‫دراسات وأبحاث املجلة العربية لألبحاث والدراسات ي العلوم ٕالانسانية والاجتماعية‬

‫مجلد ‪13‬عدد ‪ 4‬جويلية ‪ 2021‬السنة الثالثة عشر‬ ‫‪ISSN: 1112-‬‬

‫‪1112- 9751 / EISSN: 2253-‬‬
‫‪2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬

‫الدفع ٕالالك‪BC‬وني ي الجزائر ب<ن العوائق ال‪ MN‬تواجهه والحماية الفنية والجزائية‬
‫املقررة له‬
‫‪Electronic payment in Algeria between the obstacles it faces and the technical‬‬
‫‪and penal protection assigned to it‬‬
‫ـ ــ ـ ـ ــــــــ ــ ـ ـــــــ ـــــــ ـ ــ ــــــــــــــــــ ـ ــ ـ ـــــــ ــــــ ـــ ــ ـــــ ــ ـ ـــــــــــــ ـــــــ ـ ــــ ـــــ ــــــــــــــــــ ـ ــ ـ ـــــــــــــــ ـــــــــ ــ ـ ـ ــــــــ ــ ـ ـــــــ ـ ــــ ــ ــــــــــــــ ــ ــــــــ ـ ـــــــ ــ ـــ ــ ـــــــــ ــ ـ ـ ــ ــــــــ ـ ـــــــ ـ ــــ ــــــــ ــــــــ ـــ ـ ـ‬
‫‪2‬‬ ‫‪1‬‬
‫بن ع‪S‬ي نريمان‪ ، BEN ALI Narimane‬حمودي ناصر‪HAMMOUDI Nacer‬‬
‫‪ 1‬جامعة أك‪S‬ي محند أولحاج‪،‬البويرة‬
‫‪Akli Mohand Olhaj University, Bouira, Faculty of Law and Political Science, Department of‬‬
‫‪Private Law‬‬
‫الايميل املهنيللباحثاألول‪n.benali@univ-bouira.dz‬‬
‫‪ 2‬جامعة أك‪S‬ي محند أولحاج‪،‬البويرة‪ .،‬مخ‪ Bb‬الدولة وٕالاجرام املنظم‪.‬‬
‫‪Akli Mohand Olhaj University, Bouira, Faculty of Law and Political Science, Department of‬‬
‫‪Private Law. State informant and organized crime‬‬
‫ٕالايميالمل‪ Me‬للباحثالثاني‪n.hammoudi@univ-bouira.dz‬‬
‫ـ ــ ـ ـ ــــــــ ــ ـ ـــــــ ـ ــــ ـــــ ــــــــــــــــــ ـ ــ ـ ـــــــــــــــ ــــ ـــــــ ـ ـ ــ ــــــــ ـ ـــــ ـــ ــــ ـــــ ـــــــ ـ ـــــــــــــ ـ ــ ـ ـــــــ ــــ ــــ ــ ــــــ ـ ــ ــــــــ ـ ـــــــ ـ ــــ ـــــ ـــــــــــ ـــ ـــــــ ـ ـــــــ ــ ـــ ــــــــ ــــــــ ــ ــــــــ ـ ـــــــ ـ ــــ ــــــــ ــــــــ ـــ ـ ـ‬
‫املؤلفاملرسل‪ :‬بن ع‪S‬ي نريمان‪ٕBEN ALI Narimane‬الايميل‪n.benali@univ-bouira.dz:‬‬
‫‪n.benali@univ-‬‬
‫ـ ــ ـ ـ ــــــــ ــ ـ ـــــــ ـــــــ ـ ــ ــــــــــــــــــ ـ ــ ـ ـــــــ ـــــــ ــ ــ ــــ ـــ ـ ـ ــــــــ ــ ـ ـــــ ـــ ــــ ـــــ ــــــــــــــــــ ـ ــ ـ ـــــــــــــــ ــــ ــ ــــــ ـ ــــــــ ــ ـ ـــــــ ـ ــــ ـــــ ــــــــــــــــــ ـ ــ ـ ـــــــ ــــــــــــــــــــــ ــ ــــــــ ـ ـــــــ ـ ــــ ـــــ ـــــــــــــــــ‬
‫تاريخ القبول ‪2021-07-04 :‬‬ ‫‪2021-02-10‬‬ ‫تاريخ الاستالم‪:‬‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪416‬‬
 ‫دراسات وأبحاث املجلة العربية لألبحاث والدراسات ي العلوم ٕالانسانية والاجتماعية‬
‫مجلد ‪13‬عدد ‪ 4‬جويلية ‪ 2021‬السنة الثالثة عشر‬ ‫‪ISSN: 1112-‬‬
‫‪1112- 9751 / EISSN: 2253-‬‬
‫‪2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫امللخص‪:‬‬

‫†…دف هذﻩ الدراسة إى تسليط الضوء ع‪S‬ى الصعوبات ال‪ MN‬تواجهها الجزائر ي تطبيق وتعميم استخدام وسائل الدفع‬
‫ٕالالك‪BC‬وني‪ ،‬فع‪S‬ى الرغم من ٔالاهمية البالغة لهذﻩ التقنية إال أن الجزائر الزالت متأخرة جدا ي تعميم استخدامها‪ ،‬لذا سنحاول‬
‫تبيان العوامل املعرقلة لنجاح الدفع ٕالالك‪BC‬وني ي الجزائر‪ ،‬والحماية املقررة لهذﻩ التقنية‪.‬‬
‫توصلنا من خالل هذﻩ الدراسة إى أن أهم معوقات تعميم الدفع ٕالالك‪BC‬وني ي الجزائر يرجع باألساس إى ضعف الثقافة‬
‫املعلوماتية لدى املواطن خصوصا من التقنيات الجديدة‪ ،‬وعدم إملام املستخدم<ن —…ا‪ ،‬إضافة للمخاطر الناجمة عن استخدام‬
‫وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني ي حد ذا†…ا‪ ،‬هذا من جهة‪ ،‬ومن جهة أخرى قلة ٕالامكانيات الالزمة كنقص أجهزة التخليص‪ ،‬إضافة‬
‫لألعطال املتكررة ع‪S‬ى مستوى املوزعات ٓالالية املتوفرة‪ ،‬ؤالاهم من كل هذا غياب تشريع خاص يع›š بنظام الدفع ٕالالك‪BC‬وني‪.‬‬
‫الكلمات املفتاحية‪:‬الدفع ٕالالك‪BC‬وني‪ ،‬البطاقات البنكية‪ ،‬التوقيع ٕالالك‪BC‬وني‪ ،‬التصديق ٕالالك‪BC‬وني‪.‬‬

‫‪Abstract:‬‬

‫‪This study aims to highlight the difficulties that Algeria faces in applying and‬‬
‫‪popularizing the use of electronic payment methods, despite the great importance of this‬‬
‫‪technology, Algeria is still very late in using it, so we will try to clarify the factors‬‬
‫‪hindering the success of e-payment in Algeria, and the protection prescribed for this‬‬
‫‪technology. through this study, we have concluded that the most important obstacles to‬‬
‫‪popularizing electronic payment in Algeria are due to the weakness of the information‬‬
‫‪culture among citizens, especially from new technologies, in addition to the risks of using‬‬
‫‪electronic payment , on the other hand, the lack of necessary equipment, such as‬‬
‫‪electronic payment devices, in addition to the frequent malfunctions of the existing‬‬
‫‪payment machines, most importantly, there is no special legislation concerned with the‬‬
‫‪electronic payment system‬‬

‫‪Keywords: electronic payment, bank cards,electronicsignature, electroniccertification.‬‬

‫ٔالاسف فالجزائر ال تزال متأخرة جدا ي استعمال هذﻩ‬ ‫مقـدم ــة‪:‬‬

‫التقنية مقارنة بنظ<‪B‬ا†…ا من الدول ‪.‬‬ ‫يعت‪ Bb‬الدفع ٕالالك‪BC‬وني نتيجة الثورة املعلوماتية وأحد‬
‫الجزائر‬ ‫استطاعت‬ ‫أن‬ ‫بعد‬ ‫مقوما†…ا ٔالاساسية‪ ،‬ويعرف ع‪S‬ى أنه عمليةتحويالألموال‬
‫تمكينكلجزائرييمتلكحسابابنكيا‪،‬مناستعمااللبطاقةٕالالك‪BC‬ون‬ ‫رقمية‪،‬‬ ‫هيفياألساسثمنالسلعةأوخدمة‪،‬بطريقة‬
‫يةفيبعضالقطاعاتالخدماتيةوالتجاريةعلىغراردفعفوات<‪B‬املياه‬ ‫باستخدامأجهزةالحاسوب‪،‬وإرسااللبياناتع‪Bb‬خطتليفونيأوشبك‬
‫والكهرباء‪،‬أوشراءتذكرةعلىمتنالخطوطالجوية‪،‬أوشركةالنقلبا‬ ‫ةماأوأيطريقةإلرسال البيانات‪.‬‬
‫لسككالحديدية‪،‬سواءباستعمااللحواسيبأمالهواتفالنقالةالذك‬ ‫إن ما عايشناﻩ مؤخرا خالل أزمة ف<‪B‬وس كورونا‪ ،‬من‬
‫ٓالان‬ ‫تحاول‬ ‫‪.‬ف®‪M‬‬ ‫ية‬ ‫نقص سيولة‪ ،‬وحجر ص¦ي‪ ،‬وتباعد جسدي ّب<ن لنا ٔالاهمية‬
‫أنيتمتعمم¯…اعلىاقتناءاملش‪BC‬يات‪،‬وتسديدتكلفةوجباتالغذاءفي‬ ‫البالغة لوسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني‪ ،‬حيث كانت ¨ي السبيل‬
‫املطاعم‪،‬أوشراءاملالبسعلىاإلن‪BC‬نت‪،‬أوللحجزفيالفنادق‪،‬‬ ‫ٔالامثل لتسوية املدفوعات خالل تلك الظروف‪ ،‬إال أنه ومع‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪417‬‬
 ‫دراسات وأبحاث املجلة العربية لألبحاث والدراسات ي العلوم ٕالانسانية والاجتماعية‬
‫مجلد ‪13‬عدد ‪ 4‬جويلية ‪ 2021‬السنة الثالثة عشر‬ ‫‪ISSN: 1112-‬‬
‫‪1112- 9751 / EISSN: 2253-‬‬
‫‪2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫ریةتأمینوحمایةإجراءاتالشراءوضمانوصواللخدمةإلىاملستھل‬ ‫وكانت قد حددت وزارة التجارة تاريخ ‪ 31‬ديسم‪2020 Bb‬‬
‫‪1‬‬
‫ك"‬ ‫كآخر أجل بالنسبة للتجار لبداية استعمال تقنية الدفع‬
‫ويعرف الدفع ٕالالك‪BC‬وني أيضا ع‪S‬ى أنه‪ ":‬مجموعة‬ ‫ٕالالك‪BC‬وني‪ ،‬إال أ´…ا لم تستطع تنفيذ مخططا†…ا‪ ،‬مما دفعها‬
‫ٔالادوات والتحويالتاإللك‪BC‬ونية ال‪ MN‬تصدرها املصارف‬
‫لتمديد ٓالاجال‪ ،‬وذلك راجع لعدة عراقيل‪.‬‬
‫واملؤسسات كوسيلة دفع‪ ،‬وتتمثل ي البطاقات البنكية‪،‬‬
‫انطالقا مما سبق نتساءل عن‪ :‬ما¨ي أهم املعوقات ال‪MN‬‬
‫النقود ٕالالك‪BC‬ونية‪ ،‬وغ<‪B‬ها"‪.2‬‬
‫أما بالنسبة للمشرع الجزائري فأول ما أخذ بالدفع‬ ‫تواجه الدفع ٕالالك‪BC‬وني ي الجزائر؟ وكيف حاولت الجزائر‬
‫ٕالالك‪BC‬وني كان من خالل نصاملادة ‪ 69‬مناألمر ‪-03‬‬ ‫توف<‪ B‬حماية فنية وجزائية لهذﻩ الوسيلة؟‬
‫‪3‬‬
‫‪":‬‬ ‫والتيجاءفیھا‬ ‫‪11‬املتعلقبالنقدوالقرض‬ ‫لإلجابة ع‪S‬ى هذﻩ ٕالاشكالية سنتناول املوضوع وفقا‬
‫تعت‪Bb‬وسائلدفعكالألدواتالتيتمكنكلشخصمنتحویالألمواملھما‬ ‫للمنهج الوصفي التحلي‪S‬ي‪ ،‬من خالل التطرق لإلطار‬
‫یكنالسندأؤالاسلوبالتق›‪ M‬املستعمل‪".‬‬ ‫املفاهيم‪ M‬للدفع ٕالالك‪BC‬وني‪ ،‬ثم للتحديات ال‪ MN‬تواجه الدفع‬
‫منخالل تحليلھذاالنصیتضحأنوسائاللدفعاإللك‪BC‬ونی ال‪MN‬‬
‫ٕالالك‪BC‬وني ي الجزائر‪.‬‬
‫كل‬ ‫¨ي‬ ‫بتعريفه‬ ‫املشرع‬ ‫يقصدها‬
‫وسائاللدفعسواءكانتالتقلیدیةمنھاأوالحدیثةوذلكانطالقامنع‬ ‫املبحث ٔالاول‪ٕ :‬الاطار املفاهيم‪ M‬للدفع ٕالالك‪BC‬وني‬
‫بارة" مھمایكن ٔالاسلوبالتقنياملعتمد"‪.‬‬ ‫إنوسائاللدفعااللك‪BC‬ونيالتش¼…تلكالوسائاللتيدأبالناسعلىال‬
‫تطرق بعد ذلك املشرع الجزائري إى بطاقات الدفع‬ ‫تعامل¼…ا‪،‬إالمن‬
‫ٕالالك‪BC‬وني وذلك بموجب املادة ‪) 543‬ق‪.‬ت‪.‬ج(‪ ،4‬حيث قسم‬ ‫حيثكو´…اوسيلةتستخدمإلجراءالدفعاتخاللعملياتالشراء‪ .‬فب<ن‬
‫البطاقات إى نوع<ن بطاقات دفع وبطاقات سحب تصدرها‬ ‫مفهوموسائاللدفعباملع›š‬
‫البنوك أو الهيئات املالية املؤهلة قانونا لذلـ ـ ـ ــك‪ ،‬وذلك‬ ‫التقليدي‪،‬ووسائاللدفعاإللك‪BC‬ونيللتعامل¼…اكرديفلوسائاللدف‬
‫بنصها‪» :‬تعت‪ Bb‬بطاقة دفع كل بطاقة صادرة عن البنوك‬ ‫عالعادية‪،‬أمريستوجبالخوض فيمعرفةالتفاصيالملتعلقةبه‬
‫والهيئات املالية املؤهلة قانونا وتسمح لصاح¼…ا بسحب أو‬ ‫فهيصيغةجديدةللتعاملبينالناستستوفيالخصائصالعامةلوس‬
‫تحويل ٔالاموال‪.‬‬ ‫ائل‬
‫تعت‪ Bb‬بطاقة سحب كل بطاقة صادرة عن البنوك‬ ‫الدفعالعادية‪،‬وتختلفع¾…افيالكيفيةالتيتتممنخاللهاالصفقات‬
‫والهيئات املالية املؤهلة قانونا وتسمح لصاح¼…ا فقط‬ ‫‪.‬‬
‫بسحب ٔالاموال«‪.‬‬ ‫املطلب ٔالاول‪ :‬مفهوم الدفع ٕالالك‪BC‬وني‬
‫‪5‬‬
‫وبصدور القانون ‪ 05-18‬املتعلق بالتجارة ٕالالك‪BC‬ونية‬ ‫كانت التجارة ٕالالك‪BC‬ونية من أهم ٔالاسباب ال‪ MN‬أدت إى‬
‫عرف املشرع الجزائري وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني من خالل‬ ‫استخدام وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني‪ ،‬و¨ي عبارة عن الصورة‬
‫بأ´…ا‪":‬‬ ‫منه‬ ‫‪06‬‬ ‫املادة‬ ‫أو الوسيلة ٕالالك‪BC‬ونية التقليدية للدفع وال‪ MN‬نستعملها ي‬
‫كلوسیلةدفعمرخصبھاطبقاللتشریعاملعمول¼…تمكنصاحبھامن‬ ‫حياتنا اليومية‪ ،‬الفرق ٔالاسا‪ MÀÁ‬ب<ن الوسيلت<ن ¨ي أن وسائل‬
‫القیامبالدفععنقربأوعنبعدع‪Bb‬منظومةإلك‪BC‬ونیة‪".‬‬ ‫الدفع ٕالالك‪BC‬وني تتم كل عمليا†…ا إلك‪BC‬ونيا أي ال وجود‬
‫من خالل التعريفات السابقة يتب<ن لنا مجموعة من‬ ‫للحوالات والقطع النقدية‪.‬‬
‫الخصائص تم<‪ Ù‬الدفع ٕالالك‪BC‬وني تتمثل فيما ي‪S‬ي ‪:‬‬ ‫الفرع ٔالاول‪ :‬تعريف الدفع ٕالالك‪BC‬وني وبيان خصائصه‬
‫يتسم الدفع ٕالالك‪BC‬وني بالطبيعة الدولية‪ ،‬إذ‬ ‫‪-‬‬ ‫یعرفنظامالدفعاإللك‪BC‬ونيعلىأنه‬
‫يتم استخدامه لتسوية املعامالت ال‪ MN‬تتم ع‪ Bb‬الفضاء‬ ‫"منظومةمتكاملةمنالنظموال‪Bb‬امج‬
‫ٕالالك‪BC‬وني ب<ن املستخدم<ن ي كل أنحاء العالم‪،‬‬ ‫التيتوفرھااملؤسساتاملالیةواملصرفیةبھدفتسھیلعملیاتالدفعا‬
‫إللك‪BC‬وني‬
‫ٓالامنة‪،‬تعملھذهاملنظومةتحتمظلةمنالقواعدوالقوانینتضمنس‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪418‬‬
 ‫دراسات وأبحاث املجلة العربية لألبحاث والدراسات ي العلوم ٕالانسانية والاجتماعية‬
‫مجلد ‪13‬عدد ‪ 4‬جويلية ‪ 2021‬السنة الثالثة عشر‬ ‫‪ISSN: 1112-‬‬
‫‪1112- 9751 / EISSN: 2253-‬‬
‫‪2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫الزبائنطاملاأنالعبءيقععلىعاتق البنك والشركاتاملصدرة لها‪،‬‬ ‫يتم الدفع ٕالالك‪BC‬وني عن طريق استخدام نقود‬ ‫‪-‬‬
‫هذاباإلضافةالىأ´…ذهاألهميةتنسحبأيضاعلىاالقتصادبصفةع‬ ‫إلك‪BC‬ونية‪ ،‬و¨ي وحدات نقدية عادية كل ما هنالك أ´…ا‬
‫امةحيث‬ ‫محفوظة بشكل إلك‪BC‬وني ويتم الوفاء —…ا إلك‪BC‬ونيا‪،‬‬
‫منشأنذلكأنيفتحأفاقاجديدةأماماملكوناتالخاصةبتجارةٔالاعمال‬ ‫يستخدم الدفع ٕالالك‪BC‬وني لتسوية املعامالت‬ ‫‪-‬‬
‫والاقتصاد‪.‬‬ ‫ٕالالك‪BC‬ونية ال‪ MN‬تتم عن بعد‪ ،‬حيث أن العقد م‪Bb‬م ب<ن‬
‫املطلب الثاني‪ :‬أنواع وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني‬ ‫أطراف متباعدة ي املكان‪ ،‬ويتم الدفع ع‪ Bb‬شبكة ٕالان‪BC‬نت‬
‫إن تطور التجارة ٕالالك‪BC‬ونية ونموها أدى إى اشتداد‬ ‫وفقا ملعطيات إلك‪BC‬ونية تسمح باالتصال املباشر ب<ن طري‬
‫املنافسة فيما ب<ن البنوك والشركات ألجل تسهيل طرق‬ ‫العقد‪.‬‬
‫الدفع واستقطاب الزبائن‪ ،‬نتج عن ذلك تعدد أنواع وسائل‬ ‫الفرع الثاني‪ :‬أهمية الدفع ٕالالك‪BC‬وني‬
‫الدفع ٕالالك‪BC‬وني‪ ،‬حيث يمكن تقسيم هذﻩ الوسائل إى‬ ‫تتم<‪Ù‬وسائاللدفعااللك‪BC‬ونيةبمجموعةمناملم<‪Ù‬اتالتيجعل‪…Û‬ا‬
‫صنف<ن ؛ ٔالاول عبارة عن وسائل دفع مطورة كانت‬ ‫أك‪B Ü‬استخداماخاصةي‬
‫‪6‬‬
‫مستعملة من قبل إال أن التكنولوجيا الحديثة سمحت‬ ‫املجتمعاتاملتقدمةاقتصادياوثقافيا‪،‬منأهممم< ‪Ù‬ا†…ا ‪:‬‬
‫بتطويرها مما جعلها إلك‪BC‬ونية‪ ،‬ي ح<ن أن الثانية ¨ي عبارة‬ ‫‪.‬‬ ‫أ‬
‫عن وسائل دفع جديدة ابتكر†…ا التكنولوجيا الحديثة‪.‬‬ ‫أداةوفاءمقبولةكوسيلةدفعدوليةفيشتىأرجاءالعاملبدالمنمخا‬
‫الفرع ٔالاول‪ :‬وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني املطورة‬ ‫طرحماللنقود‪،‬‬
‫تتمثل ي كل من الشيك ٕالالك‪BC‬وني‪ ،‬والسفتجة‬ ‫‪.‬‬ ‫ب‬
‫ٕالالك‪BC‬ونية‪.‬‬ ‫أداةوفاءشخصيةممايوفرلهاعنصرٔالامان‪،‬حيثاليمكنألحداست‬
‫أوال‪ :‬الشيك ٕالالك‪BC‬وني‬ ‫خدامهاسوىصاح¼…ا‬
‫يتضمن الشيك ٕالالك‪BC‬وني أمر بالدفع من الساحب إى‬ ‫املوقععل¯…اوالذييمك¾…إيقافالتعامل¼…افوراوإلغاؤهافيحالةضياع‬
‫املسحوب عليه لدفع مبلغ مع<ن إى املستفيد‪ ،‬مثله مثل‬ ‫ها‪،‬‬
‫الشيك التقليدي‪ ،‬غ<‪ B‬أنه يختلف عنه من ناحية ارساله‬ ‫‪.‬‬ ‫ج‬
‫ال‪ MN‬تتم إلك‪BC‬ونيا‪ ،‬وملزيد من التوضيح هو‬ ‫وسيلةمرنةلسدادتكاليفالسفروالسياحةوإتمامالصفقاتالتجار‬
‫عبارةع‪Bä‬سالةإلك‪BC‬ونیةموثقةومؤمنةیرسلهامصدرالشیكإلىم‬ ‫يةالصغ<‪B‬ةأثناءالسفر‬
‫الشیكلیعتمدهویقدمهللبنكالذيیعملع‪Bb‬‬ ‫ستلم‬ ‫بالخارج‪،‬ممايشجععلىزيادةحركةالسياحةوالتجارةبينمختلفال‬
‫ٕالان‪BC‬نتلیقومالبنكأوالبتحویلقیمةالشیكاملالیةإى‬ ‫بلدان‪،‬‬
‫حسابحاماللشیك‪،‬وبعدذلكیقومبإلغاءالشیكوإعادته‬ ‫‪.‬‬ ‫د‬
‫إلك‪BC‬ونیاإلىمستلمالشیك‪،‬لیكوندلیالع‪S‬ى‬ ‫وسيلةسهلةوعلىدرجةعاليةمنالدقةفيتسويةاملعامالت‪،‬وإجرا‬
‫أ´…قدتمصرفهفعالویمكنلمستلمهأنیتأكدأ´…قدتمفعالتحویالمل‬ ‫ءاملقاصةبينالبنوك‬
‫بلغلحسابه‪.7‬‬ ‫املختلفةبصرفالنظرعنأماكنتواجدهاوالعمالتاملستخدمةفيتلك‬
‫ثانيا‪ :‬السفتجة ٕالالك‪BC‬ونية‬ ‫املعامالت‪،‬‬
‫اليختلفتعريفالسفتجةالالك‪BC‬ونيةعنمثيل‪…Û‬ااملحررةعلىدعا‬ ‫وتبدوهذهاألهميةأيضا‬
‫شكليثالثي‬ ‫ئمورقية‪،‬فهيمحرر‬ ‫بالنظرالىالفوائدالتييتحصلعل¯…اكلطرفمناألطراف فتحقق‬
‫أوجزئية‪،‬يتضمنأمرا‬ ‫الاطرافمعالجالك‪BC‬ونيابصورةكلية‬ ‫وسائاللدفعااللك‪BC‬ونيلحاملهامزاياعديدةأهمهاسهولةويسرالا‬
‫منشخصيسمىالساحبإلىشخصاخر‬ ‫ستخدام‪،‬كماتمنحه‬
‫لشخصثالث‬ ‫يسمىاملسحوبعل¯…بأنيدفعمبلغامنالنقود‬ ‫ٔالامانبدلحماللنقودالورقية‪،‬وتفاديالسرقةوالضياع‪ ،‬ي ح<ن‬
‫يسمىاملستفيدلدىاإلطالعأوبتاريخمع<ن‪،‬‬ ‫أ´…ا تعد أقوىضمانلحقوقالبائع إذتساهمف<‪Ù‬يادةاملبيعات‪،‬‬
‫‪8‬‬
‫وتنقسمالسفتجةٕالالك‪BC‬ونيةإلىنوعي¾…ما ‪:‬‬ ‫أزاحتعبءمتابعةديون‬ ‫كماأ´…ا‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪419‬‬
 ‫دراسات وأبحاث املجلة العربية لألبحاث والدراسات ي العلوم ٕالانسانية والاجتماعية‬
‫مجلد ‪13‬عدد ‪ 4‬جويلية ‪ 2021‬السنة الثالثة عشر‬ ‫‪ISSN: 1112-‬‬
‫‪1112- 9751 / EISSN: 2253-‬‬
‫‪2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫وضعت املصارف عقود نموذجية من أجل نمو وتكريس‬ ‫أ‪ -‬السفتجةٕالالك‪BC‬ونيةالورقية‪:‬‬
‫طريقة الدفع ٕالالك‪BC‬وني‪.12‬‬ ‫تصدرمنالبدايةفيشكلورقةكأيسفتجةتقليديةثميتممعالج‬
‫هناك العديد من أنواع البطاقات البنكية تتمثل أهمها‬ ‫لتحصيلهاأو‬ ‫†…االك‪BC‬ونياعندتقديمهالدىالبنك‬
‫فيما ي‪S‬ي‪:‬‬ ‫بمناسبةتظه<‪B‬هاأليطرفآخر‪.‬‬
‫أ‪ -‬بطاقة السحب ٓالاي‪ :‬يتم إصدارها من قبل البنك‬ ‫ب‪ -‬السفتجةٕالالك‪BC‬ونيةاملمغنطة‪:‬‬
‫لتمك<ن العميل من سحب مبالغ نقدية من حسابه بحد‬ ‫يختفيف¯…اأيدورللورقوتصدرمنالبدايةعلىدعامةممغنطة‪،‬‬
‫أق‪ šÀñ‬محدد مسبقا‪.13‬‬ ‫ويعت‪ Bb‬البعض هذا النوع الشكل ٔالامثل للسفاتج ٕالالك‪BC‬ونية‬
‫الدفع‪:‬‬ ‫ب‪ -‬بطاقة‬ ‫ملا يجسد من تقنيات تكنولوجية حديثة لألوراق التجارية‪.9‬‬
‫تتيحهذهالبطاقةللعمياللشراءعلىالحسابمعالتسديدمنخالل‬ ‫الفرع الثاني‪ :‬وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني الحديثة‬
‫السحبعلىحسابا†…مالجاريةفياملصرفمباشرة‪،‬فإذاكانتالبطاقةا‬ ‫هذا النوع من وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني ليس كسابقه‪،‬‬
‫ملدينةعلىالخطمباشرةفيحالكونالجهاز موصوالبجهازمركزي‬ ‫فالنوع السابق ذكرﻩ كان معروفا من قبل )تقليدي( إال أنه‬
‫‪،on‬فإنتحويلقيمة‬ ‫‪line‬‬ ‫‪débit‬‬ ‫ُ‬
‫طور بفعل التقدم التكنولو‪ê‬ي‪ ،‬ي ح<ن أن هذا النوع مبتكر‬
‫املش‪BC‬ياتتتمإلىالجهةالدائنةخالالليومنفسهالذي‬ ‫لم يكن له أي وجود سابقا‪ ،‬ويتمثل أساسا ي كل من‬
‫تمف¯…الشراء‪،‬أماإذاكانتالبطاقةاملدينةخارجالخط ‪off line‬‬ ‫البطاقات البنكية‪ ،‬البطاقات الذكية‪ ،‬والنقود ٕالالك‪BC‬ونية ‪.‬‬
‫‪14‬‬
‫‪،‬فإ´…يسمحبتسجياللعمليةعلىأنتتمالتسوية خالأليامالحقة‪.‬‬ ‫أوال‪ :‬البطاقات البنكية‬
‫ٕالائتمان‪:‬‬ ‫ت‪ -‬بطاقة‬ ‫تعرفالبطاقةالبنكيةعلىأ´…ا‪":‬بطاقةبالستيكيةومغناطيسية‬
‫هيبطاقةتمكنالعميلمنالحصولعلىالسلعوالخدماتمنمحالت‬ ‫يصدرها البنكلصالحعمال‪…ì‬بدالمنحماللنقود" ‪ ،10‬تستخدم‬
‫وأماكنمعينةعندتقديمهلهذهالبطاقة‪،‬ويقومالبائعبالتاليبتقدي‬ ‫هذﻩ البطاقات ي السحب النقدي من آالت الصراف ٓالاي‪،‬‬
‫مالفاتورةاملوقعةمنالعميإللىالبنكمصدرٕالائتمان‬ ‫وي شراء السلع والحصول ع‪S‬ى الخدمات‪ ،‬حيث تمنح‬
‫فيسددقيم‪…Û‬اله‪،‬ويقدماملصرفللعميلكشفاشهريابإجماليالقيم‬ ‫لحاملها قدرا كب<‪B‬ا من املرونة ي السداد‪ ،‬وسرعة أك‪ Bb‬ي‬
‫ةلتسديدهاأولخصمهامنحسا—…الجاري‪،‬‬ ‫إتمام التسويات املالية‪.‬‬
‫واملتعاملاليدفعأيفوائدعلىهذإالائتمانفيحااللسدادخالالألجال‬ ‫لقد انتشر مؤخرا استعمال البطاقات البنكية ي الجزائر‬
‫ملحدد‪.15‬‬ ‫بشكل الفت‪ ،‬وع‪S‬ى الرغم من ذلك لم يتعرض املشرع‬
‫ث‪ -‬بطاقة ٕالان‪BC‬نت‪ :‬أصدرت شرك‪ MN‬ماس‪ BC‬كارد وف< ‪Ù‬ا‬ ‫الجزائري لها بالتعريف أو التنظيم ألحكامها‪ ،‬إال أنه أقر‬
‫كارد بطاقات خاصة بالتسوق ع‪ Bb‬الان‪BC‬نت‪ ،‬من خالل انشاء‬ ‫العمل —…ا من خالل نصوص متفرقة ي عدة قوان<ن‪.‬‬
‫العميل لحساب خاص ي ماس‪ BC‬كارد ع‪S‬ى أحد مواقع شبكة‬ ‫حيث تطرق من خالل املادة ‪ 543‬مكرر ‪ 23‬قانون‬
‫الان‪BC‬نت‪ ،‬فيسجل ضمن عمالء املوقع‪ ،‬ومنه إمكانية الشراء‬ ‫تجاري لتعريف بطاقات الدفع إذ جاء نصها كاألتي‪ ":‬تعت‪Bb‬‬
‫من أي موقع ع‪S‬ى شبكة الان‪BC‬نت يقبل التعامل ببطاقات‬ ‫بطاقات الدفع كل بطاقة صادرة عن البنوك والهيئات‬
‫ماس‪ BC‬كارد‪.16‬‬ ‫املالية املؤهلة قانونا وتسمح لصاح¼…ا بتحويل أو سحب‬
‫ثانيا البطاقات الذكية‪:‬‬ ‫ٔالاموال"‪.‬‬
‫عن‬ ‫عبارة‬ ‫¨ي‬ ‫أما عن التعريف العام لوسيلة الدفع ٕالالك‪BC‬وني الذي‬
‫بطاقةبالستیكیةذاتمواصفاتومقاییسمعینة‪،‬تحتوي‬ ‫جاء به نظام بنك الجزائر رقم ‪11 06-05‬املؤرخ ي ‪15‬‬
‫علىرقاقةإلك‪BC‬ونیةتعملكحاسبآي‪،‬تسمحبتخزيناألمواملنخالالل‬ ‫ديسم‪ 2005 Bb‬املتعلق بمقاصة الصكوك وأدوات الدفع‬
‫برمجةٔالامنية‪،‬والتأكدمنسالمة‬ ‫الخاصة بالجمهور‪ ،‬إذ عرف وسيلة الدفع ع‪S‬ى أ´…ا‪ " :‬أداة‬
‫كلمعاملةمنالخداع‪،‬وهذهالبطاقةتستطيعالتعاملمعبقيةالحو‬ ‫تسمح بغض النظر عن السند أو العملية الفنية املستعملة‬
‫اسيب‪،‬والتتطلبتفويضأوتأكيد‬ ‫بتحويل ٔالاموال‪ ،‬تتمثل وسائل الدفع ٔالاساسية ي الصكوك‬
‫‪17‬‬
‫لصالحيةالبطاقةمنأجلنقالألمواملناملش‪BC‬يإلىالبائع ‪.‬‬ ‫والتحويل والبطاقة املصرفية"‪ .‬ولسد هذا الفراغ التشري‪ï‬ي‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪420‬‬
 ‫دراسات وأبحاث املجلة العربية لألبحاث والدراسات ي العلوم ٕالانسانية والاجتماعية‬
‫مجلد ‪13‬عدد ‪ 4‬جويلية ‪ 2021‬السنة الثالثة عشر‬ ‫‪ISSN: 1112-‬‬
‫‪1112- 9751 / EISSN: 2253-‬‬
‫‪2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫فيالنظاماملعلوماتيلهذهاألجهزة‪،‬سيكونخطرايواجهسالمةاملعا‬ ‫ثالثا‪ :‬النقود ٕالالك‪BC‬ونية‬
‫مالتاملصرفيةٕالالك‪BC‬ونية‪،‬‬ ‫تعرفالنقودٕالالك‪BC‬ونیةبأ´…ا‬
‫باإلضافةملايطلقعل¯…مقراصنةالان‪BC‬نتالذينيستخدمونكالألسالي‬ ‫"مجموعةمنال‪Bb‬وتوكوالتوالتوقیعات‬
‫بالفنيةمنأجاللسطووسرقة ٔالاموال‪ ،‬وتتمثل أهم املخاطر‬ ‫الرقمیةالتيتتیحللرسالةٕالالك‪BC‬ونیةأنتحلفعلیامحلتباداللعمال‬
‫الفنية أو ٔالامنية ال‪ MN‬تواجه الدفع ٕالالك‪BC‬وني فيما ي‪S‬ي‪:‬‬ ‫تالتقلیدیة"‪،‬وبعبارةأخرىفإن‬
‫أوال‪ :‬القصور الوظيفي ألداة الدفع ٕالالك‪BC‬وني‬ ‫النقودالالك‪BC‬ونیةهياملكافئاإللك‪BC‬ونيللنقودالتقلیدیةالتياعتد‬
‫یقصدبالقصورالوظیفي‪،‬ماقدیطرأعلىأداةالدفعااللك‪BC‬وني‬ ‫ناتداولهاغ<‪B‬أ´…ذهالنقودتتم<‪Ù‬‬
‫منأعطالعرضیةنتیجةاختالالت‬ ‫عنالتقلیدیةبمجموعةمنالخصائصأهمهاانخفاضتكلفةتداولها‬
‫مادیةأوكهربائیة‪،‬أوقصورفيأوامرالتشغیالملرتبطةبلغةال‪Bb‬مجة‬ ‫كونتحویاللنقودٕالالك‪BC‬ونیةع‪Bb‬‬
‫الخاصةبتصمیمتلكاألداة‪،‬أوقصورفيعملیة‬ ‫الان‪BC‬نیتأوالشبكاتاألخرىأرخصبكث<‪B‬مناستخداماألنظمةالبنكیة‬
‫الصیانةوالتيی‪BC‬تبعل¯…اانحراففي‬ ‫التقلیدیةكماأ´…االتخضع‬
‫سلوكأداةالدفع‪،‬وقصورفيأداءوظائفهأالاساسیة‪،‬كعدمدقةتد‬ ‫للحدودحیثیمكنتحویاللنقودٕالالك‪BC‬ونية‬
‫‪18‬‬
‫املدفوعاتالتيتتممنخاللها‪،‬أوعجزهاعننقل‬ ‫وین‬ ‫منأيمكانإلىآخرفيالعالم‬
‫وحداتالنقدالالك‪BC‬ونيالىالتاجراملقصودأونقلهاخطأ‬ ‫املبحث الثاني‪ :‬تحديات الدفع ٕالالك‪BC‬وني ي الجزائر‬
‫الىشخصغ<‪B‬املقصود‪.19‬‬ ‫إن محاولة الجزائر ي اعتماد وسائل دفع جديدة واجهته‬
‫ثانيا‪ :‬خطر فقدان وسيلة الدفع ٕالالك‪BC‬وني‬ ‫معوقات عدة أهمها ضعف الثقافة املعلوماتية لدى املواطن‬
‫الدفع‬ ‫أداة‬ ‫تتعرض‬ ‫أن‬ ‫يمكن‬ ‫خصوصا من التقنيات الجديدة وعدم إملام املستخدم<ن‬
‫ٕالالك‪BC‬ونيلمخاطرالفقدأوالضیاع‪،‬‬ ‫—…ا‪ ،‬إضافة إى انعدام ثقة املواطن ي البنوك وميله إى‬
‫وقدیكونذلكنتیجةلسهوأوإهمااللحاملودونتدخاللغ<‪،B‬أوبتدخل‬ ‫الدفع التقليدي ي الصفقات التجارية‪ ،‬دون أن نن‪šÀö‬‬
‫هذأالاخ<‪B‬ویكونذلكنتیجة لعملیةالسرقة سواء من خالل‬ ‫ضعف الشبكة الوطنية لالتصاالت وقلة الخطوط‬
‫السطو ع‪S‬ى املنازل‪ ،‬أو سرقة املحافظ‪ ،‬أو غ<‪B‬ها من طرق‬ ‫املتخصصة‪ ،‬مع ك‪BÜ‬ة ٔالاعطال املتكررة ع‪S‬ى مستوى‬
‫السرقة‪.‬‬ ‫املوزعات ٓالالية‪.‬‬
‫ثالثا‪ :‬الاستخدام غ<‪ B‬املشروع ألداة الدفع ٕالالك‪BC‬وني‬ ‫إال أنه توجد هناك عوامل أخرى معرقلة لنجاح الدفع‬
‫صاحبانتشاربطاقةالدفعاإللك‪BC‬ونيوتزایدحجمالتعامل¼…ا‪،‬ن‬ ‫ٕالالك‪BC‬وني تتمثل أساسا ي املخاطر املتعلقة بالدفع‬
‫ً‬ ‫ً‬
‫موامضطردافيالجرائماملصاحبةلها‬ ‫ٕالالك‪BC‬وني ذاته وال‪ MN‬سنوضحها فيما ي‪S‬ي‪ ،‬لنب<ن بعدها‬
‫واستخدامهابطریقةغ<‪B‬مشروعة‪،‬حیثاح‪BC‬فالبعض‪ÙC‬ویرهذهال‬ ‫الحماية املقررة لوسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني‪.‬‬
‫بطاقاتأوسرق‪…Û‬االستخدامهاي الاستیالءعلىمااللغ<‪،B‬يمكن‬ ‫املطلب ٔالاول‪ :‬العوامل املعرقلة لنجاح الدفع ٕالالك‪BC‬وني‬
‫أنتمارسبعضطرقاالستخدامغ<‪B‬املشروعلبطاقةالدفعاإللك‪BC‬و‬ ‫ُ‬
‫ي الجزائر‬
‫‪-‬الحامل‪،‬التاجر‪،‬واملصدر‪-‬‬ ‫نيمنأطرافالبطاقةذا†…ا‬ ‫ع‪S‬ى الرغم من املزايا والايجابيات ال‪ MN‬تتيحها وسائل‬
‫‪،‬وقديمارسبعضهآالاخرمنالغ<‪،B‬سواءفيعملیاتالسحبمنأجهزةا‬ ‫الدفع ٕالالك‪BC‬وني ودورها الكب<‪ B‬ي تسهيل املعامالت املالية‬
‫ّ‬
‫لصراف‬ ‫إال أ´…ا لم تحقق الانتشار املطلوب‪ ،‬ويعود ذلك للمخاطر‬
‫ّ‬
‫ٓالاليأمفيالوفاء‪،‬وسواءأتمالدفعللتاجربواسطةالبطاقةمباشر‬ ‫ال‪ MN‬قد تنجر عن استخدام هذﻩ الوسائل الحديثة وال‪MN‬‬
‫ً‬
‫ٕالان‪BC‬نت‪.‬‬ ‫ةفيوجودهذاالغ<‪،B‬أممنخاللشبكة‬ ‫يمكن تقسيمها ملخاطر أمنية‪ ،‬وأخرى قانونية‪.‬‬
‫ً‬
‫إالأناالستخدامغ<‪B‬املشروعاألك‪B Ü‬انتشارایكونمنقباللغ<‪،B‬الذی¾…‬ ‫الفرع ٔالاول‪ :‬املخاطر ٔالامنية‬
‫ملیسواطرفامنأطراف‬
‫العقد‪،‬والذيیتمثإلماب‪ÙC‬ویرهاأواستخدامهابعدسرق‪…Û‬اأوفقدها‬ ‫يتمالدفعااللك‪BC‬ونيع‪Bb‬أجهزةالحواسيباملتصلةمابيناملس‪…Û‬لكوال‬
‫لذلكفإنأيخلل‬ ‫تاجروالبنوكاإللك‪BC‬ونية‪،‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪421‬‬
 ‫دراسات وأبحاث املجلة العربية لألبحاث والدراسات ي العلوم ٕالانسانية والاجتماعية‬
‫مجلد ‪13‬عدد ‪ 4‬جويلية ‪ 2021‬السنة الثالثة عشر‬ ‫‪ISSN: 1112-‬‬
‫‪1112- 9751 / EISSN: 2253-‬‬
‫‪2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫إنمواجهةمخاطرالدفعاإللك‪BC‬ونيالتقتصرعلىتوف<‪B‬الحمايةا‬ ‫‪،‬أومنخاللعملیةالاستیالءع‪Bb‬‬
‫‪20‬‬
‫لتقليديةاملمثلةفيالحماية‬ ‫ٕالان‪BC‬نت‪،‬أومنخالألجهزةالصرافاآلي ‪.‬‬
‫القانونية‪،‬بتوف<‪B‬حمايةمدنيةوجزائية‬ ‫الفرع الثاني‪ :‬املخاطر القانونية‬
‫فيآنواحد‪،‬بإلناألمريتعدىذلكإلىنوعآخرمنالحماية‬ ‫تحتوي وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬ونية ع‪S‬ى درجة عالية من‬
‫القبليةأوالوقائيةيطلقعل¯…االحمايةالتقنيــةأو‬ ‫املخاطر القانونية‪ ،‬كو´…ا تساهم ي تبييض ٔالاموال‬
‫الفنية‪،‬أيكلمايتعلقباألمناملعلوماتي‪،‬وجميع‬ ‫والتعدي ع‪S‬ى الحياة الخاصة لألفراد‪ ،‬وسنوضح ذلك فيما‬
‫الوسائاللكفيلةبضمانأمنوسريةاملعلوماتاملتداولةإلك‪BC‬ونيا‪،‬وع‬ ‫ي‪S‬ي‪.‬‬
‫دماإلعتداءعلىنظماملعالجة‬ ‫أوال‪ :‬تبييض ٔالاموال‬
‫ٓالاليةللمعطياتالخاصةبوسائاللدفعاإللك‪BC‬وني‪.‬‬ ‫يقصد بتبييض ٔالاموال تلك السلسلة من التصرفات‬
‫الفرع ٔالاول‪ :‬الحماية الفنية لوسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني‬ ‫وٕالاجراءات ال‪ MN‬يقوم —…ا الجاني بغرض تحويل ٔالاموال‬
‫يقصدبمصطلحالحمايةالتقنيةأوالحمايةالفنيةللدفعاإللك‬ ‫الناجمة عن أنشطة غ<‪ B‬مشروعة إى أموال مع‪BC‬ف —…ا‬
‫تروني‪،‬ذلكاإلجراءالوقائي‬ ‫بصفة شرعية من قبل القوان<ن نفسها ال‪ MN‬كانت تجرمها‪،21‬‬
‫الذييتخذهمصدروسيلةالدفعاإللك‪BC‬ونيأوصانعها‪،‬أثناءوضعه‬ ‫وتسهل استخدام وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني فيعمليات‬
‫التيقدتقععل¯…ا‪،‬‬ ‫لهاللحدمناإلعتداءاتالخارجية‬ ‫تبييضاألموال نظرا للسرية ال‪ MN‬توفرها التقنية للمتعامل<ن‪،‬‬
‫حيثتعماللحمايةالفنيةالتقنيةعلىإيجادأنظمةأمانلحمايةنظما‬ ‫مما يجعل مهمة السلطات املختصة بمراقبة الجريمة مهمة‬
‫ملعلوماتية‪.23‬‬ ‫صعبة‪ ،‬لصعوبة مراقبة السجالت والعمليات املالية ال‪ MN‬تتم‬
‫لذا أصدر املشرع الجزائري القانون ‪ 2404-15‬املتعلق‬ ‫بواسط‪…Û‬ا‪.‬‬
‫بالتوقيع والتصديق ٕالالك‪BC‬وني<ن‪ ،‬إذ يعد الوفاء ع‪ Bb‬وسائل‬ ‫ثانيا‪ :‬التعدي ع‪S‬ى الحق ي الحياة الخاصة‬
‫الدفع ٕالالك‪BC‬وني من أهم تطبيقات التوقيع والتصديق‬ ‫إنالتعديعلىوسائاللدفعااللك‪BC‬ونيبالسطووالاحتيالوال‪ÙC‬وير‬
‫ٕالالك‪BC‬وني<ن‪ ،‬لذا سنتطرق لدور كل من التوقيع ٕالالك‪BC‬وني‬ ‫قديؤديإلىاملساسبالحق‬
‫والتصديق ٕالالك‪BC‬وني ي حماية وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني‪.‬‬ ‫فيالحياةالخاصةلألفراداملتعاملين¼…ذهالوسائل‪ ،‬كما أن‬
‫عرف املشرع الجزائري التوقيع ٕالالك‪BC‬وني من خالل‬ ‫الاعتداءعلىالبياناتواملعلوماتواملعطياتالسرية‬
‫املادة ‪ 02‬ق‪ 04-15‬بأنه‪" :‬بيانات ي شكل إلك‪BC‬وني مرفقة أو‬ ‫واملحميةللعمالءواملتعاملينبوسائاللدفعااللك‪BC‬وني‪،‬سيؤديحت‬
‫مرتبطة منطقيا ببيانات إلك‪BC‬ونية أخرى تستعمل كوسيلة‬ ‫ماإلىاالعتداءعلىالبيانات الشخصيةاملتصلةبالحياةالخاصة‪.‬‬
‫أن‬ ‫ح<ن‬ ‫ي‬ ‫توثيق"‪،‬‬ ‫أن‬ ‫إى‬ ‫إضافة‬
‫التصدیقاإللك‪BC‬ونيوسیلةتقنیةآمنةللتحققمنصحةالتوقیع‬ ‫عملیاتالشراءوعملیاتاإلعالنوطلبالخدماتواملزاداتفيالعاملاالف‪BC‬ا‬
‫حیثیتمنسب‪…Û‬إى‬ ‫‪-‬الان‪BC‬نت‪-‬‬ ‫‪MÀþ‬‬
‫مؤدي‬ ‫شخصمعينأوجھةمعينةأوطرفمحایدیطلقعلیه‬ ‫تتطلبتقديماسمالشخصورقمهاتفهوعنوا´…وبریدهاإللك‪BC‬وني‪،‬‬
‫خدمات التصديق ٕالالك‪BC‬وني والذي عرفه املشرع الجزائري‬ ‫وببساطةفإ´…اتتطلبمعلومات‬
‫بموجب نص املادة ‪ 12-02‬من القانون ‪..." 04-15‬مؤدي‬ ‫تفصیلیةیغیبف¯…االقدرةعلىالتخفيخالفاللعاملالواق‪ï‬ي‪.‬‬
‫خدمات التصديق ٕالالك‪BC‬وني‪ :‬شخص طبي‪ï‬ي أو معنوي‬ ‫ولهذافإنحمایةخصوصیةالتعامالتاملالیةفيبیئةالان‪BC‬نتأحدأ‬
‫يقوم بمنح شهادات تصديق إلك‪BC‬وني موصوفة‪ ،‬وقد يقدم‬ ‫همضماناتوجودالنشاطالتجاري ف¯…اوتطورﻩ‪ ،‬وكماقیل‬
‫خدمات أخرى ي مجال التصديق ٕالالك‪BC‬وني"‪.‬‬ ‫فإننظامالدفعاملاليعلىاالن‪BC‬نتبدوننظامحمایةللخصوصیةسین‬
‫أوال‪ :‬دور التوقيع ٕالالك‪BC‬وني فيتأم<ن وسائل الدفع‬ ‫قلنامنعاملالدفع‬
‫ٕالالك‪BC‬وني‪:‬‬ ‫النقدياملست‪BC‬الىعاملم‪S‬يءبوسائاللكشفوالتعریف‪،‬ت‪ÙC‬ایدف¯…قدر‬
‫يلعب التوقيع ٕالالك‪BC‬وني دورا مهما ي تأم<ن وسائل‬ ‫ةتتبعاألشخاصومش‪BC‬يا†…م‪.22‬‬
‫الدفع ٕالالك‪BC‬وني من خالل ‪:25‬‬ ‫املطلب الثاني‪ :‬تأم<ن الدفع ٕالالك‪BC‬وني‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪422‬‬
 ‫دراسات وأبحاث املجلة العربية لألبحاث والدراسات ي العلوم ٕالانسانية والاجتماعية‬
‫مجلد ‪13‬عدد ‪ 4‬جويلية ‪ 2021‬السنة الثالثة عشر‬
‫‪1112- 9751 / EISSN: 2253-‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫جرم املشرع الجزائري ٔالافعال غ<‪ B‬املشروعة ال‪…† MN‬دد‬
‫وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني من خالل النصوص العامة الواردة‬
‫ي قانون العقوبات وٕالاجراءات الجزائية‪ ،‬وكذا من خالل‬
‫تلك النصوص الخاصة بالجرائم املعلوماتية‪.‬‬
‫قام املشرع الجزائري بإجراء تعديالت قانونية وكذا‬
‫يجسد إطار قانوني‬‫إصدار نصوص قانونية من خاللها أن ّ‬
‫ملواجهة الجرائم املعلوماتية‪.‬‬
‫حيث قام املشرع بتعديل قانون العقوبات بموجب‬
‫القانون رقم ‪ 15-04‬املؤرخ ي‪ 2004-11-10 :‬الذي أفرد‬
‫مكرر من قانون العقوبات لهذا النوع من‬ ‫القسم السابع ّ‬
‫الجرائم تحت عنوان" املساس بأنظمة املعالجة ٓالالية‬
‫للمعطيات" ضمن ثمانية مواد‪ .27‬وي سنة ‪ 2006‬تدخل‬
‫املشرع الجزائري من جديد بموجب القانون رقم‪23-06 :‬‬
‫مس القسم‬ ‫املؤرخ ي‪ .2006-12-20 :‬وهو التعديل الذي ّ‬
‫ّ‬
‫املتعلق بالجرائم املعلوماتية‪ ،‬حيث ومن خالل هذا التعديل‬
‫املقررة كعقوبة أصلية‬‫قام املشرع بتشديد قيمة الغرامة ّ‬
‫أساسية ع‪S‬ى هذا النوع من الجرائ ـ ـ ــم‪.‬‬
‫أما بخصوص الشق ٕالاجرائي‪ ،‬قام املشرع الجزائري‬
‫بإجراء تعديل<ن ع‪S‬ى قانون ٕالاجراءات الجزائية‪ ،‬حيث كان‬
‫التعديل ٔالاول بموجب القانون رقم‪ 14-04 :‬املؤرخ ي‪-10 :‬‬
‫‪ 2004-11‬الذي من خالله عامل الجرائم املعلوماتية بعض‬
‫املعاملة الخاصة والاستثنائية خروجا عن القواعد العامة‪.28‬‬
‫إال أن خطورة هذﻩ الجرائم دفعت باملشرع إى إجراء تعديل‬
‫ثان سنة ‪ ،2006‬وذلك بموجب القانون رقم‪ 22-06 :‬املؤرخ‬
‫ي‪ 2006-12-20 :‬معامال هذا النوع من الجرائم معاملة‬
‫خاصة‪ ،‬وأدرج تقنيات خاصة للمواجهة‪.‬‬
‫غ<‪ B‬أن املشرع الجزائري لم يكتف بالتعديالت ال‪ MN‬أدخلها‬
‫ع‪S‬ى قانون العقوبات وقانون ٕالاجراءات الجزائية‪ ،‬بل تدخل‬
‫مرة أخرى ألجل تكريس حماية وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني‬
‫بموجب نصوص خاصة‪ ،‬إذ أصدر قانون خاص مستقل‪،‬‬
‫ّ‬
‫املتضمن‬ ‫وهو القانون رقم‪ 04-09 :‬املؤرخ ي‪ 05 :‬أوت ‪2009‬‬
‫املتصلة بتكنولوجيا‬ ‫القواعد الخاصة للوقاية من الجرائم ّ‬
‫ّ‬
‫ٕالاعالم والاتصال ومكافح‪…Û‬ا‪ .29‬والذي ركز فيه ع‪S‬ى الجوانب‬
‫ٕالاجرائية لهذﻩ الجرائم‪ ،‬حيث نص ي الفصل الثالث منه‬
‫ع‪S‬ى قواعد إجرائية تتعلق بتفتيش املنظومات املعلوماتية‪،‬‬
‫كما استحدث الفصل الخامس منه هيئة وطنية للوقاية من‬
‫الجرائم املتصلة بتكنولوجيا ٕالاعالم والاتصال ومكافحته‪.‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪423‬‬
‫‪ISSN: 1112-‬‬
‫‪2253-0363‬‬
‫‪ -1‬تحديد هوية حامل وسيلة الدفع ٕالالك‪BC‬وني‪:‬‬
‫يؤدي التوقيع ٕالالك‪BC‬وني دورا مهما ي تحديد هوية‬
‫الزبائن املتعامل<ن بوسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني‪ ،‬سواء ي حالة‬
‫استعمال البطاقات البنكية أو ح‪ šN‬التعامل عن طريق‬
‫ٕالان‪BC‬نت‪ ،‬فالتوقيع ٕالالك‪BC‬وني يؤكد أن البيانات ال‪ MN‬تصل‬
‫البنك ¨ي نفسها املرسلة من قبل الزبائن ولم يتم العبث —…ا‬
‫من قبل الغ<‪.B‬‬
‫‪ -2‬تأكيد رضا املوقع ع‪S‬ى مضمون ما تم التوقيع‬
‫عليه‬
‫يصلح التوقيع ٕالالك‪BC‬وني للتوثق من عملية الدفع‬
‫ٕالالك‪BC‬وني مهما كانت وسيلة الدفع املستعملة؛ املطورة‬
‫م¾…ا والحديثة‪ ،‬فبالنسبة للبطاقات املمغنطة فبمجرد‬
‫إدخال الرقم السري للبطاقة وإعطاء املوافقة ع‪S‬ى إتمام‬
‫العملية املطلوبة فهذا دليل قط‪ï‬ي ع‪S‬ى رضا الزبون‪،‬‬
‫وكذلك بالنسبة للتوقيع الرقم‪ M‬فاعتمادﻩ ع‪S‬ى نظام‬
‫التشف<‪ B‬يضمن سالمة محتويات رسالة ٔالامر بالدفع‪،‬‬
‫أنالتوقيع‬ ‫مايفيد‬
‫أداةصحةيعطيعمليةالدفعاإللك‪BC‬ونيقيمةقانونية‬
‫ّ‬
‫ألموالاملوردٕالالك‪BC‬ونيواملس‪…Û‬لكاإللك‪BC‬ونيمعا‪.‬‬
‫ثانيا‪ :‬دور التصديق ٕالالك‪BC‬وني ي تأم<ن وسائل الدفع‬
‫ٕالالك‪BC‬وني‪:‬‬
‫يقوم التصديق ٕالالك‪BC‬وني بتوثيق الرسائل املتبادلة ب<ن‬
‫الزبون والبنك والخاصة بالعمليات ال‪ MN‬تتم عن طريق‬
‫وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني‪ ،‬مما يؤكد صدورها من املع›‪M‬‬
‫خصيصا‪ ،‬حيث يتم إثبات الصلة ب<ن الطرف<ن بشهادة‬
‫ٕالالك‪BC‬ونياملوصوفةال‪MN‬‬ ‫التصديق‬
‫ُ‬
‫تصدرهاسلطةالتصديقاإللك‪BC‬ونياملوثوق¼…ا‪،‬حيثتعت‪Bb‬هذﻩ‬
‫الشهادةبمثابةوثيقة إثبا†…ويةصاح¼…ا‪ ،‬وال‪ MN‬من خاللها يتم‬
‫تأكيد ونسب التوقيع لصاحبه وبالتاي تحديد هويته‪.26‬‬
‫باإلضافةإلىذلكتضمنعمليةالتصديقاإللك‪BC‬ونيجانبثانآخري‬
‫ّ‬
‫تعلقبسريةوسالمةمحتوىالبيانات‬
‫افالتبادالإللك‪BC‬وني‪،‬حيثي ّ‬
‫عولهؤالءٔالاطراف‬ ‫ُ‬ ‫املتداولةفيمابينأطر‬
‫ع‪S‬ى‬
‫تقنياتالتشف<‪B‬غ<‪B‬املتناظرةمنأجلتأكيدصحةالرسائالإللك‪BC‬وني‬
‫ةوضمانسريةوسالمةمحتويا†…ذهالرسائل‪.‬‬
‫الفرع الثاني‪ :‬الحماية الجزائية لوسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني‬
 ‫دراسات وأبحاث املجلة العربية لألبحاث والدراسات ي العلوم ٕالانسانية والاجتماعية‬
‫مجلد ‪13‬عدد ‪ 4‬جويلية ‪ 2021‬السنة الثالثة عشر‬
‫‪1112- 9751 / EISSN: 2253-‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪-‬تكييف البيئة القانونية وتعديل القوان<ن ألجل ضمان‬
‫حماية أك‪ Bb‬للدفع ٕالالك‪BC‬وني‪،‬‬
‫‪-‬عصرنة البنوك الجزائرية‪ ،‬مع ضمان التكوين املستمر‬
‫للموظف<ن‪،‬‬
‫‪-‬إطالق حمالت توعية للتعريف بأهمية الدفع ٕالالك‪BC‬وني‪،‬‬
‫وال‪BC‬ويج له لتشجيع العمالء ع‪S‬ى استعماله‪.‬‬
‫قائمة املراجع‪:‬‬
‫القوان<ن‪:‬‬
‫‪ -‬أمر رقم ‪ 59 -75‬مؤرخ ي ‪ 29‬جوان ‪ ،1975‬يتضمن التقن<ن‬
‫التجاري‪ ،‬معدل ومتمم باألخص بموجب القانون رقم ‪،02- 05‬‬
‫مؤرخ ي ‪ 06‬فيفري ‪ ،2005‬ج ر ع ‪ 11‬الصادر بتاريخ ‪ 09‬فيفري‬
‫‪.2005‬‬
‫‪-‬أمر رقم ‪ 11-03‬مؤرخ ي ‪ 26‬غشت ‪ ،2003‬يتعلق بالنقد‬
‫والقرض‪ ،‬ج ر ع ‪ 57‬صادر ي ‪ 27‬غشت ‪.2003‬‬
‫‪ -‬قانون رقم ‪ 04-15‬مؤرخ ي‪ 11‬ربيع الثاني عام ‪ 1436‬املوافق‬
‫‪ 01‬ف‪Bb‬اير سنة ‪ ،2015‬يحدد القواعد العامة املتعلقة بالتوقيع‬
‫والتصديق ٕالالك‪BC‬وني<ن‪ ،‬ج‪.‬ر‪.‬ع ‪ ،06‬صادر ي ‪ 10‬ف‪Bb‬اير ‪.2015‬‬
‫‪ -‬قانون رقم‪ 05-18 :‬مؤرخ ي‪ 24 :‬شعبان عام ‪ 1439‬املوافق ‪10‬‬
‫ّ‬
‫مايو سنة ‪ ،2018‬يتعلق بالتجارة ٕالالك‪BC‬ونية‪ .‬ج ر عدد ‪ 28‬صادر‬
‫ي ‪ 16‬مايو سنة ‪2018‬‬
‫‪ -‬نظام رقم ‪ 06-05‬مؤرخ ي ‪ 15‬ديسم‪ 2005 Bb‬املتعلق بمقاصة‬
‫الصكوك وأدوات الدفع الخاصة بالجمهور العريض ٔالاخرى‪،‬‬
‫الجريدة الرسمية العدد ‪ 26‬مؤرخ ي ‪ 23‬أفريل ‪.2006‬‬
‫الكتب‪:‬‬
‫الحمايةالجنائيةل‪B b‬امجالكمبيوتر‪-‬‬ ‫خث<‪B‬مسعود‪،‬‬
‫أساليبوثغرات‪ ،-‬دارالهدى‪،‬الجزائر‪.2010،‬‬
‫ٔالاطروحات‪:‬‬
‫‪ -1‬حوالف عبد الصمد‪ ،‬النظام القانوني لوسائل الدفع‬
‫ٕالالك‪BC‬وني‪ ،‬أطروحة مقدمة لنيل شهادة الدكتوراﻩ ي‬
‫القانون الخاص‪ ،‬كلية الحقوق والعلوم السياسية‪ ،‬جامعة‬
‫أبو بكر بلقايد‪ ،‬تلمسان‪.2015/2014 ،‬‬
‫‪ -2‬هداية بوعزة‪ ،‬النظام القانوني للدفع ٕالالك‪BC‬وني‪ -‬دراسة‬
‫مقارنة ‪ ،-‬رسالة مقدمة لنيل شهادة الدكتوراﻩ ي القانون‬
‫الخاص‪ ،‬كلية الحقوق والعلوم السياسية‪ ،‬جامعة أبو بكر‬
‫بلقايد‪ ،‬تلمسان‪.2019/2018 ،‬‬
‫املقاالت‪:‬‬
‫‪ -1‬أمنة زربوط‪ ،‬دور وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني ي تفعيل‬
‫التجارة ٕالالك‪BC‬ونية – مع ٕالاشارة لتجربة الجزائر‪ ،-‬مجلة آراء‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪424‬‬
‫‪ISSN: 1112-‬‬
‫‪2253-0363‬‬
‫تطرق املشرع الجزائري كذلك من خالل القانون ‪04-15‬‬
‫املحدد للقواعد العامة املتعلقة بالتوقيع والتصديق‬
‫ٕالالك‪BC‬وني<ن من خالل الفصل الثاني من الباب الرابع إى‬
‫ٔالاحكام الجزائية املتعلقة بالجرائم الواقعة ع‪S‬ى منظومة‬
‫التوقيع ٕالالك‪BC‬وني‪ ،‬والذي يعت‪ Bb‬أساس قيام الدفع‬
‫ٕالالك‪BC‬وني‪.‬‬
‫قرر املشرع الجزائري حماية أخرى للدفع ٕالالك‪BC‬وني‬
‫بموجب القانون ‪ 05-18‬املتعلق بالتجارة ٕالالك‪BC‬ونية‪ ،‬إذ‬
‫نص من خالل هذا القانون ع‪S‬ى الدفع ٕالالك‪BC‬وني‪ ،‬وع‪S‬ى أن‬
‫تكون منصات الدفع ٕالالك‪BC‬وني مؤمنة بواسطة نظام‬
‫التصديق ٕالالك‪BC‬وني‪ ،‬كما أخضع هذا القانون منصات‬
‫الدفع ٕالالك‪BC‬وني إى رقابة بنك الجزائر وجوبا‪ ،‬لضمان‬
‫استجاب‪…Û‬ا ملتطلبات التشغيل البي‪ M‬وسرية البيانات‬
‫وسالم‪…Û‬ا وأمن تبادلها‪.‬‬
‫خاتمة‪:‬‬
‫ُيعرف عنوسائاللدفعاملستعملةفيالنظاماملصرفيالجزائري‬
‫مع‬ ‫بأ´…اتقليديةفيأغل¼…ا‪،‬والتتناسب‬
‫الواقعالعامليالجديد‪،‬لكنتبعالحرصالجزائرعلىمواكبةٔالاحداثوا‬
‫لتطوراتالتكنولوجية خصوصا ي مجال املعامالت‬
‫ي‬ ‫ٕالالك‪BC‬ونية‪،‬شرعت‬
‫تقديموتبنيبعضوسائاللدفعالحديثةكبطاقةالسحب‬
‫وبطاقةالائتمانونظاماملقاصةٕالالك‪BC‬ونية‪ ،‬وغ<‪B‬ها ي محاولة‬
‫م¾…ا لتحديث القطاع املصري‪.‬‬
‫لكن ع‪S‬ى الرغم مما تبذله الجزائر لعصرنة طرق الدفع‪،‬‬
‫إال أن مجهودا†…ا ي واقع ٔالامر لم ترى للمستوى املطلوب‪.‬‬
‫من خالل هذا البحث توصلنا ملجموعة من النتائج وال‪MN‬‬
‫تمثل أهم العوامل املعيقة النتشار الدفع ٕالالك‪BC‬وني وتتمثل‬
‫ي‪:‬‬
‫‪-‬غياب قانون خاص ينظم أحكام الدفع ٕالالك‪BC‬وني‪،‬‬
‫‪-‬عدم توفر الوي املعلوماتي لدى املواطن الجزائري‪،‬‬
‫‪-‬عدم ثقة املواطن الجزائري بالنظام املصري‪،‬‬
‫‪ٔ-‬الاعطاب التقنية املتكررة لوسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني‪،‬‬
‫‪-‬انتشار الجريمة املعلوماتية ي غياب تشريع رادع‪.‬‬
‫وألجل مواجهة هذﻩ العوائق نقدم الاق‪BC‬احات ٓالاتية‪:‬‬
‫‪-‬إصدار قانون متكامل متعلق بالدفع ٕالالك‪BC‬وني‪،‬‬
 ‫دراسات وأبحاث املجلة العربية لألبحاث والدراسات ي العلوم ٕالانسانية والاجتماعية‬
‫مجلد ‪13‬عدد ‪ 4‬جويلية ‪ 2021‬السنة الثالثة عشر‬ ‫‪ISSN: 1112-‬‬
‫‪1112- 9751 / EISSN: 2253-‬‬
‫‪2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫ديسم‪Bb‬‬ ‫ٕالانسانية‪ ،‬جامعة أم بواي‪ ،‬املجلد ‪،03‬العدد ‪،02‬‬ ‫للدراسات ٕالاقتصادية وٕالادارية‪ ،‬املركز الجام‪ï‬ي أفلو‪،‬‬
‫‪.2016‬‬ ‫املجلد‪ ،01‬العدد‪.2019 ،01‬‬
‫‪ - 8‬عريوة محاد‪ ،‬محمد خاوي‪ ،‬واقع وسائل وأنظمة الدفع‬ ‫‪ - 2‬باهة فاطمة‪ٕ ،‬الاعتداءات الواقعة ع‪S‬ى بطاقات الدفع‬
‫ٕالالك‪BC‬ونية ي النظام البنكي الجزائري‪ ،‬مجلة الدراسات‬ ‫ٕالالك‪BC‬ونية‪ ،‬املجلة الجزائرية للعلوم القانونية‪ ،‬السياسية ‪،‬‬
‫الاقتصادية املعاصرة‪ ،‬جامعة املسيلة‪ ،‬املجلد‪ 02‬العدد‪، 04‬‬ ‫جامعة الجزائر‪ ،‬املجلد ‪ ،57‬العدد ‪.2020 ،04‬‬
‫‪.2017‬‬ ‫‪ - 3‬بحماوي الشريف‪ ،‬سليماني مصطفى‪ ،‬خصوصية وسائل‬
‫‪ - 9‬عماد الدين بركات‪ ،‬طي ‪ M‬حورية‪ ،‬وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني‬ ‫الوفاء ٕالالك‪BC‬وني ودورها ي املعامالت التجارية‪ ،‬مجلة‬
‫ودورها ي تفعيل التجارة ٕالالك‪BC‬ونية‪ ،‬مجلة القانون والتنمية‬ ‫ٔالاستاذ الباحث للدراسات القانونية والسياسية‪ ،‬جامعة‬
‫املحلية‪ ،‬مخ‪ Bb‬القانون والتنمية املحلية‪ ،‬جامعة أدرار‪ ،‬املجلد‬ ‫املسيلة‪ ،‬املجلد ٔالاول‪ ،‬العدد ‪ ،07‬سبتم‪.2017 Bb‬‬
‫‪ ،01‬العدد‪ ، 02‬جوان ‪.2019‬‬ ‫‪ - 4‬بوادي مصطفى‪ ،‬الدفع ٕالالك‪BC‬وني كآلية لحماية املس‪…Û‬لك‬
‫‪-10‬غزاي نز
…ة‪ٔ ،‬الاليات القانونية لحماية وسائل الدفع‬ ‫ومظاهر تطبيقه ي التشريع الجزائري‪ ،‬مجلة الاج‪…Û‬اد‬
‫ٕالالك‪BC‬وني ي التشريع الجزائري‪ ،‬مجلة البحوث السياسية‬ ‫القضائي‪ ،‬جامعة بسكرة‪ ،‬املجلد ‪ ،09‬العدد ‪ ،14‬أفريل‬
‫وٕالادارية‪ ،‬جامعة الجلفة‪ ،‬املجلد ‪ ،06‬العدد ‪ ،01‬جوان ‪.2017‬‬ ‫‪.2017‬‬
‫‪ - 5‬رتيبة تيفوني‪ ،‬نظام الدفع ٕالالك‪BC‬وني ي الجزائر‪ :‬الواقع‬
‫‪-11‬مرباح صليحة‪ ،‬ميمون خ<‪B‬ة‪ ،‬مظاهر تفعيل بيئة الدفع‬ ‫ؤالافاق‪ ،‬مجلة دراسات‪ -‬العدد ٕالاقتصادي‪ ،-‬جامعة ٔالاغواط‪،‬‬
‫ٕالالك‪BC‬وني ب<ن الحتمية ٕالاقتصادية واملتطلبات القانونية‪ ،‬مجلة‬ ‫املجلد ‪ ،10‬العدد‪ ،02‬جوان ‪.2019‬‬
‫البحوث ٕالادارية وٕالاقتصادية‪ ،‬جامعة املسيلة‪ ،‬املجلد ‪،03‬‬ ‫‪ - 6‬زعرور نعيمة‪ ،‬جواهرة نص<‪B‬ة‪ ،‬أنظمة الدفع ٕالالك‪BC‬وني ي‬
‫العدد ‪ ،05‬جوان ‪.2018‬‬ ‫القرن الحادي والعشرين الواقع والتحديات‪ ،‬مجلة الهقار‬
‫للدراسات الاقتصادية‪ ،‬املركز الجام‪ï‬ي تندوف‪ ،‬املجلد ‪،02‬‬
‫العدد ‪ ،01‬جوان ‪.2018‬‬
‫‪ - 7‬سمية عبابسة‪ ،‬وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني ي النظام البنكي‬
‫الجزائري‪ -‬الواقع واملعيقات وٓالافاق املستقبلية‪ ،-‬مجلة العلوم‬

‫‪ -6‬حوالف عبد الصمد‪ ،‬النظام القانوني لوسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني‪،‬‬

‫أطروحة مقدمة لنيل شهادة الدكتوراﻩ‪ ،‬كلية الحقوق والعلوم‬
‫السياسية‪ ،‬جامعة أبو بكر بلقايد‪ ،‬تلمسان‪ ،2015/2014 ،‬ص ‪.45‬‬
‫‪ -7‬سمية عبابسة‪ ،‬وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني ي النظام البنكي الجزائري‪-‬‬
‫الواقع واملعيقات وٓالافاق املستقبلية‪ ،-‬مجلة العلوم ٕالانسانية‪ ،‬جامعة‬
‫أم بواي‪ ،‬املجلد ‪ ،03‬العدد‪ ،02‬ديسم‪ ،2016Bb‬ص ‪.349‬‬
‫‪ -8‬مرباح صليحة‪ ،‬ميمون خ<‪B‬ة‪ ،‬مظاهر تفعيل بيئة الدفع ٕالالك‪BC‬وني‬
‫ب<ن الحتمية ٕالاقتصادية واملتطلبات القانونية‪ ،‬مجلة البحوث ٕالادارية‬
‫وٕالاقتصادية‪ ،‬جامعة املسيلة‪ ،‬املجلد ‪ ،03‬العدد ‪ ،05‬جوان ‪،2018‬‬
‫ص‪.200‬‬
‫‪ -9‬بحماوي الشريف‪ ،‬سليماني مصطفى‪ ،‬خصوصية وسائل الوفاء‬
‫ٕالالك‪BC‬وني ودورها ي املعامالت التجارية‪ ،‬مجلة ٔالاستاذ الباحث‬
‫للدراسات القانونية والسياسية‪ ،‬جامعة املسيلة‪ ،‬املجلد ٔالاول‪ ،‬العدد‬
‫‪ ،07‬سبتم‪ ،2017 Bb‬ص ‪.135‬‬
‫‪ -10‬زعرور نعيمة‪ ،‬جواهرة نص<‪B‬ة‪ ،‬أنظمة الدفع ٕالالك‪BC‬وني ي القرن‬
‫الحادي والعشرين الواقع والتحديات‪ ،‬مجلة الهقار للدراسات‬
‫‪ -1‬بوادي مصطفى‪ ،‬الدفع ٕالالك‪BC‬وني كآلية لحماية املس‪…Û‬لك ومظاهر‬
‫تطبيقه ي التشريع الجزائري‪ ،‬مجلة الاج‪…Û‬اد القضائي‪ ،‬جامعة بسكرة‪،‬‬
‫املجلد ‪ ،09‬العدد ‪ ،14‬أفريل ‪2017‬ص ‪.54‬‬
‫‪ -2‬رتيبة تيفوني‪ ،‬نظام الدفع ٕالالك‪BC‬وني ي الجزائر‪ :‬الواقع ؤالافاق‪،‬‬
‫مجلة دراسات‪ -‬العدد ٕالاقتصادي‪ ،-‬جامعة ٔالاغواط‪ ،‬املجلد ‪،10‬‬
‫العدد‪ ،02‬جوان ‪.2019‬ص‪.77‬‬
‫‪ -3‬أمر رقم ‪ 11-03‬مؤرخ ي ‪ 26‬غشت ‪ ،2003‬يتعلق بالنقد والقرض‪،‬‬
‫ج ر ع ‪ 57‬صادر ي ‪ 27‬غشت ‪.2003‬‬
‫‪ -4‬أمر رقم ‪ 59 -75‬مؤرخ ي ‪ 29‬جوان ‪ ،1975‬يتضمن التقن<ن‬
‫التجاري‪ ،‬معدل ومتمم باألخص بموجب القانون رقم ‪ ،02- 05‬مؤرخ ي‬
‫‪ 06‬فيفري ‪ ،2005‬ج ر ع ‪ 11‬الصادر بتاريخ ‪ 09‬فيفري ‪.2005‬‬
‫‪ -5‬قانون رقم‪ 05-18 :‬مؤرخ ي‪ 24 :‬شعبان عام ‪ 1439‬املوافق ‪ 10‬مايو‬
‫ّ‬
‫سنة ‪ ،2018‬يتعلق بالتجارة ٕالالك‪BC‬ونية‪ .‬ج ر عدد ‪ 28‬صادر ي ‪ 16‬مايو‬
‫سنة ‪2018‬‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪425‬‬
 ‫دراسات وأبحاث املجلة العربية لألبحاث والدراسات ي العلوم ٕالانسانية والاجتماعية‬
‫مجلد ‪13‬عدد ‪ 4‬جويلية ‪ 2021‬السنة الثالثة عشر‬ ‫‪ISSN: 1112-‬‬
‫‪1112- 9751 / EISSN: 2253-‬‬
‫‪2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬

‫عقوبة الغرامة فقط‪…— .‬ذا التعديل؛ أبان املشرع الجزائري عن نظرته‪،‬‬ ‫الاقتصادية‪ ،‬املركز الجام‪ï‬ي تندوف‪ ،‬املجلد ‪ ،02‬العدد ‪ ،01‬جوان‬
‫تتعرض لها عقود التجارة ٕالالك‪BC‬ونية‬ ‫و¨ي أن كل الاعتداءات ال‪ MN‬قد ّ‬ ‫‪ ،2018‬ص ‪.205‬‬
‫ّ‬
‫امل‪Bb‬مة ع‪ٕ Bb‬الان‪BC‬نت‪ ،‬تكون عن طريق التعدي ع‪S‬ى نظم املعالجة ٓالالية‬ ‫‪ -11‬نظام رقم ‪ 06-05‬مؤرخ ي ‪ 15‬ديسم‪ 2005 Bb‬املتعلق بمقاصة‬
‫ّ‬ ‫ّ‬
‫لبيانا†…ا‪ ،‬سواء كانت بيانات متعلقة باألشخاص‪ ،‬أو متعلقة باألموال‪ ،‬أو‬ ‫الصكوك وأدوات الدفع الخاصة بالجمهور العريض ٔالاخرى‪ ،‬الجريدة‬
‫كانت تبادل للبيانات ّ‬
‫املع‪Bb‬ة عن إرادتي انعقاد العقد‪ ،‬أو تنفيذﻩ أحيانا‪،‬‬ ‫الرسمية العدد ‪ 26‬مؤرخ ي ‪ 23‬أفريل ‪.2006‬‬
‫إن كانت طبيعة محل العقد تسمح بتسليمه إلك‪BC‬ونيا ع‪ٕ Bb‬الان‪BC‬نت‪ .‬غ<‪B‬‬ ‫‪ -12‬مرباح صليحة‪ ،‬ميمون خ<‪B‬ة‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.202‬‬
‫أن إدراج املشرع الجزائري لهذا التعديل ي فصل جرائم ٔالاموال‬ ‫‪ -13‬عريوة محاد‪ ،‬محمد خاوي‪ ،‬واقع وسائل وأنظمة الدفع‬
‫يب<ن اتجاهه العام لحماية املال املعلوماتي أك‪ BÜ‬من حمايته‬ ‫بالذات‪ّ ،‬‬ ‫ٕالالك‪BC‬ونية ي النظام البنكي الجزائري‪ ،‬مجلة الدراسات الاقتصادية‬
‫ملواقع انعقاد عقود التجارة ٕالالك‪BC‬ونية – وهو حال املشرع الفرن‪MÀö‬‬ ‫املعاصرة‪ ،‬جامعة املسيلة‪ ،‬املجلد‪ 02‬العدد‪ ،04،2017‬ص‪.142‬‬
‫املخصص لجرائم‬ ‫ّ‬ ‫أيضا‪ ،-‬كونه قسم جديد مضاف جاء بعد القسم‬ ‫‪ -14‬زعرور نعيمة‪ ،‬جواهرة صليحة‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪205‬‬
‫السرقة واب‪ÙC‬از ٔالاموال والنصب وإصدار الشيك بدون رصيد وخيانة‬ ‫‪ -15‬أمنة زربوط‪ ،‬دور وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني ي تفعيل التجارة‬
‫ٔالامانة والتفليس والتعدي ع‪S‬ى ٔالامالك العقارية وإخفاء ٔالاشياء‬ ‫ٕالالك‪BC‬ونية – مع ٕالاشارة لتجربة الجزائر‪ ،-‬مجلة آراء للدراسات‬
‫ّ‬
‫والفنية‪ .‬و¨ي املواد ال‪MN‬‬ ‫ّ‬
‫والتعدي ع‪S‬ى امللكية ٔالادبية‬ ‫وتبييض ٔالاموال‪،‬‬ ‫ٕالاقتصادية وٕالادارية‪ ،‬املركز الجام‪ï‬ي أفلو‪ ،‬املجلد‪ ،01‬العدد‪،01‬‬
‫نب<ن تفاصيلها عند تناول جرائم الاعتداء ع‪S‬ى نظم املعالجة ٓالالية‬ ‫ّ‬ ‫‪ ،2019‬ص‪.55‬‬
‫للمعطيات‪.‬‬ ‫‪ -16‬عريود محاد‪ ،‬محمد خاوي‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.142‬‬
‫‪ -17‬عماد الدين بركات‪ ،‬طي ‪ M‬حورية‪ ،‬وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني ودورها‬
‫‪ -28‬سيما فيما يخص تمديد الاختصاص‪ .‬راجع بالخصوص املواد ‪-40‬‬ ‫ي تفعيل التجارة ٕالالك‪BC‬ونية‪ ،‬مجلة القانون والتنمية املحلية‪ ،‬مخ‪Bb‬‬
‫‪ 40‬مكرر من قانون ٕالاجراءات الجزائية‪.‬‬ ‫القانون والتنمية املحلية‪ ،‬جامعة أدرار‪ ،‬املجلد ‪ ،01‬العدد‪ ،02‬جوان‬
‫‪ -29‬العدد ‪ 47‬من الجريدة الرسمية‪ ،‬املؤرخة ي‪ 16 :‬غشت ‪.2009‬‬ ‫‪ ،2019‬ص‪.128‬‬
‫‪ -18‬سمية عبابسة‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.349‬‬
‫‪ -19‬حوالف عبد الصمد‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.317‬‬
‫‪ -20‬حوالف عبد الصمد‪ ،‬املرجع نفسه‪ ،‬ص‪330‬‬
‫‪ -21‬باهة فاطمة‪ٕ ،‬الاعتداءات الواقعة ع‪S‬ى بطاقات الدفع ٕالالك‪BC‬ونية‪،‬‬
‫املجلة الجزائرية للعلوم القانونية‪ ،‬السياسية‪ ،‬جامعة الجزائر‪ ،‬املجلد‬
‫‪ ،57‬العدد ‪ ،2020 ،04‬ص‪.175‬‬
‫‪ -22‬هداية بوعزة‪ ،‬النظام القانوني للدفع ٕالالك‪BC‬وني‪ -‬دراسة مقارنة ‪،-‬‬
‫رسالة مقدمة لنيل شهادة الدكتوراﻩ ي القانون الخاص‪ ،‬كلية الحقوق‬
‫والعلوم السياسية‪ ،‬جامعة أبو بكر بلقايد‪ ،‬تلمسان‪،2019/2018 ،‬‬
‫ص‪.355‬‬
‫‪ -23‬خث<‪B‬مسعود‪ ،‬الحمايةالجنائيةل‪Bb‬امجالكمبيوتر‪-‬أساليبوثغرات‪،-‬‬
‫دارالهدى‪،‬الجزائر‪ ،2010،‬ص‪.111‬‬
‫‪ -24‬قانون رقم ‪ 04-15‬مؤرخ ي‪ 11‬ربيع الثاني عام ‪ 1436‬املوافق ‪01‬‬
‫ف‪Bb‬اير سنة ‪ ،2015‬يحدد القواعد العامة املتعلقة بالتوقيع والتصديق‬
‫ٕالالك‪BC‬وني<ن‪ ،‬ج‪.‬ر‪.‬ع ‪ ،06‬صادر ي ‪ 10‬ف‪Bb‬اير ‪.2015‬‬
‫‪ -25‬غزاي نز
…ة‪ٔ ،‬الاليات القانونية لحماية وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني ي‬
‫التشريع الجزائري‪ ،‬مجلة البحوث السياسية وٕالادارية‪ ،‬جامعة الجلفة‪،‬‬
‫املجلد ‪ ،06‬العدد ‪ ،01‬جوان ‪ ،2017‬ص ‪.290‬‬
‫‪ -26‬غزاي نز
…ة‪ ،‬املرجع نفسه‪ ،‬ص‪291‬‬
‫ّ‬
‫‪ - 27‬وذلك بإدراج قسم سابع مكرر للفصل املتعلق بالجنح والجنايات‬
‫موحدة ¨ي‪ ":‬جرائم املساس بأنظمة املعالجة‬ ‫ضد ٔالاموال‪ ،‬تحت تسمية ّ‬
‫ٓالالية للمعطيات"‪ ،‬وذلك ضمن )‪ (8‬مواد‪ ،‬من املادة )‪ 394‬مكرر( إى‬
‫وعدل مرة أخرى املواد الثالثة ٔالاوى‪ ،‬بموجب‬ ‫املادة )‪ 394‬مكرر ‪ّ .(7‬‬
‫قانون رقم‪ (23-06) :‬مؤرخ ي )‪ ،(2006-12-20‬لكن بغرض تشديد‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪426‬‬