Cc nhn t nh hng n cht lng tn dng ngn hng C rt nhiu nhn t tc ng n cht lng tn dng ngn hng, nhng

gp chung li c th phn thnh 4 nhm nhn t chnh sau: + Mi trng kinh t + Mi trng php l + Ngn hng + Khch hng 1.2.3.1 Nhm nhn t thuc v mi trng kinh t Khi nn kinh t n nh s to iu kin thun li cho tn dng ngn hng pht trin. Nn kinh t n nh, lm pht thp khng c khng hong, hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip tin hnh tt c hiu qu mang li li nhun cao, doanh nghip hon tr c vn vay ngn hng c gc v li, nn hot ng tn dng ca ngn hng pht trin, cht lng tn dng c nng cao. Ngc li trong thi k suy thoi kinh t, sn xut kinh doanh b thu hp, u t, tiu dng gim st, lm pht cao, nhu cu tn dng gim, vn tn dng thc hin cng kh c th s dng c hiu qu hoc tr n ng hn cho ngn hng. Hot ng tn dng ngn hng gim st v quy m v cht lng. Mc ph hp gia li sut ngn hng vi mc li nhun ca doanh nghip sn xut kinh doanh v dch v trong nn kinh t quc dn cng nh hng n cht lng tn dng, li tc ca ngn hng thu c b gii hn bi l nhun ca doanh nghip s dng vn vay ngn hng, nn vi mc li sut cao cc doanh nghip vay vn ngn hng khng c kh nng tr n nh hng ti sn xut kinh doanh ca doanh nghip ni ring v ti ton b nn kinh t ni chung. Hot ng tn dng ngn hng lc ny khng cn l n by thc y sn xut kinh doanh pht trin v cht lng tn dng cng gim st. Ngoi ra nhng s bin ng v li sut th trng, t gi th trng cng nh hng trc tip n li sut ca ngn hng. Bi hc t cuc khng hong ti chnh ng Nam cho thy s mt gi ca ng ni t nh hng trc tip n hot ng tn dng ngn hng. 1.2.3.2 Nhm nhn t thuc v mi trng php l Mi trng php l c hiu l mt h thng lut v vn bn php quy lin quan n hot ng ca ngn hng ni chung v hot ng tn dng ni ring. Trong nn kinh t th trng c iu tit ca nh nc, php lut c vai tr quan trng, l mt hng ro php l to ra mt mi trng kinh doanh bnh ng thun li, bo v quyn, li ch hp php ca cc ch th kinh t, nh nc, c nhn cng dn, bt buc cc ch th phi tun theo. Nhn t php l nh hng n cht lng tn dng, l s ng b thng nht ca h thng php lut, thc tn trng chp hnh nghim chnh nhng quy nh ca php lut v c ch m bo cho s tun th php lut mt cch nghim minh trit . Quan h tn dng phi c php lut tha nhn, php lut quy nh c ch hot ng tn dng, to ra nhng iu kin thun li cho hot ng tn dng lnh mnh, pht huy vai tr i vi s pht trin kinh t x hi, ng thi duy tr hot ng tn dng c n nh, bo v quyn v li ch ca cc bn tham gia quan h tn dng. Nhng quy nh php lut v tn dng phi ph hp vi iu kin v trnh pht trin kinh t x hi, trn c s kch thch hot ng tn dng c hiu qu hn. Hin nay, h thng vn bn php lut cha ng b, gy kh khn cho ngn hng khi k kt thc hin hp ng tn dng. Lut ngn hng cn nhiu s h, cha ng b vi cc vn bn lut khc. iu ny nh hng n vic qun l cht lng tn dng ca ngn

hng. S thay i ch trng chnh sch ca Nh nc cng gy nh hng n kh nng tr n ca cc doanh nghip. C cu kinh t, chnh sch xut nhp khu, do thay i t ngt, gy xo ng trong sn xut kinh doanh, doanh nghip khng tiu th c sn phm, hay cha c phng n sn xut kinh doanh mi dn n n qu hn, n kh i, cht lng tn dng gim st. 1.2.3.3 Nhng nhn t v pha ngn hng y l nhng nhn t thuc v bn thn, ni ti ngn hng lin quan n s pht trin ca ngn hng trn tt c cc mt nh hng ti hot ng tn dng, gm: chnh sch, cng tc t chc, trnh lao ng, quy trnh nghip v, kim tra, kim sot v trang thit b. Chnh sch tn dng: l ng li, ch trng m bo cho hot ng tn dng i ng qu o lin quan n vic m rng hay thu hp tn dng, n c ngha quyt nh n s thnh bi ca mt ngn hng. Mt chnh sch tn dng ng n s thu ht c nhiu khch hng, m bo kh nng sinh li ca hot ng tn dng. Bt c ngn hng no mun c cht lng tn dng cao u phi c chnh sch tn dng ph hp vi iu kin ca ngn hng, ca th trng. Cng tc t chc ca ngn hng: Kh nng t chc ca ngn hng nh hng rt ln n cht lng tn dng. t chc y bao gm t chc cc phng ban, nhn s v t chc cc hot ng trong ngn hng. Ngn hng c mt c cu t chc khoa hc s m bo c s phi hp cht ch, nhp nhng gia cc cn b, nhn vin, cc phng ban trong ngn hng, gia cc ngn hng vi nhau trong ton b h thng cng nh vi cc c quan khc lin quan m bo cho ngn hng hot ng nhp nhng, thng nht c hiu qu, qua s to iu kin p ng kp thi yu cu khch hng, theo di qun l cht ch st sao cc khon vn huy ng cng nh cc khon cho vay, t nng cao hiu qu tn dng. Cht lng i ng cn b, nhn vin ngn hng: Cht lng i ng cn b, nhn vin ngn hng l yu cu hng u i vi mi ngn hng, v n nh hng trc tip n kh nng hot ng v kh nng to li nhun ca ngn hng. Con ngi l yu t quyt nh n s thnh bi trong qun l vn tn dng ni ring v hot ng ca ngn hng ni chung. Kinh t cng pht trin, cc quan h kinh t cng phc tp, cnh tranh ngy cng gay gt, i hi trnh ca ngi lao ng cng cao. i ng cn b ngn hng c chuyn mn nghip v gii, c o c, c nng lc s l iu kin tin ngn hng tn ti v pht trin. Nu cht lng con ngi tt th h s thc hin tt cc nhim v trong vic thm nh d n, nh gi ti sn th chp, gim st s tin vay v c cc bin php hu hiu trong vic thu hi n vay, hay x l cc tnh hung pht sinh trong quan h tn dng ca ngn hng gip ngn hng c th ngn nga, hoc gim nh thit hi khi nhng ri ro xy ra trong khi thc hin mt khon tn dng. Quy trnh tn dng: y l nhng trnh t, nhng giai on, nhng bc, cng vic cn phi thc hin theo mt th tc nht nh trong vic cho vay, thu n, bt u t vic xt n xin vay ca khch hng n khi thu n nhm m bo an ton vn tn dng. Cht lng tn dng tu thuc vo vic lp ra mt quy trnh tn dng m bo tnh logic khoa hc v vic thc hin tt cc bc trong quy trnh tn dng cng nh s phi hp cht ch nhp nhng gia cc bc. Quy trnh tn dng gm 3 giai on chnh: - Xt ngh vay ca khch hng v thc hin cho vay. Trong giai on ny cht lng

tn dng ph thuc nhiu vo cng tc thm nh khch hng v vic chp hnh cc quy nh v iu kin, th tc cho vay ca ngn hng. - Kim tra, gim st qu trnh s dng vn vay v theo di ri ro. Vic thit lp h thng kim tra hu hiu, p dng c hiu qu cc hnh thc, bin php kim tra s gp phn nng cao cht lng tn dng. -Thu n v thanh l: s linh hot ca ngn hng trong khu thu n s gip ngn hng gim thiu c nhng ri ro, hn ch nhng khon n qu hn, bo ton vn, nng cao cht lng tn dng. Kh nng thu thp v x l thng tin : Thng tin l yu t sng cn i vi mi doanh nghip trong kinh t th trng cnh tranh gay gt. Trong cnh tranh ai nm c thng tin trc l ngi c kh nng dnh chin thng ln hn, vi ngn hng thng tin tn dng ht sc cn thit l c s xem xt, quyt nh cho vay hay khng cho vay v theo di, qun l khon cho vay vi mc ch m bo an ton v hiu qu i vi khon vn cho vay. Thng tin tn dng c th c thu c t nhiu ngun khc nhau nh mua thng tin t cc ngun cung cp thng tin, n c s ca khch hng trc tip xem xt, thng tin t h s xin vay vn. Thng tin cng y , chnh xc v kp thi, ton din th kh nng ngn nga ri ro cng ln, cht lng tn dng cng cao. Kim sot ni b: Thng qua kim sot gip lnh o ngn hng nm c tnh hnh hot ng kinh doanh ang din ra, nhng thun li, kh khn vic chp hnh nhng quy nh php lut, ni quy, quy ch, chnh sch kinh doanh , th tc tn dng t gip lnh o ngn hng c ng li, ch trng, chnh sch ph hp gii quyt nhng kh khn vng mc, pht huy nhng nhn t thun li, nng cao hiu qu kinh doanh. Cht lng tn dng ph thuc vo vic chp hnh nhng quy nh, th l, chnh sch v mc kp thi pht hin sai st cng nh nguyn nhn dn n sai st lch lc trong qu trnh thc hin mt khon tn dng Trang thit b phc v cho hot ng tn dng: Trang thit b tuy khng phi l yu t c bn nhng gp phn khng nh trong vic nng cao cht lng tn dng ca ngn hng. N l cng c, phng tin thc hin t chc, qun l ngn hng kim sot ni b, kim tra qu trnh s dng vn vay, thc hin cc nghip v giao dch vi khch hng. c bit, vi s pht trin nh v bo v cng ngh thng tin hin nay cc trang thit b tin hc gip cho ngn hng c c thng tin v x l thng tin nhanh chng, kp thi, chnh xc, trn c s c quyt nh tn dng ng n, khng b l thi c trong kinh doanh gip cho qu trnh qun l tin vay v thanh ton c thun tin nhanh chng v chnh xc. 1.2.3.4 Cc nhn t thuc v pha khch hng m bo khon tn dng x dng c hiu qu, mang li li ch cho ngn hng gp phn vo s tng trng v pht trin kinh t x hi th khch hng c vai tr ht sc quan trng. Mt khch hng c t cch o c tt, c tnh hnh ti chnh vng vng, c thu nhp s sn sng hon tr y nhng khon vn vay ca Ngn hng khi n hn, qua m bo an ton v nng cao cht lng v tn dng. Nhng nhn t ny bao gm: Trnh kh nng ca cn b i ng cn b lnh o ca doanh nghip. i ng cn b c trnh chuyn mn , o c tt s c kh nng a ra chin lc kinh doanh, cnh tranh ph hp gip doanh nghip ng vng v pht trin .Doanh nghip lm n tt l iu kin h b p chi ph kinh doanh v v tr n ngn hng c gc v li ng hn, qua gim ri ro v nng cao cht lng tn dng. Trnh nng

lc cn b ca doanh nghip l iu kin quan trng v c ngn hng xem xt k trc khi cp tn dng. Chin lc kinh doanh ca doanh nghip: Trn c s nhn nh mt cch khch quan, chnh xc kh nng pht trin sn xut ca doanh nghip, th hiu ca ngi tiu dng vi sn phm ca doanh nghip mnh cng vi nhng yu t thun li, kh khn ca mi trng, doanh nghip s quyt nh k hoch chin lc m rng thu hp hay n nh sn xut, t xy dng cc k hoch c th v sn xut, thiu th. Vic xy dng cc k hoch kinh doanh ng n quyt nh n d thnh cng hay tht bi ca ca mt doanh nghip . T chc hot ng sn xut kinh doanh, t chc cng tc tiu th sn phm ca doanh nghip . Hin nay, cc doanh nghip khng ch kinh doanh b hp trong mt phm vi nh, s lng mt hng t m h thng kinh doanh a dng cc mt hng, m rng mng li tiu th ra nhiu khu vc lnh th, t cc tnh thnh ph trong nc ra cc nc trong khu vc v th gii. S hnh thnh mng li hot ng phc tp nh th i hi cc doanh nghip phi c s t chc sn xut v tiu th hp l . T chc tt vic sn xut v tiu th sn phm l yu t gip qu trnh ti sn xut din ra c thng sut, nhanh chng, tng kh nng quay vng vn, tit kim chi ph v tng li nhun cho doanh nghip. Hiu qu hot ng ca doanh nghip l s m bo cho ngn hng nng cao cht lng tn dng . Vn kh nng ti chnh ca doanh nghip. C nhiu nhm ch tiu khc nhau bi hin tnh hnh ti chnh, kh nng c lp ti chnh ca doanh nghip nh nhm ch tiu v kh nng thanh ton, nhm ch tiu hot ng, nhm ch tiu c cu vn, nhm ch tiu v li nhun. Ngoi ra khi xem xt v tnh hnh ti chnh ngn hng cn quan tm n lung tin vo, lung tin ra, d tr ngn qu ..vv. Kh nng ti chnh tt l iu kin doanh nghip c th m rng sn xut kinh doanh, u t mua sm thit b tin tin, sn xut sn phm c cht lng cao, chim lnh th trng v em la li nhun ln, hot ng tt l iu kin doanh nghip tr n cho ngn hng . T cch, o c ca ngi vay. T cch o c xt trn phng din mun hon tr khon n vay, trong nhiu trng hp ngi vay c mun chim ot vn, khng hon tr n vay mc d c kh nng tr n, iu ny gy ra nhng ri ro khng nh cho ngn hng. Tm li qua vic xem xt cc nhn t nh hng n cht lng tn dng ta thy tu theo iu kin kinh t x hi, iu kin v php l ca tng nc m nhng nhn t ny c nh hng khc nhau n cht lng tn dng. Vn l phi nm vng nhng nhn t nh hng v vn dng sng to trong iu kin hon cnh c th th s nng cao cht lng tn dng ca ngn hng.

http://vn.360plus.yahoo.com/tcdn47b_nhtc/article?mid=44&fid=-1