‫سه شنبه ‪ 5‬مرداد ‪ 21. 1395‬شوال‪ .

 1437‬شماره ‪19312‬‬
‫دخل و خرج‬ ‫‪8‬‬
‫یکی از موضوعات صفحه «دخل و خرج»‪ ،‬سرمایه گذاری است‪ .‬همه ما سواالت زیادی درباره سرمایه گذاری در ذهن داریم که پاسخ به آن ها‬
‫می تواند به حل مشکالت مالی ما کمک کند‪ .‬در این صفحه سعی شده است شیوه های سرمایه گذاری و زمان در بازار های طال‪ ،‬ارز‪ ،‬بانک‬
‫و بیمه بررسی شود‪.‬‬

‫تجربیاتشما‬
‫سواالت وتجربیات خود را برای ما ارسالکنید‬
‫‪09033337010  2000999‬‬
‫تجربه تلخ سپرده های ارزی‬
‫درسال ‪91‬‬
‫سال ‪ 91‬بود‪ .‬نرخ ارز خیلی سریع رشد‬
‫پیدا می کرد‪ .‬این تغییرات آنقدر تند بود‬
‫که هیچ کس نمی توانست آینده آن را‬
‫پیش بینی کند‪ .‬ای��ن اف��زای�ش ه��ا باعث‬
‫ش��ده ب��ود که بسیاری از م��ردم با انگیزه‬
‫سرمایه گذاری وارد بازار شوند و با افزایش‬
‫تقاضا نرخ دالر باز هم افزایش یابد‪.‬‬
‫نرخ دالر به حوالی ‪3‬هزار تومان رسیده‬
‫ب��ود‪ .‬در آن رو ز ه���ا‪ ،‬کسانی ک��ه حساب‬
‫‪5‬نکتهکلیدیدربارهافتتاححساب هایارزی‬
‫مقایسه سپرده گذاری ارزی در ‪ 5‬بانک‬
‫‪ H.habibi@khorasannews.com‬مهدی حقانی ‪ -‬حبیب نیکجو‬
‫‪economic@khorasannews.com‬‬
‫وبهبانکبرمیگردد‪.‬اگرچهرقمکارمزدبسیارپاییناستامابههر‬
‫درشمارهقبلصفحه«دخلوخرج»کهروزیکشنبه‬
‫حالمهماست‪.‬کارمزدمعموالدودرهزارمسودتعلقگرفتهاست‪.‬‬ ‫بهچاپرسید‪،‬دیدیمکهاگرنرخدالر‪ 333‬تومان‬
‫یعنی اگرشما‪ 100‬دالرسود دریافتکردید‪ ،‬دو دهم دالر را باید‬ ‫افزایشپیداکند‪،‬سرمایه گذاریدرسپردهدالری‬
‫به بانک بازگردانید‪ .‬البته شرایط برخی ازبانک ها متفاوت است‬ ‫با سود ساالنه‪5‬درصد به صرفه می شود‪ .‬یکی از‬
‫که برای مشاهده آن می توانید به جدول این صفحه نگاهکنید‪.‬‬ ‫مخاطبانروزنامهگفتهبود‪:‬برخیازبانک هاسود‬
‫سپردهارزیرابهصورتریالیمی پردازندودیگری‬

‫سپرده ارزی داشتند‪ ،‬بسیار خوشحال‬
‫بودند که ارزش ریالی سپرده ارزی آ ن ها‬
‫افزایش یافته بود اما‪...‬‬
‫اما اتفاق بد این جا بود که بانک ها حاضر‬
‫نبودند سپرده های ارزی را با ارز پرداخت‬
‫کنند‪ .‬بانک ها در مواردی نیز به مشتریان‬
‫گفتند معادل ارز مورد نیاز مشتری را با‬
‫نرخ مرجع به ریال پرداخت خواهند کرد‬
‫‪5‬‬
‫پرسیدهبود‪«:‬بهچهمواردیدرافتتاحسپرده های‬
‫حداقلموجودیافتتاححساب‬ ‫ارزی باید توجه کنیم؟» این مسائل سبب شد تا‬
‫برایاین کهبتوانیدحسابدالریبازکنیدباید‬ ‫شماره امروز را هم به سپرده ارزی اختصاص‬
‫حداقل ‪ 1000‬دالرداشته باشید‪ .‬یعنی برای‬ ‫بدهیموازشاخص هاییسخنبگوییمکهبایدبا‬
‫افتتاححساببایدحدود‪3.5‬میلیونتومانهزینهکنید‪.‬ایندر‬ ‫توجه به آن ها به سراغ سپرده های ارزی بروید‪.‬‬
‫مورد همه بانک ها صادق است اما اکثربانک ها برای واریزسود‪،‬‬
‫شماراوادارمی کنندتاحسابسپردهپساندازنیزافتتاحکنیدکه‬
‫باید‪ 100‬دالربه آن واریزکنید‪ .‬بنابراین‪ ،‬برای افتتاح حساب باید‬ ‫یکسپردهوکلیگزینه‬

‫که تبعا با توجه به اختالف قیمت میان ارز‬
‫مرجع و بازار آزاد این پیشنهاد عجیب از‬
‫سوی مشتریان پذیرفته نشد‪.‬‬
‫ای��ن اتفاق آنقدر ب��اال گرفته ب��ود که پای‬
‫مسئوالن بانک مرکزی هم به وسط آمده‬
‫‪ 1100‬دالرداشتهباشید‪.‬البتهبرخیبانک هاحساب‪ 100‬دالریرا‬ ‫ برخالفسپرده هایریالیکهشورایپولواعتباربر آننظارتمی کند‪،‬در‬
‫اجبارنمی دانند‪.‬‬ ‫سپرده هایارزیدستبانک هابازاست‪.‬براساس«مجموعهقوانینارزی»‬
‫کهتوسطبانکمرکزیدرسال‪91‬منتشرشدهاست‪ ،‬بانک هامی توانند‬
‫سهنوعحسابپسانداز‪،‬جاریوسرمایه گذاریمدت دارراافتتاحکنند‪.‬‬
‫درپایان‬ ‫یگیردومیزانسودپرداختی‬ ‫البتهتنهابهسپردهسرمایه گذاریسودتعلقم  ‬

‫ب��ود‪ .‬مسئوالن شعب در مقابل اعتراض‬
‫دارن���دگ���ان ح��س��ا ب ه��ای ارزی ب��ه ای��ن‬
‫تخلف‪ ،‬تقصیر ها را متوجه بانک مرکزی‬
‫دانستند و گفتند که بانک مرکزی‪ ،‬ارز‬
‫م��ورد درخواست آن��ان را در اختیارشان‬
‫قرار نداده است‪.‬‬
‫با این ح��ال‪ ،‬در آ ن رو ز ه��ا ب��رای بسیاری‬
‫از مردم مشکالت فراوانی به وجود آمد و‬
‫بانک ها حاضر نبودند که نرخ سود ارزی و‬
‫حتی اصل سپرده را بپردازند‪ .‬این موضوع‬
‫آنچه دراین دوشماره ازصفحه دخل وخرجگزارش شد‪ ،‬حساب‬
‫و کتاب های مربوط به س���ودآوری حساب های دالری است‪.‬‬
‫حساب هاییکهبهنظرسودآوریکمتریدارند‪،‬امابزرگترینفایده‬
‫اینحساب هاازبینرفتنریسکتغییرنرخارزاست‪.‬باافتتاحاین‬
‫نوع حساب ها می توانید ازسود و ریسککمتراستفادهکنید‪.‬‬
‫سود در صورت‬
‫نرخ ساالنه‬
‫برداشت بین دوره‬
‫‪4‬‬ ‫‪2‬‬
‫کارمزدسود‬ ‫پرداختنرخسود‬
‫یکیدیگرازمواردیکهدردریافتسودسپرده های‬ ‫شایدبرایشمامهماستکهسودرابهصورتماهانه‬
‫ارزی باید به آن توجهکرد‪،‬کارمزد سود است‪ .‬این‬ ‫دریافتکنید وآن را خرج زندگیکنید‪ .‬اگراینگونه‬
‫کارمزدبهاینصورتاستکهبخشیازسودمقررصرفکارمزدمی شود‬ ‫هستید‪،‬بایدبدانیدکهبرخیازبانک هاایناجازهرابهشمانمی دهند‬
‫امابرخیدیگرهستندکهاجازهبرداشتسودسپردهدالریرابهصورت‬
‫ماهانهاماریالیمی دهند‪.‬برایمثالبانکملی‪،‬سودرابهصورتماهانه‬
‫حداقل‬
‫کارمزد‬ ‫پرداخت سود‬ ‫ ‬ ‫ودالریواریزمی کندواجازهبرداشتداریدامابانک هایسپهوصادرات‬
‫(دالر)‬
‫سود هارادرسررسیدواریزمی کنند‪.‬بانکملتهمبهشمااجازهمی دهد‬
‫ارزی‪،‬اگرچه‬
‫سودرابهصورتماهانهبرداشتکنیداماریالی‪.‬‬
‫توسط هربانک تعیین می شود‪ .‬لذا بانک ها نرخ های متفاوتی را اعمال‬
‫یکنند‪.‬ایندرحالیاستکهدرسپرده هایریالییکنرختوسطشورای‬ ‫م  ‬
‫پولواعتبارتعیینمی گردد‪.‬میزانحداقلسرمایهالزمبرایافتتاححساب‬
‫نیزتوسطهربانکتعیینمی گردد‪.‬کارمزدوشرایطفسخقراردادهمجزو‬
‫دیگرمواردیاستکهبانک هامی توانندباصالحدیدخودتعییننمایند‪.‬‬
‫پس قبل ازاینکه بخواهید سپرده ارزی افتتاحکنید‪ ،‬الزم است شرایط‬
‫بانک هایمختلفرابادقتبررسیکنیدوبعدتصمیمبگیرید‪.‬‬
‫حساب های‬
‫توصیهماایناستکهبرایافتتاحهرگونهحسابسپرده گذاریارزیبه‪5‬‬
‫گزینهزیرتوجهداشتهباشید‪:‬‬
‫سودآوری‬

‫‪1‬‬
‫نرخ دوره قبل منهای نیم‬ ‫کارمزد دو در هزار و به ازای‬ ‫قابلیت برداشت ریالی بین دوره و‬
‫سبب شد تا ذهنیت بدی در مورد این نوع‬
‫‪ 6‬درصد‬
‫درصد‬ ‫هر یک دالر ‪ 150‬ریال‬ ‫دالری پایان دوره وجود دارد‪.‬‬
‫‪1100‬‬ ‫بانک ملت‬ ‫کمتریدارند‪،‬اما‬

‫‪3‬‬
‫حساب ها ایجاد شود‪.‬‬ ‫بزرگترینفایده‬ ‫نرخسود‬
‫نرخ دوره قبل منهای نیم‬ ‫قابلیت برداشت قبل از سررسید‬
‫با این حال شرایط فعلی اندکی متفاوت‬ ‫‪ 6.1‬درصد‬
‫درصد‬
‫کارمزد یک درصدی‬
‫ندارد‬
‫‪1100‬‬ ‫بانک صادرات‬ ‫جریمهبرداشتدربیندوره‬
‫آنازبینرفتن‬ ‫نرخسودسپردهدالریدربینبانک هامتفاوتاست‪.‬نرخ‬
‫است‪ .‬در حال حاضر نرخ ارز غیر بازاری‬ ‫اگرشماقراردادسپردهدالرییک سالهببندیدو‬ ‫ریسکتغییرنرخ‬ ‫سودساالنهدالریمعموالاز‪4.5‬درصددربانککشاورزی‬
‫بسیار به نرخ ارز ب��ازاری نزدیک است و‬ ‫‪4.5‬درصد‬ ‫نرخ دوره قبل‬ ‫کارمزد دو در هزاری‬
‫تعهدی برای پرداخت دالری‬
‫‪1100‬‬
‫بانک‬ ‫دربیندورهبههردلیلیمنصرفشوید‪،‬بانک ها‬ ‫ارزاست‪.‬باافتتاح‬ ‫شروعمی شودوبانرخ‪6‬درصد(بانکملت)و‪6.1‬درصد(بانکصادرات)‬
‫بانک ها نمی توانند با نرخی غیر از نرخ‬ ‫وجود ندارد‬ ‫کشاورزی‬ ‫یکنند‪.‬اینجریمهبهاینصورتاستکهنرخسودکمتری‬ ‫شماراجریمهم  ‬ ‫ختممی شود‪.‬ایننرخ هارابهصورتمیدانیوباپرسشازشعببانک ها‬
‫بازار‪ ،‬ارز ها را به ریال تبدیل کنند‪.‬‬ ‫یکنندکهنرخ‬‫یکنند‪.‬اکثربانک هابهاینترتیبعملم  ‬
‫بهشماپرداختم  ‬
‫ایننوعحساب ها‬ ‫بهدستآورده ایم‪.‬البتهدربرخیازموارداطالعاتباهمدرتضادبود!کهبا‬
‫نرخ دوره قبل منهای یک‬ ‫قابلیت برداشت به صورت ماهانه‬
‫ع�لاوه ب��رای��ن‪ ،‬بعید به نظر می رسد که‬ ‫‪ 5‬درصد‬
‫دهم درصد‬
‫کارمزد دو در هزاری‬
‫و دالری وجود دارد‬
‫‪1100‬‬ ‫بانک سامان‬
‫سوددورهقبلمنهاینیمدرصدرابهشمامی پردازند‪.‬مثالاگردرماههفتم‬
‫می توانیداز‬ ‫تماسباروابطعمومیبانک هااینچالشرابرطرفکردیم‪.‬اطالعاتنرخ‬
‫ن��وس��ان��ات زی�����ادی ن��ظ��ی��ر آن س��ا ل ه��ا‬ ‫پولخودراازبانکبرداشتید‪،‬نرخسودشمامساوینرخسودششماهه‬ ‫سودکمترو‬ ‫سودبرخیازبانک هادرجدولآمدهاست‪.‬ممکناستباخودبگوییدکه‬
‫اتفاق بیفتد و بانک ها را با مشکالت جدی‬ ‫‪ 6‬درصد‬
‫نرخ دوره قبل منهای نیم‬
‫کارمزد دو در هزاری‬
‫قابلیت برداشت ماهانه و دالر‬
‫‪1100‬‬ ‫بانک ملی‬ ‫منهاینیمدرصداست‪.‬البتهبرخیازبانک هانظیربانککشاورزینرخ‬ ‫ریسککمتر‬ ‫هربانکیکهنرخسودباالتریمی دهد‪،‬بهتراستاماهرگزاینگونهنیست‬
‫درصد‬ ‫وجود دارد‬
‫مواجه کند‪.‬‬ ‫دورهقبلرابهشمامی دهند‪.‬‬ ‫بهرهمندشوید‬ ‫وبایدمعیار هایدیگریرانیزدرنظربگیرید‪.‬‬

‫‪ /٩٥١٠١٤٥١‬م‬

‫‪CMYK‬‬