‫دراس ـ ـ ـ ــة ح ـ ـ ــول بن ـ ـ ـ ـ ــك‬

‫‪ BADR‬و‪CPA‬‬
‫تحت إشراف‬ ‫‪ :‬من إعداد ‪:‬‬
‫قرابصي سارة‬ ‫مخناش هاجر‬
‫مزياني نعيمة‬
‫بن بالط صادق‬
‫الفوج ‪02 :‬‬ ‫حسين محمد أيوب‬
 ‫‪ :‬خطة البحث‬
‫‪ ‬المبحث األول ‪ :‬عموميات حول بنك ‪CPA‬‬
‫‪‬المطلب األول ‪ :‬تعريف ونشأة بنك ‪CPA‬‬
‫‪‬المطلب الثاني ‪ :‬مديرية اإلتصال و التسويق بالبنك ‪CPA‬‬
‫‪‬المطلب الثالث ‪ :‬المزيج الـتسويقي لبنك ‪CPA‬‬
‫‪ ‬المبحث الثاني ‪ :‬عموميات حول بنك ‪BADR‬‬
‫‪‬المطلب األول ‪ :‬تعريف ببنك التنمية والفالحة ‪BADR‬‬
‫‪‬المطلب الثاني ‪ :‬أهداف ومهام بنك الفالحة والتنمية ‪BADR‬‬
‫‪‬المطلب الثالـث ‪ :‬المزيج التسويقي لبنك الفالحة والتنمية ‪BADR‬‬
‫‪ ‬المبحث الثالث ‪ :‬الفرق بين بنك ‪ CPA‬و بنك الفالحة والـتنمية ‪BADR‬‬
‫‪‬المطلب األول ‪ :‬الفرق من ناحية الـمهام‬
‫‪‬المطلب الثاني ‪ :‬الفرق من ناحية التوظيف‬
‫‪‬المطلب الثالث ‪ :‬الفرق من ناحية المزيج التسويقي‬
 ‫‪ :‬مقدمة‬
‫‪‬يشهد العالم في القرن الحالي توسعا وتطورا مذهال في سوق المعلوماتية‬
‫واإلتصاالت وتقنياتها وقد ارتبطت هذه التقنيات باألنشطة والمجاالت‬
‫اإلقتصادية على تنوعها‪ ،‬وقد كان القطاع المصرفي من أبرز القطاعات التي‬
‫تتأثر بثورة المعلوماتية واإلتصاالت والتي شكلت عامال مساعدا لتنمية العمل‬
‫المصرفي ‪.‬‬
‫‪‬ونتيجة لهذا برزت العديد من البنوك في القطاع المصرفي الجزائري والتي‬
‫أثبتت مكانتها في تقديم الخدمات المصرفية باإلعتماد على أساليب التسويق وفي‬
‫هذا البحث نحن بصدد التعرف على أبرز البنوك في الجزائر وهم بنك ‪CPA‬‬
‫وبنك ‪ BADR‬و التطرق إلى المقارنة فيما بينهما ومن هنا نتسائل ‪ :‬فيما يتمثل‬
‫اإلختالف بين البنكين األخيرين ؟‬
 ‫المبحث األول ‪ :‬عموميات حول بنك ‪CPA‬‬
‫‪ ‬المطلب األول ‪ :‬تعريف ونشأة بنك ‪CPA‬‬
‫البنك‬
‫المختلط‬
‫الجزائري‬
‫مصر‬

‫أدمجت فيه ‪ 3‬بنوك‬

‫شركة‬ ‫أجنبية‬
‫مارسيليا‬
‫للقرض‬ ‫بنك تجاري نشأ في ‪1966‬‬ ‫‪‬‬
‫ثاني بنك بعد اإلستقالل‬ ‫‪‬‬
‫‪ ‬تم إنشائه بإستغالل مجموعة من البنوك السابقة‪:‬‬
‫المؤسسة‬ ‫بنك‬ ‫البنك‬ ‫البنك‬
‫الفرنسية‬ ‫الشعبي‬ ‫الجهوي‬ ‫الجهوي‬
‫للقرض‬ ‫التجاري‬ ‫الشعبي‬ ‫للقرض‬
‫‪2‬‬

‫‪3‬‬
‫‪1‬‬

‫والبنك‬ ‫والصناعي‬ ‫التجاري‬ ‫الشعبي‬

‫لوهران‬ ‫والصناعي‬ ‫الجزائري‬
‫وللجزائر‬ ‫لعنابة‬
 ‫ي‪FF‬قوم‪ F‬ب‪FF‬نك‪CPA‬‬ ‫يمنح القروض قصيرة األجل وإبتداءا من‬
‫‪ 1971‬أصبح يقوم بمنح القروض متوسطة‬
‫بجمع الودائع بإعتباره بنكا تجاريا‬ ‫األجل‬

‫إنبثق عنه في ‪ 1985‬بنكا تجاري جديد هو بنك‬ ‫في ‪ 1989‬تحول إلى مؤسسة عمومية‬
‫التنمية المحلية‬ ‫‪ EPE‬إقتصادية‬
‫‪BDL‬‬ ‫متخذة الشكل القانوني‬
 ‫‪ ‬المطلب الثاني ‪ :‬مديرية اإلتصال و التسويق بالبنك ‪CPA‬‬
‫‪ ‬تعتبر حديثة النشأة يرجع ذلك إلى حداثة التسويق في البنوك والمؤسسات المالية الجزائرية وبعد‬
‫ظهور فانون النقد والقرض سمح للمتعاملين األجانب باإلستثمار في القطاع البنكي الجزائري‬
‫مهامه‬

‫تحليل ومراقبة الخطط التجارية‬ ‫إعداد الدراسات فيما يخص‬

‫ومن ثم تقديم إقتراحات فيما‬ ‫الزبائن وعرفة رغباتهم‬
‫يخص النقائص المسجلة عند‬ ‫الحاليةوالمستقبلية ‪ ،‬دراسة‬
‫التنفيذ‬ ‫السوق والمنافسة‬

‫وضع شبكة لإلتصال بحيث تكون‬

‫ترقية المنتوجات الموجودة‬
‫ثابتة األهداف والبرنامج العام‬
‫وتقديم إقتراحات‬
‫للبنك‬
 ‫أهدافها‬

‫المحافظة على صورة البنك التجارية و‬

‫تطوير قوة البيع بالبنك‬
‫ترقيتها‬

‫نشر ثقافة تسويقية لدى مختلف الشرائح‬ ‫العمل على توصل البنك إلمعرفة حقيقية عن‬
‫التي تعمل بالبنك‬ ‫السوق و الزبائن‬
 ‫‪‬المطلب الثالث ‪ :‬المزيج التسويقي لبنك ‪CPA‬‬
‫‪ -1 ‬سياسة األسعار ‪ :‬ال توجد للبنوك الجزائرية الحرية في تسعير منتجاتها حيث تحدد من‬
‫طرف جمعية البنوك والمؤسسات المالية (‪ )ABEF‬وتشرك حرية محدودة للبنك في ذلك تأخذ‬
‫بعين اإلعتبار ‪:‬‬
‫‪ ‬أهمية المنتج بالنسبة للزبون‬
‫‪ ‬عامل المردودية‬
‫‪ ‬العموالت التي يتحصل عليها البنك‬
‫‪ -2 ‬سياسة الترويج ‪ :‬تتمثل في مجموع األفعال التي يقوم بها البنك لتقييم منتجاته حيث يتبع‬
‫مايلي‪:‬‬

‫‪ :‬اإلتصال الداخلي‬
‫‪:‬اإلتصال الخارجي‬
‫يتم داخل وكاالت البنك‬
‫إتصال مشترك مع البنوك‬
‫باستخدام المطبوعات وفي‬
‫األعضاء بإستخدام نفس‬
‫متناول الزبائن‬
‫الوسائل اإلشهارية‬
‫وملصقات في واجهة الوكاالت‬
‫مجالت‬
‫(‬ ‫) ج‪F‬را‪F‬ئد‪...‬‬
‫بهدف جلب الزبائن لإلستفسار‬
‫‪ -3‬سياسة التوزيع ‪ :‬يهدف البنك إلى استغالل جميع الوكاالت على المستوى‬
‫الوطني والمزودة بأجهزة السحب من أجل‪:‬‬

‫تقديم المعلومات الكافية للزبائن‬ ‫جمع المعلومات الضرورية‬

‫إضافة غلى خدماتي السحب والدفع‬ ‫اإلحتاك بالمحيط المحلي بشكل يسمح‬
‫‪...‬يهدف إلى إدخال خدمات كالتأمين‬ ‫بتحسين الخدمات‬
‫المبحث الثاني ‪ :‬عموميات حول بنك ‪BADR‬‬
‫‪ ‬المطلب األول ‪ :‬تعريف ببنك التنمية والفالحة ‪BADR‬‬

‫شركة ذات أسهم أنشأة في ‪13‬مارس ‪1982‬‬ ‫‪‬‬

‫تهتم ب ‪:‬‬ ‫‪‬‬

‫‪ -‬الصيد والري البحري‬

‫‪ -‬الحرف التقليدية الريفية‬
‫‪ -‬تشجيع المشاريع‬
‫الريفية‬
‫• أصبحت شركة مساهمة تتكون من ‪ 22‬عضو‬
‫• برأس مال ‪ 22‬مليار‬ ‫في ‪1988‬‬

‫يضم ‪ 330‬عضو‬ ‫•‬

‫برأس مال ‪ 33‬مليار‬ ‫•‬
‫اآلن‬
‫لكن سهم مكتبه المخصص‬ ‫•‬
‫من طرف الدولة‬ ‫•‬

‫• ‪ 173‬وكالة و ‪ 29‬مديرية‬ ‫كان يملك‬

‫• اصبح يضم‬

‫• ‪293‬وكالة و ‪ 39‬مديرية‬
 ‫‪‬يعتبر أول من قدم خدمة ‪:‬‬

‫ا‪FF‬لبنكا ‪F‬إل‪F‬لكترونيعبر‪-‬‬
‫ا ‪F‬ألنترنت‬
‫ا‪FF‬لبطاقاتا‪FF‬لبنكية عبر ‪-‬‬
‫ا‪FF‬لصرا‪F‬فاتا ‪F‬آل‪F‬لية‬

‫يمتلك أكبر خطوط القرض‬

‫الجزائرية‬
 ‫مهامه‬ ‫المطلب الثاني ‪ :‬أهداف ومهام بنك الفالحة‬ ‫أهدافه‬
‫والتنمية ‪BADR‬‬

‫‪ -‬تدعيم مكانته ضمن الوسط‬

‫المصرفي‬
‫‪ -‬تجهيز جميع المعلومات‬ ‫‪ -‬إكتساب رضا واحترام وثقة‬
‫اإلنتمائية‬ ‫المتعاملين اإلقتصاديين‬
‫‪ -‬فتح حسابات ألي شخص عند‬ ‫‪ -‬تمويل كل العمليات اإلقتصادية‬
‫الطلب‬ ‫وتحقيق تنمية إقتصادية‬
‫‪ -‬تلقي الودائع‬ ‫‪ -‬معالجة العمليات المصرفية في‬
‫‪ -‬جمع اإلدخارات‬ ‫وقت قياسي‬
‫‪ -‬المساهمة في التنمية الفالحية‬ ‫‪ -‬الفحص عن بعد للحسابات من‬
‫والتطور الزراعي‬ ‫طرف الزبائن و احتالل مرتبة‬
‫‪ -‬تشجيع المشاريع الفالحية‬ ‫محرزة‬
‫‪ -‬التنمية التجارية من خالل إدخال‬ ‫‪ -‬تطوير المنتجات والخدمات‬
‫تقنيات إدارية حديثة‬ ‫التقليدية وابتكار منتجات جديدة‬
‫لكسب عمالء جدد‬
‫‪ -‬جعل القروض دينية إسالمية‬
 ‫المطلب الثالث ‪:‬المزيج التسويقي لبنك الفالحة والتنمية ‪BADR‬‬

‫أوال ‪ :‬سياسة‬
‫التسعير‬

‫‪ ‬يعتبر التسعير من أهم المشاكل التي تواجهه إدارة البنوك ومنها بنك البدر خاصة عند تسعير‬
‫خدماتها ألول مرة ‪.‬‬

‫ج‪F‬ميع‪ F‬وكا‪FF‬التا‪FF‬لبنكت‪FF‬قوم‪- F‬‬

‫ت‪FF‬قوم‪ F‬ا ‪F‬إلدارة ا‪FF‬لع‪F‬امة ب‪FF‬تحديد ‪-‬‬
‫ب‪FF‬تطبيقا‪FF‬ألسع‪F‬ار ا‪FF‬لمفروضة عليه‪F‬ا‬
‫هوا‪F‬مشمجددة ب‪FF‬ه‪F‬دفت‪FF‬حقيقا‪FF‬لربح‬
‫ف ‪F‬إلدارة ا‪FF‬لع‪F‬امة ل‪FF‬لبنك‬
‫منطر ا‬

‫ي‪FF‬قوم‪ F‬ب‪FF‬نكا‪FF‬لفالحة وا‪FF‬لتنمية‪-‬‬

‫ب‪FF‬تحديد ب‪FF‬عضا‪FF‬لمنتجاتوا‪FF‬لخدمات‬
‫ف ‪F‬إلئتمانية‬
‫دونا‪FF‬لمساسب‪FF‬ا‪FF‬لسقو ا‬
‫ا‪FF‬لتيح‪F‬ددها ب‪FF‬نكا‪FF‬لجزا‪F‬ئر‬
 ‫ثانيا‪ :‬سياسة‬
‫التوزيع‬

‫‪ ‬يقدم بنك الفالحة والتنمية الريفية منتجاته وخدماته المصرفية من خالل شبكة واسعة من الوكاالت‬
‫المنتشرة عبر كافة التراب الوطني تتجاوز ‪ 300‬وكالة ويكون بمجموعة تتمثل في ‪:‬‬

‫منشورات خاصة‪ :‬تقدم لمختلف‬ ‫‪ :‬اإلعالن‬

‫مجلة ‪ :‬أخبار بدر ‪ :‬يصدرها‬
‫الزائرين إلى وكاالت البنك‬ ‫يستعمله بنك الفالحة و التنمية‬
‫البنك كل شهرين تتناول مختلف‬
‫للتعريف بمنتجات والخدمات‬ ‫لتعريف بمنتجاته وخدماته‬
‫األنشطة في تلك الفترة‬
‫المقدمة‬ ‫‪ :‬وخاصة الجديدة نجد فيه‬

‫العالقات العامة‪ :‬يشتمل نشاط‬ ‫موقع البنك ‪ :‬وسيلة للتعريف‬

‫الملصقات ‪ :‬تكون عن طريق‬
‫العالقات العامة في البنك على‬ ‫بالبنك وأهم منتجاته وخدماته‬
‫إلصاق لوحات إشهارية‬
‫العالقة مع العمالء‬ ‫المصرفية‬
 ‫المبحث الثالث ‪ :‬الفرق بين بنك ‪ CPA‬و بنك الفالحةـ والتنميةـ ‪BADR‬‬

‫المطلب األول ‪ :‬الفرق من ناحية المهام‬

‫‪‬مهام بنك الفالحة والتنمية ‪BADR‬‬ ‫‪‬مهام بنك ‪CPA‬‬
‫‪-‬تجهيز جميع المعامالت اإلئتمانية‬
‫‪-‬يعمل على تأدية كافة العمليات‬
‫‪-‬فتح حسابات ألي شخص بناء على‬
‫المخصصة بالقروض والصرف‬
‫طلبه‬
‫والصندوق‬
‫‪-‬تلقي الودائع‬
‫‪-‬يساهم في إنشاء حسابات من خالل‬
‫‪-‬المشاركة في جميع اإلدخارات‬
‫إستقباله للودائع‬
‫‪-‬المساهمة في التنمية الزراعية وتطوير‬
‫‪-‬يعمل على إعادة تهيئة القروض‬
‫القطاع الزراعي‬
‫‪-‬تأمين الترقيات المخصصة بتقديم‬
‫‪-‬ضمان و تشجيع الزراعة‬
‫القروض‬
‫‪-‬التكيف مع المنتجات الجديدة بوجود‬
‫‪-‬يحدد الضمانات المرتبطة بحجم‬
‫إدارة ديناميكية‬
‫القروض المساهمة في عمليات الإلدخار‬
‫‪-‬التنمية التجارية من خالل ادخال تقنيات‬
‫‪-‬تطوير شبكته ومعامالته المالية‬
‫جديدة كالتسويق اإللكتروني‬
‫‪-‬توفير خدمات بنكية جديدة وتحديث‬
‫الخدمات القائمة‬
‫‪-‬تحديث إمكانات تحليل المخاطر‬
 ‫المطلب الثاني ‪ :‬الفرق من ناحية التوظيف‬

‫‪ ‬التنظيم في بنك الفالحة والتنمية ‪BADR‬‬ ‫‪ ‬التنظيم في بنوك ‪CPA‬‬

‫‪-1‬المديرية العامة ‪ :‬يترأسها الرئيس‬

‫تتكون من مديرية عامة مركزية‬
‫المدير العام الذي يعتبر مثابة العضو‬
‫تساعدها في إداء مهامها مجموعة من‬
‫المركزي والقيادي يقوم بعمليات الربط‬
‫المديريات المساعدة هي ‪:‬‬
‫والمراقبة والتسيير ويصدر القرارات‬
‫‪ -‬المديرية العامة المساعدة للموارد‬
‫واألوامر‬
‫والقروض‬
‫‪2‬المديريات العامة المساعدة ‪:‬‬
‫‪ -‬المديرية العامة المساعدة المختصة‬
‫‪-‬المديرية العامة المساعدة لإللتزامات‬
‫باإلعالم اآللي ‪ ،‬المحاسبة والخزينة‬
‫‪-‬المديرية العامة المساعدة للتنمية‬
‫‪ -‬المديرية العامة المساعدة لإلدارة‬
‫‪-‬المديرية العامة المساعدة لألعمال‬
‫والوسائل‬
‫الدولية‬
‫‪ -‬المديرية العامة المساعدة للمراقبة‬
‫‪-‬المديرية العامة المساعدة لإلستغالل‬
‫‪ -‬المديرية العامة المساعدة للعمليات‬
‫‪-‬المديرية العامة المساعدة لإلدارة‬
‫الدولية‬
‫والوسائل‬
 ‫المطلب الثالث ‪ :‬الفرق من ناحية المزيج التسويقي‬

‫التسعير‬

‫التنظيم في بنك الفالحة‬ ‫بنوك ‪: CPA‬‬

‫والتنمية ‪: BADR‬‬
‫ال توجد للبنوك الجزائرية‬
‫‪-‬يقوم بتحديد أسعار بعض‬ ‫الحرية في تسعير منتجاتها‬
‫المنتجات الخدمات‬ ‫وخدماتها حيث تحدد عن‬
‫‪-‬تقوم اإلدارة العامة بتحديد‬ ‫طريق جمعية البنوك‬
‫هوامش مجددة بهدف تحقيق‬ ‫والمؤسسات المالية ‪ABEF‬‬
‫الربح والمحافضة على العمالء‬ ‫بالتنسيق مع تحديد هذه‬
‫إستقطاب عمالء جدد‬ ‫األسعار على البنوك‬
 ‫التوزيع‬
‫التنظيم في بنك الفالحة‬
‫والتنمية ‪: BADR‬‬
‫يقدم منتجاته و خدماته‬
‫المصرفية من خالل شبكة‬
‫واسعة من الوكاالت المنتشرة‬
‫والتي تتجاوز ‪ 300‬وكالة وكل‬
‫مجموعة من الوكاالت المحلية‬
‫تشرف عليها المجموعة‬
‫الجهوية لإلستغالل عددها ‪42‬‬
‫بنوك ‪: CPA‬‬
‫عدد وكاالته ‪ 22‬وكالة و ‪17‬‬
‫فرع جهوي على مستوى‬
‫التراب الوطني ‪ ،‬وفي إطار‬
‫طرح مشروع البطاقة‬
‫الجديدة ‪ ،‬يهدف إلى إستغالل‬
‫‪ 25‬وكالة بالعاصمة ومن ثم‬
‫جميع الوكاالت المزودة‬
‫بأجهزة السحب‬
 ‫الترويج‬

‫بنوك ‪: CPA‬‬
‫التنظيم في بنك الفالحة والتنمية‬
‫‪-‬مجموع األفعال التي يقوم بها‬
‫‪: BADR‬‬
‫بنك لتقييم منتجاته متبعا ‪:‬‬
‫‪-‬يعتبر أحد العناصر األساسية في‬
‫‪ -1‬اإلتصال الخارجي ‪ :‬مشترك‬
‫المزيج التسويقي ويرجع ذلك إلى‬
‫مع البنوك األعضاء الستخدام‬
‫دوره الحيوي من تعريف العمالء‬
‫نفس الوسائل اإلشهارية‬
‫بخدمات البنك وإقناعهم بمزايا‬
‫‪ -2‬اإلتصال الداخلي ‪ :‬يتم داخل‬
‫التعامل معه والفائدة الممكن‬
‫وكاالت البنك باستخدام‬
‫تحقيقها‬
‫المطبوعات والمنشورات داخل‬
‫‪-‬يعتمد في ترويج خدماته‬
‫الوكاالت وفي متناول الزبائن‬
‫المصرفية على ‪ :‬اإلعالن ‪ ،‬مجلة‬
‫بهدف جلبهم‬
‫أخبار بدر ‪ ،‬الموقع اإلبكتروني‬
 ‫‪ :‬خاتمة‬
‫‪ ‬في األخير إن توجه الجزائر نحو الدخول في اإلتصال المعرفي ‪ ،‬فرض على المصارف‬
‫الجزائرية مواجهة هذه التغيرات المستجدة وقد كان بنك الفالحة والتنمية الريفية و‬
‫بنك ‪ CPA‬من السباقين لتطوير الخدمات ومواكبة الجديد في مجال التكنولوجيا‬
‫المصرفية ‪.‬‬
 ‫‪ :‬المراجع‬
‫‪ ‬زيدان محمد ‪ ،‬دورالتسويق المصرفي في زيادة القدرة التنافسية للبنوك‪ ،‬رسالة‬
‫دكتوراه‪،‬كلية العلوم اإلقتصادية وعلوم التسيير‪،‬جامعة الجزائر‪2004،‬‬
‫‪ ‬بوبكر خوالد‪،‬مدى رضا العمالء عن المزيج التسويقي المطبق في المصارف التجارية‬
‫الجزائرية الحكومية راسة ميدانية‪،‬مجلة الجامعة العربية األمريكية للبحوث‪،‬مجلد‬
‫‪،2‬العدد‪،‬سم العلوم اإلقتصادية ‪ ،‬كلية العلوم اإلقتصادية والتجارية و علوم‬
‫التسيير‪،‬جامعة باجي مختار‪،‬عنابة‪،‬الجزائر‪2014،‬‬
‫‪ ‬السعيد بريكة ‪ ،‬خلق القيمة في البنك ‪ ،‬رسالة ماجستير‪،‬امعة منتوري‪،‬قسنطينة‪2005،‬‬
‫‪ ‬أمال عياري وفاطمة الزهراء شايب ورجب نصيب‪،‬تقييم قواعد المالئة المصرفية‬
‫علال مشتوى المصارف الجزائرية ‪ ،‬الملتقى الوطني األول حول النظام المصرفي‬
‫الجزائري‪،‬واقع وآفاق‪2001،‬‬
‫‪ ‬يوقرنين العمري‪،‬إستراتيجية تنمية الموارد المالية في البنوك التجارية دراسة حالة بنك‬
‫الفالحة والتنمية الريفية ‪ ،‬جامعة ‪8‬ماي ‪، 1954‬قالمة ‪2003،‬‬