‫‪ 10‬أسئلة يوصى بأن تطرحها على نفسك‪ ،‬قبل أخذ قرض‬

‫هل اخترت بذكاء؟ هل هنالك بدائل‬

‫أرخص؟‬ ‫‪6‬‬ ‫لماذا القرض?‬ ‫‪1‬‬

‫ما الذي ال ينصح به بالنسبة لي‬

‫من ناحية اقتصادية؟‬
‫‪7‬‬ ‫هل أستطيع أخذ قرض?‬
‫‪2‬‬

‫خطرا‬
‫ً‬ ‫ما الذي يمكن أن يكون‬ ‫‪8‬‬ ‫هل القرض هو االمكانية األفضل‬
‫من أجلي?‬
‫‪3‬‬
‫بالنسبة لي؟‬

‫هل أعرف حقوقي؟‬ ‫‪9‬‬ ‫ما هو المبلغ الذي أحتاجه‬

‫وألي فترة زمنية؟‬
‫‪4‬‬

‫تضررت أو‬
‫ّ‬ ‫ما العمل في حال‬
‫تعرضت لصعوبات اقتصادية؟‬‫ّ‬
‫‪10‬‬ ‫هل يمكنني أن أعرف كم سيكلّفني‬
‫القرض؟‬
‫‪5‬‬
‫أينما ذكرت كلمة بنك‪ ،‬المقصود أيضًا شركة بطاقات االئتمان‪.‬‬
‫كراسة االرشاد بالمذكر فقط لسهولة األمر لكنّها موجّهة للنساء ّ‬
‫والرجال‬ ‫صيغة ّ‬
‫على ح ٍد سواء‪.‬‬
 ‫מ‪1‬‬

‫‪1‬‬
‫لماذا القرض?‬

‫خذ وقتك في التفكير واالستعداد‪ : -‬ال تسرع في اتخاذ القرارات‪.‬‬

‫حدّد لنفسك جيّدا هدف القرض‪ .‬ف ّكر‪ ،‬هل أنت بحاجة حقًّا للقرض وتأكد ّ‬
‫أن األمر بالفعل ملح‪ .‬تذ ّكر‪ ،‬نحن ندفع مقابل‬
‫القرض‪.‬‬

‫حاول جهدك االمتناع عن أخذ قروض لتغطية مصروفات جارية‪ ،‬مثل شراء حاجيات من السوبرماركت أو مشتريات‬
‫غير محدّدة ببطاقة االعتماد‪ .‬مهم معرفة م ّما تنبع الحاجة ألخذ قرض‪ .‬اذا كانت مصروفاتك تفوق مدخوالتك بشكل دائم‪-‬‬
‫هل القرض هو الحل األفضل؟ ربما هنالك إمكانية لتقليص المصروفات‪ ،‬التنازل عن أشياء غير اجبارية؟‬

‫األول لالستهالك الجاري‪.‬‬

‫احذر بشكل خاص اذا كان هذا ليس القرض ّ‬
‫أن هذه المعلومات تم ّكن البنك من أن يقدّم لك حل ائتماني مناسب‪ ،‬مثال‪ :‬اذا كان‬
‫مهم جدًّا ابالغ البنك بهدف القرض إذ ّ‬
‫صص لهذا الغرض مع رهن السيارة الحل األرخص لك‪.‬‬ ‫هدف القرض هو سيارة– ربما يكون القرض المخ ّ‬
‫قرارا‬
‫ً‬ ‫احيانًا ّ‬
‫فان مندوبي البنوك‪ ،‬أو جهات مالية من غير البنوك‪ ،‬يتوجهون اليك ويقترحون عليك أخذ ائتمان‪ .‬ال تتخذ‬
‫بسرعة!‬

‫ضا أن تطلب من المندوب الذي قام باالتصال بك اإلشارة‬‫‪ ‬اذا لم تكن بحاجة إلى ائتمان‪ ،‬ارفضه بكل بساطة‪ .‬يمكنك أي ً‬
‫اليك على أنّك غير معني بتلقي توجهات إضافية (إضافة اسمك لقائمة "ال تتوجهوا لي")‪ ،‬وعندها لن يتوجه لك هذا‬
‫مرة أخرى بعروضات تجاريّة‪.‬‬‫البنك ّ‬
‫ّ‬
‫موظف البنك بانّك تود التفكير وإعطائه جوابًا في وقت الحق‪ ،‬بعد أن تفحص احتياجاتك أو‬ ‫‪ ‬ال تتردّد في الرد على‬
‫الفوائد لدى المنافسين‪.‬‬

‫לדף‬
‫הראש‬
‫י‬
 ‫‪2‬‬

‫‪2‬‬
‫هل أستطيع أخذ قرض?‬

‫كن مدر ًكا لوضعك االقتصادي – اذا كانت لديك مدخوالت معقولة ولم تمر سابقًا بصعوبات منعتك من تسديد‬
‫لمزودين آخرين‪ ،‬على األرجح يمكنك أخذ قرض‪ .‬المشاكل التي مررت بها في الماضي فيما‬ ‫ّ‬ ‫التزاماتك للبنوك أو‬
‫ضا في نظام مشاركة معطيات‬
‫يتعلق بتسديد ديونك موثقة في شركات معطيات االئتمان‪ ،‬وابتدا ًء من نيسان ‪ ،2019‬أي ً‬
‫االئتمان الذي يدار في بنك إسرائيل‪.‬‬

‫هل البنك ملزم باعطائك قرض ولماذا يرفض؟ البنك غير ملزم بإعطاء خدمات ائتمانية للزبون‪ .‬ينبع الرفض على‬
‫األغلب من تجربة سلبية في الماضي أو من التقدير بانّه سيكون من الصعب عليك تسديد دينك مستقبال‪ .‬اذا رفض عدد‬
‫من البنوك إعطاءك قرض‪ ،‬فعلى ما يبدو ستجد صعوبة في تسديد القرض ومن المحتمل أن تتورط بالديون‪.‬‬

‫اذا كان هذا هو الوضع‪ ،‬فكّر جيّدًا قبل التوجه لجهة تجارية أخرى ألخذ القرض!‬

‫لمفوض شكاوى‬‫يتصرف من منطلق اعتبارات غير موضوعيّة‪ ،‬يمكنك التوجه ّ‬ ‫ّ‬ ‫مع ذلك‪ ،‬اذا كنت تعتقد أن البنك‬
‫الجمهور في البنك‪ ،‬وفي حال لم تحل المسألة– يمكنك التو ّجه لوحدة توجهات الجمهور في الرقابة على البنوك‪.‬‬

‫هل ستتم ّكن من تسديد القرض؟ من المهم جدًّا أن تفحص عبء المصروفات الشهرية الملقاة عليك‪ .‬يوصى بتركيز‬
‫مصروفاتك‪ ،‬لحساب دخلك المتاح وللتأكد من أنّه بامكانك تسديد التزاماتك‪ .‬إضافةً إلى ذلك‪ ،‬يمكنك االستعانة ب"بطاقة‬
‫الهوية المصرفية" (تقرير سنوي يرسك لك من قبل البنك) لتقدير مصروفاتك المصرفية‪.‬‬

‫أبق وسادة امان للمصروفات غير المتوقعة أو لزيادة عبء الدفعات في حال الغالء أو في أعقاب االرتفاع المحتمل‬
‫في الفائدة المتغيّرة‪.‬‬

‫تذ ّكر – عدم تسديد قرض أو تجاوز اإلطار االئتماني يمكن أن يجر معه دفع فائدة تأخير‪ ،‬اتخاذ إجراءات قانونية‬
‫والمس في تصنيفك االئتماني‪.‬‬

‫לדף‬
‫הראש‬
‫י‬
 ‫‪3‬‬

‫‪3‬‬
‫هل القرض هو االمكانية األفضل‬
‫من أجلي?‬
‫ف ّكر في إمكانية أن تستخدم الوديعة أو المال المتوفّر في الحساب الجاري – رغم أنّك بذلت جهودًا كبيرة في التوفير‪،‬‬
‫خذ بالحسبان أنّه من ناحية اقتصادية‪ ،‬بشكل عام ّ‬
‫فان استخدام أموال الودائع أوفر من أخذ قرض‪ .‬الفائدة التي تدفع لك‬
‫في الوديعة أقل بكثير من الفائدة التي تدفعها في القرض‪.‬‬

‫ف ّكر ما هو المنتج االئتماني األنسب لك ‪ -‬زيادة مؤقتة أو ثابتة لالطار االئتماني أو القرض‪.‬‬

‫‪4‬‬
‫ما هو المبلغ الذي أحتاجه وألي فترة زمنية؟‬

‫ضا فقط بالمبلغ الذي تحتاجه حقًا‪ .‬تذكّر‪ :‬ليس هنالك مال مجاني! مقابل كل شيكل تأخذه ستضطر لدفع فائدة‪.‬‬
‫خذ قر ً‬
‫ضا لفترة معقولة تم ّكنك من التسديد بشكل مريح‪ ،‬لكن ال تمدّد الفترة أكثر من ذلك‪ ،‬حتى لو اقترح عليك البنك‬
‫خذ قر ً‬
‫ذلك‪.‬‬

‫تذكّر‪ :‬كلّما أخذت قرضًا لفترة أطول‪ ،‬ستدفع مقابله ثمنًا أكبر!‬

‫سد الفروقات‪:‬‬
‫المثال التالي يج ّ‬

‫مقابل قرض يبلغ ‪ 20,000‬شيكل‪ ،‬مع فائدة بنسبة ‪ ،%6‬بدفعات شهرية ثابتة‪ ،‬ستدفع بالمجمل نحو ‪ 3,200‬شيكل‬
‫فائدة حين تكون فترة القرض ‪ 5‬سنوات; ونحو‪ 2,500 -‬شيكل – حين تكون الفترة ‪ 4‬سنوات‪ ،‬أي أنّ القرض ل ‪5‬‬
‫سنوات أغلى ب ‪ 700‬شيكل من القرض ل ‪ 4‬سنوات‪.‬‬

‫לדף‬
‫הראש‬
‫י‬
 ‫‪5‬‬
‫‪5‬‬
‫هل يمكنني أن أعرف كم سيكلّفني القرض؟‬

‫افحص منذ البداية سعر القرض‪ :‬عندما تأخذ قرض‪ ،‬كأي صفقة أخرى‪ ،‬من المهم جدًّا أن تعرف بشكل مؤ ّكد السعر‬
‫الشامل (أو بكلمات أخرى‪" ،‬التكلفة الفعلية") للقرض‪ .‬السعر الشامل يتحدّد من خالل المركبات التالية‪:‬‬

‫الفائدة‬
‫‪ ‬افحص نسبة الفائدة في القرض‪ .‬تظهر الفائدة بالنسبة المئوية‪ ،‬مثال ‪.%6‬‬

‫‪ ‬افحص المبلغ الذي ستدفعه مقابل الفائدة في القرض بالشواكل‬

‫طوال كل فترة القرض (مثال‪ ،‬مقابل قرض يبلغ ‪ 20,000‬شيكل ل‪ 5-‬سنوات بفائدة بنسبة ‪ ،%6‬ستدفع‬
‫بالمجمل نحو ‪ 3,200‬شيكل فائدة)‪.‬‬

‫‪ ‬خذ بالحسبان ّ‬
‫أن الفائدة غير الثابتة يمكن أن ترتفع في المستقبل‪:‬‬

‫تأ ّكد هل الفائدة هي "ثابتة" (محدّدة فقط برقم‪ ،‬مثال ‪ )%7‬أو "متغيّرة"‬
‫(محدّدة بواسطة معادلة‪ ،‬مثال ‪ P+5%‬أو فائدة أساسيّة بإضافة ‪.)%5‬‬

‫تعرف على مصطلح الفائدة األساسيّة‪ :‬اليوم غالبية القروض‬ ‫ّ‬ ‫‪‬‬
‫االستهالكيّة تقدّم مع فائدة متغيّرة تعتمد على "الفائدة األساسيّة"‪ .‬هذه الفائدة يمكن أن تتغيّر بأي وقت‪.‬‬

‫عندما تأخذ قرض بفائدة متغيّرة‪ ،‬فانّك تأخذ مخاطرة أن ترتفع الفائدة‪ .‬هنالك أي ً‬
‫ضا قروض بفائدة ثابتة ال تتغيّر‬
‫حتى نهاية القرض‪ ،‬لكن هذه القروض يمكن أن تكون أغلى (الفائدة الثابتة هي مثل تأمين ضد رفع الفائدة)‪.‬‬

‫‪ ‬استوضح هل هنالك ارتباط بالمؤشر‪ :‬اليوم غالبية القروض االستهالكية غير مرتبطة بمؤشر معيّن‪ .‬لكن هنالك‬
‫شر األسعار للمستهلك وقروض مرتبطة بالعملة األجنبية‪ .‬توخى الحذر اذا عرضوا‬ ‫ضا قروض مرتبطة بمؤ ّ‬ ‫أي ً‬
‫عليك قرض بالعملة األجنبية أو قرض مرتبط بالعملة األجنبية – ال يمكن التنبؤ كيف سيتغيّر سعر الصرف‬
‫للعملة‪ ،‬والدفع مقابل القرض يمكن أن يرتفع بشكل غير متوقع‪.‬‬

‫حذرا! بشكل عام يتم ذلك لهدف تجاري محدّد‪ .‬افحص جيّدًا ماهيّة‬ ‫ً‬ ‫ضا بدون فائدة؟ كن‬ ‫‪ ‬يعرضون عليك قر ً‬
‫االلتزام الذي تأخذه على عاتقك بالمقابل‪ .‬مثال‪ ،‬يمكن أن تلتزم بإدارة حسابك بنفس البنك لفترة معيّنة‪ ،‬أو تحويل‬
‫معاش بمبلغ ال يقل عن حد معيّن‪ .‬هل بإمكانك استيفاء هذه االلتزامات؟ هل هذا أفضل لك؟‬

‫לדף‬
‫הראש‬
‫י‬
 ‫العموالت‬

‫‪ ‬قرض ألسرة أو لمصلحة تجارية صغيرة حتى ‪ 100‬الف شيكل معفى من عمولة معالجة االئتمان والضمانات‪،‬‬
‫بنا ًء على تعليمات الرقابة على البنوك‪.‬‬

‫تعرف على جزء من العموالت ذات الصلة– أنظر اإلطار‪.‬‬

‫ّ‬ ‫‪‬‬

‫قرض بمبلغ يفوق ال‪ 100,000 -‬شيكل ملزم ب "عمولة معالجة االئتمان والضمانات"‪.‬‬

‫إضافةً إلى ذلك‪ ،‬هنالك أي ً‬

‫ضا أحيانًا عمولة التسديد المبكر‪ ،‬والتي يمكن أن تلزم بها في حال رغبت بتسديد‬
‫القرض بشكل مبكر‪.‬‬

‫يمكن أن تكون هنالك تكاليف إضافية‪ :‬في القروض المضمونة من خالل ضمان أو رهن ممتلكات (بشكل عام سيارة‬
‫ضا رسوم لمس ّجل الضمانات‪.‬‬
‫أو وديعة) يمكن أن تدفع أي ً‬

‫انتبه‪ :‬البنك ملزم بالكشف عن التكلفة الفعلية (السعر الشامل) للقرض والتي تشمل الفائدة‪ ،‬وكذلك العموالت التي‬
‫ضا تكاليف التسجيل‪ ،‬في حال وجدت‪ ،‬والتي تجبى من قبلهم)‪.‬‬
‫عليك دفعها (أي ً‬

‫לדף‬
‫הראש‬
‫י‬
 ‫‪6‬‬

‫‪6‬‬
‫هل اخترت بذكاء؟ هل هنالك بدائل أرخص؟‬

‫قم بإجراء دراسة للسوق‪ ،‬ف ّكر بالبدائل واختر‪ ،‬قدر اإلمكان‪ ،‬اإلمكانية األرخص– اليوم تقدّم القروض في البنوك‬
‫سسات مالية أخرى‪.‬‬
‫(حتى لو كنت ال تدير حساب جاري فيها)‪ ،‬شركات التأمين‪ ،‬صناديق االستكمال واالدّخار ومؤ ّ‬
‫يمكن أن تختلف الشروط لذا من المهم المقارنة والحصول على الشروط األفضل‪.‬‬

‫افحص كيف يمكن خفض الفائدة‪ .‬يمكن خفض الفائدة من خالل رهن أحد الممتلكات‪ .‬أطلب معلومات من البنك‬
‫حول إمكانية رهن وديعة قائمة أو سيارة وحول تأثير الرهن على نسبة الفائدة‪.‬‬

‫استوضح ما هي االمتيازات التي تستحقها في الفائدة – من حقك الحصول على معلومات موثوقة وكاملة من البنك‬
‫بشأن التخفيضات أو االمتيازات التي تستحقها نتيجة كونك جزء من مجموعة زبائن‪ ،‬مثل‪ :‬جندي أو طالب أكاديمي‪،‬‬
‫صة مع البنوك القائمة لقسم من قطاع األجيرين أو المستقلين‪.‬‬
‫أو نتيجة اتفاقيّات خا ّ‬

‫يفضّل التفاوض‪ :‬تف ّكر بأخذ ائتمان من خالل مركز الخدمة الهاتفي‪ ،‬التطبيق‪ ،‬االنترنت أو الجهاز اآللي؟ اذا كان‬
‫لديك الوقت واالمكانية‪ ،‬افحص مع مندوب البنك اذا كان بإمكانك الحصول على تخفيض‪ .‬ال تتردّد في التفاوض‬
‫على الفائدة وعلى العموالت‪ ،‬على األخص اذا كنت زبونًا جيّدًا وتدير حسابك بشكل سليم‪.‬‬

‫לדף‬
‫הראש‬
‫י‬
 ‫‪7‬‬
‫‪7‬‬
‫ما الذي ال ينصح به بالنسبة لي من ناحية اقتصادية؟‬

‫ال ينصح بإعادة جدولة قروض رخيصة بقرض غا ٍل– إعادة جدولة القروض هي تسديد قرض أو قروض قائمة‬
‫مبرر اقتصادي لتسديد قروض قديمة بقرض أغلى‪ ،‬اال اذا كنت تواجه‬ ‫من خالل قرض جديد‪ .‬ليس هنالك أي ّ‬
‫صعوبات اقتصادية وتحتاج إلى تمديد االئتمان لفترة أطول‪ ،‬بهدف التسهيل على تسديد الديون‪ .‬من المهم المقارنة‬
‫ضا المبالغ اإلجمالية التي ستدفعها مقابل الفائدة‪.‬‬
‫بين نسب الفائدة في القرض القائم والمقترح‪ ،‬وأي ً‬

‫صص لشراء سيارة من خالل رهن السيارة‬

‫ال يفضّل أخذ قرض عادي لشراء سيارة– بشكل عام يكون القرض المخ ّ‬
‫أرخص من القرض العادي‪.‬‬

‫مرة أخرى– انت‬

‫ال يفضّل أخذ قرض لتغطية الرصيد السلبي في الحساب الجاري‪ ،‬اذا كنت تنوي استغالل االطار ّ‬
‫فقط تزيد عبء االئتمان اإلجمالي الخاص بك والمبلغ اإلجمالي الذي تدفعه للبنك مقابل الفائدة‪ .‬قرض لتغطية دين‬
‫في الحساب الجاري هو خطوة منطقية في حال قمت بتقليص أو الغاء اإلطار االئتماني‪.‬‬

‫ال يفضّل أخذ قرض عندما تتوفر إمكانية استخدام األموال المتاحة في الحساب الجاري أو أموال الوديعة السائلة‬
‫فبشكل عام الفائدة التي تدفعها في القرض أعلى بكثير من التي تحصل عليها في الوديعة‪ .‬حتى لو لم تكن الوديعة‬
‫سائلة‪ ،‬ومندوب البنك يقول لك أنّه من األفضل أخذ قرض بسبب الغرامة مقابل سحب الوديعة قبل استحقاقها‪ ،‬أطلب‬
‫معرفة المبلغ الدقيق لغرامة السحب قبل االستحقاق وقارنه بمبلغ الفائدة الذي ستدفعه في القرض‪.‬‬

‫לדף‬
‫הראש‬
‫י‬
 ‫‪8‬‬

‫‪8‬‬ ‫‪8‬‬
‫خطرا بالنسبة لي؟‬
‫ً‬ ‫ما الذي يمكن أن يكون‬

‫من المخاطرة االعتماد على القروض لتمويل مستوى معيشة يفوق قدرتك– اذا كانت هذه ليست المرة األولى التي‬
‫تأخذ فيها قرض لتغطية المصروفات الجارية‪ ،‬فربما تكون في الطريق إلى أزمة اقتصادية‪.‬‬

‫من المخاطرة أخذ قرض يصعب إعادته– عدم تسديد قرض من شأنه إدخالك لصعوبات اقتصادية‪ ،‬وأن يؤدي إلى‬
‫اتخاذ إجراءات قانونية وخفض تصنيفك االئتماني ومشاكل أخرى‪.‬‬

‫ربما يكون من المخاطرة رهن شقة سكنية وحيدة ألخذ قرض ليس لغرض السكن– الشقة السكنية هي الملك األهم‬
‫واألغلى لألسرة‪ .‬ف ّكروا جيّدًا هل من الصواب المخاطرة بها في حال إيجاد صعوبة بتسديد القرض‪.‬‬

‫من المخاطرة أخذ قرض استهالكي بالعملة األجنبية أو مرتبط بالعملة األجنبية– ال يمكن التنبؤ كيف سيتغيّر سعر‬
‫الصرف‪ .‬الدفع مقابل القرض يمكن أن يرتفع بشكل غير متوقع‪ ،‬والتسبّب بعدم القدرة على التسديد‪.‬‬

‫مر سابقًا بصعوبات اقتصادية‪ .‬تذ ّكر‬

‫يمكن أن يكون من المخاطرة أخذ قرض لمساعدة شخص آخر والذي كان قد ّ‬
‫أنّه أي ً‬
‫ضا لديك يمكن أن تظهر مصروفات غير متوقعة‪.‬‬

‫לדף‬
‫הראש‬
‫י‬
 ‫‪98‬‬
‫‪9‬‬
‫هل أعرف حقوقي؟‬
‫من حقّك الحصول على معلومات كاملة حول شروط االئتمان وحول الودائع المتوفرة في الحساب في بداية المحادثة‬
‫التي تعرض لك خاللها خدمات ائتمانية‪ :‬الفائدة‪ ،‬الفترة‪ ،‬الدفعة الشهرية‪ .‬من حقك معرفة نسبة الفائدة السنوية والمبلغ‬
‫اإلجمالي الذي ستدفعه مقابل الفائدة‪.‬‬

‫من حقك الحصول على معلومات حول كافة شروط الصفقة‪ ،‬وبالذات سعر الصفقة‪.‬‬
‫من حقك أخذ وقت كافٍ للتفكير في العرض أو إجراء دراسة للسوق– اذا واجهت ضغ ً‬
‫طا من قبل من يقترح عليك‬
‫االئتمان‪ ،‬التخاذ قرار فوري‪ ،‬يوصى توخي الحذر وعدم االستسالم للضغط‪.‬‬

‫أن البنك غير مجبر بإعطائك تخفيض‪ ،‬في العديد من األحيان يكون البنك‬ ‫من حقك التفاوض وطلب تخفيض– رغم ّ‬
‫على استعداد لخفض نسبة الفائدة على االئتمان‪ ،‬بهدف الحفاظ على الزبون الجيّد‪.‬‬

‫يحق لك الحصول على إعفاء من العموالت للقروض التي تبلغ حتى ‪ 100‬الف شيكل‪ .‬عند تخطيط القرض‪ ،‬كن‬
‫مدر ًكا ّ‬
‫أن كل قرض لغاية ‪ 100‬ألف شيكل يكون معفي من دفع عمولة (لكن بشكل عام ال يكون معفي من عمولة‬
‫التسديد المبكر)‪.‬‬

‫من حقك عدم ازعاجك بعروضات االئتمان‪ .‬عليك إبالغ البنك أنّك غير معني بتلقي توجهات من قبله‪ .‬بنا ًء على‬
‫تعليمات الرقابة على البنوك‪ ،‬يطلب من البنوك عدم التوجه للزبائن بعروضات ائتمانية بعد تلقي بالغ كهذا‪.‬‬

‫‪10‬‬ ‫‪10‬‬

‫تعرضت لصعوبات اقتصادية؟‬

‫تضررت أو ّ‬
‫ّ‬ ‫ما العمل في حال‬

‫صادفت تو ّجه غير منصف في الفرع‪ ،‬عبر الهاتف أو عبر قناة ديجيتالية؟ التوجه كان مزع ًجا؟ حاولوا اقناعك بأخذ‬
‫قرض رغم أنّك لم تبدي رغبة بذلك؟ لم يكشفوا لك المعلومات الكاملة؟ لم يوضحوا لك فروقات الفائدة بين الودائع‬
‫لمفوض شكاوى الجمهور في البنك وفي‬ ‫واالئتمان؟ اذا شعرت باألذى‪ ،‬قم بتوثيق المحادثة وال تتردّد بتقديم شكوى ّ‬
‫حال عدم حل المسألة – للرقابة على البنوك‪.‬‬

‫تواجه صعوبات اقتصادية؟ تواصل مع مندوب البنك وقم بإشراكه بالصعوبات‪ .‬في محادثة كهذه‪ ،‬يمكن مالءمة حل‬
‫راض عن طريقة معالجة توجهك في‬‫ٍ‬ ‫ائتماني يتيح إعادة جدولة الدين والتسهيل على عبء الدفعات‪ .‬اذا كنت غير‬
‫لمفوض شكاوى الجمهور في البنك‪.‬‬‫الفرع أو مركز الجباية– يمكنك التوجه ّ‬

‫לדף‬
‫הראש‬
‫י‬