‫جاٍؼح أحَذ دسا‪ٝ‬ح ادساس – اىجضائش‬

‫مي‪ٞ‬ح اىؼيً٘ االقرصاد‪ٝ‬ح ‪ ،‬اىرجاس‪ٝ‬ح ‪ٗ ،‬ػيً٘ اىرس‪ٞٞ‬ش‬

‫قسٌ اىؼيً٘ االقرصاد‪ٝ‬ح‬

‫ٍزمشج ٍقذٍح ضَِ ٍرطيثاخ ّ‪ٞ‬و شٖادج اىَاسرش‬

‫ٍ‪ٞ‬ذاُ ػيً٘ اقرصاد‪ٝ‬ح ٗاىرس‪ٞٞ‬ش ٗػيً٘ ذجاس‪ٝ‬ح‬
‫شؼثح اقرصاد‬
‫ذخصص اقرصاد ّقذ‪ٗ ٛ‬تْن‪ٜ‬‬
‫اىَ٘ض٘ع‪:‬‬

‫دٗس اىثْ٘ك ف‪ ٜ‬ذَ٘‪ٝ‬و اىقشٗض االسرٖالم‪ٞ‬ح‬

‫(دساسح حاىح اىثْل اى٘طْ‪ ٜ‬اىجضائش‪ٗ - BNA ٛ‬ماىح ذ‪)ََُ٘ٞٞ‬‬

‫إششاف األسرار ‪:‬‬ ‫إػذاد اىطاىثر‪: ِٞ‬‬

‫ح٘ذ‪ٞ‬ح ػَش‬ ‫‪ ‬قذاس‪ ٛ‬فر‪ٞ‬حح‬
‫‪ ‬صالح‪ ٜ‬ىط‪ٞ‬فح‬

‫لجنة المناقشة‬
‫رئيسا‬ ‫استاذ محاضر – ب ‪-‬‬ ‫الدكتور مصطف اوي سفيان‬
‫مشرف ا ومقررا‬ ‫استاذ مساعد – أ ‪-‬‬ ‫أستاذ حوتية عمر‬
‫مناقشا‬ ‫استاذ مساعد – أ ‪-‬‬ ‫الدكتور بلوافي عبد المالك‬

‫الموسم الجامعي ‪7102 7102 :‬م‬

 ‫اىَ٘ض٘ع‪:‬‬

‫دٗس اىثْ٘ك ف‪ ٜ‬ذَ٘‪ٝ‬و اىقشٗض االسرٖالم‪ٞ‬ح‬

‫(دساسح حاىح اىثْل اى٘طْ‪ ٜ‬اىجضائش‪ٗ - BNA ٛ‬ماىح ذ‪)ََُ٘ٞٞ‬‬
 ‫الفيارس‬

‫شكر وتقدٌر‬
‫الحمد والشكر الكثٌر هلل عز وجل لتوفٌقنا فً انجاز هذا‬
‫العمل كما نتقدم بجزٌل الشكر لألستاذ المشرف‬
‫حوتٌه عمر‬
‫على كل التوجٌهات التً قدمها لنا كما أتوجه بالشكر‬
‫الموصول إلى أساتذتً أعضاء لجنة المناقشة الموقرة‬
‫على قبولهم قراءة هذا العمل المتواضع ‪ ،‬ومناقشتهم‬
‫وإبدائهم مالحظتهم وتوجٌهاتهم الطٌبة ‪.‬‬
‫شكر خاص إلى كل أساتذة وعمال كلٌة العلوم‬
‫االقتصادٌة والتجارٌة وعلوم التسٌٌر بجامعة احمد‬
‫دراٌة ادرار‬
‫شكر لكل من شجعنً وقدم ٌد العون ولو بكلمة طٌبة‪.‬‬

‫فتٌحة * لطٌفة‬

‫‪I‬‬
 ‫الفيارس‬

‫ميحرلا نمحرلا هللا‬ ‫بسم‬

‫إىٖ‪ ٜ‬ال ‪ٝ‬ط‪ٞ‬ة اىي‪ٞ‬و إال تشنشك‪ٗ............‬ال ‪ٝ‬ط‪ٞ‬ة اىْٖاس إال تطاػرل ‪.‬‬
‫ٗال ذط‪ٞ‬ة اىذّ‪ٞ‬ا إال تزمشك ‪ٗ...............‬ال ذط‪ٞ‬ة ا‪ٟ‬خشج إال تؼف٘ك ‪.‬‬
‫‪ٝ‬سشّ‪ ٜ‬أُ إٔذ‪ٕ ٛ‬زا اىؼَو اىؼيَ‪ ٜ‬اىَر٘اضغ‬
‫إى‪ ٍِ ٚ‬تيغ اىشساىح ٗأد‪ ٙ‬األٍاّح ‪ّٗ ،‬صح األٍح ‪ّ ،‬ث‪ ٜ‬اىشحَح ّٗ٘س اىؼاىَ‪ ِٞ‬س‪ٞ‬ذّا دمحم صي‪ ٜ‬هللا ػي‪ٔٞ‬‬
‫ٗسيٌ ‪.‬‬
‫إى‪ ٚ‬اىز‪ّ ٛ‬اضو ٗثاتش ف‪ٕ ٜ‬زٓ اىح‪ٞ‬اج ٍِ أجو ذؼي‪ٍْٗ ،َٜٞ‬حْ‪ ٜ‬اىثقح ٗػيَْ‪ ٜ‬ذخط‪ ٜ‬دسٗب اىح‪ٞ‬اج‪ٍِ ،‬‬
‫أفرقذٓ ف‪ٍ٘ ٜ‬اجٖح اىصؼاب ٗىٌ ذَٖئ اىذّ‪ٞ‬ا ألسذ٘‪ ٍِ ٛ‬حْأّ اى‪ٞ‬ذ اىَؼطاج‪".......‬أت‪ ٜ‬اىغاى‪ " ٜ‬شفآ هللا ‪.‬‬
‫إى‪ ٍِ ٚ‬ذرساتق اىنيَاخ ىرخشج ٍؼثشج ػِ ٍنُْ٘ راذٖا‪ ٍِ ،‬ػيَرْ‪ٗ ٜ‬ػاّد اىصؼاب ألصو إى‪ٍ ٜ‬ا أّا ف‪،ٔٞ‬‬
‫ٗػْذٍا ذنسّ٘‪ ٜ‬اىًَٖ٘‬
‫أسثح ف‪ ٜ‬تحش حْاّٖا ى‪ٞ‬خفف ػِ أىَ‪ ٜ‬إى‪ ٜ‬أحة اىْاط إى‪ ٜ‬قيث‪"...... ٜ‬أٍ‪ "ٜ‬خفضٖا هللا ‪.‬‬
‫ٗسصقَٖا هللا جْح اىفشدٗط األػي‪ٚ‬‬
‫إى‪ ٍِ ٚ‬ماّ٘ا ‪ٝ‬ض‪ٞ‬ؤُ ى‪ ٜ‬اىطش‪ٝ‬ق ٗ‪ٝ‬ساػذّْٗ‪ٝٗ ٜ‬رْاصىُ٘ ػِ حق٘قٌٖ إلسضائ‪ٗ ٜ‬اىؼ‪ٞ‬ش ف‪ْٕ ٜ‬اء ٗال‬
‫أحص‪ ٜ‬ىٌٖ اىفضو "إخ٘ذ‪ٗ ٜ‬أخ٘اذ‪ ٜ‬األػضاء ‪ٍ ،‬ش‪ٍ ، ٌٝ‬ثشٗمح ٗأتْائٖا مو تئسَٔ ‪ ،‬ػثَاُ ‪ ،‬ػثذ اىٕ٘اب‬
‫‪ٗ ،‬ػثذ اىشحَاُ ‪ٍ ،‬سؼ٘د ٗأخص تاىزمش أخ‪ ٜ‬اىٖاشَ‪ٗٗ ٜ‬فقل هللا ىَا ‪ٝ‬حثٔ ٗ‪ٝ‬شضآ اخ٘ذ‪ ٜ‬أحثنٌ حثا ى٘‬
‫ٍشسخ ػي‪ ٜ‬أسض قاحيح ىرفجشخ ٍْٖا ‪ْٝ‬ات‪ٞ‬غ اىَحثح‬
‫إى‪ ٚ‬أحثر‪ ٜ‬أصحاب اىقي٘ب اىطإشج ٍِ إٔي‪ ٜ‬صٗجح أخ‪ ٜ‬اىٖاشَ‪"ٜ‬طيث‪ ٜ‬خذ‪ٝ‬جح ‪ٍٗ،‬سؼ٘د "تخرٔ تِ‬
‫قذٗس" ٗأخرٖا "سش‪ٞ‬ذج " ٗاى‪ ٚ‬مو أفشاد ػائيرٌٖ مو تاسَح‬
‫إى‪ ٜ‬تْاخ أخ‪ ٜ‬تشاػٌ ج‪ٞ‬و اىغذ " ٕذ‪ٝ‬و ػائشح‪ٕ ،‬اجش ‪،‬صاسج"‪.‬‬
‫إى‪ ٚ‬جَ‪ٞ‬غ أفشد ػَ‪ٍٞ " ٜ‬ي٘د ٗأتْائٔ‪ٗ ،‬ػثذ اىَاىل‪ ،‬ست‪ٞ‬ؼح‪ ،‬فر‪ٞ‬حح ‪،‬صم‪ٞ‬ح‪ ،‬أً اىؼ‪ٞ‬ذ‪ ،‬أحَذ ‪ ،‬ت٘جَؼح‬
‫إى‪ ٜ‬مو ٍِ جَؼرْ‪ ٜ‬تٌٖ صيح اىشحٌ أػَاٍ‪ٗ ٜ‬أخ٘اى‪ٗ ٜ‬خاالذ‪ٗ ٜ‬أتْائٌٖ خاصح" خاىر‪ ٜ‬ػائشح "‬
‫اى‪ ٚ‬إٔي‪ٗ ٜ‬ج‪ٞ‬شاّ‪.ٜ‬‬
‫أجَو ىحظاخ اىؼَش إى‪ ٍِ ٚ‬إى‪ ٍِ ٚ‬ماّد ٍيجئ إى‪ ٍِ ٚ‬ذزٗقد ٍؼٖا‬
‫ذقاسَد ٍؼا أذؼاب اىؼَو (صالح‪ ٜ‬ىط‪ٞ‬فح)‪.‬‬
‫إى‪ ٍِ ٚ‬جَؼرْ‪ ٜ‬تٌٖ األقذاس أصحاب اىْ٘ا‪ٝ‬ا اىط‪ٞ‬ثح ٗاىقي٘ب اىصاف‪ٞ‬ح أحثات‪( ٜ‬صي‪ٞ‬حح تيخ‪ٞ‬ش‪ ،ٛ‬حَاد‪ٛ‬‬
‫فاطَح اىضٕشاء‪،‬تاحَ٘ا فاطَح ‪ ،‬دٗدا ‪َْٞٝ‬ح ‪،‬سحالٗ‪ ٛ‬ػائشح ‪ ،‬طاىة دمحم خذ‪ٝ‬جح ‪ ،‬تِ اىْصشج فاطَح)‬
‫إى‪ ٍِ ٚ‬قاه ف‪ ٌٖٞ‬هللا سثحأّ ٗذؼاى‪( ٜ‬مْرٌ خ‪ٞ‬ش أٍح أخشجد ىيْاط ذأٍشُٗ تاىَؼشٗف ٗذُْٖ٘ ػِ اىَْنش)‬
‫‪:‬أٍح دمحم صي‪ ٜ‬هللا ػي‪ٗ ٔٞ‬سيٌ‬
‫إى‪ ٚ‬اىر‪ ٜ‬جؼيرْ‪ ٜ‬أمرشف ٍِ أّا ٗفرحري‪ ٜ‬اىَجاه ىرسخ‪ٞ‬ش إتذاػاذ‪ ٜ‬ف‪ ٜ‬خذٍح اىطيثح فاىشنش مو اىشنش إى‪ٚ‬‬
‫اىر‪ ٜ‬أفرخش تأّ‪ ٜ‬ػض٘ ٍِ أػضائٖا سٍض األخ٘ج إخ٘اّ‪ ٜ‬أخ٘اذ‪ٍْ........ ٜ‬ظَح االذحاد اىؼاً اىطالت‪ ٜ‬اىحش‬
‫فشع أدساس‬
‫اى‪ ٜ‬مو ٍِ ٗسؼرٌٖ رامشذ‪ٗ ٜ‬ىٌ ذسؼٌٖ ٍزمشذ‪ ،ٜ‬اى‪ ٚ‬مو ٕؤالئ‪ ٜ‬إٔذ‪ ٛ‬ثَشج جٖذ‪ٛ‬‬

‫فر‪ٞ‬حح‬
‫‪II‬‬
 ‫الفيارس‬

‫أشكر اهلل سبحانو كتعالى الذم كفقنا إلتماـ ىذا العمؿ‪.‬‬

‫أىدم ثمرة جيدم إلى‪:‬‬
‫مف قاؿ اهلل تعالى فييما‪ " :‬كال تقؿ ليما أؼ كال تنيرىما كقؿ ليما قكال كريما‪.‬‬
‫إلى مالكي في الحياة إلى معنى الحب كالحناف كالتفاني إلى بسمة الحياة كسر الكجكد إلى مف‬
‫كاف دعائيا سر نجاحي كحنانيا بمسـ جراحي إلى أغمى الحبايب أمي الحبيبة "سعيدة ‪.‬‬
‫إلى أطيب قمب كأرجح عقؿ مثمي األعمى كفخرم األكبر إلى مف عممني العطاء بدكف إنتظار‬
‫إلى مف أحمؿ إسمو بكؿ إفتخار إلى مف أعطاني كلـ يزؿ يعطيني بال حدكد أبي الغالي "عبد‬
‫الرحمان ‪ .‬حفظيما اهلل كأداميما تاجا فكؽ رؤكسنا‪ ,‬كأرجك مف اهلل أف يمد كيبارؾ في عمرىما‬
‫ليريا ثما ار قدحاف قطافيا بعد طكؿ إنتظار كستبقى كمماتيما نجكـ أىتدم بيا اليكـ كفي الغد‬
‫كالى األبد‪.‬‬
‫إلى أفراد أسرتي سندم في الحياة كال أحصي ليـ الفضؿ أخكاتي احمد ‪ .‬عبد اهلل خميؿ عبد‬
‫الكريـ ‪ .‬احمد ياسيف ‪ .‬فاطيمة ‪ .‬فتيحة ‪ .‬كجدتي اطاؿ اهلل في عمرىا‬
‫إلى كؿ مف يمد لي بصمة أك قرابة أخكالي كخاالتي كأعمامي كعماتي كأبنائيـ كبناتيـ‪ ,‬إلى كؿ‬
‫صديقاتي كزمالئي في الغرفة كؿ كاحد بإسمو‪.‬‬
‫إلى كؿ مف يحمؿ لقب صالحي ‪ .‬برنك ‪ .‬فكالني‪ .‬حمدكف‪ .‬الياسي إلى مف تحممت معي عناء‬
‫إنجاز ىذا العمؿ قدارم فتيحة بؿ اقكؿ اختي ‪.‬‬
‫كالى مف رضي اف شاء اهلل مف قدرم كاككف مف قدره –خطيبي العزيز عثماف ‪ -‬كالى كؿ‬
‫عائمتو الغالية‬
‫إلى كؿ مف ساعدني في إنجاز ىذا العمؿ المتكاضع كلك بالكممة طيبة أك دعكة صادقة‪ .‬إلى‬
‫مف كسعيـ قمبي كلـ يسعيـ قممي ‪ .‬كاقكؿ لألجياؿ القادمة‬
‫*انظر الى مف دكنؾ في الدنيا تسترح‬
‫*كانظر الى مف فكقؾ في العمـ تجتيد‬

‫لطيفة‬
‫‪III‬‬
 ‫الفيارس‬

‫فيرس المحتويات‬
‫الصفحة‬ ‫فيرس المحتكيات‬

‫شكر كعرفاف‬
‫إىداء‬

‫فيرس الجداكؿ‬

‫فيرس األشكاؿ‬

‫فيرس المالحؽ‬

‫ا‪-‬هـ‬ ‫مقدمة‬

‫الفصل األول‪ :‬عموميات حول البنوك ودورىا في عممية اإلقراض‬

‫‪07‬‬ ‫تمييد‬

‫‪08‬‬ ‫المبحث االول‪ :‬مفاىيم عامة حول البنوك التجارية‬

‫‪08‬‬ ‫المطمب األكؿ‪ :‬التطكر التاريخي لمبنكؾ التجارية‬

‫‪09‬‬ ‫المطمب الثاني‪ :‬تعريؼ البنكؾ التجارية‬

‫‪10‬‬ ‫المطمب الثالث‪ :‬أنكاع ككظائؼ البنكؾ التجارية‬

‫‪13‬‬ ‫المبحث الثاني‪ :‬سياسة اإلقراض في البنوك التجارية‬

‫‪13‬‬ ‫المطمب األكؿ‪ :‬سياسة اإلق ارض كمككناتيا‬

‫‪15‬‬ ‫المطمب الثاني‪ :‬أىمية سياسة اإلقراض‬

‫‪15‬‬ ‫المطمب الثالث‪:‬العكامؿ المؤثرة في سياسة اإلقراض‬

‫‪17‬‬ ‫المبحث الثالث‪ :‬أسس منح القروض البنكية‬

‫‪17‬‬ ‫المطمب األكؿ‪ :‬إجراءات منح القركض البنكية كتحصيميا‬

‫‪20‬‬ ‫المطمب الثاني‪ :‬دراسة طمبات كممفات القركض‬

‫‪IV‬‬
 ‫الفيارس‬

‫‪21‬‬ ‫المطمب الثالث‪ :‬مخاطر منح القركض كطرؽ الكقاية منيا‬

‫‪24‬‬ ‫خالصة الفصل‬

‫الفصل الثاني‪ :‬التمويل البنكي لمقروض االستيالكية اآلثار والمخاطر الناجمة عنو‬

‫‪26‬‬ ‫تمييد‬

‫‪27‬‬ ‫المبحث األول‪ :‬اإلطار العام لمقروض االستيالكية‬

‫‪27‬‬ ‫المطمب األكؿ‪ :‬مفيكـ التمكيؿ االستيالكي كاآلثار المترتبة عنو‬

‫‪28‬‬ ‫المطمب الثاني‪ :‬أىمية التمكيؿ االستيالكي‬

‫‪29‬‬ ‫المطمب الثالث‪ :‬تعريؼ القركض االستيالكية كأنكاعيا‬

‫‪32‬‬ ‫المبحث الثاني‪ :‬سياسة القروض االستيالكية وتطبيقاتيا في الجزائر‬
‫‪32‬‬ ‫المطمب األكؿ‪ :‬نشأة القركض االستيالكية في الجزائر كاطارىا القانكني‬

‫‪33‬‬ ‫المطمب الثاني‪ :‬ضكابط القركض االستيالكية في الجزائر‬

‫‪34‬‬ ‫المطمب الثالث‪ :‬شركط ككريفيات الحصكؿ عمى القركض االستيالكية في الجزائر‬

‫‪35‬‬ ‫المبحث الثالث‪ :‬اآلثار والمخاطر الناجمة عن التوسع في القروض االستيالكية‬

‫‪35‬‬ ‫المطمب األكؿ‪ :‬أسباب انتشار القركض االستيالكية‬

‫‪35‬‬ ‫المطمب الثاني‪ :‬أثر زيادة القركض االستيالكية عمي االقتصاد‬

‫‪36‬‬ ‫المطمب الثالث‪ :‬مخاطر التكسع في القركض االستيالكية‬
‫‪36‬‬ ‫خالصة الفصؿ‬
‫الفصل الثالث‪ :‬تقييم دور البنك الوطني الجزائري بتيميمون في تمويل القروض االستيالكية‬
‫‪40‬‬ ‫تمييد‬
‫‪41‬‬ ‫المبحث األول‪ :‬تقديم البنك الوطني الجزائري ‪ BNA‬وكالة تيميمون‬
‫‪41‬‬ ‫المطمب األكؿ‪ :‬تعريؼ كنشأة البنؾ الكطني الجزائرم (عمى مستكل الجزائر)‬
‫‪43‬‬ ‫المطمب الثاني‪ :‬مياـ ككظائؼ البنؾ الكطني الجزائرم‬
‫‪44‬‬ ‫المطمب الثالث‪ :‬عرض الييكؿ التنظيمي لمككالة البنكية‬
‫‪46‬‬ ‫المبحث الثاني‪ :‬إسيام وكالة ‪ BNA‬تيميمون في تمويل القروض االستيالكية‬
‫‪46‬‬ ‫المطمب األكؿ‪ :‬طبيعة كأنكاع القركض االستيالكية المقدمة (بما فييا الشركط الكاجب‬

‫‪V‬‬
 ‫الفيارس‬

‫تكفرىا في المقترض )‪.‬‬

‫‪47‬‬ ‫المطمب الثاني‪ :‬مككنات ممؼ طمب القرض االستيالكي‬
‫‪48‬‬ ‫المطمب الثالث‪ :‬خطكات دراسة ممؼ القرض االستيالكي‬
‫‪49‬‬ ‫المبحث الثالث‪ :‬آليات إدارة ومتابعة القروض االستيالكية بالوكالة ‪BNA‬‬
‫‪49‬‬ ‫المطمب األكؿ‪ :‬اآلليات كالطرؽ المعتمدة في تمكيؿ القركض االستيالكية بيتيميمكف‬
‫‪49‬‬ ‫المطمب الثاني‪:‬حجـ القركض االستيالكية الممكلة مف طرؼ البنؾ الكطني الجزائرم‬
‫بيتيميمكف‬
‫‪54‬‬ ‫المطمب الثالث‪ :‬نمكذج تمكيؿ القرض االستيالكي مف طرؼ البنؾ الكطني الجزائرم‬
‫ككالة تيميمكف ‪.251‬‬
‫‪56‬‬ ‫خالصة الفصؿ‬
‫‪57‬‬ ‫الخاتمة‬
‫‪61‬‬ ‫قائمة المصادر كالمراجع‬
‫المالحؽ‬

‫‪VI‬‬
 ‫الفيارس‬

‫فهرس الجداول‬
‫الصفحة‬ ‫العنوان ‪1.‬‬ ‫الجدول‬
‫‪05‬‬ ‫حجم القروض الممولة من طرف البنك الجزائري بٌتٌمٌمون‬ ‫الجدكؿ رقـ‪50‬‬
‫خالل الفترة (‪)0502-0502()0552-0556‬‬
‫فهرس األشكال‪:‬‬
‫الصفحة‬ ‫العنوان‬ ‫الشكل‬
‫‪00‬‬ ‫يكضح إجراءات منح القركض البنكية كتحصيميا‬ ‫الشكؿ رقـ ‪50‬‬
‫‪20‬‬ ‫مخطط لعممية القرض االستيالكي‬ ‫الشكؿ رقـ‪50‬‬
‫‪44‬‬ ‫يمثؿ الييكؿ التنظيمي لمبنؾ كحدة تيميمكف ‪000‬‬ ‫الشكؿ رقـ ‪52‬‬
‫مخطط يكضح مبالغ القركض الممنكحة في إطار تمكيؿ شراء‬
‫‪00‬‬ ‫الشكؿ رقـ ‪54‬‬
‫حاسكب االستيالكية خالؿ الفترة (‪)0552-0556‬‬
‫دائرة نسبية تكضح نسب التمكيؿ مف إجمالي نسب التمكيؿ خالؿ‬
‫‪00‬‬ ‫الشكؿ رقـ ‪50‬‬
‫الفترة (‪)0552-0556‬‬
‫مخطط أعمدة يكضح حجـ القركض االستيالكية الممنكحة لتمكيؿ‬
‫‪00‬‬ ‫الشكؿ رقـ ‪56‬‬
‫شراء سيارة بيف الفترة ‪0502-0502‬‬
‫‪02‬‬ ‫مخطط يكضح القرض االستيالكي مع نسبة التمكيؿ‬ ‫الشكؿ رقـ ‪52‬‬
‫منحني يكضح مبمغ القرض االستيالكي مع نسبة المساىمة الشخصية‬
‫‪02‬‬ ‫الشكؿ رقـ ‪52‬‬
‫خالؿ الفترة (‪)0502-0502‬‬
‫فيرس المالحق‬
‫الصفحة‬ ‫العنوان‬ ‫الممحق‬
‫‪66‬‬ ‫فاتكرة الشراء‬ ‫الممحؽ رقـ‪01‬‬
‫‪67‬‬ ‫ممؼ الكثائؽ المطمكبة‬ ‫الممحؽ رقـ‪02‬‬
‫‪68‬‬ ‫تكطيف اآلجر‬ ‫الممحؽ رقـ‪03‬‬
‫‪69‬‬ ‫اتفاقية قرض السيارة‬ ‫الممحؽ رقـ‪04‬‬
‫‪78‬‬ ‫سندات ألمر‬ ‫الممحؽ رقـ ‪05‬‬
‫‪79‬‬ ‫شيادة إثبات كجكد السيارة‬ ‫الممحؽ رقـ ‪06‬‬
‫‪80‬‬ ‫كثيقة تسديد ثمف السيارة‬ ‫الممحؽ رقـ‪07‬‬
‫‪81‬‬ ‫التأميف ضد كافة األخطار‬ ‫الممحؽ رقـ ‪08‬‬

‫‪VII‬‬
 ‫مقذمة‬

‫مقدمة‪:‬‬
‫تعتبر البنكؾ مف المؤسسات المالية الحيكية ‪ ،‬حيث تمثؿ ىمزة كصؿ بيف مختمؼ القطاعات‬
‫االقتصادية‪ ،‬كما تؤدم دك ار فعاال في إنعاش االقتصاد الكطني‪ ،‬كىذا مف خالؿ الدكر الذم تقكـ بو ككسيط‬
‫نقدم‪ ،‬حيث تقكـ بتعبئة المدخرات كتمكيؿ أصحاب العجز‪ ،‬كعمى غرار كؿ تمؾ الكسائؿ التي تقدميا البنكؾ‬
‫سكاء كانت مكجية لالستثمار أك االستغالؿ ‪،‬كمع انتشار مختمؼ القركض االجتماعية مف قبؿ الحككمة‬
‫الجزائرية لصالح مختمؼ الفئات االجتماعية في إطار تحقيؽ نسب قياسية في التنمية االجتماعية‪ ،‬كالمكجية‬
‫باألساس لالستيالؾ كلدعـ المنتجات المحمية باألخص‪ ،‬ظير ما يعرؼ بالقركض االستيالكية التي تعتبر‬
‫حديثة النشأة في الجزائر‪ ،‬كىي مكجية لألفراد الطبيعييف بيدؼ اقتناء مكاد استيالكية أك لمكاجية عجز مالي‬
‫مؤقت باإلضافة إلى تشجيع المنتكج المحمي ‪ .‬يعتبر القطاع االقتصادم البنكي في أم بمد مف البمداف‬
‫الركيزة األساسية كالدعامة األكلى لتشجيع القطاعات األخرل كنمكىا ‪ ،‬كيعتبر ىذا القطاع مف أىـ النشاطات‬
‫في أم اقتصاد كيعتبر النشاط البنكي كعامؿ فعاؿ في الحياة االقتصادية‪ ،‬كذالؾ مف خالؿ الخدمات التي‬
‫يقدميا لمختمؼ األعكاف االقتصادييف كخاصة المؤسسات كاألفراد الذيف يحتاجكف إلى أمكاؿ مف أجؿ تغطية‬
‫احتياجاتيـ التمكيمية ‪ ،‬لذالؾ يعد االىتماـ بالبنكؾ بشكؿ كبير كال يمكف االستغناء عنيا في عممية التنمية‬
‫االقتصادية كمف ىذا المنطمؽ تتبمكر اإلشكالية التالية ‪:‬‬
‫اإلشكالية‪:‬‬
‫ما مدى مساىمة البنوك في تمويل القروض االستيالكية ؟‬
‫كتندرج تحت ىذه اإلشكالية األسئمة الفرعية التالية‪:‬‬
‫‪ -‬ما مفيكـ البنكؾ التجارية كأنكاعيا ؟‬
‫‪ -‬ماىية سياسة اإلقراض كما ىي العكامؿ المؤثرة فييا ؟‬
‫‪ -‬ىؿ لمككالة البنكية تيميمكف دكر في تفعيؿ النشاط االقتصادم ؟‬
‫‪ -‬ما ىي اآلثار كالمخاطر الناجمة عف القركض االستيالكية ؟‬
‫‪ -‬ما ىي المعايير التي عمى أساسيا يتـ منح القركض االستيالكية ؟‬

‫أ‬
 ‫مقذمة‬

‫ولمعالجة الموضوع من جميع جوانبو تم وضع الفرضيات التالية‪:‬‬

‫‪ -‬يمكؿ البنؾ الكطني الجزائرم االحتياجات االستيالكية لألفراد انطالؽ مف اتفاقية القرض االستيالكي‪.‬‬
‫‪ -‬تمكؿ الككالة البنكية بتميمكف (‪ )251‬مجمكعة مف القركض االستيالكية مقارنة بالبنكؾ األخرل‪.‬‬
‫‪ -‬يترتب عمى التمكيؿ االستيالكي أىمية سمبية عمى البنؾ الكطني الجزائرم لمككالة البنكية تيميمكف‪.‬‬
‫* مجال الدراسة ‪:‬‬
‫* اليدف من الدراسة‪:‬‬
‫اليدؼ مف دراستنا ليذا المكضكع ىك‪:‬‬
‫‪ .‬معرفة أىمية ك دكر البنكؾ في تفعيؿ النشاط االقتصادم‪.‬‬
‫‪ .‬التعرؼ عمى القركض االستيالكية بمختمؼ أنكاعيا‪.‬‬
‫‪ .‬عرض مختمؼ المخاطر كالمشاكؿ التي تعانييا القركض االستيالكية‪.‬‬
‫* أسباب اختيار الموضوع‪:‬‬
‫‪ .‬إبراز الدكر الميـ لمبنكؾ ككذا القركض االستيالكية‪.‬‬
‫‪ .‬محاكلة معرفة اليدؼ األساسي مف ىذه القركض االستيالكية ‪.‬‬
‫‪ .‬الميكؿ الشخصي لممكضكع كأممنا لمعمؿ في ميداف البنكؾ‪.‬‬
‫‪ .‬تكضيح أعماؿ البنكؾ لمكصكؿ إلى اإلجراءات التي يتخذىا البنؾ لمنح القركض االستيالكية مف خالؿ‬
‫تقديـ النمكذج‪.‬‬

‫ب‬
 ‫مقذمة‬

‫* منيج الدراسة ‪:‬‬

‫اعتمدنا في دراستنا عمى المنيج الكصفي التحميمي مف خالؿ التعرؼ عمى مختمؼ مفاىيـ البنكؾ‬
‫التجارية كالقركض االستيالكية باإلضافة إلى تحميؿ مختمؼ البيانات كاإلحصائيات المتعمقة بالمكضكع‪.‬‬
‫* أدوات الدراسة ‪:‬‬
‫‪ .‬تـ االعتماد في ىذا المكضكع عمى المصادر كالمراجع المكتبية ‪.‬‬
‫‪ .‬المقابمة مع مسئكلي ككالة البنؾ الكطني الجزائرم بتميمكف‪ ،‬بيدؼ الحصكؿ عمى معمكمات كاحصائيات‪.‬‬
‫* أىمية الدراسة ‪:‬‬
‫تكمف أىمية الدراسة في ككنيا تستعرض نشاط قطاع ميـ في االقتصاد ‪ ،‬كىك القطاع المالي‪ ،‬كما‬
‫تستمد الدراسة أىميتيا انطالقا مف الدكر الذم تمعبو البنكؾ في تفعيؿ االقتصاد الكطني كىذا باعتباره يمثؿ‬
‫اليدؼ الرئيسي لمنشاط االقتصادم كما يعتبر مف أىـ العكامؿ المحركة لإلنتاج ‪.‬‬
‫* حدود الدراسة‪:‬‬
‫الحدود الزمنية‪ :‬تـ تسميط الضكء عمى مكضكع دكر البنكؾ في تمكيؿ القركض االستيالكية في الجزائر‬
‫خالؿ الفترة (‪ 2006‬ػ ‪ )2007‬ك(‪ 2017‬ػ‪.)2018‬‬
‫الحدود المكانية‪ :‬البنؾ الكطني الجزائرم ككالة تميمكف (‪.)251‬‬
‫* الدراسات السابقة ‪:‬‬
‫‪ -1‬بنك ناس صفاء‪ ،‬دكر البنكؾ اإلسالمية في تمكيؿ القركض االستيالكية (دراسة حالة بنؾ البركة‬
‫اإلسالمية ككالة بسكرة ) البحث عبارة عف مذكرة مقدمة مف متطمبات نيؿ شيادة الماس تر في العمكـ‬
‫االقتصادية تخصص مالية كاقتصاد دكلي جامعة محمد خضير ‪ ،‬بسكرة ‪. 2017-2016‬‬
‫تيدؼ إلى تحقيؽ أك التعرؼ عمى صيغ التمكيؿ القائمة في البنكؾ كمعرفة مدل إمكانية تكييفيا‬
‫كتطكيرييا لالستفادة منيا في العمؿ المصرفي اإلسالمي‪.‬‬
‫عرض تجربة الجزائر مف خالؿ دراسة حالة بنؾ البركة الجزائرم كتبياف دكره في القرض االستيالكي‬
‫مف منظكر تحفيز الزبكف عمى اقتناء المنتكج المحمي‪.‬‬
‫‪ -2‬سيداكم فتيحة‪ ،‬إدارة مخاطر القركض البنكية ‪ ،‬دراسة حالة البنؾ الكطني الجزائرم ( شبكة االستغالؿ‬
‫كرقمة)‬
‫البحث عبارة عف مذكرة مقدمة الستكماؿ متطمبات الماس تر أكاديمي ميداف عمكـ اقتصادية جامعة‬
‫قاصدم مرباح كرقمة ‪. 2015-2014‬‬
‫ييدؼ البحث عمى التعرؼ عمى الدكر األساسي الذم تؤديو البنكؾ في تقديـ القركض كالتأكد عمى‬
‫ضركرة دراسة القركض لككنيا أساسا ألم عممية تمكيمية ‪.‬‬
‫ميند أبك رجميو ‪ ،‬فتحي سركجي ‪ ،‬اآلثار االقتصادية كاالجتماعية كمخاطر التكسع في القركض‬ ‫‪-3‬‬
‫االستيالكية في األراضي الفمسطينية المحتمة ‪ .‬معيد أبحاث السياسات االقتصادية الفمسطينية ( ماس )‬
‫‪.2013‬‬

‫ج‬
 ‫مقذمة‬

‫ييدؼ البحث إلى التعرؼ عمى حجـ القركض االستيالكية التي تقدميا المصارؼ العاممة في األراضي‬
‫الفمسطينية المحتمة ‪.‬‬
‫التعرؼ عمى جكانب المخاطر األخرل التي يمكف أف تظير نتيجة القركض التي تقدميا المصارؼ‬
‫خاصة القركض االستيالكية‪.‬‬
‫في إطار اإلجابة عمى اإلشكالية المطركحة اعتمدت عمى المنيج التحميمي البياني لمتعرؼ عمى نمك‬
‫التسييالت االئتمانية كبشكؿ عاـ كالقركض االستيالكية بشكؿ خاص كتكصمت ىذه الدراسة إلى ‪:‬‬
‫‪ .‬ارتفاع حجـ القركض االستيالكية التي تشمؿ تمكيؿ شراء األثاث كاألجيزة الكيركمنزيمية كالسيارات ‪.‬‬
‫‪ .‬تكصمت إلى أف مؤشر المخاطر المحيطة في التكسع في القركض االستيالكية اقؿ مف تمؾ التي تكاجييا‬
‫المصارؼ العاممة في األراضي الفمسطينية المحتمة عند تكسعيا في األنكاع األخرل مف القركض ‪.‬‬
‫*ىيكل الدراسة ‪:‬‬
‫تـ تقسيـ الدراسة إلى مقدمة كثالثة فصكؿ ‪ ،‬الفصؿ األكؿ كالثاني يمثؿ الجانب النظرم أما الفصؿ‬
‫الثالث كاألخير يمثؿ الجانب التطبيقي كخاتمة‬
‫الفصل األول‪ :‬عمكميات حكؿ البنكؾ كدكرىا في عممية اإلقراض االستيالكي‬
‫تطرقنا في ىذا الفصؿ إلى مفاىيـ عامة حكؿ البنكؾ التجارية كالتعرؼ عمى مختمؼ جكانبو مف خالؿ‬
‫نشأة البنكؾ التجارية كمفيكميا كاألنكاع كأىدافيا كأيضا كظائفيا باإلضافة إلى سياسة اإلقراض في البنكؾ‬
‫التجارية بعرض مفيكميا كمككناتيا كأىميتيا ككذالؾ العكامؿ المؤثرة فييا ‪ ،‬ككذالؾ أسس منح القركض‬
‫البنكية مف خالؿ اإلجراءات كدراسات طمبات كممفات القرض كمخاطر منح ىذه القركض كطرؽ الكقاية‬
‫منيا‪.‬‬
‫الفصل الثاني‪ :‬التمكيؿ البنكي في إطار القركض االستيالكية كالمخاطر الناجمة عنو‪.‬‬
‫فقد تضمف المبحث األكؿ اإلطار العاـ لمقركض االستيالكية كذالؾ بالتحدث عف القرض االستيالكي‬
‫كالتمكيؿ االستيالكي كاآلثار المترتبة عنو‪ ،‬كالمبحث الثاني ‪ :‬سياسة القركض االستيالكية كتطبيقاتيا في‬
‫الجزائر مف حيث الضكابط كشركط كيفية الحصكؿ عمى القرض االستيالكي ‪،‬أما المبحث الثالث ‪ :‬اآلثار‬
‫كالمخاطر الناجمة عف التكسع في القركض االستيالكية ‪.‬‬
‫أما الفصل الثالث‪ :‬تجربة البنؾ الكطني الجزائرم في تمكيؿ القركض االستيالكية ‪ -‬د ارسة حالة البنؾ‬
‫الكطني الجزائرم بتميمكف ‪ ،‬كفي ىذا الفصؿ قمنا بتقديـ البنؾ الكطني الجزائرم انطالقا مف حيث التعرؼ‬
‫كالنشأة كالييكؿ التنظيمي‪ ،‬كمختمؼ المياـ التي يقكـ بيا البنؾ ‪ ،‬ككذا إسياـ الككالة البنكية في تمكيؿ‬
‫القركض االستيالكية ‪ ،‬مف خالؿ التعرؼ عمى طبيعة كأنكاع القركض بما فييا الشركط الكاجب تكفرىا في‬
‫المقترض‪ ،‬ككذالؾ مككنات كخطكات دراسة ممؼ القرض االستيالكي‪ ،‬كباعتبار أف الدراسة تختص بتمكيؿ‬
‫‪ ،‬فقد تناكلنا اآلليات كالطرؽ المعتمدة مف طرؼ الككالة في تمكيؿ القركض‬ ‫القركض االستيالكية‬

‫د‬
 ‫مقذمة‬

‫االستيالكية‪ ،‬باإلضافة عرض حجـ القركض االستيالكية الممكلة مف طرؼ البنؾ الكطني الجزائرم خالؿ‬
‫الفترة (‪.)2018-2017(-)2007-2006‬‬
‫كفي خاتمة البحث تـ حكصمة ما تـ التطرؽ إليو سابقا‪ ،‬مع اإلجابة عمى اإلشكالية المطركحة ككذا‬
‫اختبار الفرضيات‪ ،‬كمف تـ طرح جممة مف التكصيات‪.‬‬

‫ه‬
 ‫الفصل األول‬
‫عموميات حول البنوك ودورها‬
‫في عملية اإلقراض االستهالكي‬
 ‫عموميات حول البنوك ودورىا في عممية اإلقراض االستيالكي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫تمييد‪:‬‬
‫تعد البنكؾ مؤسسات ائتمانية باعتبارىا منشآت اقتصادية تعتمد عمييا أم دكلة إلنعاش االقتصاد‬
‫الكطني‪ ،‬كمف بيف ىذه البنكؾ أك المؤسسات نجد البنكؾ التجارية التي تعرؼ عمى أنيا بنكؾ ىدفيا قبكؿ‬
‫الكدائع التي تدفع عند الطمب كآلجاؿ محددة بحيث تقكـ بتكظيؼ عمميات اإلقراض ‪ ،‬كما أف القركض التي‬
‫تقدميا تعد أساس النشاط البنكي كأكثر فاعمية في تحقيؽ الربح كالمحافظة عمى تكاجد البنؾ‪.‬‬
‫كتتميز ىذه البنكؾ بتقديـ العديد مف الخدمات مف بينيا عمميات التمكيؿ االستيالكي المكجو لألفراد بغرض‬
‫إنفاقيا عمى السمع االستيالكية‪ ،‬كبناءا عمى ذالؾ ستتمحكر دراسة ىذا الفصؿ عمى المباحث التالية‪:‬‬
‫المبحث األول‪ :‬مفاىيم عامة حول البنوك التجارية‬
‫المبحث الثاني‪ :‬سياسة اإلقراض في البنوك التجارية‬
‫المبحث الثالث‪ :‬أسس منح القروض البنكية‬

‫‪7‬‬
 ‫عموميات حول البنوك ودورىا في عممية اإلقراض االستيالكي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫المبحث األول ‪ :‬مفاىيم عامة حول البنوك التجارية‬

‫تتركز مياـ البنكؾ التجارية بصفة أساسية في قبكؿ الكدائع أيا كاف شكميا (تحت الطمب‪ ،‬ألجؿ‪،‬‬
‫تكفير‪ .)....‬ثـ تكظيفيا في عممية اإلقراض (منح القركض) مف خالؿ كضع مجمكعة مف السياسات‬
‫اإلقراضية التي تحدد اتجاه استخداـ أمكاؿ البنؾ‪ .‬ك ىك ما سنتطرؽ إليو في ىذا المبحث‬
‫المطمب األول‪ :‬التطور التاريخي لمبنوك التجارية‬
‫تشير الدراسات التاريخية في ىذا المجاؿ إلى أف فكرة البنكؾ بدأت بالظيكر في القرنيف األكؿ كالثاني‬
‫بعد الميالد ‪ ،‬فبعد ظيكر مشاكؿ نظاـ المقايضة كاف سؾ النقكد يمثؿ حال جيدا ‪ ،‬إال أف ىذه النقكد كانت‬
‫ثمينة مما اكجب عمى مالكييا البحث عف كسائؿ جيدة لحفظيا ‪ ،‬فكاف الصاغة ىـ الجية األمنية التي‬
‫تستطيع القياـ بيذه الميمة بسبب كسائؿ الحماية المكجكدة لدييـ‪.‬‬
‫كتشير الدراسات إلى أف بداية ظيكر المصارؼ كانت في جزيرة صقمية التي كاف يعمؿ معظـ‬
‫سكانيا في الصيد ‪ ،‬فكاف الصياد يغيب طكيال إذا خرج لمصيد فيقكـ بإيداع أغراضو الثمينة مقابؿ أجر‬
‫معيف ‪ ،‬كفي مرحمة الحقة أصبح باإلمكاف نقؿ الماؿ المكدع لدل الصاغة مف شخص إلى آخر كمف‬
‫منطقة إلى أخرل بكاسطة كتاب خط ي مميز يرغب يأمر بمكجبو المكدع الصائغ بدفع المبمغ لشخص آخر‬
‫‪ ،‬كفي حاؿ كاف المستفيد يرغب بإبقاء المبمغ لدل الصائغ فإف التكقيع عمى شيادة اإليداع أصبحت تكفي‬
‫لتحكيؿ ممكية الكديعة مف المكدع األصمي إلى المكدع الجديد‪.‬‬
‫كخالؿ الفترة مف القرف الخامس عشر إلى القرف السابع عشر صار الصاغة يصدركف شيادات ممكية‬
‫يتعيد الصائغ لحامؿ الشيادة بأنو يمكف استبداؿ ىذه الشيادة عف الطمب ) الكرقة النقدية( بجنييات ذىنية‬
‫تساكم القيمة المكتكبة فييا ‪ ،‬كيشير المؤرخكف إلى أف أكؿ بنؾ منظـ أنشئ في عاـ ‪1157‬ـ ثـ بنؾ جنكه‬
‫عاـ ‪1170‬ـ كبرشمكنة عاـ ‪1403‬ـ كأمسترداـ عاـ ‪1609‬ـ كىامبكرغ عاـ ‪1619‬ـ ككاف اليدؼ مف إنشاء‬
‫ىذه البنكؾ ىك تركيز عمميات الكدائع كالصرؼ المحمي ببنؾ كاحد يخضع إلشراؼ الحككمة حماية‬
‫لممكطنيف مف تالعب الصيارفة بالمسككؾ ‪ ،‬كقد كانت القركض تمنح لمتجار كالبحارة كمالؾ األراضي‬
‫بفائدة تتراكح بيف ‪ 6‬إلى ‪ % 48‬شيريا ‪ ،‬كقد كاجيت ىجكما شرسا مف رجاؿ الديف في أكركبا في تمؾ الفترة‬
‫الف الربا محرـ في النصرانية كالييكدية أيضا إضافة إلى سكء معاممة المصرفييف لمفقراء كاستغالليـ‪.‬‬
‫في عصر النيضة انحصر الجزء األكبر مف العمؿ المصرفي في الفئات الغنية كالطبقة البرجكازية‬
‫كانتشر العمؿ المصرفي نتيجة تطكر المالحة ككسائؿ االتصاؿ ليشمؿ العالـ ‪ ،‬كبدأت األعماؿ المصرفية‬
‫تتنكع كتشمؿ عددا اكبر مف المعامالت المالية مما يجعؿ الحككمات تكلي مزيدا مف االىتماـ بيذا العمؿ‬
‫كمراقبة فأصبح في بداية القرف التاسع عشر قكانيف كتشريعات تحكـ المصارؼ كالمصرفييف كالمعامالت‬
‫‪1‬‬
‫المصرفية‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫محمكد حسيف الكادم كآخركف ‪ ،‬النقكد كالمصارؼ ‪ ،‬الطبعة األكلى ‪ ،‬دار المسيرة ‪ ،‬األردف ‪2010‬ـ ‪1431 ،‬ق ‪،‬ص ‪.103 -101‬‬

‫‪8‬‬
 ‫عموميات حول البنوك ودورىا في عممية اإلقراض االستيالكي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫المطمب الثاني‪ :‬تعريف البنوك التجارية وأىدافيا‬

‫أوال‪ :‬تعريف البنوك التجارية‬
‫أو كما تسمى في بعض الدول ببنوك الودائع‬ ‫‪COMMERCIALE‬‬ ‫‪BANKS‬‬ ‫البنوك التجارية‬
‫‪ DEPOSITS‬ليا تعريفات متعددة منيا‪:‬‬ ‫‪BANKS‬‬

‫‪‬ىي منشات تقوم بصفة معتادة بقبكؿ الكدائع كالتي تدفع عند الطمب أك بعد أجؿ محدد ال يتجاكز‬
‫‪1‬‬
‫السنة‪.‬‬
‫‪ ‬يعتبر البنؾ التجارم نكع مف أنكاع المؤسسات التي يرتكز نشاطيا في قبكؿ الكدائع كمنح االئتماف كىك‬
‫بيذا المفيكـ يعتبر كسيطا بيف أكلئؾ الذيف يحتاجكف لبنؾ األمكاؿ ‪ ،‬كعمى الرغـ مف أف البنكؾ التجارية‬
‫‪2‬‬
‫ال تعتبر الكسيط الكحيد في ىذا المسار‪ .‬إال أنيا تتسـ بصفات معينة تميزىا عف غيرىا مف الكسطاء‪.‬‬
‫كلذا يمكف تعريؼ البنكؾ التجارية بأنيا مؤسسات ائتمانية غير متخصصة تطمع أساسا بقبكؿ كدائع‬
‫األفراد القابمة لمسحب لدل الطمب أك بعد اجؿ قصير ‪ ،‬كالتعامؿ بصفة أساسية في االئتماف قصير األجؿ ‪،‬‬
‫كيتضح مف أركاف ىذا التعريؼ ما يمي‪:‬‬
‫إف البنكؾ التجارية ىي عبارة عف مؤسسات عادة ما تأخذ شكؿ شركات مساىمة كبيرة كتعمؿ‬
‫‪3‬‬
‫بأسمكب المؤسسات التجارية الخاصة سعيا كراء الربح‪.‬‬
‫كيمكف تعريؼ كذالؾ البنكؾ التجارية عمى أنيا تمؾ المؤسسات التي تتبع خدمات مصرفية متنكعة‬
‫الستثمار مدخراتيـ مف خالؿ الكدائع التقميدية أك شيادات اإليداع قصيرة األجؿ ككذالؾ تتيح فرصة عديدة‬
‫لممقترضيف مف خالؿ تقديـ قركض قصيرة كمتكسطة األجؿ ‪.‬‬
‫كقد عرؼ المشرع األردني المصرؼ عمى أنو " الشركة التي يرخص ليا بممارسة األعماؿ المصرفية‬
‫كفؽ أحكاـ قانكف المصارؼ كاألعماؿ المصرفية ىي قبكؿ الكدائع مف الجميكر كاستخداميا بصكرة كمية أك‬
‫‪4‬‬
‫جزئية لمنح االئتماف أك أم أعماؿ أخرل يقررىا المصرؼ المصرؼ المركزم‪.‬‬
‫كعمى الرغـ مف عمكمية التعاريؼ السابقة إال أنو يمكف مف خاللو تميز المصارؼ التجارية عف باقي‬
‫المؤسسات المالية أك المصارؼ المتخصصة األخرل ‪ ،‬فقبكؿ الكدائع كمنح القركض ىي التي تتيح‬
‫لممصرؼ التجارم خمؽ النقكد كىذا ما يميزىا عف المؤسسات المالية األخرل‪ ،‬كقبكؿ الكدائع بأنكاعيا اؿ‪-‬‬
‫مختمفة ىك ما يميز المصارؼ التجارية عف بقية المصارؼ المتخصصة األخرل ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫السيد متكالي عبد القادر ‪ ،‬األسكاؽ المالية كالنقدية ‪ ،‬الطبعة األكلى ‪ ،‬دار الفكر ‪،2010 ،‬ـ ‪1441 ،‬ق ص ‪71‬‬
‫‪2‬‬
‫سامر جمدة ‪،‬البنكؾ التجارية كالتسكيؽ المصرفي ‪،‬الطبعة االكلى ‪ ،‬دار اسامة لمنشر كالتكزيع ‪2009 ،‬ـ ‪ ،‬ص‪74‬‬
‫‪3‬‬
‫حساـ عمي داكد‪ ،‬مبادئ االقتصاد الكمي ‪،‬الطبعة االكلي ‪ ،‬دار المسيرة لمنشر كالتكزيع ‪ ،2010 ،‬ـ‪1434-‬ق‪ ،‬ص ‪.18 -20‬‬
‫‪4‬‬
‫أكرـ حداد ‪ ،‬مشيكر مذلكؿ ‪ ،‬النقكد كالمصارؼ مد خؿ تحميمي كنظرم ‪ ،‬دالطبعة الثانية ‪ ،‬دار كائؿ لمنشر‪2008 ، ،‬ـ ‪ ،‬ص‪.145-144‬‬

‫‪9‬‬
 ‫عموميات حول البنوك ودورىا في عممية اإلقراض االستيالكي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫ثانيا‪ :‬أىداف البنوك التجارية‬

‫تتسـ البنكؾ التجارية بثالثة سمات ىامة تميزىا عف منشآت األعماؿ ة كتتمثؿ في بالربحية‪ ،‬السيكلة‪،‬‬
‫كاألماف‬
‫‪ ‬اليدف األول‪ :‬في تحقيؽ أقصي ربحية مف خالؿ زيادة اإليرادات طالما أف الجانب األكبر مف‬
‫التكاليؼ ىك مف النكع الثابت ‪ ،‬كأف أم انخفاض في اإليرادات كفيؿ بأف انخفاض أكبر في الربح‪.‬‬
‫‪ ‬اليدف الثاني‪ :‬فيتمثؿ في تجنب التعرض لنقص شديد في السيكلة لما لذالؾ مف تأثير عمى ثقة‬
‫المكدعيف فيو‪.‬‬
‫‪ ‬أما اليدف الثالث‪ :‬يتمثؿ في تحقيؽ أكبر قدر مف األماف لممكدعيف عمي أساس رأس ماؿ صغير كال‬
‫يكفي لتحقيؽ الحماية المنشكدة ليـ كليذا فمف المتكقع أف تؤثر األىداؼ الثالثة (الربحية ‪ ،‬السيكلة ‪،‬‬
‫األماف) تشكيؿ السياسات الرئيسية التي تحكـ األنشطة األساسية كىي ‪:‬‬
‫‪ -‬جذب الكدائع‬
‫‪ -‬تقديـ القركض‬
‫‪1‬‬
‫‪ -‬االستثمار في األكراؽ المالية‪.‬‬
‫المطمب الثالث‪ :‬أنواع ووظائف البنوك التجارية‬
‫أوال ‪ -‬أنواع البنوك التجارية‬
‫يمكف تقسيـ البنكؾ التجارية مف حيث ممارستيا ألعماليا إلى‪:‬‬
‫‪ - 1‬البنكؾ التجارية‪:‬‬
‫البنؾ التجارم ىك بنؾ عاـ النشاط كغير متخصص حيث يتمقي اإليداعات كيمنح القركض لكافة‬
‫األفراد كالمؤسسات مختمفة األنشطة االقتصادية كالتجارية كيقكـ نشاط البنؾ في األساس عمى التمكيؿ‬
‫قصير األجؿ ‪ ،‬كتشيد البنكؾ التجارية مركنة كبيرة في ىذا المجاؿ إذ لـ تعد كظائفيا تقؼ عند حد‬
‫الكظائؼ النقدية أك التمكيمية التقميدية‪ .‬بؿ تقكـ بالعديد مف األنشطة التي تدر عمييا عائدا كبيرا‪.‬‬
‫‪ 1-1‬البنكؾ التجارية ذات الفركع ‪:‬‬
‫تتـ الع مميات المصرفية مف خالؿ فركع في مكاف كاحد أك أكثر مف مكاف‪ ،‬كبذالؾ تتـ الرقابة عمى ىذه‬
‫الفركع بكافة األعماؿ التقميدية لمبنكؾ التجارية كتقديـ االئتماف قصير األجؿ كمتكسط األجؿ ‪،‬كما تتعامؿ في‬
‫‪2‬‬
‫مجاالت الصرؼ األجنبي كغيرىا مف العمميات المصرفية‬
‫‪ 2-1‬البنكؾ التجارية ذات الكحدة الكاحدة‪:‬‬
‫تتـ الخدمات المصرفية في مثؿ ىذه البنكؾ مف خالؿ بنؾ مكجكد في مكاف كاحد‪ ،‬كيعتبر ىذا النكع شائعا‬
‫في الكاليات المتحدة األمريكية بسبب العرؼ كالقانكف كالقدرة عمي مقابمة القانكف حاجات العمالء‪،‬‬

‫‪1‬‬
‫سامر جمدة ‪ ،‬مرجع سبؽ ذكره ص‪.28‬‬
‫‪2‬‬
‫محمكد حسيف الكدم كآخركف ‪ ،‬مرجع سبؽ ذكره ‪ ، ،‬ص‪.108-109‬‬

‫‪10‬‬
 ‫عموميات حول البنوك ودورىا في عممية اإلقراض االستيالكي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫تطكرت البنكؾ بدكرىا فظيرت البنكؾ التجارية ثـ البنكؾ المتخصصة كبنكؾ االستثمار ك األعماؿ ثـ ظير‬
‫البنؾ المركزم ‪.‬‬
‫‪ - 2‬البنكؾ االستثمارية‪ :‬كىي مؤسسات مالية كسيطة تقكـ بتجميع األمكاؿ مف المساىميف أك مف خالؿ‬
‫طرح السندات في السكؽ المالية ككضعيا تحت تصرؼ المستثمريف بمنحيـ التمكيؿ طكيؿ األجؿ في‬
‫العادة‪ ،‬تنتشر ىذ ه البنكؾ في الدكؿ المتقدمة خاصة الكاليات المتحدة األمريكية كانكمت ار ‪ ،‬كىي تشبو بنكؾ‬
‫األعماؿ في فرنسا إال أف ىذه األخيرة تتميز بأنيا قد تشارؾ مباشرة في بعض المشركعات ‪.‬‬
‫‪ - 3‬بنكؾ التجارة‪ :‬كىي البنكؾ التي تقدـ خدمات عديدة مثؿ قبكؿ الكمبياالت‪ ،‬إصدار األكراؽ المالية‬
‫كادارة محافظ األكراؽ المالية‪ ،‬كتقديـ االستثمارات كالمصارؼ المختمفة في المجاؿ النقدم كاالقتصادم‬
‫كاالندماج‪.‬‬
‫‪ -4‬البنكؾ المتخصصة‪ :‬كىي البنكؾ المتخصصة في منح االئتماف لنكع محدكد مف النشاط بحيث‬
‫يقتصر عمميا عمى ىذا النشاط دكف غيره مثؿ البنكؾ العقارية كالزراعية كالصناعية‪...‬الخ‬
‫كلقد أدم التطكر االقتصادم إلى ظيكر نكعيف مف البنكؾ ىما‪:‬‬
‫‪ - 1 -4‬البنكؾ الشاممة‪ :‬كىي البنكؾ التي لـ تعد تتقيد بالتعامؿ مع نشاط معيف أك في منطقة أك في‬
‫إقميـ معيف كأصبحت تحصؿ عمى األمكاؿ مف مصادر متعددة كتكجييا المختمؼ األنشطة كاىـ ما يميز‬
‫ىذه البنكؾ شمكلية األعماؿ كتنكعيا كالمركنة الكبيرة في تقديـ الخدمات المصرفية كالجديدة كاالبتكار‪.‬‬
‫‪ - 2 -4‬البنكؾ االلكتركنية‪ :‬كىي بنكؾ تعمؿ بالكامؿ مف خالؿ االنترنت حيث تتـ المعامالت كالعالقات‬
‫فييا ثـ خالؿ الكسائؿ االلكتركنية كليس البقاء المباشر‪ ،‬كتعرؼ ىذه البنكؾ باسـ البنكؾ االفتراضية‬
‫‪ - 5‬البنكؾ اإلسالمية‪ :‬ىي تمؾ البنكؾ التي تمارس العمميات المصرفية في حدكد أحكاـ الشريعة اإلسالمية‬
‫‪ - 6‬البنكؾ المركزية‪ :‬إف تطكر البنكؾ التجارية أدم إلى إلقاء العاتؽ عمى كامؿ الدكلة لحماية أمكاؿ‬
‫المكدعيف فييا بشكؿ خاص كحماية االقتصاد بشكؿ عاـ ‪ ،‬كىذا بدكره دفع الحككمات إلى إنشاء بنكؾ ليا‬
‫‪1‬‬
‫لمقياـ بيذه الميمة سميت بالبنكؾ المركزية أك بنكؾ الدكلة ‪.‬‬

‫ثانيا ‪ :‬وظائف البنوك التجارية‬

‫يمكف تمخيص كظائؼ البنكؾ التجارية فيما يمي ‪:‬‬
‫أ‪ -‬الوظائف التقميدية ‪ :‬كتتمثؿ ىذه الكظائؼ فيما يمي‬
‫‪ ‬قبكؿ الكدائع التي قد يككف بعضيا تحت الطمب كبعضيا ألجؿ محدد ككدائع ادخارية‬
‫‪ ‬المساىمة في تمكيؿ مشركعات التنمية كذالؾ مف خالؿ منح القركض كاالئتماف بصيغ مختمفة‬
‫‪ ‬تقديـ خدمات استثمارية متعددة في مجاؿ دراسات الجدكل االقتصادية كالفنية ككيفية إدارة األعماؿ‬
‫‪ ‬التحصيؿ مف الغير نيابة عف الزبكف كتسديد المستحقات المترتبة بذمتو ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫مرجع سبؽ ذكره ‪ ،‬ص ‪.108‬‬

‫‪11‬‬
 ‫عموميات حول البنوك ودورىا في عممية اإلقراض االستيالكي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫‪ ‬شراء كبيع األكراؽ المالية كحفظيا لحساب المتعامميف معو ‪.‬‬

‫‪ ‬ا إصدار خطابات الضماف ‪ ،‬كيقصد بخطاب الضماف ىك تعيد كتابي مف المصرؼ بقبكؿ دفع مبمغ‬
‫معيف نيابة عف الزبكف إلى طرؼ أخر خالؿ الفترة المحددة صراحة في الخطاب‬
‫‪ ‬تأجير الخزائف الحديدية لمجميكر لحفظ الكثائؽ كالممتمكات الثمينة كالميمة ‪.‬‬
‫‪ ‬تحكيؿ العممة لمخارج لسد التزامات الزبائف فيما يتعمؽ بعمميات االستيراد ‪.‬‬
‫‪ ‬تحكيؿ نفقات السفر السياحة كاصدار صككؾ المسافريف ك االعتمادات الشخصية‬
‫‪ ‬إدارة األعماؿ كالممتمكات لممتعامميف معو‬
‫‪ ‬التعامؿ بالبيع كالشراء في العمالت األجنبية‬
‫‪ ‬خصـ األكراؽ التجارية‬
‫‪ ‬تمكيؿ اإلسكاف الشخصي لمزبائف مف خالؿ منحيـ قركض ليذا الغرض‬
‫‪ ‬ادخار لممناسبات كغالبا ما تدخر األمكاؿ ألغراض محددة كالزكاج كتمكيؿ نفقات الدراسة الجامعية‬
‫كغيرىا‬
‫‪ ‬دفع الحكليات البرقية كالبريدية الكاردة‬
‫‪ ‬دفع صككؾ مسحكبة عمى المصرؼ أك أية مسحكبات أخرل‬
‫‪ ‬شراء الصككؾ األجنبية كصككؾ المسافريف‬
‫‪ ‬دفع المبالغ مف أصؿ اإلعتمادات الخاصة ‪ ،‬كاالعتماد ىك اتفاؽ بيف المصرؼ كالزبكف يعطي الحؽ‬
‫لمزبكف في االقتراض في حدكد مبمغ معيف يحدده االتفاؽ كعادة ما يحدد االتفاؽ الفترة التي يمكف‬
‫لمزبكف أف يتمتع بيذا الحؽ ‪.‬‬
‫‪ ‬خدمات البطاقة االئتمانية‬
‫‪1‬‬
‫‪ ‬خدمات الحاسبة االلكتركنية فيما يتعمؽ بتصميـ البرمجيات كالتدريب كغيرىا ‪.‬‬
‫ب‪ -‬الوظائف الحديثة‪ :‬كتتمثؿ ىذه الكظائؼ فيما يمي‬
‫‪ ‬إدارة األعماؿ كالممتمكات لمعمالء كتقديـ االستثمارات االقتصادية ك المالية ‪trust département‬‬
‫‪ ‬سداد المدفكعات نيابة عف الغير‬
‫‪ ‬خدمات البطاقة االئتمانية‬
‫‪ ‬تحصيؿ فكاتير الكيرباء كالتمفكف كالماء مف خالؿ حسابات تفتحيا لممؤسسات المعنية يقكـ المشترككف‬
‫بإيداع قيمة فكاتيرىـ فييا‪.‬‬
‫‪ ‬تحصيؿ األكراؽ التجارية‬
‫‪ ‬خصـ األكراؽ التجارية‬

‫‪1‬‬
‫فالح حسف الحسيني ‪ ،‬مؤيد عبد الرحمف الدكرم ‪ ،‬إدارة البنكؾ مدخؿ كمي كاستراتيجي معاصر ‪ ،‬الطبعة الثانية ‪ ،‬دار كائؿ لمنشر ‪ ، 2003 ،‬ص‬
‫‪35 ،34‬‬

‫‪12‬‬
 ‫عموميات حول البنوك ودورىا في عممية اإلقراض االستيالكي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫‪1‬‬
‫‪ ‬المساىمة في خطط التنمية االقتصادية ‪.‬‬
‫المبحث الثاني‪ :‬سياسة اإلقراض في البنوك التجارية‬

‫إف سياسة اإلقراض ليا أىمية كبيرة في االقتصاد المصرفي ‪ ،‬كذالؾ بكضع السياسات المالئمة التي‬
‫تضمف سالمة تسيرىا كما أنيا المحكر األساسي لعمؿ البنؾ التجارم إذ تعتبر القركض المكرد الرئيسي‬
‫الذم يعتمد عميو البنؾ في إيراداتو حيث تمثؿ الجانب األكبر مف االستخدامات ‪،‬‬
‫المطمب األول‪ :‬سياسة اإلقراض ومكوناتيا ‪.‬‬
‫أوال‪ :‬تعريف سياسة اإلقراض‬
‫تعرؼ سياسة اإلقراض عمى أنيا تمؾ القكاعد كاإلجراءات كالتدابير المرتبطة بتحديد حجـ كمكاصفات‬
‫القركض ككذا الشركط كضكابط منحيا كمتابعتيا كتحصيميا ‪ ،‬حيث يجب أف تككف ىذه السياسة مرنة‪.‬‬
‫سياسة اإلقراض ىي اإللماـ بحاجيات المجتمع كأسكاؽ االئتماف التي يخدميا البنؾ أك يتكقع أف‬
‫يخدميا‪ ،‬كإلمداد النشاط االقتصادم باألمكاؿ بحيث يخدـ التقدـ االقتصادم كفقا لمسياسة المرسكمة‪.‬‬
‫كما يمكف تعريفيا بأنيا إطار عاـ يحتكم عمى مجمكعة مف المعايير كاألسس كاالتجاىات اإلرشادية‬
‫‪2‬‬
‫التي تعتمدىا اإلدارة المصرفية بصفة عامة كادارة القركض بصفة خاصة‪.‬‬
‫كما يمكف تعريفيا بأنيا إطار عاـ يتضمف مجمكعة مف المعايير كاألسس كاالتجاىات اإلرشادية التي‬
‫تعتمدىا اإلدارة المصرفية بشكؿ عاـ كادارة االئتماف بشكؿ خاص بما يحقؽ األغراض اآلتية ‪:‬‬
‫‪ o‬تكفير عامؿ الثقة لدل المكظفيف ‪.‬‬
‫‪ o‬تعزيز القدرة التنافسية لمبنؾ في السكؽ المالي كالنقدم ‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪ o‬ضماف المعالجة المكحدة لمحاالت المتماثمة ‪.‬‬
‫‪ o‬يقتضي االتجاه التقميدم في سياسة اإلقراض باف تقتصر البنكؾ عمى تقديـ القركض قصيرة‬
‫األجؿ التي تستحؽ خالؿ عاـ ‪ ،‬عمى أف تكجو تمؾ القركض إلى أغراض االندماج الحقيقي أم‬
‫إنتاج السمع ‪ ،‬كىك بعد تطبيقا لنظرية القركض التجارية ‪ commercial loan theory‬أك مبدأ‬
‫اإلقراض الحقيقي ‪ ،‬ككفقا ليذا االتجاه يمكف القكؿ باف القركض التي يقدميا البنؾ ال بد كاف تتسـ‬
‫بخاصيتيف ‪:‬‬
‫‪ ) 1‬أنيا قركض تسدد نفسيا بمعنى أنيا قركض مكجية إلى سمع حقيقية كالمحاصيؿ الزراعية تتحكؿ قبؿ‬
‫تاريخ االستحقاؽ إلى نقكد تستخدـ في سداد القرض‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫محمكد حسيف الكادم كآخركف ‪ ،‬مرجع سبؽ ذكره ‪ ،‬ص‪110‬‬
‫‪2‬‬
‫‪,10:20,11/03/2018,Http://www.ingdz.net/vb/showthread.php‬‬
‫‪3‬‬
‫شقراء مناؿ ‪ ،‬سياس ة اإلقراض في البنكؾ التجارية كأثرىا عمى تمكيؿ االستثمار ‪ ،‬مذكرة مقدمة الستكماؿ متطمبات شيادة مستر أكاديمي ميداف‬
‫العمكـ االقتصادية كالتجارية كعمكـ التسيير ‪ ،‬جامعة الشييد حمة لخضر بالكادم ‪ ،2015 ،2014 ،‬ص‪10‬‬

‫‪13‬‬
 ‫عموميات حول البنوك ودورىا في عممية اإلقراض االستيالكي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫‪ )2‬فيي قركض إليو أم ال تكجد بشأنيا مشكمة‪ ،‬حيث أف قيمة بيع اإلنتاج الحقيقي سكؼ تغطي قيمة‬
‫‪1‬‬
‫القرض‪.‬‬
‫ثانيا ‪ :‬مكونات سياسة اإلقراض‬
‫ال تكجد سياسة نمطية تطبؽ بالبنكؾ التجارية‪ ،‬كلكف تختمؼ سياسة اإلقراض مف بنؾ ألخر كفقا ألىدافو‪،‬‬
‫مجاؿ تخصصو‪ ،‬كحجـ رأس الماؿ‪.....‬الخ ك تشمؿ ىذه المككنات ما يمي‪:‬‬
‫‪ - 1‬حجـ األمكاؿ المتاحة لإلقراض‪ :‬عادة ما يحدد في سياسة اإلقراض القيمة الكمية لمقركض بنسبة‬
‫معينة مف المكارد المالية المتاحة التي تتمثؿ أساسا في الكدائع كالقركض كرأس الماؿ كىي بيذا الشكؿ تعد‬
‫سياسة مرنة ‪ ،‬يرتفع كينخفض في ظميا حجـ االستثمار في القركض كفقا لالرتفاع أك االنخفاض في حجـ‬
‫تمؾ المكارد ‪.‬‬
‫‪ - 2‬تشكيمة القركض‪ :‬أك تسمى ىيكمة محفظة القركض فيي تكضح سياسة اإلقراض ‪ ،‬كالقركض الجائز‬
‫منحيا كأىميتيا النسبية ‪.‬‬
‫‪ - 3‬الحدكد القصكل لمقركض‪ :‬كذالؾ حسب مستكيات اتخاذ القرار عادة تحدد سياسة اإلقراض الحد‬
‫األقصى لمقركض الذم يقدمو حسب كؿ مستكل إدارم مما يضمف سرعة اتخاذ الق اررات ‪.‬‬
‫‪ - 4‬شركط اإلقراض‪ :‬يجب أف تحدد سياسة اإلقراض شركط القرض مثؿ الحد األقصى لتاريخ استحقاؽ‬
‫القرض مع مراعاة كمما زاد اجؿ االستحقاؽ كمما زادت المخاطر‪،‬فاف سياسة اإلقراض تحدد الظركؼ التي‬
‫‪2‬‬
‫ينبغي فييا مطالبة العميؿ بتقديـ رىانات لضماف القرض كأنكاع األصكؿ التي يمكف قبكليا ‪......‬الخ‪.‬‬
‫‪ - 5‬تحديد الضمانات التي يقبميا البنؾ‪ :‬يقكـ البنؾ بتحديد الضمانات التي يمكف قبكليا‪ ،‬مع مراعاة أف‬
‫كما يراعي في الضمانات عدة‬ ‫الفرؽ بينيما يسمى اليامش‬ ‫تككف قيمة الضماف اكبر مف قيمة القرض‬
‫اعتبارات أخرل مثؿ كجكد سكؽ لمسمعة محؿ الضماف ‪.‬‬
‫‪ - 6‬سعر الفائدة‪ :‬ينبغي أف تتضمف السياسة االئتمانية لمبنكؾ التجارية تحديدا ألسعار الفائدة عمى‬
‫القركض الممنكحة كأف تتضمف الكمفة التي تتحمميا كؿ القركض بمختمؼ أنكاعيا‪.‬‬
‫‪ - 7‬تحديد نكع كطبيعة المخاطر ‪ :‬تتسـ ىذه الخطكة بأىمية قصكل لككف قرار اإلقراض محفكؼ‬
‫بالمخاطر إذ تعتبر المخاطر أساس تقدير أسعار الفائدة عمى القركض ‪ ،‬كمف المتكقع أف تككف ىذه‬
‫األسعار متفاكت بتفاكتو حجـ المخاطر التي يتعرض ليا البنؾ‪.‬‬
‫‪ - 8‬األىمية االئتمانية ‪ :‬مف االعتبارات التي يجب أف تأخذ عند كضع السياسة االقراضية تكافر الشركط‬
‫القانكنية في المنشاة المقترضة قبؿ إقراضيا إضافة إلى بعض الشركط التي تتعامؿ بيا المصارؼ كنسبة‬
‫‪3‬‬
‫األرباح المحققة كحد ادني مف رأس الماؿ كاالحتياطات‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫سامر جمدة ‪ ،‬مرجع سبؽ ذكره ‪ ،‬ص ‪25‬‬
‫‪2‬‬
‫بكش ناقة ا حمد ‪ ،‬ركشاـ بف زياف ‪ ،‬ممتقى المركز الجامعي بشار ‪ ،‬حكؿ سياسة اإلقراض في ظؿ التحكالت االقتصادية الجديدة في الجزائر ‪،‬‬
‫ص‪.116 ،115‬‬
‫‪3‬‬
‫شاكر القز كيني ‪ ،‬محاضرات في النقكد كالبنكؾ ‪ ،‬الطبعة الثانية ‪ ،-2003‬ديكاف المطبكعات الجامعية ‪ ،1992 ،‬ص‪112‬‬

‫‪14‬‬
 ‫عموميات حول البنوك ودورىا في عممية اإلقراض االستيالكي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫المطمب الثاني‪ :‬أىمية سياسة اإلقراض‬

‫كىي عبارة عف إطار يتضمف مجمكعة المعايير كالشركط اإلرشادية كضماف المعالجة المكحدة‬
‫لممكضكع الكاحد كتكفير عامؿ الثقة لدل العامميف باإلدارة‪.‬‬
‫كيتضح مما سبؽ إف تركيز ىذه العممية في يد فرد كاحد أك اثنيف بالقرب مف القمة‪ ،‬كىك ما يعني‬
‫البطيء في اتخاذ الق اررات‪ ،‬كحرماف العامميف في ىذا المجاؿ مف التنمية الذاتية كممارسة عممية اتخاذ‬
‫الق اررات‪.‬‬
‫كالبنؾ التجارم كغيره مف المنظمات لو أىداؼ خاصة يسعى لتحقيقيا كسياسة اإلقراض تحدد االتجاه‬
‫كأسمكب استخداـ أمكاؿ البنؾ التي يحصؿ عمييا مف المكدعيف‪ ،‬كبذالؾ يتضح أف ليذه السياسة اثر عمى‬
‫‪1‬‬
‫اتخاذ القرار‪.‬‬
‫المطمب الثالث‪ :‬العوامل المؤثرة في سياسة اإلقراض‬
‫يتعيف عمى كؿ بنؾ تجارم رسـ سياسة معينة لإلقراض يثبت فييا اتجاىات ككيفية استخداـ األمكاؿ‬
‫كاألسس التي تبنى عمييا ق اررات اإلقراض كمتابعتيا قياسيا بالسياسة المرسكمة ليا كال يستطيع أم بنؾ‬
‫تحقيؽ أىدافو دكف أف يرسـ سياستو االقراضية كتعتبر السياسة االقراضية دالة تتأثر بمجمكعة مف العكامؿ‬
‫نذكر أىميا فيما يمي ‪:‬‬
‫‪ – 1‬رأس الماؿ البنؾ‪:‬‬
‫تتأثر السياسة االقراضية برأسماؿ البنؾ لسببيف ميميف‪:‬‬
‫‪ -1-1‬يستخدـ رأس الماؿ كاحتياطاتو كحاجز كاؽ يمنع تسرب خسائر القركض إلى الكدائع ‪ ،‬كعميو كمما‬
‫زاد رأس الماؿ كاالحتياطات كمما زادت قدرة البنؾ عمى تحمؿ المخاطر التي يؤدم يعضيا إلى الخسائر ‪.‬‬
‫‪ -2-1‬إف رأس الماؿ لو دكر نفسي لدل كؿ مف المكدعيف كالمقترضيف العتقاد كؿ منيا بكجكد أمكاؿ‬
‫كافية لدل البنؾ‪ ،‬مما يذكر بقدرتو في مكاجية المصاعب االقتصادية كتككف قدرتو اكبر عمى سداد‬
‫التزاماتو‪.‬‬
‫‪ -2‬حاجات المنطقة التي يخدميا البنؾ‪:‬‬
‫إف البنكؾ مسئكلة عف المشاركة في تطكير المنطقة أك المناطؽ التي تعمؿ فييا فالدكلة تجيز لمبنؾ‬
‫العمؿ عمى أساس ما يؤديو مف خدمات مصرفية لممنطقة أك المناطؽ التي يعمؿ فييا ‪.‬‬
‫‪ -3‬سياسات البنؾ المركزم كالسمطات النقدية ‪:‬‬
‫تؤثر السياسات التي يتبعيا البنؾ المركزم في تحديد نكعية كحجـ القركض الممنكحة مف البنكؾ‬
‫فازدياد ضغط البنؾ المركزم عمى البنكؾ التجارية يضطرىا لتقميص قركضيا كاال فقدت احتياطاتيا النقدية‬
‫كجاكزت بسيكلتيا ‪ ،‬أما في في فترات السياسة النقدية المتساىمة فاف البنكؾ التجارية تحاكؿ زيادة قركضيا‬
‫عف طريؽ تخفيؼ شركط اإلقراض ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫عبد الغفار حنفي ‪ ،‬عبد السالـ أبك قحؼ ‪ ،‬اإلدارة الحديثة في البنكؾ التجارية ‪ ،‬الدار الجامعية ‪ ،‬مصر ‪ ،2004 -2003 ،‬ص ‪142-141‬‬

‫‪15‬‬
 ‫عموميات حول البنوك ودورىا في عممية اإلقراض االستيالكي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫‪ -4‬حجـ الكدائع كنكعيتيا كطبيعتيا‪:‬‬

‫تتككف الكدائع مف األمكاؿ التي يسمميا أصحابيا لمبنؾ ليحفظيا لحسابيـ كتحت أمرىـ ‪ ،‬كلكؿ كديعة‬
‫طبيعة خاصة يحددىا حجـ المسحكب منيا كالمضاؼ إيداعو إلييا كتكقيت عمميات الحب كاإليداع كطريقة‬
‫تش غيؿ الكديعة كبما أف الكدائع تمثؿ المصدر الرئيسي الذم يعتمد عميو البنؾ التجارم في التكظيؼ ينبغي‬
‫عميو تمييدا لتشغيميا أف يبكبيا إلى أنكاع كفقا لما تسفر عنو دراساتو فييا يتصؿ بسمككيا كمقدار ما تتيحو‬
‫مف فرص لنكع اإلقراض المالئـ إذ أف حجـ الكدائع كرقـ مطمؽ ال يعتبر األساس الذم يمكف أف يفيد البنؾ‬
‫في التحميؿ ‪.‬‬
‫‪ -5‬احتياجات السيكلة في األجميف القصير كالطكيؿ‪:‬‬
‫تعتبر السيكلة كما سبؽ التكضيح مف األمكر ذات األكلكية التي يسعى البنؾ إلى تحقيقيا كاذا ما‬
‫احتفظ البنؾ باألمكاؿ سكاء في صكرة نقدية أك في صكرة أصكؿ سائمة أك قابمة لمتحكيؿ إلى نقدية فانو‬
‫بذالؾ يقمؿ مف حجـ األمكاؿ المتاحة لإلقراض ‪.‬‬
‫‪ -6‬متطمبات الربحية‪:‬‬
‫نظ ار الف األرباح الزمة لنجاح البنؾ بصفتو منظمة أعماؿ تيدؼ إلى الربح ‪ ،‬فإنيا عامؿ ميـ في‬
‫رسـ سياسة اإلقراض ‪ ،‬فالبنكؾ التي تسعى إلى زيادة أرباحيا أك التي ىي بحاجة إلى األرباح أكثر مف‬
‫غيرىا تنتيج سياسة اقراضية متساىمة رغـ ما يتحممو البنؾ لقاء ذالؾ مف مخاطر إضافية ‪.‬‬
‫‪ -7‬تكمفة المكارد‪:‬‬
‫يعتبر حجـ اإلقراض الممنكح مف البنكؾ دالة لقدرة البنؾ عمى تكفير المكارد األزمة ‪ ،‬كعمى البنؾ أف‬
‫يقكـ بتكفير ىذه المكارد إلى الحد الذم تككف فيو تكمفة آخر جنيو مكدع تتبادؿ مع العائد الحدم مف أخير‬
‫جنيو مقرض أك مستثمر ‪.‬‬
‫‪ -8‬تنافس البنكؾ مع بعضيا كمع المؤسسات األخرل‪:‬‬
‫مف المعمكـ أف كمما قمت المنافسة بيف البنكؾ كمما قؿ تزاحميا لمحصكؿ عمى العمالء ككمما مالت‬
‫تمؾ البنكؾ نحك التشدد في قركضيا‪ ،‬كالعكس بالعكس كيسرم ىذا الكضع أيضا عمى درجة المنافسة بيف‬
‫‪1‬‬
‫البنكؾ مف ناحية‪ ،‬كمؤسسات الكساطة المالية مف ناحية أخرل‪.‬‬
‫‪ -9‬الظركؼ كاألكضاع االقتصادية‪:‬‬
‫حيث يتأثر الطمب عمى معظـ أنكاع القركض البنكية يشكؿ مباشر بدكرة النشاط االقتصادم في‬
‫المجتمع مع األخذ بعيف االعتبار أف دكرة النشاط االقتصادم لمبنؾ تبدأ عادة قبؿ دكرة النشاط االقتصادم ‪،‬‬
‫إذ تبدأ إجراءات إلعداد القركض قبؿ مكسـ اإلقراض كما تنتيي الدكرة بعد المكسـ بشير أك شيريف ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫محمد سعيد أنكر سمطاف ‪ ،‬إدارة البنكؾ ‪ ،‬دار الجامعة الجديدة ‪، 2005 ،‬ص ‪.393 -392-391‬‬

‫‪16‬‬
 ‫عموميات حول البنوك ودورىا في عممية اإلقراض االستيالكي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫كما تؤثر حاالت الركاج كالكساد بشكؿ مباشر عمى حجـ النشاط البنكي في مجاالت اإليداع كاإلقراض عمى‬
‫‪1‬‬
‫السكاء ‪.‬‬
‫المبحث الثالث‪ :‬أسس منح القروض البنكية‬
‫إف الكظيفة األساسية لمبنؾ ىك تشغيؿ األمكاؿ التي يحصؿ عمييا مف مصادر مختمفة بكفاءة‪ ،‬كلذالؾ‬
‫فإف البنكؾ تعتمد بالدرجة األكلي عمي مجمكعة مف األسس كاالعتبارات عند منح القركض‪.‬‬
‫المطمب األول‪ :‬إجراءات منح القروض البنكية وتحصيميا‬
‫مف أجؿ إتماـ عممية منح القركض البنكية تسعى إدارة االئتماف قبؿ اتخاذ قرار االئتماف القياـ بعدة‬
‫إجراءات ىي كاآلتي‪:‬‬
‫‪ - 1‬الفحص األولي لطمب القرض‪:‬يقكـ البنؾ بدراسة طمب العميؿ لتحديد مدل صالحية المبدئية‬
‫كفقا لسياسة اإلقراض في البنؾ كخاصة مف حيث الغرض مف القرض ك أجؿ االستحقاؽ ك أسمكب السندات‬
‫ك تعتبر االنطباعات التي يعكسيا لقاء العميؿ مع المسئكليف في البنؾ كالتي تبرز شخصيتو كقدراتو بشكؿ‬
‫‪2‬‬
‫عاـ ‪،‬كخاصة مف حيث أصكلو ك ظركؼ تشغيميا ذات أىمية بالغة في الفحص األكلي لطمب القرض‪.‬‬
‫‪ - 2‬التحميل االئتماني لمقرض المصرفي ‪:‬تساعد عممية التحميؿ لمحسابات الختامية لطمب القرض‬
‫في تحديد المالئمة المالية لمعميؿ ك فييا إذا كاف في الكضع الذم يسمح لو بالحصكؿ عمى االئتماف كما‬
‫أف عممية التحميؿ االئتماني تمثؿ اإللماـ بجميع المعمكمات التي يمكف الحصكؿ عمييا مف مصادر مختمفة‬
‫‪3‬‬
‫لمعرفة إمكانية العميؿ االئتمانية‬
‫‪ -3‬التفاوض مع المقترض‪ :‬يعد التحميؿ المتكامؿ لعناصر المخاطرة االئتمانية المحيطة بالقرض‬
‫المطمكب بناء عمى المعمكمات التي يمكف تحديد مقدار القرض كالغرض الذم يستخدـ فيو كيفية صرفو‬
‫طريقة سداده مصادر السداد‪ ،‬الضمانات المطمكبة‪...‬الخ‪ ،‬كيتـ االتفاؽ عمى كؿ ىذه العناصر مف خالؿ‬
‫عممية التفاكض بيف البنؾ كالعميؿ‪.‬‬
‫‪ - 4‬اتخاذ القرار‪ :‬تنتيي مرحمة التفاكض إما بقبكؿ أك عدـ قبكلو لشركط البنؾ كفي حالة قبكلو التعاقد‬
‫يتـ إعداد مذكرة القتراح المكافقة عمى طمب القرض كالتي عادة ما تتضمف البيانات األساسية مف المنشأة‬
‫طال بة االقتراض ‪،‬معمكمات عف مديكنيتيا لدل الجياز المصرفي كمكقفيا الضريبي كصؼ الغرض منو‬
‫كالضمانات المقدمة كمصادر السداد ‪ ،‬كطريقة كممخص الميزانية عف السنكات الثالث األخيرة كالتعميؽ‬
‫عمييا‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫جعني أماؿ‪ ،‬أعراب ثانينة ‪ ،‬التقنيات البنكية في منح القركض ‪ ،‬مذكرة مقدمة ضمف متطمبات نيؿ شيادة ليسانس في العمكـ االقتصادية ‪ ،‬المركز‬
‫الجامعي العقيد أكمي محند كلحاج ‪ ،‬البكيرة ‪ ، 2011-2010 ،‬ص ‪. 49‬‬
‫‪،2‬شاكر القز كيني ‪ ،‬مجمة اضاءات مالية كمصرفية ‪ ،‬معيد الدراسات المصرفية‪ ،‬العدد ‪ ،11‬جكاف‪،2011‬ص ‪.02‬‬
‫‪3‬‬
‫‪ -‬عادؿ ىياؿ ‪ ،‬إشكالية القركض المصرفية المتعثرة ‪ ،‬رسالة ماجستير ‪ ،‬جامعة الجزائر ‪ ، 2012 ، 03‬ص ‪.12‬‬

‫‪17‬‬
 ‫عموميات حول البنوك ودورىا في عممية اإلقراض االستيالكي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫‪ - 5‬صرف القرض‪ :‬يشترط لبدء استخداـ القرض تكقيع المقترض عمى اتفاقية القرض ك كذلؾ تقييمو‬
‫لمضمانات المطمكبة كاستيفاء التعيدات ك االلتزامات التي ينصص عمييا اتفاؽ القرض‪.‬‬
‫‪ -- 6‬متابعة القرض والمقترض‪ :‬اليدؼ مف المتابعة ىك االطمئناف عمى حسف سير المنشأة كعدـ‬
‫حدكث أم تغيرات في مكاعيد السداد المحددة كقد تظير مف خالؿ المتابعة بعض التصرفات مف المقترض‬
‫كالتي تتطمب اتخاذ اإلجراءات القانكنية لمكاجيتيا لمحفاظ عمى حقكؽ البنكؾ أك تتطمب تأجيؿ السداد‪.‬‬
‫‪ - 7‬تحميل القرض‪ :‬يقكـ البنؾ بتحميؿ مستحقاتو حسب النظاـ المتفؽ عميو ‪ ،‬ك ذلؾ إذا لـ تقابمو أم مف‬
‫‪1‬‬
‫الظركؼ السابقة عند المتابعة كىي اإلجراءات القانكنية أك تأجيؿ السداد أك تجديد القرض مرة أخرل‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫‪ -‬محمد الصالح الحناكم ‪ ،‬عبد السالـ عبد الفتاح ‪ ،‬المؤسسات المالية البكرصة كالبنكؾ التجارية ‪ ،‬الدار الجامعية ‪،‬مصر ‪، ،1988،‬ص ‪-281‬‬
‫‪.282‬‬

‫‪18‬‬
 ‫عموميات حول البنوك ودورىا في عممية اإلقراض االستيالكي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫الشكؿ رقـ(‪ :)01‬يكضح إجراءات منح القركض البنكية‬

‫الفحص األولً لطلب للقرض‬

‫المقابلة مع العمٌل‬
‫االستعالم من العمٌل‬

‫المعامالت‬ ‫التحلٌل االئتمانً للقرض‬ ‫القوائم المالٌة‬

‫السابقة للبنك‬

‫الضمانات‬ ‫مبلغ القرض‬

‫التفاوض مع المقترض‬
‫برنامج السداد‬ ‫سعر الفائدة‬

‫اتخاذ القرار‬

‫اتخاذ القرار النهائً‬ ‫اقتراح الموافقة‬

‫صرف القرض‬ ‫توقٌع المقترض‬

‫تقدٌم الضمانات‬

‫متابعة القرض والمقترض‬

‫تحدٌد القرض مرة‬
‫أخرى‬ ‫حسن سٌر المقترض‬

‫إجراءات قانونٌة‬
‫تحصٌل القرض‬

‫المصدر‪ :‬محمد الصالح الحناوي‪،‬عبد الفتاح عبد السالم ‪ ،‬المرجع السابق ص‪.281‬‬

‫‪19‬‬
 ‫عموميات حول البنوك ودورىا في عممية اإلقراض االستيالكي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫المطمب الثاني‪ :‬دراسة طمبات وممفات القروض‬

‫أوال ‪ :‬دراسة طمبات القرض‬
‫تعد عم مية طمبات القركض عممية معقدة جدا كليذا فيي تعتمد في ذالؾ عمى دراسة دقيقة لعكامؿ‬
‫عدة نذكر منيا‪:‬‬
‫دراسة العكامؿ اإلنسانية ‪ :‬ترتكز الدراسة عمى أىـ عنصر في االئتماف كىك عنصر الثقة الذم يتحدد‬ ‫‪-1‬‬
‫بمعايير متمثمة في نزاىة ككفاءة الزبكف ‪ ،‬كمدل التزاماتو بتعيداتو تجاه المتعامميف معو ‪ ،‬كتختمؼ ىذه الثقة‬
‫باختالؼ أحكاـ المؤسسات فمف السيؿ كضع الثقة في المؤسسات المتكسطة كالصغيرة الف صاحبيا ىك‬
‫مصالح األشخاص فتككف‬ ‫المسير باختالؼ المؤسسات الكبيرة التي يتعدد المسئكلكف فييا كبالتالي‬
‫محادثات مع المسئكليف ضركرية لمعرفة المؤسسة عف قرب‪.‬‬
‫دراسة السكؽ ‪ :‬تكجد مؤشرات خارجية عف إدارة المؤسسة يككف أساسيا العامؿ االقتصادم الذم‬ ‫‪-2‬‬
‫يستكجب دراسة نشاط المؤسسة ككذا دراسة جانبيا الصناعي كالتجارم عمى المدل المتكسط كالبعيد كدرجة‬
‫اإلقباؿ عمى المنتجات ‪ ،‬ككذلؾ مدل استقرار أسعار بيعيا إضافة إلى دراسة المنافسة ‪ ،‬مركز ىا نكع‬
‫نشاطيا ‪.‬‬
‫‪ -3‬األجؿ (المدة ) ‪ :‬كمما كانت مدة القرض طكيمة كمما ازدادت المخاطر التي تتعرض إلييا األمكاؿ‬
‫المكظفة ككمما كانت عممية االئتماف قصيرة األجؿ كانت الق اررات المتعمقة بيا اقرب إلى الصكاب ‪ ،‬فعندما‬
‫تككف بعيدة األجؿ تكثر المخاطر كتتحدد احتماالتيا كيضعؼ التنبؤ مف سداد المبالغ المقترضة في التاريخ‬
‫المحدد ‪.‬‬
‫‪ -4‬المحيط االقتصادم كالنقدم ‪ :‬إف الظركؼ االقتصادية تؤثر تأثي ار مباش ار عمى المؤسسة أك المشركع إذ‬
‫أف رككد االقتصاد ىك حاجز أماـ تطكرىا كىذا ما يؤثر عمى مرد كديتيا كبالتالي تضعؼ قدرة المؤسسة‬
‫عمى الكفاء بالتزاماتيا كما أف البنؾ مف جية ال يغفؿ عف مدل تأثير القكانيف التشريعية المقترضة‬
‫كامكانياتيا المالية ‪.‬‬
‫ثانيا ‪ :‬ممفات القرض‬
‫يتضمف ممؼ القرض ما يمي ‪:‬‬
‫‪ ‬طمب اإلقراض كيككف معبأ كمكقعا مف طرؼ العميؿ‬
‫‪ ‬نسخة مطابقة ألصؿ السجؿ التجارم‬
‫‪ ‬القانكف األساسي لألشخاص المعنكييف‬
‫‪ ‬كثيقة كضعية الزبكف اتجاه الصندكؽ الكطني لمتأمينات االجتماعية‬
‫‪ ‬نسخة مف شيادة ممكية المحؿ أك العقار كاألمكاؿ‬
‫‪ ‬الميزانية المحاسبية كجدكؿ حسابات النتائج لمسنكات الثالثة األخيرة أك المكازنات التقديرية بالنسبة‬
‫لممنشاة الحديثة‬

‫‪20‬‬
 ‫عموميات حول البنوك ودورىا في عممية اإلقراض االستيالكي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫‪ ‬ممخص دكرم عف مكقؼ العميؿ في عالقتو مع البنؾ‬

‫‪ ‬أم تقرير حصؿ عميو البنؾ مف الغير بشاف العميؿ‬
‫‪ ‬كضعية العميؿ اتجاه البنكؾ األخرل‬
‫‪1‬‬
‫‪ ‬أما بالنسبة لدراسة طمبات قركض االستثمار ‪ :‬دراسة تقنية اقتصادية ‪.‬‬
‫المطمب الثالث‪ :‬مخاطر منح القروض وطرق الوقاية منيا‬
‫أوال ‪ :‬مخاطر منح القروض‬
‫ىناؾ نكعيف مف المخاط يمكف لمقركض أف تتعرض ليا كىي‪:‬‬
‫‪ )1‬المخاطر الخاصة ‪ :‬ترتبط ىذه المخاطر بنشاط العميؿ أك بالصناعة التي تنتمي إلييا فقد يتعرض‬
‫العميؿ لظركؼ مثؿ ظركؼ اإلدارة أك عدـ أمانتيا أك مشكالت مالية ككؿ ىذه تؤثر العميؿ في سداد ما‬
‫عميو مف التزامات ‪.‬‬
‫‪ )2‬المخاطر العامة‪ :‬كىي تمؾ التي تتعرض ليا القركض بصرؼ النظر عف طبيعة كظركؼ المنشاة‬
‫المقترضة كنجد فييا‪:‬‬
‫‪ 1-2‬مخاطر عدـ التسديد‪ :‬يتمثؿ ىذا الخطر في إمكانية عدـ قدرة المديف عمى الكفاء بالديف المستحؽ‬
‫عميو نظ ار لمكضعية كبالتالي الضياع الكمي أك الجزئي لمقركض‪ ،‬مما يترتب عمى ذالؾ عدـ قدرة البنؾ‬
‫عمى الكفاء بالتزاماتيا تجاه أصحاب الحسابات الجارية‬
‫‪ 2-2‬مخاطر أسعار الفائدة ( تذبذب سعر الفائدة )‪ :‬معدؿ الفائدة ىك الثمف الذم يتحصؿ البنؾ مف خاللو‬
‫عمى مكارد أك عمى أساسو يقكـ البنؾ باستخداـ ىذه المكارد كتحدث مخاطر سعر الفائدة مف خالؿ تفكؽ‬
‫تكاليؼ المكارد المجمعة عمى عائد االستخدامات المكزعة كتككف ىذه المخاطر في عمميات القركض‬
‫التالية‪:‬‬
‫‪ -‬إذا كاف البنؾ يقرض بمعدؿ ثابت كيعيد التمكيؿ بمعدؿ متغير تقكـ انو في مخاطر االرتفاع معدؿ الفائدة‬
‫كاذا كاف البنؾ يقرض بمعدؿ متغير كيعيد التمكيؿ بمعدؿ ثابت‪ ،‬تقكؿ انو في مخاطرة انخفاض معدؿ‬
‫الفائدة‪.‬‬
‫‪ 3-2‬مخاطر سعر الصرؼ‪ :‬ىك ترجمة ألنشطة البنؾ بيف دكلة كأخرل ‪ ،‬كاىـ أشكالو خطر المعامالت‬
‫الذم يبيف بالنسبة لمبنؾ ما إمكانية تحقيؽ ربحيتو عندما تككف قيـ العمميات مف عممة إلى أخرل ‪.‬‬
‫‪ 4-2‬مخاطر نقص السيكلة‪ :‬يقكـ البنؾ التجارم بمنح القركض أك الخصـ لألكراؽ التجارية لمغير ‪ ،‬حيث‬
‫إف صاحب الكديعة قد يسحب مف حسابو األمكاؿ في أم كقت كالخطر الذم يمكف أف يمحؽ البنؾ ىك عدـ‬
‫القدرة عمى مكاجية السحب المستمر مف قبؿ المكدعيف باعتبار إف القركض التي سحبت لمغير تمدد في‬
‫ميعاد االستحقاؽ ‪ ،‬فتصبح تمؾ الكدائع كاألمكاؿ مجمدة كىي الحالة التي يجد البنؾ نفسو في عجز ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫شقراء مناؿ ‪ ،‬مرجع سبؽ ذكره‪ ،‬ص ‪17 ،16‬‬

‫‪21‬‬
 ‫عموميات حول البنوك ودورىا في عممية اإلقراض االستيالكي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫‪ 5-2‬مخاطر التشغيؿ ‪ :‬تعني بيو خطر الخسارة الناشئة عف انخفاض األنظمة أليدكية أك اإللية في معالجة‬
‫آك تسجيؿ أك تحميؿ القيكد بطريقة دقيقة كصحيحة كفي الكقت المقرر ‪ ،‬كقد حدد البنؾ بشكؿ كاضح‬
‫اإلجراءات التشغيمية لكؿ منتجاتو كخدماتو كما تتكفر لديو أحداث األنظمة كأجيزة الكمبيكتر التي تتيح لو‬
‫‪1‬‬
‫تسيير عممياتو كبشكؿ سريع‪.‬‬
‫ثانيا ‪ :‬طرق الوقاية منيا‬
‫في حالة إذا لـ يسير مخاطره بشكؿ محكـ خالؿ ممارستو لعممية أك لمحة منح القركض فإنو سيكاجو‬
‫م خاطر تختمؼ حدتيا حسب قيمة التمكيؿ الذم قدمو مف أجؿ التقميؿ مف حدة ىذه المخاطر فانو يستعيف‬
‫بالتسيير الذاتي لمحكادث كشركات التاميف‪:‬‬
‫‪ -1‬التسيير الذاتي لمحكادث ‪:‬‬
‫‪ -‬إجراء التركيز ‪ :‬نتحدث عف اإلجراءات التي ليا أىداؼ مختمفة ستعمؿ مف طرؼ المؤسسات التي‬
‫تعرضت لتأخ يرات في الدفع مف طرؼ الزبائف كىذا قبؿ كصكؿ كقت االستحقاؽ لمتذكير باف ىناؾ دفع‬
‫بتاريخ االستحقاؽ يبيف المصدر الكاعد كالتعميمات المكجكدة في الفاتكرة ليذا الممؼ يجب أف يكتب بمغة‬
‫الزبكف كبعبارات مختارة بعض الزبائف يحبكف أف يتـ تذكيرىـ‪.‬‬
‫ىذا النكع مف اإلجراءات لو شكؿ مغاير يتعمؽ برسالة التذكير التي يجب أف يدفعيا المصدر بعد‬
‫تاريخ االستحقاؽ عندما يستسمـ المصدر المبمغ أم ال يتـ الدفع عدد ىذه الرسائؿ ثالثة ‪:‬‬
‫الرسالة األولى‪:‬‬
‫يبف عدـ الدفع كيستعمؿ في ىذه الحالة طريقة مباشرة يمكف التحدث عمى طعف مف النكع القانكني‬
‫في حال ة عدـ كجكد إجابات عند الكصكؿ إلى ىذا الحد فعمى المصدر إيقاؼ إيصاؿ البضائع لمزبكف كىنا‬
‫يمكف خطر الفقداف فانو مف األجدر االتصاؿ بالزبكف لمتشاكر كالتفاىـ في القضية‪.‬‬
‫الرسالة الثانية‪:‬‬
‫تتمثؿ في القياـ بطعف كامؿ يجب إرساليا ببرقية مع إشعار كصكؿ عندما تككف متبكعة بأحداث‪،‬‬
‫فعمية يجب المجكء إلى حمكؿ عقالنية فيمكف لممصدر االعتماد عمى بعض حاالت التفاىـ منيا الغرفة‬
‫التجارية الجزائرية الخارجية‪ ،‬المكاتب المتخصصة‪ ،‬المحاكـ‪.‬‬
‫‪ -2‬كضع ككاالت التاميف عمى خطر القرض ‪:‬‬
‫‪ ‬االحتفاظ بحقكؽ المؤمف عميو‬
‫عمى المصدر إعالف شركة التاميف بالتأخر في دفع أك انييار مكانة المشترم فإذا كاف ىناؾ تأخير في‬
‫الدفع ب ‪30‬يكما ‪ ،‬عميو إيقاؼ كؿ إرساؿ البضائع ىذه العمميات ىامة جدا لحماية حقكؽ المصدر‪.‬‬
‫‪ ‬طمب التدخؿ‬

‫‪1‬‬
‫سيداكم فتيحة ‪ ،‬إدارة مخاطر القركض البنكية ‪ ،‬مذكرة مقدمة الستكماؿ متطمبات شيادة الماس تر أكاديمي عمكـ اقتصادية ‪،‬عمكـ التسيير كالعمكـ‬
‫التجارية ‪ ،‬جامعة قاصدم مرياح كرقمة ‪2015 ،2014 ،‬ص ‪12‬‬

‫‪22‬‬
 ‫عموميات حول البنوك ودورىا في عممية اإلقراض االستيالكي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫بيذه الكسيمة يطمب المصدر لشركة التاميف التدخؿ إلى جانب المشترم ‪ ،‬مف الممكف إرساؿ رسالة تذكير‬
‫لمحصكؿ عمى المبمغ المستحؽ بنفسو كمف ىنا يجب التذكير لمحصكؿ عمى المبمغ المستحؽ بنفسو ‪ ،‬كمف‬
‫ىنا يجب التذكير إف تاريخ الممؼ يبيف نقطة االنطالؽ كأجاؿ التأخير في حالة طمب التدخؿ مف طرؼ‬
‫المصدر عمى ىذا األخير تعديؿ كؿ الممفات الخاصة بالعممية ( عرض النقكد ‪ ،‬فاتكرة )‬
‫‪ ‬متابعة الممؼ ‪ :‬عند ظيكر خطر التأخير الدفع ‪ ،‬عمى المصدر المؤمف عميو تحضير المحجكزات‬
‫كالمخزكناف الالزمة‪.‬‬
‫‪ -‬عند كصكؿ تاريخ االستحقاؽ فإ ف المؤمف يتقرب مف شركة التأميف لمتابعة عممية التسديد كىذا ال يمنع‬
‫المصدر مف معرفة يكميا كضعية زبكنو‪.‬‬
‫‪ -‬كرغـ دفع التعكيض أك الدفع الكامؿ لممبمغ المستحؽ ال تككف القضية مقفمة ‪ ،‬ألف الفكائد التي تتحصؿ‬
‫‪1‬‬
‫عمييا شركة التأميف تقسـ مع المصدر بالنظر إلى قيمة المبمغ المستحؽ كقيمة المبمغ المعكض‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫بركاف حجيمة ‪ ،‬أجراد فاطيمة ‪ ،‬التحميؿ المالي في البنكؾ التجارية ‪ ،‬مذكرة مقدمة ضمف متطمبات نيؿ شيادة الميسانس في العمكـ االقتصادية‬
‫تخصص نقكد مالية كبنكؾ ‪ ،‬المركز الجامعي العقيد أكمي محند اكلحاج البكيرة ‪ ،2011 ،2010 ،‬ص ‪41 ،40 ،39‬‬

‫‪23‬‬
 ‫عموميات حول البنوك ودورىا في عممية اإلقراض االستيالكي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫خالصة الفصل‪:‬‬
‫انطالقا مما سبؽ ذكره مف معمكمات حكؿ البنكؾ التجارية كالسياسة االقراضية في ىذه البنكؾ‪،‬يمكف‬
‫أف نستنتج بأف البنكؾ مف المنشآت المالية الحيكية ضمف إطار االقتصاد القكمي حيث تمعب دك ار رياديا‬
‫كاستراتيجيا في تنفيذ أىدافيا كمككناتيا مف خالؿ تنمية كتطكير مختمؼ القطاعات االقتصادية‪،‬التي تتكلى‬
‫تمكيميا مف خالؿ عمميات اإلقراض إلى مؤسسات تيدؼ إلى تقديـ خدمات متميزة لتضمف البقاء كالنمك‬
‫كاالستمرار كتحقيؽ األرباح المالئمة بأقؿ المخاطر‪ ،‬كنستنتج أف معظـ القركض التي تطمبيا المؤسسات‬
‫غالبا ما تككف مكجية نحك تمكيؿ مشركعات التنمية‪،‬كليذا يتكجب ذالؾ متابعة كمراقبة مدل العمميات‬
‫التمكيمية االستيالكية لبمكغ األىداؼ المرجكة كذالؾ باستخداـ أساليب كتقنيات مختمفة كىنا نطرح اإلشكاؿ‬
‫التالي ‪:‬‬
‫ما ىك مفيكـ التمكيؿ االستيالكي؟ ك ما ىي العكامؿ المؤثرة فيو ؟ كىذا ما سنتعرؼ عميو في الفصؿ‬
‫المكالي ‪.‬‬

‫‪24‬‬
 ‫الفصل الثاني‬
‫التمويل البنكي في إطار‬
‫القروض االستهالكية والمخاطر‬
‫الناجمة عنه‬
‫التمىيل البنكي في اطار القروض االستهالكية والمخاطر النامة عنه‬ ‫الفصل الثاني‬

‫تمييد‪:‬‬
‫إف حصكؿ المستيمكيف عمى السمع االستيالكية الحاضرة بدفع أجاؿ ألثمانيا ىك تعريؼ بكظيفة تمكيؿ‬
‫االستيالؾ كما قد يعجز األفراد عمى الحصكؿ عمى القدر المطمكب مف السمع االستيالكية بكاسطة دخميـ ‪،‬‬
‫إذ أف القركض االستيالكية ىي مصد ار مف مصادر التمكيؿ لألفراد آك المؤسسات آك الدكلة كىي تسميؼ‬
‫الماؿ الستثماره في اإلنتاج كاالستيالؾ كال يمكف لمدخؿ الحالي لممقترض مف مكاجيتيا إال مف خالؿ‬
‫سدادىا في المستقبؿ أك تصفية بعض ممتمكاتو ‪ ،‬كتكاجو القركض عدة مخاطر لعؿ مف أىميا مخاطر ىبكط‬
‫سعر صرؼ العممة كمخاطر التضخـ كمخاطر التعثر كيمكف أف يعكس ىذا األمر قمة الخبرة كالخبراء‬
‫العامميف في مجاؿ اإلقراض في المصارؼ ‪ ،‬حيث سنسمط الضكء خالؿ ىذا الفصؿ عمى احد عناصر‬
‫القركض االستيالكية كليذا قسمنا ىذا الفصؿ إلى ثالثة مباحث كىي‪:‬‬
‫المبحث األكؿ‪ :‬اإلطار العاـ لمقركض االستيالكية‬
‫المبحث الثاني‪ :‬سياسة القركض االستيالكية كتطبيقاتيا في الجزائر‬
‫المبحث الثالث‪ :‬اآلثار كالمخاطر الناجمة عف التكسع في القركض االستيالكية‬

‫‪26‬‬
‫التمىيل البنكي في اطار القروض االستهالكية والمخاطر النامة عنه‬ ‫الفصل الثاني‬

‫المبحث األول‪ :‬اإلطار العام لمقروض االستيالكية‬

‫أصبح المجكء إلى قركض االستيالؾ أحد الكسائؿ الشائعة لتمبية تمؾ الحاجيات كذالؾ لمحدكدية القدرة‬
‫الشرائية لفئات عريضة مف المجتمع كلسرعة ىذه القركض في تغطية مصاريؼ عاجمة ال يمكف مكاجيتيا عف‬
‫طرؽ االدخار الشخصي مف الناحية االجتماعية أما مف الناحية االقتصادية فيي تمعب دك ار ميما في‬
‫مساىمتيا في الرفع مف إنتاج السمع كتداكليا‪.‬‬
‫المطمب األول‪ :‬مفيوم التمويل االستيالكي واآلثار المترتبة عنو‬
‫أوال‪ :‬مفيوم التمويل االستيالكي‬
‫يعرؼ التمكيؿ االستيالكي عمى أنو ذالؾ اإلقراض الممنكح لألفراد عمى النحك التالي ‪:‬‬
‫‪ - -‬القرض الذم يقدـ لشخص طبيعي ألغراض غير مرتبطة باألعماؿ التجارية أم خارج مجاؿ النشاط‬
‫التجارم أك الميني لممقترض ‪ ،‬كيشمؿ بكجو عاـ القركض الشخصية كتسييالت السحب عمى المكشكؼ‬
‫كقركض تمكيؿ شراء السيارات ‪ ،‬كقركض مدفكعات بطاقة االئتماف ك التأجير التمكيمي كغيرىا مف األنشطة‬
‫ذات الصمة‪.‬‬
‫‪ - -‬القرض الممنكح لتمكيؿ شراء سمع كخدمات لغرض الترفيو أك االستيالؾ أك أية متطمبات أخرم لألفراد‬
‫‪1‬‬
‫عمى سبيؿ المثاؿ شراء أثاث أك مكاد منزلية أخرل أك لتغطية مصاريؼ إجارة أك التعمـ‪.‬‬
‫ك يقصد بالتمكيؿ بصفة عامة عمى أنو أحد مجاالت المعرفة تختص بو اإلدارة المالية كىك ناتج مف رغبة‬
‫‪2‬‬
‫األفراد لتحقيؽ أقصى حد ممكف مف الرفاىية‪.‬‬
‫الحد األقصى لمتمويل االستيالكي‪ :‬يجب إال يتجاكز المدفكعات الشيرية اإلجمالية لممقترض مقابؿ‬
‫إجمالي قركض بما في ذالؾ ديكف بطاقات االئتماف ثمث صافي راتبو الشيرم ‪ ،‬أما بالنسبة لألشخاص‬
‫المتعاقديف فتحدد المدفكعات بنسبة ‪ %25‬مف الراتب التعاقدم‪.‬‬
‫الحد األقصى لمدة االستحقاق التمويل‪ :‬يجب أال يتجاكز الحد األقصى لمدة االستحقاؽ أم تمكيؿ‬
‫‪3‬‬
‫استيالكي ‪ 5‬سنكات‪.‬‬
‫فالتمكيؿ االستيالكي يتمثؿ في تقديـ القركض لممستيمكيف بغرض إنفاقيا عمى شراء السمع االستيالكية‬
‫‪4‬‬
‫كقد تككف معمرة‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫‪http:// w w w .sama.gov.sa/ar-as ,11 :45 – 19/03/2018.‬‬
‫‪2‬‬
‫غيار فتيحة ‪ ،‬دكر القركض المصرفية في تمكيؿ ال مؤسسات ‪ ،‬مذكرة مقدمة الستكماؿ متطمبات شيادة الماس تر أكاديمي عمكـ اقتصادية ‪ ،‬جامعة‬
‫قاصدم مرياح كرقمة ‪ ، 2015 - 2014،‬ص ‪24‬‬
‫‪3‬‬
‫‪http : w w w .sama.gov.sa /ar –as.11:45 -19/03/2018‬‬
‫‪4‬محمد نجيب غزالي خياط‪ ،‬مجمة جامعة الممؾ عبد العزيز ‪ ،‬دالة الطمب عمى التمكيؿ االستيالكي‪ ،‬دراسة اقتصادية قياسية ‪ ،‬جدة ‪2006‬ـ‪1427‬ق‬
‫‪،‬ص ‪.20‬‬

‫‪27‬‬
‫التمىيل البنكي في اطار القروض االستهالكية والمخاطر النامة عنه‬ ‫الفصل الثاني‬

‫ثانيا‪ :‬اآلثار المترتبة عن التمويل االستيالكي‬

‫يؤثر التمكيؿ االستيالكي عمى السمكؾ االستيالكي لمفرد كما أف لو أثار عمى االقتصاد الكمي كعمى‬
‫المؤسسات التمكيمية كفي ما يمي نتناكؿ اآلثار المترتبة عمى التمكيؿ فيما يمي ‪:‬‬
‫‪ -1‬تزداد القكة الشرائية الفكرية لمتمكيؿ‪ :‬عند إتماـ عممية التمكيؿ كال بد مف سداد األمكاؿ المقترضة في مرحمة‬
‫الحقة مما يجعؿ الزيادة في القكة الشرائية لمتمكيؿ‪ ،‬كما انو ال بد مف دفع تكمفة التمكيؿ المتمثمة في مقابؿ‬
‫استخداـ أمكاؿ الغير‪.‬‬
‫‪ -2‬قد يككف التمكيؿ بيدؼ مقابمة مصاريؼ غير متكقعة مثل العالج كالككارث أك لسد فجكة االدخار‬
‫الشخصي‪ ،‬كقد ال يككف التمكيؿ ألسباب طارئة ‪ ،‬فيناؾ ممكلكف يمجؤف لمتمكيؿ بغية إشباع الرغبة في‬
‫االقتناء أك التمتع بالسمع أك الخدمات التي ال يكفرىا دخميـ الجارم ‪ ،‬مثؿ شراء سمع الرفاىية ‪.‬‬
‫‪ -3‬يمجا التمكيؿ في بعض األحياف إلى اإلقراض لشراء سمع معمرة رئيسية تتصؼ بأنيا تعطي منافع لعدة‬
‫سنكات‪ ،‬كاستخداـ االئتماف يؤدم إلى التمتع الفكرم لمممكؿ بيذه المنافع عمى الرغـ مف عدـ امتالكو لمقيـ‬
‫الكاممة بيذه ‪ .‬كطالما أف القيـ المدفكعة تتناسب مع استيالؾ السمعة ‪،‬فإف ذالؾ يجعؿ الممكؿ ال يتردد في‬
‫اإلقداـ عمى االقتراض‪.‬‬
‫‪ - - 4‬يعتبر نشاط تمكيؿ المستيمكيف مف النشاطات الميمة لممؤسسات المالية إذ أنيا تؤدم إلى زيادة‬
‫الناتج القكمي كالى زيادة العمالة ‪ ،‬في حالة عدـ كجكد تشغيؿ كامؿ لممكارد ‪ ،‬إضافة إلى ذالؾ فإف إيرادات‬
‫تمكيؿ المستيمكيف تعتبر أىـ إيرادات المؤسسات المالية كذالؾ لمتفاكت الكبير بيف فكائد القركض اآلمنة نسبيا‬
‫مثل‪ :‬اإلقراض بيف البنكؾ كفكائد تمكيؿ المستيمكيف ذم المخاطر المرتفعة‪.‬‬
‫المطمب الثاني‪ :‬أىمية التمويل االستيالكي‬
‫إف المؤسسات كالدكلة كالمنظمات التابعة ليا استخداـ دائـ لجميع مكاردىا المالية ‪ ،‬فيي تمجا عند‬
‫الحاجة إلى مصادر خارجية لسد حاجاتيا سكاء مف عجز في الصندكؽ أك لسد االلتزامات ‪ ،‬مف ىذا المنطؽ‬
‫يمكف القكؿ باف التمكيؿ لو أىمية كبيرة تتمثؿ في‪:‬‬
‫‪ ‬تحرير األمكاؿ أك المكارد المالية المجمدة سكاء داخؿ المؤسسة أك خارجيا‪.‬‬
‫‪ ‬ساعد عمى انجاز مشاريع معطمة كأخرل جديدة كالتي بيا يزيد الدخؿ الكطني ‪.‬‬
‫‪ ‬ساعد في تحقيؽ أىداؼ المؤسسة مف أجؿ اقتناء أك استبداؿ المعدالت‪.‬‬
‫‪ ‬يعتبر التمكيؿ ككسيمة سريعة تستخدميا المؤسسة لمخركج مف حالة العجز المالي‪.‬‬
‫‪ ‬ساىـ في ربط الييئات كالمؤسسات المالية كالتمكيؿ الدكلي‪.‬‬
‫‪ ‬المحافظة عمى سيكلة المؤسسة كحمايتيا مف خطر اإلفالس كالتصفية ‪.‬‬

‫‪28‬‬
‫التمىيل البنكي في اطار القروض االستهالكية والمخاطر النامة عنه‬ ‫الفصل الثاني‬

‫كنظ ار ألىمية التمكيؿ فق ارره يعتبر مف الق اررات األساسية التي يجب إف تعتني بيا المؤسسة ذالؾ أنيا المحدد‬
‫لكفاءة متخذم الق اررات المالية مف خالؿ بحثيـ عف مصادر التمكيؿ الالزمة كاستخداميا استخداما أمثؿ لما‬
‫‪1‬‬
‫يتناسب كتحقيؽ اكبر عائد بأقؿ تكمفة كبدكف مخاطر مما يساعد عمى بمكغ األىداؼ المسطرة ‪.‬‬
‫المطمب الثالث‪ :‬تعريف القروض االستيالكية وأنواعيا‬
‫عرفت القركض االستيالكية تطك ار كبي ار خالؿ السنكات األخيرة إال أف ىذا التطكر لـ يكاكب مختمؼ فئات‬
‫المجتمع بفعؿ التحكالت االقتصادية ك التطكر التكنكلكجي كانتشار مختمؼ أنظمة القركض مف قبؿ الحككمة‪،‬‬
‫حيث أف المقتضيات المنظمة لعقد القرض ظمت قاصرة عف تكفير الحماية لممستيمكيف‪ ،‬فما ىك تعريؼ‬
‫القركض االستيالكية ؟ كما ىي أنكاع ىذه القركض؟‬
‫أوال‪ :‬تعريف القروض االستيالكية‬
‫يقصد بالقرض االستيالكي حسب مدلكؿ المادة ‪69‬مف مشركع قانكف حماية المستيمؾ رقـ ‪31- 08‬‬
‫"أم عممية قرض ممنكح يعكض أك بالمجاف مف مقرض يعتبر مستيمكا كما ىك معرؼ في المادة الثانية‪،‬‬
‫ككذا كفالتو المحتممة "‬
‫مف خالؿ ىذه المادة يتضح أف القرض االستيالكي ىك الذم يربط بيف الميني كالمستيمؾ ميما كانت‬
‫‪2‬‬
‫الطبيعة القانكنية لمعقد الذم أدل إلى إيجاد ىذا القرض سكاء تعمؽ األمر بشراء أك كراء أك تقديـ خدمة‪.‬‬
‫قروض االستيالك‪ :‬أك قرض خاص في االقتصاد باإلنجميزية ‪ consumer de‬كىك قرض بغرض شراء‬
‫السمع االستيالكية مثؿ ‪ :‬شراء ثالجة أك شراء سيارة أك غرفة جمكس جديدة كليس قرضا بغرض االستثمار‪.‬‬
‫كيعرؼ القرض االستيالكي بأنو كؿ بيع لسمفو أك خدمة يككف فيو الدفع بالتقسيط أك مؤجؿ أك مقسـ إلى عدة‬
‫أجزاء‪ ،‬أما األشخاص المستفيدكف مف ىذا النكع القتناء سمعة أك خدمة لغرض شخصي كبعيدا عف األنشطة‬
‫‪3‬‬
‫التجارية كالمينية أك الحرفية‪.‬‬
‫ككذالؾ تعرؼ عمي أنيا قركض لشراء سيارات أك سمع معمرة أخرم ‪ ،‬قركض في شكؿ بطاقة‬
‫‪4‬‬
‫االئتماف ‪ ، crédit cadicatrd loans‬ككذالؾ قركض لتمكيؿ كتغطية المصركفات الشخصية ‪.‬‬
‫فالقركض االستيالكية تمنح لألفراد بغرض تمكيؿ احتياجاتيـ الخاصة كيككف الراتب مصدر السداد‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫مقشيش سالـ ‪ ،‬دكر البنكؾ التجارية في تمكيؿ المشاريع االستثمارية ‪ ،‬مذكرة تخرج لنيؿ شيادة ليسانس في العمكـ التجارية ‪ ،‬جامعة قاصدم مرياح‬
‫كرقمة ‪ 2013-2012 ،‬ص ‪25‬‬
‫‪2‬‬
‫‪w w w.drait.entreprise.com.nrfark 22/30 .2018- 21 :23- -‬‬
‫‪3‬‬
‫‪gttps://aM.W.KPed. org/Wiki 10-12,2017,16; 14 . -‬‬
‫‪4‬‬
‫‪ -‬عبد الغفار حنفي ‪ ،‬مرجع سبؽ ذكره ‪، ،‬ص ‪18‬‬

‫‪29‬‬
‫التمىيل البنكي في اطار القروض االستهالكية والمخاطر النامة عنه‬ ‫الفصل الثاني‬

‫الشكل رقم‪ :02‬مخطط لعممية القرض االستيالكي‬

‫تسميـ الحصة الباقية مف قيمة القرض‬

‫المورد‬
‫استالـ البضاعة‬

‫المقترض‬ ‫البنك التجاري‬

‫المبمغ األكلي‬

‫المصدر‪ :‬مف إعداد الطالبتيف‬

‫كمما سيؽ نجد أف ىناؾ أربعة أطراؼ في عممية القرض االستيالكي‪:‬‬
‫البنك‪ :‬يمعب الدكر الدافع لمقيمة المتبقية مف البضاعة كمف جية أخرل يقكـ بخصـ مبمغ معيف مف الزبكف‬
‫باإلضافة إلى العمكلة كقيمة االجيو ‪ ،‬بالمقابؿ يقكـ بدفع التاميف لمؤسسات التأميف كذالؾ مف مبدأ تغطية‬
‫المخاطر المتكقعة كغير المتكقعة‪.‬‬
‫المقترض‪ :‬فيك يدفع المبمغ األكلي لمبنؾ كمف جية أخرل يستمـ البضاعة مف المكرد‬
‫المكرد‪ :‬يحصؿ عمى المبمغ الكامؿ مف قيمة البضاعة‪.‬‬
‫ككما نجد أف القرض المقدـ ال يتجاكز ‪ %70‬مف قيمة البضاعة التي يطمبيا الزبكف كيككف المبمغ الكاجب‬
‫الدفع مف طرؼ الزبكف كؿ شير حيث مدة الدفع محصكرة مابيف ‪ 12‬شير ك‪48‬شير كىك كما يمي‪:‬‬
‫القسط الشيرم = ثمف البضاعة ‪ +‬االجيك ‪ + Aagios‬العمكلة ‪ /‬عدد األشير‬
‫كمما سبؽ الذكر نجد انو مف الطبيعي إف يككف ىناؾ اتفاقات بيف المكرد كالبنؾ التجارم كمؤسسات التأميف‬
‫‪1‬‬
‫كالبنكؾ التجارية أم ىناؾ أربعة أطراؼ متدخمة في ىذه العممية ( القرض االستيالكي ) ‪.‬‬
‫ثانيا‪ :‬أنواع القروض االستيالكية‬
‫في غالب األحياف يمجأ المستيمؾ إلى طمب قدر معيف مف القركض مف البنكؾ كلمدة معينة ليست‬
‫بالبسيطة في معظـ الحاالت تككف مرتبطة بعممية بيع أك كراء دكف أف يشار إلييا العقد‪ ،‬عمى أف يككف أداء‬
‫الثمف ممتدا عمى مدة مف الزمف‪ .‬كتنقسـ ىذه القركض إلى أنكاع حسب ما إذا كانت مخصصة أـ مجانية ‪.‬‬
‫‪ - 1‬القرض المخصص‪ :‬فالقرض المخصص يككف مرتبطا بعقد آخر بحيث يمنح التمكيؿ لشراء منتج أك‬
‫خدمة معينة‪ ،‬فعندما يتـ إعداد عقد القرض ‪ ،‬فإنو يسبقو إجراء العرض المسبؽ لمقرض الذم يجب أف‬
‫يتضمف بيانات محددة في المادة ‪75‬مف مشركع قانكف حماية المستيمؾ‪ ،‬كالذم يجب أف يشار فيو إلى‬

‫‪1‬‬
‫سايح أماؿ ‪ ،‬تكمي جميمة ‪ ،‬دكر البنكؾ في تمكيؿ القركض االستيالكية ‪ ،‬مذكرة مقدمة لنيؿ شيادة ليسانس ‪ 2010- 2009 ،‬ص‪.21‬‬

‫‪30‬‬
‫التمىيل البنكي في اطار القروض االستهالكية والمخاطر النامة عنه‬ ‫الفصل الثاني‬

‫المنتكج أك السمعة أك الخدمة الممكلة ‪ .‬فالمقترض (المستيمؾ) ال ينفذ التزاماتو بتسديد القركض إال ابتداء‬
‫مف تاريخ تسميـ المنتكج أك السمعة أك تقديـ الخدمة إليو‪ .‬ففي العقد يجب أف يبيف فيو أف أداء السعر سيتـ‬
‫آليا أك جزئيا بكاسطة قرض تحت طائمة العقكبات المنصكص عمييا في المادة ‪ 187‬مف المشركع‪ ،‬إال أنو مع‬
‫ذالؾ ال يمكف لممقترض أف يعقد أم التزاـ بكجو صحيح إزاء البائع أك مقدـ الخدمة ما لـ يقبؿ العرض‬
‫المسبؽ الذم قدمو المقرض (شركات متخصصة في قركض االستيالؾ) كعند عدـ استيفاء ىذا الشرط ال‬
‫يجكز لمبائع أك مقدـ الخدمة أف يتسمـ أم أداء بأم شكؿ مف األشكاؿ كال أم كديعة‪.‬‬
‫‪ - 2‬القرض المجاني‪ :‬فالقرض المجاني حسب ماىك منصكص عميو في المادة ‪96‬مف مشركع قانكف‬
‫حماية المستيمؾ ىك كؿ قرض يسدد دكف أداء فكائد فيجب أف يتعمؽ كؿ إشيار فيضمف ليذه العبارة مبمغ‬
‫الخصـ المستفادة منو في حالة األداء نقدا ‪ ،‬فعندما تغطي عممية تمكيؿ كؿ أك بعض مصاريؼ القرض فإنو‬
‫يجكز لمبائع أك مقدـ الخدمة أف يطمب مف المشترم بكاسطة قرض أك مبمغا نقديا يزيد عمي السعر المتكسط‬
‫المعمكؿ بو فعال عند شراء سمعة أك خدمة متماثمة نقدا في نفس مؤسسة البيع بالتقسيط خالؿ الثالثيف يكما‬
‫‪1‬‬
‫األخيرة قبؿ بدء اإلشيار أك العرض‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫‪http\\www.droitententrepriee.org\web\ple15/03/2018 h13:32.‬‬

‫‪31‬‬
‫التمىيل البنكي في اطار القروض االستهالكية والمخاطر النامة عنه‬ ‫الفصل الثاني‬

‫المبحث الثاني‪ :‬سياسة القروض االستيالكية وتطبيقاتيا في الجزائر‬

‫عرفت الجزائر منذ انعقادىا لمثالثية التي جمعت رئاسة الحككمة كأرباب العمؿ كنقابة العماؿ كخرجت‬
‫بمجمكعة مف التكصيات ككاف ذالؾ مف اجؿ تحسيف مستكل المعيشة لألفراد كىذا ما تطمب كضع قكانيف‬
‫كضكابط تحكـ كتكضح عممية منح القركض االستيالكية الدائمة المنتجة كميا أك جزئيا بالجزائر‪.‬‬
‫المطمب األول‪ :‬نشأة القروض االستيالكية واطارىا القانوني‬
‫أوال‪ -‬التطور التاريخي لمقروض االستيالكية ‪:‬‬
‫قركض االستيالؾ عبارة عف عممية مصرفية تطكرت في البمداف الرأس مالية مف أجؿ خمؽ معكض‬
‫عف نقص األجكر كاإلدخار كدفع المعنييف الستيالؾ السمع الكفيرة في السكؽ ‪ ،‬ففي سنة ‪ 1969‬كفي كقت‬
‫األزمة المالية كاالقتصادية التي بدأت تحتاج العالـ الرأس مالي صرح مكنا ما ار رئيس البنؾ الدكلي آنذاؾ باف‬
‫ىيب القضاء عمى الفقر المطمؽ في العالـ الف ذالؾ يعني ترجع استيالؾ منتجات كخدمات العالـ الرأسمالي‬
‫مف ىنا انطمقت عممية تصدير رؤكس األمكاؿ لبمداف العالـ الثالث ‪ ،‬كقد كرس ىذا االتجاه فكائض البتر‬
‫دكالر كاؿ أكركا دكالر‪.‬‬
‫كقد اتسعت القركض االستيالكية خصكصا بعد كصكؿ ركنالد ريغاف لمسمطة في الكاليات المتحدة‬
‫األمريكية‪ ،‬فمنذ بداية عقد الثمان ينات لكحظ بأف أجكر الطبقة العاممة كالطبقة الكسطى ضمت مجمدة مقابؿ‬
‫ارتفاع مدا خيؿ الطبقة العميا ‪ ،‬ككاف مف شاف ذالؾ تراجع كبير في حجـ االستيالؾ الشيء الذم شكؿ‬
‫عامال إضافيا لتفجير أزمة ‪ 1988‬ـ ‪ ،‬كقد كجدت البنكؾ في ظؿ ىذا الكاقع فرصة مكاتية لتكسيع أشكاؿ‬
‫االفت ارضات خصكصا كانيا تتكفر عمى رؤكس أمكاؿ تزيد بشكؿ كبير عف حجـ االستثمار مما يستدعي‬
‫ضركرة تكظيفيا خكفا مف تبخس قيمتيا ‪ ،‬كبذالؾ بدأت تكفر القركض االستيالكية بفكائد منخفضة كقد أخذت‬
‫األسر األمريكية تمجا إلى ىذه القركض في جميع المجاالت خصكصا في مجاؿ اقتناء العقا ارت ‪ ،‬كلعؿ أزمة‬
‫‪1‬‬
‫السكي ارـ التي انفجرت في خريؼ ‪ 2008‬لخير دليؿ عمى مدل تكسع ىذا النكع مف القركض‪.‬‬
‫أما في الجزائر فقد كاف القرض االستيالكي غير مستعمؿ في الجزائر ‪ ،‬بدأ العمؿ بو ابتداء مف‬
‫‪1999/01/01‬ـ بقكاعد مختمفة عف الدكؿ األخرل ‪ ،‬كانطمؽ عمميا عمميا في جكاف ‪ 1999‬لكنو منع كفؽ‬
‫المادة ‪ 75‬مف قانكف المالية التكميمي لسنة ‪ 2009‬كما لبث أف يعكد مف خالؿ المرسكـ التنفيذم رقـ ‪– 15‬‬
‫‪ 144‬المؤرخ في ‪ 23‬رجب عاـ ‪1436‬ق المكافؽ ‪ 12‬مايك سنة ‪2015‬ـ كالذم يتعمؽ بشركط ككيفيات‬
‫‪2‬‬
‫العركض في مجاؿ القرض االستيالكي‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫‪ -‬مرابطي نابرة ‪ ،‬مرابطي أماؿ ‪ ،‬دكر القركض االستيالكية في تشجيع المنتكج المحمي ‪ ،‬مذكرة تخرج مقدمة لنيؿ شيادة الماس تر في العمكـ‬
‫االقتصادية ‪ ،‬جامعة احمد دراية أدر ار ‪ 2016- 2015 ،‬ص ‪.48‬‬
‫‪2‬‬
‫بنك ناس صفاء ‪ ،‬دكر البنكؾ اإلس المية في تمكيؿ القرض االستيالكية ‪ ،‬مذكرة تخرج مقدمة كجزء مف متطمبات شيادة الماس تر في العمكـ‬
‫االقتصادية ‪ ،‬جامعة محمد خيضر بسكرة ‪، 2017 - 2016‬ص‪.119-118‬‬

‫‪32‬‬
‫التمىيل البنكي في اطار القروض االستهالكية والمخاطر النامة عنه‬ ‫الفصل الثاني‬

‫ثانيا‪ :‬اإلطار القانوني لمقروض االستيالكية في الجزائر‬

‫تنص المادتيف ‪ 122‬ك‪ 124‬مف القانكف ‪ 10/90‬المتعمؽ بالنقد‪ .‬فيما يخص القركض المخصصة‬
‫لألشخاص أنو يجكز لممؤسسات أف تمنح مف مكاردىا الخاصة لعماليا قركض كشركط تفضيمية العتبارات‬
‫اجتماعية كما يمكنيا أف تمنح لعماليا أجؿ لمدفع أك قركض في إطار ممارسة نشاطاتيا المينية إصدار‬
‫‪1‬‬
‫سندات أك بطاقات لصالح عمالئيا تسمح ليـ بشراء سمعة معينة ‪.‬‬
‫المطمب الثاني‪ :‬ضوابط القروض االستيالكية في الجزائر‬
‫ىناؾ مجمكعة مف الضكابط التي يمتزـ بيا مف أجؿ منح القركض االستيالكية في الجزائر كىي‪:‬‬
‫‪ ‬يجب أف يحصؿ البنؾ مف الجية التي يعمؿ بيا طالب القرض االستيالكي‪ ،‬تتضمف راتبو الشيرم كاذا‬
‫كاف العميؿ متقاعدا‪ ،‬يتـ الحصكؿ عمى شيادة مف التأمينات االجتماعية بمعاشو الشيرم‪.‬‬
‫‪ ‬يككف الحد األقصى لفترة استرداد القرض ‪ 5‬سنكات‪.‬‬
‫‪ ‬ال يككف لمبنؾ خصـ الفائدة المحتسبة عمى القركض االستيالكية مقدما‪.‬‬
‫‪ ‬يتعيف عمى البنؾ مانح القرض الحصكؿ عمى سندات أدنية مكقعة مف المقترض‪.‬‬
‫‪ ‬بقيمة األقساط ‪ ،‬تستحؽ الدفع في تكاريخ استحقاؽ األقساط‪.‬‬
‫الحصكؿ عمى‬ ‫‪ ‬يتعيف تكقيع الكفيؿ عمى عقد القرض في حالة كجكد الكفيؿ ‪ ،‬كيجب عمى البنؾ‬
‫المعمكمات الالزمة عف الكفيؿ التي تؤكد فعالية كفالتو لمعميؿ في تاميف حقكؽ البنؾ كذالؾ سكاء مف الكفيؿ‬
‫أك مف مصادر االستعالـ األخرل ‪ ،‬كمف بينيا شركة شبكة المعمكمات االئتمانية‪.‬‬
‫‪ ‬في حالة قياـ البنؾ بإعادة جدكلة القركض االستيالكية مع العميؿ إذا اقتضت الحاجة ذالؾ‪ ،‬يراعي في‬
‫ىذا الشأف بكجو عاـ مايمي ‪:‬‬
‫‪ ‬أف تككف عممية الجدكلة في أضيؽ الحدكد‪ ،‬كبيدؼ الحفاظ عمى حقكؽ البنؾ‪ ،‬كاف تككف ىناؾ أسباب‬
‫مقنعة لعممية الجدكلة‪ ،‬كمف أىـ تمؾ األسباب ما يفيد تعثر العميؿ بالفعؿ عف السداد‪.‬‬
‫‪ ‬أال يترتب عمى عممية الجدكلة تقديـ أية قركض جديدة لمعميؿ ‪ ،‬بخالؼ القرض الممنكح لو كالمراد‬
‫جدكلتو‪.‬‬
‫‪ ‬يراعي أال تزيد مدة سداد القرض كفقا لمجدكلة عف سنة‪ ،‬بخالؼ فترة االسترداد المحددة أساسا لمقرض‪،‬‬
‫كالبالغ ‪ 5‬سنكات‪.‬‬
‫‪2‬‬
‫‪ ‬أف يقكـ البنؾ بإعداد سجؿ إحصائي فيو حاالت الجدكلة مسمسمة حسب تاريخ إعادة الجدكلة‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫قانكف ‪ 14‬ابريؿ ‪ ، 1990‬المتعمؽ بالنقد كالقرض المادتيف ‪ ،‬بمقتضي القانكف ‪11/90‬المؤرخ ‪19/26‬رمضاف عاـ ‪1410‬المكافؽ ؿ ‪21‬ابريؿ‬
‫سنة‪.. 1990‬تاريخ االطالع ‪.2017/2/15‬‬
‫‪2‬‬
‫ىاني شنام‪،‬اثر القركض االستيالكية عمي تغيرات األسعار في الجزائر‪ ،‬مذكرة مقدمة كجزء مف متطمبات نيؿ شيادة المستر في العمكـ االقتصادية ‪،‬‬
‫جامعة محمد خضير بسكرة‪ ، 2015 -2014 ، ،‬ص‪28‬‬

‫‪33‬‬
‫التمىيل البنكي في اطار القروض االستهالكية والمخاطر النامة عنه‬ ‫الفصل الثاني‬

‫المطمب الثالث‪ :‬شروط وكيفيات الحصول عمي القروض االستيالكية‬

‫إف عممية الحصكؿ عمي القرض تقتضي مجمكعة مف الشركط لمحصكؿ عمي القرض االستيالكي‬
‫كحسب ما جاء في المرسكـ الصادر بتاريخ ‪ 12‬مارس ‪ 2015‬رقـ ‪ 144 -15‬رسـ المرسكـ التنفيذم‬
‫شركط ك كيفيات الحصكؿ عمي القرض االستيالكي‪:‬‬
‫‪ -‬عمي أف يككف المنتج مصنع محميا أف تككف نسبة اإلدماج في حاؿ تركيبو بالجزائر ‪ ،‬فيما حدد مكعد‬
‫تسديد أقساط القرض بينو ثالثة أشير إلى ‪ 60‬شي ار كأقصى حد ‪ ،‬مع نسبة مؤكية ال تتعدم ‪ % 30‬مف‬
‫األجر الصافي لممقترض‪.‬‬
‫‪ - -‬كجاء في المرسكـ التنفيذم األخير الذم نشر في الجريدة الرسمية الذم حدد نكعية السمع كالخدمات‬
‫المؤىمة لمقرض االستيالكي في المنتجات التي تصنع محميا سكاء كانت مصنعة أك مركبة ‪ ،‬كتككف مكجية‬
‫لمبيع إلى الخكاص ‪ ،‬كما أف تككف مستجيبة لمسمع المؤىمة إلى معدؿ إدماج يحدد عند الحاجة بقرار مشترؾ‬
‫بيف الكزير المكمؼ بحماية المستيمؾ كالكزير المعني‪.‬‬
‫‪ - -‬كحدد المرسكـ شركط تطبيؽ أحكاـ القركض الممنكحة لمخكاص مابيف ثالثة أشير ك‪ 60‬شي ار عمي‬
‫األكثر شريطة أف يمتزـ كؿ مف صاحب السمعة كالمستيمؾ ببنكد العقد المبرـ بينيـ بخصكص أجؿ دفع‬
‫أقساط القرض ‪ ،‬فضال عف ضركرة أف يتضمف عرض القرض االستيالكي معمكمات صحيحة كنزيية‬
‫تكضح عمى الخصكص عناصر العرض ككيفيات الحصكؿ عميو ‪ ،‬ككذا حقكؽ ككاجبات أطراؼ عقد القرض‬
‫‪ - -‬كأكد المرسكـ عمى أف القرض االستيالكي يكجو فقط لممكاطنيف المقيميف عمى التراب الكطني دكف‬
‫سكاىـ شريطة أف يسبؽ كؿ عقد قرض بعرض مسبؽ لمقرض‪.‬‬
‫‪ - - -‬أما عف آجاؿ احتساب مكاعيد دفع أقساط الديف فأكد المرسكـ عمى احتسابيا يسرل ابتداء مف‬
‫تسميـ السمعة إلى المقترض أما في حالة فسخ العقد مف طرؼ البائع فأكجب ضركرة تعكيض المقترض‪ ،‬بناءا‬
‫عمى طمب مكتكب مرفؽ بكصؿ استالـ عف المبمغ الذم دفعو المشترم كتسبيؽ عمى السعر أال يتجاكز‬
‫ثالثيف يكما‪.‬‬
‫كبخصكص كيفية تمكيؿ القركض االستيالكية أشار المرسكـ عمى ضركرة أف يقترف اكتتاب أم التزاـ‬
‫‪1‬‬
‫مف طرؼ المشترم تجاه البائع بمكافقة مسبقة لمقرض مف طرؼ البنؾ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫‪w w wannasronline . com / indesc . php 16..57 .10-12-2017‬‬

‫‪34‬‬
‫التمىيل البنكي في اطار القروض االستهالكية والمخاطر النامة عنه‬ ‫الفصل الثاني‬

‫المبحث الثالث‪ :‬اآلثار والمخاطر الناجمة عن التوسع في القروض االستيالكية‬

‫المطمب األول‪ :‬أسباب انتشار القروض االستيالكية‬
‫أسباب انتشار القروض االستيالكية في الجزائر‪:‬‬
‫إف تعدد كجكد أسباب القركض االستيالكية في السكؽ الجزائرية يرجع لعدة عكامؿ منيا ما يرجع‬
‫لممقترض كمنيا ما يرجع لممقرض كما ىك مكضح في ما يمي‪:‬‬
‫‪ ‬حجـ اإلعانات كالدعاية كاإلغراءات التي تقكـ بيا البنكؾ‪.‬‬
‫‪ ‬غزكا المنتجات المستكردة لمسكؽ الكطني لذا فال بد مف إيجاد أداة لحماية االقتصاد الكطني كالمتمثمة في‬
‫القركض االستيالكية‪.‬‬
‫‪ ‬البنكؾ كمنافستيا في تقديـ التسييالت ليذه القركض حيث أصبحت إجراءات الحصكؿ عمي القرض‬
‫االستيالكي أكثر سيكلة‪.‬‬
‫‪ ‬الرككد االقتصادم كاتساع دائرة الفقر التي باتت تغطي جزء كبير مف السكاف تعد مف األسباب التي تدفع‬
‫بالمكاطف لالقتراض‪.‬‬
‫‪ ‬رفعت متطمبات الحياة كجمكد األجكر مقابؿ غالء المعيشة الكثيرة إلى محاكلة تكفير حاجياتيـ عبر‬
‫‪1‬‬
‫اقصر الطرؽ‪ ،‬كىي القركض التي بدأت كتكسعت خالؿ السنكات ‪ 20‬األخيرة‪.‬‬
‫المطمب الثاني ‪ :‬اثر زيادة القروض االستيالكية عمي االقتصاد‬
‫إف منح القركض االستيالكية مف طرؼ البنكؾ كالمؤسسات المالية المتخصصة البد‬
‫أف يخمؼ كرائو آثار كليذا سكؼ نقكـ بدراسة أىمية ىذه القركض بالنسبة لالقتصاد مف الناحيتيف الجزئية‬
‫كالكمية‪.‬‬
‫أوال‪ :‬أثره عمى االقتصاد الجزئي‪:‬‬
‫نحاكؿ في العرض التالي كشؼ دكر كأىمية القركض االستيالكية مف الجانب الجزئي كىذا مف خالؿ‬
‫النقاط التالية‪:‬‬
‫‪ - 1‬أثره عمي استيالؾ العائالت‪ :‬إف القركض االستيالكية ليا أىمية قسكة في إحداث التكازف في سكؽ‬
‫السمع عف طريؽ تمبية حاجيات األفراد كالعائالت في ما يخص تمكيؿ عممية شراء المنتجات الدائمة بالقرض‪،‬‬
‫فالبنؾ يمعب دكر الكساطة بيف البائع كالمشترم حيث يمكف لمعائالت مف تحقيؽ فرصة لرفع مكاردىا لكي‬
‫تمكؿ أمالؾ تريد الحصكؿ عمييا (أثاث منزلي ‪،‬سيارات ‪ ،‬أجيزة الكتركنية ‪.).....‬‬
‫‪ - 2‬أثره عمى اإلنتاج‪ :‬بما أف ىذا القرض يؤدم إلى رفع االستيالؾ العائمي كباألخص السمع المنتجة محميا‬
‫مما يؤدم إلى الطمب عمى السمع بكمية كثيرة كبالتالي زيادة اإلنتاج كالبيع كىذا ما يؤدم بالمؤسسات‬
‫اإلنتاجية عمى تطكره‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫حسيبة شتحكنة ‪ ،‬اثر القركض االستيالكية عمى تطكر حجـ الكاردات في الجزائر ‪ ،‬مذكرة مقدمة الستكماؿ متطمبات شيادة ماستر أكاديمي ميداف‬
‫عمكـ اقتصادية كالتجارية كعمكـ التسيير ‪ ،‬جامعة الشييد جمة لخضر بالكادم ‪ 2015 -2014 ،‬ص ‪.24‬‬

‫‪35‬‬
‫التمىيل البنكي في اطار القروض االستهالكية والمخاطر النامة عنه‬ ‫الفصل الثاني‬

‫‪ - 3‬أثره عمى المؤسسات المالية كالبنكؾ‪ :‬تمعب البنكؾ ك المؤسسات المالية دكر الكسيط بيف البائع‬
‫كالمشترم كبالتالي تقكـ بعممية اإلقراض كىذا القتناء السمع المراد تمكيميا ‪،‬حيث يجبر الزبكف عمى فتح‬
‫حسابو البنكي لدل البنؾ مما يؤدم إلى ارتفاع عدد الزبائف بصكرة سريعة‪.‬‬
‫ثانيا‪ :‬اثر ه عمى االقتصاد الكمي‬
‫سيككف لمقركض االستيالكية الدكر الكبير في النشاط االقتصادم نظ ار لما تؤثره عمى عدة عكامؿ‬
‫منيا تأثيرىا عمى العائالت ‪ ،‬كذالؾ بزيادة عدد الطالبيف المستيمكيف عمى السمع ‪ ،‬كمنو لجكؤىا إلى البنكؾ‬
‫لطمب القركض لتمكيميا بالرغـ مف الفكارؽ في الدخكؿ الشيرية التي يحصؿ عمييا األفراد كىذه الزيادة في‬
‫الطمب ينجر عنيا كذالؾ الرفع التدريجي لإلنتاج بالنسبة لممؤسسات المنتجة ليذه السمع االستيالكية ‪،‬‬
‫تحقيؽ المنافسة بيف المنتجيف مما يساعد حتما عمى إنعاش ك ازدىار االقتصاد الكطني في‬ ‫كبالتالي‬
‫المستقبؿ كمنو تنكع األسكاؽ بالسمع المحمية مما يدفع المؤسسات لالستثمار في عدة مجاالت ‪ ،‬كقد يككف‬
‫‪1‬‬
‫ىنالؾ استثمارات أجنبية‪.‬‬
‫ثالثا‪ :‬اثر ه عمى المؤسسات التمويمية‬
‫ارتفاع القدرة الشرائية الفكرية لممقترض‪ :‬عند إتماـ عممية التمكيؿ كال بد مف سداد األمكاؿ المقترضة‬ ‫‪-1‬‬
‫في مرحمة الحقة مما يجعؿ الزيادة في القكة الشرائية مؤقتة كبالتالي ال تتغير بشكؿ عاـ القدرة الشرائية‬
‫لممقترض كما انو ال بد مف دفع تكمفة التمكيؿ المتمثمة في مقابؿ استخداـ أمكاؿ الغير ‪ ،‬ىذه التكمفة في‬
‫الحقيقة ما ىي إال تكمفة االنتفاع باستخداـ ىذه األمكاؿ كنظ ار لقياـ المقترض بدفع ىذه التكاليؼ ‪ ،‬يترتب‬
‫عمى ذالؾ انخفاض قدرتو الشرائية في فترة الحقة ‪ ،‬كبرغـ مف ذالؾ يعمؿ عمى تحسيف مستكل المعيشة‬
‫بصفة عامة ‪ ،‬كتحريؾ عجمة النشاط االقتصادم في المجتمع ‪.‬‬
‫زيادة الطمب الفعاؿ ‪:‬‬ ‫‪-2‬‬
‫يعتبر نشاط تمكيؿ المستيمكيف مف النشاطات الميمة لممؤسسات المالية إذ أنيا تؤدم إلى زيادة الطمب‬
‫الفعاؿ في االقتصاد مما يؤدم إلى زيادة العمالة في حالة عدـ كجكد تشغيؿ كامؿ ‪ ،‬كما انو قد يؤدم إلى‬
‫التضخـ في حالة كجكد تشغيؿ كامؿ لممكارد‪.‬‬
‫زيادة اإليرادات‬ ‫‪-3‬‬
‫إضافة إلى ذالؾ فإف إيرادات تمكيؿ المستيمكيف تعتبر مف أىـ إيرادات المؤسسات المالية كذالؾ لمتفاكت‬
‫‪2‬‬
‫الكبير بيف فكائد القركض األمنية نسبيا مثؿ اإلقراض بيف البنكؾ‪.‬‬
‫المطمب الثالث‪ :‬مخاطر التوسع في القروض االستيالكية‬
‫تكاجو التسييالت االئتمانية عدة مخاطر لعال مف أىميا‪ ،‬مخاطر سعر العممة كمخاطر التضخـ كمخاطر‬
‫التعثر‬

‫‪1‬‬
‫‪ -‬حسببة شتحكنة ‪ ،‬نفس المرجع سبؽ ذكره ‪ ،‬ص‪22‬‬
‫‪2‬‬
‫‪ -‬نفس المرجع سبؽ ذكره ‪.،‬‬

‫‪36‬‬
‫التمىيل البنكي في اطار القروض االستهالكية والمخاطر النامة عنه‬ ‫الفصل الثاني‬

‫‪ -1‬مخاطر سعر العممة ‪ :‬كيقصد بو انخفاض قيمة العممة بالنسبة لمعمالت األخرل كيتضمف ىذا النكع مف‬
‫المخاطر الخسائر الناشئة عف التقمبات اليكمية فبأسعار العممة كالتي تؤثر عمى قيمة المكجكدات كالتزامات‬
‫المصرؼ‬
‫‪ -2‬مخاطر التضخـ ‪ :‬تنشأ عندما يككف معدؿ الزيادة في األسعار أعمى مف نسبة الفائدة التي يفرضيا‬
‫المصرؼ عف المقترض ‪ ،‬بحيث يمكف أف تصبح الفائدة الحقيقية سالبة ‪.‬‬
‫‪ -3‬مخاطر التعثر ‪ :‬يحدث ىذا النكع مف المخاطر عند عدـ مقدرة المقترض عمى سداد التزاماتو أك التأخر‬
‫في السداد لممصرؼ عند االستحقاؽ ‪ ،‬كيمكف أف يعكس ىذا األمر قمة الخبرة كالخبراء العامميف في مجاؿ‬
‫‪1‬‬
‫اإلقراض في المصارؼ ‪ ،‬كيعتبر ىذا النكع مف المخاطر األكثر شيكعا مف بيف أنكاع المخاطر المختمفة ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫أبك ميند رجمو ‪ ،‬فتحي سركجي ‪ ،‬اآلثار االقتصادية كاالجتماعية كمخاطر التكسع في القركض االستيالكية في األراضي الفمسطينية المحتمة ‪ ،‬معيد‬
‫أبحاث السياسات االقتصادية الفمسطيني (ماس ) ‪ ، 2013 ،‬ص ‪،46 45‬‬

‫‪37‬‬
‫التمىيل البنكي في اطار القروض االستهالكية والمخاطر النامة عنه‬ ‫الفصل الثاني‬

‫خالصة الفصل‪:‬‬
‫أف تكسع نشاط البنكؾ في مجاؿ تمكيؿ قركض المستيمكيف كتعدد طرؽ تقديـ ىذا النكع مف القركض‬
‫في الجزائر‪ ،‬سياسة تيدؼ إلى تطكير المنتجات المحمية التي كانت تمثؿ نسبة قميمة في السكؽ الكطنية بغية‬
‫دفع عجمة التنمية االقتصادية ‪ ،‬كتحسيف المستكل المعيشي لمفرد الجزائرم مف خالؿ رفع القدرة التمكيمية‬
‫كالشرائية‪ ،‬كرغـ المخاطر التي تتعرض ليا ىذا النكع مف القركض مثل مخاطر التعثر إال أف البنكؾ تعمؿ‬
‫عمى تفعيمييا اك التكسع فييا ألف تمكيؿ المستيمكيف مف النشاطات الميمة لممؤسسات المالية ألنيا تؤدم إلى‬
‫زيادة الطمب الفعاؿ كزيادة العمالة ‪.‬‬

‫‪38‬‬
 ‫الفصل الثالث‬
‫تقييم دور البنك الوطني‬
‫الجزائري بتميمون في تمويل‬
‫القروض االستهالكية‬
 ‫تقييم دور البنك الوطني الجزائري بتميمون في تمويل القروض االستيالكية‬ ‫الفصل الثالث‪:‬‬

‫تمييد‪:‬‬
‫بعد الدراسة النظرية ليذا البحث كالمتمثمة في الفصؿ السابؽ كفي إطار التكامؿ بيف الجزء النظرم‬
‫كالتطبيقي ‪،‬كباعتبار أف التنسيؽ بيف المعمكمات مف األكلكيات ‪،‬سنقكـ بإجراء دراسة ميدانية عمى مستكل‬
‫البنؾ الكطني الجزائرم بتيميمكف الككالة رقـ (‪.)251‬كذالؾ بإسقاط الجانب النظرم عمى الكاقع‬
‫حيث يعد ىذا البنؾ مف المنشآت المالية التي تتاجر بالنقكد ك المساىمة في التنمية االقتصادية‪ ،‬مف‬
‫خالؿ مجاالتيا كنشاطاتيا كالتي مف بينو‪ ،‬منح القركض االستيالكية‪.‬‬
‫كسنحاكؿ في ىذا الفصؿ التطبيقي التعرؼ عمى أىـ العناصر المتعمقة بالدراسة‪ ،‬ليذا قسمنا ىذا‬
‫الفصؿ إلى ثالثة مباحث كىي‪:‬‬
‫المبحث األكؿ‪ :‬تقديـ البنؾ الكطني الجزائرم ‪BNA‬‬
‫المبحث الثاني‪ :‬إسياـ ككالة تيميمكف ‪ BNA‬في تمكيؿ القركض االستيالكية‬
‫المبحث الثالث‪ :‬آليات إدارة كمتابعة القركض االستيالكية بالككالة البنكية ‪ BNA‬بتيميمكف‪.‬‬

‫‪40‬‬
 ‫تقييم دور البنك الوطني الجزائري بتميمون في تمويل القروض االستيالكية‬ ‫الفصل الثالث‪:‬‬

‫المبحث األول‪ :‬تقديم البنك الوطني الجزائري ‪BNA‬وكالة تيميمون‬

‫المطمب األول‪ :‬تعريف ونشأة البنك الوطني الجزائري (عمي مستوي الجزائر )‬
‫أوال ‪ :‬تعريفو‬
‫البنؾ الكطني الجزائرم عبارة عف شركة أسيـ ‪ socete par actions‬تـ إنشاء ىذا البنؾ بعد تأميـ‬
‫النظاـ البنكي الجزائرم كبالضبط في ‪1966/06/13‬حيث أنو في عيد االستعمار كانت في الج ازئر بنكؾ‬
‫أجنبية تمارس نشاطيا في الجزائر كىي‪:‬‬
‫‪ -‬القرض الصناعي كالتجارم‪CIC‬‬
‫‪ -‬بنؾ باريس كالدكؿ اليكلندية‪BNCIA‬‬
‫‪ -‬البنؾ الكطني مف أجؿ الصناعة كالتجارة في الجزائر‬
‫‪ -‬القرض الشعبي التكنسي ‪CFAT‬‬
‫كبير كاتسعت فركعو حيث تـ تأسيس البنؾ الكطني الج ازئرم بالمدية كفقا لقانكف ‪-88‬‬
‫كقد تكسع البنؾ ا‬
‫‪ 01‬بتاريخ ‪ 1988 /01/12‬كتـ أدراج ذالؾ في القانكف التجارم الجزائرم بالمدية كفقا لقكاعد خاصة مطبقة‬
‫عمي البنكؾ كالقرض كتـ تعديؿ ىذا القانكف ككاف آخر تعديؿ في ‪1993/04/12‬رقـ ‪ 08 -93‬كتـ ابراز‬
‫القكانيف في نصكص كمقررات خاصة بالبنكؾ (‪)LES STATUES ETTEXTES SUBSEQUENT‬‬
‫كما أف البنؾ ‪ BNA‬يقكـ بنشاطات عديدة لككنو بنؾ لمكديعة (‪ ، )BANQUE DE DEPOT‬كأيضا يقكـ‬
‫بعمميات التبادؿ كالقركض في أطار تشريعات كأنظمة منصكص عمييا كذالؾ يقكـ باستقباؿ كدائع كرؤكس‬
‫أمكاؿ مقدمة مف طرؼ اإلفراد كلمبنؾ تسمية خاصة كىي البنؾ الكطني الجزائرم كالذم تـ كتابتو في شكؿ‬
‫مبسط (ب‪-‬ك‪-‬ج)‪ BNA.‬حيث أف ىذه التسمية تتكاجد في جميع الكثائؽ المتعمقة البنؾ كالكسائؿ كالفكاتير‬
‫كاإلعالنات كما أف ىذه التسمية تتبعيا شركة أسيـ ‪ SOCIETE PAR ACTION‬كحددت مدة حياة ىذه‬
‫المؤسسة ب‪ 99‬سنة كىي ثابتة ‪ ،‬كليبدأ الحساب بداية مف اليكـ الذم تـ الحصكؿ فيو عمى رقـ خاص‬
‫بالسجؿ التجارم كيقدر رأس ماؿ البنؾ حاليا ب ‪14‬مميار ك‪ 600‬مميكف دينار حاليا ىك ناتج عف قرار‬
‫المجمس الكطني لمتخطيط (‪.)CONSEIL NATIONAL DE PLANIFICATION‬‬
‫ثانيا‪ :‬نشأة البنك الوطني الجزائري‬
‫أسس البنؾ الكطني الجزائرم بمرسكـ ‪ 148-66‬تاريخ ‪13‬جكاف ‪ 1966‬عمى شكؿ شركة كطنية تسير‬
‫بكاسطة القانكف األساسي ليا كالتشريع التجارم كالتشريع الذم يخص الشركات الخفية ما لـ تتعارض مع‬
‫القانكف األساسي المنشئ ليا عمى الرغـ مف إنيا شركة كطنية برأس ماؿ ‪ 20‬مميكف دج ‪ ،‬إال أف ىذه‬
‫الكضعية أدخمت بعض الشيء بمفيكـ شركة كطنية ذالؾ كمف خالؿ المادة السابعة ‪ ،‬سمح لمجميكر‬
‫بالمساىمة في رأس الماؿ بمعدؿ قدره ‪ 5‬بالمائة كيمكف أيضا أف يصؿ إلي حد مبمغ مساىمة الدكلة في رأس‬
‫‪1‬‬
‫مالو كالذم أشرنا إليو أعاله‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫‪ -‬باالعتماد عمى كثائؽ مف البنؾ‬

‫‪41‬‬
 ‫تقييم دور البنك الوطني الجزائري بتميمون في تمويل القروض االستيالكية‬ ‫الفصل الثالث‪:‬‬

‫كتـ كضع حد ليذه المساىمات الخاصة في رأس ماؿ البنؾ بحمكؿ عاـ ‪ ،1970‬أيف تـ شراء جميع‬
‫ىذه المساىمات مف طرؼ الدكلة ‪ ،‬حسب القانكف األساسي فإف جميع البنؾ يسير مف قبؿ رئيس مدير عاـ‬
‫كمجمس إدارة مف مختمؼ الك ازرات كيعمؿ كبنؾ كدائع قصيرة األجؿ كتمكيؿ مختمؼ حاجيات االستغالؿ‬
‫كاالستثمارات لجميع األعكاف االقتصاد لجميع القطاعات االقتصادية كالصناعة ‪ ،‬كالتجارة ‪،‬‬
‫كالزراعة‪.......‬الخ كما أنيا استخدمت كأداة لتحقيؽ سياسة الحككمة في التخطيط المالي بكضع القركض‬
‫عمى المدل القصير كالمساىمة مع الييئات المالية األخرل لكضع القركض الطكيمة كعمي المتكسطة األجؿ‪.‬‬
‫كما أنو مف الممكف أف تقكـ ب‪:‬‬
‫‪ -‬إعطاء ضماناف في مجاؿ الصفقات العمكمية‪.‬‬
‫‪ -‬تمكيؿ التجارة الخارجية‪.‬‬
‫‪ -‬قبكؿ الكدائع بكؿ أشكاليا ‪.‬‬
‫‪ -‬إعطاء قركض ك تسبيقات بدكف أك بضمانات‪.‬‬
‫‪ -‬التدخؿ في العمؿ الصرؼ اآلني أك اآلجؿ‪.‬‬
‫اإلمضاء‪ ،‬خصـ كشراء أك أخذ في محفظة كؿ األكراؽ التجارية ككؿ السندات كسندات الخزينة‬ ‫‪-‬‬
‫العمكمية‪...‬الخ‪.‬‬
‫كحتى في سنة ‪ 1982‬قاـ البنؾ الكطني الجزائرم بكؿ الكظائؼ كأم بنؾ تجارم إال أنو كانت لو حؽ‬
‫االمتياز في تمكيؿ القطاع الزراعي بمد الدعـ المالي كالقركض كىذا تطبيقا لسياسة الحككمة في ىذا المجاؿ‪.‬‬
‫في ‪ 16‬فيفرم ‪ 1989‬أصبح البنؾ الجزائرم مؤسسة عمكمية اقتصادية عمي شكؿ شركة باألسيـ‪،‬‬
‫تسير كفقا لقكانيف ‪ 01-88‬ك‪ 04-88‬ؿ ‪12‬جانفي ‪ 1988‬كقانكف ‪ 119-88‬ؿ‪ 21‬جكاف ‪ 1988‬كقانكف‬
‫‪ 177-88‬ؿ ‪28‬سبتمبر ‪ 1988‬كبالقانكف التجارم‪.‬‬
‫كبقيت تسميتو بالبنؾ الكطني الجزائرم كباالختصار ب ك ج كبقي المقر االجتماعي بالجزائر ب ‪8‬‬
‫شارع شيغيفارة كحددت مدتو ب ‪ 99‬سنة ابتداء مف التسجيؿ الرسمي بالسجؿ التجارم‪.‬‬
‫كينقسـ رأس ماؿ البنؾ الكطني الجزائرم كالذم حدد في أكؿ جمعية تأسيسية بمميار دج مقسـ إلى‬
‫ألؼ سيـ قيمت كؿ سيـ مميكف دج كمقسمة بيف‪:‬‬
‫‪ -‬حصة مف ‪1‬الى ‪ 350‬مكتتب فييا مف صندكؽ المساىمة كسائؿ اإلنتاج‬
‫‪ -‬مف ‪ 351‬الى‪ 700‬حصة مكتتب فييا مف صندكؽ المساىمة " المناجـ ‪ ،‬المحركقات‬
‫‪1‬‬
‫‪ -‬مف ‪ 701‬الى ‪ 900‬حصة مكتتب فييا مف صندكؽ المساىمة " الصناعات الغذائية‬
‫‪ -‬مف ‪ 901‬الى‪ 1000‬حصة مكتتب فييا كـ صندكؽ المساىمة " الصناعات المختمفة‬

‫‪1‬‬
‫باالعتماد عمى كثائؽ مف البنؾ‬

‫‪42‬‬
 ‫تقييم دور البنك الوطني الجزائري بتميمون في تمويل القروض االستيالكية‬ ‫الفصل الثالث‪:‬‬

‫المطمب الثاني‪ :‬ميام ووظائف البنك الوطني الجزائري‬

‫أوال ‪:‬ميام نشاطات البنك البنك الوطني الجزائري‬
‫يقكـ البنؾ الكطني الجزائرم بنشاطات عديدة أىميا ما يمي‪:‬‬
‫‪ -1‬استقباؿ الكدائع المتعمقة برؤكس األمكاؿ مف طرؼ األشخاص‪ ،‬كما أف البنؾ يسمح بالتسديد إما نقدا أك‬
‫ألجؿ أم عند حمكؿ أجؿ االستحقاؽ يصدر كصكالت االستحقاؽ كسندات(كتتـ عممية االقتراض مف اجؿ‬
‫تغطية الحاجيات التي يتطمبيا نشاط معيف‪.‬‬
‫‪ -2‬استقباؿ عمميات الدفع التي تقدـ نقدا أك عف طريؽ الشيكات المتعمقة بعممية التكطيف‪.‬‬
‫كتحصيؿ رسالة القرض كجميع عمميات البنؾ‪.‬‬
‫‪ -3‬يمنح قركض بجميع أشكاليا‪،‬سكاء كانت قركض أك تسبيقات بدكف ضمانات كذلؾ مف أجؿ تحقيؽ‬
‫نشاطات معينة‪.‬‬
‫‪ -4‬يضمف جميع العمميات المتعمقة بالقركض كذلؾ لحساب مؤسسات مالية أك لحساب الدكلة‪.‬‬
‫‪ -5‬تكزيع رؤكس أمكاؿ األفراد كمراقبة استعماليا‪.‬‬
‫‪ -6‬اكتساب أمكاؿ مف العمميات التالية‪ :‬البيع ‪ ،‬اإليجار‪ ،‬كجميع العمميات التي تخص نشاطات البنؾ‪.‬‬
‫‪ -7‬يقكـ بدكر المراسؿ مع البنكؾ األخرل‪.‬‬
‫‪ -8‬البنؾ الكطني الجزائرم يقكـ بجميع المياـ ميما كاف شكميا ‪ ،‬كالتي ليا فكائد متعمقة بمؤسسات أك‬
‫شركات جزائرية أك أجنبية ‪ ،‬كيسعى الى تحقيؽ أىدافو كتطكير األعماؿ الخاصة بو ‪ ،‬فالبنؾ الكطني‬
‫الجزائرم يعمؿ عمى تسيير أعمالو بصفة مباشرة أك غير مباشرة مع شركائو بجميع األعماؿ التي تدخؿ في‬
‫تحقيؽ أىدافو في إطار تنظيمي‪.‬‬
‫ثانيا‪ :‬وظائف البنك الوطني الجزائري‬
‫‪ -‬المساىمة في تكسيع تنفيذ خطة الدكلة في مكضكع االئتماف القصير كالمتكسط كفقا لألسس مصرفية‬
‫تقميدية بشأف المخاطر كضماف الصندكؽ كالسحب عمى المكشكؼ كالخصـ عمى البضائع كاإلعتمادات‬
‫البنكية‬
‫‪ -‬مساعدة المؤسسات الصناعية العامة كالخاصة بإمداد ىذا القرض‬
‫‪ -‬المساىمة في رأس ماؿ عدد مف البنكؾ األجنبية كىذا لتكسيع عالقاتو مع الخارج كما يمعب دكر مع‬
‫البنكؾ الخارجية‬
‫‪ -‬منح القركض لمقطاعات المسيرة ذاتيا كالمساىمة في الرقابة عمى كحدات اإلنتاج لغاية سنة ‪1982‬‬
‫لحساب البنؾ الفالحي لمتنمية الريفية الذم أسندت إليو ىذه المياـ‬
‫‪1‬‬
‫‪ -‬في ميداف اإلسكاف يقكـ البنؾ بخصـ األكراؽ التجارية‬

‫‪1‬‬
‫‪ -‬كثائؽ مف البنؾ الكطني الجزائرم ككالة ‪(251‬بتصرؼ)‪.‬‬

‫‪43‬‬
 ‫تقييم دور البنك الوطني الجزائري بتميمون في تمويل القروض االستيالكية‬ ‫الفصل الثالث‪:‬‬

‫المطمب الثالث‪ :‬عرض الييكل التنظيمي لموكالة البنكية بتميمون‬

‫الشكل رقم(‪ :)03‬يمثل الييكل التنظيمي لمبنك وحدة تميمون ‪251‬‬

‫المــــــــــدٌـــــــــــــــر‬ ‫السكرتارية‬

‫مصلحة فتح‬ ‫مصلحة‬ ‫مصلحة‬ ‫مصلحة‬

‫الحسابات‬ ‫الصندوق‬ ‫مصلحة‬ ‫القرض‬ ‫المحاسبة‬
‫الدراسات‬

‫شباك الدفع‬ ‫شباك‬

‫نقدا‬ ‫المحفظة‬

‫مصلحة‬
‫القروض‬
‫مصلحة‬ ‫باإلمضاء‬
‫مصلحة‬ ‫مصلحة‬ ‫التبادل‬
‫الدفع‬ ‫التحوٌل‬ ‫بالعملة‬

‫(بتصرؼ)‪.‬‬ ‫وكالة ‪000‬‬ ‫المصدر‪ :‬مف إعداد الطالبتيف باالعتماد عمى كثائؽ مف البنؾ الكطني الجزائرم‬
‫تضـ الككالة البنكية(‪ )251‬بتميمكف مجمكعة مف مصالح رئيسية يشرؼ عمييا مدير البنؾ ‪.‬‬
‫*المدير‪ :‬ىك المسئكؿ المباشر عمى الككالة كتتمخص أىـ ميامو فيما يمي‪:‬‬
‫‪ -‬السير عمى تطبيؽ الق اررات القانكنية كالتنظيمية عمى مستكل الككالة ‪.‬‬
‫‪ -‬استقباؿ طمبات القركض كدراستيا كمناقشتيا‪ ،‬كاتخاذ القرار بشأنيا‪.‬‬
‫‪ -‬التحكـ في التكاليؼ كمتابعتيا كالمحافظة عمى ممتمكات الككالة‪.‬‬
‫‪ -‬السعي عمى تطكير دائرة المتعامميف مع الككالة كالتطكر التجارم ليا ‪.‬‬
‫‪ -‬السير عمى تطكير الككالة كالمحافظة عمى سمعتيا‪.‬‬
‫‪ -‬تطبيؽ القكانيف كالقكاعد التي تصدرىا المديرية العامة‪.‬‬
‫*السكرتارية‪ :‬كتتمثؿ مياميا في مايمي ‪:‬‬
‫‪ - -‬استقباؿ المكالمات الياتفية كالفاكسات كالرد عمييا‪.‬‬
‫‪ -‬تقكـ بتنظيـ مكاعيد استقباؿ المدير كالرد عمييا‪.‬‬
‫‪ -‬القياـ بالرد عمى المراسالت كذالؾ حسب تعميمات المدير‪.‬‬

‫‪44‬‬
 ‫تقييم دور البنك الوطني الجزائري بتميمون في تمويل القروض االستيالكية‬ ‫الفصل الثالث‪:‬‬

‫‪ -‬المحافظة عمى أسرار المؤسسة ككنيا مكمفة بحفظ أمكر المدير‪.‬‬

‫*مصمحة الصندوق‪ :‬يشرؼ عمييا رئيس المصمحة‪ ،‬يقكـ بإدارة نشاطاتيا كالتنسيؽ بينيا مف ىذه النشاطات‪:‬‬
‫‪ -‬القياـ بكؿ العمميات التي تتـ بالنقكد السائمة مف مسحكبات كايداعات كتحكيالت نقدية مع البنؾ المركزم‬
‫كباقي الككاالت‪.‬‬
‫‪ - -‬تحصيؿ جميع السندات سكاء كانت شيكات أك كمبياالت كاردة مف الزبائف‪.‬‬
‫‪ - -‬مراقبة الكثائؽ المحاسبية لكؿ يكـ كتجميعيا كارساليا إلى مديرية المحاسبة كىذا بشكؿ يكمي‪.‬‬
‫‪ -‬القياـ بمراجعة حسابات البنؾ سكاء تعمؽ األمر بحسابات الزبائف عمى شكؿ حسابات جارية ‪ ،‬شيكات‬
‫كحسابات ادخار ‪ ،‬أك الحسابات الداخمية مع الرصيد المكجكد بمديرية المحاسبة ‪ ،‬كمعالجة األخطاء في حالة‬
‫كقكعيا ‪ ،‬كتضـ مجمكعة مف األقساـ كىي‪:‬قسـ الصندكؽ ‪ ،‬كقسـ التحكيالت ‪ ،‬كقسـ التحصيؿ ‪ ،‬قسـ‬
‫المقاصة ‪ ،‬قسـ اليكمية كاإلحصاءات كالمراجعة‪.‬‬
‫كتتككف مف‪:‬‬
‫‪ -‬ممحة الدفع نقدا‬
‫‪ -‬مصمحة المحفظة‬
‫‪ -‬مصمحة الدفع‬
‫*مصمحة التحويالت‪ :‬تيتـ ىذه المصمحة باقتطاع مبالغ معينة مف حساب الزبائف (اآلمرة ) كايداعيا في‬
‫حساب لشخص آخر (المستفيد)‪ .‬كتسير ىذه العممية بناءا عمى طمب الزبكف فقط‪.‬‬
‫*مصمحة القروض‪:‬كىي بدكرىا تضـ المصالح التالية‪:‬‬
‫‪ ‬مصمحة الدراسات‪ :‬ميمتيا تتمثؿ في دراسة ممفات القركض كىذا مف خالؿ‪:‬‬
‫‪ -‬استقباؿ طمبات القركض كالسير عمى مراقبة الكثائؽ المككنة لمممؼ‪.‬‬
‫‪ - -‬اقتراح ككضع القركض مع تحديد المدة‪ ،‬المبمغ المسدد‪ ،‬مناقشة الضمانات‪.‬‬
‫‪ ‬مصمحة القروض المصغرة‪ :‬كىي مصمحة تقكـ أيضا عمى أساس منح قركض لصالح تشغيؿ‬
‫الشباب لكنيا تتفرع إلى فرعيف‪ :‬فرع ‪ ANSEG‬كفرع ‪CNAC‬‬
‫‪ ‬قروض قطاع العام والخاص‪:‬بحيث اف‪:‬‬
‫‪ -‬الخاص‪ :‬يقكـ بمنح قركض لممستثمريف‪ ،‬تجار ‪ ،‬حرفييف ‪....‬الخ‪ .‬كطمب القرض يتـ مباشرة إلى‬
‫ىذا المكتب دكف المجكء إلى ككاالت التشغيؿ‪.‬‬
‫‪ - -‬العام‪ :‬تيتـ بالمشاريع االستثمارية المكجية لمقطاع الصناعي كالصناعة‪.‬‬

‫‪45‬‬
 ‫تقييم دور البنك الوطني الجزائري بتميمون في تمويل القروض االستيالكية‬ ‫الفصل الثالث‪:‬‬

‫‪ ‬مصمحة القروض باإلمضاء‬

‫*مصمحة التبادل بالعممة‪:‬يتكلى عممية الصرؼ كتسيير الحسابات المقترحة مع الزبائف بالعممة الصعبة‪.‬‬
‫*مصمحة المحاسبة‪ :‬تيتـ ىذه المصمحة بتسجيؿ كحساب كؿ القركض التي تـ اقتناءىا في السجؿ الخاص‬
‫بمحاسبة القركض‪.‬‬
‫المبحث الثاني‪ :‬إسيام وكالة ‪ BNA‬تميمون في تمويل القروض االستيالكية‪.‬‬
‫المطمب األول‪ :‬طبيعة وأنواع القروض المقدمة في الوكالة بما فييا الشروط الواجب توفرىا في المقترض‪.‬‬
‫أوال‪ :‬طبيعة وأنواع القروض االستيالكية المقدمة من طرف الوكالة ‪.BNA‬‬
‫إف طبيعة القركض الممنكحة مف طرؼ البنؾ الكطني الجزائرم عبارة عف قرض استيالكي لغرض‬
‫شخصي‪ ،‬كيعتبر أحد كسائؿ االستدانة مف البنكؾ لالستفادة منيا في خطط كبرامج كذالؾ في إطار إعادة‬
‫بعث كتفعيؿ األنشطة االقتصادية‪.‬كمف بيف أنكاع القركض االستيالكية المقدمة مف طرؼ الككالة قرض‬
‫السيارة ‪.‬كقركض األجيزة الكيركمنزلية‪:‬‬
‫‪ -1‬قرض السيارة (‪ :)credit Auto‬قرض السيارة ىك قرض مخصص لشراء سيارة جديدة مصنعة أك‬
‫م ركبة في الجزائر ‪ ،‬ككذالؾ قرض السيارة ىك تمكيؿ مكجو لألفراد الحامميف لمجنسية الجزائرية كالمقيميف‬
‫بالجزائر‪ ،‬كليـ دخؿ ثابت ‪.‬‬
‫كمفة قرض السيارة‪:‬‬
‫‪ ‬حيث تقدر كمفة التسيير (‪2000‬دج) ألفيف دينار جزائرم دكف احتساب الرسكـ‪.‬‬
‫‪ ‬نسبة الفائدة ىي النسبة المتعامؿ بيا في البنؾ مقدرة حاليا ب‪%8.25‬في السنة كىي نسبة متغيرة‪.‬‬
‫ايجابيات قرض السيارة‪:‬‬
‫‪ ‬قرض السيارة ىك صيغة لتمكيؿ السيارات المصنعة أك مركبة في الجزائر‪.‬‬
‫‪ ‬تمكيؿ يصؿ إلى غاية ‪ %85‬مف ثمف السيارة‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫‪ ‬فترة التسديد تتراكح مابيف ‪12‬الى ‪ 60‬شيرا‪.‬إم ‪05‬سنكات‪.‬‬
‫‪ ‬سرعة معالجة الممؼ بحيث ال تتجاكز ‪05‬أياـ بالنسبة لمممفات المقبكلة‪.‬‬
‫‪ ‬إمكانية تمكيؿ عقد التأميف عمى الكفاة ‪.IAD‬‬
‫قرض اجيزة كيرومنزلية والكترونية)‪ :)credit comfort‬كىك قرض مخصص لشراء األجيزة‬ ‫‪- 2‬‬
‫الكيركمنزلية بأنكاعيا كااللكتركنية مثؿ‪ :‬أجيزة التمفزيكنية كالحاسكب‪ .‬منقكالت‪....‬الخ‪.‬أجيزتيا مركبة في‬
‫الجزائر ‪ ،‬تتراكح فترة تسديد ىذا القرض ‪3‬سنكت ‪ ،‬قرض بدكف مساىمة شخصية ‪.2‬‬

‫‪1‬‬
‫‪-‬كثائؽ مف البنؾ الكطني الجزائرم ككالة تيميمكف‪.251‬‬
‫‪2‬‬
‫‪ -‬مقابمة شخصية مع مسئكلي البنؾ‪،‬ككالة تميمكف ‪.251‬‬

‫‪46‬‬
 ‫تقييم دور البنك الوطني الجزائري بتميمون في تمويل القروض االستيالكية‬ ‫الفصل الثالث‪:‬‬

‫ثانيا‪ :‬الشروط الواجب توفرىا في المقترض‬

‫‪ -‬المقترض ال يتجاكز ‪ 70‬سنة‬
‫‪ -‬أف يككف دخمو ثابت كمنتظـ‬
‫‪ -‬يجب أف يتمتع ىذا الشخص بكامؿ قكاه العقمية‬
‫ثالثا‪ :‬معايير منح القروض االستيالكية في البنك الوطني الجزائري تيميمون‬
‫وضع البنؾ الكطني الجزائرم معايير لمنح القركض االستيالكية كتتمثؿ في‪:‬‬
‫‪ -‬مدة القرض تتراكح بيف ‪03‬الى ‪05‬سنكات‪.‬‬
‫‪ -‬أف يككف العميؿ الذم يريد الحصكؿ عمى ىذا النكع مف القركض دخكلو الشيرم يفكؽ ‪36‬ألؼ دينار‬
‫جزائرم‪.‬‬
‫المطمب الثاني‪ :‬مكونات ممف طمب القرض االستيالكي‬
‫يحتكم ممؼ طمب القرض االستيالكي عمى الكثائؽ التالية‪:‬‬
‫‪ -‬طمب قرض كفؽ نمكذج البنؾ الكطني الجزائرم‪.‬‬
‫‪ -‬نسخة مف بطاقة التعريؼ الكطنية سارية المفعكؿ‪.‬‬
‫‪ -‬بطاقة عائمية أك بطاقة شخصية لمحالة المدنية‪.‬‬
‫‪ -‬شيادة إقامة‪.‬‬
‫‪ -‬عقد الميالد رقـ ‪.12‬‬
‫‪ -‬شيادة عمؿ حديثة ككشكؼ الركاتب لمثالث أشير (‪ )03‬األخيرة‪ ،‬أك كشؼ الدخؿ السنكم بالنسبة‬
‫‪1‬‬
‫لألجراء‪.‬‬
‫‪ -‬تنبيو جبائي أم كثيقة أخرم تثبت الدخؿ لغير األجراء‪.‬‬
‫‪ -‬نسخة عف البطاقة الجبائية بالنسبة لممقاكليف الخكاص (التجار الحرفييف المينييف‪......‬الخ)‪.‬‬
‫‪ -‬تصريح المراجعة (التشخيص) مف المركزية العامة لألخطار بالنسبة لممؤسسات كاألشخاص "‪"C.R.E.M‬‬
‫ممضي حسب نمكذج البنؾ الكطني الجزائرم‪.‬‬
‫‪ -‬نسخة مف أكلى صفحتيف (‪)02‬مف دفتر التكفير بالنسبة لممدخريف‪.‬‬
‫‪ -‬فاتكرة أكلية لنكع القرض باسـ المستفيد مف القرض‪ ،‬مرفقة بشيادة صادرة عف مؤسسة ممارسة لنشاط‬
‫التصنيع (اإلنتاج) عمى التراب الكطني‪ ،‬تثبت بأف مكضكع طمب التمكيؿ مصنعة أك مركبة بالجزائر‪.‬‬
‫‪ -‬طمب تكطيف الراتب مكافؽ عميو مف قبؿ المكظؼ طبقا لنمكذج البنؾ الكطني الجزائرم‪.‬‬
‫‪ -‬كصؿ دفع كمفة تسير الممؼ‪.‬‬
‫‪ -‬قيمة عقد التأميف عمى الكفاة ‪ ،IAD‬تدفع دفعة كاحدة أك ممكلة مف طرؼ البنؾ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫‪ -‬كثائؽ مف البنؾ الكطني الجزائرم بتيميمكف‪.251‬‬

‫‪47‬‬
‫تقييم دور البنك الوطني الجزائري بتميمون في تمويل القروض االستيالكية‬ ‫الفصل الثالث‪:‬‬

‫المطمب الثالث‪ :‬خطوات دراسة ممف القرض االستيالكي‬

‫‪ -‬تحرير طمب القرض عمي مستكم ككالة البنؾ الكطني الجزائرم‪.‬‬
‫‪ -‬تقديـ كثيقة إثبات المداخؿ كفاتكرة أكلية‪.‬‬
‫‪ -‬يقدـ لـ البنؾ مقترح التمكيؿ بعد القياـ بعممية افتراضية لمقرض‪.‬‬
‫‪ -‬لديكـ ميمة ‪ 15‬يكما لقبكؿ مقترح القرض أك رفضو‪.‬‬
‫‪ -‬في حالة القبكؿ ‪ ،‬يدعككـ البنؾ لتككيف الممؼ‪.‬‬
‫‪ -‬بعد قبكؿ الممؼ كامال‪ ،‬يتـ إعالمكـ كامال بالرد في أجؿ أقصاه ‪05‬أياـ‪.‬‬
‫‪ -‬بعد التأشير بالقبكؿ عمى ممفكـ ‪ ،‬يدعككـ البنؾ إلى‪:‬‬
‫‪ ‬فتح حساب جارم‬
‫‪ ‬التكقيع عمى اتفاقية القرض‬
‫‪ ‬دفع كمفة التسيير‬
‫‪ ‬صب المساىمة الذاتية‬
‫‪1‬‬
‫‪ ‬دفع عقد التأميف‬

‫‪ -1‬كثائؽ مف البنؾ الكطني الجزائرم بتيميمكف‪.251‬‬

‫‪48‬‬
 ‫تقييم دور البنك الوطني الجزائري بتميمون في تمويل القروض االستيالكية‬ ‫الفصل الثالث‪:‬‬

‫المبحث الثالث‪ :‬آليات إدارة ومتابعة القروض االستيالكية بالوكالة البنكية ‪ BNA‬بتميمون‪.‬‬
‫المطمب األول‪ :‬اآلليات المعتمدة في تمويل القروض االستيالكية‬
‫إف اآلليات المعتمدة بالنسبة لقركض االستيالؾ مف طرؼ الككالة البنكية بتميمكف‪.‬‬
‫من ناحية تجب المخاطر‬
‫‪ -‬كضع آلية مركزية المخاطر ميمتيا تسجيؿ كؿ المستفيديف مف القركض االستيالكية التي منحتيا الككالة‬
‫بدقة لتحديد حجـ القركض الممنكحة لكؿ زبكف لتجنب كضعية عدـ قدرتو عمى تسديد ديكنو‬
‫من ناحية اإلثبات‬
‫‪ -‬مف بيف اآلليات المعتمدة كذالؾ أنيا تمتزـ عمي العميؿ بتقديـ فكاتير كشيادات مف المؤسسات‪:‬‬
‫يشترط البنؾ عمى المستفيد‪ ،‬تقديـ فاتكرة باسـ المستفيد مرفقة بشيادة تمنحيا المؤسسة الممارسة لنشاط‬
‫اإلنتاج فكؽ التراب الكطني‪ ،‬لتثبت أف السمعة ىي مكضكع طمب القرض تنتج أك تركب في الجزائر‪.‬‬
‫المطمب الثاني‪ :‬حجم القروض الممولة من طرف البنك الوطني الجزائري ‪ BNA‬بتميمون خالل الفترة‬
‫(‪.)2018-2017()2007-2006‬‬
‫في ضكء اتصالنا بالككالة البنكية بتميمكف تـ التكصؿ إلى أف الككالة تعاممت مع ىذا النكع مف‬
‫القركض خالؿ الفترتيف( ‪ ،)2018-2017(،)2007-2006‬كبما أف الدراسة تتطمب حجـ تمكيؿ القركض‬
‫االستيالكية لذا سكؼ نعطي فكرة عامة حكؿ مبالغ حجـ تمكيؿ االقتراض االستيالكي‪.‬‬

‫‪49‬‬
 ‫تقييم دور البنك الوطني الجزائري بتميمون في تمويل القروض االستيالكية‬ ‫الفصل الثالث‪:‬‬

‫الجدول رقم(‪ :)01‬يمثل حجم القروض الممولة من طرف البنك الوطني الجزائري بتميمون خالل الفترتين( ‪ ) 2007-2006‬و (‪.)2018-2017‬‬
‫السيارة‬ ‫حاسكب‬ ‫التمكيؿ‬ ‫نكع‬
‫التمكيؿ‬ ‫نسبة‬ ‫مبمغ القرض (مبمغ المساىمة‬ ‫المستفيديف المبمغ اإلجمالي‬ ‫عدد‬ ‫(مبمغ نسبة‬ ‫القرض‬ ‫عدد المستفيديف مف مبمغ‬
‫‪%‬‬ ‫الشخصية‪%‬‬ ‫التمكيؿ )‬ ‫مف التمكيؿ‬ ‫التمكيؿ‪%‬‬ ‫التمكيؿ)‬ ‫التمكيؿ‬ ‫الشير‬
‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪100‬‬ ‫‪47.000.00‬‬ ‫‪01‬‬ ‫فيفرم ‪2006‬‬
‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪100‬‬ ‫‪47.000.00‬‬ ‫‪01‬‬ ‫مارس ‪2006‬‬
‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪100‬‬ ‫‪47.000.00‬‬ ‫‪01‬‬ ‫أفريؿ ‪2006‬‬
‫‪---‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪100‬‬ ‫‪47.000.00‬‬ ‫‪01‬‬ ‫جكاف ‪2006‬‬
‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪100‬‬ ‫‪47.000.00‬‬ ‫‪01‬‬ ‫أكت ‪2006‬‬
‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪100‬‬ ‫‪47.000.00‬‬ ‫‪01‬‬ ‫أكتكبر*‪2006‬‬
‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪100‬‬ ‫‪47.000.00‬‬ ‫‪01‬‬ ‫أكتكبر*‪2006‬‬
‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪100‬‬ ‫‪88.000.00‬‬ ‫‪01‬‬ ‫أكتكبر ‪**2006‬‬
‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪100‬‬ ‫‪47.000.00‬‬ ‫‪01‬‬ ‫جانفي ‪*2007‬‬
‫‪-‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪100‬‬ ‫‪47.000.00‬‬ ‫‪01‬‬ ‫جانفي*‪2007‬‬
‫‪66.65‬‬ ‫‪33.35‬‬ ‫‪999.500‬‬ ‫‪1.499.500‬‬ ‫‪01‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪---‬‬ ‫جانفي*** ‪2017‬‬
‫‪72.05‬‬ ‫‪27.95‬‬ ‫‪1.289.500‬‬ ‫‪1.789.500‬‬ ‫‪01‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫جكيمية‪****2017‬‬
‫‪62.89‬‬ ‫‪37.11‬‬ ‫‪1.169.500‬‬ ‫‪1.859.500‬‬ ‫‪01‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫‪--‬‬ ‫جانفي ‪****2018‬‬
‫‪201.59‬‬ ‫‪98.41‬‬ ‫‪3.458.500‬‬ ‫‪5.148.500‬‬ ‫‪03‬‬ ‫‪5.1100000‬‬ ‫‪10‬‬ ‫المجمكع‬
‫المصدر‪ :‬مف إعداد الطالبتيف باالعتماد عمى تصريحات مف مسئكلي مصمحة القركض بالبنؾ الكطني الجزائرم ككالة تيميمكف(‪.)251‬‬

‫‪50‬‬
 ‫تقييم دور البنك الوطني الجزائري بتميمون في تمويل القروض االستيالكية‬ ‫الفصل الثالث‪:‬‬

‫*حاسكب عادم‪*** ، micro portable ** ،‬سيارة مف نكع ‪**** ، rone simpel‬سيارة مف نكع‬
‫‪Hyundai‬‬
‫كلتسييؿ قراءة البيانات المقدمة ‪ ،‬نقدـ مجمكعة مف األشكاؿ تكضح أعمدة بيانية لحجـ القركض‬
‫االستيالكية الممنكحة لتمكيؿ شراء حاسكب كشراء سيارة‪.‬‬
‫الشكل رقم(‪ :)04‬مخطط يوضح مبالغ القروض الممنوحة في إطار تمويل شراء حاسوب بين الفترتين‬
‫(‪)2007-2006‬‬
‫المصدر‪ :‬مف إعداد الطالبتيف باالعتماد عمى الجدكؿ رقـ (‪)01‬كباستخداـ برنامج ‪EXel‬‬

‫التعميق‪:‬‬
‫مف خالؿ الشكؿ رقـ‪ 04‬نالحظ ثبات قيمة القركض الممكلة مف طرؼ الككالة بداية األشير األكلى‬
‫المكجية لتمكيؿ حاسكب بقيمة ‪ 47.000.00‬ألؼ دج‪ ،‬أم ما يعادؿ ‪%09‬مف قيمة كؿ قرض بسبب ثبات‬
‫قيمة ىذا الحاسكب (‪ )micro ordinateur‬ك انخفاض سعره في السكؽ‪.‬‬
‫أما في شير أكتكبر ‪ 2006‬نالحظ ارتفاع قيمة التمكيؿ بقيمة ‪88.0000.00‬الؼ دينار جزائرم أم‬
‫ما يعادؿ ‪ % 18‬مف مبمغ القرض ‪،‬بسبب ارتفاع قيمة المنتكج في السكؽ كىذا راجع لنكعية القرض الممكؿ‬
‫مف طرؼ الككالة المتمثؿ في (‪.)micro portable‬‬
‫لتعكد إلى ما كانت عميو في شير جانفي ‪ 2017‬بنفس القيمة ‪47.000.00‬الؼ دج ‪ ،‬بسبب عدـ‬
‫التغير في سعرىا كنفس المنتكج(‪.)micro ordinateur‬‬

‫‪51‬‬
 ‫تقييم دور البنك الوطني الجزائري بتميمون في تمويل القروض االستيالكية‬ ‫الفصل الثالث‪:‬‬

‫الشكل رقم‪ :05‬مخطط يوضح حجم القروض االستيالكية الممنوحة لتمويل شراء سيارة‪.‬بين الفترة‬
‫(‪.)2018-2017‬‬

‫المصدر‪ :‬مف إعداد الطالبتيف باالعتماد عمى الجدكؿ رقـ (‪ )01‬كباستخداـ برنامج ‪Excel‬‬
‫التعميق‪:‬‬
‫مف خالؿ الشكؿ رقـ(‪ )05‬نالحظ انخفاض في قيمة القركض االستيالكية المكجية لتمكيؿ السيارة في‬
‫شير جانفي ‪2017‬بقيمة ‪ 999.500‬الؼ دينار جزائرم أم ما يعادؿ نسبة ‪%66.65‬مف نسبة التمكيؿ‬
‫كيعكد ذالؾ إلى انخفاض قيمة السيارة‪.‬‬
‫ما يعادؿ نسبة‬ ‫لترتفع نسبة تمكيؿ السيارة في جكيمية ‪2017‬بقيمة ‪1.289.500‬مميكف دج أم‬
‫‪ ،‬كيعكد ىذا االرتفاع إلى نكعية جكدة السيارة التي تبمغ قيمتيا‬ ‫‪%72.05‬مف نسبة التمكيؿ‬
‫‪1.789.500‬مميكف دج(‪ ، )HYNDAI‬كليذا كمما كاف سعر المنتكج مرتفع كمما كاف مبمغ القرض مرتفع‬
‫لتعكد لالنخفاض في جانفي ‪2018‬بقيمة ‪1.169.500‬مميكف دج أم ما يعادؿ‪%62.89‬مف نسبة‬
‫التمكيؿ بسبب انخفاض قيمة السيارة‪.‬‬

‫‪52‬‬
 ‫تقييم دور البنك الوطني الجزائري بتميمون في تمويل القروض االستيالكية‬ ‫الفصل الثالث‪:‬‬

‫الشكل رقم(‪ :)06‬مخطط يوضح القرض االستيالكي مع نسبة التمويل‬

‫منحنى ٌوضح القرض االستهالكً مع نسبة‬

‫تموٌل‬
‫‪1500000‬‬

‫‪1000000‬‬

‫‪500000‬‬ ‫مبلغ القرض‬

‫‪0‬‬
‫‪0‬‬
‫‪0‬‬
‫‪0‬‬
‫‪0‬‬
‫‪0‬‬
‫‪0‬‬
‫‪0‬‬
‫‪0‬‬
‫‪0‬‬
‫‪0‬‬
‫‪66.65‬‬
‫‪72.05‬‬
‫‪62.89‬‬
‫المصدر‪ :‬مف إعداد الطالبتيف باالعتماد عمى الجدكؿ رقـ (‪ )01‬كباستخداـ ـ برنامج ‪Excel‬‬
‫التعميق‪:‬‬
‫مف خالؿ الشكؿ رقـ(‪ :)06‬نالحظ أف نسبة التمكيؿ الممنكحة مف طرؼ البنؾ الكطني الجزائرم لشير‬
‫جانفي ‪ 2017‬منخفضة بنسبة ‪ %66.65‬أم بقيمة ‪ 999.500‬مميكف دج مف قيمة التمكيؿ ‪ ،‬كىذا راجع‬
‫إلى نكعية السيارة (‪) RENOU SYMBOLE‬ألف قيمتيا منخفضة بمبمغ ‪1.499.500‬مميكف دج‬
‫بينما ترتفع نسبة تمكيؿ السيارة مف نفس السنة بنسبة ‪ %72.05‬أم بقيمة ‪1.289.500‬مميكف دج‬
‫كىذا راجع إلى ارتفاع سعر السيارة أم بقيمة ‪1.489.500‬مميكف دج كارتفاع األجر الشيرم لدم العميؿ‪،‬‬
‫بمعنى كمما كانت أجرة العميؿ مرتفعة كمما كانت نسبة التمكيؿ مرتفعة‪.‬‬
‫الشكل رقم(‪ :)07‬مخطط يوضح مبمغ القرض االستيالكي مع نسبة المساىمة الشخصية (‪-2017‬‬
‫‪.)2018‬‬

‫مخطط ٌوضح مبلغ القرض االستهالكً مع نسبة المساهمة‬

‫الشخصٌة‬
‫‪1400000‬‬
‫‪1200000‬‬
‫‪1000000‬‬
‫‪800000‬‬
‫‪600000‬‬ ‫مبلغ القرض‬
‫‪400000‬‬
‫‪200000‬‬
‫‪0‬‬
‫‪0‬‬
‫‪0‬‬
‫‪0‬‬
‫‪0‬‬
‫‪0‬‬
‫‪0‬‬
‫‪0‬‬
‫‪0‬‬
‫‪0‬‬
‫‪0‬‬
‫‪33.35‬‬
‫‪27.95‬‬
‫‪37.11‬‬

‫المصدر‪ :‬مف اعداد الطالبتيف باالعتماد عمى الجدكؿ رقـ (‪ )01‬كباستخداـ برنامج ‪EXel‬‬
‫التعميق‪:‬‬

‫‪53‬‬
 ‫تقييم دور البنك الوطني الجزائري بتميمون في تمويل القروض االستيالكية‬ ‫الفصل الثالث‪:‬‬

‫مف خالؿ الشكؿ رقـ(‪ :)07‬تبيف لنا أف كمما كاف مبمغ القرض منخفض كمما كانت نسبة المساىمة‬
‫الشخصية مرتفعة ‪ ،‬ككمما كاف مبمغ القرض مرتفع تككف نسبة المساىمة الشخصية أقؿ ‪ ،‬بحيث يجب اف ال‬
‫يتعدل ‪ %30‬مف الدخؿ اإلجمالي لطالب القرض‪.‬‬
‫المطمب الثالث‪ :‬نموذج تمويل القرض االستيالكي من طرف البنك الوطني الجزائري وكالة تيميمون(‬
‫‪.)251‬‬
‫سنرل مف خالؿ ىذا المطمب كيؼ تتـ دراسة طمب تمكيؿ قرض استيالكي مف خالؿ عرض حالة‬
‫السيد (ع)‪ ،‬كمختمؼ اإلجراءات التي يقكـ بيا البنؾ لعممية التمكيؿ‪.‬‬
‫‪ SAVDERO STEPWAY EXTREME1.5‬سنعرض عميكـ حالة السيد "ع" الذم رغب بشراء‬
‫سيارة‬
‫سعرىا لدل المزكد الخاص كالمتكاجدة بمدينة أدرار ب ‪1.789.500.00‬دج فالسيد "ع" يتقاضى أج ار‬
‫شيريا قدره ‪115.000.00‬دج ‪ ،‬كيممؾ مبمغ قدره ‪500.000.00‬دج حيث ىذا المبمغ ال يكفي لشراء السيارة‬
‫البنؾ الكطني الجزائرم ‪ ،‬ككالة تميمكف فتمت‬ ‫‪ ،‬ففكر السيد "ع" في االقتراض مف أجؿ شرائيا كذالؾ مف‬
‫عممية الصفقة كما يمي‪:‬‬
‫‪ -‬قاـ السيد "ع" بتحديد نكع السيارة التي يريد شراءىا فيي سيارة سياحية مركبة في الجزائر كىذا شرط‬
‫حيث ضركرم أف تككف السيارة المراد شراءىا مركبة في الجزائر ‪ ،‬حيث استخرج فاتكرة مبدئية مف المزكد‬
‫الخاص(الممحق رقم‪)01‬‬
‫‪ -‬تكجو السيد "ع" إلى البنؾ الكطني الجزائرم معب ار عف رغبتو في شراء السيارة حامال معو جميع الكثائؽ‬
‫المطمكبة في ممؼ التمكيؿ (الممحق رقم‪)02‬‬
‫‪ -‬بعد دراسة الممفات الخاصة بطمبات التمكيؿ دراسة تفصيمية مف طرؼ الككالة كارساؿ تقارير حكؿ ىذه‬
‫الممفات إلى البنؾ الكطني بشار‪ ،‬تـ اتخاذ القرار مف طرؼ البنؾ بقبكؿ منح التمكيؿ لمسيد "ع" تبمغ قيمتو‬
‫‪1.289.500.00‬دج ‪ ،‬فقامت الككالة البنكية بتميمكف بإشعاره قد تـ قبكؿ ممفو (المكافقة البنكية ) بمنحو‬
‫التمكيؿ ليتخذ جميع اإلجراءات الالزمة‪:‬‬
‫‪ -‬تكطيف األجر الشيرم لمسيد (ع) (الممحق رقم‪ ) 03‬لدل البنؾ الكطني الجزائرم‪.‬‬
‫‪ -‬عاد السيد (ع) لمبنؾ فقدـ لو ىذا األخير اتفاقية قرض السيارة (الممحق رقم ‪ )04‬مف اجؿ إمضاءىا‬
‫كيقكـ بتسجيميا لدل مصمحة الضرائب‪ ،‬كيقكـ أيضا بإمضاء ‪10‬سندات ألمر تحمؿ القسط الشيرم لمديف‬
‫البالغ‪27.178.59‬دج كيمثؿ ىذا المبمغ ‪ ،‬المبمغ اإلجمالي الذم يككف مستحقا بقكة القانكف عند تاريخ‬
‫االستحقاؽ ( الممحق رقم‪) 05‬‬
‫‪ -‬يقكـ السيد (ع) بإمضاء تصريح باالقتطاع مف حساب العميؿ‬
‫‪ -‬يقكـ السيد (ع) بدفع المساىمة الذاتية المقدرة ب ‪500.000.00‬دج مف حسابو لدم البنؾ الكطني‬
‫الجزائرم‪.‬‬

‫‪54‬‬
 ‫تقييم دور البنك الوطني الجزائري بتميمون في تمويل القروض االستيالكية‬ ‫الفصل الثالث‪:‬‬

‫‪ -‬بحيث يقكـ السيد (ع) بإحضار شيادة إثبات كجكد السيارة لدل المزكد الخاص ( المؤسسة (الممحق‬
‫رقم‪.)06‬‬
‫‪ -‬تـ التمكيؿ بتسديد البنؾ لثمف السيارة لممزكد ككذا كافة المصاريؼ التي كافؽ عمى تحمميا في حدكد‬
‫المبمغ المذككر ( مبمغ القرض)‪ ،‬كىذا بعد تسميـ الكثائؽ الخاصة بيا ( الفاتكرة‪ ،‬كثائؽ الشحف‪ ،‬مستند‬
‫التسميـ‪...‬الخ)‪(.‬الممحق رقم‪.) 07‬‬
‫‪ -‬تمثؿ ثمف مبمغ بيع السيارة لمعميؿ (ع) في مبمغ الفاتكرة المسددة لممزكد مضافا إلييا كؿ المصاريؼ‬
‫كالممحقات األخرل‪.‬‬
‫‪ -‬التزـ السيد (ع) بدفع ثمف الفائدة كالذم تبمغ نسبتو ‪( %8‬ألف ىذا العميؿ يممؾ دفتر التكفير لد البنؾ‬
‫الكطني الجزائرم)‪ ،‬حسب ماىك معمكؿ بو في البنؾ الكطني الجزائرم‪.‬‬
‫‪ -‬أما مف ناحية التأميف فالسيد (ع) التزـ بتأميف سيارتو ضد كافة اإلخطار مع اإلنابة لفائدة البنؾ الكطني‬
‫الجزائرم كىذا العقد يجدد ضمنيا عمى نفقاتو الخاصة (الممحق رقم‪) 08‬‬
‫‪1‬‬
‫‪ -‬قاـ السيد (ع) بتسديد قيمة عقد التأميف عمى الكفاة دفعة كاحدة‬

‫‪ -1‬مقابمة شخصية مع مسؤلي مصمحة القركض (بتصرؼ)‬

‫‪55‬‬
 ‫تقييم دور البنك الوطني الجزائري بتميمون في تمويل القروض االستيالكية‬ ‫الفصل الثالث‪:‬‬

‫خالصة الفصل‪:‬‬
‫اتضح لنا مف خالؿ تحميؿ ىذا الفصؿ أف القرض االستيالكي في البنؾ الكطني الجزائرم الككالة‬
‫البنكية تميمكف أنو يقكـ بمجمكعة مف النشاطات التي تساىـ في تنمية اإلنتاج الكطني‪ ،‬مف بينيا منح‬
‫القركض بجميع أشكاليا ‪،‬سكاء كانت قركض أك تسبيقات مف أجؿ تحقيؽ نشاط معيف ‪ ،‬فالقرض االستيالكي‬
‫يساىـ في تكسيع كتنمية خطط الدكلة في االئتماف قصير كطكيؿ األجؿ ‪ ،‬كيسمح لممكاطف عمى اقتناء‬
‫الضركريات ‪ ،‬كفي نفس الكقت يقمؿ مف األعباء عمى المكاطف‪.‬‬
‫كتعد تجربة البنؾ الكطني الجزائرم ممثمة في الككالة البنكية (‪ )251‬عمى مدل الفترة القصيرة ‪ ،‬تجربة‬
‫مفيدة بكؿ المعمكمات المقدمة ‪ ،‬فيك يعتبر مف بيف البنكؾ المساىمة في تمكيؿ القركض االستيالكية ‪،‬‬
‫كيحاكؿ تكييؼ ىذا التمكيؿ كفؽ إجراءات كمعايير لعممية التمكيؿ‪.‬‬
‫كىي بدكرىا تعتمد عمى آلية مركزية المخاطر لتفادم عدـ القدرة عمى تسديد الديكف في تمكيمو‬
‫لمقركض‪ ،‬إال أف البنؾ يكاجو بعض المخاطر مف بينيا مخاطر عدـ التسديد مف طرؼ العمالء نض ار لقمة‬
‫الخبرة في مجاؿ اإلقراض‪.‬‬
‫كننكه في ىذا السياؽ إلى أف تجربة البنؾ الكطني الجزائرم بتميمكف في تمكيؿ القركض االستيالكية‬
‫الخاصة باقتناء شراء سيارات أك أجيزة كير كمنزلية‪ ،‬ما تزاؿ بعيدة كلـ تصؿ مستكل اإلشباع‪ ،‬فاألسر‬
‫المقترضة لـ يتجاكز عددىا تقريبا ‪20‬أسرة مقترضة كىك مستكل ضئيؿ بالنسبة لسكؽ بإمكانيا استيعاب‬
‫المالييف ‪ ،‬بسبب نقص إقباؿ العمالء لالقتراض كىذا راجع إلى ارتفاع نسبة الفائدة المعمكؿ بيا في البنؾ‬
‫الكطني الجزائر بنسبة ‪ ،%8.25‬رغـ محاكلة البنؾ في ترغيب كتحسيف الخدمات لجذب العمالء لالقتراض‪.‬‬

‫‪56‬‬
 ‫خاتمة‬

‫خاتمة عامة ‪:‬‬

‫لقد تبيف لنا م ف خالؿ دراسة الدكر الفعاؿ لمعمميات البنكية ‪ ،‬أف البنكؾ التجارية تطكرت بشكؿ كبير‬
‫جدا‪ ،‬كأصبحت تمعب دكر الكسيط المالي‪ ،‬مف خالؿ دكرىا االقراضي ككظائفيا المختمفة‪ ،‬حيث تستقبؿ‬
‫األمكاؿ مف أصحاب الفكائض المالية‪ ،‬كتقدميا لمف ىـ بحاجة إلى التمكيؿ‪ ،‬مع األخذ بالمبدأ العاـ الذم ىك‬
‫التكفيؽ بيف األىداؼ الثالثة ‪ :‬السيكلة‪ ،‬الربحية ‪ ،‬األماف‪.‬‬
‫لقد تجمى لمبنكؾ الدكر األساسي لكظيفة التمكيؿ مف خالؿ سياسة االقراض االستيالكي‪ ،‬كالتي تدعـ‬
‫الحصكؿ عمى السمع االستيالكية الحاضرة بدفع اآلجاؿ ألثمانيا بكاسطة االئتماف الذم تقدمو البنكؾ‬
‫لم مقترضيف‪ ،‬مما يساعدىـ عمي تكزيع إنفاقيـ االستيالكي‪ .‬كيساىـ االئتماف االستيالكي عمى تنشيط جانب‬
‫الطمب عمى السمع كالخدمات كمف ثـ زيادة حجـ اإلنتاج ‪.‬‬
‫كفي الجزائر التي عرفت سمسمة مف االصالحات االقتصادية نياية الثمانينات مف القرف الماضي‪ ،‬كاف مف‬
‫أبرزىا إصدار قانكف النقد كالقرض ‪ ، 10/90‬كالذم سمحت مكاده بدخكؿ العديد مف المنتجات البنكية مف‬
‫بينيا القركض االستيالكية التي ىي محؿ الدراسة حيث تعرفنا عمى أنيا قركض تمنح لألفراد مف أجؿ دعـ‬
‫قدرتيـ الشرائية كتمكيؿ احتياجاتيـ ‪.‬‬
‫كالبنؾ الكطني الجزائرم‪ ،‬يعد مف أىـ البنكؾ التي تتعامؿ مع ىذا النكع مف القركض‪ ،‬مف خالؿ الخدمات‬
‫التي يقدميا لتمبية حاجات المكاطنيف كتكفي متطمباتيـ عف طريؽ تمكيؿ منتجات محمية مصنعة أك مركبة في‬
‫الجزائر بغرض تحفيز اإلنتاج المحمي ‪.‬‬
‫كقد حاكلنا مف خالؿ ىذه الدراسة االطالع عمى دكر البنكؾ في تمكيؿ القركض االستيالكية في الجزائر‬
‫(دراسة حالة البنؾ الكطني الجزائرم الككالة البنكية ‪ 215‬بتميمكف )‪.‬‬
‫كقد تكصمنا إلي النتائج التالية كذالؾ باإلجابة عمى فرضيات الدراسة‪:‬‬
‫الفرضية األولى‪:‬‬
‫‪ -‬يمكؿ البنؾ الكطني الجزائرم االحتياجات االستيالكية لألفراد انطالقا مف الشركط المتفؽ عمييا في‬
‫اتفاقية القرض المكجو لالستيالؾ المتمثمة في شركط اإلقراض نسبة الفائدة التي يدفعيا المقترض عف مبمغ‬
‫القرض المستخدـ ‪ % 8.25‬في السنة‪ ،‬كمكضكع القرض ‪ ،‬كمدة القرض مف ‪ 03‬الى ‪ 05‬سنكات ‪ ،‬كمبمغ‬
‫القرض يجب أف ال يفكؽ راتبو الشيرم‪ ،‬كالمساىمة الشخصية ال تتعدل ثمث دخمو الشيرم ‪، % 30‬‬
‫باإلضافة إلى الضمانات‪...‬الخ‪.‬‬
‫الفرضية الثانية‪:‬‬
‫‪ -‬تمكؿ الككالة البنكية بتميمكف الككالة رقـ(‪ ، )251‬نكعيف مف القركض االستيالكية المتمثمة في قركض‬
‫السيارة ‪ cried eto‬قرض أجيزة كيركمنزلية ‪.cried comfort‬‬

‫‪58‬‬
 ‫خاتمة‬

‫الفرضية الثالثة‪:‬‬
‫‪ -‬يترتب عمى التمكيؿ االستيالكي في الككالة البنكية أىمية ايجابية ككنو يساعد عمى تمبية كرغبات‬
‫انجاز المشاريع المعطمة التي بيا يزيد الدخؿ الكطني‪ ،‬حيث يساعد التمكيؿ االستيالكي عمى‬ ‫األفراد‬
‫تحرير األمكاؿ المالية المجمدة داخؿ المؤسسة‬
‫نتائج الدراسة‪:‬‬
‫كمف خالؿ الدراسة التي قمنا بيا حكؿ دكر البنكؾ في تمكيؿ القركض االستيالكية ( دراسة حالة البنؾ‬
‫الكطني الجزائرم ‪ -‬ككالة تيميمكف) تكصمنا لمنتائج التالي‪ -‬ة‪:‬‬
‫‪ ‬تعتبر البنكؾ التجارية منشات مالية كمؤسسات ائتمانية لو أىداؼ كغايات سامية تسعي لتحقيقو مف‬
‫بينيا ىدفيا تحقيؽ الربح ‪.‬‬
‫‪ ‬البنؾ الكطني الج ازئرم يمنح نكعيف مف القركض االستيالكية فقط ‪ :‬قرض السيارة قركض أجيزة‬
‫كير كمنزلية‪.‬‬
‫‪ ‬نستنتج إف الحد األقصى لمتمكيؿ االستيالكي في البنؾ الكطني الجزائرم لمككالة البنكية يجب أال‬
‫تتجاكز المدفكعات الشيرية اإلجمالية لممقترض‪ ،‬كالحد األقصى لمتمكيؿ ‪ 12.74575‬مميكف دح‪.‬‬
‫‪ ‬أف الحد األقصى لمدة االستحقاؽ يجب أال يتجاكز ألم تمكيؿ استيالكي ‪5‬سنكات‪.‬‬
‫‪ ‬قمة فاعمية القركض االستيالكية في الككالة البنكية عمى عكس قركض االستثمار التي تمقي ركاجا‬
‫في طمب قركض االستثمار‪.‬‬
‫‪ ‬أف القركض االستيالكية بالبنؾ الكطني الجزائرم تمعب دك ار ىاما لتحسيف معيشة المكاطف كتحقيؽ‬
‫العبء الذم يتحممو المكاطف بسبب غالء كؿ المنتجات كحتى المحمية منيا‪.‬‬
‫‪ ‬أف سياسة اإلقراض في البنكؾ التجارية تتضمف مجمكعة مف المعايير كاألسس اإلرشادية التي تعتمد‬
‫عمييا اإلدارة المصرفية بما تحقؽ تكفير عامؿ الثقة لدم المكظفيف كتعزيز القدرة التنافسية لمبنؾ‪.‬‬
‫‪ ‬تكاجو الككالة البنكية بعض الصعكبات كالمشاكؿ مع الزبائف كمف بيف ىذه الصعكبات عدـ فيـ‬
‫الزبائف لعممية االقتراض مف البنؾ رغـ الجيكد المبذكلة مف طرؼ الككالة في شرح كيفية اإلقراض إال أنيا‬
‫تكاجيو خطر عدـ التسديد لقة الخبرة‪.‬‬
‫‪ ‬أف الككالة البنكية ليا قابمية كاسعة لمنح القركض في إطار عممية تمكيؿ منتجات األفراد رغـ تحفيز‬
‫الزبكف عمى اقتناء المنتكج المحمي إال أنيا تكاجو نقص اإلقباؿ عمي االقتراض بسبب ارتفاع نسبة الفائدة‬
‫لدييا‪.‬‬
‫‪ ‬أف عدد المستفيديف مف التمكيؿ في البنؾ الكطني الجزائرم لمككالة البنكية ال يتجاكز تقريبا عددىا‬
‫تقريبا ‪ 20‬أسرة كىك مستكم ضئيؿ بالنسبة لسكؽ بإمكانيا استيعاب عدد أكبر‪.‬‬
‫كمف خالؿ دراستنا لحجـ القركض االستيالكية بالنسبة لمككالة بتميمكف لمفترتيف (‪ )2007-2006‬ك‬
‫(‪ ، )2018-2017‬كانطالقا مف الجدكؿ رقـ (‪ )1‬نستنتج أف قيمة القركض المكجية لشراء ‪micro et‬‬

‫‪59‬‬
 ‫خاتمة‬

‫‪ ، micro portable‬تمقى اقباؿ كزياد الطمب عمييا بمغ ‪ 10‬مستفيديف عمي عكس قرض السيارة ‪ ،‬ألف‬
‫كقيمتو منخفضة كليذا نسبة التمكيؿ تككف ‪ %100‬كمدة القرض ال تتجاكز ‪ 3‬سنكات‪ .‬عمى عكس القركض‬
‫المخصصة لتمكيؿ عممية شراء السيارات ‪ ،‬كيتعمؽ األمر ‪ Hyundai et symbol‬الجزائريتيف حيث أنيا‬
‫حيث عدد المستفيديف ‪3‬‬ ‫تعتبر المنتجات المعنية في بداية شير جانفي ‪،2017‬ال تمقي اقباال كسعا‬
‫مستفيديف‪ ،‬كنسبة التمكيؿ فييا بنسب متغيرة لمتغير سعرىا في السكؽ ‪ ،‬حيث مدة تسديد ىذا القرض ال‬
‫يتجاكز ‪ 05‬سنكات ‪ ،‬كيستطيع البنؾ أف يمكؿ ىذا القرض بنسبة ‪%85‬مف قيمة القرض‪.‬‬
‫التوصيات‬
‫كبناء عمى ماتـ التكصؿ اليو مف نتائج‪ ،‬يمكف تقديـ التكصيات التالية‪:‬‬
‫‪ ‬ضركرة العمؿ عمى مساعدة البنكؾ المساىمة في كتحريؾ عجمة التنمية كذالؾ بتشجيعيا كتزكيدىا‬
‫بالخدمات‬
‫‪ ‬حث المكاطنيف عمي االقتراض أكثر مف البنكؾ‪ ،‬لتمكيؿ احتياجاتيـ عف طريؽ التحسيف المستمر لمخدمات‬
‫التي تقدميا البنكؾ‬
‫‪ ‬ضركرة مباشرة البنؾ الكطني الجزائرم بنشر الكعي االقتصادم بيف المقترضيف كالمدخريف لعدـ تفادم‬
‫الكقكع في المخاطر كخطر عدـ التسديد‬
‫‪ ‬يجب عمي البنكؾ أف تيتـ بالدراسات كاألبحاث كاف تطمب األمر إنشاء مراكز بحثية خاصة بالبنكؾ‪،‬‬
‫لمساعدة الطمبة في االستفادة مف الدراسات السابقة‬
‫‪ ‬مشاركة البنكؾ في عقد الممتقيات كاقامة الندكات المحمية كالدكلية لتكسيع قنكات الحكار بيف المسئكليف‬
‫كالخبراء إلزالة الغمكض حكؿ المفاىيـ الخاصة بالبنكؾ ‪.‬‬
‫‪ ‬تطكير طرؽ تنمية ثقافة العائالت الجزائرية لتحديد كريفيات االستفادة مف القركض االستيالكية ‪ ،‬كضبط‬
‫طرؽ األنفاؽ بحكمة‪.‬‬
‫آفاق موضوع الدراسة‪:‬‬
‫لقد تبيف لنا مف خالؿ الخكض في مسائؿ ىذا البحث بأف لو جكانب أخرل مكممة مازلت بحاجة إلى‬
‫الدراسة كالبحث ‪ ،‬كختاما لذا البحث نتقدـ إليكـ بمجمكعة مف المقترحات تساعدكـ في البحث‪:‬‬
‫‪ -‬نقترح عمي الباحثيف دارسة دكر القركض االستيالكية في تمكيؿ التجارة الخارجية في ظؿ التحديات‬
‫الراىنة‬
‫‪ -‬دكر البنكؾ لتجارية في تكسيع مجاؿ منح القركض االستيالكية لمعرفة حدكد مجاؿ تكسعيا‪.‬‬
‫‪ -‬إجراء دراسة إحصائية حكؿ عدد المستفيديف مف القركض االستيالكية في الجزائر‪.‬‬
‫كانت ىذه أىـ النتائج كالتكصيات التي خرجنا بيا مف خالؿ ىذا البحث كلنا جممة مف اآلفاؽ نطمح ليا‬
‫مستقبال ‪ ،‬كىذا جيدنا نقدمو يحتمؿ الصكاب كالخطأ ‪ ،‬فما كاف مف صكاب فمف اهلل ‪ ،‬كنحمد اهلل عميو ‪ ،‬كما‬
‫كاف فيو مف الخطأ فمنا ‪ ،‬فنسأؿ اهلل أف يكفقنا الى تصكيبو ‪ ،‬كما تكفيقنا إال باهلل‪.‬‬

‫‪60‬‬
‫ق ائمة المصادر‬
‫والمراجع‬
 ‫قائمة المصادر والمراجع‬

‫قائمة المصادر و المراجع‪:‬‬

‫الكتب بالعربية‪/:‬‬
‫‪ -1‬أبك ميند رجيمة ‪ ،‬فتحي سركجي ‪ ،‬اآلثار االقتصادية كاالجتماعية كمخاطر التكسع في القركض‬
‫االستيالكية في األراضي الفمسطينية المحتمة ‪ ،‬معيد أبحاث السياسات االقتصادية (ماس)‪..2013،‬‬
‫‪ -2‬السيد متكلي عبد القادر األسكاؽ المالية كالنقدية الطبعة األكلى ‪ ،‬دار الفكر ‪2010 ،‬ـ ‪1441 ،‬ق‪.‬‬
‫‪ -3‬أكرـ حداد ‪ ،‬مشيكر مذلكؿ ‪ ،‬النقكد كالمصارؼ مدخؿ تحميمي كنظرم ‪ ،‬الطبعة الثانية ‪ ،‬دار كائؿ لمنشر‬
‫‪2008‬ـ‪.‬‬
‫‪ -4‬حساـ عمي داكد ‪ ،‬مبادئ االقتصاد الكمي ‪ ،‬الطبعة األكلى ‪ ،‬دار المسيرة لمنشر كالتكزيع ‪2010،‬ـ‬
‫‪1434‬ق ‪.‬‬
‫‪ -5‬محمكد حسيف الكادم كآخركف ‪ ،‬النقكد كالمصارؼ ‪ ،‬الطبعة األكلى ‪ ،‬دار المسيرة األردف ‪2010‬ـ ‪-‬‬
‫‪1431‬ق ‪.‬‬
‫‪ -6‬محمد الصالح الحناكم ‪ ،‬عبد السالـ عبد الفتاح ‪ ،‬المؤسسات المالية البكرصة كالبنكؾ التجارية ‪ ،‬الدار‬
‫الجامعية ‪ ،‬مصر ‪1988. ،‬‬
‫‪ -7‬عبد الغفار حنفي ‪ ،‬عبد السالـ أبك قحؼ ‪ ،‬اإلدارة الحديثة في البنكؾ التجارية ‪ ،‬الدار الجامعية ‪ ،‬مصر‬
‫سنة ‪2004. -2003‬‬
‫‪ -8‬فالح حسف الحسيني ‪ ،‬مؤيد عبد الرحماف الدكرم ‪ ،‬إدارة البنكؾ مدخؿ كمي كاستراتيجي معاصر ‪،‬‬
‫الطبعة الثانية دار كائؿ لمنشر ‪2003 ،‬‬
‫‪ -9‬سامر جمدة ‪ ،‬البنكؾ التجارية كالتسكيؽ المصرفي ‪ ،‬الطبعة األكلى دار أسامة لمنشر كالتكزيع ‪2009 ،‬ـ‪.‬‬
‫‪ -10‬شاكر القز كيني ‪ ،‬محاضرات في النقكد كالبنكؾ ‪ ،‬الطبعة الثانية ‪ ،‬ديكاف المطبكعات الجامعية ‪،‬‬
‫‪.1992‬‬
‫قانكف ‪ 14‬ابريؿ ‪ ، 1990‬المتعمؽ بالنقد كالقرض المادتيف ‪ ،‬بمقتضي القانكف ‪11/90‬المؤرخ‬ ‫‪-11‬‬
‫‪19/26‬رمضاف عاـ ‪1410‬المكافؽ ؿ ‪21‬ابريؿ سنة‪.. 1990‬تاريخ االطالع ‪.2017/2/15‬‬
‫رسائل وأطروحات‪/:‬‬
‫‪ -1‬حجيمة ‪ ،‬أجراد فاطيمة ‪ ،‬التحميؿ المالي في البنكؾ التجارية ‪ ،‬مذكرة مقدمة ضمف متطمبات نيؿ شيادة‬
‫الميسانس في العمكـ االقتصادية تخصص مالية كبنكؾ‪ ،‬المركز الجامعي العقيد أكمي محند اكلحاج ‪ ،‬البكيرة‬
‫‪2010،‬ـ ‪.2011 -‬‬
‫‪ -2‬بكش ناقة أحمد ‪ ،‬ركشاـ بف زياف ‪ ،‬ممتقي المركز الجامعي بشار ‪ ،‬حكؿ سياسة االقراض في ظؿ‬
‫التحكالت االقتصادية الجديدة في الجزائر‪.‬‬
‫‪ -3‬بنك ناس صفاء ‪ ،‬دكر البنكؾ اإلسالمية في تمكيؿ القركض االستيالكية ‪ ،‬مذكرة تخرج مقدمة كجزء‬
‫مف متطمبات شيادة الماس تر في العمكـ االقتصادية ‪ ،‬جامعة محمد خيضر بسكرة ‪.2017 -2016،‬‬

‫‪62‬‬
 ‫قائمة المصادر والمراجع‬

‫‪ -4‬بف حسيف عبد اإللو ‪ ،‬عيكني رضكاف ‪ ،‬تمكيؿ االستثمارات عف طريؽ القركض البنكية ‪ ،‬تقرير مقدـ‬
‫ضمف متطمبات نيؿ شيادة الميسانس في العمكـ التجارية تخصص مالية جامعة أبي بكر بمقا يد تممساف‬
‫الممحقة الجامعية بمغنية ‪.2014-2013‬‬
‫‪-5‬جعني أماؿ ‪ ،‬أعراب ثانينة ‪ ،‬التقنيات البنكية في منح القركض ‪ ،‬مذكرة مقدمة ضمف متطمبات نيؿ شيادة‬
‫ليسانس في العمكـ االقتصادية ‪ ،‬المركز الجامعي العقيد أكمي محند اكلحاج ‪ ،‬البكيرة ‪2011. -2010،‬‬
‫‪ -6‬حسيبة شحكتة ‪ ،‬اثر القركض االستيالكية عمى تطكر حجـ الكاردات في الجزائر ‪ ،‬مذكرة مقدمة‬
‫الستكماؿ متطمبات شيادة مستر أكاديمي ميداف العمكـ االقتصادية كالتجارية كعمكـ التسيير ‪ ،‬جامعة الشييد‬
‫جمة لخضر بالكادم ‪2015. - -2014 ،‬‬
‫‪ -7‬مرابطي نايرة ‪ ،‬مرابطي أماؿ ‪ ،‬دكر القركض االستيالكية في تشجيع المنتكج المحمي ‪ ،‬مذكرة تخرج‬
‫مقدمة لنيؿ شيادة المستر في العمكـ االقتصادية ‪ ،‬جامعة أحمد دراية ادرار ‪.2016 - -2015 ،‬‬
‫‪ -8‬مقشيش سالـ ‪ ،‬دكر البنكؾ التجارية في تمكيؿ المشاريع االستثمارية ‪ ،‬مذكرة تخرج لنيؿ شيادة ليسانس‬
‫في العمكـ التجارية ‪ ،‬جامعة قاصدم مرياج كرقمة ‪.2013 -2012 ،‬‬
‫‪ -9‬عادؿ ىياـ ‪ ،‬إشكالية القركض المصرفية المتعثرة ‪ ،‬رسالة ماجستير ‪ ،‬جامعة الجزائر ‪.2012 ، 03‬‬
‫‪ -10‬غيار فتيحة ‪ ،‬دكر القركض المصرفية في تمكيؿ المؤسسات ‪ ،‬مذكرة مقدمة الستكماؿ متطمبات‬
‫شيادة المستر أكاديمي عمكـ اقتصادية جامعة قاصدم مرباح كرقمة ‪2015. -2014،‬‬
‫‪ -11‬سايح أماؿ ‪ ،‬تكمي جميمة ‪ ،‬دكر البنكؾ في تمكيؿ القركض االستيالكية ‪ ،‬مذكرة مقدمة لنيؿ شيادة‬
‫ليسانس في العمكـ االقتصادية كتخصص مالية كبنكؾ ‪2010. -2009،‬‬
‫‪ -12‬سيداكم فتيحة ‪ ،‬إدارة مخاطر القركض البنكية ‪ ،‬مذكرة مقدمة الستكماؿ متطمبات شيادة المستر‬
‫أكاديمي عمكـ اقتصادية ‪،‬عمكـ التسيير كالعمكـ التجارية ‪ ،‬جامعة قاصدم مرباح كرقمة ‪.2015 -2014،‬ـ‬
‫‪ -13‬شقراء مناؿ ‪ ،‬سياسة اإلقراض في البنكؾ التجارية كأثرىا عمى تمكيؿ االستثمار‪ ،‬مذكرة مقدمة‬
‫الستكماؿ متطمبات شيادة مستر أكاديمي ميداف العمكـ االقتصادية كالتجارية كعمكـ التسيير ‪ ،‬جامعة الشييد‬
‫حمة لخضر بالكادم ‪.2015 -1014،‬‬
‫‪ -14‬ىاني شنام ‪ ،‬اثر القركض االستيالكية لي تغيرات األسعار في الجزائر ‪ ،‬مذكرة مقدمة كجزء مف‬
‫متطمبات نيؿ شيادة المستر ؼ العمكـ االقتصادية ‪ ،‬جامعة محمد خضير بسكرة ‪.2014 - -2014 ،‬‬

‫‪63‬‬
 ‫قائمة المصادر والمراجع‬

‫المجالت ‪/:‬‬
‫‪ -1‬شاكر القز كيني ‪ ،‬مجمة اضاءات مالية كمصرفية ‪ ،‬معيد الدراسات المصرفية ‪ ،‬العدد‪11‬جكف ‪.2011‬‬
‫‪ -2‬محمد نجيب غزالي خياط ‪ ،‬االقتصاد كاإلدارة ‪،‬مجمة جامعة الممؾ عبد العزيز ‪ ،‬دالة الطمب عمى‬
‫التمكيؿ االستيالكي ‪ ،‬جامعة جدة ‪2006‬ـ‪1427/‬ق‪.‬‬
‫المواقع اال لكترونية‪/:‬‬
‫‪2. w w w annasronline . com / indesc .‬‬
‫‪3.‬‬ ‫‪-Http://www.ingdz.net/vb/showthread.php , ,‬‬
‫‪4-‬‬ ‫\‪http\\www.droitententrepriee.org\web‬‬
‫‪5-‬‬ ‫‪http:// w w w .sama.gov.sa/ar-as.‬‬
‫‪4.‬‬ ‫‪http : w w w .sama.gov.sa /ar –as‬‬
‫‪6- gttps://ar.wiKiPedia. org/Wiki‬‬
‫‪5. w w w.drait.entreprise.com.nrfark‬‬

‫‪64‬‬
‫المالحق‬
 ‫ملخص‬

:‫ممخص الدراسة‬
‫ىدفت ىذه الدراسة إلى معرفة دكر القركض االستيالكية كذالؾ بالكقكؼ عمى األثر االيجابي ليا في دعـ‬
. ‫ باإلضافة إلى تحريؾ عجمة التنمية كتمبية احتياجات كرغبات األفراد‬،‫االقتصاد الكطني‬
‫ كمف نتائج ىذه الدراسة تبيف لنا اف الككالة البنكية الجزائرية تيميمكف تكاجو نقص إقباؿ العماؿ عمى‬.0
‫االقتراض خاصة ىذا النكع مف القركض كىذا راجع إلى ارتفاع نسبة الفائدة كقمة الخبرة في مجاؿ اإلقراض‬
‫ كرغـ ىذا اتضح لنا مف‬، ‫كغياب ثقافة العائالت الجزائرية في كيفية االستفادة مف القركض االستيالكية‬
‫خالؿ إجراء الدراسة الميدانية ليذه الككالة إف البنؾ لديو سمعة خاصة بمعني ايجابية مف جانب المعامالت‬
. ‫مع الزبائف‬
:‫الكلمات المفتاحٌة‬
. ‫ الوكالة البنكية الجزائرية تيميمون‬، ‫ البنوك‬، ‫القروض االستيالكية‬

Study Summary :
The purpose of this study is to know the role of consumer loans and their
impact on the positive impact in supporting the national economy, in addition to
moving the wheel of development and meet the needs and desires of individuals.
1. The results of this study show that the Algerian banking agency Timimon faces
a lack of demand for workers to borrow, especially this type of loan, which is due
to the high interest rate and lack of experience in the field of lending and the
absence of a culture of Algerian families in how to benefit from consumer loans,
Through conducting the field study of this agency, the bank has a special
reputation for a positive meaning of transactions with customers.
key words:
Consumer loans, banks, the Algerian banking agency Timimon.