‫مجلة اقتصاديات النقود والتمويل (‪)JMFE‬‬

‫املجلد‪ / ....... :‬الع ــدد‪( / ........ :‬الشهر والسنة)‬

‫التكنولوجيا املالية في الجزائر بين الواقع والطموح‬

‫‪Algeria's fintech between reality and ambition‬‬

‫حيدوشي عاشور‬ ‫ايمان العزازي‬

‫جامعة اكلي امحند اولحاج البويرة (الجزائر)‬ ‫جامعة اكلي امحند اولحاج البويرة (الجزائر)‬
‫االيميل املنهي‪a.hidouchi@univ-bouira.dz :‬‬ ‫االيميل املنهي‪i.lazazi@univ-bouira.dz :‬‬

‫تاريخ االرسال‪ ................ 11/11/1111 :‬تاريخ القبول‪ ................ 11/11/1111 :‬تاريخ النشر‪:‬‬
‫‪11/11/1111‬‬
‫‪Abstract :‬‬ ‫امللخص‪:‬‬
‫‪This study aims to highlight the concept and‬‬
‫‪importance of fintech in the development of the‬‬
‫تهدف هذه الدراسة إلى تسليط الضوء على مفهوم وأهمية‬
‫‪financial inclusion system in the banking sector in‬‬
‫‪Algeria and the Arab State and Showing all the‬‬ ‫التكنولوجيا املالية في تطوير منظومة الشمول املالي بالقطاع‬
‫‪challenges and difficulties you face and how to‬‬ ‫املصرفي في الجزائر والدولة العربية‪ ،‬وإظهار الكل من التحدياتو‬
‫‪develop them in Algeria, as newly established and‬‬
‫‪insufficient expertise to ensure its success in the‬‬ ‫الصعوبات التي تواجهها وكيفية تطويرها في الجزائر‪ ،‬باعتبارها‬
‫‪region, the methodology has been based on its‬‬ ‫حديثة العهد بها وال تملك الخبرة الكافية التي تضمن نجاحها في‬
‫‪descriptive and analytical tools.‬‬
‫‪It concludes that fintech is a combination of‬‬ ‫املنطقة‪ ،‬وقدتم االعتماد على املنهج االستنباطي بأداتيه الوصف‬
‫‪innovation and technology in financial services and‬‬ ‫والتحليل‪ ،‬لنتوصل إلى أن التكنولوجيا املالية هي دمج بين‬
‫‪a significant decrease in financial technology‬‬
‫‪companies in Algeria compared to other Arab‬‬ ‫االبتكار والتكنولوجيا في الخدمات املالية ونقصان كبير في‬
‫‪countries and that the contribution of fintech‬‬ ‫شركات التكنولوجيا املالية في الجزائر مقارنة بالدول العربية‬
‫‪contributes significantly to the development of‬‬
‫‪financial services in Algeria.‬‬
‫األخرى وأن مساهمة التكنولوجيا املالية يساهم بشكل كبير في‬
‫تطوير الخدمات املالية في الجزائر‪.‬‬

‫‪Keywords: fintech, financial inclusion, finance‬‬ ‫الكلمات املفتاحية ‪ :‬التكنولوجيا املالية‪ ،‬الشمول املالي‪،‬‬
‫‪companies, opportunities and challenges‬‬ ‫الشركات املالية‪ ،‬الفرص والتحديات‬

‫* ايمان العزازي‪.‬‬
‫‪1‬‬
 ‫ايمان العزازي ‪ /‬جامعة البويرة‪ ،‬حيدوشي عاشور ‪ /‬جامعة البويرة‬

‫مقدمة‪:‬‬
‫لق ‪qq q‬د ش ‪qq q‬هد الع ‪qq q‬الم في اآلون ‪qq q‬ة األخ ‪qq q‬يرة ث ‪qq q‬ورة في تكنولوجي ‪qq q‬ا اإلعالم واالتص ‪qq q‬ال‪ ،‬وب ‪qq q‬رزت حاج ‪qq q‬ة ه ‪qq q‬ذه ال ‪qq q‬دول في‬
‫الس‪qq‬نوات القليل‪qq‬ة املاض‪qq‬ية حيث اس‪qq‬تفاد قط‪qq‬اع الخ‪qq‬دمات املالي‪qq‬ة بش‪qq‬كل كب‪qq‬ير من التط‪qq‬ور التق‪qq‬ني‪ ،‬لتمكين بني‪qq‬ة تحتي‪qq‬ة‬
‫أك‪q‬ثر كف‪q‬اءة للس‪q‬وق وزي‪q‬ادة الوص‪q‬ول إلي‪q‬ه‪ ،‬وتع‪q‬د ص‪q‬ناعة التكنولوجي‪q‬ا املالي‪q‬ة من أهم نت‪q‬ائج الث‪q‬ورة الص‪q‬ناعية الرابع‪q‬ة‬
‫ال‪qq‬تي الحت بظالله‪qq‬ا على جمي‪qq‬ع القطاع‪qq‬ات ‪ ،‬ومن منظ‪qq‬ور ع‪qq‬المي فأس‪qq‬واق‪ fintech‬التكنولوجي‪qq‬ا املالي‪qq‬ة ضخمة وتتزاي‪qq‬د‬
‫في النم ‪qq‬و بص ‪qq‬ورة واضحة وس ‪qq‬ريعة‪ ،‬ولق ‪qq‬د اس ‪qq‬تطاعت التكنولوجي ‪qq‬ا املالي ‪qq‬ة رغم ح ‪qq‬داثتها من إيج ‪qq‬اد مكان ‪qq‬ه مرموق ‪qq‬ة في‬
‫االقتص ‪qq‬اد الع ‪qq‬المي مكنته ‪qq‬ا من تحقي ‪qq‬ق أرب ‪qq‬اح طائل ‪qq‬ة وذل ‪qq‬ك نظ ‪qq‬را المتالكه ‪qq‬ا م ‪qq‬يزة تنافس ‪qq‬ية هام ‪qq‬ة‪ ،‬متمثل ‪qq‬ة في تق ‪qq‬ديم‬
‫منتج‪qq‬ات مالي‪qq‬ة رقمي‪qq‬ة بأق ‪qq‬ل تكلف‪qq‬ة‪ ،‬وه ‪qq‬ذا النج‪qq‬اح س ‪qq‬مح له ‪qq‬ا ب ‪qq‬النمو الس‪qq‬ريع في مختل ‪qq‬ف دول الع ‪qq‬الم س ‪qq‬واء في ال ‪qq‬دول‬
‫األجنبي ‪qq‬ةأو العربي ‪qq‬ة‪ ،‬األم ‪qq‬ر ال ‪qq‬ذي دف ‪qq‬ع ب ‪qq‬الجزائر في اآلون ‪qq‬ة األخ ‪qq‬يرة إلى إع ‪qq‬ادة النظ ‪qq‬ر في اس ‪qq‬تخدام التكنولوجي ‪qq‬ا املالي ‪qq‬ة‬
‫خاصة بعد األزمات األخيرة التي أصابت العالم‪.‬‬
‫تمهيد‪1.1. :‬‬
‫بدات التكنولوجيا املالية كمفهوم ناشئ في العقد االخير‪ ،‬وظهرت مع التقدم التكنولوجي السريع‪ ،‬واصبح من‬
‫املمكن تقديم خدمات مالية مالية مبتكرة من خالل الجمع بين التكنولوجيا والخدمات املالية التقليدية‪ ،‬ولقد‬
‫تاثرت العديد من جوانب حياتنا بالتكنولوجيا املالية‪ ،‬بدءا من التحويالت املالية السريعة عبر الهواتف الذكية الى‬
‫‪.‬التداول عبر االنترنت واصدار العمالت الرقمية‬
‫‪2 .1.‬اإلشكالية‪:‬‬
‫م ‪qq‬اهي أهم الف ‪qq‬رص والتح ‪qq‬ديات ال ‪qq‬تي تواج ‪qq‬ه التكنولوجي ‪qq‬ا املالي ‪qq‬ة في الجزائ ‪qq‬ر‪ ،‬وه ‪qq‬ل له ‪qq‬ا من نف ‪qq‬ع على تط ‪qq‬ور االقتص ‪qq‬اد‬
‫الوطني؟‬
‫‪ 3.1‬الفرضيات‬
‫‪ -‬التكنولوجيا املالية هي دمج بين االبتكار والتكنولوجيا في الخدمات املالية‪ ،‬كما تساهم في تطويرها؛‬
‫‪ -‬نقصان كبير في شركات التكنولوجيا املالية في الجزائر‪ ،‬مقارنة بالدول العربية األخرى‪ ،‬ل‪q‬ذلك تس‪q‬عى الجزائ‪q‬ر‬
‫لتطويرها من خالل رقمنة القطاعات املالية‪.‬‬
‫‪4.1‬أهمية املوضوع‪:‬‬
‫‪ -‬إنطالق من انتش‪qq‬ار التكنولوجي‪qq‬ا املالي‪qq‬ة وامتالك فئ‪qq‬ة أك‪qq‬بر من الب‪qq‬الغين في الدول‪qq‬ة العربي‪qq‬ة له‪qq‬اتف محم‪qq‬ول وم‪qq‬ع‬
‫س‪qq q‬هولة الوص‪qq q‬ول إلى االن‪qq q‬ترنت‪ ،‬ت‪qq q‬برز أهمي ‪qq‬ة التكنولوجي ‪qq‬ا املالي ‪qq‬ة في تط‪qq q‬وير منظوم ‪qq‬ة الش ‪qq‬مول املالي بالقط‪qq q‬اع‬
‫املصرفي في الجزائر وكل الدولة العربية‪.‬‬
‫‪5.1‬أهداف الدراسة‪:‬‬
‫تهدف هذه الدراسة إلى‪:‬‬
‫‪ -‬التأصيل النظري لتكنولوجيا املالية؛‬
‫‪ -‬إبراز أهمية التكنولوجيا املالية في تعزيز الشمول املالي؛‬
‫‪ -‬عرض مؤشرات التكنولوجيا املالية في الجزائر‪ ،‬ودراسة تنبؤية للسنوات القادمة؛‬
‫‪ -‬إبراز الوقائع والتحديات التي تخضع لها التكنولوجيا املالية في الجزائر‪.‬‬

‫‪ .6.1‬الدراسات السابقة‪:‬‬

‫‪2‬‬
 ‫عنوان املقال‬

‫‪-‬دراسة جدايني ميمي بعنوان "واقع وتحديات التكنولوجيا املالية"الفنتك" في املنطقة العربية" حيث هدفت‬
‫هذه الدراسة الى واقع تطبيق التكنولوجيا املالية في الدول العربية‪ ،‬من خالل عرض نماذج ملجموعة من الهيئات‬
‫املنظمة لنشاط التكنولوجيا املالية في الدول العربية‪ ،‬وخلصت هذه الدراسة الى ان الدول ال تعتمد اي استراتيجية‬
‫او رؤية موحدة في تسيير وتنظيم وكيفييفة تطبيق التكنولوجيا املالية‪.‬‬
‫‪-‬دراسة ايمن بوزانة‪ ،‬وفاء حمتدوش‪ ،‬بعنوان "شركات التكنولوجيا املالية الناشئة كبديل لدعم الشمول املالي‬
‫املستدام للمؤسسات الصغيرة واملتوسطة مع االشارة الى حالة الجزائر"‪ ،‬والتي هدفت الى مناقشة وابراز الدور‬
‫الذي تلعبه شركات التكنولوجيا املالية كبديل مستحدث لدعم الشمول املالي في الجزائر‪ ،‬لتحقيق اهداف التنمية‬
‫املستدامة‪ ،‬وخلصت هذه الدراسة الى ان الشركات التكنولوجيا املالية من شانها دعم الشمول املالي‪ ،‬كما تاكد ان‬
‫انتشار شركات التكنولوجيا املالية في الجزائر ضعيف جدا‪ ،‬مما يستدعي الى ضرورة االسراع في تبني‬
‫التكنولوجيات الحديثة واالبتكارات‪.‬‬
‫‪ .7.1‬منهج الدراسة‪:‬‬
‫تبع ‪qq‬ا للمتطلب ‪qq‬ات ال ‪qq‬تي أملته ‪qq‬ا دراس ‪qq‬ة ه ‪qq‬ذا املوض ‪qq‬وع وطبيع ‪qq‬ة املعلوم ‪qq‬ات ال ‪qq‬تي يتناوله ‪qq‬ا كان من ال ‪qq‬واجب اللج ‪qq‬وء إلى‬
‫مناهج مختلفة في معالجة اإلشكالية الدراسة لذا اعتمدنا على‪:‬‬
‫املنهج الوصفي التحليلي ‪ :‬والذي تم االستعانة به كأسلوب مناسب لوصف التكنولوجيا املالية‪.‬‬

‫‪3‬‬
 ‫ايمان العزازي ‪ /‬جامعة البويرة‪ ،‬حيدوشي عاشور ‪ /‬جامعة البويرة‬

‫‪ .2‬االطار النظري للتكنولوجيا املالية‬

‫‪ 1.2‬تعريف التكنولوجيا املالية‪:‬‬
‫مش ‪qq‬تقة من اق ‪qq‬تران ‪ :‬الخ ‪qq‬دمات املالي ‪qq‬ة والحل ‪qq‬ول القائم ‪qq‬ة على التكنولوجي ‪qq‬ا املتقدم ‪qq‬ة‪ ،‬و ق ‪qq‬د ت ‪qq‬رجمت كلم ‪qq‬ة "‪FinTech‬‬
‫"بقاموس أكسفورد على النحو التالي‪" :‬برامج الكمبيوتر وغيره‪qq‬ا من التقني‪q‬ات املس‪q‬تخدمة ل‪qq‬دعم أو تمكين الخ‪qq‬دمات‬
‫‪1‬‬
‫املصرفية واملالية‪.‬‬
‫وحسب تقرير التكنولوجيا املالية الصادر عن مختبر ومضة وشركة بيرفورت‪ :‬توصف التكنولوجيا املالية بأنها‬
‫‪2‬‬
‫تلك املنتجات والخدمات التي تعتمد على التكنولوجيا لتحسبن نوعية الخدمات املالية التقليدية‪.‬‬
‫ومن خالل التع ‪qq‬ريفين الس ‪qq‬ابقين يمكن تعري ‪qq‬ف التكنولوجي ‪qq‬ا املالي ‪qq‬ة هي االبتكارات والتقني ‪qq‬ة ال ‪qq‬تي تس ‪qq‬عى ملنافس ‪qq‬ة‬
‫األس ‪qq‬اليب املالي ‪qq‬ة التقليدي ‪qq‬ة عن ‪qq‬د تق ‪qq‬ديم الخ ‪qq‬دمات وكمث ‪qq‬ال للتكنولوجي ‪qq‬ا املالي ‪qq‬ة اس ‪qq‬تخدام الهوات ‪qq‬ف الذكي ‪qq‬ة في‬
‫الخدمات املصرفية‪,‬‬

‫التحديات التي تواجه التكنولوجيا املالية‪:‬‬ ‫‪2.2‬‬

‫حماية املتعاملين وحماية بياناتهم؛‬ ‫‪-‬‬
‫عدم املعرفة بالتحليل املالي واالئتماني؛‬ ‫‪-‬‬
‫املشروع والبنوك املركزية ليست لديها الخبرة والدراية اإلشرافية على الحلول التكنولوجية؛‬ ‫‪-‬‬
‫استخدام العمالت الرقمية أو املشفرة في أنشطة إجرامية وتمويل إرهاب وغسيل األموال؛‬ ‫‪-‬‬
‫دخول العبين جدد من غير املؤسسات املالية الى الساحة املالية؛‬ ‫‪-‬‬
‫‪3‬‬
‫تأثير التكنولوجيا املالية على املصارف من حيث (املنافسة‪ ،‬الربحية‪ ،‬االستثمار‪ ،‬االئتمان)‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫‪ 3.2‬أهمية التكنولوجيا املالية‪:‬‬

‫‪ -‬الهويات الرقمية جعلت مسالة فتح الحسابات أسهل من إي وقت مضى؛‬
‫‪ -‬الرقمنة املدفوعات النقدية هو إدخال املزيد من الناس على حسابات املعامالت؛‬
‫‪ -‬الخدمات املالية التي تعتمد على الهواتف املحمولة توفر وصوال مناسبا حتى للمناطق النائية؛‬
‫‪ -‬زيادةإتاح‪qq‬ة بيان‪qq‬ات العمالء تس‪qq‬مح ملق‪qq‬دمي الخ‪qq‬دمات بتص‪qq‬ميم املنتج‪qq‬ات املالي‪qq‬ة الرقمي‪qq‬ة‪ ،‬ال‪qq‬تي تالئم على ش‪qq‬كل‬
‫‪4‬‬
‫أفضل احتياجات الـأفراد الذين ال يملكون حسابات مصرفية‪.‬‬

‫شركات التكنولوجيا املالية‪:‬‬ ‫‪4.2‬‬

‫‪1‬عمارية بختي‪ ،‬غنية مجاني‪ ،‬دور التكنولوجيا املالية في دعم القطاع املصرفي‪ ،‬مجلة املدبر‪ ،‬املجلد ‪ ،07‬العدد ‪ ،2020 ،02‬ص ‪.97‬‬
‫‪2‬عبد الرحيم وهيبة‪ ،‬اشواق بن قدور‪ ،‬توجهات التكنولوجيا املالية على ضوء تجارب شركات ناجحة‪ ،‬مجلة االجتهاد للدراسات‬
‫القانونية واالقتصادية‪ ،‬املجلد ‪ ،07‬العدد ‪ ،03‬ص‪.13‬‬
‫‪3‬مصطفى السالم عبد الرضا‪ ،‬دور التكنولوجيا املالية في تعزيز استراتيجية الشمول املالي بحث استطالعي لعينة من موظفي‬
‫مصرفي بغداد التجاري والخليج التجاري ‪،.warith journal of scientificresearch, vol 02, N01, june 2020, page 153‬‬
‫‪4‬داقو يمينة‪ ،‬عياد ليلى‪ ،‬االطار النظري للشمول املالي التكنولوجيا املالية االبتكار املالي واملؤسسات الناشئة‪ ،‬مجلة التكامل‬
‫االقتصادي‪ ،‬املجلد ‪ ،11‬العدد ‪ ،01‬مارس ‪ ،2023‬ص‪.6‬‬

‫‪4‬‬
 ‫عنوان املقال‬

‫إن اله‪qq‬دف األساسي لش‪q‬ركات التكنولوجي‪q‬ا املالي‪q‬ة ه‪qq‬و إدخ‪qq‬ال التكنولوجي‪q‬ا لع‪qq‬الم املال‪ ،‬وتط‪qq‬وير الخ‪qq‬دمات املالي‪q‬ة‬
‫لتصبح أسرع وفيما يلي سنورد أهم العناصر التي تخص تعريفات التكنولوجيا املالية‪:‬‬
‫‪1.4.2‬أنواع شركات التكنولوجيا املالية‪:‬‬
‫تنقس ‪qq‬م ش ‪qq‬ركات التكنولوجي ‪qq‬ا املالي ‪qq‬ة الى أربع ‪qq‬ة أقس ‪qq‬ام ‪ ،‬وذل ‪qq‬ك تبع ‪qq‬ا لنم ‪qq‬اذج أعماله ‪qq‬ا ال ‪qq‬تي تميزه ‪qq‬ا‪ ،‬إذ نج ‪qq‬د ش ‪qq‬ركات‬
‫قائم ‪qq‬ة على أس ‪qq‬اس مش ‪qq‬اركتها في التموي ‪qq‬ل‪ ،‬وأخ ‪qq‬رى قائم ‪qq‬ة على إدارة األص ‪qq‬ول أو تس ‪qq‬وية املدفوعات وش ‪qq‬ركات ت ‪qq‬ؤدي‬
‫وظائف أخرىكالتأمينات‪ ،5‬ويمكن توضيح ذلك ضمن الشكل التالي‪:‬‬

‫الشكل رقم(‪ :)1‬يمثل أنواع شركات التكنولوجيا املالية‬

‫املصدر‪ :‬من اعداد الباحثين باستعمال برنامج ‪vue‬‬

‫(طه حسين‪ ،‬مراد كريفار‪ ،‬مرجع سابق ص ص ‪)235 ،234‬‬
‫طريقة عمل شركات التكنولوجيا املالية‪:‬‬ ‫‪2.4.2‬‬
‫يمكن حصر دور شركات التكنولوجيا املالية فيما يلي‪:‬‬
‫‪ -‬اس ‪qq‬تخدام تكنولوجي ‪qq‬ات مبتك ‪qq‬رة‪ ،‬خاص ‪qq‬ة الهوات ‪qq‬ف النقال ‪qq‬ة‪ ،‬كوم ‪qq‬بيوترأو لوح ‪qq‬ة رقمي ‪qq‬ة مرتبط ‪qq‬ة ب ‪qq‬االنترنت أوب ‪qq‬أي‬
‫ش ‪qq‬بكة اتص ‪qq‬ال أخ ‪qq‬رى‪ ،‬من اج ‪qq‬ل التق ‪qq‬ديم للزب ‪qq‬ون النه ‪qq‬ائي منتج ‪qq‬ات آو خ ‪qq‬دمات غني ‪qq‬ة بأق ‪qq‬ل تكلف ‪qq‬ة من الف ‪qq‬اعلين‬
‫اآلخ ‪qq‬رين‪ ،‬النق ‪qq‬ال وتط ‪qq‬ور اس ‪qq‬تخدام املعطي ‪qq‬ات الكب ‪qq‬يرة ‪ BIG DATA‬والتحلي ‪qq‬ل التنب ‪qq‬ؤي تس ‪qq‬مح خاص ‪qq‬ة بانخف ‪qq‬اض‬
‫معتبر في تكاليف الدخول للسوق‪.‬‬
‫‪ -‬تطور سلوك الزبائن (هواتف نقالة موصولة وعالمة جغرافية موجودة على الشبكات االجتماعية)؛‬
‫‪ -‬إيجاد شراكة وعالقة جيدة مع البنوك؛‬
‫‪ -‬إيجاد البيئة التنظيمية والقانونية املالئمة؛‬
‫‪6‬‬
‫‪ -‬ابتكارات جديدة في مجال الخدمات املالية واملصرفية‪.‬‬
‫‪5‬طه حسين‪ ،‬مراد كريفار‪ ،‬الصناعة املالية اإلسالمية في مواجهة تحديات التكنولوجيا املالية البلوكشين نموذجا‪ ،‬مجلة االقتصاد‬
‫واملالية ‪ ،JEF‬املجلد ‪ ،9‬العدد ‪ ،2023 ،1‬ص ‪.234‬‬
‫‪6‬محمد امين الباهي‪ ،‬مليكة سليماني‪ ،‬مساهمة شركات وابتكارات التكنولوجيا املالية الرقمية في دعم الشمول املالي بالجزائر‪،‬‬
‫مجلة التكامل االقتصادي‪ ،‬املجلد ‪ ،11‬العدد ‪ ،2‬مارس ‪ ،2023‬ص ‪.287‬‬

‫‪5‬‬
 ‫ايمان العزازي ‪ /‬جامعة البويرة‪ ،‬حيدوشي عاشور ‪ /‬جامعة البويرة‬

‫تطور شركات التكنولوجيا املالية في العالم‪:‬‬ ‫‪3.4.2‬‬

‫خالل ع‪qq‬ام ‪ 2022‬تم تصنيف منظوم‪qq‬ة التكنولوجي‪qq‬ا املالي‪qq‬ة كواح‪qq‬دة من أك‪qq‬ثر القطاع‪qq‬ات مرون‪qq‬ة وت‪qq‬أثيًر ا في االقتص‪qq‬اد‪،‬‬
‫وذلك نظًر ا للدور الهام الذي تقوم به الشركات الناشئة التي تعم‪q‬ل في مج‪q‬ال التكنولوجي‪q‬ا املالي‪q‬ة من إطالق منتج‪q‬ات‬
‫وخدمات رقمية مبتكرة؛ وانتشارها الكبيرحول العالم‪.‬‬

‫الشكل رقم(‪ :)2‬انتشار التكنولوجيا املالية عبر العالم ‪2022‬‬

‫املصدر ‪:F-PRIME-state of fin Tech report(2022),p25‬‬

‫‪ 5.2‬تطور عدد شركات التكنولوجيا املالية الناشئة في منطقة الشرق األوسط وشمال إفريقيا‪:‬‬
‫لق ‪qq‬د تزاي ‪qq‬د ع ‪qq‬دد الش ‪qq‬ركات التكنولوجي ‪qq‬ا املالي ‪qq‬ة في ال ‪qq‬دول العربي ‪qq‬ة في اآلون ‪qq‬ة األخ ‪qq‬يرة‪ ،‬ويمكن توض ‪qq‬يح ذل ‪qq‬ك في الش ‪qq‬كل‬
‫األتي‪:‬‬

‫الج ــدول (‪ :)1‬تط ــور ع ــدد ش ــركات التكنولوجي ــا املالي ــة الناش ــئة في الش ــرق االوس ــط وفي منطق ــة ش ــمال افريقي ــا‬
‫خالل الفترة (‪)2020-2000‬‬

‫‪6‬‬
 ‫عنوان املقال‬

‫عدد شركات التكنولوجيا‬ ‫اجمالية شركات التكنولوجيا‬ ‫السنوات‬

‫املالية للسنوات الجديدة‬ ‫املالية للسنوات السابقة‬
‫‪1‬‬ ‫‪12‬‬ ‫‪2000‬‬
‫‪2‬‬ ‫‪13‬‬ ‫‪2001‬‬
‫‪0‬‬ ‫‪0‬‬ ‫‪2002‬‬
‫‪2‬‬ ‫‪15‬‬ ‫‪2003‬‬
‫‪7‬‬ ‫‪17‬‬ ‫‪2004‬‬
‫‪1‬‬ ‫‪24‬‬ ‫‪2005‬‬
‫‪3‬‬ ‫‪25‬‬ ‫‪2006‬‬
‫‪2‬‬ ‫‪28‬‬ ‫‪2007‬‬
‫‪5‬‬ ‫‪30‬‬ ‫‪2008‬‬
‫‪13‬‬ ‫‪35‬‬ ‫‪2009‬‬
‫‪6‬‬ ‫‪48‬‬ ‫‪2010‬‬
‫‪8‬‬ ‫‪54‬‬ ‫‪2011‬‬
‫‪20‬‬ ‫‪62‬‬ ‫‪2012‬‬
‫‪27‬‬ ‫‪82‬‬ ‫‪2013‬‬
‫‪38‬‬ ‫‪109‬‬ ‫‪2014‬‬
‫‪25‬‬ ‫‪147‬‬ ‫‪2015‬‬
‫‪43‬‬ ‫‪172‬‬ ‫‪2016‬‬
‫‪57‬‬ ‫‪215‬‬ ‫‪2017‬‬
‫‪69‬‬ ‫‪272‬‬ ‫‪2018‬‬
‫‪29‬‬ ‫‪341‬‬ ‫‪2019‬‬
‫‪13‬‬ ‫‪370‬‬ ‫‪2020‬‬
‫املصدر‪Chehade, FintechsAcross the Arab World, 2020, p12 :‬‬

‫الشكل رقم(‪ :)3‬رسم توضيحي ملعطيات الجدول‬

‫‪7‬‬
 ‫ايمان العزازي ‪ /‬جامعة البويرة‪ ،‬حيدوشي عاشور ‪ /‬جامعة البويرة‬

‫املصدر‪ :‬من إعداد الباحثان اعتمادا على معطيات الجدول رقم(‪)1‬‬

‫من خالل الش ‪qq‬كلين نالح ‪qq‬ظ تط ‪qq‬ور مس ‪qq‬تمر في ش ‪qq‬ركات التكنولوجي ‪qq‬ا املالي ‪qq‬ة للف ‪qq‬ترة ‪ 2000‬الى غاي ‪qq‬ة ‪ ،2020‬حيث بل ‪qq‬غ‬
‫إجم‪qq‬الي ش‪qq‬ركات س‪qq‬نة ‪ 2020‬ع‪qq‬دد ‪ 383‬ش‪qq‬ركة‪ ،‬مقارن‪qq‬ة بس‪qq‬نة ‪ 2000‬حيث كانت ‪ 12‬ش‪qq‬ركة فق‪qq‬ط‪ ،‬كم‪qq‬ا الحظن‪qq‬ا تط‪qq‬ور‬
‫الش‪qq q‬ركات الجدي‪qq q‬دة حيث بلغت ذروته‪qq q‬ا س‪qq q‬نة ‪ ، 2018‬إالأن ه‪qq q‬ذا االرتف‪qq q‬اع لم ب‪qq q‬دم ط‪qq q‬ويال حيث ش‪qq q‬هدت في السنتين‬
‫األخيرتين انخفاضا كبيرا بسبب جائحة كوفيد ‪ ،19‬مما أدى الى انخفاض قيمها‪.‬‬
‫‪.3‬التكنولوجيا املالية في الجزائر‬
‫‪ 1.3‬توزيع ش ــركات املالي ــة في الدول ــة العربي ــة‪ :‬يتضح من الش ‪qq‬كل رقم (‪ )4‬اختالف حص ‪qq‬ة س ‪qq‬وق التكنولوجي ‪qq‬ا لكل‬
‫بلد حيث تتصدر اإلمارات العربية املتحدة منطقة الشرق األوس‪q‬ط وش‪q‬مال إفريقي‪q‬ا ع‪q‬دد ش‪q‬ركات التكنولوجي‪q‬ا‬
‫املالي‪qq‬ة فهي تعت‪qq‬بر من ال‪qq‬دول الرائ‪qq‬دة في مج‪qq‬ال االبتكار في التكنولوجي‪qq‬ا املالي‪qq‬ة‪ ،‬تليه‪qq‬ا دول‪qq‬ة مص‪qq‬ر املرتب‪qq‬ة الثاني‪qq‬ة‪،‬‬
‫حيث ق‪qq‬ام البن‪qq‬ك املرك‪qq‬زي بتط‪qq‬بيق إس‪qq‬تراتيجية متكامل‪qq‬ة م‪qq‬ارس ‪ 2019‬للنه‪qq‬وض بمنظوم‪qq‬ة االبتكار والتكنولوجي‪qq‬ا‬
‫املالية فيما تبقى الجزائر في املرتبة ماقبل األخيرة بحصة شركتين‪.‬‬

‫شكل رقم (‪ :)4‬يمثل توزيع شركات التكنولوجيا املالية في الدول العربية‬

‫‪Source:Yasmine Osama Anwar, Donia mostafa Salama, (2020), Fintech: From Evolution to Revolution Mena Region,‬‬
‫‪,(CBE/EBI), P 15, avaible on: https://www.ebi.gov.eg/wpcontent‬‬

‫الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا املالية في الجزائر‪:‬‬ ‫‪2.3‬‬

‫‪8‬‬
 ‫عنوان املقال‬

‫على الص ‪qq‬عيد املحلي تع ‪qq‬اني الجزائ ‪qq‬ر من ض ‪qq‬عف في اس ‪qq‬تخدام التكنولوجي ‪qq‬ا املالي ‪qq‬ة‪ ،‬وعلى ال ‪qq‬رغم من انتش ‪qq‬ار اس ‪qq‬تخدام‬
‫الهاتف النقال بشكل واس‪q‬ع ‪ ،‬إذ بلغت نس‪q‬بة مس‪q‬تخدمو اله‪q‬اتف النق‪q‬ال ‪ % 107,2‬من إجم‪q‬الي الس‪q‬كان في ين‪q‬اير ‪,2023‬‬
‫ه‪q‬ذا م‪q‬ا يؤك‪q‬د أن العدي‪q‬د من األشخاص في الع‪q‬الم يس‪q‬تعملون أك‪q‬ثر من اتص‪q‬ال بش‪q‬بكة اله‪q‬اتف املحمولكم‪q‬ا ارتف‪q‬ع ع‪q‬دد‬
‫مستخدمي اإلنترنت في الجزائر بشكل معتبر إذ بلغ ‪ 32,09‬مليون مستخدم ان‪q‬ترنيت مقاب‪q‬ل ‪ 27,28‬ملي‪q‬ون خالل نفس‬
‫الفترة من سنة ‪,2022‬‬
‫و بلغ متوسط سرعة اإلنترنت الثابت في الجزائر ‪ 11,01‬ميغابايت في الثاني‪q‬ة في ين‪q‬اير ‪ 2023‬مقاب‪q‬ل ‪ 9,78‬ميغاب‪q‬ايت في‬
‫الثانية خالل نفس الفترة من سنة ‪ 2022‬أي بتسجيل زيادة تقدر ب ‪ 1,23‬ميغابايت (‪. )+12,6‬‬
‫كما بلغ متوسط سرعة االنترنيت النق‪q‬ال ع‪q‬بر الش‪q‬بكات الخلوي‪q‬ة ‪ 13,40‬ميغاب‪q‬ايت مطل‪q‬ع س‪q‬نة ‪ 2023‬فيم‪q‬ا كانت يق‪q‬در‬
‫ب ‪ 11,44‬ميغاب‪qq‬ايت خالل نفس الف‪qq‬ترة من س‪qq‬نة ‪ 2022‬أي بتسجيل زي‪qq‬ادة ب ‪ 1,97‬ميغاب‪qq‬ايت (‪ ، )+% 17,2‬و مجم‪qq‬وع‬
‫‪ 48,53‬مليون اتصال في شبكة اله‪q‬اتف املحم‪q‬ول الخل‪q‬وي في الجزائ‪q‬ر في بداي‪q‬ة الس‪q‬نة مقاب‪q‬ل ‪ 46,57‬ملي‪q‬ون خالل نفس‬
‫الفترة من السنة املنصرمة أي زيادة بـ ‪ 1,96‬مليون ما بين ‪ 2022‬و‪.2023‬‬
‫وبلغ عدد مستخدمي وسائل التواصل االجتماعي في الجزائ‪q‬ر (فايس‪q‬بوك‪ ،‬يوت‪q‬وب‪ ،‬إنس‪q‬تغرام‪ ,‬توي‪q‬تر‪ ,‬إلخ) إلى غاي‪q‬ة ‪31‬‬
‫‪7‬‬
‫يناير ‪ ,2023‬نسبة ‪ % 52,9‬من إجمالي السكان‪ ,‬أي ‪ 23,95‬مليون مستخدم‪.‬‬
‫‪ 3.3‬تطور سوق التكنولوجيا املاليةفي الجزائر‪:‬‬
‫يتط‪qq‬ور س‪qq‬وق التكنولوجي‪q‬ا املالي‪q‬ة بس‪q‬رعة‪ ،‬م‪q‬ع ظه‪qq‬ور املدفوعات الرقمي‪q‬ة‪ ،‬واالستثمار ال‪qq‬رقمي‪ ،‬وزي‪qq‬ادة رأس املال‬
‫ال ‪qq q‬رقمي‪ ،‬واألص ‪qq q‬ول الرقمي ‪qq q‬ة‪ ،‬واالبتكار الجدي ‪qq q‬د كبعض أهم االتجاه ‪qq q‬ات‪ .‬ش ‪qq q‬هدت املدفوعات الرقمي ‪qq q‬ة زي ‪qq q‬ادة غ ‪qq q‬ير‬
‫مس ‪qq‬بوقة في الش ‪qq‬عبية‪ ،‬حيث يعتم ‪qq‬د املس ‪qq‬تهلكون بش ‪qq‬كل متزاي ‪qq‬د على حل ‪qq‬ول ال ‪qq‬دفع ع ‪qq‬بر اله ‪qq‬اتف املحم ‪qq‬ول في مع ‪qq‬امالتهم‬
‫اليومية‪ .‬تكتسب منصات االستثمار الرقمي أيًض ا زخًم ا‪ ،‬حيث يبحث األفراد عن خيارات استثمار منخفضة التكلفة‬
‫وس ‪qq‬هلة االس ‪qq‬تخدام‪ .‬باإلض ‪qq‬افة إلى ذل ‪qq‬ك‪ ،‬أص ‪qq‬بح زي ‪qq‬ادة رأس املال ال ‪qq‬رقمي خي ‪qq‬اًر ا ج ‪qq‬ذاًب ا للش ‪qq‬ركات الناش ‪qq‬ئة والش ‪qq‬ركات‬
‫الصغيرة واملتوسطة‪ ،‬ألنه يوفر طريقة فعالة للوصول إلى التموي‪q‬ل‪ .‬كم‪q‬ا أدى ظه‪q‬ور األص‪q‬ول الرقمي‪q‬ة‪ ،‬مث‪q‬ل العمالت‬
‫املشفرة و‪ ،NFTs‬إلى خلق فرص جديدة للمستثمرين واملتداولين أخ‪q‬يًر ا‪ ،‬عطلت البن‪q‬وك الجدي‪q‬دة الص‪q‬ناعة املص‪q‬رفية‬
‫التقليدية من خالل توفير حلول مبتكرة تتمحور حول العمالء تلبي احتياجات املستهلكين الب‪q‬ارعين في املج‪q‬ال ال‪qq‬رقمي‬
‫اليوم‪.‬‬
‫ًال‬
‫النم‪qq‬و في س‪qq‬وق التكنولوجي‪qq‬ا املالي‪qq‬ة م‪qq‬دفوع بع‪qq‬دة عوام‪qq‬ل‪ .‬أو ‪ ،‬أدى االعتم‪qq‬اد املتزاي‪qq‬د للهوات‪qq‬ف الذكي‪qq‬ة واإلن‪qq‬ترنت إلى‬
‫جع‪qq‬ل الحل‪qq‬ول الرقمي‪qq‬ة في متن‪qq‬اول املس‪qq‬تهلكين‪ ،‬مم‪qq‬ا أدى إلى زي‪qq‬ادة الطلب على خ‪qq‬دمات التكنولوجي‪qq‬ا املالي‪qq‬ة‪ .‬ثانًي ا‪ ،‬أدى‬
‫وباء ‪ COVID-19‬إلى تسريع التحول نحو املدفوعات واالستثمارات الرقمية‪ ،‬حيث اضطر املستهلكون إلى التكيف م‪q‬ع‬
‫ًث‬
‫املع‪qq‬امالت عن ُب ع‪qq‬د وغ‪qq‬ير التالمس‪qq‬ية‪ .‬ثال ا‪ ،‬مكنت التغي‪qq‬يرات التنظيمي‪qq‬ة ش‪qq‬ركات التكنولوجي‪qq‬ا املالي‪qq‬ة من التن‪qq‬افس م‪qq‬ع‬
‫املؤسس‪qq q‬ات املالي‪qq q‬ة التقليدي ‪qq q‬ة في س ‪qq q‬احة لعب أك‪qq q‬ثر تكافًؤ ا‪ .‬أخ ‪qq q‬يًر ا‪ ،‬فتحت التط ‪qq q‬ورات في التكنولوجي‪qq q‬ا‪ ،‬مث‪qq q‬ل ال ‪qq q‬ذكاء‬
‫االصطناعي و ‪ ، blockchain‬إمكانيات جديدة البتكار التكنولوجيا املالية‪ ،‬مما أدى إلى مزيد من النمو في السوق‪.‬‬
‫من املتوق‪qq‬ع أن يواص‪qq‬ل س‪qq‬وق التكنولوجي‪q‬ا املالي‪q‬ة مس‪q‬ار النم‪qq‬و الس‪q‬ريع‪ ،‬م‪q‬دفوًع ا ب‪qq‬التطورات التكنولوجي‪q‬ة املس‪q‬تمرة‪،‬‬
‫وتغي ‪qq‬ير س ‪qq‬لوك املس ‪qq‬تهلك‪ ،‬وال ‪qq‬دعم التنظيمي‪ .‬من املرجح أن تظ ‪qq‬ل املدفوعات الرقمي ‪qq‬ة اتجاًه ا مهيمًن ا‪ ،‬حيث يفض ‪qq‬ل‬
‫املستهلكون بشكل متزاي‪qq‬د راح‪qq‬ة وس‪qq‬رعة حل‪qq‬ول ال‪qq‬دفع ع‪qq‬بر اله‪qq‬اتف املحم‪qq‬ول‪8.‬وفيم‪qq‬ا يلي س‪qq‬نورد تنب‪qq‬وات للتكنولوجي‪qq‬ا‬
‫املالية في الجزائر‪:‬‬

‫‪77‬‬
‫‪https://www.aps.dz/ar/sante-science-technologie/139759-2023-02-20-15-00-58‬‬
‫‪8‬‬
‫‪FinTech - Algeria | Statista Market Forecast‬‬

‫‪9‬‬
 ‫ايمان العزازي ‪ /‬جامعة البويرة‪ ،‬حيدوشي عاشور ‪ /‬جامعة البويرة‬

‫شكل رقم (‪ :)5‬يمثل قيمة تنبؤ لقيمة التعامالت ‪2027-2017‬‬

‫املصدر‪FinTech - Algeria | StatistaMarketForecast :‬‬

‫من خالل الش ‪qq q‬كل نالح ‪qq q‬ظ أن تص ‪qq q‬اعد التكنولوجي ‪qq q‬ا املالي ‪qq q‬ة في تس ‪qq q‬هيل املع ‪qq q‬امالت وتس ‪qq q‬ريعها واله ‪qq q‬دف الرئيسي‬
‫للتكنولوجيا املالية هو تسريع املعامالت مما يزيد في قيمتها‪،‬‬

‫شكل رقم (‪ :)6‬يمثل تنبؤ ادارة االصول واالمالك ‪2027-2017‬‬

‫املصدر‪FinTech - Algeria | StatistaMarketForecast :‬‬

‫ارتفاع في قيمة التنبؤ في االستثمارات في االصول املدارة مستمر الى غاية ‪. 2027‬‬

‫شكل رقم (‪ :)7‬يمثل تنبؤ الربح‪2027- 2017‬‬

‫‪10‬‬
 ‫عنوان املقال‬

‫المصدر‪FinTech - Algeria | StatistaMarketForecast :‬‬

‫يتمث ‪qq q‬ل ال ‪qq q‬دور املح ‪qq q‬وري للتكنولوجي ‪qq q‬ا املالي ‪qq q‬ة في القط ‪qq q‬اع املالي واملص ‪qq q‬رفي في تحس ‪qq q‬ين آلي ‪qq q‬ات ج ‪qq q‬ذب العمالء‪،‬‬
‫ومعالج ‪qq q‬ة أس ‪qq q‬رع للمع ‪qq q‬امالت املعق ‪qq q‬دة‪ ،‬وتحقي ‪qq q‬ق ش ‪qq q‬مول م ‪qq q‬الي أفض ‪qq q‬ل‪،‬وخفض تكلف ‪qq q‬ة الخ ‪qq q‬دمات‪ ،‬وتق ‪qq q‬ديم‬
‫التحليالت املالي‪qq‬ة املتقدم‪qq‬ة‪ ،‬ونق‪qq‬ل املعرف‪qq‬ة وتحقي‪qq‬ق الش‪qq‬فافية مم‪qq‬ا ي‪qq‬ؤدي ذل‪qq‬ك الى تحقي‪qq‬ق ربح اك‪qq‬بر واعتم‪qq‬ادا‬
‫على الش ‪qq‬كل رقم (‪ )7‬يظه ‪qq‬ر جلي ‪qq‬ا ذل ‪qq‬ك‪ ،‬حيث أن قيم ‪qq‬ة التنب ‪qq‬ؤ ب ‪qq‬الربح في الى غاي ‪qq‬ة ‪ 2027‬في ارتف ‪qq‬اع مس ‪qq‬تمر‬
‫ومتسارع‪.‬‬
‫زيادة الربح الرقمي ‪.‬‬

‫شكل رقم (‪ :)8‬يمثل تنبؤ بعددالشركات املستعملة للتكنولوجيا املالية ‪2027-2017‬‬

‫المصدر‪FinTech - Algeria | StatistaMarketForecast :‬‬

‫ارتفاع في قيمة التنبؤ بعدد الشركات واالستثمارات الرقمية من ‪ 2017‬الى ‪ 2022‬بصورة مستمرة‪.‬‬

‫شكل رقم (‪ :)9‬يمثل تنبؤاملستخدمون ‪2027-2017‬‬

‫‪FinTech - Algeria | StatistaMarketForecast‬‬ ‫املصدر‪:‬‬

‫ًر‬ ‫ًم‬
‫تس‪qq‬اعد ‪ Fintech‬في تس‪qq‬ريع العملي‪qq‬ات ال‪qq‬تي كانت تس‪qq‬تغرق يو ا أو أس‪qq‬ابيع أو ح‪qq‬تى ش‪qq‬هو ا‪ .‬يرج‪qq‬ع ج‪qq‬زء من السبب وراء‬
‫ًال‬
‫ق‪qq‬درة التكنولوجي‪qq‬ا املالي‪qq‬ة على تبس‪qq‬يط العملي‪qq‬ات غ‪qq‬ير املرغ‪qq‬وب فيه‪qq‬ا تقلي‪qq‬دًي ا ألنه‪qq‬ا تستند إلى اآلح‪qq‬اد واألص‪qq‬فر ب‪qq‬د من‬

‫‪11‬‬
 ‫ايمان العزازي ‪ /‬جامعة البويرة‪ ،‬حيدوشي عاشور ‪ /‬جامعة البويرة‬

‫املهارات واآلراء البشرية‪ ،‬واملتعامل بطبيعته يعجز عن استخدام العملي‪q‬ات التقليدي‪qq‬ة‪ ،‬إذا من خالل املنح‪q‬نى ن‪qq‬رى إن‬
‫التسهيالت التي تقدمها التكنولوجيا املالية تؤدي بزيادة في عدد املستخدمين حسب الشكل رقم (‪)9‬‬

‫‪ .4‬الخاتمة‪:‬‬
‫مم‪qq‬ا س‪qq‬بق يظه‪qq‬ر جلي‪qq‬ا أن للتكنولوجي‪qq‬ا دورا كب‪qq‬يرا في جمي‪qq‬ع مج‪qq‬االت الحي‪qq‬اة‪ ،‬فق‪qq‬د الحظن‪qq‬ا أن ال‪qq‬دول األجنبي‪qq‬ة ال‬
‫ت‪qq‬تردد بب‪qq‬ذل األم‪qq‬وال الطائل‪qq‬ة لالستثمار في مج‪qq‬ال التكنولوجي‪qq‬ا ونخص بال‪qq‬ذكر التكنولوجي‪qq‬ا املالي‪qq‬ة‪ ،‬كم‪qq‬ا أنه‪qq‬ا أب‪qq‬رزت‬
‫مج ‪qq‬اال جدي ‪qq‬دا يم ‪qq‬زج بين املعرف ‪qq‬ة املالي ‪qq‬ة وامله ‪qq‬ارات التكنولوجي ‪qq‬ة في تق ‪qq‬ديم الخ ‪qq‬دمات املالي ‪qq‬ة‪ ،‬وان واق ‪qq‬ع التكنولوجي ‪qq‬ا‬
‫املالي‪qq‬ة في الجزائ‪qq‬ر ل‪qq‬ه خط‪qq‬وات واضحة وج‪qq‬ادة للح‪qq‬اق ب‪qq‬ركب س‪qq‬باق التكنولوجي‪qq‬ا املالي‪qq‬ة في الع‪qq‬الم‪ ،‬خاص‪qq‬ة وان معظم‬
‫التنبؤات توحي إن التطور مستمر وبنسب متزايدة في هذا املجال‪.‬‬
‫‪ .1.4‬النتائج‪:‬‬
‫يعتبر موضوع التكنولوجيا املالية من املواضيع الحديثة التي القت اهتمام كبير في الس‪q‬نوات األخ‪q‬ير ملا له‪q‬ا من أهمي‪q‬ة‬
‫كبيرة ؛‬
‫‪ -‬تق ‪qq‬دم التكنولوجي ‪qq‬ا املالي ‪qq‬ة حل ‪qq‬ول س ‪qq‬ريعة تمت ‪qq‬از بالدق ‪qq‬ة وقل ‪qq‬ة التكلف ‪qq‬ة‪ ،‬فهي تهتم بقط ‪qq‬اع املدفوعات في بداي ‪qq‬ة‬
‫ظهورها لتنمو وتتوسع في املجاالت املالية؛‬
‫‪ -‬التكنولوجيا املالية هي دمج بين االبتكار والتكنولوجيا في الخدمات املالية؛‬
‫‪ -‬تحقق الجزائر تقدم في تعزيز ابتكارات التكنولوجيا املالية‪ ،‬وتطوير الخدمات املالية الرقمية؛‬
‫‪ -‬إن استغالل التكنولوجيا املالية له أثار ايجابية عديدة‪ ،‬أهمها تحسين مستوى الشمول املالي؛‬
‫‪ -‬انتش‪q‬ار ش‪q‬ركات التكنولوجي‪q‬ا املالي‪q‬ة في الجزائ‪q‬ر مح‪q‬دود ج‪q‬دا ال يتج‪q‬اوز ش‪q‬ركتين‪ ،‬ويع‪q‬ود ذل‪q‬ك الفتق‪q‬ار الجزائ‪q‬ر‬
‫للبيئة الحاضنة لتأسيس هذه الشركات‪.‬‬
‫‪ .2.4‬اختبار الفرضيات‪:‬‬
‫‪ -‬نقصان كبير في شركات التكنولوجيا املالية في الجزائر‪ ،‬مقارنة بالدول العربية األخرى؛‬
‫‪ -‬مساهمة التكنولوجيا املالية في تطوير الخدمات املالية؛‬
‫‪ .3.4‬االقتراحات‪:‬‬
‫‪ -‬وجب االرتقاء بالعنصر البش‪q‬ري بتدريب‪q‬ه على اس‪q‬تخدام اح‪q‬دث التقني‪q‬ات االلكتروني‪q‬ة أوتأهيل‪q‬ه ليكون ق‪q‬ادرا على‬
‫ابتكار تقنيات جديدة؛‬
‫‪ -‬اعتماد التكنولوجيا املالية في الجزائر وتسريع الخطى إليها هو في صالح الجميع؛‬
‫‪ -‬االستثمار في البنية التحتية لالتصاالت‪ ،‬وتحديثها لكي تتالئم مع تطورات التكنولوجيا املالية؛‬
‫‪ -‬العمل على استخدام تكنولوجيا املالية في الجزائر خاصة وإنها تعد فرصة ثمينة لالرتقاء باالقتصاد الوطني؛‬
‫‪ -‬تدريب وتكوين األيادي العاملة في مجال التكنولوجيا املالية في الجزائر؛‬
‫‪ -‬رقمنة الخدمات املالية واملصرفية وربطها بالهاتف املحمول لتسهيل الوصول إليها‪.‬‬

‫‪12‬‬
 ‫عنوان املقال‬

‫‪ .5‬املصادر واملراجع‪:‬‬
‫‪ .1‬عمارية بختي‪ ،‬غنية مجاني‪ ،‬دور التكنولوجيا املالية في دعم القطاع املصرفي‪ ،‬مجلة املدبر‪ ،‬املجلد ‪ ،07‬العدد‬
‫‪.2020 ،02‬‬
‫‪ .2‬عبد الرحيم وهيبة‪ ،‬اشواق بن قدور‪ ،‬توجهات التكنولوجيا املالية على ضوء تجارب شركات ناجحة‪ ،‬مجلة‬
‫االجتهاد للدراسات القانونية واالقتصادية‪ ،‬املجلد ‪ ،07‬العدد ‪.03‬‬
‫‪ .3‬مصطفى السالم عبد الرضا‪ ،‬دور التكنولوجيا املالية في تعزيز استراتيجية الشمول املالي بحث استطالعي‬
‫لعينة من موظفي مصرفي بغداد التجاري والخليج التجاري‪warith journal of scientificresearch, vol 02,‬‬
‫‪،.,N01, june 2020‬‬
‫‪ .4‬داقو يمينة‪ ،‬عياد ليلى ‪ ،‬اإلطار النظري للشمول املالي التكنولوجيا املالية االبتكار املالي واملؤسسات‬
‫الناشئة‪ ،‬مجلة التكامل االقتصادي‪ ،‬املجلد ‪ ،11‬العدد ‪ ،01‬مارس ‪.2023‬‬
‫‪ .5‬طه حسين‪ ،‬مراد كريفار‪ ،‬الصناعة املالية اإلسالمية في مواجهة تحديات التكنولوجيا املالية البلوكشين‬
‫نموذجا‪ ،‬مجلة االقتصاد واملالية ‪ ،JEF‬املجلد ‪ ،9‬العدد ‪.2023 ،1‬‬
‫‪ .6‬محمد أمين الباهي‪ ،‬مليكة سليماني‪ ،‬مساهمة شركات وابتكارات التكنولوجيا املالية الرقمية في دعم‬
‫الشمول املالي بالجزائر‪ ،‬مجلة التكامل االقتصادي‪ ،‬املجلد ‪ ،11‬العدد ‪ ،2‬مارس ‪.،2023‬‬
‫‪https://www.aps.dz/ar/sante-science-technologie/139759-2023-02-20-15-00-58 .7‬‬

‫‪13‬‬