‫ﺍﻟﻤﺩﺍﺨﻠﺔ ﺍﻟﺴﺎﺩﺴﺔ ﻭ ﺍﻟﻌﺸﺭﻭﻥ‪:‬‬

‫اﻟﻜﻔﺎﻟﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ آﻀﻤﺎن ﰲ‬

‫اﻟﺼﻔﻘﺎت اﻟﻌﻤﻮﻣﻴﺔ‬

‫ﻤﻥ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺍﻷﺴﺘﺎﺫ)ﺓ(‪ :‬ﺭﻗﻴﺔ ﺠﺒﺎﺭ‬

‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻤﺩﻴﺔ‬

‫‪ ‬‬

‫‪ 1‬‬
‫‪ ‬‬
 ‫‪2013/03/20‬‬ ‫ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ‬ ‫ﺍﻟﺼﺎﺩﺭ‬ ‫‪212-349‬‬ ‫ﺭﻗﻡ‬ ‫ﺍﻟﻤﺭﺴﻭﻡ‬ ‫ﻤﻥ‬ ‫‪21‬‬ ‫ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ‬ ‫ﻨﺹ‬ ‫ﺠﺎﺀ‬

‫ﺃﻤﺎ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 24‬ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺴﻭﻡ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻥ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﻭﺍﺠﺏ ﺘﻭﺍﻓﺭﻫﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺘﻨﺎﻓﺱ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﺼﻔﻘﺔ ﺃﻥ ﻴﻘﺩﻡ ﺇﺜﺒﺎﺕ ﻤﺅﻫل ﻗﺎﻨﻭﻨﻲ ﻤﺎﻟﻲ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﻴﻘﺩﻡ ﻓﻲ ﻤﻠﻔﻪ ﺍﻹﺩﺍﺭﻱ ﺃﺼل ﻭﺼل ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﺃﻭ‬
‫ﺸﻬﺎﺩﺓ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻀﺎﻤﻨﻴﺔ ﺤﺴﺏ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪.25‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﻗﺒﻴل ﺍﻟﻜﻔﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻀﺎﻤﻨﻴﺔ ﻨﺠﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﺍﺌﺘﻤﺎﻥ ﺘﻤﺎﺭﺴﻬﺎ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺒﻤﺎ‬
‫ﻴﻨﺴﺠﻡ ﻤﻊ ﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺒﺈﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻻ ﻴﺨﺭﺝ ﻤﻥ ﺨﺯﻴﻨﺘﻪ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺒل ﻤﺠﺭﺩ ﻤﻨﺢ‬
‫ﺍﻟﺘﻭﻗﻴﻊ‪.1‬‬
‫ﻭﺤﻘﻘﺕ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﻤﺘﻭﺍﺯﻨﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻭﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﻤﻜﻔﻭل‪ ،‬ﻓﻤﻥ ﺠﻬﺔ ﻴﺤﻘﻕ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻔﻭﺍﺌﺩ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻌﻬﺩ ﻭﻓﺎﺀﻩ ﻋﻨﺩ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺸﺭﻁ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺩﻭﻥ ﺃﻥ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﻋﻨﺩ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﺤﻘﻕ ﻋﻤﻭﻟﺔ‬
‫ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺤﻤﻠﻴﺔ ﺒﻨﻜﻴﺔ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﻋﻤﻴﻠﻪ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻨﻌﻬﺎ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﺸﻜل ﺘﺴﻬﻴﻼﺕ ﺍﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻤﻥ‬
‫ﺠﻬﺔ ﺜﺎﻨﻴﺔ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﺃﻥ ﻴﺯﺍﻭل ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﺫﻱ ﺘﻌﻬﺩ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﻪ ﻤﻘﺎﺒل ﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻟﻪ ﺩﻭﻥ ﺃﻥ ﻴﻀﻁﺭ ﺇﻟﻰ ﻭﻀﻊ‬
‫ﻤﻘﺎﺒل ﻨﻘﺩﻱ‪.‬‬
‫ﺴﻨﺩﺭﺱ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺒﺼﻭﺭﻫﺎ ﺍﻟﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻤﻊ ﺸﺭﻭﻁ ﺇﺒﺭﺍﻤﻬﺎ ﻜﻌﻘﺩ ﻭﻓﻕ ﺃﺼﻭل ﻭﺃﻋﺭﺍﻑ ﺩﻭﻟﻴﺔ ﻤﻭﺤﺩﺓ‪،‬‬
‫ﻭﻫﻜﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻋﻘﺩ ﻴﺭﺘﺏ ﺁﺜﺎﺭﺍ ﺘﻠﺤﻕ ﺃﻁﺭﺍﻓﻪ ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻵﺜﺎﺭ هﻲ اﻟﺘﻲ اﺳﺘﻘﺮت ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺗﻖ هﺆﻻء اﻷﻃﺮاف‬
‫وهﺬا اﻟﻌﻘﺪ ﻳﻔﺘﺮض داﺋﻤﺎ وﺟﻮد اﻟﺘﺰام أﺻﻠﻲ ﻓﻲ ذﻣﺔ ﺷﺨﺺ ﻳﻄﻠﺐ ﻣﻦ اﻟﻜﻔﻴﻞ وﻓﺎءﻩ ﺑﺎﻟﻨﻴﺎﺑﺔ ﻋﻨﻪ أو ﺿﻤﺎن هﺬا‬
‫اﻟﻮﻓﺎء‪.‬‬
‫ﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺴﺎﺱ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻷﺼﻠﻲ ﺼﺤﻴﺤﺎ ﻭﺇﻻ ﻜﺎﻨﺕ ﻜﻔﺎﻟﺔ ﻤﺤل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻤﺸﻭﺒﺔ ﺒﻌﻴﺏ‬
‫ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺒﻁﻼﻨﻪ ﺘﺒﻌﺎ ﻟﺒﻁﻼﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻷﺼﻠﻲ‪ ،‬ﻭﺭﻏﻡ ﻤﺎ ﻗﻴل ﺃﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺒﻬﺫﺍ ﺍﻟﻤﻌﻨﻰ ﻋﻘﺩ ﻨﺸﺄ ﻋﻨﻪ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺘﺎﺒﻊ‬
‫ﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﺍﻷﺼﻠﻲ ﻋﻠﻰ ﻨﺤﻭ ﻴﻘﻭﻡ ﺇﻟﻰ ﺠﺎﻨﺏ ﻫﺫﺍ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﻭﻴﻀﻤﻥ ﻭﻓﺎﺀ ﺘﻨﻔﻴﺫﻩ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺘﺒﻘﻰ ﻋﻘﺩﺍ‬
‫ﻤﺴﺘﻘﻼ ﻴﻨﺘﺞ ﺁﺜﺎﺭﺍ ﺘﺘﻌﻠﻕ ﺒﺈﺜﺒﺎﺘﻪ ﻭﺇﺜﺒﺎﺕ ﻤﺤﻠﻪ ﻭﺴﺒﺒﻪ‪.‬‬
‫أوﻻ‪ :‬ﻣﺎهﻴﺔ اﻟﻜﻔﺎﻟﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺛﺎﻧﻴﺎ‪ :‬ﻋﻘﺪ اﻟﻜﻔﺎﻟﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪.‬‬

‫‪                                                             ‬‬
‫‪ ‬‬

‫‪ 2‬‬
‫‪ ‬‬
 ‫اﻟﻤﺒﺤﺚ اﻷول‪ :‬ﻣﺎهﻴﺔ اﻟﻜﻔﺎﻟﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺤﻘﻘﺕ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻜﻤﺎ ﻤﺎﺭﺴﺘﻬﺎ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﻤﺘﻭﺍﺯﻨﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻭﻋﻤﻴﻠﻪ ﺍﻟﻤﻜﻔﻭل‪ ،‬ﻓﻤﻥ‬
‫ﺠﻬﺔ ﻴﺤﻘﻕ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻔﻭﺍﺌﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻌﻬﺩ ﻭﻓﺎﺀﻩ ﻋﻨﺩ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺸﺭﻁ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺩﻭﻥ ﺃﻡ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﻋﻨﺩ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﺤﻘﻕ ﻋﻤﻭﻟﺔ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺒﻨﻜﻴﺔ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﻋﻤﻴﻠﻪ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻨﺤﻬﺎ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺸﻜل ﺘﺴﻬﻴﻼﺕ ﺍﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ‪.2‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﺠﻬﺔ ﺜﺎﻨﻴﺔ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﻤﺯﺍﻭﻟﺔ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﺫﻱ ﺘﻌﻬﺩ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﻪ ﻤﻘﺎﺒل ﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻟﻪ ﺩﻭﻥ ﺃ‪ ،‬ﻴﻀﻁﺭ‬
‫ﺇﻟﻰ ﻭﻀﻊ ﻤﻘﺎﺒل ﻨﻘﺩﻱ‪ ،‬ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺫﺍﺕ ﺍﻟﺼﻭﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﺍﺤﺘﻔﻅﺕ ﺒﺸﺭﻭﻁ ﺇﺒﺭﺍﻤﻬﺎ ﻜﻌﻘﺩ ﻭﻓﻕ ﺃﺤﻜﺎﻡ‬
‫ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺸﺭﻭﻁ ﺨﺎﺼﺔ ﺍﺒﺘﺩﻋﻬﺎ ﺍﻟﻌﺭﻑ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ‪.‬‬

‫ﺃﻭﻻ‪ :‬ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺘﻌﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻀﻤﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻀﻡ ﺫﻤﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﺇﻟﻰ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﺒﻬﺩﻑ ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ‬
‫ﺒﺎﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﻓﺘﻌﺩﺩ ﺍﻟﻤﺴﺅﻭﻟﻴﻥ ﻋﻥ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﻴﺤﺩ ﺨﻁﺭ ﻋﺩﻡ ﻭﻓﺎﺀ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ )ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ(‪ .2‬ﻭﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺩﻴﻨﺎ ﺒﺼﻔﺔ ﺃﺼﻠﻴﺔ ﺃﻭ‬
‫ﺒﺼﻔﺔ ﺍﺤﺘﻴﺎﻁﻴﺔ ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻫﻲ ﺍﻟﺼﻭﺭﺓ ﺍﻟﻨﻤﻭﺫﺠﻴﺔ ﻟﻠﻀﻤﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﻀﺩ ﻤﺨﺎﻁﺭ‬
‫ﺇﻓﻼﺱ ﻤﺩﻴﻨﻪ ﻭﺃﻜﺜﺭﻫﺎ ﺍﻨﺘﺸﺎﺭﺍ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺠﺎل ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﻘﻠﺔ ﺘﻜﺎﻟﻴﻔﻬﺎ ﻭﺒﺴﺎﻁﺔ ﺇﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﻋﻜﺱ ﺍﻟﻀﻤﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﻴﻨﻴﺔ‪3‬‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺼﻑ ﺒﺎﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﻤﻌﻘﺩﺓ ﻤﻥ ﺘﺴﺠﻴل ﺇﺸﻬﺎﺭ ﻭﺘﻭﺜﻴﻕ‪...‬ﺇﻟﺦ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺠﺎل ﺍﻟﺒﻨﻜﻲ ﻻ ﺘﺨﺭﺝ ﻋﻥ ﺍﻟﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ‪ ،‬ﺭﻏﺩ ﺃﻨﻬﺎ‬
‫ﺘﺴﺘﻤﺩ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻘﻭﺍﻋﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﺎﺭﺴﺔ ﺍﻟﻌﻘﺩﻴﺔ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺸﺭﻴﻌﺔ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩﻴﻥ‪ 4‬ﻭﻜﺫﺍ ﻤﻥ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﻀﻤﻭﻨﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﺩ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺒﻨﻜﻴﺔ ﺘﺨﻀﻊ ﻟﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺨﺎﺼﺔ‪.‬‬
‫ﻓﺎﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻋﻘﺩ ﻤﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻓﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭﻫﺎ ﺃﺩﺍﺓ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﺌﺘﻤﺎﻥ ﻓﺘﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﻀﻡ ﺫﻤﺔ ﺇﻟﻰ ﺫﻤﺔ ﺃﺨﺭﻯ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﺒﺩﻴﻥ ﺃﻭ ﻋﻴﻥ ﺃﻭ ﻨﻔﺱ‪ ،5‬ﻭﻗﺩ ﺃﻭﺭﺩ ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻓﻲ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 644‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ‬
‫ﺘﻌﺭﻴﻔﺎ ﻟﻠﻜﻔﺎﻟﺔ ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ‪" :‬ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻋﻘﺩ ﻴﻜﻔل ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻩ ﺸﺨﺹ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺒﺄﻥ ﻴﺘﻌﻬﺩ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺒﺄﻥ ﻴﻔﻲ ﺒﻬﺫﺍ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺇﺫﺍ‬
‫ﻟﻡ ﻴﺒﻕ ﺒﻪ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﻨﻔﻴﻪ"‪ ،‬ﻴﺴﺘﺨﻠﺹ ﻤﻥ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ﺃﻥ ﻁﺭﻓﻲ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻫﻤﺎ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻭﺍﻟﺩﺍﺌﻥ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﻓﻠﻴﺱ ﻁﺭﻓﺎ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ ،‬ﻓﻴﺼﺢ ﺃﻥ ﺘﺘﻡ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺩﻭﻥ ﻋﻠﻤﻪ ﻭﺭﻏﻡ ﺇﺭﺍﺩﺘﻪ ﻤﻊ ﺃﻨﻬﺎ ﻻ ﺘﺘﺼﻭﺭ ﺒﻐﻴﺭ ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻘﻊ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻋﺎﺘﻕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻼﺤﻅ ﺃﻨﻪ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﺍﻷﺼﻠﻲ ﻗﺩ ﻨﺸﺄ ﻭﻗﺕ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ‪ ،‬ﻓﻴﺠﻭﺯ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻻﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ‬
‫ﻭﻜﻔﺎﻟﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻜﺫﺍ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﻌﻠﻘﺔ ﻋﻠﻰ ﺸﺭﻁ‪ 6‬ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﺒﺎﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﻓﻲ ﻭﺠﻭﺩﻩ ﻻ ﻴﻨﻔﻲ‬
‫ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ ﻤﻨﺫ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻫﻭ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﻤﻨﺠﺯ‪.‬‬

‫‪                                                             ‬‬
‫‪ ‬‬

‫‪ 3‬‬
‫‪ ‬‬
‫ﻓﺎﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻓﻲ ﺍﻷﺼل ﻫﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺸﺨﺼﻲ ﻻ ﺘﻤﻨﺢ ﻟﻠﺩﺍﺌﻥ ﺤﻕ ﺍﻟﺘﺘﺒﻊ ﻭﻻ ﺤﻕ ﺃﻓﻀﻠﻴﺔ ﻜﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻌﻴﻨﻲ‪،7‬‬
‫ﻭﻟﻜﻨﻬﺎ ﺘﻤﻨﺢ ﻟﻪ ﺤﻘﺎ ﺸﺨﺼﻴﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﻴﺴﻤﺢ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺤﻕ ﺍﻟﺸﺨﺼﻲ ﺒﻀﻡ ﺫﻤﺘﻴﻥ ﺃﻱ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﺍﻷﺼﻠﻲ ﻭﺫﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻗﺼﺩ ﺘﺩﻋﻴﻡ ﻭﺘﻘﻭﻴﺔ ﻤﺭﻜﺯ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﻀﺩ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺘﻘﺎﻋﺱ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﻭﺇﻓﻼﺴﻪ‪.8‬‬
‫ﺘﻜﻭﻥ ﻫﻨﺎ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻤﻁﻠﻘﺔ ﺃﻭ ﻏﻴﺭ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻓﺘﻨﺼﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﺍﻟﻤﻜﻔﻭل ﺒﻤﻘﺩﺍﺭﻩ ﻭﺃﻭﺼﺎﻓﻪ ﻭﻤﻠﺤﻘﺎﺘﻪ‪ 9‬ﻜﻤﺎ‬
‫ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪-1‬ﻤﻠﺤﻘﺎﺕ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﻭﻫﻲ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﺒﺴﺒﺏ ﺇﺨﻼﻟﻪ ﺒﺎﻟﺘﺯﺍﻤﻪ‪ ،‬ﺘﺸﻤل ﺃﻴﻀﺎ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﺍﻟﺩﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻘﺭﺽ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻭﺍﻟﻌﻤﻴل‪ ،‬ﻭﻓﻭﺍﺌﺩ ﺍﻟﺘﺄﺨﻴﺭ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻌﻤﻭﻻﺕ ﻭﺍﻟﻠﻭﺍﺤﻕ‪ ،‬ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭ ﺍﻟﻔﺎﺌﺩﺓ ﺠﺎﺌﺯﺓ‬
‫ﺤﺴﺏ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪456‬ﻗﺎﻨﻭﻥ ﻤﺩﻨﻲ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺒﻨﻙ ﺃﻭ ﻤﺅﺴﺴﺔ ﻤﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫‪-2‬ﻤﺼﺭﻭﻓﺎﺕ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﺸﻤل ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻹﻋﺫﺍﺭ ﻭﺭﺴﻭﻡ ﺭﻓﻊ ﺍﻟﺩﻋﻭﻯ ﻭﻤﺼﺭﻭﻓﺎﺘﻬﺎ‪.‬‬
‫‪-3‬ﻤﺎ ﺴﻴﺴﺘﺠﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺼﺭﻭﻓﺎﺕ ﺒﻌﺩ ﺇﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﺒﻤﺎ ﺍﺘﺨﺫﻩ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﻤﻥ ﺇﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﺩﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺃﺩﺍﺓ ﺍﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻭﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻤﺎﻟﻴﺔ ﻜﺜﻴﺭﺓ ﺍﻻﺴﺘﻌﻤﺎل ﻓﻲ ﻤﺨﺘﻠﻑ ﺠﻭﺍﻨﺏ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻓﻲ ﺇﻁﺎﺭ‬
‫ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪،‬ﺇﺫ ﻗﺩ ﻴﻜﻔل ﺸﺨﺹ ﺸﺨﺼﺎ ﺁﺨﺭ ﺸﺨﺹ ﺜﺎﻟﺙ ﻟﻤﺨﺘﻠﻑ ﺍﻷﻏﺭﺍﺽ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‪ ،3‬ﺇﻻ ﺃﻨﻪ ﺇﺫﺍ‬
‫ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺸﺨﺼﺎ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭﻴﺎ‪ ،‬ﻭﻜﺎﻥ ﺍﻟﻐﺭﺽ ﻤﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻀﻤﺎﻥ ﺤﻘﻭﻕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺩﻓﻌﻪ‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺎل ﺃﻭ ﺘﻌﻬﺩﻩ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺃﻭﻏﻴﺭ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ‪ ،‬ﻓﻘﺩ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻷﻤﺭ ﻜﻔﺎﻟﺔ ﺒﻨﻜﻴﺔ ﻴﺘﻌﻬﺩ ﺒﻤﻭﺠﺒﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﻀﻤﻥ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﻤﺤﺩﻭﺩﺓ ﺤﺴﺏ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﻭﺍﺭﺩﺓ ﺒﻬﺎ‪.10‬‬
‫ﺒﺤﻴﺙ ﻻﺘﺘﻡ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺸﺭﺍﺀ ﻭﺒﻴﻊ ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﺒﻴﻥ ﺒﻠﺩﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻔﻴﻥ ﺒﺴﻬﻭﻟﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺒﺎﺌﻊ ﻭﺍﻟﻤﺸﺘﺭﻱ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﻌﺩﻡ ﻤﻌﺭﻓﺔ‬
‫ﻜل ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻨﻬﻤﺎ ﻟﻶﺨﺭ‪ ،‬ﻭﻤﺎ ﻴﺅﺩﻱ ﺫﻟﻙ ﺇﻟﻰ ﻋﺩﻡ ﺜﻘﺔ ﻓﻲ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﺼﻔﻘﺔ‪ ،‬ﻟﺫﻟﻙ ﻟﻌﺒﺕ ﺍﻟﻜﻔﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺩﻭﺭﺍ‬
‫ﻫﺎﻤﺎ ﻓﻲ ﺘﺴﻬﻴل ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﺼﻔﻘﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤﻭﻤﻴﺔ‪ 11‬ﻭﺫﻟﻙ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻨﺤﻭ ﺍﻵﺘﻲ‪:‬‬
‫‪-‬ﻻ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻟﻤﺸﺘﺭﻱ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﺒﺤﺴﻥ ﻨﻴﺔ ﻭﺠﺩﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﺒﺎﺌﻊ ﺇﻻ ﺒﻭﺠﻭﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﺭﻓﻘﺔ ﻤﻊ ﺍﻟﻌﻁﺎﺀ‪.‬‬
‫‪-‬ﺇﻥ ﻜﻔﺎﻟﺔ ﺤﺴﻥ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﺘﺅﻜﺩ ﻟﻠﻤﺸﺘﺭﻱ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﺒﺎﺌﻊ ﺒﺄﻨﻪ ﺴﻴﻨﻔﺫ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺸﺤﻥ ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﺤﺴﺏ ﺸﺭﻭﻁ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺒﻴﻊ‪.‬‬
‫‪-‬ﺘﻭﻓﺭ ﺍﻟﻜﻔﺎﻻﺕ ﺍﻟﺴﻴﻭﻟﺔ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ ﻟﻠﺒﺎﺌﻊ ﻀﻤﺎﻨﺎ ﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺸﺘﺭﻱ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﻠﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺘﺘﻀﻤﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺘﻌﻬﺩﺍ ﻤﻥ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﺒﺄﺩﺍﺀ ﻋﻤل ﻤﻌﻴﻥ ‪ .‬ﻓﻬل ﻴﻌﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻤل ﻤﺩﻴﻨﺎ ﺃﻡ ﻋﻤﻼ ﺘﺠﺎﺭﻴﺎ؟ ﺒﺤﻴﺙ‬
‫ﺘﻌﻜﺱ ﺍﻵﺜﺎﺭ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻤﻴﻴﺯ ﺒﻴﻥ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﻤﺴﺎﺌل ﺍﻹﺜﺒﺎﺕ‬
‫ﻭﺍﻻﺨﺘﺼﺎﺹ ﺍﻟﻘﻀﺎﺌﻲ‪ ،‬ﺍﻹﻋﺫﺍﺭ‪،‬ﺍﻵﺠﺎل‪،‬ﺍﻟﺘﻀﺎﻤﻥ‪ ،‬ﺍﻹﻤﻬﺎل ﺒﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻔﻭﺍﺌﺩ ﺍﻟﻤﺤﺼل ﻋﻠﻴﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻜﺫﺍ ﺍﻹﻓﻼﺱ‬
‫ﻭﺍﻟﺘﺴﻭﻴﺔ ﺍﻟﻘﻀﺎﺌﻴﺔ ﻭﺍﻟﻔﺎﺌﺩﺓ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻷﻫﻠﻴﺔ ﺍﻟﻭﺍﺠﺏ ﺘﻭﺍﻓﺭﻫﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻜﻔﻴل؟‪ 12‬ﺇﻥ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻓﻲ ﺍﻷﺼل ﻴﻘﺩﻡ ﺨﺩﻤﺔ‬
‫ﺒﺩﻭﻥ ﻤﻘﺎﺒل ﻭﻋﻠﻴﻪ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻋﻘﺩ ﺘﺒﺭﻉ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺴﺎﺱ ﺍﻋﺘﺒﺭﻫﺎ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻔﻘﻬﺎﺀ ﺃﻨﻬﺎ ﻋﻘﺩ ﻤﺩﻨﻲ‪ ،‬ﺫﻟﻙ‬
‫ﺃﻥ ﺼﻔﺔ ﺍﻟﺘﺒﺭﻉ ﻻ ﺘﺘﻤﺎﺸﻰ ﻭﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪13‬‬

‫‪                                                             ‬‬
‫‪ ‬‬

‫‪ 4‬‬
‫‪ ‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﻋﺒﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻋﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻟﻠﻜﻔﺎﻟﺔ ﺒﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 651‬ﻓﻲ ﻓﻘﺭﺘﻬﺎ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ‪" :‬ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻋﻤﻼ ﻤﺩﻨﻴﺎ ﻭﻟﻭ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﺘﺎﺠﺭﺍ"‪.‬ﻓﻼ ﺘﺘﻐﻴﺭ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺒﺼﻔﺔ‬
‫ﺍﻟﺩﻴﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻏﻴﺭ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺍﺴﺘﺜﻨﻰ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺤﻜﻡ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﻨﺎﺸﺌﺔ ﻋﻥ ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻀﻤﺎﻨﺎ‬
‫ﺍﺤﺘﻴﺎﻁﻴﺎ‪،‬ﺃﻭ ﻋﻥ ﺘﻅﻬﻴﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ‪ ،‬ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻋﻤﻼ ﺘﺠﺎﺭﻱ ﺒﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 651‬ﻓﻲ ﻓﻘﺭﺘﻬﺎ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ‪" :‬ﻏﻴﺭ ﺃﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﻨﺎﺸﺌﺔ ﻋﻥ ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻀﻤﺎﻨﺎ ﺍﺤﺘﻴﺎﻁﻴﺎ‪ ،‬ﻭﻋﻥ ﺘﻅﻬﻴﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ‬
‫ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﻋﻤﻼ ﺘﺠﺎﺭﻴﺎ"‪ 14.‬ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﻀﺎﻤﻥ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺭﻗﺔ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺴﻭﺍﺀ‬
‫ﻜﺎﻨﺕ ﺴﻔﺘﺠﺔ ﺃﻭ ﺴﻨﺩﺍ ﻷﻤﺭ ﻭﻟﻭ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻏﻴﺭ ﺘﺎﺠﺭ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻋﻤﻼ ﺘﺠﺎﺭﻴﺎ ﺒﺤﺴﺏ ﺍﻟﺸﻜل ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻠﻤﺎﺩﺓ ﺍﻟﺜﺎﻟﺜﺔ‬
‫ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺘﺠﺎﺭﻱ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺨﺹ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪15‬‬
‫ﺒﻴﻨﻤﺎ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﻨﺢ ﺒﺼﻔﺔ ﺍﻋﺘﻴﺎﺩﻴﺔ ﺒﻤﻘﺎﺒل‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻋﺭﻓﻬﺎ ﺍﻟﺒﻌﺽ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻬﺎ‪":‬ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺒﻭﺠﻪ ﻋﺎﻡ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺭﻀﺎﺌﻲ ﺒﺄﻨﻬﺎ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻩ ﻴﻜﻔل ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﻤﻌﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﺒﺄﻥ ﻴﺘﻌﻬﺩ ﻟﺩﺍﺌﻨﻪ ﺒﺄﻥ ﻴﻔﻲ ﺒﻬﺫﺍ‬
‫ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺇﺫﺍ ﻟﻡ ﻴﻑ ﺒﻪ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﻨﻔﺴﻪ ﺃﻱ ﺍﻟﻌﻤﻴل"‪ 16‬ﻭﺘﻅﻬﺭ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺇﻤﺎ ﻓﻲ ﺸﻜل ﻀﻤﺎﻥ ﻟﻌﻤﻠﻴﺔ‪ ،‬ﺤﻴﺙ‬
‫ﺘﻠﺘﺯﻡ ﺒﻭﻓﺎﺀ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺭﺽ‪ ،‬ﻭﺩﻓﻊ ﻤﻠﺤﻘﺎﺘﻪ ﻟﻠﻤﻘﺭﺽ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺇﺫﺍ ﻟﻡ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﺍﻟﻤﻘﺘﺭﺽ‪ ،‬ﻓﻴﺴﻤﺢ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ‬
‫ﻟﻠﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻗﺭﺽ ﻤﻥ ﻤﺅﺴﺴﺔ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ‪ ،‬ﺃﻭ ﻓﻲ ﺸﻜل ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻗﺭﺽ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻀﻤﺎﻥ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ‬
‫ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﻜﻤﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺒﺎﻟﺘﻭﻗﻴﻊ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 68‬ﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻘﺭﺽ‪.17‬‬
‫ﻓﻬﺫﻩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭﻫﺎ ﻋﻤﻼ ﺘﺠﺎﺭﻴﺎ ﻴﺤﺴﺏ ﺍﻟﻤﻭﻀﻭﻉ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﻘﻀﻲ ﺒﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺠﻤﻴﻊ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺼﺭﻑ ﻭﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻓﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺜﺒﺕ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﺒﻜﺎﻓﺔ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﻭﺘﻌﺩ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺘﻀﺎﻤﻨﻴﺔ ﻋﻤﻼ ﺒﻘﺎﻋﺩﺓ ﺍﻓﺘﺭﺍﺽ ﺍﻟﺘﻀﺎﻤﻥ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﻭﺍﺩ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪18‬ﻓﻼ ﻴﻤﻜﻥ ﻟﻠﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﺩﻓﻊ ﺒﺎﻟﺘﺠﺭﻴﺩ‪ ،‬ﻭ ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻟﻤﻘﺭﺭ ﻟﻠﻜﻔﻴل ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ ﻟﻠﺘﺤﻠل ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺘﻪ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﻋﻤﻼ ﺘﺠﺎﺭﻴﺎ ﺒﺎﻟﺘﺒﻌﻴﺔ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻠﻤﺎﺩﺓ ‪ 04‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‬
‫ﻜﺎﻟﺘﺯﺍﻡ ﺘﺎﺠﺭ ﺒﻜﻔﺎﻟﺔ ﺯﻤﻴﻠﻪ ﻟﺘﺤﻘﻴﻕ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺘﺘﻌﻠﻕ ﺒﺘﺠﺎﺭﺘﻪ ﻤﻊ ﻭﺠﻭﺩ ﻤﻘﺎﺒل ﻨﻘﺩﻱ ﺃﻭ ﻋﻴﻨﻲ ﺃﻭ ﻴﻬﺩﻑ ﺇﻟﻰ ﺤﻤﺎﻴﺔ‬
‫ﺍﺌﺘﻤﺎﻨﻪ ﻭﺍﻻﺤﺘﻔﺎﻅ ﺒﻪ ﻜﻌﻤﻴل‪.19‬‬
‫ﻭﺨﻼﺼﺔ ﻟﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻨﺤﺩﺩ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﺤﺴﺏ ﻨﻭﻉ ﺍﻟﺘﺼﺭﻑ ﺒﺤﻴﺙ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻜﻔﻴل "ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻐﻴﺭ" ﻭﻁﻔل ﻋﻤﻴل ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ ﻓﻔﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻋﻤل ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻋﻤﻼ ﺘﺠﺎﺭﻴﺎ ﺒﺎﻟﺘﺒﻌﻴﺔ ﻭﻟﻭ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻤﺩﻴﻨﺎ ﺇﺫﺍ‬
‫ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻫﻭ ﺍﻟﻤﺼﺭﻑ‪ ،‬ﻓﻔﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻋﻤﻠﻪ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻋﻤﻼ ﺘﺠﺎﺭﻴﺎ ﺒﺤﺴﺏ ﺍﻟﻤﻭﻀﻭﻉ ‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺫﻟﻙ ﺇﺫﺍ‬
‫ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﻓﺈﻥ ﻋﻤل ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻋﻤﻼ ﺘﺠﺎﺭﻴﺎ ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺍﻟﻘﻭل‪.‬‬
‫ﻫﺫﺍ ﻭﺘﺼﻨﻴﻑ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪59‬ﻤﻜﺭﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ ‪04-06‬ﺍﻟﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪20‬ﻓﻴﻔﺭﻱ‪ 2006‬ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ‪:‬‬
‫"ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﻴﻀﻤﻥ ﻤﻥ ﺨﻼﻟﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻘﺎﺒل ﻗﺴﻁ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺘﻌﻭﻴﺽ‬
‫ﻤﺴﺘﺤﻘﺎﺘﻬﺎ ﺒﺸﺄﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺃﻭ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺇﻋﺴﺎﺭ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ "‪20‬‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﺨﺼﺎﺌﺹ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ 5‬‬
‫‪ ‬‬
‫ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻋﻘﺩ ﻤﻠﺯﻡ ﻟﺠﺎﻨﺏ ﻭﺍﺤﺩ ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺃﻤﺎﻡ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺒﺎﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﻜﻔﻭل ﻭﻴﻀل‬
‫ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺒﻌﻴﺩﺍ ﻋﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﻫﻲ ﻋﻘﺩ ﻴﻔﺘﺭﺽ ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺃﺼﻠﻲ ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻀﻤﺎﻨﺎ‬
‫ﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﻫﺫﺍ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻭﺍﺠﺩ ﻤﻌﻪ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻭﻋﺩﻤﻪ‪.‬‬
‫ﺃﻭﻻ‪ :‬ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻋﻘﺩ ﻤﻠﺯﻡ ﻟﺠﺎﻨﺏ ﻭﺍﺤﺩ‪ :‬ﻷﻥ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻴﺘﺤﻤل ﺒﻤﻔﺭﺩﻩ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻨﺸﺅﻩ ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ ،‬ﻭﺇﺫﺍ ﺘﻠﻘﻰ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻋﻭﻀﺎ ﻤﻘﺎﺒل ﻜﻔﺎﻟﺔ ﻟﻌﻤﻴﻠﻪ ﻓﺈﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻭﺽ ﻴﺘﻠﻘﺎﻩ ﻤﻥ ﻋﻤﻴﻠﻪ ﻻ ﻤﻥ ﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻌﻤﻴل‪ 21‬هﺬا‬
‫ﻟﻤﺎ ﻴﻤﺘﺎﺯ ﺒﻪ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺒﺄﻨﻪ ﻤﻠﺯﻡ ﻟﺠﺎﻨﺏ ﻭﺍﺤﺩ ﻫﻭ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻷﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﻤﻊ ﺃﻨﻪ ﻴﺭﺘﺏ ﺁﺜﺎﺭﺍ ﻓﻲ‬
‫ﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻓﻘﻁ ﻓﻬﻭ ﻻ ﻴﻌﻨﻲ ﺒﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﻻ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻤﺼﺩﺭﺍ ﻻﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﻤﺘﺒﺎﺩﻟﺔ ﻭﻤﻠﺯﻤﺔ ﻟﺠﺎﻨﺒﻴﻥ‪. 4‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴﺎ‪ :‬ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﺍﻟﺸﺨﺼﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺇﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﺒﻤﺎ ﻴﻌﻨﻲ ﺃﻥ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﺍﻟﺫﻱ ﻜﺎﻥ ﺴﺒﺒﺎ ﻓﻲ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻓﻲ ﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺒﻨﻙ‪ ،‬ﻭﺩﺍﺌﻨﻪ ﻤﺤل‬
‫ﻨﻅﺭ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﻤﻼﺀﺘﻪ ﻭﺜﻘﺘﻪ ﻭﻭﻀﻌﻪ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ‪ ،‬ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ ﻻ ﻴﻤﻨﺢ ﺤﺘﻰ ﻤﻘﺎﺒل ﺍﻟﻌﻭﺽ ﺇﻻ ﺒﻨﺎﺀﺍ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻋﻼﻗﺔ ﺘﻘﻭﻡ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺜﻘﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻭﺍﻟﻤﺩﻴﻥ‪ 22‬ﻷﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺘﻐﻁﻲ ﺸﺨﺼﺎ ﻻ ﺩﻴﻨﺎ ﺒﺎﻟﺫﺍﺕ ‪ ،‬ﻓﺎﻟﺒﻨﻙ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﻭﻓﺎﺀ‬
‫ﺩﻴﻥ ﻋﻤﻴﻠﻪ ﺇﺫﺍ ﻟﻡ ﻴﻑ ﺒﻪ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻜﺘﻘﻭﻴﺔ ﻀﻤﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﺒﺩﻴﻨﻪ‪23‬‬
‫ﺜﺎﻟﺜﺎ‪:‬ﺍﻟﺭﻀﺎﺌﻴﺔ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺘﺼﺭﻓﻴﻥ ﻗﺎﻨﻭﻨﻴﻴﻥ ﺼﺩﺭ ﺍﻷﻭل ﻋﻥ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﺒﺈﺭﺍﺩﺓ ﺤﺭﺓ ﻏﻴﺭ ﻤﺸﻭﺒﺔ ﺒﺄﻱ‬
‫ﻋﻴﺏ ﻟﻴﻠﺘﻘﻲ ﺒﺎﻟﺜﺎﻨﻲ ﺍﻟﺼﺎﺩﺭ ﻋﻥ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺒﺈﺭﺍﺩﺓ ﺤﺭﺓ ﻏﻴﺭ ﻤﺸﻭﺒﺔ ﺒﺄﻱ ﻋﻴﺏ‪ ،‬ﻭﻴﻨﻌﻘﺩ ﻭﻴﻨﻔﺫ ﺒﺈﻴﺠﺎﺏ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﻤﺎ ﻟﻡ ﻴﺭﺩﻩ ﺍﻟﻤﻜﻔﻭل ﻟﻪ‪ ، 24‬ﻭ ﺭﻀﺎﺌﻴﺔ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺘﺭﺩ ﻓﻲ ﻋﺒﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺘﻠﺯﻡ ﺍﻟﻭﻀﻭﺡ‬
‫ﻭﺍﻟﺼﺭﺍﺤﺔ ﺒﻌﻴﺩﺍ ﻋﻥ ﺃﻱ ﻟﺒﺱ ﺤﻭل ﻨﻴﺔ ﺘﺤﻤل ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ‪ ، 25‬ﻓﺎﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻋﻘﺩ ﺭﻀﺎﺌﻲ ﻻ ﻴﺜﺒﺕ ﺇﻻ ﺒﺎﻟﻜﺘﺎﺒﺔ ﻤﻬﻤﺎ‬
‫ﻜﺎﻨﺕ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻷﺼﻠﻲ ﺍﻟﻤﻜﻔﻭل ﻭﻟﻭ ﻜﺎﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺠﺎﺌﺯ ﺇﺜﺒﺎﺕ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻷﺼﻠﻲ ﺒﺎﻟﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻓﺎﻟﻜﺘﺎﺒﺔ ﻤﻁﻠﻭﺒﺔ ﻹﺜﺒﺎﺕ‬
‫ﺭﻀﺎﺀ ﺍﻟﻜﻔﻴل‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺭﻀﺎﺀ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﻓﻴﺠﻭﺯ ﺇﺜﺒﺎﺘﻪ ﺒﻜﺎﻓﺔ ﺍﻟﻁﺭﻕ‪26‬‬
‫ﺭﺍﺒﻌﺎ‪ :‬ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻋﻘﺩ ﺘﺎﺒﻊ ‪:‬‬
‫ﺇﻥ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻭﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﻨﺸﺄﺕ ﻋﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻷﺴﺎﺱ"ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺩﻴﻥ"‪ ،‬ﻭﺘﺒﺩﻭ ﺨﺎﺼﻴﺔ‬
‫ﺘﺒﻌﻴﺔ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻟﻼﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻷﺼﻠﻲ ﺃﻫﻡ ﺨﺼﻴﺼﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﻻﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﻜﻔﻴل ﺇﻻ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ‪ 27‬ﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﻜﻔﻭل ﻓﻼ ﻴﺠﻭﺯ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﻪ ﺒﻤﺒﻠﻎ ﺍﻜﺒﺭ‬
‫ﻭﺒﺸﺭﻁ ﺃﺸﺩ‪ ،‬ﻤﻊ ﺘﻤﺴﻙ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﺒﺎﻟﺩﻓﻭﻉ ﺍﻟﺘﻲ ﻟﻠﻤﺩﻴﻥ ﺍﻷﺼﻠﻲ ﻭﺇﺫﺍ ﺒﻁل ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻷﺼﻠﻲ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻜﻔﻴل‬
‫‪28‬‬
‫ﻴﺴﻘﻁ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻻ ﻴﺼﺢ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻤﻨﺠﺯﺍ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻷﺼﻠﻲ ﻤﻌﻠﻘﺎ ﻋﻠﻰ ﺸﺭﻁ ﺃﻭ ﻤﻀﺎﻓﺎ ﻷﺠل‬
‫ﺇﻻ ﺃﻨﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺇﺫﺍ ﺍﺸﺘﺭﻁﺕ ﺍﻟﺘﻀﺎﻤﻥ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻭﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﻓﻲ ﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﻓﻼ‬
‫ﻴﺨﺭﺠﻬﺎ ﻋﻥ ﻁﺎﺒﻌﻬﺎ ﺍﻟﺘﺒﻌﻲ ﻷﻥ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻴﺤﺘﻔﻅ ﺒﺤﻘﻭﻗﻪ ﺍﻟﺘﻲ ﻤﻨﻬﺎ ﺭﺠﻭﻋﻪ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﺍﻷﺼﻠﻲ ﺒﻤﺎ ﻭﻓﺎﻩ‪ 29‬ﺇﻻ‬
‫ﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﻻ ﻴﻨﺯﻉ ﻋﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻨﻭﻉ ﺍﻻﺴﺘﻘﻼﻟﻴﺔ ‪،‬ﻭﻤﻥ ﻨﺘﺎﺌﺞ ﺘﺒﻌﻴﺔ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﺒﻨﻙ‬
‫ﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﺼﺤﻴﺤﺎ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﺍﻟﻤﻜﻔﻭل ﺼﺤﻴﺤﺎ‪ ،‬ﻭﺃﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺘﻨﺘﻬﻲ ﺒﺎﺘﺤﺎﺩ ﺫﻤﺘﻲ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻭﺍﻟﻤﺩﻴﻥ‬

‫‪                                                             ‬‬
‫‪ ‬‬

‫‪ 6‬‬
‫‪ ‬‬
‫ﺍﻷﺼﻠﻲ‪ ،‬ﻭﺃﻥ ﻤﺼﻴﺭ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻴﺘﺒﻊ ﻤﺼﻴﺭ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﺍﻟﻤﻜﻔﻭل ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺴﺭﻴﺎﻥ ﺘﻘﺎﺩﻡ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﺍﻟﺫﻱ‬
‫ﻴﺒﺩﺃ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺘﻘﺎﺩﻡ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﺍﻷﺼﻠﻲ ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻨﻘﻀﺎﺀ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻷﺼﻠﻲ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺍﻨﻘﻀﺎﺀ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻜﻔﻴل‪30‬‬
‫ﺨﺎﻤﺴﺎ‪ :‬ﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺇﻥ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻴﺘﻡ ﺒﺒﻴﺎﻥ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﻤﺩﻴﻨﺎ ﺃﻭ ﺘﺠﺎﺭﻴﺎ ﻗﻴﻤﻜﻥ ﻤﻌﻴﺎﺭ ﻨﻘﺭﺭ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺃﺴﺎﺴﻪ ﺍﻟﺘﻤﻴﻴﺯ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺫﺍﻙ ﺒﺎﻟﻨﻅﺭ ﺇﻟﻰ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻡ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺴﻬﺎ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪،‬‬
‫ﻓﺎﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺇﺫﺍ ﻗﺎﻡ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻤﻘﺎﺒل ﻋﻭﺽ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﻤﻤﺎﺭﺴﺘﻪ ﻟﻨﺸﺎﻁﻪ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﻤﻌﺘﺎﺩ ﻭﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭﻩ ﻴﻘﻭﻡ‬
‫ﺒﻌﻤل ﻤﻬﻨﻲ ﺍﺤﺘﺭﺍﻓﻲ‪ ، 31‬ﻭﺍﻟﺒﻨﻙ ﻋﻨﺩ ﻗﻴﺎﻤﻪ ﺒﺈﺒﺭﺍﻡ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻓﻴﺤﺼل ﻟﻘﺎﺀ ﺫﻟﻙ ﻋﻠﻰ ﻋﻤﻭﻟﺔ ﺃﻱ ﺭﺒﺢ ﻓﻬﻭ‬
‫ﻴﻤﺎﺭﺱ ﻋﻤﻼ ﺘﺠﺎﺭﻴﺎ ﺒﺤﺴﺏ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 02‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻓﺘﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻋﻤﻼ ﺘﺠﺎﺭﻴﺎ‪ ،‬ﻭﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﻤﺎ‬
‫ﺴﺒﻕ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺍﻷﺤﻜﺎﻡ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺎﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ 32‬ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺍﻹﺜﺒﺎﺕ ﻭﺍﻻﺨﺘﺼﺎﺹ ﻭﺍﻟﺘﻀﺎﻤﻥ ﻭﺘﻁﻬﻴﺭ ﺍﻟﺩﻓﻭﻉ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺘﻘﺎﺩﻡ ﻭﺍﻟﻤﻬل ﺍﻟﻘﻀﺎﺌﻴﺔ‪ ،‬ﺇﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺘﺤﻤل ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﻤﻠﺤﻘﺎﺕ ﺍﻟﺩﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻔﻭﺍﺌﺩ ﻭﺍﻟﻠﻭﺍﺤﻕ ﻭﺍﻟﺭﺴﻭﻡ‪.‬‬
‫ﺇﻥ ﺍﻟﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻟﻔﻘﻬﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻡ ﺘﻘﺭﻴﺭ ﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺴﻬﺎ‪ 33‬ﻫﻲ‪:‬‬
‫‪ -‬ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭ ﺍﻟﻤﻭﻀﻭﻋﻲ‪ :‬ﻴﺴﺘﻨﺩ ﺃﺼﺤﺎﺒﻪ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻋﻤل ﺘﺠﺎﺭﻱ ﺒﻁﺒﻴﻌﺘﻪ ﺃﻭ ﺒﺤﺴﺏ ﺸﻜﻠﻪ ﺃﻭ ﺒﺎﻟﺘﺒﻌﻴﺔ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﺨﺎﺼﻴﺔ ﻻ ﻴﺘﺤﺩﺩ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺴﻬﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻋﻘﺩ ﻴﺭﺘﺏ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎ ﺘﺒﻌﻴﺎ ﻴﺘﺒﻊ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎ ﺃﺼﻠﻴﺎ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭ ﺍﻟﺸﺨﺼﻲ‪ :‬ﻴﺴﺘﻨﺩ ﺍﻟﻘﺎﺌﻠﻭﻥ ﺒﻬﺫﺍ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭ ﺃﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺘﻜﻭﻥ ﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺒﻤﻘﺎﺒل ﻭﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﻜﻔﻴل‪.‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎ‪ :‬ﻨﻁﺎﻕ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺃﻨﻭﺍﻋﻬﺎ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﻠﺯﻤﺔ ﻟﺠﺎﻨﺏ ﻭﺍﺤﺩ ﺘﻘﻭﻡ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﺍﻟﺸﺨﺼﻲ‪ ،‬ﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻴﺘﺒﻊ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﻲ‬
‫ﺘﻨﻅﻴﻤﻬﺎ ﻭﺸﺭﻭﻁﻬﺎ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻷﺼﻠﻲ ﻤﻘﺎﺒل ﻋﻤﻭﻟﺔ‪ ،‬ﺇﺫ ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻤﻭﻟﺔ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻓﻲ ﺸﻕ ﻤﻨﻬﺎ ﺃﺠﺭﺍ ﻋﻥ ﺍﻟﺨﺩﻤﺔ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﻴﻘﺩﻤﻬﺎ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻟﻌﻤﻴﻠﻪ‪ 34‬ﻭﻓﻲ ﺸﻕ ﺁﺨﺭ ﻴﻐﻁﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤل ﺘﻌﺭﻀﻪ ﻟﻬﺎ‪ ، 35‬ﻭﻻ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﻴﺭﺘﺒﻬﺎ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺼﺤﻴﺤﺔ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺼﺤﻴﺤﺎ‪ ،‬ﻭﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﻜﻔﻭل ﻓﻲ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ‪. 36‬‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل‪:‬ﻨﻁﺎﻕ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬

‫ﺃﻭﻻ‪ :‬ﺤﺩﻭﺩ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻓﻲ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ :‬ﻨﺤﺩﺩ ﻨﻁﺎﻕ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺄﺘﻲ‪:‬‬
‫‪ -‬ﻨﻁﺎﻕ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻴﺘﺤﺩﺩ ﺒﻌﻘﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ‪ :‬ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻫﻲ ﻭﻟﻴﺩﺓ ﺍﺘﻔﺎﻕ ﺇﺭﺍﺩﻱ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ‪ 36‬ﻓﻴﺘﺤﺩﺩ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﻤﻥ‬
‫ﺤﻴﺙ ﻤﻭﻀﻭﻋﻪ‪ ،‬ﺃﺸﺨﺎﺼﻪ‪ ،‬ﻤﺩﺘﻪ ﻭﺃﻭﺼﺎﻓﻪ‪.‬‬
‫ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺍﻟﻤﻭﻀﻭﻉ‪ :‬ﻓﺈﻤﺎ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻤﻁﻠﻘﺔ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻟﺘﺸﻤل ﺃﺼل ﺍﻟﺩﻴﻥ ﺍﻟﻤﻜﻔﻭل ﻭ ﻤﻠﺤﻘﺎﺘﻪ ﻜﺎﻟﻔﻭﺍﺌﺩ‬
‫ﺍﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺍﻟﻨﺎﺸﺌﺔ ﻋﻥ ﺇﺨﻼل ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﺒﺎﻟﺘﺯﺍﻤﻪ ﺴﻭﺍﺀ ﺒﻌﺩﻡ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﻤﺼﺭﻭﻓﺎﺕ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺒﺔ‬

‫‪ 7‬‬
‫‪ ‬‬
‫ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻭﻫﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﺼﺭﻭﻓﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻨﻔﻘﻬﺎ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻓﻲ ﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﺸﻤل ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻹﻋﺫﺍﺭ‪ .‬ﺭﺴﻭﻡ ﺭﻓﻊ‬
‫ﺍﻟﺩﻋﺎﻭﻱ ﻭﻤﺼﺭﻭﻓﺎﺘﻬﺎ ﺤﺴﺏ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 653‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ‪ ،‬ﻭﺇﻤﺎ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺇﺫﺍ‬
‫ﺘﻀﻤﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺘﺤﺩﻴﺩﺍ ﻭﺍﻀﺤﺎ ﻟﻨﻁﺎﻕ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺃﻱ ﺃﻥ ﺍﻷﻁﺭﺍﻑ ﺃﻭﺭﺩﻭﺍ ﺍﺘﻔﺎﻗﺎ ﻟﺭﺴﻡ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻓﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ‬
‫ﺒﺘﻡ ﺍﻻﺘﻔﺎﻕ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻻ ﻴﻀﻤﻥ ﺴﻭﻯ ﺃﺼﻭل ﺍﻟﺩﻴﻥ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﻔﻭﺍﺌﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻴﻑ‪.‬‬
‫ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺍﻷﻭﺼﺎﻑ‪ :‬ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻤﻌﻠﻘﺎ ﻏﻠﻰ ﺸﺭﻁ ﻭﺍﻓﻕ ﺃﻭ ﻓﺎﺴﺦ ﺃﻭ ﻤﻘﺭﻭﻨﺎ ﺒﺄﺠل ﻭﺍﻓﻕ ﺃﻭ ﻓﺎﺴﺦ‬
‫ﺩﻭﻥ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻷﺼﻠﻲ ﻤﺘﺼﻔﺎ ﺒﺫﻟﻙ ﻭﻫﻨﺎ ﺘﺴﺭﻱ ﺍﻟﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺒﺨﺼﻭﺹ ﺍﻟﺸﺭﻁ ﻭﺍﻷﺠل‪ 37‬ﻜﺄﻥ‬
‫ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﻪ ﻋﻠﻰ ﺸﺭﻁ ﻭﺠﻭﺩ ﻀﻤﺎﻨﺎﺕ ﺃﺨﺭﻯ ﻴﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻭﻴﺤل ﻤﺤل ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﻓﻴﻬﺎ ﻜﺘﻘﺩﻴﻡ‬
‫ﺭﻫﻥ‪ ،‬ﻓﻬﻨﺎ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻌﻠﻘﺎ ﻋﻠﻰ ﺸﺭﻁ ﻭﺍﻓﻕ ﻫﻭ ﻭﺠﻭﺩ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻀﻤﺎﻨﺎﺕ ﻭﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺸﺭﻁﺎ ﻓﺎﺴﺨﺎ ﺇﺫﺍ‬
‫ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻨﺎﻓﺫﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎل ﺒﺸﺭﻁ ﺃﻥ ﻴﻘﺩﻡ ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﻟﻡ ﻴﻘﺩﻡ ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ ﻟﻪ ﻓﺎﻟﺸﺭﻁ ﻴﺘﺤﻘﻕ ﺒﺄﺜﺭ‬
‫ﺭﺠﻌﻲ ﻭﻨﺯﻭل ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ‪38‬‬
‫‪ -‬ﻨﻁﺎﻕ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻴﺘﺤﺩﺩ ﺒﺎﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻷﺼﻠﻲ‪.‬‬
‫ﺘﻘﻭﻡ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻟﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﺒﺎﻟﺘﺯﺍﻡ ﺃﺼﻠﻲ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺘﺎﺒﻌﺎ ﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ‪ ،‬ﻓﻨﻁﺎﻕ‬
‫ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻴﺭﺘﺒﻁ ﺒﻨﻁﺎﻕ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﻜﻔﻭل ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺤﺩﺩﺍ ﻓﻲ ﻤﻭﻀﻭﻋﻪ ﻭﻤﻘﺩﺍﺭﻩ ﻭﺃﻭﺼﺎﻓﻪ‪،‬‬
‫ﻓﺎﻟﻜﻔﻴل ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻠﻡ ﺒﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺭﺍﺩ ﻜﻔﺎﻟﺘﻪ ﺴﻭﺍﺀ ﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﻋﻤل ﺃﻭ ﻤﺒﻠﻎ ﻨﻘﺩﻱ‬
‫ﻭﻴﻜﻔﻲ ﻋﻨﺩ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺃﻥ ﻴﺤﺩﺩ ﺍﻻﺘﻔﺎﻕ ﺍﻷﺴﺱ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻓﻼ ﻴﺠﻭﺯ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﺃﺸﺩ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻷﺼﻠﻲ‪ .‬ﺇﻻ ﺃﻨﻪ ﺒﺎﻟﻌﻜﺱ ﻴﺠﻭﺯ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﺃﻗل ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﻜﻔﻭل ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ‬
‫ﻴﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻤﻥ ﻜل ﺘﻐﻴﻴﺭ ﻁﺎﺭﺉ ﻓﻲ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻷﺼﻠﻲ‪.‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎ ‪:‬ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻴﻠﺠﺄ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺇﻟﻰ ﺇﺼﺩﺍﺭ ﺍﻟﻜﻔﺎﻻﺕ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺒﺎﻟﻭﺴﺎﻁﺔ ﺒﻴﻥ ﻁﺭﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﺘﻤﺜﻠﺔ ﻓﻲ ﺘﻌﻬﺩ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺒﺎﻟﺩﻓﻊ‬
‫ﻨﻴﺎﺒﺔ ﻋﻥ ﻋﻤﻴﻠﻪ ﺍﻟﻤﻜﻔﻭل ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﺒﺎﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺘﻪ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﺒﺎﻟﻜﻔﺎﻟﺔ‪.38‬‬
‫‪ -‬ﻜﻔﺎﻟﺔ ﺩﺨﻭل ﺍﻟﻤﻨﺎﻗﺼﺔ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴﺔ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺒﻨﻙ ﺃﺠﻨﺒﻲ ﻜﻁﻠﺏ ﻋﻤﻴﻠﻪ "ﻤﻘﺎﻭل ﺃﻭ ﺒﺎﺌﻊ " ﻟﻠﺩﺨﻭل ﻓﻲ ﻤﻨﺎﻗﺼﺔ‬
‫ﻴﻌﻠﻥ ﻋﻨﻬﺎ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻤﺤﻠﻲ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﺩﺭ ﻷﻤﺭ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻤﺤﻠﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺼﺩﺭ ﻤﻘﺎﺒﻠﻬﺎ ﻜﻔﺎﻟﺔ ﻤﺤﻠﻴﺔ ﺒﻨﻔﺱ ﺸﺭﻭﻁ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻭﻁﻠﺏ ﻜﻔﺎﻟﺔ ﻋﻁﺎﺀ ﺍﻟﺩﺨﻭل ﺘﻜﻭﻥ ﻟﻀﻤﺎﻥ ﻋﺩﻡ ﺍﻻﻨﺴﺤﺎﺏ ﻤﻥ ﻤﻘﺩﻡ ﺍﻟﻌﻁﺎﺀ ﻗﺒل ﺼﺩﻭﺭ ﺍﻹﺤﺎﻟﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻜﻔﺎﻟﺔ ﺤﺴﻥ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ‪:‬‬
‫ﻟﻬﺫﺍ ﺘﺘﻁﻠﺏ ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻟﻌﻁﺎﺀﺍﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺘﻌﻬﺩ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻻﺕ ﻓﻲ ﺤﺎل ﺭﺴﻭ ﺍﻟﻌﻁﺎﺀ ﻋﻠﻴﻪ‬
‫ﻭﺘﻭﻗﻴﻌﻪ ﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺸﺘﺭﻱ ﻭﺘﺤل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻤﺤل ﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺩﺨﻭل ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻁﺎﺀ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﺒﺢ ﻻﻏﻴﺔ‬
‫ﺒﻤﺠﺭﺩ ﺘﻘﻴﻡ ﺍﻟﻤﺘﻌﻬﺩ ﻟﺘﻠﻙ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ‪ .‬ﻭﻴﺘﺤﻤل ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﺘﻌﻬﺩ ﻤﺨﺎﻁﺭﺓ ﻫﺎﻤﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ‬
‫ﺤﺴﻥ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﻴﻨﻁﻭﻱ ﻋﻠﻰ ﺘﺯﻭﻴﺩ ﻜﻤﻴﺎﺕ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻭﺘﺭﻜﻴﺒﻬﺎ ﻭﺘﺸﻐﻴﻠﻬﺎ ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ‪ ،‬ﻟﺫﻟﻙ ﻨﺠﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻻﺕ‬

‫‪ 8‬‬
‫‪ ‬‬
‫ﻋﺎﺩﺓ ﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻏﻴﺭ ﻤﺸﺭﻭﻁ ﻭﻗﺎﺒل ﻟﻠﺩﻓﻊ ﻋﻨﺩ ﺃﻭل ﻁﻠﺏ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻊ ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺇﻨﺠﺎﺯ ﺍﻟﻤﺘﻌﻬﺩ ﻟﺘﻘﺎﺭﻴﺭ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ‬
‫ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﺍﻟﻤﻌﻴﻨﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺏ ﻨﺹ ﺍﻻﺘﻔﺎﻕ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻭﺍﻟﻤﺘﻌﻬﺩ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﺍﻟﻤﻘﺩﻤﺔ "ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ"‪:‬‬
‫ﻴﻘﺩﻡ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺩﻓﻌﺔ ﻤﻘﺩﻤﺎ ﻟﻠﻤﻘﺎﻭل ﻟﺘﻭﻓﻴﺭ ﺍﻟﺴﻴﻭﻟﺔ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻌﻤل ﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻴﻊ‬
‫ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ ﻭﻟﻀﻤﺎﻥ ﺍﺴﺘﻴﺭﺍﺩ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻴﻘﺩﻡ ﺍﻟﻤﻘﺎﻭل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻀﻤﻥ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﺴﺘﺭﺩﺍﺩﻫﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻔﺸل‬
‫ﺒﺎﻟﺘﻨﻔﻴﺫ‪ 5‬ﻭﻻ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻜﻔﻭل ﺍﻻﺤﺘﺠﺎﺝ ﺒﻌﺩﻡ ﺩﻓﻊ ﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﻷﻨﻬﺎ ﻁﻠﺏ ﻴﺴﺒﺏ ﻓﺸل ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻴﺔ ﺃﻭ ﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﺤﺘﺠﺯﺍﺕ‪:‬‬

‫ﻗﺩ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﺤﺘﺠﺎﺯ ﺃﻭ ﺍﻗﺘﻁﺎﻉ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻤﻤﺎ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﺍﻟﻤﻘﺎﻭل ﻤﻥ ﻜل ﺩﻓﻌﺔ ﺤﺘﻰ ﺍﻻﺴﺘﻼﻡ‬
‫ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻲ ﻟﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﻌﻘﺩ "ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ"‪ ،‬ﺒﻐﺭﺽ ﻀﻤﺎﻥ ﺤﻕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻓﻲ ﻤﻌﺎﻟﺠﺔ ﺍﻟﻌﻴﻭﺏ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻁﻠﺏ ﺇﺼﻼﺤﻬﺎ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﻘﺎﻭل ﺃﻥ ﻋﻨﺩ ﻤﺨﺎﻟﻔﺘﻪ ﻷﺤﺩ ﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﻁﺒﻌﺎ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺘﺯﺍﻴﺩﺓ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺒﻨﺎﺀﺍ ﻋﻠﻰ ﻁﻠﺏ ﺨﻁﻲ ﻤﻥ‬
‫ﻗﺒل ﺍﻟﻤﻘﺎﻭل‬
‫‪ -‬ﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺼﻴﺎﻨﺔ‪:‬‬
‫ﻴﺤﻕ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻁﻠﺏ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﻜﻔﺎﻟﺔ ﺼﻴﺎﻨﺔ ﻟﻀﻤﺎﻥ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺴﻭﻴﺔ ﺃﻴﺔ ﻋﻴﻭﺏ ﺘﻅﻬﺭ ﻋﻥ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻭﺭ‬
‫ﺍﻻﻨﺘﻬﺎﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻗﺒل ﺘﺴﻠﻴﻡ ﻨﺴﺨﺔ ﻤﻥ ﻤﺤﻀﺭ ﺍﻻﺴﺘﻼﻡ ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻲ ﺍﻟﻤﺅﻴﺩ ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻉ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻭﻗﺒل‬
‫ﺇﻋﺎﺩﺓ ﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﻟﻠﺒﻨﻙ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻋﺎﺩﺓ ﻤﺎ ﺘﻜﻭﻥ ﺒﻨﺼﻑ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﺒﻨﻔﺱ ﻤﺩﺘﻬﺎ ﻹﻟﻐﺎﺌﻬﺎ ﻤﻊ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﻤﺘﻌﻬﺩ ﻤﺴﺅﻭﻻ ﻋﻥ‬
‫ﺘﺴﻭﻴﺔ ﻭﺇﺼﻼﺡ ﺃﻴﺔ ﻋﻴﻭﺏ‪ 6‬ﻻﻨﻘﻀﺎﺀ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ‪.‬‬
‫ﻨﺤﺎﻭل ﺤﺼﺭ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﻼﺤﻅﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺍﺴﺘﻨﺘﺠﺕ ﻤﻥ ﻜﻔﺎﻻﺕ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻭﺫﻟﻙ ﻗﺒل ﺇﺼﺩﺍﺭﻫﺎ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺤﺴﺏ ﺭﺼﻴﺩﻩ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺼﺼﺎﺕ‪ ،39‬ﻭﺫﻟﻙ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻨﺤﻭ ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ‪:‬‬
‫‪-1‬ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻗﺒل ﺇﺼﺩﺍﺭ ﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺩﺨﻭل ﻓﻲ ﻋﻁﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﻭﻫﻲ‪:‬‬
‫ﺃ‪.‬ﻴﻤﻜﻥ ﻟﻠﻌﻤﻴل ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪.‬‬
‫ﺏ‪.‬ﻭﻀﻊ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻭﻜﻔﺎﺌﺘﺔ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﻭﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﺘﺅﻫﻠﻪ ﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪.‬‬
‫ﺝ‪.‬ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺴﻴﺼﺩﺭ ﻜﻔﺎﻟﺔ ﺤﺴﻥ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﻭﻜﻔﺎﻟﺔ ﺴﻠﻔﺔ ﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪.‬‬
‫‪-2‬ﺇﻥ ﻜﻔﺎﻟﺔ ﺤﺴﻥ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﻭﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﺍﻟﻤﻘﺩﻤﺔ ﻻ ﺘﺼﺩﺭ ﺇﻻ ﻤﻥ ﺒﻨﻙ ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻊ ﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺩﺨﻭل ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻁﺎﺀ‪.‬‬
‫‪-3‬ﺤﺼﻭل ﺍﻟﻌﻤﻴل ﻋﻠﻰ ﻜﺘﺎﺏ ﺘﻨﺎﺯل ﻋﻥ ﻤﺴﺘﺤﻘﺎﺘﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﺍﻟﺨﻁﻴﺔ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ‬
‫ﻟﺘﺤﻭﻴل ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺎﺕ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻤﻥ ﺃﺠل ﺇﺼﺩﺍﺭ ﻜﻔﺎﻟﺔ ﺤﺴﻥ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ‪.‬‬
‫‪-4‬ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺸﻙ ﻓﻲ ﻨﺼﻭﺹ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺇﺼﺩﺍﺭﻫﺎ ﻴﺠﺏ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ‪.‬‬

‫‪                                                             ‬‬
‫‪ ‬‬
‫‪ ‬‬

‫‪ 9‬‬
‫‪ ‬‬
 ‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪:‬ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬

‫ﻨﺘﻁﺭﻕ ﺇﻟﻴﻪ ﻤﻥ ﺨﻼل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺇﻟﻰ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺃﺤﻜﺎﻤﻪ ﻤﻥ ﺨﻼل ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺘﻨﻔﻴﺫﻩ‬
‫ﻭﻤﺴﺄﻟﺔ ﺘﻌﺩﻴﻠﻪ ﻭﺇﻨﻬﺎﺌﻪ‪ ،‬ﻭﺃﺨﻴﺭﺍ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻭﺍﺠﺏ ﺍﻟﺘﻁﺒﻴﻕ ﻋﻠﻴﻪ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﺇﺒﺭﺍﻡ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬

‫ﻭﻨﻅﺭﺍ ﻟﻤﺎ ﺘﺘﻤﺘﻊ ﺒﻪ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻤﻥ ﻤﻼﺀﺓ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﻗﺩﺭﺓ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻋﻥ ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﺒﺈﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺘﻬﺎ ‪ ، 40‬ﻓﻘﺩ ﺃﺼﺒﺤﺕ‬
‫ﻤﻭﻀﻊ ﺜﻘﺔ ﻋﺎﻟﻴﺔ ﻤﻥ ﻜل ﺍﻷﻁﺭﺍﻑ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺇﻨﺘﺸﺭﺕ ﺍﻟﻜﻔﺎﻻﺕ ﺒﺸﻜل ﻜﺒﻴﺭ ﻟﺘﻨﻭﺏ ﻋﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ ﻜﻭﺴﻴﻠﺔ‬
‫ﻟﻀﻤﺎﻥ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻹﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﻭﻜﻭﻨﻬﺎ ﺃﻴﻀﺎ ﺘﺴﺎﻋﺩ ﺍﻟﻤﻜﻔﻭل " ﺍﻟﻌﻤﻴل" ﻋﻠﻰ ﻋﺩﻡ ﺘﺠﻤﻴﺩ ﺃﻤﻭﺍﻟﻪ ﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ ﻭﺘﻭﻓﺭ ﻋﻠﻴﻪ‬
‫ﺠﻬﺩﺍ ﻭﻗﺕ ﺩﻓﻌﻬﺎ ﻭﺇﺴﺘﺭﺩﺍﺩﻫﺎ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺃﺭﻜﺎﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺴﻤﺎﺓ ﻟﺫﻟﻙ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﻹﻨﻌﺎﻗﺩﻩ ﺫﺍﺕ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﻤﻭﻀﻭﻋﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﺩ‬
‫ﺃﺭﻜﺎﻨﻪ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻋﻠﻰ ﺇﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻴﺨﻀﻊ ﻓﻲ ﺇﺒﺭﺍﻤﻪ ﻭﺘﻨﻔﻴﺫﻩ ﺇﻟﻰ ﻗﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﺸﺭﻴﻌﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ـ‬
‫ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ‪ -‬ﻤﻥ ﺍﻷﻫﻠﻴﺔ ‪ ،‬ﺍﻟﺭﻀﺎ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺤل ﻭﺍﻟﺴﺒﺏ‪.‬‬
‫ﺇﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺸﺭﻭﻁ ﺃﺨﺭﻯ ﺘﻘﺘﻀﻴﻬﺎ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﻴﺘﻤﻴﺯ ﺒﻬﺎ ﻋﻥ ﻏﻴﺭﻩ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ‬
‫ﻭﻤﺩﺘﻪ ﻭ ﺍﻟﻐﺭﺽ ﻤﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺃﻁﺭﺍﻑ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻭﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴﻨﻬﻡ‪.‬‬

‫ﺘﻌﺩ ﺃﻁﺭﺍﻑ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻤﻥ ﻋﻨﺎﺼﺭﻫﺎ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﺒﺤﻴﺙ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺼﺩﺭ ﻜﻔﺎﻟﺔ ﺩﻭﻨﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ‬
‫ﻤﺎ ﺴﻨﺘﻁﺭﻕ ﺇﻟﻴﻪ ﻤﻥ ﺨﻼل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻨﺼﺭ ﻤﺤﺎﻭﻟﻴﻥ ﺍﻟﺭﺒﻁ ﺒﻴﻥ ﻫﺅﻻﺀ ﺍﻷﻁﺭﺍﻑ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺍﻟﻌﻼﻗﺎﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺠﻤﻊ ﺒﻴﻨﻬﻡ‪.‬‬
‫ﺃﻭﻻ‪ :‬ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ‪:‬‬
‫ﻴﻌﺩ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﺠﻬﺔ ﺍﻟﺭﺴﻤﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﺩﺭ ﻷﻤﺭﻫﺎ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ‪ ،‬ﻭﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺠﻬﺔ ﺸﺨﺼﻴﺔ‬
‫ﺇﻋﺘﺒﺎﺭﻴﺔ ﺤﻘﻴﻘﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﻭﻫﻤﻴﺔ ﻻ ﻭﺠﻭﺩ ﻟﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻴﺘﻁﻠﺏ ﻤﻥ ﺃﺠل ﺫﻟﻙ‬
‫ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺇﺴﻡ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻭﻋﻨﻭﺍﻨﻪ ﻭﺍﻀﺤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻟﺴﻬﻭﻟﺔ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﺇﻟﻴﻪ ﻤﺴﺘﻘﺒﻼ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻫﻭ ﺍﻟﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﻭﻟﺔ ﺒﺎﻟﺭﺠﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭ ﻟﻠﻜﻔﺎﻟﺔ ﺒﺄﻴﺔ ﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﻤﺜل ﺍﻟﺘﻤﺩﻴﺩ‪ ،‬ﺍﻟﺩﻓﻊ‬
‫ﺃﻭ ﻟﺘﻌﺩﻴل‪ ،‬ﺃﻴﻀﺎ ﻻ ﻴﺤﻕ ﻟﻪ ﺘﺤﻭﻴل ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺇﻟﻰ ﺠﻬﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﻨﻅﺭ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻌﻼﻗﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻭﺠﺩ ﺒﻴﻨﻬﻤﺎ ﻷﻥ‬
‫ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻫﻲ ﻋﻼﻗﺔ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ‪.41‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴﺎ‪ :‬ﺍﻟﻌﻤﻴل ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻹﺼﺩﺍﺭ‪:‬‬

‫‪  10‬‬
‫‪ ‬‬
 ‫ﻴﻌﺩ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻹﺼﺩﺍﺭ ﻷﻱ ﻜﻔﺎﻟﺔ ﻫﻭ ﺍﻟﺠﻬﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﺍﻟﻤﻨﺸﺌﺔ ﻷﻴﺔ ﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺫﻱ ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻨﻔﺴﻪ‬
‫ﻫﻭ ﺍﻟﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﻜﻔﻭﻟﺔ ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻥ ﻟﻴﺱ ﻓﻲ ﻜل ﺍﻷﺤﻭﺍل ﺤﻴﺙ ﻤﻥ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻲ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻹﺼﺩﺍﺭ ﺸﺨﺼﺎ‬
‫ﻁﺒﻴﻌﻴﺎ ﺃﻭ ﺸﺭﻜﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ‪ ،‬ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﻜﻔﻭل ﺠﻬﺔ ﺃﺨﺭﻯ‪42‬‬
‫ﺜﺎﻟﺜﺎ‪ :‬ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻜﻔﻴل‪:‬‬

‫ﻫﻭ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻌﻬﺩ ﺒﺩﻓﻊ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ‪،‬ﻭﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺘﺘﻤﺘﻊ ﺒﺎﻟﻘﻭﺓ ﻭﺍﻟﺜﻘﺔ ﻟﻤﺎ ﻟﻠﺒﻨﻙ ﻤﻥ‬
‫ﻤﻼﺀﻤﺔ ﻭﻗﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻭﻗﺕ ﻟﻤﺎ ﻴﺘﻤﺘﻊ ﺒﻪ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻤﻥ ﺇﺤﺘﺭﺍﻡ ﻹﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺘﻪ ﺍﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻐﻴﺭ ‪ ،‬ﻭ ﺍﻟﻜﻔﺎﻻﺕ‬
‫ﺘﺼﺩﺭ ﻋﻥ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻭﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﺡ ﻟﻬﺎ ﺒﺈﺼﺩﺍﺭ ﺍﻟﻜﻔﺎﻻﺕ ﻭﻓﻕ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻨﻘﺩ‬
‫ﻭﺍﻟﻘﺭﺽ‪.43‬‬
‫ﺭﺍﺒﻌﺎ ‪ :‬ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻤﺭﺍﺴل‪:‬‬
‫ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﺠﻬﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻁﻠﺏ ﺇﺼﺩﺍﺭ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻤﺤﻠﻲ ﺒﻌﺩ ﺇﻜﻤﺎل ﺇﺠﺭﺍﺀﺍﺘﻪ ﻤﻊ ﺍﻟﺠﻬﺔ‬
‫ﻁﺎﻟﺒﺔ ﺍﻹﺼﺩﺍﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻠﺩ ﺍﻷﺠﻨﺒﻲ‪ ،‬ﻭﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻤﺭﺍﺴل ﺒﻁﻠﺏ ﺇﺼﺩﺍﺭ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺒﻤﻭﺠﺏ ﺭﺴﺎﻟﺔ ﻋﺎﺩﻴﺔ ﺃﻭ ﺒﻤﻭﺠﺏ‬
‫ﺭﺴﺎﻟﺔ ﺘﻠﻜﺱ ﻤﺸﻔﺭﺓ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻐﺭﺽ ﻭﻤﺫﻴﻠﺔ ﺒﺎﻟﺘﻭﺍﻗﻴﻊ‪،‬ﻭ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻤﺭﺍﺴل ﺍﻟﻤﻌﺯﺯ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺘﻌﺯﻴﺯ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺼﺩﺭﺕ ﻋﻥ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻤﺭﺍﺴل ﺍﻟﺫﻱ ﺃﻗﺎﻡ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﻟﻐﺭﺽ ﺍﻹﺼﺩﺍﺭ ﻤﻊ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻤﺤﻠﻲ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺃﺤﻜﺎﻡ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺃﺠل ﺍﻟﺩﻴﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺒﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﺒﺘﻨﻔﻴﺫ ﺇﻟﺘﺯﺍﻤﻪ ﺃﻴﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻗﺩ ﻭﻓﻰ ﺒﻤﺎ ﺇﻟﺘﺯﻡ ﺒﻪ ﻭﻴﺤﻕ ﻟﻪ‬
‫ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﺍﻷﺼﻠﻲ ﻓﻲ ﺇﺴﺘﺭﺠﺎﻉ ﻤﺎ ﺩﻓﻌﻪ ﻭﺘﺒﺭﺃ ﺫﻤﺘﻪ ﺘﺒﻌﺎ ﻟﺫﻟﻙ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ‪ ،‬ﻟﻜﻥ ﻗﺩ ﻴﺘﺤﻠل‬
‫ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻤﻥ ﺇﻟﺘﺯﺍﻤﻪ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﺎﻟﻭﻓﺎﺀ ﻟﻠﺒﻨﻙ ﻭﺫﻟﻙ ﺇﻤﺎ ﻹﻨﻘﻀﺎﺀ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﺍﻷﺼﻠﻲ ﻭﺇﻤﺎ ﻷﺴﺒﺎﺏ ﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺘﻨﻔﻴﺫ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺒﻌﺩ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻭﻤﺨﺎﻁﺭﻫﺎ ﻭﺍﻟﻤﺭﻜﺯ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻠﻌﻤﻴل ﻭﺸﺨﺼﻴﺘﻪ ﺘﺼﺩﺭ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺒﻌﺩ ﺇﺴﺘﻼﻡ ﺍﻟﻁﻠﺏ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﺃﻴﻥ ﻴﺘﺄﻜﺩ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻤﻥ ﻜﻭﻥ ﺍﻟﻁﻠﺏ ﻗﺩ ﻏﻁﻰ ﺠﻤﻴﻊ ﻤﺴﺘﻠﺯﻤﺎﺕ ﺇﺼﺩﺍﺭ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ‬
‫‪ 44‬ﺒﺤﻴﺙ ﺘﺤﺭﺹ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻋﻨﺩ ﺇﺼﺩﺍﺭ ﺍﻟﻜﻔﺎﻻﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﻼﺯﻡ ﻟﺴﺩﺍﺩ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺇﺫﺍ ﻁﺎﻟﺏ‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻐﻁﺎﺀ ﻗﺩ ﻴﺘﺨﺫ ﻋﺩﺓ ﺃﺸﻜﺎل ﺘﺘﻤﺜل ﻓﻲ‪:‬‬ ‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺒﻬﺎ‬
‫‪ -1‬ﺍﻟﻐﻁﺎﺀ ﺍﻟﻨﻘﺩﻱ‪ :‬ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﺸﻜل ﻤﺒﺎﻟﻎ ﻨﻘﺩﻴﺔ ﺘﺨﺼﻡ ﻤﻥ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﺍﻟﺠﺎﺭﻱ ﺃﻭ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ‪  .‬‬
‫‪ -2‬ﺍﻟﻐﻁﺎﺀ ﺍﻟﻌﻴﻨﻲ‪ :‬ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﺸﻜل ﺃﻭﺭﺍﻕ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﺃﻭ ﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺃﻭ ﺒﻀﺎﺌﻊ ﺃﻭ ﻋﻘﺎﺭﺍﺕ ﺃﻭ ﻋﻤﻭﻻﺕ‬
‫ﺃﺠﻨﺒﻴﺔ‪  .‬‬
‫‪ -3‬ﺍﻟﻐﻁﺎﺀ ﺒﻤﻭﺠﺏ ﻜﻔﺎﻟﺔ ﺸﺨﺼﻴﺔ‪ :‬ﻓﻬﻲ ﺘﻌﻬﺩ ﻤﻥ ﺸﺨﺹ ﺜﺎﻟﺙ ﺍﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺒﺩﻓﻊ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ ‪.‬‬
‫ﺃﻭﻻ‪ :‬ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻗﺒل ﻭﻀﻌﻬﺎ ﺤﻴﺯ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ‪:‬‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺃﻥ ﻴﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﺼﺤﺔ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻭﻤﻭﺍﻓﻘﺘﻬﺎ ﻟﻠﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺒﻌﺩ ﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﺇﺫﺍ ﻗﺎﻡ ﺒﺎﻟﻭﻓﺎﺀ ﺃﻴﻥ ﻴﺤﻕ‬
‫ﻟﻪ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﺍﻷﺼﻠﻲ ﺒﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻟﻠﻜﻔﻴل ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺃﺠل ﺍﻟﺩﻴﻥ ﺃﻭ ﺭﺠﻭﻉ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ‬

‫‪  11‬‬
‫‪ ‬‬
‫ﺍﻷﺼﻠﻲ ﻹﺴﺘﺭﺠﺎﻉ ﻤﺎ ﺩﻓﻌﻪ ﻭﻓﻕ ﺩﻋﻭﻯ ﺍﻹﺜﺭﺍﺀ ﺒﻼ ﺴﺒﺏ‪ :‬ﻭﻫﺫﺍ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻠﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻭﻓﻕ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪259‬‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ " ﺃﻭ ﺩﻋﻭﻯ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻭﻓﻕ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 670‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﺃﻭ ﺩﻋﻭﻯ ﺍﻟﺤﻠﻭل ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ‬
‫ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 361‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﺠﺯﺍﺌﺭﻱ "‪.‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴﺎ‪ :‬ﺘﺤﻠل ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻤﻥ ﺇﻟﺘﺯﺍﻤﻪ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﻟﻠﺒﻨﻙ‪.‬‬
‫ﺇﻥ ﺒﺭﺍﺀﺓ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻤﻥ ﺇﻟﺘﺯﺍﻤﻪ ﺒﺎﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺌﻪ ﺒﺎﻟﺩﻴﻥ ﻟﻠﺒﻨﻙ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﻓﻬﻨﺎﻙ ﺤﺎﻻﺕ ﺃﺨﺭﻯ ﺘﺒﺭﺃ ﻓﻴﻬﺎ‬
‫ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﺩﻭﻥ ﻗﻴﺎﻤﻪ ﺒﺎﻟﻭﻓﺎﺀ‪ ،‬ﺇﻤﺎ ﻹﻨﻘﻀﺎﺀ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﺍﻷﺼﻠﻲ ﻭﻓﻘﺎ ﻟﺨﺎﺼﻴﺔ ﺘﺒﻌﻴﺔ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻟﻺﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻷﺼﻠﻲ ﻁﺒﻘﺎ‬
‫ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 654‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﺠﺯﺍﺌﺭﻱ " ﻴﺒﺭﺃ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﺒﻤﺠﺭﺩ ﺒﺭﺍﺀﺓ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﻭﻟﻪ ﺃﻥ ﻴﺘﻤﺴﻙ ﺒﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﻭﺠﻪ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺤﺘﺞ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ"‪ ،‬ﻓﻜل ﻤﺎ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺇﻨﻘﻀﺎﺀ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﺍﻷﺼﻠﻲ ﺍﻟﻤﻜﻔﻭل ﻴﺅﺩﻱ ﺘﺒﻌﺎ ﻟﺫﻟﻙ ﺇﻟﻰ ﺇﻨﻘﻀﺎﺀ ﺇﻟﺘﺯﺍﻡ‬
‫ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻜﺎﻟﻭﻓﺎﺀ ﺃﻱ ﻭﻓﺎﺀ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﺍﻷﺼﻠﻲ ﻟﻠﺒﻨﻙ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺒﺭﺍﺀﺓ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﺘﺒﻌﺎ ﻟﺫﻟﻙ‪.‬‬
‫ﻨﺠﺩ ﺃﻴﻀﺎ ﺍﻹﺒﺭﺍﺀ ﻭﻓﻕ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ ، 305‬ﺍﻟﻤﻘﺎﺼﺔ" ‪ ،"297‬ﺍﻟﺘﺠﺩﻴﺩ "ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ ،"287‬ﺇﺘﺤﺎﺩ ﺍﻟﺫﻤﺔ ﺒﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﻭﺍﻟﻤﺩﻴﻥ " ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ ،"304‬ﺍﻟﺘﻘﺎﺩﻡ ‪ ،‬ﺍﻟﻔﺴﺦ ‪ ،‬ﺍﻹﺒﻁﺎل ﻭﺤﻭﺍﻟﺔ ﺍﻟﺩﻴﻥ " ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 254‬ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ‬
‫ﺒﺸﺭﻁ ﺃﻥ ﻴﺤﺎل ﺍﻟﺩﻴﻥ ﺒﻜﺎﻤل ﻀﻤﺎﻨﺎﺘﻪ ﻏﻴﺭ ﺃﻨﻪ ﻻ ﻴﺒﻘﻰ ﻟﻠﻜﻔﻴل ﻋﻴﻨﻴﺎ ﻜﺎﻥ ﺃﻭ ﺸﺨﺼﻴﺎ ﺇﻟﺘﺯﺍﻡ ﺇﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ‬
‫ﺭﻀﻲ ﺒﺎﻟﺤﻭﺍﻟﺔ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺘﻌﺩﻴل ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﺘﻐﻴﻴﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺠﺭﻱ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻜﻔﺎﻻﺕ ﺘﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﺘﻤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻻﺕ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﺸﻤل ﺘﻤﺩﻴﺩ ﻜﻔﺎﻻﺕ ﺍﻟﻔﺭﻭﻉ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴﺔ ﺃﻭ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﻐﻴﻴﺭﺍﺕ ﺘﺸﻤل ﺘﻌﺩﻴل ﻤﺒﻠﻎ ﻜﻔﺎﻻﺕ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﺃﻭ ﺘﻌﺩﻴل ﻤﺒﻠﻎ ﻜﻔﺎﻻﺕ ﺍﻟﻔﺭﻭﻉ‪.‬‬
‫ﺃﻭﻻ‪ :‬ﺘﻤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻻﺕ ‪ :‬ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﺜﻼﺜﺔ ﺃﺸﻜﺎل‪:‬‬
‫‪ -‬ﺘﻤﺩﻴﺩ ﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ‪ :‬ﻓﻌﻨﺩﻤﺎ ﻴﺴﺘﻠﻡ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻁﻠﺒﺎ ﻤﻥ ﻋﻤﻴﻠﻪ " ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻹﺼﺩﺍﺭ" ﻴﻁﻠﺏ ﻓﻴﻬﺎ ﺒﺘﻤﺩﻴﺩ ﺃﺠل ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ‪،‬‬
‫ﻜﺫﻟﻙ ﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﻤﺩﻴﺩ ﻋﺎﺩﺓ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﺘﺴﻠﻡ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻁﻠﺒﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻭﺃﺜﻨﺎﺀ ﻓﺘﺭﺓ ﺴﺭﻴﺎﻨﻬﺎ ﻴﺴﺄﻟﻪ ﻓﻴﻬﺎ ﺒﻤﺼﺎﺩﺭﺓ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺇﻥ‬
‫ﻟﻡ ﻴﺘﻡ ﺘﻨﻔﻴﺫﻫﺎ‪ ،‬ﻭﺒﺄﻱ ﺤﺎل ﻤﻥ ﺍﻷﺤﻭﺍل ﻓﺈﻥ ﺇﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﺘﻤﺩﻴﺩ ﻫﻲ ﺘﻌﺒﺌﺔ ﺴﻨﺩ ﺠﺩﻴﺩ ﺒﺎﻟﺘﻐﻴﻴﺭ ﻤﻥ ﺜﻼﺜﺔ ﻨﺴﺦ‪ ،‬ﺤﻴﺙ‬
‫ﺘﺤﺘﺴﺏ ﺍﻟﻌﻤﻭﻟﺔ ﺍﻟﻤﻘﺭﺭﺓ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺘﻤﺩﻴﺩﻫﺎ ﻭﻜﺎﻓﺔ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﺇﻥ ﻭﺠﺩﺕ ﻜﺎﻟﻁﻭﺍﺒﻊ‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺘﻌﺩﻴل ﻤﺒﻠﻎ ﻜﻔﺎﻻﺕ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﻓﺒﻘﻲ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺒﻤﻭﺠﺏ ﻜﺘﺎﺏ ﺘﻌﺩﻴل ﺒﻴﻥ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻷﺼﻠﻴﺔ ﻭﻤﻘﺩﺍﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺯﻴﺎﺩﺓ‪ ،‬ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺒﺈﺤﺘﺴﺎﺏ ﺍﻟﻌﻤﻭﻟﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒﺔ‪ ،‬ﻭﺃﻴﺔ ﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺃﺨﺭﻯ‬
‫ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﻤﺘﺒﻘﻴﺔ ﺃﺼﻼ ‪،‬ﻭﺇﻤﺎ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ‪ :‬ﻴﺘﻡ ﺒﻨﺎﺀﺍ ﻋﻠﻰ ﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﺨﻁﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻭﺘﺘﻡ ﺒﻨﻔﺱ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﻭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺒﻴﻨﺎﻫﺎ ﺃﻋﻼﻩ ﺤﻴﺙ ﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﺒﻤﻭﺠﺏ ﻜﺘﺎﺏ ﺘﻌﺩﻴل ﺒﻴﻥ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻹﻨﺨﻔﺎﺽ ﻭﻻ ﻴﺘﻡ ﺇﺤﺘﺴﺎﺏ ﺃﻴﺔ‬
‫ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺒﺈﺭﺴﺎل ﻜﺘﺎﺏ ﺍﻟﺘﻌﺩﻴل ﺒﺭﻓﻘﺔ ﻜﺘﺎﺏ ﺨﻁﻲ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻤﻴل " ﻁﺎﻟﺏ‬
‫ﺍﻹﺼﺩﺍﺭ" ﻭﺘﻌﺒﺄ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺒﺎﻟﺤﺎﺴﺏ ﺍﻵﻟﻲ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺘﻤﺩﻴﺩ ﻜﻔﺎﻻﺕ ﺍﻟﻔﺭﻭﻉ ﺃﻭ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴﺔ ﺃﻭ ﺘﻌﺩﻴل ﻤﺒﺎﻟﻎ ﻜﻔﺎﻻﺕ ﺍﻟﻔﺭﻭﻉ ﺃﻭ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴﻔﺈﻨﻪ ﻴﺘﻡ ﺇﺘﺒﺎﻉ‬
‫ﻨﻔﺱ ﺍﻟﺨﻁﻭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺒﻴﻨﺎﻫﺎ ﺃﻋﻼﻩ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﻟﺘﻌﺩﻴل ﻤﺒﻠﻎ ﻜﻔﺎﻻﺕ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺃﻭ ﺘﺨﻔﻴﻀﺎ ﻤﻊ ﻤﺭﺍﻋﺎﺓ ﺒﻌﺽ‬

‫‪  12‬‬
‫‪ ‬‬
‫ﺍﻷﻤﻭﺭ ﺍﻟﻬﺎﻤﺔ ﻤﻨﻬﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻷﺼﻠﻴﺔ ﻴﺘﻡ ﺒﻨﺎﺀﺍ ﻋﻠﻰ ﻜﺘﺎﺏ ﺨﻁﻲ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻤﺤﻠﻲ ﻭﺇﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﻤﺩﻴﺩ ﻴﺘﻡ ﺒﺘﻔﻭﻴﺽ ﺘﺤﺭﻴﺭﻱ " ﺍﻟﻔﺎﻜﺱ ﻤﺜﻼ" ﻤﻭﺜﻕ ﻤﻥ ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻲ ﺃﻭ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻤﺭﺍﺴل‪.‬‬
‫ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﺤﺎل ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻓﺈﻨﻬﺎ ﺘﺘﻡ ﺒﺘﻔﻭﻴﺽ ﺘﺤﺭﻴﺭﻩ " ﻓﺎﻜﺱ‪ ،‬ﺒﺭﻗﻴﺔ" ﻓﻭﺜﻘﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻲ‬
‫ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺭﺍﺴل‪.‬‬
‫‪-‬ﺍﻟﻌﻤﻭﻻﺕ ﻭﺍﻟﻤﺭﺍﺴﻼﺕ‪ :‬ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻨﻁﺒﻕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻲ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺭﺍﺴل ﻓﻴﻁﺒﻕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻤﻴل " ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻹﺼﺩﺍﺭ"‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﺇﻨﻬﺎﺀ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻴﻨﺘﻬﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻷﺤﺩ ﺍﻷﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ‪.45‬‬
‫ﺃﻭﻻ‪ :‬ﺍﻷﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻹﻨﺘﻬﺎﺀ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺘﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﺍﻷﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﺭﻑ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻭﻓﻕ ﺍﻟﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻓﺘﻨﻘﻀﻲ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻭﻴﺘﺤﻠل ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻤﻥ ﺇﻟﺘﺯﺍﻤﻪ ﺤﺘﻰ‬
‫ﻤﻊ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﺍﻷﺼﻠﻲ ﻤﺘﻰ ﻜﺎﻥ ﺴﺒﺏ ﺍﻹﻨﻘﻀﺎﺀ ﻤﻘﺼﻭﺭﺍ ﻋﻠﻰ ﺇﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻜﺎﻟﻤﻘﺎﺼﺔ ﺒﻴﻨﻪ ﻭﺒﻴﻥ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺃﻭ‬
‫ﺇﺘﺤﺎﺩ ﺍﻟﺫﻤﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺠﺩﻴﺩ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﺍﻟﻤﻀﻤﻭﻥ ﻭﺇﺤﻼل ﻀﻤﺎﻥ ﺠﺩﻴﺩ ﻤﺤﻠﻪ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴﺎ‪ :‬ﺍﻷﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ‪ :‬ﻭﻤﻥ ﺃﻫﻤﻬﺎ ﻨﺠﺩ ﻤﺎ ﻴﺄﺘﻲ‪:‬‬
‫‪ -‬ﺨﻁﺄ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ "ﺍﻟﺒﻨﻙ"‪ :‬ﻜﺨﻁﺄ ﺇﻀﺎﻋﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻘﺼﺩ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺍﻟﻤﻘﺭﺭﺓ ﻟﻠﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﻀﻤﻭﻥ‬
‫ﻭﻟﻴﺱ ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﺍﻟﻤﻘﺭﺭ ﻋﻠﻰ ﻜل ﺃﻤﻭﺍل ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﻭﻴﺴﺘﻭﻱ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ ﻗﺎﺌﻤﺎ ﻭﻗﺕ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺤﻴﺙ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﺇﻁﻤﺌﻨﺎﻥ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻟﻭﺠﻭﺩﻩ ‪ ،‬ﻭﻻﻴﻘﺼﺩ ﺒﺈﻀﺎﻋﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻟﺴﻠﺒﻴﺔ ﻓﻘﻁ ﺒﺎﻹﻤﺘﻨﺎﻉ ﻋﻥ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻀﻴﺎﻉ ﺤﻘﻭﻗﻪ ‪ ،‬ﻭﺇﻨﻤﺎ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻹﻴﺠﺎﺒﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﻔﻅ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﻘﻭﻕ ﻓﻴﺒﺭﺃ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﺇﺫﺍ ﻀﺎﻉ ﺍﻟﺭﻫﻥ‬
‫ﻤﺜﻼ ﺒﺴﺒﺏ ﻋﺩﻡ ﻗﻴﺩﻩ‪.46‬‬
‫ﻭ ﺘﺄﺨﺭ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﻓﻲ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ‪ :‬ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺃﺠل ﺍﻟﺩﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﻭﻻ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺘﺄﺨﺭﻩ ﻓﻲ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﺴﻘﻭﻁ ﺤﻘﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﺘﻁﺒﻴﻘﺎ ﻟﺤﻜﻡ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 1/657‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ‬
‫ﺠﺯﺍﺌﺭﻱ " ﻻ ﺘﺒﺭﺃ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﺒﺴﺒﺏ ﺘﺄﺨﺭ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﻓﻲ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺃﻭ ﻟﻤﺠﺭﺩ ﺃﻨﻪ ﻟﻡ ﻴﺘﺨﺫﻫﺎ"‪.‬‬
‫ﻓﻤﻥ ﺤﻕ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﺇﺫﺍ ﺤل ﺃﺠل ﺍﻟﺩﻴﻥ ﺃﻥ ﻴﻨﺫﺭ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺒﺈﺘﺨﺎﺫ ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺇﺫﺍ ﺘﺄﺨﺭ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ ﺒﺭﻓﻊ ﺩﻋﻭﻯ ﻀﺩ‬
‫ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﺒﺩﺀ ﻓﻲ ﺇﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﺇﻨﻘﻀﺕ ﻤﻬﻠﺔ ‪ 06‬ﺃﺸﻬﺭ ﻤﻥ ﻭﻗﺕ ﺍﻹﻨﺫﺍﺭ ﺩﻭﻥ ﻗﻴﺎﻡ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺒﺈﺘﺨﺎﺫ‬
‫ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺘﺒﺭﺃ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﺤﺴﺏ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 2/657‬ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻜﻔﻴل‪ :‬ﺇﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻴﺨﻀﻊ ﻟﻠﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﺨﺎﺹ ﺒﺎﻟﻌﻘﻭﺩ ﻭﻗﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﺘﺸﺘﺭﻁ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻥ‬
‫ﻴﻨﺼﺭﻑ ﺃﺜﺭﻩ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩﻴﻥ ﻭﺍﻟﺨﻠﻑ ﺍﻟﺨﺎﺹ ﻤﺎ ﻟﻡ ﻴﺘﺒﻴﻥ ﻤﻥ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﺃﻭ ﻤﻥ ﻨﺹ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻌﻜﺱ‪ ،‬ﺇﻥ‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺜﺭ ﻻ ﻴﻨﺼﺭﻑ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺨﻠﻑ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻤﻊ ﻤﺭﺍﻋﺎﺓ ﻗﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﻤﻴﺭﺍﺙ ﺤﺴﺏ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 108‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ‪،‬‬
‫ﻓﻼ ﺘﺭﻜﺔ ﺇﻻ ﺒﻌﺩ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻟﺩﻴﻭﻥ‪.47‬‬

‫‪  13‬‬
‫‪ ‬‬
‫‪ -‬ﺍﻟﺘﻐﻴﻴﺭ ﺍﻟﻁﺎﺭﺉ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﻜﻔﻭل‪ :‬ﻭ ﻴﻜﻭﻥ ﺇﻤﺎ ﺒﺘﻐﻴﻴﺭ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻲ ﻟﻠﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﻤﻜﻔﻭﻟﺔ ﺃﻭ ﺒﺈﺩﻤﺎﺝ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺃﻭ‬
‫ﺇﻨﻔﺼﺎﻟﻬﺎ ﺃﻴﻥ ﻟﻠﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﻜﻔﻭل ﺍﻹﺴﺘﻤﺭﺍﺭ ﺃﻭ ﺤل ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺨﺎﺼﺔ ﺒﻅﻬﻭﺭ ﺸﺨﺹ ﻤﻌﻨﻭﻱ ﺠﺩﻴﺩ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﺩﻤﺞ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺇﻨﻘﻀﺎﺀ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺒﺈﺭﺍﺩﺓ ﺍﻟﻜﻔﻴل‪ :‬ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻓﻼ ﻴﻨﺘﻬﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺇﻻ ﺒﺈﻨﻘﻀﺎﺀ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺩﺓ‪ ،‬ﺃﻤﺎ‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻏﻴﺭ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻓﻠﻠﻜﻔﻴل ﺃﻥ ﻴﺘﺤﻠل ﻤﻥ ﺇﻟﺘﺯﺍﻤﻪ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﻓﻲ ﺃﻱ ﻭﻗﺕ ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ‬
‫ﺒﺈﻋﻼﻥ ﺇﺭﺍﺩﺘﻪ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺒﺸﺭﻁ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺇﻨﻬﺎﺀ ﺍﻹﻟﺘﺯﺍﻡ ﻓﻲ ﻭﻗﺕ ﻤﻨﺎﺴﺏ ﻭﺒﺤﺴﻥ ﻨﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻟﺤﺠﺯ ﻭﺍﻟﻤﺼﺎﺩﺭﺓ‪:‬‬
‫ﻴﺘﻡ ﺤﺠﺯ ﺍﻟﻜﻔﺎﻻﺕ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﻔﺎﻻﺕ ﺍﻟﻔﺭﻭﻉ ﺃﻭ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﻤﺭﺍﺴﻠﺔ ﻭﺤﺠﺯ ﻜﻔﺎﻻﺕ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﺃﻴﻥ ﻴﻘﻭﻡ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻤﺤﻠﻲ ﺒﺘﻭﺠﻴﻪ ﺨﻁﺎﺏ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻴﺘﻀﻤﻥ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺤﺠﺯ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻟﺤﻔﻅ ﺤﻘﻭﻗﻪ‬
‫ﺒﺎﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﺩﻡ ﻗﻴﺎﻡ ﺍﻟﻤﻜﻔﻭل ﺒﺘﻨﻔﻴﺫ ﻤﺎ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﻥ ﺇﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﻭﻻ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺒﺘﻨﻔﻴﺫ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻓﻲ ﺘﻤﺩﻴﺩ‬
‫ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻤﺎ ﻟﻡ ﻴﻘﺘﺭﻥ ﺒﺨﻴﺎﺭ ﺍﻟﺩﻓﻊ ﺃﻭ ﺍﻟﺤﺠﺯ‪.‬‬

‫ﺨﻼﺼﺔ‬
‫ﺃﺨﻴﺭﺍ ﻓﺭﻏﻡ ﺍﻟﻤﺯﺍﻴﺎ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻤﻴﺯ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻓﺈﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻨﻘﺎﺌﺹ ﻭ ﺼﻌﻭﺒﺎﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺠﺎل ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻲ ﻭﺍﻟﺘﻁﺒﻴﻘﻲ‬
‫ﺘﻘﻠل ﻤﻥ ﻓﻌﺎﻟﻴﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻙ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ‪.‬‬
‫ﻓﻤﻥ ﺠﻬﺔ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺨﺎﺼﻴﺔ ﺍﻟﺘﺒﻌﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻤﻴﺯ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ ﺤﻕ ﺘﻤﺴﻙ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻏﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﺒﻨﻙ‬
‫ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺒﻜل ﺍﻟﺩﻓﻭﻉ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﺍﻷﺼﻠﻲ‪ ،‬ﺇﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺫﻟﻙ ﻴﺠﺩ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺼﻌﻭﺒﺔ ﻓﻲ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﺍﻟﺫﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻜﻔﻴل‪ ،‬ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺨﻁﺭ ﻋﺩﻡ ﺇﺴﺘﻔﺎﺌﻪ ﻟﺤﻘﻪ ﻤﻥ ﺠﺭﺍﺀ ﺇﻋﺴﺎﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﺇﻟﻰ ﺠﺎﻨﺏ ﺇﻋﺴﺎﺭ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ‬
‫ﺍﻷﺼﻠﻲ‪ ،‬ﻭﻜﺫﺍ ﻤﺯﺍﺤﻤﺔ ﺍﻟﺩﺍﺌﻨﻴﻥ ﺍﻵﺨﺭﻴﻥ ﻟﻪ ﻨﻅﺭﺍ ﻟﻌﺩﻡ ﺘﻤﻜﻥ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻤﻥ ﻤﻌﺭﻓﺔ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻗﺩ ﺃﻨﺸﺄ‬
‫ﺇﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺃﺨﺭﻯ ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺩﺍﺌﻨﻴﻥ ﺁﺨﺭﻴﻥ ﻭﺇﻥ ﻟﻡ ﻴﻜﻥ ﻫﻭ ﻨﻔﺴﻪ ﻓﻲ ﻤﺭﺘﺒﺔ ﻤﺩﻴﻥ ﺃﺼﻠﻲ ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﺠﻬﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﺍﻟﺤﺩﻴﺜﺔ ﺘﻤﻴل ﺇﻟﻰ ﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﺒﺈﻋﺘﺒﺎﺭﻩ ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻟﻀﻌﻴﻑ ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ‬
‫ﻴﻀﻌﻑ ﻤﻥ ﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻤﻊ ﺘﺤﻤل ﻤﺴﺅﻭﻟﻴﺔ ﺃﻜﺒﺭ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻬﻭﺍﻤﺵ‪:‬‬
‫‪. 1‬ﺩ‪ -‬ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻟﻜﻴﻼﻨﻲ "ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ" ﺍﻟﺠﺯﺀ ﺍﻷﻭل‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻟﺤﺒﻴﺏ‪ ،‬ﺍﻟﻁﺒﻌﺔ ‪ 01‬ﺍﻷﺭﺩﻥ ‪ 1992‬ﺹ‪  135‬‬
‫‪ .2‬ﺩ‪ -‬ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻟﻜﻴﻼﻨﻲ "ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ" ﺍﻟﺠﺯﺀ ﺍﻷﻭل‪ ،‬ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ ﺹ‪  .25‬‬
‫‪.3‬ﻀﻤﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﺒﺤﺙ ﻟﻨﻴل ﺸﻬﺎﺩﺓ ﺍﻟﻤﺎﺠﺴﺘﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻭﺍﻟﻤﺴﺅﻭﻟﻴﺔ‪ ،‬ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻁﺎﻟﺒﺔ ﺃﻤﻘﺭﺍﻥ‬
‫ﺭﺍﻀﻴﺔ‪ .‬ﺇﺸﺭﺍﻑ ﺍﻟﺩﻜﺘﻭﺭ ﺍﻟﻐﻭﺘﻲ ﺒﻥ ﻤﻠﺤﺔ‪ .‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﺤﻘﻭﻕ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ‪ .‬ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﻴﺔ ‪2001 -2000‬‬
‫ﺹ‪.31-30‬‬

‫‪  14‬‬
‫‪ ‬‬
 ‫‪.4‬ﺩ‪ -‬ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻟﻜﻴﻼﻨﻲ "ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ" ﺍﻟﺠﺯﺀ ﺍﻷﻭل‪ ،‬ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ ﺹ‪.25‬‬
‫‪ .5‬ﻀﻤﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﺒﺤﺙ ﻟﻨﻴل ﺸﻬﺎﺩﺓ ﺍﻟﻤﺎﺠﺴﺘﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻭﺍﻟﻤﺴﺅﻭﻟﻴﺔ‪ ،‬ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻁﺎﻟﺒﺔ ﺃﻤﻘﺭﺍﻥ‬
‫ﺭﺍﻀﻴﺔ‪ .‬ﺇﺸﺭﺍﻑ ﺍﻟﺩﻜﺘﻭﺭ ﺍﻟﻐﻭﺘﻲ ﺒﻥ ﻤﻠﺤﺔ‪ .‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﺤﻘﻭﻕ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ‪ .‬ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﻴﺔ ‪2001 -2000‬‬
‫ﺹ‪.31-30‬‬
‫‪ .6‬ﺃﻨﻅﺭ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ‪ 650‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪  .‬‬
‫‪ .7‬ﺩ‪.‬ﺯﺍﻫﻴﺔ ﺴﻲ ﻴﻭﺴﻑ "ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ"‪.‬ﺩﺍﺭ ﺍﻷﻤل ﻟﻠﻁﺒﺎﻋﺔ ﻭﺍﻟﻨﺸﺭ‪ .‬ﻁﺒﻌﺔ ‪.03‬ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ ‪.2004‬ﺹ‪  19-18‬‬
‫‪.8‬ﻤﺤﻤﺩ ﺤﺴﻴﻥ ﻤﻨﺼﻭﺭ"ﺍﻟﻨﻅﺭﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻼﺌﺘﻤﺎﻥ"‪.‬ﺩﺍﺭ ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩﺓ‪.‬ﺩﻭﻥ ﻁﺒﻌﺔ‪ .‬ﻤﺼﺭ‪.2001‬ﺹ‪  .55-54‬‬
‫‪ .9‬ﺃﻨﻅﺭ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 653‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪  .‬‬
‫‪ .10‬ﺩ‪.‬ﺸﺎﻜﺭ ﺍﻟﻘﺯﻭﻴﻨﻲ"ﻤﺤﺎﻀﺭﺍﺕ ﻓﻲ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ"ﺩﻴﻭﺍﻥ ﺍﻟﻤﻁﺒﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﻴﺔ‪.‬ﻁ‪.04‬ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ‪-‬‬
‫‪.2008‬ﺹ‪  .128-127‬‬
‫‪ .11‬ﻤﺎﻫﺭ ﺸﻜﺭﻱ"ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪"...‬ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ‪.‬ﺹ‪.406-405‬‬
‫‪. 12‬ﺩ‪.‬ﺸﺎﻜﺭ ﺍﻟﻘﺯﻭﻴﻨﻲ"ﻤﺤﺎﻀﺭﺍﺕ ﻓﻲ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ"ﺩﻴﻭﺍﻥ ﺍﻟﻤﻁﺒﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﻴﺔ‪.‬ﻁ‪.04‬ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ‪-‬‬
‫‪.2008‬ﺹ‪  .128-127‬‬
‫‪ .13‬ﻤﺤﻤﺩ ﺍﺒﺭﺍﻫﻴﻡ ﺤﻤﺯﺓ‪.‬ﺇﺸﺭﺍﻑ‪:‬ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻟﺤﺭﻴﺭﻱ"ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪"...‬ﺹ‪  .137-136‬‬
‫‪". 14‬ﻀﻤﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻘﺭﺽ"‪.‬ﻤﺫﻜﺭﺓ ﻤﺎﺠﻴﺴﺘﻴﺭ ﻤﻥ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻁﺎﻟﺒﺔ"ﺸﻠﻐﻭﻡ ﺭﺤﻴﻤﺔ"‪.‬ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ‪.‬ﺹ‪  .10‬‬
‫‪.15‬ﺩ‪.‬ﺸﺎﻜﺭ ﺍﻟﻘﺯﻭﻴﻨﻲ"ﻤﺤﺎﻀﺭﺍﺕ ﻓﻲ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ"ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ‪.‬ﺹ‪  .129-128‬‬
‫‪ .16‬ﺃﻨﻅﺭ ﺃﺤﻜﺎﻡ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ‪.‬ﺨﺎﺼﺔ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 651‬ﻤﻨﻪ‪  .‬‬
‫‪ .17‬ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 03‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ ‪.02/05‬ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ‪  .‬‬
‫‪ .18‬ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻟﺴﻴﺩ ﺍﻟﻔﻘﻲ"ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ‪ ،‬ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻹﻓﻼﺱ‪ ،‬ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ"‬
‫ﻤﻨﺸﻭﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﺴﺠﻴل ﺍﻟﺤﻘﻭﻗﻴﺔ‪.‬ﺩﻭﻥ ﻁﺒﻌﺔ‪.‬ﻤﺼﺭ‪.2003.‬ﺹ‪  .809‬‬
‫‪ .19‬ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 68‬ﻤﻥ ﺍﻷﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 11/03‬ﺍﻟﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪ 26‬ﺃﻭﺕ ‪ 2003‬ﻴﺘﻀﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﻭﺍﻟﻘﺭﺽ‪.‬ﺠﺭﻴﺩﺓ‬
‫ﺭﺴﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺩﺩ ‪.52‬ﺴﻨﺔ ‪":2003‬ﺒﺸﻜل ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻗﺭﺽ‪ ،‬ﻓﻲ ﻤﻔﻬﻭﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﻤﺭ ﻜل ﻋﻤل ﻟﻘﺎﺀ ﻋﻭﺽ ﻴﻀﻊ ﺒﻤﻭﺠﺒﻪ‬
‫ﺸﺨﺹ ﻤﺎ ﺃﻭ ﻴﻌﺩ ﺒﻭﻀﻊ ﺃﻤﻭﺍل ﺘﺤﺕ ﺘﺼﺭﻑ ﺸﺨﺹ ﺁﺨﺭ‪ ،‬ﺃﻭ ﻴﺎﺨﺫ ﺒﻤﻭﺠﺒﻪ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻵﺨﺭ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎ‬
‫ﺒﺎﻟﺘﻭﻗﻴﻊ ﻜﺎﻟﻀﻤﺎﻥ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﺃﻭ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ"‪.‬‬
‫‪ -20‬ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻟﺴﻴﺩ ﺍﻟﻔﻘﻲ"ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ‪:‬ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ‪."...‬ﺹ‪  .809‬‬
‫‪ .21‬ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻟﺴﻴﺩ ﺍﻟﻔﻘﻲ"ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ‪:‬ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ‪."...‬ﺹ‪  80‬‬
‫‪ -22‬ﺃﻨﻅﺭ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ )‪ (04‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪  .‬‬
‫‪"-23‬ﻀﻤﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻘﺭﺽ " ﻤﺫﻜﺭﺓ ﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ‪ .‬ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺸﻠﻐﻭﻡ ﺭﺤﻴﻤﺔ ‪ .‬ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ‪.‬ﺹ ‪.12-11‬‬
‫‪-24‬ﺃﻨﻅﺭ ﺍﻟﻘﻀﻴﺔ ﺭﻗﻡ ‪ 560796‬ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺍﻟﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪.08/10/2009‬ﺒﻴﻥ ﺒﻨﻙ ﺍﻟﺒﺭﻜﺔ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻀﺩ‬
‫ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺒﺭﻜﺔ ﻭﺍﻷﻤﺎﻥ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪ -‬ﻤﺠﻠﺔ ﺍﻟﻤﺤﻜﻤﺔ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ‪ .‬ﺍﻟﻌﺩﺩ ‪ 9002-02‬ﺹ‪" :002‬ﻴﺠﺏ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻘﺭﺽ‬

‫‪  15‬‬
‫‪ ‬‬
‫ﺍﻟﺘﻔﺭﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻭﺒﻴﻥ ﺍﻟﻀﺎﻤﻥ‪.‬ﻓﻲ ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺩﻴﻥ‪ ،‬ﺍﻟﺨﺎﻀﻌﺔ ﻟﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺸﺭﻴﻌﺔ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩﻴﻥ‪ ،‬ﻓﻘﺭﺍﺭ ﻗﺎﻀﻲ‬
‫ﺍﻟﺩﺭﺠﺔ ‪ 01‬ﻜﺎﻥ ﺼﺎﺌﺒﺎ ﻟﻤﺎ ﺍﺴﺘﺒﻌﺩ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪661-660‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺃﻨﻪ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﺇﻻ ﺒﻌﺩ ﺘﺠﺭﻴﺩ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﻤﻥ ﺃﻤﻭﺍﻟﻪ‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﺘﺠﺎﻫﻠﻭﺍ ﻓﻲ ﺍﻟﻁﻌﻥ"ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ"ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ‬
‫‪ 02/02‬ﻤﻥ ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻘﺭﺽ ﺃﻥ ﺍﻟﻜﻔﻴل ﻋﻠﻴﻪ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻟﻘﺭﺽ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﺩﻡ ﻗﻴﺎﻡ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﺒﺘﺴﺩﻴﺩ ﻭﻻ ﻗﺴﻁ‬
‫ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻥ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻘﺭﺽ‪ ،‬ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺠﺎﺭﻱ ﺒﻁﺒﻴﻌﺘﻪ‪  .‬‬
‫‪"-25‬ﻀﻤﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ " ﺒﺤﺙ ﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻋﻘﻭﺩ ﻭﻤﺴﺅﻭﻟﻴﺔ ‪ .‬ﺇﻋﺩﺍﺩ‪ :‬ﺃﻤﻘﺭﺍﻥ ﺭﺍﻀﻴﺔ‪ ،‬ﺇﺸﺭﺍﻑ‬
‫ﺍﻟﻐﻭﺘﻲ ﺒﻥ ﻤﻠﺤﺔ ‪.‬ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ ‪ .‬ﺹ‪  .31‬‬
‫‪-.26‬ﺩ‪ .‬ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺍﻟﻜﻴﻼﻨﻲ "ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ‪ .‬ﺝ ‪ "01‬ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ‪ .‬ﺹ‪  29-28‬‬
‫‪ -27‬ﺩ‪.‬ﺯﺍﻫﻴﺔ ﺴﻲ ﻴﻭﺴﻑ"ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻜﻔﺎﻟﺔ" ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ ‪.‬ﺹ ‪  .22‬‬
‫‪- 28‬ﻤﺤﻤﺩ ﺤﺴﻴﻥ ﻤﻨﺼﻭﺭ" ﺍﻟﻨﻅﺭﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻼﺌﺘﻤﺎﻥ" ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ‪ .‬ﺹ‪  .59‬‬
‫‪ - 29‬ﻨﺒﻴل ﺇﺒﺭﺍﻫﻴﻡ ﺴﻌﺩ "ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﻴﻨﻴﺔ ﻭﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ" ﺩﺍﺭ ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩﺓ ‪ .‬ﺩﻭﻥ ﻁﺒﻌﺔ‪ .‬ﻤﺼﺭ ‪.2007‬‬
‫ﺹ‪  .285-284‬‬
‫‪ -30‬ﻀﻤﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺒﺤﺙ ﺸﻬﺎﺩﺓ ﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ‪ .‬ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ ﺹ‪  .30‬‬
‫‪.31‬ﺃﻨﻅﺭ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 645‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ‪  .‬‬
‫‪ .32‬ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 652‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪.‬‬
‫‪- .33‬ﻀﻤﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ" ﺭﺴﺎﻟﺔ ﻤﺎﺠﻴﺴﺘﻴﺭ‪.‬ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ ‪.‬ﺹ‪  .31‬‬
‫‪-.34‬ﺩ‪.‬ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺍﻟﻜﻴﻼﻨﻲ"ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ‪.‬ﺍﻟﺠﺯﺀ ‪"...01‬ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ‪.‬ﺹ‪  .32‬‬
‫‪- .35‬ﺩ‪.‬ﻫﺎﻨﻲ ﺩﻭﻴﺩﺍﺭ"ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪"...‬ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ‪.‬ﺹ‪.227‬‬
‫‪ -.36‬ﺸﺎﻜﺭ ﺍﻟﻘﺯﻭﻴﻨﻲ"ﻤﺤﺎﻀﺭﺍﺕ ﻓﻲ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ" ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ‪ .‬ﺹ‪  .128‬‬
‫‪ - 37‬ﻀﻤﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺒﺸﻴﺭ ﺒﻥ ﺠﻭﺩﻱ‪ .‬ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ‪ .‬ﺹ‪  .27-26‬‬
‫‪ -38‬ﺩ‪ -‬ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺍﻟﻜﻴﻼﻨﻲ "ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ" ﺝ ‪ 01‬ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ‪ .‬ﺹ‪.35-34‬‬
‫‪ -39‬ﺩ‪ .‬ﺯﻴﻨﺏ ﺴﺎﻟﻡ"ﺍﻟﻤﺴﺅﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﺠﻨﺎﺌﻴﺔ ﻋﻥ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ" ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ‪ .‬ﺹ‪  .24-23‬‬
‫‪ -40‬ﺩ‪ .‬ﻨﺒﻴل ﺃﺒﺭﺍﻫﻴﻡ ﺴﻌﺩ "ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﻴﻨﻴﺔ ﻭﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ" ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ‪ .‬ﺹ‪.285-284‬‬
‫‪ .41‬ﺩ‪ .‬ﻨﺒﻴل ﺇﺒﺭﺍﻫﻴﻡ ﺴﻌﺩ "ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﻴﻨﻴﺔ ﻭﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ " ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ ‪.‬ﺹ ‪. 336‬‬
‫‪ - 42‬ﺩ‪ .‬ﻤﺤﻤﺩ ﺤﺴﻴﻥ ﻤﻨﺼﻭﺭ "ﺍﻟﻨﻅﺭﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻼﻟﺘﺯﺍﻡ" ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ ﺹ‪  .112‬‬
‫‪ -43‬ﻀﻤﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﺭﺴﺎﻟﺔ ﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻤﻥ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺃﻤﻘﺭﺍﻥ ﺭﺍﻀﻴﺔ ﺹ‪55.44‬‬
‫‪ .44‬ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 671‬ﻗﺎﻨﻭﻥ ﻤﺩﻨﻲ ﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪.‬‬
‫‪ -45‬ﺩ‪ .‬ﺨﺎﻟﺩ ﻭﻫﻴﺏ ﺍﻟﺭﺍﻭﻱ" ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴﺔ" ﺩﺍﺭ ﺍﻟﻤﻨﺎﻫﺞ ﻁ‪ .03‬ﺍﻷﺭﺩﻥ ‪. 2009‬ﺹ‪.108‬‬
‫‪46‬ﺩ‪ .‬ﺇﺴﻤﺎﻋﻴل ﺇﺴﻤﺎﻋﻴل ﻭﺁﺨﺭﻭﻥ" ﺍﻟﻤﺤﺎﺴﺒﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ" ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ‪ ،‬ﺹ ‪  .191‬‬
‫‪.47‬ﺩ‪.‬ﺨﺎﻟﺩ ﻭﻫﻴﺏ ﺍﻟﺭﺍﻭﻱ‪ ،‬ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ‪ ،‬ﻁﺒﻌﺔ ‪ ،2000‬ﺹ‪.136‬‬

‫‪  16‬‬
‫‪ ‬‬