‫المبحث األول‪ :‬تقديم الصندوق الوطني للتوفير و االحتياط ‪CNEP-BANQUE‬‬

‫‪CNEP_BANQUE‬‬ ‫المبحث االول‪ :‬تقديم الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط‬

‫يعتبر الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط من بين المؤسسات ذات الطابع التجاري‪،‬‬
‫تطرقنا في هذا المبحث الى مجموعة من النقاط المتعلقة بالصندوق الوطني للتوفير واالحتياط‬
‫تتمثل هذه النقاط في نشأة الصندوق الوطني للتوفير و االحتياط‪ ،‬مفهومه‪ ،‬مهامه باإلضافة‬
‫الى ماهية التمويل العقاري‪.‬‬

‫‪CNEP BANQUE‬‬ ‫المطلب األول‪ :‬لمحة عن الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط‬

‫الفرع األول‪ :‬نشأة الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط ومفهومه‬
‫‪1‬‬
‫أوال‪ :‬النشأة‬
‫الصندوق الوطني للتوفير و االحتياط فعليا في ‪ 10‬اوت ‪ 1964‬على اساس شبكة‬
‫لصندوق تضامني بين الواليات و البلديات الجزائرية و تمثلت مهامه في جمع األموال‪ ،‬اما‬
‫اول وكالة للصندوق فقد كانت في ‪ 1‬مارس ‪ 1967‬بتلمسان‪ ،‬في حين ان تسويق دفتر‬
‫الصندوق كان قبل ذلك بسنة على مستوى شبكة البريد‪.‬‬
‫‪ -‬خالل الفترة الممتدة بين سنتي ‪ 1970 -1964‬اقتصر دور الصندوق على جمع‬
‫أموال التوفير‪ ،‬اما هيكليا فكانت شبكة الصندوق الوطني للتوفير و االحتياط تشمل على‬
‫وكالتين افتتحتا للعمالء سنة ‪.1967‬‬
‫‪ -‬وفي سنة ‪ 1971‬صدرت تعليمة تكلف الصندوق بتمويل برامج إلنجاز اسكانات‬
‫باستعمال موارد الخزينة العمومية‪ ،‬ومع نهاية ‪ 1979‬أصبح للصندوق ‪ 46‬وكالة عملية‪.‬‬
‫‪ -‬في سنوات الثمانينات كلف الصندوق الوطني لتوفير و االحتياط بمهام أخرى و‬
‫يتعلق األمر بالقروض العقارية الموجهة للخواص‪ ،‬و ذلك من اجل بناء اسكانات و تمويل‬
‫السكن الترقوي حصريا لفائدة الموفرين ومع بدايات عام ‪ 1991‬بلغت أموال التوفير ‪82‬‬
‫مليار دينار جزائري ‪ ،‬اما قيمة القروض قفد بلغت ‪ 12‬مليار دينار جزائري بمجموع‬
‫‪ 80000‬قرض‪ ،‬باإلضافة الى عدة تغيرات و تطورات طرأت على الصندوق عبر عدة‬
‫سنوات الى غاية سنة ‪ ، 2007‬حيث قررت الجمعية العامة السماح للبنك بمنح القروض‬
‫العقارية للخواص‪ ،‬القروض الرهنية ‪ ،‬القروض االستهالكية‪ ،‬كما تم السماح باقتناء أراضي‬
‫لبناء االسكانات و انجاز برامج السكن مع منح األولوية للموفرين‪.‬‬
‫‪2‬‬
‫ثانيا‪ :‬مفهوم الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط‬
‫‪ CNEP‬هو هيئة مالية ذات شخصية مدنية و استقالل مالي و يعد تاجرا في تعامله مع‬
‫الغير‪ ،‬تأسس سنة‪1964‬بتلمسان و اصبح لديه ‪ 206‬وكالة و ‪ 15‬مديرية جهوية موزعة على‬
‫كامل التراب الوطني راس ماله كان يقدر بحوالي ‪131.5‬مليون دوالر اي ما يعادل ‪14‬‬
‫مليار دوالر اال ان في ‪ 2016‬رفع راسماله الى ‪ 46‬مليار دوالر ‪ .‬و موقعه االلكتروني‬
‫مدرج تحت اسم ‪www.cnepbanque.dz‬‬
‫كما يتواجد الصندوق الوطني للتوفير و االحتياط على مستوى الشبكة البريدية التي‬
‫تقوم بجمع المدخرات لحساب الصندوق من قبل مجلس اإلدارة ‪ .‬أوله مدير عام و مراقب‬
‫‪ 1‬قسيمة مفيدة‪ ،‬دور البنوك التجارية في تمويل قطاع السكن ‪ ،‬مذكرة ماستر ‪،‬جامعة محمد خيضر‪ -‬بسكرة ‪ ، 2013-2012 ،‬ص ‪3‬‬

‫قسيمة مفيدة‪ ،‬دور البنوك التجارية في تمويل قطاع السكن‪ ،‬مرجع سبق ذكره‪.‬‬ ‫‪2‬‬

‫‪2‬‬
 ‫المبحث األول‪ :‬تقديم الصندوق الوطني للتوفير و االحتياط ‪CNEP-BANQUE‬‬

‫عام يدير الصندوق ثالثة أنواع من الموارد (أموال االدخار ‪ ،‬أموال الهيئات المحلية ‪ ،‬أموال‬
‫منتسبي الهيئات المحلية و المستشفيات) وتتمثل نشاطاته في جمع التوفير في الدفتر مع منح‬
‫قروض اجتماعية رهنية يتضمن هيكله التنظيمي ‪ 7 :‬مديريات‬

‫الشكل (‪ : )01‬الهيكل التنظيمي لصندوق التوفير و االحتياط‬

‫الرئيس المدير العام‬

‫المديرية العامة بالنيابة المكلفة بالتطوير‬
‫مديرية التفتيش العامة‬
‫المديرية العامة بالنيابة المكلفة باإلدارة‬
‫منطقة الشرق‬
‫المديرية العامة بالنيابة المكلفة بالقرض‬
‫منطقة الغرب‬

‫المديرية العامة بالنيابة المكلفة بالمالية و‬ ‫منطقة الوسط‬

‫المحاسبة‬ ‫منطقة الجنوب‬
‫المديرية العامة بالنيابة المكلفة بالمراقبة‬

‫المديرية العامة بالنيابة المكلفة بالتسديد‬

‫المديرية العامة بالنيابة المكلفة بأنظمة االعالم‬

‫‪www.Cnepbanque.dZ‬‬ ‫المصدر‪ :‬الموقع الرسمي لبنك التوفير و االحتياط‬

‫الفرع الثاني‪ :‬مهام الصندوق الوطني للتوفير و االحتياط وأهدافه‬

‫أوال ‪ :‬مهام الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط‬
‫لقد حددت المادة الثانية من القانون التأسيسي رقم ‪ 277-64‬تحت فصل أدوار الصندوق‬
‫‪1‬‬
‫ثالثة عشر دورا يمكن اجمالها في ثالثة أدوار رئيسية هي ‪:‬‬
‫* جمع المدخرات‬
‫* تمويل السكن‬
‫* الترقية العقارية‬
‫‪ -1‬جمع المدخرات‪:‬‬

‫‪ 1‬أولعربي أسماء‪ ،‬بن احمد صبرينة‪ ،‬دور القروض العقارية في توفير السكن‪ ،‬مذكرة ماستر في العلوم االقتصادية‪ ،‬جامعة أبي بكر بلقايد –تلمسان‪-‬‬
‫‪ ، 2016-2015‬ص‪.83‬‬

‫‪3‬‬
 ‫المبحث األول‪ :‬تقديم الصندوق الوطني للتوفير و االحتياط ‪CNEP-BANQUE‬‬

‫أسندت المادة الثامنة من القانون التأسيسي هذا الدور للصندوق و حددت المواد من ‪ 13‬الى‬
‫‪ 20‬مختلف عمليات االدخار للصندوق الوطني للتوفير و االحتياط _ بنك ‪ ،‬حيث يمنح‬
‫لزبائنه عدة طرق لتوظيف أموالهم في اطار جمع المدخرات ويمكن تصنيفها الى‪:‬‬
‫أ) توظيف آني لدى الطلب ‪ :‬وهي ودائع رصيدها مستحق الطلب في الحال‪ ،‬أي يمكن‬
‫للزبائن سحب ما اودعوه من أموالهم في أية لحظة فالبنك يلعب دور المؤتمن أو أمين‬
‫الصندوق بالنسبة لزبونه المودع وتعتمد‬
‫المؤسسة صيغة دفاتر االدخار وهي دفتران يكونان محل تسجيل مختلف عمليات الدفع و‬
‫السحب هما‪ :‬دفتر ‪ LEP‬ودفتر االدخار الشعبي ‪LEL‬االدخار ألجل السكن‬
‫ب) التوفير آلجل ‪ :‬تختلف الودائع ألجل عن سابقتها في كونها ادخارية بطبيعتها ومجمدة‬
‫الى حين حلول أجل التاريخ المقرر الستردادها ويعتمد البنك في هذا الصندوق صيغة إيداع‬
‫و هي موجهة لألشخاص االعتبارية والطبيعية التي‬ ‫األجل خاصة بالسكن ‪DAL‬‬
‫تودع لدى المصرف ودائع تفوق مبلغ ‪.500.000.000‬‬
‫‪ -2‬تمويل السكن ‪:‬‬
‫يعتبر السكن مهما كان بسيطا احد عناصر حد الكفاف الذي يجب ان تحققه كل اسرة لذا‬
‫اتجهت الدولة الجزائرية غداة االستقالل و في اطار سياستها االشتراكية الى التكفل بهذا‬
‫الحمل وحدها و تبعا لآلثار الناجمة عن هذا المشكل سواءا في ابعادها السياسة او االقتصادية‬
‫او االجتماعية ‪ ،‬فإن االسراع في وضع التصورات المالئمة لحل االشكال وجعلها في صلب‬
‫أولويات السلطة العامة وال شك ان اكبر عائق يواجه االسراع في حل المشكلة هو نقص‬
‫التمويل ‪ ،‬لذا جاء الصندوق الوطني للتوفير و االحتياط بمجموعة من التمويالت ‪:‬‬
‫‪ -‬قروض لتهيئة السكن الخاص‬
‫‪ -‬قروض لشراء السكن من مالك السكن‬
‫‪ -‬قروض لشراء سكن جديد من عند مقاول عقاري‬
‫‪ -‬قروض لشراء مسكن بناءا على التصاميم‬
‫‪ -‬قروض لشراء قطعة ارض‬
‫‪ -‬قروض لتوسعة مسكن خاص‬
‫‪ -‬قروض لبناء مسكن خاص‬
‫‪ -3‬الترقية العقارية‪:‬‬
‫قام الصندوق الوطني بتمويل الترقية العقارية من خالل تمويل المراقبين العموميين‬
‫والخواص وبذلك وجد حل لمشكلة الفائض لخزينة ومشكلة السكن فمعظم القروض المقدمة‬
‫‪1‬‬
‫لهذا التمويل موجهة الى المؤسسات التالية ‪:‬‬
‫‪ -‬فرع الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط ‪CNEP-IMMOBILIER.‬‬
‫‪ -‬مؤسسة ترقية السكنات العائلية ‪EPLF‬‬
‫‪ -‬ديوان الترقية العقارية ‪OPGI‬‬
‫‪ -‬مؤسسة الترقية العقارية للبلديات ‪APC‬‬
‫‪ -‬القطاع الخاص ‪Secteur privé‬‬

‫‪ 1‬أولعربي أسماء‪ ،‬بن احمد صبرينة‪ ،‬دور القروض العقارية في توفير السكن‪ ،‬مرجع سبق ذكره‪.‬‬

‫‪4‬‬
 ‫المبحث األول‪ :‬تقديم الصندوق الوطني للتوفير و االحتياط ‪CNEP-BANQUE‬‬

‫ثانيا‪ :‬أهداف الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط –بنك‪:‬‬

‫‪2‬‬
‫إن ‪ CNEP‬كباقي البنوك التجارية تهدف إلى ثالث أهداف رئيسية نوجزها فيما يلي ‪:‬‬
‫‪ -1‬الربح‪ :‬تقوم طبيعة نشاط الصندوق على أساس المتاجرة بالنقود ويكون الغرض األساسي‬
‫من هذه المتاجرة تحقيق اقصى ربح ممكن عن طريق استثمار موارد البنك في المجاالت‬
‫التي تحقق له الفوائد المناسبة في مقدمتها القروض التي يمنحها البنك التجاري لعمالئه‪،‬‬
‫باإلضافة إلى العموالت والعوائد التي يحصل عليها البنك لقاء خدماته البنكية واالستثمار في‬
‫األصول المالية في السوقين المالي والنقدي‪.‬‬
‫‪ -2‬السيولة‪ :‬إن أهم مورد في الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط هو الودائع التي تستحق‬
‫عند الطلب ومن ثم يبقى على البنك أن يكون مستعدا للوفاء بها في أي لحظة وهذا ما يدفع‬
‫البنك إلى الوقوع في خطر نقص السيولة و عدم توفرها الذي قد يزعزع ثقة المودعين و‬
‫يدفعهم لسحب ودائعهم‪ ،‬وهذا ما يميزه عن بقية منشآت األعمال األخرى‪.‬‬
‫‪ -3‬األمان‪ :‬إن هدف األمان يتنافى مع زيادة الخسائر التي قد تلتهم جزء من أموال‬
‫‪1‬‬
‫المودعين ‪ ،‬الذي هو في األساس يعتمد على أموالهم كمصدر لالستثمار‪.‬‬

‫‪CNEP‬‬ ‫الفرع الثالث‪ :‬موارد و استخدامات‬

‫من خالل شبكات الوكاالت المعلوماتية التابعة ل‪ ، CNEP.BANQUE‬باإلضافة الى ‪300‬‬
‫مكتب بريدي يتكفل بجمع المدخرات ‪ ،‬نستخلص أن هذا االخير يعتمد بشكل اساسي على‬
‫المدخرات العائالت و االفراد في عملية تجميع موارده أما استخداماته فتتمثل في مختلف‬
‫أنواع القروض التي يمنحها لعمالئه‪ .‬ويمكن تلخيص موارد واستخدامات‬
‫‪CNEP.BANQUE‬في الجدول التالي ‪:‬‬
‫‪CNEP‬‬ ‫الجدول (‪ :)01‬جدول يوضح موارد و استخدامات‬

‫الموارد‬ ‫االستخدامات‬
‫‪-1‬ودائع جارية تحت الطلب‬ ‫‪ -1‬القروض‬
‫‪ 1-1‬الحساب الشيكي‬ ‫‪ 1-1‬القروض الموجهة للمؤسسات‬
‫‪ 2-1‬الحساب الجاري التجاري‬ ‫أ) القروض الموجهة لتمويل السكن‬
‫‪ 3-1‬الحسابات الجارية للموظفين‬ ‫االجتماعي‬
‫‪ -2‬ودائع التوفير‬ ‫ب) قروض الترقية العقارية‬
‫‪ -3‬توظيفات ألجل‬ ‫ج)القروض االستثمارية‬
‫‪ 1-3‬ودائع ألجل‬ ‫‪ 2-1‬القروض الموجهة للعائالت و االفراد‬
‫‪ 2-3‬حسابات التوظيف ألجل‬ ‫أ) القروض السكنية‬
‫‪ 3-3‬سندات الصندوق‬ ‫ب) القروض االستهالكية‬

‫‪ 2‬هالة مرابطي‪ ،‬دور البنوك التجارية في تمويل الترقية العقارية‪ ،‬مذكرة ماستر‪ ،‬جامعة قاصدي مرباح –ورقلة‪ ،‬الجزائر‪،2014 ،2013 ،‬‬
‫ص‪20،21.‬‬

‫‪ 1‬هالة مرابطي‪ ،‬دور البنوك التجارية في تمويل الترقية العقارية‪ ،‬مذكرة ماستر‪ ،‬جامعة قاصدي مرباح –ورقلة‪ ،‬الجزائر‪،2014 ،2013 ،‬‬
‫ص‪20،21.‬‬

‫‪5‬‬
 ‫المبحث األول‪ :‬تقديم الصندوق الوطني للتوفير و االحتياط ‪CNEP-BANQUE‬‬

‫‪ 4-3‬شهادة االدخار السكني‬

‫‪CNEP-Banque, Flash info, mars 2004‬‬ ‫المصدر‪:‬‬

‫أوال ‪ :‬موارد الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط‬

‫يقوم ‪ CNEP‬بجمع المدخرات وهي تمثل موارد بالنسبة له‪ ،‬عن طريق قبوله لتشكيلة‬
‫‪1‬‬
‫متنوعة من الودائع يمكن تلخيصها فيما يلي‪:‬‬
‫‪ -1‬ودائع جارية تحت الطلب ‪ :‬هي حسابات موجهة لالحتفاظ بسيولة المدخرين (‬
‫الموجودة لدى العمالء ) والتي يمكن لهم السحب منها في أي وقت و كذلك اإليداع ‪ ،‬كما أن‬
‫حساباتها تفتح بمجرد تقديم بطاقة التعريف الوطنية للوكالة وتنقسم هذه الودائع الى ‪:‬‬
‫‪ 1-1‬الحسابات الشيكي‪ :‬حسابات إيداع يتم تغذيتها عن طريق سيولة العمالء ‪ ،‬حيث تتم‬
‫عملية فتح حساب عن طريق تقديم مجاني لدفتر الشيكات ‪ ،‬هذا األخير يسمح للعميل‬
‫الحصول على سيولته النقدية على مستوى أي وكالة بنكية‪.‬‬
‫‪ 2-1‬الحساب الجاري التجاري‪ :‬يتمتع بنفس الخصائص و االمتيازات الخاصة بالحساب‬
‫الشيكي إال أنه يفتح لصالح المؤسسات التجارية التي تمتلك سجال تجاريا‪.‬‬
‫‪ 3-1‬الحسابات الجارية للموظفين ‪ :‬هي حسابات خاصة بالموظفين العاملين في الصندوق‬
‫الوطني للتوفير و االحتياط ‪ ،‬حيث يمكنهم إيداع أموالهم فيه كما أن رواتبهم تمر بهذا‬
‫الحساب‪.‬‬
‫‪ -2‬ودائع التوفير‪:‬‬
‫يمنح الصندوق الوطني للتوفير و االحتياط نوعين من ودائع التوفير لعمالئه‪ ،‬وهي دفتر‬
‫التوفير الشعبي ‪ LEP‬بلون اخضر‪ ،‬ودفتر توفير السكن ‪ LEL‬باللون األحمر‪ ،‬يختلفان من حيث‬
‫معدالت الفائدة المطبقة‪ ،‬فمعدل الفائدة الممنوح على ‪ LEP‬مرتفع عنه في ‪ LEL‬كما أن السحب‬
‫على ‪ LEL‬عند فتحه ألول مرة يكون بعد ثالث سنوات مع امكانية االيداع في أي وقت‪ ،‬أما‬
‫‪ LEP‬فالسحب و اإليداع فيه يكون في أي وقت‪ .‬والفرق الجوهري بينهما يتمثل في أن حامل‬
‫‪LEL‬تكون له األفضلية في الحصول على القروض السكنية التي يمنحها الصندوق الوطني‬
‫للتوفير واالحتياط وبمعدالت فائدة منخفضة عن تلك التي تطبق على حامل ‪ LEP‬و يعتبر‬
‫‪ LEL‬من أهم الموارد التي يعتمد عليها الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط إذ تشكل ما‬
‫يقارب ‪ %88‬من مجمل الموارد‪.‬‬
‫‪ -3‬توظيفات ألجل‪:‬‬
‫هي حسابات موجهة لتجميع سيولة العمالء‪ ،‬يلتزم ‪ CNEP-Banque‬بحجز مبلغ مالي لمدة‬
‫زمنية محددة مقابل مبلغ فائدة معين‪ ،‬وهي تنقسم بدورها إلى‪:‬‬

‫ابتسام طوبال ‪ ،‬تقييم مساهمة البنوك التجارية في تمويل قطاع السكن ‪،‬مذكرة ماجيستر‪ ،‬جامعة محمد خيضر‪-‬بسكرة ‪، 2013/2012،‬‬
‫‪1‬ص‪.177،176،175‬‬

‫‪6‬‬
 ‫المبحث األول‪ :‬تقديم الصندوق الوطني للتوفير و االحتياط ‪CNEP-BANQUE‬‬

‫‪ 1-3‬ودائع ألجل ‪ :DAT‬هي حسابات مفتوحة لفترة زمنية محددة تتراوح بين ‪ 3‬أشهر و ‪6‬‬
‫سنوات‪ ،‬تحدد عوائدها على حسب المدة‪ ،‬كما أنه في حالة احتياج العميل للسيولة يمكنه‬
‫االستفادة من تسهيالت مالية مقابل األموال المودعة في شكل تسبيقات على الودائع ألجل‪،‬‬
‫‪1‬‬
‫وفي هذا النوع من الودائع يكون المودع شخصا طبيعيا‪.‬‬
‫‪ 2-3‬حسابات التوظيف ألجل ‪ :CPT‬تفتح هذه الحسابات للمؤسسات التي لها فائض في‬
‫السيولة وال ترغب في استثماره في الوقت الحالي‪ ،‬فتقوم بتوظيفه في شكل وديعة ألجل‬
‫‪2‬‬
‫تحصل بموجبها على فائدة‪.‬‬
‫‪ 3-3‬سندات الصندوق ‪ :BON DE CAISSE‬هو شكل من أشكال ادخار المحقق عن طريق سند‬
‫مخصص إلثبات حق دين على البنك لصالح العميل ال تقل قيمته عن ‪ ، 10000‬ليتم عند‬
‫تاريخ استحقاقها المتراوح ما بين ‪ 3‬أشهر إلى ‪ 6‬سنوات للحصول على عوائد رأس مالية و‬
‫‪3‬‬
‫تأخذ هذه السندات عدة أشكال ‪:‬‬
‫‪ ‬سندات لحاملها هي السندات التي ال يسجل اسم صاحبها عليها‬
‫‪ ‬سندات إسمية هي التي يسجل اسم صاحبها في سجالت سرية في البنك‪.‬‬
‫‪ ‬سندات إسمية يتم تسجيل اسم المكتتب فيها على مستوى دفاتر البنك‪ ،‬وعلى مستوى‬
‫السند في حد ذاته‪ ،‬هذه األخيرة قابلة للرهن ويمكن استعمالها كأداة للدفع في‬
‫المعامالت التجارية‪.‬‬
‫وتحدد معدالت الفائدة بالنسبة للنوعين السابقين حسب الجدول اآلتي‪:‬‬
‫جدول رقم (‪ :)2‬معدالت الفائدة المفروضة على العمالء إبتداءا من ‪ 1‬جانفي‬
‫‪2004‬‬
‫معدالت الفائدة‬ ‫المدة‬ ‫أنواع الودائع‬
‫‪2,5%‬‬ ‫‪ 3‬أشهر‬
‫‪%2,6‬‬ ‫‪ 6‬أشهر‬
‫‪%2,75‬‬ ‫‪ 12‬أشهر‬
‫الودائع ألجل و سندات‬
‫‪%3,5‬‬ ‫‪ 24‬شهر‬ ‫الصندوق‬
‫‪%3,75‬‬ ‫‪ 36‬شهر‬
‫‪%4,25‬‬ ‫‪ 60‬شهر‬
‫‪%4,5‬‬ ‫‪ 72‬شهر‬
‫المصدر‪ :‬من اعداد الطالبتين بناءا على المعلومات المتحصل عليها في ‪CNEP‬‬

‫‪ 4-3‬شهادة االدخار السكني ‪:CEL‬‬

‫‪ 1‬ابتسام طوبال ‪ ،‬تقييم مساهمة البنوك التجارية في تمويل قطاع السكن‪ ،‬مرجع سبق ذكره‪.‬‬

‫‪ 2‬ابتسام طوبال ‪ ،‬تقييم مساهمة البنوك التجارية في تمويل قطاع السكن‪ ،‬مرجع سبق ذكره‪.‬‬

‫‪ 3‬ابتسام طوبال ‪ ،‬تقييم مساهمة البنوك التجارية في تمويل قطاع السكن‪ ،‬مرجع سبق ذكره‪.‬‬

‫‪7‬‬
 ‫المبحث األول‪ :‬تقديم الصندوق الوطني للتوفير و االحتياط ‪CNEP-BANQUE‬‬

‫يخصص هذا المنتج لألشخاص الطبيعيين الذين تكون قيمة إيداعاتهم في حدود معينة‪ ،‬يتم‬
‫تجسيدها بسند إسمي غير قابل للمفاوضة‪ ،‬يستفيد من معدالت فائدة متزايدة‪ .‬يستفيد هذا المنتج‬
‫من امتيازات دفاتر االدخار السكني باإلضافة إلى الحصول على سكن ممول من طرف‬
‫‪ CNEP-Banque‬باالعتماد على األموال المدخرة وتسهيل الحصول على القروض التي تستفيد‬
‫‪1‬‬
‫من مساعدات ‪.CNL‬‬

‫‪2‬‬
‫ثانيا‪ :‬استخدامات الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط‬
‫‪ -1‬القروض‪:‬‬
‫‪ 1-1‬القروض الموجهة للمؤسسات ‪ :‬يدخل في إطار هذا النوع ‪:‬‬
‫أ) القروض الموجهة لتمويل السكن االجتماعي ‪ :‬تمنح لدواوين التسيير و الترقية العقارية‬
‫بمعدالت فائدة ‪.2,5 %‬‬
‫ب) قروض الترقية العقارية‪ :‬هي قروض متوسطة األجل (‪ 36‬شهر كحد أقصى) تمنح‬
‫لمؤسسات الترقية العقارية (عامة أو خاصة)‪ ،‬بهدف تمويل شراء األراضي أو إنجاز عملية‬
‫أو مجموعة من العمليات التي تدخل في إطار نشاط الترقية العقارية‪ ،‬مقابل معدل فائدة‬
‫سنوي يقدر ب ‪.6,5%‬‬
‫ج) القروض االستثمارية ‪ :‬هي قروض متوسطة وطويلة األجل موجهة لتمويل االحتياجات‬
‫االستثمارية الخاصة بالمؤسسات التجارية والصناعية‪ ،‬إضافة إلى تمويل المؤسسات‬
‫‪6%.‬الصغيرة والمتوسطة وفق معدالت فائدة سنوية ب‬
‫‪ 2-1‬القروض الموجهة للعائالت و األفراد ‪:‬يمكننا التمييز بين نوعين‪:‬‬
‫أ) القروض السكنية‪ :‬قروض طويلة األجل موجهة للحصول على مساكن وفق معدالت فائدة‬
‫تتراوح بين ‪6,5‬إلى ‪ 7,75 %‬تأخذ عدة أشكال‪:‬‬
‫* قروض لشراء سكن ترقوي من متعهد عقاري ‪.‬‬
‫* قروض لشراء سكن وفق صيغة البيع على مخطط‪.‬‬
‫* قروض لشراء سكن وفق صيغة السكن االجتماعي التساهمي ‪.‬‬
‫* قروض للحصول على سكن في إطار صيغة البيع بالتأجير‬
‫* قروض لشراء سكن من الخواص‪.‬‬
‫* قروض لتمويل تهيئة المساكن‪.‬‬
‫* قروض لتوسيع المساكن‪.‬‬
‫* قروض لشراء قطعة أراضي‪.‬‬
‫* قروض لتمويل التعاونيات العقارية‪.‬‬
‫ب) القروض االستهالكية ‪ :‬يمنح هذا النوع من القروض لتمويل شراء السيارات باإلضافة‬
‫إلى التجهيزات المنزلية وفق معدالت فائدة سنوية تتراوح ما بين ‪ 6,5‬إلى ‪.7,75 %‬‬

‫‪ 1‬ابتسام طوبال ‪ ،‬تقييم مساهمة البنوك التجارية في تمويل قطاع السكن‪ ،‬مرجع سبق ذكره‪.‬‬

‫‪ 2‬ابتسام طوبال ‪ ،‬تقييم مساهمة البنوك التجارية في تمويل قطاع السكن‪ ،‬مرجع سبق ذكره‪.‬‬

‫‪8‬‬
 ‫المبحث األول‪ :‬تقديم الصندوق الوطني للتوفير و االحتياط ‪CNEP-BANQUE‬‬

‫المطلب الثاني‪ :‬ماهية التمويل العقاري‪:‬‬

‫سنحاول في هذا المطلب التطرق إلى كل ما يخص التمويل العقاري من مفهوم و أهمية‬
‫وعناصر باإلضافة إلى تعريف القروض ومراحل منحها‪.‬‬
‫الفرع األول‪ :‬مفهوم وأهمية التمويل العقاري‬
‫أوال‪ :‬مفهوم التمويل العقاري‬
‫التعريف األول ‪ :‬يعرف التمويل العقاري على أنه كل نشاط تمويلي يهدف الى االستثمار‬
‫في مجاالت شراء أو بناء ال ترميم او تحسين المساكن و الوحدات االدارية و المنشآت‬
‫الخدمية و المباني و المحالت المخصصة للنشاط التجارية و ذلك بضمان حق االمتياز على‬
‫‪1‬‬
‫العقار وغيرها من الضمانات الممنوحة التي يقبلها الممول‪.‬‬
‫التعريف الثاني‪ :‬هو سد حاجة المستهلك لتملك العقار عن طريق بقاء ملكية العقار للممول‬
‫‪2‬‬
‫الى حين سداد مستحقات التمويل‪.‬‬

‫محمد األمين خلفاوي‪ ،‬التمويل العقاري في البنوك التجارية‪ ،‬مذكرة الماستر‪ ،‬جامعة قاصدي مرباح‪ ،‬ورقلة‪ ،‬الجزائر‪ ،2014 /2013 ،‬ص‪. 3‬‬ ‫‪1‬‬

‫‪ 2‬موقع عقارتنا‪ ،‬التمويل العقاري‪ ،‬تم االطالع عليه بتاريخ‪.https//.akaartna.weebly.com2018/04/03 :‬‬

‫‪9‬‬
 ‫المبحث األول‪ :‬تقديم الصندوق الوطني للتوفير و االحتياط ‪CNEP-BANQUE‬‬

‫باختصار هو قرض طويل األجل موجه لتمويل شراء أو بناء سكن أو تمويل أعمال التهيئة‬
‫‪1‬‬
‫الكبرى أو توسيع سكن‪.‬‬
‫‪4‬‬
‫ثانيا‪ :‬أهمية التمويل العقاري‬
‫يعتبر التمويل العقاري من بين أهم وسائل التنمية االقتصادية و االجتماعية في البلد ‪،‬‬
‫وللتمويل العقاري أهمية كبيرة يمكن تلخيصها فيما يلي‪:‬‬
‫‪ -‬يساعد نشاط التمويل العقاري على تحقيق الرفاهية لشرائح كبيرة من المجتمع ‪ ،‬حيث يعمل‬
‫على توفير السكن المناسب لهم خاصة ذوي الدخول المتوسطة و المحدودة وهي فئات غير‬
‫قادرة في ظل ارتفاع األسعار‪.‬‬
‫‪ -‬يساهم في االستقرار االقتصادي و االجتماعي و األمني ‪ ،‬ألن ملكية السكن عالمة من‬
‫عالمات االستقرار و واألمان للفرد والمجتمع‪.‬‬
‫‪ -‬يعمل على تطوير و تنمية القطاع العقاري عن طريق إيجاد فرص للمستثمرين لتوجيه‬
‫استثماراتهم في هذا القطاع‪.‬‬
‫‪ -‬يعمل على رواج وتنشيط السوق العقاري نتيجة ازدياد الطلب على الوحدات السكنية التي‬
‫يحتاجها الناس‪.‬‬
‫‪ -‬يمنح نظام التمويل العقاري لطالب التمويل أطول فترة سداد ممكنة مما يؤدي إلى ظهور‬
‫قدرة شرائية كبيرة ‪.‬‬
‫الفرع الثاني‪ :‬خطوات وعناصر التمويل العقاري‬
‫أوال‪ :‬خطوات التمويل العقاري‬

‫شكل رقم(‪: )2‬يوضح خطوات التمويل العقاري‬

‫المستثمر (المقرض)‬

‫التمويل العقاري‬ ‫الرهن العقاري‬

‫مؤسسات التمويل العقاري‬
‫التمويل‬ ‫مقابل‬ ‫تحول الرهن العقاري أوراق‬
‫عملة‬ ‫الرهن‬
‫المستثمر والرهونات العقارية (الرهن العقاري في سوق ‪)2‬‬

‫تمويل‬ ‫أوراق الرهن‬ ‫بيع الرهن‬

‫مستثمر والرهونات العقارية‬

‫المصدر‪:‬من اعداد الطالبتين‪.‬‬

‫‪ 1‬موقع المواطن‪ ،‬القرض العقاري‪ ،‬تم االطالع عليه بتاريخ ‪www.elmowatine.dz/?crédit-immobilier،2018/04/03 :‬‬

‫‪ 4‬نفس المرجع‪ ،‬ص‪.4‬‬

‫‪10‬‬
 ‫المبحث األول‪ :‬تقديم الصندوق الوطني للتوفير و االحتياط ‪CNEP-BANQUE‬‬

‫ثانيا‪ :‬عناصر التمويل العقاري‬

‫‪1‬‬
‫تتمثل في النقاط التالية‪:‬‬
‫‪ )1‬طالب التمويل العقاري (المستثمر أو المشتري)‪ :‬هو الشخص الذي يحصل على‬
‫التمويل من أجل استخدامه في شراء عقار أو بناء مسكن‪.‬‬
‫‪ )2‬البنوك العقارية‪ :‬هي مجموعة من المؤسسات المالية التي تختص بتمويل قطاع متميز‬
‫وحيوي و هو قطاع السكن و العقار الذي يحتاج إلى توفير سيولة كبيرة مقارنة بالقطاعات‬
‫األخرى ‪ ،‬إذ يتميّز توظيف األموال في قطاع العقار بطول مدة القرض التي تصل إلى‬
‫‪30‬سنة ‪ ،‬كما أن العائد قد يطول بعد التحصيل حسب مدة القرض‪.‬‬
‫وخروجا من مبدأ التخصص البنكي‪ ،‬فان التمويل العقاري لم يقتصر على ‪ CNEP‬بنك فقط‪،‬‬
‫فقد أصبحت بنوك أخرى تمارس هذا النشاط كبنك التنمية المحلية ‪ BDL‬و القرض الشعبي‬
‫الجزائري ‪.CPA‬‬
‫‪ )3‬بائع العقار‪ :‬قد يكون هذا الطرف الثالث شخص طبيعي أو شخص اعتباري كشركة‬
‫تعمل في مجال االستثمار العقاري‪ ،‬فإذا كان التمويل بغرض الشراء فإن هذا الطرف هو‬
‫البائع ‪ ،‬أما إذا كان الغرض من التمويل هو البناء أو الترميم أو التهيئة فإنه قد يكون المقاول‬
‫أو المهندس‪...‬الخ‪.‬‬
‫الفرع الثالث‪ :‬مفهوم القرض العقاري ومراحله‬
‫أوال‪ :‬مفهوم القرض العقاري‬
‫هناك عدة تعاريف نذكر منها‪:‬‬
‫‪ -‬تستخدم القروض العقارية في تمويل شراء مباني قائمة بالفعل‪ ،‬أو في تمويل إنشاء مباني‬
‫جديدة‪ ،‬وقد يمتد تاريخ استحقاقها إلى ‪ 30‬سنة يسدد على أقساط أو يسدد دفعة واحدة عندما‬
‫يحل أجله وعادة ما تكون هذه القروض مضمونة بالعقار الذي تم شراءه أو إقامته‪ ،‬ونظرا‬
‫لضخامة حجم هذه القروض وطول الفترة التي يستحق بعدها القرض فإنه عادة ما تكون من‬
‫‪1‬‬
‫نصيب البنوك الكبيرة‪.‬‬
‫‪ -‬هو قرض يتيح فرصة إنشاء الملك المرغوب فيه مع الحفاظ على السيولة لالستثمارات‬
‫األخرى‪ ،‬بحيث يكون لطالب القرض حرية اختيار الملك‪ ،‬وهو طويل األجل بين ‪ 15‬و‪30‬‬
‫‪2‬‬
‫سنة‪.‬‬
‫‪ -‬هي قروض موجهة لتمويل عملية بناء‪ ،‬شراء مسكن أو عقار أو صيانة أو تحسين مسكن‪،‬‬
‫ومدة القرض قد تصل في المتوسط إلى ‪ 25‬سنة‪ ،‬يعوض أساس دفعات ثابتة متساوية شهريا‪،‬‬
‫فالزبون يقدم ضمانات ويرهن المشروع‪.‬‬
‫‪ -‬القرض العقاري هو قرض استهالكي موجه للمقترض وقابل للتسديد في آجال طويلة‬
‫المدى‪.‬‬

‫‪ 1‬عزيزي رقية‪ ،‬التمويل العقاري وعالقاته بقطاع السكن‪ ،‬مذكرة ماستر‪ ،‬جامعة قاصدي مرباح‪ ،‬ورقلة‪ ،2015-2014 ،‬ص ‪ 3‬ص‪.4‬‬

‫‪ 1‬سمية شيخة‪ ،‬التمويل العقاري في البنوك التجارية‪ ،‬مذكرة ماستر‪ ،‬جامعة قاصدي مرباح‪ ،‬ورقلة‪ ،2014-2013 ،‬ص‪.02.‬‬

‫‪www.cnep-banque.dz 2‬‬

‫‪11‬‬
 ‫المبحث األول‪ :‬تقديم الصندوق الوطني للتوفير و االحتياط ‪CNEP-BANQUE‬‬

‫وفي األخير نستنتج أن القروض العقارية هي قروض طويلة األجل توجه لعملية بناء أو‬
‫‪1‬‬
‫وتعوض عن طريق أقساط شهريا‪.‬‬
‫ّ‬ ‫شراء أو ترميم مساكن‬
‫‪2‬‬
‫ثانيا‪ :‬مراحل منح القرض العقاري‪:‬‬
‫‪ -1‬البحث عن القرض وجذب العمالء‪:‬‬
‫حيث من المتوقع أن تكون المبادرة من البنك في جذب العمالء والبحث عن القرض لتسويق‬
‫القروض‪.‬‬

‫‪ -2‬تقديم طلبات االقتراض‪ :‬حيث تقدم على نماذج الطلبات المعدة لذلك ويجب أن تكون‬
‫‪1‬‬
‫صالحة إلدخالها الحاسب اآللي لتكوين بنك المعلومات‪.‬‬
‫‪ -3‬الفرز والتصور المبدئي‪ :‬وتبدأ عملية الفرز فور تقديم الطلبات التقنية المبدئية للطلبات‬
‫المقبولة والمستوفاة البيانات حيث يطلب استكمال المستندات وتبدأ عملية التحليل االئتماني‬
‫‪2‬‬
‫وإجراءات االستعالم في ضوء سياسة البنوك والدولة‪.‬‬
‫‪ -4‬التقييم السابق‪ :‬وتتم فيها وضع نتائج التحليل واالستعالم وعمل التقدير عن المنافع‬
‫والتكاليف من منطق معايير التقييم المعترف بها من إدارة البنك والذي يقوم بالتقييم أعلى في‬
‫‪3‬‬
‫المستوى اإلداري عن الشخص الذي قام بالتحليل‪.‬‬
‫‪ -5‬التفاوض‪ :‬وقد تمت اإلشارة أليه سابقا فالبدائل هي محدد التفاوض الذي يجب أن يتم على‬
‫‪4‬‬
‫أساس" أنا أكسب وأنت تكسب " وليس على أساس " أنا أكسب وأنت تخسر"‪.‬‬
‫‪ -6‬اتخاذ القرار والتعاقد‪ :‬بعد التفاوض تبدأ إجراءات التعاقد دون شروط جديدة ويكون‬
‫المستشار القانوني جاهزا بالعقد للتوقيع‪.‬‬
‫‪ -7‬سحب القرض وتنفيذ االلتزام التمويلي والمتابعة‪ :‬حيث تبدأ عملية سحب القرض دفعة‬
‫واحدة أو على دفعة واحدة أو على دفعات ويتم االلتزام التحويلي مع متابعة القرض بضمان‬
‫‪5‬‬
‫التزام العميل بالشروط الموضوعية و يجب على البنك وضع نظام المتابعة الدورية‪.‬‬
‫‪ -8‬استرداد األموال‪ :‬عند استحقاق األصل واألقساط يتم تحصيل القرض‪.‬‬
‫‪ -9‬التقييم الالحق‪ :‬والتقييم هنا لمعرفة ما إذا كانت األهداف الموضوعية قد تحققت و معرفة‬
‫نقاط الضعف لتفاديها مستقبال‪.‬‬
‫‪ -10‬بنك المعلومات‪ :‬ومن الواجب إدخال تلك المعلومات في الملفات و السجالت أو وضعها‬
‫في الحاسب اآللي الستدعائها و العودة إلى البداية األولى التي تم فيها رسم السياسات و وضع‬
‫‪6‬‬
‫األهداف و األولويات‪.‬‬
‫‪ 1‬عزيزي رقية‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.20،‬‬

‫‪ 2‬عبد المطلب عبد الحمبد ‪،‬البنوك الشاملة عملياتها و ادارتها ‪ ،‬الدار الجامعية‪ 84‬شارع زكريا غنيم ‪،‬االسكندرية ‪-‬مصر ‪ ،‬ص‪135‬‬

‫عبد المطلب عبد الحمبد ‪،‬البنوك الشاملة عملياتها و ادارتها‪ ،‬مرجع سبق ذكره‪.‬‬ ‫‪1‬‬

‫عبد المطلب عبد الحمبد ‪،‬البنوك الشاملة عملياتها و ادارتها‪ ،‬مرجع سبق ذكره‪.‬‬ ‫‪2‬‬

‫عبد المطلب عبد الحمبد ‪،‬البنوك الشاملة عملياتها و ادارتها‪ ،‬مرجع سبق ذكره‪.‬‬ ‫‪3‬‬

‫عبد المطلب عبد الحمبد ‪،‬البنوك الشاملة عملياتها و ادارتها‪ ،‬مرجع سبق ذكره‪.‬‬ ‫‪4‬‬

‫عبد المطلب عبد الحمبد ‪،‬البنوك الشاملة عملياتها و ادارتها‪ ،‬مرجع سبق ذكره‪.‬‬ ‫‪5‬‬

‫عبد المطلب عبد الحمبد ‪،‬البنوك الشاملة عملياتها و ادارتها‪ ،‬مرجع سبق ذكره‪.‬‬ ‫‪6‬‬

‫‪12‬‬
 ‫المبحث األول‪ :‬تقديم الصندوق الوطني للتوفير و االحتياط ‪CNEP-BANQUE‬‬

‫الشكل رقم (‪ :)03‬يوضح مراحل منح القرض‬

‫تقديم طلبات اإلقتراض‬ ‫البحث عن القرض وجذب‬

‫العمالء‬

‫الفرز و التصور المبدئي‬

‫التقييم السابق‬

‫التفاوض‬ ‫إتخاذ القرار والتعاقد‬

‫سحب القرض و تنفيذ‬

‫اإللتزام التمويلي والمتابعة‬

‫إسترداد األموال‬

‫التقييم الالحق‬

‫المصدر‪ :‬من إعداد الطالبتين بناءا على المعلومات المتحصل‬

‫بنك المعلومات‬ ‫عليها‪.‬‬

‫‪13‬‬