2020/)01( 10 – ISSN 2253-0088 ‫جملة رؤى اقتصادية‬

‫ابتكارات التكنولوجيا املالية ودورها يف تطوير أداء البنوك اإلسالمية العربية‬

‫ شافية شاوي‬،‫ عواطف مطرف‬،* ‫إميان بومود‬
.‫ اجلزائر‬- ‫ عنابة‬، ‫ جامعة باجي خمتار‬،‫ علوم التسيري‬،‫كليّة العلوم االقتصادية‬

Innovations of Financial Technology and its Role in Improving the Performance

of Arab Islamic banks
Imene Boumoud,* , Awatif Metarref, Chafia Chaoui
Badji Mokhtar –Annaba University
2020/08/30 :‫تاريخ النشر‬ 2020/04/22 :‫تاريخ القبول‬ 2020/02/20 :‫تاريخ االستالم‬

: ‫ملخص‬
‫ حيث‬،‫يهدف هذا البحث إىل إلقاء الضوء على التأثري اإلجيابي البتكارات التكنولوجيا املالية يف تطوير أداء البنوك اإلسالمية العربية‬
‫ وتقديم خدماتها بكل كفاءة وجودة عالية مما‬،‫متكن تقنيات وابتكارات التكنولوجيا املالية البنوك من سهولة التعريف مبنتجاتها املالية‬
.‫ينعكس باإلجياب على قدرتها على التنافس يف السوق املالية‬
‫ وذلك بهدف مواكبة عصر الرقمنة واالستفادة من اخلدمات‬،‫فوجب على البنوك اإلسالمية العربية تبين التكنولوجيا املالية وابتكاراتها‬
‫ يف الوقت الذي أصبح فيه حتول‬،‫ خاصة يف ظل اعتماد معظم البنوك على األنظمة القدمية والتقليدية‬،‫اليت تقدمها شركات التكنولوجيا املالية‬
‫البنوك إىل منصات أعمال رقمية ينطوي على الكثري من الفرص لقد استخدمت بعض البنوك االسالمية كبنك االمارات اإلسالمي تكنولوجيا‬
‫ واملعامالت املتوافقة مع الشريعة اإلسالمية والبدائل اإلسالمية السيما وأنّ البلوكشني ميكن أن‬،‫البلوكشني يف حتقيق شروط التمويل املعقدة‬
.‫تساعد يف عمليات معرفة العميل وأمتتة العمليات واملدفوعات الصغرية‬
‫ واليت تهدف إىل استعادة منو صناعة البنوك‬،‫كما تعترب التجربة البحرنيّة "ألكو البحرين" للتكنولوجيا املالية أول جتربة على مستوى العامل‬
.‫اإلسالمية وجتهيزها لنقلة نوعية يف القطاع املصريف نتيجة ابتكارات التكنولوجيا املالية‬
.‫ تكنولوجيا ماليّة ؛ بنوك إسالمية ؛ ألكو البحرين ؛ تكنولوجيا البلوكشني‬: ‫الكلمات املفتاحية‬
G21 ، G02 :‫الرتميز االقتصادي‬
Abstract:
This research aims to shed light on the positive impact of financial technology innovations in the development
of Arab Islamic bank, where new digital technologies enable these banks to easily identify their financial products and
services, and provide their services with great efficiency and high quality reflecting its ability to compete in the
financial market.
Arab Islamic banks must adopt financial technology, with the aim of keeping pace with the era of digitization and
taking advantage of the services provided by financial technology companies, especially as banks rely on old and
traditional systems, while involving the transformation of banks into digital business platforms on a lot of
opportunities. Some Islamic banks, such as Emirates Islamic Bank, have used blockchain technology to achieve
complex financing requirements, Sharia-compliant transactions and Islamic alternatives, especially since blockchain
can help with customer knowledge processes and automate processes and small payments.
Alco Bahrain's Bahrain Financial Technology Experience is also the first in the world to restore the growth of the
Islamic banking industry and equip it for a qualitative shift in the banking sector as a result of financial technology
innovations.
Keywords : Financial Technology, Islamic Banks; Alco Bahrain; Blockchain Technology.
JEL Classification Codes : G02, G21.

boumoud23@mail.com : ‫* بومود إميان‬

 ‫ابتكارات التكنولوجيا املالية ودورها يف تطوير أداء البنوك اإلسالمية العربية (ص ص ‪)348-333‬‬
‫‪ -I‬متهيد ‪:‬‬
‫إن أحد مسات العقل البشري اإلبداع واالبتكار‪ ،‬فالعقل الذي ال يسعى صاحبه إىل اكتشاف كل ما هو‬
‫جديد‪ ،‬أو على األقل التعامل مع التقدم العلمي بإجيابية‪ ،‬يعتربه الناس عقالً سلبيًا‪ ،‬أو أنّ صاحبه غري مؤهل للعيش‬
‫يف اجملتمعات املتقدمة وغري قادر أيضًا على مواكبة التطور الذي يعيشه العام كل يوم‪.‬‬
‫مما ال شك فيه أنّ العامل اليوم يعيش ثورة علميّة ذات سرعة مذهلة‪ ،‬هذه الثورة طالت كل شيء مبا فيها‬
‫املؤسسات املالية بشكل عام والقطاع املصريف بشكل خاص‪ .‬حيث أنّ االبتكار التكنولوجي يف القطاع املصريف‬
‫بات يشكل توجها عامليَا بالنسبة إىل االقتصاديات املتقدمة والنامية على حد سواء‪ .‬ولقد شكل قطاع‬
‫التكنولوجيا املالية واليت مت اختصارها يف مصطلح "‪ "FinTech‬خالل السنوات األخرية ثورة يف جمال اخلدمات‬
‫املالية العاملية والعربية‪.‬‬
‫حيث تقدم شركات التكنولوجيا املالية خدمات وحلول مبتكرة يف كل ما يرتبط باخلدمات املالية‪ ،‬مثل‬
‫خدمات الدفع االلكرتونية‪ ،‬حتويل األموال بني األفراد‪ ،‬تسهيل عمليات االقرتاض أو التمويل أوحتى االدخار‬
‫لتصبح هذه الشركات عرب تطبيقاتها التكنولوجية مبثابة مصارف أو نالين تعمل بصورة تقليدية‪.‬‬
‫يف نفس الوقت زاد االهتمام مؤخرا بالبنوك اإلسالمية كعلم قائم بذاته من قبل العديد من اهليئات واملعاهد‬
‫العلمية يف خمتلف أحناء العامل‪ ،‬حيث أصبحت هذه البنوك يف اآلونة األخرية خيارا اسرتاتيجيا مهمَا ينبع من العمق‬
‫الروحي لألمة‪ .‬فلقد منحت البنوك اإلسالمية فرص ذهبية للذين يرغبون فًي استثمار أمواهلم بأساليب تتوافق مع‬
‫للشريعة اإلسالمية‪ ،‬فشكلت بذلك وبتجربتها الرائدة بديال مشجعا عن نظام البنوك التقليدية اليت تتعامل بالربا‬
‫والغرر احملرمان شرعًا‪.‬‬
‫فعلى الرغم من حداثة جتربة البنوك اإلسالميّة مقارنة بالتاريخ الطويل للبنوك التقليدية إالّ أنها استطاعت‬
‫حتقيق جناحات واضحة‪ ،‬ويظهر ذلك من خالل تنامي عدد البنوك اإلسالمية واتساع انتشارها اجلغرايف‪ ،‬حيث‬
‫تأتي البنوك اإلسالميّة العربيّة يف موقع الصدارة على الساحة املصرفيّة العامليّة من حيث عدد البنوك وأحجام‬
‫أصوهلا‪ ،‬حيث يوجد حاليًا ‪ 155‬بنكًا عربيًا‪ .‬ومع هذا االنتشار الواسع والسريع للبنوك اإلسالمية العربية باإلضافة‬
‫إىل تطور خدماتها مبختلف أنواعها‪ ،‬فإن االهتمام باالبتكارات التكنولوجية املالية ومواكبتها يعترب أحد أهم‬
‫املفاتيح لتطوير عمل البنوك االسالمية يف الدول العربية وحتسني قدرتها على التنافس‪.‬‬
‫‪ .1‬إشكالية البحث‪:‬‬
‫البنوك اإلسالمية العربيّة ليست مبعزل عن ابتكارات التكنولوجيا املالية‪ ،‬حيث يفرتض عليها التعامل مع‬
‫هذا الوافد اجلديد (ابتكارات التكنولوجيا املالية) بكل ما حيتويه من حتديات وفق ما تفرضه طبعا خصوصية‬
‫منظومتها واملستمدة من الشريعة اإلسالمية‪ ،‬حيث أنّ البنوك اإلسالمية جزء ال يتجزأ من املنظومة املالية العاملية‪.‬‬
‫من خالل هذه الورقة البحثية سنحاول أن نقف على الدور الذي ميكن أن تلعبه أهم ابتكارات التكنولوجيا املالية‬
‫يف البنوك اإلسالمية العربية لتساهم يف تطوير أدائها مستقبالً‪ ،‬لذلك ارتأينا أن نطرح االشكال التالي‪:‬‬
‫ما هو دور ابتكارات التكنولوجيا املالية يف تطوير أداء البنوك االسالميّة العربية؟‬
‫هذا السؤال تتفرع عنه األسئلة التاليّة‪:‬‬
‫‪‬‬

‫« جملة رؤى اقتصادية»‪ ،‬جامعة الشهيد محه خلضر‪ ،‬الوادي‪ ،‬اجلزائر‪ ،‬اجمللد ‪ ،10‬العدد ‪ ،01‬أوت ‪2020‬‬ ‫‪334‬‬
 ‫ابتكارات التكنولوجيا املالية ودورها يف تطوير أداء البنوك اإلسالمية العربية (ص ص ‪)348-333‬‬

‫‪ ‬ما هي أهم ابتكارات التكنولوجيا املالية؟‬

‫‪ ‬ما هي البنوك اإلسالمية العربية اليت قامت بتبين ابتكارات التكنولوجيا املالية؟‬
‫‪ ‬كيف أثرت ابتكارات التكنولوجيا املالية على أداء البنوك اإلسالمية العربية؟‬
‫‪ .2‬أهميّة البحث‪:‬‬
‫تتمثل أهمية هذا البحث يف طرحه موضوع جد مهم وهو البحث عن كيفية مسايرة البنوك اإلسالميّة العربية‬
‫للتطورات واالبتكارات التكنولوجيّة احلديثة‪ ،‬مبا فيها ابتكارات التكنولوجيا املالية وقدرتها على تطوير‬
‫املعامالت واخلدمات املاليّة واملصرفيّة‪ ،‬فمستقبل البنوك اإلسالمية العربية أصبح مرهون جباهزيتها لتبين‬
‫مستجدات وتقنيات التكنولوجيا املالية‪ ،‬حيث أنّ "فنتك" فرض نفسه على البنوك سواء التقليدية أو اإلسالمية‪،‬‬
‫إلجياد هذه األخرية مساحة هلا يف حقل يشتدُّ فيه التنافس‪ ،‬ويف عصر ال يرضى إالّ بالقوَّة واجلودة‪.‬‬
‫‪ .3‬أهداف البحث‪:‬‬
‫من بني األهداف األساسيّة اليت يسعى البحث لتحقيقها‪:‬‬
‫‪ ‬تسليط الضوء على البنوك االسالميّة وحماولة مسايرتها لالبتكارات التكنولوجيّة احلديثة يف القطاع‬
‫املالي واملصريف مبا فيها التكنولوجيا املاليّة؛‬
‫‪ ‬التعرف على كيفيّة مواكبة البنوك االسالميّة العربية عصر الرقمنة واالستفادة من اخلدمات اليت‬
‫تقدمها شركات التكنولوجيا املالية؛‬
‫‪ ‬التعرف على أهم ابتكارات واحتادات التكنولوجيا املالية اإلسالمية على مستوى العامل للبنوك‬
‫اإلسالمية‪.‬‬
‫‪ .4‬هيكل البحث‪:‬‬
‫لتحقيق أهداف البحث واإلجابة على اإلشكالية املطروحة واألسئلة الفرعية مت تقسيم البحث كما يلي‪:‬‬
‫‪ ‬التكنولوجيا املاليّة وأبرز تطوراتها؛‬
‫‪ ‬املفاهيم األساسيّة للبنوك اإلسالميّة؛‬
‫‪ ‬التكنولوجيا املاليّة والبنوك االسالميّة العربية‪.‬‬

‫‪ - II‬التكنولوجيا املاليّة وأبرز تطوراتها‪:‬‬

‫لقد ارتكزت التكنولوجيا املاليّة يف بداياتها يف كل من الصني والواليات املتحدة األمريكية وبريطانيا‪،‬‬
‫وفيما بعد يف انتشرت يف كل من سنغافورة وهونغكونغ‪ ،‬إىل أن وصلت ملنطقة الشرق الوسط ومشال افريقيا‬
‫(‪.)MENA- Middle East and North Africa‬‬
‫‪ .1‬مفهوم التكنولوجيا املاليّة‪:‬‬
‫التكنولوجيا املالية وأحيانا يعرب عنها التقنية املالية (الفنتك) أو)‪ (Fintech‬هو مصطلح اجنليزي نتج من‬
‫كلميت ‪ Financial‬و ‪ ، Technology‬ويقصد بذلك " التقنيات املستخدمة يف تقديم أو حتسني اخلدمات املالية‪،‬‬
‫حيث يعترب مصطلح التكنولوجيا املالية من أكثر املصطلحات شيوعا يف عرصنا احلالي‪( .‬العنزي‪)2019 ،‬‬

‫‪335‬‬ ‫« جملة رؤى اقتصادية»‪ ،‬جامعة الشهيد محه خلضر‪ ،‬الوادي‪ ،‬اجلزائر‪ ،‬اجمللد ‪ ،10‬العدد ‪ ،01‬أوت ‪2020‬‬
 ‫ابتكارات التكنولوجيا املالية ودورها يف تطوير أداء البنوك اإلسالمية العربية (ص ص ‪)348-333‬‬
‫– يعرب مصطلح التكنولوجيا عن كيفية تعامل الناس مع األموال من خالل االخرتاعات االلكرتونية‬
‫(املدفوعات‪ ،‬التحويالت املالية‪ ،‬احملافظ اإللكرتونية‪ ،‬السجالت احلسابية الرقمية)‪( .‬زيد وبودراع‪،2018،‬‬
‫الصفحة ‪)145‬‬
‫‪ -‬حسب بعض املعاهد البحثية املتخصصة يف جمال الرقمنة فالتكنولوجيا املالية "تعرب عن االخرتاعات‬
‫واالبتكارات التكنولوجية احلديثة يف جمال قطاع املالية‪ ،‬وتشمل هذه االخرتاعات جمموعة الربامج الرقمية التى‬
‫تستخدم يف العمليات املالية للبنوك واليت من ضمنها‪ :‬املعامالت مع الزبائن واخلدمات املالية مثل حتويل األموال‬
‫وتبديل العمالت وحسابات نسب الفائدة واألرباح ومعرفة األرباح املتوقعة لالستثمارات وغري ذلك من العمليات‬
‫املصرفية"‪( .‬حممود‪)2016 ،‬‬
‫‪ -‬كما ميكن تعريفها بأنها "إعادة تشكيل اخلدمات املالية‪ ،‬من نظم املدفوعات إىل خدمات التأمني‪ .‬وهي‬
‫حتدث ثورةً يف عامل اخلدمات املالية العاملية‪ .‬ومن بني الكثري الذي تعد به التكنولوجيا املالية األمل بتحقيق درجة‬
‫أكرب من الشمول املالي‪ .‬وتقدم التكنولوجيا املالية بدءًا من اخلدمات املصرفية عرب اهلاتف النقال إىل تقديم‬
‫املشورة املالية عند الطلب‪ ،‬فرصةً لتجاوز فجوات اآلليات املالية التقليدية والقيود على البنية التحتية‪( ".‬فينتك‬
‫االبتكارات املالية التقنية‪ ،2019 ،‬الصفحة ‪)09‬‬
‫مع انتهاء العقد األول من القرن الـ‪ 21‬توسع استخدام مصطلح التكنولوجيا املالية ليشمل أي ابتكارات مالية‬
‫جديدة يف القطاع املالي‪ .‬حيث مصطلح التكنولوجيا املالية ميكن تطبيقه على أي ابتكار فيما يتعلق بكيفية‬
‫تعامل األفراد مع األعمال‪ ،‬مثل اخرتاع أموال جديدة كعملة "البيكتوين"‪ .‬وتعد البنوك وعمالؤها املاليون‬
‫واملستهلكون واملشروعات الصغرية أبرز مستخدمي التكنولوجية املالية املستحدثة‪.‬‬
‫‪. 2‬مميزات التكنولوجيا املاليّة‪ :‬ميكن حتديد أهم مميزاها فيما يلي‪:‬‬
‫‪ ‬مجلة من املكتسبات‪ ،‬املهارات‪ ،‬الطرق واألساليب املصرفية؛‬
‫‪ ‬ليست هدف قائم حبد ذاته تستغلها البنوك واملؤسسات املالية بل أداة تُستخدم لتحقيق األهداف املسطرة؛‬
‫‪ ‬التكنولوجيا املالية مبفاهيمها ليست هدفا يف حد ذاته بل وسيلة تستخدمها البنوك واملؤسسات املاليّة‬
‫األخرى لتحقيق أهدافها؛‬
‫‪ ‬يتمثل اجملال الرئيسي لتطبيق ابتكارات التكنولوجيا املالية يتمثل يف اخلدمة املالية واملصرفية؛‬
‫‪ ‬ميتد تطبيق ابتكارات التكنولوجيا املالية إىل األساليب اإلدارية‪( .‬القادر‪)2013 ،‬‬
‫‪. 3‬املراحل الثالثة لدورة التكنولوجيا املاليّة‪:‬‬
‫‪ ‬تتواجد مجيع دول العامل حاليًا‪ ،‬يف إحدى حلقات تطور التكنولوجيا املالية؛ واليت تتمثل يف كل من مرحلة‬
‫املرحلة املستحدثة‪ ،‬املرحلة الناشئة‪ ،‬وأخريًا املرحلة املتقدمة‪ .‬وفيما يلي شرح لكل مرحلة‪( :‬تقرير ومضة‪،‬‬
‫بيفورت‪ ،2018 ،‬الصفحة ‪)09‬‬
‫‪ ‬املرحلة املستحدثة (مرحلة األفكار)‪ :‬أغلب الشركات الناشئة يف جمال ابتكارات التكنولوجيا املالية ال تزال‬
‫يف املراحل األوىل؛ واليت تتميز بتمويل الشركات بطيء‪ ،‬رواد األعمال يتعاملون بدقة مع القوانني وحياولون‬
‫اكتساب أكرب عدد ممكن من العمالء‪ ،‬وعقد الشراكات؛‬

‫« جملة رؤى اقتصادية»‪ ،‬جامعة الشهيد محه خلضر‪ ،‬الوادي‪ ،‬اجلزائر‪ ،‬اجمللد ‪ ،10‬العدد ‪ ،01‬أوت ‪2020‬‬ ‫‪336‬‬
 ‫ابتكارات التكنولوجيا املالية ودورها يف تطوير أداء البنوك اإلسالمية العربية (ص ص ‪)348-333‬‬

‫‪ ‬املرحلة الناشئة‪ :‬وهي املرحلة اليت يفرتض على الشركات الناشئة يف ابتكارات جمال التكنولوجيا املالية‬
‫اكتساب قاعدة كبرية من العمالء ومعدالت استثمار سنوية مرتفعة‪ ،‬حيث تزيد احلتمية االسرتاتيجية ملساندة‬
‫الشركات الناشئة من طرف اجلهات املعنية‪.‬‬
‫‪ ‬املرحلة املتقدمة (مرحة االشباع)‪ :‬تتميز بصفقات قليلةّ ولكن أحجامها كبرية‪ ،‬حيث تظهر هنا الشركات‬
‫ذات القيمة املرتفعة‪ ،‬معدالت استثمار سنوية ولكن بوترية بطيئة‪( .‬التكنولوجيا املالية يف الشرق األوسط ومشال‬
‫إفريقيا‪ ،2018 ،‬الصفحة ‪)09‬‬
‫جتدر اإلشارة أنّه حاليًا مل يصل إىل مرحلة اإلشباع إ ّال الواليات املتحدة كونهم السباقني إىل جمال التكنولوجيا‬
‫املالية‪ ،‬باإلضافة إىل أجزاء من أوروبا واليت تضم مراكز رائدة عاملياً يف جمال ابتكارات التكنولوجيا مالية‪.‬‬
‫‪. 4‬ابتكارات التكنولوجيا املاليّة‪:‬‬
‫تسهم حاليًا ابتكارات التكنولوجيا املاليّة يف حتويل مشهد اخلدمات املاليّة؛ مبعنى تسهيل دخول شركات غري‬
‫مالية واألسرع حركة لتقديم "خدمات ذات صلة باألعمال املصرفيّة" إىل العمالء الذين أصبحوا يفضلون التعامل‬
‫بالقنوات الرقميّة يف خمتلف املعامالت الرئيسية لعمل البنوك (املدفوعات‪ ،‬االقراض‪ ،‬حتصيالت الودائع املختلفة‪،‬‬
‫وإدارة الثروات والتأمني (االقليمي‪ .)2017 ،‬واجلدول رقم ‪( 1‬ينظر املالحق) يوضح أهم ابتكارات التكنولوجيا‬
‫املاليّة (‪ )FinTech‬وخصائصها‪.‬‬
‫يتضح من اجلدول رقم ‪ 1‬أنّ الشركات الناشئة يف جمال ابتكارات التكنولوجيا املالية تتبنى جمموعة من‬
‫القطاعات لعمل اجلهاز املصريف واليت تتمثل يف قطاع املدفوعات وحتويل األموال‪ ،‬قطاع التأمني‪ ،‬والعمالت‬
‫الرقمية املشفرة‪ .‬ويعد قطاع املدفوعات وإدارة الثروات أكثر القطاعات انتشارًا‪.‬‬
‫وصول التكنولوجيا املاليّة إىل منطقة الشرق األوسط ومشال إفريقيا (‪:)MENA‬‬ ‫‪. 5‬‬
‫نصف الشركات الناشئة يف جمال التكنولوجيا املالية يف منطقة ‪ MENA‬انطلقت عام ‪ ،2012‬وال تزال البيئة‬
‫احلاضنة يف منطقة الشرق الوسط ومشال إفريقيا بيئة مستحدثة مقارنة مبا جيري عامليًا‪ .‬وبالرغم من أنّ معظم‬
‫الشركات الناشئة يف املنطقة ما والت يف مراحلها األوىل إالّ أنّ من املتوقع أن يشهد القطاع الدفعة الثانية من‬
‫الشركات للتوسع قبل نهاية العقد احلالي‪( .‬أبوكرش‪ ،2019 ،‬الصفحة ‪)09‬‬
‫سجل قطاع التكنولوجيا املالية يف منطقة ‪ MENA‬منواً هائالً خالل فرتة زمنية قصرية للغاية‪ ،‬حيث انتشرت‬
‫الشركات الناشئة اليت تبنت التكنولوجيا املالية يف ‪ 17‬دولة عربية وكل ‪ 3‬شركات من أصل ‪ 4‬شركات يقع‬
‫مقرها يف دولة اإلمارات العربية املتحدة أو لبنان أو األردن أو مصر‪ .‬تعترب اإلمارات من أكثر املراكز نشاطاً‪.‬‬
‫حيرك وجود وتطور التكنولوجيا املالية يف هذه املنطقة أربع فرص تتمثل يف‪:‬‬
‫‪ ‬عدم امتالك ‪ % 86‬من األفراد البالغني حسابًا مصرفيًا؛‬
‫‪ ‬عملية إقراض املشاريع الصغرية واملتوسطة تشكل نصف املتوسط العاملي؛‬
‫‪ ‬ازدياد حجم التجارة اإللكرتونية أربعة أضعاف على مدار مخسة أعوام؛‬
‫‪ ‬اهتمام كل عميل من أصل اثنني باخلدمات الرقمية اجلديدة‪.‬‬

‫‪337‬‬ ‫« جملة رؤى اقتصادية»‪ ،‬جامعة الشهيد محه خلضر‪ ،‬الوادي‪ ،‬اجلزائر‪ ،‬اجمللد ‪ ،10‬العدد ‪ ،01‬أوت ‪2020‬‬
 ‫ابتكارات التكنولوجيا املالية ودورها يف تطوير أداء البنوك اإلسالمية العربية (ص ص ‪)348-333‬‬
‫منذ عام ‪ ، 2012‬شهد عدد من شركات التكنولوجيا املالية الناشئة يف منطقة ‪ MENA‬معدل منو‬
‫سنوي مركب بلغ ‪ ، % 3‬ويوضح الشكل رقم ‪( 1‬انظر املالحق) عدد من شركات التكنولوجيا املالية الناشئة‬
‫يف هذه املنطقة من ‪ 2013‬إىل غاية ‪.2018‬‬
‫وحسب التقرير الصادر عن املنصة العاملية "ماجنيت" وبالتعاون مع سوق أبوظيب العاملي لسنة ‪ 2019‬فإنّ‪:‬‬
‫‪ 310 ‬هوعدد شركات التكنولوجيا املالية الناشئة الناشطة يف منطقة‪ MENA‬؛‬
‫‪ % 39 ‬معدل النمو السنوي املركب يف عدد شركات التكنولوجيا املالية الناشئة من عام ‪ 2013‬إىل‪2018‬؛‬
‫‪ ‬حتتل اإلمارات املرتبة األوىل من حيث إمجالي عدد شركات التكنولوجيا املالية الناشئة يف منطقة‪. MENA‬‬
‫يوضح الشكل رقم ‪( 2‬أنظر املالحق) نسبة (‪ )٪‬إمجالي شركات التكنولوجيا املالية الناشئة حسب الدولة‬
‫سنة ‪. 2018‬‬
‫تعترب املدفوعات من أشهر القطاعات نضجًا يف منطقة ‪ MENA‬حيث متثل نصف الشركات الناشئة اليت‬
‫تقدم خدمات التكنولوجيا املالية يف املنطقة‪ ،‬حيث تتمثل هذه اخلدمات يف‪ :‬دفع الفواتري‪ ،‬الدفع عرب اإلنرتنت‬
‫واألجهزة احملمولة واحملافظ اإللكرتونية‪ .‬بدورهم‪ ،‬انتشر مقدمو خدمة الدفع ‪( P2P‬صيغة متويلية إلكرتونية)‬
‫ليقدموا جمموعة من اخلدمات اجلديدة على منصاتهم‪.‬‬
‫من التحديات الرئيسية اليت ذكرها رواد األعمال يف جمال التكنولوجيا املالية يف منطقة ‪ MENA‬هي‪:‬‬
‫القوانني‪ ،‬االحتفاظ بالكفاءات‪ ،‬باإلضافة إىل مجع االستثمارات‪ .‬حيث كل شركة ناشئة من أصل أربعة يف‬
‫جمال التكنولوجيا املالية تغلق أبوابها‪ ،‬و‪ % 10‬فقط منها ّ حتصل على أكثرية التوظيف واالستثمارات‪ .‬ولكن‬
‫بعد التدقيق‪ ،‬يبدو أن القوى احملركة اإلجيابيّة ستساعد على التغلب على هذه التحديات الثالثة‪.‬‬
‫حاليًا‪ ،‬تستعد التكنولوجيا املالية للربوز بشكل أوسع حبلول عام ‪ .2020‬ومع وجود إشارات مبكرة على‬
‫صالبة قطاع املدفوعات وباألخص يف دول اخلليج العربي‪ ،‬يتوقع أن تدخل املوجة الثانية من الشركات الناشئة هذه‬
‫اللعبة مبجرد أن تثبت التكنولوجيا املالية نفسها يف منطقة ‪ .MENA‬حيث يُتوقع أن ينطلق ‪ 250‬شركة ناشئة‬
‫حبلول عام ‪.2020‬‬
‫‪.III‬املفاهيم األساسيّة للبنوك اإلسالميّة‪:‬‬
‫يعترب القطاع املصريف من أبرز القطاعات الفرعيّة للقطاع املالي‪ ،‬وأكثرها تأثرًا مبفرزات العوملة‪.‬‬
‫تعريف البنك اإلسالمي‪:‬‬ ‫‪. 1‬‬
‫مل يتم وضع تعريف حمدد ودقيق يعرب عن املعنى احلقيقي للبنوك اإلسالميّة‪ ،‬وهذا راجع الختالف وجهات‬
‫النظر لكل من الباحثني واملنظرين لفكرة الصريفة اإلسالميّة‪ ،‬النظر إىل البنوك اإلسالميّة‪ ،‬حيث هناك‬
‫أكثر من تعريف للبنوك اإلسالميّة؛ فبعض الكتاب والباحثني يعرفونها من منطلق شرعي وآخرون من منطلق‬
‫اجتماعي وهكذا‪ ،‬إالّ أ ّن تعريف البنك اإلسالمي جيب أن يشمل اجلوانب التاليّة‪:‬‬
‫‪ ‬أسس قبول الودائع؛‬
‫‪ ‬أسس استخدام األموال؛‬
‫‪ ‬طبيعة البنك اإلسالمي‪( .‬مسحان‪ ،‬عطية‪ ،‬و اجلغل‪ ،‬الصفحة ‪)2018‬‬

‫« جملة رؤى اقتصادية»‪ ،‬جامعة الشهيد محه خلضر‪ ،‬الوادي‪ ،‬اجلزائر‪ ،‬اجمللد ‪ ،10‬العدد ‪ ،01‬أوت ‪2020‬‬ ‫‪338‬‬
 ‫ابتكارات التكنولوجيا املالية ودورها يف تطوير أداء البنوك اإلسالمية العربية (ص ص ‪)348-333‬‬

‫لقد قدمت العديد من التعريفات للبنك اإلسالمي من بينها‪:‬‬

‫‪ -‬يعرف بأنّه‪ " :‬مؤسسة مالية مصرفية تقوم جبمع األموال وتوظيفها وفق مبادئ الشريعة اإلسالمية‪ ،‬مبا خيدم‬
‫بناء جمتمع التكافل اإلسالمي وحتقيق عدالة التوزيع‪ ،‬ووضع املال يف املسار اإلسالمي‪( ".‬خالد وسفيان‪،2008 ،‬‬
‫الصفحة ‪)31‬‬
‫‪ -‬ميكن تعرفه أيضًا بأنّه‪" :‬مؤسسة مالية تقوم باملعامالت املصرفيّة واملالية يف ضوء أحكام الشريعة اإلسالميّة‪،‬‬
‫بهدف احملافظة على القيم واألخالق اإلسالميّة‪ ،‬وحتقيق أقصى عائد اقتصادي اجتماعي لتحقيق احلياة الطي ّبة‬
‫الكرمية لألمة اإلسالميّة‪( ".‬ناصر‪ ،2006 ،‬الصفحة ‪)77‬‬
‫‪ -‬يعرف كذلك بأنه‪" :‬مؤسسة مصرفية تقوم حبشد املدخرات‪ ،‬توظيف األموال وتقديم خمتلف اخلدمات‬
‫املصرفية وفق أحكام الشريعة اإلسالمية"‪( .‬الزحيلي‪ ،2002 ،‬الصفحة ‪)122‬‬
‫يتضح مما سبق‪ ،‬أنّ البنوك اإلسالميّة تقوم على أسس وقواعد الشريعة اإلسالمية ومبادئها القائمة على حتريم‬
‫بالربا أخذًا أو عطاءا‪ ،‬أي عدم تعاملها بالفائدة‪ .‬وتعترب البنوك اإلسالميّة جزءًا من القطاع املصريف العاملي‪ ،‬ومتثل‬
‫جزءًا هامًّا من السوق املصرفيَّة يف الكثري من البلدان اإلسالميّة‪.‬‬
‫نشأة البنوك اإلسالميَّة‪:‬‬ ‫‪. 2‬‬
‫تعترب جتربة النظام املصريف حديثة العهد نسبيًا‪ ،‬فكانت أوىل احملاوالت يف آسيا حبملة "بنوك بال فوائد" سنة‬
‫‪ ،1958‬ثم يف ريف مصر حيث كانت أوهلا " بنك االدخار احمللي" سنة ‪ 1963‬يف إحدى حمافظات دلتا النيل‪ ،‬ويف‬
‫مدينة صيت ظهر أول بنك إسالمي للتنميّة احمللية‪ ،‬يقوم بتجميع املدخرات من صغار الفالحني والعمال يف أماكن‬
‫تواجدهم بالريف؛ ومببالغ صغرية بواسطة وسائل بسيطة تتوافق مع مستواهم الفكري والتعليمي‪ ،‬ولقد القت‬
‫رواجا منقطع النظري‪ .‬ومع ذلك فإنّ التجربة قد خفت وانتهت ألسباب سياسيّة حبتة‪ ،‬إالّ أنّ التجربة بُعثت من جديد‬
‫عام ‪ ،1971‬عندما أُعلن تأسيس " بنك ناصر االجتماعي والذي باشر عمله مع مطلع سنة ‪ ،1973‬ورمبا كان هذا‬
‫اول بنك يطبق املفهوم اإلسالمي يف مصر‪ ،‬والذي نص قانون إنشائه على عدم التعامل بالفوائد أخدا أو عطاءا‪.‬‬
‫(منري‪ ،1999 ،‬الصفحة ‪ 245‬بتصرف)‬
‫ولقد أعلنت عدّة دول من أعضاء منظمة املؤمتر اإلسالمي عن رغبتها يف إنشاء بنك إسالمي يساعد يف متويل‬
‫التنميّة االقتصاديّة واالجتماعيّة يف البلدان االسالميّة‪ ،‬وصدر إعالن النوايا يف ‪ 12‬ديسمرب ‪ ،1973‬ثم وقعت ‪25‬‬
‫دولة إسالميّة على تأسيس البنك االسالميّة للتنميّة يف سنة ‪ ،1974‬ثم ظهر بنك دبي االسالمي سنة ‪ ،1978‬وبيت‬
‫التمويل الكوييت سنة ‪ ،1979‬وقد تأسست يف العديد من البلدان بنوك و شركات إسالميّة تقوم فيها األعمال‬
‫املصرفيّة واالستثمارية والتمويلية على أساس الشريعة اإلسالميّة‪ ،‬ولقد شهدت السنوات األخرية زيادة كبرية يف‬
‫إنشاء البنوك اإلسالميّة‪( .‬فؤاد و أمحد‪ ،1996 ،‬الصفحة ‪ 120‬بتصرف)‬
‫خصائص البنوك اإلسالميّة‪:‬‬ ‫‪. 3‬‬
‫الركيزة األساسية اليت تقوم عليها البنوك اإلسالمية هي عدم التعامل بالفائدة أخذًا وعطاءًا‪ ،‬حيث تقوم‬
‫البنوك اإلسالمية بقبول الودائع دون استخدام معدل الفائدة كعامل تعويض للمودعني‪ ،‬وإنّما يتم استبدال معدل‬
‫الفائدة حبصة من الربح واليت يتم توظيفها يف جماالت استثمارية جتيزها الشريعة اإلسالمية‪( .‬امساعيل‪.)2020 ،‬‬

‫‪339‬‬ ‫« جملة رؤى اقتصادية»‪ ،‬جامعة الشهيد محه خلضر‪ ،‬الوادي‪ ،‬اجلزائر‪ ،‬اجمللد ‪ ،10‬العدد ‪ ،01‬أوت ‪2020‬‬
 ‫ابتكارات التكنولوجيا املالية ودورها يف تطوير أداء البنوك اإلسالمية العربية (ص ص ‪)348-333‬‬
‫حيث تتميز البنوك اإلسالميّة جبملة من اخلصائص والسمات أهمها‪:‬‬
‫‪ ‬عدم التعامل التعامل بسعر الفائدة أخذًا وعطاءًا؛‬
‫‪ ‬توجيه توظيف األرباح يف االستثمار احلالل؛‬
‫‪ ‬تعبئة املوارد املالية ومتويل االستثمارات املنتجة؛‬
‫‪ ‬تنشيط حركة التجارة اخلارجية بني الدول اإلسالميّة فيما بينها من جهة أو بني الدول اإلسالمية ودول‬
‫العامل من جهة أخرى؛‬
‫‪ ‬الشفافية يف املعامالت املالية واملصرفية حيث البد من التوضيح للعمالء يف البنك اإلسالمي كيفية حتقيق‬
‫الربح ومعدل العائد على أمواهلم املستثمرة يف البنك‪.‬‬
‫‪ ‬إبعاد عنصر االحتكار مع إرساء قواعد العدل واملساواة يف املغامن واملغارم‪( .‬الوادي و مسحان‪،2012 ،‬‬
‫الصفحة ‪)44‬‬
‫مسايرة البنوك االسالميّة للتطورات التكنولوجيّة احلديثة‪:‬‬ ‫‪. 4‬‬
‫قامت البنوك اإلسالميّة مبجاراة العديد من البنوك التقليديّة وجتلى ذلك يف‪:‬‬
‫‪ ‬استخدام البنوك اإلسالمي ألدوات التعامل احلديثة (إصدار بطاقات االئتمان العامليّة‪ ،‬وبطاقات الصرف اآللي‬
‫وتوفري األجهزة اخلاصة هلا)؛‬
‫‪ ‬تأسيس بنك إسالمي افرتاضي‪ :‬حيث ويف سنة ‪ 2000‬أعلن بيت التمويل اخلليجي والذي مقرُّه البحرين‪ ،‬يف‬
‫خطوة جريئة وطموحة عن نيته يف ممارسة العمل املصريف عرب اإلنرتنت ويف أحدث صوره‪ ،‬وذلك من خالل تأسيس‬
‫بنك إسالمي افرتاضي مع عدد من الشركاء (بنوك وهيئات)‪ .‬حيث سيقدم هذا البنك كافة اخلدمات املصرفية‬
‫عرب األنرتنت واملتوافقة مع أحكام الشريعة اإلسالميّة وذلك من خالل‪:‬‬
‫‪ ‬مراعاة كافة وسائل األمان يف إعداد أنظمة البنك اليت مت تأسيسها باالستعانة بكربى شركات‬
‫الكمبيوتر العامليّة؛‬
‫‪ ‬إعداد صفحات البنك وعناوينه على الشبكة الدوليّة‪ ،‬وذلك بعد احلصول على موافقة مؤسسة‬
‫نقد البحرين (البنك املركزي لدولة البحرين)‪( .‬ناصر‪ ،2006 ،‬الصفحة ‪)81‬‬
‫يعد البنك االفرتاضي الذي باشر أعماله مع نهاية سنة ‪ 2000‬األول من نوعه عرب العامل‪ ،‬ويُعد نقطة حتول يف‬
‫مسرية البنوك االسالمية العربية‪ .‬حيث يعتمد أساسًا على التقدم التكنولوجي العاملي وتوظيفه يف خدمة زبائن‬
‫البنك وعمالئه‪ ،‬كما يعترب مؤشرًا على والدة جيل جديد من البنوك‪( .‬ناصر‪ ،2006 ،‬الصفحة ‪)81‬‬
‫‪.IV‬التكنولوجيا املاليّة والبنوك اإلسالميّة العربية‪:‬‬
‫هناك جمموعة من الدول العربية وعلى رأسها دول التعاون اخلليجي اليت سعت لتبين ابتكارات التكنلوجيا‬
‫املالية لتطوير أداء بنوكها اإلسالمية‪ ،‬وحتسني خدماتها املالية‪.‬‬

‫« جملة رؤى اقتصادية»‪ ،‬جامعة الشهيد محه خلضر‪ ،‬الوادي‪ ،‬اجلزائر‪ ،‬اجمللد ‪ ،10‬العدد ‪ ،01‬أوت ‪2020‬‬ ‫‪340‬‬
 ‫ابتكارات التكنولوجيا املالية ودورها يف تطوير أداء البنوك اإلسالمية العربية (ص ص ‪)348-333‬‬

‫واقع البنوك اإلسالمية العربية‪:‬‬ ‫‪. 1‬‬

‫فيما يلي عرض للواقع الذي تعيشه البنوك اإلسالميّة العربية‪:‬‬
‫‪ ‬عدد البنوك اإلسالمية العربيّة‪ :‬على الرغم من حداثتها إالّ أنّها شهدت تطورا ملحوظًا يف عددها‪ ،‬حيث‬
‫تزايد تواجدها يف خمتلف الدول العربية اإلسالمية‪ ،‬حيث يوجد حاليًا ‪ 155‬بنك عربي إسالمي‬
‫بالكامل‪ ،‬موزعني على الدول العربية‪ ،‬واجلدول رقم ‪( 2‬أنظر املالحق) يبني عدد البنوك اإلسالميّة‬
‫العربية خالل سنة ‪2018‬؛ باإلضافة إىل ذلك‪ ،‬يوجد يف الدول العربية أفضل ‪ 27‬مؤسسة مالية إسالمية‬
‫من أصل ‪ 50‬مؤسسة (منها ‪ 26‬يف دول اخلليج)‪.‬‬
‫‪ ‬نشاط البنوك اإلسالمية العربية‪ :‬تتميز البنوك اإلسالمية يف الدول العربية مبمارستها للمعامالت املالية‬
‫وأعمال االستثمار وفقاً ألحكام الشريعة اإلسالمية‪ .‬ولقد سجلت يف األربعني عاماً املاضية زيادة يف‬
‫أعدادها وتطورًا كبريًا يف أنشطتها‪( .‬انفوجراف ‪ -‬إليك تاريخ انشاء البنوك اإلسالمية وانتشارها حول‬
‫العامل‪ )2018 ،‬حيث ‪:‬‬
‫‪ ‬بلغ إمجالي أصول البنوك اإلسالمية العربية بنهاية الفصل الثاني من العام‪ 2017‬تقريبًا ‪% 20‬‬
‫من إمجالي األصول املصرفية العربية أي حوالي ‪ 603‬مليار دوالر؛ حيث تدير البنوك اإلسالمية‬
‫املتواجدة بالدول اخلليجية أصول بنحو ‪ 542‬مليار دوالر‪ ،‬ما ميثل ‪ 90 %‬من جمموع أصول البنوك‬
‫اإلسالمية العربية جمتمعة؛‬
‫‪ ‬بلغت قيمة األموال املوظفة‪ ،‬واملقدمة من طرف البنوك العربية اإلسالمية للزبائن حنو ‪ 376‬مليار‬
‫دوالر؛‬
‫بلغت ودائع البنوك العربية اإلسالمية حنو ‪ 429‬مليار دوالر‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫‪ ‬بلغت األموال اخلاصة يف البنوك العربية اإلسالمية حوالي ‪ 87‬مليار دوالر يف النصف األول من‬
‫العام ‪2017‬؛‬
‫‪ ‬بلغت مداخيل البنوك اإلسالمية يف الدول العربية حنو ‪ 9‬مليار دوالر بنهاية العام ‪.2016‬‬
‫(انفوجراف ‪ -‬إليك تاريخ انشاء البنوك اإلسالمية وانتشارها حول العامل‪)2018 ،‬‬
‫انتشار التكنولوجيا املاليّة يف بعض البنوك اإلسالميّة العربية‪:‬‬ ‫‪. 2‬‬
‫قامت أرنست ويونغ (‪ )EY‬بدراسة استطالعية النتشار التكنولوجيا املالية يف بعض البنوك اإلسالمية العربية‪،‬‬
‫ولقد أوضحت هذه الدراسة جمموعة من النتائج أهمها‪:‬‬
‫‪ % 78 ‬من املتعاملني مع البنوك اإلسالميّة يف الدول اخلليجية يتطلعون إىل حتسني اخلدمات خاصة‬
‫اإللكرتونية منها؛‬
‫‪ ‬أوضحت الدراسة كذلك أنّ العمالء يرغبون يف اعتماد البنوك اإلسالمية املزيد من الربامج التقنية اليت‬
‫تعتمد على الرقمنة لكي تشتمل البنوك اإلسالمية على خدمات أكثر‪ ،‬حيث ‪ % 40‬من برامج )‪(FinTech‬‬
‫املستخدمة يف هذه الدول هي برامج الدفع اإللكرتوني (حممود‪)2016 ،‬؛‬

‫‪341‬‬ ‫« جملة رؤى اقتصادية»‪ ،‬جامعة الشهيد محه خلضر‪ ،‬الوادي‪ ،‬اجلزائر‪ ،‬اجمللد ‪ ،10‬العدد ‪ ،01‬أوت ‪2020‬‬
 ‫ابتكارات التكنولوجيا املالية ودورها يف تطوير أداء البنوك اإلسالمية العربية (ص ص ‪)348-333‬‬
‫‪ ‬الدول العربيّة اليت شهدت تطورًا يف تعاطي بنوكها اإلسالميّة مع التكنلوجيا املالية هي اإلمارات‪ ،‬البحرين‬
‫وقطر حيث‪:‬‬
‫‪ ‬اإلمارات‪ :‬تعترب مؤسسة )‪ (Beehive Dubai Based‬أول مؤسسة متويلية وسيطة يف اإلمارات تعتمد على‬
‫التكنلوجيا املالية؛ حيث قامت هذه املؤسسة بإطالق صيغة ‪( P2P‬صيغة متويلية إلكرتونية) وذلك من أجل‬
‫تسهيل احلصول على التمويل من خالل ربط الدائنني واملقرتضني عن طريق نظام تقين عالي اجلودة يتميز‬
‫بسهولة التعامل‪.‬‬
‫يعترب بنك اإلمارات اإلسالمي البنك األول الذي قام باختبار حلول تقنية البلوكشني‪ ،‬حيث قام عام ‪،2017‬‬
‫بدمج ابتكارات التكنولوجيا املالية ملعاجلة مشاكل املدفوعات عن طريق الشيكات‪ .‬حيث عززت تقنية‬
‫البلوكشني من مصداقية البنك وقلل من خماطر االحتيال على مستواه‪.‬‬
‫يعترب كذلك بنك اهلالل‪ ،‬أول بنك إسالمي يف العامل قام بإمتام صفقاته عن طريق تقنية صكوك البلوكشني‬
‫على مستوى املركز املالي العاملي لسوق أبوظيب املالي‪.‬‬
‫قامت أيضا مؤسسة )‪ (Jibrel Network‬العاملة يف جمال التكنولوجيا املالية يف دبي بتطوير نظام بلوكشني‬
‫اإلثرييوم‪ ،‬حيث توفر هذه املؤسسة للبنوك اإلسالمية باإلمارات العمالت الرقمية كالعمالت األولية على‬
‫بلوكشني اإلثرييوم ‪.ECR-20‬‬
‫كما تعاونت إحدى الشركات اإلسالمية باإلمارات (شركة لتطوير القطاع اخلاص) مع الشركات الناشئة‬
‫العاملة يف جمال العمالت الرقمية على انشاء العقود الذكية وغريها من االبتكارات املبتكرة يف البنوك اإلسالمية‬
‫باإلمارات‪( .‬حممود‪)2016 ،‬‬
‫‪ ‬البحرين‪ :‬أصدرت البحرين أول نظام يف العامل للتمويل اجلماعي املتوافق مع أحكام الشريعة اإلسالمية‬
‫ومبادئها ‪.‬وهي جتتذب منصات التمويل اجلماعي من خالل استحداث أكثر من وسيلة خلدمات التمويل‬
‫اجلماعي لالنتقال إىل فينتك باي‪ ،‬حيث ميكنها تقديم اخلدمات املالية املصرفية بتكلفة تشغيلية أقل‬
‫بنسبة ‪ % 30‬مقارنةً بدبي أو قطر‪ .‬وتدرك اإلمارات أن هناك أربعة أنواع من مناذج التمويل اجلماعي‬
‫)التربع‪ ،‬واملكافآت‪ ،‬والتمويل اجلماعي لرأس املال‪ ،‬والدين أو االقرتاض املباشر من دون وسيط)‪ .‬وال يزال‬
‫انتشار منصات التمويل اجلماعي للقروض واالستثمار على نطاق ضيق ومل يتم تنظيمها على مستوى أوسع‬
‫يف اإلمارات‪( .‬فينتك االبتكارات املالية التقنية‪ ،2019 ،‬مرجع سبق ذكره‪ ،‬الصفحة ‪.)21‬‬
‫‪ ‬قطر‪ :‬خالل سنة ‪ 2019‬مت إعطاء اإلشارة النطالق أول منصة إسالمية إلكرتونية يتم على مستواها تبادل‬
‫العملة الرقمية املدعمة بالذهب‪ ،‬وذلك على هامش املؤمتر اخلامس للمال اإلسالمي‪ ،‬الذي احتضنت‬
‫فعالياته مدينة الدوحة‪ ،‬حتت شعار «التمويل اإلسالمي والعامل الرقمي»‪ .‬وستكون هذه املنصة األوىل من‬
‫نوعها على مستوى العامل‪ ،‬خاصة أنها ستكون متوافقة مع مبادئ وأحكام املعامالت املالية اإلسالمية‪،‬‬
‫حيث مت تسميتها اي ‪ -‬دينار»‪ ، « I-DINAR‬ولقد مت التعاون بني قطر وماليزيا إلطالق هذه املنصة‬
‫احلديثة واملتطورة واليت تليب تطلعات الراغبني يف التداول والتعامل وفقا ألحكام ومبادئ الشريعة اإلسالمية‬
‫وبشكل خاص فقه املعامالت املالية اإلسالمية‪ ،‬حيث بين هذا العمل على دراسات واجتماعات مكثفة‪.‬‬

‫« جملة رؤى اقتصادية»‪ ،‬جامعة الشهيد محه خلضر‪ ،‬الوادي‪ ،‬اجلزائر‪ ،‬اجمللد ‪ ،10‬العدد ‪ ،01‬أوت ‪2020‬‬ ‫‪342‬‬
 ‫ابتكارات التكنولوجيا املالية ودورها يف تطوير أداء البنوك اإلسالمية العربية (ص ص ‪)348-333‬‬

‫إىل جانب ذلك‪ ،‬فإن هذه املنصة اإللكرتونية اإلسالمية لتبادل العملة ستشكل حتوال يف جمال التكنولوجيا‪،‬‬
‫خاصة أنها ستوفر العديد من املزايا‪ ،‬ومنها تسوية العديد من العمليات املالية وأعمال الصرف والتجارة‪ ،‬كما أنها‬
‫ستسمح بتداول مع أو مقابل أي سلع أو منتجات أو عمالت مشفرة أو أي من جمموعة من احللول واألدوات املالية‬
‫وكذلك العقود املالية والتجارية من أي مكان ويف أي وقت على مستوى العامل بسهولة‪.‬‬
‫ويف هذا اإلطار‪ ،‬فقد حددت قيمة ‪ 1‬دينار ضمن املنصة اإللكرتونية اإلسالمية بواحد جرام من الذهب‪ ،‬أي أنه‬
‫سيشكل حمفظة من الذهب اإللكرتونية كذلك‪ ،‬وبهذا فإن التبادل وتداول هذه العملة على شبكة اإلنرتنت‬
‫سيكون له مقابل عيين وهو مقدار الذهب‪ ،‬وبالتالي يكون متوافقا مع املبادئ اإلسالمية‪ ،‬حيث سيكون‬
‫بإمكان املستثمرين واملتعاملني من خالل هذه املنصة احملافظة على أصوهلم وممتلكاتهم بكل أمان وسهولة‪ ،‬مع‬
‫سرعة إمتام كافة العمليات املالية والتجارية‪.‬‬
‫‪ . 3‬آفاق االبتكارات املالية يف البنوك اإلسالمية العربيّة‪:‬‬
‫تسعى البنوك اإلسالمية العربية إىل مواجهة التحديات اليت تفرضها السوق املالية العاملية خاصة فيما يتعلق‬
‫بابتكارات التكنولوجيا املالية املتسارعة‪ ،‬حيث أنّ العديد من البنوك اإلسالمية يف الدول العربية تسعى لتبين‬
‫أنظمة إلكرتونية متطورة لتسهيل اخلدمات املالية وزيادة كفاءة وفعالية (األداء) البنك اإلسالمي‪.‬‬
‫فعلى هامش فعاليات الدورة ‪ 24‬للمؤمتر العاملي للمصارف اإلسالمية‪ ،‬أعلنت ثالثة بنوك إسالمية يف أواخر سنة‬
‫‪ ،2017‬إطالق أول احتاد تكنولوجيا مالية إسالمية " ألكو البحرين ‪ ،" - ALGO Bahrain‬وذلك بهدف البحث‬
‫عن حلول مصرفية مبتكرة ومتوافقة مع أحكام الشريعة اإلسالمية ‪( .‬حمرر القبس اإللكرتوني‪،2017 ،‬‬
‫الصفحات ‪)2-1‬‬
‫فشركة " ألكو البحرين ‪ " - ALGO Bahrain‬أول احتاد عاملي‪ ،‬هدفه الرئيسي تسريع إطالق حلول‬
‫التكنولوجيا املالية املتوافقة مع أحكام الشريعة االسالمية‪ .‬ويعترب كل بيت التمويل الكوييت –البحرين‪،‬‬
‫جمموعة الربكة املصرفية وبنك البحرين للتنمية األعضاء املؤسسون الحتاد التكنولوجيا املالية اإلسالمي " ألكو‬
‫البحرين ‪ ، " - ALGO Bahrain‬ومن املتوقع أن تنضم ‪ 8‬بنوك إسالمية أخرى إىل االحتاد يف املرحلة الثانية‪.‬‬
‫تستعد " ألكو البحرين " إلطالق ‪ 22‬منصة تكنولوجيا مالية حبلول العام ‪ 2022‬يف مجيع أحناء دول اخلليج‬
‫واألسواق الناشئة‪ ،‬ولتحقيق هذا اهلدف البد من تظافر جهود كل األطراف‪ ،‬القائمة على املعرفة اجليّدة بالسوق‬
‫وقاعدة العمالء واملوارد املالية‪ ،‬حيث يُعنى احتاد «ألكو البحرين» باالبتكار من أجل التأثري االجتماعي‪.‬‬
‫على غرار هذا اهلدف املستقبلي يهدف " ألكو البحرين ‪ " - ALGO Bahrain‬إىل ‪:‬‬
‫‪ ‬تعزيز الشمول املالي الذي سيعمل على تطوير ومنو صناعة البنوك اإلسالمية العربية يف العامل؛‬
‫‪ ‬خلق مناصب شغل جديدة؛‬
‫‪ ‬توجيه االستثمارات اجلديدة يف الدول العرية خاصة دول جملس التعاون اخلليجي واألسواق الناشئة؛‬
‫‪ ‬ختفيض تكلفة االبتكار‪ ،‬وتسريع قدرات البنوك األعضاء حنو السوق؛‬
‫‪ ‬حتسني رحبية ومنو البنوك اإلسالميّة؛‬
‫‪ ‬جتهيز البنوك اإلسالمية العربية للنقلة النوعية القادمة‪ ،‬نتيجة اكتساح ابتكارات التكنولوجيا املالية‬
‫العامل ككل؛‬

‫‪343‬‬ ‫« جملة رؤى اقتصادية»‪ ،‬جامعة الشهيد محه خلضر‪ ،‬الوادي‪ ،‬اجلزائر‪ ،‬اجمللد ‪ ،10‬العدد ‪ ،01‬أوت ‪2020‬‬
 ‫ابتكارات التكنولوجيا املالية ودورها يف تطوير أداء البنوك اإلسالمية العربية (ص ص ‪)348-333‬‬
‫‪ ‬البحث عن مناذج مستدامة من أجل توفري اخلدمات املالية لألشخاص الذين مل يتمكنوا من احلصول‬
‫على هذه اخلدمات‪.‬‬
‫احتاد «ألكو البحرين» منصة متويل مجاعي مرحية وممتعة لألعمال (األشخاص مقابل املشاريع الصغرية)‪ ،‬وهذا‬
‫من شأنه تعزيز منو قطاع املؤسسات الصغرية واملتوسطة‪.‬‬
‫احتاد «ألكو البحرين» سيمكن األفراد واملؤسسات املشاركة يف املشاريع التجارية الصغرية بطريقة بسيطة مدارة‬
‫للمخاطر ومرحية‪ ،‬كما يوفر فرصة لالستثمار خارج احلدود‪ ،‬من خالل منصة الشخص مقابل الشركة‪.‬‬
‫إنّ االحتاد اجلديد سيمكن البحرين من التحول خبطى سريعة ألن تصبح مركزاً للتقنية املالية‪ ،‬مدعوم ًا‬
‫مبخترب تنظيمي للشركات الناشئة يف قطاع التكنولوجيا املالية‪ ،‬وإنشاء أكرب مركز متخصص يف التكنولوجيا‬
‫املالية مبنطقة الشرق األوسط وأفريقيا‪.‬‬
‫‪ .4‬تقييم أداء البنوك االسالميّة العربية على إثر تبين ابتكارات التكنولوجيا املاليّة‪:‬‬
‫أشار تقرير ‪ EY‬حول‪ " :‬املصرفية يف األسواق الناشئة" إىل تقديم تقييم ألداء البنوك االسالميّة العربية على‬
‫إثر تبنيها البتكارات التكنولوجيا املاليّة حيث‪:‬‬
‫‪ ‬ستضيف التكنولوجيا املالية للبنوك اإلسالمية العربية ما يقارب ‪ 150‬مليون عميل على مدى اخلمس‬
‫السنوات املقبلة‪ 100( ،‬مليون عميل حاليًا مقابل ‪ 250‬مليون عميل مستقبالً)؛‬
‫‪ ‬إنّ توحد البنوك اإلسالمية العربية مع الشركات الناشئة يف جمال التكنولوجيا املالية‪ ،‬سيدفع البنوك‬
‫اإلسالمية لتصبح منتشرة عرب ‪ 20‬سوقًا واعدة حبلول عام ‪ ، 2021‬مقارنة خبمسة أسواق يف الوقت‬
‫الراهن؛ (لزهاري وحجاج‪ ،2018 ،‬الصفحة ‪)80‬‬
‫‪ ‬ستعزز ابتكارات التكنولوجيا املالية وصول البنوك اإلسالمية يف دول جملس التعاون اخلليجي إىل‬
‫األسواق لعاملية وحتقيق مستوى عالٍ من الرحبية؛‬
‫‪ ‬ميكن للبنوك االسالمية يف الدول العربية تفعيل اسرتاتيجية جريئة إلدارة التمويل‪ ،‬تتضمن حتليال‬
‫متقدمًا للبيانات‪ ،‬وأمتته العمليات الروبوتية‪ ،‬والذكاء االصطناعي وتقنية التعامالت الرقمية )بلوك‬
‫تشني)‪( .‬لزهاري و حجاج‪ ،2018 ،‬الصفحة ‪)81‬؛‬
‫‪ ‬ستستفيد البنوك االسالمية العربية أيضا من ابتكارات التكنولوجيا املاليّة ويتطور أدائها وذلك من‬
‫خالل استعمال تقنية البلوكشني‪ ،‬جنباً إىل جنب مع املبادئ اإلسالمية‪ ،‬والعمل على تشفري شهادة احلالل‬
‫رقمياً وحفظها على صيغة ‪ . PDF‬حيث سيتم التحقق من الشهادة (إذ مل يوجد للمنتج شهادة على‬
‫البلوكشني فيعين أنّ املنتج ليس حالالً)؛‬
‫‪ ‬سرعة التعامل واإلجناز‪ ،‬وتوفري الوقت؛‬
‫‪ ‬استغناء البنوك اإلسالمية يف الدول العربية عن الوسطاء‪ ،‬وإمتام املعامالت دونهم من خالل شبكة‬
‫"النظري إىل النظري" املوزعة حول العامل‪ ،‬وهذا سيخلق العديد من الفرص لتطوير النظم والعقود الذكيّة‬
‫الرقميّة؛‬
‫‪ ‬زيادة فرص الشراكات‪ ،‬والتعاون بني البنوك واملؤسسات املاليّة بطريقة أكثر سرعة‪.‬‬

‫« جملة رؤى اقتصادية»‪ ،‬جامعة الشهيد محه خلضر‪ ،‬الوادي‪ ،‬اجلزائر‪ ،‬اجمللد ‪ ،10‬العدد ‪ ،01‬أوت ‪2020‬‬ ‫‪344‬‬
 ‫ابتكارات التكنولوجيا املالية ودورها يف تطوير أداء البنوك اإلسالمية العربية (ص ص ‪)348-333‬‬

‫‪.V‬نتائج الدراسة‪:‬‬
‫توصل البحث إىل جمموعة من النتائج أهمها‪:‬‬
‫‪ ‬ترفع ابتكارات التكنولوجيات املالية حظوظ البنوك اإلسالمية العربية ملا توفره من تقنيات رقمية‬
‫متقدمة تسهم يف الرفع من قدراتها التنافسية‪ ،‬وتزيد من كفاءتها يف أداء خدماتها؛‬
‫‪ ‬تشكل ابتكارات التكنولوجيات املالية أداة سحرية للبنوك اإلسالمية العربية‪ ،‬تساعدها يف تعزيز‬
‫جناحاتها احلالية ويف نفس الوقت فرض تواجدها يف خمتلف األسواق الدولية‪ ،‬حيث تشكل التكنولوجيا‬
‫املالية وسيلة جديدة هلذه البنوك تساعدها على التعريف أكثر مبنتجاتها وخدماتها‪.‬‬
‫‪ ‬أصبحت التكنولوجيا املاليّة ضرورة ملحة وسياسة اسرتاتيجية جيب أن تعطى حقها لضمان تواجد‬
‫أكرب وانتشار أوسع لألنظمة البنكية اإلسالمية‪.‬‬
‫‪.VI‬اخلالصة‪:‬‬
‫حققت البنوك العربية اإلسالمية خالل ما يقارب الثالثة عقود من الزمن إجنازات كبرية‪ ،‬متثلت أساسًا يف‬
‫االنتشار الواسع هلذه البنوك يف خمتلف أحناء الدول العربية‪ ،‬التطور املستمر يف عملها وحتسنًا مضطردًا يف أدائها‬
‫وسعيها الدؤوب لتفادي أخطاء املاضي والتطلع إىل املستقبل ومواجهة خمتلف التحديات‪ .‬حيث واجهت البنوك‬
‫اإلسالمية يف الدول العربية مؤخرًا الكثري من التحديات‪ ،‬لعل أبرزها حتدي تطبيق ابتكارات التكنولوجيا املالية‬
‫نظرًاً للخصوصية اليت تتميز بها البنوك اإلسالمية واملتمثلة يف التعامل مبا يتوافق مع الشريعة اإلسالمية‪ ،‬لذلك‬
‫وجب عليها تصميم نظم وأطر خاصة للعمل بابتكارات التكنولوجيا املالية واالستفادة منها مبا يتوافق مع النظم‬
‫التمويلية املتوافقة مع الشريعة من إجارة ومراحبة ومضاربة وغريها‪.‬‬
‫وكتوصيات البحث‪ :‬ميكن تقديم بعض من التوصيات أهمها‪:‬‬
‫‪ ‬العمل على التحديث التكنولوجي ملنتجات الصناعة املالية االسالمية مبا يتماشى مع متطلبات‬
‫ابتكارات التكنولوجيا املاليّة؛‬
‫‪ ‬التأهيل البشري باحلرص على وجود عمالة وكوادر متخصصة قادرة على تأطري عملية إدراج‬
‫ابتكارات التكنولوجيا املالية يف البنوك االسالمية العربية‪.‬‬
‫‪-‬اإلحاالت واملراجع‪:‬‬
‫إبراهيم هندي منري‪ .)1999( .‬إدارة األسواق واملنشآت املاليّة‪ .‬االسكندرية‪.‬‬
‫السيولة يف البنوك اإلسالمية ‪.‬االسكندرية‪ ،‬مصر‪ :‬دار التعليم اجلامعي‪.‬‬
‫امساعيل‪ ،‬ع‪ .‬س ‪. (2020).‬مصادر توفري‬
‫االقليمي‪ ،‬آ‪ .‬ا ‪. (2017).‬التكنولوجيا املالية‪ :‬إطالق إمكانات منطقيت الشرق األوسط ومشال إفريقيا وأفغانستان وباكستان‪. ،‬إدارة الشرق األوسط وآسيا‬
‫الوسطى‪.‬‬
‫أمني عبد اهلل خالد‪ ،‬و سعيد حسني سفيان‪ .)2008( .‬العمليات االسالمية املصرفية‪ .‬األردن‪ :‬دار وئل للنشر والتوزيع‪.‬‬
‫انفوجراف ‪ -‬إليك تاريخ انشاء البنوك اإلسالمية وانتشارها حول العامل‪ 15( .‬مارس‪ .)2018 ،‬مت االسرتداد من‬
‫‪http://www.aliqtisadi.ps/ar_page.php?id=352f5dey55768542Y352f5de‬‬
‫أمين زيد‪ ،‬و أمينة بودراع‪ .)2018( .‬التكنولوجيا املاليّة االسالمية واحلاجة إىل االبتكار ـ جتربة املصارف الثالثة‪ .‬جملة االجتهاد للدراسات القانونية‬
‫واالقتصادية‪ ،‬اجمللد ‪ ،07‬العدد ‪.03‬‬
‫توفيق ياسني فؤاد‪ ،‬و عبد اهلل درويش أمحد‪ .)1996( .‬احملاسبة املصرفية يف البنوك االسالمية‪ .‬األردن‪ :‬دار اليازوري العلميّة‪.‬‬
‫حسني حممود الوادي‪ ،‬و حممد حسني مسحان‪ .)2012( .‬املصارف االسالمية‪ .‬األردن‪ :‬دار املسرية للنشر والتوزيع‪.‬‬

‫‪345‬‬ ‫« جملة رؤى اقتصادية»‪ ،‬جامعة الشهيد محه خلضر‪ ،‬الوادي‪ ،‬اجلزائر‪ ،‬اجمللد ‪ ،10‬العدد ‪ ،01‬أوت ‪2020‬‬
 )348-333 ‫ابتكارات التكنولوجيا املالية ودورها يف تطوير أداء البنوك اإلسالمية العربية (ص ص‬
،07 ‫ اجمللد‬،‫ جملة االجتهاد للدراسات القانونية واالقتصادية‬.‫الواقع واآلفاق‬...‫ التكنولوجيا املالية ثورة الدفع املالي‬.)2018( .‫ و نفيسة حجاج‬،‫زواويد لزهاري‬
.03 ‫العدد‬
.‫ مكتبة الريام‬:‫ اجلزائر‬.‫ عالقة البنوك االسالمية بالبنوك املركزية يف ظل املتغريات الدولية احلديثة‬.)2006( .‫سليمان ناصر‬
.‫ دار األيام للنشر والتوزيع‬:‫ األردن‬،‫عمان‬. ‫إدارة العمليات املصرفية اإلسالمية‬. (2018). ‫ م‬،‫اجلغل‬., ‫ ع‬،‫ عطية‬،.‫ ح‬،‫مسحان‬
‫ حبوث مؤمتر الدوحة اخلامس للمال االسالمي "التمويل‬.‫) وأثرها على اخلدمات املالية املصرفية‬FinTech( ‫ التكنولوجيا املالية‬.)2019( .‫عصام خلف العنزي‬
.‫ بيت املشورة لالستشارات املالية‬:‫ قطر‬.)74 ‫اإلسامي والعامل الرقمي" (صفحة‬
, 24.‫األكادميية للدراسات االجتماعية واالنسانية‬. ‫متطلبات إرساء التكنولوجيا املصرفية يف دعم الذكاء التنافسي بالبنوك اجلزائرية‬. (2013). ‫ ع‬.‫ م‬،‫القادر‬
:‫ مقتبس من‬:‫ منطقة الشرق األوسط ومشال إفريقيا‬.‫تقرير مشاريع التكنولوجيا املالية يف منطقة الشرق األوسط ومشال إفريقيا‬.)2019( .‫ماجنيت‬
https://iefpedia.com/arab/?p=41637
www.kfas.org :‫ مقتبس من‬:‫منطقة الشرق األوسط ومشال أفريقيا‬ .‫فينتك االبتكارات املالية التقنية‬.)2019( .‫مارمور مينا إنتليجنس‬
http://alqabas.com ‫ مت االسرتداد من‬.)2017( .‫حمرر القبس اإللكرتوني‬
https://islamonline.net :‫ مت االسرتداد من إسالم أونالين‬.‫ دور التكنولوجيا املالية يف تطوير أداء البنوك اإلسالميّة‬.)2020 ،‫ جانفي‬01( .‫حممد حممود اإلمام‬
.‫ العدد األول‬،26 ‫ جملة الدراسات املالية واملصرفيّةن اجمللد‬."‫ عصر التكنولوجيا املالية اجلديد "فينتك‬.)2019( .‫مصباح شريف أبوكرش‬
:‫ مقتبس من‬.‫ منطقة الشرق االوسط ومشال إفريقيا‬.‫ التكنولوجيا املالية يف الشرق األوسط ومشال إفريقيا‬.)2018( .‫ومضة وبيفورت‬
https://www.microfinancegateway.org/sites/default/files/publication_files/ar_fintechmena_wamda.pdf
.‫ دار الفكر‬:‫ سوريا‬.‫ إدارة البنوك التجارية واالسالمية‬.)2002( .‫وهيبة الزحيلي‬
‫ جملة االجتهاد للدراسات القانونية‬.‫ توجهات التكنولوجيا املاليّة على ضوء جتارب شركات ناجحة‬.)2018( .‫ و أشواق بن قدور‬،‫وهيبة عبد الرحيم‬
.03 ‫ العدد‬،07 ‫واالقتصاديّةن اجمللد‬

-Referrals and references:

Ibrahim Hindi Mounir. (1999). Management of financial markets and institutions. Alexandria.
Ismail, p. s. (2020). Sources of liquidity provision in Islamic banks. Alexandria, Egypt University Education House.
Regional, A. a. (2017). Unlocking the potential of the Middle East, North Africa, Afghanistan and Pakistan regions, Fintech. Middle East and Central
Asia Department.
Wamda and Befort. (2018). Fintech in the Middle East and North Africa. Middle East and North Africa region. Adapted from
https://www.microfinancegateway.org/sites/default/files/publication_files/en_fintechmena_wamda.pdf
Amin Abdallah Khaled, and Saeed Hussain Sufyan. (2008). Islamic banking operations. Jordan House of Wael for publishing and distribution.
Infograph - Here is the history of the establishment of Islamic banks and their spread around the world. (March 15, 2018). Retrieved from
http://www.aliqtisadi.ps/ar_page.php?id=352f5dey55768542Y352f5de
Ayman Zeid, and Amina Boudraa. (2018). Islamic Financial Technology and the Need for Innovation - The Experience of the Three Banks. Ijtihad
Journal for Legal and Economic Studies, 7(03), 142-160. https://www.asjp.cerist.dz/en/article/59860
Magnet. (2019) Financial Technology Projects Report in the Middle East and North Africa Region. Middle East and North Africa Adapted from
https://iefpedia.com/arab/?p=41637
Toufiq Yassin Fouad, and Abdallah Darouish Ahmed. (1996). Banking accounting in Islamic banks. Jordan Al-Yazuri Scientific House.
Hussin Mahmoud Al-Wadi, and Mohammed Hussein Samhan. (2012). Islamic banks. Jordan House of the March for Publishing and Distribution.
Zawaid Lazhari and Nafisa Hajjaj. (2018). Fintech is the financial payment revolution ... Reality and Prospects. Ijtihad Journal for Legal and
Economic Studies,7(03), 61-84 https://www.asjp.cerist.dz/en/article/59856
Sliman Nasser. (2006). The relationship of Islamic banks with central banks in light of modern international changes. Algeria Riyam Library.
Samhan, H., Attia, A., Al-Jagl, M. (2018). Management of Islamic banking operations. Amman, Jordan: Dar Al-Ayyam for Publishing and
Distribution.
Essam Khalaf Al-Anzi. (2019). Financial Technology (FinTech) and its Impact on Banking Financial Services. Research papers at the Fifth Doha
Islamic Finance Conference, "Islamic Finance and the Digital World" (page 74). Qatar: Bait Al-Mashura finance Consultations.
Marmore MENA Intelligence. (2019) Fintech Financial Technology Innovations. Middle East and North Africa Adapted from www.kfas.org
Alqabas editor. (2017). Recovered from http://alqabas.com
Mohammed Mahmoud Imam. (January 01, 2020) The role of financial technology in developing the performance of Islamic banks. Retrieved from
Islam Online https://islamonline.net
Misbah cherif Abu Karsh. (2019). Fintech's new era of financial technology. Journal of Financial and Banking Studies, 26(01), 8-12
https://search.emarefa.net/ar/viewer/BIM-883804
Wahiba Al-Zuhaili. (2002). Management of commercial and Islamic banks. Syria is the house of thought.
Wahiba Abdul Rahim, and Ashwaq bin Qaddour. (2018).The trends of financial technology in the light of successful companies' experiences. Ijtihad
Journal for Legal and Economic Studies ,7(03),11-35 https://www.asjp.cerist.dz/en/article/59854

2020 ‫ أوت‬،01 ‫ العدد‬،10 ‫ اجمللد‬،‫ اجلزائر‬،‫ الوادي‬،‫ جامعة الشهيد محه خلضر‬،»‫« جملة رؤى اقتصادية‬ 346
 ‫ابتكارات التكنولوجيا املالية ودورها يف تطوير أداء البنوك اإلسالمية العربية (ص ص ‪)348-333‬‬

‫‪-‬املالحق‪:‬‬
‫جدول (‪ :)1‬ابتكارات التكنولوجيا املاليّة‬

‫خصائصه‬ ‫الرتمجة باللغة االجنليزيّة‬ ‫االبتكار‬

‫تشفري املعلومات خللق عمالت رقميّة؛‬ ‫–‬
‫‪Cryptocurrency‬‬ ‫العملة املشفرة (العملة الرقمية)‬
‫التحقق من التبادالت املالية يف املستقل‪.‬‬ ‫–‬
‫أبرز العمالت الرقميّة؛‬ ‫–‬ ‫البيتكوين‬
‫تسمح بارسال الدفعات عرب األنرتنت مباشرة من ظرف ألخر‪.‬‬ ‫–‬ ‫‪Bitcoin‬‬ ‫(النسخة رقمية من نظري إىل نظري‬
‫(‪)P2P‬‬
‫ميثل دفرت األستاذ املوزعة (‪)DLT‬؛‬ ‫–‬
‫اإلحتفاظ بقاعدة بيانات إلكرتونية للعمالت املشقرة؛‬ ‫–‬ ‫‪Blockchain‬‬ ‫البلوكشني‬
‫مبثابة سجل أرصدة لكل املعامالت اخلاصة بالعمالت الرقمية‪.‬‬ ‫–‬
‫ابتكار مالي مستحدث للبلوكشني؛‬ ‫–‬
‫مصمم لألشخاص لبناء التطبيقات الالمركزيّة‪.‬؛‬ ‫–‬ ‫‪Ethereum‬‬ ‫اإليثريوم‬
‫اإليثر هو الرمز املميز لبلوكشني اإليثرييوم‪.‬‬ ‫–‬
‫تساعد مؤسسات اخلدمات املالية على اإللتزام بأسس الضبط املالي؛‬ ‫–‬
‫‪Reg Tech‬‬ ‫التكنولوجيا التنظيمية‬
‫أمتتة ورقمنة قواعد مكافحة غسيل األموال‪.‬‬ ‫–‬
‫صنف خاص يتفرع عن التكنولوجيا املالية؛‬ ‫–‬
‫‪Insurtech‬‬ ‫تكنوتأمني‬
‫تبسيط وحتسني كفاءة صناعة التأمني‪.‬‬ ‫–‬
‫متويل مجاعي للشركات الناشئة؛‬ ‫–‬
‫تستخدم البلوكشني؛‬ ‫–‬ ‫‪Initial Coin‬‬
‫عرض العملة األولي‬
‫خصوصية التعامل مع مؤدي االستثمار بدالً من املساهمني‪ ،‬وهو ما يقربه‬ ‫–‬ ‫‪Offering‬‬
‫أكثر لتجربة التمويل اجلماعي‪.‬‬
‫فكرة ناشئة يف اخلدمات املالية والتكنولوجيا املالية؛‬ ‫–‬
‫السماح بتداخل أطراف أخرى إلنشاء برجميات رقمية خمتلفة‪ ،‬اعتمادا على‬ ‫–‬
‫‪Open Banking‬‬ ‫العمالت املصرفية املفتوحة‬
‫قواعد بيانات البنوك؛‬
‫استخدام واجهات لربجمة التطبيقات من خالل رموز‪.‬‬ ‫–‬
‫تنفذ العقود تلقائيا بني املشرتين والبائعني؛‬ ‫–‬
‫‪Contracts Smart‬‬ ‫العقود الذكية‬
‫قائمة على أساس البلوكشني‪.‬‬ ‫–‬
‫دليل توجيهي معتمد من قبل املؤسسات املالية مع الشركات الناشئة يف‬ ‫–‬ ‫املسرعات‬
‫‪Accelerators‬‬
‫جمال التكنولوجيا املالية‪.‬‬ ‫"مسرعات البذور"‬
‫املصدر‪ :‬من إعداد الباحثني إعتمادًا على (أبوكرش‪ ،2019 ،‬الصفحات ‪ 11 – 10‬بتصرف)‬

‫شكل (‪ : )1‬عدد من شركات التكنولوجيا املالية الناشئة يف منطقة الشرق األوسط وإفريقيا (‪)2018- 2013‬‬

‫املصدر ‪( :‬تقرير مشاريع التكنولوجيا املالية يف منطقة الشرق األوسط ومشال إفريقيا‪ ،2019 ،‬الصفحة ‪)25‬‬

‫‪347‬‬ ‫« جملة رؤى اقتصادية»‪ ،‬جامعة الشهيد محه خلضر‪ ،‬الوادي‪ ،‬اجلزائر‪ ،‬اجمللد ‪ ،10‬العدد ‪ ،01‬أوت ‪2020‬‬
 ‫ابتكارات التكنولوجيا املالية ودورها يف تطوير أداء البنوك اإلسالمية العربية (ص ص ‪)348-333‬‬

‫شكل (‪ : )2‬نسبة إمجالي شركات التكنولوجيا املالية الناشئة حسب الدول سنة ‪2018‬‬

‫املصدر ‪( :‬تقرير مشاريع التكنولوجيا املالية يف منطقة الشرق األوسط ومشال إفريقيا‪ ،2019 ،‬الصحة ‪)25‬‬

‫جدول (‪ : )2‬عدد البنوك اإلسالمية العربية سنة ‪2018‬‬

‫موريتانيا‬ ‫الكويت‬ ‫اليمن‬ ‫االمارات‬ ‫العراق‬ ‫البحرين‬ ‫السودان‬
‫‪6‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪18‬‬ ‫‪26‬‬ ‫‪37‬‬
‫جيبوتي‬ ‫األردن‬ ‫مصر‬ ‫السعودية‬ ‫لبنان‬ ‫قطر‬ ‫الصومال‬
‫‪4‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪6‬‬
‫اجملموع‬ ‫املغرب‬ ‫اجلزائر‬ ‫عمان‬ ‫فلسطني‬ ‫سوريا‬ ‫تونس‬
‫‪155‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪3‬‬
‫املصدر‪ :‬من إعداد الباحثني إعتمادًا على (انفوجراف ‪ -‬إليك تاريخ انشاء البنوك اإلسالمية وانتشارها حول العامل‪)2018 ،‬‬

‫كيفية االستشهاد بهذا املقال حسب أسلوب ‪: APA‬‬

‫بومود إميان‪ ،‬مطرف عواطف‪ ،‬شاوي شافية‪ .)2020( .‬ابتكارات التكنولوجيا املالية و دورها يف تطوير أداء البنوك اإلسالمية العربية‪،‬‬
‫جملة رؤى اقتصادية‪ ،)01(10 ،‬جامعة الوادي‪ ،‬اجلزائر‪ ،‬ص‪.‬ص ‪.348- 333‬‬

‫يتم االحتفاظ حبقوق التأليف والنشر جلميع األوراق املنشورة يف هذه اجمللة من قبل املؤلفني املعنيني مبوجب رخصة املشاع اإلبداعي نسب‬
‫‪ 4.0‬رخصة عمومية دولية )‪.(CC BY-NC 4.0‬‬ ‫املصنف ‪ -‬غري جتاري‬

‫‪Roa Iktissadia Review is licensed under a Creative Commons Attribution-Non Commercial license 4.0‬‬
‫‪International License. Libraries Resource Directory. We are listed under Research Associations category‬‬

‫« جملة رؤى اقتصادية»‪ ،‬جامعة الشهيد محه خلضر‪ ،‬الوادي‪ ،‬اجلزائر‪ ،‬اجمللد ‪ ،10‬العدد ‪ ،01‬أوت ‪2020‬‬ ‫‪348‬‬