‫الجـمهــوريـ ــة الج ـزائـريــة الديمق ـراطي ــة الشعبي ــة‬

‫وزارة التـعلي ـ ــم الع ــال ـ ـي والبـح ــث الـعل ـم ـ ــي‬

‫جـ ــامعـ ــة العربي بن مهيدي ـ أم الب ــواق ـ ــي‬
‫كلية العلوم الاقتصادية والعلوم التجارية علوم التسي‪,-‬‬

‫رقم التسجيل‪:‬‬
‫تخصص مالية تأمينات وتسي‪ ,-‬املخاطر‬ ‫الشعبة‪ :‬علوم التسي‪,-‬‬

‫مذكرة مكملة ضمن نيل شهادة ماس‪ ,I‬أكاديمي ‪H‬ي علوم التسي‪. ,-‬‬

‫تحت إشراف ٔالاستاذة‪:‬‬ ‫إعـداد الطالبة‪:‬‬

‫‪ .‬قو‪H‬ي سعاد‬ ‫• مدفوني وحيدة‬

‫السنة الجامعية ‪2015 /2014‬‬

 ‫الشكر األول واألخير  عز وجل‪ ،‬الذي أنعم علينا بنعمة ورحمته كما‬
‫أقدم أسمى التشكرات واالحترام إلى األستاذة المشرفة قوفي سعاد تقديرا لھا‬
‫على المجھودات والمساعدات التي قدمتھا لنا ولھا كل االحترام والشكر‬
‫والتقدير‪.‬‬
‫وأيضا ال أنسى كل األساتذة كلية العلوم االقتصادية والتجارية وعلوم‬
‫التسيير بجامعة أم البواقي الذين كان لھم الفضل في مشوارنا الدراسي‪.‬‬
 ‫اهاء‬
‫  و‬ ‫ا   وا ا  ‬
‫ !    إم وإ ز ها ا‬
‫‪,‬هي أو) و‪  $‬آ 'ء إ اان ‪$‬ل "‬
‫  و  ‪ -./ 0 1‬و) ‬ ‫‪2‬‬
‫" أف و) ‪ "/‬ه و‪ )!$ " $‬آ ‪.-‬‬
‫إ ‪  - 5$‬آ ‪  1‬ا ‪ 5‬وا‪7‬ق‬
‫وا‪ 7‬ا;‪ ،:‬إ ‪ / /1 81‬ا ‪ 5‬وا ‪/‬ن‬
‫وأ ‪7A /B‬ل ا@‪ :‬وا?"رة‪ ،‬إ ‪ 81‬د ‪/‬‬
‫‪!F‬ة !‪!E‬ل إ ه‪ D‬ا ‪ :‬و‪ /‬ا?!ح‬
‫وم ا) ‪HBI‬م أ‪ F‬ا‪.G‬‬
‫إ ‪ /1 /I 81‬ا ة ور ‪ IB1 J‬‬
‫ور‪ /IF‬أ;‪ :F  8B‬أ‪ 1‬ا‪.:G‬‬
‫إ آ أ‪!A‬ا» د‪ ،‬ر ‪ "' ،:‬ة‪! ،‬ال‬
‫وزو‪.; "L‬ة« و‪ :EA‬ا‪ :!I‬ا‪ G7‬ة ز‪.5/-‬‬
‫وإ أ;@د ا‪   :O‬ا ‪  ،N‬‬
‫ا"‪.8‬‬
‫إ ‪/F‬ت ‪  IA‬ة و‪ :/P‬وإ آ‬
‫‪.:1F -E‬‬
 ‫ﻓﻬرس اﻝﻤﺤﺘوﻴﺎت‬

‫اﻝﺒﺴﻤﻠﺔ‪......................................................................‬‬

‫اﻝﺘﺸﻜرات‪.............................................................‬‬

‫اﻹﻫداء‪........................................................................‬‬

‫ﻓﻬرس اﻝﻤﺤﺘوﻴﺎت‪..............................................................‬‬

‫ﻗﺎﺌﻤﺔ اﻝﺠداول‪.................................................................‬‬

‫ﻗﺎﺌﻤﺔ اﻷﺸﻜﺎل‪..................................................................‬‬

‫اﻝﻤﻘدﻤﺔ اﻝﻌﺎﻤﺔ‪... ...........................................................‬أ‪،‬ﻫـ‬

‫اﻝﻔﺼل اﻷول ‪ :‬ﻋﻤوﻤﻴﺎت ﺤول اﻝﺘﺄﻤﻴن و إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪34-02..................‬‬

‫ﻤﻘدﻤﺔ اﻝﻔﺼل‪02..............................................................‬‬

‫اﻝﻤﺒﺤث اﻷول‪ :‬ﻤدﺨل ﻋﺎم ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن‪03..........................................‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻷول‪ :‬ﺘﻌرﻴف اﻝﺘﺄﻤﻴن‪03.............................................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻷول‪ :‬ﺘﻌرﻴف اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻝﻐﺔ و اﺼطﻼﺤﺎ‪03..............................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺘﻌرﻴف اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن وﺠﻬﺔ اﻝﻨظر اﻝﻘﺎﻨوﻨﻴﺔ و رﺠﺎل اﻝﺘﺄﻤﻴن‪.........‬‬

‫اﻝﻤﺨﺘﺼﻴن‪04 ...................................................................‬‬

‫أوﻻ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن طرف رﺠﺎل اﻷﻋﻤﺎل اﻝﻤﺨﺘﺼﻴن‪04...........................‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎ اﻝﺘﻌرﻴﻔﺎت اﻝﻔﻘﻬﻴﺔ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن‪04..............................................‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬أﻫﻤﻴﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن‪06...............................................‬‬

 ‫ﻓﻬرس اﻝﻤﺤﺘوﻴﺎت‬

‫اﻝﻔرع اﻷول‪ :‬اﻷﻫﻤﻴﺔ اﻹﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‪07...........................................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ اﻷﻫﻤﻴﺔ اﻝﻨﻔﺴﻴﺔ‪07................................................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻝث‪ :‬اﻷﻫﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻴﺔ‪07...........................................‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝﺜﺎﻝث‪ :‬وظﺎﺌف اﻝﺘﺄﻤﻴن‪07.............................................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻷول‪ :‬وﺴﻴﻠﺔ ﻝﻜﻔﺎﻝﺔ اﻷﻤﺎن و اﻝوﻗﺎﻴﺔ ﻝﻠﻤؤﻤن ﻝﻪ‪08.......................‬‬

‫أوﻻ‪ :‬اﻝﺘﺄﻤﻴن وﺴﻴﻠﺔ ﻝﻜﻔﺎﻝﺔ اﻷﻤﺎن ﻝﻠﻤؤﻤن ﻝﻪ‪08.................................‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎ‪ :‬اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﺎﻤل ﻤن ﻋواﻤل اﻝوﻗﺎﻴﺔ‪09......................................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬وﺴﻴﻠﺔ ﻝﺘﻜوﻴن رؤوس اﻷﻤوال‪09................................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻝث‪ :‬وﺴﻴﻠﺔ ﻝﻼﺌﺘﻤﺎن ‪10.............................................‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝراﺒﻊ ‪ :‬ﺴﻴر ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن‪11........................................‬‬

‫اﻝﻤﺒﺤث اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻤﻔﺎﻫﻴم ﺤول إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪12..................................‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻷول‪ :‬ﻨﺸوء و ﺘطور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪12................................‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺘﻌرﻴف إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪16.......................................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻷول‪ :‬اﻝﺘﻌرﻴف اﻝﻘﺎﻨوﻨﻲ‪16.............................................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬اﻝﺘﻌرﻴف اﻝﻔﻨﻲ ‪16..............................................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻝث‪ :‬اﻝﺘﻌرﻴف اﻝﺸﺎﻤل ﻹﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪18...............................‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝﺜﺎﻝث‪ :‬اﻝﻐرض ﻤن إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪18..................................‬‬

 ‫ﻓﻬرس اﻝﻤﺤﺘوﻴﺎت‬

‫اﻝﻤﺒﺤث اﻝﺜﺎﻝث‪ :‬ﻤﻘوﻤﺎت ﻋﻤﻠﻴﺎ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪19...............................‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻷول ‪ :‬اﻝﻌﻨﺎﺼر اﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪20................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻷول‪ :‬اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر‪20..............................................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن‪20..................................................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻝث‪ :‬اﻝﻤﺒﻠﻎ اﻝﻤﻌﺎد ﺘﺄﻤﻴﻨﻪ‪20...........................................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝراﺒﻊ‪ :‬اﻝﻤﺒﻠﻎ اﻝﻤﺤﺘﻔظ ﺒﻪ‪20............................................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺨﺎﻤس‪ :‬ﻋﻤوﻝﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪21........................................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺴﺎدس‪ :‬ﻋﻘد إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪21..........................................‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬اﻝﻤﺒﺎدئ اﻝﻘﺎﻨوﻨﻴﺔ ﻹﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪21.............................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻷول‪ :‬ﻤﺒدأ اﻝﻤﺼﻠﺤﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‪21........................................‬‬

‫أوﻻ‪ :‬ﺨﻠق اﻝﻤﺼﻠﺤﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‪22...............................................‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎ‪ :‬اﻝﺘﻘﻴﻴم اﻝﻤﺎﻝﻲ ﻝﻠﻤﺼﻠﺤﺔ‪22...............................................‬‬

‫ﺜﺎﻝﺜﺎ‪ :‬وﺠود اﻝﻤﺼﻠﺤﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‪23..............................................‬‬

‫راﺒﻌﺎ‪ :‬اﻝﻤﺼﻠﺤﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻝﻠﺸرﻜﺔ اﻝﻤﺘﻨﺎزﻝﺔ‪23..................................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻤﺒدأ اﻝﺘﻌوﻴض‪23................................................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻝث‪ :‬ﻤﺒدأ ﻤﻨﺘﻬﻰ ﺤﺴن اﻝﻨﻴﺔ‪24........................................‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝﺜﺎﻝث‪ :‬ﻤﺘطﻠﺒﺎت و ﺸروط ﻋﻘد إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪25.......................‬‬

 ‫ﻓﻬرس اﻝﻤﺤﺘوﻴﺎت‬

‫اﻝﻔرع اﻷول‪ :‬اﻹﻴﺠﺎب و اﻝﻘﺒول‪25.............................................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻤﻘﺎﺒل اﻝوﻓﺎء‪26..................................................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻝث‪ :‬اﻝوﻀوح و اﻝﻤﺴﺘﻨدات اﻝﺘﻌﺎﻗدﻴﺔ‪27...............................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝراﺒﻊ‪ :‬اﻻﺸﺘراط‪28....................................................‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝراﺒﻊ‪ :‬دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن و ﺘﻘدﻴر ﺤد اﻻﺤﺘﻔﺎظ‪30.....................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻷول‪ :‬دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪31............................................‬‬

‫أوﻻ‪ :‬زﻴﺎدة اﻝطﺎﻗﺔ اﻻﺴﺘﻴﻌﺎﺒﻴﺔ ‪31.............................................‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎ‪ :‬اﻝﺤﻤﺎﻴﺔ ﻀد ﻓوارق اﻻﺤﺘﻤﺎﻻت‪31.......................................‬‬

‫ﺜﺎﻝﺜﺎ ‪ :‬ﺘﺠﺎﻨس ﺒطﺎﻗﺔ اﻻﺴﺘﻴﻌﺎب‪32.............................................‬‬

‫راﺒﻌﺎ‪ :‬ﺘﺴﻴﻴر ﺨطر ﻹﻓﻼس ‪32................................................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺘﻘدﻴر ﺤد اﻻﺤﺘﻔﺎظ‪33............................................‬‬

‫أوﻻ‪ :‬اﻝﻤرﻜز اﻝﻤﺎﻝﻲ ﻝﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن‪33.........................................‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎ‪ :‬درﺠﺔ اﻝﺨطر اﻝﻤؤﻤن ﻤﻨﻪ‪33.............................................‬‬

‫ﺜﺎﻝﺜﺎ‪ :‬ﻋدد اﻝﻌﻤﻠﻴﺎت اﻝﻤﻜﺘﺘب ﺒﻬﺎ‪33............................................‬‬

‫راﺒﻌﺎ‪ :‬ﻤﺘوﺴط ﻤﺒﻠﻎ اﻝﺘﺄﻤﻴن‪33................................................‬‬

‫ﺨﺎﺘﻤﺔ اﻝﻔﺼل‪34..............................................................‬‬
 ‫ﻓﻬرس اﻝﻤﺤﺘوﻴﺎت‬

‫اﻝﻔﺼل اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‪78-35..‬‬

‫ﻤﻘدﻤﺔ اﻝﻔﺼل‪35..............................................................‬‬

‫اﻝﻤﺒﺤث اﻷول ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن و أﻫم إﻝﺘزاﻤﺎﺘﻬﺎ‪36.............................‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻷول‪ :‬إﻨﺸﺎء و ﺴﻴر ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‪36...............................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻷول‪ :‬إﻨﺸﺎء ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن و ‪ /‬أو إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪36...................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺴﻴر ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن و‪ /‬أو إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪39......................‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‪41...................................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻷول‪ :‬إﻝﺘزاﻤﺎت ﺘﺠﺎﻩ اﻝﻤؤﻤن‪41.......................................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬إﻝﺘزاﻤﺎت أﺨرى ﻝﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‪42.............................‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝﺜﺎﻝث‪ :‬ﺸروط و أﻫداف ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‪43...........................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻷول‪ :‬ﺸروط ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‪43.......................................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬أﻫداف ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‪44......................................‬‬

‫اﻝﻤﺒﺤث اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬إﺠراءات إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن و أﻫم اﻝطرق‪45.......................‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻷول‪ :‬إﺠراءات إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪45.....................................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻷول‪ :‬ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻹﺴﻨﺎد‪45................................................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬دور اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر‪46.........................................‬‬

‫أوﻻ‪ :‬ﺘﺤدﻴد اﻻﺤﺘﻔﺎظ‪49.......................................................‬‬

 ‫ﻓﻬرس اﻝﻤﺤﺘوﻴﺎت‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎ‪ :‬ﻨطﺎق اﻝﺘﻐطﻴﺔ ﺒﺈﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪51..........................................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻝث‪ :‬دور ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن‪51............................................‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬طرق إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪53.........................................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻷول‪ :‬إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻹﺨﺘﻴﺎري‪53......................................‬‬

‫أوﻻ‪ :‬إﺠراءات اﻝطرﻴﻘﺔ اﻻﺨﺘﻴﺎرﻴﺔ ﻓﻲ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪54........................‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎ‪ :‬اﻝﺤﺎﻻت اﻝﺘﻲ ﻴﻠﺠﺄ ﻓﻴﻬﺎ اﻝﻤؤﻤن إﻝﻰ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻹﺨﺘﻴﺎري‪55...........‬‬

‫ﺜﺎﻝﺜﺎ‪ :‬ﻤﺴؤوﻝﻴﺔ ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻹﺨﺘﻴﺎري ‪57.....................................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺘﻔﺎﻗﻲ‪57...............................................‬‬

‫أوﻻ‪ :‬اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻨﺴﺒﻴﺔ‪59...........................................‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎ‪ :‬اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻐﻴر ﻨﺴﺒﻴﺔ‪64......................................‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝﺜﺎﻝث‪ :‬أﻫم اﻝﻔروﻗﺎت ﺒﻴن اﺘﻔﺎﻗﻴﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪67....................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻷول‪ :‬ﻤﻘﺎرﻨﺔ ﺒﻴن إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻹﺨﺘﻴﺎري و إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺘﻔﺎﻗﻲ‪68...‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻤﻘﺎرﻨﺔ ﺒﻴن اﻹﺘﻔﺎﻗﻴﺎت اﻝﻨﺴﺒﻴﺔ و اﻹﺘﻔﺎﻗﻴﺎت اﻝﻐﻴر ﻨﺴﺒﻴﺔ‪69.........‬‬

‫اﻝﻤﺒﺤث اﻝﺜﺎﻝث‪:‬أﺜر إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‪70.............‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻷول‪ :‬ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺘﺄﺜر ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن ﺨﻼل ﻋﻤﻠﻴﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪71...‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬اﻝﺠواﻨب اﻹﻴﺠﺎﺒﻴﺔ و اﻝﺴﻠﺒﻴﺔ ﻝﻌﻤﻠﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪72.............‬‬

‫اﻝﻔرع اﻷول‪ :‬اﻝﺠواﻨب اﻹﻴﺠﺎﺒﻴﺔ ‪72...........................................‬‬

 ‫ﻓﻬرس اﻝﻤﺤﺘوﻴﺎت‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬اﻝﺠواﻨب اﻝﺴﻠﺒﻴﺔ‪74..............................................‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝﺜﺎﻝث‪ :‬أﻫﻤﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‪75................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻷول‪ :‬ﻋﻤﻠﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺘﺤﻘق ﻗﺎﻨون اﻷﻋداد اﻝﻜﺒﻴرة‪75...............‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬اﺴﺘﻘرار و ﺜﺒﺎت ﻨﺴﺒﺔ اﻝﺨﺴﺎﺌر ﻝﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‪75...............‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻝث‪ :‬ﺘﺤﻘﻴق اﻷرﺒﺎح واﻝﻤﺸﺎرﻜﺔ ﻓﻲ اﻝﻤﺼﺎرﻴف‪76....................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝراﺒﻊ‪ :‬اﻝﺘوزﻴﻊ اﻝﺠﻐراﻓﻲ ﻝﻸﺨطﺎر‪76.....................................‬‬

‫ﺨﺎﺘﻤﺔ اﻝﻔﺼل‪78..............................................................‬‬

‫اﻝﻔﺼل اﻝﺜﺎﻝث‪ :‬واﻗﻊ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪103-79......‬‬

‫ﻤﻘدﻤﺔ اﻝﻔﺼل‪80..............................................................‬‬

‫اﻝﻤﺒﺤث اﻷول ‪ :‬ﻨﺸﺎط اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺎﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ‪81.............‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻷول ‪ :‬اﻨﻔﺘﺎح ﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ ‪81............................‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬أﻫم اﻝﻌواﻤل اﻝﺘﻲ ﻗد ﺘﺄﺜر ﻋﻠﻰ ﺼﻨﺎﻋﺔ أﺴواق اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة‬
‫ﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﺠزاﺌر‪83............................................................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻷول ‪ :‬ﻨﺸر ﺜﻘﺎﻓﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪83......................................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬ﺘﺴوﻴق اﻝﻤﻨﺘﺞ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻲ‪83.......................................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻝث ‪ :‬ﻤﺴﺘوى ﺨدﻤﺔ اﻝﻌﻤﻼء‪83.......................................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝراﺒﻊ ‪ :‬اﺴﺘﺨدام اﻝﺘﻜﻨوﻝوﺠﻴﺎ و اﻷﻨظﻤﺔ اﻝﺤدﻴﺜﺔ‪84.......................‬‬

 ‫ﻓﻬرس اﻝﻤﺤﺘوﻴﺎت‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺨﺎﻤس ‪ :‬ﺘﻌزﻴز اﻝﺜﻘﺔ ﺒﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن وﺸرﻜﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ‪84.......‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺴﺎدس ‪ :‬اﻷﻗﺴﺎط اﻝﻤﺤﺘﻔظ ﺒﻬﺎ وﻋﻤﻠﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪84.................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺴﺎﺒﻊ ‪ :‬اﻷﺨطﺎر اﻝﺸﺎذة أو ﻏﻴر ﻤﻨﺘظﻤﺔ اﻝوﻗوع‪84......................‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝﺜﺎﻝث ‪ :‬اﻝﻤﺸﻜﻼت واﻝﺘﺤدﻴﺎت اﻝﺘﻲ ﺘواﺠﻬﻬﺎ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة‬
‫اﻝﺘﺄﻤﻴن‪86................................................................‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝراﺒﻊ ‪ :‬ﻤﺘطﻠﺒﺎت وﺸروط ﺼﻨﺎﻋﺔ ﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪86.......‬‬

‫اﻝﻤﺒﺤث اﻝﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬ﺘﻨظﻴم ﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﺠزاﺌر‪88 .............‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻷول ‪ :‬ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﺠزاﺌر ‪88 ................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻷول ‪ :‬أﻫم ﺸرﻜﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﺠزاﺌر ‪88 ......................‬‬

‫أوﻻ ‪ :‬اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ‪88 ............................‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎ ‪ :‬اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﻤرﻜزﻴﺔ ﻹﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ‪89 ....................................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬أﻫم ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﺠزاﺌر ‪90 ............................‬‬

‫أوﻻ ‪ :‬اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ‪90........................................SAA‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎ ‪ :‬اﻝﺘﻌﺎﻀدﻴﺎت ‪90 ......................................................‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻝث ‪ :‬ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻷﺨرى اﻝﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ‪91 .......................‬‬

‫أوﻻ ‪ :‬ﺸرﻜﺔ ﻀﻤﺎن اﻝﻘرض اﻝﻌﻘﺎري ‪91 ...............................SGCT‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎ ‪ :‬اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ ﻝﻀﻤﺎن ﻗرض اﻻﺴﺘﺜﻤﺎر ‪91 .................AGCT‬‬

 ‫ﻓﻬرس اﻝﻤﺤﺘوﻴﺎت‬

‫ﺜﺎﻝﺜﺎ ‪ :‬ﺼﻨدوق ﻀﻤﺎن اﻷﺴواق اﻝﻌﻤوﻤﻴﺔ ‪92..........................CGMP‬‬

‫راﺒﻌﺎ ‪ :‬ﺸرﻜﺔ ﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤﺤروﻗﺎت ‪92 ...................................CASH‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬ﺨﺼﺎﺌص ﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺠزاﺌري ‪92 ..........‬‬

‫اﻝﻔرع اﻷول‪ :‬ﺨﺼﺎﺌص ﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺠزاﺌري‪92.................‬‬

‫أوﻻ‪ :‬ﻀﻌف اﻝﻨﺸﺎط ‪93 ...................................................‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎ‪ :‬ﻫﻴﻤﻨﺔ اﻝﺸرﻜﺎت اﻝﻌﻤوﻤﻴﺔ ‪93.......................................‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝﺜﺎﻝث‪ :‬ﻋرض ﺒﻌض اﻝﻤؤﺸرات اﻷداﺌﻴﺔ ﻝﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬
‫اﻝﺠزاﺌري ‪93 ...................................................................‬‬

‫ﺨﺎﺘﻤﺔ اﻝﻔﺼل ‪101 ......................................................‬‬

‫اﻝﺨﺎﺘﻤﺔ اﻝﻌﺎﻤﺔ ‪103..........................................................‬‬

‫ﻗﺎﺌﻤﺔ اﻝﻤراﺠﻊ ‪106..........................................................‬‬

‫ﻓﻬرس اﻝﻤﺤﺘوﻴﺎت‬
 ‫قائمة الجداول‬

‫اﻝﺼﻔﺤﺔ‬ ‫ﻋﻨوان اﻝﺠدول‬ ‫رﻗم اﻝﺠدول‬

‫‪68‬‬ ‫ﻤﻘﺎرﻨﺔ ﺒﻴن اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺎت‬ ‫‪01‬‬

‫‪94‬‬ ‫ﻫﻴﻜل ﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﺠزاﺌر‬ ‫‪02‬‬

‫‪95‬‬ ‫ﺘطور ﻨﺸﺎط اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺨﻼل اﻝﻔﺘرة ‪2013 -2008‬‬ ‫‪03‬‬

‫‪95‬‬ ‫ﺤﺼص ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺨﻼل اﻝﻔﺘرة ‪2011 -2008‬‬ ‫‪04‬‬

‫‪96‬‬ ‫ﺘطور رﻗم أﻋﻤﺎل ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺨﻼل اﻝﻔﺘرة ‪2013 -2003‬‬ ‫‪05‬‬

‫‪97‬‬ ‫ﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺎﻝﺘﻌوﻴﻀﺎت اﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺨﻼل اﻝﻔﺘرة‬ ‫‪06‬‬
‫‪2010 -2004‬‬
‫‪99‬‬ ‫ﻤﺴﺎﻫﻤﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻝﻤﺒﺎﺸرة واﻝﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻹﻨﺘﺎج ﻝﻠﻔﺘرة ‪-1996‬‬ ‫‪07‬‬
‫‪2010‬‬

‫‪V‬‬
 ‫قائمة األشكال‬

‫اﻝﺼﻔﺤﺔ‬ ‫ﻋﻨوان اﻝﺸﻜل‬ ‫رﻗم اﻝﺸﻜل‬

‫‪70‬‬ ‫أﻫم طرق إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫‪01‬‬

‫‪97‬‬ ‫رﻗم أﻋﻤﺎل ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫‪02‬‬

‫‪99‬‬ ‫ﺘطور ﻨﺴب ﺘﻌوﻴﻀﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺨﻼل اﻝﻔﺘرة ‪2005 -2004‬‬ ‫‪03‬‬

‫‪VI‬‬
 ‫ﻤﻘدﻤﺔ ﻋﺎﻤﺔ‬

‫ﻤﻘدﻤﺔ‪:‬‬

‫ﻴﺘﻌرض اﻹﻨﺴﺎن إﻝﻰ ﻤﺠﻤوﻋﺔ ﻤن اﻷﺨطﺎر اﻝﻜﺜﻴرة واﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻤﻨﻬﺎ ﻤﺎ ﻴﺼﻴﺒﻪ ﺒﺼﻔﺔ ﻤﺒﺎﺸرة ﺒﺤﻴﺎﺘﻪ‬
‫أو ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻪ‪ ،‬وﻤﻨﻬﺎ أﺨطﺎر ﺘﺼﻴب اﻝﻐﻴر ﺒﺸﺨﺼﻬم وﻴﻜون ﻫو اﻝﻤﺴؤول ﻋﻨﻬﺎ ﻗﺎﻨوﻨﻴﺎ ﻜﺤوادث اﻝﺴﻴﺎرات‬
‫واﻝﺴﻔن‪ ،‬اﻝطﺎﺌرات‪ ،‬وﻴﻨﺠم ﻋن ﺘﺤﻘﻴق ﻫذﻩ اﻷﺨطﺎر ﺨﺴﺎﺌر ﻤﺎﻝﻴﺔ ﻗد ﺘﻜون ﻜﺒﻴرة ﺒﺤﻴث ﻴﺤﺎول ﺘﻔﺎدﻴﻬﺎ أو‬
‫ﻋﻠﻰ اﻷﻗل اﻝﺘﺨﻔﻴف ﻤﻨﻬﺎ ﺒﻤﺨﺘﻠف اﻝطرق واﻝوﺴﺎﺌل‪ ،‬وﻋﻠﻰ ﻫذا اﻷﺴﺎس ﻴﻤﻜﻨﻪ اﻝﻠﺠوء إﻝﻰ وﺴﻴﻠﺔ ﻤﺘﻤﻴزة‬
‫ﺘﻤﻨﺤﻪ اﻝﻔرﺼﺔ ﻝﺘﺤوﻴل اﻝﺨطر اﻝﻤﺤﺘﻤل ﻤﻘﺎﺒل ﺤﺼوﻝﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ ﻤﺎﻝﻲ ﻤﻌﻴن‪ ،‬ﻴﺴﻤﻰ اﻝﻘﺴط وﺘﺸﻜل‬
‫ﻤﺨﺘﻠف اﻷﻗﺴﺎط اﻝﻤﺘراﻜﻤﺔ ﻝدى ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﺼد ار ﻫﺎﻤﺎ ﻝﺘﻜوﻴن رؤؤس أﻤوال ﻻ ﻴﺴﺘﻬﺎن ﺒﻬﺎ‪.‬‬

‫ﻝﻜن وﻓﻲ إطﺎر ﻤﻤﺎرﺴﺔ ﻨﺸﺎطﻬﺎ ﻗد ﻴﺤدث أن ﺘﺘﻌرض ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن إﻝﻰ ﺘﺤﻤل ﻤﺴؤوﻝﻴﺔ أﺨطﺎر‬
‫ﺘﻔوق إﻤﻜﺎﻨﻴﺎﺘﻬﺎ اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻓﺈذا اﺘﺨذ اﻝﻘرار ﺒرﻓﻀﻬﺎ ﻓﺴﻴؤدي ذﻝك إﻝﻰ ﺨﺴﺎرة ﻋﻤﻼء ذوي أﻫﻤﻴﺔ ﺒﺎﻝﻐﺔ وﻤن‬
‫ﺠﻬﺔ أﺨرى إذا ﻗﺒﻠت ﺒﺘﻐطﻴﺘﻬﺎ ﻓﻘد ﻴؤﺜر ذﻝك ﻋﻠﻰ ﻗدرﺘﻬﺎ اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴؤدي إﻝﻰ إﻓﻼﺴﻬﺎ واﻨﻬﻴﺎرﻫﺎ‪ ،‬وﺒﻬذا‬
‫ظﻬرت اﻝﺤﺎﺠﺔ إﻝﻰ ﺘﻘﻨﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻜوﺴﻴﻠﺔ ﺘﺴﻤﺢ ﻝﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺘﺤوﻴل ﺠزء ﻤن أﺨطﺎرﻫﺎ إﻝﻰ‬
‫ﺸرﻜﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬ﺘﺨﺘص ﺒﺎﻻﻜﺘﺘﺎب ﺒﺎﻝﻌﻤﻠﻴﺎت ذات اﻝﺤﺠم اﻝﻜﺒﻴر‪ ،‬ﻨظﻴر ﺤﺼوﻝﻬﺎ ﻋﻠﻰ أﻗﺴﺎط إﻋﺎدة‬
‫اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬وﺘﺘﻤﻜن ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤﺘﻨﺎزﻝﺔ ﻤن ﺘﺤﻘﻴق ﺘﺴﻴر ﺠﻴد ﻝﻸﺨطﺎر اﻝﻤﻜﺘﺘب ﺒﻬﺎ‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ إﻝﻰ‬
‫ﺤﺼوﻝﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻋﻤوﻝﺔ‪ ،‬ﺘﺴﻤﺢ ﺒﺘﻐطﻴﺔ اﻝﻤﺼﺎرﻴف اﻹدارﻴﺔ اﻝﺘﻲ ﺘﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﻋﻨد ﺘﻠﻘﻲ ﻫذﻩ اﻷﺨطﺎر‪.‬‬

‫وﺒﻬذا ﻴﻌﺘﺒر إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺠزء ﻻ ﻴﺘﺠ أز ﻤن ﻨﺸﺎط اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬ﻓﺈﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺘﻔﺘﺢ اﻝﻤﺠﺎل أﻤﺎم‬
‫ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻝﺘﺤﻤل أﺨطﺎر ﺠﺴﻴﻤﺔ ذات ﺘﻜﺎﻝﻴف ﻤرﺘﻔﻌﺔ ‪ٕ ،‬واﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺘﺠزﺌﺘﻬﺎ وﺘوزﻴﻌﻬﺎ وﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻤﻨﺤﻬﺎ‬
‫ﻓرﺼﺔ ﻝزﻴﺎدة طﺎﻗﺘﻬﺎ اﻹﻜﺘﺘﺎﺒﻴﺔ‪ ،‬وﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ زﻴﺎدة ﻤداﺨﻠﻬﺎ وﻀﻤﺎن ﺒﻘﺎﺌﻬﺎ واﺴﺘﻤرارﻫﺎ‪.‬‬

‫وﻝﻘد اﺨﺘرﻨﺎ دراﺴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻷﻨﻪ ٕواﻝﻰ وﻗت ﻗرﻴب ﻜﺎﻨت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﺠﻬوﻝﺔ ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻠﻜﺜﻴرﻴن‬
‫ﻤﺎﻋدا اﻝﻤﺨﺘﺼﻴن ﺒﻤﺠﺎل اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬ﻜذﻝك ﻨﺠد أن ﻜﺎﻓﺔ ﻓروع اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺘﺤﺘﺎج ﻝﻺﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬اﻝذي ﻝوﻻﻩ ﻻ‬
‫اﻀطرﺒت اﻝوﻀﻌﻴﺔ اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻝﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﻤﺎ ﻓﻲ ذﻝك اﻝﻜﺒﻴرة ﻤﻨﻬﺎ‪.‬‬

‫أ‬
 ‫ﻤﻘدﻤﺔ ﻋﺎﻤﺔ‬

‫أوﻻ‪ :‬طرح اﻹﺸﻜﺎﻝﻴﺔ‬

‫ﻀﻤن ﻫذا اﻝﺴﻴﺎق ﺘﺼل إﻝﻰ إﺒراز ﻤﻌﺎﻝم إﺸﻜﺎﻝﻴﺔ ﺒﺤﺜﻨﺎ اﻝﺘﻲ ﺘﺤﺎول ﺘﻨﺎوﻝﻨﺎ واﻝوﺼول إﻝﻰ اﻹﺠﺎﺒﺔ‬
‫ﻋﻨﻬﺎ ﻤن ﺨﻼل ﻫذا اﻝﺒﺤث وﺘﺘﻤﺜل اﻹﺸﻜﺎﻝﻴﺔ‪:‬‬

‫ﻜﻴف ﺘﺴﺎﻫم ﻋﻤﻠﻴﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﺘﺨﻔﻴف ﻤن إﻝﺘزﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن؟‬

‫وﻀﻤن ﻫذا اﻝﺘﺴﺎؤل ﻴﻤﻜن إدراج اﻷﺴﺌﻠﺔ اﻝﻔرﻋﻴﺔ اﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ (1‬ﻜﻴف ﺘﺘم ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن وﻓﻴﻤﺎ ﺘﺘﻤﺜل إﻝﺘزﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن؟‬

‫‪ (2‬ﻝﻤﺎذا ﺘﻠﺠﺄ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن إﻝﻰ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن؟‬
‫‪ (3‬ﻤﺎ ﻫﻲ طرق ﻋﻤﻠﻴﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن؟‬
‫‪ (4‬ﻜﻴف ﺘﺘﺄﺜر إﻝﺘزﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن ﺨﻼل إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن؟‬
‫‪ (5‬ﻫل ﻨﺸﺎط اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﺘطور ﻓﻲ اﻝﺠزاﺌر؟‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎ‪ :‬اﻝﻔرﻀﻴﺎت‬

‫ﻋﻠﻰ ﻀوء ﻤﺎ ﺘم طرﺤﻪ ﻤن اﻝﺘﺴﺎؤﻻت ﻴﻤﻜن اﻝوﻗوف ﻋﻠﻰ اﻝﻔرﻀﻴﺎت اﻝﺘﺎﻝﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ (1‬ﺘﺘم ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺎﻝﺘﻘﺎﻋد ﺒﻴن اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ واﻝﻤؤﻤن)ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬و ﻴﻨﺘﺞ ﻋن ذﻝك إﻝﺘزﻤﺎت‬
‫ﻝﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن وﻫﻲ إﻝﺘزﻤﺎت ﺘﺠﺎﻩ اﻝﻤؤﻤن ﻝﻬم ٕواﻝﺘزﻤﺎت أﺨرى؛‬
‫‪ (2‬ﺘﻠﺠﺄ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن إﻝﻰ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻝﻠﺘﺨﻔﻴض ﻤن إﻝﺘزﻤﺎﺘﻬﺎ وزﻴﺎدة طﺎﻗﺘﻬﺎ اﻹﻜﺘﺘﺎﺒﻴﺔ‬
‫‪ (3‬ﺘﺘﻤﺜل طرق إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺘﻔﺎﻗﻲ ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺨﺘﻴﺎري؛‬
‫‪ (4‬ﺘﺘﺄﺜر إﻝﺘزﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺈﺴﻨﺎد ﺠزء ﻤن ﻫذﻩ اﻹﻝﺘزﻤﺎت إﻝﻰ ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن وﺘﺤﻤل ﻤﺎ ﻴﻨﺎﺴب‬
‫طﺎﻗﺘﻬﺎ اﻻﺴﺘﻴﻌﺎﺒﻴﺔ؛‬
‫‪ (5‬ﻨﺸﺎط اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﺘطور ﻓﻲ اﻝﺠزاﺌر ﺨﺼوﺼﺎ ﻓﻲ اﻝﻔﺘرة اﻷﺨﻴرة أﻤﺎ ﺒﻨﺸﺎط إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻬو ﻏﻴر‬
‫ﻤﺘطور وﻫذا راﺠﻊ ﻝﻨﻘص ﺜﻘﺎﻓﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﺠزاﺌر‪.‬‬

‫ب‬
 ‫ﻤﻘدﻤﺔ ﻋﺎﻤﺔ‬

‫ﺜﺎﻝﺜﺎ‪ :‬ﻤﺒررات ودواﻓﻊ اﺨﺘﻴﺎر اﻝﻤوﻀوع‬

‫‪ −‬اﺨﺘﺎرﻨﺎ اﻝﻤوﻀوع ﻝﻌدة اﻋﺘﺒﺎرات‪ ،‬ﻤﻨﻬﺎ اﻋﺘﺒﺎرات ﻤوﻀوﻋﻴﺔ وﻤﻨﻬﺎ اﻋﺘﺒﺎرات ﺸﺨﺼﻴﺔ‬

‫اﻻﻋﺘﺒﺎرات اﻝﻤوﻀوﻋﻴﺔ اﻝﺘﻲ ﺠﻌﻠﻨﺎ ﻨﺨﺘﺎر اﻝﻤوﻀوع‪.‬‬

‫‪ (1‬اﻻﻋﺘﺒﺎرات اﻝﻤوﻀوﻋﻴﺔ‪:‬‬

‫أﻫﻤﻴﺔ اﻝﻤوﻀوع ﻝدى ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺨﺎﺼﺔ ﺘﻠك اﻝﺘﻲ ﺘﻘﺒل اﻻﻜﺘﺘﺎب ﺒﺎﻝﻌﻤﻠﻴﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ذات ﺨطر ﻤرﺘﻔﻊ‬

‫ﻤﺤﺎوﻝﺔ إﺜراء اﻝﻤﻜﺘﺒﺔ اﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ؛‬

‫‪ (2‬اﻻﻋﺘﺒﺎرات اﻝذاﺘﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ -‬اﻝﻤﻴل اﻝﺸﺨﺼﻲ ﻝﻠﻤواﻀﻴﻊ ذات اﻝﺼﻠﺔ ﺒﺎﻝﺘﺄﻤﻴن؛‬

‫‪ -‬ﺤب اﻝﺘطﻠﻊ واﻝرﻏﺒﺔ ﻓﻲ ﻤﻌرﻓﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن وأﺜﺎرﻩ؛‬

‫‪ -‬اﻨﺴﺠﺎم اﻝﻤوﻀوع ﻤﻊ ﺘﺨﺼﺼﻨﺎ ﻓﻲ اﻝدراﺴﺔ‪.‬‬

‫راﺒﻌﺎ‪ :‬أﻫﻤﻴﺔ وأﻫداف اﻝﺒﺤث‬

‫ﻴﺸﻜل ﻫذا اﻝﺒﺤث ﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻓﻲ ﺒﻨﺎء إطﺎر ﻨظري وﻤﻔﺎﻫﻴﻤﻲ ﻤﺘﻜﺎﻤل ﻋن اﻝﺘﺄﻤﻴن؛ ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬
‫وواﻗﻊ اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن داﺨل اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻫﻨﺎك اﻝﻌدﻴد ﻤن اﻷﻫداف ﺘﺴﺘﻬدﻓﻬﺎ ﻫذﻩ اﻝدراﺴﺔ وﺘﺘﻤﺜل أﻫﻤﻬﺎ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ −‬دراﺴﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﻐﻴﺔ اﻝوﺼول إﻝﻰ ﻤﻌرﻓﺔ أﺜرﻫﺎ ﻋﻠﻰ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن؛‬

‫‪ −‬ﻤﻌرﻓﺔ اﻷﺴﺒﺎب اﻝﺘﻲ أدت ﺒﺎﻝﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺎﻝﻠﺠوء إﻝﻰ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪.‬‬

‫ﺨﺎﻤﺴﺎ‪ :‬ﻤﻨﻬﺞ وأدوات اﻝﺒﺤث‬

‫ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠق ﺒﺎﻝﻤﻨﻬﺞ اﻝﻤﺴﺘﺨدم ﻓﻲ ﻫذا اﻝﺒﺤث ﺘم اﻝﻠﺠوء إﻝﻰ اﻝﻤﻨﻬﺞ اﻝوﺼﻔﻲ‪ ،‬اﻝﺘﺤﻠﻴﻠﻲ اﻝذي ﻴﻌﺘﻤد‬
‫ﻋﻠﻰ ﺘﺠﻤﻴﻊ اﻝﺤﻘﺎﺌق واﻝﻤﻌﻠوﻤﺎت وﻤﻘﺎرﻨﺘﻬﺎ وﺘﺤﻠﻴﻠﻬﺎ وﺘﻔﺴﻴرﻫﺎ ﻝﻠوﺼول إﻝﻰ ﻨﺘﻴﺠﺔ‪.‬‬

‫ج‬
 ‫ﻤﻘدﻤﺔ ﻋﺎﻤﺔ‬

‫إﻀﺎﻓﺔ إﻝﻰ اﺴﺘﺨدام ﺒﻌض اﻝﻤؤﺸرات‪ ،‬اﻝﺘﻲ ﺘﻘﻴس ﻝﻨﺎ ﺤﺼص ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ‬
‫اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌري وﻜذﻝك ﺘطور ﻨﺸﺎطﻬﺎ وﻤن أﻫم اﻷدوات اﻝﻤﺴﺘﺨدﻤﺔ‪:‬‬

‫‪ -1‬اﻝﻤﺼﺎدر ﻤن اﻝﻜﺘب ﺠﺎءت ﺒﺎﻝﻠﻐﺔ اﻝﻌرﺒﻴﺔ واﻝﻠﻐﺔ اﻝﻔرﻨﺴﻴﺔ ؛‬

‫‪ -2‬ﻤذﻜرات ﺒﺎﻝﻠﻐﺔ اﻝﻌرﺒﻴﺔ؛‬
‫‪ -3‬اﻝﻤدﺨﻼت واﻝﻤﻠﺘﻘﻴﺎت ﻜﺎﻨت ﺒﺎﻝﻠﻐﺔ اﻝﻌرﺒﻴﺔ وﻤﺎ ﺘﻀﻤﻨﺘﻪ ﻤن ﻤﻌﺎﻝﺠﺎت ﻝﻤﺨﺘﻠف واﻹﺸﻜﺎﻝﻴﺎت‬
‫اﻝﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺎﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن؛‬
‫‪ -4‬ﻤواﻗﻊ ﻤن ﺸﺒﻜﺔ اﻹﻨﺘرﻨت‪.‬‬

‫∗ ﺼﻌوﺒﺎت اﻝدراﺴﺔ‬

‫واﺠﻬﺘﻨﺎ اﻝﻌدﻴد ﻤن اﻝﺼﻌوﺒﺎت ﺘﺘﻤﺜل ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ -‬ﻗﻠﺔ اﻝﻤراﺠﻊ اﻝﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺈﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن؛‬

‫‪ -‬ﻤﺴﺘوى ﻤﻤﺎرﺴﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺎﻝﺠزاﺌر ﻀﻌﻴف ﺠدا؛‬

‫∗ دارﺴﺎت ﺴﺎﺒﻘﺔ‬

‫إن اﻝدراﺴﺎت اﻝﺴﺎﺒﻘﺔ اﻝﺘﻲ ﺘﻨﺎوﻝت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺸﻜل ﻋﺎم ﻜﺜﻴرة وﻤﺘوﻓرة ‪،‬إﻻ أن اﻝدراﺴﺎت اﻝﻤﺘﺨﺼﺼﺔ‬
‫ﻓﻲ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻗﻠﻴﻠﺔ ﺠدا ﻤﻘﺎرﻨﺔ ﺒﺄﻫﻤﻴﺘﻪ وﻤن ﺒﻴن اﻝدراﺴﺎت‪:‬‬

‫• ﻤذﻜرة ﻤﺎﺠﺴﺘﻴر‪:‬‬

‫‪ -‬ﺴﺎﻤﻴﺔ ﻤﻌزوز‪ ،‬ﻗرار إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫ﺘﻬدف ﻫذﻩ اﻝدراﺴﺔ إﻝﻰ إﺒراز أﻫم اﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺘﻲ ﺘواﺠﻬﻬﺎ أﺜﻨﺎء ﻋﻤﻠﻬﺎ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺘوﺼﻠت إﻝﻰ أن‬
‫ﻜﺜرة اﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺎﻤﻴن ﻴؤدي ﺒﻬﺎ إﻝﻰ اﺘﺨﺎذ ﻗرار ﺒﺈﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ‪.‬‬

‫د‬
 ‫ﻤﻘدﻤﺔ ﻋﺎﻤﺔ‬

‫∗ ﺘﻘﺴﻴم اﻝﻤوﻀوع‬

‫ﺒﻌد أن طرﺤﻨﺎ اﻹﺸﻜﺎﻝﻴﺔ اﻝﻤﺘﺒﻌﺔ وﻋﻠﻰ ﻀوء اﻷﺴﺌﻠﺔ واﻝﻔرﻀﻴﺎت‪ ،‬ﻗﻤﻨﺎ ﺒﻤﻌﺎﻝﺠﺔ اﻝﺒﺤث ﻗﺼد دراﺴﺔ‬
‫واﻗﻊ وأﻫﻤﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻀﻤن ﺜﻼث ﻓﺼول‪.‬‬

‫ﻓﻔﻲ اﻝﻔﺼل اﻷول ﻗﻤﻨﺎ ﺒدراﺴﺔ وﺘﺤﻠﻴل ﻋﻤوﻤﻴﺎت ﻋن اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن وﻓق ﺜﻼث ﻤﺒﺎﺤث‬
‫ﻓﺘﻨﺎوﻝﻨﺎ ﻓﻲ اﻝﻤﺒﺤث اﻷول ﻤدﺨل ﻋﺎم ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن أﻤﺎ اﻝﻤﺒﺤث اﻝﺜﺎﻨﻲ ﻓﻘد ﺘطرﻗﻨﺎ إﻝﻰ ﻤﻔﺎﻫﻴم ﻋﺎﻤﺔ ﺤول إﻋﺎدة‬
‫اﻝﺘﺄﻤﻴن ‪ ،‬وﻓﻲ اﻝﻤﺒﺤث اﻝﺜﺎﻝث ﺘﻨﺎوﻝﻨﺎ ﻤﻘوﻤﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪.‬‬

‫أﻤﺎ اﻝﻔﺼل اﻝﺜﺎﻨﻲ ﺨﺼﺼﻨﺎﻩ ﻝدراﺴﺔ دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن وﻓق‬
‫ﺜﻼث ﻤﺒﺎﺤث ﺤﻴث ﺘﻨﺎوﻝﻨﺎ ﻓﻲ اﻝﻤﺒﺤث اﻷول ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن وأﻫم اﻝﺘزاﻤﺎﺘﻬﺎ‪ ،‬وﻓﻲ اﻝﻤﺒﺤث اﻝﺜﺎﻨﻲ طرق‬
‫إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن وﻓﻲ اﻝﻤﺒﺤث اﻝﺜﺎﻝث أﺜر ﻋﻤﻠﻴﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ اﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‪.‬‬

‫وﻓﻲ اﻝﻔﺼل اﻝﺜﺎﻝث دراﺴﺔ واﻗﻊ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن وﻓق ﻤﺒﺤﺜﻴن اﻷول ﺘﻨﺎوﻝﻨﺎ‬
‫ﻓﻴﻪ ﻨﺸﺎط اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ‪ ،‬أﻤﺎ اﻝﻤﺒﺤث اﻝﺜﺎﻨﻲ ﺨﺼﺼﻨﺎﻩ ﻝدراﺴﺔ ﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن‬
‫ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺎﻝﺠزاﺌر‪.‬‬

‫ه‬
 ‫عموميات حول التأمين وإعادة التأمين‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫ﻤﻘدﻤﺔ اﻝﻔﺼل‬

‫ﺘﻌﺘﺒر إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن أﻓﻀل اﻝوﺴﺎﺌل اﻝﺘﻲ ﺘﻤﻜن ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن اﻝﺘﺨﻔﻴف ﻤن ﺒﻌض اﻝﻤﺨﺎطر‬

‫اﻝﺘﻲ ﻴﻤﻜن أن ﺘﺘﻌرض ﻝﻬﺎ‪ ،‬ﻓﺒﺎﻝرﻏم ﻤن أن ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺘﻘوم ﺒﺘﻜوﻴن اﺤﺘﻴﺎطﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬إﻻ أن اﺤﺘﻤﺎل‬

‫اﻝﺨطر ﻴظل ﻗﺎﺌﻤﺎ وﻗد ﺘﻜون ﻗﻴﻤﺔ اﻷﺨطﺎر اﻝﺘﻲ ﺘﺤدث أﻜﺒر ﻤن اﻝﻘﻴﻤﺔ اﻝﺘﻲ ﻗدرت ﺒﻔﻌل ﻋواﻤل‬

‫اﻹﺤﺼﺎء‪ ،‬ﻝذا ﻴﺘم اﻝﻠﺠوء إﻝﻰ إﺒرام ﻋﻘود إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻝدى ﺸرﻜﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن أﺠل ﻨﻘل اﻷﺨطﺎر‬

‫اﻝزاﺌدة إﻝﻰ ﺸرﻜﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬ﻤﻘﺎﺒل ﺤﺼوﻝﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺤﺼﺔ ﻤن اﻷﻗﺴﺎط‪.‬‬

‫وﺴﻴﺘم اﻝﺘﻌرض إﻝﻰ ذﻝك ﻋﺒر ﺜﻼث ﻤﺒﺎﺤث‪:‬‬

‫اﻝﻤﺒﺤث اﻷول‪ :‬ﻤدﺨل ﻋﺎم ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن؛‬

‫اﻝﻤﺒﺤث اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻤﻔﺎﻫﻴم ﻋﺎﻤﺔ ﺤول إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن؛‬

‫اﻝﻤﺒﺤث اﻝﺜﺎﻝث‪ :‬ﻤﻘوﻤﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ‪.‬‬

‫‪2‬‬
 ‫عموميات حول التأمين وإعادة التأمين‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫اﻝﻤﺒﺤث اﻷول‪ :‬ﻤدﺨل ﻋﺎم ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن‬

‫ﺴﻨﺘطرق ﻓﻲ ﻫذا اﻝﻤﺒﺤث إﻝﻰ أﻫم اﻝﺘﻌﺎرﻴف اﻝﻤوﺠودة ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن وﻜذﻝك أﻫﻤﻴﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن وﻜﻴﻔﻴﺔ ﺴﻴر‬

‫ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن‪.‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻷول‪ :‬ﺘﻌرﻴف اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫ﻴﻤﻜن ﺘﻌرﻴف اﻝﺘﺎﻤﻴن ﻝﻐﺔ واﺼطﻼﺤﺎ وﻜذﻝك إﻝﻰ ﺘﻌرﻴف اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن وﺠﻬﺔ ﻨظر اﻝﻘﺎﻨوﻨﻴﺔ ورﺠﺎل‬

‫اﻷﻋﻤﺎل اﻝﻤﺨﺘﺼﻴن‪.‬‬

‫اﻝﻔرع اﻷول‪ :‬ﺘﻌرﻴف اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻝﻐﺔ واﺼطﻼﺤﺎ‬

‫ﻝﻐﺔ‪ ":‬ﻴﻌﻨﻲ اﻝﻀﻤﺎن واﻝﻘدرة ﻋﻠﻰ درء اﻝﺸﻲء‪.‬‬

‫اﺼطﻼﺤﺎ‪ :‬ﻴﻌﻨﻲ اﻻﺘﻔﺎق اﻝذي ﺘﺘﺤﻤل ﺒﻤوﺠﺒﻪ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﺴؤوﻝﻴﺔ ﺘﻐطﻴﺔ اﻷﺨطﺎر اﻝﻤﺘﻔق‬

‫ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻲ اﻝﻨﻘد‪ ،‬ﻤﻘﺎﺒل دﻓﻌﺎت ﻴﺴددﻫﺎ اﻝﻤﺘﻌﺎﻗدون إﻝﻰ ﻫذﻩ اﻝﺸرﻜﺎت ﺘﺘﻤﺜل ﻓﻲ أﻗﺴﺎط اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺘﻲ‬

‫ﺘﺴﺘﺜﻤرﻫﺎ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن ﺠﻬﺔ ﺜﺎﻨﻴﺔ "‪.1‬‬

‫‪1‬‬
‫ﺜﻨﺎء ﻤﺤﻤد طﻌﻴﻤﻪ‪) ،‬ﻤﺤﺎﺴﺒﺔ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬اﻴﺘراك ﻝﻠطﺒﺎﻋﺔ واﻝﻨﺸر‪ ،‬ﻤﺼر‪ ،2002 ،‬ص ‪.06‬‬

‫‪3‬‬
 ‫عموميات حول التأمين وإعادة التأمين‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺘﻌرﻴف اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن وﺠﻬﺔ اﻝﻨظر اﻝﻘﺎﻨوﻨﻴﺔ ورﺠﺎل اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤﺨﺘﺼﻴن‬

‫أوﻻ‪ :‬ﺘﻌرﻴف اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن طرف رﺠﺎل أﻋﻤﺎل اﻝﻤﺨﺘﺼﻴن‬

‫ﺤﻴث ﻴﻌرف ﻓرﻴدﻤﺎن اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺄﻨﻪ "اﻝﻔرد اﻝذي ﻴﺸﺘري ﺘﺄﻤﻴن ﻀد اﻝﺤرﻴق ﻋﻠﻰ ﻤﻨزل ﻴﻤﺘﻠﻜﻪ‪ ،‬ﻴﻔﻀل أن‬

‫ﻴﺘﺤﻤل ﺨﺴﺎرة ﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﺼﻐﻴرة وﻤؤﻜدة )ﻗﺴط اﻝﺘﺄﻤﻴن( ﺒدﻻ ﻤن أن ﻴﺒﻘﻰ ﻤﺘﻬﺎوﻨﺎ ﺨﻠﻴط اﻻﺤﺘﻤﺎل ﺒﺨﺴﺎرة‬

‫ﻤﺎﻝﻴﺔ ﻜﺒﻴرة )ﻗﻴﻤﺔ اﻝﻤﻨزل ﺒﺄﻜﻤﻠﻪ( واﺤﺘﻤﺎل ﺒﺄن ﻻ ﻴﺨﺴر ﺸﻲء‪ ،‬وذﻝك ﺒﻔﻀل ﺤﺎﻝﺔ اﻝﺘﺄﻜد ﻤن ﻋدﻤﻪ" ‪.1‬‬

‫
ﺘﻌرﻴف اﻝدﻜﺘورة )ﺜﻨﺎء ﻤﺤﻤد طﻌﻴﻤﻪ( اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ أﻨﻪ " وﺴﻴﻠﺔ ﻝﺘﻌوﻴض اﻝﻔرد ﻋن اﻝﺨﺴﺎرة اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‬

‫اﻝﺘﻲ ﺘﺤل ﺒﻪ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻝوﻗوع ﺨطر ﻤﻌﻴن‪ ،‬وذﻝك ﺒواﺴطﺔ ﺘوزﻴﻊ ﻫذﻩ اﻝﺨﺴﺎرة ﻋﻠﻰ ﻤﺠﻤوﻋﺔ ﻜﺒﻴرة ﻤن اﻷﻓرد‬

‫ﻴﻜوﻨون ﺠﻤﻴﻌﻬم ﻤﻌرﻀون ﻝﻬذا اﻝﺨطر وذﻝك ﺒﻤﻘﺘﻀﻰ اﺘﻔﺎق ﻤﺴﺒق "‪.2‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎ‪ :‬اﻝﺘﻌرﻴﻔﺎت اﻝﻔﻘﻬﻴﺔ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن‬

‫اﻝﺘﻌرﻴف اﻝﻘﺎﻨوﻨﻲ‪" :‬ﻫو اﻝﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴن اﻝﻤؤﻤن واﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ واﻝﺘﻲ ﺘﻨﺸﺄ ﻤن ﻋﻘد اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝذي ﻴرﺒط ﺒﻴﻨﻬﻤﺎ‪،‬‬

‫وﻫذﻩ اﻝﻌﻼﻗﺔ ﺘﻔﺘرض أن ﻫﻨﺎك ﺨطر أو ﺤدث ﻴﺨﺸﻰ وﻗوﻋﻪ ﻝﻠﻤؤﻤن ﻝﻪ ﻓﻴﺴﻌﻰ ﻫذا اﻷﺨﻴر ﻝﺘﺄﻤﻴن ﻨﻔﺴﻪ‬

‫ﻤن ﻫذا اﻝﺨطر وذﻝك ﻋن طرﻴق اﻝﺘﻌﺎﻗد ﻤﻊ اﻝﻤؤﻤن ﻓﻬو ذﻝك ﻨظﻴر ﻤﻌﻴن ﻴﻠزم ﺒدﻓﻌﻪ اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ"‪.3‬‬

‫اﻝﺘﻌرﻴف اﻝﻔﻨﻲ‪" :‬ﻴﺘﺠﺎوز ﺘﻠك اﻝﻌﻼﻗﺔ اﻝﻔردﻴﺔ أو ﻴﺘﻤﺜل ﻓﻲ اﻷﺴس اﻝﻔﻨﻴﺔ اﻝﺘﻲ ﻴﺴﺘﻨد إﻝﻴﻬﺎ اﻝﻤؤﻤن ﻓﻲ‬

‫ﺘﻐطﻴﺔ ﺨطر اﻝﻤؤﻤن ﻤن ﻻ ﻴﻘﺒل ذﻝك ﻋﻠﻰ وﺠﻪ اﻝﻤﻘﺎرﺒﺔ ٕواﻻ أﺼﺒﺢ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﻤرة أو رﻫﺎن ﻋﻘد‬

‫ﻏﻴر ﻤﺸروع‪ٕ ،‬واﻨﻤﺎ ﺘﻘوم اﻝﺸرﻜﺔ ﺒﺘﻌوﻴﻀﻪ‪ ،‬ﻤن ﺨﻼل ﻤﺠﻤوع اﻷﻗﺴﺎط اﻝﺘﻲ ﺘﺘﻘﺎﻀﺎﻫﺎ ﻤن وﺴﺎﺌل اﻝﻤؤﻤن‬

‫‪1‬‬
‫ﻝﻬم"‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﺠدﻴدي ﻤﻌراج‪) ،‬ﻤدﺨل ﻝدراﺴﺔ ﻗﻨون اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺠزاﺌري(‪ ،‬دﻴوان اﻝﻤطﺒوﻋﺎت اﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ‪ ،‬اﻝﺠزاﺌر‪ ،2000 ،‬ص ‪.10‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻤراد ﻤﺤﻤود ﺤﺴن ﺤﻴدر‪) ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺼﺤﻲ وأﻨواﻋﻪ دراﺴﺔ ﻤﻘﺎرﻨﺔ(‪ ،‬دار اﻝﻔﻜر اﻝﺠﺎﻤﻌﻲ‪ ،‬اﻹﺴﻜﻨدرﻴﺔ‪ ،2003 ،‬ص ‪.58‬‬
‫‪3‬‬
‫ﻤﺤﻤد ﺤﺴﻴن ﻤﻨﺼور‪) ،‬أﺤﻜﺎم اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬دار اﻝﺠﺎﻤﻌﺔ اﻝﺠدﻴدة ﻝﻠﻨﺸر‪ ،‬اﻹﺴﻜﻨدرﻴﺔ‪ ،2003 ،‬ص ‪.10‬‬

‫‪4‬‬
 ‫عموميات حول التأمين وإعادة التأمين‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫‪2‬‬
‫ﻤﻬﻤﺎ اﺨﺘﻠف اﻝﺘﻌﺎرﻴف إﻻ أﻨﻬﺎ ﺘﻜﺎد ﺘﺘﻔق ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻨﻬﺎ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫• اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻫو أﺴﻠوب ﻤﻨظم ﻝﻠﺘﻌﺎﻗد ﺒﻴن أﺤد طرﻓﻲ ﻝﺘﺤوﻴل اﻝﺨطر؛‬

‫• ﻜل طرف ﻋﻠﻴﻪ ﺘﻌﺎﻫدﻩ ﺤدد ﻝﻠطرف اﻵﺨر؛‬

‫• وﺠود أﻋداد ﻜﺒﻴرة ﻤن اﻝﺤﺎﻻت اﻝﻤﻌرﻀﺔ ﻝﺨطر ﻤﻌﻴن أو ﻤﺘﺸﺎﺒﻪ ﻓﻲ اﻷﺨطﺎر اﻝﻤﻌرﻀﺔ ﻝﻬﺎ‬

‫واﻝﻤﺤﺘﻤﻠﺔ اﻝوﻗوع؛‬

‫• ﺘوزﻴﻊ اﻝﺨﺴﺎرة اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻋدد ﻜﺒﻴر ﻤن اﻝﺤﺎﻻت وأﺸﺨﺎص أو ﻤﻤﺘﻠﻜﺎت أو اﻻﺜﻨﻴن ﻤﻌﺎ ﻫذا ﻤﺎ‬

‫ﻴؤدي إﻝﻰ ﺘﺨﻔﻴف ﻋﺒﺊ اﻝﺨﺴﺎرة اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ إﻝﻰ ﻋدد ﻜﺒﻴر ﻤن اﻷﻓراد؛‬

‫• أن اﻝﺨﺴﺎرة اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ اﻝﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﻋﻠﻰ ﻋدد ﻜﺒﻴر ﻤن اﻝﺤﺎﻻت )أﺸﺨﺎص أو ﻤﻤﺘﻠﻜﺎت أو اﻻﺜﻨﻴن ﻤﻌﺎ(‪،‬‬

‫ﻫذا ﻴؤدي إﻝﻰ ﺘﺨﻔﻴض ﻋبء اﻝﺨﺴﺎرة اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ إﻝﻰ ﻋدد ﻜﺒﻴر ﻤن اﻷﻓراد ؛‬

‫• أن اﻝﺨﺴﺎﺌر اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ اﻝﻤﺘوﻗﻌﺔ ﻴﻤﻜن ﺘﻘدﻴرﻫﺎ ﺒﺎﺴﺘﺨدام أﺴﺎﻝﻴب رﻴﺎﻀﻴﺔ ٕواﺤﺼﺎﺌﻴﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﻤﺤﻤد ﺤﺴن ﻗﺎﺴم‪) ،‬ﻤﺤﺎﻀرات ﻓﻲ ﻋﻘد اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬اﻝطﺒﻌﺔ اﻝﺜﺎﻨﻴﺔ‪ ،‬دار اﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ ﻝﻠﻨﺸر واﻝطﺒﺎﻋﺔ‪ ،‬ﻋﻤﺎن‪ ،1999 ،‬ص‬
‫ص – ‪. 13 10‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻤراد ﻤﺤﻤود‪ ،‬ﺤﺴن ﺤﻴدر‪) ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺼﺤﻲ وأﻨواﻋﻪ دراﺴﺔ ﻤﻘﺎرﻨﺔ(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.58‬‬

‫‪5‬‬
 ‫عموميات حول التأمين وإعادة التأمين‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬أﻫﻤﻴﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫إن اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﺠوﻫرﻩ ﻴﺠب أن ﻴﻘوم ﻋﻠﻰ اﻝﺘﻌﺎون واﻝﺘﻌﺎﻀد اﻝﻜﻠﻲ ﻴﺘﺠﻠﻰ ﻓﻲ أﺴﻤﻰ ﻤﻌﺎﻨﻴﻪ‪ ،‬وﻫذا ﻤﺎ‬

‫ﻴﺠﻌل اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻴﻘدم اﻝﻌدﻴد ﻤن اﻷﻫﻤﻴﺔ ﻨذﻜر ﻤﻨﻬﺎ‪:‬‬

‫" ﻴوﻓر اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝطﻤﺄﻨﻴﻨﺔ واﻻرﺘﻴﺎح ﻝﻠﻤؤﻤن ﻝﻪ‪ ،‬ﻀد ﺨطر ﻤﻌﻴن ﻗد ﻴﺘﻌرض ﻝﻪ ﻓﻲ ﻨﻔﺴﻪ أو ﻓﻲ ﻤﺎﻝﻪ‪،‬‬

‫ﻓﺎﻝﺸﺨص ﻴؤﻤن ﻨﻔﺴﻪ ﻤن اﻝﺨﺴﺎرة اﻝﺘﻲ ﻗد ﺘﺼﻴﺒﻪ ﻓﻲ ﻤﺎﻝﻪ أو ﺘﻤﺴﻪ ﻓﻲ ﺸﺨﺼﻪ أو ﻏﻴرﻩ‪.‬‬

‫إن اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻫو أﻓﻀل وﺴﻴﻠﺔ ﻝﺘﺴﻬﻴل ﻤﻨﺢ اﻻﺌﺘﻤﺎن وﻴﺘﻀﺢ ذﻝك ﻤن ﺨﻼل ﻤﺎ ﻴوﻓرﻩ ﻤن ﻀﻤﺎﻨﺎت‬

‫‪1‬‬
‫ﻝﻠﻤﻘﺘرﻀﻴن ﻋﻠﻰ أﻤواﻝﻬم" ‪.‬‬

‫" اﻝﺘﺄﻤﻴن وﺴﻴﻠﺔ ﻤﺴﺎﻋدة ﻋﻠﻰ ﺘﻨﻤﻴﺔ اﻝﺸﻌور ﺒﺎﻝﻤﺴؤوﻝﻴﺔ ‪ ،‬وﺘﻘﻠﻴل اﻝﺤوادث‪ ،‬وﻴﺘﻀﺢ ذﻝك ﻤن ﺨﻼل‬

‫دراﺴﺔ أﺴﺒﺎب وﻗوع اﻷﺨطﺎر‪ٕ ،‬واﺼدار اﻝﺘﻌﻠﻴﻤﺎت واﻝﺘوﺼﻴﺎت ﺒﺈﺘﺒﺎع أﻨﺠﺢ اﻝوﺴﺎﺌل ﻝﻠﺘﻘﻠﻴل ﻤن ﻫذﻩ‬

‫اﻷﺨطﺎر‪ ،‬وﻋدم دﻓﻊ اﻝﺘﻌوﻴض ﻓﻲ ﺤﺎﻻت ﻤﺴﺎﻫﻤﺔ اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ ﻓﻲ إﺤداث اﻝﺨطر أو اﻝﻤﺴﺎﻋدة ﻓﻲ‬

‫إﺤداﺜﻪ‪.‬‬

‫اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻴﻤﻜن رﺠﺎل اﻷﻋﻤﺎل ﺘﺠﻨﻴب ﺘﺠﻤﻴد ﺠزء ﻤن رأﺴﻤﺎﻝﻬم ﻝﻤواﺠﻬﺔ اﻷﺨطﺎر اﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ اﻝﺘﻲ ﻴﺤﺘﻤل‬

‫وﻗوﻋﻬﺎ‪ ،‬ﺤﻴث أﻨﻬم ﻴدﻓﻌون ﻗﺴطﺎ ﻤﻌﻴﻨﺎ وﺒذﻝك ﻴﺤﻘﻘون ﻀﻤﺎﻨﺎ ﻀد اﻝﺨﺴﺎﺌر اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ اﻝﺘﻲ ﻴﺤﺘﻤل أن‬

‫‪2‬‬
‫ﺘﺼﻴﺒﻬم ﻨﺘﻴﺠﺔ وﻗوع ﺨطر ﻤﻌﻴن"‪.‬‬

‫وﻏﺎﻝﺒﺎ ﻤﺎ ﺘﻜﻤن أﻫﻤﻴﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪1‬‬
‫ﻤﺤﻤد ﺤﺴﻴن ﻤﻨﺼور‪) ،‬أﺤﻜﺎم اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪11.‬‬
‫‪2‬‬
‫اﺒراﻫﻴم أﺒو اﻝﻨﺠﺎ‪) ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﻘﺎﻨون اﻝﺠزاﺌري(‪ ،‬اﻝطﺒﻌﺔ اﻷوﻝﻰ‪ ،‬دﻴوان اﻝﻤطﺒوﻋﺎت اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ‪،‬اﻝﺠزاﺌر‪ ،1980 ،‬ص‬
‫‪.43‬‬

‫‪6‬‬
 ‫عموميات حول التأمين وإعادة التأمين‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫اﻝﻔرع اﻷول ‪ :‬اﻷﻫﻤﻴﺔ اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬

‫" وﺘﺘﻤﺜل ﻓﻲ اﻝﺘﻌﺎون ﺒﻴن ﻤﺠﻤوﻋﺔ ﻤن اﻷﺸﺨﺎص ﺒﻬدف ﻀﻤﺎن ﺨطر ﻤﻌﻴن‪ ،‬ﻓﻴﻘوم ﻜل ﻤﻨﻬم ﺒدﻓﻊ‬

‫‪1‬‬
‫ﻗﺴط أو اﺸﺘراك ﻝﺘﻐطﻴﺔ اﻝﺨﺴﺎﺌر اﻝﺘﻲ ﻴﻤﻜن أن ﻴﺘﻌرض ﻝﻬﺎ أي أﺤد ﻤﻨﻬم" ‪.‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬اﻷﻫﻤﻴﺔ اﻝﻨﻔﺴﻴﺔ‬

‫" ﻴؤدي اﻝﺘﺄﻤﻴن وظﻴﻔﺔ ﻨﻔﺴﻴﺔ ﺘﺘﻤﺜل ﻓﻲ اﻷﻤﺎن‪ٕ ،‬وازاﻝﺔ اﻝﺨوف ﻤن ﺒﺎل اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ ﻤن أﺨطﺎر‬

‫اﻝﺼدﻓﺔ‪ ،‬وﻴﺼﺒﺢ ﺒﻬذﻩ اﻝﻌﻤﻠﻴﺔ ﻴﺸﻌر ﺒﻨوع ﻤن اﻻرﺘﻴﺎح ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻪ وﻤﺴﺘﻘﺒل ﻨﺸﺎطﻪ‪.‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻝث‪ :‬اﻷﻫﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻴﺔ‬

‫ﻴﺸﻜل اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒدون ﻤﻨﺎزع إﺤدى اﻝوﺴﺎﺌل اﻝﻬﺎﻤﺔ ﻝﻼدﺨﺎر‪ ،‬وذﻝك ﺒواﺴطﺔ ﺘﺠﻤﻴﻊ رؤوس اﻷﻤوال‬

‫اﻝﻤﻜوﻨﺔ ﻤن أﻗﺴﺎط‪ ،‬واﺸﺘراﻜﺎت اﻝﻤﺴﺘﺄﻤﻨﻴن‪ ،‬اﻝﺘﻲ ﺘﻤﺜل ﻓﻲ اﻝواﻗﻊ رﺼﻴدا ﻝﺘﻐطﻴﺔ ﻨﺘﺎﺌﺞ اﻝﻤﺨﺎطر‪.‬‬

‫وﺘزداد اﻷﻫﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻴﺔ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤﺠﺎل اﻝﻤﻌﺎﻤﻼت اﻝدوﻝﻴﺔ‪ ،‬ﺤﻴث ﻴﺸﻜل اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﺎﻤﻼ ﻤﺸﺠﻌﺎ‬

‫ﻝﺘﻜﻴﻴف اﻝﻤﺒﺎدﻻت ﺒﻴن اﻝﺸﻌوب‪ ،‬إذ ﻴﺴﻤﺢ ﻝﻠﻤﺴﺘﺜﻤرﻴن اﻷﺠﺎﻨب واﻝﻤوردﻴن ﺒﺎﻝﻘﻴﺎم ﺒﻌﻤﻠﻴﺎت ﻋﺎﺒرة‬

‫‪2‬‬
‫ﻝﻠﺤدود دون ﺨوف ﻤن اﻵﺜﺎر اﻝﺴﻴﺌﺔ اﻝﺘﻲ ﺘﺴﺒﺒﻬﺎ اﻝﻤﺨﺎطر اﻝﺘﺠﺎرﻴﺔ واﻝﺴﻴﺎﺴﻴﺔ وﻜذﻝك اﻝطﺒﻴﻌﻴﺔ"‪.‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝﺜﺎﻝث‪ :‬وظﺎﺌف اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫ﻴﻌﻴش اﻹﻨﺴﺎن ﻓﻲ ﻋﺎﻝم ﺘﺘﻌدد ﻓﻴﻪ اﻝﻤﺨﺎطر‪ ،‬وﺘﺘزاﻴد وﻻ ﻴﻤﻠك وﺴﺎﺌل ﺘوﻗﻴﻬﺎ ﻏﻴر أﻨﻪ ﻓﻲ اﻝﻤﻘﺎﺒل‬

‫ﻴﻤﻠك اﻝﺘﺨﻔﻴف ﻤن آﺜﺎرﻫﺎ إذا ﻤﺎ اﺤﺘﺎط ﻝﻬذﻩ اﻝﻤﺨﺎطر‪ٕ ،‬واذا ﻜﺎن اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻴﺤﻘق اﻝوظﺎﺌف اﻝﻤرﺠوة ﻝﻠﻔرد ﻓﻬو‬

‫‪1‬‬
‫ﺠدﻴدي ﻤﻌراج‪) ،‬ﻤدﺨل ﻝدراﺴﺔ ﻗﻨون اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺠزاﺌري(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص‪ ،‬ص ‪.15 ،14‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻤﺤﻤد ﺤﺴن ﻗﺎﺴم‪) ،‬ﻤﺤﺎﻀرات ﻓﻲ ﻋﻘد اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص‪.35‬‬

‫‪7‬‬
 ‫عموميات حول التأمين وإعادة التأمين‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫ﻴﺤﻘق ﻓﻲ ذات اﻝوﻗت وظﺎﺌف ﻻ ﺘﻘل أﻫﻤﻴﺔ ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻠﻤﺠﺘﻤﻊ‪ ،‬وﻋﻠﻰ ذﻝك ﻴﻤﻜن ﺒﻴﺎن وظﺎﺌف اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ‬

‫‪1‬‬
‫اﻝﻨﺤو اﻝﺘﺎﻝﻲ‪:‬‬

‫اﻝﻔرع اﻷول‪ :‬وﺴﻴﻠﺔ ﻝﻜﻔﺎﻝﺔ اﻷﻤﺎن واﻝوﻗﺎﻴﺔ ﻝﻠﻤؤﻤن ﻝﻪ‬

‫ﻴؤدي اﻝﺘﺄﻤﻴن وﺴﻴﻠﺘﻴن ﻝﻠﻤؤﻤن ﻝﻪ وﺘﺘﻤﺜل ﻓﻲ اﻵﺘﻲ ‪:‬‬

‫أوﻻ ‪ :‬اﻝﺘﺄﻤﻴن وﺴﻴﻠﺔ ﻝﻜﻔﺎﻝﺔ اﻷﻤﺎن ﻝﻠﻤؤﻤن ﻝﻪ‬

‫" اﻝرﻏﺒﺔ ﻓﻲ اﻝﺤﺼول ﻋﻠﻰ اﻷﻤﺎن رﻏﺒﺔ أﺴﺎﺴﻴﺔ ﻏرﻴزﻴﺔ ﻝدى ﻜل إﻨﺴﺎن‪ ،‬ﻓﻬو ﻴؤﻤن اﻝﺸﺨص ﻤﻤﺎ‬

‫ﻗد ﻴﻠﺤﻘﻪ ﻤن اﻷﺨطﺎر اﻝﺘﻲ ﺘﻬددﻩ ﻓﻲ ﻨﻔﺴﻪ أو ﻓﻲ ﻤﺎﻝﻪ‪ ،‬ﻓﻔﻲ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن اﻷﻀرار ﻴؤﻤن اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ ﻀد‬

‫اﻷﺨطﺎر اﻝﺘﻲ ﻗد ﺘﺼﻴﺒﻪ ﻓﻲ ذﻤﺘﻪ اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻓﺈذا أﻤن ﻋﻠﻰ ﻤﺎﻝﻪ ﻀد ﺨطر اﻝﺤرﻴق ﻤﺜﻼ وﺘﺤﻘق ﻫذا اﻝﺨطر‬

‫وﺠد ﻓﻲ ﻤﺒﻠﻎ اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝذي ﻴﺴﺘﺤق ﻝﻪ ﻤﺎ ﻴﻌوﻀﻪ ﻋن ﻫذﻩ اﻝﺨﺴﺎرة‪ ،‬وﻜذﻝك اﻝﺤﺎل ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤﺴؤوﻝﻴﺔ ﻓﻘد‬

‫أدت اﻝﺘطورات اﻝﺤدﻴﺜﺔ إﻝﻰ زﻴﺎدة ﺤﺎﻻت اﻝﻤﺴؤوﻝﻴﺔ‪ ،‬وأﺴﺒﺎﺒﻬﺎ وﻋن طرﻴق اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻀد اﻝﻤﺴؤوﻝﻴﺔ ﻴﺴﺘطﻴﻊ‬

‫اﻝﺸﺨص أن ﻴﺠﻨب ﻨﻔﺴﻪ ﻨﺘﺎﺌﺞ ﻫذﻩ اﻝﻤﺴؤوﻝﻴﺔ‪ ،‬واﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ اﻷﺸﺨﺎص ﻴﻠﻌب دو ار ﻜﺒﻴ ار ﻓﻲ ﺒث روح‬

‫اﻷﻤﺎن واﻝطﻤﺄﻨﻴﻨﺔ ﻓﻲ اﻝﻨﻔوس‪.‬‬

‫وﻓﻲ ﻫذا اﻝﺼدد ﻴﺨﺘﻠف اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋن اﻻدﺨﺎر‪ ،‬ﻓﺎﻝﺘﺄﻤﻴن ﻴﻀﻤن اﻷﻤﺎن ﻝﻠﻤؤﻤن ﻝﻪ ﺒﻤﺠرد دﻓﻊ‬

‫اﻝﻘﺴط اﻷول‪ ،‬ﺤﻴث ﻴﺴﺘﺤق ﻤﺒﻠﻎ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓور وﻗوع اﻝﺨطر ﺒﻴﻨﻤﺎ اﻻدﺨﺎر ﻻ ﻴﺤﻘق اﻷﻤﺎن ﻝﻠﻤدﺨر‪،‬‬

‫وﻻ ﻴﺤﻘق إﻻ ﺒﻌد ﻤﻀﻲ زﻤن طوﻴل ﻴﻜﻔﻲ ﻝﺘﺠﻤﻴﻊ اﻷﻤوال اﻝﻼزﻤﺔ ﻝﺘﺤﻘﻴق اﻷﻤﺎن‪ ،‬ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ ﻤﺎ‬

‫‪2‬‬
‫ﻴﻘﻊ ﻤن أﺨطﺎر وﻓﻲ أﺜﻨﺎء ﻫذا اﻝزﻤن ﻗد ﻴﻘﻊ اﻝﺨطر ﻓﻴﻜون ﻤﺒﻠﻎ اﻻدﺨﺎر ﻏﻴر ﻜﺎف ﻝﻤواﺠﻬﺘﻪ" ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﻤﺤﻤد ﺠودة ﻨﺎﺼر‪) ،‬إدارة ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺎﺒق‪ ،‬ص ‪.16‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻤﺤﻤد ﺤﺴن ﻗﺎﺴم‪) ،‬ﻤﺤﺎﻀرات ﻓﻲ ﻋﻘد اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص‪.35‬‬

‫‪8‬‬
 ‫عموميات حول التأمين وإعادة التأمين‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎ‪ :‬اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﺎﻤل ﻤن ﻋواﻤل اﻝوﻗﺎﻴﺔ‬

‫" ﻴؤدي اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻫذا اﻝدور اﻝوﻗﺎﺌﻲ ﺒوﺴﺎﺌل ﻤﺘﻌددة ﻓﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن رﻏﺒﺔ ﻤﻨﻬﺎ ﻓﻲ ﺤﺼر ﻤﺒﺎﻝﻎ‬

‫اﻝﺘﻌوﻴض ﻓﻲ أﻀﻴق اﻝﺤدود‪ ،‬ﺘﻌﻤل ﺒطرق ﻤﺘﻌددة ﻋﻠﻰ اﻝﺘﻘﻠﻴل ﻤن ﻨﺴﺒﺔ وﻗوع اﻝﻤﺨﺎطر اﻝﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒوﻗﺎﻴﺔ‬

‫اﻝﻤؤﻤن ﻝﻬم ﻤﻨﻬﺎ‪ ،‬وﺘﺤﻘﻴق ذﻝك ﻜﺜﻴ ار ﻤﺎ ﺘﻠﺠﺄ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻝﺘﻜوﻴن ﺠﻤﻌﻴﺎت ﻤﺸﺘرﻜﺔ ﺒﻴﻨﻬﺎ ﺒﻘﺼد دراﺴﺔ‬

‫أﺴﺒﺎب اﻝﻤﺨﺎطر واﺘﺨﺎذ اﻻﺤﺘﻴﺎطﺎت اﻝﻜﺎﻓﻴﺔ ﻝﺘوﻗﻰ وﻗوﻋﻬﺎ ﻓﻲ ﺴﺒﻴل ذﻝك ﺘﻘوم ﺒﺎﻻﺴﺘﻌﺎﻨﺔ ﺒﺎﻝﺨﺒ ارء‬

‫واﻷﺨﺼﺎﺌﻴﻴن ﻝزﻴﺎرة اﻝﻤﺼﺎﻨﻊ واﻝﻤﻨﺎزل ﻝﺘوﻋﻴﺔ اﻝﻌﻤﺎل واﻝﻤواطﻨﻴن‪ٕ ،‬وارﺸﺎدﻫم إﻝﻰ طرق اﻝوﻗﺎﻴﺔ ﻤن اﻝﺤوادث‬

‫وﺘﻘﻠﻴل ﻨﺴﺒﺘﻬﺎ ﻜﻤﺎ ﺘﺴﺘﻌﻴن ﻓﻲ ذﻝك ﺒﺈرﺴﺎل اﻝﻨﺸرات اﻝﺘﻲ ﺘﺒﻴن اﻝوﺴﺎﺌل اﻝﻔﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﻜﺎﻓﺤﺔ اﻝﺤراﺌق ﻝﻤﺨﺎطر‬

‫اﻝﻌﻤل‪ ،‬وﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﺤوادث اﻝﻤرور ﻓﻜﺜﻴر ﻤﺎ ﺘﺸﺘرك ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﻊ ﻏﻴرﻫﺎ ﻤن اﻝﻬﻴﺌﺎت اﻝﻤﻌﻨﻴﺔ ﻓﻲ‬

‫اﻝﺘوﻋﻴﺔ ﺒﻘواﻋد اﻝﻤرور واﻝدﻋوة إﻝﻰ إﺘﺒﺎﻋﻬﺎ‪ ،‬وﺒﻴﺎن ﻤﺨﺎطر ﻋدم اﻻﻝﺘزام ﺒﻬﺎ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺘﻠﺠﺄ اﻝﻜﺜﻴر ﻤن ﺸرﻜﺎت‬

‫اﻝﺘﺄﻤﻴن إﻝﻰ وﺴﺎﺌل ﻤﺘﻌددة ﻝﺘﺸﺠﻴﻊ اﻝﻤؤﻤن ﻝﻬم ﻋﻠﻰ ﻤراﻋﺎة اﻝﺤﻴطﺔ وﺘﻔﺎدي وﻗوع اﻝﺨطر اﻝﻤؤﻤن ﻤﻨﻪ‪ ،‬ذﻝك‬

‫‪1‬‬
‫إﻨﻘﺎص ﻗﺴط اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﺤﺎﻝﺔ ﻋدم ﺘﺤﻘق اﻝﺨطر ﺨﻼل ﻤدة ﻤﻌﻴﻨﺔ‪".‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬وﺴﻴﻠﺔ ﻝﺘﻜوﻴن رؤوس اﻷﻤوال‬

‫"ﻋﻨد ﺤﻠول اﻷﺠل أو ﺘﺤﻘق اﻝﺨطر اﻝﻤؤﻤن ﻤﻨﻪ ﻴﻠﺘزم اﻝﻤؤﻤن ﺒﺄن ﻴدﻓﻊ ﻝﻠﻤؤﻤن ﻝﻪ ﻤﺒﻠﻎ اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫وﻴﺘﻤﺜل ﻫذا اﻝﻤﺒﻠﻎ ﻓﻲ ﻤﺠﻤوﻋﺔ أﻗﺴﺎط اﻝﺘﻲ ﻗﺎم اﻝﻤؤﻤن ﻝﻬم ﺒدﻓﻌﻬﺎ‪ ،‬وﻤن ﻫذﻩ اﻝﻨﺎﺤﻴﺔ ﻴﻌﺘﺒر اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻨوﻋﺎ‬

‫ﻤن اﻻدﺨﺎر‪ ،‬وﻝﻜﻨﻪ ادﺨﺎر إﺠﺒﺎري‪ ،‬ﺤﻴث ﻴﻠﺘزم ﻓﻴﻪ اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ ﺒﺄن ﻴﻘﺘطﻊ ﺠزءا ﺼﻐﻴر وﺒﺼﻔﺔ دورﻴﺔ ﻤن‬

‫دﺨﻠﻪ ﻴؤدي ﻝﻠﻤؤﻤن ﻤﻘﺎﺒل اﻝﺤﺼول ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻨد اﺴﺘﺤﻘﺎﻗﻪ‪ .‬ورؤوس اﻷﻤوال اﻝﺘﻲ ﺘﺘﻜون ﻝدى‬

‫ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن ﻤﺠﻤوع أﻗﺴﺎط اﻝﻤؤﻤن ﻝﻬم ﻝﻬﺎ أﻫﻤﻴﺘﻬﺎ ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻠﻤؤﻤن وﻜذﻝك ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻼﻗﺘﺼﺎد‬

‫‪ 1‬ﻤﺤﻤد ﺠودة ﻨﺎﺼر‪) ،‬إدارة ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺎﺒق‪ ،‬ص ‪.18‬‬

‫‪9‬‬
 ‫عموميات حول التأمين وإعادة التأمين‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫اﻝﻘوﻤﻲ‪ ،‬وﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻠﻤؤﻤن ﻝﻬم ﻝذﻝك ﻴﻠزم ﻗﺎﻨون ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺘﻜوﻴن اﺤﺘﻴﺎطﺎت ﻝدﻴﻬﺎ إﺤدى ﻀﻤﺎﻨﺎت‬

‫اﻝوﻓﺎء ﺒﺎﻝﺘزاﻤﻬﺎ وﺘﻘدم ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺎﺴﺘﺜﻤﺎر ذﻝك اﻻﺤﺘﻴﺎطﻲ‪.‬‬

‫وﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘوى اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻝﻘوﻤﻲ‪ ،‬ﺘﻠﻌب رؤوس اﻷﻤوال اﻝﺘﻲ ﺘﺘﻜون ﻝدى ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن دو ار ﻫﺎﻤﺎ‬

‫ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺘﻪ وازدﻫﺎرﻩ‪ ،‬ﻓﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺘزود اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻝﻘوﻤﻲ ﺒرؤوس اﻷﻤوال اﻝﺘﻲ ﺘﺘﻜون ﻝدﻴﻬﺎ وذﻝك‬

‫ﺒﺎﺴﺘﺜﻤﺎرﻫﺎ ﻓﻲ اﻝﻤﺸروﻋﺎت اﻝﺘﻲ ﺘﻌود ﺒﺎﻝﻨﻔﻊ ﻋﻠﻰ أﻓراد اﻝﻤﺠﺘﻤﻊ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜن إﻋطﺎء ﻫذﻩ اﻷﻤوال ﻝﻠدوﻝﺔ أو‬

‫‪1‬‬
‫ﻝﻸﺸﺨﺎص اﻝﻌﺎﻤﺔ ﻓﻲ ﺸﻜل ﻓروض ﺘﺴﺎﻋدﻫﺎ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻘﻴق أﻫداف اﻝﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻴﺔ‪" .‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻝث ‪ :‬اﻝﺘﺄﻤﻴن وﺴﻴﻠﺔ ﻝﻼﺌﺘﻤﺎن‬

‫" ﻴؤدي اﻝﺘﺄﻤﻴن وظﻴﻔﺘﻪ ﻜوﺴﻴﻠﺔ ﻝﻼﺌﺘﻤﺎن ﻋﻠﻰ اﻝﻤﺴﺘوى اﻝﻔردي وﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘوى اﻝدوﻝﺔ أﻴﻀﺎ‪ ،‬ﻓﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ‬

‫ﻝﻸﻓراد‪ ،‬ﻴﺴﻬل اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻝﻬم اﻝﺤﺼول ﻋﻠﻰ اﻻﺌﺘﻤﺎن ﻓﺎﻝﺘﺄﻤﻴن ﻴؤدي إﻝﻰ ﺘﻘﻴﻴم اﻝﻀﻤﺎن اﻝذي ﻴﻘدﻤﻪ اﻝﻤؤﻤن‬

‫ﻝﻬم ﻋﻠﻰ داﺌﻨﻪ‪ ،‬ﻓﺈذا رﻫن اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ ﻋﻘﺎ ار أو ﻤﻨﻘوﻻ ﻤﻤﻠوك ﻝﻪ ﻀﻤﺎﻨﺎ ﻝﺘﻨﻔﻴذ ﻤﺎ ﻋﻠﻴﻪ ﻤن دﻴون ﺘﺠﺎﻩ داﺌﻨﻪ‬

‫ﻓﻼ ﺸك أن ﻤن ﻤﺼﻠﺤﺔ ﻫذا اﻷﺨﻴر ﺒﻘﺎء اﻝﻤﺎل اﻝﻤرﻫون ﺤﺘﻰ ﻴﻤﻜن اﻝﺘﻨﻔﻴذ اﻝﺠﺒري ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻝﺔ ﻋدم‬

‫اﻝوﻓﺎء اﻻﺨﺘﻴﺎري ﻤن ﻗﺒل اﻝﻤدﻴن‪ ،‬وﻝﻜن ﻫذا اﻝﻤﺎل ﻗد ﻴﻔﻘد أو ﻴﺴرق أو ﻴﻬﻠك ﺒﻔﻌل اﻝﺤرﻴق ﻤﺜﻼ ﻜﺜﻴ ار ﻤﺎ‬

‫ﻴﻌرض اﻝداﺌن ﻋﻠﻰ ﻤدﻴﻨﺔ أن اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ ﻋﻠﻰ اﻝﺸﻲء اﻝﻤرﻫون واﺴﺘطﺎع اﻝداﺌن واﻝﻤرﺘﻬن أن ﻴﺴﺘوﻓﻲ ﺤﻘﻪ‬

‫ﻤن ﻤﺒﻠﻎ اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬و ﻓﻲ ﻫذا ﺘﻘﻀﻲ اﻝﻤﺎدة ‪ 77‬ﻤن اﻝﻘﺎﻨون اﻝﻤدﻨﻲ اﻝﻤﺼري ﺒﺄﻨﻪ إذا ﻜﺎن اﻝﺸﻲء اﻝﻤؤﻤن‬

‫ﻋﻠﻴﻪ ﻤﺜﻘﻼ ﺒرﻫن ﺤﻴﺎزي أو ﺒرﻫن ﺘﺄﻤﻴن أو ﻏﻴر ذﻝك اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻝﻌﻴﻨﺔ اﻨﺘﻘﻠت ﻫذﻩ اﻝﺤﻘوق إﻝﻰ اﻝﺘﻌوﻴض‬

‫‪2‬‬
‫اﻝﻤﺴﺘﺤق ﻝﻠﻤدﻴن ﺒﻤﻘﺘﻀﻰ ﻋﻘد اﻝﺘﺄﻤﻴن‪".‬‬

‫‪1‬‬
‫ﻤﺤﻤد ﺠودة ﻨﺎﺼر‪) ،‬إدارة ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬ﻨﻔس اﻝﻤرﺠﻊ اﻝﺴﺎﺒق‪ ،‬ص ص ‪.39 -38‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻤﺤﻤد ﺤﺴن ﻗﺎﺴم‪) ،‬ﻤﺤﺎﻀرات ﻓﻲ ﻋﻘد اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.39‬‬

‫‪10‬‬
 ‫عموميات حول التأمين وإعادة التأمين‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝراﺒﻊ‪ :‬ﺴﻴر ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫" ﺘﺒدأ اﻝﻌﻤﻠﻴﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﺒﺎﻝﺘﻌﺎﻗد ﺒﻴن اﻝﻤؤﻤن واﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ‪ ،‬ﺴواءا ﻓﻲ ﻤﻘرﻩ أو ﻋن طرﻴق وﺴﻴط‬

‫اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬اﻝذي ﻴﺴﻌﻰ إﻝﻴﻪ ﻓﻲ ﻤوطﻨﻪ وﻴﻘدم ﻝﻪ ﻨﻤوذﺠﺎ ﻤطﺒوﻋﺎ ﻝطﻠب اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬ﻝﻴﻘوم ﺒﻤلء ﺒﻴﺎﻨﺎﺘﻪ وﻴﺘﻀﻤن‬

‫ﻫذا اﻝطﻠب ﻋﺎدة أﺴﺌﻠﺔ ﺘﺘﻌﻠق ﺒﻌﻨﺎﺼر اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺨﺎﺼﺔ ﻋﻨﺼر اﻝﺨطر‪ ،‬ﻤﺒﺎﻝﻎ اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬ﻜﻴﻔﻴﺔ دﻓﻊ اﻷﻗﺴﺎط‪،‬‬

‫‪1‬‬
‫وﻴﻘوم اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ ﺒﺎﻹﺠﺎﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﻫذﻩ اﻷﺴﺌﻠﺔ" ‪.‬‬

‫" وﺒﻤﺎ أن اﻝﻤؤﻤن ﻴﺴﻌﻰ إﻝﻰ ﻗﺒول أﻜﺒر ﻋدد ﻤﻤﻜن ﻤن اﻷﺨطﺎر ﻓﻬو ﻴواﺠﻪ أﺨطﺎر أﻜﺒر ﻤن ﻗدرﺘﻪ‬

‫ﻋﻠﻰ اﺴﺘﻴﻌﺎﺒﻬﺎ‪ ،‬ﻤن ﺤﻴث ﻗدرﺘﻪ اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻝذﻝك ﻴﻠﺠﺄ اﻝﻤؤﻤن إﻝﻰ ﻋدة وﺴﺎﺌل ﻝﻠﺤد ﻤن ﻫذﻩ اﻝظﺎﻫرة‪.‬‬

‫ﻓﻔﻲ ﺤﺎﻝﺔ أن ﻋرض ﻋﻠﻰ ﻫﻴﺌﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺨطر ﻤﻌﻴن وﻜﺎن ﻫذا اﻝﺨطر ﻴﺘﻤﻴز ﺒدرﺠﺔ ﻋﺎﻝﻴﺔ ﻤن‬

‫اﻝﺨطورة أو ﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴن ﻤرﺘﻔﻊ‪ ،‬ﻓﺈن ﻫذا اﻝوﻀﻊ ﻴﻀﻊ ﻫﻴﺌﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن أﻤﺎم أﺤد اﻻﺤﺘﻤﺎﻻت وﻫﻲ أن ﺘرﻓض‬

‫اﻝﻬﻴﺌﺔ ﺘﻠك اﻝﻌﻤﻠﻴﺔ‪ ،‬وﺒﻬذا ﺘﺨﺴر اﻝﻬﻴﺌﺔ اﻝرﺒﺢ اﻝﻤﺘوﻗﻊ‪ ،‬أو ﺘﻘﺒل اﻝﻌﻤﻠﻴﺔ وﺘﻜون اﻝﻬﻴﺌﺔ ﺒذﻝك ﻤﻌرﻀﺔ‬

‫ﻝﻤﺨﺎطر ﻋﺎﻝﻴﺔ ﻓﻲ ﺤﺎل وﻗوع اﻝﺨطر أو أن ﺘﻘﺒل ﺠزء ﻤن اﻝﻌﻤﻠﻴﺔ ﻴﺘﻨﺎﺴب ﻤﻊ طﺎﻗﺘﻬﺎ اﻻﺴﺘﻴﻌﺎﺒﻴﺔ‪ ،‬وﺘﻘوم‬

‫ﺒﺘﺤوﻴل اﻝﺒﺎﻗﻲ إﻝﻰ ﻫﻴﺌﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬ﺒﺤﻴث ﺘﻘﺒل ﻜل ﻫﻴﺌﺔ ﺘﺄﻤﻴن ﺤﺼﺔ ﻤن اﻝﻌﻤﻠﻴﺔ ﺘﺘﻨﺎﺴب ﻤﻊ طﺎﻗﺘﻬﺎ‬

‫‪2‬‬
‫اﻻﺴﺘﻴﻌﺎﺒﻴﺔ "‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﺤﺒﻴﺒﺔ ﺒوﻤﻌراﻓﻲ‪) ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن و دورﻩ ﻓﻲ ﻀﻤﺎن اﻝﻘروض اﻝﺒﻨﻜﻴﺔ(‪ ،‬رﺴﺎﻝﺔ ﻝﻨﻴل اﻝﻤﺎﺴﺘر‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ اﻝﻌﻠوم اﻻﻗﺘﺼﺎدﻴﺔ واﻝﺘﺠﺎرﻴﺔ‬
‫واﻝﺘﺴﻴﻴر‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﻗﺴﻨطﻴﻨﺔ‪ ،2013 ،‬ص ‪.13‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻤﺨﺘﺎر ﻤﺤﻤود اﻝﻬﺎﻨس‪ ،‬إﺒراﻫﻴم ﻋﺒد اﻝﻨﺒﻲ ﺤﻤودة‪) ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺘﺠﺎري و اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻲ(‪ ،‬اﻝطﺒﻌﺔ اﻝﺜﺎﻨﻴﺔ‪ ،‬دﻴوان اﻝﻤطﺒوﻋﺎت‬
‫اﻝﻔﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺼر‪ ،2004 ،‬ص ‪.58‬‬

‫‪11‬‬
 ‫عموميات حول التأمين وإعادة التأمين‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫اﻝﻤﺒﺤث اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻤﻔﺎﻫﻴم ﺤول إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫ﺴﻨﺘطرق ﻓﻲ ﻫذا اﻝﻤﺒﺤث إﻝﻰ ﻨﺸﺄة إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن وأﻫم اﻝﺘﻌﺎرﻴف اﻝﻤوﺠودة ﻹﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن وﻜذا أﻫﻤﻴﺘﻪ‪.‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻷول‪ :‬ﻨﺸوء وﺘطور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫" ﻝﻴس ﻫﻨﺎك ﻤﺎ ﻴدل ﺒﺸﻜل ﻗﺎطﻊ ﻋﻠﻰ ﺒداﻴﺔ ﻤﻤﺎرﺴﺔ أﻋﻤﺎل إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬ﻏﻴر أن ﺒﻌض اﻝﺒﺎﺤﺜﻴن‬

‫ﻴرﺠﻌون أن ﻤﻤﺎرﺴﺔ ﻫذﻩ اﻷﻋﻤﺎل ﻜﺎﻨت ﻤﻌﺎﺼرة ﻝﺒدء ﺠﻤﺎﻋﺔ اﻝﻠوﻤﺒﺎرد ﺒﻤﻤﺎرﺴﺔ أﻋﻤﺎل اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺒﺤري‬

‫ﺨﻼل اﻝﻘرن اﻝراﺒﻊ ﻋﺸر‪ ،‬وﻗد ﻋﻠﻠوا ﻫذا اﻻﻋﺘﻘﺎد ﺒﺄن اﻝداﻓﻊ اﻝذي ﺤﻤل اﻝﺘﺎﺠر ﻋﻠﻰ ﺘﺄﻤﻴن ﺒﻀﺎﻋﺘﻪ‪ ،‬أو‬

‫ﺴﻔﻴﻨﺘﻪ ﻤن اﻷﺨطﺎر اﻝﺒﺤرﻴﺔ‪ ،‬ﺒﻘﺼد ﻨﻘل ﻋبء اﻝﺨﺴﺎرة اﻝﻤﺤﺘﻤﻠﺔ إﻝﻰ ﻜﺎﻫل اﻝﻤؤﻤن ﻗد ﻴﻜون أﻴﻀﺎ ﻫو‬

‫ﻨﻔس اﻝداﻓﻊ اﻝذي ﺤﻤل اﻝﻤؤﻤن ﻋﻠﻰ ﻤﻘﺎﺴﻤﺔ ﻫذا اﻝﻌبء ﻤﻊ ﺸﺨص آﺨر ﻫو ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬وﻋﻠﻰ رأي‬

‫ﻫؤﻻء اﻝﺒﺎﺤﺜﻴن‪ ،‬ﻓﺈﻨﻪ ﺒﺎﻝرﻏم ﻤن أن ﻤﻤﺎرﺴﺔ أﻋﻤﺎل اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺒﺤري ﻤن ﻗﺒل ﻫﻴﺌﺎت ﻤﺤﺘرﻓﺔ‪ ،‬ﻗد ﺒدأت ﺨﻼل‬

‫‪1‬‬
‫اﻝﻘرن اﻝﺴﺎﺒﻊ ﻋﺸر"‪.‬‬

‫" إﻻ أن ﻫﻨﺎك أدﻝﺔ ﺘﺸﻴر إﻝﻰ أن ﻫذﻩ اﻷﻋﻤﺎل ﻜﺎﻨت ﺘﻤﺎرس ﺒﺸﻜل ﻓردي ﻤﻨذ اﻝﻘرن اﻝراﺒﻊ ﻋﺸر‪،‬‬

‫وأن اﻷﺸﺨﺎص اﻝذﻴن ﻜﺎﻨوا ﻴﻤﺎرﺴون ﻫذﻩ اﻷﻋﻤﺎل ﻜﺎﻨوا ﻓﻲ اﻝﺒداﻴﺔ ﻤﺘﺤﻔظﻴن ﻓﻲ ﻗﺒول ﺘﻐطﻴﺔ أﺨطﺎر‬

‫ﺘﺘﺠﺎوز ﻗﻴﻤﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻬﺎ ﺤدود ﻤﻘدرﺘﻬم اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬وﺒﻤرور اﻝزﻤن‪ ،‬وﻨﺘﻴﺠﺔ ﻝزﻴﺎدة اﻝطﻠب ﻋﻠﻰ اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺒﺤري‪،‬‬

‫اﻋﺘﺎدوا ﻋﻠﻰ ﻗﺒول أﺨطﺎر ﺘﺘﺠﺎوز ﻗﻴﻤﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻬﺎ ﺤدود ﻤﻘدرﺘﻬم اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬اﻷﻤر اﻝذي ﺤﻤﻠﻬم ﻋﻠﻰ اﻝﺘﻔﻜﻴر ﻓﻲ‬

‫إﻴﺠﺎد وﺴﻴﻠﺔ ﻴﺘﻤﻜﻨون ﻤن ﺨﻼﻝﻬﺎ ﻤﻘﺎﺴﻤﺔ أﻋﺒﺎء اﻝﺨطر ﻤﻊ ﺸﺨص آﺨر ﻴﺸﺎرﻜوﻨﻪ ﻓﻲ ﺘﺤﻤل ﺠزء ﻤن‬

‫‪2‬‬
‫اﻝﻤﺴؤوﻝﻴﺔ اﻝﻤﻠﻘﺎة ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺘﻘﻬم وﺒذﻝك ﺘوﺼﻠوا إﻝﻰ اﻝﺼورة اﻷوﻝﻰ ﻹﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن"‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﺒﻬﺎء ﺒﻬﻴﺞ ﺸﻜري‪) ،‬إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﻴن اﻝﻨظرﻴﺔ واﻝﺘطﺒﻴق(‪ ،‬دار اﻝﺜﻘﺎﻓﺔ‪ ،‬اﻷردن‪ ،2008 ،‬ص ‪.29‬‬
‫‪2‬‬
‫ﺒﻬﺎء ﺒﻬﻴﺞ ﺸﻜري‪) ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺒﺤري ﻓﻲ اﻝﺘﺸرﻴﻊ واﻝﺘطﺒﻴق(‪ ،‬دار اﻝﺜﻘﺎﻓﺔ ﻝﻠﻨﺸر واﻝﺘوزﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎن‪ ،2009 ،‬ص ‪.589‬‬

‫‪12‬‬
 ‫عموميات حول التأمين وإعادة التأمين‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫" وﻴﻌزز اﻝﺒﺎﺤﺜﻴن‪ ،‬وﺠﻬﺔ ﻨظرﻫم ﺒﺎﻝﻘول إن ﻫﻨﺎك ﺒﻌض اﻝﻘراﺌن ﺘﺸﻴر إﻝﻰ أن أول ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻹﻋﺎدة‬

‫اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻗد ﺘﻤت ﺴﻨﺔ ‪1370‬م‪.‬‬

‫وﺒﺼرف اﻝﻨظر ﻋن ﻫذا اﻝرأي اﻝﻤﺒﻨﻲ ﻋﻠﻰ اﻻﻓﺘراض‪ ،‬ﻓﺈﻨﻪ ﻤن اﻝﺜﺎﺒت ﺒﺸﻜل ﻗﺎطﻊ أن أﻋﻤﺎل إﻋﺎدة‬

‫اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺒﺤري ﺘﻤﺎرس ﻋﻠﻰ ﻨطﺎق واﺴﻊ ﺨﻼل اﻝﻘرن اﻝﺜﺎﻤن ﻋﺸر ﺒدﻝﻴل ﺼدور ﻗﺎﻨون ﻓﻲ اﻝﻤﻤﻠﻜﺔ اﻝﻤﺘﺤدة‬

‫ﺴﻨﺔ ‪ 1776‬ﻴﻘﻀﻲ ﺒﺒطﻼن ﻋﻘود إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺒﺤري ﻤﺎ ﻝم ﻴﻜن إﺒراﻤﻬﺎ ﻗد ﺘم ﻤن أﺠل ﺤﻤﺎﻴﺔ ﺤﻘوق‬

‫‪1‬‬
‫اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻝﺔ إﻋﺴﺎر أو إﻓﻼس أو ﻤوت اﻝﻤؤﻤن"‪.‬‬

‫" ﻜﻤﺎ ﺼدر ﺴﻨﺔ ‪ 1755‬ﻗرار ﻴﺘﻴﺢ ﻷي ﻤؤﻤن أن ﻴﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ أي ﺘﺄﻤﻴن ﺤﺼل ﻋﻠﻴﻪ‪ ،‬ﻤﻤﺎ‬

‫ﻴدل ﻋﻠﻰ أن ﻤﻤﺎرﺴﺔ أﻋﻤﺎل إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻝم ﺘﻜن ﻗﺎﺼرة ﻋﻠﻰ اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺒﺤري‪ ،‬ﺤﻴث أطﻠق ﺒﻤوﺠب ﻗﺎﻨون‬

‫ﺼدر ﻓﻲ اﻝﺴﻨﺔ اﻝﻤذﻜورة‪ ،‬وﺤﻴث إن اﻝطﻠب ﻋﻠﻰ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ذﻝك اﻝوﻗت ﻜﺎن ﻗﺎﺼ ار ﻋﻠﻰ ﺘﻐطﻴﺔ‬

‫ﺨطر واﺤد ﻤﻌﻴن ﺒﺎﻝذات‪ ،‬ﻓﻤن اﻝﻤؤﻜد أن اﻝطرﻴﻘﺔ اﻷوﻝﻰ ﻝﻤﻤﺎرﺴﺘﻪ ﻜﺎﻨت ﻫﻲ طرﻴﻘﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫اﻻﺨﺘﻴﺎري وﺤﻴث ﻝم ﻴﻜن ﻫﻨﺎك ﺸرﻜﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﺨﻼل اﻝﻘرن اﻝﺜﺎﻤن ﻋﺸر واﻝﻨﺼف‬

‫اﻷوﻝﻰ ﻤن اﻝﻘرن اﻝﺘﺎﺴﻊ ﻋﺸر ﻓﻘد ﻜﺎﻨت ﻫذﻩ اﻷﻋﻤﺎل ﺘﻤﺎرس ﻤن ﻗﺒل ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤﺒﺎﺸر ﻜﺠزء ﻤن‬

‫أﻋﻤﺎﻝﻬﺎ وﻜﺎﻨت ﻫذﻩ اﻝﺸرﻜﺎت ﺘﺘﺒﺎدل ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﺎ ﻋﻤﻠﻴﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺸﻜل ﻤﺘﻘﺎﺒل ﻝﻴس ﻋﻠﻰ أﺴﺎس إﺴﻨﺎد‬

‫ﺨطر ﻤﻘﺎﺒل ﺨطر ﺒل ﻋﻠﻰ أﺴﺎس أن ﻴﻜون ﻤﺠﻤوع ﻤﺎ ﻴﺴﻨد ﻤن ﺸرﻜﺔ ﻷﺨرى ﺨﻼل ﺴﻨﺔ واﺤدة ﻤﺘوازﻨﺎ‬

‫ﻤﻊ اﻹﺴﻨﺎد اﻝﻤﺘﻘﺎﺒل ﻤن اﻝﺸرﻜﺔ اﻷﺨرى اﻝﻤﺴﻨد ﻝﻬﺎ‪ ،‬وﻜﺎﻨت اﻝﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴن اﻝﺸرﻜﺘﻴن أﺸﺒﻪ ﺒﺎﻝﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴن‬

‫اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ واﻝﻤؤﻤن إذ ﻜﺎن ﻋﻠﻰ أي ﻤن اﻝﺸرﻴﻜﺘﻴن اﻝﻤﺘﺒﺎدﻝﺘﻴن ﻋﻨدﻤﺎ ﺘﺒﺎﺸر اﻹﺴﻨﺎد أن ﺘﺼرح ﻝﻠﺸرﻜﺔ‬

‫اﻝﻤﺴﻨد ﻝﻬﺎ‬

‫‪1‬‬
‫ﺒﻬﺎء ﺒﻬﻴﺞ ﺸﻜري‪) ،‬إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﻴن اﻝﻨظرﻴﺔ واﻝﺘطﺒﻴق(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.30‬‬

‫‪13‬‬
 ‫عموميات حول التأمين وإعادة التأمين‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫ﺒﻜﺎﻓﺔ اﻝظروف اﻝﻤﺎدﻴﺔ اﻝﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺎﻝﺨطر اﻝﻤراد إﺴﻨﺎدﻩ واﻝﺘﻲ ﻤن ﺸﺄﻨﻬﺎ أن ﺘﻤﻜن اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﻤﺴﻨد ﻝﻬﺎ ﻤن‬

‫‪1‬‬
‫ﺘﻘرﻴر ﻗﺒول اﻹﺴﻨﺎد أو رﻓﻀﻪ‪".‬‬

‫" وﺒﻤرور اﻝزﻤن‪ ،‬واﺘﺴﺎع ﻤﺤﺎﻓظ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤﺒﺎﺸر ﻨﺘﻴﺠﺔ زﻴﺎدة اﻝطﻠب ﻋﻠﻰ اﻝﺘﺄﻤﻴن وظﻬور‬

‫أﻨواع ﺠدﻴدة ﻤﻨﻪ‪ ،‬أﺼﺒﺢ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺨﺘﻴﺎري اﻝذي ﻴﻌﺘﻤد ﻋﻠﻰ إﻋﺎدة ﺘﺄﻤﻴن ﻜل ﺨطر ﻋﻠﻰ ﺤدى‪،‬‬

‫وﻴﺘطﻠب اﻝﺘﺼرﻴﺢ ﺒﺎﻝظروف اﻝﻤﺎدﻴﺔ اﻝﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﻪ‪ ،‬ﻤﻊ ﺤق ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺎﻝرﻓض ﻻ ﻴﺘﻤﺎﺸﻰ ﻤﻊ اﻝرﻏﺒﺔ ﻓﻲ‬

‫ﺘﻐطﻴﺔ ﻜﺎﻤل ﻤﺤﻔظﺔ اﻷﺨطﺎر ﺒﺸﻜل ﻓوري ﻏﻴر ﻤﻌﻠق ﻋﻠﻰ ﻗرار ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن وﻓﻲ ﻤﺤﺎوﻝﺔ ﻹزاﻝﺔ ﻋﻴوب‬

‫إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺨﺘﻴﺎري ﺤﺼل ﺘطور ﻤﻬم"‪ " 2‬ﺨﻼل اﻝﻘرن اﻝﺘﺎﺴﻊ ﻋﺸر‪ ،‬ﻓﻲ ﻤﻤﺎرﺴﺔ أﻋﻤﺎل إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫وﻜﺎﻨت أوﻝﻰ ﻤظﺎﻫر ﻫذا اﻝﺘطور ظﻬور طرﻴﻘﺔ ﺠدﻴدة ﻹﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺘﺘم ﺒﻤوﺠب اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﻴﺴﺘﻤر ﻨﻔﺎذﻫﺎ ﻝﻔﺘرة‬

‫ﻏﻴر ﻤﺤدودة وﺘﻐطﻲ ﻜﺎﻓﺔ اﻷﺨطﺎر ﻤن ﺼﻨف ﻤﻌﻴن واﻝﺘﻲ ﻴﺘم ﻗﺒوﻝﻬﺎ ﻤن ﻗﺒل اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر ﺨﻼل ﻓﺘرة‬

‫ﻨﻔﺎذ اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ‪ ،‬وﻴﻜون ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﻤوﺠﺒﻬﺎ ﻤﻠزﻤﺎ ﺒﺼورة إﺠﺒﺎرﻴﺔ ﺒﻘﺒول ﻜل ﻤﺎ ﻴﺴﻨد ﻝﻪ ﻤن ﻫذﻩ اﻷﺨطﺎر‬

‫ﺒﺸرط أن ﻴﻠﺘزم اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر ﺒدورﻩ ﺒﺈﺴﻨﺎد اﻝﺠزء اﻝﻤﺘﻔق ﻋﻠﻴﻪ ﻤن ﺠﻤﻴﻊ اﻷﺨطﺎر اﻝﺘﻲ ﻴؤﻤن ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤن‬

‫اﻝﺼﻨف اﻝﻤﻐطﻰ ﺒﺎﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ وﻜﺎﻨت أوﻝﻰ اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﻤن ﻫذا اﻝﻨوع ﻗد أﺒرﻤت ﻓﻲ أوروﺒﺎ ﺴﻨﺔ ‪ ،1821‬ﺘﺒﻌﺘﻬﺎ‬

‫اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ أﺨرى أﺒرﻤت ﻓﻲ اﻝﻤﻤﻠﻜﺔ اﻝﻤﺘﺤدة ﺴﻨﺔ ‪ 1824‬ﻓﻌرﻓت ﻫذﻩ اﻝطرﻴﻘﺔ ﺒطرﻴﻘﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻹﺘﻔﺎﻗﻲ‬

‫أو اﻹﺠﺒﺎري‪ ،‬أﻤﺎ اﻝﻤظﻬر اﻵﺨر ﻝﻬذا اﻝﺘطور ﻓﻘد ﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﺘﺄﺴﻴس ﺸرﻜﺎت ﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﺒﺈﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫ﻴﻨﺤﺼر ﻨﺸﺎطﻬﺎ ﺒﻬذا اﻝﻌﻤل وﻻ ﺘﺘﻨﺎﻓس ﺸرﻜﺎت ﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤﺒﺎﺸر ﻓﻲ ﻤﻤﺎرﺴﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤﺒﺎﺸر‪ ،‬ﻓﻜﺎﻨت‬

‫اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﻤﺴﻤﺎة ﻜوﻝوﻨﻴﺎ اﻝﺘﻲ ﺘﺄﺴﺴت ﺴﻨﺔ ‪ 1846‬أول ﺸرﻜﺔ ﻤن ﻫذا اﻝﻨوع ﺜم ﺘﺒﻌﺘﻬﺎ ﺸرﻜﺎت ﻤﺘﺨﺼﺼﺔ‬

‫أﺨرى‪ ،‬وﺒظﻬور اﻝﺸرﻜﺎت اﻝﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﺘوزﻋت اﻝﺸرﻜﺎت اﻝﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﺒﺈﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻹﺘﻔﺎﻗﻲ وﻗد أدى‬

‫ﺘﺄﺴﻴس اﻝﺸرﻜﺎت اﻝﻤﺘﺨﺼﺼﺔ إﻝﻰ زﻴﺎدة اﻝطﻠب ﻋﻠﻰ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻝﻤﺎ ﻴﺘﻀﻤﻨﻪ ﻤن ﺴﻌﺔ ﻓﻲ اﻝﺘﻐطﻴﺔ ٕواﻝزام‬

‫‪1‬‬
‫ﻤﺤﻤد ﺼﺎﻝﺢ اﻝﺼدﻗﻲ‪) ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن ورﻴﺎﻀﻴﺎﺘﻪ(‪ ،‬دار اﻝﻨﻬﻀﺔ اﻝﻌرﺒﻴﺔ‪ ،‬ﺒﻴروت‪ ،1973 ،‬ص ‪.256‬‬
‫‪2‬‬
‫رﻤﻀﺎن أﺒو اﻝﺴﻌود‪) ،‬أﺼول اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬اﻝطﺒﻌﺔ اﻝﺜﺎﻨﻴﺔ‪ ،‬دار اﻝﻤطﺒوﻋﺎت اﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ‪ ،‬اﻹﺴﻜﻨدرﻴﺔ‪ ،2000 ،‬ص ‪.45‬‬

‫‪14‬‬
 ‫عموميات حول التأمين وإعادة التأمين‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫ﻝﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﻘﺒول ﻜل ﻤﺎ ﻴﺴﻨد إﻝﻴﻪ‪ ،‬ﻜﻤﺎ أدى ﻤﻤﺎرﺴﺔ اﻝﺸرﻜﺎت اﻝﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻷﻋﻤﺎل إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫اﻹﺘﻔﺎﻗﻲ إﻝﻰ ظﻬور ﺼور ﻤﺘﻌددة ﻝﻼﺘﻔﺎﻗﻴﺎت وﺒﻨﺘﻴﺠﺔ ﻝذﻝك ﺘﻘﻠص ﻨطﺎق اﻝﻠﺠوء إﻝﻰ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫اﻻﺨﺘﻴﺎري إذ اﻨﺤﺼر اﻝﻠﺠوء إﻝﻴﻪ ﺒﺈﺤﺎﻻت ﺨﺎﺼﺔ ﻤﺤدودة وﻗد ﺘرﺘب أﻴﻀﺎ ﺤل إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻹﺘﻔﺎﻗﻲ‬

‫ﻤﺤل إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺨﺘﻴﺎري ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤﺘﺒﺎدل‪.‬‬

‫وﻤن ﻤظﺎﻫر ﺘطور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن أﻴﻀﺎ ﺘﺄﺴﻴس اﻝﺸرﻜﺎت اﻝﻤﺘﺨﺼﺼﺔ‪ ،‬ظﻬور ﻤﺎ ﻴﻌرف ﺒﺸرﻜﺎت‬

‫اﻝوﺴﺎطﺔ ﻹﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻘد ﺘﺄﺴﺴت ﻓﻲ اﻝﻤﻤﻠﻜﺔ اﻝﻤﺘﺤدة ﺸرﻜﺎت ﻀﺨﻤﺔ ﻴﻘﺘﺼر ﻋﻤﻠﻬﺎ ﻋل اﻝﺘوﺴط ﺒﻴن‬

‫اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر وﺒﻴن ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬ﻓﻲ إﺒرام اﺘﻔﺎﻗﻴﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن وﻗد ﺴﻬل ﺘوﺴط ﻫذﻩ اﻝﺸرﻜﺎت ﻤﻬﻤﺔ‬

‫ﻜل ﻤن اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر وﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن إذ أﺼﺒﺤت ﺸرﻜﺎت اﻝوﺴﺎطﺔ ﻫذﻩ ﺘﺘوﻝﻰ ﺒﻨﻔﺴﻬﺎ دراﺴﺔ وﺘﺤﻠﻴل‬

‫اﻝﻤﺤﺎﻓظ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻝﻠﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر وﺘرﺸدﻩ إﻝﻰ اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺎت اﻝﺘﻲ ﺘﺘﻼءم ﻤﻊ طﺒﻴﻌﺔ أﺨطﺎر ﻤﺤﺎﻓظﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ أﻨﻬﺎ‬

‫ﺘﻘوم ﺒﺎﻝﺘﻌﺎﻗد ﻤﻊ اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر ﺒﺎﺴﻤﻬﺎ وﻝﻤﺼﻠﺤﺔ ﻤﻌﻴدي اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺼﻔﺔ وﻜﻴل ﺒﺎﻝﻌﻤوﻝﺔ‪ ،‬ﺜم ﺘﻘوم ﺒﺘوزﻴﻊ‬

‫ﺤﺼص اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻋدد ﻤن اﻝﻤﻌﻴدﻴن اﻝذﻴن ﺘﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻬم وﺘﻨﺤﺼر ﻜﺎﻓﺔ اﻝﻤراﺴﻼت ﺒﺨﺼوص أﻋﻤﺎل‬

‫إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن وﺘﺴوﻴﺔ اﻝﺤﺴﺎﺒﺎت ﺒﻤﺎ ﻓﻲ ذﻝك ﺘﺤوﻴل أﻗﺴﺎط اﻝﺘﺄﻤﻴن و ﺘﺤوﻴل اﻝﺘﻌوﻴﻀﺎت ﺒﻴن اﻝﻤؤﻤن‬

‫‪1‬‬
‫اﻝﻤﺒﺎﺸر وﺒﻴن ﺸرﻜﺔ اﻝوﺴﺎطﺔ"‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﺒﻬﺎء ﺒﻬﻴﺞ ﺸﻜري‪) ،‬إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﻴن اﻝﻨظرﻴﺔ واﻝﺘطﺒﻴق(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص‪.32‬‬

‫‪15‬‬
 ‫عموميات حول التأمين وإعادة التأمين‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺘﻌرﻴف إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫اﺨﺘﻠﻔت اﻝﻤﻔﺎﻫﻴم اﻝﻔﻘﻬﻴﺔ اﻝﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺈﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن و ﻴرﺠﻊ ذﻝك ﺒﺼﻔﺔ أﺴﺎﺴﻴﺔ إﻝﻰ أن إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫ﻴﻨطوي ﻋﻠﻰ ﺠﺎﻨﺒﻴن‪ ،‬اﻝﺠﺎﻨب اﻷول ﻗﺎﻨوﻨﻲ واﻝﺠﺎﻨب اﻝﺜﺎﻨﻲ ﻓﻨﻲ‪.‬‬

‫اﻝﻔرع اﻷول‪ :‬اﻝﺘﻌرﻴف اﻝﻘﺎﻨوﻨﻲ‬

‫
" إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻫو ﻋﻘد ﻴﻘﺒل اﻝطرف اﻷول ﻓﻴﻪ وﻴﺴﻤﻰ ﺸرﻜﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن أو ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن‪،‬‬

‫ﻓﻲ ﻤﻘﺎﺒل ﻗﺴط أو ﻤﺒﻠﻎ ﻤن اﻝﻤﺎل ﺘﻌوﻴض اﻝطرف اﻝﺜﺎﻨﻲ و ﻴﺴﻤﻰ ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن أو اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﻤﺘﻨﺎزﻝﺔ أو‬

‫اﻝﻤﺴﻨدة ﻋن ﺨﺴﺎﺌرﻫﺎ اﻝﻤﺤﺘﻤﻠﺔ واﻝﺘﻲ ﻗد ﺘﻨﺘﺞ ﻋن وﺜﺎﺌق اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺘﻲ ﺘﺼدرﻫﺎ ﻝﻠﻤؤﻤن ﻝﻬم ﺘﻌوﻴﻀﺎ ﻜﻠﻴﺎ أو‬

‫‪1‬‬
‫ﺠزﺌﻴﺎ" ‪.‬‬

‫
" إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻫو ﻋﻘد ﺘﺄﻤﻴن ﺠدﻴد‪ ،‬ﻤﻨﻔﺼل وﻤﺴﺘﻘل ﻋن وﺜﻴﻘﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻷﺼﻠﻴﺔ‪ ،‬ﻋﻠﻰ ﻨﻔس‬

‫اﻝﺨطر اﻝذي ﺘم اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻴﻪ ﺒﻤوﺠب وﺜﻴﻘﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻷﺼﻠﻴﺔ اﻝﺘﻲ أﺼدرﺘﻬﺎ ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن وﺒﻤوﺠب ﻫذا‬

‫اﻝﻌﻘد اﻝﺠدﻴد )ﻋﻘد إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن( ﻴواﻓق ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ ﺘﻌوﻴض اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﻤﺘﻨﺎزﻝﺔ ﻋن ﺨﺴﺎﺌرﻫﺎ اﻝﻤﺤﺘﻤﻠﺔ‬

‫واﻝﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋن وﺜﺎﺌق اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻷﺼﻠﻴﺔ اﻝﺘﻲ أﺼدرﺘﻬﺎ وذﻝك ﻓﻲ ﻤﻘﺎﺒل ﻗﺴط أو ﻤﺒﻠﻎ ﻤن اﻝﻤﺎل ﺘدﻓﻌﻪ اﻝﺸرﻜﺔ‬

‫‪2‬‬
‫اﻝﻤﺘﻨﺎزﻝﺔ إﻝﻰ ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن"‪.‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬اﻝﺘﻌرﻴف اﻝﻔﻨﻲ‬

‫
" ﻴﻘﺼد ﺒﺈﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻗﻴﺎم ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﻘﺒول اﻷﺨطﺎر ذات اﻝﻤﺒﺎﻝﻎ اﻝﻜﺒﻴرة وﻤن ﺜم ﺘوزﻴﻊ‬

‫ﻫذا اﻝﺨطر ﺒﺈﻋﺎدة ﺘﺄﻤﻴن ﺠزء أو أﺠزاء ﻤﻨﻪ ﻝدى ﺸرﻜﺎت ﺘﺄﻤﻴن أﺨرى ﺘﻘوم ﺒﺎﻝﻤﺸﺎرﻜﺔ ﺒﺎﻝﺠزء اﻝﻤﺨﺼص‬

‫ﻝﻬﺎ ﻓﻲ ﺘﺤﻤل اﻷﺨطﺎر ﺒﺤدود اﻷﺠزاء اﻝﺘﻲ ﺘﻘﺒﻠﻬﺎ وذﻝك ﻤﻘﺎﺒل دﻓﻊ ﻋﻤوﻝﺔ ﻤﺘﻔق ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻝﻠﺸرﻜﺔ اﻷوﻝﻰ‬

‫‪1‬‬
‫ﻨﺒﻴل ﻤﺤﻤد ﻤﺨﺘﺎر‪) ،‬إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬دار اﻝﻔﻜر اﻝﺠﺎﻤﻌﻲ‪ ،‬اﻹﺴﻜﻨدرﻴﺔ‪ ،2005 ،‬ص ‪02‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻤﺤﻤد رﻓﻴق اﻝﻤﺼري‪) ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕوادارة اﻝﺨطر(‪ ،‬دار زﻫران ﻝﻠﻨﺸر واﻝﺘوزﻴﻊ‪ ،‬اﻷردن‪ ،2009 ،‬ص‪309‬‬

‫‪16‬‬
 ‫عموميات حول التأمين وإعادة التأمين‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫وﺒﺎﻝﺠزء اﻝﻤﻌﺎد ﺘﺄﻤﻴﻨﻪ ﺘﻌﻤل اﻝﺸرﻜﺔ اﻷوﻝﻰ ﺒﻬذﻩ اﻝﺤﺎﻝﺔ ﻋﻤل اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺎﻝوﻜﺎﻝﺔ ﻋﻠﻰ أن ﺘﺒﻘﻰ ﻤﺴؤوﻝﺔ ﻤﺒﺎﺸرة‬

‫‪1‬‬
‫أﻤﺎم اﻝﻌﻤﻴل"‪.‬‬

‫
" إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﺘﻔﺎق داﺨﻠﻲ ﺒﻴن ﻫﻴﺌﺘﻴن أو أﻜﺜر ﻤن ﻫﻴﺌﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬ﺘﻘوم اﻝﻬﻴﺌﺔ اﻷوﻝﻰ‬

‫ﺒﺎﻝﺘﻨﺎزل ﻋن ﺠزء ﻤن ﻜل ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﺘﺤﺼل ﻋﻠﻴﻬﺎ اﻝﻬﻴﺌﺔ‪ ،‬وذﻝك ﻤﻘﺎﺒل أن ﺘﻠﺘزم اﻝﻬﻴﺌﺔ اﻷﺨرى ﺒﺘﺤﻤل‬

‫ﻨﺴﺒﺔ ﻤن اﻝﺘﻌوﻴض اﻝﻤدﻓوع ﻝﻠﻤؤﻤن ﻝﻪ ﻓﻲ ﺤﺎل وﻗوع اﻝﺨطر اﻝﻤؤﻤن ﻀدﻩ ﻓﻲ ﺼورة ﺤﺎدث ﺤﻴن ﺘﻠﺘزم‬

‫اﻝﻬﻴﺌﺔ اﻷوﻝﻰ ﺒﺴداد ﻤﺒﻠﻎ ﻤﻌﻴن ﻝﻠﻬﻴﺌﺔ اﻷﺨرى وﻫو ﻨﺼﻴب ﺘﻠك اﻝﻬﻴﺌﺔ ﻤن ﻗﺴط اﻝﺘﺄﻤﻴن وﻫذا اﻻﺘﻔﺎق ﻗد‬

‫‪2‬‬
‫ﻴﻜون اﺘﻔﺎق ﻤﺴﺒق ﻝﻜل اﻝﻌﻤﻠﻴﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ أو اﺘﻔﺎق ﻓوري ﺤﺴب ﻜل ﻋﻤﻠﻴﺔ"‪.‬‬

‫
" وﺘﺴﻤﻰ اﻝﻬﻴﺌﺔ اﻷوﻝﻰ ﺒﺎﻝﻤؤﻤن اﻷﺼﻠﻲ أو اﻝﻬﻴﺌﺔ اﻝﻤﺘﻨﺎزﻝﺔ أو اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر‪ ،‬أﻤﺎ اﻝﻬﻴﺌﺔ‬

‫اﻝﺜﺎﻨﻴﺔ ﻓﺘﺴﻤﻰ ﺒﺎﻝﻬﻴﺌﺔ اﻝﻘﺎﺒﻠﺔ أو اﻝﻬﻴﺌﺔ اﻝﻤﺘﻨﺎزل ﻝﻬﺎ أو ﻫﻴﺌﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن أو ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن وﻗد ﻴﻜون ﻤﻌﻴد‬

‫اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﺘﺨﺼص ﻓﻲ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻘط أو ﻴﻘوم ﺒﻘﺒول اﻝﻌﻤﻠﻴﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ اﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ إﻝﻰ ﻗﺒول‬

‫‪3‬‬
‫ﻋﻤﻠﻴﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن"‪.‬‬

‫وﻴﻼﺤظ أن ﻋﻤﻠﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺘﺘم ﺒﻴن اﻝﻤؤﻤن اﻷﺼﻠﻲ وﻫﻴﺌﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن دون ﻤواﻓﻘﺔ أو ﻋﻠم‬

‫اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ وﻋﻼﻗﺔ اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ ﻋﻼﻗﺔ ﻤﺒﺎﺸرة ﻤﻊ اﻝﻤؤﻤن اﻷﺼﻠﻲ ﻓﻘط وﻻ ﻴﻤﻜن ﻝﻪ اﻝرﺠوع ﻋﻠﻰ ﻫﻴﺌﺔ إﻋﺎدة‬

‫‪4‬‬
‫اﻝﺘﺄﻤﻴن "‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﻋرﻓﺎت اﺒراﻫﻴم ﻓﻴﺎض‪) ،‬إدارة اﻝﺘﺄﻤﻴن واﻝﻤﺨﺎطر(‪ ،‬دار اﻝﺒداﻴﺔ ﻨﺎﺸرون وﻤوزﻋون‪ ،‬ﻋﻤﺎن‪ ،2011 ،‬ص ‪.91‬‬
‫‪2‬‬
‫أﺴﺎﻤﺔ ﻋزﻤﻲ ﺴﻼم‪ ،‬أﺸﻘﻴري ﻨوري ﻤوﺴﻰ‪) ،‬إدارة اﻝﺨطر واﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬دار اﻝﺤﺎﻤد ﻝﻠﻨﺸر واﻝﺘوزﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎن‪ ،2009 ،‬ص‬
‫‪.170‬‬
‫‪3‬‬
‫ﺨﺎﻝد راﻏب اﻝﺨطﻴب‪) ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن اﻝﻨﺎﺤﻴﺔ اﻝﻤﺤﺎﺴﺒﻴﺔ واﻝﺘدﻗﻴﻘﻴﺔ(‪ ،‬دار ﻜﻨوز ﻝﻠﻨﺸر واﻝﺘوزﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎن‪ ،2009 ،‬ص ‪.79‬‬
‫‪4‬‬
‫ﺜﻨﺎء ﻤﺤﻤد طﻌﻴﻤﺔ‪ ) ،‬ﻤﺤﺎﺴﺒﺔ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ ‪ ،‬ص ‪.78‬‬

‫‪17‬‬
 ‫عموميات حول التأمين وإعادة التأمين‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻝث ‪ :‬ﺘﻌرﻴف ﺸﺎﻤل ﻹﻋﺎدة اﻝﺘﺎﻤﻴن‬

‫إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻫﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻤﻘﺎﺴﻤﺔ اﻝﻤﺴؤوﻝﻴﺔ ﻋن اﻝﺨطر اﻝﻤؤﻤن ﻤﻨﻪ ﺒﻴن ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺎﻤﻴن وﺸرﻜﺔ إﻋﺎدة‬

‫اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬ﻓﺘﻠﺘزم ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺄن ﺤﻤل ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺘﻘﻬﺎ ﻤﺴؤوﻝﻴﺔ ﺘﻐطﻴﺔ ﺠزء ﻤن ﻗﻴﻤﺔ اﻝﺨطر وﺘﺴﻨد اﻝﺠزء‬

‫اﻝﺒﺎﻗﻲ إﻝﻰ ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺎﻤﻴن ﻤﻘﺎﺒل ﺠزء ﻤن أﻗﺴﺎط اﻝﺘﺄﻤﻴن ‪.‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝﺜﺎﻝث‪ :‬اﻝﻐرض ﻤن إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫" إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻫو وﺴﻴﻠﺔ ﺘﺴﺘﺨدﻤﻬﺎ ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻝﺘﻘﻠﻴل ﺨﺴﺎﺌرﻫﺎ اﻝﻤﺎدﻴﺔ واﻝﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋن اﻷﺨطﺎر‬

‫اﻝﺘﻲ ﻗﺒﻠت اﻻﻜﺘﺘﺎب ﻓﻴﻬﺎ‪ ،‬وذﻝك ﺒﺘﺤوﻴل ﺘﻠك اﻝﺨﺴﺎﺌر إﻝﻰ ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤﻘﺎﺒل ﻗﺴط ﻝﻠﻤﻌﻴد‪.‬‬

‫ﺤﻘﻴﻘﺔ أﻨﻨﺎ ﻨﺴﺘطﻴﻊ أن ﻨﺸﺒﻪ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺠﻬﺎز اﻤﺘﺼﺎص اﻝﺼدﻤﺎت ﻓﻲ اﻝﺴﻴﺎرة‪ ،‬اﻝﺘﻲ ﺘﺴﻴر ﻋﻠﻰ‬

‫طرﻴق وﻋر ﺒﻪ ﻤطﺒﺎت ﻤﻤﺎ ﻴﺨﻔف ﻤن دﻓﻊ اﻝﺼدﻤﺔ أو اﻝﻬزة ﻋﻠﻰ اﻝرﻜﺎب وﻫﻜذا ﻴﻜون اﻷﻤر ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ‬

‫ﻹﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن أﻨﻪ ﻻ ﻴﻤﻨﻊ ﺤدوث اﻝﺨﺴﺎﺌر اﻝﺘﻲ ﺘﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬وﻝﻜﻨﻪ ﺴوف ﻴﺨﻔف ﻤن ﺤدة‬

‫‪1‬‬
‫آﺜﺎرﻫﺎ وﻨﺘﺎﺌﺠﻬﺎ"‪.‬‬

‫" إن اﻝﻤﻔﻬوم اﻷﺴﺎﺴﻲ اﻝذي ﻴﺴﺘﻨد إﻝﻴﻪ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻫو ﺘوزﻴﻊ اﻝﺨﺴﺎرة ﻋﻠﻰ أﻜﺒر ﻋدد ﻤﻤﻜن وﻓﻘﺎ ﻝﻘﺎﻨون‬

‫اﻷﻋداد اﻝﻜﺒﻴرة‪ ،‬ﻓﺘﻘوم ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺘﺤﺼﻴل أﻗﺴﺎط ﻤن أﻋداد ﻜﺒﻴرة ﻤن اﻝﻤؤﻤن ﻝﻬم وﻤن ﺤﺼﻴﻠﺔ ﺘﻠك‬

‫اﻷﻗﺴﺎط ﺘﺴدد اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﺨﺴﺎﺌر اﻝﻤﺘﺤﻘﻘﺔ‪ ،‬وﻜﻠﻤﺎ ﻜﺎﻨت اﻷﻋداد اﻝﻜﺒﻴرة ﻻ ﻨﻬﺎﺌﻴﺔ واﻷﺨطﺎر اﻝﻤؤﻤن ﻋﻠﻴﻬﺎ‬

‫ﻤﺘﺸﺎﺒﻬﺔ وﻤﺘطﺎﺒﻘﺔ ﻜﻠﻤﺎ ﻨﺠﺤت ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﺘﺤﻘﻴق ﻫدﻓﻬﺎ ﺒﻜل دﻗﺔ ٕواﺘﻘﺎن‪ ،‬دون أن ﺘﻌرض ﻨﻔﺴﻬﺎ‬

‫ﻷزﻤﺎت ﻤﺎﻝﻴﺔ ﺘﻬدد ﻫﺎﻤش ﺴﻴوﻝﺘﻬﺎ أو ﺘؤدي إﻝﻰ إﻓﻼﺴﻬﺎ‪.‬‬

‫وﻝﻤﺎ ﻜﺎن ﻓﻲ اﻝﺤﻴﺎة اﻝﻌﻤﻠﻴﺔ ﻤن اﻝﺼﻌب ﻷي ﺸرﻜﺔ ﺘﺄﻤﻴن أن ﺘﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﻫذا اﻝﻌدد اﻝﻼﻨﻬﺎﺌﻲ ﻤن‬

‫اﻷﺨطﺎر اﻝﻤﺘﺸﺎﺒﻬﺔ واﻝﻤﺘطﺎﺒﻘﺔ ﻝذﻝك ﻓﻬﻲ ﺘﻠﺠﺄ إﻝﻰ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻻﻗﺘﺴﺎم اﻝﺨﺴﺎﺌر وﻜذﻝك اﻷﻗﺴﺎط ﺒﻴﻨﻬﺎ‬

‫وﺒﻴن ﺸرﻜﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن وﻓﻘﺎ ﻝﺸروط ﻤﻌﻴﻨﺔ‪ ،‬وﺒﻬذﻩ اﻝطرﻴﻘﺔ ﺘﺴﺘطﻴﻊ ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن أن ﺘﺘوﺴﻊ ﻓﻲ ﻗﺒول‬

‫‪1‬‬
‫ﻨﺒﻴل ﻤﺤﻤد ﻤﺨﺘﺎر‪) ،‬إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.13‬‬

‫‪18‬‬
 ‫عموميات حول التأمين وإعادة التأمين‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫اﻷﺨطﺎر اﻝﻀﺨﻤﺔ ﺒﺄن ﺘﺤﺘﻔظ ﻝﻨﻔﺴﻬﺎ ﺒﺠزء ﻤن ﺘﻠك اﻷﺨطﺎر وﺘﻌﻴد ﺘﺄﻤﻴن اﻝﺠزء اﻝﻤﺘﺒﻘﻲ اﻝذي ﻴزﻴد ﻋن‬

‫ﻗدرﺘﻬﺎ‪.‬‬

‫ﺨﻼﺼﺔ اﻝﻘول أن اﻝﻐرض اﻷﺴﺎﺴﻲ ﻹﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻫو ﺘﺨﻔﻴف آﺜﺎر اﻝﺨﺴﺎﺌر ﻋﻠﻰ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫وﻤﻌﺎﻝﺠﺔ ﺘﻘﻠﺒﺎﺘﻬﺎ ﻤن ﺴﻨﺔ ﻷﺨرى ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻝﺼﻌوﺒﺔ ﺘطﺒﻴق ﻗﺎﻨون اﻷﻋداد اﻝﻜﺒﻴرة ﺒطرﻴﻘﺔ ﻜﺎﻤﻠﺔ أو‬

‫‪1‬‬
‫ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺘﻐﻴر اﻝظروف واﻝﺘوﻗﻌﺎت‪".‬‬

‫ﻜذﻝك ﺘﻔﺘﻴت اﻝﺨطر أو ﺘﺠزﺌﺘﻪ‪ ،‬ﻷن ﺘﻔﺘﻴت اﻝﺨطر ﻴﻌطﻲ ﻝﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻘدرة ﻋﻠﻰ ﻤواﺠﻬﺔ اﻝﺨطر‬

‫ﻋﻨد وﻗوﻋﻪ ﻤﻬﻤﺎ ﻜﺎن ﺤﺠم اﻝﻀرر‪ ،‬ﻜذﻝك ﻏرﻀﻬﺎ ﻫو ﺘدﻋﻴم ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن وﻴﻤﻜن ﺘﺴﻤﻴﺔ ﻋﻤﻠﻴﺔ‬

‫ﺘﻔﺘﻴت اﻝﺨطر ﺒﺎﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤﺸﺘرك‪.‬‬

‫‪2‬‬
‫وﻤﻨﻪ ﺘﻔﺘﻴت اﻝﺨطر ﻴؤدي إﻝﻰ ﺤﻤﺎﻴﺔ اﻝﺸرﻜﺔ ﻤن اﻻﻨﻬﻴﺎر"‪.‬‬

‫اﻝﻤﺒﺤث اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻤﻘوﻤﺎت ﻋﻤﻠﻴﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫ﻻ ﺘﻘوم إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن إﻻ ﺒﺘوﻓر ﻤﺠﻤوﻋﺔ ﻤن اﻝﻌﻨﺎﺼر واﻝﻤﺒﺎدئ اﻝﻘﺎﻨوﻨﻴﺔ واﻝﺸروط اﻝﺘﻲ ﺘﻌﺘﺒر ﻤﻬﻤﺔ‬

‫وأﺴﺎﺴﻴﺔ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﺨﺎﻝد راﻏب اﻝﺨطﻴب‪) ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن اﻝﻨﺎﺤﻴﺔ اﻝﻤﺤﺎﺴﺒﻴﺔ واﻝﺘدﻗﻴﻘﻴﺔ(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.68‬‬
‫‪2‬‬
‫أﺤﻤد ﺸرف اﻝدﻴن‪ ) ،‬أﺤﻜﺎم اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﻘﺎﻨون واﻝﻘﻀﺎء(‪ ،‬د ارﺴﺔ ﻤﻘﺎرﻨﺔ‪ ،‬دار اﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ ﻝﻠﻨﺸر وﻝﻠطﺒﺎﻋﺔ‪ ،‬اﻝﻜوﻴت‪،‬‬
‫‪ ،1999‬ص ‪.12‬‬

‫‪19‬‬
 ‫عموميات حول التأمين وإعادة التأمين‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻷول‪ :‬اﻝﻌﻨﺎﺼر اﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫‪1‬‬
‫ﺘﻘوم ﻋﻤﻠﻴﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ ﻤﺠﻤوﻋﺔ ﻤن اﻝﻌﻨﺎﺼر وﻫﻲ ﻜﺎﻝﺘﺎﻝﻲ‪:‬‬

‫اﻝﻔرع اﻷول ‪ :‬اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر‬

‫وﻫو اﻝﻤؤﻤن اﻷﺼﻠﻲ واﻝذي ﻴﻘوم ﺒﺎﻝﺘﻨﺎزل ﻋن ﺤﺼﺘﻪ ﻤن اﻝﻌﻤﻠﻴﺔ ﻝﻤﻌﻴد أو ﻤﻌﻴدي اﻝﺘﺄﻤﻴن وﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ‬

‫ﻓﺈﻨﻪ ﻴﻘوم ﺒﻨﻘل ﺠزء ﻤن اﻝﺨطر إﻝﻰ ﻫﻴﺌﺔ أو ﻫﻴﺌﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪.‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫اﻝﻬﻴﺌﺔ اﻝﺘﻲ ﺘﻘﺒل أﻋﻤﺎل إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬وﻗد ﺘﻜون ﻫﻴﺌﺔ ﻤﻬﻤﺘﻬﺎ اﻷﺴﺎﺴﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن أو ﺘﻤﺎرس‬

‫ﻨﺸﺎط إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن إﻝﻰ ﺠﺎﻨب أﻋﻤﺎﻝﻬﺎ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ اﻷﺨرى ‪.‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻝث ‪ ":‬اﻝﻤﺒﻠﻎ اﻝﻤﻌﺎد ﺘﺄﻤﻴﻨﻪ‬

‫وﻫو اﻝﻤﺒﻠﻎ اﻝذي ﻴﺘﻨﺎزل ﻋﻨﻪ اﻝﻤؤﻤن اﻷﺼﻠﻲ إﻝﻰ ﻫﻴﺌﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪.‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝراﺒﻊ‪ :‬اﻝﻤﺒﻠﻎ اﻝﻤﺤﺘﻔظ ﺒﻪ‬

‫وﻫو اﻝﻔرق ﺒﻴن ﻤﺒﻠﻎ اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝذي اﺘﻔق اﻝﻤؤﻤن اﻷﺼﻠﻲ ﻤﻊ اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ ﻋﻠﻰ دﻓﻌﻪ ﻋﻨد وﻗوع اﻝﺨطر‬

‫واﻝﻤﺒﻠﻎ اﻝﻤﻌﺎد ﺘﺄﻤﻴﻨﻪ ﻝدى ﻫﻴﺌﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫أﺴﺎﻤﺔ ﻋزﻤﻲ ﺴﻼم‪) ،‬إدارة اﻝﺨطر واﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص‪ ،‬ص ‪.171 ،170‬‬

‫‪20‬‬
 ‫عموميات حول التأمين وإعادة التأمين‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺨﺎﻤس‪ :‬ﻋﻤوﻝﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪:‬‬

‫وﻫو ذﻝك اﻝﻤﺒﻠﻎ اﻝذي ﺘﺘﻘﺎﻀﺎﻩ ﻫﻴﺌﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤﺒﺎﺸر ﻝﺘﻐطﻴﺔ اﻝﻤﺼﺎرﻴف اﻝﺘﻲ ﺘﺤﻤﻠﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﺴﺒﻴل‬

‫ﺤﺼوﻝﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺘﻠك اﻝﻌﻤﻠﻴﺔ‪.‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺴﺎدس‪ :‬ﻋﻘد إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫‪1‬‬
‫"وﻫو اﺘﻔﺎق ﺒﻴن ﻫﻴﺌﺘﻴن ﻫﻤﺎ اﻝﻤؤﻤن اﻷﺼﻠﻲ وﻫﻴﺌﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن" ‪.‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬اﻝﻤﺒﺎدئ اﻝﻘﺎﻨوﻨﻴﺔ ﻹﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫إن اﻝﻤﺒﺎدئ اﻝﻘﺎﻨوﻨﻴﺔ اﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻹﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻫﻲ ﻨﻔس اﻝﻤﺒﺎدئ اﻝﺘﻲ ﺘﻨطﺒق ﻋﻠﻰ اﻝﺘﺄﻤﻴن وﻫﻲ‪:‬‬

‫اﻝﻔرع اﻷول ‪ :‬ﻤﺒدأ اﻝﻤﺼﻠﺤﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‬

‫" اﻝﻤﺼﻠﺤﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻫﻲ اﻝﻌﻼﻗﺔ اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ اﻝﻤﻌﺘرف ﺒﻬﺎ ﻗﺎﻨوﻨﻴﺎ ﺒﻴن اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ وﻤوﻀوع اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﻤﻌﻨﻰ‬

‫‪2‬‬
‫أن اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ ﺴوف ﻴﺴﺘﻔﻴد ﻤن ﺒﻘﺎء ﻤوﻀوع اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺴﻠﻴﻤﺎ"‪.‬‬

‫" ﻓﻲ وﺜﺎﺌق اﻝﻤﻤﺘﻠﻜﺎت ﻓﺈن ﻤوﻀوع اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻫو اﻝﻤﺒﺎﻨﻲ واﻝﻤﺨزون واﻝﻤﺎﻜﻴﻨﺎت‪....‬اﻝﺦ وﻓﻲ اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫اﻝﺒﺤري ﻓﺈن ﻤوﻀوع اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻫو اﻝﺴﻔﻴﻨﺔ واﻝﺒﻀﺎﺌﻊ‪...‬اﻝﺦ وﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤﺴؤوﻝﻴﺔ ﻓﺈن ﻤوﻀوع اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬ﻫو‬

‫اﻝﻤﺴؤوﻝﻴﺔ اﻝﻘﺎﻨوﻨﻴﺔ ﻝﻠﻤؤﻤن ﻝﻪ ﻝﻸﻀرار اﻝﺘﻲ ﻗد ﻴﻠﺤﻘﻬﺎ ﺒﺎﻵﺨرﻴن ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻝﺴﻬو أو أﺨطﺎء ارﺘﻜﺒﻪ ﻜﺎﻝطﺒﻴب‬

‫اﻝذي ﻗد ﻴﺨطﺊ ﻓﻲ اﻝﺠراﺤﺔ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﻋﻠﻲ ﻤﺤﻤد ﺒدوي‪) ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن دراﺴﺔ ﺘطﺒﻴﻘﻴﺔ(‪ ،‬اﻝطﺒﻌﺔ اﻝﺜﺎﻨﻴﺔ‪ ،‬دار اﻝﻔﻜر اﻝﺠﺎﻤﻌﻲ‪ ،‬اﻹﺴﻜﻨدرﻴﺔ‪ ،2009 ،‬ص ص ‪،160‬‬
‫‪.161‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻨﺒﻴل ﻤﺤﻤد ﻤﺨﺘﺎر‪) ،‬إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.12‬‬

‫‪21‬‬
 ‫عموميات حول التأمين وإعادة التأمين‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫وﻓﻲ وﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴن اﻝﺤﻴﺎة ﻓﺈن ﻤوﻀوع اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻫو ﺤﻴﺎة اﻝﻤؤﻤن ﻋﻠﻴﻪ وﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻴﺘﻀﺢ ﻤﻤﺎ ﺴﺒق أﻨﻪ ﻻ‬

‫‪1‬‬
‫ﻴﺴﺘطﻴﻊ أﺤد أن ﻴؤﻤن ﻋﻠﻰ أﺸﻴﺎء أو ﻤﻤﺘﻠﻜﺎت ﻝﻴس ﻝﻪ ﻓﻴﻬﺎ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ" ‪.‬‬

‫ﻫﻨﺎﻝك ﺒﻌض اﻝﻤﺼﺎﻝﺢ اﻝﺘﻲ ﻴﺼﻌب ﺘﻌرﻴﻔﻬﺎ أو ﺘﺤدﻴد ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ وﻫﻲ ﻜﺎﻝﺘﺎﻝﻲ‪:‬‬

‫أوﻻ ‪ :‬ﺨﻠق اﻝﻤﺼﻠﺤﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‬

‫" ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤﻤﺘﻠﻜﺎت ﻓﺈن اﻝﻤﺼﻠﺤﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﺘﻨﺸﺄ ﻤن اﻤﺘﻼك اﻝﺸﻲء ﻤوﻀوع اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ‬

‫إﻝﻰ ﺤﺎﻻت أﺨرى ﺤددﻫﺎ اﻝﻘﺎﻨون‪ ،‬ﻓﺎﻷﻤﻴن ﻝﻪ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻋﻠﻰ اﻝﺸﻲء اﻝﻤؤﺘﻤن ﻋﻠﻴﻪ‪...‬اﻝﺦ وﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴن‬

‫اﻝﻤﺴؤوﻝﻴﺔ ﻓﺈن اﻝﻤﺼﻠﺤﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﺘﻨﺸﺄ ﻤن اﻝﻤﺴؤوﻝﻴﺔ اﻝﻘﺎﻨوﻨﻴﺔ اﻝﺘﻲ ﻗد ﺘﻘﻊ ﻋﻠﻰ اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺨطﺄ‬

‫ارﺘﻜﺒﻪ ﻓﺎﻝﺴﺎﺌق ﻗد ﻴﺼطدم ﺒﺎﻵﺨرﻴن أو ﺒﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻬم واﻝطﺒﻴب ﻗد ﻴﺨطﺊ ﻓﻲ إﺠراء اﻝﺠراﺤﺔ‪.‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎ ‪ :‬اﻝﺘﻘﻴﻴم اﻝﻤﺎﻝﻲ ﻝﻠﻤﺼﻠﺤﺔ‬

‫ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤﻤﺘﻠﻜﺎت ﻓﺈن ﻤﺎ ﻴﺘم اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻴﻪ ﻝﻴس ﻫو اﻝﻤﺒﻨﻰ أو اﻝﺴﻔﻴﻨﺔ أو اﻝﻤﺨزون‪...‬اﻝﺦ وﻝﻜن‬

‫اﻝﻤﺼﻠﺤﺔ اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻝﻠﻤؤﻤن ﻝﻪ ﻓﻲ ﺘﻠك اﻝﺒﻨود واﻝﺘﻲ ﺘﺤدد ﺒﺎﻝﻤﺒﻠﻎ اﻝذي ﻗد ﻴﺨﺴرﻩ ﻓﻲ ﺤﺎﻝﺔ ﻫﻼك ﻤوﻀوع‬

‫اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻻ ﺴﻴﻜون اﻝﺘﻌوﻴض رﺒﺤﺎ ﺼﺎﻓﻴﺎ ﻝﻠﻤؤﻤن ﻝﻪ اﻷﻤر اﻝذي ﻴﺘﻌﺎرض ﻤﻊ ﻤﺒدأ اﻝﺘﻌوﻴض وﻴؤدي إﻝﻰ‬

‫‪2‬‬
‫اﻓﺘﻌﺎل اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ ﻝﻠﺤوادث أو زﻴﺎدﺘﻪ ﻝﻠﺨﺴﺎﺌر"‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﻤﺤﻤد ﺤﺴﺎم ﻝطﻔﻲ‪) ،‬اﻷﺤﻜﺎم اﻝﻌﺎﻤﺔ ﻝﻌﻘد اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬دراﺴﺔ ﻤﻘﺎرﻨﺔ ﺒﻴن اﻝﻘﺎﻨون اﻝﻤﺼري واﻝﻔرﻨﺴﻲ‪ ،‬اﻝطﺒﻌﺔ اﻝﺜﺎﻨﻴﺔ‪ ،‬دار‬
‫اﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ ﻝﻠﻨﺸر واﻝطﺒﺎﻋﺔ‪ ،‬اﻷردن‪ ،1990 ،‬ص‪.17‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻨﺒﻴل ﻤﺤﻤد ﻤﺨﺘﺎر‪) ،‬إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.13‬‬

‫‪22‬‬
 ‫عموميات حول التأمين وإعادة التأمين‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫ﺜﺎﻝﺜﺎ ‪ :‬ﻤﺘﻰ ﻴﻨﺒﻐﻲ وﺠود اﻝﻤﺼﻠﺤﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‬

‫" ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴن اﻝﺤﻴﺎة ﻴﻨﺒﻐﻲ وﺠود اﻝﻤﺼﻠﺤﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻝﻠﻤؤﻤن ﻝﻪ ﻤﻨذ ﺒداﻴﺔ إﺒرام اﻝوﺜﻴﻘﺔ ‪ ،‬وﻓﻲ اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫اﻝﺒﺤري ﻴﻨﺒﻐﻲ وﺠود اﻝﻤﺼﻠﺤﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻝﻠﻤؤﻤن ﻝﻪ وﻗت اﻝﺨﺴﺎرة وﻻ ﻴﺘطﻠب اﻝﻘﺎﻨون وﺠودﻫﺎ وﻗت إﺒرام‬

‫اﻝوﺜﻴﻘﺔ‪ ،‬وﻴﻨﺒﺜق ذﻝك ﻤن ﻋﺎدات اﻝﺘﺠﺎرة اﻝﺒﺤرﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل اﻝﻤﺜﺎل ﺘﻐﻴﻴر ﻤﻠﻜﻴﺔ اﻝﺒﻀﺎﺌﻊ أﺜﻨﺎء ﻨﻘﻠﻬﺎ وﺘﻜون‬

‫وﺜﻴﻘﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺒﺤري ﻤﺴﺘﻨد رﺌﻴﺴﻲ ﻓﻲ ﺘﺤوﻴل ﻤﻠﻜﻴﺔ اﻝﺒﻀﺎﺌﻊ أﺜﻨﺎء ﻨﻘﻠﻬﺎ ﻓﻴﻜون ﻝﻤﺸﺘري اﻝﺒﻀﺎﺌﻊ ﻤﺼﻠﺤﺔ‬

‫‪1‬‬
‫ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻤﻨذ ﻝﺤظﺔ ﻨﻘل ﻤﻠﻜﻴﺘﻬﺎ إﻝﻴﻪ ﺒﺎﻝرﻏم ﻤن أﻨﻪ ﻝم ﻴﻜن ﻝﻪ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ وﻗت إﺒرام اﻝوﺜﻴﻘﺔ" ‪.‬‬

‫راﺒﻌﺎ‪ :‬اﻝﻤﺼﻠﺤﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻝﻠﺸرﻜﺔ اﻝﻤﺘﻨﺎزﻝﺔ‬

‫" إن ﻝﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ اﻝﺨطر اﻝذي ﻗﺒﻠت اﻻﻜﺘﺘﺎب ﻓﻴﻪ وﺘﺘﻤﺜل ﺘﻠك اﻝﻤﺼﻠﺤﺔ‬

‫اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﺴؤوﻝﻴﺘﻬﺎ اﻝﻘﺎﻨوﻨﻴﺔ ﺒﺄن ﺘدﻓﻊ اﻝﺘﻌوﻴﻀﺎت إﻝﻰ اﻝﻤؤﻤن ﻝﻬم ﻓﻲ ﺤﺎﻝﺔ ﻫﻼك أو ﺘﻠف اﻝﺨطر‬

‫اﻝﻤؤﻤن ﻋﻠﻴﻪ‪.‬‬

‫إن ﻫذﻩ اﻝﻤﺼﻠﺤﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﺘﻌطﻴﻬﺎ اﻝﺤق ﻓﻲ أن ﺘﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻝﺘﺨﻔﻴف اﻷﻀرار اﻝﺘﻲ ﻗد ﺘﻘﻊ ﻋﻠﻴﻬﺎ‬

‫ﻓﻲ ﺤﺎﻝﺔ ﻫﻼك أو ﺘﻠف ﻤوﻀوع اﻝﺘﺄﻤﻴن‪.‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻤﺒدأ اﻝﺘﻌوﻴض‬

‫إن ﻤﺒدأ اﻝﺘﻌوﻴض ﻫو أداة اﻝرﻗﺎﺒﺔ ﻋﻠﻰ اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬وﻴﻘﻀﻲ ﻤﺒدأ اﻝﺘﻌوﻴض ﺒﺈرﺠﺎع اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ إﻝﻰ‬

‫اﻝﺤﺎﻝﺔ اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ اﻝﺘﻲ ﻜﺎن ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻗﺒل وﻗوع اﻝﺨﺴﺎرة‪ ،...‬ﻓوﺜﻴﻘﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻫﻲ ﻋﻘد ﺘﻌوﻴض ﻓﻘط‪...‬وﻝو ﻜﺎن ﻫﻨﺎك‬

‫اﻗﺘراﺤﺎ ﻴﻤﻨﻊ اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ ﻤن اﻝﺤﺼول ﻋﻠﻰ ﻫذا اﻝﺘﻌوﻴض اﻝﻜﺎﻤل أو إﻋطﺎء اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ أﻜﺜر ﻤن اﻝﺘﻌوﻴض‬

‫‪1‬‬
‫ﻓﺎﻴز أﺤﻤد ﻋﺒد اﻝرﺤﻤن‪) ،‬أﺜر اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ اﻻﻝﺘزام ﺒﺎﻝﺘﻌوﻴض(‪ ،‬دراﺴﺔ ﻓﻲ اﻝﻘﺎﻨوﻨﻴن اﻝﻤﺼري واﻝﻔرﻨﺴﻲ واﻝﺸرﻴﻌﺔ‬
‫اﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪ ،‬دار اﻝﻔﻜر اﻝﺠﺎﻤﻌﻲ‪ ،‬اﻷردن‪ ،1990 ،‬ص ص‪.78 ، 75‬‬

‫‪23‬‬
 ‫عموميات حول التأمين وإعادة التأمين‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫اﻝﻜﺎﻤل‪ ،‬ﻓﺈن ﻫذا اﻻﻗﺘراح ﺒﺎﻝﺘﺄﻜﻴد ﺨﺎطﺊ ﺒﺎﺴﺘﺜﻨﺎء ﺒﻌض اﻝﺤﺎﻻت اﻝﻤﺘﻌﺎرف ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻜﺘطﺒﻴق ﻗﺎﻋدة اﻝﻨﺴﺒﻴﺔ‬

‫واﻝﺴﻤﺎح ﺒﺎﻝوﺜﻴﻘﺔ أو اﻝوﺜﺎﺌق اﻝﺘﻲ ﺘﺤﺘوي ﻋﻠﻰ ﺤد أﻗﺼﻰ ﻝﻤﺴؤوﻝﻴﺔ ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن أو ﻋﻨدﻤﺎ ﺘدﻓﻊ ﺸرﻜﺔ‬

‫اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺘﻌوﻴض ﺒدون ﺨﺼم ﻨﺴب اﻻﺴﺘﻬﻼك‪...‬اﻝﺦ‬

‫وﻝﻤﺒدأ اﻝﺘﻌوﻴض ﻋﻼﻗﺔ ﺒﻤﺒدأ اﻝﻤﺼﻠﺤﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻷن اﻝﺘﻌوﻴض ﻴﺠب أن ﻻ ﻴزﻴد ﻋن اﻝﻤﺼﻠﺤﺔ‬

‫اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻝﻠﻤؤﻤن ﻝﻪ ﻓﻲ ﻤوﻀوع اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬وﻷن ﻤﺒدأ اﻝﺘﻌوﻴض ﻴﻌﺘﻤد ﻋﻠﻰ ﻨﻔس ﻗواﻋد اﻝﺘﻘﻴﻴم اﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﻤﺒدأ‬

‫اﻝﻤﺼﻠﺤﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ واﻝﺴﺎﺒق ﺸرﺤﻬﺎ‪.‬‬

‫وﻓﻘﺎ ﻝﻤﺒدأ اﻝﺘﻌوﻴض ﻓﺈن اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﻤﺘﻨﺎزﻝﺔ ﻴﺠب أن ﻻ ﺘﺴﺘرد ﻤن اﻝﻤﻌﻴد أﻜﺜر ﻤن ﻗﻴﻤﺔ ﻨﺼﻴﺒﻪ ﻓﻲ‬

‫‪1‬‬
‫اﻝﺨﺴﺎرة اﻷﺼﻠﻴﺔ اﻝﺘﻲ دﻓﻌﺘﻬﺎ ﻝﻠﻤؤﻤن ﻝﻬم"‪.‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻝث ‪ :‬ﻤﺒدأ ﻤﻨﺘﻬﻰ ﺤﺴن اﻝﻨﻴﺔ‬

‫" ﻴﺸﺘﻤل ﻤﺒدأ ﻤﻨﺘﻬﻰ ﺤﺴن اﻝﻨﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻋﻨﺼرﻴن أﺴﺎﺴﻴن ﻫﻤﺎ‪ :‬اﻹﻓﺼﺎح أو اﻹﺒﺎﺤﺔ ﺒﺎﻝﻤﻌﻠوﻤﺎت‬

‫وﺒﻴﺎن اﻝﺤﺎﻝﺔ أو وﺼف اﻷوﻀﺎع‪ ،‬إذ ﻴﺠب أن ﺘﻔﺼﺢ اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﻤﺘﻨﺎزﻝﺔ ﻋن ﻜﺎﻓﺔ اﻝﺤﻘﺎﺌق اﻝﺠوﻫرﻴﺔ ﻝﻠﻤﻌﻴد‪،‬‬

‫وﺘﻌﺘﺒر اﻝﺤﻘﺎﺌق ﺠوﻫرﻴﺔ إذا ﻜﺎن ﻝﻬﺎ ﺘﺄﺜﻴر ﻋﻠﻰ ﺤﻜم اﻝﻤﻌﻴد ﻤن ﺤﻴث ﻗﺒوﻝﻪ اﻝﺨطر أو رﻓﻀﻪ أو ﺘﺤدﻴدﻩ‬

‫ﻝﺴﻌر إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﻴﺠب أن ﻴﻜون ﺒﻴﺎن اﻝﺤﺎﻝﺔ أو وﺼف اﻷوﻀﺎع ﺼﺎدﻗﺎ وﺤﻘﻴﻘﻴﺎ‪ ،‬وﻴﺘﻤﺜل ﺒﻴﺎن اﻝﺤﺎﻝﺔ ﻓﻲ ﻗﺴﻴﻤﺔ‬

‫إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن واﻹﺠﺎﺒﺔ ﻋﻠﻰ اﺴﺘﻔﺴﺎرات اﻝﻤﻌﻴد واﻹﺤﺼﺎﺌﻴﺎت اﻝﻤﻘدﻤﺔ ﻝﻪ‪...‬اﻝﺦ‪.‬‬

‫إن اﻹﺨﻼل ﺒﻤﺒدأ ﻤﻨﺘﻬﻰ ﺤﺴن اﻝﻨﻴﺔ"إﺨﻔﺎء اﻝﺤﻘﺎﺌق اﻝﺠوﻫرﻴﺔ‪ ،‬أو ﺘﻘدﻴم ﻤﻌﻠوﻤﺎت ﻜﺎذﺒﺔ‪".‬ﻴؤدي إﻝﻰ ﺒطﻼن‬
‫‪2‬‬
‫ﻋﻘد إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن" ‪.‬‬

‫‪ 1‬ﻓﺎﻴز أﺤﻤد ﻋﺒد اﻝرﺤﻤن‪) ،‬أﺜر اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ اﻻﻝﺘزام ﺒﺎﻝﺘﻌوﻴض( ‪ ،‬ﻨﻔس اﻝﻤرﺠﻊ اﻝﺴﺎﺒق‪ ،‬ص ‪.79‬‬
‫‪2‬‬
‫ﺒﻬﺎء ﺒﻬﻴﺞ ﺸﻜري‪) ،‬إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﻴن اﻝﻨظرﻴﺔ واﻝﺘطﺒﻴق(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص‪.48‬‬

‫‪24‬‬
 ‫عموميات حول التأمين وإعادة التأمين‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝﺜﺎﻝث‪ :‬ﻤﺘطﻠﺒﺎت وﺸروط ﻋﻘد إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫‪2‬‬
‫ﺘﺘﻤﺜل ﺸروط وﻤﺘطﻠﺒﺎت ﻋﻘد إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ -‬اﻝﻌرض أو اﻹﻴﺠﺎب؛‬

‫‪ -‬اﻝﻘﺒول؛‬

‫‪ -‬ﻤﻘﺎﺒل اﻝوﻓﺎء؛‬

‫‪ -‬اﻝدﻗﺔ أو اﻝوﻀوح؛‬

‫‪ -‬اﻝﻨﻴﺔ ﻝﺨﻠق ﻋﻼﻗﺔ ﻗﺎﻨوﻨﻴﺔ؛‬

‫‪ -‬ﻋدم ﻤﺨﺎﻝﻔﺔ اﻝﻘﺎﻨون‪.‬‬

‫" ﻋﻨدﻤﺎ ﺘطﻠب اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﻤﺘﻨﺎزﻝﺔ )ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن( إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﺈﻨﻬﺎ ﻴﺠب أن ﺘﻔﺼﺢ ﺒﺼراﺤﺔ ﻋن‬

‫ﻜل اﻝﺤﻘﺎﺌق اﻝﺠوﻫرﻴﺔ إﻝﻰ ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬وذﻝك ﻗﺒل اﻨﻌﻘﺎد اﻝﻌﻘد‪ ،‬وﺘﻌرف اﻝﺤﻘﺎﺌق اﻝﺠوﻫرﻴﺔ ﺒﺄﻨﻬﺎ أي ﺤﻘﻴﻘﺔ‬

‫‪3‬‬
‫ﻗد ﺘؤﺜر ﻋﻠﻰ ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن ﺤﻴث ﻗﺒوﻝﻪ ﻝﻠﺨطر أو رﻓﻀﻪ أو ﺘﺤدﻴدﻩ ﻝﺴﻌر إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن"‬

‫اﻝﻔرع اﻷول‪ :‬اﻹﻴﺠﺎب واﻝﻘﺒول‬

‫" ﻴﺘم اﻹﻴﺠﺎب أو اﻝﻌرض ﻋﻨدﻤﺎ ﺘﻘدم اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﻤﺘﻨﺎزﻝﺔ إﻝﻰ اﻝﻤﻌﻴد‪ ،‬أو ﺴﻤﺴﺎر إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺎﻝﻨﻴﺎﺒﺔ‬

‫ﻋن اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﻤﺘﻨﺎزﻝﺔ ﻗﺴﻴﻤﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن وﻫﻲ ﻤذﻜرة ﺘﺤﺘوي ﻋﻠﻰ ﺘﻔﺎﺼﻴل اﻷﺨطﺎر اﻝﻤراد إﻋﺎدة ﺘﺄﻤﻴﻨﻬﺎ‬

‫واﻝﺸروط اﻝﻤطﻠوﺒﺔ‪ ،‬ﻗد ﻴواﻓق ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ ﺘﻠك اﻝﻘﺴﻴﻤﺔ ﺒﺎﻝﺘوﻗﻴﻊ ﻋﻠﻴﻬﺎ وﻤﻨذ ﻫذﻩ اﻝﻠﺤظﺔ ﻴﻜون اﻝﻌﻘد‬

‫ﻗد اﻨﻌﻘد ﺒﻘﺒول ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻝﺘﻠك اﻷﺨطﺎر اﻝﺸروط‪ ،‬أو ﻗد ﻴﻌدل ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺸروط اﻝﻘﺴﻴﻤﺔ وﻴﺴﻤﻰ ذﻝك‬

‫ﺒﺎﻝﻌرض اﻝﻤﻀﺎد‪ ،‬وﻋﻨدﻤﺎ ﻴﺘم اﻝﻤواﻓﻘﺔ اﻝﻨﻬﺎﺌﻴﺔ ﻤن اﻝطرﻓﻴن ﻴﻜون اﻝﻌﻘد ﻗد اﻨﻌﻘد‪.‬‬

‫‪2‬‬
‫ﻤﺤﻤد ﺤﺴﺎم ﻝطﻔﻲ‪) ،‬اﻷﺤﻜﺎم اﻝﻌﺎﻤﺔ ﻝﻌﻘد اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.22‬‬
‫‪3‬‬
‫ﺒﻬﺎء ﺒﻬﻴﺞ ﺸﻜري‪) ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺒﺤري ﻓﻲ اﻝﺘﺸرﻴﻊ واﻝﺘطﺒﻴق(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.50‬‬

‫‪25‬‬
 ‫عموميات حول التأمين وإعادة التأمين‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ إﻝﻰ ﻗﺴﻴﻤﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﺈﻨﻪ ﻴﻤﻜن أن ﻴﻨﻌﻘد اﻝﻌﻘد ﻋن طرﻴق اﻝﺘﻠﻜس أو اﻝﻔﺎﻜس أو‬

‫اﻝوﺴﺎﺌل اﻹﻝﻜﺘروﻨﻴﺔ أو ﺸﻔﻬﻴﺎ ﻷن اﻝﻘﺎﻨون ﻻ ﻴﺘطﻠب ﺸﻜل ﻤﻌﻴن ﻻﻨﻌﻘﺎد اﻝﻌﻘد وﻝﻜن ﻓﻲ اﻝﺤﻴﺎة اﻝﻌﻤﻠﻴﺔ‬

‫ﻏﺎﻝﺒﺎ ﻤﺎ ﻴﻜون ﻋﻘد إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﺸﻜل ﻜﺘﺎﺒﻲ‪.‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻤﻘﺎﺒل اﻝوﻓﺎء‬

‫ﻤﻘﺎﺒل اﻝوﻓﺎء ﻫو ﻤن ﻤﻘوﻤﺎت اﻝﻌﻘود ﺒﻤﺎ ﻓﻲ ذﻝك ﻋﻘد إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪...‬أن طرﻓﻲ اﻝﻌﻘد ﻴﺠب أن ﻴﻌدا‬

‫ﺒﺄن ﻴﻌﻤﻼ ﺸﻴﺌﺎ ﻤﺎ‪...‬ﻓﻴﻌد ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺄن ﻴدﻓﻊ ﻨﺼﻴﺒﻪ ﻤن اﻝﻤطﺎﻝﺒﺎت اﻝﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﻀد ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﻘﺎﺒل‬

‫ﻗﺴط أو ﻤﺒﻠﻎ ﻤن اﻝﻤﺎل ﺘدﻓﻌﻪ ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺎﻤﻴن إﻝﻰ اﻝﻤﻌﻴد )أو ﻤﻘﺎﺒل وﻋد ﻤن ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺄن ﺘدﻓﻊ ذﻝك‬

‫اﻝﻘﺴط(‪.‬‬

‫ﻓﺸرﻜﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺘﻌد ﺒدﻓﻊ ﻨﺼﻴﺒﻬﺎ ﻤن ﺨﺴﺎﺌر ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﻘﺎﺒل اﻝﻘﺴط اﻝذي ﺘﺘﻤﺘﻊ ﺒﻪ‬

‫ﻤن ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن‪.‬‬

‫وﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺘﻌد ﺒدﻓﻊ أﻗﺴﺎط إﻝﻰ ﺸرﻜﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﻘﺎﺒل اﻝﺤﻤﺎﻴﺔ اﻝﺘﻲ ﺘﺘﻤﺘﻊ ﺒﻬﺎ ﻤن اﻝﻤﻌﻴد‬

‫ﺒﺄن ﻴﺸﺎرك ﻓﻲ اﻝﺨﺴﺎﺌر اﻝﺘﻲ ﻗد ﺘﺘﻜﺒدﻫﺎ ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ .‬وﻫﻜذا ﻓﺈن ﻋﻤﻠﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺘﻜون ﻋﺒﺎرة‬

‫‪1‬‬
‫ﻋن ﺘﺒﺎدل اﻝوﻋود اﻝﺘﻌﺎﻗدﻴﺔ"‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﺒﻬﺎء ﺒﻬﻴﺞ ﺸﻜري ‪) ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺒﺤري ﻓﻲ اﻝﺘﺸرﻴﻊ واﻝﺘطﺒﻴق(‪ ،‬ﻨﻔس اﻝﻤرﺠﻊ اﻝﺴﺎﺒق‪ ،‬ص ‪.51‬‬

‫‪26‬‬
 ‫عموميات حول التأمين وإعادة التأمين‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻝث ‪ :‬اﻝوﻀوح واﻝﻤﺴﺘﻨدات اﻝﺘﻌﺎﻗدﻴﺔ‬

‫" إن اﻝﻌﻘد ﻴﺠب أن ﻴﻜون واﻀﺢ اﻝﺸروط ودﻗﻴق ﻓﻲ ﻤﻌﺎﻨﻲ اﻝﻜﻠﻤﺎت‪ ،‬ﻝﻴﺘﺠﻨب اﻝﻐﻤوض ﻓﻲ ﺘﻔﺴﻴر‬

‫ﻜﻠﻤﺎﺘﻪ‪...‬ﻜﻤﺎ أن ﻏﻤوض اﻝﺸروط اﻝواردة ﻓﻲ اﻝﻌﻘد ﻗد ﻴؤدي إﻝﻰ ﺒطﻼﻨﻪ‪ ،‬وﻏﺎﻝﺒﺎ ﻤﺎ ﻴﻨﺸﺄ اﻝﻨزاع ﺤول ﻤﻌﻨﻰ‬

‫ﻜﻠﻤﺔ أو ﺸرط ﻓﻲ اﻝﻌﻘد ﻗد ﻴؤدي إﻝﻰ ﺒطﻼﻨﻪ‪ ،‬وﻏﺎﻝﺒﺎ ﻤﺎ ﻴﻨﺸﺄ اﻝﻨزاع ﺤول ﻤﻌﻨﻰ ﻜﻠﻤﺔ أو ﺸرط ﻓﻲ اﻝﻌﻘد‬

‫ﺨﺎﺼﺔ ﻋﻨدﻤﺎ ﻴدﻋﻰ أﺤد طرﻓﻲ اﻝﻌﻘد إﺨﻼل اﻝطرف اﻵﺨر ﺒﺸروط اﻝﻌﻘد‪ ،‬وﻴﻨﻜر اﻝطرف اﻵﺨر إﺨﻼﻝﻪ‬

‫ﺒﺎﻝﻌﻘد ﻷﻨﻪ ﻴﻔﺴر ﺸروطﻪ ﺒطرﻴﻘﺔ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻋن اﻝطرف اﻷول‪.‬‬

‫وﻴدور ﻫذا اﻝﻨزاع أﺴﺎﺴﺎ ﺤول اﻝﻤطﺎﻝﺒﺎت )اﻝﺘﻌوﻴﻀﺎت(‪...‬وﻤﺎ إذا ﻜﺎن ﻤﻌﻨﻰ ﻜﻠﻤﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻓﻲ اﻝوﺜﻴﻘﺔ‬

‫‪1‬‬
‫ﻴﻐطﻲ ﻫذﻩ اﻝﺨﺴﺎرة أم ﻴﺴﺘﺜﻨﻴﻬﺎ"‪.‬‬

‫" ﻋﻨد اﻨﻌﻘﺎد اﻝﻌﻘد ﻓﺈن ﻗﺴﻴﻤﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺘﺤﺘوي ﻋﻠﻰ ﺘﻔﺎﺼﻴل وﺸروط اﻝﻌﻘد وﺒﻌد أن ﻴوﻗﻊ ﻋﻠﻴﻬﺎ‬

‫ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬ﻓﺈن ﺴﻤﺴﺎر إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻴرﺴل إﻝﻰ اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﻤﺘﻨﺎزﻝﺔ إﺸﻌﺎر ﺘﻐطﻴﺔ وﺒﻌد ذﻝك ﻴﻘوم‬

‫اﻝﻤﻌﻴد ﺒﺈﺼدار ﻨﺼوص اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ وﻴوﻗﻊ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤن اﻝﻤﻌﻴد واﻝﺸرﻜﺔ اﻝﻤﺘﻨﺎزﻝﺔ‪.‬‬

‫ﺘﻜون ﻗﺴﻴﻤﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝدﻝﻴل اﻝوﺤﻴد ﻋﻠﻰ ﺸروط اﻝﻌﻘد إﻝﻰ أن ﻴﺘم إﺼدار ﻨﺼوص اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ‬

‫وﻴﺘم ﺘوﻗﻴﻌﻬﺎ‪.‬‬

‫أﻤﺎ إﺸﻌﺎر اﻝﺘﻐطﻴﺔ ﻓﻼ ﻴﻌﺘﺒر ﻤﺴﺘﻨد ﺘﻌﺎﻗدي ﺒﻴن اﻝﻤﻌﻴد واﻝﺸرﻜﺔ اﻝﻤﺘﻨﺎزﻝﺔ‪ ،‬ﻷن ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻻ ﻴرى‬

‫إطﻼﻗﺎ إﺸﻌﺎر اﻝﺘﻐطﻴﺔ وﻝﻜﻨﻪ ﻤﺴﺘﻨد ﺒﻴن اﻝﺴﻤﺴﺎر واﻝﺸرﻜﺔ اﻝﻤﺘﻨﺎزﻝﺔ‪ٕ ،‬واذا ﻜﺎن ﻫﻨﺎك ﺨﻼف ﺒﻴن‬

‫ﻗﺴﻴﻤﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن وﻨﺼوص اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﻓﺈن اﻝﻤﺤﺎﻜم ﺘﺄﺨذ ﺒﻨﺼوص اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﻋﻠﻰ أﺴﺎس أﻨﻬﺎ‬

‫ﻻﺤﻘﺔ ﻝﻠﻘﺴﻴﻤﺔ‪.‬‬

‫ﺒﻬﺎء ﺒﻬﻴﺞ ﺸﻜري‪) ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺒﺤري ﻓﻲ اﻝﺘﺸرﻴﻊ واﻝﺘطﺒﻴق(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.53‬‬ ‫‪1‬‬

‫‪27‬‬
 ‫عموميات حول التأمين وإعادة التأمين‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫إدراج ﻤﺼطﻠﺢ ‪) AS.ORIGINAL‬وﻓﻘﺎ ﻝﻠﺸروط اﻷﺼﻠﻴﺔ( ﻓﻲ ﺒﻌض اﻷﺤﻴﺎن ﻗد ﻻ ﻴدﺨل‬

‫طرﻓﻲ ﻋﻘد إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﺘﻔﺎﺼﻴل وﺸروط اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ٕواﻨﻤﺎ ﻴﻜﺘﻔﻴﺎ ﺒﺘوﻗﻴﻊ ﻗﺴﻴﻤﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﻊ‬

‫ذﻜر ﻋﺒﺎرة )ﻜﻤﺎ ﻓﻲ وﺜﻴﻘﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻷﺼﻠﻴﺔ( ﻫذا ﻴﻌﻨﻲ أن ﺸروط إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬ﺘﺨﻀﻊ ﻝﻨﻔس‬

‫ﺸروط إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻷﺼﻠﻴﺔ وﻏﺎﻝﺒﺎ ﻤﺎ ﻴﺤدث ﻫذا ﻓﻲ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺨﺘﻴﺎري‪.‬‬

‫ﻫذا ﻴﻌﻨﻲ أن إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺴﻴﻜون ﺠﻨﺒﺎ إﻝﻰ ﺠﻨب ﻤﻊ وﺜﻴﻘﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻷﺼﻠﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻴﺘﺒﻊ ﻤﺼﻴرﻫﺎ‬

‫وﺸروطﻬﺎ واﺸﺘراطﺎﺘﻬﺎ‪.‬‬

‫أو ﻗد ﺘﺸﻴر ﻗﺴﻴﻤﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن إﻝﻰ اﻝﺸروط اﻝﻘﻴﺎﺴﻴﺔ ﺒﻤﻌﻨﻰ ﻋﻨد ﺘﺠدﻴد إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ‬

‫ﺨطر ﻤﻌﻴن ﻗد ﺘذﻜر ﻋﺒﺎرة ﻤﺜل اﻝﻤﻨﺘﻬﻰ‪ ،‬أي أن إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺠدﻴد ﺴﻴﻜون ﺒﻨﻔس ﺸروط إﻋﺎدة‬

‫اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻘدﻴم )اﻝﻤﻨﺘﻬﻲ("‪.1‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝراﺒﻊ‪ :‬اﻻﺸﺘراط‬

‫" ﻫو إﻗرار اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﻤﺘﻨﺎزﻝﺔ ﻝﻠﻤﻌﻴد ﺒوﺠود أوﻀﺎع أو أﻤور ﻤﻌﻴﻨﺔ أو ﺘﻌﻬدﻫﺎ ﺒﺄن ﻋﻤﻼ ﻤﻌﻴﻨﺎ ﺴﻴﻨﻔذ‬

‫أو ﺴوف ﻻ ﻴﻨﻔذ‪...‬ﻓﺈن أﺨﻠت اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﻤﺘﻨﺎزﻝﺔ ﺒﺈﻗرارﻫﺎ أو ﺘﻌﻬدﻫﺎ‪ ،‬اﻋﺘﺒر ﻫذا اﻹﺨﻼل ﺨرﻗﺎ ﻝﻼﺸﺘراط أو‬

‫اﻝﺘﺤذﻴر‪...‬وﺒذﻝك ﺘﻨﺘﻬﻲ ﻤﺴؤوﻝﻴﺔ اﻝﻤﻌﻴد ﻤن ﺘﺎرﻴﺦ ﺨرق اﻻﺸﺘراط‪ ،‬ﺴواء ﻜﺎن ﻫذا اﻹﺨﻼل ﺴﺒﺒﺎ ﻓﻲ‬

‫اﻝﺨﺴﺎرة أو ﻝم ﻴﻜن ﺴﺒﺒﺎ ﻓﻲ اﻝﺨﺴﺎرة‪ ،‬ﻓﺈذا ﻜﺎن ﻫذا اﻹﻗرار وﻋدا ﺒوﺠود أوﻀﺎع ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻤﺜل إﻗرار اﻝﺸرﻜﺔ‬

‫اﻝﻤﺘﻨﺎزﻝﺔ ﺒﺄﻨﻬﺎ ﺘﺤﺘﻔظ ﺒﻨﺴﺒﺔ ‪ %20‬ﻤن ﻜل ﺨطر ﺜم أﺨﻠت ﺒﺈﻗرارﻫﺎ ﻓﺈن ﻫذا اﻹﺨﻼل ﻴﺒطل أو ﻴﻠﻐﻲ اﻝﻌﻘد‬

‫ﻤن اﻝﺒداﻴﺔ‪ ،‬أﻤﺎ إذا ﻜﺎن اﻹﺨﻼل ﺒﺎﻻﺸﺘراط ﻴﺘﻌﻠق ﺒﺄﻤور ﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ ﻤﺜل ﺘﻌﻬد اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﻤﺘﻨﺎزﻝﺔ ﺒﺄن ﺘدﻓﻊ‬

‫‪1‬‬
‫ﻨﺒﻴل ﻤﺤﻤد ﻤﺨﺘﺎر‪) ،‬إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.19‬‬

‫‪28‬‬
 ‫عموميات حول التأمين وإعادة التأمين‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫ﻗﺴط إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﺨﻼل ‪ 90‬ﻴوﻤﺎ ﻓﺈن ﻓﺸﻠﻬﺎ ﻓﻲ دﻓﻊ اﻝﻘﺴط ﻴﺒطل اﻝﻌﻘد ﻤﻨذ ﻝﺤظﺔ اﻨﺘﻬﺎء ‪90‬‬

‫‪1‬‬
‫ﻴوﻤﺎ"‪.‬‬

‫‪ -‬اﻝﺸرط اﻝﺴﺎﺒق ﻝﻠﻤﺴؤوﻝﻴﺔ أو اﻻﺴﺘرداد‪:‬‬

‫" ﻫو اﻝﺘزام اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﻤﺘﻨﺎزﻝﺔ ﺒﺄن ﺘﻘوم ﺒﻌﻤل ﻤﻌﻴن‪ ،‬أو ﻫو اﻝﺸرط اﻝذي ﻴﺠب أن ﺘﻘوم ﺒﺘﻨﻔﻴذﻩ اﻝﺸرﻜﺔ‬

‫اﻝﻤﺘﻨﺎزﻝﺔ ﺤﺘﻰ ﺘﺠﻌل اﻝﻤﻌﻴد ﻤﺴؤوﻻ أو ﻝﺘﺴﺘطﻴﻊ اﺴﺘرداد اﻝﺘﻌوﻴﻀﺎت ﻤن اﻝﻤﻌﻴد ﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل اﻝﻤﺜﺎل ﻋﻨدﻤﺎ‬

‫ﻴرد ﻓﻲ ﻋﻘد إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻨص اﻝﺘﺎﻝﻲ )أﻨﻪ ﺸرط ﺴﺎﺒق ﻝﻤﺴؤوﻝﻴﺔ اﻝﻤﻌﻴد ﻋن دﻓﻊ اﻝﺘﻌوﻴﻀﺎت أن ﺘﻘوم‬

‫اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﻤﺘﻨﺎزﻝﺔ ﺒﺈﺨطﺎر اﻝﻤﻌﻴد ﻓﻲ ﺨﻼل أرﺒﻌﺔ ﻋﺸر ﻴوﻤﺎ ﻤن ﺘﺎرﻴﺦ ﻋﻠﻤﻬﺎ ﺒﺎﻝﺤﺎدث(؛‬

‫‪ -‬إن ﻓﺸل اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﻤﺘﻨﺎزﻝﺔ ﺒﺄن ﺘﺨطر اﻝﻤﻌﻴد ﻓﻲ ﺨﻼل أرﺒﻌﺔ ﻋﺸر ﻴوﻤﺎ ﻴؤدي إﻝﻰ إﺒﻌﺎد اﻝﻤﻌﻴد‬

‫ﻤن اﻝﻤﺴؤوﻝﻴﺔ )ﻴرﻓض اﻝﻤﻌﻴد دﻓﻊ ﻨﺼﻴﺒﻪ ﻤن ﻤطﺎﻝﺒﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻓﻘط أو ﺘﻌوﻴض ﻤﻌﻴن ﻓﻘط(‪...‬ﺒﻤﻌﻨﻰ أﻨﻪ ﻻ‬

‫ﻴﺴﺘطﻴﻊ أن ﻴﺒطل ﻋﻘد إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻜﻠﻪ‪ ،‬ﻓﺈذا ﺤدﺜت ﻤطﺎﻝﺒﺔ أﺨرى )ﺨﺴﺎرة ﺜﺎﻨﻴﺔ( ﺒﻌد ذﻝك وأﺨطرت‬

‫اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﻤﺘﻨﺎزﻝﺔ اﻝﻤﻌﻴد ﺒﺎﻝﻤطﺎﻝﺒﺔ اﻝﺜﺎﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺨﻼل أرﺒﻌﺔ ﻋﺸر ﻴوﻤﺎ‪ ،‬ﻓﺈن اﻝﻤﻌﻴد ﻴﻜون ﻤﺴؤوﻻ ﻋن اﻝﺨﺴﺎرة‬

‫اﻝﺜﺎﻨﻴﺔ رﻏم إﻨﻜﺎرﻩ ﻝﻠﺨﺴﺎرة اﻷوﻝﻰ؛‬

‫‪ -‬اﻝﺸرط اﻝﺴﺎﺒق ﻝﻠوﺜﻴﻘﺔ أو اﻝﻌﻘد‪ :‬أن اﻹﺨﻼل ﺒﺎﻝﺸرط اﻝﺴﺎﺒق ﻝﻠوﺜﻴﻘﺔ ﻴؤدي إﻝﻰ إﻝﻐﺎء اﻝﻌﻘد ﻜﻠﻪ‪،‬‬

‫ﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل اﻝﻤﺜﺎل ﻋﻨدﻤﺎ ﻴرد ﻓﻲ ﻋﻘد إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻨص اﻝﺘﺎﻝﻲ‪":‬أﻨﻪ ﺸرط ﺴﺎﺒق ﻝﻠﻌﻘد أن ﺘﺤﺘﻔظ اﻝﺸرﻜﺔ‬

‫‪2‬‬
‫اﻝﻤﺘﻨﺎزﻝﺔ ‪ 20‬ﺒﺎﻝﻤﺎﺌﺔ ﻤن ﻜل ﺨطر"؛‬

‫‪ -‬اﻝﻨﻴﺔ ﻝﺨﻠق ﻋﻼﻗﺔ ﻗﺎﻨوﻨﻴﺔ‪ :‬ﻴﻌرف اﻝﻌﻘد ﺒﺄﻨﻪ اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﻤﻠزﻤﺔ ﻗﺎﻨوﻨﺎ ﻷطراﻓﻪ وﻴﻔﺘرض ﻓﻲ ﻜﺎﻓﺔ اﻝﻌﻘود‬

‫اﻝﺘﺠﺎرﻴﺔ ﺒﺄﻨﻬﺎ ﻤﻠزﻤﺔ ﻗﺎﻨوﻨﺎ ﻝطرﻓﻴﻬﺎ ﻤﺎ ﻝم ﻴﻜن ﻫﻨﺎك ﺸواﻫد أو اﺘﻔﺎق ﻋﻠﻰ ﺨﻼف ذﻝك؛‬

‫‪1‬‬
‫ﺒﻬﺎء ﺒﻬﻴﺞ ﺸﻜري‪) ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﺘﺸرﻴﻊ واﻝﺘطﺒﻴق(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.53‬‬
‫‪ 2‬ﻤﺤﻤد رﻓﻴق اﻝﻤﺼري‪) ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕوادارة اﻝﺨطر(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ ‪،‬ص ‪. 318‬‬

‫‪29‬‬
 ‫عموميات حول التأمين وإعادة التأمين‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫‪ -‬ﻋدم ﻤﺨﺎﻝﻔﺔ اﻝﻘﺎﻨون‪ :‬ﻴﻜون اﻝﻌﻘد ﺒﺎطﻼ وﻏﻴر ﻗﺎﺒل ﻝﻠﺘﻨﻔﻴذ ﻓﺈذا ﻜﺎن ﻤﺨﺎﻝﻔﺎ ﻝﻠﻘﺎﻨون وﺘﻜون وﺜﻴﻘﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫‪1‬‬
‫ﻤﺨﺎﻝﻔﺔ ﻝﻠﻘﺎﻨون ﻓﻲ ﺤﺎﻻت ﻜﺜﻴرة ﻨذﻜر ﻤﻨﻬﺎ"؛‬

‫‪ " -‬اﻓﺘﻘﺎد اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ ﻝﻠﻤﺼﻠﺤﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‪ :‬إذا ﻜﺎﻨت وﺜﻴﻘﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﺨﺎﻝﻔﺔ ﻝﻠﺴﻴﺎﺴﺔ اﻝﻌﺎﻤﺔ ﻜﺎﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ‬

‫ﻤﻤﺘﻠﻜﺎت اﻷﻋداء أو اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ ﺒﻀﺎﺌﻊ ﻤﻬرﺒﺔ أو ﻤﺴروﻗﺔ؛‬

‫‪ -‬ﻝﻘد اﻋﺘﺒر ﻋﻘد إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﻊ ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻏﻴر ﻤﺼرح ﻝﻪ ﺒﻤزاوﻝﺔ اﻝﻤﻬﻨﺔ ﻋﻘدا ﺒﺎطﻼ وﻏﻴر ﻗﺎﺒل‬

‫ﻝﻠﺘﻨﻔﻴذ‪ ،‬ﻜذﻝك ﻓﺈن وﺜﻴﻘﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺼﺎدرة ﻤن ﻤؤﻤن ﻏﻴر ﻤﺼرح ﻝﻪ ﺒﻤزاوﻝﺔ اﻝﻤﻬﻨﺔ ﺘﻜون ﺒﺎطﻠﺔ وﻏﻴر‬

‫ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻝﻠﺘﻨﻔﻴذ‪.‬‬

‫وﻨﺴﺘﻨﺘﺞ ﻤن ذﻝك أن إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻝﻠﻤؤﻤن ﻏﻴر اﻝﻤﺼرح ﻝﻪ ﻴﻜون ﺒﺎطﻼ أﻴﻀﺎ إﻝﻰ أن ﺠﺎء ﻗﺎﻨون‬

‫اﻝﺨدﻤﺎت اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺒﺎﻨﺠﻠﺘ ار ﻝﻴﻨص ﻋﻠﻰ‪":‬أﻨﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻝﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤﻤﻨوح ﻤن اﻝﻤؤﻤن أو اﻝﻤﻌﻴد اﻝﻐﻴر ﻤﺼرح ﻝﻪ‬

‫‪2‬‬
‫ﻓﺈن اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ‪ ،‬أو اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﻤﺘﻨﺎزﻝﺔ‪ ،‬ﻝﻪ اﻝﺨﻴﺎر ﻓﻲ أن ﻴطﻠب اﺴﺘرداد اﻝﻘﺴط اﻝذي ﺴﺒق أن دﻓﻌﻪ"‪.‬‬

‫اﻝﻤطﻠب ‪ :4‬دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن وﺘﻘدﻴر ﺤد اﻻﺤﺘﻔﺎظ‬

‫ﺴﻨﺘطرق ﻓﻲ ﻫذا اﻝﻤطﻠب إﻝﻰ دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن وﻜذﻝك إﻝﻰ ﺘﻘدﻴر ﺤدة اﻻﺤﺘﻔﺎظ ﻤن ﻗﺒل ﺸرﻜﺔ‬

‫اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫‪1‬‬
‫ﺠدﻴدي ﻤﻌراج‪) ،‬ﻤدﺨل ﻝدراﺴﺔ ﻗﺎﻨون اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺠزاﺌري(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.12‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻤﺤﻤد ﺤﺴن ﻗﺎﺴم‪) ،‬ﻤﺤﺎﻀرات ﻓﻲ ﻋﻘد اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص‪.16‬‬

‫‪30‬‬
 ‫عموميات حول التأمين وإعادة التأمين‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫اﻝﻔرع اﻷول ‪ :‬دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫ﻹﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن دور ﻤﻬم ﻝﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻴﺘﻤﺜل ﻓﻲ اﻵﺘﻲ‪:‬‬

‫أوﻻ‪ :‬زﻴﺎدة اﻝطﺎﻗﺔ اﻻﺴﺘﻴﻌﺎﺒﻴﺔ‬

‫" ﻓﻲ ﻏﻴﺎب ﻋﻤﻠﻴﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬ﻓﺈن ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻻ ﻴﻤﻜﻨﻬﺎ اﻻﻜﺘﺘﺎب ﺒﺄﺨطﺎر ذات ﻗﻴﻤﺔ‬

‫ﺘﻔوق طﺎﻗﺘﻬﺎ اﻻﺴﺘﻴﻌﺎﺒﻴﺔ اﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﻜل ﻓرع ﻤن اﻝﻨﺸﺎط‪ ،‬ﺨﺎﺼﺔ إذا ﻜﺎﻨت ﺸرﻜﺔ ﺤدﻴﺜﺔ اﻝﻨﺸﺄة ﺘﻔﺘﻘر إﻝﻰ‬

‫اﻝﺨﺒرة ٕواﻝﻰ ﻋدد ﻤن اﻝﻌﻘود اﻝﻤﻬﻤﺔ وﻋﻠﻴﻪ ﻓﺈن إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺘﺸﺠﻊ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ‪ ،‬ﻋﻠﻰ‬

‫زﻴﺎدة ﻗدرﺘﻬم اﻻﺴﺘﻴﻌﺎﺒﻴﺔ وذﻝك ﺒﺎﻝﻘﺒول اﻻﻜﺘﺘﺎب ﺒﻌﻤﻠﻴﺎت ﻜﺜﻴرة ﻤﻬﻤﺎ ﻜﺎﻨت ﻤﺴؤوﻝﻴﺘﻬﺎ اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ واﻝﺒﺎﻗﻲ ﺘﺘم‬

‫إﺤﺎﻝﺘﻪ إﻝﻰ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬ﻓﺈﺒرام ﻋﻘد إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻗد ﻴؤدي إﻝﻰ ﻤﻀﺎﻋﻔﺔ طﺎﻗﺔ اﺴﺘﻴﻌﺎب اﻝﻤؤﻤن‬

‫‪1‬‬
‫اﻝﻤﺒﺎﺸر"‪.‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎ ‪ :‬اﻝﺤﻤﺎﻴﺔ ﻀد ﻓوارق اﻻﺤﺘﻤﺎﻻت‬

‫" ﺘﻌﺘﻤد ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﺘﺤدﻴد طﺎﻗﺔ اﺴﺘﻴﻌﺎﺒﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻗدراﺘﻬﺎ اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬وﻜذﻝك ﻋواﻤل اﻹﺤﺼﺎء‬

‫)ﻗﺎﻨون اﻷﻋداد اﻝﻜﺒﻴرة ( ﻤن أﺠل ﻤﻌرﻓﺔ ﻓرص ﺘﺤﻘق اﻷﺨطﺎر ﺒﺎﻝﻤﺎﻀﻲ واﻝﺘﻲ ﻴﺘوﻗﻊ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ ﺘﻘرﻴﺒﺎ وﻤﻊ‬

‫ﻫذا ﻓﻘد ﻴﺠري ﻋدم ﺘواﻓق ﺒﻴن اﻝدراﺴﺎت اﻹﺤﺼﺎﺌﻴﺔ واﻝﻨﺘﺎﺌﺞ اﻝﻤﺤﻘﻘﺔ وﺘﺠد ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻨﻔﺴﻬﺎ ﺒﻤﺄزق ﻝﻜن‬

‫اﻝﻠﺠوء إﻝﻰ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻴﺴﻤﺢ ﺒﺘﺤﺴﻴن اﻝﻨﺘﺎﺌﺞ اﻝﺘﻘﻨﻴﺔ ﻝﻠﺸرﻜﺔ ﻤن ﺴﻨﺔ إﻝﻰ أﺨرى ﺒﺎﻝرﻏم ﻤن وﺠود ﻓوارق‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫أﺤﻤد ﺸرف اﻝدﻴن ‪) ،‬أﺤﻜﺎم اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ ‪ ،‬ص ‪.29‬‬

‫‪31‬‬
 ‫عموميات حول التأمين وإعادة التأمين‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫ﺜﺎﻝﺜﺎ ‪ :‬ﺘﺠﺎﻨس ﺒطﺎﻗﺔ اﻻﺴﺘﻴﻌﺎب‬

‫ﻝﻜﻲ ﺘﻜون اﻝﻨﺘﺎﺌﺞ اﻝﺘﻘﻨﻴﺔ ﻻﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﻨﺘظﻤﺔ ﻤن ﺴﻨﺔ ﻷﺨرى وﺘﺘواﻓق ﻤﻊ اﻻﺤﺘﻤﺎﻻت‬

‫اﻝﻤﻘﺎم ﺒﻬﺎ ﻴﺠب أن ﺘﻜون اﻝﻤﺒﺎﻝﻎ اﻝﻤﺤﺘﻔظ ﺒﻬﺎ ﻤﺘﺠﺎﻨﺴﺔ ﻗدر اﻹﻤﻜﺎن ﻓﺎﻷﺨطﺎر ﻻ ﺘﺤﻤل ﻨﻔس اﻝﻘدر ﻤن‬

‫اﻷﻫﻤﻴﺔ وﺘﺨﺘﻠف ﻤن ﻋﻘد ﻷﺨر ﻜﺎﻝﺤرﻴق‪ ،‬اﻝﺤﻴﺎة‪ ....‬وﻫذا ﻤﺎ ﻴﺴﺘدﻋﻲ اﻻﺨﺘﻼف ﺒﻤﻌدل اﻷﻗﺴﺎط اﻝﻤطﻠوﺒﺔ‬

‫ﺒﻜل ﻓرع‪ ،‬ﻝﻜن اﺤﺘﻤﺎل اﻝﺨطﺄ ﻴظل واردا ﻓﻲ ﺘﺤدﻴد اﻷﻗﺴﺎط ﻴﺒﻘﻰ إذا ﺘﺤﻘﻴق اﻝﺘﺠﺎﻨس ﺒﻘﻴﻤﺔ اﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺔ‬

‫اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﻔﻀل اﻝﻠﺠوء إﻝﻰ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺤﻴث ﺘﺤﺘﻔظ ﺒﺄﺠزاء ﻤن اﻷﺨطﺎر ﻻ ﺘﺘﺠﺎوز اﻝﻤﺒﺎﻝﻎ اﻝﻤﺤﺘﻔظ ﺒﻬﺎ‬

‫‪1‬‬
‫وﺘﺘﺨﻠﻰ ﻹﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋن اﻷﺠزاء اﻝﻤﺘﺒﻘﻴﺔ "‪.‬‬

‫راﺒﻌﺎ‪ :‬ﺘﺴﻴﻴر ﺨطر اﻹﻓﻼس‬

‫" ﺘﻠﻌب ﻋﻤﻠﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن دو ار ﻤﻬﻤﺎ ﻓﻲ ﺘﺤﺴﻴن ﻤﻼءة ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋن طرﻴق ﺘﺤوﻴل اﻷﻗﺴﺎط‬
‫واﻝﺘﻌوﻴﻀﺎت ﺒﻴﻨﻬﺎ وﺒﻴن ﺸرﻜﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬ﻓﺈذا ﺘﻌرﻀت ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن إﻝﻰ وﻗوع ﺨطر ﻤﻬم ﻴﺨﻠق‬
‫أﺜﺎر ﻤﺎﻝﻴﺔ ﻤرﺘﻔﻌﺔ ﻓﻬذا ﻴﺴﺘﻠزم ﻤﻨﻬﺎ اﻝوﻓﺎء ﺒﺎﻝﺘزاﻤﺎﺘﻬﺎ وﺘوﻓرﻫﺎ ﻋﻠﻰ ﺴﻴول ﺠﺎﻫزة ﻝﻜن ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺘﻘوم‬
‫ﺒﺘوظﻴف أﻤواﻝﻬﺎ ﺒﺎﺴﺘﺨداﻤﺎت طوﻴﻠﺔ اﻷﺠل ﻏﻴر ﺸدﻴدة اﻝﺴﻴوﻝﺔ وﻫذا ﻤﺎ ﻗد ﻴﻀﻌﻬﺎ ﺒﺄزﻤﺔ ﻤن أﺠل ﺘﺴوﻴﺔ‬
‫‪2‬‬
‫اﻷﺨطﺎر واﻝﻠﺠوء إﻝﻰ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻴﻤﻜﻨﻬﺎ ﻤن اﻝوﻓﺎء ﺒﺎﻝﺘزاﻤﺎﺘﻬﺎ واﻻﺴﺘﻤرار ﺒﺘوظﻴﻔﺎﺘﻬﺎ اﻝﻤرﺒﺤﺔ"‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫أﺤﻤد ﺸرف اﻝدﻴن ‪)،‬اﺤﻜﺎم اﻝﺘﺎﻤﻴن( ﻨﻔس اﻝﻤرﺠﻊ اﻝﺴﺎﺒق‪ ،‬ص ‪.18‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻤﺤﻤد رﻓﻴق اﻝﻤﺼري ‪) ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕوادارة اﻝﺨطر(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ ص ‪.319‬‬

‫‪32‬‬
 ‫عموميات حول التأمين وإعادة التأمين‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺘﻘدﻴر ﺤد اﻻﺤﺘﻔﺎظ‬

‫ﺘﻌﺘﺒر ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺘﻘدﻴر اﻝﻤﺒﻠﻎ اﻝﻤﺤﺘﻔظ ﺒﻪ ﻤن ﻗﺒل ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺨطوة أﺴﺎﺴﻴﺔ و ﻤﻬﻤﺔ ﻓﻲ ﻨﺸﺎط إﻋﺎدة‬
‫اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬ﻷﻨﻪ ﻋﻠﻰ أﺴﺎس ﻫذا اﻝﻤﺒﻠﻎ ﻴﺘم ﺘﺤدﻴد اﻝﻤﺒﻠﻎ اﻝﻤﻌﺎد ﺘﺄﻤﻴﻨﻪ و ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻬو ﻴﺘوﻗف ﻋﻠﻰ ﻋدة ﻋﻨﺎﺼر‬
‫‪1‬‬
‫وﻫﻲ ﻜﺎﻝﺘﺎﻝﻲ‪:‬‬

‫أوﻻ‪ :‬اﻝﻤرﻜز اﻝﻤﺎﻝﻲ ﻝﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫ﻴرﺘﺒط اﻝﻤﺒﻠﻎ اﻝﻤﺤﺘﻔظ ﺒﻪ ﻤن ﻗﺒل ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ارﺘﺒﺎطﺎ طردﻴﺎ ﻤﻊ ﻤرﻜزﻫﺎ اﻝﻤﺎﻝﻲ واﻝﻤﺘﻤﺜل أﺴﺎﺴﺎ ﻓﻲ‬
‫ﻗﻴﻤﺔ رأس اﻝﻤﺎل وﻤﺠﻤوع اﻷﻗﺴﺎط اﻝﻤﺤﺼﻠﺔ واﻻﺤﺘﻴﺎطﻴﺎت اﻝﻔﻨﻴﺔ اﻝﺘﻲ ﺘﻘوم ﺒﺘﻜوﻴﻨﻬﺎ وﻫذا ﻤﺎ ﻴﺠﻌل ﺤد‬
‫اﻻﺤﺘﻔﺎظ ﻤرﺘﻔﻌﺎ ﺒﺎﻝﺸرﻜﺎت اﻝﺤدﻴﺜﺔ اﻝﻨﺸﺄة ﻤﻘﺎرﻨﺔ ﺒﺎﻝﺸرﻜﺎت اﻝﻜﺒﻴرة ‪.‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎ‪ :‬درﺠﺔ اﻝﺨطر اﻝﻤؤﻤن ﻤﻨﻪ‬

‫ﻤن اﻝﻌﻨﺎﺼر اﻷﺴﺎﺴﻴﺔ اﻝﺘﻲ ﺘؤﺜر ﻓﻲ ﺘﺤدﻴد ﻗﻴﻤﺔ اﻝﻤﺒﻠﻎ اﻝﻤﺤﺘﻔظ ﺒﻪ ﻤن ﻗﺒل ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻫو درﺠﺔ‬
‫اﻝﺨطر اﻝﺘﻲ ﺘﺘﻌرض ﻝﻬﺎ اﻷﺸﻴﺎء ﻤوﻀﻊ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻜﻠﻤﺎ ارﺘﻔﻌت درﺠﺔ اﻝﺨطر وﻜﻠﻤﺎ اﻨﺨﻔض ﻤﻌﻬﺎ‬
‫ﺤد اﻻﺤﺘﻔﺎظ ﻋن ﻜل ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ‪.‬‬

‫ﺜﺎﻝﺜﺎ‪ :‬ﻋدد اﻝﻌﻤﻠﻴﺎت اﻝﻤﻜﺘﺘب ﺒﻬﺎ‬

‫إن ﺘوﻓر ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ ﻋدد ﻗﻠﻴل ﻤن اﻝﻌﻤﻠﻴﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ اﻝﺘﻲ ﻻ ﻴﺘواﻓق ﻤﻊ ﺘطﺒﻴق ﻗﺎﻨون اﻷﻋداد‬
‫اﻝﻜﺒﻴرة وﻫذا ﻤﺎ ﻴؤدي إﻝﻰ زﻴﺎدة اﻝﺤﺎﺠﺔ إﻝﻰ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن وﻋﻠﻴﻪ ﻓﺈن زﻴﺎدة اﻝﻌﻤﻠﻴﺎت اﻝﻤﻜﺘﺘﺒﺔ ﻴرﻓﻊ ﻤن ﺤد‬
‫اﻻﺤﺘﻔﺎظ وﻴﻘﻠل ﻤن اﻝﻠﺠوء إﻝﻰ إﻋﺎدة اﻝـﺘﺄﻤﻴن‪.‬‬

‫راﺒﻌﺎ‪ :‬ﻤﺘوﺴط ﻤﺒﻠﻎ اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫ﻀﻤن ﻜل ﻨوع ﻤن أﻨواع اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﺈن ﺘﻘدﻴر ﻤﺒﻠﻎ اﻻﺤﺘﻔﺎظ ﻤن ﻗﺒل ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻴﺄﺨذ ﺒﻌﻴن اﻻﻋﺘﺒﺎر‬
‫ﻤﺘوﺴط ﻤﺒﻠﻎ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻝﻠﻌﻤﻠﻴﺎت اﻝﻤﻜﺘﺘب ﺒﻬﺎ ﻀﻤن ﻜل ﻨوع واﻝذي ﻻ ﻴﺠب ﺘﺠﺎوزﻩ ‪.‬‬

‫‪ 1‬ﻤﻌزوز ﺴﺎﻤﻴﺔ‪) ،‬ﻗرار إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬دراﺴﺔ ﺤﺎﻝﺔ اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎت‪ ،‬رﺴﺎﻝﺔ ﻤﺎﺠﺴﺘﻴر‪ ،‬ﺘﺨﺼص ﺘﺄﻤﻴﻨﺎت‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ‬
‫ﻤﻨﺘوري‪ ،‬ﻗﺴﻨطﻴﻨﺔ‪ ،2006 ،‬ص ‪. 38‬‬

‫‪33‬‬
 ‫عموميات حول التأمين وإعادة التأمين‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫ﺨﺎﺘﻤﺔ اﻝﻔﺼل‬

‫ﺒﻌد أن ﻗﻤﻨﺎ ﺒدراﺴﺔ ﻫذا اﻝﻔﺼل ﺘوﺼﻠﻨﺎ إﻝﻰ أن ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺘﺘم ﺒﺎﻝﺘﻌﺎﻗد ﻗد ﺒﻴن اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ‬

‫واﻝﻤؤﻤن‪ ،‬وأن ﻫذا اﻷﺨﻴر أﺜﻨﺎء اﻝﻘﻴﺎم ﺒﻌﻤﻠﻪ ﻴﺘﻌرض إﻝﻰ اﻝﺘزاﻤﺎت ﺘﻔوق طﺎﻗﺘﻪ اﻻﺴﺘﻴﻌﺎﺒﻴﺔ ﻝذﻝك ﻴﻠﺠﺄ إﻝﻰ‬

‫إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن؛‬

‫ﻜﻤﺎ ﺘوﺼﻠﻨﺎ ﻤن ﺨﻼل ﻫذا اﻝﻔﺼل إﻝﻰ أن إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺘﺘم ﺒﺎﻝﺘﻌﺎﻗد ﺒﻴن ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن وﺸرﻜﺔ إﻋﺎدة‬

‫اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻻ ﺘﺘم إﻻ ﺒﺘوﻓر ﻤﺠﻤوﻋﺔ ﻤن اﻝﻌﻨﺎﺼر إﻀﺎﻓﺔ إﻝﻰ ﻤﺘطﻠﺒﺎت وﺸروط ﻻ ﺒد وﺠودﻫﺎ ﻜﻲ ﺘﺘم ﻋﻤﻠﻴﺔ‬

‫إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن؛‬

‫وأﺨﻴ ار ﺘوﺼﻠﻨﺎ إﻝﻰ أن ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺘﻘوم ﺒﺎﻝﺘﻘدﻴر ﺤد اﺤﺘﻔﺎظﻬﺎ ﻤن ﻤﺠﻤوع اﻷﺨطﺎر اﻝﺘﻲ أﻤﻨﺘﻬﺎ وﺘﺴﻨد‬

‫اﻝﺒﺎﻗﻲ إﻝﻰ ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن‪.‬‬

‫‪34‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫ﻤﻘدﻤﺔ اﻝﻔﺼل ‪:‬‬

‫ﺒﺈﺒرﻤﻬﺎ ﻤﻊ ﻜﺎﻓﺔ اﻝﻤؤﻤﻨﻴن ﻝﻬم إﻝﻰ‬

‫ﺘﺴﻌﻰ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺎﻤﻴن ﻤن ﺨﻼل ﻋﻘودﻫﺎ اﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ اﻝﺘﻲ ﺘﻘوم ا‬

‫ﺘﺤﻘﻴق اﻝرﺒﺢ وﺒﻤﺎ أن اﻝﻤؤﻤن ﻻ ﻴﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﺨطر واﺤد ﻤﺤدد ﺒﺎﻝذات‪ ،‬ذي ﻤواﺼﻔﺎت وﻨﺘﺎﺌﺞ ﺜﺎﺒﺘﺔ ﻻ‬

‫ﺘﺘﻐﻴر‪ ،‬ﻓﺎﻷﺨطﺎر اﻝﺘﻲ ﻴﺘوﻝﻰ ﺘﻐطﻴﺘﻬﺎ ﻜﺜﻴرة وﻤﺘﻨوﻋﺔ وﻫﻲ ﺘﺨﺘﻠف ﻓﻲ ﻤواﺼﻔﺎﺘﻬﺎ وﻤﺴﺒﺒﺎﺘﻬﺎ وطﺒﻴﻌﺔ‬

‫اﻝﺤوادث اﻝﻤرﺘﺒطﺔ ﺒﻬﺎ ﻝذﻝك ﺘﺘﻌدد اﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬ﻓﺄﺤﻴﺎﻨﺎ ﺘﺠد ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻨﻔﺴﻬﺎ أﻤﺎم طﻠب‬

‫اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻝﻤﺨﺎطر ﻋﺎﻝﻴﺔ ﺒﺤﻴث أن إﻤﻜﺎﻨﻴﺎﺘﻬﺎ اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻻ ﺘﺴﻤﺢ ﻝﻬﺎ ﺒﻘﺒوﻝﻬﺎ وﺤﺘﻰ ﻻ ﺘﻀﻴﻊ ﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻬﺎ ﺘﺤﺘﻔظ‬

‫ﺒﺠزء ﻓﻲ ﺤدود طﺎﻗﺘﻬﺎ وﺘﺤول اﻝﺒﺎﻗﻲ إﻝﻰ ﺸرﻜﺎت أﺨرى وﻴطﻠق ﻋﻠﻰ ﻫذﻩ اﻝﻌﻤﻠﻴﺔ ﺒﺈﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺘﻲ ﺘﺘم‬

‫وﻓق طرق ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ وﻋﻠﻰ ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن أن ﻴﺨﺘﺎر اﻝﺘﻲ ﺘﻨﺎﺴﺒﻪ ‪.‬‬

‫وﺴﻴﺘم اﻝﺘﻌرض إﻝﻰ ذﻝك ﻋﺒر ﺜﻼث ﻤﺒﺎﺤث ‪:‬‬

‫اﻝﻤﺒﺤث اﻷول‪ :‬ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن وأﻫم اﻝﺘزاﻤﺎﺘﻬﺎ؛‬

‫اﻝﻤﺒﺤث اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬طرق ﻋﻤﻠﻴﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن؛‬

‫اﻝﻤﺒﺤث اﻝﺜﺎﻝث‪ :‬أﺜر ﻋﻤﻠﻴﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ اﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‪.‬‬

‫‪35‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫اﻝﻤﺒﺤث اﻷول‪ :‬ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن وأﻫم إﻝﺘزﻤﺎﺘﻬﺎ‬

‫ﻻ ﻴﻤﻜن ﻷﻴﺔ ﺸرﻜﺔ ﻤﻬﻤﺎ ﻜﺎن ﻨوﻋﻬﺎ أن ﺘﻨﺸﺊ إﻻ ﻴﺘوﻓر ﻤﺠﻤوﻋﺔ ﻤن اﻝﻘواﻨﻴن واﻝﺘﻲ ﺘﻌﺘﺒر أﺴﺎﺴﻴﺔ‪.‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻷول‪ :‬إﻨﺸﺎء وﺴﻴر ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫ﺘﺨﻀﻊ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ إﻨﺸﺎﺌﻬﺎ إﻝﻰ اﻝﻨﺼوص اﻝﻘﺎﻨوﻨﻴﺔ اﻵﺘﻴﺔ ‪:‬‬

‫اﻝﻔرع اﻷول‪ :‬إﻨﺸﺎء ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن و‪/‬أو إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫" اﻝﻤﺎدة ‪ :215‬ﺘﺨﻀﻊ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن و‪/‬أو إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﺘﻜوﻴﻨﻬﺎ إﻝﻰ اﻝﻘﺎﻨون اﻝﺠزاﺌري وﺘﺄﺨذ أﺤد‬

‫اﻝﺸﻜﻠﻴن‪:‬‬

‫ﺸرﻜﺔ ذات أﺴﻬم أو ﺸرﻜﺔ ذات ﺸﻜل ﺘﻌﺎﻀدي ﻏﻴر أﻨﻪ ﻋﻨد ﺼدور ﻫذا اﻷﻤر‪ ،‬ﻴﻤﻜن اﻝﻬﻴﺌﺎت اﻝﺘﻲ‬

‫‪1‬‬
‫ﺘﻤﺎرس ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن دون أن ﺘﻜون ﻏرﻀﻬﺎ اﻝرﺒﺢ أن ﺘﻜﺘﺴﻲ ﺸﻜل اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﺘﻌﺎﻀدﻴﺔ"‪.‬‬

‫اﻝﻤﺎدة ‪ 215‬ﻤﻜرر‪ :‬ﻗﺎﻨون ‪ 04-06‬ﻤؤرخ ﻓﻲ ‪ 20‬ﻓﺒراﻴر ‪" ،2006‬ﻴﺠب ﻋﻠﻰ اﻝﺸرﻜﺔ أن ﺘﻤﺘﺜل إﻝﻰ‬

‫اﻝﻘﺎﻨون اﻷﺴﺎﺴﻲ اﻝﻤﺤدد ﻋن طرﻴق اﻝﺘﻨظﻴم واﻝذي ﻴﺒﻴن ﻋﻠﻰ اﻝﺨﺼوص‪:‬‬

‫‪ -‬ﻫدﻓﻬﺎ وﻤدﺘﻬﺎ وﻤﻘرﻫﺎ وﺘﺴﻤﻴﺘﻬﺎ؛‬

‫‪ -‬اﻝﻜﻴﻔﻴﺔ واﻝﺸروط اﻝﻌﺎﻤﺔ اﻝﺘﻲ ﺘﻌﻘد ﻋﻠﻰ أﺴﺎﺴﻬﺎ اﻻﻝﺘزاﻤﺎت ﺒﻴن اﻝﺸرﻜﺔ واﻷﻋﻀﺎء وﻜﻴﻔﻴﺔ ﺘوزﻴﻊ‬

‫اﻹﻴرادات؛‬

‫‪ -‬ﻫﻴﺌﺎت اﻝﺘﺴﻴﻴر واﻹدارة واﻝﻤداوﻝﺔ؛‬

‫‪ -‬اﻝﻌدد اﻷدﻨﻰ ﻝﻠﻤﻨﺨرطﻴن اﻝذي ﻻ ﻴﻤﻜن أن ﻴﻘل ﻋن ‪ 5000‬ﻤﻨﺨرط‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﻤوﻝود دﻴدان‪) ،‬ﻨظﺎم اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﺎت(‪ ،‬اﻝدار اﻝﺒﻴﻀﺎء‪ ،‬اﻝﺠزاﺌر‪ ،2006 ،‬ص ‪.60‬‬

‫‪36‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫اﻝﻤﺎدة ‪ 04-06 :216‬ﻤؤرخ ﻓﻲ ‪ 20‬ﻓﺒراﻴر ‪ ،2006‬ﻴﺤدد اﻝﺤد اﻷدﻨﻰ ﻝﻠرأﺴﻤﺎل أو أﻤوال اﻝﺘﺄﺴﻴس‬

‫اﻝﻤطﻠوﺒﺔ ﻝﻺﻨﺸﺎء ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن و‪/‬أو إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺤﺴب طﺒﻴﻌﺔ ﻓروع اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺘﻲ طﻠب ﻤن أﺠﻠﻬﺎ‬

‫اﻻﻋﺘﻤﺎد‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﻠزم ودﻴﻌﺔ ﻀﻤﺎن ﻹﻗﺎﻤﺔ ﻓروع ﻝﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻷﺠﻨﺒﻴﺔ ﺘﺴﺎوي ﻋﻠﻰ اﻷﻗل اﻝﺤد اﻷدﻨﻰ ﻝﻠرأﺴﻤﺎل‬

‫‪1‬‬
‫اﻝﻤطﻠوب‪ ،‬ﺤﺴب اﻝﺤﺎﻝﺔ"‪.‬‬

‫‪ " -‬ﻴﺠب ﻋﻠﻰ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن و‪/‬أو إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن واﻝﺘﻌﺎﻀدﻴﺎت اﻝﻤﻌﺘﻤدة ﻋﻨد ﺼدور ﻫذا اﻝﻘﺎﻨون‬

‫ﻓﻲ أﺠل ﺴﻨﺘﻴن اﺒﺘداءا ﻤن ﺘﺎرﻴﺦ ﻨﺸر ﻫذا اﻝﻘﺎﻨون ﻓﻲ اﻝﺠرﻴدة اﻝرﺴﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺘﺤدد ﻜﻴﻔﻴﺎت ﺘطﺒﻴق ﻫذﻩ‬

‫اﻝﻤﺎدة ﻋن طرﻴق اﻝﺘﻨظﻴم‪.‬‬

‫اﻝﻤﺎدة ‪ :217‬ﻻ ﻴﺴﺘطﻴﻊ إطﻼﻗﺎ أن ﻴؤﺴس وﻴدﻴر وﻴﻘود ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن و‪/‬أو إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻷﺸﺨﺎص‬

‫اﻝﺜﺎﺒﺘﺔ إداﻨﺘﻬم ﺒﺎرﺘﻜﺎب ﺠﻨﺤﺔ ﻴﻌﺎﻗب ﻋﻠﻴﻬﺎ اﻝﻘﺎﻨون اﻝﻌﺎم أو ﻋن ﺴرﻗﺔ أو ﻋن ﺨﻴﺎﻨﺔ اﻷﻤﺎﻨﺔ‪ ،‬أو اﺤﺘﻴﺎل أو‬

‫ارﺘﻜﺎب ﺠﻨﺤﺔ ﺘﻌﺎﻗب ﻋﻠﻴﻬﺎ اﻝﻘواﻨﻴن اﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﻌﻘوﺒﺎت اﻻﺤﺘﻴﺎل أو ﻋن ﻨﻬب أﻤوال أو ﻗﻴم أو ﻋن إﺼدار‬

‫ﺼﻜوك ﺒدون رﺼﻴد أو ﻋن إﺨﻔﺎء أﺸﻴﺎء ﺘم اﻝﺤﺼول ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺒواﺴطﺔ ﻫذﻩ اﻝﺠﻨﺢ أو ﻋن ﺘﺼرﻓﺎت ﻏﻴر‬

‫ﻤﺸرﻓﺔ إﺒﺎن اﻝﺤرب اﻝﺘﺤرﻴرﻴﺔ‪.‬‬

‫" اﻝﻤﺎدة ‪ :218‬ﻗﺎﻨون ‪ 04-06‬ﻤؤرخ ﻓﻲ ‪ 20‬ﻓﺒراﻴر ‪:2006‬‬

‫‪ -‬يسلم االعتماد المنشأ بقرار من الوزير بالمالية بعد إبداء رأي المجلس الوطني للتأمينات؛‬
‫‪ -‬ﻴﻤﻨﺢ أو ﻴرﻓض اﻻﻋﺘﻤﺎد ﻋﻠﻰ أﺴﺎس ﻤﻠف ﻴﺴﻤﺢ ﺒﻤﻼﺌﻤﺔ ﺸروط ٕواﻤﻜﺎﻨﻴﺔ إﻨﺸﺎء اﻝﺸرﻜﺔ وﻻ ﺴﻴﻤﺎ‬

‫اﻝﻤﺨطط اﻝﺘﻘدﻴري ﻝﻠﻨﺸﺎط واﻝوﺴﺎﺌل اﻝﺘﻘﻨﻴﺔ واﻝﻤﺎﻝﻴﺔ اﻝﻼزﻤﺔ ﻝذﻝك واﻝﻤؤﻫﻼت اﻝﻤﻬﻨﻴﺔ ﻤﻊ ﻤراﻋﺎة‬

‫أﺤﻜﺎم اﻝﻤﺎدة ‪ 217‬أﻋﻼﻩ؛‬

‫ﻤوﻝود دﻴدان‪) ،‬ﻨظﺎم اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﺎت(‪ ،‬ﻨﻔس اﻝﻤرﺠﻊ اﻝﺴﺎﺒق‪ ،‬ص ‪.60‬‬ ‫‪1‬‬

‫‪37‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫‪ -‬ﻴﺠب أن ﻴﺘﻀﻤن اﻻﻋﺘﻤﺎد ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن و‪/‬أو إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺘﻲ أﻫﻠت اﻝﺸرﻜﺔ ﻝﻤﻤﺎرﺴﺘﻬﺎ؛‬

‫‪ -‬ﻴﺠب أن ﻴﻜون رﻓض اﻻﻋﺘﻤﺎد ﺒﻤوﺠب ﻗرار ﻤن اﻝوزﻴر اﻝﻤﻜﻠف ﺒﺎﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻤﺒرر ﻗﺎﻨوﻨﺎ‪ ،‬وﻴﺒﻠﻎ‬

‫ﻝطﺎﻝب اﻻﻋﺘﻤﺎد وﻴﻜون ﻫذا اﻝﻘرار ﻗﺎﺒﻼ ﻝﻠطﻌن أﻤﺎم ﻤﺠﻠس اﻝدوﻝﺔ طﺒﻘﺎ ﻝﻠﺘﺸرﻴﻊ اﻝﺴﺎري اﻝﻤﻔﻌول؛‬

‫‪ -‬ﺘﺤدد ﻜﻴﻔﻴﺎت ﺘطﺒﻴق ﻫذﻩ اﻝﻤﺎدة ﻋن طرﻴق اﻝﺘﻨظﻴم‪.‬‬

‫اﻝﻤﺎدة ‪ :221‬ﻻ ﻴﺠوز ﺴﺤب اﻻﻋﺘﻤﺎد ﺠزﺌﻴﺎ أو ﻜﻠﻴﺎ إذا ﺘم إﻋذار اﻝﺸرﻜﺔ ﻤﺴﺒﻘﺎ ﺒواﺴطﺔ رﺴﺎﻝﺔ ﻤﻀﻤوﻨﺔ‬

‫اﻝوﺼول‪ ،‬ﻤﻊ وﺼل اﻻﺴﺘﻼم ﺘوﻀﺢ ﻓﻴﻬﺎ أوﺠﻪ اﻝﺘﻘﺼﻴر اﻝﺜﺎﺒﺘﺔ ﻀدﻫﺎ‪ ،‬وﻴطﻠب ﻓﻴﻬﺎ ﻤﻨﻬﺎ ﺘﻘدﻴم ﻤﻼﺤظﺎت‬

‫ﻜﺘﺎﺒﻴﺔ إﻝﻰ إدارة اﻝرﻗﺎﺒﺔ ﻓﻲ أﺠل أﻗﺼﺎﻩ ﺸﻬر واﺤد اﺒﺘداءا ﻤن ﺘﺎرﻴﺦ اﺴﺘﻼم اﻷﻋذار‪.‬‬

‫‪ -‬ﻴﺘم ﺴﺤب اﻻﻋﺘﻤﺎد ﻜﻠﻴﺎ أو ﺠزﺌﻴﺎ ﺒﻤوﺠب ﻗرار اﻝوزﻴر اﻝﻤﻜﻠف ﺒﺎﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺒﻌد إﺒداء رأي اﻝﻤﺠﻠس‬

‫‪1‬‬
‫اﻝوطﻨﻲ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎت‪".‬‬

‫‪1‬‬
‫ﻤوﻝود دﻴدان‪) ،‬اﻝﻘﺎﻨون ﻓﻲ ﺨدﻤﺔ وﻤﺘﻨﺎول اﻝﺠﻤﻴﻊ(‪ ،‬اﻝدار اﻝﺒﻴﻀﺎء‪ ،‬اﻝﺠزاﺌر‪ ،2005 ،‬ص‪.71‬‬

‫‪38‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺴﻴر ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن و‪/‬أو إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪:‬‬

‫اﻝﻤﺎدة ‪ :224‬ﻗﺎﻨون ‪ 04-06‬ﻤؤرخ ﻓﻲ ‪ 20‬ﻓﺒراﻴر ‪ :2006‬ﻴﺠب ﻋﻠﻰ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن و‪/‬أو إﻋﺎدة‬

‫اﻝﺘﺄﻤﻴن أن ﺘﻜون ﻗﺎدرة ﻓﻲ أي وﻗت ﻋﻠﻰ ﺘﺒرﻴر اﻝﺘﻘدﻴرات اﻝﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺎﻻﻝﺘزاﻤﺎت اﻝﻨظﺎﻤﻴﺔ اﻝﺘﻲ ﻴﺘﻌﻴن ﻋﻠﻴﻬﺎ‬

‫‪1‬‬
‫ﺘﺄﺴﻴﺴﻬﺎ وﻫﻲ ﻜﺎﻝﺘﺎﻝﻲ‪:‬‬

‫‪ -‬اﻻﺤﺘﻴﺎطﺎت؛‬

‫‪ -‬اﻷرﺼدة اﻝﺘﻘﻨﻴﺔ؛‬

‫‪ -‬اﻝدﻴون‪.‬‬

‫ﻴﺠب أن ﺘﻘﺎﺒل ﻫذﻩ اﻻﻝﺘزاﻤﺎت أﺼول ﻤﻌﺎدﻝﺔ ﻝﻬﺎ وﻫﻲ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺴﻨدات‪ ،‬وداﺌﻊ وﻗروض؛‬

‫‪ -‬ﻗﻴم ﻤﻨﻘوﻝﺔ وﺴﻨدات ﻤﺘﻤﺎﺜﻠﺔ؛‬

‫‪ -‬أﺼول ﻋﻘﺎرﻴﺔ؛‬

‫‪ -‬أﺼول أﺨرى؛‬

‫‪ -‬ﺘﺤدد ﺸروط وﻜﻴﻔﻴﺎت ﺘطﺒﻴق ﻫذﻩ اﻝﻤﺎدة ﻋن طرﻴق اﻝﺘﻨظﻴم‪.‬‬

‫" اﻝﻤﺎدة ‪ :224‬ﻤﻜرر‪ :‬ﻗﺎﻨون ‪ 04-06‬ﻤؤرخ ﻓﻲ ‪ 20‬ﻓﺒراﻴر ‪:2006‬‬

‫ﻴﻤﻜن ﻝﻠﺠﻨﺔ اﻹﺸراف ﻋﻠﻰ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﺎت إذا اﻗﺘﻀت اﻝﻀرورة أن ﺘطﻠب ﺘﻘﻴﻴم ﻜﻠﻲ أو ﺠزﺌﻲ ﻝﻸﺼول أو‬

‫اﻝﺨﺼوم اﻝﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺎﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن و‪/‬أو إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤﻌﺘﻤدة وﻓروع ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻷﺠﻨﺒﻴﺔ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﻤوﻝود دﻴدان‪)،‬اﻝﻘﺎﻨون ﻓﻲ ﺨدﻤﺔ وﻤﺘﻨﺎول اﻝﺠﻤﻴﻊ(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺎﺒق‪ ،‬ص ‪.61‬‬

‫‪39‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫‪ -‬ﺘﺤدد ﻜﻴﻔﻴﺎت ﺘطﺒﻴق ﻫذﻩ اﻝﻤﺎدة ﺒﻤوﺠب ﻗرار ﻤن اﻝوزﻴر اﻝﻤﻜﻠف ﺒﺎﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪.‬‬

‫اﻝﻤﺎدة ‪:225‬ﻋﻠﻰ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن و‪/‬أو إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن وﻜذا وﺴطﺎ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﺴك اﻝدﻓﺎﺘر واﻝﺴﺠﻼت اﻝﺘﻲ‬

‫ﺘﺤدد ﻗﺎﺌﻤﺘﻬﺎ وأﺸﻜﺎﻝﻬﺎ ﺒﻘرار ﻤن اﻝوزﻴر اﻝﻤﻜﻠف ﺒﺎﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪.‬‬

‫اﻝﻤﺎدة ‪ :226‬ﻗﺎﻨون ‪ 04-06‬ﻤؤرخ ﻓﻲ ‪ 20‬ﻓﺒراﻴر ‪ :2006‬ﻴﺠب ﻋﻠﻰ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن و‪ /‬أو إﻋﺎدة‬

‫اﻝﺘﺄﻤﻴن وﻓروع ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻷﺠﻨﺒﻴﺔ أن ﺘرﺴل إﻝﻰ ﻝﺠﻨﺔ اﻹﺸراف ﻋﻠﻰ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﺎت ‪،‬ﻓﻲ ‪ 30‬ﻴوﻨﻴو ﻤن ﻜل‬

‫ﺴﻨﺔ‪ ،‬ﻜﺂﺨر أﺠل اﻝﻤﻴزاﻨﻴﺔ واﻝﺘﻘرﻴر اﻝﺨﺎص ﺒﺎﻝﻨﺸﺎط وﺠداول اﻝﺤﺴﺎﺒﺎت واﻹﺤﺼﺎﺌﻴﺎت وﻜل اﻝوﺜﺎﺌق‬

‫اﻝﻀرورﻴﺔ اﻝﻤرﺘﺒطﺔ ﺒﻬﺎ‪ ،‬اﻝﺘﻲ ﺘﺤدد ﻗﺎﺌﻤﺘﻪ وأﺸﻜﺎﻝﻬﺎ ﺒﻘرار ﻤن اﻝوزﻴر اﻝﻤﻜﻠف ﺒﺎﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻴﻌطﻰ اﻝﺤق ﻝﻠﺠﻨﺔ اﻹﺸراف ﻋﻠﻰ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﺎت دون ﺴواﻫﺎ ﻤﻨﺢ اﺴﺘﺜﻨﺎءات ﻝﻸﺠل اﻝﻤذﻜور أﻋﻼﻩ‬

‫ﺤﺴب اﻝﻌﻨﺎﺼر اﻝﻤﻘدﻤﺔ ﻓﻲ اﻝطﻠب ﻓﻲ ﺤدود ﺜﻼﺜﺔ أﺸﻬر‪.‬‬

‫‪ -‬ﻴﺠب ﻋﻠﻰ ﻫذﻩ اﻝﺸرﻜﺎت أن ﺘﻘوم ﺴﻨوﻴﺎ ﺒﻨﺸر ﻤﻴزاﻨﻴﺎﺘﻬﺎ وﺤﺴﺎﺒﺎت ﻨﺘﺎﺌﺠﻬﺎ ﻓﻲ أﺠل أﻗﺼﺎﻩ ﺴﺘون‬

‫ﻴوﻤﺎ ﺒﻌد اﻝﻤﺼﺎدﻗﺔ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤن طرف اﻝﻬﻴﺌﺔ اﻝﻤﺴﻴرة ﻝﻠﺸرﻜﺔ‪.‬‬

‫اﻝﻤﺎدة ‪ :227‬ﺘﺨﻀﻊ اﻝﺸروط اﻝﻌﺎﻤﺔ ﻝوﺜﻴﻘﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن أو أﻴﺔ وﺜﻴﻘﺔ أﺨرى ﺘﻘوم ﻤﻘﺎﻤﻬﺎ‪ ،‬ﻝﺘﺄﺸﻴرة إدارة اﻝرﻗﺎﺒﺔ‬

‫‪1‬‬
‫اﻝﺘﻲ ﺘﺴﺘطﻴﻊ أن ﺘﻔرض اﻝﻌﻤل ﺒﺸروط ﻨﻤوذﺠﻴﺔ‪".‬‬

‫‪ -‬ﺘﻌرض ﻤﺴﺒﻘﺎ ﻜل اﻝوﺜﺎﺌق اﻝﺘﺠﺎرﻴﺔ اﻝﻤوﺠﻬﺔ ﻝﻠﺠﻤﻬور ﻋﻠﻰ إدارة اﻝرﻗﺎﺒﺔ اﻝﺘﻲ ﻴﻤﻜن ﻝﻬﺎ أن ﺘطﻠب‬

‫ﺘﻌدﻴﻠﻬﺎ ﻓﻲ أي وﻗت‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﻤوﻝود دﻴدان‪) ،‬اﻝﻘﺎﻨون ﻓﻲ ﺨدﻤﺔ وﻤﺘﻨﺎول اﻝﺠﻤﻴﻊ(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.72‬‬

‫‪40‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫اﻝﻤﺎدة ‪ :229‬ﻗﺎﻨون ‪ 04-06‬ﻤؤرخ ﻓﻲ ‪ 20‬ﻓﺒراﻴر ‪ " :2006‬ﻴﻤﻜن ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤﻨﺼوص ﻋﻠﻴﻬﺎ‬

‫ﻓﻲ ﻫذا اﻷﻤر ﺒﻌد ﻤواﻓﻘﺔ ﻝﺠﻨﺔ اﻹﺸراف ﻋﻠﻰ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﺎت‪ ،‬ﺘﺤوﻴل ﻤﺤﻔظﺔ ﻋﻘودﻫﺎ ﻜﻠﻴﺎ أو ﺠزﺌﻴﺎ ﻤﻊ ﺤﻘوﻗﻬﺎ‬

‫‪1‬‬
‫و إﻝﺘزﻤﺎﺘﻬﺎ ﻝﺸرﻜﺔ أو ﻝﻌدة ﺸرﻜﺎت ﺘﺄﻤﻴن ﻤﻌﺘﻤدة‪".‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻷول‪ :‬اﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫ﺴﺒق وأن رأﻴﻨﺎ أن ﻋﻘد اﻝﺘﺄﻤﻴن أو ﻋﻘد إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﻠزم ﻝﻠﺠﺎﻨﺒﻴن ﻓﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻌﻘد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﻠزم ﻝﻠﻤؤﻤن ﻝﻪ و‬

‫اﻝﻤؤﻤن ) ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن( أﻤﺎ ﻋﻘد إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻬو ﻤﻠزم ﻝﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن وﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن‪.‬‬

‫‪" -‬ﻋرﻓت اﻝﻤﺎدة )‪ (2‬ﻤن ﻗﺎﻨون اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻹﻝزاﻤﻲ ﻤن اﻝﻤﺴؤوﻝﻴﺔ اﻝﻤدﻨﻴﺔ اﻝﻨﺎﺸﺌﺔ ﻋن ﺤوادث اﻝﻤرﻜﺒﺎت‬

‫ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺄﻨﻬﺎ‪ :‬أي ﺸﺨص اﻋﺘﺒﺎري أﻴﺎ ﻜﺎﻨت ﺘﺴﻤﻴﺘﻪ ﻴزاول ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﺠﻤﻬورﻴﺔ‬

‫‪2‬‬
‫ﺘطﺒﻴﻘﺎ ﻷﺤﻜﺎم ﻫذا اﻝﻘﺎﻨون‪".‬‬

‫ﺘﻠﺘزم ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺎﻝﺘزاﻤﺎت ﻋدة ﻤﻨﻬﺎ ﻨﺠﺎﻩ اﻝﻤؤﻤن ﻝﻬم و إﻝﺘزاﻤﺎت أﺨرى‬

‫اﻝﻔرع اﻷول ‪ :‬إﻝﺘزاﻤﺎت ﺘﺠﺎﻩ اﻝﻤؤﻤن ﻝﻬم‬

‫‪ -‬ﺘﻌوﻴض اﻷﻀرار واﻝﺨﺴﺎﺌر؛‬

‫‪ -‬اﻝﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋن اﻝﺤﺎﻻت اﻝطﺎرﺌﺔ؛‬

‫‪ -‬اﻝﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋن ﺨطﺄ ﻏﻴر ﻤﺘﻌﻤد ﻤن اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﻤوﻝود دﻴدان‪) ،‬ﻨظﺎم اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﺎت(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.63‬‬
‫‪2‬‬
‫ﺴﻤﻴر ﻋﺒد اﻝﻘﺎدر ﻋﺴﺎف‪) ،‬اﻝﻨظﺎم اﻝﻘﺎﻨوﻨﻲ ﻝﻌﻘد اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻹﻝزاﻤﻲ( ‪ ،‬اﻝطﺒﻌﺔ اﻝﺜﺎﻝﺜﺔ‪ ،‬دار اﻝراﻴﺔ ﻝﻠﻨﺸر واﻝﺘوزﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎن ‪،‬‬
‫‪ ،2008‬ص ‪.95‬‬

‫‪41‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬اﻝﺘزاﻤﺎت أﺨرى ﻝﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫ﺘﻨﻘﺴم ﻫذﻩ اﻻﻝﺘزاﻤﺎت إﻝﻰ اﻝﺘزاﻤﺎت ﻗﺎﻨوﻨﻴﺔ وﻤوﻀوﻋﻴﺔ وﻫﻲ ﻜﺎﻝﺘﺎﻝﻲ‪:‬‬

‫‪ .1‬اﻝﺘزاﻤﺎت ﻗﺎﻨوﻨﻴﺔ‪:‬‬

‫"ﻴﺘم ﺒﻤوﺠﺒﻬﺎ اﻻﺤﺘﻔﺎظ ﺒﻤﺠﻤوﻋﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻤن اﻝﺴﺠﻼت ﻤﻊ ﻀرورة وﺠود ﺤﺴﺎﺒﺎت ﻤﺴﺘﻘﻠﺔ ﻝﻜل ﻨوع ﻤن‬

‫أﻨواع اﻝﺘﺄﻤﻴن وﻓﻲ ﻫذا اﻝﻤﺠﺎل ﻨﺠد أن ﻗﺎﻨون ﻫﻴﺌﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻴﻨص ﻋﻠﻰ إﻝزام ﻫذﻩ اﻝﻬﻴﺌﺎت ﺒﺎﻻﺤﺘﻔﺎظ‬

‫ﺒﺴﺠﻼت ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻹﺜﺒﺎت ﻜﺎﻓﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤﺒرﻤﺔ ﺒﻬﺎ وﻫذﻩ اﻝﺴﺠﻼت ﻫﻲ‪:‬‬

‫أ‪ .‬ﺴﺠﻼت اﻝوﺜﺎﺌق‪ :‬واﻝذي ﻴﺴﺘﺨدم ﻹﺜﺒﺎت ﻜﺎﻓﺔ وﺜﺎﺌق اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺘﻲ ﺘﺼدرﻫﺎ اﻝﻬﻴﺌﺔ ﻤوﻀﺤﺎ ﺒﻪ‬

‫ﻜذﻝك أﺴﻤﺎء وﻋﻨﺎوﻴن ﺤﻤﻠﺔ ﻫذﻩ اﻝوﺜﺎﺌق وﺘوارﻴﺦ إﺒراﻤﻬﺎ اﻝﺘﻲ ﺘط أر ﻋﻠﻴﻬﺎ‪.‬‬

‫ب‪ .‬ﺴﺠل اﻝﺘﻌوﻴﻀﺎت‪ :‬و اﻝذي ﻴﺴﺘﺨدم ﻹﺜﺒﺎت ﺠﻤﻴﻊ اﻝﺘﻌوﻴﻀﺎت اﻝﺘﻲ ﺘﻤت اﻝﻤطﺎﻝﺒﺔ ﺒﻬﺎ ﻤن‬

‫اﻝﻤؤﻤن ﻝﻬم وأﺴﻤﺎء ﻫؤﻻء اﻝﻌﻤﻼء وﻋﻨﺎوﻴﻨﻬم وﺘوارﻴﺦ اﻝوﻓﺎء ﺒﻬذﻩ اﻝﺘﻌوﻴﻀﺎت أو أﺴﺒﺎب رﻓﻀﻬﺎ واﻝﻬدف‬

‫ﻤن ﻀرورة اﻻﺤﺘﻔﺎظ ﺒﻬذﻩ اﻝﺴﺠﻼت ﻫو اﺴﺘﺨداﻤﻬﺎ ﻜوﺴﻴﻠﺔ ﺘﻤﻜن ﻤﺼﻠﺤﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن اﻝرﻗﺎﺒﺔ ﻋﻠﻰ‬

‫‪1‬‬
‫اﻝﻬﻴﺌﺎت"‪.‬‬

‫‪ .2‬اﻝﺘزاﻤﺎت ﻤوﻀوﻋﻴﺔ‪:‬‬

‫"ﺘرﺘﺒط ﺒطﺒﻴﻌﺔ ﻨﺸﺎط ﻫذﻩ اﻝﻬﻴﺌﺎت وﻤن ﺜم ﻀرورة ﺘوﻓﻴر اﻝﺒﻴﺎﻨﺎت اﻝﻼزﻤﺔ ﻝﻠوﻓﺎء ﺒﺎﺤﺘﻴﺎﺠﺎت اﻹدارة‬

‫ﻝﺘﺴﻴﻴر ﻨﺸﺎط اﻝﻤﺸروع واﺘﺨﺎذ اﻝﻘ اررات اﻝﺘﻨﻔﻴذﻴﺔ واﻝﺘﺨطﻴطﻴﺔ اﻝﻼزﻤﺔ‪ ،‬ﻫذا ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ إﻝﻰ ﺘدﺒﻴر اﻝﺒﻴﺎﻨﺎت‬

‫‪1‬‬
‫ﻋرﻓﺎت إﺒراﻫﻴم ﻓﻴﺎض‪) ،‬إدارة اﻝﺘﺄﻤﻴن واﻝﻤﺨﺎطر(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ص‪.22 ،21 ،‬‬

‫‪42‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫اﻝﻘ اررات اﻝﺘﻨﻔﻴذﻴﺔ واﻝﺘﺨطﻴطﻴﺔ اﻝﻼزﻤﺔ‪ ،‬ﻫذا ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ إﻝﻰ ﺘدﺒﻴر اﻝﺒﻴﺎﻨﺎت اﻝﻼزﻤﺔ ﻝﻠﺤﻜم ﻋﻠﻰ ﻜﻔﺎءة أﻗﺴﺎم‬

‫‪1‬‬
‫اﻝﻤﺸروع ﻓﻲ أداء اﻷﻨﺸطﺔ اﻝﻤوﻜﻠﺔ ﻝﻬﺎ‪".‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝﺜﺎﻝث‪ :‬ﺸروط وأﻫداف ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫ﻝﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن أﻫداف وﺸروط ﺘﺘﻤﺜل ﻓﻲ اﻵﺘﻲ‪:‬‬

‫اﻝﻔرع اﻷول‪ :‬ﺸروط ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫" ﻝﻴس ﻝﺸرﻜﺔ ﻓﻲ اﻝﻌﺎﻝم ﻤﺎﻀﻴﺔ وﺤﺎﻀرة ﻤﺎ ﻝﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن ﺸروط ﻋﺎﻤﺔ وﺨﺎﺼﺔ‪ ،‬ظﺎﻫرة وﺨﻔﻴﺔ‪ٕ ،‬وان‬

‫أﺨص ﻤﺎ ﺘﺨﺘص ﺒﻪ ﻫذﻩ اﻝﺸروط اﻝﺼﻔﺔ اﻝﺘﻌﺴﻔﻴﺔ‪ ،‬ﻤﻤﺎ اﻀطر ﻜل دوﻝﺔ ﻓﻲ اﻝﻌﺎﻝم أن ﺘﻔرض رﻗﺎﺒﺔ‬

‫ﺨﺎﺼﺔ ﻋﻠﻰ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻝدﻴﻬﺎ ﻝﺘﺨﻔف ﺸروطﻬﺎ ﻋﻠﻰ اﻝﻤواطﻨﻴن‪.‬‬

‫وﺸروط ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﺘﻨوﻋﺔ‪ ،‬ﻓﻤﻨﻬﺎ ﻤﺎ ﻴﺨص اﻝﻘﺴط‪ ،‬وﻤﻨﻬﺎ ﻤﺎ ﻴﺨص ﻤﺒﻠﻎ اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬وﻤﻨﻬﺎ ﻤﺎ‬

‫ﻴﺨص اﻝﺨطر اﻝﻤؤﻤن ﻀدﻩ‪ ،‬وﻤﻨﻬﺎ ﻤﺎ ﻴﺨص اﻝﺘﻌوﻴض ﻋن اﻝﺤﺎدث‪ ،‬وﻤﻨﻬﺎ اﻝﻌﺎم اﻝذي ﺘﺸﺘرك ﻓﻴﻪ ﺠﻤﻴﻊ‬

‫ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬وﻤﻨﻬﺎ اﻝﺨﺎص ﺒﺸرﻜﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ وﻤﻨﻬﺎ اﻝظﺎﻫر اﻝذي ﻴﻌﻠﻤﻪ أﻜﺜر اﻝﻨﺎس‪ ،‬وﻤﻨﻬﺎ اﻝﺨﻔﻲ اﻝذي ﻻ‬

‫ﺘﻌﻠﻤﻪ إﻻ اﻝﺨﺎﺼﺔ ﻤن أﺼﺤﺎب اﻝﺨﺒرة و اﻝﻤﻤﺎرﺴﺔ‪.‬‬

‫ٕوان ﻤن أﺒرز اﻝﺸروط اﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﺎ ﻴﺴﻤﻰ ﺒﺸرط اﻝﺤﻠول‪ ،‬وﻤﻘﺘﻀﺎﻩ‪ :‬أن ﺘﺤل ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫ﻤﺤل اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ ﻓﻲ ﻤطﺎﻝﺒﺔ اﻝﻐﻴر ﺒﻤﺎ ﺘﺴﺒب ﻤن أﻀرار ﺒﻤﻤﺘﻠﻜﺎت اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ ﻝﺤﺴﺎﺒﻬﺎ اﻝﺨﺎص‪ ،‬وأن ﻴﺴﻘط‬

‫ﺤق اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ ﻓﻲ ﻤطﺎﻝﺒﺔ اﻝﻤﺘﺴﺒب‪ ،‬وﺒﻬذا ﻗد ﺘﺄﺨذ ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن اﻝﻤﺘﺴﺒب أﻜﺜر ﻤﻤﺎ ﺘدﻓﻌﻪ ﺘﻌوﻴﻀﺎت‬

‫ﻝﻠﻤؤﻤن ﻝﻪ‪ ،‬وذﻝك ﺤﻴﻨﻤﺎ ﻴﻜون اﻝﺘﻠف أﻜﺒر ﻤن ﻤﺒﻠﻎ اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬ﺒل إﻨﻬﺎ ﺘﺄﺨذ اﻝﻌرض ﻜﺎﻤﻼ ﻤن اﻝﻤﺘﺴﺒب‬

‫‪1‬‬
‫ﻝﻴث ﻋﺒد اﻷﻤﻴر اﻝﺼﺒﺎغ‪) ،‬ﺼﻨﺎﻋﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻷﺴواق اﻝﻌرﺒﻴﺔ(‪ ،‬طﺒﻌﺔ ‪ ،2‬ﻤﻨﺸورات اﻝﺤﻠﺒﻲ اﻝﺤﻘوﻗﻴﺔ‪ ،‬ﺒﻴروت ‪،‬‬
‫‪ ،2009‬ص ‪.36‬‬

‫‪43‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫وﺘﺤرم اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ ﻤن أي ﺘﻌوﻴض‪ ،‬ﻜﻤﺎ أﻨﻪ ﻝﻴس ﻝﻠﻤؤﻤن ﻝﻪ ﺤق ﻓﻲ أﺨذ ﻤﺎ ﻴزﻴد ﻋﻠﻰ ﻤﻘدار ﺘﻌوﻴض‬

‫اﻝﻀرر اﻝذي ﻝﺤق ﺒﻪ‪.‬‬

‫وﻤﻨﻬﺎ ﺴﻘوط ﺤق اﻝﻤطﺎﻝﺒﺔ ﺒﻤﺒﻠﻎ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝظروف ﻏﻴر اﻝﻌﺎدﻴﺔ ﻜﺎﻝﺤروب واﻝزﻻزل‪ ،‬واﻻﻀطراﺒﺎت‬

‫اﻝﻌﺎﻤﺔ‪ ،‬وﺸروط ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻜﻠﻬﺎ ﺸروط إذﻋﺎن أي أﻨﻪ ﻋﻠﻰ اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ ﻗﺒوﻝﻬﺎ دون ﻤﻨﺎﻗﺸﺔ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ أن ﻫذﻩ اﻝﺸروط ﺘﺤﻤﻲ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬ﺤﻴث ﺘﺤﻜم ﻋﻠﻰ اﻝﻤؤﻤن ﻝﻬم ﻓﻲ دﻓﻊ اﻝﻘﺴط‪ ،‬ﻓﻲ اﻝوﻗت‬

‫‪1‬‬
‫اﻝذي ﺘﻀﻊ ﻓﻴﻪ اﻝﻌراﻗﻴل دون ﺤﺼوﻝﻬم ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ اﻝﺘﺄﻤﻴن"‪.‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬أﻫداف ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫"ﻻ ﺘﻬﺘم ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬ﺒﺸﻲء ﻴﻀﺎﻫﻲ اﻫﺘﻤﺎﻤﻬﺎ ﺒﺎﻝرﺒﺢ‪ ،‬ﻝذا ﻨﺠد ﺘرﻜﻴزﻫﺎ اﻝﺸدﻴد ﻋﻨد اﻝﺘﺨطﻴط ووﻀﻊ‬

‫ﻨظﺎﻤﻬﺎ اﻷﺴﺎﺴﻲ ﻴﻨص ﻋﻠﻰ اﻷﺨذ ﺒﻜل وﺴﻴﻠﺔ ﺘﺠﻠب اﻝرﺒﺢ وﺘﺠﻨب اﻝﺨﺴﺎرة‪ ،‬ﺒﻐض اﻝﻨظر ﻋﻤﺎ ﻗد ﺘﺴﺒﺒﻪ‬

‫ﻫذﻩ اﻝوﺴﺎﺌل ﻤن إﺤراﺠﺎت‪ ،‬أو ﻤﻌﺎرﻀﺔ ﻝﻠدﻴن‪ ،‬أو اﻝﺨﻠق‪ ،‬أو اﻝﺴﻠوك اﻝﺤﺴن‪.‬‬

‫وﻴﺸﺎﻫد ذﻝك ﺠﻠﻴﺎ ﻓﻴﻤﺎ ﺘﻨطوي ﻋﻠﻴﻪ ﺸروطﻬﺎ ﻤن ﺘﻌﺴف واﺴﺘﻐﻼل‪ ،‬وﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻝﺘﻲ ﺘﻔرﻀﻬﺎ‬

‫ﺒﻌض اﻝدول ﻋﻠﻰ ﻤواطﻨﻴﻬﺎ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﺸﺎﻫد ذﻝك ﺠﻠﻴﺎ أﻴﻀﺎ ﻓﻲ اﺴﺘﺜﻤﺎراﺘﻬﺎ اﻝﺘرﺒوﻴﺔ‪ ،‬ﻝﻤﺎ ﺘﺠﻤﻌﻪ ﻤن أﻗﺴﺎط‬

‫دون اﻝﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻓﻲ أي ﻤﺸروع ﺨﻴري‪.‬‬

‫ﻜل ﻫذﻩ اﻝﻤؤﺸرات‪ ،‬ﺘﺸﻴر إﻝﻰ أﻨﻬﺎ ﻝﻴس ﻝﻬﺎ ﻫدف ﻓﻲ اﻝﺘﻌﺎون وﺨدﻤﺔ اﻝﻨﺎس‪ٕ ،‬واﻨﻤﺎ ﻫدﻓﻬﺎ اﻝﻤﺤﻘق‬
‫‪2‬‬
‫واﻝﻤﻌﻠوم ﻫو اﻝرﺒﺢ واﻝﺜراء اﻝﺴرﻴﻊ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺎب اﻝﻤؤﻤن ﻝﻬم"‪.‬‬

‫‪ 1‬دﻴواز ﻓﺎﺌق ﺤﺴﻴن‪)،‬ﻋﻘود اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬طﺒﻌﺔ ‪ ،3‬اﻝﻤﻜﺘب اﻝﺠﺎﻤﻌﻲ اﻝﺤدﻴث‪ ،2013 ،‬ص ص‪.83 ،82 ،‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻋز اﻝدﻴن ﻓﻼح‪)،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬أﻨواﻋﻪ ﻤﺒﺎدﺌﻪ(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص‪ ،‬ص ‪.250 ،249‬‬

‫‪44‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫اﻝﻤﺒﺤث اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬إﺠراءات إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن وأﻫم اﻝطرق‬

‫ﺴﻨﺘطرق ﻓﻲ ﻫذا اﻝﻤﺒﺤث إﻝﻰ إﺠراءات إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن وﻜذﻝك أﻫم اﻝطرق اﻝﺘﻲ ﺘﺘم ﻤن ﺨﻼﻝﻬﺎ ﻋﻤﻠﻴﺎت‬

‫إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ‪.‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻷول‪ :‬إﺠراءات إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫ﻝﻜﻲ ﺘﺘم ﻋﻤﻠﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻴﺠب أن ﺘﺘم ﻋن طرﻴق إﺠراءات ﺒﺎﻋﺘﺒﺎرﻫﺎ أﺴﺎﺴﻴﺔ ﻷﻨﻬﺎ اﻷداة اﻝﺘﻲ ﻴﺘم‬

‫ﻤن ﺨﻼﻝﻬﺎ اﻗﺘﺴﺎم اﻝﺨطر ﺒﻴن اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر وﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن‪.‬‬

‫اﻝﻔرع اﻷول‪ :‬ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻹﺴﻨﺎد‬

‫إن ﻋﻤﻠﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻜﻤﺎ ﺴﺒق ﻝﻨﺎ اﻝﻘول‪ ،‬ﻫﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ اﺸﺘراك اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر وﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ‬

‫‪1‬‬
‫ﺘﻐطﻴﺔ اﻝﺨطر اﻝﻤؤﻤن ﻤﻨﻪ‪ ،‬وﺘﻘﺎﺴم اﻝﻤﺴؤوﻝﻴﺔ ﻋن ﻨﺘﺎﺌﺠﻪ وﺘظﻬر ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻝﺘﻘﺎﺴم ﻫذﻩ ﻓﻲ ﺼورﺘﻴن‪:‬‬

‫‪ -‬ﺘﺘﻤﺜل اﻝﺼورة اﻷوﻝﻰ ﺒﺘﻘﺎﺴم ﺘﻐطﻴﺔ اﻝﺨطر ﺤﺴب ﻗﻴﻤﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻪ ﺒﻴن اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر وﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن؛‬

‫‪ -‬وﺘﺘﻤﺜل اﻝﺼورة اﻝﺜﺎﻨﻴﺔ ﺒﺘﻘﺎﺴم اﻝﺨﺴﺎرة اﻝﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋن اﻝﺨطر ﺒﺼرف اﻝﻨظر ﻋن ﻗﻴﻤﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻪ؛‬

‫"ﺘﻌرف ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻝﺘﻘﺎﺴم ﺒﻌﻤﻠﻴﺔ اﻹﺴﻨﺎد وﻓﻲ اﻝﺘطﺒﻴق اﻝﻌﻤﻠﻲ ﺘﺘﻌدد طرق اﻹﺴﻨﺎد اﻝﺘﻲ ﻴﻠﺠﺄ إﻝﻴﻬﺎ اﻝﻤؤﻤن‬

‫اﻝﻤﺒﺎﺸر‪ ،‬إذا أﻨﻪ ﻴﺨﺘﺎر اﻝطرﻴﻘﺔ اﻝﺘﻲ ﺘﺘﻼءم ﻤﻊ طﺒﻴﻌﺔ اﻷﺨطﺎر اﻝﻤﺘﺠﻤﻌﺔ ﻝدﻴﻪ ﻝﻜﻲ ﻴﺼل إﻝﻰ أﻓﻀل‬

‫‪2‬‬
‫ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻤﻤﻜﻨﺔ‪ ،‬وﻨﺘﻴﺠﺔ ﻻﺨﺘﻼف طرق اﻹﺴﻨﺎد اﺨﺘﻠﻔت اﺘﻔﺎﻗﻴﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤرﺘﺒطﺔ ﺒﻬﺎ‪".‬‬

‫‪1‬‬
‫ﺒﻬﺎء ﺒﻬﻴﺞ ﺸﻜري‪) ،‬إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﻴن اﻝﻨظرﻴﺔ واﻝﺘطﺒﻴق(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص‪.34‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻨﺒﻴل ﻤﺤﻤد ﻤﺨﺘﺎر‪) ،‬إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.102‬‬

‫‪45‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬دور اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر‬

‫" ﻴﻬدف اﻝﻤؤﻤن ﻤن و ارء اﺴﺘﺜﻤﺎر أﻤواﻝﻪ ﻓﻲ ﻤﻤﺎرﺴﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن إﻝﻰ ﺘﺤﻘﻴق اﻝرﺒﺢ ﺒﺎﻝدرﺠﺔ اﻷوﻝﻰ‪،‬‬

‫وﻻ ﻨﻘﺎش أن أﻋﻤﺎل اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻫﻲ ﻤن اﻷﻋﻤﺎل اﻝﺘﺠﺎرﻴﺔ‪ ،‬وأن أي ﻤﺸروع ﺘﺠﺎري ﻴﺤﺘﻤل اﻝرﺒﺢ واﻝﺨﺴﺎرة‪،‬‬

‫وﺘﺘوﻗف ﻨﺘﺎﺌﺞ اﺴﺘﺜﻤﺎر رؤوس اﻷﻤوال ﻋﻠﻰ ﻤﻘدرة اﻝﻜﺎدر اﻝذي ﻴﺘوﻝﻰ إدارة اﻝﻤﺸروع إدارة ﺠﻴدة‪ ،‬وﻤدى‬

‫‪1‬‬
‫اﻝﺘزاﻤﻪ ﺒﺎﻝﻘواﻋد اﻝﺴﻠﻴﻤﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻔﻴذ ﻤﺘطﻠﺒﺎت ﻫذﻩ اﻝﻌﻤﻠﻴﺔ وﺼوﻻ إﻝﻰ اﻝﻬدف اﻝﻤﻘﺼود ﻤن وراﺌﻬﺎ"‪.‬‬

‫" ﻓﺎﻝﻤؤﻤن ﻋﻨدﻤﺎ ﻴﺒرم ﻋﻘود اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﻊ ﻤﺠﻤوﻋﺔ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻤن اﻷﻓراد ﻝﺘرﻤﻴم اﻝﺨﺴﺎرة اﻝﺘﻲ ﻗد ﺘﻠﺤق‬

‫ﻴﺒﻌﻀﻬم‪ ،‬ﻻ ﻴﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﺨطر واﺤد وﻤﺤدد‪ ،‬ﺒل ﻴﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ أﺨطﺎر ﻜﺜﻴرة وﻤﺘﻨوﻋﺔ‪ ،‬ﻝذﻝك ﺘﺨﺘﻠف ﺤﺠم‬

‫اﻝﺨﺴﺎﺌر اﻝﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻨﻬﺎ ﺒﺎﺨﺘﻼف ﻗﻴﻤﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻬﺎ‪ ،‬وﻗﺎﺒﻠﻴﺔ ﺘﻌرﻀﻬﺎ ﻝﻠﺨطر‪ ،‬ﻝﻬذا ﻓﺈن ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺘوزﻴﻊ اﻝﺨﺴﺎﺌر‬

‫اﻝﺘﻲ ﺘﻠﺤق ﺒﺎﻝﻘﻠﺔ ﻤن اﻝﻤؤﻤن ﻝﻬم‪ ،‬ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻫذﻩ اﻷﺨطﺎر ﻋﻠﻰ ﻤﺠﻤوع اﻝﻤؤﻤن ﻝﻬم‪ ،‬ﻝﻴﺴت ﺒﺎﻝﻌﻤﻠﻴﺔ اﻝﺴﻬﻠﺔ‪،‬‬

‫ﺒل أن ﻨﺠﺎﺤﻬﺎ ﻴﺘوﻗف ﻋﻠﻰ ﻜﻔﺎءة اﻝﻜﺎدر اﻝذي ﻴﺴﺘﺨدﻤﻪ اﻝﻤؤﻤن وﻤدى ﻗدرﺘﻪ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻘﻴق اﻝﺘوازن ﺒﻴن‬

‫ﺤﺼﻴﻠﺔ اﻷﻗﺴﺎط وﺤﺼﻴﻠﺔ اﻝﺨﺴﺎﺌر اﻝﻤﺘوﻗﻌﺔ‪ ،‬ﺒﺤﻴث ﺘﻐطﻲ ﺤﺼﻴﻠﺔ أﻗﺴﺎط اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻜﺎﻓﺔ اﻝﺨﺴﺎﺌر اﻝﻤﺘﺤﻘﻘﺔ‬

‫‪2‬‬
‫دون أن ﻴظﻬر اﻝﻤؤﻤن ﻻﺴﺘﺨدام رأس ﻤﺎﻝﻪ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻝﺘﻐطﻴﺔ" ‪.‬‬

‫" إن أﻫم اﻝﺨطوات اﻝﺘﻲ ﻴﺘﺨذﻫﺎ اﻝﻤؤﻤن ﻝﺘﺤﻘﻴق اﻝﺘوازن ﺒﻴن ﺤﺼﻴﻠﺔ اﻷﻗﺴﺎط وﺤﺼﻴﻠﺔ اﻝﺨﺴﺎﺌر ﺘﺘﻤﺜل ﻓﻴﻤﺎ‬

‫ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫
أن ﻴﺘوﺼل ﻋن طرﻴق اﻻﺴﺘﻌﺎﻨﺔ ﺒﺎﻝطرق اﻹﺤﺼﺎﺌﻴﺔ إﻝﻰ ﺘﺨﻤﻴن درﺠﺔ اﺤﺘﻤﺎل ﺘﺤﻘق اﻝﺤوادث‬

‫اﻝﻤرﺘﺒطﺔ ﺒﺎﻷﺨطﺎر اﻝﻤؤﻤﻨﺔ وذﻝك ﻋﻠﻰ ﻀوء ﻤﺎ ﺤﻘﻘﺘﻪ ﻓﻲ اﻝﻤﺎﻀﻲ ﺘﺤت ظروف ﻤﺤددة؛‬

‫‪1‬‬
‫ﺒﻬﺎء ﺒﻬﻴﺞ ﺸﻜري‪) ،‬إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﻴن اﻝﻨظرﻴﺔ واﻝﺘطﺒﻴق(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺎﺒق‪ ،‬ص ‪.38‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻝؤي ﻤﺎﺠد ذﻴب أﺒو اﻝﻬﻴﺠﺎء‪) ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻀد ﺤوادث اﻝﺴﻴﺎرات(‪ ،‬دار اﻝﺜﻘﺎﻓﺔ ﻝﻠﻨﺸر واﻝﺘوزﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎن‪ ،2004 ،‬ص ‪.88‬‬

‫‪46‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫
أن ﻴﺠﻤﻊ أﻜﺒر ﻋدد ﻤﻤﻜن ﻤن اﻷﺨطﺎر إذ ﻜﻠﻤﺎ زاد ﻋدد ﻫذﻩ اﻷﺨطﺎر ﻓﻲ ﻤﺤﻔظﺘﻪ أﺼﺒﺤت‬

‫درﺠﺔ اﻻﺤﺘﻤﺎل أﻗرب ﻝﻤطﺎﺒﻘﺔ اﻝواﻗﻊ‪ ،‬طﺒﻘﺎ ﻝﻘﺎﻨون اﻷﻋداد اﻝﻜﺒﻴرة؛‬

‫
أن ﻴوزع اﻷﺨطﺎر اﻝﻤﺘﺠﻤﻌﺔ ﻝدﻴﻪ إﻝﻰ ﻤﺠﻤوﻋﺎت ﻤﺘﻌددة ﺤﺴب أﺼﻨﺎﻓﻬﺎ وطﺒﻴﻌﺘﻬﺎ وﻤﺴﺒﺒﺎﺘﻬﺎ‬

‫‪1‬‬
‫وﻤدى ﺘﺠﺎﻨﺴﻬﺎ ﻤﻊ ﺒﻌﻀﻬﺎ اﻝﺒﻌض‪ ،‬وﻴﻔرض ﻝﻜل ﻤﺠﻤوﻋﺔ ﻤﻊ ﻤﺎ ﻴﻘﺎﺒﻠﻬﺎ ﻤن أﻗﺴﺎط ﺘﺄﻤﻴن"‪.‬‬

‫" وﺒﺎﻝرﻏم ﻤن ﻗﻴﺎم اﻝﻤؤﻤن ﺒﻬذﻩ اﻝﺨطوات‪ ،‬ﻓﺈﻨﻪ ﻝﻴس ﻤن اﻝﻤؤﻜد أن ﻴﺘﻤﻜن ﻤن ﺘﺤﻘﻴق ﺘوازن ﻤﺤﺎﻓظ‬

‫أﺨطﺎرﻩ اﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ وذﻝك ﻝﻌدة أﺴﺒﺎب‪:‬‬

‫‪ -‬اﻝﻨﺘﺎﺌﺞ اﻝﺘﻲ ﺘوﺼل إﻝﻴﻬﺎ ﺒﺎﻝطرق اﻹﺤﺼﺎﺌﻴﺔ ﻝدرﺠﺔ اﺤﺘﻤﺎل اﻝﺤوادث وﻤﻘدار ﻤﺘوﺴط اﻝﺨﺴﺎﺌر‬

‫اﻝﻤﺘوﻗﻌﺔ ﻫﻲ ﻓﻲ اﻝواﻗﻊ ﻨﺘﺎﺌﺞ ﺘﻘرﻴﺒﻴﺔ ﻻ ﺘرﻗﻰ إﻝﻰ اﻝﺤﻘﻴﻘﺔ اﻝﺜﺎﺒﺘﺔ؛‬

‫‪ -‬اﻝﺤﺴﺎﺒﺎت اﻝﺘﻲ ﻴﺘوﺼل إﻝﻴﻬﺎ اﻝﻤؤﻤن‪ ،‬ﺤﺘﻰ ﻝو اﻓﺘرﻀﻨﺎ دﻗﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻗد ﺘﺘﻌرض ﻝﻤﺎ ﻴﻌرف ﺒﺎﻻﻨﺤراف‬

‫أي أن ﺘﺘﻀﺎﻋف درﺠﺎت اﺤﺘﻤﺎل أﺨطﺎر ﻤﻌﻨﻴﺔ ﻝظرف طﺎرئ ﻝم ﻴﻜن ﻓﻲ اﻝﺤﺴﺒﺎن؛‬

‫‪ -‬ﻗواﻨﻴن اﻹﺤﺼﺎء ﻝﻴﺴت ﻗواﻨﻴن ﺜﺎﺒﺘﺔ اﻝﻨﺘﺎﺌﺞ ﻜﻘواﻨﻴن اﻝرﻴﺎﻀﻴﺎت اﻝﺘﻲ ﺘﻜون ﻨﺘﺎﺌﺠﻬﺎ ﺤﺘﻤﻴﺔ؛‬

‫‪ -‬اﻝﺘﻔﺎوت اﻝﻜﺒﻴر ﻓﻲ ﻗﻴم ﺘﺄﻤﻴن اﻷﺨطﺎر‪ ،‬واﻝذي ﻝﻴس ﻝﻠﻤؤﻤن ﺴﻴطرة ﻜﺎﻤﻠﺔ ﻝﻠﺤد ﻤﻨﻪ‪ ،‬ﻴﻌﺘﺒر ﻋﺎﻤﻼ‬

‫ذا أﺜر ﺴﻠﺒﻲ ﻋﻠﻰ ﺘوازن اﻝﻤﺤﻔظﺔ‪ ،‬ﻷن ﻤﺎ ﻴﻘﺎﺒل اﻷﺨطﺎر ﻋﺎﻝﻴﺔ اﻝﻘﻴﻤﺔ ﻤن ﻗﺴط اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻻ‬

‫‪2‬‬
‫ﻴﺘﻨﺎﺴب ﻤﻊ ﺤﺠم اﻝﺨﺴﺎرة اﻝﺘﻲ ﻗد ﺘﺘرﺘب ﻋﻠﻰ وﻗوﻋﻬﺎ"‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﺒﻬﺎء ﺒﻬﻴﺞ ﺸﻜري‪) ،‬إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﻴن اﻝﻨظرﻴﺔ واﻝﺘطﺒﻴق(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪. 39‬‬
‫‪2‬‬
‫أﺤﻤد ﺸرف اﻝدﻴن‪) ،‬أﺤﻜﺎم اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﻘﺎﻨون واﻝﻘﻀﺎء(‪ ،‬دراﺴﺔ ﻤﻘﺎرﻨﺔ دار اﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ ﻝﻠﻨﺸر واﻝطﺒﺎﻋﺔ‪ ،‬اﻝﻜوﻴت‪،1999 ،‬‬
‫ص‪.12‬‬

‫‪47‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫وﺒوﺠود ﻫذﻩ اﻷﺴﺒﺎب اﻝﺘﻲ ﺘؤدي إﻝﻰ ﻋدم ﺘﺤﻘﻴق ﺘوازن ﻤﺤﺎﻓظ اﻷﺨطﺎر اﻝﻤؤﻤن ﻋﻠﻴﻬﺎ‪ ،‬ﻴﺴﻌﻰ‬

‫اﻝﻤؤﻤن إﻝﻰ اﻻﺴﺘﻌﺎﻨﺔ ﺒوﺴﻴﻠﺔ ﺘﺴﺎﻋدﻩ ﻓﻲ ﺘﺤﻘﻴق ﺘوازن ﻤﺤﺎﻓظ أﺨطﺎرﻩ وﻫذﻩ اﻝوﺴﻴﻠﺔ ﻫﻲ إﻋﺎدة‬

‫‪1‬‬
‫ﺘﺄﻤﻴن ﻫذﻩ اﻷﺨطﺎر اﻝﺘﻲ ﺘﺤﻘق ﻝﻠﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر اﻝﻨﺘﺎﺌﺞ اﻝﺘﺎﻝﻴﺔ ‪:‬‬

‫‪ -‬ﻗطﻊ اﻝرؤوس اﻝﻌﺎﻝﻴﺔ ﻝﻸﺨطﺎر ذات اﻝﻘﻴﻤﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ اﻝﻌﺎﻝﻴﺔ وﺒذﻝك ﻴﺴﺘطﻴﻊ أن ﻴﻘﻠص اﻝﺘﻔﺎوت‬

‫اﻝﻜﺒﻴر ﻓﻲ ﻗﻴم ﺘﺄﻤﻴن اﻷﺨطﺎر؛‬

‫‪ -‬ﺘﺤدﻴد ﻤﻘدار اﻝﺨﺴﺎرة اﻝﺘﻲ ﻴﻤﻜﻨﻪ ﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﻤن اﻝﺨﺴﺎﺌر اﻝﻜﺎرﺜﻴﺔ واﻝﺨﺴﺎﺌر اﻝﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋن اﻷﺨطﺎر‬

‫اﻝﻤﺘراﻜﻤﺔ أﻴﺎ ﻜﺎن ﻤﺒﻠﻎ ﻫذﻩ اﻝﺨﺴﺎﺌر؛‬

‫‪ -‬اﻗﺘﺴﺎم اﻷﺨطﺎر اﻝﻐرﻴﺒﺔ أو اﻷﺨطﺎر اﻝﺸﺎذة ﻤﻊ ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن‪.‬‬

‫ﺒﻬذا اﻹﺠراء ﺘﺘﺤول ﻤﺤﺎﻓظﺔ إﻝﻰ ﻤﺤﺎﻓظ ﻤﺘوازﻨﺔ ﻓﻴﺤﻘق اﻝﻬدف اﻝذي ﻴﺼﺒو إﻝﻴﻪ‪.‬‬

‫‪ -‬وﻜﺨطوة أوﻝﻰ ﻝﺘﻨﻔﻴذ ﻋﻤﻠﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬ﻴﻨﺒﻐﻲ ﻋﻠﻰ اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر أن ﻴﺤدد اﺤﺘﻔﺎظﻪ ﻤن ﻜل‬

‫ﺨطر ﻤن أﺨطﺎر ﻤﺤﻔظﺘﻪ أو ﻴﺤدد ﻤﻘدار اﻝﺨﺴﺎرة اﻝﺘﻲ ﺴﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﻤن ﻜل ﺨﺴﺎرة ﻗد ﺘﺘﺤﻘق‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﻤﻌزوز ﺴﻤﻴﺔ‪ )،‬ﻗرار إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺎﺒق ﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.59‬‬

‫‪48‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫أوﻻ ‪ :‬ﺘﺤدﻴد اﻻﺤﺘﻔﺎظ‬

‫" إﻨﻨﺎ ﻝو ﻗﺎرﺒﻨﺎ ﺒﻴن ﻋﻼﻗﺔ اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ ﺒﺎﻝﻤؤﻤن ﻓﻲ اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤﺒﺎﺸر وﺒﻴن ﻋﻼﻗﺔ اﻝﻤؤﻤن ﺒﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫ﻨﺠد أن اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ ﻴواﺠﻪ ﺨط ار ﻤﺤددا وﻤﻌﻴﻨﺎ ﺒﺎﻝذات وﻝﻴﻜن ﺨطر اﻝﺤرﻴق ﻤﺜﻼ‪ٕ ،‬واﻨﻪ إذ ﻴﻠﺠﺄ إﻝﻰ اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫ﻋﻠﻰ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻪ‪ ،‬ﻤن اﻝﺨطر اﻝﻤذﻜور‪ ،‬إﻨﻤﺎ ﻴﻬدف إﻝﻰ ﻨﻘل ﺨﺴﺎرﺘﻪ اﻝﻤﺘوﻗﻌﺔ ي ﺤﺎﻝﺔ وﻗوع اﻝﺨطر ﻤن ﻜﺎﻫﻠﻪ‬

‫إﻝﻰ ﻜﺎﻫل اﻝﻤؤﻤن‪ ،‬وﺒذﻝك ﺘﺘﺤدد ﺨﺴﺎرﺘﻪ اﻝﻔﻌﻠﻴﺔ ﺒﻤﻘدار ﻗﺴط اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝذي دﻓﻌﻪ ﻝﻠﻤؤﻤن ﻤﻘﺎﺒل ﺘﻌﻬد‬

‫‪1‬‬
‫اﻷﺨﻴر ﺒﺘﺤﻤل ﻋبء اﻝﺨطر وﻫذا اﻝﺠزء ﻤن ﺨﺴﺎرة اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ‪ ،‬أي ﻗﺴط اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﻌروف وﻤﺤدد ﺴﻠﻔﺎ"‪.‬‬

‫أﻤﺎ ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻌﻼﻗﺔ اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر ﺒﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﺈن اﻷﻤر ﻴﺨﺘﻠف ﺘﻤﺎﻤﺎ ﻓﻌﻤﻠﻴﺔ ﻨﻘل ﺠزء ﻤن‬

‫ﻋبء ﻫذﻩ اﻷﺨطﺎر ﻤن ﻜﺎﻫل اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر إﻝﻰ ﻜﺎﻫل ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻻ ﺘﺘم ﺒﻨﻔس اﻝﺒﺴﺎطﺔ اﻝﺘﻲ ﺘﺘم ﺒﻬﺎ‬

‫ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻨﻘل ﻋبء اﻝﺨطر اﻝواﺤد اﻝﻤﺤدد ﻤن ﻜﺎﻫل اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ إﻝﻰ ﻜﺎﻫل اﻝﻤؤﻤن ﻓﻌﻠﻰ اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر ﻋﻨد‬

‫ﺘﺤدﻴد ﻋﻼﻗﺘﻪ ﺒﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬أن ﻴﻘوم أوﻻ ﺒﺘﺤدﻴد اﻝﺠزء اﻝذي ﻴﻤﻜن ﺘﺤﻤﻠﻪ ﻤن ﻋبء اﻷﺨطﺎر اﻝﺘﻲ ﺴﺘﻨﺘﻘل‬

‫‪2‬‬
‫إﻝﻰ ﻜﺎﻫﻠﻪ ﻤن ﻗﺒل اﻝﻤؤﻤن ﻝﻬم‪ ،‬وﻴدﻋﻰ ﻫذا اﻝﺠزء ﺒﺎﻻﺤﺘﻔﺎظ"‪.‬‬

‫‪ -‬وﻴﻌﺘﻤد ﺘﺤدﻴد اﻻﺤﺘﻔﺎظ ﻝﻠﻤؤﻤن ﻋﻠﻰ ﻋواﻤل ﻋدة وﻫﻲ‪:‬‬

‫‪ .1‬اﻝﻘدرة اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻝﻠﻤؤﻤن‪:‬‬

‫" وﺘﺘﻤﺜل ﻫذﻩ اﻝﻘدرة ﺒﻤﻘدار رأﺴﻤﺎﻝﻪ واﺤﺘﻴﺎطﻲ اﻝﻤﺘراﻜم ﻝدﻴﻪ وﺤﺼﻴﻠﺔ أﻗﺴﺎط اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺘﻲ ﻴﺘوﻗﻊ‬

‫اﻝﺤﺼول ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺨﻼل ﺴﻨﺘﻪ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻏﻴر أن ﻫذﻩ اﻝﻘدرة ﺘﺨﺘﻠف ﺒﺎﺨﺘﻼف اﻝﻔﺘرة اﻝﻤﻨﻘﻀﻴﺔ ﻤﻊ ﻤﻤﺎرﺴﺔ‬

‫اﻝﻤؤﻤن ﻝﻨﺸﺎطﻪ‪ ،‬ﻓﺎﻝﻤؤﻤن ﺤدﻴث اﻝﻌﻬد اﻝذي ﻴﻜون ﻓﻲ ﺴﻨﺘﻪ اﻷوﻝﻰ واﻝذي ﻝم ﺘﺘﻜون ﻤﺤﻔظﺔ أﺨطﺎرﻩ ﺒﻌد‪،‬‬

‫ﻝﻴﺘﻌرف ﻋﻠﻰ طﺒﻴﻌﺔ اﻷﺨطﺎر اﻝﺘﻲ ﻴﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻬﺎ وﻤﺎ ﻴﻘﺎﺒﻠﻬﺎ ﻤن أﻗﺴﺎط ﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬وﻝم ﻴﺘوﻓر ﻝﻪ أي اﺤﺘﻴﺎطﻲ‬

‫‪1‬‬
‫ﺒﻬﺎء ﺒﻬﻴﺞ ﺸﻜري‪) ،‬إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﻴن اﻝﻨظرﻴﺔ واﻝﺘطﺒﻴق(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺎﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.40‬‬
‫‪2‬‬
‫ﺒﻬﺎء ﺒﻬﻴﺞ ﺸﻜري‪) ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﺘطﺒﻴق واﻝﻘﺎﻨون واﻝﻘﻀﺎء(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺎﺒق‪ ،‬ص ‪.76‬‬

‫‪49‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫ﺒﻌد‪ ،‬ﻓﺈن ﻗدرﺘﻪ اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺘﻨﺤﺼر ﺒﻤﻘدار رأﺴﻤﺎﻝﻪ ﻓﻘط‪ ،‬ﻝﻬذا ﻓﺈن ﻋﻠﻴﻪ أن ﻴﺤدد اﺤﺘﻔﺎظﻪ ﺒﺄدﻨﻰ ﻤﺴﺘوى‬

‫ﻤﻤﻜن‪ ،‬ﺒﺼرف اﻝﻨظر ﻋن ﻤﻘدار ﻤﺎ ﺴﻴﺨﺴرﻩ ﻤن أﻗﺴﺎط اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻷن ﺨﺴﺎرﺘﻪ ﻝﺠزء ﻜﺒﻴر ﻤن أﻗﺴﺎط‬

‫اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺘﻲ ﻴﺘوﻗﻊ اﻝﺤﺼول ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻻ ﺘﻌﺘﺒر أﻤ ار ﻤﻬﻤﺎ ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ اﻝﺨﺴﺎﺌر اﻝﻜﺒﻴرة اﻝﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋن وﻗوع‬

‫‪1‬‬
‫اﻷﺨطﺎر اﻝﻤؤﻤﻨﺔ واﻝﺘﻲ ﻴﺤﺘﻤل أن ﻴﺘﻌرض ﻝﻬﺎ ﻝو زاد ﻓﻲ ﻤﻘدار اﺤﺘﻔﺎظﻪ"‪.‬‬

‫‪ .2‬طﺒﻴﻌﺔ أﺨطﺎر اﻝﻤﺤﻔظﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‪:‬‬

‫" ﺘﻌﺘﺒر طﺒﻴﻌﺔ أﺨطﺎر اﻝﻤﺤﻔظﺔ ﻋﺎﻤﻼ ﻤﻬﻤﺎ ﻓﻲ ﺘﻘرﻴر ﻤﻘدار اﻻﺤﺘﻔﺎظ‪ ،‬ﻓﻜﻠﻤﺎ زاد ﻋدد اﻷﺨطﺎر ذات‬

‫اﻝﺤدة اﻝواطﺌﺔ ﻜﻠﻤﺎ أﻤﻜن زﻴﺎدة ﻤﻘدار اﻻﺤﺘﻔﺎظ دون إﻏﻔﺎل ﻝﻌﺎﻤل اﻝﻘدرة اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬وﻜﻠﻤﺎ اﺤﺘوت اﻝﻤﺤﻔظﺔ‬

‫ﻋددا ﻤن اﻷﺨطﺎر اﻝﺤﺎدة ﻓﺈن ذﻝك ﻴﻜون أﺜ ار ﺴﻠﺒﻲ ﻋﻠﻰ ﻤﻘدار اﻻﺤﺘﻔﺎظ‪ ،‬ﻝﻤﺎ ﺘﻤﺘﺎز ﻫذﻩ اﻷﺨطﺎر ﻤن‬

‫درﺠﺔ اﺤﺘﻤﺎل ﻋﺎﻝﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ .3‬ﻨﺴﺒﺔ اﻝﺨﺴﺎرة إﻝﻰ ﺤﺼﻴﻠﺔ أﻗﺴﺎط اﻝﺘﺄﻤﻴن‪:‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﻴﺠب ﻋﻨد ﺘﺤدﻴد اﻻﺤﺘﻔﺎظ ﻤﻼﺤظﺔ اﻝﺨﺴﺎرة اﻝﻨﺴﺒﻴﺔ ﺨﻼل اﻝﺴﻨﺔ اﻝﺴﺎﺒﻘﺔ‪ ،‬ﻓﻌﻠﻰ اﻝﻤؤﻤن ﻋﻨد‬

‫ﺘﺤدﻴد اﺤﺘﻔﺎظﻪ أن ﻴﺴﺘرﺸد ﺒﺎﻝﻨﺘﺎﺌﺞ اﻝﺘﻲ ﺤﻘﻘﺘﻬﺎ اﻝﻤﺤﻔظﺔ ﻓﻲ اﻝﺴﻨﺔ اﻝﺴﺎﺒﻘﺔ‪ ،‬ﻓﻴوازن ﺒﻴن اﻝﺨﺴﺎﺌر وﻤﺎ ﻴﻘﺎﺒل‬

‫اﻷﺨطﺎر اﻝﻤؤﻤﻨﺔ ﻤن أﻗﺴﺎط اﻝﺘﺄﻤﻴن إذ ﻴﻔﺘرض أن ﻴﻜون رﺼﻴد اﻝﺘﻐطﻴﺔ اﻝﻤﺘﻜون ﻤن اﻷﻗﺴﺎط اﻝﻤﻜﺘﺴﺒﺔ‬

‫ﻝﻠﺴﻨﺔ اﻝﺠﺎرﻴﺔ ﻤﻀﺎﻓﺎ إﻝﻴﻪ اﺤﺘﻴﺎطﻲ اﻷﺨطﺎر اﻝﺴﺎرﻴﺔ اﻝﻤدور ﻤن اﻝﺴﻨﺔ اﻝﺴﺎﺒﻘﺔ ﻜﺎﻓﻴﺎ ﻝﺘﻐطﻴﺔ ﻜﺎﻓﺔ اﻝﺨﺴﺎﺌر‬

‫اﻝﻤﺘﺤﻘﻘﺔ ﺨﻼ ﻨﻔس اﻝﺴﻨﺔ ﻓﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﺒﻴن اﻝﺨﺴﺎﺌر واﻷﻗﺴﺎط ﺘﺸﻴر إﻝﻰ درﺠﺔ ﻗدرة رﺼﻴد اﻝﺘﻐطﻴﺔ ﻋﻠﻰ أداء‬

‫‪1‬‬
‫ﻋﻴد أﺤﻤد أﺒو ﺒﻜر‪) ،‬دراﺴﺎت وﺒﺤوث ﻓﻲ اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬دار ﺼﻔﺎء ﻝﻠﻨﺸر واﻝﺘوزﻴﻊ‪ ،2010 ،‬اﻝﺠزاﺌر‪ ،‬ص ‪.213‬‬

‫‪50‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫وظﻴﻔﺘﻪ‪ ،‬ﻓﻜﻠﻤﺎ رﺠﺤت ﻜﻔﺔ اﻷﻗﺴﺎط ﻋﻠﻰ ﻜﻔﺔ اﻝﺨﺴﺎﺌر ﻜﺎن ذﻝك دﻝﻴﻼ ﻋﻠﻰ ﻨﺠﺎح ﺴﻴر ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن وﻫﻲ‬

‫‪1‬‬
‫ظﺎﻫرة ﺘﻨﻌﻜس إﻴﺠﺎﺒﻴﺎ ﻋﻠﻰ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺘﺤدﻴد اﻻﺤﺘﻔﺎظ"‪.‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎ‪ :‬ﻨطﺎق اﻝﺘﻐطﻴﺔ ﺒﺈﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪:‬‬

‫"ﺒﻌد ﺘﺤدﻴد اﻻﺤﺘﻔﺎظ ﻴﺘم اﻻﺘﻔﺎق ﺒﻴن اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر وﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ اﺨﺘﻴﺎر اﻝﻐطﺎء اﻝﻲ ﻴﺘﻼءم‬

‫ﻤﻊ طﺒﻴﻌﺔ أﺨطﺎر اﻝﻤﺤﻔظﺔ أو ﻓرع اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤراد ﺘﻐطﻴﺘﻪ ‪،‬وﻻ ﻴﺨرج ﻫذا اﻝﻐطﺎء ﻋن واﺤدة ﻤن اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺎت‬

‫اﻝﻤﺘداوﻝﺔ ﻓﻲ اﻝﺘﻌﺎﻤل وﻫﻲ اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ اﻝﻤﺸﺎرﻜﺔ أو اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ اﻝﻔﺎﺌض أو اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ زﻴﺎدة اﻝﺨﺴﺎرة أو اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺘﺠﺎوز‬

‫ﺨط اﻻﺤﺘﻔﺎظ‪.‬‬

‫وﻗد ﻴﻠﺠﺄ اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر‪ ،‬ﻓﻲ ﺒﻌض اﻝﺤﺎﻻت ‪ ،‬إﻝﻰ اﻻﺴﺘﻌﺎﻨﺔ ﺒﺈﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺨﺘﻴﺎري ﻝﺘﻐطﻴﺔ ﻤﺎ‬

‫ﻴﺘﺠﺎوز ﺴﻘف اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ أو ﻝﺘﻐطﻴﺔ ﺒﻌض اﻷﺨطﺎر اﻝﺘﻲ ﻴﻌزﻝﻬﺎ ﻋن اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ‪ ،‬ﺤﻴث أﺠﺎزت اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺎت‬

‫ﻝﻠﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر أن ﻴﻌﻴد ﺘﺄﻤﻴن ﺒﻌض اﻷﺨطﺎر ﺨﺎرج ﻨطﺎق اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ إذا ﻜﺎن ﻓﻲ ذﻝك ﻤﺼﻠﺤﺔ ﻝﻠطرﻓﻴن"‪.2‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻝث‪ :‬دور ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن‪:‬‬

‫" أﻤﺎ ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬ﻓﻤﻤﺎ ﻻ ﺸك ﻓﻴﻪ أن ﻜﻼ ﻤن ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺨﺘﻴﺎري وﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫اﻻﺘﻔﺎﻗﻲ ﻝﻪ ﻨﻔس ﻫدف اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر ﻓﻲ اﻝﺤﺼول ﻋﻠﻰ اﻝرﺒﺢ ﻤن وراء ﻋﻤﻠﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬وﻻ ﻴﺄﺘﻲ ﻝﻪ‬

‫ذﻝك إﻻ إذا ﺘﻤﻜن ﻤن ﺘﺤﻘﻴق ﻤﺤﺎﻓظ ﻤﺘوازﻨﺔ ﺒﺤﻴث ﺘﻐطﻲ ﺤﺼﻴﻠﺔ ﻨﺼﻴﺒﻪ ﻤن أﻗﺴﺎط اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺨﺴﺎﺌر‬

‫‪3‬‬
‫اﻝﻤﺘﺤﻘﻘﺔ واﻝﻤﺼﺎرﻴف اﻹدارﻴﺔ وﺘﻤﻜﻨﻪ ﻤن ﺘﻜوﻴن اﺤﺘﻴﺎطﻲ اﺨﺘﻴﺎري"‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﻝؤي ﻤﺎﺠد ذﻴب أﺒو اﻝﻬﻴﺠﺎء‪ )،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻀد ﺤوادث اﻝﺴﻴﺎرات(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.91‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻝؤي ﻤﺎﺠد أﺒو اﻝﻬﺒﻴﺠﺎء‪) ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻀد ﺤوادث اﻝﺴﻴﺎرات(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.215‬‬
‫‪3‬‬
‫ﻨﺒﻴل ﻤﺤﻤد ﻤﺨﺘﺎر‪) ،‬إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪.118 ،‬‬

‫‪51‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫"ﻓﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺨﺘﻴﺎري‪ ،‬وﻫو ﻏﺎﻝﺒﺎ ﻤﺎ ﻴﻜون ﺸرﻜﺔ ﺘﺄﻤﻴن ﻤﺒﺎﺸر‪ ،‬ﻴﺘﻌﺎﻗد ﻋﻠﻰ ﺘﻐطﻴﺔ ﺨطر واﺤد‬

‫ﺒﻤوﺠب ﻋﻘد واﺤد وﻴﻤﻠك ﺤرﻴﺔ اﻨﺘﻘﺎء اﻷﺨطﺎر وﻴﺘﻤﺘﻊ ﺒﺤق اﻝﻘﺒول أو اﻝرﻓض ﻝﻤﺎ ﻴﻌرض ﻋﻠﻴﻪ ﻤﻨﻬﺎ‪ ،‬وﻝﻪ‬

‫ﺤق ﻤﻨﺎﻗﺸﺔ ﺸروط اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻷﺼﻠﻲ واﻻﻋﺘراض ﻋﻠﻰ اﻝﺘﺴﻌﻴر‪ٕ ،‬وان اﻷﺨطﺎر اﻝﺘﻲ ﺴﻴﻘﺒﻠﻬﺎ ﺴﺘدﺨل ﻓﻲ‬

‫ﻤﺤﺎﻓظ اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤﺒﺎﺸر اﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﻪ ﻝﻬذا ﻓﺈن ﻤﺎ ﻴﻘوم ﺒﻪ ﻝﺘﺤﻘﻴق ﻫدﻓﻪ ﻻ ﻴﺨﺘﻠف ﺒﺸﻲ ﻋﻤﺎ ﻴﻘوم ﺒﻪ اﻝﻤؤﻤن‬

‫اﻝﻤﺒﺎﺸر‪ ،‬أﻤﺎ ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺘﻔﺎﻗﻲ‪ ،‬ﻓﻬو ﻴﻐطﻲ ﻤﺠﻤوﻋﺔ ﻤن اﻷﺨطﺎر وﻴﻜون ﻤﺠﺒ ار ﻋﻠﻰ ﻗﺒول ﻜل ﻤﺎ‬

‫ﻴﺴﻨد إﻝﻴﻪ ﻤﻨﻬﺎ‪ٕ ،‬واﺘﺒﺎع ﻗرار اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر ﻓﻲ اﺨﺘﻴﺎر ﺸروط اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬وﺘﺤدﻴد اﻝﺴﻌر اﻝذي ﻴﺤﺘﺴب ﻗﺴط‬

‫اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ أﺴﺎﺴﻪ‪ ،‬وﻗﺒول اﻝﻤﺴؤوﻝﻴﺔ ﻋن ﺠﻤﻴﻊ اﻝﺨﺴﺎﺌر اﻝﻤﺘﺤﻘﻘﺔ دون أن ﻴﻜون ﻝﻪ ﺤق ﻓﻲ ﻤﻨﺎﻗﺸﺘﻬﺎ أو‬

‫اﻻﻋﺘ ارض ﻋﻠﻴﻬﺎ‪ ،‬ﻓﺎﻝوﺴﻴﻠﺔ اﻝﺘﻲ ﻴﺘﺒﻌﻬﺎ ﻓﻲ ﺘﺤﻘﻴق ﻫدﻓﻪ ﺘﺨﺘﻠف ﺒﻌض اﻝﺸﻲء ﻋن ﺘﻠك اﻝﺘﻲ ﻴﺘﺒﻌﻬﺎ ﻜل ﻤن‬

‫اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر وﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺨﺘﻴﺎري‪ ،‬وﺘﺘﺤدد ﻫذﻩ اﻝوﺴﻴﻠﺔ ﺒﻤﺎ ﻴﺄﺘﻲ‪:‬‬

‫ أﻫم اﻷﻤور اﻝﺘﻲ ﻴﺘﺤﻘق ﻤﻨﻬﺎ ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻗﺒل إﺒراﻤﻪ اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪:‬‬

‫‪ -‬اﻝﺴﻤﻌﺔ اﻝﺘﺠﺎرﻴﺔ ﻝﻠﺸرﻜﺔ اﻝﻤﺴﻨدة وﻤرﻜزﻫﺎ اﻝﻤﺎﻝﻲ؛‬

‫‪ -‬ﺨﺒرة وﻜﻔﺎءة ﺠﻬﺎزﻫﺎ اﻝﻔﻨﻲ واﻝﻘﺎﺌﻤﻴن ﻋﻠﻰ إدارﺘﻬﺎ؛‬

‫‪ -‬ﺴﻴﺎﺴﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﺘﺴوﻴق اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬وﻤﺎ إذا ﻜﺎﻨت دﻗﻴﻘﺔ ﻓﻲ اﻨﺘﻘﺎل اﻷﺨطﺎر أم أﻨﻬﺎ ﺘﻬدف إﻝﻰ ﺠﻤﻊ ﻜل‬

‫ﻤﺎ ﻴﺄﺘﻴﻬﺎ ﻤﻨﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺎب ﺤﺴن اﻻﻨﺘﻘﺎء؛‬

‫‪ -‬اﻝﻤﻨﺎطق اﻝﺠﻐراﻓﻴﺔ اﻝﺘﻲ ﺘﺴوق ﻤﻨﻬﺎ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒواﺴطﺔ ﻓروﻋﻬﺎ ووﻜﻼﺘﻬﺎ اﻷﺠﻨﺒﻴﺔ إن وﺠدت؛‬

‫‪ -‬ﻤﺎ ﻫو ﻤﻘدار اﻝﺨﺴﺎرة اﻝﻨﺴﺒﻴﺔ ﺨﻼل ﻋدد ﻤن اﻝﺴﻨوات اﻝﺴﺎﺒﻘﺔ ﻹﺒرام اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ؛‬

‫‪ -‬ﻤﺎ ﻫو ﻤﻘدار اﻝﺨﺴﺎرة اﻝﻌﻠﻴﺎ اﻝﻤﺘوﻗﻌﺔ ﻓﻲ ﻤﺤﻔظﺔ اﻷﺨطﺎر اﻝﻤراد ﺘﻐطﻴﺘﻬﺎ؛‬

‫ ﻴﻌﻤل ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن أﻴﻀﺎ ﻋﻠﻰ ﺘوﺴﻴﻊ داﺌرة ﻋﻤﻠﻪ ﻤﻊ أﻜﺒر ﻋدد ﻤﻤﻜن ﻤن اﻝﻤؤﻤﻨﻴن اﻝﻤﺒﺎﺸرﻴن‬

‫وﻤن ﻤﺨﺘﻠف اﻝدول‪.‬‬

‫‪52‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﻗد ﻴﻠﺠﺄ ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن إﻝﻰ ﻋﻤﻠﻴﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤﺘﺒﺎدل ﻓﻴﺴﻨد ﺠزءا ﻤن اﺘﻔﺎﻗﻴﺎﺘﻪ إﻝﻰ ﻤﻌﻴد‬

‫ﺘﺄﻤﻴن آﺨر ﻤﻘﺎﺒل ﺠزء ﻤن اﺘﻔﺎﻗﻴﺎت ذﻝك اﻝﻤﻌﻴد‪ ،‬ﻓﻬذﻩ اﻝﻌﻤﻠﻴﺔ ﻤن ﺸﺄﻨﻬﺎ أن ﺘﻌﻜس أﺜ ار إﻴﺠﺎﺒﻴﺎ ﻋﻠﻰ ﻨﺘﺎﺌﺞ‬

‫أﻋﻤﺎﻝﻪ‪ ،‬ﻝﻤﺎ ﻗد ﻴرﺘب ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺘﻘطﻴﻊ ﻗﻴم اﻷﺨطﺎر ﺒﻴن ﻤﻌﻴدي اﻝﺘﺄﻤﻴن‪.‬‬

‫ وﻤﺜﻠﻤﺎ ﻴﻠﺠﺄ اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر إﻝﻰ إﻋﺎدة ﺘﺄﻤﻴن أﺨطﺎرﻩ ﻝﻜﻲ ﺘﺘﺤدد ﻤﺴؤوﻝﻴﺘﻪ ﺒﺎﻝﻤﻘدار اﻝذي ﻴﺘﻨﺎﺴب‬

‫ﻤﻊ طﺎﻗﺘﻪ‪ ،‬ﻜذﻝك اﻷﻤر ﻤﻊ ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻝﻤﺎ ﻴﻼﺌم طﺒﻴﻌﺔ أﺨطﺎر ﻤﺤﺎﻓظﺔ وﻤﻘدرﺘﻪ اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ اﻝﻤﺘﻤﺜﻠﺔ‬

‫‪1‬‬
‫ﺒﺤﺠم ﺤﺼﻴﻠﺔ أﻗﺴﺎط اﻝﺘﺄﻤﻴن وﺤﺠم اﻻﺤﺘﻴﺎطﻲ وﺤﺠم اﻻﺤﺘﻴﺎطﻲ اﻝﻤﺘﻜون ﻝدﻴﻪ"‪.‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬طرق إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫ﺘﺘم ﻋﻤﻠﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒطرق ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ وﻴﺴﻌﻰ اﻝﻤؤﻤن اﻷﺼﻠﻲ ﻻﺨﺘﻴﺎر اﻝطرﻴﻘﺔ اﻝﺘﻲ ﺘﻼﺌم‬

‫اﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺘﻪ واﻝﺘزاﻤﻪ وأﻫم ﻫذﻩ اﻝطرق ﻫﻲ‪:‬‬

‫اﻝﻔرع اﻷول‪ :‬إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺨﺘﻴﺎري‬

‫" وﺼﻔت ﻫذﻩ اﻝطرﻴﻘﺔ ﻤن إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﻌﺒﺎرة )‪ ( facultative‬اﻝﺘﻲ ﺘﻌﻨﻲ ﺒﺎﻝﻠﻐﺔ اﻝﻌرﺒﻴﺔ اﻻﺨﺘﻴﺎر‬

‫اﻹداري ﻝﻠدﻻﻝﺔ ﻋﻠﻰ أن ﻜل طرف ﻤن طرﻓﻲ اﻝﻌﻼﻗﺔ ﻴﻤﻠك ﺤق اﻻﺨﺘﻴﺎر ﺒﺈرادﺘﻪ اﻝﺤرة ﻓﻲ ﺘﻘرﻴر ﻋﻼﻗﺘﻪ‬

‫ﺒﺎﻝطرف اﻵﺨر‪.‬‬

‫إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺨﺘﻴﺎرﻴﺔ وﺒﻤوﺠﺒﻬﺎ ﻴﺘﻔق اﻝﻤؤﻤن وﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ إﻝﻰ ﻋﻘد‬

‫‪2‬‬
‫ﺘﺄﻤﻴن ﻤﻌﻴن ﺒﺎﻝذات ﻴﺘم اﺨﺘﻴﺎرﻩ واﻝﺘﻌﺎﻗد ﺒﺸﺄﻨﻪ"‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﺒﻬﺎء ﺒﻬﻴﺞ ﺸﻜري‪) ،‬إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﻴن اﻝﻨظرﻴﺔ واﻝﺘطﺒﻴق(‪،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.48‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻫﻴﺜم ﺤﺎﻤد اﻝﻤﺼﺎروة‪ ،‬ﻓﻲ)ﺸرح ﻋﻘد اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬دار اﻹﺜراء ﻝﻠﻨﺸر واﻝﺘوزﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎن‪ ،2003 ،‬ص‪.50‬‬

‫‪53‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫" وﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻝطرﻴﻘﺔ ﻴﻜون ﻝدى اﻝﻤؤﻤن اﻷﺼﻠﻲ اﻝﺤرﻴﺔ ﻓﻲ أن ﻴﻌﻴد أوﻻ ﻴﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻷي‬

‫ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺘرد إﻝﻴﻪ ﻜﻤﺎ ﻴﻜون ﻝدﻴﻪ اﻝﺤرﻴﺔ ﻓﻲ اﺨﺘﻴﺎر اﻝﺠﻬﺔ اﻝﺘﻲ ﺴﻴﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻝدﻴﻬﺎ وﻴﻜون ﻝدﻴﻪ اﻝﺤرﻴﺔ أﻴﻀﺎ‬

‫ﻓﻲ اﺨﺘﻴﺎر اﻝﻤﺒﻠﻎ اﻝﻤﻌﺎد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﻪ واﻝﺤرﻴﺔ ﻫﻨﺎ ﻝﻜﻼ طرﻓﻲ اﻝﺘﻌﺎﻗد ﺴواء ﻜﺎن اﻝﻤؤﻤن اﻷﺼﻠﻲ أو ﻫﻴﺌﺔ‬

‫إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬إذ أن ﻫﻴﺌﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن أﻴﻀﺎ ﺒﺈﻤﻜﺎﻨﻬﺎ رﻓض أو ﻗﺒول اﻝﻌﻤﻠﻴﺔ اﻝﺘﻲ ﺘرد إﻝﻴﻬﺎ أو وﻀﻊ‬

‫‪1‬‬
‫ﺸروط ﺨﺎﺼﺔ ﻝﻘﺒوﻝﻬﺎ"‪.‬‬

‫أوﻻ ‪ :‬إﺠراءات اﻝطرﻴﻘﺔ اﻻﺨﺘﻴﺎرﻴﺔ ﻓﻲ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫ﻝﻜﻲ ﺘﺘم ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻴﺠب إﺘﺒﺎع اﻹﺠراءات اﻝﺘﺎﻝﻴﺔ ‪:‬‬

‫ " ﻋﻨدﻤﺎ ﺘرد ﻝﻠﻤؤﻤن اﻷﺼﻠﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺘﺄﻤﻴن ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻴﻨوي إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ ﺠزء ﻤﻨﻬﺎ ﻴﻘوم ﺒﺘﻨظﻴم‬

‫ﻗﺴﻴﻤﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن )‪ (réassurance slip‬وﻫذﻩ اﻝﻘﺴﻴﻤﺔ " اﻝﻘﺼﺎﺼﺔ" ﺘﺤﺘوي اﻝﻤﻌﻠوﻤﺎت‬

‫اﻷﺴﺎﺴﻴﺔ اﻝﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺎﻝﺨطر اﻝﻤراد إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺠزء ﻤﻨﻪ )ﻨوع اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬وﻤﺒﻠﻎ اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬وﻤدة‬

‫‪2‬‬
‫اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬اﻝﻌﻤوﻝﺔ اﻝﻤطﻠوﺒﺔ ﻝﻠﻤؤﻤن‪ ،‬اﻝﺸروط اﻝﺨﺎﺼﺔ ‪."(...‬‬

‫ " ﻓﻲ ﺤﺎﻝﺔ ﻤواﻓﻘﺔ ﻫﻴﺌﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ ﻗﺒول ﺤﺼﺘﻪ ﻤن اﻝﻌﻤﻠﻴﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﺈﻨﻪ ﻴوﻗﻊ ﻋﻠﻰ ﻫذﻩ‬

‫اﻝﻘﺴﻴﻤﺔ أﻤﺎم اﻝﺤﺼﺔ اﻝﺘﻲ ﺤددﻫﺎ ﻝﻨﻔﺴﻪ‪.‬‬

‫ ﺒﻌد إﺘﻤﺎم ﺘﻐطﻴﺔ اﻝﺤﺼﺔ اﻝﻤطﻠوب إﻋﺎدة ﺘﺄﻤﻴﻨﻬﺎ ﺒﺘوﻗﻴﻊ ﻫﻴﺌﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ اﻝﻘﺴﻴﻤﺔ أﻤﺎم‬

‫ﺤﺼﺼﻬم ﻴﻘوم اﻝﻤؤﻤن اﻷﺼﻠﻲ ﺒﺈرﺴﺎل ﻤذﻜرة طﻠب ) ‪ (request not‬ﻝﻬﻴﺌﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫اﻝذي واﻓﻘوا ﻋﻠﻰ ﻗﺒول ﺤﺼص ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻤن اﻝﻌﻤﻠﻴﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ وذﻝك ﻝﺘﺒﻠﻴﻐﻬم ﺒﻤﻌﻠوﻤﺎت إﻀﺎﻓﻴﺔ ﻝم‬

‫ﺘﺘﻀﻤﻨﻬﺎ اﻝﻘﺴﻴﻤﺔ )اﻝﻘﺼﺎﺼﺔ( اﻝﺴﺎﺒﻘﺔ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫أﺴﺎﻤﺔ ﻋزﻤﻲ ﺴﻼم‪) ،‬إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن واﻝﺨطر(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.174‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻫﻴﺜم اﻝﻤﺼﺎروة‪ ) ،‬اﻝﻤﻨﺘﻘﻰ ﻓﻲ ﺸرح ﻋﻘد اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص‪.113‬‬

‫‪54‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫ ﺘﻘوم ﻜل ﻫﻴﺌﺔ ﻤن ﻫﻴﺌﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺈرﺴﺎل ﻤذﻜرة ﻗﺒول )ﺒطﺎﻗﺔ ﺘﻐطﻴﺔ ﻝﻠﺨطر( ﻴرد ﻓﻴﻬﺎ ﻨﻘﺎط‬

‫ﺘﺤﻔظﺎت ﺘﺘﻌﻠق ﺒﻘﺒوﻝﻪ اﻝﺤﺼﺔ اﻝﺘﻲ ﺤددﻫﺎ وﺘﻌﺘﺒر ﻤذﻜرة اﻝﻘﺒول ﺒﻤﺜﺎﺒﺔ ﻤواﻓﻘﺔ ﻨﻬﺎﺌﻴﺔ وذﻝك إذا ﺘم‬

‫اﻝﻤواﻓﻘﺔ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻔظﺎﺘﻪ ﻤن ﻗﺒل اﻝﻤؤﻤن اﻷﺼﻠﻲ‪.‬‬

‫ ﺒﻌد اﺴﺘﻜﻤﺎل ﻫذﻩ اﻹﺠراءات ﻴﺘم ﺘوﻗﻴﻊ ﻋﻘد إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﻴن اﻝﻤؤﻤن اﻷﺼﻠﻲ وﻫﻴﺌﺎت )أو ﻫﻴﺌﺔ(‬

‫‪1‬‬
‫إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن"‪.‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎ‪ :‬اﻝﺤﺎﻻت اﻝﺘﻲ ﻴﻠﺠﺄ ﻓﻴﻬﺎ اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر إﻝﻰ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺨﺘﻴﺎري‬

‫" إذا ﺘﺠﺎوزت ﻗﻴﻤﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﻌض أﺨطﺎر ﻤﺤﻔظﺘﻪ ﺴﻘف اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ اﻝﺘﻲ ﺘﻐطﻴﻬﺎ ﻓﻴﻠﺠﺄ إﻝﻰ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫اﻻﺨﺘﻴﺎري ﻝﺘﻐطﻴﺔ ﻤﺎ ﻴﺘﺠﺎوز ﺴﻘف اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ‪.‬‬

‫إذا وﺠد اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر أن اﺴﺘﺒﻌﺎد ﺒﻌض اﻷﺨطﺎر اﻝﺸﺎذة ﻤن ﻤﺤﻔظﺔ أﺨطﺎرﻩ ﺴﻴﻜون ﻤﻔﻴدا ﻝﻪ‬

‫وﻝﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺘﻔﺎﻗﻲ‪ ،‬ﻜﺎﻨت اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺘﺘﻴﺢ ﻝﻪ ذﻝك ﻓﺈﻨﻪ ﻴﻠﺠﺄ إﻝﻰ ﺘﻐطﻴﺔ ﻤﺜل ﻫذﻩ اﻷﺨطﺎر ﻋن طرﻴق‬

‫‪2‬‬
‫إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺨﺘﻴﺎري"‪.‬‬

‫" وﻓﻲ ﺤﺎﻝﺔ ﻗﺒول ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺘﻐطﻴﺔ اﻝﺨطر‪ ،‬ﻋﻠﻴﻪ إﺼدار وﺜﻴﻘﺔ ﻹﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ) ‪reinsurace‬‬

‫‪ (policy‬وﺘﻜون ﻫذﻩ اﻝوﺜﻴﻘﺔ ﻤطﺎﺒﻘﺔ ﻓﻲ ﺸروطﻬﺎ ﻝوﺜﻴﻘﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻷﺼﻠﻴﺔ وﺘﺘﻀﻤن ﺒﻴﺎن ﻨﺴﺒﺔ اﻝﺨطر‬

‫اﻝﻤﺴﻨد وﺴﻘف اﻝﺘﻐطﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺘﺘﻀﻤن ﺸرط ﺘﻐطﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺎﻝﺼﻴﻐﺔ اﻝﺘﺎﻝﻴﺔ " إن إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻫذا‬

‫‪3‬‬
‫ﺨﺎﻀﻊ ﻝﻨﻔس ﺸروط وأﺤﻜﺎم وﺜﻴﻘﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻷﺼﻠﻴﺔ "‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﺒﻬﺎء ﺒﻬﻴﺞ ﺸﻜري‪) ،‬إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﻴن اﻝﻨظرﻴﺔ واﻝﺘطﺒﻴق(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.57‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻫﻴﺜم ﺤﺎﻤد اﻝﻤﺼﺎروة‪) ،‬اﻝﻤﻨﺘﻘﻰ ﻓﻲ ﺸرح ﻋﻘد إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.116‬‬
‫‪3‬‬
‫ﺒﻬﺎء ﺒﻬﻴﺞ ﺸﻜري‪) ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﺘطﺒﻴق واﻝﻘﺎﻨون واﻝﻘﻀﺎء(‪ ،‬طﺒﻌﺔ ‪ ،3‬دار اﻝﺜﻘﺎﻓﺔ ﻝﻠﻨﺸر واﻝﺘوزﻴﻊ‪،‬اﻷردن‪ ،2007 ،‬ص‬
‫‪.63‬‬

‫‪55‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫" وﻴﺴﺘﻤر ﺴرﻴﺎن وﺜﻴﻘﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺨﺘﻴﺎري ﻝﻨﻔس ﻓﺘرة ﺴرﻴﺎن اﻝوﺜﻴﻘﺔ اﻷﺼﻠﻴﺔ وﻴﺠوز اﻻﺘﻔﺎق ﻋﻠﻰ‬

‫أن ﺘﺠدد ﺘﻠﻘﺎﺌﻴﺎ ﻜﻠﻤﺎ ﺠددت اﻝوﺜﻴﻘﺔ اﻷﺼﻠﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺎ ﻝم ﻴﻘم اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر ﺒﺈﺨطﺎر ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺨﻼف‬

‫ذﻝك‪ ،‬وﻴﺠب ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻝﺤﺎﻝﺔ‪ ،‬أن ﻴﻜون اﻹﺨطﺎر ﺘﺤرﻴرﻴﺎ وأن ﻴﺴﻴر ﻗﺒل ﺜﻼﺜﻴن ﻴوﻤﺎ ﻤن اﻨﻘﻀﺎء اﻝﻔﺘرة‬

‫اﻝﺠﺎرﻴﺔ ﻝﺴرﻴﺎن اﻝوﺜﻴﻘﺔ وﺒﺨﻼﻓﻪ ﻴﺴﺘﻤر ﺴرﻴﺎن وﺜﻴﻘﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن طﺎﻝﻤﺎ ﻜﺎﻨت اﻝوﺜﻴﻘﺔ اﻷﺼﻠﻴﺔ ﺴﺎرﻴﺔ‬

‫‪1‬‬
‫اﻝﻤﻔﻌول"‪.‬‬

‫" وﻻ ﻴﺸﺘرط ﻓﻲ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺨﺘﻴﺎري أن ﻴﻐطﻲ ﻜﺎﻤل أﺠزاء اﻝﺸﻲء اﻝﻤؤﻤن ﻋﻠﻴﻪ‪ ،‬ﻤﺎ ﻝم ﺘﺸﻜل‬

‫ﻫذﻩ اﻷﺠزاء وﺤدة ﻤﺘﻜﺎﻤﻠﺔ ﻏﻴر ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻝﻠﺘﺠزﺌﺔ ﻓﻔﻲ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻀد اﻝﺤرﻴق ﻤﺜﻼ‪ :‬إذا ﻜﺎﻨت وﺜﻴﻘﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫اﻷﺼﻠﻴﺔ ﺘﻐطﻲ اﻝﻤﺒﻨﻰ وﻤﺤﺘوﻴﺎﺘﻪ ﺒﻔﻘرﺘﻴن ﻤﺴﺘﻘﻠﺘﻴن وﺒﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴن ﺨﺎص ﺒﻜل ﻓﻘرة‪ ،‬ﻓﻤن اﻝﺠﺎﺌز أن ﻴﻘﺘﺼر‬

‫إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ ﺨطر اﻝﺤرﻴق اﻝذي ﻴﻘﻊ ﻋﻠﻰ اﻝﻤﺒﻨﻲ أو ﻋﻠﻰ اﻝﻤﺤﺘوﻴﺎت ﺤﺴب طﻠب اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر‬

‫وﻝﻜن ﻓﻲ ﺤﺎﻝﺔ ﻤﺎ إذا ﻜﺎن ﻤﺒﻠﻎ اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤﺤدد ﻓﻲ اﻝوﺜﻴﻘﺔ اﻷﺼﻠﻴﺔ ﻴﺸﻤل ﻜﻼ ﻤن اﻝﻤﺒﻨﻰ واﻝﻤﺤﺘوﻴﺎت‬

‫ﺒﺸﻜل ﻏﻴر ﻤﺠ أز ﻓﺈن إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻴﺠب أن ﺘﻐطﻲ ﻜﺎﻤل اﻝﺸﻲء اﻝﻤؤﻤن ﻋﻠﻴﻪ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﺠوز أﻴﻀﺎ ﺤﺼر‬

‫ﻋﻤﻠﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﻨوع ﻤﺤدد ﻤن اﻝﺨﺴﺎرة ﻓﻔﻲ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺒﺤري ﻤﺜﻼ‪ :‬ﻗد ﻴﻘﺘﺼر ﻏطﺎء إﻋﺎدة‬

‫‪2‬‬
‫ﺘﺄﻤﻴن ﻫﻴﻜل اﻝﺴﻔﻴﻨﺔ ﻋﻠﻰ اﻝﺨﺴﺎرة ﻓﺘﺤدد ﻤﺴؤوﻝﻴﺔ ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﻬذا اﻝﻨوع ﻤن اﻝﺨﺴﺎرة"‪.‬‬

‫وﻝﻴس ﻀرورﻴﺎ أن ﻴﺘم إﺴﻨﺎد اﻝﺨطر ﻓﻲ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺨﺘﻴﺎري ﻝﻤﻌﻴد ﺘﺄﻤﻴن واﺤد ﺒل ﻴﺠوز إﺴﻨﺎدﻩ‬

‫ﻷﻜﺜر ﻤن ﻤﻌﻴد ﺘﺄﻤﻴن ﺒﻨﺴب ﻤﺤددة ﻝﻜل واﺤد ﻤﻨﻬم‪ ،‬وﺒﻌد إﻜﻤﺎل إﺠراءات إﺒرام ﻋﻘد إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻴﺘوﺠب‬

‫ﻋﻠﻰ اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر أن ﻴدﻓﻊ ﻝﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻨﺼﻴﺒﻪ ﻤن ﻗﺴط اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﺤﺴوﺒﺎ ﻋﻠﻰ أﺴﺎس اﻝﻘﺴط اﻹﺠﻤﺎﻝﻲ‬

‫وﺒﻌد ﺤﺴم ﻤﺒﻠﻎ اﻝﻌﻤوﻝﺔ ﺒﻴن ‪ 20‬ﺒﺎﻝﻤﺎﺌﺔ و‪ 30‬ﺒﺎﻝﻤﺎﺌﺔ ﻤن أﺼل ﻨﺼﻴب ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن ﻗﺴط اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫وﻓﻲ ﺤﺎﻝﺔ وﺠود ﺘﻌﺎﻤل ﻤﺴﺘﻤر ﺒﻴن اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر وﺒﻴن ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺨﺘﻴﺎري ﻓﺈن ﻋﻠﻰ اﻝﻤؤﻤن‬

‫‪1‬‬
‫ﺒﻬﺎء ﺒﻬﻴﺞ ﺸﻜري‪) ،‬ااﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺒﺤري (‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.63‬‬
‫‪2‬‬
‫ﺒﻬﺎء ﺒﻬﻴﺞ ﺸﻜري‪ )،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﺘطﺒﻴق واﻝﻘﺎﻨون واﻝﻘﻀﺎء(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.86‬‬

‫‪56‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫اﻝﻤﺒﺎﺸر أن ﻴزود ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﻜﺸف ﺘﻔﺼﻴﻠﻲ ﻜل ﺜﻼث أﺸﻬر ﻴﺘﻀﻤن ﺘﻔﺎﺼﻴل وﺜﺎﺌق اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻷﺼﻠﻴﺔ‬

‫اﻝﺘﻲ ﺘم إﺴﻨﺎد أﺨطﺎرﻫﺎ وﻤﺎ ﺠرى ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤن ﺘﻌدﻴل أو إﻝﻐﺎء وﻤﺎ ﺘرﺘب ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤن أﻗﺴﺎط إﻀﺎﻓﻴﺔ أو أﻗﺴﺎط‬

‫ﻤرﺘﺠﻌﺔ وﻤﺎ دﻓﻊ ﻋﻨﻬﺎ ﻤن ﺘﻌوﻴﻀﺎت وﺘﺘم ﺘﺴوﻴﺔ اﻝﺤﺴﺎﺒﺎت ﺒﻴن اﻝطرﻓﻴن ﺒﻤوﺠب ﻫذﻩ اﻝﻜﺸوف ﻜل ﺜﻼﺜﺔ‬

‫‪1‬‬
‫أﺸﻬر"‪.‬‬

‫ﺜﺎﻝﺜﺎ ‪ :‬ﻤﺴؤوﻝﻴﺔ ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺨﺘﻴﺎري‬

‫"إن ﻋﺒﺎرة )وﻴدﻓﻊ ﻜﻤﺎ ﻗد ﻴدﻓﻊ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻫﺎ( اﻝواردة ﻓﻲ ﺸرط اﻝﺘﻐطﻴﺔ ﻓﻲ وﺜﻴﻘﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫اﻻﺨﺘﻴﺎري‪ ،‬ﻴﺠب أن ﻴﻜون ﻤدﻝوﻝﻬﺎ ﻤﻘﻴد ﺒﺸرطﻴن أﺴﺎﺴﻴﻴن ﻫﻤﺎ‪:‬‬

‫♦ أن ﺘﻜون اﻝﺨﺴﺎرة اﻝﻤﻌوض ﻋﻨﻬﺎ ﻤن ﻗﺒل اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر ﺨﺴﺎرة ﻤﺸﻤوﻝﺔ ﺒﻐطﺎء وﺜﻴﻘﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫اﻷﺼﻠﻴﺔ‪ ،‬وأن ﻴﻜون اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر ﻤﺴؤوﻻ ﻋن ﺘﻌوﻴﻀﻬﺎ طﺒﻘﺎ ﻝﺸروط ﺘﻠك اﻝوﺜﻴﻘﺔ‪.‬‬

‫♦ أن ﺘﻜون اﻝﺨﺴﺎرة اﻝﻤذﻜورة ﻤﺸﻤوﻝﺔ ﺒﻐطﺎء وﺜﻴﻘﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺨﺘﻴﺎري وﻗد ﻓﺴر اﻝﻘﻀﺎء‬

‫اﻻﻨﺠﻠﻴزي ﻤدﻝول ﻫذﻴن اﻝﺸرطﻴن ﺒﺄن ﺸروط وﺜﻴﻘﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺨﺘﻴﺎري ﻴﺠب اﻻﻝﺘزام ﺒﻬﺎ ﺒدﻗﺔ‪ ،‬ﻓﻼ‬

‫ﺘﻨﻬض ﻤﺴؤوﻝﻴﺔ ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺨﺘﻴﺎري إذا ﻗﺎم اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر ﺒدﻓﻊ ﺘﻌوﻴض ﻫو ﻏﻴر ﻤﺴؤول ﻋن دﻓﻌﻪ‬

‫ﺒﻤﻘﺘﻀﻰ ﺸروط وﺜﻴﻘﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻷﺼﻠﻴﺔ ٕوان ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ .‬ﻤﻠزم ﺒﺄن ﻴﻌوض اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر ﻓﻘط ﻓﻲ ﺤﺎﻝﺔ‬

‫‪2‬‬
‫ﻜون اﻷﺨﻴر ﻤﺴؤوﻻ ﻋن اﻝﺘﻌوﻴض ﺒﻤوﺠب اﻝوﺜﻴﻘﺔ اﻝﺘﻲ أﺒرﻤﻬﺎ"‪.‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺘﻔﺎﻗﻲ‬

‫" ﺘﻌﺘﺒر طرﻴﻘﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺘﻔﺎﻗﻲ‪ ،‬اﻝطرﻴﻘﺔ اﻝﺤدﻴﺜﺔ واﻝﻤﺘطورة ﻹﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن إذ ﺘﺠﻌل ﻤن‬

‫ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻹﺴﻨﺎد ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺘﻠﻘﺎﺌﻴﺔ ﻻ ﺘﺘطﻠب اﻝﺘﻔﺎوض ﻤﻊ ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋن ﻜل ﺨطر ﻴراد إﺴﻨﺎدﻩ ﻜﻤﺎ أﻨﻬﺎ‬

‫‪1‬‬
‫ﺒﻬﺎء ﺒﻬﻴﺞ ﺸﻜري‪ )،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺒﺤري(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.307‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻤﺤﻤد ﻨﺎﺼر ﺠودت‪ )،‬إدارة ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص‪.307‬‬

‫‪57‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫ﺘﻐطﻲ ﺠﻤﻴﻊ اﻷﺨطﺎر ﻤن اﻝﺼﻨف اﻝﻤﺸﻤول ﺒﺤﻜم اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ‪ ،‬اﻷﻤر اﻝذي ﻴﺴﻬل وﻴﻴﺴر ﻤﻬﻤﺔ اﻝﺸرﻜﺔ‬

‫اﻝﻤﺴﻨدة‪ ،‬ﻝﻬذا ﻨﺠد أن ﺠﻤﻴﻊ ﻤﺤﺎﻓظ أﺨطﺎر ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤﺒﺎﺸر ﻤﻐطﺎة ﻓﻲ اﻝوﻗت اﻝﺤﺎﻀر ﺒﺈﻋﺎدة‬

‫‪1‬‬
‫اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺘﻔﺎﻗﻲ‪".‬‬

‫" وﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺘﻔﺎﻗﻲ ﺘﻌد إﺠﺒﺎرﻴﺔ وﻓﻴﻬﺎ ﻴﻘوم اﻝﻤؤﻤن ﺒﺈﺤﺎﻝﺔ طﺎﺌﻔﺔ ﻤن اﻷﺨطﺎر اﻝﺘﻲ‬

‫‪2‬‬
‫ﺘﻌﺎﻗد ﻋﻠﻰ ﺘﻐطﻴﺘﻬﺎ إﻝﻰ ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝذي ﻴﻠﺘزم ﺒﻘﺒوﻝﻬﺎ ﻤﺎداﻤت أﻨﻬﺎ ﻤواﻓﻘﺔ" ‪.‬‬

‫" وﻫذﻩ اﻝطرﻴﻘﺔ ﺘﻘوم أﺴﺎﺴﺎ ﻋﻠﻰ اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﻊ ﺸرﻜﺔ أو ﺸرﻜﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺘﻠﺘزم‬

‫ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻫﺎ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤﺒﺎﺸر ﺒﺎﻝﺘﻨﺎزل ﻋن ﺠزء ﻤن اﻝﻌﻤﻠﻴﺎت اﻝﻤﺤددة ﺒﺎﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﻜﻨﺴﺒﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ أو ﺠزء‬

‫ﻤن ﻤﺒﻠﻎ ﻋﻘد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻴﻌﺎدل اﻝﺠزء اﻝﻤﺤﺘﻔظ ﺒﻪ‪ ،‬ﻝﺸرﻜﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺘﻲ ﺘﻜون ﺒدورﻫﺎ ﻤﺠﺒرة ﻋﻠﻰ ﻗﺒول‬

‫‪3‬‬
‫ﻫﺎ اﻝﺠزء طﺎﻝﻤﺎ ﻜﺎﻨت ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻨطﺎق اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ"‪.‬‬

‫" وﻗد ﺘﻌددت ﻓﻲ اﻝﺘطﺒﻴق اﻝﻌﻤﻠﻲ أﻨواع اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺎت وﺘﻨوﻋت ﺼﻴﻐﻬﺎ ﻝﻜﻲ ﺘﺘﻼءم ﻝﻴس ﻤﻊ اﻷﺼﻨﺎف‬

‫اﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻝﻸﺨطﺎر ﻓﺤﺴب ﺒل ﻤﻊ اﻝطرﻴﻘﺔ اﻷﻨﺴب ﻝﻠﺘﻐطﻴﺔ اﻝﺘﻲ ﻴﻬدف اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر إﻝﻰ اﺴﺘﺨداﻤﻬﺎ‬

‫ﻝﻬذا ﻓﺈﻨﻨﺎ ﻻ ﻨﺠد ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺎت ﺸروطﺎ ﻨﻤوذﺠﻴﺔ ﺜﺎﺒﺘﺔ‪ ،‬ﺒل أن ﻫذﻩ اﻝﺸروط ﻗد ﺼﻴﻐت ﺼﻴﺎﻏﺎت‬

‫ﻤﺘﻌددة ﻝﻜﻲ ﺘﺘﻤﺎﺸﻰ ﻤﻊ ﺤﺎﺠﺎت اﻝﺸرﻜﺎت اﻝﻤﺴﻨدة ﻋﻠﻰ اﺨﺘﻼف أﻗطﺎرﻫﺎ وﻤﻊ ذﻝك‪ ،‬ﻓﺈﻨﻪ ﻋﻠﻰ اﻝرﻏم ﻤن‬

‫اﺨﺘﻼف أﻝﻔﺎظ وﺒﻤﻌﺎﻨﻲ ﻫذﻩ اﻝﺼﻴﻎ اﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ إﻻ أن ﻤﻌﺎﻨﻴﻬﺎ وﻤﻘﺎﺼدﻫﺎ ﻫﻲ واﺤدة وأن ﺸروطﻬﺎ ذات ﻤﻌﻨﻰ‬

‫واﺤد رﻏم اﺨﺘﻼف أﻝﻔﺎظ وﻤﺒﺎﻨﻲ ﻫذﻩ اﻝﺼﻴﻎ اﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ إﻻ أن ﻤﻌﺎﻨﻴﻬﺎ وﻤﻘﺎﺼدﻫﺎ ﻫﻲ واﺤدة وأن ﺸروطﻬﺎ‬

‫ذات ﻤﻌﻨﻰ واﺤد رﻏم اﺨﺘﻼف ﺼﻴﺎﻏﺘﻬﺎ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﺒﻬﺎء ﺒﻬﻴﺞ ﺸﻜري‪)،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺒﺤري(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.75‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻫﻴﺜم ﻤﺤﻤد اﻝﻤﺼﺎروة‪) ،‬اﻝﻤﻨﺘﻘﻰ ﻓﻲ ﺸرح ﻋﻘد اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.50‬‬
‫‪3‬‬
‫ﻤﺤﻤد ﻨﺎﺼر ﺠودت‪ )،‬إدارة ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن( ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص‪.107‬‬

‫‪58‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫وﻓﻲ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺘﻔﺎﻗﻲ ﻨﺠد أن ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤﺒﺎﺸر ﺘﻜون ﻤطﻤﺌﻨﺔ إﻝﻰ أن ﺠﻤﻴﻊ اﻷﺨطﺎر اﻝﺘﻲ‬

‫ﺴﺘﺘﻌﺎﻗد ﻤﻊ اﻝﻤؤﻤن ﻝﻬم ﻋﻠﻰ ﺘﻐطﻴﺘﻬﺎ‪ ،‬ﺴﺘﻜون ﻤﻐطﺎة ﺘﻠﻘﺎﺌﻴﺎ ﺒﺈﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺼرف اﻝﻨظر ﻋن طﺒﻴﻌﺘﻬﺎ‬

‫وﻗﻴﻤﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻬﺎ‪ ،‬إﻻ ﻤﺎ ﺠﺎوز ﻗﻴﻤﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻪ ﺴﻘف اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ‪.‬‬

‫وﻫو ﻤﺎ ﻴﻤﻜن ﻤﻌﺎﻝﺠﺘﻪ ﻋن طرﻴق إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺨﺘﻴﺎري‪ ،‬ﻜﻤﺎ أن ﺴﻘف ﺨﺴﺎرﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻝﺔ ﺘﺤﻘق‬

‫اﻝﺤوادث اﻝﻤرﺘﺒطﺔ ﺒﻬذﻩ اﻷﺨطﺎر ﺴﻴﻜون ﻤﻌروﻓﺎ وﻤﺤددا‪ ،‬أﻤﺎ ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﺈن اﻷﺜر اﻻﻴﺠﺎﺒﻲ‬

‫ﻴﺘﻤﺜل ﺒﺤﺼوﻝﻪ ﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﻤﺘدﻓق ﻤن أﻋﻤﺎل اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﻤﺎ ﻴﺴﺎﻋدﻩ ﻋﻠﻰ ﺘﻜوﻴن ﻤﺤﺎﻓظ أﺨطﺎر ﻤﺘوازﻨﺔ‬

‫‪1‬‬
‫ﻴﺘﺤﻜم ﻓﻴﻬﺎ ﻗﺎﻨون اﻷﻋداد اﻝﻜﺒﻴرة"‪.‬‬

‫وﺘﻨﻘﺴم اﺘﻔﺎﻗﻴﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺘﻔﺎﻗﻲ ﻤن ﺤﻴث طﺒﻴﻌﺔ وظﻴﻔﺘﻬﺎ إﻝﻰ ﻤﺠﻤوﻋﺘﻴن رﺌﻴﺴﺘﻴن‪:‬‬

‫ اﻷوﻝﻰ وﻫﻲ اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻨﺴﺒﻴﺔ وﺒﻤوﺠﺒﻬﺎ ﺘﻨﻘﺴم إﻝﻰ اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ اﻝﻤﺸﺎرﻜﺔ واﺘﻔﺎﻗﻴﺔ‬

‫اﻝﻔﺎﺌض؛‬

‫ واﻝﺜﺎﻨﻴﺔ وﻫﻲ اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻐﻴر اﻝﻨﺴﺒﻴﺔ وﺒﻤوﺠﺒﻬﺎ ﺘﻨﻘﺴم إﻝﻰ اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫‪2‬‬
‫ﻋﻠﻰ أﺴﺎس اﻝزﻴﺎدة ﻋن اﻝﺨﺴﺎرة واﺘﻔﺎﻗﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ أﺴﺎس وﻗف اﻝﺨﺴﺎرة‪.‬‬

‫أوﻻ ‪ :‬اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻨﺴﺒﻴﺔ‬

‫ﺤﺴب ﻫذﻩ اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﻴﺘم اﻗﺘﺴﺎم اﻷﻗﺴﺎط واﻝﺨطر وﻤﺒﻠﻎ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺸﻜل ﻨﺴﺒﻲ ﺒﻴن اﻝﻤؤﻤن اﻷﺼﻠﻲ وﻫﻴﺌﺔ‬

‫إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن وأﻫم ﻫذﻩ اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺎت ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪1‬‬
‫ﻤﺤﻤد ﺼﻼح اﻝدﻴن اﻝﺼدﻗﻲ‪) ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن ورﻴﺎﻀﻴﺎﺘﻪ(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪،‬ص ‪.254‬‬
‫‪2‬‬
‫اﺒراﻫﻴم أﺒو اﻝﻨﺠﺎ‪) ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺎﻝﻘﺎﻨون اﻝﺠزاﺌري(‪ ،‬اﻝطﺒﻌﺔ اﻝﺜﺎﻨﻴﺔ‪ ،‬دﻴوان اﻝﻤطﺒوﻋﺎت اﻝﺠﺎﻤﻌﺔ‪ ،‬اﻝﺠزاﺌر‪ ،1992 ،‬ص ‪.137‬‬

‫‪59‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫‪ (1‬اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ اﻝﻤﺸﺎرﻜﺔ‪:‬‬

‫" ﺘﺘﻤﻴز ﻫذﻩ اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﻓﻲ اﺸﺘراك ﻜل ﻤن اﻝﻤؤﻤن اﻷﺼﻠﻲ وﻫﻴﺌﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﻌﻤﻠﻴﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‬

‫اﻝﺘﻲ ﺘرد إﻝﻰ اﻝﻤؤﻤن اﻷﺼﻠﻲ ﺒﺤﻴث ﻴﺘوﻝﻰ ﻜل ﻤن اﻝﻤؤﻤن اﻷﺼﻠﻲ وﻫﻴﺌﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺘﺤﻤل ﺠزء ﻤن‬

‫اﻝﺨطر‪.‬‬

‫ﻴﺘﻔق ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﻘدﻤﺎ‪ ،‬وﻴﻜون ﻝﻜل ﻤﻨﻬﻤﺎ ﻝﻘﺎء ذﻝك ﻤن اﻷﻗﺴﺎط ﻤﺎ ﻴﺴﺎوي ﻨﺴﺒﺔ ﺘﺤﻤل اﻝﺨطر‪ ،‬ﻜﻤﺎ‬

‫‪1‬‬
‫ﻴﺘﺤﻤل ﻜل ﻤﻨﻬﻤﺎ ﻨﺼﻴﺒﻪ ﻤن اﻝﺘﻌوﻴﻀﺎت ﺒﻨﻔس اﻝﻨﺴﺒﺔ"‪.‬‬

‫" ﻓﺈذا أﺒرم اﻝﻤؤﻤن اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﻤﺸﺎرﻜﺔ ﻋن اﻝﺤوادث ﺒﻨﺴﺒﺔ ‪ 75‬ﺒﺎﻝﻤﺎﺌﺔ‪ ،‬ﻓﻬذا ﻴﻌﻨﻲ أن اﺤﺘﻔﺎظ اﻝﻤؤﻤن ﻤن‬

‫أي وﺜﻴﻘﺔ ﺴﻴﻜون ﻓﻘط ‪ 25‬ﺒﺎﻝﻤﺎﺌﺔ وﻴﺴدد ﻝﻠﻤﻌﻴد ﻤﺎ ﻗﻴﻤﺘﻪ ‪ 75‬ﺒﺎﻝﻤﺎﺌﺔ ﻤن ﻫذﻩ اﻷﻗﺴﺎط‪ ،‬ﺒﻌد طرح ﻋﻤوﻝﺔ‬

‫اﻹﻋﺎدة اﻝﻤﺴﺘﺤﻘﺔ ﻝﻠﻤؤﻤن‪ ،‬وﻴﻜون اﻷﻤر ﻜذﻝك ﻓﻲ ﺤﺎﻝﺔ اﻝﺘﻌوﻴﻀﺎت‪ ،‬ﺤﻴث ﻴﻘوم اﻝﻤؤﻤن واﻝﻤﻌﻴد ﺒﺘﺴدﻴد‬

‫اﻝﺘﻌوﻴﻀﺎت اﻝﻤﺴﺘﺤﻘﺔ ﺒﻨﻔس اﻝﻨﺴﺒﺔ‪.‬‬

‫وﻴﺘم ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺎت إﻝﻰ ﺠﺎﻨب ﻨﺴﺒﺔ اﻹﺴﻨﺎد ﺘﻌﻴﻴن اﻝﺤد اﻷﻗﺼﻰ ﻝﻤﺎ ﻴﻤﻜن إﻋﺎدﺘﻪ‪ ،‬ﺒﻤﻌﻨﻰ أن‬

‫ﻤﺴؤوﻝﻴﺔ اﻝﻤﻌﻴد ﺘﺘﺤدد ﻋﻠﻰ ﻀوء اﻝﺤﺼﺔ ﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤﻌﺎد ﺘﺄﻤﻴﻨﻬﺎ وﻻ ﺘزﻴد ﻋن اﻝﺤد اﻷﻗﺼﻰ اﻝﻤﺘﻔق ﻋﻠﻴﻪ‬

‫‪2‬‬
‫وﻝذا ﻓﺈن اﻝﻤؤﻤن ﻴﺠد ﻨﻔﺴﻪ ﺒﺤﺎﺠﺔ إﻝﻰ إﻋﺎدة ﻓﺎﺌض اﻝﺨطر ﻋﻨد ﺘﺠﺎوز اﻝﺤد اﻷﻗﺼﻰ ﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ اﻝﻤﺸﺎرﻜﺔ‪".‬‬

‫وﻤﻨﻪ ﺴﻨﺘطرق إﻝﻰ اﻝﻤﺜﺎل اﻝﺘﺎﻝﻲ ‪:‬‬

‫ﺒﻤوﺠب اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﻤﺸﺎرﻜﺔ ‪ 75‬ﺒﺎﻝﻤﺎﺌﺔ ﺒﺤد أﻗﺼﻰ ‪ 500000‬دﻴﻨﺎر ﻓﺈن وﻀﻊ اﻹﻋﺎدة ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻠوﺜﺎﺌق‬

‫اﻝﺘﺎﻝﻴﺔ ﻴﻜون ﻜﻤﺎ ﻴﺄﺘﻲ‪:‬‬

‫‪1‬‬
‫ﺒﻬﺎء ﺒﻬﻴﺞ ﺸﻜري‪) ،‬إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﻴن اﻝﻨظرﻴﺔ واﻝﺘطﺒﻴق(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص‪.77‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻨﺒﻴل ﻤﺤﻤد ﻤﺨﺘﺎر‪) ،‬إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص‪.22‬‬

‫‪60‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫ﺤﺼﺔ اﻝﻤﻌﻴد‬ ‫اﺤﺘﻔﺎظ اﻝﻤؤﻤن‬ ‫ﻤﺒﻠﻎ اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫‪75000‬‬ ‫‪25000‬‬ ‫‪100000‬‬

‫‪300000‬‬ ‫‪100000‬‬ ‫‪400000‬‬

‫‪500000‬‬ ‫‪187500‬‬ ‫‪750000‬‬

‫‪ -‬ﻓﻲ اﻝﺤﺎﻝﺔ اﻝﺜﺎﻝﺜﺔ ﻴﺠد اﻝﻤؤﻤن ﻨﻔﺴﻪ ﻴواﺠﻪ ﻨﻘﺼﺎ ﻗدرﻩ ‪ 62500‬وﺤﺼﺔ اﻝﻤﻌﻴد ﻓﻲ اﻝﺤﺎﻝﺔ اﻝﺜﺎﻝﺜﺔ‪.‬‬

‫‪ 562500 = %75*750000‬دﻴﻨﺎر‪.‬‬

‫وﻝﻜن اﻝﺤد اﻷﻗﺼﻰ ﻝﻺﺴﻨﺎد ﻻ ﻴﺘﺠﺎوز ‪ 500000‬دﻴﻨﺎر وﻋﻠﻴﻪ ﻋﻠﻰ اﻝﻤؤﻤن ﺘﺤﻤل ﻤﺴؤوﻝﻴﺔ اﻝﺘﺼرف ﻓﻲ‬

‫اﻝﻔﺎرق واﻝذي ﻴﺒﻠﻎ ‪ 62500‬دﻴﻨﺎر‪ ،‬ﺒﻌد ﺒﻠوغ ﻨﺴﺒﺔ اﻝﻤﻌﻴد اﻝﺤد اﻷﻗﺼﻰ‪ ،‬ﻝذﻝك ﻋﻠﻰ اﻝﻤؤﻤن أن ﻴﺘﺤﻤل ﻫذا‬

‫‪1‬‬
‫اﻝﻔﺎﺌض أو أن ﻴرﺘب إﻋﺎدة ﺘﺄﻤﻴن ﻤﻨﺎﺴﺒﺔ ﻻﺴﺘﻴﻌﺎﺒﻪ"‪.‬‬

‫" وﻓﻲ ﻫذﻩ اﻝﺤﺎﻝﺔ ﻨﺠد اﻝﻤؤﻤن ﻴﻠﺠﺄ ﻹﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺨﺘﻴﺎري ﻝﺘﻐطﻴﺔ اﻝﻤﺒﻠﻎ اﻝذي ﻴﺘﺠﺎوز ﺴﻘف‬

‫ﻤﺴؤوﻝﻴﺔ ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن أو أن ﻴﺒرم ﻤﻊ ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﻤﺸﺎرﻜﺔ ذات اﻹﺴﻨﺎد اﻝﻤزدوج ﻓﻴﺴﻨد ﻫذا اﻝﺴﻘف‬

‫‪2‬‬
‫إﻝﻰ ﻨﻔس اﻝﻤﻌﻴد ﻋﻠﻰ أﺴﺎس ﻗﺎﻋدة اﻝﻔﺎﺌض"‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﺼدﻗﻲ ﻋﺒد اﻝﻬﺎدي‪ ،‬ﻤﺤﻤود اﻝزﻤﺎﻤﻴري‪) ،‬إدارة اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﻌرﺒﻴﺔ اﻝﻤﺘﺤدة ﻝﻠﺘﺴوﻴق واﻝﺘورﻴدات‪ ،‬اﻝﻘﺎﻫرة‪،2013 ،‬‬
‫ص ‪.181‬‬
‫‪2‬‬
‫ﺼدﻗﻲ ﻋﺒد اﻝﻬﺎدي‪ ،‬ﻤﺤﻤود اﻝزﻤﺎﻤﻴري‪) ،‬إدارة اﻝﺘﺄﻤﻴن( ‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪181‬‬

‫‪61‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫‪ (2‬اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ اﻝﻔﺎﺌض‪:‬‬

‫" ﺤﺴب ﻫذﻩ اﻝطرﻴﻘﺔ ﻴﻘوم اﻝﻤؤﻤن اﻷﺼﻠﻲ ﺒﺎﻻﺤﺘﻔﺎظ ﻝﻨﻔﺴﻪ ﺒﻤﺒﻠﻎ ﻤﻌﻴن ﻤن اﻝﻌﻤﻠﻴﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ وﻫذا‬

‫اﻝﺠزء ﻴﺴﻤﻰ ﺒﺎﻝﺨط أﻤﺎ ﺒﺎﻗﻲ ﻤﺒﻠﻎ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻴﺴﻤﻰ ﺒﺎﻝﻔﺎﺌض وﻴﺘم ﺘﻘﺴﻴم اﻝﻔﺎﺌض إﻝﻰ ﻋدة ﺨطوط وﻴﺘم‬

‫ﺘوزﻴﻊ ﻫذﻩ اﻝﺨطوط ﻋﻠﻰ ﺸرﻜﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝذﻴن ﺘﺸﻤﻠﻬم اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ وﻴﻜون ذﻝك ﺤﺴب ﻗدرﺘﻬم‬

‫اﻻﺴﺘﻴﻌﺎﺒﻴﺔ ٕواذا ﻝم ﺘﺴﺘطﻴﻊ اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ اﻝﻔﺎﺌض ﻤن ﺘﻐطﻴﺔ اﻝﺨطر ﺒﺎﻝﻜﺎﻤل ﻓﻴﻜون ﻫذا اﻝﻔﺎﺌض ﻏﻴر اﻝﻤﻐطﻲ‬

‫‪1‬‬
‫ﻴﻤﻜن ﺘﻐطﻴﺘﻪ ﻤن ﺨﻼل اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﻓﺎﺌض ﺜﺎﻨﻲ‪ ،‬واﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﻓﺎﺌض ﺜﺎﻝث وﻫﻜذا‪."...‬‬

‫" إذا ﻜﺎن اﺤﺘﻔﺎظ اﻝﻤؤﻤن ﻋﻠﻰ ﺤظر ﻤﻌﻴن ﻫو ‪ 10000‬دﻴﻨﺎر ﻓﺈن ﻤﺴؤوﻝﻴﺔ اﻝﻤﻌﻴد ﺒﻤوﺠب اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ‬

‫ﻓﺎﺌض ذات ﻋﺸر ﺨطوط ﺘﻜون ‪ 100000‬دﻴﻨﺎر‪.‬‬

‫‪ -‬ﻴﻌﻴن ﻋدد اﻝﺨطوط ﻋﻠﻰ ﻀوء ﺤﺎﺠﺔ اﻝﻤؤﻤن إﻝﻰ ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻹﻋﺎدة وﻫو ﻏﺎﻝﺒﺎ ﻤﺎ ﻴﺄﺨذ رﻗﻤﺎ ﻤﺘﺼﺎﻋد‬

‫ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻠﺸرﻜﺎت اﻝﺤدﻴﺜﺔ‪ ،‬اﻝﺘﻲ ﺘﺤرص ﻋﺎدة ﺒﻘﺎء اﺤﺘﻔﺎظﻬﺎ ﻀﻤن ﺤدود ﺼﻐﻴرة ﺘﺠﻨﺒﺎ ﻻﺤﺘﻤﺎﻻت اﻝﺨﺴﺎﺌر‬

‫اﻝﻜﺒﻴرة‪ ،‬ﺨﻼﻓﺎ ﻝﻠﺸرﻜﺎت ذات اﻝﺨﺒرة‪.‬‬

‫‪ -‬ﻓﻲ ﺤﺎﻝﺔ اﻷﺨطﺎر اﻝﻜﺒﻴرة ﻨﺠد أﻨﻔﺴﻨﺎ أﻤﺎم أﻜﺜر ﻤن اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﻓﺎﺌض ‪،‬ﺤﻴث ﻻ ﺘﺴﺘوﻋب اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ اﻝﻔﺎﺌض‬

‫‪2‬‬
‫اﻷوﻝﻰ ﻜﺎﻤل اﻝﺨطر ‪،‬ﻓﻴﻀطر اﻝﻤؤﻤن إﻝﻰ اﻝﻠﺠوء إﻝﻰ اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﻓﺎﺌض ﺜﺎﻨﻴﺔ ﻻﺤﺘواء ﻓﺎﺌض اﻝﺨطر"‪.‬‬

‫ﺴﻨﺘطرق إﻝﻰ اﻝﻤﺜﺎل اﻝﺘﺎﻝﻲ ﻝﺘوﻀﻴﺢ ذﻝك ‪:‬‬

‫" ﺸرﻜﺔ اﺤﺘﻔﺎظﻬﺎ ﻤن ﺨطر ﻤﻌﻴن ‪ 10000‬دﻴﻨﺎر وﻝدﻴﻬﺎ اﺘﻔﺎﻗﻴﺘﺎ ﻓﺎﺌض اﻷول ‪ 10‬ﺨطوط واﻝﺜﺎﻨﻴﺔ ‪5‬‬

‫ﺨطوط‪ ،‬ﺘوزع إﺴﻨﺎدﻫﺎ ﻝﻠوﺜﺎﺌق اﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ ‪:‬‬

‫‪1‬‬
‫أﺴﺎﻤﺔ ﻋزﻤﻲ‪) ،‬إدارة اﻝﺘﺄﻤﻴن واﻝﺨطر(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص‪.179‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻤﺤﻤد رﻓﻴق اﻝﻤﺼري‪) ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕوادارة اﻝﺨطر(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.311‬‬

‫‪62‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﻓﺎﺌض ﺜﺎﻨﻴﺔ‬ ‫اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﻓﺎﺌض‬ ‫اﺤﺘﻔﺎظ اﻝﻤؤﻤن‬ ‫ﻤﺒﻠﻎ اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻷﺼﻠﻲ‬ ‫اﻝﺤﺎﻝﺔ‬

‫ـــ‬ ‫ــ‬ ‫‪9000‬‬ ‫‪9000‬‬ ‫‪1‬‬

‫ـــ‬ ‫‪5000‬‬ ‫‪10000‬‬ ‫‪15000‬‬ ‫‪2‬‬

‫ـــ‬ ‫‪65000‬‬ ‫‪10000‬‬ ‫‪75000‬‬ ‫‪3‬‬

‫‪400000‬‬ ‫‪100000‬‬ ‫‪10000‬‬ ‫‪150000‬‬ ‫‪4‬‬

‫‪50000‬‬ ‫‪100000‬‬ ‫‪10000‬‬ ‫‪160000‬‬ ‫‪5‬‬

‫ﻴﻼﺤظ أﻨﻪ‪:‬‬

‫‪ -‬اﻝﺤﺎﻝﺔ )‪ (5‬ﺘﻤﺜل اﻝﺤد اﻷﻗﺼﻰ ﻝﻠﻘﺒول ﺒﻤوﺠب اﺘﻔﺎﻗﻴﺎت اﻝﺸرﻜﺔ؛‬

‫‪ -‬ﻻ ﻴﺴﻨد أي ﺤﺼﺔ ﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ اﻝﻔﺎﺌض اﻝﺜﺎﻨﻴﺔ ﻗﺒل ﻤلء اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ اﻝﻔﺎﺌض اﻷوﻝﻰ؛‬

‫‪ -‬ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺎت ﻻ ﻴﻠﺘزم اﻝﻤؤﻤن ﺒﺈﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﺤﺎﻝﺔ اﻝﺨطر اﻝذي ﻴﻨدرج ﺒﻜﺎﻤﻠﻪ ﻀﻤن ﺤد‬

‫اﺤﺘﻔﺎظﻪ؛‬

‫‪ -‬إن اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ اﻝﻔﺎﺌض ﻤن أﻜﺜر اﺘﻔﺎﻗﻴﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺘﻌﻘﻴدا‪ ،‬وأﻜﺜرﻫﺎ ﻜﻠﻔﺔ ﻝﻤﺎ ﺘﺘطﻠﺒﻪ ﻤن ﻤﺠﻬود‬

‫ﻤﺘﻤﻴز ﻓﻲ اﺤﺘﺴﺎب اﻝﺤﺼص اﻝﻤﻌﺎد ﺘﺄﻤﻴﻨﻬﺎ‪ ،‬واﻗﺘﺴﺎم اﻷﻗﺴﺎط‪ ،‬وﺘﻌﻴﻴن اﻝﻤﻘدار اﻝﻨﻘدي ﻝﻤﺴؤوﻝﻴﺔ‬

‫‪1‬‬
‫أطراف اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ‪ ،‬وﻤﻊ ذﻝك ﻓﺈن ﻫذﻩ اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﻤن أﻜﺜر ﺼﻴﻎ اﻹﻋﺎدة ﺘداوﻻ"‪.‬‬

‫‪ .1‬اﺘﻔﺎﻗﻴﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺨﺘﻴﺎري أو اﻹﻝزاﻤﻲ‪:‬‬

‫" ﺘﺠﻤﻊ ﻫذﻩ اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺎت ﺒﻴن ﺼﻔﺔ ﺤرﻴﺔ اﻻﺨﺘﻴﺎر اﻝﺘﻲ ﺘﻤﻴز اﻹﻋﺎدة اﻻﺨﺘﻴﺎرﻴﺔ‪ ،‬وﺼﻔﺔ اﻹﻝزام اﻝﺘﻲ‬

‫ﺘﻤﻴز اﻹﻋﺎدة اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ‪ ،‬وﻴﻌﻜس اﺴﻤﻬﺎ ﻫذﻩ اﻝﺴﻤﺔ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﺼدﻗﻲ ﻋﺒد اﻝﻬﺎدي‪ ،‬ﻤﺤﻤود اﻝزﻤﺎﻤﻴري‪) ،‬إدارة اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص‪.182‬‬

‫‪63‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫ﺘﻀﻤن ﻫذﻩ اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﻝﻠﻤؤﻤن أن ﻴﻌﻴد وﻓق اﺨﺘﻴﺎرﻩ ﻓﺎﺌض اﻝﺨطر ﻤن أي ﻋﻤﻠﻴﺔ‪ ،‬إﻝﻰ اﻝﻤﻌﻴد اﻝذي‬

‫ﻴﻠﺘزم ﺒﻘﺒوﻝﻬﺎ وﻻ ﻴﻤﻠك رﻓﻀﻬﺎ طﺎﻝﻤﺎ أﻨﻬﺎ ﻓﻲ ﺤدود اﻻﺘﻔﺎق وﻫﻜذا ﻴﺴﺘرﻴﺢ اﻝﻤؤﻤن ﻤن ﻋﻨﺎء ﻋرض ﻜل‬

‫‪1‬‬
‫ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺤدى‪ ،‬واﻨﺘظﺎر ﻗﺒول أو رﻓض اﻝﻤﻌﻴد"‪.‬‬

‫" ﻫذﻩ اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺎت ﺘﻌﺘﺒر ﻤرﻏوﺒﺔ ﻤن ﻗﺒل اﻝﻤؤﻤن‪ ،‬ﺨﺼوﺼﺎ ﺒﻌد اﺴﺘﻨﻔﺎذﻩ ﻝطﺎﻗﺎت اﺘﻔﺎﻗﻴﺎت اﻝﻔﺎﺌض‬

‫وﺤﺎﺠﺘﻪ ﻝﻤزﻴد ﻤن اﻻﺴﺘﻴﻌﺎب اﻝﺘﻠﻘﺎﺌﻲ ﻝﻠﻔﺎﺌض ﻓﻲ اﻷﺨطﺎر اﻝﻜﺒﻴرة وﻝﻜﻨﻬﺎ ﻏﻴر ﻤرﻏوﺒﺔ ﻝﻤﻌﻴد‬

‫اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺤﻴث ﺘﻘﻠل ﻤن إﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﻤراﻗﺒﺘﻪ ﻝﻨوﻋﻴﺔ اﻷﻋﻤﺎل اﻝﺘﻲ ﻻ ﺘﺴﻨد إﻝﻴﻪ وﻝﻤﺎ ﺘﺤﺘوﻴﻪ ﻤن اﺤﺘﻤﺎل‬

‫‪2‬‬
‫ﺘﺴرب ﻋﻤﻠﻴﺎت ﻻ ﻴرﻏب ﻓﻲ ﻗﺒوﻝﻬﺎ ﻋﺎدة‪ ،‬وﻝﻜﻨﻬﺎ ﻻ ﺘﺨرج ﻋن ﻨطﺎق اﻻﺘﻔﺎق"‪.‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎ‪ :‬اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻏﻴر اﻝﻨﺴﺒﻴﺔ‬

‫" إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻼﻨﺴﺒﻲ أو ﻏﻴر اﻝﻨﺴﺒﻲ ﻻ ﻴﻌﺘﻤد ﻋﻠﻰ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﺌوﻴﺔ ﻝﺘوزﻴﻊ ﻤﺒﺎﻝﻎ اﻝﺘﺄﻤﻴن واﻷﻗﺴﺎط‬

‫واﻝﺨﺴﺎﺌر ﻝﻜل ﺨطر ﺒﻴن اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﻤﺘﻨﺎزﻝﺔ وﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن وﻤن ﻫﻨﺎ ﺠﺎءت اﻝﺘﺴﻤﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻼﻨﺴﺒﻲ‬

‫أو اﻝﻐﻴر اﻝﻨﺴﺒﻲ‪.‬‬

‫‪ .1‬اﺘﻔﺎﻗﻴﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ أﺴﺎس اﻝزﻴﺎدة ﻋن اﻝﺨﺴﺎرة‪:‬‬

‫دﻋت اﻝﺤﺎﺠﺔ إﻝﻰ ﺤﺼر اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر ﻝﻤﺴؤوﻝﻴﺘﻪ ﺒﺤد أﻗﺼﻰ ﻓﻲ ﻫذا اﻝﻨوع ﻤن اﻹﺘﻔﺎﻗﻴﺎت‬

‫ﻝﻀﻤﺎن أن ﻻ ﻴﻜون ﻝﻠﺨﺴﺎﺌر اﻝﻜﺒﻴرة وﻗﻊ ﺴﻲء ﻋﻠﻰ ﻤﻼءﺘﻪ اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﻋﻠﻲ اﻝﻤﺸﺎﻗﺒﺔ‪ ،‬ﻤﺤﻤد اﻝﻌدوان‪)،‬إدارة اﻝﺘﺄﻤﻴن"(‪ ،‬دار ﺼﻔﺎء ﻝﻠﻨﺸر‪ ،‬ﻋﻤﺎن‪ ،2003 ،‬ص‪. 113‬‬
‫‪2‬‬
‫ﺼدﻗﻲ ﻋﺒد اﻝﻬﺎدي‪ ،‬ﻤﺤﻤود اﻝزﻤﺎﻤﻴري‪) ،‬إدارة اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ ‪ ،‬ص‪.193‬‬

‫‪64‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫‪ -‬ﺒﻤوﺠب ﻫذﻩ اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺎت ﻻ ﻴﻘوم اﻝﺘزام اﻝﻤﻌﻴد إﻻ ﻋﻨد ﺘﺠﺎوز ﻤﺠﻤوع اﻝﺘﻌوﻴﻀﺎت اﻝﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋن‬

‫ﺤﺎدث واﺤد ﻻﺤﺘﻔﺎظ اﻝﻤؤﻤن اﻝذي ﻴﻘرر إﺒﺘداءا ﻤن إﺒرام اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ وﻝﺘوﻀﻴﺢ آﻝﻴﺔ ﻫذﻩ اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺎت ﺴﻨﻌرض‬

‫اﻝﻤﺜﺎل اﻝﺘﺎﻝﻲ‪:‬‬

‫إذا ﻜﺎن ﺤد اﺤﺘﻔﺎظ اﻷوﻝوﻴﺔ ﻝﻤؤﻤن أﺘﻔق ﻋﻠﻰ أن ﻴﻜون ‪ 250000‬دﻴﻨﺎر ﻋن اﻝﺤﺎدث اﻝواﺤد‪ ،‬ﻓﺈن‬

‫ﻫذا اﻝﻤؤﻤن ﺴﻴﻨﻔرد ﺒﻤﻬﻤﺔ اﻝﺘﻌوﻴض ﻋن ﺴﺎﺌر اﻝﺨﺴﺎﺌر اﻝﺘﻲ ﺘﻘﻊ ﻀﻤن ﻫذا اﻝﺤد وﻻ ﺘﻨﻬض‬

‫ﻤﺴؤوﻝﻴﺔ اﻝﻤﻌﻴد إﻻ ﻓﻲ اﻝﺤﺎﻻت اﻝﺘﻲ ﺘﺘﺠﺎوز ﻓﻴﻬﺎ اﻝﺨﺴﺎﺌر ﻝﻬذا اﻝﺤد‪ ،‬وﻝﻜن ﺒﺤد أﻗﺼﻰ أﻴﻀﺎ ﻴﺘم‬

‫اﻻﺘﻔﺎق ﻋﻠﻴﻪ‪ ،‬ﻓﺈذا ﺒﻠﻐت اﻝﺨﺴﺎﺌر ﻋن اﻝﺤﺎدث اﻝواﺤد ﻤﺎ ﻗﻴﻤﺘﻪ ‪ 200000‬ﻓﺈن اﻝﻤؤﻤن ﻴﺘﺤﻤل‬

‫اﻝﺨﺴﺎﺌر اﻝﻤﺒﺎﺸرة ﺒﺎﻝﻜﺎﻤل‪ٕ ،‬واذا ﺒﻠﻐت اﻝﺨﺴﺎﺌر ‪ 350000‬دﻴﻨﺎر ﻓﺈن ﻤﺴؤوﻝﻴﺔ اﻝﻤﻌﻴد ﺘﻨﻬض ﻝﻴﺘﺤﻤل‬

‫ﻤﺎ ﻴزﻴد ﻋن اﻻﺤﺘﻔﺎظ‪ ،‬وﺘﻜون ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻝﺤﺎﻝﺔ ‪ 100.000‬دﻴﻨﺎر‪ٕ ،‬واذا ﻜﺎن اﻝﺤد اﻷﻗﺼﻰ ﻝﻤﺴؤوﻝﻴﺔ‬

‫اﻝﻤﻌﻴد ﻫو ‪ 500.000‬دﻴﻨﺎر زﻴﺎدة ﻋن ﺤد اﻻﺤﺘﻔﺎظ وﻫو ‪ 250.000‬دﻴﻨﺎر‪ ،‬ﻓﺈن أي ﺨﺴﺎرة ﺘﺘﺠﺎوز‬

‫ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ‪ 75000‬دﻴﻨﺎر ﺴﺘﻌرض اﻝﻤؤﻤن ﻝﻤﺴؤوﻝﻴﺔ إﻀﺎﻓﻴﺔ‪ ،‬ﺤﻴث ﻴﺘﻌﻴن ﻋﻠﻴﻪ أن ﻴﺘﺤﻤل ﺤد اﺤﺘﻔﺎظﻪ‬

‫اﻷﺼﻠﻲ واﻝﻔﺎﺌض ﻋن اﻝﺤد اﻷﻗﺼﻰ ﻝﻠﻤﻌﻴد‪ ،‬ﻓﺈذا ﻜﺎن ﻤﺠﻤوع اﻝﺨﺴﺎﺌر ‪ 800.000‬دﻴﻨﺎر ﺘﺤﻤل‬

‫اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر ‪ 250.000‬دﻴﻨﺎر وﺘﺤﻤل اﻝﻤﻌﻴد ‪ 500.000‬دﻴﻨﺎر‪ ،‬وﺘﺒﻘﻰ ‪ 50000‬دﻴﻨﺎر ﻋﻠﻰ‬

‫اﻝﻤؤﻤن أن ﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ أو أن ﻴﺘدﺒر أﻤرﻫﺎ ﺒﺎﻹﻋﺎدة ﺒﻐطﺎء آﺨر ﻤﺜل طﺒﻘﺔ أﺨرى ﺘزﻴد ﻋن اﻝﺤد اﻷﻗﺼﻰ‬

‫‪1‬‬
‫ﺒﺎﺘﻔﺎﻗﻴﺔ زﻴﺎدة ﺨﺴﺎرة أﺨرى"‪.‬‬

‫‪ .2‬اﺘﻔﺎﻗﻴﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ أﺴﺎس وﻗف اﻝﺨﺴﺎرة‪:‬‬

‫" ﻴﻠزم اﻝﻤﻌﻴد ﺒﻤوﺠب ﻫذﻩ اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺎت ﺒﺎﻝﺘﻌوﻴض ﻋﻨد ﺘﺠﺎوز اﻝﺘﻌوﻴﻀﺎت اﻝواﺠﺒﺔ ﻋﻠﻰ اﻝﻤؤﻤن ﻝﻨﺴﺒﺔ‬

‫ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻤن اﻷﻗﺴﺎط اﻝﻤﺘﺤﺼل ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺴﻨوﻴﺎ‪ ،‬أو ﻋﻨد ﺘﺠﺎوزﻫﺎ ﻝﻤﺒﻠﻎ أﻗﺼﻰ ﻴﺘﻔق ﻋﻠﻴﻪ أﻴﻀﺎ‪ .‬وﺘظل ﺴﺎﺌر‬

‫‪ 1‬ﺼدﻗﻲ ﻋﺒد اﻝﻬﺎدي‪ ،‬ﻤﺤﻤود اﻝزﻤﺎﻤﻴري ‪)،‬إدارة اﻝﺘﺄﻤﻴن (‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.185‬‬

‫‪65‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫اﻝﺨﺴﺎﺌر اﻝﺘﻲ ﺘﻘل ﻋن اﻝﻨﺴﺒﺔ اﻝﻤذﻜورة ﻤن ﻤﺴؤوﻝﻴﺔ اﻝﻤؤﻤن وﺤدﻩ‪ ،‬ﺤﻴث ﻴﻨﻔرد ﺒﺘﺤﻤل ﻤﺴؤوﻝﻴﺔ اﻝﺘﻌوﻴﻀﺎت‬

‫‪1‬‬
‫اﻝﻜﺒﻴرة ﻤﻨﻬﺎ واﻝﺼﻐﻴرة ﺤﺘﻰ اﻝﻨﺴﺒﺔ اﻝﻤﺘﻔق ﻋﻠﻴﻬﺎ‪ ،‬ﻝﺘﻘوم ﺒﻌد ذﻝك ﻤﺴؤوﻝﻴﺔ اﻝﻤﻌﻴد ﻓﻴﻤﺎ ﺠﺎوزﻫﺎ"‪.‬‬

‫"وﻴﺤرص اﻝﻤﻌﻴد ﻋﻠﻰ ﻤﺸﺎرﻜﺔ اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ ﻓﻲ اﻝﺘﻌوﻴﻀﺎت اﻝﺘﻲ ﺘزﻴد ﻨﺴﺒﺔ اﻷﻗﺴﺎط أو اﻝﻤﺒﻠﻎ‬

‫اﻹﺠﻤﺎﻝﻲ اﻝﻤﺘﻔق ﻋﻠﻴﻪ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﻜون ذﻝك داﻓﻌﺎ ﻹظﻬﺎر اﻝﻌﻨﺎﻴﺔ اﻝﻼزﻤﺔ ﻓﻲ اﻨﺘﻘﺎء اﻷﺨطﺎر واﻻﻜﺘﺘﺎب ﺒﻬﺎ‪،‬‬

‫ودراﺴﺔ ﻤطﺎﻝﺒﺎت اﻝﺘﻌوﻴض ﻋﻠﻰ اﻝﻨﺤو اﻝﺴﻠﻴم‪ ،‬وﻝﻬذا ﻓﻐﺎﻝﺒﺎ ﻤﺎ ﻴﺘﻔق ﻋﻠﻰ ﻤﺴؤوﻝﻴﺔ اﻝﻤؤﻤن ﻋن ﻗدر ﻤن‬

‫اﻝﺘﻌوﻴﻀﺎت اﻝﺘﻲ ﺘزﻴد ﻋن اﻝﻨﺴﺒﺔ اﻝواردة ﻓﻲ ﻋﻘد اﻹﻋﺎدة‪ ،‬ﻜﺄن ﻴﺘﻔق ﻋﻠﻰ ﻤﺴؤوﻝﻴﺔ اﻝﻤﻌﻴد ﻋن ‪ %80‬ﻤن‬

‫اﻝﺨﺴﺎﺌر اﻝﺘﻲ ﺘﻔوق ‪ %90‬ﻤن اﻷﻗﺴﺎط اﻝﻤﺤﺼﻠﺔ وﻝﻐﺎﻴﺔ ‪ ،%120‬ﻤﻨﻬﺎ ﺒﺤﻴث ﻴظل اﻝﻤؤﻤن ﻤﺴؤوﻻ ﻋن‬

‫‪2‬‬
‫ﻨﺴﺒﺔ اﻝـ ‪ ،% 20‬وﻻ ﻴﺘﺠﺎوز اﻝﻤﻌﻴد اﻝﺘزاﻤﻪ ﻋن اﻝﺤد اﻷﻗﺼﻰ اﻝﻤﺘﻔق ﻋﻠﻴﻪ"‪.‬‬

‫اﻝﻤظﻬر اﻷﺴﺎﺴﻲ ﻝﻬذﻩ اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺎت ﻫو وﺠوب ﺘﻘرﻴر ﺼﺎﻓﻲ اﻻﺤﺘﻔﺎظ ﻤﻘدﻤﺎ وﻏﺎﻝﺒﺎ ﻤﺎ ﻴﺘﻔق ﻋﻠﻰ‬

‫اﻝﺤد اﻷﻗﺼﻰ ﻝﻤﺠﻤل ﻤﺎ ﻴﻜﺘﺘب ﺒﻪ اﻝﻤؤﻤن ﻓﻲ ﻜل ﻤﻨطﻘﺔ ﺠﻐراﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺘﻬﻴﺊ ﻫذﻩ اﻝﺼﻴﻐﺔ ﻤن اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺎت اﻝﺤﻤﺎﻴﺔ ﻝﻠﻤؤﻤن ﻻ ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﺨطر ﻤﻌﻴن ﺒﺎﻝذات‪ٕ ،‬واﻨﻤﺎ ﻝﻤﺠﻤل ﻤﺎ‬

‫ﻴﻜﺘﺘب ﺒﻪ‪ ،‬ﺨﻼل ﻤدة ﻋﻘد اﻹﻋﺎدة‪ ،‬ﺒﺤﻴث ﻴﻀﻤن اﻝﻤؤﻤن ﻤﺴﺒﻘﺎ ﻋدم ﺘﺠﺎوز اﻝﺨﺴﺎﺌر ﻝﻨﺴﺒﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ‬

‫ﻤن اﻷﻗﺴﺎط‪ ،‬وﻻ ﺘﺘوﻗف ﻤﺴؤوﻝﻴﺔ اﻝﻤﻌﻴد ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻘﻴق أﺨطﺎر ﻜﺒﻴرة ﺘﻨﺠم ﻋن ﺤﺎدث واﺤد ٕواﻨﻤﺎ ﻗد‬

‫ﺘﻘوم ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻝوﻗوع ﺠﻤﻠﺔ ﻤن اﻷﺨطﺎر ﻏﻴر اﻝﻜﺒﻴرة ﺘﺘرﺘب ﻋﻠﻴﻬﺎ زﻴﺎدة اﻝﺘﻌوﻴﻀﺎت ﻋن ﻨﺴﺒﺔ اﻷﻗﺴﺎط‬

‫‪3‬‬
‫اﻝﻤﺘﻔق ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻲ اﻝﻌﻘد"‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫إﺒراﻫﻴم أﺒو اﻝﻨﺠﺎ‪) ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺎﻝﻘﺎﻨون اﻝﺠزاﺌري(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.137‬‬
‫‪2‬‬
‫ﺒﻬﺎء ﺒﻬﻴﺞ ﺸﻜري‪")،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﺘطﺒﻴق واﻝﻘﺎﻨون واﻝﻘﻀﺎء(‪ ،‬دار اﻝﺜﻘﺎﻓﺔ‪ ،2006 ،‬ص‪.93‬‬
‫‪3‬‬
‫أﺴﺎﻤﺔ ﻋزﻤﻲ ﺴﻼم‪ )،‬إدارة اﻝﺘﺄﻤﻴن واﻝﺨطر(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص‪.76‬‬

‫‪66‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫‪ " -‬ﺘﻨﻔرد ﻫذﻩ اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺎت ﺒﻤﺎ ﻴﻌرف ﺒوﺤدة اﻝﻤطﺎﻝﺒﺔ‪ ،‬ﺤﻴث ﻻ ﻴرﺠﻊ اﻝﻤؤﻤن ﻋﻠﻰ اﻝﻤﻌﻴد ﺒﺎﻝﻤطﺎﻝﺒﺔ‬

‫ﻋﻠﻰ ﻀوء ﻜل وﺜﻴﻘﺔ ﻋﻠﻰ ﺤدى‪ ،‬ﺒل ﻋﻠﻰ ﻤﺠﻤل اﻝﺘﻌوﻴﻀﺎت اﻝﻤﺘرﺘﺒﺔ ﺒﻤوﺠب وﺜﺎﺌق اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻜﺎﻓﺔ ﻓﻲ‬

‫‪1‬‬
‫اﻝﻔرع اﻝﻤﺘﻔق ﻋﻠﻴﻪ وزﻴﺎدة ﻋن اﻝﻨﺴﺒﺔ اﻝﻤﺘﻔق ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤن اﻷﻗﺴﺎط‪".‬‬

‫‪ (3‬اﺘﻔﺎﻗﻴﺎت اﻝزﻴﺎدة ﻋن اﻝﺨﺴﺎرة اﻝﺘﺠﻤﻴﻌﻴﺔ‪:‬‬

‫" ﺒﻤوﺠب ﻫذﻩ اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺎت ﻴﺤدد اﻝﻤؤﻤن اﺤﺘﻔﺎظﻪ ﺒﻤﺒﻠﻎ ﻤﻌﻴن ﻝﻠﺘﻌوﻴﻀﺎت اﻝﺘﻲ ﺴﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﺴﻨوﻴﺎ‪ ،‬دون‬

‫أن ﺘﻜون ﻝﻬذا اﻝﻤﺒﻠﻎ ﻋﻼﻗﺔ ﺒﺎﻷﻗﺴﺎط اﻝﻤﺤﺼﻠﺔ‪ ،‬ﻜﺄن ﻴﺤدد ﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل اﻝﻤﺜﺎل ﺒﺄن ﻤﺴؤوﻝﻴﺔ اﻝﻤؤﻤن ﻋن‬

‫اﻝﺨﺴﺎرة اﻝﺘﺠﻤﻴﻌﻴﺔ ﻫﻲ ‪ 2000000‬دﻴﻨﺎر وﻤﺎ ﻴﻔوق ﻫذا اﻝﻤﺒﻠﻎ وﻝﺤد ﻤﺘﻔق ﻋﻠﻴﻪ وﻝﻴﻜن ‪5000.000‬‬

‫دﻴﻨﺎرا‪ ،‬وﻫﻨﺎ ﻨرى أن اﻝﻤؤﻤن ﺴﻴظل ﻤﻠﺘزﻤﺎ ﺒﺄﻴﺔ زﻴﺎدة ﻋن ﻫذا اﻝﺤد اﻷﻗﺼﻰ‪ .‬وﻝﺘوﻀﻴﺢ ذﻝك ﺴﻨﺘﻌرض إﻝﻰ‬

‫اﻝﻤﺜﺎل اﻝﺘﺎﻝﻲ‪:‬‬

‫ﺘﻌرض اﻝﻤؤﻤن ﻝﺨﺴﺎﺌر ﻤﻘدارﻫﺎ اﻝﺴﻨوي‪ 10.000.000 ،‬دﻴﻨﺎر‪.‬‬

‫‪ -‬ﻫﻨﺎ ﻨﺠد أن اﻝﻤؤﻤن ﺴوف ﻴﺘﺤﻤل أوﻻ ‪ 2000.000‬دﻴﻨﺎر‪ ،‬وﺒﻌدﻫﺎ ﺘﺄﺘﻲ ﻤﺴؤوﻝﻴﺔ اﻝﻤﻌﻴد ﻝﻴﺘﺤﻤل‬

‫‪ 500.000‬دﻴﻨﺎر اﻝﺘﻲ ﺘﻠﻴﻬﺎ‪ ،‬وﻫﻜذا ﺘﺴﺘﻨﻔذ طﺎﻗﺔ اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ وﻴﻜون ﻤﺠﻤوع اﻝﺘﻌوﻴض اﻝﻤدﻓوع ‪7000.000‬‬

‫دﻴﻨﺎر‪ ،‬وﻴﺘﺒﻘﻰ ﻤن ﻗﻴﻤﺔ اﻝﺘﻌوﻴﻀﺎت ‪ 3000.000‬دﻴﻨﺎر‪ ،‬ﻻ ﺒد ﻝﻠﻤؤﻤن أن ﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ أو أن ﻴﺘدﺒر أﻤرﻫﺎ ﻤن‬

‫‪2‬‬
‫ﺨﻼل اﻹﻋﺎدة اﻝﻤﻨﺎﺴﺒﺔ"‪.‬‬

‫اﻝﻤطﻠب ‪ :03‬أﻫم اﻝﻔروﻗﺎت ﺒﻴن اﺘﻔﺎﻗﻴﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫ﻫﻨﺎك ﻤﺠﻤوﻋﺔ ﻤن اﻝﻔروﻗﺎت ﺒﻴن إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺨﺘﻴﺎري و إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺘﻔﺎﻗﻲ ‪:‬‬

‫‪1‬‬
‫إﺒراﻫﻴم أﺒو اﻝﻨﺠﺎ‪) ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﻘﺎﻨون(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.137‬‬
‫‪2‬‬
‫أﺴﺎﻤﺔ ﻋزﻤﻰ اﻝﺴﻼم‪) ،‬إدارة اﻝﺨطر واﻝﺘﺄﻤﻴن( ‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.78‬‬

‫‪67‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫اﻝﻔرع اﻷول‪ :‬ﻤﻘﺎرﻨﺔ ﺒﻴن إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺨﺘﻴﺎري ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻹﻝزاﻤﻲ"اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ"‬

‫اﻝﺠدول رﻗم)‪ :(1-2‬ﻤﻘﺎرﻨﺔ ﺒﻴن اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺎت‬

‫إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺘﻔﺎﻗﻲ‬ ‫إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻻﺨﺘﻴﺎري‬

‫‪ -‬إﻝزاﻤﻲ‪.‬‬ ‫‪ -‬اﻹرادة اﻝﺤرة أو اﻻﺨﺘﻴﺎر اﻝﺤر‪ :‬ﻫﻨﺎ ﺸرﻜﺔ‬

‫‪ -‬ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﻠزﻤﺔ ﺒﺄن ﺘﺴﻨد ﺤﺼﺔ أو‬ ‫اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻏﻴر ﻤﻠزﻤﺔ ﺒﺄن ﺘﺴﻨد أي ﺨطر إﻝﻰ‬

‫ﻨﺴﺒﺔ ﻤن ﻜل ﺨطر ﻴﻘﻊ داﺨل ﻨطﺎق‬ ‫ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن وﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻝﻪ اﻝﺤرﻴﺔ ﺒﺄن‬

‫وﺸروط اﻹﺘﻔﺎﻗﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ أن ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫ﻴﻘﺒل أو ﻴرﻓض أي ﺨطر ﻤﻌروض ﻋﻠﻴﻪ‪.‬‬

‫ﻤﻠزم ﺒﺄن ﻴﻘﺒل ﺘﻠك اﻝﺤﺼﺔ‪.‬‬ ‫‪ -‬ﻻ ﺘوﺠد ﺘﻐطﻴﺔ ﺘﻠﻘﺎﺌﻴﺔ ﻤن ﺠﺎﻨب ﻤﻌﻴد‬

‫‪ -‬اﻝﺘﻐطﻴﺔ ﺘﻠﻘﺎﺌﻴﺔ) أوﺘوﻤﺎﺘﻴﻜﻴﺔ( ﻤن ﺠﺎﻨب‬ ‫اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒل ﻴﺠب أن ﻴﻌرض ﻋﻠﻴﻪ ﻜل‬

‫ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻴﻜون ﻤﺴؤوﻻ ﻋن ﻜﺎﻓﺔ‬ ‫ﺨطر وﻴﻘرر ﻗﺒوﻝﻪ أو رﻓﻀﻪ ﻝﻬذا اﻝﺨطر‪.‬‬

‫اﻝوﺜﺎﺌق ﻤﺎ داﻤت اﻷﺨطﺎر داﺨل ﻨطﺎق‬ ‫‪ -‬ﺘﺘم ﻋﻤﻠﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ اﻝﺨطر‬

‫وﺸروط اﻹﺘﻔﺎﻗﻴﺔ‪.‬‬ ‫اﻝواﺤد‪.‬‬

‫‪ -‬إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺘﻜون ﻋﻠﻰ أﺨطﺎر ﻤﺘﻌددة‪.‬‬ ‫‪ -‬ﻴﺘطﻠب ﻤﻌﻠوﻤﺎت ﻤﻔﺼﻠﺔ ﻋن ﻜل ﺨطر‬

‫‪ -‬ﻴﻘﺒل ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻷﺨطﺎر ﺒطرﻴﻘﺔ ﻋﻤﻴﺎء‬ ‫ﺴؤال وﺠواب ﻴﻘدم إﻝﻰ ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن‪.‬‬

‫ﻓﻼ ﺘرﺴل إﻝﻴﻪ ﺘﻔﺎﺼﻴل ﻜل ﺨطر ﺒل ﻴﻜون‬

‫ﻤﺴؤوﻻ ﻋن ﺤﺼﺘﻪ ﺒﻤﺠرد ﺼدور وﺜﺎﺌق‬

‫اﻝﺘﺄﻤﻴن‪.‬‬

‫اﻝﻤﺼدر‪ :‬ﻤن إﻋداد اﻝطﺎﻝﺒﺔ ﺒﺎﻻﻋﺘﻤﺎد ﻋﻠﻰ اﻝﻤرﺠﻌﻴﻴن إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕوادارة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫‪68‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻤﻘﺎرﻨﺔ ﺒﻴن اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺎت اﻝﻨﺴﺒﻴﺔ واﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺎت ﻏﻴر اﻝﻨﺴﺒﻴﺔ‪:‬‬

‫‪1‬‬
‫ﻫﻨﺎك ﻋدد ﻤن اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺎت اﻝﻐﻴر اﻝﻨﺴﺒﻴﺔ وﺘﺘﻤﺜل ﻓﻲ اﻵﺘﻲ‪:‬‬

‫اﻝﻤﺼروﻓﺎت اﻹدارﻴﺔ ﻝﻼﺘﻔﺎﻗﻴﺎت اﻝﻨﺴﺒﻴﺔ أﻜﺒر ﻤﻨﻬﺎ ﻓﻲ اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺎت ﻏﻴر اﻝﻨﺴﺒﻴﺔ؛‬

‫ﻓﻲ اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺎت اﻝﻨﺴﺒﻴﺔ ﻴﺘم اﻗﺘطﺎع ﻨﺴﺒﺔ اﻷﻗﺴﺎط اﻝﻤﺤﺼﻠﺔ ﻝﺘﺴدﻴد ﺤﺼﺔ اﻝﻤﻌﻴد ﻤﻨﻬﺎ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﺤرم‬

‫اﻝﻤؤﻤن ﻤن ﺠزء ﻤن ﻫذﻩ اﻷﻗﺴﺎط‪ ،‬وﻴﺨﺘﻠف اﻷﻤر ﻓﻲ اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺎت ﻏﻴر اﻝﻨﺴﺒﻴﺔ‪ ،‬ﺤﻴث ﻴدﻓﻊ اﻝﻤؤﻤن‬

‫اﻝﻘﺴط اﻝﻤﺤﺘﺴب ﻋن اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ وﻴﺤﺘﻔظ ﺒﺄﻗﺴﺎطﻪ اﻝﻤﺤﺼﻠﺔ ﻻﺴﺘﺜﻤﺎرﻫﺎ واﻻﺴﺘﻔﺎدة ﻤن ﻋواﺌدﻫﺎ؛‬

‫ﻓﻲ اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺎت ﻏﻴر اﻝﻨﺴﺒﻴﺔ ﻴﻘوم اﻝﻤﻌﻴد ﺒﺎﺤﺘﺴﺎب اﻝﻘﺴط وﻓق ﻤﺎ ﻴﻜﻔل ﻝﻪ ﻤواﺠﻬﺔ ﻤﺴؤوﻝﻴﺎﺘﻪ‬

‫وﺘﻐطﻴﺔ ﻤﺼروﻓﺎﺘﻪ‪ ،‬أﻤﺎ ﻓﻲ اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺎت اﻝﻨﺴﺒﻴﺔ ﻓﺘﺒﻘﻰ اﻝﻨﺴﺒﺔ اﻝﻤﺘﻔق ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻲ اﻗﺘﺴﺎم اﻷﻗﺴﺎط‬

‫واﻝﺘﻌوﻴﻀﺎت؛‬

‫ﻓﻲ اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺎت ﻏﻴر اﻝﻨﺴﺒﻴﺔ ﻴﺤﺘﺎج اﻝﻤﻌﻴد إﻝﻰ اﻫﺘﻤﺎم أﻜﺒر ﻓﻲ اﺤﺘﺴﺎب اﺤﺘﻴﺎطﺎﺘﻪ‪ ،‬ﻤﻨﻬﺎ ﻓﻲ‬

‫اﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺎت اﻝﻨﺴﺒﻴﺔ ﻤﻤﺎ ﻗد ﻴؤﺜر ﺴﻠﺒﺎ ﻋﻠﻰ وﻀﻌﻪ اﻝﻤﺎﻝﻲ؛‬

‫‪ -‬ﻴﻤﻜن اﺴﺘﺨﻼص أن ﻋﻤﻠﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺘﺘم ﺒﺄﻜﺜر ﻤن ﺼﻴﻐﺔ وﻋﻠﻰ ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن أن ﻴﺨﺘﺎر اﻝﺘﻲ‬

‫ﺘﻨﺎﺴﺒﻪ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﺼدﻗﻲ ﻋﺒد اﻝﻬﺎدي‪ ،‬ﻤﺤﻤود اﻝزﻤﺎﻤﻴري‪) ،‬إدارة اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.189‬‬

‫‪69‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫ﺸﻜـــــل رﻗم )‪ :(1 – 2‬أﻫم طرق إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ‬ ‫اﺨﺘﻴﺎرﻴﺔ‬

‫ﻏﻴر ﻨﺴﺒﻴﺔ‬ ‫ﻨﺴﺒﻴﺔ‬

‫اﺨﺘﻴﺎري‬ ‫اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ‬ ‫اﺘﻔﺎﻗﻴﺔ‬

‫إﻝزاﻤﻲ‬ ‫ﻓﺎﺌض‬ ‫ﻤﺸﺎرﻜﺔ‬

‫زﻴﺎدة‬ ‫وﻗف اﻝﺨﺴﺎرة‬ ‫زﻴﺎدة اﻝﺨﺴﺎرة‬

‫اﻝﺨﺴﺎرة اﻝﺘﺠﻤﻴﻌﻴﺔ‬

‫اﻝﻤﺼدر‪ :‬ﻤن إﻋداد اﻝطﺎﻝﺒﺔ ﺒﺎﻻﻋﺘﻤﺎد ﻋﻠﻰ ﻤرﺠﻊ إدارة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫اﻝﻤﺒﺤث اﻝﺜﺎﻝث‪ :‬أﺜر إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ اﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫ﺴﻨﺘطرق ﻓﻲ ﻫذا اﻝﻤﺒﺤث إﻝﻰ أﺜر ﻋﻤﻠﻴﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن وﻜذﻝك إﻝﻰ اﻝﺠواﻨب‬

‫اﻻﻴﺠﺎﺒﻴﺔ واﻝﺴﻠﺒﻴﺔ ﻝﻌﻤﻠﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻝﻰ أﻫم ﻓواﺌد إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪.‬‬

‫‪70‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻷول‪ :‬ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺘﺄﺜر ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن ﺨﻼل ﻋﻤﻠﻴﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫‪1‬‬
‫ﺘﺘﺄﺜر ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن ﻋﻤﻠﻴﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ ‪:‬‬

‫‪ −‬زﻴﺎدة اﻝﻤﻘدرة اﻹﻜﺘﺘﺎﺒﻴﺔ ﻝﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺤﻴث ﺘﺘﻤﻜن ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻨد إﻋﺎدة اﻝﺘﺎﻤﻴن ﻝﺠزء أو ﻜل‬

‫اﻷﻋﻤﺎل اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻝدﻴﻬﺎ ﻤن ﻗﺒول ﺒﻌض اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻝﺘﻲ ﺘزﻴد ﻋن ﺤد اﺤﺘﻔﺎظﻬﺎ‪ ،‬ﺜم إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻝدى‬

‫ﻤؤﻤن آﺨر ﺒﺎﻝﺤد اﻝزاﺌد؛‬

‫‪ −‬اﺴﺘﻘرار اﻷرﺒﺎح ﺤﻴث ﻴﻤﻜن إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن اﻝﺘﻘﻠﻴل ﻤن آﺜﺎر اﻝﺘﻘﻠﺒﺎت اﻝﻜﺒﻴرة ﻓﻲ اﻝﻨﺘﺎﺌﺞ اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‬

‫ﻝﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺴﺒب اﻝﺘﻐﻴرات ﻓﻲ اﻝظروف اﻻﻗﺘﺼﺎدﻴﺔ واﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ واﻝﻜوارث اﻝطﺒﻴﻌﻴﺔ اﻝﺘﻲ ﺘﺘﻌرض ﻝﻬﺎ‬

‫اﻝﺒﻠد اﻝﻤؤﻤن ﺒﻪ ﻝدى ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن؛‬

‫‪ −‬ﺘﻘﻠﻴل ﻤﺨﺼص اﻷﻗﺴﺎط اﻝﻐﻴر ﻤﻜﺘﺴﺒﺔ ﺤﻴث ﺘﻘﻠل ﻋﻤﻠﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن ﺤﺠم ﻤﺨﺼص‬

‫اﻷﻗﺴﺎط اﻝﻤﻜﺘﺴﺒﺔ اﻝﻤطﻠوب ﺒﻤوﺠب اﻝﻘﺎﻨون؛‬

‫‪ −‬ﺘﻘدﻴم اﻝﺤﻤﺎﻴﺔ ﻀد اﻝﺨﺴﺎﺌر ﺤﻴث ﺘﻘدم ﻋﻤﻠﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺤﻤﺎﻴﺔ وﺘﻘﻠﻴل ﻝﺨﺴﺎﺌرﻫﺎ‪ ،‬ﻓﻔﻲ ﺤﺎل‬

‫ﺘﻌرﻀﻬﺎ ﻝﺨﺴﺎﺌر ﻴدﻓﻊ ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺠزءا أو ﻜل اﻝﺨﺴﺎﺌر اﻝﺘﻲ ﺘﺘﻌدى ﺤد اﺤﺘﻔﺎظ اﻝﺸرﻜﺔ؛‬

‫‪ −‬اﻝﺘراﺠﻊ ﻋن ﺘﺄﻤﻴن أﻨواع ﻤﻌﻴﻨﺔ‪ ،‬ﺤﻴث ﻴﺴﻤﺢ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﻨﻘل اﻝﺘزاﻤﺎت اﻝﻤؤﻤن ﻋن اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫اﻝﺴﺎري إﻝﻰ ﻤﺘﻌﻬد آﺨر وﻴظل اﻝﻤؤﻤن ﻤﺴؤوﻻ ﻋن ﺘﻐطﻴﺔ ﻜﺎﻓﺔ اﻝوﺜﺎﺌق؛‬

‫‪ −‬اﻝﺤﺼول ﻋﻠﻰ ﻨﺼﺎﺌﺢ وﻤﺴﺎﻋدة ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺤﻴث ﻴﻘدم ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﺴﺎﻋدات ﺘﺘﻌﻠق ﺒﺎﻝﺘﺴﻌﻴر‬

‫وﺤدود اﻻﺤﺘﻔﺎظ وﻏطﺎء اﻝوﺜﻴﻘﺔ ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫‪http://iqtissod,blogspot.com/2014/05/blog-post,htnt page consilte le 05/04/2015 a 14 :15m.1‬‬

‫‪71‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬اﻝﺠواﻨب اﻹﻴﺠﺎﺒﻴﺔ واﻝﺴﻠﺒﻴﺔ ﻝﻌﻤﻠﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫ﻝﻌﻤﻠﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺠواﻨب إﻴﺠﺎﺒﻴﺔ وﻜذﻝك ﻝﺴﻠﺒﻴﺔ ‪:‬‬

‫اﻝﻔرع اﻷول‪ :‬اﻝﺠواﻨب اﻹﻴﺠﺎﺒﻴﺔ‬

‫‪1‬‬
‫ﺘﺤﻘق ﻋﻤﻠﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺠواﻨب إﻴﺠﺎﺒﻴﺔ ﻤﺘﻌددة وﺘﺘﻤﺜل ﻓﻲ اﻵﺘﻲ ‪:‬‬

‫‪ -‬تحقيق التوازن النوعي‬

‫ﺤﻴث ﻝم ﻴﻌد اﻝﻬدف ﻤن إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺘﺨﻠص ﻤن اﻝزاﺌد ﻋن اﻝطﺎﻗﺔ اﻻﺴﺘﻴﻌﺎﺒﻴﺔ ﻝﻠﻤؤﻤن ﻓﻘط ﺒل‬

‫أﺼﺒﺢ ﺘﻔﺘﻴت اﻝﺨطر وﺘوزﻴﻌﻪ ﻋﻠﻰ أﻜﺒر ﻋدد ﻤﻤﻜن ﻤن اﻝﺸرﻜﺎت ﻫو أﺤد اﻷﻫداف ﻤﻤﺎ ﻴﻤﻜن اﻝﻤؤﻤن ﻤن‬

‫اﻻﺤﺘﻔﺎظ ﺒﺄﺠزاء ﺼﻐﻴرة ﻤن ﻋﻤﻠﻴﺎت ﺘﺎﻤﻴن ﻜﺒﻴرة ﺒدﻻ ﻤن اﻻﺤﺘﻔﺎظ ﺒﻌدد ﻗﻠﻴل ﻤن ﻋﻤﻠﻴﺎت ﺘﺄﻤﻴن ﻜﺒﻴرة‪،‬‬

‫وﻫذا ﻴﺤﻘق ﻝﻪ ﺘوازﻨﺎ ﻨوﻋﻴﺎ ﻓﻲ أﻋﻤﺎﻝﻪ وﻴﺘﻔق ﻤﻊ ﻗﺎﻨون اﻷﻋداد اﻝﻜﺒﻴرة‪.‬‬

‫‪-‬ﺘﺤﻘﻴق اﻝﺘوازن اﻝﻤﻜﺎﻨﻲ‪:‬‬

‫وﻴﺘم ذﻝك ﻤن ﺨﻼل ﻀﻤﺎن ﻝﺤرﻴﺔ اﻝﺘﻌﺎﻗد وﺤرﻴﺔ اﻝﺘﺤوﻴل ﺒﺤﻴث ﻴﺘﻤﻜن ﻜل ﻤن اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر‬

‫واﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﻌﻴد ﻤن ﺘﺤوﻴل اﻷﻗﺴﺎط واﻝﺘﻌوﻴﻀﺎت ﺒﺤرﻴﺔ وﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﺘﻤﻜن ﻤن اﻨﺘﻘﺎل اﻷﻤوال ﻤن ﻤﻜﺎن ﻵﺨر‬

‫ﺒﺤرﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻤﺎ ﻴﺘﺤﻘق ﻤن رﺒﺢ ﻝﻬﻴﺌﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن ﻋﻤﻠﻴﺎت ﻓﻲ ﻤﻜﺎن ﻤﺎ ﻴﻤﻜﻨﻬﺎ ﻤن ﻤواﺠﻬﺔ اﻝﺨﺴﺎﺌر ﻓﻲ‬

‫ﻤﻜﺎن آﺨر ﻀﻤن ﻤﺎ ﻴﻌرف ﺒﺎﻝﺘوازن اﻝﻤﻜﺎﻨﻲ ‪.‬‬

‫‪ -‬تحقيق التوازن الزماني‬

‫أﺴﺎﻤﺔ ﻋزﻤﻰ اﻝﺴﻼم‪) ،‬إدارة اﻝﺨطر واﻝﺘﺄﻤﻴن (‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.82‬‬ ‫‪1‬‬

‫‪72‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫ﻫذا اﻝﺘوازن ﻴﻤﻜن ﺘﺤﻘﻴﻘﻪ ﻤن ﺨﻼل اﻻﺴﺘﻔﺎدة ﻤن اﻷرﺒﺎح اﻝﺘﻲ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ ﻫﻴﺌﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ‬

‫‪1‬‬
‫ﺴﻨوات ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻝﻤواﺠﻬﺔ اﻝﺨﺴﺎﺌر اﻝﺘﻲ ﺘﻤﻨﻰ ﺒﻬﺎ ﻓﻲ ﺴﻨوات أﺨرى "‪.‬‬

‫‪ -‬زيادة الثقة والطمأنينة في نفوس العمالء‬

‫" إذا ﻋﻠم اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ أن اﻝﻌﻤﻠﻴﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ اﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﻪ ﻗد أﻋﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ ﺠزء ﻤﻨﻬﺎ ﻝدى ﺸرﻜﺔ‬

‫إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﺈن ﻫذا ﻴﺒﻌث اﻝطﻤﺄﻨﻴﻨﺔ ﻝدﻴﻪ ﻤن أن اﻝﺸرﻜﺔ ﺴﺘﻠﺘزم ﻤﺴﺘﻘﺒﻼ ﻤﻊ ﺒﺎﻝﺘﻌرﻴض ﻓﻲ ﺤﺎل وﻗوع‬

‫اﻝﺨطر ﻜوﻨﻪ ﺒﻬذﻩ اﻝﺤﺎﻝﺔ ﻴرﻜن إﻝﻰ ﺠدارﻴن ﻫﻤﺎ ﻫﻴﺌﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن وﻫﻴﺌﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺎﻤﻴن ‪.‬‬

‫‪ -‬تعميق الخبرة لدى المؤمن األصلي‬

‫ﺘﻤﻜن إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤؤﻤن اﻷﺼﻠﻲ ﻤن اﻝﺤﺼول ﻋﻠﻰ اﻝﺨﺒرة واﻝﻤﺸورة ﺨﺼوﺼﺎ ﻓﻲ اﻝﺴﻨوات‬

‫اﻷوﻝﻰ ﻝﺘﺄﺴﻴس اﻝﺸرﻜﺔ‪ ،‬ﺤﻴث ﻴﻬﻴﺊ ﻝﻪ ﻋﻤﻠﻴﺔ إﺴﻨﺎد اﻷﺨطﺎر‪ ،‬ﻜذﻝك اﻝوﻗوف ﻋﻠﻰ رأي اﻝﻤﻌﻴد اﻝذي ﻴﺄﺨذ‬

‫ﺒﻴدﻩ ﻝﻀﻤﺎن ﺴﻼﻤﺔ اﻝﻨﻬﺞ اﻝذي ﻴﺘم ﺘﺄﻤﻴن اﻷﺨطﺎر اﻝﻤﺘﻨوﻋﺔ‪ ،‬ﻤن ﺤﻴث ﺘﺤدﻴد اﻝﻘﺴط‪ ،‬وﺘﺤدﻴد اﻝﺸروط‬

‫‪2‬‬
‫اﻷﺴﺎﺴﻴﺔ اﻝﺘﻲ ﺘﺤﻜم اﻝﻌﻘد "‪.‬‬

‫‪ -‬تسھيل ولوج المؤمن من ولوج فروع جديدة لم يألفھا أو غير شائعة في السوق الذي يعمل فيه حي‬
‫يمد المعيد المؤمن األصلي ما يحتاج إليه من معلومات متعلقة بكيفية االكتتاب أو تقدير الخطر‪.‬‬
‫‪ -‬تثبيت أرباح المؤمن المباشر "األصلي" واستقرارھا ‪:‬‬

‫إن اﺤﺘﻔﺎظ اﻝﻤؤﻤن اﻷﺼﻠﻲ ﺒﺠزء ﻤن اﻝﺨطر وﻨﻘل ﺒﺎﻗﻲ اﻝﺨطر إﻝﻰ ﻫﻴﺌﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻴﻜﻔل‬

‫ﻝﻠﻤؤﻤن اﻷﺼﻠﻲ ﻗد ار ﻤن اﻻﺴﺘﻘرار ﻓﻲ أرﺒﺎﺤﻪ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫أﺴﺎﻤﺔ ﻋﻤﻲ ﺴﻼم‪) ،‬إدارة اﻝﺨطر واﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص‪ ،‬ص‪.172 ،171 ،‬‬
‫أﺤﻤد ﺴﺎﻝم ﻤﻠﺤم‪) ،‬إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن وﺘطﺒﻴﻘﺎﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬دار اﻝﺜﻘﺎﻓﺔ ﻝﻠﻨﺸر واﻝﺘوزﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎن‪ ،2005 ،‬ص‬ ‫‪2‬‬

‫‪.130‬‬

‫‪73‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫وﻤن اﻝﺨطﺄ اﻝﺘﺼور أن دور اﻝﻤﻌﻴد ﻫو اﻝﻤﺸﺎرﻜﺔ ﻓﻲ دﻓﻊ اﻝﺘﻌوﻴض اﻝﻤطﻠوب ﻓﺤﺴب‪ ،‬إذ ﻻ ﺒد ﻤن‬

‫ﺘﺤﻘﻴق اﻷرﺒﺎح ﻤﻌﻘوﻝﺔ ﻝﻀﻤﺎن اﺴﺘﻤ اررﻩ‪ ،‬وﻴﻨﻌﻜس ﻫذا ﺒدورﻩ ﻋﻠﻰ اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر‪ ،‬اﻝذي ﻴﺠد ﻨﻔﺴﻪ ﻤدﻓوﻋﺎ‬

‫ﻝﺘﻘدﻴم أﺨطﺎر ﻤدروﺴﺔ وﻤﻘﺒوﻝﺔ ﻝﻠﻤﻌﻴد ﺘﺤﻘق ﻝﻪ اﻝرﺒﺢ‪ ،‬وﻴﺒﺘﻌد ﻋن اﻷﺨطﺎر اﻝروﺘﻴﻨﻴﺔ اﻝﺘﻲ ﺘﻌود ﺒﺎﻝﺨﺴﺎرة‬

‫‪1‬‬
‫ﻋﻠﻰ ﻜﻠﻴﻬﻤﺎ" ‪.‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬اﻝﺠواﻨب اﻝﺴﻠﺒﻴﺔ‬

‫ﺘﺘﻤﺜل اﻝﺠواﻨب اﻝﺴﻠﺒﻴﺔ ﻹﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫أوﻻ‪" :‬إن دﻓﻊ اﻝﻌﻤوﻻت واﻝﺘﻌوﻴﻀﺎت ﻴﺴﺎﻋد ﻋﻠﻰ ﻫروب ﻝﻠﻌﻤﻼت اﻝﺼﻌﺒﺔ ﻤن اﻝﺒﻼد ﺤﻴث أن‬

‫طﺒﻴﻌﺔ اﻷﺨطﺎر ﻓﻲ اﻝﺒﻠدان اﻝﻨﺎﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺘﺘﻤﻴز ﺒﻘﻠﺔ أﻋدادﻫﺎ وارﺘﻔﺎع ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ‪ ،‬وﻝﻤﺎ ﻜﺎن اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻤوﻤﺎ ﻴﻌﺘﻤد‬

‫ﻋﻠﻰ ﻗﺎﻨون اﻷﻋداد اﻝﻜﺒﻴرة ﻓﺈن ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤﺤﻠﻴﺔ ﺘﻠﺠﺄ إﻝﻰ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن ﺨﻼل ﺸرﻜﺎت ﺘﺄﻤﻴن‬

‫أﺠﻨﺒﻴﺔ وﻫذا ﻴﺘرك آﺜﺎ ار ﺴﻠﺒﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻤﻴزان اﻝﻤدﻓوﻋﺎت ‪.‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎ‪ :‬ﻓﻲ ﺒﻌض أﻨواع اﻹﻋﺎدة ﻗد ﻴﺒدأ ﺴرﻴﺎن ﻋﻘد إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﻌد ﺒدء ﺴرﻴﺎن ﻋﻘد اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫اﻷﺼﻠﻲ ﺒﻴن اﻝﻤؤﻤن واﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ‪ ،‬ﺒﺴﺒب ﺒطء اﻹﺠراءات وﺘﺸﺎﺒﻜﻬﺎ ﻤﻤﺎ ﻗد ﻴﻌرض اﻝﻤؤﻤن اﻝﻤﺒﺎﺸر ﻻﺤﺘﻤﺎل‬

‫دﻓﻊ اﻝﺘﻌوﻴض ﻜﺎﻤﻼ‪ ،‬إذا ﺘﺤﻘق اﻝﺨطر ﻗﺒل إﺒرام ﻋﻘد اﻹﻋﺎدة‪ ،‬ﻜﻤﺎ أن اﻝﻤؤﻤن ﻗد ﻴﻜون ﻋرﻀﻪ ﻝﺘﺴرب‬

‫أﺴ اررﻩ وﺘﺴرب ﺒﻌض اﻝﻌﻤﻠﻴﺎت إﻝﻰ ﻤﻨﺎﻓﺴﻴﻪ ﺒﺴﺒب ﺘﺴرب اﻝﻤﻌﻠوﻤﺎت ﻋﻨﻬﺎ ﺨﻼل ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻹﻋﺎدة دون‬

‫ﻗﺼد‪.‬‬

‫ﻝذا ﻓﺎﻝﻤؤﻤن ﻴﻘﻊ ﻓﻲ ﺤﻴرة ﻋﻨد اﺤﺘﺴﺎب اﻻﺤﺘﻴﺎطﺎت وﻴﻀطر إﻝﻰ اﻝﻤﺒﺎﻝﻐﺔ ﻓﻴﻬﺎ ﻝﻤواﺠﻬﺔ اﺤﺘﻤﺎﻻت‬

‫ﻜﻬذﻩ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫أﺤﻤد ﺴﺎﻝم ﻤﻠﺤم‪ )،‬إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن وﺘطﺒﻴﻘﺎﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص‪. 131 ،‬‬

‫‪74‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫ﺜﺎﻝﺜﺎ‪ :‬اﻝﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴن اﻝﻤؤﻤن اﻷﺼﻠﻲ وﻫﻴﺌﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻝﻴﺴت ﺘﻌﺎوﻨﻴﺔ‪ ،‬وﻴﺒﻘﻰ اﻝﻤؤﻤن اﻷﺼﻠﻲ وﺤدﻩ‬

‫‪1‬‬
‫اﻝﻤﺴؤول ﻋن اﻝﻌﻤﻠﻴﺔ‪ ،‬دون أن ﻴﻜون ﻝﻠﻤؤﻤن ﻝﻪ أي ﺤﻘوق ﻤﺒﺎﺸرة ﻤن ﻫﻴﺌﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن "‪.‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝﺜﺎﻝث‪ :‬أﻫﻤﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫ﻹﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن أﻫﻤﻴﺔ ﻜﺒﻴرة ﻝﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺘﺘﻤﺜل ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫اﻝﻔرع اﻷول‪ :‬ﻋﻤﻠﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺘﺤﻘق ﻗﺎﻨون اﻷﻋداد اﻝﻜﺒﻴرة‬

‫"إذ ﻴﻤﻜن ﻝﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺘﺠﻤﻴﻊ أﻜﺒر ﻋدد ﻤﻤﻜن ﻤن وﺤدات اﻝﺨطر ﺤﺘﻰ إذا ﻜﺎن ﺒﻌض ﻫذﻩ‬

‫اﻝوﺤدات ﻤرﺘﻔﻊ اﻝﺨطورة ﻓﺈﻨﻬﺎ ﺘﻌﻴد ﺘوزﻴﻊ اﻝﻤﺨﺎطر أو ﻨﻘﻠﻬﺎ ﺒﻴﻨﻬﺎ وﺒﻴن ﺸرﻜﺎت ﺘﺄﻤﻴن أﺨرى ﺤﺘﻰ ﻻ‬

‫‪2‬‬
‫ﺘﺘﻌرض ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤﺒﺎﺸر ﻝﺨﺴﺎﺌر ﻜﺒﻴرة ﻋﻨد ﺘﺤﻘق ﻝﺨطر ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻠوﺤدات ﻋﺎﻝﻴﺔ اﻝﺨطورة "‪.‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬اﺴﺘﻘرار وﺜﺒﺎت ﻨﺴﺒﺔ اﻝﺨﺴﺎﺌر ﻝﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫ﻓﻨﺴﺒﺔ اﻝﺨﺴﺎﺌر ﺘﻘﻠب ن ﺴﻨﺔ إﻝﻰ أﺨرى ﻝذﻝك ﻓﺈن إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻴؤدي إﻝﻰ اﻻﺴﺘﻘرار اﻝﻤﺎﻝﻲ وﺘﻨظﻴم‬

‫ﻤﺎﻝﻴﺔ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺤﻴث ﻻ ﻴؤدي ﺤﺎدث واﺤد )ﻤﺜل اﻝزﻝزال أو اﻝﻌﺎﺼﻔﺔ( إﻝﻰ ﺘدﻤﻴر اﺴﺘﻘرارﻫﺎ اﻝﻤﺎﻝﻲ‬

‫ﻤن ﺨﻼل ﺘراﻜم اﻝﻤطﺎﻝﺒﺎت اﻝﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋن ذﻝك اﻝﺤﺎدث اﻝواﺤد ‪.‬‬

‫أﺴﺎﻤﺔ ﻋزﻤﻲ ﺴﻼم‪) ،‬إدارة اﻝﺘﺎﻤﻴن واﻝﺨطر(‪،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص‪. 173 ،‬‬ ‫‪1‬‬

‫رﺤﻴم ﺒﻼل‪) ،‬ﺘﻘﻴﻴم اﻷداء اﻝﻤﺎﻝﻲ ﻝﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬رﺴﺎﻝﺔ ﻝﻨﻴل ﺸﻬﺎدة اﻝﻤﺎﺴﺘر‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﻋﻠوم اﻗﺘﺼﺎدﻴﺔ وﺘﺠﺎرﻴﺔ واﻝﺘﺴﻴﻴر‪ ،‬أم‬ ‫‪2‬‬

‫اﻝﺒواﻗﻲ‪ ،‬ﺘﺨﺼص ﻤﺎﻝﻴﺔ وﺘﺄﻤﻴﻨﺎت وﺘﺴﻴﻴر اﻝﻤﺨﺎطر‪ ،2010 ،‬ص ‪.31‬‬

‫‪75‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻝث‪ :‬ﺘﺤﻘﻴق اﻷرﺒﺎح واﻝﻤﺸﺎرﻜﺔ ﻓﻲ اﻝﻤﺼﺎرﻴف‬

‫إن ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻴدﻓﻊ ﻋﻤوﻝﺔ إﻝﻰ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﻘﺎﺒل اﻷﻋﻤﺎل اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ اﻝﺘﻲ أﺴﻨدﺘﻬﺎ إﻝﻴﻪ‪ ،‬ﻓﻌﻤوﻝﺔ‬

‫إﻋﺎدة ﻝﺘﺄﻤﻴن ﺴوف ﺘﻨﻘص ﻓﻲ اﻝﻤﺼﺎرﻴف اﻝﺘﻲ ﺘﺤﻤﻠﺘﻬﺎ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﺤﻴﺎزة ﺘﻠك اﻷﻋﻤﺎل اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‬

‫‪1‬‬
‫)ﻤﺼﺎرﻴف اﻝﺤﻴﺎزة( ﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل اﻝﻤﺜﺎل اﻝﻌﻤوﻝﺔ اﻝﺘﻲ ﺘدﻓﻌﻬﺎ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻝﻠﻤﻨﺘﺠﻴن وﺴﻤﺎﺴرة اﻝﺘﺎﻤﻴن "‪.‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝراﺒﻊ‪ :‬اﻝﺘوزﻴﻊ اﻝﺠﻐراﻓﻲ ﻝﻸﺨطﺎر‬

‫" إن ﻫﻨﺎك ﻤﻴزة ﻓﻲ ﻗﺒول اﻷﺨطﺎر ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘوى ﻋﺎﻝﻤﻲ‪ ،‬ﺒﻌﻜس ﻗﺒول اﻷﺨطﺎر ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘوى ﻤﺤﻠﻲ‬

‫ﻓﻘط‪ ،‬ﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل اﻝﻤﺜﺎل ﻋﻨدﻤﺎ ﻴﺤدث زﻝزال أو ﻓﻴﻀﺎن ﻓﻲ ﺒﻠد ﻤﻌﻴن ﻓﺈن ﻫذا اﻝزﻝزال ﻻ ﻴﺤدث ﻓﻲ اﻝﺒﻼد‬

‫اﻷﺨرى وﺒذﻝك ﻓﺈن اﻝﻨﺘﺎﺌﺞ اﻝﺴﻴﺌﺔ ﻓﻲ اﻝﺒﻠد اﻝذي ﺤدث ﻓﻲ زﻝزال ﻴﻤﻜن ﺘﺨﻔﻴف آﺜﺎرﻫﺎ ﺒﺎﻝﻨﺘﺎﺌﺞ اﻝﺠﻴدة ﻓﻲ‬

‫اﻝﺒﻠد اﻝﺘﻲ ﻝم ﻴﺤدث ﻓﻴﻬﺎ زﻝزال وذﻝك ﺘطﺒﻴﻘﺎ ﻝﻘﺎﻨون اﻷﻋداد اﻝﻜﺒﻴرة ﻷن ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻴﻘﺒل اﻷﺨطﺎر ﻤن‬

‫ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن ﺒﻼد ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ وﻜذﻝك ﻓﺈﻨﻪ ﻴﻤﻜن ﺘﺒﺎدل اﻝﻤﻌﺎﻤﻠﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﺒﻴن ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﺒﻼد‬

‫‪2‬‬
‫ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻝﺘﺤﻘﻴق اﻝﺘوزﻴﻊ اﻝﺠﻐراﻓﻲ ﻝﻠﺨطر وﺘطﺒﻴق ﻗﺎﻨون اﻷﻋداد اﻝﻜﺒﻴرة ﺒطرﻴﻘﺔ ﻜﺎﻤﻠﺔ"‪.‬‬

‫"ﺘﺤﻘﻴق اﻝﺘوازن ﻓﻲ ﻤﺤﻔظﺔ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﻊ وﺠود ﺘﺸﺎﺒﻪ ﻓﻲ وﺤدات اﻷﺨطﺎر اﻝﻤؤﻤﻨﺔ ودرﺠﺔ‬

‫اﻝﺘﻌوﻴض ﻝﻬﺎ‪ ،‬ﻫذا اﻝﺘوازن ﻴﺤدث ﻋﻨدﻤﺎ ﺘﺘﻜون ﻤﺤﻔظﺔ ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن أﻨواع ﻤﺘﻌددة ﻤن ﻋﻘود اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫وﻻ ﺘﺘرﻜز ﻓﻲ ﻨوع أو أﻨواع ﻤﺤددة‪ ،‬ﻓﻴؤدي ﺘﺤﻘق اﻝﺨطر ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻬﺎ إﻝﻰ إﺼﺎﺒﺔ اﻝﺸرﻜﺔ ﺒﺨﺴﺎﺌر ﻜﺒﻴرة‬

‫وﺒدﻻ‬

‫ﻨﺒﻴل ﻤﺤﻤد ﻤﺨﺘﺎر‪ )،‬إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص‪ ،‬ص‪. 15 ،14 ،‬‬ ‫‪1‬‬

‫أﺤﻤد ﺴﺎﻝم ﻤﻠﺤم‪) ،‬إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن وﺘطﺒﻴﻘﺎﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص‪.115 ،‬‬ ‫‪2‬‬

‫‪76‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫ﻤن ذﻝك ﺘﻠﺠﺄ اﻝﺸرﻜﺔ ﻹﻋﺎدة ﺘﺄﻤﻴن ﺒﻌض أﻨواع اﻝﻤﺨﺎطر ﻤﻊ ﺸرﻜﺎت ﺘﺄﻤﻴن أﺨرى وﺸرﻜﺎت إﻋﺎدة‬

‫‪1‬‬
‫اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬ﻹﻴﺠﺎد ﺘﻨوع ﻓﻲ ﻤﺤﻔظﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬ﻜﻤﺎ أن إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻴؤدي إﻝﻰ ﺘوزﻴﻊ اﻝﺨﺴﺎﺌر "‪.‬‬

‫" ﻋﻨد إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻴﺠب ﻋﻠﻰ ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤﺒﺎﺸرة ﻤراﻋﺎة اﻝﻤﺼﻠﺤﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﺘﺤﺘﻔظ ﺒﻪ‪ ،‬ﻓﺒذﻝك‬

‫ﺘﺤﺎﻓظ ﻋﻠﻰ ﻤرﻜزﻫﺎ اﻝﻤﺎﻝﻲ واﻝﻀﻤﺎﻨﺎت اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ اﻝﻤﺘﻤﺜﻠﺔ ﻓﻲ رأس اﻝﻤﺎل واﻻﺤﺘﻴﺎطﺎت وﺤﺠم اﻷﻗﺴﺎط وذﻝك‬

‫‪2‬‬
‫ﺤﺘﻰ ﻻ ﺘﺘﻌرض ﻝﺨﺴﺎﺌر ﻏﻴر ﻤﺘوﻗﻌﺔ أو ﺘﻀﻴﻊ ﻓرﺼﺔ اﻝرﺒﺢ "‪.‬‬

‫ﻨﺒﻴل ﻤﺤﻤد ﻤﺨﺘﺎر‪) ،‬إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ( ‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.16‬‬ ‫‪1‬‬

‫رﺤﻴم ﺒﻼل‪ )،‬ﺘﻘﻴﻴم اﻷداء اﻝﻤﺎﻝﻲ ﻝﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن( ‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.32‬‬ ‫‪2‬‬

‫‪77‬‬
‫دور إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ إﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫اﻝﺨﺎﺘﻤﺔ‪:‬‬

‫ﺒﻌد أن ﻗﻤﻨﺎ ﺒدراﺴﺔ ﻫذا اﻝﻔﺼل ﺘوﺼﻠﻨﺎ إﻝﻰ أن ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن ﺨﻼل ﺴﻴر ﻋﻤﻠﻬﺎ ﺘﻜون‬

‫ﻤﻌرﻀﺔ ﻝﻼﻝﺘزاﻤﺎت ﻋدة وﻫذﻩ اﻻﻝﺘزاﻤﺎت ﺘﺘﻤﺜل ﻓﻲ اﻝﺘزاﻤﺎت اﺘﺠﺎﻩ اﻝﻤؤﻤن ه واﻝﺘزاﻤﺎت أﺨرى؛‬

‫ﻜﻤﺎ ﺘوﺼﻠﻨﺎ إﻝﻰ أن ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻝﻠﺘﺨﻔﻴف ﻤن ﻫذﻩ اﻻﻝﺘزاﻤﺎت ﺘﻠﺠﺄ إﻝﻰ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن؛‬

‫ﻜﻤﺎ ﺘوﺼﻠﻨﺎ ﻤن ﺨﻼل ﻫذا اﻝﻔﺼل إﻝﻰ أن ﻹﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋدة طرق وﻤن أﻫﻤﻬﺎ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫اﻻﺨﺘﻴﺎري ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻻﺘﻔﺎﻗﻲ ؛‬

‫ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ أﻨﻨﺎ ﺘطرﻗﻨﺎ ﻓﻲ ﻫذا اﻝﻔﺼل إﻝﻰ أن ﻹﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن أﻫﻤﻴﺔ ﺒﺎﻝﻐﺔ ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‪،‬‬

‫وأﺨﻴ ار ﺘوﺼﻠﻨﺎ إﻝﻰ أن ﻹﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺠواﻨب ﺴﻠﺒﻴﺔ و ﺠواﻨب إﻴﺠﺎﺒﻴﺔ‪.‬‬

‫‪78‬‬
‫واﻗﻊ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌري ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫اﻝﻔﺼل اﻝﺜﺎﻝث‪:‬‬

‫ﻤﻘدﻤﺔ اﻝﻔﺼل‪:‬‬

‫ﻋرﻓت اﻝﺠزاﺌر ﻤﻨذ ﺴﻨﺔ ‪ 1988‬ﺘﺤوﻻ ﻓﻲ ﻨظﺎﻤﻬﺎ اﻻﻗﺘﺼﺎدي ﺒﺎﻨﺘﻘﺎﻝﻬﺎ ﻤن اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻻﺸﺘراﻜﻲ اﻝﻤﺨطط‬
‫إﻝﻰ اﻗﺘﺼﺎد اﻝﺴوق‪ ،‬ﻫذا اﻝﺘﺤول ﻜﺎن ﻤﺼﺤوب ﺒﺎﻀطراﺒﺎت اﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‪ ،‬ﺴﻴﺎﺴﻴﺔ اﺠﺘﺎﺤت اﻝﺒﻼد‪ ،‬ﻓﻌﻠﻰ‬
‫ﻏرار اﻝﻘطﺎﻋﺎت اﻻﻗﺘﺼﺎدﻴﺔ اﻷﺨرى ﻋرف ﻗطﺎع اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻨﻔﺘﺎﺤﺎ وﺘوﺴﻌﺎ ﻜﺒﻴ ار ﻤن ﺨﻼل ﺴﻠﺴﻠﺔ ﻤن‬
‫اﻹﺼﻼﺤﺎت اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬واﺸﺘراك اﻝﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴن اﻝﺨواص وﻓﺘﺢ اﻝﻤﺠﺎل ﻝﻠﻤﺴﺘﺜﻤر اﻝﻤﺤﻠﻲ واﻷﺠﻨﺒﻲ‪ ،‬اﻝذي ﺴﺎﻫم‬
‫ﻓﻲ ﺘطوﻴر ﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﺎت ﻓﻲ اﻝﺠزاﺌر‪.‬‬

‫وﻤن أﺠل اﻝوﻗوف ﻋﻠﻰ ﻫذﻩ اﻝﺤﺎﻝﺔ ﻗﺴﻤﻨﺎ ﻫذا اﻝﻔﺼل إﻝﻰ ﻤﺒﺤﺜﻴن‪:‬‬

‫اﻝﻤﺒﺤث اﻷول‪ :‬ﻨﺸﺎط اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺎﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ؛‬

‫اﻝﻤﺒﺤث اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺘﻨظﻴم ﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺎﻝﺠزاﺌر‪.‬‬

‫‪80‬‬
‫واﻗﻊ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌري ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫اﻝﻔﺼل اﻝﺜﺎﻝث‪:‬‬

‫اﻝﻤﺒﺤث اﻷول‪ :‬ﻨﺸﺎط اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺎﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ‬

‫ﺴﻨﺘطرق ﻓﻲ ﻫذا اﻝﻤﺒﺤث إﻝﻰ اﻨﻔﺘﺎح ﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ ٕواﻝﻰ أﻫم ﻤﺘطﻠﺒﺎت ﺼﻨﺎﻋﺔ اﻝﺴوق‬
‫وﻜذﻝك إﻝﻰ اﻝﻌواﻤل اﻝﻤؤﺜرة ﻓﻴﻬﺎ‪.‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻷول‪ :‬اﻨﻔﺘﺎح ﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ‬

‫ﺘم ﻓﺘﺢ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ إﺒﺘداءا ﻤن ﺴﻨﺔ ‪ 1995‬وﺴﻤﻴت ﺒﺎﻻﻨﻔﺘﺎح وذﻝك ﻤن ﺨﻼل رﻓﻊ اﺤﺘﻜﺎر‬
‫اﻝدوﻝﺔ واﻝﺴﻤﺎح ﻝرؤوس اﻷﻤوال اﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﻤﻤﺎرﺴﺔ ﻤﺨﺘﻠف اﻷﻨﺸطﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺒﻤﺎ ﻓﻴﻬﺎ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬
‫ٕواﺨﻀﺎع اﻝﺴوق ﻝﻠﻘواﻋد اﻝﺘﺠﺎرﻴﺔ ﻝﺘﺴﻬﻴل اﻻﻨدﻤﺎج ﻓﻲ اﻝﺤرﻜﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻴﺔ اﻝﻌﻠﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺘﺠﺴﻴد رﻓﻊ اﺤﺘﻜﺎر اﻝدوﻝﺔ ﻝﻨﺸﺎط اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن ﺨﻼل ﻗﺎﻨون ‪ 07-95‬اﻝﻤؤرخ ﻓﻲ ‪ 25‬ﺠﺎﻨﻔﻲ ‪1995‬‬
‫اﻝذي رﺴم اﻹطﺎر اﻝﻘﺎﻨوﻨﻲ واﻝﺘﺸرﻴﻌﻲ‪ ،‬ﺒﻤﻤﺎرﺴﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ‪ ،‬ﻤن ﺠﻬﺔ ورد اﻻﻋﺘﺒﺎر‬
‫ﻝوﺴطﺎء اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺤﻴث ﺘم اﻋﺘﻤﺎد ‪ 10‬ﺴﻤﺎﺴرة إﻀﺎﻓﺔ إﻝﻰ اﻝﺴﻤﺎح ﺒﺎﺨﺘﻴﺎر ﺸﺒﻜﺔ ﻤن اﻝوﻜﻼء اﻝﻌﻤوﻤﻴﻴن‬
‫ﻤن ﺠﻬﺔ أﺨرى‪.‬‬

‫وﺒﻬدف ﻤراﻗﺒﺔ ﺨروج اﻷﻤوال ﻤن اﻝﻌﻤﻠﺔ اﻝﺼﻌﺒﺔ إﻝﻰ اﻝﺨﺎرج‪ ،‬أﺴﻨد اﻝﺒﻴﻊ اﻝﻘﺎﻨوﻨﻲ واﻹﺠﺒﺎري ﻹﻋﺎدة‬
‫اﻝﺘﺄﻤﻴن إﻝﻰ اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﻤرﻜزﻴﺔ ﻹﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن)‪ ،(CCR‬واﻝﺘﻲ ﺘوﻝت ﺒﻤوﺠب ﻫذا اﻝﻘﺎﻨون ﻤﺴؤوﻝﻴﺔ ﺒﻴﻊ وﻗﺒول‬
‫ﺼﻔﻘﺎت ﺨﺎﺼﺔ ﺒﺈﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن ٕواﻝﻰ اﻝﺴوق اﻝدوﻝﻴﺔ وطﺒﻘﺎ ﻝﻸﻤر ‪ ،07-95‬ﺤدد اﻝﺒﻴﻊ اﻹﺠﺒﺎري ﻓﻲ ﻓرع‬
‫اﻷﺨطﺎر اﻝﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﺒﻨﺴﺒﺔ‪ ،%80‬وﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻔرع اﻝﺒﻀﺎﻋﺔ اﻝﺒرﻴﺔ ﺒﻨﺴﺒﺔ‪ %40‬أﻤﺎ ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻷﺼﻨﺎف اﻷﺨطﺎر‬
‫اﻝﺒﺎﻗﻴﺔ)أﺨطﺎر ﺒﺴﻴطﺔ( ﻜﺎن اﻝﻤﻌدل ﻓﻲ ﺤدود ‪ %25‬إن إدﺨﺎل اﻝﺘﻨﺎزل اﻹﺠﺒﺎري ﻓﻲ ﻤﺠﺎل إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬
‫ﻀرورة ﺤﺘﻤﻴﺔ ﻻﻨﻔﺘﺎح اﻝﺴوق ﻋﻠﻰ اﻝﺨواص‪ ،‬ﻓوﺠود ﻫﻴﺌﺔ ﺘﺘوﻝﻰ رد ﺠزء ﻫﺎم ﻤن اﻝﻤﻌﺎﻤﻼت ﻓﻲ ﻤﺠﺎل‬
‫إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن إﻝﻰ اﻝﺨرج ﻴﺠﻨب اﻝدوﻝﺔ ﺨطر ﺨروج ﻜﺜﻴر ﻤن اﻷﻤوال ﺒﺎﻝﻌﻤﻠﺔ اﻝﺼﻌﺒﺔ إﻝﻰ اﻷﺴواق‬
‫اﻝﺨﺎرﺠﻴﺔ‪ ،‬ﺤﻴث أن ﻋدم وﺠود ﻫذا اﻝﺘﻨﺎزل اﻹﺠﺒﺎري ﻴؤدي إﻝﻰ ﺘﺨﻠﻲ اﻝﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤﺒﺎﺸرة اﻝﺘﺎﺒﻌﺔ‬
‫ﻝﻠدوﻝﺔ ﻋن اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﻤرﻜزﻴﺔ ﻹﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن وﺘﻠﺠﺄ ﻫذﻩ اﻝﺸرﻜﺎت إﻝﻰ اﻷﺴواق اﻝدوﻝﻴﺔ ﺒﺨﺼوص إﻋﺎدة‬
‫اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬وﻴﺤدث ﺒذﻝك ﺨروج رؤوس اﻷﻤوال إﻝﻰ اﻝﺨﺎرج‪.‬‬

‫وﺒداﻴﺔ ﻤن ﺴﺒﺘﻤﺒر ‪ 1998‬ﻓﻘد ﺘم ﺘﺨﻔﻴض ﻤﻌدﻻت اﻝﺘﻨﺎزل ﺒـ ‪ %10‬ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻸﺨطﺎر اﻝﺼﻨﺎﻋﻴﺔ‬

‫وﻫﻴﺎﻜل اﻝﺴﻔن ‪،‬واﻝطﺎﺌرات‪ ،‬وﺒﻨﺴﺒﺔ‪ %5‬ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠق ﺒﺎﻷﻋﻤﺎل اﻷﺨرى ﻹﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪.‬‬

‫‪81‬‬
‫واﻗﻊ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌري ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫اﻝﻔﺼل اﻝﺜﺎﻝث‪:‬‬

‫‪1‬‬
‫وﻤﻨﻪ إﺼدار ﻗﺎﻨون ‪ 07-95‬اﻝﻤؤرخ ﻓﻲ‪ 25/01/1995‬ﻜﺎن ﻴﻬدف إﻝﻰ ﺘﺤﻘﻴق ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺘوازن اﻝﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴن ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن واﻝﻌﻤﻼء؛‬

‫‪ -‬ﺤﻤﺎﻴﺔ ﺤﻘﻴق وﻓﻌﺎﻝﺔ ﻝﻠﻌﻤﻼء اﻝﻤؤﻤن ﻝﻬم؛‬

‫‪ -‬اﻝﺘﻤﻜن ﻤن ﺘﺠﻤﻴﻊ وﺘوﺠﻴﻪ اﻻدﺨﺎر؛‬

‫‪ -‬ﺘﺤﺴﻴن اﻝﺨدﻤﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‪.‬‬

‫وﻋﻠﻴﻪ ﻓﺈن اﻝﻘﺎﻨون ‪ 07-59‬ﻗد ﺘﻀﻤن ﻋدة ﺘﻐﻴرات أﻫﻤﻬﺎ‪:‬‬

‫ﺘﺤرﻴر ﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ‪ ،‬ﻤن ﺨﻼل اﻝﺴﻤﺎح ﺒﺈﻨﺸﺎء ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒرؤوس أﻤوال ﺨﺎﺼﺔ‬
‫وطﻨﻴﺔ أو أﺠﻨﺒﻴﺔ‪.‬‬

‫إزاﻝﺔ اﻻﺤﺘﻜﺎر اﻝذي ﻜﺎن ﻤﻔروﻀﺎ ﻋﻠﻰ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫ﺨﻠق دﻴﻨﺎﻤﻴﻜﻴﺔ ﺘﺠﺎرﻴﺔ ﻋن طرﻴق ﺘدﺨل اﻝوﺴطﺎء اﻝﺨواص) وﻜﻼء ﻤﻌﺘﻤدون ﻤن ﻗﺒل ﺸرﻜﺎت‬
‫اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬وﺴﻤﺎﺴرة ﻤﻌﺘﻤدﻴن ﻤن طرف و ازرة اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ(‬

‫اﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺒﻴن اﻝﺸرﻜﺎت اﻝﻌﺎرﻀﺔ ﻓﻲ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ‪ ،‬ﻤن أﺠل ﺘﻘدﻴم أﺤﺴن ﺨدﻤﺔ ﻝﻠﻌﻤﻼء وﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ‬
‫ﺨﻠق دﻴﻨﺎﻤﻴﻜﻴﺔ ﻗﺎدرة ﻋﻠﻰ إدﺨﺎل اﻝﻤﻨﺘﺠﺎت اﻝﺠدﻴدة اﻝﺘﻲ ﺘﻠﺒﻲ اﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺘﻬم ورﻏﺒﺎﺘﻬم اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ"‪.‬‬

‫‪ 1‬ﺒوﺤرود ﻓﺘﻴﺤﺔ‪) ،‬ﺠودة اﻝﺨدﻤﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن(‪ ،‬دراﺴﺔ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ رﺴﺎﻝﺔ ﻤﺎﺠﺴﺘﻴر‪ ،‬ﺘﺨﺼص إدارة‬
‫أﻋﻤﺎل‪ ،‬اﻝﺘﺴﻴﻴر‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺴطﻴف‪ ،‬اﻝﺠزاﺌر‪ ،2006 ،‬ص‪.48‬‬

‫‪82‬‬
‫واﻗﻊ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌري ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫اﻝﻔﺼل اﻝﺜﺎﻝث‪:‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬أﻫم اﻝﻌواﻤل اﻝﺘﻲ ﻗد ﺘؤﺜر ﻋﻠﻰ ﺼﻨﺎﻋﺔ أﺴواق اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺠزاﺌر‬

‫‪1‬‬
‫ﻫﻨﺎك ﻤﺠﻤوﻋﺔ ﻤن اﻝﻌواﻤل اﻝﺘﻲ ﺘؤﺜر ﻋﻠﻰ اﻝﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ وﻫﻲ اﻝﺘﺎﻝﻲ‪:‬‬

‫اﻝﻔرع اﻷول‪ :‬ﻨﺸر ﺜﻘﺎﻓﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫ﺘﻌد ﻤﺴﺄﻝﺔ ﻨﺸر ﺜﻘﺎﻓﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن اﻝﻌﻨﺎﺼر اﻝﻤﻬﻤﺔ ‪،‬واﻝﻤؤﺜر ﻓﻲ أﺴواق إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬ﺒﺤﻴث‬
‫ﻴﻨﺒﻐﻲ ﻋﻠﻰ اﻝﻔواﺌد اﻝﻌدﻴدة اﻝﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋن ﻋﻤﻠﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬وأﺜرﻫﺎ ﻓﻲ اطﻤﺌﻨﺎن ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻝﻤواﺠﻬﺔ‬
‫إﻝﺘزﻤﺎﺘﻬﺎ ﻤﺴﺘﻘﺒﻼ‪ ،‬إﻀﺎﻓﺔ إﻝﻰ اﻝﺘرﻜﻴز ﻋﻠﻰ أن إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺘؤدي إﻝﻰ زﻴﺎدة اﻝطﺎﻗﺔ اﻹﻜﺘﺘﺎﺒﻴﺔ ﻝدى‬
‫ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‪.‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺘﺴوﻴق اﻝﻤﻨﺘﺞ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻲ‬

‫ﺘﻌﺘﺒر ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺘﺴوﻴق اﻝﻤﻨﺘﺠﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﻏﺎﻴﺔ اﻷﻫﻤﻴﺔ ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬وﺘﻌد ﻫذﻩ اﻝﻌﻤﻠﻴﺔ‬
‫ﻤن اﻝﻌﻨﺎﺼر اﻝﻤؤﺜرة ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻝﺼﻨﺎﻋﺔ‪ ،‬ﻝذﻝك ﻋﻠﻰ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن و إﻋﺎدة اﻝﺘﺎﻤﻴن ﺘﺤﻠﻴل وﺘﺨطﻴط‬
‫ﺨططﻬﺎ اﻝﺘﺴوﻴﻘﻴﺔ وذﻝك ﻤن ﺨﻼل إﺠراء اﻝﺒﺤوث اﻝﺘﻲ ﺘوﻀﻊ اﺤﺘﻴﺎﺠﺎت اﻝﺴوق اﻝﺤﻘﻴﻘﻴﺔ‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ إﻝﻰ‬
‫وﻀﻊ إﺴﺘراﺘﻴﺠﻴﺔ ﻋﻠﻤﻴﺔ ﺴﻠﻴﻤﺔ ﺘﺘﻼءم ﻤﻊ ﻤﺘﻐﻴرات اﻝﺴوق‪ ،‬ﻋﻠﻰ أن ﺘﺸﻤل ﻫذﻩ اﻹﺴﺘراﺘﻴﺠﻴﺔ ﺘﻘﻴﻴم دور‬
‫اﻝﻌﺎﻤﻠﻴن ﻓﻲ ﻤﺠﺎل اﻝﺘﺴوﻴق واﻻﺘﺼﺎل ﺒﺎﻝﻌﻤﻼء وﺘﺤدﻴد ﺘﺼوراﺘﻬم ﻋن اﻝﻤﻨﺘﺠﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‪ ،‬وﻝﻌل ﻤن أﻫم‬
‫اﻝﻤﺴﺎﺌل اﻝﺘﻲ ﻴﻨﺒﻐﻲ اﻝﺘرﻜﻴز ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻫﻲ إﻴﺠﺎد وﺜﺎﺌق ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﺠدﻴدة ﺘﺘﻨﺎﺴب ﻤﻊ اﺤﺘﻴﺎﺠﺎت اﻝﻤﺴﺘﻬﻠك‪.‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻝث‪ :‬ﻤﺴﺘوى ﺨدﻤﺔ اﻝﻌﻤﻼء)اﻝﻤؤﻤن ﻝﻬم(‬

‫إن اﻝﻤرﺤﻠﺔ اﻝﻤﻘﺒﻠﺔ اﻝﺘﻲ ﺘﺸﻬدﻫﺎ ﺼﻨﺎﻋﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺘﺴﺘدﻋﻲ اﻝﺘرﻜﻴز ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺄﻝﺔ ﺨدﻤﺔ اﻝﻤؤﻤن ﻝﻬم‪،‬‬
‫ﻻﺴﻴﻤﺎ ﻓﻲ ظل اﻝﺘﻨﺎﻓس اﻝﺸدﻴد اﻝذي ﻴﺼل إﻝﻰ ﻤرﺤﻠﺔ ﺘﻜﺴﻴر اﻷﺴﻌﺎر‪ ،‬وﺤرﻗﻬﺎ ﻤن ﻤراﻋﺎة اﻷﺴس اﻝﺴﻠﻴﻤﺔ‬
‫ﻝﻼﻜﺘﺘﺎب‪ٕ ،‬وازاء ﻫذا اﻝوﻀﻊ ﻓﺈن ﻤﺴﺘوى اﻝﺨدﻤﺔ اﻝﺘﻲ ﺘﻘدﻤﻬﺎ ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻴﻤﻜن أن ﺘﻜون أﺤد اﻝﻌواﻤل‬
‫اﻝﻤؤﺜرة ﻓﻲ اﺴﺘﻘطﺎب اﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ ﺨﺼوﺼﺎ ﻤﻊ ﺘﻌدد ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن واﻨﻔﺘﺎح اﻷﺴواق اﻝﺠزﺌرﻴﺔ أﻤﺎم‬
‫اﻝﺸرﻜﺎت اﻝﻌرﺒﻴﺔ اﻝﺘﻰ ﺘﻘدم ﻨﻔس اﻝﻤﻨﺘﺠﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ 1‬ﻝﻴث ﻋﺒد اﻷﻤﻴر اﻝﺼﺒﺎغ‪) ،‬ﺼﻨﺎﻋﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻷﺴواق اﻝﻌرﺒﻴﺔ(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪،‬ص ص‪.20 19،‬‬

‫‪83‬‬
‫واﻗﻊ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌري ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫اﻝﻔﺼل اﻝﺜﺎﻝث‪:‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝراﺒﻊ‪ :‬اﺴﺘﺨدام اﻝﺘﻜﻨوﻝوﺠﻴﺎ واﻷﻨظﻤﺔ اﻝﺤدﻴﺜﺔ‬

‫"ﺘطوﻴر اﻷﻨظﻤﺔ اﻝداﺨﻠﻴﺔ ﻓﻲ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ اﻝﺠزاﺌر‪ ،‬وﺤﺎﺠﺘﻬﺎ ﻻﺴﺘﺨدام اﻝﺘﻜﻨوﻝوﺠﻴﺎ‪،‬‬
‫إﻀﺎﻓﺔ إﻝﻰ اﻫﺘﻤﺎم ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﻤﻌﺎﻴﻴر اﻝﺠودة‪ ،‬ﻜﻠﻬﺎ ﺘﻌد ﻤن ﻤﺤﻔزات أﺴواق اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻻﺴﻴﻤﺎ وأن اﻝﻔﺘرة‬
‫اﻝراﻫﻨﺔ ﺘﺸﻬد اﻨﻔﺘﺎح اﻷﺴواق ودﺨول ﺸرﻜﺎت ﻋﺎﻝﻤﻴﺔ اﻷﺴواق اﻝﻤﺤﻠﻴﺔ‪.‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺨﺎﻤس‪ :‬ﺘﻌزﻴز اﻝﺜﻘﺔ ﺒﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن وﺸرﻜﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫اﻝﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺘﻌزﻴز اﻝﺜﻘﺔ ﺒﻴن ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن واﻝﻤؤﻤن ﻝﻬم‪ ،‬ﻤن ﺠﻬﺔ وﺒﻴن ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن وﺸرﻜﺎت‬
‫إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن ﺠﻬﺔ أﺨرى‪ٕ ،‬واﺤﻼل أﻓﻜﺎر إﻴﺠﺎﺒﻴﺔ ﻋن ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ذﻫﻨﻴﺔ‬
‫اﻝﻤﺠﺘﻤﻊ‪ ،‬ﺒدﻻ ﻤن ﺒﻌض اﻷﻓﻜﺎر اﻝﺴﻠﺒﻴﺔ وﻤﺠﺎﺒﻬﺔ ﺒﻌض اﻝﻤﻘﺎﻻت اﻝﺘﻲ ﺘﻬﺎﺠم ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺸﻜل‬
‫‪1‬‬
‫ﻋﺸواﺌﻲ وﺘﻬﻴﺌﺔ ﻤﺘﺨﺼص ﻝﻠرد ﻋﻠﻴﻬﺎ وﺘﺴﻠﻴط اﻝﻀوء ﻋﻠﻴﺔ اﻝدور اﻝﻤﻬم ﻝﺸرﻜﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن"‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺴﺎدس‪ :‬اﻷﻗﺴﺎط اﻝﻤﺤﺘﻔظ ﺒﻬﺎ وﻋﻤﻠﻴﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫إن ﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﺎزال ﻴﺘﺴم ﺒﺈﻋﺎدة أﻏﻠب اﻝﻤﺨﺎطر‪ ،‬ﻝدى اﻝﺸرﻜﺎت اﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ٕوان اﻷﻗﺴﺎط اﻝﻤﺤﺘﻔظ‬
‫ﺒﻬﺎ ﻤن ﻗﺒل اﻝﺸرﻜﺎت اﻝﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ اﻝﺠزاﺌر‪،‬ﻤﺎ ﺘزال ﺘﺸﻜل ﻨﺴﺒﺔ ﻀﺌﻴﻠﺔ ‪.‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺴﺎﺒﻊ‪ :‬اﻷﺨطﺎر اﻝﺸﺎذة أو ﻏﻴر اﻝﻤﻨﺘظﻤﺔ اﻝوﻗوع‬

‫وﻫﻲ ﺘﻠك اﻷﺨطﺎر اﻝﺘﻲ ﻻ ﺘﺘﺴم ﻓﻲ ﺘﺤﻘﻴﻘﻬﺎ ﺒﺎﻻﻨﺘظﺎم أو اﻝدورﻴﺔ ‪،‬أي أﻨﻬﺎ ﻻ ﺘﺤدث ﻀﻤن ﻓﺘرات‬
‫زﻤﻨﻴﺔ ﻤﺘﺴﺎوﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻤﺜﻼ ﻴﻜون اﻝﺨطر ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤرﻜﺒﺎت أو اﻝﺨطر اﻝﺤرﻴق ﻤﻨﺘظم اﻝوﻗوع وﻻ ﻴﻤﻜن أن ﺘﺨﻠو‬
‫ﺴﻨﺔ ﻤن اﻝﺴﻨﻴن ﻤن اﻝﺤوادث اﻝﺴﻴﺎرات أو اﻝﺤرﻴق‪ ،‬ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻫﻨﺎك أﺨطﺎر ﻗد ﺘﺸد ﻋن ﻫذﻩ اﻝﻘﺎﻋدة ﻜﺄﺨطﺎر‬
‫اﻝزﻻزل أو اﻷﻋﺎﺼﻴر إذ ﻻ ﻴﺨﻀﻊ اﻝﺨطر اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻲ إل ﺼﻔﺔ اﻻﻨﺘظﺎم ﻤن ﺤﻴث اﻝوﻗوع ﻓﺘﺤدث اﻝﻔروق ﺒﻴن‬
‫اﻝﺘوﻗﻌﺎت اﻝﻨظرﻴﺔ وﺒﻴن واﻗﻊ اﻝﺤﺎل‪.‬‬

‫ورﻏم أم ﻫذﻩ اﻝظﺎﻫرة ﻫﻲ ﻗﻠﻴﻠﺔ اﻝﺘﺤﻘق ﻓﻲ اﻝﻤﻨطﻘﺔ اﻝﻌرﺒﻴﺔ إﻻ أن اﻝﻔﺘرة اﻝﻤﺎﻀﻴﺔ ﺸﻬدت ﻤﺜل ﻫذﻩ‬
‫اﻝﻜوارث اﻷﻤر اﻝذي ﻴﺘطﻠب دراﺴﺔ ﺘوﻗﻌﺎﺘﻬﺎ ﺒﻌﻨﺎﻴﺔ ﻜﺎﻓﻴﺔ وﺘﺤﻠﻴل دﻗﻴق‪ ،‬ﻓﻤﺜﻼ ﻤﺎ ﺤﺼل ﻓﻲ اﻝدوﻝﺔ ﻋﻤﺎن‬
‫ﻋﻨدﻤﺎ ﺘﻜﺒدت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺨﺴﺎﺌر ﻜﺒﻴرة ﻓﻲ ﺴﻠطﻨﺔ ﻋﻤﺎن ﺒﺴﺒب إﻋﺼﺎر ﺠوﻨو اﻝذي ﻀرﺒﻬﺎ ﻤؤﺨ ار‬

‫‪ 1‬ﻝﻴث ﻋﺒد اﻷﻤﻴر اﻝﺼﺒﺎغ‪) ،‬ﺼﻨﺎﻋﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ أﺴواق اﻝﻌرﺒﻴﺔ(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص‪.22‬‬

‫‪84‬‬
‫واﻗﻊ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌري ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫اﻝﻔﺼل اﻝﺜﺎﻝث‪:‬‬

‫وﻫذﻩ اﻝﺨﺴﺎﺌر ﺘﻘدر ﺒﻤﺒﺎﻝﻎ ﻜﺒﻴرة وأﺜرﻫﺎ ﺴو ﻴؤﺜر ﻋﻠﻰ ﻴؤﺜر ﻋﻠﻰ اﻝﺴوق اﻝﻌﻤﺎﻨﻲ ﻓﻘط ٕواﻨﻤﺎ ﻴﻤﺘد أﺜرﻩ إﻝﻰ‬
‫ﺠﻤﻴﻊ دول اﻝﻤﻨطﻘﺔ ﺨﺼوﺼﺎ ﻓﻲ ﻋﻼﻗﺔ ﺘﻠك اﻝﺸرﻜﺎت ﺒﺎﻷﺴواق اﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝﺜﺎﻝث‪ :‬اﻝﻤﺸﻜﻼت واﻝﺘﺤدﻴﺎت اﻝﺘﻲ ﺘواﺠﻬﻬﺎ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺎﻤﻴن‬

‫‪1‬‬
‫ﺘﻌﺎﻨﻲ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ ﻋدد ﻤن اﻝﺼﻌوﺒﺎت اﻝداﺨﻠﻴﺔ واﻝﺨﺎرﺠﻴﺔ ﺘﺘﻤﺜل ﻓﻲ اﻷﺘﻲ‪:‬‬

‫ﺘﻔﺘﻘر ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﺠزاﺌر إل اﻝﺘﺼﻨﻴف‪ ،‬ﻓﻤﻼءة اﻝﺸرﻜﺎت اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻤﻬﻤﺔ اﻝﻐﺎﻴﺔ‬
‫وﺘﻌﺒر ﻋن ﻗدرﺘﻬﺎ ﻋل اﻝوﻓﺎء ﺒﺎﻝﺘزاﻤﺎﺘﻬﺎ ﺘﺠﺎﻩ اﻷﻓراد واﻝﺠﻤﺎﻋﺎت‪ ،‬ﻓﻬﻨﺎك ﺸرﻜﺎت ﺘطﻠب ﺘﺼﻨﻴف ﻤرﻜزﻫﺎ‬
‫اﻝﻤﺎﻝﻲ ﻤن أﺠل ﺘﻌزﻴز ﺴﻤﻌﺘﻬﺎ وﺜﻴﻘﺔ اﻝﻌﻤﻼء ﺒﻬﺎ؛‬

‫دور اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻜﺄﺤد ﻤﺼﺎدر ﺘﻌﺒﺌﺔ اﻷﻤوال واﻻدﺨﺎر‪ ،‬وﺘﻤوﻴل اﻻﺴﺘﺜﻤﺎر ﻤﺤدودا ﺠدا ﺒﺴﺒب ﻀﻌف‬
‫أداء ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ‪ ،‬ﻜوﻨﻬﺎ ﺸرﻜﺎت ﻜﺜﻴرة ﻨﺴﺒﻴﺎ وﺘﺘﻨﺎﻓس ﻋﻠﻰ ﺴوق ﺼﻐﻴرة؛‬

‫ﻨدرة اﻝﺸرﻜﺎت اﻝﺘﻲ ﺘﻘوم ﺒﺘﺴوﻴﺔ اﻝﺨﺴﺎﺌر ذات اﻝﻤﺴﺘوى اﻝﻌﺎﻝﻲ؛‬

‫ﺘﺄﺜر اﻝﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ ﺒﺎﻷداء اﻻﻗﺘﺼﺎدي ﻤن ﺨﻼل ﻀﻌف ﻤﻌدﻻت اﻝﻨﻤو اﻝﺼﻨﺎﻋﻲ ﺨﺎرج‬
‫اﻝﻤﺤروﻗﺎت واﻨﺨﻔﺎض دﺨل اﻝﻔرد اﻝﺤﻘﻴﻘﻲ وارﺘﻔﺎع ﻤﺘوﺴط ﻤﻌدل اﻝﺒطﺎﻝﺔ واﻝﺘﻀﺨم؛‬

‫اﻋﺘﻤﺎد ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ اﻋﺘﻤﺎدا ﻤﻔرطﺎ ﻋل ﺸرﻜﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝدوﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻴﺤد ﻤن ﻗدرﺘﻬﺎ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺘطوﻴر إﻤﻜﺎﻨﻴﺎﺘﻬﺎ إذ أﻨﻪ ﺒﻴن ‪ %65‬و‪ %75‬ﻤن اﻷﻗﺴﺎط اﻝﻤﻜﺘﺘﺒﺔ ﻴﺘم دﻓﻌﻬﺎ ﻝﺸرﻜﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬
‫ﺨﺎرج اﻝﺠزاﺌر؛‬

‫ﻋزوف ٕواﻋراض ﻓﺌﺎت واﺴﻌﺔ ﻓﻲ اﻝﻤﺠﺘﻤﻊ ﻋن اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺴﺒب ﻋدم اﻝﺘﻘدﻴر واﻝﻔﻬم اﻝﺠﻴد ﻝطﺒﻴﻌﺔ‬
‫وأﻫﻤﻴﺔ اﻝﻌﻤﻠﻴﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ودورﻫﺎ اﻻﻗﺘﺼﺎدي واﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻲ‪ ،‬أي ﺒﻌﺒﺎرة أﺨرى ﻨﻘص اﻝوﻋﻲ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻲ ﻝدى‬
‫ﻏﺎﻝﺒﻴﺔ اﻷﻓراد‪ ،‬ﻓﺎﻝﻜﺜرة اﻝﺴﺎﺤﻘﺔ ﻤن اﻝﻌﻤﻼء‪ ،‬ﻻ ﺘﻘ أر ﺒﻨود اﻝﻌﻘد ﺒﻴﻨﻬﺎ وﺒﻴن اﻝﺸرﻜﺔ‪ ،‬أو ﺘﺴﻲء ﺘﻔﺴﻴرﻩ وﻓﻲ‬
‫ظل ﻏﻴﺎب ﺜﻘﺎﻓﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻨد اﻝﻔرد اﻝﺠزاﺌري أدى ﺒدورﻩ إﻝﻰ اﻨﺨﻔﺎض ﻨﺼﻴب اﻝﻔرد ﻤن أﻗﺴﺎط اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫‪ 1‬ﻤوﺴﺎوي ﻋﻤر‪ )،‬ﻤﺤددات اﻹﻴراد ﻓﻲ ﻗطﺎع اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺠزاﺌري‪ ،‬رﺴﺎﻝﺔ ﻤﺎﺠﺴﺘﺎر(‪ ،‬ﺘﺨﺼص ﻤﺎﻝﻴﺔ وﺒﻨوك‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ اﻝﻌﻠوم‬
‫اﻻﻗﺘﺼﺎدﻴﺔ واﻝﺘﺠﺎرﻴﺔ ﻋﻠوم اﻝﺘﺴﻴﻴر‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ورﻗﻠﺔ‪ ،‬اﻝﺠزاﺌر‪ ،2006 ،‬ص‪.41‬‬

‫‪85‬‬
‫واﻗﻊ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌري ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫اﻝﻔﺼل اﻝﺜﺎﻝث‪:‬‬

‫وﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻴﻌﻴق ﺘطور اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ‪ ،‬إذ ﻴﺼﻌب ﻋﻠﻰ اﻝﺸرﻜﺎت أن ﺘﻘدم ﻤﻨﺘﺠﺎت ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﺠدﻴدة دون أن‬
‫ﻴﻜون ﻫﻨﺎك وﻋﻲ ﺒﻬﺎ أو طﻠب ﻋﻠﻴﻬﺎ‬

‫ﺘوﻀﺢ اﻷﺒﺤﺎث أن ﻨﺴﺒﺔ ﻜﺒﻴرة ﻤن اﻝﺠﻤﻬور ﻝدﻴﻬم ﻨظرة ﺴﻠﺒﻴﺔ ﻋن ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒرﻤﺘﻬﺎ‪ ،‬وأن‬
‫ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺘﺤﺼل أﻤواﻝﻬم وﺘﺘﻬرب ﻤن ﻤﺴؤوﻝﻴﺘﻬﺎ ﻋﻨد وﻗوع اﻝﺤوادث؛‬

‫اﻨﺤﺼﺎر اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ ﻤﺠﺎﻻت وأﻨﺸطﺔ ﻤﺤددة ﻤﺜل اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋل اﻝﻤرﻜﺒﺎت واﻷﺨطﺎر اﻝﺼﻨﺎﻋﻴﺔ‪،‬‬
‫ﺤﻴث ﺘﻤﺜل ﻨﺴﺒﺔ اﻷﻗﺴﺎط اﻝﻤﻜﺘﺘﺒﺔ ﻓﻲ ﺤﻴن ﺘﻤﺜل ﺒﻘﻴﺔ اﻝﻘطﺎﻋﺎت اﻻﻗﺘﺼﺎدﻴﺔ اﻷﺨرى اﻝﻨﺴﺒﺔ اﻝﻤﺘﺒﻘﻴﺔ؛‬

‫رﻓض ﺸراﺌﺢ ﻜﺒﻴرة ﻤن اﻷﻓراد واﻝﺸرﻜﺎت ﻝﻔﻜرة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺴﺒب اﻝذﻴن اﻹﺴﻼﻤﻲ واﻝﺘﺸﻜﻴك ﻓﻲ ﻤدى‬
‫ﺸرﻋﻴﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن؛‬

‫ﻋدم وﺠود ﺴﻴﺎﺴﻴﺔ واﻀﺤﺔ ﻝﺼﻴﺎﻨﺔ اﻷﺴﻌﺎر ﻤﻤﺎ ﻴؤدي إﻝﻰ ظﻬور ﺸرﻜﺎت ﻝﻴس ﻝﻬﺎ ﻤﺼداﻗﻴﺔ‬

‫ﻏﻴﺎب ﻓﻜرة اﻻﻨدﻤﺎج واﻝﺘﻨﺴﻴق اﻝﻔﻌﺎل ﺒﻴن ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن؛‬

‫ﻨﻘص ﻓﺎدح ﻓﻲ اﻝﻤﻌﺎﻫد اﻝﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻓﻲ ﺘدرﻴب اﻝﻜوادر اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ وﺘﺨﺼﻴص اﻝﻜﻔﺎءات‪،‬‬

‫ﻤﺎ ﺴﺒق ﻨﺴﺘﻨﺘﺞ ﺒﺄن اﻝوﻀﻊ اﻝراﻫن ﻷداء ﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺠزاﺌري ﻴﺘﺼف ﺒﺄﻨﻪ ﻤﺎزال ﻨﺎﺸﺌﺎ وﻓﻲ‬
‫ﺒداﻴﺎﺘﻪ ﻝﺘدﻨﻲ ﻤﺴﺘوﻴﺎت اﻻﻜﺘﺘﺎب اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻲ‪ ،‬ﻓﺤﺠم أﻗﺴﺎط اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﻨﺨﻔض ﺒﺴﺒب ﺘدﻨﻲ اﻝوﻋﻲ ﺒﻤﻨﺘﺠﺎت‬
‫اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬اﻝذي ﻴظل واﺤدا ﻤن اﻷﺴﺒﺎب اﻝرﺌﻴﺴﻴﺔ اﻝﺘﻲ ﺘﻌرﻗل ﺘطور ﻫذﻩ اﻝﺼﻨﺎﻋﺔ ﻓﻲ اﻝﻤﻨطﻘﺔ‪ ،‬ورﺒﻤﺎ ﻜﺎن‬
‫اﻝﺘﺤدي اﻝﻜﺒﻴر اﻝذي ﻴواﺠﻪ ﺼﻨﺎﻋﺔ اﻝﻘرار ﻫو اﻻرﺘﻘﺎء ﺒﺎﻝوﻋﻲ اﻝﻌﺎم ﻝﻠﻨﺎس ﻤن ﺨﻼل اﻝﺘﺜﻘﻴف اﻝﻤﺒﺎﺸر‬
‫ﻝﻠﻌﻤﻼء‪.‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝراﺒﻊ‪ :‬ﻤﺘطﻠﺒﺎت وﺸروط ﺼﻨﺎﻋﺔ ﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫"ﻫﻨﺎك ﻤﺠﻤوﻋﺔ ﻤن اﻝﻨﻘﺎط اﻝﺘﻲ ﻴﺠب ﺘوﻓرﻫﺎ ﻤن أﺠل ﺼﻨﺎﻋﺔ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ وﻫﻲ ﻜﺎﻝﺘﺎﻝﻲ‪:‬‬

‫‪86‬‬
‫واﻗﻊ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌري ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫اﻝﻔﺼل اﻝﺜﺎﻝث‪:‬‬

‫اﻝﺘﻌﺎون ﺒﻴن ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﻴدان ﺘدرﻴب اﻝﻜوادر اﻝﻔﻨﻴﺔ واﻹدارﻴﺔ وﺘﺸﺠﻴﻌﻬﺎ ﻝﻠﺤﺼول‬
‫ﻋﻠﻰ اﻝﻤؤﻫﻼت اﻝﻤﻬﻨﻴﺔ وزﻴﺎدة اﻝﻤﻬﺎرة اﻝﻔﻨﻴﺔ ﻝﻠﻌﺎﻤﻠﻴن ﻓﻲ ﻫذا اﻝﻘطﺎع واﻝﻌﻤل ﻋﻘد ﻨدوات وورش ﻋﻤل‬
‫‪1‬‬
‫ﺘدرﻴﺒﻴﺔ ﻝﺘطوﻴر ﻗدرﺘﻬم اﻝﻔﻨﻴﺔ واﻝﻌﻠﻤﻴﺔ؛"‬

‫" إﻨﺸﺎء اﻝﻤﻌﺎﻫد اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﺒﺎﻋﺘﺒﺎرﻫﺎ ﻤن أﻫم اﻝﻤﻘوﻤﺎت واﻝﻤرﺘﻜزات ﻝﺒﻨﺎء وﺘﺄﻫﻴل اﻝﻘدرات اﻝﺒﺸرﻴﺔ‬
‫اﻝﻤﺘﺨﺼﺼﺔ واﻝﻘﺎدرة ﻋﻠﻰ ﺘﻐطﻴﺔ اﺠﺘﻴﺎح ﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻌرﺒﻲ وﺘﻠﺒﻴﺔ ﻤﺘطﻠﺒﺎﺘﻪ ﺒﻜﻔﺎءة ﻋﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻤﻊ ﻤﻼﺤظﺔ‬
‫أن اﻝﻤﻨطﻘﺔ اﻝﻌرﺒﻴﺔ ﺘﻌﺎﻨﻲ ﻤن ﻨﻘص ﺤﺎد ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻝﻤﻌﺎﻫد؛‬

‫ﺘﺸﺠﻴﻊ اﻝدراﺴﺎت واﻝﺒﺤوث ﺒﺎﻋﺘﺒﺎرﻫﺎ ﻤن أﻫم اﻝرواﻓد واﻝﻘﻨوات اﻝﺘﻲ ﺘؤدي إﻝﻰ ﺘطوﻴر اﻝﻜوادر اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‬
‫ﻓﻲ اﻷﺴواق اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ؛‬

‫إن ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻹﻋداد ﻻ ﻴﻤﻜن أن ﺘﻜﺘﻤل ﺒﻤرﺤﻠﺔ واﺤدة‪ٕ ،‬وان اﻷﻓﻜﺎر اﻝﺘﻲ ﻴﺘﻌﻠﻤﻬﺎ اﻝﻤوظف ﺘﺤﺘﺎج إﻝﻰ‬
‫‪2‬‬
‫ﺘذﻜﻴر ﻤﺴﺘﻤر‪ ،‬ﻝذا ﻓﺈن اﻝﻤوظف ﻴﻨﺒﻐﻲ أن ﻴﺘﻌرض ﻝﺘﻜرار اﻷﻓﻜﺎر ﺒﺸﻜل ﻤﺴﺘﻤر وﻤﺘواﺼل"‬

‫"ﺘﺤدﻴد ﻨوﻋﻴﺔ اﻝﺘدرﻴب اﻝﻼزم وﺘﻘدﻴﻤﻪ ﻝﻠﻌﺎﻤﻠﻴن ﻓﻲ ﻤﺠﺎل اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺨﺼوﺼﺎ وأن أﻏﻠب اﻝﻌﺎﻤﻠﻴن ﻓﻲ‬
‫ﻫذا اﻝﻘطﺎع ﺘﻘﻊ ﻤﻬﺎﻤﻬم ﻀﻤن ﻗدراﺘﻬم‪ ،‬وﻝﻜن ﻓﻲ ﺒﻌض اﻷﺤوال ﻴﺤﺘﺎج اﻝﻤوظف ﻝﺘﻘدﻴم إﺠﺎﺒﺎت دﻗﻴﻘﺔ‬
‫ﻝﻠﻌﻤﻼء‪ ،‬ﻝذا ﻓﻬم ﺒﺤﺎﺠﺔ إﻝﻰ ﺘﻌﻠم ﻤﻬﺎرات ﺠدﻴدة‪ ،‬وﻤن ﻫﻨﺎ ﻓﺈن ﻋﻠﻰ اﻝﻘﺎﺌﻤﻴن ﻓﻲ ﻤﺠﺎل اﻝﺘدرﻴب دراﺴﺔ‬
‫‪3‬‬
‫ﺤﺎﺠﺎت اﻝﻤوظﻔﻴن ﻓﻲ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن وﺒﺎﻝﺸﻜل اﻝذي ﻴﻀﻤن ﺘطور ﻤﻬﺎراﺘﻬم اﻝﻔﻨﻴﺔ"‬

‫‪ 1‬ﻝﻴث ﻋﺒد اﻷﻤﻴر اﻝﺼﺒﺎغ‪) ،‬ﺼﻨﺎﻋﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ أﺴواق اﻝﻌرﺒﻴﺔ‪ (،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص ‪.26‬‬
‫‪ 2‬ﻝﻴث ﻋﺒد اﻷﻤﻴر اﻝﺼﺒﺎغ‪ )،‬ﺼﻨﺎﻋﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻷﺴواق اﻝﻌرﺒﻴﺔ‪ (،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص‪.24‬‬
‫‪ 3‬أﺤﻤد ﺴﺎﻝم ﻤﻠﺤم‪) ،‬إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن وﺘطﺒﻴﻘﺎﺘﻪ(‪ ،‬ﻤرﺠﻊ ﺴﺒق ذﻜرﻩ‪ ،‬ص‪.74‬‬

‫‪87‬‬
‫واﻗﻊ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌري ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫اﻝﻔﺼل اﻝﺜﺎﻝث‪:‬‬

‫اﻝﻤﺒﺤث اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺘﻨظﻴم ﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﺠزاﺌر‬

‫ﺴﻨﺘطرق ﻓﻲ ﻫذا اﻝﻤﺒﺤث إﻝﻰ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﺠزاﺌر ٕواﻝﻰ ﺨﺼﺎﺌص اﻝﺴوق‬
‫اﻝﺠزاﺌري ‪.‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻷول‪ :‬ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﺠزاﺌر‬

‫ﻴﻀم ﻗطﺎع اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﺠزاﺌر ﻤﺠﻤوﻋﺔ ﻤن اﻝﺸرﻜﺎت ﻤﻨﻬﺎ اﻝﺘﻲ ﺘﺨﺘص ﻓﻲ اﻝﺘﺄﻤﻴن وﻤﻨﻬﺎ اﻝﺘﻲ ﺘﺨﺘص‬
‫ﻓﻲ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن؛‬

‫اﻝﻔرع اﻷول‪ :‬أﻫم ﺸرﻜﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﺠزاﺌر‬

‫أوﻻ‪ :‬اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ‪CAAR‬‬

‫"ﺘﻌﺘﺒر إﺤدى اﻝﺸرﻜﺎت اﻝﻜﺒرى ﻝﻘطﺎع اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﺠزاﺌر‪ ،‬ﻨﺸﺄت ﻋﺎم‪ 1963‬وﻜﺎﻨت ﻤﻜﻠﻔﺔ ﺒﺎﻝﻤراﻗﺒﺔ‬
‫ﻤن ﺨﻼل اﻝﺘﻨﺎزل اﻝﻘﺎﻨوﻨﻲ ﺤﻴث ﻜﺎﻨت ﺘﻠزم ﻤﺨﺘﻠف اﻝﺸرﻜﺎت اﻝﺘﻲ ﺘزاول ﻨﺸﺎطﻬﺎ ﻓﻲ اﻝﺠزاﺌر أن ﺘﺘﻨﺎزل‬
‫ﻋن ﺤﺠم اﻷﻗﺴﺎط ﺒﻨﺴﺒﺔ ‪ %10‬ﻝﺼﺎﻝﺢ اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ‪CAAR‬؛‬

‫وﻓﻲ ‪ 1975‬ﺘﻨﺎزﻝت ﻋن ﻨﺸﺎط إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن إﻝﻰ اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﻤرﻜزﻴﺔ ﻹﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ‪ ccr‬ﻓﻲ ‪1985‬‬
‫ﺘﻨﺎزﻝت ﻋن ﻤﺤﻔظﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﻓرع اﻝﻨﻘل إﻝﻰ اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن اﻝﺸﺎﻤل ‪ CAAT‬وﻓﻲ إطﺎر إﻋﺎدة ﻫﻴﻜﻠﺔ‬
‫ﻨﺸﺎطﻬﺎ أﺼﺒﺤت ﺘﺨﺘص ﺒﺎﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋن اﻷﺨطﺎر اﻝﺼﻨﺎﻋﻴﺔ؛‬

‫وﻓﻲ ﺴﻨﺔ ‪ 1989‬وﻤﻊ إﻝﻐﺎء ﻗﺎﻨون اﻝﺘﺨﺼص واﻻﻨﺘﻘﺎل إﻝﻰ اﻻﺴﺘﻘﻼﻝﻴﺔ ‪،‬ﻋﻤﻠت اﻝﺸرﻜﺔ ﻤن ﺠدﻴد‬
‫ﻋﻠﻰ ﺘﻨوﻴﻊ ﻤﺤﻔظﺘﻬﺎ)اﻝﻨﻘل‪ ،‬اﻝﺴﻴﺎرات‪ ،‬ﺘﺄﻤﻴن اﻷﺸﺨﺎص(؛‬

‫وﻓﻲ ‪ 1995‬ﺘﻨﺎزﻝت ﻋن ﻤﺤﻔظﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﻓرع اﻝﻘرض اﻝﻤوﺠﻪ ﻝﻠﺘﺼدﻴر إﻝﻰ اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن‬
‫وﻀﻤﺎن اﻝﺼﺎدرات‪CAGAX‬‬

‫اﻝرأﺴﻤﺎل اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻲ اﻨﺘﻘل ﻤن ‪ 500‬ﻤﻠﻴون دج ﺴﻨﺔ‪ 1994‬إﻝﻰ ‪ 2‬ﻤﻠﻴﺎر دج ﺜم ‪ 2.7‬ﻤﻠﻴﺎر دج‬

‫ﺴﻨﺔ‪1998‬؛‬

‫‪ −‬ﺸﺒﻜﺔ ﺘوزﻴﻊ اﻝﺸرﻜﺔ ‪5‬ﻓروع ﺠﻬوﻴﺔ و‪ 77‬وﻜﺎﻝﺔ‪ ،‬أﻤﺎ اﻝﻐﻴر ﻤﺒﺎﺸرة ‪ 39‬وﻜﻴﻼ ﻋﺎﻤﺎ؛‬

‫‪88‬‬
 ‫واﻗﻊ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌري ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫اﻝﻔﺼل اﻝﺜﺎﻝث‪:‬‬

‫‪ −‬ﻋدد اﻝﻌﻤﺎل ‪ 1737‬ﻋﺎﻤل ﺴﻨﺔ ‪ 1636 ،1969‬إﻝﻰ ‪ 1964‬ﻋﺎﻤل ﺴﻨﺔ ‪ ،1998‬وﻴرﺠﻊ ﻫذا‬
‫‪1‬‬
‫اﻻﻨﺨﻔﺎض إﻝﻰ ذﻫﺎب ﻋدد ﻤن اﻝﻤﺘﻌﺎﻗدﻴن ﻓﻲ ﺤﻴن ﺘﺼل إﻨﺘﺎﺠﻴﺔ ﻜل ﻋﺎﻤل إﻝﻰ ‪ 2.5‬ﻤﻠﻴون دج"‪.‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎ‪ :‬اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﻤرﻜزﻴﺔ ﻝﻺﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪CCR‬‬

‫‪2‬‬
‫ﺒدأت اﻝﺸرﻜﺔ ﻨﺸﺎطﻬﺎ ﻓﻲ ‪ 1975‬ﻗﺼد ﺘﺤﻘﻴق اﻝﻤﻬﺎم اﻝﺘﺎﻝﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ -‬اﻝﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻓﻲ ﺘطوﻴر اﻝﺴوق اﻝوطﻨﻴﺔ ﻹﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن ﺨﻼل ارﺘﻔﺎع ﻗدرﺘﻬم ﻋل اﻻﺤﺘﻔﺎظ؛‬

‫‪ -‬ﺘرﻗﻴﺔ اﻝﺘﻌﺎون اﻝدوﻝﻲ واﻹﻗﻠﻴﻤﻲ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن؛‬

‫‪ -‬رأﺴﻤﺎل اﻝﺸرﻜﺔ ﻴﻘدر ﺤﺎﻝﻴﺎ ‪ 2000‬ﻤﻠﻴون دج؛‬

‫‪ -‬ﻋدد اﻝﻌﻤﺎل اﻨﺘﻘل ﻤن ‪ 28‬ﻋﺎﻤل ﻓﻲ ‪ 1975‬إﻝﻰ ‪ 101‬ﻓﻲ ‪ 1985‬إﻝﻰ ‪ 115‬ﻋﺎﻤل ﻓﻲ ‪ 1990‬وﺤﺎﻝﻴﺎ‬

‫‪ 112‬ﻋﺎﻤل؛‬

‫ﺸرﻜﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻷﺨرى‬

‫ﺜﺎﻝﺜﺎ‪Trust Alegria :‬‬

‫"وﻫﻲ ﺸرﻜﺔ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﺨﺘﻠطﺔ ﺠزاﺌرﻴﺔ ﺒﺤرﻴﻨﻴﺔ ﻗطرﻴﺔ ﺘﺴﺎﻫم ﻓﻴﻬﺎ اﻝﺒﺤرﻴن ﺒﺤﺼﺔ‬
‫‪ %60‬وﻗطر ﺒﺤﺼﺔ ‪ %5‬أﻤﺎ ﺤﺼﺔ اﻝﺠزاﺌر ﻓﺘﺘﻘﺴﻤﻬﺎ ﻜل ﻤن ‪ CAAR‬ﺒـ ‪ %17.5‬واﻝﺸرﻜﺔ اﻝﻤرﻜزﻴﺔ‬
‫ﻹﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ‪ CCR‬ﺒـ ‪%17.5‬‬

‫راﺒﻌﺎ‪ :‬اﻝﺸرﻜﺔ اﻝدوﻝﻴﺔ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ‪CIAR‬‬

‫اﻋﺘﻤدت ﻓﻲ ‪ 5‬أوت ‪ 1998‬ﻝﺘﺒﺎﺸر ﻤﺨﺘﻠف ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒرأﺴﻤﺎل اﺠﺘﻤﺎﻋﻲ ‪ 450‬ﻤﻠﻴون دج‬
‫‪3‬‬
‫وﺘﻀم ﺸﺒﻜﺔ ﺘوزﻴﻊ ﺒـ ‪ 25‬وﻜﻴﻼ ﻋﺎﻤﻼ"‬

‫‪1‬‬
‫‪WWW.CAAR.COM.DZ PAGE CONSULT :3 :00h le 06/05/2015‬‬
‫‪2‬‬
‫‪WWW.CCR.COM.DZ.Page consult :3 :00h le 06/05/2015‬‬
‫‪3‬‬
‫‪WWW . Startimes. Com/?t. 289982. Page consulte le 06/05/2015, 14 : 00‬‬

‫‪89‬‬
 ‫واﻗﻊ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌري ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫اﻝﻔﺼل اﻝﺜﺎﻝث‪:‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬أﻫم ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﺠزاﺌر‬

‫أوﻻ‪ :‬اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ‪SAA‬‬

‫ﺘﺄﺴﺴت اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ‪ 12‬ﺴﺒﺘﻤﺒر ‪ 1963‬ﻓﻲ ﺼور ﻤﺨﺘﻠطﺔ ﺠزاﺌرﻴﺔ ﺒﻨﺴﺒﺔ ‪%61‬‬
‫وﻤﻐرﺒﻴﺔ ﺒﻨﺴﺒﺔ ‪ %39‬وﻓﻲ ‪ 27‬ﻤﺎي ‪ 1966‬أﻤﻤت اﻝﺸرﻜﺔ ﻓﻲ إطﺎر اﺤﺘﻜﺎر اﻝدوﻝﺔ‪ ،‬ﻝﻤﺨﺘﻠف ﻋﻤﻠﻴﺎت‬
‫اﻝﺘﺄﻤﻴن وﻓﻲ ‪ 21‬ﻤﺎي ‪ 1975‬وﻤﻊ ظﻬور ﻗﺎﻨون اﻝﺘﺨﺼص اﺤﺘﻜرت اﻝﺸرﻜﺔ ﻜل ﻓرع اﻝﺴﻴﺎرات اﻷﺨطﺎر‬
‫اﻝﺒﺴﻴطﺔ‪ ،‬ﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻝﺤﻴﺎة‪.‬‬

‫رأﺴﻤﺎﻝﻬﺎ اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻲ ﻴﻘدر ﺒـ ‪ 3100‬ﻤﻠﻴون دج وﺸﺒﻜﺔ ﺘوزﻴﻌﻬﺎ ‪ 24‬وﺤدة و‪ 309‬وﻜﺎﻝﺔ؛‬

‫ﻋدد اﻝﻌﻤﺎل اﻨﺘﻘل ﻤن ‪ 5218‬ﻋﺎﻤﻼ ﻓﻲ ‪ 1995‬إﻝﻰ ‪ 4225‬ﻋﺎﻤﻼ ﺤﺎﻝﻴﺎ وﻴﻔﺴر ﻫذا اﻻﻨﺨﻔﺎض‬
‫ﺒﺨروج اﻝﻤﺘﻘﺎﻋدﻴن؛‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎ‪ :‬اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ‪CAAT‬‬

‫" ﻨﺸﺄت ﻓﻲ ‪ ،1985‬اﻫﺘﻤت ﻓﻲ اﻝﺒداﻴﺔ ﺒﺎﻷﺨطﺎر اﻝﻤرﺘﺒطﺔ ﺒﻔرع اﻝﻨﻘل وذﻝك طﺒﻘﺎ ﻝﻤﺒدأ اﻝﺘﺨﺼص‬
‫واﺤﺘﻜﺎر اﻝدوﻝﺔ ﻝﻘطﺎع اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﺘﻠك اﻝﻔﺘرة‪ ،‬وﻋﻨد إﻝﻐﺎء اﻝﺘﺨﺼص ﻓﻲ إطﺎر اﻹﺼﻼﺤﺎت اﻻﻗﺘﺼﺎدﻴﺔ‬
‫اﻝﻤﻌﺘﻤدة أﺼﺒﺤت ‪ CAAT‬ﻤؤﺴﺴﺔ اﻗﺘﺼﺎدﻴﺔ ﻋﻤوﻤﻴﺔ ﺘﻤﺎرس ﻤﺨﺘﻠف ﻓروع اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫ﺸﺒﻜﺔ اﻝﺘوزﻴﻊ ﻜﺎﻨت ‪10‬وﻜﺎﻻت ﻓﻲ ﺒداﻴﺔ ‪ 1985‬واﻨﺘﻘﻠت ﺤﺎﻝﻴﺎ إﻝﻰ ‪5‬ﻓروع و‪ 70‬وﻜﺎﻝﺔ؛‬

‫راﺴﻤﺎﻫﺎ اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻲ ﻴﻘدر ﺒـ ‪60‬ﻤﻠﻴون دج ﻓﻲ ‪ 1985‬واﻨﺘﻘل إﻝﻰ ‪ 230‬ﻤﻠﻴون دج ﺴﻨﺔ‪ 1992‬ﺜم‬

‫إﻝﻰ ‪ 900‬ﻤﻠﻴون دج‪ ،‬وﺤﺎﻝﻴﺎ ﻴﺼل إﻝﻰ ‪1500‬ﻤﻠﻴون دج ﻋدد اﻝﻌﻤﺎل اﻨﺘﻘل ﻤن ‪ 300‬ﻋﺎﻤل ﻓﻲ ﺒداﻴﺔ‬
‫ﻨﺸﺎطﻬﺎ إﻝﻰ ‪ 1200‬ﻋﺎﻤل ﺴﻨﺔ ‪ 1996‬وﺤﺎﻝﻴﺎ ﻴﺼل ﻋدد اﻝﻌﻤﺎل إﻝﻰ ‪ 1365‬ﻋﺎﻤل"‬

‫ﺜﺎﻝﺜﺎ‪ :‬اﻝﺘﻌﺎﻀدﻴﺎت‬

‫‪1‬‬
‫ﻴﻀم اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌري ﻝﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎت ﻋدة ﺘﻌﺎﻀدﻴﺎت ﻤﻨﻬﺎ‪:‬‬

‫‪ −‬اﻝﺼﻨدوق اﻝوطﻨﻲ اﻝﺘﻌﺎون اﻝﻔﻼﺤﻲ ‪CNMA‬‬

‫‪1‬‬
‫‪www.giem.info/article/det ails/id/489 v.vb72. page consulté : 06/05/2015, 14 :00.‬‬

‫‪90‬‬
‫واﻗﻊ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌري ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫اﻝﻔﺼل اﻝﺜﺎﻝث‪:‬‬

‫ﺘﻌرف اﻝﺘﻌﺎوﻨﻴﺔ اﻝﻔﻼﺤﻴﺔ ﺒﺄﻨﻬﺎ ﺸرﻜﺔ ﻤدﻨﻴﺔ ﻝﻸﺸﺨﺎص‪ ،‬ذات طﺎﺒﻊ ﺘﻌﺎوﻨﻲ ﺒرأس ﻤﺎل ﻤﺘﻐﻴر وﻻ‬
‫ﻴﺴﻌﻰ إﻝﻰ ﺘﺤﻘﻴق رﺒﺢ‪ ،‬ﻴﺘﻜون اﻝﺼﻨدوق اﻝوطﻨﻲ ﻤن ‪ 62‬ﺼﻨدوق ﻤﺤﻠﻴﺎ وﻴﻀﻤن اﻝﺼﻨدوق اﻷﺨطﺎر‬
‫اﻝﺘﺎﻝﻴﺔ‪ :‬اﻝﺒرد‪ ،‬اﻝﺤرﻴق‪ ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺸﺎﻤل ﻋﻠﻰ اﻝﻤﺎﺸﻴﺔ‪ ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺸﺎﻤل ﻋﻠﻰ اﻝﻨﺨﻴل واﻝﺘﻤور‪ ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ‬
‫اﻝﺴﻔن اﻝﺼﻴد‪ ،‬اﻻﺴﺘﻐﻼل اﻝﻔﻼﺤﻲ‪.‬‬

‫‪ −‬اﻝﺘﻌﺎﻀدﻴﺔ اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ ﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻤﺎل اﻝﺘرﺒﻴﺔ واﻝﺜﻘﺎﻓﺔ ‪ MAATEC‬اﻋﺘﻤدت ﻓﻲ ‪ 1966‬ﺒﺼورة أﻤر‬

‫إﻨﺸﺎء اﺤﺘﻜﺎر اﻝدوﻝﺔ ﻝﻌﻤﻠﻴﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ‪ ،1962‬ﺴﻤﺢ ﻝﻬذﻩ اﻝﺘﻌﺎﻀدﻴﺔ أن ﺘؤﻤن ﻋﻠﻰ اﻝﺴﻴﺎرات واﻝﺘﺄﻤﻴن‬
‫اﻝﺸﺎﻤل ﻝﻠﺴﻜن‪ ،‬وﺼل ﺤﺠم اﻝﺼﻨدوق اﻝﺘﺄﺴﻴس ﺴﻨﺔ ‪ 1998‬إﻝﻰ ‪ 71‬ﻤﻠﻴون دﻴﻨﺎر ﺠزاﺌري‪.‬‬

‫اﻝﻔرع اﻝﺜﺎﻝث‪ :‬ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻷﺨرى اﻝﻤﺘﺨﺼﺼﺔ‬

‫أوﻻ‪ :‬ﺸرﻜﺔ ﻀﻤﺎن اﻝﻘرض اﻝﻌﻘﺎري ‪SGCT‬‬

‫وﻫﻲ ﻤؤﺴﺴﺔ ﻋﻤوﻤﻴﺔ اﻗﺘﺼﺎدﻴﺔ‪ ،‬أﻨﺸﺄت ﻓﻲ دﻴﺴﻤﺒر ‪ 1997‬ﺒرأس ﻤﺎل ﻗدرﻩ ‪ 1000‬ﻤﻠﻴون دج‬
‫وﺘﺘﻤﺜل ﻤﻬﺎم اﻝﺸرﻜﺔ ﻓﻲ ﺘﻘدﻴم ﻀﻤﺎﻨﺎت اﻝﻘروض اﻝﻤﻤﻨوﺤﺔ‪ ،‬ﻤن طرف اﻝﻤؤﺴﺴﺎت اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻤن أﺠل‬
‫اﻝﺤﺼول ﻋﻠﻴﻬﺎ‪.‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎ‪ :‬اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ ﻝﻀﻤﺎن ﻗرض اﻻﺴﺘﺜﻤﺎر‪AGCT‬‬

‫اﻋﺘﻤدت ﻓﻲ ‪ 1998‬ﻝﻤﻤﺎرﺴﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬اﻝﻤرﺘﺒطﺔ ﺒﻘروض اﻻﺴﺘﺜﻤﺎر اﻝﻤوﺠﻬﺔ ﻝﻠﻤؤﺴﺴﺎت‬

‫اﻝﺼﻐﻴرة واﻝﻤﺘوﺴطﺔ رأﺴﻤﺎﻝﻬﺎ اﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻲ ﻴﻘدر ﺒـ ‪ 2‬ﻤﻠﻴﺎر دج‪.‬‬

‫ﺜﺎﻝﺜﺎ‪ :‬ﺼﻨدوق ﻀﻤﺎن اﻷﺴواق اﻝﻌﻤوﻤﻴﺔ‪CGMP‬‬

‫وﻫﻲ ﻤؤﺴﺴﺔ ﻤﺎﻝﻴﺔ ﻤﺘﺨﺼﺼﺔ‪ ،‬أﻨﺸﺄت ﺒﻤوﺠب اﻝﻤرﺴوم اﻝﺘﻨﻔﻴذي رﻗم ‪ 07-98‬ﻓﻲ ﻓﻴﻔري ‪1998‬‬
‫وﺘﺘﻤﺜل ﻤﻬﺎﻤﻪ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ −‬ﺘﺴﻬﻴل ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺘﻨﻔﻴذ اﻝﻤﺸﺎرﻴﻊ اﻝﺘﻨﻤوﻴﺔ ﻓﻲ ﻗطﺎع اﻝﻬﻴﺎﻜل اﻝﻘﺎﻋدﻴﺔ واﻝﺒﻨﺎء؛‬

‫‪ −‬ﻤﻨﺢ اﻝﻀﻤﺎﻨﺎت ﺒﻤﺨﺘﻠف أﻨواﻋﻬﺎ؛‬

‫‪91‬‬
 ‫واﻗﻊ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌري ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫اﻝﻔﺼل اﻝﺜﺎﻝث‪:‬‬

‫‪ −‬اﻻﺴﺘﻔﺎدة ﻤن ﺘﺴﺒﻴﻘﺎت ﺘﻘﺎﻋدﻴﺔ وﻗﺎﻨوﻨﻴﺔ ﻤوﺠﻬﺔ ﻝﺘﻐطﻴﺔ ﻨﻔﻘﺎت ﺘﻨﻔﻴذ اﻷﺴواق اﻝﻌﻤوﻤﻴﺔ أو‬
‫اﻝطﻠﺒﺎت‪.‬‬

‫راﺒﻌﺎ‪ :‬ﺸرﻜﺔ ﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤﺤروﻗﺎت ‪CASH‬‬

‫وﻫﻲ ﺸرﻜﺔ ذات أﺴﻬم‪ ،‬ﺒرأﺴﻤﺎل اﺠﺘﻤﺎﻋﻲ ﻗدرﻩ ‪ 1800‬ﻤﻠﻴون‪ ،‬وﺘﺒﺎﺸر ﻋﻤﻠﻴﺎت ﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤﺤروﻗﺎت‬
‫إﻝﻰ ﺠﺎﻨب ﻓروع اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻷﺨرى‪.‬‬

‫إﻝﻰ ﺠﺎﻨب ﻫذﻩ اﻝﺸرﻜﺎت اﻝوطﻨﻴﺔ واﻝﺨﺎﺼﺔ ﺘم اﻋﺘﻤﺎد ﻋدة ﺸرﻜﺎت ﺠدﻴدة ﻓﻲ اﻝﺘﺄﻤﻴن؛‬

‫ﻤﺠﻤوﻋﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻝﻤﺘوﺴطﺔ‪ CAM‬أﻨﺸﺄت ﻓﻲ ‪ 2001‬وﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﺘدﻋم ﻤوﻗف اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﺠزاﺌر‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺨﺼﺎﺌص ﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺠزاﺌري‬

‫ﺴﻨﺘطرق ﻓﻲ ﻫذا اﻝﻤطﻠب إﻝﻰ أﻫم ﺨﺼﺎﺌص ﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫اﻝﻔرع اﻷول‪ :‬ﺨﺼﺎﺌص ﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫‪1‬‬
‫ﻴﺘﻤﻴز ﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺠزاﺌري ﺒﻌدة ﺨﺼﺎﺌص أﻫﻤﻬﺎ‪:‬‬

‫ﺤﺴب اﻝدراﺴﺔ اﻝﻤﻨﺸورة ﻤن طرف ﺸرﻜﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﺠﻠﺔ‬

‫»‪ « Sigma de la Swisskevre‬اﻝﻤﻌﻨﻴﺔ ﺒﺎﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﻌﺎﻝم ﻓﻲ ﺴﻨﺔ ‪ 20013‬ﺘﺼﻨف اﻝﺠزاﺌر‬

‫ﻓﻲ اﻝﻤرﺘﺒﺔ)‪ (61‬ﻋﺎﻝﻤﻴﺎ ﻤن ﻀﻤن ‪ 147‬دوﻝﺔ ﺸﻤﻠﺘﻬﺎ اﻝدراﺴﺔ‪ ،‬وذﻝك ﻋﻠﻰ أﺴﺎس أﻗﺴﺎط اﻝﺘﺎﻤﻴن اﻝﻤﺤﺼﻠﺔ‪،‬‬
‫أﻤﺎ ﺤﺼﺘﻬﺎ ﻓﻲ اﻝﺴوق اﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﻓﺘﻘدر ﺒـ‪ %0.03‬ﻋل اﻝﺼﻌﻴد اﻝﻘﺎري ﺘﺄﺘﻲ اﻝﺠزاﺌر ﻓﻲ اﻝﻤرﺘﺒﺔ اﻝﺨﺎﻤﺴﺔ‬
‫إﻓرﻴﻘﻴﺎ‪ ،‬ﺒﻌد ﺠﻨوب إﻓرﻴﻘﻴﺎ اﻝﺘﻲ ﺘﺤﺘل اﻝﻤرﺘﺒﺔ ‪ 16‬ﻋﺎﻝﻤﻴﺎ‪ ،‬اﻝﻤﻐرب)‪ ،(52‬ﻤﺼر)‪ (85‬وﻨﻴﺠﻴرﻴﺎ)‪ ،(60‬ﺤﻴث‬
‫ﺘﻘدر أﻗﺴﺎط اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻤﺤﺼﻠﺔ ﻓﻲ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ ﺒﻤﺎ ﻴﻌﺎدل ‪ 1‬ﻤﻠﻴﺎر دوﻻر ﻓﻲ ‪ ،2012‬ﻫذﻩ اﻝﻘﻴﻤﺔ‬
‫ﺴﺎﻫﻤت ﺒـ ‪ %1.5‬ﻤن ﻤﺠﻤوع ﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻘﺎري اﻝذي ﺘﻘدر ﻗﻴﻤﺔ أﻗﺴﺎطﻪ ﺒـ ‪ 67‬ﻤﻠﻴﺎر دوﻻر أي ﻤﺎ‬
‫ﻨﺴﺒﺘﻪ ﻤن اﻝﺴوق اﻝﻌﺎﻝﻤﻲ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ‪ 4338‬ﻤﻠﻴﺎر دوﻻر‪.‬‬

‫‪ −‬ﻤن ﺤﻼل اﺴﺘﻌراض ﺒﻌض اﻷرﻗﺎم ﻴﻤﻜن إﺒراز اﻝﺨﺼﺎﺌص اﻝﺘﺎﻝﻴﺔ ﻝﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﺠزاﺌر‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫‪WWW . Startimes. Com/?t. 289982. Page consulte le 06/05/2015, 14 : 00‬‬

‫‪92‬‬
‫واﻗﻊ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌري ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫اﻝﻔﺼل اﻝﺜﺎﻝث‪:‬‬

‫أوﻻ‪ :‬ﻀﻌف اﻝﻨﺸﺎط‬

‫ﻴﻌﺘﺒر ﻤﺼدر اﻝﻨﻔﺎذ)أﻗﺴﺎط اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ /‬اﻝﻨﺎﺘﺞ اﻝﻤﺤﻠﻲ اﻝﺨﺎم( ﻓﻲ ﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ ﻀﻌﻴف‪ ،‬إذ‬
‫ﺒﻠﻎ ﻓﻲ ‪ %0.8 2012‬ﻤﻤﺎ ﻴﺼﻨف اﻝﺠزاﺌر ﻓﻲ اﻝﻤرﺘﺒﺔ ‪ 83‬ﻋﺎﻝﻤﻴﺎ‪ ،‬وﻫﻲ ﻨﺴﺒﺔ ﻀﺌﻴﻠﺔ ﻤﻘﺎرﻨﺔ ﺒﺎﻝدول‬
‫اﻝﺼﻨﺎﻋﻴﺔ‪ ،‬اﻝﺘﻲ ﻴﺼل ﻓﻴﻬﺎ ﻫذا اﻝﻤﻌدل ﺒـ ‪ 32.8‬دوﻻر ﻤﻘﺎﺒل ﻤﺘوﺴط ﻋﺎﻝﻤﻲ ﻴﻘدر ﺒـ ‪ 620‬دوﻻر وﺒذﻝك‬
‫ﺘﺄﺘﻲ اﻝﺠزاﺌر ﻓﻲ اﻝﻤرﺘﺒﺔ ‪ 81‬ﻋﺎﻝﻤﻴﺎ‪ ،‬ﻓﻲ ﺤﻴن وﺼل ﻤﻌدل اﻝﺘﻐطﻴﺔ إﻝﻰ ﻨﻘطﺔ ﺒﻴﻊ واﺤدة ﻝﻜل ‪28000‬‬
‫ﻨﺴﻤﺔ)ﻨﻘطﺔ ﺒﻴﻊ واﺤدة ﻝﻜل ‪ 5000‬ﻨﺴﻤﺔ ﻓﻲ اﻝﻤﺘوﺴط اﻝﻌﺎﻝﻤﻲ‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎ‪ :‬ﻫﻴﻤﻨﺔ اﻝﺸرﻜﺎت اﻝﻌﻤوﻤﻴﺔ‬

‫ﻋرف اﻝﻘطﺎع اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻫﻴﻤﻨﺔ ﺸﺒﻪ ﻜﻠﻴﺔ ﻤن طرف اﻝﺸرﻜﺎت اﻝﻌﻤوﻤﻴﺔ‪ ،‬اﻝﺘﻲ ﺘﺤوز ﻋﻠﻰ ﺜﻼﺜﺔ أرﺒﺎع‬
‫رﻗم اﻷﻋﻤﺎل اﻝوطﻨﻲ ﻝﻠﺼﻨﺎﻋﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‪ ،‬إﻝﻰ ﻏﺎﻴﺔ ﺼدور ﻗرار رﻗم ‪ 07-59‬اﻝﻤؤرخ ﻓﻲ ‪ 25‬ﺠﺎﻨﻔﻲ‬
‫اﻝﻤﻌﻠن ﻋن ﻨﻬﺎﻴﺔ اﺤﺘﻜﺎر اﻝدوﻝﺔ ﻝﻬذا اﻝﻘطﺎع‪ ،‬ﺤﻴث ﻴﺘﻜون ﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺤﺎﻝﻴﺎ ﻤن ‪ 20‬ﺸرﻜﺔ ﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة‬
‫اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬ﻤﻨﻬﺎ ﺴﺒﻊ ﺸرﻜﺎت ﺘﺄﻤﻴن ﻋﻤوﻤﻴﺔ‪ ،‬وﻤﻨﻬﺎ ﺴﺒﻊ ﺸرﻜﺎت ﺨﺎﺼﺔ وﺘﻌﺎﻀدﻴﺘﺎن‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺘم ﻓﻲ اﻵوﻨﺔ‬
‫اﻷﺨﻴرة ﻤن اﺴﺘﺤداث ﻓروع ﺠدﻴدة ﺘﺴﻤﻰ ﺒﺎﻝﺤﻴﺎة ﻤوازاة ﻤﻊ اﻝﻘﺎﻨون اﻝﺠدﻴد اﻝذي ﻴﻠزم ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬ﻋﻠﻰ‬
‫اﻝﻔﺼل ﺒﻴن اﻝوﺤدات اﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻝﻨﺸﺎطﺎت اﻝﺨﺴﺎﺌر ‪.‬‬

‫اﻝﻤطﻠب اﻝﺜﺎﻝث‪ :‬ﻋرض ﺒﻌض اﻝﻤؤﺸرات اﻷداﺌﻴﺔ ﻝﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن وﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺠزاﺌري‬

‫ﻫﻨﺎك ﻤﺠﻤوﻋﺔ ﻤن اﻝﻤؤﺸرات ﺘﺸﻴر إﻝﻰ وﻀﻌﻴﺔ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫ﻫﻴﻜل ﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺎﻝﺠزاﺌر وﻨﺸﺎط اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺎﻝﺠزاﺌر ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ إﻝﻰ ﺤﺼص ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة‬
‫اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺎﻝﺠزاﺌر ﺨﻼل اﻝﻔﺘرة ‪2011-2008‬‬

‫ﻜذﻝك ﻤن ﺒﻴن اﻝﻤؤﺸرات ﻤﺴﺎﻫﻤﺎت ﻋﻤﻠﻴﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺎﻝﺘﻌوﻴﻀﺎت ﺨﻼل اﻝﻔﺘرة ‪2010 -2004‬‬
‫ورﻗم أﻋﻤﺎل ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺨﻼل اﻝﻔﺘرة ‪2013-2003‬‬

‫وأﺨﻴ ار ﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻹﻨﺘﺎج ﺨﻼل اﻝﻔﺘرة ‪2013-2003‬‬

‫‪93‬‬
‫واﻗﻊ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌري ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫اﻝﻔﺼل اﻝﺜﺎﻝث‪:‬‬

‫اﻝﺠدول رﻗم)‪:(1-3‬ﻫﻴﻜل ﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﺠزاﺌر ﺴﻨﺔ‪2012‬‬

‫اﻝوﺤدة‪ :‬أﻝف دﻴﻨﺎر‬

‫ﻝﻠﺸرﻜﺎت‬ ‫اﻝﺴوق‬ ‫ﺤﺼﺔ‬ ‫اﻝﻤؤﺴﺴﺎت‬ ‫اﻝﻤؤﺴﺴﺎت‬ ‫ﻓرع اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫ذات اﻝرأﺴﻤﺎل اﻝﺨﺎص‬ ‫اﻝﺨﺎﺼﺔ‬ ‫اﻝﻌﻤوﻤﻴﺔ‬
‫‪%15.4‬‬ ‫‪12497145‬‬ ‫‪27531897‬‬ ‫ﺘﺄﻤﻴن اﻝﺴﻴﺎرات‬
‫‪%.5‬‬ ‫‪4797128‬‬ ‫اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ اﻷﺨطﺎر اﻝﺤرﻴق‪21626672 ،‬‬
‫أﺨطﺎر زراﻋﻴﺔ وأﺨطﺎر أﺨرى‬
‫‪%1.1‬‬ ‫‪872855‬‬ ‫‪5113604‬‬ ‫ﺘﺄﻤﻴن اﻝﻨﻘل‬
‫‪%0.04‬‬ ‫‪33440‬‬ ‫‪808562‬‬ ‫اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﻔﻼﺤﻲ‬
‫‪%1.7‬‬ ‫‪2185705‬‬ ‫‪4825261‬‬ ‫ﺘﺄﻤﻴن اﻷﺸﺨﺎص‬
‫‪%0.01‬‬ ‫‪4535‬‬ ‫‪418127‬‬ ‫ﺘﺄﻤﻴن ﻀﻤﺎن اﻝﻘروض‬
‫‪%20.3‬‬ ‫‪20390808‬‬ ‫‪60324122‬‬ ‫ﻤﺠﻤوع اﻝﺴوق‬
‫اﻝﻤﺼدر‪ :‬اﻝﻤﺠﻠس اﻝوطﻨﻲ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎت ﻝﺴﻨﺔ ‪.2013‬‬

‫• ﻤن ﺨﻼل اﻝﺠدول ﻴﺘﻀﺢ أن ﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﺠزاﺌر ﻤﺤﺘﻜر ﻤن طرف اﻝﺸرﻜﺎت اﻝﻌﻤوﻤﻴﺔ اﻝﺘﻲ‬
‫ﺘﺴﻴطر ﻋﻠﻴﻪ ﺒﻨﺴﺒﺔ‪ %65‬ﻤن ﻤﺠﻤوع رﻗم اﻷﻋﻤﺎل اﻝﻤﻨﺠز ﺨﻼل ﺴﻨﺔ‪ 2012‬واﻝذي ﻴﻘدر ﺒـ ‪ 80.7‬ﻤﻠﻴﺎر‬
‫دﻴﻨﺎر‪ ،‬أﻤﺎ اﻝﻨﺼﻴب اﻝﺒﺎﻗﻲ ﻤن اﻝﺴوق ﻓﻴﻌود إﻝﻰ اﻝﻤؤﺴﺴﺎت ذات رأس ﻤﺎل اﻝﺨﺎص أو ذات رؤوس أﻤوال‬
‫ﻤﺨﺘﻠطﺔ اﻝﺘﻲ ﻻ ﺘزﻴد ﻋددﻫﺎ ﻋن ﺴﺒﻊ)‪ (07‬ﺸرﻜﺎت ﺒرﻗم أﻋﻤﺎل ﻴﻘدر ﺒـ ‪ 20.4‬ﻤﻠﻴﺎر دﻴﻨﺎر‪ ،‬أي ﺒﻨﺴﺒﺔ‬
‫‪ %35‬ﻤن إﻨﺘﺎج اﻝﻘطﺎع ﻓﻲ ‪.2012‬‬

‫وﻤن ﺨﻼل ﻤﺎ ﺴﺒق ﻨﻼﺤظ أن اﻝﻤؤﺴﺴﺎت اﻝﻌﻤوﻤﻴﺔ ﺘﺘﻔوق ﻋﻠﻰ اﻝﻤؤﺴﺴﺎت اﻝﺨﺎﺼﺔ ﻨﺘﻴﺠﺔ أﺴﺒﻘﻴﺘﻬﺎ‬
‫ﻓﻲ اﻝﻤﻴدان واﻜﺘﺴﺎﺒﻬﺎ اﻝﺨﺒرة أﻜﺒر‪.‬‬

‫‪94‬‬
‫واﻗﻊ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌري ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫اﻝﻔﺼل اﻝﺜﺎﻝث‪:‬‬

‫اﻝﺠدول رﻗم)‪ :(2-3‬ﺘطور ﻨﺸﺎط اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺨﻼل اﻝﻔﺘرة ‪.2013-2008‬‬

‫‪2013‬‬ ‫‪2012‬‬ ‫‪2011‬‬ ‫‪2010‬‬ ‫‪2009‬‬ ‫‪2008‬‬

‫‪2904‬‬ ‫‪2753‬‬ ‫‪2577‬‬ ‫‪2404‬‬ ‫‪2281‬‬ ‫‪2126‬‬ ‫‪-1‬ﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻷﻀرار‬
‫‪163‬‬ ‫‪147‬‬ ‫‪110‬‬ ‫‪90‬‬ ‫‪77‬‬ ‫‪52‬‬ ‫ﺤوادث اﻝﻌﻤل‬
‫‪1408‬‬ ‫‪1375‬‬ ‫‪1300‬‬ ‫‪1245‬‬ ‫‪1210‬‬ ‫‪1190‬‬ ‫اﻝﺴﻴﺎرات‬
‫‪653‬‬ ‫‪608‬‬ ‫‪579‬‬ ‫‪527‬‬ ‫‪533‬‬ ‫‪460‬‬ ‫اﻝﻨﻘل‬
‫‪578‬‬ ‫‪536‬‬ ‫‪498‬‬ ‫‪470‬‬ ‫‪403‬‬ ‫‪358‬‬ ‫أﺨطﺎر ﻤﺘﻨوﻋﺔ‬
‫‪102‬‬ ‫‪87‬‬ ‫‪90‬‬ ‫‪72‬‬ ‫‪58‬‬ ‫‪66‬‬ ‫اﻝﺒرد‬
‫‪458‬‬ ‫‪427‬‬ ‫‪390‬‬ ‫‪409‬‬ ‫‪400‬‬ ‫‪336‬‬ ‫‪-2‬ﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻷﺸﺨﺎص‬
‫‪3362‬‬ ‫‪3180‬‬ ‫‪2967‬‬ ‫‪2813‬‬ ‫‪2681‬‬ ‫‪2462‬‬ ‫‪-3‬اﻝﻤﺠﻤوع‬
‫‪www.RAPPORT du assurances de l’année 2013‬‬ ‫اﻝﻤﺼدر‪:‬‬

‫اﻝوﺤدة أﻝف د ج‬ ‫اﻝﺠدول رﻗم)‪ :(3-3‬ﺤﺼص ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺨﻼل ‪2011-2008‬‬

‫‪2011‬‬ ‫‪2010‬‬ ‫‪2009‬‬ ‫‪2008‬‬

‫‪23.9‬‬ ‫‪98897 2.39‬‬ ‫‪84886 24.8‬‬ ‫‪97322‬‬ ‫‪27‬‬ ‫‪981848‬‬ ‫‪SAA‬‬
‫‪60‬‬ ‫‪48‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪96‬‬ ‫‪6‬‬
‫‪20‬‬ ‫‪87760 23.0‬‬ ‫‪91461‬‬ ‫‪19‬‬ ‫‪76867‬‬ ‫‪17‬‬ ‫‪604989‬‬ ‫‪CAAR‬‬
‫‪98‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪93‬‬ ‫‪80‬‬ ‫‪8‬‬
‫‪20.0‬‬ ‫‪88677 25.1‬‬ ‫‪99884‬‬ ‫‪22‬‬ ‫‪89988‬‬ ‫‪25‬‬ ‫‪899849‬‬ ‫‪CAAT‬‬
‫‪7‬‬ ‫‪69‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪88‬‬ ‫‪90‬‬ ‫‪1‬‬
‫‪20.0‬‬ ‫‪85763 17.6‬‬ ‫‪69980‬‬ ‫‪18‬‬ ‫‪73326 18.1‬‬ ‫‪644265‬‬ ‫‪CNMA‬‬
‫‪2‬‬ ‫‪99‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪81‬‬ ‫‪50‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪3‬‬
‫‪9.07‬‬ ‫‪38877 5.81‬‬ ‫‪23072 7.10‬‬ ‫‪27811 0.07‬‬ ‫‪268115 MAATE‬‬
‫‪69‬‬ ‫‪84‬‬ ‫‪99‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪9‬‬ ‫‪C‬‬
‫‪1.32‬‬ ‫‪56679 0.96‬‬ ‫‪38289 0.58‬‬ ‫‪22996 0.61‬‬ ‫‪217678 TRUST‬‬
‫‪9‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪3‬‬
‫‪2.18‬‬ ‫‪93750 2.26‬‬ ‫‪89970 2.52‬‬ ‫‪98669 2.29‬‬ ‫‪814798‬‬ ‫‪CIAR‬‬
‫‪4‬‬ ‫‪0‬‬ ‫‪0‬‬

‫‪95‬‬
‫واﻗﻊ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌري ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫اﻝﻔﺼل اﻝﺜﺎﻝث‪:‬‬

‫‪1.90‬‬ ‫‪81477 1.82‬‬ ‫‪72613 1.65‬‬ ‫‪64735 1.26‬‬ ‫‪449291 CAGEX‬‬

‫‪1‬‬ ‫‪9‬‬ ‫‪5‬‬
‫‪0.16‬‬ ‫‪72398 0.14‬‬ ‫‪57968 0.17‬‬ ‫‪66899 0.12‬‬ ‫‪44582‬‬ ‫‪SGCI‬‬
‫‪0.02‬‬ ‫‪9859 0.02‬‬ ‫‪9670 0.02‬‬ ‫‪9180‬‬ ‫‪/‬‬ ‫‪/‬‬ ‫‪AL-‬‬
‫‪4‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪BARAK‬‬
‫‪A‬‬
‫‪0.98‬‬ ‫‪42142 0.82‬‬ ‫‪32667 0.54‬‬ ‫‪21196‬‬ ‫‪/‬‬ ‫‪/‬‬ ‫‪GAM‬‬
‫‪7‬‬ ‫‪0‬‬ ‫‪2‬‬
‫‪/‬‬ ‫‪/‬‬ ‫‪0.88‬‬ ‫‪34929 1.19‬‬ ‫‪46890‬‬ ‫‪/‬‬ ‫‪/‬‬ ‫‪ALRAY‬‬
‫‪1‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪AN‬‬
‫‪100‬‬ ‫‪42820‬‬ ‫‪100‬‬ ‫‪39681‬‬ ‫‪100‬‬ ‫‪39152‬‬ ‫‪100‬‬ ‫‪355170‬‬ ‫اﻹﺠﻤﺎﻝﻲ‬
‫‪553‬‬ ‫‪026‬‬ ‫‪765‬‬ ‫‪36‬‬
‫ﻤن إﻋداد اﻝطﺎﻝﺒﺔ ﺒﺎﻻﻋﺘﻤﺎد ﻋﻠﻰ إﺤﺼﺎﺌﻴﺎت اﻝﻤﺠﻠس اﻝوطﻨﻲ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎت‬

‫اﻝﺠدول رﻗم)‪ :(4-3‬ﺘطور رﻗم أﻋﻤﺎل ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺨﻼل اﻝﻔﺘرة ‪2013-2003‬‬

‫‪201‬‬ ‫‪201‬‬ ‫‪201‬‬ ‫‪201‬‬ ‫‪200‬‬ ‫‪200‬‬ ‫‪200‬‬ ‫‪200‬‬ ‫‪200‬‬ ‫‪200‬‬ ‫‪200‬‬ ‫اﻝﺴﻨوا‬
‫‪3‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪0‬‬ ‫‪9‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪3‬‬ ‫ت‬
‫‪81.3 77.3 67.6 53.8 46.5 41.4‬‬ ‫‪36. 31.2 29.1 21.8 19.5‬‬ ‫رﻗم‬
‫‪7‬‬ ‫أﻋﻤﺎل‬
‫‪5‬‬ ‫‪14 25.6 15.7 12.3 12.8‬‬ ‫‪17. 7.22 33.4 33.4 11.4‬‬ ‫ﻤﻌدل‬
‫‪5‬‬ ‫‪0‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪63‬‬ ‫‪9‬‬ ‫‪9‬‬ ‫‪3‬‬ ‫ﻨﻤو‬
‫اﻝﻤﺼدر‪ :‬اﻝﻤﺠﻠس اﻝوطﻨﻲ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎت‬

‫• ﻨﻼﺤظ ﻤن ﺨﻼل اﻝﺠدول أن رﻗم اﻷﻋﻤﺎل ﺨﻼل اﻝﻔﺘرة ‪ 2013 -2003‬ﻓﻲ ارﺘﻔﺎع ﻤﺴﺘﻤر ﺤﻴث‬
‫ﻴﻘدر ﺴﻨﺔ ‪ 2003‬ﺒـ ‪ 19.5‬ﻤﻠﻴﺎر دﻴﻨﺎر ﺘﻼﺤظ ﻤﻌدل اﻝﻨﻤو ﻴرﺘﻔﻊ ﺒوﺘﻴرة أﻜﺒر ﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ اﻝﺴﻨوات ‪،2004‬‬
‫‪ 2005‬واﻝﺴﻨوات ‪ 2011 ،2010‬ﻜذﻝك‪ ،‬وﻝﻘد ﺤﻘﻘت ﺴﻨﺔ ‪ 2012‬رﻗم أﻋﻤﺎل ﻴﻘدر ﺒـ ‪ 77.3‬ﻤﻠﻴﺎر دﻴﻨﺎر‬

‫‪96‬‬
‫واﻗﻊ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌري ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫اﻝﻔﺼل اﻝﺜﺎﻝث‪:‬‬

‫ﻝﻴرﺘﻔﻊ إﻝﻰ ‪ 81.3‬ﻤﻠﻴﺎر دﻴﻨﺎر‪ ،‬وﻫذا ﻤﺎ ﻴﺒن أن ﻗطﺎع اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﺘراﺠﻊ وذﻝك ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻤﺎ‬
‫ﺒﻴﻨﻪ ﻤﻌدل اﻝﻨﻤو ﺨﻼل ﺴﻨﺔ ‪.2013 ،2012‬‬

‫اﻝﺸﻜل رﻗم)‪ :(1-3‬ﺸﻜل ﻴوﻀﺢ رﻗم أﻋﻤﺎل ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫‪35‬‬

‫‪30‬‬

‫‪25‬‬

‫‪20‬‬

‫‪15‬‬

‫‪10‬‬

‫‪5‬‬

‫‪0‬‬
‫‪2003‬‬ ‫‪2004‬‬ ‫‪2005‬‬ ‫‪2006‬‬ ‫‪2007‬‬ ‫‪2008‬‬ ‫‪2009‬‬ ‫‪2010‬‬ ‫‪2011‬‬ ‫‪2012‬‬ ‫‪2013‬‬ ‫‪2014‬‬

‫اﻝﻤﺼدر‪ :‬ﻤن إﻋداد اﻝطﺎﻝﺒﺔ ﺒﺎﻻﻋﺘﻤﺎد ﻋﻠﻰ ﻤﻌطﻴﺎت اﻝﺠدول اﻝﺴﺎﺒق‬

‫اﻝﺠدول رﻗم)‪ :(5-3‬ﻤﺴﺎﻫﻤﺎت ﻋﻤﻠﻴﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺎﻝﺘﻌوﻴﻀﺎت اﻝﺘزاﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺨﻼل اﻝﻔﺘرة‬
‫‪.2010-2004‬‬

‫‪2010‬‬ ‫‪2009‬‬ ‫‪2008‬‬ ‫‪2007‬‬ ‫‪2006‬‬ ‫‪2005‬‬ ‫‪2004‬‬

‫‪857617 1233454 1130945 331355 516908 310000 224000‬‬ ‫اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﺎت‬
‫اﻝﺒرﻴﺔ‬
‫‪150740‬‬ ‫‪890807‬‬ ‫‪635233 108612 147764‬‬ ‫‪67000‬‬ ‫‪52000‬‬ ‫ﻤﺴﺎﻫﻤﺔ‬
‫اﻝﺸرﻜﺎت‬
‫إﻋﺎدة‬
‫اﻝﺘﺄﻤﻴن‬
‫ﺒﺎﻝﺘﻌوﻴﻀﺎت‬
‫‪17.6‬‬ ‫‪72.2‬‬ ‫‪56‬‬ ‫‪32.7‬‬ ‫‪28.6‬‬ ‫‪21.6‬‬ ‫‪18.32‬‬ ‫ﻨﺴﺒﺔ‬

‫‪97‬‬
‫واﻗﻊ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌري ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫اﻝﻔﺼل اﻝﺜﺎﻝث‪:‬‬

‫اﻝﻤﺴﺎﻫﻤﺔ‬
‫‪33918‬‬ ‫‪681282‬‬ ‫‪881176 508287 651265 626000 447000‬‬ ‫ﺘﺄﻤﻴﻨﺎت‬
‫اﻝﻨﻘل‬
‫‪299929‬‬ ‫‪603742‬‬ ‫‪656287 442166 614114 484000 337000‬‬ ‫ﻤﺴﺎﻫﻤﺔ‬
‫ﺸرﻜﺎت‬
‫إﻋﺎدة‬
‫اﻝﺘﺄﻤﻴن‬
‫ﺒﺎﻝﺘﻌوﻴﻀﺎت‬
‫‪88‬‬ ‫‪89‬‬ ‫‪74‬‬ ‫‪87‬‬ ‫‪94‬‬ ‫‪77.3‬‬ ‫‪75.4‬‬ ‫ﻨﺴﺒﺔ‬
‫اﻝﻤﺴﺎﻫﻤﺔ‬
‫‪7932‬‬ ‫‪17098‬‬ ‫‪11922‬‬ ‫‪34270‬‬ ‫‪31119 207000 245000‬‬ ‫ﺘﺄﻤﻴﻨﺎت‬
‫اﻷﺸﺨﺎص‬

‫‪/‬‬ ‫‪540‬‬ ‫‪5220‬‬ ‫‪/‬‬ ‫‪/‬‬ ‫‪/‬‬ ‫‪/‬‬ ‫ﻤﺴﺎﻫﻤﺔ‬

‫ﺸرﻜﺎت‬
‫اﻝﺘﺄﻤﻴن‬
‫ﺒﺎﻝﺘﻌوﻴﻀﺎت‬
‫‪/‬‬ ‫‪3.1‬‬ ‫‪43.8‬‬ ‫‪/‬‬ ‫‪/‬‬ ‫‪/‬‬ ‫‪/‬‬ ‫ﻨﺴﺒﺔ‬
‫اﻝﻤﺴﺎﻫﻤﺔ‬
‫‪37.7‬‬ ‫‪77.4‬‬ ‫‪64‬‬ ‫‪65.6‬‬ ‫‪58.9‬‬ ‫‪48.2‬‬ ‫‪56‬‬ ‫ﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻤﺴﺎﻫﻤﺔ‬
‫ﺸرﻜﺎت‬
‫إﻋﺎدة‬
‫اﻝﺘﺄﻤﻴن‬
‫ﺒﺎﻝﺘﻌوﻴﻀﺎت‬
‫اﻹﺠﻤﺎﻝﻴﺔ‬
‫اﻝﻤﺼدر‪ :‬اﻝﻤﺠﻠس اﻝوطﻨﻲ ﻝﻺﺼﻼﺤﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

‫‪98‬‬
‫واﻗﻊ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌري ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫اﻝﻔﺼل اﻝﺜﺎﻝث‪:‬‬

‫• ﻤن ﺨﻼل اﻝﺠدول ﻨﻼﺤظ أﻨﻪ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻝﺒرﻴﺔ ﻓﺈن ﻨﺴﺒﺔ اﻝﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻓﻲ ﺘطور ﺒداﻴﺔ ﻤن ﺴﻨﺔ ‪ 2005‬إﻝﻰ ﻏﺎﻴﺔ ‪2009‬‬
‫ﺜم اﻨﺨﻔﻀت ﺒﺎﻝوﺘﻴرة ﻤرﺘﻔﻌﺔ ﺴﻨﺔ ‪2010‬؛‬

‫‪ -‬ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻝﻨﻘل ﻓﺈن ﻨﺴﺒﺔ اﻝﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻓﻲ ﺘزاﻴد ﺒداﻴﺔ ﻤن ﺴﻨﺔ ‪ 2004‬إﻝﻰ ﻏﺎﻴﺔ ‪ ،2006‬ﺜم‬
‫اﻨﺨﻔﻀت ﺨﻼل ﺴﻨﺔ ‪ 2008‬ﺒوﺘﻴرة ﻤﻨﺨﻔﻀﺔ‪ ،‬ﺜم ارﺘﻔﻌت ﻤﺠددا ﺴﻨﺘﻲ ‪.2010-2009‬‬

‫اﻝﺸﻜل)‪ :(2-3‬ﺘطور ﻨﺴب ﺘﻌوﻴﻀﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺨﻼل اﻝﻔﺘرة‪.2010-2004‬‬

‫‪90‬‬

‫‪80‬‬

‫‪70‬‬

‫‪60‬‬

‫‪50‬‬

‫‪40‬‬

‫‪30‬‬

‫‪20‬‬

‫‪10‬‬

‫‪0‬‬
‫‪2004‬‬ ‫‪2005‬‬ ‫‪2006‬‬ ‫‪2007‬‬ ‫‪2008‬‬ ‫‪2009‬‬ ‫‪2010‬‬

‫اﻝﻤﺼدر‪ :‬ﻤن إﻋداد اﻝﺒﺎﺤﺜﺔ ﺒﺎﻻﻋﺘﻤﺎد ﻋﻠﻰ ﻤﻌطﻴﺎت اﻝﺠدول اﻝﺴﺎﺒق‬

‫اﻝﺠدول رﻗم)‪ :(6-3‬ﻤﺴﺎﻫﻤﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻝﻤﺒﺎﺸرة واﻝﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻹﻨﺘﺎج ﻝﻠﻔﺘرة ‪-1996‬‬
‫‪.2010‬‬
‫‪1996‬‬ ‫‪2010‬‬ ‫‪1996/2010‬‬
‫اﻝوﺤدة ﻤﻠﻴون دﻴﻨﺎر‬ ‫اﻝﻘﻴﻤﺔ‬ ‫‪%‬‬ ‫اﻝﻘﻴﻤﺔ‬ ‫‪%‬‬ ‫ﻤﺴﺎﻫﻤﺔ اﻹﻨﺘﺎج‬
‫ﺘﺄﻤﻴﻨﺎت ﻤﺒﺎﺸرة‬ ‫‪15068‬‬ ‫‪97‬‬ ‫‪80210‬‬ ‫‪99‬‬ ‫‪651412‬‬
‫ﺘﺄﻤﻴﻨﺎت ﻤﺘﺨﺼﺼﺔ‬ ‫‪30‬‬ ‫‪0‬‬ ‫‪500‬‬ ‫‪0‬‬ ‫‪470‬‬
‫إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫‪452‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪630‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪178‬‬
‫‪Total‬‬ ‫‪15550‬‬ ‫‪100‬‬ ‫‪81340‬‬ ‫‪100‬‬ ‫‪652060‬‬
‫اﻝﻤﺼدر‪Rapport du CNA dé l’année 2010. :‬‬

‫‪99‬‬
‫واﻗﻊ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌري ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫اﻝﻔﺼل اﻝﺜﺎﻝث‪:‬‬

‫ﻓﻲ ﺴﻨﺔ ‪ 2010‬ﺤﻘق اﻝﻨﺸﺎط اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻲ ﺒﺎﻝﺠزاﺌر إﺠﻤﺎﻝﻲ أﻗﺴﺎط ﻗدرت ﺒﻘﻴﻤﺔ ‪ 81340‬ﻤﻠﻴون دﻴﻨﺎر‬
‫ﺘﺘﻜون ﻤن‪:‬‬

‫‪ 80210‬ﻤﻠﻴون دﻴﻨﺎر ﻋﺒﺎرة ﻋن ﺘﺄﻤﻴﻨﺎت ﻤﺒﺎﺸرة ﺘﺴﺘﺤوذ ﻋن ‪ %97‬ﻤن ﻤﺠﻤوع اﻹﻨﺘﺎج‪ ،‬ﺤﻴث ﺒﻠﻐت‬
‫ﻨﺴﺒﺔ اﻝزﻴﺎدة ﻝﻠﻔﺘرة ‪ 2010 -1996‬ﺤواﻝﻲ ‪.%432‬‬

‫‪ 630‬ﻤﻠﻴون د ج ﻋﺒﺎرة ﻋن ﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻤن اﻝﺸرﻜﺔ ‪ ،CCR‬اﻝﺘﻲ أﺴﻬﻤت ﻓﻲ إﻨﺘﺎج إﻀﺎﻓﻲ ﻗدرﻩ ‪178‬‬
‫ﻤﻠﻴون دﻴﻨﺎر ﻓﻘط‬

‫‪500‬ﻤﻠﻴون دﻴﻨﺎر ﻋﺒﺎرة ﻋن ﺘﺄﻤﻴﻨﺎت ﻤﺘﺨﺼﺼﺔ‪ ،‬ﻤﻨﻬﺎ ‪ 174‬ﻤﻠﻴون دﻴﻨﺎر ﻤن إﻨﺘﺎج ‪ ،SGCI‬واﻝﺒﺎﻗﻲ‬
‫ﻤﺼدرﻩ ‪CAGEX‬‬

‫ﻤن ﺨﻼل ﻤﺎ ﺴﺒق ﻴﺘﻀﺢ أن اﻝﻨﺸﺎط اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻲ ﺒﺎﻝﺠزاﺌر ﻜﺎن ﻝﻪ ﺘﺄﺜﻴر ﻜﺒﻴر ﻋﻠﻰ ﺘطور اﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ‬
‫ﺒﺎﻝﻘطﺎع وذﻝك ﻤن ﺨﻼل اﺴﺘﻐﻼل ﺠﻤﻴﻊ ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن وﻫو ﻤﺎ ﻴﺸﺠﻊ ﻋﻠﻰ ﺘﻨﺎﻓﺴﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻨﺨﺘﻠف ﻓروع‬
‫اﻝﺘﺄﻤﻴن)اﻝﺴﻴﺎرات‪ ،‬اﻝﻨﻘل‪ ،‬اﻷﺨطﺎر اﻝزراﻋﻴﺔ واﻝﺼﻨﺎﻋﻴﺔ‪(........‬‬

‫‪100‬‬
‫واﻗﻊ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌري ﻝﻠﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬ ‫اﻝﻔﺼل اﻝﺜﺎﻝث‪:‬‬

‫ﺨﺎﺘﻤﺔ اﻝﻔﺼل‬

‫ﺘطرﻗﻨﺎ ﻓﻲ ﻫذا اﻝﻔﺼل إﻝﻰ دراﺴﺔ واﻗﻊ ﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺎﻝﺠزاﺌر وﻓق ﻤﺒﺤﺜﻴن‪ ،‬ﺤﻴث‬
‫ﺘﻨﺎوﻝﻨﺎ ﻓﻲ اﻝﻤﺒﺤث اﻷول ﻨﺸﺎط اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ وﺘوﺼﻠﻨﺎ إﻝﻰ أن ﻫﻨﺎك‬
‫ﻤﺠﻤوﻋﺔ ﻤن اﻝﻌواﻤل ﺘؤﺜر ﻋﻠﻰ ﺼﻨﺎﻋﺔ اﻝﺴوق‪ ،‬ﻜذﻝك ﻫذﻩ اﻷﺨﻴرة ﺘﺘطﻠب ﻤﺠﻤوﻋﺔ ﻤن اﻝﺸروط‬
‫واﻝﻤﺘطﻠﺒﺎت ‪.‬‬

‫أﻤﺎ اﻝﻤﺒﺤث اﻝﺜﺎﻨﻲ ﺨﺼﺼﻨﺎﻩ ﻝدراﺴﺔ ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺘﻨظﻴم ﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺎﻝﺠزاﺌر‪ ،‬ﺤﻴث‬
‫ﺘوﺼﻠﻨﺎ إﻝﻰ أن اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ ﺘﻀم ﻤﺠﻤوﻋﺔ ﻜﺒﻴرة ﻤن ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﻨﻬﺎ اﻝﺘﻲ ﺘﺨﺘص ﻓﻲ اﻝﺘﺄﻤﻴن‬
‫وﻤﻨﻬﺎ اﻝﺘﻲ ﺘﺨﺘص ﻓﻲ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬ﻜذﻝك أن ﻤﻌظم اﻝﺸرﻜﺎت اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ ﺘﻌود ﻝﻠﻘطﺎع اﻝﻌﺎم‪.‬‬

‫وأﺨﻴ ار ﺘطرﻗﻨﺎ إﻝﻰ ﺒﻌض اﻝﻤؤﺸرات اﻝﺘﻲ ﺘﺒﻴن ﻝﻨﺎ وﻀﻌﻴﺔ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ‪.‬‬

‫وﺘوﺼﻠﻨﺎ إﻝﻰ أن ﻨﺸﺎط اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﺠزاﺌر ﻴﻀم ﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻷﺸﺨﺎص وﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻷﻀرار وأن ﺘﺄﻤﻴﻨﺎت‬
‫اﻷﻀرار أﻜﺜر ﺒﺎﻝﻜﺜﻴر ﻤن ﺘﺄﻤﻴﻨﺎت اﻷﺸﺨﺎص وﻫذا راﺠﻊ ﻝﻨﻘص ﺜﻘﺎﻓﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ اﻷﺸﺨﺎص‪ ،‬أﻤﺎ ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻝﻺﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﺈن إﻋﺎدة ﺨﻼل اﻝﻔﺘرة ‪ 2010 ،2004‬ﻓﻲ ﺘﻐﻴﻴر ﻤﺴﺘﻤر وﺒوﺘﻴرة ﺠد ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻓﺎﻤﺜﻼ ﺨﻼل‬
‫ﺴﻨﺔ‪ 2006‬ﺴﺎﻫم إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺎﻝﺘﻌوﻴﻀﺎت ﺒـ ‪ %7‬وﻓﻲ ﺴﻨﺔ ‪ 2007‬ﻜﺎﻨت اﻝﻨﺴﺒﺔ ‪.%17‬‬

‫‪101‬‬
 ‫اﻝﺨﺎﺘﻤﺔ اﻝﻌﺎﻤﺔ‬

‫الخاتمة العامة‬
‫ﻝﻘد أظﻬرت ﻫذﻩ اﻝدراﺴﺔ أن اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻴﻠﻌب دو ار ﻫﺎﻤﺎ ﻓﻲ اﻝﺘﺨﻔﻴف ﻤن ﺒﻌض اﻝﻤﺨﺎطر اﻝﺘﻲ ﺘﻌﻴﺸﻬﺎ‬
‫ﻤﺨﺘﻠف اﻷﻨﺸطﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻴﺔ‪ ،‬ﻫذﻩ اﻝرؤﻴﺎ اﺘﻀﺤت ﻤن ﺨﻼل اﻷﻫﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻴﺔ واﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ وذﻝك‬
‫ﺒواﺴطﺔ ﻨظﺎم ﺘﺤﻤل اﻝﻤﺨﺎطر‪ ،‬ﺒﺤﻴث ﺘﺘﻌﻬد ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺘﻌوﻴض اﻝﻤؤﻤن ﻝﻬم ﻋن اﻝﺘﺒﻌﺎت اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‬
‫ﺠزءا ﺘﺤﻘق ﺤدث ﻤﻌﻴن وﻤﺘﻔق ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ اﻝﻌﻘد‪.‬‬

‫ﻓﻲ ﺤﻴن ﻗد ﺘواﺠﻪ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن أﺨطﺎر ﺘﻔوق ﻗدراﺘﻬﺎ اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻴؤدي ﺒﻬﺎ ذﻝك إﻝﻰ اﻝﻠﺠوء إﻝﻰ‬
‫ﻋﻤﻠﻴﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻝدى ﺸرﻜﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺘﻲ ﺘﻌﺘﺒر ﻫذﻩ اﻷﺨﻴرة ذا أﻫﻤﻴﺔ ﻜﺒﻴرة ﻓﻲ ﻤواﺠﻬﺔ‬
‫إﻝﺘزﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬ﺨﺎﺼﺔ ﺘﻠك اﻝﺸرﻜﺎت اﻝﺘﻲ ﺘﻘﺒل اﻻﻜﺘﺘﺎب ﻝﻸﺨطﺎر ﻜﺒﻴرة وﻋﺎﻝﻴﺔ اﻝﻘﻴﻤﺔ‪.‬‬

‫وﻋﻠﻴﻪ وﺤﺘﻰ ﺘﺘﻤﻜن ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن اﻻﺴﺘﻤرار واﻝﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺘﻘﺒل اﻻﻜﺘﺘﺎب ﻷﺨطﺎر ﻜﺒﻴرة أﻻ أﻨﻬﺎ‬
‫ﺘﻠﺠﺄ إﻝﻰ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻻﻗﺘﺴﺎم ﺘﻠك اﻹﻝﺘزﻤﺎت‪.‬‬

‫أوﻻ‪ :‬ﻨﺘﺎﺌﺞ اﻝﺒﺤث‪:‬‬

‫ﻝﻘد أظﻬر ﻫذا اﻝﺒﺤث اﻝﻌدﻴد ﻤن اﻝﻨﺘﺎﺌﺞ اﻝﺘﻲ ﺠﺎءت وﻓﻘﺎ ﺴﻴﺎق ﻤﻨﻬﺠﻲ‪ ،‬ﺴﻨﺴوﻗﻬﺎ ﻋﻠﻰ اﻝﻨﺤو اﻝﺘﺎﻝﻲ‪:‬‬

‫‪ (1‬اﻝﻨﺘﺎﺌﺞ اﻝﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺎﻝﻔرﻀﻴﺔ اﻷوﻝﻰ‪:‬‬

‫ﻝﻘد ﺠﺎء اﻝﻔﺼل اﻷول ﻋﻤوﻤﻴﺎت ﻋن اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن وﻤﺎ ﺼﺎﺤﺒﻪ ﻤن ﺘﻌرﻴف‪ ،‬وظﺎﺌف‪ ،‬وأﻫﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫وﻴﻤﻜن أن ﻨﻠﺨص ﻨﺘﺎﺌﺞ اﻝﻔرﻀﻴﺔ اﻷوﻝﻰ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ −‬ﺘﺘم ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺎﻝﺘﻌﺎﻗد ﺒﻴن اﻝﻤؤﻤن واﻝﻤؤﻤن ﻝﻪ؛‬

‫‪ −‬اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻫو اﻝﺴﻴﺎﺴﺔ ﻷﻨﺠﺢ ﻝﻠﺘﺨﻔﻴف ﻤن اﻝﻤﺨﺎطر اﻝﺘﻲ ﺘﻌﻴﺸﻬﺎ ﻤﺨﺘﻠف اﻷﻨﺸطﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻴﺔ‬
‫واﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ؛‬

‫‪ −‬ﻤن أﺠل ﺴﻴر ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﻨﺠﺎح وﺘﺤﻘﻴق ﻗﺎﻨون اﻷﻋداد اﻝﻜﺒﻴرة ﻴﺠب اﻝﻠﺠوء إﻝﻰ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن؛‬

‫‪ −‬ﻝﻺﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن دور ﻤﻬم ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن ﺨﻼل زﻴﺎدة طﺎﻗﺘﻬﺎ اﻹﻜﺘﺘﺎﺒﻴﺔ‪.‬‬

‫‪103‬‬
 ‫اﻝﺨﺎﺘﻤﺔ اﻝﻌﺎﻤﺔ‬

‫‪ (2‬أﻤﺎ ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻠﻔرﻀﻴﺔ اﻝﺜﺎﻨﻴﺔ‪ :‬اﻝﺘﻲ ﺘﻘول‪ ،‬ﺘﻠﺠﺄ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن إﻝﻰ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻝﻠﺘﺨﻔﻴف ﻤن‬
‫اﻝﺘزاﻤﺎﺘﻬﺎ وزﻴﺎدة طﺎﻗﺘﻬﺎ اﻹﻜﺘﺘﺎﺒﻴﺔ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﻤﻜن ﺘﻠﺨﻴص ﻨﺘﺎﺌﺠﻬﺎ ﻜﺎﻝﺘﺎﻝﻲ‪:‬‬

‫‪ -‬ﻝﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋدة إﻝﺘزﻤﺎت وﻻ ﻴﻤﻜن أن ﺘﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﻝوﺤدﻫﺎ؛‬

‫‪ -‬إذا أرادت ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن زﻴﺎدة ﻋﻘودﻫﺎ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻤﻊ اﻝﻤؤﻤن ﻝﻬم وﺘﺤﻘﻴق ﻗﺎﻨون اﻷﻋداد اﻝﻜﺒﻴرة ﻴﺠب‬
‫اﻝﻠﺠوء إﻝﻰ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪.‬‬

‫‪ (3‬ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻠﻔرﻀﻴﺔ اﻝﺜﺎﻝﺜﺔ‪ :‬ﻓﻤن ﻨﺘﺎﺌﺠﻬﺎ أن ﻋﻠﻰ ﻜل ﻤن ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن واﻝﻤؤﻤن)ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن( أن‬
‫ﻴﺨﺘﺎر طرﻴﻘﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺘﻲ ﺘﺘﻨﺎﺴب وﻗدرﺘﻪ اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻫذﻩ اﻝﻔرﻀﻴﺔ ﺘﺜﺒت ﺼﺤﺔ اﻝﻔرﻀﻴﺔ اﻝراﺒﻌﺔ‬
‫وﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ أي ﻤن اﻝطرﻴﻘﺘﻴن ﻝﻺﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺘؤﺜر ﻋﻠﻰ إﻝﺘزﻤﺎت ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن وذﻝك ﻤن ﺨﻼل إﺴﻨﺎد ﺠزء‬
‫ﻤن ﻫذﻩ اﻻﻝﺘزاﻤﺎت إﻝﻰ ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن وﺘﺤﺘﻔظ ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﺎ ﻴﻨﺎﺴب طﺎﻗﺘﻬﺎ اﻻﺴﺘﻴﻌﺎﺒﻴﺔ‪.‬‬

‫أﻤﺎ اﻝﻔرﻀﻴﺔ اﻷﺨﻴرة اﻝﺘﻲ ﺘﻘول أن ﻨﺸﺎط اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤﺘطور ﻤﻘﺎرﻨﺔ ﺒﻨﺸﺎط إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﺠزاﺌر‪،‬‬
‫ﻓﻤن ﻨﺘﺎﺌﺠﻪ أن إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺤدﻴث ﻤﻘﺎرﻨﺔ ﺒﺎﻝﺘﺄﻤﻴن ﻜذﻝك ﻨﻘص ﺜﻘﺎﻓﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻝﻠﻜﺜﻴرﻴن وﻋدم وﺠود‬
‫اﻝﺜﻘﺔ ﺒﻴن ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن وﺸرﻜﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻝﻺﺒرام ﻤﺜل ﻫذﻩ اﻝﻌﻘود داﺨل اﻝﺠزاﺌر‪.‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎ‪ :‬اﻝﺘوﺼﻴﺎت‪:‬‬

‫ﺒﻨﺎءا ﻋﻠﻰ ﻤﺎ ﺴﺒق‪ ،‬وﻤن ﺨﻼل اﺨﺘﺒﺎرﻨﺎ ﻝﺼﺤﺔ اﻝﻔرﻀﻴﺎت اﻝﺴﺎﺒﻘﺔ ﻓﺈﻨﻨﺎ ﻨدﻋو إﻝﻰ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫ﺘﺸﺠﻴﻊ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﻜل اﻝﻤﺠﺎﻻت؛‬ ‫‪-‬‬

‫‪ -‬ﺘﺸﺠﻴﻊ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻠﺸرﻜﺎت اﻝﺘﻲ ﺘﻘﺒل اﻻﻜﺘﺘﺎب ﺒﺎﻷﺨطﺎر اﻝﻜﺒرى؛‬
‫‪ -‬ﻨﺸر ﺜﻘﺎﻓﺔ إﻋﺎدة اﻝﺘﻲ ﻀﻠت ﻤﺠﻬوﻝﺔ ﻝﻠﻜﺜﻴر رﻏم أﻫﻤﻴﺘﻬﺎ؛‬
‫‪ -‬ﺘوﺴﻴﻊ ﺸﺒﻜﺎت إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن وزﻴﺎدة ﻓﻌﺎﻝﻴﺘﻬﺎ ﻤن أﺠل ﺘوﺴﻴﻊ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ ﻝﻺﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪.‬‬

‫ﺜﺎﻝﺜﺎ‪ :‬آﻓﺎق اﻝﺒﺤث‪ :‬اﻨطﻼﻗﺎ ﻤن ﻫذا اﻝﺒﺤث ﻓﻘد ﺘراءت ﻝﻨﺎ ﺠﻤﻠﺔ ﻤن اﻝﻤواﻀﻴﻊ اﻝﺘﻲ ﻴﻤﻜن أن ﺘﺸﻜل‬

‫أﻓﺎق ﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ ﺘﺘﻤﺜل ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ -‬أﺜر إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ اﻝﻬﻴﻜل اﻝﻤﺎﻝﻲ ﻝﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‪.‬‬

‫‪ -‬واﻗﻊ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﺠزاﺌر‪.‬‬

‫‪104‬‬
 ‫ﻗﺎﺌﻤﺔ اﻝﻤراﺠﻊ‬

‫اﻝﻜﺘب ﺒﺎﻝﻠﻐﺔ اﻝﻌرﺒﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ .1‬ﺒﻨﺎء ﻤﺤﻤد طﻌﻴﻤﺔ‪ ،‬ﻤﺤﺎﺴﺒﺔ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬اﺒﺘراك ﻝﻠطﺒﺎﻋﺔ واﻝﻨﺸر‪ ،‬ﻤﺼر‪.2002 ،‬‬
‫‪ .2‬ﺠدﻴدي ﻤﻌراج‪ ،‬ﻤدﺨل ﻝدراﺴﺔ ﻗﺎﻨون اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺠزاﺌري‪ ،‬دﻴوان اﻝﻤطﺒوﻋﺎت اﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ‪ ،‬اﻝﺠزاﺌر‪،‬‬
‫‪.2000‬‬
‫‪ .3‬ﻤراد ﻤﺤﻤود ﺤﺴن ﺤﻴدر‪ ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺼﺤﻲ وأﻨواﻋﻪ‪ ،‬دراﺴﺔ ﻤﻘﺎرﻨﺔ‪ ،‬دار اﻝﻔﻜر اﻝﺠﺎﻤﻌﻲ‪،‬‬
‫اﻹﺴﻜﻨدرﻴﺔ‪.2003،‬‬
‫‪ .4‬ﻤﺤﻤد ﺤﺴن ﻤﻨﺼور‪ ،‬أﺤﻜﺎم اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬دار اﻝﺠﺎﻤﻌﺔ اﻝﺠدﻴدة ﻝﻠﻨﺸر‪ ،‬اﻹﺴﻜﻨدرﻴﺔ‪.2003 ،‬‬
‫‪ .5‬ﻤﺤﻤد ﺤﺴن ﻗﺎﺴم‪ ،‬ﻤﺤﺎﻀرات ﻓﻲ ﻋﻘد اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬اﻝطﺒﻌﺔ اﻝﺜﺎﻨﻴﺔ‪ ،‬دار اﻝﺠﺎﻤﻌﺔ ﻝﻠﻨﺸر وﻝﻠطﺒﺎﻋﺔ‪،‬‬
‫ﻋﻤﺎن‪.1999 ،‬‬
‫‪ .6‬إﺒراﻫﻴم أﺒو اﻝﻨﺠﺎ‪ ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﻘﺎﻨون ‪ ،‬دﻴوان اﻝﻤطﺒوﻋﺎت اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ‪.1980،‬‬
‫‪ .7‬ﻤﺨﺘﺎر ﻤﺤﻤود اﻝﻬﺎﻨس‪ ،‬إﺒراﻫﻴم ﻋﺒد اﻝﻨﺒﻲ ﺤﻤودة‪ ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺘﺠﺎري وﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻲ‪ ،‬اﻝطﺒﻌﺔ اﻝﺜﺎﻨﻴﺔ‪،‬‬
‫دﻴوان اﻝﻤطﺒوﻋﺎت اﻝﻔﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺼر ‪.2004‬‬
‫‪ .8‬ﺒﻬﺎء ﺒﻬﻴﺞ ﺸﻜري‪ ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺒﺤري ﻓﻲ اﻝﺘﺸرﻴﻊ واﻝﺘطﺒﻴق‪ ،‬دار اﻝﺜﻘﺎﻓﺔ‪ ،‬اﻷردن‪.2008،‬‬
‫‪ .9‬ﺒﻬﺎء ﺒﻬﻴﺞ ﺸﻜري‪ ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺒﺤري ﻓﻲ اﻝﺘﺸرﻴﻊ واﻝﺘطﺒﻴق‪ ،‬دار اﻝﺜﻘﺎﻓﺔ ﻝﻠﻨﺸر واﻝﺘوزﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎن‪،‬‬
‫‪.2009‬‬
‫‪ .10‬ﻤﺤﻤد ﺼﺎﻝﺢ اﻝﺼدﻗﻲ‪ ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن واﻝرﻴﺎﻀﻴﺎت‪ ،‬دار اﻝﻨﻬﻀﺔ اﻝﻌرﺒﻴﺔ‪ ،‬ﺒﻴروت‪.1973،‬‬
‫‪ .11‬رﻤﻀﺎن أﺒو اﻝﺴﻌود‪ ،‬أﺼول اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬اﻝطﺒﻌﺔ اﻝﺜﺎﻨﻴﺔ‪ ،‬دار اﻝﻤطﺒوﻋﺎت اﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ‪ ،‬اﻹﺴﻜﻨدرﻴﺔ‪،‬‬
‫‪.2000‬‬
‫‪ .12‬ﻨﺒﻴل ﻤﺤﻤد ﻤﺨﺘﺎر‪ ،‬إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬دار اﻝﻔﻜر اﻝﺠﺎﻤﻌﻲ‪ ،‬اﻹﺴﻜﻨدرﻴﺔ‪.2005،‬‬
‫‪ .13‬ﻤﺤﻤد رﻓﻴق اﻝﻤﺼري‪ ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕوادارة اﻝﺨطر‪ ،‬دار زﻫران ﻝﻠﻨﺸر واﻝﺘوزﻴﻊ‪ ،‬اﻷردن‪.2009،‬‬
‫‪ .14‬ﻋرﻓﺎت إﺒراﻫﻴم ﻓﻴﺎض‪ ،‬إدارة اﻝﺘﺄﻤﻴن واﻝﻤﺨﺎطر‪ ،‬دار اﻝﺒداﻴﺔ ﻨﺎﺸرون وﻤوزﻋون‪ ،‬ﻋﻤﺎن‪،‬‬
‫‪.2011‬‬
‫‪ .15‬أﺴﺎﻤﺔ ﻋزﻤﻲ ﺴﻼم‪ ،‬ﺸﻘﻴرى ﻨورى ﻤوﺴﻰ‪ ،‬إدارة اﻝﺨطر واﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬دار اﻝﺤﺎﻤد ﻝﻠﻨﺸر واﻝﺘوزﻴﻊ‪،‬‬
‫ﻋﻤﺎن‪.2009.‬‬

‫‪106‬‬
 ‫ﻗﺎﺌﻤﺔ اﻝﻤراﺠﻊ‬

‫‪ .16‬ﺨﺎﻝد راﻏب اﻝﺨطﻴب‪ ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻤن اﻝﻨﺎﺤﻴﺔ اﻝﻤﺤﺎﺴﺒﻴﺔ واﻝﺘدﻗﻴﻘﻴﺔ‪ ،‬دار ﻜﻨوز ﻝﻠﻨﺸر واﻝﺘوزﻴﻊ‪،‬‬
‫ﻋﻤﺎن‪.2009 ،‬‬
‫‪ .17‬أﺤﻤد ﺸرق اﻝدﻴن‪ ،‬أﺤﻜﺎم اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻝﻘﺎﻨون واﻝﻘﻀﺎء‪ ،‬دراﺴﺔ ﻤﻘﺎرﻨﺔ‪ ،‬دار اﻝﺠﺎﻤﻌﺔ ﻝﻠﻨﺸر‬
‫وﻝﻠطﺒﺎﻋﺔ‪ ،‬اﻝﻜوﻴت‪.1999،‬‬
‫‪ .18‬ﻋﻠﻲ ﻤﺤﻤد ﺒدوي‪ ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن دراﺴﺔ ﺘطﺒﻴﻘﻴﺔ‪ ،‬اﻝطﺒﻌﺔ اﻝﺜﺎﻨﻴﺔ‪ ،‬دار اﻝﻔﻜر اﻝﺠﺎﻤﻌﻲ‪،‬‬
‫اﻹﺴﻜﻨدرﻴﺔ‪.2009،‬‬
‫‪ .19‬ﻤﺤﻤد ﺤﺴﺎم ﻝطﻔﻲ‪ ،‬اﻷﺤﻜﺎم اﻝﻌﺎﻤﺔ ﻝﻌﻘد اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬دراﺴﺔ ﻤﻘﺎرﻨﺔ‪ ،‬اﻝطﺒﻌﺔ اﻝﺜﺎﻨﻴﺔ‪ ،‬دار اﻝﺠﺎﻤﻌﺔ‪،‬‬
‫ﻝﻠﻨﺸر وﻝﻠطﺒﺎﻋﺔ‪ ،‬اﻷردن‪.1990 ،‬‬
‫‪ .20‬ﻓﺎﻴز أﺤﻤد ﻋﺒد اﻝرﺤﻤن‪ ،‬أﺜر اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ اﻻﻝﺘزام ﺒﺎﻝﺘﻌوﻴض‪ ،‬دراﺴﺔ ﻓﻲ اﻝﻘﺎﻨوﻨﻴن اﻝﻤﺼري‬
‫واﻝﻔرﻨﺴﻲ واﻝﺸرﻴﻌﺔ اﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪ ،‬دار اﻝﻔﻜر اﻝﺠﺎﻤﻌﻲ‪ ،‬اﻷردن‪.1990 ،‬‬
‫‪ .21‬ﻝؤي ﻤﺎﺠد ذﻴب أﺒو اﻝﻬﻴﺠﺎء‪ ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻀد ﺤوادث اﻝﺴﻴﺎرات‪ ،‬دار اﻝﺜﻘﺎﻓﺔ ﻝﻠﻨﺸر واﻝﺘوزﻴﻊ‪،‬‬
‫ﻋﻤﺎن‪.2004،‬‬
‫‪ .22‬ﻋﺒد أﺤﻤد أﺒو ﺒﻜر‪ ،‬دراﺴﺎت وﺒﺤوث ﻓﻲ اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬دار اﻝﺼﻔﺎء ﻝﻠﻨﺸر واﻝﺘوزﻴﻊ‪ ،‬اﻝﺠزاﺌر‪،‬‬
‫‪.2010‬‬
‫‪ .23‬ﻫﻴﺜم ﺤﺎﻤد اﻝﻤﺼﺎروة‪ ،‬اﻝﻤﻨﺘﻘﻲ ﻓﻲ ﺸرح ﻋﻘد اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬دار اﻹﺜراء ﻝﻠﻨﺸر واﻝﺘوزﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎن‪،‬‬
‫‪.2003‬‬
‫‪ .24‬ﺒﻬﺎء ﺒﻬﻴﺞ ﺸﻜري‪ ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ ﺘطﺒﻴق واﻝﻘﺎﻨون واﻝﻘﻀﺎء‪ ،‬اﻝطﺒﻌﺔ اﻝﺜﺎﻝﺜﺔ‪ ،‬دار اﻝﺜﻘﺎﻓﺔ ﻝﻠﻨﺸر‬
‫واﻝﺘوزﻴﻊ‪ ،‬اﻷردن‪.2007 ،‬‬
‫‪ .25‬إﺒراﻫﻴم أﺒو اﻝﻨﺠﺎ‪ ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن ﺒﺎﻝﻘﺎﻨون اﻝﺠزاﺌري‪ ،‬اﻝطﺒﻌﺔ اﻝﺜﺎﻨﻴﺔ‪ ،‬دﻴوان اﻝﻤطﺒوﻋﺎت اﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ‪،‬‬
‫اﻝﺠزاﺌر‪.1992،‬‬
‫‪ .26‬ﺼدﻗﻲ ﻋﺒد اﻝﻬﺎدي‪ ،‬ﻤﺤﻤود اﻝزﻤﺎﻤﻴري‪ ،‬إدارة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﻌرﺒﻴﺔ اﻝﻤﺘﺤدة ﻝﻠﺘﺴوﻴق‬
‫واﻝﺘردﻴدات‪ ،‬اﻝﻘﺎﻫرة‪.2013 ،‬‬
‫‪ .27‬ﻋﻠﻲ اﻝﻤﺸﺎﻗﺒﺔ‪ ،‬ﻤﺤﻤد اﻝﻌدوان‪ ،‬إدارة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬دار ﺼﻔﺎء ﻝﻠﻨﺸر‪ ،‬ﻋﻤﺎن‪.2003،‬‬
‫‪ .28‬ﻤوﻝود دﻴدان‪ ،‬ﻨظﺎم اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﺎت‪ ،‬اﻝدار اﻝﺒﻴﻀﺎء‪ ،‬اﻝﺠزاﺌر‪.2006،‬‬
‫‪ .29‬ﻤوﻝود دﻴدان‪ ،‬اﻝﻘﺎﻨون ﻓﻲ ﺨدﻤﺔ وﻤﺘﻨﺎول اﻝﺠﻤﻴﻊ‪ ،‬اﻝدار اﻝﺒﻴﻀﺎء‪ ،‬اﻝﺠزاﺌر‪.2005،‬‬

‫‪107‬‬
 ‫ﻗﺎﺌﻤﺔ اﻝﻤراﺠﻊ‬

‫‪ .30‬ﺴﻤﻴر ﻋﺒد اﻝﻘﺎدر ﻋﺴﺎف‪ ،‬اﻝﻨظﺎم اﻝﻘﺎﻨوﻨﻲ ﻝﻌﻘد اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻹﻝزاﻤﻲ‪ ،‬اﻝطﺒﻌﺔ اﻝﺜﺎﻝﺜﺔ‪ ،‬دار اﻝراﻴﺔ‬
‫ﻝﻠﻨﺸر واﻝﺘوزﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎن‪.2008،‬‬
‫‪ .31‬ﻝﻴث ﻋﺒد اﻷﻤﻴر اﻝﺼﺒﺎغ‪ ،‬ﺼﻨﺎﻋﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻓﻲ اﻷﺴواق اﻝﻌرﺒﻴﺔ‪ ،‬اﻝطﺒﻌﺔ اﻝﺜﺎﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻤﻨﺸورات‬
‫اﻝﺤﻠﺒﻲ اﻝﺤﻘوﻗﻴﺔ‪ ،‬ﺒﻴروت‪.2009،‬‬
‫‪ .32‬رﻴواز ﻓﺎﺌق ﺤﺴﻴن‪ ،‬ﻋﻘود اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬اﻝطﺒﻘﺔ اﻝﺜﺎﻝﺜﺔ‪ ،‬اﻝﻤﻜﺘب اﻝﺠﺎﻤﻌﻲ اﻝﺤدﻴث‪.2013،‬‬
‫‪ .33‬أﺤﻤد ﺴﺎﻝم ﻤﻠﺤم‪ ،‬إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن وﺘطﺒﻴﻘﺎﺘﻪ ﻓﻲ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬دار اﻝﺜﻘﺎﻓﺔ ﻝﻠﻨﺸر واﻝﺘوزﻴﻊ‪،‬‬
‫ﻋﻤﺎن‪.2005،‬‬

‫اﻝﻜﺘب ﺒﺎﻝﻠﻐﺔ اﻝﻔرﻨﺴﻴﺔ‪:‬‬

‫‪34.Boualem tafaini , les assurances en Algérie opn et END, Alger.1998.‬‬

‫‪p108.‬‬

‫اﻝﻤذﻜرات‪:‬‬

‫‪ .35‬ﺤﺒﻴﺒﺔ ﺒوﻤﻌراﻓﻲ‪ ،‬اﻝﺘﺄﻤﻴن ودورﻩ ﻓﻲ ﻀﻤﺎن اﻝﻘروض اﻝﺒﻨﻜﻴﺔ‪ ،‬رﺴﺎﻝﺔ ﻝﻨﻴل اﻝﻤﺎﺴﺘر‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ اﻝﻌﻠوم‬
‫اﻻﻗﺘﺼﺎدﻴﺔ واﻝﺘﺠﺎرﻴﺔ وﻋﻠوم اﻝﺘﺴﻴﻴر‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﻗﺴﻨطﻴﻨﺔ‪.2013،‬‬
‫‪ .36‬ﻤﻌزوز ﺴﺎﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻗرار إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬دراﺴﺔ ﺤﺎﻝﺔ اﻝﺸرﻜﺔ اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎت‪ ،‬رﺴﺎﻝﺔ ﻤﺎﺠﺴﺘﻴر‪،‬‬
‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﻤﻨﺘوري‪ ،‬ﻗﺴﻨطﻴﻨﺔ‪.2006 ،‬‬
‫‪ .37‬رﺤﻴم ﺒﻼل‪ ،‬ﺘﻘﻴﻴم اﻷداء اﻝﻤﺎﻝﻲ ﻝﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬رﺴﺎﻝﺔ ﻝﻨﻴل ﺸﻬﺎدة اﻝﻤﺎﺴﺘر ﻜﻠﻴﺔ اﻝﻌﻠوم‬
‫اﻻﻗﺘﺼﺎدﻴﺔ واﻝﺘﺠﺎرﻴﺔ واﻝﻌﻠوم اﻝﺘﺴﻴﻴر‪ ،‬أم اﻝﺒواﻗﻲ‪.2010،‬‬
‫‪ .38‬ﺤﻤزة ﺒﺎﻝﻲ‪ ،‬ﺘﺄﻤﻴن اﻷﺨطﺎر اﻝﺼﻨﺎﻋﻴﺔ‪ ،‬دراﺴﺔ ﺤﺎﻝﺔ ﺨطر اﻝﺤرﻴق‪ ،‬ﻤذﻜرة ﻤﺎﺠﻴﺴﺘﻴر‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ‬
‫ﻗﺎﺼدي ﻤرﺒﺎح‪ ،‬ورﻗﻠﺔ‪.2007 ،‬ﺘم اﻹطﻼع ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻋﻠﻰ اﻝﻤوﻗﻊ ‪ univ-ouatgla.dz‬ﻴوم ‪.18‬‬
‫‪ 2015 .04‬ﻋﻠﻰ اﻝﺴﺎﻋﺔ ‪22:38‬‬
‫‪ .39‬ﺒوﺤرود ﻓﺘﻴﺤﺔ‪ ،‬ﺠودة اﻝﺨدﻤﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬دراﺴﺔ اﻝﺴوق اﻝﺠزاﺌرﻴﺔ‪ ،‬رﺴﺎﻝﺔ‬
‫ﻤﺎﺠﺴﺘﺎر‪ ،‬ﺘﺨﺼص إدارة أﻋﻤﺎل‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺴطﻴف‪ ،‬اﻝﺠزاﺌر‪.2006 ،‬‬
‫‪ .40‬ﻤوﺴﺎوي ﻋﻤر‪ ،‬ﻤﺤددات اﻹﻴراد ﻓﻲ ﻗطﺎع اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺠزاﺌري‪ ،‬رﺴﺎﻝﺔ ﻤﺎﺠﺴﺘﻴر‪ ،‬ﺘﺨﺼص ﻤﺎﻝﻴﺔ‬
‫وﺒﻨوك‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ورﻗﻠﺔ‪ ،‬اﻝﺠزاﺌر‪.2006 ،‬‬

‫‪108‬‬
 ‫ﻗﺎﺌﻤﺔ اﻝﻤراﺠﻊ‬

‫اﻝﻤﻠﺘﻘﻴﺎت‪:‬‬

‫‪ .41‬زرﻗﻰ إﺒراﻫﻴم‪ ،‬ﺒدري ﻋﺒد اﻝﻤﺠﻴد‪ ،‬واﻗﻊ ﻗطﺎع اﻝﺘﺄﻤﻴن ٕواﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‪ ،‬اﻝﻤﻠﺘﻘﻰ اﻝدوﻝﻲ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ‬
‫ﺤﺴﻴﺒﺔ ﺒن ﺒوﻋﻠﻲ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ اﻝﻌﻠوم اﻻﻗﺘﺼﺎدﻴﺔ واﻝﺘﺠﺎرﻴﺔ وﻋﻠوم اﻝﺘﺴﻴﻴر‪.2014 ،‬‬
‫‪ .42‬ﺨﻠﻴﻔﺔ اﻝﺤﺎج‪ ،‬ﺒﻠﻘوم ﻓرﻴد‪ ،‬اﻝﻤﻠﺘﻘﻰ اﻝدوﻝﻲ اﻝﺴﺎﺒﻊ ﺤول اﻝﺒﻀﺎﻋﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‪ ،‬اﻝواﻗﻊ اﻝﻌﻤﻠﻲ‬
‫وأﻓﺎق اﻝﺘطوﻴر‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺤﺴﻴﺒﺔ ﺒن ﺒوﻋﻠﻲ ﺒﺎﻝﺸﻠف‪ ،2012 ،‬ﻤداﺨﻠﻪ ﺘطور ﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن وآﻓﺎﻗﻪ‬
‫اﻝﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ ﻓﻲ اﻝﺠزاﺌر‪.‬‬
‫‪ .43‬ﺒﻠﻘوم ﻓرﻴد‪ ،‬اﻝﺼﻨﺎﻋﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‪ ،‬اﻝﻤﻠﺘﻘﻰ اﻝدوﻝﻲ ﺤول اﻝواﻗﻊ اﻝﻌﻤﻠﻲ وأﻓﺎق اﻝﺘطوﻴر‪ ،‬دراﺴﺔ‬
‫ﺴوق اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺠزاﺌري وأﻓﺎﻗﻪ اﻝﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ اﻝﺸﻠف‪ ،‬اﻝﺠزاﺌر‪.2006 ،‬‬

‫اﻝﻤواﻗﻊ اﻻﻝﻜﺘروﻨﻴﺔ‪:‬‬

‫‪44.WWW.CAAR.COM.DZPAGE CONSULT :3 :00h le 06/05/2015‬‬

‫‪45.WWW.CCR.COM.DZ.Page consult :3 :00h le 06/05/2015‬‬

‫‪46.WWW . Startimes. Com/?t. 289982. Page consulte le 06/05/2015, 14 : 00‬‬

‫‪47.www.giem.info/article/det ails/id/489 v.vb72. page consulté : 06/05/2015,‬‬
‫‪14 :00.‬‬ ‫‪www.RAPPORT du assurances de l’année 2013‬‬
‫‪48.WWW.giem.info/articte/details/id/489.v/v.b72/‬‬

‫‪109‬‬
 ‫اﻝﻤﻠﺨص‬
‫ اﻝذي ﻴﻌود ﻋﻠﻰ ﺸرﻜﺎت‬،‫ﺘﻬدف ﻫذﻩ اﻝدراﺴﺔ إﻝﻰ إﺒراز اﻝدور اﻝﻔﻌﺎل و اﻝﻤﻬم ﻹﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬
،‫اﻝﺘﺄﻤﻴن اﻝﺘﻲ ﺘﻘﺒل اﻻﻜﺘﺘﺎب ﻝﻠﻌﻤﻠﻴﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ذات اﻝﺨطر اﻝﻤرﺘﻔﻊ وأﻜﺒر ﻤن ﻗدرﺘﻬﺎ اﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‬
‫واﻝﻤﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﺘﻘﺴﻴم اﻷﺨطﺎر اﻝﻜﺒﻴرة ﻤن ﺨﻼل اﺤﺘﻔﺎظ ﺸرﻜﺔ ﻤﺎ ﻴﻨﺎﺴب طﺎﻗﺘﻬﺎ اﻻﺴﺘﻴﻌﺎﺒﻴﺔ و‬
‫ وﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻴؤدي إﻝﻰ اﻝﺘﺨﻔﻴف ﻤن اﻝﺘزاﻤﺎت‬،‫إﺴﻨﺎد اﻝﺠزء اﻝﻤﺘﺒﻘﻲ إﻝﻰ ﻤﻌﻴد اﻝﺘﺄﻤﻴن‬
‫ﺸرﻜﺎت اﻝﺘﺄﻤﻴن و ﻜذﻝك زﻴﺎدة طﺎﻗﺘﻬﺎ اﻻﺴﺘﻴﻌﺎﺒﻴﺔ ﻤن ﺨﻼل ﻗﺒوﻝﻬﺎ اﻝﺘﺄﻤﻴن ﻋﻠﻰ أﺨطﺎر ﻜﺒﻴرة ﻤﻊ‬
.‫اﻝﻠﺠوء إﻝﻰ إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬
:‫اﻝﻜﻠﻤﺎت اﻝﻤﻔﺘﺎﺤﻴﺔ‬
.‫ اﻝﺨطر‬،‫ اﻝطﺎﻗﺔ اﻹﻜﺘﺘﺎﺒﻴﺔ‬،‫ اﻹﻝﺘزﻤﺎت‬،‫ ﺸرﻜﺔ اﻝﺘﺄﻤﻴن‬،‫إﻋﺎدة اﻝﺘﺄﻤﻴن‬

Résumé:

Cette étude vise à mettre en évidence le rôle actif et important pour la

réassurance compagnies d’assurance qui acceptent à notifier les
assurances à haut risque et plus grande que ses capacités financière ou la
division de grands risques a travers la compagnie d’assurance convient a
la capacité à la capacité afin d’absorber la partie restante au réassureur.
Et que cette étude a conclue que le fait de réassurer conduit a une
réduction des obligations des compagnies d’assurance, ainsi que
d’augmenter sa souscription d’assurance pour les grands risques et au
recours à la réassurance.

Les mot clé:

La réassurance, des compagnies d’assurance, le risque des obligations,

d’augmenter sa-suscription.