Revue des Réformes Economiques et Intégration En Economie Mondiale Vol 13 N°.

1 Année 2019
EISSN 2600-6502

‫ خدماتها و مخاطرها‬،‫الصيرفة اإللكترونية‬

Electronic banking, services and risks

*‫جاليلة عبد الجليل‬

‫طالب دكتوراه مخبر التكامل االقتصادي الجزائري اإلفريقي جامعة أحمد دراية أدرار‬
djelaila@yahoo.fr
**‫بن عبد الفتاح دحمان‬
‫أستاذ التعليم العالي مخبر التكامل االقتصادي الجزائري اإلفريقي جامعة أحمد دراية أدرار‬
benabdelfattah@yahoo.fr

2019/04/24 : ‫؛ تاريخ القبول‬8102/12/06 : ‫؛ تاريخ المراجعة‬8102/10/05 : ‫تاريخ االستالم‬

:‫الملخص‬

‫ فلقد استطاعت أن تسد عجز الصريفة التقليدية يف تقدمي‬،‫تعترب الصريفة اإللكرتونية أحد الركائز الرئيسية للصناعة املصرفية‬
‫ يف عصر متيزه ثورة تكنولوجية كبرية أفرزت وسائال جد متطورة لإلعالم و االتصال‬،‫منتجات مصرفية تليب متطلبات و احتياجات الزبائن‬
‫ األمر الذي أثر يف السلوك املصريف للعمالء‬،‫ و جعلت منه قرية صغرية‬،‫اختصرت تلك املسافات املكانية و الزمنية بني مجيع أحناء العامل‬
‫ يف هذه الورقة البحثية سنحاول أن نسلط‬،‫الذي بدوره أدى إىل ظهور الصريفة اإللكرتونية و زاد من أمهيتها و ضرورهتا يف النشاط املصريف‬
‫ كما أننا سنذكر أهم خدماهتا و‬،‫الضوء على أهم العوامل اليت ساعدت يف االعتماد على الصريفة اإللكرتونية كخيار يف الصناعة املصرفية‬
.‫ و كذلك املخاطر اليت يتعرض له العمل املصريف اإللكرتوين‬،‫قنوات تقدميها‬
‫ خماطر الصرفية اإللكرتونية‬،‫ خدمات الصريفة اإللكرتونية‬،‫ البنوك اإللكرتونية‬،‫ الصريفة اإللكرتونية‬:‫الكلمات المفتاحية‬
O14, E59 :JEL ‫تصنيف‬

Abstract:
E-banking is one of the main pillars of the banking industry. It has been able to bridge the traditional banking
deficit in providing banking products that meet the needs of customers in an era characterized by a great technological
revolution that resulted in a very sophisticated media and communication that shortened the spatial and temporal
distances all over the world, And made it a small village, which affected the behavior of banking customers, which in
turn led to the emergence of electronic banking and increased the importance and necessity of banking, in this paper we
will try to highlight the most important factors that helped to rely on the process As an option in its electronic banking
industry, and we will mention the most important channels and services provided, as well as the risks to his e-banking.

Keywords: banks, e-banking, electronic banking, banking industry, electronic payment method

JEL classification : E59, O14

________________
.‫* جاليلة عبد اجلليل‬
251
‫________________________________________________________________‬
‫مخاطرها ‪( ،‬ص ص‪)264 - 251 :‬‬ ‫الصيرفة اإللكترونية‪ ،‬خدماتها و‬

‫مقدمة ‪:‬‬

‫لقد أدت جهود و إسهامات العلماء و الباحثني يف جمال نظم املعلومات العاملية أوائل القرن العشرين املاضي إىل إحداث طفرة‬
‫نوعية يف ميدان االتصاالت‪ ،‬فكانت من مثار تلك اجملهودات إتاحة إجراء اتصاالت تفاعلية بسهولة تامة بني املنتج و املستهلك‪ ،‬فأخذت‬
‫الصناعة املصرفية نصيبها من ذلك كغريها من القطاعات و عملت على تكييف ما توصلت إليه الثورة التكنولوجية و تطويعه بالشكل‬
‫املناسب و السليم الذي حيقق رضى العمالء‪ ،‬و تلبية رغباهتم و حاجاهتم اليت يتطلعون هلا‪ ،‬فتجسد هذا يف ظهور الصريفة اإللكرتونية‬
‫لتسد عجز الصريفة التقليدية يف تلبية بعض اخلدمات املصرفية ال سيما فيما يتعلق بسرعة االستجابة لطلبات الزبائن‪ ،‬و سهولة التواصل مع‬
‫البنوك دون احلاجة للتنقل إىل أماكن عملها‪ ،‬و تدنية تكاليف تقدمي اخلدمات املصرفية‪ ،‬مستخدمة يف ذلك التقنية اإللكرتونية‪ ،‬اليت‬
‫أصبحت كمتطلب و ضرورة حتمية لعمل معظم البنوك و مزاولة أنشطتها يف عامل أصبح كقرية صغرية ختتصر مسافاته الشاسعة شبكات‬
‫االتصال كاإلنرتنت‪ ،‬و تنامي االهتمام من طرف البنوك على استخدام أحدث ما توصلت إليه التكنولوجيا يف جمال االتصاالت الرقمية‪ ،‬و‬
‫ذلك لزيادة القوة التنافسية هلا و احلفاظ على والء العمالء احلاليني‪ ،‬و جذب زبائن جدد حمتملني‪ ،‬كما أنه جيب أن ال نتجاهل العالقة‬
‫القوية بني التجارة اإللكرتونية و الصريفة اإللكرتونية اليت تسهل تسوية املدفوعات عن طريق وسائل الدفع اإللكرتوين‪.‬‬

‫إشكالية الدراسة‪:‬‬

‫قبل احلديث عن الصريفة اإللكرتونية و خدماهتا‪ ،‬وجب ذكر أهم العوامل و األسباب اليت أدت إىل ظهورها و اعتمادها من‬
‫طرف املصارف‪ ،‬و كذلك الصعوبات اليت تواجه هذه الصريفة‪ ،‬و سبل مواجهتها و إدارهتا‪ ،‬يف هذه الورقة البحثية سنحاول معاجلة هذا‬
‫املوضوع من خالل اإلجابة عن السؤال اآليت‪ :‬ما هي األسباب الرئيسية المؤدية إلى اعتماد الصيرفة اإللكترونية كخيار استراتيجي في‬
‫مجال الصناعة المصرفية؟ و ما مدى تعدد المخاطر التي تحيط بالعمل المصرفي اإللكتروني؟ و ما هي سبل إدارتها ؟‬

‫أهمية الدراسة‪:‬‬

‫كان للتطور املتسارع لتكنولوجيات اإلعالم و االتصال تأثرياً قوياً على عدة جماالت حيوية يف اجملتمع‪ ،‬و كان نصيب من ذلك‬
‫لقطاع الصناعة املصرفية‪ ،‬اليت انعكس عليها ظل تلك التغريات و املستجدات اإللكرتوتقنية‪ ،‬حيث تكيفت هذه الصناعة مع هذه‬
‫املعطيات اجلديدة‪ ،‬استجابة لرغبات و تطلعات العمالء‪ ،‬فظهرت ما يطلق عليها الصريفة اإللكرتونية‪ ،‬اليت مألت و سدت الفراغ الذي مل‬
‫تتمكن منه الصريفة التقليدية‪ ،‬من خالل تقدمي خدمات بنكية معاصرة تتجاوز عنصرين مهمني أال و مها الزمان و املكان‪ ،‬هنا تنبع أمهية‬
‫هذا البحث يف إبراز أهم اخلدمات و منافذ تقدميها يف جمال العمل املصريف اإللكرتوين الذي خيتلف عن نظريه التقليدي‪ ،‬و ما يزيد من‬
‫أمهيته التعرف على املخاطر اليت حتيط بالصريفة اإللكرتونية و االجتاهات العاملية إلدارة تلك املخاطر‪.‬‬

‫أهداف الدراسة‪:‬‬
‫ترمي هذه الدراسة إىل مايلي‪:‬‬
‫‪ -‬إعطاء صورة واضحة عن الصريفة اإللكرتونية‪ ،‬من خالل تقدمي تعريفات هلا و إيضاح أهم العوامل املساعدة يف ظهور‬
‫هذه األخرية‪.‬‬
‫‪ -‬إعطاء مفهوم عام حول أهم خدمات الصريفة اإللكرتونية‪ ،‬و عدم اخللط بينها و بني منافذ تقدمي تلك اخلدمات‪.‬‬
‫‪ -‬تسليط الضوء على املزايا و العيوب اليت تصحب العمل املصريف اإللكرتوين‪.‬‬
‫‪ -‬التعرف على خماطر الصريفة اإللكرتونية‪ ،‬و سبل إدارة و حتليل هذه املخاطر‪.‬‬

‫‪252‬‬
‫________________________________________________________________‬
‫مخاطرها ‪( ،‬ص ص‪)264 - 251 :‬‬ ‫الصيرفة اإللكترونية‪ ،‬خدماتها و‬

‫تقسيم الدراسة‪:‬‬
‫تنطوي هذه الدراسة على مقدمة‪ ،‬و خامتة تستعرض أهم النتائج املتوصل إليها‪ ،‬باإلضافة إىل حماور هي كاأليت‪:‬‬

‫أوالً‪ :‬ماهية الصريفة اإللكرتونية والبنوك اإللكرتونية‪.‬‬

‫ثانياً‪ :‬العوامل املساعدة يف ظهور الصريفة اإللكرتونية‪.‬‬
‫ثالثاً‪ :‬أهم منافذ الصريفة اإللكرتونية‪.‬‬
‫رابعاً‪ :‬وسائل الدفع اإللكرتونية‪.‬‬
‫خامساً‪ :‬مزايا وعيوب الصريفة اإللكرتونية‪.‬‬
‫سادساً‪ :‬خماطر الصريفة اإللكرتونية‪.‬‬
‫سابعاً‪ :‬إدارة خماطر العمليات املصرفية اإللكرتونية‪.‬‬
‫أوالا‪ :‬ماهية الصيرفة اإللكترونية والبنوك اإللكترونية‪.‬‬
‫تعريف الصيرفة اإللكترونية ‪:‬‬ ‫‪-1‬‬
‫تعرف الصريفة اإللكرتونية بأهنا مجيع املعامالت املالية اليت تتم تسويتها بني كل من املؤسسات البنكية واملالية و األفراد والشركات‬
‫التجارية احلكومية‪ ،‬حيث انه يتم االعتماد على عنصر التكنولوجيا واالبتكار كسبيل وأداة لتقدمي خدمات مصرفية جديدة ومتنوعة للعمل‬
‫ك‬

‫املصريف‪.1‬‬
‫كما تعرف أيضاً بأهنا إجراء العمليات املصرفية التقليدية و املبتكرة‪ ،‬و ذلك باستخدام شبكات اتصال إلكرتونية‪ ،‬خخيول‬
‫الدخول إليها من قبل الزبائن مبوجب شروط حيددها البنك‪ ،‬و ذلك باستعماهلم إحدى منافذ الشبكة‪ ،‬للحصول على اخلدمات‪ ،‬سواء‬
‫تعلق األمر بالسحب أو بالدفع أو باالئتمان أو بالتحويل أو بالتعامل باألوراق املالية أو غري ذلك من أعمال البنوك‪.2‬‬
‫و تعرف العمليات املصرفية اإللكرتونية بتلك اخلدمات املصرفية التقليدية و املبتكرة املقدمة من طرف البنوك من خالل شبكات‬
‫اتصال الكرتونية‪ ،‬تنحصر خصوصية الدخول إليها على املشاركني فيها فقط‪ ،‬و ذلك من خالل شروط عضوية حتددها البنوك‪ ،‬و ذلك من‬
‫خالل احد املنافذ عن طريق شبكة االتصال‪.3‬‬
‫من خالل هذه التعاريف ميكن أن نستنتج تعريفاً للصريفة اإللكرتونية بأهنا تقدمي البنوك لزبائنها منتجاهتا املصرفية التقليدية أو‬
‫املبتكرة احلديثة عرب شبكة اتصال إلكرتونية‪ ،‬بطريقة تتجاوز فيها بعدي الزمان واملكان‪ ،‬حيث يستفيد الزبون أو العميل من تلك اخلدمات‬
‫يف أي زمان (أي حىت خارج دوام البنك) ويف أي مكان (أي خارج حمل البنك)‪.‬‬
‫تعريف البنوك اإللكترونية‪:‬‬ ‫‪-2‬‬
‫هي تلك البنوك واملؤسسات املالية املستندة على الركائز اإللكرتونية من خالل توظيف التطورات احلديثة يف جمال تكنولوجيا‬
‫املعلومات واالتصاالت لتقدمي كافة اخلدمات البنكية بأمان‪ ،‬وبأقل تكلفة وأسرع وقت وأقل جهد للعمالء ‪.4‬‬
‫البنوك اإللكرتونية هي منافذ إلكرتونية تقدم خدمات بنكية متنوعة تعمل باستمرار دون توقف‪ ،‬وبدون عمالة بشرية‪ ،‬بينما يشري‬
‫إليها آخرون بأهنا منافذ لتسليم اخلدمة املصرفية قائمة على احلسابات اآللية ذات مدى متسع زمنياً ومكانياً (خدمات ملدة ‪ 24‬ساعة ويف‬
‫أماكن منتشرة جغرافياً) ‪.5‬‬
‫يعترب مصطلح البنوك اإللكرتونية أو بنوك االنرتنت أو بنوك الويب أو البنك احملمول تعبرياً متطوراً وشامالً للمفاهيم اليت ظهرت‬
‫مطلع التسعينات‪ ،‬وهي مبعناها احلديث ليست جمرد فرع لبنك‪ ،‬وإمنا هي بنك مستقل بذاته يقدم كافة اخلدمات اليت يقدمها بنك تقليدي‬
‫‪6‬‬
‫آخر‪ ،‬غري أن الفارق بينهما أنه بنك ال وجود له على أرض الواقع وإمنا مقره على شبكة االنرتنت ‪ .‬وليس استخدام شبكة اإلنرتنت حكراً‬

‫‪253‬‬
‫________________________________________________________________‬
‫مخاطرها ‪( ،‬ص ص‪)264 - 251 :‬‬ ‫الصيرفة اإللكترونية‪ ،‬خدماتها و‬
‫فقط على البنوك اإللكرتونية يف تعامالهتا‪ ،‬بل حىت البنوك العادية هي األخرى تقدم خدمات مالية إلكرتونية عن طريق هذه الشبكة‪ ،‬األمر‬
‫الذي أدى إىل ظهور خدمات مصرفية جديدة وتنامي املعامالت املصرفية اإللكرتونية ‪.7‬‬
‫وتعرف البنوك اإللكرتونية بأهنا‪ :‬أي استعمال لتكنولوجيا املعلومات واالتصال والوسائل اإللكرتونية بواسطة البنوك إلمتام‬
‫املعامالت البنكية وإجياد تفاعل مع العمالء ‪.8‬‬
‫من خالل ما ورد ذكره ميكن لنا القول بأن البنوك اإللكرتونية هي كل البنوك اليت تقدم خدماهتا املصرفية إىل زبائنها عن طريق‬
‫شبكة اتصال معلوماتية‪ ،‬موفرةً يف ذلك األمان‪ ،‬تدنية التكاليف وتوفرياً أكرب للوقت‪.‬‬
‫أنماط البنوك اإللكترونية‪:‬‬ ‫‪-3‬‬
‫هناك ثالث صور أساسية للبنوك اإللكرتونية على اإلنرتنت‪:9‬‬
‫‪ :1-3‬الموقع المعلوماتي‪:‬‬
‫يقوم البنك من خالل هذا املوقع بتقدمي معلومات و توضيحات حول براجمه ومنتجاته وخدماته املصرفية ملتصفحي هذا األخري‪،‬‬
‫وهو احلد األدىن من النشاط املصريف اإللكرتوين‪.‬‬
‫‪ :2-3‬الموقع التفاعلي أو االتصالي ‪:‬‬
‫يسمح هذا املوقع بنوع من التبادل االتصايل بني البنك وعمالئه كاستخدام الربيد اإللكرتوين‪ ،‬و إرسال طلبات أو تعبئة مناذج‬
‫على اخلط‪ ،‬كما يسهل عملية تعديل معلومات القيود واحلسابات‪.‬‬
‫‪ :3-3‬الموقع التبادلي‪:‬‬
‫وهو املستوى الذي يقوم فيه البنك مبمارسة تقدمي خدماته وأنشطته يف بيئة إلكرتونية‪ ،‬حيث يتسىن للزبون الوصول إىل حساباته‪،‬‬
‫وإدارهتا‪ ،‬وإجراء دفعات نقدية‪ ،‬والوفاء بقيمة الفواتري‪ ،‬وإجراء كافة اخلدمات االستعالمية‪ ،‬وإجراء احلواالت بني حساباته داخل البنك‪ ،‬أو‬
‫مع جهات خارجية‪.‬‬
‫إن معظم البنوك يف العامل متتلك موقعاً معلوماتياً‪ ،‬يعترب من قبيل املواد اإلشهارية و الدعائية اليت يعرف فيها البنك مبنتجاته‪ ،‬األمر‬
‫نفسه إذا ما حتدثنا عن استخدام مواقع االتصال التفاعلي مع العميل فهي تتوفر لدى العديد من البنوك‪ ،‬على عكس املواقع التبادلية‪ ،‬اليت‬
‫ال تزال اجتاهات البنوك حنو اعتمادها ختضع العتبارات عديدة‪.‬‬
‫ثانيا‪ :‬العوامل المساعدة في ظهور الصيرفة اإللكترونية‬
‫بدأت البنوك اإللكرتونية أو بنوك اإلنرتنت نشاطها يف منتصف التسعينات من القرن املاضي‪ ،‬حيث ظهر أول بنك على الشبكة‬
‫يف الواليات املتحدة األمريكية‪ ،‬وقد بلغ عدد البنوك العاملة عرب شبكة اإلنرتنت إىل أكثر من ‪ 811‬بنك وفقاً لتقرير أصدرته مؤسسة‬
‫‪ Online Banking‬عام ‪ ،100121‬و لقد ساعدت العديد من العوامل يف ظهور الصريفة اإللكرتونية‪ ،‬و أدت إىل انتشار العمليات‬
‫املصرفية اإللكرتونية يف خمتلف أحناء العامل‪ ،‬نذكر منها ما يلي‪:‬‬
‫تراجع فعالية وسائل الدفع التقليدية‪:‬‬ ‫‪-1‬‬
‫بالرغم من االجيابيات اليت خمتيز العمليات املصرفية التقليدية من حيث تسهيل املعامالت إال أنه هناك سلبيات جتعل من فعاليتها‬
‫تتناقص إذا ما قورنت بالعمليات املصرفية اإللكرتونية‪ ،‬على سبيل املثال ارتفاع تكلفة تقدمي خدمات الصريفة التقليدية‪ ،‬ونقص عنصر‬
‫األمن (السرقة)‪ ،‬وتوفرها يف أوقات حمددة‪ ،‬وأماكن معينة‪ ،‬فالتكنولوجيا املستخدمة يف الصريفة اإللكرتونية تقضي على كثري من املعوقات‬
‫اليت تطغى على العمل املصريف التقليدي‪.‬‬
‫ظهور شبكة اإلنترنت‪:‬‬ ‫‪-2‬‬

‫‪254‬‬
‫________________________________________________________________‬
‫مخاطرها ‪( ،‬ص ص‪)264 - 251 :‬‬ ‫الصيرفة اإللكترونية‪ ،‬خدماتها و‬
‫من العوامل األساسية واهلامة جداً اليت أدت إىل ظهور الصريفة اإللكرتونية هي اإلنرتنت اليت جعلت من العامل قرية صغرية‪ ،‬ونظراً‬
‫إىل حجم اإلضافة اليت تقدمها اإلنرتنت ألي مؤسسة من خالل مترير املعلومة بطريقة سهلة واقتصادية‪ ،‬فكان من أوليات العمل البنكي‬
‫األخذ هبا و استغالهلا يف جمال الصناعة املصرفية‪ ،‬خاصة يف ظل املنافسة القوية يف السوق سواء حملياً أو دولياً‪ ،‬والشكل أدناه يبني العشر‬
‫دول الرائدة يف استعمال اإلنرتنت إفريقياً‪ ،‬لنتعرف عن مدى انتشار استعمال اإلنرتنت يف إحدى قارات العامل‪.‬‬

‫المصدر‪ :‬موقع ‪https://www.statista.com/ statista‬‬

‫الشكل أعاله يبني لنا الدول الرائدة يف استعمال االنرتنت إفريقياً‪ ،‬حيث تصدرت نيجرييا املرتبة األوىل حسب إحصائيات موقع‬
‫‪ statista‬شهر جوان ‪ ،8102‬فيما احتلت اجلزائر املرتبة السادسة‪ ،‬مسبوقة عربياً مبصر يف الرتتيب الثاين واملغرب يف الرتتيب اخلامس‪.‬‬

‫التوجه نحو التجارة اإللكترونية‪:‬‬ ‫‪-3‬‬

‫هناك عالقة طردية بني التجارة اإللكرتونية و الصريفة اإللكرتونية‪ ،‬فإذا كان مستوى التجارة اإللكرتونية قوي فهذا يدل ضمنيا‬
‫على تطور منظومة الدفع اإللكرتوين‪ ،‬هذا إذا مل يعتمد األفراد مستعملي اإلنرتنت على وسائل دفع إلكرتونية أجنبية‪.‬‬
‫فهناك عالقة وطيدة بني التجارة اإللكرتونية وتطور أنظمة الدفع اإللكرتوين أو مبصطلح آخر خدمات الصريفة اإللكرتونية‪ ،‬فال‬
‫ميكن للتجارة اإللكرتونية أن حتقق التسارع دون وجود بنية حتتية متينة موحدة وآمنة‪ ،‬تتمثل مبنظومة الدفع املصريف اإللكرتوين كأحد‬
‫املقومات و الركائز األساسية إلجناز أعماهلا ‪.11‬‬
‫ثالثا‪ :‬أهم منافذ الصيرفة اإللكترونية‪.‬‬
‫إن صور منتجات الصريفة اإللكرتونية عديدة ومتنوعة‪ ،‬و لكن جيب أن نفرق بني منتجات هذه الصريفة و منافذها‪ ،‬حبيث تقوم‬
‫البنوك بتقدمي املنتج عن طريق املنفذ‪ ،‬وسوف نذكر أهم القنوات اليت تقدم من خالهلا خدمات الصريفة اإللكرتونية‪.‬‬
‫جهاز الصراف اآللي‪:‬‬ ‫‪-0‬‬
‫الصراف اآليل هو عبارة على جهاز أتوماتيكي خلدمة العمالء دون تدخل العنصر البشري‪ ،‬يتضمن برامج معدة سلفاً تليب‬
‫العديد من احلاجات املصرفية لصاحل العمالء على مدار ‪ 82/82‬ساعة وذلك من خالل بطاقة الصراف اآليل‪ ،‬وهي عبارة عن بطاقة‬
‫بالستيكية مبواصفات معينة تصدر عن البنك وتوضع حتت تصرف العميل بناءً على طلب منه‪ ،‬وحتمل هذه البطاقة معلومات العميل و‬
‫رقما خاصا هبا باإلضافة إىل تاريخ إصدارها‪ ،‬و تاريخ هناية صالحيتها‪ ،‬كما يقوم البنك بتزويد صاحب البطاقة برقم سري يعرفه وحيدده‬
‫حامله فقط ‪.12‬‬

‫‪255‬‬
‫________________________________________________________________‬
‫مخاطرها ‪( ،‬ص ص‪)264 - 251 :‬‬
‫الصيرفة اإللكترونية‪ ،‬خدماتها و‬
‫كما يعرف أيضاً بأنه آلة حتتوي على شاشة للتعامل مع معطيات يقدمها الزبون‪ ،‬وفتحة خمصصة إلدخال البطاقة وفتحة أخرى‬
‫لسحب النقود و فتحة ثالثة ألخذ قصاصة تتعلق بالعملية اليت قام هبا مستعمل هذا اجلهاز‪ ،‬كما حتتوي أيضا على لوحة مفاتيح إلدخال‬
‫الرقم السري بعد اختيار املبلغ املراد سحبه‪ ،‬وهذا اجلهاز موصول مع حاسوب البنك‪.13‬‬
‫الصيرفة عبر شبكة اإلنترنت‪:‬‬ ‫‪-2‬‬
‫وهي من أكثر املنتجات املصرفية املقدمة للعمالء الذين يستخدمون اإلنرتنت‪ ،‬وتشمل العديد من اخلدمات كتقدمي تفاصيل‬
‫احلسابات والودائع واألسواق املالية‪ ،‬وتنفيذ أوامر العمالء باإليداع‪ ،‬أو السحب أو املقاصة ما بني البنوك‪ ،‬وطلب كشف حساب خمتصر‬
‫وإجراء حتويالت مالية‪ ،‬وشراء األسهم‪ ،‬وتغطية إصدار األسهم‪ ،‬والسندات وإدارة االكتتابات وغريها‪.14‬‬
‫كما أن نسبة مستعملي الصريفة اإللكرتونية من إمجايل مستعملي اإلنرتنت تعترب مهمة يف العامل‪ ،‬و يوضح لنا الشكل املوايل‬
‫ذلك‪ ،‬من سنة ‪ 8111‬إىل سنة ‪.8102‬‬
‫الشكل رقم ‪ :33‬نسبة مستعملي الصيرفة اإللكترونية من إجمالي مستعملي اإلنترنت في العالم‪ :‬من سنة ‪ 2333‬إلى سنة ‪2313‬‬

‫‪Source : Pew Research center ©August 2013 The Financial Brand‬‬

‫الشكل أعاله يبني لنا زيادة اإلقبال على خدمات الصريفة اإللكرتونية‪ ،‬من قبل مستعملي االنرتنت‪ ،‬و هو ما‬
‫يعكس مكانة الصريفة اإللكرتونية عاملياً‪ ،‬حبيث يتزايد اإلقبال على خدماهتا‪ ،‬و من جهة أخرى يوضح ضمنياً العالقة‬
‫الطردية بني االنرتنت و الصريفة اإللكرتونية و مدى ارتباط هذه األخرية بشبكة االنرتنت‪.‬‬
‫خدمات الصيرفة اإللكترونية عبر الهاتف‪:‬‬ ‫‪-3‬‬
‫وتسمى أيضاً مركز خدمة العمالء‪ ،‬إذ تقوم البنوك باستخدام مراكز لالتصاالت و تقوم بتشغيلها خلدمة الزبائن‪ ،‬حبيث تتيح أداء‬
‫اخلدمة املصرفية هاتفياً عن طريق استخدام رقم سري يخعطى للعميل‪ ،‬وتعمل هذه املراكز على مدار الساعة ‪.15‬‬
‫وبالتايل جند أن اهلاتف املصريف قد نشأ مع تطور خدمات البنوك و ذلك للرد على استفسارات العمالء خبدمة مستمرة تفوق‬
‫دوام عمل شباك البنك‪ ،‬وهو خيتلف من بنك آلخر يف أساليبه وإعداده وأنواع اخلدمات اليت يقدمها‪ ،‬ورغم ذلك جند أن إقبال العمالء‬
‫على استعماله يف العمليات البسيطة فقط‪ ،‬أما عمليات احلصول على قروض ائتمانية أو فتح اعتمادات مستندية فيفضلون أن يتم‬
‫إجراؤها وجهاً لوجه مع موظفي البنك نظراً لتعقيداهتا‪ ،‬و لتجنب حدوث أي خطأ‪ ،‬و للرد على استفساراهتم خبصوص بعض األمور‬
‫املعقدة فيها‪.16‬‬

‫‪256‬‬
‫________________________________________________________________‬
‫مخاطرها ‪( ،‬ص ص‪)264 - 251 :‬‬ ‫الصيرفة اإللكترونية‪ ،‬خدماتها و‬
‫الصيرفة المحمولة‪:‬‬ ‫‪-4‬‬
‫هي اخلدمات املصرفية املتوفرة من خالل ربط جهاز اهلاتف احملمول (اجلوال) بالبنك عن طريق اإلنرتنت‪ ،‬وتعطى هذه اخلدمة من‬
‫خالل تطبيقات خاصة يوفرها البنك يثبتها العميل على جهاز اهلاتف احملمول اخلاص به‪ ،‬أو من خالل نظام فيديو مزدوج وثنائي االجتاه‬
‫إلجراء اتصاالت مباشرة بالصوت والصورة‪ ،‬وانتشرت هذه اخلدمة نتيجة تزايد استخدام األجهزة اخللوية واحلواسيب احملمولة يف أرجاء‬
‫املعمورة‪.17‬‬
‫المقاصة اإللكترونية‪:‬‬ ‫‪-5‬‬
‫هي عبارة عن عملية تخعىن بالتقاص اإللكرتوين‪ ،‬و هي عبارة عن عملية التبادل بني البنوك لصور و بيانات الشيكات املمغنطة‪،‬‬
‫بدالً عن الشيكات الورقية‪ ،‬و يشرف على ذلك مركز املقاصة اإللكرتونية املتواجد على مستوى البنك املركزي‪ ،‬ليتم حتديد صايف األرصدة‬
‫الناجتة عن هذه العملية يف وقت حمدد ‪.18‬‬
‫نهائي نقطة البيع اإللكترونية‪:‬‬ ‫‪-6‬‬
‫تسمح هذه اخلدمة بتسديد قيمة مبلغ مشرتيات العميل من سلع و خدمات‪ ،‬و ذلك من خالل اقتطاعه مباشرة من حسابه‬
‫اخلاص بالبنك ليضاف هذا املبلغ إىل رصيد البائع حبسابه البنكي‪ ،‬و تتم هذه العملية إلكرتونياً ‪ ،‬و تستعمل هذه الوسيلة بدالً من الدفع‬
‫نقداً أو إصدار الشيكات‪.‬‬
‫يطلق على أجهزة هنائي نقطة البيع اإللكرتونية أيضا الوحدات الطرفية عند نقاط البيع‪ ،‬ويتم تركيبها يف احملالت التجارية ونقاط‬
‫البيع من طرف البنك ليتم توصيلها إلكرتونياً مع حاسوب البنك‪ ،‬ويتم استخدامها من طرف الزبائن الذين ميلكون بطاقات بنكية يوفرها‬
‫هلم البنك طبعاً‪ ،‬ليتم استخدامها يف عمليات الشراء عن طريق إدخاهلا يف جهاز هنائي نقطة البيع اإللكرتونية وتشكيل الرمز السري املمنوح‬
‫للعميل من طرف البنك‪ ،‬و قيد مبلغ املعاملة‪.‬‬
‫شبكة سويفت للتحويل اآللي للمدفوعات الدولية‪:‬‬ ‫‪-7‬‬
‫ميكننا إدراج خدمة سويفت إىل قائمة أهم قنوات توزيع منتجات الصريفة اإللكرتونية‪ ،‬وذلك نظراً لدورها يف نقل التعليمات‬
‫واألوامر والرسائل بني بنوك العامل وبسرعة فائقة‪ ،‬فكلمة ‪ swift‬هي اختصار ل‪society for world wide inter-bank :‬‬
‫‪ ،financial transaction‬أي املؤسسة الدولية للمبادالت املالية بني البنوك‪ ،‬ومت إنشاؤها يف شهر ماي ‪ 0192‬مببادرة ‪ 812‬بنكاً‬
‫من أوروبا‪ ،‬الواليات املتحدة و كندا‪ ،‬ومقرها يف بروكسل و هي خاضعة للقانون البلجيكي‪ ،‬وقد باشرت نشاطها الفعلي يف ماي ‪،0199‬‬
‫ولكن مل تعرف االزدهار إال يف بداية الثمانينات من القرن املاضي‪ .19‬كما يعترب هذا النظام كبديل للتيلكس‪.‬‬
‫رابع ا‪ :‬وسائل الدفع اإللكترونية‪.‬‬
‫إن ظهور التكنولوجيا وشبكات االتصال العاملية‪ ،‬أدى إىل تطوير وسائل الدفع التقليدية‪ ،‬حيث أصبح تداول األموال عن طريق‬
‫وسائل أفرزهتا التكنولوجيا احلديثة‪ ،‬فيما يلي سنذكر أهم هذه الوسائل‪.‬‬
‫البطاقات البنكية‪:‬‬ ‫‪-1‬‬
‫هي إحدى أهم أشكال وسائل الدفع اإللكرتوين‪ ،‬حيث أصبحت من اخلدمات املهمة اليت تقدمها البنوك يف خمتلف أحناء‬
‫العامل‪ ،‬و انتشرت انتشاراً واسعاً‪ ،‬فهي خمتكن العمالء من شراء حاجياهتم من السلع و اخلدمات بواسطة نقط هنائي البيع اإللكرتونية‪ ،‬و‬
‫سحب مبالغ نقدية بواسطتها و ذلك على مدار ‪ 82‬ساعة باستعمال الصراف اآليل‪ ،‬كما أهنا توفر هلم إمكانية التعامل من خالل شبكة‬
‫اإلنرتنت و سداد االلتزامات املالية املرتتبة على بعض التعامالت‪. 20‬‬

‫‪257‬‬
‫________________________________________________________________‬
‫مخاطرها ‪( ،‬ص ص‪)264 - 251 :‬‬ ‫الصيرفة اإللكترونية‪ ،‬خدماتها و‬
‫النقود اإللكترونية‪:‬‬ ‫‪-2‬‬
‫تخعرف النقود اإللكرتونية مبجموعة من الربوتوكوالت والتواقيع الرقمية اليت خمتكن للرسالة اإللكرتونية أن حتل فعلياً حمل تبادل‬
‫العمالت التقليدية‪ ،‬بعبارة أخرى خمتصرة هي املكافئ اإللكرتوين للنقود التقليدية اليت اعتدنا تداوهلا‪ ،21‬كما تًعرف أيضاً بكوهنا قيمة نقدية‬
‫خمزنة على وسيلة إلكرتونية مدفوعة مقدماً و هي غري مرتبطة حبساب بنكي‪ ،‬وتستعمل كأداة للدفع‪.22‬‬
‫الشيكات اإللكترونية‪:‬‬ ‫‪-3‬‬
‫وهو الشكل اجلديد واملكافئ للشيك التقليدي أو الورقي‪ ،‬حيث تعتمد فكرة الشيك اإللكرتوين على وجود وسيط إلمتام عملية‬
‫التخليص واملتمثل يف جهة التخليص (البنك) الذي يشرتك لديه البائع واملشرتي‪ ،‬من خالل فتح حساب جاري بالرصيد اخلاص هبما مع‬
‫حتديد كل واحد منهما لتوقيعه اإللكرتوين‪ ،‬وتسجيله يف قاعدة البيانات لدى البنك اإللكرتوين‪ ، 23‬وتستخدم الشيكات اإللكرتونية إلمتام‬
‫عمليات الدفع إلكرتونياً بني طرفني من خالل وسيط‪ ،‬وال خيتلف ذلك كثرياً عن نظم حتصيل الشيكات العادية‪ ،‬باستثناء أن الشيكات‬
‫اإللكرتونية يتم إصدارها وتداوهلا إلكرتونياً‪ ،‬ويقوم الوسيط بتقييد قيمة الشيك على حساب الزبون ويضيفه إىل حساب التاجر‪.24‬‬
‫المحفظة اإللكترونية‪:‬‬ ‫‪-4‬‬
‫قد تأخذ احملفظة اإللكرتونية شكل بطاقة بالستيكية ممغنطة (مزودة بشرحية –رقاقة‪ -‬حاسوبية ‪ ،)Chip‬حيث ميكن تثبيتها‬
‫على الكمبيوتر الشخصي‪ ،‬كما ميكن أن تكون قرصاً مرناً ميكن إدخاله يف فتحة القرص املرن يف احلاسوب الشخصي‪ ،‬ليتم نقل القيمة‬
‫املالية (منه أو إليه) عرب اإلنرتنت باستخدام برامج معينة‪ ،‬وميكن استخدام احملفظة اإللكرتونية للدفع عرب االنرتنت ويف األسواق التقليدية‬
‫اليت تستعمل أنظمة الدفع اإللكرتوين‪.25‬‬
‫خامس ا‪ :‬مزايا وعيوب الصيرفة اإللكترونية‬
‫مزايا الصيرفة اإللكترونية‪:‬‬ ‫‪-1‬‬
‫إن املدافعني عن الصريفة اإللكرتونية ‪ e-banking‬يؤكدون بأهنا أكثر سرعة‪ ،‬أحسن وأقل تكلفة إذا ما قورنت بالصريفة‬
‫التقليدية (‪ )Faster,Better,Cheaper‬أي (أسرع‪،‬أحسن‪،‬أرخص) فهذه العبارة أصبحت قوالً مأثوراً يف التجارة اإللكرتونية‪ ،‬كما أن‬
‫‪26‬‬
‫القول املأثور بالنسبة للمستهلكني فقد أصبح (‪ )anything,anytime,anywhere‬أي (أي شيء‪،‬يف أي وقت‪،‬يف أي مكان)‬
‫)‪(Cedric DENOEL, 2008,p34‬لعل املقولتني السابقتني تشمل على العديد من املزايا اليت ترافق العمل البنكي اإللكرتوين‪ ،‬واليت‬
‫يستفيد كل من البنك و الزبون‪ ،‬وعلى هذا ميكن أن نقسم هذه املزايا إىل جزأين كما يلي‪:‬‬
‫‪ -1-1‬مزايا الصيرفة اإللكترونية بالنسبة للبنك‪:‬‬
‫وتعترب البنوك األكثر استفادة من مزايا البنوك اإللكرتونية ومن أمهها‪:27‬‬
‫خمتكن التكنولوجيا البنوك من استغالل البيانات املتوفرة لديها حول عمالءها وحتويلها إىل معلومات كاملة و مفيدة‬ ‫‪-‬‬
‫عنهم باستخدام برامج الكمبيوتر اخلاصة بقواعد البيانات‪.‬‬
‫زيادة حدة املنافسة بني البنوك‪ ،‬اليت تدفعها إىل التغلغل يف أسواق جديدة ومن مث إىل زيادة انتشارها اجلغرايف‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫إجياد الوالء املصريف للزبائن احلاليني للحفاظ عليهم من جهة‪ ،‬وجلب زبائن مرتقبني من جهة أخرى‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫تقليص تكاليف إجراءات التعامالت البنكية كاستخدام األوراق‪ ،‬الوقت واجلهد يف البنوك إلهناء معامالت العمالء‪،‬‬ ‫‪-‬‬
‫األمر الذي يساعد على خفض التكلفة الكلية اليت تقوي امليزة اإلسرتاتيجية اليت تعترب متغريا مهما يف التمييز التنافسي‪.‬‬
‫تزيد امليزات التنافسية للبنوك حيث حياول كل بنك ناجح التميز هبا يف خدماته‪ ،‬فاتصال الزبون ببنكه عرب اإلنرتنت‬ ‫‪-‬‬
‫يزيد حسب جودته وسرعته من التميز البنكي للجودة الشاملة اليت تزيد من قوته التنافسية‪.‬‬

‫‪258‬‬
‫________________________________________________________________‬
‫مخاطرها ‪( ،‬ص ص‪)264 - 251 :‬‬ ‫الصيرفة اإللكترونية‪ ،‬خدماتها و‬
‫‪ -2-1‬مزايا الصيرفة اإللكترونية بالنسبة للزبون‪:‬‬
‫تتوفر خدمات الصريفة اإللكرتونية يف أوقات غري حمدودة ‪ 82‬سا‪82/‬سا ويف كل أيام األسبوع أي ‪ 9‬أيام‪ 9/‬أيام‪ ،‬فيصبح‬
‫الزبون يف غىن عن التنقل إىل حمل البنك أوقات دوامه‪ ،‬كما أن الزبون قد تعرتضه رغبات مفاجئة ويف ظروف زمنية خارج أوقات عمل‬
‫البنك‪ ،‬ما جيعل الصريفة اإللكرتونية حالً مناسبا هلذه احلاالت الطارئة‪.‬‬
‫‪ -‬الوظائف املقرتحة من خالل التطبيقات احململة اليت يوفرها البنك على موقعه للزبائن‪ ،‬تتيح للزبون عدة خيارات للحصول على‬
‫خدمات البنك حسب تطلعاته وأذواقه‪ ،‬كما أن هذه التطبيقات تطورت كثرياً الرتباطها بالتكنولوجيا احلديثة‪ ،‬ما جتعل الزبون أمام خدمات‬
‫مصرفية عديدة ومتنوعة مقرتحة على موقع البنك‪.‬‬
‫‪ -‬إن الصريفة اإللكرتونية جتعل من العامل اجلغرايف أقل أمهية بالنسبة للصناعة املصرفية‪ ،‬فالزبون الذي يستفيد من خدمات الصريفة‬
‫غىن عن االنتقال إىل مكان عمل البنك‪ ،‬و ذلك من خالل استخدام شبكة االتصال اليت تربطه بالبنك‪ ،‬و استعماله‬ ‫اإللكرتونية يكون يف ً‬
‫جلهاز احلاسوب املنزيل أو جهاز التليفون احملمول‪ ،‬فلقد أصبح باستطاعة األفراد احلصول على بعض اخلدمات اليت تقدمها بنوك عاملية عرب‬
‫االنرتنت و هم داخل أوطاهنم‪.‬‬
‫عيوب الصيرفة اإللكترونية‪:‬‬ ‫‪-2‬‬
‫كما أن للصريفة اإللكرتونية العديد من املزايا‪ ،‬إال أهنا تكتسيها بعض العيوب‪ ،‬وميكن حصر سلبيات هذه األخرية فيما يلي‪:28‬‬
‫‪ -‬يتعني على املستخدم أن تكون له القدرة و الراحة الستخدام الكمبيوتر‪.‬‬
‫‪ -‬يتطلب العمل بارتياح و بنجاح من املستخدم‪ ،‬استثماره لوقت معني للتعلم‪.‬‬
‫‪ -‬تغري الربامج أو تغري البنك يتطلب جهد إلعادة إدخال معلومات جديدة‪ ،‬ولكن هذا ال يعي زبائن املصارف اليت تعتمد على‬
‫أنظمة اإلنرتنت‪.‬‬
‫وميكن إضافة بعض العيوب اليت ترافق عمليات الصريفة اإللكرتونية‪ ،‬واليت ميكن إدراجها حتت إشكالية موحدة‪ ،‬أال وهي إشكالية‬
‫التوصيل‪ ،‬اليت ميكن أن تصادف فئات من الزبائن نذكر من بينهم اآليت‪:‬‬
‫فاقد البصر وحمدود النظر‪ :‬إن الصريفة اإللكرتونية تعتمد كثريا على أجهزة اإلعالم اآليل واهلواتف احملمولة وبعض‬ ‫‪-‬‬
‫األجهزة األخرى‪،‬وبالتايل يصعب األمر على هذه الفئة الستخدام هذه املنافذ‪ ،‬اليت البد من قراءة حمتوى الربامج املعروضة على تلك‬
‫األجهزة‪.‬‬
‫الفئات العمرية الكبرية (الشيوخ)‪ :‬هذه الفئة جند فيها من نظره ضعيف‪ ،‬ومن ذاكرته ضعيفة‪ ،‬وبالتايل سيجد معيقات‬ ‫‪-‬‬
‫الستعمال خدمات الصريفة اإللكرتونية‪ ،‬خاصة إذا كان موقع البنك ال يتوفر على خدمة تكبري النص ‪ ،zoom‬وكذلك يف حالة نسيان‬
‫الرقم السري‪.‬‬
‫املعاقني حركياً‪ :‬من املعلوم أن االستفادة من خدمات الصريفة اإللكرتونية‪ ،‬يتطلب استعمال األيدي يف تشكيل األرقام‬ ‫‪-‬‬
‫وكتابة األحرف‪ ،‬هنا تربز إحدى سلبيات هذه اخلدمات عندما يطلبها معاق‪.‬‬
‫ذوي املستوى املعريف الضعيف‪ :‬هذه الفئة كيف ميكن هلا االستفادة من خدمات الصريفة اإللكرتونية‪ ،‬واليت تتطلب‬ ‫‪-‬‬
‫مستوى معريف يسهل ويساعد على التواصل مع معطيات ومعلومات اخلدمة املصرفية املتاحة‪.‬‬
‫سادسا‪ :‬مخاطر الصيرفة اإللكترونية‪.‬‬
‫يصاحب تقدمي خدمات العمليات املصرفية اإللكرتونية خماطر متعددة‪ ،‬و لقد أوجبت جلنة بازل للرقابة املصرفية على البنوك‬
‫بوضع جمموعة من السياسات و التدابري اليت تتيح هلا إدارة خماطر الصريفة اإللكرتونية‪ ،‬و ذلك من خالل تقييمها و الرقابة عليها و متابعتها‬

‫‪259‬‬
‫________________________________________________________________‬
‫مخاطرها ‪( ،‬ص ص‪)264 - 251 :‬‬
‫الصيرفة اإللكترونية‪ ،‬خدماتها و‬
‫و أصدرت اللجنة خالل مارس ‪ 0112‬و شهر ماي ‪ 8110‬مبادئ إلدارة تلك املخاطر‪ ،29‬و من بني أهم خماطر الصريفة اإللكرتونية‬
‫نذكر مايلي‪:‬‬
‫‪ -1‬المخاطر التنظيمية‪ :‬كما هو معلوم فالعمليات املصرفية اإللكرتونية تخقدم من أي مكان يف العامل‪ ،‬فينتج عن ذلك حماولة‬
‫هترب البنوك من التنظيم و اإلشراف اللذين يقيدان و يضبطان أنشطتها‪ ،‬و هلذا األمر جيب على اجلهات املسؤولة عن‬
‫التنظيم و اإلشراف أن تطالب من البنوك اليت تقدم خدماهتا من أماكن بعيدة باحلصول على ترخيص ملزاولة نشاطها حملياً‪،‬‬
‫و الرتخيص هو احلل األنسب عندما يكون اإلشراف ضعيفاً أو حالة عدم توافر التعاون بشكل كاف بني البنك و اجلهات‬
‫القائمة على اإلشراف و التنظيم احمللية فالرتخيص هو القاعدة‪.30‬‬
‫‪ -2‬المخاطر التشغيلية‪ :‬ميكن أن تتعرض البنوك إىل أخطاء على مستوى تشغيل العمليات و هذا عندما تكون أجهزة أنظمة‬
‫الصريفة اإللكرتونية غري متكاملة بشكل سليم‪ ،‬هلذا يتطلب من البنوك التأكد دوماً من إمتام عملية املراقبة على هذه‬
‫العمليات و مدى التحكم فيها‪ ،‬و من خماطر التشغيل أيضاً كيفية احلفاظ على سرية املعلومات و تكاملها و التأكد من‬
‫هوية و شرعية العمالء بالنسبة للحسابات املصرفية‪ ،‬كما أن مسالة تكامل املعلومات احملصل عليها اليت تعترب عنصراً هاماً‬
‫حلماية نظام البنك ترتبط هي األخرى باملخاطر التشغيلية‪ ،‬و من هنا تأيت حاجة البنوك لتحسني قدرة تداخل العمليات يف‬
‫الداخل و عرب البنك من أجل إدارة العالقات بشكل فاعل مع الزبائن و البنوك األخرى و مزودي اخلدمات اخلارجيني‪ ،‬إىل‬
‫جانب ذلك هناك مصادر أخرى للمخاطر التشغيلية تتمثل يف عدم مقدرة البنك على التحكم يف شبكة اإلنرتنت‪ ،‬فإذا‬
‫حصل خلل يف هذه الشبكة فإنه يتعذر على البنك تقدمي خدمات الصريفة اإللكرتونية‪ ،‬و بالتايل يكون البنك أمام إلزامية‬
‫توافر لديه جزء من خطط الطوارئ إىل وسائل بديلة لتوزيع اخلدمات‪ ،‬و من أمثلة هذه املخاطر احتيال موظفي البنك أو‬
‫نقص خربهتم املهنية‪ ،‬كذلك قصور املمارسات األمنية للعمالء ‪.31‬‬
‫‪ -3‬مخاطر السمعة‪ :‬يعمل البنك يف بيئة خارجية تؤثر فيه‪ ،‬و من بني أهم تأثريات هذه البيئة عليه هي خُسعته اليت تصنعها له‬
‫هذه األخرية‪ ،‬فعندما يقدم البنك خدمات الصريفة اإللكرتونية ميكن أن يتعرض ملخاطر السمعة ما ينجر عنها أضراراً‬
‫للبنك‪ ،‬كأن يواجه البنك خلالً تقنياً يؤدي إىل فقد ثقة العمالء‪ ،‬كما أن عناصر األمان و السرية و االستجابة الفورية‬
‫لطلبات الزبائن هلا تأثري مباشر على ُسعة البنك‪ ،‬و من مث وجب على البنوك رقابة أداء العمل املصريف اإللكرتوين‪ ،‬و تقدمي‬
‫التوجيهات و املساعدات لزبائنها حىت يتسىن هلم االستفادة من خدمات الصريفة اإللكرتونية بشكل مناسب و سليم‪.‬‬
‫‪ -4‬المخاطر القانونية‪ :‬تنشأ هذه املخاطر يف حالة انتهاك القوانني أو القواعد أو الضوابط املقررة‪ ،‬و باخلصوص فيما يتعلق‬
‫مبكافحة تبييض األموال‪ ،‬كما أهنا تقع من عدم التحديد الواضح للحقوق و االلتزامات القانونية النامجة عن عمليات‬
‫الصريفة اإللكرتونية‪ ،‬و من ذلك غموض مدى توافر قواعد محاية املستهلك يف بعض الدول‪ ،‬أو لعدم اإلملام باملعرفة‬
‫القانونية لبعض االتفاقيات املربمة باستخدام وسائل الوسائط اإللكرتونية‪.32‬‬
‫‪ -5‬المخاطر اإلستراتيجية‪ :‬تنشأ هذه املخاطر عن عدم تبي إسرتاتيجيات مناسبة اليت تأخذ يف عني االعتبار املزيج املناسب‬
‫بني كل من خدمات الصريفة التقليدية و األخرى اإللكرتونية‪ ،‬و ذلك بالشكل الذي ال يعرض البنك ملخاطر أخرى‪ ،‬و ال‬
‫يؤثر على مركزه التنافسي‪ ،‬و تكمن أمهية هذه املخاطر يف تأثريها املباشر على مستقبل البنك‪ ،‬و من حيث العناصر املكونة‬
‫هلا اليت يتطلب كل منها على حدا إىل ضوابط رقابية تتوافق مع ظروف كل بنك‪.33‬‬
‫‪ -6‬مخاطر تقلبات أسعار الصرف‪ :‬يتعرض هلذه املخاطر كل من ميلك أصالً أو قرضاً بالعملة األجنبية‪ ،‬وذلك جلهله عن‬
‫القيمة املستقبلية لسعر صرف تلك العملة‪ ،‬وجدير باإلشارة أن هذه املخاطرة قد تلحق بالبنك أو املتعاملني على حد‬
‫سواء‪ ،‬فحىت الصريفة اإللكرتونية تتأثر هبذه املخاطر مثلها مثل الصريفة التقليدية‪.‬‬

‫‪260‬‬
‫________________________________________________________________‬
‫مخاطرها ‪( ،‬ص ص‪)264 - 251 :‬‬ ‫الصيرفة اإللكترونية‪ ،‬خدماتها و‬

‫سابع ا‪ :‬إدارة مخاطر العمليات المصرفية اإللكترونية‬

‫عندما نتحدث عن إدارة خماطر الصناعة املصرفية فنحن بصدد احلديث عن جلنة بازل و ما تناولته أهم توصياهتا‪ ،‬فلقد نصت‬
‫وثيقة جلنة بازل حتت عنوان مبادئ إدارة خماطر العمليات املصرفية اإللكرتونية العديد من الضوابط‪ ،‬و من أهم هذه الضوابط‬
‫مقسمة إىل ثالث أقسام رئيسية‪:34‬‬
‫‪ -1‬إشراف مجلس اإلدارة و اإلدارة العليا للبنك و تشمل‪:‬‬
‫‪ -‬اإلشراف الفعال من قبل إدارة البنك على مجيع أنشطة العمليات املصرفية اإللكرتونية‪.‬‬
‫‪ -‬القيام بعمليات شاملة لضبط و ملراقبة األمان‪.‬‬
‫‪ -‬االهتمام الشامل بكل ما يتعلق و يرتتب عن العالقات اليت تربط اإلدارة باملوردين اخلارجيني و األطراف األخرى‪.‬‬
‫‪ -2‬ضوابط رقابة األمان و تشمل‪:‬‬
‫التحقق من هوية العمالء‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫األخذ باإلجراءات املناسبة لفصل املهام‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫جيب أن تتوافر أنظمة الصريفة اإللكرتونية و قواعد البيانات و التطبيقات على ضوابط سليمة لتخويل السلطات‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫تكامل البيانات و املعلومات اخلاصة مبعامالت الصريفة اإللكرتونية‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫سرية املعلومات اخلاصة بالبنك‬ ‫‪-‬‬
‫توفر عمليات التدقيق الواضح للمعامالت املصرفية اإللكرتونية‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫‪ -3‬إدارة المخاطر القانونية و مخاطر السمعة و تشمل‪:‬‬
‫عمليات اإلفصاح عن خدمات الصريفة اإللكرتونية‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫احلفاظ على خصوصية معلومات الزبون‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫االستمرارية يف توفري األنظمة و خدمات الصريفة اإللكرتونية من خالل توافر خطط طوارئ‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫التخطيط من اجل استجابة ردة الفعل للحوادث‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫خالصـ ـ ـ ــة‪:‬‬
‫لقد أسهمت الثورة التكنولوجية بشكل كبري يف تغيري مالمح الصناعة املصرفية‪ ،‬و ذلك بظهور صريفة تعتمد يف تقدمي خدماهتا‬
‫على التقنية اإللكرتونية‪ ،‬أطلق عليها بالصريفة اإللكرتونية‪ ،‬و لقد اخعتمد عليها لعدة أسباب و ظروف أحاطت بالعمل املصريف‪ ،‬كرتاجع‬
‫فعالية وسائل الدفع التقليدية يف عصر السرعة‪ ،‬و ظهور شبكة اإلنرتنت اليت ألغت مجيع احلدود اجلغرافية و جعلت من العامل كقرية صغرية‪،‬‬
‫و من األسباب الرئيسية أيضاً اليت زادت من أمهية و ضرورة الصريفة اإللكرتونية هو التوجه حنو التجارة اإللكرتونية‪ ،‬فأصبحت الصريفة‬
‫اإللكرتونية ركيزة أساسية و عنصراً مهماً يف معادلة الصناعة املصرفية‪ ،‬من خالل تقدمي خدمات متنوعة إىل الزبائن‪ ،‬كخدمات الصراف‬
‫اآليل و الصريفة احملمولة و الصريفة عرب اهلاتف األرضي‪ ،‬و املقاصة اإللكرتونية ‪...‬ا‪.‬خ‪ ...‬فزادت سرعة استجابة املصارف يف تقدمي خدماهتا‬
‫للعمالء‪ ،‬و اخنفضت تكاليف تقدميها‪ ،‬إال أنه صاحب هذا النوع من العمل املصريف خماطراً عديدة‪ ،‬خاصة يف ظل التحديات املعاصرة‬
‫خاصة و موجة التحرير املايل و األزمات املالية العاملية‪ ،‬كل هذه التحوالت و املستجدات وضعت البنوك وجهاً لوجه أمام أمر واقع أال و‬
‫هو إدارة املخاطر املصرفية‪ ،‬لتحكم أفضل و تدنية تلك املخاطر اليت هتدد و تتعرض للعمل املصريف اإللكرتوين‪ ،‬خاصة و أن الصناعة‬
‫املصرفية هي أكثر عرضة من غريها لالضطرابات اليت حتدث يف احمليط اخلارجي‪ ،‬و نظرا ألمهية موضوع إدارة املخاطر املصرفية اإللكرتونية‬

‫‪261‬‬
‫________________________________________________________________‬
‫مخاطرها ‪( ،‬ص ص‪)264 - 251 :‬‬ ‫الصيرفة اإللكترونية‪ ،‬خدماتها و‬
‫فلقد تناولته جلنة بازل‪ ،‬و كان هذا شهر ماي ‪ 8110‬بإصدار وثيقة حتت عنوان مبادئ إدارة خماطر العمليات املصرفية اإللكرتونية‪ ،‬و‬
‫ذلك بتشخيص أوسع و دقيق للقواعد األساسية إلدارة املخاطر بطريقة تساعد البنوك على توسيع عملية الرقابة على العمليات املصرفية‪ ،‬و‬
‫ميكن أن نلخص فيما يلي أهم احملطات اليت جيب أن تقف عليها عملية إدارة املخاطر املصرفية اإللكرتونية‪:‬‬
‫‪ -‬إن عنصر املخاطرة خيتلف من بنك آلخر‪ ،‬هلذا السبب على جملس إدارة البنك أن يراعي يف إسرتاتيجيته أن عملية إدارة خماطر‬
‫العمليات املصرفية اإللكرتونية ليس باألمر املوحد لكل البنوك‪ ،‬فالبد من كل بنك أن تكون له حلول فنية تتوافق مع مجيع‬
‫املتغريات اليت حتيط به‪ ،‬خاصة التطور التكنولوجي احلاصل يف البيئة اليت ينشط فيها‪.‬‬
‫‪ -‬اإلشراف اإلداري الفعال من قبل جملس إدارة البنك و اإلدارة العامة‪ ،‬خاصة فيما يتعلق بتوفري وسائل الرقابة الداخلية على‬
‫عمليات الصريفة اإللكرتونية‪ ،‬و كذا ضمان اخلربة الالزمة يف كل من املوظفني و اإلدارة خاصة عند استعمال تكنولوجيات‬
‫جديدة‪ ،‬و توفري البنية التحتية املساعدة على ذلك‪.‬‬
‫‪ -‬التحديد الدقيق لكل املسؤوليات و الفصل بني املهام داخل املصرف‪ ،‬و توفري عنصر األمان و السرية يف كل ما خيص برجميات‬
‫البنك و جتهيزاته‪ ،‬و احرتام خصوصية معلومات العمالء‪ ،‬و محاية النظام املعلومايت للبنك بشكل يتكيف مع التطورات‬
‫التكنولوجية‪.‬‬
‫‪ -‬محاية مجيع بيانات العمليات املصرفية اإللكرتونية‪ ،‬كما أن التأكد من مصداقيتها يعترب أولوية للقائمني على عملية الرقابة‬
‫الداخلية يف البنوك‪.‬‬
‫‪ -‬جيب أن تتوافر لدى البنوك خطط جندة أو طوارئ يف حال حدوث قرصنة تعيق العمل املصريف اإللكرتوين‪ ،‬ذلك أن هذه‬
‫احلوادث تكون غري متوقعة‪ ،‬فال بد من حيازة نظم معلوماتية تتمتع بقدرة كبرية من االستجابة حالة وقوع هجمات إلكرتونية‬
‫هتدف إىل إعاقة نشاط البنك‪.‬‬
‫‪ -‬التكوين املستمر للموظفني القائمني على الصريفة اإللكرتونية‪ ،‬نظرا للنشاط و احلركية الكبري جملال االتصال و التكنولوجيات‪،‬‬
‫خاصة مراقيب العمليات املصرفية اإللكرتونية‪.‬‬
‫و نذكر أن هذه التدابري تأيت لتقليص حجم املخاطر املصرفية اإللكرتونية و التحكم فيها‪ ،‬فال يستطيع أي بنك أن يعمل يف منأى عن‬
‫املخاطر‪ ،‬فكما هو معلوم كلما زاد معدل املخاطرة زادت معه باملوازاة العوائد الرحبية‪ ،‬و يبقى اهلدف الرئيسي إلدارة تلك املخاطر هو‬
‫التحكم ف يها و ليس إلغائها‪ ،‬و لكن يبقى الشغل الشاغل للقائمني على الصريفة اإللكرتونية هو الكيفية املثلى لتكييف تلك اخلدمات‬
‫املصرفية مع التطور املتسارع للتكنولوجيا بنمط يعمل على تلبية رغبات الزبائن من جهة‪ ،‬و السيطرة على املخاطر املصاحبة للتقنية‬
‫اإللكرتونية‪.‬‬

‫‪262‬‬
‫________________________________________________________________‬
‫مخاطرها ‪( ،‬ص ص‪)264 - 251 :‬‬ ‫الصيرفة اإللكترونية‪ ،‬خدماتها و‬

‫المراجع‪:‬‬

‫‪ -1‬طارق عبد العال محاد‪ ،)8111( .‬تطبيقات التكنولوجيا يف املصارف‪ ،‬أكادميية السادات للعلوم اإلدارية‪ ،‬القاهرة‪ ،‬ص‪.020‬‬
‫‪ -2‬حممد أمحد عبد النيب‪ ،)8101( .‬الرقابة املصرفية‪ ،‬زمزم ناشرون و موزعون‪ ،‬عمان‪ ،‬الطبعة األوىل‪ ،‬ص‪052‬‬
‫‪ -3‬حممد أمحد عبد النيب‪ ،)8101( .‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪020‬‬
‫‪ -4‬ناظم حممد نوري الشمري‪ ،)8112( .‬عبد الفتاح زهري‪ ،‬الصريفة اإللكرتونية‪ ،‬دار وائل للنشر و التوزيع‪ ،‬عمان‪ ،‬ص‪.81‬‬
‫‪ -5‬طارق عبد العال محاد‪ ،)8111( .‬تطبيقات التكنولوجيا يف املصارف‪ ،‬أكادميية السادات للعلوم اإلدارية‪ ،‬القاهرة‪ ،‬ص‪.8‬‬
‫‪ -6‬منري حممد اجلنبيهي و ممدوح حممد اجلنبيهي‪ ،)8112( .‬البنوك اإللكرتونية‪ ،‬دار الفكر اجلامعي‪ ،‬اإلسكندرية‪ ،‬مصر‪ ،‬ص‪02‬‬
‫‪ -7‬صراع كرمية‪ ،‬واقع و آفاق التجارة اإللكرتونية يف اجلزائر‪ ، )8112( .‬مذكرة لنيل شهادة ماجستري يف العلوم التجارية‪ ،‬كلية العلوم االقتصادية و علوم التسيري و‬
‫العلوم التجارية‪ ،‬جامعة وهران‪ ،‬ص‪.25‬‬
‫‪8‬‬ ‫‪- SELMAN shamin & KASHIF sardar. )0202(, electronic banking and e-readness adoption by commercial‬‬
‫‪banks in Pakistan,linnaeus university,p7.‬‬

‫‪ -9‬رشدي عبد اللطيف وادي‪ ، )8112( .‬أمهية و مزايا البنوك اإللكرتونية يف قطاع غزة بفلسطني و معوقات انتشارها‪،‬جملة اجلامعة اإلسالمية(سلسلة الدراسات‬
‫اإلنسانية) اجمللد السادس عشر‪ ،‬العدد الثاين‪ ،‬ص ‪.222‬‬
‫‪ -10‬التجارة اإللكرتونية و واقع العامل العريب‪ ،)0111( .‬شؤون خليجية‪،‬قسم البحوث‪ ،‬أكادميية السادات للعلوم اإلدارية‪ ،‬القاهرة‪ ،‬ص‪.89‬‬
‫‪ -11‬مدحت صادق‪ ،)8110( .‬أدوات و تقنيات مصرفية‪ ،‬دار غريب للطباعة و النشر‪ ،‬القاهرة‪ ،‬ص‪. 818-810‬‬
‫‪ -12‬خالد أمني عبد هلل و إُساعيل إبراهيم الطراد‪ ،)8112( .‬إدارة العمليات املصرفية‪ ،‬دار وائل للنشر‪ ،‬األردن‪ ،‬ص‪.819‬‬
‫‪ -13‬حممد شكرين ‪ ،)8112(.‬بطاقة االئتمان يف اجلزائر‪ ،‬رسالة ماجستري نقود و مالية‪ ،‬قسم علوم التسيري جامعة اجلزائر‪ ،‬ص‪.25‬‬
‫‪ -14‬شادي سالمة احلويل‪ ،)8105(.‬إدارة خماطر الصريفة اإللكرتونية وفق مقرات جلنة بازل‪ ،‬ماجستري يف احملاسبة و التمويل‪ ،‬اجلامعة اإلسالمية‪-‬غزة‪،-‬كلية‬
‫التجارة‪ ،‬ص‪.81‬‬
‫‪ -15‬أديب قاسم شندي ‪ ،) 8100(.‬الصريفة اإللكرتونية أمناطها و خيارات القبول و الرفض‪ ،‬جملة كلية بغداد للعلوم االقتصادية‪،‬جامعة واسط‪ ،‬العدد‪،89‬‬
‫ص‪.02‬‬
‫‪ -16‬هند حممد حامد ‪ ،)8112(.‬التجارة اإللكرتونية " اإلسرتاتيجية و الوظائف و املشكالت"‪ ،‬اململكة العربية السعودية‪ ،‬دار املريخ‪ ،‬ص‪.009‬‬
‫‪ -17‬غنوش العطرة ‪ ،)8105(.‬استخدام اإلنرتنت كأداة لتقدمي اخلدمات البنكية‪ ،‬دراسة حالة البنوك اجلزائرية‪،‬جملة أحباث اقتصادية و إدارية‪ ،‬جامعة بسكرة‪،‬‬
‫عدد‪ ،02‬ص ‪.890‬‬
‫‪ -18‬ابتهاج فضل اهلل اخلضرة محودة‪ ،) 8105(.‬اثر تطبيق نظام املقاصة اإللكرتونية يف زيادة رحبية البنوك‪ ،‬ماجستري يف احملاسبة‪ ،‬كلية الدراسات العليا و البحث‬
‫العلمي‪ ،‬جامعة شندى‪ ،‬السودان‪ ،‬ص‪.02‬‬
‫‪ -19‬حممد شكرين‪ ،)8112(.‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.22‬‬
‫‪ -20‬مصطفى كمال طه و وائل أنور بندق ‪ ،)8111(.‬األوراق التجارية و وسائل الدفع اإللكرتونية‪ ،‬دار الفكر اجلامعي‪ ،‬ص‪.250‬‬

‫‪263‬‬
‫________________________________________________________________‬
‫مخاطرها ‪( ،‬ص ص‪)264 - 251 :‬‬ ‫الصيرفة اإللكترونية‪ ،‬خدماتها و‬

‫‪ -21‬إبراهيم خبيت ‪ ،)8112(.‬التجارة اإللكرتونية‪ ،‬ديوان املطبوعات اجلامعية‪ ،‬الطبعة ‪ ،8‬اجلزائر‪ ،‬ص‪.98‬‬
‫‪ -22‬الشافعي حممد إبراهيم حممود ‪ ،)8112(.‬اآلثار املرتتبة على استخدام النقود االلكرتونية‪ ،‬جامعة عني مشس‪ ،‬كلية احلقوق‪ ،‬ص‪22‬‬
‫‪ -23‬رأفت رضوان ‪ ،)0111(.‬عامل التجارة اإللكرتونية‪ ،‬القاهرة‪ ،‬املنظمة العربية للتنمية اإلدارية‪ ،‬ص‪02‬‬
‫‪ -24‬هباء شاهني ‪ ،)8111(.‬العوملة و التجارة االلكرتونية – رؤية إسالمية ‪،-‬الفاروق احلديثة للطباعة و النشر‪ ،‬ص‪020‬‬
‫‪ -25‬إبراهيم خبيت ‪ ،)8112(.‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.98‬‬
‫‪26‬‬ ‫‪- Cédric DENOEL. (2008), L’E-banking Remplace-T-Il LA Banque Traditionnelle ou LA Complete-t-il ?,‬‬
‫‪Master en sciences de Gestion, Ecole de Gestion de l’Université de Liège, p34‬‬

‫‪ -27‬بن عياد حممد ُسري‪ُ،‬ساحي امحد‪ ،‬التكنولوجيا اإللكرتونية البنكي ة‪ :‬حتمية أم ضرورة بالنسبة للمؤسسات املصرفية اجلزائرية‪،‬جامعة تلمسان‪ ،‬مقال منشور‬
‫‪https://elbassair.net/Centre%20de%20téléchargement/maktaba‬‬ ‫على االنرتنت‪،‬اطلع عليه‪،8109/12/82:01،82:‬‬
‫‪ -28‬حممد إبراهيم أبو هيجاء‪" ،)8118( .‬التحكيم بواسطة االنرتنت"‪ ،‬الدار العلمية الدولية ومكتب دار الثقافة للنشر والتوزيع‪ ،‬عمان‪ ،‬ص‪.21‬‬
‫‪ -29‬مؤمتر األعمال املصرفية اإللكرتونية بني الشريعة و القانون ‪ ،) 8112(.‬كلية الشريعة و القانون و غرفة جتارة و صناعة ديب‪ ،‬جامعة اإلمارات العربية املتحدة‪،‬‬
‫اجمللد‪ ،0‬ص‪.50‬‬
‫‪ -30‬صاحل نصويل اندريا شاخيرت ‪ ،)8118(.‬حتديات املعامالت املصرفية اإللكرتونية‪ ،‬جملة التمويل و التنمية‪ ،‬اجمللد ‪ ،21‬العدد ‪ ،2‬ص‪.21‬‬
‫‪ -31‬صالح حسن ‪ ،) 8110(.‬حتليل و إدارة و حوكمة املخاطر املصرفية اإللكرتونية‪ ،‬دار الكتاب احلديث‪ ،‬القاهرة‪ ،‬الطبعة األوىل‪ ،‬ص‪.25‬‬
‫‪ -32‬البنك املركزي املصري ‪ ،)8118(.‬الضوابط الرقابية للعمليات املصرفية اإللكرتونية و إصدار وسائل دفع لنقود إلكرتونية‪ ،‬ص‪.90‬‬
‫‪ -33‬بسمة حممد سامي اخلطيب ‪ ،) 8102(.‬دور الصريفة اإللكرتونية يف حتقيق امليزة التنافسية‪ ،‬أطروحة دكتوراه‪ ،‬كلية اإلقتصاد‪ ،‬جامعة دمشق‪ ،‬ص‪.52‬‬
‫‪ -34‬شادي سالمة احلويل‪ ،)8105(.‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.52‬‬

‫‪264‬‬