CHƯƠNG 3

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN

VỀ TÍN DỤNG

KHOA NGÂN
HÀNG
UEH
Trầm Thị Xuân Hương LOGO

Khoa NH_UEH

Nội dung

1 Các quy định về tín dụng

2 Quy trình tín dụng

3 Tài sản bảo đảm

Tram Thi Xuan Huong

1
 Khoa NH_UEH
Cơ sở pháp lý

Luật cácTổ chức tín dụng 47

Luật Doanh nghiệp

Nghị Định 163

Thông tư 39 của NHNN

Quy chế, quy trình, thông báo

Tram Thi Xuan Huong

Khoa NH_UEH

 1. Nguyên tắc
 2. Điều kiện
 3. Đối tượng
 4. Thời hạn cho vay

Tram Thi Xuan Huong

2
 Khoa NH_UEH

1. Trình bày các nguyên tắc cho vay của ngân

hàng?
2. Trình bày các điều kiện cho vay của ngân hàng.
Theo bạn để thực hiện đầy đủ các điều kiện này thì
về phía khách hàng và ngân hàng có những khó
khăn gì ??? Cho ví dụ.
3. Hiện nay có một số NH cho rằng TS thế chấp là
điều kiện tiên quyết để được vay ngân hàng? Bạn
có bình luận gì về các vấn đề nêu trên? . Ví dụ

Tram Thi Xuan Huong

Khoa NH_UEH
Câu hỏi

4. Bạn trả lời các tình huống sau. Một khách hàng
đến vay NH với mục đích như sau:
a. Vay để trả lãi của ngân hàng đang vay
b. Vay để trả nợ và lãi của NH khác
c. Vay mua cổ phiếu
d. Vay để tham gia góp vốn thành lập một công ty
mới .
e. Vay để nộp thuế cho NSNN
f. Vay ký quỹ L/C thanh toán hàng nhập khẩu
……
Tram Thi Xuan Huong

3
 Khoa NH_UEH

 Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính

từ lúc nhận khoản vay đầu tiên cho đến khi hoàn
trả hết nợ và lãi của NH.
Ví dụ
 KH nộp hồ sơ vay 10/1
 THông báo cho KH 13/1 đồng ý cho vay 10 tỷ
 HĐTD ngày 15/1/2019 và ký HĐ thế chấp tài sản
 Thời hạn vay là 1 năm:
 Thời gian giải ngân: không quá 3 tháng kể ký
hợp đồng
Tram Thi Xuan Huong

Khoa NH_UEH

 Ngày 18/1: giải ngân 5 tỷ: khế ước nhận nợ ( 6

tháng) 18/1
 Ngày 25/3: giải ngân 5 tỷ
 Vậy thời hạn vay tính như thế nào ??

5. Thế nào là nhóm khách hàng có liên quan và

người có liên quan ?

Tram Thi Xuan Huong

4
 Khoa NH_UEH

Hình thức cấp tín dụng

Thời gian Mục đích

Kỹ thuật Title Khách hàng

Loại tiền Tính chất

Tram Thi Xuan Huong

Khoa NH_UEH

 Góc độ kỹ thuật:
cho vay
Chiết khấu
Thấu chi
Bao thanh toán
Cho thuê tài chính
Bảo lãnh
…. Học

Tram Thi Xuan Huong

10

5
 Khoa NH_UEH
Phương thức cho vay

NHTM áp
dụng Cho vay từng lần
Cho vay HMTD

Cho vay khác Cho vay

Cho vay dự án

Cho vay
Tra góp

Tram Thi Xuan Huong

11

Khoa NH_UEH

Một số quy định khác

Đối tượng không cho vay

Đố i tượng hạn chế: NHTM

Giới hạn cấp tín dụng

Tram Thi Xuan Huong

12

6
 Khoa NH_UEH

 Đối tượng KH mà NH không cho vay:

- HĐQT,BGĐ, BKS
- Bố, mẹ, vợ chồng, con, cái của những người này
- Những người đang xét duyệt cho vay
Giới hạn tín dụng:
- Dự nợ cấp TD cho KH <= 15% vốn tự có
- Dư nợ cấp tín dụng cho 1 nhóm KH có liên quan
là <=25% VTC

Tram Thi Xuan Huong

13

Khoa NH_UEH

 Hạn chế TD: KH vay không quá 5% VTV của NH

và không được cho vay không có TSBĐ, cụ thể:
 - Cổ đông lớn
 - Kiểm toán viên, công ty KT đang kiểm toán NH
 Thanh tra viên đang thanh tra NH
 DN có một trong các đối tượng không cho vay
mà đối tượng đó là cổ đông lớn của DN => đối
tượng không cho vay.

Tram Thi Xuan Huong

14

7
 Khoa NH_UEH

 Tại Việt Nam theo điều 128 Luật các TCTD

Dư nợ tín dụng đối với 1 khách hàng không vượt
quá 15% vốn tự có
Dư nợ tín dụng đối với 1 nhóm khách hàng có liên
quan không vượt quá 25% vốn tự có
Trên thực tế vốn tự có: module Vốn tự có theo
Hiệp ước Basel II
https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/r
m/apph/tcthnh/tcthnh_chitiet?leftWidth=20%25&sh
owFooter=false&showHeader=false&dDocName=
CNTHWEBAP0116211757170&rightWidth=0%25&
Tram Thi Xuan Huong
centerWidth=80%25&_afrLoop=376863821757595
15

Khoa NH_UEH

 Thực tế: -xét giới tín dụng còn phụ thuộc cấp
thẩm quyền của cấp NH
Ví dụ: HĐQT 5%-15% VTC
Chủ tịch HĐQT < 5% VTC
Tổng giám đốc < 2% VTC hoặc 200 tỷ….
Phó Tổng giám đốc: 20 tỷ
Giám đốc khối, Phó giam đốc khối
GD chi nhánh, Phó giám đốc chi nhánh
Trưởng phòng DN, CN

Tram Thi Xuan Huong

16

8
 Khoa NH_UEH

 Trưởng / Phó phòng giao dịch

Tram Thi Xuan Huong

17

Khoa NH_UEH

 Quá trình tổ chức cấp tín dụng: nhận hồ sơ vay,

cho vay, hoàn trả hết nợ và lại cho NH
 Yếu tố:
- Pháp lý: Quy chế, quy định
- KH
- Sản phẩm
- Quy mô CN ngân hàng

Tram Thi Xuan Huong

18

9
 Khoa NH_UEH

 1. TS được thế chấp cho các khoản vay tại nhiều

ngân hàng hay không?
 2. Thế nào tài bảo đảm hình thành từ vốn vay?
Có thể gặp rủi ro gì ??

Tram Thi Xuan Huong

19

Khoa NH_UEH

3.2. QUY TRÌNH

1
Hướng dẫn KH, tiếp nhận hồ sơ
2
Thu thập thông tin
3

Thẩm định tín dụng

4
Ra quyết định cho vay
5

Ký HĐTD, HĐBĐ TIỀN VAY

6

Đăng ký giao dịch bảo đảm Tram Thi Xuan Huong

20

10
 Khoa NH_UEH

II. QUY TRÌNH

7
Giải ngân
8
Kiểm tra, giám sát
9
Thu nợ và lãi
10
Thanh lý HĐTD, HĐ TSBD
11
Xử lý nợ
12
Tất toán và lưu HS vay Tram Thi Xuan Huong

21

II. QUY TRÌNH TÍN D U Ï

NG Khoa NH_UEH

 Tiếp xúc khách hàng

Hướng
dẫn KH
và tiếp  Tư vấn khách hàng
1
nhận hồ
sơ
 Tiếp nhận hồ sơ KH

22
9/29/2021
Hồ sơ vay của KH gồm cóXuan
Tram Thi chứng
Huong từ gì ?

22

11
 Khoa NH_UEH

3.2 QUY TRÌNH TÍN DỤNG credit information center

Thu thập thông tin

Thông -CIC

Liệu NH
Tâm dữ
Trung
tin từ - CQ
KH Quản lý

9/29/2021 Nghiệp vụ NHTM Tram Thi Xuan Huong 23

23

Khoa NH_UEH

3.2 QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Thẩm định

3
-Tư
cách
-NL TC
pháp lý
- PA-DA
Tờ trình
-Mục đích thẩm định
Vay. TSBĐ

-NL KD
9/29/2021 Nghiệp vụ NHTM Tram Thi Xuan Huong 24

24

12
 Khoa NH_UEH

3.2. QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

4.Ra quyết định cho vay

 Không
cho vay
HĐTD
kiểm tra
Thông báo KH
kết quả
thẩm định

 Cho vay

9/29/2021 Nghiệp vụ NHTM Tram Thi Xuan Huong 25

25

Khoa NH_UEH
II. QUY TRÌNH TÍN DỤNG

5
Ký HĐ và thực hiện
các thủ tục khác
6

Đăng ký
Hợp GDĐB
Hợp
đồng
đồng tín Bàn giao
đảm bảo
dụng TS cho
nợ vay
NH
9/29/2021 Nghiệp vụ NHTM Tram Thi Xuan Huong 26

26

13
 Khoa NH_UEH

 Hồ sơ vay KHDN (Công ty cổ phần, Công ty

TNHH)
 Trường hợp nào ký HĐTS thế chấp trước rồi ký
HĐTD sau?

Tram Thi Xuan Huong

27

II. QUY TRÌNH Khoa NH_UEH

 Căn cứ giải ngân:

7.
- Hồ sơ vay của khách hàng.
Giải ngân
- Báo cáo thẩm định.
- Hợp đồng tín dụng.
- Hợp đồng đảm bảo nợ vay.
- Chứng từ chứng minh nhu cầu sử dụng
vốn.
.Nguyên tắc: tiến độ kinh doanh, phù hợp
giá cả, chứng từ
9/29/2021 Nghiệp vụ NHTM Tram Thi Xuan Huong 28

28

14
 Khoa NH_UEH

3.2. QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

7. Khế ước nhận nợ Ghi nợ TK vay

Tổ chức
giải ngân BP Bộ
BP Dịch phận Khách
Tín vụ
Ngân hàng
dụng KH
quỹ

Tram Thi Xuan Huong 29

29

Khoa NH_UEH

 1. Chuyển khoản trực tiếp vào tK bên bán của

người đi vay.
 2. TK TG NH
 3. Tiền mặt

Tram Thi Xuan Huong

30

15
 Khoa NH_UEH

Kiểm tra giám sát vốn tín dụng

- Tình hình sử dụng vốn;

NH - Tình hình tài chính và
Phải làm công nợ;
Gì ? - Kiểm tra, đánh giá lại
TSBĐ

Tram Thi Xuan Huong

31

Khoa NH_UEH

Thu nợ và lãi

Theo từng khế ước

-Đến hạn Cho vay Thu nợ

-Định kỳ

Tram Thi Xuan Huong

32

16
 Khoa NH_UEH
3.3 Tài sản bảo đảm

1. Khái niệm
Hình thức đảm bảo tín dụng bằng tài sản của
người đi vay/bảo đảm từ tài sản của người thứ ba

TS mà được sử dụng làm cơ sở bảo đảm cho tín

dụng. Nếu đến hạn mà khách hàng không hoàn trả
nợ và lãi đúng hạn thì NH sẽ thu hồi TSBĐ

Tram Thi Xuan Huong

33

Khoa NH_UEH
3.2 Tài sản bảo đảm

2.Ñ ieà
u kieä
n

TSBÑ

Tram Thi Xuan Huong

34

17
 Khoa NH_UEH
3. Vai trò của TSBĐ

Đối với NHTM Đối với Khách hàng

Quyết định cấp TD ?

Hạn chế tâm lý ý lại ?

Cơ sở NH thu hồi nợ ?

Tram Thi Xuan Huong

35

Khoa NH_UEH
3 Các hình thức đảm bảo tín dụng

Ngân hàng và khách hàng

Lựa chọn

Thế chấp Cầm cố Bảo lãnh TS hình thành

Từ vốn vay

Tram Thi Xuan Huong

36

18
 Khoa NH_UEH
Thế chấp

Khái niệm

TSTC: Đối tượng

Phân loại TSTC gồm có

Tram Thi Xuan Huong

37

Khoa NH_UEH
Tài sản thế chấp

Quyền SD
Nhà ở, đất ở TS khác
Đất

Công trình
Vật phụ Hoa lợi, lợi tức
xây dựng

TS gắn liền Tàu biển

Bảo hiểm
với đất Tàu bay

Tram Thi Xuan Huong

38

19
 Khoa NH_UEH
Các vấn đề có liên quan
Định giá TSBĐ

Thẩm định A C Ký hợp

TSBĐ đồng TSBĐ
Concept

E D Công chứng –
Giải chấp
dăng ký giao
bảo
Tram Thi Xuanđảm
Huong

39

Khoa NH_UEH

Thủ tục liên quan

Bán

Add Your Text

Xử lý
TSBĐ
Add Your Text

Add Your Text

Xử lý
TSBĐ
Add Your Text
Xử lý
TSBĐ Tram Thi Xuan Huong

40

20
 Khoa NH_UEH
Cầm cố

Khái niệm

TSTC: Đối tượng

Phân loại TSCC gồm có

Tram Thi Xuan Huong

41

Khoa NH_UEH
Tài sản thế chấp

Quyền SD
Máy móc TS khác
Đất

Công trình xây dựng Vật phụ Hoa lợi, lợi tức

TS gắn liền Tàu biển

Bảo hiểm
với đấtt Tàu bay

Tram Thi Xuan Huong

42

21
 Khoa NH_UEH
2. 2 Cầm cố

Khái niệm

TSTC: Đối tượng

Phân loại TSCC gồm có

Tram Thi Xuan Huong

43

Khoa NH_UEH

Bảo lãnh (bằng TS của người thứ 3)

Khái niệm

Biện pháp bảo

Đối tượng đảm tiền vay

Tài sản bảo lãnh

Tram Thi Xuan Huong

44

22
 LOGO

45

23