309-289 .

‫ ص‬،)2022/ ‫ (جوان‬1 :‫ الع ــدد‬/ 9 ‫املجلد‬ ‫مجلـة دراسات اقتصادية‬

‫دراسة عدد من شركات‬-‫أثرتطبيق التأمين التكنولوجي في دعم نشاط شركات التأمين‬

‫التأمين في الجزائر‬
Impact on the application of technology insurance in supporting insurance
companies -A study of a number of insurance companies in Algeria
‫سامية معزوز‬
‫ الجزائر‬،‫عبد الحميد مهري‬-2 ‫جامعة قسنطينة‬
samia.mazouz@univ-constantine2.dz
2022/06/02 :‫تاريخ النشر‬ 2021/11/27 :‫تاريخ القبول‬ 2021/10/01 :‫تاريخ االستالم‬
‫ملخص‬
‫تهدف هذه الدراسة إلى التعرف على أثر إمكانية تطبيق التأمين التكنولوجي على نشاط شركات التأمين في‬
‫ وقمنا بتصميم استبيان وتوزيعه على عينة من موظفي عدد‬.‫الجزائر حيث اعتمدنا على املنهج الوصفي التحليلي‬
‫ تم االعتماد على التحليل االحصائي‬.‫موظف‬70 ‫من شركات التأمين املتواجدة في الجزائر وقدر عدد أفراد العينة بـ‬
‫ يساهم‬:‫ توصلت الدراسة إلى جملة من النتائج منها‬. SPSS‫باستخدام الحزمة اإلحصائية للعلوم االجتماعية‬
،‫التأمين التكنولوجي في تخفيض سعر الخدمات التأمينية مما يؤدي إلى اكتساب قاعدة جديدة من العمالء‬
‫ويسمح بزيادة القدرة التنافسية لشركات التأمين كذلك يساهم تطبيق التأمين التكنولوجي في زيادة القدرة‬
.‫االستيعابية لشركات التأمين وتطوير مهاراتها‬
.‫ الجزائر‬،‫ شركات تأمين‬،‫ نشاط‬،‫ تأمين تكنولوجي‬،‫ أثر‬:‫كلمات مفتاحية‬
.G22،O3 :JEL ‫تصنيف‬
Abstract
The appearance of emerging tech-companies in the sector of insurance has brought major
changes at a global level, especially in developed countries. These companies seek to facilitate the
provision of insurance services at fair prices and minimal cost. In Algeria, insurance companies
continue to operate in accordance with the traditional paper system, whereas they must converge
into adopting a more technological system of insurance. The study aims at identifying the impact
of technology on the insurance companies’ activity, in Algeria. We have relied on a descriptive
analytical approach. The study sample included 70 employers from different insurance companies
in Algeria, and the data were analyzed using SPSS. The study concluded that insurance technology
contributed to the reduction of the insurance services price, the recruiting of new customers, and
the enhancement of companies’ competitiveness. Furthermore, the application of insurance
technology contributed to an increase in the companies’ absorptive capacity and skills.
Keywords: Impact, insurance technology, activity, insurance companies, Algeria.
JEL Classification: O3 ،G22.

‫عبد الحميد مهري‬- 2 ‫منشورات جامعة قسنطينة‬

 ‫أثرتطبيق التأمين التكنولوجي في دعم نشاط شركات التأمين‪-‬دراسة عدد من شركات التأمين في الجزائر‬
‫مقدمة‬
‫يشهد العالم في السنوات األخيرة تحوالت كبيرة في مجال التكنولوجيا واالتصاالت الحديثة‬
‫والتي رافقتها تطورات تكنولوجية في الهياكل األساسية للقطاعات االقتصادية ساهمت هذه‬
‫التطورات في توسيع نطاق املنافسة بين املؤسسات االقتصادية والخدمية ودفعتها إلى االهتمام‬
‫أكثر بتصميم منتجات جديدة إلكترونية‪.‬‬
‫في قطاع التأمين ساهم ظهور شركات التكنولوجيا الناشئة في إحداث تغييرات كبيرة على‬
‫القطاع على املستوى العاملي خاصة بالدول املتقدمة حيث تسعى هذه الشركات بفضل اعتمادها‬
‫على ابتكارات تكنولوجية مثل البيانات الضخمة والذكاء االصطناعي إلى تسهيل الخدمات‬
‫التأمينية وتقديمها بأسعار جيدة وبأقل التكاليف وجذب أكبر عدد ممكن من العمالء‪ .‬هذا ما‬
‫يجعل أسواق التأمين كفؤة وأكثر تنافسية‪.‬‬
‫يعد قطاع التأمين في الجزائر من بين القطاعات التي أولتها الدولة اهتماما منذ االستقالل‬
‫حيث حرصت على إعادة هيكلته ليتماش ى والتطورات االقتصادية الحاصلة‪ ،‬كانت أهم‬
‫التغييرات التي عرفها القطاع صدور األمر‪ 95-07‬الذي سمح بفتح سوق التأمين أمام املنافسة‪.‬‬
‫نتيجة لهذه اإلصالحات عرف سوق التأمين تطورا كبيرا من حيث الحجم ونوعية الخدمات‬
‫املقدمة وأصبح يتكون من تشكيلة متنوعة من منتجات التأمين‪ ،‬كما يضم حاليا ‪ 24‬شركة تأمين‬
‫موزعة بين الشركات العمومية والشركات الخاصة‪.‬‬
‫لكن ال تزال شركات التأمين في الجزائر تعمل وفقا للنظام الورقي التقليدي لذلك يجب‬
‫تشجيعها على تبني نظام التأمين التكنولوجي من أجل تحسين خدماتها وتوطيد عالقتها على‬
‫العمالء وزيادة والئهم لها‪ ،‬وهذا ما يسمح لها بزيادة كفاءة أدائها وتدعيم قدراتها التنافسية‬
‫باإلضافة إلى تحقيق مكاسب كبيرة‪.‬‬
‫عليه يمكننا طرح التساؤل الرئيس ي التالي‪:‬‬
‫كيف يؤثرتطبيق التأمين التكنولوجي في دعم نشاط شركات التأمين في الجزائر؟‬
‫أوال‪-‬فرضيات الدراسة‬
‫‪ -‬يوجد أثر ذو داللة احصائية للمزايا التي يوفرها التأمين التكنولوجي على نشاط شركات‬
‫التأمين في الجزائر‪.‬‬

‫املجلد ‪ 9‬العدد ‪ – 1‬جوان ‪2022‬‬ ‫‪290‬‬ ‫مجلة دراسات اقتصادية‬

 ‫سامية معزوز‬
‫‪ -‬يوجد أثر ذو داللة إحصائية لوجود عوامل تساهم في تطبيق التأمين التكنولوجي على‬
‫نشاط شركات التأمين في الجزائر‪.‬‬
‫ثانيا‪-‬أهمية الدراسة‬
‫تتمثل أهمية الدراسة في كونها تسلط الضوء على أهمية التأمين التكنولوجي في تغيير‬
‫صناعة التأمين التقليدية وجعلها أكثر تطورا‪ ،‬ومعرفة األسباب والفوائد التي تدفع شركات‬
‫التأمين إلى االعتماد عليه‪.‬‬
‫ثالثا‪-‬أهداف الدراسة‪ :‬تهدف هذه الدراسة إلى‪:‬‬
‫‪ -‬ايضاح املفاهيم املتعلقة بالتأمين التكنولوجي‪.‬‬
‫‪ -‬إبراز االنعكاسات اإليجابية لتقنيات التأمين التكنولوجي على قطاع التأمين‪.‬‬
‫‪ -‬معرفة إمكانية تقديم منتجات التأمين التكنولوجي من قبل شركات التأمين في الجزائر‪.‬‬
‫رابعا‪-‬منهجية الدراسة‬
‫من أجل انجاز دراسة اعتمدنا على املنهج الوصفي التحليلي من أجل عرض مفهوم التأمين‬
‫التكنولوجي‪ ،‬واعتمدنا على املنهج االحصائي من أجل جمع البيانات واختبار فرضيات الدراسة‪.‬‬
‫خامسا‪-‬نموذج الدراسة‬
‫تتمثل متغيرات الدراسة في متغيرين مستقلين ومتغير تابع كما يلي‪:‬‬
‫املتغيرين املستقلين‬
‫‪ -‬املزايا التي يوفرها التأمين التكنولوجي‬
‫‪ -‬وجود عوامل تساهم في تطبيق التأمين التكنولوجي‬
‫املتغيرالتابع‬
‫‪ -‬دعم نشاط شركات التأمين‬
‫سادسا‪-‬الدراسات السابقة‬
‫توجد العديد من الدراسات التي تناولت أثر التكنولوجيا املالية على شركات التأمين‬
‫وسنعرضها كما يلي‪:‬‬

‫املجلد ‪ 9‬العدد ‪ – 1‬جوان ‪2022‬‬ ‫‪291‬‬ ‫مجلة دراسات اقتصادية‬

 ‫أثرتطبيق التأمين التكنولوجي في دعم نشاط شركات التأمين‪-‬دراسة عدد من شركات التأمين في الجزائر‬
‫‪-‬دراسة (جاب هللا‪ : )2010 ،‬هدفت الدراسة إلى معرفة مدى استغالل تكنولوجيا املعلومات‬
‫وتأثيرها على الخدمات املالية بوجه عام وخدمات التأمين على وجه الخصوص‪ ،‬وقد توصلت‬
‫الدراسة إلى النتائج التالية‪:‬‬
‫‪-‬هناك ارتباط بين تكنولوجيا املعلومات وتخفيض التكاليف الخاصة بالشركة‪.‬‬
‫‪ -‬هناك ارتباط بين تكنولوجيا املعلومات وسرعة تنفيذ األعمال بشكل جيد‪.‬‬
‫‪ -‬قطعت شركات التأمين شوطا ال يستهان به في مجال تكنولوجيا املعلومات لكنه غير كاف‬
‫بالنظر ملا تفرضه البيئة في هذا املجال‪.‬‬
‫‪-‬دراسة (حمادوش و تقرورت‪ :)2019 ،‬هدفت الدراسة إلى تشجيع واقع البنية التحتية التقنية‬
‫الداعمة للخدمات اإللكترونية في شركات التأمين العاملة في الجزائر وعرض مختلف املعوقات‬
‫والتحديات التي تواجه الصناعة التأمينية اإللكترونية‪ .‬توصلت الدراسة إلى النتائج التالية‪:‬‬
‫‪ -‬عرفت التأمينات االجتماعية قفزة نوعية فيما يتعلق بتحديث القطاع في مجال تكنولوجيا‬
‫املعلومات‪.‬‬
‫‪ -‬الثقافة االلكترونية لدى املواطن في الجزائر موجودة وهذا ما يفتح املجال أمام الكثير من‬
‫القطاعات لتطويرها وفق أدوات تكنولوجيا املعلومات‪.‬‬
‫‪-‬دراسة )‪ .(Volosvych & other, 2021‬هدفت الدراسة إلى معرفة أثر جائحة كوفيد ‪ 19‬على‬
‫نشاط شركات التأمين التقليدية على املستوى العاملي خاصة بعد الخسائر العديدة التي تلقتها‬
‫العديد من شركات التأمين‪ .‬توصلت الدراسة إلى النتائج التالية‪:‬‬
‫‪ -‬يساهم التأمين التكنولوجي بنسبة كبيرة في إدخال التكنولوجيا الحديثة لسوق التأمين‪.‬‬
‫‪ -‬ساهمت التكنولوجيا الحديثة في تطور نشاط شركات التأمين وتحسين تنافسيتها‪.‬‬
‫‪ -‬ساعدت أزمة كوفيد ‪ 19‬على تبني شركات التأمين تقنيات إلكترونية لتقديم منتجاتها خاصة‬
‫فيما يتعلق بمنتجات التأمين الصحي والتي أصبحت من أكثر املنتجات طلبا من قبل العمالء‪.‬‬
‫مميزات الدراسة‬
‫تشترك هذه الدراسة مع الدراسات السابقة في الجانب النظري لكنها تختلف عنها في الجانب‬
‫التطبيقي حيث اعتمدت على توزيع استبيان على موظفي عدد من شركات التأمين بالجزائر من‬

‫املجلد ‪ 9‬العدد ‪ – 1‬جوان ‪2022‬‬ ‫‪292‬‬ ‫مجلة دراسات اقتصادية‬

 ‫سامية معزوز‬
‫أجل معرفة أثر تطبيق التأمين التكنولوجي على نشاط هذه الشركات وتم التحليل باالعتماد‬
‫التحليل االحصائي باستخدام الحزمة اإلحصائية للعلوم االجتماعية ‪.SPSS‬‬
‫‪ .1‬اإلطار العام للتأمين التكنولوجي‬
‫سنقوم ضمن هذا املحور بإيضاح مفهوم التأمين التكنولوجي‪ ،‬أثره على سوق التأمين وأهم‬
‫تقنيات التكنولوجيا التي يعتمد عليها‪ .‬كما سنعرض تطور حجم التأمين التكنولوجي على‬
‫املستوى العاملي‪.‬‬
‫مفهوم التأمين التكنولوجي‬ ‫‪.1.1‬‬
‫ظهر مصطلح التأمين التكنولوجي سنة ‪ 2011‬وبرز أكثر سنة ‪ 2015‬حيث تم إطالق أول‬
‫مسرع للتأمين التكنولوجي العاملي بلندن‪ ،‬بعدها تطور حجمه على املستوى العاملي وازداد‬
‫االهتمام به‪ .‬وذكرت مجموعة من التقارير تعريفا ملصطلح التـأمين التكنولوجي نذكر منها‪:‬‬
‫تعريف منظمة التعاون االقتصادي والتنمية ‪ ":OECD‬هو مصطلح يستخدم لوصف‬
‫التقنيات الجديدة مع إمكانية جلب االبتكار إلى قطاع التأمين والتأثير على املمارسات التنظيمية‬
‫ألسواق التأمين‪(OECD, 2017, p. 11) ".‬‬
‫"تكنولوجيا مبتكرة تعمل على تغيير النموذج الحالي لصناعة التأمين بهدف تحسين الكفاءة‬
‫وتعزيز رضا العمالء‪ ،‬وهذا باالعتماد على منظمات رقمية وشركات ناشئة صغيرة ذات تركيز‬
‫وقدرات فنية ممتازة ومناسبة لالبتكار‪(European, 2020) ".‬‬
‫تعريف ‪ ":KPMG‬هي شركات تأمين ناشئة تخلق طريقة وتقنيات جديدة لالكتتاب وتسوية‬
‫املطالبات وتوزيع املنتجات تعزيز تجربة العميل والبرمجيات كخدمة ملساعدة املكتتبين‬
‫باستخدام الذكاء االصطناعي‪(KPMG, 2019, p. 17) ".‬‬
‫‪ .2.1‬املزايا التي يحققها التأمين التكنولوجي في قطاع التأمينات‬
‫يوفر التأمين التكنولوجي العديد من املزايا لقطاع التأمينات سنذكرها فيما يلي‪:‬‬
‫)‪(Aboubekr & Rivard, 2002, pp. 8-10‬‬
‫‪ 1 .2 .1‬إمكانية تحسين الجودة‬
‫استعمال شركات التأمين للتأمين التكنولوجي يسمح لها بتركيز كفاءاتها األساسية واستبعاد‬
‫األعمال األخرى التي يمكن أن توكل إلى شريك آخر مختص‪ ،‬حيث تعمل شركات التأمين على‬
‫االبداع في تقديم املنتجات والخدمات واألفكار الجديدة لتلبية احتياجات العمالء‪.‬‬
‫املجلد ‪ 9‬العدد ‪ – 1‬جوان ‪2022‬‬ ‫‪293‬‬ ‫مجلة دراسات اقتصادية‬
 ‫أثرتطبيق التأمين التكنولوجي في دعم نشاط شركات التأمين‪-‬دراسة عدد من شركات التأمين في الجزائر‬
‫‪ 2 .2 .1‬تخفيض تكاليف السوق‬
‫يعتمد التأمين التكنولوجي على البيع دون اللجوء إلى الوسطاء وهذا ما يسمح لشركات‬
‫التأمين بتخفيض تكاليفها‪ ،‬وقد صرحت بعض شركات التأمين العاملية أن تكاليف التوزيع تتراوح‬
‫من ‪% 6‬إلى ‪% 15‬من مداخيل العالوات‪.‬‬
‫‪ 3 . 2 .1‬التوزيع‬
‫تستفيد شركات التأمين من التأمين التكنولوجي عن طريق استغالل التفاعل عبر االنترنت‬
‫مع العمالء من بداية اكتتاب العقود إلى غاية تقديم املطالبات‪ ،‬وهذا ما سيسمح بتحسين‬
‫الصورة الذهنية لشركة التأمين لدى العمالء وكسب والئهم‪.‬‬
‫‪ 3 .1‬التقنيات التكنولوجية التي يعتمد عليها التأمين التكنولوجي‬
‫يعتمد التأمين التكنولوجي على العديد من التقنيات التكنولوجية الحديثة سنذكر أهمها‪:‬‬
‫‪ 1 . 3 .1‬تكنولوجيا الهاتف النقال‬
‫تسمح تقنيات الهاتف النقال بالوصول إلى شبكة االنترنت حيث تعمل بالرسائل القصيرة‬
‫التي تساهم في إبالغ العمالء حول تغطية التأمينية أو تذكريهم بقرب انتهاء عقد التأمين‪ ،‬كما‬
‫تسمح للعمالء بالتصريح بالحادث واختصار الوقت للقيام باإلجراءات التأمينية‪.‬‬
‫‪ 2. 3 .1‬الذكاء االصطناعي والخوارزميات‬
‫الذكاء االصطناعي هو ذكاء تعرضه اآلالت عندما تأخذ بعين االعتبار بيئتها وتتخذ إجراءات‬
‫لتحقيق أقص ى قدر ممكن لبلوغ أهدافها ويتم وضع برامج الكمبيوتر ملمارسة وظائف املعرفة‬
‫كالتعلم وحل املشاكل‪ ،‬وبالنسبة لخوارزميات التجارة تستخدم في قطاع التأمين من أجل‬
‫االستثمار وتقديم نصائح تلقائية دون ضرورة اللقاء وجها لوجه‪ ،‬كما تناسب هذه التقنية فئة‬
‫أصحاب الدخول املحدودة الذين ال يستطيعون الحصول على املشورة املالية البشرية‪(KPMG, .‬‬
‫)‪2019, p. 24‬‬
‫‪ 3. 3. 1‬العقود الذكية‬
‫هي عقود ذاتية التنفيذ تبنى وتبرمج في إطار شبكة توزيع ال مركزية تنظم شروطها وأحكامها‬
‫العالقة بين البائع واملشتري‪ ،‬وتكتب باستخدام الرموز املشفرة حيث يمكن تفعيل االلتزامات‬
‫بموجب االتفاق وتنفيذها بصورة آلية‪( .‬معداوي‪ ،2021 ،‬صفحة ‪.)63‬‬

‫املجلد ‪ 9‬العدد ‪ – 1‬جوان ‪2022‬‬ ‫‪294‬‬ ‫مجلة دراسات اقتصادية‬

 ‫سامية معزوز‬
‫تحل بذلك محل العقود القانونية التقليدية وتساهم في تخفيض التكاليف الخاصة بإبرام‬
‫العقود وتنفيذها‪ .‬تم استخدامها ألول مرة سنة ‪ 2014‬من أجل إبرام عقود تأمينات الحياة طويلة‬
‫األجل‪.‬‬
‫‪ 4. 3 .1‬تكنولوجيا البلوك تشين (سلسلة الكتل)‬
‫هي قاعدة بيانات موزعة تمتاز بقدرتها على إدارة قائمة متزايدة باستمرار من السجالت‬
‫املسماة بالكتل‪ ،‬تحتوي كل كتلة على الطابع الزمني ورابط الكتلة السابقة صممت بدرجة عالية‬
‫من الحماية من االحتيال بحيث صممت بشكل يمكنها املحافظة على املعلومات املخزنة ضمنها‬
‫والحيلولة دون تعديلها‪( .‬حمدي و أوقاسم‪ ،2019 ،‬صفحة ‪.)411‬وفي دراسة أجريت على‬
‫مجموعة من العمليات الخاصة بشركات إعادة التأمين فقد سمحت تقنية البلوك تشين‬
‫بتخفيض نسب االحتيال من‪ % 15‬إلى ‪(OECD, 2017, p. 21) .% 25‬‬
‫‪ 5. 3 .1‬التأمين الرقمي‬
‫يتم من خالل تقديم مختلف الخدمات التأمينية عبر منصات رقمية كشبكة االنترنت‪،‬‬
‫الهواتف النقالة‪ ،‬مواقع التواصل االجتماعي‪.‬‬
‫‪ 6. 3 .1‬انترنت األشياء‬
‫انترت األشياء هي شبكة عمالقة يتصل عبرها ماليين األجهزة وتتيح جمع ومشاركة البيانات‬
‫واملحسات وغيرها من أدوات توليد البيانات وتخزينها وتقدم هذه املحسات بيانات حول عمل‬
‫األجهزة واملناطق املحيطة بها وحتى السلوك البشري‪ ،‬مثال يتم الربط بين اآلالت واألجهزة‬
‫الكهرومنزلية والسيارات وغيرها‪ .‬وبذلك تشكل انترنت األشياء أساسا لعدد األفكار الناشئة‬
‫وتساعد اإلدارات العامة مثل شركات التأمين على تحسين جودة الخدمات التأمينية املقدمة‪.‬‬
‫(األمم املتحدة‪ ،2019 ،‬صفحة ‪)31‬‬
‫‪ 7. 3. 1‬البيانات الضخمة‬
‫هي كمية كبيرة من البيانات ذات األنماط املختلفة والتي تنشأ من مصادر متنوعة وتتراكم‬
‫بسرعة عالية وبشكل لحظي بحيث يتطلب تحليليها مستويات متقدمة من الخوارزميات‬
‫واملعالجات املتطورة ويسفر تحليلها عن قيمة كبيرة‪ ،‬تملك هذه التقنية إمكانية تحليل بيانات‬
‫مواقع األنترنت‪( .‬األمم املتحدة‪ ،2019 ،‬صفحة ‪ .)24‬استخدامها من قبل شركات التأمين مما‬

‫املجلد ‪ 9‬العدد ‪ – 1‬جوان ‪2022‬‬ ‫‪295‬‬ ‫مجلة دراسات اقتصادية‬

 ‫أثرتطبيق التأمين التكنولوجي في دعم نشاط شركات التأمين‪-‬دراسة عدد من شركات التأمين في الجزائر‬
‫يساهم في تقديم عروض للمنتجات التأمينية‪ ،‬واختيار التسعيرة املناسبة والتنبؤ باملخاطر‬
‫اكتشاف عمليات االحتيال‪(World Bank Group, 2018, p. 25) .‬‬
‫‪ 8. 3 .1‬تقنية الند للند ‪Peer to Peer‬‬
‫هي نموذج أعمال يسمح ملجموعة من املؤمنين بتجميع رأس مالهم وتنظيم أنفسهم وتنظيم‬
‫عملية التأمين الخاصة بهم معا‪ ،‬وتعتمد هذه التقنية على الشفافية وفي نفس الوقت تخفض‬
‫من التكاليف‪(World Bank Group, 2018, p. 9) .‬‬
‫‪ 4 .1‬تطورالتأمين التكنولوجي‬
‫عرف التأمين التكنولوجي نموا ملحوظا على املستوى العاملي منذ سنة ‪ 2012‬ولكن سلط‬
‫الضوء عليه وازداد االهتمام به بداية من سنة‪ 2014‬حيث تلقت شركات التكنولوجيا التي‬
‫تستهدف قطاع التمويل في التأمين حوالي ‪ 800‬مليون دوالر واجتذبت ‪ 300‬شركة تأمين تكنولوجي‬
‫ناشئة‪ ،‬وتضاعف حجم التمويل بثالث مرات خالل سنة ‪ 2015‬أين بلغ ‪ 2,65‬مليار دوالر‬
‫وتسجيل ‪ 1300‬شركة تأمين تكنولوجي عاملية ناشئة والتي عملت على تصميم التطبيقات‬
‫التكنولوجية لقطاع التأمين‪( .‬االتحاد املصري للتأمين‪ . )2019 ،‬يرجع سبب هذا االرتفاع إلى‬
‫األرباح املستقبلية التي يمكن تحقيقها والتي تحفز زيادة عدد الصفقات املبرمة‪.‬‬
‫في نهاية سنة ‪ 2016‬حصلت ‪ 1000‬شركة على حجم تمويل قدر ب ‪ 1,8‬مليار دوالر‪ ،‬وبلغت‬
‫قيمة االستثمارات في القطاع ‪ 1,4‬مليار دوالر‪ ،‬خالل سنة ‪ 2017‬بلغت قيمة االستثمارات ‪1,65‬‬
‫مليار دوالر وتضاعف الحجم خالل سنة ‪ 2018‬حيث وصل إلى ‪ 3.1‬مليار دوالر مع إبرام ‪138‬‬
‫صفقة خالل تلك السنة واستمر االرتفاع خالل سنة ‪ 2019‬حيث قدر حجم االستثمارات‬
‫ب‪ 5,54‬مليار دوالر وتم إبرام ‪ 168‬صفقة‪ ،‬وسجل ‪ 2,87‬مليار دوالر خالل الربع األول من سنة‬
‫‪ 2020‬وهي نتائج جد إيجابية للقطاع‪ ،‬تتوقع شركة أليانز للخدمات املالية وصول حجم‬
‫األقساط املكتتبة بقطاع التأمين التكنولوجي إلى ‪ 20‬مليار دوالر سنة ‪( . 2025‬عبد الوارث‪،‬‬
‫‪ ،2019‬صفحة ‪)3‬‬
‫الشكل املوالي يوضح حجم االستثمارات الخاصة بقطاع التأمين التكنولوجي خالل الفترة‬
‫‪.2020-2014‬‬

‫املجلد ‪ 9‬العدد ‪ – 1‬جوان ‪2022‬‬ ‫‪296‬‬ ‫مجلة دراسات اقتصادية‬

 ‫سامية معزوز‬
‫الشكل ‪ :1‬حجم االسثثمارات في قطاع التأمين التكنولوجي‬
‫خالل الفترة ‪.2020-2014‬‬
‫‪6000‬‬ ‫‪300‬‬
‫‪5500‬‬ ‫‪220‬‬
‫‪5000‬‬ ‫‪206‬‬ ‫‪250‬‬
‫‪4500‬‬ ‫‪168‬‬
‫‪4000‬‬ ‫‪163‬‬ ‫‪200‬‬
‫‪3500‬‬ ‫‪127‬‬ ‫‪138‬‬
‫‪3000‬‬ ‫‪150‬‬
‫‪2500‬‬ ‫‪88‬‬ ‫‪3177‬‬ ‫‪5540‬‬
‫‪2000‬‬ ‫‪2817‬‬ ‫‪100‬‬
‫‪1500‬‬
‫‪1000‬‬ ‫‪1765‬‬ ‫‪1652‬‬ ‫‪50‬‬
‫‪500‬‬ ‫‪497‬‬ ‫‪1424‬‬
‫‪0‬‬ ‫‪0‬‬
‫‪2014‬‬ ‫‪2015‬‬ ‫‪2016‬‬ ‫‪2017‬‬ ‫‪2018‬‬ ‫‪2019‬‬ ‫الربع‬
‫األول‬
‫‪2020‬‬

‫حجم الصفقات مليون دوالر‬ ‫عدد الصفقات المبرمة‬

‫املصدر‪Svitlana Volosvych and other ,(2021), Transformation of insurance technologie in :‬‬

‫‪the context of pandemi ,Journal markets an companies,Ukranie,volum12 ,number2,p7‬‬
‫فيما يتعلق بتوزيع نشاط التأمين التكنولوجي على املستوى العاملي نالحظ أن النشاط موزع‬
‫بصفة كبيرة بين ‪ 5‬دول منذ سنة ‪ 2014‬وهي‪ :‬الواليات املتحدة في املقدمة والتي تستحوذ على‬
‫‪ %60‬من حجم القطاع وتعتبر من أكثر الدول التي تتم بها املعامالت الخاصة بالتأمين التكنولوجي‬
‫حيث أبرمت بها ‪ 260‬صفقة‪ ،‬في املرتبة الثانية تأتي بريطانيا بنسبة ‪ % 7‬بـ ‪ 54‬صفقة‪ ،‬في املرتبة‬
‫الثالثة أملانيا بنسبة ‪ % 4‬و‪31‬صفقة‪ ،‬تأتي سنغافورة والهند في املرتبة الرابعة بنسبة ‪% 4‬‬
‫و‪18‬صفقة‪ .‬والشكل املوالي يوضح ذلك‪:‬‬
‫الشكل ‪ :2‬توزيع انثشارالتأمين التكنولوجي عبرالعالم‪.‬‬

‫الهند‬ ‫‪18‬‬
‫سنغافورة‬ ‫‪18‬‬
‫ألمانيا‬ ‫‪31‬‬
‫المملكة المتحدة‬ ‫‪54‬‬
‫الواليات المتحدة األمريكية‬ ‫‪260‬‬
‫‪0‬‬ ‫‪50‬‬ ‫‪100‬‬ ‫‪150‬‬ ‫‪200‬‬ ‫‪250‬‬ ‫‪300‬‬
‫عدد الصفقات‬

‫املصدر‪ :‬االتحاد املصري للتأمين‪ .)2019( .‬نشرة االتحاد املصري‪ .‬التأمين التكنولوجي ‪.Insurtech‬‬
‫مصر‪،‬االتحاد املصري للتأمين‪ ،‬مصر‪ .‬تاريخ االسترداد ‪ 24‬اوت‪ ،2021 ,‬من‬
‫‪PageDetailID=1354&https://www.ifegypt.org/NewsDetails.aspx?Page_ID=124‬‬
‫املجلد ‪ 9‬العدد ‪ – 1‬جوان ‪2022‬‬ ‫‪297‬‬ ‫مجلة دراسات اقتصادية‬
 ‫أثرتطبيق التأمين التكنولوجي في دعم نشاط شركات التأمين‪-‬دراسة عدد من شركات التأمين في الجزائر‬
‫‪ .2‬الدراسة التطبيقية‬
‫سنقوم ضمن هذا املحور بدراسة أثر التأمين التكنولوجي في دعم نشاط شركات التأمين‬
‫في الجزائر‪ ،‬باالعتماد على توزيع استبيان على عينة من موظفي هذه الشركات‪.‬‬
‫‪ 1 .2‬منهجية البحث‬
‫‪ 1 .1 .2‬مجتمع وعينة البحث‬
‫يتمثل مجتمع الدراسة في جميع املوظفين بعدد من شركات التأمين في الجزائر واملتمثلة‬
‫في ‪ 07‬شركات وهي‪ :‬الشركة الجزائرية للتأمين وإعادة التأمين ‪ ،CAAR‬الشركة الجزائرية‬
‫للتأمينات ‪ ،CAAT‬الشركة الجزائرية للتأمين ‪ ،SAA‬الجزائرية للتأمينات ‪ ،2A‬الشركة‬
‫الدولية للتأمين وإعادة التأمين ‪ ،CIAR‬شركة سالمة للتأمينات ‪ ،SALAMA‬شركة أكسا‬
‫لتأمين األضرار ‪.AXA‬‬
‫تم اختيار عينة البحث باالعتماد على العينة العشوائية البسيطة‪ ،‬وقد تم اختيار عينة‬
‫تتكون من موظفي الشركات‪ ،‬تم توزيع ‪ 80‬استبانة بطريقة عشوائية وتم استرجاع ‪70‬‬
‫استبيان أي ما نسبته‪ %83,33‬من إجمالي االستبيانات املوزعة وهي نسبة جيدة تسمح لنا‬
‫بإجراء الدراسة‪.‬‬
‫‪ 2. 1 .2‬أداة الدراسة‬
‫تم االعتماد على االستبيان‪ ،‬سلم القياس واملتمثل في مقياس ليكرت الخماس ي‪ ،‬واملعالجة‬
‫االحصائية املستخدمة وتشمل على البرنامج االحصائي ‪ ،SPSS‬وأساليب االحصاء الوصفي‬
‫واالحصاء االستداللي‪.‬‬
‫وقد تم تقسيم االستبيان إلى قسمين‪:‬‬
‫‪ -‬القسم األول‪ :‬يتضمن الخصائص التعريفية ألفراد العينة‬
‫‪ -‬القسم الثاني يتكون من ‪ 03‬محاور كاآلتي‪:‬‬
‫‪ -‬املحوراألول‪ :‬املزايا التي يوفرها التأمين التكنولوجي‬
‫‪ -‬املحورالثاني‪ :‬وجود عوامل تساعد على تطبيق التأمين التكنولوجي‬
‫‪ -‬املحورالثالث‪ :‬فقرات املتغير التابع‬

‫املجلد ‪ 9‬العدد ‪ – 1‬جوان ‪2022‬‬ ‫‪298‬‬ ‫مجلة دراسات اقتصادية‬

 ‫سامية معزوز‬
‫‪ 3 .1 .2‬صدق أداة الدراسة‬
‫أ‪-‬اختبارالصدق الظاهري‬
‫من أجل التحقق من صدق األداة ودقة فقرات االستبيان ووضوحها ومالئمتها للبيئة‬
‫البحثية تم عرضها على مجموعة من الخبراء املختلفين واستطالع آرائهم بشأن قدرة األداة‬
‫على قياس متغيرات الدراسة‪.‬‬
‫ب‪-‬االختباراالحصائي‬
‫اعتمدنا اختبار ألفا كرونباخ ‪ α‬والذي يعد أكثر استخداما‪ ،‬والذي يشير إلى إمكانية‬
‫الحصول على نفس املعلومات لو استخدم االستبيان ألكثر من مرة‪ .‬والجدول املوالي يبين‬
‫نتائج قيمة معامل ألفا كرونباخ‪.‬‬
‫الجدول ‪ :1‬معامل ثبات االتساق الداخلي (ألفا كرونباخ)‪.‬‬

‫قيمة املعامل مستوى القياس‬ ‫املتغيرات‬

‫جيد‬ ‫‪0,776‬‬ ‫املتغيرات املستقلة مجتمعة‬

‫جيد‬ ‫‪0,762‬‬ ‫املتغير التابع‪ :‬دعم نشاط شركات التأمين‬

‫ممتاز‬ ‫‪0,833‬‬ ‫املجموع‬

‫املصدر‪ :‬من إعداد الباحثة باالعتماد على مخرجات نظام ‪.SPSS‬‬
‫توضح النتائج الواردة بالجدول أن قيمة معامل ألفا كرونباخ للمتغيرات املستقلة‬
‫مجتمعة قد بلغت ‪ 0,776‬وهي قيمة جيدة يمكن االعتماد عليها‪ ،‬بلغت قيمة املعامل بالنسبة‬
‫للمتغير التابع ‪ 0,762‬وهي أيضا قيمة جيدة‪ ،‬وبلغت قيمة املعامل بالنسبة لفقرات االستبيان‬
‫ككل ‪ 0,833‬وهي قيمة ممتازة مما يدل على قوة االتساق الداخلي للقياس‪.‬‬
‫‪ 2.2‬نتائج االحصاء الوصفي‬
‫‪ 1. 2. 2‬خصائص عينة الدراسة‬
‫سنقوم بعرض الخصائص التعريفية ألفراد عينة الدراسة واملتمثلة في الجنس‪ ،‬املؤهل‬
‫العلمي التخصص العملي‪ ،‬املركز الوظيفي‪ ،‬والخبرة املهنية من خالل حساب التكرارات‬
‫والنسب املئوية‪.‬‬

‫املجلد ‪ 9‬العدد ‪ – 1‬جوان ‪2022‬‬ ‫‪299‬‬ ‫مجلة دراسات اقتصادية‬

 ‫أثرتطبيق التأمين التكنولوجي في دعم نشاط شركات التأمين‪-‬دراسة عدد من شركات التأمين في الجزائر‬
‫الجدول ‪ :2‬خصائص عينة الدراسة‪.‬‬
‫النسبة املئوية‬ ‫التكرار‬ ‫الجنس‬
‫‪40‬‬ ‫‪28‬‬ ‫ذكر‬
‫‪60‬‬ ‫‪42‬‬ ‫أنثى‬
‫املؤهل العلمي‬
‫‪64,28‬‬ ‫‪45‬‬ ‫ليسانس‬
‫‪4,28‬‬ ‫‪3‬‬ ‫ماجستير‬
‫‪14,28‬‬ ‫‪10‬‬ ‫ماستر‬
‫‪17,14‬‬ ‫‪12‬‬ ‫أخرى‬
‫املركزالوظيفي‬
‫‪5,71‬‬ ‫‪4‬‬ ‫نائب مدير عام‬
‫‪4,28‬‬ ‫‪3‬‬ ‫مدير عام‬
‫‪28,57‬‬ ‫‪20‬‬ ‫مدير فرع‬
‫‪38,57‬‬ ‫‪27‬‬ ‫رئيس قسم‬
‫‪8,57‬‬ ‫‪6‬‬ ‫أخرى‬
‫الخبرة املهنية‬
‫‪20‬‬ ‫‪14‬‬ ‫‪5‬سنوات فأقل‬
‫‪17,14‬‬ ‫‪12‬‬ ‫‪ 10-6‬سنوات‬
‫‪24,28‬‬ ‫‪17‬‬ ‫‪ 15-11‬سنة‬
‫‪38,57‬‬ ‫‪27‬‬ ‫‪ 16‬سنة فأكثر‬
‫‪100‬‬ ‫‪70‬‬ ‫املجموع‬
‫املصدر‪ :‬من إعداد الباحثة باالعتماد على مخرجات ‪.SPSS‬‬

‫املجلد ‪ 9‬العدد ‪ – 1‬جوان ‪2022‬‬ ‫‪300‬‬ ‫مجلة دراسات اقتصادية‬

 ‫سامية معزوز‬
‫‪ 2-2-2‬نتائج االحصاء الوصفي ملتغيراملزايا التي يوفرها التأمين التكنولوجي‬
‫الجدول ‪ :3‬املتوسطات الحسابية واالنحر افات املعيارية ملتغير املزايا التي يوفرها التأمين‬
‫التكنولوجي‪.‬‬
‫االنحراف‬ ‫املتوسط‬
‫الفقرات‬
‫املعياري‬ ‫الحسابي‬
‫‪0,592‬‬ ‫‪3,96‬‬ ‫يساهم التأمين التكنولوجي في إبرام عقود التأمين بسرعة كبيرة‬
‫تتم عملية تقديم مختلف املنتجات التأمينية عبر إجراءات‬
‫‪0,446‬‬ ‫‪3,60‬‬
‫بسيطة غير معقدة‬
‫تحدد األقساط املطلوبة من العمالء وكذلك تسجل البيانات‬
‫‪0,542‬‬ ‫‪3,74‬‬
‫الخاصة بهم بسرعة أكبر من العمليات التقليدية‬
‫‪0,548‬‬ ‫‪3.73‬‬ ‫تتوافق املنتجات املقدمة مع احتياجات العمالء‬
‫يساهم التأمين التكنولوجي في إدخال خدمات جديدة للمؤمن‬
‫‪0,519‬‬ ‫‪3,73‬‬
‫لهم‬

‫‪0,497‬‬ ‫‪3.71‬‬ ‫تتميز خدمات التأمين التكنولوجي بجودة الخدمات املقدمة‬

‫تتوافق أسعار خدمات التأمين التكنولوجي مع األسعار املوجودة‬

‫‪0,449‬‬ ‫‪3,59‬‬
‫بالعقود الفعلية‬
‫‪0,513‬‬ ‫‪3,72‬‬ ‫املجموع‬
‫املصدر‪ :‬من إعداد الباحثة باالعتماد على نتائج ‪.SPSS‬‬
‫من خالل النتائج الواردة في الجدول أعاله نالحظ بأن مساهمة التأمين التكنولوجي في إبرام‬
‫عقود التأمين بسرعة كبيرة تحتل املرتبة األولى بوسط حسابي ‪ 3,96‬وانحراف معياري ‪،0,592‬‬
‫وهذا يدل على ثقة أفراد العينة في عقود التأمين التكنولوجي‪.‬‬
‫في املرتبة الثانية الفقرة الثالثة بوسط حسابي ‪ 3,74‬وانحراف معياري ‪ ،0,542‬مما يعكس‬
‫اهتمام أفراد العينة تحدد األقساط املطلوبة من العمالء وكذلك تسجيل البيانات الخاصة بهم‬
‫بسرعة أكبر من العمليات التقليدية‪ .‬في املرتبة الثالثة نجد الفقرة الرابعة والفقرة الخامسة‬
‫بوسطين حسابيين ‪ 3,73‬و‪ 3,73‬على التوالي وانحرافين معياريين ‪ 0,548‬و‪ 0,519‬على التوالي‪،‬‬
‫ويدل على اتفاق أفراد العينة على الدور الكبير الذي يقوم به التأمين التكنولوجي في تقديم‬
‫منتجات تتوافق مع احتياجات العمالء باإلضافة إلى إدخال خدمات جديدة لهم‪ .‬نجد الفقرة‬
‫املجلد ‪ 9‬العدد ‪ – 1‬جوان ‪2022‬‬ ‫‪301‬‬ ‫مجلة دراسات اقتصادية‬
 ‫أثرتطبيق التأمين التكنولوجي في دعم نشاط شركات التأمين‪-‬دراسة عدد من شركات التأمين في الجزائر‬
‫السادسة في املرتبة الرابعة بوسط حسابي ‪ 3,71‬وانحراف معياري ‪ 0,497‬وهو يبرز اهتمام أفراد‬
‫العينة بجودة الخدمات التأمينية املقدمة من قبل التأمين التكنولوجي‪ ،‬في املرتبة الخامسة تأتي‬
‫الفقرة الثانية بوسط حسابي ‪ 3,60‬وانحراف معياري ‪ 0,446‬ويدل على أهمية التأمين‬
‫التكنولوجي في تسهيل اإلجراءات الخاصة بإتمام العقود التأمينية‪ .‬في املرتبة األخيرة نجد الفقرة‬
‫السابعة بوسط حسابي‪ 3,59‬وانحراف معياري ‪ ،0,449‬ويدل على ثقة أفراد العينة في األسعار‬
‫املقدمة من قبل التأمين التكنولوجي‪.‬‬
‫‪ 3.2.2‬نتائج االحصاء الوصفي ملتغيروجود عوامل تساعد على تطبيق التأمين التكنولوجي‬
‫الجدول ‪ :4‬املتوسطات الحسابية واالنحر افات املعيارية ملتغير وجود عوامل تساعد‬
‫على تطبيق التأمين التكنولوجي‪.‬‬
‫االنحراف‬ ‫املتوسط‬
‫الفقرات‬
‫املعياري‬ ‫الحسابي‬
‫تملك أغلبية شركات التأمين في الجزائر موقعا الكترونيا على‬
‫‪0,722‬‬ ‫‪3.87‬‬
‫شبكة اإلنترنت‬
‫توجد مؤشرات لإلنترنت والهاتف النقال وفق خيارات عديدة في‬
‫‪0938‬‬ ‫‪3.70‬‬
‫الجزائر‬
‫تملك شركات التأمين في الجزائر أجهزة كمبيوتر من أجل القيام‬
‫‪0,849‬‬ ‫‪3,81‬‬
‫بدروها بكفاءة‬
‫تملك شركات التأمين في الجزائر العدد الكافي من املوظفين من‬
‫‪0,837‬‬ ‫‪3,79‬‬
‫أجل تقديم الخدمة التأمينية بسرعة كبيرة‬
‫يستطيع موظفو شركات التأمين التعامل مع نظام التأمين‬
‫‪0,795‬‬ ‫‪3.76‬‬
‫التكنولوجي بكفاءة‬
‫هناك ثقة للمواطنين تجاه شركات التأمين عند إبرام عقود‬
‫‪0,953‬‬ ‫‪3,66‬‬
‫التـأمين التكنولوجي‪ ،‬مع عدم وجود خطر‬
‫يمكن ملوظفي شركات التأمين اكتشاف األخطاء املوجودة‬
‫‪0,866‬‬ ‫‪3,66‬‬
‫بالعقود بسرعة وتصحيحها‬
‫‪0,851‬‬ ‫‪3,75‬‬ ‫املجموع‬
‫املصدر‪ :‬من إعداد الباحثة باالعتماد على نتائج ‪.SPSS‬‬
‫من خالل النتائج الواردة في الجدول أعاله نالحظ بأن الفقرة األولى تحتل املرتبة األولى بوسط‬
‫حسابي‪3,87‬وانحراف معياري ‪ .0,722‬وهذا يدل على اتفاق أفراد العينة حول امتالك شركات‬
‫املجلد ‪ 9‬العدد ‪ – 1‬جوان ‪2022‬‬ ‫‪302‬‬ ‫مجلة دراسات اقتصادية‬
 ‫سامية معزوز‬
‫التـأمين في الجزائر على موقع إلكتروني‪ ،‬في املرتبة الثانية تأتي الفقرة الثالثة بوسط حسابي‪3,81‬‬
‫وانحراف معياري‪ 0,849‬وتدل على اتفاق أفراد العينة على توفر شركات التأمين على األجهزة‬
‫الالزمة لتطبيق التأمين التكنولوجي‪ .‬في املرتبة الثالثة نجد الفقرة الرابعة بوسط حسابي ‪3,79‬‬
‫وانحراف معياري‪ ،0,837‬وتدل على إجماع أفراد العينة على إمكانية موظفي شركات التأمين‬
‫التعامل مع نظام التأمين التكنولوجي بكفاءة‪ .‬وتحتل املرتبة الرابعة الفقرة الثانية بوسط‬
‫حسابي ‪ 3,70‬وانحراف معياري ‪ ،0,938‬وتدل على إقرار أفراد العينة بوجود مؤشرات لإلنترنت‬
‫والهاتف النقال وفق خيارات عديدة في الجزائر‪ .‬في املرتبة األخيرة نجد الفقرتين السادسة‬
‫والسابعة بمتوسط حسابي ‪ 3,66‬وانحرافين معياريين (‪ )0.866 ،0,953‬على التوالي‪ .‬وهما تدالن‬
‫على وجود ثقة للمواطنين تجاه شركات التأمين عند إبرام عقود التأمين التكنولوجي مع قدرة‬
‫موظفي شركات التأمين اكتشاف األخطاء املوجودة بالعقود بسرعة وتصحيحها‪.‬‬
‫‪ 4 .2 .2‬نتائج االحصاء الوصفي للمتغيرالتابع‬
‫الجدول ‪ :5‬املتوسطات الحسابية واالنحر افات املعيارية للمتغيرالتابع‪.‬‬

‫االنحراف‬ ‫املتوسط‬
‫الفقرات‬
‫املعياري‬ ‫الحسابي‬
‫يسمح تطبيق التأمين التكنولوجي بخفض التكاليف الخاصة‬
‫‪0,764‬‬ ‫‪3,60‬‬
‫بشركات التأمين‬
‫يساهم التأمين التكنولوجي في اختصار الوقت عند إجراء‬
‫‪0,853‬‬ ‫‪3,76‬‬
‫العمليات التأمينية وإتمامها‬
‫يساهم التأمين التكنولوجي في تخفيض العموالت املقدمة‬
‫‪0,730‬‬ ‫‪3,63‬‬
‫لوسطاء التأمين‬
‫تستطيع شركات التأمين من اكتساب قاعدة جديدة من‬
‫‪0,518‬‬ ‫‪3.66‬‬
‫العمالء واملحافظة عليهم‬
‫‪0,498‬‬ ‫‪3.77‬‬ ‫تتمكن شركات التأمين من زيادة الطاقة االستيعابية لها‬

‫تتمكن شركات التأمين من القيام بتقييم أفضل للمخاطر‬

‫‪0,608‬‬ ‫‪3,83‬‬
‫والتسعيرة‬

‫املجلد ‪ 9‬العدد ‪ – 1‬جوان ‪2022‬‬ ‫‪303‬‬ ‫مجلة دراسات اقتصادية‬

 ‫أثرتطبيق التأمين التكنولوجي في دعم نشاط شركات التأمين‪-‬دراسة عدد من شركات التأمين في الجزائر‬

‫تتمكن شركات التأمين من تحسين قدرتها التنافسية وكذلك‬

‫‪0,701‬‬ ‫‪3,77‬‬
‫تكتسب مهارات جديدة‬

‫يساهم التأمين التكنولوجي في زيادة الوعي التأميني لألفراد‬

‫‪0,759‬‬ ‫‪3,77‬‬
‫خاصة فيما يتعلق بالتأمينات االختيارية‬
‫‪0.678‬‬ ‫‪3,68‬‬ ‫املجموع‬
‫املصدر‪ :‬من إعداد الباحثة باالعتماد على نتائج ‪.SPSS‬‬
‫من خالل النتائج الواردة في الجدول أعاله نالحظ بأن الفقرة السادسة احتلت املرتبة‬
‫األولى بوسط حسابي ‪ 3,83‬وانحراف معياري ‪. 0,608‬وهذا يدل على اتفاق أفراد العينة على‬
‫أهمية قيام شركات التأمين من تقييم املخاطر التي تتعرض لها وكذلك التسعيرة الخاصة بعقود‬
‫التأمين‪ ،‬في املرتبة الثانية نجد الفقرات الخامسة ‪،‬السابعة والثامنة بوسط حسابي ‪3,77‬‬
‫وانحرافات معيارية (‪ )0,759 ،0,701 ،0,498‬على التوالي وتدل على اتفاق أفراد العينة على الدور‬
‫الكبير الذي يلعبه التأمين التكنولوجي في زيادة الطاقة االستيعابية لشركات التأمين وتحسين‬
‫قدرتها التنافسية وكذلك زيادة الوعي التأميني لألفراد‪ .‬في املرتبة الثالثة تأتي الفقرة الثانية بوسط‬
‫حسابي‪ 3,76‬وانحراف معياري‪ .0,843‬وتبين أهمية التأمين التكنولوجي في اختصار الوقت عند‬
‫إجراء العمليات التأمينية وإتمامها‪ .‬وتحتل املرتبة الرابعة الفقرة الرابعة بوسط حسابي ‪3,66‬‬
‫وانحراف معياري ‪ ،0,518‬وتدل على اهتمام أفراد العينة باكتساب عمالء جدد في املرتبة‬
‫الخامسة نجد الفقرة الثالثة بوسط حسابي‪3,63‬وانحراف معياري‪ 0,730,‬وتدل على إقرار أفراد‬
‫العينة بمساهمة التأمين التكنولوجي في تخفيض العموالت املقدمة لوسطاء التأمين‪ .‬وتحتل‬
‫الفقرة األولى املرتبة األخيرة بوسط حسابي ‪ 3,60‬وانحراف معياري ‪ ،0,764‬وهي تثبت دور التأمين‬
‫التكنولوجي في خفض التكاليف الخاصة بشركات التأمين‪.‬‬
‫‪ 3. 2‬اختبارالفرضيات‬
‫سنقوم باختبار الفرضيات الخاصة بالدراسة والتي تهدف إلى معرفة إذا ما كانت توجد عالقة‬
‫إحصائية بين املتغيرات املستقلة واملتغير التابع‪ ،‬عن طريق نموذج االنحدار الخطي البسيط‪.‬‬

‫املجلد ‪ 9‬العدد ‪ – 1‬جوان ‪2022‬‬ ‫‪304‬‬ ‫مجلة دراسات اقتصادية‬

 ‫سامية معزوز‬
‫سنقوم بطرح الفرضيات الصفرية التي تحتمل القبول أو الرفض‪ ،‬وسيتم اتخاذ القرار‬
‫بقبول الفرضية الصفرية ‪ H0‬إذا كانت قيمة الداللة ‪ Sig‬أكبر من مستوى الداللة املرغوبة ‪،% 5‬‬
‫وسنرفض الفرضية الصفرية إذا كانت قيمة الداللة أقل من مستوى الداللة املرغوبة‪.‬‬
‫‪1 . 3 .2‬اختبارالفرضية األولى‬
‫‪ :H0‬ال يوجد أثر ذو داللة احصائية للمزايا التي يوفرها التأمين التكنولوجي على نشاط‬
‫شركات التأمين في الجزائر‪.‬‬
‫‪ : H1‬يوجد أثر ذو داللة احصائية للمزايا التي يوفرها التأمين التكنولوجي على نشاط‬
‫شركات التأمين في الجزائر‪.‬‬
‫نقوم بالتأكد من صحة أو عدم صحة الفرضية من خالل الجدول املوالي‪:‬‬
‫الجدول ‪ :6‬تحليل االنحدارالبسيط الختبارالفرضية األولى‪.‬‬
‫‪SIG‬‬ ‫االختبار ‪T‬‬ ‫املعامل‪β‬‬ ‫‪SIG‬‬ ‫االختبار ‪F‬‬ ‫‪R2‬‬ ‫‪R‬‬ ‫املتغير‬

‫الفرضية‬
‫‪0,00‬‬ ‫‪10,071‬‬ ‫‪0,767‬‬ ‫‪0,00‬‬ ‫‪101,427‬‬ ‫‪0,582‬‬ ‫‪0,767‬‬
‫األولى‬
‫املصدر‪ :‬من إعداد الباحثة باالعتماد على مخرجات ‪.SPSS‬‬
‫‪ 2. 3 .2‬اختبارالفرضية الثانية‬
‫‪ :H0‬ال يوجد أثر ذو داللة إحصائية لوجود عوامل تساهم في تطبيق التأمين التكنولوجي‬
‫على نشاط شركات التأمين في الجزائر‪.‬‬
‫‪ : H1‬يوجد أثر ذو داللة إحصائية لوجود عوامل تساهم في تطبيق التأمين التكنولوجي‬
‫على نشاط شركات التأمين في الجزائر‪.‬‬
‫نقوم بالتأكد من صحة أو عدم صحة الفرضية من خالل الجدول املوالي‪:‬‬
‫الجدول ‪ :7‬تحليل االنحدارالبسيط الختبارالفرضية الثانية‪.‬‬

‫‪SIG‬‬ ‫االختبار ‪T‬‬ ‫املعامل‪β‬‬ ‫‪SIG‬‬ ‫االختبار ‪F‬‬ ‫‪R2‬‬ ‫‪R‬‬ ‫املتغير‬

‫‪0,00‬‬ ‫‪5,827‬‬ ‫‪0,469‬‬ ‫‪0,00‬‬ ‫‪33,95‬‬ ‫‪0,333‬‬ ‫‪0,577‬‬ ‫الفرضية الثانية‬

‫املصدر‪ :‬من إعداد الباحثة باالعتماد على مخرجات ‪.SPSS‬‬

‫املجلد ‪ 9‬العدد ‪ – 1‬جوان ‪2022‬‬ ‫‪305‬‬ ‫مجلة دراسات اقتصادية‬

 ‫أثرتطبيق التأمين التكنولوجي في دعم نشاط شركات التأمين‪-‬دراسة عدد من شركات التأمين في الجزائر‬
‫‪ .3‬تحليل النتائج‬
‫‪-‬أظهرت نتائج اإلحصاء الوصفي ملتغير املزايا التي يوفرها التأمين التكنولوجي أن املتوسط‬
‫العام للمتغير هو ‪ 3,72‬ويعني اهتمام أفراد العينة باملتغير املستقل األول‪ ،‬وانخفاض‬
‫االنحراف املعياري ‪ 0.513‬عن قيمة املتوسط الحسابي تدل على وجود اتساق بين إجابات‬
‫أفراد العينة حول أسئلة املتغير املستقل األول‪.‬‬
‫‪ -‬أظهرت نتائج اإلحصاء الوصفي ملتغير وجود عوامل تساعد على تطبيق التأمين‬
‫التكنولوجي أن املتوسط العام هو ‪ 3,75‬ويعني اهتمام أفراد العينة باملتغير املستقل الثاني‪،‬‬
‫وانخفاض االنحراف املعياري ‪0,851‬عن قيمة املتوسط الحسابي تدل على وجود اتساق بين‬
‫إجابات أفراد العينة حول أسئلة املتغير املستقل الثاني‪.‬‬
‫‪ -‬أظهرت نتائج اإلحصاء الوصفي للمتغير التابع أن املتوسط العام هو‪ 3,68‬ويعني اتفاق‬
‫أفراد العينة حول أهمية التأمين التكنولوجي في دعم نشاط شركات التأمين وانخفاض‬
‫االنحراف املعياري ‪0,678‬عن قيمة املتوسط الحسابي تدل على وجود اتساق بين إجابات‬
‫أفراد العينة حول أسئلة املتغير التابع‪.‬‬
‫‪ -‬بعد اختبار الفرضية األولى توصلنا إلى النتائج التالية‪:‬‬
‫‪ ‬قيمة معامل االرتباط بين متغير املزايا التي يوفرها التأمين التكنولوجي واملتغير التابع‬
‫بلغت ‪ R= 0,767‬وهي تدل على وجود عالقة قوية بين املتغيرين‪.‬‬
‫‪ ‬بلغت قيم التحديد ‪ R2 =0,582‬أي أن التغيرات التي تحدث في معامل املتغير املستقل‬
‫تمثل ما نسبته ‪ % 58,2‬من التغيرات التي تحدث في املتغير التابع‪.‬‬
‫‪ ‬وتعد مقبوال إحصائيا باالعتماد على قيمة االختبار ‪ T‬الذي بلغت قيمته ‪10,071‬‬
‫بمستوى داللة ‪ 0,00‬وهو أقل من ‪.0,05‬‬
‫‪ ‬درجة التأثير ‪ β‬بلغت قيمة ‪ 0,767‬وتعني وجود عالقة تأثير بين املتغيرين‬
‫وعليه نرفض الفرضية الصفرية ونقبل الفرضية البديلة القائلة بـ" يوجد أثر ذو داللة‬
‫إحصائية للمزايا التي يوفرها التأمين التكنولوجي على نشاط شركات التأمين في الجزائر"‪.‬‬
‫‪ -‬بعد اختبار الفرضية الثانية توصلنا إلى النتائج التالية‪:‬‬

‫املجلد ‪ 9‬العدد ‪ – 1‬جوان ‪2022‬‬ ‫‪306‬‬ ‫مجلة دراسات اقتصادية‬

 ‫سامية معزوز‬

‫‪ ‬أن قيمة معامل االرتباط بين وجود عوامل تساعد على تطبيق التأمين التكنولوجي‪.‬‬
‫واملتغير التابع بلغت ‪ R= 0,577‬وهي تدل على وجود عالقة بين املتغيرين‪.‬‬
‫‪ ‬بلغت قيم التحديد ‪ R2 =0,333‬أي أن التغيرات التي تحدث في معامل املتغير املستقل‬
‫تمثل ما نسبته ‪ % 33,3‬من التغيرات التي تحدث في املتغير التابع‪.‬‬
‫‪ ‬وتعد مقبوال إحصائيا باالعتماد على قيمة االختبار ‪ T‬الذي بلغت قيمته‬
‫‪5,827‬بمستوى داللة ‪ 0,00‬وهو أقل من ‪.0,05‬‬
‫‪ ‬درجة التأثير ‪ β‬بلغت قيمة ‪ 0,469‬وتعني وجود عالقة تأثير بين املتغيرين‬
‫وعليه نرفض الفرضية الصفرية ونقبل الفرضية البديلة القائلة بـ" يوجد أثر ذو داللة‬
‫إحصائية لوجود عوامل تساهم في تطبيق التأمين التكنولوجي على نشاط شركات التأمين في‬
‫الجزائر"‪.‬‬
‫خاتمة‬
‫من خالل دراستنا توصلنا إلى النتائج التالية‪:‬‬
‫‪ -‬شكل التأمين التكنولوجي منذ ظهوره نقطة تحول جذري في نشاط شركات التأمين حيث‬
‫يساهم في جلب فرص نمو وتوسيع نطاق منتجات التأمين‪.‬‬
‫‪ -‬توفر تقنيات التأمين التكنولوجي خيارات مهمة لشركات التأمين تسمح لها بتقديم خدمات‬
‫منفردة ومتميزة وتحسن صورتها لدى العمالء وتدعم والئهم لها‪.‬‬
‫‪ -‬يساهم التأمين التكنولوجي في تقليل الوقت والجهد للحصول على الخدمات التأمينية كما‬
‫يساهم في توفير املعلومات التأمينية والشفافية في حساب األقساط التأمينية‪.‬‬
‫‪ -‬يعتبر املناخ الذي تتواجد فيه شركات التأمين في الجزائر واعدا ويسمح بتشجيع تقديم‬
‫منتجات التأمين التكنولوجي‪.‬‬
‫‪ -‬يوجد أثر ذو داللة إحصائية للمزايا التي يوفرها التأمين التكنولوجي على نشاط شركات‬
‫التأمين في الجزائر‪ .‬وهو ما يثبت صحة الفرضية األولى‪.‬‬
‫‪ -‬يوجد أثر ذو داللة إحصائية لوجود عوامل تساهم في تطبيق التأمين التكنولوجي على‬
‫نشاط شركات التأمين في الجزائر‪ .‬وهو ما يثبت صحة الفرضية الثانية‪.‬‬

‫املجلد ‪ 9‬العدد ‪ – 1‬جوان ‪2022‬‬ ‫‪307‬‬ ‫مجلة دراسات اقتصادية‬

 ‫أثرتطبيق التأمين التكنولوجي في دعم نشاط شركات التأمين‪-‬دراسة عدد من شركات التأمين في الجزائر‬
‫‪-‬االقتراحات‬
‫‪ -‬ضرورة تكيف شركات التأمين في الجزائر مع التطورات التكنولوجية الحديثة‪.‬‬
‫‪ -‬االهتمام بتكوين الكفاءات املؤهلة في مجال التأمين التكنولوجي من أجل جذب أكبر عدد‬
‫من العمالء‪.‬‬
‫‪ -‬العمل على استغالل الفضاء اإلعالمي من أجل التعريف باملنتجات اإللكترونية التأمينية‪،‬‬
‫وخلق ثقافة رقمية لدى أفراد املجتمع‪.‬‬
‫املراجع‬
‫االتحاد املصري للتأمين‪ .)2019( .‬نشرة االتحاد املصري‪ .‬التأمين التكنولوجي ‪ .insurtech‬مصر‪ ،‬االتحاد‬
‫من‬ ‫‪،2021‬‬ ‫جوان‪,‬‬ ‫‪30‬‬ ‫االسترداد‬ ‫تاريخ‬ ‫مصر‪.‬‬ ‫للتأمين‪،‬‬ ‫املصري‬
‫‪PageDetailID=1354&https://www.ifegypt.org/NewsDetails.aspx?Page_ID=1244‬‬

‫األمم املتحدة‪ .)2019( .‬نشرة التكنولوجيا من أجل التنمية في املنطقة العربية ‪،‬آفاق عاملية وتوجهات‬
‫إقليمية‪ .‬بيروت‪ :‬األمم املتحدة‪.‬‬

‫زينب حمدي‪ ،‬و الزهراء أوقاسم‪ .)2019( .‬مفاهيم أساسية حول التكنولوجيا املالية‪ .‬مجلة االجتهاد‬
‫للدراسات القانونية واالقتصادية‪ ،‬املجلد ‪(8‬العدد ‪ ،)1‬صفحة ‪.411‬‬

‫سميرة حمادوش‪ ،‬و محمد تقرورت‪ .)2019( .‬واقع البنية التحتية التقنية الداعمة للخدمات االكترونية في‬
‫شركات التأمين العاملة في الجزائر خالل الفترة ‪ .2016-2006‬مجلة األكاديمية للدراسات االجتماعية‬
‫واالنسانية‪ ،‬العدد ‪.21‬‬

‫محمد جاب هللا‪ .)2010( .‬أثر تكنولوجيا املعلومات على تحسين أداء الخدمات املالية‪-‬دراسة ميدانية على‬
‫شركات التأمين الجزائرية‪ ،ESC( .‬املحرر) ‪économiques et intégrations en Revue des réformes‬‬
‫‪.)9(économie mondiale‬‬

‫مصطفى أحمد عبد الوارث‪ .)2019( .‬املؤتمر الدولي السابع للتأمين‪ .‬التأمين االكتروني نقلة نوعية في‬
‫صناعة التأمين‪( ،‬صفحة ‪ .)3‬األردن‪.‬‬

‫نجية معداوي‪( .‬جويلية‪ .)2021 ,‬العقود الذكية والبلوكشين‪ .‬مجلة املفكر للدراسات القانونية والسياسة‪،‬‬
‫املجلد‪ ،)2(4‬صفحة ‪.63‬‬

‫املجلد ‪ 9‬العدد ‪ – 1‬جوان ‪2022‬‬ ‫‪308‬‬ ‫مجلة دراسات اقتصادية‬

 ‫سامية معزوز‬

European. (2020, AOUT). how insurtech is transforming the insurance industry,Banking and finance. Consulté
le Juillet 26, 2021, sur european.eu: https://the-european.eu/story-16330/how-insurtech-is-transforming-the-
insurance-industry.html

KPMG. (2019, July). Insurance technology infrastructure for new insurance. Consulté le Juillet 25, 2021, sur
KPMG.org: http://home.kpmg.com/cn/en/home/about/offices.htm

Malika Aboubekr, & Suzanne Rivard(2002).Courtage en Ligne : L’expérience de Vingt-neuf

Compagnies d'assurance. Montréal : CIRANO

OECD. (2017). Techology and innovation in the isnurance sector. Consulté le Juillet 25, 2021, sur OECD.org:
https://www.oecd.org/pensions/insuranceandpensionsstatistics.htm

World Bank Group. (2018). How Technology can make insurance more inclusive. Finance competitiveness &
innovation global practice(2), p. 25.

2022 ‫ – جوان‬1 ‫ العدد‬9 ‫املجلد‬ 309 ‫مجلة دراسات اقتصادية‬