CHƯƠNG 3: ĐẶC TRƯNG VÀ ƯU ĐIỂM NHƯỢC ĐIỂM CỦA

SẢN PHẨM ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH

3.1. Sản phẩm 1 ( Công nghệ thanh toán không tiếp xúc “Contactless”)
- Đặc trưng: Contactless là công nghệ máy POS và thẻ không tiếp xúc hiện đại, cho phép
chủ thẻ đơn giản hóa quá trình thanh toán chỉ bằng thao tác chạm hoặc vẫy nhẹ thẻ trước
màn hình máy POS theo chuẩn quốc tế nhằm hướng tới tối ưu hóa tiện ích, gia tăng tính
bảo mật và rút ngắn thời gian thanh toán.
- Ưu điểm: Thanh toán không cần tiếp xúc chỉ cần chạm thẻ vào máy POS là có thể
thanh toán một cách nhanh chóng.
+ Với những hóa đơn giá trị nhỏ ( dưới 400.000 VND ) không cần ký xác nhận trên
hóa đơn.
+ An tâm vì giao dịch thanh toán vẫn được bảo mật tối đa.
+ Có thể thanh toán cho tất cả các loại thẻ Sacombank Visa, Mastercard, JCB, Napas.
- Nhược điểm: Thủ tục đăng kí cấp máy quẹt thẻ Sacombank rườm rà và có điều kiện
nhất định về doanh thu thanh toán qua máy POS quẹt thẻ.
+ Máy POS có kích thước to, hạn chế khi di chuyển nơi khác.
+ Phải giao dịch đúng với biểu tượng của thẻ.
+ Có rất nhiều lỗi và không phổ biến.
+ Cần có máy POS để giao dịch.
- Cơ hội: Sacombank sớm đã xây dựng kế hoạch với lộ trình cụ thể về việc phát triển
công nghệ thanh toán và từ hơn 3 năm trước ngân hàng đã trang bị hệ thống máy POS
hiện đại, có tính năng chấp nhận thanh toán thẻ không tiếp xúc. Ưu tiên triển khai tại hệ
thống siêu thị và chuỗi cửa hàng thức ăn nhanh như Aeon, Citimart, KFC.
- Thách thức: Chưa được triển khai rộng rãi trên toàn bộ hệ thống chấp nhận thẻ của
Sacombank.
3.2. Sản phẩm 2 ( Công nghệ thanh toán quét mã QR trên Sacombank Pay )
- Đặc trưng: Thanh toán nhanh bằng QR (Sacombank QR Pay) là hình thức thanh
toán thuận tiện, đơn giản mà người mua hàng chỉ cần sử dụng thiết bị có cài đặt ứng dụng
hỗ trợ quét (scan) mã QR tại các điểm bán hàng. Điểm bán hàng không cần trang bị máy
POS mà chỉ cần cung cấp mã QR cho người mua hàng.
- Ưu điểm:
* Với người dùng:
+ Nhanh chóng, tiện lợi: Nếu thanh toán truyền thống bạn cần phải đến trực tiếp
địa chỉ mua hàng hóa, dịch vụ để trả tiền mặt, thì với thanh toán trực tuyến bạn chỉ cần
thực hiện giao dịch này một cách đơn giản, nhanh chóng trên thiết bị điện tử như máy
tính, smartphone có kết nối internet. Ngoài ra, bạn có thể thanh toán trực tuyến mọi lúc,
mọi nơi.
+ Tiết kiệm chi phí và thời gian: Cũng nhờ ưu điểm tiện lợi, không phải mất thời
gian, chi phí tới địa chỉ mua hàng hóa, dịch vụ nên thanh toán trực tuyến sẽ giúp bạn tối
ưu chi phí, thời gian đi lại. Bạn sẽ không phải mất nhiều thời gian di chuyển tới địa chỉ
cần thanh toán mà chỉ cần thực hiện nhanh một số thao tác trên các thiết bị điện tử. 
+ Hưởng nhiều ưu đãi: Khi thanh toán trực tuyến qua các ứng dụng của ngân
hàng, ví điện tử… bạn sẽ nhận được nhiều ưu đãi như: hoàn tiền, tích điểm thưởng…
Điều này góp phần đẩy nhanh tiến trình thương mại điện tử. 
+ An toàn bảo mật thông tin: Nhiều người lo lắng khi thanh toán trực tuyến sẽ
làm lộ các thông tin cá nhân/thông tin tài khoản. Tuy nhiên, những đơn vị thanh toán trực
tuyến sẽ xây dựng cơ chế bảo mật thông tin tốt, an toàn để bảo vệ khách hàng và hệ thống
dữ liệu của mình. Do đó, các thông tin của khách hàng sẽ được bảo mật cao. Ngoài ra,
thanh toán trực tuyến còn giúp bạn hạn chế nỗi lo khi giữ nhiều tiền mặt. 
+ Thanh toán linh hoạt: Thanh toán trực tuyến có thể thực hiện qua đa dạng các
phương thức như: ví điện tử, cổng thanh toán điện tử, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng... giúp bạn
linh hoạt lựa chọn thanh toán trực tuyến theo nhu cầu của bản thân.
+ Dễ dàng nạp tiền/chuyển tiền vào ứng dụng: Khách hàng có thể nạp
tiền/chuyển tiền vào ứng dụng Sacombank Pay để chi tiêu bằng tài khoản/thẻ Sacombank
hoặc các ngân hàng khác. Khách hàng chỉ cần khai báo số điện thoại, sử dụng để đăng
nhập vào ứng dụng, hoặc mã QR cá nhân tải về từ ứng dụng là có thể nhận diện để nạp
tiền/chuyển tiền vào tài khoản Sacombank Pay.
+ Rút tiền mặt không cần thẻ nhựa: Khách hàng có thể dùng chức năng rút tiền
nhanh bằng QR trong ứng dụng để rút tiền tại bất cứ điểm ATM nào của Sacombank một
cách nhanh chóng mà vẫn đảm bảo an toàn, bảo mật.
+ Chủ động quản lý thẻ, tài khoản: Trên ứng dụng Sacombank Pay, khách hàng
có thể sử dụng chức năng “Thẻ/Tài khoản của tôi” để kích hoạt, tạo hoặc đổi mã PIN,
khóa hoặc mở khóa thẻ Sacombank của mình bất kỳ lúc nào khách hàng muốn thay vì
phải gọi số hotline, gởi tin nhắn hoặc phải đến điểm giao dịch Sacombank. Bên cạnh tính
năng này, ứng dụng cũng giúp khách hàng quản lý toàn diện thông tin thẻ Sacombank
theo cách hiện đại nhất như tra cứu thông tin số dư, sao kê, hạn mức tín dụng, thanh toán
thẻ tín dụng…. 
* Với ngân hàng:
+ Tăng doanh thu: Thanh toán trực tuyến giúp các đơn vị mở rộng phạm vi khách
hàng, không chỉ bó hẹp ở phạm vi gần, mà có thể là hệ thống khách hàng cả nước hay
thậm chí nước ngoài. Từ đó giúp các doanh nghiệp tăng đối tượng khách hàng và thúc
đẩy tăng doanh số.
+ Giảm chi phí văn phòng: Mọi giao dịch thanh toán trực tuyến đều được lưu trên
hệ thống và không cần phải lưu trữ bằng giấy tờ. Vì vậy, tiết kiệm chi phí lưu trữ hồ sơ
theo thủ tục, rút ngắn thời gian tác nghiệp và thuận tiện cho việc tìm kiếm và xử lý chứng
từ.
+ Mở rộng thị trường: Thông thường khi các ngân hàng mở một chi nhánh thì
chủ yếu phục vụ khách hàng tại địa phương đó. Tuy nhiên với thanh toán trực tuyến thì
đối tượng khách hàng ngân hàng phục vụ có thể được mở rộng trên phạm vi cả nước, mà
không cần phải mất chi phí mở rộng chi nhánh. 
+ Nâng cao năng lực cạnh tranh: Sự tiện lợi và nhanh chóng của thanh toán trực
tuyến tạo nên cái nhìn thiện cảm cho khách hàng và doanh nghiệp. Từ đó sẽ giúp nâng
cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
 + Thực hiện chiến lược toàn cầu hóa: Với các doanh nghiệp, mở rộng phạm vi
kinh doanh luôn là chiến lược lâu dài. Nhờ áp dụng thanh toán trực tuyến, doanh nghiệp
có thể sớm thực hiện được kế hoạch mà không cần phải mở thêm chi nhánh. Điều này
đồng nghĩa với việc doanh nghiệp tiết kiệm được nhiều chi phí và gia tăng đối tượng
khách hàng phục vụ. 
+ Xúc tiến thương mại, quảng bá thương hiệu đến toàn cầu: Không chỉ  bó hẹp
ở phạm vi trong nước, doanh nghiệp có thể quảng bá thương hiệu của đơn vị thông qua
thanh toán trực tuyến. Những thông tin tài chính của doanh nghiệp có thể được hiển thị
trên các ứng dụng thanh toán trực tuyến để người nước ngoài được biết và góp phần thúc
đẩy hình ảnh đơn vị đến toàn cầu.
+ Tạo điều kiện thuận lợi trong việc thiết lập và củng cố mối quan hệ kinh
doanh: Chính nhờ ưu điểm của ngân hàng sốlà sự tiện ích, nhanh chóng của giao dịch
trực tuyến mà các doanh nghiệp có điều kiện thuận lợi để mở rộng và thiết lập nhiều mối
quan hệ kinh doanh hơn, nhằm tạo sự thiện cảm với đối tác.
+ Không cần trang bị máy POS
- Nhược điểm:
+ Chưa thông dụng với thực tế

+ Người dùng chỉ có thể thanh toán bằng QR Pay khi điện thoại có kết nối internet
thông qua mạng di động 4G/5G hoặc Wifi. Nếu không có mạng, sẽ không thể thanh toán
giao dịch thành công

+ Giao dịch có thể bị lỗi hoặc chậm trễ. Nhưng điều này rất hiến khi xảy ra. Bạn
nên ưu tiên lựa chọn những đơn vị cung cấp dịch vụ QR Pay uy tín, có thương hiệu trên
thị trường thanh toán điện tử.

- Cơ hội:

+ Có cơ hội bùng nổ lớn trong tương lai

+ Phát triển mạnh mẽ ở nhiều nới, vươn ra thế giới

- Thách thức:

+ Người dân ở các khu vực nông thôn, vùng sâu vùng xa còn khó tiếp cận dịch vụ
thanh toán bằng QR Pay

+ Thói quen sử dụng tiền mặt là rào cản lớn nhất

+ Các dịch vụ đi kèm như hóa đơn điện tử, chữ ký số còn nhiều bất cập

+ Đối với các doanh nghiệp nhỏ phục vụ thanh toán không dùng tiền mặt gặp nhiều
khó khăn

3.3. Sản phẩm 3 ( Công nghệ chấp nhận thanh toán không tiếp xúc bằng điện thoại
di động )

- Đặc trưng: Là hình thức thanh toán không tiếp xúc bằng điện thoại di động sử dụng
công cụ phát triển phần mềm (SDK) được Sacombank tích hợp trên ứng dụng mMerchant
nhanh chóng, an toàn, tiện lợi bằng cách người mua dùng điện thoại di động hoặc thẻ
ngân hàng chạm vào máy POS NFC hoặc thiết bị di động có đăng ký sử dụng tính năng
Tap to phone của người bán để thanh toán hóa đơn.

- Ưu điểm:

+ Giúp 2 bên giao dịch tiết kiệm thời gian hơn , tiện lợi hơn khi có thể thanh toán mọi
lúc , mọi nơi.

+ Bảo mật nghiêm ngặt , tính chính xác cao.

+ Tiết kiệm hơn so với lắp đặt máy POS thông thường.

+ Giao dịch ngay sau khi đăng ký thành công.

 + Đặc biệt, với hình thức thanh toán Tap To Phone, các đơn vị vận chuyển cũng có
thể sử dụng để nhận thanh toán hóa đơn từ khách hàng ngay sau khi giao hàng, shipper có
thể sử dụng điện thoại để quẹt thẻ thanh toán cho khách hàng, nhà hàng có thể thực hiện
thanh toán tại bàn chỉ với vài thao tác đơn giản trên điện thoại.

+ Chấp nhận thanh toán với thẻ ngân hàng và điện thoại thông minh.

- Nhược điểm:

+ Chưa phổ biến trên thị trường.

+ Cần có Wifi hay 4G/5G , Internet kết nối.

+ Dễ bị lỗi đường truyền và còn chậm trễ nhiều.

+ Rủi ro giả mạo và rủi ro kỹ thuật: Hiện nay, tình trạng lừa đảo dụ dỗ người
chuyển tiền bất hợp pháp và rủi ro về hacker ngày càng tinh vi. Bởi vậy, rủi ro tiềm ẩn
đối với ngân hàng và khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán online vẫn hiện hữu.

+ Nguy cơ mất an toàn thông tin: Có thể do các yếu tố chủ quan như khách hàng
chia sẻ thông tin cá nhân tài khoản, chuyển tiền từ các web không uy tín hay đưa điện
thoại/máy tính có cài đặt ứng dụng cho người khác. Từ đó, tạo cơ hội cho kẻ xấu thực
hiện các hành vi thanh toán online bất hợp pháp.

- Cơ hội:

+ Sẽ được mở rộng thêm đối với hệ điều hành IOS

+ Sẽ là một hiện tượng bùng nổ và tiếp cận được với lượng lớn người dùng.
 + Tăng được doanh số bán hàng, tiết kiệm chi phí vận hành, đồng thời sẽ góp phần
thúc đẩy tiến trình chuyển đổi thanh toán không tiền mặt, đem lại lợi ích chung cho nền
kinh tế.

+ Việc ứng dụng công nghệ Tap to Phone hứa hẹn sẽ giúp thanh toán không tiền mặt
được triển khai tới nhiều đối tượng khác nhau, thậm chí cả những doanh nghiệp, cửa
hàng siêu nhỏ. Nhờ vậy, việc thanh toán không tiền mặt sẽ ngày càng được phổ biến hơn
nữa. 

- Thách thức:

+ Thách thức lớn nhất để phổ biến thanh toán không tiền mặt là phải tạo ra trải nghiệm
liền mạch, đơn giản, thuận tiện nhưng vẫn an toàn, bảo mật cho người dùng.

+ Tỷ lệ dùng tiền mặt còn khá cao

3.4. Sản phẩm 4 ( Công nghệ thanh toán không tiếp xúc bằng điện thoại di động trên
ứng dụng Sacombank Pay)

- Đặc trưng: Thanh toán không tiếp xúc bằng điện thoại di động dành cho khách hàng sử
dụng ứng dụng Sacombank Pay trên điện thoại di động hệ điều hành Android có hỗ trợ
công nghệ kết nối NFC. Cho phép người dùng biến điện thoại di động thành thẻ phi vật lí
để thanh toán không tiếp xúc trên máy POS NFC hoặc thiết bị di động có tính năng Tap
to phone.

- Ưu điểm:

+ Thanh toán không tiếp xúc bằng điện thoại di động

+ Không cần phải mang theo thẻ Visa

+ Tính bảo mật cao

 + Cho phép các thiết bị truyền tải thông tin ngày càng nhỏ gọn

- Nhược điểm:

+ Không phổ biến trên điện thoại và chỉ sử dụng cho Android

+ Còn chậm trễ và nhiều lỗi

+ Cần truy cập Internet , Wifi hay 4G/5G

+ Tuy nhiên, phương thức thanh toán còn gặp nhiều hạn chế, nhiều người dân vẫn
chưa có tài khoản ngân hàng hoặc thẻ thanh toán điện tử.
+ Những vùng sâu, miền núi chưa có đủ điều kiện để triển khai hình thức này.
+ Phí thanh toán điện tử còn khá cao.
+ Phạm vi truyền tín hiệu ngắn 
- Cơ hội:

+ Được nhiều người tiêu dùng sử dụng trong tương lai.

+ Được phát triển toàn diện, phổ biến trên toàn cầu

+ Có tiềm năng làm cho thanh toán mượt mà trở thành thanh toán đơn giản nhất, thuận
tiện nhất và an toàn nhất.

- Thách thức:

+ Nguy cơ bị đánh cắp thông tin

+ Nguy cơ bị chỉnh sửa dữ liệu

+ Nguy cơ thất lạc

3.5. Sản phẩm 5 ( Công nghệ bảo mật trong thanh toán online )

- Đặc trưng: Là lớp bảo mật, xác thực khi thanh toán đối với các giao dịch thẻ trực
tuyến, thanh toán online hoặc dùng ví điện tử sẽ giúp khách hàng có trải nghiệm an toàn
nhiều hơn các dịch vụ Ngân hàng hiện đại.
- Ưu điểm:
+ Bảo mật cao
+ Không để lộ hay rò rỉ thông tin khách hàng ra bên ngoài
+ Không cần lo về khi giữ quá nhiều tiền mặt
+ Luôn luôn cố gắng cải thiện lớp bảo mật ngày càng cao
+ Thanh toán linh hoạt: Bạn sẽ được cung cấp nhiều phương thức thanh toán khác
nhau như ví điện tử, tài khoản ngân hàng nội địa, thẻ quốc tế, thuận tiện hơn khi thực
hiện thanh toán trực tuyến theo nhu cầu của bản thân.
- Nhược điểm:
+ Tốn thêm nhiều thời gian khi giao dịch
+ Vẫn còn xuất hiện nhiều lỗi khi thực hiện giao dịch
+ Rủi ro giả mạo và rủi ro kỹ thuật: Hiện nay, tình hình giả mạo diễn ra ngày càng tinh
vi và là hoạt động đã có tính tổ chức. Mặc dù số vụ giả mạo không tăng nhiều nhưng quy
mô mỗi vụ lại tăng với số tiền lớn. Đây chính là rủi ro tiềm ẩn đối với ngân hàng và
khách hàng của họ.
+ Cần sự củng cố và cảnh giác từ nhiều phía: Các chuyên gia cho rằng, nguy cơ mất
an toàn thông tin đến từ các thiết bị có kết nối Internet ngày càng tăng. Do vậy, bản thân
khách hàng cần phải chú ý đến những điểm lạ ở máy rút tiền, máy quẹt thẻ, Khi sử dụng
các ví điện tử, Internet Banking, người sử dụng cần chú ý tới thiết bị của mình có cài đặt
chương trình diệt virus hay không, nâng cao cảnh giác không ấn vào đường link lạ.
- Cơ hội:
+ Được nâng cấp hoàn thiện trong tương lai
+ Sở hữu công nghệ bảo mật tiên tiến
+ Được nhiều người tiêu dùng an tâm hơn khi có công nghệ bảo mật thanh toán.
- Thách thức:
+ Quan trọng nhất là nâng cao nhận thức từ phía khách hàng có sự cẩn trọng hơn khi
thực hiện các giao dịch, bởi không có một hệ thống nào có thể an toàn tuyệt đối 100%
được.
+ Khách hàng sẽ phải có sự cảnh giác với những trao đổi, đề nghị lạ qua tin nhắn điện
thoại, hay các đường link lạ được gửi tới, không chia sẻ mã OTP cho bất cứ ai khi thực
hiện giao dịch trên các kênh số...
TÓM TẮT CHƯƠNG 3
Trong chương Sacombank có nhiều sản phẩm dịch vụ, công nghệ tiên phong trên thị
trường, tạo nên lợi thế cạnh tranh rất lớn cho Sacombank về các điểm mạnh, điểm yếu, cơ
hội và thách thức. Cụ thể, Sacombank là đơn vị đầu tiên triển khai hình thức thanh toán
qua mã QR chuẩn EMV và phát hành thẻ trả trước phi vật lý trên ứng dụng di động của
Ngân hàng, phục vụ cho nhiều mục đích giao dịch thanh toán.

CHƯƠNG 4: TRÌNH BÀY GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ BÀI HỌC KINH
NGHIỆM

4.1. Giải pháp hoàn thiện các sản phẩm ứng dụng công nghệ tài chính

4.1.1. Sản phẩm 1 ( Công nghệ thanh toán không tiếp xúc “Contactless”)

- Nghị quyết 02/NQ-CP ngày 1-1-2020 của Chính phủ về việc tiếp tục thực hiện những
nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh
tranh quốc gia năm 2020 đã xác định đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt là một
trong những nội dung trọng tâm cải cách để tiếp tục cải thiện môi trường kinh doanh,
nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia. Chính phủ yêu cầu các bộ – ngành chức năng
hoàn thiện hành lang pháp lý, cho phép người dân, doanh nghiệp (DN) thanh toán không
dùng tiền mặt bằng nhiều phương tiện khác nhau.
- Điểm mới đang được nhiều người mong đợi là loại hình thanh toán di động. Nghị quyết
02/NQ-CP đã giao nhiệm vụ cho NH Nhà nước chủ trì, phối hợp với Bộ Tư pháp và các
cơ quan liên quan nghiên cứu, đề xuất Thủ tướng ban hành quyết định về việc thí điểm
dùng tài khoản viễn thông để thanh toán cho các dịch vụ có giá trị nhỏ (Mobile-Money),
thí điểm các mô hình dịch vụ thanh toán mới trong khi chưa có quy định của pháp luật để
kịp thời bảo đảm công tác quản lý, nhất là đối với các hoạt động thanh toán xuyên biên
giới, hoàn thành trong quý IV.

- Thống đốc NH Nhà nước cũng ban hành Chỉ thị 01/CT-NHNN về việc tổ chức thực
hiện các nhiệm vụ trọng tâm của ngành NH trong năm 2020, trong đó yêu cầu đẩy mạnh
thanh toán không dùng tiền mặt. Chỉ thị nêu rõ: “Đổi mới và hoàn thiện hạ tầng công
nghệ thông tin, ứng dụng công nghệ hiện đại nhằm phát triển dịch vụ NH số; tăng cường
an ninh, an toàn, bảo mật trong hoạt động NH”.

- Trong dự thảo nghị định mới thay thế Nghị định 101/2012/NĐ-CP về thanh toán không
dùng tiền mặt, nhà mạng viễn thông cũng sẽ được cung cấp dịch vụ thanh toán riêng và
định danh người dùng bằng số điện thoại, trở thành một kênh trung gian thanh toán. Các
DN làm dịch vụ thanh toán điện tử, thay vì trước đây cứ rụt rè ngóng phía quản lý nhà
nước nay sẽ mạnh dạn triển khai rộng.

- Do những đặc thù của mình, các loại hình trung gian thanh toán dễ tiếp cận với rộng rãi
người dân hơn. Không kể thủ tục tham gia đơn giản hơn mà các dịch vụ này còn rộng tay
để có các hình thức khuyến mãi, ưu đãi đem lại nhiều lợi ích cho các bên khách hàng của
mình. Đến giữa tháng 11-2019, có 32 tổ chức không phải là NH đã được NH Nhà nước
cấp giấy phép hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán.

4.1.2. Sản phẩm 2 ( Công nghệ thanh toán quét mã QR trên Sacombank Pay )
- Sacombank PAY – một ứng dụng tích hợp nhiều giải pháp tài chính. Ngày 21/12/2018,
trong khuôn khổ lễ kỷ niệm 27 năm thành lập, Sacombank chính thức giới thiệu ứng
dụng quản lý tài chính Sacombank Pay, được tích hợp đầy đủ các tính năng, tiện ích ngân
hàng hiện đại nhằm mang đến cho khách hàng nhiều trải nghiệm thú vị trong lĩnh vực
ngân hàng số.
- Không nhất thiết phải là khách hàng Sacombank mà kể cả khách hàng đang giao dịch
tại ngân hàng khác hoặc chưa từng sử dụng dịch vụ ngân hàng đều có thể sử dụng
Sacombank Pay bằng cách tải miễn phí ứng dụng từ App Store hoặc Google Play về điện
thoại. Sau khi tải ứng dụng thành công, khách hàng chỉ cần đăng ký bằng số điện thoại,
sau đó thực hiện thao tác xác thực thông tin cá nhân hoặc thông tin thẻ ngay trên ứng
dụng là có thể sử dụng tất cả tính năng, tiện ích của Sacombank Pay.
- Dễ dàng nạp tiền/chuyển tiền vào ứng dụng
- Khách hàng có thể nạp tiền/chuyển tiền vào ứng dụng Sacombank Pay để chi tiêu bằng
tài khoản/thẻ Sacombank hoặc các ngân hàng khác. Khách hàng chỉ cần khai báo số điện
thoại, sử dụng để đăng nhập vào ứng dụng, hoặc mã QR cá nhân tải về từ ứng dụng là có
thể nhận diện để nạp tiền/chuyển tiền vào tài khoản Sacombank Pay.
- Rút tiền mặt không cần thẻ nhựa
- Khách hàng có thể dùng chức năng rút tiền nhanh bằng QR trong ứng dụng để rút tiền
tại bất cứ điểm ATM nào của Sacombank một cách nhanh chóng mà vẫn đảm bảo an
toàn, bảo mật.
- Trải nghiệm công nghệ thanh toán hiện đại
Với chức năng thanh toán QR, khách hàng có thể thanh toán nhanh tại các đơn vị chấp
nhận, chuyển khoản nhanh cho người thân/bạn bè ngay trên ứng dụng. Đặc biệt,
Sacombank Pay tích hợp với các loại thẻ đạt chuẩn EMV - là tiêu chuẩn thanh toán bảo
mật, tương tác toàn cầu nên khách hàng có thể yên tâm sử dụng Sacombank Pay để mua
sắm, thanh toán trực tuyến tại tất cả website bán hàng hoặc thanh toán QR tại tất cả điểm
chấp nhận QR của các tổ chức thẻ Visa, Master, JCB, Union Pay International trên toàn
thế giới.
- Thỏa sức tận hưởng các tiện ích
- Khách hàng có thể nhanh chóng tìm ra các cửa hàng ẩm thực, thời trang, mua sắm có
chấp nhận thanh toán, CN/PGD, ATM Sacombank gần vị trí khách hàng nhất hoặc khu
vực khách hàng muốn thông qua chức năng “Khám phá” trong Sacombank Pay. Khách
hàng cũng có thể xem và tìm kiếm các chương trình ưu đãi của Sacombank tại chức năng
này.
- Dự kiến trong năm 2019, Sacombank sẽ phát triển thêm nhiều tính năng theo xu hướng
cá nhân hóa dành cho người dùng như đề xuất các giải pháp tài chính ưu đãi theo hành vi
khách hàng, kết hợp với các tổ chức thẻ quốc tế để bổ sung thêm tính năng đề xuất ưu đãi
nổi bật trong và ngoài nước theo vị trí khách hàng…
- Chủ động quản lý thẻ, tài khoản
- Trên ứng dụng Sacombank Pay, khách hàng có thể sử dụng chức năng “Thẻ/Tài khoản
của tôi” để kích hoạt, tạo hoặc đổi mã PIN, khóa hoặc mở khóa thẻ Sacombank của mình
bất kỳ lúc nào khách hàng muốn thay vì phải gọi số hotline, gởi tin nhắn hoặc phải đến
điểm giao dịch Sacombank. Bên cạnh tính năng này, ứng dụng cũng giúp khách hàng
quản lý toàn diện thông tin thẻ Sacombank theo cách hiện đại nhất như tra cứu thông tin
số dư, sao kê, hạn mức tín dụng, thanh toán thẻ tín dụng….
- Được bảo vệ tuyệt đối
- Sacombank là một trong những Ngân hàng đầu tiên ở Việt Nam đạt chứng chỉ bảo mật
quốc tế PCI DSS và được các tổ chức kiểm toán lớn (BIG 4, hiện nay đang là công ty
kiểm toán PwC) đánh giá cao tính bảo mật của hệ thống IT. Các thẻ của khách hàng khi
lưu vào Sacombank Pay đều được mã hóa, đảm bảo thông tin khách hàng được bảo mật
tuyệt đối. Sacombank Pay còn cho phép khách hàng đăng nhập bằng vân tay (Touch ID)
hoặc nhận diện khuôn mặt (Face ID) để đăng nhập một cách thuận tiện và an toàn.
Ngoài ra, các tính năng mới sẽ liên tục được cập nhật để ứng dụng ngày càng phong phú
và đáp ứng nhiều hơn nhu cầu tài chính hàng ngày của khách hàng.
4.1.3. Sản phẩm 3 ( Công nghệ chấp nhận thanh toán không tiếp xúc bằng điện thoại
di động )
- Hiện Tap to phone đã được áp dụng đối với các thiết bị di động hệ điều hành Android
có hỗ trợ công nghệ kết nối không dây tầm ngắn NFC và trong tương lai sẽ được mở rộng
thêm đối với hệ điều hành IOS.
- Sau khi nhập số tiền, người mua hàng hóa/dịch vụ sử dụng thẻ contactless mang thương
hiệu Visa chạm vào thiết bị di động của bên bán là hoàn tất giao dịch.
- Công ty Bảo hiểm nhân thọ Dai-ichi Life Việt Nam, Prudential Việt Nam và Công ty cổ
phần Tiki là những đối tác đầu tiên áp dụng công nghệ hiện đại này.
Sacombank và Visa còn kết hợp để ra mắt tính năng NFC, Thanh toán không tiếp xúc
bằng điện thoại di động, dành cho khách hàng sử dụng ứng dụng Sacombank Pay trên
điện thoại di động hệ điều hành Android có hỗ trợ công nghệ kết nối NFC.
- Tính năng này cho phép người dùng biến điện thoại di động thành thẻ phi vật lý để
thanh toán không tiếp xúc trên máy POS NFC hoặc thiết bị di động có tính năng Tap to
phone mà không cần phải mang theo thẻ Visa.
Theo các khảo sát của Visa trong năm 2020, kết nối thông minh đang ngày càng phổ biến
tại Việt Nam với hơn 85% người tiêu dùng sở hữu ít nhất một ví điện tử hoặc ứng dụng
thanh toán và hơn 40% người tiêu dùng sử dụng thanh toán không tiếp xúc.
- Bên cạnh đó, với 129,5 triệu thuê bao di động, hơn một nửa trong số đó sử dụng 3G và
4G, cho thấy nhu cầu mạnh mẽ về các giải pháp thanh toán kĩ thuật số của người tiêu
dùng.

4.1.4. Sản phẩm 4 ( Công nghệ thanh toán không tiếp xúc bằng điện thoại di động
trên ứng dụng Sacombank Pay)

- Giải pháp này đáp ứng yêu cầu hiệu quả về chi phí và khả năng nhận thanh toán không
tiếp xúc cho các đơn vị chấp nhận thẻ và các doanh nghiệp cần nhiều điểm chấp nhận
thanh toán di động như công ty bảo hiểm, vận chuyển hàng hóa thu tiền tại nhà, nhà hàng
ăn uống thanh toán tại bàn, tiểu thương… mà không cần phải lắp đặt thêm các thiết bị
phần cứng, đường truyền, đồng thời vẫn đảm bảo tính an toàn bảo mật. Với thao tác đơn
giản, nhân viên bán hàng có thể nhanh chóng và dễ dàng thực hiện việc nhận thanh toán
mọi lúc, mọi nơi. Sau khi nhập số tiền, người mua hàng hóa/dịch vụ sử dụng thẻ
contactless mang thương hiệu Visa chạm vào thiết bị di động của bên bán là hoàn tất giao
dịch. Chủ thẻ không cần ký tên vào hóa đơn dưới 1 triệu đồng. Đối với hóa đơn trên 1
triệu đồng, bên bán sẽ hướng dẫn chủ thẻ ký tên trên màn hình thiết bị di động và nhập
email để nhận hóa đơn điện tử.
4.1.5. Sản phẩm 5 ( Công nghệ bảo mật trong thanh toán online )

- Sacombank là một trong những ngân hàng đầu tiên phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế
Visa và MasterCard nâng cấp hệ thống bảo vệ đa cấp 3D-Secure phiên bản 1.0 lên phiên
bản 2.0 theo tiêu chuẩn EMV cho các dòng thẻ này tại Ngân hàng. Việc nâng cấp hệ
thống nhằm tăng cường độ an toàn đối với các giao dịch thẻ trực tuyến, đẩy nhanh tiến
trình giao dịch, giúp khách hàng dễ dàng trải nghiệm nhiều hơn các dịch vụ Ngân hàng
hiện đại.
- 3D-Secure là lớp xác thực bảo mật tăng cường dành cho các chủ thẻ khi giao dịch thanh
toán trực tuyến. 3D-Secure phiên bản 2.0 áp dụng hệ thống quản lý rủi ro xác thực Risk-
based Authentication (RBA) để quyết định các giao dịch cần xác thực và không cần xác
thực nhằm tăng tỷ lệ xử lý giao dịch và đảm bảo thông tin bảo mật. Điểm nổi bật của 3D-
Secure 2.0 là thời gian xử lý giao dịch nhanh hơn và tính bảo mật cao hơn, cho phép
khách hàng sử dụng thêm nhiều phương thức xác thực mới như sinh trắc học (vân tay,
face ID) thông qua ứng dụng Sacombank mSign thay vì SMS OTP và thiết bị xác thực
Token như trước đây. Ngoài ra, phiên bản mới nhất này còn giúp giảm thiểu tối đa các
hình thức mạo danh như việc giả lập một website tương tự để đánh cắp thông tin thẻ;
đồng thời hỗ trợ khách hàng giao dịch trên nhiều thiết bị/nền tảng khác nhau như điện
thoại di động, website, ứng dụng mua sắm trực tuyến. Hiện 3D-Secure 2.0 được đăng ký
mặc định, miễn phí và triển khai cho tất cả chủ thẻ quốc tế Sacombank Visa và
Sacombank MasterCard.

4.2. Bài học kinh nghiệm những kỹ năng cần có của nhân viên ngân hàng
Ngân hàng chính là những người làm việc cho các ngân hàng. Do đó công việc của họ
liên quan tới các nghiệp vụ chính của hoạt động ngân hàng. Có thể nói, đây là môi
trường có nhiều vị trí việc làm khác nhau, chẳng hạn như giao dịch viên, nhân viên
chăm sóc khách hàng, nhân viên thanh toán quốc tế… và nhiều vị trí hấp dẫn khác.
Cũng chính vì vậy mà kỹ năng cần có của nhân viên ngân hàng là: Khả năng giao tiếp
và truyền đạt tốt. Khả năng phân tích, làm việc độc lập, lường trước các rủi ro và đặc biệt
là đạo đức.Tinh thần trách nhiệm cao.Nền tảng chuyên ngành tài chính vững chắc. Rèn
luyện kỹ năng tỉ mỉ, cẩn trọng khi làm việc. Trang bị khả năng ngoại ngữ tốt.Tính cách
trung thực và đáng tin cậy. Kỹ năng kế toán. Làm việc tập thể. Trang bị kỹ năng giao tiếp
trong mọi tình huống. Chăm chỉ và quyết tâm cao độ. Phối hợp tốt với đồng nghiệp. Tư
duy logic, trí nhớ tốt và có niềm đam mê với các con số. Khả năng chịu áp lực cao và
quản lí thời gian hiệu quả. Năng lực giải quyết vấn đề, khả năng lãnh đạo. Cập nhật kiến
thức thường xuyên để có thể phát triển tốt công việc của mình trong tương lai.

TÓM TẮT CHƯƠNG 4

Mục đích chính của nghiên cứu này nhằm đề xuất các giải pháp phát triển sản phẩm tại
ngân hàng Sacombank, nghiên cứu được thực hiện chính trên phương pháp nghiên cứu
định lượng. Và bài học kinh nghiệm những kỹ năng cần có của nhân viên ngân hàng là
một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngành ngân hàng trong giai
đoạn tới.

KẾT LUẬN
Kết quả nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ NHĐT của
khách hàng cá nhân tại Sacombank cho thấy nhận thức về tính dễ sử dụng của dịch vụ
NHĐT có tác động tích cực đến nhận thức về tính hữu dụng của dịch vụ này; nhận thức
về tính dễ sử dụng, nhận thức về tính hữu dụng và dịch vụ khách hàng đều có tác động
tích cực đến sự hài lòng của khách hàng; kiểm soát hành vi cảm nhận, chuẩn chủ quan và
sự hài lòng của khách hàng là các yếu tố tác động tích cực đến ý định sử dụng dịch vụ
NHĐT của Sacombank. Trên cơ sở đó, Sacombank nên thực hiện một số biện pháp để
nâng cao tính dễ sử dụng của dịch vụ NHĐT, nâng cao tính hữu dụng của dịch vụ NHĐT,
tác động vào chuẩn chủ quan của khách hàng và nâng cao chất lượng của dịch vụ khách
hàng nhằm tạo ra tác động tích cực tổng hợp đến ý định sử dụng dịch vụ NHĐT của
khách hàng. Tuy nhu cầu sử dụng tiền mặt của người dân còn cao nhưng thanh toán điện
tử đang phát triển và phổ biến trong tương lai sẽ thay thế thói quen sử dụng tiền mặt của
người dân. Tuy nhiên, sự hợp tác của các NHTM và công ty Fintech là tất yếu để phục vụ
tốt cho khách hàng và đủ khả năng đáp ứng yêu cầu cao của khách hàng bắt buộc các
ngân hàng phải luôn thay đổi, phát triển dịch vụ, cập nhật xu hướng, đưa ra những sự lựa
chọn đúng với ý thích của khách hàng.