‫الفصل الثاني ‪ :‬تمويل قطاع السكن في الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط‬

‫الفصل الثاني ‪ :‬تمويل قطاع السكن في الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط‬

‫تمهيد ‪:‬‬

‫بعدما تطرقنا في الفصل األول إلى الجانب النظري لتمويل قطاع السكن في الجزائر ‪،‬سوف نقوم في‬
‫هذا الفصل الى دراسة حالة لتمويل قطاع السكن في بنك من البنوك التجارية في الجزائر ‪ ،‬وهو‬
‫الصندوق الوطني للتوفير و اإلحتياط ‪ ، cnep bank‬كما سنقوم في هذا الفصل بتحديد كيفية إنجاز‬
‫هذه الدراسة‪ ،‬من اختيار مجتمع الدراسة وعينته وتحديد المتغيرات وكيفية تلخيص المعطيات كذلك‬
‫نبين األدوات التي‬
‫تم استخدامها في جمع المعطيات‪ ،‬وأخيرا سنرى النتائج المتوصل إليها بعرضها وتفسيرها وتحليلها‬
‫ومناقشتها‪.‬‬
‫كما قسمنا الفصل إلى مبحثين هما‪:‬‬

‫المبحث األول‪ :‬الطريقة و األدوات المستخدمة في الدراسة‬

‫المبحث الثاني‪ :‬تحليل و مناقشة نتائج الدراسة‬
 ‫الفصل الثاني ‪ :‬تمويل قطاع السكن في الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط‬

‫المبحث األول ‪:‬الطریقة و األدوات المستخدمة في الدراسة‬

‫سنتطرق في هذا المبحث إلى كيفية اختيار المجتمع و تحديد العينة و المتغيرات ‪ ،‬كما نتناول األدوات‬
‫المستخدمة في جمع المعطيات‪ ،‬إضافة إلى المعلومات المقدمة من طرف الصندوق الوطني للتوفير‬
‫واالحتياط ‪.‬‬

‫المطلب األول ‪ :‬مجتمع ومتغيرات الدراسة‬

‫من أجل معرفة أهمية تمويل قطاع السكن في الجزائر ‪،‬ومعرفة أن البنوك التجارية تتعامل بالعديد من‬
‫الصيغ في تمويل قطاع السكن فقد قمنا بإجراء عملية المقابلة مع بعض مسؤولين الصندوق الوطني‬

‫للتوفير واالحتياط المختصين بالتقديم القروض المتعلقة بقطاع السكن ‪ ،‬حيث يتطلب تشخيص‬
‫هذا النوع من الدراسة إلى إجراء مقابلة مع المسؤولين عن القروض الموجهة للقطاع السكني من‬
‫اجل تحديد أهم هذه الصيغ وأكثرها تداوال على مستوى البنك ‪.‬‬
‫أوال‪:‬مجتمع الدراسة‬

‫حيث استهدفنا في هذه الدراسة بنك من البنوك التجارية وهو الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط‬
‫من أجل معرفة أهم الصيغ الخاصة بتمويل قطاع السكن ‪ ،‬وقد تم اختيار هذا ا…لمجتمع لتطابقه مع‬
‫إشكالية الدراسة حددت في البنوك التجارية الجزائرية‪.‬‬

‫ثانيا ‪:‬عينة الدراسة‬

‫تعتبر عينة الدراسة في بنك من البنوك التجارية وهو الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط ‪CNEP‬‬
‫‪ ،‬وهو البنك الذي تأسس بموجب القانون رقم ‪64-227‬المؤرخ في أوت ‪1964‬وحدد القانون دور‬
‫ونشاط الصندوق التي تمثلت في جمع االدخار من المواطنين واستغالله في خدمة التنمية االقتصادية‬
‫واالجتماعية ‪ ،‬وتمويل البناء‪ ،‬وتمويل الجماعات المحلية وشرع الصندوق في جمع االدخار من‬
‫العائالت واألفراد في الفترة الممتدة ما بين ‪1964-1970‬ثم بعد ذلك تم خلق نظام االدخار المخصص‬
‫للسكن في ‪1971‬إذا كان معدل الفائدة على االدخار في هذه الفترة يقدر بـ ‪ 3.5‬بالمائة سنويا‪ ،‬في حينها‬
‫أسندت إلى الصندوق مهمة تمويل السكن االجتماعي باستعمال المبالغ المدخرة والمال العام وفي بداية‬
‫الثمانينات أسندت مهام جديدة للصندوق تمثلت في‪:‬‬
 ‫الفصل الثاني ‪ :‬تمويل قطاع السكن في الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط‬

‫‪ -‬منح القروض للخواص بغرض البناء الذاتي أو في إطار جمعيات بالنسبة للمدخرين أو غير‬
‫المدخرين؛‬

‫‪ -‬تمويل مشاريع الترقية العقارية‪ 8‬للمدخرين فقط‪.‬‬

‫وأدى نظام تمويل السكن هذا عن طريق الصندوق إلى زيادة مدخرات العائالت بالتالي ارتفاع‬
‫موارده المالية منها‬
‫ولقد فتح الصندوق عدة إمكانيات للتوفير ‪:‬‬
‫أ‪ .‬دفتر لالدخار‪ 8‬بالعملة الصعبة؛‬
‫ب‪ .‬دفتر لالدخار الشعبي‪.‬‬
‫يضم حاليا ‪ 206‬و كالة و ‪ 15‬مديرية جهوية برأس مال يقدر بـ ‪14‬مليار دج‪.‬‬

‫الهيكل التنظيمي للبنك‬

‫يتشكل هرم التنظيم العام للصندوق الوطني للتوفير واالحتياط‪-‬بنك من مجموعة من المديريات العامة‬
‫التي تقوم كل واحدة من بمجموعة من المهام‪ ،‬والتي تقوم بالسهر على حسن سير مختلف النشاطات‬
‫داخل البنك‪ ،‬يتكون الهيكل التنظيمي العام للبنك بمجموعة من المديريات وتقوم كل واحدة بدورها في‬
‫الحرص على السير الحسن ألعمال البنك كما ھو مبين في الشكل الموالي‪:‬‬

‫‪:‬الهيكل التنظيمي للصندوق الوطني للتوفير واالحتياط‪-‬بنك‬ ‫الشكل رقم‬

 ‫الفصل الثاني ‪ :‬تمويل قطاع السكن في الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط‬

‫المصدر ‪http://www.cnepbanque.dz :‬‬

‫كما أن مجموعة المديريات العامة المكونة للهيكل التنظيمي العام بدورها تعمل على تنظيم مجموعة‬
‫من المديريات التي تكون تابعة لها‪ ،‬والجدول الموالي يبين ذلك‪:‬‬
 ‫الفصل الثاني ‪ :‬تمويل قطاع السكن في الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط‬

‫‪:‬المديريات العامة بالنيابة للبنك‬

‫المصدر ‪http://www.cnepbanque.dz‬‬

‫يعتبر البنك أداة التخطيط االجتماعي‪ ،‬تتنبأ من خالله مخططات عمل مالية قصيرة‪ ،‬متوسطة‪ ،‬أو‬
‫طويلة‪ ،‬وقد اكتسب منذ نشأته إلى يومنا هذا تجربة تجعله يخوض غمار التأقلم مع المحيط االقتصادي‬
‫والذي يعرف تطورات هائلة السيما في مجال المعامالت المالية‪ .‬ومن أھم األهداف الرئيسة التي‬
‫سطرھا البنك قصد نيل ثقة واحترام المتعاملين االقتصاديين و األفراد على حد سواء‪ ،‬ونجد‪:‬‬

‫‪-‬ترقية السوق العقارية وتطويرها‪.‬‬

 ‫الفصل الثاني ‪ :‬تمويل قطاع السكن في الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط‬

‫‪-‬تنفيذ اإلبرام والمخططات المعدة لتحقيق األهداف المتعلقة بالهياكل والنشاطات الخاصة بمهام هذا‬
‫البنك‪.‬‬

‫‪-‬كسب ثقة واحترام الزبائن وهذا بتحسين نوعية الخدمات‪.‬‬

‫‪ -‬العمل على توظيف األموال المودعة‪ ،‬والمساهمة في إطالق سندية وإ نعاش السوق المالية‪.‬‬

‫‪ -‬السعي إلى تمويل مشاريع مندمجة مع البنوك العمومية والخاصة‪.‬‬

‫الصيغ المتعامل بها في صندوق الوطني للتوفير واالحتياط‬

‫من صيغ التمويل المعروضة من طرف الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط محل‬
‫الدراسة‪ ،‬وقد تم عرض جميع الصيغ خالل ‪8‬سنوات محل الدراسة‪ ،‬والمتغيرات متمثلة فيما يلي‪:‬‬
‫‪ -‬صيغ القروض لتطوير تمويل قطاع السكن‪.‬‬
‫أوال ‪:‬قرض لشراء مسكن ترقوي مدعم‬

‫يمنح الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط بنك التمويل قد يصل الى ‪ %90‬من سعر بيع للسكن‬
‫الترقوي المدعم ‪،‬حيث يوجد صييغتين لشراء مسكن ترقوي مدعم‪:‬‬

‫‪ -‬بناية جاهزة‬

‫‪ -‬بناء فوق مخطط (في طور االنجاز )‬

‫حيث أن مدة القرض في غضون ‪ 30‬سنة وعمر ال يتجاوز ‪ 70‬سنة ‪ ،‬وشروط االستفادة من القرض‬
‫دخل دائم ومساهمة شخصية للستفيذ ضرورية‬

‫ويتم تسديد المستحقات شهريا‬

‫الوثائق االدارية ‪:‬‬

‫‪-‬وثيقة طلب قرض (وثيقة الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط –بنك)‬

‫‪-‬استمارة طلب القرض العقاري المقدمة من البنك لتحصيل معلومات حول الزبون‪.‬‬
‫‪ -‬شهادة ميالد اصلية رقم ‪ 12‬شهادة الحالة العائلية للمتزوجين ‪،‬شهادة إقامة‪ ،‬نسخة طبق األصل من‬
 ‫الفصل الثاني ‪ :‬تمويل قطاع السكن في الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط‬

‫‪---‬بطاقة التعريف الوطنية أو رخصة السياقة ‪ ،‬تصريح اقتطاع‪ 8‬المستحقات الشهرية للتسديد من الحساب‬
‫البريدي‪ 8‬أو الحساب الصكي للصندوق الوطني للتوفير واالحتياط‪8.‬‬

‫‪-‬كشف الرواتب ‪.‬‬

‫ثانيا ‪ :‬قرض لشراء مسكن اجتماعي تساهمي‬

‫يمنح الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط بنك التمويل الالزم لشراء مسكن اجتماعي تساهمي ‪،‬حيث‬
‫يوجد صييغتين لشراء مسكن اجتماعي تساهمي ‪:‬‬

‫‪ -‬بناية جاهزة‬

‫‪ -‬بناء فوق مخطط (في طور االنجاز ) ‪،‬حيث يعد المسكن ضمانا ويشكل رهن من الدرجة األولى‬
‫لصالح الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط‪.‬‬

‫حيث أن مدة القرض في غضون ‪ 30‬سنة وعمر ال يتجاوز ‪ 70‬سنة ‪ ،‬وشروط االستفادة من القرض‬
‫دخل دائم ومساهمة شخصية للستفيذ ضرورية ‪،‬ويتم تسديد المستحقات شهريا‬

‫الوثائق االدارية ‪:‬‬

‫‪-‬وثيقة طلب قرض (وثيقة الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط –بنك)‬

‫‪-‬استمارة طلب القرض العقاري المقدمة من البنك لتحصيل معلومات حول الزبون‪.‬‬
‫‪ -‬شهادة ميالد أصلية رقم ‪ 12‬شهادة الحالة العائلية للمتزوجين ‪،‬شهادة إقامة‪ ،‬نسخة طبق األصل من‬
‫بطاقة التعريف الوطنية أو رخصة السياقة‬

‫‪ -‬تصريح اقتطاع المستحقات الشهرية للتسديد من الحساب البريدي أو الحساب الصكي للصندوق‬
‫الوطني للتوفير واالحتياط‪..‬‬

‫‪-‬كشف الرواتب‬

‫ثالثا ‪ :‬قرض كراء مسكن‬

‫يمنح الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط بنك لتغطية الدفع المسبق للكراء على أساس عقد موثق حيث‬
‫يصل قيمة القرض الى ‪1.000.000‬دج و مدة القرض تحدد حسب مدة الكراء المدونة في العقد و‬
 ‫الفصل الثاني ‪ :‬تمويل قطاع السكن في الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط‬

‫يكون التسديد شهري وال يتعدى‪ % 40‬من الدخل الشهري ‪،‬مدة الكراء ‪12‬شهرا على األقل و‪24‬شهرا‬
‫على األكثر‬

‫الوثائق االدارية ‪:‬‬

‫‪-‬طلب قرض كراء مسكن‬

‫‪-‬التزام بالكراء ممضي من طرف صاحب الملك الكاري ومصادق عليه لدى البلدية‬
‫‪ -‬شهادة ميالد أصلية رقم ‪ 12‬شهادة الحالة العائلية للمتزوجين ‪،‬شهادة إقامة‪ ،‬نسخة طبق األصل من‬
‫‪--‬بطاقة التعريف الوطنية أو رخصة السياقة ‪ ،‬تصريح اقتطاع المستحقات الشهرية للتسديد من‬
‫الحساب البريدي أو الحساب الصكي للصندوق الوطني للتوفير واالحتياط‪.‬‬

‫‪-‬مبرر الراتب‬

‫رابعا ‪:‬قرض لبناء مسكن‬

‫يمكن الرفع من قيمة الفوائد بضم فوائد الزوج ‪,‬الزوجة ‪,‬الوالدين ‪,‬األبناء‪,‬االخوة و األخوات‬

‫نظريا قيمة القرض المغطى بنسبة فائدة موفرة تساوي ‪30‬مرة قيمة الفوائد المتراكمة و الغير المستعملة‬

‫حيث أن مدة القرض في غضون ‪ 30‬سنة وعمر ال يتجاوز ‪ 70‬سنة و فترة التأجيل تقدر ب ‪36‬شهرا‬

‫الوثائق االدارية ‪:‬‬

‫‪-‬وثيقة طلب قرض (وثيقة الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط –بنك)‬

‫‪-‬استمارة طلب القرض العقاري المقدمة من البنك لتحصيل معلومات حول الزبون‪.‬‬
‫‪ -‬شهادة ميالد أصلية رقم ‪ 12‬شهادة الحالة العائلية للمتزوجين ‪،‬شهادة إقامة‪ ،‬نسخة طبق األصل من‬
‫بطاقة التعريف الوطنية أو رخصة السياقة ‪ ،‬تصريح اقتطاع المستحقات الشهرية للتسديد من الحساب‬
‫البريدي‪ 8‬أو الحساب الصكي للصندوق الوطني للتوفير واالحتياط‪8.‬‬

‫‪-‬كشف الرواتب ‪.‬‬

‫خامسا‪:‬قرض لتوسيع مسكن‬

 ‫الفصل الثاني ‪ :‬تمويل قطاع السكن في الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط‬

‫قيمة القرض يمكن أن تصل إلى ‪ % 80‬من قيمة الكشف التقديري الخاص بتوسيع أو تعلية مسكن‬
‫ويمنح الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط بنك الوقت الكافي لتسديد كل القرض و ذلك إلى غاية سن‬
‫‪70‬سنة‪ ،‬مدة التسديد القرض هي ‪30‬سنة و فترة التأجيل تقدر ب ‪36‬شهرا‬

‫الوثائق االدارية ‪:‬‬

‫‪-‬وثيقة طلب قرض (وثيقة الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط –بنك)‬

‫‪-‬استمارة طلب القرض العقاري المقدمة من البنك لتحصيل معلومات حول الزبون‪.‬‬
‫‪ -‬شهادة ميالد أصلية رقم ‪ 12‬شهادة الحالة العائلية للمتزوجين ‪،‬شهادة إقامة‪ ،‬نسخة طبق األصل من‬
‫بطاقة التعريف الوطنية أو رخصة السياقة ‪ ،‬تصريح اقتطاع المستحقات الشهرية للتسديد من الحساب‬
‫البريدي‪ 8‬أو الحساب الصكي للصندوق الوطني للتوفير واالحتياط‪8.‬‬

‫‪-‬كشف الرواتب ‪.‬‬

‫‪.‬‬