‫‪OPEN ACCESS‬‬

‫‪Submitted: 16/3/2021‬‬
‫‪Accepted: 1/6/2021‬‬

‫التأمين اإللكتروني ضد المخاطر السيبرانية‪ :‬المشكالت القانونية والحلول‬

‫المقترحة ‪ -‬دراسة في القانون القطري والمقارن‬

‫حممد سعيد إسامعيل‬

‫أستاذ القانون التجاري املساعد‪ ،‬كلية أمحد بن حممد العسكرية‪ ،‬قطر‬
‫‪msesmaeel@abmmc.edu.qa‬‬

‫ملخص‬
‫تواجه الرشكات التجارية اليوم حتديات كبرية يف احلفاظ عىل سياسة اخلصوصية‪ ،‬ومحاية البيانات‪ ،‬وأمن‬
‫منتجا جديدً ا نسب ًيا‪ ،‬وهو التأمني‬
‫املعلومات‪ .‬وإدراكًا هلذه التهديدات؛ تدخلت رشكات التأمني‪ ،‬وقدمت ً‬
‫السيرباين‪ ،‬أو ما ُيطلق عليه بالتأمني اإللكرتوين‪ ،‬ويمثل هذا التأمني استجابة ملطالب الرشكات؛ بالدفاع عنها‪،‬‬
‫والتخفيف من األرضار الناجتة عن اهلجامت اإللكرتونية إلحداث خرق البيانات وانتهاك اخلصوصية‪ .‬هيدف‬
‫هذا البحث إىل دراسة املشكالت القانونية للتأمني اإللكرتوين ضد املخاطر السيربانية‪ ،‬يف الوقت الذي تزداد‬
‫فيه اهلجامت اإللكرتونية‪ ،‬ويزيد باملقابل الطلب عىل التأمني اإللكرتوين يف ظل الظروف االستثنائية جلائحة‬
‫(كوفيد‪ .)19-‬وتشري النتائج إىل رضورة تنظيم اإلطار القانوين لعقد التأمني اإللكرتوين يف الترشيعات‬
‫الوطنية‪.‬‬

‫الكلمات المفتاحية‪ :‬التأمني اإللكرتوين‪ ،‬املخاطر السيربانية‪ ،‬اهلجامت اإللكرتونية‪ ،‬جائحة (كوفيد‪،)19-‬‬
‫انتهاك اخلصوصية‪ ،‬املسؤولية السيربانية‬

‫لالقتبــاس‪ :‬إســاعيل‪ ،‬حممــد‪« .‬التأمــن اإللكــروين ضــد املخاطــر الســيربانية‪ :‬املشــكالت القانونيــة واحللــول املقرتحــة ‪ -‬دراســة يف‬
‫القانــون القطــري واملقــارن»‪ ،‬املجلــة الدوليــة للقانــون‪ ،‬املجلــد العــارش‪ ،‬العــدد الثالــث‪ ،2021 ،‬عــدد خــاص بمؤمتــر «القانــون يف مواجهــة‬
‫األزمــات العامليــة ‪ -‬الوســائل والتحديــات»‪ ،‬كليــة القانــون‪ ،‬جامعــة قطــر‪ 8-7 ،‬فربايــر ‪2021‬‬

‫‪https://doi.org/10.29117/irl.2021.0195‬‬
‫‪Creative Commons‬‬ ‫© ‪ ،2021‬إسامعيل‪ ،‬اجلهة املرخص هلا‪ :‬دار نرش جامعة قطر‪ .‬تم نرش هذه املقالة البحثية وف ًقا لرشوط‬
‫)‪ .Attribution-NonCommercial 4.0 International (CC BY-NC 4.0‬تسمح هذه الرخصة باالستخدام غري التجاري‪ ،‬وينبغي‬
‫نسبة العمل إىل صاحبه‪ ،‬مع بيان أي تعديالت عليه‪ .‬كام تتيح حرية نسخ‪ ،‬وتوزيع‪ ،‬ونقل العمل بأي شكل من األشكال‪ ،‬أو بأية وسيلة‪،‬‬
‫ومزجه وحتويله والبناء عليه‪ ،‬طاملا ُينسب العمل األصيل إىل املؤلف‪.‬‬

‫‪ 204‬املجلة الدولية للقانون‪ ،‬املجلد العارش‪ ،‬العدد الثالث‪ ،2021 ،‬عدد خاص بمؤمتر «القانون يف مواجهة األزمات العاملية ‪ -‬الوسائل والتحديات»‬
‫تصدر عن كلية القانون‪ ،‬وتنرشها دار نرش جامعة قطر‬
 OPEN ACCESS
Submitted: 16/3/2021
Accepted: 1/6/2021

Electronic insurance vs. Cyber Risks: Legal issues and

suggested solutions - A study on Qatari and Comparative Law

Mohamad Saeed Ismaeel

Assistant Professor of Commercial Law, Ahmed Bin Mohammed Military College, Qatar

msesmaeel@abmmc.edu.qa

Abstract
Today, commercial companies face great challenges in maintaining privacy policy, data protection
and information security. In recognition of these threats, insurance companies have intervened
and introduced the cyber insurance called also electronic insurance. The cyber insurance is a
response to the companies’ needs (demands) to defend their interests and reduce data breach
and privacy violation damages resulting from electronic attacks. This research aims to study the
legal problems related to electronic insurance for cyber risks with an increased cyber-attacks
and demands for electronic insurance under the exceptional circumstances of the (Covid-19)
pandemic. The results indicate the need to regulate the legal framework for an electronic
insurance contract in the national legislation.

Keywords: Electronic insurance; Cyber risks; Cyber-attacks; Pandemic (Covid-19); Privacy

violation; Cyber responsibility

Cite this article as: Ismaeel M., "Electronic insurance vs. Cyber Risks: Legal issues and suggested solutions - A
study on Qatari and Comparative Law", International Review of Law, Volume 10, Issue 3, 2021, Special Issue on
the conference of “Law in the Face of Global Crises: Means and Challenges”, Collage of Law, Qatar University, 7-8
February 2021

https://doi.org/10.29117/irl.2021.0195
© 2021, Ismaeel M., licensee QU Press. This article is published under the terms of the Creative Commons Attribution-
NonCommercial 4.0 International (CC BY-NC 4.0), which permits non-commercial use of the material, appropriate credit,
and indication if changes in the material were made. You can copy and redistribute the material in any medium or format
as well as remix, transform, and build upon the material, provided the original work is properly cited.

205 »‫ الوسائل والتحديات‬- ‫ عدد خاص بمؤمتر «القانون يف مواجهة األزمات العاملية‬،2021 ،‫ العدد الثالث‬،‫ املجلد العارش‬،‫املجلة الدولية للقانون‬
‫ وتنرشها دار نرش جامعة قطر‬،‫تصدر عن كلية القانون‬
 ‫المقدمة‬

‫مهم يف حياتنا اليومية‪ ،‬وإن كل ما نفعله باستخدام األجهزة الذكية يمكن لألشخاص‬ ‫أصبح اإلنرتنت اليوم ً‬
‫عامل ً‬
‫اآلخرين االطالع عليه‪ ،‬ســواء أكان ذلك بإرادتنا من خالل مشاركة هذه األعامل عىل مواقع التواصل االجتامعي‪،‬‬
‫أم بدون احلصول عىل موافقتنا ومعرفتنا بذلك‪ ،‬وقد يبدو األمر بسي ًطا للوهلة األوىل إال أنه يف حقيقته يشكل هتديدً ا‬
‫خطــرا بام يتضمنه من انتهاك للخصوصية ورسقة البيانات‪ ،‬ويتعاظم دور التهديدات عندما تؤثر هذه االنتهاكات‬
‫ً‬
‫فعل ًيا عىل الرشكات التجارية والعمالء ومجهور املســتهلكني‪ ،‬وقد تشمل هذه التهديدات دولة ما‪ ،‬أو عدة دول بل‬
‫قد تلحق الرضر بالعامل كله وهذا ما شهدناه يف ظل الظروف االستثنائية ألزمة (‪.)COVID-19‬‬
‫فرضت الظروف االستثنائية جلائحة كورونا احلاجة إىل اإلغالق الكيل‪ ،‬أو اجلزئي للرشكات التجارية‪ ،‬واعتامد‬
‫معظم الدول لربوتوكوالت التباعد االجتامعي والبقاء يف املنزل لتقليل اآلثار السلبية للجائحة‪ ،‬وتسبب العمل عن‬
‫ُبعد يف زيادة املخاطر السيربانية‪ .‬تشري الدراسات واإلحصائيات إىل زيادة كبرية يف اهلجامت اإللكرتونية سنة ‪2020‬‬
‫عن ســنة ‪ ،2019‬وتتصدر املخاطر الســيربانية مقياس (‪ )Allianz‬للمخاطر ألول مرة سنة ‪ ،2020‬وذلك بسبب‬
‫ازدياد اهلجامت اإللكرتونية التي تواجه الرشكات التجارية (مثل اجلرائم اإللكرتونية‪ ،‬وفشــل‪ /‬انقطاع تكنولوجيا‬
‫املعلومات‪ ،‬وانتهاكات البيانات‪ ،‬وحوادث برامج الفدية)؛ حيث تُســتهدف هذه الرشكات ألهنا جتمع وتستخدم‬
‫عدد كبري من البيانات الشــخصية للعمالء أكثر من أي وقت مــى‪ ،‬وانتهاكات البيانات تصبح أكرب وأكثر تكلفة‬
‫مع الظروف االســتثنائية التي فرضتها جائحة (‪ .)COVID-19‬ويتضمن مقياس خماطر (‪ ،)Allianz‬تقرير املخاطر‬
‫العاملية‪ ،‬سنة ‪ 2020‬وســنة ‪ 2021‬الكثري من الدراســات واإلحصائيات التي تدل عىل الزيادة الكبرية يف اهلجامت‬
‫اإللكرتونية‪ ،‬ومنها اإلحصائيات التالية‪:‬‬
‫ ‪-‬صدر يف الواليات املتحدة األمريكية وخالل املوجــة األوىل من عمليات اإلغالق يف أبريل ‪2020‬؛ حيث‬
‫أعلــن مكتب التحقيقات الفيدرايل األمريكي عن زيادة بنســبة ‪ ٪300‬يف احلوادث الســيربانية واهلجامت‬
‫اإللكرتونية‪.‬‬
‫تقريرا ذكــرت فيه أن هجامت برامج الفدية‬
‫ً‬ ‫ ‪-‬أصدرت وكالة يوروبــول هي وكالة تطبيق القانون األوربية‬
‫ورسقة البيانات الشــخصية بني يناير ويونيو سنة ‪ 2020‬بلغت ‪ 100.001‬من اجلرائم اإللكرتونية‪ ،‬وبذلك‬
‫فقد زادت هذه احلوادث السيربانية بأكثر من الثلث منذ بداية سنة ‪.2020‬‬
‫ ‪-‬صدرت يف اململكة املتحدة تقارير تشــر إىل زيادة بنسبة ‪ ٪400‬يف حماوالت اهلجامت اإللكرتونية يف قطاع‬
‫الطاقة البحرية منذ بدء اجلائحة وحتى مايو ‪.2020‬‬
‫تتنــوع التهديدات واملخاطر الســيربانية املرتبطة بالبيانات وتكنولوجيا املعلومــات يف األعامل التجارية‪ ،‬ومع‬
‫زيــادة اعتامد األفراد عىل االتصاالت اإللكرتونية والتســوق من الرشكات اإللكرتونيــة يتزايد اجلمهور املعرض‬
‫لالنتهــاكات يف حالة اخرتاق البيانات واحلصول عىل املعلومات الشــخصية واملالية والتجارية واســتخدامها يف‬
‫االبتزاز اإللكرتوين للرشكات واألفراد‪ ،‬والقرصنة لوســائل الدفع اإللكرتونيــة مثل بطاقات االئتامنية‪ ،‬والربامج‬

‫‪ 206‬املجلة الدولية للقانون‪ ،‬املجلد العارش‪ ،‬العدد الثالث‪ ،2021 ،‬عدد خاص بمؤمتر «القانون يف مواجهة األزمات العاملية ‪ -‬الوسائل والتحديات»‬
‫تصدر عن كلية القانون‪ ،‬وتنرشها دار نرش جامعة قطر‬
‫الضارة مثل الفريوسات‪ ،‬وبرامج التتبع‪ ،‬والتنصت عىل املكاملات اهلاتفية وغريها من املخاطر السيربانية األخرى‪.‬‬
‫وتواجــه الرشكات التجاريــة اليوم حتديات كبرية يف احلفاظ عىل سياســة اخلصوصية ومحايــة البيانات وأمن‬
‫منتجا جديدً ا نســب ًيا وهو التأمني السيرباين‪،‬‬
‫املعلومات‪ ،‬وإدراكًا هلذه التهديدات تدخلت رشكات التأمني وقدمت ً‬
‫أو ما ُيطلق عليه بالتأمني اإللكرتوين‪ ،‬ويمثل هذا األخري اســتجابة ملطالب الرشكات بالدفاع عنها والتخفيف من‬
‫العواقب املحيطة بـهجوم اإلنرتنت إلحداث خرق البيانات وانتهاكات اخلصوصية من خالل اهلجامت اإللكرتونية‪.‬‬
‫ويبدو أن الوعي املتزايد باألمن السيرباين واحلاجة إىل حتديد األصول املعرضة للخطر جيعل من التأمني عىل املخاطر‬
‫اإللكرتونية رضورة حتميــة وال يقدر بثمن‪ ،‬وباملقابل فإن التأمني اإللكرتوين يوفر إمكانات نمو كبرية يف ســوق‬
‫صناعة التأمني‪.‬‬
‫ومع تنامي الســوق الســيرباين وحتول الكثري من الرشكات وقطاع األعامل إىل تقديم اخلدمات والبيع عن ُبعد‪،‬‬
‫قامت رشكات التأمني بتنقيح سياســات التأمني ضد املخاطر الســيربانية والرتويج ملنتجها اجلديد وهو منتج مايل‬
‫يمكّن الرشكات من تغطية التكاليف التي ينطوي عليها التعايف من اخرتاق األمن الســيرباين‪ ،‬أو األحداث املامثلة‪.‬‬
‫ومــع ذلك فإن املراقبني يرون بأن التأمني اإللكرتوين مازال يف املهد وحيتاج املزيد من املامرســة والوقت ليصل إىل‬
‫مرحلة النضج‪ ،‬وتأيت هذه الدراسة لتقف عىل أهم التحديات القانونية التي تعرتض تقدم وتطور التأمني اإللكرتوين‬
‫وتقديم التوصيات واحللول املناســبة التي من املمكن أن تســاهم يف تنظيم عقود التأمني اإللكرتوين بشــكل أكثر‬
‫وضوحا يف املستقبل‪.‬‬
‫ً‬
‫تستكشف هذه الدراسة إىل أي مدى يمكن أن يساعد التأمني اإللكرتوين يف محاية األعامل التجارية والرشكات‬
‫واقتصاديات الدول من تغطية تكاليف اهلجامت اإللكرتونية‪ ،‬وكيف يكون للعوامل املؤسسية لرشكات التأمني من‬
‫دورا اجياب ًيا‪ ،‬أو سلب ًيا قد‬
‫جهة ولسياســات األمن واخلصوصية ومحاية البيانات للرشكات التجارية من جهة أخرى ً‬
‫يعيق أوجه عدم اليقني القانونية يف تطور هذا السوق‪.‬‬
‫وهيدف البحث إىل دراسة املشكالت القانونية للتأمني ضد املخاطر السيربانية يف الوقت الذي تزداد فيه اهلجامت‬
‫اإللكرتونية ويزيد باملقابل الطلب عىل التأمني اإللكرتوين يف ظل الظروف االستثنائية جلائحة (كوفيد – ‪ )19‬وحالة‬
‫عدم اليقني القانوين حول إمكانية قيام رشكات التأمني بتغطية خماطر اإلنرتنت واملســؤولية اإللكرتونية للتعويض‬
‫عن األرضار املحتملة للمخاطر السيربانية‪.‬‬
‫وتثيــر إشــكالية البحــث العديــد مــن التســاؤالت التــي ســنحاول اإلجابــة عنهــا فــي هــذه الدراســة‪ ،‬ومــن‬
‫أ همها ‪:‬‬

‫ ‪-‬هل ح ًقا ستقدم رشكات التأمني ً‬

‫حل سحر ًيا للرشكات واألفراد للوصول إىل تعويض عادل عن األرضار‬
‫للهجامت اإللكرتونية؟‬
‫بشكل ٍ‬
‫كاف؟‬ ‫ٍ‬ ‫ ‪-‬هل ً‬
‫فعل سيكون األفراد والرشكات التي لدهيا بوليصة التأمني اإللكرتوين حممية‬
‫ ‪-‬هل يمكن أن يساهم سوق التأمني اإللكرتوين القوي بشكل كبري يف محاية اقتصاد الدولة وأمنها السيرباين؟‬

‫املجلة الدولية للقانون‪ ،‬املجلد العارش‪ ،‬العدد الثالث‪ ،2021 ،‬عدد خاص بمؤمتر «القانون يف مواجهة األزمات العاملية ‪ -‬الوسائل والتحديات» ‪207‬‬
‫تصدر عن كلية القانون‪ ،‬وتنرشها دار نرش جامعة قطر‬
 ‫منهجية البحث‪:‬‬

‫ونظرا خلصوصية املوضوع‬

‫يركز هذا البحث من منظور قانوين عىل التأمني اإللكرتوين ضد املخاطر الســيربانية ً‬
‫وأمهيته يف الوقت احلارض‪ ،‬فإنه ســيعتمد عىل عدة مناهج علمية‪ ،‬وأمهها املنهج القانوين التحلييل‪ ،‬واملنهج التطبيقي‬
‫واالستنباطي‪ ،‬واملنهج املقارن لدراسة عقد التأمني اإللكرتوين يف الترشيع القطري والقانون املقارن‪.‬‬

‫تقسيم البحث‪:‬‬

‫تنقسم الدراسة إىل مبحثني؛ وف ًقا خلطة البحث التالية‪:‬‬

‫املبحث األول‪ :‬التأمني عىل املسؤولية اإللكرتونية ضد املخاطر السيربانية‬
‫املطلب األول‪ :‬املخاطر السيربانية واملسؤولية القانونية‪.‬‬
‫املطلب الثاين‪ :‬تغطية التأمني لألرضار الناجتة عن اهلجامت اإللكرتونية‪.‬‬
‫املبحث الثاين‪ :‬نحو عقد نموذجي للتأمني اإللكرتوين‬
‫املطلب األول‪ :‬التحديات القانونية لسياسات التغطية السيربانية‪.‬‬
‫املطلب الثاين‪ :‬مستقبل التأمني اإللكرتوين‪.‬‬

‫المبحث األول‪ :‬التأمين على المسؤولية اإللكترونية ضد المخاطر السيبرانية‬

‫كبريا‪ ،‬وتُصنف احلوادث السيربانية عىل أهنا اخلطر األكرب الذي‬

‫خطرا ً‬
‫تشكل املخاطر السيربانية يف بيئتنا الرقمية ً‬
‫يواجه الرشكات التجارية عىل مستوى العامل يف مقياس أليانز ‪ )Allianz( 2020‬للمخاطر‪ ،‬ولقد نام الوعي بالتهديد‬
‫السيرباين برسعة يف السنوات األخرية‪ ،‬مدفو ًعا باعتامد الرشكات املتزايد عىل بياناهتا وأنظمة تكنولوجيا املعلومات‬
‫وعدد من احلوادث البارزة‪.‬‬
‫تواجه الرشكات عد ًدا متزايدً ا من املخاطر اإللكرتونية ذات اهلجامت املتطورة التي تســتهدف بشــكل خاص‬
‫الرشكات الكبرية واملتوســطة‪ ،‬وزيادة يف حوادث برامــج الفدية واخرتاق الربيد اإللكــروين لألعامل التجارية‬
‫دورا ها ًمــا يف الفضاء اإللكرتوين يزيد تعقيدً ا‬
‫ومطالب ابتزاز ضخمة‪ ،‬ويكون لالختالفات السياســية بني الدول ً‬
‫أيضا إىل مشــاكل يف التقنية‬
‫إضاف ًيا للمخاطر‪ ،‬يف حني أن االندماج‪ ،‬أو االســتحواذ بني الرشكات يمكن أن يؤدي ً‬
‫وأنظمة املعلومات‪.‬‬
‫ُيقصد بالتأمني اإللكرتوين يف هذه الدراســة التأمني ضد املخاطر السيربانية وال يشمل البحث التأمني بالوسائل‬
‫اإللكرتونية؛ حيث إن هذا األخري يشــمل كل أنواع التأمني التقليدي ويتميز فقط بأن إبرام العقد يتم عرب الوسائل‬
‫اإللكرتونية ويدخل ضمن دراسة العقود اإللكرتونية‪ .‬ويمكننا أن نعرف التأمني اإللكرتوين ضد املخاطر السيربانية‬
‫بأنه منتج تأميني جديد مصمم ملســاعدة الرشكات عىل التخفيف من األرضار واآلثــار املدمرة املحتملة للجرائم‬

‫‪ 208‬املجلة الدولية للقانون‪ ،‬املجلد العارش‪ ،‬العدد الثالث‪ ،2021 ،‬عدد خاص بمؤمتر «القانون يف مواجهة األزمات العاملية ‪ -‬الوسائل والتحديات»‬
‫تصدر عن كلية القانون‪ ،‬وتنرشها دار نرش جامعة قطر‬
‫اإللكرتونية واملخاطر الســيربانية‪ .‬وخيتلف التأمني اإللكرتوين بشــكل كبري يف النطاق بني خمتلف رشكات التأمني‬
‫وأشــكال السياســة التأمينية‪ .‬وبشــكل عام‪ ،‬يمكن تصنيف التأمني اإللكرتوين عىل أنه تأمني يوفر تغطية اخلسائر‬
‫املتعلقة بالرضر‪ ،‬أو فقدان املعلومات من ضعف اخلدمة املقدمة من قبل تكنولوجيا املعلومات األنظمة والشبكات‪.‬‬
‫وتقوم رشكات التأمني بتغطية املســؤولية اإللكرتونيــة لتأمني احلامية حلاميل وثائق التأمــن بالتغطية من املخاطر‬
‫‪1‬‬
‫اإللكرتونية التالية‪:‬‬
‫ ‪-‬خماطر الطرف األول والثالث‪.‬‬
‫ ‪-‬اإلرضار بالسمعة التجارية‪.‬‬
‫ ‪-‬التعدي عىل حقوق امللكية الفكرية‪.‬‬
‫ ‪-‬االبتزاز اإللكرتوين‪.‬‬
‫ ‪-‬رسقة‪ ،‬أو فقدان البيانات‪.‬‬
‫ ‪-‬انقطاع األعامل‪.‬‬
‫ ‪-‬مسؤولية األمن اخلصوصية‪.‬‬
‫ ‪-‬انقطاع ‪ /‬تشغيل أنظمة تكنولوجيا املعلومات‪.‬‬
‫ ‪-‬تعطل األعامل السيربانية‪ ،‬إضافة إىل الغرامات والتكاليف التنظيمية حلامية البيانات‪.‬‬
‫وسنتناول موضوع التأمني عىل املسؤولية اإللكرتونية يف املطلبني التاليني‪:‬‬

‫المطلب األول‪ :‬المخاطر السيبرانية والمسؤولية القانونية‬

‫عنرصا‬
‫ً‬ ‫مؤخرا ومع الزيادة املســتمرة يف جرائم اإلنرتنــت أصبح التأمني اإللكرتوين ضد املخاطر الســيربانية‬
‫ً‬
‫أساس ًيا يف اســراتيجية إدارة املخاطر لدى الرشكات التجارية‪ .‬تشري الدراسات إىل أن اهلجامت اإللكرتونية تؤدي‬
‫إىل تكاليف ضخمة عىل الرشكات وتأثريها يمتد إىل العالمة التجارية وحيدث تغريات يف سلوك املستهلك وهو أمر‬
‫‪.2‬‬
‫ال مفر منه‪ ،‬والسؤال اآلن ليس «ما إذا كان» سيحدث انتهاكًا أم ال‪ ،‬ولكن «متى»‬

‫الفرع األول‪ :‬المخاطر السيبرانية‬

‫متأخرا نسب ًيا ملنتجات التأمني التجارية األخرى‬

‫ً‬ ‫ومتطورا وال يزال‬
‫ً‬ ‫ال يزال سوق التأمني اإللكرتوين جديدً ا نسب ًيا‬
‫يف الســوق‪ ،‬ويتطلب تطوير ســوق التأمني اإللكرتوين مزيدً ا من التطور لتصميم منتج يمكنه التعامل مع الطبيعة‬
‫الديناميكية للمخاطر اإللكرتونية‪ ،‬وهذا املنتج اجلديد مصمم لتوفري احلامية ضد األرضار‪ ،‬أو اخلســائر التي تسببها‬
‫هتديدات تكنولوجيا املعلومات‪.‬‬
‫‪1‬‬ ‫‪Steven Hadwin, Norton Rose Fulbright LLP and Jamie Monck-Mason, Willis Towers Watson, Cyber Insurance: An Overview,‬‬
‫‪Practical Law, 2020, UK. Retrieved on 13/5/2021, from uk.practicallaw.com/w-026-4193.‬‬
‫‪2‬‬ ‫‪See website, Cyber Insurance, Retrieved on 14/3/2021, from https://www2.deloitte.com/us/en/insights/focus/human-‬‬
‫‪capital-trends.htm‬‬

‫املجلة الدولية للقانون‪ ،‬املجلد العارش‪ ،‬العدد الثالث‪ ،2021 ،‬عدد خاص بمؤمتر «القانون يف مواجهة األزمات العاملية ‪ -‬الوسائل والتحديات» ‪209‬‬
‫تصدر عن كلية القانون‪ ،‬وتنرشها دار نرش جامعة قطر‬
‫تُســمى خماطر اإلنرتنت باملخاطر الســيربانية‪ .‬ويبدو أن كلمة الســيربانية جاءت من كلمــة (‪ )cyber‬باللغة‬
‫اإلنجليزية‪ ،‬وهي مشــتقة من كلمة (‪ )cybernetics‬وتعني (علم التحكــم اآليل)‪ ،‬الذي صاغه عامل الرياضيات‬
‫األمريكي نوربرت فينر سنة ‪ ،1948‬وأصل كلمة (‪ )cyber‬من الفعل اليوناين القديم (‪ )kybereo‬وتعني التوجيه‪،‬‬
‫أو التحكم‪ .‬وذهب بعض الفقه إىل أن هذه التسمية جاءت من كلمة التينية هي (‪ )Cyber‬وتعني الفضاء املعلومايت‪.3‬‬
‫هناك تعريفات كثرية ومتعددة للمخاطر الســيربانية‪ ،‬ويمكننا أن نستخلص منها تعري ًفا جام ًعا بأهنا «أي خطر‬
‫لوقوع حادث إلكرتوين ناشــئ عن اســتخدام تكنولوجيا املعلومات واالتصاالت الذي يرض برسية البيانات‪ ،‬أو‬
‫اخلدمات‪ ،‬أو توفرها‪ ،‬أو ســامتها‪ ،‬أو إمكانية تتبعها‪ ،‬ويؤدي إىل ضعف التكنولوجيا التشــغيلية يف النهاية‪ ،‬وإىل‬
‫اضطراب األعامل‪ ،‬واهنيــار البنية التحتية‪ ،‬وإحلــاق أرضار مادية بالبرش واملمتلكات»‪ .‬ويتضــح لنا بأن املخاطر‬
‫اإللكرتونية هي أي خماطر تنشــأ عن اســتخدام البيانات اإللكرتونية ونقلها‪ ،‬بام يف ذلك أدوات التكنولوجيا مثل‬
‫اإلنرتنت وشــبكات االتصاالت‪ ،‬كام يشــمل الرضر املادي الذي يمكن أن ينجم عن حوادث األمن الســيرباين‪،‬‬
‫واالحتيال املرتكب عن طريق إساءة استخدام البيانات‪ ،‬وأي مسؤولية تنشأ عن ختزين البيانات‪ ،‬وتوافر املعلومات‬
‫اإللكرتونية وسالمتها ورسيتها ‪ -‬سواء كانت متعلقة باألفراد‪ ،‬أو اجلامعات‪ ،‬أو احلكومات‪.‬‬
‫ً‬
‫أعطال للعمليات التشغيلية‪ ،‬سواء كانت عرضية‪ ،‬أو ناجتة‬ ‫واحلادث اإللكرتوين الذي قد يتســبب يف حدوث‬
‫عن عمد من قبل طرف ثالث غري مرصح له‪ ،‬لذلك فإنه ال يشــمل األخطاء التــي تقع من الرشكات‪ ،‬أو األفراد‪.‬‬
‫ٍ‬
‫وبشكل عام يمكن أن تؤدي انتهاكات االلتزامات والرسية املتعلقة بحامية البيانات وانقطاع األعامل ورسقة البيانات‬
‫إىل أرضار مالية وخســائر يف الســمعة التجارية‪ ،‬لذلك من الرضوري للرشكات التجاريــة أن تقدر نطاق وطبيعة‬
‫ويتبي‬
‫سياســات املخاطر اإللكرتونية املتاحة والعالقة بني هذه السياسات واملنتجات اجلديدة للتأمني اإللكرتوين‪ّ .‬‬
‫لنا بأن احلدث اإللكرتوين عبارة عن حدث يمكن مالحظته يف نظام املعلومات‪ ،‬وتقدم األحداث السيربانية أحيانًا‬
‫إشارة إىل وقوع حادث إلكرتوين يؤدي إىل‪ )1( :‬هيدد األمن السيرباين لنظام املعلومات‪ ،‬أو املعلومات التي يعاجلها‬
‫النظام‪ ،‬أو خيزهنا‪ ،‬أو ينقلها؛‪ ،‬أو (‪ )2‬ينتهك سياســات األمان‪ ،‬أو اإلجراءات األمنية‪ ،‬أو سياســات االســتخدام‬
‫املقبولة‪ ،‬سواء كانت ناجتة عن نشاط ضار أم ال‪.4‬‬
‫التحول إىل االقتصــاد الرقمي كان داف ًعا وحمركًا للنمو االقتصادي يف الــدول املتقدمة‪ ،‬لذلك فإن التهديدات‬
‫الســيربانية تُعد من أكرب املخاطر األمنيــة يف القرن احلادي والعرشين‪ ،‬وإن االســتخدام املتزايد للتقنيات اجلديدة‬
‫ووســائل االتصال احلديثة مثل اجليل اخلامس (‪ )G5‬واعتامدنا عىل األجهزة الذكية كلها أجزاء من التحول الرقمي‬
‫العاملي للرشكات واملجتمع‪ .‬ويبدو أن التقنيات اجلديدة جتلب نقاط ضعف جديدة‪ ،‬والتكنولوجيات احلديثة تشبه‬
‫أيضا‬
‫األضواء الســاطعة التي تلقي بظالهلا القامتة فهي تنطوي عىل الفرص الواعدة املوجهة للمســتقبل وتتضمن ً‬
‫«هل أنت جاهز ملواجهة املخاطر السيربانية؟»‪ ،‬مقالة عىل موقع رشكة التعاونية للتأمني يف ‪ ،2017/5/17‬عىل الرابط التايل‪:‬‬ ‫‪3‬‬
‫‪https://www.tawuniya.com.sa/about-us/media/blog/blog-detail/tawuniya-blog/2018/05/17/are-you-ready-to-‬‬
‫‪face-cyber-threats (accessed 12/3/2021); “What Does Cyber Mean?” Retrieved on 18/5/2021 from https://www.‬‬
‫‪cyberdefinitions.com/definition_of_cyber.html‬‬
‫‪4‬‬ ‫© ‪Cyber Risk for Insurers – Challenges and Opportunities, Luxembourg: Publications Office of the European Union, 2019.‬‬
‫‪EIOPA, 2019, Reproduction is authorised provided the source is acknowledged.‬‬

‫‪ 210‬املجلة الدولية للقانون‪ ،‬املجلد العارش‪ ،‬العدد الثالث‪ ،2021 ،‬عدد خاص بمؤمتر «القانون يف مواجهة األزمات العاملية ‪ -‬الوسائل والتحديات»‬
‫تصدر عن كلية القانون‪ ،‬وتنرشها دار نرش جامعة قطر‬
‫خماطر إلكرتونية مثل التجســس والتخريب ورسقة البيانات وانتهاك اخلصوصية‪ ،‬وينتج عن اهلجامت اإللكرتونية‬
‫خسائر مادية ومعنوية كبرية‪.5‬‬
‫ولكن السؤال الذي تثريه هذه املخاطر ومن املنظور القانوين‪ ،‬إىل أي مدى تنترش تلك املخاطر اإللكرتونية‪ ،‬وما‬
‫تأثريها عىل الرشكات التجارية؟‬
‫خلصت دراســة يف الواليات املتحدة األمريكية أجريت عىل الرشكات الصغرية واملتوســطة إىل النتائج التالية‪:‬‬
‫‪ ٪76‬من الرشكات الصغرية واملتوســطة تعرضت هلجوم إلكرتوين يف عام ‪ ،2019‬ومع ذلك فإن ‪ ٪31‬فقط من هذه‬
‫الرشكات حصلت عىل تأمني إلكرتوين سنة ‪.2020‬‬

‫الشكل (‪ :)1‬السياسات السيربانية للرشكات الصغرية‪.6‬‬

‫ملاذا ال تشرتي املزيد من الرشكات األمريكية الصغرية واملتوسطة بوليصة التأمني اإللكرتوين؟‬
‫أوضحت الدراســة الســابقة إىل أن انخفاض نســبة الرشكات الصغرية واملتوســطة يف رشاء بوليصة التأمني‬
‫اإللكرتوين‪ ،‬رغم أمهيته‪ ،‬يرجع إىل سببني مها‪:‬‬
‫‪1.1‬نقص الوعي واملعرفة باملخاطر الســيربانية‪ :‬يقع عىل عاتق رشكات التأمني واجب املساعدة يف سد الفجوة‬
‫التعليمية بني التعرض للمخاطر السيربانية واحلامية منها‪ ،‬وتثقيف العمالء حول كيفية التعامل معها لزيادة‬
‫الوعي باملخاطر اإللكرتونية‪.‬‬
‫خاصا هبا‪ ،‬يضم رشكات التكنولوجيا وموفري أمن تكنولوجيا املعلومات والرشكات‬ ‫طورت رشكة التأمني وإعادة التأمني (‪ )Munich Re‬نظا ًما إلكرتون ًيا ً‬ ‫‪5‬‬
‫الناشئة لتطوير حلول للمخاطر السيربانية؛ ألن متطلبات احلامية الشاملة معقدة‪ ،‬واحلامية من اخلسائر املالية ليست سوى عنرص واحد من مفهوم شامل‪.‬‬
‫وف ًقا لذلك‪ ،‬تقوم الرشكة بتطوير خدمات وقائية مؤمتتة عالية الفعالية لعمالئها‪ ،‬وهي مصممة ملراقبة البنية التحتية للعميل بشكل دائم‪ ،‬وحتديد املخاطر‬
‫عىل الفور‪ ،‬ومنع اخلسائر‪.‬‬
‫‪Munich Re worldwide, See website, Retrieved on 14/3/2021, from https://www.munichre.com/en.html‬‬
‫‪6‬‬ ‫‪Molly Corbett, Ransomware, COVID-19 and Cyber Insurance - The Big Disconnect, December 09, 2020, Region: North‬‬
‫‪America. Retrieved on 14/3/2021, from https://www.genre.com/knowledge/blog/ransomware-covid-19-and-cyber-‬‬
‫‪insurance-the-big-disconnect-en.html‬‬

‫‪211‬‬ ‫املجلة الدولية للقانون‪ ،‬املجلد العارش‪ ،‬العدد الثالث‪ ،2021 ،‬عدد خاص بمؤمتر «القانون يف مواجهة األزمات العاملية ‪ -‬الوسائل والتحديات»‬
‫تصدر عن كلية القانون‪ ،‬وتنرشها دار نرش جامعة قطر‬
‫‪2.2‬التكلفــة املرتفعــة للتأمني اإللكرتوين‪ :‬لذلك جيــب أن توفر رشكات التأمني خيــارات أكثر‪ ،‬للتغطية من‬
‫املخاطر السيربانية‪ ،‬وبأسعار معقولة يف السوق‪ ،‬وحتتاج رشكات التأمني دعم احلكومات الوطنية لتشجيع‬
‫الرشكات التجارية للحصول عىل التأمني اإللكرتوين‪.‬‬

‫الفرع الثاني‪ :‬التنظيم القانوني‬

‫من الصعوبات التي تعرتض حتديد املســؤولية اإللكرتونية عن املخاطر الســيربانية تتعلق بعدم وجود تعريف‬
‫موحد ملصطلحي «األمن السيرباين» و«اهلجامت اإللكرتونية» عىل املستوى العاملي‪ ،‬وقد تصدى بعض املتخصصني‬
‫لضبط هذين املصطلحني‪ ،‬و ُيعرف «األمن الســيرباين» بأنه يشمل «جمموعة األدوات والسياسات ومفاهيم األمن‪،‬‬
‫والضامنات األمنية‪ ،‬واملبادئ التوجيهية‪ ،‬وأســاليب إدارة املخاطر‪ ،‬واإلجراءات‪ ،‬والتدريب‪ ،‬وأفضل املامرسات‪،‬‬
‫والضامنــات والتقنيات التي يمكن اســتخدامها حلامية البيئــة اإللكرتونية وأصول املنظمة واملســتخدمني»‪ ،‬أما‬
‫أيضا من‬
‫«اهلجوم اإللكرتوين» فإنه يشري إىل التعطيل املتعمد لـ رسية نظام املعلومات‪ ،‬أو سالمته‪ ،‬أو توفره‪ .‬ويبدو ً‬
‫الرضوري حتديد املخاطر املتعلقة باملســؤولية املدنية املرتبطة بمثل هذه اهلجامت بموجب القانون الوطني‪ ،‬وضبط‬
‫حدود املسؤولية التي يمكن أن تساعد عىل إجياد حوافز معززة لألمن السيرباين دون التسبب يف آثار جانبية حتد من‬
‫الوصول إىل ابتكارات واخرتاعات جديدة‪.7‬‬
‫فرضــت بعض الدول التزامات عىل الــركات حلامية أمن املعلومات والبيانات الشــخصية‪ ،‬ومن أمهها دول‬
‫االحتاد األورويب وف ًقا لتعليــات الالئحة رقم ‪ 2016/679‬للربملان األورويب واملجلس األورويب بتاريخ ‪ 27‬أبريل‬
‫‪ 2016‬بشأن محاية األشــخاص الطبيعيني فيام يتعلق بمعاجلة البيانات الشخصية وحرية نقل هذه البيانات‪8‬؛ حيث‬
‫تضمن القسم الثاين التزامات أمن البيانات الشخصية‪ ،‬وألزم كل من املراقب‪ 9‬واملعالج‪ 10‬التقيد بام ييل‪:‬‬
‫‪1.1‬ينبغي مراعاة أحدث التطورات وتكاليف التنفيذ وطبيعة املعاجلة ونطاقها وسياقها وأغراضها‪ً ،‬‬
‫فضل عن‬
‫خماطر تنوع االحتامالت وشــدهتا فيام يتعلق بحقوق وحريات األشــخاص الطبيعيني واملراقب واملعالج‪،‬‬
‫‪7‬‬ ‫‪REGULATING CYBERSECURITY What civil liability in case of cyber-attacks? Jacques de Werra, Evelyne Studer, Project:‬‬
‫‪Internet & Information Technology Law, August 2017.‬‬
‫‪8‬‬ ‫‪REGULATION (EU) 2016/679 OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL of 27 April 2016 on the protection of‬‬
‫‪natural persons with regard to the processing of personal data and on the free movement of such data, and repealing‬‬
‫‪Directive 95/46/EC.‬‬
‫‪9‬‬ ‫‪(EU) 2016/679, controller: means the natural or legal person, public authority, agency or other body which, alone or‬‬
‫‪jointly with others, determines the purposes and means of the processing of personal data; where the purposes and‬‬
‫‪means of such processing are determined by Union or Member State law, the controller or the specific criteria for its‬‬
‫‪nomination may be provided for by Union or Member State law.‬‬
‫‪ -‬املراقب‪ :‬يعني الشخص الطبيعي‪ ،‬أو االعتباري‪ ،‬أو السلطة العامة‪ ،‬أو الوكالة‪ ،‬أو أي هيئة أخرى حتدد‪ ،‬بمفردها‪ ،‬أو باالشرتاك مع آخرين‪ ،‬أغراض ووسائل‬
‫معاجلة البيانات الشخصية؛ عندما يتم حتديد أغراض ووسائل مثل هذه املعاجلة بموجب قانون االحتاد‪ ،‬أو قانون الدول األعضاء‪ ،‬جيوز توفري املراقب‪ ،‬أو‬
‫املعايري املحددة لرتشيحه بموجب قانون االحتاد‪ ،‬أو قانون الدول األعضاء‪.‬‬
‫‪10‬‬ ‫‪(EU) 2016/679, processor: means a natural or legal person, public authority, agency or other body which processes‬‬
‫‪personal data on behalf of the controller.‬‬
‫شخصا طبيع ًيا‪ ،‬أو اعتبار ًيا‪ ،‬أو سلطة عامة‪ ،‬أو وكالة‪ ،‬أو هيئة أخرى تعالج البيانات الشخصية نيابة عن املراقب‪.‬‬
‫ً‬ ‫‪ -‬املعالج‪ :‬يعني‬

‫‪ 212‬املجلة الدولية للقانون‪ ،‬املجلد العارش‪ ،‬العدد الثالث‪ ،2021 ،‬عدد خاص بمؤمتر «القانون يف مواجهة األزمات العاملية ‪ -‬الوسائل والتحديات»‬
‫تصدر عن كلية القانون‪ ،‬وتنرشها دار نرش جامعة قطر‬
 ‫وجيب أن تنفذ وف ًقا ملا ييل‪:11‬‬
‫ ‪-‬االسم املستعار‪ ،12‬وتشفري البيانات الشخصية‪.‬‬
‫ ‪-‬القدرة عىل ضامن الرسية املستمرة والنزاهة‪ ،‬وتوافر املرونة يف أنظمة وخدمات املعاجلة‪.‬‬
‫ ‪-‬القدرة عىل اســتعادة توافر البيانات الشــخصية والوصول إليها يف الوقت املناسب يف حالة وقوع حادث‬
‫مادي‪ ،‬أو تقني‪.‬‬
‫ ‪-‬عملية االختبار والتقييم بانتظام لفعالية التدابري التقنية والتنظيمية لضامن أمن املعاجلة‪.‬‬
‫‪2.2‬عند تقييم املســتوى املناسب حلســاب األمان‪ ،‬جيب أن تؤخذ عىل وجه اخلصوص املخاطر التي تظهر من‬
‫خالل املعاجلة‪ ،‬وال سيام من التدمري العريض‪ ،‬أو غري القانوين‪ ،‬أو الفقد‪ ،‬أو التغيري‪ ،‬أو الكشف غري املرصح‬
‫به‪ ،‬أو الوصول إىل البيانات الشخصية املنقولة‪ ،‬أو املخزنة‪ ،‬أو املعاجلة‪ ،‬أو غري ذلك‪.‬‬
‫‪3.3‬يمكن استخدام االلتزام بمدونة سلوك معتمدة عىل النحو املشار إليه يف املادة ‪ ،40‬أو آلية اعتامد معتمدة كام‬
‫هو مشــار إليه يف املادة (‪ )42‬كعنرص إلثبات االمتثــال للمتطلبات املنصوص عليها يف الفقرة (‪ )1‬من هذه‬
‫املادة‪.‬‬
‫‪4.4‬جيب عىل وحدة التحكم واملعالج اختاذ خطوات لضامن عدم قيام أي شــخص طبيعي يترصف حتت سلطة‬
‫جهــاز التحكم‪ ،‬أو املعالج الذي لديه حق الوصول إىل البيانات الشــخصية ال يقوم بمعاجلتها إال بنا ًء عىل‬
‫تعليــات من وحدة التحكم‪ ،‬ما مل يكن مطلو ًبا منهــا القيام بذلك لذلك بموجب قانون االحتاد‪ ،‬أو الدول‬
‫األعضاء‪.‬‬
‫‪14‬‬ ‫وألزم القانون القطري رقم (‪ )13‬لسنة ‪ 2016‬بشــأن محاية خصوصية البيانات الشخصية‪ً ،13‬‬
‫كل من املراقب‬
‫واملعالج‪ 15‬بام ييل‪:‬‬
‫ ‪-‬اختاذ االحتياطات الالزمة حلامية البيانات الشــخصية من الضياع‪ ،‬أو التلف‪ ،‬أو التعديل‪ ،‬أو اإلفشــاء‪ ،‬أو‬
‫الوصول إليها‪ ،‬أو استخدامها بشكل عارض‪ ،‬أو غري مرشوع‪.‬‬
‫‪11‬‬ ‫‪See, (EU) 2016/679, Article 32 Security of processing, General Data Protection Regulation (GDPR).‬‬
‫‪12‬‬ ‫‪(EU) 2016/679, Pseudonymisation: means the processing of personal data in such a manner that the personal data can no‬‬
‫‪longer be attributed to a specific data subject without the use of additional information, provided that such additional‬‬
‫‪information is kept separately and is subject to technical and organisational measures to ensure that the personal data‬‬
‫‪are not attributed to an identified or identifiable natural person.‬‬
‫‪ -‬االسم املستعار‪ :‬يعني معاجلة البيانات الشخصية بطريقة ال يمكن أن تُنسب البيانات الشخصية إىل بيانات شخص طبيعي معني دون استخدام معلومات‬
‫إضافية‪ ،‬رشيطة االحتفاظ هبذه املعلومات اإلضافية بشكل منفصل وختضع للتقنية والتدابري التنظيمية للتأكد من أن البيانات الشخصية ال تُنسب إىل‬
‫شخص طبيعي حمدد‪ ،‬أو يمكن التعرف عليه‪.‬‬
‫انظر‪ ،‬الفصل الثالث‪ ،‬القانون القطري رقم (‪ )13‬لسنة ‪ 2016‬بشأن محاية خصوصية البيانات الشخصية‪ ،‬ويتضمن التزامات املراقب واملعالج‪ ،‬املواد‬ ‫‪13‬‬
‫(‪.)13،14،15‬‬
‫انظر‪ ،‬القانون القطري رقم (‪ )13‬لسنة ‪ 2016‬بشأن محاية خصوصية البيانات الشخصية‪ ،‬املراقب‪ :‬الشخص الطبيعي‪ ،‬أو املعنوي الذي يقوم منفر ًدا‪ ،‬أو‬ ‫‪14‬‬
‫باالشرتاك مع آخرين بتحديد كيفية معاجلة البيانات الشخصية والغرض منها‪.‬‬
‫انظر‪ ،‬قانون محاية خصوصية البيانات الشخصية القطري‪ ،‬املعالج‪ :‬الشخص الطبيعي‪ ،‬أو املعنوي الذي يقوم بمعاجلة البيانات الشخصية لصالح املراقب‪.‬‬ ‫‪15‬‬

‫املجلة الدولية للقانون‪ ،‬املجلد العارش‪ ،‬العدد الثالث‪ ،2021 ،‬عدد خاص بمؤمتر «القانون يف مواجهة األزمات العاملية ‪ -‬الوسائل والتحديات» ‪213‬‬
‫تصدر عن كلية القانون‪ ،‬وتنرشها دار نرش جامعة قطر‬
‫ ‪-‬جيب أن تتناسب تلك االحتياطات مع طبيعة وأمهية البيانات الشخصية املراد محايتها‪ .‬وعىل املعالج أن خيطر‬
‫املراقب بوجود أي إخالل باالحتياطات املشــار إليها‪ ،‬أو عند حدوث أي خطر هيدد البيانات الشــخصية‬
‫لألفراد بأي وجه‪ ،‬فور علمه بذلك‪.‬‬
‫ ‪-‬جيــب عىل املراقب إعالم الفرد واإلدارة املختصة‪ ،‬بحــدوث أي إخالل باالحتياطات املنصوص عليها يف‬
‫املادة السابقة‪ ،‬إذا كان من شأن ذلك إحداث رضر جسيم بالبيانات الشخصية‪ ،‬أو بخصوصية الفرد‪.‬‬
‫ ‪ُ -‬يظر عىل املراقب اختاذ أي قرار‪ ،‬أو إجراء من شــأنه احلد من تدفق البيانات الشخصية عرب احلدود‪ ،‬إال إذا‬
‫كانت معاجلة تلك البيانات خمالفة ألحكام هذا القانون‪ ،‬أو كان من شــأهنا إحلاق رضر جســيم بالبيانات‬
‫الشخصية‪ ،‬أو بخصوصية الفرد‪.‬‬

‫الفرع الثالث‪ :‬المسؤولية المدنية عن الهجمات اإللكترونية‬

‫عــى الرغم من املخاطر املتزايدة التي تشــكلها اهلجــات اإللكرتونية‪ ،‬فإن التداعيــات القانونية‪ ،‬وعىل وجه‬
‫التحديد‪ ،‬املســؤولية املدنية الناجتة عن مثل هذه اهلجامت ال تزال غري واضحة وتثري قضايا قانونية معقدة بســبب‬
‫تنوع أنظمة املسؤولية القابلة للتطبيق (التي تشمل البيانات الشخصية ولوائح مسؤولية املنتج)‪ .‬وبالتايل‪ ،‬قد يكون‬
‫مربرا يف مرحلة ما يف املستقبل لتنظيم األمن السيرباين‪ ،‬فام املسؤولية املدنية‬
‫إجراء تعديل ترشيعي بشأن هذه املسألة ً‬
‫يف حالة اهلجامت اإللكرتونية؟‬
‫كبريا من املســؤولية القانونية عند تقييم املخاطر الســيربانية التي قد تنشأ‪ ،‬أو تتبع‬
‫قدرا ً‬
‫تواجه الرشكات حال ًيا ً‬
‫وقوع هجوم إلكرتوين‪ .‬وتقع املســؤولية املدنية بشــكل عام يف إحدى فئتني؛ إما املســؤولية العقدية‪ ،‬أو املسؤولية‬
‫التقصريية‪.‬‬
‫ً‬
‫أول‪ :‬املسؤولية العقدية‪:‬‬
‫تكون هذه املســؤولية يف حالة وجود عالقة تعاقدية بني األطــراف‪ ،‬مثل العالقة بني منصة اإلنرتنت والعمالء‬
‫مســتخدمي املنصة‪ ،‬لذلك فإن املســتخدم الذي تعرض لرضر نتيجة هجوم إلكرتوين عىل موقع املنصة يمكن أن‬
‫يرفع دعــوى قضائية ضدها واملطالبة بالتعويــض عن الرضر‪ ،‬وذلك لإلخالل بااللتــزام القانوين الواردة ضمن‬
‫سياسة اخلصوصية للمنصة‪ .‬حدث هذا عىل ســبيل املثال يف الواليات املتحدة؛ حيث تعرض موقع (‪)LinkedIn‬‬
‫لدعوى قضائية من قبل العمالء لتضليلهم بشــأن سياســات محاية البيانات الشخصية للعمالء‪ ،‬وكان االدعاء أهنا‬
‫تم رفع الدعوى بعد تعرض موقــع (‪ )LinkedIn‬الخرتاق‬
‫قدمت معايري غري كافية يف األمن الســيرباين؛ حيــث ّ‬
‫بيانات املستخدمني أدى إىل نرش ماليني من رســائل الربيد اإللكرتوين وكلامت املرور عرب شبكة اإلنرتنت؛ حيث‬
‫قضت حمكمة فيدرالية يف نيويورك (يف ‪18‬أغســطس ‪ )2014‬بفرض تســوية بقيمــة ‪ 1.25‬مليون دوالر عىل موقع‬
‫‪.16‬‬
‫(‪ )LinkedIn‬يف قضية اخرتاق البيانات الشخصية للمستخدمني‬
‫‪16‬‬ ‫‪LinkedIn Strikes $1.25M Settlement In Data Breach Action, Retrieved on 14/3/2021, from https://www.law360.com/‬‬
‫‪articles/568135/linkedin-strikes-1-25m-settlement-in-data-breach-actio‬‬

‫‪ 214‬املجلة الدولية للقانون‪ ،‬املجلد العارش‪ ،‬العدد الثالث‪ ،2021 ،‬عدد خاص بمؤمتر «القانون يف مواجهة األزمات العاملية ‪ -‬الوسائل والتحديات»‬
‫تصدر عن كلية القانون‪ ،‬وتنرشها دار نرش جامعة قطر‬
 ‫الرشوط العامة للمسؤولية العقدية‪:‬‬
‫‪1.1‬اإلخــال بالعقد‪ ،‬اخلطأ العقدي‪( ،‬مثل اإلخالل بواجب تقديم املســتوى املوعود به لألمن الســيرباين)‪،‬‬
‫وتضمن املرســوم بقانون رقم (‪ )16‬لســنة ‪ 2010‬بإصدار قانون املعامالت والتجارة اإللكرتونية القطري‬
‫بأنه جيب عىل مقدم اخلدمة اإلفصاح للعمالء عن األغراض التي من أجلها‪ ،‬يتم مجع املعلومات الشخصية‬
‫عــن العميل‪ ،‬وذلك عنــد‪ ،‬أو قبل مجع هذه املعلومات‪ ،‬وال جيوز له أن جيمع‪ ،‬أو يســتخدم‪ ،‬أو حيتفظ‪ ،‬أو‬
‫يفصح عن املعلومات الشــخصية للعميل‪ ،‬ألغراض غري مرصح‪ ،‬أو مسموح هبا‪ ،‬إال إذا كان مطلو ًبا منه‪،‬‬
‫مرصحا له بموجب القانون‪ .‬ويتحمل مقدم اخلدمة املسؤولية باحلفاظ عىل الرسية وضامن عدم تعرض‬ ‫ً‬ ‫أو‬
‫أي سجالت حتتوي عىل املعلومات الشخصية للعميل‪ ،‬أو أي سجالت لالتصاالت اإللكرتونية للعميل‪،‬‬
‫تكون يف عهدة مقدم اخلدمة‪ ،‬أو حتت ســيطرته‪ ،‬أو مع وكالئه‪ .‬وجيب عــى مقدم اخلدمة اختاذ اخلطوات‬
‫املعقولة والرضورية‪ ،‬لضامن أن املعلومات الشخصية للعميل‪ ،‬والسجالت ذات الصلة‪ ،‬حممية بطريقة أمنية‬
‫تناسب أمهيتها ومنع تعرضها إىل أي اخرتاق‪.17‬‬
‫‪2.2‬الرضر الفعيل‪ ،‬والرضر يشــمل نوعي الرضر املادي واملعنوي وهذا مــا تضمنته املادة ‪( 264‬القانون املدين‬
‫القطري رقم «‪ »22‬لسنة ‪ )2004‬بأن يشمل التعويض الرضر األديب إضافة إىل الرضر املادي‪ ،‬ومثاله الرضر‬
‫الذي يصيب الســمعة التجارية للرشكات التي تتعرض للهجــات اإللكرتونية‪ ،‬وحيق اجلهات احلكومية‬
‫املختصة يف دولة قطر‪ ،‬وف ًقا لإلجراءات القانونية املقررة باملرســوم بقانون رقم (‪ )16‬لسنة ‪ 2010‬بإصدار‬
‫قانون املعامالت والتجارة اإللكرتونية‪ ،‬يف أن تفرض عــى مقدم خدمة التجارة اإللكرتونية‪ ،‬أو خدمات‬
‫االستضافة اختاذ إجراءات معينة بإخطارها عن أي أنشطة‪ ،‬أو معلومات غري قانونية‪ ،‬مع إلزامه بتزويد تلك‬
‫اجلهات بأي معلومات لتحديد هوية املستخدم املتعامل يف األنشطة واملعلومات غري القانونية‪ .‬ويكون ذلك‬
‫يف احلالتني التاليتني‪:18‬‬
‫فعل‪ ،‬جيعله ً‬
‫فاعل‪ ،‬أو رشيكًا‪ ،‬يف جريمة وقعت كلها‪ ،‬أو بعضها داخل قطر‪.‬‬ ‫‪ .‬أارتكب خارج قطر ً‬
‫فعل‪ ،‬جيعله ً‬
‫فاعل‪ ،‬أو رشيكًا‪ ،‬يف جريمة وقعت كلها‪ ،‬أو بعضها خارج قطر‪ ،‬متى‬ ‫‪.‬بارتكــب داخل قطر ً‬
‫كان معاق ًبا عليها بمقتىض هذا القانون وقانون البلد الذي وقعت فيه اجلريمة‪.‬‬
‫العالقة الســببية بني اخلطأ والرضر‪ ،‬لقيام املســؤولية اإللكرتونية ال بد من إثبــات العالقة بني اخلطأ والرضر‪،‬‬
‫وباعتبار أن املخاطر الســيربانية هي حدث الحق يسبب اخلســارة ويرتتب عليه نتائج ضارة فإن جمرد وقوع اخلطر‬
‫املؤمن عليه فإن األرضار الناجتة عنه يتحقق فيها رابطة السببية وال حتتاج إثبات من قبل املرضور‪.‬‬
‫حالــة اخلطأ (املفرتض)‪ .‬ومــن األمثلة عىل اخلطأ املفــرض يف حالة التقصري من قبل الــركات التجارية يف‬
‫عدم االمتثال مع املتطلبات التنظيمية والقانونية التي وعدت هبا العمالء‪ ،‬أو املســتخدمني وف ًقا لسياســات احلامية‬
‫اإللكرتونية التي تعتمدها هذه الرشكات‪.‬‬
‫وتثري املســؤولية العقدية العديــد من القضايا املتعلقة بإثبــات اخلطأ الذي عادة ما يرتبــط بعدم وفاء الرشكة‬
‫انظر‪ ،‬املادة ‪ ،59‬املرسوم بقانون رقم (‪ )16‬لسنة ‪ 2010‬بإصدار قانون املعامالت والتجارة اإللكرتونية القطري‪.‬‬ ‫‪17‬‬
‫املادتان (‪ ،)73 ،50‬قانون املعامالت والتجارة اإللكرتونية القطري‪.‬‬ ‫‪18‬‬

‫املجلة الدولية للقانون‪ ،‬املجلد العارش‪ ،‬العدد الثالث‪ ،2021 ،‬عدد خاص بمؤمتر «القانون يف مواجهة األزمات العاملية ‪ -‬الوسائل والتحديات» ‪215‬‬
‫تصدر عن كلية القانون‪ ،‬وتنرشها دار نرش جامعة قطر‬
‫بالتزاماهتا جتاه محاية بيانات العمالء‪ ،‬أو املســتخدمني من توفري برامج احلاميــة التقنية؛ حيث أدى ذلك إىل عملية‬
‫االخرتاق للبيانات‪ ،‬وعىل الرغم من ذلك فقد يتم اســتبعاد املسؤولية عن الرشكة يف حالة تقديمها خدمة‪ ،‬أو بيعها‬
‫منتجا للعمالء فيام لو اســتطاعت الرشكة أن تثبت عدم ارتكاب أي خطأ فيام يتعلق باهلجوم اإللكرتوين‪ ،‬أو أهنا قد‬
‫ً‬
‫تضمن العقد رشو ًطا إلخالء املسؤولية كرشوط لتقديم خدمتهم‪ ،‬أو بيع منتجاهتم مثل (الربجميات)‪ً ،‬‬
‫وأيضا يمكن‬
‫استبعاد املســؤولية يف حالة اخلطأ الصادر من العميل‪ ،‬أو املستخدم‪ ،‬كام يف حالة عدم املحافظة عىل اسم املستخدم‬
‫وكلمــة املرور‪ ،‬أو تعرضه لرسقــة بياناته‪ ،‬وكذلك فيام يتعلق بصعوبة إثبات عالقة الســببية بني اخلطأ والرضر كام‬
‫يف حالة وجود الســبب األجنبي كالقوة القاهرة‪ ،‬أو احلــادث املفاجئ‪ ،‬ومثاله األرضار التي تنتج عن تعطل النظام‬
‫ألســباب تتعلق بمزود خدمة اإلنرتنت‪ ،‬أو خطأ املرضور كام يف حالة وجود فريوسات يف جهاز املستخدم تسببت‬
‫باإلرضار بالنظام‪ ،‬وأدت إىل توقفه عن العمل‪ ،‬أو بســبب فعــل‪ ،‬أو خطأ الغري‪ ،‬ومثاهلا يف قضايا طلب دفع الفدية‬
‫(‪ ،)Pay Ransom‬واالبتزاز اإللكرتوين (‪)Cyber Extortion‬؛ حيث قام كثري من املجرمني اإللكرتونيني؛ اهلاكرز‬
‫(‪ ،)Hackers‬باخرتاق أجهزة أشــخاص ومنظامت ورشكات وحصلوا من خــال تلك األجهزة عىل معلومات‬
‫مهمة‪ ،‬أو وثائق رسية‪ ،‬أو وســائط متعددة ثم قاموا بنسخ تلك البيانات واســتخدموها يف ابتزاز أصحاهبا بطلب‬
‫مبالغ مادية كبرية حتى يقوموا بإعادة تلك املعلومات هلم‪ ،‬أو حتى يقوموا بعدم نرشها عىل اإلنرتنت‪.19‬‬
‫يعرف القانون املدين القطري التأمني بأنه عقد يلتزم املؤمن بمقتضاه أن يؤدي للمؤمن له‪ ،‬أو إىل املســتفيد الذي‬
‫اشــرط التأمني لصاحله مبل ًغا من املال‪ ،‬أو إيرا ًدا مرت ًبا‪ ،‬أو أي عوض مــايل آخر‪ ،‬يف حالة وقوع احلادث‪ ،‬أو حتقق‬
‫اخلطر املبني بالعقد‪ ،‬وذلك يف نظري قســط‪ ،‬أو أية دفعة مالية أخرى يؤدهيا املؤمن له للمؤمن‪ 20.‬وجيوز وف ًقا ألحكام‬
‫القانون املــدين القطري االتفاق بني املتعاقدين عىل إعفاء املدين من أية مســؤولية ترتتب عــى عدم تنفيذ التزامه‬
‫أيضا االتفاق بني الطرفني عىل‬ ‫التعاقدي‪ ،‬أو عىل التأخري يف تنفيذه‪ ،‬إال ما ينشــأ عن غشه‪ ،‬أو خطئه اجلسيم‪ .‬وجيوز ً‬
‫إعفاء املدين من املســؤولية عن الغش‪ ،‬أو اخلطأ اجلسيم الذي يقع من أشخاص يستخدمهم يف تنفيذ التزامه‪ .‬ويقع‬
‫ً‬
‫باطل كل اتفاق يربم قبل قيام املســؤولية عن العمل غري املرشوع‪ ،‬ويكون من شأنه أن يعفي منها كل ًيا‪ ،‬أو جزئ ًيا‪.21‬‬
‫ونســتنتج من ذلك أن املرشع القطري وضع قيدين؛ األول يتعلق بحالة وجود الغش‪ ،‬أو اخلطأ اجلسيم؛ فإن رشط‬
‫باطل‪ .‬والقيد الثاين يتمثل يف عدم جــواز االتفاق عىل اإلعفاء من‬ ‫اإلعفاء من املســؤولية‪ ،‬أو التخفيــف منها يقع ً‬
‫املســؤولية‪ ،‬أو التخفيف منها عندما يتعلق األمر بأرضار تصيب اإلنســان يف كيانه املــادي‪ ،‬أو األديب‪ ،‬وهذا القيد‬
‫األخري مل ينص عليه القانون القطري ولكنه حمل إمجاع يف الفقه القانوين‪.22‬‬
‫أما القانون القطري رقم (‪ )13‬لسنة ‪ 2016‬بشأن محاية خصوصية البيانات الشخصية‪ ،‬فإنه يعطي احلق لكل فرد‬
‫يف محاية خصوصية بياناته الشــخصية‪ ،‬وال جييز معاجلة تلك البيانات إال يف إطار الشفافية واألمانة واحرتام كرامة‬
‫اإلنسان واملامرسات املقبولة‪ ،‬وف ًقا ألحكام هذا القانون‪.23‬‬
‫نرشة االحتاد املرصي للتأمني‪ ،‬عدد أسبوعي رقم ‪ ،67‬سنة ‪ ،2019‬عىل الرابط التايل‪:‬‬ ‫‪19‬‬
‫‪https://www.ifegypt.org/NewsDetails.aspx?Page_ID=1244&PageDetailID=1324 (accessed 14/3/2021).‬‬
‫انظر‪ ،‬املادة ‪ ،771‬القانون املدين القطري رقم (‪ )22‬لسنة ‪.2004‬‬ ‫‪20‬‬
‫املادة ‪ ،259‬القانون املدين القطري‪.‬‬ ‫‪21‬‬
‫جابر حمجوب عيل‪ ،‬النظرية العامة لاللتزام‪ ،‬مصادر االلتزام يف القانون القطري‪ ،‬ج ‪ ،1‬جامعة قطر‪ ،2016 ،‬ص ‪.401-399‬‬ ‫‪22‬‬
‫انظر‪ ،‬املادة ‪ ،3‬القانون القطري رقم (‪ )13‬لسنة ‪ 2016‬بشأن محاية خصوصية البيانات الشخصية‪.‬‬ ‫‪23‬‬

‫‪ 216‬املجلة الدولية للقانون‪ ،‬املجلد العارش‪ ،‬العدد الثالث‪ ،2021 ،‬عدد خاص بمؤمتر «القانون يف مواجهة األزمات العاملية ‪ -‬الوسائل والتحديات»‬
‫تصدر عن كلية القانون‪ ،‬وتنرشها دار نرش جامعة قطر‬
 ‫ثان ًيا‪ :‬املسؤولية التقصريية‪:‬‬
‫نظم املرشع القطري أحكام املســؤولية التقصريية يف القانون املدين‪ ،‬وتقوم املسؤولية التقصريية أما عىل أساس‬
‫اخلطأ واجب اإلثبات بالنسبة إىل املسؤولية عن األعامل الشخصية‪ ،‬أو عىل أساس اخلطأ املفرتض‪ ،‬أو فكرة الضامن‬
‫أيضا أن يؤدي هذا‬
‫بالنســبة إىل املســؤولية عن عمل الغري‪ ،‬وال ترتتب املســؤولية بمجرد توافر اخلطأ ولكن يلزم ً‬
‫اخلطأ إىل ترتب الرضر‪ ،‬وجيب لقيام املسؤولية التقصريية أن يكون اخلطأ هو السبب الذي أدى إىل حدوث الرضر‪،‬‬
‫وبالتايل يلزم قيام عالقة السببية بني اخلطأ والرضر‪.‬‬
‫وحسب (املادة ‪ )22‬فإن قانون محاية خصوصية البيانات الشخصية القطري نظم عملية التواصل اإللكرتوين بني‬
‫الرشكات التجارية وعمالئها بحيث ُيظر إرســال أي اتصال إلكرتوين بغرض التســويق املبارش إىل الفرد‪ ،‬إال بعد‬
‫احلصول عىل موافقته املســبقة‪ .‬وجيب أن يتضمن االتصال اإللكرتوين هوية ُمنشــئه‪ ،‬وما يفيد بأنه مرسل ألغراض‬
‫صحيحا يسهل الوصول إليه‪ ،‬ويستطيع الفرد من خالله أن يرسل طل ًبا‬
‫ً‬ ‫التسويق املبارش‪ ،‬كام جيب أن يتضمن عنوانًا‬
‫إىل املنشــئ بإيقاف تلك االتصاالت‪ ،‬أو الرجوع يف موافقته عىل إرســاهلا يف أي وقت ويبلغ بذلك الرشكة‪ ،‬أو من‬
‫خالل حظر اإلرسال للربيد اإللكرتوين املرسل من هذه الرشكة‪ .24‬ويستنتج من ذلك تقوم املسؤولية التقصريية عىل‬
‫الرشكات التجارية التي تقوم باإلعالن عن منتجاهتا عرب الوســائل إلكرتونية بــدون رضاء‪ ،‬أو موافقة العمالء‪ ،‬أو‬
‫يف احلاالت التي يعلن فيها العميل عدم رغبته يف اســتالم تلك اإلعالنات‪ .‬ويرتتب عىل خمالفة أحكام املادة ‪ 22‬من‬
‫القانون؛ حيث يعاقب املخالف بالغرامة التي ال تزيد عىل (‪ )1.000.000‬مليون ريال‪ ،‬مع عدم اإلخالل بأي عقوبة‬
‫أشــد ينص عليها قانون آخر‪ .25‬أما وف ًقا ألحكام املرسوم بقانون رقم (‪ )16‬لســنة ‪ 2010‬بإصدار قانون املعامالت‬
‫والتجارة اإللكرتونية فإنه ُيعاقب باحلبس مدة ال جتاوز سنتني‪ ،‬وبالغرامة التي ال تزيد عىل (‪ 300.000‬ريال) ثالثامئة‬
‫ألف ريال‪ ،‬أو بإحدى هاتني العقوبتني‪ ،‬مع عدم اإلخالل بأية عقوبة أشــد ينص عليها أي قانون آخر‪ ،‬كل شخص‬
‫ارتكب عمدً ا‪ ،‬الوصول غري املرشوع إىل أي نظام معلومات‪ ،‬أو رسالة بيانات‪ ،‬أو خدمة جتارة إلكرتونية‪ ،‬أو معاملة‬
‫ذات صلة‪ ،‬بام يف ذلك جتاوز اإلجراءات التقنية األمنية‪ ،‬وذلك بقصد احلصول عىل املعلومات‪ ،‬أو استخدام آخر غري‬
‫مرشوع لنظام املعلومات‪ ،‬أو رسالة البيانات‪ ،‬أو خدمة التجارة اإللكرتونية‪ ،‬أو املعاملة ذات الصلة‪.26‬‬

‫المبحث الثاني‪ :‬تغطية التأمين لألضرار الناتجة عن الهجمات اإللكترونية‬

‫تارخي ًيا فقد ورد يف أدبيات ســوق صناعة التأمني من خالل املراقبني للتأمني السيرباين أن ستيفن هاس هو أول‬
‫من ســاعد يف كتابة أول بوليصة تأمني عىل اإلنرتنت يف ربيع ســنة ‪ ،1997‬وإن أول بوليصة تأمني إلكرتوين كانت‬
‫موجهة نحو تكنولوجيا املعلومات والرشكات املسؤولة عن إدارة الشبكات واألنظمة املستخدمة من قبل الرشكات‬
‫األخرى واملستهلكني‪ .‬ويف منتصف العقد األول من القرن احلادي والعرشين‪ ،‬بدأت رشكات التأمني عىل اإلنرتنت‬
‫يف تقديم التغطية املكتوبة لنفقات الطرف األول ومن ثم توسعت عروض التأمني ألي رشكة تستخدم التكنولوجيا‪،‬‬
‫انظر‪ ،‬املادة ‪ ،22‬القانون القطري رقم (‪ )13‬لسنة ‪ 2016‬بشأن محاية خصوصية البيانات الشخصية‪.‬‬ ‫‪24‬‬
‫(املادة ‪ )23‬من القانون القطري رقم (‪ )13‬لسنة ‪ 2016‬بشأن محاية خصوصية البيانات الشخصية‪.‬‬ ‫‪25‬‬
‫انظر‪ ،‬املادة (‪ ،)67‬املرسوم بقانون رقم (‪ )16‬لسنة ‪ 2010‬بإصدار قانون املعامالت والتجارة اإللكرتونية القطري‪.‬‬ ‫‪26‬‬

‫املجلة الدولية للقانون‪ ،‬املجلد العارش‪ ،‬العدد الثالث‪ ،2021 ،‬عدد خاص بمؤمتر «القانون يف مواجهة األزمات العاملية ‪ -‬الوسائل والتحديات» ‪217‬‬
‫تصدر عن كلية القانون‪ ،‬وتنرشها دار نرش جامعة قطر‬
‫وتطور التأمني الســيرباين يف تقديم النوع الثاين من التغطية املكتوبة للطرف الثالث‪ ،‬وتُعد خماطر اإلنرتنت الصامتة‬
‫‪ 27‬نو ًعا ثال ًثا من تغطية التأمني اإللكرتوين وهي ليســت بوليصة تأمني إلكرتوين ولكن املصطلح يشــر إىل اخلسائر‬
‫خصيصا لتغطية املخاطر اإللكرتونية‪.28‬‬
‫ً‬ ‫اإللكرتونية املحتملة النامجة عن املمتلكات التقليدية غري املصممة‬

‫الفرع األول‪ :‬أهمية التأمين اإللكتروني‬

‫مهم يف التخفيف من خماطر األعامل النامجة عن هجوم إلكرتوين‪ ،‬ويمكن لبوليصة‬

‫دورا ً‬‫يؤدي التأمني السيرباين ً‬
‫التأمني اجلديدة املصممة جيــدً ا محاية حاميل الوثيقة من الرشكات التجارية مــن عرشات املاليني من الدوالرات‬
‫نتيجة التعرض للمخاطر الســيربانية الناجتة عن اخرتاق البيانات‪ .‬لقد غي فريوس كورونا كل يشء حولنا بني ٍ‬
‫ليلة‬ ‫ّ‬
‫وضحاها؛ حيث أرســلت الرشكات القوى العاملة بأكملها إىل املنزل للعمل‪ ،‬وحتولت معظم الرشكات من العمل‬
‫املادي إىل الوجود االفرتايض واالجتاه نحو التجارة اإللكرتونية‪.‬‬
‫عرف التأمني بصفة عامة يف املادة‬ ‫القانون املدين القطري مل يورد تعري ًفا ً‬
‫خاصا لعقد التأمني عن املسؤولية إال أنه ّ‬
‫‪ 771‬منه بأن‪« :‬التأمني عقد يلتزم املؤمن بمقتضاه أن يؤدي للمؤمن له‪ ،‬أو إىل املستفيد الذي اشرتط التأمني لصاحله‬
‫مبل ًغا من املال‪ ،‬أو إيرا ًدا مرت ًبا‪ ،‬أو أي عوض مايل آخر‪ ،‬يف حالة وقوع احلادث‪ ،‬أو حتقق اخلطر املبني بالعقد‪ ،‬وذلك‬
‫يف نظري قسط‪ ،‬أو أية دفعة مالية أخرى يؤدهيا املؤمن له للمؤمن»‪.‬‬
‫تطورا يف‪:‬‬
‫ً‬ ‫ٍ‬
‫وبشكل عام‪ ،‬جيب أن تساعد منتجات التأمني اجلديدة وسوق التأمني اإللكرتوين األكثر‬
‫ ‪-‬رفع مستوى الوعي باملخاطر واخلسائر السيربانية‪.‬‬
‫ ‪-‬مشــاركة أفضل ممارسات إدارة املخاطر اإللكرتونية بني أصحاب املصلحة‪ ،‬بام يف ذلك الصناعة ورشكات‬
‫التأمني واملنظمون‪.‬‬
‫ ‪-‬تشجيع استخدام املعلومات النوعية يف حساب أقساط التأمني الفعال عىل أساس املخاطر‪.‬‬
‫ ‪-‬تسهيل االستجابات والتعايف من احلوادث اإللكرتونية من قبل حاميل وثائق التأمني‪.‬‬
‫إن العديد من السياســات السيربانية قد ال تغطي بشــكل كاف املخاطر الناشئة املحيطة ببيئات العمل البعيدة‪،‬‬
‫وينبغــي النظر يف التعديالت املحتملــة للحصول عىل محاية إضافية يف عــر (‪ .)COVID-19‬وعىل الرغم من أن‬
‫خيــارا لتغطية بعض املجاالت املحددة املتعلقة باملخاطر الســيربانية‪ ،‬إال أهنا‬
‫ً‬ ‫سياســات التأمني التقليدية قد توفر‬
‫ليســت مصممة لتغطية مجيع التكاليف واخلســائر املحتملة بالكامل‪ .‬وتعتمد رشكات التأمني جمموعة متنوعة من‬
‫خيارات التغطية لألرضار الناجتة عن اهلجامت اإللكرتونية التي جيب مراعاهتا عند رشاء التأمني اإللكرتوين‪:‬‬
‫ ‪ --‬تغطيــة الرضر للطــرف األول‪ :‬هو الرضر الذي يلحق باملؤسســة‪ ،‬أو املنظمــة‪ ،‬أو الرشكة التي متتلك‬
‫نظــام تكنولوجيا املعلومات‪ ،‬وتتضمن التغطية احلامية من اخلســائر التي تتحملها الرشكة مبارشة ر ًدا عىل‬
‫‪27‬‬ ‫‪Baker, Tom, “Back to the Future of Cyber Insurance” (2019). Faculty Scholarship at Penn Law. 2184. Retrieved on‬‬
‫‪14/3/2021, from https://scholarship.law.upenn.edu/faculty_scholarship/2184‬‬
‫‪28‬‬ ‫‪The Federal Reserve Bank of Chicago, Essays on Issues, 2019 Number 426. Retrieved on 14/3/2021, from https://doi.‬‬
‫‪org/10.21033/cfl-2019-426‬‬

‫‪ 218‬املجلة الدولية للقانون‪ ،‬املجلد العارش‪ ،‬العدد الثالث‪ ،2021 ،‬عدد خاص بمؤمتر «القانون يف مواجهة األزمات العاملية ‪ -‬الوسائل والتحديات»‬
‫تصدر عن كلية القانون‪ ،‬وتنرشها دار نرش جامعة قطر‬
‫حادث إلكرتوين‪ ،‬وعادة ما تشمل الرسقة واالحتيال والتحقيق اجلنائي‪ ،‬انقطاع األعامل واالبتزاز وفقدان‬
‫واستعادة بيانات الكمبيوتر‪.‬‬
‫ ‪ --‬تغطيــة الرضر للطــرف الثالث‪ :‬وهو الرضر الــذي يلحق بالرشكات األخرى التــي يصيبها رضر من‬
‫املخاطــر واهلجامت اإللكرتونية‪ ،‬وتتضمن التغطية احلامية من اخلســائر‪ ،‬أو األرضار التي تقع عىل أطراف‬
‫ثالثة يف االســتجابة حلادث إلكرتوين‪ ،‬وعادة ما يتضمن التقــايض‪ ،‬وتكاليف اإلخطار‪ ،‬وإدارة األزمات‪،‬‬
‫ومراقبة االئتامن‪ ،‬والتأمني السيرباين مكتوب و ُمس ّعر ليكون مناس ًبا للرشكات والعمالء األفراد‪ .‬ويف حالة‬
‫أنظمة املعلومات املرتابطة ألطــراف ثالثة متعددة‪ ،‬من املحتمل أن تتجاوز قيمــة أصول األطراف الثالثة‬
‫قيمــة الطرف األول‪ ،‬وبالتايل قد يفوق رضر الطرف الثالث رضر الطرف األول‪ ،‬ومثال ذلك يف الرشكات‬
‫الصغرية واملتوسطة التي لدهيا أصول حمدودة نسب ًيا ولكنها قد تسبب رضر كبري للطرف الثالث‪.29‬‬

‫الفرع الثاني‪ :‬التهديدات السيبرانية‬

‫تتعدد التهديدات الســيربانية املحتملة يف ثالثــة أنواع هي‪ :‬اجلرائم اإللكرتونية‪ ،‬واألخطاء البرشية‪ ،‬وفشــل‬
‫النظــام‪ .‬وبمجرد وقوع احلادث اإللكــروين يكون هناك احتاملية وقوع خســائر‪ ،‬أو أرضار‪ ،‬ومع ذلك يمكن أن‬
‫تقع اهلجامت اإللكرتونية وال حتدث خســارة‪ ،‬أو رضر كام يف حالة األنظمة املرنة التي تقوم بنسخ احتياطي تلقائي‬
‫للملفات عند تعرضها للتهديدات السيربانية‪ ،‬أو تأمني احلامية عن طريق اجلدران النارية املناسبة عىل سبيل املثال يف‬
‫حالة التصدي هلجامت الفريوسات‪.‬‬
‫ويوضح الشــكل التايل االجتاه التصاعدي وزيادة وترية اهلجامت اإللكرتونية التي تعرضت هلا كربى الرشكات‬
‫العاملية منذ سنة ‪ 2005‬وحتى سنة ‪ 2020‬تزامنًا مع التطورات التكنولوجية املتسارعة خالل تلك الفرتة‪.‬‬

‫الشكل (‪ :)2‬التطور والنمو املتسارع للحوادث السيربانية‪.30‬‬

‫‪29‬‬ ‫‪Bernold Nieuwesteeg, Louis Visscher & Bob de Waard, The Law & Economics of Cyber Insurance Contracts: A Case Study,‬‬
‫‪ediss.sub.hamburg, 2018. Retrieved on 14/3/2021, from https://ediss.sub.uni-hamburg.de/handle/ediss/8189‬‬
‫‪30‬‬ ‫= ‪The number of cyber attacks continues to rise – as do the resulting losses. In particular targeted cyber attacks of different‬‬

‫املجلة الدولية للقانون‪ ،‬املجلد العارش‪ ،‬العدد الثالث‪ ،2021 ،‬عدد خاص بمؤمتر «القانون يف مواجهة األزمات العاملية ‪ -‬الوسائل والتحديات» ‪219‬‬
‫تصدر عن كلية القانون‪ ،‬وتنرشها دار نرش جامعة قطر‬
 ‫الفرع الثالث‪ :‬سياسات التأمين السيبرانية‬

‫تتضمن سياسات التأمني عىل اإلنرتنت بعض االستثناءات‪ ،‬أو فرض حدود‪ ،‬أو إضافة بنود حلامية رشكة التأمني‬
‫من املخاطر العالية (عىل ســبيل املثال‪ ،‬مزود احلوســبة‪ ،‬واألجهزة غري املشفرة التي حتتوي عىل البيانات الشخصية‬
‫أيضا تعويض االنقطاع عن العمل ويشمل‬
‫وغريها‪ ،‬وأعطال برامج الكمبيوتر بسبب األخطاء يف الربجمة)‪ .‬يتضمن ً‬
‫خســارة االنقطاع التي يتحملها املؤمن له يف فرتة اســرداد األعامل وفرتة االنتظار‪ ،‬وتعويض هتديد اإلنرتنت من‬
‫تكاليف االستجابة لالبتزاز؛ حيث تقوم رشكة التأمني بالسداد للمؤمن له‪ ،‬أو أي رشكة تابعة له عن نفقات االبتزاز‬
‫ومدفوعات االبتزاز التي تكبدها املؤمن له‪ ،‬أو أي رشكة تابعة له مبارشة التي نتجت عن هتديد االبتزاز الســيرباين‪،‬‬
‫تكاليف االستجابة للطوارئ واخلرباء‪.31‬‬
‫ففي سنة ‪ 2018‬فقط‪ُ ،‬ق ِد َر الرضر االقتصادي الناجم عن اهلجامت اإللكرتونية بنحو ‪ 600‬مليار دوالر أمريكي‪.‬‬
‫أما يف عام ‪ ،2017‬فقد تأثرت معظم الرشكات يف مجيع أنحاء العامل نتيجة للهجامت الناجتة عن الربامج الضارة مثل‬
‫(‪ )NotPetya WannaCry‬يف توقف األعامل التجارية عىل نطاق واسع وتوقف اإلنتاج يف مجيع أنحاء العامل‪ ،‬ووف ًقا‬
‫لتقديرات معهد أبحاث الســوق (‪ ،)Cybersecurity Ventures‬تقع الرشكات يف مجيع أنحاء العامل ضحية ملثل‬
‫هذه اهلجامت كل ‪ 14‬ثانية يف املتوسط يف عام ‪.2019‬‬
‫مــع بداية أزمة جائحــة (‪ )COVID-19‬اضطرت الرشكات التجارية إىل توســيع قدراهتــا يف جمال تكنولوجيا‬
‫املعلومات واالتصاالت والســاح للموظفني بالعمل عن ُبعد من املنزل‪ .‬وأدت هذه الظروف االستثنائية إىل زيادة‬
‫كبرية يف اهلجامت اإللكرتونية يف األشــهر القليلة املاضية‪ ،‬ومن املرجح أن يســتمر هــذا االجتاه طوال مدة الوباء‪.‬‬
‫مهم يف التخفيف من خماطر األعامل النامجة عن هجوم إلكرتوين‪ ،‬ويمكن لسياســة‬
‫دورا ً‬
‫ويلعب التأمني اإللكرتوين ً‬
‫التغطية الســيربانية املصممة جيدً ا محاية حامل وثيقة التأمني اإللكرتوين الناتج عن اخرتاق البيانات‪ ،‬بيد أن العديد‬
‫من السياسات السيربانية قد ال تغطي بشكل ٍ‬
‫كاف املخاطر الناشئة اهلجامت اإللكرتونية‪.‬‬
‫معظم السياسات السيربانية حتتوي عىل التغطيات األساسية التالية‪:‬‬
‫ ‪-‬مصاريف اخرتاق البيانات‪ ،‬تغطي تكاليف االســتجابة القياســية لالنتهاك لالستعانة باملحامني وإخطار‬
‫العمالء الذين تم اخرتاق معلوماهتم الشخصية‪.‬‬
‫ ‪-‬اخلصوصية ومســؤولية أمان الشــبكة‪ ،‬التي تغطي الدفاع وتســوية الدعاوى اجلامعية ومطالبات الطرف‬
‫الثالث‪.‬‬
‫‪= types will increase. While phishing and malware via email remain the most common types of attack, ransomware that‬‬
‫‪targets user devices and the cloud can threaten infrastructure, resulting in significant insurance losses. According to‬‬
‫‪estimates from market research institute Cybersecurity Ventures, companies around the world fall victim to such attacks‬‬
‫‪every 14 seconds on average in 2019. See, Munich - Re worldwide, Retrieved on 14/3/2021, from https://www.munichre.‬‬
‫‪com/en/risks/cyber-risks.html‬‬
‫‪31‬‬ ‫‪Kjartan Palsson, Steinn Gudmundsson, Sachin Shetty, Analysis of the impact of cyber events for cyber insurance,‬‬
‫‪Received: 16 September 2019 / Accepted: 5 May 2020 / Published online: 4 June 2020 © The Geneva Association 2020.‬‬

‫‪ 220‬املجلة الدولية للقانون‪ ،‬املجلد العارش‪ ،‬العدد الثالث‪ ،2021 ،‬عدد خاص بمؤمتر «القانون يف مواجهة األزمات العاملية ‪ -‬الوسائل والتحديات»‬
‫تصدر عن كلية القانون‪ ،‬وتنرشها دار نرش جامعة قطر‬
‫ ‪-‬املطالبات التنظيمية‪ ،‬التي تغطي الرسوم القانونية للرد عىل التحقيقات احلكومية‪ ،‬وكذلك الغرامات املدنية‬
‫والعقوبات والتسويات‪.‬‬
‫ ‪-‬انقطاع الشبكة‪ ،‬وتغطية األرباح املفقودة والنفقات اإلضافية الناجتة عن إغالق الشبكة‪.‬‬
‫أيضا جمموعة من التغطيات االختيارية ملعاجلة خماطر حمددة‪ ،‬مثل هجامت‬ ‫تقــدم رشكات التأمني عرب اإلنرتنت ً‬
‫كبريا وف ًقا لألنواع‬
‫برامج الفدية واســتعادة البيانات ومســؤولية بطاقات الدفع‪ ،‬وخيتلف نطاق التغطية اختال ًفــا ً‬
‫املختلفة من سياسات التغطية السيربانية‪ ،‬وحتدد هذه السياسات االختالف يف صياغة عقد التأمني اإللكرتوين عند‬
‫إبرام العقد‪ ،‬وحتدد العنارص التي تتضمنها وثيقة اخلســائر التــي يقوم املؤمن له بتحويلها إىل رشكة التأمني يف حالة‬
‫حتقق املخاطر السيربانية‪.32‬‬

‫المبحث الثاني‪ :‬نحو عقد نموذجي للتأمين اإللكتروني‬

‫قد تظهر املخاطر الســيربانية والتحديات مع اعتامد بروتوكوالت التباعد االجتامعــي والبقاء يف املنزل لتقليل‬
‫اآلثار الســلبية جلائحة (‪ ،)COVID-19‬ومع مطالبة املوظفني والطــاب واملرىض وغريهم بالعمل عن ُبعد يف ظل‬
‫تم تطوير البنية التحتية للتعامل مع املزيد من األنشــطة اإللكرتونية‪ ،‬وكان من الواجب عىل‬
‫الظروف الصعبة‪ ،‬وقد ّ‬
‫املؤسسات التفكري يف كيفية تأثر ملفات تعريف املخاطر اإللكرتونية اخلاصة هبا‪.‬‬
‫التحــدي األكرب هو االنتقال مــن الوجود املادي إىل الوجــود االفرتايض‪ ،‬بمجرد أن تدرك املؤسســات هذا‬
‫التحدي‪ ،‬جيب عليها اختاذ اإلجراءات املناسبة للتخفيف من املخاطر املحتملة ‪ -‬عىل سبيل املثال‪ ،‬من خالل تعزيز‬
‫وعي املوظفني واملستخدمني لدهيم بالتهديدات السيربانية‪ ،‬وتعزيز ودعم أنظمة التكنولوجيا‪ ،‬ومراجعة التغطيات‬
‫التأمينية مع مراعاة اخلسائر املحتملة يف ظل اإلنرتنت‪ ،‬وسائل االتصال‪ ،‬وسياسات األخطاء التقنية‪ .‬ويزيد العمل‬
‫أيضا من خماطر سياســات وإجراءات اخلصوصية لتســهيل العمل من املنزل‪ ،‬ويقوم املوظفني عادة بإزالة‬
‫عن ُبعد ً‬
‫امللفات املطبوعة من مكان العمل‪ ،‬أو نقل معلومات التعريف الشــخصية إىل أجهزة ختزين‪ ،‬أو أجهزة شــخصية‬
‫غري آمنة‪ ،‬أو غري مشــفرة مما قــد يؤدي إىل تعريض املعلومات لالخرتاق من قبل مســتخدمني غري مرصح هلم‪ ،‬أو‬
‫االستخدام غري الصحيح والتخلص منها‪.‬‬
‫تتضمن معظم سياســات التأمني اإللكرتوين جمموعة واســعة من التغطيات التي تتعلق بالظروف االستثنائية‬
‫للجائحة‪ ،‬وتشمل هذه املسؤولية األمنية للشبكة‪ ،‬ومسؤولية اخلصوصية‪ ،‬واالستجابة األمنية‪ ،‬واستعادة البيانات‬
‫وتكاليف إحلاق الرضر بالسمعة‪ ،‬وانقطاع أعامل الشــبكة‪ ،‬وفشل النظام‪ ،‬وانقطاع األعامل الطارئ وغريها‪ .‬ومع‬
‫ذلك‪ ،‬ففي بعض احلاالت‪ ،‬ال تشمل التغطية السيربانية لسياسات التأمني اإللكرتوين عاد ًة ما ييل‪:33‬‬
‫‪32‬‬ ‫‪COVID-19 Crisis May Warrant Changes to Your Cyber Insurance Coverage, JULY 2020, article.‬‬
‫‪Retrieved on 14/3/2021, from https://www.jonesday.com/en/insights/2020/07/covid19-crisis-may-warrant-changes-to-‬‬
‫‪your-cyber-insurance-coverage‬‬
‫‪33‬‬ ‫‪Justin Keevy, COVID-19: Implications for Cyber Coverage. Retrieved on 14/3/2021, from https://www.marsh.com/za/‬‬
‫‪insights/research-briefings/covid-19-implications-cyber-media-tech-errors-omissions.html‬‬

‫املجلة الدولية للقانون‪ ،‬املجلد العارش‪ ،‬العدد الثالث‪ ،2021 ،‬عدد خاص بمؤمتر «القانون يف مواجهة األزمات العاملية ‪ -‬الوسائل والتحديات» ‪221‬‬
‫تصدر عن كلية القانون‪ ،‬وتنرشها دار نرش جامعة قطر‬
‫‪-‬اســتثناءات البنية التحتية‪ :‬عاد ًة ما تســتبعد السياسات تغطية فشــل الطاقة‪ ،‬أو املرافق‪ ،‬أو امليكانيكية‪ ،‬أو‬
‫االتصاالت الســلكية والالســلكية (بام يف ذلك اإلنرتنت)‪ ،‬أو اخلدمات التي ال ختضع للتحكم التشغييل‬
‫املبارش للمؤمن له‪.‬‬
‫‪-‬قيــود تغطية اإلغالق الطوعي‪ :‬قد تنطبق التغطية فقط عىل عمليــات اإلغالق الطوعي املرتبطة بالظروف‬
‫االستثنائية ملنع انتشــار الربامج الضارة‪ ،‬أو احلد من الرضر‪ ،‬وال تنطبق عىل عمليات اإلغالق التي هتدف‬
‫إىل حتسني الوصول إىل الشبكة‪ ،‬أو وظائفها‪.‬‬
‫‪-‬القيود يف تعريفات نظام الكمبيوتر‪ ،‬أو الشبكة جيب عىل حاميل الوثائق مراجعة التعريفات الرئيسية وما إذا‬
‫كانت تؤثر عىل تغطية األنظمة اململوكة‪ ،‬أو املشغلة‪ ،‬أو املؤجرة وتلك التي تديرها أطراف ثالثة‪.‬‬
‫‪-‬القيود يف تعريفات فشــل النظام‪ .‬قد تتطلب بعض السياســات وجود «خطأ» برشي‪ ،‬أو برجمي‪ ،‬أو إثبات‬
‫االختبار‪ ،‬أو التصحيحات للنظام‪ ،‬أو إثبات استخدام النظام قبل الفشل من أجل بدء التغطية‪.‬‬
‫مع نضوج ســوق األمن الســيرباين‪ ،‬قامت رشكات التأمني بتنقيح سياسات التأمني اإللكرتوين واإلعالن عن‬
‫األسعار املختلفة ألقســاط التأمني التي تتناسب مع التغطية للمخاطر الســيربانية‪ .‬بيد أنه‪ ،‬مازالت هناك جوانب‬
‫أساســية للتأمني اإللكرتوين جتعل من الصعب عىل رشكات التأمني كتابة وتســعري السياسات التي تغطي جمموعة‬
‫واسعة من املخاطر السيربانية‪.‬‬
‫ســنتناول يف هذا املبحث مــدى إمكانية الوصول إىل عقــد إلكرتوين نموذجي موحد عىل املســتوى الوطني‬
‫والدويل‪ ،‬ونناقش فيه أهم التحديات القانونية التي تواجه ســوق التأمني اإللكرتوين ونســترشق املستقبل للمنتج‬
‫اجلديد للتأمني يف املطلبني التاليني‪:‬‬

‫المطلب األول‪ :‬التحديات القانونية لسياسات التغطية السيبرانية‬

‫ونظرا لطبيعتهام العاملية‪ ،‬فإن كتابة سياسات التغطية‬

‫يرتبط التأمني اإللكرتوين باألمن الســيرباين بعالقة وثيقة‪ً ،‬‬
‫الســيربانية وحتديد الضوابط التي حتكمها تتطلب العمل عىل مستويات خمتلفة (الدولية والوطنية واملحلية)‪ ،‬وجيب‬
‫أن تتم بطريقة منســقة بني رشكات التأمني واجلهات احلكومية املختصة يف الدولة ووضع احللول املناســبة لوثيقة‬
‫التأمني اإللكرتوين ضد املخاطر الســيربانية‪ ،‬تقوم رشكات التأمني بالتعويض عــن األرضار الناجتة عن اهلجامت‬
‫اإللكرتونية‪ ،‬ويقاس الرضر عىل درجتني‪:‬‬
‫‪-‬الرضر مــن الدرجة األوىل‪ :‬وهو التكاليف املبارشة التي تتكبدها الــركات عند وقوع حادث إلكرتوين‪،‬‬
‫ومن األمثلة‪ :‬تُعد من هذه األرضار عندما تفقد الرشكات البيانات الشخصية للعمالء‪ ،‬أو البيانات املتعلقة‬
‫بالرشكة من خالل القرصنة‪ ،‬أو تعطل األجهزة والربامج‪ ،‬أو أخطاء املوظفني‪.‬‬
‫‪-‬الرضر من الدرجة الثانية‪ :‬وهو التأثري الســلبي للحادث اإللكرتوين ويتضح بمجرد أن يصبح عا ًما‪ ،‬وعىل‬
‫سبيل املثال اإلرضار بالسمعة‪ ،‬اإلخطار باخلروقات لسلطة العامة املختصة‪ ،‬والرضر الثاين هو أكثر صعوبة‬

‫‪ 222‬املجلة الدولية للقانون‪ ،‬املجلد العارش‪ ،‬العدد الثالث‪ ،2021 ،‬عدد خاص بمؤمتر «القانون يف مواجهة األزمات العاملية ‪ -‬الوسائل والتحديات»‬
‫تصدر عن كلية القانون‪ ،‬وتنرشها دار نرش جامعة قطر‬
 ‫يف القياس من الرضر األول وبالتايل قد يصعب نقله إىل طرف ثالث مثل رشكة التأمني‪.34‬‬
‫أهــم التحديات القانونية التي تعرتض رشكات التأمني عند كتابة سياســات التغطية الســيربانية لعقد التأمني‬
‫اإللكرتوين التايل‪:35‬‬
‫ً‬
‫أول‪ :‬حتديد أسعار واقساط التأمني اإللكرتوين‪:‬‬
‫قد تتعرض رشكات التأمني خلســارة حمدودة فقط عند حتديد أسعار التأمني اإللكرتوين واألقساط املطلوبة من‬
‫املؤمن له‪ ،‬وهذا يؤدي إىل خماطر تتعلق بحدود خســارة التغطية التأمينية‪ ،‬وعىل ســبيل املثال عندما تضع رشكات‬
‫التأمني وثيقة التأمني عىل الســيارات وحتدد فيها أقســاط التأمني‪ ،‬يمكنهم االعتامد عىل تاريخ طويل من احلوادث‬
‫واألرضار لتصميــم احتاملية تعرض ســائق بمجموعة معينة من اخلصائص حلادث ثم ضبطه يف أقســاط لتغطية‬
‫هذه اخلســارة املتوقعة‪ ،‬أما يف وثيقة التأمني اإللكرتوين؛ حيث تعمل رشكات التأمني عىل اإلنرتنت يف سوق رسيع‬
‫التطور‪ ،‬وال بد من االعتامد عىل عدد من العوامل غري املبارشة ملحاولة تسعري السياسات بشكل مناسب‪ ،‬بام يف ذلك‬
‫تقديرات السوق من تكلفة اهلجامت السيربانية‪ ،‬واستقراء استبيانات يقوم هبا مستشاري التأمني املختصني لتحديد‬
‫مدى األخطار املؤمن عليها‪ ،‬ولذلك تفتقر رشكات التأمني للخربة املطلوبة يف تصميم املنتج اجلديد‪.‬‬
‫وتقترص احلامية من املسؤولية اإللكرتونية احلالية يف النامذج الثالثة التالية‪:‬‬
‫ ‪-‬تغطية مكتوبة وموثقة من الطرف األول‪،‬‬
‫ ‪-‬تغطية مكتوبة وموثقة من أطراف ثالثة‪،‬‬
‫ ‪-‬تغطية إلكرتونية ضمنية صامتة‪.‬‬
‫ثان ًيــا‪ :‬تقييم خطر االخرتاق‪ :‬تتطور اهلجامت اإللكرتونية باســتمرار؛ حيث يطور املتســللون اخلاصون طرق‬
‫التسلل إىل الشبكات‪ ،‬ومع التطور الرسيع لقدرات واسرتاتيجيات القرصنة السيربانية يصعب عىل رشكات التأمني‪،‬‬
‫التي تعتمد عىل العمالء الذين لدهيم ملفات خماطر منخفضة نســب ًيا‪ ،‬التقييم احلقيقي خلطر اخرتاق حمتمل لعمالء‬
‫حمددين‪ .‬ومثال ذلك يف الواليات املتحدة األمريكية‪ ،‬أدى التطور املتزايد للقراصنة إىل ازدياد اهلجامت اإللكرتونية‬
‫وتكاليفها يف السنوات األخرية‪ :‬ذكرت التقارير إىل ارتفاع تكلفة متوسط​​اهلجوم اإللكرتوين ‪ ٪29‬من ‪ 21.2‬مليون‬
‫مربحا لرشكات التأمني‪.‬‬
‫ً‬ ‫دوالر يف ‪ 2017‬إىل ‪ 27.4‬مليون دوالر يف ‪ ،2018‬ومع ذلك ظل سوق التأمني اإللكرتوين‬
‫ثال ًثا‪ :‬قابلية اهلجــات اإللكرتونية للتطوير‪ :‬وذلك بدرجة كبرية؛ حيــث يمكن أن ترضب آالف الرشكات يف‬
‫وقت واحد وينتج عنها أرضار كبرية حلاميل وثيقة التأمني اإللكرتوين‪ ،‬وتتســبب يف خسائر كبرية مرتابطة لرشكات‬
‫التأمني‪ ،‬ويتعني عىل رشكة التأمني بعد ذلك دفع املطالبات جلميع حاميل وثائقها دفعة واحدة‪.‬‬
‫راب ًعا‪ :‬احتاملية الفشل املتتايل الذي يسببه هجوم اإلنرتنت‪ ،‬أحد األمثلة الشائعة عىل الفشل املتتايل هو اهلجوم عىل‬
‫شبكة مزودي اخلدمات؛ حيث يؤدي إىل تدمري جزء من البنية التحتية احليوية وحدوث أعطال يف باقي أجزاء الشبكة‪،‬‬
‫‪34‬‬ ‫‪Bob de Waard, Bernold Nieuwesteeg, Louis Visscher, The Law and Economics of Cyber Insurance Contracts: A Case Study,‬‬
‫‪European Review of Private Law, Volume 26, Issue 3 (2018), pp (371 – 420).‬‬
‫‪35‬‬ ‫‪Shauhin A. Talesh, SYMPOSIUM: INSURANCE COMPANIES AS CORPORATE REGULATORS: THE GOOD, THE BAD, AND THE UGLY,‬‬
‫‪66 DePaul L. Rev. 463, Winter, 2017.‬‬

‫املجلة الدولية للقانون‪ ،‬املجلد العارش‪ ،‬العدد الثالث‪ ،2021 ،‬عدد خاص بمؤمتر «القانون يف مواجهة األزمات العاملية ‪ -‬الوسائل والتحديات» ‪223‬‬
‫تصدر عن كلية القانون‪ ،‬وتنرشها دار نرش جامعة قطر‬
 ‫أيضا تنترش اهلجامت السيربانية التي تستخدم برامج ضارة ذاتية التكاثر عرب شبكة من أجهزة الكمبيوتر‪.‬‬
‫ومن ذلك ً‬
‫خامسا‪ :‬حالة عدم اليقني القانوين لعقود التأمني اإللكرتوين؛ حيث تتفاعل رشكات التأمني مع حالة عدم اليقني‬
‫ً‬
‫هذه عن طريق زيادة أقســاطها لتعكس بذلك «غموض رشكة التأمني»‪ ،‬ينتج الغموض عىل األرجح بسبب افتقار‬
‫املؤمن للبيانات واملعلومات املحدثة باســتمرار من أجل تقديم وثائق تأمني ميسورة التكلفة‪ ،‬لكن هذه البيانات لن‬
‫تكون متاحة طاملا ال تســتطيع رشكات التأمني تقديم بواليص تأمني منخفضة التكلفة‪ ،‬وتكون املنافســة غري كافية‬
‫بسبب أن عدد قليل فقط من رشكات التأمني تقدم التأمني اإللكرتوين‪.‬‬
‫سادســا‪ :‬اخلطر املعنوي‪ُ :‬يسمى ً‬
‫أيضا باملخاطر األخالقية وتبدو هذه املخاطر بعد إبرام عقد التأمني اإللكرتوين‬ ‫ً‬
‫ضد املخاطر الســيربانية؛ حيث يبدأ املؤمن له بعد العقد ببذل عناية أقل حلاميــة أمن املعلومات والبيانات ألنه لن‬
‫أيضا أن يقوم املؤمن له بزيادة اخلسائر من‬
‫يتحمل خسائر الرضر عند التعرض للهجامت اإللكرتونية‪ ،‬ومن املتوقع ً‬
‫ً‬
‫احتيال‪.‬‬ ‫أجل تأمني تعويضات أكرب بموجب عقد التأمني اإللكرتوين‪ ،‬وهذا السلوك ُيعد يف األساس‬
‫ويتعذر عىل رشكة التأمني ومن املكلف للغاية أن تقوم بمراقبة ســلوك املؤمن له متا ًما‪ ،‬وهذا يؤثر عىل اخلســائر‬
‫املتوقعة لرشكات التأمني‪ ،‬لذلك تقوم برفع قســط التأمني اإللكرتوين‪ .‬ويمكن لــركات التأمني التقليل من آثار‬
‫اخلطر املعنوي لعقد التأمني اإللكرتوين عن طريق تزويد املؤمن له باملعلومات الكافية حول األمن الســيرباين‪ ،‬وقد‬
‫ُيطلب من املؤمن له اختاذ تدابري وإجراءات محاية حمددة‪ ،‬وإذا مل يلتزم هبا ســيتم خفض التعويض‪ ،‬أو رفضه بسبب‬
‫عدم تنفيذ متطلبات احلامية‪ ،‬أو عدم اختاذها بشكل ٍ‬
‫كاف‪.36‬‬

‫المطلب الثاني‪ :‬مستقبل التأمين اإللكتروني‬

‫حتم إىل خســارة مالية‪ ،‬أو‬

‫تم اإلبالغ عنه الخرتاق البيانات‪ ،‬أو فشــل النظام ســيؤدي ً‬
‫كل حــادث إلكرتوين َّ‬
‫اإلرضار بالســمعة التجارية للرشكات‪ ،‬وباعتبار أن عقود التأمني التقليدية ال تتضمن تغطية املخاطر السيربانية يف‬
‫الوقت احلايل‪ ،‬فإن احلاجة تبدو ملحة للتحول نحو عقد التأمني اإللكرتوين‪ ،‬وقد تشكل حداثة وتعقيد وديناميكية‬
‫املخاطر اإللكرتونية هتديدً ا قانون ًيا لوســطاء التأمني؛ حيث سيعرف وكيل التأمني‪ ،‬أو السمسار ذو اخلربة أن التنبؤ‬
‫الدقيق لتغطية عقد التأمني ضد املخاطر الســيربانية غري ممكن‪ ،‬ومن شــأن ذلك التأثري عىل الرغبة لدى الوكيل‪ ،‬أو‬
‫قليل فقط من املتخصصني سيكونون مستعدين‬ ‫السمســار يف تقديم هذه املنتجات اجلديدة‪ ،‬والنتيجة هي أن عد ًدا ً‬
‫مبارشا‪ ،‬ولكنه‬
‫ً‬ ‫وقادريــن عىل بيع منتجات التأمني اإللكرتوين‪ ،‬وأن هذا النقص يف خربة االكتتاب ليس قيدً ا قانون ًيا‬
‫قابل للتأمني وما ال ُيعد كذلك‪،‬‬ ‫خطرا إلكرتون ًيا ً‬
‫يشكل لدى العمالء عدم اليقني القانوين بشــأن ما يمكن اعتباره ً‬
‫ويكون له تأثري سلبي عىل تطور السوق‪.37‬‬
‫يف الوقت احلايل يغطي سوق التأمني اإللكرتوين نسبة صغرية فقط من إمجايل اخلسائر الناجتة عن طريق اهلجامت‬
‫‪36‬‬ ‫‪Bob de Waard, Bernold Nieuwesteeg, Louis Visscher, The Law and Economics of Cyber Insurance Contracts.‬‬
‫‪37‬‬ ‫‪Christian Biener, Martin Eling and Jan Hendrik Wirfs, Insurability of Cyber Risk: An Empirical Analysis, Article in Geneva‬‬
‫‪Papers on Risk and Insurance - Issues and Practice · June 2014 DOI: 10.1057/gpp.2014.19. Retrieved on 14/3/2021, from‬‬
‫‪https://www.researchgate.net/publication/265727415_Insurability_of_Cyber_Risk_An_Empirical_Analysis‬‬

‫‪ 224‬املجلة الدولية للقانون‪ ،‬املجلد العارش‪ ،‬العدد الثالث‪ ،2021 ،‬عدد خاص بمؤمتر «القانون يف مواجهة األزمات العاملية ‪ -‬الوسائل والتحديات»‬
‫تصدر عن كلية القانون‪ ،‬وتنرشها دار نرش جامعة قطر‬
‫اإللكرتونية‪ ،‬ومن الصعوبة قياس التأثري الكامل للهجامت اإللكرتونية عىل اقتصاديات الدول‪ .38‬ولتفادي األرضار‬
‫الناشــئة عن املخاطر السيربانية ناقش جانب من الفقه القانوين واملختصني يف األمن السيرباين والتأمني اإللكرتوين‬
‫إمكانية فــرض تأمني إلكرتوين إلزامي عىل الرشكات باعتباره من االلتزامــات املفروضة عليها حلامية اخلصوصية‬
‫وحفظ البيانات واملعلومات للعمالء واملســتخدمني‪ ،‬وذهب اجتاه آخر إىل أنــه ال يمكن إلزام الرشكات الصغرية‬
‫واملتوســطة بالتأمني اإللكرتوين اإلجباري باعتباره ليس مناســ ًبا جدً ا هلذه الرشكات‪ ،‬و ُيضاف إىل ذلك أن التأمني‬
‫كل مــن األرضار التي تلحق بالطرف األول املؤمن له وأطــراف ثالثة‪ ،‬لذلك فإن‬ ‫اإللكرتوين يغطي بشــكل عام ً‬
‫التأمني عىل اإلنرتنت ليس تأمينًا ضد املســؤولية املدنية فقط‪ ،‬وال يمكن تربير فرض التأمني اإللكرتوين اإلجباري‬
‫بــأي حال من األحوال‪ .‬لذلك ذهب معظم اخلرباء وبالتوافق مع فقهاء القانون إىل إنشــاء تأمني إلكرتوين إلزامي‬
‫لدى بعض الرشكات والصناعات املعرضة خلطر اهلجامت اإللكرتونية ومنها رشكات التأمني واملحاماة والبنوك‪.‬‬
‫يمكن أن يستند التأمني اإللكرتوين اإلجباري إىل نوعني من املسؤولية اإللكرتونية‪:‬‬
‫ً‬
‫أول‪ :‬نظام املسؤولية عن اخلطأ؛ بحيث يدفع املؤمن التعويض مقابل الرضر الذي حلق باملؤمن له حسب درجة‬
‫خطأه‪ ،‬ســواء يف اخلطأ العقدي (املســؤولية العقدية)‪ ،‬أو يف املســؤولية التقصريية التي تقوم إما عىل أساس اخلطأ‬
‫واجب اإلثبات بالنســبة إىل املسؤولية عن األعامل الشــخصية‪ ،‬أو اخلطأ املفرتض بالنسبة إىل املسؤولية عن عمل‬
‫الغري‪ .‬ووف ًقا لبعض اخلرباء‪ ،‬سيســمح التأمني اإلجباري بسبب اخلطأ إىل تعويض املرضور يف معظم احلاالت‪ ،‬إال‬
‫يف حالة حدوث خطأ من جانب الرشكة املؤمن له‪.‬‬
‫خال من اخلطأ‪ ،‬أو ما ُيسمى باملســؤولية بدون خطأ (بحيث يقوم املؤمن بتعويض‬ ‫ثانيا‪ :‬نظام مســؤولية صارم ٍ‬
‫ً‬
‫املؤمن له‪ ،‬غال ًبا إىل مبلغ معني؛ بغض النظر عام إذا كان األخري قد ارتكب خطأ أم ال‪ .‬ويذهب اخلرباء إىل أن التأمني‬
‫بدون خطأ ســيدفع الرشكات إىل الرتاخي‪ ،‬وعدم االهتامم بتطوير األمن السيرباين‪ ،‬وقد ينعكس سل ًبا عىل احلد من‬
‫خماطر اهلجامت اإللكرتونية‪.39‬‬

‫الخاتمة‬

‫قبل رسد أهم النتائج والتوصيات التي توصلت هبا الدراسة‪ ،‬ننوه إىل أنه جيب أن تعمل صناعة التأمني‪ ،‬جن ًبا إىل‬
‫جنب مع أصحاب املصلحة اآلخرين‪ ،‬لزيــادة الوعي باملخاطر اإللكرتونية‪ ،‬وتثقيف العمالء حول كيفية التعامل‬
‫نموذجا يستخدم لقياس ردود فعل سوق األوراق املالية للرشكات‬‫ً‬ ‫يف الواليات املتحدة األمريكية طور جملس البيت األبيض للمستشارين االقتصاديني‬ ‫‪38‬‬
‫ضارا" لتقدير تكلفة اهلجامت اإللكرتونية‪ .‬باستخدام هذا النموذج‪ ،‬وجدوا أن اهلجامت اإللكرتونية تكلف االقتصاد‬ ‫التي شهدت "نشا ًطا إلكرتون ًيا ً‬
‫األمريكي ما بني ‪ 57‬مليار دوالر و‪ 109‬مليارات دوالر يف عام ‪ ،2016‬أي ما يعادل ‪ %0.3‬إىل ‪ %0.6‬من الناتج املحيل اإلمجايل‪ .‬خالل نفس الفرتة‪ ،‬تكبدت‬
‫رشكات التأمني األمريكية ‪ 356‬مليون دوالر من املطالبات من حاميل وثائق التأمني؛ أي ما يعادل أقل من ‪ %1‬من اخلسائر املقدرة‪ .‬متت مقارنة ذلك‬
‫بالكوارث الطبيعية؛ حيث دفعت رشكات التأمني ‪ %50‬من اخلسائر بني عامي ‪ 2015‬و‪ .2018‬يوضح هذا االختالف يف اخلسائر املؤمن عليها جمال النمو يف‬
‫سوق التأمني اإللكرتوين‪.‬‬
‫‪The Council of Economic Advisers February 2018. Retrieved on 14/3/2021from https://www.whitehouse.gov/wp-‬‬
‫‪content/uploads/2018/03/The-Cost-of-Malicious-Cyber-Activity-to-the-U.S.-Economy.pdf‬‬
‫‪39‬‬ ‫‪Jacques de Werra & Yaniv Benhamou, Cyberassurance : instrument utile pour la cybersécurité des entreprises ?,‬‬
‫‪in : Jusletter 24 août 2020 ISSN 1424-7410, jusletter. Analyse juridique et recommandations des mesures étatiques‬‬
‫‪concernant les cyberassurances visant à protéger les entreprises (PME), Catégories d’articles : Articles scientifiques‬‬
‫‪Domaines juridiques : Informatique et droit; Droit des assurances privées.‬‬

‫املجلة الدولية للقانون‪ ،‬املجلد العارش‪ ،‬العدد الثالث‪ ،2021 ،‬عدد خاص بمؤمتر «القانون يف مواجهة األزمات العاملية ‪ -‬الوسائل والتحديات» ‪225‬‬
‫تصدر عن كلية القانون‪ ،‬وتنرشها دار نرش جامعة قطر‬
‫معها‪ .‬يمكن أن حتدد سياسات إدارة املخاطر التي حيتاج العمالء إىل االمتثال هلا من أجل رشاء التأمني اإللكرتوين‪.‬‬
‫يمكن هلذه الصناعة أن تزود العمالء بأدوات تســاعدهم عىل احلامية من املخاطــر اإللكرتونية؛ كام تم القيام به يف‬
‫أيضا أن تبني رشكات التأمــن املعرفة املطلوبة بأمن تكنولوجيا‬ ‫جمــاالت األعامل األخرى‪ .‬إضافة ذلك‪ ،‬من املهم ً‬
‫املعلومات‪ ،‬واالستفادة من كفاءة الرشكات املتخصصة‪ ،‬كام حتتاج إدارة املبيعات واملخاطر إىل اكتساب معرفة تقنية‬
‫حمددة لتكنولوجيا املعلومات من أجل فهم املخاطر اإللكرتونية بشكل ٍ‬
‫كاف‪.‬‬
‫ً‬
‫أول‪ :‬النتائج‬
‫ ‪-‬حيتل التأمني اإللكرتوين واألمن الســيرباين مرتبة متقدمة يف اهتاممات القطــاع املايل والرشكات التجارية‬
‫واحلكومات‪.‬‬
‫ ‪-‬أثرت جائحة (كوفيد ‪ )19-‬عىل مدى الســنة املاضية يف أداء االقتصــاد العاملي‪ ،‬وأدت إىل زيادة اهلجامت‬
‫اإللكرتونية عىل الــركات التجارية‪ ،‬وترافق ذلك مع نمو الطلب عــى التأمني اإللكرتوين ضد املخاطر‬
‫السيربانية‪.‬‬
‫رئيســا يف إجيــاد حلول تأمينية جديرة بالثقة للتعامل بشــكل مناســب مع‬
‫دورا ً‬‫ ‪-‬تلعــب رشكات التأمني ً‬
‫استدعاءات املخاطر السيربانية‪.‬‬
‫ ‪-‬ســوق التأمني اإللكرتوين ال يزال غري ناضج‪ ،‬وتتوفر جمموعة واسعة من التغطية السيربانية‪ ،‬والسياسات‬
‫كبريا باختالف رشكات التأمني‪.‬‬
‫ختتلف اختالفا ً‬
‫كبــرا للدول واألفراد والرشكات التجاريــة‪ ،‬وإن نمو أنظمة األمن‬
‫ً‬ ‫ ‪-‬تُشــكل اهلجامت اإللكرتونية هتديدً ا‬
‫خيارا‪.‬‬
‫السيرباين ومحاية البيانات واخلصوصية جيعل من عقد التأمني اإللكرتوين مطل ًبا وليس ً‬
‫ ‪-‬تُعد املخاطر الســيربانية أكرب ٍ‬
‫حتد لرشكات صناعة التأمني يف الوقت احلــارض‪ ،‬خاصة فيام يتعلق باملخاطر‬
‫الرتاكمية؛ حيث يمكن حلدث إلكرتوين واحد أن يؤثر عىل العديد من الرشكات املختلفة يف نفس الوقت‪،‬‬
‫ً‬
‫فضــا عن أن يؤدي إىل توقف األعامل يف املزيد من الرشكات‪ .‬وهناك عدد من املخاطر الشــديدة التي ال‬
‫تســتطيع صناعة التأمني حتملها‪ ،‬أو حتمل التكاليف واخلســائر التي تنتج عنها بمفردها‪ ، ،‬لذلك جيب أن‬
‫تتحملها احلكومات والرشكات بشكل مشرتك‪.40‬‬
‫ ‪-‬تستغرق الرشكات ‪ 20‬عا ًما لبناء السمعة التجارية واالسم التجاري‪ ،‬ودقائق قليلة من اهلجامت السيربانية‬
‫تكفي لتدمريها‪.41‬‬
‫أمرا رضور ًيا؛ لألسباب التالية‪:‬‬
‫ ‪-‬جيب عىل رشكات التأمني إعادة تقييم املخاطر اإللكرتونية‪ ،‬و ُيعد ذلك ً‬
‫كبريا من العمالء‪.‬‬
‫‪1.1‬تفتقر صناعة التأمني إىل القدرة عىل تغطية حادث إلكرتوين يشمل عد ًدا ً‬
‫ٍ‬
‫صغري من اخلسائر (ومن أمهها ما يرتبط بانتهاكات البيانات‬ ‫‪2.2‬ال متنح التغطية اإللكرتونية احلالية سوى ٍ‬
‫جزء‬
‫‪40‬‬ ‫‪Cyber Insurance: Risks and Trends, Categories, Cybercrime, Publications April, 2020. Retrieved on 14/3/2021, from‬‬
‫‪https://bsabh.com/category/publications-2‬‬
‫‪41‬‬ ‫‪Ajay Chawla, Stephane Nappo, Cybersecurity Insurance Coverage: Coronavirus Age, 2018.‬‬

‫‪ 226‬املجلة الدولية للقانون‪ ،‬املجلد العارش‪ ،‬العدد الثالث‪ ،2021 ،‬عدد خاص بمؤمتر «القانون يف مواجهة األزمات العاملية ‪ -‬الوسائل والتحديات»‬
‫تصدر عن كلية القانون‪ ،‬وتنرشها دار نرش جامعة قطر‬
 ‫كبري من املخاطر السيربانية غري مؤمن عليه‪.‬‬
‫واملعلومات وتعطيل الشبكة)‪ ،‬ويبقى جز ٌء ٌ‬
‫‪3.3‬حكومات الدول ليســت قادرة‪ ،‬حتى اآلن‪ ،‬عىل دعم االلتزامات غري املحــدودة املحتملة يف حالة وقوع‬
‫هجامت إلكرتونية كبرية يمكن أن هتدد اقتصاديات دول بأكملها‪ .‬ومن َث َّم‪ ،‬فإننا نقرتح رشاكة بني القطاعني‬
‫‪42‬‬
‫العام واخلاص ملواجهة التحديات املحتملة‪.‬‬

‫ثان ًيا‪ :‬التوصيات‬

‫ ‪-‬تنظيم اإلطار القانوين لعقد التأمني اإللكرتوين يف الترشيعات الوطنية‪.‬‬
‫ ‪-‬تأمني احلامية القانونية للرشكات والعمالء واملســتخدمني يف جمال قطاعــات العمل التجاري اإللكرتوين‬
‫بالوسائل القانونية والتقنية والتكنولوجية‪ .‬وتعميق الروابط بني القانونيني واملختصني يف جمال االتصاالت‬
‫تكنولوجيا املعلومات للوصول إىل اهلدف املنشود‪.‬‬
‫ ‪-‬التعاون الدويل‪ ،‬وبدء احلوارات واالتفاقيات العاملية التي هتدف إىل تقييد اهلجامت السيربانية‪ ،‬وتعزيز نظام‬
‫تكنولوجيا املعلومات‪ ،‬ودعم تطوير قواعد البيانات اإللكرتونية‪ ،‬واعتامد املعايري للحد من املخاطر‪.‬‬
‫رئيسا يف عملية‬
‫دورا ً‬
‫ ‪-‬مسامهة احلكومات يف إجياد ســوق التأمني السيرباين املتطور الذي من شأنه أن يلعب ً‬
‫التحول إىل االقتصاد الرقمي من خالل زيادة الوعي باملخاطر الســيربانية‪ ،‬وتبادل املعرفة عىل املامرســات‬
‫اجليدة إلدارة املخاطر السيربانية‪.‬‬
‫ ‪-‬دعم رشكات التأمني الوطنية‪ ،‬وتشــجيعها عىل إصدار عقد التأمني اإللكرتوين ضد املخاطر الســيربانية‪،‬‬
‫وذلك من خــال الرشاكة بني القطاعني العام واخلــاص‪ ،‬وحتفيز تطوير قواعد البيانات وتقاســمها مع‬
‫املؤسسات واملنظامت اإلقليمية والدولية؛ وتسهيل تطوير آليات نقل املخاطر التقليدية والبديلة‪.‬‬
‫نظرا ألن املخاطر السيربانية ذات طبيعة عاملية‪ ،‬فيجب عىل رشكات التأمني يف خمتلف الدول إبرام اتفاقيات‬
‫ ‪ً -‬‬
‫التعاون وتبادل اخلربات فيام بينها‪.‬‬
‫ ‪-‬بذل املزيد من اجلهود يف تنظيم وثيقة التأمني اإللكرتوين ضد املخاطر السيربانية النموذجية من قبل اخلرباء‬
‫واملختصني يف جمال التأمني‪.‬‬
‫أيضا جز ًءا من احلوار العاملي حول كيفية منع املخاطر السيربانية‪ ،‬وكيفية‬
‫ ‪-‬جيب أن يكون املجتمع األكاديمي ً‬
‫تعزيز التأمني اإللكرتوين؛ من أجل تقديم وجهة نظرهم يف مواجهات التحديات السيربانية‪.‬‬

‫‪42‬‬ ‫‪Martin Eling, Werner Schnell, edited by Fabian Sommerrock, Ten Key Questions on Cyber Risk and Cyber Risk Insurance,‬‬
‫‪The Geneva Association, November 2016, pp (32-37). Published by The Geneva Association — ‘International Association‬‬
‫‪for the Study of Insurance Economics’, Zurich.‬‬

‫املجلة الدولية للقانون‪ ،‬املجلد العارش‪ ،‬العدد الثالث‪ ،2021 ،‬عدد خاص بمؤمتر «القانون يف مواجهة األزمات العاملية ‪ -‬الوسائل والتحديات» ‪227‬‬
‫تصدر عن كلية القانون‪ ،‬وتنرشها دار نرش جامعة قطر‬
 ‫المراجع‬

ً
‫ العربية‬:‫أول‬
.2016 ،‫ جامعة قطر‬،‫ اجلزء األول مصادر االلتزام يف القانون القطري‬،‫ النظرية العامة لاللتزام‬.‫ جابر حمجوب‬،‫عيل‬
.2019 ،67 ‫ ع‬،‫نرشة االحتاد املرصي للتأمني‬
:‫ عىل الرابط التايل‬،2018 ،»‫«هل أنت جاهز ملواجهة املخاطر السيربانية؟‬
https://www.ifegypt.org/NewsDetails.aspx?Page_ID=1244&PageDetailID=1324 (accessed 14/3/2021).

‫ األجنبية‬:‫ثان ًيا‬
Allianz Risk Barometer: Identifying the Major Business Risks for 2020. Retrieved on 14/3/2021, from https://
www.agcs.allianz.com/content/dam/onemarketing/agcs/agcs/reports/Allianz-Risk-Barometer-2020.pdf.
Biener, Christian, Martin Eling & Jan Hendrik Wirfs. Insurability of Cyber Risk: An Empirical Analysis, Article
in Geneva Papers on Risk and Insurance - Issues and Practice · June 2014 DOI: 10.1057/gpp.2014.19.
Retrieved on 14/3/2021, from https://www.researchgate.net/publication/265727415_Insurability_of_Cyber_
Risk_An_Empirical_Analysis.
Corbett, Molly. Ransomware, COVID-19 and Cyber Insurance - The Big Disconnect, December 09, 2020,
Region: North America. Retrieved on 14/3/2021, from https://www.genre.com/knowledge/blog/ransomware-
covid-19-and-cyber-insurance-the-big-disconnect-en.html
Chawla, Ajay & Nappo, Stephane. Cybersecurity Insurance Coverage: Coronavirus Age, 2018.
COVID-19 Crisis May Warrant Changes to Your Cyber Insurance Coverage, July 2020, article. Retrieved on
14/3/2021 from: https://www.jonesday.com/en/insights/2020/07/covid19-crisis-may-warrant-changes-to-
your-cyber-insurance-coverage.
Cyber Insurance: Risks and Trends, Categories, Cybercrime, Publications April 2020. Retrieved on 14/3/2021,
from: https://bsabh.com/category/publications-2.
Cyber Insurance, Retrieved on 14/3/2021, from https://www2.deloitte.com/us/en/insights/focus/human-capital-
trends.htm.
Cyber Risk for Insurers – Challenges and Opportunities, Luxembourg: Publications Office of the European
Union, 2019. © EIOPA, 2019 Reproduction is authorised provided the source is acknowledged.
Eling, Martin. Werner Schnell, edited by Fabian Sommerrock, Ten Key Questions on Cyber Risk and Cyber Risk
Insurance, The Geneva Association, November 2016, pp (32-37). Published by The Geneva Association —
‘International Association for the Study of Insurance Economics’, Zurich.
Hadwin, Steven. Norton Rose Fulbright LLP and Jamie Monck-Mason, Willis Towers Watson, Cyber Insurance:
An Overview, Practical Law, 2020, Uk.
Jacques de Werra / Yaniv Benhamou, Cyberassurance: instrument utile pour la cybersécurité des entreprises ?,
in : Jusletter 24 août 2020 ISSN 1424-7410, jusletter. Analyse juridique et recommandations des mesures
étatiques concernant les cyberassurances visant à protéger les entreprises (PME), Catégories d’articles :
Articles scientifiques Domaines juridiques : Informatique et droit; Droit des assurances privies.
Keevy, Justin. “COVID-19: Implications for Cyber Coverage,” Retrieved on 14/3/2021, from https://www.marsh.
com/za/insights/research-briefings/covid-19-implications-cyber-media-tech-errors-omissions.html.
LinkedIn Strikes $1.25M Settlement in Data Breach Action, Retrieved on 14/3/2021, from https://www.law360.
com/articles/568135/linkedin-strikes-1-25m-settlement-in-data-breach-actio,
Munich Re worldwide, Retrieved on 14/3/2021, from https://www.munichre.com/en.html.

»‫ الوسائل والتحديات‬- ‫ عدد خاص بمؤمتر «القانون يف مواجهة األزمات العاملية‬،2021 ،‫ العدد الثالث‬،‫ املجلد العارش‬،‫ املجلة الدولية للقانون‬228
‫ وتنرشها دار نرش جامعة قطر‬،‫تصدر عن كلية القانون‬
Nieuwesteeg, Bernold, Louis Visscher & Bob de Waard. The Law & Economics Of Cyber Insurance Contracts:
A Case Study, ediss.sub.hamburg, 2018. Retrieved on 14/3/2021, from https://ediss.sub.uni-hamburg.de/
handle/ediss/8189.
Nieuwesteeg, Bernold, Louis Visscher & Bob de Waard. The Law and Economics of Cyber Insurance Contracts:
A Case Study, European Review of Private Law, Volume 26, Issue 3 (2018).
Palsson, Kjartan, Steinn Gudmundsson & Sachin Shetty, “Analysis of the impact of cyber events for cyber
insurance,” Published online: 4/6/2020 © The Geneva Association 2020.
Regulation (Eu) 2016/679 of The European Parliament And Of The Council Of 27 April 2016 On The Protection
Of Natural Persons With Regard To The Processing Of Personal Data And On The Free Movement Of Such
Data, And Repealing Directive 95/46/Ec.
Studer, Evelyne & Jacques De Werra, “Regulating Cybersecurity What Civil Liability In Case Of Cyber-
Attacks?” 19/8/2017.
Talesh, Shauhin A. Symposium: Insurance Companies As Corporate Regulators: The Good, The Bad, And the
Ugly, 66 Depaul L. Rev. 463, winter, 2017.
The Council of Economic Advisers February 2018, Retrieved on 14/3/2021, from https://www.whitehouse.gov/
wp-content/uploads/2018/03/The-Cost-of-Malicious-Cyber-Activity-to-the-U.S.-Economy.pdf.
The Federal Reserve Bank Of Chicago, Essays On Issues, 2019 Number 426. Retrieved on 14/3/2021, from
https://doi.org/10.21033/cfl-2019-426
Tom, Baker. “Back to the Future of Cyber Insurance” (2019). Faculty Scholarship at Penn Law. 2184. Retrieved
on 14/3/2021, from https://scholarship.law.upenn.edu/faculty_scholarship/2184.
What Does Cyber Mean? Retrieved on 18/5/2021, from https://www.cyberdefinitions.com/definition_of_cyber.
html.
References
ʻaly, jāƅr mḥjwƅ. Al­nẓryah al­ʻiāmah lil­iltzām, al­jzā al­awl mṣādr al­iltzām fi al­qānwn al­qaṭary (in Arabic), jāmʿiat
qaṭar, sanat 2006.
“Hāl anta jāhz lmwājhat a1­mkhātr a1­sybrānīyah?” (in Arabic), 2018. Retrieved on 14/3/2021, from https://www.
ifegypt.org/NewsDetails.aspx?Page_ID=1244&PageDetailID=1324.
Nashrat al­itḥ ādal-miṣrī lil­tʼamyn (in Arabic), ʿadad usbwʿiy rqm 67, snat 2019.

229 »‫ الوسائل والتحديات‬- ‫ عدد خاص بمؤمتر «القانون يف مواجهة األزمات العاملية‬،2021 ،‫ العدد الثالث‬،‫ املجلد العارش‬،‫املجلة الدولية للقانون‬
‫ وتنرشها دار نرش جامعة قطر‬،‫تصدر عن كلية القانون‬