‫الجمهورية الجزائرية الديمقراطية الشعبية‬

‫‪REPUBLIQUE ALGERIENNE DEMOCRATIQUE ET POPULAIRE‬‬

‫وزارة التعليم العالي والبحث العلمي‬

‫‪MINISTERE DE L´ENSEIGNEMENT SUPERIEUR ET DE LA RECHERCHE SCIENTIFIQUE‬‬

‫‪UNIVERSITE DE BLIDA 2 - LOUNICI ALI‬‬ ‫جامعـة البليدة ‪ - 2‬لونيسـي‬

‫‪FACULTE DES SCIENCES ECONOMIQUES, DES‬‬
‫‪SCIENCES COMMERCIALES ET DES SCIENCES DE‬‬
‫كلية العلوم علـي‬
‫االقتصادية والعلوم‬
‫‪GESTION‬‬
‫التجارية وعلـوم التسييـر‬

‫قسم‪:‬العلوم اإلقتصادية‬

‫آليات التأمين الدولي‬

‫وإعادة التأمين‬

‫مطبوعة موجهة لطلبة السنة الثانية ماستر‬

‫تخصص‪ :‬اقتصاد التأمينات‬

‫إعداد‪ :‬د‪ /‬ســــــــــــــــــاخي بـــــــــــــوبكر‬

‫السنـــــــــــة الجامعيـــــــــــة‪0202//0291 :‬‬

 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫الصفحة‬ ‫العنوان‬
‫مقدمة‪............................................................................:‬ص‪50‬‬
‫المحور األول‪ :‬أساسيات ومبادئ حول التأمين‪..............................................‬ص‪50‬‬

‫‪ ‬أوال‪ :‬اإلطار المفاهيمي للتأمين‪............................................‬ص‪50‬‬

‫ماهية التأمين‪............................................................:‬ص‪50‬‬ ‫‪.I‬‬
‫‪ -1‬مفهوم التأمين‪..................................................................:‬ص ‪15‬‬
‫‪ 1-1‬تعريف التأمين لغة‪..........................................................:‬ص ‪15‬‬
‫‪ 2-1‬تعريف التأمين اصطالحا‪....................................................:‬ص ‪15‬‬
‫‪ 3-1‬التعريف القانوني‪........................................................... :‬ص ‪13‬‬
‫‪ 4-1‬التعريف الفني‪............................................................. :‬ص ‪13‬‬
‫‪ -2‬التعريف االقتصادي للتأمين‪....................................................:‬ص ‪14‬‬
‫الم َّ‬
‫شرع الجزائري‪........................................................:‬ص ‪10‬‬ ‫‪ -3‬تعريف ُ‬
‫‪ -4‬مفهوم عقد التأمين في الفقه اإلسالمي‪...........................................‬ص ‪11‬‬
‫‪ 1-4‬اإلتجاه الرافض‪........................................................... :‬ص ‪11‬‬
‫المؤيد‪..............................................................:‬ص ‪11‬‬
‫‪ 2-4‬اإلتجاه ُ‬
‫‪ 3-4‬اإلتجاه الوسط أو التوفيقي‪..................................................:‬ص ‪11‬‬
‫‪ -0‬خصائص عقد التأمين وأركانه‪..................................................:‬ص ‪10‬‬
‫خصائص عقد التأمين‪.....................................................:‬ص ‪10‬‬ ‫‪1-0‬‬
‫عقد التأمين عقد احتمال‪........................................‬ص ‪25‬‬ ‫‪1-1-0‬‬
‫عقد التأمين عقد ُمعاوضة‪.....................................:‬ص ‪25‬‬ ‫‪2-1-0‬‬
‫عقد التأمين عقد التزام‪........................................:‬ص ‪25‬‬ ‫‪3-1-0‬‬
‫عقد التأمين عقدا مستم ار‪......................................:‬ص ‪21‬‬ ‫‪4-1-0‬‬
‫عقد التأمين عقد إذعان‪........................................‬ص ‪21‬‬ ‫‪0-1-0‬‬
‫أركان عقد التأمين‪.........................................................:‬ص ‪21‬‬ ‫‪2-0‬‬
‫الرضا في عقد التأمين‪.........................................:‬ص ‪21‬‬ ‫‪1-2-0‬‬
‫المحل في عقد التأمين‪..........................................‬ص ‪22‬‬ ‫‪2-2-0‬‬
‫السبب في عقد التأمين‪.........................................:‬ص ‪22‬‬ ‫‪3-2-0‬‬
‫‪1‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -1‬أهمية الـتأمين‪..................................................................:‬ص ‪22‬‬

‫‪ 1-1‬الوظيفة االجتماعية‪.............................................:‬ص ‪23‬‬
‫‪ 2-1‬الوظيفة النفسية‪.................................................:‬ص ‪23‬‬
‫‪ 3-1‬الوظيفة االقتصادية‪..............................................:‬ص ‪23‬‬
‫‪ ‬ثانيا‪ :‬اإلطار العام للخطروتقسيماته‪......................................:‬ص ‪24‬‬
‫‪ .I‬مفهوم الخطر وصفاته‪.................................................: :‬ص ‪24‬‬
‫‪ -1‬تعريف الخطر‪.......................................................:‬ص ‪24‬‬
‫‪ -2‬صفات الخطر‪.......................................................:‬ص ‪20‬‬
‫‪ 1-2‬عدم التأكد واالحتمالية‪...........................................:‬ص ‪20‬‬
‫‪ 2-2‬أن يقع الخطر عرضيا‪...........................................:‬ص ‪21‬‬
‫‪ 3-2‬أن يكون الخطر مستقبليا‪........................................:‬ص ‪21‬‬
‫‪ 4-2‬إمكانية قياس الخطر كميا‪.......................................:‬ص ‪21‬‬
‫‪ 0-2‬مادية الخطر‪..................................................: :‬ص ‪21‬‬
‫‪ 1-2‬أال يكون الخطر عاما أو مرك از‪....................................:‬ص‪21‬‬
‫‪ 1-2‬أن يكون الخطر مشؤوعاُ‪.........................................‬ص ‪21‬‬
‫‪ .II‬أنواع األخطار‪.........................................................: :‬ص ‪21‬‬
‫‪ -1‬األخطار المعنوية (غير االقتصادية)‪..................................:‬ص ‪21‬‬
‫‪ -2‬األخطار االقتصادية‪................................................: :‬ص ‪21‬‬
‫‪ -3‬تقسيم األخطار االقتصادية حسب طبيعتها أو نشأتها‪.................:‬ص ‪21‬‬
‫أخطار المضاربة‪..................................................: :‬ص ‪21‬‬ ‫‪1-3‬‬
‫‪ 2-3‬األخطار الطبيعية أو البحتة‪..........................................:‬ص ‪21‬‬
‫‪ - 4‬تقسيم األخطار االقتصادية حسب وطأتها‪......................‬ص ‪20‬‬
‫‪ 1-4‬األخطار العامة (األساسية)‪......................................:‬ص ‪20‬‬
‫‪ 2-4‬األخطار الخاصة‪..............................................: :‬ص ‪20‬‬
‫‪ -0‬تقسيم األخطار االقتصادية حسب طبيعة الشيء المعرض للخطر‪.....:‬ص ‪20‬‬
‫أخطار األشخاص‪...............................................:‬ص ‪35‬‬ ‫‪1-0‬‬
‫‪ 2-0‬أخطار الممتلكات‪..............................................: :‬ص ‪35‬‬
‫‪ 3-0‬أخطار المسؤولية المدنية‪........................................:‬ص ‪35‬‬

‫‪2‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -1‬تقسيم األخطار االقتصادية حسب طبيعة مسببات الخطر‪............:‬ص ‪31‬‬

‫‪ 1-1‬أخطار الحركة‪............................................: :‬ص ‪31‬‬
‫‪ 2-1‬أخطار السكون‪.............................................:‬ص ‪31‬‬

‫المحور الثاني‪ :‬اإلطار المفاهيمي لعملية إعادة التأمين‪34 ..........................................‬‬

‫‪ ‬أوال‪ :‬ماهية إعادة التأمين والمبادئ القانونية التي يقوم عليها‪.............‬ص ‪30‬‬
‫‪ -1‬مفهوم إعادة التأمين‪................................................:‬ص ‪30‬‬
‫‪ -2‬المبادئ القانونية لعقد إعادة التأمين‪.................................:‬ص ‪31‬‬
‫‪ ‬ثانيا‪:‬عقد إعادة التأمين‪ ،‬عناصره واإللتزامات المترتبة عنه‪................:‬ص ‪45‬‬
‫‪ -1‬عناصر عقد إعادة التأمين‪........................................:‬ص ‪45‬‬
‫‪ -2‬اإللتزامات المترتبة عن عقد التأمين‪...............................:‬ص ‪42‬‬
‫‪ ‬ثالثا‪ :‬نشأة عملية إعادة التأمين‪ ،‬أهدافها أسبابها ووظائفها‪..............:‬ص ‪42‬‬
‫‪ -1‬نشأة عملية إعادة التأمين‪......................................:‬ص ‪42‬‬
‫‪ -2‬أسباب إعادة التأمين‪............................................:‬ص ‪44‬‬
‫‪ -3‬أهداف عملية إعادة التأمين‪.....................................:‬ص ‪40‬‬
‫‪ -4‬وظائف عملية إعادة التأمين‪................................... :‬ص ‪41‬‬
‫‪ ‬رابعا‪ :‬طرق إعادة التأمين‪..............................................: :‬ص ‪41‬‬
‫‪ -1‬الطريقة االختيارية‪.........................................: :‬ص ‪41‬‬
‫‪ -2‬طريقة إعادة التأمين باالتفاقية (الطريقة اإلجبارية)‪...........:‬ص ‪40‬‬
‫‪ -3‬طريقة مجمعات إعادة التأمين‪................................:‬ص ‪15‬‬
‫‪ -4‬إعادة إعادة التأمين‪..........................................:‬ص ‪11‬‬
‫‪ -0‬شركات التأمين الخاصة‪..................................... :‬ص ‪12‬‬
‫‪ -1‬طريقة اإلسناد بموجب القانون‪.............................. :‬ص ‪12‬‬
‫‪ ‬خامسا‪ :‬أسواق إعادة التأمين‪............................................:‬ص ‪14‬‬
‫‪ -1‬مشتروا إعادة التأمين‪................................... :‬ص ‪14‬‬
‫‪ -2‬بائعوا إعادة التأمين‪......................................:‬ص ‪11‬‬

‫‪3‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -3‬الوسطاء‪................................................: :‬ص‪15‬‬

‫المحور الثالث‪ :‬مجمعات إعادة التأمين ودورها في تغطية األخطار الكبرى‪14..........................‬‬

‫‪ ‬أوال‪ :‬ماهية األخطار الكبرى‪..............................................:‬ص ‪10‬‬

‫‪ -1‬مفهوم األخطار الكبرى‪...............................................................:‬ص ‪10‬‬
‫‪ -2‬أبعاد األخطار الكبرى (الكوارث)‪......................................................:‬ص ‪11‬‬
‫‪ -3‬قياس الخطر‪......................................................................:‬ص ‪11‬‬
‫‪ -4‬مميزات األخطار الكبرى من وجهة نظر تأمينية‪.......................................:‬ص ‪10‬‬
‫‪ -0‬األسس الفنية لتقييم األخطار الكبرى‪.................................................:‬ص ‪11‬‬
‫‪ ‬ثانيا‪ :‬اإلطار المفاهيمي لمجمعات إعادة التأمين‪...........................‬ص ‪10‬‬
‫‪ -1‬ماهية مجمعات إعادة التأمين‪...................................................... :‬ص ‪10‬‬
‫‪ -2‬أسباب ظهورمجمعات إعادة التأمين والغرض منها‪...................................:‬ص ‪11‬‬
‫‪ -3‬أنواع مجمعات التأمين‪..............................................................:‬ص ‪11‬‬
‫‪ ‬ثالثا‪ :‬مجمعات التأمين كآلية لتأمين األخطار الكبرى‪......................:‬ص ‪01‬‬
‫‪ -1‬مفهوم الكوارث الطبيعية‪............................................................ :‬ص ‪01‬‬
‫‪ -2‬األسباب الرئيسية لحدوث الكوارث الطبيعية‪...........................................:‬ص ‪01‬‬
‫‪ -3‬أهم األخطار الطبيعة الكبرى‪........................................................:‬ص‪155‬‬
‫‪ -4‬إطار تأمين الكوارث الطبيعية‪......................................................:‬ص ‪154‬‬

‫المحور الرابع‪ :‬تمارين محلولة عن طريقة إعادة التأمين باإلتفاقية (الطريقة اإلجبارية)‪.......‬ص‪115‬‬
‫‪ 1-3‬تمارين محلولة عن اتفاقية المشاركة (اتفاقية الحصة النسبية)‪.......................:‬ص ‪115‬‬
‫‪ 2-3‬تمارين محلولة عن اتفاقية الفائض‪..................................................:‬ص ‪125‬‬
‫‪ 3-3‬تمارين محلولة عن اتفاقية إعادة التأمين على الجزء الزائد من الخسارة‪ ..............:‬ص ‪121‬‬
‫‪ 4-3‬تمارين محلولة عن اتفاقية إعادة التأمين على أساس غطاء وقف الخسارة‪:‬‬
‫‪.......................................................................................‬ص ‪134‬‬
‫الخاتمة‪........................................................................:‬ص ‪142‬‬
‫قائمة المراجع‪..............................................................................:‬ص‪144‬‬
‫‪4‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫مقدمة‪:‬‬

‫إن النشاط التأميني لم يكن حديث العهدة بل نشأ قديما واقترن مع فكرة التأمين التعاوني‪,‬‬
‫لتتطور فكرة التأمين مع التطور اإلجتماعي واإلقتصادي وحتى الثقافي لإلنسان‪ ،‬ليصل إلى الصورة‬
‫التي هو عليه في وقتنا الحاضر‪ ،‬زيادة على اعتباره وسيلة للحماية من الخطر أو األخطار التي‬
‫أصبحت تهدد اإلنسان في شخصه وممتلكاته بل تعدت ذلك وأصبحت تهدد نشاطه اإلقتصادي‪،‬‬
‫فأصبح التأمين له األثر اإليجابي في العديد من المتغيرات اإلقتصادية‪ ،‬بل أكثر من ذلك أصبح‬
‫وسيلة لتعبئة مدخرات األفراد وبالتالي سبيل لتمويل اإلستثمارات اإلقتصادية المنتجة والتي تعتبر ركيزة‬
‫إلحداث التنمية اإلقتصادية‪.‬‬

‫ولقد عملت كل الدول على توفير المناخ الملئم للصناعة التأمينية‪ ،‬بإنشاء شركات للتأمين‬
‫المباشرة وشركات إعادة التأمين بل تعدى ذلك بإنشاء سوقا للتأمين‪ ،‬يتلقى فيه طالبي الحماية من‬
‫األخطار والشركات العارضة للخدمات التأمينية‪ ،‬كما عملت على توفير الشروط الضرورية واللزمة‬
‫إلنجاح هذه الصناعة‪ ،‬من خلل إرساء شبكة معلومات في الداخل والخارج وتخصيص كفاءات إدارية‬
‫ذات خبرة عالية ومؤسسات مالية ناجحة‪ ،‬بل هناك من الدول من اتجهت إلى أبعد من ذلك‪ ،‬بتقديم‬
‫الدعم الكافي لقطاع التأمين فيها بهدف تعزيز مكانته على المستوى العالمي‪ ،‬ويظهر هذا الدعم‬
‫خاصة في جانبه المالي من خلل الرفع من رأسمالها أو عن طريق عملية اإلدماج‪.‬‬

‫إن تنوع األخطار المراد تأمينها لدى شركات التأمين وكبر حجمها وارتفاع درجة الخطر فيها‪،‬‬
‫دفع شركات التأمين المباشرة للبحث عن وسيلة تُ َّمكنها من قبولها لهذه األخطار‪ ،‬مع اإلبقاء على‬
‫محفظة المخاطر عندها متوازنة نسبيا‪ ,،‬فكانت عملية إعادة التأمين هي الخيار األفضل أمام شركات‬
‫المؤمن األصلي‬
‫التأمين المباشرة‪ ،‬على اعتبار أن آلية إعادة التأمين هي الوسيلة الوحيدة التي تُ َّمكن ُ‬
‫من تفتيت األخطار وتجزئتها وتوزيعها على عدد كبير من شركات التأمين سواء على المستوى‬
‫الداخلي أو الخارجي‪ ،‬ومن ثم إمكانية واستطاعة شركات التأمين المباشرة قبول تغطية األخطار مهما‬
‫كان نوعها‪.‬‬

‫انطلقا من هذه الفكرة تنبع أهمية إعادة التأمين‪ ،‬خاصة في الوقت الحالي أين نجد أن‬
‫األخطار كثُرت وتعددت وتوسعت جغرافيا‪ ،‬بل ظهرت أخطا ار جديدة لم تكن معروفة إلى وقت قريب‪،‬‬
‫فهذه اآللية تسمح لشركات التأمين المباشرة من تأمين نفسها هي األخرى من عدة أخطار كخطر‬

‫‪5‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫اإلفلس‪ ،‬كما تمنحها إمكانية زيادة قدرتها االستيعابية من خلل قيامها بإعادة تأمين جزء أو كل‬
‫العمليات التأمينية لديها‪ ،‬األمر الذي ينتج عنه محافظة شركات التأمين المباشرة على استقرار أرباحها‪.‬‬

‫وإلبراز األهمية التي تكتسيها عملية إعادة التأمين كآلية للتأمين على األخطار الكبرى‪،‬‬
‫جاءت هذه المطبوعة في أربعة محاور أساسية هي‪:‬‬

‫‪ -‬المحور األول‪ :‬أساسيات ومبادئ حول التأمين‬

‫‪ -‬المحور الثاني‪ :‬اإلطار المفاهيمي لعملية إلعادة التأمين‬
‫‪ -‬المحور الثالث‪ :‬مجمعات إعادة التأمين ودورها في تغطية األخطار الكبرى‬
‫‪ -‬المحور الرابع‪ :‬تمارين محلولة عن طريقة إعادة التأمين باالتفاقية (الطريقة اإلجبارية)‬

‫‪6‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫احملور ا ألول‬
‫أأساس يات ومبادئ حول‬
‫التأأمني‬

‫‪7‬‬
‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -‬المحور األول‪ :‬أساسيات ومبادئ حول التأمين‬

‫أوال‪ :‬اإلطار المفاهيمي للتأمين‬

‫ماهية التأمين‪:‬‬ ‫‪.II‬‬

‫‪-1‬مفهوم التأمين‪:‬‬
‫‪-1‬التعريف االقتصادي للتأمين‪:‬‬
‫الم َّ‬
‫شرع الجزائري‪:‬‬ ‫‪ -0‬تعريف ُ‬
‫‪ -15‬مفهوم عقد التأمين في الفقه اإلسالمي‪:‬‬
‫‪ -11‬خصائص عقد التأمين وأركانه‬
‫خصائص عقد التأمين‪:‬‬ ‫‪.III‬‬
‫أركان عقد التأمين‪:‬‬ ‫‪.IV‬‬
‫أهمية الـتأمين‪:‬‬ ‫‪.V‬‬

‫ثانيا‪ :‬اإلطار العام للخطر وتقسيماته‬

‫‪ .III‬مفهوم الخطر وصفاته‪:‬‬

‫أنواع األخطار‪:‬‬ ‫‪.IV‬‬

‫‪8‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -‬المحور األول‪ :‬أساسيات ومبادئ حول التأمين‬

‫تمهيد‪:‬‬

‫يتعرض الفرد في حياته إلى ُجملة من األخطار يترتب عنها تداعيات في الكثير من الحاالت‬
‫تكون سلبية ال يستطيع مواجهتها بإمكانياته الخاصة‪ ،‬لذلك إتجه للبحث عن األساليب أو الوسائل التي‬
‫تقلص حجم الخسائر في حالة وقوع هذه األخطار‪ ،‬إلى أدنى حد ممكن‪ ،‬والوسيلة التي إهتدى إليها‬
‫هي التأمين‪.‬‬

‫من هنا يستمد التأمين أهميته في منح األمان والطمأنينة للفرد والمجتمع على حد سواء‬
‫لمواجهة الخطر أو األخطار المحتملة الوقوع في المستقبل‪ ،‬األمر الذي ينتج عنه اكتساب نوع من‬
‫الثقة في مواجهة الصعاب واألخطار في المستقبل‪ ،‬وبالتالي استم اررية ديمومة اإلنسان ونشاطه‬
‫اإلقتصادي‪.‬‬

‫أوال‪ :‬اإلطار المفاهيمي للتأمين‬

‫نتناول في هذا المحور دراسة مختصرة لعقد التأمين من حيث مفهومه‪ ،‬طبيعته‪ ،‬عناصره‪ ،‬مكوناته‬
‫وما ينجم عنه من التزامات ومنازعات‪.‬‬

‫ماهية التأمين‪:‬‬ ‫‪.I‬‬

‫يقوم التأمين على فكرة توسيع الخسائر الناتجة عن حادثة ٌمعينة‪ ،‬على مجموعة من األفراد بدال‬
‫من ترك من حلت به الكارثة يتحمل هذه الخسائر لوحده‪ ،‬وبالتالي فعقد التأمين يهدف إلى حماية‬
‫المحتملة الوقوع‪ ،‬وقد أصبح التأمين في وقتنا‬
‫األفراد والهيئات من الخسائر الناتجة عن األخطار ٌ‬
‫الحاضر يلعب دو ار هاما وبار از في المجتمعات‪ ،‬بالنظر للتطور االقتصادي واالجتماعي الذي عرفته‬
‫المعاصرة‪.‬‬
‫هذه األخيرة (المجتمعات)‪ ،‬والذي شمل مختلف أوجه الحياة ُ‬

‫‪9‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -1‬مفهوم التأمين‪:‬‬

‫لقد اجتهدا كل من الفقه والتشريع في وضع تعريف محدد للتأمين ويتضمن جوانبه المختلفة‪،‬‬
‫العلماء والمفكرون في إعطاء مفهوم دقيق لمعنى عقد التأمين بالنظر إلى اختلف ميوالت‬
‫فاختلف ُ‬
‫واتجاهات كل فئة‪.‬‬

‫فاالقتصاديون حاولوا أن يربطوا مفهوم التأمين بمدى مساهمته في تمويل المشاريع التنموية‪ ،‬وتأثيره‬
‫على الحياة اإلقتصادية بصفة عامة‪.‬‬

‫المؤمن له) واآلثار‬

‫المؤمن و ُ‬‫المتعاقدين ( ُ‬
‫أما رجال القانون فقد اقتصروا على تبيان العلقة التي تربط ُ‬
‫المترتبة عنها؛ في حين اتفق البعض اآلخر على توضيح المسائل الفنية لعقد التأمين‪.‬‬

‫أما من جانب الفقه اإلسلمي‪ ،‬فمناقشة المختصين تنطلق من فكرة مشروعية أو عدم مشروعية عقود‬
‫التأمين بمختلف أشكالها‪ ،‬وفي هذا اإلطار هناك اتجاه رافض لعقود التأمين واتجاه آخر ُمؤيد لها‪،‬‬
‫وهو اختلف ُيعتقد‪ ،‬حسب بعض الباحثين في هذا المجال‪ ،‬أنه نابع من االختلف في المفاهيم في‬
‫حد ذاتها‪ ،‬وسوف نتطرق الحقا لكل االتجاهين وتبرير كل اتجاه لموقفه‪ ،‬وهناك اتجاه آخر وسط‬
‫حاول التوفيق بين االتجاهين‪.‬‬

‫‪ 1-1‬تعريف التأمين لغة‪:‬‬

‫التأمين لغة مشتق من كلمة األمن‪ ،‬واألمن مصدر الفعل الثلثي "أمن" على وزن "فعل"‪،‬‬
‫‪1‬‬
‫ويعنى بكلمة األمن طُمأنينة النفس وزوال الخوف‪.‬‬
‫ُ‬

‫‪ 2-1‬تعريف التأمين اصطالحا‪:‬‬

‫تعددت التعريفات الفقهية للتأمين واختلفت فيما بينها‪ ،‬ويرجع ذلك بصفة أساسية إلى أن‬
‫التأمين ينطوي على جانبين قانوني وآخر أخلقي‪ ،‬فهناك من الفقهاء من ركز على الجانب األول‬
‫موضحا أداة التأمين القانونية‪ ،‬أي عقد التأمين‪ ،‬ومنهم من ركز على الجانب الفني للتأمين على‬

‫‪ 1‬عبد العزيز هيكل فهمي‪ ،‬موسوعة المصطلحات اإلقتصادية واإلحصائية‪ ،‬بيروت‪ ،‬لبنان‪ ،‬دار النهضة العربية‪،‬‬
‫‪ ،0891‬ص ‪ .25‬؛ المحاسبة في شركات التأمين‪ ،‬على الرابط اإللكتروني‪:‬‬
‫‪www.makktaba.com:/.../Book-definition-of-insurance-accountabilit....‬‬
‫‪10‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫حساب جانبه القانوني‪ ،‬فيما تذهب غالبية الفقه إلى أن التعريف الدقيق للتأمين يجب أن يأخذ بعين‬
‫االعتبار الجانب القانوني والفني معا‪ ،‬واال كان التعريف ناقصا‪.‬‬

‫المؤمن له‪ ،‬الناتجة عن عقد التأمين الذي‬

‫المؤمن و ُ‬
‫فالجانب القانوني يتمثل في العلقة بين ُ‬
‫يربط بينهما‪ ،‬وهذه العلقة تفترض أن هناك خط ار أو حادثا ُيخشى وقوعه للمؤمن له‪ ،‬فيسعى هذا‬
‫المؤمن‪ ،‬والذي يلتزم بتغطية‬
‫األخير لتأمين نفسه من هذا الخطر أو الحادث‪ ،‬من خلل إبرام تعاقد مع ُ‬
‫هذا الخطر عند وقوعه‪ ،‬مقابل قسط معين يلتزم المؤمن له بدفعه عند إبرام عقد التأمين‪.‬‬

‫ويقصد به األسس الفنية (التقنية) التي‬

‫أما الجانب الفني للتأمين‪ ،‬فيتجاوز تلك العلقة الفردية‪ُ ،‬‬
‫المؤمن في تغطية الخطر أو المخاطر‪ ،‬ذلك أن المؤمن عندما يقوم بتغطية المخاطر ال‬‫يستند إليها ُ‬
‫يقوم بذلك على وجه المضاربة‪ ،‬واال أصبح التأمين عملية مقامرة أو ِرهان (‪ )Paris‬وكان عقدا غير‬
‫مشروع‪ ،‬إنما تقوم شركة التأمين بالتعاقد مع عدد كبير من المؤمن لهم‪ ،‬وتتقاضى من كل منهم قسطا‬
‫معينا‪ ،‬بحيث أنه عند تحقق الخطر بالنسبة ألحدهم تقوم شركة التأمين بتعويضه‪ ،‬من خلل مجموع‬
‫المؤمنين لهم)‪ ،‬فشركة التأمين عند تحديدها القسط‬
‫المؤمن لهم ( ُ‬
‫األقساط التي تتقاضاها من باقي ُ‬
‫الواجب دفعه‪ ،‬تستعين مثل بقوانين اإلحصاء‪ ،‬بحيث ٌيمكن تحديد وبدقة على نحو ال ُيعرضها للخسارة‬
‫المؤمن لهم لمواجهة‬
‫ومؤدى أو فحوى ذلك أن عملية التأمين تقوم على تعاون ُ‬
‫أو خطر جسيم‪ُ ،‬‬
‫المؤمن إدارة هذا التعاون وتنظيمه‪ ،‬استنادا إلى األسس‬
‫األخطار التي يتعرضون لها‪ ،‬ويكون دور ُ‬
‫الفنية‪.‬‬

‫الواقع أن الجانب الفني للتأمين ُيمثل جوهر عملية التأمين‪ ،‬فالتأمين في حقيقته تعاون ُمنظم‬
‫المؤمن في هذه‬
‫المعرضين لمخاطر متشابهة‪ ،‬ويقتصر دور ُ‬ ‫المؤمن لهم و ُ‬
‫يتم بين عدد كبير من ُ‬
‫العملية على إدارة وتنظيم هذا التعاون بطريقة ِعلمية‪ ،‬ووفق أسس فنية تُ َّمكنه من تقدير األقساط‬
‫الواجب على المشتركين في هذا التعاون دفعها‪ ،‬وعلى نحو ُي َّمكن المؤمن من تغطية المخاطر التي‬
‫تقع فعل دون أن يتحمل شيئا من ماله الخاص‪ ،‬فالجانب الفني (التقني) له أهمية قُصوى لوجود‬
‫التأمين‪ ،‬واال تحول هذا األخير (التأمين) إلى مجرد مقامرة ورهان يترتب عليه نقل ِعبئ الخطر من‬
‫شخص آلخر‪.‬‬

‫‪11‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫هناك العديد من التعاريف الفقهية للتأمين‪ ،‬فعِّرف الفقيه الفرنسي "بلنيول ‪"PLANIOL‬‬
‫المؤمن (‪ )L’assureur‬بأن ُيعوض شخصا آخر‬ ‫التأمين بأنه " عقد يتعهد بمقتضاه شخص ُيسمى ُ‬
‫المؤمن له (‪ )L’assuré‬عن خسارة احتمالية يتعرض لها هذا األخير مقابل مبلغ من النقود‪،‬‬
‫يسمى ُ‬
‫‪1‬‬
‫المؤمن"‪.‬‬
‫المؤمن له بدفعه إلى ُ‬
‫هو القسط الذي يقوم ُ‬

‫إن هذا التعريف نظر فقط إلى التأمين من ناحيته القانونية‪ ،‬باعتباره عقدا يتم بين شخصين‬
‫المؤمن له‪ ،‬وأغفل الناحية الفنية للتأمين وأسسها والتي تقوم عليها عملية التـأمين‪ ،‬ضف‬
‫المؤمن و ُ‬
‫هما ُ‬
‫المؤمن لهم؛ كما أُخذ على هذا التعريف كذلك أنه ليس تعريفا‬‫إلى ذلك عدم إب ارزه فكرة التعاون بين ُ‬
‫جامعا‪ ،‬فهو ُيقَّيم التأمين على أساس أنه ُيؤدي إلى تعويض المؤمن له عن خسارة احتمالية‪ ،‬ومن ثم‬
‫يصدق في التأمين على األضرار‪ ،‬كالتأمين ضد الحريق أو التأمين ضد السرقة‪.‬‬
‫ُ‬ ‫فهو تعريف‬

‫وأراد بعض الفقهاء في مجال التأمين وضع تعريف للتأمين يجمع الجانبين الفني والقانوني‪،‬‬
‫فعرفوه بأنه" عملية فنية تُزاولها هيئات منظمة‪ ،‬مهمتها جمع أكبر عدد ممكن من المخاطر المتشابهة‬
‫َّ‬
‫وتحمل تبعاتها (نتائجها) عن طريق المقاصة (‪ )La compensation‬وفقا لقوانين اإلحصاء‪ ،‬ومن‬
‫المستأمن أو من يعنيه‪ ،‬حال تحقق الخطر الذي أ َّمن عليه‪ ،‬على تعويض مالي‬
‫مقتضى ذلك حصول ُ‬
‫‪2‬‬
‫المتفق عليها في وثيقة التأمين"‪.‬‬
‫المؤمن له باألقساط ُ‬
‫مقابل وفاء ُ‬

‫واضح أن هذا التعريف قد بيَّن الجانبين الفني والقانوني للتأمين‪ ،‬إال أنه اهتم بإظهار الجانب‬
‫الفني لفكرة التأمين أكثر من اهتمامه بالجانب القانوني‪ ،‬وفي محاولة إلبراز جانبي التأمين الفني‬
‫والقانوني على قدم المساواة‪ ،‬اتجه بعض الفقه الفرنسي إلى وضع تعريفين قانوني وفني‪ ،‬حيث يرى‬
‫هذا الجانب من الفقه أن التعريف القانوني ُيصبح ال معنى له ما لم ُيكتمل بتعريف فني لعقد التأمين‪.‬‬

‫‪1‬جديدي معراج‪ ،‬مدخل لدراسة قانون التأمين الجزائري‪ ،‬ديوان المطبوعات الجامعية‪ ،‬الجزائر‪ ،9111 ،‬الطبعة الثانية‪،‬‬
‫ص ‪ .91‬؛ محمد حسن قاسم‪ ،‬محاضرات في عقد التأمين‪ ،‬الدار الجامعية للطباعة والنشر‪ ،‬اإلسكندرية‪ ،‬مصر‪،9111 ،‬‬
‫ص ‪.91‬‬
‫‪ 2‬نفس المرجع السابق‪ ،‬ص ‪.91‬‬
‫‪12‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ 3-1‬التعريف القانوني‪ُ :‬يعرف التأمين في جانبه القانوني على أنه " عقد يحصل بمقتضاه‬
‫المؤمن بأداء معين‪ ،‬في حالة تحقق الخطر مقابل دفع مبلغ معين يسمى القسط‬
‫المستأمن على تعهد ُ‬ ‫ُ‬
‫‪1‬‬
‫أو االشتراك"‪.‬‬

‫‪ 4 -1‬التعريف الفني‪ُ :‬يعرف التأمين من ناحيته الفنية على أنه " عملية بمقتضاها يتولى‬

‫المؤمن تنظيم التعاون بين عدد من المؤمن لهم‪ ،‬يتعرضون لمخاطر معينة‪ ،‬ويقوم‬
‫ُ‬
‫بتعويض من يتحقق الخطر بالنسبة له من بينهم‪ ،‬بفضل الرصيد المشترك الذي يجمعه‬
‫منهم"‪.‬‬

‫إن هذا التعريف أوضح جانبي عملية التأمين‪ ،‬ووضعهما على ذات المستوى من األهمية دون‬
‫تغليب ألحدهما على اآلخر‪ ،‬ورغم ذلك ُيؤخذ عليه الفصل بين جانبي التأمين في تعريفين ُمست ِقلين‪،‬‬
‫على نحو قد يوحي بأن األمر يتعلق بشيئين منفصلين‪ ،‬رغم أن الحقيقة خلف ذلك‪.‬‬

‫فالمقصود هو وضع تعريف للـتأمين وهو عملية واحدة وان تعددت جوانبها‪ ،‬لذلك فاألفضل هو‬
‫وجود تعريف واحد للتأمين‪ُ ،‬يحيط في ذات الوقت بالجانبين القانوني والفني على حد سواء‪.‬‬

‫وفي هذا اإلطار ساد في الفقه الفرنسي تعريف (هيمار‪ )Hemard‬للتأمين حيث ع َّرفه بأنه‬
‫"عملية يحصل فيها أحد الطرفين‪ ،‬المؤمن له نظير قسط يدفعه على تعهد الطرف اآلخر‪ ،‬وهو‬
‫المؤمن على عاتقه مجموعة من‬
‫المؤمن‪ ،‬بأداء معين عند تحقق الخطر المتفق عليه‪ ،‬وذلك بأن يأخذ ُ‬
‫ُ‬
‫‪2‬‬
‫المخاطر‪ ،‬وتجري بينهما المقاصة طبقا لقوانين اإلحصاء" ‪.‬‬

‫يصدق على كافة أنواع التأمين‪،‬‬

‫يعتبر هذا التعريف أثمن التعاريف وأفضلها من حيث كونه ُ‬
‫المؤمن له)‪ ،‬كما‬
‫الممن و ُ‬
‫كما أنه يبرر العناصر القانونية للتأمين‪ ،‬والمتمثلة في أطراف عقد التأمين ( ُ‬
‫يأخذ بعين االعتبار الناحية الفنية للتأمين؛ لذلك ُيميز علماء القانون بين نظام التأمين‪ ،‬باعتباره فكرة‬
‫وطريقة ذات أثر اقتصادي واجتماعي ترتكز على نظرية عامة ذات قواعد قانونية‪ ،‬وبين عقد التأمين‬
‫باعتباره تصرفا قانونيا يتولد عليه حقوقا والتزامات بين طرفي العقد‪.‬‬

‫‪ 1‬محمد حسن قاسم‪ ،‬محاضرات في عقد التأمين‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.91‬‬
‫‪ 2‬ممدوح حمزة أحمد‪ ،‬إدارة الخطر والتأمين‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.313‬‬
‫‪13‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -2‬التعريف االقتصادي للتأمين‪:‬‬

‫عرف داندال ‪ Dandel‬التأمين بأنه " وسيلة لتوزيع الخسائر التي تلحق بالفرد على جماعة‬
‫َّ‬
‫من األفراد‪ ،‬ويهدف لتكوين صندوق خاص يساهم فيه الكثيرون‪ ،‬ويعوض منه القليلون الذين‬
‫ُيصابون بخسائر أو أضرار‪ ،‬ويتوقف نجاحه على اختيار قدر كاف من األخطار المتشابهة‬
‫للتأمين عليها"‪.1‬‬
‫كما عرفه هينس وويليامس ‪ Hines et Williams‬بأنه" طريقة يتم بواسطتها تجميع األخطار‬
‫المعرض لها مجموعة من األشخاص والمنشآت‪ ،‬عن طريق تحصيل االشتراكات (األقساط) التي‬
‫تٌعتبر بمثابة رأس المال الذي تدفع منه التعويضات"‪.2‬‬

‫كما ُعِّرف التأمين كذلك من الناحية االقتصادية على أنه "توزيع الخسائر العرضية من خلل‬
‫المؤَّمن لهم إلى شركات التأمين التي تقبل تعويض مثل هذه الخسائر‬
‫نقل األخطار أو تحويلها‪ ،‬من ُ‬
‫‪3‬‬
‫عند تحقق تلك األخطار"‪.‬‬

‫المستأمن)‬
‫كما تم تعريف التأمين كذلك على أنه " عملية بمقتضاها يحصل أحد األطراف ( ُ‬
‫لمؤمن)‪ ،‬الذي يأخذ على‬
‫لصالحه أو لصالح الغير‪ ،‬حالة تحقق خطر ما على أداء من طرف آخر (ا ُ‬
‫المستأمن هو‬
‫عاتقه مجموعة من األخطار يقوم بالمقاصة بينها وفق قوانين اإلحصاء مقابل أداء من ُ‬
‫‪4‬‬
‫القسط"‪.‬‬

‫كما ُيعرف التأمين كذلك بأنه " عمل يسعى إلى توزيع الخطر على أكبر عدد ممكن من‬
‫األفراد مقابل مبلغ من المال (يسمى قسط التأمين)‪ ،‬يدفعه ال ُمؤَّمن له إلى الهيئات المتخصصة‬
‫(شركات التأمين) التي تقوم بدورها بتحمل نتائج الخطر مقابل األقساط التي تجمعها‪ ،‬وذلك بأن تدفع‬

‫‪1‬‬
‫شريف محمد العمري‪ ،‬محمد محمد عطا‪ ،‬األصول العلمية والعملية للخطر والتأمين‪ ،‬جامعة الملك سعود‪ ،‬السعودية‪،‬‬
‫‪ ،5105‬ص ‪.52‬‬
‫‪ 2‬عيد أحمد أبو لكر‪ ،‬وليد إسماعيل السيفو‪ ،‬إدارة الخطر والتأمين‪ ،‬دار اليازوري العلمية للنشر والتوزيع‪ ،‬عمان‪،‬‬
‫األردن‪ 5118،‬ص ‪.89‬‬
‫‪ 3‬جورج ريجدا‪ ،‬ترجمة محمد توفيق البلقاني‪ ،‬إبراهيم محمد‪ ،‬مبادئ إدارة الخطر والتأمين‪ ،‬دار المريخ للنشر‪ ،‬مصر‪،‬‬
‫‪ ،5112‬ص ‪.20‬‬
‫‪ 4‬شوقي سيف النصر سيد‪ ،‬األصول العلمية والعملية للخطر والتأمين‪ ،‬دار الثقافة العربية‪ ،‬القاهرة‪ ،‬مصر‪،0888 ،‬‬
‫الطبعة الثالثة‪ ،‬ص ‪.20‬‬
‫‪14‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫بالمؤمن له‪ ،‬بموجب عقد ُينظم العلقة بين شركة‬

‫تعويضا عن األضرار أو الخسائر التي تلحق ُ‬
‫‪1‬‬
‫المؤَّمن له ُيسمى عقد التأمين"‪.‬‬
‫التأمين و ُ‬

‫ُع ِرف التأمين كذلك على أنه " نظام ٌيقلل من ظاهرة عدم التأكد الموجودة لدى ُ‬
‫المؤَّمن له‬
‫المؤمن‪ ،‬والذي يتعهد بتعويض المؤمن له عن كل أو‬‫وذلك عن طريق نقل عبء أخطار معينة إلى ُ‬
‫‪2‬‬
‫جزء من الخسائر المالية التي يتكبدها"‪.‬‬

‫كما ُعِّرف التأمين بأنه " وسيلة اقتصادية لتخفيض الخطر والتخلص منه‪ ،‬من خلل تجميع‬
‫المعرضة للخطر في مجموعة واحدة‪ ،‬لجعل الخسائر من‬
‫عدد كبير كاف من الوحدات المتجانسة ُ‬
‫الممكن التنبؤ بها على مستوى المجموعة ككل"‪.3‬‬

‫شرع الجزائري‪:‬‬
‫الم َّ‬
‫‪ -3‬تعريف ُ‬
‫الم َّشرع الجزائري إعطاء تعريف للتأمين‪ ،‬وفي هذا الصدد نصت المادة ‪ 916‬من‬
‫لقد حاول ُ‬
‫المؤمن له أو‬
‫المؤمن أن يؤدي إلى ُ‬
‫القانون المدني الجزائري على أن التأمين " عقد يلتزم بمقتضاه ُ‬
‫المستفيد الذي اشترط عقد التأمين‪ ،‬لصالحه مبلغا من المال أو أي إيراد مرتب أو أي عوض مالي‬
‫المبَّين في العقد‪ ،‬وذلك مقابل قسط أو أي دفعة مالية‬
‫آخر‪ ،‬في حالة وقوع الحادث أو تحقق الخطر ُ‬
‫للمؤمن"‪.4‬‬
‫المؤمن له ُ‬
‫أخرى ُيؤديها ُ‬

‫ُيعقب البعض‪ ،‬من المختصين في هذا المجال‪ ،‬على هذا المفهوم للتأمين بأنه يمتاز بإب ارزه‬
‫المؤمن له أو المستفيد‪ ،‬ومضمونه عنصر‬ ‫المؤمن و ُ‬
‫ألهم عناصر العقد من أشخاص التأمين‪ ،‬وهم ُ‬
‫الخطر والقسط ومبلغ التأمين‪ ،‬كما يمتاز كذلك بميزة أنه جاء شامل لكل أنواع التأمين؛ إال أن البعض‬
‫اآلخر يأخذ على هذا المفهوم اقتصاره على أحد جانبي التأمين‪ ،‬وهو الجانب القانوني واغفاله لجانب‬
‫آخر ال يقل أهمية وهو الجانب الفني للتأمين‪.‬‬

‫‪ 1‬زياد رمضان‪ ،‬مبادئ التأمين‪ :‬دراسة عن واقع التأمين‪ ،‬دار صفاء للنشر والتوزيع‪ ،‬األردن‪ ،9111 ،‬ص ‪.91‬‬
‫‪ 2‬سالمة عبد هللا‪ ،‬الخطر والتأمين‪ :‬بين النظرية والتطبيق‪ ،‬دار النهضة العربية‪ ،‬القاهرة‪ ،‬مصر‪ ،9112 ،‬ص ‪.17‬‬
‫‪ 3‬مختار الهانس‪ ،‬عبد النبي حمودة‪ ،‬مبادئ الخطر والتأمين‪ ،‬الدار الجامعية للطبع والنشر والتوزيع‪ ،‬اإلسكندرية‪ ،‬مصر‪،‬‬
‫‪ ،2119‬ص ‪.92‬‬
‫‪ 4‬جديدي معراج‪ ،‬مدخل لدراسة قانون التأمين الجزائري‪ ،‬ديوان المطبوعات الجامعية‪ ،‬الجزائر‪ ،2111 ،‬الطبعة‬
‫الخامسة‪ ،‬ص ‪ .92‬؛ أسامة عزمي سالمة‪ ،‬نوري موسى شقيري‪ ،‬إدارة الخطر والتأمين‪ ،‬دار الحامد للنشر والتوزيع‪،‬‬
‫عمان‪ ،‬األردن‪ ،2111 ،‬ص ‪.11‬‬
‫‪15‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -4‬مفهوم عقد التأمين في الفقه اإلسالمي‪:‬‬

‫تنطلق مناقشات المختصين في الفقه اإلسلمي‪ ،‬من فكرة مشروعية أو عدم مشروعية عقود‬
‫التأمين بمختلف أشكالها‪ ،‬وعدم االتفاق نابع من االختلف في المفاهيم في حد ذاتها‪ ،‬فإذا كان التأمين‬
‫المؤَّمن لهم‪ ،‬فهذه الفكرة ال تتعارض ومقاصد الشريعة‬
‫يهدف إلى تحقيق التعاون والتضامن بين ُ‬
‫اإلسلمية‪ ،‬بل تتفق معها وتدعو إليها‪ ،‬وبالتالي ليس هناك تعارض بين نظرية التأمين وأحكام الشريعة‬
‫اإلسلمية‪.‬‬

‫فالشريعة اإلسلمية عندما حددت الغايات والمقاصد ليس بناءا على المبدأ القائل الغاية تبرر‬
‫الوسيلة‪ ،‬فل يجوز أن ُيستدل على شرعية الغاية إلى جواز كل ما يوصل إليها من وسائل‪ ،‬فإذا كانت‬
‫المؤمن لهم‪ ،‬فهذه الغاية مشروعة‪ ،‬مع وجوب‬
‫نظرية التأمين تهدف إلى تحقيق التعاون والتضامن بين ُ‬
‫‪1‬‬
‫أن تكون الوسائل التي تؤدي إلى تحقيق هذه الغاية المشروعة حالية من المحظورات الشرعية‪.‬‬

‫بناءا على هذه الفكرة ُيمكن القول أنه إذا كان التأمين كنظرية تهدف إلى تحقيق التعاون‬
‫المؤمن لهم‪ ،‬فهذا المبدأ يتفق ومقاصد الشريعة اإلسلمية‪ ،‬وليس هناك خلف فقهي‬
‫والتضامن بين ُ‬
‫حول شرعية التأمين‪ ،‬لكن الخلف قائم ونابع من الوسائل التي تُؤدي إلى تحقيق هذا الهدف‪.‬‬

‫وفي هذا اإلطار رصدنا ثلثة اتجاهات‪ ،‬اتجاه رافض لعقود التأمين وآخر مؤيد لها واتجاه‬
‫‪2‬‬
‫وسط أو توفيقي‪.‬‬

‫‪ 1-4‬اإلتجاه الرافض‪:‬‬

‫ويقدمون آرائهم على عدم‬

‫إن أنصار هذا االتجاه يرفضون فكرة عقد التأمين بجميع صورها‪ُ ،‬‬
‫ومستندين في‬
‫شرعية عقود التأمين‪ ،‬على اعتبار أن هذه األخيرة مخالفة ألحكام الشريعة اإلسلمية ُ‬
‫‪3‬‬
‫ذلك على الحجج اآلتية‪:‬‬

‫‪ 1‬فايز أحمد عبد الرحمان‪ ،‬التأمين في اإلسالم‪ ،‬دار المطبوعات الجامعية‪ ،‬اإلسكندرية‪ ،‬مصر‪ ،2112 ،‬ص ‪.19‬‬
‫‪ 2‬حربي محمد عريقات‪ ،‬سعيد جمعة عقل‪ ،‬التأمين وإدارة الخطر‪ ،‬دار وائل للنشر‪ ،‬عمان‪ ،‬األردن‪ ،0212 ،‬الطبعة الثانية‪،‬‬
‫ص ص ‪.000...012‬‬
‫‪ 3‬جديدي معراج‪ ،‬محاضرات في قانون التأمين الجزائري‪ ،‬ديوان المطبوعات الجامعية‪ ،‬الجزائر‪ ،2112 ،‬ص ‪ .21‬؛ عبد‬
‫الهادي السيد محمد تقي الحكيم‪ ،‬عقد التأمين‪ ،‬حقيقته ومشروعيته‪ ،‬منشورات الحلبي الحقوقية‪ ،‬لبنان‪ ،2111 ،‬ص ص‬
‫‪ .197 ،191‬؛ عزالدين فالح‪ ،‬التأمين‪ ،‬مبادئه وأنواعه‪ ،‬دار أسامة للنشر والتوزيع‪ ،‬عمان‪ ،‬األردن‪ ،2111 ،‬ص ص‬
‫‪.21،22‬‬
‫‪16‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -‬عقود التأمين ال تدخل في نطاق العقود المعروفة في الصدر األول لإلسلم‪ ،‬وال يوجد حكم‬
‫شرعي بشأنها‪ ،‬ال في الكتاب وال السنة النبوية الشريفة؛‬
‫‪ -‬في اعتقاد أنصار هذا االتجاه أن عقود التأمين تنطوي في مضمونها على المغامرة‪ ،‬وبذلك‬
‫فهي تشبه عقود القمار والرهان‪ ،‬وهما أمران ال يجوزان اإلقدام عليهما وفقا ألحكام الشريعة‬
‫اإلسلمية‪ ،‬باعتبار أن في كل منهما مخاطرة‪ ،‬والتي تعتمد على الحظ والصدفة‪ ،‬فحسبهم‬
‫الم ّؤمن والمراهن يبني كل منهما حساباته على أساس احتمال وقوع الخطر؛‬
‫ُ‬
‫المؤَّمن‬
‫‪ -‬حسب هذا االتجاه عقد التأمين هو عقد خداع‪ ،‬ألنه يتضح في كثير من الحاالت أن ُ‬
‫له غالبا ما يدفع أقساطا دون أن يتحصل على شيء من مبلغ التأمين‪ ،‬ويكون ذلك في جميع‬
‫الحاالت والعمليات التي يتحقق فيها الخطر‪ ،‬هذا من ناحية‪ ،‬ومن ناحية ثانية فإن عقد‬
‫التأمين ُيعتبر من العقود االحتمالية التي نهى النبي صلى اهلل عليه وسلم األخذ بها‪ ،‬كعقد بيع‬
‫المضامين (بيع المحاصيل الزراعية قبل حصول عملية جنيها مثل)‪ ،‬وفي هذا اإلطار لم‬
‫ي ِ‬
‫خف هؤالء الرافضين لعقود التأمين انطباعهم‪ ،‬بأن عملية التأمين تنطوي على نوع من الربا‬ ‫ُ‬
‫بالنسبة لطرفي العقد‪.‬‬
‫‪ -‬كما يعتقد الرافضون لعقود التأمين بكل أنواعها‪ ،‬بل يعتقدون أن هذه األخيرة تحتوي في‬
‫طياتها على معنى التحدي للقدر والتوكل على اهلل‪.‬‬

‫المؤيد‪:‬‬
‫‪ 2-4‬اإلتجاه ُ‬
‫إن أنصار هذا االتجاه ُمتفقون على التعريف التقليدي للتأمين‪ ،‬الذي يلتزم بمقتضاه‬
‫شخص بتغطية مخاطر ُمعينة يخشى الشخص المؤمن له وقوعها‪ ،‬وذلك مقابل تعويض عند‬
‫حدوث الخطر‪.‬‬
‫فيرى بعض المفكرين أن عقد التأمين ُمستقل بذاته وال ُيمكن أن ُيقاس على غيره من‬
‫العقود األخرى‪ ،‬ولكونه نوع جديد من العقود‪ ،‬لم ي ِرد بشأنه ُحكم ُيحَّرمه في القرآن الكريم أو السنة‬
‫النبوية الشريفة‪ ،‬وهو ليس من عقود القمار أو الرهان كما شبهه البعض‪ ،‬فهو تصرف مشروع‬
‫يعتمد في أساسه على التعاون وتوزيع المخاطر وتشتيتها بين أكبر عدد ممكن من األفراد‪ ،‬ومن‬
‫المنطلق يتساءل مؤيدو هذا االتجاه أليس التعاون أساس من أسس اإلسلم؟‪.‬‬
‫هذا ُ‬

‫‪17‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫كما يرى أنصار االتجاه المؤيد لعقود التأمين‪ ،‬أن هذه األخيرة تقوم على أساس التبادل‬
‫المستأمنين‪ ،‬وما دور شركة التأمين في ذلك‪ ،‬إال مجرد الوساطة لتنظيم عملية‬
‫والتضامن بين ُ‬
‫للمؤمن لهم عند وقوع الخطر؛ وحجتهم‬‫جمع األقساط واالشتراكات واستثمارها‪ ،‬ودفع التعويضات ُ‬
‫في ذلك أن أغلب العلماء قد اعترفوا بإباحة عقود التأمين االجتماعي‪ ،‬فلماذا يختلفون حول أنواع‬
‫عقود التأمين األخرى؟ فهي ال تختلف في شيء عن نظام التأمين الفردي‪ ،‬فالفائض الذي يتحصل‬
‫المستأمن عند تعويضه‪ ،‬هو في الواقع جزءا يمثل األرباح التي تحققت من خلل‬
‫عليه ُ‬
‫االستثمارات االحتياطية للشركات في مشاريع اقتصادية‪ ،‬وليس في ذلك ما يدعو لتحريم هذا‬
‫العائد‪ ،‬فحسبهم التأمين بمختلف صوره هو ضرب من ضروب التعاون يفيد جميع األط ارف‪،‬‬
‫‪1‬‬
‫المؤمن له والمستفيد‪.‬‬
‫المؤمن‪ُ ،‬‬
‫ُ‬

‫‪ 3-4‬اإلتجاه الوسط أو التوفيقي‪:‬‬

‫هناك اتجاه آخر من الفقهاء الذي أخذ بالحل الوسط لآلراء المختلفة من أنصار االتجاهين‪ ،‬حيث‬
‫يذهب هذا االتجاه بمشروعية التأمين في بعض صوره‪ ،‬خاصة بالنسبة للتأمين التعاوني والتأمين‬
‫اإلجتماعي‪ ،‬وعدم مشروعيته في صور التأمين األخرى خاصة تلك التأمينات التي تكون محل تعاقد بين‬
‫المستأمن وشركات التأمين‪.‬‬
‫ُ‬

‫وفي هذا اإلطار صدرت العديد من الفتاوى‪ ،‬سواءا تلك الفتاوى الفردية أو تلك الفتاوى الصادرة‬
‫عن منظمات وهيئات إسلمية‪ ،‬منها ُمجمع البحوث اإلسلمية الذي أقَّر في ٌمؤتمره الثاني بالقاهرة سنة‬
‫‪ 1691‬بعض الق اررات التي تضمنت الفقرات التالية‪:‬‬

‫‪ -‬الفقرة األولى‪ :‬إن التأمين الذي تقوم به بعض الجمعيات التعاونية‪ ،‬والتي يشترك فيها‬
‫المستأمن‪ ،‬لتُؤدي ألعضائها ما يحتاجون إليه من خدمات تأمينية واعانات أمر مشروع من‬
‫ُ‬
‫باب التعاون على البر؛‬
‫‪ -‬الفقرة الثانية‪ :‬إن نظام المعاشات الحكومي وما شابهه من أنظمة كالضمان االجتماعي‬
‫المتبع في بعض الدول‪ ،‬ونظام التأمينات االجتماعية في بعض الدول األخرى‪ ،‬كل هذا من‬
‫األعمال الجائزة شرعا؛‬

‫‪ 1‬جديدي معراج‪ ،‬محاضرات في قانون التأمين الجزائري‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪ .02‬؛ أسامة عزمي سالم‪ ،‬شقيري نوري‬
‫موسى‪ ،‬إدارة الخطر والتأمين‪ ،‬دار الحامد للنشر والتوزيع‪ ،‬عمان‪ ،‬األردن‪ ،0222 ،‬الطبعة األولى‪ ،‬ص‪.122‬‬
‫‪18‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -‬الفقرة الثالثة‪ :‬إن باقي التأمينات األخرى والتي تقوم بها شركات التأمين‪ ،‬مثل التأمين‬
‫الخاص بمسؤولية المؤمن له والتأمين على الحياة فقد قرر المجمع االستمرار في دراستها من‬
‫خلل مختصين في هذا المجال؛‬

‫المجَّمع اإلسلمي التابع لمنظمة المؤتمر اإلسلمي في ‪ 22‬سبتمبر ‪1692‬‬

‫وفي نفس السياق قام ُ‬
‫بإصدار األحكام التالية‪:‬‬

‫‪ -‬إن عقد التأمين التجاري ذو األقساط الثابتة التي تتعامل بها هيئات التأمين التجاري‪ ،‬فيه‬
‫غرر كبير ُمفسد لعقد التأمين وبالتالي فهو حرام شرعا؛‬
‫المؤَّمن لهم هو من‬
‫‪ -‬إن عقد التأمين التعاوني القائم على أساس التبرع والتعاون والتكافل بين ُ‬
‫العقود التي تحترم أصول التعاون اإلسلمي‪ ،‬ونفس الحال ُيقال على عقد إعادة التأمين‬
‫المبني على نفس الشروط؛‬

‫‪ -0‬خصائص عقد التأمين وأركانه‬

‫أشارت المادة ‪ 916‬من القانون المدني الجزائري على أن "عقد التأمين هو اتفاق بين‬
‫شخصين أو أكثر‪ ،‬يهدف إلى إنشاء علقة قانونية ينصب على موضوع أو محل (خطر) محتمل‬
‫لمؤَّمن له بدفع قسط أو اشتراك‪ ،‬مقابل إلتزام المؤمن (شركة التأمين) بأداء مبلغ‬
‫الوقوع‪ ،‬يلتزم بمقتضاه ُ‬
‫من المال وقت وقوع الخطر المؤَّمن منه"‪.1‬‬

‫‪ 1-0‬خصائص عقد التأمين‪:‬‬

‫‪2‬‬
‫من الخصائص التي يحتويها عقد التأمين نجد‪:‬‬

‫‪ 1‬جديدي معراج‪ ،‬محاضرات في قانون التأمين الجزائري‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪ .12‬؛ فاطمة مروة يونس‪ ،‬الفنون‬
‫التجارية‪ ،‬دار النهضة العربية‪ ،‬بيروت‪ ،‬لبنان‪ ،9117 ،‬الطبعة الثانية‪ ،‬ص ‪.22‬‬
‫‪ 2‬عبد الهادي السيد محمد تقي الحكيم‪ ،‬عقد التأمين‪ ،‬حقيقته ومشروعيته‪ ،‬منشورات الحلبي الحقوقية‪ ،‬لبنان‪ ،2111 ،‬ص‬
‫‪.21‬؛ إبراهيم علي إبراهيم عبد ربه‪ ،‬مبادئ التأمين‪ ،‬الدار الجامعية‪ ،‬اإلسكندرية‪ ،‬مصر‪ ،2112 ،‬ص ‪ .11‬؛ حربي محمد‬
‫عريقات‪ ،‬سعيد جمعة عقل‪ ،‬المبادئ القانونية لعقد التأمين‪ ،‬دار وائل للنشر والتوزيع‪ ،‬األردن‪ ،2111 ،‬ص ‪ .12‬؛ شهاب‬
‫أحمد جاسم العنكي‪ ،‬المبادئ العامة للتأمين‪ ،‬دار الفكر الجامعي‪ ،‬اإلسكندرية‪ ،‬مصر‪ ،2112 ،‬ص ‪ .991‬؛ إبراهيم ابو‬
‫النجا‪ ،‬التأمين في القانون التجاري‪ ،‬ديوان المطبوعات الجامعية‪ ،‬الجزائر‪ ،9111 ،‬الطبعة الثالثة‪ ،‬ص ص ‪.972 ،972‬‬
‫؛ محمد حسن قاسم‪ ،‬القانون المدني‪ ،‬منشورات الحلبي الحقوقية‪ ،‬بيروت‪ ،‬لبنان‪ ،2112 ،‬ص ‪ .291‬؛ سليم علي الوردي‪،‬‬
‫إدارة الخطر والتأمين‪ ،‬مكتبة التأمين العراقي‪ ،‬بغداد‪ ،‬العراق‪ ،9111 ،‬ص ص ‪.12...19‬‬
‫‪19‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫عقد التأمين عقد احتمالي‪:‬‬ ‫‪1-1-0‬‬

‫إن عقد التأمين عقد احتمالي‪ ،‬ويعني ذلك أنه ينصب على موضوع أو محل ما لم يكن موجودا‬
‫أثناء إبرام العقد‪ ،‬بحيث ال يمكن للمتعاقدين معرفة ما سيأخذه كل منهما من عملية التعاقد هذه ( عدم‬
‫المؤمن منها‪،‬‬
‫وجود معرفة ٌمسبقة بحيثيات الخطر) باعتبار أن هذا األمر يتوقف على وقوع المخاطر ُ‬
‫المتعاقدين المؤمن والمؤمن‬
‫بمعنى آخر العقد االحتمالي بشكل عام هو ذلك العقد الذي ال يستطيع فيه ُ‬
‫له وقت التعاقد‪ ،‬تحديد ما لهما وما عليهما من حيثيات وتفاصيل المخاطر المتوقع حدوثها‪.‬‬

‫عقد التأمين عقد ُمعاوضة‪:‬‬ ‫‪2-1-0‬‬

‫المتعاقدين تعويضا لما قدمه عند إبرام عقد‬

‫عقد التأمين عقد تعويضي‪ ،‬يعني ذلك أن يتلقى ُ‬
‫المؤَّمن له أقساطا ويأخذ مقابل لذلك مبلغ التأمين عند وقوع الخطر؛ وفي‬
‫التأمين‪ ،‬فمن خلله يدفع ُ‬
‫المؤَّمن له مقابلة لتحمل المخاطر‪،‬‬
‫صورة عدم حدوث الخطر المؤَّمن منه‪ ،‬تُصبح األقساط التي دفعها ُ‬
‫للمؤَّمن‪.‬‬
‫التي يكون المؤمن قد أخذها على عاتقه ومقابلة (األقساط) لما يوفره من ضمانات وحماية ُ‬

‫بمعنى آخر فإن كل طرف في عقد التأمين يتحصل على منفعة‪ ،‬فمنفعة المؤمن له مثل هي‬
‫األمان من خوف المخاطر (توفير نوع من الطمأنينة)‪.‬‬

‫عقد التأمين عقد التزام‪:‬‬ ‫‪3-1-0‬‬

‫ُينشئ عقد التأمين التزامات متبادلة‪ ،‬فيلتزم كل متعاقد اتجاه اآلخر بأداءات معينة تتحدد‬
‫بمقتضى العقد (وهذا ما أشارت إليه المادة ‪ 916‬من القانون المدني الجزائري)‪ ،‬حيث يلتزم المؤمن‬
‫للمؤَّمن له أو المستفيد مبلغا من المال في حالة وقوع الخطر المؤمن منه‪ ،‬ويلتزم المؤمن له‬
‫بأن يؤدي ُ‬
‫بدفع القسط أو االشتراك المتفق عليه بين الطرفين‪.‬‬

‫الملزمة للطرفين (المؤمن والمؤمن له)‪ ،‬حتى لو لم يتحقق الخطر‬‫فعقد الـتأمين من العقود ُ‬
‫لمفكرين يكفي بذلك‬
‫المؤمن منه‪ ،‬فهذا ال ينفي صفة االلتزامات المتبادلة‪ ،‬ألنه حسب آراء الكثير من ا ُ‬
‫تعهد المؤَّمن بتغطية المخاطر عند حدوثها أو حلولها‪ ،‬وهذا في رأيهم ُيعد التزاما‪ ،‬باإلضافة إلى ذلك‬
‫فجوهر العقد يكمن في التقابل القائم بين االلتزامين‪ ،‬وهذا ما نصت عليه المادة ‪ 22‬من القانون المدني‬
‫ِ‬
‫المتعاقدين التزام بعضهما البعض"‪.‬‬ ‫الجزائري " ُيعد العقد ملزما للطرفين متى تبادل‬

‫‪20‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫عقد التأمين عقدا مستم ار‪:‬‬ ‫‪4-1-0‬‬

‫يكون عقد التأمين عقدا مستم ار عندما يمتد تنفيذ التزاماته على فترات متعددة أو دورية‪ ،‬وفي‬
‫هذا اإلطار الملحظ أن تنفيذ التزامات عقد التأمين ال تتم دفعة واحدة‪ ،‬فالتزامات المؤمن له بدفع‬
‫القسط أو االشتراك قد تستمر من بداية سريان أو نفاذ العقد‪ ،‬إلى غاية وقوع الخطر أو إنهاء مدة‬
‫التأمين‪ ،‬سواء أكان أداء األقساط دفعة واحدة‪ ،‬أو على دفعات لفترات متتالية حسب طبيعة ونوع‬
‫التأمين‪ ،‬ويكون المؤمن (شركة التأمين) ُملزم بتنفيذ العقد بصورة مستمرة طول مدة سريانه‪ ،‬بحيث يبقى‬
‫ضامنا لتغطية المخاطر مادام العقد لم ينته بشكل أو بآخر‪ ،‬وبالتالي يعتبر عقد التأمين من العقود‬
‫المستمرة التنفيذ‪.‬‬
‫ُ‬

‫عقد التأمين عقد إذعان‪:‬‬ ‫‪0-1-0‬‬

‫عقد التأمين عقد إذعان‪ ،‬المقصود به ذلك العقد الذي يقبل فيه أحد الطرفين بالشروط التي‬
‫يمليها أو يعرضها عليه الطرف اآلخر دون إمكانية مناقشتها‪ ،‬حيث تقوم شركة التأمين بإعداد شروط‬
‫المؤَّمن له سوى القبول أو الرفض‪.‬‬
‫العقد ُمسبقا‪ ،‬وما على ُ‬

‫أركان عقد التأمين‪:‬‬ ‫‪2-0‬‬

‫لقيام عقد التأمين يستوجب األمر توفر أركان موضوعية‪ ،‬إلى جانب أركان شكلية (هي شروط‬
‫‪1‬‬
‫ُيوفرها القانون)‪ ،‬ومن األركان الموضوعية التي يجب توفرها في عقد التأمين نجد‪:‬‬

‫‪ 1-2-0‬الرضا في عقد التأمين‪:‬‬

‫ُيعد الرضا في نظر بعض الفقهاء الركن األساسي لعقد التأمين‪ ،‬وهو تلقي إرادة المؤمن له من‬
‫جهة وارادة المؤمن من جهة ثانية‪ ،‬بطريقة اإليجاب والقبول من أجل إبرام عقد للتأمين على المخاطر‪،‬‬
‫يتحدد بمقتضاه التزامات كل من المؤمن والمؤمن له‪.‬‬

‫‪ 1‬جديدي معراج‪ ،‬مدخل لدراسة قانون التامين الجزائري‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ص ‪ .11...11‬؛ جديدي معراج‪ ،‬محاضرات‬
‫في قانون التأمين الجزائري‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ص ‪ .27...21‬؛ عبد الرزاق أحمد السنهوري‪ ،‬الوسيط في شرح القانون‬
‫المدني الجديد‪ ،‬دار إحياء التراث العربي‪ ،‬القاهرة‪ ،‬مصر‪ .912 ،9111 ،‬؛ الجمهورية الجزائرية الديمقراطية الشعبية‪،‬‬
‫األمر ‪ 11-12‬المؤرخ في ‪ 21‬شعبان ‪ 9792‬ه الموافق ل ‪ 22‬يناير ‪ 9112‬المتعلق بالتأمينات‪ ،‬الجريدة الرسمية‪ ،‬العدد‬
‫‪ ،9112 ،91‬ص ‪.2‬‬
‫‪21‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ 2-2-0‬المحل في عقد التأمين‪:‬‬

‫يتمثل محل عقد التأمين في الخطر الذي يخشى المؤمن له من وقوعه في المستقبل‪ ،‬ويرى بعض‬
‫الفقهاء في هذا المجال أن عناصر التأمين ثلثة‪ ،‬عنصر القسط وهو محل التزام المؤمن له‪ ،‬وعنصر‬
‫المؤَّمن‪ ،‬أما عنصر الخطر وهو أهم هذه العناصر فهو محل‬ ‫مبلغ التأمين الذي يعتبر محل التزام ُ‬
‫التزام كل من المؤمن والمؤمن له‪ ،‬فهذا األخير يلتزم بدفع أقساط التأمين ُليؤَّمن على نفسه من‬
‫المخاطر‪ ،‬والمؤمن يلتزم بدفع مبلغ التعويض لتأمين المؤمن له من الخطر‪ ،‬فالخطر إذن هو وراء‬
‫القسط ومبلغ التأمين هو القياس الذي ُيقاس به كل منهما‪.‬‬

‫ولوجود المحل(الخطر) يقتضي توافر العديد من الشروط كما سبق اإلشارة إليها في عنصر‬
‫الخطر‪.‬‬

‫السبب في عقد التأمين‪:‬‬ ‫‪3-2-0‬‬

‫إن السبب بشكل عام قد يكون حول الغرض المباشر الذي يدفع بالمتعاقد إلى إبرام العقد‪،‬‬
‫وهذا ما يسمى في بعض النظريات بالسبب القصدي‪ ،‬كما يكون السبب هو الباعث على التعاقد‪،‬‬
‫والسبب يختلف من عقد آلخر باختلف الدوافع النفسية للمتعاقدين‪.‬‬

‫الم َّش ِرع يشترط في العقد أن‬

‫أما األركان الشكلية الواجب توفرها في عقد التأمين‪ ،‬نجد أن ُ‬
‫يستوفي بعض الشكليات‪ ،‬حتى يمكن اعتباره قانونيا‪ ،‬حيث يجب أن يكون هذا العقد مكتوبا في محرر‬
‫رسمي‪ ،‬كما يجب أن يتضمن كذلك‪ ،‬واجباريا‪ ،‬توقيع األطراف المتعاقدة (أسماء المتعاقدين وعناوينهم‪،‬‬
‫المغطاة‪ ،‬تاريخ إبرام العقد‪ ،‬مدة العقد‪ ،‬قسط التأمين‪...‬إلخ)‪.‬‬
‫المؤَّمن عليه‪ ،‬نوع األخطار ُ‬
‫الشيء ُ‬

‫‪ -1‬أهمية الـتأمين‪:‬‬
‫تكمن أهمية التأمين في الوظيفة التي ُيؤديها‪ ،‬والتأمين يؤدي مجموعة من الوظائف نذكر منها‬
‫‪1‬‬
‫على وجه الخصوص الوظيفة االجتماعية‪ ،‬الوظيفة النفسية والوظيفة االقتصادية‪.‬‬

‫‪ 1‬إبراهيم علي إبراهيم عبد ربه‪ ،‬التأمين ورياضياته‪ ،‬مع التطبيق على تأمينات الحياة وإعادة التأمين‪ ،‬دار الفكر‬
‫الجامعي‪ ،‬اإلسكندرية‪ ،‬مصر‪ ،2111 ،‬ص ‪ .17‬؛ سليمان إبراهيم بن ثنيان‪ ،‬التأمين وأحكامه‪ ،‬دار ابن حزم‪ ،‬يبروت‪،‬‬
‫لبنان‪ ،2111 ،‬ص ص ‪ .922 ،929‬؛ أحمد أبو السعود‪ ،‬عقد التأمين بين النظرية والتطبيق‪ ،‬دار الفكر الجامعي‪،‬‬
‫اإلسكندرية‪ ،‬مصر‪ ،2111 ،‬ص ص ‪ .72 ،77‬؛ عبد القادر العطير‪ ،‬التأمين البري في التشريع‪ ،‬دار الثقافة‪ ،‬عمان‪،‬‬
‫األردن‪ ،2119 ،‬ص ‪ .71‬؛ حربي محمد عريقات‪ ،‬سعيد جمعة عقل‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ص ‪ .22 ،22‬؛ راشد البراوي‪،‬‬
‫الموسوعة االقتصادية‪ ،‬دار النهضة العربية‪ ،‬بدون مكان أو بلد النشر‪ ،9119 ،‬ص ‪.912‬‬
‫‪22‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ 1-1‬الوظيفة االجتماعية‪:‬‬
‫يقوم التأمين في األساس بوظيفة اجتماعية تتمثل في التعاون بين مجموعة من األشخاص‬
‫بهدف ضمان خطر ُمعين‪ ،‬فيقوم الشخص أو مجموعة األشخاص بدفع قسط أو اشتراك لتغطية‬
‫الخسائر التي ُيمكن أن يتعرض لها أي أحد منهم‪ ،‬وتتحقق هذه الصورة بالخصوص في التأمين‬
‫التبادلي( وهو التأمين الذي تتعاون فيه مجموعة من األشخاص‪ ،‬والذين يتعرضون لنفس النوع من‬
‫المخاطر إلى االتفاق على تقاسم الخسارة المالية التي تُصيب واحدا منهم)‪.‬‬

‫وتتجلى الوظيفة االجتماعية للتأمين في تشريعات العمل والتأمينات االجتماعية‪ ،‬وما يترتب‬
‫عن ذلك من إنشاء مؤسسات للتعويض عن األمراض والحوادث المهنية والشيخوخة والبطالة وغيرها‬
‫‪1‬‬
‫من صناديق التأمينات التي ُوجدت لهذا الغرض‪.‬‬

‫الوظيفة النفسية‪:‬‬ ‫‪2-1‬‬

‫ُيؤدي التأمين وظيفة نفسية تتمثل في األمان وازالة الخوف من بال المؤمن له من أخطار‬
‫الصدفة‪ ،‬ويصبح بهذه العملية يشعر بنوع من االرتياح على مستقبله ومستقبل نشاطاته‪ ،‬ويحذوه في‬
‫ذلك األمان واالطمئنان بفضل عملية التأمين من كل الصدف والمفاجآت اليومية‪ ،‬كعدم قدرته على‬
‫كسب الرزق ألسباب مختلفة كالبطالة واصابات العمل والحوادث بمختلف أشكالها‪ ،‬والشيخوخة‬
‫والكوارث الطبيعية والمخاطر التي تنجم عن النشاطات الصناعية والتجارية‪.‬‬

‫ويمكن أن تتعدى فائدة الـتأمين المؤمن له‪ ،‬وينتفع بها الغير كما هو الحال بالنسبة لحوادث‬
‫المرور‪ ،‬وهذا بفضل اتساع نطاق المسؤولية والتي أصبحت اآلن تشمل العديد من المجاالت من‬
‫جهة‪ ،‬وظهور المسؤولية بدون خطأ(عدم التسبب في حدوث األخطار) من جهة ثانية‪.‬‬

‫الوظيفة االقتصادية‪:‬‬ ‫‪3-1‬‬

‫المكونة‬
‫ٌيشكل التأمين إحدى الوسائل الهامة للدخار‪ ،‬وذلك من خلل تجميع رؤوس األموال ُ‬
‫المستأمنين‪ ،‬التي تُمثل في الواقع رصيدا لتغطية نتائج المخاطر‪ ،‬فهذا الرصيد‬
‫من أقساط واشتراكات ُ‬

‫‪1‬‬
‫‪Ecole nationale des assurances de Paris, manuel internationale d’assurance, Economica,‬‬
‫‪Paris, 1998, p 10‬‬
‫‪23‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫غالبا ما ُيوظف في عمليات استثمارية وتجارية‪ ،‬ألن التجربة قد أثبتت بأن المخاطر ال تتحقق في كل‬
‫الحاالت‪ ،‬حتى وان تم أو وقع ذلك‪ ،‬فلن يكون في وقت واحد‪.‬‬

‫وتزداد األهمية االقتصادية للتأمين في مجال المعاملت الدولية‪ ،‬حيث يشكل التأمين عامل‬
‫ُمشجعا لتكييف المبادالت بين الدول‪ ،‬إذ يسمح للمستثمر األجنبي والموردين بالقيام بعمليات استثمارية‬
‫وتجارية عابرة للحدود‪ ،‬دون خوف من اآلثار السلبية التي تنتجها أو تسببها المخاطر التجارية‬
‫والسياسية وكذلك الطبيعية‪.‬‬

‫وقد أُنشئ لهذا الغرض العديد من مؤسسات الضمان على المستوى الدولي واإلقليمي وكذلك‬
‫الوطني‪ ،‬وهي مؤسسات تأمين تُغطي جميع أنواع الخسائر في مجال المبادالت الدولية‪ ،‬سواء تعلق‬
‫‪1‬‬
‫األمر بعمليات تجارية بحتة أو بعمليات استثمارية‪.‬‬

‫ثانيا‪ :‬اإلطار العام للخطر وتقسيماته‬

‫‪ .I‬مفهوم الخطر وصفاته‪:‬‬

‫تستعمل كلمة (الخطر) في الحياة العامة للناس في أكثر من حالة وللتعبير عن أكثر من‬
‫معنى وفي عدة مواقف‪ ،‬ومن حاالت استعماالت لفظ الخطر المختلفة نجد الحالة النفسية أو المعنوية‪،‬‬
‫سواء كانت هذه الحالة النفسية تعبير عن الماضي أو الحاضر أو المستقبل للشخص أو األشخاص‪،‬‬
‫ومثال ذلك استخدام كلمة الخطر للتعبير عن وفاة صديق عزيز‪ ،‬أو استعمال لفظ الخطر خوفا من‬
‫وقوع أزمة مالية مستقبل‪ ،‬أو يمارس هذا اللفظ (الخطر) من قبل شخص يعيش فترة البطالة حاليا‪.‬‬

‫بناءا على هذا يمكن القول أن كلمة الخطر تُستخدم للتعبير عن حالة نفسية أو عاطفية‪ ،‬كما‬
‫تستخدم للتعبير عن حالة مالية أو مادية‪ ،‬كما تستخدم كذلك للتعبير عن حالة مادية ومعنوية في نفس‬
‫الوقت‪.‬‬

‫‪ -1‬تعريف الخطر‪:‬اختلف العلماء المختصين في إدارة الخطر على تحديد تعريف الخطر‪ ،‬فهناك من‬
‫التعاريف من ركزت على الجانب المادي للخطر مع إغفال الجانب المعنوي‪ ،‬وتعاريف ركزت‬

‫‪1‬‬
‫؛‪M picard, A besson, les assurances terrestres, LGDJ, Paris, 1982, p 14.‬‬
‫محمد حسين منصور‪ ،‬مبادئ عقد التأمين‪ ،‬الدار الجامعية‪ ،‬اإلسكندرية‪ ،‬مصر‪ ،9111 ،‬ص ‪.92‬‬
‫‪24‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫على الجانب المعنوي مع إغفال الجانب المادي‪ ،‬وتعاريف ركزت على الجانبين المادي والمعنوي‬
‫معا‪.‬‬
‫ومن التعاريف التي أعطيت للخطر نجد‪:‬‬

‫‪" -‬الخطر هو ظاهرة ذات طابع معنوي يبدو أثرها عند اتخاذ الفرد ق ارراته اليومية‪ ،‬بما يترتب معه حالة‬
‫الشك أو الخوف أو عدم التأكد من النتائج لتلك الق اررات التي يتخذها الشخص بالنسبة لموضوع أو‬
‫‪1‬‬
‫قرار معين"؛‬
‫‪" -‬الخطر هو عبارة عن حدث قد يصيب الفرد في شخصه أو ممتلكاته وتكون ُمحصلته النهائية‬
‫‪2‬‬
‫الخسارة"؛‬
‫‪3‬‬
‫‪" -‬الخطر هو الخوف من تجاوز الخسائر المادية الفعلية للخسائر المتوقعة نتيجة حادث مفاجئ"؛‬
‫‪4‬‬
‫‪ -‬كما ع َّرف البعض الخطر بأنه "حالة عدم التأكد الممكن قياسها"؛‬
‫‪ -2‬صفات الخطر‪ :‬هناك مجموعة من الصفات والشروط الواجب توفرها في الخطر حتى يكون هذا‬
‫‪5‬‬
‫األخير قابل للتأمين نوجزها في النقاط التالية‪:‬‬
‫‪ 1-2‬عدم التأكد واالحتمالية‪ :‬هذا الشرط يقضي بأن يكون الخطر احتمالي الوقوع‪ ،‬بمعنى‬
‫أال يكون مستحيل الوقوع وأال يكون مؤكد الوقوع‪ ،‬ففي الحالة التي يكون فيها الخطر مستحيل الوقوع‬
‫فإنه ال توجد هناك حاجة أصل للتأمين على اعتبار أن الخطر منعدما أو غير موجود أصل‪ ،‬أما في‬
‫المؤكدة الوقوع‪ ،‬ألن تكاليف‬
‫حالة وقوع الخطر مؤكد فإن شركات التأمين ال تقبل تغطية األخطار ٌ‬
‫التأمين في هذه الحالة تصبح أكبر من قيمة الخسائر عند تحقق الخطر؛ بمعنى آخر أن الخطر‬
‫المؤكد الوقوع نتيجته معروفة ُمسبقا‪ ،‬أي أن الخطر ينعدم (يساوي صف ار)‪ ،‬والحل في هذه الحالة هو‬
‫االبتعاد عن الخطر أصل؛‬

‫‪ 1‬محمد رفيق المصري‪ ،‬التأمين وإدارة المخاطر‪ ،‬دار زهران للنشر والتوزيع‪ ،‬عمان‪ ،‬األردن‪ ،5118 ،‬ص ‪.00‬‬
‫‪2‬علي المشاقبة‪ ،‬محمد العدوان‪ ،‬سطام العمرو‪ ،‬إدارة الشحن والتأمين‪ ،‬دار الصفاء للنشر والتوزيع‪ ،‬األردن‪ ،5112 ،‬ص‬
‫‪.22‬‬
‫‪ 3‬ممدوح حمزة أحمد‪ ،‬إدارة الخطر والتأمين‪ ،‬على الرابط اإللكتروني‪:‬‬
‫‪www. booksarab.com/2016…/Risk and insurance-management.ht P17,‬‬
‫تاريخ اإلطالع‪.5102/01/51 :‬‬
‫‪ 4‬حربي محمد عريقات‪ ،‬سعيد جمعة عقل‪ ،‬التأمين وإدارة الخطر‪ ،‬دار وائل للنشر‪ ،‬عمان‪ ،‬األردن‪ ،5101 ،‬الطبعة‬
‫الثانية‪ ،‬ص ‪.02‬‬
‫‪ 5‬جديدي معراج‪ ،‬محاضرات في قانون التأمين الجزائري‪ ،‬ديوان المطبوعات الجامعية‪ ،‬الجزائر‪ ،5112 ،‬ص‪.92‬؛‬
‫محمد جودت ناصر‪ ،‬إدارة أعمال التأمين بين النظرية والتطبيق‪ ،‬دار مجدالوي للنشر‪ ،‬عمان‪ ،‬األردن‪ ،0889 ،‬ص‬
‫‪.55‬؛ حربي محمد عريقات‪ ،‬سعيد جمعة عقل‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ص‪.59 ،52‬‬
‫‪25‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫المؤمن ضده نتيجة‬

‫‪ 2-2‬أن يقع الخطر عرضيا‪ :‬يقضي هذا الشرط بأن يكون تحقق الخطر ُ‬
‫المؤمن له أو المستفيد‪ ،‬بمعنى أن يكون الحادث مفاجئا‪ ،‬واال تنتفي صفة‬
‫لعمل غير إرادي من طرف ُ‬
‫االحتمالية التي تعتبر شرطا أساسيا لقبول التأمين على األخطار من قبل شركات التأمين‪ ،‬بل أن هذه‬
‫األخيرة ت ْحرم المؤمن له أو المستفيد من االستفادة من مبلغ التعويض في الحاالت التي يثبت فيها‬
‫تعمد وتورط المؤمن له أو المستفيد في وقوع الخطر؛‬

‫‪ 3-2‬أن يكون الخطر مستقبليا‪ :‬معنى هذا أن وقوع الخطر المؤمن منه قد يحدث في‬
‫المؤمن عليه لم يتحقق قبل إبرام العقد‪ ،‬وكما سبق اإلشارة يجب أن يكون‬‫المستقبل‪ ،‬أي أن الحادث ُ‬
‫الخطر المؤمن ضده غير مستحيل الوقوع وغير مؤكد الوقوع وهذا ال يتأتى إال إذا كان الحادث لم يقع‬
‫بعد‪،‬‬

‫‪ 4-2‬إمكانية قياس الخطر كميا‪ :‬حتى تقبل شركات التأمين تغطية الخسائر المترتبة عن‬
‫خطر ما‪ ،‬فيجب أن يكون هذا األخير (الخطر) قابل للقياس الكمي‪ ،‬أي إمكانية تقدير حجم الخسائر‬
‫وتحويلها إلى أرقام وبدقة متناهية باالعتماد على قوانين اإلحصاء وبناءا على الخبرة المتراكمة لدى‬
‫شركات التأمين‪،‬‬

‫‪ 0-2‬مادية الخطر‪ :‬أي أن تكون الخسائر الناتجة عن الخطر مادية أي أن التأمين يتم بناءا‬
‫على القيمة السوقية لألشياء المادية وليس على أساس قيمتها المعنوية أو العاطفية‪ ،‬ألن هذه األخيرة‬
‫(القيمة المعنوية) يصعب قياسها وتقديرها؛‬

‫‪ 1-2‬أال يكون الخطر عاما أو مرك از‪ :‬يعني هذا الشرط أن شركات التأمين ال تقبل تغطية‬
‫المركزة من الناحية الجغرافية أو المالية‪ ،‬على اعتبار أن تحقق الحادث فيها ينتج عنه‬
‫األخطار ُ‬
‫خسائر مالية ضخمة‪ ،‬فالتركيز الجغرافي ينتج عنه زيادة الحوادث‪ ،‬والتركيز المالي يؤدي إلى زيادة‬
‫حدة الخسارة في الحادث الواحد‪ ،‬بمعنى أن وقوع هذه األخطار يجعل شركات التأمين غير قادرة على‬
‫للمؤَّمن لهم‪ ،‬لذلك تحرص هيئات التأمين على أن تكون األخطار منتشرة جغرافيا‪،‬‬
‫دفع التعويضات ُ‬
‫بالنظر إلى صعوبة وقوع هذا النوع من األخطار في مناطق متفرقة وفي نفس الوقت؛ كما يجب أال‬
‫يكون من األخطار العامة التي تصيب نتائج تحققها جماعات كبيرة من األشخاص وفي نفس الوقت‪،‬‬
‫نظر للخسائر الكبيرة التي تنجم عنها‪ ،‬هذا من‬
‫مثل أخطار الزالزل والبراكين والفيضانات والحروب‪ ،‬ا‬

‫‪26‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫جهة‪ ،‬ولصعوبة قياس هذا النوع من األخطار من الناحية التقنية من جهة ثانية‪ ،‬لذلك فشركات التأمين‬
‫ترفض التأمين على األخطار العامة؛‬

‫‪ 1-2‬أن يكون الخطر مشروعا‪ :‬المقصود بمشروعية الخطر المؤمن منه أي ال يكون مخالفا‬
‫للنظام العام واآلداب العامة‪ ،‬فمثل ال يجوز التأمين على عمليات التهريب؛‬

‫‪ .II‬أنواع األخطار‪:‬‬
‫‪1‬‬
‫تنقسم األخطار بصفة عامة إلى نوعين أخطار معنوية (غير اقتصادية) وأخطار اقتصادية‪:‬‬
‫‪ -1‬األخطار المعنوية (غير االقتصادية)‪ :‬هي تلك األخطار المرتبطة بالنواحي االجتماعية‬
‫لألشخاص وال تؤثر على النواحي االقتصادية والمالية لهم‪ ،‬أي أن األخطار غير االقتصادية‬
‫تكون مرتبطة فقط بالحالة النفسية لألشخاص‪ ،‬وشركات التأمين ال تقبل التأمين ضد هذا النوع من‬
‫األخطار على اعتبار أنها غير قابلة للقياس والتقسيم كاألخطار النفسية مثل‪ ،‬وتهتم بدراستها‬
‫العلوم الفلسفية واالجتماعية والنفسية‪.‬‬
‫‪ -2‬األخطار االقتصادية‪ :‬هي تلك األخطار التي يترتب عن حدوثها خسارة مالية‪ ،‬أي تلك األخطار‬
‫مباشر على‬
‫ا‬ ‫التي تُؤثر على النواحي االقتصادية والمالية لألشخاص‪ ،‬وبالتالي تأثيرها يكون‬
‫المراكز االقتصادية لهم‪ 2،‬ومن أمثلة األخطار االقتصادية تعرض السيارة لحادث تصادم‪ ،‬خطر‬
‫احتراق المنزل أو المصنع‪ ،‬غرق السفينة أو البضاعة‪ ،‬إنخفاض الدخل أو فقدان رأس المال‬
‫بسبب الركود االقتصادي‪ ...‬إلخ‪.‬‬
‫تجدر اإلشارة في هذا اإلطار أنه على الرغم من التفرقة بين األخطار االقتصادية‬
‫واألخطار غير االقتصادية (المعنوية) فهناك بعض األخطار تنطوي على االثنين معا‪ ،‬بمعنى يمكن‬
‫أن يكون الخطر اقتصاديا ومعنويا أو خط ار اقتصاديا وغير اقتصادي في آن واحد‪ ،‬وهناك العديد من‬
‫األمثلة في هذا اإلطار‪ ،‬فوفاة رب األسرة يترتب عنه صدمة نفسية للعائلة كلها وهو خطر معنوي‪ ،‬كما‬
‫‪2‬‬
‫ينتج عن وفاة األب كذلك فقدان مصدر الدخل للعائلة وهو خطر اقتصادي‪.‬‬

‫من خلل التقسيم السابق لألخطار نجد أن التفرقة أساسها ناتج عن األخطار من حيث‬
‫كونها اقتصادية أو معنوية‪ ،‬وبالنظر إلى األخطار االقتصادية فهناك عدة تقسيمات منها‪:‬‬

‫‪1‬سامي عفيفي حاتم‪ ،‬التأمين الدولي‪ ،‬الدار المصرية اللبنانية للنشر والتوزيع‪ ،‬القاهرة‪ ،0892 ،‬الطبعة األولى‪ ،‬ص ‪22‬‬

‫‪27‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -3‬تقسيم األخطار االقتصادية حسب طبيعتها أو نشأتها‪:‬‬

‫تنقسم األخطار االقتصادية حسب نشأتها إلى‪:‬‬

‫‪ 1-3‬أخطار المضاربة‪:‬‬

‫‪1‬‬
‫تُعَّرف أخطار المضاربة على أنها "ذلك الموقف الذي يكون فيه الربح أو الخسارة ُممكنا"‬
‫ويقصد بأخطار المضاربة ‪ Les risques de la speculation‬تلك األخطار التي تتسبب في‬
‫حدوثها أو وقوعها ظواهر يخلقها اإلنسان بنفسه ولنفسه‪ ،‬بهدف تحقيق مكاسب مالية أو اقتصادية‪،‬‬
‫ونتائجها ال تكون معروفة ُمسبقا ومن ثم يمكن أن تكون ربحا أو خسارة؛ وتشمل أخطار المضاربة‬
‫هذه تلك التي تترتب على جميع األعمال التجارية والصناعية وأعمال الخدمات التي تنشأ بقصد‬
‫تحقيق ربح من التعامل فيها وذلك باإلضافة إلى أعمال المقامرة أو الرهان المعروفة‪ ،‬واألصل في هذا‬
‫النوع من المخاطر ال تكون متواجدة في حياة اإلنسان ولكن هذا األخير (اإلنسان) يخلقها هو لنفسه‬
‫أمل في تحقيق األرباح‪ ،‬إال أنه في المقابل يعاني من وجود هذه المخاطر في صورة عدم التأكد من‬
‫المتوقعة أو‬
‫النتائج النهائية لعملية المضاربة‪ ،‬لذلك ُي ْعرف هذا النوع من األخطار بأخطار األرباح ُ‬
‫المقَّدرة‪.‬‬
‫أخطار المكاسب ُ‬
‫‪2‬‬
‫وتجدر اإلشارة أن أخطار المضاربة تسمى كذلك باألخطار التجارية‪.‬‬

‫‪ 2-3‬األخطار الطبيعية أو البحتة‪:‬‬

‫يقصد باألخطار االقتصادية الطبيعية أو البحتة أو الصافية تلك التي تتسبب عن ظواهر‬
‫طبيعية وظواهر عامة ليس لإلنسان دخل في وقوعها وبالمقابل ال يمكنه تجنبها‪ ،‬ويترتب عن حدوثها‬
‫خسارة مؤكدة لإلنسان كما ال يتوقع أحد من تحقق هذه األخطار الربح بأي حال من األحوال‪ ،‬ومن‬
‫الملحظ في هذا النوع من المخاطر أن الظاهرة تكون موجودة أصل في حياة اإلنسان وليس في‬
‫مقدرته أن يمنع تحققها أو تجنب الخسارة التي تنتج له منها إال باتخاذ سياسة معينة‪ ،‬ومن أمثلة هذه‬
‫المبكرة‪ ،‬الحوادث المرتبطة بالعمل‪ ،‬هلك‬
‫األخطار االقتصادية الطبيعية أو البحتة خطر الوفاة ُ‬
‫الممتلكات بسبب خطر الحريق أو الزالزل‪ ،‬إلى غير ذلك من اإلخطار‪.‬‬

‫‪ 1‬جورج ريجدا‪ ،‬مبادئ إدارة الخطر والتأمين‪ ،‬دار المريخ‪ ،‬اإلسكندرية‪ ،‬مصر‪ ،5112 ،‬ص ‪.58‬‬
‫‪ 2‬سامي عفيفي حاتم‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.29‬‬
‫‪28‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -4‬تقسيم األخطار االقتصادية حسب وطأتها‪:‬‬

‫‪1‬‬
‫تُقسم األخطار االقتصادية حسب وطأتها أي حسب حجم الخطر وناتج الخسارة إلى‪:‬‬

‫‪ 1-4‬األخطار العامة (األساسية)‪:‬‬

‫إن األخطار العامة أو األساسية هي تلك األخطار التي يترتب عليها في حالة وقوعها خسارة‬
‫مالية ضخمة لمجموعة كبيرة من األشخاص في المجتمع‪ ،‬أي تلك األخطار التي تُؤثر بشكل عام‬
‫على اقتصاد البلد‪ ،‬ومن أمثلة األخطار العامة مثل الكوارث الطبيعية كالزالزل والبراكين والفيضانات‪،‬‬
‫الحروب‪ ،‬القرارات السياسية واالقتصادية غير الصائبة وما يترتب عليها من بطالة وكساد وتضخم‬
‫‪...‬إلخ؛ فاألخطار العامة يصعب التنبؤ بها وبالتالي قياسها‪ ،‬وهذا النوع من األخطار تتطلب تضافر‬
‫جهود جميع فئات المجتمع بل الدول لمواجهة الخسائر التي تنتج عنها‪ ،‬لذلك نجد أن شركات التأمين‬
‫المؤمن‬
‫عادة ما ترفض التغطية ضد هذا النوع من األخطار‪ ،‬وان قبلت فإنها تفعل ذلك تلبية لرغبة ُ‬
‫لهم‪ ،‬باإلضافة إلى ذلك شركات التأمين ال تعتمد على األسس الفنية المتعارف عليها لتغطية هذه‬
‫األخطار‪.‬‬

‫‪ 2-4‬األخطار الخاصة‪:‬‬

‫وهي تلك األخطار التي يترتب عن وقوعها خسارة مالية محدودة تصيب شخصا واحدا أو‬
‫مجموعة قليلة من األفراد في المجتمع‪ ،‬كما ينجم عن حدوثها ضرر لشخص أو عدد محدود من‬
‫األشخاص‪ ،‬ومن أمثلة هذا النوع من األخطار‪ ،‬أخطار الوفاة والسرقة والعجز وأخطار المسؤولية‬
‫ويمكن قياسها والتنبؤ بها‬
‫المدنية وأخطار الحريق‪ ،‬وألن الخسائر الناتجة عن هذه األخطار محدودة ُ‬
‫كما يمكن مواجهتها بصورة فردية‪ ،‬نجد أن شركات التأمين تقبل تغطية األخطار الخاصة بناءا على‬
‫األسس الفنية للتأمين‪.‬‬

‫‪ -0‬تقسيم األخطار االقتصادية حسب طبيعة الشيء المعرض للخطر‪:‬‬

‫‪2‬‬
‫المعرض للخطر إلى ثلثة أنواع هي‪:‬‬
‫تنقسم األخطار االقتصادية حسب طبيعة الشيء ُ‬

‫‪ 1‬حربي محمد عريقات‪ ،‬سعيد جمعة عقل‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.51‬‬
‫‪ 2‬أسامة عزمي سالم‪ ،‬شقيري نوري موسى‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ص ‪ .59 ،55‬؛ حربي محمد عريقات‪ ،‬سعيد جمعة عقل‪،‬‬
‫مرجع سابق‪ ،‬ص ص ‪.55 ،50‬‬

‫‪29‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ 1-0‬أخطار األشخاص‪:‬‬

‫وهي تلك األخطار التي يؤدي حدوثها إلى خسارة كلية أو جزئية‪ ،‬مباشرة أو غير مباشرة‬
‫للفرد سواء في جسده أو دخله أو حياته‪ ،‬مثل أخطار الوفاة والمرض والعجز والشيخوخة والبطالة‬
‫وغيرها من األخطار‪.‬‬

‫‪ 2-0‬أخطار الممتلكات‪:‬‬

‫وهي تلك األخطار التي إذا تحققت مسبباتها في صورة حادث كان موضوع التأثير هو‬
‫الممتلكات‪ ،‬سواء كانت هذه الممتلكات في صورتها الثابتة أو المنقولة‪ ،‬ومن أمثلة هذا النوع من‬
‫األخطار نجد خطر السرقة والضياع والحريق وغيرها من األخطار التي تتعرض لها الممتلكات‪ ،‬والتي‬
‫إذا ما تحققت في صورة حادث فإنه يترتب عليها خسائر كلية أو جزئية‪ ،‬حيث ينتج عنها فناء تلك‬
‫الممتلكات أو نقص قيمتها‪.‬‬

‫كما أن مالكي الممتلكات هم أيضا ُعرضة للخسائر المباشرة أو غير المباشرة بالنظر لتعرض‬
‫ممتلكاتهم للخطر‪ ،‬فعلى سبيل المثال في حالة تحطم سيارة نتيجة لحادث مرور‪ ،‬فإن الخسائر‬
‫المباشرة المترتبة عن هذا الحادث تتمثل في مصاريف اإلصلح‪ ،‬أما الخسائر غير المباشرة فتظهر‬
‫في الوقت والجهد الذي نحتاجه إلصلح السيارة باإلضافة إلى ذلك‪ ،‬الخسارة الناتجة عن عدم‬
‫استخدام السيارة أثناء فترة اإلصلح‪.‬‬

‫بناءا على هذا يمكن القول أن هذا النوع من األخطار إن حدثت فإنها تصيب الفرد نفسه‬
‫بصفة مباشرة‪ ،‬ويترتب عنها خسارة مادية نتيجة لهلك األصل أو نقص القدرة على استخدام األصل‬
‫بكفاءة عالية‪.‬‬

‫‪ 3-0‬أخطار المسؤولية المدنية‪:‬‬

‫تتمثل أخطار المسؤولية المدنية في األخطار التي يتسبب في وقوعها أو تحقيقها شخصا‬
‫معينا‪ ،‬وينتج عنها إصابة الغير بضرر مادي في شخصه أو ممتلكاته أو فيهما معا‪ ،‬األمر الذي‬
‫يترتب عنه التزام الشخص الذي تسبب في وقوع الضرر بتعويض من وقع عليه الضرر بما يقتضيه‬

‫‪30‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫القانون‪ ،‬ومن أخطار المسؤولية المدنية مثل نجد مسؤولية صاحب العمل اتجاه عماله‪ ،‬مسؤولية‬
‫األطباء اتجاه مرضاهم‪ ،‬مسؤولية المحامين والصيادلة‪ ،‬مسؤولية السائقين اتجاه المشاة وممتلكات‬
‫الغير‪.‬‬

‫‪ -1‬تقسيم األخطار االقتصادية حسب طبيعة مسسببات الخطر‪:‬‬

‫‪1‬‬
‫تنقسم األخطار االقتصادية حسب طبيعة مسببات الخطر إلى نوعين هما‪:‬‬

‫‪ 1-1‬أخطار الحركة‪:‬‬

‫ٌيقصد بأخطار الحركة تلك األخطار التي تنتج عن تغير سلوك األفراد وعاداتهم‪ ،‬كالتغيرات‬
‫التي تحدث نتيجة التقلبات أو عدم االستقرار االقتصادي‪ ،‬مثل التغير في مستويات األسعار‪ ،‬التغير‬
‫في أذواق المستهلكين أو التغير في نوعيات وأشكال السلع نتيجة التقدم التكنولوجي‪ ،‬ويترتب عن‬
‫تحقق هذه األخطار خسارة لعدد محدود من األشخاص‪ ،‬وهذا النوع من األخطار يصعب قياسها أو‬
‫التنبؤ بها على اعتبار أنها تندرج ضمن أخطار المضاربة‪.‬‬

‫‪ 2-1‬أخطار السكون‪:‬‬

‫ُيقصد بأخطار السكون تلك األخطار التي تتحقق نتيجة التغير غير المتوقع وغير المنتظم‬
‫لقوى الطبيعة كالفيضانات والزالزل والبراكين‪ ،‬وهي كذلك األخطار التي تحدث نتيجة تغير سلوك‬
‫األفراد والجماعات كالثورات وأعمال الشغب واالضطرابات‪ ،‬وهذا النوع من األخطار يترتب عنه خسارة‬
‫لفئة كبيرة من المجتمع أو المجتمع كله‪ ،‬وتندرج أخطار السكون ضمن األخطار البحتة أي األخطار‬
‫التي تكون نتيجتها خسارة دائما‪.‬‬

‫‪ 1‬عيد أحمد بوبكر‪ ،‬وليد إسماعيل السيفو‪ ،‬إدارة الخطر والتأمين‪ ،‬دار اليازوري‪ ،‬عمان‪ ،‬األردن‪ ،5118 ،‬ص ص‬
‫‪ .95 ،90‬؛ أسامة عزمي سالم‪ ،‬شقيري نوري موسى‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪ .29‬؛ ممدوح حمزة أحمد‪ ،‬إدارة الخطر‬
‫والتأمين‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.205‬‬

‫‪31‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫احملور الثاين‬
‫ا إلطار املفاهميي لعملية‬
‫إاعادة التأأمني‬

‫‪32‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫المحور الثاني‪ :‬اإلطار المفاهيمي لعملية إعادة التأمين‬

‫أوال‪ :‬ماهية إعادة التأمين والمبادئ القانونية التي يقوم عليها‬
‫‪ -3‬مفهوم إعادة التأمين‪:‬‬
‫‪ -4‬المبادئ القانونية لعقد إعادة التأمين‪:‬‬
‫ثانيا‪:‬عقد إعادة التأمين‪ ،‬عناصره واإللتزامات المترتبة عنه‬
‫‪ -3‬عناصر عقد إعادة التأمين‪:‬‬
‫‪ -4‬اإللتزامات المترتبة عن عقد التأمين‪:‬‬
‫ثالثا‪ :‬نشأة عملية إعادة التأمين‪ ،‬أهدافها أسبابها ووظائفها‬
‫‪ -0‬نشأة عملية إعادة التأمين‪:‬‬
‫‪ -1‬أسباب إعادة التأمين‪:‬‬
‫‪ -1‬أهداف عملية إعادة التأمين‪:‬‬
‫‪ -1‬وظائف عملية إعادة التأمين‪:‬‬
‫رابعا‪ :‬طرق إعادة التأمين‬
‫‪ -1‬الطريقة االختيارية‪:‬‬
‫‪ -1‬طريقة إعادة التأمين باالتفاقية (الطريقة اإلجبارية)‪:‬‬

‫‪ -0‬طريقة مجمعات إعادة التأمين‪:‬‬

‫إعادة إعادة التأمين‪:‬‬ ‫‪-15‬‬
‫شركات التأمين الخاصة‪:‬‬ ‫‪-11‬‬
‫طريقة اإلسناد بموجب القانون‪:‬‬ ‫‪-12‬‬

‫خامسا‪ :‬أسواق إعادة التأمين‬

‫‪ -4‬مشتروا إعادة التأمين‪:‬‬
‫‪ -0‬بائعوا إعادة التأمين‪:‬‬

‫‪ -1‬الوسطاء‪:‬‬

‫‪33‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ ‬المحور الثاني‪ :‬اإلطار المفاهيمي لعملية إعادة التأمين‬

‫تمهيد‪:‬‬

‫إن عملية إعادة التأمين تعني توزيع الخطر أو المخاطر وتشتيتها بين العديد من شركات‬
‫التأمين سواء كانت هذه الشركات داخل الدولة أو خارجها‪ ،‬ليصبح هذا الخطر منتش ار وغير مرتكز‬
‫على مؤَّمن واحد‪ ،‬وبالتالي قابل للتأمين من الناحية التقنية وتتحقق من خلله عملية التوازن بين‬
‫المبالغ المالية لعمليات التأمين وبين المسؤوليات المترتبة على شركات التأمين‪.‬‬

‫وتسمى الشركة التي قبلت التأمين على الخطر موضوع التأمين من المؤمن له بالمؤمن‬
‫األصلي أو المؤمن المباشر‪ ،‬ويطلق على الشركة التي ُي َّؤ ِمن لديها المؤمن األصلي بشركة إعادة‬
‫التأمين أو معيد التأمين‪ ،‬وربما تكون هذه الشركة متخصصة في إعادة التأمين أو أنها تقوم بعمليات‬
‫‪1‬‬
‫التأمين المباشر بجانب عمليات إعادة التأمين‪.‬‬

‫إن بعض هيئات وشركات التأمين تقوم بالتأمين على األخطار العامة كالحروب والزالزل مثل‪،‬‬
‫مع العلم أن هذا النوع من المخاطر تتميز بصفة التركيز وتصيب عددا كبي ار من األشخاص في حالة‬
‫وقوعها‪ ،‬أو قيامها بتغطية المخاطر المرتبطة بنقل البضائع بالسفن‪ ،‬أو التأمين على مصانع ضخمة‪،‬‬
‫بمبالغ كبيرة جدا‪ ،‬تفوق إمكانياتها المالية‪ ،‬فهذا النوع من المخاطر إذا حدثت فإنها بدون شك ستُعَّرض‬
‫هذه الهيئات وشركات التأمين إلى اإلفلس‪.‬‬

‫حتى تتجنب شركات التأمين‪ ،‬هي األخرى‪ ،‬هذا النوع من المخاطر المالية (خطر اإلفلس)‬
‫وتكون مسئولة بالوفاء بمبالغها أو تعويضاتها التي تفوق رأس مال هذه الشركات واحتياطاتها بكثير‬
‫تلجأ إلى‪:‬‬

‫‪ -‬تحتفظ شركات التأمين لنفسها من تلك العمليات التي تقوم بتغطية مخاطرها‪ ،‬بالقدر الذي يتماشى‬
‫وامكانياتها المالية ويتناسب مع سياساتها الفنية (التقنية) في قبول األخطار والتعامل معها؛‬
‫‪ -‬التعاقد واالتفاق مع شركة أو شركات تأمين أخرى بالمبلغ الزائد عن قدراتها وامكاناتها المالية‪،‬‬
‫حتى يمكنها أن تضمن حقوق المستأمنين أو المؤمن لهم في حالة وقوع الخطر موضوع التأمين؛‬

‫‪1‬‬
‫حربي محمد عريقات‪ ،‬سعيد جمعة عقل‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.161‬‬
‫‪34‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫ففي حالة ما إذا وقع الخطر المؤَّمن ضده‪ ،‬التزمت الشركة أمام المؤمن له بالمبالغ‬
‫َّمل جزء محدود من الخسارة تتماشى‬
‫والتعويضات المتفق عليها كاملة‪ ،‬على اعتبار أنه بإمكانها تح ُ‬
‫وامكانياتها‪ ،‬أما بقية الخسارة فتتحملها الشركة أو الشركات األخرى المتعاقدة‪ ،‬من خلل دفع نصيبها‬
‫من تلك المبالغ والتعويضات المتفق عليها وفقا للعقود المبرمة بينهم‪.‬‬

‫هذه العملية تسمى التأمين على التأمين أو إعادة التأمين‪ ،‬وأن شركة التأمين األولى التي‬
‫بالمؤَّمن المباشر أو معيد التأمين‪ ،‬وأن‬
‫قبلت التأمين على المخاطر بأكملها في العملية األصلية تسمى ُ‬
‫الشركة أو الشركات التي تم التنازل لها عن جزء من العقد األصلي أو التي ستتحمل جزء من مبالغ‬
‫التعويض‪ ،‬في حالة وقوع الخطر المؤَّمن ضده‪ ،‬تدعى بشركة إعادة التأمين أو الشركة الضامنة‪ ،‬وأن‬
‫المبلغ أو القيمة التي تم التنازل عنها من قبل شركة التأمين المباشر(الشركة األولى) لشركة إعادة‬
‫التأمين (الشركة الثانية) يسمى الفائض أو الزائد عن حد االحتفاظ‪.‬‬

‫أوال‪ :‬ماهية إعادة التأمين والمبادئ القانونية التي يقوم عليها‬

‫‪ -1‬مفهوم إعادة التأمين‪:‬‬

‫قد ع َّرف المختصون عقد إعادة التأمين بالعديد من التعاريف تتفق ُجلها حول مضمون إعادة‬
‫التأمين‪ ،‬حيث ُيعَّرف عقد إعادة التأمين بأنه" إن عقد أو معاهدة إعادة التأمين‪ ،‬اتفاقية يضع بموجبها‬
‫المؤمن عليها أو‬
‫المؤَّمن أو المتنازل على عاتق شخص معيد للتأمين أو متنازل له‪ ،‬جميع األخطار ُ‬
‫ُ‬
‫المؤَّمن‬
‫المؤمن في جميع الحاالت التي ُيعيد فيها التأمين‪ ،‬المسؤول الوحيد إزاء ُ‬
‫على جزء منها ويبقى ُ‬
‫‪1‬‬
‫له"‬

‫كما يمكن أن ُيع َّرف عقد إعادة التأمين بأنه "عملية عن طريقها تقوم شركة التأمين (المتنازل)‬
‫بالتأمين على نفسها لدى شركة تأمين أخرى (المتنازل له) معيد التأمين‪ ،‬وهذا ما ٌيسمى بتأمين التأمين‬
‫‪2‬‬
‫أو التأمين من الدرجة الثانية"‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫الجمهورية الجزائرية الديمقراطية الشعبية‪ ،‬األمر رقم ‪ 70/62‬المتعلق بقانون التأمينات‪ ،‬المؤرخ في ‪ 22‬جانفي‬
‫‪ ،1662‬الجريدة الرسمية رقم ‪ ،11‬الصادرة بتاريخ ‪ 9‬مارس ‪ ،1662‬المادة الرابعة‪ ،‬ص ‪4‬‬
‫‪2‬‬
‫‪François couilbant, Constant eliashberg, les grands principes de l’assurance, édition‬‬
‫‪l’argus, France, 2009, 9ème édition, P63.‬‬
‫‪35‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫وي َّعرف إعادة التأمين بأنه "اتفاق داخلي بين هيئتين أو أكثر من هيئات التأمين‪ ،‬تقوم الهيئة‬
‫ُ‬
‫األولى بالتنازل عن جزء من كل عملية تأمينية تحصل عليها الهيئة‪ ،‬وذلك مقابل أن تلتزم الهيئة‬
‫المؤَّمن ضده في صورة‬
‫للمؤَّمن له‪ ،‬في حال وقوع الخطر ُ‬
‫األخرى بتحمل نسبة من التعويض المدفوع ُ‬
‫حادث‪ ،‬في حين تلتزم الهيئة األولى بسداد مبلغ ُمعين للهيئة الثانية‪ ،‬وهو نصيب تلك الهيئة من قسط‬
‫التأمين‪ ،‬وهذا االتفاق قد يكون اتفاق ُمسبق لكل العمليات التأمينية أو اتفاق فوري حسب كل عملية‬
‫‪1‬‬
‫على حدى"‪.‬‬

‫المؤَّمن أو المتنازل على عاتق معيد‬

‫وعرف إعادة التأمين كذلك بأنه " اتفاقية يضع بموجبها ُ‬
‫ُ‬
‫المؤَّمن عليها أو جزء منها‪ ،‬أي تحويل كامل قيمة التأمين‬
‫التأمين أو المتنازل له‪ ،‬جميع األخطار ُ‬
‫الذي تكتتبه شركة التأمين في بادئ األمر أو جزء من قيمة هذا التأمين إلى شركة أخرى"‪.‬‬

‫المؤَّمن المباشر‪ ،‬من خلله يتم‬

‫كما ُعِّرفت عملية إعادة التأمين كذلك بأنه "أسلوب يستخدمه ُ‬
‫تفتيت األخطار على أكثر من شركة سواء داخل الدولة أو خارجها‪ ،‬وتتحمل كل شركة جزءا من‬
‫‪2‬‬
‫الخسارة مقابل حصولها على جزء من القسط"‬

‫المؤَّمن منه‬
‫كما ُيمكن تعريف إعادة التأمين بأنه "عملية مقاسمة للمسؤولية عن الخطر ُ‬
‫المسندة‪ ،‬وبين شركة متخصصة هي شركة إعادة‬ ‫ونتائجه‪ ،‬بين شركة التأمين التي توصف بالشركة ُ‬
‫المسندة بموجبه بأن‬
‫بمعيد التأمين‪ ،‬وتتم هذه العملية بموجب عقد تلتزم الشركة ُ‬
‫التأمين والتي توصف ُ‬
‫تأخذ على عاتقها مسؤولية تغطية جزء من قيمة تأمين الخطر‪ ،‬وتُسند الجزء الباقي من هذه القيمة إلى‬
‫معيد التأمين لكي يتولى المسؤولية عن تغطيته مقابل جزء يتناظر معه من قسط التأمين"‪.‬‬

‫عرف الجزء الذي تحتفظ به شركة التأمين‬

‫وي َّ‬
‫وتُعَّرف عملية المقاسمة "بأنها عملية اإلسناد‪ُ ،‬‬
‫لحسابها من قيمة تأمين الخطر باالحتفاظ‪ ،‬ونتيجة ذلك يتحمل كل من طرفي هذا العقد جزءا من‬
‫‪3‬‬
‫المسند وبمقدار تحدده شروط العقد"‪.‬‬
‫الخسارة الناتجة عن وقوع الحوادث المرتبطة بالخطر ُ‬

‫‪1‬‬
‫أسامة عزمي سلم‪ ،‬شقيري نوري موسى‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.107‬‬
‫‪2‬‬
‫ممدوح حمزة أحمد‪ ،‬إدارة الخطر والتأمين‪ ،‬مرجع سابق‪ .‬ص ‪.19‬‬
‫‪3‬‬
‫بهاء بهيج شكري‪ ،‬إعادة التأمين بين النظرية والتطبيق‪ ،‬دار الثقافة للنشر والتوزيع‪ ،‬عمان‪ ،‬األردن‪ ،2779 ،‬ص ‪.21‬‬
‫‪36‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫ويعرف عقد إعادة التأمين كذلك بأنه "عقد تأمين جديد (منفصل ومستقل عن وثيقة التأمين‬
‫ُ‬
‫األصلية) على نفس الخطر الذي تم التأمين عليه بموجب وثيقة التأمين األصلية التي تصدرها شركة‬
‫التأمين‪ ،‬وبموجب هذا العقد الجديد الذي ُيسمى عقد إعادة التأمين‪ ،‬يوافق ُمعيد التأمين على تعويض‬
‫الشركة المتنازلة عن خسائرها التي قد تنشأ من وثائق التأمين األصلية التي تُصدرها‪ ،‬وذلك في مقابل‬
‫قسط أو مبلغ من المال تدفعه الشركة المتنازلة إلى معيد التأمين‪ 1،‬لذا فإن إعادة التأمين تهدف إلى‬
‫حماية شركات التأمين من الخسائر المحتملة لوثائقها‪ ،‬عن طريق تحويل تلك الخسائر إلى معيد‬
‫‪2‬‬
‫التأمين‪ ،‬بمعنى استرداد خسائرها من معيد التأمين مقابل قسط تدفعه له"‪.‬‬

‫وبناءا عليه ُيمكن تعريف إعادة التأمين بأنه "عقد بين شركة التأمين المباشرة وشركة إعادة‬
‫التأمين‪ ،‬تلتزم بمقتضاه شركة التأمين المباشرة بدفع حصة من أقساط التأمين المستحقة لها من‬
‫المستأمنين لشركة إعادة التأمين‪ ،‬مقابل التزام شركة إعادة التأمين بتحمل حصة من المخاطر التي‬
‫ُ‬
‫‪3‬‬
‫تلتزم بها شركة التأمين المباشرة"‪.‬‬

‫ويعرف عقد إعادة التأمين بأنه "عقد يتعهد بمقتضاه الطرف األول وهو معيد التأمين بأن‬
‫ُيعوض الطرف األول وهو المؤمن‪ ،‬عن كل أو جزء من الخسارة التي يتحملها بموجب عقد التأمين‬
‫‪4‬‬
‫األصلي‪ ،‬وذلك مقابل قيام الطرف الثاني بسداد قسط إلعادة التأمين إلى الطرف األول"‪.‬‬

‫المبرمة أساسا عن‬

‫وتُعرف عملية إعادة التأمين بأنها "تحويل جزء أو كل األعمال التأمينية ُ‬
‫طريق شركة تأمين معينة إلى شركة تأمين أخرى‪ ،‬ويطلق على شركة التأمين التي تتعهد بالتأمين‬
‫المسندة أو المتنازلة‪ ،‬ويطلق على الشركة التي تقبل تأمين كل أو جزء من‬
‫بصفة مبدئية باسم الشركة ُ‬
‫المسندة إليها إسم شركة إعادة التأمين أو المعيد‪ ،‬ومبلغ التأمين الذي تحتفظ به الشركة‬
‫األعمال ُ‬
‫المسندة لحسابها يسمى باإلحتفاظ الصافي أو حد اإلحتفاظ‪ ،‬ويعرف مبلغ التأمين الذي تم اسناده إلى‬
‫‪5‬‬
‫معيد التأمين بالمبلغ المتنازل عنه"‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫نفس المرجع السابق ص ‪.21‬‬
‫‪2‬‬
‫نبيل محمد مختار‪ ،‬إعادة التأمين‪ ،‬دار الفكر الجامعي‪ ،‬اإلسكندرية‪ ،‬مصر‪ ،2711 ،‬ص ‪.71‬‬
‫‪ 3‬حربي محمد عريقات‪ ،‬سعيد جمعة عقل‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.162‬‬
‫‪ 4‬عادل داود‪ ،‬مقدمة في إعادة التأمين‪ ،‬دار واذ ربي وشركاه لنشر‪ ،‬لندن‪ ،9119 ،‬الطبعة األولى‪ ،‬ص ‪.11‬‬
‫‪ 5‬جورج ريجدا‪ ،‬مرجع سلبق‪ ،‬ص ‪.11‬‬
‫‪37‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫تجدر اإلشارة أن هناك فروق أساسية بين عقد التأمين المباشر وبين عقد إعادة التأمين‬
‫نوجزها في النقاط اآلتية‪:‬‬

‫المؤمن (شركة التأمين) من جهة وأحد أفراد الجمهور أو إحدى المؤسسات‬

‫‪ -‬عقد التأمين يكون بين ُ‬
‫العامة أو الخاصة أو إحدى الهيئات الحكومية من جهة أخرى‪ ،‬أما عقد إعادة التأمين فهو عقد‬
‫بين شركتين من شركات التأمين أو بين شركة تأمين من جهة وشركة إعادة تأمين من جهة‬
‫أخرى‪ ،‬وال يكون للمؤمن له األصلي أي علقة قانونية بعقد التأمين؛‬
‫‪ -‬إن موضوع التأمين في عقد التأمين يكون عادة ممتلكات مادية مثل المباني‪ ،‬البضائع‪ ،‬السفن‬
‫وغير ذلك من الممتلكات‪ ،‬كما يكون موضوع التأمين كذلك حول األشخاص وذلك في حالة‬
‫التأمين على األشخاص وحالة التأمين على الحياة‪ ،‬ويكون موضوع التأمين كذلك في صورة‬
‫المسؤولية القانونية اتجاه الغير‪.‬‬
‫المؤمن والتي يرغب هذا‬
‫أما موضوع التأمين في عقد إعادة التأمين هو دائما المسؤولية التي قبلها ُ‬
‫األخير في نقل جزء منها إلى شركة و‪/‬أو شركات إعادة التأمين‪.‬‬
‫‪ -‬إن عقود إعادة التأمين جميعها عقود تعويض بغض النظر عن نوع عقد التأمين المباشر‪،‬‬
‫فمسؤولية المؤمن تكون محدودة بمبلغ التأمين‪ ،‬ومن ثم يمكن قياسها واخضاعها لمبدأ التعويض‪،‬‬
‫عقود التأمين تخضع هي األخرى لمبدأ التعويض ما عدا عقود التأمين على الحياة والحوادث‬
‫الشخصية‪ ،‬على اعتبار أنه ال يمكن تحديد القيمة المادية لحياة إنسان ما أو أي جزء من جسده‪.‬‬
‫‪ -2‬المبادئ القانونية لعقد إعادة التأمين‪:‬‬

‫يخضع عقد إعادة التأمين إلى ثلثة مبادئ قانونية وتتمثل في مبدأ منتهى حسن النية‪ ،‬مبدأ‬
‫‪1‬‬
‫المصلحة التأمينية ومبدأ التعويض‪.‬‬

‫‪ 1‬محمد حسين منصور‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪ .11‬؛ حربي محمد عريقات‪ ،‬سعيد جمعة عقل‪ ،‬التأمين وإدارة الخطر‪ ،‬مرجع‬
‫سابق‪ ،‬ص ص ‪ .12...11‬؛ إبراهيم علي إبراهيم عبد ربه‪ ،‬مبادئ التأمين‪ ،‬ص ص ‪ .11 ،11‬؛ المعهد المالي‪ ،‬مدخل‬
‫إلى أساسيات التأمين‪ ،‬المملكة العربية السعودية‪ ،2192 ،‬على الرابط اإللكتروني‪:‬‬
‫‪www :iof.org.sa/files/ …insurance 21%-20%Foundation%20Level20%2016-08-16-‬‬
‫‪ P.pdf.pp11…71.‬تاريخ اإلطالع‪.2191/12/91 :‬‬
‫‪38‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ 1-2‬مبدأ منتهى ُحسن النية‪:‬‬

‫بموجب هذا العقد يتوجب على كل طرف المؤمن والمؤمن له‪ ،‬أن ُيعطي الطرف اآلخر جميع‬
‫الحقائق والتفصيلت الجوهرية بالنسبة للتعاقد‪ ،‬واذا أخل أحد الطرفين بهذا المبدأ ُيصبح العقد باطل‪.‬‬

‫فهذا المبدأ هام جدا بالنسبة لشركة التأمين‪ ،‬على اعتبار أنها تحتاج لجميع هذه الحقائق‬
‫والتفصيلت لتقرر من خللها مقدار قسط التأمين والشروط الخاصة بقبوله‪ ،‬أما من جهة المؤَّمن فهو‬
‫ُملزم كذلك أن يمنح جميع الحقائق للمؤَّمن له وال ُيضلله بمعلومات كاذبة‪ ،‬لهدف تشجيع المؤمن له‬
‫على قبول التأمين لديه‪.‬‬

‫وهذه الفكرة تسري كذلك عى عقود إعادة التأمين‪ ،‬حيث أن المؤمن األصلي لعقد إعادة‬
‫المؤمن ضده أو القيام باإلدالء ببيانات‬
‫التأمين يكون ملزما بعدم إخفاء أي حقائق جوهرية عن الخطر ُ‬
‫المؤمن األصلي ومعيد التأمين على دراية كاملة بالخطر موضوع التأمين‪.‬‬
‫خاطئة‪ ،‬خاصة وأن ُ‬

‫‪ 2-2‬مبدأ المصلحة التأمينية‪:‬‬

‫بموجب هذا المبدأ يجب أن يكون للمؤمن له مصلحة مادية مشروعة في التأمين على الشيء‬
‫أو الشخص موضوع التأمين‪ ،‬فل يجوز مثل التأمين على بضائع مسروقة أو مغشوشة‪ ،‬وينطبق هذا‬
‫المبدأ على كل أنواع التأمين‪.‬‬

‫وبصفة عامة تُنظم قوانين التأمين في العادة المصلحة التأمينية بالنسبة لكل نوع من أنواع‬
‫التأمين‪ ،‬حيث أنها تُح ِّدد الحاالت التي تكون فيها المصلحة التأمينية والحاالت التي ال تتوفر فيها‪.‬‬

‫‪ 3-2‬مبدأ التعويض‪:‬‬

‫التعويض هو المبلغ الذي يدفعه المؤمن للمؤمن له عند تحقق الخطر موضوع التأمين‪ ،‬ومبدأ‬
‫التعويض ينص على أن المؤَّمن ليس ُملزما إال بتعويض المؤمن له عن قيمة الخسارة التي أصابته فعل‬
‫نتيجة حدوث الخطر موضوع التأمين مهما كان مبلغ التأمين‪ ،‬بحيث ال يتجاوز المبلغ الذي تدفعه شركة‬
‫التأمين كتعويض على مبلغ التأمين‪.‬‬

‫‪39‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫ونفس هذه الفكرة تسود في حالة عقد إعادة التأمين‪ ،‬حيث تكون شركة إعادة التأمين ُملزمة‬
‫بالتعويض في حالة وقوع الخطر بغض النظر عما يدفعه المؤمن المباشر للمؤمن له‪.‬‬

‫ثانيا‪:‬عقد إعادة التأمين‪ ،‬عناصره واإللتزامات المترتبة عنه‬

‫‪ -1‬عناصر عقد إعادة التأمين‪:‬‬

‫‪1‬‬
‫تتكون عملية إعادة التأمين من عدة عناصر أساسية هي‪:‬‬

‫المسندة أو المتنازلة‪ ،‬وهي الشركة التي تقبل‬

‫‪ 1-1‬شركة التأمين المباشر‪ :‬وتسمى كذلك بالشركة ُ‬
‫التأمين على الخطر من طالب التأمين‪ ،‬وهي وحدها المسؤولة أمامه في الوفاء بالتزاماتها‬
‫بموجب عقد التأمين‪ ،‬وهي الشركة التي تقوم بإسناد األخطار التي تزيد عن طاقتها‬
‫االستيعابية إلى معيد التأمين‪ ،‬سواء أكان هذا األخير شركة تأمين مباشرة أو شركة‬
‫متخصصة في إعادة التأمين؛‬
‫‪ 2-1‬معيد التأمين‪:‬‬
‫وهي الهيئة أو الشركة التي تقبل إعادة تأمين المخاطر لديها‪ ،‬وقد تكون هذه الهيئة أو الشركة‬
‫مهمتها األساسية إعادة التأمين‪ ،‬أو تمارس نشاط إعادة التأمين إلى جانب أعمالها التأمينية‬
‫األخرى؛‬
‫المعاد تأمينه‪:‬‬
‫‪ 3-1‬المبلغ ُ‬
‫المؤَّمن األصلي إلى شركة إعادة التأمين؛‬
‫وهو المبلغ الذي يتنازل عنه ُ‬
‫المحتفظ به‪:‬‬
‫‪ 4-1‬المبلغ ُ‬
‫وهو الفرق بين المبلغ التأميني الذي اتفق المؤمن األصلي مع المؤمن له على دفعه في حالة‬
‫وقوع الخطر‪ ،‬والمبلغ المعاد تأمينه لدى شركة إعادة التأمين؛‬
‫‪ 0-1‬عمولة إعادة التأمين‪:‬‬
‫وهي تلك العمولة التي تتقاضاها شركة التأمين المباشر لتغطية المصاريف التي تتحملها في‬
‫سبيل حصولها على تلك العملية؛‬
‫‪ 1-1‬عقد إعادة التأمين‪:‬‬
‫المؤَّمن األصلي وهيئة إعادة التأمين؛‬
‫وهو اتفاق بين هيئتين‪ُ ،‬‬

‫‪1‬عيد أحمد أبوبكر‪ ،‬وليد إسماعيل السيفو‪ ،‬إدارة الخطر والتأمين‪ ،‬دار اليازوري العلمية للنشر والتوزيع‪ ،‬عمان‪ ،‬األردن‪،‬‬
‫‪ ،2111‬ص ‪.222‬؛ أسامة عزمي سلمة‪ ،‬نوري موسى شقيري‪ ،‬إدارة الخطر والتأمين‪ ،‬دار الحامد للنشر والتوزيع‪ ،‬عمان‪،‬‬
‫األردن‪ ،2111 ،‬ص ‪ .919‬؛ عبد الودود يحيى‪ ،‬إعادة التأمين‪ ،‬مكتبة القاهرة الحديثة‪ ،‬القاهرة‪ ،‬مصر‪ ،9121 ،‬ص ‪.11‬‬
‫‪40‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫المعاد‬
‫إن الطبيعة الفنية لعمليات إعادة التأمين تستلزم في أحيان كثيرة‪ ،‬توزيع هذه العمليات ُ‬
‫تأمينها بين العديد من شركات التأمين داخل الدولة وخارجها بما يضمن تحقيق النتائج المرغوبة‪،‬‬
‫وتوزيع هذه العمليات على أساس دولي نابع من فكرة أنه في حالة وقوع المخاطر في منطقة ما‪،‬‬
‫وبالتالي حدوث الخسائر لشركات التأمين؛ فحتما ستكون هنالك أرباح في منطقة أو مناطق أخرى‪،‬‬
‫وهذا ما ينتج عنه محافظة شركات التأمين وشركات إعادة التأمين‪ ،‬على حد سواء‪ ،‬على كيانها وعدم‬
‫وقوعها في خطر اإلفلس‪ ،‬ويعود ذلك إلى أن المخاطر التي تقع في منطقة ما أو بلد ما‪ ،‬ليس‬
‫‪1‬‬
‫بالضرورة أن تقع في مناطق أخرى وبلدان أخرى‪.‬‬

‫انطلقا من هذه الفكرة بالذات بدأت شركات التأمين في وقتنا الحاضر في عمليات إعادة‬
‫الم َّركزة أو‬
‫التأمين‪ ،‬التي تضمن لها إمكانية التعاقد على العمليات التأمينية النادرة أو الضخمة أو ُ‬
‫العامة‪ ،‬وامكانية الوفاء بااللتزامات كاملة تجاه المؤمن لهم‪ ،‬دون خوف من حدوث الخسائر‪ ،‬على‬
‫اعتبار أن شركات التأمين تقوم باالحتفاظ بجزء من تلك العمليات‪ ،‬وتُعيد تأمين الجزء الفائض عن حد‬
‫االحتفاظ لدى شركات تأمين أخرى من خلل عمليات إعادة التأمين؛ باإلضافة إلى ذلك فإن عملية‬
‫إعادة التأمين تقوم وترتكز على اعتبارات فنية تتعلق بتطبيق قانون "األعداد الكبيرة" أو "قانون الكثرة"‬
‫المعرضة للخطر والمتجانسة والمنتشرة‪ ،‬يعني أن تقدير‬
‫وما يتطلبه من توافر عدد كبير من الوحدات ُ‬
‫المعرضين لخطر ُمعين كبير جدا‪ ،‬ومنه‬
‫وقوع الحدث أو الخطر يكون قريب من الدقة كلما كان عدد ُ‬
‫فإن الدقة تزداد كلما ازداد العدد‪.‬‬

‫وتختلف عمليات إعادة التأمين عن عمليات مبدأ المشاركة في التأمين‪ ،‬حيث في ظل إعادة‬
‫المؤَّمن له وشركة إعادة التأمين‪ ،‬حيث تقوم شركة التأمين‬
‫التأمين ال توجد هناك أي علقة بين ُ‬
‫المؤَّمن المباشر) باالتفاق مع معيد التأمين على تحمل جزء من الخسارة‪ ،‬مقابل الحصول على جزء‬
‫( ُ‬
‫فيعنى به أن المؤمن‬
‫مناسب من القسط يتماشى ونسبة تحمل الخطر‪ ،‬أما مبدأ المشاركة في التأمين ُ‬
‫له يقوم بالتأمين على الشيء موضوع الخطر‪ ،‬لدى أكثر من شركة تأمين حتى يكون مبلغ التعويض‬
‫المستحق كامل‪ ،‬وفي مبدأ المشاركة في التأمين ُيصبح كل ُمؤمن هو شركة تأمين مباشرة ومسؤولة‬
‫المستأمن عن جزء من الخسارة يتماشى ومبلغ التأمين‪.‬‬
‫مسؤولية مباشرة كذلك عن تعويض ُ‬

‫محمد ناصر‪ ،‬إدارة أعمال التأمين بين النظرية والتطبيق‪ ،‬دار المجدالوي للنشر‪ ،‬عمان‪ ،‬األردن‪ ،9111 ،‬ص ‪.112‬‬ ‫‪1‬‬

‫‪41‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -2‬اإللتزامات المترتبة عن عقد التأمين‪:‬‬

‫الملزمة للطرفين (المؤَّمن ومعيد التأمين) تترتب عنه التزامات على عاتق‬
‫عقد التأمين من العقود ُ‬
‫‪1‬‬
‫المؤَّمن من جهة‪ ،‬ومعيد التأمين من جهة ثانية‪.‬‬

‫المؤمن األصلي‪:‬‬
‫إلتزامات ُ‬ ‫‪1-2‬‬
‫المؤمن ضده لهيئات إعادة التأمين؛‬
‫‪ -‬اإلبلغ عن وقوع الخطر ُ‬
‫‪ -‬القيام بتقديم تقرير مفصل عن الحادث في حالة وقوعه؛‬
‫‪ -‬اإللتزام بدفع األقساط المتفق عليها في عقد إعادة التأمين؛‬
‫‪ -‬إرسال قوائم دورية لألخطار التي حصل اإلتفاق والتعاقد عليها؛‬
‫‪ -‬تقديم كل البيانات والمعلومات المطلوبة من قبل شركات إعادة التأمين والمرتبطة بالخطر المؤمن‬
‫ضده؛‬
‫‪ 2-2‬إاتزامات معيد التأمين‪:‬‬
‫‪ -‬تلتزم شركة إعادة التأمين بتطبيق كل الشروط والبنود الواردة في عقد إعادة التأمين ودفع‬
‫التعويضات المتفق عليها؛‬
‫‪ -‬دفع مبلغ العمولة المتفق عليه وكذلك نسبة المشاركة في األرباح؛‬
‫المسندة؛‬
‫‪ -‬تقديم أي وثيقة قد تطلبها الشركة المتنازلة أو ُ‬

‫ثالثا‪ :‬نشأة عملية إعادة التأمين‪ ،‬أهدافها أسبابها ووظائفها‬

‫‪ -1‬نشأة عملية إعادة التأمين‪:‬‬

‫هذا النوع من التأمين لم يكن وليد اللحظة وانما تعود فكرة إعادة التأمين إلى القرن الرابع عشر‬
‫ومصاحبة للتأمين التجاري الذي ظهر في القرن نفسه‪ ،‬وأول وثيقة معروفة في إعادة التأمين ترجع‬
‫إلى عام ‪ ،1107‬إال أنها لم تكن قائمة على المبادئ المعروفة حاليا في عقود إعادة التأمين‪ ،‬بل‬

‫‪ 1‬أحمد شرف الدين‪ ،‬أحكام التأمين‪ ،‬دراسة في القانون والقضاء المقارنين‪ ،‬مطبعة نادي القضاة‪ ،‬مصر‪ ،‬الطبعة الثالثة‪،‬‬
‫مصر‪ ،‬ص ‪.12‬؛ لؤي ماجد ذيب أبو الهيجاء‪ ،‬التأمين ضد حوادث السيارات‪ ،‬دار الثقافة للنشر والتوزيع‪ ،‬عمان‪ ،‬األردن‪،‬‬
‫‪ ،2117‬ص ‪.11‬؛ أحمد شرف الدين‪ ،‬أحكام التأمين في القانون والقضاء‪ -‬دراسة مقارنة‪ ،-‬الدار الجامعية للنشر‬
‫والطباعة‪ ،‬الكويت‪ ،9111 ،‬ص ‪.92‬؛ فؤاد معالل‪ ،‬الوسيط في قانون التأمين‪ ،‬دار أبي الرقراق للطباعة والنشر‪ ،‬الرباط‪،‬‬
‫المغرب‪ ،2199،‬ص ‪.11‬‬
‫‪42‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫كانت أقرب ما تكون إلى الرهان‪ ،‬وقد ُمنعت عقود التأمين في إنجلت ار سنة ‪ ،1019‬واستمر هذا المنع‬
‫‪1‬‬
‫إلى غاية سنة ‪.1991‬‬

‫ولم تعرف فكرة عقود إعادة التأمين بداياتها الحقيقية إال في بداية القرن التاسع عشر‪ ،‬عندما‬
‫انتشر التأمين انتشا ار ُمطردا‪ ،‬كما لم تكن هناك في بداية األمر هيئات وشركات متخصصة في إعادة‬
‫التأمين‪ ،‬بل كانت الشركات المباشرة للتأمين تُنشئ فروعا فيها إلعادة التأمين‪.‬‬

‫أخذت فكرة إعادة التأمين تتبلور أكثر منذ القرن التاسع عشر في إنجلت ار والتي تعتبر عريقة‬
‫في هذا المجال‪.‬‬

‫أنشئت في عام (‪ )1910‬أول شركة إلعادة التأمين هي شركة كولونية األلمانية إلعادة‬
‫التأمين‪ ،‬كما تم إنشاء شركة فرانكفورت إلعادة التأمين سنة (‪ ،)1921‬وفي عام (‪ )1991‬أنشئت‬
‫الشركة السويسرية إلعادة التأمين وفي عام (‪ )1991‬أنشئت شركة ميونيخ إلعادة التأمين‪.‬‬

‫وفي عام (‪ )1670‬أنشئت الشركة البريطانية‪ ،‬ثم توالى بعد ذلك إنشاء شركات إعادة التأمين‬
‫‪2‬‬
‫والتي سرعان ما انتشرت في معظم البلدان المتطورة‪.‬‬

‫ولقد ساعد حدوث العديد من الكوارث في الكثير من الدول‪ ،‬خاصة األوروبية منها‪ ،‬في نهاية‬
‫القرن التاسع عشر على ظهور أهمية إعادة التأمين كوسيلة للحفاظ على االستقرار المالي لشركات‬
‫الملحة‬
‫التأمين المباشر من ناحية‪ ،‬وكوسيلة لتحقيق االستقرار المكاني من ناحية ثانية‪ ،‬وإلبراز الحاجة ُ‬
‫للتأمين الدولي من ناحية ثالثة‪ ،‬مما دعا الشركات المباشرة إلى اللجوء إلى إعادة التأمين بوفرة‬
‫ملحوظة‪ ،‬األمر الذي نتج عنه انتشار إعادة التأمين في القرن العشرين‪ ،‬كما شهد هذا القرن كذلك‬
‫‪3‬‬
‫اتجاه الدول إلى فكرة إنشاء هيئات وطنية إلعادة التأمين تملكها الدولة‪.‬‬

‫‪ 1‬حربي محمد عريقات‪ ،‬سعيد جمعة عقل‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.082‬‬
‫‪ 2‬أحمد وجدي رزيق‪ ،‬فؤاد ابراهيم الجوهري‪ ،‬إعادة التأمين‪ ،‬مطابع الدار البيضاء‪ ،‬مصر‪ ،5110 ،‬ص ‪.09‬‬
‫‪3‬محمد المصري‪ ،‬التأمين وإدارة المخاطر‪ ،‬دار زهران للنشر‪ ،‬عمان‪ ،‬األردن‪ 0889 ،‬ص ‪.218‬‬
‫‪43‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -2‬أسباب إعادة التأمين‪:‬‬

‫المبررات واألسباب تشكل دافعا قويا ورئيسا إلقبال شركات التأمين المباشرة‬‫هناك جملة من ُ‬
‫‪1‬‬
‫على إبرام اتفاق مع شركات إعادة التأمين ٌنلخصها في النقاط التالية‪:‬‬

‫‪ 1-2‬الضمان‪:‬‬

‫المسندة (المؤمن المباشر) األمر الذي‬

‫إن عملية إعادة التأمين تؤدي إلى تدعيم المركز المالي للشركة ُ‬
‫ينتج عنه تقوية ضمان المؤمن له‪ ،‬ومن ثم شركة التأمين تقبل التأمين على أخطار عديدة وعالية المخاطر‬
‫دون التعرض لخسائر‪ ،‬بل على العكس من ذلك يمكنها تحقيق أرباح كبيرة نتيجة قبولها التأمين على هذه‬
‫األخطار‪ ،‬كما أن عملية إعادة التأمين توفر نوع من الحماية لشركات التأمين من انفرادها بتحمل الخسائر‬
‫وتضمن وجود من يشاركها في تحمل الخسائر ودفع مبالغ التعويض‪ ،‬في حالة وقوع الخطر المؤمن ضده‪،‬‬
‫للمؤمن له‪ ،‬األمر الذي يضمن لشركات التأمين استمرار ديمومتها في أداء عملياتها التأمينية؛‬

‫إن عملية إعادة التأمين تؤدي إلى زيادة القدرة اإلكتتابية لشركات التأمين المباشرة‪ ،‬حيث أن هذه األخيرة‬
‫وعند إعادة التأمين لجزء أو كل عملياتها التأمينية‪ ،‬ال يمنعها ذلك من قبول بعض التأمينات التي تزيد عن‬
‫حد احتفاظها ثم إعادة التأمين لدى معيد تأمين آخر بالحد الزائد‪.‬‬

‫‪ 2-2‬الحماية ضد الخسائر‪:‬‬

‫إن عملية إعادة التأمين تقدم نوع من الحماية وتقلل في الخسائر في حالة وقوع األخطار المؤمن ضدها‪،‬‬
‫على اعتبار أن معيد التأمين يدفع جزء أو كل الخسائر التي تتعدى حد احتفاظ الشركة المسندة‪ ،‬كما‬
‫تساهم عملية إعادة التأمين في استقرار األرباح من خلل مساهمتها في التقليل من آثار التقلبات الكبيرة‬
‫في النتائج المالية لشركات التأمين‪ ،‬بسبب التغيرات في الظروف اإلقتصادية واإلجتماعية والكوارث‬
‫الطبيعية التي قد يتعرض لها البلد المؤمن به لدى شركات التأمين‪.‬‬

‫‪ 1‬ياسين كاظم حسن‪"،‬إعادة التأمين"‪ ،‬مجلة جامعة بابل‪ ،‬العلوم اإلنسانية‪ ،‬كلية المستقبل الجامعة‪ ،‬المجلد ‪ ،59‬العدد ‪،9‬‬
‫‪ ،5102‬ص ص ‪.0992 ،0995‬‬
‫‪44‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ 3-2‬الطاقة اإلستيعابية‪:‬‬

‫إن اللجوء لعملية إعادة التأمين يرجع إلى رغبة شركات التأمين في تقاسم األخطار المرتبطة بالعمليات‬
‫التأمينية خاصة تلك المرتبطة بالعمليات غير اإلقتصادية‪ ،‬باإلضافة إلى صغر سوق التأمين وصغر حجم‬
‫شركات التأمين ومحدودية رأسمالها بالمقارنة مع العدد الكبير لشركات التأمين‪ ،‬ينتج عنه احتدام المنافسة‬
‫فيما بينها‪ ،‬وبالتالي عدم استقرار أقساط التأمين األمر الذي ينتج عنه ضعف القدرة اإلستيعابية لها؛‬
‫المسندة (شركات التأمين‬
‫فعملية إعادة التأمين تعتبر حل لهذه المصاعب التي تواجهها شركات التأمين ُ‬
‫المباشرة)‪.‬‬

‫‪ 4-2‬الحماية من اإلفالس‪:‬‬

‫إن عملية إعادة التأمين‪ ،‬تحمي شركات التأمين المباشرة من حماية نفسها من أهم المخاطر المالية التي‬
‫تهدد استمرارها وهو خطر اإلفلس‪ ،‬فإذا قامت بالتأمين مثل على خطر كبير فإنها تُعرض نفسها لخطر‬
‫اإلفلس في حالة وقوع هذا الخطر؛ لكن إذا ما قامت بإعادة تأمين هذا الخطر الكبير لدى شركة إعادة‬
‫تأمين أخرى أو عدة شركات إعادة تأمين‪ ،‬فإن هذه األخيرة تقوم بتعويض مبلغ التأمين بنسبة معينة من‬
‫الخسارة تعادل النسبة التي حصل اإلتفاق عليها في عقد إعادة التأمين؛ ومن خلل هذه العملية تكون‬
‫المسندة في منآى من خطر اإلفلس‪ ،‬على اعتبار أن عملية إعادة التأمين وفرت حماية‬
‫شركة التأمين ُ‬
‫كافية من األخطار الكبيرة المحتملة الوقوع‪ ،‬وتكون الخسائر في حالة وقوعها قد تم توزيعها بين الشركة‬
‫المسندة وشركة أو شركات إعادة التأمين‪ ،‬وفي الغالب تتحمل هذه األخيرة الجزء األكبر من الخسائر‬
‫المبرم بينها بين شركة التأمين المباشر (الشركة المسندة)‪.‬‬
‫بموجب اإلتفاق ُ‬

‫‪ 0-2‬التوازن واإلستقرار‪:‬‬

‫إن عملية إعادة التأمين تساهم في الحفاظ على توازن شركات التأمين واستقرارها المالي‪ ،‬كما أنها تخفف‬
‫المحتملة الوقوع‪.‬‬
‫من حدة الخسائر ُ‬

‫‪ -3‬أهداف عملية إعادة التأمين‪:‬‬

‫‪1‬‬
‫إن نظام إعادة التأمين يهدف إلى تحقيق ُجملة من األهداف نوضحها في النقاط التالية‪:‬‬

‫‪1‬حربي محمد عريقات‪ ،‬سعيد جمعة عقل‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.089‬‬
‫‪45‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -‬عجز شركات التأمين المباشرة عن التأمين على المخاطر الكبرى‪ ،‬خاصة تلك المتعلقة‬
‫بالممتلكات ذات القيم المالية الضخمة‪ ،‬كالمصانع الكبيرة‪ ،‬والمباني الفخمة والطائرات العملقة‬
‫ونحو ذلك‪ ،‬على اعتبار أن التعويضات المالية عن هذا النوع من الممتلكات‪ ،‬في حالة تحقق‬
‫المؤَّمن ضده‪ ،‬تتعدى اإلمكانيات المالية لشركات التأمين المباشرة؛ بناءا على ذلك فهذه‬
‫الخطر ُ‬
‫األخيرة‪ ،‬تقوم بعملية إعادة التأمين على تلك األشياء ذات القيمة المالية الكبيرة لدى شركات إعادة‬
‫التأمين‪ ،‬حتى يمكنها التغلب وتجاوز تلك األخطار التي تهددها؛‬
‫‪ -‬إن عملية إعادة التأمين تمنح إمكانية حماية شركات التأمين المباشرة لنفسها من الخسائر الكبيرة‪،‬‬
‫المؤَّمن منه‪ ،‬والذي تفوق تعويضاته المالية قدراتها وطاقاتها؛‬
‫في حالة تحقق الخطر ُ‬
‫‪ -4‬وظائف عملية إعادة التأمين‪:‬‬
‫‪1‬‬ ‫تقوم عملية إعادة التأمين ِ‬
‫بعدة وظائف نتطرق لها فيما يلي‪:‬‬
‫الم َّركزة وتحويلها إلى أخطار قابلة للتأمين‪ ،‬األمر‬
‫‪ -‬تسمح عملية إعادة التأمين بتفتيت األخطار ُ‬
‫الذي ينتج عنه توفير نوع من الحماية التأمينية لمثل هذا النوع من األخطار‪ ،‬فتعمل كل شركة‬
‫تأمين مباشر على االحتفاظ بأجزاء بسيطة من عدد كبير من عمليات الـتأمين على األخطار‬
‫المركزة‪ ،‬حتى ٌيمكنها من تحقيق التوازن في محفظتها المالية؛‬
‫ُ‬
‫‪ -‬عملية إعادة التأمين تُشجع شركات التأمين المباشر على زيادة قدراتها االستيعابية‪ ،‬من خلل‬
‫المؤَّمن‬
‫قبولها االكتتاب في عمليات عديدة ومهما كانت درجة المخاطر فيها‪ ،‬بالنظر إلى أن ُ‬
‫المباشر يعلم ُمسبقا أن آلية إعادة التأمين تٌمكنه من االحتفاظ بجزء من هذه العمليات تتلءم‬
‫ويعيد تأمين باقي العمليات‪ ،‬مما يؤدي بشركات التأمين إلى زيادة نشاطاتها‬‫وقدراته المالية ُ‬
‫وتوسيع عملياتها التأمينية األمر الذي ينتج عنه تحسن مركزها المالي؛‬
‫‪ -‬ينتج عن عملية إعادة التأمين توفير نوع من الرقابة على كل من معدالت الخسارة ومعدالت‬
‫المصاريف‪ ،‬ذلك أن هيئات الرقابة واإلشراف تفرض على شركات التأمين حد أدنى للملءة‪،‬‬
‫المسندة لمعيد التأمين) عن نسبة‬
‫بحيث يجب أن ال يزيد صافي األقساط (مخصوما منه األقساط ٌ‬
‫معينة من قيمة رأس المال واالحتياطات‪ ،‬هذا من جهة‪ ،‬وشركات إعادة التأمين هي األخرى‬
‫تُمارس نوع من الرقابة على شركات التأمين المباشرة‪ ،‬من جهة ثانية‪ ،‬من خلل فحص ودراسة‬
‫الم َّركزة قبل االكتتاب فيها؛‬
‫العمليات الجديدة ُ‬
‫للمؤَّمن المباشر أو‬
‫‪ -‬تقوم عملية إعادة التأمين كذلك بدور هام من الناحية التمويلية‪ ،‬سواء بالنسبة ُ‬
‫شركات إعادة التأمين‪ ،‬من خلل تحويل األقساط والتعويضات بينهما‪ ،‬باإلضافة إلى ذلك فإن‬

‫‪1‬عادل داود‪ ،‬مقدمة في إعادة التأمين‪ ،‬دار ويذربي للطباعة والنشر‪ ،‬لندن‪ ،0880 ،‬ص ص ‪ .2 ،9‬؛ حربي محمد‬
‫عريقات‪ ،‬سعيد جمعة عقل‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ص ‪.082 ،082‬‬
‫‪46‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫هيئات الرقابة واإلشراف تفرض على شركات التأمين في بعض األحيان‪ ،‬االحتفاظ بنسبة معينة‬
‫من صافي األقساط لتكوين احتياطي لمواجهة األخطار السارية؛‬
‫‪ -‬إن عملية إعادة التأمين تُ َّمكن شركات التأمين المباشر من اكتساب الخبرات من شركات إعادة‬
‫التأمين‪ ،‬على اعتبار أن هذه األخيرة تملك من الخبرة والتجربة تجعلها تعرض استشاراتها الفنية‬
‫على شركات التأمين المباشر لقبول العمليات ذات المخاطر الكبرى‪ ،‬األمر الذي ينتج عنه في‬
‫آخر المطاف تحكم شركات التأمين المباشر في نشاطها وبالتالي ضمان استم ارريتها؛‬
‫‪ -‬عملية إعادة التأمين تساعد على توزيع عبئ الخسائر‪ ،‬التي قد يتعرض لها االقتصاد الوطني لبلد‬
‫ما‪ ،‬إلى خارج الحدود من خلل مشاركة العديد من هيئات وشركات التأمين في العالم على تقاسم‬
‫المركزة‪ ،‬مثل المخاطر‬
‫تحمل المخاطر‪ ،‬وتظهر األهمية جليا خاصة في المخاطر الكبرى و ُ‬
‫المترتبة عن الكوارث الطبيعية؛‬

‫رابعا‪ :‬طرق إعادة التأمين‬

‫المؤَّمن المباشر وشركة التأمين بثلثة طرق‬

‫تتم عملية إعادة التأمين على األخطار بين ُ‬
‫رئيسية‪ ،‬وتختلف كل منها عن األخرى من حيث إجراءات وظروف استخدامها وفيما يلي شرح ُمبسط‬
‫لكل طريقة‪:‬‬

‫‪ -1‬الطريقة االختيارية‪:‬‬
‫فالمؤَّمن المباشر له‬
‫هذه الطريقة تكفل حرية االختيار لكل من المؤَّمن المباشر ومعيد التأمين‪ُ ،‬‬
‫المؤَّمن‬
‫حرية تحديد الجزء الذي يريد االحتفاظ به‪ ،‬والجزء الذي يعيد تأمينه من كل عملية‪ ،‬فإذا وجد ُ‬
‫المباشر أن العملية الذي هو بصدد التأمين على مخاطرها‪ ،‬أنها عملية جيدة فإنه يحتفظ لنفسه بجزء‬
‫كبير منها‪ ،‬أو قد يحتفظ بها كاملة لنفسه وال ُيعيد تأمين أي جزء منها‪ ،‬وعلى العكس من ذلك إن‬
‫الم ّؤمن المباشر أن العملية رديئة فإنه يقوم باالحتفاظ بجزء بسيط لديه ويعيد تأمين الجزء الباقي؛‬
‫وجد ُ‬
‫للمؤمن المباشر حرية اختيار الشركة التي يتنازل لها عن الجزء الذي يريد‬‫كما تكفل هذه الطريقة ُ‬
‫إعادة تأمينه‪ ،‬وبالمقابل فإن هيئة أو شركة إعادة التأمين‪ ،‬بعد القيام بدراسة فنية للعملية‪ ،‬لها حرية‬
‫‪1‬‬
‫الم َّؤمن المباشر أو رفضه‪.‬‬
‫تحديد وقبول الجزء المعروض عليها من العملية من طرف ُ‬

‫‪1‬‬
‫عبد اللطيف عبود‪ ،‬مدخل إلعادة التأمين‪ ،‬مكتب الخدمات الطباعية‪ ،‬دمشق‪ ،‬سوريا‪ ،1692 ،‬ص ‪.16‬؛ هيثم أحمد‬
‫الماصورة‪ ،‬شرح عقد التأمين‪ ،‬دار اإلثراء للنشر والتوزيع‪ ،‬عمان‪ ،‬األردن‪ ،2771 ،‬ص ‪.27‬‬
‫‪47‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫وتعتبر الطريقة االختيارية أقدم الطرق استعماال في عمليات إعادة التأمين‪ ،‬إال أن استخدامها‬
‫حاليا أصبح محدودا وقليل نوعا ما‪ ،‬بالنظر إلى العيوب التي تحتويها‪ ،‬ويتم اللجوء إلى هذه الطريقة‬
‫عندما ال تكون الظروف ُمهيأة للمؤَّمن المباشر إلبرام اتفاقيات‪ ،‬مع شركات التأمين األخرى‪ ،‬خاصة‬
‫المؤَّمن‬
‫إذا كانت عقود العمليات التأمينية لديه محدودة و قليلة وغير منتظمة‪ ،‬أو كانت المخاطر ُ‬
‫ضدها غير عادية‪ ،‬وكذلك يتم اللجوء إلى الطريقة االختيارية في الحالة التي تكون فيها مبالغ التأمين‬
‫المحتفظ بها انطلقا من اتفاقيات إعادة التأمين‪ ،‬تفوق القدرة المالية لشركة التأمين‪ ،‬فهذه الطريقة‬
‫‪1‬‬
‫تشكل حل للتخلص من مبالغ التأمين‪.‬‬

‫‪ 1-1‬مزايا الطريقة االختيارية‪:‬‬

‫تحتوي الطريقة االختيارية ُجملة من المزايا نوجزها في النقاط التالية‪:‬‬

‫‪ -‬إن الطريقة االختيارية تُ َّمكن شركة التأمين األولى من قبول األخطار الكبيرة على اعتبار أنها ال‬
‫‪2‬‬
‫تتحمل مسؤوليتها المباشرة؛‬
‫‪ -‬إن هذه الطريقة تُ َّمكن شركة التأمين من قبول تحمل العديد من المخاطر والتي تعود عليها بأرباح‬
‫وفيرة؛‬
‫‪ -‬الطريقة االختيارية تُحفز شركات إعادة التأمين على تقديم عموالت من األرباح المحققة لهم‪ ،‬من‬
‫أجل تحفيز المؤمن (شركة التأمين األولى) على االستم اررية في التعاون معها وتشجيعها على‬
‫انتقاء األخطار‪ ،‬التي احتماالت حدوثها غير كبيرة أو درجة الخطر فيها قليلة‪ ،‬وتقديمها لها وهذا‬
‫ما يدعم المركز المالي لشركات التأمين األولية من خلل هذه المنح والعموالت؛‬
‫‪ -‬إن الطريقة االختيارية تُم ِّكن شركات التأمين المباشرة من حرية االحتفاظ بالعمليات المربحة أو‬
‫بجزء كبير منها؛‬
‫‪ -‬الطريقة االختيارية تٌ َّمكن شركة التأمين المباشرة من االحتفاظ بالعمليات التأمينية ذات المخاطر‬
‫‪3‬‬
‫القليلة واعادة التأمين على العمليات التي تحمل درجات مرتفعة من المخاطر؛‬
‫‪ -‬الطريقة االختيارية تمنح الفرصة لشركات التأمين الصغيرة من المنافسة على تحمل المخاطر‬
‫الكبيرة محليا‪ ،‬والتي تكون خارج نطاق طاقتها اإلكتتابية؛‬

‫‪ 1‬محمد ناصر‪ ،‬إدارة أعمال التأمين بين النظرية والتطبيق‪ ،‬دار المجدالوي للنشر‪ ،‬عمان‪ ،‬األردن‪ ،1669 ،‬ص ‪.179‬‬
‫‪ 2‬نبيل محمد مختار‪ ،‬إعادة التأمين‪ ،‬دار الفكر الجامعي‪ ،‬اإلسكندرية‪ ،‬مصر‪ ،5100 ،‬ص ‪.52‬‬
‫‪ 3‬ثناء محمد طعيمة‪ ،‬محاسبة شركات التأمين‪ ،‬إيتراك للطباعة والنشر‪ ،‬مصر‪ ،5115 ،‬ص ‪.25‬‬
‫‪48‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ 2-1‬عيوب الطريقة االختيارية‪:‬‬

‫ومعقدة على اعتبار أن المؤمن مضطر لعرض كل عملية على‬ ‫‪ -‬إن الطريقة االختيارية طويلة ُ‬
‫حدى وعلى عدة شركات إلعادة التأمين‪ ،‬باإلضافة إلى ذلك أن هذه األخيرة (شركات إعادة‬
‫التأمين) قد تكون في بلدان وأقطار مختلفة‪ ،‬وهذا النوع من اإلجراءات تتطلب وقتا طويل نسبيا‬
‫‪1‬‬
‫لتنفيذها‪ ،‬األمر الذي ينتج عنه ضياع للجهد والوقت والمال؛‬
‫‪ -‬إرباك الشركات العاملة في الدول النامية وزيادة أعبائها المالية واإلدارية الناجمة عن عمليات‬
‫االتصال وما شابه ذلك؛‬
‫‪ -‬تحتاج بعض عمليات التأمين إلى عامل السرعة في قبول المخاطر المرتبطة بها‪ ،‬فالطريقة‬
‫االختيارية ال تُوفر هذه الميزة‪ ،‬بل ينجم عنها في حال اللجوء إليها ضياع العملية التأمينية ذاتها‬
‫إذا لجأ المؤمن المباشر لشركات إعادة التأمين؛‬
‫‪ -‬ارتفاع حجم العمل اإلداري والذي يؤدي بدوره إلى ارتفاع الكلفة اإلدارية بالنسبة لكل من الشركة‬
‫‪2‬‬
‫المسندة (المؤمن المباشر) وشركة إعادة التأمين؛‬
‫ُ‬
‫‪ -2‬طريقة إعادة التأمين باالتفاقية (الطريقة اإلجبارية)‪:‬‬
‫المتعلق بهدرها‬
‫بالنظر إلى العيوب الكثيرة التي احتوتها الطريقة االختيارية خاصة في جانبها ُ‬
‫للمال والوقت والجهد‪ ،‬ظهرت طريقة أخرى وهي الطريقة اإلجبارية‪ ،‬تقوم هذه الطريقة أساسا على عقد‬
‫اتفاقية إعادة التأمين مع شركة أو شركات إعادة التأمين‪ ،‬حيث تلتزم شركة التأمين المباشر بمقتضى‬
‫هذا العقد‪ ،‬بالتنازل عن جزء معين من العمليات المحددة باالتفاقية‪ ،‬كنسبة معينة أو جزء من مبلغ عقد‬
‫التأمين يعادل الجزء المحتفظ به أو مضاعفته‪ ،‬لشركات إعادة التأمين التي تكون بدورها ُمجبرة على‬
‫‪3‬‬
‫قبول هذا الجزء طالما كانت عملية التأمين في نطاق االتفاقية ‪.‬‬

‫ومعيد‬
‫الم ّؤمن المباشر ُ‬
‫بمعنى آخر بمقتضى الطريقة اإلجبارية تُعقد اتفاقية ُمسبقا بين كل من ُ‬
‫التأمين‪ ،‬توضح من خللها النسبة أو األجزاء التي يقبلها ُمعيد التأمين من كل عملية يتعاقد عليها‬

‫‪ 1‬فائز أحمد عبد الرحمان‪ ،‬ضمانات حقوق َّ‬

‫المؤمن لهم لدى شركات التأمين‪ ،‬دار النهضة العربية‪ ،‬القاهرة‪ ،‬مصر‪،‬‬
‫‪ ،5112‬ص ص ‪ ،.50 ،51‬محمد صالح الدين الصدقي‪ ،‬التأمين ورياضياته‪ ،‬دار النهضة العربية‪ ،‬بيروت‪ ،‬لبنان‪،‬‬
‫‪ ،0852‬ص ‪.529‬‬
‫‪ 2‬محمد ناصر‪ ،‬إدارة أعمال التأمين بين النظرية والتطبيق‪ ،‬دار المجدالوي للنشر‪ ،‬عمان‪ ،‬األردن‪ 0889 ،‬ص ‪.219‬‬
‫‪ 3‬سعد سعيد عبد الرزاق‪ ،‬مصطفى عبد الغني‪ ،‬اقتصاديات إعادة التأمين‪ ،‬الدار الجامعية‪ ،‬اإلسكندرية‪ ،‬مصر‪،5110 ،‬‬
‫ص ‪ .25‬؛ محمد جمال علي الهاللي‪ ،‬هبد الرزاق قاسم شحاذة‪ ،‬محاسبة المؤسسات المالية (البنوك التجارية وشركات‬
‫التأمين)‪ ،‬دار المناهج للنشر والتوزيع‪ ،‬عمان‪ ،‬األردن‪ ،5119 ،‬الطبعة األولى‪ ،‬ص ‪.205‬؛‬
‫‪49‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫ِّمن المباشر وشركة‬

‫المؤ ِّ‬
‫المؤَّمن المباشر في فرع معين‪ ،‬أي أن هذه االتفاقية تُصبح ٌملزمة للطرفين ُ‬
‫ُ‬
‫‪1‬‬
‫المتفق عليه‪.‬‬
‫إعادة التأمين في حدود النسبة أو الجزء ُ‬

‫فمثل إذا قامت إحدى شركات التأمين(‪ )A‬بعقد اتفاقية مع إحدى شركات إعادة التأمين (‪)B‬‬
‫على أن تُعيد األولى للثانية كل ما يزيد عن مبلغ ‪ 27‬ألف دينار من مبلغ التأمين عن خطر الحريق‬
‫للمباني السكنية‪ ،‬فإذا تعاقدت شركة التأمين (‪ )A‬مع صاحب العقار السكني بمبلغ ‪ 97‬ألف دينار‬
‫لتغطية خطر الحريق‪ ،‬فبمقتضى هذه االتفاقية شركة التأمين (‪ )A‬تحتفظ لنفسها بمبلغ ‪ 27‬ألف دينار‪،‬‬
‫وتكون الشركة (‪ )B‬ملزمة بقبول إعادة تأمين هذا المبلغ؛ لكن في حالة ما إذا كان مبلغ التأمين ‪22‬‬
‫ألف دينار‪ ،‬فشركة التأمين (‪ )A‬تحتفظ به كامل وال تكون ُملزمة بإعادة تأمين أي جزء من هذا المبلغ‬
‫(‪22‬ألف دينار)‪ ،‬لعدم تخطي هذا المبلغ الخط الذي نصت عليه االتفاقية‪.‬‬

‫إن هذه الطريقة تقضي على العيوب الموجودة في الطريقة السابقة (الطريقة االختيارية)‬
‫خاصة ذلك العيب المرتبط بإضاعة الوقت والجهد والمال‪ ،‬كما أنها تتميز بضمان عمليات منتظمة‬
‫ومستمرة لشركات إعادة التأمين‪ ،‬مما ُيساعد على تحقيق مبدأ األعداد الكبرى‪ ،‬وهذا ال يعني أن‬
‫الم َّؤمن المباشر يكون ُمجب ار على إعادة تأمين‬
‫الطريقة اإلجبارية ال تشوبها بعض العيوب‪ ،‬منها أن ُ‬
‫كل العمليات التي تدخل ضمن نطاق االتفاقية‪ ،‬سواء كانت هذه العمليات ُمربحة أو رديئة‪ ،‬األمر‬
‫‪2‬‬
‫للمؤَّمن المباشر في العمليات الجيدة‪.‬‬
‫الذي يتنج عنه تفويت فرصة تحقيق األرباح ُ‬
‫‪3‬‬
‫وتصنف طريقة إعادة التأمين باالتفاقية (الطريقة اإلجبارية) ضمن نوعين رئيسين‪:‬‬

‫‪ -‬اتفاقية إعادة التأمين النسبية ‪.‬‬

‫‪ -‬اتفاقية إعادة التأمين غير النسبية‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫‪François couilbault, constant, Eliashberg, op cit, p58 .‬‬
‫‪2‬‬
‫حربي محمد عريقات‪ ،‬سعيد جمعة عقل‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.511‬‬
‫‪ 3‬عبد اللطيف عبود‪ ،‬مدخل إلى إعادة التأمين‪ ،‬مكتب الخدمات الطباعية‪ ،‬دمشق‪ ،‬سوريا‪ 0892 ،‬ص ‪ .55‬؛ دار‬
‫اإلفتاء‪ ،‬ضوابط عملية إعادة التأمين‪ ،‬على الرابط اإللكتروني‪:‬‬
‫‪https//www : aliftaa.jo.Research. Consulté le15/08/2018.‬‬

‫‪50‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ 1-2‬اتفاقية إعادة التأمين النسبية‪:‬‬

‫من خلل هذه االتفاقية تقوم شركات التأمين (المؤَّمن المباشر) بتحديد النسبة أو الحصة التي‬
‫المتبقية من مبلغ التأمين إلى شركات إعادة‬
‫تريد أن تتحملها من مبلغ التأمين‪ ،‬وتقوم بإسناد الحصة ُ‬
‫التأمين‪ ،‬وبناءا على اتفاقية إعادة التأمين النسبية يتم توزيع أقساط التأمين والخسائر المترتبة عن‬
‫‪1‬‬
‫تحمل المخاطر موضوع التأمين بالتناسب بين شركة التأمين المباشر وشركات إعادة التأمين‪.‬‬

‫و تتضمن اتفاقية إعادة التأمين النسبية‪:‬‬

‫‪ 1-1-2‬اتفاقية المشاركة (اتفاقية الحصة النسبية)‪:‬‬

‫تنص اتفاقية المشاركة على ضرورة احتفاظ شركة التأمين بنسبة معينة محددة مثل ‪%27‬‬
‫‪...%17 ،%17‬إلخ من قيمة مبلغ التأمين‪ ،‬ومن قيمة كل عملية ُيعاد تأمينها‪ ،‬ويتم اقتسام األقساط‬
‫المؤمن المباشر وشركة إعادة التأمين على أساس النسبة التي يتحملها كل منهما‪.‬‬
‫والتعويضات بين ُ‬

‫المسندة (المؤمن المباشر)‬

‫أو بمعنى آخر تٌحسب األقساط ومبالغ التعويض بين الشركة ُ‬
‫ومعيد التأمين بنفس نسبة المشاركة‪ ،‬على أن تخفض من حصة معيد التأمين أقساط العمولة التي‬
‫‪2‬‬
‫المسندة‪.‬‬
‫يتفق عليها مع الشركة ُ‬

‫وتحتوي هذه الطريقة على مزايا وعيوب نتطرق إليها فيما يلي‪:‬‬

‫أ‪ -‬مزايا اتفاقية المشاركة‪:‬‬

‫‪3‬‬
‫من مزايا اتفاقية المشاركة نجد‪:‬‬
‫المفضلة لدى شركات إعادة التأمين‪ ،‬على اعتبار أنها تجعل من‬
‫‪ -‬تُعد اتفاقية المشاركة من االتفاقيات ُ‬
‫المسندة وشركة إعادة التأمين يقفان على أرضية اتفاق واحدة‪ ،‬فبموجبها ال تملك‬
‫الطرفين‪ ،‬الشركة ُ‬
‫المسندة الحق في اقتناء األخطار‪ ،‬بل هي ملزمة باإلحتفاظ لنفسها بالنصيب المحدد لها من‬
‫الشركة ُ‬

‫‪ 1‬أحمد وجدي رزيق‪ ،‬فؤاد ابراهيم الجوهري‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.52‬‬
‫‪ 2‬حربي محمد عريقات‪ ،‬سعيد جمعة عقل‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪ .201‬؛ إعادة التأمين‪ ،‬على الرابط اإللكتروني‪:‬‬
‫‪https//trainers.illation.co.uk…564 consulté le15/08/2018.‬‬
‫‪ 3‬بهاء بهيج شكري‪ ،‬إعادة التأمين بين النظرية والتطبيق‪ ،‬مرجع سابق‪.06 ،‬؛ غازي خالد أحمد أبو عرابي‪ ،‬أحكام‬
‫التأمين ‪-‬دراسة مقارنة‪ ،-‬دار وائل للنشر والتوزيع‪ ،‬عمان‪ ،‬األردن‪ ،2199 ،‬الطبعة األولى‪ ،‬ص ‪.921‬‬
‫‪51‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫جميع األخطار سواء الجيدة منها أو الرديئة‪ ،‬أو كانت قيم تأمينها مرتفعة أو منخفضة‪ ،‬وأن تسند‬
‫لمعيد التأمين نصيبه من جميع األخطار مما يحقق له محفظة متوازنة ويتجنب اإلختيار السيئ‬
‫ضده؛‬
‫‪ -‬البساطة في إعداد الحسابات الخاصة باإلتفاقية ؛‬
‫‪ -‬تخفيض األعباء اإلدارية والمصاريف المرتبطة بها؛‬
‫‪ -‬اتفاقية المشاركة ال تحتاج إلى جهاز فني على درجة عالية من الكفاءة‪ ،‬لعدم الحاجة إلى وضع‬
‫تصنيف وثيق لألخطار المدرجة بمحفظة عملياتها‪ ،‬لذلك فهذه الطريقة تناسب الشركات القليلة‬
‫الخبرة؛‬
‫ب‪ -‬عيوب اتفاقية المشاركة‪:‬‬
‫أما العيوب التي تحتويها اتفاقية المشاركة فهي‪:‬‬
‫‪ -‬ثبات نسبة مشاركة شركة إعادة التأمين في العمليات التأمينية التي تشمل اإلتفاق بغض النظر عن‬
‫المسندة بسبب حرمانها من أقساط‬
‫حجم األخطار‪ ،‬وقد يؤدي ذلك إلى إلحاق الضرر بشركة التأمين ُ‬
‫األخطار‪ ،‬والتي يكون قاد ار على تحمل مخاطرها بمفرده ودون الحاجة إلى إعادة تأمينها؛‬
‫المؤمنة‬
‫‪ -‬إن طريقة اتفاقية المشاركة عاجزة عن إزالة خطر الفروق بين األخطار التي تجمعها الشركة ُ‬
‫المؤمن المباشر ُملتزم بإحالة نسبة معينة من كل هذه األخطار أيا‬
‫في محفظتها‪ ،‬على اعتبار أن ُ‬
‫كانت طبيعتها وحجمها؛ ُيبقي خطر الفروق قائما بعد عملية إعادة التأمين؛‬

‫مثال توضيحي‪ :‬قامت شركة التأمين(‪ )A‬بعقد اتفاقية إلعادة التأمين عن عملياتها مع الشركة‬
‫(‪ )B‬إلعادة التأمين‪ ،‬على أن تحتفظ الشركة (‪ )A‬بنسبة ‪ %22‬من كل عملية‪.‬‬

‫فإذا قبلت الشركة (‪ )A‬التأمين مثل على فندق من خطر الحريق بمبلغ ‪ 2.777.777,77‬دج‬
‫وكان قسط التأمين ٌيقدر ب ‪ 7,776‬من مبلغ التأمين‪ ،‬وفرضا أنه وقع حريق بالفندق وقٌ ِّدرت الخسائر‬
‫ب ‪ 9.777.777,77‬دج‪.‬‬

‫المطلوب‪:‬‬
‫‪ -‬تحديد حصة شركة التأمين (‪ )A‬والشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين؟‬
‫الم َّحصل من التأمين على الفندق من خطر الحريق؟‬
‫‪ -‬تحديد قسط التأمين ُ‬

‫‪52‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -‬تحديد حصة كل من شركة التأمين (‪ )A‬وشركة إعادة التأمين (‪ )B‬في كل من األقساط‬

‫والتعويضات؟‬
‫الحل‪:‬‬
‫‪ -1‬تحديد حصة شركة التأمين (‪ )A‬والشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين‪:‬‬
‫‪ -‬المبلغ الذي تحتفظ به شركة التأمين (‪)A‬‬
‫‪ 2.777.777,77‬دج ‪ 277.777,77 = 7,22 x‬دج‪.‬‬
‫المعاد لشركة التأمين (‪)B‬‬
‫‪ -‬المبلغ ُ‬
‫‪ 2.777.777,77‬دج ‪ 1.277.777,77 = 7,02 x‬دج‪.‬‬
‫‪ -2‬تحديد قسط التأمين المحصل من التأمين على الفندق من خطر الحريق‪:‬‬
‫‪ -‬قسط التأمين= مبلغ التأمين ‪7,776 x‬‬
‫‪ 2.777.777,77‬دج ‪ 19.777,77 = 7,776 x‬دج‬
‫‪ -1‬تحديد حصة شركة التأمين (‪ )A‬من القسط = قسط التأمين ‪ x‬نسبة اإلحتفاظ‬
‫= ‪ 1277,77 = 7,22 x 19.777,77‬دج‪.‬‬
‫‪-‬تحديد حصة شركة إعادة التأمين (‪ )B‬من القسط = قسط التأمين ‪ x‬نسبة االحتفاظ‬
‫= ‪19.777,77‬دج ‪ 11.277,77= 7,02 x‬دج‪.‬‬
‫‪-‬حصة شركة التأمين (‪ )A‬من التعويض= الخسارة ‪ x‬نسبة التعويض‬
‫= ‪ 9.777.777,77‬دج ‪ 1.277.777,77= 7,22 x‬دج‪.‬‬
‫‪-‬حصة شركة إعادة التأمين (‪ )B‬من التعويض= الخسارة ‪ x‬نسبة التعويض‬
‫= ‪ 9.777.777,77‬دج ‪ 1.277.777,77 = 7.02 x‬دج‪.‬‬
‫‪ 2-1-2‬اتفاقية الفائض‪:‬‬
‫المؤَّمن المباشر) وشركات‬
‫في هذا النوع من االتفاقيات إن أساس التوزيع بين شركة التأمين ( ُ‬
‫المؤمن المباشر عن كل عملية‬‫إعادة التأمين هو مبلغ التأمين‪ ،‬ومن خلل اتفاقية الفائض يحتفظ ُ‬
‫بمبلغ معين يسمى بخط االحتفاظ (‪ )La rétention‬أو الخط (‪ )La line‬ويمثل الحد األقصى الذي‬
‫المؤمن المباشر لحسابه الخاص‪ ،‬من كل عملية يقبل الـتأمين على مخاطرها‪ ،‬والباقي‬
‫يريد االحتفاظ به ُ‬
‫من مبلغ التأمين ُيسمى الفائض أو الزائد )‪ (Le surplus ou L’excédent‬وهو القيمة التي تزيد‬
‫المؤَّمن المباشر لنفسه‪ ،‬ومن خلل االتفاقية يتم تحديد شركات إعادة التأمين‬
‫عن القدر الذي احتفظ به ُ‬
‫المشتركة في هذا الفائض‪ ،‬ونصيب كل منها في هذا الفائض (نسبة المشاركة)‪ ،‬والذي يتم تقسيمه إلى‬ ‫ُ‬
‫المؤمن المباشر‬
‫المحتفظ به من طرف ُ‬
‫خطوط‪ ،‬بشرط أن تكون قيمة كل خط ال تتجاوز المبلغ ُ‬
‫‪53‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫ويحصل كل معيد للتأمين على نصيبه‪ ،‬بناءا على عدد الخطوط التي اتفق عليها مع كل شركة‬
‫‪1‬‬
‫إلعادة التأمين‪.‬‬
‫تحتوي طريقة اتفاقية الفائض هي األخرى على مزايا وعيوب نذكرها فيما يلي‪:‬‬
‫أ‪ -‬مزايا إتفاقية الفائض‪:‬‬
‫‪2‬‬
‫اتفاقية الفائض لها مجموعة من المزايا نذكرها فيما يلي‪:‬‬
‫المسندة مما يساعدها على قبول أخطار أكبر‬
‫‪ -‬إن اتفاقية الفائض تُوفر طاقة استيعابية أوسع للشركة ُ‬
‫ويوسع من نطاق عملياتها التأمينية؛‬
‫إن شركة التأمين المباشرة عندما تحتفظ بمبلغ محدد من كل خطر‪ ،‬فإن جملة األعمال التي‬ ‫‪-‬‬
‫احتفظت بها لحسابها تكون متجانسة ومتناسقة إلى حد بعيد؛‬
‫‪ -‬باحتفاظ شركة التأمين المباشرة بمبلغ كبير من العمليات التأمينية الجيدة وبمبلغ صغير من العمليات‬
‫التأمينية الرديئة‪ ،‬فإنها تكون قد احتفظت بالعمليات ذات الربحية دون أن تعيد اسنادها لمعيد‬
‫التأمين‪ ،‬وبالتالي دون إعادة إسناد هذه األقساط لشركات إعادة التأمين؛‬
‫ب‪ -‬عيوب اتفاقية الفائض‪:‬‬
‫‪3‬‬
‫تحتوي اتفاقية الفائض كذلك بعض العيوب ُندرجها في النقاط التالية‪:‬‬
‫‪ -‬ارتفاع التكاليف وضرورة استخدام شخص يملك الخبرة والمؤهلت الكافية ليقرر احتفاظ الشركة‬
‫المسندة طبقا لنوعه ودرجة الخطر فيه‪ ،‬وكذلك لتوزيع األقساط بين اإلحتفاظ واإلعادة؛‬
‫ُ‬
‫‪ -‬من وجهة نظر شركات إعادة التأمين تمثل محفظة غير متوازنة من العمليات التأمينية‪ ،‬على اعتبار‬
‫أن معيد التأمين قد يتحمل مسؤولية كبيرة على أقساط قليلة‪ ،‬ففي حالة وقوع خطر كبير فإنه يبتلع‬
‫المحققة لعدة سنوات لمعيد الفائض‪ ،‬كما أن الشركة المتنازلة (شركة التأمين المباشر) تحتفظ‬
‫األرباح ُ‬
‫بمقدار أكبر من العمليات الجيدةـ؛‬

‫‪ 1‬فايز سيف الدين‪" ،‬إعادة التأمين‪ ،‬المفعوم‪ ،‬المهام واألساليب"‪ ،‬مجلة الرائد العربي‪،‬العدد ‪ ،2111 ،911‬ص ‪ .22‬؛‬
‫غازي خالد أحمد أبو عرابي‪ ،‬أحكام التأمين ‪-‬دراسة مقارنة‪ ،-‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪ .922‬؛ عبد اللطيف عبود‪ ،‬مرجع‬
‫سابق‪ ،‬ص ‪.29‬‬
‫‪ 2‬صدقي عبد الهادي‪ ،‬محمود الزماميري‪ ،‬إدارة التأمين‪ ،‬الشركة العربية المتحدة للتسويق والتوريدات‪ ،‬القاهرة‪،2191 ،‬‬
‫ص ‪.912‬‬
‫‪ 3‬نبيل مختار‪ ،‬إعادة التأمين‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.92‬‬
‫‪54‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫مثال توضيحي‪:‬‬

‫عقدت الشركة (‪ )A‬للتأمين اتفاقية فائض مع الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين‪ ،‬فإذا عقدت شركة‬
‫التأمين (‪ )A‬وثيقة تأمين بمبلغ ‪ 177.777,77‬دج على مصنع ضد خسائر الحريق‪ ،‬وكانت نسبة‬
‫التأمين من مبلغ التأمين تقدر ب ‪ 7,779‬وترغب شركة التأمين (‪ )A‬االحتفاظ بمبلغ ‪17.777,77‬‬
‫دج‪ ،‬ففي حالة ما إذا وقع الخطر المؤمن ضده‪ ،‬وقُدرت الخسائر المالية نتيجة الحريق بمبلغ‬
‫‪ 2.777,77‬دج‪.‬‬

‫المطلوب‪:‬‬
‫المحصل من التأمين؟‬
‫‪ -‬تحديد قسط التأمين ُ‬
‫‪ -‬تحديد قيمة الخط‪ ،‬عدد الخطوط؟‬
‫‪ -‬تحديد حصة كل من شركة التأمين (‪ )A‬والشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين في المشاركة في‬
‫تحمل الخسارة ؟‬
‫الحل‪:‬‬
‫‪ -‬قسط التأمين=‪ 177.777,77‬دج ‪ 977,77 = 7,779 x‬دج‬
‫المحتفظ به لدى شركة التأمين (‪ 17.777,77 = )A‬دج‬
‫‪ -‬قيمة الخط = المبلغ ُ‬
‫‪ -‬عدد الخطوط = مبلغ التأمين ‪/‬قيمة الخط = ‪ 177.777,77‬دج ‪ 17.777,77/‬دج =‬
‫‪ 17‬خطوط‪.‬‬
‫‪-‬حصة الشركة (‪ )A‬من الخسارة = ‪ 2.777,77‬دج ‪ 17.777,77 x‬دج‪177.777/‬دج=‬
‫‪ 277,77‬دج‪.‬‬
‫‪-‬حصة الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين من الخسارة = ‪ 2.777,77‬دج ‪67.777,77 x‬‬
‫دج‪ 177.777,77/‬دج = ‪ 1.277,77‬دج‪.‬‬

‫‪ 3-1-2‬اتفاقية اختياري إلزامي‪:‬‬

‫تمثل اتفاقية إعادة التأمين االختيارية اإللزامية النوع الثالث إلعادة التأمين النسبية‪ ،‬وهذه‬
‫الطريقة تجمع بين خصائص ومزايا طريقة إعادة التأمين باالتفاقية (الطريقة اإلجبارية) والطريقة‬
‫المؤَّمن المباشر) الحرية الكاملة (دون إلزام) في عملية‬
‫المسندة ( ُ‬
‫االختيارية‪ ،‬حيث تكون للشركة ُ‬
‫اإلسناد من عدمها‪ ،‬بينما يكون ُمعيد التأمين ُملزما على قبول أي خطر أو جزء منه يقوم بإسناده‬

‫‪55‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫المؤمن المباشر‪ ،‬بمعنى أن التغطية على المخاطر‪ ،‬في هذه الطريقة‪ ،‬اختيارية من جانب شركة‬ ‫ُ‬
‫‪1‬‬
‫التأمين والزامية بالنسبة لشركة إعادة التأمين‪.‬‬

‫ويتم اللجوء إلى هذا النوع من طرف شركات التأمين للحصول على طاقات استيعابية إضافية‪،‬‬
‫زيادة عما تٌوفره االتفاقيات العادية‪ ،‬وكذلك لتغطية بعض عمليات التأمينات الخاصة بالمخاطر الكبيرة‪،‬‬

‫والتي قد ت ِرد ُ‬
‫‪2‬‬
‫للمؤَّمن المباشر لكن على فترات متباعدة وغير منتظمة‪.‬‬

‫إن هذا النوع من اتفاقيات إعادة التأمين غير مرغوب فيه من قبل شركات إعادة التأمين‪ ،‬على‬
‫المؤَّمن المباشر في اإلسناد أو عدم اإلسناد‪ ،‬يجعله (المؤمن المباشر) يقوم بإسناد‬
‫اعتبار أن حرية ُ‬
‫فقط تلك العمليات الرديئة‪ ،‬بينما العمليات الجيدة فيتم إسنادها بناءا على ترتيبات أخرى إلعادة‬
‫التأمين‪ ،‬باإلضافة إلى ذلك فإن هذا النوع من اتفاقيات إعادة التأمين ينتج عنها محافظ غير متوازنة‪،‬‬
‫خاصة وأنها تستخدم في التغطية على مخاطر تتجاوز قيمتها حدود االتفاقيات‪ ،‬وبالتالي فإن العمليات‬
‫المؤَّمن المباشر تكون قليلة العدد‪.‬‬
‫التي تُسند من طرف ُ‬

‫‪ 3-2‬اتفاقية إعادة التأمين غير النسبية‪:‬‬

‫المؤَّمن‬
‫في اتفاقية إعادة التأمين غير النسبية‪ ،‬األساس الذي يحكم عمليات إعادة التأمين بين ُ‬
‫المؤَّمن‬
‫المباشر وشركات إعادة التأمين‪ ،‬هو الخسارة المالية المترتبة عن الخطر أو المخاطر ُ‬
‫ضدها‪ ،‬وليس على الحصة التي ترغب في االحتفاظ بها من مبلغ التأمين‪.‬‬

‫وبناءا على هذا النوع من اتفاقيات إعادة التأمين‪ ،‬تقوم شركات إعادة التأمين بالموافقة على‬
‫تعويض الخسائر التي تزيد عن حد معين يتم االتفاق عليه‪ ،‬وكذلك قسط إعادة التأمين الذي تحصل‬
‫‪3‬‬
‫المؤَّمن المباشر‪.‬‬
‫عليه من ُ‬

‫ويمكن تقسيم اتفاقيات إعادة التأمين غير النسبية إلى‪:‬‬

‫‪1‬سعد سعيد عبد الرزاق‪ ،‬مصطفى عبد الغني‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.98‬‬
‫‪ 2‬ممدوح حمزة أحمد‪ ،‬ناهد عبد الحميد‪ ،‬إدارة الخطر والتأمين‪ ،‬جامعة القاهرة‪ ،‬مصر‪ ،5112 ،‬ص ‪.951‬‬
‫‪3‬حربي محمد عريقات‪ ،‬سعيد جمعة عقل‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.512‬؛ أحمد وجدي رزيق‪ ،‬فؤاد ابراهيم الجوهري‪ ،‬مرجع‬
‫سابق‪ ،‬ص ‪.28‬‬
‫‪56‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ 1-2-2‬اتفاقية إعادة التأمين على الجزء الزائد من الخسارة‪:‬‬

‫المؤَّمن المباشر) بتحديد‬

‫في ظل هذا النوع من اتفاقيات إعادة التأمين‪ ،‬تقوم شركة التـأمين ( ُ‬
‫المبلغ الذي ترغب في تحمله‪ ،‬أي المبلغ الذي تسمح إمكاناتها المالية بتحمله‪ ،‬ويطلق عليه مبلغ‬
‫‪1‬‬
‫األولوية‪.‬‬

‫أما الخسائر التي تفوق أو تزيد عن مبلغ األولوية فتتحملها شركات إعادة التأمين لكن في‬
‫حدود معينة‪ ،‬وهذه الحدود قد تكون رقما معينا‪ ،‬كما هو الحال في زيادة الخسارة أو نسبة معينة كما‬
‫هو الحال في وقف الخسارة (التي سيتم التطرق إليها الحقا)‪ ،‬وسداد معيد التأمين للتعويضات قد يكون‬
‫عن الحادثة الواحدة ( زيادة الخسارة ) أو عن النسبة الواحدة (مجموع الخسارة الزائدة) واتفاق إعادة‬
‫التأمين على الجزء الزائد من الخسارة‪ ،‬ال يعني اقتساما نسبيا لألقساط أو التعويضات بين الشركة‬
‫المؤَّمن المباشر) ومعيد التأمين‪ ،‬فشركة إعادة التأمين تدفع بموجب هذا النوع من االتفاقيات‬
‫المسندة ( ُ‬
‫‪2‬‬
‫المسندة التعويضات فقط عندما تزيد الخسارة ولغاية حدود معينة‪.‬‬‫للشركة ُ‬

‫مثال‪ :‬اتفقت الشركة (‪ )A‬للتأمين مع الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين‪ ،‬على تحمل األولى أي‬
‫شركة التأمين المباشر‪ ،‬مبلغ ‪ 277.777,77‬دج عن كل حادث حريق‪ ،‬فإذا زادت الخسارة عن هذا‬
‫الحد فالشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين تتحمل الفرق‪ ،‬وأن الحد األقصى الذي التزمت به شركة إعادة‬
‫التأمين (‪ )B‬هو ‪ 177.777,77‬دج‪ ،‬وأظهرت سجلت شركة التأمين (‪ )A‬وقوع حوادث الحريق‬
‫المنفصلة التالية خلل فترة زمنية معينة‪:‬‬

‫‪ -‬الحادث األول قُ ِّدرت التعويضات المدفوعة بمبلغ ‪ 277.777,77‬دج ؛‬

‫‪ -‬الحادث الثاني قُ ِّدرت التعويضات المدفوعة بمبلغ ‪ 077.777,77‬دج ؛‬
‫‪ -‬الحادث الثاث قُ ِّدرت التعويضات المدفوعة بمبلغ ‪ 677.777,77‬دج ؛‬
‫المطلوب‪ :‬تحديد التزامات شركة إعادة التأمين (‪ )B‬في الحوادث السابقة؟‬
‫الحل‪:‬‬
‫‪ -‬الحادث األول شركة إعادة التأمين (‪ )B‬ال تتحمل أي تعويض‪.‬‬

‫‪ 1‬نبيل محمد مختار‪ ،‬إعادة التأمين‪ ،‬دار الفكر الجامعي‪ ،‬اإلسكندرية‪ ،‬مصر‪ ،5110 ،‬ص ‪.052‬‬
‫‪ 2‬ممدوح حمزة أحمد‪ ،‬إدارة الخطر والتأمين‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.229‬‬
‫‪57‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -‬الحادث الثاني تقوم الشركة (‪ )B‬بتعويض مبلغ ‪ 277.777,77‬دج (‪077.777,77‬‬

‫دج‪ 277.777,77 -‬دج)‪.‬‬
‫‪ -‬الحادث الثالث الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين تتحمل فقط مبلغ ‪ 177.777,77‬دج‪.‬‬
‫علما بأن التعويض المطلوب من شركة إعادة التأمين (‪ )B‬هو ‪ 677.777,77‬دج ‪-‬‬
‫‪ 277.777,77‬دج = ‪ 177.777,77‬دج‪.‬‬
‫لكن الشركة (‪ )B‬تدفع فقط مبلغ ‪ 177.777,77‬دج وهو الحد األقصى الذي التزمت به‪ ،‬أما‬
‫الباقي وهو مبلغ ‪ 277.777,77‬دج فتتحمله شركة التأمين (‪.)A‬‬
‫‪ 2-2-2‬اتفاقية إعادة التأمين على أساس غطاء وقف الخسارة ‪:‬‬
‫في هذا النوع من اتفاقيات إعادة التأمين‪ ،‬والتي يطلق عليها كذلك اسم غطاء زيادة معدل‬
‫الخسارة‪ ،‬معدل الخسارة يحمي الشركة المسندة من أن تزيد خسارتها عن مبلغ محدد من الخسائر في‬
‫فرع معين من الفروع‪ ،‬ومبلغ الخسارة هذا ُيحدد بناءا على األقساط السنوية للشركة المسندة في‬
‫المحفظة أو في الفرع المعني ويكون عادة في شكل نسبة مئوية‪ 1 ،‬وبموجب هذا الغطاء فإن شركة‬
‫إعادة التأمين لن تكون عرضة لدفع أية خسائر كبيرة‪ ،‬ما لم تزد نسبة الخسارة السنوية عن نسبة‬
‫محددة من األقساط المحفظة‪ ،‬وعندما تصل الخسائر إلى هذه النسبة المحددة يصبح معيد التأمين‬
‫المتفق عليه لمسؤوليته‬
‫مسؤوال عن جميع الخسائر‪ ،‬كبيرة كانت أم صغيرة في نطاق الحد األقصى ُ‬
‫‪2‬‬
‫التي تظهر كنسبة مئوية‪.‬‬

‫وحرصا على أن تكون مسؤولية شركة إعادة التأمين قائمة‪ ،‬فيحصل االتفاق على أن تكون‬
‫مجموع الخسائر التي يدفعها معيد التأمين مبلغا ُمعينا‪ ،‬حتى وان لم تصل هذه الخسائر النسبة المئوية‬
‫المسندة من زيادة أقساطها إلى حد كبير سيتبعه زيادة مسؤولية‬
‫المحددة‪ ،‬وهذا التحديد يمنع الشركة ُ‬
‫ٌ‬
‫‪3‬‬
‫معيد التأمين‪ ،‬في حالة ما لم يوضع هذا التحديد في صورة مبلغ معين‪.‬‬

‫ولتوضيح الفكرة أكثر ُندرج المثال اآلتي‪:‬‬

‫يتم االتفاق مثل على تح ُمل المؤمن المباشر لمجموع الخسائر في فرع الحريق طالما أنها في‬
‫حدود ‪ %92‬عن اإلقساط المكتسبة خلل هذه السنة‪ ،‬فإذا زادت الخسائر عن هذه النسبة فإن ُمعيد‬

‫‪ 1‬معدل الخسارة = الخسائر السنوية‪ /‬األقساط السنوية المٌكتسبة ‪. 011 x‬‬

‫‪ 2‬عبد اللطيف عبود‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.20‬‬
‫‪ 3‬أحمد وجدي رزيق‪ ،‬فؤاد ابراهيم الجوهري‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.001‬‬

‫‪58‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫التأمين هو من يتحمل هذه الزيادة‪ ،‬وفي أغلب األحوال يتم وضع حد أقصى لهذه النسبة‪ ،‬بمعنى أنه‬
‫يحصل االتفاق على أن شركة إعادة التأمين تتحمل الخسائر التي تفوق ‪ %92‬من مجموع األقساط‬
‫المكتسبة وبحد أقصى مثل يساوي ‪ ،%122‬وحتى تتضح الفكرة نفترض أن األقساط المكتسبة عن‬
‫المتفق عليه في االتفاقية هو‬
‫السنة لفرع الحريق هو ‪ 92.777.777,77‬دج‪ ،‬وأن معدل الخسارة ُ‬
‫‪ % 92‬وما يزيد عن ذلك تتحمله شركة إعادة التأمين إلى الحد ‪ %122‬من األقساط المكتسبة‪ ،‬هذا‬
‫يعني أن التزام المؤمن المباشر عن الخسائر في حدود ‪ %92‬من اإلقساط أي‪:‬‬

‫‪ 92.777.777,77‬دج ‪ 22.227.777,77 = 7,92 x‬دج‪.‬‬

‫وطالما كان مجموع الخسائر السنوية في حدود هذه القيمة (‪ 22.227.777,77‬دج)‪ ،‬فإن‬
‫فمعيد التأمين هو من يتحملها‪ ،‬ويكون‬
‫المؤَّمن المباشر يتحملها‪ ،‬أما إذا زادت الخسائر عن هذه القيمة ُ‬
‫الحد األقصى لتحمله هو ‪ %122‬من اإلقساط أي‪:‬‬

‫‪ 92.777.777,77‬دج ‪ 91.227.777,77 = 177/122 x‬دج‪.‬‬

‫أي أن شركة إعادة التأمين تبدأ التزاماتها إذا زادت مجموع الخسائر عن ‪22.227.777,77‬‬
‫دج ويكون الحد األقصى اللتزام معيد التأمين هو‪:‬‬

‫‪ 91.227.777,77‬دج ‪ 22.227.777,77 -‬دج = ‪ 29.777.777,77‬دج‪.‬‬

‫المؤَّمن المباشر ثانية‪.‬‬

‫وما يزيد عن هذه القيمة األخيرة (‪ 29.777.777,77‬دج) يتحملها ُ‬

‫هذه الطريقة تشبه إلى حد ما طريقة إعادة التأمين على الجزء الزائد من الخسارة‪ ،‬المذكورة‬
‫أعله‪ ،‬إال أن في هذه الطريقة (غطاء زيادة معدل الخسارة ) فمعدل الخسارة يتم تحديده من خلل‬
‫نسبة معينة‪.‬‬

‫وفيما يلي جدول مقارنة يوضح الفرق بين طريقة إعادة التأمين اإلختيارية وطريقة إعادة‬
‫التأمين اإلجبارية‪.‬‬

‫‪59‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫الجدول رقم (‪ :)1‬الفرق بين طريقة إعادة التأمين اإلختيارية وطريقة إعادة التأمين اإلجبارية‬

‫اتفاقية إعادة التأمين اإلجبارية‬ ‫اتفاقية إعادة التأمين اإلختيارية‬

‫‪ -1‬شركة التأمين ملزمة بأن تسند حصة أو‬
‫نسبة من كل خطر يقع داخل نطاق‬
‫وشروط اإلتفاقية‪ ،‬كما أن معيد التأمين‬
‫ُملزم بأن يقبل تلك الحصة‪.‬‬
‫‪ -2‬التغطية تلقائية من جانب معيد التأمين‪،‬‬
‫فيكون مسؤوال عن كل الوثائق التي‬
‫تصدرها شركة التأمين دون أن تُعرض‬
‫عليه تلك الوثائق‪ ،‬ما دامت األخطار تقع‬
‫داخل نطاق وشروط اإلنفاقية‪.‬‬
‫‪ -3‬يكون إعادة التأمين على أخطار متعددة‬
‫ما دامت األخطار تقع داخل نطاق‬
‫وشروط اإلنفاقية‪.‬‬
‫‪ -4‬معيد التأمين يقبل األخطار بصورة‬
‫عمياء‪ ،‬فل ترسل إليه تفاصيل كل خطر‬
‫بل يكون مسؤوال عن حصته بمجرد‬
‫صدور وثائق التأمين‪.‬‬
‫المصدر‪ :‬نبيل محمد مختار‪ ،‬إعادة التأمين‪ ،‬دار الفكر الجامعي‪ ،‬اإلسكندرية‪ ،2771 ،‬ص ‪.26‬‬
‫‪ -1‬شركة التأمين غير ملزمة بأن تسند أي‬
‫خطر إلى معيد التأمين‪ ،‬ومعيد التأمين له‬
‫الحرية بأن يقبل أو يرفض أي خطر‬
‫معروض عليه‪.‬‬
‫‪ -2‬ال توجد تغطية تلقائية من جانب معيد‬
‫التأمين‪ ،‬بل يجب أن يعرض عليه كل‬
‫خطر ويقرر قبوله أو رفضه لهذا الخطر‪.‬‬
‫‪ -3‬تتم عملية إعادة التأمين على الخطر‬
‫الواحد‪.‬‬
‫‪ -4‬يتطلب معلومات مفصلة عن كل خطر‬
‫يقدم إلى معيد التأمين‪.‬‬

‫نشير أنه سيتم التطرق بالتفصيل إلى كل طرق إعادة التأمين باإلتفاقية (الطريقة اإلجبارية)‬
‫من خلل محور خاص بالتمارين التطبيقية (المحور الرابع)‪.‬‬

‫‪ -3‬طريقة مجمعات إعادة التأمين‪:‬‬

‫وهي قيام عدد من الشركات ذات القُدرات المالية والفنية الكبيرة بالتعاون فيما بينها على إنشاء‬
‫حساب مشترك‪ ،‬يحتوي ويضم كافة العمليات التي تقوم بها هذه الشركات‪ ،‬ضمن إطار معين يتم‬
‫االتفاق عليه ووفقا للنسب التي يتم تحديدها بناءا على هذا االتفاق‪ ،‬هذا التعاون بين هذه الشركات‬

‫‪60‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫المكتتبين‪ ،‬تتم إدارته في الغالب من‬

‫ينتج عنه إنشاء جهاز تأمين مشترك خاص بمجموعة األعضاء ُ‬
‫ِقبل األعضاء المشتركين‪ ،‬وله االستقللية التامة عن الشركات المنضمة إلى هذا االتحاد‪.‬‬

‫ويكون أساس توزيع الحصص أو العمليات على األعضاء في هذا الجهاز المشترك‪ ،‬انطلقا‬
‫المقدمة من طرف كل شركة وكذلك بناءا على توزيع األقساط والتعويضات‬
‫من حجم العمليات ٌ‬
‫والمصاريف اإلدارية الخاصة بالمكتب المشترك‪.‬‬

‫وهنا تظل مسؤولية كل مؤمن مباشر كاملة أمام المؤمن له األصلي‪ ،‬والمكتتب يكون فقط‬
‫بمثابة هيئة إلعادة التأمين مملوك للمؤمنين المباشرين وفقا للحصص المتفق عليها ‪.‬‬

‫ويتم اللجوء لطريقة مجمعات إعادة التأمين في حاالت إعادة التأمين على األشياء المرتفعة‬
‫الثمن‪ ،‬كالسفن الذرية وحاملت الطائرات أو في حاالت الدرجة العالية من المخاطر‪ ،‬مثل تأمينات‬
‫‪1‬‬
‫اإلشعاعات الذرية والكوارث الطبيعية‪.‬‬

‫‪ -4‬إعادة إعادة التأمين‪:‬‬

‫إن شركات إعادة التأمين هي في حاجة ماسة إلى تحقيق التجانس بين المبالغ المالية التي‬
‫تحتفظ بها واآلثار والنتائج المترتبة في حالة وقوع األخطار المؤمن ضدها‪ ،‬خاصة تلك األخطار‬
‫المرتفعة التكاليف كالكوارث الطبيعية (الفيضانات‪ ،‬الزالزل‪ ،‬البراكين‪...‬إلخ) لذلك فهي تقوم بإبرام‬
‫عقد إعادة إعادة التأمين لدى شركات إعادة تأمين أخرى‪ ،‬مقابل التنازل عن جزء من األقساط‪.‬‬
‫ويحمل عقد إعادة إعادة التأمين نفس الخصائص التي يحتويها عقد التأمين األصلي‪ ،‬على‬
‫اعتبار أن هذا العقد يمكن أن يكون بالطريقة اإلختيارية كما يمكنه أن يكون بالطريقة اإلجبارية‬
‫(اتفاقية إعادة التأمين النسبية واتفاقية إعادة التأمين غير النسبية)‪ ،‬ونسجل في هذا اإلطار أن‬
‫شركات إعادة التأمين تلجأ في غالب األحيان لطريقة اتفاقية الفائض (نوع من اتفاقية إعادة‬
‫التأمين النسبية) بالنظر إلى أن اإلهتمامات األساسية لشركات إعادة التأمين هي الحصول على‬
‫حماية ضد الكوارث واألخطار غير العادية كالزالزل والبراكين والقيضانات وخطر اإلشعاعات‬

‫‪1‬‬
‫محمد ناصر‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.117‬‬
‫‪61‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫النوووية‪..‬إلخ‪ ،‬وفي هذا اإلطار يجب اإلشارة إلى أن عملية إعادة إعادة التأمين يشترط ممارستها‬
‫‪1‬‬
‫من قبل شركات إعادة التأمين التي تملك الخبرة العالية والملءة المالية المرتفعة‪.‬‬
‫‪ -0‬شركات التأمين الخاصة‪:‬‬
‫المتعارف عليه أن الشركات الصناعية والمالية الكبرى تملك برامج تأمين ذات التكاليف المرتفعة‪،‬‬
‫لهذا فهي تبحث دائما عن االحتفاظ بجزء من األقساط المتنازل عنها لشركات التأمين‪ ،‬انطلقا‬
‫من هذه الفكرة عملت هذه الشركات الصناعية والمالية على إنشاء شركات تأمين خاصة بها‬
‫لتحويل األخطار إليها‪.‬‬
‫تجدر اإلشارة أن البدايات األولى لظهور شركات التأمين الخاصة كانت بأوروبا ثم بالواليات‬
‫المتحدة األمريكية‪ ،‬حيث رغبت الشركات البترولية اإلحتفاظ لنفسها بجزء كبير من األقساط‬
‫‪2‬‬
‫المتنازل عنها‪.‬‬

‫نشير أنه يتم التطرق لطريقة ُمجعات إعادة التأمين بالتفصيل في المحور الخاص بمجمعات‬
‫إعادة التأمبن (المحور الثالث)‪.‬‬

‫‪ -1‬طريقة اإلسناد بموجب القانون‪:‬‬

‫في حالة اإلسناد بموجب القانون فإن عملية إعادة التأمين تتم بنص قانوني يتم إصداره من طرف‬
‫الدولة‪ ،‬ومن خلله تجبر جميع شركات التأمين المباشرة على إسناد حصص (نسبة) من جميع‬
‫عملياتها التأمينية (إسنادات إلزامية) إلى شركة إعادة التأمين (المتخصصة) التابعة للدولة‪ ،‬على‬
‫أن تقوم هذه األخيرة بعد ذلك بإعادة تأمين جزء من الحصص التي تنازلت عليها الشركات‬
‫الوطنية المباشرة‪ ،‬خارج الوطن‪ ،‬وتهدف الدول من خلل طريقة اإلسناد هذه إلى دعم شركة أو‬
‫شركات إعادة التأمين الحكومية والتقليل من حجم أقساط إعادة التأمين الصادرة للخارج‪ ،‬بمعنى‬
‫الحد من خروج العملة الصعبة إلى الخارج‪ ،‬وغالبا ما يتم استخدام هذه الطريقة في الدول التي‬
‫‪3‬‬
‫تنتهج اإلقتصاد الموجه‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫‪Michael HAGOPIAN, Michel LAPARRA , Les aspects théoriques et pratiques‬‬
‫‪de la réassurance , édition l’argus, France, 1991, P 124.‬‬
‫‪2‬‬
‫‪Ibid, P 124.‬‬
‫‪ 3‬ممدوح حمزة أحمد‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.952‬‬
‫‪62‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬
‫‪1‬‬
‫وتأخذ طريقة اإلسناد بموجب القانون أحد النوعين التاليين‪:‬‬

‫‪ 1-1‬اإلسنادات اإللزامية الكاملة‪:‬‬

‫في هذا النوع من اإلسنادات توجد شركة تأمين واحدة مملوكة للقطاع العام في الدولة تتولى‬
‫كافة عمليات إعادة التأمين في السوق‪ ،‬بمعنى أن شركات التأمين المباشرة تقوم بإعادة التأمين عن‬
‫عملياتها التأمينية لدى تلك الشركة فقط‪ ،‬وال يسمح لها بإعادة التأمين في األسواق العالمية‪ ،‬بل شركة‬
‫إعادة التأمين التابعة للدولة هي من تقوم بترتيب إعادة إعادة التأمين في األسواق العالمية‪.‬‬

‫‪ 2-1‬اإلسنادات اإللزامية الجزئية‪:‬‬

‫في اإلسنادات اإللزامية الجزئية شركات التأمين المباشرة تكون ُملزمة بإسناد حصة معينة لدى‬
‫شركة إعادة التأمين الوطنية (لتكن على سبيل المثال ‪ ،)% 17‬بينما تُترك لها الحرية في إسناد‬
‫الحصص المتبقية بالطريقة التي تراها مناسبة لها‪ ،‬سواء بإسنادها لدى نفس شركة إعادة التأمين‬
‫الحكومية أو لدى شركات إعادة تأمين أخرى داخل حدود الدولة أو إعادة تأمينها في األسواق‬
‫العالمية‪.‬‬

‫المسندة‬
‫إن ما ُيعاب على طريقة اإلسناد بموجب القانون‪ ،‬أنها تحد من حرية شركات التأمين ُ‬
‫في إعداد برامج إعادة التأمين بالطريقة التي تراها مناسبة والتي تحقق من خللها أهدافها‪ ،‬باإلضافة‬
‫المحصل عليها تكون أقل‪،‬‬
‫إلى ذلك فإن العموالت المرتبطة بإعادة التأمين عن اإلسنادات اإللزامية و ُ‬
‫مقارنة بما تحصل عليه في أسواق إعادة التأمين العالمية‪ ،‬كما أنها قد تلحق أض ار ار بشركة إعادة‬
‫التأمين الحكومية نفسها‪ ،‬على اعتبار أنها تكون ُملزمة بقبول اإلسنادات في فرع تأمين معين بالرغم‬
‫من تدهور نتائجه بدرجة كبيرة‪.‬‬

‫‪ 1‬سعد سعيد عبد الرزاق‪ ،‬مصطفى عبد الغني‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ص ‪.25 ،20‬‬
‫‪63‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫خامسا‪ :‬أسواق إعادة التأمين‬

‫قطاع التأمين كباقي القطاعات اإلقتصادية األخرى والفاعلة في إقتصاد أي بلد‪ ،‬تحتاج سوقه‬
‫وتخضع آلليات وقوى السوق والى تفاعل قوى العرض والطلب على العمليات التأمينية‪ ،‬ومن ثم األخطار‬
‫المترتبة عنها‪ ،‬فشركات التأمين تعرض جزء أو كل أخطارها وبالمقابل شركات إعادة التأمين تقبل التغطية‬
‫على جزء أو كل األخطار المعروضة في سوق التأمين‪ ،‬وال يتأتى ذلك إال بوجود عنصر ثالث مهم وهو‬
‫وسطاء التأمين‪.‬‬

‫وسطاء إعادة التأمين ُيعتبرون عنصر هام وضروري لتحريك الطاقات اإلستيعابية الضرورية‬
‫المسندة‬
‫اللزمة لتغطية األخطار الكبرى‪ ،‬وللمساعدة في إبرام اتفاقيات إعادة التأمين بين الشركات ُ‬
‫وشركات إعادة التأمين في مختلف أنحاء العالم‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫وفيما يلي سيتم التطرق إلى األطراف الثلثة الفاعلة في سوق التأمين‪:‬‬

‫‪ -1‬مشتروا إعادة التأمين‪:‬‬

‫يشتمل جانب المشترين على عدد من الشركات والهيئات هي كاآلتي‪:‬‬
‫‪ 1-1‬شركات التأمين المباشرة‪:‬‬
‫تعتبر شركات التأمين المباشرة المشتري الرئيسي إلعادة التأمين‪ ،‬وهناك عدد من العوامل‬
‫التي تؤثر على حجم إعادة التأمين التي تسندها الشركات المباشرة منها‪:‬‬
‫تدخل الدولة‪:‬‬ ‫‪1-1-1‬‬
‫إن مقدار التأمين الذي تشتريه الشركات المسندة في سوق ما‪ ،‬يتأثر إلى حد كبير‬
‫بمدى التدخل الحكومي في سوق التأمين لتنظيم عملية إعادة التأمين‪ ،‬ففي الكثير من‬
‫الدول‪ ،‬خاصة تلك الدول المنتهجة النظام اإلشتراكي‪ ،‬نجد أن الدولة قامت بإنشاء‬
‫شركات عامة إلعادة التأمين‪ ،‬وألزمت كافة شركات التأمين المباشر بالتعامل معها‬
‫بحيث تقوم بإسناد كل عمليات إعادة التأمين إلى شركة أو شركات إعادة التأمين‬
‫التابعة للدولة‪ ،‬وتقوم هذه األخيرة ووحدها فقط بشراء التغطيات المتعلقة بإعادة‬

‫‪ 1‬أحمد وجدي رزيق‪ ،‬فؤاد إبراهيم الجوهري‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ص ‪.022...055‬؛ عادل داود‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ص‬
‫‪.09...8‬‬
‫‪64‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫التأمين من السوق العالمية؛ وال شك أن سيطرة الشركات الحكومية إلعادة التأمين‬

‫على محفظة التأمين في سوق ما‪ ،‬يجعلها قادرة على ترشيد العمليات المرتبطة‬
‫بإعادة التأمين‪ ،‬والتي تؤدي في أغلب الحاالت إلى خفض حجم إعادة التأمين‬
‫الصادرة من ذلك السوق‪.‬‬

‫‪ 2-1-1‬اإلندماج‪:‬‬

‫شهدت مختلف أسواق التأمين في العالم عمليات اندماج مستمرة بين العديد من شركات‬
‫التأمين المسندة‪ ،‬خاصة في الدول ذات التوجه اإلقتصادي الليبرالي أو الحر‪ ،‬وبالطبع الدوافع‬
‫كانت تجارية وفنية بحتة‪ ،‬أما في الدول ذات التوجه اإلشتراكي أو اإلقتصاد الموجه فكان‬
‫الهدف خلق شركات تأمين كبيرة لتسهيل إدارتها بواسطة أجهزة القطاع العام وكذلك لترشيد‬
‫المنافسة في سوق التأمين المحلية‪ ،‬وفي هذا اإلطار أظهرت التجارب ودلت الخبرات السابقة‬
‫المسندة يؤدي إلى زيادة قدرتها اإلستيعابية واإلحتفاظية‪،‬‬
‫أن اإلندماج بين شركات التأمين ُ‬
‫األمر الذي ينتج عنه تخفيض مقدار ما تحتاجه من تغطيات إعادة التأمين‪.‬‬

‫ومن الناحية اإلحصائية فإن دمج محفظتين أو أكثر من محافظ التأمين يساعد على تحقيق قانون‬
‫األعداد الكبرى بدرجة كبيرة‪ ،‬األمر الذي ينتج عنه إمكانية التنبؤ بالخسائر كما تقل درجة اإلختلف بين‬
‫الخسائر المتوقعة والخسائر الفعلية‪ ،‬مما يؤدي ويساعد على تقليل اإلعتماد على تغطيات إعادة التأمين‪.‬‬

‫شركات التأمين التابعة‪:‬‬ ‫‪2-1‬‬

‫يعتبر إنشاء الشركات التابعة من أهم التطورات التي حدثت بعد الحرب العالمية الثانية‪،‬‬
‫وشركات التأمين التابعة هي شركة تأمين يتم إنشائها من طرف إحدى المؤسسات الصناعية‬
‫أو التجارية الضخمة‪ ،‬وتسند إليها جميع العمليات التأمينية الخاصة بالمؤسسة وشركاتها‬
‫التابعة إليها‪.‬‬
‫وهناك العديد من األسباب تدعو الشركات الصناعية والتجارية الكبيرة إلى إنشاء شركة‬
‫تأمين تابعة للمجموعة منها‪:‬‬
‫‪ -‬إن التطورات اإلقتصادية والتكنولوجية التي عرفتها إقتصاديات الدول نتج عنه ظهور شركات‬
‫صناعية وتجارية ضخمة‪ ،‬وهذه الشركات متواجدة في أغلب دول العالم وتمتلك أصوال ثابتة كبيرة‬

‫‪65‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫جدا‪ ،‬منها على سبيل المثال ال الحصر‪ ،‬الشركات البترولية التي تعمل في العديد من الدول‪ ،‬حيث‬
‫تمتك منصات الحفر واإلنتاج‪ ،‬مصافي النفط‪ ،‬شبكات األنابيب‪....‬إلخ‪ ،‬باإلضافة إلى هذه األصول‬
‫الثابتة نجد أن هذه الشركات تحتاج إلى تغطيات تأمينية كبيرة في المجاالت المرتبطة بعمل الشركة‪،‬‬
‫كالتأمين على المسؤولية القانونية اتجاه الغير والتأمين على العاملين‪...‬إلخ؛ وال شك أن تكلفة شراء‬
‫التغطيات التأمينية تكون مرتفعة جدا وتمثل جزءا هاما من تكاليف األعمال‪ ،‬األمر الذي ُي َّشكل دافعا‬
‫قويا لهذه الشركات الكبيرة لتكوين شركة تأمين تابعة للمجموعة بهدف ترشيد النفقات في مجال شراء‬
‫التغطيات التأمينية‪.‬‬
‫‪ -‬إن التطور الذي عرفه حجم األعمال لهذه الشركات والمؤسسات الضخمة‪ ،‬ومع انتشار الدراسات‬
‫المرتبطة بإدارة المخاطر‪ ،‬ظهر اتجاه لدى هذه الشركات إلى محاولة تحقيق أكبر درجة من السيطرة‬
‫على برنامج التأمين الخاص بالشركة‪ ،‬وظهر اتجاه لطلب تغطيات تأمينية بمبالغ كبيرة للتحمل‪،‬‬
‫ووصلت هذه المبالغ إلى مليين الدوالرات‪ ،‬باإلضافة إلى ذلك فرغبة هذه الشركات والمؤسسات‬
‫الكبيرة كانت قوية في شراء تغطيات تأمينية على أساس (الخسارة األولى)‪ ،‬أي أن مبلغ التأمين ال‬
‫يتم احتسابه على أساس القيمة اإلجمالية للممتلكات المغطاة‪ ،‬وانما على أساس مبلغ معين يقل عن‬
‫ويمثل أقصى خسارة محتملة يمكن أن تتعرض لها الممتلكات المغطاة؛ كما طالبت‬
‫القيمة اإلجمالية ُ‬
‫هذه الشركات والمؤسسات الضخمة كذلك بوضع برامج تسعير تعكس نتائج العمليات التأمينية‬
‫الفعلية‪ ،‬والتي حسبها‪ ،‬ستكون أفضل من المتوسط العام في الصناعة التأمينية‪.‬‬
‫إن هذه اإلتجاهات الموضوعة من قبل الشركات والمؤسسات العالمية الكبيرة قوبلت بنوع من التحفظ‬
‫المتأتية‬
‫من طرف شركات التأمين المباشرة‪ ،‬على اعتبار أنها تُؤثر تأثي ار مباش ار وسلبيا على دخولها و ُ‬
‫من األقساط‪ ،‬األمر الذي حفز الشركات والمؤسسات الكبيرة على إنشاء شركات تأمين تابعة‪،‬‬
‫والهدف طبعا تفادي التعامل مع شركات التأمين المباشرة والتعامل مع أسواق إعادة التأمين‪ ،‬والتي‬
‫استحسنت العمل وأبدت مرونة كبيرة في اإلستجابة لرغبات شركات التأمين التابعة‪.‬‬
‫بناءا على ما سبق ُيمكن القول أن إنشاء شركات التأمين التابعة قد نتج عنه زيادة الطلب على‬
‫العمليات المرتبطة بإعادة التأمين‪ ،‬بسبب صغر حجم الشركات التابعة وانخفاض حصة احتفاظها‬
‫مقارنة بما تحتفظ به شركات التأمين المباشرة في التأمين على األخطار‪.‬‬
‫‪ -‬إن تخفيض األعباء الضريبية كان من أهم األسباب التي شجعت على إنشاء شركات التأمين التابعة‬
‫في المناطق المعروف عنها اإلعفاء الضريبي‪ ،‬أو ما ُيعرف "بالجنات الضريبية" مثل بيرمودا وجزر‬

‫‪66‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫الباهاما وغيرها من المناطق‪ ،‬حيث توجد ضرائب محدودة على ما تحققه هذه الشركات والمؤسسات‬
‫العالمية الكبيرة من أرباح‪.‬‬
‫تجدر اإلشارة في نفس هذه الفكرة أن شركات التأمين التابعة قامت بتكوين مجمعات لتبادل العمليات‬
‫التأمينية فيما بينها‪ ،‬كما أن البعض من هذه الشركات حققت نتائج سيئة للغاية‪ ،‬بل منها من تم‬
‫تصفيتها بسبب تدهور أوضاعها المالية‪ ،‬والناتج عن قلة خبرتها في قبول تحمل المخاطر المرتبطة‬
‫بعمليات إعادة التأمين الواردة إليها وبشكل كبير‪.‬‬
‫معيدو التأمين‪:‬‬ ‫‪3-1‬‬
‫رغم أن معيدو التأمين هم الجانب األساسي في عملية بيع إعادة التأمين إال أنهم يظهرون‬
‫كذلك كمشترين لتغطيات إعادة التأمين‪ ،‬على اعتبار أنهم ال يحتفظون باألخطار التي‬
‫يقبلون التأمين عليها كاملة‪ ،‬بل يعيدون جزءا منها إلى معيدي تأمين آخرين عمل بنظرية‬
‫توزيع أو تفتتيت أو تجزئة الخطر؛ ومن أهم األسباب التي تدعو معيد التأمين إلى شراء‬
‫تغطيات إعادة التأمين هو تفادي الخسائر المالية الكبيرة التي قد تنتج عن عمليات التراكم‬
‫غير المعروف على األخطار المكتتب فيها في منطقة معينة‪ ،‬نتيجة لوقوع األخطار الكبرى‬
‫أو الكوارث الطبيعية كالزالزل والبراكين والفيضانات‪...‬إلخ‪.‬‬
‫عندما يقوم معيد التأمين بإسناد حصة من العمليات التأمينية التي قبلها فيما سبق إلى‬
‫معيدي تأمين آخرين‪ ،‬يطلق على هذه العملية (إعادة التأمين مكررة) أو (إعادة إعادة‬
‫المسند (‪ )RÉTROCÉDANT‬أما‬
‫التأمين) (‪ )RÉTROCESSION‬ويطلق على المعيد ُ‬
‫المعيد الذي يقبل اإلسناد (‪.)RÉTROCESSIONNAIRE‬‬
‫‪ -2‬بائعوا إعادة التأمين‪ :‬يتكون بائعوا إعادة التأمين من‪:‬‬

‫‪ 1-2‬شركات إعادة التأمين المتخصصة‪:‬‬

‫ويقصد بها تلك الشركات التي تتخصص فقط في اكتتاب عمليات إعادة التأمين من شركات‬
‫ُ‬
‫المسندة أو من شركات التأمين األخرى‪ ،‬ومن ثم فإن شركات التأمين المتخصصة ال‬
‫التأمين ُ‬
‫تتعامل من الجمهور وال تقبل أي عمليات تأمين مباشرة‪.‬‬
‫تجدر اإلشارة أن شركات إعادة التأمين المتخصصة قد نجدها شركة متعددة الجنسيات‪ ،‬وتحصل‬
‫على العمليات المرتبطة بإعادة التأمين عن طريق فروعها المنتشرة في كل دول العالم‪ ،‬كما أن‬

‫‪67‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫شركات إعادة التأمين المتخصصة ُمتمركزة في سوق معينة ومع ذلك تكتتب في العمليات التأمينية‬
‫على المستوى العالمي‪ ،‬سواء عن طريق وسطاء إعادة التأمين أو باإلتصال المباشر مع الشركات‬
‫المسندة لعمليات إعادة التأمين‪.‬‬
‫ُ‬
‫وكانت ألمانيا من الدول السباقة في تأسيس أول شركة تأمين متخصصة وكان ذلك في منتصف القرن‬
‫التاسع عشر‪ ،‬وتوالى انشائها فيما بعد في كل من سويس ار والنمسا وبقية بعض الدول األوروبية‪ ،‬إال‬
‫أنه تأخر إنشاء شركات إعادة التأمين المتخصصة في بريطانيا إلى العقد األول من القرن العشرين‪.‬‬

‫‪ 2-2‬اللويدز‪:LLOYD’S‬‬
‫يعتبر سوق اللويدز من أهم األسواق العالمية إلعادة التأمين‪ ،‬وقد اكتسبت تلك السوق إسمها من‬
‫المقهى الذي كان يملكه "إدوارد لويد" في أواخر القرن السابع عشر‪ ،‬حيث كان مكانا إلجتماع‬
‫األشخاص الذي يمارسون عمليات اإلكتتاب في التأمين البحري‪ ،‬حيث يقبل كل شخص حصة‬
‫صغيرة من التأمين بناءا على قدراته المالية‪ ،‬بمعنى أن عملية التأمين كانت تتم على أساس‬
‫المسؤولية الفردية المطلقة لكل مكتتب؛ ولم يتغير هذا المبدأ بالرغم من التطور الهائل الذي عرفه‬
‫سوق "اللويدز"‪ ،‬ويضم هذا األخير عددا كبي ار من األفراد الذين يقومون باإلكتتاب‪ ،‬مع تحمل كل‬
‫فرد منهم نتيجة عمليات اإلكتتاب سواء أكانت ربحا أو خسارة‪ ،‬ويطلق على هؤالء إسم" األعضاء‬
‫المكتتبين" وال ُيشترط أن يقوم هؤالء األعضاء باإلكتتاب بأنفسهم داخل سوق "اللويدز"‪ ،‬بل‬
‫يجتمعون في جماعات ُيطلق عليها إسم "نقابات اللويدز" وتضم كل نقابة المئات من األعضاء‬
‫في غرفة اإلكتتاب في سوق "اللويدز"‪ ،‬ويسمى المكان بالغرفة (‪ )BOX‬وهو عبارة عن مكتب‬
‫صغير يجلس فيه المكتتب الذي يتولى اإلكتتاب لحساب النقابة‪ ،‬وتضم قاعة اإلكتتاب العديد من‬
‫تلك الصناديق أو المكاتب تمثل كل منها نقابة معينة‪ ،‬أما هيئة اللويدز فتقوم بتوفير الخدمات‬
‫والتسهيلت اللزمة لتسيير العمل داخل السوق وتنظيمه‪ ،‬كما أن هذه الهيئة ال تقوم بأي عمليات‬
‫إكتتاب‪.‬‬
‫تجدر اإلشارة أن األرباح الناتجة عن عمليات اإلكتتاب والمحققة في سنة ما في هذا السوق‪ ،‬ال‬
‫يتم اإلفراج عنها إال بعد مرور ثلث سنوات وذلك حتى تكون النتائج أكثر دقة ووضوحا‪ ،‬وفي‬
‫حالة ما إذا ُوجدت بعض المسؤوليات ُمعلقة في السنة الثالثة فإنها تُحول إلى السنة اإلكتتابية‬
‫الموالية‪.‬‬

‫‪68‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫إن إسناد عمليات التأمين واعادة التأمين في سوق اللويدز يتم عن طريق الوسطاء الذين يحق لهم‬
‫وحدهم ودون غيرهم إسناد العمليات داخل السوق‪ ،‬أي أن شركات التأمين وإلسناد عمليات إعادة‬
‫التأمين في هذا السوق هي ُمجبرة باستخدام وسيط‪ ،‬ووسطاء اللويدز هم في العادة شركات‬
‫متخصصة في القيام بعمليات الوساطة في إسناد عمليات التأمين واعادة التأمين‪.‬‬
‫‪ 3-2‬شركات التأمين المباشرة‪:‬‬
‫المسندة قبول عمليات التأمين الواردة إليها‪ ،‬كما أنها تلعب دو ار‬
‫تمارس معظم شركات التأمين ُ‬
‫هاما في توفير الطاقة اإلستيعابية في أسواق إعادة التأمين العالمية‪ ،‬ونشير في هذا اإلطار أنه‬
‫قامت الشركات العالمية بإنشاء شركات تابعة لها تخصصها هو إعادة التأمين‪ ،‬أما في الدول‬
‫النامية نجد أن شركات التأمين المباشرة تقوم بقبول العمليات التأمينية الواردة إليها على أساس‬
‫التبادل‪ ،‬أي أنها تقبل حصص اتفاقيات إعادة التأمين الخاصة بالشركات التي تسند إليها الشركة‬
‫المباشرة اتفاقياتها‪ ،‬وذلك على سبيل التبادل وتحقيق نوع من التوازن في محفظتها الخاصة‬
‫بالعمليات التأمينية‪ ،‬ضف إلى ذلك الحصول على األقساط الواردة إليها بهدف تعويض األقساط‬
‫الصادرة عنها‪.‬‬
‫المسندة‬
‫نشير أنه وعلى الرغم من وجود عدد هائل من شركات إعادة التأمين‪ ،‬ما تزال الشركات ُ‬
‫تللعب دو ار هاما في أسواق إعادة التأمين على المستوى العالمي‪.‬‬
‫‪ 4-2‬توكيالت اإلكتتاب‪:‬‬
‫السوق المعروف عنه وجود هذا النوع من بائعي إعادة التأمين هو "سوق لندن" الذي يحتوي على‬
‫العديد من وكاالت اإلكتتاب‪ ،‬فتلجأ إليه العديد من شركات التأمين المباشرة وشركات إعادة‬
‫التأمين من خارج السوق بهدف تعيين وكيل لها على مستوى هذا السوق‪ ،‬والذي يقوم باإلكتتاب‬
‫لمصلحتها بهدف تجنب مصاريف إضافية‪ ،‬عوض عن إنشاء مكاتب تمثل شركات التأمين‪،‬‬
‫وعادة ما يكون الوكيل عبارة عن إحدى شركات الوساطة العالمية التي تتولى اإلشراف على عدد‬
‫من وكاالت اإلكتتاب لحساب الشركات األجنبية‪ ،‬كما يمكن أن يكون الوكيل شخص معين‬
‫تراكمت لديه الخبرات في فرع معين من فروع التأمين‪.‬‬
‫‪ 0-2‬مجمعات إعادة التأمين‪:‬‬
‫سيتم التطرق إلى هذه الفكرة بكثير من التفصيل في المحور الثالث والموسوم بعنوان "مجمعات‬
‫إعادة التأمين ودورها في تغطية األخطار الكبرى"‪.‬‬

‫‪69‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -3‬الوسطاء‪:‬‬
‫سبق اإلشارة فيما سبق أن إسناد عمليات التأمين واعادة التأمين في سوق "اللويدز" البد أن تتم‬
‫عن طريق الوسطاء‪ ،‬ويلعب الوسطاء دو ار مهما في أسواق إعادة التأمين العالمية‪ ،‬وتتجلى‬
‫أهميتهم في إسناد العمليات المتعلقة بإعادة التأمين لدى شركات التأمين وشركات إعادة التأمين‬
‫في سوق لندن واألسواق العالمية‪ ،‬سواء تعلق األمر باإلسنادات اإلختيارية أو اإلسنادات االتفاقية؛‬
‫المعتاد أن شركات التأمين تلجأ إلى استخدام الوسطاء بهدف الحصول على تغطيات إعادة‬
‫وُ‬
‫التأمين اإلختبارية المتعلقة باألخطار الكبرى‪ ،‬على اعتبار أنها تحتاج إلى طاقات استيعابية‬
‫ضخمة‪ ،‬أما فيما يتعلق باتفاقيات إعادة التأمين فإن بعض شركات التأمين تُفضل أن يتم إسناد‬
‫برامج اتفاقياتها كلية عن طريق إحدى شركات وساطة إعادة التأمين‪ ،‬بينما تُفضل بعض شركات‬
‫التأمين األخرى إعطاء حصة للوسيط واسناد الحصة أو الحصص المتبقية على مختلف شركات‬
‫إعادة التأمين‪.‬‬
‫ويقدمون خدمات مهمة لشركات‬
‫وعلى العموم يقوم الوسطاء بدور بارز في سوق إعادة التأمين ُ‬
‫التأمين المسندة نذكر منها‪:‬‬
‫المساعدة في الحصول على األسعار والشروط المناسبة لتغطية األخطار الكبرى اختياريا‪ ،‬ثم القيام‬ ‫‪-‬‬
‫بتغطية هذه األخيرة لدى أسواق إعادة التأمين العالمية؛‬
‫‪ -‬فيما يتعلق بإعادة التأمين اإلتفاقية فإن وسطاء إعادة التأمين يقدمون للشركات المسندة خدمات هامة‬
‫عديدة‪ ،‬تبدأ من دراسة احتياجات شركة التأمين المباشرة واقتراح برنامج اإلتفاقيات المناسبة ثم تغطية‬
‫البرنامج لدى معيدي التأمين في مختلف أنحاء العالم‪ ،‬وبعد إتمام تغطية اإلتفاقيات يقوم الوسيط‬
‫بالعديد من الخدمات المرتبطة بإعداد الحسابات الخاصة باإلتفاقية‪ ،‬تحضير واعداد نصوص‬
‫اإلتفاقية والتعديلت التي تط أر عليها إلى غير ذلك من الخدمات‪.‬‬

‫كما يقوم وسطاء إعادة التأمين بالعديد من الخدمات الثانوية نذكر منها‪:‬‬

‫‪ -‬تزويد شركات التأمين المباشرة بالمعلومات المستجدة في أسواق إعادة التأمين‪ ،‬كالمعلومات المتعلقة‬
‫بأساليب تسعير مستحدثة أو تغطيات جديدة؛‬
‫‪ -‬تقديم المعلومات لشركات التأمين المباشرة فيما يتعلق بفروع التأمين المتخصصة أو المستحدثة؛‬

‫‪70‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -‬تقوم شركات الوساطة العالمية بتقديم النصائح لشركات التأمين خاصة عندما يتعلق األمر بالكشف‬
‫عن األخطار الصناعية الكبرى والتقليل من الحوادث ومنع الخسائر؛‬
‫‪ -‬المساعدة في تدريب اإلطارات الفنية لدى شركات التأمين خاصة تلك المتواجدة في الدول النامية‪.‬‬

‫بناءا على ما سبق يمكن القول أن وسطاء إعادة التأمين أهميتهم كبيرة جدا في تحريك الطاقات‬
‫اإلستيعابية اللزمة لتغطية األخطار الكبرى‪ ،‬وكذلك للمساعدة في إبرام اتفاقيات إعادة التأمين بين‬
‫شركات التأمين المباشرة وشركات إعادة التأمين في مختلف دول العالم‪.‬‬

‫‪71‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫احملور الثالث‬
‫مجمعات إاعادة التأأمني ودورها‬
‫يف تغطية ا ألخطار الكربى‬

‫‪72‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -‬المحور الثالث‪ :‬مجمعات إعادة التأمين ودورها في تغطية األخطار الكبرى‬

‫‪ ‬أوال‪ :‬ماهية األخطار الكبرى‬
‫‪ -1‬مفهوم األخطار الكبرى‪:‬‬
‫‪ -1‬أبعاد األخطار الكبرى (الكوارث)‪:‬‬
‫‪ -1‬قياس الخطر‪:‬‬
‫‪ -0‬مميزات األخطار الكبرى من وجهة نظر تأمينية‪:‬‬
‫األسس الفنية لتقييم األخطار الكبرى‪:‬‬ ‫‪-15‬‬
‫‪ ‬ثانيا‪ :‬اإلطار المفاهيمي لمجمعات إعادة التأمين‬
‫‪ -4‬ماهية مجمعات إعادة التأمين‪:‬‬
‫‪ -2‬أسباب ظهورمجمعات إعادة التأمين والغرض منها‪:‬‬
‫‪ -1‬أنواع مجمعات التأمين‪:‬‬
‫‪ ‬ثالثا‪ :‬مجمعات التأمين كآلية لتأمين األخطار الكبرى‪:‬‬
‫‪ -0‬مفهوم الكوارث الطبيعية‪:‬‬
‫‪ -1‬األسباب الرئيسية لحدوث الكوارث الطبيعية‪:‬‬
‫‪ -1‬أهم األخطار الطبيعة الكبرى‪:‬‬
‫‪ -1‬إطار تأمين الكوارث الطبيعية‪:‬‬

‫‪73‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫المحور الثالث‪ :‬مجمعات إعادة التأمين ودورها في تغطية األخطار الكبرى‬

‫تمهيد‪:‬‬

‫التأمين يلعب دو ار هاما وحيويا في مجتمعات اقتصاديات كل الدول على اعتبار أنه يوفر‬
‫الحماية من األخطار لألفراد والمنشآت‪ ،‬كما يخلق نوع من الراحة والطمأنينة من جهة ويساعد في دفع‬
‫عجلة النمو اإلقتصادية من جهة ثانية‪ ،‬فأصبح التأمين آلية من اآلليات التي يعتمد عليها في إدارة‬
‫المخاطر وفي كل القطاعات اإلقتصادية‪ ،‬بهدف حماية األفراد والممتلكات والمنشآت من األخطار‬
‫التي تهدد استمرارها‪ ،‬من خلل توزيعها وتشتيتها وتجزئتها في حالة وقوعها على مجموع المؤمن لهم‪،‬‬
‫ومن ثم فإن التأمين يقلل من حالة عدم التأكد الموجود لدى المؤمن لهم‪.‬‬

‫وحتى يمكن لشركات التأمين من القيام بالدور المنوط بها‪ ،‬وهو تقديم وتوفير الحماية من‬
‫األخطار للمؤمن لهم وأن تكون في مستوى تطلعاتهم‪ ،‬تتحمل المسؤولية الملقاة على عاتقها والمتمثلة‬
‫في مجمل األخطار التي قبلت تأمينها‪ ،‬األمر الذي يجبرها أن تواكب وتتماشى مع السرعة الهائلة التي‬
‫تصاحب إنشاء المشروعات والتي ينتج عنها هي بدورها (المشروعات) زيادة األخطار من جهة‬
‫وظهور أخطار جديدة لم تكن معروفة من قبل‪.‬‬

‫وباستمرار ظهور األخطار المرتفعة القيمة والتي من المحتمل أن ينتج عنها خسائر كبيرة في‬
‫حالة وقوعها‪ ،‬كما هو الحال بالنسبة ألخطار الكوارث الطبيعية واألخطار المرتبطة بالتكنولوجية‪،‬‬
‫لجأت شركات التأمين آللية إعادة التأمين عن طريق مجمعات إعادة التأمين‪ ،‬بهدف تجزئة وتفتيت‬
‫وتوزيع هذه األخطار على أكبر عدد ممكن من شركات التأمين‪ ،‬هذا من جهة‪ ،‬وزيادة الطاقة‬
‫اإلستيعابية لهذه الشركات من جهة أخرى‪.‬‬

‫‪74‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫أوال‪ :‬ماهية األخطار الكبرى‬

‫يتعرض اإلنسان في حياته اليومية للعديد من األخطار‪ ،‬التي تهدده وتصيبه في شخصه‬
‫وحياته وممتلكاته وتتعدى ذلك حتى إلى نشاطه اإلقتصادي‪ ،‬وازدادت هذه األخطار جسامة خاصة في‬
‫السنوات األخيرة كما ظهرت أخطار أخرى لم تكن معروفة من قبل‪ ،‬األمر الذي استدعى بشركات‬
‫التأمين التغطية على هذه األخطار وايجاد السبل المثلى إلحتواء درجة الخطر فيها‪.‬‬

‫‪ -1‬مفهوم األخطار الكبرى‪:‬‬

‫إن كلمة "الخطر الكبير" أو ما يعرف كذلك باسم "الكوارث الطبيعية" تستخدم للتعبير عن ضخامة‬
‫اآلثار المترتبة والناجمة عن وقوع حادث ما مرتبط بها‪ ،‬وهذه الصفة تدل كذلك على فداحة‬
‫وجسامة الخسائر في األرواح أو الممتلكات أو كليهما معا‪ ،‬والخطر الكبير يمكن أن يحدث‬
‫ويكون اإلنسان هو من ساهم وتسبب في وقوعه سواء بقصد أو من غير قصد‪ ،‬والنتائج التي‬
‫تترتب عن ذلك توصف بأنها كارثة من صنع اإلنسان نفسه‪ ،‬كما يمكن أن يقع الخطر الكبير‬
‫بفعل الطبيعة وحدها وال يكون لإلنسان أي دور في حدوثه أو معرفة مسبقة بزمانه ومكانه وشدته‪،‬‬
‫‪1‬‬
‫أو ما ينجم عنه من أضرار وخسائر‪.‬‬
‫إن وقوع األخطار الكبرى تؤدي في الغالب إلى نتائج كارثية سواء على اإلنسان ذاته أو على‬
‫ممتلكاته‪ ،‬وهو ما يعرف باسم الكوارث الطبيعية كالفيضانات‪ ،‬الزالزل‪ ،‬البراكين‪ ،‬األعاصير‪...‬إلخ‪.‬‬
‫وتُعرف الكارثة عى أنها "تحول مدمر وعنيف في أسلوب الحياة الطبيعية والبشرية‪ ،‬يحدث بصورة‬
‫ويخلف عددا كبي ار من الجرحى والقتلى‪ ،‬ومن ثم فإن‬
‫مفاجئة أض ار ار مادية على نطاق واسع ٌ‬
‫الكارثة تتوافر لها ثلثة عناصر المفاجئة واتساع رقعة الدمار واصابة نسبة كبيرة من األفراد‬
‫‪2‬‬
‫والممتلكات"‪.‬‬

‫‪1‬عبد اللطيف عبود‪" ،‬أخطار الطبيعة والتحدي الدائم لصناعة التأمين"‪ ،‬مجلة الرائد العربي‪ ،‬مجلة فصلية تعنى يشؤون‬
‫التأمين وإعادة التأمين‪ ،‬تصدرها شركة اإلتحداد العربي إلعادة التامين‪ ،‬دمشق‪ ،‬سوريا‪ ،‬العدد ‪ ،9111 ،21‬ص ‪.22‬‬
‫‪ 2‬سامي محمد هشام حريز‪ ،‬زبيد منير عبوي‪"،‬إدارة الكوارث والمخاطر"‪ ،‬دار الراية لنشر والتوزيع‪ ،‬عمان‪ ،‬األردن‪،‬‬
‫‪ ،2111‬ص ‪.92‬‬
‫‪75‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫كما تُعرف األخطار الكبرى "بأنها الوضعية التي تكون فيها الرهانات هشة وتصبح أمام تهديد‬
‫ظهور أي مصادفة تنتج منها خسائر خطيرة أضرار وخلل وظيفي‪ ،‬وهشاشة الرهان هي العامل الداخلي‬
‫‪1‬‬
‫للخطر والمصادفة هي العامل الخارجي"‪.‬‬

‫كما تم تعريف األخطار الكبرى على أنها "هي ما يعني عادة أولئك الذين تمسهم أضرار أحداث‬
‫بعواقب سلبية‪ ،‬تمس اإلنسان أو البيئة بحجم استثنائي‪ ،‬أي أن هذه األحداث هي في حد ذاتها حدث غير‬
‫عادي وناد ار ما تحدث‪ ،‬وقد تكون عسكرية أو مدنية‪ ،‬ويمكن أن نميز األخطار الكبرى من قبل مصادر‬
‫‪2‬‬
‫عدم اليقين التي تُؤثر على حالة تسبب الضرر"‬

‫حسب الكاتب أولريش بيك فإن " األخطار الكبرى تملك قوة انفجار مجتمعية إلى جانب قوتها‬
‫العضوية‪ ،‬وستعرض المؤسسات لإلبتزاز مع ظهور األخطار المسؤولة عنها وتلك التي ال تقع تحت إطار‬
‫مسؤوليتها‪ ،‬ال سيما اإلبتزاز بوعود أمن جديدة لن تقدر الوفاء بها أبدا وسوف تقع في مأزق اإلستمرار‪،‬‬
‫ومن ناحية أخرى سوف يتم تجاوز سقف التوقعات بتلك الطريقة لدرجة تؤدي إلى أن الحوادث الواقعية‪،‬‬
‫بل ظهورها المحتمل‪ ،‬ستجعل الصورة الظاهرية إلدعاءات األمن تنهار‪ ،‬وسيكون الوجه اآلخر لإلعتراف‬
‫باألخطار هو فشل وعجز المؤسسات التي تساق تبريرها من عدم وجود الخطر والتهديد‪ ،‬وبذلك ستكون‬
‫‪3‬‬
‫(الوالدة اإلجتماعية) للخطر بمثابة حدث غير محتمل ودراماتيكي ومأساوي وصادم للعالم بأكمله"‪.‬‬

‫كما ُع ْرفت األخطار الكبرى بأنها " الوضعية التي تكون فيها الرهانات هشة وتصبح أمام تهديد‬
‫ظهور أي مصادفة‪ ،‬تنتج منها خسائر خطيرة وأضرار وخلل وظيفي‪ ،‬وهشاشة الرهان هي العامل الداخلي‬
‫‪4‬‬
‫للخطر والمصادفة هي العامل الخارجي"‪.‬‬

‫أما منظمة الصحة العالمية فع ْرفت األخطار الكبرى "بأنها عمليات طبيعية أو من صنع البشر‬
‫تنشط ضمن حدودها من حيث الطاقة واإلنتاجية‪...‬إلخ‪ ،‬كاإلنزالقات األرضية‪ ،‬الفيضانات واألعاصير‪،‬‬
‫غزو الجراد والجرذان‪ ،‬جميعها طبيعية ولكن تحدث في حدودها القصوى الكبرى ويمكن تقدير احتمال‬

‫‪ 1‬أولريش بيك‪ ،‬مجتمع المخاطر العالمي (بحثا ً على األمان المفقود)‪ ،‬ترجمة عال عادل وآخرون‪ ،‬المركز القومي‬
‫للترجمة‪ ،‬القاهرة‪ ،2191 ،‬الطبعة األولى‪ ،‬ص ‪.21‬‬
‫‪2‬‬
‫‪Céline GRISLAIN, Reza LAHIDHI et Philippe MONGIN, Les risques majeurs et l’action‬‬
‫‪publique, direction de l’information légale et administrative, Paris, 2012, P8.‬‬
‫‪ 3‬أولريش بيك‪ ،‬مرجع سابق‪.21 ،‬‬
‫‪ 4‬ليلى حرشب‪ ،‬تسيير المؤسسات في حالة المؤسسة‪ ،‬مذكرة مقدمة ضمن متطلبات نيل شهادة الماجستير‪ ،‬كلية العلوم‬
‫اإلقتصادية‪ ،‬العلوم التجارية وعلوم التسيير‪ ،‬جامعة بومرداس‪ ،2111،2112 ،‬ص ‪.21‬‬
‫‪76‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫حدوثها ومراقبتها وتسجيلها غبر سنين طويلة‪ ،‬لذلك فإن احتمال تكرار حدوثها أصبحت معروفة بدرجة‬
‫متفاوتة حسب نوع وطبيعة الخطر‪ ،‬وكان يصعب التنبؤ ببعضها إلرتباطها بظواهر كونية معقدة‪ ،‬كما‬
‫تؤدي األخطار الكبرى إلى إجهادات إضافية على األنظمة البيئية والبنية التحتية للناس‪ ،‬ألن القوى الفاعلة‬
‫تفوق تلك التي اعتادت عليها هذه األنظمة‪ ،‬فعلى سبيل المثال جميع المباني تُقاوم الرياح في سرعة‬
‫معينة‪ ،‬ولكنها(المباني) تفشل في المقاومة بعد بلوغ الرياح سرعة أكبر‪ ،‬أو إنهيار سد يؤدي لفيضان النهر‬
‫‪1‬‬
‫وامتداداته المائية تشكل بحيرات صناعية تهدد السكان"‪.‬‬

‫وقد عرف المشرع الجزائري الخطر الكبير من خلل المادة الثانية من القانون ‪ 71/27‬الصادر‬
‫بتاريخ ‪ 22‬ديسمبر ‪" 2771‬يوصف الخطر الكبير كل تهديد محتمل على اإلنسان وبيئته يمكن‬
‫‪2‬‬
‫حدوثه بفعل مخاطر طبيعية استثنائية و‪/‬أو بفعل نشاطات بشرية‪".‬‬
‫وبموجب نفس القانون وفي المادة العاشرة منه تم إحصاء أهم األخطار الكبرى التي يمكن أن‬
‫‪3‬‬
‫تتعرض لها الجزائر وهي كاآلتي‪:‬‬
‫الزالزل واألخطار الجيولوجية‪،‬‬ ‫‪-‬‬
‫الفيضانات؛‬ ‫‪-‬‬
‫‪ -‬األخطار المناحية؛‬
‫حرائق الغابات؛‬ ‫‪-‬‬
‫األخطار الصناعية والطاقوية؛‬ ‫‪-‬‬
‫األخطار اإلشعاعية والنووية؛‬ ‫‪-‬‬
‫‪ -‬األخطار المتصلة بصحة اإلنسان؛‬
‫‪ -‬األخطار المتصلة بصحة الحيوان والنبات؛‬
‫أشكال التلوث الجوي أو األرضي أو البحري أو التلوث المائي؛‬ ‫‪-‬‬
‫الكوارث المترتبة عن التجمعات البشرية الكبيرة؛‬ ‫‪-‬‬

‫‪ 1‬منظمة الصحة العالمية‪ ،‬الصحة والبيئة في الطوارئ والكوارث‪ ،‬دليل عملي‪ ،2111 ،‬ص ص ‪.91 ،1‬‬
‫‪ 2‬الجمهورية الجزائرية الديمقراطية الشعبية‪ ،‬القانون رقم ‪ 21/17‬المتعلق بالوقاية من األخطار الكبرى وتسيير الكوارث‬
‫في إطار التنمية المستدامة‪ ،‬الجريدة الرسمية‪ ،‬العدد ‪ ،17‬الصادرة بتاريخ ‪ 21‬ديسمبر ‪ ،2117‬المادة ‪ 2‬والمادة ‪،91‬‬
‫ص ص ‪.92 ،92‬‬
‫‪ 3‬نفس المكان‪.‬‬
‫‪77‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -2‬أبعاد األخطار الكبرى (الكوارث)‪:‬‬

‫‪1‬‬
‫تتحدد أبعاد الكارثة الطبيعية ودرجة خطورتها من خلل العوامل اآلتية‪:‬‬
‫‪ -‬مصدر الكارثة وأسبابها‪ ،‬هل هي تهديد خارجي أم عوامل طبيعة أم موقف طارئ‬
‫داخلي؟‬
‫‪ -‬ثقل الكارثة ويقصد بها في هذا اإلطار مدى تهديدها للمصالح الحيوية للدولة؛‬
‫‪ -‬تعقد الكارثة بمعنى مدى الخيارات المتاحة لمواجهتها؛‬
‫‪ -‬كثافة الكارثة بمعنى مدى تلحق أحداثها والمدى الزمني الذي تستغرقه الكارثة؛‬
‫‪ -3‬قياس الخطر‪:‬‬
‫تعتبر عملية قياس األخطار من األمور الهامة في عملية إعادة التأمين‪ ،‬والتي توليها شركات‬
‫التأمين واعادة التأمين‪ ،‬على حد سواء‪ ،‬عناية كبيرة‪ ،‬حتى تكون لديها أداة علمية يتم من خللها‬
‫معرفة مدى جسامة هذه األخطار‪ ،‬هذا من جهة‪ ،‬واتخاذ التدابير واإلجراءات اللزمة فيما يتعلق‬
‫بطريقة التعامل معها من جهة ثانية‪.‬‬
‫إن عملية قياس األخطار ليست بالعملية السهلة واليسيرة‪ ،‬بالنظر إلى تعدد العوامل المؤثرة‬
‫في تحديد الخطر‪ ،‬حيث يتم قياس هذا األخير كميا عن طريق قياس عوامله المختلفة والتي‬
‫‪2‬‬
‫تتلخص في عاملين هامين‪:‬‬
‫‪ 1-3‬احتمال تحقق الحادث‪:‬‬
‫يتم حساب احتمال تحقق الحادث بناءا على بيانات الخبرة المجمعة عنه خلل فترة ماضية كافية‪،‬‬
‫وتتوقف الدقة في حساب احتمال وقوع الحادث على دقة البيانات المسجلة تاريخيا هذا من جهة‪،‬‬
‫وعلى حجم هذه البيانات ومدى تمثيلها للخطر من جهة ثانية‪ ،‬فكما زاد حجم هذه البيانات كلما‬
‫كانت النتائج اكثر دقة‪ ،‬ومن ثم يمكن اإلعتماد عليها في التخطيط والتنبؤ لقياس الخطر مستقبل‪.‬‬

‫‪ 1‬إدارة الكوارث الطبيعية‪ ،‬المركز الوطني للمعلومات من خالل الرابط‪:‬‬

‫‪www.yemen-nic.info/procesafe/imp-bales/disater.pdf consulté le 12/12/2014‬‬
‫‪ 2‬شوقي سيف النصر‪ ،‬األصول العلمية والعملية للخطر والتأمين‪ ،‬دار الثقافة العربية‪ ،‬القاهرة‪ ،9111 ،‬الطبعة الثالثة‪ ،‬ص‬
‫‪.22‬‬
‫‪78‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ 2-3‬حجم الخسائر المحتملة‪:‬‬

‫المعرض للخطر من المؤشرات الهامة لحجم الخسائر المتوقعة‪ ،‬حيث‬‫تعتبر قيمة الشيء أو الدخل ُ‬
‫تُعبِر هذه القيمة عن الحد األقصى للخسائر المحتملة‪ ،‬وهذا الحد يمثل عادة قيمة الشيء أو‬
‫المعرض للخطر كامل أو قيمة الدخل المتوقع فقدانه مستقبل‪ ،‬وتجدر اإلشارة في هذا‬
‫األصل ُ‬
‫المعرضة للخطر أو تقل حجم الخسائر المحتملة عن قيمة الشيء أو‬ ‫اإلطار أنه قد تقل القيمة ُ‬
‫المعرض للخطر‪ ،‬وعموما يتم تحديد الحد األقصى للخسارة المحتملة لألصل أو الشيء‬ ‫األصل ُ‬
‫موضوع التأمين حسب طبيعة الخطر ومصدره وتأثيره عليه‪ ،‬فكلما ازدادت درجة الخطر وقيمته‬
‫كلما ازدادت حجم الخسائر المحتملة والعكس صحيح‪.‬‬

‫بقي أن نشير في نفس هذه الفكرة أن حجم الخسارة يفوق في األهمية احتمال الخسارة في‬
‫قياس قيمة الخطر‪ ،‬ذلك أن حجم الخسارة المتوقعة يعطي تكلفة تحقق الحادث‪ ،‬أكثر من ذلك إن‬
‫احتمال وقوع الحادث أهميته ال تظهر إال من خلل اقترانه بحجم الخسائر المتوقعة في حالة تحقق‬
‫الخطر‪ ،‬لذلك الذي ُيميز األخطار الكبرى سواء الطبيعية منها أو التكنولوجية أن احتمال تحققها‬
‫ضعيف أما خسائرها‪ ،‬في حالة وقوعها‪ ،‬تكون كارثية‪.‬‬

‫‪ -4‬مميزات األخطار الكبرى من وجهة نظر تأمينية‪:‬‬

‫تتميز األخطار الكبرى بجملة من المواصفات تميزها عن غيرها من األخطار نوجزها في النقاط‬
‫‪1‬‬
‫التالية‪:‬‬
‫‪ 1-4‬مبلغ التأمين‪:‬‬
‫إن مبلغ التأمين من شأنه أن يكون قرينة على أن محل التأمين خطر كبير‪ ،‬األمر الذي يلقي‬
‫على عاتق شركات التأمينات مسؤوليات تتحدد وفقا لضخامة مبلغ التأمين‪ ،‬ويظهر ذلك جليا في‬
‫األسواق العالمية إلعادة التأمين حيث نجد أن شركات إعادة التأمين تكون حذرة في قبول‬
‫األخطار التي تكون مبالغ التأمين عليها كبيرة جدا‪ ،‬بل تعمد في الكثير من الحاالت للتدخل‬
‫وبشكل مباشر في سياسات اإلكتتاب والتسعير لشركات التأمين المباشر فيما يخص هذا النوع من‬
‫األخطار‪.‬‬

‫‪ 1 1‬ناشد محمود عبد السالم‪ ،‬إدارة أخطار المشرؤعات الصناعية والتجارية‪ ،‬إدارة الثقافة العربية‪ ،‬القاهرة‪ ،‬مصر‪ ،‬ص‬
‫‪.12‬؛ محمد شكري سرور‪ ،‬التأمين ضد األخطار التكنولوجية‪ ،‬دار الفكر العربي‪ ،‬القاهرة‪.9111 ،‬‬
‫‪79‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ 2-4‬الحد األقصى للخسارة المحتملة‪:‬‬

‫إن ارتفاع قيمة أقصى خسارة محتملة الوقوع والتي يتعرض لها الشيء موضوع التأمين‪ ،‬والتي‬
‫المؤمن ضده وعلى فداحة‬‫تقع نتيجة تضافر وتجمع أسوأ الظروف دليل على جسامة الخطر ُ‬
‫تبعاته من الخسائر‪ ،‬وتجدر اإلشارة في هذا اإلطار أن مبلغ التأمين والحد األقصى للخسارة‬
‫المحتملة الوقوع تعد من أهم ما يميز األخطار الكبرى‪.‬‬
‫‪ 3-4‬عدم القدرة على تجزئة الخطر‪:‬‬
‫إن عدم القدرة على تجزئة الخطر إلى أخطار منفصلة يؤدي إلى اعتباره من األخطار الكبرى‪،‬‬
‫فإمكانية تجزئة الخطر الكبير إلى عدد معين من األخطار والمنفصلة عن بعضها البعض يمنح‬
‫شركات التأمين المباشرة وشركات إعادة التأمين إمكانية التأمين عليها ضمن حدود الطاقة‬
‫اإلكتتابية واالستيعابية لألسواق الوطنية‪ ،‬وعلى العكس من ذلك فعدم القدرة على تجزئة الخطر‬
‫الكبير يجعل من تراكم األخطار أم ار محتمل‪ ،‬األمر الذي ينتج عنه‪ ،‬في حالة وقوعه‪ ،‬خسائر‬
‫مادية وبشرية كبيرة‪.‬‬
‫‪ 4-4‬الطاقة اإلستيعابية للسوق المحلية‪:‬‬
‫إن الطاقة اإلستيعابية لألسواق المحلية تمثل القدرة اإلجمالية للشركات العاملة في هذه األسواق‪،‬‬
‫سواء أكانت هذه الشركات وطنية أو أجنبية‪ ،‬من اإلحتفاظ الصافي باألخطار باإلضافة إلى‬
‫حصص إعادة التأمين لشركات إعادة التأمين الوطنية‪ ،‬فالخطر حتما يعتبر من األخطار الكبرى‬
‫في حالة ما إذا كانت تغطية األخطار المترتبة عنه تتجاوز حدود الطاقة اإلكتتابية أواإلستيعابية‬
‫لألسواق المحلية‪.‬‬
‫‪ 0-4‬الغطاء المطلوب للتغطية‪:‬‬
‫إن نوع الغطاء المطلوب لتغطية خطر ما وسعته يحددان حجم الخطر وكذا طاقة األسواق‬
‫التأمينية على استيعابهما‪ ،‬فطاقة كل سوق تأميني تختلف باختلف نوع الغطاء المطلوب للتأمين‬
‫على األخطار وكذلك سعة هذه األسواق التأمينية‪ ،‬والذي ُيميز األخطار الكبرى أنها تتطلب‬
‫أغطية تأمينية كبيرة جدا قد تفوق قدرة األسواق المحلية على استيعابها‪.‬‬

‫‪80‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫التطور التقني والتكنولوجي‪:‬‬ ‫‪1-4‬‬

‫إذا كان الخطر المؤمن ضده قائما على أساس تقني عالي وتكنولوجيا متطورة‪ ،‬سواء كان ذلك‬
‫من حيث التصميم أو المواد المصنع منها والداخلة في إنشائه أو تركيبه‪ ،‬كلها مؤشرات تدل على‬
‫حدة تكلفة الخسائر المحتملة الوقوع في حالة تعرض محل التأمين لخطر ما‪.‬‬
‫‪ -0‬األسس الفنية لتقييم األخطار الكبرى‪:‬‬
‫إن قبول االكتتاب في األخطار الكبرى يتطلب من شركات التأمين واألسواق العاملة بها التقيد‬
‫باألسس الفنية والتقنية المتعارف عليها في التأمين‪ ،‬بهدف زرع وكسب ثقة التعامل في األسواق‬
‫الدولية إلعادة التأمين على األخطار الكبرى‪ ،‬لذلك فاألمر يتطلب من شركات التأمين وشركات‬
‫‪1‬‬
‫إعادة التأمين القيام بما يلي‪:‬‬
‫تحديد األخطار وتقييمها‪:‬‬ ‫‪1-0‬‬
‫إن مرحلة تقييم األخطار تستدعي في البداية تحديد مكامن الخطر بطرق علمية وتقنية‬
‫دقيقة‪ ،‬كالدراسة المعمقة للموقع وطبيعة المشروع وكيفية تنفيذه وكذلك النواحي العلمية‬
‫والتكنولوجية المرتبطة به‪...‬إلخ؛ كل هذه األمور تساعدنا وتمكننا من معرفة طبيعة‬
‫األخطار بشكل جيد وبالتالي إمكانية تقييم حدتها والخسائر المترتبة عنها بناءا على‬
‫التحقق الفعلي لها‪ ،‬كما تعتمد شركات التأمين كذلك على خبراتها التأمينية السابقة‪ ،‬والتي‬
‫اكتسبتها من خلل االكتتاب في مشاريع مشابهة أو لنفس النوع من المشاريع‪ ،‬ومدى توفر‬
‫اإلحصاءات عن أخطارها وخسائرها وتعويضاتها‪ ،‬فتقييم الخطر بطريقة علمية وبشكل‬
‫موضوعي ينتج عنه تحديد السعر الملئم الذي يطلبه المكتتب بهدف التغطية الجيدة‬
‫للخطر‪.‬‬
‫‪ 2-0‬اإلكتتاب في األخطار الكبيرة‪:‬‬
‫المسندة) في قبولها‬
‫إن المشكلة األساسية التي تواجه شركات التأمين المباشر (الشركات ُ‬
‫اإلكتتاب والتأمين على األخطار الكبرى‪ ،‬أن تجد شركات إعادة التأمين التي تقبل بشروط‬
‫التغطية األصلية (عقد التأمين األصلي) والتي تحددها شركات التأمين المباشرة‪ ،‬لذلك‬
‫يتعين على هذه األخيرة (شركات التأمين المباشرة) القيام بجملة من اإلجراءات اإلكتتابية‬
‫والتي من شأنها أن تحظى بالقبول وفقا لما يلي‪:‬‬

‫‪ 1‬محمد توفيق البلقيني‪ ،‬جمال واصف‪ ،‬مبادئ إدارة الخطر والتأمين‪ ،‬دار الكتب األكاديمية‪ ،‬مصر‪ ،2117 ،‬ص ‪.211‬‬
‫‪81‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -‬ضرورة معاينة الخطر موضوع التغطية معاينة جيدة‪ ،‬والوقوف عى توزيع القيم التأمينية بين‬
‫األخطار المنفصلة‪ ،‬وقياس احتماالت الخسارة على ضوء طبيعة األخطار المغطاة وعلى‬
‫وسائل الوقاية المتوفرة لدى هذه الشركات‪ ،‬باإلضافة إلى ضرورة اإلستعانة بذوي اإلختصاص‬
‫من مهندسين وفيزيائيين وكيميائيين‪...‬إلخ‪.‬‬
‫‪ -‬تسعير الخطر بناءا وبما يتفق على الخبرة المتوفرة عنه‪ ،‬حيث أظهرت الخبرة المحلية عن‬
‫األخطار أنها في الكثير من األحيان غير كافية نظ ار لقلة عددها أحيانا وحداثتها في أحيان‬
‫أخرى‪ ،‬األمر الذي يتطلب اللجوء إلى الخبرات الدولية كمرجع ومرشد في هذا المجال‪،‬‬
‫باإلضافة إلى استشارة شركات إعادة التأمين بالنسبة لألسعار التي تطبق على هذا النوع من‬
‫األخطار؛‬
‫‪ -‬إن صياغة التغطية التأمينية يجب أن تتماشى وتتفق على ما ُيجرى العمل به في األسواق‬
‫العالمية إلعادة التأمين‪ ،‬وتفادي الصيغ الشاملة في الضمانات وتحديد األخطار المغطاة‬
‫تحديدا واضحا ودقيقا واستبعاد األخطار المستثناة صراحة‪ ،‬باإلضافة إلى توضيح الحدود‬
‫القصوى لمسؤولية شركات التأمين المسندة؛‬
‫‪ -‬المطلوب من شركات التأمين المباشر اإلهتمام بوسائل المنع والوقاية‪ ،‬والمقصود بها في هذا‬
‫اإلطار مجموعة الخطط واإلجراءات التي تمنع وقوع الخطر أو التقليل من فرص حدوثه أو‬
‫التخفيف من حدة النتائج المترتبة عنه في حالة وقوعه‪ ،‬باإلضافة إلى ذلك فشركات التأمين‬
‫المؤمن له (المستأمن) على هذه الوسائل المرتبطة‬
‫المسندة مطالب منها كذلك على حث ُ‬‫ُ‬
‫بالوقاية من حدوث األخطار‪ ،‬بتضمينها في وثائق التأمين وجعلها جزء ال يتج أز من شروط‬
‫قبول التغطية على األخطار؛‬
‫‪ 3-0‬قبول الخطر وتحديد حد اإلحتفاظ‪:‬‬
‫المقصود بحد االحتفاظ‪ ،‬قيمة الخطر الذي تحتفظ به شركة التأمين المباشر لحسابها‬
‫الخاص دون أن تعيد تأمينه لدى شركات إعادة التأمين فقبول التأمين على الخطر من‬
‫قبل شركات التأمين المسندة ال يعني بالضرورة القبول الكامل‪ ،‬على اعتبار أن لكل شركة‬
‫تأمين ومعيد تأمين طاقة احتفاظية وخبرة فنية محددة وتعامل تجاري‪ ،‬وفي بعض األحيان‪،‬‬
‫حتى سياسي يحظى به؛ وحد اإلحتفاظ يتوقف على مجموعة من العوامل والمتغيرات‬
‫نلخصها في النقاط التالية‪:‬‬
‫‪82‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫على شركة التأمين المباشر أن تضع لنفسها حد احتفاظ يتلءم وطبيعة الخطر‪ ،‬هذا من‬ ‫‪-‬‬
‫ناحية‪ ،‬ويتماشى وامكانياتها المالية من ناحية أخرى‪ ،‬وهذا يتوقف ويتطلب معرفة جيدة‬
‫المسندة مطالبة بتقدير‬
‫لمكونات الخطر وفصلها عن بعضها البعض‪ ،‬كما أن شركات التأمين ُ‬
‫الحد األقصى للخسارة المتوقعة أو المحتملة قبل تحديد مقدار حد اإلحتفاظ‪.‬‬
‫فهذه الفكرة لها أهمية بالغة خاصة وأن توزيع الخطر على أكثر من موقع ودراسة مقدار‬
‫الخطر المادي والمعنوي في كل موقع وامتداداته‪ ،‬أو إمكانية تجزئة الخطر إلى مجموعة من‬
‫األخطار سينتج عنه حتما ويؤدي إلى تقليل اإلعتماد على عملية إعادة التأمين‪ ،‬على اعتبار‬
‫المسندة هي حصيلة عدة احتفاظات‪ ،‬أما في الحالة التي يصعب‬ ‫أن القدرة اإلستيعابية للشركة ُ‬
‫فيها تجزئة الخطر‪ ،‬كما هو الحال في األخطار الكبرى‪ ،‬فموضوع التأمين يعتبر خط ار واحدا‬
‫يتطلب دراسته بشكل جيد ألنه ُيؤخذ عليه احتفاظ واحد وليس عدة احتفاظات من أجل تقدير‬
‫أقصى إحتفاظ ممكن‪ ،‬كما يضاف إلى ذلك أن عدم إمكانية تجزئة الخطر الكبير يؤدي إلى‬
‫زيادة اإلعتماد على عملية إعادة التأمين؛‬
‫درجة خطورة العمليات التأمينية‪ ،‬والمقصود بها حجم الخسائر المالية المتوقعة والمترتبة عن‬ ‫‪-‬‬
‫تحقق األخطار في صورة حادث‪ ،‬ودرجة الخطورة هذه تتوقف على معدل تكرار الحادث‬
‫وشدة الخسارة‪ ،‬فكلما كانت درجة الخطورة في العمليات التأمينية لنوع معين من األخطار‬
‫مرتفعة‪ ،‬كلما حاولت شركات التأمين المباشرة تخفيض الجزء المحتفظ به‪ ،‬على اعتبار ان‬
‫المؤمن المباشر‬
‫هذا النوع من األخطار يتصف بارتفاع معدالت الخسارة فيه والتي ال يستطيع ُ‬
‫تحملها لوحده‪.‬‬
‫للم ّؤمن المباشر‪ ،‬حيث أن هناك علقة طردية بين قوة المركز المالي للشركة‬
‫‪ -‬المركز المالي ُ‬
‫المؤَّمن المباشر) والجزء المحتفظ به بين كل عملية تأمينية‪ ،‬وتتمثل متانة المركز‬
‫المسندة ( ُ‬
‫ُ‬
‫للمؤمن المباشر في زيادة قيمة رأس المال وزيادة قيمة اإلحتياطات الفنية وزيادة دخله‬
‫المالي ُ‬
‫من األقساط المدفوعة سنويا وكفاءة السياسة اإلستثمارية لهذه الدخول؛ فهذه العوامل المجتمعة‬
‫كلها يستشف منها وتدل على حجم الشركة ومركزها المالي‪ ،‬عى اعتبار أن شركات التأمين‬
‫الكبرى تميل دائما لإلحتفاظ بطاقات أعلى‪.‬‬
‫‪ -‬المنطقة الجغرافية‪ :‬إن الموقع الجغرافي له تأثير هام جدا في اإلحتفاظ الصافي من الخطر‬
‫المؤمن ضده‪ ،‬فشركة التأمين التي تقبل التأمين على أخطار في ُرقعة جغرافية ُمعرضة‬
‫‪83‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫ألخطار الكوارث الطبيعية مطلوب منها أن تحدد احتفاظها الصافي من الخطر‪ ،‬ليس فقط‬
‫على درجة احتمال الخسارة المتوقعة وانما للتراكم الذي سيحصل من احتمال تعرض جميع‬
‫األخطار التي قبلت التأمين عليها في تلك المنطقة إلى خسارة كارثية؛‬
‫المسندة‪ ،‬والمقصود بها تاريخ شركة التأمين المباشر وماضيها من خلل‬
‫‪ -‬خبرة شركة التأمين ُ‬
‫ممارستها لمختلف العمليات التأمينية‪ ،‬فكلما توافرت لدى شركة التأمين المباشر الخبرة الكافية‬
‫والمكتسبة من خلل التعامل مع كل أنواع األخطار والممارسة الدائمة لكل العمليات التأمينية‬
‫كلما زاد الجزء المحتقظ به‪ ،‬والعكس هو الصحيح في الحالة التي ال تملك فيها شركة التأمين‬
‫المباشر الخبرة الكافية‪.‬‬
‫‪ -‬التكلفة والمقصود بها هنا التكلفة الصافية المدفوعة ثمنا نظير برامج إعادة التأمين والتي‬
‫تحمي محافظ الشركة‪ ،‬كتكلفة اإلتفاقيات والتكاليف غير المباشرة والمتضمنة المصاريف‬
‫اإلدارية التي تتحملها الشركة مقابل إدارة برامج إعادة التأمين إلى غير ذلك من التكاليف‪ ،‬من‬
‫هنا يتضح تأثير التكاليف فارتفاعها قد يضطر شركة التأمين إلى رفع احتفاظها من العمليات‬
‫التأمينية‪ ،‬أو ربما إعادة تغيير برامج إعادة التأمين ككل بما يحقق لها أنسب تكلفة؛‬
‫‪ -‬حجم العمليات التأمينية المكتتب فيها سنويا‪ ،‬والمقصود بها حجم اإلصدارات الجديدة وكذلك‬
‫عمليات تجديد الوثائق السارية‪ ،‬فكلما زادت العمليات التأمينية لنوع معين من األخطار كلما‬
‫أمكن تحقيق قانون األعداد الكبرى‪ ،‬األمر الذي يؤدي بشركة التأمين للوصول إلى أدق‬
‫التوقعات والتقديرات‪ ،‬مما ينتج عنه تخفيض االنحرافات بين النتائج الفعلية والمتوقعة إلى‬
‫أدنى المستويات‪ ،‬وبالتالي التقليل من تدهور نتائج العمليات التأمينية‪ ،‬ومن ثم تشجيع المؤمن‬
‫المباشر على االحتفاظ بالعمليات التأمينية التي ترد إليه‪.‬‬

‫من خلل فكرة األسس الفنية لتقييم األخطار الكبرى‪ ،‬يتضح أن عملية تحديد مقدار القبول من‬
‫قبل المكتتب تخضع العتبارات عديدة‪ ،‬تختلف من مشروع آلخر ومن بلد آلخر وحتى بين‬
‫شركات إعادة التأمين نفسها فهناك أفضليات للقبول من الشركات المسندة‪ ،‬وهذه األخيرة هي‬
‫األخرى مطالبة بأن تحتفظ بقدر معقول من األخطار المكتتب فيها حتى تمنح نوع من الثقة‬
‫لشركات إعادة التأمبن على أن هذه األخطار المحتفظ بها هي فعل جيدة‪ ،‬كما أن شركات التأمين‬

‫‪84‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫المباشرة مطالبة كذلك على أن ال يكون اختيار احتفاظها على األجزاء الجيدة من العمليات‬
‫التأمينية دون غيرها من األجزاء‪ ،‬ألن ذلك ُيعد إجحافا في حق شركات إعادة التأمين‪.‬‬

‫ثانيا‪ :‬اإلطار المفاهيمي لمجمعات إعادة التأمين‬

‫بعدما تعرفنا على مفهوم األخطار الكبرى وعرضنا السمات التي تميزها عن غيرها من‬
‫األخطار‪ ،‬كما تطرقنا إلى جسامة هذه األخطار والعواقب السلبية المترتبة عنها في حالة وقوعها‪ ،‬كما‬
‫تم اإلشارة إلى أنواع هذه األخطار الكبرى وصوال إلى معايير تصنيفها‪ ،‬كما سبق الذكر كذلك أن هذا‬
‫النوع من األخطار يتم التأمين عليها بناءا على عملية إعادة التأمين ومجمعات إعادة التأمين‪،‬‬
‫وسنتطرق لهذه األخيرة (مجمعات إعادة التأمين) بنوع من التفصيل من خلل إبراز أهميتها ودورها في‬
‫التأمين على األخطار الكبرى‪.‬‬

‫‪ -1‬ماهية مجمعات إعادة التأمين‪:‬‬

‫باإلضافة إلى طرق إعادة التأمين‪ ،‬والتي تم اإلشارة إليها سابقا‪ ،‬كآلية للتأمين على األخطار‬
‫المجمعة والتي تعتبر حديثة النشأة نوعا ما‪ ،‬وعرفت تطو اُر‬
‫الكبرى‪ ،‬ظهرت طريقة أخرى وهي نظام ُ‬
‫كبي ار في السنوات األخيرة وتعتبر ُمكملة لعملية إعادة التأمين في تغطيتها لألخطار خاصة األخطار‬
‫الكبرى منها‪ ،‬بل أكثر من ذلك‪ ،‬وفرت طاقة استيعابية لشركات التأمين وشركات إعادة التأمين على‬
‫حد سواء؛ ولقد تعددت التعاريف التي تناولت المجمعات نوجزها فيما يلي‪:‬‬

‫المؤمنين بالتعاون مع بعضهم‪ ،‬توزيع عبئ‬

‫المجمعة هي منظمة يقوم فيها عدد من ُ‬
‫‪ُ " -‬‬
‫‪1‬‬
‫الخسائر غير العادية والناتجة عن األخطار التي تقع في اختصاصها"‪.‬‬
‫‪" -‬ينشأ مجمع إعادة التأمين عندما يتم اإلتفاق بين عدد من الهيئات‪ ،‬بهدف تجميع تلك‬
‫العمليات التأمينية التي من طبيعة معينة والتي يعقدها أي منهم‪ ،‬ثم تقسيمها فيما بينهم‬
‫بنسب محددة يتفق عليها ُمسبقا‪ ،‬وتتم عملية التجميع هذه عن طريق اإلتفاق على أن‬
‫للمجمع عن جميع العمليات الداخلة في نطاق اختصاص المجمع‬
‫يتنازل كل عضو ُ‬

‫‪ 1‬كمال عباس الخلواني‪ ،‬مقدمة في الخطر والتأمين‪ ،‬دار اإلتحاد‪ ،‬القاهرة‪ ،‬مصر‪ ،9111 ،‬ص ‪.911‬‬
‫‪85‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫بأكملها أو عن جزء منها فقط‪ ،‬ويتم تقسيم األقساط وتوزيع التعويضات على أسس‬
‫‪1‬‬
‫المجمع"‪.‬‬
‫معينة تم اإلتفاق عليها عند إنشاء ُ‬
‫‪ُ " -‬‬
‫المجمعة هي نظام بموجبه يتم تفتيت وتقسيم األخطار الضخمة أو غير المرغوبة (مثل‬
‫‪2‬‬
‫المؤمنين‪ ،‬بدال من أن يكتتب ُمؤمن واحد في كل الخطر"‪.‬‬
‫األخطار النووية) بين ُ‬
‫‪ُ " -‬‬
‫المجمعة هي تنظيم تجميعي لتأمينات أو إسنادات أو اتفاقيات أو لحصص أو أجزاء‬
‫متجانسة في طبيعتها أو في أحد عناصرها‪ ،‬ثم إسنادها أو توزيعها أو إعادة توزيعها (إذا‬
‫‪3‬‬
‫المجمعة بإحدى الصور المتفق عليها"‪.‬‬
‫كانت تقتصر على عملياتهم) بين أعضاء ٌ‬

‫من خلل التعاريف السابقة يمكن القول أن "مجمعات التأمين و‪/‬أو إعادة التأمين هي عبارة‬
‫عن اتفاقيات تجمع عددا من شركات التأمين و‪/‬أو إعادة التأمين‪ ،‬من أجل خلق طاقة‬
‫استيعابية إلحتواء أخطار ذات طبيعة كارثية أو ذات طبيعة خاصة (كاألخطار النووية)‪،‬‬
‫حيث قد ال يكون من الممكن تأمين أو إعادة تأمين هذا النوع من األخطار بطريقة أخرى"‪.‬‬

‫‪ -2‬أسباب ظهورمجمعات إعادة التأمين والغرض منها‪:‬‬

‫تُعرض على شركات التأمين في الكثير من األحيان أخطار كبيرة أو ذات طبيعة خاصة‪،‬‬
‫كأخطار الزالزل‪ ،‬البراكين‪ ،‬أخطار اإلشعاعات النووية‪ ،‬األخطار المرتبطة بالنقل الجوي‬
‫والبحري والبري وغيرها من األخطار ذات الوحدات المركزة‪ ،‬فنجد أنها ترفض تغطيتها بالنظر‬
‫إلى النتائج السلبية المترتبة عنها في حالة وقوعها‪ ،‬وهو ما يطلق عليها بالعمليات التأمينية‬
‫الرديئة‪ ،‬وفيما يلي جملة من األسباب التي تجعل شركات التأمين تتجنب التأمين على‬
‫‪4‬‬
‫األخطار الكبرى‪ ،‬والتي أدت إلى إنشاء ما يسمى بمجمعات إعادة التأمين‪:‬‬

‫‪ -‬ارتفاع حجم الخسائر المترتبة عن األخطار المركزة ‪ ،‬في حالة وقوعها‪ ،‬فهذا النوع من‬
‫األخطار ال تحدث بصورة منتظمة مما ُيص ّعب قياس احتمال وقوعها بدرجة قريبة من الدقة‪،‬‬

‫‪ 1‬عيد أحمد أبو بكر‪ ،‬وليد إسماعيل السيف‪ ،‬إدارة الخطر والتأمين‪ ،‬دار اليازوري العلمية للنشر والتوزيع‪ ،‬عمان‪ ،‬األردن‪،‬‬
‫‪ ،2111‬ص ‪.222‬‬
‫‪ 2‬نبيل محمد مختار‪ ،‬إعادة التأمين‪ ،‬دار الفكر الجامعي‪ ،‬اإلسكندرية‪ ،‬مصر‪ ،2199،‬ص ‪.171‬‬
‫‪ 3‬رؤوف حليم مقار‪ ،‬إعادة التأمين وتطبيقاتها العلمية‪ ،‬اإلتحاد العام العربي للتأمين‪ ،‬القاهرة‪ ،‬مصر‪ ،9121 ،‬ص ‪.22‬‬
‫‪ 4‬ممدوح حمزة أحمد‪ ،‬ناهد عبد الحميد‪ ،‬إدارة الخطر والتأمين‪ ،‬جامعة القاهرة‪ ،‬مصر‪ ،2111 ،‬ص ‪.719‬‬
‫‪86‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫حيث ال يكون باإلمكان تأمين أو إعادة تأمين مثل هذا النوع من األخطار بطريقة أخرى ألنها‬
‫تتطلب قدرات مالية كبيرة وضخمة؛‬
‫‪ -‬عدم توافر الخبرة والبيانات الكافية لدى شركات التأمين المباشرة عن هذه األخطار بما يسمح‬
‫التنبؤ بنتائجها‪ ،‬األمر الذي ينتج عنه تقدير األقساط وحسابها بشكل كافي وعادل ُمسبقا؛‬
‫‪ -‬عدم توافر الخبرة الكافية لدى شركات إعادة التأمين هي األخرى‪ ،‬األمر الذي يضطرها‬
‫إلستثناء هذا النوع من األخطار من عقود إعادة التأمين‪ ،‬األمر الذي يجبر شركات التأمين‬
‫لرفض هذه األخطار من األساس لعدم توافر أسواق خلفية لتأمين األخطار المترتبة عنها؛‬

‫المجمعات‪ ،‬والتي تُعد أسلوبا خاصا لإلسناد حيث يتم‬

‫لهذه األسباب المذكورة أعله ظهر ما ُيعرف بنظام ُ‬
‫‪1‬‬
‫إنشائها لتحقيق جملة من األغراض نستشفها في النقاط اآلتية‪:‬‬

‫‪ -‬تقوم مجمعات إعادة التأمين بتغطية األخطار ذات الطبيعة الخاصة والتي تتصف نتائجها‬
‫بالكارثية في حالة وقوعها‪ ،‬وذلك بغرض الحصول على انتشار أفضل لها‪ ،‬ومما ال شك فيه‬
‫أن طريقة مجمعات إعادة التأمين تتيح إمكانية تجميع األخطار على أوسع نطاق ممكن‬
‫وبالتالي تغطية األخطار المترتبة عنها‪ ،‬حيث نجد أنه من أهم الجوانب الفنية لتكوين محفظة‬
‫عمليات تأمينية متوازنة في المسؤولية واألقساط‪ ،‬احتوائها على أخطار مختلفة في النوع‬
‫والحجم واالنتشار الجغرافي؛‬
‫‪ -‬إن اإلستثناءات المرتبطة بالعمليات التأمينية التي تفرضها شركات إعادة التأمين على شركات‬
‫المسندة (شركات التأمين المباشر)‪ ،‬تدفع هذه األخيرة إلى إنشاء هذه المجمعات‬
‫التأمين ُ‬
‫وبالتالي تغطية هذه األخطار المستثناة من عقود إعادة التأمين؛‬
‫كما تنشأ مجمعات إعادة التامين عادة‪ ،‬إلعادة ترتيب تأمين أحد الفروع الذي تدهورت نتائج‬ ‫‪-‬‬
‫عملياته التأمينية في السوق المعنية بدرجة كبيرة‪ ،‬بسبب المنافسة بين شركات التأمين لدرجة‬
‫التأثير على فئات األقساط‪ ،‬بحيث تصبح هذه األخيرة دون حد الكفاية بسبب المنافسة الشديدة‬
‫بين شركات التأمين‪ ،‬فل تجد شركات التأمين ُبدا من اإلتفاق على انشاء مجمع يضم جميع‬
‫العمليات التأمينية التي تصدرها كل واحدة منها ولحساب الجميع‪ ،‬األمر الذي ينتج عنه‬

‫‪ 1‬أحمد وجدي رزيق‪ ،‬فؤاد إبراهيم الجوهري‪ ،‬إعادة التأمين‪ ،‬مطابع الدار البيضاء‪ ،‬مصر‪ ،2119 ،‬ص ‪ .21‬؛ عادل‬
‫داود‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.71‬‬
‫‪87‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫تخفيف حدة المنافسة بين شركات التأمين العامة في السوق‪ ،‬ومن ثم ترشيد الشروط المرتبطة‬
‫بعقود التأمين وكذا المحافظة على مستوى األسعار الكافية لتغطية األخطار؛‬
‫‪ -‬كما يتم إنشاء مجمعات إعادة التأمين في الظروف اإلستثائية والخاصة القائمة في البلد‪،‬‬
‫كحالة الحرب نتيجة رفض شركات إعادة التأمين العالمية التعامل في مثل هذه الظروف؛‬
‫‪ -3‬أنواع مجمعات التأمين‪:‬‬
‫تنقسم المجمعات التأمينية حسب نشاطها إلى‪:‬‬

‫‪ 1-3‬مجمعات التأمين المباشر (الحساب المشترك)‪:‬‬

‫هي "عبارة عن اتفاق عدد من شركات التأمين المباشر على تنظيم محفظة خاصة مشتركة‬
‫فيما بينها‪ ،‬تُسند إليها بعض أخطار المحافظ التي يعود لكل واحدة منها‪ ،‬ثم تتقاسم فيما بينها‬
‫‪1‬‬
‫أخطار هذه المحفظة الخاصة"‪.‬‬

‫عادة ما ينظم الحساب المشترك لشركات التأمين تغطية عمليات تأمينية تتميز بقيم عالية أو‬
‫بحدة وشدة أخطارها‪ ،‬أو بكونها تنطوي على أخطار شاذة أو أخطار غريبة أو أن أوعية هذه‬
‫العمليات التأمينية عالية القدرة للتعرض لألخطار‪ ،‬كعمليات تأمين مصافي وحقول البترول‬
‫ومصانع البتروكيماويات وتأمين هياكل الطائرات‪...‬إلخ والتي يكون معدل الخسارة فيها مرتفعا‬
‫وليس من مصلحة الشركة أن تتحمل المسؤولية لوحدها خاصة في الحاالت التي يتحقق فيها‬
‫المؤمن ضده‪ ،‬باإلضافة إلى ذلك فإن إخراج هذه العمليات التأمينية من نطاق اتفاقية‬
‫الخطر ُ‬
‫إعادة التأمين يصب في مصلحة الشركة المسندة ومعيد تأمينها‪.‬‬

‫‪ 1-1-3‬طريقة عمل مجمعات التأمين المباشر‪:‬‬

‫تقوم كل شركة من الشركات المساهمة في الحساب المشترك بإسناد األخطار إلى محفظة‬
‫الحساب المشترك‪ ،‬إما يكون هذا اإلسناد بشكل كامل أو تحتفظ بجزء من الخطر لنفسها‬
‫وتسند البقية منه إلى الحساب المذكور‪ ،‬وبعد أن يتم تكوين هذه المحفظة الخاصة والتي‬
‫تتجمع فيها أخطار هذا الحساب من جهات متعددة‪ ،‬تقوم اإلدارة المشرفة على الحساب‬
‫المشترك بإعادة تأمين المحفظة الخاصة لدى نفس الشركات المساهمة في الحساب المشترك‪،‬‬

‫‪ 1‬بهاء بهيج شكري‪ ،‬إعادة التأمين بين النظرية والتطبيق‪ ،‬دار الثقافة للنشر والتوزيع‪ ،‬عمان‪ ،‬األردن‪ ،2111 ،‬ص ‪.921‬‬
‫‪88‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫فيتم اإلحتفاظ بجزء من الخطر في الحساب المشترك ويسند الفائض المتبقي من الخطر‬
‫ويوزع على الشركات المساهمة في الحساب‪.‬‬

‫ويعاد‬
‫إن نظام الحساب المشترك يتم بمقتضاه تجميع أخطار منفردة من مصادر مختلفة‪ُ ،‬‬
‫توزيعها ُمجتمعة على نفس مصادرها‪ ،‬لذلك كلما زاد عدد شركات التأمين المباشر المساهمة‬
‫في الحساب المشترك‪ ،‬كلما أصبحت عملية جمع واعادة توزيع األخطار لها األثر إيجابي في‬
‫سلمة التغطية ضد األخطار‪.‬‬

‫إن احتساب وتوزيع أقساط التأمين المقابلة لألخطار المسندة للحساب ولألخطار المعاد‬
‫اسنادها‪ ،‬يتم بنفس الطريقة التي توزع فيها حصيلة األقساط العادية‪ ،‬كما يمكن أن يتم اإلتفاق‬
‫على دفع عموالت من طرف الحساب المشترك للشركات المساهمة في الحساب عن األخطار‬
‫المسندة من ِقبلها‪ ،‬ودفع عموالت من طرف هذه الشركات للحساب المشترك عن األخطار‬
‫المسندة منه إليها‪.‬‬
‫ُ‬

‫نشير أنه يمكن للشركات المساهمة في الحساب المشترك‪ ،‬بأن تعهد إلى إحداها بإدارة‬
‫شؤون هذا الحساب فتقوم هذه الشركة بمسك السجلت الخاصة بهذا الحساب المشترك‪ ،‬كما‬
‫‪1‬‬
‫يمكن اإلتفاق على تأسيس إدارة مستقلة له أي مكتب مستقل ويضطلع بالقيام بالمهام التالية‪:‬‬

‫‪ -‬إعداد حساب عام لكافة العمليات الداخلة في نطاق المجمع‪ ،‬يبين من خلله األقساط‬
‫المحصلة والمطالبات المستحقة والمصاريف اإلدارية للمكتب؛‬
‫ُ‬
‫‪ -‬إعداد حساب خاص لكل شركة عضو في اإلتفاقية يوضح من خلله المستحق لها من‬
‫األقساط والعموالت‪ ،‬وما عليها من تعويضات ومصاريف؛‬
‫‪ -‬إعداد كشوف تفصيلية وارسالها بصفة دورية ومنتظمة للشركات المساهمة في الحساب‬
‫المشترك‪ ،‬بهدف اضفاء نوع من الشفافية وذلك بتوضيح وتبيان حركة العمليات المختلفة‬
‫خلل هذه الفترة؛‬

‫‪ 1‬شوقي سيف النصر سيد‪،‬األصول العلمية والعملية للخطر والتأمين‪ ،‬دار الثقافة العربية‪ ،‬القاهرة‪ ،‬مصر‪ ،9111،‬الطبعة‬
‫الثالثة‪ ،‬ص ‪.222‬‬
‫‪89‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫تجدر اإلشارة أن تنظيم الحساب المشترك ال يخلق شخصية قانونية مستقلة له‪ ،‬كما ال‬
‫يتيح إلدارته أن تتعاطى أعماال تأمينية كما لو أنها شركة تأمين ُمجازة‪ ،‬كما أن تأسيس الحساب‬
‫المؤَّمن له المتعاقد معه‪ ،‬إذ يبقى‬
‫المشترك ال يؤثر في العلقة القانونية بين الشركة المسندة و ُ‬
‫المؤمن المباشر مسؤوال مسؤولية كاملة اتجاه المؤمن له‪ ،‬ومطالب بتعويضه في حالة تحقق‬
‫الخطر المؤمن ضده‪ ،‬ثم تُسوى الخسارة بين الشركة المسندة والحساب المشترك‪.‬‬

‫بقي أن نشير في نفس هذه الفكرة أن هذه المجمعات يتم إنشائها كذلك لتوفير التغطية‬
‫التأمينية لما يسمى بالمشاريع المشتركة‪ ،‬وهي تلك المشاريع التي يشارك في إقامتها أطراف من‬
‫دول مختلفة وبرأس مال مشترك بينها‪ ،‬سواء من القطاع العام أو القطاع الخاص أو المختلط؛‬
‫وتهدف هذه المشاريع المشتركة إلى القيام بنشاطات إقتصادية ما من شأنها تحقيق منافع‬
‫إقتصادية لألطراف المشاركة فيها‪ ،‬كما يزيد في تمتين الروابط وتوطيد العلقات فيما بينها‬
‫والوصول بها مستقبل إلى نموذج للتكامل اإلقتصادي فيما بينها‪.‬‬

‫‪ 2-1-3‬مزايا مجمعات التأمين المباشر‪:‬‬

‫يقدم هذا النوع من المجمعات عدة مزايا نذكر منها‪:‬‬

‫‪ -‬مجمعات التأمين المباشر تتيح تجميع الطاقات اإلكتتابية لشركات التأمين الوطنية في مجمع‬
‫مشترك يضمن وجود تغطية تأمينية داخل الدولة‪ ،‬األمر الذي ينتج عنه عدم نزوح األقساط‬
‫المرتبطة بالعمليات التأمينية إلى الخارج‪ ،‬باإلضافة إلى منح الفرصة للشركات العضوة في‬
‫المجمع لتكوين الخبرة اللزمة عن األخطار المركزة والجديدة؛‬
‫‪ -‬إن الهدف من إنشاء هذه المجمعات هو تنظيم سوق التأمين وتوزيع األخطار بالتساوي بين‬
‫جميع الشركات العاملة ضمن إقليم الدولة‪ ،‬حيث أن المشاركة وتوزيع األخطار هما من‬
‫المبادئ األساسية التي يقوم عليها أي عقد للتأمين‪ ،‬ومن ثم فإن الهدف األساسي من هذه‬
‫المجمعات هو حماية حملة وثائق التأمين؛‬
‫‪ -‬تحقق هذه المجمعات السرعة والدقة في انجاز العمليات التأمينية‪ ،‬كما أنها توفر قاعدة بيانات‬
‫تساعد في التخفيف من حاالت الخلل واألخطاء‪ ،‬كما أنها تتيح الفرصة أمام شركات التأمين‬
‫للتركيز على أنواع أخرى من التأمين‪ ،‬باإلضافة إلى توسيع دائرة التعاون والتنسيق بين‬

‫‪90‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫شركات التأمين العاملة في السوق‪ ،‬األمر الذي يدعم استقرار هذا األخير(السوق) وبالتالي‬
‫تطوره في المستقبل؛‬
‫تجميع أخطار معينة ذات طبيعة كارثية‪ ،‬حيث أن الذي يميز تجميع هذه األخطار هو إيجاد‬ ‫‪-‬‬
‫وضع أفضل لإلتفاقيات باستبعاد األخطار التي يترتب عنها نتائج كارثية‪ ،‬في حال تحققها‪،‬‬
‫من نطاق التغطية األمر الذي ينتج عنه إتاحة الفرصة لشركات التأمين في الحصول على‬
‫شروط أفضل وعمولة مرتفعة إلتفاقيات إعادة التأمين؛‬
‫‪ -‬تجميع أخطار معينة جديدة ومعقدة وغير معروفة‪ ،‬حيث أن األخطار الكبرى كأخطار‬
‫اإلشعاعات النووية مثل ال يمكن ان تغطيها شركة بمفردها على اعتبار أن هذه األخطار‬
‫تكون إما جديدة وغير معروفة أو تتطلب خبرة وامكانات فنية عالية‪ ،‬وبالتالي فإن أفضل‬
‫وسيلة تغطية هذا النوع من األخطار يكون عن طريق المجمعات‪.‬‬
‫‪ -‬تساهم مجمعات التأمين في تحقيق التوازن في محفظة شركات التأمين‪ ،‬من خلل تفتتيت‬
‫المجمعة؛‬
‫المركزة على أكبر عدد من الشركات األعضاء في ُ‬
‫وتجزئة األخطار ُ‬

‫‪ 2-3‬مجمعات إعادة التأمين‪:‬‬

‫مجمعات إعادة التأمين تعتبر مكملة لشركات إعادة التأمين‪ ،‬إذ أن التعاون بين هذه األخيرة ال‬
‫يقل أهمية عن نظيره بين شركات التأمين المباشرة‪ ،‬بل أن دور شركات إعادة التأمين أكثر تأثي ار‬
‫في زيادة اإلحتفاظ‪ ،‬بالنظر لقدرتها على استيعاب معظم األقساط المخصصة إلعادة التأمين‬
‫الصادر خارج الوطن؛ ويتم إنشاء مجمعات إعادة التأمين في الحياة العملية إما على أساس‬
‫محلي أو أساس إقليمي أو يتم تشكيلها على أساس دولي‪.‬‬

‫تهدف مجمعات إعادة التأمين إلى التعاون بين الشركات األعضاء فيها‪ ،‬من خلل تبادل‬
‫العمليات التأمينية المرتبطة بإعادة التأمين فيما بينها‪ ،‬األمر الذي ينتج عنه تقليل الحاجة إلعادة‬
‫التأمين خارج الوطن‪ ،‬وفي أغلب الحاالت نجد أن مجمعات إعادة التأمين يتم إدارتها من طرف هيئة‬
‫خاصة يتم إنشائها لهذا الغرض‪ ،‬أو تديرها إحدى الشركات العضوة في مجمع إعادة التأمين (حالة‬
‫المجمعات العربية إلعادة التأمين)‪ ،‬حيث ُيعاد تأمين كافة العمليات التي تقع في نطاق نوعية التأمين‬
‫المتفق عليه‪ ،‬أي إسناد كافة العمليات الخاصة بفرع معين من فروع التأمين من شركات التأمين إلى‬
‫ُ‬
‫مجمع إعادة التأمين‪ ،‬وهذا األخير يقوم بإعادة تأمين هذه العمليات لدى األعضاء‪ ،‬وذلك إما وفقا‬
‫‪91‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫لنسب معينة يحدث اإلتفاق عليها مسبقا أو بنسبة حجم أقساط العمليات المسندة من كل عضو في‬
‫مجمع إعادة التأمين‪ ،‬أي أن الشركات العضوة تقوم بدور الشركات المسندة والمعيدة للتأمين في نفس‬
‫الوقت (أي أن المجمع يقوم بتجميع الحصص الواردة من الشركات العضوة فيه ويعيد توزيعها عليهم‬
‫‪1‬‬
‫بهدف تحقيق توازن أفضل في النتائج)‪.‬‬

‫نشير في نفس هذه الفكرة أنه يمكن أن تتفق الشركات العضوة في ُمجمعة إعادة التأمين على‬
‫المسندة‬
‫أن تحتفظ هذه األخيرة ولحسابها الخاص‪ ،‬بنسبة احتفاظ محددة من كافة العمليات التأمينية ُ‬
‫المجمعة بإعادة إعادة التأمين إلى أعضائها من كافة‬
‫إليها على اعتبارها معيد تأمين‪ ،‬ثم تقوم ُ‬
‫العمليات التي أسندتها الشركات العضوة‪.‬‬

‫لمجمعة إعادة التأمين عقد اتفاقية إعادة تأمين نسبية أو اتفاقية فائض مع شركات‬
‫كما يمكن ُ‬
‫تأمين غير أعضاء في المجمعة وشركات إعادة تأمين متخصصة‪ ،‬والغرض من ذلك هو إعادة تأمين‬
‫ما يزيد عن القدرة االستيعابية للمجمعة من األخطار الكبرى؛ كما يجب اإلشارة كذلك في نفس إطار‬
‫هذه الفكرة أن مجمعات إعادة التأمين تلجأ غالبا إلى حماية محفظة عملياتها التأمينية‪ ،‬من أخطار‬
‫التراكم غير المنظور للعمليات المسندة إليها عن طريق عقد تغطية تجاوز الخسارة فيما يزيد عن مبلغ‬
‫‪2‬‬
‫معين‪ ،‬بهدف التقليل من مسؤولية والتزام الشركات العضوة عن الحصص التي يقبلونها‪.‬‬

‫‪ 3-3‬أنواع مجمعات إعادة التأمين‪ :‬تنقسم مجمعات إعادة التأمين إلى‪:‬‬

‫‪ 1-3-3‬مجمعات إعادة التأمين المحلية‪:‬‬
‫إن إنشاء مجمعات إعادة تأمين محلية مبنية على أسس فنية سليمة وألنواع معينة من‬
‫األخطار في أي سوق من أسواق التأمين‪ ،‬يعتبر في حد ذاته عمل إيجابيا يخدم سوق التأمين‪ ،‬وفي‬
‫غالب األحيان يتم إنشاء مجمعات إعادة تأمين حكومية الهدف منها تقليل تدفق األقساط المرتبطة‬
‫بالعمليات التأمينية من البلد نحو معيد التأمين بالخارج‪ ،‬ومن ثم وجب على كل الشركات المحلية‬
‫‪3‬‬
‫التنازل عن كل أو جزء من العمليات التأمينية للمجمعة‪.‬‬

‫‪ 1‬عصام الدين عمر‪ ،‬محاضرات في إعادة التأمين‪ ،2191 ،‬على الرابط اإللكتروني‪:‬‬
‫‪http// :fr.scribed.com/doc/112536063 consulté le : 20/01/2014.‬‬
‫‪2‬علي محمود بدوي‪ ،‬التأمين –دراسة تطبيقية‪ ،-‬دار الفكر الجامعي‪ ،‬اإلسكندرية‪ ،‬مصر‪ ،2111،‬ص ‪.12‬‬
‫‪ 3‬اإلتحاد السوري لشركات التأمين‪ ،‬مجمعات إعادة التأمين محليا ً‪ ،‬على الرابط اإللكتروني ‪:‬‬
‫‪http://www.syriasteps.com/index.php?d=126&id=82988. Consulté le :15/01/2014.‬‬
‫‪92‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬
‫‪1‬‬
‫وتحتوي مجمعات إعادة التأمين العديد من المزايا نوجزها في النقاط التالية‪:‬‬

‫‪ -‬تعامل السوق المحلية بحرية مهما كانت الضغوط الخارجية عليه‪ ،‬وهذا ما يوفر نوع من‬
‫المركزة؛‬
‫اإلستقللية في التأمين على األخطار خاصة الكبرى منها و ُ‬
‫‪ -‬تساعد مجمعات إعادة التأمين المحلية توفير قيمة األقساط المرتبطة بالعمليات التأمينية والتي‬
‫كانت تذهب لشركات إعادة التأمين‪.‬‬
‫‪ -‬إن نجاح المجمعة سيعود بالفائدة على شركات التأمين العضوة ومن ثم تعزيز أرباحها‪ ،‬كما‬
‫أنها تساعد في المستقبل على توفير احتياطات مناسبة لها تجعل من اتفاقيات إعادة التأمين‬
‫مع شركات إعادة التأمين أكثر مرونة ولصالح الشركات العضوة في هذا المجمع‪ ،‬خاصة إذا‬
‫أثبت هذا األخير نجاحه؛‬
‫‪ -‬إمكانية اإلستغناء عن بعض خدمات وسطاء وشركات إعادة التأمين العالمية؛‬
‫‪ -‬زيادة القدرة اإلستيعابية لسوق التأمين المحلية وكذا اإلحتفاظ بنسبة أكبر من األخطار‪،‬‬
‫وبالتالي هذا ينتج عنه تقليل تحويل العملة الصعبة إلى الخارج؛‬
‫‪ -‬تنظيم سوق التأمين المحلي وذلك بتوحيد الشروط المرتبطة بالعمليات التأمينية‪،‬‬
‫‪ -‬حصول الشركات العضوة في مجمعات إعادة التأمين المحلية على نسبة من العمليات‬
‫التأمينية على فرع معين لشركات وأسواق مختلفة‪ ،‬األمر الذي يؤدي إلى تحقيق نوع من‬
‫اإلنتشار والتوازن لعملياتها المقبولة؛‬
‫‪ -‬زيادة الطاقة اإلستيعابية لألخطار الكبرى داخل نطاق األسواق التأمينية القائمة والمتخصصة‬
‫كحالة التأمين عى األخطار المرتبطة بالنقل الجوي مثل؛‬

‫بالرغم من المزايا التي توفرها مجمعات إعادة التأمين المحلية‪ ،‬إال أنها التخلو من عيوب‪ ،‬شأنها شأن‬
‫‪2‬‬
‫باقي طرق إعادة التأمين منها‪:‬‬

‫‪ -‬تتكبد شركات التأمين العضوة في مجمعات إعادة التأمين مصاريف إضافية‪ ،‬نتيجة قيام هيئة‬
‫الوساطة في عملية إعادة التأمين‪ ،‬األمر الذي ينتج عنه عمل إضافي تتحمله شركة التأمين؛‬

‫‪ 1‬اإلتحاد السوري لشركات التأمين‪ ،‬مرجع سابق‪.‬‬

‫‪ 2‬أحمد وجدي رزيق‪ ،‬فؤاد إبراهيم الجوهري‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.12‬‬
‫‪93‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -‬من المآخذ كذلك التي تُؤخذ على مجمعات إعادة التأمين هو خطر التراكم لعدد من األخطار‬
‫ذات الطبيعة المتماثلة‪ ،‬تكون كلها عرضة للضرر والدمار في نفس الوقت جراء حادثة‬
‫واحدة‪ ،‬وعلى الرغم من كل اإلجراءات التي تتخذها مجمعات إعادة التأمين لحماية محفظة‬
‫عملياتها التأمينية‪ ،‬فهناك احتماالت كبيرة لتراكم األخطار المسندة إليها خاصة األخطار‬
‫الكبرى؛‬
‫‪ -‬هناك بعض األخطار يتم قبول التأمين عليها من طرف مجمعات إعادة التأمين‪ ،‬سبق لشركة‬
‫عضو في المجمعة رفضه بالطريق المباشر‪ ،‬بينما تم قبوله من طرف شركة أو شركات‬
‫عضوة في المجمعة‪ ،‬وفي بعض األحيان قد ال تكون الشركات العضوة في المجمعة على علم‬
‫باألخطار المقبولة من طرف مجمعات إعادة التأمين‪ ،‬خاصة في حالة عدم وجود كشوف‬
‫دورية للعمليات المقبولة؛‬
‫‪ 2-3-3‬مجمعات إعادة التأمين اإلقليمية‪:‬‬
‫هي تلك المجمعات التي يشترك في إنشائها عدد من شركات التأمين المباشرة وشركات إعادة‬
‫التأمين‪ ،‬حيث أن هذه المجمعات مشابهة للمجمعات الحكومية من حيث الغرض‪ ،‬حيث تم‬
‫إنشائها بهدف زيادة الطاقة اإلكتتابية ضمن أقاليم أو مناطق معينة وتقليل تدفق األقساط‬
‫المرتبطة بعمليات إعادة التأمين من منطقة معينة لمعيد التأمين األجنبي‪ ،‬باإلضافة إلى‬
‫الحصول على معاملت تأمينية من مناطق أخرى على أساس تبادل المعاملت‪.‬‬
‫نشير كذلك أن مجمعات إعادة التأمين اإلقليمية تقبل برامج إعادة التأمين وبرامج إعادة إعادة‬
‫التأمين التي تغطي شركات التأمين العضوة فيها بشكل أساسي ومصالحها في الخارج‪ ،‬كما‬
‫يمكن لهذه المجمعات قبول عمليات تأمينية من خارج اإلقليم وفقا لضوابط تضعها اللجان‬
‫الفنية للمجمعة‪ ،‬كما تعقد هذه المجمعات إتفاقيات على أساس زيادة وقف الخسارة (صورة من‬
‫صور إعادة التأمين غير النسبية)‪.‬‬
‫إن مجمعات إعادة التأمين اإلقليمية تحتوي على نفس مزايا مجمعات إعادة التأمين المحلية‬
‫‪1‬‬
‫باإلضافة إلى مزايا أخرى نذكرها فيما يلي‪:‬‬

‫‪ 1‬نبيل محمد مختار‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪171‬؛ بهاء بهيج شكري‪ ،‬مرجع سابق‪ .921 ،‬؛ المنتدى التأميني الرابع لشركات‬
‫إتحاد إعادة التأمين‪ ،‬على الرابط اإللكتروني‪:‬‬
‫‪http//:trishreen.news.sy/ trishreen/public/read/10765 consulté le: 10/11/2014.‬‬

‫‪94‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫دعم الروابط والصلت بين األسواق وهيئات التأمين المختلفة؛‬ ‫‪-‬‬

‫‪ -‬تحقيق نوع من التكامل اإلقتصادي بين أسواق التأمين للبلدان العضوة في مجمعة إعادة‬
‫التأمين اإلقليمية؛‬
‫‪ -‬إعداد الدراسات وتجميع البيانات واإلحصائيات من أسواق التأمين المختلفة وتبادلها‪ ،‬بهف‬
‫تعميق التعاون بين الدول العضوة في المجمعة‪ ،‬األمر الذي ينتج عنه تجميع أكبر قدر ممكن‬
‫من المعلومات المتعلقة باألخطار الكبرى‪ ،‬مما ينتج عنه اكتساب الخبرات التي يتطلبها هذا‬
‫النوع من األخطار والبحث عن السبل األنجع لتأمينها؛‬
‫‪ -‬دراسة العراقيل والمشاكل التي تعيق العمل التأميني ومن ثم صناعة التأمين واعادة التأمين في‬
‫اإلقليم المتواجدة فيه هذه المجمعة وايجاد الحلول اللزمة لها؛‬
‫‪ -‬إبقاء أقساط التأمين ضمن المنطقة الجغرافية المتواجدة فيها مجمعة إعادة التأمين‪ ،‬ينتج عنه‬
‫استخدامها كأداة للستثمار تساعد على النهوض بإقتصاد اإلقليم‪ ،‬بدال من السماح باستخدام‬
‫الربح المحتمل الناتج عن اإلستثمار بالذهاب لإلقتصاديات المتطورة؛‬
‫‪ -‬إن مشاركة شركات التأمين في مجمعات إعادة التأمين اإلقليمية‪ ،‬ال يحمي فقط النسبة‬
‫اإلحتفاظية لهذه الشركات المسندة فحسب‪ ،‬بل ُي َّ‬
‫مكنها في الوقت نفسه من اكتساب أقساط‬
‫تجارية من المجمع الموزع لألخطار‪ ،‬والذي ال يكون ممكنا في حالة عقد إعادة التأمين‬
‫التقليدي؛‬
‫‪ -‬إن خطر التراكم الذي يواجه مجمعات إعادة التأمين المحلية‪ ،‬كون مصدر الخطر يكون من‬
‫منطقة واحدة‪ ،‬يكاد يتلشى في مجمعات إعادة التأمين اإلقليمية على اعتبار أن مصدر‬
‫الخطر يكون من مناطق مختلفة وهذا ما يحقق انتشار أفضل لمحفظة األخطار‪ ،‬وبالتالي‬
‫تصبح هذه المجمعات أقل تعرضا لألخطار اإلقتصادية واألخطار الطبيعية الموجودة في‬
‫منطقة معينة‪ ،‬لكن هذا ال يعني أن مجمعات إعادة التأمين في منأى عن الخطر‪ ،‬ففي الحالة‬
‫المجمعة‬
‫التي يكون فيها عدد األعضاء المنظمين للمجمعة قليل وغير كاف‪ ،‬وجب على إدارة ُ‬
‫توخي الحيطة والحذر من الوقوع في مشكل التراكم للعمليات التأمينية‪ ،‬وهذا يتأتى بالمتابعة‬
‫المسندة للمجمعة‪ ،‬ألنه في بعض الحاالت قد تقوم الشركات العضوة في‬
‫المستمرة لألخطار ُ‬
‫المجمعة‪ ،‬بتحويل بعض األخطار غير الجيدة (الرديئة) للمجمعة بهدف الحصول على عمولة‬
‫مما قد ينتج عنه خسائر كبيرة للمجمعة؛‬
‫‪95‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ 3-3-3‬مجمعات إعادة التأمين الدولية‪:‬‬

‫في مجمعات إعادة التأمين الدولية تقوم شركات التأمين وشركات إعادة التأمين ومن مناطق‬
‫بالمجمعة‪ ،‬كما أن‬
‫المعاد تأمينها في اتفاقية خاصة ُ‬‫مختلفة‪ ،‬بتجميع حصة من عملياتهم التأمينية ُ‬
‫مجمعات إعادة التأمين الدولية تعمل كأخصائي في إعادة التأمين وتقوم بتقديم خدمات جيدة‬
‫لشركات التأمين العضوة فيها‪ ،‬على اعتبار أن الهدف الرئيسي ألعضاء مجمعات إعادة التأمين‬
‫الدولية هو الحصول على عمليات تأمينية منتشرة جغرافيا ومتوازنة ومربحة مقابل إسناداتهم؛ إن‬
‫العمليات التأمينية لمجمعات إعادة التأمين تتكون من جميع الفروع ومن اتفاقيات جميع الشركات‬
‫العضوة‪ ،‬وعملية اإلكتتاب فيها تصبح اكثر أهمية وذلك بسبب االتساع الجغرافي للعمليات‬
‫التأمينية والتي عادة ما تكون كبيرة جدا‪ ،‬باإلضافة للخبرة الكبيرة في عملية اإلكتتاب‪ ،‬وبناءا على‬
‫هذه الفكرة المطلوب من مجمعات إعادة التأمين الدولية أن تكون على دراية تامة بالمعلومات‬
‫الحديثة المتوفرة عن أسواق الشركات العضوة حتى تحقق المجمعة األرباح المرجوة‪ ،‬أن تأخذ في‬
‫الحسبان كذلك كل عرض طبقا لمميزاته اإليجابية وعيوبه‪ ،‬وكذلك مجمعات إعادة التأمين الدولية‬
‫مطالبة بفحص نتائج كل اتفاقية قبل عملية التجديد‪ ،‬وذلك من أجل إدارة المجمعة إدارة سليمة‬
‫والمحافظة على سمعتها واستم ارريتها وتحقيق األرباح‪.‬‬

‫إن عملية إسناد العمليات التأمينية لمجمعات إعادة التأمين الدولية تكون اختيارية تماما‪ ،‬لذلك‬
‫المسندة وشركات إعادة التأمين‬
‫المجمعة العمل على إقناع شركات التأمين ُ‬‫فالمطلوب من إدارة ُ‬
‫االنضمام للمجمعة واسناد جزءا من عملياتهم للمجمعة‪.‬‬

‫ثالثا‪ :‬مجمعات التأمين كآلية لتأمين األخطار الكبرى‪:‬‬

‫سوف نتطرق من خلل هذه الفكرة إلى مفهوم الكوارث الطبيعية واألسباب الرئيسية لحدوثها‪،‬‬
‫ُلنعرج في آخر المطاف على إطار تأمينها‪.‬‬

‫‪ -1‬مفهوم الكوارث الطبيعية‪:‬‬

‫تغير مفهوم الكوارث في السنوات األخيرة عن المفاهيم التي كانت سائدة من قبل‪،‬‬
‫نتيجة لحدوث العديد من الكوارث الطبيعية والصناعية ترتب عنها نتائج كارثية في‬
‫العديد من دول العالم‪.‬‬

‫‪96‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫وقبل التطرق لمفهوم الكوارث الطبيعة‪ ،‬الضرورة تستدعي التعرف على مفهوم الكارثة‪،‬‬
‫وفي هذا اإلطار ُعرفث الكارثة على أنها "حدث مفاجئ غالبا ما يكون بفعل الطبيعة‪،‬‬
‫يهدد المصالح القومية للبلد ويخل بالتوازن الطبيعي لألمور‪ ،‬وتشارك في مواجهته‬
‫‪1‬‬
‫كافة أجهزة الدولة"‪.‬‬
‫كما ُعرفت الكارثة كذلك بأنها "اضطراب مأساوي مفاجئ في حياة مجتمع ما‪ ،‬يقع‬
‫بمنذرات بسيطة أو بدون إنذار‪ ،‬و يتسبب في أو يهدد بوفاة أو إصابات خطيرة‪ ،‬أو‬
‫تشريد أعداد كبيرة من أفراد هذا المجتمع تفوق قدرة وامكانات أجهزة الطوارئ‬
‫المختصة والسلطات المحلية حين التعامل معها في الحاالت العادية‪ ،‬ومن ثم تتطلب‬
‫تحريك وحدات مماثلة لها من أماكن أخرى لمساعدتها في مواجهة الكارثة والسيطرة‬
‫‪2‬‬
‫عليها"‪.‬‬
‫وهناك مجموعة من التعاريف لألخطار الطبيعية نذكر منها‪:‬‬
‫‪ -‬عرفت شركة (‪ )Swiss Re‬الكوارث الطبيعية على أنها"حدوث خسائر كبيرة نتيجة لقوة‬
‫الطبيعة‪ ،‬والتي عادة ما تؤدي إلى العديد من الخسائر الفردية‪ ،‬كما تؤثر على العديد من‬
‫اتفاقيات التأمين والعديد من فروع التأمين‪ ،‬وتتضمن هذه الكوارث الزالزل واألعاصير‬
‫‪3‬‬
‫وغيرها"‪.‬‬
‫‪ -‬أما األمم المتحدة "فقد أصدرت تعريفا للكارثة الطبيعية ووصفتها بأنها كبيرة إذا كانت المنطقة‬
‫التي أصابتها غير قادرة على مساعدة نفسها( دون اللجو إلى المنظمات الدولية والدول‬
‫األخرى طلبا للعون)‪ ،‬والكارثة أيضا هي التي تؤدي إلى آالف اإلصابات بين قتلى وجرحى‪،‬‬
‫وأن يكون هناك مئات اآلالف من السكان مشردين في العراء‪ ،‬أو عندما تبلغ الخسائر‬
‫اإلجمالية الناجمة عن الكارثة حدودا‪ ،‬ال يمكن لإلقتصاد الوطني في بلد بمفرده أن يتحملها‪،‬‬
‫وال تستطيع شركات التأمين مهما امتلكت من قدرات مالية أن تعوض حملة الوثائق‬
‫‪4‬‬
‫المتضررين"‪.‬‬

‫‪ 1‬إدارة الكواث الطبيعية‪ ،‬على الرابط اإللكتروني‪:‬‬

‫‪http://www.appannie.com-apps-google-play-app‬‬
‫‪ 2‬نفس المكان‪.‬‬
‫‪3‬أمينة محمود‪" ،‬ضحايا الكواث الطبيعية"‪ ،‬مجلة الحارس‪ ،‬العدد ‪ ،11‬ديسمبر ‪ ،9112‬اليمن‪ ،‬ص ‪.21‬‬
‫‪ 4‬يوسف جناد‪" ،‬تغيرات المناخ واألخطار المحتملة"‪ ،‬مجة الرائد العربي‪ ،‬العدد ‪ ،17‬جوان ‪ ،2111‬ص ‪.11‬‬
‫‪97‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -‬يمكن تعريف الكوارث الطبيعية كذلك بأنها "مجموعة من األنشطة الطبيعية العنيفة المتطرفة‪،‬‬
‫والتي تحدث بشكل مباغت ومفاجئ‪ ،‬ال يسمح لإلنسان باتخاذ التدابير اإلحتياطية اللزمة‬
‫للتخفيف من آثارها التدميرية‪ ،‬علوة على ذلك فهذه األنشطة تصيب أماكن مأهولة بالسكان‬
‫مسببة خسائر بشرية فادحة‪ ،‬وال يمكن إعفاء اإلنسان من المسؤولية‪ ،‬فاألعمال البشرية الجائرة‬
‫‪1‬‬
‫بيئيا لها أحيانا دور كبير في حدوث هذه الكوارث"‪.‬‬

‫بناءا على ما سبق يمكن القول أن األخطار الطبيعية هي مجموع الكوارث التي تترتب عن‬
‫الظواهر الطبيعية‪ ،‬كالزالزل والبراكين واألعاصير والفيضانات‪...‬إلخ‪ ،‬حيث تُخلف وراءها خسائر‬
‫جسيمة في األرواح والممتلكات على حد سواء‪.‬‬

‫‪ -2‬األسباب الرئيسية لحدوث الكوارث الطبيعية‪:‬‬

‫كما سبق اإلشارة أن الخسائر المترتبة عن الكوارث الطبيعية في السنوات األخيرة فاقت بكثير نظيراتها‬
‫التي كانت تحدث في العقود السابقة‪ ،‬وهناك مجموعة من العوامل ساعدت على ذلك نذكر منها‪:‬‬

‫‪ 1-2‬النمو السكاني المتزايد في مناطق كثيرة من دول العالم‪:‬‬

‫إن الزيادة الكبيرة في عدد السكان صاحبها االستخدام المفرط وغير المتوازن لمصادر الحياة‬
‫على كوكب األرض‪ ،‬والذي نتج عنه كما أشار العلماء المختصين في هذا المجال إلى‬
‫التسخين الكوني‪ ،‬هذا األخير تسبب في تغيرات غير متوقعة في الغلف الغازي للكرة‬
‫األرضية‪ ،‬األمر الذي نتج عنه الزيادة في عدد حاالت الكوارث الطبيعية كاألعاصير‬
‫والفيضانات ‪...‬إلخ‪ ،‬كما صاحب الزيادة في تعداد سكان العالم الزيادة في الطلب على‬
‫التأمين‪ ،‬وبالتالي تزايد التزامات شركات التأمين‪ ،‬األمر الذي يؤدي إلى تراكم كبير للخسائر‬
‫في حالة وقوع الكوارث؛ وقد أثبتت التجارب أن كل كارثة جديدة تقع تخلف خسائر تأمينية‬
‫‪2‬‬
‫أكبر من الكارثة التي سبقتها‪.‬‬

‫‪ 1‬بحث عن اكوارث الطبيعية‪،‬على الرابط اإللكترومي‪:‬‬

‫‪https// : mawdoo3.com consulté le 25/12/2019.‬‬
‫‪ 2‬يوسف جناد‪" ،‬إعادة تأمين أخطار الكوارث"‪ ،‬مجة الرائد العربي‪ ،‬العدد ‪ ،999‬ديسمبر ‪ ، 2199‬ص ‪.11‬‬
‫‪98‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ 2-2‬التمركز الديموغرافي في مناطق من العالم‪:‬‬

‫حيث أن هذا التمركز يكون عادة في مناطق تُعد أصل عرضة لألخطار الطبيعية وكوارثها‪،‬‬
‫فانتقال سكان األرياف للمدن والمناطق الداخلية المزدحمة بالسكان بحثا عن العمل‪ ،‬وكذلك‬
‫اإلنتقال إلى المدن الساحلية التي يتم التوسع فيها عادة على حساب البحار‪ ،‬من خلل ردم‬
‫السواحل بالصخور واألتربة واقامة المنشآت والمساكن فوقها‪ ،‬هذا حتما سوف يؤدي إلى‬
‫اإلخلل بالتوازن البيئي وتصبح هذه المناطق أكثر عرضة لألخطار الحقيقية‪ ،‬وهذا الذي‬
‫حدث فعل أتناء وقوع زلزال "‪ "KOBE‬في اليابان‪ ،‬حيث أصيبت جزيرتان اصطناعيتان‬
‫بأضرار جسيمة‪ ،‬فالتمركز السكاني يؤدي إلى تركيز الثروة األمر الذي ينتج عنه زيادة حجم‬
‫‪1‬‬
‫الخسائر أثناء حدوث الكوارث الطبيعية‪.‬‬
‫‪ 3-2‬التوجه نحو إقامة مناطق صناعية كبرى‪:‬‬
‫ساد التوجه إلى إقامة مناطق صناعية كبرى في العديد من الدول والتي ترتب عنها إقامة‬
‫مجمعات صناعية والتي تتطلب عمران هائل‪ ،‬لكن المشكلة المطروحة أن هذا العمران نتج‬
‫عنه تراكم قيم عالية في مناطق ضيقة وعلى مساحات محدودة‪ ،‬األمر الذي يؤدي في حالة‬
‫‪2‬‬
‫وقوع الكوارث الطبيعية إلى زيادة حجم الخسائر‪.‬‬
‫‪ 4-2‬ارتفاع مستويات المعيشة والتقدم التكنولوجي‪:‬‬
‫إن ارتفاع مستويات المعيشة والتقدم التكنولوجي وما صاحبه من تزايد التعقيدات الفنية والتقنية‬
‫نتج عنه ظهور أنواع أخرى من األخطار لو تكن معروفة من قبل (األخطار المرتبطة‬
‫بالتطور التكنولوجي( األمر الذي أدى في النهاية إلى تزايد وتنوع األخطار من حيث الحجم‬
‫‪3‬‬
‫والقيمة‪.‬‬
‫‪ 0-2‬اإلحتباس الحراري‪:‬‬
‫يعتبر اإلحتباس الحراري من العوامل الرئيسية المتُسببة في زيادة الكوارث الطبيعية‪ ،‬حيث‬
‫أصبحت األرض تشهد حوالي ‪ 277‬كارثة كل عام مقارنة مع حوالي ‪ 127‬كارثة قبل ‪27‬‬

‫‪ 1‬نفس المرجع السابق‪ ،‬ص ‪.71‬‬

‫‪ 2‬عبد اللطيف عبود‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.21‬‬
‫‪ 3‬محمد السعيد منير مشرف‪" ،‬الكوارث الطبيعية ودور التأمين وإعادة التأمين في تغطيتها"‪ ،‬على الرابط اإللكتروني ‪:‬‬
‫‪http//drive.google.com/folderview ?id=0B4fbonoZcEBOUWUwUnhFeE11akU consulté le‬‬
‫‪14/04/2013.‬‬
‫‪99‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫عام‪ ،‬فأظهرت بعض الدراسات أن مستوى المياه في البحر األبيض المتوسط مثل في تزايد‬
‫ُمطرد وأنه قد يؤدي إلى نتائج كارثية إذا لم تُتخذ إجراءات الحد والتقليل من تداعيات‬
‫اإلحتباس الحراري في المنطقة‪ ،‬حيث من المتوقع أن ترتفع مستويات المياه في البحر‬
‫األبيض المتوسط بمقدار نصف متر في الخمسين سنة المقبلة إذا لم تعالج مشكلة التغير‬
‫المناخي‪ ،‬ومع تواصل التغيرات المناخية يتوقع تزايد معدل تزايد حدوث األعاصير واشتداد‬
‫قوتها‪ ،‬وبالفعل فإن حدة مخاطر الكوارث الطبيعية المتصلة بالتغيرات المناخية قد زادت فعل‬
‫وبشكل ملفت لإلنتباه في العقود األخيرة‪ ،‬كما تفاقمت مخلفات األضرار التي أحدثتها هذه‬
‫الكوارث في كافة أنحاء العالم‪.‬‬
‫نشير أن الدول النامية من أكثر المنطق تضر ار من هذه الكوارث‪ ،‬حيث فقدت ما يقارب‬
‫‪ % 0‬من ناتجها المحلي اإلجمالي بسبب الدمار الناتج عن هذه الكوارث‪ ،‬ضف إلى ذلك‬
‫حوالي ‪ % 92‬من األشخاص األكثر تعرضا لخطر الزالزل‪ ،‬األعاصير‪ ،‬الفيضانات والجفاف‬
‫يعيشون في الدول النامية‪ ،‬وهذه األخيرة أقل استعدادا لمواجهة هذا النوع من األخطار وقطاع‬
‫التأمين بها ال يغطي إال جزءا قليل من األخطار المترتبة عن هذه الكوارث‪ ،‬إذ ال تتجاوز‬
‫التغطية حدود ‪ % 1‬من مجمل الخسائر في الدول النامية مقابل نسبة ‪ %12‬في الدول‬
‫المتقدمة‪ ،‬لذلك تحتاج الدول األكثر عرضة ألخطار الكوارث الطبيعية إلى برنامج زنظام‬
‫‪1‬‬
‫خاص اتغطية هذا النوع من األخطار في إطار استراتيجية شاملة وتكاملة إلدارة المخاطر‪.‬‬
‫‪ -3‬أهم األخطار الطبيعة الكبرى‪:‬‬
‫سنتطرق من خلل هذه الفكرة ألهم األخطار الطبيعة الكبرى والتي تكون فادحة‬
‫العواقب وكارثية الخسائر والتي تكون آثارها وتداعياتها جسيمة سواء على األفراد أو‬
‫الممتلكات منها‪:‬‬

‫‪ 1‬لمياء بن محمود‪" ،‬قدرة صناعة التأمين وإعادة التأمين على استيعاب المخاطر الهامة والجديدة"‪ ،‬مجلة التأمين‬
‫العربي‪ ،‬العدد ‪ ،997‬سبتمبر ‪ ،2192‬ص ‪ .22‬؛ أسباب الكوارث الطبيعية‪ ،‬على الرابط اإللكتروني‪:‬‬
‫; ‪https// :www.storyboardthat.com-lessons-plans. Consulté le 20/01/2018.‬‬
‫الكوارث من خالل رؤية مختلفة‪ ،‬على الرابط اإللكتروني‪:‬‬
‫‪https// :www.unidr.org-files. Consulté le :20/06/2018.‬‬

‫‪100‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ 1-3‬الزالزل‪:‬‬
‫الزالزل هي "هزات أرضية قصيرة المدى تنتاب بعض أجزاء القشرة األرضية في‬
‫‪1‬‬
‫فترات متقطعة بسبب كسر أو انزالق الصخور الموجودة في القشرة األرضية"‪.‬‬
‫نشير أن الزالزل تلحظ على كامل سطح األرض تقريبا‪ ،‬لكنها تتركز في مناطق‬
‫‪2‬‬
‫محددة دون غيرها يطلق عليها أحزمة الزالزل وتتركز هذه األحزمة‪:‬‬
‫‪ -‬حزام يمر حول المحيط الهادي من شواطئه الشرقية إلى شواطئه الغربية‪ ،‬من اليايان إلى‬
‫سواحل الواليات المتحدة؛‬
‫‪ -‬حزام وسط آسيا يبدأ من الهيمااليا شمال الهند ما ار بباكستان وايران والعراق‪ ،‬وممتد إلى‬
‫جنوب شرق آسيا؛‬
‫‪ -‬حزام جنوب أوربا يمتد من تركيا إلى دول يوغوسلفيا سابقا إلى إسبانيا؛‬
‫‪ -‬حزام يتركز في وسط المحيط األطلنطي ويؤثر على منطقتي شرق الواليات المتحدة األمريكية‬
‫وجزر الكاريبي وسواحل أمريكا اللتينية الشرقية؛‬
‫‪ -‬حزام األخدود اإلفريقي الشرقي الممتد من كينيا إلى أوغندا وشرق السودان والبحر األحمر؛‬
‫‪ -‬حزام يمتد من شمال السودان إلى ليبيا فالجزائر فالمغرب؛‬

‫وتقاس شدة الزالزل على سلم ريختر (وهو المعمول به والمعتمد من قبل جمعية الهزات‬
‫األرضية)‪ ،‬عدد درجاته تسع فإذا كانت شدة الزلزال أفل من ‪ 1,2‬درجة يسجل الزلزال ولكن ال‬
‫نشعر به‪ ،‬أما إذا تراوحت شدة الزلزال بين ‪ 1,2‬و ‪ 2,1‬درجة نشعر به إال أن نتائجه ال تسبب‬
‫دما ار‪ ،‬أما إذا كانت شدة الزلزال تتراوح درجاته مابين ‪ 2,2‬و ‪ 9‬فإنه يسبب دما ار خفيفا ولكن آثاره‬
‫تكون شديدة على المباني الضعيفة‪ ،‬أما إذا كانت شدة الزلزال تتراوح ما بين ‪ 9,1‬و ‪ 9,6‬درجة‬
‫فإنه يكون مدم ار وفي حدود دائرة قطرها ‪ 177‬كلم‪ ،‬ويكون دمار الزلزال شديد المفعول وفي‬

‫‪ 1‬رضا صالح عبد الباقي‪" ،‬إدارة وتأمين أخطار الزالزل"‪ ،‬مجلة الشرق للتأمين‪ ،‬العدد ‪ ،22‬جوان جوان ‪،9111‬‬
‫ص‪.11‬؛ الوعي بأخطار الكوارث الطبيعية مسؤولية الجميع‪ ،‬عى الرابط اإللكتروني‪:‬‬
‫‪https// :www.swissinfo.ch-ara. Consulté le 15/11/2019.‬‬
‫‪ 2‬جمال صالح‪ ،‬السالمة من الكوارث الطبيعية والمخاطر البشرية"‪ ،‬دار الشروق‪ ،‬القاهرة‪ ،2112 ،‬ص ‪.19‬؛ الكوارث‬
‫الطبيعية‪ ،‬غضب من صنع اإلنسان‪ ،‬على الرابط اإللكتروني‪:‬‬
‫‪https// :www.skynewssarabia.com-technology-….722172 Consulté le 23/02/2018.‬‬
‫‪101‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫مساحات كبيرة إذا بلغت درجاته حدود ‪ 0‬و ‪ ،0,6‬أما إذا بلغت شدته ‪ 9‬درجات فما فوق فهو‬
‫‪1‬‬
‫مدمر لعدة كيلومترات‪.‬‬

‫‪ 2-3‬الفياضانات‪:‬‬
‫تٌعد الفيضانات من األخطار الكبرى الطبيعية ذات صفة الكارثية‪ ،‬سببها هطول‬
‫كميات كبيرة من األمطار الغزيرة (السيول) األمر الذي يؤدي إلى ارتفاع منسوب‬
‫المياه في األنهار أو المحيطات‪ ،‬ومن ثم اجتياح هذه الكميات الهائلة من األمطار‬
‫لألراضي‪ ،‬كما قد تحدث الفيضانات كذلك‪ ،‬خاصة في المناطق الساحلية‪ ،‬نتيجة‬
‫األعاصير والرياح القوية‪ ،‬كما يمكنها أن تحدث كذلك بفعل إرتفاع قاع األنهار أو‬
‫الوديان أو إنهيار السدود أو ذوبان كميات كبيرة من الثلوج‪.‬‬
‫إن الفيضانات تزداد حدتها في المناطق العمرانية بسسب موجة السيول التي تكون‬
‫خارج المجاري المعتادة لها‪ ،‬وعدم استطاعة قنوات صرف المياه استيعاب الكميات‬
‫‪2‬‬
‫الهائلة من األمطار‪.‬‬
‫باإلضافة إلى ذلك إزاحة مساحات كبيرة من الغابات على ضفاف األنهار خاصة‬
‫كان له الدور السلبي في حدوث الفيضانات‪ ،‬على اعتبار أن هذه الغابات كانت‬
‫تمتص كميات كبيرة من األمطار المتساقطة‪ ،‬وبالتالي زيادة كميات المياه التي تنحدر‬
‫من مجاريها إلى األنهار والوديان مما يؤدي لفيضان هذه األخيرة‪ ،‬وأبرز مثال على‬
‫ذلك الفيضانات التي اجتاحت الصين سنة ‪ 1669‬كان سببها إزاحة ‪ % 92‬من‬
‫الغابات على نهر "اليانجستي"‪ ،‬مما اضطر الحكومة اليابانية إلى إعادة تشجير‬
‫‪3‬‬
‫وزراعة ما تم اقتلعه من حوض هذا النهر‪.‬‬
‫‪ 3-3‬البراكين‪:‬‬
‫"البركان هو ذلك المكان الذي تخرج أو تنبعث منه مواد منصهرة حارة وتكون‬
‫مصحوبة بأبخرة وغازات‪ ،‬ويكون ذلك على عمق من القشرة األرضية من خلل‬

‫‪ 1‬رضا صالح عبد الباقي‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.11‬‬

‫‪ 2‬محمد جمال الدين مظلوم‪،‬إدارة األزمات األمنية "مواجهة الكوارث الطبيعية"‪ ،‬جامعة نايف العربية للعلوم األمنية‪،‬‬
‫الرياض‪ ،‬السعودية‪ ،2192 ،‬ص ‪ .21‬؛ أعمر بلحاج عيسى‪ ،‬الكواث الطبيعيىة والوقاية منها في الوطن العربي‪ ،‬على‬
‫الراط اإللكتروني‪:‬‬
‫‪http://journal.nauss.edu.sa-IJCR-article-vieww.Consulté le : 22/12/2019.‬‬
‫‪ 3‬سامي محمد هشام حريز‪ ،‬مرجغ سابق‪.11 ،‬‬
‫‪102‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫فوهات أو شقوق‪ ،‬وتتراكم المواد المنصهرة أو تنساب حسب نوعها لتشكل أشكاال‬
‫‪1‬‬
‫مختلفة‪ ،‬منها التلل المخروطية أو الجبال البركانية العالية"‪.‬‬
‫‪2‬‬
‫وتنتشر البراكين على نطاقات واسعة على سطح الكرة األرضية وهي‪:‬‬
‫‪ -‬النطاق الذي يحيط بسواحل المحيط الهادي والذي ُيعرف بحلقة النار‪ ،‬والذي يمتد من‬
‫السواحل الشرقية لهذا المحيط فوق مرتفعات األنديز إلى أمريكا الوسطى والمكسيك‪ ،‬وفوق‬
‫مرتفعات غرب أمريكا الشمالية إلى جزر الوشيان ومنها إلى سواحل شرق قارة آسيا إلى جزر‬
‫اليابان والفيليبين ثم إلى جزر اندونيسيا ومايزيا؛‬
‫‪ -‬توجد الكثبر من البراكين في عمق المحيط الهادي ومنها براكين جزر هاواي‪ ،‬والتي ترتكز‬
‫قواعدها في عمق المحيط على نحو ‪ 2777‬متر وترتفع فوق سطح مياهه بنحو ‪ 1777‬متر؛‬
‫المطلة عى البحر األبيض المتوسط والجزر المتاخمة له‪ ،‬وأشهر البراكين‬ ‫‪ -‬جنوب أوروبا ُ‬
‫النشطة في هذه الجزر بركان "فيزوف" بالقرب من نابولي بإيطاليا وبركان "إيتنا" بجزيرة‬
‫صقلية؛‬
‫‪ -‬مرتفعات غربي آسيا وأشهر براكينها "أ اررات واليوزنز"؛‬
‫‪ -‬النطاق الشرقي من إفريقيا وأشهر براكينه "كلمنجارو"؛‬
‫‪ 4-3‬العواصف واألعاصير‪:‬‬
‫هي ظاهرة تحرك سريع للرياح تحت تأثير عوامل مناخية وجغرافية مختلفة‪ ،‬فالهواء‬
‫يتحرك في كل أنحاء الكرة األرضية والتي تتوافق مع هذا التحرك‪ ،‬فإذا كانت سرعة‬
‫هذه الرياح في الحدود المعقولة فليس هناك ما يستدعي للقلق‪ ،‬أي أن سرعتها في‬
‫هذه الحدود ال تحدث أض ار ار حقيقية ومثل هذا الحد ال يتعدى ‪ 97‬كلم ‪/‬سا‪ ،‬لكن‬
‫عندما تزداد سرعة الرياح عن هذا الحد فعندها تكون المدخل إلى العاصفة والتي‬
‫‪3‬‬
‫تكون نتائجها كارثية سواء على البشر أو الممتكات‪.‬‬

‫‪ 1‬نفس المرجع السابق‪ ،‬ص ‪.12‬‬

‫‪ 2‬موسوعة ويكيبيديا الحرة‪ ،‬بتصرف‪ ،‬على الرابط اإللكتروني‪:‬‬
‫‪http://ar.wikipidia.org/wiki consulté le 15/02/2018.‬‬
‫‪ 3‬عاصف عبود‪" ،‬عاصفة دمشق وإنذارات الطبيعة المتكررة"‪ ،‬مجلة التأمين والتنمية‪ ،‬العدد ‪ ،91‬سوريا‪ ،‬أفريل ‪،2117‬‬
‫ص ‪.12‬‬
‫‪103‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -4‬إطار تأمين الكوارث الطبيعية‪:‬‬

‫إن شركات التأمبن المباشرة وشركات إعادة التأمين ُمدركة تمام اإلدراك بحجم‬
‫الملقاة على عاتقها نظير قبول التأمين على األخطار الكبرى‪ ،‬على الرغم‬ ‫المسؤولية ُ‬
‫من اآلثار السلبية التي تُخلفها هذه الكوارث‪ ،‬إال أنها قبلت الـتأمين على هذا النوع من‬
‫األخطار بناءا وانطلقا من قاعدة قابلية الخطر للتأمين‪ ،‬والتي تشير إلى ثلثة‬
‫معايير ُيفترض وجودها بشكل مسبق حتى يكون هذا الخطر قابل للتأمين وهي‪:‬‬
‫المؤمن منه في مجال اإلحتمال وحدة التأمين؛‬
‫‪ -‬أن يكون الخطر ُ‬
‫‪ -‬إمكانية تقدير الخسارة المحتملة عند تحقق الخطر؛‬
‫‪ -‬أن تكون الخسائر والتبعات المالية التي ُيسببها تحقق الخطر ممكنة من قبل شركة التأمين‬
‫وضمن ما ُيرتب لها من إعادة التأمين؛‬
‫وسنشرح هذه الشروط الثلثة بالتفصيل فيما يلي‪:‬‬
‫‪ 1-4‬الشرط األول‪:‬‬
‫هو كون األخطار الطبيعية إحتمال غير مؤكد سواء لعدم تأكد السببية المباشرة التي تحدثه‪،‬‬
‫أو عدم معرفة الوقت أو الزمن الذي تقع فيه هذه األخطار أو المدى والشدة الذي تحدثه هذه‬
‫األخطار الطبيعية‪ ،‬ومن ثم فهذه األخيرة تقع ضمن نطاق اإلحتمالية‪.‬‬
‫‪ 2-4‬الشرط الثاني‪:‬‬
‫إمكانية تقدير وقياس الخسارة المترتبة عن األهطار الطبيعية‪ ،‬إن احتساب قسط التأمين‬
‫الملئم والعادل ال يمكن أن يتم بدقة إال إذا تم التمكين من تقدير الخسائر المحتملة‪ ،‬وهذا‬
‫الذي تسعى إليه شركات التأمين وشركات إعادة التأمين على حد سواء‪ ،‬خاصة وأن األخطار‬
‫الطبيعية الكبرى تستدعي وتفتضي هذا اإلهتمام؛ حيث أن تطور األبحاث والدراسات‬
‫المرتبطة باألخطار الطبيعية الكبرى (الفيضانات‪ ،‬األعاصير‪ ،‬الزالزل‪ )...‬وما حققه التعاون‬
‫بين العلماء المختصين في هذا المجال‪ ،‬باإلضافة إلى استخدام التقنيات العلمية الحديثة كل‬
‫هذا َّ‬
‫مكن والى حد كبير من تقدير الخسائر المحتملة الوقوع‪.‬‬

‫‪104‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ 3-4‬الشرط الثالث‪:‬‬

‫إن العجز عن مواجهة الخسائر واألضرار المترتبة عن كارثة طبيعة ما قد يؤدي إلى‬
‫إفلس شركة التأمين‪ ،‬طالما كانت هذه الخسائر أكبر من طاقاتها اإلستيعابية‪ ،‬بل يؤدي‬
‫إلى انهيار سوق التأمين بكامله وربما يصل األمر إلى حد يهدد الصناعة التأمينية‬
‫برمتها‪ ،‬لذلك ومن غير المعقول أن تدخل شركات التأمين وشركات إعادة التأمين في‬
‫إلتزام محتمل وهي ال تملك القدرات المالية في مواجهته عندما يتحول هذا الخطر من‬
‫احتمال إلى واقع مؤكد‪.‬‬

‫بتحقق الشروط الثلثة المشار إليها أعله‪ ،‬يمكن القول أن تأمين الكوارث الطبيعية ممكن من وجهة نظر‬
‫فنية وتقنية وبالنظر إلى أن أسواق التأمين وأسواق إعادة التأمين العالمية تبدو أنها تملك اإلمكانيات‬
‫والقدرات‪ ،‬على مواجهة الجزء األكبر مما تحدثه الكوارث الطبيعية من أضرار وخسائر مادية‪ ،‬إال أن ذلك‬
‫ال يلغي أهمية وتظافر جهود الجميع‪ ،‬وتفعيل دور التعاون بين المؤمن والمؤمن له والسلطات الحكومية‪،‬‬
‫دون إغفال الدور الحيوي الذي تلعبه أسواق إعادة التأمين العالمية‪.‬‬

‫‪ 0-4‬دور الحكومات‪:‬‬
‫إن دور الحكومات في إطار تفعيل دور التعاون على مواجهة األخطار المترتبة عن الكوارث‬
‫الطبيعية‪ ،‬يكمن في وضع الصيغ القانونية للصناعة التأمينية وأسس التعامل معها‪ ،‬هذا الدور‬
‫‪1‬‬
‫يمكن أن يشمل نقاطا لها أهمية كبيرة مثل‪:‬‬
‫‪ -‬اإلعفاء الضريبي لمخصص احتياطي الكوارث التي تحدثها األخطار الطبيعية كالضريبة على‬
‫األرباح‪ ،‬بهدف إتاحة الفرصة لتقوية المركز المالي لشركات التأمين وشركات إعادة التأمين‬
‫وسوق التأمين على حد سواء‪ ،‬األمر الذي يؤدي إلى زيادة قدراتها اإلستيعابية لمواجهة آثار‬
‫هذه الكوارث؛‬
‫‪ -‬منح حرية خاصة ومميزة لحركة األموال الخاصة بإعادة تأمين األخطار الطبيعية‪ ،‬والعمل‬
‫على حث شركات التأمين وتحفيزها لتحقيق أوسع توزيع لهذه األخطار وعلى مستوى عاملي‬
‫مع األخذ بعين اإلعتبار عدم اإلخلل بمستوى الملءة والخبرة المطلوبة لذلك؛‬

‫‪ 1‬عبد اللطيف عبود‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.11‬‬

‫‪105‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -‬ممارسة سلطات الرقابة واإلشراف التابعة للجهات الحكومية التدقيق وبحرص شديد على‬
‫ملءة شركات التأمين‪ ،‬والتأكد من سلمة وضعها المالي والفني للتأمين على هذا النوع من‬
‫األخطار‪ ،‬باإلضافة إلى التقيد باألسس الخاصة بذلك قبل اإللتزام بتأمين أخطار الكوارث‬
‫الطبيعية؛‬
‫وضع اللوائح والنظم واتخاذ اإلجراءات الخاصة التي تهدف إلى التقليل من الخسائر أو الحد‬ ‫‪-‬‬
‫منها ومراقبتها بفعالية من خلل‪:‬‬
‫أ‪ -‬وضع نظم خاصة بالبناء وضرورة التقيد بها‪ ،‬خاصة في المناطق الجغرافية التي ُيعتقد‬
‫أنها أكثر عرضة ألخطار الكوارث الطبيعية؛‬
‫ب‪ -‬بناءالسدود على األنهار للحد من ظاهرة الفيضانات ومنع إقامة المنشآت في المناطق‬
‫التي ُيعتقد أنها ُمعَّرضة لخطر الفيصانات أو القريبة من خطر الزالزل أو أي خطر آخر؛‬
‫المسندة وشركات إعادة‬
‫ت‪ -‬تشجيع إقامة مجمعات تأمينية خاصة بين شركات التأمين ُ‬
‫التأمين إلحتواء أخطار الكوارث الطبيعية؛‬
‫ث‪ -‬تدريب ورسكلة الكوادر المؤهلة في عمليات اإلنقاذ‪ ،‬فقد أثبتت التجارب الماضية أن‬
‫جزءا هاما في األرواح والممتلكات كان يمكن تجنبها لو قامت األجهزة والجهات المختصة‬
‫بواجبها العملي؛‬
‫المؤمن له‪:‬‬
‫‪ 1-4‬دور ُ‬
‫إن المؤمن له هو الباحث أساسا عن الحماية من اآلثار والنتائج المترتبة عن أخطار الكوارث‬
‫الطبيعية‪ ،‬لذلك فهو المعني في المقام األول بأن يعمل على اتخاذ كافة اإلجراءات ويتقيد بكل‬
‫التعليمات التي من شأنها تقليل الخسائر واألضرار‪ ،‬كاإللتزام مثل باألسس والقواعد الفنية‬
‫والتقنية المتعارف عليها إلنشاء وتشييد المباني حتى تكون أكثر مقاومة لألخطار‪ ،‬ويجب أن‬
‫ُيقوي دافعه لذلك بأن تنعكس أقساط التأمين المدفوعة من طرف المؤمن له بالزيادة أو‬
‫النقصان مع درجة ممارسته لهذا اإللتزام‪ ،‬كما يمكن أن يظهر دور المؤمن له من خلل‬
‫مشاركته في أي خسارة قد تحصل بتحمل جزء منها‪ ،‬تتم الموافقة عليه مسبقا بين شركات‬
‫التأمين والمؤمن له وبشكل ينعكس على أقساط التأمين المدفوعة‪ ،‬ضف إلى ذلك الواجب‬
‫العام الذي يلزم المؤمن له باتخاذ اإلجراءات التي تؤدي إلى التقليل من حجم الخسائر بنفس‬
‫اإلصرار الذي سيقوم به لو أنه كان ال يحمل وثيقة التأمين‪.‬‬
‫‪106‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ 1-4‬دور شركات التأمبن‪:‬‬

‫إن دور شركات التأمين المباشرة وشركات إعادة التأمين يتبلور وبصورة واضحة‪ ،‬في قدرتها‬
‫على تحمل الخسائر واآلثار المادية المترتبة عن أخطار الكوارث الطبيعية وتقديم الضمانات‬
‫الكفيلة بذلك‪ ،‬وحتى يمكنها أن تفعل ذلك البد من تحقيق بعض المتطلبات وتوفير الشروط‬
‫الفنية الملئمة لطبيعة هذه األخطار منها‪:‬‬
‫‪ 1-1-4‬معايير إكتتابية‪:‬‬
‫وهي العوامل المؤثرة والمؤشرات الرئيسية في حساب سعر التأمين والتي تُم ّكن من بلورة‬
‫غطاء تأميني‪ ،‬يتحقق من خلله التوازن بين طبيعة الخطر وشموليته وسعر التأمين المقابل‬
‫لهذا الخطر‪ ،‬بما يخدم العمليات التأمينية ويضعها في اإلطار الذي تتطلبه عملية تأمين‬
‫واعادة تأمين أخطار الكوارث الطبيعية‪.‬‬
‫‪ 2-1-4‬مراقبة التراكم‪:‬‬
‫تتلقى حاجة شركات التأمين المباشر وشركات إعادة التأمين على ضرورة وأهمية تحقيق‬
‫مراقبة تراكم المسؤوليات المترتبة عن اإلكتتاب في األخطار الطبيعية‪ ،‬فكليهما يحتاج حجم‬
‫ارتباطاته الناتجة عن هذا اإلكتتاب وتحديد األعباء التي يتحملها سبيل ذلك‪ ،‬حتى يمكنه من‬
‫تسطير سياسته العامة سواء من حيث اإلنتاج أو مسار اإلكتتاب أو بناء احتياطاته أو حجم‬
‫اإلحتفاظ‪...‬إلخ‪.‬‬
‫باإلضافة إلى ذلك فإن سلطة اإلشراف والرقابة تحتاج إلى مراقبة التراكم لشركات التأمين‬
‫المسندة وشركات إعادة التأمين‪ ،‬حتى يمكنها من تحديد حجم المسؤوليات لكل شركة تأمين‬
‫ضمن نطاق اإلشراف لها‪.‬‬
‫‪ 3-1-4‬إعادة التأمين‪:‬‬
‫ومهما في خلق وتعزيز القدرة اإلكتتابية للتأمين على أخطار‬
‫يؤدي معيدوا التأمين دو ار حيويا ُ‬
‫الكوارث الطبيعية‪ ،‬وحتى يقومون بهذا الدور على الوجه الصحيح قاموا بتطوير عملهم من‬
‫خلل تحديث الطرق الفنية والتقنية المرتبطة بأخطار الكوارث الطبيعية‪ ،‬اإلستعانة بالعلماء‬
‫والمختصين ذوي الخبرة في مجال الكواث الطبيعية‪ ،‬واستنباط النظم والمعايير التي تضمن‬
‫ليس فقط سلمة أدائهم في قبول التأمين على هذه األخطار‪ ،‬بل يتعدى ذلك إلى سلمة‬
‫المؤمنين المباشرين لحملة وثائق التأمين‪.‬‬
‫‪107‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫احملور الرابع‬
‫متارين حملوةل عن طريقة إاعادة التأأمني‬
‫ابلإتفافية (الطريقة الإجبارية)‬

‫‪108‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ ‬المحور الرابع‪ :‬تمارين محلولة عن طريقة إعادة التأمين باإلتفاقية (الطريقة اإلجبارية)‬

‫‪ 1-3‬تمارين محلولة عن اتفاقية المشاركة (اتفاقية الحصة النسبية)‪:‬‬

‫‪ 2-3‬تمارين محلولة عن اتفاقية الفائض‪:‬‬
‫‪ 3-3‬تمارين محلولة عن اتفاقية إعادة التأمين على الجزء الزائد من الخسارة‪:‬‬
‫‪ 4-3‬تمارين محلولة عن اتفاقية إعادة التأمين على أساس غطاء وقف الخسارة‪:‬‬

‫‪109‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫المحور الرابع‪ :‬تمارين محلولة عن طريقة إعادة التأمين باإلتفافية (الطريقة اإلجبارية)‬
‫سيتم التطرق في هذا المحور إلى كل طريقة على حدى من خلل بعض التمارين التطبيقية‪:‬‬

‫‪ 1-3‬تمارين محلولة عن اتفاقية المشاركة (اتفاقية الحصة النسبية)‪:‬‬

‫التمرين رقم ‪:51‬‬

‫قامــت شــركة التــأمين(‪ )A‬بعقــد اتفاقيــة مشــاركة إلعــادة التــأمين عــن عملياتهــا مــع الشــركة (‪)B‬‬
‫إلعادة التأمين‪ ،‬على أن تحتفظ الشركة (‪ )A‬بنسبة ‪ %17‬من كل عملية‪.‬‬

‫ف ـ ــإذا قبل ـ ــت الش ـ ــركة (‪ )A‬الت ـ ــأمين م ـ ــثل عل ـ ــى مرك ـ ــب س ـ ــياحي م ـ ــن خط ـ ــر الحري ـ ــق بمبل ـ ــغ‬
‫‪ 0.777.777,77‬دج وكــان قســط التــأمين ٌيقــدر ب ‪ 17‬مــن مبلــغ التــأمين‪ ،‬وفرضــا أنــه وقــع حريــق‬
‫بالمركب السياحي وقٌ ِّدرت الخسائر ب ‪ 9.777.777,77‬دج‪.‬‬
‫المطلوب‪:‬‬
‫‪ -‬تحديد حصة شركة التأمين (‪ )A‬والشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين؟‬
‫‪ -‬تحديد قسط التأمين المحصل من التأمين على المركب السياحي من خطر الحريق؟‬
‫‪ -‬تحديــد حصــة كــل مــن شــركة التــأمين (‪ )A‬وشــركة إعــادة التــأمين (‪ )B‬فــي كــل مــن األقســاط‬
‫والتعويضات؟‬
‫الحل‪:‬‬
‫‪ -1‬تحديد حصة شركة التأمين (‪ )A‬والشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين‪:‬‬
‫‪ ‬المبلغ الذي تحتفظ به شركة التأمين (‪)A‬‬
‫‪ 0.777.777,77‬دج ‪ 2.155.555155 = 7,17 x‬دج‪.‬‬
‫المعاد لشركة التأمين (‪)B‬‬
‫‪ ‬المبلغ ُ‬
‫‪ 0.777.777,77‬دج ‪ 4.055.555155 = 7,07 x‬دج‪.‬‬
‫‪ -2‬تحديد قسط التأمين المحصل من التأمين على الفندق من خطر الحريق‪:‬‬
‫‪ ‬قسط التأمين= مبلغ التأمين ‪ x‬نسبة القسط‬
‫‪ 0.777.777,77‬دج ‪ 155.555155 = 7,1 x‬دج‬
‫‪-1‬تحديد حصة شركة التأمين (‪ )A‬من القسط = قسط التأمين ‪ x‬نسبة اإلحتفاظ‬

‫‪110‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫= ‪ 2.155155 = 7,17 x 077.777,77‬دج‪.‬‬

‫‪ ‬تحديد حصة شركة إعادة التأمين (‪ )B‬من القسط = قسط التأمين ‪ x‬نسبة االحتفاظ‬
‫= ‪077.777,77‬دج ‪ 4.05.555155= 7,07 x‬دج‪.‬‬
‫‪ -‬حصة شركة التأمين (‪ )A‬من التعويض= الخسارة ‪ x‬نسبة التعويض‬
‫= ‪ 1.555.555155‬دج ‪ 1.155.555155= 5135 x‬دج‪.‬‬
‫‪ -‬حصة شركة إعادة التأمين (‪ )B‬من التعويض= الخسارة ‪ x‬نسبة التعويض‬
‫= ‪ 1.555.555155‬دج ‪ 4.255.555155 = 5115 x‬دج‪.‬‬

‫‪ 4.255.555155‬دج ‪ 1.155.555155 +‬دج = ‪ 1.555.555155‬دج‬

‫التمرين رقم ‪:52‬‬

‫قامــت شــركة القــدس للتــأمين بعقــد اتفاقيــة مشــاركة إلعــادة التــأمين عــن عملياتهــا مــع الشــركة‬
‫السويسرية إلعادة التأمين‪ ،‬على أن تحتفظ شركة القدس للتأمين بنسبة ‪ %12‬من كل عملية‪.‬‬
‫فــإذا قبلــت شــركة القــدس للتــأمين‪ ،‬التــأمين مــثل علــى مبنــى ســكني مــن خطــر الحريــق بمبلــغ‬
‫‪ 17.777.777,77‬دج وكـان قسـط التـأمين ٌيقـدر ب ‪ %0‬مـن مبلــغ التـأمين‪ ،‬وفرضـا أنـه وقـع حريــق‬
‫بالمبنى السكني وقٌ ِّدرت الخسائر ب ‪ 2.777.777,77‬دج‬
‫المطلوب‪:‬‬
‫‪ -‬تحديد حصة شركة القدس للتأمين والشركة السويسرية إلعادة التأمين؟‬
‫‪ -‬تحديد قسط التأمين المحصل من التأمين على المبنى السكني من خطر الحريق؟‬
‫‪ -‬تحديد حصة كل من شركة القدس للتـأمين والشـركة السويسـرية إلعـادة التـأمين فـي كـل مـن‬
‫األقساط والتعويضات؟‬
‫الحل‪:‬‬
‫‪ 1‬تحديد حصة شركة القدس للتأمين والشركة السويسرية إلعادة التأمين‪:‬‬
‫‪ ‬المبلغ الذي تحتفظ به شركة القدس للتأمين‬
‫‪ 17.777.777,77‬دج ‪ 1.055.555155 = 7,12 x‬دج‪.‬‬

‫‪111‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫المعاد للشركة السويسرية التأمين‬

‫‪ ‬المبلغ ُ‬
‫‪ 17.777.777,77‬دج ‪ 1.055.555155 = 7,92 x‬دج‪.‬‬
‫‪ 2‬تحديد قسط التأمين المحصل من التأمين على المبنى السكني من خطر الحريق‪:‬‬
‫‪ ‬قسط التأمين= مبلغ التأمين ‪ x‬نسبة القسط‬
‫‪ 17.777.777,77‬دج ‪ 155.555155 = 7,70 x‬دج‬
‫تحديد حصة شركة القدس للتأمين من القسط = قسط التأمين ‪ x‬نسبة اإلحتفاظ‬
‫= ‪ 150.555155 = 7,12 x 077.777,77‬دج‪.‬‬
‫‪ ‬تحديد حصة شركة السويسرية إلعادة التأمين من القسط = قسط التأمين ‪ x‬نسبة االحتفاظ‬
‫= ‪077.777,77‬دج ‪ 000.555155= 7,92 x‬دج‪.‬‬
‫‪ -‬حصة شركة القدس للتأمين من التعويض= الخسارة ‪ x‬نسبة التعويض‬
‫= ‪ 0.555.555155‬دج ‪ 105.555155= 5110 x‬دج‪.‬‬
‫‪ -‬حصة الشركة السويسرية إلعادة التأمين من التعويض= الخسارة ‪ x‬نسبة التعويض‬
‫= ‪ 0.555.555155‬دج ‪ 4.205.555155 = 5.10 x‬دج‪.‬‬

‫‪ 4.205.555155‬دج ‪ 105.555155 +‬دج = ‪ 0.555.555155‬دج‬

‫التمرين رقم ‪:53‬‬

‫قامــت شــركة التــأمين(‪ )A‬بعقــد اتفاقيــة مشــاركة إلعــادة التــأمين عــن عملياتهــا مــع الشــركة (‪)B‬‬
‫إلعادة التأمين‪ ،‬على أن تحتفظ الشركة (‪ )A‬بنسبة ‪ %27‬من كل عملية‪.‬‬
‫فـ ــإذا قبلـــت الشـ ــركة (‪ )A‬التـ ــأمين مـ ــثل علـ ــى منطقـ ــة صـ ــناعية مـ ــن خطـ ــر الفيضـ ــانات بمبلـ ــغ‬
‫‪ 07.777.777,77‬دج وكان قسط التأمين ٌيقدر ب ‪ % 9‬من مبلغ التأمين‪ ،‬وفرضا أنه وقع الخطـر‬
‫المؤمن ضده وقٌ ِّدرت الخسائر ب ‪ 27.777.777,77‬دج‪.‬‬
‫المطلوب‪:‬‬
‫‪ -‬تحديد حصة شركة التأمين (‪ )A‬والشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين؟‬
‫‪ -‬تحديد قسط التأمين المحصل من التأمين على المنطقة الصناعية من خطر الفيضانات؟‬

‫‪112‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -‬تحديــد حصــة كــل مــن شــركة التــأمين (‪ )A‬وشــركة إعــادة التــأمين (‪ )B‬فــي كــل مــن األقســاط‬
‫والتعويضات؟‬
‫الحل‪:‬‬
‫‪ -1‬تحديد حصة شركة التأمين (‪ )A‬والشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين‪:‬‬
‫‪ ‬المبلغ الذي تحتفظ به شركة التأمين (‪)A‬‬
‫‪ 07.777.777,77‬دج ‪ 14.555.555155 = 7,27 x‬دج‪.‬‬
‫المعاد لشركة التأمين (‪)B‬‬
‫‪ ‬المبلغ ُ‬
‫‪ 07.777.777,77‬دج ‪ 01.555.555155 = 7,97 x‬دج‪.‬‬
‫‪ -2‬تحديد قسط التأمين المحصل من التأمين على المنطقة الصناعية من خطر الفيضانات‪:‬‬
‫‪ ‬قسط التأمين= مبلغ التأمين ‪ x‬نسبة القسط‬
‫‪ 07.777.777,77‬دج ‪ 0.155.555155 = 7,79 x‬دج‬
‫‪ -3‬تحديد حصة شركة التأمين (‪ )A‬من القسط = قسط التأمين ‪ x‬نسبة اإلحتفاظ‬
‫= ‪ 0.155.555155‬دج ‪ 1.125.555155 = 512x‬دج‪.‬‬
‫‪ ‬تحديد حصة شركة إعادة التأمين (‪ )B‬من القسط = قسط التأمين ‪ x‬نسبة االحتفاظ‬
‫‪ 0.155.555155‬دج ‪ 4.415.555155= 0.8 x‬دج‪.‬‬ ‫=‬
‫‪ -‬حصة شركة التأمين (‪ )A‬من التعويض= الخسارة ‪ x‬نسبة التعويض‬
‫= ‪ 25.555.555155‬دج ‪ 4.555.555155= 5125 x‬دج‪.‬‬
‫‪ -‬حصة شركة إعادة التأمين (‪ )B‬من التعويض= الخسارة ‪ x‬نسبة التعويض‬
‫= ‪ 25.555.555155‬دج ‪ 11.555.555155 = 5.15 x‬دج‪.‬‬

‫‪ 11.555.555155‬دج ‪ 4.555.555155 +‬دج = ‪ 25.55.55.55155‬دج‬

‫التمرين رقم ‪:54‬‬

‫عقدت الشركة (‪ )A‬للتأمين اتفاقية مشاركة المشـاركة إلعـادة التـأمين عـن عملياتهـا مـع الشـركة‬
‫(‪ )B‬إلعادة التأمين‪ ،‬على أن تحتفظ الشركة (‪ )A‬بنسبة ‪ % 19‬من كل عملية‪.‬‬

‫‪113‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫فإذا قبلت الشركة (‪ )A‬التأمين على منطقة جغرافية من خطر الزلزال بمبلغ‬
‫‪ 07.777.777,77‬دج وكان قسط التأمين يقدر ب ‪ %6‬من مبلغ التامين‪ ،‬وفرضا أن الخطر‬
‫المؤمن ضده تحقق وقٌدرت الخسائر الناتجة عنه ب ‪ 27.777.777,77‬دج‪.‬‬
‫ٌ‬
‫المطلوب‪:‬‬
‫‪ -1‬تحديد حصة الشركة (‪ )A‬للتأمين والشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين؟‬
‫المحصل من التأمين على المنطقة الجغرافية من خطر الزلزال؟‬
‫‪ -2‬تحديد قسط التأمين ٌ‬
‫‪ -3‬تحدي ـ ــد حص ـ ــة الش ـ ــركة (‪ )A‬للت ـ ــأمين والش ـ ــركة (‪ )B‬إلع ـ ــادة الت ـ ــأمين ف ـ ــي ك ـ ــل م ـ ــن األقس ـ ــاط‬
‫والتعويضات؟‬
‫الحل‪:‬‬
‫‪ -1‬تحديد حصة الشركة (‪ )A‬للتأمين والشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين‬
‫‪ -‬المبلغ الذي تحتفظ به شركة التأمين (‪)A‬‬
‫‪ 07.777.777,77‬دج ‪ 12.155.555155 = 7,19 x‬دج‬
‫المعاد لشركة التامين (‪)B‬‬
‫‪ -‬المبلغ ٌ‬
‫‪ 07.777.777,77‬دج ‪ 01.455.555155 = 7,92 x‬دج‬
‫المحصل من التأمين على المنطقة الجغرافية من خطر الزلزال‬
‫‪ -2‬تحديد قسط التأمين ٌ‬
‫‪ -‬قسط التأمين= مبلغ التأمين ‪ x‬نسبة القسط‬
‫‪ 07.777.777,77‬دج ‪ 1.355.555155 = 7,776 x‬دج‬
‫‪ -3‬تحدي ـ ــد حص ـ ــة الش ـ ــركة (‪ )A‬للت ـ ــأمين والش ـ ــركة (‪ )B‬إلع ـ ــادة الت ـ ــأمين ف ـ ــي ك ـ ــل م ـ ــن األقس ـ ــاط‬
‫والتعويضات؟‬
‫‪ 1-3‬تحديد حصة الشركة (‪ )A‬للتأمين من القسط = قسط التامين ‪ x‬نسبة اإلحتفاظ‬
‫‪ 9.177.777,77‬دج ‪ 1.134.555155 = 7,19 x‬دج‬
‫‪ 2-3‬تحديد حصة الشركة (‪ )B‬للتأمين من القسط = قسط التأمين ‪ x‬نسبة اإلحتفاظ‬
‫‪ 9.177.777,77‬دج ‪ 0.111.555155 = 7,92 x‬دج‬
‫‪ 3-3‬تحديد حصة الشركة (‪ )A‬للتأمين من التعويض = الخسارة ‪ x‬نسبة التعويض‬
‫‪ 27.777.777,77‬دج ‪ 3.155.555155 = 7,19 x‬دج‬
‫‪ 4-3‬تحديد حصة الشركة (‪ )B‬للتأمين من التعويض = الخسارة ‪ x‬نسبة التعويض‬
‫‪114‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ 27.777.777,77‬دج ‪ 11.455.555155 = 7,92 x‬دج‬

‫‪ 11.455.555155‬دج ‪ 3.155.555155 +‬دج = ‪ 25.55.55.55155‬دج‬

‫التمرين رقم ‪:50‬‬

‫قامــت شــركة التــأمين(‪ )A‬بعقــد اتفاقيــة مشــاركة إلعــادة التــأمين عــن عملياتهــا مــع الشــركة (‪)B‬‬
‫إلعادة التأمين‪ ،‬على أن تحتفظ الشركة (‪ )A‬بنسبة ‪ %17‬من كل عملية‪.‬‬
‫ف ـ ــإذا قبل ـ ــت الش ـ ــركة (‪ )A‬الت ـ ــأمين م ـ ــثل عل ـ ــى منطق ـ ــة جغرافي ـ ــة م ـ ــن خط ـ ــر البـ ـ ـراكين بمبل ـ ــغ‬
‫‪ 67.777.777,77‬دج وكــان قســط التــأمين ٌيقــدر ب ‪ % 12‬مــن مبلــغ التــأمين‪ ،‬وفرضــا أنــه وقــع‬
‫الخطر المؤمن ضده وقٌ ِّدرت الخسائر ب ‪ 17.777.777,77‬دج‪.‬‬
‫المطلوب‪:‬‬
‫‪ -‬تحديد حصة شركة التأمين (‪ )A‬والشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين؟‬
‫‪ -‬تحديد قسط التأمين المحصل من التأمين على المنطقة الجغرافية من خطر البراكين؟‬
‫‪ -‬تحديــد حصــة كــل مــن شــركة التــأمين (‪ )A‬وشــركة إعــادة التــأمين (‪ )B‬فــي كــل مــن األقســاط‬
‫والتعويضات؟‬
‫الحل‪:‬‬
‫‪ -1‬تحديد حصة شركة التأمين (‪ )A‬والشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين‪:‬‬
‫‪ ‬المبلغ الذي تحتفظ به شركة التأمين (‪)A‬‬
‫‪ 67.777.777,77‬دج ‪ 31.555.555155 = 7,17 x‬دج‪.‬‬
‫المعاد لشركة التأمين (‪)B‬‬
‫‪ ‬المبلغ ُ‬
‫‪ 67.777.777,77‬دج ‪ 04.555.555155 = 7,97 x‬دج‪.‬‬
‫‪ -2‬تحديد قسط التأمين المحصل من التأمين على المنطقة الجغرافية من خطر البراكين‪:‬‬
‫‪ ‬قسط التأمين= مبلغ التأمين ‪ x‬نسبة القسط‬
‫‪ 67.777.777,77‬دج ‪13.055.555155 = 7,12 x‬دج‬
‫‪ -3‬تحديد حصة شركة التأمين (‪ )A‬من القسط = قسط التأمين ‪ x‬نسبة اإلحتفاظ‬

‫‪115‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫= ‪13.055.555155‬دج ‪ 0.455.555155 = 5145x‬دج‪.‬‬

‫‪ ‬تحديد حصة شركة إعادة التأمين (‪ )B‬من القسط = قسط التأمين ‪ x‬نسبة االحتفاظ‬
‫‪13.055.555155‬دج ‪ 1.155.555155= 5115 x‬دج‪.‬‬ ‫=‬
‫‪ -‬حصة شركة التأمين (‪ )A‬من التعويض= الخسارة ‪ x‬نسبة التعويض‬
‫= ‪ 45.555.555155‬دج ‪ 11.555.555155= 5145 x‬دج‪.‬‬
‫‪ -‬حصة شركة إعادة التأمين (‪ )B‬من التعويض= الخسارة ‪ x‬نسبة التعويض‬
‫= ‪ 45.555.555155‬دج ‪ 24.555.555155 = 5.15 x‬دج‪.‬‬

‫‪ 24.555.555155‬دج ‪ 11.555.555155 +‬دج =‪ 45.555.555155‬دج‬

‫التمرين رقم ‪:51‬‬

‫قامــت شــركة التــأمين(‪ )A‬بعقــد اتفاقيــة مشــاركة إلعــادة التــأمين عــن عملياتهــا مــع الشــركة (‪)B‬‬
‫إلعادة التأمين‪ ،‬على أن تحتفظ الشركة (‪ )A‬بنسبة ‪ %27‬من كل عملية‪.‬‬
‫ف ـ ــإذا قبل ـ ــت الش ـ ــركة (‪ )A‬الت ـ ــأمين م ـ ــثل عل ـ ــى منطق ـ ــة زراعي ـ ــة م ـ ــن خط ـ ــر الجف ـ ــاف بمبل ـ ــغ‬
‫‪ 117.777.777,77‬دج وكــان قســط التــأمين ٌيقــدر ب ‪ % 11‬مــن مبلــغ التــأمين‪ ،‬وفرضــا أنــه وقــع‬
‫الخطر المؤمن ضده وقٌ ِّدرت الخسائر ب ‪ 07.777.777,77‬دج‪.‬‬
‫المطلوب‪:‬‬
‫‪ -‬تحديد حصة شركة التأمين (‪ )A‬والشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين؟‬
‫المحصل من التأمين على المنطقة الزراعية من خطر الجفاف؟‬
‫‪ -‬تحديد قسط التأمين ٌ‬
‫‪ -‬تحديــد حصــة كــل مــن شــركة التــأمين (‪ )A‬وشــركة إعــادة التــأمين (‪ )B‬فــي كــل مــن األقســاط‬
‫والتعويضات؟‬
‫الحل‪:‬‬
‫‪ -1‬تحديد حصة شركة التأمين (‪ )A‬والشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين‪:‬‬
‫‪ ‬المبلغ الذي تحتفظ به شركة التأمين (‪)A‬‬
‫‪ 117.777.777,77‬دج ‪ 00.555.555155 = 7,27 x‬دج‪.‬‬

‫‪116‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫المعاد لشركة التأمين (‪)B‬‬

‫‪ ‬المبلغ ُ‬
‫‪ 117.777.777,77‬دج ‪ 00.555.555155 = 7,27 x‬دج‪.‬‬
‫‪ -2‬تحديد قسط التأمين المحصل من التأمين على المنطقة الزراعية من خطر الجفاف‪:‬‬
‫‪ ‬قسط التأمين= مبلغ التأمين ‪ x‬نسبة القسط‬
‫‪ 117.777.777,77‬دج ‪14.355.555155 = 7,11 x‬دج‬
‫‪ -3‬تحديد حصة شركة التأمين (‪ )A‬من القسط = قسط التأمين ‪ x‬نسبة اإلحتفاظ‬
‫= ‪14.355.555155‬دج ‪ 1.105.555155 = 5105x‬دج‪.‬‬
‫‪ ‬تحديد حصة شركة إعادة التأمين (‪ )B‬من القسط = قسط التأمين ‪ x‬نسبة االحتفاظ‬
‫‪14.355.555155‬دج ‪ 1.105.555155= 5105 x‬دج‪.‬‬ ‫=‬
‫‪ -‬حصة شركة التأمين (‪ )A‬من التعويض= الخسارة ‪ x‬نسبة التعويض‬
‫= ‪ 15.555.555155‬دج ‪ 30.555.555155= 5105 x‬دج‪.‬‬
‫‪ -‬حصة شركة إعادة التأمين (‪ )B‬من التعويض= الخسارة ‪ x‬نسبة التعويض‬
‫= ‪ 15.555.555155‬دج ‪ 30.555.555155 = 5.05 x‬دج‪.‬‬

‫‪ 30.555.555155‬دج ‪ 30.555.555155 +‬دج = ‪ 15.555.555155‬دج‬

‫التمرين رقم ‪:51‬‬

‫قامــت شــركة التــأمين(‪ )SAA‬بعقــد اتفاقيــة مشــاركة إلعــادة التــأمين عــن عملياتهــا مــع الشــركة‬
‫(‪ )CAAR‬إلعادة التأمين‪ ،‬على أن تحتفظ الشركة (‪ )SAA‬بنسبة ‪ %0‬من كل عملية‪.‬‬
‫فإذا قبلت الشركة (‪ )SAA‬التأمين مثل على نقل البضائع بح ار بمبلغ‬
‫‪ 15.555.555155‬دج وكان قسط التأمين ٌيقدر ب‪ %25‬من مبلغ التأمين وفرضا أنه‬
‫وقع الخطر المؤمن ضده وقٌ ِّدرت الخسائر ب ‪ 35.555.555155‬دج‪.‬‬
‫المطلوب‪:‬‬
‫‪ -‬تحديد حصة شركة التأمين (‪ )SAA‬وشركة (‪ )CAAR‬إلعادة التأمين؟‬
‫المحصل من التأمين على نقل البضائع بح ار؟‬
‫‪ -‬تحديد قسط التأمين ٌ‬

‫‪117‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -‬تحديـد حصـة كــل مـن شــركة التـأمين (‪ )SAA‬وشـركة إعــادة التـأمين (‪ )CAAR‬فــي كـل مــن‬
‫األقساط والتعويضات؟‬
‫الحل‪:‬‬

‫‪ -1‬تحديد حصة شركة التأمين (‪ )SAA‬والشركة (‪ )CAAR‬إلعادة التأمين‪:‬‬

‫‪ ‬المبلغ الذي تحتفظ به شركة التأمين (‪)SAA‬‬
‫‪ 97.777.777,77‬دج ‪ 3.555.555155 = 7 ,72 x‬دج‪.‬‬
‫المعاد لشركة التأمين (‪)CAAR‬‬
‫‪ ‬المبلغ ُ‬
‫‪ 97.777.777,77‬دج ‪ 01.555.555155 = 7,62 x‬دج‪.‬‬
‫المحصل من التأمين على نقل البضائع بح ار‪:‬‬
‫‪ -2‬تحديد قسط التأمين ٌ‬
‫‪ ‬قسط التأمين= مبلغ التأمين ‪ x‬نسبة القسط‬
‫‪ 97.777.777,77‬دج ‪12.555.555155 = 7,27 x‬دج‬
‫‪ -3‬تحديد حصة شركة التأمين (‪ )SAA‬من القسط = قسط التأمين ‪ x‬نسبة االحتفاظ‬
‫= ‪12.555.555155‬دج ‪ 155.555155 = 5150x‬دج‪.‬‬
‫‪ ‬تحديد حصة شركة إعادة التأمين (‪ )CAAR‬من القسط = قسط التأمين ‪ x‬نسبة االحتفاظ‬
‫‪12.555.555155‬دج ‪ 11.455.555155= 5100 x‬دج‪.‬‬ ‫=‬
‫‪ -‬حصة شركة التأمين (‪ )SAA‬من التعويض= الخسارة ‪ x‬نسبة التعويض‬
‫= ‪ 35.555.555155‬دج ‪ 1.055.555155= 5150 x‬دج‪.‬‬
‫‪ -‬حصة شركة إعادة التأمين (‪ )CAAR‬من التعويض= الخسارة ‪ x‬نسبة التعويض‬
‫= ‪ 35.555.555155‬دج ‪ 21.055.555155 = 5100 x‬دج‪.‬‬

‫‪ 21.055.555155‬دج ‪ 1.055.555155 +‬دج = ‪ 35.555.555155‬دج‬

‫التمرين رقم ‪:51‬‬

‫عقــدت شــركة الهضــاب بعقــد اتفاقيــة مشــاركة إلعــادة التــأمين عــن عملياتهــا مــع شــركة نرويجيــة‬
‫إلعادة التأمين‪ ،‬على أن تحتفظ شركة الهضاب بنسبة ‪ %97‬من كل عملية‪.‬‬

‫‪118‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫ف ــإذا قبل ــت ش ــركة الهضـ ــاب الت ــأمين م ــثل علـ ــى منطق ــة ص ــناعية م ــن خط ــر الحري ــق بمبلـ ــغ‬
‫‪ 11.777.777,77‬دج وكان قسط التأمين ٌيقدر ب ‪ % 0‬من مبلغ التأمين‪ ،‬وفرضا أنه وقع الخطـر‬
‫المؤمن ضده وقٌ ِّدرت الخسائر ب ‪ 1.777.777,77‬دج‪.‬‬
‫المطلوب‪:‬‬

‫‪ -‬تحديد حصة شركة الهضاب للتأمينات والشركة النرويجية إلعادة التأمين؟‬

‫المحصل من التأمين على المنطقة الصناعية من خطر الحريق؟‬
‫‪ -‬تحديد قسط التأمين ٌ‬
‫‪ -‬تحديد حصة كل من شركة الهضاب والشركة النرويجية إلعادة التأمين في كل من األقساط‬
‫والتعويضات؟‬
‫الحل‪:‬‬

‫‪ -1‬تحديد حصة شركة الهضاب للتأمينات والشركة النرويجية إلعادة التأمين‪:‬‬

‫‪ ‬المبلغ الذي تحتفظ به شركة الهضاب‬
‫‪ 11.777.777,77‬دج ‪ 1.155.555155 = 7,97 x‬دج‪.‬‬
‫المعاد للشركة النرويجية إلعادة التأمين‬
‫‪ ‬المبلغ ُ‬
‫‪ 11.777.777,77‬دج ‪ 2.255.555155 = 7,27 x‬دج‪.‬‬
‫‪ -2‬تحديد قسط التأمين المحصل من التأمين على المنطقة الصناعية من خطر الحريق‪:‬‬
‫‪ ‬قسط التأمين= مبلغ التأمين ‪ x‬نسبة القسط‬
‫‪ 11.777.777,77‬دج ‪115.555155 = 7,70 x‬دج‬
‫‪ -3‬تحديد حصة شركة الهضاب من القسط = قسط التأمين ‪ x‬نسبة اإلحتفاظ‬
‫‪ 115.555155‬دج ‪ 111.555155 = 5115x‬دج‪.‬‬
‫‪ ‬تحديد حصة الشركة النرويجية إلعادة التأمين من القسط = قسط التأمين ‪ x‬نسبة االحتفاظ‬
‫‪ 115.555155‬دج ‪ 104.555155= 5125 x‬دج‪.‬‬
‫‪ -‬حصة شركة الهضاب من التعويض= الخسارة ‪ x‬نسبة التعويض‬
‫‪ 1.777.777,77‬دج ‪ 2.455.555155= 5115 x‬دج‪.‬‬
‫‪ -‬حصة الشركة النرويجية إلعادة التأمين من التعويض= الخسارة ‪ x‬نسبة التعويض‬
‫‪ 1.777.777,77‬دج ‪ 155.555155= 5.25 x‬دج‪.‬‬

‫‪119‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ 155.555155‬دج ‪ 2.455.555155 +‬دج = ‪ 3.555.555155‬دج‬

‫‪ 2-3‬تمارين محلولة عن اتفاقية الفائض‪:‬‬

‫التمرين رقم ‪:29‬‬

‫عقدت الشركة (‪ )A‬للتأمين اتفاقية فائض مع الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين‪ ،‬فإذا عقدت شركة‬
‫التأمين (‪ )A‬وثيقة تأمين بمبلغ ‪ 1.777.777,77‬دج على منتجع سياحي ضد خسائر الحريق وكانت‬
‫نسبة التأمين من مبلغ التأمين تقدر ب ‪ % 9‬وترغب شركة التأمين (‪ )A‬االحتفاظ بمبلغ‬
‫‪ 177.777,77‬دج‪ ،‬ففي حالة ما إذا وقع الخطر المؤمن ضده‪ ،‬وقُدرت الخسائر المالية نتيجة‬
‫الحريق بمبلغ ‪ 22.777,77‬دج‪.‬‬

‫المطلوب‪:‬‬

‫المحصل من التأمين؟‬
‫‪ -‬تحديد قسط التأمين ُ‬
‫‪ -‬تحديد قيمة الخط‪ ،‬عدد الخطوط؟‬
‫‪ -‬تحديد حصة كل من شركة التأمين (‪ )A‬والشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين في المشاركة في‬
‫تحمل الخسارة ؟‬
‫الحل‪:‬‬

‫‪ -‬قسط التأمين= مبلغ التأمين ‪ x‬نسبة القسط‬

‫‪ 1.777.777,77‬دج ‪ 15.555155 =7,79 x‬دج‬
‫المحتفظ به لدى شركة التأمين (‪ 155.555155 = )A‬دج‬
‫‪ -‬قيمة الخط = المبلغ ُ‬
‫‪ -‬عدد الخطوط = مبلغ التأمين ‪/‬قيمة الخط‬
‫= ‪ 1.777.777,77‬دج ‪ 177.777,77/‬دج = ‪ 15‬خطوط‬
‫المقدرة ‪ x‬مبلغ االحتفاظ‪ /‬مبلغ التأمين‬
‫‪ -‬حصة الشركة (‪ )A‬من الخسارة = الخسارة ٌ‬
‫‪ 22.777,77‬دج ‪ 177.777,77 x‬دج‪1.777.777,77/‬دج= ‪ 2055155‬دج‬

‫‪120‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫المقدرة ‪ x‬مبلغ االحتفاظ‪/‬‬

‫‪ -‬حصة الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين من الخسارة = الخسارة ٌ‬
‫مبلغ التأمين‬
‫‪ 22.777,77‬دج ‪ 677.777,77 x‬دج‪ 1.777.777,77/‬دج = ‪ 22.055155‬دج‪.‬‬

‫‪ 22.055155‬دج ‪ 2055155 +‬دج = ‪ 20.555‬دج‬

‫التمرين رقم ‪:52‬‬

‫عقدت الشركة (‪ )A‬للتأمين اتفاقية فائض مع الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين‪ ،‬فإذا عقدت شركة‬
‫التأمين (‪ )A‬وثيقة تأمين بمبلغ ‪ 127.777,77‬دج على مبنى سكني ضد مخاطر الزالزل‪ ،‬وكانت‬
‫نسبة التأمين من مبلغ التأمين تقدر ب ‪ % 17‬وترغب شركة التأمين (‪ )A‬االحتفاظ بمبلغ‬
‫‪ 9.777,77‬دج‪ ،‬ففي حالة ما إذا وقع الخطر المؤمن ضده‪ ،‬وقُدرت الخسائر المالية نتيجة الحريق‬
‫بمبلغ ‪ 0.777,77‬دج‪.‬‬

‫المطلوب‪:‬‬
‫المحصل من التأمين؟‬
‫‪ -‬تحديد قسط التأمين ُ‬
‫‪ -‬تحديد قيمة الخط‪ ،‬عدد الخطوط؟‬
‫‪ -‬تحديد حصة كل من شركة التأمين (‪ )A‬والشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين في المشاركة في‬
‫تحمل الخسارة ؟‬
‫الحل‪:‬‬

‫‪ -‬قسط التأمين= مبلغ التأمين ‪ x‬نسبة القسط‬

‫‪ 127.777,77‬دج ‪ 12.555155 =7,1 x‬دج‬
‫المحتفظ به لدى شركة التأمين (‪ 1.555155 = )A‬دج‬
‫‪ -‬قيمة الخط = المبلغ ُ‬
‫‪ -‬عدد الخطوط = مبلغ التأمين ‪/‬قيمة الخط‬
‫= ‪ 127.777,77‬دج ‪ 9.777,77/‬دج = ‪ 10‬خطوط‬
‫المقدرة ‪ x‬مبلغ االحتفاظ‪ /‬مبلغ التأمين‬
‫‪ -‬حصة الشركة (‪ )A‬من الخسارة = الخسارة ٌ‬

‫‪121‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ 0.777,77‬دج ‪ 9.777,77 x‬دج‪127.777,77/‬دج= ‪ 411111‬دج‬

‫المقدرة ‪ x‬مبلغ االحتفاظ‪/‬‬
‫‪ -‬حصة الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين من الخسارة = الخسارة ٌ‬
‫مبلغ التأمين‬
‫‪ 0.777,77‬دج ‪ 112.777,77 x‬دج‪ 127.777,77/‬دج = ‪ 1033133‬دج‪.‬‬

‫‪ 1555 = 41111111 + 103313333‬دج‬

‫التمرين رقم ‪:53‬‬

‫عقدت شركة سلمة للتأمينات اتفاقية فائض مع شركة ألمانية إلعادة التأمين‪ ،‬فإذا عقدت‬
‫شركة التأمين سلمة وثيقة تأمين بمبلغ ‪ 127.777,77‬دج على مركب سياحي ضد مخاطر‬
‫الفيضانات‪ ،‬وكانت نسبة التأمين من مبلغ التأمين تقدر ب ‪ % 6‬وترغب شركة التأمين (‪ )A‬االحتفاظ‬
‫بمبلغ ‪ 17.777,77‬دج‪ ،‬ففي حالة ما إذا وقع الخطر المؤمن ضده‪ ،‬وقُدرت الخسائر المالية نتيجة‬
‫الحريق بمبلغ ‪ 6.777,77‬دج‪.‬‬

‫المطلوب‪:‬‬

‫المحصل من التأمين؟‬
‫‪ -‬تحديد قسط التأمين ُ‬
‫‪ -‬تحديد قيمة الخط‪ ،‬عدد الخطوط؟‬
‫‪ -‬تحديد حصة كل من شركة سلمة للتأمينات والشركة األلمانية إلعادة التأمين في المشاركة‬
‫في تحمل الخسارة ؟‬
‫الحل‪:‬‬

‫‪ -‬قسط التأمين= مبلغ التأمين ‪ x‬نسبة القسط‬

‫‪ 127.777,77‬دج ‪ 13.055155 =7,76 x‬دج‬
‫المحتفظ به لدى شركة التأمين (‪ 15.555155 = )A‬دج‬
‫‪ -‬قيمة الخط = المبلغ ُ‬
‫‪ -‬عدد الخطوط = مبلغ التأمين ‪/‬قيمة الخط‬
‫= ‪ 127.777,77‬دج ‪ 17.777,77/‬دج = ‪ 10‬خط‬
‫المقدرة ‪ x‬مبلغ االحتفاظ‪ /‬مبلغ التأمين‬
‫‪ -‬حصة شركة السالمة من الخسارة = الخسارة ٌ‬
‫‪122‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ 6.777,77‬دج ‪ 17.777,77 x‬دج‪127.777,77/‬دج= ‪ 155155‬دج‬

‫المقدرة ‪ x‬مبلغ االحتفاظ‪/‬‬
‫‪ -‬حصة الشركة األلمانية إلعادة التأمين من الخسارة = الخسارة ٌ‬
‫مبلغ التأمين‬
‫‪ 6.777,77‬دج ‪ 117.777,77 x‬دج‪ 127.777,77/‬دج = ‪ 1455155‬دج‪.‬‬

‫‪ 155155‬دج ‪ 1455155 +‬دج = ‪ 0.555155‬دج‬

‫التمرين رقم ‪:54‬‬

‫عقدت شركة القدس للتأمينات اتفاقية فائض مع شركة فرنسية إلعادة التأمين‪ ،‬فإذا عقدت‬
‫شركة التأمين القدس وثيقة تأمين بمبلغ ‪ 197.777,77‬دج على عمارة سكنية ضد مخاطر الزالزل‪،‬‬
‫وكانت نسبة التأمين من مبلغ التأمين تقدر ب ‪ % 12‬وترغب شركة القدس للتأمينات االحتفاظ‬
‫بمبلغ ‪ 12.777,77‬دج‪ ،‬ففي حالة ما إذا وقع الخطر المؤمن ضده‪ ،‬وقُدرت الخسائر المالية نتيجة‬
‫الحريق بمبلغ ‪ 17.777,77‬دج‪.‬‬

‫المطلوب‪:‬‬

‫المحصل من التأمين؟‬
‫‪ -‬تحديد قسط التأمين ُ‬

‫‪ -‬تحديد قيمة الخط‪ ،‬عدد الخطوط؟‬

‫‪ -‬تحديد حصة كل من شركة القدس للتأمينات والشركة الفرنسية إلعادة التأمين في المشاركة‬
‫في تحمل الخسارة ؟‬

‫الحل‪:‬‬

‫‪ -‬قسط التأمين= مبلغ التأمين ‪ x‬نسبة القسط‬

‫‪ 197.777,77‬دج ‪ 21.155155 =7,12 x‬دج‬
‫المحتفظ به لدى شركة التأمين (‪ 12.555155 = )A‬دج‬
‫‪ -‬قيمة الخط = المبلغ ُ‬
‫‪ -‬عدد الخطوط = مبلغ التأمين ‪/‬قيمة الخط‬

‫‪123‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫= ‪ 197.777,77‬دج ‪ 12.777,77/‬دج = ‪ 10‬خط‬

‫المقدرة ‪ x‬مبلغ االحتفاظ‪ /‬مبلغ التأمين‬
‫‪ -‬حصة شركة القدس من الخسارة = الخسارة ٌ‬
‫‪ 17.777,77‬دج ‪ 12.777,77 x‬دج‪197.777,77/‬دج= ‪ 1111111111‬دج‬
‫المقدرة ‪ x‬مبلغ االحتفاظ‪/‬‬
‫‪ -‬حصة الشركة الفرنسية إلعادة التأمين من الخسارة = الخسارة ٌ‬
‫مبلغ التأمين‬
‫‪ 17.777,77‬دج ‪ 199.777,77 x‬دج‪ 197.777,77/‬دج = ‪ 03331333333‬دج‪.‬‬

‫‪1111111111‬دج ‪ 0333133333 +‬دج = ‪ 15.555155‬دج‬

‫التمرين رقم ‪:50‬‬

‫عقدت شركة ‪ SAA‬للتأمينات اتفاقية فائض مع شركة أردنية إلعادة التأمين‪ ،‬فإذا عقدت‬
‫شركة التأمين ‪ SAA‬وثيقة تأمين بمبلغ ‪ 277.777,77‬دج على عمارة سكنية ضد مخاطر الزالزل‪،‬‬
‫وكانت نسبة التأمين من مبلغ التأمين تقدر ب ‪ % 17‬وترغب شركة التأمين ‪ SAA‬االحتفاظ بمبلغ‬
‫‪ 27.777,77‬دج‪ ،‬ففي حالة ما إذا وقع الخطر المؤمن ضده‪ ،‬وقُدرت الخسائر المالية نتيجة الحريق‬
‫بمبلغ ‪ 177.777,77‬دج‪.‬‬

‫المطلوب‪:‬‬

‫المحصل من التأمين؟‬
‫‪ -‬تحديد قسط التأمين ُ‬
‫‪ -‬تحديد قيمة الخط‪ ،‬عدد الخطوط؟‬
‫‪ -‬تحديد حصة كل من شركة ‪ SAA‬للتأمينات والشركة األردنية إلعادة التأمين في المشاركة‬
‫في تحمل الخسارة ؟‬
‫الحل‪:‬‬
‫‪ -‬قسط التأمين= مبلغ التأمين ‪ x‬نسبة القسط‬
‫‪ 277.777,77‬دج ‪ 05.555155 =7,1 x‬دج‬
‫المحتفظ به لدى شركة التأمين (‪ 25.555155 = )A‬دج‬
‫‪ -‬قيمة الخط = المبلغ ُ‬

‫‪124‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -‬عدد الخطوط = مبلغ التأمين ‪/‬قيمة الخط‬

‫= ‪ 277.777,77‬دج ‪ 27.777,77/‬دج = ‪ 20‬خط‬
‫المقدرة ‪ x‬مبلغ االحتفاظ‪ /‬مبلغ التأمين‬
‫‪ -‬حصة شركة ‪ SAA‬من الخسارة = الخسارة ٌ‬
‫‪ 177.777,77‬دج ‪ 27.777,77 x‬دج‪277.777,77/‬دج= ‪ 4555155‬دج‬
‫المقدرة ‪ x‬مبلغ االحتفاظ‪/‬‬
‫‪ -‬حصة الشركة األردنية إلعادة التأمين من الخسارة = الخسارة ٌ‬
‫مبلغ التأمين‬
‫‪ 177.777,77‬دج ‪ 197.777,77x‬دج‪ 277.777,77/‬دج = ‪ 01.555155‬دج‪.‬‬

‫‪ 01.555155‬دج ‪ 4555155 +‬دج = ‪ 155.555155‬دج‬

‫التمرين رقم ‪:51‬‬

‫عقدت شركة األحلم للتأمينات اتفاقية فائض مع شركة روسية إلعادة التأمين‪ ،‬فإذا عقدت‬
‫شركة التأمين األحلم وثيقة تأمين بمبلغ ‪ 2.777777,77‬دج على منطقة صناعية ضد مخاطر‬
‫الفيضانات‪ ،‬وكانت نسبة التأمين من مبلغ التأمين تقدر ب ‪ 7,72‬وترغب شركة األحلم للتأمينات‬
‫االحتفاظ بمبلغ ‪ 177.777,77‬دج‪ ،‬ففي حالة ما إذا وقع الخطر المؤمن ضده‪ ،‬وقُدرت الخسائر‬
‫المالية نتيجة الحريق بمبلغ ‪ 177.777,77‬دج‪.‬‬

‫المطلوب‪:‬‬
‫المحصل من التأمين؟‬
‫‪ -‬تحديد قسط التأمين ُ‬
‫‪ -‬تحديد قيمة الخط‪ ،‬عدد الخطوط؟‬
‫‪ -‬تحديد حصة كل من شركة األحلم للتأمينات والشركة الروسية إلعادة التأمين في المشاركة‬
‫في تحمل الخسارة ؟‬
‫الحل‪:‬‬
‫‪ -‬قسط التأمين= مبلغ التأمين ‪ x‬نسبة القسط‬
‫‪ 2.77.77.77,77‬دج ‪ 155.555155 =7,72 x‬دج‬

‫‪125‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫المحتفظ به لدى شركة التأمين (‪ 15.555155 = )A‬دج‬

‫‪ -‬قيمة الخط = المبلغ ُ‬
‫‪ -‬عدد الخطوط = مبلغ التأمين ‪/‬قيمة الخط‬
‫= ‪ 2.77.77.77,77‬دج ‪ 17.777,77/‬دج = ‪ 255‬خط‬
‫المقدرة ‪ x‬مبلغ االحتفاظ‪ /‬مبلغ التأمين‬
‫‪ -‬حصة شركة األحالم من الخسارة = الخسارة ٌ‬
‫‪ 177.777,77‬دج ‪ 177.777,77 x‬دج‪2.77.77.77,77/‬دج = ‪0555155‬دج‬
‫المقدرة ‪ x‬مبلغ االحتفاظ‪/‬‬
‫‪ -‬حصة الشركة الروسية إلعادة التأمين من الخسارة = الخسارة ٌ‬
‫مبلغ التأمين‬
‫‪ 177.777,77‬دج ‪ 1.677.777,77 x‬دج‪ 2.77.77.77,77/‬دج = ‪00.555155‬دج‪.‬‬

‫‪ 00.555155‬دج ‪ 0555155 +‬دج = ‪ 155.555155‬دج‬

‫التمرين رقم ‪:51‬‬

‫عقدت شركة المنارة للتأمينات اتفاقية فائض مع شركة إيطالية إلعادة التأمين‪ ،‬فإذا عقدت‬
‫شركة التأمين المنارة وثيقة تأمين بمبلغ ‪ 162.777,77‬دج على عمارة سكنية ضد مخاطر الزالزل‪،‬‬
‫وكانت نسبة التأمين من مبلغ التأمين تقدر ب ‪ % 12‬وترغب شركة المنارة للتأمينات االحتفاظ بمبلغ‬
‫‪ 12.777,77‬دج‪ ،‬ففي حالة ما إذا وقع الخطر المؤمن ضده‪ ،‬وقُدرت الخسائر المالية نتيجة الحريق‬
‫بمبلغ ‪ 27.777,77‬دج‪.‬‬

‫المطلوب‪:‬‬

‫المحصل من التأمين؟‬
‫‪ -‬تحديد قسط التأمين ُ‬
‫‪ -‬تحديد قيمة الخط‪ ،‬عدد الخطوط؟‬
‫‪ -‬تحديد حصة كل من شركة المنارة للتأمينات والشركة اإليطالية إلعادة التأمين في المشاركة‬
‫في تحمل الخسارة ؟‬
‫الحل‪:‬‬

‫‪126‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -‬قسط التأمين= مبلغ التأمين ‪ x‬نسبة القسط‬

‫‪ 162.777,77‬دج ‪ 21.155155 =7,12 x‬دج‬
‫المحتفظ به لدى شركة التأمين (‪ 10.555155 = )A‬دج‬
‫‪ -‬قيمة الخط = المبلغ ُ‬
‫‪ -‬عدد الخطوط = مبلغ التأمين ‪/‬قيمة الخط‬
‫= ‪ 162.777,77‬دج ‪ 12.777,77/‬دج = ‪ 13‬خط‬
‫المقدرة ‪ x‬مبلغ االحتفاظ‪ /‬مبلغ التأمين‬
‫‪ -‬حصة شركة المنارة من الخسارة = الخسارة ٌ‬
‫‪ 27.777,77‬دج ‪ 12.777,77 x‬دج‪162.777,77/‬دج= ‪ 10311411031‬دج‬
‫المقدرة ‪ x‬مبلغ االحتفاظ‪/‬‬
‫‪ -‬حصة الشركة اإليطالية إلعادة التأمين من الخسارة = الخسارة ٌ‬
‫مبلغ التأمين‬
‫‪ 27.777,77‬دج ‪ 197.777,77 x‬دج‪ 162.777,77/‬دج = ‪ 11.411103141‬دج‪.‬‬

‫‪10311411031‬دج ‪ 11411103141 +‬دج = ‪ 25.555155‬دج‬

‫التمرين رقم ‪:08‬‬

‫عقدت شركة الهضاب للتأمينات اتفاقية فائض مع شركة نرويجية إلعادة التأمين‪ ،‬فإذا عقدت‬
‫شركة التأمين الهضاب وثيقة تأمين بمبلغ ‪ 0.777.777,77‬دج على منتجع سياحي ضد مخاطر‬
‫الفيضانات‪ ،‬وكانت نسبة التأمين من مبلغ التأمين تقدر ب ‪ % 27‬وترغب شركة الهضاب للتأمينات‬
‫االحتفاظ بمبلغ ‪ 277.777,77‬دج‪ ،‬ففي حالة ما إذا وقع الخطر المؤمن ضده‪ ،‬وقُدرت الخسائر‬
‫المالية نتيجة الحريق بمبلغ ‪ 177.777,77‬دج‬

‫المطلوب‪:‬‬
‫المحصل من التأمين؟‬
‫‪ -‬تحديد قسط التأمين ُ‬
‫‪ -‬تحديد قيمة الخط‪ ،‬عدد الخطوط؟‬
‫‪ -‬تحديد حصة كل من شركة الهضاب للتأمينات والشركة النرويجية إلعادة التأمين في‬
‫المشاركة في تحمل الخسارة ؟‬

‫‪127‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫الحل‪:‬‬

‫‪ -‬قسط التأمين= مبلغ التأمين ‪ x‬نسبة القسط‬

‫‪ 0.777.777,77‬دج ‪ 1.455.555155 =7,2 x‬دج‬
‫المحتفظ به لدى شركة التأمين (‪ 105.555155 = )A‬دج‬
‫‪ -‬قيمة الخط = المبلغ ُ‬
‫‪ -‬عدد الخطوط = مبلغ التأمين ‪/‬قيمة الخط‬
‫= ‪ 0.777.777,77‬دج ‪ 277.777,77/‬دج = ‪ 14‬خط‬
‫المقدرة ‪ x‬مبلغ االحتفاظ‪ /‬مبلغ التأمين‬
‫‪ -‬حصة شركة الهضاب من الخسارة = الخسارة ٌ‬
‫‪ 177.777,77‬دج ‪ 277.777,77 x‬دج‪0.777.777,77/‬دج= ‪ 21.011142101‬دج‬
‫المقدرة ‪ x‬مبلغ‬
‫‪ -‬حصة الشركة النرويجية إلعادة التأمين من الخسارة = الخسارة ٌ‬
‫االحتفاظ‪ /‬مبلغ التأمين‬
‫‪ 177.777,77‬دج ‪ 9.277.777,77 x‬دج‪0.777.777,77/‬دج = ‪ 31142110114‬دج‪.‬‬

‫‪ 21.011142101‬دج ‪ 31142110114 +‬دج =‪ 455.555155‬دج‬

‫‪ 3-3‬تمارين محلولة عن اتفاقية إعادة التأمين على الجزء الزائد من الخسارة‪:‬‬

‫التمرين رقم ‪:51‬‬

‫اتفقت الشركة (‪ )A‬للتأمين مع الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين‪ ،‬على تحمل األولى أي شركة‬
‫التأمين المباشر‪ ،‬مبلغ ‪ 977.777,77‬دج عن كل حادث حريق‪ ،‬فإذا زادت الخسارة عن هذا الحد‬
‫فالشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين تتحمل الفرق‪ ،‬وأن الحد األقصى الذي التزمت به شركة إعادة التأمين‬
‫(‪ )B‬هو ‪ 177.777,77‬دج‪ ،‬وأظهرت سجلت شركة التأمين (‪ )A‬وقوع حوادث الحريق المنفصلة‬
‫التالية خلل فترة زمنية معينة‪:‬‬

‫‪ -‬الحادث األول قُ ِّدرت التعويضات المدفوعة بمبلغ ‪ 277.777,77‬دج‬

‫‪ -‬الحادث الثاني قُ ِّدرت التعويضات المدفوعة بمبلغ ‪ 677.777,77‬دج‬
‫‪ -‬الحادث الثالث قُ ِّدرت التعويضات المدفوعة بمبلغ ‪1.277.777,77‬دج‬

‫‪128‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫المطلوب‪ :‬تحديد التزامات شركة إعادة التأمين (‪ )B‬في الحوادث السابقة؟‬

‫الحل‪:‬‬
‫‪ -‬الحادث األول شركة إعادة التأمين (‪ )B‬ال تتحمل أي تعويض‪.‬‬

‫‪ -‬الحادث الثاني تقوم الشركة (‪ )B‬بتعويض مبلغ ‪ 177.777,77‬دج‬

‫(‪ 677.777,77‬دج‪ 977.777,77 -‬دج)‪.‬‬

‫‪ -‬الحادث الثالث الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين تتحمل فقط مبلغ ‪ 177.777,77‬دج‪.‬‬

‫علما بأن التعويض المطلوب من شركة إعادة التأمين (‪ )B‬هو ‪ 1.277.777,77‬دج ‪-‬‬
‫‪ 977.777,77‬دج = ‪ 977.777,77‬دج‪.‬‬

‫لكن الشركة (‪ )B‬تدفع فقط مبلغ ‪ 177.777,77‬دج وهو الحد األقصى الذي التزمت به‪ ،‬أما‬
‫الباقي وهو مبلغ ‪ 677.777,77‬دج فتتحمله شركة التأمين (‪.)A‬‬

‫التمرين رقم ‪:52‬‬

‫اتفقت الشركة (‪ )A‬للتأمين مع الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين‪ ،‬على تحمل األولى أي شركة‬
‫التأمين المباشر‪ ،‬مبلغ ‪ 1 .777.777,77‬دج عن كل حادث حريق‪ ،‬فإذا زادت الخسارة عن هذا الحد‬
‫فالشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين تتحمل الفرق‪ ،‬وأن الحد األقصى الذي التزمت به شركة إعادة التأمين‬
‫(‪ )B‬هو ‪ 977.777,77‬دج‪ ،‬وأظهرت سجلت شركة التأمين (‪ )A‬وقوع حوادث الحريق المنفصلة‬
‫التالية خلل فترة زمنية معينة‪:‬‬

‫‪ -‬الحادث األول قُ ِّدرت التعويضات المدفوعة بمبلغ ‪ 977.777,77‬دج‬

‫‪ -‬الحادث الثاني قُ ِّدرت التعويضات المدفوعة بمبلغ ‪ 627.777,77‬دج‬
‫‪ -‬الحادث الثالث قُ ِّدرت التعويضات المدفوعة بمبلغ ‪077.777,77‬دج‬
‫المطلوب‪ :‬تحديد التزامات شركة إعادة التأمين (‪ )B‬في الحوادث السابقة؟‬
‫الحل‪:‬‬
‫‪ -‬الحادث األول شركة إعادة التأمين (‪ )B‬ال تتحمل أي تعويض‪.‬‬
‫‪ -‬الحادث الثاني تقوم الشركة (‪ )B‬بتعويض مبلغ ‪ 127.777,77‬دج‬
‫‪129‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫(‪ 627.777,77‬دج‪ 977.777,77 -‬دج)‪.‬‬

‫‪ -‬الحادث الثالث الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين ال تتحمل أي تعويض‪.‬‬
‫التمرين رقم ‪:53‬‬

‫اتفقت الشركة سلمة للتأمينات مع الشركة األلمانية إلعادة التأمين‪ ،‬على تحمل األولى أي‬
‫شركة التأمين المباشر‪ ،‬مبلغ ‪ 2.777.777,77‬دج عن كل حادث زلزال‪ ،‬فإذا زادت الخسارة عن هذا‬
‫الحد فالشركة األلمانية إلعادة التأمين تتحمل الفرق‪ ،‬وأن الحد األقصى الذي التزمت به الشركة‬
‫األلمانية إلعادة التأمين هو ‪ 1.777.777,77‬دج‪ ،‬وأظهرت سجلت شركة سلمة للتأمين وقوع‬
‫حوادث الزلزال المنفصلة التالية خلل فترة زمنية معينة‪:‬‬
‫‪ -‬الحادث األول قُ ِّدرت التعويضات المدفوعة بمبلغ ‪ 1.777.777,77‬دج‬
‫‪ -‬الحادث الثاني قُ ِّدرت التعويضات المدفوعة بمبلغ ‪ 1.277.777,77‬دج‬
‫‪ -‬الحادث الثالث قُ ِّدرت التعويضات المدفوعة بمبلغ ‪ 9.777.777,77‬دج‬
‫المطلوب‪ :‬تحديد التزامات شركة إعادة التأمين (‪ )B‬في الحوادث السابقة؟‬
‫الحل‪:‬‬
‫‪ -‬الحادث األول شركة إعادة التأمين األلمانية ال تتحمل أي تعويض‪.‬‬
‫‪ -‬الحادث الثاني تقوم الشركة األلمانية إلعادة التأمين بتعويض مبلغ ‪ 277.777,77‬دج‬
‫(‪1.277.777,77‬دج – ‪ 1.777.777,77‬دج)‪.‬‬
‫‪ -‬الحادث الثالث الشركة األلمانية إلعادة التأمين تتحمل فقط مبلغ ‪ 1.777.777,77‬دج‪.‬‬
‫علما بأن التعويض المطلوب من شركة إعادة التأمين األلمانية هو‪ 9.777.777,77‬دج ‪-‬‬
‫‪ 2.777.777,77‬دج = ‪ 1.777.777,77‬دج‪.‬‬
‫لكن الشركة (‪ )B‬تدفع فقط مبلغ ‪ 1.777.777,77‬دج وهو الحد األقصى الذي التزمت به‪،‬‬
‫أما الباقي وهو مبلغ ‪ 0.777.777,77‬دج فتتحمله شركة سلمة للتأمين‪.‬‬

‫التمرين رقم ‪:54‬‬

‫اتفقت شركة القدس للتأمينات مع الشركة السويسرية إلعادة التأمين‪ ،‬على تحمل األولى أي‬
‫شركة التأمين المباشر‪ ،‬مبلغ ‪ 2.777.777,77‬دج عن كل حادث فيضان‪ ،‬فإذا زادت الخسارة عن‬
‫هذا الحد فالشركة السويسرية إلعادة التأمين تتحمل الفرق‪ ،‬وأن الحد األقصى الذي التزمت به الشركة‬
‫‪130‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫السويسرية إلعادة التأمين هو ‪ 977.777,77‬دج‪ ،‬وأظهرت سجلت شركة سلمة للتأمين وقوع‬
‫حوادث الفيضانات المنفصلة التالية خلل فترة زمنية معينة‪:‬‬
‫‪ -‬الحادث األول قُ ِّدرت التعويضات المدفوعة بمبلغ ‪ 267.777,77‬دج‬
‫‪ -‬الحادث الثاني قُ ِّدرت التعويضات المدفوعة بمبلغ ‪ 027.777,77‬دج‬
‫‪ -‬الحادث الثالث قُ ِّدرت التعويضات المدفوعة بمبلغ ‪ 1.777.777,77‬دج‬
‫المطلوب‪ :‬تحديد التزامات شركة إعادة التأمين (‪ )B‬في الحوادث السابقة؟‬
‫الحل‪:‬‬

‫الشركة السويسرية إلعادة التأمين ال تقوم بتعويض أي مبلغ‪ ،‬على اعتبار أن الخسائر المقدرة‬
‫المؤمن المباشر)‪،‬‬
‫المسندة ( ُ‬
‫في كل حادث لم تصل حد مبلغ األولوية الذي التزمت به شركة التأمين ُ‬
‫وأن الخسائر في كل حادث لم ننعدى حد األولوية‪.‬‬

‫التمرين رقم ‪:50‬‬

‫اتفقت شركة سلمة للتأمينات مع الشركة الروسية إلعادة التأمين‪ ،‬على تحمل األولى أي‬
‫شركة التأمين المباشر‪ ،‬مبلغ ‪ 1.077.777,77‬دج عن كل حادث فيضانات‪ ،‬فإذا زادت الخسارة عن‬
‫هذا الحد فالشركة الروسية إلعادة التأمين تتحمل الفرق‪ ،‬وأن الحد األقصى الذي التزمت به الشركة‬
‫الروسية إلعادة التأمين هو ‪ 2.777.777,77‬دج‪ ،‬وأظهرت سجلت شركة سلمة للتأمين وقوع‬
‫حوادث الفيضانات المنفصلة التالية خلل فترة زمنية معينة‪:‬‬

‫‪ -‬الحادث األول قُ ِّدرت التعويضات المدفوعة بمبلغ ‪ 2.777.777,77‬دج ؛‬

‫‪ -‬الحادث الثاني قُ ِّدرت التعويضات المدفوعة بمبلغ ‪ 1 .777.777,77‬دج ؛‬
‫‪ -‬الحادث الثالث قُ ِّدرت التعويضات المدفوعة بمبلغ ‪ 1.777.777,77‬دج ؛‬
‫المطلوب‪ :‬تحديد التزامات الشركة الروسية إلعادة التأمين (‪ )B‬في الحوادث السابقة؟‬
‫الحل‪:‬‬
‫‪ -‬الحادث األول الشركة الروسية إلعادة التأمين ال تتحمل أي تعويض‪.‬‬
‫‪ -‬الحادث الثاني الشركة الروسية إلعادة التأمين تتحمل مبلغ ‪ 177.777,77‬دج‬
‫(‪ 1.777.777,77‬دج‪ 1.077.777,77-‬دج = ‪ 177.777,77‬دج )‬

‫‪131‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫الحادث الثالث الشركة الروسية إلعادة التأمين ال تتحمل أي تعويض (‪ 1.777.777,77‬دج أقل‬ ‫‪-‬‬
‫من ‪ 1.077.777,77‬دج)‪.‬‬
‫التمرين رقم ‪:51‬‬
‫اتفقت الشركة (‪ )A‬للتأمين مع الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين‪ ،‬على تحمل األولى أي شركة التأمين‬
‫المباشر‪ ،‬مبلغ ‪ 1 .277.777,77‬دج عن كل حادث حريق‪ ،‬فإذا زادت الخسارة عن هذا الحد‬
‫فالشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين تتحمل الفرق‪ ،‬وأن الحد األقصى الذي التزمت به شركة إعادة التأمين‬
‫(‪ )B‬هو ‪ 977.777,77‬دج‪ ،‬وأظهرت سجلت شركة التأمين (‪ )A‬وقوع حوادث الحريق المنفصلة‬
‫التالية خلل فترة زمنية معينة‪:‬‬
‫‪ -‬الحادث األول قُ ِّدرت التعويضات المدفوعة بمبلغ ‪ 097.777,77‬دج ؛‬
‫‪ -‬الحادث الثاني قُ ِّدرت التعويضات المدفوعة بمبلغ ‪ 1.277.777,77‬دج ؛‬
‫‪ -‬الحادث الثالث قُ ِّدرت التعويضات المدفوعة بمبلغ ‪ 2.177.777,77‬دج ؛‬
‫المطلوب‪ :‬تحديد التزامات شركة إعادة التأمين (‪ )B‬في الحوادث السابقة؟‬
‫الحل‪:‬‬
‫‪ -‬الحادث األول الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين ال تتحمل أي تعويض ؛‬
‫‪ -‬الحادث الثاني الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين تتحمل مبلغ ‪ 177.777,77‬دج (‪ 1.277.777,77‬دج‬
‫‪ 1.277.777,77-‬دج = ‪ 177.777,77‬دج) ؛‬
‫‪ -‬الحادث الثالث الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين تتحمل مبلغ ‪ 977.777,77‬دج‪ ،‬علما بأن التعويض‬
‫المطلوب من الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين هو ‪ 1.177.777,77‬دج (‪ 2.177.777,77‬دج –‬
‫‪ 1.277.777,77‬دج)‪ ،‬لكن الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين تتحمل فقط مبلغ ‪ 977.777,77‬دج‪،‬‬
‫وهو الحد الذي التزمت به‪ ،‬أما الباقي من التعويضات وهو مبلغ ‪ 1.277.777,77‬دج فتتحمله‬
‫الشركة (‪ )A‬للتأمين ثانية‪.‬‬

‫التمرين رقم ‪:51‬‬

‫اتفقت الشركة (‪ )A‬للتأمين مع الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين‪ ،‬على تحمل األولى أي شركة التأمين‬
‫المباشر‪ ،‬مبلغ ‪ 2 .177.777,77‬دج عن كل حادث حريق‪ ،‬فإذا زادت الخسارة عن هذا الحد‬
‫فالشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين تتحمل الفرق‪ ،‬وأن الحد األقصى الذي التزمت به شركة إعادة التأمين‬

‫‪132‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫(‪ )B‬هو ‪ 1.077.777,77‬دج‪ ،‬وأظهرت سجلت شركة التأمين (‪ )A‬وقوع حوادث الحريق‬
‫المنفصلة التالية خلل فترة زمنية معينة‪:‬‬
‫‪ -‬الحادث األول قُ ِّدرت التعويضات المدفوعة بمبلغ ‪ 1.277.777,77‬دج‬
‫‪ -‬الحادث الثاني قُ ِّدرت التعويضات المدفوعة بمبلغ ‪ 1.277.777,77‬دج‬
‫‪ -‬الحادث الثالث قُ ِّدرت التعويضات المدفوعة بمبلغ ‪ 2.777.777,77‬دج‬
‫‪ -‬الحادث الرابع قُ ِّدرت التعويضات المدفوعة بمبلغ‪ 9.177.777,77‬دج‬
‫المطلوب‪ :‬تحديد التزامات شركة إعادة التأمين (‪ )B‬في الحوادث السابقة؟‬
‫الحل‪:‬‬
‫‪ -‬الحادث األول الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين ال تتحمل أي تعويض (المبلغ ‪ 1.277.777,77‬دج أقل‬
‫من المبلغ ‪ 2.177.777,77‬دج) ؛‬
‫‪ -‬الحادث الثاني الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين ال تتحمل أي تعويض (المبلغ ‪ 1.277.777,77‬دج أقل‬
‫من المبلغ ‪ 2.177.777,77‬دج) ؛‬
‫‪ -‬الحادث الثالث الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين ال تتحمل أي تعويض (المبلغ ‪ 2.777.777,77‬دج أقل‬
‫من المبلغ ‪ 2.177.777,77‬دج) ؛‬
‫‪ -‬الحادث الرابع الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين تتحمل فقط مبلغ ‪ 1.077.777,77‬دج‪ ،‬علما بأن‬
‫التعويض المطلوب من الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين هو مبلغ ‪ 2.977.777,77‬دج‬
‫(‪ 9.177.777,77‬دج ‪ 2.177.777,77 -‬دج)‪ ،‬لكن الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين تتحمل فقط‬
‫مبلغ ‪ 1.077.777,77‬دج‪ ،‬وهو الحد األقصى الذي التزمت به‪ ،‬أما الباقي من التعويضات وهو‬
‫مبلغ (‪ 9.177.777,77‬دج – ‪ 1.077.777,77‬دج = ‪ 9.177.777,77‬دج ) فتتحمل منه‬
‫الشركة (‪ )A‬للتأمين فقط مبلغ ‪ 2.177.777,77‬دج ‪.‬‬
‫التمرين رقم ‪:51‬‬
‫اتفقت الشركة (‪ )A‬للتأمين مع الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين‪ ،‬على تحمل األولى أي شركة التأمين‬
‫المباشر‪ ،‬مبلغ ‪ 2 .277.777,77‬دج عن كل حادث حريق‪ ،‬فإذا زادت الخسارة عن هذا الحد‬
‫فالشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين تتحمل الفرق‪ ،‬وأن الحد األقصى الذي التزمت به شركة إعادة التأمين‬
‫(‪ )B‬هو ‪ 1.277.777,77‬دج‪ ،‬وأظهرت سجلت شركة التأمين (‪ )A‬وقوع حوادث الحريق‬
‫المنفصلة التالية خلل فترة زمنية معينة‪:‬‬
‫‪133‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -‬الحادث األول قُ ِّدرت التعويضات المدفوعة بمبلغ ‪ 1.277.777,77‬دج‬

‫‪ -‬الحادث الثاني قُ ِّدرت التعويضات المدفوعة بمبلغ ‪ 2.277.777,77‬دج‬
‫‪ -‬الحادث الثالث قُ ِّدرت التعويضات المدفوعة بمبلغ ‪ 2.977.777,77‬دج‬
‫المطلوب‪ :‬تحديد التزامات شركة إعادة التأمين (‪ )B‬في الحوادث السابقة؟‬
‫الحل‪:‬‬
‫‪ -‬الحادث األول الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين ال تتحمل أي تعويض (المبلغ ‪ 1.277.777,77‬دج أقل‬
‫من المبلغ ‪ 2.277.777,77‬دج) ؛‬
‫‪ -‬الحادث الثاني الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين ال تتحمل أي تعويض (المبلغ ‪ 2.277.777,77‬دج‬
‫يساوي المبلغ ‪ 2.277.777,77‬دج) ؛‬
‫‪ -‬الحادث الثالث الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين تتحمل مبلغ ‪ 177.777,77‬دج (‪2.977.777,77,‬‬
‫دج ‪ 2. 277.777,77 -‬دج) ؛‬
‫‪ -‬الحادث الرابع الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين تتحمل فقط مبلغ ‪ 1.077.777,77‬دج‪ ،‬علما بأن‬
‫التعويض المطلوب من الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين هو مبلغ ‪ 2.977.777,77‬دج‬
‫(‪ 9.177.777,77‬دج ‪ 2.177.777,77 -‬دج)‪ ،‬لكن الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين تتحمل فقط‬
‫مبلغ ‪ 1.077.777,77‬دج‪ ،‬وهو الحد األقصى الذي التزمت به‪ ،‬أما الباقي من التعويضات وهو‬
‫(‪ 9.177.777,77‬دج – ‪ 1.077.777,77‬دج = ‪ 9.177.777,77‬دج ) فتتحمل منه‬ ‫مبلغ‬
‫الشركة (‪ )A‬للتأمين فقط مبلغ ‪ 2.177.777,77‬دج ‪.‬‬

‫‪ 4-3‬تمارين محلولة عن اتفاقية إعادة التأمين على أساس غطاء وقف الخسارة ‪:‬‬

‫التمرين رقم ‪:51‬‬

‫عقدت شركة القدس للتأمينات مع الشركة األلمانية إلعادة التأمين اتفاقية على أساس غطاء‬
‫وقف الخسارة عن فرع التأمين على األخطار المترتبة عن اإلشعاعات النووية خلل سنة معينة‬
‫ونفترض أن األقساط المكتسبة خلل هذه السنة قُدرت بمبلغ ‪ 07.777.777,77‬دج‪ ،‬وأن معدل‬
‫المتفق عليه في عقد التأمين هو ‪ ،% 92‬وما يزيد عن ذلك تتحمله الشركة األلمانية إلعادة‬
‫الخسارة ُ‬
‫التأمين إلى الحد ‪.%122‬‬

‫‪134‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫المطلوب‪ :‬حساب قيمة الخسائر التي تتحملها الشركة األلمانية إلعادة التأمين؟‬
‫حل التمرين رقم ‪:51‬‬
‫المؤمن المباشر عن الخسائر هو في حدود ‪ % 92‬من األقساط أي‪:‬‬
‫إتزام ُ‬

‫‪ 07.777.777,77‬دج ‪ 40.055.555155 = 7,92 x‬دج‬

‫فإذا كانت الخسائر في حدود هذه القيمة (‪ 40.055.555155‬دج) فشركة القدس للتأمينات‬
‫هي من تتحملها‪ ،‬أما إذا زادت الخسائر عن هذا المبلغ (‪ 40.055.555155‬دج) فالشركة األلمانية‬
‫إلعادة التأمين هي من تتحمل الخسائر‪ ،‬ويكون الحد األقصى لتحملها هو ‪ % 122‬من األقساط‬
‫المكتسبة أي‪:‬‬

‫‪ 07.777.777,77‬دج ‪ 11.055.555155 = 1,22 x‬دج‬

‫أي الشركة األلمانية إلعادة التأمين تبدأ التزاماتها إذا زادت مجموع الخسائر عن‬
‫‪ 40.055.555155‬دج‪ ،‬ويكون الحد األقصى إللتزام معيد التأمين هو‬

‫‪ 11.055.555155‬دج ‪ 40.055.555155 -‬دج = ‪ 42.555.555155‬دج‬

‫ما يزيد عن قيمة ‪ 42.555.555155‬دج يتحملها المؤمن المباشر ثانية‪.‬‬

‫التمرين رقم ‪:52‬‬

‫عقدت شركة سلمة للتأمينات مع شركة ايطالية إلعادة التأمين اتفاقية على أساس غطاء‬
‫وقف الخسارة‪ ،‬عن فرع التأمين على األخطار المترتبة عن اإلشعاعات النووية خلل سنة معينة‪،‬‬
‫ونفترض أن األقساط المكتسبة خلل هذه السنة قُدرت بمبلغ ‪ 177.777.777,77‬دج‪ ،‬وأن معدل‬
‫الخسارة المتفق عليه في عقد التأمين هو ‪ ،% 97‬وما يزيد عن ذلك تتحمله الشركة اإليطالية إلعادة‬
‫التأمين إلى الحد ‪.%117‬‬

‫المطلوب‪ :‬حساب قيمة الخسائر التي تتحملها الشركة اإليطالية إلعادة التأمين؟‬
‫حل التمرين رقم ‪: 52‬‬
‫المؤمن المباشر عن الخسائر هو في حدود ‪ % 97‬من األقساط أي‪:‬‬
‫إتزام ُ‬
‫‪ 177.777.777,77‬دج ‪ 15.555.555155 = 7,97 x‬دج‬
‫‪135‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫فإذا كانت الخسائر في حدود هذه القيمة (‪ 15.555.555155‬دج) فشركة سلمة للتأمينات‬
‫هي من تتحملها‪ ،‬أما إذا زادت الخسائر عن هذا المبلغ (‪ 15.555.555155‬دج) فالشركة اإليطالية‬
‫إلعادة التأمين هي من تتحمل الخسائر‪ ،‬ويكون الحد األقصى لتحملها هو ‪ % 117‬من األقساط‬
‫المكتسبة أي‪:‬‬

‫‪ 177.777.777,77‬دج ‪ 145.555.555155 = 1,1 x‬دج‬

‫أي الشركة اإليطالبة إلعادة التأمين تبدأ التزاماتها إذا زادت مجموع الخسائر عن‬
‫‪ 15.555.555155‬دج‪ ،‬ويكون الحد األقصى إللتزام معيد التأمين هو‬

‫‪ 145.555.555155‬دج ‪ 15.555.555155 -‬دج = ‪ 15.555.555155‬دج‬

‫ما يزيد عن قيمة ‪ 15.555.555155‬دج يتحملها المؤمن المباشر ثانية‪.‬‬

‫التمرين رقم ‪:53‬‬

‫عقدت شركة التأمين (‪ )A‬للتأمينات مع الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين اتفاقية على أساس غطاء‬
‫وقف الخسارة‪ ،‬عن فرع التأمين على األخطار المترتبة عن الفيضانات خلل سنة معينة‪ ،‬ونفترض أن‬
‫األقساط المكتسبة خلل هذه السنة قُدرت بمبلغ ‪ 127.777.777,77‬دج‪ ،‬وأن معدل الخسارة المتفق‬
‫عليه في عقد التأمين هو ‪ ،% 92‬وما يزيد عن ذلك تتحمله الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين إلى الحد‬
‫‪.%170‬‬

‫المطلوب‪ :‬حساب قيمة الخسائر التي تتحملها الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين؟‬

‫حل التمرين رقم ‪: 53‬‬

‫المؤمن المباشر عن الخسائر هو في حدود ‪ % 92‬من األقساط أي‪:‬‬

‫إتزام ُ‬

‫‪ 1277.777.777,77‬دج ‪ 14.455.555155 = 7,92 x‬دج‬

‫فإذا كانت الخسائر في حدود هذه القيمة (‪14.455.555155‬دج) فالشركة (‪ )A‬للتأمينات‬

‫هي من تتحملها‪ ،‬أما إذا زادت الخسائر عن هذا المبلغ (‪ 14.455.555155‬دج) فالشركة (‪)B‬‬

‫‪136‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫إلعادة التأمين هي من تتحمل الخسائر ويكون الحد األقصى لتحملها هو ‪ % 170‬من األقساط‬
‫المكتسبة أي‪:‬‬

‫‪ 1277.777.777,77‬دج ‪ 121.455.555155 = 1,70 x‬دج‬

‫أي الشركة(‪ )B‬إلعادة التأمين تبدأ التزاماتها إذا زادت مجموع الخسائر‬
‫عن‪ 14.455.555155‬دج‪ ،‬ويكون الحد األقصى إللتزام معيد التأمين هو‬

‫‪ 121.455.555155‬دج ‪14.455.555155 -‬دج =‪ 04.555.555155‬دج‬

‫ما يزيد عن قيمة ‪ 04.555.555155‬دج يتحملها المؤمن المباشر ثانية‪.‬‬

‫التمرين رقم ‪:54‬‬

‫عقدت شركة الحياة للتأمينات مع شركة روسية إلعادة التأمين اتفاقية على أساس غطاء وقف‬
‫الخسارة‪ ،‬عن فرع التأمين على الكوارث الطبيعية خلل سنة معينة‪ ،‬ونفترض أن األقساط المكتسبة‬
‫المتفق عليه في عقد‬
‫خلل هذه السنة قُدرت بمبلغ ‪ 62.777.777,77‬دج‪ ،‬وأن معدل الخسارة ُ‬
‫التأمين هو ‪ ،% 01‬وما يزيد عن ذلك تتحمله الشركة الروسية إلعادة التأمين إلى الحد ‪.%122‬‬

‫المطلوب‪ :‬حساب قيمة الخسائر التي تتحملها الشركة الروسية إلعادة التأمين؟‬
‫حل التمرين رقم ‪:54‬‬

‫المؤمن المباشر عن الخسائر هو في حدود ‪ % 92‬من األقساط أي‪:‬‬

‫إتزام ُ‬

‫‪ 62.777.777,77‬دج ‪ 10.305.555155 = 7,01 x‬دج‬

‫فإذا كانت الخسائر في حدود هذه القيمة (‪ 10.305.555155‬دج) فشركة الحياة للتأمينات‬
‫هي من تتحملها‪ ،‬أما إذا زادت الخسائر عن هذا المبلغ (‪ 10.305.555155‬دج) فالشركة الروسية‬
‫إلعادة التأمين هي من تتحمل الخسائر‪ ،‬ويكون الحد األقصى لتحملها هو ‪ % 122‬من األقساط‬
‫المكتسبة أي‪:‬‬

‫‪ 62.777.777,77‬دج ‪ 110.055.555155 = 1,22 x‬دج‬

‫‪137‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫أي الشركة الروسية إلعادة التأمين تبدأ التزاماتها إذا زادت مجموع الخسائر عن‬
‫‪ 10.305.555155‬دج‪ ،‬ويكون الحد األقصى إللتزام معيد التأمين هو‬

‫‪ 110.055.555155‬دج ‪ 10.305.555155 -‬دج = ‪ 41.005.555155‬دج‬

‫ما يزيد عن قيمة ‪ 41.005.555155‬دج يتحملها المؤمن المباشر ثانية‪.‬‬

‫التمرين رقم ‪:50‬‬

‫عقدت الشركة (‪ )A‬للتأمينات مع الشركة (‪)B‬إلعادة التأمين اتفاقية على أساس غطاء وقف‬
‫الخسارة‪ ،‬عن فرع التأمين على الكوارث الطبيعية خلل سنة معينة‪ ،‬ونفترض ان األقساط المكتسبة‬
‫خلل هذه السنة قُدرت بمبلغ ‪ 12.777.777,77‬دج‪ ،‬وأن معدل الخسارة المتفق عليه في عقد‬
‫التأمين هو ‪ ،% 22‬وما يزيد عن ذلك تتحمله الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين إلى الحد ‪.%172‬‬

‫المطلوب‪ :‬حساب قيمة الخسائر التي تتحملها الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين؟‬

‫حل التمرين رقم ‪:50‬‬
‫المؤمن المباشر عن الخسائر هو في حدود ‪ % 25‬من األقساط أي‪:‬‬
‫التزام ُ‬

‫‪ 12.777.777,77‬دج ‪ 10.205.555155 = 7,22 x‬دج‬

‫فإذا كانت الخسائر في حدود هذه القيمة (‪10.205.555155‬دج) فالشركة(‪ )A‬للتأمينات‬

‫هي من تتحملها‪ ،‬أما إذا زادت الخسائر عن هذا المبلغ (‪10.205.555155‬دج) فالشركة (‪)B‬‬
‫إلعادة التأمين هي من تتحمل الخسائر ويكون الحد األقصى لتحملها هو ‪ % 172‬من األقساط‬
‫المكتسبة أي‪:‬‬

‫‪ 12.777.777,77‬دج ‪ 31.105.555155 = 1,72 x‬دج‬

‫أي الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين تبدأ التزاماتها إذا زادت مجموع الخسائر عن‬
‫‪ 31.105.555155‬دج‪ ،‬ويكون الحد األقصى اللتزام معيد التأمين هو‬

‫‪ 31.105.555155‬دج ‪10.205.555155 -‬دج = ‪ 11.055.555155‬دج‪.‬‬

‫ما يزيد عن قيمة ‪ 11.055.555155‬دج يتحملها المؤمن المباشر ثانية‪.‬‬

‫‪138‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫التمرين رقم ‪:51‬‬

‫عقدت الشركة الحياة للتأمينات مع شركة أنجليزية إلعادة التأمين اتفاقية على أساس غطاء‬
‫وقف الخسارة‪ ،‬عن فرع التأمين على البراكين خلل سنة معينة‪ ،‬ونفترض أن األقساط المكتسبة خلل‬
‫هذه السنة قُدرت بمبلغ ‪ 92.777.777,77‬دج‪ ،‬وأن معدل الخسارة المتفق عليه في عقد التأمين هو‬
‫‪ ،% 07‬وما يزيد عن ذلك تتحمله الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين إلى الحد ‪.%117‬‬

‫المطلوب‪ :‬حساب قيمة الخسائر التي تتحملها الشركة األنجليزية إلعادة التأمين؟‬

‫حل التمرين رقم ‪:51‬‬

‫المؤمن المباشر عن الخسائر هو في حدود ‪ % 07‬من األقساط أي‪:‬‬
‫التزام ُ‬

‫‪ 92.777.777,77‬دج ‪ 00.055.555155 = 7,07 x‬دج‬

‫فإذا كانت الخسائر في حدود هذه القيمة (‪00.055.555155‬دج) فشركة الحياة للتأمينات‬
‫هي من تتحملها‪ ،‬أما إذا زادت الخسائر عن هذا المبلغ (‪ 00.055.555155‬دج) فالشركة‬
‫األنجليزية إلعادة التأمين هي من تتحمل الخسائر ويكون الحد األقصى لتحملها هو ‪ % 117‬من‬
‫األقساط المكتسبة أي‪:‬‬

‫‪ 92.777.777,77‬دج ‪ 03.055.555155 = 1,17 x‬دج‬

‫أي الشركة األنجليزية إلعادة التأمين تبدأ التزاماتها إذا زادت مجموع الخسائر عن‬
‫‪ 00.055.555155‬دج‪ ،‬ويكون الحد األقصى اللتزام معيد التأمين هو‬

‫‪ 03.055.555155‬دج ‪ 00.055.555155 -‬دج = ‪ 34.555.555155‬دج‪.‬‬

‫ما يزيد عن قيمة ‪ 34.555.555155‬دج يتحملها المؤمن المباشر ثانية‪.‬‬

‫‪139‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫التمرين رقم ‪:51‬‬

‫عقدت الشركة (‪ )A‬للتأمينات مع الشركة (‪)B‬إلعادة التأمين اتفاقية على أساس غطاء وقف‬
‫الخسارة‪ ،‬عن فرع التأمين على الكوارث الطبيعية خلل سنة معينة‪ ،‬ونفترض ان األقساط المكتسبة‬
‫خلل هذه السنة قُدرت بمبلغ ‪ 92.777.777,77‬دج‪ ،‬وأن معدل الخسارة المتفق عليه في عقد‬
‫التأمين هو ‪ ،% 12‬وما يزيد عن ذلك تتحمله الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين إلى الحد ‪.%171‬‬

‫المطلوب‪ :‬حساب قيمة الخسائر التي تتحملها الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين؟‬

‫حل التمرين رقم ‪:51‬‬

‫المؤمن المباشر عن الخسائر هو في حدود ‪ % 15‬من األقساط أي‪:‬‬
‫التزام ُ‬
‫‪ 92.777.777,77‬دج ‪ 20.205.555155 = 7,12 x‬دج‬
‫فإذا كانت الخسائر في حدود هذه القيمة (‪ 20.205.555155‬دج) فالشركة (‪ )A‬للتأمينات‬
‫هي من تتحملها‪ ،‬أما إذا زادت الخسائر عن هذا المبلغ (‪ 20.205.555155‬دج) فالشركة (‪)B‬‬
‫إلعادة التأمين هي من تتحمل الخسائر ويكون الحد األقصى لتحملها هو ‪ % 171‬من األقساط‬
‫المكتسبة أي‪:‬‬
‫‪ 92.777.777,77‬دج ‪ 11.155.555155 = 1,71 x‬دج‬

‫أي الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين تبدأ التزاماتها إذا زادت مجموع الخسائر عن‬
‫‪ 20.205.555155‬دج‪ ،‬ويكون الحد األقصى اللتزام معيد التأمين هو‬

‫‪ 11.155.555155‬دج ‪ 20.205.555155 -‬دج = ‪ 31.305.555155‬دج‪.‬‬

‫ما يزيد عن قيمة ‪ 31.305.555155‬دج يتحملها المؤمن المباشر ثانية‪.‬‬

‫التمرين رقم ‪:51‬‬

‫عقدت الشركة (‪ )A‬للتأمينات مع الشركة (‪)B‬إلعادة التأمين اتفاقية على أساس غطاء وقف‬
‫الخسارة‪ ،‬عن فرع التأمين على الكوارث الطبيعية خلل سنة معينة‪ ،‬ونفترض أن األقساط المكتسبة‬
‫خلل هذه السنة قُدرت بمبلغ ‪ 192.777.777,77‬دج‪ ،‬وأن معدل الخسارة المتفق عليه في عقد‬
‫التأمين هو ‪ ،% 22‬وما يزيد عن ذلك تتحمله الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين إلى الحد ‪.%62‬‬

‫‪140‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫المطلوب‪ :‬حساب قيمة الخسائر التي تتحملها الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين؟‬

‫حل التمرين رقم ‪:51‬‬

‫المؤمن المباشر عن الخسائر هو في حدود ‪ % 22‬من األقساط أي‪:‬‬
‫التزام ُ‬

‫‪ 192.777.777,77‬دج ‪ 05.105.555155 = 7,22 x‬دج‬

‫فإذا كانت الخسائر في حدود هذه القيمة (‪ 05.105.555155‬دج) فالشركة (‪ )A‬للتأمينات‬

‫هي من تتحملها‪ ،‬أما إذا زادت الخسائر عن هذا المبلغ (‪ 05.105.555155‬دج) فالشركة (‪)B‬‬
‫إلعادة التأمين هي من تتحمل الخسائر ويكون الحد األقصى لتحملها هو ‪ % 62‬من األقساط‬
‫المكتسبة أي‪:‬‬

‫‪ 192.777.777,77‬دج ‪ 101.105.555155 = 7,62 x‬دج‬

‫أي الشركة (‪ )B‬إلعادة التأمين تبدأ التزاماتها إذا زادت مجموع الخسائر عن‬
‫‪ 05.105.555155‬دج‪ ،‬ويكون الحد األقصى اللتزام معيد التأمين هو‬

‫‪ 101.105.555155‬دج ‪ 05.105.555155 -‬دج = ‪ 11.555.555155‬دج‪.‬‬

‫ما يزيد عن قيمة ‪ 11.555.555155‬دج يتحملها المؤمن المباشر ثانية‪.‬‬

‫‪141‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫خاتمة‪:‬‬

‫تبين لنا من خلل هذه المطبوعة أن عملية إعادة التأمين لها أهمية قُصوى في تغطية‬
‫األخطار‪ ،‬حيث أن شركات التأمين المباشرة من خلل آلية إعادة التأمين تقبل تغطية األخطار‬
‫مهما كان حجمها ودرجة الخطورة فيها‪ ،‬على اعتبار أن عملية إعادة التأمين تُ َّمكن شركات التأمين‬
‫المباشر من تفتيت الخطر وتشتيته بإعادة التأمين عليه لدى شركات إعادة التأمين‪ ،‬كما اتضح لنا‬
‫كيف أن عملية إعادة التأمين تحقق المكاسب لكل األطراف الداخلة في العملية التأمينية بداية من‬
‫المؤَّمن له أو المستفيد الذي يبحث عن األمان‪ ،‬وشركات التأمين المباشرة التي تبحث هي األخرى عن‬
‫ُ‬
‫التقليل من األخطار أو تجنبها من خلل إعادة التأمين على هذه األخطار لدى شركات إعادة التأمين‬
‫وكيف أن هذه األخيرة تستفيد هي األخرى من تغطية األخطار بناءا على اتفاق يحكم بينها وبين‬
‫شركات التأمين المباشرة‪ ،‬انطلقا من طرق وصيغ مختلفة إلعادة التأمين‪.‬‬

‫بناءا على هذه الفكرة توصلنا إلى مجموعة من النتائج ندرجها في النقاط التالية‪:‬‬

‫عملية إعادة التأمين لها دور في تخفيف األخطار الكبرى التي تهدد شركات التأمين باإلفلس‬ ‫‪-‬‬
‫في حال تحققها‪ ,‬بتوزيعها على عدد كبير من الشركات؛‬
‫‪ -‬استفادة شركات التأمين الصغيرة من خبرة ومهارة شركات التأمين الكبيرة في حقل إعادة التأمين؛‬
‫‪ -‬زيادة القدرة االستيعابية لشركات التأمين المباشر دون خوف هذه األخيرة من تعرض العمليات‬
‫المركزة ماليا أو جغرافيا للخسارة‪ ،‬حيث أن عملية إعادة التأمين تُ َّمكنها من تشتيت هذه‬
‫التأمينية ُ‬
‫األخطار الكبرى؛‬
‫‪ -‬تُ َّمكن عملية إعادة التأمين شركات التأمين المباشر من إحداث نوع من االستقرار في أرباحها‪،‬‬
‫من خلل الضمان الذي تُقدمه لها لقبول جميع العمليات التأمينية المعروضة عليها بغض النظر‬
‫عن قيمتها‪ ،‬األمر الذي ُيؤدي إلى تحقق مبدأ قانون األعداد الكبرى وبالتالي تجنب الخسائر في‬
‫الم ّؤمن ضدها؛‬
‫حالة وقوع األخطار ُ‬
‫المؤَّمن لهم في قدرة شركات التأمين المباشر على سداد التعويض في حالة تحقق‬
‫‪ -‬زيادة ثقة ُ‬
‫المؤمن ضدها‪ ،‬بالنظر إلى تضامن معيدي التأمين مع المؤمن المباشر؛‬
‫األخطار ُ‬
‫المؤَّمن‬
‫‪ -‬عملية إعادة التأمين تسمح للمؤَّمن المباشر من إحداث نوع من التوازن بين قيم العمليات ُ‬
‫للمؤمن لهم؛‬
‫عليها‪ ،‬وبالتالي تُجنبها من الوقوع في إشكالية عدم التعويض ُ‬

‫‪142‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -‬عملية إعادة التأمين تساعد على توزيع األعباء المترتبة عن الخسائر‪ ،‬في حالة وقوع الخطر‬
‫المؤمن ضده‪ ،‬التي قد تصيب اقتصاد بلد ما‪ ،‬إلى خارج الحدود والى بلدان أخرى انطلقا من‬
‫ُ‬
‫مبدأ مشاركة العديد من هيئات وشركات التأمين في دول العالم على تقاسم تحمل المخاطر‪،‬‬
‫المركزة‪ ،‬مثل األخطار المترتبة‬
‫وتظهر أهمية هذه الفكرة أكثر وبالخصوص في األخطار الكبرى و ُ‬
‫عن الكوارث الطبيعية؛ كالزالزل والبراكين والفيضانات؛‬

‫‪143‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫قائمة المراجع‪:‬‬

‫باللغة العربية‪:‬‬ ‫‪.I‬‬

‫‪ -1‬إبراهيم ابو النجا‪ ،‬التأمين في القانون التجاري‪ ،‬ديوان المطبوعات الجامعية‪ ،‬الجزائر‪ ،‬الطبعة‬
‫الثالثة‪.1697 ،‬‬
‫‪ -2‬إبراهيم علي إبراهيم عبد ربه‪ ،‬التأمين ورياضياته‪ ،‬مع التطبيق على تأمينات الحياة واعادة‬
‫التأمين‪ ،‬دار الفكر الجامعي‪ ،‬اإلسكندرية‪ ،‬مصر‪.2771 ،‬‬
‫‪ -3‬إبراهيم علي إبراهيم عبد ربه‪ ،‬مبادئ التأمين‪ ،‬الدار الجامعية‪ ،‬اإلسكندرية‪ ،‬مصر‪.2779 ،‬‬
‫‪ -4‬أحمد أبو السعود‪ ،‬عقد التأمين بين النظرية والتطبيق‪ ،‬دار الفكر الجامعي‪ ،‬اإلسكندرية‪ ،‬مصر‪،‬‬
‫‪.2776‬‬
‫‪ -0‬أحمد شرف الدين‪ ،‬أحكام التأمين في القانون والقضاء‪ -‬دراسة مقارنة‪ ،-‬الدار الجامعية للنشر‬
‫والطباعة‪ ،‬الكويت‪.1666 ،‬‬
‫‪ -1‬أحمد وجدي رزيق‪ ،‬فؤاد إبراهيم الجوهري‪ ،‬إعادة التأمين‪ ،‬مطابع الدار البيضاء‪ ،‬مصر‪.2771،‬‬
‫‪ -1‬أسامة عزمي سلم‪ ،‬شقيري نوري موسى‪ ،‬إدارة الخطر والتأمين‪ ،‬دار الحامد للنشر‪ ،‬عمان‪،‬‬
‫األردن‪،‬الطبعة األولى‪.2770 ،‬‬
‫‪ -1‬أمينة محمود‪" ،‬ضحايا الكواث الطبيعية"‪ ،‬مجلة الحارس‪ ،‬العدد ‪ ،97‬ديسمبر ‪ ،1662‬اليمن‪.‬‬
‫‪ -0‬أولريش بيك‪ ،‬مجتمع المخاطر العالمي (بحثا على األمان المفقود)‪ ،‬ترجمة عل عادل وآخرون‪،‬‬
‫المركز القومي للترجمة‪ ،‬القاهرة‪ ،‬الطبعة األولى‪.2711 ،‬‬
‫‪ -15‬بهاء بهيج شكري‪ ،‬إعادة التأمين بين النظرية والتطبيق‪ ،‬دار الثقافة للنشر والتوزيع‪ ،‬عمان‪،‬‬
‫األردن‪.2779 ،‬‬
‫‪ -11‬بهاء بهيج شكري‪ ،‬إعادة التأمين بين النظرية والتطبيق‪ ،‬دار الثقافة للنشر والتوزيع‪ ،‬عمان‪،‬‬
‫األردن‪.2779 ،‬‬
‫‪ -12‬ثناء محمد طعيمة‪ ،‬محاسبة شركات التأمين‪ ،‬إيتراك للطباعة والنشر‪ ،‬مصر‪.2772 ،‬‬
‫‪ -13‬جديدي معراج‪ ،‬محاضرات في قانون التأمين الجزائري‪ ،‬ديوان المطبوعات الجامعية‪ ،‬الجزائر‪،‬‬
‫‪.2772‬‬
‫‪ -14‬جديدي معراج‪ ،‬مدخل لدراسة قانون التامين الجزائري‪ ،‬ديوان المطبوعات الجامعية‪ ،‬الجزائر‪،‬‬
‫الطبعة الثانية ‪.1666‬‬
‫‪ -10‬جمال صالح‪ ،‬السالمة من الكوارث الطبيعية والمخاطر البشرية"‪ ،‬دار الشروق‪ ،‬القاهرة‪،‬‬
‫‪.2772‬‬
‫‪144‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -11‬جورج ريجدا‪ ،‬مبادئ إدارة الخطر والتأمين‪ ،‬دار المريخ‪ ،‬اإلسكندرية‪ ،‬مصر‪.2779 ،‬‬
‫‪ -11‬حربي محمد عريقات‪ ،‬سعيد جمعة عقل‪ ،‬التأمين وادارة الخطر‪ ،‬دار وائل للنشر‪ ،‬عمان‪ ،‬األردن‪،‬‬
‫الطبعة الثانية‪.2717 ،‬‬
‫‪ -11‬حربي محمد عريقات‪ ،‬سعيد جمعة عقل‪ ،‬المبادئ القانونية لعقد التأمين‪ ،‬دار وائل للنشر‬
‫والتوزيع‪ ،‬األردن‪.2779 ،‬‬
‫‪ -10‬راشد البراوي‪ ،‬الموسوعة االقتصادية‪ ،‬دار النهضة العربية‪ ،‬بدون مكان أو بلد النشر‪.1601 ،‬‬
‫‪ -25‬رؤوف حليم مقار‪ ،‬إعادة التأمين وتطبيقاتها العلمية‪ ،‬اإلتحاد العام العربي للتأمين‪ ،‬القاهرة‪،‬‬
‫مصر‪.1697 ،‬‬
‫‪ -21‬سامي عفيفي حاتم‪ ،‬التأمين الدولي‪ ،‬الدار المصرية اللبنانية للنشر والتوزيع‪ ،‬القاهرة‪ ،‬مصر‪،‬‬
‫الطبعة األولى‪.1699 ،‬‬
‫‪ -22‬سامي محمد هشام حريز‪ ،‬زبيد منير عبوي‪"،‬إدارة الكوارث والمخاطر"‪ ،‬دار الراية لنشر والتوزيع‪،‬‬
‫عمان‪ ،‬األردن‪.2770 ،‬‬
‫‪ -23‬سعد سعيد عبد الرزاق‪ ،‬مصطفى عبد الغني‪ ،‬اقتصاديات إعادة التأمين‪ ،‬الدار الجامعية‪،‬‬
‫اإلسكندرية‪ ،‬مصر‪.2771 ،‬‬
‫‪ -24‬سليم علي الوردي‪ ،‬إدارة الخطر والتأمين‪ ،‬مكتبة التأمين العراقي‪ ،‬بغداد‪ ،‬العراق‪.1666 ،‬‬
‫‪ -20‬سليمان إبراهيم بن ثنيان‪ ،‬التأمين وأحكامه‪ ،‬دار ابن حزم‪ ،‬يبروت‪ ،‬لبنان‪.2771 ،‬‬
‫‪ -21‬شهاب أحمد جاسم العنكي‪ ،‬المبادئ العامة للتأمين‪ ،‬دار الفكر الجامعي‪ ،‬اإلسكندرية‪ ،‬مصر‪،‬‬
‫‪.2772‬‬
‫‪ -21‬شوقي سيف النصر سيد‪ ،‬األصول العلمية والعملية للخطر والتأمين‪ ،‬دار الثقافة العربية‪ ،‬القاهرة‪،‬‬
‫مصر‪ ،‬الطبعة الثالثة‪.1666 ،‬‬
‫‪ -21‬شوقي سيف النصر‪ ،‬األصول العلمية والعملية للخطر والتأمين‪ ،‬دار الثقافة العربية‪ ،‬القاهرة‪،‬‬
‫الطبعة الثالثة‪.1666 ،‬‬
‫‪ -20‬صدقي عبد الهادي‪ ،‬محمود الزماميري‪ ،‬إدارة التأمين‪ ،‬الشركة العربية المتحدة للتسويق‬
‫والتوريدات‪ ،‬القاهرة‪.2711 ،‬‬
‫‪ -35‬عادل داود‪ ،‬مقدمة في إعادة التأمين‪ ،‬دار ويذربي للطباعة والنشر‪ ،‬لندن‪.1661 ،‬‬
‫‪ -31‬عبد الرزاق أحمد السنهوري‪ ،‬الوسيط في شرح القانون المدني الجديد‪ ،‬دار إحياء التراث العربي‪،‬‬
‫القاهرة‪ ،‬مصر‪.1669 ،‬‬
‫‪ -32‬عبد العزيز هيكل فهمي‪ ،‬موسوعة المصطلحات اإلقتصادية واإلحصائية‪ ،‬بيروت‪ ،‬لبنان‪ ،‬دار‬
‫النهضة العربية‪.1697 ،‬‬

‫‪145‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -33‬عبد القادر العطير‪ ،‬التأمين البري في التشريع‪ ،‬دار الثقافة‪ ،‬عمان‪ ،‬األردن‪. 2771 ،‬‬
‫‪ -34‬عبد اللطيف عبود‪ ،‬مدخل إلى إعادة التأمين‪ ،‬مكتب الخدمات الطباعية‪ ،‬دمشق‪ ،‬سوريا‪،‬‬
‫‪.1692‬‬
‫‪ -30‬عبد الهادي السيد محمد تقي الحكيم‪ ،‬عقد التأمين‪ ،‬حقيقته ومشروعيته‪ ،‬منشورات الحلبي‬
‫الحقوقية‪.2771 ،‬‬
‫‪ -31‬عبد الودود يحيى‪ ،‬إعادة التأمين‪ ،‬مكتبة القاهرة الحديثة‪ ،‬القاهرة‪ ،‬مصر‪.1697 ،‬‬
‫‪ -31‬علي المشاقبة‪ ،‬محمد العدوان‪ ،‬سطام العمرو‪ ،‬إدارة الشحن والتأمين‪ ،‬دار الصفاء للنشر والتوزيع‪،‬‬
‫األردن‪.2771 ،‬‬
‫‪ -31‬علي محمود بدوي‪ ،‬التأمين –دراسة تطبيقية‪ ،-‬دار الفكر الجامعي‪ ،‬اإلسكندرية‪ ،‬مصر‪.2776،‬‬
‫‪ -30‬عيد أحمد أبو بكر‪ ،‬وليد إسماعيل السيف‪ ،‬إدارة الخطر والتأمين‪ ،‬دار اليازوري العلمية للنشر‬
‫والتوزيع‪ ،‬عمان‪ ،‬األردن‪.2776 ،‬‬
‫‪ -45‬غازي خالد أحمد أبو عرابي‪ ،‬أحكام التأمين ‪-‬دراسة مقارنة‪ ،-‬دار وائل للنشر والتوزيع‪ ،‬عمان‪،‬‬
‫األردن‪2711 ،‬‬
‫‪ -41‬فاطمة مروة يونس‪ ،‬الفنون التجارية‪ ،‬دار النهضة العربية‪ ،‬بيروت‪ ،‬لبنان‪ ،‬الطبعة الثانية‪،‬‬
‫‪.2772‬‬
‫‪ -42‬فائز أحمد عبد الرحمان‪ ،‬ضمانات حقوق َّ‬
‫المؤمن لهم لدى شركات التأمين‪ ،‬دار النهضة العربية‪،‬‬
‫القاهرة‪ ،‬مصر‪.2779 ،‬‬
‫‪ -43‬فؤاد معلل‪ ،‬الوسيط في قانون التأمين‪ ،‬دار أبي الرقراق للطباعة والنشر‪ ،‬الرباط‪.2711 ،‬‬
‫‪ -44‬كمال عباس الخلواني‪ ،‬مقدمة في الخطر والتأمين‪ ،‬دار اإلتحاد‪ ،‬القاهرة‪ ،‬مصر‪ ،1697 ،‬ص‬
‫‪.171‬‬
‫‪ -40‬لؤي ماجد ذيب أبو الهيجاء‪ ،‬التأمين ضد حوادث السيارات‪ ،‬دار الثقافة للنشر والتوزيع‪ ،‬عمان‪،‬‬
‫األردن‪.2771 ،‬‬
‫‪ -41‬محمد المصري‪ ،‬التأمين وادارة المخاطر‪ ،‬دار زهران للنشر‪ ،‬عمان‪ ،‬األردن‪. 1669 ،‬‬
‫‪ -41‬محمد توفيق البلقيني‪ ،‬جمال واصف‪ ،‬مبادئ إدارة الخطر والتأمين‪ ،‬دار الكتب األكاديمية‪،‬‬
‫مصر‪.2771 ،‬‬
‫‪ -41‬محمد جمال الدين مظلوم‪،‬إدارة األزمات األمنية "مواجهة الكوارث الطبيعية"‪ ،‬جامعة نايف‬
‫العربية للعلوم األمنية‪ ،‬الرياض‪ ،‬السعودية‪.2712 ،‬‬
‫‪ -40‬محمد جمال علي الهللي‪ ،‬هبد الرزاق قاسم شحاذة‪ ،‬محاسبة المؤسسات المالية (البنوك‬
‫التجارية وشركات التأمين)‪ ،‬دار المناهج للنشر والتوزيع‪ ،‬عمان‪ ،‬األردن‪ ،‬الطبعة األولى‪.2779 ،‬‬

‫‪146‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫‪ -05‬محمد جودت ناصر‪ ،‬إدارة أعمال التأمين بين النظرية والتطبيق‪ ،‬دار مجدالوي للنشر‪ ،‬عمان‪،‬‬
‫األردن‪.1669 ،‬‬
‫‪ -01‬محمد حسن قاسم‪ ،‬القانون المدني‪ ،‬منشورات الحلبي الحقوقية‪ ،‬بيروت‪ ،‬لبنان‪.2772 ،‬‬
‫‪ -02‬محمد رفيق المصري‪ ،‬التأمين وادارة المخاطر‪ ،‬دار زهران للنشر والتوزيع‪ ،‬عمان‪ ،‬األردن‪،‬‬
‫‪.2776‬‬
‫‪ -03‬محمد شكري سرور‪ ،‬التأمين ضد األخطار التكنولوجية‪ ،‬دار الفكر العربي‪ ،‬القاهرة‪.1690 ،‬‬
‫‪ -04‬محمد صلح الدين الصدقي‪ ،‬التأمين ورياضياته‪ ،‬دار النهضة العربية‪ ،‬بيروت‪ ،‬لبنان‪.1601 ،‬‬
‫‪ -00‬محمد ناصر‪ ،‬إدارة أعمال التأمين بين النظرية والتطبيق‪ ،‬دار المجدالوي للنشر‪ ،‬عمان‪ ،‬األردن‪،‬‬
‫‪.1669‬‬
‫‪ -01‬ممدوح حمزة أحمد‪ ،‬ناهد عبد الحميد‪ ،‬إدارة الخطر والتأمين‪ ،‬جامعة القاهرة‪ ،‬مصر‪.2771 ،‬‬
‫‪ -01‬منظمة الصحة العالمية‪ ،‬الصحة والبيئة في الطوارئ والكوارث‪ ،‬دليل عملي‪.2770 ،‬‬
‫‪ -01‬ناشد محمود عبد السلم‪ ،‬إدارة أخطار المشرؤعات الصناعية والتجارية‪ ،‬إدارة الثقافة العربية‪،‬‬
‫القاهرة‪ ،‬مصر‪.‬‬
‫‪ -00‬نبيل محمد مختار‪ ،‬إعادة التأمين‪ ،‬دار الفكر الجامعي‪ ،‬اإلسكندرية‪ ،‬مصر‪.2711،‬‬
‫‪ -15‬هيثم أحمد الماصورة‪ ،‬شرح عقد التأمين‪ ،‬دار اإلثراء للنشر والتوزيع‪ ،‬عمان‪ ،‬األردن‪.2771 ،‬‬

‫باللغة األجنبية‪:‬‬ ‫‪.II‬‬

‫‪1- Céline GRISLAIN, Reza LAHIDHI et Philippe MONGIN, Les risques majeurs et l’action‬‬
‫‪publique, direction de l’information légale et administrative, Paris, 2012.‬‬

‫‪Consulté le 20/10/0212‬‬

‫‪2- Ecole nationale des assurances de Paris, manuel internationale‬‬

‫‪d’assurance, Economica, Paris, 1998.‬‬
‫‪3- François couilbant, Constant eliashberg, les grands principes de‬‬
‫‪l’assurance, édition l’argus, France, 2009, 9ème édition.‬‬
‫‪4- M picard, A besson, les assurances terrestres, LGDJ, Paris, 1982, p 14.‬‬
‫‪5- Michael HAGOPIAN, Michel LAPARRA , Les aspects théoriques et‬‬
‫‪pratiques de la réassurance , édition l’argus, France, 1991.‬‬

‫‪6- www. booksarab.com/2016…/Risk and insurance-management.ht, P17.‬‬

‫‪147‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫المجالت العلمية‪:‬‬ ‫‪.III‬‬

‫‪ -1‬أمينة محمود‪" ،‬ضحايا الكواث الطبيعية"‪ ،‬مجلة الحارس‪ ،‬العدد ‪ ،97‬ديسمبر‬
‫‪ ،1662‬اليمن‪.‬‬
‫‪ -2‬رضا صالح عبد الباقي‪" ،‬إدارة وتأمين أخطار الزالزل"‪ ،‬مجلة الشرق للتأمين‪،‬‬
‫العدد ‪ ،29‬جوان جوان ‪.1669‬‬
‫‪ -3‬عاصف عبود‪" ،‬عاصفة دمشق وانذارات الطبيعة المتكررة"‪ ،‬مجلة التأمين‬
‫والتنمية‪ ،‬العدد ‪ ،16‬سوريا‪ ،‬أفريل ‪.2771‬‬

‫‪ -1‬عبد اللطيف عبود‪" ،‬أخطار الطبيعة والتحدي الدائم لصناعة التأمين"‪ ،‬مجلة‬
‫الرائد العربي‪ ،‬مجلة فصلية تعنى يشؤون التأمين واعادة التأمين‪ ،‬تصدرها شركة‬
‫اإلتحداد العربي إلعادة التامين‪ ،‬دمشق‪ ،‬سوريا‪ ،‬العدد ‪.1660 ،20‬‬
‫‪ -0‬فايز سيف الدين‪" ،‬إعادة التأمين‪ ،‬المفعوم‪ ،‬المهام واألساليب"‪ ،‬مجلة الرائد‬
‫العربي‪،‬العدد ‪.2776 ،171‬‬
‫‪ -1‬لمياء بن محمود‪" ،‬قدرة صناعة التأمين واعادة التأمين على استيعاب المخاطر‬
‫الهامة والجديدة"‪ ،‬مجلة التأمين العربي‪ ،‬العدد ‪ ،111‬سبتمبر ‪.2712‬‬
‫‪ -1‬يوسف جناد‪" ،‬إعادة تأمين أخطار الكوارث"‪ ،‬مجلة الرائد العربي‪ ،‬العدد ‪،111‬‬
‫ديسمبر ‪.2711‬‬
‫‪ -1‬يوسف جناد‪" ،‬تغيرات المناخ واألخطار المحتملة"‪ ،‬مجة الرائد العربي‪ ،‬العدد‬
‫‪ ،61‬جوان ‪.2770‬‬
‫القوانين والمراسيم‪:‬‬ ‫‪.IV‬‬
‫‪ -1‬الجمهورية الجزائرية الديمقراطية الشعبية‪ ،‬القانون رقم ‪ 27/71‬المتعلق بالوقاية من‬
‫األخطار الكبرى وتسيير الكوارث في إطار التنمية المستدامة‪ ،‬الجريدة الرسمية‪ ،‬العدد‬
‫‪ ،91‬الصادرة بتاريخ ‪ 26‬ديسمبر ‪.2771‬‬
‫‪ -2‬الجمهورية الجزائرية الديمقراطية الشعبية‪ ،‬األمر رقم ‪ 70/62‬المتعلق بقانون‬
‫التأمينات‪ ،‬المؤرخ في ‪ 22‬جانفي ‪ ،1662‬الجريدة الرسمية رقم ‪ ،11‬الصادرة بتاريخ ‪9‬‬
‫مارس ‪ ،1662‬المادة الرابعة‪.‬‬

‫‪148‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫المواقع اإللكترونية‪:‬‬ ‫‪.V‬‬

‫‪ -9‬إدارة الكوارث الطبيعية‪ ،‬المركز الوطني للمعلومات من خلل الرابط‪:‬‬
‫‪www.yemen-nic.info/procesafe/imp-bales/disater.pdf consulté le 12/12/2014‬‬
‫‪ -0‬عصام الدين عمر‪ ،‬محاض ارت في إعادة التأمين‪ ،2717 ،‬على الرابط اإللكتروني‪:‬‬
‫‪http://fr.scribed.com/doc/112536063 consulté le : 20/01/2014.‬‬
‫‪ -3‬اإلتحاد السوري لشركات التأمين‪ ،‬مجمعات إعادة التأمين محليا‪ ،‬على الرابط‬
‫اإللكتروني‪:‬‬
‫‪http://www.syriasteps.com/index.php?d=126&id=82988. Consulté‬‬
‫‪le :15/01/2014‬‬
‫‪ -4‬المنتدى التأميني الرابع لشركات إتحاد إعادة التأمين‪ ،‬على الرابط اإللكتروني‪:‬‬
‫‪http// :trishreen.news.sy/ trishreen/public/read/10765 consulté le:‬‬
‫‪10/11/2014.‬‬
‫‪ -5‬بحث عن اكوارث الطبيعية‪،‬خلى الرابط اإللكتروتي‪:‬‬
‫‪https// : mawdoo3.com consulté le 25/12/2019.‬‬

‫‪ -6‬محمد السعيد منير مشرف‪" ،‬الكوارث الطبيعية ودور التأمين واعادة التأمين في‬
‫تغطيتها"‪ ،‬على الرابط اإللكتروني ‪:‬‬
‫‪http//drive.google.com/folderview ?id=0B4fbonoZcEBOUWUwUnhFeE11akU‬‬
‫‪consulté le 14/04/2013.‬‬
‫‪ -7‬موسوعة ويكيبيديا الحرة‪ ،‬على الرابط اإللكتروني‪:‬‬
‫‪http://ar.wikipidia.org/wiki consulté le 15/02/2018.‬‬
‫‪ -8‬أسباب الكوارث الطبيعية‪ ،‬على الرابط اإللكتروني‪:‬‬
‫‪https// :www.storyboardthat.com-lessons-plans. Consulté le 20/01/2018.‬‬
‫‪ -1‬الكوارث الطبيعية‪ ،‬غضب من صنع اإلنسان‪ ،‬على الرابط اإللكتروني‪:‬‬
‫‪https// :www.skynewssarabia.com-technology-….722172 Consulté le‬‬
‫‪23/02/2018.‬‬
‫‪ -92‬الكوارث من خالل رؤية مختلفة‪ ،‬على الرابط اإللكتروني‪:‬‬
‫‪https// :www.unidr.org-files. Consulté le : 20/06/2018.‬‬
‫أعمر بلحاج عيسى‪ ،‬الكواث الطبيعيىة والوقاية منها في الوطن العربي‪ ،‬على‬ ‫‪-99‬‬
‫الراط اإللكتروني‪:‬‬
‫‪http://journal.nauss.edu.sa-IJCR-article-vieww.Consulté le : 22/12/2019.‬‬

‫‪149‬‬
 ‫مطبوعة آليات التأمين الدولي وإعادة التأمين‬

‫الوعي بأخطار الكوارث الطبيعية مسؤولية الجميع‪ ،‬على الرابط اإللكتروني‪:‬‬ ‫‪-90‬‬
‫‪https// :www.swissinfo.ch-ara. Consulté le 15/11/2019.‬‬
‫إعادة التأمين‪ ،‬على الرابط اإللكتروني‪:‬‬ ‫‪-93‬‬
‫‪https// :trainers.illation.co.uk…564 consulté le :15/08/2018‬‬
‫دار اإلفتاء‪ ،‬ضوابط عملية إعادة التأمين‪ ،‬على الرابط اإللكتروني‪:‬‬ ‫‪-94‬‬
‫‪https//www: aliftaa.jo.Research le :15/08/2018.‬‬

‫‪150‬‬