‫املجلذ ‪ /14‬العذد ‪( 2‬دٌسمبر ‪ :)2019‬ص‪.

‬ص‪237-210:‬‬ ‫‪ISSN 1112-‬‬

‫‪EISSN 6804 -‬‬

‫أسس ومخطلباث استراجُجُت حعزٍز الشمىل املالي مع إلاشاسة إلى الخجشبت‬

‫ألاسدهُت‬
‫‪The foundations and requirements of the strategy of‬‬
‫‪enhancing financial inclusion with reference to the Jordanian‬‬
‫‪experience‬‬
‫(‪)3‬‬ ‫(‪)2‬‬ ‫(‪ )1‬‬
‫بعِعت بللباط كض الذًً‬ ‫سظىٌ خمُذ‬ ‫بهىاط اللباط‬
‫‪)1(‬‬ ‫(‪)2‬‬ ‫(‪)3‬‬
‫‪Bahnas Elabbes‬‬ ‫‪Rassoul Hamid‬‬ ‫‪Bssissa Belabbes Azedine‬‬

‫(‪)1‬‬
‫حاملت صٍان كاشىس بالجلفت ‪ -‬الجضاثش ‪bahnas2007@yahoo.fr -‬‬
‫()‬
‫حاملت مدىذ اهلي‪ ،‬البىٍشة – الجضاثش ‪h.rassoul@univ-bouira.dz -‬‬
‫()‬
‫اإلاشهض الجامعي مشظلي كبذ هللا جِباصة ‪ -‬الجضاثش ‪bssissaazize@gmail.com -‬‬

‫جاسٍخ الاسخالم‪2019/02/25 :‬؛ جاسٍخ اللبىل‪2019/06/18 :‬‬

‫ملخص‪:‬‬
‫ٌلخبر الشمىٌ اإلاالي مً بحن اإلافاهُم الخذًثت في الادبُاث الاكخصادًت واإلاالُت وكذ‬
‫جضاًذث ؤهمُخه خاصت في ؿل الخؼىساث التي محزث الخىىىلىحُا الشكمُت في اإلاجاٌ اإلاالي‬
‫والخاحت للىصىٌ الى مخخلف الخذماث واإلاىخجاث اإلاالُت‪ ،‬وجإحي هزه الىسكت همداولت‬
‫إلللاء الظىء كلى مفهىم الشمىٌ اإلاالي وششح اهمُخه وابلاده الىـشٍت بطافت الى‬
‫دساظت وجدلُل واكم الشمىٌ اإلاالي في اللالم اللشبي كمىما وفي دولت ألاسدن كلى‬
‫الخصىص ورلً مً خالٌ ماششاث الشمىٌ اإلاالي اإلالخمذة مً ػشف البىً اللالمي‪،‬‬
‫هما جم الخؼشق اًظا لالظتراجُجُت الىػىُت للشمىٌ اإلاالي التي جبىاها ألاسدن لللمل كلى‬
‫جدعحن معخىي الشمىٌ اإلاالي وحلضٍضه فُه ‪.‬‬

‫‪ ‬اإلاالف اإلاشظل‪ :‬بهىاط اللباط‪ ،‬البرًذ الالىترووي‪bahnas2007@yahoo.fr :‬‬

‫‪ Corresponding author: Bahnas Elabbes, e-mail: bahnas2007@yahoo.fr.‬‬
 ‫أسس ومخطلباث استراجُجُت حعزٍز الشمىل املالي مع إلاشاسة الى الخجشبت ألاسدهُت‬

‫الكلماث املفخاحُت ‪ :‬الخذماث اإلاالُت‪ ،‬الشمىٌ اإلاالي‪ ،‬ماششاث الشمىٌ اإلاالي‪،‬‬

‫الخىىىلىحُا الشكمُت‪ ،‬اظتراجُجُت الشمىٌ اإلاالي‬
‫‪Abstract:‬‬
‫‪Financial inclusion is one of the modern concepts in economic‬‬
‫‪and financial literature and has become increasingly important‬‬
‫‪especially in light of the developments that characterized digital‬‬
‫‪technology in the financial field and the need to access various‬‬
‫‪financial services and products. This paper is an attempt to shed light‬‬
‫‪on the concept of financial inclusion and explain its importance and‬‬
‫‪theoretical dimensions, it also studies and analysis the reality of‬‬
‫‪financial inclusion in the Arab world in general and in Jordan in‬‬
‫‪particular through the indicators of financial inclusion adopted by the‬‬
‫‪World Bank group. It also addressed the national strategy for financial‬‬
‫‪inclusion adopted by Jordan to improve and enhance the level of‬‬
‫‪financial inclusion.‬‬
‫‪Key words: financial services, financial inclusion, indicators of‬‬
‫‪financial inclusion, digital technology, financial inclusion strategy‬‬

‫‪ .1‬امللذمت‪:‬‬
‫صاد اهخمام اغلب الذوٌ في آلاوهت ألاخحرة بالشمىٌ اإلاالي او ما ٌلشف ؤخُاها‬
‫باالشخماٌ اإلاالي ورلً هـشا آلزاسه ؤلاًجابُت كلى الخىمُت الشاملت اإلاعخذامت وجؼىٍش‬
‫الاكخصاد والاظخلشاس اإلاالي‪ ،‬واصبذ بزلً جبني اظتراجُجُت وػىُت للشمىٌ اإلاالي امشا‬
‫طشوسٍا خاصت في ؿل الخدىالث الىبحرة التي ؤصبدذ حلشفها الخىىىلىحُا الشكمُت في‬
‫اإلاجاٌ اإلاالي وهزا خاحت الفئاث الفلحرة واإلاشاسَم الصغحرة واإلاخىظؼت اإلالخت للخمىٍل‬
‫والىصىٌ للخذماث اإلاالُت اإلاخخلفت‪.‬‬
‫بن اللالم اللشبي كمىما ًخمحز بخإخش هبحر في معخىي الشمىٌ اإلاالي وهى ما حلىعه‬
‫اإلااششاث في هزا الاػاس‪ ،‬ولهزا فلذ ظلذ بلع الذوٌ اللشبُت لللمل كلى مىاحهت‬
‫اللصىس في مجاٌ الشمىٌ اإلاالي وجبني اظتراجُجُت للشمىٌ اإلاالي جداوٌ مً خاللها‬
‫الاهخمام بالفئاث اإلاعدبلذة مالُا والفئاث الفلحرة واليعاء وحلل الخذماث اإلاالُت كمىما‬
 ‫بهىاط اللباط & سظىٌ خمُذ & بعِعت بللباط كضالذًً‬

‫في مخىاوٌ ول فئاث اإلاجخمم‪ ،‬وحلخبر ألاسدن مً الذوٌ اللشبُت العباكت التي بادسث الى وطم‬
‫اظتراجُجُت وػىُت للشمىٌ اإلاالي واضخت اإلالالم والاهذاف ومدذدة ألاظغ واللىاكذ‪.‬‬
‫مشكلت الذساست‪ :‬بىاء كلى ما جلذم جبرص لىا بشيالُت هزه الذساظت اإلاخمثلت في‬
‫العااٌ الخالي ‪ :‬ما هى واكم الشمىٌ اإلاالي في ألاسدن وما مظمىن الاظتراجُجُت الىػىُت‬
‫لخلضٍض الشمىٌ اإلاالي فُه ؟‬
‫أهذاف الذساست‪ :‬حععى هزه الذساظت مً خالٌ ما جظمىخه لخىطُذ مفهىم واهمُت‬
‫الشمىٌ اإلاالي والذوس الزي ًمىً ًادًه في جدلُم الخؼىس اإلاالي ومً زم الخؼىس والىمى‬
‫الاكخصادي بطافت الى جىطُذ اإلالاًحر اإلالخمذة دولُا للُاط معخىي الشمىٌ اإلاالي ‪ .‬هما‬
‫جللي هزه الذساظت الظىء كلى واكم الشمىٌ اإلاالي في اللالم اللشبي كمىما وفي دولت ألاسدن‬
‫كلى الخصىص ورلً ملاسهت بباقي دوٌ اللالم وجىضح لىا ألاظغ الىـشٍت الخاصت‬
‫باظتراجُجُت الشمىٌ اإلاالي وحعلؽ الظىء كلى الاظتراجُجُت اإلالخمذة في ألاسدن والتي‬
‫حلخبر ساثذة ارا ما كىسهذ بذوٌ كشبُت ؤخشي خاصت بالىـش إلاا خللخه مً هخاثج ػُبت‪.‬‬
‫مىهجُت الذساست‪ :‬إلالالجت حىاهب هزه الذساظت وجىطُذ ما جظمىخه مً ؤفياس‬
‫اكخمذها كلت مىهجحن اظاظحن وهما اإلاىهج الىصفي واإلاىهج الخدلُلي خُث اظخخذمىا‬
‫اإلاىهج ألاوٌ لششح وجىطُذ الجىاهب الىـشٍت اإلاخلللت بمفهىم الشمىٌ اإلاالي وخلفُخه‬
‫الخاسٍخُت وهزا الابلاد ألاظاظُت له ومخخلف اإلالاًحر اإلالخمذة للُاط معخىاه‬
‫ومخؼلباث اظتراجُجُت الشمىٌ اإلاالي واظعها اما اإلاىهج الخدلُلي فلذ جم اظخخذامه‬
‫كىذ حعلُؼىا الظىء كلى واكم الشمىٌ اإلاالي في اللالم اللشبي كمىما وفي دولت ألاسدن‬
‫كلى الخصىص وجدلُل ؤلاخصاثُاث وألاسكام اإلاشجبؼت بملاًحر الشمىٌ اإلاالي وهزا‬
‫ملاسهتها بةخصاءاث الشمىٌ اإلاالي لبلع الذوٌ اإلاخلذمت ‪.‬‬
‫جلسُم الذساست‪ :‬لإلحابت كلى ؤلاشيالُت الشثِعُت إلاىطىق البدث وهزا الدعائالث‬
‫الفشكُت اإلاخلللت بها جم جلعُم هزه الذساظت الى اإلاداوس الخالُت ‪:‬‬
‫املحىس ألاول‪ :‬مفهىم الشمىٌ اإلاالي وؤبلاده‬
‫املحىس الثاوي‪ :‬ماششاث وواكم الشمىٌ اإلاالي في ألاسدن‬
‫املحىس الثالث‪ :‬ؤظغ ومشجىضاث اظتراجُجُت حلضٍض الشمىٌ اإلاالي في ألاسدن‬
‫الخاجمـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـت‬
 ‫أسس ومخطلباث استراجُجُت حعزٍز الشمىل املالي مع إلاشاسة الى الخجشبت ألاسدهُت‬

‫‪ .2‬مفهىم الشمىل املالي وأبعاده‪:‬‬

‫‪ 1.2‬مفهىم الشمىل املالي‪:‬‬
‫في دساظت‬ ‫ؿهش مصؼلح الشمىٌ) كىغ ؤلاكصاء (اإلاالي ألوٌ مشة في اللام‬
‫لِشىن وزشفذ)‪ )Leyshon & Thrift‬كً الخذماث اإلاالُت في حىىب ششق بهجلترا‪ ،‬جىاوٌ‬
‫فيها ؤزش بغالق فشق ؤخذ البىىن كلى وصىٌ ظيان اإلاىؼلت فللُا للخذماث اإلاصشفُت‪.‬‬
‫وخالٌ حعلُيُاث اللشن اإلااض ي ؿهشث اللذًذ مً الذساظاث اإلاخلللت بالصلىباث التي‬
‫جىاحهها بلع فئاث اإلاجخمم في الىصىٌ بلى الخذماث اإلاالُت اإلاصشفُت وغحر اإلاصشفُت ‪.‬وفي‬
‫اظخخذم مصؼلح الشمىٌ اإلاالي ألوٌ مشة بشيل ؤوظم لىصف مدذداث‬ ‫اللام‬
‫وصىٌ ألافشاد بلى الخذماث اإلاالُت اإلاخىفشة ‪.‬وججذس ؤلاشاسة هىا بلى طشوسة الخفشٍم بحن‬
‫الخخلي الاخخُاسي كً الععي وساء اظخخذام اإلاىخجاث والخذماث اإلاالُت بعبب اولذام‬
‫الخاحت لها‪ ،‬ؤو ألظباب زلافُت و‪/‬ؤو كلاثذًت‪ ،‬وبحن كذم الىصىٌ بليها وكذم اظخخذامها‬
‫بعبب كذم جىفشها ؤو بعبب كذم اللذسة كلى امخالهها ‪.‬وٍىدصش اهخمام اإلالىُحن بالشمىٌ‬
‫اإلاالي في اظتهذاف مً حشي بكصائهم بشيل كصشي مً الشمىٌ اإلاالي واًجاد العبل‬
‫الىفُلت بالخغلب كلى ؤظباب وكىامل ؤلاكصاء‪ ،‬وال يهخم بمً اخخاسوا بكصاء ؤهفعهم كً‬
‫اظخخذام اإلاىخجاث والخذماث اإلاالُت(‪.)1‬‬

‫ٌشحر الشمىٌ اإلاالي كمىما بلى مذي بمياهُت خصىٌ ألافشاد وألاظش والششواث مً‬
‫مخخلف اإلاعخىٍاث الاحخماكُت واإلاىاػم الجغشافُت كلى خذماث اإلااظعاث اإلاالُت‬
‫الشظمُت‪ ،‬ومذي الاظخفادة منها بخيلفت مللىلت‪ ،‬وفي الىكذ اإلاىاظب‪ ،‬وباللذس اإلاؼلىب‪،‬‬
‫باإلطافت بلى مذي جىفش الخذماث اإلاشجبؼت باخخُاحاتهم(‪.)2‬‬
‫هما ًلصذ بالشمىٌ اإلاالي بجاخت واظخخذام وافت الخذماث اإلاالُت إلاخخلف فئاث‬
‫اإلاجخمم مً خالٌ اللىىاث الشظمُت بما في رلً الخعاباث اإلاصشفُت والخىفحر‪ ،‬خذماث الذفم‬

‫(‪ )1‬ظمحر كبذ هللا واخشون‪ ،‬الشمىٌ اإلاالي في فلعؼحن‪ ،‬ملهذ ؤبدار العُاظاث الاكخصادًت‬
‫الفلعؼُني‪ ،‬اللذط‪ ،2016 ،‬ص ‪15‬‬
‫(‪ )2‬اجداد الصىاكاث اإلاصشٍت واجداد بىىن مصش‪ ،‬مششوق الخدىٌ بلى الاكخصاد غحر الىلذي‪،‬‬
‫فبراًش‪ ،2016‬ص‪http://www.fei.org.eg.12‬‬
 ‫بهىاط اللباط & سظىٌ خمُذ & بعِعت بللباط كضالذًً‬

‫والخدىٍل‪ ،‬خذماث الخإمحن‪ ،‬وخذماث الخمىٍل والاثخمان لخفادي لجىء البلع بلى اللىىاث‬
‫والىظاثل غحر الشظمُت التي ال جخظم لخذ ؤدوى مً الشكابت وؤلاششاف ومشجفلت ألاظلاس وعبُا‬
‫مما ًادي بلى ظىء اظخغالٌ اخخُاحاث هاالء مً الخذماث اإلاالُت واإلاصشفُت(‪.)1‬‬

‫كشفذ مجمىكت اللششًٍ ‪ G20‬وماظعت الخدالف اللالمي للشمىٌ اإلاالي‬ ‫وكذ ّ‬

‫(‪ (AFI‬الشمىٌ اإلاالي بإهه" حلضٍض وصىٌ واظخخذام وافت فئاث اإلاجخمم وبما ٌشمل‬
‫الفئاث اإلاهمشت والفلحرة للخذماث واإلاىخجاث اإلاالُت الـتي جدىاظب ملا اخخُاحاتهم‬
‫بدُث جلذم لهم بشيل كادٌ وشفاف وبخيالُف مللىلت ‪".‬هما كشفذ ول مً مىـمت‬
‫)‪(OECD‬والشبىت الذولُت للخثلُف اإلاالي )‪ (INFE‬اإلاىبثلت كنها الشمىٌ اإلاالي بإهه‪" :‬‬
‫اللملُت التي ًخم مً خاللها حلضٍض الىصىٌ بلى مجمىكت واظلت مً الخذماث واإلاىخجاث‬
‫اإلاالُت الشظمُت والخاطلت للشكابت بالىكذ والعلش اإلاللىٌ بالشيل الياف‪ ،‬وجىظُم‬
‫هؼاق اظخخذام هزه الخذماث واإلاىخجاث مً كبل ششاثذ اإلاجخمم اإلاخخلفت ورلً مً‬
‫خالٌ جؼبُم مىاهج مبخىشة والتي جظم الخىكُت والخثلُف اإلاالي ورلً بهذف حلضٍض‬
‫الشفاه اإلاالي والاهذماج الاحخماعي والاكخصادي"(‪.)2‬‬

‫ؤما اإلاجمىكت الاظدشاسٍت إلاعاكذة الفلشاء (‪ )CGAP‬فخلشف الشمىٌ اإلاالي بإهه ‪:‬‬
‫"وصىٌ ألاظش والششواث بلى الخذماث اإلاالُت اإلاىاظبت واظخخذامها بشيل فلاٌ ‪.‬ووحىب‬
‫)‪(3‬‬
‫جلذًم جلً الخذماث بمعاولُت وبشيل معخذام في بِئت مىـمت جىـُما حُذ ا "‪.‬‬

‫وٍمىً اللىٌ ؤن الشمىٌ اإلاالي هى مفهىم خذًث يهذف بلى حلمُم اإلاىخجاث‬
‫ً‬
‫والخذماث اإلاالُت واإلاصشفُت كلى اللذد ألاهبر مً ألافشاد‪ ،‬واإلااظعاث‪ ،‬خصىصا فئاث‬
‫اإلاهمشت مً روي الذخل اإلادذود‪ ،‬ورلً مً خالٌ اللىىاث الشظمُت وابخياس‬ ‫اإلاجخمم َّ‬
‫خذماث مالُت مالثمت وبخيالُف مىافعت وكادلت‪ ،‬لخفادي لجىء جلً الفئاث بلى اللىىاث‬
‫والىظاثل غحر الشظمُت مشجفلت الخيالُف والتي ال جخظم للشكابت وؤلاششاف‪ .‬والشمىٌ‬
‫ً‬
‫اإلاالي ال ًخدلم مً دون الخثلُف اإلاالي‪ ،‬فاإلاعتهلً الىاعي ٌُلخبر ؤهثر بدساوا للمخاػش‬

‫(‪ )1‬صىذوق الىلذ اللشبي‪ ،‬اللالكت اإلاخذاخلت بحن الاظخلشاس اإلاالي والشمىٌ اإلاالي‪ ،2015 ،‬ص‪.1‬‬
‫(‪ )2‬صىذوق الىلذ اللشبي ‪،‬مخؼلباث بىاء اظتراجُجُت الشمىٌ اإلاالي‪ ،2016 ،‬ص‪.2‬‬
‫(‪ )3‬ظمحر كبذ هللا واخشون‪ ،‬مشحم ظابم‪ ،‬ص‪.17‬‬
 ‫أسس ومخطلباث استراجُجُت حعزٍز الشمىل املالي مع إلاشاسة الى الخجشبت ألاسدهُت‬

‫ً‬
‫واإلاياظب اإلاشجبؼت باإلاىخجاث اإلاالُت وؤهثر وكُا لخلىكه وواحباجه‪.‬‬
‫ٌعخلضم الشمىٌ اإلاالي جلذًم مجمىكت شاملت مً الخذماث اإلاالُت جخظمً‬
‫الخعاباث اإلاصشفُت‪ ،‬واإلاذخشاث‪ ،‬وكشوض كصحرة وػىٍلت ألاحل‪ ،‬والخإححر الخمىٍلي‪،‬‬
‫والشهىن الللاسٍت‪ ،‬والخإمحن والشواجب‪ ،‬واإلاذفىكاث‪ ،‬والخدىٍالث اإلاالُت اإلادلُت والذولُت‪،‬‬
‫ً‬
‫وخؼؽ الخلاكذ‪ ،‬باإلطافت بلى خماًت اإلاعتهلً مالُا‪.‬‬

‫وججذس ؤلاشاسة بلى ؤن حلمُم الخذماث اإلاالُت وجىظُم اإلاشاسهت في الىـام اإلاالي‬
‫ً‬ ‫ً‬
‫كامال ؤظاظُا لخدلُم ؤهذاف الخىمُت اإلاعخذامت‪ ،‬وجدعحن معخىي‬ ‫الشظمي ًمثل‬
‫اإلالِشت‪ ،‬وجمىحن اإلاشؤة‪ ،‬وجمىٍل اإلاششوكاث الصغحرة واإلاخىظؼت‪ ،‬والخذ مً الفلش وكذم‬
‫اإلاعاواة‪ ،‬وجىفحر فشص اللمل‪ ،‬وحلضٍض الىمى الاكخصادي‪ ،‬ودمج الاكخصاد اإلاىاصي في‬
‫الاكخصاد الشظمي(‪ .)1‬وَشمل بزلً الشمىٌ اإلاالي اللىامل ؤو العماث الخالُت(‪:)2‬‬

‫‪ -‬الاهخمام ألاهبر بالفلشاء ومدذودي الذخل‪.‬‬

‫‪ -‬الىصىٌ بلى ألافشاد واإلاششوكاث الصغحرة واإلاخىظؼت واإلاخىاهُت الصغش‪.‬‬
‫‪ -‬جىفحر خذماث مالُت مخلذدة مثالا الدخاس والاثخمان والخإمحن‪.‬‬
‫‪ -‬الاهخمام بخدلُم اإلاصلخت الىبري والتي جخللم بخلم فشص كمل‪ ،‬جدلُم الىمى‬
‫الاكخصادي‪ ،‬مجابهت الفلش‪ ،‬جدعحن جىصَم الذخل‪ ،‬مم بًالء اهخمام ؤهبر لخلىق اإلاشؤة‪.‬‬
‫‪ 2.2‬أبعاد الشمىل املالي ومؤششاجه‪:‬‬
‫خالٌ الللذ اإلااض ي‪ ،‬جؼىس مفهىم الشمىٌ اإلاالي بلى زالزت ؤبلاد سثِعُت وهي(‪:)3‬‬
‫‪ ‬الىصىل للخذماث املالُت‪ :‬حشحر بلى اللذسة كلى اظخخذام الخذماث اإلاالُت مً‬
‫اإلااظعاث الشظمُت‪ ،‬وجخؼلب جدذًذ معخىٍاث الىصىٌ بلى جدذًذ وجدلُل اللىاثم‬
‫اإلادخملت لفخذ واظخخذام خعاب مصشفي مثل‪ :‬جيلفت واللشب مً هلاغ الخذماث‬

‫‪(1) http://www.uabonline.info/magazine/436-March2017/index.html#6/z‬‬
‫(‪ )2‬صىذوق الىلذ اللشبي‪ ،‬اللالكت اإلاخذاخلت بحن الاظخلشاس اإلاالي والشمىٌ اإلاالي مشحم ظابم‪ ،‬ص ‪1‬‬
‫(‪ )3‬خىحن مدمذ بذس عجىس‪ ،‬دوس الاشخماٌ اإلاالي لذي اإلاصاسف الىػىُت في جدلُم اإلاعاولُت‬
‫الاحخماكُت ججاه اللمالء(دساظت خالت‪ :‬البىىن ؤلاظالمُت اللاملت في كؼاق غضة)‪ ،‬ماحعخحر‪ ،‬ولُت‬
‫الخجاسة‪ ،‬جخصص‪ :‬بداسة ؤكماٌ‪ ،‬الجاملت الاظالمُت‪ ،2017 ،‬ص ‪.،10‬‬
 ‫بهىاط اللباط & سظىٌ خمُذ & بعِعت بللباط كضالذًً‬

‫اإلاصشفُت 'الفشوق وؤحهضة الصشاف آلالي‪...‬بلخ)‪ً ،‬مىً الخصىٌ كلى بُاهاث جخللم‬
‫بةمياهُت الىصىٌ للخذماث اإلاالُت مً اإلاللىماث التي جلذمها اإلااظعاث اإلاالُت‪،‬‬
‫ومً بحن ماششاث كُاط بلذ الىصىٌ بلى الخذماث اإلاالُت‪:‬‬
‫‪ -‬كذد هلاغ الىصىٌ ليل ‪ 10.000‬مً البالغحن كلى اإلاعخىي الىػني مجضؤة خعب‬
‫هىق الىخذة ؤلاداسٍت‪.‬‬
‫‪ -‬كذد ؤحهضة الصشاف آلالي ليل ‪ 1000‬هُلى متر مشبم‪.‬‬
‫‪ -‬خعاباث الىلىد ؤلالىتروهُت‪.‬‬
‫‪ -‬مذي الترابؽ بحن هلاغ جلذًم الخذمت‪.‬‬
‫‪ -‬اليعبت اإلائىٍت إلحمالي العيان الزًً ٌلِشىن في الىخذاث ؤلاداسٍت بىلؼت وصىٌ‬
‫واخذة كلى ألاكل‪.‬‬
‫‪ ‬اسخخذام الخذماث املالُت‪ :‬حشحر بلى مذي اظخخذام اللمالء للخذماث اإلاالُت‬
‫اإلالذمت بىاظؼت ماظعاث اللؼاق اإلاصشفي‪ ،‬جدذًذ مذي اظخخذام الخذماث‬
‫اإلاالُت ًخؼلب حمم بُاهاث خىٌ مذي اهخـام وجىاجش الاظخخذام كبر فترة صمىُت‬
‫ملُىت‪ ،‬ومً بحن ماششاث كُاظها‪:‬‬
‫‪ -‬وعبت البالغحن الزًً لذيهم هىق واخذ كلى ألاكل هدعاب ودٌلت مىخـم‪.‬‬
‫وعبت البالغحن الزًً لذيهم هىق واخذ كلى ألاكل هدعاب اثخمان مىخـم‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫‪ -‬كذد خملت بىلُصت الخإمحن ليل ‪ 1000‬مً البالغحن‪.‬‬
‫‪ -‬كذد ملامالث الخجضثت غحر الىلذًت للفشد الىاخذ‪.‬‬
‫‪ -‬كذد ملامالث الذفم كبر الهاجف‪.‬‬
‫‪ -‬وعبت البالغحن الزًً ٌعخخذمىن خعاب بىيي بشيل داثم ومخىاجش‪.‬‬
‫‪ -‬وعبت اإلادخفـحن بدعاب بىيي خالٌ ظىت مظذ‪.‬‬
‫‪ -‬وعبت البالغحن الزًً ًخللىن جدىٍالث مالُت مدلُت ؤو دولُت‪.‬‬
‫‪ -‬وعبت الششواث اإلاخىظؼت ؤو الصغحرة التي لذيها خعاباث سظمُت مالُت‪.‬‬
‫‪ -‬وعبت الششواث الصغحرة واإلاخىظؼت التي لذيها كشوض كاثمت‪.‬‬
‫‪ ‬جىدة الخذماث املالُت‪ :‬حلخبر كملُت وطم ماششاث للُاط بلذ الجىدة هى‬
 ‫أسس ومخطلباث استراجُجُت حعزٍز الشمىل املالي مع إلاشاسة الى الخجشبت ألاسدهُت‬

‫جدذي في خذ راجه خُث ؤهه كلى مذي ‪ 15‬ظىت اإلااطُت اهخلل مفهىم الشمىٌ اإلاالي بلى‬
‫حذوٌ ؤكماٌ الذوٌ الىامُت خُث وان البذ مً جدعحن الىصىٌ بلى الخذماث اإلاالُت‪،‬‬
‫وهى بلذ غحر واضح خُث ًىحذ اللذًذ مً اللىامل التي جازش كلى حىدة وهىكُت‬
‫الخذماث اإلاالُت‪ :‬الخيلفت‪ ،‬وعي اإلاعتهلً‪ ،‬فلالُت آلُت الخلىٍع باإلطافت بلى خذماث‬
‫خماًت اإلاعتهلً والىفاالث اإلاالُت‪ ،‬شفافُت اإلاىافعت باإلطافت بلى كىامل غحر ملمىظت‬
‫مثل زلت اإلاعتهلً‪ ،‬وهىالً مجمىكت مً اإلااششاث للُاط بلذ الجىدة‪ ،‬وهي والخالي‪:‬‬
‫‪ -‬اللذسة على جحمل الخكالُف‪ً :‬لاط بمذي جيلفت الاخخفاؾ بالخعاب البىيي‬
‫وخاصت لزوي الذخل اإلاىخفع‪ ،‬ورلً مً خالٌ‪ :‬ملشفت مخىظؽ الخيلفت‬
‫الشهشٍت‪ ،‬مخىظؽ الشظىم العىىٍت‪ ،‬مخىظؽ جيلفت جدىٍالث الاثخمان‪ ،‬وعبت‬
‫اللمالء الزًً ؤفادوا بإن سظىم اإلالامالث اإلاالُت باهظت الثمً‪.‬‬
‫‪ -‬الشفافُت‪ً :‬للب الىصىٌ بلى اإلاللىماث دوسا خاظما في الشمىٌ اإلاالي خُث ًجب‬
‫كلى ملذمي الخذماث اإلاالُت ؤن ًظمىىا خصىٌ حمُم اللمالء كلى مللىماث راث‬
‫صلت بالخذماث اإلاالُت لخمىُنهم مً اجخار كشاساث ظلُمت بشإن اظخخذم الخذماث‬
‫اإلاالُت‪ ،‬وٍمىً كُاظها مً خالٌ اإلااششاث الخالُت‪ :‬وعبت اللمالء الزًً ؤفادوا ؤنهم‬
‫ًخللىن مللىماث واضخت ووافُت خىٌ الخذماث اإلاالُت بذاًت اوللاد اللشض اإلاالي‪،‬‬
‫وحىد همىرج وصف مدذد للخذماث اإلاالُت اإلالذمت‪.‬‬
‫‪ -‬الشاحت والسهىلت‪ً :‬لِغ وحهت هـش اللمالء خىٌ ظهىلت الىصىٌ والشاخت في‬
‫اظخخذام الخذماث اإلاالُت‪ ،‬ورلً مً خالٌ اإلااششاث الخالُت‪ :‬وعبت ألافشاد الزًً‬
‫ال ٌشلشون بالشاخت بمخىظؽ الىكذ الزًً ًلظىهت في الاهخـاس في الؼابىس في فشوق‬
‫اإلااظعاث اإلاالُت‪ ،‬مخىظؽ الىكذ الزي ًلظُه اللمالء في الاصؼفاف في فشوق‬
‫اإلااظعاث اإلاالُت والبىىن‪.‬‬
‫‪ -‬حماًت املستهلك‪ً :‬خمثل في اللىاهحن وألاهـمت اإلاصممت لظمان خلىق اإلاعتهلً‬
‫وخماًتها ومىم الششواث مً الخصىٌ كلى مضاًا غحر كادلت كً ػشٍم الاخخُاٌ‬
‫واإلاماسظاث غحر اللادلت‪.‬‬
‫‪ -‬الخثلُف املالي‪ً :‬لِغ هزا اإلااشش اإلالاسف ألاظاظُت اإلاالُت وكذسة اإلاعخخذمحن‬
‫كلى الخخؼُؽ ومىاصهت دخلهم‪.‬‬
 ‫بهىاط اللباط & سظىٌ خمُذ & بعِعت بللباط كضالذًً‬

‫‪ -‬املذًىهُت‪ :‬حلخبر ظمت هامت لللمُل في الىـام اإلاالي‪ ،‬ومً الظشوسي ملشفت هُف‬
‫ًخإخش اإلالترطحن بالعذاد طمً فترة صمىُت ملُىت‪.‬‬
‫‪ -‬العىائم الائخماهُت‪ :‬الشمىٌ اإلاالي ال ٌشخمل فلؽ اظخخذام الخذماث اإلاالُت ولىىه‬
‫ًمىذ ؤًظا اللمالء اللذسة كلى اخخُاس الخذماث واإلاىخجاث اإلاالُت طمً مجمىكت‬
‫مً الخُاساث‪ ،‬ورلً مً خالٌ‪ :‬وعبت الىخذاث الاداسٍت في اإلاىاػم الخظشٍت كلى‬
‫ألاكل بثالزت فشوق مالُت سظمُت للماظعاث‪ ،‬وعبت الششواث الصغحرة واإلاخىظؼت‬
‫اإلاؼلىب منها جىفحر طماهاث كلى آخش كشض مصشفي‪ ،‬مذي وحىد كىاثم ؤو هلص في‬
‫اإلاللىماث خىٌ ؤظىاق الاثخمان‪ .‬والشيل اإلاىالي ًلخص وافت ؤبلاد الشمىٌ اإلاالي‬
‫ظالفت الزهش‪:‬‬
‫الشكل(‪:)1‬أبعاد الشمىل املالي‬

‫أبعاد الشمول المالي‬

‫جودة الخدمات المالية‬ ‫استخدام الخدمات المالية‬ ‫الوصول للخدمات المالية‬

‫املصذس‪ :‬مً بكذاد الباخثحن‬

‫ً‬
‫هىان مجمىكت مً اإلااششاث وؤدواث اللُاط اإلالخمذة واإلاخلاسف كليها دولُا‬
‫والتي حعخخذم في كُاط معخىي الشمىٌ اإلاالي ومً ؤهمها ما ًلي (‪:)1‬‬
‫‪ -‬وعبت اإلاىاػىحن البالغحن الزًً ًمليىن خعاب مصشفي (حاسي‪ /‬جىفحر‪ /‬ودٌلت)؛‬
‫‪ -‬كذد الخعاباث اإلاصشفُت جىفحر ؤو حاسي ؤو ودٌلت(ليل ‪ 10‬آالف مىاػً بالغ)؛‬
‫‪ -‬وعبت اإلاىاػىحن البالغحن الخاصلحن كلى ؤي هىق مً الدعهُالث اإلاصشفُت؛‬
‫‪ -‬كذد خعاباث الدعهُالث اإلاصشفُت ليل ‪ 10‬آالف مىاػً بالغ؛‬
‫‪ -‬وعبت اإلايشأث الصغحرة واإلاخىظؼت التي جملً خعاب بىيي (حاسي‪ /‬جىفحر‪ /‬ودٌلت)؛‬

‫(‪ )1‬اإلاشحم العابم‪ ،‬ص ‪.17‬‬

 ‫أسس ومخطلباث استراجُجُت حعزٍز الشمىل املالي مع إلاشاسة الى الخجشبت ألاسدهُت‬

‫‪ -‬وعبت اإلايشأث الصغحرة واإلاخىظؼت الخاصلت كلى جمىٍل كاثم؛‬

‫‪ -‬كذد اإلاىاػىحن البالغحن مً خملت بىالص الخإمحن ليل ؤلف مىاػً بالغ‪ ،‬ملعمت‬
‫بلى جإمحن كلى الخُاة وجإمُىاث ؤخشي؛‬
‫‪ -‬كذد اإلاىخفلحن مً خذماث الخإححر الخمىٍلي بشلُه الدشغُلي واإلاىخهي بالخملًُ؛‬
‫‪ -‬كذد اإلاخلاملحن مم العىق اإلاالي كلى معخىي الجيغ خالٌ خلبت صمىُت مدذدة‬
‫وحجم الخلامل؛‬
‫‪ -‬كذد هلاغ الىصىٌ(فشوق ومياجب اإلاصاسف‪ ،‬ماظعاث ؤلاكشاض‪ ،‬الصشافحن‪،‬‬
‫الصشافاث آلالُت‪ ،‬هلاغ البُم‪ ،‬فشوق ومياجب ششواث الخإمحن‪ ،‬ششواث الىظاػت‬
‫اإلاالُت‪ ،‬ششواث الخإححر الخمىٍلي واإلااظعاث اإلاالُت ألاخشي‪...‬الخ)‪.‬‬
‫‪ .3‬مؤششاث وواكع الشمىل املالي في ألاسدن ‪:‬‬
‫ً‬
‫كبل الخؼشق الى واكم الشمىٌ اإلاالي في ألاسدن فاهه ًجب ؤلاشاسة الى اهه وفلا‬
‫لصىذوق الىلذ الذولي‪ ،‬ال جضاٌ اإلاىؼلت اللشبُت حسجل ؤخذ ؤدوى اإلاعخىٍاث في اللالم في‬
‫ًخص الشمىٌ اإلاالي‪ ،‬خُث بن ‪ %18‬فلؽ مً العيان في اإلاىؼلت امخليىا خعاباث‬ ‫ّ‬ ‫ما‬
‫مم ماظعاث مالُت كام ‪ ،2014‬ملاسهت مم ‪ % 43‬في البلذان الىامُت‪ ،‬و‪ %24‬في دوٌ‬
‫بفشٍلُا حىىب الصخشاء‪ ،‬وجىخفع هزه اليعبت بلى ‪ %13‬كىذ اليعاء‪ .‬هما حشحر ؤسكام‬
‫ماشش حلمُم الخذماث اإلاالُت اللالمي ‪ 2014‬بلى ؤن اإلاىؼلت اللشبُت‪ ،‬باظخثىاء دوٌ‬
‫الخلُج العذ‪ ،‬حسجل ؤكلى وعبت مً البالغحن اإلاعدبلذًً مً الخذماث اإلاالُت‪ ،‬خُث‬
‫بن ‪ %80‬مً العيان ؤو ما ٌلادٌ هدى ‪ 200‬ملُىن وعمت لِغ لذيهم خعاب مصشفي‪.‬‬
‫وبدعب صىذوق الىلذ اللشبي‪ ،‬بن الذوٌ اللشبُت باظخثىاء دوٌ الخلُج‪ ،‬هي ألاهثر‬
‫ً‬
‫خشماها مً الخذماث واإلاىخجاث اإلاالُت كلى معخىي اللالم‪ ،‬خُث لم جخجاوص وعبت‬
‫الشمىٌ اإلاالي في اإلاخىظؽ اللشبي ‪ %29-%21‬كام ‪ ،2016‬وامخلً هدى ‪ %30‬فلؽ مً‬
‫العيان البالغحن ملشفت مالُت مىاظبت‪ ،‬وهزه اليعبت ؤكل مً اإلاخىظؽ اللالمي البالغ‬
‫‪ .%34‬وفي خحن جصل الفجىة في وعب الىعي اإلاالي بحن الشحاٌ واليعاء ‪ %5‬في اللالم‪،‬‬
‫جشجفم بلى ‪ %8‬كلى معخىي الذوٌ اللشبُت‪ .‬وحشحر ؤلاخصاءاث بلى ؤن ‪ %93‬مً الشباب‬
‫ً‬
‫الزًً جتراوح ؤكماسهم بحن ‪ 15‬و‪ 24‬كاما في اإلاىؼلت اللشبُت ال ًمخليىن خعاباث‬
 ‫بهىاط اللباط & سظىٌ خمُذ & بعِعت بللباط كضالذًً‬

‫(‪)1‬‬
‫مصشفُت في ؤًت ماظعت مالُت سظمُت‪ ،‬وهى ؤدوى ملذٌ في اللالم‪.‬‬
‫ًمىىىا جبحن معخىي وواكم الشمىٌ اإلاالي في ألاسدن كشبُا ودولُا مً خالٌ جدلُل‬
‫ودساظت مجمىكت مً اإلااششاث الشثِعُت التي حلخبر مشآة كاهعت للشمىٌ اإلاالي والتي‬
‫ًمىً مً خاللها جبحن معخىي الخؼىس في مجاٌ ابلاد الشمىٌ اإلاالي ظىاء مً خُث‬
‫الخذماث اإلاالُت او الاظخفادة منها ومذي حلمُمها وهزا حىدتها في ألاسدن‪.‬‬
‫‪ 1.3‬املؤشش العام للشمىل املالي في ألاسدن‪:‬‬
‫حشحر ؤلاخصاءاث اإلاخلللت بالشمىٌ اإلاالي لعىت ‪ 2014‬الى ان ألاسدن ًدخل مشجبت‬
‫مخىاطلت حذا في الترجِب اللالمي إلاعخىي الشمىٌ اإلاالي بملذٌ ‪ % 37.11‬وفي الشجبت ‪68‬‬
‫كاإلاُا ورلً سغم وسوده في مشجبت مخلذمت كشبُا خُث اخخل اإلاشجبت الخامعت كشبُا بلذ‬
‫ول مً لبىان وكمان واليىٍذ وكؼش وهى ما ًىضخه الجذوٌ سكم (‪ ) 01‬اإلاىالي ‪:‬‬
‫الجذول (‪ :)01‬الشمىل املالي وجشجِب الذول العشبُت حسب بُاهاث البىك الذولي ‪2014‬‬
‫مؤشر‬
‫ترتيب‬ ‫مؤشر الشمول‬
‫ترتيب الدولة‬ ‫الشمول‬ ‫الدولة‬ ‫الدولة‬
‫الدولة‬ ‫المالي‪‬‬
‫المالي‪‬‬
‫‪385‬‬ ‫‪46.56‬‬ ‫السعودية‬ ‫‪58‬‬ ‫‪78.:5‬‬ ‫لبنان‬
‫;‪38‬‬ ‫;‪44.7‬‬ ‫ليبيا‬ ‫‪64‬‬ ‫‪68.64‬‬ ‫عمان‬
‫‪343‬‬ ‫‪3;.7‬‬ ‫الضفة الغربية وقطاع غزة‬ ‫‪77‬‬ ‫‪64.83‬‬ ‫الكويت‬
‫‪344‬‬ ‫‪3:.99‬‬ ‫مصر‬ ‫‪79‬‬ ‫‪68.8‬‬ ‫قطر‬
‫‪35:‬‬ ‫‪33.8:‬‬ ‫سوريا‬ ‫‪8:‬‬ ‫‪59.33‬‬ ‫األردن‬
‫‪363‬‬ ‫‪;.84‬‬ ‫اجلزائر‬ ‫‪99‬‬ ‫‪54.8‬‬ ‫اإلمارات‬
‫‪379‬‬ ‫‪7.96‬‬ ‫السودان‬ ‫‪:4‬‬ ‫‪58.:8‬‬ ‫املغرب‬
‫‪398‬‬ ‫‪5.;5‬‬ ‫اليمن‬ ‫‪::‬‬ ‫;‪4;.4‬‬ ‫تونس‬

‫املصذس‪ :‬ظمحر كبذهللا واخشون‪ ،‬مشحم ظابم‪ ،‬ص‪22‬‬

‫‪http://www.uabonline.info/magazine/436-‬‬ ‫(‪ )1‬مجلت اجداد اإلاصاسف اللشبُت‪ ،‬مشحم ظابم‪،‬‬

‫‪March2017/index.html#6/z‬‬
 ‫أسس ومخطلباث استراجُجُت حعزٍز الشمىل املالي مع إلاشاسة الى الخجشبت ألاسدهُت‬

‫وكذ اخخل ألاسدن هزه اإلاشجبت بىاءا كلى دساظت حً‪ً-‬ىوغ باسن (‪ )2015‬الصادسة كً بىً‬
‫الخىمُت آلاظُىي التي ػىسث ماششا كُاط الشمىٌ اإلاالي جم مً خالله جشجِب دوٌ اللالم‬
‫بىاظؼت خعاب ماشش حذًذ لذسحت الشمىٌ اإلاالي باظخخذام ماششاث زاهىٍت هي‪)1:‬‬
‫ؤلف بالغ‪)2 ،‬كذد فشوق البىىن الخجاسٍت ليل‬ ‫كذد ؤحهضة الصشاف الالي ليل‬
‫شخص بالغ‪)4 ،‬كذد اإلاىدكحن لذي البىىن مً‬ ‫ؤلف بالغ‪)3 ،‬كذد اإلالترطحن مً ول‬
‫بالغ‪ ،‬و‪)5‬وعبت اللشوض بلى الىاجج اإلادلي ؤلاحمالي ‪.‬وجم اظخخذام بُاهاث البىً‬ ‫ول‬
‫(‪)1‬‬
‫دولت‪ .‬وللخلشف كلى مياهت ألاسدن كشبُا في بػاس هزا اإلااشش‬ ‫الذولي اإلاخىفشة ٌ‬
‫ًمىً كشاءة وجدلُل الجذوٌ سكم (‪ )02‬الخاص بلُىت مً مجمىكت مً الذوٌ اللشبُت‬
‫الجذول سكم (‪ :) 02‬مؤششاث الشمىل املالي لعُىت من الذول العشبُت سىت ‪2014‬‬

‫االمارات السعودية‬ ‫عمان الكويت األردن‬ ‫لبنان‬

‫‪78‬‬ ‫‪;8‬‬ ‫;‪33‬‬ ‫‪7:‬‬ ‫‪58‬‬ ‫‪478‬‬ ‫نسبة الودائع الى الناتج اإلجمالي( ‪)%‬‬
‫‪96‬‬ ‫;‪88.‬‬ ‫‪54.:‬‬ ‫‪73‬‬ ‫‪38‬‬ ‫‪66.5‬‬ ‫عدد أجهزة الصراف االلي لكل ‪ 388‬الف‬
‫‪;.45‬‬ ‫;‪33.‬‬ ‫;‪3;.‬‬ ‫;‪38.‬‬ ‫‪38‬‬ ‫;‪4;.‬‬ ‫عدد الفروع المصرفية لكل ‪ 388‬الف‬
‫‪3876‬‬ ‫‪3884‬‬ ‫‪89:‬‬ ‫‪34:9 38::‬‬ ‫‪3539‬‬ ‫عدد حسابات اإليداع لكل ‪ 3888‬شخص‬

‫املصذس‪ :‬ظمحر كبذهللا واخشون‪ ،‬مشحم ظابم‪ ،‬ص‪19‬‬

‫ًبحن لىا الجذوٌ سكم (‪ )02‬ان ألاسدن ًخمحز بلاكذة وداجم هبحرة خُث ان وعبت الىداجم الى‬
‫الىاجج ؤلاحمالي جلذس ‪% 119‬وهي وعبت حُذة وجإحي الثاهُت كشبُا بلذ لبىان ب ‪،% 250‬‬
‫هما اهه ًخمحز بشبىت فشوق واظلت ومهمت ملاسهت بالذوٌ اللشبُت والتي كذسث ب ‪19.9‬‬
‫فشكا ليل ‪ 100‬الف‪ ،‬الا اهه ٌلشف هىكا مً الظلف باليعبت للذد ؤحهضة الصشاف‬
‫الالي(‪ ) 32.8‬حهاص ليل ‪100‬الف وهزا كذد خعاباث ؤلاًذاق اإلالذسة ب‪ 678‬خعاب ليل‬
‫‪ 1000‬شخص وهي حلخبر وعبت مخىاطلت حذا ارا ما كىسهذ بالذوٌ اللشبُت او بذوٌ‬
‫اللالم اإلاخلذمت ‪2.3 2.3.‬ملكُت الحساباث املصشفُت‪:‬‬
‫ٌلخبر ماشش ملىُت الخعاب اإلاصشفي كىصشا ؤظاظُا في جلُُم معخىي‬
‫الشمىٌ اإلاالي في ؤي بلذ ورلً باكخباسه ؤظاظا لخلذًم الخذماث اإلاالُت وهزا إلحشاء‬

‫(‪ )1‬ظمحر كبذ هللا واخشون‪ ،‬مشحم ظابم‪ ،‬ص ‪22‬‬

 ‫بهىاط اللباط & سظىٌ خمُذ & بعِعت بللباط كضالذًً‬

‫اغلب اللملُاث اإلاالُت واإلاصشفُت لألفشاد والششواث والجذوٌ سكم (‪ )03‬اإلاىالي ًىضح لىا‬
‫ؤهمُت هزا اإلااشش في ألاسدن مً خالٌ ما جظمىه مً ملؼُاث ‪.‬‬
‫الجذول سكم (‪ )03‬مؤششاث خاصت بملكُت الحساباث املصشفُت في ألاسدن لسىت ‪)% (2014‬‬
‫دول ‪OCDE‬‬ ‫الشرق االوسط‬ ‫األردن‬
‫‪;6.8‬‬ ‫‪36.4‬‬ ‫‪46.8‬‬ ‫نسبة مجموع االفراد الذين يملكون حساب مصرفي‬
‫‪;5.:‬‬ ‫‪;.4‬‬ ‫‪37.7‬‬ ‫نسبة النساء منهم‬
‫‪;8.8‬‬ ‫‪9.3‬‬ ‫‪38.6‬‬ ‫نسبة الذين ينتمون الى افقر ‪% 04‬‬
‫‪:6.3‬‬ ‫‪9.8‬‬ ‫‪34.6‬‬ ‫نسبة الشباب الين سنهم بين (‪ ) 60- 51‬سنة‬
‫‪;5.:‬‬ ‫‪38.9‬‬ ‫‪47.6‬‬ ‫نسبة الذين يقيمون في المناطق الريفية‬
‫‪World bank group, The little data book on Financial inclusion 2015,p5 ,p7,p86‬‬ ‫املصذس‪:‬‬

‫مً خالٌ الجذوٌ العابم ًخطح لىا ان وعبت الافشاد ماليي الخعاباث اإلاصشفُت‬
‫في ألاسدن هي مخىاطلت حذا خاصت ارا ما كىسهذ بذوٌ مىـمت الخلاون والخىمُت‬
‫الاكخصادًت واإلالذسة ب‪ % 94‬وهى ما ًبحن طلف معىىي الشمىٌ اإلاالي في هزا البلذ‪،‬‬
‫الا اهه ٌلخبر حُذا حذا ارا ما كىسن بذوٌ الششق ألاوظؽ التي سجل بها هزا اإلااشش‬
‫وعبت ‪ ،%14.2‬ووشحر في هزا الاػاس الى ان ألاسدن ًإحي طمً الذوٌ اللشبُت داث ملذالث‬
‫معخىي شمىٌ مالي مخىظؽ اًً ًإحي في اإلاشجبت ‪ 11‬كشبُا الا انها حلخبر طلُفت ارا ما‬
‫كىسهذ باإلالذٌ اللالمي اإلالذس ب‪ % 62‬ظىت ‪ ،2014‬ولإلشاسة فان وعبت الشباب في‬
‫ألاسدن حلخبر مشجفلت هما هى الخاٌ في باقي اإلاجخملاث اللشبُت لىنها جىاحه كىاثم‬
‫سثِعُت جدىٌ دون اظخفادتهم مً الخذماث اإلاالُت واإلاصشفُت‪ .‬فمً اإلاخلاسف كلُه ؤن‬
‫اإلااشش اإلالخمذ للُاط وعبت الشمىٌ اإلاالي هى ملىُت الخعاباث في ماظعاث مالُت‬
‫ً‬
‫سظمُت هيعبت مً البالغحن فىق ظً الـ‪ 15‬كاما‪ .‬ولىً ججذس ؤلاشاسة بلى ؤن غالبُت‬
‫الشباب في الذوٌ اللشبُت ال ًخمخلىن باظخلاللُت مالُت كبل كمش الـ‪ ،25‬هما ؤن الشباب‬
‫دون ظً الثامىت كششة ال ًمىنهم فخذ خعاباث مصشفُت خاصت بهم وبداستها‪ ،‬ألامش الزي‬
‫(‪)1‬‬ ‫ّ‬
‫ًفعش جذوي ملذالث الشمىٌ اإلاالي في ملـم الذوٌ اللشبُت باظخثىاء دوٌ الخلُج‪.‬‬

‫(‪ )1‬مجلت اجداد اإلاصاسف اللشبُت‪ ،‬هفغ اإلاشحم ظابم‬

 ‫أسس ومخطلباث استراجُجُت حعزٍز الشمىل املالي مع إلاشاسة الى الخجشبت ألاسدهُت‬

‫ولإلشاسة فلذ كشف هزا اإلااشش جؼىسا ملخىؿا ما بحن ظىتي ‪ 2011‬وظىت ‪2017‬‬
‫هما ًىضخه الشيل سكم (‪ )02‬اإلاىالي‪ ،‬وٍبحن لىا هزا الخؼىس ظعي اللاثمحن كلى الشإن‬
‫اإلاالي واإلاصشفي الخثِث في ألاسدن لخلضٍض معخىي الشمىٌ اإلاالي وجِعحر الىصىٌ للخذماث‬
‫اإلاالُت إلاخخلف فئاث الافشاد واظخخذامها وجدعحن حىدتها ‪.‬‬

‫املصذس‪ :‬مً اكذاد الباخثحن بىاءا كلى ملؼُاث البىً اللالمي ‪2018 ،2015 ،2012‬‬

‫هما هالخف مً حهت ؤخشي الخفاوث الىبحر بحن الزوىس والاهار في وعبت ملىُت‬
‫الخعاباث اإلاصشفُت خُث هالخف ان هزه اليعبت طلُفت حذا لذي اليعاء خُث جلذس‬
‫ب‪% 15.5‬خاصت ارا كىسهذ بالذوٌ اإلاخلذمت الا انها ملبىلت هىكا ما بملاسهتها لذوٌ‬
‫الششق ألاوظؽ‪ ،‬وَلىغ هزا الخفاوث الىبحر ػبُلت اإلاجخملاث اللشبُت التي ماصالذ‬
‫اإلاشؤة فيها لم جدف باإلاياهت الخلُلُت لها في اإلاجاٌ اإلاالي والاكخصادي ‪.‬‬
‫وججذس ؤلاشاسة هىا الى ان هزا اإلااشش كذ كشف جؼىسا ملخىؿا ما بحن ظىتي ‪2011‬‬
‫وظىت ‪ 2017‬هما ًىضخه الشيل سكم (‪ )03‬اإلاىالي‪ ،‬وٍبحن لىا هزا الخؼىس معخىي‬
 ‫بهىاط اللباط & سظىٌ خمُذ & بعِعت بللباط كضالذًً‬

‫الاهخمام الزي ؤصبدذ جىلُه العلؼاث للمشؤة واكؼائها مياهتها الىاحبت خاصت في‬
‫اإلاجاٌ اإلاالي واإلاصشفي وجِعحر وصىلها للخذماث اإلاالُت واظخخذامها والاظخفادة منها ‪.‬‬
‫ًدبحن لىا هزلً ان وعبت ماليي الخعاباث لذي فئت ‪ %40‬ألاهثر فلشا حلخبر‬
‫طلُفت حذا في ظىت ‪ 2014‬الا انها كذ كشفذ جؼىسا ملخىؿا بحن ظىتي ‪ 2014‬و‪2017‬‬
‫خُث اهخللذ مً ‪ % 16.4‬الى ‪ % 32.9‬ؤي انها جظاكفذ خالٌ هزه الفترة مما ٌلني ان‬
‫هىان حصجُم هبحر وحعهُل لعيان هزه اإلاىاػم لالظخفادة مً الخذماث اإلاالُت‬
‫واظخغالله ‪.‬‬
‫سغم الخؼىس الىبحر اإلاالخف كل معخىي ماشش الخعاباث اإلاصشفُت في ألاسدن الا‬
‫ان معخىاه ماصاٌ طلُفا ارا ما كىسن باإلالذٌ اللالمي او ملذٌ مىاػم ؤخشي مً اللالم‬
‫هذوٌ مىـمت الخلاون والخىمُت الاكخصادًت راث مخىظؽ الذخل الفشدي اإلاشجفم او‬
‫الذوٌ راث الذخل الفشدي اإلاخىظؽ التي ًيخمي اليها ألاسدن‪ ،‬الا اهه ٌلخبر ملبىال ملاسهت‬
‫بذوٌ الششق ألاوظؽ وشماٌ افشٍلُا وهى ماًمىً مالخـخه مً خالٌ الجذوٌ والشيل‬
‫سكمي (‪ ) 04‬اإلاىالحن‪.‬‬
‫الجذول سكم (‪ :)04‬ملكُت الحساباث املصشفُت في ألاسدن ملاسهت بمىاطم أخشي في العالم لسىت‬
‫‪)% ( 2018‬‬

‫دول راث‬ ‫دول راث دخل‬ ‫مخىسط دول‬ ‫الششق ألاوسط‬ ‫ألاسدن‬
‫دخل فشدي‬ ‫فشدي مخىسط‬ ‫العالم‬ ‫وشمال افشٍلُا‬
‫مشجفع‬
‫‪93.7‬‬ ‫‪65‬‬ ‫‪65.3‬‬ ‫‪43.5‬‬ ‫‪42.5‬‬ ‫وعبت مجمىق الافشاد‬
‫الزًً ًمليىن خعاب‬
‫مصشفي‬
‫املصذس‪ :‬مً اكذاد الباخثحن بىاءا كلى ملؼُاث البىً اللالمي ‪World bank group, : 2018‬‬
‫‪The little data book on Financial inclusion‬‬
 ‫أسس ومخطلباث استراجُجُت حعزٍز الشمىل املالي مع إلاشاسة الى الخجشبت ألاسدهُت‬

‫املصذس‪ :‬مً اكذاد الباخثحن بىاءا كلى ملؼُاث الجذوٌ سكم (‪) 04‬‬

‫‪ 3.3‬اسخعمال وسائل الذفع الحذًثت ‪:‬‬

‫ان اظخلماٌ وظاثل الذفم الخذًثت في اإلالامالث اإلاالُت والخجاسٍت لألفشاد ٌلخبر‬
‫ماششا مهما كلى معخىي الشمىٌ اإلاالي وحلمُم الخذماث اإلاالُت خاصت في ؿل الخدىٌ‬
‫الزي ؤصبدذ حلشفه الاكخصادًاث الخذًثت التي ؤصبدذ حعحر هدى الاكخصاد غحر‬
‫الىلذي مً خالٌ الخخلي كلى اظخلماٌ الىلىد الخللُذًت واللجىء الى اظخلماٌ الىلىد‬
‫الالىتروهُت ظىاء كً ػشٍم بؼاكاث الاثخمان او كً ػشٍم اظخلماٌ الاهترهذ‪.‬‬
‫لم ًخشج ألاسدن كً هزه اللاكذة وظعى الى جىفحر بِئت جىىىلىحُت ومالُت حصجم‬
‫اظخلماٌ وظاثل الذفم الخذًثت الا ان دسحت اظخغالٌ هزه الىظاثل مً ػشف الافشاد‬
‫ماصاٌ مخىاطلا حذا وهى ما ًىضخه الجذوٌ سكم (‪ )05‬اإلاىالي‬
 ‫بهىاط اللباط & سظىٌ خمُذ & بعِعت بللباط كضالذًً‬

‫جذول سكم(‪ :)05‬وسب الافشاد مالكي البطاكاث الالكتروهُت واسخعمالها في ألاسدن لسىت‪)%( 2014‬‬

‫دول ‪OCDE‬‬ ‫الششق الاوسط‬ ‫ألاسدن‬

‫‪79.7‬‬ ‫‪8.5‬‬ ‫‪19.1‬‬ ‫وعبت الافشاد الزًً ًمليىن بؼاكت اثخمان‬
‫‪65.3‬‬ ‫‪3.3‬‬ ‫‪6.4‬‬ ‫وعبت الافشاد الزًً اظخلملى بؼاكت خصم ( ‪) debit card‬‬
‫للذفم‬
‫‪46.7‬‬ ‫وعبت الافشاد الزًً اظخلملى بؼاكت كشض ( ‪) credit card‬‬
‫للذفم‬
‫‪54.1‬‬ ‫‪2.1‬‬ ‫‪2.5‬‬ ‫وعبت معخلملي الاهترهذ في الششاء وحعذًذ الالتزاماث‬
‫اإلاصذس‪World bank group, Ibid,,p5,p7,p86 :‬‬

‫ًبحن لىا الجذوٌ العابم وعبت الافشاد الزًً ًمليىن بؼاكاث اثخمان في ألاسدن‬
‫وهي ‪% 19.1‬وحلخبر حُذة ارا ما كىسهذ بذوٌ الششق ألاوظؽ الا انها جـهش طلُفت حذا‬
‫ملاسهت بالذوٌ اإلاخلذمت هذوٌ مىـمت الخلاون والخىمُت ‪ ،OCDE‬هما هالخف الظلف‬
‫الىبحر في اظخلماٌ وظاثل الذفم الالىتروهُت في حعىٍت اإلالامالث الُىمُت لألفشاد ظىاء‬
‫وان رلً كً ػشٍم البؼاكاث الالىتروهُت او كً ػشٍم الاهترهذ ‪.‬‬

‫‪ 43.‬مؤشش الاكتراض من املؤسساث املالُت واملصشفُت‪:‬‬

‫ًمىً مً خالٌ هزا اإلااشش الخلشف كلى معخىي اكخماد الافشاد كلى اإلااظعاث‬
‫اإلاالُت في جمىٍل وشاػهم واللجىء اليها للخصىٌ كلى اللشوض وإلاىً جبحن ؤهمُت هزا‬
‫اإلااشش مً خالٌ الجذوٌ اإلاىالي ‪:‬‬
‫جذول سكم (‪ : )06‬وسب الافشاد امللترطين وهىعُت مصادس اللشوض في ألاسدن لسىت‪)%( 2014‬‬

‫دول ‪OCDE‬‬ ‫الششق الاوسط‬ ‫ألاسدن‬

‫‪18.4‬‬ ‫‪5.6‬‬ ‫‪13.6‬‬ ‫وعبت الافشاد اإلالترطحن مً اإلااظعاث اإلاالُت‬
‫‪14.9‬‬ ‫‪30.7‬‬ ‫‪17.4‬‬ ‫وعبت الافشاد اإلالترطحن مً اللاثلت او الاصذكاء‬
‫‪0.9‬‬ ‫‪7.9‬‬ ‫‪1.1‬‬ ‫وعبت الافشاد اإلالترطحن مً الخىاص(العىق اإلاىاصي)‬
‫اإلاصذس‪World bank group, Ibid,,p5,p7,p86 :‬‬

‫ًبحن لىا الجذوٌ العابم ان الخلامالث في مجاٌ الخمىٍل في ألاسدن ال حلخمذ‬

‫بصىسة هبحرة كلى اإلااظعاث اإلاالُت للخصىٌ كلى اللشوض الا انها ولخبر وعبت حُذة ارا‬
 ‫أسس ومخطلباث استراجُجُت حعزٍز الشمىل املالي مع إلاشاسة الى الخجشبت ألاسدهُت‬

‫ما كىسهذ بذوٌ الششق ألاوظؽ وختى بمعخىي ؤلاكشاض في دوٌ مىـمت الخلاون‬
‫والخىمُت الاكخصادًت وسبما ٌلضي هزا الظلف الى ظببحن سثِعحن وهما ‪ :‬كذم التزام‬
‫البىىن واإلااظعاث اإلاالُت بالشفافُت وجِعحر خصىٌ الافشاد كلى الخمىٍل إلاشاسَلهم‬
‫وزاهُا كضوف الىثحر مً الافشاد في ألاسدن كلى اإلالامالث الشبىٍت التي ال جخماش ى‬
‫وملخلذهم الذًني مما ال ًدفضهم كلى اللجىء الى اإلااظعاث اإلاالُت واإلاصشفُت للخصىٌ‬
‫كلى اللشوض والخىحه الى حهاث اخشي واللاثلت او الاصذكاء وهى ما حلىعه اليعبت‬
‫الىبحرة واإلالذسة ب ‪ % 17.4‬لهاجه الششٍدت ‪.‬‬
‫وججذس ؤلاشاسة هىا ان وعبت الافشاد اإلالترطحن مً اإلااظعاث اإلاالُت كذ كشفذ‬
‫اسجفاكا مدعىظا خالٌ ظىت ‪ 2017‬خُث اسجفلذ لخصل الى ‪ ،)1( % 17.8‬وهي حلخبر‬
‫وعبت حُذة وجبحن التزام البىىن واإلااظعاث اإلاالُت في ألاسدن في اللمل كلى بًصاٌ‬
‫الخذماث اإلاالُت لألفشاد ودكم معخىي الشمىٌ اإلاالي مً خالٌ جىفحر الخمىٍل وجِعحر‬
‫الخصىٌ كلُه ‪.‬‬

‫‪ 34‬أسس ومشجكزاث استراجُجُت حعزٍز الشمىل املالي في ألاسدن‪:‬‬

‫ٌلخبر وحىد اظتراجُجُت وػىُت للشمىٌ اإلاالي مً بحن اللىاصش ألاظاظُت الىاحب‬
‫الالتزام بها ختى حعحر كملُت الشمىٌ اإلاالي في اػاسها الصخُذ والاًجابي وجيىن راث فلالُت‪.‬‬

‫‪ 434‬مخطلباث استراجُجُت الشمىل املالي ‪:‬‬

‫ٌلخمذ حلضٍض الشمىٌ اإلاالي ‪-‬باإلطافت الى كىاصش ؤخشي ‪ -‬كلى وحىد اظتراجُجُت‬
‫وػىُت واضخت جدبني مجمىكت مً ؤلاحشاءاث والخذابحر راث الابلاد اإلاخخلفت والتي‬
‫جشجبؽ بهُئاث وحهاث مخخلفت وولما وان الالتزام بها مجخملت ومتزامىت ولما واهذ كملُت‬
‫الشمىٌ اإلاالي اهثر بًجابُت وجخمثل هزه اإلاخؼلباث في اللىاصش الخالُت (‪:)2‬‬
‫‪-‬جمع البُاهاث وإجشاء الذساساث واملسىح ‪ً:‬ىفش حمم البُاهاث وبحشاء الخدلُالث‬

‫‪(1) World bank group, The little data book on Financial inclusion 2018 , p82‬‬
‫(‪ )2‬مدمذ ٌعش بشهُت‪ ،‬جىظُم فشص الىصىٌ للخمىٍل اإلاالي والخذماث اإلاالُت في الذوٌ اللشبُت ودوس‬
‫اإلاصاسف اإلاشهضٍت‪ ،‬صىذوق الىلذ اللشبي ا‪ ،‬ص ‪43‬‬
 ‫بهىاط اللباط & سظىٌ خمُذ & بعِعت بللباط كضالذًً‬

‫والاظخلصاءاث‪ ،‬الفشصت للخلشف كلى ؤوطاق الىصىٌ للخذماث اإلاالُت والخمىٍل‬

‫وحىاهب الىلص ؤو الظلف فيها ‪.‬وجمثل هزه اإلاعىح‪ ،‬الخؼىة ألاولى ألي اظتراجُجُت ‪.‬‬
‫وٍخلحن ؤن ًيىن حمم البُاهاث واللُام بالخدلُالث كملُت معخمشة إلاخابلت جؼىس اإلااششاث ‪.‬‬
‫وبىاءا كلى رلً‪ً ،‬خم جدذًذ حجم الفجىة بحن الىطم الشاهً والىطم اإلاعتهذف ‪.‬ومً زم‬
‫اجخار الخذابحر وؤلاحشاءاث الظشوسٍت إلالالجت الىطم اللاثم ‪.‬‬
‫‪-‬وطع أهذاف محذدة ‪:‬وٍخظمً رلً وطم ماششاث ًخلحن جدلُلها ؤو الىصىٌ بليها‬
‫ورلً باالظدىاد بلى هخاثج الذساظاث واإلاعىح وما هى مخىفش مً بُاهاث‪ ،.‬وَشمل هزا ألامش‬
‫ؤهذاف سثِعُت وؤهذاف زاهىٍت ‪.‬وبالؼبم لِغ ول ألاهذاف كابلت لللُاط‪ ،‬وبهما كذس‬
‫ؤلاميان ‪.‬وٍخلحن باظخمشاس حلذًل ؤو جدذًث هزه ألاهذاف واإلااششاث‪ ،‬وفلا لىخاثج اإلاعىح‬
‫والذساظاث الذوسٍت‪.‬‬
‫‪-‬صُاغت الاستراجُجُت وبىاء خطت العمل ‪:‬باالظدىاد بلى ألاهذاف التي حشي وطلها‪ً ،‬خم‬
‫وطم خؼت لللمل خىٌ هُفُت الخىفُز للىصىٌ بلى هزه ألاهذاف‪ ،‬وَشمل رلً‪ ،‬هىاحي‬
‫مثل ألػش اإلااظعُت إلداسة الاظتراجُجُت وآلُت الخيعُم بحن ألاػشاف اإلاشاسهت فيها وجدذًذ‬
‫معاولُاث وؤدواس ول ػشف ‪.‬هما ٌشمل الخإهذ مً جىفش اللذساث واللىاصش اللادسة كلى‬
‫الخىفُز‪ ،‬وكذ ًيىن مً اإلاىاظب في هزا الشإن‪ ،‬بخذار مجلغ وػني ؤو لجىت وػىُت كلُا‬
‫للشمىٌ اإلاالي‪ ،‬بةششاف اإلاصشف اإلاشهضي‪.‬‬
‫‪-‬إلاجشاءاث الخاصت بالسلطاث إلاششاكُت ‪ً:‬خظمً هزا الجضء مً الاظتراجُجُت‪ ،‬جدذًذ‬
‫ؤلاحشاءاث والخؼىاث التي ًمىً للعلؼاث الخيىمُت وؤلاششافُت اللُام والالتزام بها ‪.‬‬
‫وحشمل حىاهب هثحرة‪ ،‬منها ما ًخللم بخؼىٍش اللىاهحن والدششَلاث التي حعمذ للماظعاث‬
‫اإلاالُت اإلاصشفُت بخىظُم الىصىٌ لخذماتها والاظخفادة مً جلىُاث اإلاللىماث والاجصاالث‪،‬‬
‫وهزلً الاظخفادة مً وهالء آخشًٍ في جلذًم الخذماث اإلاالُت‪ ،‬لخدعحن الىصىٌ للخذماث‬
‫اإلاالُت وخفع جيلفتها ‪.‬وهزلً بحشاءاث جخللم بخؼىٍش البيُت الخدخُت مً ؤهـمت دفم‬
‫وؤهـمت مللىماث اثخماهُت ‪.‬هزلً ًمىً ؤن حشمل بحشاءاث جخللم بخدعحن الشفافُت‬
‫اإلاالُت وصٍادة الىعي اإلاالي ‪.‬هما ًمىً ؤن جخظمً ؤًظا بحشاءاث جخللم بخؼىٍش اإلاذفىكاث‬
‫الخيىمُت‪ ،‬وىظُلت للمعاهمت في جدعحن الىصىٌ للخذماث اإلاالُت ‪.‬وؤخحرا‪ً ً،‬مىً ؤن‬
‫حشمل هزه ؤلاحشاءاث‪ ،‬هىاحي جخللم بدماًت اإلاعتهلً وبداسة اإلاخاػش اإلاشجبؼت بزلً‪.‬‬
 ‫أسس ومخطلباث استراجُجُت حعزٍز الشمىل املالي مع إلاشاسة الى الخجشبت ألاسدهُت‬

‫‪-‬إلاجشاءاث املخعللت باملؤسساث املالُت واملصشفُت ‪:‬وجمثل ؤلاحشاءاث التي ًمىً لللؼاق‬
‫الخاص ممثال باإلااظعاث اإلاالُت واإلاصشفُت وششواث الخمىٍل‪ ،‬اللُام بها للمعاهمت في‬
‫جدلُم ألاهذاف اإلاىطىكت‪ ،‬بما ٌعخجُب لإلحشاءاث التي جخخزها العلؼاث ؤلاششافُت‪.‬‬
‫َ‬
‫وٍمثل رلً‪ ،‬بكادة جؼىٍش بشامج اللمل لهزه اإلااظعاث اإلاالُت واإلاصشفُت‪ً ،‬لىم كلى‬
‫جدعحن اهدشاس الخذماث اإلاالُت لهزه اإلااظعاث والششواث ووصىلها ألهبر ششٍدت مً‬
‫فئاث اإلاجخمم مم الالتزام بخدلُلها‪.‬‬
‫‪-‬املخابعت والخىفُز ‪:‬وَشمل رلً بحشاء اإلاخابلاث وؤلاششاف للخإهذ لِغ فلؽ مً جدلُم‬
‫ألاهذاف اإلاىطىكت‪ ،‬بل ؤًظا مً فلالُت ؤلاحشاءاث والعُاظاث اإلاخخزة‪ ،‬وجىفحر‬
‫الخلُُماث خىلها‪ ،‬بما ٌعاكذ باالظخمشاس كلى مشاحلت وجؼىٍش ألاهذاف وخؼؽ اللمل‪.‬‬

‫‪ 434‬أهذاف استراجُجُت الشمىل املالي ‪:‬‬

‫ان وطم وجىفُز اظتراجُجُت وػىُت للشمىٌ اإلاالي ًشجى مً وساثه جدلُم‬
‫مجمىكت مً ألاهذاف الشثِعُت راث الابلاد اإلاخلذدة واإلاشجبؼت بيل فئاث اإلاجخمم‬
‫خاصت الفئاث اللاحضة كً الىصىٌ الى الخذماث اإلاالُت والاظخفادة منها‪ ،‬وجخمثل هزه‬
‫ألاهذاف في اللىاصش ألاظاظُت الخالُت(‪:)1‬‬
‫‪ ‬حعهُل وجِعحر آلُاث وصىٌ واظخخذام فئاث اإلاجخمم اإلاعتهذفت بلى الخذماث‬
‫واإلاىخجاث اإلاالُت اإلاخخلفت ورلً مً خالٌ جىخُذ حهىد وافت ألاػشاف اإلاشاسهت في‬
‫الاظتراجُجُت‪ ،‬لخلشٍف اإلاىاػىحن بإهمُت الخذماث اإلاالُت وهُفُت الخصىٌ كليها‬
‫والاظخفادة منها لخدعحن ؿشوفهم الاحخماكُت والاكخصادًت ‪.‬‬
‫‪ ‬حصجُم اإلاىاػىحن كلى الادخاس واظدثماس ألامىاٌ بالؼشق اإلاثلى ورلً مً خالٌ‬
‫بكذاد بشامج مىحهت لفئاث اإلاجخمم اإلاخخلفت لخلضٍض زلافت الادخاس والاظدثماس‬
‫لذيهم‪ ،‬وهزلً جدفحز الخىافغ بحن مضودي الخذماث اإلاالُت لخلذًم مىخجاث ادخاسٍت‬
‫واظدثماسٍت جدىاظب مم فئاث اإلاجخمم اإلاخخلفت كلى ظبُل اإلاثاٌ‪ :‬بشهامج الخعاب‬
‫ألاظاس ي ليل مىاػً‪.‬‬

‫(‪ )1‬اإلاشحم العابم‪ ،‬ص ‪.10‬‬

 ‫بهىاط اللباط & سظىٌ خمُذ & بعِعت بللباط كضالذًً‬

‫‪ ‬جللُص الفجىة في الىعي والخثلُف اإلاالي لذي فئاث اإلاجخمم اإلاخخلفت مً خالٌ‬
‫حلاون وافت ألاػشاف اإلاشاسهت باالظتراجُجُت وٍيىن رلً مً خالٌ حلضٍض اإلاىاهج‬
‫الخللُمُت بمىاد ؤو مىاطُم جىكُت مالُت‪ ،‬ؤو مً خالٌ حلضٍض بشامج زلافُت جىكىٍت‬
‫مخخلفت حلالج جذوي اإلاعخىٍاث الثلافُت‪ ،‬خُث ًجب ؤن جظمً بشامج الخىكُت‬
‫اإلاالُت شمىٌ حُل اإلاعخلبل مً ألاػفاٌ والشباب بدمالث الخىكُت والخثلُف‬
‫اإلاالي‪.‬‬
‫‪ ‬حلضٍض بحشاءاث خماًت خلىق معتهليي الخذماث اإلاالُت مً خالٌ بكذاد العُاظاث‬
‫والخللُماث راث اللالكت لظمان الشفافُت وؤلافصاح الخام كً اإلاىخجاث‬
‫والخذماث وششوػها وؤخيامها لظمان اللذالت في الخلامل‪ ،‬هما ًجب حلشٍف‬
‫اإلاخلاملحن مم اإلااظعاث اإلاالُت الخالُحن واإلادخملحن بدلىكهم وواحباتهم‪ ،‬واإلاخمثلت‬
‫في خلهم كلى ظبُل اإلاثاٌ بالخصىٌ كلى وسخت مً جلاسٍشهم اإلاالُت والاثخماهُت‬
‫التي جخللم بهم ومىدهم الخم باالكتراض كلى بُاهاتها‪ ،‬وحلشٍفهم بألُاث وػشق‬
‫جلذًم الشياوي طذ اإلااظعاث اإلاالُت وبحشاءاث مخابلتها وملالجتها ‪.‬‬
‫‪ ‬الخذ مً مخاػش مضودي الخذماث واإلاىخجاث اإلاالُت الزًً ٌلملىن خاسج بػاس‬
‫الىـام اإلاالي الشظمي وبالخالي حلضٍض كذساث وامياهُاث الىـام الشظمي وطبؽ كشض‬
‫الخذماث واإلاىخجاث اإلاالُت وفم ألاظغ والدششَلاث الىافزة واإلالاًحر الذولُت‪.‬‬
‫حلخبر هزه ألاهذاف كامت وجشجبؽ بإغلب اظتراجُجُاث الشمىٌ اإلاالي في ول‬
‫الذوٌ‪ ،‬الا اهه ًمىً الى حاهبها وطم اهذاف خاصت بيل بلذ جبلا لىطلُت معخىي‬
‫الشمىٌ اإلاالي فُه ومىاػً الىلص التي جمحزه في مجاٌ الخذماث واإلاىخجاث اإلاالُت‪.‬‬

‫‪ .34‬مظمىن ومحاوس استراجُجُت الشمىل املالي في ألاسدن‪:‬‬

‫ٌلخبر ألاسدن مً الذوٌ اللشبُت الللُلت التي واهذ ظباكت لخبني اظتراجُجُت لخلضٍض‬
‫الشمىٌ اإلاالي ورلً إلدسان اللاثمحن كلى الشإن اإلاالي ما ألهمُت الشمىٌ اإلاالي ودوسه في‬
 ‫أسس ومخطلباث استراجُجُت حعزٍز الشمىل املالي مع إلاشاسة الى الخجشبت ألاسدهُت‬

‫جدلُم الخىمُت الاكخصادًت اإلاعخذامت وجدلُم الاظخلشاس اإلاالي وللذ اسجىضث‬

‫(‪)1‬‬
‫الاظتراجُجُت الىػىُت للشمىٌ اإلاالي في ألاسدن كلى جدلُم هذفحن سثِعُحن هما‪:‬‬
‫ً‬
‫‪ -‬سفم معخىي الشمىٌ اإلاالي مً ‪ % 24.6‬ملاظا بلذد البالغحن الزًً ًمليىن‬
‫ً‬
‫خعاباث في ماظعاث مالُت) وفلا إلااشش ‪ Findex‬اللالمي ( ظىت ‪ 2014‬الى‬
‫‪.‬‬ ‫‪%‬بدلىٌ كام‬
‫‪-‬وفي هفغ الىكذ‪ ،‬جللُص الهىة ما بحن الجيعحن( الجىذسٍت) للىصىٌ للخذماث اإلاالُت‬
‫مً ‪%‬الى ‪%‬‬
‫وكذ اكخمذث اظتراجُجُت حلضٍض الشمىٌ اإلاالي في ألاسدن كلى زالر مداوس سثِعُت هي‬
‫الخمىٍل ألاصغش والخذماث اإلاالُت الشكمُت وهزا جمىٍل اإلااظعاث الصغحرة واإلاخىظؼت‪،‬‬
‫وهى ما ًىضخه الجذوٌ سكم (‪. )07‬‬
‫جذول سكم (‪ )07‬اللطاعاث ألاساسُت املعىُت باستراجُجُت الشمىل املالي في ألاسدن‬

‫محىس الخمىٍل ألاصغش‬

‫جىفحر البِئت اإلاىاجُت لىمى كؼاق الخمىٍل ألاصغش بذوسه الخىمىي‬
‫بىاء اللذساث اإلاالُت واإلاىاسد البششٍت في كؼاق الخمىٍل ألاصغش؛ لخدعحن جؼىٍش اإلاىخجاث اإلاالُت اإلالذمت مً اللؼاق‬
‫وجىظُم سكلت اهدشاسه‬
‫سفم الىعي اللام واللذساث اإلاالُت للمالء كؼاق الخمىٍل ألاصغش‬
‫محىس الخذماث املالُت الشكمُت‬
‫صٍادة اهدشاس الخذماث اإلاالُت الشكمُت‬
‫جلذًم خذماث مالُت شاملت‪.‬‬
‫حلضٍض ألامً والجزاهت ألهـمت الذفم‬
‫محىس الششكاث الصغيرة ومخىسطت الحجم‬
‫صٍادة وعبت الخمىٍل(هيعبت مً اللشوض) اإلالذمت مً البىىن وششواث الخمىٍل ألاصغش للششواث اإلاخىاهُت الصغش‬
‫والصغحرة واإلاخىظؼت مً ‪ % 8.5‬بلى ‪ % 15‬في نهاًت كام ‪. 2020‬‬
‫املصذس ‪ :‬البىً اإلاشهضي ألاسدوي‪ ،‬ملخص الاظتراجُجُت الىػىُت لالشخماٌ اإلاالي‪ ،2017 ،‬ص ‪10‬‬
‫‪www.cbj.gov.jo/‬‬

‫البىً اإلاشهضي ألاسدوي‪ ،‬ملخص الاظتراجُجُت الىػىُت لالشخماٌ اإلاالي‪ ،2017 ،‬ص ‪10‬‬ ‫(‪)1‬‬
‫‪www.cbj.gov.jo/‬‬
 ‫بهىاط اللباط & سظىٌ خمُذ & بعِعت بللباط كضالذًً‬

‫هما دكمذ العلؼاث ألاسدهُت اظتراجُجُت الشمىٌ اإلاالي بمجمىكت مً الخذابحر‬

‫وؤلاحشاءاث اإلاخلذدة والتي لها كالكت مباششة او غحر مباششة بالشمىٌ اإلاالي ورلً في‬
‫ظبُل جدلُم اهذاف اظتراجُجُت الشمىٌ اإلاالي ومعذ بزلً هزه ؤلاحشاءاث الجىاهب‬
‫التي ًبرصها الجذوٌ سكم (‪) 08‬‬
‫جذول سكم (‪ )08‬الُاث دعم استراجُجُت الشمىل املالي في ألاسدن‬

‫إلاطاس الدششَعي واللاهىوي‬

‫جمىحن الفئاث اإلاعتهذفت والتي حشمل الشباب مً الفئت اللمشٍت(‪ )15-18‬ظىت‪ ،‬واليعاء‪ ،‬والالحئحن‪ ،‬وروي الذخل‬
‫اإلادذود مً فخذ خعاباث‪.‬‬
‫جلذًم الخىافض الظشٍبُت للؼاكاث ألاكماٌ راث ألاولىٍت‬
‫جىظُم هؼاق جبادٌ اإلاللىماث الاثخماهُت‪.‬‬
‫بصذاس كاهىن ألامىاٌ اإلاىلىلت‪.‬‬
‫بصذاس كاهىن ؤلاكعاس اإلاالي‬
‫حماًت املستهلك املالي‬
‫ً‬
‫جؼبُم ؤلاػاس اللاهىوي والدششَعي لخماًت اإلاعتهلً اإلاالي اظدىادا بلى مبادت الخلامل مم اللمالء بلذالت وشفافُت‪،‬‬
‫الخمىٍل اإلاعاوٌ‪ ،‬خماًت بُاهاث اللمالء‪ ،‬واًجاد آلُاث مىاظبت إلالالجت شياوي اللمالء‪.‬‬
‫حلضٍض ؤلاػاس اللام لخماًت معتهليي الخذماث اإلاالُت التي جلذمها اإلااظعاث اإلاالُت الخاطلت لشكابت البىً إلاشهضي‪،‬‬
‫ً‬
‫وفلا إلابادت خماًت اإلاعتهلً اإلاالي والتي حشمل الخلامل مم اللمالء بلذالت وشفافُت‪ ،‬والخمىٍل اإلاعاوٌ‪ ،‬وخماًت‬
‫بُاهاث اللمالء واًجاد آلُاث مىاظبت إلالالجت شياوي اللمالء‬
‫جؼىٍش اللذساث اإلاالُت للفئاث اإلاعتهذفت ورلً طمً ؤلاػاس اللام لخماًت اإلاعتهلً‬
‫بىاء اللذساث املالُت‬
‫حلضٍض الثلافت اإلاالُت في اإلاذاسط‪ ،‬وبىاء اللذساث اإلاالُت للفئاث اإلاعتهذفت(اليعاء‪ ،‬الالحئحن‪ ،‬الششواث اإلاخىاهُت الصغش‬
‫والصغحرة ومخىظؼت الدجم)‪ ،‬باإلطافت بلى سفم الىعي والثلافت اإلاالُت للمجخمم‪.‬‬
‫البُاهاث وألابحاث‬
‫بىاء كاكذة بُاهاث دكُلت وشاملت للشمىٌ اإلاالي في اإلاملىت مم نهاًت كام ‪.2018‬‬
‫املصذس ‪ :‬البىً اإلاشهضي ألاسدوي‪ ،‬مشحم ظابم‪ ،‬ص ‪www.cbj.gov.jo 11‬‬

‫وبزلً ًمىً جلخُص مظمىن اظتراجُجُت الشمىٌ اإلاالي في ألاسدن خالٌ الفترة (‪- 2018‬‬
‫‪ ) 2020‬مً خالٌ الشيل سكم(‪ )04‬الخالي‬
 ‫أسس ومخطلباث استراجُجُت حعزٍز الشمىل املالي مع إلاشاسة الى الخجشبت ألاسدهُت‬

‫املصذس ‪ :‬البىً اإلاشهضي ألاسدوي‪ ،‬وزُلت سئٍت الاظتراجُجُت الىػىُت لالشخماٌ اإلاالي(‪،) 2020-2018‬‬
‫‪ ،2017‬ص ‪www.cbj.gov.jo/ 06‬‬

‫مً خالٌ اإلاداوس التي شملتها اظتراجُجُت حلضٍض الشمىٌ اإلاالي هالخف انها‬
‫اظتراجُجُت ػمىخت حذا وشملذ ول الجىاهب اإلاشجبؼت بالشمىٌ اإلاالي وابلاده الا انها‬
‫جخؼلب جىفحر الامياهاث اإلاادًت والبششٍت وهزلً حلضٍض معخىي الثلافت اإلاالُت لذي‬
‫الافشاد بجمُم فئاتهم ختى جيىن هزه الاظتراجُجُت راث هجاكت وفلالُت ‪.‬‬
‫للذ بذا البىً اإلاشهضي ألاسدوي في اػاس دكم اظتراجُجُت الشمىٌ اإلاالي وجفلُل‬
‫البِئت اإلاالثمت له باجخار كذة جذابحر وبحشاءاث راث ابلاد مخخلفت خُث جم بصذاس‬
‫هـام ششواث الخمىٍل ألاصغش لِشيل مشحلُت كاهىهُت لإلػاس الخىـُمي والشكابي للبىً‬
‫اإلاشهضي كلى هزا اللؼاق‪ ،‬مما ظُلضص مً فشص الششواث مخىاهُت الصغش والصغحرة‬
‫بالخصىٌ كلى الخمىٍل‪ ،‬هما ظُذسط البىً اإلاشهضي جىظُم سكابخه لدشمل اإلااظعاث‬
‫اإلاالُت غحر اإلاصشفُت ألاخشي‪ ،‬هزا باإلطافت بلى حلضٍض خماًت اإلاعتهلً اإلاالي ووشش الثلافت‬
‫اإلاالُت واإلاصشفُت في اإلاجخمم‪ ،‬خُث جم بالخلاون مم وصاسة التربُت والخللُم وماظعت‬
‫بهجاص بدساج مادة الثلافت اإلاالُت اإلاجخملُت همادة معخللت طمً مىاهج وصاسة التربُت‬
‫ً‬
‫والخللُم مً الصف العابم وختى الصف الثاوي كشش‪ .‬هما للب البىً اإلاشهضي دوسا‬
‫مهما ومفصلُا ًخمثل بخؼىٍش هـام اإلاذفىكاث الىػني كبر اظخدذار اهـمت دفم هىـام‬
‫كشض وجدصُل الفىاجحر الىتروهُا وهـام الذفم بالهاجف الىلاٌ إلاا له الشإن الىبحر في‬
‫الىصىٌ الى العيان في اإلاىاػم الىاثُت وجىفحر الخذماث اإلاالُت الشثِعُت دون جىبذ كىاء‬
 ‫بهىاط اللباط & سظىٌ خمُذ & بعِعت بللباط كضالذًً‬

‫وجيلفت الىصىٌ واظخخذام الىظاثل اإلاالُت الخللُذًت؛ مما ٌعهم بشيل فلاٌ في سفم‬
‫الىفاءة اإلاالُت وجخفُع اليلف وخذمت اللمالء غحر البىىُحن الى حاهب رلً ٌلمل‬
‫البىً اإلاشهضي ألاسدوي بالخلاون مم وافت الجهاث الذولُت لخذمت الالحئحن وغحر ألاسدهُحن‬
‫اإلالُمحن كلى اسض اإلاملىت إلاا له مً ازش احخماعي واكخصادي هبحر في جدعحن اإلاعخىي‬
‫اإلالِص ي لهزه الفئت وطمان جىفحر خُاه هشٍمت لهم ‪ .‬هما وظُيىن لششهت اإلاللىماث‬
‫الاثخماهُت التي جم جشخُصها بخاسٍخ ‪ 2015/12/15‬ؤزش بًجابي كلى صٍادة فشص الخصىٌ‬
‫كلى الخمىٍل‪ ،‬مما ٌعاكذ كلى حلضٍض الاشخماٌ اإلاالي وبالخالي حلضٍض الاظخلشاس اإلاالي‬
‫(‪)1‬‬
‫والاكخصادي والاحخماعي في اإلاملىت ألاسدهُت ‪.‬‬
‫وٍمىً اللىٌ ان البىادس ؤلاًجابُت الظتراجُجُت الشمىٌ اإلاالي في ألاسدن بذؤث‬
‫جـهش بصىسة حلُت وهى ما ًمىً مالخـخه مً خالٌ الخؼىس ؤلاًجابي حذا إلااششاث‬
‫الشمىٌ اإلاالي خُث اسجفلذ وعبت ماليي الخعاباث الى ‪% 42.5‬ظىت ‪ 2017‬وهى ملذٌ‬
‫ًفىق الهذف الزي وان معؼشا في اظتراجُجُت الشمىٌ اإلاالي (‪ ) 2020 -2018‬واإلالذس‬
‫ب‪% 36.6‬وفي هفغ الىكذ فلذ جظاكفذ هزه اليعبت كما واهذ كلُه ظىت ‪ 2014‬خُث‬
‫بلغذ ‪.% 24.6‬‬
‫وكذ جلذم ألاسدن هثحرا في ماششاث الشمىٌ اإلاالي للام ‪ 2017‬ملاسهت بلام ‪،2014‬‬
‫ورلً خعب ماشش الشمىٌ اإلاالي اللالمي(حلىباٌ فىذهغ)الزي اصذسه ؤخحرا البىً‬
‫الذولي فلذ اسجفم خعب اإلااشش‪ ،‬كذد اإلاعخخذمحن لخعاباث الذفم بىاظؼت الهاجف‬
‫لفترة اإلالاسهت‪.‬‬ ‫مً‬ ‫الىلاٌ بلى‬
‫وخعب اإلااشش‪ ،‬ووفلا للمالمذ الصخصُت لألفشاد‪ ،‬بلغذ وعبت اليعاء اللىاحي‬
‫‪ ،‬واسجفم ماشش الاشخماٌ اإلاالي للبالغحن مً ششٍدت‬ ‫ًملىً خعابا مصشفُا‬
‫‪ ،%‬وهى اسجفاق ملخىؾ طمً اظتراجُجُت البىً‬ ‫اصخاب الذخىٌ اإلاخذهُت الى‬
‫اإلاشهضي وششواثه الهادفت الى جمىحن هزه الفئت اكخصادًا واحخماكُا وجدعحن معخىٍاث‬
‫‪ ،%‬وهي‬ ‫خُاتهم‪ ،‬واسجفلذ وعب الشمىٌ اإلاالي لللاػىحن في اإلاىاػم الشٍفُت الى‬
‫‪ ،%‬وجلترب مً‬ ‫ؤكلى بىثحر مً اليعبت للششق الاوظؽ وشماٌ افشٍلُا البالغت‬

‫(‪ )1‬البىً اإلاشهضي ألاسدوي‪ ،‬ظُاظت وبشهامج البىً اإلاشهضي لذكم الاشخماٌ اإلاالي‪www.cbj.gov.jo/ ،2018 ،‬‬
 ‫أسس ومخطلباث استراجُجُت حعزٍز الشمىل املالي مع إلاشاسة الى الخجشبت ألاسدهُت‬

‫اليعب اللاإلاُت‪.‬‬
‫وؤؿهش اإلااشش اسجفاكا في خشواث الذفم واللبع بالؼشق ؤلالىتروهُت للمملىت بلى‬
‫‪5‬س‪ ،% 32‬وهي ؤكلى مً اإلالذٌ اللالمي البالغ ‪2‬س‪ ،% 29‬وباسجفاق وعبخه خىالي ‪150‬‬
‫‪%‬كً كام ‪ 2014‬والبالغ ‪ ،% 13‬جشحمت لجهىد البىً اإلاشهضي ألاسدوي واإلاملىت الشامُت الى‬
‫الخدىٌ الشكمي في اإلاجاالث اإلاالُت والاكخصادًت واإلالشفُت‪.‬‬
‫وفُما ًخللم بالخعاباث غحر الفلالت (الشاهذة)‪ ،‬بحن اإلااشش ؤنها زبدذ كىذ وعبت ‪% 5‬‬
‫(‪)1‬‬
‫‪.%‬‬ ‫لفترة اإلالاسهت فُما جصل كلى اإلاعخىي الاكلُمي الى ‪ ،%‬واللالمي‬

‫‪ 35‬الخاجمـ ــت‪:‬‬
‫ان الاهخمام بالشمىٌ اإلاالي اصبذ طشوسة جفشطه مخؼلباث الخىمُت الاكخصادًت‬
‫اإلاعخذامت كمىما وهزا الخىمُت اإلاالُت كلى الخصىص مً خالٌ جِعحر وصىٌ الخذماث‬
‫واإلاىخجاث اإلاالُت ليل فئاث اإلاجخمم خاصت الفئاث الفلحرة واليعاء‪ ،‬ولخمىٍل‬
‫اإلاششوكاث الصغحرة والخذ مً الفلش وجىفحر فشص اللمل وحلضٍض الىمى وكذ ادسن ألاسدن‬
‫ؤهمُت الشمىٌ اإلاالي وظعى بزلً الى جبني اظتراجُجُت وػىُت للشمىٌ اإلاالي مخلذدة‬
‫اإلاداوس والابلاد ورلً في ظبُل اللمل كلى سفم معخىي الشمىٌ اإلاالي الزي حلخبر‬
‫ماششاجه في ألاسدن حذ مخىاطلت خاصت ارا ما كىسهذ بمثُالتها في الذوٌ اإلاخلذمت‬
‫وبلع دوٌ الششق ألاوظؽ وختى الذوٌ راث الذخل الفشدي اإلاخىظؽ التي ًيخمي اليها‬
‫ألاسدن‪ ،‬وللذ بُيذ لىا هزه الذساظت كذة هخاثج ًمىً جلخُصها في اللىاصش الخالُت ‪:‬‬

‫‪ً -‬ىدس ي الشمىٌ اإلاالي اهخماما متزاًذ وهبحرا لذي ظلؼاث اغلب الذوٌ خُث اهه‬
‫يهذف بلى حلمُم اإلاىخجاث والخذماث اإلاالُت واإلاصشفُت كلى اللذد ألاهبر مً‬
‫ً‬
‫خصىصا فئاث اإلاجخمم َّ‬
‫اإلاهمشت مً روي الذخل اإلادذود‪،‬‬ ‫ألافشاد‪ ،‬واإلااظعاث‪،‬‬
‫ورلً مً خالٌ اللىىاث الشظمُت وابخياس خذماث مالُت مالثمت وبخيالُف مىافعت‬
‫وكادلت‪ ،‬لخفادي لجىء جلً الفئاث بلى اللىىاث والىظاثل غحر الشظمُت مشجفلت‬
‫الخيالُف والتي ال جخظم للشكابت وؤلاششاف‪.‬‬

‫حشٍ ـ ـ ـ ـ ــذة الذظ ـ ـ ـ ـ ــخىس‪ ،‬ألاسدن‪ً-‬خل ـ ـ ـ ـ ــذم‪-‬كل ـ ـ ـ ـ ــى‪-‬ماش ـ ـ ـ ـ ـ ـشاث‪-‬الش ـم ـ ـ ـ ـ ـ ــىٌ‪-‬اإلاـ ـ ـ ـ ـ ــالي‪-‬لل ـ ـ ـ ـ ــام‪2017-‬‬ ‫(‪)1‬‬
‫‪http://www.addustour.com/articles/1007502‬‬
 ‫بهىاط اللباط & سظىٌ خمُذ & بعِعت بللباط كضالذًً‬

‫ً‬
‫ال جضاٌ اإلاىؼلت اللشبُت جخمشهض في ؤدوى اإلاعخىٍاث كاإلاُا مً خُث معخىي الشمىٌ‬ ‫‪-‬‬
‫اإلاالي وهى ما حلىعه ماششاث الشمىٌ اإلاالي اإلاخلذدة ولزلً هجذ ؤن اإلاىؼلت‬
‫اللشبُت هي الىخُذة في اللالم التي اصداد فيها الفلش مىز اللام ‪ ،2010‬وهى ما بُيخه‬
‫ؤكذتها بداسة الذساظاث والبدىر في ألاماهت اللامت الجداد اإلاصاسف اللشبُت‪،‬‬ ‫د اظت ّ‬
‫س‬
‫خىٌ واكم الشمىٌ اإلاالي في اإلاىؼلت اللشبُت‪.‬‬
‫سغم حسجُل ألاسدن إلااششاث بًجابُت إلاعخىي الشمىٌ اإلاالي ملاسهت بالىثحر مً‬ ‫‪-‬‬
‫الذوٌ اللشبُت الا ان معخىي الشمىٌ اإلاالي فُه ماصاٌ مخىاطلا حذا ملاسهت بذوٌ‬
‫اللالم ألاخشي هذوٌ مىـمت الخلاون والخىمُت الاكخصادًت او بلع دوٌ الششق‬
‫ألاوظؽ وهزا ملاسهت باإلالذٌ اللالمي للشمىٌ اإلاالي وملذٌ الذوٌ راث الذخل‬
‫الفشدي اإلاخىظؽ التي ًيخمي اليها ألاسدن‪.‬‬
‫ٌلخبر جبني اظتراجُجُت وػىُت للشمىٌ اإلاالي طشوسة ولِغ خُاسا ؤصبدذ جفشطها‬ ‫‪-‬‬
‫الخدىالث الخىىىلىحُت في مجاٌ الخذماث اإلاالُت والابخياساث ومخؼلباث الخىمُت‬
‫الاكخصادًت اإلاعخذامت‪.‬‬
‫ًإحي ألاسدن في ملذمت الذوٌ اللشبُت التي واهذ ظباكت لخبني اظتراجُجُت وػىُت‬ ‫‪-‬‬
‫للشمىٌ اإلاالي راث ابلاد واهذاف ػمىخت وواضخت اإلالالم وكذ جبِىا البىادس‬
‫ؤلاًجابُت لهزه الاظتراجُجُت مً خالٌ مالخـت جدعً ماششاث الشمىٌ اإلاالي الجُذ‪.‬‬
‫املشاج ـ ـ ـ ـ ـع‬
‫باللغت العشبُت‬

‫‪ -‬خىحن مدمذ بذس عجىس‪ ،‬دوس الاشخماٌ اإلاالي لذي اإلاصاسف الىػىُت في جدلُم‬
‫اإلاعاولُت الاحخماكُت ججاه اللمالء(دساظت خالت‪ :‬البىىن ؤلاظالمُت اللاملت في كؼاق‬
‫غضة)‪ ،‬ماحعخحر‪ ،‬ولُت الخجاسة‪ ،‬جخصص‪ :‬بداسة ؤكماٌ‪ ،‬الجاملت الاظالمُت‪.2017 ،‬‬
‫‪ -‬صىذوق الىلذ اللشبي‪ ،‬اللالكت اإلاخذاخلت بحن الاظخلشاس اإلاالي والشمىٌ اإلاالي‪.2015 ،‬‬
‫‪ -‬صىذوق الىلذ اللشبي‪ ،‬مخؼلباث بىاء اظتراجُجُت الشمىٌ اإلاالي‪2016 ،‬‬
‫‪ -‬ظمحر كبذ هللا واخشون‪ ،‬الشمىٌ اإلاالي في فلعؼحن‪ ،‬ملهذ ؤبدار العُاظاث‬
‫الاكخصادًت الفلعؼُني‪ ،‬اللذط‪.2016 ،‬‬
 ‫أسس ومخطلباث استراجُجُت حعزٍز الشمىل املالي مع إلاشاسة الى الخجشبت ألاسدهُت‬

‫‪ -‬مدمذ ٌعش بشهُت‪ ،‬جىظُم فشص الىصىٌ للخمىٍل اإلاالي والخذماث اإلاالُت في الذوٌ‬
‫اللشبُت ودوس اإلاصاسف اإلاشهضٍت‪ ،‬صىذوق الىلذ اللشبي‪.‬‬
‫باللغة األجنبية ‪:‬‬
‫‪-‬‬ ‫‪World bank group, The little data book on Financial inclusion‬‬

‫المواقع االلكترونية ‪:‬‬

‫البىً اإلاشهضي ألاسدوي‪ ،‬ملخص الاظتراجُجُت الىػىُت لالشخماٌ اإلاالي‪،2017 ،‬‬ ‫‪-‬‬
‫‪www.cbj.gov.jo/‬‬
‫البىً اإلاشهضي ألاسدوي‪ ،‬ظُاظت وبشهامج البىً اإلاشهضي لذكم الاشخماٌ اإلاالي‪،‬‬ ‫‪-‬‬
‫‪www.cbj.gov.jo/ ، 2018‬‬
‫اجداد الصىاكاث اإلاصشٍت واجداد بىىن مصش‪ ،‬مششوق الخدىٌ بلى الاكخصاد غحر‬ ‫‪-‬‬
‫الىلذي‪ ،‬فبراًش‪http://www.fei.org.eg.،2016‬‬
‫ألاسدن‪ً-‬خلذم‪-‬كلى‪-‬ماشـشاث‪-‬الش ـمــىٌ‪-‬اإلاـالي‪-‬للام‪2017-‬‬ ‫الذظخىس‪،‬‬ ‫حشٍذة‬ ‫‪-‬‬
‫‪http://www.addustour.com/articles/1007502‬‬
‫‪ -‬مجلت اجداد اإلاصاسف اللشبُت‪http://www.uabonline.info/magazine/436- ،‬‬
‫‪March2017/index.html#6/z‬‬