HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

Học phần: TÀI CHÍNH TIỀN TỆ

ĐỀ TÀI : NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI THỤY SĨ

TRONG GIAI ĐOẠN CHUYỂN ĐỔI SỐ
 Giảng viên hướng dẫn : Lê Hà Thu
Lớp: K24NHC
Sinh viên thực hiện: Nhóm 12

Nguyễn Thị Thu Hoài (nhóm trưởng) 24A4011840

Hoàng Nghĩa Chính 24A4012910
Vàng Định Dương 24A4013201
Dương Quang Hoàng 24A4011843
Nguyễn Linh Nhi 365401061

Hà nội, ngày 28 tháng 11 năm 2022

MỤC LỤC
Mở đầu....................................................................................................................1
Nội dung
I: Cơ sở lí thuyết
1.Khái niệm................................................................................................................2
2.Phân loại..................................................................................................................2
3.Nghiệp vụ tài sản có................................................................................................3
4.Nghiệp vụ tài sản nợ................................................................................................5
5.Nghiệp vụ trung gian...............................................................................................8
II: Thực trạng hoạt động của ngân hàng thương mại Thụy Sĩ trong giai đoạn
chuyển đổi số
1.Trước giai đoạn chuyển đổi số................................................................................9
2.Tác động của thời kì chuyển đổi số đến ngân hàng thương mại Thụy Sĩ..............13
III: Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam................................................................14

Kết luận................................................................................................................16
Tài liệu tham khảo
 1

Mở đầu
Từ khi hình thành thị trường, chủ đề về các trung gian tài chính luôn là một
lĩnh vực đặc thù thu hút sự chú ý của các nhà nghiên cứu bởi các vai trò và tác
động to lớn đối với thị trường nói riêng và nền kinh tế nói chung. Trung gian tài
chính hình thành từ khá lâu, qua mỗi giai đoạn của nền kinh tế cũng như các cuộc
cách mạng công nghiệp đều mang những đặc điểm riêng biệt, phù hợp với từng
hoàn cảnh cũng như tính chất của cuộc cách mạng. Quan tâm đến trung gian tài
chính không thể bỏ qua được những bước tiến của nó qua các thời kì mới, cũng là
cách để tận dụng tốt nhất tính ưu điểm cũng như tác động tốt mà chúng đem lại cho
thị trường, và hạn chế tối đa ảnh hưởng tiêu cực. Đây cũng là cách để các nhà
nghiên cứu dễ dàng nắm bắt và lên những kế hoạch tốt nhất thích nghi với sự thay
đổi thị trường.
Chúng ta biết rằng nếu nắm bắt được rõ các bản chất của trung gian tài
chính, ta sẽ có những hướng đi tốt để phát triển hơn. Đặc biệt với các ngân hàng
thương mại của nước ngoài, trong giai đoạn chuyển đổi số, nhiều ngân hàng ở các
nước trên thế giới đã phát triển vượt bậc. Vì vậy, nhóm chúng tôi chọn Ngân hàng
Thương mại của Thụy Sĩ để làm đề tài nghiên cứuđể hiểu thêm về ngành ngân
hàng của Thụy sĩ trong giai đoạn chuyển đổi số. Hiện nay với các nhà đầu tư tiên
tiến hiện nay thì ngân hàng Thụy Sĩ là sự lựa chọn uy tín nhất khi thực hiện các
giao dịch tại ngân hàng nước ngoài. Vậy ngân hàng Thụy Sĩ có gì đặc biệt, tại sao
là ngân hàng của ngân hàng thế giới thì chúng ta cùng tìm hiểu nhé.
 2

Nội dung
I - Cơ sở lý thuyết
1.Khái niệm
Ngân hàng thương mại là ngân hàng kinh doanh tiền tệ vì mục đích lợi
nhuận. Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi
của khách hàng để cấp tín dụng và thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương
tiện thanh toán. Với tư cách là tổ chức kinh doanh, hoạt động của ngân hàng
thương mại dựa trên cơ sở chế độ hạch toán kinh tế, nhằm mục tiêu lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại được pháp luật cho phép thực hiện rộng rãi các loại nghiệp
vụ kinh doanh ngân hàng, như: nhận tiền gửi có kì hạn, không kì hạn; thực hiện
nghiệp vụ chiết khấu; dịch vụ thanh toán; huy động vốn bằng cách phát hành
chứng chỉ nhận nợ...
2.Phân loại
2.1 Dựa vào hình thức sở hữu
Dựa vào hình thức sở hữu các Ngân hàng thương mại được chia ra thành 5
loại gồm:
Ngân hàng thương mại quốc doanh: là Ngân hàng được thành lập từ 100%
vốn nhà nước.Đây là hình thức ngân hàng giữ vai trò quan trọng trong chuỗi mắc
xích các ngân hàng của nước ta. Vì có 100% vốn thuộc ngân sách nhà nước, các
ngân hàng này hoạt động dưới sự quản lý của Nhà nước và ngoài các hoạt động
thông thường, các ngân hàng này còn phải thực hiện các nhiệm vụ mà nhà nước
giao cho. Một số ngân hàng thương mại quốc doanh: Agribank,Vietcombank,…
Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP): Ngân hàng thương mại cổ phần
được thành lập từ việc góp vốn kinh doanh của các cổ đông, doanh nghiệp. Trong
đó mỗi cá nhân hay công ty chỉ được sở hữu một số lượng cổ phần giới hạn theo
quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Một số ngân hàng thương mại cổ
phần ở Việt Nam: Mbbank, ACB, OCB, ...
Ngân hàng liên doanh: Ngân hàng này được thành lập theo hình thức góp
vốn liên doanh giữa ngân hàng Việt Nam và ngân hàng nước ngoài, trong đó tỷ lệ
góp của đối tác nước ngoài không quá 50%, trụ sở làm việc chính ở Việt Nam và
 3

dưới sự quản lý của pháp luật Việt Nam. Một số ngân hàng liên doanh ở Việt Nam:
Ngân hàng Việt Nga (VRB), Vid Public Bank (VID), …
Ngân hàng 100% vốn nước ngoài: Ngân hàng có số vốn 100% từ nguồn vốn
nước ngoài, được thành lập dựa trên những quy định của pháp luật Việt Nam, có
đầy đủ các quyền như một ngân hàng cung cấp các dịch vụ cho thị trường Việt
Nam, thời gian hoạt động không quá 99 năm. Một số ngân hàng thương mại vốn
100% nước ngoài ở Việt Nam: HSBC, …
Ngân hàng chi nhánh nước ngoài: Ngân hàng được thành lập 100% vốn
nước ngoài theo luật pháp nước ngoài và được phép hoạt động tại Việt Nam. Một
số ngân hàng chi nhánh nước ngoài ở Việt Nam: Shinhan Bank, Bangkok Bank, …
2.2 Dựa vào chiến lược kinh doanh
Dựa vào chiến lược kinh doanh các Ngân hàng thương mại được chia ra
thành: Ngân hàng thương mại bán buôn, Ngân hàng thương mại bán lẻ, Ngân hàng
thương mại vừa bán buôn vừa bán lẻ:
Ngân hàng thương mại bán buôn: là Ngân hàng thương mại tập trung nhằm
đến đối tượng khách hàng là các công ty, các tập đoàn kinh tế, các doanh nghiệp,
các xí nghiệp lớn. Doanh mục sản phẩm ngân hàng loại này cung cấp cho khách
hàng thường không đa dạng tuy nhiên giá trị của từng giao dịch thường rất lớn.
Ngân hàng thương mại bán lẻ: Là những ngân hàng cung cấp dịch vụ cho
tập khách hàng cá nhân, các công ty vừa và nhỏ. Các ngân hàng thường hướng tới
đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ để đáp ứng được những nhu cầu của
khách hàng. Giá trị mỗi giao dịch thường không lớn nhưng có số lượng giao dịch
cao.
Ngân hàng thương mại vừa bán buôn, vừa bán lẻ: Là ngân hàng thực hiện
song song cả hoạt động bán buôn và bán lẻ. Ngân hàng này nhằm vào tất cả các
khách hàng.
3. Nghiệp vụ tài sản có của Ngân hàng
Nghiệp vụ tài sản có của Ngân hàng thương mại bao gồm các nghiệp vụ liên
quan đến việc sử dụng các khoản vốn sử dụng các khoản vốn huy động được từ
Nghiệp vụ tài sản nợ.
 4

- Nghiệp vụ ngân quỹ: Với mục đích đảm bảo khả năng thanh toán thường
xuyên, ngân hàng luôn giữ tiền mặt dưới các dạng sau:
Tiền mặt tại quỹ của ngân hàng: dùng để duy trì mức tồn quỹ tiền mặt để
thực hiện chi trả trong ngày.
Tiền gửi tại các ngân hàng thương mại khác: để triển khai những nghiệp vụ
thanh toán giao dịch, chuyển tiền cho người mua.
Tiền gửi tại Ngân hàng Trung ương: gồm có tiền gửi dự trữ bắt buộc theo
qui định của NHTW và tiền gửi thanh toán giao dịch để Giao hàng những hoạt
động giải trí thanh toán giao dịch giữa những ngân hàng trải qua vai trò trung gian
giao dịch thanh toán của NHTW.
Tiền gửi trong quy trình thu: là khoản phát sinh do quan hệ thanh toán vãng
lai giữa các ngân hàng, khi ngân hàng hàng đã ghi vào bên nợ nhưng thực chất lại
chưa nhận được tiền.
- Nghiệp vụ cho vay: Hoạt động cho vay được xem là hoạt động sinh lợi
chủ yếu của các Ngân hàng trung gian nói chúng và Ngân hàng thương mại nói
riêng. Hoạt động cho vay rất đa dạng và phong phú. Có thể nêu một số loại hình
như sau:
Cho vay ứng trước có bảo đảm: là cho vay trên cơ sở nắm giữ những sách
vở chứng thực quyền sở hữu hợp pháp về bất động sản đem thế chấp ngân hàng.
Cho vay thế chấp ngân hàng khác với cho vay cầm đồ ở chỗ trong thời hạn vay
người đi vay vẫn được phép sử dụng gia tài thế chấp ngân hàng, ngân hàng chỉ
nắm giữ hồ sơ gốc.
Cho vay ứng trước không bảo đảm: là cho vay chỉ dựa vào uy tín của người
mua so với Ngân hàng mà không cần có gia tài cầm đồ, thế chấp ngân hàng hoặc
sự bảo lãnh. Do vậy còn gọi là cho vay tín chấp.
Cho vay chiết khấu: là cho vay dưới hình thức Ngân hàng thương mại mua
lại các thương phiếu chưa đến hạn trả tiền với giá thấp hơn số tiền ghi trên thương
phiếu. Khi đến hạn trả tiền thì ngân hàng sẽ đòi toàn bộ số tiền ghi trên thương
phiếu ở người trả tiền thương phiếu. Phần lãi của Ngân hàng chính là khoản chênh
lệch giữa giá mua và số tiền ghi trên thương phiếu
 5

Cho vay tiêu dùng: là hình thức tín dụng thanh toán trong đó ngân hàng hỗ
trợ vốn cho nhu yếu tiêu dùng của cá thể. Tín dụng tiêu dùng thường dưới hình
thức cho vay để mua trả góp (tín dụng thanh toán trả góp) hoặc cho vay qua việc
phát hành thẻ tín dụng thanh toán.
Nghiệp vụ cho vay được xem là hoạt động sinh lời chủ yếu của các ngân
hàng. Nó thường chiếm tỷ trọng lớn trong các khoản mục thuộc tài sản có của
Ngân Hàng (khoảng 70%).
- Nghiệp vụ đầu tư: Là nghiệp vụ mà ngân hàng dùng vốn của mình mua
các chứng khoán (các chứng khoán chính phủ và một số chứng khoán công ty lớn-
luật của Mỹ không cho phép ngân hàng được phép nắm giữ cổ phiếu) hoặc đầu tư
theo dự án BĐS.
- Những tài sản khác: Đó là những vốn hiện vật như trụ sở làm việc, máy
móc, trang thiết bị dùng cho hoạt động do Ngân hàng sở hữu.
4. Nghiệp vụ tài sản nợ
Đây là nghiệp vụ kêu gọi, tạo nguồn vốn kinh doanh thương mại cho Ngân
hàng thương mại. Hoạt động kêu gọi vốn được phản ánh trải qua cơ cấu tổ chức
nguồn vốn của ngân hàng thương mại.
4.1. Vốn của ngân hàng
Là khoản vốn thuộc sở hữu của ngân hàng. Nó bao gồm vốn tự có và vốn
coi như tự có
4.1.1 Vốn tự có:
- Vốn điều lệ: Là khoản vốn thuộc chiếm hữu của ngân hàng, ghi trong bản
điều lệ của ngân hàng, được hình thành ngay từ khi ngân hàng thương mại được
xây dựng. Vốn điều lệ hoàn toàn có thể được kiểm soát và điều chỉnh tăng lên
trong quy trình hoạt động giải trí của ngân hàng. Có thể do nhà nước cấp nếu là
ngân hàng thương mại quốc doanh, có thể là vốn đóng góp nếu là ngân hàng
thương mại cổ phần.
- Quỹ dự trữ: Quỹ dự trữ của ngân hàng được hình thành từ 2 quỹ: Quỹ dự
trữ để bổ trợ vốn điều lệ và quỹ dự trữ đặc biệt quan trọng để bù đắp rủi ro đáng
tiếc. Các quỹ này được trích từ doanh thu ròng hàng năm của ngân hàng. Việc hình
 6

thành những quỹ này nhằm mục đích làm tăng vốn tự có của Ngân hàng, đồng thời
bảo vệ bảo đảm an toàn trong kinh doanh thương mại, kế toán sản xuất.
4.1.2. Vốn coi như tự có
Vốn coi như tự có bao gồm các khoản vốn tạm thời nhàn rỗi của ngân hàng.
Đây là những khoản vốn đã được phân bổ cho những mục đích chi tiêu nhất định
nhưng tạm thời chưa được sử dụng.
Ví dụ: doanh thu chờ phân chia, tiền lương chưa đến hạn thanh toán giao
dịch hoặc những quỹ chuyên dùng chưa sử dụng đến như quỹ tăng trưởng kỹ thuật
nghiệp vụ ngân hàng, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi, quỹ khấu hao gia tài cố định
và thắt chặt …
4.2. Vốn tiền gửi
Đây là nguồn vốn quan trọng nhất trong số vốn lôi cuốn từ bên ngoài của
những ngân hàng thương mại, gồm có:
- Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà người gửi tiền hoàn toàn có thể
rút ra bất kể khi nào.
Tiền gửi không kỳ hạn được để trong những thông tin tài khoản gọi là thông
tin tài khoản vãng lai. Người gửi tiền hoàn toàn có thể gửi thêm tiền vào hoặc rút
tiền ra khỏi thông tin tài khoản bất kể khi nào.
- Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà người gửi chỉ được rút ra sau một
thời hạn nhất định từ một vài tháng đến vài năm.
Mức lãi suất vay của tiền gửi có kỳ hạn thường cao hơn tiền gửi không kỳ
hạn nhưng những người gửi tiền loại này không được hưởng dịch vụ thanh toán
giao dịch qua ngân hàng. Mục đích hầu hết của những người gửi tiền có kỳ hạn là
để lấy lãi.
- Tiền gửi tiết kiệm: Là khoản tiền để dành của cá thể được gửi vào ngân
hàng nhằm mục đích mục tiêu hưởng lãi theo định kỳ.
4.3. Vốn đi vay
Trong quy trình hoạt động giải trí, ngân hàng còn hoàn toàn có thể vay vốn
từ Ngân hàng Trung ương hay những tổ chức triển khai tín dụng thanh toán khác,
hoặc từ thị trường kinh tế tài chính trong và ngoài nước.
4.3.1. Vay từ NHTW:
 7

Bất kỳ ngân hàng thương mại nào khi được ngân hàng trung ương cho phép
thành lập hoạt động đều hưởng quyền vay tiền tại ngân hàng trung ương trong
trường hợp thiếu hụt dự trữ hay quá thiếu tiền mặt.
Ngân hàng trung ương cấp tín dụng cho các ngân hàng thương mại chủ yếu
dưới hai hình thức: chiết khấu hay tái chiết khấu các chứng từ có giá và cho vay
thế chấp hay ứng trước.
4.3.2. Vay ngắn hạn các khoản dự trữ của các tổ chức tín dụng khác
Mục đích chính của loại vay này là nhằm mục đích bảo vệ dự trữ bắt buộc
theo qui định của NHTW.
Trong quy trình hoạt động giải trí, 1 số ít ngân hàng thương mại có những
ngày cho vay quá nhiều dẫn đến sự thiếu vắng dự trữ bắt buộc tại NHTW. Trong
khi đó lại có một vài ngân hàng thương mại khác thừa dự trữ. Để bảo vệ dự trữ
theo qui định của NHTW, ngân hàng thương mại thiếu vắng dự trữ sẽ vay của ngân
hàng thương mại có dự trữ dư thừa.
Thời hạn của loại cho vay này rất ngắn, thường không quá một tuần.
4.3.3. Vay từ các công ty:
- Vay ngắn hạn bằng các Hợp đồng mua lại: Hợp đồng mua lại là hợp đồng
trong đó ngân hàng bán những tín phiếu kho bạc mà mình đang nắm giữ cho những
tổ chức triển khai kinh tế tài chính đang trong thời điểm tạm thời thừa tiền mặt, có
kèm theo lao lý mua lại số tín phiếu đó sau một vài ngày hay một vài tuần với mức
giá cao hơn. Về thực ra đây là một công cụ để vay nợ thời gian ngắn của những
ngân hàng trong đó sử dụng tín phiếu kho bạc làm vật thế chấp ngân hàng.
- Vay từ công ty mẹ: Ở những nước tăng trưởng, một công ty hoặc tập đoàn
lớn kinh doanh thương mại hoàn toàn có thể là chủ của một hoặc nhiều ngân hàng
thương mại. Khi ngân hàng thương mại phát hành trái phiếu hay giấy nợ để vay
tiền từ thị trường, nó sẽ chịu sự quản trị và ràng buộc của NHTW về dự trữ, lãi
suất vay và thủ tục. Trong khi đó, nếu công ty mẹ triển khai điều này, nó không
phải bị ràng buộc về dự trữ, lãi suất vay, số lượng do NHTW qui định, vì bản thân
nó không phải là một ngân hàng. Do vậy, những công ty mẹ của ngân hàng thường
thay thế sửa chữa nó phát hành trái phiếu, CP công ty hay những loại thương phiếu
 8

để kêu gọi vốn, sau đó chuyển vốn kêu gọi được về cho ngân hàng hoạt động giải
trí dưới hình thức cho vay lại.
4.3.4. Vay từ thị trường tài chính trong nước:
Các ngân hàng thương mại hoàn toàn có thể vay từ thị trường kinh tế tài
chính trải qua phát hành những chứng từ có giá như:
- Chứng chỉ tiền gửi có năng lực chuyển nhượng ủy quyền: Đây thực ra là
những chứng từ tiền gửi có mệnh giá lớn, hoàn toàn có thể mua đi bán lại trên thị
trường khi chưa đáo hạn. Thời gian đáo hạn của loại chứng từ này thường không
quá 6 tháng kể từ ngày phát hành.
-Trái phiếu ngân hàng: Đây là một công cụ vay nợ dài hạn của ngân hàng từ
đầu tư và chứng khoán. Thời hạn vay thường từ 2 năm trở lên. Loại này hoàn toàn
có thể mua đi bán lại trên kinh doanh thị trường chứng khoán khi chưa đáo hạn.
4.3.5. Vay nước ngoài
Các ngân hàng thương mại cũng hoàn toàn có thể tìm kiếm nguồn vốn hoạt
động giải trí từ việc phát hành phiếu nợ để vay tiền ở quốc tế. Do loại tiền sử dụng
trong giao dịch thanh toán quốc tế lúc bấy giờ là USD vì vậy vay tiền ở quốc tế
thường vay bằng USD. Vốn vay đã trở thành một nguồn vốn quan trọng hơn của
ngân hàng trong thời hạn qua
4.4. Các nguồn vốn khác
- Vốn hỗ trợ vốn, vốn góp vốn đầu tư tăng trưởng, vốn uỷ thác góp vốn đầu
tư để cho vay theo những chương trình, dự án Bất Động Sản kiến thiết xây dựng …
- Vốn hình thành trong quy trình hoạt động giải trí của Ngân hàng, ví dụ
như trong nghiệp vụ qua lại đồng nghiệp (tiền gửi của những ngân hàng khác để
nhờ giao dịch thanh toán hộ), trong nghiệp vụ trung gian của ngân hàng.
5. Nghiệp vụ trung gian
Nghiệp vụ trung gian là nghiệp vụ mà Ngân hàng thương mại thay mặt
khách hàng thực hiện việc thanh toán hay các uỷ thác khác để thu lệ phí. Nghiệp
vụ trung gian chủ yếu gồm:
5.1. Nghiệp vụ chuyển tiền – Thanh toán hộ
Là nghiệp vụ mà Ngân hàng nhận sự uỷ thác của khách hàng, dùng phương
tiện mà khách hàng yêu cầu để chuyển một số tiền nhất định cho một người khác ở
 9

một địa điểm quy định trong hay ngoài nước. Về mặt kỹ thuật, nghiệp vụ này được
thực hiện thông qua các phương tiện lưu thông tín dụng như séc, thư chuyển tiền,
điện chuyển tiền, …
5.2. Nghiệp vụ thu hộ
Là nghiệp vụ mà Ngân hàng thương mại nhận sự uỷ thác của người mua để
thu hộ những khoản tiền địa thế căn cứ vào những chứng từ của người mua giao
như séc, thương phiếu, những sàn chứng khoán. Khi thực thi nghiệp vụ này, ngoài
việc thu thủ tục phí của người mua, ngân hàng còn hoàn toàn có thể tranh thủ sử
dụng số tiền của người mua.
5.3. Nghiệp vụ tín thác
Là nghiệp vụ mà ngân hàng còn có thể tranh thủ sử dụng số tiền của khách
hàng. các loại chứng khoán, kim loại quý, ngoại hối hoặc quản lý tài sản, vốn đầu
tư của tổ chức hay cá nhân theo hợp đồng (ví dụ tài sản đang tranh chấp, tài sản
thanh lý trong quá trình phá sản, tài sản của cô nhi, quả phụ v.v…).
5.4. Nghiệp vụ qua lại đồng nghiệp
Là nghiệp vụ mà các ngân hàng thương mại thu chi hộ lẫn nhau trên cơ sở
ngân hàng này mở một tài khoản vãng lai tại ngân hàng kia và việc thanh toán giữa
hai ngân hàng được tiến hành theo định kỳ sau khi đã bù trừ những khoản tiền mà
hai bên đã thu chi hộ cho nhau trong thời gian của định kỳ đó. Trong nghiệp vụ
qua lại đồng nghiệp, các ngân hàng không thu thủ tục phí. Khi tiến hành thu chi hộ,
nếu trên tài khoản vãng lai không còn tiền thì ngân hàng này sẽ cung cấp tín dụng
cho ngân hàng kia theo phương thức tín dụng cho vay vượt chi.
II. Thực trạng hoạt động của trung tâm tài chính tại Thụy Sĩ trong giai đoạn
chuyển đổi số
1.Trước giai đoạn chuyển đổi số
Lĩnh vực tài chính, ngân hàng là một trong những động lực quan trọng thúc
đẩy nền kinh tế Thụy Sĩ. Trước sức ép quốc tế, bảo bối về bảo mật ngân hàng
không còn nữa khi chính phủ Thụy Sĩ công bố kế hoạch tự động trao đổi thông tin
tài khoản ngân hàng trước khi triển khai thực hiện trong những năm tới. Không thể
dựa vào danh tiếng cũ, các ngân hàng Thụy Sĩ đang phải vật lộn tìm ra những
 10

hướng đi mới đảm bảo tiếp tục là ngành trụ cột cho sức mạnh kinh tế của quốc gia
được mệnh danh là "thiên đường tài chính" này.
Sức ép gia tăng: Ngay sau khi chính phủ Thụy Sĩ quyết định sẽ đàm phán
với các nước đối tác chương trình trao đổi tự động thông tin tài khoản với khả năng
cơ chế bảo mật ngân hàng nghiêm ngặt ở Thụy Sĩ bị dỡ bỏ vào năm 2018, Ban Thư
ký Nhà nước về các vấn đề kinh tế (SECO) của Thụy Sĩ cuối tuần qua đã điều
chỉnh dự báo tăng trưởng GDP của Thụy Sĩ năm 2014 từ 2% xuống 1,8%. Không
riêng gì SECO, Ngân hàng trung ương Thụy Sĩ SNB, và một loạt ngân hàng khác
như BAK Basel và Credit Suisse đều điều chỉnh giảm bớt những cơ hội và hy vọng
cho tăng trưởng kinh tế Thụy Sĩ.
Truyền thống bảo đảm bí mật cho khách hàng của các ngân hàng Thụy Sĩ đã
bị lên án mạnh mẽ cùng với những hành vi "trợ giúp" các khách hàng nước ngoài
gian lận thuế và cất giấu tiền. Bên cạnh đó, một số đại gia ngân hàng, trong đó có
ngân hàng lớn nhất Thụy Sĩ UBS cũng bị cáo buộc cấu kết nhằm thao túng tỷ giá
hối đoái trong giao dịch ngoại tệ. Năm 2009, nhân viên ngân hàng UBS- Bradley
Birkenfeld đã cung cấp tài liệu mật về cách giúp các khách hàng tại Mỹ trốn 20 tỷ
USD tiền thuế. Sau đó, một chuỗi bê bối của ngân hàng Thụy Sĩ lại rộ lên, đặc biệt
phải kể đến vụ bê bối lớn nhất ngành ngân hàng Thụy Sĩ của ngân hàng Credit
Suisse mang tên ‘SwissLeaks’, trong đó nhiều khách hàng đến từ các quốc gia
khác nhau đã mở tài khoản tại Thụy Sĩ để rửa tiền và trốn thuế.
Hệ thống các ngân hàng Thụy Sĩ đang hoạt động trong môi trường đầy biến
động, nhiều thách thức, ảnh hưởng bởi rất nhiều nhân tố. Ngân hàng Trung ương
Thụy Sĩ đã áp dụng lãi suất âm từ hai năm về trước. Đầu năm 2018, tiền gửi ngân
hàng với tổng trị giá 270 tỷ Franc Thụy Sĩ (CHF) đã phải chịu lãi suất âm, gây ra
sự sụt giảm tỷ suất lợi nhuận toàn ngành. Để bù đắp phần nào áp lực về tỷ suất lợi
nhuận, các ngân hàng Thụy Sĩ buộc phải tăng khối lượng cho vay.
Bên cạnh chi phí quản lý tăng, lãi suất duy trì ở mức âm trong khoảng thời
gian dài, hệ thống ngân hàng Thụy Sĩ còn chịu ảnh hưởng từ những bất ổn về
chính trị, pháp luật, những căng thẳng về thương mại quốc tế và sự kiện Brexit.
Hơn nữa, việc suy giảm lợi nhuận liên tục và xu hướng số hóa lĩnh vực tài chính
đang thúc đẩy quá trình tái cấu trúc các ngân hàng trong thời gian qua. Hệ thống
ngân hàng Thụy Sĩ đã nỗ lực giải quyết mọi vấn đề, bước đầu đã có những thành
 11

công trong quá trình phát triển trong môi trường kinh tế trong nước và thế giới
ngày càng biến động.
Trong bối cảnh hoạt động của hệ thống ngân hàng Thụy Sỹ hiện nay, Chủ
tịch Hiệp hội Ngân hàng Thụy Sĩ, ông Herbert J. Scheidt khẳng định, Hiệp hội
Ngân hàng Thụy Sĩ sẽ nỗ lực thúc đẩy toàn diện môi trường kinh doanh, cho phép
các tổ chức tài chính cơ hội đổi mới và phát triển bền vững. Nỗ lực tập trung giải
quyết những vấn đề đang tồn tại của Hiệp hội Ngân hàng Thụy Sĩ thể hiện nổi bật
trên các nội dung sau:
Tái cấu trúc định hướng số hóa ngân hàng
Các công nghệ kỹ thuật số mới, một mặt đang thay đổi quy trình kinh doanh
và tạo ra những công việc mới trong lĩnh vực ngân hàng. Mặt khác, các công ty
Fintech đang tham gia vào thị trường tài chính tiền tệ cũng làm gia tăng áp lực
cạnh tranh. Điều đó khiến các ngân hàng phải tối ưu những mô hình kinh doanh,
tận dụng các cơ hội để đổi mới. Đồng thời, ngân hàng và công ty Fintech cũng phải
hợp tác với nhau để trao đổi kinh nghiệm và khai thác tiềm năng trong lĩnh vực
này.
Với lợi thế về tiềm lực tài chính mạnh mẽ, HHNH Thụy Sĩ đã chỉ đạo hệ
thống ngân hàng và công ty Fintech tại Thụy Sĩ áp dụng những tiến bộ công nghệ
và hợp nhất phát triển để trở thành trung tâm kinh tế tài chính hàng đầu về
blockchain và các nền tảng ứng dụng trí tuệ nhân tạo khác. Trong bảng xếp hạng
thành phố có năng lực mạnh về Fintech của Thụy Sỹ thì Zurich và Geneva xếp vị
trí thứ 2 và 3. Năm 2018, có khoảng 220 công ty Fintech hoạt động tại Thụy Sĩ.
Quy mô trung bình của các công ty Fintech cũng tăng mạnh trong năm 2018 cả về
mức vốn hóa và nguồn nhân lực. Xu hướng hợp tác giữa công ty Fintech và ngân
hàng là điều tất yếu. Các công ty khởi nghiệp cung cấp nền tảng công nghệ, những
giải pháp kinh doanh mới cho các ngân hàng để cùng phát triển và triển khai thực
tiễn những kế hoạch tiềm năng. Mặt khác, ngân hàng có kiến thức cần thiết về quy
định và quản lý tài sản và dữ liệu, do có kinh nghiệm trong các lĩnh vực này, họ có
mức độ tin cậy cao và có chuyên môn trong việc thu hút khách hàng. Chính vì vậy,
sự hợp tác hiệu quả giữa các công ty Fintech và ngân hàng sẽ giúp cả hai bên cùng
có lợi từ những điểm mạnh của riêng mình.
 12

Việc số hóa các quy trình kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng cần chú ý
đến vấn đề an ninh mạng, rủi ro về tội phạm mạng đang gia tăng. Vi phạm an ninh
mạng gây nên những tổn thất nghiêm trọng về tài chính cũng như ảnh hưởng xấu
đến danh tiếng các ngân hàng, làm suy giảm niềm tin của người dân về các tổ chức
tài chính. HHNH Thụy Sĩ đã phối hợp với ban cố vấn Hội đồng Liên bang trong nỗ
lực đánh giá vấn đề, thảo luận để đưa ra các khuyến nghị khác nhau về an ninh
mạng. Tháng 7/2018, Hội đồng Liên bang đã đưa ra quyết định cơ bản để thành lập
một trung tâm chuyên xử lý rủi ro an ninh mạng. Hơn nữa, các chuyên gia HHNH
Thụy Sĩ nhấn mạnh các lĩnh vực mà các tổ chức kinh tế, tài chính Thụy Sỹ cần
phải tập trung giải quyết vấn đề này trong thời gian tới, cần có sự phối hợp giữa
doanh nghiệp tư nhân và chính phủ trong cuộc chiến chống tội phạm mạng. Một
trong những đề xuất, giải pháp cho vấn đề an ninh mạng được đưa ra, đó là nâng
cao nhận thức người dùng và đào tạo chuyên môn sâu cho các chuyên gia mạng.
Cải cách quy định, điều lệ chặt chẽ hơn
Nhằm giữ vững vị thế số 1 thế giới về trung tâm kinh tế tài chính toàn cầu,
HHNH Thụy Sĩ cùng các cơ quan liên quan đã có những khuyến nghị cho các ngân
hàng mở rộng hơn thị trường ra ngoài thế giới. Muốn thực hiện được điều đó, các
cơ quan chức năng đã phối hợp với nhau để chuẩn hóa những văn bản luật định
phù hợp theo tiêu chuẩn quốc tế để có thể vận hành nền thị trường tài chính hiệu
quả hơn.
Ngoài ra, với những góp ý của HHNH Thụy Sĩ về tăng cường khả năng
cạnh tranh trong diễn đàn chính sách thị trường tài chính vào tháng 5/2018, Hội
đồng Liên bang đã xem xét, đánh giá và đưa ra phương hướng nhằm cải thiện các
khung pháp lý cho thị trường lao động, môi trường thể chế và giáo dục, tập trung
và có các biện pháp đặc thù của thị trường tài chính như bãi bỏ thuế tem, cải cách
thuế khấu trừ nhằm tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường EU.
Trong giai đoạn ngắn hạn, ngành tài chính - ngân hàng bị hạn chế do quá
trình tái cơ cấu và tổ chức lại hoạt động. Sự phát triển của ngành này phản ánh tốc
độ tăng trưởng kinh tế, song việc giá trị gia tăng của các ngân hàng cũng bị phụ
thuộc vào sự mở rộng của nền kinh tế nói chung, đặc biệt là do tác động của nhu
cầu trong nước. Tuy nhiên, về lâu dài ngành tài chính- ngân hàng Thụy Sĩ vẫn đảm
bảo sự phát triển bền vững với ý nghĩa là một ngành xương sống của Thụy Sĩ.
 13

Theo nghiên cứu của Hiệp hội Ngân hàng Thụy Sĩ, tiềm năng về giá trị gia tăng
trong tăng trưởng dài hạn của ngành tài chính vẫn khoảng 2% trong giai đoạn từ
năm 2015 đến 2024.
2.Tác động của thời kì chuyển đổi số đến ngân hàng tại Thụy Sĩ:
Dịch vụ khách hàng: Tài khoản ngân hàng cá nhân và công ty có sẵn ở mọi
thiết bị, thứ mà khách hàng cần duy nhất là kết nối Internet và một vài thao tác trên
màn hình. Điều này mang lại sự hài lòng hơn cho khách hàng vì họ có thể liên tục
theo dõi số dư tài khoản và quản lý thông tin trên hồ sơ cá nhân của mình. Hầu hết
các ngân hàng đều thu một khoản phí duy trì tài khoản cá nhân hàng tháng, và có
thể sẽ thu thêm phí đối với thẻ tín dụng hoặc thẻ Cart Maestro (thẻ ghi nợ). Phí
hàng tháng đối với tài khoản cá nhân thường dao động trong khoảng 10 tới 30
CHF. Tuy nhiên, khách hàng có thể được giảm hoặc miễn phí này khi chuyển sang
dùng sao kê điện tử, có khoản thế chấp với ngân hàng, hoặc gửi một số tiền lớn
trong tài khoản đó. Có rất nhiều loại tài khoản khác nhau ở các ngân hàng ở Thụy
Sĩ. Một số tài khoản cần phải có khoản tiền gửi ban đầu tối thiểu, một số dư tối
thiểu và vài yếu tố khác. Một số ngân hàng yêu cầu khách hàng phải sử dụng đồng
franc Thụy Sĩ (CHF). Một số ngân hàng khác cho phép sử dụng USD, EUR và một
số loại tiền tệ khác trên thế giới.
Một trong những loại tài khoản bảo mật nhất được gọi là “tài khoản đánh
số”. Những tài khoản này không phải là những tài khoản “bí mật” hoặc “ẩn danh”.
Các nhân viên cấp cao ở ngân hàng sẽ biết danh tính của chủ tài khoản, nhưng
những tài khoản đó vẫn có mức độ bảo mật nhất định, vì các ngân hàng chỉ được
phép sử dụng số tài khoản trong mọi giao dịch có liên quan. Tuy nhiên, những tài
khoản này có rất nhiều hạn chế, và việc duy trì tài khoản đánh số có thể mất phí
thường niên tới 2.000franc Thụy Sĩ.
Ngoài ra một số ngân hàng Thụy Sĩ thường không sẵn lòng cung cấp tài
khoản tiết kiệm cho các công dân ngoại quốc. Thay vào đó, các ngân hàng Thụy Sĩ
sẽ tập trung cung cấp cho công dân ngoại quốc những cơ hội đầu tư và sản phẩm
quản lí tài sản.
Tiếp cận khách hàng dễ dàng với chi phí rẻ hơn: Trong thời đại kỷ nguyên
số, các ngân hàng Thụy Sỹ không còn bị động về cách thức tiếp cận và thu hút
khách hàng như trước. Ngân hàng Thụy Sĩ là một ngân hàng được các chuyên gia
 14

tài chính đánh giá về tính bảo mật tài khoản và thông tin khách hàng hoàn toàn
tuyệt đối. Chuyển đổi số ngân hàng đã giúp các tổ chức tài chính tiếp cận khách
hàng tiềm năng của họ dễ dàng và ít tốn kém hơn. Người tiêu dùng ngày nay lựa
chọn ngân hàng tùy thuộc vào cách họ nhìn nhận về tổ chức thông qua các nền
tảng truyền thông xã hội, các trang web và quảng cáo.
Cá nhân hóa trải nghiệm người dùng: Chuyển đổi số trong ngân hàng cho
phép các tổ chức tài chính tại Thụy Sỹ biết người tiêu dùng thực sự muốn gì. Từ
đó, họ có thể tạo ra các dịch vụ tài chính cá nhân và cung cấp theo yêu cầu của
khách hàng hơn là phỏng đoán. Những phát triển công nghệ sáng tạo mới cho phép
các ngân hàng tăng cường sự tham gia của khách hàng với các dịch vụ cá nhân
hóa.
Các ngân hàng luôn đổi mới và thích ứng: Chuyển đổi số giúp tổ chức ngân
hàng đó bắt kịp xu hướng công nghệ và những thay đổi của thị trường nhanh hơn.
Các công nghệ kỹ thuật số tinh vi đã thay đổi cách thức hoạt động ngân hàng
truyền thống.
III. Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
Thụy Sĩ là một đất nước đặc biệt, đi lên từ quốc gia nghèo nhất Châu Âu trở
thành nơi có thu nhập bình quân cao nhất thế giới. Họ xây dựng danh tiếng của
mình gắn liền với chữ “nhất”, thế mạnh của họ khó có một quốc gia nào vượt qua
được. Trong lĩnh vực ngân hàng cũng vậy, từ vị trí “xuất xứ của các ngân hàng”,
họ trở thành “ngân hàng an toàn nhất thế giới”.
Vậy làm thế nào để Thụy Sĩ có được thành công như thế?
Trước tiên, có thể kể đến tính bí mật của ngân hàng. Tính bí mật này được
quy định rõ trong hiến pháp của Thụy Sĩ. Tuy gần đây, xu hướng bảo mật này đã bị
lung lay nhưng không thể phủ nhận rằng đó chính là ưu thế nổi trội của Thụy Sĩ so
với các nước khác. Hiện tại, Thụy Sĩ vẫn giữ được nhiều tài phiệt lớn trên thế giới,
là bởi vì không chỉ phát triển dựa trên ưu thế bí mật khách hàng, ngành ngân hàng
nước này còn nổi tiếng với hoạt động tài chính chuyên nghiệp, hệ thống ngân hàng
chính phủ vững mạnh và đội ngũ nhân viên được đào tạo bài bản.
Như vậy, muốn thành công, rõ ràng phải có cơ sở hạ tầng tốt. Bài học về
công tác đào tạo nhân viên ngân hàng, phát triển tính chuyên nghiệp của hệ thống
 15

tài chính tiền tệ, nâng cao tầm quan trọng và sức mạnh của ngân hàng trung ương
chính là cái mà chúng ta rút ra được từ tiến trình phát triển của ngân hàng Thụy Sĩ.
 16

Kết luận
Thụy Sĩ là một nước trung lập nên việc khả năng tiền bị phá hủy là khó có
thể xảy ra, hay do không ảnh hưởng từ chính trị mà đóng băng. Vì vậy, đây là nơi
mà có rất nhiều người giàu bỏ tiền vào, và xem là nơi an toàn nhất thế giới, là kho
bạc của thế giới.
Cùng với việc phối hợp giữa những công nghệ tiên tiến văn minh với những
giá trị cốt lõi truyền thống lịch sử, những ngân hàng Thụy Sĩ ngày phát triển tối đa
sự nghiêm ngặt giữa những thông tin tài khoản ngân hàng đặc biệt là trong những
việc làm kinh doanh thương mại mà vẫn giữ được sự quản lí tài khoản hài hòa và
hợp lí. Điều này tạo nên mạng lưới kinh doanh thương mại, góp vốn đầu tư vô
cùng hiệu suất cao cho người mua.
 17

Tài liệu tham khảo

https://text.123docz.net/document/4594439-tim-hieu-ve-ngan-hang-thuy-
si.htm?fbclid=IwAR1CACIAdwq0-
jAKi157MpLFGRHOyjYQTmpd4517t75GN9Uy9eDtPm6gNDc
https://baotintuc.vn/kinh-te/ngan-hang-thuy-si-truoc-suc-ep-cai-cach-
20141019164321761.htm
https://mof.gov.vn/webcenter/portal/btcvn/pages_r/l/tin-bo-tai-chinh?
dDocName=MOFUCM160818
https://vi.wikipedia.org/wiki/Ng%C3%A2n_h%C3%A0ng_Trung_
%C6%B0%C6%A1ng_Th%E1%BB%A5y_S%C4%A9