Osnovi bankarskog poslovanja

Banka je jedan tržišni akter koji zavisi od novca štediša koji se naziva depozit i predstavlja
osnovni bankarski resurs. Klijenti svoj novac daju banci zato što u nju imaju povjerenje.
Zajedno
sa depozitom i povjerenje je osnovni resurs banke, i što više klijenti imaju povjerenja u banku
oni
će biti slobodniji da joj daju novac. Načini na koji banka ostvaruje povjerenje su: 1.) sigurnost
elektronskog bankarstva, 2.) mogućnosti elektronskog bankartsva, 3.) povoljnosti
elektronskog
bankarstva, i4.) olakšanja koja klijenti dobijaju uslugama iz elektronskog bankarstva.
Lingvistika i etimologija kazuju nam da su francuska riječ banque i italijanska riječ banca
korištene prije mnogo vijekova u značenju "klupa" ili "pult za promjenu novca". Ako se
pogleda
kroz historiju banka se koristila na mjestima za razmjenu robe, na otvorenim tržnicima, gdje
su
ljudi trebali da razmjenjuju različite vrste novca i banka je bila taj mjenjač koja je mjenjala
novac. Definicija banke: banka je finansijska institucija koje se kao glavnom djelatnošću bavi
primanjem depozita i davanjem kredita. Depoziti su računi klijenata na koje se primaju novci.
Računi mogu biti oročeni (štedni) ili neoročeni (po viđenju – a vista).
Osnovne djelatnosti banke su:
- uzimanje depozita, banke upravljaju novcem klijenata.
- davanje kredita, pri čemu zarađuju kamatu.
- posredovanje u novčanim transakcijama, tj. između uplatioca i primaoca, gdje banka
zarađuje proviziju za procesuiranje novčanih transakcija.
Npr. ako u Srbiji ima milion penzionera, milion zaposlenih i milion nezaposlenih i studenata
koji
imaju otvoren račun u banci, i za održavanje računa plaćaju 2 eura mjesečno, to znači da
banka
zaradi 6 miliona eura mjesečno.
Depozit predstavlja deponovana novčana sredstva kod banke za obezbjeđenje ili obavljanje
poslovnih aktivnosti. Klijenti deponuju svoja novčana sredstva i svaka uplata dospjeva na
njihov
tekući račun i ta sredstva su obezbjeđena, tj. deponovana kod agencije za osiguranje depozita
(U
Srbiji su osigurana sredstva do 50.000 eura po jednom depozitnom računu). Sam pojam
depozit
potekao je od latinske riječi depositum - u značenju povjereno dobro ili ulog. Depozit je dobro
koje je dato na čuvanje, zalog, kauciju ili novac dat kao zalog, i to je način čuvanja novca
klijenta.
Depozit može biti oročeni i neoročeni depozit. Oročeni depozit je kada klijent ode u banku sa
željom da određenu sumu novca ostavi banci na određeni rok, a banka daje određene
pogodnosti
klijentu u obliku kamate na depozit koji klijent naplaćuje banci zato što je kod nje ostavio
novac.
Ukoliko se oročeni depozi razroči, klijent tada plaća "penale" za kršenje ugovora. Vrijednost
depozita je različita u različitim uslovima, npr. 2018. godine banke su imale negativne
kamatne
stope na depozite u Švajcarskoj, u određenim njemačkim i austrijskim bankama, tokom 2020.
nije bilo kamate na depozite, što znači da su klijenti imali novac koji su odlučili oročiti u
banci na
9
godinu dana, banke su, iz nemogućnosti da taj novac dalje plasiraju na tržište, željele da
obeshrabre klijente da njima ostavljaju novac i da se on uključi u druge tokove, tj. naplaćivali
su
čuvanje novca u bankama jer oni taj novac nisu mogli adekvatno da plasiraju. Neoročeni
depozit
je novac koji klijent ima na računu i može da se koristi u svakom trenutku.
Banka nudi finansijske usluge i tako stiče zaradu. Npr. kada deset osoba položi depozit, banka
razmišlja kako da ga investira i taj dio se zove centralizacija kapitala, prikupljanje sredstava
od
klijenata. Kako klijent ima potrebu da sredstva deponuje i da nema obavezu fizičkog čuvanja
tih
sredstava,sredstva deponuje u banku, i ta sredstva banka obavlja plasira, tj. ulaže sredstva na
berzi u kupovinu hartija od vrijednosti, ili sredstva dalje prosljeđuje u obliku kredita.
Osnovna načela bankarskog poslovanja su:
- sigurnost, tj. banke predstavljaju sigurnosne finansijske institucije.
- efikasnost ulaganja sredstava, jer je cilj ostvarenje profita. Svaka banka nastoji da uloži
svoj novac u kupovinu vrijednosnih papira kompanija koje najbolje kotiraju na berzi ili da
ih plasira po najvećoj kamatnoj stopi.
- likvidnost, tj. sposobnost da se u svakom momentu izmire obaveze. Sve banke moraju biti
likvidne u svakom momentu, to jest, treba da imaju dovoljno novca (gotovine) da izmire
svakodnevne obaveze.
- rentabilnost, tj. sposobnost da se od uloženih sredstava ostvari profit. Sve što banka uloži
ona ulaže sa ciljem da bi ostvarila profit, tj. zaradu.