‫المملكة العربية السعودية‬

‫و ازرة التعليم‬
‫الجامعة السعودية اإللكترونية‬

‫الثقافة اإلسالمية (‪)3‬‬

‫النظام االقتصادي في اإلسالم وقضاياه‬

‫‪1440-1439‬هـ‬
 ‫(بسم اهلل الرمحن الرحيم)‬

‫‪‬‬ ‫‪‬‬
 ‫الصفحة‬ ‫الموضوع‬

‫المقدمة‪1..........................................................................‬‬

‫الوحدة األولى‪ :‬مفهوم القضايا االقتصادية وأهمية دراستها‪3 .......................‬‬

‫مقدمة‪6...........................................................................‬‬

‫النظام االقتصادي اإلسالمي‪7......................................................‬‬

‫تعريف االقتصادي اإلسالمي‪7.....................................................‬‬

‫مبادئ االقتصادي اإلسالمي‪8......................................................‬‬

‫المبدأ األول‪ :‬االستخالف‪8.........................................................‬‬

‫المبدأ الثاني‪ :‬المال وسيلة لطاعة هللا‪9..............................................‬‬

‫المبدأ الثالث‪ :‬كفاية الخيرات لحاجات البشر‪10.....................................‬‬

‫خصائص النظام االقتصادي اإلسالمي‪12..........................................‬‬

‫الخاصية األولى‪ :‬النظام االقتصادي اإلسالمي مرتبط بالدين اإلسالمي‪12............‬‬

‫الخاصية الثانية‪ :‬التوازن في رعاية المصلحة االقتصادية للفرد والجماعة‪14...........‬‬

‫الخاصية الثالثة‪ :‬التوازن بين الجانب المادي والروحي‪15............................‬‬

‫الخاصية الرابعة‪ :‬االقتصاد اإلسالمي أخالقي‪16....................................‬‬

‫أسس النظام االقتصادي اإلسالم ي‪16..............................................‬‬

‫أوالا‪ :‬الملكية في االقتصاد اإلسالمي‪16.............................................‬‬

‫ثاني ا‪ :‬الحرية االقتصادية المقيدة‪19.................................................‬‬

‫ثالثا‪ :‬التكافل االجتماعي االقتصادي‪21............................................‬‬

‫األنظمة االقتصادية الوضعي ة‪22...................................................‬‬

‫أوالا‪ :‬النظام االقتصادي ال أرسمالي‪22...............................................‬‬

‫أسس وخصائص النظام االقتصادي ال أرسمالي‪22...................................‬‬

‫مساوئ النظام االقتصادي ال أرسمالي‪25.............................................‬‬

‫ثاني ا‪ :‬النظام االقتصادي االشتراكي‪26..............................................‬‬

‫أسس وخصائص النظام االقتصادي االشتراكي‪27...................................‬‬

‫مساوئ النظام االقتصادي االشتراكي‪28............................................‬‬

‫الوحدة الثانية‪ :‬المعامالت المصرفية‪33............................................‬‬

‫أوال‪ :‬مقدمة الوحدة‪35..............................................................‬‬

‫المقدمة األولى‪ :‬نبذة عن المعامالت المالية المعاصرة‪35............................‬‬

‫المقدمة الثانية‪ :‬نبذة عن أصول المعامالت المحرمة في االقتصاد اإلسالمي‪36.......‬‬

‫األصل المحرم األول‪ :‬الربا‪36.....................................................‬‬

‫األصل المحرم الثاني‪ :‬الغرر‪39....................................................‬‬

‫ثانيا‪ :‬العقود التمويلية‪41...........................................................‬‬

‫عقد البيع بالتقسيط‪41.............................................................‬‬

‫عقد المرابحة لآلمر بالشراء‪42.....................................................‬‬

‫عقد التورق‪42.....................................................................‬‬

‫عقد اإليجار التمويلي (عقد اإليجار المنتهي بالتمليك) ‪46...........................‬‬

‫ثالثا‪ :‬الخدمات المصرفية‪48.......................................................‬‬

‫الحسابات البنكية‪48...............................................................‬‬

‫رابع ا‪ :‬األوراق التجارية‪50..........................................................‬‬

‫النوع األول‪ :‬الكمبيالة‪51...........................................................‬‬

‫النوع الثاني‪ :‬السند ألمر‪51........................................................‬‬

‫النوع الثالث‪ :‬الشيك‪52............................................................‬‬

‫الوحدة الثالثة‪ :‬بورصة األوراق المالية‪58..........................................‬‬

‫أوالا‪ :‬المقدمة‪60...................................................................‬‬

‫ثانيا‪ :‬نشأة البورصة‪60............................................................‬‬

‫ثالثا‪ :‬مفهوم بورصة األوراق المالية‪60..............................................‬‬

‫رابعا‪ :‬أنواع البورصات في العالم‪61................................................‬‬

‫خامسا‪ :‬الحكم الشرعي لبورصة األوراق المالية‪62...................................‬‬

‫سادسا‪ :‬طبيعة المعامالت في سورق األوراق المالية‪63..............................‬‬

‫الوحدة الرابعة‪ :‬الصكوك االستثمارية‪69............................................‬‬

‫أوال‪ :‬مفهوم الصكوك االستثمارية‪71................................................‬‬

‫ثاني ا‪ :‬أنواع الصكوك االستثمارية‪71.................................................‬‬

‫ثالثا‪ :‬مزايا وخصائص الصكوك االستثمارية‪74.....................................‬‬

‫رابعا‪ :‬إصدار الصكوك االستثمارية‪75..............................................‬‬

‫خامسا‪ :‬تداول واسترداد الصكوك االستثمارية‪75.....................................‬‬

‫الوحدة الخامسة‪ :‬التأمين‪81.......................................................‬‬

‫أوالا‪ :‬تعريف التأمين‪83............................................................‬‬

‫ثاني ا‪ :‬أركان التأمين‪84.............................................................‬‬

‫ثالث ا‪ :‬نبذة تاريخية ونظامية وإدارية عن التأمين‪84...................................‬‬

‫رابعا ‪ :‬أنواع التأمين‪87.............................................................‬‬

‫خامسا‪ :‬حكم التأمين‪89............................................................‬‬

‫سادسا‪ :‬الفروق الجوهرية بين التأمين التجاري والتأمين التعاوني‪90...................‬‬

‫الوحدة السادسة‪ :‬غسيل األموال‪96................................................‬‬

‫مفهوم غسيل األموال‪98...........................................................‬‬

‫خطوات غسيل األموال‪99.........................................................‬‬

‫اآلثار السلبية الناجمة عن ظاهرة غسيل األموال‪100................................‬‬

‫الموقف الشرعي عن ظاهرة غسيل األموال‪102.....................................‬‬

‫الوحدة السابعة‪ :‬الخصخصة‪108..................................................‬‬

‫مفهوم الخصخصة‪110............................................................‬‬

‫نشأة الخصخصة‪110.............................................................‬‬

‫أشكال الخصخصة‪112...........................................................‬‬

‫االقتصاد اإلسالمي والضوابط الشرعية للخصخصة‪114.............................‬‬

‫أهداف الخصخصة‪117...........................................................‬‬

‫الوحدة الثامنة‪ :‬العولمة االقتصادية‪122...........................................‬‬

‫مقدمة‪125........................................................................‬‬

‫معنى العولمة االقتصادية‪125.....................................................‬‬

‫أهداف العولمة االقتصادية ‪126...................................................‬‬

‫أدوات العولمة االقتصادية‪127.....................................................‬‬

‫آثار العولمة االقتصادية ‪128......................................................‬‬

‫سياسات منظمات العولمة االقتصادية ‪132.........................................‬‬

‫أوالا‪ :‬سياسات معالجة العجز في الموازنة العامة‪132................................‬‬

‫ثانيا‪ :‬سياسات معالجة الفجوة بين االدخار واالستثمار‪134..........................‬‬

‫ثالثا‪ :‬سياسات معالجة العجز في ميزان المدفوعات‪136.............................‬‬

‫الوحدة التاسعة‪ :‬التكامل االقتصادي‪145..........................................‬‬

‫مقدمة الوحدة‪148.................................................................‬‬

‫مفهوم التكامل االقتصادي‪148.....................................................‬‬

‫عوامل قيام التكامل االقتصادي‪149................................................‬‬

‫مزايا التكامل االقتصادي‪152......................................................‬‬

‫مراحل التكامل االقتصادي‪156....................................................‬‬

‫متطلبات التكامل االقتصادي‪157..................................................‬‬

‫الوحدة العاشرة‪ :‬التضخم االقتصادي‪169..........................................‬‬

‫مقدمة‪171........................................................................‬‬

‫مفهوم التضخم االقتصادي‪171....................................................‬‬

‫أنواع التضخم االقتصادي‪172.....................................................‬‬

‫أسباب التضخم االقتصادي‪173....................................................‬‬

‫آثار التضخم االقتصادي‪174......................................................‬‬

‫سبل التغلب على التضخم االقتصادي‪176.........................................‬‬

‫الحمددد و وكفددى والصددالة والسددالم علددى مددن ال نبددي بعددد محمددد بددن عبددد هللا صددلى هللا‬
‫عليه وسلم وبعد‪:‬‬

‫ف د ن الثقاف ددة هددي حيدداة الشددعوب عقيدددة وش دريعة وسددلوكا‪ ،‬وه ددي ج ددزء أسددات ف ددي تحدي ددد‬
‫هويددة‪ ،‬وثقافددة األمددم‪ ،‬لـلددك ان الثقافددة فددي ‪-‬حقيقتهددا‪ -‬هددي الصددورة الحيددة لألمددة‪ ،‬فهددي التددي‬
‫تح دددد مالم ددـ ش ددخصيتها وقد دوام وجوده ددا‪ ،‬وه ددي الت ددي تضب ددط س ددير حياته ددا‪ ،‬وتح دددد اتجاههددا‬
‫فيده‪ ،‬إنهدا عقيدتهدا التدي تؤمددن بهددا‪ ،‬ومبادئهددا التددي تحددره عليهددا‪ ،‬ونظمهددا التددي تعمددل علددى‬
‫التزامها‪ ،‬وتراثهدا الدذي تخشدى عليه الضيداع واالندثار‪ ،‬وفكرهدا التدي تدود لده الذيدوع واالنتشارل‬

‫وهن دداك ج ددزء م ددن الثقاف ددة اإلس ددالمية ال يتجد د أز عنه ددا أال وه ددو اإلقتص دداد اإلس ددالمي وه ددو‬
‫مجموعة المبادئ واألصول االقتصادية التي تحكم النشدا االقتصداد للدولدة اإلسدالمية التدي‬
‫وردت في نصوه القرآن الكريم والسدنة النبويدة‪ ،‬والتدي يمكدن تطبيقهدا بمدا يدتالءم مدع ظدروف‬
‫الزم د ددان والمك د ددان‪ .‬وف د ددي النظ د ددام االقتص د ددادي اإلس د ددالمي ع د ددالع لجمي د ددع المش د دداكل البشد د درية‬
‫االقتصادية لو طبق كما شرعه هللا سبحانه وتعالى‪.‬‬

‫وبين يديك أيها القارئ الكريم مقرر‪103‬سلم (النظام االقتصادي في اإلسالم وقضايا )‬

‫ويعددد هددذا المقددرر مددن متطلبددات الجامعددة السددعودية اإللكترونيددة اإلجباريددة لجميددع طددالب‬
‫درسدته فدي أحدد المسدتويات الد ارسدية للطالدب حسدب رليدة الكليدة‬
‫وطالبات الجامعة‪ ،‬حيث تتم ا‬
‫التي يتبع لها الطالب‪ ،‬ويقوم بتدريسه أحد أعضاء قسم الثقافة اإلسالمية‪.‬‬

‫وفدي الختددام نسدأل هللا تعددالى أن يكددون نافعدا لكددل مدن قد أر واطلددع عليده وصددلى هللا وسددلم‬
‫على نبينا محمد وعلى آله وصحبه أجمعين‪.‬‬

‫ويتناﻭل المقرر في وحداته عدة موضوعات تشمل‪:‬‬

‫• مفهوم القضايا االقتصادية (مدخل المقرر)‪.‬‬

‫• المعامالت المصرفية‪.‬‬

‫‪1‬‬
 ‫• بورصة األوراق المالية‪.‬‬

‫• الصكوك االستثمارية‪.‬‬

‫• التأمين‪.‬‬

‫• غسيل األموال‪.‬‬

‫• الخصخصة‪.‬‬

‫• العولمة االقتصادية‪.‬‬

‫• التكامل االقتصادي‪.‬‬

‫• التضخم االقتصادي‪.‬‬

‫وفدي الختددام نسدأل هللا تعددالى أن يكددون نافعدا لكددل مدن قد أر واطلددع عليده وصددلى هللا وسددلم‬
‫على نبينا محمد وعلى آله وصحبه أجمعين‪.‬‬

‫‪2‬‬
3
 ‫◄ معلومات الوحدة‪:‬‬

‫مفهوم القضايا االقتصادية وأهمية دراستها (مدخل المقرر)‬ ‫موضوع الوحدة‬

‫محاضرة واحدة‬ ‫عدد المحاضرات‬

‫ساعتان دراسيتان‬ ‫زمن المحاضرة‬

‫وحدتان في األسبوع‪ :‬مباشر‪ ،‬وغير مباشر‬

‫◄ أهداف الوحدة‪:‬‬

‫يتوقع من الطالب على ضوء دراسته هذ الوحدة ما يلي‪:‬‬

‫• التعريف بالمنهج اإلسالمي للحياة االقتصادية في عالقة اإلنسان بالمال جمعا‬

‫وإنفاقا وعالقة المجتمع المالية بعضهم مع بعض توزيعا وتداوال‪.‬‬
‫• بيان القواعد واألحكام الشرعية التي تضبط الحياة االقتصادية والمعامالت‬
‫المالية‪.‬‬
‫• بيان شمولية اإلسالم وكماله من حيث عنايته باألمور االقتصادية في شتى‬
‫المجاالت‪ ،‬ومد فاعليته في إيجاد الحلول المناسبة لها‪.‬‬
‫• بيان أهمية الرجوع إلى مصادر النظام االقتصادي اإلسالمي؛ باعتبارها‬
‫المرجعية العليا لكل ما يستجد في ساحة الحياة االقتصادية‪.‬‬
‫قصور األنظمة االقتصادية الوضعية‪ ،‬وعدم فاعليتها في حل‬ ‫• بيان مد‬
‫المشاكل االقتصادية وتقلباتها‪ ،‬مقارنة بأسس النظام االقتصادي اإلسالمي‬
‫وخصائصه‪.‬‬
‫• ربط الطالب بالقضايا االقتصادية المعاصرة‪.‬‬

‫‪4‬‬
 ‫◄ موضوعات الوحدة‪:‬‬

‫تتناول هذ الوحدة مفهوم القضايا االقتصادية وأهمية دراستها والتي تقسم إلى ما يلي‪:‬‬

‫أوال‪ :‬النظام االقتصادي اإلسالمي‪.‬‬

‫ثانيا‪ :‬األنظمة االقتصادية الوضعية‪.‬‬

‫رابع ا‪ :‬ملخص الوحدة‪.‬‬

‫خامسا‪ :‬المصطلحات‪.‬‬

‫سادسا‪ :‬النشاطات‪.‬‬

‫سابعا‪ :‬األسئلة‪.‬‬

‫‪5‬‬
 ‫مقدمة‬

‫الجانب االقتصادي في الحياة يهم جميع شرائـ المجتمع‪ ،‬فقد تولت الشرائع السماوية‬
‫بيانه وتنظيمه‪ ،‬كما أن المجتمعات البشرية قد تعارفت على بعض المفاهيم والعادات التي‬
‫يقصد بها تحقيق العدالة االجتماعية في توزيع الثروات المالية‪.‬‬

‫والنظام االقتصادي هو مجموعة االحكام والمبادئ التي تبين كيفية توزيع الثروة‬
‫وتملكها والتصرف فيها‪ ،‬والعالقات المالية بين األفراد والدولة وبين األفراد أنفسهم‪.‬‬

‫◄ أبرز األنظمة االقتصادية‪:‬‬

‫‪ .1‬النظام االقتصادي اإلسالمي‪.‬‬

‫‪ .2‬األنظمة االقتصادية الوضعية‪:‬‬
‫‪ -‬النظام االقتصادي الرأسمالي‪.‬‬
‫‪ -‬النظام االقتصادي االشتراكي‪.‬‬

‫‪6‬‬
 ‫النظام االقتصادي اإلسالمي‬

‫◄ تعريف النظام االقتصادي اإلسالمي‪:‬‬

‫هو مجموعة األحكام والسياسات الشرعية التي يقوم عليها المال وتصرف اإلنسان فيه‪.‬‬

‫‪ -‬شرح التعريف‪:‬‬

‫مجموعة األحكام‪ :‬الحكم الشرعي هو خطاب هللا تعالى المتعلق بأفعال المكفلوين‪ ،‬من‬
‫حيث االقتضاء‪ ،‬أو التخيير‪ ،‬أو الوضع‪.‬‬

‫األحكام التكليفية الخمسة‪ :‬الواجب‪ -‬المندوب‪ -‬الحرام‪ -‬المكرو ‪ -‬المباح‪.‬‬

‫والسياسات الشرعية‪ :‬السياسة الشرعية هي‪ :‬ما يفعله ولي األمر أو تسنه الدولة من‬
‫نظم يقصد بها تنظيم أحوال المجتمع وطرق تعاملهم فيما بينهم‪ ،‬وتكون غير معارضة‬
‫لألحكام المنصوه عليها ومبنية على تحقيق المصالـ ودرء المفاسد‪.‬‬

‫التي يقوم عليها المال‪ُ :‬يقصد بالمال‪ :‬ما له منفعة مقصودة مباحة وله قيمة مادية‬
‫بين النات‪ ،‬ويشمل ـلك‪:‬‬

‫المال النقدي‪ :‬أي النقود‪.‬‬

‫والمال العيني‪ :‬أي األعيان كالعقارات والسيارات وسائر السلع‪.‬‬

‫والمنافع‪ :‬سواء منفعة اإلنسان كالسكنى‪ ،‬او منفعة المال العيني‪.‬‬

‫ولذا ف ن مفهوم المال ليس مقصو ار على المال النقدي فقط‪ ،‬وإنما يشمل جميع هذ‬
‫األنواع وهو ما يعبر عنه في علم االقتصاد بالمواد اإلنتاجية‪.‬‬

‫‪7‬‬
‫وتصرف اإلنسان فيه‪ :‬أي تصرف اإلنسان في المال ك نفاقه أو بيعه ونحو ـلك من‬
‫سائر التصرفات المالية‪.‬‬

‫ويستمد النظام االقتصادي اإلسالمي قواعد من مصادر الدين اإلسالمي‪ :‬القرآن‬

‫الكريم‪ ،‬السنة النبوية‪ ،‬اإلجماع‪ ،‬القيات‪ ،‬المصالـ المرسلة‪ ،‬سد الذرائع‪.‬‬

‫◄ مبادئ النظام االقتصادي اإلسالمي‪:‬‬

‫المبدأ األول‪ :‬االستخالف‪:‬‬

‫اء‬ ‫ِ‬ ‫ِ‬ ‫ِ ِ‬ ‫ِ‬ ‫ِ َّ‬

‫اء َوتَْنزعُ اْل ُمْل َك م َّم ْن تَ َش ُ‬
‫يقول هللا تعالى‪ُ﴿ :‬قل الل ُه َّم َمال َك اْل ُمْلك تُ ْؤتي اْل ُمْل َك َم ْن تَ َش ُ‬
‫ك اْل َخ ْي ُر ِإَّن َك َعَلى ُك ِل َشي ٍء َق ِد ٌير﴾ [آل عمران‪]26 :‬‬ ‫َ‬ ‫اء ِبَي ِد‬
‫ُ‬ ‫اء َوتُِذ ُّل َم ْن تَ َش‬ ‫ِ ُّ‬
‫َوتُعز َم ْن تَ َش ُ‬
‫ْ‬
‫ف ـا كان المالك للمال هو هللا سبحانه وتعالى ف نه قد استخلفنا في هذ األموال عمن كان‬
‫قبلنا‪ ،‬وأمرنا أن نقوم بحق هذا االستخالف من عدم صرف المال في المحرمات أو اإلسراف‬
‫في المباحات‪ ،‬كما أمرنا ب نفاقه في وجو الخير واإلحسان‪ ،‬وهذا ما نص عليه قوله تعالى‪:‬‬
‫َجٌر‬ ‫ِ‬ ‫اَّللِ ورسولِ ِه وأَن ِفُقوا ِم َّما جعَل ُكم مستَخَل ِف ِ ِ َّ ِ‬ ‫ِ ِ‬
‫آم ُنوا م ْن ُك ْم َوأ َْنَفُقوا َل ُه ْم أ ْ‬
‫ين َ‬
‫ين فيه َفالذ َ‬
‫ََ ْ ُْ ْ َ‬ ‫َْ‬ ‫﴿آم ُنوا ب َّ َ َ ُ‬
‫َكِب ٌير﴾ [الحديد‪ ]7 :‬ف قد أمر سبحانه وتعالى باإليمان به وبرسوله على الوجه األكمل‪ ،‬وحث‬
‫على اإلنفاق مما جعلنا مستخلفين فيه عمن كان قبلنا‪ ،‬وسيكون لمن بعدنا‪ ،‬ثم بين سبحانه‬
‫جزاء من قام بحق هذا االستخالف بأن لهم أج ار كبي ار في الدار اآلخرة‪.‬‬

‫واإليمان بهذا المبدأ يجعل اإلنسان يدرك أن هذ النعم منة من هللا عليه استخلفه فيها‪،‬‬
‫فتُ ِ‬
‫بعد بينه وبين الكبر واالستكبار فال يطغيه الغنى؛ ألنه مدرك أن المال مال هللا وأن هللا‬
‫استخلفه فيه ويسر له االنتفاع منه‪.‬‬

‫ولقد ضرب القرآن المثل برجلين أحدهما مسلم واآلخر كافر؛ أما المسلم وهو سليمان‬
‫َكُف ُر َو َم ْن َش َك َر َفِ َّن َما َي ْش ُك ُر ِلَنْف ِس ِه‬ ‫ض ِل َرِبي لَِيْبلُ َوِني أَأ ْ‬
‫َش ُك ُر أ َْم أ ْ‬ ‫ِ‬
‫ال َه َذا م ْن َف ْ‬
‫‪ ‬ف نه قال‪َ ﴿ :‬ق َ‬

‫‪8‬‬
‫ال ِإَّن َما‬ ‫َك ِر ٌ‬
‫يم﴾ [النمل‪ ،]40 :‬أما غير المسلم وهو قارون فقال‪َ ﴿ :‬ق َ‬ ‫َو َم ْن َكَف َر َفِ َّن َربِي َغِن ٌّي‬
‫[القصص‪ ]78 :‬ولم ينسب الفضل إلى هللا‪ ،‬فكانت عقوبته العاجلة‬ ‫أُوِتيتُ ُه َعَل ٰى ِعْل ٍم ِع ِندي﴾‬
‫ان َل ُه ِم ْن‬
‫ض َف َما َك َ‬ ‫الخسف به وبأمواله التي تطاول بها في األرض‪َ ﴿ :‬ف َخسْفَنا ِب ِه وبِ َد ِِ‬
‫ار ْاأل َْر َ‬ ‫َ‬ ‫َ‬
‫ِ‬ ‫َّللاِ وما َك ِ‬ ‫ِفَئ ٍة ي ْنصر ِ‬
‫ين﴾ [القصص‪.]81 :‬‬ ‫ون ُه م ْن ُدو ِن َّ َ َ َ‬
‫ان م َن اْل ُم ْنتَص ِر َ‬ ‫َ ُُ َ‬

‫المبدأ الثاني‪ :‬المال وسيلة لطاعة هللا‪:‬‬

‫تتفاوت الفلسفات واألديان في نظرتها للمال تفاوت ا متباين ا‪ .‬فحينما نجد األفكار التي‬
‫ترفض المال ومتع الدنيا معه وتصور أنها شر يجب الخاله منه نجد في مقابل ـلك تلك‬
‫األفكار التي تقدت المال وتجعله هو اإلله الذي يجب أن ُيعبد‪.‬‬

‫وبين هذين االتجاهين المتناقضين يقف اإلسالم موقف الوسط‪ ،‬فهو يعتد بالمال‪،‬‬
‫﴿وإَِّن ُه‬
‫ويعتد بمكانته في نفس اإلنسان المجبول على حبه‪ ،‬يقول تعالى‪َ :‬‬ ‫ُّ‬ ‫ويضع له قيمته‬
‫ِ‬ ‫ِ ِ‬
‫ال‬‫ل ُحب اْل َخ ْي ِر َل َشد ٌيد﴾ [العاديات‪ ]8 :‬فالمال والبنون زينة الحياة الدنيا كما قال تعالى‪﴿ :‬اْل َم ُ‬
‫ِ‬ ‫الد ْنيا واْلب ِاقيات َّ ِ‬ ‫ِ‬
‫َم اال﴾ [الكهف‪:‬‬ ‫ات َخ ْيٌر ع ْن َد َربِ َك ثََو اابا َو َخ ْيٌر أ َ‬
‫الصال َح ُ‬ ‫َواْلَب ُنو َن ِز َينةُ اْل َحَياة ُّ َ َ َ َ ُ‬
‫‪.]46‬‬

‫ولكن اإلسالم ال يغالي في مكانة المال لدرجة التقديس والعبادة‪ ،‬بل إنه يحذر من هذا‬
‫المسلك مبينا أن المال فتنة وابتالء لإلنسان‪ ،‬وأن على المسلم أن ال يجعله همه وغايته في‬
‫ِ‬ ‫َن َّ ِ‬ ‫ِ‬
‫يم﴾‬‫َجٌر َعظ ٌ‬ ‫اعَل ُموا أََّن َما أ َْم َوالُ ُك ْم َوأ َْوَال ُد ُك ْم ف ْتَن ٌة َوأ َّ َ‬
‫َّللا ع ْن َد ُ أ ْ‬ ‫﴿و ْ‬
‫هذ الحياة يقول تعالى‪َ :‬‬
‫ار‪ ،‬و ِ‬ ‫ِ‬ ‫ِ‬
‫الد ْرَهمِ‪،‬‬ ‫[األنفال‪ ]28 :‬وعن أبي هريرة ‪ ‬قال‪ :‬قال رسول هللا ‪« :‬تَع َس َع ْب ُد الد َين ِ َ‬
‫ض»(‪.)1‬‬ ‫والَق ِط َيف ِة‪ ،‬والخ ِميص ِة‪ِ ،‬إن أُع ِطي ر ِ‬
‫ط َل ْم َي ْر َ‬
‫ض َي‪َ ،‬وإِ ْن َل ْم ُي ْع َ‬ ‫ْ ْ َ َ‬ ‫َ َ َ‬ ‫َ‬

‫(‪ )1‬صحيـ البخاري‪ :‬كتاب الرقاق باب ما يتقى من فتنة المال ح(‪.)6071‬‬

‫‪9‬‬
‫إن اإلسالم يجعل المال وسيلة للدار اآلخرة‪ ،‬فالدنيا في حقيقتها ما هي إال مرحلة زائلة‬
‫والدار الباقية هي الدار اآلخرة‪ ،‬وإـا كانت الدنيا كلها ما هي إال وسيلة للدار اآلخرة فالمال‬
‫وسيلة أيضا للوصول إلى تلك الدار‪.‬‬

‫المبدأ الثالث‪ :‬كفاية الخيرات لحاجات البشر‪:‬‬

‫يقرر اإلسالم أن الخيرات التي أودعها هللا في األرض‪ ،‬والتي سيودعها كافية لحاجات‬
‫البشر؛ من الغذاء‪ ،‬والكساء‪ ،‬والسكن‪ ،‬وسائر الضرورات‪ ،‬والحاجات التي يحتاع إليها‬
‫اإلنسان‪ ،‬بل وكل دابة في األرض‪ ،‬كما قال تعالى‪﴿ :‬وكأَِين ِمن داب ٍ‬
‫َّة َال تَ ْح ِم ُل ِرْزَق َها َّ‬
‫َّللاُ‬ ‫ََ ْ ْ َ‬
‫يم﴾ [العنكبوت‪ ]60 :‬وهذا من رحمته ولطفه بعباد أن قدر‬ ‫ِ‬ ‫َّاكم وهو َّ ِ‬
‫يع اْل َعل ُ‬
‫السم ُ‬ ‫َي ْرُزُق َها َوإِي ُ ْ َ ُ َ‬
‫لهم أرزاقهم وأقواتهم وأوجدها في األرض؛ من الميا والمعادن والتربة الخصبة وغيرها‪ ،‬قال‬
‫ض ِفي َي ْو َم ْي ِن َوتَ ْج َعلُو َن‬
‫أ َْن َد اادا َـلِ َك َر ُّب‬ ‫َّ ِ‬ ‫ِ‬
‫َل ُه‬ ‫تعالى‪ُ﴿ :‬ق ْل أَئَّن ُك ْم َلتَ ْكُف ُرو َن ِبالذي َخَل َق ْاأل َْر َ‬
‫ِ‬ ‫ِفي‬ ‫ِ‬ ‫اْلعاَل ِمين (‪ )9‬وجعل ِفيها رو ِاسي ِمن َفوِقها وبار ِ‬
‫اء‬
‫أ َْرَب َعة أَيَّا ٍم َس َو ا‬ ‫يها َوَق َّد َر ف َ‬
‫يها أَ ْق َواتَ َها‬ ‫كفَ‬ ‫َ ََ َ َ ََ َ ْ ْ َ ََ َ َ‬ ‫َ َ‬
‫ِ‬ ‫لِ َّ ِ ِ‬
‫يها أَ ْق َواتَ َها﴾‪ :‬أي أرزاق أهلها ومعاشهم(‪.)1‬‬ ‫﴿وَق َّد َر ف َ‬
‫ين﴾ [فصلت‪ ]10-9 :‬فقوله‪َ :‬‬ ‫لسائل َ‬

‫وعلى ـلك ف ن االقتصاد اإلسالمي يقوم على مبدأ أن الخيرات التي أوجدها هللا في‬
‫األرض‪ ،‬وما سيوجد فيها سبحانه كاف لحاجات البشر‪ ،‬ليس في ـلك ندرة مطلقة‪ ،‬وال زيادة‬
‫مفرطة بل كل شيء بقدر معلوم‪.‬‬

‫اء‬ ‫ِ ِ ٍ‬ ‫ِ ِ‬ ‫ِ‬ ‫ط َّ ِ ق ِ ِ ِ ِ‬
‫َّللاُ الرْز َ لعَباد َلَب َغ ْوا في ْاأل َْرض َوَلك ْن ُيَنزُل بَق َدر َما َي َش ُ‬ ‫﴿وَل ْو َب َس َ‬
‫يقول تعالى‪َ :‬‬
‫ص ٌير﴾ [الشور ‪ ]27 :‬فلو وسع هللا الرزق لجميع عباد –كما يبتغون–‬ ‫ِإَّنه ِب ِعب ِادِ خِبير ب ِ‬
‫َ ٌ َ‬ ‫ُ َ‬
‫لطغوا في األرض وظلموا‪.‬‬

‫(‪ )1‬تفسير الطبري‪.89/11 ،‬‬

‫‪10‬‬
‫وهنا يثار سؤال عن أسباب المجاعات التي تعاني منها بعض الدول‪ ،‬هل هو لعدم‬
‫كفاية الموارد الطبيعية؟ وهو ما ال يتفق مع هذا المبدأ الذي أثبتنا ‪ ،‬أم يرجع إلى أسباب‬
‫أخر ؟‬

‫والجواب على ـل ك‪ :‬إن الفقر ليس في حقيقة األمر نتيجة لقلة الثروات الطبيعية في‬
‫هذ األرض‪ ،‬بل إننا نجد أن بعض الدول الفقيرة التي تعاني من المجاعات تمثل المصدر‬
‫الرئيس للمواد األولية‪ ،‬وإنما توجد أسباب أخر كان لها األثر المباشر أو غير المباشر في‬
‫ظهور هذ المجاعات‪ ،‬ومن أهم هذ األسباب ما يلي‪:‬‬

‫‪-1‬عدم استخدام اإلنسان لكامل جهود الذهنية والبدنية‪ ،‬وقصور في استغالل الموارد‬
‫التي أنعم هللا بها عليه‪ ،‬ومن ـلك‪ :‬الفساد اإلداري‪ ،‬وضعف التخطيط االقتصادي‪ ،‬وسوء‬
‫التوزيع للموارد‪ ،‬والتي تعاني منه كثير من الدول‪.‬‬

‫يها ِرْزُق َها‬ ‫آمن اة م ْ ِ ِ‬ ‫ِ‬

‫ط َمئَّن اة َيأْت َ‬ ‫َق ْرَي اة َك َان ْت َ ُ‬ ‫َّللاُ َمثَ اال‬
‫ض َر َب َّ‬
‫﴿و َ‬
‫‪-2‬الكفر بنعم هللا‪ ،‬قال تعالى‪َ :‬‬
‫صَن ُعو َن﴾‬ ‫ِ ِ‬ ‫َّللاِ َفأَ َـا َقها َّ ِ‬ ‫َرَغ ادا ِم ْن ُك ِل م َك ٍ‬
‫ان َف َكَف َر ْت ِبأ َْن ُع ِم َّ‬
‫اْل ُجوِع َواْل َخ ْوف ب َما َك ُانوا َي ْ‬ ‫ات‬ ‫َّللاُ لَب َ‬ ‫َ‬ ‫َ‬
‫[النحل‪.]112 :‬‬

‫اء‬
‫‪-3‬مبالغة البشر في حاجاتهم المادية‪ ،‬وعدم وجود الرشد االستهالكي المناسب‪ ،‬سو ٌ‬
‫على المستو الفردي‪ ،‬أو اإلقليمي‪ ،‬أو الدولي‪.‬‬

‫‪-4‬اختالف توزيع الموارد الطبيعية‪ ،‬والكثافة السكانية على مستو الدول‪.‬‬

‫‪-5‬األزمة الروحية التي يعاني منها العالم؛ لغياب التعاليم الدينية الصحيحة عنه‪ ،‬مما‬
‫سبب التظالم بين الشعوب والمجتمعات‪ ،‬وساعد في إيجاد الحروب التي كان لها األثر في‬
‫المآسي اإلنسانية‪ ،‬والخسائر المادية الفادحة‪.‬‬

‫‪11‬‬
‫وعلى الرغم من كثرة االجتماعات الدولية التي تهدف إلى مساعدة الدول الفقيرة‪ ،‬إال أن‬
‫أثرها ال يزال محدودا‪ ،‬ففي الوقت الذي تعاني منه هذ الدول من نقص المواد الغذائية‪ ،‬نجد‬
‫دوالا أخر لديها فائض من هذ المواد وتعزف عن تلبية حاجات تلك الدول‪ ،‬إما ألسباب‬
‫اقتصادية أو سياسية‪ ،‬وفي حال قيامها بتلبية تلك الرغبات ف نها ال تنسى استخدام أسلوب‬
‫االبتزاز السياسي لتلك الدول‪.‬‬

‫﴿وَلَنْبلُ َوَّن ُك ْم‬

‫‪-6‬قد يكون هذا النقص الفردي أو الدولي ابتالء من هللا‪ ،‬كما قال تعالى‪َ :‬‬
‫س والثَّمر ِ‬
‫ات َوَب ِش ِر َّ‬ ‫ِ‬ ‫ف واْلجوِع ونْق ٍ ِ‬
‫ِ‬ ‫ٍ ِ‬
‫ين﴾ [البقرة‪:‬‬ ‫الصاِب ِر َ‬ ‫ص م َن ْاأل َْم َوال َو ْاأل َْنُف ِ َ َ َ‬ ‫ِب َش ْيء م َن اْل َخ ْو َ ُ َ َ‬
‫‪.)1(]155‬‬

‫◄ خصائص النظام االقتصادي اإلسالمي‪:‬‬

‫الخاصية األولى‪ :‬النظام االقتصادي اإلسالمي مرتبط بالدين اإلسالمي عقيدة‬

‫وشريعة‪:‬‬

‫وهذا األمر يجعل للنشا االقتصادي في اإلسالم طابع تعبدي وهدف سامي‪ ،‬ويجعل‬

‫الرقابة عليه رقابة ـاتية في المقام األول‪ ،‬بينما األنظمة االقتصادية الوضعية انفصلت تمام ا‬
‫عن الدين والقيم األخالقية اإلنسانية‪.‬‬

‫ويتجلى ـلك في أمرين‪:‬‬

‫أ‪ -‬للنشا االقتصادي في اإلسالم طابع تعبدي‪ :‬فقد أكد اإلسالم كرامة العمل وقيمته‪،‬‬
‫ورفع من قدر ‪ ،‬وارتقى به إلى درجة العبادة طالما اقترن بالنية الصالحة والتزم باألحكام‬

‫(‪ )1‬انظر‪ :‬مدخل للفكر االقتصادي اإلسالمي‪ ،‬د سعيد مرطان‪ ،‬ه‪ ،72‬والنظام االقتصادي في اإلسالم‪ ،‬أ‪.‬د‪ .‬عمر‬
‫المرزوقي وآخرون‪ ،‬ه‪.49-42‬‬

‫‪12‬‬
‫الشرعية‪ ،‬يؤكد ـلك حديث كعب بن عجرة ‪ ‬قال‪ :‬مر رجل على النبي ‪ ‬ف أر أصحاب‬

‫رسول هللا من جلد ونشاطه فقالوا‪ :‬يا رسول هللا لو كان في سبيل هللا‪ ،‬فقال ‪ِ» :‬إ ْن َك َ‬
‫ان‬
‫ان َخ َرَع َي ْس َعى َعَلى أََب َوْي ِن َش ْي َخ ْي ِن‬ ‫ار َفهو في س ِ ِ‬ ‫ِِ ِ‬
‫بيل هللا‪َ ،‬وِإ ْن َك َ‬ ‫َ‬ ‫َخ َرَع َي ْس َعى َعَلى َوَلد ص َغ اا ُ َ‬
‫ان‬ ‫يعُّفها َفهو في س ِ ِ‬ ‫ِِ ِ‬ ‫كبيري ِن َفهو في س ِ ِ‬
‫بيل هللا‪َ ،‬وإِ ْن َك َ‬ ‫َ‬ ‫ان َخ َرَع َي ْس َعى َعَلى َنْفسه َ ُ َ‬
‫بيل هللا‪َ ،‬وإِ ْن َك َ‬ ‫َ‬ ‫َ َْ َُ‬
‫طِ‬
‫ان«(‪.)1‬‬ ‫الش ْي َ‬ ‫اخراة َفهو في س ِ‬
‫بيل َّ‬ ‫ِ‬
‫َ‬ ‫اء َو ُمَف َ َ ُ َ‬
‫َخ َرَع رَي ا‬

‫فالمسلم إـا خلصت نيته وحسن مقصد في نشاطه االقتصادي عمالا وإنتاجا واستهالكا‬
‫فهو في عبادة بمفهومها العام؛ ألن العبادة في اإلسالم ال تقتصر على الشعائر التعبدية‬
‫المعروفة كالصالة والصيام‪ ،‬بل تشمل‪ :‬لكل ما يحبه هللا ويرضا من األقوال واألعمال‬
‫الباطنة والظاهرةل‪.‬‬

‫ب‪-‬ـاتية الرقابة على ممارسة النشا االقتصادي في اإلسالم‪ :‬سبق القول أن النظم‬
‫االقتصادية الوضعية قد انفصلت عن الدين تمام ا‪ ،‬وأبعدته عن القيام بدور إيجابي في‬
‫نظامها االقتصادي‪ ،‬ونتيجة لذلك ف ن رقابة النشا االقتصادي في ظل هذ النظم موكولة‬
‫إلى السلطة العامة‪ ،‬تمارسها طبق ا للقانون‪ ،‬األمر الذي يجعلها في النهاية عاجزة عن تحقيق‬
‫جميع أهدافها؛ لعدم وجود رقابة أخر غيرها‪.‬‬

‫أما في ظل النظام االقتصادي اإلسالمي ف نه يوجد إلى جانب الرقابة الرسمية التي‬
‫تمارسها الدولة رقابة أخر أشد وأكثر فاعلية‪ ،‬هي رقابة الضمير اإليماني‪ ،‬القائمة على‬
‫﴿و ُه َو َم َع ُك ْم أ َْي َن َما ُك ْنتُ ْم﴾ [الحديد‪:‬‬
‫اإليمان باو وعلى الحساب في اليوم اآلخر‪ ،‬قال تعالى‪َ :‬‬
‫اء﴾ [آل عمران‪،]5 :‬‬ ‫السم ِ‬ ‫ِ‬ ‫ِ‬ ‫ِ‬ ‫ِ‬ ‫‪ ،]4‬وقال تعالى‪ِ﴿ :‬إ َّن َّ‬
‫َّللاَ َال َي ْخَف ٰى َعَل ْيه َش ْي ٌء في ْاأل َْرض َوَال في َّ َ‬
‫وحين يشعر اإلنسان بأنه إـا ما انفلت من الرقابة البشرية ف نه ال يستطيع اإلفالت من‬
‫ُّ‬
‫الرقابة اإللهية‪ ،‬التي أعدت له عذاب ا أليم ا حالة انحرافه‪ ،‬كما قال تعالى‪ُ ﴿ :‬خ ُذوُ َف ُغلوُ‬

‫(‪ )1‬روا ‪ :‬الطبراني في معجمه الكبير كعب بن عجرة‪ .‬درجة الحديث‪( :‬صحيـ) انظر حديث رقم‪ 1428 :‬في صحيـ‬
‫الجامع‪ .‬رقم الحديث في الجامع الصغير (‪.)2308‬‬

‫‪13‬‬
 ‫ِ‬ ‫ِ ِ ِ ٍ‬ ‫(‪ (30‬ثُ َّم اْلج ِحيم ُّ‬
‫اسُل ُكوُ﴾ [الحاقة‪-30 :‬‬ ‫صلوُ (‪ )31‬ثُ َّم في سْلسَلة َـ ْرُع َها َس ْب ُعو َن ـ َر ا‬
‫اعا َف ْ‬ ‫َ َ َ‬
‫‪ ، ]32‬وهذا بحد ـاته فيه أكبر ضمان لسالمة النشا االقتصادي المتصف باإلنسانية‬
‫والرحمة والعدل‪.‬‬

‫الخاصية الثانية‪ :‬التوازن في رعاية المصلحة االقتصادية للفرد والجماعة‪:‬‬

‫لقد جاءت مبادئ اإلسالم االقتصادية أكثر رحابة‪ ،‬واستيعابا لشئون الفرد والجماعة‪،‬‬
‫فهي ال تذيب الفرد في الجماعة على نحو ما تفعله االشتراكية؛ حينما تنكرت للفرد‪ ،‬وأهدرت‬
‫حريته ومصلحته‪ ،‬ليكون المجتمع أو الدولة هو المالك لكل شيء‪ ،‬وال تغلب مصلحة الفرد‬
‫على مصلحة الجماعة‪ ،‬كما تفعل الرأسمالية التي أعطت الفرد الحرية الواسعة في إشباع‬
‫رغباته‪ ،‬وممارسة نشاطه االقتصادي‪ ،‬وبغض النظر عن كون هذ الرغبة أو هذا النشا‬
‫نافعا أو ضا ار بالصحة وباعثا على االنحالل والفساد‪ ،‬كالخمور واألفالم الهابطة وحانات‬
‫الفجور والرقص‪ ،‬غير مهتم بمصلحة المجتمع األخالقية طالما يحقق له نفع ا مادي ا‪.‬‬

‫ـلك ألن االقتصاد اإلسالمي له سياسته‪ ،‬التي تقوم على التوازن في رعاية المصلحة‬
‫االقتصادية‪ ،‬لسائر األطراف اإلنسانية‪ ،‬أفرادا وجماعات‪ ،‬فالفرد والجماعة ليسا خصمين ال‬
‫يلتقيان‪ ،‬كما صورتهما المذاهب الفردية والجماعية على السواء‪ ،‬بل هما يكمالن بعضهما‪.‬‬

‫أما إـا كان هناك تعارض بين المصلحتين‪ ،‬وتعذر تحقيق التوازن‪ ،‬أو التوفيق بينهما‪،‬‬
‫ف ن اإلسالم يقدم مصلحة الجماعة على مصلحة الفرد‪ ،‬وعبر عنه العلماء بقولهم‪ :‬ليتحمل‬
‫الضرر الخاه لدفع الضرر العامل‪ ،‬ومن األمثلة على ـلك‪ :‬قول النبي ‪« :‬الَ َتَلَّق ُوا‬
‫ان»(‪ ،)1‬ففي النهي عن تلقي الركبان تقديم لمصلحة عامة‪ ،‬هي‪ :‬مصلحة أهل السوق‬
‫الرْكَب َ‬
‫ُّ‬

‫(‪ )1‬صحيـ البخاري‪ :‬كتاب البيوع باب هل يبيع حاضر لباد بغير أجر وهل يعينه أو ينصحه ح(‪.)2050‬‬

‫‪14‬‬
‫على مصلحة خاصة‪ ،‬هي‪ :‬مصلحة المتلقي الذي قد يحصل على السلعة بسعر منخفض‪،‬‬
‫ويعيد بيعها على جمهور المستهلكين بسعر مرتفع‪.‬‬

‫الخاصية الثالثة‪ :‬التوازن بين الجانب المادي والروحي‪:‬‬

‫يوفق االقتصاد اإلسالمي بين العنصرين الذين يتكون منهما اإلنسان‪ ،‬وهما‪ :‬المادة‬
‫والروح‪ ،‬ويعطي كالا منهما ما يستحقه من الرعاية والعناية‪ ،‬فهو يدعو اإلنسان إلى العمل‬
‫﴿و ْابتَ ِغ‬
‫والكسب في الدنيا‪ ،‬كما يدعو في الوقت نفسه إلى العمل لطلب اآلخرة‪ ،‬قال تعالى‪َ :‬‬
‫َّللاُ ِإَل ْي َك َوَال تَ ْب ِغ‬ ‫الد ْنيا وأ ِ‬ ‫ِ‬ ‫ِ‬ ‫ِ‬ ‫ِ‬
‫َح َس َن َّ‬ ‫الد َار ْاآلخ َرَة َوَال تَْن َس َنص َيب َك م َن ُّ َ َ ْ‬
‫َحس ْن َك َما أ ْ‬ ‫َّللاُ َّ‬
‫اك َّ‬
‫يما آتَ َ‬ ‫فَ‬
‫ين﴾ [القصص‪ ،]77 :‬وفي آية أخر يقول تعالى‪:‬‬ ‫ِِ‬ ‫ِ‬ ‫اْلَفس َاد ِفي ْاأل َْر ِ‬
‫ض ِإ َّن َّ‬
‫َّللاَ َال ُيح ُّب اْل ُمْفسد َ‬ ‫َ‬
‫َّللا َكِث اا‬ ‫ض وابتغوا ِمن َفض ِل َّ ِ‬ ‫ضَي ِت َّ‬
‫ير َل َعَّل ُك ْم‬ ‫َّللا َوا ْـ ُك ُروا َّ َ‬ ‫ْ ْ‬ ‫الص َالةُ َف ْانتَ ِش ُروا ِفي ْاألَْر ِ َ ْ َ ُ‬ ‫﴿ َفِ َـا ُق ِ‬

‫تُْفلِ ُحو َن﴾ [الجمعة‪.]10 :‬‬

‫فاآلية الكريمة رغم ما فيها من أمر إلهي باالنتشار في األرض‪ ،‬ليمارت المسلم نشاطه‬
‫االقتصادي‪ ،‬ف نها في الوقت نفسه استهدفت حفظ التوازن المطلوب بين الجانب المادي‬
‫والجانب الروحي‪ ،‬حينما مزجت العمل االقتصادي الدنيوي بذكر هللا كثي ار‪ ،‬حتى ال يقع‬
‫اإلنسان في هزال الرهبانية‪ ،‬أو في الشهوانية المادية‪.‬‬

‫وـلك على النقيض من األنظمة االقتصادية الوضعية التي ركزت على الجانب‬
‫المادي‪ ،‬حتى أصبـ الهدف الوحيد للنشا االقتصادي دون مراعاة للقيم األخالقية والروحية‪،‬‬
‫إـ أن االشتراكية تنكر الدين‪ ،‬وتعتبر أفيون الشعوب‪ ،‬وتركز على التطور المادي للحياة‬
‫وتمحو مشاعر اإلخاء في النفوت البشرية‪ ،‬أما الرأسمالية ف نها وإن كانت ال تنكر الدين‬
‫واألخالق‪ ،‬إال أنها قصرتها على نطاق الكنيسة‪ ،‬وأبعدتها عن القيام بدور إيجابي في نظامها‬
‫االقتصادي‪.‬‬

‫‪15‬‬
 ‫الخاصية الرابعة‪ :‬االقتصاد اإلسالمي أخالقي‪:‬‬

‫إـا كانت النظم االقتصادية الوضعية قد استبعدت العنصر األخالقي‪ ،‬ف ن النظام‬
‫االقتصادي اإلسالمي ال يفصل أبدا بين االقتصاد واألخالق‪ ،‬فالصدق واألمانة من أخالق‬
‫االقتصادي‪ ،‬وقد وعد هللا سبحانه المطففين‬ ‫المسلمين يلتزمون بها في جميع أوجه النشا‬

‫ين ِإ َـا ْ‬
‫اكتَاُلوْا‬ ‫َّ ِ‬ ‫الذين ال يصدقون في الكيل بالويل‪ ،‬كما قال تعالى‪﴿ :‬ويل لِْلم َ ِ ِ‬
‫ين (‪ )1‬الذ َ‬
‫طفف َ‬ ‫َْ ٌ ُ‬
‫وه ْم ُي ْخ ِس ُرو َن﴾ [المطففين‪.]3-1 :‬‬ ‫النا ِ‬
‫ت َي ْستَ ْوُفو َن (‪َ )2‬وإِ َـا َكالُ ُ‬
‫وه ْم أ َْو َّوَزُن ُ‬ ‫َعَلى َّ‬

‫وهذا الربط بين االقتصاد واألخالق يولد في النفس البشرية شعو ار بالمسؤولية أمام هللا‬
‫تعالى‪ ،‬فيعمل المسلم على سالمة ونقاء المعامالت االقتصادية في المجتمع المسلم(‪.)1‬‬

‫◄ أسس النظام االقتصادي اإلسالمي‪:‬‬

‫أوالً‪ :‬الملكية في االقتصاد اإلسالمي‪:‬‬

‫إن التملك واالستئثار بالشيء‪ ،‬والرغبة في االستحواـ عليه‪ ،‬أمر فطري جبل هللا النفس‬
‫ِن لِ َّلن ِ‬
‫ات‬ ‫تحقيقه‪ ،‬كما دل على ـلك قول هللا تعالى‪ُ ﴿ :‬زي َ‬ ‫اإلنسانية على حبه‪ ،‬والسعي إلى‬
‫ض ِة َواْل َخْي ِل اْل ُم َسَّو َم ِة‬ ‫طرِة ِمن َّ‬
‫الذ َه ِب َواْل ِف َّ‬ ‫ير اْل ُمَقن َ َ َ‬
‫واْلَقن ِ‬
‫اط ِ‬ ‫َ َ‬ ‫ين‬ ‫ِ‬ ‫ح ُّب َّ ِ ِ ِ ِ‬
‫الش َه َوات م َن الن َساء َواْلَبن َ‬ ‫ُ‬
‫آب﴾ [آل عمران‪.]14 :‬‬ ‫َّللا ِع َند حس ُن اْلم ِ‬
‫َ‬ ‫ُ ُْ‬ ‫ُّ‬
‫الد ْنَيا ۖ َو َّ ُ‬ ‫َو ْاأل َْن َعا ِم َواْل َح ْر ِث ۗ َٰـلِ َك َمتَاعُ اْل َحَي ِاة‬

‫أنواع الملكية‪:‬‬

‫تنقسم الملكية في االقتصاد اإلسالمي إلى ثالثة أنواع‪ ،‬وهي‪:‬‬

‫(‪ )1‬انظر‪ :‬النظام االقتصادي في اإلسالم‪ ،‬أ‪.‬د‪ .‬عمر المرزوقي وآخرون‪ ،‬ه‪.77-69‬‬

‫‪16‬‬
 ‫‪-1‬الملكية العامة‪:‬‬

‫ما وجد ب يجاد هللا تعالى مما تملكه عموم األمة‪ ،‬دون اختصاه أحد بعينه به؛‬
‫ِ ن‬
‫كاألنهار‪ ،‬والبراري‪ ،‬واآلبار‪ .‬عن ابن عبات ‪ ‬عن أن النبي ‪ ‬قال‪« :‬اْل ُم ْسل ُمو َ ُش َرَك ُ‬
‫اء‬
‫الن ِ‬
‫ار»(‪.)1‬‬ ‫إل‪ ،‬واْلم ِ‬
‫اء‪َ ،‬و َّ‬ ‫ِ‬ ‫ٍ ِ‬ ‫ِ‬
‫في ثَ َالث‪ :‬في اْل َك َ َ َ‬

‫وقد أقرت الشريعة اإلسالمية الملكية العامة‪ ،‬وأنه ال يجوز للفرد أو لمجموع األفراد‬
‫تملك ما يتعلق به مصالـ عموم النات وحاجاتهم‪ ،‬بل إنه ال يجوز لإلمام أو الحاكم أن‬
‫يقطع أحد رعيته ما يتعلق به مصالـ وحاجات عموم المسلمين كاألنهار والمراعي‪.‬‬

‫‪-2‬ملكية الدولة‪:‬‬

‫هي الملكية التي تكون للدولة‪ ،‬ومواردها لبيت مال المسلمين يتصرف فيها ولي أمر‬
‫المسلمين بموجب ما تقتضيه المصلحة العامة‪.‬‬

‫وبيت المال‪ :‬هو الجهة التي تختص بكل ما ال يعرف مالكه‪ ،‬أو لم يتعين له مالك‪.‬‬
‫وهو ما يسمى اليوم‪( :‬و ازرة المالية)‪.‬‬

‫أبرز موارد ملكية الدولة‪:‬‬

‫‪-‬المعادن‪ :‬وهو الجواهر التي أودعها هللا تعالى األرض سواء كانت جارية كالبترول‪،‬‬
‫أو كانت جامدة كالذهب والفضة‪ ،‬وسواء كانت ظاهرة على وجه األرض أو في باطنها‪.‬‬

‫‪-‬الفيء‪ :‬وهو كل مال وصل إلى المسلمين من الكفار بغير قتال‪ ،‬قال تعالى‪َّ ﴿ :‬ما‬
‫ين َو ْاب ِن‬
‫اك ِ‬‫ول ولِ ِذي اْلُقربى واْليتَامى واْلمس ِ‬ ‫ِ‬ ‫َِّ ِ ِ‬ ‫رسولِ ِه ِم ْن أ ْ ِ‬
‫َْ ٰ َ َ َ ٰ َ َ َ‬ ‫َهل اْلُق َر ٰ َفلله َول َّلرُس َ‬ ‫َّللاُ َعَل ٰى‬
‫َُ‬ ‫اء َّ‬ ‫أََف َ‬
‫َغِني ِ‬
‫اء ِم ُ‬ ‫السِب ِ‬
‫اك ْم َع ْن ُه َفانتَ ُهوا‬
‫ول َف ُخ ُذوُ َو َما َن َه ُ‬
‫الرُس ُ‬
‫اك ُم َّ‬
‫نك ْم َو َما آتَ ُ‬ ‫َي ُكو َن ُدوَل اة َب ْي َن ْاأل ْ َ‬
‫يل َكي َال‬
‫ْ‬ ‫َّ‬
‫َّللا َش ِد ُيد اْل ِعَق ِ‬ ‫واتَُّقوا َّ ِ‬
‫اب﴾ [الحشر‪.]7 :‬‬ ‫َّللاَ إ َّن َّ َ‬ ‫َ‬

‫(‪ )1‬روا ابن ماجة‪ :‬حديث رقم ‪.2473‬‬

‫‪17‬‬
‫‪-‬العشور‪ :‬وهي ما يؤخذ من تجار أهل الذمة والحربيين لقاء السماح لهم بدخول بالد‬
‫المسلمين للتجارة‪ ،‬ويعبر عنه اليوم بالجمارك‪.‬‬

‫‪-‬الضرائب‪.‬‬

‫‪-3‬الملكية الخاصة‪:‬‬

‫وهي ما كانت لفرد أو لمجموعة من األفراد على سبيل االشتراك‪ ،‬وتخول صاحبها‬
‫االستئثار بمنافعها والتصرف في محلها‪ ،‬كتملك اإلنسان للمسكن والمركب‪.‬‬

‫وت‬
‫أثبتت الشريعة اإلسالمية الملكية الخاصة لألفراد‪ ،‬قال تعالى‪َ ﴿ :‬وإِن تُْبتُ ْم َفَل ُك ْم ُرُء ُ‬
‫ظلِ ُمو َن َوَال تُ ْ‬
‫ظَل ُمو َن﴾ [البقرة‪.]279 :‬‬ ‫أ َْم َوالِ ُك ْم َال تَ ْ‬

‫اض ُك ْم َح َرٌام‪َ ،‬ك ُح ْرَم ِة َي ْو ِم ُك ْم‬

‫َع َر َ‬
‫ِ ِ‬
‫وقال النبي ‪ ‬في حجة الوداع‪َ « :‬ف َّن د َم َ‬
‫اء ُك ْم َوأ َْم َواَل ُك ْم َوأ ْ‬
‫َه َذا‪ِ ،‬في َبَل ِد ُك ْم َه َذا‪ِ ،‬في َش ْه ِرُك ْم َه َذا»(‪.)1‬‬

‫خصائص الملكية الخاصة‪:‬‬

‫‪-1‬ال حد لما يتملكه اإلنسان‪ ،‬مادام تملكه من خالل الوسائل المشروعة‪.‬‬

‫‪-2‬حق كامل يشتمل على جميع األعيان والحقوق والمنافع‪.‬‬

‫‪ِ -3‬‬
‫تمكن صاحبها من التصرف فيها بما يشاء‪ ،‬على أي ٍ‬
‫نحو كان مالم يكن تصرفه‬
‫ممنوعا شرعا؛ كاإلضرار بالغير‪.‬‬

‫(‪ )1‬متفق عليه‪ .‬روا البخاري‪ :‬الحديث رقم‪1739‬وروا مسلم‪ :‬الحديث رقم‪.1679‬‬

‫‪18‬‬
‫‪-4‬حق دائم لصاحبها‪ ،‬ال تزول عنه بحال من األحوال إال برضا ‪ ،‬مالم يكن هناك‬
‫مصالـ معتبرة شرع ا‪ ،‬كشفعة مثال‪ ،‬أو نزع الملكية للمصلحة العامة‪.‬‬

‫‪-5‬تخول صاحبها التبرع مما يملك دون تحديد أو تقييد‪ ،‬مادام أنه في قوا المعتبرة‬
‫شرع ا‪.‬‬

‫‪-6‬تؤدي إلى النمو االقتصادي‪ ،‬حيث تدفع صاحبها إلى تنمية ملكه دون خوف أو‬
‫حذر(‪.)1‬‬

‫ثانياً‪ :‬الحرية االقتصادية المقيدة‪:‬‬

‫توسط النظام االقتص ادي اإلسالمي في منهجه من مسألة الحرية االقتصادية‪ ،‬فأعطى‬
‫لإلنسان مجاالا واسعا يتحرك فيه باختيار ‪ ،‬ليمارت نشاطه االقتصادي باالستناد إلى منهج‬
‫اإلسالم الشامل لكل جوانب الحياة‪ ،‬فلم يعاني اإلنسان المسلم من مساوئ االنفالت الموجود‬
‫في النظام الرأسمالي‪ ،‬ولم يعاني من كبت الدوافع الفطرية الموجود في النظام االشتراكي‪.‬‬

‫الحرية في النظام اإلسالمي ليست مقصودة لذاتها‪ ،‬بل هي وسيلة لمساعدة اإلنسان‬
‫على تحقيق الهدف الذي خلق من أجله‪ ،‬فالوسيلة تعطى بقدر ما يحقق الهدف‪ ،‬ولهذا‬
‫فالحرية االقتصادية في اإلسالم مضبوطة بضوابط شرعية‪.‬‬

‫‪-‬ومن أبرز الضوابط الشرعية على النشاط االقتصادي ما يلي‪:‬‬

‫أ‪-‬تطبيق أحكام اإلسالم في الحالل والحرام‪ ،‬مثل‪ :‬تحريم استهالك السلع والخدمات‬
‫ِ‬ ‫َّ ِ‬ ‫ِ‬
‫﴿وُيح ُّل َل ُه ُم الطِيَبات َوُي َح ِرُم َعَل ْي ِه ُم اْل َخَبائ َث َوَي َ‬
‫ض ُع َع ْن ُه ْم‬ ‫المضرة باإلنسان‪ ،‬كما قال تعالى‪َ :‬‬

‫(‪ )1‬انظر‪ :‬الملكية في الشريعة اإلسالمية‪ ،‬العبادي‪ ،153/1 ،‬والنظام االقتصادي في اإلسالم‪ ،‬مجموعة من المؤلفين‪،‬‬
‫ه‪.93-86‬‬

‫‪19‬‬
‫ور َّال ِذي أ ُْن ِزَل‬ ‫ين آم ُنوا ِب ِه َو َع َّزُروُ َوَنص ُروُ َواتََّب ُعوا ُّ‬
‫الن َ‬
‫ِ َّ ِ‬ ‫َِّ‬ ‫ِ‬
‫َ‬ ‫َغ َال َل التي َك َان ْت َعَل ْيه ْم َفالذ َ َ‬
‫ص َرُه ْم َو ْاأل ْ‬
‫إْ‬
‫َم َع ُه أُوَلِئ َك ُه ُم اْل ُمْفلِ ُحو َن﴾ [األعراف‪ ،]157 :‬وتحريم طرق الكسب الغير مشروعة؛ كالربا‪،‬‬
‫والغرر‪ ،‬والغش‪ ،‬والرشوة‪ ،‬والتزوير‪ ،‬وغير ـلك مما نص على تحريمه في اإلسالم‪ ،‬وكل ما‬
‫يلحق الضرر بالمجتمع‪.‬‬

‫ب‪-‬االلتزام بعدد من الواجبات الشرعية االقتصادية‪ ،‬ومنها‪ :‬أن اإلنسان ملزم باإلنفاق‬
‫في بعض األوجه إـا تحققت الشرو الشرعية في ـلك؛ كالزكاة‪ ،‬والنفقة على الزوجة واألوالد‬
‫وغيرها‪.‬‬

‫ع‪-‬الحجر على السفهاء والصبيان والمجانين‪ ،‬ويقصد بالحجر‪ :‬لمنع اإلنسان من‬
‫التصرف في مالهل‪ ،‬واألصل تصرف اإلنسان بماله بكل أنواع التصرفات الشرعية؛ كالبيع‬
‫والهبة‪ ،‬والصدقة‪ ،‬ولكن قد يط أر ما يبرر الحجر عليه بما يخدم المصلحة‪ ،‬مثل‪ :‬الحجر‬
‫لمصلحة الغير‪ ،‬كالحجر على المفلس لمصلحة الغرماء‪ ،‬فيتم الحجر على المفلس الذي‬
‫يعجز ماله عن الوفاء بديونه الحالة عليه‪ ،‬وـلك حفظا لمصالـ الغرماء بحفظ أموالهم‬
‫وتوزيع الموجود من أموال المدين بين غرمائه بالعدل‪ ،‬وكذلك الحجر على إنسان لمصلحة‬
‫نفسه؛ وهو الحجر على الصبي ممن هو دون البلوغ‪ ،‬والسفيه إـا ظهر منه التبذير لماله‪،‬‬
‫والمجنون فاقد العقل‪ ،‬فهؤالء الثالثة تقيد حريتهم‪ ،‬فيمنعون من التصرف في أموالهم‪ ،‬بالبيع‬
‫اء أ َْم َواَل ُك ُم‬
‫السَف َه َ‬
‫﴿وَال تُ ْؤتُوا ُّ‬
‫والتبرع ونحو ـلك‪ ،‬ويتولى أوليائهم التصرف في ـلك‪ ،‬قال تعالى‪َ :‬‬
‫وه ْم َوُقوُلوا َل ُه ْم َق ْواال َم ْع ُروافا﴾ [النساء‪.]5 :‬‬ ‫َّللا َل ُكم ِقياما وارُزُق ِ‬ ‫َِّ‬
‫اك ُس ُ‬
‫يها َو ْ‬
‫وه ْم ف َ‬
‫التي َج َع َل َّ ُ ْ َ ا َ ْ ُ‬

‫د‪-‬إـا تعارضت المصلحة الخاصة مع المصلحة العامة فتقدم المصلحة العامة‪ :‬ف ـا‬
‫تعارضت مصلحة الفرد مع مصلحة المجتمع تقدم مصلحة المجتمع‪ ،‬ومن أمثلة ـلك‪ :‬منع‬
‫االحتكار‪ ،‬وهو‪ :‬لاالمتناع عن بيع سلعة أو خدمة مما يؤدي منعه إلى اإلضرار بالناتل‪،‬‬

‫‪20‬‬
‫كأن يتوقف التجار الذين يبيعون السلع الضرورية عن البيع ليرتفع السعر‪ ،‬فهذا هو االحتكار‬
‫الذي نهى عنه النبي ‪ ‬في قوله‪« :‬م ِن احتَ َكر َفهو خ ِ‬
‫اطئٌ»(‪.)1‬‬ ‫َ ْ َ َُ َ‬

‫ثالث ًا‪ :‬التكافل االجتماعي االقتصادي‪:‬‬

‫التكافل االجتماعي هو‪ :‬حلقات من التعاون داخل المجتمع تزيد من تماسكه‪ ،‬وتقوي‬
‫فيعز المصاب‪ ،‬وينصر المظلوم‪ ،‬ويعان المحتاع‪ ،‬ويرحم‬
‫بنيته لمواجهة الظروف المتغيرة‪ُ ،‬‬
‫الضعيف‪ ،‬ويحره الفرد على مصلحة الجماعة‪ ،‬وينصـ المخطئ‪ ،‬فكل هذا من صور‬
‫التكافل والتعاون داخل المجتمع المسلم‪.‬‬

‫والتكافل االجتماعي في الجانب االقتصادي هو‪ :‬لتضامن متبادل بين جميع أفراد‬
‫المجتمع‪ ،‬وبين الحكومة واألفراد في المنشط والمكر على تحقيق مصلحة أو دفع مضرةل‪.‬‬

‫وقد جاءت األدلة الشرعية من الكتاب والسنة تؤصل هذا التكافل‪ ،‬وتدل على أهميته‪،‬‬
‫َصلِ ُحوا َب ْي َن أَ َخ َوْي ُك ْم﴾ [الحجرات‪ ،]10 :‬وقوله تعالى‪:‬‬ ‫ِ‬ ‫ِ‬ ‫ِ‬
‫كقوله تعالى‪﴿ :‬إَّن َما اْل ُم ْؤم ُنو َن إ ْخ َوةٌ َفأ ْ‬
‫﴿وتَعاوُنوا َعَلى اْلِب ِر والتَّْقو وَال تَعاوُنوا َعَلى ِْ‬
‫اإل ْث ِم َواْل ُع ْد َو ِ‬
‫ان﴾ [المائدة‪ ،]2 :‬ومن السنة قول‬ ‫َ َ َ ََ‬ ‫َ ََ‬
‫ضا»(‪.)2‬‬
‫ض ُه َب ْع ا‬ ‫النبي ‪ِ« :‬إ َّن الم ْؤ ِم َن لِْلم ْؤ ِم ِن َكاْل ُب ْنَي ِ‬
‫ان َي ُش ُّد َب ْع ُ‬ ‫ُ‬ ‫ُ‬

‫والتكافل االجتماعي في النظام االقتصادي اإلسالمي ليس كالما نظريا‪ ،‬وإنما هو نظام‬
‫متكامل لإلنفاق بوسائل مرتبطة بالدافع اإليماني بالدرجة األولى‪ ،‬ويكمله دور الدولة في‬

‫(‪ )1‬روا مسلم‪ ،‬كتاب المساقاة‪ ،‬باب تحريم االحتكار‪ ،‬الحديث رقم ‪ .3012‬انظر‪ :‬النظام االقتصادي في اإلسالم‪،‬‬
‫مجموعة من المؤلفين‪ ،‬ه‪.137-127‬‬
‫(‪ )2‬روا البخاري‪ ،‬كتاب الصالة‪ ،‬باب تشبيك األصابع في المسجد وغبر ‪ ،‬الحديث رقم ‪.459‬‬

‫‪21‬‬
‫تطبيق هذ الوسائل‪ ،‬ومن هذ الوسائل‪ :‬الزكاة‪ ،‬صدقات التطوع‪ ،‬الوقف‪ ،‬القرض الحسن‪،‬‬
‫النفقات الواجبة لألوالد والزوجة واألقارب‪ ،‬الكفارات(‪.)1‬‬

‫◄ األنظمة االقتصادية الوضعية‪:‬‬

‫أوالً‪ :‬النظام االقتصادي الرأسمالي‪:‬‬

‫أ‪-‬تعريفه‪:‬‬

‫يعرف النظام االقتصادي الرأسمالي بتعريفات كثيرة‪ ،‬وـلك لتعدد خصائصه ومؤسساته‪.‬‬
‫وقد اخترنا تعريفا ألحد الباحثين لعله أفضلها وأدقها‪ ،‬حيث عرفه بأنه‪ :‬لالنظام االقتصادي‬
‫الذي يمتلك فيه األفراد آحادا أو جماعات الموارد اإلنتاجية ملكية خاصة‪ ،‬كما أن لهم الحق‬
‫في استخدام مواردهم بأية طريقة يرونها مناسبةل‪ ،‬وفي هذا التعريف نجد الباحث استخدم‬
‫تعبير لالموارد اإلنتاجيةل بدالا من رأت المال وـلك لشموليته‪ ،‬فالموارد اإلنتاجية تشمل كل ما‬
‫ينتجه اإلنسان من أدوات ومعدات ومبان استثمارية‪ ،‬كما تشمل كل ما هو موجود في‬
‫الطبيعة من أراض ومعادن وغيرها‪ .‬كما أنه من خالل هذا التعريف نستشف أن الملكية‬
‫الخاصة والحرية في النشا االقتصادي من أهم أسس النظام الرأسمالي(‪.)2‬‬

‫ب‪-‬أسس وخصائص النظام االقتصادي الرأسمالي‪:‬‬

‫تعتبر الحرية االقتصادية والملكية الفردية وحافز الربـ من أبرز أسس وخصائص‬
‫النظام الرأسمالي‪ ،‬وفيما يلي نناقش ـلك بشيء من التفصيل‪:‬‬

‫(‪ )1‬المرجع السابق‪ ،‬ه‪.151-149‬‬

‫(‪ )2‬النظم االقتصادية المعاصرة‪ ،‬د‪ .‬محمد حامد‪ ،‬ه‪.16‬‬

‫‪22‬‬
‫‪-1‬الحرية االقتصادية‪ :‬يكفل النظام الرأسمالي الحرية االقتصادية للفرد‪ ،‬سواء من حيث‬
‫النشا االقتصادي الذي يزاوله أو من حيث االستهالك الذي يرغبه‪ ،‬أو من حيث اإلنفاق أو‬
‫ا الستثمار الذي يناسبه‪ ،‬فليس للدولة في المجتمع الذي يسود النظام الرأسمالي حق التدخل‬
‫ووضع القيود والعراقيل أمام الفرد‪ ،‬عندما يقوم بأي تصرف من التصرفات السابقة‪ ،‬فالق اررات‬
‫الخاصة بالعمل واإلنتاع واالستهالك واالدخار واالستثمار يتخذها الفرد بنفسه‪ ،‬وفي ضوء ما‬
‫ي ار مناسبا له‪.‬‬

‫‪ -2‬الملكية الخاصة‪ :‬تعتبر الملكية الخاصة حجر الزاوية في النظام الرأسمالي‪ ،‬الذي‬
‫يعطي الفرد الحق في تملك أموال االستهالك واإلنتاع‪ ،‬وأي شيء ـي أهمية اقتصادية‪،‬‬
‫وبالطرق الق انونية‪ ،‬حتى أضحت المشروعات الغالبة في النظام الرأسمالي هي المشروعات‬
‫الخاصة‪.‬‬

‫وال يعزب عن البال أن الملكية الخاصة في النظام الرأسمالي أسهمت في زيادة‬

‫اإلنتاع‪ ،‬وفي تشجيع جمع وتراكم الثروة والمحافظة عليها‪ ،‬إال أن الملكية الخاصة المطلقة‬
‫لها مساوئها‪ ،‬إـ إنها تؤدي إلى الفوارق الكبيرة في الثروات والدخول بين أفراد المجتمع‪ ،‬إـا‬
‫ما تركت بدون قيود‪ ،‬كما هو الحال في النظام الرأسمالي‪ ،‬األمر الذي يجعل الحياة‬
‫الرأسمالية ميدان سباق‪ ،‬مسعور ومحموم‪ ،‬بين فئة تملك أدوات اإلنتاع‪ ،‬وال يهمها إال جمع‬
‫المال من كل السبل ولو أضرت باآلخرين‪ ،‬وأخر محرومة‪ ،‬ال تملك‪ ،‬بل تظل تبحث عن‬
‫المقومات األساسية لحياتها‪ ،‬دون أن يشملها شيء من التراحم‪ ،‬والتكافل‪ ،‬والتعاطف‬
‫المتبادل‪.‬‬

‫وال يعني هذا أن االقتصاد اإلسالمي ينكر مبدأ الملكية الخاصة والتفاوت في الدخول‬
‫الفردية‪ ،‬بل إنه يقر هذا المبدأ‪ ،‬طالما أنه تم بالطرق المشروعة والمباحة التي ال تضر‬
‫ضُلوا ِب َرِادي‬
‫الرْز ِق َفما َّال ِذين ُف ِ‬
‫َ‬ ‫َ‬
‫ض ِفي ِ‬‫ض ُكم َعَل ٰى َب ْع ٍ‬
‫ض َل َب ْع َ ْ‬‫َّللاُ َف َّ‬
‫باآلخرين‪ ،‬لقوله تعالى‪َ ﴿ :‬و َّ‬
‫َّللاِ َي ْج َح ُدو َن﴾ [النحل‪ ]71 :‬وقوله‬ ‫اء ۚ أََفِبِن ْع َم ِة َّ‬ ‫ِِ‬ ‫ِِ‬
‫ِرْزقه ْم َعَل ٰى َما َمَل َك ْت أ َْي َم ُان ُه ْم َف ُه ْم فيه َس َو ٌ‬

‫‪23‬‬
 ‫ض درج ٍ‬
‫ات﴾‬ ‫ض ُه ْم َف ْو َق َب ْع ٍ َ َ َ‬ ‫يشتَ ُه ْم ِفي اْل َحَي ِاة ُّ‬
‫الد ْنَيا َوَرَف ْعَنا َب ْع َ‬ ‫﴿ن ْح ُن َق َس ْمَنا َب ْيَن ُه ْم َم ِع َ‬
‫تعالى‪َ :‬‬
‫[الزخرف‪.]32 :‬‬

‫إال أن االقتصاد اإلسالمي وهو يقر هذا التفاوت وال ينكر ‪ ،‬ف نه في نفس الوقت يسعى‬
‫إلى تضييقه‪ ،‬وعدم اتساعه؛ ألن هذا التفاوت وهذ الفروق إـا تركت وشأنها دون التخفيف‬
‫من اتساعها وحدتها أصبحت عوامل للهدم‪ ،‬ووسائل للتحطيم‪ ،‬كما هو الحال المشاهد في‬
‫الرأسمالية‪.‬‬

‫وهذا ما أدركه التشريع اإلسالمي منذ أربعة عشر قرنا من الزمان‪ ،‬فعندما اعترف‬
‫بالملكية الفردية جعل فيها وظيفة اجتماعية‪ ،‬أو بمعنى آخر فرض عليها التزامات وواجبات‪،‬‬
‫لصالـ الفئة المحرومة‪ ،‬أو الفقيرة في المجتمع‪ ،‬األمر الذي يسهم في النهاية في التقريب‬
‫مطغ وال فقر منسي‪ ،‬في المجتمع الذي يتبع شريعة‬
‫ٍ‬ ‫بين المتفاوتين فال يكون هناك غنى‬
‫اإلسالم‪.‬‬

‫‪-3‬حافز الربـ‪ :‬يعتبر البحث عن أكبر ربـ ممكن غاية النظام الرأسمالي‪ ،‬إـ أنه هو‬
‫المحرك الرئيس ألي نشا اقتصادي‪ ،‬إلى درجة أن أصبـ الفرد في ظل النظام الرأسمالي‬
‫يتجه إلى اإلنتاع مسترشدا باعتبارات أكبر ربـ ممكن‪ ،‬ال باعتبارات إشباع الحاجات‬
‫األثمان السوقية واالعتبا ارت‬ ‫األساسية أو الضرورية للبشر؛ ألنه لم تعد تحركه سو‬
‫االقتصادية البحتة‪ ،‬وإن ترتب على ـلك إهدار للقيم الروحية أو األخالقية في المجتمع‪ ،‬حيث‬
‫يظل محكوم ا ومعتمدا على قرار السوق وحجم الطلب‪ ،‬ف ـا كان هناك طلب على ٍ‬
‫ناد للقمار‬
‫مثالا ف نه يسارع في إنشاء ‪ ،‬وإـا كان هناك طلب على الخمر ف نه يسارع كذلك إلى إنشاء‬
‫البارات‪ ،‬وتوظيف األموال في إنتاجه وتسويقه إلى درجة أن البحث عن الربـ بشتى الطرق‬
‫واألساليب يجعل المنتج أو المستثمر في ظل النظام الرأسمالي ال يميز بين السلع الطيبة‬
‫والسلع الخبيثة‪.‬‬

‫‪24‬‬
‫وليس معنى ـلك أن االقتصاد اإلسالمي ينكر مبدأ حافز الربـ‪ ،‬أو يتجاهل جهاز‬
‫الثمن‪ ،‬وإنما ينكر استخدام الوسائل الضارة لتحقيق هذا الربـ‪ ،‬كما ينكر أيض ا إنتاع السلع‬
‫الضارة التي ال يترتب عليها منفعة حقيقية للمجتمع‪.‬‬

‫باعتبار أن أوجه النشا االقتصادي في اإلسالم محكومة بقاعدة الحالل والحرام‪ ،‬وهي‬
‫القاعدة التي تسد كل منافذ الشهوات‪ ،‬وأنواع السلوك غير السوي أو الضارة التي تبدد جانبا‬
‫طِيابا َوَال‬ ‫ات ُكلُوا ِم َّما ِفي ْاأل َْر ِ‬
‫ض َح َال اال َ‬ ‫ُّها َّ‬
‫الن ُ‬ ‫﴿يا أَي َ‬
‫مهم ا من موارد المجتمع‪ ،‬فقد قال تعالى‪َ :‬‬
‫طو ِ‬
‫ات َّ‬
‫ين﴾ [البقرة‪.]168 :‬‬ ‫ان ِإَّن ُه َل ُك ْم َع ُدٌّو ُمِب ٌ‬
‫طِ‬ ‫الش ْي َ‬ ‫َِّ‬
‫تَتب ُعوا ُخ ُ َ‬

‫ج‪ /‬مساوئ النظام االقتصادي الرأسمالي‪:‬‬

‫على الرغم مما يتضمنه النظام الرأسمالي من مجموعة من األسس والخصائص‪ ،‬والتي‬
‫تبدو في ظاهرها صالحة ومغرية للفطرة للبشرية؛ كالملكية الفردية‪ ،‬والحرية االقتصادية‪،‬‬
‫وحافز الربـ‪ ،‬إال أن له مساوئ عديدة أهمها ما يلي‪:‬‬

‫أ‪-‬إهمال الجوانب األخالقية والدينية واإلنسانية في النظام الرأسمالي‪ ،‬إلى درجة أنه‬
‫يؤثر الكسب االقتصادي ولو على حساب األخالق ومقتضيات اإليمان وحياة اإلنسان‪.‬‬

‫ب‪-‬يؤدي إلى التفاوت الكبير في الدخل والثروة وتركزها في يد فئة قليلة‪.‬‬

‫ع‪-‬يؤدي إلى فرض السيطرة االحتكارية في السوق‪ ،‬إلى درجة أن اإلنتاع في‬
‫المجتمعات الرأسمالية يسيطر عليه عدد محدود من الشركات االحتكارية الكبر ‪ ،‬مما‬
‫يعطيها القدرة على فرض األسعار والهيمنة على االقتصاد‪.‬‬

‫‪25‬‬
‫د‪-‬أنه دائم التعرض للتقلبات االقتصادية الحادة‪ ،‬وظهور مشكالت البطالة‪ ،‬والتضخم‬
‫والمديونية‪ ،‬األمر الذي يؤثر بشكل مباشر على العديد من أفراد المجتمع خاصة أولئك الذين‬
‫ال يملكون إال خدمة العمل(‪.)1‬‬

‫ثانياً‪ :‬النظام االقتصادي االشتراكي‪:‬‬

‫أ‪-‬تعريفه‪:‬‬

‫لفظ االشتراكية يعني الكثير من المعاني المختلفة‪ ،‬فقد يطلق أحيانا على مجرد تدخل‬
‫االقتصادي‪ ،‬فتكون االشتراكية بذلك نقيض ا لسياسة الحرية االقتصادية‪،‬‬ ‫الدولة في النشا‬
‫كما يستعمل أحيانا للداللة على تدخل الدولة من أجل تحسين حالة العمال والطبقات الفقيرة‬
‫في المجتمع‪ ،‬وـلك بسن التشريعات التي تخفف عنهم أعباء الحياة‪ ،‬وتمنحهم بعض المزايا‪،‬‬
‫وبهذا المعنى تصبـ االشتراكية ضرب ا من ضروب إصالح خلل النظام الرأسمالي‪ ،‬وبشكل‬
‫عام يمكن تعريف النظام االقتصادي االشتراكي بأنه‪ :‬النظام الذي يتميز بتملك الدولة لعوامل‬
‫اإلنتاع (أي الملكية الجماعية)؛ كاألراضي‪ ،‬واآلالت‪ ،‬والمصانع‪ ،‬وتتخذ جميع الق اررات‬
‫االقتصادية فيه من خالل جهاز التخطيط‪ ،‬ومن هنا جاءت تسمية هذا النظام بنظام‬
‫التخطيط المركزي‪.‬‬

‫وهو بذلك يختلف كل االختالف عن النظام الرأسمالي‪ ،‬الذي يعتمد على مبدأ حرية‬
‫تملك األفراد لكافة عناصر اإلنتاع‪.‬‬

‫(‪ )1‬انظر‪ :‬النظم االقتصادية المعاصرة‪ ،‬د‪ .‬محمد حامد‪ ،‬ه‪ ،22‬والنظم االقتصادية‪ ،‬د‪ .‬رفعت المحجوب‪ ،‬ه‪،56‬‬
‫والنظام االقتصادي في اإلسالم‪ ،‬أ‪.‬د‪ .‬عمر المرزوقي وآخرون‪ ،‬ه‪.61-57‬‬

‫‪26‬‬
 ‫ب‪-‬أسس وخصائص النظام االقتصادي االشتراكي‪:‬‬

‫يقوم النظام االشتراكي على عدة أسس وخصائص كثيرة لعل أهمها ما يلي‪:‬‬

‫‪-1‬الملكية العامة لوسائل اإلنتاع‪ :‬تعتبر الملكية العامة لوسائل اإلنتاع األسات‬
‫االقتصادي للنظام االشتراكي‪ ،‬وهذا يعني أن جميع أفراد المجتمع متساوون فيما بينهم حيال‬
‫ملكية وسائل اإلنتاع‪ ،‬بحيث تصبـ معظم الموارد االقتصادية ملك ا للمجتمع‪ ،‬بما في ـلك‬
‫األرض والصناعات والمصارف وقطاع المال والتجارة‪.‬‬

‫مع مالحظة أن وجود الملكية العامة في النظام االشتراكي ال ينفي وجود الملكية‬
‫الفردية المحدودة‪ ،‬حيث يسمـ لألفراد بامتالك سلع االستعمال واالستهالك الشخصي‪ ،‬وـلك‬
‫ضمن حدود معينة‪ ،‬ال يمكن تجاوزها‪ ،‬كما ال يجوز لهم استخدامها من أجل استغالل‬
‫اآلخرين‪ ،‬أو ابتزاز مداخيل غير ناجمة عن العمل‪.‬‬

‫‪-2‬إشباع الحاجات الجماعية‪ :‬يقوم النظام االشتراكي بوضع أولوليات الحتياجات‬

‫المجتمع من السلع والخدمات المختلفة‪ ،‬بحيث تعطى السلع التي تشبع الحاجات الضرورية‬
‫للغالبية العظمى من أفراد المجتمع األولوية في اإلنتاع‪ ،‬تارك ا تلك السلع التي تشبع حاجات‬
‫كمالية‪ ،‬على أن يقوم المجتمع في الفترة التالية ب نتاع سلع أقل ضرورية أو أكثر كمالية‪.‬‬

‫‪-3‬التخطيط المركزي‪ :‬يعتمد النظام االشتراكي على جهاز التخطيط المركزي‪ ،‬بدالا من‬
‫جهاز األثمان الذي تعتمد عليه الرأسمالية‪ ،‬والتخطيط المركزي في الدول االشتراكية يعني‬
‫تنظيم النشا المتعلق بعملية اإلنتاع والتبادل والتوزيع واالستهالك‪ ،‬فمثالا يتم تنظيم اإلنتاع‬
‫في النظام االشتراكي من حيث كمية السلع المراد إنتاجها وأنواعها والموارد التي تستخدم في‬
‫ـلك عن طريق جهاز التخطيط المركزي‪ ،‬الذي يعد الجهة الوحيدة لتحديد العرض والطلب‬
‫في ظل ـلك النظام‪.‬‬

‫‪27‬‬
 ‫ج‪ -‬مساوئ النظام االقتصادي االشتراكي‪:‬‬

‫إـا كان النظام االشتراكي يزعم أنه يهدف إلى إشباع الحاجات العامة‪ ،‬ورعاية مصلحة‬
‫األغلبية‪ ،‬ومعالجة سوء توزيع الثروة إال أن له مساوئ عديدة‪ ،‬أهمها ما يلي‪:‬‬

‫‪-1‬تقييد حريات األفراد االقتصادية‪ ،‬وقتل الحافز الفردي‪ ،‬الذي له دور أساسي في‬
‫إثارة ضروب النشا االقتصادي‪.‬‬

‫‪ -2‬إلغاء الملكية الفردية لوسائل اإلنتاع‪ ،‬األمر الذي جعله يصطدم مع الفطرة البشرية‬
‫التي جبلت على حب التملك‪.‬‬

‫‪-3‬محاربته لألديان السماوية‪ ،‬باعتبارها في نظر أفيون الشعوب‪ ،‬ومن ثم سعيه‬

‫الحثيث نحو محو مشاعر اإلخاء في النفوت البشرية‪ ،‬وإثارة فكرة الصراع الطبقي بين الفقراء‬
‫واألغنياء‪.‬‬

‫‪-4‬فتور بواعث العمل فيه عند معتنقيه؛ لسد باب الطموحات أمامهم‪ ،‬األمر الذي‬
‫يصيب اإلنتاع بالنقص الشديد‪ ،‬ويحول بين الموارد االقتصادية وبين بلوغ أقصى أهدافها‪،‬‬
‫ولهذ األسباب وغيرها لم تستطع االشتراكية الماركسية تحقيق أهدافها ومبادئها‪ ،‬بل فشلت‬
‫في عقر دارها بعد تمجيدها وتطبيقها ردح ا من الزمن‪ ،‬وبعد أن أكد الواقع وكشفت التجارب‬
‫المريرة أنها غير صالحة للتطبيق كنظام اقتصادي قادر على مسايرة الفطرة البشرية‪ ،‬وعلى‬
‫عالع المشاكل االقتصادية التي تواجه البشرية المعاصرة(‪.)1‬‬

‫(‪ )1‬انظر‪ :‬النظم االقتصادية المعاصرة‪ ،‬د‪ .‬محمد حامد‪ ،‬ه‪ ،73‬والنظام االقتصادي في اإلسالم‪ ،‬أ‪.‬د‪ .‬عمر المرزوقي‬
‫وآخرون‪ ،‬ه‪.66-62‬‬

‫‪28‬‬
 ‫◄ ملخص الوحدة‪:‬‬

‫◄ مبادئ النظام االقتصادي اإلسالمي‪:‬‬

‫• المبدأ األول‪ :‬االستخالف‪.‬‬

‫• المبدأ الثاني‪ :‬المال وسيلة لطاعة هللا‪.‬‬
‫• المبدأ الثالث‪ :‬كفاية الخيرات لحاجة البشر‪.‬‬

‫◄ األنظمة االقتصادية الوضعية‪:‬‬

‫• النظام االقتصادي الرأسمالي‪.‬‬

‫• النظام االقتصادي االشتراكي‪.‬‬

‫◄ أسس النظام االقتصادي اإلسالمي‪:‬‬

‫الملكية في االقتصاد اإلسالمي‪:‬‬

‫‪ .1‬الملكية العامة‪.‬‬

‫‪ .2‬ملكية الدولة‪.‬‬

‫‪ .3‬الملكية الخاصة‪.‬‬

‫◄ المصطلحات‪:‬‬

‫النظام االقتصادي اإلسالمي‪ :‬هو مجموعة األحكام والسياسات الشرعية التي يقوم‬
‫عليها المال وتصرف اإلنسان فيه‪.‬‬

‫‪29‬‬
‫النظام االقتصادي الرأسمالي‪ :‬النظام االقتصادي الذي يمتلك فيه األفراد آحادا أو‬
‫جماعات الموارد اإلنتاجية ملكية خاصة‪ ،‬كما أن لهم الحق في استخدم مواردهم بأية طريقة‬
‫يرونها مناسبة‪.‬‬

‫النظام االقتصادي االشتراكي‪ :‬النظام الذي يتميز بتملك الدولة لعوامل اإلنتاع‪.‬‬

‫‪30‬‬
 ‫◄ األسئلة‪:‬‬

‫س‪ :1‬أجب بكلمة (صح) أمام العبارة الصحيحة‪ ،‬وبكلمة (خطأ) أمام العبارة الخاطئة‬
‫فيما يأتي‪:‬‬

‫‪-1‬النظام االقتصادي اإلسالمي يراعي الجانب المادي فقط ( )‪.‬‬

‫‪-2‬حافز الربـ من أسس النظام االقتصادي االشتراكي ( )‪.‬‬

‫‪-3‬التوازن في رعاية المصلحة االقتصادية للفرد والمجتمع من خصائص النظام‬

‫االقتصادي اإلسالمي ( )‪.‬‬

‫‪-4‬يعتمد النظام االقتصادي الرأسمالي على التخطيط المركزي ( )‪.‬‬

‫س‪ :2‬عدد مساوئ النظام االقتصادي الرأسمالي؟‬

‫• ‪...........................................................................‬‬
‫• ‪...........................................................................‬‬
‫• ‪...........................................................................‬‬

‫‪31‬‬
 ‫◄ المراجع‪:‬‬

‫• القرآن الكريم‪.‬‬
‫• البخاري‪ :‬أبو عبد هللا محمد بن اسماعيل‪ :‬الصحيـ‪ ،‬دار الفكر‪ ،‬بيروت‪،‬‬
‫‪1،1991‬م ‪1411‬هد‪1991 .‬م‪1411-‬هد‪.‬‬
‫• المعجم الكبير‪ ،‬سليمان بن أحمد بن أيوب بن مطير اللخمي الشامي‪ ،‬أبو‬
‫القاسم الطبراني‪ ،‬المحقق‪ :‬حمدي بن عبد المجيد السلفي‪ ،‬دار النشر‪ :‬مكتبة‬
‫ابن تيمية – القاهرة‪ ،‬الطبعة‪ :‬الثانية‪.‬‬
‫• سنن ابن م اجه‪ ،‬لإلمام أبي عبد هللا محمد بن يزيد القزويني‪ ،‬دار الرسالة‬
‫العالمية‪ ،‬الطبعة األولى‪ 1430 ،‬هد ‪ 2009 -‬م‪.‬‬
‫• جامع البيان في تأويل القرآن‪ ،‬محمد بن جرير بن يزيد بن كثير بن غالب‬
‫اآلملي‪ ،‬أبو جعفر الطبري‪ ،‬المحقق‪ :‬أحمد محمد شاكر‪ ،‬الناشر‪ :‬مؤسسة‬
‫الرسالة‪ ،‬الطبعة‪ :‬األولى‪ 1420 ،‬هد ‪ 2000 -‬م‬
‫• النظام االقتصادي في اإلسالم تأليف‪ :‬أ‪.‬د‪/‬عمر بن فيحان المرزوقي د‪.‬عبد‬
‫هللا محمد السعيدي د‪.‬عبد هللا بن إبراهيم الناصر د‪.‬أحمددد بن سعددد الح دربي‬
‫د‪.‬محمد بن سعد المقرن‪.‬‬
‫• النظم االقتصادية المعاصرة‪ ،‬د‪ .‬محمد حامد‪.‬‬
‫• مدخل للفكر االقتصادي اإلسالمي‪ ،‬د سعيد مرطان‪.‬‬
‫• الملكية في الشريعة اإلسالمية‪ ،‬د‪ .‬عبد السالم داوود العبادي‪.‬‬

‫‪32‬‬
33
 ‫◄ معلومات الوحدة‪:‬‬

‫المع ددامالت المص ددرفية‪( :‬العق ددود التمويلي ددة‪ ،‬والخ دددمات المص ددرفية‪،‬‬ ‫موضوع الوحدة‬
‫واألوراق التجارية)‪.‬‬

‫عدد المحاضرات محاضرتان‬

‫أربع ساعات دراسية‬ ‫زمن المحاضرة‬

‫◄ أهداف الوحدة‪:‬‬

‫• أن يتعرف الطالب أنواع العقود التمويلية‪.‬‬

‫• أن يتعرف الطالب على الخدمات المصرفية‪.‬‬

‫• أن يفرق الطالب بين أنواع األوراق التجارية‪.‬‬

‫◄ موضوعات الوحدة‪:‬‬

‫أوال‪ :‬مقدمة الوحدة‪.‬‬

‫ثانيا‪ :‬العقود التمويلية‪.‬‬

‫ثالثا‪ :‬الخدمات المصرفية‪.‬‬

‫رابعا‪ :‬األوراق التجارية‪.‬‬

‫ملخص الوحدة‪.‬‬

‫المصطلحات‪.‬‬

‫النشاطات‪.‬‬

‫األسئلة‪.‬‬

‫‪34‬‬
 ‫(أوال)‪ :‬مقدمة الوحدة‪:‬‬
‫المقدمة األولى‪ :‬نبذة عن المعامالت المالية المعاصرة‪:‬‬

‫شهدت المؤسسات المالية في اآلوندة األخيدرة تطدو ار كبيد ار فدي مجدال المعدامالت الماليدة‪،‬‬
‫ويمكن تقسيمها إلى األقسام التالية‪:‬‬

‫أوال‪ :‬المع ددامالت المص ددرفية والتمويلي ددة‪ :‬وه ددذ خاص ددة بالمص ددارف والبن ددوك إض ددافة إل ددى‬
‫شركات التمويل‪.‬‬

‫ثانيددا‪ :‬المعددامالت االسددتثمارية‪ :‬وهددذ خاصددة بشددركات الوسدداطة الماليددة‪ ،‬وتسددمى أحيانددا‬
‫(البن د د ددوك االس د د ددتثمارية) أو (الش د د ددركات االس د د ددتثمارية) أو (الش د د ددركات المالي د د ددة) أو (ش د د ددركات‬
‫الكابيتال)‪.‬‬

‫ثالثا‪ :‬المعامالت التأمينية‪ :‬وهذ خاصة بشركات التأمين‪.‬‬

‫وجمي ددع ه ددذ المع ددامالت خاض ددعة ف ددي المملك ددة إلشد دراف ومراقب ددة مؤسس ددة النق ددد العرب ددي‬
‫السعودي (وهي بمثابدة البندك المركدزي السدعودي)‪ .‬عددا المعدامالت االسدتثمارية فهدي خاضدعة‬
‫إلشراف ومراقبة هيئة السوق المالية‪.‬‬

‫ومحل البحث في هذ الوحدة هو فقرة (أوال) المعامالت المصرفية والتمويلية‪.‬‬

‫أم ددا الفقد درة (ثاني ددا) لالمع ددامالت االس ددتثماريةل فه ددي ف ددي وح دددة البورص ددة‪ .‬والفقد درة (ثالث ددا)‬
‫لالمعامالت التأمينيةل فهي في وحدة التأمين‪.‬‬

‫كما لن نتناول جميع المعامالت المصرفية والتمويلية‪ ،‬وإنما سنتناول أبرزها وهي‪:‬‬

‫‪ .1‬العقود التمويلية‪.‬‬

‫‪ .2‬الخدمات المصرفية‪.‬‬

‫‪ .3‬األوراق التجارية‪.‬‬

‫والعقددود التمويليددة هددي المصدددر األسددات ألربدداح البنددوك‪ ،‬بينمددا الخدددمات المصددرفية هددي‬
‫المصدر األسات لجذب األموال‪ ،‬وكلما كان البنك أكثر كفاءة وتمي از في تقدديم هدذ الخددمات‬
‫كلما زاد مركز المالي وقدرته على استثمار األموال بارتفاع الودائع لديه‪.‬‬

‫‪35‬‬
 ‫المقدمة الثانية‪ :‬نبذة عن أصول المعامالت المحرمة في االقتصاد اإلسالمي‪:‬‬

‫إن األصل فدي المعدامالت هدو الحدل واإلباحدة والجدواز والصدحة‪ ،‬وال يجدوز مندع معاملدة‬
‫إال بدليل‪ ،‬وهذا من سعة الشريعة ويسرها للمكلفين‪.‬‬

‫ومددع ـلددك فهددذا اإلطددالق مضددبو بأصددول محددددة إن تجاوزهددا العاقددد منعددت المعاملددة‬
‫حينئددذ‪ ،‬وـلددك تحقيقددا للعدالددة بددين المتعاقدددين‪ ،‬ورفددع الظلددم عددن أط دراف المعاملددة‪ ،‬ومنددع أكددل‬
‫المددال بالباطددل‪ .‬ومددن أصددول المعددامالت المحرمددة التددي تنددافي العدددل وتتضددمن الظلددم وأكددل‬
‫المال بالباطل‪ ،‬ما يأتي‪:‬‬

‫‪-1‬الربا‪.‬‬

‫‪-2‬الغرر (ويدخل فيه الميسر وهو القمار)‪.‬‬

‫فد د ـا خل ددت المعامل ددة م ددن ه ددذين المح ددذورين ص ددحت المعامل ددة وج ددازت‪ .‬وه ددذا التأص دديل‬
‫التأسيسددي مهددم عنددد النظددر فددي أي مددن نمدداـع عق دود المعددامالت بدداختالف أنواعهددا وأشددكالها‬
‫وتصنيفاتها؛ ألهميته عند الحكم علدى أي مدن العقدود المسدتجدة بعدد تخريجهدا الفقهدي (تكييفهدا‬
‫القانوني)‪.‬‬

‫األصل المحرم األول‪ :‬الربا‪:‬‬

‫وه ددذا األص ددل ل دده أص ددول وتفريع ددات وأند دواع وتفص دديالت يمك ددن للتوس ددع الرج ددوع لم ارج ددع‬
‫الوحدة‪ ،‬ونقتصر هنا على أبرز المسائل فيها‪.‬‬

‫ينقسم الربا إلى قسمين‪:‬‬

‫أوال‪ :‬ربا الديون‪:‬‬

‫وهو الزيادة في الدين‪ ،‬ولذا يكون في عالقة مداينة كالقرض والبيع المؤجل‪ ،‬سواء‪:‬‬

‫‪-1‬أكانددت الزيددادة عنددد حلددول أجددل سددداد الدددين مثددل (غ ارمددات التددأخير)‪ .‬ودليلدده قولدده‬
‫داعَف اة﴾ [آل عمدران‪ .]130 :‬وهدذا هدو‬ ‫ْكلُوا ِ‬ ‫تعالى‪﴿ :‬يا أَي َّ ِ‬
‫ض َ‬ ‫َض َدعا افا ُّم َ‬
‫الرَبدا أ ْ‬ ‫آم ُندوا َال تَدأ ُ‬
‫ين َ‬
‫ُّها الدذ َ‬
‫َ َ‬
‫ربا الجاهلية المجمع على تحريمه بنص القرآن‪.‬‬

‫‪36‬‬
‫‪-2‬أو كان ددت الزي ددادة ابت ددداء عن ددد إنش دداء عق ددد الق ددرض مث ددل (الق ددرض بفائ دددة كالس ددندات‬
‫والقروض البنكية وحسابات التوفير التقليدية)‪ .‬ودليله‪( :‬كل قرض جر نفعا فهو ربا)‪.‬‬

‫ثانيا‪ :‬ربا البيوع‪:‬‬

‫وهو الزيادة أو التأخير في المبدادالت بدين األصدناف الربويدة‪ ،‬وأصدلها حدديث األصدناف‬
‫ض ِدة‪،‬‬ ‫ضد ُة ِباْل ِف َّ‬
‫الذ َه ُب ِبال َّدذ َه ِب‪َ ،‬واْل ِف َّ‬
‫الستة‪ ،‬وهو حديث عبادة بن الصامت في صحيـ مسلم‪َّ « :‬‬
‫اء ِب َسد َدو ٍاء‪َ ،‬يد اددا‬ ‫ِ ِِ ٍ‬ ‫ير‪ ،‬والتَّمددر ِبددالتَّم ِر‪ ،‬واْل ِمْلد ِ ِ‬
‫دـ بدداْلمْل ِـ‪ ،‬مد ْث اال بم ْثددل‪َ ،‬سد َدو ا‬
‫ْ َ ُ‬
‫َّ ِ ِ َّ ِ‬ ‫ِ‬
‫َواْل ُبد ُّدر بدداْل ُب ِر‪َ ،‬والشددع ُير بالشددع ِ َ ْ ُ‬
‫ان َي ادا ِبَي ٍد»‪.‬‬ ‫اخَتَلَفت ه ِذِ ْاألَصناف‪َ ،‬فِبيعوا َكي ِ‬
‫ف ش ْئتُ ْم‪ِ ،‬إ َـا َك َ‬
‫ُ َْ‬ ‫َْ ُ‬ ‫ِبَيد‪َ ،‬فِ َـا ْ ْ َ‬
‫ٍ‬

‫علة ربا البيوع‪:‬‬

‫تجداو از الخدتالف المدذاهب األربعدة فدي تحديددد علدة ربدا البيدوع وغمدوض بعدض أحكامهددا‪،‬‬
‫فقددد ـهددب بعددض البدداحثين(‪ )1‬أندده باالسددتقراء والتتبددع والتأمددل يتبددين أن األصددناف السدتة تجتمددع‬
‫في وصفين‪:‬‬

‫‪-1‬أنها مثلية‪ :‬أي أنها تتماثل أجزالها‪.‬‬

‫‪-2‬أنه ددا ض ددرورية‪ :‬أي أن دده ال غن ددى للن ددات عنه ددا أو يترت ددب عل ددى غيابه ددا ح ددرع عل ددى‬
‫المجتمعات‪.‬‬

‫ف ـا اجتمع هذان الوصفان في أي سلعة‪ ،‬ف نها مرشحة للدخول في األصناف الستة‪.‬‬

‫وقدد تدم اسددتنبا هدذين الوصددفين مدن كددالم الفقهداء فددي علدة ربددا البيدوع‪ ،‬فقددد قدرر الفقهدداء‬
‫فددي الدراجـ مددن أقدوالهم أن علددة الربددا فددي المطعومددات هددي الكيددل والددوزن‪ ،‬وقددد قددال ابددن قدامددة‬
‫في ـلدك‪( :‬إن حقيقدة المثدل إنمدا توجدد فدي المكيدل والمدوزون)(‪ ،)2‬ومدن هندا تدم اسدتنبا وصدف‬
‫(المثلية)‪.‬‬

‫(‪ )1‬راجع مدخل إلى أصول التمويل اإلسالمي‪ ،‬د‪/‬سامي السويلم ه‪.128-109‬‬
‫(‪ )2‬المغني‪.435/6 :‬‬

‫‪37‬‬
‫كمددا قددرر الفقهدداء فددي ال دراجـ مددن أق دوالهم أن علددة الربددا فددي الددذهب والفضددة هددي مطلددق‬
‫الثمنية(‪.)1‬‬

‫وقددد قددال ابددن قدامددة(‪ )2‬واصددفا الطعددام بددأن (بدده قدوام األبدددان)‪ ،‬وقددال فددي النقددود بددأن (بهددا‬
‫قوام األموال)‪ ،‬ومن هنا تم استنبا وصف (الضرورية)‪.‬‬

‫ويمكن تقسيم هذه األصناف على مجموعتين‪:‬‬

‫‪-1‬المجموعة األولى‪ :‬النقود (الذهب والفضة)‪.‬‬

‫‪-2‬المجموعة الثانية‪ :‬الطعام (القمـ والشعير والتمر والملـ)‪.‬‬

‫• ف د د ن كاند ددت المبادل د ددة مد ددن المجموعد ددة نفس د ددها ومد ددن الصد ددنف نفس د دده فيشد ددتر التماث د ددل‬
‫والتقابض‪.‬‬

‫• وإن كانت المبادلة من المجموعة نفسها مع اختالف الصنف فيشتر التقابض فقط‪.‬‬

‫• وإن كانت المبادلة من مجموعتين مختلفتين فال يشتر التماثل وال التقابض‪.‬‬

‫وهذا يعني أنها كلما ازداد التشابه زادت قيود التبادل‪ ،‬وـلك حماية لذريعدة الربدا‪ .‬ويددخل‬
‫فددي كددل مجموعددة مددا يشددبه أصددنافها ويقددات عليهددا‪ ،‬مثددل دخددول األوراق النقديدة فددي المجموعددة‬
‫األولى‪ ،‬ودخول الرز في المجموعة الثانية‪.‬‬

‫نتيجة مخالفة هذه الشروط‪:‬‬

‫‪-1‬مخالفة شر التقابض‪ :‬الوقوع في ربا النسيئة‪.‬‬

‫‪-2‬مخالفة شر التماثل‪ :‬الوقوع في ربا الفضل‪.‬‬

‫‪-3‬مخالفة كل من التقابض والتماثل‪ :‬الوقوع في ربا الفضل والنسيئة‪.‬‬

‫(‪ )1‬قرار المجمع الفقهي لرابطة العالم اإلسالمي رقم ‪ )5/6( 22‬بشأن العملة الورقية‪ ،‬وقرار مجمع الفقه اإلسالمي الدولي‬
‫‪ )3/9( 21‬بشأن‪ :‬أحكام النقود الورقية وتغير قيمة العملة‪.‬‬
‫(‪ )2‬المغني‪.56/6 :‬‬

‫‪38‬‬
 ‫جدول توضيحي لربا البيوع‬

‫الملح‬ ‫التمر‬ ‫الشعير‬ ‫القمح‬ ‫الفضة‬ ‫الذهب‬

‫بدون‬ ‫بدون‬ ‫بدون‬ ‫بدون‬ ‫تقابض‬ ‫تقابض وتماثل‬ ‫الذهب‬

‫بدون‬ ‫بدون‬ ‫بدون‬ ‫بدون‬ ‫تقابض وتماثل‬ ‫تقابض‬ ‫الفضة‬

‫تقابض‬ ‫تقابض‬ ‫تقابض‬ ‫تقابض وتماثل‬ ‫بدون‬ ‫بدون‬ ‫القمح‬

‫تقابض‬ ‫تقابض‬ ‫تقابض وتماثل‬ ‫تقابض‬ ‫بدون‬ ‫بدون‬ ‫الشعير‬

‫تقابض‬ ‫تقابض وتماثل‬ ‫تقابض‬ ‫تقابض‬ ‫بدون‬ ‫بدون‬ ‫التمر‬

‫تقابض وتماثل‬ ‫تقابض‬ ‫تقابض‬ ‫تقابض‬ ‫بدون‬ ‫بدون‬ ‫الملح‬

‫األصل المحرم الثاني‪ :‬الغرر‪:‬‬

‫وهذا األصل له أصول وتفريعات وأنواع وتفصيالت يمكن للتوسع الرجوع لمراجع‬
‫الوحدة‪ ،‬ونقتصر هنا على أبرز المسائل فيها‪.‬‬

‫أوال‪ :‬تعريف الغرر‪:‬‬

‫الغرر من الخطر‪ ،‬وهو مجهول العاقبة‪ ،‬أو هو الذي ال يدر هل يحصل أم ال‪،‬‬
‫فمبنى الغرر على الجهالة‪ ،‬سواء جهالة الثمن أم المثمن (محل العقد)‪.‬‬

‫ثانيا‪ :‬حكم الغرر‪:‬‬

‫آم ُنوا ِإَّن َما اْل َخ ْم ُر‬ ‫الغرر محرم بالكتاب والسنة واإلجماع‪ ،‬قال تعالى‪﴿ :‬يا أَي َّ ِ‬
‫ين َ‬
‫ُّها الذ َ‬
‫َ َ‬
‫ان﴾ [المائدة‪ ،]90 :‬وجاء في الحديث أن‬ ‫طِ‬ ‫واْلم ْي ِسر واأل َْنصاب واأل َْزالم ِر ْج ٌس ِم ْن َعم ِل َّ‬
‫الش ْي َ‬ ‫َ‬ ‫ُ‬ ‫َ َ ُ َ َ ُ َ‬
‫النبي ‪( :‬نهى عن بيع الغرر) روا مسلم‪.‬‬

‫ثالثا‪ :‬شروط الغرر المؤثر‪:‬‬

‫يقع الغرر في كثير من المعامالت‪ ،‬وبعضه مؤثر وبعضه غير مؤثر‪ ،‬وشرو الغرر‬
‫المحرم‪:‬‬

‫‪39‬‬
 ‫الشرط األول‪ :‬أن يكون الغرر كثيرا‪.‬‬

‫مثال ذلك‪:‬‬

‫تعامل النات اليوم بما يسمى بالبوفيه المفتوح‪ ،‬فال يعلم صاحب الطعام كم مقدار‬
‫الطعام المأكول مقابل سعر الشخص الواحد‪ ،‬كما ال يعلم الشخص كم سيأكل مقابل مقدار‬
‫ما سيأكل‪ .‬وكل هذا بسبب أن الغرر يسير في الغالب لتعارف النات على مثل هذ‬
‫التعامالت‪ ،‬وأن مقدار أكل الشخص المعتاد معروف في الجملة‪.‬‬

‫الشرط الثاني‪ :‬أن يكون الغرر في المعقود عليه أصالة‪.‬‬

‫مثال ذلك‪:‬‬

‫يجوز بيع الناقة الحامل ولو تم مراعاة وجود الحمل (الجنين) في تحديد ثمن بيعها‪،‬‬
‫بينما ال يجوز بيع حمل الناقة مستقال عن أمه‪ ،‬وـلك ألن المعقود عليه هنا سيكون الحمل‬
‫أصالة وأساسا وليس تبعا واستقالال‪ ،‬فيمنع هنا‪ ،‬بخالف ما لو تم بيعه تبعا ألمه‪.‬‬

‫الشرط الثالث‪ :‬أال تدعو للعقد حاجة‪.‬‬

‫مثال ذلك‪:‬‬

‫بيع البطيخ بدون اشت ار فتحها بالسكين‪ ،‬وبيع المعلبات المغلقة بدون التأكد مما في‬
‫داخلها‪ ،‬ألن إلزام النات بهذا يلحق بهم المشقة والحرع‪ ،‬فيجوز ـلك للحاجة رغم وجود‬
‫احتمال بأن السلعة معيبة‪.‬‬

‫الشرط الرابع‪ :‬أن يكون الغرر في عقود المعاوضات المالية‪.‬‬

‫مثال ذلك‪:‬‬

‫يجوز أن يقول وهبتك المال الذي في محفظتي (وال يعلم الطرف اآلخر مقدار المال‬
‫الذي في محفظته) فيجوز ـلك رغم أن الهبة مجهولة‪ ،‬وـلك ألن عقد الهبة من عقود‬
‫ا لتبرعات‪ .‬كما يجوز أن يقول رهنتك ما في بيتي‪( ،‬وال يعلم الطرف اآلخر ما الذي في بيته)‬
‫فيجوز ـلك رغم أن الرهن مجهولة‪ ،‬وـلك ألن عقد الرهن من عقود التوثيقات‪ .‬لكن ال يجوز‬

‫‪40‬‬
‫أن يقول اشتريت منك هذ األرض بمقدار ما في حسابي في البنك‪ ،‬ألن عقد البيع من عقود‬
‫المعاوضات التي يؤثر فيها الغرر‪ ،‬فيبطل العقد لجهالة الثمن هنا‪.‬‬

‫(ثانيا)‪ :‬العقود التمويلية‪:‬‬

‫العقود التمويلية في المعامالت المصرفية متعددة ومتنوعة‪ ،‬وسنقتصر على أشهرها في‬
‫السوق السعودي‪ ،‬وهي‪:‬‬

‫‪-1‬عقد البيع بالتقسيط‪.‬‬

‫‪-2‬عقد المرابحة لآلمر بالشراء‪.‬‬

‫‪-3‬عقد التورق‪.‬‬

‫‪-4‬عقد اإليجار التمويلي (عقد اإليجار المنتهي بالتمليك)‪.‬‬

‫الفرق بين كل من (عقد البيع بالتقسيط وعقد المرابحة وعقد التورق)‪:‬‬

‫هذ العقود الثالثة هذ العقود من العقود المشهورة في سوق التمويل السعودي‪،‬‬

‫وجميعها يجمعها عقد البيع في الفقه اإلسالمي‪ ،‬مع فروق طفيفة فيما بينها‪ ،‬ويصـ تسميتها‬
‫جميعا بالبيع المؤجل أو البيع اآلجل‪.‬‬

‫أوال‪ :‬عقد البيع بالتقسيط‪:‬‬

‫وهذا العقد خاه في تقسيط التاجر سلعه للعميل (فهو دوما بين طرفين)‪ ،‬وينظمه في‬
‫المملكة (نظام البيع بالتقسيط)‪ ،‬وهذ الممارسة اليوم باتت في حكم النادر‪ ،‬وـلك بعد صدور‬
‫أنظمة التمويل ولوائحه‪ ،‬وهذا العقد تجاري من اختصاه المحاكم التجارية‪ ،‬وكانت تنفذ‬
‫شركات تسمى (شركات التقسيط) وب شراف و ازرة التجارة‪ ،‬ولن نتناوله هنا إال بالقدر الذي‬
‫نحتاع إليه‪.‬‬

‫‪41‬‬
 ‫ثانيا‪ :‬عقد المرابحة لآلمر بالشراء‪:‬‬

‫وهذا العقد يختص بالممول (سواء بنك أو شركة تمويل) الذي يمول سلع الغير لعمالئه‬
‫(لغرض االستعمال)‪ ،‬فال بد أن تكون المعاملة في عقد المرابحة من (ثالثة أطراف)‪:‬‬

‫‪-1‬الممول (البنك أو شركة التمويل)‪.‬‬

‫‪-2‬المورد (المالك) مثل مالك العقار أو معرض السيارات‪.‬‬

‫‪-3‬المتمول (العميل)‪.‬‬

‫فمثال‪ :‬يشتري البنك سيارة من المعرض‪ ،‬ثم يبيع البنك على العميل لغرض استخدامها‪.‬‬

‫وال يجوز ممارسة هذا العقد إال من بنك أو شركة تمويل‪ ،‬وال يجوز بعد صدور أنظمة‬
‫التمويل ممارسة شركات (التقسيط) ألنشطتها‪ ،‬ويعد عملها حينئذ مخالفة قانونية‪ ،‬فالبد أن‬
‫تتحول لشركات تمويل‪ .‬ألن نشا التقسيط بات خاصا بتاجر السلع الذي يقسط سلعه‪ ،‬بينما‬
‫شركات التقسيط تمارت دو ار تمويليا بالدخول بين المالك والمستهلك‪.‬‬

‫ثالثا‪ :‬عقد التورق‪:‬‬

‫وهذا العقد مثل عقد المرابحة‪ ،‬والفرق بينهما يكمن في أنه يكون لتمويل السلع التي ال‬
‫يقصد منها االستعمال واالستخدام‪ ،‬وإنما المقصود منه‪ :‬الحصول على السيولة أو النقد‬
‫(الورق)‪ .‬ولذا عادة ما يكون فيه إجراء إضافي وهو‪ :‬ترتيب من الممول ببيع السلعة‬
‫ِ‬
‫(المملوكة للعميل بتمويل من البنك) على طرف ثالث في السوق‪.‬‬

‫وجميع هذ العقود يمكن التعاقد بشأنها ورقيا أو الكترونيا وحتى عن طريق الفاكس‪.‬‬
‫وهذ العقود جائزة من حيث األصل في ق اررات المجامع الفقهية وفتاو اللجنة الدائمة‬
‫للبحوث العلمية واإلفتاء بالرياض‪.‬‬

‫‪42‬‬
 ‫عقد المرابحة‪:‬‬
‫المرابحة في االصطالح الفقهي‪ :‬هي البيع برأت المال مع ربـ معلوم‪ .‬وهو عقد‬
‫معروف عند الفقهاء المتقدمين‪ ،‬وقد وظف في شركات التمويل مع تعديالت تناسب أعمال‬
‫البنوك‪.‬‬

‫تعريف عقد المرابحة كما تجريه البنوك‪:‬‬

‫هو طريقة تمويلية تتكون من عدد من الخطوات تبدأ بوعد من العميل للبنك بش ارء‬
‫أصل (عقار أو سيارة) من اختيار العميل‪ ،‬وـلك بموجب (نموـع طلب)‪ ،‬ثم يشتري البنك‬
‫السلعة من المالك‪ ،‬ثم يبيعها على العميل بثمن مؤجل‪ ،‬بربـ محدد على التكلفة المحددة‪.‬‬

‫حكم عقد المرابحة‪:‬‬

‫عامة الفقهاء المعاصرين على جواز عقد المرابحة التمويلية بشروطه التالية‪ ،‬وبه‬
‫صدرت فتو اللجنة الدائمة للبحوث العلمية واإلفتاء‪ ،‬وقرار مجمع الفقه اإلسالمي الدولي‪.‬‬

‫شروط عقد المرابحة‪:‬‬

‫‪-1‬أال يكون بين المبيع والثمن اشتراك في العلة الربوية‪ ،‬فال تجوز المرابحة في الذهب‬
‫والفضة‪.‬‬

‫‪-2‬أن يكون المبيع حاال‪ ،‬لئال يكون من بيع الدين بالدين (الكالئ بالكالئ) ألن الثمن‬
‫عادة ما يكون مؤجال كما هي أعمال البنوك‪.‬‬

‫‪-3‬أال يكون هناك مواعدة ملزمة للطرفين أثناء مرحلة المفاهمة‪ ،‬ويجوز أن يكون الوعد‬
‫ملزما لطرف واحد فقط كما في قرار مجمع الفقه اإلسالمي الدولي‪.‬‬

‫‪-4‬أال يبرم عقد المرابحة قبل تملك الممول للسلعة محل المرابحة وقبضه لها حقيقة أو‬
‫حكما‪.‬‬

‫‪-5‬أال يكون هناك عقد بيع سابق بين العميل ومالك السلعة محل المرابحة‪.‬‬

‫‪43‬‬
 ‫أبرز أحكام عقد المرابحة‪:‬‬

‫‪-1‬يجب أن يفصـ الممول (البنك أو شركة التمويل) للعميل عن جميع تفاصيل‬

‫التكاليف والمصروفات المتصلة بالسلعة‪ ،‬وهذا واجب شرعي ألن المرابحة من بيوع األمانة‬
‫(التي يستأمن فيها المشتري البائع)‪ ،‬وهو واجب نظامي أيضا نصت عليه أنظمة التمويل‪،‬‬
‫وهذا يعني أن أي حسم أو تخفيض يحصل عليه البنك من المالك أن يصرح به للعميل‬
‫ويحسب له الربـ على أسات المبلغ بعد التخفيض‪.‬‬

‫‪-2‬يجب أن يتحمل الممول ضمان السلعة منذ شرائها من مالك السلعة وحتى بيعها‬
‫على العميل ويدخل في ـلك التأمين عليها ورسوم الشحن والتخزين‪.‬‬

‫‪-3‬يجوز أخذ رهونات أخر مثل شر تحويل الراتب‪ ،‬على أن يكون للعميل حرية‬
‫التصرف براتبه بما زاد على القسط ولو بتحويله ألي بنك آخر‪.‬‬

‫‪-4‬ال يجوز جدولة الدين بتمديد أجله مقابل الزيادة في مقدار ؛ ألن ـلك من الربا‪.‬‬

‫عقد التورق‪:‬‬
‫تعريف عقد التورق‪:‬‬

‫هو شراء سلعة بثمن آجل ثم بيعها بثمن حال إلى طرف ثالث‪.‬‬

‫صورة عقد التورق‪:‬‬

‫أن يتقدم العميل إلى البنك من أجل الحصول على النقد (السيولة)‪ ،‬وـلك حسب‬
‫الخطوات التالية‪:‬‬

‫‪-1‬يشتري البنك سلعة من السوق‪.‬‬

‫‪-2‬ثم يبيعها البنك إلى العميل بثمن مؤجل‪.‬‬

‫‪-3‬ثم تباع السلعة في السوق بثمن حال‪.‬‬

‫‪44‬‬
‫ثم يحصل العميل على النقد (السيولة)‪ .‬وقد يبيع العميل السلعة بنفسه إـا تمكن من‬
‫ـلك‪ ،‬وهذا هو األصل‪ ،‬وقد يرتب الممول بيعها نيابة عن العميل إـا تعذر على العميل البيع‬
‫بنفسه؛ ال سيما في أسواق السلع الدولية(‪.)1‬‬

‫حكم عقد التورق‪:‬‬

‫التورق نوعان‪:‬‬

‫النوع األول‪ :‬التورق الحقيقي‪:‬‬

‫وـلك بأن تكون ملكية العميل للسلعة حقيقية‪ ،‬ف ـا اشتراها باألجل‪ ،‬فله حرية التصرف‬
‫بها سواء باستخدامها أو بيعها نقدا (حاال) لطرف ثالث (غير الممول)‪ .‬وهذا عقد صحيـ‬
‫جائز في قول جمهور الفقهاء‪ ،‬وبه صدر قرار المجمع الفقهي برابطة العالم اإلسالمي‪،‬‬
‫وفتو اللجنة الدائمة للبحوث العلمية واإلفتاء‪.‬‬

‫النوع الثاني‪ :‬التورق الصوري (المنظم)‪:‬‬

‫وفيه يبيع الممول السلعة باألجل على العميل‪ ،‬وال يكون أمام العميل خيار إال توكيل‬
‫الممول ببيع السلعة على طرف ثالث‪ ،‬ثم يتسلم العميل النقد‪ .‬فتكون ملكية العميل للسلعة‬
‫صورية‪ ،‬فلو رغب التصرف في السلعة فلن يتمكن من ـلك‪ .‬وهذا عقد باطل محرم في قول‬
‫جمهور الفقهاء المعاصرين‪ ،‬وبه صدر قرار من مجمع الفقه اإلسالمي الدولي‪ ،‬والمجمع‬
‫الفقهي برابطة العالم اإلسالمي‪.‬‬

‫إال إـا كان النظام يمنع العميل من البيع‪ ،‬فيجوز له التوكيل في هذ الحال فقط‪ ،‬على‬
‫أن يكون التوكيل في هذ الحال‪ ،‬بعد قبض السلعة حقيقة أو حكما(‪.)2‬‬

‫(‪ )1‬ينظر وحدة البورصة من هذا المقرر‪.‬‬

‫(‪ )2‬ينظر المعيار الشرعي رقم ‪ 30‬بشأن (التورق) بند رقم ‪ ،7/4‬المعايير الشرعية‪ ،‬هيئة المحاسبة والمراجعة للمؤسسات‬
‫المالية اإلسالمية‪.‬‬

‫‪45‬‬
 ‫أبرز المخالفات الشرعية في عقد التورق‪:‬‬

‫‪-1‬إعادة بيع السلعة للمالك األول‪ ،‬وهذا ممنوع ألنه من بيع العينة الممنوع شرعا وهو‬
‫من الربا‪.‬‬

‫‪-2‬ا لربط بين عقد شراء السلعة باألجل مع الممول‪ ،‬وعقد البيع بثمن حال للطرف‬
‫الثالث‪ ،‬وهذا الربط يسلب العميل حقه في القبض‪.‬‬

‫‪-3‬توكيل العميل للممول في بيع السلعة مع قدرة العميل على البيع في السوق‪ ،‬وهذا‬
‫يدخل في التورق المنظم الممنوع لما فيه من الصورية‪.‬‬

‫عقد اإليجار التمويلي (اإليجار المنتهي بالتمليك)‪:‬‬

‫التعريف بالعقد‪:‬‬

‫هو طريقة تمويلية تتكون من عدد من الخطوات تبدأ بوعد من العميل للبنك باستئجار‬
‫أصل (عقار أو سيارة) من اختيار العميل‪ ،‬وـلك بموجب (نموـع طلب)‪ ،‬ثم يشتري البنك‬
‫السلعة من المالك‪ ،‬ثم يؤجرها البنك على العميل بأجرة متفق عليها في مدة متفق عليها‪ ،‬ثم‬
‫إـا التزم العميل بشرو عقد اإلجارة‪ ،‬يتم تمليك األصل له‪.‬‬

‫طرق التمليك في عقد اإليجار التمويلي‪:‬‬

‫صدر نظام اإليجار التمويلي في المملكة بمرسوم ملكي عام ‪1433‬هد‪ ،‬بمشاركة لجنة‬
‫الطرق‬ ‫شرعية مختارة‪ ،‬وجاء تنظيم طريقة انتقال ملكية األصول المؤجرة للمستأجر‪ ،‬ب حد‬
‫التالية‪:‬‬

‫‪-1‬بشر ٍ يعلق التملك على سداد دفعات العقد‪( .‬عقد هبة معلق منفصل عن عقد‬
‫اإليجار)‪.‬‬

‫‪-2‬أو سدادها مع مبلغ محدد‪( .‬عقد بيع معلق منفصل عن عقد اإليجار)‪.‬‬

‫‪-3‬أو بوعد بالبيع‪.‬‬

‫‪-4‬أو بوعد بالهبة‪.‬‬

‫‪46‬‬
 ‫وأغلب هذ الطرق مجازة بقرار من مجمع الفقه اإلسالمي الدولي‪.‬‬

‫حكم عقد اإليجار التمويلي‪:‬‬

‫عامة الفقهاء المعاصرين على جواز عقد اإليجار التمويلي بشروطه التالية‪ ،‬وبه صدر‬
‫قرار مجمع الفقه اإلسالمي الدولي‪.‬‬

‫شروط عقد اإليجار التمويلي‪:‬‬

‫‪-1‬أن يكون عقد التمليك منفصال ومستقال عن عقد اإلجارة‪.‬‬

‫‪-2‬أن تطبق أحكام اإلجارة في عقد اإلجارة‪ ،‬وأحكام التمليك في عقد التمليك‪ ،‬ومن‬
‫أبرز ـلك أن يتحمل الممول (المؤجر) تبعة هالك السلعة وعيوبها وصيانتها األساسية‬
‫والتأمين عليها‪.‬‬

‫‪-3‬رفع الظلم عن العميل عند فسخ العقد أو انفساخه دون حصول التمليك‪ ،‬إـا كان قد‬
‫دفع أكثر من أجرة المثل(‪ .)1‬وقد جاء في نظام اإليجار التمويلي والئحته التنفيذية ما يعالج‬
‫هذ المسألة بتحقيق العدالة بين الطرفين‪ ،‬وأن للمستأجر استرداد قيمة حق التملك عند فسخ‬
‫العقد أو انفساخه دون تحقق التمليك‪.‬‬

‫أبرز أحكام عقد اإليجار التمويلي‪:‬‬

‫‪-1‬يتحمل المستأجر فقط الصيانة التشغيلية وما ينشأ عن تعديه وتفريطه‪.‬‬

‫‪-2‬يلتزم المستأجر باستخدام األصل حسب غرض العقد المتفق عليه سواء أكان‬
‫للسكنى أم لممارسة التجارة‪.‬‬

‫‪-3‬ال يجوز أن يكون محل اإلجارة أوراق نقدية (نقود) أو أوراق مالية (أسهم وصكوك)‬
‫أو أوراق تجارية (شيك وكمبالية وسند ألمر)‪.‬‬

‫‪-4‬يجوز اشتمال العقد على أجرة معجلة وتسمى (دفعة مقدمة)‪.‬‬

‫(‪ )1‬ينظر المعيار الشرعي رقم ‪ 9‬بشأن (اإلجارة) بند رقم ‪ ،8/8‬المعايير الشرعية‪ ،‬هيئة المحاسبة والمراجعة للمؤسسات‬
‫المالية اإلسالمية‪.‬‬

‫‪47‬‬
‫‪-5‬عند فسخ العقد أو انفساخه قبل حصول التمليك‪ ،‬فيجب مراعاة العدالة بين الطرفين‬
‫في إنهاء العقد ورفع الظلم عن المستأجر الذي راعى التمليك في دفع األجرة‪ ،‬وـلك‪ :‬بأن يرد‬
‫إلى المستأجر الفرق بين أجرة المثل واألجرة المحددة في العقد إـا كانت أكثر من أجرة‬
‫المثل‪ ،‬أو يتنازل المؤجر للمستأجر ما قد يزيد على المتبقي من دين التمويل‪ ،‬كما تخضع‬
‫األجرة المعجلة للتسوية‪.‬‬

‫ثالثا‪ :‬الخدمات المصرفية‪:‬‬

‫الخدمات المصرفية متنوعة جدا‪ ،‬مثل فتـ الحسابات بأنواعها‪ ،‬وتلقي الودائع البنكية‪،‬‬
‫وسداد الفواتير‪ ،‬والتحويالت البنكية‪ ،‬وصرف العمالت‪ ،‬وإصدار البطاقات االئتمانية‪،‬‬
‫وتحصيل األوراق التجارية‪ ،‬وإصدار الشيكات‪ ،‬وتأجير الخزائن الحديدية‪ ،‬وفتـ االعتمادات‬
‫المستندية‪ ،‬وخطابات الضمان‪.‬‬

‫وسنقتصر هنا على أهم هذ الخدمات وهي خدمة الحسابات البنكية‪ ،‬ومن يرغب‬
‫التوسع في هذ الخدمات؛ فليرجع إلى مراجع الوحدة‪.‬‬

‫الحسابات البنكية‪:‬‬
‫تعريف الحساب البنكي‪:‬‬

‫هو سجل محاسبي ينشأ بموجب عقد بين البنك والعميل‪ ،‬يرتب عليهما حقوقا‬
‫والتزامات‪ ،‬تشم ل قيودا محاسبية ينفذها البنك وفقا للعقد والنظام‪ ،‬يتمكن العميل بواسطته من‬
‫تشغيل الحساب حسب الشرو ‪.‬‬

‫ومعنى تشغيل الحساب‪ :‬أي التمكن من إيداع النقود وسحبها وتحويلها‪.‬‬

‫الفرق بين الحساب والوديعة‪:‬‬

‫فالحساب البنكي هو وعاء للنقود المودعة فيه‪ ،‬وقد يكون خاليا بال ودائع (مجرد سجل‬
‫محاسبي بنكي)‪ ،‬وقد يكون فيه ودائع‪.‬‬

‫‪48‬‬
 ‫أنواع الودائع في الحساب البنكي‪:‬‬

‫‪-1‬الوديعة الجارية‪ :‬وهي الوديعة تحت الطلب في أي وقت‪ ،‬وسميت جارية ألنها غير‬
‫ثابتة فقد تزيد وقد تنقص حسب تشغيل العميل للحساب‪ .‬والغرض منها حفظ المال فيستردها‬
‫صاحبها في أي وقت‪.‬‬

‫‪-2‬وديعة التوفير‪ :‬وهي وديعة يأخذ عليها صاحبها فوائد‪ ،‬وفي الوقت نفسه له‬
‫استردادها في أي وقت‪.‬‬

‫‪-3‬وديعة ألجل‪ :‬وهي وديعة يأخذ عليها صاحبها فوائد‪ ،‬ولكن ليس له استردادها إال‬
‫في الوقت المحدد ولذا سميت (ألجل) وعادة ما تكون مدة ربط الوديعة ‪ 3‬أو ‪ 6‬أو ‪ 9‬أو ‪12‬‬
‫شهر‪ .‬وعادة ما تكون فوائدها أفضل للعميل من وديعة التوفير بسبب قيود التصرف‪.‬‬

‫التخريج الفقهي للوديعة في الحساب البنكي‪:‬‬

‫اختلف في التخريج الفقهي (التكييف القانوني) للوديعة الجارية على عدة أقوال‪ ،‬أشهرها‬
‫أنه عقد قرض‪ :‬وأبرز مستنداته أنه مضمون على البنك مطلقا‪ ،‬كما إنه يخلط األموال‬
‫ويتصرف بها‪ ،‬وخلط الوديعة بما ال يميزها يصيرها في حكم التالف فتُضمن‪ ،‬كما أن اإلـن‬
‫باستعمال الوديعة يقلبها عارية‪ ،‬وإعارة النقود‪ :‬قرض‪.‬‬

‫وهذا القول هو الذي عليه عامة الباحثين في الفقه اإلسالمي والقانون المقارن‪ ،‬وبه‬
‫صدرت فتو اللجنة الدائمة للبحوث العلمية واإلفتاء بالمملكة‪ ،‬وقرار مجمع الفقه اإلسالمي‬
‫الدولي‪.‬‬

‫الحكم الفقهي للوديعة في الحساب البنكي‪:‬‬

‫يترتب على التخريج السابق‪:‬‬

‫‪-1‬جواز الوديعة الجارية؛ ألنها قرض حسن بدون فوائد‪ ،‬لكن يحرم منـ العميل هدايا‬
‫أو ومزايا مقابل ـلك لحديث‪( :‬كل قرض جر نفعا فهو ربا)‪.‬‬

‫‪49‬‬
‫‪-2‬تحريم كل من وديعة التوفير والوديعة ألجل‪ ،‬ألن الفوائد البنكية المترتبة عليها‬
‫داخلة في الحديث السابق بل هي أشد‪ .‬ويستثنى من ـلك‪:‬‬

‫أ‪-‬الهدايا اليسيرة التي جر العرف بمنحها للعموم من عمالء الحسابات وغيرهم‪ ،‬وعادة‬
‫ما يكون غرضها التسويق ال النفع‪ ،‬مثل التقاويم واألقالم ونحو ـلك‪.‬‬

‫ب‪-‬المزايا التي يكون الغرض منها سهولة رد القرض‪ ،‬والتي سماها كثير من العلماء‬
‫ب الخدمات التي تتعلق بالوفاء واالستيفاء‪ ،‬مثل‪ :‬منـ بطاقة صراف أو دفتر شيكات ونحو‬
‫ـلك‪ .‬وـلك ألنه مؤنة رد القرض على المقترض (وهو هنا البنك)‪.‬‬

‫البديل الشرعي للودائع في الحساب البنكي‪:‬‬

‫‪-1‬الوديعة الجارية‪ :‬يقابلها عقد القرض الحسن في الفقه اإلسالمي‪ ،‬وال مانع منه‬
‫بضوابطه كما تقدم‪.‬‬

‫‪-2‬وديعة التوفير‪ :‬والبديل الشرعي لها الحساب المبني على عقد المضاربة‪.‬‬

‫‪-3‬الوديعة ألجل‪ :‬والبديل الشرعي لها وديعة المرابحة‪.‬‬

‫رابعا‪ :‬األوراق التجارية‪:‬‬

‫تعريف األوراق التجارية‪:‬‬

‫األوراق التجارية هي‪ :‬وثائق قابلة للتداول‪ ،‬تمثل حقا نقديا‪ ،‬وتستحق الدفع لد‬
‫االطالع أو بعد أجل قصير‪ ،‬ويجري العرف على قبولها كأداة للوفاء‪ ،‬وتقوم مقام النقود في‬
‫المعامالت‪.‬‬

‫‪50‬‬
 ‫أنواع األوراق التجارية‪:‬‬

‫النوع األول‪ :‬الكمبيالة‪:‬‬

‫وهي‪ :‬صك يحرر وفق ا لشكل قانوني معين‪ ،‬يتضمن أم ار صاد ار من شخص (يسمى‬
‫الساحب) موجها إلى شخص آخر (يسمى المسحوب عليه) بأن يدفع مبلغا معينا لد‬
‫االطالع‪ ،‬أو في تاريخ معين‪ ،‬أو قابل للتعيين إلى شخص ثالث (يسمى المستفيد)‪.‬‬

‫شكل الكمبيالة‬

‫مبلغ = ‪ 5000‬رايل سعودي‬ ‫الرايض يف‪......../...../....‬‬

‫إىل‪( .....................................‬وهو املسحوب عليه)‬

‫ادفعوا ألمر‪( .....................‬وهو املستفيد)‬

‫مبلغ وقدره مخسة آالف رايل سعودي يف‪...../...../....‬‬

‫توقيع الساحب‬

‫النوع الثاني‪ :‬السند ألمر‪:‬‬

‫وهددو‪ :‬صددك يتعهددد بموجبدده محددرر بددأن يقددوم بدددفع مبلددغ معددين فددي تدداريخ معددين‪ ،‬أو قابددل‬
‫للتعيين‪ ،‬أو بمجرد االطالع إلى شخص آخر (يسمى المستفيد)‪.‬‬
‫شكل السند ألمر‬

‫‪ 5000‬رايل‬ ‫الرايض يف‪...../...../....‬‬

‫أتعهد أبن أدفع ألمر‪( .....................................‬اسم املستفيد)‬

‫مبلغ مخسة آالف رايل بتاريخ ‪..../...../....‬‬

‫توقيع احملرر‬

‫‪51‬‬
 ‫النوع الثالث‪ :‬الشيك‪:‬‬
‫وهو صك يحرر وفقد ا لشدكل معدين‪ ،‬يتضدمن أمد ار صداد ار مدن شدخص (يسدمى السداحب)‬
‫إلددى شددخص آخددر (يسددمى المسددحوب عليدده) بدددفع مبلددغ معددين مددن النقددود إلددى شددخص ثالددث‬
‫(يسمى المستفيد) بمجرد االطالع‪.‬‬
‫شكل الشيك‬

‫رقم الشيك‪..................‬‬ ‫الرايض‪....../....../......‬‬

‫بنك‪...............‬‬

‫فرع‪................‬‬

‫ادفعوا مبوجب هذا الشيك ألمر‪......................................‬‬

‫مبلغاً وقدره مخسة آالف رايل سعودي فقط ال غري‬

‫التوقيع‬

‫أحكام األوراق التجارية‪:‬‬

‫‪-1‬األوراق التجاريددة جددائزة مددن حيددث األصددل ألنهددا مددن أن دواع التوثيددق المشددروع للدددين‬
‫بالكتابة‪.‬‬

‫‪-2‬يجوز تحصيل األوراق التجارية ألنها وكالة بأجر‪.‬‬

‫‪-3‬ال يجوز حسم (خصم) األوراق التجارية؛ ألنها من الربا‪.‬‬

‫وحسددم األوراق التجاريددة هددي عمليددة مصددرفية يقددوم بموجبهددا حامددل الورقددة التجاريددة بنقددل‬
‫ملكيتها إلى المصرف قبل موعد االستحقاق مقابل تعجيل المصرف قيمتها لده مخصدوما منهدا‬
‫مبلغ ا معين ا يتناسب مع األجل الذي يحل عند موعد استحقاقها‪.‬‬

‫‪52‬‬
‫مث ددال ـل ددك‪ :‬خال ددد ل دده كمبيال ددة (دي ددن) بمبل ددغ مائ ددة أل ددف عل ددى بن ددك األمان ددة يح ددل موع ددد‬
‫استحقاقه بعد سنة‪ ،‬فيذهب خالد إلى بنك آخر فيعطيه الكمبيالة فدو ار مقابدل أن يعطدو تسدعين‬
‫ألف ريال حالة‪.‬‬

‫‪53‬‬
 ‫◄ ملخص الوحدة‪:‬‬
‫تناولت هذ الوحدة المعامالت المصرفية‪ ،‬وهدي العقدود التمويليدة‪ ،‬والخددمات المصدرفية‪،‬‬
‫واألوراق التجارية‪.‬‬

‫وتم تناول أبرز العقود التمويلية وهي عقد البيع بالتقسيط‪ ،‬وعقد المرابحة‪ ،‬وعقدد التدورق‪،‬‬
‫وعقد اإليجار التمويلي‪.‬‬

‫كمددا تددم تندداول أبددرز وأهددم الخدددمات المصددرفية وهددي الحسددابات البنكيددة والودائددع بأنواعهددا‬
‫وأحكامها وبدائلها الشرعية‪.‬‬

‫كما تم تناول األوراق التجارية وهي الشيك والكمبيالة والسند ألمر‪.‬‬

‫◄ المصطلحات‪:‬‬
‫عقد المرابحة كما تجريها البنوك‪ :‬هو طريقة تمويلية تتكدون مدن عددد مدن الخطدوات تبددأ‬
‫بوعددد مددن العميددل للبنددك بش دراء أصددل (عقددار أو سدديارة) مددن اختيددار العميددل‪ ،‬وـلددك بموجددب‬
‫(نمددوـع طلددب)‪ ،‬ثددم يشددتري البنددك السددلعة مددن المالددك‪ ،‬ثددم يبيعهددا عل دى العميددل بددثمن مؤجددل‪،‬‬
‫بربـ محدد على التكلفة المحددة‪.‬‬

‫عقد التورق‪ :‬هو شراء أصل بثمن آجل ثم بيعه بثمن حال إلى طرف ثالث‪.‬‬

‫عقد اإليجدار التمدويلي (اإليجدار المنتهدي بالتمليدك)‪ :‬هدو طريقدة تمويليدة تتكدون مدن عددد‬
‫م ددن الخطد دوات تب دددأ بوع ددد م ددن العمي ددل للبن ددك باس ددتئجار أص ددل (عق ددار أو س دديارة) م ددن اختي ددار‬
‫العميل‪ ،‬وـلك بموجب (نمدوـع طلدب)‪ ،‬ثدم يشدتري البندك السدلعة مدن المالدك‪ ،‬ثدم يؤجرهدا البندك‬
‫على العميل بأجرة متفق عليها في مدة متفق عليها‪ ،‬ثم إـا التزم العميل بشرو عقدد اإلجدارة‪،‬‬
‫يتم تمليك األصل له‪.‬‬

‫تعريددف الحسدداب البنك دي‪ :‬هددو سددجل محاسددبي ينشددأ بموجددب عقددد بددين البنددك والعميددل‪،‬‬
‫يرتب عليهما حقوقا والتزامات‪ ،‬تشدمل قيدودا محاسدبية ينفدذها البندك وفقدا للعقدد والنظدام‪ ،‬يدتمكن‬
‫العميل بواسطته من تشغيل الحساب حسب الشرو ‪.‬‬

‫‪54‬‬
 ‫◄ النشاطات‪:‬‬
‫يختار الطالب عقدا من عقود التمويل‪ ،‬ويعمل دراسة تطبيقية على أحد المصدارف التدي‬
‫تتعامل بها‪ ،‬مبينا مد موافقتها ألحكام الشريعة اإلسالمية‪.‬‬

‫◄ األسئلة‪:‬‬
‫س‪ :1‬أجبببب بعالمبببة (صبببح) أمبببام العببببارة الصبببحيحة‪ ،‬وبعالمبببة (خطبببأ) أمبببام العببببارة‬
‫الخاطئة فيما يأتي‪:‬‬

‫‪-1‬تجوز جدولة الديون في عقد المرابحة ( )‪.‬‬

‫‪-2‬يجوز في عقد التورق عودة السلعة إلى مالكها األول ( )‪.‬‬

‫‪-3‬يجب في عقد اإليجار التمويلي أن يكون عقد التمليك منفصال ( )‪.‬‬

‫‪-4‬تجوز وديعة التوفير ( )‪.‬‬

‫‪-5‬ال يجوز تحصيل األوراق التجارية ( )‪.‬‬

‫س‪ :2‬اختر اإلجابة الصحيحة من بين اإلجابات الخاطئة فيما يأتي‪:‬‬

‫‪-1‬من طرق التمليك في عقد اإليجار التمويلي‪:‬‬

‫▪ الوعد بالهبة‪.‬‬

‫▪ عقد الهبة المعلق‪.‬‬

‫▪ الوعد بالبيع‪.‬‬

‫▪ جميع ما ـكر‪.‬‬

‫‪-2‬بيع التقسيط‪:‬‬

‫▪ يكون بين شخصين‪.‬‬

‫▪ يكون بين مالك سلعة وعميل وممول‪.‬‬

‫‪55‬‬
 ‫▪ يكون بين أربعة أشخاه‪.‬‬

‫▪ ال شي مما ـكر‪.‬‬

‫‪-3‬من أنواع الودائع في الحساب البنكي‪:‬‬

‫▪ وديعة التيسير‪.‬‬

‫▪ وديعة التوفير‪.‬‬

‫▪ وديعة التجسير‪.‬‬

‫▪ وديعة التعليم‪.‬‬

‫‪-4‬حكم حسم األوراق التجارية‪:‬‬

‫▪ مستحب‪.‬‬

‫▪ جائز‪.‬‬

‫▪ مكرو ‪.‬‬

‫▪ محرم‪.‬‬

‫س‪ :3‬عدد أنواع األوراق التجارية مبيناً تعريف واحد منها‪.‬‬

‫• ‪...........................................................................‬‬

‫• ‪...........................................................................‬‬

‫‪56‬‬
 ‫◄ المراجع‪:‬‬
‫• الربا والمعامالت المصرفية في نظر الشريعة اإلسالمية‪ ،‬الشيخ عمر المترك‪.‬‬

‫• الغرر وأثر في العقود‪ ،‬الصديق الضرير‪.‬‬

‫• فقه البيوع على المذاهب األربعة‪ ،‬تقي عثماني‪.‬‬

‫• أحكام األوراق التجارية في الفقه اإلسالمي‪ ،‬د‪ .‬سعد الخثالن‪.‬‬

‫• بيع التقسيط وأحكامه‪ ،‬سليمان بن تركي التركي‪.‬‬

‫• فتاو اللجنة الدائمة للبحوث العلمية واإلفتاء‪.‬‬

‫• ق اررات المجمع الفقهي اإلسالمي لرابطة العالم اإلسالمي‪.‬‬

‫• ق اررات مجمع الفقه اإلسالمي الدولي‪.‬‬

‫• المع ددايير الش ددرعية الص ددادرة ع ددن هيئ ددة المحاس ددبة والمراجع ددة للمؤسس ددات المالي ددة‬
‫اإلسالمية‪.‬‬

‫‪57‬‬
58
 ‫◄ المعلومات عن الوحدة‪:‬‬

‫بورصة األوراق المالية‬ ‫موضوع الوحدة‬

‫عدد المحاضرات محاضرة واحدة‬
‫ساعتان دراسيتان‬ ‫زمن المحاضرة‬
‫وحدتان في األسبوع مباشر وغير مباشر‬
‫أسبوعان‬ ‫عدد األسابيع‬

‫◄ أهداف الوحدة‪:‬‬

‫• أن يتعرف الطالب على نشأة البورصة‪.‬‬

‫• أن يتعرف الطالب على مفهوم بورصة األوراق المالية‪.‬‬
‫• أن يتعرف الطالب على أنواع بورصة األوراق المالية‪.‬‬
‫• أن يتعرف الطالب على الحكم الشرعي لبورصة األوراق المالية‪.‬‬
‫• أن يتعرف الطالب على طبيعة المعامالت في سوق األوراق المالية‪.‬‬

‫◄ الموضوعات‪:‬‬

‫أوال‪ :‬مقدمة‪.‬‬

‫ثانيا‪ :‬نشأة البورصة‪.‬‬

‫ثالثا‪ :‬مفهوم بورصة األوراق المالية‪.‬‬

‫رابعا‪ :‬أنواع البورصات في العالم‪.‬‬

‫خامسا‪ :‬الحكم الشرعي لبورصة األوراق المالية‪.‬‬

‫سادسا‪ :‬طبيعة المعامالت في سوق األوراق المالية‪.‬‬

‫‪59‬‬
 ‫أوال‪ :‬مقدمة‪:‬‬

‫تعتبر البورصة مكان ا تقام فيه عمليات تتعلق باألوراق المالية‪ ،‬وتكون هذ العمليات‬
‫تحت إشراف السلطة العامة‪ ،‬ويكون ـلك في أوقات العمل الرسمية‪.‬‬
‫وتتميز البورصة بتوفر الحرية أثناء عملية البيع والشراء‪ ،‬كما أن عمليتها سهلة وال‬
‫كبير‪ ،‬كما أنها تتيـ الفره المتنوعة للمتعاملين في السوق لالستفادة من‬
‫ا‬ ‫تستغرق وقتا‬
‫تقلبات األسعار سواء الفعلية أو المتوقعة‪ ،‬كما أن العالنية هي ما تتميز به عمليات‬
‫البورصة وأسعارها‪.‬‬

‫ثانيا‪ :‬نشأة البورصة‪:‬‬

‫يعود أصل كلمة بورصة إلى اسم العائلة فان در بورصن ‪Van der Bürsen‬‬
‫البلجيكية التي كانت تعمل في المجال البنكي والتي كان فندقها بمدينة بروع ‪Bruges‬‬
‫مكانا اللتقاء التجار المحليين في القرن الخامس عشر الميالدي‪ ،‬حيث أصبـ رم از لسوق‬
‫رلوت األموال وبورصة للسلع‪.‬‬

‫وتعتبر اليوم السوق المالية في نيويورك من أكبر أسواق العالم بسبب ضخامة رلوت‬
‫األموال التي يجري التبادل بها وبسبب تأثيرها أيضا على األسواق األخر في العالم‪،‬‬
‫وتعرف بورصة نيويورك اليوم باسم الشارع الذي تقوم فيه أي بورصة وول ستريت‪.‬‬

‫ثالثا‪ :‬تعريف البورصة‪:‬‬

‫عرفت البورصة بأنها‪ :‬لمجموعة العمليات التي تتم فى مكان معين‪ ،‬بين مجموعة من‬
‫النات إلبرام صفقات تجارية حول منتجات زراعية‪ ،‬أو صناعية‪ ،‬أو أوراق مالية‪ ،‬سواء أكان‬
‫محل الصفقة حاض ار‪ ،‬أو غائب ا عن مكان العقد‪ ،‬أو حتى ال وجود له أثناء التعاقد‪ ،‬لكن‬
‫يمكن أن يوجدل(‪.)1‬‬

‫(‪ )1‬الموسوعة العلمية والعملية للبنوك اإلسالمية (‪.)391/5‬‬

‫‪60‬‬
 ‫تعريف بورصة األوراق المالية‪:‬‬
‫ِ‬
‫عرفت بورصة األوراق المالية بأنها‪ :‬لسوق مستثمرة ثابتة المكان‪ ،‬تقام في مراكز‬
‫التجارة والمال في مواعيد محددة يغلب أن تكون يومية‪ ،‬يجتمع فيها أصحاب رلوت األموال‪،‬‬
‫والسماسرة‪ ،‬ومساعدوهم؛ للتعامل في األوراق المالية وفقا لنظم ولوائـ محددةل(‪.)1‬‬
‫وهذا التعريف مبني على أن بورصة األوراق المالية ال بد أن تكون في مكان معين‪،‬‬
‫أما اليوم فمع التطور الكبير في وسائل التقنية‪ ،‬فقد أصبحت كثير من التداوالت تتم عن‬
‫طريق موقع الوسيط المالي على شبكة المعلومات (االنترنت)‪.‬‬

‫وتختلف سوق األوراق المالية عن األسواق العادية من عدة وجوه‪ ،‬منها‪:‬‬

‫‪-1‬في األسواق العادية يجتمع التاجر مع المستهلك أو َم ْن يريد الشراء وجها لوجه‪ ،‬أما‬
‫في سوق األوراق المالية فيقوم بالعمليات التجارية الوسطاء والسماسرة‪.‬‬
‫‪-2‬في األسواق العادية توجد البضائع مع المتعاملين‪ ،‬أما في أسواق األوراق المالية‬
‫فتوجد األوراق المالية في المحافظ االستثمارية‪.‬‬
‫‪-3‬في السوق العادية يتم البيع وتسليم السلعة والثمن‪ ،‬بعد أن يعاين المشتري ما يريد‬
‫شرال ‪ ،‬وليس األمر كذلك في البورصة(‪.)2‬‬

‫رابعا‪ :‬أنواع البورصات في العالم‪:‬‬

‫تنقسم البورصات في العالم إلى خمسة أنواع وهي كالتالي‪:‬‬

‫‪-1‬بورصة البضائع الحاضرة مثل القطن والقمـ والنحات والحديد‪.‬‬

‫‪-2‬بورصة عقود الصفقات التجارية للسلع غير الحاضرة‪.‬‬

‫‪-3‬بورصة العمالت النقدية‪ ،‬وفيها يتم صرف العمالت سواء بالحاضر أو اآلجل‪.‬‬

‫(‪ )1‬إدارة البنوك وصناديق االستثمار وبورصات األوراق المالية د‪ /‬محمد سويلم (ه‪.)267 -‬‬
‫(‪ )2‬ينظر‪ :‬االقتصاد السياسي لزكي عبد المتعال(ه‪ ،)13-‬وبورصات األوراق المالية إلبراهيم أبو العال (ه‪،)13-‬‬
‫المعامالت المالية المعاصرة فى الفقه اإلسالمي د‪ /‬محمد عثمان شبير (ه‪.)200-‬‬

‫‪61‬‬
 ‫‪-4‬بورصة المعادن النفسية كالذهب والفضة والمات والبالتين واأللمات‪.‬‬

‫‪-5‬بورصة األوراق المالية كاألسهم والسندات وحصص التأسيس‪ ،‬وتحدد فيها األسعار‬
‫وفقا للعرض والطلب‪.‬‬

‫‪-‬من أهم األهداف التي أنشئت من أجلها البورصة ما يلي‪:‬‬

‫‪-1‬السماح لمؤسسات القطاع العام والخاه المنظمة في شركات ـات أسهم بفتـ‬
‫رلوت أموالها للجمهور‪.‬‬

‫‪-2‬تقييم هذ الشركات عن طريق السوق‪.‬‬

‫‪-3‬السماح بسيولة االدخار المستثمر على المد البعيد‪.‬‬

‫‪-4‬تحقيق وتكريس شفافية أكبر في مبدأ الحركية النقدية (السيولة وانتقال رلوت‬
‫األموال) استثما ار وادخا ار وربحا وخساراة‪.‬‬

‫خامساً‪ :‬الحكم الشرعي لبورصة األوراق المالية‪:‬‬

‫األسواق بصفة عامة مشروعة بالكتاب والسنة واإلجماع ولقد بنى رسول هللا ‪‬‬
‫للمسلمين سوقا في المدينة بعد هجرته‪ ،‬وقال هذ سوقكم ال تتحجروا فيها وال ُيضرب عليه‬
‫الخراع(‪ .)1‬ولقد وضع الفقهاء مجموعة من الضوابط الواجب توافرها في السوق بصفة عامة‬
‫وهي تنصرف كذلك إلى سوق األوراق المالية وترجع هذ الضوابط إلى ضابطين رئيسيين‬
‫هما‪:‬‬

‫(‪ )1‬رو بن شبة عن صالـ بن كيسان قال «ضرب رسول هللا ‪ ‬قبة في موقع بقيع الزبير فقال هذا سوقكم‪ ،‬فأقبل كعب‬
‫بن األشرف فدخلها وقطع أطنابها فقال رسول هللا ‪ ‬ال جرم ألنقلنها إلى موضع هو أغبط له من هذا فنقلها إلى‬
‫موضع سوق المدينة ثم قال‪ :‬هذا سوقكم ال تتحرجوا وال ُيضرب عليه الخراع‪ .‬ه‪ 748‬ع‪ 2 /1‬وفاء الوفاء‪.‬‬

‫‪62‬‬
‫‪ -1‬أن يكون محل العقد (العين المتداولة ونحوها) مباح شرعا فال يجوز بيع و شراء‬
‫أعيان محرمة كالخمر والخنزير‪....‬الخ‬

‫‪ -2‬أن تكون معامالت السوق مشروعة‪ ،‬بمعنى‪ :‬أن تكون خالية من المعامالت‬
‫المحرمة؛ كالربا‪ ،‬والغش‪ ،‬والقمار‪ ،‬والرشوة‪...‬الخ‪.‬‬

‫ف ـا توفر هذين الضابطين في سوق األوراق المالية كان التعامل فيها حالالا‪.‬‬

‫سادساً‪ :‬طبيعة المعامالت في سوق األوراق المالية‪:‬‬

‫سوق األوراق المالية (البورصة) تختص ب صدار وتداول األوراق المالية‪ ،‬مثل‪ :‬األسهم‬
‫بأنواعها‪ ،‬والسندات بأنواعها‪ ،‬والصكوك بأنواعها‪ ،‬وشهادات اإليداع واالستثمار بأنواعها‪ ،‬ولكن‬
‫أغلب األوراق المتعامل فيها عالميا هي‪ :‬األسهم والسندات‪.‬‬

‫ومن أهم مقاصد سوق األوراق المالية‪ :‬تهيئة عرض وطلب األوراق المالية‪ ،‬إلنجاز‬
‫عمليات اإلصدار والشراء والبيع والوساطة وفق ضوابط معينة‪ ،‬لتجنب االحتكار والغرر‬
‫والتدليس والمقامرة‪ ،‬ولتحقيق انسياب األموال لتمويل المشروعات لتحقيق التنمية االقتصادية‪،‬‬
‫وهذا مشروع إـا كان يتم وفق الضوابط الشرعية للمعامالت في األسواق‪ ،‬على النحو اآلتي‪:‬‬

‫أوالً‪ :‬تعريف األسهم وحكم التعامل بها‪:‬‬

‫تعريف األسهم‪:‬‬

‫يعرف السهم بأنه‪ :‬لصك قابل للتداول يصدر عن شركة مساهمة‪ ،‬ويعطى للمساهم‬
‫ليمثل حصته في رأت مال الشركةل(‪.)1‬‬

‫وتعتبر األسهم أداة التمويل األساسية لتكوين رأت المال في الشركات المساهمة‪ ،‬إـ‬
‫تطرح لالكتتاب العام ضمن مهلة محددة يعلن عنها مع اإلصدار‪.‬‬

‫(‪ )1‬االسد د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د ددتثمار فد د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د ددي األسد د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د ددهم والسد د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د ددندات د‪ .‬يوسد د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د ددف الشد د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د ددبيلي‪:‬‬
‫‪http://www.shubily.com/books/asohomandsandat.pdf‬‬

‫‪63‬‬
 ‫حكم التعامل باألسهم‪:‬‬

‫يعتبر السهم جزءا من رأت مال الشركة‪ ،‬ويساهم صاحبه في الربـ والخسارة حسب ما‬
‫تسفر عنه نتائج األعمال‪ ،‬وبذلك ينطبق عليه قاعدة الغنم بالغرم والتعامل في األسهم بيعا‬
‫وشراءا ووساطة ونحوها حالل‪ ،‬بشر أن يكون نشا الشركة المصدرة لهذ األسهم حالالا‬
‫ومعامالتها مشروعة‪ ،‬فعلى سبيل المثال‪ :‬ال يجوز التعامل في أسهم شركة تعمل في مجال‬
‫الخمور‪ ،‬أو التماثيل‪ ،‬أو الخنزير‪ ،‬أو البغاء‪ ،‬أو المقامرة‪ ،‬أو الربا‪.‬‬
‫( ‪)1‬‬
‫وقد صدر قرار من مجمع الفقه اإلسالمي المنبثق من منظمة المؤتمر اإلسالمي‬
‫بشأن األسهم‪ ،‬ومما جاء فيه‪ :‬لاإلسهام في الشركات‪:‬‬

‫‪-‬بما أن األصل في المعامالت الحل‪ ،‬ف ن تأسيس شركة مساهمة ـات أغراض‬
‫وأنشطة مشروعة‪ :‬أمر جائز‪.‬‬

‫‪-‬ال خالف في حرمة اإلسهام في شركات غرضها األساسي محرم؛ كالتعامل بالربا‪ ،‬أو‬
‫إنتاع المحرمات‪ ،‬أو المتاجرة بها‪.‬‬

‫‪-‬األصل حرمة اإلسهام في شركات تتعامل أحيانا بالمحرمات؛ كالربا ونحو ‪ ،‬بالرغم‬
‫من أن أنشطتها األساسية مشروعة‪...‬ل‪.‬‬

‫ثاني ًا‪ :‬تعريف السندات وحكم التعامل بها‪:‬‬

‫تعريف السندات‪:‬‬

‫السند‪ :‬هو وثيقة بقيمة محددة يتعهد ُمصدرها بدفع فائدة دورية في تاريخ محدد‬
‫لحاملها‪.‬‬

‫(‪ )1‬قرار مجمع الفقه اإلسالمي المنبثق من منظمة المؤتمر اإلسالمي‪ ،‬المنعقد في ‪1410/8/23-17‬هد‪ ،‬رقم ‪60‬‬
‫(‪.)6/11‬‬

‫‪64‬‬
‫فبناء على التعريف‪ :‬يعتبر السند قرضا بفائدة ثابتة محددة مقدما‪ ،‬والسندات بشكل عام‬
‫ا‬
‫هي أداة دين تلجأ إليها الحكومات والشركات لتمويل مشاريعها‪ ،‬ومن السندات سندات التنمية‬
‫وصكوك الخزانة ـات العائد الثابت‪.‬‬

‫حكم التعامل بالسندات‪:‬‬

‫والسندات التي تصدرها الشركات ـات العائد الثابت تعد من المعامالت الربوية‬
‫المحرمة شرعا(‪.)1‬‬
‫( ‪)2‬‬
‫وقد صدر قرار من مجمع الفقه اإلسالمي المنبثق من منظمة المؤتمر اإلسالمي‬
‫بشأن السندات ومما جاء فيه‪ :‬لإن السندات التي تمثل التزاما بدفع مبلغها مع فائدة منسوبة‬
‫إليه‪ ،‬أو نفع مشرو ‪ ،‬محرمة شرع ا من حيث اإلصدار أو الشراء أو التداول؛ ألنها قروض‬
‫ربوية سواء أكانت الجهة المصدرة لها خاصة أو عامة ترتبط بالدولة‪ .‬وال أثر لتسميتها‬
‫شهادات أو صكوكا استثمارية أو ادخارية أو تسمية الفائدة الربوية الملتزم بها ربحا أو ريعا‬
‫أو عمولة أو عائدا‪...‬‬

‫اء أو تداوالا– السندات أو الصكوك القائمة‬

‫من البدائل للسندات المحرمة –إصدا ار أو شر ا‬
‫على أسات المضاربة‪ ،‬لمشروع أو نشا استثماري معين‪ ،‬بحيث ال يكون لمالكيها فائدة أو‬
‫نفع مقطوع‪ ،‬وإنما تكون لهم نسبة من ربـ هذا المشروع بقدر ما يملكون من هذ السندات أو‬
‫الصكوك وال ينالون هذا الربـ إال إـا تحقق فعالال‪.‬‬

‫ثالث ًا‪ :‬شرعية عمل شركات السمسرة في األوراق المالية‪:‬‬

‫ليس هناك من حرع‪ ،‬ما دامت تلك الشركات تتعامل في أسهم شركات تعمل في‬
‫الحالل والطيبات‪ ،‬وتتجنب التعامل في السندات بفائدة وما في حكمها‪ ،‬وكذلك تتجنب كل‬
‫المعامالت المحرمة‪.‬‬

‫(‪ )1‬االس د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د ددتثمار ف د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د ددي األس د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د ددهم والس د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د ددندات د‪ .‬يوس د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د ددف الش د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د د ددبيلي‬
‫‪http://www.shubily.com/books/asohomandsandat.pdf‬‬
‫(‪ )2‬قرار مجمع الفقه اإلسالمي المنبثق من منظمة المؤتمر اإلسالمي‪ ،‬المنعقد في ‪1406/4/16-10‬هد‪ ،‬رقم ‪10‬‬
‫(‪.)2/10‬‬

‫‪65‬‬
 ‫◄ ملخص الوحدة‪:‬‬
‫يعود أصل كلمة بورصة إلى اسم العائلة فان در بورصن ‪Van der Bürsen‬‬
‫البلجيكية التي كانت تعمل في المجال البنكي والتي كان فندقها بمدينة بروع ‪ Bruges‬مكانا‬
‫اللتقاء التجار المحليين في القرن الخامس عشر‪ ،‬حيث أصبـ رم از لسوق رلوت األموال‬
‫وبورصة للسلع ثم انطلقت بعد ـلك وتطورت إلى أن وصلت إلى وضعها الحالي‪ِ .‬‬
‫وعرفت‬
‫بورصة األوراق المالية بأنها‪ :‬لسوق مستثمرة ثابتة المكان‪ ،‬تقام فى مراكز التجارة والمال في‬
‫مواعيد محددة يغلب أن تكون يومية‪ ،‬يجتمع فيها أصحاب رلوت األموال‪ ،‬والسماسرة‪،‬‬
‫ومساعدوهم؛ للتعامل في األوراق المالية وفقا لنظم ولوائـ محددة ل وتنقسم البورصات في‬
‫العالم إلى أنواع متعددة‪.‬‬

‫سوق األوراق المالية (البورصة) تختص ب صدار وتداول األوراق المالية مثل‪ :‬األسهم‬
‫بأنواعها‪ ،‬والسندات بأنواعها والصكوك بأنواعها‪ ،‬وشهادات اإليداع واالستثمار بأنواعها‪ ،‬ولكن‬
‫أغلب األوراق المتعامل فيها عالميا هي‪ :‬األسهم والسندات‪ .‬ولقد أجاز الفقهاء التعامل في‬
‫األسهم إـا كانت الشركة المصدرة لها تعمل في مجال الحالل‪ ،‬أما السندات فهي تقدم على‬
‫القرض بفائدة‪ ،‬والفائدة ربا محرم‪.‬‬

‫◄ المصطلحات‪:‬‬

‫بورصة األوراق المالية‪ :‬سوق مستثمرة ثابتة المكان‪ ،‬تقام فى مراكز التجارة والمال‬
‫فى مواعيد محددة يغلب أن تكون يومية‪ ،‬يجتمع فيها أصحاب رلوت األموال‪ ،‬والسماسرة‪،‬‬
‫ومساعدوهم؛ للتعامل فى األوراق المالية وفقا لنظم ولوائـ محددة‪.‬‬
‫السهم‪ :‬صك قابل للتداول يصدر عن شركة مساهمة‪ ،‬ويعطى للمساهم ليمثل حصته‬
‫في رأت مال الشركة‪.‬‬

‫◄ النشاطات‪:‬‬

‫اكتب ملخصا عن بورصة األوراق المالية مبينا أنواع البورصات‪.‬‬

‫‪66‬‬
 ‫◄ األسئلة‪:‬‬

‫س‪ :1‬أجب بكلمة (صح) أمام العبارة الصحيحة‪ ،‬وبكلمة (خطأ) أمام العبارة الخاطئة‬
‫فيما يأتي‪:‬‬

‫‪-1‬يعود أصل كلمة بورصة إلى اسم العائلة فان در بورصن‪Van der Bürsen‬‬
‫البلجيكية ( )‪.‬‬

‫‪-2‬من أنواع البورصات بورصة البضائع الحاضرة ( )‪.‬‬

‫‪-3‬تختلف األسواق العادية عن أسواق األوراق المالية في أن سوق األوراق المالية‬

‫يكون االلتقاء مباش ار بين البائعين والمشترين بخالف األسواق العادية ( )‪.‬‬

‫‪-4‬يعتبر السند قرضا بفائدة ثابتة محددة مقدما واألصل فيه التحريم ( )‬

‫‪-5‬السند يمثل حصة في رأت مال الشركة ( )‬

‫‪-6‬يجوز تداول أسهم الشركات الصناعية التي ال تتعامل بالربا ( )‬

‫‪67‬‬
 ‫◄ المراجع‪:‬‬

‫• الموسوعة العربية‪ .‬تصدرها‪ :‬هيئة عامة ـات طابع علمي وثقافي‪ ،‬ترتبط برئاسة‬
‫الجمهورية العربية السورية تأسست عام ‪ 1981‬ومركزها دمشق‪.‬‬
‫• الموسوعة العلمية والعملية للبنوك اإلسالمية‪ ،‬الموسوعة العلمية والعملية للبنوك‬
‫اإلسالمية المساهم ‪ International Association of Islamic Banks‬الناشر‬
‫االتحاد الدولى للبنوك اإلسالمية‪ 1978 ،‬أصلي من جامعة ميتشغان الكتب ـات‬
‫االقتبات‬ ‫‪ 2009‬تصدير‬ ‫(نوفمبر)‬ ‫الثاني‬ ‫تشرين‬ ‫‪11‬‬ ‫الرقمي‬ ‫التنسيق‬
‫‪.BiBTeX EndNote RefMan‬‬
‫• إدارة البنوك وصناديق االستثمار وبورصات األوراق المالية د‪ /‬محمد سويلم‪.‬‬
‫• االقتصاد السياسي لزكي عبد المتعال‪ ،‬وبورصات األو ارق المالية إلبراهيم أبو العال‪،‬‬
‫المعامالت المالية المعاصرة فى الفقه اإلسالمي د‪ /‬محمد عثمان شبير‪.‬‬
‫• االستثمار في األسهم والسندات د‪ .‬يوسف الشبيلي‬
‫• ‪http://www.shubily.com/books/asohomandsandat.pdf‬‬
‫• ‪http://fatwa.islamweb.net/fatwa/index.php?page=showfatwa&O‬‬
‫‪ ption=FatwaId&Id=1241#‬اسالم ويب‪.‬‬
‫• الفتاو اإلسالمية بدار اإلفتاء‪ ،‬مجلد رقم ‪ 9‬رقم ‪ 19248‬بتاريخ ‪1399‬هد‪1979/‬م‪.‬‬

‫• عطية‪ ،‬فياض‪ ،‬سوق األوراق المالية في ميزان الفقه اإلسالمي در ا‬

‫اسة مقارنة بين‬
‫الفقه اإلسالمي والقانون الوضعي‪ (،‬القاهرة ‪:‬دار النشر للجامعات‪ .‬د‪1998 ، .‬م‪.‬‬

‫‪68‬‬
69
 ‫◄ المعلومات عن الوحدة‪:‬‬

‫الصكوك االستثمارية‬ ‫موضوع الوحدة‬

‫محاضرة واحدة‬ ‫عدد المحاضرات‬

‫ساعتان دراسيتان‬ ‫زمن المحاضرة‬

‫وحدتان في األسبوع‪ :‬مباشر‪ ،‬وغير مباشر‬

‫◄ أهداف الوحدة‪:‬‬
‫• أن يتعرف الطالب على مفهوم الصكوك االستثمارية‪.‬‬
‫• أن يتعرف الطالب على أنواع الصكوك االستثمارية‪.‬‬
‫• أن يتعرف الطالب على مزايا وخصائص الصكوك االستثمارية‪.‬‬
‫• أن يتعرف الطالب على أحكام الصكوك االستثمارية‪.‬‬

‫◄ موضوعات الوحدة‪:‬‬
‫أوال‪ :‬مفهوم الصكوك االستثمارية‪.‬‬
‫ثانيا‪ :‬أنواع الصكوك االستثمارية‪.‬‬
‫ثالثا‪ :‬مزايا وخصائص الصكوك االستثمارية‪.‬‬

‫رابعا‪ :‬إصدار الصكوك االستثمارية‪.‬‬

‫خامسا‪ :‬تداول واسترداد الصكوك االستثمارية‪.‬‬

‫ملخص الوحدة‪.‬‬

‫المصطلحات‪.‬‬

‫النشاطات‪.‬‬

‫األسئلة‪.‬‬

‫‪70‬‬
 ‫أوال‪ :‬مفهوم الصكوك االستثمارية‪:‬‬

‫أ‪-‬تعريف الصكوك في اللغة‪:‬‬

‫الصكوك لغة جمع صك ويراد به‪ :‬وثيقة بمال أو نحو ‪ ،‬وفي اللغة العربية يقال‪ :‬صكه‬
‫صكا أي دفعه بقوة‪.‬‬

‫ص َّك ْت َو ْج َه َها﴾ [الذاريات‪ ،]29 :‬أي‪ :‬لطمته تعجبا‪ .‬وصكت‬

‫وفي القرآن الكريم‪َ ﴿ :‬ف َ‬
‫الباب‪ :‬أي أغلقته‪ ،‬والصك لفظ معرب يقصد به‪ :‬وثيقة بمال أو نحو (‪.)1‬‬

‫ب‪-‬تعريف الصكوك في االصطالح‪:‬‬

‫هي أوراق مالية (وثائق) تمثل حصصا شائعة في ملكية موجودات مشروع معين‬
‫أو نشا استثماري محدد‪.‬‬

‫وتعرف بد(الصكوك االستثمارية) تميي از لها عن األسهم والسندات‪ ،‬والصكوك‬

‫االستثمارية‪ :‬هي البديل الشرعي للسندات التقليدية القائمة على القرض بفائدة(‪.)2‬‬

‫ثانيا‪ :‬أنواع الصكوك االستثمارية‪:‬‬

‫هناك عدة أنواع للصكوك االستثمارية‪ ،‬سواء على مستو إصدارات حكومة المملكة‬
‫العربية السعودية والشركات العاملة فيها‪ ،‬أو على مستو إصدار الحكومات الخليجية‪،‬‬
‫والحكومات اإلسالمية‪ ،‬والشركات العاملة فيها‪.‬‬

‫ومن أبرز أنواع الصكوك‪:‬‬

‫أوال‪ :‬صكوك اإلجارة‪ :‬وقد تكون إجارة أعيان أو أشخاه‪ ،‬كما قد تكون معينة أو‬
‫موصوف ة‪ ،‬كما قد يصككها المؤجر الذي يملك الرقبة‪ ،‬أو يصككها المستأجر الذي يملك‬
‫المنفعة‪.‬‬

‫(‪ )1‬ينظر‪ :‬لسان العرب‪ ،‬مادة (صك)‪.‬‬

‫(‪ )2‬ينظر مفهوم األسهم والسندات وأحكامهما في وحدة البورصة من هذا المقرر‪.‬‬

‫‪71‬‬
 ‫ومن أبرز أمثلة هذا النوع في المملكة‪:‬‬

‫صكوك شركة أرامكو (في إصدار ساتورب‪ ،‬وإصدار صدارة)‪ ،‬وصكوك شركة الكهرباء‬
‫(في إصدار إجارة التوربينات وهي أصول مولدات كهربائية)‪.‬‬

‫ثانيا‪ :‬صكوك المرابحة‪ :‬وتصدر لتمويل تملك أصل بالمرابحة‪ ،‬ويصبـ األصل مملوكا‬
‫ألصحاب الصكوك‪.‬‬

‫ومن أبرز أمثلة هذا النوع في المملكة‪:‬‬

‫صكوك شركة ابن الدن السعودية‪.‬‬

‫ثالثا‪ :‬صكوك المشاركات‪:‬‬

‫وتصدر الستخدام حصيلتها في إنشاء مشروع جديد‪ ،‬أو تطوير مشروع قائم‪ ،‬أو تمويل‬
‫مشروع وفق عقد اإلدارة‪ ،‬ويصبـ المشروع حينئذ مملوكا لحملة الصكوك‪ ،‬وتكون إدارة‬
‫المشروع‪:‬‬

‫‪-1‬إما بتعيين أحد الشركاء ممن شاركوا في رأت المال إلدارتها وهي (صكوك‬
‫الشركة)‪.‬‬

‫‪-2‬أو بتعيين عامل (مضارب) إلدارتها بنسبة من الربـ وهي (صكوك المضاربة)‪.‬‬

‫‪-3‬أو بتعيين وكيل عن حملة الصكوك إلدارتها بأجر وهي (صكوك الوكالة‬
‫باالستثمار)‪.‬‬

‫ومن أبرز أمثلة هذا النوع في المملكة‪:‬‬

‫صكوك الشركة السعودية العالمية للبتروكيماويات (صكوك سبكيم)‪.‬‬

‫‪72‬‬
 ‫رابعا‪ :‬صكوك مختلطة‪:‬‬

‫وهي إصدارات الصكوك التي تجمع أكثر من نوع‪ ،‬مثل صكوك إجارة مع مرابحة‪ ،‬أو‬
‫صكوك مضاربة مع مرابحة‪.‬‬

‫ومن أبرز أمثلة هذا النوع في المملكة‪:‬‬

‫صكوك حكومة المملكة العربية السعودية التي تصدرها و ازرة المالية‪ ،‬وصكوك شركة‬
‫المراعي‪ ،‬وصكوك شركة االتصاالت السعودية‪.‬‬

‫مثال تطبيقي مختار (صكوك إجارة)‪:‬‬

‫شركة أرامكو لديها أرض‪ ،‬وتحتاع إلى سيولة نقدية إلنشاء مشروع بتروكيماويات‬
‫عليها‪ ،‬وليس لديها سيولة كافية‪ ،‬وال تريد إصدار سندات ربوية‪ ،‬كما ال تريد أخذ تمويل بنكي‬
‫لتكلفته العالية‪ ،‬فتلجأ إلى طرح صكوك إجارة على الجمهور حسب الخطوات التالية‪:‬‬

‫شركات الوساطة أو الشركات المالية‬ ‫‪-1‬يوكل الجمهور (أصحاب الصكوك) إحد‬

‫للقيام بدور (وكيل أصحاب الصكوك)‪.‬‬

‫‪-2‬يجمع (وكيل أصحاب الصكوك) األموال من الجمهور‪.‬‬

‫‪-3‬توقع شركة أرامكو مع وكيل أصحاب الصكوك (عقد مشاركة)‪ ،‬وبموجبه يشترك‬
‫الطرفان في المشروع كامال‪ ،‬بحيث‪:‬‬

‫أ‪ /‬تقدم شركة أرامكو‪ :‬األرض (والتي تمثل ‪ %50‬مثال من كامل المشروع)‪.‬‬

‫ب‪ /‬ويقدم الوكيل‪ :‬األموال المجمعة من الجمهور (والتي تمثل ‪ %50‬مثال من كامل‬
‫المشروع)‪.‬‬

‫‪-4‬توقع شركة أرامكو مع وكيل أصحاب الصكوك (عقد إجارة)‪ ،‬وبموجبه تكون شركة‬
‫أرامكو (مستأجرا)‪ ،‬وأصحاب حملة الصكوك (مؤجرا)‪ ،‬بحيث تستأجر شركة أرامكو نصيب‬

‫‪73‬‬
‫أصحاب الصكوك والذي يمثل نصيبهم (نصف المشروع)‪ ،‬بحيث تكون مدة العقد‪ :‬عشر‬
‫سنوات مثال‪ ،‬بأجرة محددة تدفع كل ستة أشهر مثال‪ ،‬وينتهي هذا العقد بتمليك أرامكو‬
‫لنصيب أصحاب الصكوك‪ ،‬بحيث تملك أرامكو كامل المشروع في نهاية العقد‪.‬‬

‫‪-5‬يتحمل أصحاب حملة الصكوك هالك نصيبهم في المشروع وما يحتاجه من صيانة‬
‫أساسية وتأمين‪ ،‬وهذا أبرز فارق بين السندات الربوية والصكوك االستثمارية‪.‬‬

‫‪-6‬تمثل األجرة المدفوعة من شركة أرامكو إلى أصحاب الصكوك‪ ،‬التوزيعات الدورية‬
‫لصكوك اإلجارة‪.‬‬

‫ثالثا‪ :‬مزايا وخصائص الصكوك االستثمارية‪:‬‬

‫هناك عدة مزايا للصكوك االستثمارية؛ منها‪:‬‬

‫‪-1‬أنها أوراق ملكية وليست أدوات دين‪.‬‬

‫‪-2‬أنها من األوراق المالية‪ ،‬فلها قيمة اسمية محددة ومتساوية‪ ،‬وقابلة للتداول في‬
‫األسواق المالية بالطرق التجارية المتبعة‪ ،‬وغير قابلة للتجزئة‪.‬‬

‫‪-3‬أنها تصدر وفق عقد شرعي‪ ،‬بضوابط شرعية تنظم إصدارها وتداولها‪.‬‬

‫‪-4‬أن مالكيها يشاركون في غنمها ويتحملون غرمها‪.‬‬

‫‪-5‬إنها من األساليب المناسبة لتمويل المشروعات الكبيرة‪.‬‬

‫‪-6‬أنها تقدم قناة جيدة للمستثمرين الذين يريدون استثمار فائض أموالهم‪ ،‬ويرغبون في‬
‫الوقت نفسه أن يستردوا أموالهم بسهولة عندما يحتاجون إليها‪.‬‬

‫‪74‬‬
 ‫رابعا‪ :‬إصدار الصكوك االستثمارية‪:‬‬

‫أبرز الضوابط الشرعية إلصدار الصكوك‪:‬‬

‫‪-1‬تصدر الصكوك وفق عقد من العقود الشرعية‪.‬‬

‫‪-2‬يجوز تصكيك األعيان والمنافع والخدمات‪ ،‬أما الديون فال يجوز تصكيكها لغرض‬
‫تداولها‪.‬‬

‫‪-3‬يترتب على عقد إصدار الصكوك جميع آثار العقد الشرعي الذي صدر الصك‬
‫على أساسه‪ ،‬من حقوق والتزامات‪.‬‬

‫‪-4‬طرفا عقد اإلصدار هما مصدر الصكوك وحملة الصكوك‪ ،‬وتتحدد العالقة وتنظم‬
‫بينهما وفق نوع العقد وصفته الشرعية‪.‬‬

‫‪-5‬تمثل نشرة إصدار الصكوك الدعوة التي يوجهها مصدرها إلى المكتتبين‪ ،‬ويمثل‬
‫االكتتاب في الصك اإليجاب‪ .‬أما القبول فهو موافقة الجهة المصدرة‪ ،‬إال إـا صرح في نشرة‬
‫اإلصدار أنها إيجاب فتكون حينئذ إيجابا ويكون االكتتاب قبوال‪.‬‬

‫خامسا‪ :‬تداول واسترداد الصكوك االستثمارية‪.‬‬

‫أوال‪ :‬تعريف التداول‪:‬‬

‫مصطلـ له مفهوم خاه فيما يتعلق باألوراق المالية‪ ،‬ومفاد ‪ :‬هو نقل ملكية الورقة‬
‫المالية من مالك آلخر (غير المصدر) بعقد من العقود الشرعية‪ ،‬عبر وسيلة من الوسائل‬
‫التجارية المعتبرة‪.‬‬

‫ثانيا‪ :‬تعريف االسترداد‪:‬‬

‫هو نقل ملكية الورقة المالية إلى المصدر‪ ،‬ويتم ـلك عادة في نهاية مدة الصكوك‪،‬‬
‫فيعاد الصك إلى مصدر ‪ ،‬إما بالقيمة السوقية للصك (أي برأت ماله)‪ ،‬أو بما يتفقان عليه‪.‬‬
‫فاالسترداد إنما هو عقد جديد بين المصدر وبين حامل (مالك) الصك‪.‬‬

‫‪75‬‬
 ‫ثالثا‪ :‬أبرز الضوابط الشرعية لتداول الصكوك واستردادها‪:‬‬

‫‪-1‬يجوز تداول الصكوك واستردادها إـا كانت تمثل حصة شائعة في ملكية موجودات‬
‫من أعيان أو منافع أو خدمات‪ ،‬بعد قفل باب االكتتاب وتخصيص الصكوك وبدء النشا ‪،‬‬
‫فتراعى الضوابط الشرعية لعقد الصرف‪ ،‬كما تراعى أحكام الديون إـا‬ ‫أما قبل بدء النشا‬
‫تمت التصفية وكانت الموجودات ديونا‪ ،‬أو تم بيع ما تمثله الصكوك بثمن مؤجل‪.‬‬

‫‪-2‬في الصكوك القابلة للتداول يجوز أن يتعهد مصدر الصك في نشرة إصدار‬
‫الصكوك‪ ،‬بشراء ما يعرض عليه من هذ الصكوك‪ ،‬بعد إتمام عملية اإلصدار‪ ،‬بسعر‬
‫السوق‪ ،‬ولكن ال يجوز أن يكون وعد الشراء بالقيمة االسمية للصك‪.‬‬

‫‪-3‬ال يجوز تداول صكوك السلم‪ ،‬وال صكوك المرابحة‪ ،‬ألنها تمثل ديونا‪.‬‬

‫‪-4‬يجوز تداول صكوك اإلجارة واالستصناع والمشاركة واستردادها بضوابطها‬

‫الشرعية‪.‬‬

‫‪76‬‬
 ‫◄ ملخص الوحدة‪:‬‬
‫الصكوك لغة‪ :‬جمع صك ويراد به‪ :‬وثيقة بمال أو نحو ‪ ،‬وفي اللغة العربية يقال‪ :‬صكه‬
‫صكا أي دفعه بقوة‪.‬‬
‫الصكوك اصطالحا‪ :‬أوراق مالية (وثائق) تمثل حصصا شائعة في ملكية موجودات‬
‫مشروع معين أو نشا استثماري محدد‪.‬‬
‫أبرز أنواع الصكوك االستثمارية‪-1 :‬صكوك اإلجارة‪-2 .‬صكوك المرابحة ‪-3‬صكوك‬
‫مختلطة‪.‬‬
‫أبرز مزايا وخصائص الصكوك االستثمارية‪-1 :‬أنها أوراق ملكية وليست أدوات دين‪.‬‬
‫‪-2‬أنها من األوراق المالية‪-3 .‬أنها تصدر وفق عقد شرعي‪ ،‬بضوابط شرعية تنظم إصدارها‬
‫وتداولها‪-4 .‬أن مالكيها يشاركون في غنمها ويتحملون غرمها‪-5 .‬إنها من األساليب‬
‫المناسبة لتمويل المشروعات الكبيرة‪-6 .‬أنها تقدم قناة جيدة للمستثمرين الذين يريدون‬
‫استثمار فائض أموالهم‪ ،‬ويرغبون في الوقت نفسه أن يستردوا أموالهم بسهولة عندما يحتاجون‬
‫إليها‪.‬‬
‫أبرز الضوابط الشرعية إلصدار الصكوك‪-1 :‬تصدر الصكوك وفق عقد من العقود‬
‫الشرعية‪-2 .‬يجوز تصكيك األعيان والمنافع والخدمات‪ ،‬أما الديون فال يجوز تصكيكها‬
‫لغرض تداولها‪-3 .‬يترتب على عقد إصدار الصكوك جميع آثار العقد الشرعي الذي صدر‬
‫الصك على أساسه‪ ،‬من حقوق والتزامات‪.‬‬

‫◄ المصطلحات‪:‬‬
‫الصكوك االستثمارية‪ :‬أوراق مالية (وثائق) تمثل حصصا شائعة في ملكية موجودات‬
‫مشروع معين أو نشا استثماري محدد‪.‬‬
‫تداول الصكوك االستثمارية‪ :‬هو نقل ملكية الورقة المالية من مالك آلخر (غير‬
‫المصدر) بعقد من العقود الشرعية‪ ،‬عبر وسيلة من الوسائل التجارية المعتبرة‪.‬‬
‫استرداد الصكوك االستثمارية‪ :‬هو نقل ملكية الورقة المالية إلى المصدر بالقيمة‬
‫السوقية للصك (أي برأت ماله)‪ ،‬أو بما يتفقان عليه‪.‬‬

‫‪77‬‬
 ‫◄النشاطات‪:‬‬
‫• يتوقع من الطالب بعد دارسة هذ الوحدة القيام ب حد األنشطة التالية‪:‬‬
‫• عرف الصكوك االستثمارية واـكر ثالثة أمثلة لها في المملكة‪.‬‬
‫• اكتب ملخصا وضـ فيه مزايا وخصائص الصكوك االستثمارية‪.‬‬
‫• بين الحكم الشرعي للصكوك االستثمارية‪.‬‬

‫‪78‬‬
 ‫◄ األسئلة‪:‬‬
‫س‪ :1‬أجب بعالمة (صح) أمام العبارة الصحيحة‪ ،‬وبعالمة (خطأ) أمام العبارة‬
‫الخاطئة فيما يأتي‪:‬‬
‫‪-1‬الصكوك االستثمارية هي البديل الشرعي للسندات القائمة على القرض بفائدة ( )‪.‬‬
‫‪-2‬تداول الصكوك االستثمارية هو نقل ملكية الورقة المالية من مالك الصك إلى‬
‫المصدر بعقد من العقود الشرعية‪ ،‬عبر وسيلة من الوسائل التجارية المعتبرة ( )‪.‬‬
‫‪-3‬الصكوك االستثمارية من األساليب المناسبة لتمويل المشاريع الكبيرة ( )‪.‬‬
‫‪-4‬األصل في الصكوك االستثمارية هو الجواز ( )‪.‬‬

‫س‪2‬عدد ثالث مزايا للصكوك االستثمارية‪:‬‬

‫• ‪................................................................ ............‬‬
‫• ‪......................................................... ...................‬‬
‫• ‪............................................................................‬‬

‫س‪ 3‬اذكر ثالثة أنواع من أنواع الصكوك االستثمارية‪:‬‬

‫• ‪............................................................................‬‬
‫• ‪......................................................... ...................‬‬
‫• ‪............................................................................‬‬

‫‪79‬‬
 ‫◄ المراجع‪:‬‬
‫• لسان العرب‪ ،‬مادة (صك)‪.‬‬
‫• ق اررات مجمع الفقه اإلسالمي الدولي‪.‬‬
‫• مجلة مجمع الفقه اإلسالمي التابع لمنظمة التعاون اإلسالمي‬
‫• دراسات المعايير الشرعية‪.‬‬
‫• موقع هيئة السوق المالية‪.‬‬
‫• موقع و ازرة المالية‪.‬‬
‫• موقع مؤسسة النقد العربي السعودي‪.‬‬

‫‪80‬‬
81
 ‫◄ معلومات الوحدة‪:‬‬

‫التأمين‬ ‫موضوع الوحدة‬

‫عدد المحاضرات محاضرة واحدة‬
‫ساعتان دراسيتان‬ ‫زمن المحاضرة‬
‫وحدتان في األسبوع‪ :‬مباشر‪ ،‬وغير مباشر‬

‫◄ أهداف الوحدة‪:‬‬
‫يتوقع من الطالب في ضوء دراسته هذ الوحدة ما يلي‪:‬‬
‫• أن يتعرف الطالب على مفهوم التأمين‪.‬‬
‫• أن يتعرف الطالب كيف نشأ التأمين‪.‬‬
‫• أن يتعرف الطالب على أنواع التأمين‪.‬‬
‫• أن يتعرف الطالب على الحكم الشرعي للتأمين‪.‬‬

‫◄ موضوعات الوحدة‪:‬‬
‫أوال‪ :‬تعريف التأمين‪.‬‬
‫ثانيا‪ :‬أركان التأمين‪.‬‬
‫ثالثا‪ :‬نبذة تاريخية ونظامية وإدارية عن التأمين‪.‬‬
‫رابعا‪ :‬أنواع التأمين‪.‬‬
‫خامسا‪ :‬حكم التأمين‪.‬‬
‫سادسا‪ :‬الفروق الجوهرية بين التأمين التجاري والتأمين التعاوني‪.‬‬
‫ملخص الوحدة‪.‬‬
‫المصطلحات‪.‬‬
‫النشاطات‪.‬‬
‫األسئلة‪.‬‬

‫‪82‬‬
 ‫أوال‪ :‬تعريف التأمين‪:‬‬
‫أ‪-‬معنى التأمين لغة(‪:)1‬‬
‫التأمين في اللغة يطلق على عدة معان أبرزها معنيان‪:‬‬
‫• المعنى األول‪ :‬األمانة التي هي ضد الخيانة‪ ،‬ومعناها سكون القلب‪.‬‬
‫• المعنى الثاني‪ :‬التصديق‪ ،‬واألمن واالطمئنان‪ ،‬وهو ضد الخوف‪.‬‬
‫وعلى هذا فالتأمين في اللغة‪ :‬إعطاء الطمأنينة وسكون القلب‪ ،‬وإزالة الخوف‪.‬‬
‫معنى التأمين اصطالحا‪:‬‬
‫لم يعرف متقدمو فقهاء المسلمين‪ ،‬عقد التأمين بصورته الحالية‪ ،‬فهو عقد جديد‪ ،‬لذا ليس‬
‫الباحثين في الفقه اإلسالمي والقانون‬ ‫له تعريف عند أحد منهم‪ .‬وقد اختلفت تعريفاته لد‬
‫المقارن‪ ،‬إال أن االختالف في الغالب اختالف لفظي‪.‬‬
‫وأوضح تعريفات التأمين أنه‪:‬‬
‫التزام شركة التأمين بتعويض العميل عند وقوع الخطر مقابل اشتراك التأمين(‪.)2‬‬

‫تنبيه على التعريف والمفهوم القانوني‪:‬‬

‫يعد عقد التأمين عقدا قانونيا معترفا به‪ ،‬ورغم ـلك ف ن هذ الممارسة يحظرها القانون‬
‫ويجرمها إـا وقعت بين طرفين‪ ،‬ويعدها عقدا غير مشروع وغير قانوني‪ ،‬فال بد أن تكون‬
‫العالقة بين شركة التأمين وعدد كبير من العمالء‪ ،‬فلو اقتصرت شركة التأمين على عميل‬
‫واحد‪ ،‬أو عدد قليل من العمالء‪ ،‬لكان هذا التعامل من عقود القمار التي يحظرها القانون‪.‬‬
‫ووجه الفرق بين الصورتين في نظر القانون‪ :‬أن التعاقد مع عدد كبير من العمالء وفق‬
‫شركات مرخصة قانونا في تقديم التأمين التي تقوم على أسس فنية وأساليب إحصائية‬
‫وأنظمة اكتوارية (أو ما يسمى أعداد الكثرة)‪ ،‬تباعد بينه وبين القمار والرهان المحظور في‬
‫القانون(‪.)3‬‬

‫(‪ )1‬المقاييس في اللغة‪ ،‬مادة (أمن)‪ ،‬المعجم الوسيط‪ ،‬مادة (أمن)‪.‬‬

‫(‪ )2‬ينظر تعريف التأمين لد مجمع اللغة العربية في القاهرة‪ ،‬كتاب معجم المصطلحات العلمية والفنية ‪ ،111/5‬المعجم‬
‫الوسيط‪ ،‬مادة (أمن)‪.‬‬
‫(‪ )3‬الوسيط في شرح القانون المدني ‪ 1086/7‬و‪.1091‬‬

‫‪83‬‬
 ‫ثانيا‪ :‬أركان التأمين‪:‬‬
‫ونالحظ أن التعريف قد شمل أركان عقد التأمين على النحو اآلتي‪:‬‬
‫الركن األول‪ :‬الصيغة وهي اإليجاب والقبول‪ ،‬وهي متضمنة في وثيقة التأمين المكتوبة‬
‫التي يوقعها الطرفين وتسمى (بوليصة التأمين)‪.‬‬
‫الركن الثاني‪ :‬العاقدان‪ ،‬وهما‪:‬‬
‫‪-1‬شركة التأمين‪.‬‬
‫‪-2‬العميل‪.‬‬
‫الركن الثالث‪ :‬محل العقد (وهو ما يسمى الثمن والمثمن) وهو‪:‬‬
‫‪-1‬اشتراك التأمين الذي يدفعه العميل‪.‬‬
‫‪-2‬التزام الشركة بالتعويض التأميني عند حصول الخطر(‪.)1‬‬
‫فمحل العقد في التأمين هو (عوض مقابل التزام بالتعويض)‪ ،‬ويجمل بعض القانونين‬
‫القول بأن عناصر محل العقد في التأمين هي‪ :‬الخطر‪ ،‬ومبلغ االشتراك‪ ،‬وتعويض‬
‫التأمين(‪.)2‬‬

‫ما هو الخطر؟‬
‫الخطر هو حادث احتمالي متوقع الحدوث يحدد في وثيقة (بوليصة) التأمين‪ .‬والخطر‬
‫من سمات التأمين األساسية‪ ،‬وال ينفك أي تأمين عن وجود الخطر‪ ،‬ولوال الخطر لما وجد‬
‫التأمين‪.‬‬

‫ثالثا‪ :‬نبذة تاريخية ونظامية وإدارية عن التأمين‪:‬‬

‫التأمين بصيغته الفنية المنظمة المعروفة في شركات التأمين‪ ،‬يعد عقدا جديدا لم يعرف‬
‫في العالم سابقا‪ ،‬ويختلف تاريخ ظهور باختالف أنواعه‪ ،‬فأول ظهور للتأمين يذكر الباحثون‬
‫هو التأمين البحري في القرن الثاني عشر الميالدي‪ ،‬ويعد التأمين البحري أقدم أنواع التأمين‬

‫(‪ )1‬الوسيط في شرح القانون المدني ‪.1090/7‬‬

‫(‪ )2‬الوسيط في شرح القانون المدني ‪.1217/7‬‬

‫‪84‬‬
‫الذي عرفه النات‪ ،‬حيث عرف في إيطاليا ومنه انتقل إلى باقي الدول‪ .‬ثم ظهر التأمين ضد‬
‫الحريق في القرن السابع عشر الميالدي في بريطانيا إثر وقوع حريق هائل في لندن‪،‬‬
‫واستمر أربعة أيام‪ ،‬التهم ثالثة أرباع المدينة‪ .‬ثم ظهر التأمين على الحياة في القرن الثامن‬
‫عشر الميالدي رغم ما واجهه من انتقادات‪ ،‬حتى في الدول الغربية من كونه مقامرة على‬
‫حياة اإلنسان‪ ،‬األمر الذي ينافي اآلداب العامة‪ ،‬واألخالق‪ ،‬وكرامة اإلنسان‪ .‬وكانت فكرة‬
‫ظهور بأسلوب التأمين االجتماعي تهدف إلى حماية طبقة العمال من األخطار التي تسبب‬
‫لهم خسارة مالية؛ كأخطار الشيخوخة‪ ،‬والعجز الكلي‪ ،‬والعجز المؤقت‪ ،‬والوفاة‪ ،‬والمرض‪،‬‬
‫ونحو ـلك‪ .‬وتعد فرنسا من أوائل الدول التي أسست‪ :‬نظام تقاعد رسمي‪.‬‬

‫التأمين في البلدان العربية واإلسالمية‪:‬‬

‫يذكر أكثر الباحثين أن التأمين لم يعرف له مقام في الدول اإلسالمية إال في القرن‬
‫التاسع عشر الميالدي‪ ،‬حين قوي االتصال التجاري بين الشرق والغرب بعد النهضة‬
‫الصناعية‪ .‬حيث تناوله أحد فقهاء المذهب الحنفي‪ ،‬وقد سما (سوكرة)‪ ،‬وهي كلمة معربة‬
‫من معنى كلمة التأمين في اللغة الفرنسية‪.‬‬
‫وبعض الباحثين ير أن فكرة التأمين قد جاءت عند أحد فقهاء المالكية المتقدمين‪،‬‬
‫ولكن ليس بأسلوب التامين ـو الطابع القانوني‪.‬‬

‫التأمين في المملكة العربية السعودية‪:‬‬

‫صدر أول نظام للتقاعد العسكري بمرسوم ملكي عام ‪1380‬هد‪ ،‬وعدل عام ‪1395‬هد‪،‬‬
‫وصدر أول نظام للتقاعد المدني بمرسوم ملكي عام ‪1381‬هد‪ ،‬وعدل عام ‪1393‬هد‪ ،‬وتعد‬
‫أنظمة التقاعد الحكومية من التأمين االجتماعي‪.‬‬
‫ثم صدر قرار هيئة كبار العلماء رقم ‪ 51‬وتاريخ ‪1397/4/4‬هد بشأن التأمين‬
‫التعاوني‪ ،‬ثم صدر مرسوم ملكي عام ‪1405‬هد بتأسيس الشركة الوطنية للتأمين التعاوني‬
‫(التعاونية للتأمين)‪ ،‬وتعود ملكيتها للدولة ممثلة في ثالث جهات حكومية‪ ،‬هي‪ :‬صندوق‬
‫االستثمارات العامة بنسبة ‪ ،%50‬والمؤسسة العامة للتأمينات االجتماعية بنسبة ‪،%25‬‬
‫والمؤسسة العامة للتقاعد بنسبة ‪.%25‬‬

‫‪85‬‬
‫ثم طرحت كامل حصة صندوق االستثمارات العامة لالكتتاب العام للمواطنين عام‬
‫‪ 1425‬هد‪ ،‬وجزء يسير جدا من حصة المؤسسة العامة للتقاعد والمؤسسة العامة للتأمينات‬
‫االجتماعية‪.‬‬
‫ثم صدر مرسوم ملكي عام ‪1427‬هد بترخيص الشركة السعودية إلعادة التأمين‬
‫التعاونية‪ ،‬لتقديم خدمات إعادة التأمين‪.‬‬

‫ويمكن عرض الجانب القانوني والقضائي واإلداري لنشاط التأمين في المملكة في‬
‫ضوء النقاط التالية‪:‬‬
‫‪-1‬صدر نظام الضمان الصحي التعاوني بمرسوم ملكي عام ‪1420‬هد‪ ،‬وجاء في‬
‫(المادة األولى) منه‪ :‬أن النظام يهدف إلى تنظيم توفير الرعاية الصحية للمقيمين غير‬
‫السعوديين في المملكة‪ ،‬ويجوز تطبيقه على المواطنين وغيرهم بقرار من مجلس الوزراء‪.‬‬
‫وجاء في (المادة السابعة عشرة) منه‪ :‬أنه يتم تطبيق الضمان الصحي التعاوني عن طريق‬
‫شركات تأمين تعمل بأسلوب التأمين على غرار ما تقوم به الشركة الوطنية للتأمين التعاوني‪،‬‬
‫ووفقا لما ورد في قرار هيئة كبار العلماء المشار إليه‪.‬‬
‫‪-2‬كما صدر في المملكة نظام مراقبة شركات التأمين التعاوني بمرسوم ملكي عام‬
‫‪1424‬هد‪ ،‬وجاء في (المادة األولى) منه‪ :‬بأن التأمين في المملكة يكون عن طريقة شركات‬
‫تأمين تعمل بأسلوب التأمين التعاوني على غرار ما تقوم به الشركة الوطنية للتأمين‬
‫التعاوني‪ ،‬وبما ال يتعارض مع أحكام الشريعة اإلسالمية‪.‬‬
‫‪-3‬ثم صدرت الالئحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين بقرار وزاري عام ‪1425‬هد‬
‫من وزير المالية‪.‬‬
‫‪-4‬كما صدرت الالئحة التنفيذية لنظام الضمان الصحي التعاوني بقرار وزاري عام‬
‫‪1435‬هد من وزير الصحة رئيس مجلس الضمان الصحي التعاوني‪.‬‬
‫‪-5‬يعد (مجلس الضمان الصحي التعاوني) الجهة اإلدارية اإلشرافية على نشا‬
‫التأمين الطبي‪ .‬والذي يختص بفصل المنازعات فيه جهة تسمى (لجنة مخالفات نظام‬
‫الضمان الصحي التعاوني)‪ ،‬ويجوز التظلم من ق اررتها أمام ديوان المظالم‪.‬‬

‫‪86‬‬
‫‪-6‬تعد (مؤسسة النقد العربي السعودي) الجهة اإلدارية اإلشرافية على باقي أنشطة‬
‫التأمين وعلى جميع أعمال شركات التدأمين العاملة في المملكة وهي الجهة المختصة‬
‫بالترخيص شركات التأمين ومراقبة أعمالها‪.‬‬
‫‪-7‬الجهة المختصة بفصل منازعات شركات التأمين هي جهة شبه قضائية تسمى‪:‬‬
‫(لجنة الفصل في المخالفات والمنازعات التأمينية)‪ ،‬ولها لجنة استئنافية خاصة بها‪.‬‬

‫رابعا‪ :‬أنواع التأمين‪:‬‬

‫للتأمين أنواع مختلفة من حيث الشكل والموضوع‪:‬‬

‫التقسيم األول‪ :‬أنواع التأمين من حيث الشكل‪:‬‬

‫ينقسم التأمين (من حيث الشكل) إلى ثالثة أنواع(‪:)1‬‬
‫النوع األول‪ :‬تأمين تجاري‪:‬‬
‫وهو يهدف إلى تحقيق الربـ في صيغته التأمينية من خالل المعاوضة على المخاطر‪،‬‬
‫أما من حيث إدارته من شركة ف ن الشركة تستهدف الربـ‪.‬‬
‫وهو المقصود بشكل عام عند إطالق كلمة التأمين‪.‬‬
‫النوع الثاني‪ :‬تأمين (غير تجاري)‪:‬‬
‫وهو ال يهدف إلى تحقيق الربـ؛ وإنما يهدف إلى تحقيق مصلحة المشتركين فيه‬
‫باشتراكهم في تحمل وجبر الضرر عنهم‪ .‬ويطلق على النوع الثاني من التأمين مصطلحات‬
‫متعددة منها‪ :‬التأمين التعاوني‪ ،‬والتأمين التكافلي‪ ،‬والتأمين التبادلي‪ ،‬والتأمين اإلسالمي‪.‬‬
‫ويعرف هذا النوع من التأمين بأنه‪( :‬هو اشتراك مجموعة أشخاه يتعرضون لخطر أو‬
‫أخطار معينة على أن يدفع كل منهم مبلغا معينا على سبيل التعاون لصندوق غير هادف‬

‫(‪ )1‬يراجع قرار مجمع الفقه اإلسالمي الدولي المنبثق عن منظمة التعاون اإلسالمي رقم ‪ )21/6( 200‬بشأن األحكام‬
‫والضوابط الشرعية ألسس التأمين التعاوني‪ ،‬في دورته الحادية والعشرين بالرياض بتاريخ ‪ 19‬محرم ‪1435‬هد‪22 ،‬‬
‫نوفمبر ‪2013‬م‪.‬‬

‫‪87‬‬
‫للربـ؛ لتعويض األضرار التي قد تصيب أيا منهم إـا تحقق الخطر المعين‪ ،‬وفقا للعقود‬
‫المبرمة والتشريعات المنظمة)(‪.)1‬‬
‫النوع الثالث‪ :‬تأمين اجتماعي‪:‬‬
‫وهو تأمين إلزامي تنفذ الدولة لرعاية مصالـ المواطنين الذين خدموا في القطاع العام‬
‫أو الخاه‪ ،‬بما يحقق المصلحة العامة‪ ،‬ويقصد به توفير حياة كريمة للمتقاعدين عند بلوغ‬
‫السن النظامي للعمل‪ ،‬أو الوفاة‪ ،‬أو العجز‪ ،‬أو المرض‪ ،‬أو الضرر‪.‬‬
‫ومن أمثلته في المملكة‪:‬‬
‫‪-1‬المؤسسة العامة للتقاعد‪.‬‬
‫‪-2‬المؤسسة العامة للتأمينات االجتماعية‪.‬‬

‫التقسيم الثاني‪ :‬أنواع التأمين من حيث الموضوع‪:‬‬

‫ينقسم التأمين (من حيث الموضوع) إلى نوعين(‪:)2‬‬
‫النوع األول‪ :‬التأمين على األشخاص‪:‬‬
‫وهو التأمين الذي يكون الخطر فيه متعلقا بشخص العميل وليس بماله‪ ،‬وله عدة فروع‬
‫أبرزها‪:‬‬
‫‪-1‬التأمين ضد اإلصابة والمرض (التأمين الصحي)‪.‬‬
‫‪ -2‬التأمين على الحياة (وهو مثل صورة التأمين االجتماعي ولكن تنفذ شركات التأمين‬
‫التجارية وليس مؤسسات الدولة)‪.‬‬
‫النوع الثاني‪ :‬التأمين من األضرار‪:‬‬
‫وهو التأمين الذي يكون الخطر فيه متعلقا بمال العميل وليس بشخصه‪ ،‬وله عدة فروع‬
‫أبرزها‪:‬‬
‫‪-1‬التأمين على األشياء (مثل التأمين ضد الحريق والسرقة)‪.‬‬
‫‪-2‬التأمين من المسؤولية (مثل تأمين المركبات)‪.‬‬

‫(‪ )1‬نص تعريف قرار مجمع الفقه اإلسالمي الدولي‪.‬‬

‫(‪ )2‬الوسيط في شرح القانون المدني ‪ 1372/7‬و‪.1519‬‬

‫‪88‬‬
 ‫أنواع التأمين في أنظمة المملكة‪:‬‬
‫جاء في (الالئحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين) في (المادة الثالثة) منها‬
‫بتقسيم فروع التأمين على النحو التالي‪:‬‬
‫‪-1‬التأمين العام (ومن ضمن ما يشمله‪ :‬تأمين الحوادث والمسؤولية‪ ،‬وتأمين المركبات‬
‫والممتلكات وغيرها)‪.‬‬
‫‪-2‬التأمين الصحي‪.‬‬
‫‪-3‬تأمين الحماية واالدخار (التأمين على الحياة)‪.‬‬

‫إعادة التأمين‪:‬‬
‫عند الحديث عن أنواع التأمين تجدر اإلشارة إلى أن هناك ما يسمى ب عادة التأمين‪،‬‬
‫وهو التزام (شركة إعادة التأمين) تجا (شركة التأمين) بتحمل جزء من التعويض عند وقوع‬
‫الخطر مقابل جزء من قسط التأمين‪.‬‬
‫ف عادة التأمين‪ :‬هي عملية مكررة لعقد التأمين الذي يكون بين شركة التأمين والعميل‪،‬‬
‫بينما هنا يكون عقد اإلعادة بين شركة إعادة التأمين وشركة التأمين‪ ،‬والهدف منه توزيع‬
‫مخاطر محفظة التأمين‪.‬‬

‫خامسا‪ :‬حكم التأمين‪:‬‬

‫يختلف حكم التأمين باختالف نوعه من حيث الشكل‪:‬‬

‫أوال‪ :‬حكم التأمين االجتماعي‪:‬‬

‫وعامة المجامع الفقهية‪ ،‬والعلماء‪ ،‬والباحثين‪ ،‬على جواز هذا النوع‪.‬‬

‫ثانيا‪ :‬حكم التأمين التجاري‪:‬‬

‫وقد صدرت ق اررات المجامع الفقهية بمنع هذا النوع من التأمين‪ ،‬مثل‪ :‬هيئة كبار‬
‫العلماء‪ ،‬والمجمع الفقهي برابطة العالم اإلسالمي‪ ،‬ومجمع الفقه اإلسالمي الدولي‪.‬‬

‫‪89‬‬
‫وعلة المنع في أنواع التأمين هي‪ :‬الغرر؛ ألن الخطر عنصر أصيل في التأمين‪.‬‬
‫ويضاف إليها علة الربا في أحد أنواع التأمين‪ ،‬وهو‪ :‬التأمين على الحياة‪ ،‬ألن المعاوضة فيه‬
‫نقود مقابل نقود‪.‬‬
‫وجاء الحديث عن كل من (الربا‪ ،‬والغرر) في وحدة المعامالت المصرفية‪ ،‬وهما من‬
‫أصول المعامالت المحرمة في االقتصاد اإلسالمي‪.‬‬

‫ثالثا‪ :‬حكم التأمين غير التجاري (التعاوني أو التكافلي أو اإلسالمي)‪:‬‬

‫وقد صدرت ق اررات المجامع الفقهية بجواز هذا النوع؛ ألنه يحقق مبدأ التعاون‬
‫الشرعي‪ ،‬وبه تزول علل المنع في التأمين‪.‬‬

‫رابعا‪ :‬حكم إعادة التأمين‪:‬‬

‫تجوز إعادة التأمين لد شركات إعادة التأمين اإلسالمية‪ .‬وال تجوز إعادة التأمين لد‬
‫شركات إعادة التأمين التجاري إال عند الحاجة‪.‬‬

‫سادسا‪ :‬الفروق الجوهرية بين التأمين التجاري والتأمين التعاوني(‪:)1‬‬

‫هناك عدة فروق بين نوعي التأمين يمكن عرضها على النحو التالي‪:‬‬
‫أوال‪ :‬طبيعة العالقة‪:‬‬
‫‪-1‬التأمين التجاري يستهدف الربـ من المعاوضة على نقل المخاطر من العميل إلى‬
‫شركة التأمين‪ ،‬وتنطبق عليه أحكام المعاوضات المالية التي يؤثر فيها الغرر‪.‬‬
‫‪-2‬بينما يقوم التأمين اإلسالمي على فكرة التعاون‪ ،‬ومبدأ التبرع المنظم المؤسسي‪،‬‬
‫وعالقة التبرع والتعاون هي التي جعلت الغرر في التأمين غير مؤثر‪.‬‬

‫ثانيا‪ :‬أطراف العالقة‪:‬‬

‫‪-1‬في التأمين التجاري العالقة التأمينية بين شركة التأمين التجارية والعمالء‪.‬‬

‫(‪ )1‬ملخص من قرار مجمع الفقه اإلسالمي الدولي بشأن التأمين التعاوني‪ ،‬الصادر في الرياض عام ‪.1435‬‬

‫‪90‬‬
‫‪-2‬بينما أطراف العالقة التأمينية في التأمين التعاوني هم‪ :‬مجموع العمالء في صندوق‬
‫التأمين التعاوني فقط‪ .‬وتقوم شركة التأمين اإلسالمي بدور الجهة المديرة فقط وليست طرفا‬
‫في العالقة التأمينية‪.‬‬

‫ثالثا‪ :‬تحمل المصروفات‪:‬‬

‫‪-1‬تتحمل شركة التأمين التجاري جميع المصروفات‪.‬‬
‫‪-2‬بينما شركة التأمين اإلسالمي مجرد مديرة للصندوق مقابل أجر‪ ،‬ومستثمرة ألصول‬
‫الصندوق مقابل أجر أو ربـ‪ .‬والذي يتحمل جميع المصروفات هو الصندوق‪.‬‬

‫رابعا‪ :‬استحقاق عوائد استثمار األموال‪:‬‬

‫‪-1‬تستحق شركة التأمين التجاري جميع األقسا وعوائدها واستثماراتها‪.‬‬
‫‪-2‬بينما في التأمين اإلسالمي‪ ،‬الذي يستحق جميع األقسا وعوائدها واستثماراتها هو‬
‫الصندوق‪.‬‬

‫خامسا‪ :‬تحمل العجز في محفظة التأمين‪:‬‬

‫العجز هو النتيجة السالبة في الفرق بين االشتراكات والتعويضات‪.‬‬
‫‪-1‬تتحمل شركة التأمين التجاري العجز كامال‪.‬‬
‫‪-2‬بينما في التأمين اإلسالمي يتحمل العجز الصندوق‪ ،‬ويمكن أن تغطي شركة‬
‫التأمين اإلسالمي العجز بصيغة تمويل مباح أو قرض حسن على ـمة الصندوق‪.‬‬

‫سادسا‪ :‬استحقاق الفائض في محفظة التأمين‪:‬‬

‫الفائض هو النتيجة الموجبة في الفرق بين االشتراكات والتعويضات‪.‬‬
‫‪-1‬تستحق شركة التأمين التجاري الفائض كامال‪.‬‬
‫‪-2‬بينما يستحق الصندوق جميع الفائض في التأمين اإلسالمي‪ ،‬ويتم التعامل مع‬
‫الفائض بما فيه مصلحة العمالء مثل تكوين االحتياطيات‪ ،‬أو تخفيض االشتراكات‪ ،‬أو‬
‫توزيعه عليهم‪.‬‬

‫‪91‬‬
 ‫◄ ملخص الوحدة‪:‬‬
‫التأمين في اللغة‪ :‬إعطاء الطمأنينة وسكون القلب‪ ،‬وإزالة الخوف‪.‬‬
‫التأمين اصطالحا‪ :‬التزام شركة التأمين بتعويض العميل عند وقوع الخطر مقابل‬
‫اشتراك التأمين‪.‬‬

‫أركان عقد التأمين‪:‬‬

‫‪ .1‬الصيغة‪.‬‬
‫‪ .2‬العاقدان‪.‬‬
‫‪ .3‬محل العقد (اشتراك العميل والتزام الشركة بالتعويض)‪.‬‬

‫أنواع التأمين من حيث الشكل‪:‬‬

‫‪ .1‬التأمين التجاري‪.‬‬
‫‪ .2‬التأمين التعاوني‪.‬‬
‫‪ .3‬التأمين االجتماعي‪.‬‬

‫أنواع التأمين من حيث الموضوع‪:‬‬

‫‪ .1‬تأمين األشخاه‪.‬‬
‫‪ .2‬تأمين األضرار‪.‬‬

‫• يجوز التأمين االجتماعي والتعاوني‪ ،‬ويحرم التأمين التجاري‪.‬‬

‫◄ المصطلحات‪:‬‬
‫التأمين اصطالحا‪ :‬التزام شركة التأمين بتعويض العميل عند وقوع الخطر مقابل‬
‫اشتراك التأمين‪.‬‬
‫التأمين التعاوني‪ :‬هو اشتراك مجموعة أشخاه يتعرضون لخطر أو أخطار معينة‬
‫على أن يدفع كل منهم مبلغا معينا على سبيل التعاون لصندوق غير هادف للربـ؛ لتعويض‬

‫‪92‬‬
‫األضرار التي قد تصيب أيا منهم إـا تحقق الخطر المعين‪ ،‬وفقا للعقود المبرمة والتشريعات‬
‫المنظمة‪.‬‬
‫إعادة التأمين‪ :‬هي عملية مكررة لعقد التأمين الذي يكون بين شركة التأمين والعميل‪،‬‬
‫بينما هنا يكون عقد اإلعادة بين شركة إعادة التأمين وشركة التأمين‪ ،‬والهدف منها توزيع‬
‫مخاطر محفظة التأمين‪.‬‬

‫◄ النشاطات‪:‬‬
‫يتوقع من الطالب بعد دارسة هذ الوحدة القيام ب حد األنشطة التالية‪:‬‬
‫عرف التأمين واـكر صورة لتأمين تجاري وتعاوني واجتماعي‪.‬‬
‫اكتب ملخصا عن التأمين مبينا فيه الفروق بين التأمين التجاري والتأمين التعاوني‪.‬‬

‫‪93‬‬
 ‫◄ األسئلة‪:‬‬
‫س‪ : 1‬أجب بكلمة (صح) أمام العبارة الصحيحة‪ ،‬وبكلمة (خطأ) أمام العبارة الخاطئة‬
‫فيما يأتي‪:‬‬

‫‪-1‬ال توجد فروق بين التأمين التجاري والتأمين التعاوني ( )‪.‬‬

‫‪-2‬التأمين االجتماعي غير جائز ( )‪.‬‬

‫‪-3‬التأمين الصحي من أنواع التأمين من األضرار ( )‪.‬‬

‫‪-4‬تأمين المركبات من أنواع التأمين على األشخاه ( )‪.‬‬

‫‪-5‬إعادة التأمين تعني إعادة شركة التأمين مبلغ االشتراك إلى العميل ( )‪.‬‬

‫س‪ :2‬عدد أركان التأمين‪:‬‬

‫• ‪............................................................................‬‬
‫• ‪............................................................................‬‬
‫• ‪............................................................................‬‬

‫س‪ :3‬أذكر أبرز أنواع التأمين على األشخاص‪:‬‬

‫• ‪............................................................................‬‬
‫• ‪............................................................................‬‬
‫• ‪............................................................................‬‬

‫‪94‬‬
 ‫◄ المراجع‪:‬‬
‫• المقاييس في اللغة‪.‬‬
‫• المعجم الوسيط‪.‬‬
‫• ق اررات هيئة كبار العلماء‪.‬‬
‫• أبحاث هيئة كبار العلماء‪.‬‬
‫• ق اررات مجمع الفقه اإلسالمي الدولي‪.‬‬
‫• مجلة البحوث اإلسالمية‪ ،‬هيئة كبار العلماء‪.‬‬
‫• مجلة المجمع الفقهي في رابطة العالم اإلسالمي‪.‬‬
‫• مجلة مجمع الفقه اإلسالمي التابع لمنظمة التعاون اإلسالمي‪.‬‬
‫• الغرر وأثر في العقود‪ ،‬د‪ .‬الصديق الضرير‪.‬‬
‫• الوسيط في شرح القانون المدني‪ ،‬عبد الرزاق السنهوري‪.‬‬

‫‪95‬‬
96
 ‫◄ معلومات الوحدة‪:‬‬

‫غسيل األموال‬ ‫موضوع الوحدة‬

‫عدد المحاضرات محاضرة واحدة‬

‫ساعتان دراسيتان‬ ‫زمن المحاضرة‬

‫وحدتان في األسبوع‪ :‬مباشر‪ ،‬وغير مباشر‬

‫◄ أهداف الوحدة‪:‬‬
‫• أن يتعرف الطالب على مفهوم غسيل األموال‪.‬‬
‫• أن يعلم الطالب كيف تتم عملية غسيل األموال‪.‬‬
‫• أن يتعرف الطالب على اآلثار السلبية الناجمة عن ظاهرة غسيل األموال‪.‬‬
‫• أن يعلم الطالب الموقف الشرعي من ظاهرة غسيل األموال‪.‬‬

‫◄ موضوعات الوحدة‪:‬‬
‫أوال‪ :‬مقدمة‪.‬‬
‫ثانيا‪ :‬مفهوم غسيل األموال‪.‬‬
‫ثالثا‪ :‬خطوات غسيل األموال‪.‬‬
‫رابعا‪ :‬اآلثار السلبية الناجمة عن ظاهرة غسيل األموال‪.‬‬
‫خامسا‪ :‬الموقف الشرعي من ظاهرة غسيل األموال‪.‬‬
‫ملخص الوحدة‪.‬‬
‫المصطلحات‪.‬‬
‫النشاطات‪.‬‬
‫األسئلة‪.‬‬

‫‪97‬‬
 ‫أوال‪ :‬مقدمة‪:‬‬

‫تعتب ددر جري د ددمة غس ددل األمد دوال مد دن الجد درائم الت ددي له ددا أث ددر ب ددالغ ف ددي مي دددان المع ددامالت‬
‫االقتصادية اليومية‪ ،‬ولم يحسم بعد الجدل بين الفقهاء والقانونيين حول إعطاء اسم موحد لهدا؛‬
‫فهندداك مددن يطلددق عليهددا الج درائم البيضدداء‪ ،‬وهندداك مددن يسددميها تبيدديض األم دوال‪ ،‬وهندداك مددن‬
‫يطلق عليها غسل األموال‪ ،‬أو تطهير األموال‪ .‬وكيف ما كانت التسمية ف ن هدفها واحد‪ :‬هدو‬
‫إضفاء الشرعية على أمدوال متحصدلة مدن الجريمدة‪ ،‬وهدي جريمدة قديمدة‪ ،‬لكنهدا كاندت مقتصدرة‬
‫علددى الج درائم المتأتيددة مددن المخدددرات‪ ،‬وكانددت تسددتعمل فيهددا أسدداليب تقليديددة‪ ،‬لكددن مددع التقدددم‬
‫التكنولددوجي أصددبحت هددذ الجريمددة عددابرة للحدددود‪ ،‬كمددا أن األمدوال الناتجددة عددن هددذ الجريمددة‬
‫أصد ددبحت تسد ددتخدم فد ددي ارتشد دداء وإفسد دداد الجهد دداز اإلداري‪ ،‬والسياسد ددي‪ ،‬واألمند ددي‪ ،‬والمؤسسد ددات‬
‫الماليددة‪ ،‬وتمددول العمليددات اإلرهابيددة‪ .‬وهددذا مددا جعددل كددل الدددول تسددارع مددن أجددل تج دريم هددذ‬
‫الجريمددة؛ لضددمان حقيقددة األنشددطة االقتص ددادية الوطنيددة‪ ،‬وتددوفير الظددروف المالئمددة‪ ،‬وجع ددل‬
‫المناخ االقتصادي أكثر نزاهة‪ ،‬ومالئمة لمتطلبات الحياة التجارية‪.‬‬

‫ولقددد سددبقت الش دريعة اإلسددالمية جميددع القدوانين واألنظمددة‪ ،‬فددي تجدريم أي عمددل فيدده تعددد‬
‫علددى أمدوال اآلخدرين‪ ،‬أو الحصددول علددى الكسددب الخبيددث أيددا كددان نوعدده‪ ،‬وفددي الحددديث‪ :‬يقددول‬
‫النبي ‪ِ« :‬إن َّ‬
‫َّللا إـا حرم على قو ٍم أكل شيء حرم عليهم ثمنه»(‪.)1‬‬

‫ثانيا‪ :‬مفهوم غسيل األموال‪:‬‬

‫مصددطلـ غسدديل األمد دوال تعارفتدده معظددم دول العددالم‪ ،‬وهندداك شددبه إجمدداع علددى تعريفدده‪،‬‬
‫بأنه‪ :‬كل عمددل أو إجدراء يهددف إلدى إخفداء‪ ،‬أو تحويدل‪ ،‬أو نقدل‪ ،‬أو تغييدر طبيعدة‪ ،‬أو ملكيدة‪،‬‬
‫أو نوعي ددة وهوي ددة األمد دوال‪ ،‬المتحص ددلة م ددن أنش ددطة‪ ،‬أو أعم ددال إجرامي ددة غي ددر قانوني ددة‪ ،‬وـل ددك‬
‫بهدف التغطية‪ ،‬أو التمويه والتستر علدى المصددر األصدلي غيدر القدانوني لهدذ األمدوال؛ لكدي‬

‫(‪ )1‬أخرجه أبو داود في سننه‪ ،‬ح (‪ ،280/3 :)3488‬انظر‪ :‬جرائم غسل األموال في ضوء الشريعة والقانون للربيش‪:‬‬
‫ه‪.15‬‬

‫‪98‬‬
‫تظهدر فدي نهاية األمر على أنها أمدوال نظيفدة‪ ،‬ومدن أصدول سدليمة ومشدروعة‪ ،‬بينمدا هدي فدي‬
‫األصل خالف ـلك(‪.)1‬‬

‫وعرفت د دده اللجن د ددة األوروبي د ددة لمكافح د ددة غس د دديل األم د د دوال بأند د دده‪ :‬عمليد د ددة تحويد د ددل األم د د دوال‬
‫المتحصلة من أنشطة إجرامية؛ بهدف إنكار‪ ،‬أو إخفاء المصدر األصدلي غيددر الشددرعي لهددذ‬
‫األم دوال‪ ،‬أو مسدداعدة أي شددخص ارتكددب جرم دا‪ ،‬ليتجنددب المس ددؤولية القانوني ددة ع ددن االحتف ددا‬
‫بمتحصالت هذا الجرم(‪.)2‬‬

‫والهببدف األسبباس مببن هببذه العمليببة هببو‪ :‬إضددفاء صددفة الشددرعية علددى أم دوال هددي ف ددي‬
‫األصدل ـات مصدددر غيددر مشدروع‪ ،‬ممددا يعنددي سدهولة تحريددك تلددك األمدوال فددي األسدواق‪ ،‬دون‬
‫أن تتعرض إلى مالحقة‪ ،‬أو مصادرة‪ ،‬أو معاقبة المجرمين(‪.)3‬‬

‫ثالثا‪ :‬خطوات غسيل األموال‪:‬‬

‫تمر عمليات غسيل األموال بثالث مراحل رئيسية‪ ،‬وهي‪:‬‬

‫المرحلبببة األولببببى‪ :‬اإلحببببالل‪ :‬حيد ددث يد ددتم مد ددن خالله ددا إدخ ددال األمد دوال غي ددر المش ددروعة‬
‫وإي ددداعها ل ددد المص ددارف والبن ددوك‪ ،‬ع ددن طري ددق تجزئته ددا إل ددى مب ددالغ‪ ،‬وعل ددى حس دداب أفد دراد أو‬
‫مشاريع تجارية مختلفة‪ ،‬أو تحويلها إلى حسابات في بندوك خارجيدة قدد تكددون أقدل صدرامة فدي‬
‫قوانينها المصرفية والرقابية‪ ،‬بحيث يصعب التعرف على حقيقة ومصدر هذ األموال‪ ،‬وتعتبدر‬
‫هذ المرحلة أهم وأخطر المراحل‪.‬‬

‫المرحلببة الثانيبببة‪ :‬التغطيببة‪ :‬حيددث يددتم إخف دداء وطم ددس عالق ددة تل ددك األمد دوال بمصددادرها‬
‫األصد ددلية غيد ددر المشد ددروعة‪ ،‬ب د د جراء سلسد ددلة مد ددن العمليد ددات الماليد ددة المتعاقبد ددة‪ ،‬بهد دددف تمويد دده‬
‫وتضدليل الجهدات الرقابيدة واإلشرافية واألمنية عن مصدرها غير المشروع‪ ،‬حيدث يقدوم الغاسدل‬
‫بتحويد ددل المبد ددالغ مد ددن حسد دداب إلد ددى آخد ددر‪ ،‬وألسد ددماء أشد ددخاه غيد ددر مشد ددتبه بهد ددم‪ ،‬أو ألسد ددماء‬

‫(‪ )1‬غسيل األموال للربيعي‪ :‬ه‪.19‬‬

‫(‪ )2‬غسيل األموال للقسوت‪ :‬ه‪.13‬‬
‫(‪ )3‬مكافحة عمليات غسيل األموال للخطيب‪ :‬ه‪.15‬‬

‫‪99‬‬
‫وشركات وهمية‪ ،‬ومن بندك الدى آخددر‪ ،‬وفدي دول مختلفدة‪ ،‬إلظهارهدا علدى أنهدا مبدالغ مشدروعة‬
‫تدفع في عملية بيدع وشدراء‪.‬‬

‫وبه ددذ التحددويالت المتكددررة لحسددابات مختلفددة‪ ،‬يصددبـ مددن الص ددعب رص ددد حرك ددة ه ددذ‬
‫الحسددابات‪ ،‬والعمليددات الماليددة ومتابعتهددا‪ ،‬ويددزداد األمددر صددعوبة عندددما يتعلددق األمددر بعمليددات‬
‫وتحدويالت إلكترونية‪ ،‬حيث تنقل األموال بين البنوك والبلدان بسرعة فائقة‪.‬‬

‫المرحلة الثالثة‪ :‬الدمج‪ :‬وهي المرحلة النهائية واألخيرة‪ ،‬حيث يتم فيهدا دمدج المدال غيدر‬
‫المشددروع باألنظمددة والعمليددات الماليددة المشددروعة؛ كعمليددات االسددتثمار‪ ،‬وشدراء األسددهم‪ ،‬حيددث‬
‫يصددبـ مددن الصددعب تمييزهددا أو فصددلها عددن األم دوال المشددروعة‪ ،‬فتعددود األمد دوال ال ددى أي دددي‬
‫المجرمين نظيفة طاهرة ومغسدولة‪ ،‬ويتداح لهدم بعدد ـلدك حريدة التصدرف فيهدا‪ ،‬دون خشددية مددن‬
‫حساب أو عقاب(‪.)1‬‬

‫رابعا‪ :‬اآلثار السلبية الناجمة عن ظاهرة غسيل األموال‪:‬‬

‫تددؤثر ظدداهرة غسدديل األم دوال سددلب ا علددى مختلددف ن دواحي الحيدداة االقتصددادية‪ ،‬والسياسددية‪،‬‬
‫واالجتماعية‪.‬‬

‫أ‪/‬اآلثار االقتصادية‪:‬‬

‫تتمثددل اآلثددار االقتصددادية السددلبية المترتبددة علددى جريمددة غسدديل األمددوال فددي أنهددا تددؤدي‬
‫إلى‪:‬‬

‫‪-1‬ضددرب االقتصدداد القددومي‪ :‬مددن خددالل تهريددب نسددبة كبي درة مددن األم دوال خددارع ال ددبالد‪،‬‬
‫ألن األموال التي يتم الحصول عليها نتيجة بيع المخدرات‪ ،‬والرشداوي‪ ،‬ومختلدف أنواع الفسداد‪،‬‬
‫لددو تددم الحصددول عليهددا مددن طددرق مشددروعة‪ ،‬واسددتثمرت فددي داخددل البلددد‪ ،‬ألد إلددى إنعاشدده‬
‫اقتصاديا‪.‬‬

‫‪-2‬انخفدداض معدددل المدددخرات فددي الددبالد التددي ينتشددر فيهددا غسدديل األمدوال‪ ،‬وهددذا يعنددي‪:‬‬
‫انخفاض معدل االستثمار في نواحي الحيداة االقتصادية المختلفة‪.‬‬

‫(‪ )1‬انظر‪ :‬مكافحة عمليات غسل األموال للخطيب‪ :‬ه‪ ،16‬غسل األموال عبر اإلنترنت ليونس وشاكر‪ :‬ه‪ ،21‬جريمة‬
‫غسل األموال للخريشة‪ :‬ه‪ ،37‬غسيل األموال للقسوت‪ :‬ه‪.35‬‬

‫‪100‬‬
‫‪-3‬انخفدداض قيمددة العملددة الوطنيددة‪ :‬نتيجددة تهريددب األمدوال إلددى الخددارع‪ ،‬وبالتددالي ازديدداد‬
‫الطلدب علدى العمدالت األجنبيددة‪ ،‬التدي يدتم تحويدل األمدوال المهربدة إلدى بالدهددا بقصددد اإليددداع‬
‫فد ددي البند ددوك الخارجيد ددة‪ ،‬ممد ددا يجعد ددل عصد ددابات المد ددال المنظمد ددة تد ددتحكم فد ددي عصد ددب الحيد دداة‬
‫االقتصادية للدولة(‪.)1‬‬

‫‪-4‬اضدطراب األسدواق الماليدة بشدكل مسدتمر‪ ،‬ممدا يسداعد علدى انهيارهدا بالكامدل‪ ،‬عددن‬
‫طريق إشاعة مناخ غير مالئم ال يقوم على المنافسة الحرة‪ ،‬وـلدك لتركددز القددوة والنفدوـ المدالي‬
‫فددي أيدددي تلددك العصددابات‪ ،‬وه ددذا ي ددؤدي إل ددى إع ددالن الش ددركات والمؤسسددات النظيفددة إفالسددها؛‬
‫لعدم القدرة على المنافسة(‪.)2‬‬

‫‪-5‬ارتف دداع حج ددم اإلنف دداق الحك ددومي لمحارب ددة ه ددذ الظ دداهرة‪ ،‬وم ددا يس ددببه مد ددن اسد ددتنزاف‬
‫مسددتمر لم دوارد الدولددة‪ ،‬نتيجددة انتشددار الفسدداد اإلداري والمددالي والتهددرب الضد دريبي‪ ،‬ممددا يدددفع‬
‫الدولة إلى االستدانة المحلية والخارجية(‪.)3‬‬
‫ب‪-‬اآلثار السياسية‪:‬‬
‫إن القدائمين علدى عمليدات غسديل األمدوال أصددبحوا يشدكلون قدوة اقتصدادية داخدل الدولددة‬
‫وهذا يعني‪:‬‬
‫‪-1‬التدخل في توجيه ق اررات الحكومة بما يخدم مصدالحهم غيدر المشددروعة‪ ،‬وـلدك عبدر‬
‫دعم أشخاه للوصول الى مركز القرار السياسي(‪.)4‬‬
‫‪-2‬العم ددل عل ددى ع دددم االس ددتقرار األمن ددي والسياس ددي للدول ددة‪ ،‬ع ددن طري ددق إث ددارة النعد درات‬
‫العرقي د ددة‪ ،‬والطائفي د ددة‪ ،‬والديني د ددة‪ ،‬واس د ددتغالل اإلع د ددالم الموج د دده؛ لتحقيد د ددق أهد د دددافهم ومص د ددالحهم‬
‫الضيقة(‪.)5‬‬

‫(‪ )1‬انظر‪ :‬تبييض األموال لشافي‪ :‬ه‪ ،47‬غسيل األموال للقسوت‪ :‬ه‪.58‬‬
‫(‪ )2‬انظر‪ :‬غسيل األموال للخضيري‪ :‬ه‪ ،68‬غسيل األموال للقسوت‪ :‬ه‪.59‬‬
‫(‪ )3‬انظر‪ :‬غسيل األموال للربيعي‪ :‬ه‪ ،51‬غسيل األموال للخضيري‪ :‬ه‪ ،71‬غسيل األموال للقسوت‪ :‬ه‪.59‬‬
‫(‪ )4‬جريمة غسل األموال للخريشة‪ :‬ه‪.57‬‬
‫(‪ )5‬انظر‪ :‬غسيل األموال للخريشة‪ :‬ه‪.57‬‬

‫‪101‬‬
 ‫ج‪-‬اآلثار االجتماعية‪:‬‬
‫وأما تأثيرها على الحياة االجتماعية‪ ،‬فيظهر ـلك من خالل ما يلي‪:‬‬
‫‪-1‬انعدددام عدالددة التوزي ددع للدددخل الق ددومي بددين أف دراد المجتم ددع؛ ممددا ي ددؤدي إلددى انتشد ددار‬
‫الفسداد‪ ،‬وشيوع الجريمة‪.‬‬
‫‪-2‬تهريددب األمدوال إلددى خددارع الددبالد‪ ،‬واسددتثمارها فددي مشدداريع بعيدددة عددن الددوطن‪ ،‬يددؤدي‬
‫إلى تقليل فره العمل‪ ،‬وشيوع البطالة؛ مما يساعد علدى تمزيدق النسديج االجتمداعي‪ ،‬وانعدددام‬
‫التماسك والتكافل بين أفراد المجتمع(‪.)1‬‬
‫‪-3‬سدديادة وبددروز النفددوـ االجتمدداعي لددذوي المددداخيل المرتفعددة مددن المجددرمين‪ ،‬وت ارجددع‬
‫مكانة العلماء والمصلحين في قيادة المجتمع(‪.)2‬‬

‫خامسا‪ :‬الموقف الشرعي من ظاهرة غسيل األموال‪:‬‬

‫لم ُيعرف مصطلـ (غسيل األموال) عند فقهاء السلف‪ ،‬ولكدن يمكدن إدخدال معندا تحدت‬
‫مددا يسددمى ب د دد‪( :‬المكاسببب المحرمببة)‪ ،‬وممددا ال شددك فيدده أن غسدديل األم دوال صددورة مددن صددور‬
‫الفسدداد الددذي حرمدده هللا سددبحانه وتعددالى فددي الكثيددر مددن اآليددات بجميددع صددور وأشددكاله‪ ،‬فحفددظ‬
‫المددال مددن الض دروريات التددي ال يمك ددن االس ددتغناء عنهددا‪ ،‬والمقاصددد الكبددر التددي اعتنددى بهددا‬
‫اإلسالم عناية كبيرة‪ ،‬فأحاطها بسياع منيع من األحكام‪ ،‬حفظ ا لها من التعرض‪ ،‬وسدد كدل مدا‬
‫يؤدي إلى اإلخالل بها‪ ،‬سواء أكان هذا اإلخدالل مدن جهددة الدنفس‪ ،‬أم الغيدر(‪ ،)3‬وعدد االعتدداء‬
‫عليها من أكبر الجنايات‪ ،‬وتوعد من يفعل ـلدك بالعقوبدة الشديدة في الدنيا واآلخرة‪.‬‬
‫وق ددد تض ددافرت النص ددوه الش ددرعية عل ددى التح ددذير م ددن أك ددل الم ددال الحد درام‪ ،‬منه ددا قول دده‬
‫ِ‬ ‫ِ‬ ‫تعددالى‪ :‬يددا أَي َّ ِ‬
‫داراة َعد ْدن تَد َدر ٍ‬
‫اض‬ ‫ْكُلوا أ َْمد َدواَل ُك ْم َب ْيد َدن ُك ْم ِباْلَباطد ِدل ِإ َّال أ ْ‬
‫َن تَ ُكددو َن ت َجد َ‬ ‫آم ُن دوا َال تَدأ ُ‬
‫ين َ‬
‫ُّهددا الددذ َ‬
‫َ َ‬

‫(‪ )1‬انظر‪ :‬غسيل األموال للخريشة‪ :‬ه‪.57‬‬

‫(‪ )2‬انظر‪ :‬غسيل األموال للقسوس‪ :‬ص‪.63‬‬
‫(‪ )3‬انظر‪ :‬الموافقات للشاطبي‪.17/2 :‬‬

‫‪102‬‬
‫ِم ْن ُك ْم ‪[ ‬النساء‪ .[29 :‬قال ابن عبات‪ :‬أن يأكله بغير عوض(‪ ،)1‬وقولده سدبحانه‪َ  :‬وُي ِح ُّدل َل ُه ُدم‬
‫بائ َث‪[ ‬األعراف‪ ،[157 :‬والمال الحرام خبيث ال يحل أكله‪.‬‬ ‫بات ويح ِرم عَلي ِهم اْلخ ِ‬
‫الطِي ِ‬
‫َّ‬
‫َُ َ ُ َ ْ ُ َ‬

‫وقد ألقى الرسول ‪ ‬في خطبة الوداع ما يثبت حرمة الدماء واألموال واألعراض وعدم‬
‫اض ُك ْم َح َرٌام‪َ ،‬ك ُح ْرَم ِة‬
‫َع َر َ‬
‫ِ ِ‬
‫جواز التعرض لها بغير وجه حق‪ ،‬لقوله ‪َ « :‬ف َّن د َم َ‬
‫اء ُك ْم َوأ َْم َواَل ُك ْم َوأ ْ‬
‫ام ِة‬ ‫ِ‬ ‫ٍ‬
‫ول َق َد َما َع ْبد َي ْوَم القَي َ‬‫ال تَ ُز ُ‬ ‫َي ْو ِم ُك ْم َه َذا‪ِ ،‬في َبَل ِد ُك ْم َه َذا‪ِ ،‬في َش ْه ِرُك ْم َه َذا»(‪ ،)2‬وقوله ‪َ « :‬‬
‫يم أ َْنَفَق ُه‪،‬‬ ‫ِ‬ ‫َف َع َل‪َ ،‬و َع ْن َمالِ ِه ِم ْن أ َْي َن ْ‬
‫اكتَ َسَب ُه َوف َ‬
‫ِ ِِ ِ‬
‫يما أَ ْفَنا ُ‪َ ،‬و َع ْن عْلمه ف َ‬
‫يم‬ ‫ِِ ِ‬
‫َل َع ْن ُع ُمر ف َ‬
‫ُي ْسأ َ‬ ‫َحتَّى‬

‫داللة على مسؤولية االنسان عن ماله كسب ا‬ ‫يم أ َْبالَ ُ»(‪ ،)3‬وفي الحديث الشريف‬ ‫ِ ِِ ِ‬
‫ج ْسمه ف َ‬ ‫َو َع ْن‬
‫وإنفاقا يوم القيامة‪.‬‬

‫فهددذ بعددض النصددوه الشددرعية الدالددة علددى تحدريم أكددل مددال الغيددر‪ ،‬وكددذلك تحدريم كددل‬
‫كس ددب حد درام‪ ،‬وك ددل طري ددق م ددؤدي إل ددى الحد درام‪ ،‬وغس دديل األمد دوال داخ ددل ف ددي ـل ددك بك ددل ص ددور‬
‫وأشكاله‪ ،‬وقد نصت على ـلك فتو هيئة كبار العلماء بالمملكة العربية السعودية(‪.)4‬‬

‫(‪ )1‬أحكام القرآن للجصاص‪.171/2 :‬‬

‫(‪ )2‬أخرجه البخاري في صحيحه‪ ،‬ح (‪.24/1 :)67‬‬
‫(‪ )3‬أخرجه الترمذي في سننه‪ ،‬ح (‪ ،612/4 :)2417‬وقال أبو عيسى هذا حديث حسن صحيح‪.‬‬
‫(‪ )4‬انظر‪ :‬قرار هيئة كبار العلماء‪ ،‬رقم (‪ )91‬بتاريخ‪1402/5/22 :‬هد‪ ،‬غسل األموال في النظم الوضعية رلية إسالمية‪،‬‬
‫أ‪.‬د محمد بن أحمد صالـ الصالـ‪ ،‬مركز أبحاث فقه المعامالت اإلسالمية‪.www.kantakji.com :‬‬

‫‪103‬‬
 ‫◄ ملخص الوحدة‪:‬‬
‫غسيل األموال‪ :‬هو كل عمدل أو إجراء يهدف إلى إخفاء‪ ،‬أو تحويدل‪ ،‬أو نقدل‪ ،‬أو تغييدر‬
‫طبيعددة‪ ،‬أو ملكيددة‪ ،‬أو نوعيددة وهويددة األمدوال‪ ،‬المتحصددلة مددن أنشددطة‪ ،‬أو أعمددال إجراميددة غيددر‬
‫قانونية‪ ،‬وـلك بهدف التغطية‪ ،‬أو التمويه والتستر علدى المصددر األصدلي غيدر القدانوني لهدذ‬
‫األموال؛ لكي تظهدر فدي نهاية األمر علدى أنهدا أمدوال نظيفدة‪ ،‬ومدن أصدول سدليمة ومشدروعة‪،‬‬
‫بينما هي في األصل خالف ـلك‪ ،‬وتتم هذ العملية من خالل المراحل التالية‪:‬‬

‫المرحلة األولى‪ :‬اإلحالل‪.‬‬

‫المرحلة الثانية‪ :‬التغطية‪.‬‬

‫المرحلة الثالثة‪ :‬الدمج‪.‬‬

‫وتددؤثر ظدداهرة غسدديل األمدوال سددلبا علددى مختلددف ندواحي الحيدداة االقتصددادية‪ ،‬والسياسددية‪،‬‬
‫واالجتماعية‪ ،‬وقد جاءت النصوه الشرعية الدالة على تحريم أكل مال الغيدر‪ ،‬وكدذلك تحدريم‬
‫كددل كسددب حدرام‪ ،‬وكددل طريددق مددؤدي إلددى الحدرام‪ ،‬وغسدديل األمدوال داخددل فددي ـلددك بكددل صددور‬
‫وأشكاله‪.‬‬

‫◄ المصطلحات‪:‬‬
‫غس دديل األمد دوال‪ :‬ه ددو عمليد ددة تحويد ددل األم د دوال المتحص ددلة م ددن أنش ددطة إجرامي ددة؛ به دددف‬
‫إنك ددار‪ ،‬أو إخف دداء المص دددر األص ددلي غيد ددر الشد ددرعي لهد ددذ األمد دوال‪ ،‬أو مس دداعدة أي ش ددخص‬
‫ارتكب جرما‪ ،‬ليتجنب المسدؤولية القانونيدة عدن االحتفدا بمتحصالت هذا الجرم‪.‬‬

‫◄ النشاطات‪:‬‬
‫يتوقع من الطالب بعد دارسة هذ الوحدة القيام ب حد األنشطة التالية‪:‬‬
‫‪-‬عرف غسيل األموال واـكر المراحل التي يمر بها‪.‬‬
‫‪-‬اكتب ملخصا عن غسيل األموال مبينا فيه آثار والحكم الشرعي له‪.‬‬

‫‪104‬‬
 ‫◄ األسئلة‪:‬‬
‫س‪ :1‬أجب بكلمة (صح) أمام العبارة الصحيحة‪ ،‬وبكلمة (خطبأ) أمبام العببارة الخاطئبة‬
‫فيما يأتي‪:‬‬
‫‪-1‬المرحلددة الثالثددة‪ :‬وتسددمى مرحلددة الدددمج‪ ،‬وهددي المرحلددة النهائيددة واألخي درة وتعتبددر هددذ‬
‫المرحلة أهم وأخطر المراحل ( )‬
‫‪-2‬مددن تددأثير غسدديل األم دوال علددى الحيدداة االجتماعيددة سدديادة وبددروز النفددوـ االجتمدداعي‬
‫لذوي المداخيل المرتفعة من المجرمين‪ ،‬وتراجع مكانة العلماء في قيادة المجتمع ( )‬
‫‪-3‬قولدده ‪ :‬ل‪...‬ف د ن دمدداءكم وأم دوالكم وأع ارضددكم علدديكم ح درام كحرمددة يددومكم هددذا فددي‬
‫بلدكم هذا فدي شهركم هذال دليل على تحريم غسيل األموال ( )‬
‫‪-4‬غسيل األموال هدو تطهيدر المدال وتحويلده مدن مدال غيدر مشدروع إلدى مدال مشدروع ال‬
‫يحاسب عليه الشرع والقانون ( )‬

‫س‪ :2‬اذكر خطوات غسيل األموال؟‬

‫• ‪............................................................................‬‬
‫• ‪............................................................................‬‬
‫• ‪............................................................................‬‬

‫س‪ :3‬اذكر دليال من القرآن وآخر من السنة على تحريم غسيل األموال؟‬
‫• ‪............................................................................‬‬
‫• ‪............................................................................‬‬

‫‪105‬‬
 ‫◄ المراجع‪:‬‬
‫• القرآن الكريم‪.‬‬
‫• الربيعددي‪ ،‬زهيددر سددعيد‪ :‬غسدديل األم دوال‪ ،‬آفددة العصددر وأم الج درائم‪ ،‬مكتبددة الفددالح‪،‬‬
‫الكويت‪1425 1 ،‬هد‪2005 -‬م‪.‬‬
‫• القس ددوت‪ ،‬رم ددزي‪ :‬غس دديل األمد دوال‪ -‬جريم ددة العص ددر‪ :‬دار وائ ددل للنش ددر‪ ،‬عم ددان‪-‬‬
‫األردن‪2002،1 ،‬م‪.‬‬
‫• الخضد دديري‪ ،‬د‪ .‬محسد ددن أحمد ددد‪ :‬غسد دديل األم د دوال‪ ،‬الظد دداهرة‪ ،‬األسد ددباب والعد ددالع‪،‬‬
‫مجموعة النيل العربية‪ ،‬القاهرة‪2002،1 ،‬م‪.‬‬
‫• الخطيد د د ددب‪ ،‬سد د د ددمير‪ :‬مكافحد د د ددة عمليد د د ددات غسد د د دديل األم د د د دوال‪ ،‬منشد د د ددأة المعد د د ددارف‪،‬‬
‫االسكندرية‪2005،‬م‪.‬‬
‫• د‪ .‬عمرو محمد يدونس و د‪ .‬يوسدف شداكر‪ :‬غسديل األمدوال عبدر االنترندت‪،1 ،‬‬
‫‪2004‬م‪.‬‬
‫• الخريشة‪ ،‬أمجد قطيفان‪ :‬جريمة غسل األموال‪.‬‬
‫• الب د د د دداز‪ ،‬د‪ .‬عبد د د د ددات أحمد د د د ددد‪ :‬أحك د د د ددام المد د د د ددال الح د د د د درام‪ ،‬دار النفد د د د ددائس‪ ،‬األردن‪.‬‬
‫‪1420،2‬هد‪.‬‬
‫• الموقع اإللكتروني أموال أكثر بياضا لخالد محمد ‪www.Islam-onlineNet‬‬
‫• ش ددافي‪ ،‬ن ددادر عب ددد العزي ددز‪ ،‬تبي دديض األمد دوال‪ ،‬د ارس ددة مقارن ددة‪ -‬منش ددورات الحلب ددي‬
‫الحقوقية‪ ،‬بيروت‪2001 ،‬م‪.‬‬
‫• عود ‪ ،‬عبد القادر‪ :‬التشريع الجنائي في االسالم‪ ،‬مؤسسة الرسالة بيروت لبنان‪.‬‬
‫• كبدديش‪ ،‬د‪ .‬محمددود‪ :‬السياسددة الجنائيددة فددي مواجه دة غسدديل األم دوال‪ ،‬دار النهضددة‬
‫العربية‪ ،‬القاهرة‪2001،2 ،‬م‪.‬‬
‫• ال دربيش‪ ،‬أحمددد بددن سددليمان‪ :‬جددرائم غسددل األم دوال فددي ضددوء الش دريعة والقددانون‪،‬‬
‫أكاديمية نايف للعلوم األمنية‪ ،‬الرياض‪2004 ،‬م‪.‬‬
‫• توفيق شمس الدين‪ :‬تجريم غسيل األموال في التشريعات المقارنة‪.‬‬
‫• ط د دداهر‪ ،‬د‪ .‬مص د ددطفى‪ :‬المواجه د ددة التشد د دريعية لظ د دداهرة غس د دديل األمد د دوال‪ ،‬مط د ددابع‬
‫الشرطة‪ ،‬القاهرة‪2002 ،‬م‪.‬‬

‫‪106‬‬
 ‫• أبو زهرة‪ ،‬محمد‪ :‬الجريمة والعقوبة في الفقه اإلسالمي‪ ،‬دار الفكر العربي‪.‬‬
‫• النووي‪ ،‬أبو زكريا النووي‪ :‬شرح النووي على صحيـ مسلم‪ :‬دار الفكر‪ ،‬لبنان‪.‬‬
‫• ابن حنبل‪ ،‬أبو عبد هللا أحمد‪ :‬المسند‪ ،‬دار الفكر‪1398،2 ،‬هد‪1978-‬م‪.‬‬
‫• البخد دداري‪ ،‬أبد ددو عبد ددد هللا محمد ددد بد ددن اسد ددماعيل‪ :‬الصد ددحيـ‪ ،‬دار الفكد ددر‪ ،‬بيد ددروت‪،‬‬
‫‪1،1991‬م‪1411-‬هد‪.‬‬
‫• إحياء علوم الدين للغزالي‪.‬‬
‫• قد درار هيئ ددة كب ددار العلم دداء رق ددم ‪ 91‬بت دداريخ ‪1402/5/22‬هد دد‪ ،‬غس ددل األمد دوال ف ددي‬
‫ال ددنظم الوض ددعية رلي ددة إس ددالمية‪ ،‬أ‪.‬د محم ددد ب ددن أحم ددد ص ددالـ الص ددالـ‪ ،‬مرك ددز‬
‫أبحاث فقه المعامالت اإلسالمية ‪www.kantakji.com‬‬
‫• الجصاه‪ ،‬أبو بكر أحمد بدن علدي الدرازي‪ :‬أحكدام القدرآن‪ ،‬دار الكتداب العربدي‪،‬‬
‫بيروت‪ ،1 ،‬مطبعة األوقاف االسالمية بدار الخالفة العلبة‪1325 ،‬هد‪.‬‬
‫• عبد العال‪ ،‬د‪ .‬محمد عبد اللطيدف‪ :‬جريمدة غسديل األمدوال ووسدائل مكافحتهدا فدي‬
‫القد د د د ددانون المصد د د د ددري‪ ،‬دار النهضد د د د ددة‪ .‬القد د د د دداهرة‪ ،‬مؤسسد د د د ددة الرسد د د د ددالة بيد د د د ددروت‪-‬‬
‫‪1425،2‬هد‪1994 -‬م‪.‬‬

‫‪107‬‬
108
 ‫◄ معلومات الوحدة‪:‬‬

‫الخصخصة‬ ‫موضوع الوحدة‬

‫عدد المحاضرات محاضرة واحدة‬

‫ساعتان دراسيتان‬ ‫زمن المحاضرة‬

‫وحدتان في األسبوع‪ :‬مباشر‪ ،‬وغير مباشر‬

‫◄ أهداف الوحدة‪:‬‬
‫• أن يتعرف الطالب على مفهوم الخصخصة‪.‬‬
‫• أن يتعرف الطالب كيف نشأت الخصخصة‪.‬‬
‫• أن يتعرف الطالب على أشكال الخصخصة‪.‬‬
‫• أن يتعرف الطالب على الضوابط الشرعية للخصخصة‪.‬‬

‫◄ موضوعات الوحدة‪:‬‬
‫تتناول هذ الوحدة الخصخصة والتي تقسم إلى ما يلي‪:‬‬
‫أوال‪ :‬مفهوم الخصخصة‪.‬‬
‫ثانيا‪ :‬نشأة الخصخصة‪.‬‬
‫ثالثا‪ :‬أشكال الخصخصة‪.‬‬
‫رابعا‪ :‬االقتصاد اإلسالمي والضوابط الشرعية للخصخصة‪.‬‬
‫سادسا‪ :‬أهداف الخصخصة‪.‬‬
‫ملخص الوحدة‪.‬‬
‫المصطلحات‪.‬‬
‫النشاطات‪.‬‬
‫األسئلة‬

‫‪109‬‬
 ‫أوال‪ :‬مفهوم الخصخصة‪:‬‬

‫معلوم أن غاية الخصخصة هي‪ :‬تنشيط القطاع الخاه‪ ،‬وإشراكه فدي التنميدة‪ ،‬لتخفيدف‬
‫العبء على الدولة‪ ،‬وـلك يتم بطرق‪ ،‬أظهرها‪:‬‬

‫‪-1‬نقل ملكية المشاريع العامة إلى القطاع الخاه‪ ،‬بالبيع كليا‪ ،‬أو جزئيا‪.‬‬

‫‪-2‬نقددل إدارة المشدداريع العامددة إلددى القطدداع الخدداه‪ ،‬إمددا بنظددام التددأجير‪ ،‬أو التشددغيل‪،‬‬
‫ونحو ‪.‬‬

‫‪-3‬تحرير االقتصاد‪ ،‬برفدع احتكدار الدولدة عدن القطداع الخداه‪ ،‬والسدماح لده بمزاولدة مدا‬
‫كان حك ار على الدولة‪.‬‬

‫وهددذ الغايددة ومددا تتحقددق بدده‪ ،‬يمكددن أن تجمددع فددي هددذا التعريددف‪( :‬بيددع المشدداريع العامددة‪،‬‬
‫كلي دا‪ ،‬أو جزئي دا‪ ،‬أو تأجيرهددا علددى القطدداع الخدداه‪ ،‬أو تكليفدده ب دارتهددا‪ ،‬ورفددع االحتكددار عددن‬
‫القطاع الخاه)(‪.)1‬‬

‫ثانيا‪ :‬نشأة الخصخصة‪:‬‬

‫يمكدن إرجدداع مفهددوم الخصخصدة إلددى عمددق التداريخ‪ ،‬وبالتحديدد إلددى عدالم االجتمدداع ابددن‬
‫خلد دددون‪ ،‬ففد ددي التفاتد ددة مهمد ددة ينقد ددل الد دددكتور عبد ددد محمد ددد فاضد ددل‪( :‬إن ابد ددن خلد دددون المفكد ددر‬
‫اإلسالمي هو الدذي فكدر فدي تطبيدق سياسدة الخصخصدة‪ ،‬التدي تهددف إلدى التحدول نحدو نمدط‬
‫اإلنت دداع الخ دداه‪ ،‬فق ددد تح دددث اب ددن خل دددون من ددذ الع ددام ‪ 1377‬ميالدي ددة ع ددن أهمي ددة اض ددطالع‬

‫(‪ )1‬التخصيص لدراسة اقتصادية فقهيةل للسعيدي‪ :‬ه‪.140‬‬

‫‪110‬‬
 ‫القطاع الخاه باإلنتاع‪ .‬وهي فكرة تدل على عمق فهم ابن خلدون‪ ،‬وإدراكه في وقدت مبكدر‬
‫ألهمية القطاع الخاه‪ ،‬وسالمة أدائه‪ ،‬وكفاءة أساليبه)(‪.)1‬‬

‫أمدا فدي العصدر الحدديث‪ ،‬فقدد نشدأت الخصخصدة بشدكلها ومفهومهدا الحدالي‪ ،‬فدي‬
‫الخمسدينيات مدن القدرن العشدرين‪ ،‬ثدم تطدورت فدي بريطانيدا‪ ،‬وانتشدرت فدي سدائر بلددان أوربدا‬
‫الغربية‪ ،‬والشرقية‪ ،‬وفي أمريكا الالتينية‪ ،‬وآسيا‪ ،‬وأفريقيا‪ .‬وقدد حلدت الخصخصدة مكدان حركدة‬
‫التأميمدات(‪ ،)2‬التدي سدادت فدي الدبالد العربيدة‪ ،‬فدي الخمسدينيات والسدتينيات‪ ،‬مدن القدرن‬
‫الماضي(‪.)3‬‬

‫وتعدد الخصخصدة التدي تمدت فدي المملكدة المتحددة سدنة ‪1979‬م‪ ،‬أكبدر عمليدة تحدول‬
‫جدذري جدرت فدي االقتصداد البريطداني‪ ،‬مندذ الحدرب العالميدة الثانيدة(‪ ،)4‬وعلدى هدذا األسدات‬
‫ُعدت بريطانيا عموم ا على أنها موطن الخصخصة‪ ،‬كما كانت منذ ستين عامد ا تقريبد ا مضدت‬
‫رائدة في مجال التأميم‪ ،‬ورغم بروز نماـع أخر تزامنت مع انتشار الخصخصدة‪ ،‬فقدد أشدارت‬
‫منظمددة التعدداون االقتصددادي والتنميددة إلددى أن المملكددة المتحدددة بعملهددا الدددلوب عبددر عقددد مددن‬
‫الزمان‪ ،‬قد أوجددت إطدا ار لتخطديط بدرامج الخصخصدة وتنفيدذها فدي اقتصداد صدناعي متطدور‪،‬‬
‫يتمتع بأسواق مالية متطورة تماما‪ ،‬ويصلـ أنموـجا تتبعه الدول األخر في أوقات الحقة‪.‬‬

‫وبعددد بدددايات صددغيرة فددي بريطانيددا فددي أوائددل الثمانينيددات مددن القددرن العش درين‪ ،‬ازدهددرت‬
‫الخصخصددة‪ ،‬وتحولددت إلددى حركددة عالميددة‪ ،‬حيددث توجددد ب درامج خصخصددة طموحدده فددي أج دزاء‬
‫كثيرة من العالم المتطور‪ ،‬بمدا فدي ـلدك وسدط أوربدا باإلضدافة إلدى الددول الصدناعية‪ .‬وقدد كدان‬
‫لصندوق النقدد الددولي والبندك الددولي أثدر كبيدر فدي نشدر الخصخصدة‪ ،‬حيدث أسدهم كدل منهمدا‬

‫(‪ )1‬انظر‪ :‬الخصخصة وأثرها على التنمية في الدول النامية للربيعي‪ :‬ه‪.12‬‬
‫(‪ )2‬التأميم‪ :‬هو نقل ملكية قطاع معين إلى ملكية الدولة‪ ،‬أي تحويله إلى القطاع العام‪ .‬وهي مرحلة تمر بها الدولة‬
‫المستقلة عادة في إطار عملية نقل الملكية وإرساء قواعد السيادة بحيث تقوم الدولة ب رجاع ملكية ما يراد تأميمه إلى‬
‫نفسها‪.‬‬
‫(‪ )3‬الخصخصة هل هي حاجة اقتصادية؟ لفادي سلهب‪ :‬ه‪.5‬‬
‫(‪ )4‬انظر‪ :‬تجربة الخصخصة في المملكة المتحدة للسقا‪ :‬ص‪.5‬‬

‫‪111‬‬
‫في دعمها خالل السدنوات األخيدرة كونهدا جدزءا ال يتجد أز مدن عمليدة اإلصدالح االقتصدادي فدي‬
‫الدول النامية‪.‬‬

‫ثالثا‪ :‬أشكال الخصخصة(‪ :)1‬للخصخصة أشكال متعددة أهمها ما يأتي‪:‬‬

‫‪-1‬البيع المباشر‪:‬‬

‫وهو يتعلق بالبيع المباشر للشركات التي تمتلكهدا الدولدة‪ ،‬وينتهدي بنقدل جميدع العناصدر‬
‫الثالثدة المصداحبة للمؤسسدة؛ وهدي مسدؤولية اإلدارة‪ ،‬واألصدول‪ ،‬والعداملين‪ .‬ويكدون البيدع إمدا‬
‫جزئيد ا‪ ،‬أو كليد ا‪ .‬ويطبدق بيدع األصدول علدى األصدول ألي مؤسسدات حكوميدة‪ ،‬سدواء أكاندت‬
‫على شكل الشركات‪ ،‬أو غيرها‪ ،‬وسواء أكان البيع بنقل جميع العناصر السابقة‪ ،‬أم بعضها‪.‬‬

‫‪-2‬البيع إلدارة الشركة أو العاملين فيها‪:‬‬

‫يقصد بشراء اإلدارة للشركة‪ :‬قيدام مجموعدة صدغيرة مدن المدديرين بالسديطرة والدتحكم فدي‬
‫رأت مال الشركة‪ ،‬كما أنه يمكن تصميم عملية مشابهة من خاللها يحقق العاملون أو اإلدارة‬
‫مع العاملين نفس السيطرة‪ ،‬ويفرق بين العمليدة السدابقة‪ ،‬وبدين إتمدام عمليدة الشدراء مدن خدالل‬
‫االقتدراض مدن البندوك‪ ،‬حيدث يحصدل المشدترون (اإلدارة أو العمدال) علدى ائتمدان مصدرفي‪،‬‬
‫لتمويل حصولهم على الشركة‪ ،‬ويقدمون أصول الشركة المشتراة ضمانا لهذا التمويل‪.‬‬

‫‪-3‬بيع أصول الشركة‪:‬‬

‫فدي هدذا األسدلوب يمكدن للحكومدة القيدام بتصدفية المشدروع العدام‪ ،‬أو المنشدأة العامدة‬
‫بالكامل‪ ،‬وبيع األصول في مزاد علني‪ ،‬أو من خالل عطاءات‪ ،‬كما يمكن للحكومة أيضا أن‬

‫(‪ )1‬انظر‪ :‬الخصخصة آلدم مهدي‪ :‬ه‪ ،15-12‬الخصخصة وأثرها على التنمية للربيعي‪ :‬ه‪ ،174-1‬الخصخصة‬
‫ألوانج‪ :‬ه‪ ،93‬الخصخصة وابعادها االقتصادية واالجتماعية لنبيل مرزوق‪ :‬ه‪.168‬‬

‫‪112‬‬
 ‫تستخدم هذِ األصول لإلسهام في إنشاء شركات جديدة‪ ،‬مع احتفاظها بجزء من الملكية‪ ،‬مدن‬
‫خالل حصولها على أسهم في المشروع‪ ،‬أو الشدركات الجديددة‪ ،‬والتصدرف بهدا فدي المسدتقبل‪،‬‬
‫عن طريق طرح هذِ األسهم للبيع للقطاع الخاه بالطريقة التي تراها‪.‬‬

‫‪-4‬عقود اإليجار واإلدارة‪:‬‬

‫تتبع الحكومة في عملية تحويل القطاع العام إلى القطاع الخاه أسلوبين‪ ،‬هما‪:‬‬

‫أ‪-‬عقبود التبأجير‪ :‬فيقدوم المشدغل الخداه باسدتئجار األصدول‪ ،‬أو التسدهيالت المملوكدة‬
‫للدولة‪ ،‬واستخدامها لمواصلة األعمال لحسابه الخاه‪ ،‬وفي ظل هذا العقد‪ ،‬يتم تحديدد مقابدل‬
‫االسدتئجار الدذي يدفعده للدولدة‪ ،‬ومسدؤوليات كدل طدرف منهدا تجدا اآلخدر‪ .‬والظداهرة المميدزة‬
‫لعقدود التدأجير‪ :‬إن المسدتأجر يتحمدل كامدل المخداطر التجاريدة الناشدئة مدن تشدغيل هدذِ‬
‫األصول‪.‬‬

‫وهذا األسلوب يطبق عدادة علدى األصدول الثابتدة الضدخمة‪ ،‬وـات األهميدة الكبيدرة‪ ،‬كدأن‬
‫يكون ميناء بحري‪ ،‬أو مطار‪ ،‬أو ما شابه ـلك‪.‬‬

‫ب‪-‬عقود اإلدارة‪ :‬وهي العقود التي تبرمهدا الحكومدة مدع المؤسسدات‪ ،‬واألفدراد المحليدين‬
‫واألجانب‪ ،‬إلدارة المنشأة العامة‪ ،‬لقاء أجور محدودة‪ ،‬أو نسبية من العائدات‪ ،‬أو حصة رأت‬
‫مال المنشأة‪ ،‬وال تعد اإلدارة في هذِ الحالة مسؤولة عن المخاطر التجاريدة‪ ،‬أو عدن التددهور‬
‫في قيمة أصول المنشأة‪ ،‬إال إـا تم النص فدي العقدد علدى ـلدك‪ ،‬وعدادة مدا تلجدأ بعدض الددول‬
‫الناميدة إلدى شدركات متخصصدة إلدارة بعدض المنشدآت اإلسدتراتيجية؛ كالكهربداء‪ ،‬والميدا ‪،‬‬
‫واالتصداالت‪ ،‬والفندادق الكبدر ‪ ،‬وبعدض المنشدآت الصدناعية المتطدورة‪ ،‬نتيجدة افتقداد الجهداز‬
‫اإلداري المحلدي‪ ،‬أو عددم تدوفر الكفداءات الضدرورية‪ ،‬إلنجداح عمدل مثدل هدذِ الشدركات‪ ،‬أو‬
‫المنشآت‪ ،‬إال أن المشكلة التي تواجهها الدول النامية في حالة مثل هذِ العقدود‪ ،‬هدي ضدعف‬
‫قدرتها الرقابيدة واإلشدرافية‪ ،‬وبالتدالي عددم قددرتها علدى تقيديم عمدل هدذِ الشدركات وجدديتها فدي‬
‫تطوير أداء هذِ المنشآت‪.‬‬

‫‪113‬‬
 ‫‪-5‬نظام الكوبونات لمشاركة الطبقات محدودة الدخل‪:‬‬

‫هدذا األسدلوب يمتداز بأنده يتماشدى مدع األوضداع االجتماعيدة واالقتصدادية فدي الددول‬
‫النامية‪ ،‬التي ينتشر في أغلبها الفقر والبؤت‪.‬‬

‫وعندما تتوجه الدولة لألخذ بهذا األسلوب‪ ،‬فيعني هذا منـ المجتمع مشداركة أوسدع فدي‬
‫المبيعة‪.‬‬
‫المبيعة‪ ،‬من خالل توزيع صكوك‪ ،‬أو أسهم الشركة َ‬
‫ملكية األصول َ‬

‫‪-6‬نظام اإلنشاء أو التشغيل والتحويل‪:‬‬

‫وهدذا األسدلوب طبدق فدي المشداريع الجديددة التدي كدان يتوالهدا عدادة القطداع العدام مدن‬
‫التجهيزات أو المرافق العامة‪ ،‬ومن أمثلة ـلك‪ :‬مشروع بناء الشوارع وتوريد الميا ‪.‬‬

‫ونسدتطيع أن نطلدق علدى هدذِ الطريقدة لقدب (حقدوق االمتيداز) حيدث يقدوم المسدتثمرون‬
‫ب نشاء‪ ،‬وبناء‪ ،‬وتشغيل المرافق العامة‪ ،‬وإدارتها واالنتفاع بعائدها لفترة زمنية محدودة‪ ،‬يسمـ‬
‫لهدم خاللهدا بأخدذ األربداح مباشدرة مدن المسدتهلكين‪ ،‬أو بطريقدة غيدر مباشدرة (تكدون عدادة‬
‫بواسدطة المؤسسدات الحكوميدة) وبعدد انقضداء المددة المقدررة‪ ،‬ينتقدل هدذا المشدروع إلدى الدولدة‬
‫على وفق العقد المبرم بين الحكومة والمستثمرين‪.‬‬

‫وهدذِ الطريقدة كدان لهدا ممارسدات سدابقة علدى فكدرة الخصخصدة‪ ،‬كمدا هدو الحدال فدي‬
‫مجدال الدنفط‪ ،‬أو بنداء وحددات سدكنية‪ ،‬حيدث يقدوم المسدتثمرون ب نشدائها واالسدتثمار فيهدا‪ ،‬ثدم‬
‫تشغيلها لمدة طويلة؛ عشرين‪ ،‬أو خمسة وعشرين سنة‪ ،‬أو أكثر‪ ،‬أو أقل‪ ،‬حسب االتفداق‪ ،‬ثدم‬
‫تسلم البناية أو المؤسسة بعد أن ترفع يد المستثمر منها‪ ،‬تصبـ ملكيتها عامة‪.‬‬

‫رابعا‪ :‬االقتصاد اإلسالمي والضوابط الشرعية للخصخصة(‪:)1‬‬

‫يقوم المنهج االقتصادي اإلسالمي في نظرته الفطرية الموضوعية والواقعية إلدى الملكيدة‬
‫علددى أساسددين همددا‪ :‬الملكيددة الخاصددة‪ ،‬والملكيددة العامددة‪ ،‬وتتفاعددل الملكيددة الخاصددة والملكيددة‬

‫(‪ )1‬انظر‪ :‬منهج االقتصاد اإلسالمي لشحاته‪ :‬ه‪.3-2‬‬

‫‪114‬‬
‫العامة في إطار الضوابط الشرعية لكل منهما‪ ،‬بما يحقق النشدا االقتصدادي المتدزن‪ .‬وتتمثدل‬
‫مسئولية الحكومة‪ ،‬أو ولدي األمدر فدي الدولدة اإلسدالمية‪ ،‬فدي المحافظدة علدى الملكيدة الخاصدة‬
‫وتنميتهددا‪ ،‬وكددذلك المحافظددة علددى الملكيددة العامددة فددي ضددوء المقاصددد الشددرعية التددي مددن أجلهددا‬
‫قد أنشأت‪.‬‬

‫وتأسيسدا علددى مددا سددبق ظهددرت مسددألة الخصخصدة‪ ،‬وترتددب عليهددا العديددد مددن السددلبيات‬
‫تتطلب العالع والتصويب‪ ،‬وكانت دعوة المنهج االقتصادي اإلسالمي لتصويب القطداع العدام‬
‫لها فضل السبق‪ ،‬وهدي تقدوم علدى ضدوابط شدرعية مسدتنبطة مدن مصدادر الشدريعة اإلسدالمية‪،‬‬
‫وليسددت نابعددة مددن المحابدداة للمددنهج ال أرسددمالي‪ ،‬أو تشددفيا فددي فشددل المددنهج االشددتراكي‪ ،‬وتتمثددل‬
‫هذ الضوابط في اآلتي‪:‬‬

‫‪-1‬ضرورة المحافظة على المدال وتنميتده سدواء كدان مملوكد ا لألفدراد (قطداع خداه)‪ ،‬أو‬
‫للدولة (قطاع عام)‪ ،‬وهذ الضرورة أوجبتها الشريعة اإلسالمية‪ ،‬وحثت المسلم على المحافظدة‬
‫على ماله‪.‬‬

‫‪-2‬تتركز الملكية العامة فقط في مشروعات ومجداالت البنيدة االقتصدادية‪ ،‬والمشدروعات‬

‫التددي تنددتج السددلع والخدددمات الضددرورية‪ ،‬وكددذلك المشددروعات االسددتراتيجية الضددرورية لألمددن‬
‫والتنمية‪ ،‬والتي ال يجب أن تكون تحت احتكار‪ ،‬أو تسدلط األفدراد‪ ،‬وكدذلك المشدروعات الكبيدرة‬
‫التي تحتاع إلى رلوت أموال كبيرة تفوق طاقة األف ارد‪.‬‬

‫‪-3‬ال يجددوز أن تنددافس الملكيددة العامددة الملكي ددة الخاصددة فددي غيددر المجدداالت الم ددذكورة‬
‫آنفا‪ ،‬كما ال يجوز للحكومة احتكدار كافدة األنشدطة االقتصدادية بددون مبدرر المنفعدة العامدة أو‬
‫درء المضار العامة‪.‬‬

‫‪-4‬ض ددرورة تحقي ددق التد دوازن ب ددين الملكي ددة العام ددة والملكي ددة الخاص ددة‪ ،‬بش ددر أال تطغ ددي‬
‫المصددالـ العامددة علددى مصددالـ األفدراد وطموحدداتهم وحدوافزهم للعمددل واإلنتدداع والتملددك‪ ،‬كمددا ال‬
‫يجوز أن تطغى مطامع الفرد على ضروريات وحاجيات المجتمع اإلسالمي‪.‬‬

‫وتأسيسد دا عل ددى الضد دوابط الس ددابقة‪ :‬ك ددان عل ددى ول ددي األم ددر ض ددرورة بي ددع بع ددض وح دددات‬
‫القط دداع الع ددام‪ ،‬والت ددي ال يق ددع نش دداطها ف ددي مج ددال الملكي ددة العام ددة‪ ،‬طبقد د ا للضد دوابط الش ددرعية‬

‫‪115‬‬
‫الم ددذكورة س ددابقا‪ ،‬والت ددي يق ددع نش دداطها ف ددي مج ددال الملكي ددة الخاص ددة‪ ،‬به دددف دف ددع األفد دراد عل ددى‬
‫العمل‪ ،‬واالنتاع‪ ،‬والتملك بالحق‪.‬‬

‫أمدا بالنسدبة لوحددات القطداع العدام‪ ،‬التدي تعمدل فدي مجدال المندافع العامدة‪ ،‬ودرء الضددرر‬
‫العددام طبق د ا للمعددايير اإلسددالمية‪ ،‬فيلددزم ترشدديدها‪ ،‬وال يجددب أن نتسددتر خلددف الملكيددة العامددة‪،‬‬
‫ونتد ددرك األمد ددور بد دددون ض د دوابط‪ ،‬للمحافظد ددة علد ددى تلد ددك الملكيد ددة وتنميتهد ددا‪ ،‬لتحقيد ددق مقاصد دددها‬
‫الشرعية‪.‬‬

‫ويمكن تقسيم الضوابط والقيود اإلسالمية الخاصة بعملية الخصخصة من وجهة نظبر‬
‫االقتصاد اإلسالمي إلى أكثر من ناحية(‪ ،)1‬منها‪:‬‬

‫• الضوابط االجتماعية‪ :‬وتتمثل في اآلتي‪:‬‬

‫‪-1‬المحافظددة علددى المنددافع والخدددمات االجتماعيددة‪ ،‬التددي كانددت تقدددمها مشدداريع القطدداع‬
‫العام قبل الخصخصة‪.‬‬

‫‪-2‬إعطاء األولوية للعاملين في هذ الوحدات في عملية الشراء‪.‬‬

‫‪-3‬ضددرورة اسددتيعاب العدداملين والمددوظفين الفائضددين عددن العمددل القددديم‪ ،‬ووضددع ضددوابط‬
‫لمن ددع تشد دريد الع دداملين به ددذ الوح دددات‪ ،‬م ددا دام تتد دوافر ف دديهم المقوم ددات األخالقي ددة‪ ،‬والمهني ددة‪،‬‬
‫والكفاءة‪.‬‬

‫• الضوابط المالية‪ :‬وتتمثل في اآلتي‪:‬‬

‫‪-1‬تحديددد ثمددن البيددع وترجمتدده فددي صددورة أسددهم‪ ،‬وأن تكددون قيمددة السددهم بسدديطة‪ ،‬حتددى‬
‫يستطيع أصحاب المدخرات الصغيرة شراءها‪.‬‬

‫‪-2‬وضع أسس مالية ميسرة للعاملين بهذ الوحدات عند سداد ثمن األسهم‪.‬‬

‫‪-3‬وضع ضوابط لضمان سداد بقية الثمن في حالة البيع على آجال‪.‬‬

‫(‪ )1‬الخصخصة بين االقتصاد اإلسالمي واالقتصاد الوضعي للعبيدي‪ :‬ه‪.246-244‬‬

‫‪116‬‬
 ‫• الضوابط االقتصادية‪ :‬وتتمثل في اآلتي‪:‬‬

‫‪-1‬وضع األسس والمعايير التي يجري على أساسها تقويم أصول وموجودات والت ازمدات‬
‫المشروع العام المراد خصخصته‪.‬‬

‫‪-2‬وضددع ض دوابط لصدديغة البيددع المالئمددة لكددل وحدددة‪ ،‬حتددى ال يكددون البيددع صددوريا مددن‬
‫حيث اإلجراءات‪ ،‬وتباع الوحدات لمن يرغب‪ ،‬وبالثمن الذي يرغبه‪.‬‬

‫‪-3‬أن تكون الغاية من عملية البيع هي زيادة اإلنتاجية‪ ،‬وتقليل الخسائر‪.‬‬

‫خامسا‪ :‬أهداف الخصخصة‪:‬‬

‫تحاول العديد من دول العدالم المختلفدة القيدام بعمليدة نقدل بعدض المشدروعات ومؤسسدات‬
‫القطاع العام إلى القطاع الخداه‪ ،‬وعلدى الدرغم مدن وجدود اخدتالف فدي وجهدات النظدر بدذلك‪،‬‬
‫إال إن هناك أهداف متفق عليها تحاول هذ الدول أن تحققها‪ ،‬منها‪:‬‬

‫‪-1‬رفع الكفاءة االقتصادية‪ :‬عن طريق زيادة المنافسة‪ ،‬وتوسيع القاعدة اإلنتاجية‪.‬‬

‫‪-2‬تخفدديض العجددز وترشدديد الموازنددة العامددة للدولددة‪ :‬وـلددك مددن خددالل توقددف اإلعانددات‪،‬‬
‫وزيادة إيرادات الحكومة‪.‬‬

‫‪-3‬إتاحة الفره لالسدتثمارات األجنبيدة بشدراء أصدول محليدة‪ ،‬وهدذا يمثدل تحويدل لمدوارد‬
‫ماليد ددة خارجيد ددة إلد ددى داخد ددل الدولد ددة‪ ،‬وإمكانيد ددة تحسد ددين الصد ددادرات للدولد ددة‪ ،‬وتد ددوفير العمد ددالت‬
‫األجنبية‪.‬‬

‫‪-4‬رفع مستو معيشة المواطن‪ ،‬وتحقيق الرفاهية‪.‬‬

‫‪-5‬توفير فره العمل‪ ،‬وإعادة التوازن في سوق العمل‪ ،‬والقضاء على البطالة‪.‬‬

‫‪-6‬الحد من ظاهرة الفساد‪ ،‬واستنزاف المال العام‪.‬‬

‫‪117‬‬
 ‫◄ ملخص الوحدة‪:‬‬
‫معلوم أن غاية الخصخصة هي‪ :‬تنشيط القطاع الخاه‪ ،‬وإشراكه فدي التنميدة‪ ،‬لتخفيدف‬
‫العدبء علدى الدولدة‪ ،‬ويدتم بطدرق‪ ،‬أظهرهدا‪ :‬نقددل ملكيدة المشداريع العامدة إلدى القطداع الخدداه‪،‬‬
‫بددالبيع كلي دا‪ ،‬أو جزئي دا‪ ،‬ونقددل إدارة المشدداريع العامددة إلددى القطدداع الخدداه بنظددام التددأجير‪ ،‬أو‬
‫التشغيل‪ ،‬وتحرير االقتصاد بالسماح له بمزاولة ما كان حك ار على الدولة‪.‬‬

‫للخصخصة أشكال متعددة أهمها ما يأتي‪:‬‬

‫‪-1‬البيع المباشر‪.‬‬

‫‪-2‬البيع إلدارة الشركة أو العاملين فيها‪.‬‬

‫‪-3‬بيع أصول الشركة‪.‬‬

‫‪-4‬عقود اإليجار واإلدارة‪.‬‬

‫‪-5‬نظام الكوبونات لمشاركة الطبقات محدودة الدخل‪.‬‬

‫‪-6‬نظام اإلنشاء أو التشغيل والتحويل‪.‬‬

‫◄ المصطلحات‪:‬‬

‫الخصخصة‪ :‬هي بيع المشاريع العامة‪ ،‬كليا‪ ،‬أو جزئيا‪ ،‬أو تأجيرها على القطاع‬
‫الخاه‪ ،‬أو تكليفه ب دارتها‪ ،‬ورفع االحتكار عن القطاع الخاه‪.‬‬

‫عقود التأجير‪ :‬فيقوم المشغل الخاه باستئجار األصول أو التسهيالت المملوكة‬

‫للدولة‪ ،‬واستخدامها لمواصلة األعمال لحسابه الخاه‪.‬‬

‫‪118‬‬
‫عقود اإلدارة‪ :‬وهي العقود التي تبرمها الحكومة مع المؤسسات واألفراد المحليين‬
‫واألجانب‪ ،‬إلدارة المنشأة العامة‪ ،‬لقاء أجور محدودة‪ ،‬أو نسبية من العائدات‪ ،‬أو حصة رأت‬
‫مال المنشأة‪.‬‬

‫نظام اإلنشاء أو التشغيل والتحويل‪:‬‬

‫وهذا األسلوب طبق في المشاريع الجديدة التي كان يتوالها عادة القطاع العام من‬
‫التجهيزات أو المرافق العامة‪ ،‬ومن أمثلة ـلك‪ :‬مشروع بناء الشوارع وتوريد الميا ‪.‬‬

‫◄ النشاطات‪:‬‬

‫يتوقع من الطالب بعد دارسة هذ الوحدة القيام ب حد األنشطة التالية‪:‬‬

‫• ارجع إلى تعريف الخصخصة‪ ،‬وقم بكتابة خمسة أمثلة لقطاعات حكومية تمت‬
‫خصخصتها‪.‬‬
‫• اكتب ملخصا وضـ فيه إيجابيات الخصخصة وسلبياتها‪ ،‬وما ترجحه في ـلك‪.‬‬
‫• بين الحكم الشرعي للخصخصة‪.‬‬

‫‪119‬‬
 ‫◄ األسئلة‪:‬‬

‫س‪ :1‬أجب بكلمة (صح) أمام العبارة الصحيحة‪ ،‬وبكلمة (خطبأ) أمبام العببارة الخاطئبة فيمبا‬
‫يأتي‪:‬‬

‫‪-1‬الخصخصة هي بيع المشاريع العامدة‪ ،‬كليدا‪ ،‬أو جزئيدا‪ ،‬أو تأجيرهدا علدى القطداع الخداه‪،‬‬
‫أو تكليفه ب دارتها‪ ،‬ورفع االحتكار عن القطاع الخاه ( )‬

‫‪-2‬الخصخصددة‪ :‬عمليددة حديثددة ط درأت علددى العددالم فددي القددرن الحددادي والعش درين وتحديدددا فددي‬
‫الخمسينيات ( )‬

‫‪-3‬فددي عقددود اإلدارة يقددوم المشددغل الخدداه باسددتئجار األصددول المملوكددة للدولددة واسددتخدامها‬
‫)‬ ‫لمواصلة األعمال لحسابه الخاه (‬

‫س‪ :2‬عدد ثالث ضوابط للخصخصة‪.‬‬

‫• ‪........................................................................ .........‬‬

‫• ‪................................................................. ................‬‬

‫• ‪.......................................................... .......................‬‬

‫س‪ :3‬ما هي أهداف الخصخصة؟‬

‫• ‪............................................ .....................................‬‬

‫• ‪.................................................................................‬‬

‫‪120‬‬
 ‫◄ المراجع‪:‬‬

‫• التخصيص لدراسة اقتصادية فقهيةل‪ ،‬د‪ .‬عبد هللا محمد السعيدي‪ ،‬جامعة الملك‬
‫سعود‪.‬‬
‫• الخصخصة وأثرها على التنمية في الدول النامية‪ ،‬د‪ .‬عبد محمد فاضل‬
‫الربيعي‪ ،‬مكتبة مدبولي‪ ،‬القاهرة‪2004 ،‬م‪.‬‬
‫• الخصخصة هل هي حاجة اقتصادية؟ فادي سلهب‪ ،‬مجلة الموقف العدد‬
‫‪1999 ،140‬م‪.‬‬
‫• تجربة الخصخصة في المملكة المتحدة‪ ،‬محمد إبراهيم طه السقا‪ ،‬مجلة العلوم‬
‫االجتماعية تصدر عن مجلس النشر العلمي‪ ،‬جامعة الكويت‪ ،‬المجلد ‪،25‬‬
‫العدد ‪1997 ،2‬م‪.‬‬
‫• الخصخصة مفاهيم وتجارب‪ ،‬آدم مهدي أحمد‪.‬‬
‫• الخصخصة وأبعادها االقتصادية واالجتماعية‪ ،‬د‪ .‬نبيل مرزوق‪.‬‬
‫• الخصخصة بين االقتصاد اإلسالمي واالقتصاد الوضعي‪ ،‬د‪ .‬إبراهيم عبد‬
‫اللطيف العبيدي‪ ،‬دائرة الشؤون اإلسالمية والعمل الخيري‪ ،‬دبي‪2011 ،1 ،‬م‪.‬‬
‫• الخصخصة‪ :‬تحويل الملكية العامة إلى القطاع الخاه في ضوء الشريعة‬
‫اإلسالمية‪ ،‬محمد صبري أوانج‪ ،‬دار النفائس‪2000 ،‬م‪.‬‬

‫‪121‬‬
122
 ‫◄ معلومات الوحدة‪:‬‬

‫معن د ددى العولم د ددة االقتص د ددادية‪ ،‬أه د ددداف العولم د ددة االقتص د ددادية‪ ،‬أدوات‬ ‫موضوع الوحدة‬
‫العولمددة االقتصددادية‪ ،‬آثددار العولمددة االقتصددادية‪ ،‬سياسددات منظمددات‬
‫العولمة االقتصادية‬

‫عدد المحاضرات محاضرتان‬

‫أربع ساعات دراسية‬ ‫زمن المحاضرة‬

‫◄ أهداف الوحدة‪:‬‬
‫• أن يتعرف الطالب على معنى العولمة االقتصادية‪.‬‬
‫• أن يتعرف الطالب على أهداف العولمة االقتصادية‪.‬‬
‫• أن يطلع الطالب على أهم أدوات العولمة االقتصادية‪.‬‬
‫• أن يس د ددتنتج الطال د ددب آث د ددار العولم د ددة االقتص د ددادية‪ ،‬ويق د ددارن ب د ددين آثاره د ددا النافع د ددة‬
‫والضارة‪.‬‬
‫• أن يتعددرف الطالددب علددى أهددم سياسددات منظمددات العولمددة االقتصددادية‪ ،‬ويقارنهددا‬
‫بالشريعة اإلسالمية‪.‬‬

‫◄ الموضوعات‪:‬‬
‫أوال‪ :‬مقدمة الوحدة‪.‬‬
‫ثانيا‪ :‬معنى العولمة االقتصادية‪.‬‬
‫ثالثا‪ :‬أهداف العولمة االقتصادية‪.‬‬
‫رابعا‪ :‬أدوات العولمة االقتصادية‪.‬‬
‫خامسا‪ :‬آثار العولمة االقتصادية‪.‬‬
‫سادسا‪ :‬سياسات منظمات العولمة االقتصادية‪.‬‬
‫سابعا‪ :‬ملخص الوحدة‪.‬‬
‫ثامنا‪ :‬المصطلحات‪.‬‬

‫‪123‬‬
 ‫تاسعا‪ :‬النشاطات‪.‬‬
‫عاشرا‪ :‬األسئلة‪.‬‬

‫‪124‬‬
 ‫أوال‪ :‬مقدمة الوحدة‪:‬‬

‫تعددد العولمددة مددن المصددطلحات المعاص درة التددي كثددر التسددالل عنهددا‪ ،‬واختلفددت الوجهددات‬
‫فددي مفهومهددا‪ ،‬وفددي قبولهددا أو رفضددها‪ ،‬ولقددد شددملت العولمددة مجدداالت متعددددة‪ ،‬سياسددية وثقافيددة‬
‫واقتصدادية‪ ،‬وفددي هددذ الوحدددة نسددلط الضددوء علدى العولمددة االقتصددادية ببيددان معنهددا‪ ،‬وأهدددافها‪،‬‬
‫وأدواته ددا‪ ،‬وآثارهد ددا‪ ،‬وسياس ددات المنظمد ددات الت ددي تسد ددعى إل ددى نشد ددرها‪ ،‬مح دداولين تجليد ددة موقد ددف‬
‫الشريعة اإلسالمية منها‪.‬‬

‫ثانيا‪ :‬معنى العولمة(‪ )1‬االقتصادية‪:‬‬

‫تعددددت األق دوال حددول معنددى العولمددة فددي االصددطالح؛ وـلددك لغمددوض مفهددوم العولمددة‪،‬‬
‫والختالفد د د ددات تخصصد د د ددات البد د د دداحثين فتجد د د ددد لالقتصد د د دداديين تعريف د د د دا‪ ،‬وللسياسد د د دديين تعريف د د د دا‪،‬‬
‫ولالجتم دداعيين تعريفد دا وهك ددذا‪ ،‬وم ددن جه ددة أخ ددر اختلف ددت تعريف دداتهم نظد د ار الخ ددتالف توجه ددات‬
‫وأفكار َمن يعرفونها قبوالا ورفض ا‪.‬‬

‫والذي يهمنا هنا تعريف العولمدة االقتصدادية‪ ،‬وقدد عرفهدا الصدندوق الددولي بأنهدا‪ :‬لت ازيدد‬
‫االعتمدداد االقتصددادي المتبددادل بددين بلدددان العددالم‪ ،‬بوسددائل منهددا‪ :‬زيددادة حجددم وتنددوع معددامالت‬
‫السدلع والخدددمات عبددر الحدددود والمتدددفقات ال أرسددمالية‪ ،‬وكدذلك مددن خددالل سددرعة ومددد انتشددار‬
‫التكنولوجيال(‪.)2‬‬

‫وم ددن التعريف ددات للعولم ددة االقتص ددادية أنه ددا‪ :‬لحرك ددة تس ددتهدف تحط دديم الح دددود الجغرافي ددة‬
‫والجمركيددة‪ ،‬وتسددهل نقددل ال أرسدمالية عبددر العددالم كلدده كسددوق كونيددة‪ ،‬ولددذا فد ن مددن أهددم عناصددر‬

‫(‪ )1‬لفظة لالعولمةل هي ترجمة للمصطلـ اإلنجليزي (‪ ،)Globalization‬وتُر ِجمت أيضا بد لبالكونيةل‪ ،‬و لبالكوكبةل‪ ،‬إال‬
‫أن لفظة لالعولمةل هي أكثر انتشا ار على لسان الكتاب والمفكرين‪ .‬ينظر‪ :‬سياسات منظمات العولمة االقتصادية في‬
‫ضوء الشريعة اإلسالمية‪ ،‬د‪ .‬ناصـ البقمي ه (‪ .)30‬جاء في معجم الصواب اللغوي ‪ :553/1‬لعلى الرغم من‬
‫عدم ورود كلمة « َع ْولمة» في المعاجم‪ ،‬فقد أجاز مجمع اللغة المصري استعمالها لجريانها على قواعد التصريف‪،‬‬
‫وي َعد وزن‬ ‫حيث ْ َّ‬
‫اشتُقت من «العاَلم» ‪ -‬بفتـ الالم ‪ -‬على « َف ْو َعلة» إلفادة هذا المعنى الجديد الذي ال يمكن تجاهله‪ُ ،‬‬
‫«فوعل» في اللغة من أوزان الملحق بالرباعي التي تدل على تعدي األثر إلى الغيرل‪.‬‬
‫(‪ )2‬العولمة والمنهج االقتصادي اإلسالمي‪ ،‬د‪ .‬جالل األزهري ه (‪ ،)28‬سياسات منظمات العولمة االقتصادية في‬
‫ضوء الشريعة اإلسالمية‪ ،‬د‪ .‬ناصـ البقمي ه (‪.)32‬‬

‫‪125‬‬
‫ظاهرة العولمة في بعدها االقتصدادي‪ ،‬هدي‪ :‬االقتصداد الحدر وحريدة التجدارة‪ ،‬وهيمندة الشدركات‬
‫متعد ددددة الجنسد ددية‪ ،‬وانحسد ددار دور القطد دداع العد ددام‪ ،‬وتند ددامي دور القطد دداع الخد دداه مد ددن خد ددالل‬
‫تخصيص وسائل االنتاعل(‪.)1‬‬

‫ويددر الدددكتور ناصددـ البقمددي(‪ )2‬أن العولمددة االقتصددادية‪ :‬لتعنددي نشددر القدديم الغربيددة فددي‬
‫مجدال االقتصداد‪ ،‬مثدل‪ :‬الحريدة االقتصدادية‪ ،‬وفدتـ األسدواق‪ ،‬وتدرك األسدعار للعدرض والطلددب‪،‬‬
‫وع دددم ت دددخل الحكوم ددات ف ددي النش ددا االقتص ددادي‪ ،‬ورب ددط اقتص دداد ال دددول النامي ددة باالقتص دداد‬
‫العددالمي‪ ،‬بحيددث يصددبـ العددالم مقسددم ا إلددى قسددمين ال ثالددث لهمددا؛ قسددم ينددتج ويطددور ويبدددع‬
‫ويصدددر وهددو الدددول الغربيددة‪ ،‬وقسددم يسددتهلك ويسددتورد فقددط‪ ،‬وهددو الدددول الناميددة‪ ،‬ومنهددا الدددول‬
‫اإلسالميةل‪.‬‬

‫ثالثا‪ :‬أهداف العولمة االقتصادية‪:‬‬

‫تنقس ددم أه ددداف العولم ددة االقتص ددادية إل ددى أه ددداف معلن ددة‪ ،‬وأخ ددر خفي ددة‪ ،‬وم ددن األه ددداف‬
‫المعلنة ما يأتي‪:‬‬

‫‪-1‬التوجه نحو تحرير أسواق التجارة ورأت المال‪.‬‬

‫‪-2‬زيادة اإلنتاع وتهيئة فره النمو االقتصادي على المستو المحلي والعالمي‪.‬‬

‫‪-3‬زيادة حجم التجارة العالمية النتعاش االقتصاد العالمي‪.‬‬

‫‪-4‬زيادة رأت المال في العالم باالستعمال األفضل للعمال ـوي اإلنتداع المرتفدع واألجدر‬
‫المنخفض‪.‬‬

‫‪-5‬حل المشكالت اإلنسانية المشتركة التدي ال يمكدن أن تحلهدا الددول بمفردهدا‪ ،‬كتسدهيل‬
‫انتقال األيدي العاملة من دولة إلى أخر ‪.‬‬

‫(‪ )1‬هذا تعريف عمرو عبد الكريم نقالا عن‪ :‬العولمة االقتصادية من منظور إسالمي‪ ،‬د‪ .‬عبد هللا الموجان ه (‪.)32‬‬
‫(‪ )2‬سياسات منظمات العولمة االقتصادية في ضوء الشريعة اإلسالمية‪ ،‬د‪ .‬ناصـ بن ناصـ البقمي‪ ،‬ه (‪.)40-39‬‬

‫‪126‬‬
‫وعلدى ك ٍدل فهددذ أهدم األهددداف المعلندة‪ ،‬تتميددز بأنهدا جذابددة‪ ،‬وتتفدق مددع مدا هددو معلدن مددن‬
‫أهد ددداف اتفاقيد ددات إنشد دداء المنظمد ددات االقتصد ددادية‪ ،‬كالبند ددك الد دددولي‪ ،‬وصد ددندوق النقد ددد الد دددولي‪،‬‬
‫ومنظمة التجارة العالمية(‪.)1‬‬

‫رابعا‪ :‬أدوات العولمة االقتصادية(‪:)2‬‬

‫سيتم هنا توضيـ أبرز األدوات المؤثرة فيما يتعلق بالعولمة االقتصادية كما يلي‪:‬‬

‫• المنظمات االقتصادية الدولية‪:‬‬

‫أنشأت الدول الغربية بعد الحرب العالمية الثانية مؤسستين‪ ،‬هما‪ :‬صندوق النقد الددولي‪،‬‬
‫والبن ددك ال دددولي‪ ،‬وت ددال ـل ددك بع ددد مض ددي نص ددف ق ددرن إنش دداء منظم ددة التج ددارة العالمي ددة‪ ،‬وه ددذ‬
‫المؤسسات تسيطر عليها الدول الصناعية وتسعى إلى تحقيق مصالحها‪ ،‬وعلدى أرسدها عولمدة‬
‫االقتصاد‪.‬‬

‫• الشركات متعددة الجنسيات‪:‬‬

‫هذ الشركات تمتلك طاقة إنتاجية كبيرة وتمارت نشاطها في بلددان متعدددة‪ ،‬وقدد عملدت‬
‫الشركات العالمية متعددة الجنسية علدى عولمدة النشدا اإلنتداجي بدآلتين مهمتدين همدا‪ :‬التجدارة‬
‫الدولية‪ ،‬واالستثمار األجنبي المباشر‪.‬‬

‫وقد أد ـلك إلى مشداركة الشدركات العمالقدة التابعدة للددول الصدناعية الكبدر فدي رأت‬
‫مال الشركات في الددول الفقيدرة‪ ،‬ونقدل المصدانع مدن الم اركدز إلدى أسدواق العدالم الندامي‪ ،‬حيدث‬
‫تكون األيدي العاملة رخيصة‪ ،‬مما يعود بالنفع على الشركات العالمية على المد البعيد‪.‬‬

‫(‪ )1‬ظاهرة العولمة االقتصادية‪ ،‬د‪ .‬محمد الحاجي ه (‪ ) 29‬وما بعدها‪ ،‬سياسات منظمات العولمة االقتصادية‪ ،‬د‪.‬‬
‫ناصـ بن ناصـ البقمي‪ ،‬ه (‪ ) 42‬وما بعدها‪ ،‬نظم العولمة وأثرها على االقتصاد الدولي الحر‪ ،‬د‪ .‬يوسف حسن‬
‫ه (‪ )21‬وما بعدها‪.‬‬
‫(‪ )2‬ينظر‪ :‬سياسات منظمات ا لعولمة االقتصادية‪ ،‬د‪ .‬ناصـ بن ناصـ البقمي‪ ،‬ه (‪ ،)51-48‬العولمة والمنهج‬
‫االقتصادي اإلسالمي‪ ،‬د‪ .‬جالل األزهري ه (‪ ،) 99‬الوقائع االقتصادية‪ ،‬د‪ .‬خبابة عبد هللا و د‪ .‬بوقرة رابـ ه‬
‫(‪.)255‬‬

‫‪127‬‬
 ‫• العقوبات االقتصادية‪:‬‬

‫وـلددك بفددرض هددذ العقوبددات مددن ِقبددل الدددول الكبددر علددى الدددول الناميددة؛ لتحقددق بددذلك‬
‫أهدافها لعولمة االقتصاد‪ ،‬وغير من المجاالت‪ ،‬ومن تلك الحجدج‪ :‬انتهداك حقدوق اإلنسدان‪ ،‬أو‬
‫مكافحة اإلرهاب‪ ،‬أو حماية البيئة‪ ،‬ونحو ـلك‪.‬‬

‫• وسائل اإلعالم‪:‬‬

‫استغلت الدول الكبر وسدائل اإلعدالم المختلفدة مدن قندوات فضدائية‪ ،‬ومواقدع علدى شدبكة‬
‫المعلومددات الدوليددة لاإلنترنددتل‪ ،‬وغيرهددا فددي تكثيددف حمددالت إعالنيددة والتددأثير علددى الشددعوب‬
‫لغرض زيادة االستهالك‪ ،‬وبث األفكار والمعلومات التي تساهم في نشر العولمة االقتصادية‪.‬‬

‫خامسا‪ :‬آثار العولمة االقتصادية(‪:)1‬‬

‫للعولمة االقتصادية آثار ضارة‪ ،‬وأخر نافعة‪.‬‬

‫اآلثار الضارة‪:‬‬

‫‪-1‬سدديطرة النمددوـع الغربددي فددي مجددال االقتصدداد فددي الدددول اإلسددالمية ممددا يددؤدي إلددى‬
‫إضعاف البدائل األخر وعلى رأسها النظام االقتصادي اإلسالمي‪.‬‬

‫‪-2‬القضدداء علددى مهمددة الدولددة الوطنيددة وإضددعاف سددلطتها علددى اسددتقالل اقتصددادها‪ ،‬وجعلهددا دولددة‬
‫ضددعيفة ال سددلطان لهددا علددى حدددودها و أرسددمالها ومواطنيهددا؛ فتتددرك كددل شدديء لق دوانين السددوق وللشددركات‬
‫متعددة الجنسية وللمؤسسات االقتصادية الدولية‪.‬‬

‫‪-3‬التشددجيع علددى المزيددد مددن االسددتهالك؛ فأصددحاب الشددركات المتعددددة الجنسددية الددذين‬
‫يقودون حركة العولمة يسهمون على نحو رئيس في فتـ الطرق أمام ثقافة االسدتهالك‪ ،‬ب نفداق‬

‫(‪ )1‬سياسات منظمات العولمة االقتصادية‪ ،‬د‪ .‬ناصـ بن ناصـ البقمي‪ ،‬ه (‪ )57‬وما بعدها‪ ،‬ولالستزادة ينظر‪:‬‬
‫العولمة االقتصادية‪ ،‬د‪ .‬عبد هللا الموجان ه (‪ ) 261‬وما بعدها‪ ،‬ظاهرة العولمة االقتصادية‪ ،‬د‪ .‬محمد الحاجي‬
‫(‪ )32‬وما بعدها‪ ،‬العولمة والمنهج االقتصادي اإلسالمي‪ ،‬د‪ .‬جالل األزهري ه (‪ )78‬وما بعدها‪ ،‬الوقائع‬
‫االقتصادية‪ ،‬د‪ .‬خبابة عبد هللا و د‪ .‬بوقرة اربـ ه ( ‪ )269‬وما بعدها‪.‬‬

‫‪128‬‬
‫األم دوال علددى الدعايددة واإلعددالن؛ لحمددل النددات علددى زيددادة االسددتهالك؛ فتتحددول المجتمعددات‬
‫النامية إلى مجتمعات استهالكية‪ ،‬مع إضعاف القطاعات اإلنتاجية فيها‪.‬‬

‫‪-4‬تددؤدي إ ازلددة الح دواجز التنظيميددة واإلداريددة‪ ،‬أمددام مددوردي الخدددمات األجانددب د التددي‬
‫تطالددب بهددا منظمددة التجددارة العالميددة د إلددى سدديطرة المنشددآت األجنبيددة ـات الكفدداءة العاليددة فددي‬
‫ه ددذا المج ددال‪ ،‬وبالت ددالي تتع ددرض المؤسس ددات المالي ددة والمص ددرفية المحلي ددة حينئ ددذ إل ددى منافس ددة‬
‫شديدة في مختلف المجاالت االقتصادية‪ ،‬مما يؤدي إلى القضاء على كثير من المنشدآت فدي‬
‫الدول النامية ومنها الدول اإلسالمية؛ لضعف قدراتها على منافسة الشركات الكبر ‪.‬‬

‫‪-5‬تفد دداقم مشد ددكلة البطالد ددة؛ فالمؤسسد ددات االقتصد ددادية الدوليد ددة قد ددد فرضد ددت علد ددى الد دددول‬
‫الناميد ددة‪ ،‬اتبد دداع سلسد ددلة مد ددن اإلج د دراءات االنكماشد ددية‪ ،‬التد ددي مد ددن جملتهد ددا‪ :‬بيد ددع المشد ددروعات‬
‫والمؤسسددات الحكوميددة إلددى القطدداع الخدداه‪ ،‬حيددث يسددرح المددالكون الجدددد‪ ،‬أعدددادا كبي درة مددن‬
‫عمال القطاع الحكومي‪.‬‬

‫‪-6‬إـابة الطبقة الوسطى فدي المجتمعدات الناميدة‪ ،‬وتقسديم المجتمدع داخدل الدولدة الناميدة‬
‫إلددى فئتددين‪ :‬فئددة أرسددمالية فاحشددة الغندداء‪ ،‬وفئددة فقيدرة مسددحوقة ال تجددد مددا تعدديش بدده‪ ،‬وسدديترتب‬
‫على ـلك عدم توزيع الثروة توزيعا عادال‪.‬‬

‫اآلثار اإليجابية‪:‬‬

‫‪-1‬زيد د ددادة فد د ددره تصد د دددير سد د ددلع الد د دددول الناميد د ددة التد د ددي تمتلد د ددك فيهد د ددا مي د د دزات نسد د ددبية‬
‫كالبتروكيماويات الخليجية إلى أسواق الدول المتقدمة‪.‬‬

‫‪-2‬اشددتملت اتفاقيددات منظمددة التجددارة العالميددة علددى ض دوابط تكفددل للدددول الناميددة فرص دا‬
‫أفضل لحماية حقوقها التجارية واالحتراز من سياسات إغراق السوق وبخاصة من جهة الددول‬
‫المتقدمة‪.‬‬

‫‪-3‬تشكل المنافسة الدولية وارتفداع أسدعار السدلع الزراعيدة المسدتوردة حداف از علدى تحسدين‬
‫اإلنتاع الزراعي والصناعي في الدول النامية مما يزيد من النمو االقتصادي‪.‬‬

‫‪-4‬االستفادة من االستثمار األجنبي القادم إلى الدول النامية‪.‬‬

‫‪129‬‬
‫‪-5‬االعتماد على عوامل السوق وترك سياسات التدخل المرهقة لكل من الدول واألفراد‪.‬‬

‫‪-6‬تحسددن مسددتو المعيشددة بسددبب خفددض الض درائب الجمركيددة علددى السددلع المسددتوردة؛‬
‫مما يخفض أسعارها‪.‬‬

‫‪130‬‬
131
 ‫سادساً‪ :‬سياسات منظمات العولمة االقتصادية‪:‬‬

‫أسهم صندوق النقد الدولي إسهاما كبيد ار فدي دعدم اتجاهدات العولمدة االقتصدادية‪ ،‬وتدولى‬
‫مهمة التنسيق مع البنك الدولي ومنظمة التجارة العالمية لتحقيق ـلك الغرض‪.‬‬

‫وفي النقا التالية سنعرض سياسدات هدذا المنظمدات‪ ،‬مدع التعليدق علدى كدل واحددة منهدا‬
‫من الناحية الشرعية‪:‬‬

‫أوالً‪ :‬سياسات معالجة العجز في الموازنة العامة‪:‬‬

‫يقص ددد بالموازن ددة العام ددة‪ :‬الحس دداب الخت ددامي للدول ددة‪ ،‬وال ددذي ُيب ددين في دده إيد درادات الدول ددة‬
‫ونفقاتها‪.‬‬
‫وتُوصددف الميزانيددة بددالعجز إـا كانددت النفقددات أكثددر مددن المدوارد‪ ،‬وفددي مقابددل ـلددك تكددون‬
‫الميزانية فائضة إـا كانت الموارد أكثر من النفقات‪ ،‬وتوصدف بأنهدا متوازندة إـا كاندت النفقدات‬
‫تُساوي الموارد‪.‬‬

‫وتهدددف سياسددات الصددندوق والبنددك الدددوليين إلددى معالجددة العجددز فددي الموازنددة بعدددد مددن‬
‫السياسات‪ ،‬منها‪:‬‬

‫‪-1‬إلغاء دعم األسعار أو تخفيضه‪:‬‬

‫ويقص ددد بد ددعم األس ددعار ‪-‬وتس ددمى اإلعان ددة‪ :-‬م ددا تدفع دده الحكوم ددة للب ددائعين والمنتج ددين‬
‫المحليددين لتخفدديض أسددعار السددلع والخدددمات التددي يعرضددونها لتصددبـ مالئمددة للنددات جمدديعهم‪،‬‬
‫أو بغرض تشجيع القطاع اإلنتاجي ليتمكن من المنافسة‪.‬‬

‫وتهدف منظمات العولمة من هذ السياسة تحقيق هدفين‪:‬‬

‫األول‪ :‬تقليص نفقات الدولة‪ ،‬مما يمكن معه للدولة توجيه أموالها إلى مجاالت أخر ‪.‬‬

‫الثاني‪ :‬توزيع الموارد االقتصادية توزيع ا أفضدل‪ ،‬فيدر خبدراء البندك الددولي أن سياسدات‬
‫الدعم تتطلدب أمدوالا كثيدرة‪ ،‬وال تفيدد الفئدات الفقيدرة كثيد ار‪ ،‬بدل تفيدد الفئدات ـات الددخل المتوسدط‬
‫والمرتفع(‪.)1‬‬

‫(‪ )1‬ينظر‪ :‬سياسات منظمات العولمة االقتصادية‪ ،‬د‪ .‬ناصـ بن ناصـ البقمي‪ ،‬ه (‪.)102-100‬‬

‫‪132‬‬
‫وإلغاء دعم األسعار أو تخفيضده يرجدع األمدر فدي تقددير إلدى المصدلحة المرسدلة‪ ،‬وهدي‪:‬‬
‫لالت ددي ل ددم ي ددنص الشد ددارع عليه ددا بعينه ددا أو نوعه ددا باالعتبد ددار أو اإللغ دداء‪ ،‬وه ددي داخل ددة تحد ددت‬
‫المقاصدد الكليدةل(‪ )1‬ويجددب أن تتدوافر فيهدا الضدوابط اآلتيدة حتدى تكددون المصدلحة معتبدرة شددرعا‬
‫لوهي‪:‬‬

‫▪ أن تكون حقيقية‪ ،‬ال وهمية‪.‬‬

‫▪ كلية‪ ،‬ال جزئية‪.‬‬

‫▪ عامة‪ ،‬ال خاصة‪.‬‬

‫▪ ال تعارضها مصلحة أخر أولى منها أو مساوية لها‪.‬‬

‫▪ مالئمتها لمقاصد الشريعةل(‪.)2‬‬

‫وعلى هذا فينظر في هذا الموضوع هل المصلحة في اعتبار أو إلغاء ‪ ،‬على أنده يمكدن‬
‫للدولة أن توجه الدعم بزيادة دخول الفقراء‪ ،‬وهذا أنفع من دعم األسدعار بشدكل عدام؛ الحتمدال‬
‫أن ينتفع من دعم األسعار القادرين وال يصل إلى المحتاجين‪.‬‬

‫‪-2‬الخصخصة‪:‬‬

‫وهددي‪ :‬التحويددل جزئي د ا أو كلي د ا لمؤسسددة إنتاجيددة أو خدميددة تملكهددا الدولددة‪ ،‬مددن القطدداع‬
‫العام إلى القطاع الخاه‪.‬‬

‫وتعددد هددذ السياس دة مددن أهددم سياسددات منظمددات العولمددة االقتصددادية المقترحددة لمعالجددة‬
‫العجز في الموازنة؛ وـلك بغرض تحقق هدفين‪:‬‬

‫األول‪ :‬تخفيض نفقات الدولة‪.‬‬

‫(‪ )1‬قرار مجمع الفقه اإلسالمي المنبثق من منظمة المؤتمر اإلسالمي‪ ،‬المنعقد في ‪1425/1/19-14‬هد‪ ،‬رقم ‪141‬‬
‫(‪.)15/7‬‬
‫(‪ )2‬القرار السابق‪ ،‬ولالستزادة في الموضوع ي نظر‪ :‬قاعدة التصرف على الرعية نو ب المصلحة‪ ،‬د‪ .‬ناصر الغامدي‪،‬‬
‫بحث منشور في مجلة أم القر لعلوم الشريعة والدراسات اإلسالمية ه (‪ )157‬وما بعدها‪ ،‬عدد (‪ )46‬محرم‬
‫‪1430‬هد‪.‬‬

‫‪133‬‬
 ‫الثاني‪ :‬زيادة كفاءة المشروعات العامة(‪.)2()1‬‬

‫‪-3‬اإلصالح الضريبي‪:‬‬

‫والضريبة‪ :‬اقتطاع مالي‪ ،‬تقوم بده الدولدة جبد ار مدن ثدروة األشدخاه اآلخدرين‪ ،‬ودون نفدع‬
‫خاه لدافعها؛ وـلك بغرض تحقيق نفع عام‪.‬‬

‫ولتحقيق اإلصالح الضريبي ير خبراء البندك الددولي وصدندوق النقدد الددولي أنده ينبغدي‬
‫تحسددين عائددد الض درائب الموجددودة‪ ،‬وزيددادة مرونددة النظددام الض دريبي‪ ،‬وإدخددال إصددالحات علددى‬
‫إدارة الضرائب‪،‬‬

‫الض دريبة مددن األدوات الشددائعة فددي األنظم دة االقتصددادية الحديثددة إـ هددي أحددد المصددادر‬
‫الرئيسددة للم دوارد الحكوميددة‪ ،‬وقددد نشددأ فيهددا خددالف بددين العلمدداء اال أندده يمكددن القددول بأنهددا مددن‬
‫المسائل المستجدة والتي ينبغي فيها مراعات المصالحة العامة‪ ،‬وقرار الحاكم في هذ المسدألة‬
‫ال بد أن يكون وفق ما يحقق المصلحة العامة وفق شرو حددها الفقهاء‪.‬‬

‫ثانياً‪ :‬سياسات معالجة الفجوة بين االدخار واالستثمار‪:‬‬

‫تعدداني الدددول الناميددة نقص دا فددي االدخددار وهددي فددي الوقددت نفسدده بحاجددة إلددى اسددتثمارات‬
‫كبيدرة؛ فينددتج عددن ـلددك وجددود فجددوة كبيدرة بددين االدخددار واالسددتثمار؛ ممددا يعيددق تحقيددق التنميددة‪،‬‬
‫وير صندوق النقد الدولي معالجة هذ الفجوة بعدة سياسات منها‪:‬‬

‫‪-1‬تحرير معدل الفائدة المصرفية‪:‬‬

‫ويراد بالفائدة هنا‪ :‬لزيادة مستحقة للدائن علدى مبلدغ ال َّدد ْين يددفعها المددين مقابدل احتبدات‬
‫ُ‬
‫َّ‬
‫الد ْين إلى تمام الوفاءل(‪.)3‬‬

‫ويقصددد بتحريددر الفائدددة‪ :‬إلغدداء القيددود المفروضددة علددى معدددالت الفائدددة وتركهددا لقاعدددة‬
‫العددرض والطلددب‪ .‬فقددد تلجددأ بعددض السددلطات إلددى وضددع قيددود علددى معدددالت الفائدددة لتشددجيع‬

‫(‪ )1‬ينظر‪ :‬سياسات منظمات العولمة االقتصادية‪ ،‬د‪ .‬ناصـ بن ناصـ البقمي‪ ،‬ه (‪.)105-104‬‬
‫(‪ )2‬أُفردت الخصخصة بوحدة مستقلة في هذا المقرر ما يغني عن إعادة حكمها الشرعي هنا‪.‬‬
‫(‪ )3‬فقه التاجر المسلم ه (‪ .) 110‬جاء في وحدة التضخم االقتصادي من هذا المقرر الكالم على الفوائد المصرفية‪.‬‬

‫‪134‬‬
‫االستثمارات في بعض القطاعات‪ ،‬أو للمساهمة في تمويل عجز الموازنة العامة‪ ،‬مما يتسدبب‬
‫فددي قلددة األم دوال المدددخرة ل دد البنددوك؛ لددذا يطالددب الصددندوق بتحريددر معدددل الفائدددة وتركهددا‬
‫لعوامل العرض والطلب‪ ،‬بحجة أن ـلك سيؤدي إلدى ارتفداع الفائددة بمعددالت أعلدى مدن معددل‬
‫التضخم‪ ،‬مما يشجع أصحاب األموال على اإليداع في البنوك(‪.)1‬‬

‫والح ددديث ع ددن الفائ دددة فيم ددا يتعل ددق ب ددالحكم الش ددرعي مد درتبط باألحك ددام الخاصد دة بالرب ددا‬
‫باعتبارها أن األوراق النقدية تؤدي وظيفدة الدذهب والفضدة‪ ،‬وقدد سدبق اإلشدارة الدى أحكدام الربدا‬
‫فددي الش دريعة اإلسددالمية‪ .‬ويمكددن اإلشددارة هنددا الددى مددا جدداء فددي ق درار مجمددع الفقدده اإلسددالمي‬
‫المنبثددق مددن منظمددة المددؤتمر اإلسددالمي‪ :‬ل أن كددل زيددادة أو فائدددة علددى الدددين الددذي حد َّدل أجلده‬
‫وعجددز المدددين عددن الوفدداء بدده مقابددل تأجيلدده‪ ،‬وكددذلك الزيددادة أو الفائدددة علددى الق درض منددذ بدددء‬
‫العقد‪ .‬هاتان الصورتان ربا محرم شرعال(‪.)2‬‬

‫‪-2‬إنشاء سوق لألوراق المالية‪:‬‬

‫عددرف البنددك الدددولي سددوق المددال بأنهددا‪ :‬السددوق التددي يددتم فيهددا طددرح وتددداول الصددكوك‬
‫المالية طويلة األجل‪ ،‬مثل‪ :‬األسهم والسندات‪.‬‬

‫ويصددف خب دراء صددندوق النقددد الدددولي والبنددك الدددولي األس دواق المالي دة فددي الدددول الناميددة‬
‫بضدديق نطاقهددا‪ ،‬وعدددم تنددوع هياكددل أصددولها الماليددة؛ ولددذا يتطلددب إصددالح هددذا الوضددع إيجدداد‬
‫نظ ددام م ددالي ـي قاع دددة واس ددعة‪ ،‬بحي ددث يش ددمل س ددوق ا للنق ددود وس ددوق ا ل ددرلوت األمد دوال وأجهد دزة‬
‫للوسدداطة المالي ددة غي ددر البنددوك‪ ،‬مم ددا يجع ددل االقتصدداد ق دداد ار عل ددى المنافسددة وم ددتحمالا الهد دزات‬
‫الداخلية والخارجية(‪.)3‬‬

‫واألسواق المالية لها تفصيالت كثيرة ال يتسع المقام لذكر أحكامها(‪ ،)4‬وأبرز ما في هدذ‬
‫األسواق األسهم والسندات(‪.)1‬‬

‫(‪ )1‬ينظر‪ :‬سياسات منظمات العولمة االقتصادية‪ ،‬د‪ .‬ناصـ بن ناصـ البقمي‪ ،‬ه (‪ )112‬وما بعدها‪.‬‬
‫(‪ )2‬قرار جممع الفقه اإلسالمي املنبثق من منظمة املؤمتر اإلسالمي‪ ،‬املنعقد يف ‪1406/4/16-10‬هـ‪ ،‬رقم ‪.)2/10( 10‬‬
‫(‪ )3‬ينظر‪ :‬سياسات منظمات العولمة االقتصادية‪ ،‬د‪ .‬ناصـ بن ناصـ البقمي‪ ،‬ه (‪ )115‬وما بعدها‪.‬‬
‫(‪ )4‬لالستزادة في الموضوع ينظر‪ :‬أحكام التعامل في األسواق المالية المعاصرة‪ ،‬د‪ .‬مبارك آل سليمان‪ ،‬األسهم‬
‫والسندات في الفقه اإلسالمي‪ ،‬د‪ .‬أحمد الخليل‪.‬‬

‫‪135‬‬
 ‫ثالثاً‪ :‬سياسات معالجة العجز في ميزان المدفوعات‪:‬‬

‫ويقصدد بميدزان المددفوعات‪ :‬هددو بيدان إحصددائي تسدجل فيدده معدامالت الدولددة الماليدة بددين‬
‫المقيمين فيها والمقيمين في غيرها من دول العالم لفترة زمنية معينة تقدر عادة بسنة‪.‬‬

‫وأهد ددم سياسد ددات منظمد ددات العولمد ددة االقتصد ددادية المقترحد ددة لمعالجد ددة العجد ددز فد ددي مي د دزان‬
‫المدفوعات هي‪:‬‬

‫‪-1‬تخفيض قيمة العملة المحلية‪:‬‬

‫وـلددك بدددعو أن الدددول الناميددة تضددع لعمالتهددا أسددعا ار مبالغدا فيهدا‪ ،‬حيددث يكددون السددعر‬
‫الرسمي للعملة أكبر بكثير من السعر الحقيقي‪.‬‬

‫وحج ددة خبد دراء الص ددندوق ال دددولي أن تخف دديض قيم ددة العمل ددة المحلي ددة سيس دداهم ف ددي زي ددادة‬
‫اإلنتدداع المحلددي؛ لكثدرة الطلددب الخددارجي‪ ،‬ـلددك أن العملددة بعددد تخفيضددها ستسدداوي وحدددت أقددل‬
‫من العمالت الخارجية‪ ،‬فيكثر الطلب على منتجات الدولة التي خفضت قيمة عملتها النقديدة‪،‬‬
‫وهذا األمر له أثر على زيادة دخول منتجي السلع المصدرة‪ ،‬وعلى مكافحة البطالة(‪.)2‬‬

‫(‪ )1‬بما أن األصل في المعامالت الحل ف ن تأسيس شدركة مسداهمة ـات أغدراض وأنشدطة مشدروعة أمدر جدائز‪ .‬ال خدالف‬
‫في حرمة اإلسهام في شركات غرضها األساسي محرم‪ ،‬كالتعامل بالربدا أو إنتداع المحرمدات أو المتداجرة بهدا‪ .‬األصدل حرمدة‬
‫اإلسددهام فددي شددركات تتعامددل أحياند ا بالمحرمددات‪ ،‬كالربددا ونحددو ‪ ،‬بددالرغم مددن أن أنشددطتها األساسددية مشددروعة‪...‬ل قدرار مجمددع‬
‫الفقه اإلسالمي المنبثق من منظمة المؤتمر اإلسالمي‪ ،‬المنعقد في ‪1410/8/23-17‬هد‪ ،‬رقم ‪ .)6/11( 60‬والسندات التي‬
‫تمثل التزام ا بدفع مبلغها مع فائدة منسوبة إليه أو نفع مشرو محرمة شرع ا من حيث اإلصدار أو الشدراء أو التدداول‪ ،‬ألنهدا‬
‫ق ددروض ربوي ددة سد دواء أكان ددت الجه ددة المص دددرة له ددا خاص ددة أو عام ددة تد درتبط بالدول ددة‪ .‬وال أث ددر لتس ددميتها ش ددهادات أو ص ددكوك ا‬
‫استثمارية أو ادخارية أو تسمية الفائدة الربوية الملتزم بها ربح ا أو ريع ا أو عمولة أو عائددا‪ ...‬مدن البددائل للسدندات المحرمدة‬
‫اء أو تددداوالا – السددندات أو الصددكوك القائمددة علددى أسددات المضدداربة لمشددروع أو نشددا اسددتثماري معددين‪،‬‬
‫– إصدددا ار أو ش در ا‬
‫بحيث ال يكون لمالكيها فائدة أو نفع مقطوع‪ ،‬وإنما تكون لهم نسبة من ربـ هذا المشروع بقدر مدا يملكدون مدن هدذ السدندات‬
‫أو الصددكوك وال ينددالون هددذا الدربـ إال إـا تحقددق فعدالال قدرار مجمددع الفقدده اإلسددالمي المنبثددق مددن منظمددة المددؤتمر اإلسددالمي‪،‬‬
‫المنعقد في ‪1406/4/16-10‬هد‪ ،‬رقم ‪.)2/10( 10‬‬

‫(‪ )2‬ينظر‪ :‬سياسات منظمات العولمة االقتصادية‪ ،‬د‪ .‬ناصـ بن ناصـ البقمي‪ ،‬ه (‪ )123‬وما بعدها‪.‬‬

‫‪136‬‬
‫ولتخفيض قيمدة العملدة آثدار قدد تكدون ضدارة بحسدب األوضداع االقتصدادية للدولدة‪ ،‬فعندد‬
‫تخف دديض قيمد ددة العملد ددة ستصد ددبـ ال د دواردات مرتفعد ددة ال ددثمن‪ ،‬ف د د ـا كاند ددت الدولد ددة تس د دتورد سد ددلع ا‬
‫ضرورية فد ن هدذا سديرهق أصدحاب الددخول القليلدة(‪ ،)1‬كدذلك إـا تدم تخفديض قيمدة العملدة إلدى‬
‫أقل من قيمتها الحقيقية ف ن هدذا سديؤدي إلدى انخفداض قيمدة األصدول العينيدة‪ ،‬فتصدير قيمتهدا‬
‫بأبخس األثمان‪ ،‬مما يسهل بيعها لالستثمارات األجنبية(‪.)2‬‬

‫‪-2‬إلغاء الرقابة على سوق الصرف األجنبي‪:‬‬

‫سوق الصرف األجنبي أو سوق النقود هي‪ :‬سوق يتعامل فيها بداألدوات قصديرة األجدل‪،‬‬
‫ومنهددا‪ :‬العمددالت العالميددة كالدددوالر والجنيدده اإلسددترليني‪ ،‬وأـونددات الخ ازنددة وهددي أدوات الدددين‬
‫قصيرة األجل التي تصدرها الحكومة من أجل سد العجز في موازنتها‪.‬‬

‫وق ددد فرض ددت ال دددول النامي ددة نظامد د ا رقابيد د ا عل ددى س ددوق الص ددرف األجنب ددي لمن ددع خ ددروع‬
‫العم ددالت الص ددعبة لالس ددتفادة منه ددا ف ددي االس ددتيراد وقض دداء ال ددديون الخارجي ددة‪ ،‬وبه دددف حماي ددة‬
‫الصددناعة المحليددة‪ ،‬والمحافظددة علددى اسددتقرار أسددعار الصددرف‪ ،‬ومنددع المضدداربة علددى العملددة‪.‬‬
‫ويوصي خبدراء الصدندوق والبندك ب لغداء الرقابدة علدى الصدرف األجنبدي أو تقليصدها إلدى أدندى‬
‫الحدود(‪.)3‬‬

‫وق ددد ج دداء ف ددي قد درار مجم ددع الفق دده اإلس ددالمي المنبث ددق م ددن منظم ددة الم ددؤتمر اإلس ددالمي‬
‫الم ددذكور آنفد د ا(‪ )4‬أن األص ددل حري ددة النش ددا االقتص ددادي ف ددي اإلس ددالم وأن ت دددخل الدول ددة ه ددو‬
‫اسددتثناء‪ ،‬لددذا فد ن إلغدداء القيددود علددى سددوق الصددرف األجنبددي يتماشددى مددع االقتصدداد اإلسددالمي‬
‫إال أنه يجب مراعاة األحكام الشرعية في هذا السوق‪.‬‬

‫فيمددا يتعلددق باألحكددام الخاصددة بالصددرف خصوصددا فددي العمددالت النقديددة ف ندده ق دد بينددت‬

‫(‪ )1‬ينظر‪ :‬سياسات منظمات العولمة االقتصادية‪ ،‬د‪ .‬ناصـ بن ناصـ البقمي‪ ،‬ه (‪.)248‬‬
‫(‪ )2‬ينظر‪ :‬المرجع السابق ه (‪.)254‬‬
‫(‪ )3‬ينظر‪ :‬المرجع السابق ه (‪ )128‬وما بعدها‪.‬‬
‫(‪ )4‬قرار رقم ‪ )5/8( 46‬بتاريخ ‪1405/5/6-1‬هد‪.‬‬

‫‪137‬‬
‫مجددامع فقهيددة أبددرز أحكددام الصددرف مددن ـلددك مددا جدداء فددي ق درار هيئددة كبددار العلمدداء بالمملكددة‬
‫العربية السعودية(‪ :)1‬لأن الورق النقدي يعتبر نقدا قائما بذاته كقيدام النقديدة فدي الدذهب والفضدة‬
‫وغيرهددا مددن األثمددان‪ ،‬وأندده أجنددات تتعدددد بتعدددد جهددات اإلصدددار‪ ،‬بمعنددى‪ :‬أن الددورق النقدددي‬
‫السددعودي جددنس‪ ،‬وأن الددورق النقدددي األمريكددي جددنس‪ ،‬وهكددذا كددل عملددة ورقيددة جددنس مسددتقل‬
‫بذاته‪ ،‬وأنه يترتب على ـلك األحكام الشرعية اآلتية‪:‬‬
‫أوال‪ :‬جريان الربا بنوعيه فيها‪ ،‬كمدا يجدري الربدا بنوعيده فدي النقددين الدذهب والفضدة وفدي‬
‫غيرهما من األثمان كالفلوت‪ ،‬وهذا يقتضي ما يلي‪:‬‬
‫‪-‬ال يجوز بيع بعضه ببعض أو بغير مدن األجندات النقديدة األخدر مدن ـهدب أو فضدة‬
‫أو غيرهما ‪ -‬نسيئة مطلقدا‪ ،‬فدال يجدوز مدثال بيدع الددوالر األمريكدي بخمسدة ريداالت سدعودية أو‬
‫أقل أو أكثر نسيئة‪.‬‬
‫‪-‬ال يجوز بيع الجنس الواحد منه بعضه ببعض متفاضالا‪ ،‬سواء كان ـلك نسديئة أو يددا‬
‫بيد‪ ،‬فال يجوز مثال بيع عشرة رياالت سعودية ورق بأحد عشر رياالا سعوديا ورقا‪.‬‬
‫‪-‬يجددوز بيددع بعضدده بددبعض مددن غيددر جنسدده مطلق دا‪ ،‬إـا كددان ـلددك يدددا بيددد‪ ،‬فيجددوز بيددع‬
‫الليرة السورية أو اللبنانية بريال سعودي‪ ،‬ورقد ا كدان أو فضدة‪ ،‬أو أقدل مدن ـلدك أو أكثدر‪ ،‬وبيدع‬
‫الدوالر األمريكي بثالثة رياالت سعودية أو أقل أو أكثر إـا كدان ـلدك يددا بيدد‪ ،‬ومثدل ـلدك فدي‬
‫الجواز بيع الريال السعودي الفضة بثالثدة ريداالت سدعودية ورق أو أقدل أو أكثدر يددا بيدد؛ ألن‬
‫ـلددك يعتب ددر بي ددع ج ددنس بغي ددر جنس دده وال أث ددر لمج ددرد االش ددتراك ف ددي االس ددم م ددع االخ ددتالف ف ددي‬
‫الحقيقةل‪.‬‬
‫وقد أخذ مجمع الفقه اإلسالمي المنبثق مدن رابطدة العدالم اإلسدالمي بدنص هدذا القدرار(‪،)2‬‬
‫كما أخذ مضمونه مجمع الفقه اإلسالمي المنبثق من منظمة المؤتمر اإلسالمي(‪.)3‬‬

‫(‪ )1‬قرار هيئة كبار العلماء رقم (‪ )10‬وتاريخ ‪1393/8/17‬هد‪.‬‬

‫(‪ )2‬قرار رقم (‪ )6‬في الدورة رقم (‪ )5‬بتاريخ ‪1402/4/16‬هد‪.‬‬
‫(‪ )3‬قرار رقم ‪ )3/9( 21‬بتاريخ ‪1407/2/13-8‬هد‪.‬‬

‫‪138‬‬
 ‫◄ ملخص الوحدة‪:‬‬

‫كانت الوحدة السابعة في العولمة االقتصادية‪ ،‬وانتظمت في‪ :‬معنى العولمدة االقتصدادية‬
‫والتي تعني االقتصادات العالمية المفتوحة علدى بعضدها‪ ،‬وـلدك بنشدر القديم الغربيدة ال أرسدمالية‬
‫فددي مجددال االقتصدداد‪ ،‬وأن لهددذ العولمددة االقتصددادية أهددداف ا معلنددة وأخددر خفيددة‪ ،‬وله دا أدوات‬
‫تحقق بها أهدافها كالمنظمات االقتصادية والعقوبات‪ ،‬والشركات متعدددة الجنسدية‪ ،‬ثدم إن لهدذ‬
‫العولم ددة االقتص ددادية أث ددا ار ض ددارة‪ ،‬وأخ ددر إيجابي ددة‪ ،‬وأيضد د ا له ددذ العولم ددة منظم ددات وض ددعت‬
‫سياسددات انحصددر الحددديث عنهددا فددي ثددالث سياسددات هددي‪ -1 :‬سياسددات معالجددة العجددز فددي‬
‫الموازنددة العام دة ‪ -2‬سياسددات معالجددة الفجددوة بددين االدخددار واالسددتثمار‪ -3‬سياسددات معالجددة‬
‫العجددز فددي مي دزان المدددفوعات‪ ،‬وقددد جدداء بيددان موقددف الش دريعة اإلسددالمية فددي جددزء مددن هددذ‬
‫المسائل‪.‬‬

‫◄ المصطلحات‪:‬‬

‫العولمبببة االقتصبببادية‪ :‬ت ازيددد االعتمدداد االقتصددادي المتبددادل بددين بلدددان العددالم‪ ،‬بوسددائل‬
‫منها‪ :‬زيادة حجم وتنوع معامالت السلع والخدمات عبر الحدود والمتدفقات الرأسمالية‪ ،‬وكدذلك‬
‫من خالل سرعة ومد انتشار التكنولوجيا‪.‬‬

‫الخصخصببة‪ :‬وهددي‪ :‬التحويددل جزئيدا أو كليدا لمؤسسددة إنتاجيددة أو خدميددة تملكهددا الدولددة‪،‬‬
‫من القطاع العام إلى القطاع الخاه‪.‬‬

‫الضريبة‪ :‬اقتطداع مدالي‪ ،‬تقدوم بده الدولدة جبد ار مدن ثدروة األشدخاه اآلخدرين‪ ،‬ودون نفدع‬
‫خاه لدافعها؛ وـلك بغرض تحقيق نفع عام‪.‬‬

‫◄ النشاطات‪:‬‬

‫يختددار الطالددب واحدددة مددن سياسددات منظمددات العولمددة االقتصددادية‪ ،‬ويطبقهددا علددى دولددة‬
‫معينة‪ ،‬ويبين مد موافقتها للشريعة اإلسالمية‪.‬‬

‫‪139‬‬
 ‫◄ األسئلة‪:‬‬

‫س‪ :1‬أجبببب بعالمبببة (صبببح) أمبببام العببببارة الصبببحيحة‪ ،‬وبعالمبببة (خطبببأ) أمبببام العببببارة‬
‫الخاطئة فيما يأتي‪:‬‬

‫• من أهداف العولمة االقتصادية تحرير أسواق التجارة ورأت المال‪.‬‬

‫• من اآلثار النافعة للعولمة االقتصادية القضاء على مشكلة البطالة‪.‬‬

‫• مددن سياسددات منظمددات العولمددة االقتصددادية لمعالجددة العجددز فددي الموازنددة العامددة‬
‫دعم زيادة األسعار‪.‬‬

‫س‪ :2‬اختر اإلجابة الصحيحة من بين اإلجابات الخاطئة فيما يأتي‪:‬‬

‫‪-1‬من المنظمات التي اهتمت بالعولمة االقتصادية‪:‬‬

‫▪ صندوق النقد الدولي‪.‬‬

‫▪ البنك الدولي‪.‬‬

‫▪ كال اإلجابتين في (أ) و (ب) صحيحة‪.‬‬

‫▪ كال اإلجابتين في (أ) و (ب) خاطئة‪.‬‬

‫‪-2‬يقصد بتحرير الفائدة المصرفية‪:‬‬

‫▪ إلغاء القيود المفروضة على معدالت الفائدة‪.‬‬

‫▪ فرض قيود على معدالت الفائدة‪.‬‬

‫▪ السعي إلى تدني معدالت الفائدة‪.‬‬

‫▪ وال شيء مما ـكر‪.‬‬

‫‪-3‬بيع العملة الورقية بجنسها‪:‬‬

‫▪ جائز مطلقا‪.‬‬

‫‪140‬‬
 ‫▪ يشتر فيه التساوي‪.‬‬

‫▪ يشتر فيه التقابض‪.‬‬

‫▪ يشتر فيه التساوي والتقابض‪.‬‬

‫س‪ :3‬اذكر أهبم سياسبات منظمبات العولمبة االقتصبادية لمعالجبة العجبز فبي الموازنبة‬
‫العامة‪ ،‬مبيناً الموقف الشرعي منها‪.‬‬

‫• ‪.................................................................... .......‬‬

‫• ‪...........................................................................‬‬

‫س ‪ :4‬عدد أهداف العولمة االقتصادية المعلنة‪.‬‬

‫• ‪...................................................... .....................‬‬

‫• ‪...........................................................................‬‬

‫‪141‬‬
 ‫◄ المراجع‪:‬‬
‫• أبح دداث هيئد ددة كبد ددار العلم دداء بالمملكد ددة العربيد ددة الس ددعودية‪ ،‬إعد ددداد األماند ددة‬
‫العامة لهيئة كبار العلماء‪.‬‬
‫• أحكددام التعامددل فددي األسدواق الماليددة المعاص درة‪ ،‬د‪ .‬مبددارك بددن سددليمان آل‬
‫س د ددليمان‪ ،‬كن د ددوز إش د ددبيليا‪ ،‬الري د دداض‪ ،‬المملك د ددة العربي د ددة الس د ددعودية‪،1/ ،‬‬
‫‪1426‬هد‪2005-‬م‪.‬‬
‫• األسددهم والسددندات فددي الفقدده اإلسددالمي‪ ،‬د‪ .‬أحمددد بددن محمددد الخليددل‪ ،‬دار‬
‫ابن الجوزي‪ ،‬الدمام‪ ،‬المملكة العربية السعودية‪1426 ،2/ ،‬هد‪.‬‬
‫• س ددن الضد درائب ف ددي الشد دريعة اإلس ددالمية‪ ،‬خلي ددل محم ددد خلي ددل مص ددطفى‪،‬‬
‫رسددالة ماجسددتير بكليددة الد ارسددات العليددا بجامعددة النجدداح الوطنيددة‪ ،‬نددابلس‪،‬‬
‫فلسطين‪1422 ،‬هد‪.‬‬
‫• سددنن أبددي داود‪ ،‬للحددافظ أبددي داود سددليمان بددن األشددعث بددن إسددحاق ب ددن‬
‫بشددير بددن شددداد بددن عمددرو األزدي ِ‬
‫الس ِج ْسددتاني‪ ،‬تحقيددق‪ :‬شد َدعيب األرنددؤو‬
‫ومح َّمد د ددد ِ‬
‫كامد د ددل قد د ددر بللد د ددي‪ ،‬دار الرسد د ددالة العالميد د ددة‪ 1430 ،1/ ،‬هد د د د‪-‬‬ ‫َ‬
‫‪2009‬م‪.‬‬
‫• سياسددات منظمددات العولمددة االقتصددادية فددي ضددوء الشدريعة اإلسددالمية‪ ،‬د‪.‬‬
‫ناصد ددـ بد ددن ناصد ددـ البقمد ددي‪ ،‬مكتبد ددة الرشد ددد‪ ،‬الريد دداض‪ ،‬المملكد ددة العربيد ددة‬
‫السعودية‪1427 ،1/ ،‬هد‪2006-‬م‪.‬‬
‫• صددحيـ ابددن ُخزيمددة‪ ،‬للحددافظ أبددي بكددر محمددد بددن إسددحاق بددن خزيمددة بددن‬
‫المغيد د درة ب د ددن ص د ددالـ ب د ددن بك د ددر الس د ددلمي النيس د ددابوري‪ ،‬تحقي د ددق‪ :‬د‪ .‬محم د ددد‬
‫مصطفى األعظمي‪ ،‬المكتب اإلسالمي‪1424 ،3/ ،‬هد ‪ 2003 -‬م‬
‫• صددحيـ البخدداري‪ ،‬لإلمددام محمددد بددن إسددماعيل البخدداري الجعفددي‪ ،‬تحقيددق‪:‬‬
‫محمد زهير بن ناصر الناصر‪ ،‬دار طوق النجداة (مصدورة عدن السدلطانية‬
‫ب ضافة ترقيم محمد فؤاد عبد الباقي)‪1422 ،1/ ،‬هد‬
‫• صددحيـ مسددلم‪ ،‬لإلم ددام مسددلم بددن الحج دداع القشدديري النيسددابوري‪ ،‬تحقي ددق‪:‬‬
‫محمد فؤاد عبد الباقي‪ ،‬دار إحياء التراث العربي‪ ،‬بيروت‪.‬‬

‫‪142‬‬
‫• ظ د دداهرة العولم د ددة االقتص د ددادية‪ ،‬د‪ .‬محم د ددد عم د ددر الح د دداجي‪ ،‬دار المكتب د ددي‪،‬‬
‫دمشق‪ ،‬سوريا‪1420 ،1/ ،‬هد‪2001-‬م‪.‬‬
‫• العولمددة والمددنهج االقتصددادي اإلسددالمي‪ ،‬د‪ .‬جميددل األزهددري‪ ،‬دار الحامددد‪،‬‬
‫عمان‪ ،‬األردن‪1435 ،1/ ،‬هد‪2014-‬م‪.‬‬
‫• العولمة االقتصادية من منظور إسالمي‪ ،‬د‪ .‬عبد هللا بدن حسدين الموجدان‪،‬‬
‫مركز الكون‪ ،‬جدة‪1425 ،1/ ،‬هد‪2004-‬م‪.‬‬
‫• فتدداو اللجنددة الدائمددة للبحددوث العلميددة واإلفتدداء (المجموعددة األولددى)‪ ،‬جمددع‬
‫وترتيد ددب‪ :‬أحمد ددد بد ددن عبد دددالرزاق الد دددويش‪ ،‬رئاسد ددة إدارة البحد ددوث العلميد ددة‬
‫واإلفتاء ‪ -‬اإلدارة العامة للطبع – الرياض‪.‬‬
‫• فقه التاجر المسدلم‪ ،‬حسدام الددين بدن موسدى محمدد بدن عفاندة‪ ،1/ ،‬بيدت‬
‫المقدت ‪1426‬هد ‪2005 -‬م‪.‬‬
‫• قاعدددة التصددرف علددى الرعيددة نددو بالمصددلحة‪ ،‬د‪ .‬ناصددر الغامدددي‪ ،‬بحددث‬
‫منشد ددور فد ددي مجلد ددة أم القد ددر لعلد ددوم الش د دريعة والد ارسد ددات اإلسد ددالمية ه‬
‫(‪ )157‬وما بعدها‪ ،‬عدد (‪ )46‬محرم ‪1430‬هد‪.‬‬
‫• ق اررات مجمع الفقه اإلسالمي المنبثق من رابطة العالم اإلسالمي‬

‫‪http://ar.themwl.org/taxonomy/term/4‬‬

‫• ق اررات مجمع الفقه اإلسالمي المنبثق من منظمة المؤتمر اإلسالمي‬

‫‪/http://www.fiqhacademy.org.sa‬‬

‫• المسددتدرك علددى الصددحيحين‪ ،‬للحددافظ أبددي عبددد هللا الحدداكم محمددد بددن عبددد‬
‫هللا ب د ددن محم د ددد ب د ددن حمدوي د دده ب د ددن ُنع د دديم ب د ددن الحك د ددم الض د ددبي الطهم د دداني‬
‫النيس ددابوري‪ ،‬تحقي ددق‪ :‬مص ددطفى عب ددد الق ددادر عط ددا‪ ،‬دار الكت ددب العلمي ددة‪،‬‬
‫بيروت‪1411 ،1/ ،‬هد‪.‬‬
‫• مسددند اإلمددام أحمددد بددن حنبددل‪ ،‬ألبددي عبددد هللا أحمددد بددن محمددد بددن حنبددل‪،‬‬
‫تحقيددق‪ :‬شددعيب األرنددؤو وعددادل مرشددد وآخددرون‪ ،‬إشدراف‪ :‬د‪ .‬عبددد هللا بددن‬
‫عبد المحسن التركي‪ ،‬مؤسسة الرسالة‪ 1421 ،1/ ،‬هد ‪ 2001 -‬م‪.‬‬

‫‪143‬‬
‫• معجد ددم الص د دواب اللغد ددوي دليد ددل المثقد ددف العربد ددي‪ ،‬د‪ .‬أحمد ددد مختد ددار عمد ددر‬
‫بمساعدة فريق عمل‪ ،‬عالم الكتب‪ ،‬القاهرة‪1429 ،1/ ،‬هد ‪2008 -‬م‪.‬‬
‫• الموس د د ددوعة الفقهي د د ددة الكويتي د د ددة‪ ،‬ص د د ددادرة ع د د ددن و ازرة األوق د د دداف والش د د ددئون‬
‫اإلسالمية‪ ،‬الكويت‪.‬‬
‫• نظد ددم العولمد ددة وأثرهد ددا علد ددى االقتصد دداد الد دددولي الحد ددر‪ ،‬د‪ .‬يوسد ددف حسد ددن‬
‫يوسف‪ ،‬مكتبة الوفاء القانونية‪ ،‬االسكندرية‪ ،‬مصر‪2001 ،1/ ،‬م‪.‬‬
‫• الوقددائع االقتصددادية (العولمددة االقتصددادية‪ -‬التنميددة المسددتدامة)‪ ،‬د‪ .‬خبابددة‬
‫عبددد هللا و د‪ .‬بددوقرة اربددـ‪ ،‬مؤسسددة شددباب الجامعددة‪ ،‬االسددكندرية‪ ،‬مصددر‪،‬‬
‫‪2009‬م‪.‬‬

‫‪144‬‬
145
 ‫◄ المعلومات عن الوحدة‪:‬‬

‫التكامد ددل االقتصد ددادي‪ :‬مفهد ددوم التكامد ددل االقتصد ددادي‪ ،‬عوامد ددل قيد ددام‬ ‫موضوع الوحدة‬
‫مزيددا التكامددل االقتصددادي‪ ،‬م ارحددل التكامددل‬
‫التكامددل االقتصددادي‪ ،‬ا‬
‫االقتصادي‪ ،‬متطلبات التكامل االقتصادي‪.‬‬

‫عدد المحاضرات محاضرتان‬

‫أربع ساعات دراسية‬ ‫زمن المحاضرة‬

‫◄ أهداف الوحدة‪:‬‬

‫• أن يتعرف الطالب على مفهوم التكامل االقتصادي‪.‬‬

‫• أن يتصور الطالب عوامل قيام التكامل االقتصادي‪.‬‬

‫• أن يستنتج الطالب مزايا التكامل االقتصادي‪.‬‬

‫• أن يتعرف الطالب على مراحل التكامل االقتصادي‪.‬‬

‫• أن يستنتج الطالب متطلبات التكامل االقتصادي‪.‬‬

‫◄ الموضوعات‪:‬‬

‫أوالا‪ :‬مقدمة الوحدة‪.‬‬

‫ثانيا‪ :‬مفهوم التكامل االقتصادي‪.‬‬

‫ثالثا‪ :‬عوامل قيام التكامل االقتصادي‪.‬‬

‫رابع ا‪ :‬مزايا التكامل االقتصادي‪.‬‬

‫خامس ا‪ :‬مراحل التكامل االقتصادي‪.‬‬

‫سادس ا‪ :‬متطلبات التكامل االقتصادي‪.‬‬

‫‪146‬‬
 ‫سابعا‪ :‬ملخص الوحدة‪.‬‬

‫ثامنا‪ :‬المصطلحات‪.‬‬

‫تاسعا‪ :‬النشاطات‪.‬‬

‫عاش ار‪ :‬األسئلة‪.‬‬

‫‪147‬‬
 ‫أوالً‪ :‬مقدمة الوحدة‪:‬‬

‫مددن يتأمددل حددال المجتمددع الدددولي اليددوم يالحددظ بددروز العديددد مددن التجمعددات االقتصددادية‪،‬‬
‫إـ إن دده م ددن الص ددعب عل ددى بل ددد بمف ددرد تحقي ددق تنمي ددة اقتص ددادية ـات كف دداءة عالي ددة‪ ،‬والبل دددان‬
‫اإلسالمية تملك الكثير من أسباب التقددم‪ ،‬فهدم يملكدون أراض زراعيدة شاسدعة‪ ،‬ومدوارد معدنيدة‬
‫متنوعددة‪ ،‬ومصددادر للطاقددة كبي درة‪ ،‬ورغددم ـلددك ال يشددارك العددالم اإلسددالمي إال بنسددبة أقددل مددن‬
‫‪ %5.5‬من اإلنتداع العدالمي‪ ،‬مدع تنداقص فدي اإلنتداع الز ارعدي مقارندة بنسدبة نمدو السدكان ممدا‬
‫يشكل خط ار على األمن الغذائي‪ ،‬في حين نجدد أن الددول المتقدمدة تحصدل علدى المدواد الخدام‬
‫ب ددأرخص األس ددعار لتعي دددها بع ددد تص ددنيعها بمب ددالغ باهظ ددة‪ ،‬وإن م ددن أب ددرز أس ددباب ه ددذا الواق ددع‬
‫المريددر عدددم وجددود تكامددل اقتصددادي بددين دول العددالم اإلسددالمي(‪ ،)1‬وفددي هددذ الوحدددة نتندداول‬
‫موض ددوع التكام ددل االقتص ددادي ببي ددان مفهوم دده‪ ،‬ومقومات دده‪ ،‬وم ازي ددا ‪ ،‬والم ارح ددل الت ددي يم ددر به ددا‪،‬‬
‫ومتطلبات تحقيقه‪.‬‬

‫ثانياً‪ :‬مفهوم التكامل االقتصادي‪:‬‬

‫يكمددل كمدداالا‪ ،‬وتَ َكامددل الشدديء‪ ،‬وأكملدده غيددر ‪،‬‬

‫كمددل (بددالفتـ والضددم) ُ‬
‫التكامددل لغددة‪ :‬مددن َ‬
‫والكمال التمام(‪.)2‬‬

‫التكامد ددل االقتصد ددادي هد ددو‪ :‬اتفد دداق بد ددين مجموعد ددة مد ددن الد دددول المتقاربد ددة فد ددي المصد ددالـ‬
‫االقتصددادية بهدددف تكددوين اقتصدداد واحددد‪ ،‬وـلددك ب لغدداء كافددة القيددود علددى حركددة السددلع ورلوت‬
‫األموال واألشخاه(‪.)3‬‬

‫(‪ )1‬ينظر‪ :‬صيغة مقترحة للتكامل االقتصادي بين بلدان العالم اإلسالمي د‪ .‬عبد العليم عبد الرحمن خضر ه (‪.)5‬‬
‫(‪ )2‬ينظر‪ :‬مختار الصحاح ه (‪.)273‬‬
‫(‪ )3‬ينظر‪ :‬التكامل االقتصادي العربي د‪ .‬نزيه عبد المقصود ه (‪.)19‬‬

‫‪148‬‬
 ‫بعض المصطلحات المقاربة للتكامل االقتصادي‪:‬‬

‫• التعاون االقتصادي‪:‬‬

‫التعدداون االقتصددادي محاولددة لترتيددب سياسددات الدددول فددي مجددال اقتصددادي‪ ،‬بطريقددة ال‬
‫تؤدي إلى إقامة نوع من البناء المؤسسي(‪.)1‬‬
‫يتض ددـ مم ددا س ددبق أن التكام ددل االقتص ددادي أعم ددق م ددن التع دداون االقتص ددادي‪ ،‬فالتع دداون‬
‫يهدددف إلددى تحقيددق منفعددة اقتصددادية مشددتركة‪ ،‬مثددل‪ :‬تشددجيع التبددادل التجدداري بددين دولتددين أو‬
‫أكثر في حين أن التكامل يذهب إلى أبعدد مدن ـلدك حيدث يتضدمن إ ازلدة العقبدات والمشدكالت‪،‬‬
‫والعمل على تقوية وتوحيد العالقات االقتصادية بين الدول(‪.)2‬‬

‫• التكتل االقتصادي‪:‬‬

‫التكتل االقتصادي هو اتفاق بين دول تجمعهدا روابدط مشدتركة‪ ،‬مثدل‪ :‬الجدوار الجغ ارفدي‪،‬‬
‫أو التماثد د ددل فد د ددي الظد د ددروف االقتصد د ددادية‪ ،‬أو االنتمد د دداء الحضد د دداري‪ ،‬بهد د دددف تحقيد د ددق مصد د ددالـ‬
‫اقتصادية‪ ،‬مثل‪ :‬االتحاد الجمركي‪ ،‬أو تكوين منطقة تجارة حرة‪.‬‬

‫فالتكتددل االقتصددادي يعكددس الجانددب التطبيقددي لم ارحددل التكامددل االقتصددادي بددين الدددول‬
‫األعضاء(‪.)3‬‬

‫ثالثاً‪ :‬عوامل قيام التكامل االقتصادي‪:‬‬

‫هناك عدة عوامل تساهم في قيام التكامل االقتصادي‪ ،‬يمكن تقسيمها إلى قسمين‪:‬‬

‫(‪ )1‬المرجع السابق ه (‪.)74‬‬

‫(‪ )2‬ينظر‪ :‬التكامل االقتصادي العربي د‪ .‬نزيه عبد المقصود ه (‪ ،) 15‬التكتل االقتصادي اإلسالمي د‪ .‬محمد‬
‫المكاوي ه (‪.)99‬‬
‫(‪ )3‬ينظر‪ :‬تحديات التكامل االقتصادي العربي في عصر العولمة‪ ،‬محسن الندوي ه (‪.)77‬‬

‫‪149‬‬
 ‫القسم األول‪ :‬عوامل اقتصادية‪:‬‬

‫‪-1‬اتس دداع حج ددم الس ددوق‪ :‬فم ددن خ ددالل التكام ددل االقتص ددادي يمك ددن ف ددتـ أسد دواق أخ ددر‬
‫تسدتوعب كددل المنتجددات‪ ،‬ويمكددن أن يددؤدي التكامددل إلددى تددوفير فددره أخددر ‪ ،‬مثددل قيددام بعددض‬
‫الصناعات التي لم تكن موجدودة قبدل التكامدل‪ ،‬وـلدك نتيجدة كثدرة الطلدب الدذي يبدرر قيدام هدذ‬
‫الصد ددناعات‪ ،‬وهد ددذا لد دده آثد ددار إيجابيد ددة مثد ددل‪ :‬تشد ددغيل الطاقد ددات اإليجابيد ددة المعطلد ددة‪ ،‬ومكافحد ددة‬
‫البطالة(‪.)1‬‬

‫‪-2‬االستغالل األمثل لإلمكانات المتدوفرة‪ ،‬فبالتكامدل االقتصدادي يمكدن للددول األعضداء‬

‫االس ددتفادة م ددن إمكان ددات ك ددل دول ددة ف ددي المج ددال ال ددذي تمت دداز ب دده‪ ،‬ف ددبعض ال دددول تمت دداز م ددثالا‬
‫باأل ارض د ددي الزراعي د ددة الخص د ددبة‪ ،‬وبعض د ددها يمت د دداز بالمع د ددادن‪ ،‬وبعض د ددها يمت د دداز ب د ددوفرة رلوت‬
‫األم دوال‪ ..‬وهكددذا‪ ،‬فمددن خددالل التكامددل وإلغدداء القيددود الجمركيددة ونحوهددا بددين الدددول األعضدداء‬
‫يمكن استثمار هذ الميزات على أحسن وجه ممكن‪.‬‬

‫وإـا تأملنددا العددالم اإلسددالمي اليددوم نجددد أندده يمتدداز باالمتددداد الجغ ارفددي الكبيددر الددذي يطددل‬
‫علددى معظددم بحددار العددالم ومحيطاتدده‪ ،‬ويوجددد فيدده أهددم المضددايق العالميددة‪ ،‬مثددل مضدديق بدداب‬
‫المندددب‪ ،‬ومضديق جبددل طددارق‪ ،‬ومضدديق البوسددفور‪ ،‬كمددا أندده يمتدداز بتنددوع الظدروف المناخيددة‪،‬‬
‫ويوجددد فيدده الكثيددر مددن المعددادن‪ ،‬ويصددل تعددداد السددكاني إلددى أكثددر مددن مليددار ونصددف نسددمة‪،‬‬
‫ويمل ددك ‪ %73‬م ددن بت ددرول الع ددالم‪ ،‬و ين ددتج ‪ %68‬م ددن القط ددن الخ ددام‪ ،‬و‪ %100‬م ددن المط ددا‬
‫الطبيعي‪ ،‬و‪ %40‬من خام الحديد‪ ...‬إلى غير ـلك من الثروات الهائلة التي يزخدر بهدا العدالم‬
‫اإلسددالمي‪ ،‬وهددذا يسددتدعي ضددرورة قيددام تكامددل أو تكتددل أو تعدداون لالسددتفادة المثلددى مددن هددذ‬
‫اإلمكانات(‪.)2‬‬

‫‪-3‬الجدوار بددين الدددول األعضدداء فددي التكامددل‪ ،‬لتسددهيل االنتقددال واالتصدداالت(‪ ،)3‬والجدوار‬
‫بددين العددالم اإلسددالمي متحقددق حيددث تمتددد أغلددب دولده فددي سلسددلة جغرافيددة متصددلة مددن جنددوب‬
‫شرق أسيا وحتى بالد المغرب العربي على المحيط مما يسهل عملية االتصال واالنتقال(‪.)1‬‬

‫(‪ )1‬ينظر‪ :‬المرجع السابق ه (‪ ،) 97‬التكامل االقتصادي العربي د‪ .‬نزيه عبد المقصود ه (‪.)25‬‬
‫(‪ )2‬ينظر‪ :‬التكتل االقتصادي اإلسالمي د‪ .‬محمد المكاوي ه (‪.)106‬‬
‫(‪ )3‬ينظر‪ :‬الوحدة االقتصادية بين األمة اإلسالمية د‪ .‬محمد عبد الحليم ه (‪ ،)11‬من بحوث مؤتمر الوحدة‬

‫‪150‬‬
‫‪-4‬رغب ددة ال دددول والش ددعوب ف ددي رف ددع مس ددتو المعيش ددة‪ ،‬فالتكام ددل االقتص ددادي يع ددد م ددن‬
‫أسد ددباب رفد ددع مسد ددتو المعيشد ددة وزيد ددادة معد دددالت النمد ددو‪ ،‬خاصد ددة أن العصد ددر الحد ددالي عصد ددر‬
‫التكدتالت االقتصددادية‪ ،‬وهددذا يجعدل مددن المهددم قيدام تكامددل اقتصدادي لتقويدة االقتصدداد الددداخلي‬
‫والخارجي(‪.)2‬‬

‫‪-5‬الرغبة في تكوين ثقل اقتصادي عالمي‪ ،‬فالتكامل االقتصادي يمنـ الدول األعضداء‬
‫ثقالا عالمي ا يوفر القدرة على المساومة التجارية وفرض الشدرو التدي ت ارهدا مالئمدة لمعطياتهدا‬
‫االقتصادية(‪.)3‬‬

‫القسم الثاني‪ :‬عوامل سياسية‪:‬‬

‫إن العالقدة بددين السياسددة والتكتدل االقتصددادي وثيقددة‪ ،‬فقددد يكدون الدددافع وراء قيددام التكامددل‬
‫االقتصادي دوافع سياسية‪ ،‬وهذا ما دفع الدول األوربية إلى إقامدة تكتدل اقتصدادي‪-‬بعدد انتهداء‬
‫الحددرب العالميددة الثانيددة‪ -‬يسددتطيع مواجهددة الوالي دات المتحدددة األمريكيددة‪ ،‬كمددا أندده كددان الدددافع‬
‫األول لقيام تكتل لآسيانل في مواجهة التوسع الشيوعي(‪.)4‬‬

‫ه ددذا ويج ددب علين ددا أال ننس ددى م ددا يح دديط بال دددول اإلس ددالمية م ددن مخ دداطر جس دديمة‪ ،‬مث ددل‬
‫احددتالل الصددهيونية لفلسددطين‪ ،‬وهددذا يسددتوجب السددعي إلددى ت درابط الدددول اإلسددالمية فددي كافددة‬
‫المجداالت‪ ،‬والتدي مدن أهمهدا المجدال االقتصدادي‪ ،‬الدذي يسدهم ‪-‬إن حسدنت إدارتده‪ -‬فدي تقويددة‬
‫المجال السياسي(‪.)5‬‬

‫اإلسالمية‪ ،‬برابطة العالم اإلسالمي‪ ،‬المنعقد بمكة المكرمة ‪1427‬هد‪.‬‬

‫(‪ )1‬ينظر‪ :‬المرجع السابق ه (‪.)20‬‬
‫(‪ )2‬ينظر‪ :‬التكامل االقتصادي العربي د‪ .‬نزيه عبد المقصود ه (‪.)24‬‬
‫(‪ )3‬ينظر‪ :‬المرجع السابق ه (‪ ،) 25‬التكتل االقتصادي اإلسالمي د‪ .‬محمد المكاوي ه (‪.)108‬‬
‫(‪ )4‬ينظر‪ :‬تحديات التكامل االقتصادي العربي في عصر العولمة‪ ،‬محسن الندوي ه (‪ ،)102‬التكامل االقتصادي‬
‫العربي د‪ .‬نزيه عبد المقصود ه (‪.)21‬‬
‫(‪ )5‬ينظر‪ :‬التكامل االقتصادي بين الدول اإلسالمية د‪ .‬إسماعيل شلبي ه (‪.)55‬‬

‫‪151‬‬
 ‫رابعاً‪ :‬مزايا التكامل االقتصادي(‪:)1‬‬

‫التكامل االقتصادي له مزايا عديدة‪ ،‬أبرزها اآلتي‪:‬‬

‫‪-1‬توزيددع العمددل بددين الدددول أعضدداء التكامددل‪ ،‬وـلددك علددى أسددات مددا تتميددز بدده كددل دولددة‬
‫من إمكانيات‪ ،‬وهذا يؤدي إلى تشجيع المنتجين الذين يتميزون بالكفاءة‪ ،‬ممدا يدؤدي إلدى زيدادة‬
‫أرباحهم؛ نظ ار إللغاء القيود الجمركية‪ ،‬وفدي الوقدت ـاتده تتحقدق مصدلحة المسدتهلك بالحصدول‬
‫على منتجات ـات كفاءة عالية وأسعار منافسة‪.‬‬

‫‪-2‬الق دددرة عل ددى التعام ددل م ددع التك ددتالت األخ ددر ‪ ،‬فالتكام ددل يم ددنـ ق ددد ار م ددن الق ددوة يجع ددل‬
‫ب مكددان الدددول المتكاملددة أن تفدداوض الدددول األخددر بمددا يخدددم مصددالحها فددي كافددة المجدداالت‪،‬‬
‫بمدا فدي ـلدك تحسددين معددل وكفداءة التبددادل التجداري مدع الددول الخارجيددة‪ ،‬ووضدع حدد لتقلبددات‬
‫األسعار الخاصة بصادرات وواردات الدول المتكاملة‪.‬‬

‫‪-3‬ارتف دداع مع دددل النم ددو االقتص ددادي‪ ،‬ويرج ددع ـل ددك إل ددى أن التكام ددل يس دداهم ف ددي ج ددذب‬
‫رلوت األموال؛ نظ ار التساع السوق وزيادة الطلب‪ ،‬وسهولة االستفادة من الموارد االقتصدادية‬
‫المتنوعة‪ ،‬خصوص ا إـا كانت الددول األعضداء مواردهدا االقتصدادية متنوعدة‪ ،‬كدأن تكدون دولدة‬
‫تمتاز بالمعادن‪ ،‬وأخر باأليدي العاملة‪ ،‬وثالثة باألراضي الزراعية‪ ..‬وهكذا‪.‬‬

‫‪-4‬مكافحددة البطالددة ورفددع مسددتو المعيشددة‪ ،‬فبالتكامددل يتسددع السددوق وتزيددد االسددتثمارات‪،‬‬
‫وهذا يؤدي إلى زيادة الفره الوظيفية داخل الدول المتكاملة في شتى المجاالت‪.‬‬

‫‪-5‬خفددض كلفددة اإلنتدداع وتددوفير طاقددات هائلددة‪ ،‬فبالتكامددل االقتصددادي تحصددل االسددتفادة‬
‫المثلددى مددن الم دوارد االقتصددادية المتنوعددة للدددول المتكاملددة‪ ،‬وهددذا يسدداهم فددي خفددض التكدداليف‬
‫وتوفير الطاقات المهدرة‪.‬‬

‫‪-6‬اتس دداع الس ددوق وكب ددر حج ددم المش ددروعات‪ ،‬بس ددبب اتس دداع المنطق ددة الجغرافي ددة‪ ،‬وزي ددادة‬
‫المنافسددة بددين المشددروعات‪ ،‬وهددذا بخددالف مددا إـا كانددت كددل دولددة تعمددل علددى حدددة‪ ،‬ف ندده عنددد‬

‫(‪ )1‬ينظر‪ :‬التكامل االقتصادي العربي د‪ .‬نزيه عبد المقصود ه (‪ ،)31‬النظرية االقتصادية في اإلسالم لفكري أحمد‬
‫نعمان ه (‪ ،)467‬السوق اإلسالمية المشتركة د‪ .‬محمد العقال ه (‪ ،) 86‬التكتل االقتصادي اإلسالمي د‪.‬‬
‫محمد المكاوي ه (‪ ،) 111‬التكامل االقتصادي بين الدول اإلسالمية د‪ .‬إسماعيل شلبي ه (‪.)69‬‬

‫‪152‬‬
‫وجددود صددعوبات فدي التصدددير للخددارع يضدديق نطدداق السددوق ممددا يجعددل المسددتثمرين يحجمددون‬
‫عن المشروعات الكبيرة‪.‬‬

‫كمددا أن كبددر السددوق يسدداهم فددي إحيدداء روح المبددادرة واالخت دراع والبحددث العلمددي وتطبيددق‬
‫الطرق العلمية في اإلدارة والتخطيط‪ ،‬كما أنه يخفدف مدن أضدرار التقلبدات االقتصدادية الناتجدة‬
‫عن االنكماش والتضخم‪.‬‬

‫‪153‬‬
154
 ‫◄ المعلومات عن الوحدة‪:‬‬

‫التكامد ددل االقتصد ددادي‪ :‬مفهد ددوم التكامد ددل االقتصد ددادي‪ ،‬عوامد ددل قيد ددام‬ ‫موضوع الوحدة‬
‫مزيددا التكامددل االقتصددادي‪ ،‬م ارحددل التكامددل‬
‫التكامددل االقتصددادي‪ ،‬ا‬
‫االقتصادي‪ ،‬متطلبات التكامل االقتصادي‪.‬‬

‫عدد المحاضرات محاضرتان‬

‫أربع ساعات دراسية‬ ‫زمن المحاضرة‬

‫◄ أهداف الوحدة‪:‬‬

‫• أن يتعرف الطالب على مفهوم التكامل االقتصادي‪.‬‬

‫• أن يتصور الطالب عوامل قيام التكامل االقتصادي‪.‬‬

‫• أن يستنتج الطالب مزايا التكامل االقتصادي‪.‬‬

‫• أن يتعرف الطالب على مراحل التكامل االقتصادي‪.‬‬

‫• أن يستنتج الطالب متطلبات التكامل االقتصادي‪.‬‬

‫‪155‬‬
 ‫خامساً‪ :‬مراحل التكامل االقتصادي(‪:)1‬‬

‫يمر التكامل االقتصادي بمراحل عديدة‪ ،‬هي‪:‬‬

‫• التفضيل الجزئي‪:‬‬

‫ويقصد به‪ :‬اإلجراءات التي تتخذها بعض الدول في التخفيف من أثر القيود المعرقلة‬
‫للتبادل التجاري بين الدول المبرمة لالتفاق‪ ،‬بما في ـلك تخفيض الرسوم الجمركية بين هذ‬
‫الدول‪ ،‬أو إلغاء نظام الحصص الذي تخضع له المبادالت التجارية فيما بينها‪.‬‬

‫• منطقة التجارة الحرة‪:‬‬

‫وتعني اتفاق الدول األعضاء على إلغاء الرسوم الجمركية المفروضة على السلع‬
‫المتبادلة فيما بينها‪ ،‬وإلغاء القيود الكمية المفروضة على السلع المستوردة فيما بينها‪ ،‬مع‬
‫احتفا كل دولة بحقها في فرض الرسوم الجمركية أو فرض القيود في عالقاتها التجارية مع‬
‫باقي دول العالم‪.‬‬

‫• االتحاد الجمركي‪:‬‬

‫يتضمن االتحاد الجمركي – باإلضافة إلى إلغاء الرسوم الجمركية والقيود الكمية بين‬
‫الدول الداخلة في االتفاقية‪ -‬التزام هذ الدول بتطبيق رسوم جمركية موحدة ومشتركة على‬
‫السلع المستوردة من غير دول األعضاء‪.‬‬

‫• السوق المشتركة‪:‬‬

‫وهي تشمل إضافة إلى خصائص االتحاد الجمركي ‪-‬السابق ـكرها‪ -‬إلغاء القيود على‬
‫انتقال عناصر اإلنتاع‪ ،‬كالعمل ورأت المال بين الدول أعضاء السوق‪.‬‬

‫• الوحدة االقتصادية‪:‬‬

‫وهي تتميز باإلضافة إلى ما سبق (إلغاء القيود على الرسوم الجمركية والقيود الكمية‬
‫وحرية انتقال عناصر اإلنتاع) بتنسيق السياسات االقتصادية والمالية والنقدية والزراعية‬

‫(‪ )1‬ينظر‪ :‬التكتل االقتصادي اإلسالمي د‪ .‬محمد المكاوي ه (‪ ،) 112‬التكامل االقتصادي بين الدول اإلسالمية د‪.‬‬
‫إسماعيل شلبي ه (‪ ،) 47‬سياسات منظمات العولمة االقتصادية د‪ .‬ناصـ البقمي ه (‪.)349‬‬

‫‪156‬‬
‫والصناعية‪ ،‬ونحو ـلك‪ ،‬وربما تصل إلى أكثر من ـلك بحيث تصبـ كأنها اقتصاد واحد‬
‫يتولى تحديد سياساته سلطة عليا تكون ق ارراتها ملزمة لجميع الدول األعضاء‪ ،‬وفي هذ‬
‫المرحلة ينشأ بنك مركزي واحد وعملة واحدة‪.‬‬

‫هذ مراحل التكامل االقتصادي‪ ،‬وليس لزام ا أن تمر الدول التي تسعى إلى التكامل‬
‫بكل مرحلة‪ ،‬بل قد تختار المرحلة الثانية أو الثالثة‪ ،‬وـلك حسب طبيعة الروابط والظروف‬
‫الخاصة‪ ،‬والمقصود من هذ المراحل التدرع في تطبيق التكامل االقتصادي حتى يمكن‬
‫للدول األعضاء تفادي اإلشكاالت والعقبات المحتملة‪.‬‬

‫سادساً‪ :‬متطلبات التكامل االقتصادي‪:‬‬

‫دعت الشريعة اإلسالمية المسلمين إلى تحقيق التعاون والوحدة‪ ،‬قال هللا تعالى‪َ :‬‬
‫﴿وإِ َّن‬
‫ُّك ْم َفاتَُّقو ِن﴾ [المؤمنون‪ ،]52:‬وقال تعالى‪ِ﴿ :‬إَّن َما اْل ُم ْؤ ِم ُنو َن ِإ ْخ َوةٌ‬ ‫ُم اة و ِ‬
‫اح َد اة َوأََنا َرب ُ‬ ‫ُمتُ ُك ْم أ َّ َ‬ ‫َٰه ِذِ أ َّ‬
‫َّللا َلعَّل ُكم تُرحمون﴾ [الحجرات‪ ،]10:‬وقال تعالى‪﴿ :‬واعتَ ِ‬
‫ص ُموا‬ ‫َ ْ‬ ‫َخ َوْي ُك ْم ۚ َواتَُّقوا َّ َ َ ْ ْ َ ُ َ‬ ‫َصلِ ُحوا َب ْي َن أ َ‬ ‫َفأ ْ‬
‫َّ‬ ‫َّللاِ ج ِميعا وَال تَف َّرُقوا ۚ وا ْـكروا ِنعمت َّ ِ‬
‫ف َب ْي َن ُقلُوبِ ُك ْم‬ ‫اء َفأَل َ‬ ‫َع َد ا‬ ‫َّللا َعَل ْي ُك ْم ِإ ْـ ُكنتُ ْم أ ْ‬ ‫َْ َ‬ ‫َ ُُ‬ ‫ِب َحْب ِل َّ َ ا َ َ‬
‫ار َفأَنَق َذ ُكم ِم ْن َها ۗ َك َٰذِل َك ُيَبِي ُن َّ‬
‫َّللاُ َل ُك ْم َآي ِات ِه‬ ‫َصَب ْحتُم ِبِن ْعمِت ِه ِإ ْخ َو اانا َو ُكنتُم َعَل ٰى َشَفا ُحْف َرٍة ِم َن َّ‬
‫الن ِ‬
‫ْ‬ ‫َ‬ ‫َفأ ْ‬
‫َل َعَّل ُك ْم تَ ْهتَ ُدو َن﴾ [آل عمران‪.]103 :‬‬

‫اح ِم ِه ْم‪،‬‬ ‫ِِ‬ ‫وعن النعمان بن بشير ‪ ‬أن النبي ‪ ‬قال‪« :‬مَثل اْلمؤ ِمِن ِ‬
‫ين في تََواده ْم‪َ ،‬وتََر ُ‬ ‫َ ُ ُْ َ‬
‫اعى َل ُه َس ِائ ُر اْل َج َس ِد ِب َّ‬
‫الس َه ِر َواْل ُح َّمى»( )‪.‬‬ ‫ضٌو‪ ،‬تََد َ‬
‫ِ‬ ‫ط ِف ِه ْم َمَث ُل اْل َج َس ِد‪ِ ،‬إ َـا ْ‬
‫اشتَ َكى م ْن ُه ُع ْ‬ ‫َوتَ َعا ُ‬
‫‪1‬‬

‫فمن خالل هذ النصوه الشرعية يتبين لنا أهمية التعاون بين المسلمين‪ ،‬ومن‬
‫المجاالت التي تدخل في ـلك‪ :‬المجال االقتصادي‪ ،‬فعلى المسلمين أن يتعاونوا جميع ا في‬
‫تحقيق مصالحهم‪ ،‬واالستفادة من اإلمكانات والقدرات المتوفرة لكل دولة حتى ينهضوا بأمتهم‬
‫اإلسالمية؛ لتكون في مصاف األمم المتقدمة‪.‬‬

‫هذا‪ ،‬وحتى يتحقق التكامل االقتصادي فالبد من السعي لتحقيق متطلباته اآلتية(‪:)1‬‬

‫(‪ )1‬روا البخاري رقم (‪ ،10/8 )6011‬مسلم رقم (‪ ،1999/4 )2586‬واللفظ لمسلم‪.‬‬

‫‪157‬‬
‫‪-‬التعاون االقتصادي بين الدول األعضاء‪ ،‬بحيث تتم االستفادة من إمكانات كل دولة‪،‬‬
‫كأن تستثمر الدول الغنية بالموارد المالية في الدول الغنية بالموارد البشرية‪.‬‬

‫‪-‬توحيد السياسة االقتصادية تجا العالم الخارجي‪ ،‬سواء كان ـلك فيما يتعلق بالواردات‬
‫أو الصادرات‪ ،‬أو في االستثمار‪ ،‬وغير ـلك‪.‬‬

‫‪-‬تشجيع الصناعات المتخصصة‪ ،‬وـلك باالنتقال من مرحلة تصدير المواد األولية إلى‬
‫إقامة مشاريع استثمارية تصنع المواد األولية لتكون منتجات منافسة‪ ،‬مثل صناعات‬
‫البتروكيماويات وصناعات مواد البناء والمنسوجات‪.‬‬

‫‪-‬دعم قطاع البحوث والتدريب لعالع التأخر التكنولوجي‪ ،‬والذي أصبـ يمثل العصب‬
‫األساسي لتحقيق التقدم االقتصادي‪.‬‬

‫‪-‬تشجيع التبادل التجاري بين الدول األعضاء‪ ،‬وـلك ب لغاء الرسوم الجمركية‪ ،‬والقيود‬
‫على كمية السلع المتبادلة‪.‬‬

‫‪-‬تنشيط حركة المواصالت والنقل بين الدول األعضاء ب ار وبح ار وجوا‪.‬‬

‫‪-‬توحيد العمالت‪ ،‬أو ربطها بسلة من العمالت‪ ،‬وبذل الجهود في منع التضخم الذي‬
‫يقضي على التنمية‪.‬‬

‫‪-‬إنشاء األجهزة اإلدارية والفنية التي تستلزمها كل مرحلة من مراحل التكامل‬

‫االقتصادي‪ ،‬والتي تمارت دورها في التخطيط‪ ،‬ومتابعة التنفيذ‪ ،‬وتقديم النتائج‪.‬‬

‫‪-‬توفير المعلومات عن اقتصاديات الدول األعضاء‪ ،‬على أن يتم ـلك في صورة دليل‬
‫العاملة وتخصصاتها‪ ،‬واألرض‬ ‫شامل إلمكانات كل دولة من حيث السكان والقو‬
‫واستخداماتها‪ ،‬وحجم االقتصاد ونتائجه‪ ،‬وبيانات عن الشركات والوحدات االقتصادية العاملة‬
‫والمنتجات‪ ،‬إلى غير ـلك من البيانات‪.‬‬

‫(‪ )1‬ينظر‪ :‬تحديات التكامل االقتصادي العربي في عصر العولمة‪ ،‬محسن الندوي ه (‪ ،)85‬التكامل االقتصادي‬
‫العربي‪ ،‬د‪ .‬نزيه عبد المقصود ه (‪ ،)109‬التكتل االقتصادي اإلسالمي‪ ،‬د‪ .‬محمد المكاوي ه (‪ ،)150‬الوحدة‬
‫االقتصادية بين األمة اإلسالمية‪ ،‬د‪ .‬محمد عبدالحليم ه (‪ ،)29‬من بحوث مؤتمر الوحدة اإلسالمية‪ ،‬برابطة‬
‫العالم اإلسالمي‪ ،‬المنعقد بمكة المكرمة ‪1427‬هد‪.‬‬

‫‪158‬‬
‫هذا‪ ،‬وقد قام البنك اإلسالمي للتنمية بعمل كبير في السعي لتحقيق التكامل‬
‫االقتصادي بين الدول اإلسالمية‪ ،‬أو على األقل التعاون فيما بينها‪ ،‬وفيما يلي لمحة موجزة‬
‫عن البنك والمؤسسات التابعة له(‪.)1‬‬

‫• إنشاؤه‪:‬‬

‫البنك اإلسالمي للتنمية مؤسسة مالية دولية أنشئت تطبيق ا لبيان العزم الصادر عن‬
‫مؤتمر وزراء مالية الدول اإلسالمية‪ ،‬الذي ُعقد في ـي القعدة ‪1393‬هد (ديسمبر ‪1973‬م)‬
‫وع ِقد االجتماع االفتتاحي لمجلس المحافظين في رجب ‪1395‬هد (يوليو‬ ‫بمدينة جدة‪ُ .‬‬
‫‪1975‬م)‪ .‬وبدأ أنشطته رسمي ا في ‪ 15‬شوال ‪1395‬هد (‪ 20‬أكتوبر ‪1975‬م)‪.‬‬

‫• رؤيته‪:‬‬

‫يتطلع البنك اإلسالمي للتنمية إلى أن يكون‪ ،‬بحلول عام ‪1440‬هد (‪2020‬م)‪ ،‬بنكا‬
‫إسالمي المبادئ؛ وأن يكون قد ساهم كثي ار في تغيير وجه التنمية‬
‫َّ‬ ‫عالمي الطراز‪،‬‬
‫َّ‬ ‫إنمائي ا‬
‫البشرية الشاملة في العاَلم اإلسالمي وساعد هذا العاَل َم على استعادة كرامته‪.‬‬

‫• رسالته‪:‬‬

‫تتمثل في النهوض بالتنمية البشرية الشاملة‪ ،‬وال سيما في المجاالت ـات األولوية‬
‫وهي‪ :‬التخفيف من وطأة الفقر‪ ،‬واالرتقاء بالصحة‪ ،‬والنهوض بالتعليم‪ ،‬وتحقيق االزدهار‬
‫للشعوب‪.‬‬

‫• اعضاؤه‪:‬‬
‫يضم البنك حاليا ‪ 56‬دولة عضوا َّ‬
‫موزعة بين العديد من مناطق العاَلم‪ .‬والشر‬
‫المرشح ُة لذلك عضوا في منظمة التعاون‬ ‫َّ‬ ‫األساسي لالنضمام إليه هو أن تكو َن الدولةُ‬
‫وتقبل‬ ‫ط األو َل من الحد األدنى من اكتتابها في أسهم رأسمال البنك‪،‬‬ ‫ِ‬
‫وتسد َد القس َ‬ ‫اإلسالمي‪،‬‬
‫َ‬
‫ما قد ِ‬
‫يقرر مجلس المحافظين من شرو وأحكام‪.‬‬

‫(‪ )1‬هذ اللمحة الموجزة مأخوـة بنصها من موقع البنك اإلسالمي للتنمية على شبكة االنترنت؛ لتكون أكثر داللة على‬
‫التعريف بالبنك ومؤسساته ‪http://www.isdb.org‬‬

‫‪159‬‬
 ‫• رأسماله‪:‬‬

‫المصدر ‪ 18‬مليار‬
‫َ‬ ‫أت المال‬ ‫المصرُح به ‪ 30‬مليار دينار إسالمي‪ ،‬ور ُ‬
‫َّ‬ ‫أت المال‬
‫يبلغ ر ُ‬
‫ود ِفع منه حتى نهاية سنة‬ ‫ِ‬
‫دينار إسالمي‪ ،‬اكتُتب منه بمبلغ ‪ 17.8‬مليار دينار إسالمي ُ‬
‫‪1432‬هد ‪ 4.4‬مليار دينار إسالمي‪.‬‬

‫• مجموعة البنك اإلسالمي للتنمية‪:‬‬

‫ّ‬
‫تتألف من خمسة كيانات هي‪ :‬البنك اإلسالمي للتنمية‪ ،‬والمعهد اإلسالمي للبحوث‬
‫والتدريب‪ ،‬والمؤسسة اإلسالمية لتأمين االستثمار وائتمان الصادرات‪ ،‬والمؤسسة اإلسالمية‬
‫لتنمية القطاع الخاه‪ ،‬والمؤسسة الدولية اإلسالمية لتمويل التجارة‪.‬‬

‫مقره ومكاتبه اإلقليمية‪:‬‬

‫• ّ‬
‫يقع مقر البنك في جدة بالمملكة العربية السعودية‪ .‬وللبنك أربعة مكاتب إقليمية‪ :‬في‬
‫مدن‬ ‫(عاصمة المملكة المغربية) وكوااللمبور (عاصمة ماليزيا) وألمآتي (إحد‬ ‫الربا‬
‫قازاخستان) وداكار (عاصمة السنغال)‪.‬‬

‫• سنته المالية‪:‬‬

‫سنة البنك المالية هي السنة الهجرية (القمرية)‪.‬‬

‫• وحدته الحسابية‪:‬‬
‫الوحدة الحسابية للبنك هي الدينار اإلسالمي‪ .‬وهو يعادل وحدة من وحدات حقوق‬
‫السحب الخاصة لد صندوق النقد الدولي‪.‬‬

‫اللغوية‪:‬‬
‫ّ‬ ‫• تركيبته‬

‫العربية هي اللغة الرسمية في البنك‪ .‬أما اللغتان اإلنجليزية والفرنسية‪ ،‬فهما لغتان‬
‫للعمل‪.‬‬

‫‪160‬‬
 ‫عامة عن كيانات مجموعة البنك‪:‬‬
‫❖ لمحة ّ‬
‫▪ المعهد اإلسالمي للبحوث والتدريب‪:‬‬

‫المعهد اإلسالمي للبحوث والتدريب هو أحد كيانات مجموعة البنك‪ ،‬وجهاز البنك‬
‫اإلسالمي للتنمية في مجال البحث والتدريب‪ .‬أنشئ عام ‪1401‬هد (‪ .)1981‬ولما كان‬
‫المعهد كيان ا من كيانات مجموعة البنك‪ ،‬ف نه يؤدي دو ار أساسي ا في تحويل مجموعة البنك‬
‫إلى منظمة عالمية الطراز معرفية االرتكاز‪ .‬ويتولى مسؤولية قيادة تطوير ومؤازرة صناعة‬
‫الخدمات المالية اإلسالمية‪ ،‬لتكون نشيطة وشاملة تدعم التنمية االجتماعية واالقتصادية في‬
‫المؤسسية‬
‫َّ‬ ‫الدول األعضاء‪ .‬ويضع هذا الهدف نصب عينيه‪ ،‬فيع ِزز بالتدريج أنشطتَه‬
‫األساسية في خدمات المعرفة بالبحث والحوار االستراتيجي والفتاو الشرعية‪.‬‬

‫• المؤسسة اإلسالمية لتأمين االستثمار وائتمان الصادرات‪:‬‬

‫المؤسسة اإلسالمية لتأمين االستثمار وائتمان الصادرات هي كيان مستقل ضمن‬

‫مجموعة البنك‪ ،‬أنشأ البنك اإلسالمي للتنمية والدول األعضاء في منظمة التعاون اإلسالمي‬
‫سنة ‪ 1994‬م‪ .‬وتتمثل مهمة هذ المؤسسة في المساعدة على توسيع نطاق المعامالت‬
‫التجارية للدول األعضاء‪ ،‬من أجل تيسير تدفق االستثمارات األجنبية المباشرة إلى هذ‬
‫الدول‪ ،‬وتقديم تسهيالت إعادة التأمين لوكاالت ائتمان الصادرات في الدول األعضاء‪ .‬وهي‬
‫تحقق هذ األهداف عن طريق توفير أدوات مناسبة وشرعية لتأمين االئتمان وإعادة تأمينه‬
‫والتأمين من المخاطر الُقطرية وإعادة التأمين منها‪.‬‬

‫• المؤسسة اإلسالمية لتنمية القطاع الخاص‪:‬‬

‫المؤسسة اإلسالمية لتنمية القطاع الخاه هي كيان مستقل ضمن مجموعة البنك‪،‬‬
‫أنشئ عام ‪1420‬هد (‪1999‬م) وبدأ يزاول أنشطته منذ ‪ 6‬ربيع اآلخر ‪1412‬هد (‪ 8‬يوليو‬
‫‪ 2000‬م)‪ .‬وتتمثل رسالة هذ المؤسسة في تكميل الدور الذي يضطلع به البنك عن طريق‬

‫‪161‬‬
 ‫ِ‬
‫وسيلة تحقيق النمو االقتصادي واالزدهار في الدول‬ ‫تنمية وتشجيع القطاع الخاه‪،‬‬
‫األعضاء‪ .‬أما هدفاها الرئيسان‪ ،‬فهما‪:‬‬

‫‪-1‬دعم التنمية االقتصادية في دولها األعضاء عن طريق إمدادها بالتمويل الذي‬

‫يمكنها من النهوض بتنمية القطاع الخاه وفق ا لمبادئ الشريعة‪.‬‬

‫‪-2‬تقديم المشورة للحكومات والمنظمات الخاصة‪ ،‬من أجل تشجيع إنشاء وتطوير‬
‫وتحديث القطاع الخاه‪.‬‬

‫• المؤسسة الدولية اإلسالمية لتمويل التجارة‪:‬‬

‫مخصص لتمويل التجارة‬

‫َّ‬ ‫المؤسسة الدولية اإلسالمية لتمويل التجارة هي كيان مستقل‬
‫في كنف مجموعة البنك‪ .‬وقد أنشئت عام ‪1426‬هد(‪2005‬م)‪ ،‬وبدأت أنشطتها عام ‪1429‬هد‬
‫مصرح به قدر ‪ 3‬مليارات دوالر أمريكي‪ .‬وهي تدعم تطوير األسواق‬
‫َّ‬ ‫(‪2008‬م) برأسمال‬
‫وتعزيز القدرات التجارية لدول منظمة التعاون اإلسالمي من أجل النهوض باألهداف‬
‫اإلنمائية االستراتيجية التي وضعتها مجموعة البنك‪ .‬وتمارت المؤسسة أنشطتها وفق معايير‬
‫عالمية الطراز‪ ،‬ورسالتها واضحة من مهمتها التي تتمثل في أن تكون حاف از لتنمية التجارة‬
‫بين دول منظمة التعاون اإلسالمي وبينها وبين باقي دول العاَلم‪ .‬وتتطلع المؤسسة إلى أن‬
‫تمكنها من سد احتياجاتها‪،‬‬‫مكرسا لتزويد دول لمنظمة التعاون اإلسالميل بحلول ِ‬
‫تكون كيانا َّ‬
‫وإلى الوفاء بوعدها الذي اتخذته شعا ار‪ ،‬أال وهو‪ :‬تطوير التجارة وتحسين الظروف المعيشية‪.‬‬

‫‪162‬‬
 ‫◄ الملخص‪:‬‬

‫اشتملت هذ الوحدة على تعريف التكامل االقتصادي‪ ،‬وهو‪ :‬اتفاق بين مجموعة من‬
‫الدول المتقاربة في المصالـ االقتصادية بهدف تكوين اقتصاد واحد‪ ،‬ثم تناولت عوامل قيام‬
‫التكامل االقتصادي‪ ،‬وهي على قسمين‪ :‬عوامل اقتصادية‪ ،‬وعوامل سياسية‪ ،‬ثم بينت الوحدة‬
‫مزايا التكامل االقتصادي وهي‪ :‬توزيع العمل بين الدول أعضاء التكامل‪ ،‬والقدرة على التعامل‬
‫مع التكتالت األخر ‪ ،‬وارتفاع معدل النمو االقتصادي‪ ،‬ومكافحة البطالة ورفع مستو‬
‫المعيشة‪ ،‬وخفض كلفة اإلنتاع وتوفير طاقات هائلة‪ ،‬واتساع السوق وكبر حجم المشروعات‪،‬‬
‫ثم تناولت الوحدة سبل تحقيق التكامل االقتصادي‪ ،‬وهي‪ :‬التعاون االقتصادي بين الدول‬
‫العالم الخارجي‪ ،‬وتشجيع الصناعات‬ ‫األعضاء‪ ،‬وتوحيد السياسة االقتصادية تجا‬
‫المتخصصة‪ ،‬ودعم قطاع البحوث والتدريب‪ ،‬وتشجيع التبادل التجاري‪ ،‬وتنشيط حركة‬
‫المواصالت والنقل بين الدول األعضاء‪ ،‬وتوحيد العمالت‪ ،‬أو ربطها بسلة من العمالت‪،‬‬
‫وإنشاء األجهزة اإلدارية والفنية التي تستلزمها مراحل التكامل االقتصادي‪ ،‬وتوفير المعلومات‬
‫عن اقتصاديات الدول األعضاء‪.‬‬

‫◄المصطلحات‪:‬‬

‫التكامل االقتصادي‪ :‬هو اتفاق بين مجموعة من الدول المتقاربة في المصالـ‬

‫االقتصادية بهدف تكوين اقتصاد واحد‪ ،‬وـلك ب لغاء كافة القيود على حركة السلع ورلوت‬
‫األموال واألشخاه‪.‬‬

‫التعاون االقتصادي‪ :‬هو محاولة لترتيب سياسات الدول في مجال اقتصادي‪ ،‬بطريقة‬
‫ال تؤدي إلى إقامة نوع من البناء المؤسسي‪.‬‬

‫التكتل االقتصادي‪ :‬هو اتفاق بين دول تجمعها روابط مشتركة‪ ،‬مثل‪ :‬الجوار الجغرافي‪،‬‬
‫أو التماثل في الظروف االقتصادية‪ ،‬أو االنتماء الحضاري‪ ،‬بهدف تحقيق مصالـ‬
‫اقتصادية‪ ،‬مثل‪ :‬االتحاد الجمركي‪ ،‬أو تكوين منطقة تجارة حرة‪.‬‬

‫‪163‬‬
 ‫◄النشاطات‪:‬‬

‫يختار الطالب موضوعا من موضوعات الوحدة ثم يقوم بعمل بحث من صفحة واحدة‬
‫مستفيدا من المكتبة اإللكترونية‪.‬‬

‫◄األسئلة‪:‬‬

‫س‪ :1‬أجب ب عالمة (صح) أمام العبارة الصحيحة‪ ،‬وبعالمة (خطأ) أمام العبارة‬
‫الخاطئة فيما يأتي‪:‬‬

‫‪-1‬التكامل االقتصادي والتعاون االقتصادي بمعنى واحد‪.‬‬

‫‪-2‬اتساع حجم السوق من معوقات التكامل االقتصادي‪.‬‬

‫‪-3‬تحسين المجال االقتصادي بين الدول يساهم في تحسين المجال السياسي بينها‪.‬‬

‫‪-4‬منطقة التجارة الحرة بين الدول أعضاء التكامل االقتصادي معناها السوق المشتركة‬
‫بين هذ الدول‪.‬‬

‫‪-5‬النصوه الشرعية التي تحث على التعاون يمكن االستدالل بها على أهمية‬
‫التكامل االقتصادي بين الدول اإلسالمية‪.‬‬

‫س‪ :2‬اختر اإلجابة الصحيحة من بين اإلجابات الخاطئة فيما يأتي‪:‬‬

‫‪-1‬الجوار بين دول التكامل االقتصادي‪:‬‬

‫▪ مفيد‪.‬‬

‫▪ مضر‪.‬‬

‫▪ ال يوصف بكونه مفيدا أو مض ار‪.‬‬

‫‪164‬‬
 ‫‪-2‬توزيع العمل بين الدول أعضاء التكامل االقتصادي‪:‬‬

‫▪ يؤدي إلى زيادة األرباح‪.‬‬

‫▪ يحقق مصلحة المستهلك‪.‬‬

‫▪ جميع ما ـكر في (أ) و (ب)‪.‬‬

‫▪ وال شيء مما ـكر‪.‬‬

‫‪-3‬التكامل االقتصادي‪:‬‬

‫▪ يساهم في جذب رلوت األموال‪.‬‬

‫▪ يؤدي إلى زيادة الفره الوظيفية‪.‬‬

‫▪ جميع ما ـكر في (أ) و (ب)‪.‬‬

‫▪ وال شيء مما ـكر‪.‬‬

‫‪-4‬البنك اإلسالمي للتنمية يتألف من عدة كيانات‪ ،‬منها‪:‬‬

‫▪ المعهد اإلسالمي للبحوث والتدريب‪.‬‬

‫▪ المؤسسة اإلسالمية لتأمين االستثمار وائتمان الصادرات‪.‬‬

‫▪ جميع ما ـكر في (أ) و (ب)‪.‬‬

‫▪ وال شيء مما ـكر‪.‬‬

‫س‪ :3‬ما هي عوامل قيام التكامل االقتصادي‪.‬‬

‫• ‪...........................................................................‬‬

‫• ‪............................................ ...............................‬‬

‫• ‪...........................................................................‬‬

‫‪165‬‬
 ‫س ‪ :4‬عدد مزايا التكامل االقتصادي‪.‬‬

‫• ‪...........................................................................‬‬

‫• ‪................................................................... ........‬‬

‫• ‪...........................................................................‬‬

‫‪166‬‬
 ‫◄ المراجع‪:‬‬

‫• تحديات التكامل االقتصادي العربي في عصر العولمة‪ ،‬محسن الندوي‪،‬‬

‫منشورات الحلبي الحقوقية‪ ،‬بيروت‪ ،‬لبنان‪2011 ،1/ ،‬م‪.‬‬
‫• التكامل االقتصادي اإلسالمي وأهميته في سبيل التنمية‪ ،‬د‪ .‬محمد محمود‬
‫المكاوي‪ ،‬المكتبة العصرية‪ ،‬المنصورة‪ ،‬مصر‪2012 ،1/ ،‬م‪.‬‬
‫• التكامل االقتصادي العربي وتحديات العولمة مع رلية إسالمية‪ ،‬د‪ .‬نزيه عبد‬
‫المقصود مبروك‪ ،‬دار الفكر الجامعي‪ ،‬االسكندرية‪ ،‬مصر‪2006 ،1/ ،‬م‪.‬‬
‫• التكامل االقتصادي بين الدول اإلسالمية‪ ،‬د‪ .‬إسماعيل عبد الرحيم شلبي‪،‬‬
‫مطابع االتحاد الدولي للبنوك اإلسالمية‪1980 ،‬م‪.‬‬
‫• السوق اإلسالمية المشتركة‪ ،‬د‪ .‬محمد بن علي العقال‪ ،‬مكتبة زهراء الشرق‪،‬‬
‫القاهرة‪ ،‬مصر‪2007 ،1/ ،‬م‪.‬‬
‫• سياسات منظمات العولمة االقتصادية في ضوء الشريعة اإلسالمية‪ ،‬د‪ .‬ناصـ‬
‫‪،1/‬‬ ‫بن ناصـ البقمي‪ ،‬مكتبة الرشد‪ ،‬الرياض‪ ،‬المملكة العربية السعودية‪،‬‬
‫‪1427‬هد‪2006-‬م‪.‬‬
‫• صحيـ البخاري‪ ،‬لإلمام محمد بن إسماعيل البخاري الجعفي‪ ،‬تحقيق‪ :‬محمد‬
‫زهير بن ناصر الناصر‪ ،‬دار طوق النجاة (مصورة عن السلطانية ب ضافة‬
‫ترقيم محمد فؤاد عبد الباقي)‪1422 ،1/ ،‬هد‪.‬‬
‫• صحيـ مسلم‪ ،‬لإلمام مسلم بن الحجاع القشيري النيسابوري‪ ،‬تحقيق‪ :‬محمد فؤاد‬
‫عبد الباقي‪ ،‬دار إحياء التراث العربي‪ ،‬بيروت‪.‬‬
‫• صيغة مقترحة للتكامل االقتصادي بين بلدان العالم اإلسالمي‪ ،‬د‪ .‬عبد العليم‬
‫عبد الرحمن خضر‪ ،‬عالم المعرفة‪ ،‬جدة‪ ،‬السعودية‪1403 ،1/ ،‬هد‪.‬‬
‫• مختار الصحاح‪ ،‬زين الدين أبو عبد هللا محمد بن أبي بكر بن عبد القادر‬
‫الحنفي الرازي‪ ،‬تحقيق‪ :‬يوسف الشيخ محمد‪ ،‬المكتبة العصرية‪ ،‬بيروت‪ ،‬لبنان‪،‬‬
‫‪1420 ،5/‬هد ‪1999 -‬م‪.‬‬
‫• موقع البنك اإلسالمي للتنمية على شبكة االنترنت ‪http://www.isdb.org‬‬

‫‪167‬‬
‫• النظرية االقتصادية في اإلسالم مع خطة عمل تطبيقية لنظام اقتصادي‬
‫‪،1 /‬‬ ‫إسالمي متكامل‪ ،‬فكري أحمد نعمان‪ ،‬المكتب اإلسالمي‪ ،‬بيروت‪،‬‬
‫‪1405‬هد‪1985-‬م‪.‬‬
‫• الوحدة االقتصادية بين األمة اإلسالمية‪ ،‬د‪ .‬محمد عبد الحليم‪ ،‬من بحوث‬
‫مؤتمر الوحدة اإلسالمية‪ ،‬برابطة العالم اإلسالمي‪ ،‬المنعقد بمكة المكرمة في‬
‫الفترة ‪ 5-3‬ربيع األول ‪1427‬هد‪.‬‬

‫‪168‬‬
169
 ‫◄ المعلومات عن الوحدة‪:‬‬

‫التضخم االقتصادي‬ ‫موضوع الوحدة‬

‫عدد المحاضرات محاضرة واحدة‬

‫ساعتان دراسيتان‬ ‫زمن المحاضرة‬

‫وحدة في األسبوع خالل ساعتين؛ مباشر وغير مباشر‬

‫◄ أهداف الوحدة‪:‬‬
‫• أن يتعرف الطالب على مفهوم التضخم االقتصادي‪.‬‬
‫• أن يتعرف الطالب على أنواع التضخم االقتصادي‪.‬‬
‫• أن يتعرف الطالب على أسباب التضخم االقتصادي‪.‬‬
‫• أن يستنتج الطالب آثار التضخم االقتصادي‪.‬‬
‫• أن يتعرف الطالب على سبل التغلب على التضخم االقتصادي‪.‬‬

‫◄الموضوعات‪:‬‬
‫أوال‪ :‬مقدمة الوحدة‪.‬‬
‫ثانيا‪ :‬مفهوم التضخم االقتصادي‪.‬‬
‫ثالثا‪ :‬أنواع التضخم االقتصادي‪.‬‬
‫رابعا‪ :‬أسباب التضخم االقتصادي‪.‬‬
‫خامسا‪ :‬آثار التضخم االقتصادي‪.‬‬
‫سادسا‪ :‬سبل التغلب على التضخم االقتصادي‪.‬‬

‫‪170‬‬
 ‫◄ مقدمة الوحدة‪:‬‬

‫من أبرز المشكالت التي تواجه العالم مشكلة التضخم االقتصادي‪ ،‬وهذ المشكلة ال‬
‫تهدد المجال االقتصادي فحسب بل تتجاوز ـلك إلى مجاالت أخر كالمجال السياسي‬
‫المختصون ومراكز البحوث‬ ‫واالجتماعي‪ ،‬ولما كانت مشكلة التضخم بهذا الحجم فقد تناد‬
‫في العالم إلى دراستها‪ ،‬وفي هذ الوحدة نذكر نبذة عن موضوع التضخم بذكر مفهومه‪،‬‬
‫وأنواعه‪ ،‬وأسبابه‪ ،‬وآثار ‪ ،‬وسبل التغلب عليه‪ ،‬وموقف فقهاء الشريعة من سبل التغلب عليه‪.‬‬

‫أوالً‪ :‬مفهوم التضخم االقتصادي‪:‬‬

‫ضخم‪ ،‬وأصله الثالثي ضخم يدل على العظم في الشيء‪،‬‬ ‫التضخم لغة‪ :‬مصدر للفعل تَ َ‬
‫فالضخم‪ :‬لالعظيم من كل شيء أو العظيم الجرمل(‪.)1‬‬

‫التضخم في اصطالح االقتصاديين‪ :‬تنوعت عبارات االقتصاديين في تعريف التضخم‪،‬‬

‫ومن أبرز التعريفات‪:‬‬

‫‪-‬أن التضخم االقتصادي هو‪ :‬لالزيادة في كمية النقود التي تؤدي إلى زيادة‬
‫األسعارل(‪.)2‬‬

‫وهذا التعريف يفيد بأن السبب الرئيسي للتضخم هو زيادة كمية النقود‪ ،‬مما يؤدي إلى‬
‫نقصان قيمتها‪ ،‬وبالتالي عدم قبول التعامل بها إال بعد دفع كمية أكبر‪.‬‬

‫‪-‬أن التضخم االقتصادي هو لحركة صعودية لألسعار تتصف باالستمرار الذاتي تنتج‬
‫عن فائض الطلب الزائد عن قدرة العرضل(‪.)3‬‬

‫وهذا التعريف يفيد أن التضخم ارتفاع متواصل في األسعار‪ ،‬وليس مجرد ظاهرة وقتية‪،‬‬
‫كما يفيد أيض ا أن السبب الذي ينتج عنه التضخم هو الزيادة في الطلب على استهالك السلع‬

‫(‪ )1‬القاموت المحيط‪ ،‬مادة (ضخم)‪ ،‬ه (‪ .)1131‬وينظر‪ :‬لسان العرب‪ ،‬مادة (ضخم) (‪.)353/12‬‬
‫(‪ )2‬نظرية التضخم‪ ،‬د نبيل الروبي ه (‪.)13‬‬
‫(‪ )3‬المرجع السابق ه (‪ ،)19‬التضخم والكساد‪ ،‬حسين الزبيدي ه (‪.)32‬‬

‫‪171‬‬
‫والخدمات أو على االستثمار فيها زيادة تفوق وتتجاوز قدرة العرض الكلي لها‪ ،‬ولهذا تبدأ‬
‫األسعار في االرتفاع‪ ،‬فيحدث التضخم في االقتصاد(‪.)1‬‬

‫ثاني ًا‪ :‬أنواع التضخم االقتصادي‪:‬‬

‫هناك اعتبارات عدة يمكن تصنيف التضخم االقتصادي على أساسها‪ ،‬فمن أبرزها ما‬
‫يأتي‪:‬‬

‫• أنواع التضخم باعتبار سرعة ارتفاع األسعار(‪:)2‬‬

‫التضخم بهذا االعتبار له ثالثة أنواع‪:‬‬

‫النوع األول‪ :‬التضخم الزاحف‪ :‬وهذا النوع ترتفع فيه األسعار ببطء‪ ،‬ولكن بشكل‬
‫مستمر‪ ،‬وهذا النوع من أخف أنواع التضخم‪ ،‬وتتراوح زيادة األسعار فيه من (‪ )1‬إلى (‪%)5‬‬
‫سنوي ا‪.‬‬

‫النوع الثاني‪ :‬التضخم العنيف‪ :‬وهو ارتفاع مستمر ومتضاعف في المستو العام‬
‫لألسعار في فترة زمنية قصيرة‪ .‬وهو من األنواع الخطرة التي تهدد االقتصاد‪ ،‬تزيد فيه نسبة‬
‫األسعار على (‪ %)10‬سنويا‪ ،‬ويعرف في بعض الدراسات االقتصادية‬ ‫ارتفاع مستو‬
‫بالتضخم السريع‪ .‬وهو من أصعب أنواع التضخم النقدي معالجة‪.‬‬

‫النوع الثالث‪ :‬التضخم الجامح‪ :‬وهو ارتفاع سريع جدا‪ ،‬حيث تزيد نسبة االرتفاع فيه‬
‫عن (‪ %)50‬شهري ا‪ ،‬وقد تصل إلى أكثر من ـلك‪ ،‬ويضطر النات إلى التخلص من النقود‬
‫بمبادلتها بالسلع تالفيا النخفاض قيمتها‪ ،‬وفي المقابل يتوقف المنتجون عن بيع سلعهم طمعا‬

‫(‪ )1‬التضخم النقدي‪ ،‬د خالد المصلـ ه (‪ ،)76‬وينظر‪ :‬نظرية التضخم‪ ،‬د نبيل الروبي ه (‪.)20‬‬
‫(‪ )2‬ينظر‪ :‬التضخم النقدي‪ ،‬د خالد المصلـ ه (‪ )85‬وما بعدها‪ ،‬التضخم النقدي‪ ،‬د أحمد أبو طه ه (‪ )77‬وما‬
‫بعدها‪ ،‬عالع التضخم والركود االقتصادي‪ ،‬مجدي عبد الفتاح ه (‪ )43‬وما بعدها‪ ،‬نظرية التضخم د نبيل الروبي‬
‫ه (‪ )29‬وما بعدها‪ ،‬التضخم والكساد‪ ،‬وضاح نجيب ه (‪ )31‬وما بعدها‪.‬‬

‫‪172‬‬
‫في زيادة األوراق النقدية التي تقابلها‪ ،‬مما يؤدي إلى فجوة بين العرض والطلب‪ ،‬ويعد هذا‬
‫النوع من أخطر األنواع ضر ار على الدول‪.‬‬

‫ومن أمثلة هذا النوع من التضخم ما حدث في ألمانيا عام ‪1923‬م‪ ،‬حيث وصل سعر‬
‫الرغيف إلى نصف مليار مارك ألماني‪ ،‬وسعر علبة الكبريت إلى مليار مارك ألماني!!‪.‬‬

‫• أنواع التضخم باعتبار تدخل الدولة باألسعار(‪:)1‬‬

‫التضخم بهذا االعتبار له نوعان‪:‬‬

‫النوع األول‪ :‬التضخم المكبوت (المقيد)‪ :‬وهو عبارة عن حالة يظل بها المستو العام‬
‫لألسعار منخفض ا بسبب تدخل الدولة بأسعار السلع والخدمات‪ ،‬ويحدث التضخم المكبوت‬
‫في حال زيادة الطلب على العرض المتاح‪ ،‬وعند تخلي الدولة عن تحديد األسعار للسلع‬
‫والخدمات يحدث تضخم كبير في أسعارها‪.‬‬

‫النوع الثاني‪ :‬التضخم الطليق‪ :‬وفيه ترتفع األسعار بصورة مستمرة دون أن يعترض‬
‫طريقها‪ ،‬فترتفع األسعار بحرية لتحقيق التعادل بين العرض والطلب دون تدخل الدولة‪.‬‬

‫ثالث ًا‪ :‬أسباب التضخم االقتصادي(‪:)2‬‬

‫للتضخم أسباب ترجع إلى سببين رئيسيين هما‪:‬‬

‫‪-1‬زيادة الطلب على نسبة المعروض من السلع والخدمات‪ ،‬وأبرز سبب لزيادة الطلب‬
‫هو زيادة كمية النقود‪ ،‬فيحدث ما يعبر عنه االقتصاديون بقولهم‪ :‬لنقود كثيرة تطارد سلعا‬
‫قليلةل(‪.)3‬‬

‫(‪ )1‬ينظر‪ :‬التضخم النقدي‪ ،‬د أحمد أبو طه ه (‪ ،)84‬عالع التضخم والركود االقتصادي‪ ،‬مجدي عبد الفتاح ه‬
‫(‪ )40‬وما بعدها‪ ،‬نظرية التضخم د نبيل الروبي ه (‪ )25‬وما بعدها‪ ،‬التضخم والكساد‪ ،‬وضاح نجيب ه (‪)34‬‬
‫وما بعدها‪.‬‬
‫(‪ )2‬ينظر‪ :‬التضخم النقدي‪ ،‬د خالد المصلـ ه (‪.)90،91‬‬
‫(‪ )3‬نظرية التضخم‪ ،‬د نبيل الروبي ه (‪.)13‬‬

‫‪173‬‬
 ‫‪-2‬زيادة تكاليف إنتاع السلع والخدمات‪ ،‬ويرجع ـلك إلى عدة عوامل أبرزها ضغو‬
‫العمال ومطالبتهم رفع أجورهم مما يؤدي إلى ارتفاع تكاليف اإلنتاع مما يولد ارتفاع ا في‬
‫األسعار‪.‬‬

‫رابعاً‪ :‬آثار التضخم االقتصادي‪:‬‬

‫تختلف آثار التضخم االقتصادي باختالف نسبته ودرجته‪ ،‬فكلما ازدادت نسبة التضخم‬
‫تفاقمت آثار ‪ ،‬وللتضخم آثار اقتصادية وسياسية واجتماعية‪ ،‬وقد اهتم االقتصاديون باآلثار‬
‫االقتصادية أكثر من غيرها باعتبار أن التضخم مشكلة اقتصادية بالدرجة األولى‪ ،‬وبوجود‬
‫تنشأ اآلثار األخر فاالقتصاد في هذا هو األصل وغير تبع له‪.‬‬

‫‪-‬وأبرز آثار التضخم االقتصادية هي‪:‬‬

‫‪-1‬إعادة توزيع الدخل لألفراد والمؤسسات‪ ،‬فعند حدوث التضخم فأصحاب الدخول‬
‫الثابتة كالموظفين والمتقاعدين يتأثر مستو دخلهم بحسب نسبة التضخم‪ ،‬فما كان ب مكانهم‬
‫شرال قبل التضخم ينقص منه بقدر نسبة التضخم‪ ،‬ف ـا كانت نسبة التضخم (‪%)50‬‬
‫والدخل خمسة آالف ريال مثالا‪ ،‬فما كان يمكن شرال بهذا المبلغ نقص منه النصف‪ ،‬فكأن‬
‫الدخل بعد التضخم أصبـ ألفين وخمسمائة ريال‪.‬‬

‫أما أصحاب الدخول المرنة مثل أصحاب المشروعات فهؤالء قد يستفيدون من التضخم‬
‫بزيادة دخولهم حسب قدرتهم على التكيف مع ارتفاع األسعار(‪.)1‬‬

‫‪-2‬اختالل العالقات التعاقدية‪ ،‬فعقود المداينات مثالا تختل بسبب التضخم الذي يؤدي‬
‫إلى انخفاض القيمة الحقيقية للديون المستحقة‪ ،‬ف ـا كان لشخص على آخر دين مقدار‬
‫(‪ )10‬آالف مثالا‪ ،‬وحدث تضخم بنسبة (‪ %)50‬ف ن المدين إـا رد (‪ )10‬آالف ريال يكون‬

‫(‪ )1‬ينظر‪ :‬التضخم النقدي‪ ،‬د‪ .‬خالد المصلـ ه (‪ ،)97‬عالع التضخم والركود االقتصادي‪ ،‬مجدي عبد الفتاح ه‬
‫(‪ ،)64‬التضخم والكساد‪ ،‬وضاح نجيب ه (‪ ،)99‬التضخم النقدي‪ ،‬د‪ .‬أحمد أبو طه ه (‪.)134‬‬

‫‪174‬‬
 ‫قد رد نصف القيمة الحقيقة التي أخذها قبل التضخم‪ ،‬وكذلك تتأثر العقود اآلجلة األخر‬
‫(‪.)1‬‬
‫مثل اإلجارة الطويلة‪ ،‬وعقود المقاوالت‪ ،‬وعقود التوريد‪ ،‬ونحوها بسب ارتفاع األسعار‬

‫‪ -3‬تدني العملة في القيام بوظائفها‪ ،‬فمن المتعارف عليه أن للنقود أربعة وظائف فنية‪،‬‬
‫هي‪ :‬أنها وسيط في المبادلة‪ ،‬ومقيات للقيمة‪ ،‬ومدخر‪ ،‬ووسيلة للمدفوعات اآلجلة‪ ،‬ومن‬
‫المالحظ أن كل هذ الوظائف تتأثر بالتضخم‪ ،‬وكلما اشتد التضخم كلما فقدت العملة أهليتها‬
‫للقيام بوظائفها‪ ،‬إلى أن تفقد أهليتها كاملة بأن تصبـ غير مقبولة بين النات كوسيط للتبادل‬
‫التجاري‪ ،‬وغير معتبرة كمقيات للقيم‪ ،‬وغير مرغوبة في جمعها لالدخار‪ ،‬وغير مقبولة‬
‫كوسيلة للمدفوعات اآلجلة(‪.)2‬‬

‫هذ أبرز اآلثار االقتصادية للتضخم‪ ،‬وكما سبق ف ن للتضخم آثار أخر على جوانب‬
‫الحياة المختلفة‪.‬‬

‫‪-‬ومن أبرز آثار التضخم غير االقتصادية‪:‬‬

‫‪-1‬زيادة أعداد الفقراء وانحسار الطبقة الوسطى في المجتمع‪ ،‬نظ ار لتدني كفاءة العملة‬
‫في القيام بوظائفها‪.‬‬

‫‪-2‬انتشار الفساد االجتماعي واإلداري‪ ،‬ـلك أنه مع ارتفاع األسعار وانخفاض القوة‬
‫الشرائية للنقود‪ ،‬مع ثبات مرتبات موظفي الدولة‪ ،‬ف ن هذا قد يحمل ضعاف النفوت إلى‬
‫تأمين حاجاتهم المادية عن طريق استغالل وظائفهم في الحصول على الرشوة ونحوها من‬
‫المكاسب المحرمة‪.‬‬
‫(‪.)3‬‬
‫‪-3‬إثارة الفتن والقالقل واالضطرابات السياسية بسب األوضاع االقتصادية المتردية‬

‫(‪ )1‬ينظر‪ :‬التضخم النقدي‪ ،‬د‪ .‬خالد المصلـ ه (‪ ،)99‬التضخم والكساد‪ ،‬وضاح نجيب ه (‪ ،)96‬التضخم النقدي‪،‬‬
‫د‪ .‬أحمد أبو طه ه (‪.)139‬‬
‫(‪ )2‬ينظر‪ :‬التضخم النقدي‪ ،‬د‪ .‬أحمد أبو طه ه (‪ ،)137‬التضخم والكساد‪ ،‬وضاح نجيب ه (‪.)87‬‬
‫(‪ )3‬ينظر‪ :‬التضخم النقدية‪ ،‬د‪ .‬خالد المصلـ ه (‪ ،)101‬التضخم النقدي‪ ،‬د‪ .‬أحمد أبو طه ه (‪ ،)148‬التضخم‬
‫والكساد‪ ،‬وضاح نجيب ه (‪.)103‬‬

‫‪175‬‬
 ‫خامساً‪ :‬سبل التغلب على التضخم االقتصادي‪:‬‬

‫تبين مما سبق أن التضخم االقتصادي له أضرار بالغة على جوانب الحياة المختلفة‪،‬‬
‫وقد اهتم الباحثون بدراسته واقتراح سبل التغلب عليه ومواجهته‪ ،‬وسنتناول هنا أبرز الوسائل‬
‫التي يمكن من خاللها مواجهة التضخم والتغلب عليه‪ ،‬أو على األقل التخفيف من آثار ‪،‬‬
‫وأبرز هذ الوسائل ما يأتي‪:‬‬

‫‪-‬الوسيلة األولى‪ :‬البعد عن التعامل بالربا(‪:)1‬‬

‫والربا محرم بالكتاب والسنة واإلجماع‪ ،‬وهو من الكبائر‪ ،‬ومن السبع الموبقات‪ ،‬فمن‬
‫وم َّال ِذي َيتَ َخَّب ُ‬
‫ط ُه‬ ‫ْكُلو َن ال ِربا َال يُق ن ِ َّ‬
‫ومو َ إال َك َما َيُق ُ‬ ‫َ ُ‬ ‫َ‬ ‫ين َيأ ُ‬ ‫َّ ِ‬
‫الكتاب قول هللا جل وعال‪( :‬الذ َ‬
‫اء ُ‬ ‫ِ‬ ‫س َٰـلِ َك ِبأََّن ُهم َقالُوا ِإَّنما اْلَب ْي ُع ِم ْث ُل ِ‬
‫ان ِم َن اْلم ِ‬ ‫َّ‬
‫َّللاُ اْلَب ْي َع َو َح َّرَم الرَبا َف َمن َج َ‬
‫َح َّل َّ‬
‫الرَبا َوأ َ‬ ‫َ‬ ‫ْ‬ ‫َ‬ ‫طُ‬ ‫الش ْي َ‬
‫يها‬ ‫ِ‬ ‫الن ِ‬
‫اب َّ‬ ‫ِٰ‬ ‫ظ ٌة ِمن َّربِ ِه َفانتهى َفَله ما سَلف وأَمر ِإَلى َّ ِ‬ ‫َم ْو ِع َ‬
‫ار ُه ْم ف َ‬ ‫َص َح ُ‬‫َّللا َو َم ْن َع َاد َفأُوَلئ َك أ ْ‬ ‫ََ ٰ ُ َ َ َ َ ْ ُُ‬
‫َخالِ ُدو َن) [البقرة‪]275:‬‬

‫َب ِقي ِم َن ِ‬
‫الرَبا ِإن ُكنتُم‬ ‫آم ُنوا اتَُّقوا َّ‬
‫َّللاَ َوَـ ُروا َما‬ ‫وقال هللا سبحانه وتعالى‪( :‬يا أَي َّ ِ‬
‫َ‬ ‫ين َ‬
‫ُّها الذ َ‬
‫َ َ‬
‫َض َعا افا‬ ‫ْكلُوا ِ‬ ‫ُّمؤ ِمِنين) [البقرة‪ ]278:‬وقال هللا سبحانه وتعالى‪( :‬يا أَي َّ ِ‬
‫الرَبا أ ْ‬ ‫ال تَأ ُ‬ ‫آم ُنوا‬
‫ين َ‬ ‫ُّها الذ َ‬ ‫َ َ‬ ‫ْ َ‬
‫َّللا َل َعَّل ُك ْم تُْفلِ ُحون) [آل عمران‪]130:‬‬ ‫َّ‬
‫اعَف اة َواتُقوا َّ َ‬
‫ض َ‬‫ُم َ‬
‫ومن السنة وردت أحاديث كثيرة تدل على تحريم الربا‪ ،‬منها‪:‬‬

‫اجتَِن ُبوا َّ‬

‫الس ْب َع‬ ‫ِ َّ‬ ‫النِب ِي َّ‬
‫َّللاُ َع ْن ُه‪َ ،‬ع ِن َّ‬ ‫عن أَِبي هريرة ر ِ‬
‫ال‪ْ « :‬‬‫صلى هللاُ َعَل ْيه َو َسل َم َق َ‬ ‫َ‬ ‫ضي َّ‬
‫َُ ْ َ َ َ َ‬ ‫َْ‬
‫س َّالِتي َح َّرَم‬ ‫النْف ِ‬ ‫اَّللِ‪ ،‬و ِ‬
‫الس ْح ُر‪َ ،‬وَق ْت ُل َّ‬ ‫َّللاِ وما ه َّن؟ َقال‪ِ « :‬‬
‫الش ْر ُ ِ‬ ‫ِ‬
‫ك ب َّ َ‬ ‫َ‬ ‫ول َّ َ َ ُ‬ ‫الموبَِقات»‪َ ،‬قالُوا‪َ :‬يا َرُس َ‬
‫ُ‬
‫ف‪ ،‬وَق ْذف المحصن ِ‬ ‫الزح ِ‬ ‫ِ‬ ‫ال ِ‬ ‫َكل م ِ‬ ‫َّ ِ َّ ِ‬
‫ات‬ ‫َ ُ ُْ ََ‬ ‫اليتيمِ‪َ ،‬والتََّولي َي ْوَم َّ ْ‬
‫َ‬ ‫ِ‬
‫َك ُل الرَبا‪َ ،‬وأ ْ ُ َ‬ ‫الح ِق‪َ ،‬وأ ْ‬
‫َّللاُ إال ب َ‬
‫الغ ِافالَ ِت»(‪.)2‬‬ ‫ِ‬
‫الم ْؤ ِمَنات َ‬
‫ُ‬

‫(‪ )1‬ينظر في الوحدة الثانية‪ :‬ه‪ 37‬في أقسام الربا‪.‬‬

‫(‪ )2‬روا البخاري‪ ،‬رقم (‪ ،)10/4( )2766‬ومسلم‪ ،‬رقم (‪.)92/1( )89‬‬

‫‪176‬‬
‫َو َسَّل َم‬ ‫صَّلى هللاُ َعَل ْي ِه‬ ‫ِ‬
‫ول هللا َ‬
‫وما روا جابر بن عبد هللا رضي هللا عنه‪ ،‬قال «َل َع َن َرُس ُ‬
‫ِ ِ‬ ‫ِ‬ ‫ِ‬
‫اء»(‪.)1‬‬ ‫الرَبا‪َ ،‬و ُم ْؤ ِكَل ُه‪َ ،‬وَكاتَب ُه‪َ ،‬و َشاه َد ْيه»‪َ ،‬وَق َ‬
‫ال‪ُ « :‬ه ْم َس َو ٌ‬ ‫آك َل ِ‬

‫وقد أجمعت األمة على تحريم الربا(‪.)2‬‬

‫وأثر الربا في ظهور التضخم يمكن إبرازه من خالل اآلتي‪:‬‬

‫‪-1‬أن الربا يترتب عليه ارتفاع تكاليف اإلنتاع‪ ،‬ـلك أنه في التعامل بالربا ف ن التجار‬
‫يحصلون األموال من خالل االقتراض بفائدة‪ ،‬ويقومون باحتساب هذ الفائدة ضمن تكاليف‬
‫اإلنتاع‪ ،‬فترتفع األسعار على المستهلكين‪ ،‬وكلما ارتفع سعر الفائدة ارتفعت أسعار السلع‬
‫والخدمات مما يؤدي إلى التضخم‪.‬‬

‫‪-2‬أن التعامل بالربا يؤدي إلى زيادة إصدار النقود الورقية‪ ،‬وـلك فيما إـا لجأت‬
‫الحكومات إلى االقتراض بفائدة للقيام باإلصالحات والمشروعات واإلنفاق العام‪ ،‬وفي حال‬
‫عدم قدرتها على سداد الديون تقوم عن طريق أجهزتها المالية ب صدار نقود ورقية مما يؤدي‬
‫(‪.)3‬‬
‫إلى زيادة كمية النقود المتداولة عن كمية السلع والخدمات‪ ،‬وهذا هو التضخم‬

‫الوسيلة الثاني‪ :‬التسعير‪:‬‬

‫الت سعير هو‪ :‬إجراء من قبل الجهات ـات االختصاه بتقدير األسعار وإلزام أهل‬
‫السوق بأن ال يبيعوا إال بها(‪.)4‬‬

‫وسنبين في هذا الموضع األصل في حكم التسعير‪ ،‬وحكم التسعير للمصلحة‪.‬‬

‫(‪ )1‬روا مسلم‪ ،‬رقم (‪.)1291/3( )1598‬‬

‫(‪ )2‬ينظر‪ :‬بداية المجتهد (‪ ،)148/3‬المجموع شرح المهذب (‪.)391/9‬‬
‫)‪ (3‬ينظر‪ :‬عالع التضخم والركود االقتصادي ه (‪.)171-170‬‬
‫(‪ )4‬ينظر‪ :‬أسنى المطالب ‪ ،38/2‬اإلقناع في فقه اإلمام أحمد ‪ ،77/2‬التضخم النقدي‪ ،‬د‪ .‬خالد المصلـ ه (‪.)312‬‬

‫‪177‬‬
 ‫أوالً‪ :‬األصل في التسعير‪:‬‬

‫إلى أن‬ ‫(‪)4‬‬

‫ـهب جمهور الفقهاء من الحنفية(‪ ،)1‬والمالكية(‪ ،)2‬والشافعية(‪ ،)3‬والحنابلة‬
‫األصل عدم جواز التسعير؛ لعدة أدلة منها‪:‬‬

‫َن تَ ُكو َن ِت َجا َراة‬ ‫ِ‬ ‫قول هللا تعالى‪( :‬يا أَي َّ ِ‬
‫َب ْيَن ُك ْم ِباْلَباط ِل ِإ َّال أ ْ‬ ‫ْكُلوا أ َْم َواَل ُك ْم‬
‫آم ُنوا َال تَأ ُ‬
‫ين َ‬ ‫ُّها الذ َ‬ ‫َ َ‬
‫ِ‬ ‫َّللا َك َ ِ‬ ‫ِ‬ ‫عن تَر ٍ ِ‬
‫[النساء‪.]29:‬‬ ‫يما)‬ ‫ان ب ُك ْم َرح ا‬ ‫اض م ْن ُك ْم ۚ َوَال تَْق ُتُلوا أ َْنُف َس ُك ْم ۚ إ َّن َّ َ‬ ‫َْ َ‬
‫ففي هذ اآلية جعل هللا سبحانه وتعالى التراضي شرط ا إلباحة التجارة‪ ،‬والتسعير يفوت‬
‫ـلك‪ ،‬إـ إن فيه إلزام أهل التجارة بأن يبيعوا بأقل مما يرضون(‪.)5‬‬
‫وعن أبي سعيد الخدري ‪ ‬قال ‪ :‬لِإَّنما اْلَب ْي ُع َع ْن تََر ٍ‬
‫اضل(‪.)6‬‬ ‫َ‬
‫ال‬ ‫ِ ِ‬ ‫ِ‬ ‫ِ ِ ِ‬ ‫ِ‬
‫وعن أنس بن مالك ‪ ‬قال‪َ :‬غ َال الس ْع ُر باْل َمد َينة َعَلى َع ْهد َرُسول هللا ‪َ ،‬فَق َ‬
‫هللا اْل ُم َس ِع ُر‬ ‫ِ‬ ‫ِ‬ ‫ِ‬ ‫ِ‬ ‫ِ‬ ‫َّ‬
‫ول هللا ‪ :‬لإ َّن َ‬ ‫ال َرُس ُ‬ ‫ول هللا‪َ ،‬غ َال الس ْع ُر‪َ ،‬سع ْر َلَنا‪َ ،‬فَق َ‬ ‫ات‪َ :‬يا َرُس َ‬ ‫الن ُ‬
‫ظَل َم ٍة ِفي‬ ‫طُل ُبِني ِب َم ْ‬
‫َحٌد ِم ْن ُك ْم َي ْ‬ ‫َن أَْلَقى َ‬
‫هللا‪َ ،‬وَل ْي َس أ َ‬
‫الرَّز ِ‬
‫اق‪ِ ،‬إني َأل َْر ُجو أ ْ‬
‫ط َّ ُ‬
‫اْلَقاِبض‪ ،‬اْلب ِ‬
‫اس ُ‬ ‫َ‬ ‫ُ‬
‫َدمٍ‪ ،‬وَال م ٍ‬
‫الل(‪.)7‬‬ ‫َ َ‬

‫)‪ (1‬ينظر‪ :‬تبيين الحقائق ‪ ،28/6‬بدائع الصنائع ‪.129/5‬‬

‫)‪ (2‬ينظر‪ :‬الكافي في فقه أهل المدينة ‪ ،730/2‬التاع واإلكليل ‪.254/6‬‬
‫)‪ (3‬ينظر‪ :‬المهذب في فقه اإلمام الشافعي ‪ ،64/2‬روضة الطالبين ‪.413/3‬‬
‫)‪ (4‬ينظر‪ :‬الكافي في فقه اإلمام أحمد ‪ ،25/2‬اإلنصاف ‪.338/4‬‬
‫(‪ )5‬ينظر‪ :‬نيل األوطار ‪260/5‬‬
‫(‪ )6‬روا ابن ماجه‪ ،‬رقم (‪ ،305/3 )2185‬والبيهقي في السنن الكبر ‪ ،‬رقم (‪ ،29/6 )11075‬قال عنه البوصيري في‬
‫مصباح الزجاجة ‪ :17/3‬لهذا إسناد صحيـ رجاله ثقاتل‪ ،‬وقال عنه شعيب األرنالو محقق سنن ابن ماجه‪:‬‬
‫لصحيـ لغير ل‪.‬‬
‫(‪ )7‬روا أحمد‪ ،‬رقم (‪ ،445/21 )14058‬والترمذي في السنن رقم (‪ ،597/3 )1314‬وابن ماجه‪ ،‬رقم (‪)2200‬‬
‫‪ ،319/3‬وقال عنه الترمذي‪ :‬ل هذا حديث حسن صحيـل‪ ،‬وقال ابن الملقن في البدر المنير‪ :‬هذا الحديث صحيـ‬
‫وله طرقل ‪ ،508 /6‬وقال عنه ابن حجر في التلخيص الحبير‪ :‬ل وإسناد على شر مسلمل ‪.36/3‬‬

‫‪178‬‬
‫وعن أبي هريرة ‪ ‬أن رجالا جاء فقال‪ :‬يا رسول هللا ‪َ ،‬س ِع ْر‪ ،‬فقال‪ :‬لبل أدعول‬
‫ض ويرفع‪ ،‬وإني ألرجو أن‬ ‫ِ‬ ‫ِ‬
‫رسول هللا‪َ ،‬سع ْر‪ ،‬فقال‪ :‬لبل هللا يخف ُ‬ ‫َ‬ ‫رجل‪ ،‬فقال‪ :‬يا‬
‫ٌ‬ ‫ثم جاء‬
‫ظِل َم ٌةل(‪.)1‬‬
‫ألقى هللا وليس ألحد عندي َم ْ‬

‫الحديثان األخيران يدالن على لتحريم التسعير وأنه مظلمة ووجهه‪ :‬أن النات مسلطون‬
‫على أموالهم‪ ،‬والتسعير حجر عليهم‪ ،‬واإلمام مأمور برعاية مصلحة المسلمين وليس نظر‬
‫في مصلحة المشتري برخص الثمن أولى من نظر في مصلحة البائع بتوفير الثمن وإـا‬
‫(‪.)2‬‬
‫تقابل األمران وجب تمكين الفريقين من االجتهاد ألنفسهمل‬

‫‪-‬أن التسعير سبب للغالء والتضييق على النات في أموالهم؛ ألن الجالبين إـا بلغهم‬
‫ـلك لم يقدموا بسلعتهم بلدا ُيكرهون على بيعها فيه بغير ما يريدون‪ ،‬ومن عند البضاعة‬
‫يمتنع من بيعها ويدخرها رغبة في رفع األسعار‪ ،‬فيضطر أهل الحاجة إلى شرائها‪ ،‬فيحصل‬
‫اإلضرار بالمالك في منعهم من البيع‪ ،‬وبالمشتري في منعه من الوصول إلى غرضه‪،‬‬
‫ولوقوع الضرر بالتسعير يكون حراما(‪.)3‬‬

‫ثاني ًا‪ :‬التسعير للمصلحة‪:‬‬

‫اختلف العلماء في حكم التسعير إـا اقتضت لذلك مصلحة عامة‪ ،‬على قولين‪:‬‬

‫القول األول‪ :‬الجواز‪ ،‬وهو مذهب الحنفية(‪ ،)4‬والمالكية(‪ ،)5‬ووجه عند الحنابلة‪ ،‬اختار‬
‫(‪.)6‬‬
‫شيخ اإلسالم ابن تيمية‬
‫(‪.)7‬‬
‫القول الثاني‪ :‬المنع‪ ،‬وهو مذهب الشافعية‪ ،‬والحنابلة‬

‫(‪ )1‬روا أحمد‪ ،‬رقم (‪ ،163/14 )8448‬وأبو داود‪ ،321/5 ،‬قال عنه ابن حجر في تلخيص الحبير‪ :‬ل إسناد حسنل‬
‫‪ ،36/3‬وحسنه السخاوي في المقاصد الحسنة ه (‪ ،)719‬وحسنه العجلوني في كشف الخفاء ‪.435/2‬‬
‫)‪ (2‬نيل األوطار ‪.260/5‬‬
‫(‪ )3‬ينظر‪ :‬المغني ‪.152/4‬‬
‫(‪ )4‬ينظر‪ :‬البن شرح الهد ‪ ،217/12‬تبيين الحقائق ‪.28/6‬‬
‫(‪ )5‬ينظر‪ :‬الكافي في فقه أهل المدينة ‪ ،730/2‬المنتقى شرح الموطأ ‪.18/5‬‬
‫(‪ )6‬ينظر‪ :‬اإلنصاف ‪ ،338/4‬شرح منتهى اإلرادات ‪.26/2‬‬
‫(‪ )7‬ينظر‪ :‬المهذب ‪ ،64/2‬أسنى المطالب ‪ ،38/2‬اإلنصاف ‪ ،338/4‬شرح منتهى اإلرادات ‪.26/2‬‬

‫‪179‬‬
 ‫أدلة القول األول‪:‬‬

‫أن عمر بن الخطاب ‪ ‬وجد حاطب بن أبي بلتعة ‪ ‬يبيع الزبيب بالمدينة‪ ،‬فقال‪:‬‬
‫كيف تبيع يا حاطب؟ قال‪ُ :‬م َّدين‪ ،‬فقال عمر‪ :‬لتبتاعون بأبوابنا‪ ،‬وأفنيتنا‪ ،‬وأسواقنا‪ ،‬تقطعون‬
‫في رقابنا‪ ،‬ثم تبيعون كيف شئتم!؟ بع صاع ا‪ ،‬وإال فال تبع في أسواقنا‪ ،‬وإال فسيروا في‬
‫األرض ثم اجلبوا‪ ،‬ثم بيعوا كيف شئتمل(‪.)1‬‬

‫وجه الداللة‪:‬‬

‫الم َّدين‪ ،‬وهذا من‬

‫أن عمر ‪ ‬أمر حاطب ا ‪ ‬أن يبيع صاع ا بالثمن الذي يبيع به ُ‬
‫(‪.)2‬‬
‫التسعير‬

‫المناقشة‪:‬‬

‫نوقش بأن عمر ‪ ‬رجع عن قوله لحاطب ‪ ،‬فقد جاء في بعض الروايات أن عمر‬
‫لما رجع حاسب نفسه‪ ،‬ثم أتى حاطبا في دار فقال له‪ :‬لإن الذي قلت ليس بعزيمة مني‪ ،‬وال‬
‫(‪.)3‬‬
‫قضاء‪ ،‬وإنما هو أمر أردت به الخير ألهل البلد‪ ،‬فحيث شئت فبع‪ ،‬وكيف شئت فبع‬

‫‪-‬أن في التسعير العادل عند الحاجة إليه مصلحة عامة‪ ،‬ومراعاة المصلحة العامة‬
‫واجبة(‪.)4‬‬

‫أدلة القول الثاني‪:‬‬

‫استدلوا باألدلة التي تقدم ـكرها في بيان أن األصل في التسعير المنع‪.‬‬

‫وقد نوقشت األدلة باألوجه اآلتية‪:‬‬

‫‪-‬أن هذ األدلة جاءت عامة في النهي عن التسعير‪ ،‬وقد وردت أدلة خاصة‪ ،‬تبين أنه‬
‫ُيعدل عن هذا النهي إـا كان هناك مصلحة راجحة‪.‬‬

‫(‪ )1‬روا عبدالرزاق في المصنف‪ ،‬رقم (‪ ،)207/8( )14906‬وابن حزم في المحلى (‪ )538/7‬واحتج به‪.‬‬
‫(‪ )2‬ينظر‪ :‬المحلى ‪.538/7‬‬
‫(‪ )3‬روا البيهقي في السنن الكبر ‪ ،‬رقم (‪ ،)48/6( )1114‬وفي السنن الصغر ‪ ،‬رقم (‪.)286/2( )2020‬‬
‫(‪ )4‬ينظر‪ :‬الحسبة في اإلسالم ه‪ ،39‬اإلنصاف ‪ ،338/4‬مطالب أولي النهى ‪.62/3‬‬

‫‪180‬‬
‫‪-‬أن االستدالل بحديث امتناع النبي ‪ ‬من التسعير وجعله مظلمة‪ ،‬يتوجه إليه ما قاله‬
‫ابن تيمية رحمه هللا بأن‪ :‬لهذ قضية معينة ليست لفظ ا عام ا‪ ،‬وليس فيها أن أحدا امتنع من‬
‫بيع يجب عليه‪ ،‬أو عمل يجب عليه‪ ،‬أو طلب في ـلك أكثر من عوض المثل‪ ،‬ومعلوم أن‬
‫الشيء إـا رغب النات في المزايدة فيه‪ ،‬ف ـا كان صاحبه قد بذله كما جرت به العادة ولكن‬
‫النات تزايدوا فيه فهنا ال يسعر عليهم‪.‬‬

‫والمدينة كما ـكرنا إنما كان الطعام الذي يباع فيها –غالب ا– من الجلب‪ ،‬وقد يباع فيها‬
‫شيء ُيزرع فيها‪ ،‬وإنما كان يزرع فيها الشعير‪ ،‬فلم يكن البائعون وال المشترون ناس ا معينين‪،‬‬
‫ولم يكن هناك أحد يحتاع النات إلى عينه أو إلى ماله ليجبر على عمل أو بيعل(‪ ،)1‬فترك‬
‫النبي ‪ ‬التسعير لعدم الحاجة إليه‪.‬‬

‫‪-‬االستدالل بأن التسعير سبب للغالء والتضييق على النات في أموالهم‪ ،‬يتوجه إليه‪:‬‬
‫أن التسعير ال ذي يؤدي لمثل هذ النتيجة هو التسعير الجائر الذي يجحف بجانب التجار‪،‬‬
‫وهذا م منوع‪ ،‬أما التسعير العادل الذي يراعي مصلحة البائع بتوفير الربـ المناسب‪ ،‬ويراعي‬
‫(‪.)2‬‬
‫مصلحة المشتري بتوفير السلع‪ ،‬فهو مطلب ال يؤدي إلى محذور شرعي‬

‫الترجيح‪:‬‬

‫الذي يظهر –وهللا أعلم– أن الراجـ هو القول بجواز التسعير إـا كان لمصلحة‬
‫راجحة‪.‬‬

‫وعلى هذا فال يعدل عن األصل في حكم التسعير –وهو المنع– إال إـا كان هناك‬
‫مصلحة راجحة معتبرة شرع ا‪ ،‬كأن يكون للتسعير أثر بين في معالجة آثار التضخم‪ ،‬وال‬
‫يؤدي إلى اإلجحاف بأصحاب السلع والخدمات‪.‬‬

‫(‪ )1‬الحسبة في اإلسالم ه‪.35‬‬

‫(‪ )2‬ينظر‪ :‬اإللزام في التصرفات المالية ه‪.182‬‬

‫‪181‬‬
‫أن يكون النات قد التزموا أن‬ ‫(‪)1‬‬
‫قال شيخ اإلسالم ابن تيمية رحمه هللا‪ :‬لوأبلغ من هذا‬
‫ال يبيع الطعام أو غير إال أنات معروفون ال تباع السلع إال لهم‪ ،‬ثم يبيعونها هم‪ ،‬فلو باع‬
‫غيرهم ـلك منع‪ ،‬إما ظلما لوظيفة تؤخذ من البائع‪ ،‬أو غير ظلم؛ لما في ـلك من الفساد‪،‬‬
‫فههنا يجب التسعير عليهم‪ ،‬بحيث ال يبيعون إال بقيمة المثل‪ ،‬وال يشترون أموال النات إال‬
‫(‪.)2‬‬
‫بقيمة المثل‪ ،‬بال تردد في ـلك عند أحد من العلماءل‬

‫قال ابن القيم رحمه هللا‪ :‬لومن ـلك‪ :‬أن يحتاع النات إلى صناعة طائفة – كالفالحة‬
‫والنساجة والبناء وغير ـلك– فلولي األمر أن يلزمهم بذلك بأجرة مثلهم‪ ،‬ف نه ال تتم مصلحة‬
‫(‪.)3‬‬
‫النات إال بذلكل‬

‫والتسعير إـا كان لمصلحة راجحة ف ن له أثر في الحد من التضخم من ـلك أنه يمنع‬
‫ارتفاع أسعار السلع والخدمات األساسية‪ ،‬كما أنه يساهم في طمأنة النات‪ ،‬فيحد ـلك من‬
‫(‪.)4‬‬
‫الشراء الذي يسبق ارتفاع األسعار مع عدم حاجتهم إلى تلك المشتريات‬

‫الوسيلة الثالثة‪ :‬تنظيم إصدار النقود‪:‬‬

‫يعد إصدار النقود من أبرز وأهم أعمال البنوك المركزية في الدول‪ ،‬وقد بين بعض‬
‫االقتصاديين العالقة بين التوسع في إصدار النقود وبين التضخم‪ ،‬فاإلف ار في عرض النقود‬
‫يولد إفراطا في الطلب على السلع والخدمات مما يؤدي إلى ارتفاع األسعار‪ ،‬وهذا هو‬
‫(‪.)5‬‬
‫التضخم‬

‫وعلى هذا فمن المهم أن يكون إصدار النقود مرتبط بحاجة النات ومصالحهم‪ ،‬وال‬
‫(‪.)6‬‬
‫يكون إصدارها بهدف تحصيل األرباح والعوائد‪ ،‬ف ن في ـلك إفسادا للنظام النقدي‬

‫(‪ )1‬أي من امتناع بعض أرباب السلع من بيعها مع ضرورة النات إليها إال بزيادة على القيمة المعروفة‪.‬‬

‫(‪ )2‬الحسبة في اإلسالم ه‪ ،22‬وينظر‪ :‬الطرق الحكمية ه‪.207‬‬

‫(‪ )3‬الطرق الحكمية ه‪ ،208‬وينظر‪ :‬الحسبة في اإلسالم ه‪.26‬‬
‫(‪ )4‬ينظر‪ :‬التضخم النقدي‪ ،‬د‪ .‬خالد المصلـ ه (‪.)324‬‬
‫(‪ )5‬ينظر‪ :‬نظرية التضخم‪ ،‬د‪ .‬نبيل الروبي ه (‪.)49‬‬
‫(‪)6‬ينظر‪ :‬التضخم النقدي‪ ،‬د‪ .‬خالد المصلـ ه (‪.)357‬‬

‫‪182‬‬
‫وقد نبه شيخ اإلسالم ابن تيمية رحمه هللا على هذا بقوله‪ :‬ل ف ن الفلوت النافقة يغلب‬
‫عليها حكم األثمان وتجعل معيار أموال النات‪ .‬ولهذا ينبغي للسلطان أن يضرب لهم فلوس ا‬
‫تكون بقيمة العدل في معامالتهم؛ من غير ظلم لهم‪ .‬وال يتجر ـو السلطان في الفلوت‬
‫أصالا؛ بأن يشتري نحاسا فيضربه فيتجر فيه وال بأن يحرم عليهم الفلوت التي بأيديهم‬
‫ويضرب لهم غيرها؛ بل يضرب ما يضرب بقيمته من غير ربـ فيه؛ للمصلحة العامة‬
‫ويعطي أجرة الصناع من بيت المال‪ .‬ف ن التجارة فيها باب عظيم من أبواب ظلم النات‬
‫وأكل أموالهم بالباطل؛ ف نه إـا حرم المعاملة بها حتى صارت عرضا وضرب لهم فلوسا‬
‫أخر ‪ :‬أفسد ما عندهم من األموال بنقص أسعارها فيظلمهم فيها وظلمهم فيها بصرفها‬
‫بأغلى سعرها‪ .‬وأيضا ف ـا اختلفت مقادير الفلوت‪ :‬صارت ـريعة إلى أن الظلمة يأخذون‬
‫(‪.)1‬‬
‫صغا ار فيصرفونها وينقلونها إلى بلد آخر ويخرجون صغارها فتفسد أموال الناتل‬

‫ومما يدل على صحة اعتبار ربط إصدار النقود بحاجة النات ومصالحهم‪:‬‬

‫‪-‬أن التوسع في إصدار النقود من التطفيف الذي نهى هللا ‪ ‬عنه بقوله‪َ ) :‬وْي ٌل‬
‫ين) ]المطففين‪ ،[1:‬ومعنى التطفيف هو لالتطفيف نقص يخون به صاحبه في كيل أو‬ ‫لِْلم َ ِ ِ‬
‫طفف َ‬ ‫ُ‬
‫وزنل (‪ ،)2‬ويكون أيضا في غير ما يكال ويوزن‪ ،‬قال اإلمام مالك رحمه هللا‪ :‬لويقال‪ :‬لكل‬
‫(‪.)3‬‬
‫شيء وفاء وتطفيفل‬

‫ووجه كون التوسع في اإلصدار النقدي من التطفيف‪ :‬أن إصدار نقود جديدة دون أن‬
‫يصاحبها زيادة إنتاع سلع وخدمات يفضي إلى نقص قيمة النقود المتبادلة وينقص قيمتها‬
‫الشرائية‪ ،‬وهذا تطفيف للنقود التي بأيدي النات(‪.)4‬‬

‫‪-‬أن التوسع في إصدار النقود دون تنظيم يعد بخس ا ألموال النات وإفسادا لها‪ ،‬وقد‬
‫ين)‬ ‫َشياءهم وَال تَعثَوا ِفي ْاألَر ِ ِ ِ‬ ‫نهى هللا تعالى عن ـلك بقوله‪َ ( :‬وَال تَْب َخسوا َّ‬
‫ض ُمْفسد َ‬ ‫ْ‬ ‫ات أ ْ َ َ ُ ْ َ ْ ْ‬
‫الن َ‬ ‫ُ‬
‫]الشعراء‪.[183 :‬‬

‫(‪ )1‬مجموع فتاو ابن تيمية ‪.469/4‬‬

‫(‪ )2‬لسان العرب ‪.222/9‬‬
‫(‪ )3‬الموطأ ‪.12/1‬‬
‫(‪)4‬ينظر‪ :‬التضخم النقدي‪ ،‬د‪ .‬خالد المصلـ ه (‪.)358‬‬

‫‪183‬‬
‫قال الشوكاني رحمه هللا‪ :‬لالبخس‪ :‬النقص‪ ،‬يقال بخسه حقه‪ :‬إـا نقصه‪ ،‬أي‪ :‬ال‬
‫(‪.)1‬‬
‫تنقصوا النات حقوقهم التي لهمل‬

‫وعدم ضبط اإلصدار النقدي سيؤدي إلى نقص ما بأيدي النات من نقود(‪.)2‬‬

‫الوسيلة الرابعة‪ :‬تخفيض اإلنفاق العام‪:‬‬

‫يعد التوسع في اإلنفاق العام من أسباب التضخم‪ ،‬وخاصة في المجاالت قليلة الفائدة‪،‬‬
‫مما ينتج عنه عجز في ميزانية الدولة(‪.)3‬‬

‫ولذلك من أهم الوسائل المتبعة في معالجة التضخم تخفيض اإلنفاق العام؛ ألن ـلك‬
‫سيؤدي إلى خفض مستو االستهالك‪ ،‬فينقص الطلب على السلع والخدمات‪ ،‬مما يساهم في‬
‫(‪.)4‬‬
‫وقف ارتفاع األسعار‬

‫وقيام الدولة بمعالجة التضخم والحد من ارتفاع األسعار يندرع في تصرف ولي األمر‬
‫في المال العام باألصلـ لألمة‪ ،‬ومما ينبغي مراعاته في حال تخفيض اإلنفاق العام أن يكون‬
‫تخفيض اإلنفاق في المجاالت التي ال يحصل ضرر بتقليل اإلنفاق فيها‪ ،‬فما ال يمكن‬
‫االستغناء عنه في جميع المجاالت الشرعية والتعليمية والدفاعية واألمنية والصحية وغير‬
‫(‪.)5‬‬
‫ـلك ال يجوز المسات بها؛ لعظم الضرر الحاصل بتعطيلها أو اختاللها‬

‫قال شيخ اإلسالم ابن تيمية رحمه هللا‪ :‬لوأما المصارف‪ :‬فالواجب أن يبدأ في القسمة‬
‫باألهم فاألهم من مصالـ المسلمين العامةل(‪.)6‬‬

‫(‪ )1‬فتـ القدير للشوكاني ‪.133/4‬‬

‫(‪)2‬ينظر‪ :‬التضخم النقدي‪ ،‬د‪ .‬خالد المصلـ ه (‪.)359‬‬
‫(‪ )3‬ينظر‪ :‬التضخم النقدي‪ ،‬د‪ .‬أحمد أبو طه ه (‪.)111‬‬
‫(‪ )4‬ينظر‪ :‬التضخم النقدي‪ ،‬د‪ .‬خالد المصلـ ه (‪.)370‬‬
‫(‪ )5‬ينظر‪ :‬المرجع السابق ه (‪.)372‬‬
‫(‪ )6‬السياسة الشرعية في إصالح الراعي و الرعية ه (‪.)42‬‬

‫‪184‬‬
 ‫◄ ملخص الوحدة‪:‬‬

‫التضخم من أبرز المشكالت التي تواجه العالم‪ ،‬ويعرف بأنه‪ :‬زيادة في كمية النقود‬
‫التي تؤدي إلى زيادة األسعار‪ ،‬وله عدة أنواع باعتبارات متعددة أبرزها اعتباران هما‪ :‬سرعة‬
‫ارتفاع األسعار‪ ،‬وتدخل الدولة باألسعار‪ ،‬كما أن للتضخم أسباب ترجع إلى سببين رئيسيين‬
‫هما‪ :‬زيادة الطلب على نسبة المعروض من السلع والخدمات‪ ،‬وزيادة تكاليف إنتاع السلع‬
‫والخدمات‪ ،‬وللتضخم آثار تختلف باختالف نسبته ودرجته‪ ،‬فكلما ازدادت نسبة التضخم‬
‫تفاقمت آثار ‪ ،‬ومن أبرز آثار االقتصادية‪ :‬إعادة توزيع الدخل لألفراد والمؤسسات‪ ،‬واختالل‬
‫العالقات التعاقدية‪ ،‬وتدني العملة في القيام بوظائفها‪ ،‬ويمكن التغلب على التضخم من خالل‬
‫وسائل متعددة أبرزها‪ :‬البعد عن التعامل بالربا‪ ،‬والتسعير للمصلحة الراجحة‪ ،‬وتنظيم إصدار‬
‫النقود‪ ،‬وتخفيض اإلنفاق العام‪.‬‬

‫‪185‬‬
 ‫◄ األسئلة‪:‬‬
‫س‪ : 1‬أجب بعالمة (صح) أمام العبارة الصحيحة‪ ،‬وبعالمة (خطأ) أمام العبارة‬
‫الخاطئة فيما يأتي‪:‬‬
‫• من أنواع التضخم باعتبار تدخل الدولة باألسعار‪ :‬التضخم الزاحف‪.‬‬
‫• التضخم الجامـ هو أخطر األنواع ضر ار على الدول‪.‬‬
‫• من أسباب التضخم‪ :‬زيادة الطلب على نسبة المعروض من السلع والخدمات‪.‬‬
‫• من أسباب التضخم‪ :‬تدني العملة في القيام بوظائفها‪.‬‬
‫• األصل في حكم التسعير الجواز‪.‬‬

‫س‪ :2‬عدد أبرز آثار التضخم من الناحية االقتصادية‪.‬‬

‫• ‪...........................................................................‬‬
‫• ‪...........................................................................‬‬
‫• ‪...........................................................................‬‬

‫س‪ :3‬ما هي أقسام التضخم باعتبار سرعة ارتفاع األسعار؟‬

‫• ‪...........................................................................‬‬
‫• ‪...........................................................................‬‬
‫• ‪...........................................................................‬‬

‫س‪ :4‬تحدث عن التسعير باعتبار أنه أحد سبل مواجهة التضخم‪.‬‬

‫• ‪...........................................................................‬‬
‫• ‪...........................................................................‬‬
‫• ‪...........................................................................‬‬

‫‪186‬‬
 ‫◄المراجع‪:‬‬
‫• أسنى المطالب شرح روض الطالب‪ ،‬للشيخ زكريا بن محمد بن زكريا‬
‫األنصاري‪ ،‬دار الكتاب اإلسالمي‪ ،‬القاهرة‪.‬‬
‫• اإلقناع في فقه اإلمام أحمد بن حنبل‪ ،‬للشيخ موسى بن أحمد بن موسى‬
‫الحجاوي المقدسي‪ ،‬ثم الصالحي‪ ،‬دار المعرفة‪ ،‬بيروت‪ ،‬لبنان‪.‬‬
‫• اإللزام في التصرفات المالية في الفقه اإلسالمي‪ ،‬د‪.‬وليد خالد الربيع‪ ،‬دار‬
‫النفائس‪ ،‬األردن‪ ،‬الطبعة األولى ‪1427‬هد‪.‬‬
‫• اإلنصاف‪ ،‬للشيخ عالء الدين أبو الحسن علي بن سليمان المرداوي الدمشقي‬
‫الصالحي الحنبلي‪ ،‬دار إحياء التراث العربي‪ ،‬الطبعة الثانية‪.‬‬
‫• بدائع الصنائع في ترتيب الشرائع‪ ،‬للشيخ عالء الدين أبي بكر بن مسعود بن‬
‫أحمد الكاساني الحنفي‪ ،‬دار الكتب العلمية‪ ،‬الطبعة الثانية‪1406 ،‬هد ‪-‬‬
‫‪1986‬م‪.‬‬
‫• بداية المجتهد ونهاية المقتصد‪ ،‬ألبي الوليد محمد بن أحمد بن محمد بن أحمد‬
‫بن رشد القرطبي الشهير بابن رشد الحفيد‪ ،‬دار الحديث‪ ،‬القاهرة‪.‬‬
‫• البدر المنير في تخريج األحاديث واألثار الواقعة في الشرح الكبير‪ ،‬للشيخ سراع‬
‫الدين أبي حفص عمر بن علي بن أحمد الشافعي‪ ،‬المعروف بابن الملقن‪ ،‬دار‬
‫الهجرة للنشر والتوزيع‪ ،‬الرياض‪ ،‬السعودية‪ ،‬الطبعة االولى‪1425 ،‬هد‪2004-‬م‪.‬‬
‫• البناية شرح الهداية للشيخ أبي محمد محمود بن أحمد بن موسى بن أحمد بن‬
‫حسين العيني‪ ،‬دار الكتب العلمية‪ ،‬بيروت‪ ،‬لبنان‪ ،‬الطبعة األولى ‪1420‬هد ‪-‬‬
‫‪2000‬م‪.‬‬
‫• التاع واإلكليل لمختصر خليل‪ ،‬للشيخ محمد بن يوسف بن أبي القاسم بن‬
‫يوسف العبدري الغرناطي‪ ،‬دار الكتب العلمية‪ ،‬الطبعة األولى‪1416 ،‬هد‪-‬‬
‫‪1994‬م‪.‬‬
‫• تبيين الحقائق شرح كنز الدقائق‪ ،‬للشيخ عثمان بن علي الزيلعي‪ ،‬ومعه حاشية‬
‫الشلبي‪ ،‬دار الكتاب اإلسالمي‪ ،‬الطبعة الثانية‪.‬‬

‫‪187‬‬
‫• التضخم النقدي أسبابه وأثر على الفرد والمجتمع في العصر الحديث دراسة‬
‫تطبيقية من منتصف القرن العشرين‪ ،‬د أحمد محمد أبو طه‪ ،‬مكتبة الوفاء‬
‫القانونية‪ ،‬االسكندرية‪ ،‬الطبعة األولى‪2012 ،‬م‪.‬‬
‫• التضخم النقدي في الفقه اإلسالمي‪ ،‬د‪ .‬خالد بن عبد هللا المصلـ‪ ،‬دار ابن‬
‫الجوزي‪ ،‬الدمام‪ ،‬السعودية‪ ،‬الطبعة األولى‪1427 ،‬هد‪.‬‬
‫• التضخم والكساد األسباب والحلول وفق مبادئ االقتصاد اإلسالمي‪ ،‬وضاح‬
‫نجيب رجب‪ ،‬دار النفائس‪ ،‬األردن‪ ،‬الطبعة األولى‪1432 ،‬هد‪2011-‬م‪.‬‬
‫• التضخم والكساد‪ ،‬حسين بن سالم الزبيدي‪ ،‬مؤسسة الوراق للنشر والتوزيع‪،‬‬
‫عمان‪ ،‬األردن‪2010 ،‬م‪.‬‬
‫• التلخيص الحبير في تخريج أحاديث الرافعي الكبير‪ ،‬للحافظ أبي الفضل أحمد‬
‫بن علي بن محمد بن أحمد بن حجر العسقالني‪ ،‬دار الكتب العلمية‪ ،‬الطبعة‬
‫األولى ‪1419‬هد ‪1989 -‬م‪.‬‬
‫• تهذيب التهذيب‪ ،‬للحافظ أبي الفضل أحمد بن علي بن محمد بن أحمد بن حجر‬
‫العسقالني‪ ،‬مطبعة دائرة المعارف النظامية‪ ،‬الهند‪ ،‬الطبعة األولى ‪1326‬هد‪.‬‬
‫• تهذيب الكمال في أسماء الرجال‪ ،‬للشيخ يوسف بن عبد الرحمن بن يوسف‬
‫القضاعي الكلبي المزي‪ ،‬مؤسسة الرسالة‪ ،‬بيروت‪ ،‬الطبعة األولى ‪1400‬هد–‬
‫‪1980‬م‪.‬‬
‫• الحسبة في اإلسالم‪ ،‬أو وظيفة الحكومة اإلسالمية‪ ،‬لشيخ اإلسالم تقي الدين‬
‫أحمد ابن عبد الحليم بن عبد السالم بن عبد هللا بن أبي القاسم بن محمد بن‬
‫تيمية الحراني الحنبلي الدمشقي‪ ،‬دار الكتب العلمية‪ ،‬الطبعة األولى‪.‬‬
‫• روضة الطالبين وعمدة المفتين‪ ،‬لإلمام محيي الدين يحيى بن شرف النووي‪،‬‬
‫المكتب اإلسالمي‪ ،‬بيروت‪ ،‬الطبعة الثالثة‪1412 ،‬هد ‪1991 -‬م‪.‬‬
‫• سنن ابن ماجه‪ ،‬لإلمام أبي عبد هللا محمد بن يزيد القزويني‪ ،‬دار الرسالة‬
‫العالمية‪ ،‬الطبعة األولى‪ 1430 ،‬هد ‪ 2009 -‬م‪.‬‬

‫‪188‬‬
‫• سنن الترمذي‪ :‬للحافظ محمد بن عيسى بن سورة بن موسى بن الضحاك‪،‬‬
‫الترمذي‪ ،‬شركة مكتبة ومطبعة مصطفى البابي الحلبي‪ ،‬مصر‪ ،‬الطبعة الثانية‬
‫‪1395‬هد ‪1975 -‬م‪.‬‬
‫• السنن الصغير للبيهقي‪ ،‬للحافظ أحمد بن الحسين بن علي بن موسى‬
‫الخسروجردي الخراساني‪ ،‬جامعة الدراسات اإلسالمية‪ ،‬كراتشي‪ ،‬باكستان‪،‬‬
‫الطبعة األولى ‪1410‬هد ‪1989 -‬م‪.‬‬
‫الخ ْس َرْو ِجردي‬
‫• السنن الكبر ‪ ،‬للحافظ أحمد بن الحسين بن علي بن موسى ُ‬
‫الخراساني‪ ،‬أبي بكر البيهقي‪ ،‬دار الكتب العلمية‪ ،‬بيروت‪ ،‬لبنان‪ ،‬الطبعة الثالثة‪،‬‬
‫‪ 1424‬هد ‪2003 -‬م‪.‬‬
‫• السياسة الشرعية في إصالح الراعي والرعية‪ ،‬لشيخ اإلسالم تقي الدين أحمد بن‬
‫عبد الحليم بن عبد السالم ابن تيمية الحراني الحنبلي الدمشقي‪ ،‬و ازرة الشئون‬
‫اإلسالمية واألوقاف والدعوة واإلرشاد‪ ،‬المملكة العربية السعودية‪ ،‬الطبعة‬
‫األولى‪1418 ،‬هد‪.‬‬
‫• شرح منتهى اإلرادات‪ ،‬للشيخ منصور بن يونس البهوتي‪ ،‬عالم الكتب‪ ،‬الطبعة‬
‫األولى ‪1414‬هد‪.‬‬
‫• صحيـ البخاري‪ ،‬لإلمام محمد بن إسماعيل أبو عبد هللا البخاري الجعفي‪ ،‬دار‬
‫طوق النجاة‪ ،‬الطبعة األولى‪1422 ،‬هد‪.‬‬
‫• صحيـ مسلم‪ ،‬لإلمام مسلم بن الحجاع أبو الحسن القشيري النيسابوري‪ ،‬دار‬
‫إحياء التراث العربي‪ ،‬بيروت‪.‬‬
‫• الطرق الحكمية‪ :‬للشيخ أبي عبد هللا محمد بن أبي بكر الزرعي المعروف بابن‬
‫قيم الجوزية‪ ،‬مكتبة دار البيان‪.‬‬
‫• عالع التضخم والركود االقتصادي في اإلسالم‪ ،‬مجدي عبد الفتاح سليمان‪ ،‬دار‬
‫غريب‪ ،‬القاهرة‪2002 ،‬م‪.‬‬
‫• القاموت المحيط‪ ،‬محمد بن مكرم بن على‪ ،‬أبو الفضل‪ ،‬جمال الدين ابن‬
‫منظور األنصاري الرويفعي اإلفريقي‪ ،‬دار صادر‪ ،‬بيروت‪ ،‬الطبعة الثالثة‪،‬‬
‫‪ 1414‬هد‪.‬‬

‫‪189‬‬
‫• الكافي في فقه اإلمام أحمد‪ ،‬للشيخ موفق الدين عبد هللا بن أحمد بن محمد بن‬
‫قدامة الجماعيلي المقدسي ثم الدمشقي الحنبلي‪ ،‬دار الكتب العلمية‪ ،‬الطبعة‬
‫األولى‪ 1414 ،‬هد ‪ 1994 -‬م‪.‬‬
‫• الكافي في فقه أهل المدينة‪ ،‬للشيخ أبي عمر يوسف بن عبد هللا بن محمد بن‬
‫عبد البر ابن عاصم النمري‪ ،‬تحقيق‪ :‬محمد محمد أحيد ولد ماديك الموريتاني‪،‬‬
‫مكتبة الرياض الحديثة‪ ،‬الرياض‪ ،‬المملكة العربية السعودية‪ ،‬الطبعة الثانية‬
‫‪1400‬هد ‪1980 -‬م‪.‬‬
‫• كشف الخفاء ومزيل اإللبات‪ ،‬للشيخ إسماعيل بن محمد بن عبد الهادي‬
‫الجراحي العجلوني الدمشقي‪ ،‬المكتبة العصرية‪ ،‬الطبعة األولى‪1420 ،‬هد ‪-‬‬
‫‪2000‬م‪.‬‬
‫• لسان العرب‪ ،‬مجد الدين أبو طاهر محمد بن يعقوب الفيروزآبادي‪ ،‬مؤسسة‬
‫الرسالة للطباعة والنشر والتوزيع‪ ،‬بيروت‪ ،‬لبنان‪ ،‬الطبعة الثامنة‪ 1426 ،‬هد ‪-‬‬
‫‪ 2005‬م‪.‬‬
‫• المجموع شرح المهذب (مع تكملة السبكي والمطيعي)‪ ،‬لإلمام محيي الدين يحيى‬
‫بن شرف النووي‪ ،‬دار الفكر‪.‬‬
‫• مجموع فتاو شيخ اإلسالم أحمد بن تيمية‪ :‬جمع وترتيب الشيخ عبد الرحمن‬
‫محمد ابن قاسم‪ ،‬مجمع الملك فهد لطباعة المصحف الشريف‪ ،‬السعودية‪ ،‬طبعة‬
‫‪1425‬هد ‪2004 -‬م‪.‬‬
‫• المحلى باآلثار‪ ،‬للشيخ أبي محمد علي بن أحمد بن سعيد بن حزم‪ ،‬دار الفكر‪،‬‬
‫بيروت‪.‬‬
‫• المصنف‪ ،‬للشيخ أبي بكر عبد الرزاق بن همام بن نافع الحميري اليماني‬
‫الصنعاني‪ ،‬المكتب اإلسالمي‪ ،‬بيروت‪ ،‬الطبعة الثانية ‪.1403‬‬
‫• مطالب أولي النهى في شرح غاية المنتهى‪ ،‬للشيخ مصطفى السيوطي‬
‫الرحيباني‪ ،‬ومعه تجريد زوائد الغاية والشرح للشيخ حسن الشطي‪ ،‬المكتب‬
‫اإلسالمي‪ ،‬دمشق‪ ،‬سوريا‪.‬‬

‫‪190‬‬
‫• المغني للشيخ موفق الدين عبد هللا بن أحمد بن محمد بن قدامة المقدسي‪ ،‬دار‬
‫إحياء التراث العربي‪.‬‬
‫• المقاصد الحسنة في بيان كثير من األحاديث المشتهرة على األلسنة‪ ،‬للشيخ‬
‫شمس الدين أبي الخير محمد بن عبد الرحمن بن محمد السخاوي‪ ،‬دار الكتاب‬
‫العربي‪ ،‬بيروت‪ ،‬الطبعة األولى‪ 1405 ،‬هد ‪1985 -‬م‪.‬‬
‫• المنتقى شرح الموطأ‪ ،‬للقاضي أبي الوليد سليمان بن خلف بن سعد بن أيوب‬
‫الباجي‪ ،‬دار الكتاب اإلسالمي‪ ،‬القاهرة‪ ،‬الطبعة الثانية‪.‬‬
‫• المهذب في فقه اإلمام الشافعي‪ ،‬للشيخ أبي إسحاق إبراهيم بن علي بن يوسف‬
‫الشيرازي‪ ،‬دار الكتب العلمية‪.‬‬
‫• موطأ اإلمام مالك‪ ،‬لإلمام مالك بن أنس بن مالك بن عامر األصبحي المدني‪،‬‬
‫صححه ورقمه وخرع أحاديثه وعلق عليه‪ :‬محمد فؤاد عبد الباقي‪ ،‬دار إحياء‬
‫التراث العربي‪ ،‬بيروت‪ ،‬لبنان‪ 1406 ،‬هد ‪1985 -‬م‬
‫• نظرية التضخم‪ ،‬د‪ .‬نبيل الروبي‪ ،‬مؤسسة الثقافة الجامعية‪ ،‬االسكندرية‪ ،‬الطبعة‬
‫الثانية ‪1984‬م‪.‬‬
‫• نيل األوطار‪ ،‬للشيخ محمد بن علي بن محمد بن عبد هللا الشوكاني‪ ،‬دار‬
‫الحديث‪ ،‬مصر‪ ،‬الطبعة األولى ‪1413‬هد ‪1993 -‬م‪.‬‬

‫‪191‬‬
192