‫المقدمة‪:‬‬

‫لو راجعنا كل مناحي االقتصاد الوطني لوجدنا أن مشكل السكن من أهم المشكالت التي‬
‫ترهق الدولة‪ ،‬نظرا لتزايد عدد السكان بنسب أكبر من وتيرة إنجاز المشاريع السكنية‪ ،‬بحيث‬
‫أنه أصبح لزاما على البنوك التجارية التدخل كوسيط مالي و ذلك عن طريق التمويل‬
‫العقاري‪.‬‬
‫فألهميته القصوى صار واحدا من ضمن الموضوعات التي تشغل الدولة و البنوك التجارية‬
‫من جهة أخرى‪ ،‬بحيث تضمن الزيادة في مرد وديتها وإيجاد منفذ للسيولة المتوفرة لديها‬
‫باستثمارها في مشاريع جديدة‪.‬‬
‫وهذا ما دفعنا إلى طرح اإلشكالية التالية‪:‬‬
‫ما مدى مساهمة البنوك التجارية في تمويل قطاع السكن ؟‬
‫و لإلجابة على هذا التساؤل سنحاول اإلجابة على مجموعة من األسئلة الفرعية‪:‬‬
‫ما هي اإلجراءات التي يتبعها الصندوق الوطني للتوفير و االحتياط لمنح القروض ؟‬
‫ما هي أهم أنواع القروض التي يقدمها الصندوق ؟‬
‫فرضيات الدراسة‪:‬‬
‫‪-‬يعتمد الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط عند اتخاذه قرار منح القروض العقارية على‬
‫مجموعة من اإلجراءات كدراسة ملف القرض أو موضوعه ( معلومات أولية حول الزبون‪،‬‬
‫معلومات أولية حول الملكية )‪.‬‬
‫‪-‬إن القروض العقارية التي يمنحها الصندوق لعمالئه عديدة أهمها‪ :‬تقنية البيع على التصاميم‪،‬‬
‫قروض للحصول على الملكية لدى الخاص‪.‬‬
‫أسباب اختيار الموضوع‪:‬‬
‫يرجع اختيار هذا الموضوع إلى‪:‬‬
‫‪ -1‬باعتبار أن السكن الهاجس األكبر بالنسبة للمواطنين‪.‬‬
‫‪ -2‬معرفة ما مدى مساهمة هذه البنوك في القضاء على المشكل‪.‬‬
‫‪-3‬االطالع على مدى التسهيالت أو العراقيل على مستوى البنوك‪.‬‬
‫‪-‬أهمية الدراسة و أهدافها‪:‬‬
‫‪ -1‬أهمية الحصول على القروض العقارية‪.‬‬
‫‪ -2‬إبراز واقع البنوك التجارية في مجال التمويل العقاري‪.‬‬
‫‪ -3‬التعرف على سبب الزيادات الحاصلة في المشاريع العقارية بشكل مفرط خاصة في‬
‫الجزائر‬

‫منهج الدراسة‪:‬‬
‫المنهج الوصفي‪ :‬يتبن لنا من خالل دراستنا و إيضاحنا لمختلف المفاهيم‪ ،‬الخصائص و‬
‫األنواع الخاصة بالقروض العقارية و كذا مراحل الحصول عليها وصوال إلى عملية تسديد‬

‫أ‬
 ‫القرض‪ ،‬هذا المنهج يسمح لنا باء عطاء بعض التصورات و األحكام التي تمكننا من اإلجابة‬
‫على إشكالية الدراسة‪.‬‬
‫المنهج التحليلي‪ :‬يتضح خاصة عند تحليلنا لبعض الجداول و األشكال‪.‬‬
‫و أخيرا منهج دراسة حالة الذي اعتمدناه في الجانب التطبيقي‪ ،‬و استخدمنا فيه عدة تقنيات‬
‫للحصول على المعلومات‪ ،‬نذكر منها‪ :‬المالحظة‪ ،‬المقابلة‪ ،‬و الوثائق الداخلية الخاصة‬
‫بالصندوق الوطني للتوفير و االحتياط باإلضافة إلى بعض قواعد الرياضيات المالية التي‬
‫تظهر جليا في حساب األقساط‪.‬‬

‫جمع البيانات‪:‬‬
‫بالنسبة لجمع البيانات فقدتم االعتماد على مجموعة من الكتب و بعض التقارير التي تصدرها‬
‫الجهات المهتمة بهذا المجال‪ ،‬كما تم استخدام شبكة االنترنت في االطالع على العديد من‬
‫المواقع المتخصصة في هذا الشأن‪.‬‬

‫صعوبة الدراسة‪:‬‬
‫‪ -1‬نقص المراجع و الدراسات التي تتحدث عن الواقع االقتصادي و المالي الجزائري‪.‬‬
‫‪ -2‬صعوبة الترجمة خاصة بالنسبة للجزء التطبيقي و ذلك الستعمال اللغة األجنبية في البنوك‬
‫الجزائرية‪.‬‬
‫‪ -3‬عدم وجود عالقة تواصل بين الجامعة و المؤسسات المصرفية‪.‬‬
‫هيكل الدراسة‪:‬‬
‫لتحليل موضوع الدراسة و اإلجابة على اإلشكالية المطروحة قمنا بتقسيم البحث إلى مبحثين‬
‫أولهما نظري و الثاني تطبيقي‪ ،‬حيث يتضمن المبحث األول بمطلبيه لمحة شاملة عن‬
‫الصندوق الوطني للتوفير و االحتياط تضمنت تعريفه‪ ،‬هيكله التنظيمي‪ ،‬نشأته‪...‬باإلضافة إلى‬
‫ماهية التمويل العقاري و أهم عناصره و أهميته‪.‬‬
‫أما في المبحث الثاني فقد تميز بجانبه التطبيقي حيث تم التطرق إلى ذكر مختلف اإلجراءات‬
‫المتبعة و الضمانات المقدمة في عملية االقتراض و كنقطة أخيرة تم أخذ مثال شراء سكن‬
‫لدى الخاص كدراسة حالة لموضوعنا‪.‬‬
‫الدراسات السابقة‪:‬‬
‫اعتمدنا في دراستنا هذه على بعض الدراسات السابقة التي تناولت نفس موضوع هذه لدراسة‬
‫أو ج انب من جوانبها و ذلك لتأكيد معلوماتنا و زيادة مصداقيتها و في هذا السياق يمكننا‬
‫عرض بعض الدراسات‪:‬‬
‫الدراسة األولى‪ :‬أطروحة المستر التي قامت بها قسيمة مفيدة بجامعة بسكرة لسنة‬
‫‪ 2015/2014‬تحت عنوان دور البنوك التجارية في تمويل قطاع السكن‪ ،‬التي ناقشت‬
‫اإلشكالية التالية‪:‬‬
‫ما الدور الذي تقوم به البنوك التجارية في تمويل قطاع السكن ؟‬
‫حيث تم استخالص النتائج التالية‪:‬‬
‫عدم مقدرة الدولة على مواجهة أزمة السكن نظرا لتزايد النمو الديمغرافي و الطلب المتزايد‬
‫على السكن‪.‬‬

‫ب‬
 ‫عدم التحكم في تسيير السكن االجتماعي مما أدى إلى نقص العدالة في التوزيع‪.‬‬
‫ارتفاع أسعار السكن و العقار عموما مما خلق أزمة حادة في قطاع السكن‪.‬‬
‫الدراسة الثانية‪ :‬مذكرة لشهادة المستر التي قامت بها باشي إيمان‪ ،‬غالي كريمة لسنة‬
‫‪ 2013/2012‬بجامعة سعيدة تحت عنوان أثر المخاطر المالية في العالقة بين محددات منح‬
‫التمويل و كفاءة ألداء البنوك التجارية و التي ناقشت اإلشكالية التالية‪:‬‬
‫هل عناصر منح التمويل في البنوك التجارية تساعد على التقليل من المخاطر المالية للبنوك‬
‫و زيادة كفاءتها ؟‬
‫وقد تم التوصل إلى أن مؤشرات إدارة مخاطر االئتمان لديها تأثير على األداء المالي للبنوك‬
‫التجارية‪.‬‬

‫ج‬