‫ﻣﻘــــﺪﻣـــــﺔ‬

‫أوﻻ‪ :‬ﻣﻔﮭﻮم اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت وأﻗﺴﺎﻣﮭﺎ‪:‬‬

‫ﻣﻦ اﻟﻤﺸﺎﻛﻞ اﻟﺘﻲ ﺗﻮاﺟﮫ اﻟﻔﺮد ﻓﻲ ﺣﯿﺎﺗﮫ‪ ،‬أﻣﻨﮫ وأﻣﺎﻧﮫ‪ .‬ﻓﮭﻮ ﯾﺘﻌﺮض إﻟﻰ اﻟﻜﺜﯿﺮ ﻣﻦ اﻷﺧﻄﺎر وﺗﺼﺎدﻓﮫ ظﺮوف ﻗﺎﺳﯿﺔ‪ ،‬ﻗﺪ ﻻ ﯾﻘﺪر ﻋﻠﻰ ﻣﻮاﺟﮭﺘﮭﺎ ﺑﺈﻣﻜﺎﻧﯿﺎﺗﮫ اﻟﺨﺎﺻﺔ‪ .‬ﻟﺬﻟﻚ وﺟﺐ اﻟﺒﺤﺚ ﻋﻦ‬
‫اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ واﻷﺳﺎﻟﯿﺐ اﻟﺘﻲ ﻣﻦ ﺷﺄﻧﮭﺎ أن ﺗﻀﯿﻖ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻔﺮد‪ ،‬ﺣﺪود اﻟﺨﺴﺎﺋﺮ اﻟﻨﺎﺗﺠﺔ ﻋﻦ ھﺬه اﻟﻤﺨﺎطﺮ إﻟﻰ أدﻧﻰ ﻧﺴﺒﺔ ﻣﻤﻜﻨﺔ‪.‬‬
‫وﻛﺎن اﻟﺘﻀﺎﻣﻦ اﻟﺠﻤﺎﻋﻲ ﻓﻲ اﻟﻤﺠﺘﻤﻌﺎت اﻟﺒﺪاﺋﯿﺔ وﺳﯿﻠﺔ ﺗﺤﻘﻖ ﻟﻺﻧﺴﺎن اﻷﻣﻦ ﻣﻦ اﻟﻤﺨﺎطﺮ اﻟﺘﻲ ﯾﺘﻌﺮض ﻟﮭﺎ‪ ،‬إﻟﻰ ﺟﺎﻧﺐ وﺳﯿﻠﺔ اﻻدﺧﺎر‪ ،‬اﻟﺘﻲ ﻛﺎن ﯾﻠﺠﺄ إﻟﯿﮭﺎ اﻟﻔﺮد‪ .‬وﻟﻜﻦ ﺳﺮﻋﺎن ﻣﺎ ﺑﺮزت‬
‫ﻣﺤﺪودﯾﺔ ھﺎﺗﯿﻦ اﻟﻮﺳﯿﻠﺘﯿﻦ و ﺗﺄﻛﺪت‪ ،‬ﺧﺎﺻﺔ ﺑﻌﺪ اﻧﺘﺸﺎر روح اﻟﻔﺮدﯾﺔ واﻻﺳﺘﻘﻼﻟﯿﺔ ‪ ،‬وﺗﻄﻮر اﻟﻤﺠﺘﻤﻌﺎت ﺑﺪﺧﻮﻟﮭﺎ ﻋﺼﺮ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ واﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﯿﺎ واﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ واﻻﺳﺘﮭﻼك‪،‬‬
‫وظﮭﺮت ﻓﻜﺮة ﺟﺪﯾﺪة ﺗﻘﻮم ﻋﻠﻰ أﺳﺎس اﻟﺘﻀﺎﻣﻦ‪ ،‬ﻣﺆداھﺎ أﻧﮫ ﻣﻦ اﻷﻓﻀﻞ ﺗﻮزﯾﻊ اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ اﻟﻀﺎرة ﻟﺤﺎدث ﻣﺎ ﻋﻠﻰ ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﻷﻓﺮاد‪ .‬ﻓﺘﺘﻌﺎون اﻟﺠﻤﺎﻋﺔ ﻋﻠﻰ ﺗﻐﻄﯿﺔ اﻟﺨﻄﺮ ﺑﺘﺸﺘﯿﺖ وﺗﻮزﯾﻊ‬
‫اﻟﺨﺴﺎرة ﻋﻠﻰ أﻋﻀﺎﺋﮭﺎ ﺑﺘﻌﻮﯾﺾ اﻟﻀﺮر اﻟﺬي ﯾﺘﺤﻘﻖ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻜﻞ ﻓﺮد ﻣﻨﮭﺎ‪ ،‬وﺗﻀﻤﻦ ﻟﮫ ﺑﺬﻟﻚ اﻷﻣﻦ واﻷﻣﺎن‪ .‬وھﺬه اﻟﻔﻜﺮة اﻟﺠﺪﯾﺪة ﺗﺴﻤﻰ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬وھﻲ ﻛﻠﻤﺔ ﻣﺸﺘﻘﺔ ﻣﻦ ﻛﻠﻤﺘﻲ أﻣﻦ وأﻣﺎن‪.‬‬
‫ﻓﺄﺳﺎس ﻓﻜﺮة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ إذن ھﻮ اﻋﺘﻤﺎد اﻟﻔﺮد ﻋﻠﻰ رﺻﯿﺪ ﻣﺸﺘﺮك‪ ،‬أي ﻋﻠﻰ ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ أﻣﻮال ﯾﺴﺎھﻢ ﻓﻲ ﺗﻜﻮﯾﻨﮭﺎ ﻋﺪد ﻣﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﻢ ﺑﺪﻓﻊ أﻗﺴﺎط ﺗﺘﻨﺎﺳﺐ ﻣﻊ درﺟﺔ اﻟﺨﻄﺮ اﻟﺬي ﯾﮭﺪدھﻢ‪ .‬وﯾﻨﺸﺄ‬
‫ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻜﻞ ﻣﺴﺎھﻢ )اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ( ﺣﻖ ﻗﺎﻧﻮﻧﻲ ﻋﻠﻰ ھﺬا اﻟﺮﺻﯿﺪ‪ .‬ﻓﯿﻜﻮن ﻓﻲ ھﺬا اﻻﺣﺘﯿﺎط واﻻدﺧﺎر ﻣﺎ ﯾﻌﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﻮﻗﻮف ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﮭﺔ اﻟﻤﺨﺎطﺮ‪ .‬وﻓﻲ ھﺬا اﻟﺘﻌﺎون واﻟﺘﻀﺎﻣﻦ اﻟﺠﻤﺎﻋﻲ ﻣﺎ ﯾﻀﻤﻦ‬
‫اﻟﺘﺤﻜﻢ ﻓﯿﻤﺎ ﯾﺤﻤﻠﮫ اﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻞ ﻣﻦ ﻣﺼﺎﻋﺐ وأﺿﺮار‪ .‬ﻓﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﯾﻨﺸﺊ اﻷﻣﻦ واﻷﻣﺎن ﻣﻦ اﻷﺿﺮار واﻟﺨﺴﺎﺋﺮ اﻟﺘﻲ ﺗﮭﺪد اﻟﻔﺮد ﻓﻲ ﻣﺎﻟﮫ و ﺷﺨﺼﮫ‪ .‬وﻋﻼوة ﻋﻠﻰ ذﻟﻚ ﻓﺈن اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﯾﺆدي إﻟﻰ ﻧﺘﺎﺋﺞ‬
‫اﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ ھﺎﻣﺔ؛ ﻧﺘﯿﺠﺔ ﺗﻮظﯿﻒ رؤوس اﻷﻣﻮال وإﻋﺎدة ﺗﻜﻮﯾﻨﮭﺎ‪ .‬وﻓﻲ ھﺬا دﻓﻊ ﻟﻌﺠﻠﺔ اﻟﺘﻨﻤﯿﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ‪ .‬وﻧﻈﺮا ﻟﻔﻮاﺋﺪه؛ ﻓﻘﺪ دﺧﻞ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻻت ﻋﺪﯾﺪة؛ ﺗﺨﺘﻠﻒ ﺑﺎﺧﺘﻼف أﻧﻮاع اﻷﺧﻄﺎر‬
‫اﻟﺘﻲ ﺗﮭﺪد اﻹﻧﺴﺎن ﻓﻲ ﺷﺨﺼﮫ وﻣﻤﺘﻠﻜﺎﺗﮫ‪.‬‬
‫وﯾﻘﺼﺪ”ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت” ﻓﻲ دراﺳﺘﻨﺎ‪ ،‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﺨﺎﺻﺔ‪ ،‬وﺗﺴﻤﻰ ﻛﺬﻟﻚ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ أو اﻻﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ‪ .‬ﻓﻤﺠﺎل "اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت" اﻟﺨﺎﺻﺔ اﻟﻘﻄﺎع اﻻﻗﺘﺼﺎدي وﺗﺘﻮﻟﻰ ﻣﻤﺎرﺳﺘﮭﺎ ﻣﺆﺳﺴﺎت وھﯿﺌﺎت ﺗﺘﺨﺬ‬
‫ﺷﻜﻞ ﺷﺮﻛﺔ ذات أﺳﮭﻢ أو ﺷﺮﻛﺔ ذات ﺷﻜﻞ ﺗﻌﺎﺿﺪي‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﺳﯿﺄﺗﻲ ﺑﯿﺎﻧﮫ‪.‬‬
‫ﺗﻘﺴﯿﻢ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﺨﺎﺻﺔ‪ :‬ﺗﻨﻘﺴﻢ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﺨﺎﺻﺔ أو اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ ﻣﻦ ﺣﯿﺚ طﺒﯿﻌﺔ اﻷﺧﻄﺎر إﻟﻰ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت ﺑﺤﺮﯾﺔ وﺗﺄﻣﯿﻨﺎت ﺑﺮﯾﺔ وﺗﺄﻣﯿﻨﺎت ﺟﻮﯾﺔ‬
‫أ‪-‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﺒﺤﺮﯾﺔ‪ (Assurances Maritimes) :‬ھﻲ اﻟﻨﻮع اﻟﺬي ﺳﺒﻖ ﺟﻤﯿﻊ أﻧﻮاع اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺧﺮى ﻓﻲ اﻟﻈﮭﻮر‪ ،‬وﯾﺨﺺ اﻷﺧﻄﺎر اﻟﺘﻲ ﺗﮭﺪد اﻟﺴﻔﯿﻨﺔ وﺣﻤﻮﻟﺘﮭﺎ ﺧﻼل رﺣﻼﺗﮭﺎ أو ﻋﻨﺪ‬
‫رﺻﮭﺎ ﺑﺎﻟﻤﯿﻨﺎء؛ وﻛﻞ ﻋﻤﻠﯿﺔ ﻧﻘﻞ ﺑﺤﺮي‪ .‬وﻗﺪ ﻧﻈﻢ اﻷﻣﺮ رﻗﻢ ‪ 07- 95‬اﻟﻤﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت؛ اﻟﻤﻌﺪل واﻟﻤﺘﻤﻢ‪ ،‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﺒﺤﺮﯾﺔ ووﺿﻊ أﺣﻜﺎﻣﮭﺎ‪.‬‬
‫ب‪-‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﺠﻮﯾﺔ )‪ (Assurances Aériennes‬ھﻲ أﺣﺪث ﻋﮭﺪا ﻣﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﺒﺤﺮﯾﺔ واﻟﺒﺮﯾﺔ ﻣﻌﺎ‪ ،‬وﻗﺪ ظﮭﺮت ﻣﻊ ظﮭﻮر اﻟﻄﺎﺋﺮات‪ .‬وﺗﮭﺪف إﻟﻰ ﺗﻐﻄﯿﺔ اﻷﺧﻄﺎر اﻟﺘﻲ ﺗﺘﻌﺮض ﻟﮭﺎ أو‬
‫ﺗﺤﺪﺛﮭﺎ اﻟﻤﺮﻛﺒﺎت اﻟﮭﻮاﺋﯿﺔ أﺛﻨﺎء رﺣﻼﺗﮭﺎ أو ﻋﻨﺪ ﺗﻮﻗﻔﮭﺎ ﻓﻲ اﻟﻤﻄﺎر وﺟﻤﯿﻊ اﻷﺧﻄﺎر اﻷﺧﺮى اﻟﺘﻲ ﺗﺘﻌﻠﻖ ﺑﻌﻤﻠﯿﺔ ﻧﻘﻞ ﺟﻮي‪ .‬وﻗﺪ ﻧﻈﻤﮭﺎ ﻛﺬﻟﻚ اﻷﻣﺮ اﻟﻤﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﺳﺎﻟﻒ اﻟﺬﻛﺮ‬
‫ج‪-‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﺒﺮﯾﺔ) ‪ ،(Assurances Terrestres‬ظﮭﺮت ﺑﻌﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﺒﺤﺮﯾﺔ وﺗﮭﺪف إﻟﻰ ﺗﻐﻄﯿﺔ اﻷﺧﻄﺎر اﻟﺘﻲ ﺗﻘﻊ أو ﺗﮭﺪد اﻟﺸﺨﺺ ﻓﻲ اﻟﺒﺮ‪.‬‬
‫وﺗﻘﺴﻢ ﻣﻦ ﺣﯿﺚ طﺒﯿﻌﺘﮭﺎ إﻟﻰ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺿﺮار وﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﺨﺎص‪.‬‬
‫‪ – 1‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﻣﻦ اﻷﺿﺮار )‪ (Assurances Dommages‬أو اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﺘﻌﻮﯾﻀﯿﺔ )‪ ،(Assurances à Caractère Indemnitaire‬ھﻲ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت ﺗﺘﻌﻠﻖ ﺑﺘﻐﻄﯿﺔ أﻣﻮال اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪،‬‬
‫ﻓﺘﻀﻤﻦ ﺷﺮﻛﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻷﺧﻄﺎر اﻟﺘﻲ ﺗﮭﺪد اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻓﻲ ﻣﺎﻟﮫ وﻣﻤﺘﻠﻜﺎﺗﮫ؛ ﻓﺈذا ﺗﺤﻘﻘﺖ دﻓﻊ ﻟﮫ ﺗﻌﻮﯾﺾ ﻋﻦ اﻷﺿﺮار اﻟﺘﻲ ﻧﺘﺠﺖ ﻋﻦ ھﺪه اﻷﺧﻄﺎر‪ .‬وﺗﻘﺴﻢ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﻣﻦ اﻷﺿﺮار ﺑﺪورھﺎ إﻟﻰ‬
‫ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﯿﺎء وﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ‬
‫‪ – 1‬ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺿﺮارأو اﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎت )‪ (Assurances Dommages‬أو ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت ﻏﯿﺮ اﻟﺤﯿﺎة )‪ (Assurances non vie‬ﻣﻨﺬ اﻋﺘﻤﺎد ﻣﺒﺪأ اﻻﺧﺘﺼﺎص )م ‪ 203‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ( أو اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﺘﻌﻮﯾﻀﯿﺔ‬
‫)‪ ،(Assurances à Caractère Indemnitaire‬ھﻲ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت ﺗﺘﻌﻠﻖ ﺑﺘﻐﻄﯿﺔ أﻣﻮال اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪ ،‬ﻓﺘﻀﻤﻦ ﺷﺮﻛﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻷﺧﻄﺎر اﻟﺘﻲ ﺗﮭﺪد اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻓﻲ ﻣﺎﻟﮫ وﻣﻤﺘﻠﻜﺎﺗﮫ؛ ﻓﺈذا ﺗﺤﻘﻘﺖ دﻓﻊ ﻟﮫ ﺗﻌﻮﯾﺾ‬
‫ﻋﻦ اﻷﺿﺮار اﻟﺘﻲ ﻧﺘﺠﺖ ﻋﻦ ھﺪه اﻷﺧﻄﺎر‪ .‬وﺗﻘﺴﻢ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﻣﻦ اﻷﺿﺮار ﺑﺪورھﺎ إﻟﻰ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﯿﺎء وﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ‪.‬‬
‫‪ :1-1‬ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﯿﺎء )‪ ،(Assurances de Choses‬ھﻲ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت ﺗﮭﺪف إﻟﻰ ﺗﻐﻄﯿﺔ اﻷﺧﻄﺎر اﻟﺘﻲ ﺗﮭﺪد اﻷﺷﯿﺎء ﻛﺘﺄﻣﯿﻦ ﺳﯿﺎرة ﻣﻦ اﻟﺴﺮﻗﺔ أو اﻧﻜﺴﺎر زﺟﺎﺟﮭﺎ أو ﻣﻦ ﻛﻞ اﻷﺧﻄﺎر‪ ،‬أو ﺗﺄﻣﯿﻦ‬
‫ﻣﺎﺷﯿﺔ ﻣﻦ اﻟﮭﻼك أو ﺗﺄﻣﯿﻦ ﻣﻨﺰل ﻣﻦ اﻟﺤﺮﯾﻖ أو ﺗﺄﻣﯿﻦ ﻣﺰروﻋﺎت ﻣﻦ اﻟﺒﺮد أو اﻟﺠﻠﯿﺪ‪.‬‬
‫‪ :2-1‬ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ )‪ ،(Assurances de Responsabilité‬ھﻲ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت ﺗﮭﺪف إﻟﻰ اﻟﺘﻜﻔﻞ وﺗﻐﻄﯿﺔ اﻷﺿﺮار اﻟﻨﺎﺟﻤﺔ ﻋﻦ ﻣﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ؛ ﻛﻤﺴﺆوﻟﯿﺘﮫ ﻋﻦ ﺣﻮادث ﺳﯿﺎرﺗﮫ أو‬
‫ﻣﺴﺆوﻟﯿﺘﮫ ﻋﻦ أ ﻓﻌﺎل ﺗﺎﺑﻌﯿﮫ أو ﻣﻦ ﯾﻮﺟﺪ ﺗﺤﺖ رﻗﺒﺘﮫ‪ .‬ﻓﮭﻲ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت ﻣﻦ اﻷﺿﺮار ﻟﻜﻦ ﺗﺼﯿﺐ أﻣﻮال اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﺑﺼﻔﺔ ﻏﯿﺮ ﻣﺒﺎﺷﺮة؛ ﻷن اﻟﺨﻄﺮ اﻟﺬي ﺗﻠﺘﺰم ﺷﺮﻛﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﺘﻐﻄﯿﺘﮫ ھﻮ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ‬
‫اﻟﺬي ﯾﺜﺒﺖ ﻓﻲ ذﻣﺔ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻟﻠﻐﯿﺮ اﻟﻤﺘﻀﺮر‪ .‬واﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﻣﻦ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ ﻗﺪ ﺗﻜﻮن إﻟﺰاﻣﯿﺔ أو ﻏﯿﺮ إﻟﺰاﻣﯿﺔ أي اﺧﺘﯿﺎرﯾﺔ‪.‬‬
‫‪ :-2‬ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﺨﺎص )‪ (Assurances de Personnes‬أو)ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﺤﯿﺎة ‪ (Assurances vie‬أواﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻻدﺧﺎرﯾﺔ أو اﻟﺠﺰاﻓﯿﺔ )‪ ،(Assurances à Caractère Forfaitaire‬ھﻲ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت ﻻ‬
‫ﺗﺘﻌﻠﻖ ﺑﻤﺎل اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﺑﻞ ﺑﺸﺨﺼﮫ‪ ،‬وﺗﻘﺴﻢ ﺑﺪورھﺎ إﻟﻰ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﺤﯿﺎة )ﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﺤﯿﺎة أو اﻟﻮﻓﺎة أو ﻛﻼھﻤﺎ(‪ ،‬وﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﺨﺎص ﻏﯿﺮ اﻟﺤﯿﺎة ‪ Assurances de Personnes non vie.‬أﻣﯿﻨﺎت‬
‫ﻣﺼﻄﻠﺢ ﻣﺴﺘﺤﺪث ﻟﻠﺪﻻﻟﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻹﺻﺎﺑﺎت واﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﻤﺮض‪ .‬ﻓﺈذا ﺗﺤﻘﻖ اﻟﺨﻄﺮ أو اﻟﺤﺪث اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﻨﮫ دﻓﻌﺖ ﺷﺮﻛﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺘﻔﻖ ﻋﻠﯿﮫ ﻓﻲ اﻟﻌﻘﺪ‪.‬‬
‫واﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﻤﻌﻨﺎھﺎ اﻟﻤﺘﻘﺪم ﺗﺨﺘﻠﻒ ﻋﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت أو اﻟﻀﻤﺎﻧﺎت )‪ (Les Sûretés‬اﻟﺘﻲ ﻧﻈﻤﮭﺎ اﻟﻘﺎﻧﻮن اﻟﻤﺪﻧﻲ؛ وھﻲ ﻋﻘﻮد ﺗﺒﻌﯿﺔ ﺗﺮﺗﺒﻂ ﺑﺎﻟﺪﯾﻦ اﻷﺻﻠﻲ اﻟﺬي ﺗﻀﻤﻨﮫ وﻻ ﺗﻨﺸﺄ إﻻ ﺑﻨﺸﻮﺋﮫ‪،‬‬
‫وﺗﻘﺴﻢ إﻟﻰ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت ﻋﯿﻨﯿﺔ ﻛﺎﻟﺮھﻦ اﻟﺮﺳﻤﻲ واﻟﺮھﻦ اﻟﺤﯿﺎزي‪ ،‬وﺗﺄﻣﯿﻨﺎت ﺷﺨﺼﯿﺔ ﻛﺎﻟﻜﻔﺎﻟﺔ‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﺗﺨﺘﻠﻒ ﻋﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﯿﺔ أو اﻟﻀﻤﺎن اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻲ‪ .‬وﻟﻤﺰﯾﺪ ﻣﻦ اﻟﺘﻔﺼﯿﻞ راﺟﻊ‬
‫ﺛﺎﻧﯿﺎ‪ :‬اﻟﻤﻔﮭﻮم اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ واﻟﻔﻨﻲ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ‪ :‬ﻟﯿﺲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻼﻗﺔ ﻗﺎﻧﻮﻧﯿﺔ ﺑﯿﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ واﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻓﺤﺴﺐ ﺑﻞ ھﻮ أﯾﻀﺎ ﻋﻤﻠﯿﺔ ﻓﻨﯿﺔ ﺗﻘﻮم ﻋﻠﻰ ﺗﻘﻨﯿﺎت ﺧﺎﺻﺔ ﺑﮭﺎ؛ وﻟﻜﻲ ﻧﺘﻔﮭﻢ ﻣﻌﻨﻰ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﯾﺠﺐ أن ﻧﺒﯿﻦ‬
‫ﻣﻔﮭﻮﻣﮫ ﻛﻌﻘﺪ وھﻮ اﻟﺠﺎﻧﺐ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﮫ وﻣﻔﮭﻮﻣﮫ ﻛﻌﻤﻠﯿﺔ وھﻮ اﻟﺠﺎﻧﺐ اﻟﻔﻨﻲ ﻟﮫ‪.‬‬
‫اﻟﻤﻔﮭﻮم اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ‪:‬‬
‫ﺗﻌﺮف اﻟﻤﺎدة ‪ 619‬ﻣﻦ اﻟﻘﺎﻧﻮن اﻟﻤﺪﻧﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﺄﻧﮫ "ﻋﻘﺪ ﯾﻠﺘﺰم اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﻤﻘﺘﻀﺎه أن ﯾﺆدي إﻟﻰ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ أو إﻟﻰ اﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪ اﻟﺬي اﺷﺘﺮط اﻟﺘﺎﻣﯿﻦ ﻟﺼﺎﻟﺤﮫ ﻣﺒﻠﻐﺎ ﻣﻦ اﻟﻤﺎل أو إﯾﺮادا أو أي ﻋﻮض آﺧﺮ‬
‫ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﺗﺤﻘﻖ اﻟﺨﻄﺮ اﻟﻤﺒﯿﻦ ﺑﺎﻟﻌﻘﺪ وذﻟﻚ ﻣﻘﺎﺑﻞ ﻗﺴﻂ أو أي دﻓﻌﺔ ﻣﺎﻟﯿﺔ أﺧﺮى ﯾﺆدﯾﮭﺎ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ"‪ .‬وﻗﺪ أﻋﺎدت اﻟﻤﺎدة ‪ 2‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ ‪ 07-95‬اﻟﻤﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت‪،‬؛ اﻟﻤﻌﺪل واﻟﻤﺘﻤﻢ؛ ﻧﻔﺲ‬
‫اﻟﺘﻌﺮﯾﻒ ﺑﺎﻟﻌﺒﺎرات اﻟﺘﺎﻟﯿﺔ‪" :‬إن اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ ﻣﻔﮭﻮم اﻟﻤﺎدة ‪ 619‬ﻣﻦ اﻟﻘﺎﻧﻮن اﻟﻤﺪﻧﻲ ھﻮ" ﻋﻘﺪ … « وﺗﻀﯿﻒ اﻟﻤﺎدة ‪ 2‬ﻣﻦ اﻟﻘﺎﻧﻮن ‪04-06‬؛ اﻟﻤﺸﺎر إﻟﯿﮫ أﻋﻼه‪ ،‬ﻓﻘﺮة ﺛﺎﻧﯿﺔ ﻟﻠﻤﺎدة ‪ ،619‬اﻟﻤﺘﻤﺜﻠﺔ‬
‫ﻓﯿﻤﺎ ﯾﻠﻲ‪ " :‬ﯾﻤﻜﻦ ﺗﻘﺪﯾﻢ اﻷداء ﻋﯿﻨﯿﺎ ﻓﻲ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت »اﻟﻤﺴﺎﻋﺪة« واﻟﻤﺮﻛﺒﺎت اﻟﺒﺮﯾﺔ ذات ﻣﺤﺮك« ‪.‬‬
‫ﻓﺎﻟﺘﻌﺮﯾﻔﺎن ﯾﺒﺮزان اﻟﻌﻼﻗﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﯿﺔ واﻟﺘﻌﺎﻗﺪﯾﺔ اﻟﺘﻲ ﯾﻨﺸﺌﮭﺎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ وھﻲ ﻋﻼﻗﺔ ﺗﻌﺎﻗﺪﯾﺔ ﺑﯿﻦ طﺮﻓﯿﻦ‪ ،‬ﯾﺴﻤﻰ أﺣﺪھﻤﺎ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ )وھﻮ اﻟﻄﺮف اﻟﺬي ﯾﻜﺘﺘﺐ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺬي ﯾﺘﻌﺮض ﻟﺨﻄﺮ ﻣﺎ ﻓﻲ‬
‫ﻣﺎﻟﮫ أو ﻓﻲ ﺷﺨﺼﮫ‪ .‬واﻟﺜﺎﻧﻲ ھﻮ اﻟﻤﺆِّﻣﻦ )‪ ،(Assureur‬وھﻮ اﻟﺬي ﯾﺘﻌﮭﺪ ﺑﺘﻐﻄﯿﺔ ھﺬا اﻟﺨﻄﺮ ﻋﻨﺪ‪ ،(Assuré‬ﺣﺪوﺛﮫ‪ ،‬ﻣﻘﺎﺑﻞ ﻣﺎ ﯾﺘﻠﻘﺎه ﻣﻦ أﻗﺴﺎط ﻣﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ؛ وﯾﻤﻜﻦ أن ﯾﺸﺘﺮط ھﺬا اﻷﺧﯿﺮ أن‬
‫ﯾﺪﻓﻊ ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﺸﺨﺺ آﺧﺮ ﯾﻌﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﻌﻘﺪ؛ ﻛﺄوﻻد اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ أو واﻟﺪﯾﮫ أو زوﺟﮫ‪ ...‬اﻟﺦ وﯾﺴﻤﻰ ھﺬا اﻟﺸﺨﺺ ﺑﺎﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪ )‪.(Bénéficiaire‬‬
‫واﻟﻌﻘﺪ اﻟﺬي ﯾﺮﺑﻂ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﺎﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﯾﺘﻤﯿﺰ ﺑﺨﺼﺎﺋﺺ‪ ،‬ﻓﮭﻮ ﻋﻘﺪ ﻣﺴﻤﻰ‪ ،‬رﺿﺎﺋﻲ‪ ،‬ﻣﻠﺰم ﻟﻠﺠﺎﻧﺒﯿﻦ‪ ،‬اﺣﺘﻤﺎﻟﻲ وزﻣﻨﻲ وھﻮ ﻣﻦ ﻋﻘﻮد اﻹذﻋﺎن وﻣﻦ ﻋﻘﻮد ﺣﺴﻦ اﻟﻨﯿﺔ‪ ،‬وﻣﻦ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺘﻲ ﯾﻄﻐﻰ‬
‫ﻋﻠﯿﮭﺎ اﻟﻨﻈﺎم اﻟﻌﺎم‪ .‬ﻛﻤﺎ ﯾﺒﺮز اﻟﺘﻌﺮﯾﻔﺎن أﯾﻀﺎ ﻋﻨﺎﺻﺮ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ؛ وھﻲ اﻟﺨﻄﺮ‪ ،‬اﻟﻘﺴﻂ وﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪:‬‬
‫اﻟﺨﻄﺮ)‪ :(Risque‬ھﻮ اﻟﺤﺎدث اﻟﺬي ﯾﺤﺘﻤﻞ وﻗﻮﻋﮫ؛ ﻓﻘﺪ ﯾﺘﺤﻘﻖ أو ﻻ ﯾﺘﺤﻘﻖ؛ وإذا ﺗﺤﻘﻖ ﺳﻤﻲ ﻛﺎرﺛﺔ )‪ ،(Sinistre‬واﻟﻤﻌﻨﻰ اﻟﻀﯿﻖ ﻟﻠﺨﻄﺮ ھﻮ أﻧﮫ ﺣﺎدث ﻣﺆﻟﻢ ﻛﺎﻟﻮﻓﺎة واﻹﺻﺎﺑﺎت اﻟﺠﺴﻤﺎﻧﯿﺔ‬
‫واﻟﺤﺮﯾﻖ وﻏﯿﺮ ذﻟﻚ‪ ،‬ﻟﻜﻦ ھﺬا اﻟﻤﻌﻨﻰ ﯾﺘﺴﻊ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﯿﺸﻤﻞ أﯾﻀﺎ اﻟﺤﺪث اﻟﺴﻌﯿﺪ ﻛﺎﻟﺘﺎﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة ﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﺒﻘﺎء أو اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺰواج أو اﻟﻮﻻدة‪.‬‬
‫واﻷﺧﻄﺎر ﻛﺜﯿﺮة وﻣﺘﻨﻮﻋﺔ؛ ﻓﮭﻨﺎك أﺧﻄﺎر ﺗﮭﺪد اﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎت ﻛﺎﻟﺤﺮﯾﻖ‪ ،‬اﻟﻔﯿﻀﺎن اﻟﺴﺮﻗﺔ‪ ...‬وھﻨﺎك أﺧﻄﺎر ﺗﮭﺪد اﻹﻧﺴﺎن ﻓﻲ ﺟﺴﻤﮫ وﺷﺨﺼﮫ ﻛﺎﻟﻮﻓﺎة واﻹﺻﺎﺑﺎت واﻟﻤﺮض‪.‬‬
‫اﻟﻘﺴﻂ )‪ :(Prime‬ھﻮ اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟﻤﺎﻟﻲ اﻟﺬي ﯾﻠﺘﺰم ﺑﮫ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﺑﺪﻓﻌﮫ إﻟﻰ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﻘﺎﺑﻞ اﻟﺨﻄﺮ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﻨﮫ؛ وﯾﺴﻤﻰ ﻗﺴﻄﺎ )‪ ،(Prime‬إذا ﻛﺎن اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺷﺮﻛﺔ ﺗﺠﺎرﯾﺔ‪ .‬وﯾﺴﻤﻰ اﺷﺘﺮاﻛﺎ‬
‫)‪ ،(Cotisation‬إذا ﻛﺎن اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺗﻌﺎﺿﺪﯾﺔ‪ .‬وﯾﺪﻓﻊ اﻟﻘﺴﻂ او اﻻﺷﺘﺮاك ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﻰ دﻓﻌﺎت دورﯾﺔ ﺳﻨﻮﯾﺎ أو ﺳﺪاﺳﯿﺎ أو ﺷﮭﺮﯾﺎ أو أﺳﺒﻮﻋﯿﺎ وﺣﺘﻰ ﯾﻮﻣﯿﺎ‪ ،‬ﺣﺴﺐ اﻻﺗﻔﺎق‪ ،‬وﯾﺴﻤﻰ ﻓﻲ ھﺬه اﻟﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺑﺎﻟﻘﺴﻂ اﻟﺪوري‪ .‬وﻗﺪ ﯾﺪﻓﻊ ﻣﺮة واﺣﺪة‪ ،‬وﯾﺴﻤﻰ ﺑﺎﻟﻘﺴﻂ اﻟﻮﺣﯿﺪ‪.‬‬
‫ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ :‬ھﻮ اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟﺬي ﯾﺪﻓﻌﮫ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ أو اﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪ ﻋﻨﺪ ﺗﺤﻘﻖ اﻟﺨﻄﺮ‪ .‬وﯾﺴﻤﻰ ﺗﻌﻮﯾﻀﺎ )‪ (Indemnité‬ﻋﻨﺪﻣﺎ ﯾﺘﻌﻠﻖ اﻷﻣﺮ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﻣﻦ اﻷﺿﺮار‪ ،‬وﺑﺮأس ﻣﺎل )‪ (Capital‬أو‬
‫رﯾﻊ )‪ (Rente‬إذا ﺗﻌﻠﻖ اﻷﻣﺮ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﻋﻠﻰ اﻷﺷﺨﺎص‬
‫اﻟﻤﻔﮭﻮم اﻟﻔﻨﻲ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ‪:‬‬
‫‪ - 1‬ﺗﻨﻈﯿﻢ اﻟﺘﻌﺎون ﺑﯿﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﻢ ﻻ ﯾﺴﺘﻄﯿﻊ اﻹﻧﺴﺎن بﻣﻔﺮده أن ﯾﻮاﺟﮫ اﻟﻤﺼﺎﺋﺐ اﻟﺘﻲ ﯾﺤﻤﻠﮭﺎ ﻟﮫ اﻟﻘﺪر‪ ،‬ﻓﮭﻮ ﯾﺤﺘﺎج داﺋﻤﺎ إﻟﻰ ﻣﺴﺎﻋﺪة اﻵﺧﺮﯾﻦ‪ .‬وﻧﻈﺎم اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﯾﻘﻮم أﺳﺎﺳﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻀﺎﻣﻦ‬
‫واﻟﺘﻌﺎون ﺑﯿﻦ ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﻷﻓﺮاد‪-‬اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﻢ‪-‬ﻟﻠﻮﻗﻮف ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﮭﺔ ﺿﺮﺑﺎت اﻟﻘﺪر‪ ،‬وﻣﻦ ﺷﺄن ھﺬا اﻟﺘﻌﺎون أن ﯾﻮزع ﻧﺘﺎﺋﺞ اﻟﻜﻮارث واﻟﺨﺴﺎﺋﺮ ﺑﯿﻦ أﻓﺮاد اﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺔ ﻓﯿﺨﻔﻒ ذﻟﻚ ﻣﻦ ﺣﺪﺗﮭﺎ‬
‫ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻜﻞ واﺣﺪ ﻣﻨﮭﻢ‪ .‬واﻟﻤﺆﻣﻦ ھﻮ اﻟﺬي ﯾﻨﻈﻢ ھﺬا اﻟﺘﻌﺎون ﺑﺘﻘﺮﯾﺐ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﻢ واﻟﺠﻤﻊ ﺑﯿﻨﮭﻢ دون أن ﯾﻌﺮف ﺑﻌﻀﮭﻢ اﻟﺒﻌﺾ‪ .‬واﻟﻤﺆﻣﻦ ھﻮ اﻟﺬي ﯾﺪﯾﺮ اﻻﺣﺘﯿﺎط ﻟﻠﻤﺴﺘﻘﺒﻞ وﻣﻮاﺟﮭﺔ ﻧﺘﺎﺋﺞ‬
‫اﻟﺤﻆ ﺑﺘﻔﺮﯾﻘﮭﺎ ﻋﻠﻰ أﻓﺮاد اﻟﺘﺠﻤﻊ‪ ،‬وھﻮ ﯾﻌﺘﻤﺪ ﻓﻲ ھﺬا اﻟﺘﻨﻈﯿﻢ ﻋﻠﻰ وﺳﺎﺋﻞ ﺗﻌﺘﺒﺮ ھﻲ أﯾﻀﺎ أﺳﺴﺎ ﻓﻨﯿﺔ ﻟﻠﺘﺎﻣﯿﻦ‪.‬‬
‫‪ - 2‬ﻗﺎﻧﻮن اﻷﻋﺪاد اﻟﻜﺒﯿﺮة‪ :‬ا ﻣﻔﺎده أن ﻛﻠﻤﺎ ﻛﺎن ﻋﺪد اﻟﺘﺠﺎرب ﻛﺒﯿﺮا ﻛﻠﻤﺎ اﻗﺘﺮﺑﺖ ﻧﺘﺎﺋﺞ ھﺬه اﻟﺘﺠﺎرب ﺑﺎﻻﺣﺘﻤﺎل اﻟﻨﻈﺮي ﻟﺘﺤﻘﻖ اﻟﺤﺪث‪ .‬وﺣﺴﺎب اﻻﺣﺘﻤﺎﻻت ﯾﺮﺗﻜﺰ ﻋﻠﻰ ﻋﻠﻢ اﻹﺣﺼﺎء ﺑﺠﺮد‬
‫ﻛﻞ اﻟﻤﻌﻄﯿﺎت اﻟﺘﻲ ﺗﻤﻜﻦ ﺗﺤﻘﯿﻖ ﺻﻔﺔ ﻛﺒﯿﺮة وﻛﺎﻓﯿﺔ ﻣﻦ اﻟﺪﻗﺔ‪ ،‬ﻓﻤﻦ ﺷﺄن وﺟﻮد أﻛﺒﺮ ﻋﺪد ﻣﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﻢ وﻣﻦ اﻷﺧﻄﺎر ﻟﯿﻜﻮن ﻣﺤﻼ ﻟﻺﺣﺼﺎء وﺗﺤﻘﯿﻖ ﻧﺘﺎﺋﺞ ﺗﺘﻘﺎرب ﻣﻊ اﻟﻮاﻗﻊ‪ .‬ﻓﯿﻤﻜﻦ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ‬
‫أن ﯾﻌﺮف درﺟﺔ اﺣﺘﻤﺎل وﻗﻮع اﻷﺧﻄﺎر )‪ (Fréquence‬ﻣﺴﺒﻘﺎ ﯾﻘﺘﺮب ﻛﺜﯿﺮا ﻣﻦ اﻟﺤﻘﯿﻘﺔ واﻟﻮاﻗﻊ ﺧﺎﺻﺔ وأن ﻋﻤﻠﯿﺔ اﻟـﺘﺄﻣﯿﻦ ﺗﺘﻤﯿﺰ ﺑﻤﺎ ﯾﺴﻤﻰ ﻗﻠﺐ أو ﻋﻜﺲ دورة اﻹﻧﺘﺎج ‪inversion du cycle‬‬
‫‪de production‬ﺑﻤﻌﻨﻰ أن اﻟﻤﺆﻣﻦ ﯾﺘﺤﺼﻞ ﻋﻠﻰ اﻟﻘﺴﻂ ﻗﺒﻞ وﻗﻮع اﻟﺨﻄﺮ ودون ﻣﻌﺮﻓﺔ ﺟﺴﺎﻣﺔ اﻷﺿﺮار وﻛﻠﻔﺘﮭﺎ اﻻﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ‬
‫‪ –3‬اﻟﺠﻤﻊ ﺑﯿﻦ أﺧﻄﺎر ﻗﺎﺑﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ‪ :‬إن ﺗﻌﺪد اﻷﺧﻄﺎر طﺒﻘﺎ ﻟﻘﺎﻧﻮن اﻷﻋﺪاد اﻟﻜﺒﯿﺮة ﻻ ﯾﻜﻔﻲ ﻟﺘﻨﻈﯿﻢ ﻋﻤﻠﯿﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺗﻨﻈﯿﻤﺎ ﻓﻨﯿﺎ ﻧﺎﺟﺤﺎ ﺑﻞ ﯾﺸﺘﺮط؛ زﯾﺎدة ﻋﻠﻰ ذﻟﻚ؛ أن ﺗﻜﻮن اﻷﺧﻄﺎر اﻟﺘﻲ ﯾﺠﻤﻊ‬
‫ﺑﯿﻨﮭﺎ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﺴﺘﻮﻓﯿﺔ ﻟﺸﺮوط ﺗﺠﻌﻠﮭﺎ ﻗﺎﺑﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ وﺗﺘﻤﺜﻞ ھﺬه اﻟﺸﺮوط ﻓﯿﻤﺎ ﯾﻠﻲ‪:‬‬
‫أ ‪-‬أﺧﻄﺎر ﻣﺘﺠﺎﻧﺴﺔ )‪ ،(Risques homogènes‬ﯾﺠﺐ أن ﺗﻜﻮن اﻷﺧﻄﺎر اﻟﺘﻲ ﯾﺠﻤﻊ ﺑﯿﻨﮭﺎ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﺘﺠﺎﻧﺴﺔ ﻓﻲ اﻟﻄﺒﯿﻌﺔ ﻛﺎﻟﺤﺮاﺋﻖ أو ﺣﻮادث اﻟﺴﯿﺎرات وھﻲ ﻣﻦ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺿﺮار‪ ،‬ﺑﯿﻨﻤﺎ‬
‫اﻟﻤﺮض أو اﻹﺻﺎﺑﺎت واﻟﻮﻓﺎة‪ ،‬ھﻲ ﻣﻦ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﺨﺎص‬
‫ب ‪-‬أﺧﻄﺎر ﻣﺘﻔﺮﻗﺔ )‪ ،(Risques Dispersés‬وﻣﻌﻨﻰ ذﻟﻚ أﻻ ﺗﺘﺤﻘﻖ اﻷﺧﻄﺎر ﻓﻲ وﻗﺖ واﺣﺪ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺠﻤﯿﻊ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﻢ أو ﻟﻠﻌﺪد اﻟﻜﺒﯿﺮ ﻣﻨﮭﻢ‪ ،‬ﻓﯿﺠﺐ أن ﯾﻜﻮ ن ﺗﺤﻘﻖ اﻷﺧﻄﺎر ﻣﺘﺒﺎﻋﺪا‬
‫ج‪-‬أﺧﻄﺎر ﻣﺘﻮاﺗﺮة )‪ ،(Risques Fréquents‬أن ﯾﻜﻮن وﻗﻮع اﻷﺧﻄﺎر ﻣﻨﺘﻈﻤﺎ‪ ،‬ﻓﻼ ﺗﻜﻮن ﻧﺎدرة أو ﻣﺴﺘﺤﯿﻠﺔ اﻟﻮﻗﻮع‪ ،‬ﻓﯿﺠﺐ ﻓﻲ ﻛﻞ اﻟﺤﺎﻻت أن ﯾﻜﻮن اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻗﺎدرا ﻋﻠﻰ اﺳﺘﻨﺘﺎج ﺟﺪول‬
‫اﻹﺣﺼﺎﺋﯿﺎت وﺗﻘﺪﯾﺮ اﻷﻗﺴﺎط اﻟﻤﻄﺎﺑﻘﺔ ﻻﺣﺘﻤﺎل ﺗﺤﻘﻖ اﻷﺧﻄﺎر‪ .‬ﻟﺬﻟﻚ وﺟﺐ أن ﯾﺘﺤﻘﻖ اﻟﺨﻄﺮ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻤﺠﻤﻮع اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﻢ ﻋﻠﻰ وﺟﮫ ﻣﻨﺘﻈﻢ وﻣﺄﻟﻮف‬
‫‪-5‬إﺟﺮاء اﻟﻤﻘﺎﺻﺔ ﺑﯿﻦ اﻷﺧﻄﺎر‪ :‬ﻻ ﯾﻨﺠﺢ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻓﻲ ﺗﻨﻈﯿﻢ اﻟﺘﻌﺎون ﺑﯿﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﻢ إﻻ إذا ﻛﺎن ﺗﻮزﯾﻊ ﻋﺒﺊ اﻷﺧﻄﺎر واﻟﺨﺴﺎﺋﺮ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﻢ‪ ،‬ﺑﺎﻋﺘﻤﺎده ﻋﻠﻰ اﻷﻗﺴﺎط اﻟﺘﻲ ﯾﺪﻓﻌﻮﻧﮭﺎ‬
‫واﻟﺘﻲ ﺗﻜﻮن اﻟﺮﺻﯿﺪ اﻟﻤﺸﺘﺮك وﻋﻠﻰ إﺟﺮاء اﻟﻤﻘﺎﺻﺔ ﺑﯿﻦ اﻷﺧﻄﺎر اﻟﺘﻲ ﺗﺤﻘﻘﺖ واﻷﺧﻄﺎر اﻟﺘﻲ ﻟﻢ ﺗﺘﺤﻘﻖ‪ .‬وﯾﺠﺐ ﻹﺟﺮاء اﻟﻤﻘﺎﺻﺔ ﺑﯿﻦ اﻷﺧﻄﺎر أن ﯾﺮاﻋﻲ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺗﻘﺎرﺑﮭﺎ ﻣﻦ ﺣﯿﺚ طﺒﯿﻌﺘﮭﺎ‬
‫وﻗﯿﻤﺘﮭﺎ وﻣﺪﺗﮭﺎ‪ ،‬ﻓﻼ ﯾﻤﻜﻦ ﻣﺜﻼ إﺟﺮاء اﻟﻤﻘﺎﺻﺔ ﺑﯿﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻷﺿﺮار ﻣﻊ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﺨﺎص او ﻷﺧﻄﺎر اﻟﻌﺎدﯾﺔ ﻣﻊ اﻷﺧﻄﺎر اﻟﺼﻨﺎﻋﯿﺔ واﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ‬
‫‪ - 6‬إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ واﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺸﺘﺮك‪ :‬ﻗﺪ ﻻ ﯾﻘﺪر اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﻮﻓﺎء ﺑﺎﻟﺘﺰاﻣﺎﺗﮫ ﻧﺤﻮ ﻋﻤﻼﺋﮫ ﺑﺴﺒﺐ ﺧﻄﺄ ﻓﻲ ﺣﺴﺎب اﺣﺘﻤﺎﻻت وﻗﻮع اﻷﺧﻄﺎر‪ ،‬ﻓﻼ ﯾﺘﻄﺎﺑﻖ ﺣﺴﺎب اﻻﺣﺘﻤﺎﻻت ﻣﻊ اﻟﻮاﻗﻊ‬
‫وﯾﺤﺪث ﻓﺮق ﻓﻲ اﻟﺤﺴﺎﺑﺎت‪ ،‬ﻓﯿﺠﺪ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻧﻔﺴﮫ أﻣﺎم اﻟﺘﺰاﻣﺎت ﻟﻢ ﯾﻀﻌﮭﺎ ﻓﻲ اﻟﺤﺴﺒﺎن‪ .‬وﻟﻤﻮاﺟﮭﺔ ﻣﺜﻞ ھﺬه اﻟﺤﺎﻻت؛ ﯾﻌﺘﻤﺪ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﻰ وﺳﺎﺋﻞ ﺗﻤﻜﻨﮫ ﻣﻦ ﻣﻌﺎﻟﺠﺘﮭﺎ‪ .‬وﯾﺘﻌﻠﻖ اﻷﻣﺮ ﺑﺈﻋﺎدة‬
‫اﻟﺘﺎﻣﯿﻦ واﻟﺘﺎﻣﯿﻦ اﻟﻤﺸﺘﺮك‪.‬‬
‫‪ - 1-6‬إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺗﻌﺮف اﻟﻤﺎدة ‪ 4‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ اﻟﻤﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﻋﻘﺪ إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﺄﻧﮫ ' اﺗﻔﺎﻗﯿﺔ ﯾﻀﻊ ﺑﻤﻮﺟﺒﮭﺎ اﻟﻤﺆﻣﻦ أو اﻟﻤﺘﻨﺎزل ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺗﻖ ﺷﺨﺺ ﻣﻌﯿﺪ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ أو ﻣﺘﻨﺎزل ﻟﮫ ﺟﻤﯿﻊ‬
‫اﻷﺧﻄﺎر اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﯿﮭﺎ أو ﺟﺰءا ﻣﻨﮭﺎ ‘‪ .‬ﻓﺎﻟﻤﺆﻣﻦ ﯾﻜﻮن طﺮﻓﺎ ﻓﻲ ﻋﻼﻗﺘﯿﻦ‪ ،‬ﻋﻼﻗﺔ ﻣﻊ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ اﻟﺘﻲ ﺗﻨﺸﺄ ﺑﻤﻮﺟﺐ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ وﻋﻼﻗﺔ ﻣﻊ ﻣﻌﯿﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﻲ ﺗﻨﺸﺄ ﺑﻤﻘﺘﻀﻰ اﺗﻔﺎﻗﯿﺔ إﻋﺎدة‬
‫اﻟﺘﺎﻣﯿﻦ‪ .‬ﯾﺒﻘﻰ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻓﻲ ﺟﻤﯿﻊ اﻟﺤﺎﻻت اﻟﺘﻲ ﯾﻌﯿﺪ ﻓﯿﮭﺎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺴﺆول اﻟﻮﺣﯿﺪ إزاء اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ وﺗﺘﺨﺬ ﻋﻤﻠﯿﺔ إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﺪة أﺷﻜﺎل وﺻﻮر‪ .‬وﻋﻤﻠﯿﺔ إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬وﻗﺪ ﺗﺸﻤﻞ ﻛﻞ وﺛﺎﺋﻖ‬
‫اﻟﺘﺎﻣﯿﻦ ﻛﻤﺎ ﻗﺪ ﺗﺮد ﻋﻠﻰ وﺛﺎﺋﻖ ﻣﺘﻌﺪدة وﻗﺪ ﺗﻘﺘﺼﺮ ﻋﻠﻰ وﺛﯿﻘﺔ واﺣﺪة‪.‬‬
‫‪– 2-6‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺸﺘﺮك )‪:(Coassurance‬أن اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺸﺘﺮك ﯾﺘﻢ ﺑﻤﻘﺘﻀﻰ وﺛﯿﻘﺔ ﺗﺄﻣﯿﻦ واﺣﺪة ﻓﯿﺘﻌﺎﻗﺪ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻣﻊ ﻋﺪة ﻣﺆﻣﻨﯿﻦ ﯾﻠﺘﺰﻣﻮن ﺑﺘﻐﻄﯿﺔ اﻟﺨﻄﺮ ﻛﻞ ﺣﺴﺐ ﻧﺼﯿﺒﮫ؛ إﻻ أن ھﺬه‬
‫اﻻﻟﺘﺰاﻣﺎت ﺗﺘﻀﻤﻨﮭﺎ وﺛﯿﻘﺔ ﺗﺄﻣﯿﻦ واﺣﺪة )‪ ،(Instrumentum‬ﯾﻮﻗﻊ ﻋﻠﯿﮭﺎ ﻛﻞ واﺣﺪ ﻣﻦ اﻟﻤﺆﻣﻨﯿﻦ؛ وﻟﺘﺒﺴﯿﻂ اﻷﻣﻮر ﯾﻮﻛﻞ ﺗﺴﯿﯿﺮ وﺗﻨﻔﯿﺬ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ إﻟﻰ أﺣﺪ اﻟﻤﺆﻣﻨﯿﻦ اﻟﻤﺸﺘﺮﻛﯿﻦ ﯾﻜﻮن ﻣﺆﻣﻨﺎ‬
‫رﺋﯿﺴﯿﺎ )‪(Apériteur ou société apéritrice‬؛ ﯾﻔﻮض ﻣﻦ طﺮف اﻟﻤﺆﻣﻨﯿﻦ اﻵﺧﺮﯾﻦ ﻣﻦ أﺟﻞ إﺑﺮام اﻟﻌﻘﺪ ﻣﻊ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ وﺗﻘﺎﺿﻲ اﻷﻗﺴﺎط ؛ دﻓﻊ اﻟﺘﻌﻮﯾﻀﺎت وﻏﯿﺮ ذﻟﻚ ﻣﻦ أﻋﻤﺎل اﻟﺘﺴﯿﯿﺮ‬
‫واﻟﺘﻨﻔﯿﺬ‪ ،‬ﻓﯿﺸﻌﺮ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﺑﺄﻧﮫ ﯾﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ ﻣﺆﻣﻦ ﻟﮫ واﺣﺪ وﻻ ﻣﻊ ﻋﺪة ﻣﺆﻣﻨﯿﻦ‪.‬‬
‫وﻣﻤﺎ ﺗﻘﺪم ﯾﺘﺒﯿﻦ أن اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻘﺪ وﻋﻤﻠﯿﺔ ﺗﻘﻨﯿﺔ ﻓﻲ آن واﺣﺪ‪ ،‬ذﻟﻚ أﻧﮫ ﯾﺸﻤﻞ ﺟﺎﻧﺒﯿﻦ؛ أﺣﺪھﻤﺎ ﻗﺎﻧﻮﻧﻲ واﻵﺧﺮ ﻓﻨﻲ ﻓﮭﻮ ﻻ ﯾﻘﺘﺼﺮ ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻼﻗﺔ اﻟﺘﻌﺎﻗﺪﯾﺔ ﺑﯿﻦ طﺮﻓﯿﮫ وإﻻ ﻛﺎن ﻋﺒﺎرة ﻋﻦ ﻗﻤﺎر‬
‫أو رھﺎن وﻛﺎن ﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻏﯿﺮ ﻣﺸﺮوع‪ .‬وﻟﻜﻨﮫ ﻛﺬﻟﻚ ﻋﻤﻠﯿﺔ ﻓﻨﯿﺔ ﺗﻘﻮم أﺳﺎﺳﺎ ﻋﻠﻰ ﺗﻨﻈﯿﻢ اﻟﺘﻌﺎون ﺑﯿﻦ ﻋﺪد ﻣﻦ اﻷﺷﺨﺎص؛ واﻻﺷﺘﺮاك ﻓﻲ ﺗﺤﻤﻞ ﻣﺎ ﯾﺼﯿﺒﮭﻢ ﻣﻦ اﻟﺨﺴﺎﺋﺮ وﺗﻮزﯾﻌﮭﺎ ﺗﻮزﯾﻌﺎ‬
‫ﯾﺘﻨﺎﺳﺐ ﻣﻊ ﻛﻠﻔﺔ اﻟﺨﻄﺮ وﻣﺴﺎھﻤﺔ ﻛﻞ ﻣﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪ .‬ﻓﺸﺮﻛﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻻ ﺗﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ ﻣﺆﻣﻦ ﻟﮫ واﺣﺪ ﺑﻞ ﻣﻊ ﻋﺪد ﻛﺒﯿﺮ ﻣﻨﮭﻢ وﺗﺘﺪﺧﻞ ﻣﻦ أﺟﻞ ﺗﻨﻈﯿﻢ اﻟﺘﻌﺎون ﻓﯿﻤﺎ ﺑﯿﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﻢ‪ ،.‬ﻓﻌﻤﻠﯿﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ھﻲ‬
‫ﻣﻌﺎﻛﺴﺔ ﺗﻤﺎﻣﺎ ﻟﻔﻜﺮة وﻋﻨﺼﺮ اﻻﺣﺘﻤﺎل ﺑﻞ ﺑﺎﻟﻌﻜﺲ ﺗﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﻣﺤﺎرﺑﺔ اﻟﺤﻆ اﻟﺬي "ﯾﺘﻤﯿﺰ "ﺑﮫ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﺎﻟﻄﺮق اﻟﺘﻘﻨﯿﺔ واﻟﺘﻨﻈﯿﻤﯿﺔ‪ ،‬وذﻟﻚ ﺑﺘﺸﺘﯿﺖ اﻟﺨﻄﺮ ﻋﻠﻰ ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﻢ‬
‫وإﺟﺮاء اﻟﻤﻘﺎﺻﺔ ﺑﯿﻦ اﻷﺧﻄﺎر وﻏﯿﺮ ذﻟﻚ ﻣﻦ اﻷﺳﺲ اﻟﻔﻨﯿﺔ‪ ،‬ﺣﺘﻰ ﯾﻨﺘﻔﻲ اﻟﺨﻄﺮ‪ .‬ﻟﺬا ﺣﺎول اﻟﻔﻘﮭﺎء إﯾﺠﺎد ﺗﻌﺮﯾﻒ ﯾﺸﻤﻞ اﻟﺠﺎﻧﺐ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ واﻟﺠﺎﻧﺐ اﻟﻔﻨﻲ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬وﻣﻦ ﺑﯿﻦ اﻟﻤﺤﺎوﻻت اﻟﻌﺪﯾﺪة‬
‫اﻟﻮاردة ﻓﻲ ھﺬا اﻟﺸﺄن ﻧﺸﯿﺮ إﻟﻰ أﺷﮭﺮھﺎ؛ وھﻮ اﻟﺘﻌﺮﯾﻒ اﻟﺬي ﺟﺎء ﺑﮫ اﻟﻔﻘﯿﮫ اﻟﻔﺮﻧﺴﻲ )‪ ،(J. Hemard‬وﻟﻤﺰﯾﺪ ﻣﻦ اﻟﺘﻔﺼﯿﻞ راﺟﻊ ﻣﺆﻟﻔﻨﺎ‪.‬‬
‫وﯾﻤﻜﻦ اﻟﻘﻮل ﻣﻊ اﻷﺳﺘﺎذة ' ﻻﻣﺒﯿﺮ‪-‬ﻓﺎﻓﺮ‪ "،Y. Lambert-Faivre‬أن اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ھﻮ ﻋﻤﻠﯿﺔ ﺗﻨﻈﯿﻢ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﻢ ﻓﻲ ﺷﻜﻞ ﺗﺒﺎدﻟﻲ وﺗﻌﻮﯾﻀﮭﻢ ﻣﻦ طﺮف اﻟﻤﺆﻣﻦ‪ ،‬ﻋﻨﺪ ﺗﺤﻘﻖ اﻟﺤﺪث ﻣﺤﻞ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ؛‬
‫ﺑﻌﺪ ﺗﺠﻤﯿﻊ اﻷﻗﺴﺎط وإﺟﺮاء اﻟﻤﻘﺎﺻﺔ ﺑﯿﻦ اﻷﺧﻄﺎر وﻓﻖ ﻗﻮاﻧﯿﻦ اﻹﺣﺼﺎء‪.‬‬
‫ﻣﻊ اﻹﺷﺎرة إﻟﻰ أن اﻟﻤﺸﺮع اﻟﺠﺰاﺋﺮي ﻗﺪ أﺷﺎر ﻓﻲ ﻋﺪة ﻣﻨﺎﺳﺒﺎت إﻟﻰ "ﻋﻤﻠﯿﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ"‪ ،‬وھﺬا ﻣﺎ ﯾﺪل ﻋﻠﻰ ﺗﺒﻨﯿﮫ ﻟﮭﺬا اﻟﻄﺮح‪ ،‬زﯾﺎدة ﻋﻠﻰ ﺗﻌﺮﯾﻔﮫ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﺄﻧﮫ ﻋﻘﺪ‪ .‬وھﺬا اﻟﻄﺮح أﺛﺮ ﻛﺬﻟﻚ إﯾﺠﺎﺑﺎ ﻋﻠﻰ ﻓﻘﮭﺎء اﻟﺸﺮﯾﻌﺔ‬
‫اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ اﻟﻤﻌﺎﺻﺮﯾﻦ‪ ،‬ﺑﺘﺠﺴﯿﺪ ﻓﻜﺮة اﻟﺘﻌﺎون واﻟﺘﻀﺎﻣﻦ واﻟﺒﺮ ﻓﻲ اﺳﺘﻐﻼل اﻷﺳﺲ اﻟﻔﻨﯿﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ ﺷﻜﻠﮫ اﻟﺘﻜﺎﻓﻠﻲ طﺒﻘﺎ ﻟﻤﺎ ﺗﻤﻠﯿﮫ اﻟﻘﻮاﻋﺪ اﻟﺸﺮﻋﯿﺔ‪ .‬وﺳﺎﯾﺮ اﻟﻤﺸﺮع اﻟﺠﺰاﺋﺮي ھﺬ اﻟﺘﻄﻮر ﺑﺘﻨﻈﯿﻢ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﻜﺎﻓﻠﻲ‬
‫ﺑﻤﻮﺟﺐ اﻟﻤﺎدة ‪ 203‬ﻣﻜﺮر ﻣﻦ اﻷﻣﺮ‪ ،‬وﻧﺼﻮﺻﮭﺎ اﻟﺘﻄﺒﯿﻘﯿﺔ‪ .‬ﻟﻤﺰﯾﺪ ﻣﻦ اﻟﺘﻔﺼﯿﻞ راﺟﻊ ﻣﻮﻗﻊ اﻟﻤﺠﻠﺲ اﻟﻮطﻨﻲ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻨﺎت‪.‬‬
 ‫ﺛﺎﻟﺜﺎ‪-‬اﻟﺘﻄﻮر اﻟﺘﺎرﯾﺨﻲ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ‬
‫ﻓﻲ اﻟﻘﺎﻧﻮن اﻟﻮﺿﻌﻲ‪ :‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻧﻈﺎم ﺣﺪﯾﺚ اﻟﻌﮭﺪ وﻗﺪ ﻋﺮف أوﻻ ﻓﻲ اﻟﺒﻼد اﻷوروﺑﯿﺔ ﻓﻲ أواﺧﺮ اﻟﻘﺮون اﻟﻮﺳﻄﻰ‪ ،‬وأول ﻣﺠﺎل ظﮭﺮ ﻓﯿﮫ ھﻮ اﻟﻨﻘﻞ اﻟﺒﺤﺮي‪ .‬وﻛﺎن ذﻟﻚ ﻧﺘﯿﺠﺔ ﺗﻄﻮر‬
‫اﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ ﺑﯿﻦ ﻣﺪن إﯾﻄﺎﻟﯿﺎ واﻟﺒﻼد اﻟﻮاﻗﻌﺔ ﻓﻲ ﺣﻮض اﻟﺒﺤﺮ اﻷﺑﯿﺾ اﻟﻤﺘﻮﺳﻂ ﺑﺎﻧﺘﺸﺎر ﻣﺎ ﯾﺴﻤﻲ ب "اﻟﻘﺮض ﺑﺎﻟﻤﻐﺎﻣﺮة اﻟﻜﺒﺮى" وﺗﻄﻮرت ھﺬه اﻟﻌﻤﻠﯿﺔ ﺷﯿﺌﺎ ﻓﺸﯿﺌﺎ إﻟﻰ أن أﺧﺬت‬
‫ﺻﯿﻐﺔ ﺟﻤﺎﻋﯿﺔ وﺗﺨﻠﺼﺖ ﻣﻦ ﻓﻜﺮة اﻟﻤﻐﺎﻣﺮة ﺑﺘﺤﻮل اﻟﻘﺮض إﻟﻰ ﺗﻌﻮﯾﺾ ﻣﺴﺒﻖ واﻟﻔﻮاﺋﺪ إﻟﻰ أﻗﺴﺎط ﻣﺴﺒﻘﺔ ﻟﺘﺴﺘﻘﺮ ﺛﻢ ﺑﻌﺪ ﻓﻲ ﺷﻜﻠﮭﺎ اﻟﻤﻌﺮوف ﻓﻲ ﻋﺼﺮﻧﺎ‪ .‬وﻓﻲ ﺑﺪاﯾﺔ اﻟﻘﺮن ‪ 16‬ﺑﺪأت ﺗﺼﺪر‬
‫اﻟﻨﺼﻮص اﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ .‬ﻓﻠﻤﺎ أﺻﺪر اﻟﻤﺸﺮع اﻟﻔﺮﻧﺴﻲ ﻗﻮاﻋﺪ اﻟﻘﺎﻧﻮن اﻟﺒﺤﺮي أﺗﻤﻤﮭﺎ ﺑﺄﺣﻜﺎم ﺧﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻦ وﺗﻠﺖ ﻓﺮﻧﺴﺎ ﻓﻲ ھﺬا اﻟﺘﺸﺮﯾﻊ ﺑﻠﺪان أﺧﺮى ﻛﺈﯾﻄﺎﻟﯿﺎ ھﻮﻟﻨﺪا وإﺳﺒﺎﻧﯿﺎ وﻏﯿﺮھﺎ‪.‬‬
‫وﺗﻮاﺻﻠﺖ ﺣﺮﻛﺔ اﻟﺘﻘﻨﯿﻦ ھﺬه إﻟﻰ أن ﻋﻤﺖ اﻟﻤﻌﻤﻮرة‪ .‬واﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺒﺮي ھﻮ أﺣﺪث ﻋﮭﺪا ﻣﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺒﺤﺮي إذ ﻟﻢ ﯾﻈﮭﺮ إﻻ ﻓﻲ ﺧﻼل اﻟﻘﺮن اﻟﺴﺎﺑﻊ ﻋﺸﺮ‪ .‬وأول ﺻﻮره اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﺤﺮﯾﻖ‬
‫اﻟﺬي ظﮭﺮ ﻓﻲ اﻧﻜﻠﺘﺮا إﺛﺮ ﺣﺮﯾﻖ ﻟﻨﺪن اﻟﺸﮭﯿﺮ اﻟﺬي ﺷﺐ ﻓﻲ ﺳﻨﺔ ‪ 1666‬واﻟﺘﮭﻢ أﻛﺜﺮ ﻣﻦ ‪ 13000‬ﻣﻨﺰل وﺣﻮاﻟﻲ ‪ 100‬ﻛﻨﯿﺴﺔ‪ .‬وﻋﻘﺐ ھﺬا اﻟﺤﺮﯾﻖ ﺿﻤﺖ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺒﺤﺮي إﻟﻰ‬
‫ﻋﻤﻠﯿﺎﺗﮭﺎ اﻟﻌﺎدﯾﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﺤﺮﯾﻖ واﻧﺘﺸﺮ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺒﺮي ﺧﻼل اﻟﺜﻮرة اﻟﺼﻨﺎﻋﯿﺔ وﻓﻲ اﻟﻘﺮن اﻟﻌﺸﺮﯾﻦ وﻣﻊ دﺧﻮل ﻋﺼﺮ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﯿﺔ وﺗﻘﺪم اﻟﺤﻀﺎرة ازدادت أھﻤﯿﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ؛ ﻓﻈﮭﺮت‬
‫ﺻﻮر أﺧﺮى ﻛﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ ﺣﻮادث اﻟﻤﺮور واﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﺒﺮد وﻣﻦ ﻣﻮت اﻟﻤﻮاﺷﻲ وﻣﻦ ﺗﻠﻒ اﻟﻤﺰروﻋﺎت واﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺿﺪ ﻣﺨﺎطﺮ اﻟﻨﻘﻞ اﻟﺒﺮي واﻟﺠﻮي ﺑﻌﺪ ظﮭﻮر اﻟﻄﺎﺋﺮات ﺛﻢ اﻟﺘﺎﻣﯿﻦ ﺿﺪ‬
‫اﻟﻤﺨﺎطﺮ اﻟﻨﺎﺷﺌﺔ ﻋﻦ اﺳﺘﺨﺪام اﻟﺬرة وﻋﻦ اﻟﺘﺠﺎرب اﻟﻨﻮوﯾﺔ واﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﻗﻤﺎر اﻟﺼﻨﺎﻋﯿﺔ وﻋﺮﻓﺖ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﺨﺎص ﺑﺪورھﺎ اﻧﺘﺸﺎرا ﻛﺒﯿﺮا‪.‬‬
‫ﻓﻲ اﻟﺸﺮﯾﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ‪ :‬ﻟﻢ ﯾﻌﺮف اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ ﻋﮭﺪ اﻟﺮﺳﻮل‪ ،‬ﺻﻠﻰ ﷲ ﻋﻠﯿﮫ وﺳﻠﻢ‪ ،‬وﻻ ﻓﻲ ﻋﮭﺪ ا ﻟﺨﻠﻔﺎء اﻟﺮاﺷﺪﯾﻦ‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﻟﻢ ﯾﻌﺮﻓﮫ اﻷﺋﻤﺔ اﻟﻤﺠﺘﮭﺪﯾﻦ‪ ،‬وﻟﻢ ﯾﺮد ذﻛﺮه ﻻ ﻓﻲ اﻟﻘﺮآن وﻻ ﻓﻲ‬
‫اﻟﺴﻨﺔ‪ .‬ﻟﻜﻦ ﻣﻦ أدرﻛﮫ ﻣﻦ ﻓﻘﮭﺎء اﻟﻤﺴﻠﻤﯿﻦ أﺑﺪو رأﯾﮭﻢ ﺑﺸﺄﻧﮫ‪ ،‬ﻓﻜﺎﻧﻮا ﺑﯿﻦ ﻣﺤﺮم و ﻣﺤﻠﻞ ﻟﮫ وﻣﻌﺘﺪل‪ .‬وﻓﻲ اﻵوﻧﺔ اﻷﺧﯿﺮة ﺧﺎﺻﺔ ﻣﻨﺬ اﻟﺘﺴﻌﯿﻨﺎت ﺑﺪأت ﺗﻨﺘﺸﺮ ﻓﻜﺮة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻹﺳﻼﻣﻲ أو ﻣﺎ‬
‫ﯾﺴﻤﻰ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﻜﺎﻓﻠﻲ اﻟﺬي ﯾﻘﻮم ﻋﻠﻰ ﻓﻜﺮة اﻟﺘﻌﺎون واﻟﺘﻀﺎﻣﻦ واﻟﺘﺒﺮع ﺑﺤﯿﺚ ﯾﺘﻌﮭﺪ ﻣﻜﺘﺘﺐ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﻤﻮﺟﺐ ﻋﻘﺪ ﺗﺒﺮع أن ﯾﺘﻨﺎزل ﻋﻠﻰ اﻷﻗﺴﺎط اﻟﺘﻲ ﻟﻢ ﺗﺴﺘﻐﻞ ﻓﻲ ﺗﻌﻮﯾﻀﮫ ﻋﻦ اﻷﺿﺮار‬
‫اﻟﺘﻲ أﺻﺎﺑﺘﮫ ﻟﻤﺠﻤﻮع اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﻢ‪ ،‬وﻣﻨﺢ ﺗﻮﻛﯿﻞ‪ ،‬ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻗﺼﺪ ﺗﻌﻮﯾﺾ اﻟﻤﺘﻀﺮرﯾﻦ ﻣﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﻢ‪ .‬طﺒﻘﺎ ﻟﻤﺎ ﺗﻤﻠﯿﮫ ﻗﻮاﻋﺪ اﻟﺸﺮﻋﯿﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ‪ .‬وﺳﺎﯾﺮ اﻟﻤﺸﺮع اﻟﺠﺰاﺋﺮي ھﺬ اﻟﺘﻄﻮر ﺑﺘﻨﻈﯿﻢ‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﻜﺎﻓﻠﻲ‪.‬‬
‫ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ‪ :‬ﻛﺎن اﻟﺘﺸﺮﯾﻊ اﻟﻔﺮﻧﺴﻲ اﻟﻘﺎﺋﻢ ھﻮ اﻟﺴﺎري اﻟﻤﻔﻌﻮل ﻓﻲ ﻣﺮﺣﻠﺔ اﻻﺣﺘﻼل ‪ .‬ﻓﺎﻣﺘﺪ إﻟﻰ اﻟﺠﺰاﺋﺮ اﻟﺘﺸﺮﯾﻊ اﻟﻤﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻦ وﺧﺎﺻﺔ ﻗﺎﻧﻮن ‪ 13‬ﯾﻮﻟﯿﻮ ‪ 1930‬اﻟﻤﻨﻈﻢ ﻟﻌﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬
‫وﻛﺎن ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﻣﺴﺘﻐﻼ ﻣﻦ طﺮف ﺷﺮﻛﺎت أﺟﻨﺒﯿﺔ‪ .‬وﺑﻌﺪ اﻻﺳﺘﻘﻼل وﺑﻤﻘﺘﻀﻰ ﻗﺎﻧﻮن ‪ 31‬دﯾﺴﻤﺒﺮ ‪ 1962‬ﺑﻘﻲ اﻟﺘﺸﺮﯾﻊ اﻟﻔﺮﻧﺴﻲ ﻣﻌﻤﻮﻻ ﺑﮫ ﻣﺎﻋﺪا ﻣﺎ ﻛﺎن ﯾﺘﻨﺎﻓﻰ ﻣﻨﮫ ﻣﻊ اﻟﺴﯿﺎدة‬
‫اﻟﻮطﻨﯿﺔ‪ ،‬وھﻜﺬا اﺳﺘﻤﺮ اﻟﻌﻤﻞ ﺑﺎﻟﻨﺼﻮص اﻟﻔﺮﻧﺴﯿﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎل اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺳﻮاء ﻛﺎﻧﺖ ﻋﺎﻣﺔ ﻛﺎﻟﻘﺎﻧﻮن اﻟﻤﺪﻧﻲ واﻟﻘﺎﻧﻮن اﻟﺘﺠﺎري أو ﺧﺎﺻﺔ ﻛﻘﺎﻧﻮن ‪ 13‬ﯾﻮﻟﯿﻮ ‪ 1930‬اﻟﻤﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻦ وﻧﺼﻮﺻﮫ اﻟﺘﻄﺒﯿﻘﯿﺔ‬
‫وﻛﺬا ﻗﺎﻧﻮن ‪ 27‬ﻓﺒﺮاﯾﺮ ‪ 1958‬اﻟﻤﺘﻌﻠﻖ ﺑﺈﻟﺰاﻣﯿﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺴﯿﺎرات‪ .‬ﻟﻠﻤﺰﯾﺪ ﻣﻦ اﻟﺘﻔﺼﯿﻞ راﺟﻊ ﻣﺆﻟﻔﻨﺎ‪.‬‬
‫وﻓﻲ ﺳﻨﺔ ‪ 1995‬ﻋﺮف ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻧﻈﺎﻣﺎ ﺟﺪﯾﺪا ﺑﻤﻮﺟﺐ اﻷﻣﺮ ‪ 07-95‬اﻟﻤﺆرخ ﻓﻲ ‪ 25‬ﯾﻨﺎﯾﺮ ‪ ،1995‬اﻟﻤﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﻤﻌﺪل واﻟﻤﺘﻤﻢ‪ .‬وﻗﺪ أﻟﻐﻰ ھﺬا اﻷﻣﺮ ﻓﻲ اﻟﻤﺎدة ‪ ،278‬ﺟﻤﯿﻊ‬
‫اﻷﺣﻜﺎم اﻟﻤﺨﺎﻟﻔﺔ ﻟﮫ‪ .‬ﻓﺎﻻﺗﺠﺎه اﻟﺠﺪﯾﺪ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ‪ ،‬ﯾﺘﻤﯿﺰ إذن ﺑﺎﻟﻘﻀﺎء ﻋﻠﻰ اﺣﺘﻜﺎر اﻟﺪوﻟﺔ‪ ،‬وﻓﺘﺢ ﻣﺠﺎل ﺟﺪﯾﺪ ﯾﻜﻮن ﻟﻠﻘﻄﺎع اﻟﺨﺎص ﻓﯿﮫ ﺷﺄن‪.‬‬
‫وﻗﺪ ﺧﺼﺺ اﻟﺘﺸﺮﯾﻊ اﻟﺠﺪﯾﺪ اﻟﻜﺘﺎب اﻷول ﻣﻨﮫ ﻟﻌﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ واﻟﻜﺘﺎب اﻟﺜﺎﻧﻲ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻹﻟﺰاﻣﯿﺔ واﻟﻜﺘﺎب اﻟﺜﺎﻟﺚ ﻟﺘﻨﻈﯿﻢ وﻣﺮاﻗﺒﺔ ﻧﺸﺎط اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ .‬وﻣﺎ ﯾﻼﺣﻆ‪ ،‬أن ھﺬا اﻟﺘﺸﺮﯾﻊ ﯾﺘﺴﻢ‬
‫ﺑﺎﻟﺸﻤﻮﻟﯿﺔ واﻟﺤﺪاﺛﺔ‪ .‬ﻟﻠﻤﺰﯾﺪ راﺟﻊ‪ .‬ودراﺳﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﺗﻘﺘﻀﻲ‪ ،‬دراﺳﺔ اﻷﺣﻜﺎم اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻌﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬و ھﯿﺌﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ وأﻧﻮاﻋﮫ‪.‬‬
‫اﻟﻤﺤﺎﺿﺮة ‪ - 2‬ھﯿﺌﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ :‬ﺗﻌﺰز ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﻣﻨﺬ ﺻﺪور اﻷﻣﺮ ‪ ،07-95‬ﺑﺄﺟﮭﺰة وآﻟﯿﺎت ﻣﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﺪﻋﻢ اﻟﻘﻄﺎع وﺗﻮﻓﯿﺮ ﻛﻞ اﻟﻀﻤﺎﻧﺎت ﻟﻤﺴﺘﮭﻠﻜﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ .‬وﻣﻨﮭﺎ ھﯿﺌﺎت اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ‬
‫)أوﻻ ( و ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪) ،‬ﺛﺎﻧﯿﺎ(‪.‬‬
‫)أوﻻ( رﻗﺎﺑﺔ اﻟﺪوﻟﺔ ﻟﻨﺸﺎط اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ :‬ﻧﻈﺮا ﻟﻠﺪور اﻟﻔﻌﺎل واﻻﺳﺘﺮاﺗﯿﺠﻲ اﻟﺬي ﺗﺤﺘﻠ ﮫ ﺷ ﺮﻛﺎت اﻟﺘ ﺄﻣﯿﻦ ﻓ ﻲ اﻟﻤﺠﺘﻤﻌ ﺎت اﻟﻌﺼ ﺮﯾﺔ ﻧﺘﯿﺠ ﺔ اﻷﻣ ﻮال اﻟﺘ ﻲ ﺗ ﺪﯾﺮھﺎ وﺣﻤﺎﯾ ﺔ ﻟﻼﻗﺘﺼ ﺎد اﻟ ﻮطﻨﻲ ﺑﺼ ﻔﺔ ﻋﺎﻣ ﺔ‬
‫واﻟﻤﺘﻌﺎﻣﻠﯿﻦ ﻣﻊ ھﺬه اﻟﺸﺮﻛﺎت ﺧﺎﺻﺔ ﻣﻨﮭﻢ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﻢ‪ ،‬ﺗﻔﺮض اﻟﺪول رﻗﺎﺑﺔ ﺻﺎرﻣﺔ وﻣﺘﻨﻮﻋﺔ ﻋﻠﻰ ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ)‪ (I‬أﻧﺸﺌﺖ ھﯿﺌﺎت وأﺟﮭﺰة ﺧﺎﺻﺔ ﻟﺘﺠﺴﯿﺪ ھﺬه اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﯿﺪان )‪. ( II‬‬
‫‪ - I‬أﻧﻮاع اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ‪ :‬اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ اﻹدارﯾﺔ وﻋﻠﻰ اﻟﺨﺼﻮص ﻣﻨﺢ وﺳﺤﺐ اﻻﻋﺘﻤﺎد )أ(‪ ،‬اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ اﻟﺘﻘﻨﯿﺔ أو اﻟﻔﻨﯿﺔ ﺑﻔﺮض اﻟﺘﺰاﻣﺎت اﺣﺘﺮازﯾﺔ إﺟﺒﺎرﯾﺔ ﺑﺘﻜﻮﯾﻦ اﺣﺘﯿﺎطﺎت وأرﺻﺪة ودﯾﻮن ﺗﻘﻨﯿ ﺔ ﺣﺘ ﻰ‬
‫ﺗﻜﻮن ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻗﺎدرة ﻋﻠﻰ اﻟﻮﻓﺎء ﻓﻲ ﻛﻞ وﻗﺖ‪) ،‬ب( ﺗﺪاﺑﯿﺮ ﺧﺎﺻﺔ ﻛﻤﺴﻚ اﻟﺪﻓﺎﺗﺮ واﻟﺴﺠﻼت و ارﺳﺎل اﻟﻤﯿﺰاﻧﯿﺔ واﻟﺘﻘﺎرﯾﺮ اﻟﺨﺎص ﺑﺎﻟﻨﺸﺎط وﺟ ﺪول اﻟﺤﺴ ﺎﺑﺎت واﻹﺣﺼ ﺎﺋﯿﺎت وﻛ ﻞ اﻟﻮﺛ ﺎﺋﻖ‬
‫اﻟﻀﺮورﯾﺔ اﻟﻰ إدارة اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ )ج( ﻧﻜﺘﻔﻲ ﺑﻤﻌﺎﻟﺠﺔ اﻟﻨﻘﻄﺔ اﻷوﻟﻰ‪ .‬وﻟﻤﺰﯾﺪ ﻣﻦ اﻟﺘﻔﺼﯿﻞ راﺟﻊ ﻣﺆﻟﻔﻨﺎ‬
‫أ – اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ اﻹدارﯾﺔ‪ :‬ﻣﻨﺢ اﻻﻋﺘﻤﺎد ﯾﺘﻌﯿﻦ ﻋﻠﻰ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ و‪/‬أو إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬أﯾﺎ ﻛﺎن ﺷﻜﻠﮭﺎ وطﺒﯿﻌﺘﮫ ﻧﺸﺎطﮭﺎ ﻟﻠﻘﯿﺎم ﺑﻌﻤﻠﯿﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺤﺼﻮل‪ ،‬ﻋﻠﻰ اﻋﺘﻤﺎد‪ .‬وﻧﺮى ﻣﻨﺢ وﺳﺤﺐ ھﺬا اﻻﻋﺘﻤﺎد‪.‬‬
‫‪ -1‬ﺷﺮوط ﻣﻨﺢ اﻻﻋﺘﻤﺎد ‪ :‬ﯾﻤﻨﺢ اﻻﻋﺘﻤﺎد ﺑﻘﺮار ﻣﻦ اﻟﻮزﯾﺮ اﻟﻤﻜﻠﻒ ﺑﺎﻟﻤﺎﻟﯿﺔ وﺑﻌﺪ أن ﯾﺒﺪي اﻟﻤﺠﻠﺲ اﻟﻮطﻨﻲ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻨﺎت رأﯾﮫ ﺑﺸﺄﻧﮫ‪ ،‬وﯾﻤﻨﺢ إﻟﻰ ﺷﺮﻛﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﻲ ﺗﺴﺘﺠﯿﺐ لﺷ ﺮوط )( ﺗﺘﻌﻠ ﻖ ﻋﻠ ﻰ‬
‫اﻷﺧﺺ ﺑﺈﻣﻜﺎﻧﯿﺔ إﻧﺸﺎء اﻟﺸﺮﻛﺔ وﻗﺪرﺗﮭﺎ ﻋﻠﻰ ﻣﻤﺎرﺳ ﺔ ﻧﺸ ﺎط اﻟﺘ ﺄﻣﯿﻦ‪ .‬وﯾﺄﺧ ﺬ ﺑﻌ ﯿﻦ اﻻﻋﺘﺒ ﺎر ﻓ ﻲ ذﻟ ﻚ اﻟﻤﺨﻄ ﻂ اﻟﺘﻘ ﺪﯾﺮي ﻟﻠﻨﺸ ﺎط واﻟﻮﺳ ﺎﺋﻞ اﻟﻤﺎﻟﯿ ﺔ ا ﻟﻼزﻣ ﺔ‪ ،‬ﺑﺎﻹﺿ ﺎﻓﺔ إﻟ ﻰ اﻟﻤ ﺆھﻼت اﻟﻤﮭﻨﯿ ﺔ‬
‫ﻟﻤﺴﯿﺮي اﻟﺸﺮﻛﺔ وﻧﺰاھﺘﮭﻢ‪ .‬وإذا ﻣﻨﺢ اﻻﻋﺘﻤﺎد‪ ،‬ﯾﻨﺸﺮ اﻟﻘﺮار اﻟﻤﺘﻀﻤﻦ ﻗﺮار اﻻﻋﺘﻤﺎد ﻓﻲ اﻟﺠﺮﯾﺪة اﻟﺮﺳﻤﯿﺔ )( وﯾﺒﯿﻦ ﻋﻤﻠﯿﺔ و‪/‬أو ﻋﻤﻠﯿﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﻲ ﺗﺄھﻞ ﺻﺎﺣﺒﮭﺎ ﻟﻤﻤﺎرﺳﺘﮭﺎ‪ .‬وﯾﻤﻜﻦ ﺗﻌﺪﯾﻞ اﻻﻋﺘﻤﺎد ﺑﻨﺎء‬
‫ﻋﻠﻰ طﻠﺐ ﺷﺮﻛﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ وﺑﻌﺪ إﺑﺪاء اﻟﻤﺠﻠﺲ اﻟﻮطﻨﻲ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻨﺎت رأﯾﮫ ﺑﺸﺄﻧﮫ‪ ،‬وﯾﺘﻢ اﻟﺘﻌﺪﯾﻞ ﺑﻘﺮار ﻣﻦ اﻟﻮزﯾﺮ اﻟﻤﻜﻠﻒ ﺑﺎﻟﻤﺎﻟﯿﺔ )اﻟﻤﺎدة ‪.(219‬‬
‫‪ - 2‬ﺳﺤﺐ اﻻﻋﺘﻤﺎد‪ .‬إذا ﺗﺤﺼﻠﺖ ﺷﺮﻛﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻻﻋﺘﻤﺎد ﻟﻤﻤﺎرﺳﺔ ﻧﺸﺎطﮭﺎ‪ ،‬ﻓﯿﺠﺐ أن ﺗﺰاول ﻧﺸﺎطﮭﺎ ﯾﻤﻜﻦ ﻟﻠﺠﮭﺔ اﻟﺘﻲ ﻣﻨﺤﺖ اﻻﻋﺘﻤﺎد أن ﺗﺴﺤﺒﮫ ﻛﻠﯿﺎ أو ﺟﺰﺋﯿﺎ ﻓﻲ أي وﻗﺖ إذا رأت ﻣﺒﺮرا‬
‫ﻟﺬﻟﻚ‪ .‬وھﺬا ﺑﻘﺮار ﻣﻦ اﻟﻮزﯾﺮ اﻟﻤﻜﻠﻒ ﺑﺎﻟﻤﺎﻟﯿﺔ وﺑﻌﺪ إﺑﺪاء اﻟﻤﺠﻠﺲ اﻟﻮطﻨﻲ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻨﺎت رأﯾﮫ ﻓﯿﮫ‪ ،‬وﻻ ﯾﻤﻜﻦ أن ﯾﺴﺤﺐ اﻻﻋﺘﻤﺎد ﻛﻠﯿﺎ أو ﺟﺰﺋﯿﺎ إﻻ إذا ﺗﻮﻓﺮت اﻷﺳﺒﺎب اﻟﻤﺬﻛﻮرة ﻓﻲ )اﻟﻤﺎدة ‪ 220‬اﻟﻤﻌﺪﻟﺔ‬
‫وﻟﺴﺤﺐ اﻻﻋﺘﻤﺎد ﻛﻠﯿﺎ أو ﺟﺰﺋﯿﺎ ﯾﺸﺘﺮط إﻋﺬار اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﺴﺒﻘﺎ ﺑﺮﺳﺎﻟﺔ ﻣﻀﻤﻮﻧﺔ اﻟﻮﺻﻮل ﻣ ﻊ وﺻ ﻞ اﻻﺳ ﺘﻼم‪ .‬وﯾﺠ ﺐ أن ﯾﺘﻀ ﻤﻦ اﻷﻋ ﺬار اﻷﺳ ﺒﺎب اﻟﺘ ﻲ ﻛﺎﻧ ﺖ ﻣﺼ ﺪر ﻗ ﺮار اﺗﺨ ﺎذ اﻟﺴ ﺤﺐ‪ .‬وﻋﻠ ﻰ‬
‫اﻟﺸﺮﻛﺔ أن ﺗﺒﺮر ﺗﻘﺼﯿﺮھﺎ ﺿﻤﻦ ﻣﻼﺣﻈﺎت ﻣﻜﺘﻮﺑﺔ ﺗﻮﺟﮭﮭﺎ إﻟﻰ إدارة اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ ﻓﻲ أﺟﻞ ﻻ ﯾﺘﺠﺎوز ﺷﮭﺮا اﺑﺘﺪاء ﻣﻦ اﺳﺘﻼم اﻹﻋﺬار‪ .‬ﻛﻤﺎ وﯾﻤﻜﻦ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ اﻟﺬي ﺳﺤﺐ ﻣﻨﮫ اﻻﻋﺘﻤﺎد أن ﯾﻄﻌﻦ ﻓ ﻲ ﻗ ﺮار‬
‫اﻟﺴﺤﺐ وﯾﺘﺮﺗﺐ ﻋﻠﻰ اﻟﻘﺮار اﻟﻘﺎﺿﻲ ﺑﺎﻟﺴﺤﺐ اﻟﻜﻠﻲ ﻟﻼﻋﺘﻤﺎد‪ ،‬اﻟﺤﻞ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﻠﺸﺮﻛﺔ وﺗﺼﻔﯿﺔ أﻣﻮاﻟﮭﺎ‪ .‬طﺒﻘﺎ ﻟﻤﺎ ﺗﻤﻠﯿﮫ اﻟﻤﺎدة ‪ 238‬اﻟﻤﻌﺪﻟﺔ‬
‫‪ - II‬ھﯿﺌﺎت اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ‪ :‬ﺣﺴﺐ اﻟﻤﺎدة ‪ 209‬ﻣﻦ اﻻﻣﺮ‪ ،‬ﻟﺠﻨﺔ اﻹﺷﺮاف ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﺘﻲ ﺗﺘﺼﺮف ﻛ ﺈدارة رﻗﺎﺑ ﺔ ﺑﻮاﺳ ﻄﺔ اﻟﮭﯿﻜ ﻞ اﻟﻤﻜﻠ ﻒ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻨ ﺎت ﻟ ﺪى وزارة اﻟﻤﺎﻟﯿ ﺔ‪ .‬وﯾﺘﻤﺜ ﻞ اﻟﮭﯿﻜ ﻞ اﻟﻤﻜﻠ ﻒ‬
‫ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت‪ ،‬اﻟﻰ ﺟﺎﻧﺐ ﻣﺪﯾﺮﯾﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﺑﻮزارة اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ ﻓﻲ ﻟﺠﻨﺔ اﻹﺷﺮاف ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت وﻓﻲ ﻣﻔﺘﺸﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ واﻟﻤﺠﻠﺲ اﻟﻮطﻨﻲ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻨﺎت وﺟﮭﺎز اﻟﺘﻌﺮﯾﻔﺎت‪.‬‬
‫أ ‪ -‬ﻟﺠﻨﺔ اﻹﺷﺮاف ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت‪ :‬أﻧﺸﺄت ھﺬه اﻟﻠﺠﻨﺔ ﺑﻤﻮﺟﺐ اﻟﻤﺎدة ‪ 209‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ ‪ 07-95‬اﻟﻤﻌﺪل واﻟﻤﺘﻤﻢ‪ .‬وﺗﻌﺘﺒﺮ ھﺬه اﻟﻠﺠﻨﺔ ﻛﮭﯿﺌﺔ رﻗﺎﺑﺔ‪ ،‬ﺧﻮﻟﺖ ﻟﮭﺎ ﺻﻼﺣﯿﺎت ﻟﺘﺠﺴﯿﺪ رﻗﺎﺑﺔ اﻟﺪوﻟﺔ ﻋﻠ ﻰ‬
‫ﻧﺸﺎط اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ .‬ﺑﻐﯿﺔ ﺣﻤﺎﯾﺔ ﻣﺼﺎﻟﺢ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﻢ واﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪﯾﻦ ﻣﻦ ﻋﻘﺪ اﻟ ـﺘﺄﻣﯿﻦ‪ .‬واﻟﺴ ﮭﺮ ﻛ ﺬﻟﻚ ﻋﻠ ﻰ ﺷ ﺮﻋﯿﺔ ﻋﻤﻠﯿ ﺎت اﻟﺘ ﺄﻣﯿﻦ وﯾﺴ ﺎرھﺎ‪ ،‬وﻋﻠ ﻰ اﻟﻌﻤ ﻮم ﺗﺮﻗﯿ ﺔ وﺗﻄﮭﯿ ﺮ اﻟﺴ ﻮق اﻟﻮطﻨﯿ ﺔ ﻟﻠﺘ ﺄﻣﯿﻦ ﻗﺼ ﺪ‬
‫إدﻣﺎﺟﮭﺎ ﻓﻲ اﻟﻨﺸﺎط اﻻﻗﺘﺼﺎدي واﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻲ‪ ،‬وﺗﺘﻜﻮن ﻣﻦ ‪ 5‬أﻋﻀﺎء ﻣﻦ ﺑﯿﻨﮭﻢ اﻟﺮﺋﯿﺲ‪ ،‬ﯾﺨﺘﺎرون ﻟﻜﻔﺎءﺗﮭﻢ‪ ،‬ﻻﺳﯿﻤﺎ ﻓ ﻲ ﻣﺠ ﺎل اﻟﺘ ﺄﻣﯿﻦ واﻟﻘ ﺎﻧﻮن واﻟﻤﺎﻟﯿ ﺔ‪ .‬وﻟﻠﺠﻨ ﺔ أﻣﺎﻧ ﺔ وﻟﻠﺠﻨ ﺔ أﻣﺎﻧ ﺔ ﻋﺎﻣ ﺔ‪ ،‬وﺗﺘﻜﻔ ﻞ‬
‫ﻣﯿﺰاﻧﯿﺔ اﻟﺪوﻟﺔ ﺑﻤﺼﺎرﯾﻒ ﺗﺴﯿﯿﺮ اﻟﻠﺠﻨﺔ‪ .‬وﺗﺠﺪر اﻹﺷﺎرة اﻟﻰ أن ھﺬا اﻟﻨﻮع ﻣﻦ اﻟﮭﯿﺌﺎت ﺑﺪأت ﺗﻨﺘﺸﺮ أﻛﺜﺮ ﻓﺄﻛﺜﺮ ﺧﺎﺻﺔ ﻓﻲ اﻟﻘﻄﺎع اﻻﻗﺘﺼﺎدي‪ ،‬ﻓﺤﺪاﺛﺘﮭﺎ‪ ،‬واﺧﺘﻼف ﺑﻌﺾ ﻗﻮاﻋ ﺪ اﻧﺸ ﺎﺋﮭﺎ وﺗﺴ ﯿﯿﺮھﺎ‪،‬‬
‫ﺗﻄﺮح اﺷﻜﺎل ﻓﯿﻤﺎ ﯾﺨﺺ طﺒﯿﻌﺘﮭﺎ‪ ،‬وﺗﻌّﺮف ﺑﺄﻧﮭﺎ" ھﯿﺌﺎت ﻋﻤﻮﻣﯿﺔ‪ ،‬ﻟﯿﺴ ﺖ ﻟﮭ ﺎ اﻟﺸﺨﺼ ﯿﺔ اﻟﻤﻌﻨﻮﯾ ﺔ‪ ،‬وﻟﯿﺴ ﺖ ﺗﺎﺑﻌ ﺔ ﻟﻠﺴ ﻠﻄﺔ اﻟﺘﻨﻔﯿﺬﯾ ﺔ‪ ،‬وﻻ اﻣﺘ ﺪاد ﻟﻠﺴ ﻠﻄﺔ اﻟﺘﺸ ﺮﯾﻌﯿﺔ أو اﻟﻘﻀ ﺎﺋﯿﺔ‪ ،‬ﺗﺘﻤﺘ ﻊ ﺑﺼ ﻼﺣﯿﺎت‬
‫ﺗﻤﻜﻨﮭﺎ ﻣﻦ ﻣﻤﺎرﺳﺔ ﻣﮭﺎﻣﮭﺎ ﺑﺼﻔﺔ ﻣﺴﺘﻘﻠﺔ‪ ،‬ﻟﺘﺴﯿﯿﺮ أو ﺗﻨﻈﯿﻢ ﻗﻄﺎع ﻋﻤﻮﻣﻲ"‪ .‬ﻟﻤﺰﯾﺪ ﻣﻦ اﻟﺘﻔﺼﯿﻞ راﺟﻊ ﻣﺆﻟﻔﻨﺎ‬
‫ب( ‪ -‬ﻣﻔﺘﺸﻮ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ )‪ (Inspecteurs d’assurance‬ﻣﻔﺘﺸﻮ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ"‪ ،‬أو "اﻟﻤﺤﺎﻓﻈﻮن‪-‬اﻟﻤﺮاﻗﺒﻮن" ﻗﺒﻞ اﻟﺘﻌﺪﯾﻞ " ﻣﺤﻠﻔﻮن‪ ،‬ﯾﺨﻀﻌﻮن ﻟﻘﺎﻧﻮن أﺳﺎﺳﻲ ﺧﺎص ﺑﮭﻢ‪ ،‬ﻣ ﻦ اﻟﻤ ﻮظﻔﯿﻦ اﻟﺘ ﺎﺑﻌﯿﻦ ﻟﻸﺳ ﻼك‬
‫اﻟﺨﺎﺻﺔ اﻟﻤﻜﻠﻔﺔ ﺑﺎﻟﻤﺎﻟﯿﺔ‪ .‬وﺗﺘﻠﺨﺺ ﻣﮭ ﺎﻣﮭﻢ ﻓ ﻲ ﻣﺮاﻗﺒ ﺔ ﺷ ﺮﻛﺎت اﻟﺘ ﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﺣﯿ ﺚ ﯾﺆھ ﻞ ﻟﻠﺘﺤﻘﯿ ﻖ‪ ،‬ﻓ ﻲ أي وﻗ ﺖ‪ ،‬و‪/‬أو ﻓ ﻲ ﻋ ﯿﻦ اﻟﻤﻜ ﺎن‪ ،‬وﻓ ﻲ ﺟﻤﯿ ﻊ اﻟﻌﻤﻠﯿ ﺎت اﻟﺘﺎﺑﻌ ﺔ ﻟﻨﺸ ﺎط اﻟﺘ ﺄﻣﯿﻦ‪ .‬ﺗﺜﺒ ﺖ وﺗﺴ ﺠﻞ‪،‬‬
‫اﻟﻤﺨﺎﻟﻔﺎت اﻟﺘﻲ ﺗﻀﺒﻂ أﺛﻨﺎء ﻣﻤﺎرﺳﺔ ﻧﺸﺎط ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ووﺳﻄﺎء اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﻓﻲ ﻣﺤﻀﺮ ﯾﻮﻗﻊ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ ﻣﻔﺘﺸﯿﻦ )‪ (02‬ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﻗﻞ‪.‬‬
‫ج( ‪ -‬اﻟﻤﺠﻠﺲ اﻟﻮطﻨﻲ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ‪ Conseil National des Assurances‬اﻟﻤﺠﻠﺲ اﻟﻮطﻨﻲ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ھﯿﺌﺔ اﺳﺘﺸﺎرﯾﺔ‪ ،‬وﻟﻜﻦ ﯾﻤﺎرس ﻣﮭﺎﻣﮫ اﻟﺮﻗﺎﺑﯿﺔ ﻋﻦ طﺮﯾﻖ اﻟﺘﻮﺻﯿﺎت‪ ،‬ﯾﺴ ﺘﻌﺎن ﺑ ﮫ‬
‫وﯾﺴﺘﺸ ﺎر ﻓ ﻲ اﻟﻤﺴ ﺎﺋﻞ اﻟﻤﺘﻌﻠﻘ ﺔ ﺑﻮﺿ ﻌﯿﺔ ﻧﺸ ﺎط اﻟﺘ ﺄﻣﯿﻦ وﺗﻨﻈﯿﻤ ﮫ وﺗﻄ ﻮﯾﺮه‪ ،‬ﺗﺤ ﺖ اﺷ ﺮاف‪ .‬اﻟ ﻮزﯾﺮ اﻟﻤﻜﻠ ﻒ ﺑﺎﻟﻤﺎﻟﯿ ﺔ ﻛ ﺮﺋﯿﺲ ﻟ ﮫ اﻟ ﻰ ﺟﺎﻧ ﺐ رﺋ ﯿﺲ ﻟﺠﻨ ﺔ اﻹﺷ ﺮاف ﻋﻠ ﻰ‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت‪...،‬اﻟﺦ‪ .‬ﻟﻠﻤﺠﻠﺲ أﻣﺎﻧﺔ داﺋﻤﺔ ‪ ،‬وﯾﻤﻜﻨﮫ ﺗﺸﻜﯿﻞ ﻟﺠﺎن؛ أھﻤﮭﺎ ﻟﺠﻨﺔ اﻻﻋﺘﻤﺎد‪ ،‬اﻟﺘﻲ ﺗﺒﺪي رأﯾﮭﺎ ﻓﻲ ﻣﻨﺢ أي اﻋﺘﻤﺎد أو ﺳﺤﺒﮫ ‪ ،‬وﯾﺮأﺳﮭﺎ ﻣﺪﯾﺮ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﻮزارة اﻟﻤﻜﻠﻔﺔ‬
‫ﺑﺎﻟﻤﺎﻟﯿﺔ ‪ ،‬و ﯾﻤﻜﻦ ﻟﻠﻤﺠﻠﺲ أن ﯾﺸﻜﻞ ﻟﺠﻨﺔ أو ﻋﺪة ﻟﺠﺎن ﻣﺘﺨﺼﺼﺔ‪ .‬وﻣﻦ ﻣﮭﺎﻣﮫ ﺗﻘﺪﯾﻢ اﻻﻗﺘﺮاﺣﺎت اﻟﺘﻲ ﻣﻦ ﺷﺎﻧﮭﺎ أن ﺗﻨﻤﻲ ﻧﺸﺎط اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﻛﺎﻟﻘﻮاﻋﺪ اﻟﺘﻘﻨﯿﺔ واﻟﻤﺎﻟﯿﺔ اﻟﺮاﻣﯿ ﺔ إﻟ ﻰ‬
‫ﺗﺤﺴﯿﻦ اﻟﻈﺮوف اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻌﻤﻞ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﯾﻤﻜﻨﮫ أن ﯾﻌﺪ ﻣﺸﺎرﯾﻊ ﺗﻤﮭﯿﺪﯾﺔ ﻟﻨﺼﻮص ﺗﺸﺮﯾﻌﯿﺔ أو ﺗﻨﻈﯿﻤﯿﺔ داﺧﻠﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎل اﺧﺘﺼﺎﺻﮫ ﺑﺘﻜﻠﯿﻒ ﻣ ﻦ اﻟ ﻮزﯾﺮ اﻟﻤﻜﻠ ﻒ ﺑﺎﻟﻤﺎﻟﯿ ﺔ أو‬
‫ﺑﻤﺒﺎدرة ﻣﻨﮫ‪.‬‬
‫وﯾﺠﺘﻤﻊ اﻟﻤﺠﻠﺲ‪ ،‬ﺑﻄﻠﺐ ﻣﻦ رﺋﯿﺴﮫ أو أﻏﻠﺒﯿﺔ أﻋﻀﺎﺋﮫ‪ ،‬ﻣﺮة واﺣﺪة ﻋﻠﻰ اﻷﻗﻞ ﻓﻲ اﻟﺴﻨﺔ‪ .‬وﯾﺴﺠﻞ اﻟﺘﻮﺻﯿﺎت اﻟﺘﻲ ﯾﺼﺎدق ﻋﻠﯿﮭﺎ ﻓﻲ ﻣﺤﻀﺮ ﯾﺮﺳ ﻠﮫ إﻟ ﻰ اﻟ ﻮزارة اﻟﻤﻜﻠﻔ ﺔ ﺑﺎﻟﻤﺎﻟﯿ ﺔ وﯾﻌ ﺪ ﺗﻘﺮﯾ ﺮا‬
‫ﺳﻨﻮﯾﺎ ﻋﻦ اﻟﻮﺿﻊ اﻟﻌﺎم ﻟﻘﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﻲن ﯾﺮﺳﻠﮫ إﻟﻰ رﺋﯿﺲ اﻟﺤﻜﻮﻣﺔ‪ .‬وﯾﻤﻮل اﻟﻤﺠﻠﺲ اﻟﻮطﻨﻲ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﻣﻦ طﺮف ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪.‬‬
‫د( ‪ -‬ﺟﮭﺎز ﺗﻌﺮﯾﻔﺔ اﻷﺧﻄﺎر ﺗﻌﮭﺪ ﻣﮭﻤﺔ ﺗﺤﺪﯾﺪ اﻟﻘﺴﻂ أو اﻻﺳﺲ اﻟﺘﻲ ﯾﻘﻮم ﻋﻠﯿﮭﺎ ھﺬا اﻟﺘﻘﺪﯾﺮ إﻟﻰ ﺟﮭ ﺎز ﻣﺨ ﺘﺺ ﻣﮭﻤﺘ ﮫ ﺗﺤﺪﯾ ﺪ اﻟﺘﻌﺮﯾﻔ ﺎت اﻟﺘ ﻲ ﯾﺤ ﺪد ﺑﻮاﺳ ﻄﺘﮭﺎ اﻟﻘﺴ ﻂ اﻟ ﺬي ﯾﺪﻓﻌ ﮫ‬
‫اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ‪.‬ﻓﯿﻘﻮم ھﺬا اﻷﺧﯿﺮ ﺑﺈﻋﺪاد ﻣﺸﺎرﯾﻊ اﻟﺘﻌﺮﯾﻔﺎت ودراﺳﺔ ﺗﻌﺮﯾﻔﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺴﺎرﯾﺔ اﻟﻤﻔﻌﻮل‪ .‬وﯾﻜﻠﻒ أﯾﻀﺎ ﺑﺈﺑﺪاء رأﯾﮫ ﺣﻮل أي ﻧﺰاع ﯾﺘﻌﻠﻖ ﺑﺘﻌﺮﯾﻔﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ إﻟ ﻰ ان ﺗﺒ ﺚ إدارة اﻟﺮﻗﺎﺑ ﺔ‬
‫ﻓﯿﮫ‪ .‬وﺗﺒﯿﻦ اﻟﻤﺎدة ‪ 232‬و ‪ 232‬ﻣﻜﺮر ﻣﻦ اﻻﻣﺮ‪ ،‬اﻟﻌﻨﺎﺻﺮ اﻟﺘﻲ ﺗﺤﺪد ﻋﻠﻰ أﺳﺎﺳﮭﺎ ﺗﻌﺮﯾﻔﺔ اﻟﺨﻄﺮ واﻟﻤﺘﻤﺜﻠﺔ ﻓﻲ طﺒﯿﻌﺔ اﻟﺨﻄﺮ وﻧﻮﻋﯿﺘﮫ ‪ ،‬ودرﺟﺔ اﺣﺘﻤﺎل وﻗﻮﻋﮫ ‪ ،‬وﻧﻔﻘﺎت اﻻﻛﺘﺘﺎب وﻧﻔﻘﺎت ﺗﺴ ﯿﯿﺮ‬
‫اﻟﺨﻄﺮ واي ﻋﻨﺼﺮ ﺗﻘﻨﻲ آﺧﺮ ﯾﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﺘﻌﺮﯾﻔﺔ اﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﻜﻞ ﻋﻤﻠﯿﺔ ﻣﻦ ﻋﻤﻠﯿﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ .‬اﻟﻤﺎدة‪ .‬ﻓﯿﺠﺐ ﻋﻠﻰ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ أن ﺗﺮاﻋﻲ ﻓ ﻲ ﺗﺤﺪﯾ ﺪھﺎ ﻟﻠﻘﺴ ﻂ اﻟ ﺬي ﯾﻠﺘ ﺰم اﻟﻤ ﺆﻣﻦ ﻟ ﮫ ﺑﺪﻓﻌ ﮫ ﺟﻤﯿ ﻊ ھ ﺬه‬
‫اﻟﻌﻨﺎﺻﺮ‪ .‬وإذا ﺣﺪدت ﺗﻌﺮﯾﻔﺎت ﻣﻌﯿﻨﺔ وﺟﺐ أن ﺗﺒﻠﻎ ﻣﺸﺎرﯾﻊ ھﺬه اﻟﺘﻌﺮﯾﻔﺎت ﻹدارة اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ ﻗﺒﻞ اﻟﺸﺮوع ﻓﻲ ﺗﻄﺒﯿﻘﮭﺎ‪ .‬وﯾﻜﻮن ﺣﯿﻨﺌﺬ ﻹدارة اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ أن ﺗﻌﺪﻟﮭﺎ ﻓﻲ أي وﻗﺖ وھﺬا ﺑﻌﺪ أﺧ ﺬ رأي اﻟﺠﮭ ﺎز‬
‫اﻟﻤﺘﺨﺼﺺ ﻓﻲ ﻣﺠﺎل اﻟﺘﻌﺮﯾﻔﺎت‪.‬‬
‫أﻣﺎ ﻓﻲ ﻣﺠﺎل اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻻﻟﺰاﻣﯿﺔ ﻓﺈدارة اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ ھﻲ اﻟﺘﻲ ﺗﺤﺪد ﺗﻌﺮﯾﻔﺎت اﻟﺘ ﺄﻣﯿﻦ أو اﻟﻤﻘ ﺎﯾﯿﺲ اﻟﺨﺎﺻ ﺔ ﺑﮭ ﺎ‪ .‬وھ ﺬا ﺑ ﺎﻗﺘﺮاح ﻣ ﻦ اﻟﺠﮭ ﺎز اﻟﻤﺘﺨﺼ ﺺ ﻓ ﻲ ﻣﯿ ﺪان اﻟﺘﻌﺮﯾﻔ ﺔ وﺑﻌ ﺪ أﺧ ﺬ رأي اﻟﻤﺠﻠ ﺲ‬
‫اﻟﻮطﻨﻲ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻨﺎت‪ .‬وﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻋﺘﺮاض اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻌﺮﯾﻔﺔ ﯾﺨﻄﺮ إدارة اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ ﺑﺬﻟﻚ وﺗﻘﻮم ھﺬه اﻷﺧﯿﺮة ﺑﺈﻗﺮار اﻟﺘﻌﺮﯾﻔﺔ اﻟﻮاﺟﺐ ﺗﻄﺒﯿﻘﮭﺎ ﺑﻌﺪ اﺳﺘﺸﺎرة اﻟﮭﯿﺌﺔ اﻟﻤﻜﻠﻔﺔ ﺑﺎﻟﺘﻌﺮﯾﻔﺔ‪.‬‬
‫ه( ‪ -‬ﺟﮭﺎز ﻣﺮﻛﺰﯾﺔ اﻷﺧﻄﺎر‪ .‬ﻟﺘﻄﺒﯿﻖ ﻧﻈﺎم اﻟﻤﺴﺎھﻤﺔ اﻟﻨﺴﺒﯿﺔ ﻓﻲ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ‪ ،‬ﺗﻠﺘﺰم ﺷﺮﻛﺎت ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻷﺿﺮار ﺑﺘﻘﺪﯾﻢ اﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎت اﻟﻀﺮورﯾﺔ ﻟﮭﺬه اﻟﺠﮭﺎز‪ .‬ﻛﻞ ﺛﻼﺛﺔ أﺷﮭﺮ وﻓﻘﺎ ﻟﻨﻤﻮذج ﻣﺤﺪد‪ .‬وﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﺠﮭﺎز ﻣﻦ ﺟﮭﺘﮫ أن ﯾﺨﻄﺮ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﻌﻨﯿﺔ ﺑﻜﻞ ﺣﺎﻟﺔ ﻟﺘﻌﺪدﯾﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ ﻧﻔﺲ اﻟﻄﺒﯿﻌﺔ وﻋﻠﻰ ﻧﻔﺲ اﻟﺨﻄﺮ‬
‫و( ﺻﻨﺎدﯾﻖ اﻟﻀﻤﺎن ﻛﺼﻨﺪوق ﺗﻌﻮﯾﺾ ﺿﺤﺎﯾﺎ ﺣﻮادث اﻟﻤﺮور‬
‫ي(‪ -‬ﻟﺠﻨﺔ اﻹﺷﺮاف اﻟﺸﺮﻋﻲ‪ .‬ھﻲ ﻟﺠﻨﺔ داﺧﻠﯿﺔ ﺗﻨﺸﺌﮭﺎ اﻟﺸﺮﻛــــــﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻤﺎرس ﻋﻤﻠﯿﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﻜﺎﻓﻠﻲ‪ ،‬وﺗﻜﻠﻒ ﺑﻤﺮاﻗﺒﺔ وﻣﺘﺎﺑﻌﺔ ﺟﻤﯿﻊ اﻟﻌﻤﻠﯿﺎت اﻟﻤﺮﺗﺒﻄﺔ ﺑﮭﺬا اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ وإﺑــــــ ـﺪاء رأي و‪/‬أو‬
‫ﻗــــــﺮارات ﺑﺨﺼــــﻮص ﻣﻄﺎﺑﻘـــﺔ ھـــــــﺬه اﻟﻌﻤﻠﯿﺎت ﻟﻤﺒﺎدء اﻟﺸﺮﯾﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ وأﺣﻜﺎﻣﮭﺎ‪ .‬وﺗﻜﻮن ﻗﺮاراﺗﮭﺎ ﻣﻠﺰﻣﺔ ﻟﻠﺸﺮﻛﺔ‪.‬‬
 ‫)ﺛﺎﻧﯿﺎ( ‪ -‬ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ :‬ﻧﺪرس ﺗﺤﺖ ھﺬا اﻟﻌﻨﻮان ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ و وﺳﻄﺎء اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪.‬‬
‫‪ - I‬ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ :‬ﻧﺘﻌﺮف ﻋﻠﻰ اﺷﻜﺎل ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ) أ( ﺛﻢ اﺧﺘﺼﺎﺻﮭﺎ )ب(‬
‫) أ(أﺷﻜﺎل ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ :‬ﺗﻜﻮن أﺻﻼ إﻣﺎ ﺷﺮﻛﺔ ذات أﺳﮭﻢ وإﻣﺎ ﺷﺮﻛﺔ ذات ﺷﻜﻞ ﺗﻌﺎﺿﺪي‪ ،‬وﺗﻜﻮن اﺳﺘﺜﻨﺎء ﺷﺮﻛﺔ ﺗﻌﺎﺿﺪﯾﮫ‪ ،‬ﺣﺴﺐ ﻣﺎ ﺗﻤﻠﯿﮫ اﻟﻤﺎدة ‪ 215‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ‪ ، 07-95‬ﺷﺮﻛﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺘﺨﺬة‬
‫ﺷﻜﻞ ‪ -1‬ﺷﺮرﻛﺔ ذات أﺳﮭﻢ‪ :‬ﺗﺘﺨﺬ ﺷﺮﻛﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺷﻜﻞ ﺷﺮﻛﺔ ذات أﺳﮭﻢ وﺗﺨﻀﻊ ﺑﺬﻟﻚ ﻟﻸﺣﻜﺎم اﻟﻌﺎﻣﺔ اﻟﻤﻨﺼﻮص ﻋﻠﯿﮭﺎ ﻓﻲ اﻟﻘﺎﻧﻮن اﻟﻤﺪﻧﻲ واﻟﺘﺠﺎري ‪...‬ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ اﻷﺣﻜﺎم اﻟﺨﺎﺻﺔ اﻟﻤﻘﺮرة‬
‫ﺑﻤﻮﺟﺐ ﻗﺎﻧﻮن اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ )اﻷﻣﺮ‪(.07-95‬‬
‫و ﯾﺨﺘﻠﻒ ﺗﺄﺳﯿﺲ ﺷﺮرﻛﺔ ذات أﺳﮭﻢ ﺑﺤﺴﺐ ﻣﺎ إذا ﻛﺎﻧﺖ ﺗﻠﺠﺄ ﻋﻠﻨﯿﺎ ﻟﻼدﺧﺎر أم ﻻ‪ ،‬ﯾﻨﻘﺴﻢ رأﺳﻤﺎﻟﮭﺎ إﻟﻰ ﺣﺼﺺ وﻻ ﯾﻘﻞ ﻋﺪد ﺷﺮﻛﺎﺋﮭﺎ ﻋﻦ ‪ 07‬ﻣﺎ ﻟﻢ ﯾﻜﻦ رأس ﻣﺎﻟﮭﺎ ﻋﻤﻮﻣﯿﺎ وﯾﺘﻮﻟﻰ إدارة‬
‫ﺷﺮﻛﺔ اﻟﻤﺴﺎھﻤﺔ اﻣﺎ ﻣﺠﻠﺲ إدارة ‪ ،Conseil d’administration‬ﯾﺘﻜﻮن ﻣﻦ‪ 3‬أﻋﻀﺎء ﻋﻠﻰ اﻷﻗﻞ و‪ 12‬ﻋﻀﻮا ﻋﻠﻰ اﻷﻛﺜﺮ وﯾﻨﺘﺨﺐ ﻣﻦ ﺑﯿﻦ أﻋﻀﺎﺋﮫ رﺋﯿﺴﺎ ﻣﺪﯾﺮا ﻋﺎﻣﺎ ﻟﮫ ‪، PDG‬ﻛﻤﺎ ﯾﺤﺪد‬
‫أﺟﺮه‪ .‬أو ﻣﺠﻠﺲ ﻣﺪﯾﺮﯾﻦ‪Directoire‬؛ ﯾﺘﻜﻮن ﻣﻦ ‪ 5‬أﻋﻀﺎء ﻋﻠﻰ اﻷﻛﺜﺮ ﯾﻌﯿﻨﮭﻢ ﻣﺠﻠﺲ اﻟﻤﺮاﻗﺒﺔ ‪Conseil de Surveillance‬؛ وﺗﺴﻨﺪ اﻟﺮﺋﺎﺳﺔ ﻷﺣﺪھﻢ‪ .‬وﻟﻠﺸﺮﻛﺔ ﺟﻤﻌﯿﺎت ﻣﺴﺎھﻤﯿﻦ وھﻲ‬
‫اﻟﺠﻤﻌﯿﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ اﻟﻌﺎدﯾﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﺠﺘﻤﻊ ﻣﺮة ﻋﻠﻰ اﻷﻗﻞ ﻓﻲ اﻟﺴﻨﺔ ﺧﻼل ‪ 6‬أﺷﮭﺮ اﻟﺘﻲ ﺗﺴﺒﻖ ﻗﻔﻞ اﻟﺴﻨﺔ اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ واﻟﺠﻤﻌﯿﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻏﯿﺮ اﻟﻌﺎدﯾﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﺨﺘﺺ وﺣﺪھﺎ ﺑﺼﻼﺣﯿﺎت ﺗﻌﺪﯾﻞ اﻟﻘﺎﻧﻮن اﻷﺳﺎﺳﻲ‬
‫ﻓﻲ ﻛﻞ أﺣﻜﺎﻣﮭﻤﺎ ﺑﺨﺼﻮص رأس ﻣﺎل ﺷﺮﻛﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﯾﺤﺪد ﻗﺎﻧﻮن اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬اﻟﺤﺪ ﻷدﻧﻰ ﻟﺮأﺳﻤﺎل إﻧﺸﺎء ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺎﻣﯿﻦ و‪/‬أو إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬اﻟﺬي ﯾﺠﺐ أن ﯾﺤﺮر ﻛﻠﯿﺎ وﻧﻘﺪا ﻋﻨﺪ اﻻﻛﺘﺘﺎب‪ .‬و ﺣﺴﺐ‬
‫طﺒﯿﻌﺔ ﻓﺮوع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﻲ طﻠﺐ ﻣﻦ أﺟﻠﮭﺎ اﻻﻋﺘﻤﺎد‪ (01 :‬ﻣﻠﯿﺎر‪ ،‬د‪.‬ج ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﻤﺴﺎھﻤﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻘﻮم ﺑﻤﻤﺎرﺳﺔ ﻋﻤﻠﯿﺎت ﺗﺎﻣﯿﻦ اﻷﺷﺨﺎص واﻟﺮﺳﻤﻠﺔ‪ (02) .‬ﻣﻠﯿﺎرا‪ ،‬د‪.‬ج ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺸﺮﻛﺎت‬
‫اﻟﻤﺴﺎھﻤﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻤﺎرس ﻋﻤﻠﯿﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺿﺮار‪ (05) .‬ﻣﻼﯾــــﯿﺮ د‪.‬ج‪ ،‬ﻓﯿﻤﺎ ﯾﺨﺺ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﻤﺴﺎھﻤﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻤﺎرس ﺣﺼﺮﯾﺎ ﻋﻤﻠﯿﺎت إﻋﺎدة اﻟﺘﺎﻣﯿﻦ‪ .‬وﻓﯿﻤﺎ ﯾﺨﺺ اﻟﺸﺮﻛﺎت اﻷﺟﻨﺒﯿﺔ أو ﻓﺮوﻋﮭﺎ‬
‫ﺗﺸﺘﺮط "ودﯾﻌﺔ ﺿﻤﺎن" ﺗﺴﺎوي ﻋﻠﻰ اﻷﻗﻞ اﻟﺤﺪ اﻷدﻧﻰ ﻟﻠﺮأس ﻣﺎل اﻟﻤﻄﻠﻮب‪ ،‬ﺣﺴﺐ طﺒﯿﻌﺔ ﻓﺮوع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ و اﻟﺤﺼﻮل اﻟﻤﺴﺒﻖ ﻋﻠﻰ رﺧﺼﺔ ﯾﻤﻨﺤﮭﺎ اﻟﻮزﯾﺮ اﻟﻤﻜﻠﻒ ﺑﺎﻟﻤﺎﻟﯿﺔ‪ ،‬وﻧﻔﺲ اﻟﺸﺮوط ﻓﯿﻤﺎ‬
‫ﯾﺨﺺ ﻓﺘﺢ ﻣﻜﺎﺗﺐ ﺗﻤﺜﯿﻞ ﻟﺸﺮﻛﺎت ﺗﺄﻣﯿﻦ أﺟﻨﺒﯿﺔ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ‪ .‬ﻟﻤﺰﯾﺪ ﻣﻦ اﻟﺘﻔﺼﯿﻞ‪ ،‬راﺟﻊ ﻣﺆﻟﻔﻨﺎ‪.‬‬
‫‪ –2‬ﺷﺮﻛﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ذات اﻟﺸﻜﻞ أﻟﺘﻌﺎﺿﺪي‪ :Société à forme mutuelle‬ﺗﺆﺳﺲ ھﺬه اﻟﺸﺮﻛﺔ وﻓﻖ اﻟﻘﺎﻧﻮن اﻷﺳﺎﺳﻲ اﻟﻨﻤﻮذﺟﻲ و ھ ﻲ ﺷ ﺮﻛﺔ ذات ﺧﺼ ﺎﺋﺺ ﺗ ﺪور ﺑ ﯿﻦ ﺷ ﺮﻛﺔ اﻟﻤﺴ ﺎھﻤﺔ‬
‫واﻟﺸﺮﻛﺔ اﻟﺘﻌﺎﺿﺪﯾﺔ اﻟﻤﺤﻀﺔ وھﻲ ﺷﺮﻛﺔ ﻣﺪﻧﯿﺔ‪ ،‬وﻣﻦ طﺒﯿﻌﺔ ﺧﺎﺻﺔ ﺗﻀﻤﻦ اﻷﻣﺎن ﻷﻋﻀﺎﺋﮭﺎ دون اﻟﺒﺤﺚ ﻋﻦ اﻟﺮﺑﺢ؛ ﻷن أﻋﻀﺎءھﺎ ﺗﺠﻤﻌﮭﻢ اﻋﺘﺒﺎرات ﻣﮭﻨﯿﺔ‪ ،‬ﻣﺜﻞ اﻟﻤﻮظﻔﯿﻦ أو اﻟﻔﻼﺣﯿﻦ ‪...‬وﻣﺎ‬
‫إﻟﻰ ذﻟﻚ‪ .‬وﯾﺘﻤﺘﻊ أﻋﻀﺎؤھﺎ ﺑﺼﻔﺘﻲ اﻟﻤﺆﻣﻦ واﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻓﻲ ﻧﻔﺲ اﻟﻮﻗﺖ‪ .‬وﻟﻜﻦ ﺗﺒﻘﻰ اﻟﺸﺮﻛﺔ ذات اﻟﺸﻜﻞ أﻟﺘﻌﺎﺿﺪي ﻣﻘﺘﺮﺑﺔ ﻣﻦ ﺣﯿﺚ اﻟﺘﺴ ﯿﯿﺮ إﻟ ﻰ ﺣ ﺪ ﻛﺒﯿ ﺮ ﻣ ﻦ ﺷ ﺮﻛﺔ اﻟﻤﺴ ﺎھﻤﺔ‪ .‬ﻷن ﻧﺸ ﺎطﮭﺎ‬
‫ﯾﻔﺮض ﻋﻠﯿﮭﺎ طﺮق ﺗﺴﯿﯿﺮ ذات طﺎﺑﻊ ﺗﺠﺎري ﺧﺎﺻﺔ إذا ﻛﺎن ﻧﺸﺎطﮭﺎ ﯾﻐﻄﻲ ﻓﺮوﻋﺎ ﻋﺪﯾﺪة ﻟﻠﺘ ﺄﻣﯿﻦ‪ .‬واﻟﺸ ﺮﻛﺔ ذات اﻟﺸ ﻜﻞ أﻟﺘﻌﺎﺿ ﺪي ﺗﺴ ﯿﺮ ﺑ ﺪون أﺳ ﮭﻢ ﻟ ﺬﻟﻚ ﻓ ﺈن اﻷﻣ ﻮال اﻟﻀ ﺮورﯾﺔ ﻟﻤﺰاوﻟ ﺔ‬
‫ﻧﺸﺎطﮭﺎ ﺗﺠﻤﻊ ﻋﻦ طﺮﯾﻖ اﻻﺷﺘﺮاﻛﺎت اﻟﺘﻲ ﯾﻘﺪﻣﮭﺎ أﻋﻀﺎﺋﮭﺎ أو ﻋﻦ طﺮﯾﻖ اﻻﻗﺘﺮاض وﺑﺬﻟﻚ ﺗﺘﻜﻮن اﻷﻣﻮال اﻟﺘﺄﺳﯿﺴﯿﺔ‪ Les Fonds d’Etablissement‬اﻟﺘﻲ ﻻ ﯾﻤﻜﻦ؛ أن ﺗﻘﻞ ﻋﻦ ‪ 600 :‬ﻣﻠﯿﻮن‬
‫د‪.‬ج‪ .‬ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺸﺮﻛﺎت اﻟﺘﻲ ﺗﻨﻔﺮد ﺑﻤﻤﺎرﺳﺔ ﻋﻤﻠﯿﺎت ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻷﺷﺨﺎص واﻟﺮﺳﻤﻠﺔ و )‪ (01‬ﻣﻠﯿﺎر د‪.‬ج‪ .‬ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺸﺮﻛﺎت اﻟﺘﻲ ﺗﻤﺎرس اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺿﺮار‪ .‬ﻛﻤﺎ ﻻ ﯾﻤﻜﻦ أن ﺗﺴ ﯿﺮ‪ ،‬إﻻ ﺑﻌ ﺪد ﻛﺒﯿ ﺮ‬
‫ﻣﻦ اﻷﻋﻀﺎء )‪ 5000‬ﻋﻀﻮ ﻋﻠﻰ اﻷﻗﻞ(‪ .‬ﻷن ھﺬا اﻟﻌﺪد ﯾﻌﺘﺒﺮ اﻟﺮﻛﯿ ﺰة اﻟﺘﻘﻨﯿ ﺔ اﻟﻀ ﺮورﯾﺔ ﻟﻜ ﻞ ﺗﻌﺎﺿ ﺪﯾﮫ اﻟﻨﺎﺷ ﻄﺔ ﻓ ﻲ ﻣﺠ ﺎل اﻟﺘ ﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬وﺗﺴ ﯿﺮ اﻟﺸ ﺮﻛﺔ ذات اﻟﺸ ﻜﻞ أﻟﺘﻌﺎﺿ ﺪي ﺑﮭﯿﺌ ﺎت ﻣﺪاوﻟ ﺔ؛‬
‫وﺗﺘﻜﻮن ﻣﻦ ﺟﻤﻌﯿﺎت اﻷﻋﻀﺎء وﻣﻦ ھﯿﺌﺎت ﺗﺴﯿﯿﺮ )ﻣﺠﻠﺲ اﻹدارة‪ ،‬اﻟﺮﺋﯿﺲ‪ ،‬ﻧﺎﺋﺐ اﻟﺮﺋﯿﺲ واﻟﻤﺪﯾﺮ أو اﻟﻤﺪراء(‪ ،‬وﻣﻦ ھﯿﺌﺎت ﻣﺮاﻗﺒﺔ‪.‬‬
‫‪ – (3‬ﺷ ﺮﻛﺔ اﻟﺘ ﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺘﺨ ﺬة ﺷ ﻜﻞ اﻟﺸ ﺮﻛﺔ اﻟﺘﻌﺎﺿ ﺪﯾﺔ‪ .Société mutuelle d’assurance‬ﻣ ﻦ اﻟﻤﻔ ﺮوض أن ﺷ ﻜﻞ اﻟﺸ ﺮﻛﺔ اﻟﺘﻌﺎﺿ ﺪﯾﺔ اﺳ ﺘﺜﻨﺎﺋﻲ‪ ،‬ﻣﻨﺘﮭﯿ ﺎ ﻗﺎﻧﻮﻧ ﺎ ﺑﺴ ﻘﻮط ﺣ ﻖ اﺳ ﺘﻌﻤﺎل‬
‫اﻻﺳﺘﺜﻨﺎء ﺑﺎﻧﺘﮭﺎء اﻵﺟﺎل‪) .‬اﻟﻤﺎدة ‪ 215‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ ( ﻟﻤﺰﯾﺪ ﻣﻦ اﻟﺘﻔﺼﯿﻞ راﺟﻊ ﻣﺆﻟﻔﻨﺎ‪.‬‬
 ‫ب( ‪ : -‬اﺧﺘﺼﺎص ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪:‬‬
‫ﻣﮭﻤﺎ ﻛﺎن اﻟﺸﻜﻞ اﻟﺬي ﺗﺘﺨﺬه ﺷﺮﻛﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﺳﻮاء ﻛﺎﻧﺖ ﺟﺰاﺋﺮﯾﺔ أو ﻓﺮوع ﻟﺸﺮﻛﺎت ﺗﺄﻣﯿﻦ أﺟﻨﺒﯿﺔ‪ ،‬ﯾﺘﻌﯿﻦ ﻋﻠﯿﮭﺎ أن ﺗﻠﺘﺰم ﺑﻤﺒﺪأ اﻻﺧﺘﺼﺎص‪ .‬ﺑﺎﺳﺘﺜﻨﺎء ‘’ ﺷﺮﻛﺔ إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ وﺷﺮﻛﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬
‫اﻟﺘﻜﺎﻓﻠﻲ اﻟﺘﻲ ﺗﻤﺎرس‪ ،‬ﺣﺼﺮﯾﺎ ﻋﻤﻠﯿﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﻜﺎﻓﻠﻲ‪ ,‬ﻓﯿﺠﺐ اﻟﺘﻤﯿﯿﺰﯾﯿﻦ ﻧﻮﻋﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﺸﺮﻛﺎت‪) :‬اﻟﻤﺎدة ‪ 203/2‬اﻟﻤﻌﺪﻟﺔ‪ ،‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ(‪ ,‬ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺗﺨﺘﺺ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة اﻟﺘﻲ ﺗﺄﺧﺬ‬
‫اﻟﺘﺰاﻣﺎت ﯾﺮﺗﺒﻂ ﺗﻨﻔﯿﺬھﺎ ﺑﻤﺪة اﻟﺤﯿﺎة اﻟﺒﺸﺮﯾﺔ واﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﺼﺤﯿﺔ أو اﻟﺠﺴﻤﺎﻧﯿﺔ ﻟﻸﺷﺨﺎص واﻟﺮﺳﻤﻠﺔ وﻣﺴﺎﻋﺪة اﻷﺷﺨﺎص‪ .‬و ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ أي طﺒﯿﻌﺔ ﻛﺎﻧﺖ وﻏﯿﺮ ﺗﻠﻚ اﻟﻤﺬﻛﻮرة ﺳﺎﺑﻘﺎ‪ .‬و‬
‫ﺗﻀﯿﻒ اﻟﻤﺎدة ‪ 203‬ﻣﻜﺮر‪' ،‬اﻟﺘﻜﺎﻓـــــﻞ اﻟﻌﺎﺋـــــﻠﻲ و اﻟﺘﻜﺎﻓﻞ اﻟﻌﺎم "‪.‬‬
‫‪ -1‬ﺷﺮﻛﺎت ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﺤﯿﺎة‪ :‬ﯾﺠﺐ اﻟﺘﻤﯿﯿﺰ ﺑﯿﻦ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﻲ ﺗﺘﺨﺼﺺ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺷﺨﺎص وﯾﻘﺼﺪ ﺑﮭﺎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة ﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﺒﻘﺎء أو ﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﻮﻓﺎة‪ .‬وﺗﺘﻤﯿﺰ ھﺬه اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﺑﺄﻧﮭﺎ‬
‫ادﺧﺎرﯾﺔ واﺣﺘﯿﺎطﯿﺔ‪ ،‬وﺗﺴﺘﻮﺟﺐ طﺮﯾﻘﺔ ﺗﺴﯿﯿﺮھﺎ ﻗﻮاﻋﺪ وﺗﺪاﺑﯿﺮ ﺧﺎﺻﺔ ﺑﮭﺎ‪ .‬وﯾﻠﺤﻖ ﺑﮭﺎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﺤﻮادث اﻟﺠﺴﻤﺎﻧﯿﺔ واﻹﺻﺎﺑﺎت واﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﻤﺮض‪ .‬وﺗﺴﻤﻰ ﺑﺸﺮﻛﺎت ' ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﺤﯿﺎة’‪.‬‬
‫وﺗﺘﻤﯿﺰ ﻛﺬﻟﻚ ﺑﺄن اﻟﻌﻘﻮد ﻓﯿﮭﺎ طﻮﯾﻠﺔ اﻟﻤﺪى ﻋﺎدة وﺗﺸﺘﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﻋﻨﺼﺮ اﻻدﺧﺎر واﻻﺣﺘﯿﺎط وﯾﻜﻮن ﻓﯿﮭﺎ ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺟﺰاﻓﻲ‪ .‬ﻛﻤﺎ أن اﻟﺨﻄﺮ ﯾﻜﻮن ﻓﯿﮭﺎ ﻣﺘﻐﯿﺮا أﺛﻨﺎء ﺳﺮﯾﺎن اﻟﻌﻘﺪ‪ .‬وﻟﻤﻮاﺟﮭﺔ ھﺬا‬
‫اﻟﻮﺿﻊ‪ ،‬ﯾﻘﻮم اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﺎدﺧﺎر ﻛﻞ أو ﺟﺰء ﻣﻦ اﻷﻗﺴﺎط اﻟﻤﺤﺼﻠﺔ‪ .‬وھﺬه اﻷﺧﯿﺮة ﺗﺸﺘﻤﻞ ﻓﻲ أﻏﻠﺒﮭﺎ ﻋﻠﻰ ﻋﻨﺼﺮ اﻻدﺧﺎر‪ ،‬أي ﺗﻨﺘﺞ ﻓﻮاﺋﺪ طﻮال ﻣﺪة اﻟﻌﻘﺪ‪ ..‬وھﺬه اﻟﻔﻮاﺋﺪ ﻣﻦ اﻟﻨﻮع اﻟﻤﺮﻛﺐ‪ ،‬ﺑﻤﻌﻨﻰ‬
‫أن اﻟﻔﻮاﺋﺪ ﺗﻨﺘﺞ ﻓﻮاﺋﺪ أﺧﺮى‪ .‬ﻣﻤﺎ ﯾﺴﺘﻮﺟﺐ ﺗﻮظﯿﻒ واﺳﺘﺜﻤﺎر ھﺬه اﻷﻗﺴﺎط اﻟﻤﺤﺼﻠﺔ‪ ،‬ﻟﯿﻜﻮن اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻗﺎدرا ﻋﻠﻰ ﺗﻨﻔﯿﺬ اﻟﺘﺰاﻣﺎﺗﮫ ﻓﻲ آﺟﺎﻟﮭﺎ‪ .‬ﻟﺬﻟﻚ ﯾﻜﻮن ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ ھﺬا اﻟﻨﻮع ﻣﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ داﺋﻤﺎ‬
‫ﻣﺒﻠﻎ ﺟﺰاﻓﻲ‪ ،‬أي ﯾﺤﺪده اﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺪان ﻣﺴﺒﻘﺎ‪ .‬ﻓﮭﺬه اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﺗﺨﻀﻊ »ﻟﻠﻤﺒﺪأ اﻟﺠﺰاﻓﻲ"‪ .‬ﻏﯿﺮ أن ھﺬه اﻟﻘﻮاﻋﺪ ﻻ ﺗﻄﺒﻖ ﻋﻠﻰ ﻣﺎ ﯾﺴﻤﻰ ﺑﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﺨﺎص ﻏﯿﺮ اﻟﺤﯿﺎة)ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻹﺻﺎﺑﺎت واﻟﻤﺮض(‬
‫ﺧﺎﺻﺔ ﻓﻲ ﻗﻮاﻋﺪ وﺗﺪاﺑﯿﺮ ﺗﺴﯿﯿﺮ اﻟﻘﺴﻂ و ﺗﻮزﯾﻌﮫ‪ .‬وﺗﻄﺒﯿﻘﺎ ﻟﻠﻨﺼﻮص اﻟﺴﺎﻟﻔﺔ اﻟﺬﻛﺮ‪ ،‬ﻛﻞ اﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﻤﻌﺘﻤﺪة اﻣﺘﺜﻠﺖ ﻟﻤﺎ ﺗﻤﻠﯿﮫ اﻟﻤﺎدة ‪ 204‬ﻣﻜﺮر‪ ،‬وﻗﺪ ﺗﺤﺼﻠﺖ ﺗﺴﻊ )‪ (09‬ﺷﺮﻛﺎت ﻋﻠﻰ اﻋﺘﻤﺎد‬
‫ﻟﻤﻤﺎرﺳﺔ ﻋﻤﻠﯿﺎت ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﺤﯿﺎة‪ (03) ،‬ﺛﻼﺛﺔ ﻣﻨﮭﺎ ﻣﺆﺳﺴﺎت ﻋﻤﻮﻣﯿﺔ‪ ،‬و)‪ (04‬أرﺑﻊ ﺷﺮﻛﺎت ﺗﺎﺑﻌﺔ ﻟﻠﻘﻄﺎع اﻟﺨﺎص‪ .‬وﯾﻤﻜﻦ ﻟﮭﺬه اﻟﺸﺮﻛﺎت أن ﺗﻤﺎرس اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﻜﺎﻓﻠﻲ اﻟﻌﺎﺋﻠﻲ ﻣﻦ ﺧﻼل ﺗﻨﻈﯿﻢ‬
‫ﺴﻤﻰ ''ﻧﺎﻓﺬة" ﻋﻠﻰ أن ﺗﻔﺼﻞ ﻣﻦ اﻟﻨﺎﺣﯿﺔ اﻟﻔﻨﯿﺔ وﻟﻤﺤﺎﺳﺒﯿﺔ واﻟﻤﺎﻟﯿﺔ‪ ،‬ﻋﻤﻠﯿﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﻜﺎﻓﻠﻲ ﻋﻦ اﻟﻌﻤﻠﯿﺎت اﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﻘﻠﯿﺪي‪ .‬وﻟﻤﺰﯾﺪ ﻣﻦ اﻟﺘﻔﺼﯿﻞ‪ ،‬راﺟﻊ ﻣﺆﻟﻔﻨﺎ ﻣﻮاﻗﻊ ھﺬه اﻟﺸﺮﻛﺎت‪.‬‬ ‫داﺧﻠﻲ ﯾ ّ‬
‫‪ -2‬ﺷﺮﻛﺎت ﺗﺄﻣﯿﻦ ﻏﯿﺮ اﻟﺤﯿﺎة‪ :‬ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ "ﻏﯿﺮ اﻟﺤﯿﺎة" وﯾﺴﻤﯿﮭﺎ اﻟﻤﮭﻨﯿﻮن ﺑﻔﺮع اﻟﺤﺮﯾﻖ‪ ،‬اﻟﺤﻮادث واﻷﺧﻄﺎر اﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ )‪( RisquesDivers. IARD،Accident،Incendie‬‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﻋﻠﻰ اﻷﺿﺮار اﻟﺘﻲ ﺗﺘﻤﯿﺰ ﺑﺼﻔﺘﮭﺎ اﻟﺘﻌﻮﯾﻀﯿﺔ ‪Indemnitaire‬أو اﻟﺘﻮزﯾﻌﯿﺔ ‪Répartition‬وﻓﯿﮭﺎ ﯾﻘﻮم اﻟﻤﺆﻣﻦ‪ ،‬ﺧﻼل اﻟﺴﻨﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﯿﺔ‪ ،‬ﺑﺘﻮزﯾﻊ اﻷﻗﺴﺎط أو اﻻﺷﺘﺮاﻛﺎت اﻟﻤﺤﺼﻠﺔ ﻣﻦ‬
‫اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﻢ‪ ،‬ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺘﻀﺮرﯾﻦ ﻣﻨﮭﻢ‪ .‬ﻛﻤﺎ أن ﺗﻮاﺗﺮ اﻟﺨﻄﺮ ﻓﻲ ھﺬا اﻟﻨﻮع ﻣﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺛﺎﺑﺘﺎ ‪-‬ﻧﻮﻋﺎ ﻣﺎ‪-‬ﺑﺤﯿﺚ ﻻ ﯾﺘﻐﯿﺮ إﻻ ﺑﻘﻠﯿﻞ ﻣﻦ ﺳﻨﺔ ﻷﺧﺮى‪ .‬واﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ﻋﻠﯿﮭﺎ ﯾﺨﻀﻊ ﻟﻘﻮاﻋﺪ ﯾﻤﻠﯿﮭﺎ اﻟﻨﻈﺎم اﻟﻌﺎم‬
‫ﺑﺘﻄﺒﯿﻖ اﻟﻤﺒﺪأ اﻟﺘﻌﻮﯾﻀﻲ ﻋﻠﯿﮭﺎ‪.‬‬
‫وﻛﻐﯿﺮھﺎ ﻣﻦ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺠﺰاﺋﺮﯾﺔ‪ ،‬اﻣﺘﺜﻠﺖ )‪ (11‬ﻟﻼﺧﺘﺼﺎص‪ ،‬ﻣﻨﮭﺎ )‪ (7‬ﺷﺮﻛﺎت‪ ،‬ﺗﺎﺑﻌﺔ ﻟﻠﻘﻄﺎع اﻟﺨﺎص و )‪ (04‬ﻣﺆﺳﺴﺎت ﻋﻤﻮﻣﯿﺔ ﻟﻤﻤﺎرﺳﺔ ﻋﻤﻠﯿﺎت ﺗﺄﻣﯿﻦ'' ﻏﯿﺮ اﻟﺤﯿﺎة''‪ ،‬وﯾﻤﻜﻦ ﻟﮭﺬه‬
‫اﻟﺸﺮﻛﺎت أن ﺗﻤﺎرس اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﻜﺎﻓﻠﻲ اﻟﻌﺎم ﻣﻦ ﺧﻼل ﺷﺮﻛﺔ ﺗﺄﻣﯿﻦ ﺗﻤﺎرس ﺣﺼﺮﯾﺎ ﻋﻤﻠﯿﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﻜﺎﻓﻠﻲ‪ (03) .‬ﺷﺮﻛﺎت ﻣﺘﺨﺼﺼﺔ‪ CAGEX'' ،‬ﺷﺮﻛﺔ ﺗﺄﻣﯿﻦ وﺿﻤﺎن اﻟﺼﺎدرات''‪ ،‬وﻛﺬا '' ‪SGCI‬‬
‫ﺷﺮﻛﺔ ﺿﻤﺎن اﻟﻘﺮوض اﻟﻌﻘﺎرﯾﺔ''‪ ،‬و'' ‪ CCR‬اﻟﺸﺮﻛﺔ اﻟﻤﺮﻛﺰﯾﺔ ﻹﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ''‪ ،‬ﺑﺎﻋﺘﺒﺎرھﺎ ﻣﻌﯿﺪة ﻟﻜﻞ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ وﺗﺴﺘﻔﯿﺪ‪ ،‬ﻣﻦ ﺟﮭﺔ أﺧﺮى‪ ،‬ﻣﻦ ﺿﻤﺎن اﻟﺪوﻟﺔ ﻹﻋﺎدة ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﻜﻮارث اﻟﻄﺒﯿﻌﯿﺔ‬
‫وﻏﯿﺮھﺎ‪ .‬وﻟﻤﺰﯾﺪ ﻣﻦ اﻟﺘﻔﺼﯿﻞ‪ ،‬راﺟﻊ ﻣﺆﻟﻔﻨﺎ وﻛﺬا ﻣﻮﻗﻊ ھﺬه اﻟﺸﺮﻛﺎت أو ‪C,N,A‬‬
‫ﺛﺎﻧﯿﺎ ‪ -‬وﺳﻄﺎء اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ Intermédiaires d’Assurance‬اﻷﺻﻞ أن ﯾﺘﻌﺎﻗﺪ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﺒﺎﺷﺮة ﻣﻊ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪ ،‬وﻟﻜﻦ ﯾﺤﺪث أن ﯾﻠﺠﺄ ﻓﻲ ھﺬا اﻟﺘﻌﺎﻗﺪ إﻟﻰ وﺳﻄﺎء اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﯾﺼﻞ ﺑﻮاﺳﻄﺘﮭﻢ إﻟﻰ‬
‫اﻟﺠﻤﮭﻮر ﺑﻐﺮض ﺟﻠﺐ أﻛﺒﺮ ﻋﺪد ﻣﻤﻜﻦ ﻣﻦ اﻟﻌﻤﻼء واﻟﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ طﻠﺒﺎت ﺗﺄﻣﯿﻦ‪ .‬واﻻﺗﺠﺎه اﻟﺠﺪﯾﺪ ﻟﺴﯿﺎﺳﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ اﺳﺘﻮﺟﺐ إﻋﺎدة اﻻﻋﺘﺒﺎر ﻟﻤﮭﻦ وﺳﻄﺎء اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ .‬وﻗﺪ أﻗﺮ ھﺬه اﻟﻤﮭﻦ‬
‫اﻷﻣﺮ ‪ 07- 95‬اﻟﻤﻌﺪل واﻟﻤﺘﻤﻢ‪ ،‬اﻟﺬي ﺧﺼﺺ ﻟﮭﺎ اﻟﺒﺎب اﻟﺜﺎﻟﺚ ﻣﻦ اﻟﻜﺘﺎب اﻟﺜﺎﻟﺚ‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﺻﺪرت ﻋﺪة ﻧﺼﻮص ﺗﻨﻈﯿﻤﯿﺔ وﺗﻄﺒﯿﻘﯿﺔ ﻟﺘﺤﺪد اﻟﻤﺮاﻛﺰ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﯿﺔ ﻟﻮﺳﻄﺎء اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ و ﺷﺮوط ﻣﻨﺢ اﻻﻋﺘﻤﺎد‬
‫واﻷھﻠﯿﺔ اﻟﻤﮭﻨﯿﺔ وﺳﺤﺒﮫ ﻣﻨﮭﻢ وﻣﻜﺎﻓﺌﺘﮭﻢ وﻣﺮاﻗﺒﺘﮭﻢ‪ .‬ﻧﺮى ﻓﯿﻤﺎ ﯾﻠﻲ وﻋﻠﻰ ﺿﻮء اﻟﻨﺼﻮص اﻟﻤﺬﻛﻮرة أﻋﻼه ﻛﻞ ﻣﻦ اﻟﻮﻛﯿﻞ اﻟﻌﺎم ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ وﺳﻤﺴﺎر اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ .‬وﺷﺒﻜﺎت اﻟﺘﻮزﯾﻊ اﻷﺧﺮى‪.‬‬
‫)أ( ‪ -‬اﻟﻮﻛﯿﻞ اﻟﻌﺎم ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ‪ :‬ھﻮ ﺷﺨﺺ طﺒﯿﻌﻲ ﯾﻤﺜﻞ ﺷﺮﻛﺔ أو ﻋﺪة ﺷﺮﻛﺎت ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﻤﻮﺟﺐ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﻌﯿﯿﻦ اﻟﻤﺘﻀﻤﻦ اﻋﺘﻤﺎده ﺑﮭﺬه اﻟﺼﻔﺔ‪ ،‬وﺗﻀﻞ ﺗﺼﺮﻓﺎﺗﮫ ذات طﺎﺑﻊ ﻣﺪﻧﻲ ﻣﺎدام أﻧﮫ ﯾﻌﻤﻞ ﺑﺎﺳﻢ‬
‫وﻟﺤﺴﺎب اﻟﺸﺮﻛﺔ اﻟﺘﻲ اﻋﺘﻤﺪﺗﮫ‪ .‬ﻓﻲ ﺣﺪود ﻋﻘﺪ اﻟﺘﻌﯿﯿﻦ اﻟﺬي ﯾﻌﺮف ﺑﺄﻧﮫ "اﺗﻔﺎﻗﯿﺔ ﻣﻜﺘﻮﺑﺔ ﺗﺤﺪد اﻟﺸﺮوط اﻟﺘﻲ ﯾﻤﺎرس ﺑﻤﻮﺟﺒﮭﺎ اﻟﻮﻛﯿﻞ اﻟﻌﺎم ﻣﮭﺎﻣﮫ" ﻟﻠﻤﺎدة ‪ 254‬ﻣﻦ اﻵﻣﺮ"‪ .‬واﻟﻌﻘﺪ اﻟﺬي ﯾﺤﺪد ﺧﺪﻣﺎت‬
‫اﻟﻮﻛﺎﻟﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ )‪ ، (Agence Générale‬و ﻣﮭﺎم اﻟﻮﻛﯿﻞ اﻟﻌﺎم‪ ،‬ﯾﻨﻈﻢ اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑﯿﻨﮫ وﺑﯿﻦ ﻣﻮﻛﻠﮫ‪ ،‬ﯾﻌﺪ وﻓﻘﺎ ﻟﻠﻌﻘﺪ اﻟﻨﻤﻮذﺟﻲ ﻟﻠﺘﻌﯿﯿﻦ ‪ ،‬وﯾﺨﻀﻊ ﻓﻲ ﺗﺤﺪﯾﺪه ﻟﻘﺎﻋﺪﺗﯿﻦ‪ :‬ﻗﺎﻋﺪة اﻻﻣﺘﯿﺎز اﻹﻧﺘﺎﺟﻲ وﻗﺎﻋﺪة‬
‫اﻻﻣﺘﯿﺎز اﻹﻗﻠﯿﻤﻲ‪ .‬ﻓﻤﻦ ﻧﺎﺣﯿﺔ اﻹﻧﺘﺎج ﯾﺠﺐ اﻻﻣﺘﻨﺎع ﻋﻦ ﺗﻤﺜﯿﻞ أﻛﺜﺮ ﻣﻦ ﺷﺮﻛﺔ واﺣﺪة ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻨﻔﺲ ﻋﻤﻠﯿﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻛﻤﺎ ﯾﻠﺘﺰم ﻋﻠﻰ أن ﯾﺨﺼﺺ ﻛﻞ إﻧﺘﺎﺟﮫ ﻟﻠﺸﺮﻛﺔ اﻟﺘﻲ أوﻛﻠﺘﮫ‪ ،‬وأن ﻻ ﯾﻤﺜﻠﮭﺎ إﻻ‬
‫ﻓﻲ اﻟﻌﻤﻠﯿﺎت اﻟﺘﻲ وﻛﻞ ﺑﺸﺄﻧﮭﺎ‪ ،‬وﯾﻤﻨﻊ ﻋﻠﯿﮫ اﻛﺘﺘﺎب ﻋﻘﻮد ﺗﺄﻣﯿﻦ ﻟﺤﺴﺎب ﺷﺮﻛﺎت ﺗﺄﻣﯿﻦ أﺧﺮى‪ ،‬ﻛﻘﺎﻋﺪة ﻋﺎﻣﺔ‪ .‬اﻣﺎ ﻣﻦ ﻧﺎﺣﯿﺔ اﻻﻣﺘﯿﺎز اﻹﻗﻠﯿﻤﻲ‪ ،‬واﻟﻤﻘﺼﻮد ﻣﻨﮫ‪ ،‬أﻻ ﯾﻘﺒﻞ اﻟﻮﻛﯿﻞ اﻟﻌﺎم ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ اﻻﻛﺘﺘﺎب‬
‫إﻻ إذا ﻛﺎن اﻟﺨﻄﺮ اﻟﻤﻄﻠﻮب اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﯿﮫ ﯾﻘﻊ ﻓﻲ داﺋﺮة وﻛﺎﻟﺘﮫ اﻟﻌﺎﻣﺔ‪ ،‬وﯾﻨﻔﺮد ﺑﺈﻧﺠﺎز اﻷﻋﻤﺎل اﻟﻤﺒﯿﻨﺔ ﻓﻲ اﻟﻌﻘﺪ وﯾﻨﻔﺮد ﺑﺘﺴﯿﯿﺮھﺎ‪ .‬وﯾﻤﻜﻦ ﻟﻠﺸﺮﻛﺔ‪ ،‬أن ﺗﺴﺘﻌﯿﻦ آو ﺗﻌﯿﻦ وﻛﯿﻼ آﺧﺮ أو أﻛﺜﺮ ﻓﻲ ﻧﻔﺲ‬
‫اﻟﺪاﺋﺮة‪ .‬ﺗﺘﻜﻮن داﺋﺮة اﻟﻮﻛﯿﻞ اﻟﻌﺎم ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻹﻗﻠﯿﻢ اﻟﺬي ﯾﻤﺎرس ﻓﯿﮫ وﺗﻤﺘﺪ إﻟﯿﮫ ﻣﮭﺎﻣﮫ‪ ،‬وﯾﺘﻢ ﺗﺤﺪﯾﺪ ھﺬه اﻟﺪاﺋﺮة ﻓﻲ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﻌﯿﯿﻦ‪ .‬ﻛﻤﺎ ﯾﺠﺐ أن ﺗﺘﻤﺜﻞ؛ إﻣﺎ ﻓﻲ داﺋﺮة إدارﯾﺔ ﻛﺎﻟﻮﻻﯾﺔ أو اﻟﺒﻠﺪﯾﺔ‪ ،‬وإﻣﺎ‬
‫ﻓﻲ أي ﺗﻘﺴﯿﻢ إداري آﺧﺮ ﺗﻌﺘﺮف ﺑﮫ اﻟﺴﻠﻄﺎت اﻟﻤﺨﺘﺼﺔ‪ .‬ﻛﺎﻟﺘﻘﺴﯿﻢ اﻟﻘﻀﺎﺋﻲ ﻣﺜﻼ‪ .‬ﻟﻤﺰﯾﺪ ﻣﻦ اﻟﺘﻔﺼﯿﻞ راﺟﻊ ﻣﺆﻟﻔﻨﺎ‪ .‬و ﻟﻼﻟﺘﺤﺎق ﺑﻤﮭﻨﺔ اﻟﻮﻛﯿﻞ اﻟﻌﺎم ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ ﯾﺠﺐ اﻟﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ اﻻﻋﺘﻤﺎد اذا ﺗﻮﻓﺮت‬
‫اﻟﺸﺮوط اﻟﺸﺨﺼﯿﺔ واﻟﻤﮭﻨﯿﺔ‪ ،‬إذ ﯾﺠﺐ أن ﯾﻜﻮن طﺎﻟﺐ اﻻﻋﺘﻤﺎد ﺣﺴﻦ اﻟﺨﻠﻖ‪ ،‬ﺟﺰاﺋﺮي اﻟﺠﻨﺴﯿﺔ ﺑﺎﻟﻐﺎ ﻣﻦ اﻟﻌﻤﺮ‪ 25‬ﺳﻨﺔ وأن ﺗﻜﻮن ﻟﺪﯾﮫ اﻟﻜﻔﺎءة اﻟﻤﮭﻨﯿﺔ اﻟﻤﻄﻠﻮﺑﺔ‪ ،‬وأن ﯾﻤﺘﻠﻚ اﻟﻀﻤﺎﻧﺎت اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ‬
‫اﻟﻼزﻣﺔ‪ .‬ﻟﻤﺰﯾﺪ ﻣﻦ اﻟﺘﻔﺼﯿﻞ راﺟﻊ ﻣﺆﻟﻔﻨﺎ‪.‬‬
‫)ب(– ﺳﻤﺴﺎر اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ Le Courtier d’Assurance‬ﻋﻠﻰ ﺧﻼف اﻟﻮﻛﯿﻞ اﻟﻌﺎم ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺬي ﯾﻜﻮن داﺋﻤﺎ ﺷﺨﺺ طﺒﯿﻌﻲ‪ ،‬ﻓﺈن ﺳﻤﺴﺎر اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻗﺪ ﯾﻜﻮن ﺷﺨﺼﺎ طﺒﯿﻌﯿﺎ أو ﻣﻌﻨﻮﯾﺎ‪ .‬وﻓﻲ ﻛﻠﺘﺎ‬
‫اﻟﺤﺎﻟﺘﯿﻦ؛ ﯾﺠﺐ ﻋﻠﯿﮫ‪ ،‬أن ﯾﺨﻀﻊ ﻟﻠﺸﺮوط اﻟﺘﻲ ﯾﺨﻀﻊ ﻟﮭﺎ ﻛﻞ ﺗﺎﺟﺮ‪ ،‬وﻋﻠﻰ اﻷﺧﺺ اﻟﺘﺴﺠﯿﻞ ﻓﻲ اﻟﺴﺠﻞ اﻟﺘﺠﺎري‪ .‬ﻓﻤﮭﻨﺔ اﻟﺴﻤﺴﺎر ﺗﻌﺘﺒﺮ ﻧﺸﺎطﺎ ﺗﺠﺎرﯾﺎ‪ .‬وﻟﻼﻟﺘﺤﺎق ﺑﻤﮭﻨﺔ ﺳﻤﺴﺎر اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﯾﺘﻌﯿﻦ‬
‫اﻟﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ اﻋﺘﻤﺎد‪ ،‬ﯾﻤﻨﺤﮫ إﯾﺎه اﻟﻮزﯾﺮ اﻟﻤﻜﻠﻒ ﺑﺎﻟﻤﺎﻟﯿﺔ ﺑﻘﺮار ﺑﻌﺪ اﺳﺘﺸﺎرة اﻟﻤﺠﻠﺲ اﻟﻮطﻨﻲ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻨﺎت"‪ .‬وﺗﺨﺘﻠﻒ ﺷﺮوط اﻟﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ اﻻﻋﺘﻤﺎد ﻓﻲ اﻷﺷﺨﺎص اﻟﻄﺒﯿﻌﯿﺔ ﻋﻨﮫ ﻓﻲ اﻷﺷﺨﺎص‬
‫اﻟﻤﻌﻨﻮﯾﺔ‪ .‬ﻓﺈذا ﻛﺎن طﺎﻟﺐ اﻻﻋﺘﻤﺎد ﺷﺨﺼﺎ طﺒﯿﻌﯿﺎ ﺗﺸﺘﺮط ﻓﯿﮫ ﻧﻔﺲ اﻟﺸﺮوط اﻟﺘﻲ رأﯾﻨﺎھﺎ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻮﻛﯿﻞ اﻟﻌﺎم ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ‪ .‬أﻣﺎ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺸﺨﺺ اﻟﻤﻌﻨﻮي‪ ،‬ﺗﻮﺟﺪ ﺷﺮوط أﺧﺮى؛ ﺗﺘﻌﻠﻖ ﺑﻤﺴﯿﺮي ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺴﻤﺴﺮة‪ ،‬وأﺧﺮى‪ ،‬ﺗﺘﻌﻠﻖ‬
‫ﺑﺎﻟﺸﺮﻛﺎء ﻓﻲ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺴﻤﺴﺮة‪ ,‬وﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺸﺮﯾﻚ‪ ،‬ﻓﻀﻼ ﻋﻦ ﺣﺴﻦ اﻟﺨﻠﻖ واﻟﺠﻨﺴﯿﺔ اﻟﺠﺰاﺋﺮﯾﺔ‪ ،‬ﯾﺸﺘﺮط ﻣﻨﮫ أن ﯾﻜﻮن ﻣﻘﯿﻤﺎ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ‪ .،‬وﯾﺸﺘﺮط ﻣﻨﮫ ﻛﺬﻟﻚ أن ﯾﻤﺘﻠﻚ اﻟﻀﻤﺎﻧﺎت واﻟﻘﺪرات اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ اﻟﻼزﻣﺔ‪ .‬ﻛﻤﺎ ﯾﺸﺘﺮط أﯾﻀﺎ‪،‬‬
‫أن ﯾﻜﻮن رأﺳﻤﺎل اﻟﺸﺮﻛﺔ اﻟﺘﻲ ﯾﻜﻮن ﺷﺮﯾﻜﺎ ﻓﯿﮭﺎ ﻣﺤﺮرا‪ .‬واﻻﻋﺘﻤﺎد ﯾﺤﺮر ﺣﺴﺐ اﻟﺤﺎﻟﺔ ﺑﺎﺳﻢ ﺳﻤﺴﺎر اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ أو ﺑﺎﺳﻢ ﺷﺮﻛﺔ اﻟﺴﻤﺴﺮة ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ طﺎﻟﺒﺔ اﻻﻋﺘﻤﺎد‪ .‬وﯾﺠﺐ أن ﯾﺤﺘﻮي ﻋﻠﻰ ﺗﺤﺪﯾﺪ دﻗﯿﻖ ﻟﻔﺮوع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺘﻲ‬
‫ﯾﻤﺎرﺳﮭﺎ اﻟﺴﻤﺴﺎر و إذا ﺳﻠﻢ اﻻﻋﺘﻤﺎد ﻟﻄﺎﻟﺒﮫ‪ ،‬ﻓﺈﻧﮫ ﯾﻤﻜﻦ ﺳﺤﺒﮫ ﻣﻨﮫ ﻓﻲ أي وﻗﺖ‪ ،‬اذا ﺗﺨﻠﻔﺖ اﻟﺸﺮوط اﻟﻤﻄﻠﻮﺑﺔ‪ ،‬وإذا أﻋﻠﻦ إﻓﻼﺳﮫ أو ﺗﻮﻗﻒ ﺑﺈرادﺗﮫ ﻋﻦ ﻣﺰاوﻟﺔ ﻧﺸﺎطﮫ؛ ﺑﺼﻔﺔ ﻣﺴﺘﻤﺮة ﻟﻤﺪة ﺳﻨﺔ ﻛﺎﻣﻠﺔ ﻋﻠﻰ اﻷﻗﻞ‪.‬‬
‫وﺑﺨﺼﻮص اﻟﺴﻤﺎﺳﺮة اﻷﺟﺎﻧﺐ ﻓﻲ إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﺗﺘﻮﻗﻒ ﻣﻤﺎرﺳﺔ ﻧﺸﺎطﮭﻢ ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى اﻟﺴﻮق اﻟﺠﺰاﺋﺮﯾﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﺑﺎﻟﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ رﺧﺼﺔ‪ ،‬ﺗﺴﻠﻤﮭﺎ ﻟﺠﻨﺔ اﻹﺷﺮاف وﯾﻮاﻓﻖ ﻋﻠﯿﮭﺎ‪ ،‬ﺑﻤﻮﺟﺐ ﻗﺮار‪ ،‬اﻟﻮزﯾﺮ اﻟﻤﻜﻠﻒ ﺑﺎﻟﻤﺎﻟﯿﺔ‬
‫ﻋﻼﻗﺔ اﻟﻮﻛﺎﻟﺔ ﺑﯿﻦ ﺳﻤﺴﺎر اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ واﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪ ..." :‬ﯾﻌﺪ ﺳﻤﺴﺎر اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ وﻛﯿﻼ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ وﻣﺴﺆوﻻ ﺗﺠﺎھﮫ " اﻟﻤﺎدة ‪ 258‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ ‪ .‬ﻓﺴﻤﺴﺎر اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻻ ﺗﺮﺑﻄﮫ ﻋﻼﻗﺔ ﺗﻌﺎﻗﺪﯾﺔ ﻣﻊ ﺷﺮﻛﺔ اﻟﺘﺎﻣﯿﻦ ﺑﻞ ھﻮ وﻛﯿﻞ ﻋﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ‬
‫ﻟﮫ‪ ،‬وﯾﻜﻮن ﻣﺴﺌﻮﻻ ﺗﺠﺎھﮫ طﺒﻘﺎ ﻹﺣﻜﺎم اﻟﻮﻛﺎﻟﺔ‪ .‬وﻣﮭﻤﺘﮫ ﻛﺴﻤﺴﺎر اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺗﻘﺘﺼﺮ ﻋﻠﻰ ﻣﺠﺮد اﻟﺘﻮﺳﻂ ﻓﻲ إﺑﺮام ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬وﻻ ﺗﻤﺘﺪ إﻟﻰ إﺑﺮام اﻟﻌﻘﺪ ﻛﻤﺎ ھﻮ اﻷﻣﺮ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻮﻛﯿﻞ اﻟﻌﺎم ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ‪ .‬وﻗﺪ ﻧﺼﺖ اﻟﻤﺎدة اﻟﺴﺎﻟﻔﺔ اﻟﺬﻛﺮ‬
‫ﺻﺮاﺣﺔ ﻋﻠﻰ أن " ﺳﻤﺴﺎر اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪...‬ﯾﻤﺎرس ﻟﺤﺴﺎﺑﮫ اﻟﺨﺎص ﻣﮭﻨﺔ اﻟﺘﻮﺳﻂ ﺑﯿﻦ طﺎﻟﺒﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ وﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﻐﺮض اﻛﺘﺘﺎب ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ "...‬وﺑﺼﻔﺔ ﻋﺎﻣﺔ‪ ،‬ﯾﻠﺘﺰم ﺳﻤﺴﺎر اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﻨﻮﻋﯿﻦ ﻣﻦ اﻻﻟﺘﺰاﻣﺎت ﻗﺒﻞ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪.‬‬
‫اﻟﺘﺰام ﺑﻐﺎﯾﺔ‪ ،‬واﻟﺘﺰام ﺑﺒﺬل ﻋﻨﺎﯾﺔ‪ .‬ﻟﻤﺰﯾﺪ ﻣﻦ اﻟﺘﻔﺼﯿﻞ راﺟﻊ ﻣﺆﻟﻔﻨﺎ‪.‬‬
‫ج ‪ -‬ﺷﺒﻜﺎت ﺗﻮزﯾﻊ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ Bancassurance .‬اﻟﺘﻄﻮر اﻟﮭﺎم اﻟﺬي ﻋﺮﻓﺘﮫ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ ﻣﺠﺎل اﻹﻧﺘﺎج ﺟﻌﻠﮭﺎ ﺗﻮﺳﻊ وﺗﻨﻮع وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺘﺴﻮﯾﻖ وﺗﺘﺄﻗﻠﻢ ﻣﻊ اﻟﺘﻄﻮر اﻟﺬي ﻋﺮﻓﮫ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﻮزﯾﻊ ﺑﺎﺳﺘﻐﻼل اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ‬
‫اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﯿﺔ اﻟﻤﺴﺘﺤﺪﺛﺔ‪ ،‬ﻓﺎﻟﺘﺴﻮﯾﻖ ﺑﺎﻟﻄﺮﯾﻘﺔ اﻵﻟﯿﺔ أو ﻋﻦ طﺮﯾﻖ اﻟﺨﻂ )اﻧﺘﺮﻧﺖ( ﻟﻢ ﯾﻌﺪ ﻏﺮﯾﺒﺎ ﻋﻠﻰ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻛﻤﺎ أﺻﺒﺢ ﻣﻤﻜﻨﺎ ﺗﻮزﯾﻊ ﻣﻨﺘﺠﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﻤﺴﺎﺣﺎت اﻟﻜﺒﺮى واﻟﻤﻄﺎرات وﻣﺤﻄﺎت اﻟﻨﻘﻞ وﻓﻲ وﻛﺎﻻت‬
‫اﻟﺴﻔﺮ وﻏﯿﺮ ذﻟﻚ‪ ...‬واﻟﻤﺸﺮع اﻟﺠﺰاﺋﺮي ﺳﺎﯾﺮ ھﺬا اﻟﺘﻄﻮر ﺑﺘﻮﺳﯿﻊ ﻣﺠﺎل اﻟﺘﺴﻮﯾﻖ إﻟﻰ ﺷﺒﻜﺎت ﺗﻮزﯾﻊ أﺧﺮى )اﻟﻤﺎدة ‪ 4/ 252‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ اﻟﻤﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﻤﻌﺪﻟﺔ( ﯾﻤﻜﻦ ﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺗﻘﺪﯾﻢ ﻋﻤﻠﯿﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﻮاﺳﻄﺔ ﺑﻨﻮك‬
‫أو ﻣﺆﺳﺴﺎت ﻣﺎﻟﯿﺔ أو ھﯿﺌﺎت ﻣﺸﺎﺑﮭﺔ ﻋﻠﻰ أﺳﺎس اﺗﻔﺎﻗﯿﺔ أو ﻋﺪة اﺗﻔﺎﻗﯿﺎت ﺗﻮزﯾﻊ ‪ ،‬ﺑﻌﺪ ﻋﺮض اﻻﺗﻔﺎﻗﯿﺔ ﻋﻠﻰ ﻣﻮاﻓﻘﺔ ﻟﺠﻨﺔ اﻹﺷﺮاف ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت‪ .‬وﯾﺠﺐ أن ﺗﺒﯿﻦ اﻻﺗﻔﺎﻗﯿﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺨﺼﻮص اﻟﻮﻛﺎﻻت أو ﻣﺮاﻛﺰ اﻟﺒﯿﻊ ﻟﻠﺒﻨﻚ أو‬
‫اﻟﻤﺆﺳﺴﺔ اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ اﻟﻤﺆھﻠﺔ ﻻﻛﺘﺘﺎب ﻋﻘﻮد اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت ﻣﻮﺿﻮع اﻻﺗﻔﺎﻗﯿﺔ‪ ،‬ﻋﻤﻮﻟﺔ اﻟﺘﻮزﯾﻊ‪ ،‬اﻟﻤﻘﺎطﻌﺔ اﻹﻗﻠﯿﻤﯿﺔ اﻟﻤﺮﺧﺺ ﻟﻠﻮﻛﺎﻟﺔ أو ﻟﻨﻘﻄﺔ اﻟﺒﯿﻊ اﻟﻌﻤﻞ ﺑﮭﺎ‪ ،‬اﻟﺠﮭﺔ اﻟﻘﻀﺎﺋﯿﺔ اﻟﻤﺨﺘﺼﺔ ﻟﻠﻔﺼﻞ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﻧﺰاع‪ ،‬اﻟﺼﻼﺣﯿﺎت‬
‫ﻓﻲ ﻣﺠﺎل ﺗﺤﺼﯿﻞ اﻷﻗﺴﺎط وآﺟﺎل ﺗﺤﻮﯾﻠﮭﺎ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ وﻏﯿﺮ ذﻟﻚ ﻣﻦ اﻟﺒﯿﺎﻧﺎت اﻟﺘﻲ ﯾﺠﺐ أن ﺗﺘﻀﻤﻨﮭﺎ اﻻﺗﻔﺎﻗﯿﺔ‬
 ‫اﻟﻤﺤﺎﺿﺮة ‪ : 3‬أرﻛﺎن ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ :‬رأﯾﻨﺎ ﻓﯿﻤﺎ ﺳﺒﻖ‪ ،‬ﻣﻔﮭﻮم اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ ﺷﻘﮫ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ وﺗﻌﺮﻓﻨﺎ ﻋﻠﻰ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ وﺧﺼﺎﺋﺼﮫ‪ ،‬و ﻧﺘﻌﺮف ﻓﯿﻤﺎ ﯾﻠﻲ ﻋﻠﻰ أرﻛﺎﻧﮫ )اﻟﻤﻘﺴﻢ اﻷول( وآﺛﺎره )اﻟﻘﺴﻢ اﻟﺜﺎﻧﻲ(‬
‫)اﻟﻤﻘﺴﻢ اﻷول( أرﻛﺎن ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ :‬ﻧﺪرس ﻓﻲ ھﺬ اﻟﻘﺴﻢ‪ ،‬اﻟﺘﺮاﺿﻲ )أوﻻ(‪ ،‬اﻟﻤﺤﻞ )ﺛﺎﻧﯿﺎ( واﻟﺴﺒﺐ )ﺛﺎﻟﺜﺎ(‬
‫‪ -‬أوﻻ‪ -‬اﻟﺘﺮاﺿﻲ ﻓﻲ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ :‬ﻧﺘﻌﺮف ﻋﻠﻰ أ طﺮاف ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ وﻣﺮاﺣﻞ اﻧﻌﻘﺎده وﺗﻌﺪﯾﻠﮫ واﺳﺘﻤﺮار ﻣﻔﻌﻮﻟﮫ واﻧﺘﮭﺎﺋﮫ‪.‬‬
‫‪ –I‬اﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺪان ﻓﻲ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ :‬ﯾﺸﺘﺮط اﻟﻤﺸﺮع أن ﯾﺜﺒﺖ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﻮﺛﯿﻘﺔ ﻣﻤﻀﺎة ﻣﻦ اﻟﻄﺮﻓﯿﻦ‪ ،‬وﻻ ﯾﻜﻔﻲ أن ﯾﻨﻌﻘﺪ ﻋﻘﺪ اﻟﺘ ﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﺑ ﻞ ﯾﺠ ﺐ أن ﯾﻨﻌﻘ ﺪ ﺻ ﺤﯿﺤﺎ‪ .‬ﻓﻔ ﻲ ﻋﻘ ﺪ اﻟﺘ ﺄﻣﯿﻦ ﯾﻜ ﻮن اﻟﻤ ﺆﻣﻦ‬
‫داﺋﻤﺎ ﺷﺨﺼﺎ ﻣﻌﻨﻮﯾﺎ‪ ،‬ﻟﺬﻟﻚ ﻻ ﺗﺜﯿﺮ ﻣﺴﺄﻟﺔ اﻷھﻠﯿﺔ أي إﺷﻜﺎل‪) .‬راﺟﻊ ﺳﺎﺑﻘﺎ(‪ .‬أﻣﺎ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻓﻘﺪ ﯾﻜﻮن ﺷﺨﺼﺎ طﺒﯿﻌﯿﺎ أو ﻣﻌﻨﻮﯾﺎ‪ .‬ﻓﺈن ﻛﺎن طﺒﯿﻌﯿﺎ‪ ،‬ﻓﺈن ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﯾﻌﺘﺒﺮ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﮫ ﻣﻦ أﻋﻤ ﺎل اﻹدارة‪.‬‬
‫ﻓﯿﺠﻮز ﻟﻨﺎﻗﺺ اﻷھﻠﯿﺔ ﺳﻮاء ﻛﺎن ﺻﺒﯿﺎ ﻣﻤﯿﺰا أوﻣﻦ ﻛﺎن ﻓﻲ ﺣﻜﻤﮫ أي ﺳﻔﯿﮭﺎ أو ذا ﻏﻔﻠﺔ‪ ،‬أن ﯾﺒﺮم ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﺸﺮط اﻟﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ إذن وﻟﯿﮫ أو وﺻﯿﮫ‪ .‬وأﻣﺎ ﻓﺎﻗﺪ اﻷھﻠﯿ ﺔ‪ ،‬ﻓ ﻼ ﯾﺠ ﻮز ﻟ ﮫ ذﻟ ﻚ‪ .‬و‬
‫اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ أو اﻟﻤﺴﺘﺄﻣﻦ ‪ ،Assuré‬ھﻮ اﻟﺸﺨﺺ اﻟﻄﺒﯿﻌ ﻲ أو اﻟﻤﻌﻨ ﻮي اﻟﻤﮭ ﺪد ﺑ ﺎﻟﺨﻄﺮ ﻓ ﻲ ﺷﺨﺼ ﮫ أو ﻓ ﻲ ﻣﺎﻟ ﮫ‪ .‬وﯾﻜ ﻮن ﻣﻜﺘﺘ ﺐ أو طﺎﻟ ﺐ أو ﻣﻘﺘﻨ ﻲ اﻟﺘ ﺄﻣﯿﻦ إذا ﺗﻌﺎﻗ ﺪ ﻣ ﻊ اﻟﻤ ﺆﻣﻦ وﺗﺮﺗﺒ ﺖ ﻋﻠﯿ ﮫ ﺟﻤﯿ ﻊ‬
‫اﻻﻟﺘﺰاﻣﺎت اﻟﺘﻲ ﯾﺮﺗﺒﮭﺎ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ .‬وﯾﻜﻮن ھﻮ اﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪ ‪ ،Bénéficiaire‬إذا آل إﻟﯿﮫ ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻨﺪ ﺗﺤﻘﻖ اﻟﺨﻄﺮ‪ .‬وﻗﺪ ﺗﺠﺘﻤﻊ ھﺬه اﻟﺼﻔﺎت ﻓﻲ اﻟﻤﻜﺘﺘﺐ ﻧﻔﺴﮫ أو ﺗﺘﻔﺮق ﻋﻠﻰ ﺷﺨﺼﯿﻦ أو ﺛﻼﺛﺔ‪.‬‬
‫‪ -II‬اﻧﻌﻘﺎد ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ :‬ﯾﻤﺮ ﺗﻄﺎﺑﻖ إرادة طﺮﻓﻲ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﻤﺮاﺣﻞ‬
‫أ ‪ (-‬طﻠﺐ أو اﻗﺘﺮاح اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ :‬ﯾﺘﻢ ﻋﺮض أو اﻗﺘﺮاح اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﺸﺘﻰ اﻟﻄﺮق ﻛﺎﻹﺷﮭﺎر ﺑﻤﺨﺘﻠﻒ أﻧﻮاﻋﮫ وﺻﻮره أو ﻋﻦ طﺮﯾﻖ وﺳﻄﺎء اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬وﻣﻦ ﯾﺮﻏﺐ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ ﺧﻄﺮ ﻣﺎ‪،‬‬
‫ﺳﻮاء ﺗﻌﻠﻖ اﻷﻣﺮ ﺑﺎﻻﺳﺘﺠﺎﺑﺔ ﻟﻌﺮض اﻟﻤﺆﻣﻦ أو ﺑﻤﺒﺎدرﺗﮫ‪ ،‬ﯾﺘﻌﯿﻦ ﻋﻠﯿﮫ‪ ،‬ﺗﻘﺪﯾﻢ طﻠﺐ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻋﺎدة ﻣﺎ ﯾﻜﻮن ﺷﻔﻮﯾﺎ‪ ،‬أوﻓﻲ ﺷﻜﻞ اﺳﺘﻤﺎرة ﻣﻄﺒﻮﻋﺔ ﺗﻌﺪ ﻣﺴﺒﻘﺎ ﻣﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﺬا اﻟﻐﺮض‪ ،‬وﺗﺤﺘﻮي ﻋﻠﻰ‬
‫ﻋﺪد ﻣﻦ اﻷﺳﺌﻠﺔ ﯾﺠﯿﺐ ﻋﻠﯿﮭﺎ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪ ،‬ﻟﺬﻟﻚ ﺳﻤﯿﺖ ﺑﺎﻗﺘﺮاح اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ .‬وﺗﺘﻌﻠﻖ ھﺬه اﻟﻤﻌﻄﯿﺎت ﺑﺸﺨﺺ طﺎﻟﺐ اﻟﺘﺎﻣﯿﻦ وھﻮﯾﺘﮫ وﺑﺎﻟﺨﻄﺮ اﻟﺬي ﯾﺮﻏﺐ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﯿﮫ وﻛﺬا اﻟﻈﺮوف اﻟﺘﻲ ﺗﺤﯿﻂ ﺑﮭﺬا‬
‫اﻟﺨﻄﺮ وﻏﯿﺮ ﻣﻤﺎ ﯾﺮاه اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺿﺮورﯾﺔ‪ .‬وﻋﻠﻰ ﺿﻮء اﻹﺟﺎﺑﺔ اﻟﺘﻲ ﯾﻘﺪﻣﮭﺎ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪ ،‬ﯾﺘﻄﻠﻊ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻨﺎﺻﺮ اﻟﺘﻲ ﺗﻤﻜﻨﮫ ﻣﻦ دراﺳﺔ اﻟﺨﻄﺮ واﻟﺒﺖ ﻓﯿﮫ ﺑﺎﻟﻘﺒﻮل أو ﺑﺎﻟﺮﻓﺾ‪ .‬وﻟﯿﺲ ﻟﮭﺬا اﻟﻄﻠﺐ‬
‫أي ﻗﻮة إﻟﺰاﻣﯿﺔ‪ .‬ﻓﻼ ھﻮ إﯾﺠﺎب ﻣﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ وﻻ ﻣﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻻﻗﺘﺮاح‪ ،‬ﻓﮭﻮ ﻣﺠﺮد وﺳﯿﻠﺔ إﻋﻼم‪ .‬ﻣﻮاﻓﻘﺔ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻋﻠﻰ اﻹذﻋﺎن إﻟﻰ اﻟﺸﺮوط اﻟﺘﻲ ﺣﺪدھﺎ اﻟﻤﺆﻣﻦ ھﻲ اﻟﺘﻲ ﺗﻌﺘﺒﺮ ﻗﺒﻮﻻ‬
‫ﻹﯾﺠﺎب اﻟﻤﺆﻣﻦ‪ .‬وﺑﺬﻟﻚ ﺗﺘﻄﺎﺑﻖ إرادﺗﮭﻤﺎ‪ ،‬ﺣﯿﻨﺌﺬ ﯾﻤﻜﻦ ﺗﺤﺮﯾﺮ اﻟﻮﺛﺎﺋﻖ اﻟﻼزﻣﺔ ﺑﺘﺪوﯾﻦ ھﺬا اﻻﺗﻔﺎق‪.‬‬
‫ب‪ (-‬ﻣﺬﻛﺮة ﺗﻐﻄﯿﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ Note de Couverture‬ھﻲ ﻣﺬﻛﺮة ﻣﺆﻗﺘﺔ ﺗﺜﺒﺖ وﺟﻮد ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﺗﺴﻠﻢ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻓﻲ اﻧﺘﻈﺎر اﻟﺒﺖ اﻟﻨﮭﺎﺋﻲ ﻟﺘﻐﻄﯿﺔ اﻟﺨﻄﺮ‪ ،‬وﻻ ﯾﺸﺘﺮط ﺷﻜﻞ ﺧﺎص ﻓﯿﮭﺎ‪ ،‬ﺗﺘﻀﻤﻦ‬
‫اﻟﻌﻨﺎﺻﺮ اﻟﺠﻮھﺮﯾﺔ ﻟﻠﻌﻘﺪ‪ ،‬ﯾﻜﻔﻲ أن ﯾﻜﻮن ﻣﻮﻗﻌﺎ ﻋﻠﯿﮭﺎ ﻣﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﯿﺴﺮي اﻟﻌﻘﺪ ﻣﻦ ﺗﺎرﯾﺦ اﻻﺗﻔﺎق‪.‬‬
‫ج‪ (-‬وﺛﯿﻘﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪ Police d’Assurance‬ھﻲ اﻟﻮرﻗﺔ اﻟﻨﮭﺎﺋﯿﺔ ﺑﻞ ھﻲ اﻟﻌﻘﺪ ذاﺗﮫ و ﺗﺜﺒﺖ وﺟﻮده‪ .‬ﯾﺤﺮرھﺎ اﻟﻤﺆﻣﻦ وﻓﻖ ﻧﻤﻮذج ﺗﺄﺷﺮ ﻋﻠﯿﮫ أو ﺗﻔﺮﺿﮫ إدارة اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ‪ .،،‬ﺗﺘﻜﻮن ﻋﺎدة ﻣﻦ اﻟﺸﺮوط‬
‫اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻓﻲ ﺷﻜﻞ ﻛﺘﯿﺐ)‪ ،(Brochure‬ﺗﻌﻄﻰ ﻧﺴﺨﺔ ﻣﻨﮫ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ وﯾﻀﺎف إﻟﯿﮫ ﻣﻠﺤﻖ ﯾﺘﻀﻤﻦ اﻟﺸﺮوط اﻟﺨﺎﺻﺔ ﯾﺤﺪد اﻟﻌﻨﺎﺻﺮ اﻟﺠﻮھﺮﯾﺔ ﻟﻠﻌﻘﺪ‪ .‬ﻛﺎﻟﺒﯿﺎﻧﺎت اﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪ ،‬ﻧﻮع اﻟﺨﻄﺮ اﻟﻤﺆﻣﻦ‬
‫ﻋﻠﯿﮫ‪ ،‬ﺗﺤﺪﯾﺪ اﻟﻘﺴﻂ وﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ وﻣﺪة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ وﺗﺎرﯾﺦ ﺑﺪاﯾﺘﮫ ‪...‬اﻟﺦ‪ .‬وﻗﺪ ﺗﺘﺨﺬ ﻣﺨﺘﻠﻒ اﻟﺼﻮر‪ ،‬ﻛﺎﻟﻮﺛﯿﻘﺔ اﻟﺒﺴﯿﻄﺔ‪ ،‬او اﻟﻌﺎﺋﻤﺔ‪ ،‬او اﻟﻤﺘﻘﻠﺒﺔ‪ ،‬أو اﺷﺘﺮاك ﺿﺎﻣﻨﺔ ﻟﺨﻄﺮ واﺣﺪ أو ﻣﺘﻌﺪدة اﻷﺧﻄﺎر ‪ ،‬ﻛﻤﺎ‬
‫ﻗﺪ ﺗﻜﻮن ﻓﺮدﯾﺔ او ﺟﻤﺎﻋﯿﺔ‪.‬‬
‫‪ - III‬ﺗﻌﺪﯾﻞ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺎﻣﯿﻦ واﺳﺘﻤﺮاره واﻧﺘﮭﺎﺋﮫ‪ :‬ﯾﻤﻜﻦ ﺗﻌﺪﯾﻞ ﻋﻘﺪ ﻟﺘﺎﻣﯿﻦ ﺑﻤﻠﺤﻖ ﯾﻮﻗﻌﮫ اﻟﻄﺮﻓﺎن اﻟﻤﺎدة ‪ 9‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ‪ .‬ﻛﻤﺎ ﯾﺴﺘﻤﺮ ﻣﻔﻌﻮل اﻟﺘﺎﻣﯿﻦ ﻛﺬﻟﻚ‪ ،‬اذ ﯾﺤﺪث أن ﯾﺤﻞ ﻣﺤﻞ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﺷﺨﺺ‬
‫آﺧﺮ ﯾﺴﺘﻤﺮ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﺼﺎﻟﺤﮫ‪ ،‬ﯾﺘﻘﺎﺿﻰ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ﻋﻨﺪ ﺗﺤﻘﻖ اﻟﺨﻄﺮ ﻓﯿﻜﻮن ھﻮ اﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪ دون أن ﯾﻜﻮن ﻟﮭﺬا اﻟﺤﻠﻮل ﻋﻼﻗﺔ ﺑﺄﺣﻜﺎم اﻻﺷﺘﺮاط ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ اﻟﻐﯿﺮ‪ ،‬وھﺬا ﻣﺎ ﯾﻘﻊ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻧﺘﻘﺎل ﻣﻠﻜﯿﺔ اﻟﺸﻲء‬
‫اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﯿﮫ إﻟﻰ ﺷﺨﺺ آﺧﺮ وﺣﺎﻟﺔ إﻓﻼس اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪ .‬اﻟﻤﻮاد ‪ 54 ،25 ،24‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ‪ .‬اﻧﺘﮭﺎء ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ :‬ﯾﻨﺘﮭﻲ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﺎﻧﺘﮭﺎء ﻣﺪﺗﮫ أو ﻗﺒﻞ ذﻟﻚ ﺑﻔﺴﺨﮫ اﻟﻤﺎدة ‪ 10‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ‪ ،‬أو ﺑﺘﻘﺎدم اﻟﺪﻋﺎوى‬
‫اﻟﻨﺎﺷﺌﺔ ﻋﻦ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ب‪ 03‬ﺳﻨﻮات اﺑﺘﺪاء ﻣﻦ ﺗﺎرﯾﺦ اﻟﺤﺎدث اﻟﺬي ﻧﺸﺄت ﻋﻨﮫ اﻟﻤﺎدة ‪ 27‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ‪.‬‬
‫‪-‬ﺛﺎﻧﯿﺎ‪ -‬اﻟﻤﺤﻞ ﻓﻲ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ :‬ﯾﻌﺪ "اﻟﺨﻄﺮ ‪ "Risque‬ﻣﺤﻼ ﻟﻌﻘﺪ ﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬وﻓﻲ ﻧﻔﺲ اﻟﻮﻗﺖ اﻟﻌﻨﺼﺮ اﻷﺳﺎﺳﻲ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬وھﻮ اﻟﺬي ﯾﺤﺪد اﻟﻌﻨﺼﺮﯾﻦ اﻵﺧﺮﯾﻦ‪ .‬ﻓﮭﻮ اﻟﻤﻘﯿﺎس اﻟﺬي ﯾﻘﺎس ﻋﻠﯿﮫ ﻛﻞ ﻣﻦ اﻟﻘﺴﻂ‬
‫وﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ .‬وﯾﻌﺮف ﺑﺄﻧﮫ" ﺣﺼﻮل اﻟﺤﺎدث اﻟﻤﺤﺘﻤﻞ اﻟﺬي ﯾﻮﺟﺐ ﺗﺤﻘﻘﮫ أن ﯾﻮﻓﻲ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﻤﺎ اﻟﺘﺰم ﺑﮫ"‪ .‬وﻗﺪ ﯾﻜﻮن اﻟﺨﻄﺮ ﺣﺰﯾﻨﺎ‪ ،‬ﻛﺎﻟﻮﻓﺎة واﻟﻌﺠﺰ وﺗﮭﺪم اﻟﺒﻨﺎء وﻏﯿﺮ ذﻟﻚ‪ .‬ﻛﻤﺎ ﯾﻤﻜﻨﮫ أن ﯾﻜﻮن‬
‫ﺣﺪﺛﺎ ﺳﻌﯿﺪا ‪ ،‬ﻛﺎﻟﺰواج واﻟﻮﻻدة وﺑﻘﺎء اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻋﻠﻰ ﻗﯿﺪ اﻟﺤﯿﺎة‪ .. .‬اﻟﺢ‪ .‬وﺳﻮاء ﻛﺎن اﻟﺤﺪث ﻣﺤﺰﻧﺎ أو ﺳﻤﻲ "ﻛﺎرﺛﺔ ‪ ."Sinistre‬ﻋﻨﺪ ﺗﺤﻘﻘﮫ‬
 ‫واﻷﺧﻄﺎر أﻧﻮاع ﻛﺜﯿﺮة وﻣﺘﻨﻮﻋﺔ ﺗﺨﺘﻠﻒ ﺑﺎﺧﺘﻼف ﻣﺠﺎﻟﮭﺎ‪ ،‬ﻓﯿﻤﯿﺰ ﺑﯿﻦ أﺧﻄﺎر ﺑﺤﺮﯾﺔ‪ ،‬ﺑﺮﯾﺔ و ﺟﻮﯾﺔ‪ .‬ﻛﻤﺎ ﺗﺨﺘﻠﻒ ﻣﻦ ﺣﯿﺚ ﺣﺠﻤﮭﺎ‪ ،‬ﻓﮭﻨﺎك أﺧﻄﺎر ﻋﺎدﯾﺔ أو ﺑﺴﯿﻄﺔ ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑﺎﻷﺧﻄﺎر اﻟﺼﻨﺎﻋﯿﺔ أو‬
‫اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ‪ .‬ﻛﻤﺎ ﯾﻤﯿﺰ ﻛﺬﻟﻚ ﺑﯿﻦ اﻷﺧﻄﺎر اﻟﻜﺒﺮى ﻛﺎﻷﺧﻄﺎر اﻟﻨﻮوﯾﺔ وﻏﯿﺮھﺎ‪ ،‬واﻷﺧﻄﺎر اﻟﺠﻤﺎﻋﯿﺔ أو اﻟﻌﺎدﯾﺔ‪ .‬وھﻨﺎك أﺧﻄﺎر ﻣﺎﻟﯿﺔ وأﺧﻄﺎر ﺷﺨﺼﯿﺔ‪ .‬ﻓﺎﻷوﻟﻰ ھﻲ ﺗﻠﻚ اﻟﺘﻲ ﺗﺼﯿﺐ اﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎت‬
‫ﺳﻮاء ﻛﺎﻧﺖ ﻋﻘﺎرات أم ﻣﻨﻘﻮﻻت‪ ،‬أﻣﺎ اﻷﺧﻄﺎر اﻟﺸﺨﺼﯿﺔ ﻓﮭﻲ اﻟﺘﻲ ﺗﺼﯿﺐ اﻟﺸﺨﺺ ﻓﻲ ذاﺗﮫ‪ ،‬ﻛﺎﻟﺤﯿﺎة واﻟﻮﻓﺎة واﻹﺻﺎﺑﺎت اﻟﺠﺴﻤﺎﻧﯿﺔ واﻟﻤﺮض‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﯾﻤﯿﺰ أﯾﻀﺎ ﺑﯿﻦ اﻷﺧﻄﺎر‪ .‬اﻟﺜﺎﺑﺘﺔ ﻛﺤﻮادث‬
‫اﻟﻤﺮور‪ ،‬اﻷﺧﻄﺎر اﻟﻤﺘﻐﯿﺮة ﻛﺎﻟﺤﯿﺎة واﻟﻮﻓﺎة‪.‬‬
‫ﺷﺮوط ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﺨﻄﺮ‬
‫‪-‬ﯾﺠﺐ أن ﯾﻜﻮن اﻟﺨﻄﺮ ﻣﻤﻜﻨﺎ‪ :‬ﯾﻌﺪ اﻻﺣﺘﻤﺎل ﻋﻨﺼﺮا ﺟﻮھﺮﯾﺎ ﻓﻲ اﻟﺨﻄﺮ ﺣﺘﻰ ﯾﺼﺒﺢ ﻗﺎﺑﻼ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬وھﻲ ﺻﻔﺔ ﺗﺮد ﻋﻠﻰ وﺟﮭﯿﻦ‪ .‬ﻓﻘﺪ ﯾﻜﻮن اﻟﺨﻄﺮ ﻣﺤﺘﻤﻞ اﻟﻮﻗﻮع ﻓﻲ اﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻞ‪ ،‬وﻗﺪ ﻻ ﯾﻘﻊ أﺻﻼ‬
‫وﻣﺜﺎﻟﮫ اﻟﺤﺮﯾﻖ أو اﻟﺴﺮﻗﺔ وﻣﺎ ﺷﺎﺑﮫ ذﻟﻚ‪ .‬وﻗﺪ ﯾﻜﻮن اﻟﺨﻄﺮ ﻣﺤﻘﻖ اﻟﻮﻗﻮع‪ ،‬وﻟﻜﻦ ﺗﺎرﯾﺦ وﻗﻮﻋﮫ ﻏﯿﺮ ﻣﻌﻠﻮم ﻓﯿﺤﺘﻤﻞ أن ﯾﻘﻊ آﺟﻼ أو ﻋﺎﺟﻼ وﻣﺜﺎﻟﮫ اﻟﻮﻓﺎة‪.‬‬
‫‪ -‬ﯾﺠﺐ أن ﯾﻜﻮن اﻟﺨﻄﺮ ﻣﻤﻜﻨﺎ أي ﻏﯿﺮ ﻣﺴﺘﺤﯿﻞ اﻟﻮﻗﻮع‪ .‬ﻓﺈن ﻛﺎن ﻣﺴﺘﺤﯿﻞ اﻟﻮﻗﻮع ﻛﺎن اﻟﻌﻘﺪ ﺑﺎطﻼ ﻻﺳﺘﺤﺎﻟﺔ اﻟﻤﺤﻞ وﻣﺜﺎل ذﻟﻚ أن ﺗﻜﻮن اﻟﺒﻀﺎﻋﺔ ﻗﺪ اﺣﺘﺮﻗﺖ أو ﺳﺮﻗﺖ ﻗﺒﻞ إﺑﺮام اﻟﻌﻘﺪ‪.‬‬
‫ﯾﺠﺐ أن ﯾﻜﻮن اﻟﺨﻄﺮ ﻣﻌﯿﻨﺎ‪ .‬ﯾﺠﺐ أن ﯾﺘﻔﻖ اﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺪان ﻋﻠﻰ اﻟﺨﻄﺮ أو اﻷﺧﻄﺎر إن ﺗﻌﺪدت اﻟﺘﻲ ﯾﻐﻄﯿﮭﺎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪.‬‬
‫أن ﯾﻜﻮن اﻟﺨﻄﺮ ﻣﺸﺮوﻋﺎ‪ .‬أن ﯾﻜﻮن اﻟﻨﺸﺎط اﻟﺬي ﯾﻨﺸﺄ ﺑﺴﺒﺒﮫ اﻟﺨﻄﺮ ﻏﯿﺮ ﻣﺨﺎﻟﻒ ﻟﻠﻨﻈﺎم اﻟﻌﺎم واﻵداب‪.‬‬
‫ﯾﺠﺐ أن ﯾﻜﻮن اﻟﺨﻄﺮ ﻣﺴﺘﻘﻼ ﻋﻦ إرادة اﻟﻄﺮﻓﯿﻦ‪ :‬أن ﯾﻜﻮن اﻟﺨﻄﺮ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﻨﮫ ﻧﺎﺗﺠﺎ ﻋﻦ ﻋﺎﻣﻞ اﻟﺼﺪﻓﺔ وﻻ ﯾﺠﻮز ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ إﺣﺪاﺛﮫ ﻋﻤﺪا‪ ،‬وإﻻ ﺑﻄﻞ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﺘﺨﻠﻒ ﺷﺮط أﺳﺎﺳﻲ ﻓﻲ ﻣﺤﻠﮫ‬
‫وھﻮ ﻋﻨﺼﺮ اﻻﺣﺘﻤﺎل‪ .‬أﻣﺎ اﻟﺨﻄﺄ ﻏﯿﺮ اﻟﻌﻤﺪي ﻓﯿﻤﻜﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﯿﮫ ﻣﮭﻤﺎ ﻛﺎﻧﺖ ﺟﺴﺎﻣﺘﮫ‪.‬‬
‫اﺳﺘﺒﻌﺎد ﺑﻌﺾ اﻷﺧﻄﺎر ﻣﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ :‬ﺗﺴﺘﺒﻌﺪ ﺑﻌﺾ اﻷﺧﻄﺎر ﻣﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ إﻣﺎ ﺑﻨﺺ ﻗﺎﻧﻮﻧﻲ وإﻣﺎ ﺑﺎﺗﻔﺎق اﻟﻄﺮﻓﯿﻦ‪.‬‬
‫‪-‬اﺳﺘﺒﻌﺎد ﺑﻌﺾ اﻷﺧﻄﺎر ﺑﻨﺺ ﻗﺎﻧﻮﻧﻲ‪ :‬ﯾﺘﻌﻠﻖ اﻷﻣﺮ ھﻨﺎ ﺑﺎﻷﺧﻄﺎر اﻟﺘﻲ ﯾﻜﻮن ﻣﺼﺪرھﺎ اﻟﺤﺮب اﻷﺟﻨﺒﯿﺔ أو ﻣﺎ ﻓﻲ ﺣﻜﻤﮭﺎ و اﻷﺧﻄﺎر اﻟﺘﻲ ﯾﻜﻮن ﻣﺼﺪرھﺎ ﺧﻄﺄ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ اﻟﻌﻤﺪي‪.‬‬
‫أ ‪-‬اﻟﺤﺮب اﻷﺟﻨﺒﯿﺔ‪ :‬ﺗﺤﺪث أﺿﺮارا ﻛﺒﯿﺮة ﺑﺴﺒﺐ اﻟﺘﺪﻣﯿﺮ واﻟﺘﺨﺮﯾﺐ ‪ ،‬ﻓﯿﺼﻌﺐ وﺿﻊ إﺣﺼﺎﺋﯿﺎت ﺛﺎﺑﺘﺔ ﺑﺸﺄﻧﮭﺎ‪ .‬وﻟﺬﻟﻚ ﻻ ﺗﺪﺧﻞ ﻓﻲ ﻧﻄﺎق اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ إﻻ إذا وﻗﻊ اﻻﺗﻔﺎق ﺑﯿﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ واﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺗﺄﻣﯿﻨﮭﺎ‪ ،‬ﻷﻧﮭﺎ أﺻﻼ ﻣﺴﺘﺒﻌﺪة ﺑﺤﻜﻢ اﻟﻘﺎﻧﻮن‪ .‬وﻻ ﯾﺨﺘﻠﻒ اﻷﻣﺮ ﻛﺜﯿﺮا اذا ﻛﺎن ﻣﺼﺪر اﻟﺨﻄﺮ ﺗﺤﺰﯾﻤﺎ ﻏﯿﺮ ﻛﺎف أو رديء أو ﻋﯿﺐ ذاﺗﻲ ﻓﻲ اﻟﺸﻲء اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﯿﮫ‪.‬‬
‫ب – ﺧﻄﺄ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ اﻟﻌﻤﺪي ‪ :‬اﺳﺘﺒﻌﺪت ﻛﺬﻟﻚ ﻣﻦ ﻧﻄﺎق اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،،‬اﻷﺿﺮار اﻟﺘﻲ ﯾﺘﺴﺒﺐ ﻓﯿﮭﺎ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﺑﺨﻄﺌﮫ أﻟﻌﻤﺪي أو ﺑﻐﺸﮫ‪ .‬ﻻ ﯾﻠﺘﺰم اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﺘﻌﻮﯾﺾ اﻟﻀﺮر إذا ﻛﺎن ﻧﺎﺗﺠﺎ ﻋﻦ ﻣﺤﺾ‬
‫إرادة اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪ .‬ﺑﯿﻨﻤﺎ ﯾﻠﺘﺰم ﺑﺘﻌﻮﯾﺾ اﻷﺿﺮار اﻟﻨﺎﺗﺠﺔ ﻋﻦ اﻷﺧﻄﺎء اﻟﻌﻤﺪﯾﺔ اﻟﺼﺎدرة ﻣﻦ اﻷﺷﺨﺎص اﻟﺬﯾﻦ ﯾﻜﻮن اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻣﺴﺆوﻻ ﻋﻨﮭﻢ‬
‫ج – اﺳﺘﺒﻌﺎد اﻷﺧﻄﺎر ﺑﺎﺗﻔﺎق اﻟﻄﺮﻓﯿﻦ‪ :‬أﺟﺎز اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﺮب اﻷھﻠﯿﺔ ﺑﻤﻘﺘﻀﻰ اﻟﻤﺎدة ‪ 40‬و‪ 41‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ‪ ،‬ﻓﻔﻲ ﺟﻤﯿﻊ ھﺬه اﻟﺤﺎﻻت‪ ،‬ﯾﺠﺐ أن ﯾﻨﺺ ﻋﻠﻰ اﻻﺳﺘﺒﻌﺎد‪ ،‬ﺻﺮاﺣﺔ ﻓﻲ وﺛﯿﻘﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ .‬وھﺬا ﻣﺎ ﺗﻌﻤﻞ‬
‫ﺑﮫ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﺎدة ﻓﻲ ﻣﻌﺎﻣﻼﺗﮭﺎ ﻣﻊ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﻢ ﻓﺈن ﻟﻢ ﺗﺴﺘﺒﻌﺪ‪ ،‬وﺟﺐ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ﻋﻦ اﻷﺿﺮار اﻟﻨﺎﺗﺠﺔ ﻋﻨﮭﺎ ﻣﻘﺎﺑﻞ ﻗﺴﻂ إﺿﺎﻓﻲ‪ .‬ﻓﺎﺳﺘﺒﻌﺎدھﺎ ﻻ ﯾﻔﺘﺮض وﻻ ﯾﺴﺘﺨﻠﺺ ﻋﻦ طﺮﯾﻖ اﻻﺳﺘﻨﺘﺎج‪ .‬وﻟﻜﻦ ﻻ ﯾﻤﻜﻦ اﺳﺘﺒﻌﺎد‬
‫اﻟﻜﻮارث اﻟﻄﺒﯿﻌﯿﺔ ﻣﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻨﺬ ﺻﺪور اﻷﻣﺮ‪ 03/12‬اﻟﻤﺘﻌﻠﻖ ﺑﺈﻟﺰاﻣﯿﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﯿﮭﺎ‪ .‬وإذا ﺣﺪد اﻷطﺮاف اﻟﺨﻄﺮ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﯿﮫ وﺟﺐ ﻋﻠﯿﮭﻢ أن ﯾﻘﻮﻣﻮا ﺑﺬﻟﻚ ﺑﺪﻗﺔ ووﺿﻮح‪ .‬وﻣﺮاﻋﺎة ﻟﮭﺬه اﻟﺪﻗﺔ ﻗﺪ ﯾﻠﺠﺄ‬
‫اﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺪان إﻟﻰ اﺳﺘﺒﻌﺎد أﺧﻄﺎر ﻣﻌﯿﻨﺔ ﻣﻦ ﻧﻄﺎق اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﻟﺬﻟﻚ ﯾﺘﻌﯿﻦ أن ﯾﻜﻮن ھﺬا اﻻﺳﺘﺒﻌﺎد ھﻮ أﯾﻀﺎ واﺿﺤﺎ وﻣﺤﺪدا‪ .‬واﻻ ﻛﺎن ھﻨﺎك " ﻻ ﺗﺄﻣﯿﻦ"‪.‬‬
‫‪-‬ﺛﺎﻟﺜﺎ‪ -‬اﻟﺴﺒﺐ ﻓﻲ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ طﺒﻘﺎ ﻟﻠﻘﻮاﻋﺪ اﻟﻌﺎﻣﺔ‪ ،‬ﯾﺠﺐ أن ﯾﻜﻮن ﻟﻜﻞ اﻟﺘﺰام ﺳﺒﺐ ﯾﻨﺸﺌﮫ وھﻮ اﻟﺪاﻓﻊ واﻟﺒﺎﻋﺚ إﻟﻰ اﻟﺘﻌﺎﻗﺪ‪ .‬وﺣﺴﺐ اﻟﻤﺎدة ‪ 98‬ﻣﻦ اﻟﻘﺎﻧﻮن اﻟﻤﺪﻧﻲ‪ ،‬ﯾﻌﺘﺒﺮ اﻟﺴﺒﺐ اﻟﻤﺬﻛﻮر ﻓﻲ اﻟﻌﻘﺪ‬
‫ھﻮ اﻟﺴﺒﺐ اﻟﺤﻘﯿﻘﻲ ﺣﺘﻰ ﯾﻘﻮم اﻟﺪﻟﯿﻞ ﻋﻠﻰ ﺧﻼف ذﻟﻚ‪ .‬وﻗﺪ ﻧﺼﺖ اﻟﻤﺎدة ‪ 621‬ﻣﻦ اﻟﻘﺎﻧﻮن اﻟﻤﺪﻧﻲ ﻋﻠﻰ أن "ﺗﻜﻮن ﻣﺤﻼ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ ﻛﻞ ﻣﺼﻠﺤﺔ اﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ ﻣﺸﺮوﻋﺔ ﺗﻌﻮد ﻋﻠﻰ اﻟﺸﺨﺺ ﻣﻦ ﻋﺪم وﻗﻮع ﺧﻄﺮ‬
‫ﻣﻌﯿﻦ"‪ .‬وﻣﺎ ﯾﻔﮭﻢ ﻣﻦ ﺻﯿﺎﻏﺔ ھﺬه اﻟﻤﺎدة‪ ،‬أن اﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ھﻲ ﻣﺤﻞ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ .‬إﻻ أن ﻗﺼﺪ اﻟﻤﺸﺮع ﻟﻢ ﯾﺘﺠﮫ إﻟﻰ ذﻟﻚ‪ ،‬ﻷن اﻟﻤﺤﻞ ﻓﻲ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ھﻮ اﻟﺨﻄﺮ‪. ،‬ﺑﻞ ﯾﺒﺪو أن ﻣﺎ ﯾﻘﺼﺪه ھﻮ أن اﻟﻤﺼﻠﺤﺔ‬
‫ھﻲ اﻟﺪاﻓﻊ إﻟﻰ اﻟﺘﻌﺎﻗﺪ‪ .‬وھﺬا ﻣﺎ ﺗﺆﻛﺪه اﻟﻤﺎدة ‪ 29‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ‪ ،‬واﻟﺘﻲ ﺗﻘﻮل »ﯾﻤﻜﻦ ﻟﻜﻞ ﺷﺨﺺ ﻟﮫ ﻣﺼﻠﺤﺔ ﻣﺒﺎﺷﺮة أو ﻏﯿﺮ ﻣﺒﺎﺷﺮة ﻓﻲ ﺣﻔﻆ ﻣﺎل أو ﻓﻲ ﻋﺪم وﻗﻮع ﺧﻄﺮ أن ﯾﺆﻣﻨﮫ"‪ .‬و اﺳﺘﺨﻠﺺ اﻟﻔﻘﮭﺎء‬
‫أن اﻟﻤﺼﻠﺤﺔ اﻟﻤﺸﺎر إﻟﯿﮭﺎ ﻓﻲ اﻟﻨﺺ اﻟﺴﺎﻟﻒ اﻟﺬﻛﺮ ﺗﺨﺺ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺿﺮار دون ﺳﻮاه‪.‬‬
 ‫اﻟﻤﺤﺎﺿﺮة ‪ : 4‬اﻟﻘﺴﻢ اﻟﺜﺎﻧﻲ آﺛﺎر ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪:‬ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﻤﻠﺰﻣﺔ ﻟﻠﺠﺎﻧﺒﯿﻦ ﻓﮭﻮ ﯾﻨﺸﺊ اﻟﺘﺰاﻣﺎت ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺗﻖ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ وأﺧﺮى ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺆﻣﻦ‪.‬‬
‫‪ - I‬اﻟﺘﺰاﻣﺎت اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪ :‬ﺗﺘﻠﺨﺺ ﻓﻲ ﺗﺰوﯾﺪ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﺎﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎت اﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﺨﻄﺮ ﻣﺤﻞ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬و اﻻﻟﺘﺰام ﺑﻘﻮاﻋﺪ اﻟﻨﻈﺎﻓﺔ واﻷﻣﻦ ودﻓﻊ اﻷﻗﺴﺎط ﻓﻲ ﻣﻮاﻋﺪھﺎ‪ ،‬اﻟﻤﺎدة ‪ 15‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ‪.‬‬
‫أوﻻ‪ :‬اﻟﺘﺼﺮﯾﺢ ﻋﻨﺪ اﻛﺘﺘﺎب اﻟﻌﻘﺪ ‪ :‬ﯾﺘﻤﺜﻞ ﻓﻲ ﺗﻘﺪﯾﻢ ﻣﻌﻠﻮﻣﺎت ﺧﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﻤﻜﺘﺘﺐ واﻟﺨﻄﺮ ﻣﺤﻞ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ وﻏﯿﺮھﺎ‪ ،‬ﻋﺎدة ﻣﺎ ﺗﻜﻮن ﻓﻲ ﺷﻜﻞ إﺟﺎﺑﺔ ﻋﻠﻰ أﺳﺌﻠﺔ‪ ،‬أﻋﺪھﺎ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻓﻲ اﺳﺘﻤﺎرة ﻟﮭﺬا اﻟﻐﺮض‪،‬‬
‫وﻋﻠﻰ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪ ،‬أن ﯾﻘﺪم ﻛﻞ اﻟﺒﯿﺎﻧﺎت اﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﺨﻄﺮ وظﺮوﻓﮫ‪ .‬ﻓﺘﻌﻤﺪ اﻟﻜﺘﻤﺎن ﯾﻜﻮن ﻓﻲ ﺣﻜﻢ اﻟﺒﯿﺎﻧﺎت اﻟﻜﺎذﺑﺔ أو اﻟﻨﺎﻗﺼﺔ‪ ،‬ﻟﻮ ﻋﻠﻢ ﺑﮭﺎ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻤﺎ ﺗﻌﺎﻗﺪ‪.‬‬
‫أ‪ -‬ﺟﺰاء اﻹﺧﻼل ﺑﺎﻟﺘﺼﺮﯾﺢ ‪:‬ﯾﻘﻮم اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﺪراﺳﺔ اﻟﺒﯿﺎﻧﺎت‪ ،‬و ﯾﺒﺖ ﻓﯿﮭﺎ ﺑﺎﻟﻘﺒﻮل أو ﺑﺎﻟﺮﻓﺾ‪ .‬وﯾﺘﺮﺗﺐ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺼﺮﯾﺢ اﻟﻨﺎﻗﺺ ﺟﺰاء ﯾﺨﺘﻠﻒ ﺑﺤﺴﺐ ﻣﺎ إذا ﻛﺎن اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﺣﺴﻦ اﻟﻨﯿﺔ أو ﺳﻲء اﻟﻨﯿﺔ‪.‬‬
‫‪1‬ﺣﺎﻟﺔ ﺣﺴﻦ اﻟﻨﯿﺔ‪ :‬اﻟﺒﯿﺎﻧﺎت ﻟﺘﻲ ﯾﻠﺘﺰم اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﺑﺘﻘﺪﯾﻤﮭﺎ ﯾﺠﺐ أن ﯾﻜﻮن ﻋﺎﻟﻤﺎ ﺑﮭﺎ‪ .،‬ﻓﻌﻠﯿﮫ أن ﯾﺒﺬل ﻋﻨﺎﯾﺔ اﻟﺮﺟﻞ اﻟﻌﺎدي ﻟﻠﻌﻠﻢ ﺑﮭﺎ‪ ،‬ﻟﻠﺪﻻﻟﺔ ﻋﻦ ﺣﺴﻦ ﻧﯿﺘﮫ‪ .‬و طﺒﻘﺎ ﻟﻠﻘﻮاﻋﺪ اﻟﻌﺎﻣﺔ‪ ،‬ﯾﻤﻜﻦ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ أن‬
‫ﯾﻄﻠﺐ إﺑﻄﺎل اﻟﻌﻘﺪ ﺑﺄﺛﺒﺎت اﻟﻐﻠﻂ‪ .‬إﻻ أن اﻟﻤﺸﺮع ﻓﻲ ﻣﺠﺎل اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت‪ ،‬ﻣﯿﺰ ﻟﺤﻞ ھﺬه اﻟﻤﺴﺄﻟﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﺎدة ‪ 19‬ﻣﻦ اﻻﻣﺮ‪ ،‬ﺑﯿﻦ ﺣﺎﻟﺘﻲ ﻣﺎ إذا اﻛﺘﺸﻔﺖ اﻟﺤﻘﯿﻘﺔ ﻗﺒﻞ أو ﺑﻌﺪ ﺗﺤﻘﻖ اﻟﺨﻄﺮ‪.‬‬
‫‪ -1- 1‬ﺣﺎﻟﺔ اﻛﺘﺸﺎف اﻟﺤﻘﯿﻘﺔ ﻗﺒﻞ ﺗﺤﻘﻖ اﻟﺨﻄﺮ‪ :‬إذا اﻛﺘﺸﻒ اﻟﻤﺆﻣﻦ أن اﻟﺒﯿﺎﻧﺎت اﻟﺘﻲ ﻗﺪﻣﮭﺎ ﻣﻜﺘﺘﺐ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﺑﯿﺎﻧﺎت ﻧﺎﻗﺼﺔ أو ﻏﯿﺮ ﺻﺤﯿﺤﺔ ﻓﻠﮫ أن ﯾﻄﺎﻟﺐ ﺑﺰﯾﺎدة اﻟﻘﺴﻂ إﻟﻰ اﻟﺤﺪ اﻟﺬي ﯾﺘﻨﺎﺳﺐ ﻣﻊ‬
‫اﻟﺨﻄﺮ‪ ،‬ﻣﻘﺪرا ﻋﻠﻰ أﺳﺎس اﻟﺒﯿﺎﻧﺎت اﻟﺤﻘﯿﻘﯿﺔ‪ .‬وﯾﺠﺐ أن ﯾﺘﻢ ھﺬا اﻻﻗﺘﺮاح ﻓﻲ ﺧﻼل ‪ 15‬ﯾﻮﻣﺎ‪ ،‬ﺗﺴﺮي اﺑﺘﺪاء ﻣﻦ ﯾﻮم ﻋﻠﻤﮫ ﺑﺎﻟﺤﻘﯿﻘﺔ‪ .‬واﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﺣﺮ ﻓﻲ ﻗﺒﻮل أو رﻓﺾ اﻻﺳﺘﻤﺮار ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬
‫ﺑﺎﻟﺸﺮوط اﻟﺠﺪﯾﺪة‪ .‬ﻓﺈن رﻓﺾ ﻛﺎن ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ أن ﯾﻄﻠﺐ ﻓﺴﺦ اﻟﻌﻘﺪ‪ ،‬وﯾﺤﺘﻔﻆ ﺑﺎﻷﻗﺴﺎط اﻟﺘﻲ ﺗﻐﻄﻲ اﻟﻔﺘﺮة اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ ﻟﻠﻔﺴﺦ‪ .‬و ﯾﺮد ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ اﻷﻗﺴﺎط اﻟﺘﻲ ﺗﻐﻄﻲ اﻟﻤﺪة اﻟﻤﺘﺒﻘﯿﺔ ﻣﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪.‬‬
‫‪ - 2 - 1‬ﺣﺎﻟﺔ اﻛﺘﺸﺎف اﻟﺤﻘﯿﻘﺔ ﺑﻌﺪ ﺗﺤﻘﻖ اﻟﺨﻄﺮ‪ :‬اذا ﻟﻢ ﺗﻜﺘﺸﻒ اﻟﺤﻘﯿﻘﺔ إﻻ ﺑﻌﺪ ﺗﺤﻘﻖ اﻟﺨﻄﺮ‪ ،‬ﻓﺈن اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻻ ﯾﺴﺘﻄﯿﻊ أن ﯾﺘﻤﺴﻚ ﺑﻔﺴﺦ اﻟﻌﻘﺪ ووﺟﺐ ﻋﻠﯿﮫ أن ﯾﻨﻔﺬ اﻟﺘﺰاﻣﮫ ﺑﺘﻌﻮﯾﺾ اﻟﻀﺮر‪ ،‬وﺣﺘﻰ‬
‫ﯾﺘﻨﺎﺳﺐ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ﻣﻊ اﻷﻗﺴﺎط اﻟﺘﻲ دﻓﻌﺖ ﻓﻌﻼ‪ ،‬ﺗﻄﺒﯿﻖ ﻗﺎﻋﺪة اﻟﻨﺴﺒﯿﺔ‪ .‬ﻓﯿﻜﻮن اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ﻣﻌﺎدﻻ ﻟﻘﯿﻤﺔ اﻟﻀﺮر ﻣﻦ اﻟﻘﺴﻂ اﻟﻤﺪﻓﻮع ﻋﻠﻰ اﻟﻘﺴﻂ اﻟﻤﺴﺘﺤﻖ‪ .‬اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ= اﻟﻀﺮر× )اﻟﻘﺴﻂ‬
‫اﻟﻤﺴﺘﺤﻖ(‪)/‬اﻟﻘﺴﻂ اﻟﻤﺪﻓﻮع(‪ .‬وﻓﻲ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺘﻲ ﯾﺤﺪد ﻓﯿﮭﺎ ﺣﺴﺎب اﻻﻗﺴﺎط ﻋﻠﻰ أﺳﺎس اﻻﺟﺮ أو ﻋﺪد اﻻﺷﯿﺎء‪ ،‬ﻻ ﯾﻜﻮن ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ إﻻ اﻟﻘﺴﻂ اﻟﻤﻐﻔﻞ واﺳﺘﻜﻤﺎل ﻣﺎ ﯾﻨﻘﺺ ﻣﻦ اﻷﻗﺴﺎط‪.‬‬
‫‪ -2 -‬ﺣﺎﻟﺔ ﺳﻮء اﻟﻨﯿﺔ‪ :‬ﻛﻞ ﻛﺘﻤﺎن أو ﺗﺼﺮﯾﺢ ﻛﺎذب ﻣﺘﻌﻤﺪ ﻣﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻗﺼﺪ ﺗﻀﻠﯿﻞ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻓﻲ ﺗﻘﺪﯾﺮ اﻟﺨﻄﺮ ﯾﻨﺠﺮ ﻋﻨﮫ إﺑﻄﺎل اﻟﻌﻘﺪ )اﻟﻤﺎدة‪ 21‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ( واﻟﻜﺘﻤﺎن ﺣﺴﺐ ﻧﻔﺲ اﻟﻨﺺ ھﻮ‬
‫"اﻻﻏﻔﺎل اﻟﻤﺘﻌﻤﺪ ﻣﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻟﻠﺘﺼﺮﯾﺢ ﺑﺄي ﻓﻌﻞ ﻣﻦ ﺷﺄﻧﮫ أن ﯾﻐﯿﺮ رأي اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻓﻲ اﻟﺨﻄﺮ"‪ .‬وﺗﺨﺘﻠﻒ اﻵﺛﺎر ﺑﺎﺧﺘﻼف طﺒﯿﻌﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﻓﻔﻲ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻻﺿﺮار‪ ،‬ﯾﺒﻄﻞ اﻟﻌﻘﺪ وارﺟﺎع اﻟﻄﺮﻓﯿﻦ إﻟﻰ‬
‫اﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﺘﻲ ﻛﺎﻧﺎ ﻋﻠﯿﮭﺎ ﻗﺒﻞ اﻟﺘﻌﺎﻗﺪ‪ ،‬وﯾﺤﺘﻔﻆ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﺎﻷﻗﺴﺎط اﻟﻤﺪﻓﻮﻋﺔ ‪،‬وﯾﻄﺎﻟﺐ ﺑﺎﻷﻗﺴﺎط اﻟﺘﻲ ﺣﺎن أﺟﻞ اﺳﺘﺤﻘﺎﻗﮭﺎ‪ ،‬اﻟﻰ ﯾﻮم ﺗﻘﺮﯾﺮ اﻟﺒﻄﻼن‪ ،‬وﯾﺴﺘﺮﺟﻊ ﻛﺬﻟﻚ ﻣﺎ دﻓﻌﮫ ﻋﻠﻰ ﺳﺒﯿﻞ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ‪ ،‬ﻛﺠﺰاء‬
‫ﻟﻠﻐﺶ وﺳﻮء اﻟﻨﯿﺔ‪ .‬و ﻓﻲ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﺨﺎص‪ ،‬ﯾﻤﯿﺰ ﺑﯿﻦ ﺣﺎﻟﺘﯿﻦ‪ ،‬إذا وﻗﻊ ﺧﻄﺄ ﻓﻲ ﺳﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ وﻛﺎﻧﺖ اﻟﺴﻦ اﻟﺤﻘﯿﻘﯿﺔ ﺧﺎرﺟﺔ ﻋﻦ اﻟﺤﺪود اﻟﺘﻲ رﺳﻤﮭﺎ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻹﺑﺮام اﻟﻌﻘﺪ‪ ،‬ﯾﺒﻄﻞ ھﺬا اﻷﺧﯿﺮ ﻟﻜﻦ‬
‫طﺒﻘﺎ ﻟﻠﻘﻮاﻋﺪ اﻟﻌﺎﻣﺔ‪ .‬اﻣﺎ إذا ﻛﺎن اﻟﺨﻄﺄ ﻓﻲ ﺳﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ وﻟﻜﻦ ﻟﻢ ﯾﺘﺠﺎوز اﻟﺴﻦ اﻟﻤﺤﺪدة ﻓﻲ وﺛﯿﻘﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬وﯾﻜﻮن اﻟﺠﺰاء إﻣﺎ ﺗﺨﻔﯿﺾ اﻟﻘﺴﻂ إﻟﻰ اﻟﺤﺪ اﻟﺬي ﯾﺘﻨﺎﺳﺐ ﻣﻊ اﻟﺴﻦ اﻟﺤﻘﯿﻘﯿﺔ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‬
‫أي إرﺟﺎع ﻣﺎ زاد ﻋﻠﻰ اﻟﺴﻦ اﻟﺤﻘﯿﻘﯿﺔ‪ ،‬وھﺬا إذا ﻛﺎن اﻟﻘﺴﻂ اﻟﻤﺪﻓﻮع أﻛﺜﺮ ﻣﻦ اﻟﻘﺴﻂ اﻟﻤﺴﺘﺤﻖ‪ .،‬أﻣﺎ إذا ﻛﺎن اﻟﻘﺴﻂ اﻟﻤﺪﻓﻮع أﻗﻞ ﻣﻦ اﻟﻘﺴﻂ اﻟﻤﺴﺘﺤﻖ ﻓﺈن ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ھﻮ اﻟﺬي يﺧﻔﺾ إﻟﻰ اﻟﺤﺪ‬
‫اﻟﺬي ﯾﺘﻨﺎﺳﺐ ﻣﻊ اﻟﺴﻦ اﻟﺤﻘﯿﻘﯿﺔ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ وﻣﻊ اﻻﻗﺴﺎط اﻟﻤﻘﺒﻮﺿﺔ ﻓﻌﻼ‪.‬‬
‫ﺛﺎﻧﯿﺎ‪ :‬اﻟﺘﺼﺮﯾﺢ ﺑﺘﻐﯿﯿﺮ اﻟﺨﻄﺮ أو ﺗﻔﺎﻗﻤﮫ‪ :‬ﺗﻔﺎﻗﻢ اﻷﺧﻄﺎر‪ ،‬ﺣﺴﺐ اﻟﻘﻀﺎء اﻟﻔﺮﻧﺴﻲ‪ ،‬ھﻮ "زﯾﺎدة اﺣﺘﻤﺎل وﻗﻮع اﻻﺧﻄﺎر إﻟﻰ درﺟﺔ أﻧﮫ ﻟﻮ ﻋﻠﻢ ﺑﮭﺎ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻤﺎ ﺗﻌﺎﻗﺪ‪ .‬أو ﻟﻤﺎ ﺗﻌﺎﻗﺪ إﻻ ﻣﻘﺎﺑﻞ ﻗﺴﻂ أﻋﻠﻰ‬
‫أو ﺣﺴﺐ ﺷﺮوط ﺗﺨﺘﻠﻒ ﻋﻦ ﺗﻠﻚ اﻟﺘﻲ ﺗﻌﺎﻗﺪ ﺑﮭﺎ"‪ .‬وﻏﺎﻟﺒﺎ ﻣﺎ ﯾﺤﺪث أن ﺗﻨﺸﺄ ﺑﻌﺪ إﺑﺮام اﻟﻌﻘﺪ ظﺮوف ﺗﻐﯿﺮ أو ﺗﺰﯾﺪ أو ﺗﻨﻘﺺ ﻣﻦ اﻟﺨﻄﺮ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﻨﮫ‪ ،‬ﺳﻮاء ﻛﺎن اﻟﺘﻐﯿﯿﺮ أو اﻟﺘﻔﺎﻗﻢ ﺑﺈرادة اﻟﻤﺆﻣﻦ أو‬
‫ﺑﺤﺎدث أﺟﻨﺒﻲ وﺳﻮاء ﻛﺎن داﺋﻤﺎ أو ﻋﺮﺿﯿﺎ‪ ،‬ﻓﯿﺠﺐ اﻟﺘﺼﺮﯾﺢ ﺑﺘﻔﺎﻗﻢ اﻟﺨﻄﺮ و ﺑﻜﻞ اﻟﻈﺮوف واﻟﺒﯿﺎﻧﺎت اﻟﺘﻲ ﻣﻦ ﺷﺄﻧﮭﺎ أن ﺗﺆدي إﻟﻰ ﺗﺤﺪﯾﺪ زﯾﺎدة اﻟﺨﻄﺮ أو ﺗﻔﺎﻗﻤﮫ‪ ،‬او ﻧﻘﺼﮫ‪ ،‬ﺧﻼل )‪ (7‬اﯾﺎم‪ ،‬ﻣﻦ ﯾﻮم‬
‫اﻟﻌﻠﻢ‪ .‬ﻓﯿﻌﯿﺪ اﻟﻤﺆﻣﻦ اﻟﻨﻈﺮ ﻓﻲ اﻟﻌﻘﺪ ﻋﻠﻰ اﺳﺎس اﻟﻤﻌﻄﯿﺎت اﻟﺠﺪﯾﺪة‪ .‬اذا ﻛﺎن اﻟﺘﻐﯿﺮ أو اﻟﺘﻔﺎﻗﻢ ﺧﺎرج ﻋﻦ إرادة أو ﻓﻌﻞ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪ .‬اﻣﺎ إذا ﻛﺎن اﻟﺘﻐﯿﺮ أو اﻟﺘﻔﺎﻗﻢ راﺟﻌﺎ ﻹرادة اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪ ،‬ﯾﺘﻌﯿﻦ ﻋﻠﯿﮫ‪،‬‬
‫أن ﯾﺼﺮح ﻣﺴﺒﻘﺎ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﺑﺘﻐﯿﺮ اﻟﺨﻄﺮ أو ﺗﻔﺎﻗﻤﮫ‪ .‬وﯾﻘﺪم ﺗﺼﺮﯾﺤﮫ ﻓﻲ رﺳﺎﻟﺔ ﻣﻀﻤﻮﻧﺔ اﻟﻮﺻﻮل ﻣﻊ اﻻﺷﻌﺎر ﺑﺎﻻﺳﺘﻼم‬
‫أ‪-‬آﺛﺎر وﺟﺰاء اﻟﺘﺼﺮﯾﺢ ﺑﺘﻐﯿﺮ اﻟﺨﻄﺮ أو ﺗﻔﺎﻗﻤﮫ إذا ﻗﺎم اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﺑﺘﻨﻔﯿﺬ اﻟﺘﺰاﻣﮫ‪ ،‬ﺗﺮﺗﺐ ﻋﻠﻰ ذﻟﻚ إﺑﻘﺎء اﻟﺨﻄﺮ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﻨﮫ ﻣﻐﻄﻰ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻦ إﻟﻰ أن ﯾﺒﯿﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﻮﻗﻔﮫ‪ ،‬وﻟﻠﻤﺆﻣﻦ أن ﯾﻘﺘﺮح ﻣﻌﺪﻻ‬
‫ﺟﺪﯾﺪا ﻟﻠﻘﺴﻂ ‪ ،‬ﻓﻲ أﺟﻞ ﻻ ﯾﺘﻌﺪى )‪ (30‬ﯾﻮﻣﺎ ﻣﻦ ﺗﺎرﯾﺦ ﻋﻠﻤﮫ ﺑﺘﻐﯿﺮ اﻟﺨﻄﺮ او ﺗﻔﺎﻗﻤﮫ‪ ،‬واﻻ اﺳﺘﻤﺮ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﺎﻟﺸﺮوط اﻟﻘﺪﯾﻤﺔ‪ .‬اﻣﺎ إذا اﻗﺘﺮح اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﻌﺪﻻ ﺟﺪﯾﺪا ﻟﻠﻘﺴﻂ ﻓﻲ ﺧﻼل اﻟﻤﺪة‬
‫اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﯿﺔ‪ ،‬ﻧﺸﺄ اﻟﺘﺰام ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺗﻖ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﺑﺪﻓﻊ اﻟﺰﯾﺎدة اﻟﻤﻘﺘﺮﺣﺔ ﻓﻲ ﺧﻼل )‪ (30‬ﯾﻮﻣﺎ‪ ،‬ﻣﻦ ﺗﺎرﯾﺦ اﺳﺘﻼم اﻗﺘﺮاح اﻟﺰﯾﺎدة‪ .‬واﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﺣﺮ ﻓﻲ ﻗﺒﻮل أو رﻓﺾ اﻗﺘﺮاح اﻟﻤﺆﻣﻦ‪ .‬وﯾﺘﺮﺗﺐ ﻋﻠﻰ ﻋﺪم‬
‫اﻟﺘﺼﺮﯾﺢ ﺑﺘﻐﯿﺮ اﻟﺨﻄﺮ أو ﺗﻔﺎﻗﻤﮫ اﻟﺠﺰاء اﻟﺬي ﻧﺼﺖ ﻋﻠﯿﮫ ﻛﻞ ﻣﻦ اﻟﻤﺎدة ‪ 19‬و‪ 21‬اﻟﺴﺎﺑﻖ دراﺳﺘﮭﺎ‪.‬‬
‫ﺛﺎﻟﺜﺎ‪ -‬اﻻﻟﺘﺰام ﺑﺪﻓﻊ اﻟﻘﺴﻂ‪ :‬اﻟﻘﺴﻂ ھﻮ اﻟﻤﻘﺎﺑﻞ اﻟﺬي ﯾﺪﻓﻌﮫ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﺑﻐﺮض اﻟﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ ﺗﻐﻄﯿﺔ اﻟﺨﻄﺮ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﻨﮫ‪ .‬وﯾﺴﻤﻰ ﺑﺎﻟﻘﺴﻂ ‪ la prime‬إذا ﻛﺎن اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺷﺮﻛﺔ ﺗﺄﻣﯿﻦ ﺗﺠﺎرﯾﺔ‪ ،‬أو اﺷﺘﺮاﻛﺎ‬
‫‪ cotisation‬إذا ﻛﺎن ﻣﺆﺳﺴﺔ ﺗﺄﻣﯿﻦ ﺗﻌﺎﺿﺪﯾﺔ‪ .‬وﯾﺘﻢ ﺗﻨﻔﯿﺬ اﻟﻮﻓﺎء ﺑﺎﻟﻘﺴﻂ ﻓﻮر إﺑﺮام اﻟﻌﻘﺪ أو ﺑﺤﻠﻮل زﻣﻦ اﻟﻮﻓﺎء ﺑﺎﻟﻘﺴﻂ‪ .‬وﻋﺎدة ﯾﻜﻮن‪ ،‬دورﯾﺎ ‪ prime périodique‬ﯾﺪﻓﻊ ﻛﻞ ﺳﻨﺔ أو ﺣﺴﺐ ﻣﺎ ﯾﺘﻔﻖ‬
‫ﻋﻠﯿﮫ‪ .‬أو دﻓﻌﺔ واﺣﺪة وﻣﻘﺪﻣﺎ )اﻟﻘﺴﻂ اﻟﻮﺣﯿﺪ ‪ ، (prime unique‬ﻟﻤﺎ ﯾﺸﺘﺮطﮫ اﻟﻤﺆﻣﻦ‪ ،‬أو ﯾﺨﺘﺎره اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻧﻔﺴﮫ ﺣﺘﻰ ﯾﺘﺤﺼﻞ ﻋﻠﻰ دﺧﻞ ﻓﻲ اﻟﺤﺎل‪ .‬واﻟﻤﺪﯾﻦ ﺑﺪﻓﻊ اﻟﻘﺴﻂ ھﻮ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ أي‬
‫اﻟﻤﻜﺘﺘﺐ‪ ،‬ﻓﮭﻮ اﻟﺬي ﯾﺘﻌﺎﻗﺪ ﻣﻊ اﻟﻤﺆﻣﻦ‪ .‬وﯾﻘﺪر اﻟﻘﺴﻂ اﻟﻮاﺟﺐ اﻟﺪﻓﻊ ﻋﻠﻰ أﺳﺎس طﺒﯿﻌﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ .‬وﯾﺄﺧﺬ ﺑﻌﯿﻦ اﻻﻋﺘﺒﺎر ﻋﺪة ﻋﻮاﻣﻞ ﺣﺪدت ﻋﻨﺎﺻﺮھﺎ‪ ،‬اﻟﻤﺎدة‪ 232‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ ﻓﻲ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت ﻷﺿﺮار و‬
‫اﻟﻤﺎدة‪ 232‬ﻣﻜﺮر ﻓﻲ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﺨﺎص‪ .‬وﯾﺴﺎھﻢ ﺟﮭﺎز اﻟﺘﻌﺮﯾﻔﺎت ﻓﻲ دراﺳﺔ واﻋﺪاد اﻟﺘﻌﺮﯾﻔﺎت ﺧﺎﺻﺔ ﻓﯿﻤﺎ ﯾﺨﺺ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻹﻟﺰاﻣﯿﺔ‪ .‬وﺳﻮاء ﺗﻌﻠﻖ اﻷﻣﺮ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻻﻟﺰاﻣﯿﺔ أو ﻏﯿﺮ اﻹﻟﺰاﻣﯿﺔ‬
‫ﻓﺈن اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﯾﺪﻓﻊ ﻣﺎ ﯾﺴﻤﻰ ﺑﺎﻟﻘﺴﻂ اﻟﺘﺠﺎري‪ ،‬وھﻮ اﻟﻘﺴﻂ اﻟﺼﺎﻓﻲ اﻟﻤﻄﺎﺑﻖ ﻟﺘﻜﻠﻔﺔ اﻟﺨﻄﺮ ﻣﻀﺎﻓﺎ إﻟﯿﮫ ﻧﻔﻘﺎت اﻟﺘﺴﯿﯿﺮ‬
‫أ‪ -‬ﻋﺪم اﻟﻮﻓﺎء ﺑﺎﻟﻘﺴﻂ‪ :‬ﯾﺮﺗﺐ ﻋﻠﯿﺔ ﺟﺰاء ﻧﺼﺖ ﻋﻠﯿﮫ اﻟﻤﺎدة ‪ 16‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ‪ ،‬وﻟﻜﻦ ﻗﺒﻞ ﺗﺮﺗﯿﺐ اﻟﺠﺰاء ﯾﺠﺐ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺆﻣﻦ أن ﯾﻘﻮم ﺑﺈﺟﺮاءات أﺳﺎﺳﯿﺔ ﻟﺘﻨﻔﯿﺬ اﻟﺠﺰاء‬
‫‪-1‬اﻟﺘﺬﻛﯿﺮ واﻹﻋﺬار ﺑﺪﻓﻊ اﻟﻘﺴﻂ أوﺟﺐ اﻟﻤﺸﺮع ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ أن ﺗﺬﻛﺮ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﻤﻮﻋﺪ دﻓﻊ اﻟﻘﺴﻂ وأن ﯾﺮد ھﺬا اﻟﺘﺬﻛﯿﺮ ﺷﮭﺮا ﻋﻠﻰ اﻷﻗﻞ ﻗﺒﻞ ﺣﻠﻮل اﻷﺟﻞ‪ ،‬ﻓﯿﺘﻌﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺆﻣﻦ أن ﯾﻮﻓﻲ ﺑﺪﻓﻊ‬
‫اﻟﻘﺴﻂ ﻓﻲ ﺧﻼل ﻣﺪة )‪ (15‬ﯾﻮﻣﺎ ﻋﻠﻰ اﻷﻛﺜﺮ‪ ،‬وھﻮ أﺟﻞ ﯾﺴﺮي اﺑﺘﺪاء ﻣﻦ ﺗﺎرﯾﺦ اﺳﺘﺤﻘﺎق اﻟﻘﺴﻂ وﻟﯿﺲ ﻣﻦ ﺗﺎرﯾﺦ وﺻﻮل اﻟﺘﺬﻛﯿﺮ‪ .‬ﻓﺈذا اﻧﻘﻀﻰ ھﺬا اﻷﺟﻞ وﻟﻢ ﯾﻮف اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﺑﺎﻟﺘﺰاﻣﮫ وﺟﺐ ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﻤﺆﻣﻦ أن ﯾﻌﺬره ﺑﺪﻓﻊ اﻟﻘﺴﻂ ﺑﻮاﺳﻄﺔ رﺳﺎﻟﺔ ﻣﻀﻤﻮﻧﺔ اﻟﻮﺻﻮل ﻣﻊ اﻹﺷﻌﺎر ﺑﺎﻻﺳﺘﻼم‪ ،‬وﯾﻠﺰم اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﺑﺘﺴﺪﯾﺪ اﻟﻘﺴﻂ ﻓﻲ ﺣﺪود ‪ 30‬ﯾﻮﻣﺎ‪ ،‬ﺗﺴﺮي ﻣﻦ اﻧﻘﻀﺎء أﺟﻞ اﻹﻋﺬار أي ‪ 15‬ﯾﻮﻣﺎ‪ .‬وإذا ﻣﺮ‬
‫أﺟﻞ ‪ 30‬ﯾﻮﻣﺎ و ﻟﻢ ﯾﺪﻓﻊ اﻟﻘﺴﻂ‪ ،‬ﯾﺤﻖ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ أن ﯾﻨﻔﺬ اﻟﺠﺰاء‪ ،‬ﻓﯿﺠﺐ اﻟﺘﻤﯿﯿﺰ ﺑﯿﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺿﺮار و اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺷﺨﺎص‬
‫ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺿﺮار ‪ :‬ﯾﺤﻖ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ أن ﯾﻠﺠﺄ إﻟﻰ وﻗﻒ اﻟﻀﻤﺎن ﺛﻢ إﻟﻰ ﻓﺴﺦ اﻟﻌﻘﺪ‬
‫‪ - 2‬وﻗﻒ اﻟﻀﻤﺎن‪ :‬ﺑﻤﻌﻨﻰ وﻗﻒ وﺗﺠﻤﯿﺪ ﻛﻞ ﺣﻘﻮق اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪ ،‬ﻓﺈذا ﺗﺤﻘﻖ اﻟﺨﻄﺮ ﻓﻲ ﻓﺘﺮة اﻟﺘﻮﻗﻒ‪ ،‬ﻓﻼ ﯾﺴﺘﻔﯿﺪ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻣﻦ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ وﯾﺴﺮي وﻗﻒ اﻟﻀﻤﺎن ﻣﻦ اﻧﻘﻀﺎء أﺟﻞ ‪ 30‬ﯾﻮﻣﺎ اﻟﺘﻲ ﯾﺘﻢ‬
‫ﻓﯿﮭﺎ اﻹﺧﻄﺎر ﺑﺎﻟﻮﻓﺎء‪ .‬و ﯾﻨﺘﮭﻲ ﺟﺰاء وﻗﻒ اﻟﻀﻤﺎن ﺑﺪﻓﻊ اﻟﻘﺴﻂ اﻟﻤﻄﻠﻮب واﻟﻤﺘﺄﺧﺮ‪ ،‬وﯾﺴﺮي اﻟﻀﻤﺎن ﻣﻦ وﻗﺖ اﻟﻮﻓﺎء ﺑﺎﻟﻘﺴﻂ وﺗﺴﺘﺄﻧﻒ آﺛﺎر اﻟﻌﻘﺪ اﺑﺘﺪاء ﻣﻦ اﻟﺴﺎﻋﺔ ‪ 12‬ﻣﻦ اﻟﯿﻮم اﻟﻤﻮاﻟﻲ ﻟﺪﻓﻊ‬
‫اﻟﻘﺴﻂ اﻟﻤﺘﺄﺧﺮ ﻓﺈذا ﺗﺤﻘﻖ اﻟﺨﻄﺮ ﻗﺒﻞ ھﺬه اﻟﺴﺎﻋﺔ ﻟﻢ ﯾﻜﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﻠﺰﻣﺎ ﺑﺎﻟﻀﻤﺎن‪ ،‬وﻗﺪ اﺳﺘﺒﻌﺪت اﻟﻤﺎدة ‪ 51‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ ﻣﻦ ھﺬا اﻟﺤﻜﻢ‪ ،‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ ھﻼك اﻟﺤﯿﻮاﻧﺎت وﻓﯿﮫ ﻻ ﯾﻌﻮد ﺳﺮﯾﺎن ﻣﻔﻌﻮل‬
‫اﻟﻀﻤﺎن ﺑﻌﺪ وﻗﻮﻓﮫ ﺑﺴﺒﺐ ﻋﺪم دﻓﻊ اﻟﻘﺴﻂ إﻻ ﺑﻌﺪ ﺧﻤﺴﺔ )‪ (5‬أﯾﺎم ﻣﻦ دﻓﻊ ﺟﻤﯿﻊ اﻷﻗﺴﺎط اﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ‪ ،‬إذا وﻗﻊ اﻟﮭﻼك ﻓﻲ ﻓﺘﺮة ﺗﻮﻗﻒ اﻟﻀﻤﺎن ﻻ ﯾﻜﻮن اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﻠﺰﻣﺎ ﺑﺪﻓﻊ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ‪.‬‬
‫ﻓﺴﺦ اﻟﻌﻘﺪ‪ :‬ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ اﻟﺤﻖ ﻓﻲ ﻓﺴﺦ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ وھﺬا ﺑﻌﺪ اﻧﻘﻀﺎء ﻋﺸﺮة )‪ (10‬أﯾﺎم ﻣﻦ وﻗﻒ اﻟﻀﻤﺎن‪ ،‬وﯾﺤﻖ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ أﯾﻀﺎ أن ﯾﺒﻘﻲ اﻟﻌﻘﺪ ﻋﻠﻰ ﺣﺎﻟﮫ إن ﺷﺎء وﻟﻜﻦ ﯾﺒﻘﻰ اﻟﻀﻤﺎن ﻣﻮﻗﻮﻓﺎ طﺎﻟﻤﺎ ﻟﻢ‬
‫ﯾﺪﻓﻊ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ اﻷﻗﺴﺎط اﻟﻤﺘﺄﺧﺮة‪ ،‬ﻟﻜﻦ إذا ﻗﺮر اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻓﺴﺦ اﻟﻌﻘﺪ ﻓﺈن ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﯾﻨﻘﻀﻲ ﺑﮭﺬا اﻟﻔﺴﺦ‪ ،‬ﺑﺸﺮط أن ﯾﺒﻠﻎ اﻟﻔﺴﺦ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﺑﻮاﺳﻄﺔ رﺳﺎﻟﺔ ﻣﻀﻤﻮﻧﺔ اﻟﻮﺻﻮل ﻣﻊ اﻹﺷﻌﺎر ﺑﺎﻻﺳﺘﻼم‪،‬‬
‫وﯾﺴﺮي اﻟﻔﺴﺦ ﻣﻦ وﻗﺖ إرﺳﺎل ھﺬه اﻟﺮﺳﺎﻟﺔ‪ ،‬واﻟﻔﺴﺦ ﻻ ﯾﻌﻔﻲ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻣﻦ اﻷﻗﺴﺎط اﻟﻤﺘﺒﻘﯿﺔ واﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﻔﺘﺮة اﻟﺘﻲ ﺳﺮى ﻓﯿﮭﺎ اﻟﻀﻤﺎن‪ ،‬ﻓﺘﺒﻘﻰ ھﺬه اﻷﻗﺴﺎط دﯾﻨﺎ ﻓﻲ ذﻣﺔ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪ ،‬وﻟﻠﻤﺆﻣﻦ‬
‫زﯾﺎدة ﻋﻠﻰ اﻟﻤﻄﺎﻟﺒﺔ ﺑﮭﺎ‪ ،‬أن ﯾﻄﺎﻟﺐ ﺑﺎﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ﻋﻦ اﻟﻀﺮر اﻟﺬي ﻟﺤﻘﮫ ﺑﺴﺒﺐ ﻓﺴﺦ اﻟﻌﻘﺪ‬
‫ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺷﺨﺎص ‪ ،‬ﺧﺎﺻﺔ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة‪ ،‬ﻻ ﯾﻤﻜﻦ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ان ﯾﻠﺰم اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﺑﺪﻓﻊ اﻷﻗﺴﺎط اﻟﻤﺎدة ‪ 84‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ‪ ،‬وﻟﻜﻦ ﺗﻌﻄﻲ ھﺬه اﻟﻤﺎدة ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ اﻟﺤﻖ ﺑﻌﺪ ﺗﺬﻛﯿﺮ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‬
‫ﺑﻤﻮﻋﺪ اﺳﺘﺤﻘﺎق اﻟﻘﺴﻂ وﺑﻌﺪه إﺧﻄﺎره ﺑﺪﻓﻊ اﻟﻘﺴﻂ طﺒﻘﺎ ﻟﻠﻤﺎدة ‪ 16‬ﻓﯿﻤﺎ ﯾﻠﻲ‪ - ،‬ﻓﺴﺦ اﻟﻌﻘﺪ إذا ﺗﻌﻠﻖ اﻷﻣﺮ ﺑﺘﺄﻣﯿﻦ وﻗﺘﻲ ﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﻮﻓﺎة إذا ﻟﻢ ﯾﺪﻓﻊ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ اﻟﻘﺴﻂ اﻟﻤﺴﺘﺤﻖ ﻋﻦ اﻟﺴﻨﺘﯿﻦ اﻷوﻟﯿﯿﻦ ﻣﻦ‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ .‬وﺗﺨﻔﯿﺾ آﺛﺎر اﻟﻌﻘﺪ ﻓﻲ ﺟﻤﯿﻊ اﻟﺤﺎﻻت اﻷﺧﺮى ﯾﺸﺘﺮط أن ﺗﻜﻮن اﻷﻗﺴﺎط اﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ ﻋﻦ اﻟﺴﻨﺘﯿﻦ اﻷوﻟﯿﯿﻦ ﻣﺪﻓﻮﻋﺔ‪.‬‬
‫راﺑﻌﺎ‪ :‬اﻻﻟﺘﺰام ﺑﺎﺣﺘﺮام اﻟﺘﻌﮭﺪات وﻗﻮاﻋﺪ اﻟﻨﻈﺎﻓﺔ واﻷﻣﻦ‪ :‬إﻟﻰ ﺟﺎﻧﺐ اﻻﻟﺘﺰاﻣﺎت اﻟﺘﻲ ﯾﻨﺸﺌﮭﺎ ﻗﺎﻧﻮﻧﺎ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﯾﻤﻜﻦ أن ﺗﻨﺸﺄ ﻋﻦ ھﺬا اﻟﻌﻘﺪ وﺑﻤﻘﺘﻀﻰ اﻻﺗﻔﺎق‪ ،‬اﻟﺘﺰاﻣﺎت أﺧﺮى ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺗﻖ اﻟﻤﺆﻣﻦ‬
‫ﻟﮫ‪ ،‬وﺗﺨﺘﻠﻒ ھﺬه اﻻﻟﺘﺰاﻣﺎت ﺑﺎﺧﺘﻼق طﺒﯿﻌﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﻛﺎﻻﻟﺘﺰاﻣﺎت اﻟﺘﻲ ﯾﻔﺮﺿﮭﺎ ﺗﺸﺮﯾﻊ ﺧﺎص واﻟﺘﻲ ﯾﻜﻮن ﻣﻦ ﺷﺄﻧﮭﺎ ﺗﻘﻠﯿﻞ اﻷﺧﻄﺎر وﺗﻘﻠﯿﺺ اﻷﺿﺮار اﻟﻨﺎﺗﺠﺔ ﻋﻨﮭﺎ‪ ،‬ﻛﺎﻻﻟﺘﺰام ﺑﺎﺣﺘﺮام‬
‫ﻗﻮاﻋﺪ اﻟﻨﻈﺎﻓﺔ واﻷﻣﻦ‪ .‬اﻹﺧﻼل ﺑﮭﺬه اﻻﻟﺘﺰاﻣﺎت ﯾﺮﺗﺐ ﺟﺰاء ﻧﺼﺖ ﻋﻠﯿﮫ اﻟﻤﺎدة ‪ 22‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ‪ ،‬ﻓﯿﺤﻖ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ اﻟﻤﻄﺎﻟﺒﺔ ﺑﺎﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ﻓﻲ ﺣﺪود اﻟﻀﺮر اﻟﻔﻌﻠﻲ اﻟﺬي ﻟﺤﻘﮫ‪ ،‬ﺑﻘﺪر ﻣﺎ أﺻﺎﺑﮫ ﻣﻦ ﺿﺮر‪ .‬وإﻟﻰ‬
‫ﺟﺎﻧﺐ ھﺬا اﻟﺠﺰاء اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ‪ ،‬ﯾﻮﺟﺪ ﺟﺰاء اﺗﻔﺎﻗﻲ‪ ،‬ﯾﺘﻤﺜﻞ ﻓﻲ اﺷﺘﺮاط ﺳﻘﻮط ﺣﻖ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻓﻲ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ )‪ (Clause de déchéance‬إذا ﻟﻢ ﯾﺤﺘﺮم ﺗﻌﮭﺪا ﺗﮫ ﺑﻤﻘﺘﻀﻰ اﺗﻔﺎق ﺧﺎص‪ .‬وھﻮ ﺷﺮط ﺗﻠﺠﺄ إﻟﯿﮫ‬
‫ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ أﺟﻞ دﻓﻊ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ إﻟﻰ اﺗﺨﺎذ اﻟﺤﺬر اﻟﻜﺎﻓﻲ‪ .‬وﺷﺮط ﺳﻘﻮط اﻟﺤﻖ ﻻ ﯾﻜﻮن ﺻﺤﯿﺤﺎ إﻻ إذا ﻧﺺ ﻋﻠﯿﮫ اﻟﻌﻘﺪ ﺻﺮاﺣﺔ‪ ،‬ﻓﮭﻮ ﻻ ﯾﻔﺘﺮض‪ ،‬وﯾﺠﺐ أن ﯾﻜﻮن ﻣﺤﺪدا وأن ﯾﺮد ﺑﺼﻔﺔ‬
‫واﺿﺤﺔ وﺑﺎرزة ﻓﻲ وﺛﯿﻘﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺣﺘﻰ ﯾﺠﻠﺐ اﻧﺘﺒﺎه اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪ .،‬وﺳﻘﻮط اﻟﺤﻖ ﻻ ﯾﻜﻮن ﻧﺎﻓﺬا ﻓﻲ ﺣﻖ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ اﻟﻤﻜﺘﺘﺐ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﺤﺴﺐ‪ ،‬ﺑﻞ ﯾﻜﻮن أﯾﻀﺎ ﻧﺎﻓﺬا ﻓﻲ ﺣﻖ اﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪ‪ .‬ﺧﺎﻣﺴﺎ‪ :‬اﻻﻟﺘﺰام‬
‫ﺑﺈﺧﻄﺎر اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﻮﻗﻮع اﻟﺨﻄﺮ‪ :‬ﻻﺳﺘﺤﻘﺎق اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ اﻟﻨﺎﺗﺞ ﻋﻦ اﻟﺨﻄﺮ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﻨﮫ‪ ،‬ﯾﺘﻌﯿﻦ ﺗﺒﻠﯿﻎ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﻮﻗﻮع اﻟﺨﻄﺮ ﻓﻲ اﻵﺟﺎل اﻟﻤﺘﻔﻖ ﻋﻠﯿﮭﺎ‪ ،‬وﻋﺪم اﺣﺘﺮام ھﺬا اﻻﻟﺘﺰام‪ ،‬ﯾﺤﻖ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﺗﺮﺗﺐ‬
‫ﺟﺰاء ﻣﻨﺎﺳﺐ )اﻟﻤﺎدة ‪.(22‬‬
‫أ‪ -‬ﻣﻮاﻋﯿﺪ اﻹﺧﻄﺎر‪ :‬ﺗﺨﺘﻠﻒ اﻟﻤﻮاﻋﯿﺪ ﺑﺎﺧﺘﻼف ﻣﺠﺎﻻت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬وھﻨﺎك ﻣﯿﻌﺎد ﻋﺎم ﯾﺨﺺ ﻛﻞ أﻧﻮاع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ وﻟﻜﻦ ﺗﺮد ﻋﻠﯿﮫ اﺳﺘﺜﻨﺎءات اﻟﻤﺎدة ‪ 15‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ‪.‬‬
‫‪-1‬اﻟﻤﯿﻌﺎد اﻟﻌﺎم ﻟﻺﺧﻄﺎر ﺑﺼﻔﺔ ﻋﺎﻣﺔ‪ ،‬ﯾﻜﻮن أﺟﻞ اﻹﺧﻄﺎر ‪ 07‬أﯾﺎم وﻻ ﯾﺠﻮز ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ أن ﯾﺸﺘﺮط ﺗﻘﺼﯿﺮ ھﺬا اﻟﻤﯿﻌﺎد وﻟﻜﻦ ﯾﺠﻮز اﻻﺗﻔﺎق ﻋﻠﻰ ﺗﻤﺪﯾﺪه‪ .‬وﯾﺴﺮي‪ ،‬ﻣﻦ وﻗﺖ ﻋﻠﻢ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ أو اﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪ‬
‫ﺑﻮﻗﻮع اﻟﺨﻄﺮ‪ ،‬وﯾﺘﺴﻊ ھﺬا اﻟﻤﯿﻌﺎد ﺑﻘﯿﺎم اﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﻄﺎرﺋﺔ أو اﻟﻘﻮة اﻟﻘﺎھﺮة‪ ،‬ﻓﺈذا ﺣﺎل ذﻟﻚ دون ﺗﻤﻜﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻣﻦ أداء واﺟﺒﮫ ﺑﺎﻹﺧﻄﺎر اﻣﺘﺪ اﻷﺟﻞ إﻟﻰ ﻣﺎ ﺑﻌﺪ زوال ھﺬا اﻟﻤﺎﻧﻊ‪.‬‬
‫‪ -2‬اﻻﺳﺘﺜﻨﺎءات ﻧﺼﺖ ﻋﻠﯿﮭﺎ اﻟﻤﺎدة ‪ ، 5/ 15‬ﻻ ﯾﻄﺒﻖ أﺟﻞ ‪ 07‬أﯾﺎم ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﺴﺮﻗﺔ واﻟﺒﺮد وھﻼك اﻟﻤﺎﺷﯿﺔ‪ ،‬وﻓﯿﮭﺎ ﻗﺼﺮ اﻟﻤﺸﺮع اﻟﻤﯿﻌﺎد‪.‬‬
‫‪ -‬ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺴﺮﻗﺔ‪ ،‬ﺣﺪدت ﻣﮭﻠﺔ اﻟﺘﺼﺮﯾﺢ ﺑﺎﻟﺨﻄﺮ ﺑﺜﻼﺛﺔ )‪ (03‬أﯾﺎم‪ - .‬ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﺒﺮد ﺣﺪدت ﻣﮭﻠﺔ اﻟﺘﺼﺮﯾﺢ ﺑﺎﻟﺨﻄﺮ ﺑﺄرﺑﻌﺔ )‪ (04‬أﯾﺎم‪.‬‬
‫‪-‬ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ ھﻼك اﻟﻤﺎﺷﯿﺔ ﺣﺪدت اﻟﻤﺪة ﺑﺄرﺑﻊ وﻋﺸﺮﯾﻦ )‪ (24‬ﺳﺎﻋﺔ ﻓﻲ إﻟﺰاﻣﯿﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﻜﻮارث اﻟﻄﺒﯿﻌﯿﺔ ﺣﺪدت اﻟﻤﺪة ﺑﺜﻼﺛﯿﻦ )‪ (30‬ﯾﻮﻣﺎ)وﺗﺴﺮي اﻟﻤﺪة‪ ،‬اﺑﺘﺪاء ﻣﻦ ﯾﻮم اﻟﻌﻠﻢ ﺑﺘﺤﻘﻖ اﻟﺨﻄﺮ‪،‬‬
‫واﻷﯾﺎم اﻟﻤﺬﻛﻮرة‪ ،‬ھﻲ أﯾﺎم اﻟﻌﻤﻞ أي أﻧﮫ ﻻ ﯾﺪﺧﻞ ﻓﻲ اﻟﺤﺴﺒﺎن أﯾﺎم اﻟﻌﻄﻠﺔ أﯾﺎ ﻛﺎن ﻧﻮع ھﺬه اﻟﻌﻄﻠﺔ‪ ،‬وﺗﻤﺘﺪ اﻟﻤﺪة ﺑﺴﺒﺐ اﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﻄﺎرﺋﺔ أو اﻟﻘﻮة اﻟﻘﺎھﺮة إﻟﻰ ﻣﺎ ﺑﻌﺪ زواﻟﮭﺎ ‪.‬‬
‫ب‪ -‬ﺟﺰاء ﻋﺪم اﻹﺧﻄﺎر ﻧﻔﺲ اﻟﺠﺰاء اﻟﺴﺎﺑﻖ اﻻﺷﺎرة اﻟﯿﮫ ﻓﻲ اﻟﻤﺎدة ‪ 22‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ‪ ،‬وﯾﻀﺎف اﻟﯿﮫ ﺳﻘﻮط اﻟﺤﻖ ﻓﻲ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ إذا ورد ﺷﺮط ﯾﻘﻀﻲ ﺑﺬﻟﻚ‪.‬‬
‫‪ - II‬اﻟﺘﺰام اﻟﻤﺆﻣﻦ‬
‫ﺑﺪاﯾﺔ ﯾﺠﺐ اﻟﺘﺬﻛﯿﺮ ﺑﺎﻻﻟﺘﺰام اﻟﻌﺎم ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ اﻟﻤﺘﻤﺜﻞ ﻓﻲ اﺣﺘﺮام ﺗﻌﮭﺪاﺗﮫ ﺑﺼﻔﺔ ﻋﺎﻣﺔ إزاء اﻟﺴﻠﻄﺎت اﻟﻌﻤﻮﻣﯿﺔ وﻣﮭﻨﻲ اﻟﻘﻄﺎع‪ ،‬واﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮭﻢ واﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪﯾﻦ ﻣﻦ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ .‬واﻻﻟﺘﺰام اﻷﺳﺎﺳﻲ اﻟﺬي ﯾﺮﺗﺒﮫ‬
‫ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺗﻖ اﻟﻤﺆﻣﻦ‪ ،‬ﺑﺎﻋﺘﺒﺎره ﻋﻘﺪا ﻣﻠﺰﻣﺎ ﻟﻠﺠﺎﻧﺒﯿﻦ‪ ،‬اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ﻋﻦ اﻷﺿﺮار ﻋﻨﺪ ﺗﺤﻘﻖ اﻟﺨﻄﺮ أو ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻨﺪ ﺣﻠﻮل اﻷﺟﻞ أو ﺗﺤﻘﻖ اﻟﺤﺎدث‪ .‬وﯾﺨﺘﻠﻒ أداء اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ‬
‫اﻷﺿﺮار ﻋﻨﮫ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺷﺨﺎص‪.‬‬
‫أوﻻ‪ :‬اﻟﺘﺰام اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺿﺮار‪ :‬ﯾﺴﻤﻰ أداء اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺿﺮار ﺗﻌﻮﯾﻀﺎ ﯾﺘﻤﺜﻞ ﻋﺎدة ﻓﻲ ﻣﺒﻠﻎ ﻣﺎﻟﻲ‪ .‬وﻗﺪ ﯾﻜﻮن ف ﯾﺸﻜﻞ ﺗﻘﺪﯾﻢ ﺧﺪﻣﺔ ﻣﻌﯿﻨﺔ ﯾﺆدﯾﮭﺎ اﻟﻤﺆﻣﻦ‪ .‬ﻛﻤﺎ ﺗﺆﻛﺪه‬
‫اﻟﻤﺎدة ‪ 2‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ ﯾﻤﻜﻦ ﺗﻘﺪﯾﻢ اﻷداء ﻋﯿﻨﯿﺎ ﻓﻲ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت »اﻟﻤﺴﺎﻋﺪة«و »اﻟﻤﺮﻛﺒﺎت اﻟﺒﺮﯾﺔ ذات ﻣﺤﺮك« ‪ .‬وﯾﺘﻤﺜﻞ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ اﻟﻌﯿﻨﻲ اﻟﻤﺸﺎر إﻟﯿﮫ ﻓﻲ ﺗﺤﻤﻞ اﻟﻤﺆﻣﻦ اﻷﻋﺒﺎء اﻟﺘﻲ ﯾﺘﻌﺮض ﻟﮭﺎ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‬
‫ﻛﻤﺎ ھﻮ اﻷﻣﺮ ﻓﻲ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺘﻲ ﯾﻠﺘﺰم ﻓﯿﮭﺎ أﺣﺪ اﻟﻄﺮﻓﯿﻦ ﺑﺘﻘﺪﯾﻢ ﺧﺪﻣﺔ أو ﻣﺴﺎﻋﺪة ‪ .Assistance‬ﻛﺎﻟﺘﻌﮭﺪ ﺑﺈﺻﻼح اﻟﻀﺮر أو اﻟﻘﯿﺎم ﺑﺘﺤﻮﯾﻞ اﻟﺴﯿﺎرة ﻣﻦ ﻣﻮﻗﻊ اﻟﺤﺎدث إﻟﻰ ﻣﻜﺎن إﺻﻼﺣﮭﺎ‪ .‬او اﻟﺘﻜﻔﻞ‬
‫ﺑﺎﻹﺳﻌﺎﻓﺎت اﻟﻼزﻣﺔ‪ ،‬أو اﻟﻘﯿﺎم ﺑﺒﻌﺾ اﻟﺘﺪاﺑﯿﺮ ﻛﺤﺠﺰ اﻷﻣﺎﻛﻦ ﻓﻲ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﻨﻘﻞ واﻟﻔﻨﺎدق‪ .‬وﯾﺘﺤﻤﻞ ﺗﻜﺎﻟﯿﻒ اﻟﻨﻘﺎھﺔ واﻟﻌﻼج وﻣﺎ اﻟﻰ ذﻟﻚ ﻣﻦ اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﺘﻲ ﯾﻠﺘﺰم ﺑﺎﻟﻘﯿﺎم ﺑﮭﺎ إن وﻗﻊ اﻻﺗﻔﺎق ﻋﻠﯿﮭﺎ ﻓﻲ‬
‫اﻟﻌﻘﺪ‪ .‬وﯾﻌﻮض ﻛﺬﻟﻚ‪ ،‬اﻟﻤﺼﺎرﯾﻒ اﻟﻀﺮورﯾﺔ واﻟﻤﻌﻘﻮﻟﺔ اﻟﺘﻲ ﯾﺪﻓﻌﮭﺎ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻟﻠﺘﺨﻔﯿﻒ ﻣﻦ آﺛﺎر اﻷﺧﻄﺎر واﻟﻤﺤﺎﻓﻈﺔ ﻋﻠﻰ اﻷﺷﯿﺎء اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﯿﮭﺎ ووﻗﺎﯾﺔ اﻷﺷﯿﺎء اﻟﺴﻠﯿﻤﺔ أو اﻟﺒﺤﺚ ﻋﻦ اﻷﺷﯿﺎء‬
‫اﻟﻤﻔﻘﻮدة‪ .‬ﻣﻦ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ‪ ،‬ﻧﻔﺲ اﻻﻟﺘﺰام‪ ،‬ﺗﻔﺮﺿﮫ اﻟﻤﺎدة ‪ 59‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ‪ ،‬ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺆﻣﻦ‬
‫ﺛﺎﻧﯿﺎ‪ :‬اﻟﺘﺰام اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺷﺨﺎص‪ :‬ﯾﺴﻤﻰ أداء اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺷﺨﺎص راس ﻣﺎل اذا دﻓﻊ اﻟﻤﺒﻠﻎ‪ ،‬ﻛﺎﻣﻼ ودﻓﻌﺔ واﺣﺪة‪ ،‬وھﺬا ھﻮ اﻷﺻﻞ‪ .‬و ﯾﺴﻤﻰ رﯾﻌﺎ اذا دﻓﻊ ﻓﻲ ﺷﻜﻞ‬
‫إﯾﺮاد ﻋﻠﻰ دﻓﻌﺎت ﻣﺘﻔﺮﻗﺔ ودورﯾﺔ‪ ،‬و ﯾﺘﻤﯿﺰ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻹﺻﺎﺑﺎت و اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﻤﺮض ﺑﻄﺒﯿﻌﺔ ﻣﺰدوﺟﺔ‪ ،‬ﻓﮭﻮ أﺳﺎﺳﺎ ﻣﻦ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﺨﺎص‪ .‬وﺑﮭﺬه اﻟﺼﻔﺔ‪ ،‬وﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻹﺻﺎﺑﺔ أو اﻟﻤﺮض ﯾﻠﺰم‬
‫اﻟﺘﺰام اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺷﺨﺎص‪ :‬ﯾﺴﻤﻰ أداء اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻓﯿﮭﺬا اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ راس ﻣﺎل اذا دﻓﻊ اﻟﻤﺒﻠﻎ‪ ،‬ﻛﺎﻣﻼ ودﻓﻌﺔ واﺣﺪة‪ ،‬وھﺬا ھﻮ اﻷﺻﻞ‪ .‬و ﯾﺴﻤﻰ رﯾﻌﺎ اذا دﻓﻊ ﻓﻲ ﺷﻜﻞ إﯾﺮاد ﻋﻠﻰ دﻓﻌﺎت‬
‫ﻣﺘﻔﺮﻗﺔ أودورﯾﺔ‪ ،‬و ﯾﺘﻤﯿﺰ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻹﺻﺎﺑﺎت و اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﻤﺮض ﺑﻄﺒﯿﻌﺔ ﻣﺰدوﺟﺔ‪ ،‬ﻓﮭﻮ أﺳﺎﺳﺎ ﻣﻦ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﺨﺎص‪ .‬وﺑﮭﺬه اﻟﺼﻔﺔ‪ ،‬وﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻹﺻﺎﺑﺔ أو اﻟﻤﺮض ﯾﻠﺰم اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﺪﻓﻊ ﻣﺒﻠﻎ‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺠﺰاﻓﻲ اﻟﻤﺘﻔﻖ ﻋﻠﯿﮫ‪ ،‬دون اﻟﺘﻌﻮﯾﻀﺎت اﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ اﻟﻤﻨﻔﻘﺔ ﻓﻲ اﻟﻌﻼج واﻷدوﯾﺔ واﻟﻨﻘﺎھﺔ‪ ،‬اﻟﺘﻲ ﺗﻌﺪ ﻣﻦ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت ﻏﯿﺮ اﻟﺤﯿﺎة‪ .‬ﻓﯿﺪﻓﻊ راس اﻟﻤﺎل ﺣﺴﺐ اﻻﺗﻔﺎق ﻣﺒﻠﻐﺎ ﺟﺰاﻓﯿﺎ ﻛﻤﺎ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻟﻌﺠﺰ‬
‫اﻟﻤﺆﻗﺖ أو ﻛﺎن اﻟﻤﺒﻠﻎ دﺧﻼ أو رﯾﻌﺎ إذا ﻛﺎن اﻟﻌﺠﺰ ﻛﻠﯿﺎ وداﺋﻤﺎ ﻣﺜﻼ‪ .‬ﺑﯿﻨﻤﺎ اﻟﻤﺼﺎرﯾﻒ اﻟﺘﻲ أﻧﻔﻘﺖ ﺑﺴﺒﺐ اﻟﻌﻼج واﻟﻨﻘﺎھﺔ واﻷدوﯾﺔ ﺗﻌﺘﺒﺮ ﻣﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺿﺮار وﺗﺨﻀﻊ ﻷﺣﻜﺎﻣﮫ‪ ،‬وﯾﻜﻮن‬
‫اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ﻓﻲ ﺣﺪود اﻟﻤﺼﺎرﯾﻒ اﻟﺘﻲ اﻧﻔﻘﺖ ﻓﻲ اﻟﻌﻼج‪ ،‬ﻓﯿﺘﺤﻤﻠﮭﺎ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﺄﻛﻤﻠﮭﺎ‪ ،‬ﺗﻜﻤﻠﺔ ﻟﻠﺘﻌﻮﯾﻀﺎت اﻟﺘﻲ ﯾﻤﻨﺤﮭﺎ ﺻﻨﺪوق اﻟﻀﻤﺎن اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻲ‪ .‬وﯾﻠﺰم ﺑﺄداء ﻛﻞ اﻟﻤﺼﺎرﯾﻒ اﻟﺘﻲ دﻓﻌﮭﺎ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‬
‫ﺑﺴﺒﺐ اﻟﻌﻼج‪ ،‬وﻻ ﻣﺎﻧﻊ ﻣﻦ اﻟﺠﻤﻊ ﺑﯿﻦ ﻛﻞ ھﺬه اﻟﺘﻌﻮﯾﻀﺎت اﻟﺘﻲ ﯾﺪﻓﻌﮭﺎ اﻟﻀﻤﺎن اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻲ واﻟﻤﺒﺎﻟﻎ اﻟﻤﻜﻤﻠﺔ ﻟﮭﺬه اﻟﺘﻌﻮﯾﻀﺎت‪.‬‬
‫ﺛﺎﻟﺜﺎ‪ :‬أﺟﻞ ﺗﻨﻔﯿﺬ اﻻﻟﺘﺰام ﺑﺪﻓﻊ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ أو ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﻢ ﯾﺤﺪد اﻟﻤﺸﺮع ﻣﻮﻋﺪا ﻋﺎﻣﺎ ﻟﺘﻨﻔﯿﺬ اﻟﻤﺆﻣﻦ اﻟﺘﺰاﻣﮫ‪ ،‬وﺗﺮك ذﻟﻚ ﻟﻤﺎ ﯾﺘﻢ ﻋﻠﯿﮫ اﻻﺗﻔﺎق )اﻟﻤﺎدة ‪ 13‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ(‪ .‬وﻟﻜﻨﮫ ﺣﺪد ھﺬا اﻟﻤﻮﻋﺪ ب‬
‫)‪ (03‬أﺷﮭﺮ‪ ،‬ﻣﻦ ﺗﺎرﯾﺦ ﺗﺤﺪﯾﺪ ﻣﺒﻠﻎ اﻷﺿﺮار ﻋﻦ طﺮﯾﻖ اﻟﺨﺒﺮة‪ ،‬ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻹﻟﺰاﻣﻲ ﻣﻦ اﻟﻜﻮارث اﻟﻄﺒﯿﻌﯿﺔ‪ .‬وﺣﺪده ب)‪ (03‬أﺷﮭﺮﻛﺬﻟﻚ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻹﻟﺰاﻣﻲ ﻟﻠﺒﻨﺎء‪ .‬وﯾﻠﺘﺰم اﻟﻤﺆﻣﻦ‪ ،‬ﻣﮭﻤﺎ ﻛﺎن‬
‫اﻷﻣﺮ‪ ،‬ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﻋﺪم اﺗﻔﺎق ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟﻤﺤﺪد ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﺨﺒﯿﺮ‪ ،‬ﺑﺪﻓﻊ ¾ ﻣﻦ ھﺬا اﻟﻤﺒﻠﻎ ﻓﻲ اﻷﺟﻞ اﻟﻤﺤﺪد ﺣﺘﻰ ﯾﻔﺼﻞ ﻗﻀﺎﺋﯿﺎ ﻓﻲ اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟﻨﮭﺎﺋﻲ‪.‬‬
‫وﺣﻤﺎﯾﺔ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪ ،‬ﻗﺮرت اﻟﻤﺎدة ‪ 14‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ‪ ،‬ﺗﺮﺗﯿﺐ ﺟﺰاء ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺆﻣﻦ‪ ،‬إذا اﻟﻢ ﯾﺘﻢ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ﻓﻲ اﻷﺟﻞ ااﻟﻤﺘﻔﻖ ﻋﻠﯿﮫ‪ ،‬ﺑﺘﻌﻮﯾﺾ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪ ،‬ﺑﺴﺒﺐ اﻟﺘﺄﺧﯿﺮ ﻓﻲ اﻟﺘﻨﻔﯿﺬ‪ ،..‬ﻓﺒﻤﻮﺟﺐ اﻟﻤﺎدة ‪14‬‬
‫ﯾﻤﻜﻦ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﯿﺪ ﻣﻦ ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬أن ﯾﻄﻠﺐ‪ ،‬زﯾﺎدة ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ‪ ،‬ﻓﻮاﺋﺪ ﻋﻦ ﻛﻞ ﯾﻮم ﺗﺄﺧﯿﺮ ﻋﻦ ﻋﺪم دﻓﻊ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ﻓﻲ آﺟﺎﻟﮫ‪.‬‬
‫اﻷﺻﻞ أن اﻟﻤﺆﻣﻦ ﯾﻠﺘﺰم ﺑﺪﻓﻊ ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ أو ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﯿﺪ‪ ،‬وﻟﻜﻦ إذا ﻛﺎن اﻟﺸﻲء ﻣﺤﻞ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﺜﻘﻼ ﺑﺮھﻦ أو ﺣﻖ اﻣﺘﯿﺎز ﯾﻤﺘﻨﻊ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻦ دﻓﻊ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﯿﺪ ﻗﺒﻞ أن ﯾﺴﺘﻮﻓﻲ‬
‫اﻟﺪاﺋﻨﯿﻦ اﻟﻤﻤﺘﺎزﯾﻦ أو اﻟﻤﺮﺗﮭﻨﯿﻦ‪ ،‬ﺣﻘﻮﻗﮭﻢ ﻣﻦ ھﺬا اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ‪ ،‬إذا ﺣﻞ ﺻﺎﺣﺐ ھﺬا اﻟﺤﻖ ﻣﺤﻞ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻓﻲ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ‪.‬اﻟﻤﺎدة ‪ 36‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ‪ .‬و ﺣﻤﺎﯾﺔ ﻟﻠﻀﺤﯿﺔ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ‪ ،‬ﻧﻔﺲ‬
‫اﻻﻟﺘﺰام‪ ،‬ﺗﻔﺮﺿﮫ اﻟﻤﺎدة ‪ 59‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ‪ ،‬ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺆﻣﻦ‪.‬‬
‫ﻣﺢ‪ -5 :‬أﻧﻮاع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺗﻘﺴﻢ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﺒﺮﯾﺔ إﻟﻰ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻻﺿﺮار وﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻻﺷﺨﺎص وھﺬا ھﻮ اﻟﺘﻘﺴﯿﻢ اﻟﺬي أﺧﺬ ﺑﮫ اﻟﻤﺸﺮع اﻟﺠﺰاﺋ ﺮي ﺑﺘﺨﺼ ﺺ اﻟﺒ ﺎب اﻻول ﻣ ﻦ اﻟﻜﺘ ﺎب اﻻول ﻣ ﻦ اﻻﻣ ﺮ‪،‬‬
‫ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﺒﺮﯾﺔ وﻗﺴﻤﮫ إﻟﻰ ﺛﻼﺛﺔ ﻓﺼﻮل وﺣﺪد ﻓﻲ اﻟﻔﺼﻞ اﻻول أﺣﻜﺎﻣﺎ ﻋﺎﻣﺔ وﺧﺼﺺ اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻧﻲ ﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻻﺿﺮار‪ ،‬واﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻟﺚ ﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻻﺷ ﺨﺎص‪ ،‬وﻧﻘﺴ ﻢ ﻓﯿﻤ ﺎ ﯾﺨﺼ ﻨﺎ ھ ﺬه اﻟﺪراﺳ ﺔ‬
‫اﻟﻰ ﻣﺤﻮرﯾﻦ ﻧﺪرس ﻓﻲ اﻻول اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻻﺿﺮار أو ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت ﻏﯿﺮ اﻟﺤﯿﺎة )ﻣﻨﺬ اﻋﺘﻤﺎد ﻣﺒﺪأ اﻻﺧﺘﺼﺎص اﻟﻤﺎدة ‪ 203‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ( و ﻓ ﻲ اﻟﺜ ﺎﻧﻲ اﻟﺘ ﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠ ﻰ اﻷﺷ ﺨﺎص أو ﺗﺄﻣﯿﻨ ﺎت ﻏﯿ ﺮ اﻟﺤﯿ ﺎة‬
‫)ﻣﻨﺬ اﻋﺘﻤﺎد ﻣﺒﺪأ اﻻﺧﺘﺼﺎص اﻟﻤﺎدة ‪ 203‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ( وﻗﺒﻞ اﻟﺸﺮوع ﻓﻲ دراﺳﺔ ھﺬﯾﻦ اﻟﻤﺤﻮرﯾﻦ‪ ،‬ﻧﺬﻛﺮ ﺑﻤﺎ ﺳﺒﻘﺖ دراﺳﺘﮫ‪ ،‬ﺑﺄن اﻟﺘ ﺄﻣﯿﻦ اﻟﺒ ﺮي ھ ﻮ ﺗ ﺄﻣﯿﻦ ﺣ ﺪﯾﺚ اﻟﻨﺸ ﺄة ظﮭ ﺮ ﻓ ﻲ إﻧﺠﻠﺘ ﺮا ﻓ ﻲ ﺷ ﻜﻞ‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﺤﺮﯾﻖ وظﮭﺮ ﺑﻌﺪه اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة وأﻋﻘﺒﺘﮫ أﻧﻮاع أﺧﺮى ﻛﺜﯿﺮة وﻣﺨﺘﻠﻔﺔ‪ .‬وﺗﻌﺮﻓﻨﺎ ﻛﺬﻟﻚ ﻋﻠﻰ ﺗﻘﺴﯿﻤﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ وأﻧﻮاﻋﮭﺎ‪ ،‬ﻛﻤ ﺎ ﺳ ﺒﻖ اﻟﻜ ﻼم ﻛ ﺬﻟﻚ ﻋﻠ ﻰ ﺗﺄﻣﯿﻨ ﺎت اﻟﺤﯿ ﺎة وﻏﯿ ﺮ اﻟﺤﯿ ﺎة‪.‬‬
‫وﺳﺘﻘﺘﺼﺮ اﻟﺪراﺳﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺒﺎدئ اﻷﺳﺎﺳﯿﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﺤﻜﻢ ﻛﻞ ﻣﻦ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺿﺮار )‪ (I‬وﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﺨﺎص )‪(II‬‬
‫‪: I‬ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺿﺮار ‪Assurances de dommages‬‬
‫ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺿﺮار أو ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت ﻏﯿﺮ اﻟﺤﯿﺎة )ﻣﻨﺬ اﻋﺘﻤﺎد ﻣﺒﺪأ اﻻﺧﺘﺼﺎص اﻟﻤﺎدة ‪ 203‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ( ھﻮ ﺗﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺎل أو اﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎت‪ ،‬وھﻮ ﯾﺨﻀﻊ ﺑﻜﻞ أﻧﻮاﻋﮫ إﻟﻰ اﻟﻤﺒﺪأ اﻟﺘﻌﻮﯾﻀﻲ وﻧﺒﯿﻦ ﻓﯿﻤﺎ ﯾﻠ ﻲ‬
‫أﻧﻮاع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻻﺿﺮار ﺛﻢ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ﻓﯿﮫ‪ .‬وﻗﺒﻞ ذﻟﻚ ﻧﺴﺘﻌﺮض اﻟﻘﻮاﻋﺪ اﻟﻌﺎﻣﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﺸﺘﺮك ﻓﯿﮭﺎ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺿﺮار‬
‫أوﻻ ‪ -‬اﻷﺣﻜﺎم اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺿﺮار ‪ :‬ﻛﻤﺎ ﺳﺒﻘﺖ اﻹﺷﺎرة‪ ،‬ﺧﺺ اﻟﻤﺸﺮع اﻟﻘﺴﻢ اﻷول ﻣﻦ اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻧﻲ ﻟﻸﺣﻜﺎم اﻟﻌﺎﻣﺔ‪ ،‬ﻓﻨﺴﺘﻌﺮض ھﺬه اﻟﻘﻮاﻋﺪ )اﻟﻤ ﻮاد ‪ 29‬اﻟ ﻰ ‪ 43‬ﻣ ﻦ اﻷﻣ ﺮ(‪ ،‬وﻟ ﻮ ﺑﺼ ﻔﺔ‬
‫ﻣﻮﺟﺰة‪ .‬وﺗﺘﻤﯿﺰ أﻏﻠﺒﯿﺔ ھﺬه اﻟﻘﻮاﻋﺪ ﺑﻄﺎﺑﻌﮭﺎ اﻹﻟﺰاﻣﻲ وﻋﺪم إﻣﻜﺎﻧﯿﺔ اﻻﺗﻔﺎق ﻋﻠﻰ ﻣﺨﺎﻟﻔﺘﮭﺎ وأوردﺗﮭﺎ اﻟﻤﺎدة ‪ 6‬ﻓﻲ ﺗﻌﺪادھﺎ ﻟﻠﻘﻮاﻋﺪ اﻵﻣﺮة ﻛﻤﺎ ﺳﺒﻘﺖ اﻹﺷﺎرة اﻟﯿﮫ‪.‬‬
‫وﺗﺤﺪد ھﺬه اﻟﻘﻮاﻋﺪ ﺧﺼﺎﺋﺺ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺿﺮار وﺗﻌﺪ ﻣﻦ ﻣﻘﻮﻣﺎﺗﮭﺎ‪ ،‬ﻛﺎﻟﻤﺼﻠﺤﺔ اﻟﻤﺎدة ‪ ،29‬اﻟﺴﺎﺑﻖ دراﺳ ﺘﮭﺎ‪ ،‬واﻟﻤﺒ ﺪأ اﻟﺘﻌﻮﯾﻀ ﻲ اﻟﻤ ﺎدة ‪ 30‬ﯾﻌ ﺪ ﺑﻤﺜﺎﺑ ﺔ اﻟﺮﻛﯿ ﺰة اﻷﺳﺎﺳ ﯿﺔ اﻟﺘ ﻲ ﯾﻘ ﻮم ﻋﻠﯿﮭ ﺎ ﺗﺴ ﯿﯿﺮ‬
‫وﺿﺒﻂ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺿﺮار ﺑﮭﺪف ﺗﻄﮭﯿﺮھﺎ ﺣﺘﻰ ﻻ ﺗﻜﻮن وﺳﯿﻠﺔ ﻟﻺﺛﺮاء ﺑﻼ ﺳﺒﺐ أو اﺳﺘﻐﻼﻟﮭﺎ ﻟﻜﺴﺐ ﻏﯿﺮ ﻣﺸﺮوع‪ ،‬وﻣﻔﺎده اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ﻋﻦ اﻟﻀﺮر وﻛﻞ اﻟﻀﺮر واﻟﻀﺮر ﻓﻘﻂ‪ ،‬وﯾﺘﺮﺗﺐ ﻋﻠ ﻰ ﺗﻄﺒ ﻖ‬
‫ھﺬا اﻟﻤﺒﺪأ‪ ،‬ﻋﺪم ﺟﻮاز اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺒﺨﺺ أو اﻟﻨﺎﻗﺺ اﻟﻤﺎدة ‪ ،32‬وﯾﻜﻮن ذﻟﻚ ﻟﻤﺎ ﺗﻜﻮن اﻷﻗﺴﺎط اﻟﻤﺪﻓﻮﻋﺔ اﻗﻞ ﻣﻦ اﻟﺘﻲ ﻛﺎن ﻣﻦ اﻟﻮاﺟﺐ دﻓﻌﮭﺎ واﻟﻤﻨﺎﺳﺒﺔ ﺣﻘﯿﻘﺔ ﻟﻘﯿﻤﺔ اﻟﺨﻄﺮ‪ .‬ﻓﯿﻜﻮن اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ﻓﻲ ﺣﺪود‬
‫ﻣﺎ ﯾﺘﻨﺎﺳﺐ ﻣﻊ اﻟﻘﺴﻂ اﻟﻤﺪﻓﻮع ﺣﻘﯿﻘﺔ وﻟﯿﺲ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ اﻟﻤﺴﺘﺤﻖ اﻟﺬي ﯾﺘﻨﺎﺳﺐ ﻣﻊ اﻟﻀﺮر اﻟﻔﻌﻠﻲ‪ .‬ﻋﺪم ﺟﻮاز اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﻐﺎﻟﻰ ﻓﯿﮫ اﻟﻤﺎدة‪ ،31‬وﻓﯿﮫ ﺗﺪﻓﻊ أﻗﺴﺎط ﺗﻔﻮق ﻗﯿﻤﺔ اﻟﺨﻄﺮ ﻣﺤﻞ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﻐﺮض‬
‫اﻟﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ ﺗﻌﻮﯾﺾ ﯾﻔﻮق ﻗﯿﻤﺔ اﻟﺨﻄﺮ ﻣﺤﻞ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﻓﯿﻜﻮن اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ﺣﺴﺐ ﻗﯿﻤﺔ اﻟﻀﺮر اﻟﻔﻌﻠﻲ‪ .‬ﻋﺪم ﺟﻮاز ﺗﻌﺪد اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺎدة‪ ،33‬ﻻ ﯾﻤﻜﻦ اﻛﺘﺘﺎب ﻋﺪة ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت ﻟﺘﻐﻄﯿﺔ ﻧﻔﺲ اﻟﺨﻄ ﺮ ﺑﻐ ﺮض‬
‫اﻟﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ ﻋﺪة ﺗﻌﻮﯾﻀﺎت‪ .‬ﻣﺒﺪأ اﻟﺤﻠﻮل‪ :‬اﻟﻤﺎدة ‪ ،38‬ﺣﻠﻮل اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﺤﻞ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻓﻲ اﻟﺤﻘﻮق واﻟﺪﻋﺎوى ﺗﺠﺎه اﻟﻐﯿﺮ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﻦ ﻓﻲ ﺣﺪود اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ اﻟﻤﺪﻓﻮع ﻟﮫ‬
‫ﺛﺎﻧﯿﺎ ‪ -‬أﻧﻮاع ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻻﺿﺮار‪ :‬ﺗﻘﺴﻢ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻻﺿﺮار إﻟﻰ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻻﺷﯿﺎء وﺗـﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ‪.‬‬
‫أ‪:‬ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﯿﺎء‪ :‬ھﻮ ﺿﻤﺎن ﻷﺻﻮل اﻟﺬﻣﺔ اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﺑﺘﻐﻄﯿﺔ اﻷﺧﻄﺎر اﻟﺘﻲ ﺗﮭﺪد أﻣﻮاﻟﮫ وﻣﻤﺘﻠﻜﺎﺗﮫ وﺗﻌﻮض ﻣﺎ ﺗﻀﺮر ﻣﻨﮭﺎ ﺑﻌﺪ ﺗﺤﻘﻖ اﻟﺨﻄﺮ ﻣﺤﻞ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ وﻗﺪ ﻧﻈﻢ اﻟﻤﺸﺮع أھﻤﮭﺎ ﻓﻲ‬
‫أﻗﺴﺎم ﻣﺨﺘﻠﻔﺔ ﻣﻦ اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻧﻲ ﻣﻦ اﻷﻣﺮ‪ ،‬اﻟﺴﺎﻟﻒ اﻟﺬﻛﺮ‪ ،‬ﻛﺎﻟﺤﺮﯾﻖ وﻣﻠﺤﻘﺎﺗﮫ‪ ،‬اﻟﻘﺴﻢ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪ ،‬واﻷﺧﻄﺎر اﻟﺰراﻋﯿﺔ ﻓﻲ اﻟﻘﺴﻢ اﻟﺜﺎﻟﺚ‪ ،‬واﻟﺒﻀﺎﺋﻊ اﻟﻤﻨﻘﻮﻟﺔ ﻓﻲ اﻟﻘﺴﻢ اﻟﺮاﺑﻊ‪ ،‬وﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻓﻲ اﻟﻘﺴﻢ‬
‫اﻟﺴﺎدس‪ .‬وﺗﻮﺟﺪ إﻟﻰ ﺟﺎﻧﺐ ھﺬا اﻟﺘﻌﺪاد أﻧﻮاع أﺧﺮى ﻣﺨﺘﻠﻔﺔ ﻛﺎﻟﺴﺮﻗﺔ وﻏﯿﺮھﺎ‪.‬‬
‫ب‪ :‬ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ ‪ : Assurance de responsabilité‬ﻧﻈﻤﮫ اﻟﻤﺸﺮع ﻓﻲ اﻟﻘﺴﻢ اﻟﺨﺎﻣﺲ ﻣﻦ اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻧﻲ ﻣﻦ اﻷﻣﺮ‪ ،‬اﻟﺴﺎﻟﻒ اﻟﺬﻛﺮ‪ .‬وﯾﻌﺘﺒﺮ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ‪ ،‬وﺳﯿﻠﺔ وﺗﻘﻨﯿﺔ ﯾﻌﺘﻤﺪ‬
‫ﻋﻠﯿﮭﺎ ﻟﻠﻮﺻﻮل إﻟﻰ ﺣﻤﺎﯾﺔ ﺣﻘﯿﻘﯿﺔ‪ .‬ﻓﮭﻮ ﯾﻤﻜﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻣﻦ إﻋﺎدة ﺗﻜﻮﯾﻦ رؤوس أﻣﻮاﻟﮫ دون إن ﯾﺘﺤﻤﻞ ﺗﻌﻮﯾﺾ اﻟﻀﺤﯿﺔ وﯾﺘﻜﻔﻞ ﺑﺈﺻﻼح اﻟﻀﺮر اﻟﺬي ﻟﺤﻘﮭﺎ وﯾﻀﻤﻨﮭﺎ ﻣﻦ إﻋﺴﺎر اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪.‬‬
‫وﯾﻌﺮف ﺑﺄﻧﮫ "ﻋﻘﺪ ﺑﻤﻮﺟﺒﮫ ﯾﻀﻤﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ اﻷﺿﺮار اﻟﻨﺎﺗﺠﺔ ﻋﻦ اﻟﺪﻋﺎوى اﻟﻤﻮﺟﮭﺔ ﻣﻦ اﻟﻐﯿﺮ ﺿﺪ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ"‪.‬‬
‫ﻓﺎﻟﻀﺮر اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﻨﮫ ھﻨﺎ ﻻ ﯾﺼﯿﺐ اﻟﻤﺎل ﻣﺒﺎﺷﺮة ﻛﻤﺎ ھﻮ اﻷﻣﺮ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺷﯿﺎء ﺑﻞ ﯾﻨﺸﺄ ﻋﻦ ﻗﯿﺎم دﯾﻦ ﻓﻲ ذﻣﺔ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﺑﺴﺒﺐ ﺗﺤﻘﻖ ﻣﺴﺆوﻟﯿﺘﮫ اﻟﻌﻘﺪﯾﺔ اواﻟﺘﻘﺼﯿﺮﯾﺔ‪ ،‬وھﺬا اﻟﺪﯾﻦ ھﻮ‬
‫اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ اﻟﺬي ﯾﺤﻜﻢ ﺑﮫ اﻟﻘﺎﺿﻲ ﻟﻠﻤﺘﻀﺮر‪ ،‬وﺑﻤﺎ أن ﻣﺎل اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﺿﺎﻣﻦ ﻟﮭﺬا اﻟﺪﯾﻦ ﻓﺈن اﻟﻀﺮر ﯾﻘﻊ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺎل ﺑﺼﻔﺔ ﻏﯿﺮ ﻣﺒﺎﺷﺮة‪ .‬ﻣﻦ اﺟﻞ ذﻟﻚ ﯾﻮﺻﻒ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ ﺑﺄﻧﮫ »ﺗﺄﻣﯿﻦ‬
‫دﯾﻦ" ‪ ،assurance de dette‬وﻣﺠﺎل ھﺬا اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ واﺳﻊ وﯾﺘﻨﻮع ﺑﺘﻨﻮع اﻟﻔﻌﻞ اﻟﻤﺮﺗﺐ ﻟﮭﺬه اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ وﯾﺴﺘﻮي أن ﺗﻜﻮن ھﺬه اﻷﺧﯿﺮة ﻣﺴﺆوﻟﯿﺔ ﻋﻘﺪﯾﺔ أو ﺗﻘﺼﯿﺮﯾﺔ‪ .‬ﺑﻔﻌﻞ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ اﻟﺸﺨﺼﻲ ﻏﯿﺮ‬
‫اﻟﻌﻤﺪي أو ﺑﻔﻌﻞ ﺗﺎﺑﻌﯿﮫ )اﻟﻤﻮاد ‪ 134‬إﻟﻰ ‪ 140‬ﻣﺪﻧﻲ( وأﯾﺎ ﻛﺎﻧﺖ ﻧﻮﻋﯿﺔ اﻟﺨﻄﺄ اﻟﻤﺮﺗﻜﺐ وﺧﻄﻮرﺗﮫ )اﻟﻤﺎدة ‪ 12‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ(‪ ..‬وﻻ ﯾﻐﻄﻲ اﻟﻀﻤﺎن اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﺠﻨﺎﺋﯿﺔ وﻻ اﻟﻐﺮاﻣﺎت ﺑﺼﻔﺘﮭﺎ ﻋﻘﻮﺑﺔ‪.‬‬
‫وﻓﻲ ﺑﻌﺾ اﻟﻤﺠﺎﻻت ﺟﻌﻞ اﻟﻤﺸﺮع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ إﻟﺰاﻣﯿﺎ وﺧﺼﮫ ﺑﺎﻟﻜﺘﺎب اﻟﺜﺎﻧﻲ ﻣﻦ ا ﻷﻣﺮ‪ ،‬ﻣﺜﻞ ﻣﺎ ھﻮ اﻟﺤﺎل ﻓﻲ اﻟﻤﺠﺎل اﻟﺼﺤﻲ واﻟﻄﺒﻲ واﻟﻤﺠﺎل اﻟﺼﯿﺪﻻﻧﻲ وﻣﺠﺎل اﻟﺘﺼﻨﯿﻊ‬
‫وﺗﺴﻮﯾﻖ اﻟﻤﻨﺘﻮﺟﺎت‪ ،‬اﻵﻣﻦ واﻟﺴﻼﻣﺔ‪ .‬وﻓﻲ ﻣﺠﺎل اﻟﻤﮭﻦ اﻟﺤﺮة‪ ،‬اﻟﺒﻨﺎء‪ ،‬اﻟﺮﯾﺎﺿﺔ‪ ،‬ﺣﻮادث اﻟﻤﺮور‪...‬‬
‫وﺳﻮاء ﻛﺎن اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎ إﺟﺒﺎرﯾﺎ أو ﺗﺄﻣﯿﻨﺎ ﻏﯿﺮ إﺟﺒﺎري ﻓﯿﻜﻮن إﻣﺎ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎ ﻣﻦ ﺧﻄﺮ ﻣﻌﯿﻦ أو ﻏﯿﺮ ﻣﻌﯿﻦ‪ .‬واﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ ﺧﻄﺮ ﻣﻌﯿﻦ‪ ،‬ھﻮ ﺗﺎﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ ﻗﯿﻤﺔ ﻣﻘﺪرة أو ﻗﺎﺑﻠﺔ ﻟﻠﺘﻘﺪﯾﺮ وﻣﺜﺎﻟﮫ‬
‫ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﻨﺎﻗﻞ ﻣﻦ ﻣﺴﺆوﻟﯿﺘﮫ ﻋﻦ اﻟﺒﻀﺎﺋﻊ اﻟﻤﻨﻘﻮﻟﺔ وﺗﺄﻣﯿﻦ ﺻﺎﺣﺐ اﻟﻤﺨﺰن ﻣﻦ ﻣﺴﺆوﻟﯿﺘﮫ ﻋﻠﻰ اﻟﺒﻀﺎﺋﻊ اﻟﻤﻮدﻋﺔ ﻟﺪﯾﮫ‪ .‬ﻓﯿﻜﻮن اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﻠﺰﻣﺎ ﺑﺎﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ﻓﻲ ﺣﺪود ﻗﯿﻤﺔ ھﺬه اﻷﺷﯿﺎء‪.‬‬
‫أﻣﺎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ ﺧﻄﺮ ﻏﯿﺮ ﻣﻌﯿﻦ )ﻓﮭﻮ ﺗﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ ﺧﻄﺮ ﻏﯿﺮ ﻣﺤﺪد اﻟﻘﯿﻤﺔ )‪ .(valeur illimitée‬وﻣﺜﺎﻟﮫ ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺴﺘﺄﺟﺮ ﻣﻦ ﻣﺴﺆوﻟﯿﺘﮫ ﻋﻦ اﻷﺿﺮار اﻟﺘﻲ ﺗﺼﯿﺐ اﻟﻐﯿﺮ ﺑﺴﺒﺐ اﻟﺤﺮﯾﻖ اﻟﺬي ﯾﺸﺐ ﻓﻲ اﻟﻌﯿﻦ‬
‫اﻟﻤﺴﺘﺄﺟﺮة وﻣﺜﺎﻟﮫ أﯾﻀﺎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ ﺣﻮادث اﻟﻤﺮور‪ .‬وﯾﻜﻮن اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻓﯿﮭﺎ ﻣﻠﺰم ﺑﺎﻟﺘﻌﻮﯾﺾ أﯾﺎ ﻛﺎن ﻣﻘﺪار اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ‬
‫ﻣﻔﮭﻮم اﻟﻜﺎرﺛﺔ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ‪ :‬ﻣﻔﮭﻮم ﺗﺤﻘﻖ اﻟﺨﻄﺮ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ ﻻ ﯾﺘﺤﺪد ﻓﻲ اﻟﺨﻄﺄ اﻟﺬي ﺗﻘﻮم ﻋﻠﻰ أﺳﺎﺳﮫ ﻣﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﺳﻮاء ﻛﺎﻧﺖ ﻣﺴﺆوﻟﯿﺔ ﻋﻦ اﻟﻔﻌﻞ اﻟﺸﺨﺼﻲ‬
‫ﻏﯿﺮ اﻟﻌﻤﺪي أو ﻣﺴﺆوﻟﯿﺔ ﻋﻦ ﻓﻌﻞ اﻟﻐﯿﺮ‪ .‬ﺑﻞ ﻻ ﯾﻌﺘﺒﺮ اﻟﺨﻄﺮ ﻣﺘﺤﻘﻘﺎ إﻻ إذا ﻗﺎم اﻟﻤﺘﻀﺮر ﺑﻤﻄﺎﻟﺒﺔ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ودﯾﺎ أو ﻗﻀﺎﺋﯿﺎ ﺑﺎﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ﻋﻦ اﻟﻀﺮر اﻟﺬي أﺻﺎﺑﮫ‪ ،‬وﻻ ﯾﻮﺟﺪ ﻧﺺ ﻓﻲ اﻟﺘﺸﺮﯾﻊ‬
‫اﻟﺠﺰاﺋﺮي ﯾﻘﻀﻲ ﺑﮭﺬا اﻟﻤﻔﮭﻮم‪ ،‬ﻓﻲ ﺣﯿﻦ ﻧﺼﺖ ﻋﻠﯿﮫ ﺑﻌﺾ اﻟﺘﺸﺮﯾﻌﺎت اﻷﺧﺮى ﻣﺜﻞ اﻟﺘﺸﺮﯾﻊ اﻟﻔﺮﻧﺴﻲ‪.‬‬
‫ﺛﺎﻟﺜﺎ ‪ -‬ﺗﻘﺪﯾﺮ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ‪ :‬وطﺒﻘﺎ ﻷﺣﻜﺎم اﻟﻘﺎﻧﻮن اﻟﻤﺪﻧﻲ ﻓﺈن اﻟﻀﺮر ھﻮ ﻛﻞ ﻣﺎ أﺻﺎب اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻣﻦ ﺧﺴﺎﺋﺮ وﻛﻞ ﻣﺎ ﻓﺎﺗﮫ ﻣﻦ ﻛﺴﺐ‪ .‬وﺗﻘﺪﯾﺮ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ﻋﻦ اﻟﺨﺴﺎﺋﺮ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﯾﻘﺘﻀﻲ اﻟﺘﻤﯿﯿﺰ ﺑﯿﻦ‬
‫ﺣﺎﻟﺔ اﻟﻀﺮر اﻟﻜﻠﻲ وﺣﺎﻟﺔ اﻟﻀﺮر اﻟﺠﺰﺋﻲ‪.‬‬
‫أ‪ -‬ﺣﺎﻟﺔ اﻟﻀﺮر اﻟﻜﻠﻲ ﯾﺼﻞ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ إﻟﻰ ﺗﻐﻄﯿﺔ اﻟﺨﺴﺎرة ﻛﻠﮭﺎ ﺑﺸﺮط أﻻ ﺗﺠﺎوز ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﻨﺼﻮص ﻋﻠﯿﮫ ﻓﻲ اﻟﻌﻘﺪ‪ .‬ﻓﺈذا ﺟﺎوز ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻗﯿﻤﺔ اﻟﺸﻲء ﻟﻢ ﯾﺘﻠﻖ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ إﻻ ﻗﯿﻤﺔ اﻟﺸﻲء‪،‬‬
‫وإذا ﺟﺎوزت ﻗﯿﻤﺔ اﻟﺸﻲء ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﻢ ﯾﺘﻠﻖ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ إﻻ ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻛﻠﮫ وﯾﺘﺤﻤﻞ ﻛﻞ اﻟﺰﯾﺎدة‪.‬‬
‫وﺗﻘﺪر ﻗﯿﻤﺔ اﻟﻀﺮر اﻟﻜﻠﻲ ﻋﻠﻰ أﺳﺎس ﻗﯿﻤﺔ اﻟﺸﻲء اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﯿﮫ ﻋﻨﺪ ﺗﺤﻘﻖ اﻟﺨﻄﺮ إﻻ إذا ﻛﺎن اﻟﺸﻲء ﻣﻌﺪا ﻟﻠﺒﯿﻊ اﻋﺘﺪ ﺑﻘﯿﻤﺘﮫ ﻓﻲ اﻟﺴﻮق‪ ،‬وﯾﺤﺪث ھﺬا ﻋﻨﺪﻣﺎ ﯾﻜﻮن اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﺗﺎﺟﺮا‪ .‬وﯾﻌﺘﺪ ﺑﺜﻤﻦ‬
‫اﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﻣﺎ إذا ﻛﺎن اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﺻﺎﻧﻌﺎ‪ .‬أﻣﺎ إذا ﻛﺎن اﻟﺸﻲء ﻣﻌﺪا ﻟﻼﺳﺘﻌﻤﺎل ﻛﺎﻟﺴﯿﺎرات واﻷﺛﺎث واﻵﻻت اﻟﺼﻨﺎﻋﯿﺔ وﻏﯿﺮھﺎ اﻋﺘﺪ ﺑﻘﯿﻤﺔ اﻟﺸﻲء ﻣﺴﺘﻌﻤﻼ )‪ ،(valeur d’usage‬وﺗﻘﺪر ﻗﯿﻤﺔ‬
‫اﻟﺸﻲء ﺣﯿﻨﺌﺬ ﻋﻠﻰ أﺳﺎس ﺗﻜﺎﻟﯿﻒ إﻋﺎدة اﻟﺸﻲء إﻟﻰ ﻣﺎ ﻛﺎن ﻋﻠﯿﮫ ﻗﺒﻞ وﻗﻮع اﻟﺨﻄﺮ‪ ..‬وﺗﺠﺐ اﻹﺷﺎرة اﻟﻰ اﻧﮫ ﻓﻲ ﻣﺠﺎل اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ ﯾﻌﺘﺪ اﻟﻘﻀﺎء اﻟﻔﺮﻧﺴﻲ ﺑﻘﯿﻤﺔ اﻟﺸﻲء ﺟﺪﯾﺪا وھﺬا ﺣﺘﻰ ﻻ‬
‫ﯾﺒﻘﻰ ﺧﺼﻢ ﻗﯿﻤﺔ اﻟﻘﺪم ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺗﻖ اﻟﻀﺤﯿﺔ‪ .‬وﺗﺆﺧﺬ ﺑﻌﯿﻦ اﻻﻋﺘﺒﺎر ﻗﯿﻤﺔ اﻟﺸﻲء وﻗﺖ ﺗﻘﺪﯾﺮ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ أو ﺻﺪور اﻟﺤﻜﻢ ﺑﮫ‪ .‬وﻋﺐء إﺛﺒﺎت ﻗﯿﻤﺔ اﻟﺸﻲء اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﯿﮫ ﯾﻘﻊ ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺗﻖ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ وﯾﻼﺣﻆ‬
‫أن اﻟﻘﯿﻤﺔ اﻟﻤﺼﺮح ﺑﮭﺎ وﺛﯿﻘﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻻ ﯾﻌﺘﺪ ﺑﮭﺎ إﻻ ﻟﺘﺤﺪﯾﺪ اﻟﺤﺪ اﻷﻗﺼﻰ ﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ وﻻ ﺗﻌﺘﺒﺮ ﻗﺮﯾﻨﺔ ﻹﺛﺒﺎت ﻗﯿﻤﺔ اﻟﺸﻲء اﻟﺤﻘﯿﻘﯿﺔ‪ .‬وﻟﻜﻦ إذا وﻗﻊ اﻻﺗﻔﺎق ﻋﻠﯿﮭﺎ ﺑﯿﻦ اﻟﻄﺮﻓﯿﻦ ﻣﺴﺒﻘﺎ وﯾﺠﺮي ذﻟﻚ ﻋﻦ‬
‫طﺮﯾﻖ ﺧﺒﯿﺮ ﻋﺎدة‪ ،‬ﻛﺎﻧﺖ ھﺬه اﻟﻘﯿﻤﺔ اﻟﻤﺘﻔﻖ ﻋﻠﯿﮭﺎ ‪ valeur agréée‬ﻗﺮﯾﻨﺔ ﻹﺛﺒﺎت اﻟﻘﯿﻤﺔ اﻟﺤﻘﯿﻘﯿﺔ ﻟﻸﺷﯿﺎء اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﯿﮭﺎ‪ .‬وﯾﻠﺠﺄ اﻷطﺮاف إﻟﻰ اﻻﺗﻔﺎق ﻋﻠﻰ اﻷﺧﺺ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﺤﺮﯾﻖ وﻋﻨﺪﻣﺎ‬
‫ﯾﺘﻌﻠﻖ اﻷﻣﺮ ﺑﺘﺤﻒ ﻓﻨﯿﺔ أو ﻏﯿﺮھﺎ ﻣﻦ اﻷﺷﯿﺎء اﻟﺘﻲ ﯾﺼﻌﺐ ﺗﺤﺪﯾﺪ ﻗﯿﻤﺘﮭﺎ ﺑﻌﺪ ھﻼﻛﮭﺎ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺣﺎﻟﺔ اﻟﻀﺮر اﻟﺠﺰﺋﻲ ﯾﺠﺐ اﻟﺘﻤﯿﯿﺰ ﺑﯿﻦ ﻣﺎ إذا ﻛﺎﻧﺖ اﻟﺨﺴﺎرة ﺟﺴﯿﻤﺔ أو ﯾﺴﯿﺮة‪ .‬ﻓﺈذا ﻛﺎﻧﺖ ﺟﺴﯿﻤﺔ‪ ،‬ﻛﺎﻧﺖ ﻓﻲ ﺣﻜﻢ اﻟﮭﻼك اﻟﻜﻠﻲ‪ ،‬واﻋﺘﺪ ﺑﻘﯿﻤﺔ اﻟﺸﻲء ﻋﻠﻰ اﻟﻨﺤﻮ اﻟﺴﺎﺑﻖ ﺑﯿﺎﻧﮫ‪.‬‬ ‫ب‬
‫وﺗﺠﺪر اﻹﺷﺎرة إﻟﻰ أﻧﮫ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ أن ﯾﺨﺼﻢ ﻣﻦ ﻗﯿﻤﺔ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ﻣﺎ ﺑﻘﻲ ﺳﻠﯿﻤﺎ ﻣﻦ اﻟﺸﻲء اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﯿﮫ وﻻ ﯾﻤﻜﻦ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻣﻘﺎﺑﻞ ﺗﺨﻠﯿﮫ ﻋﻦ ھﺬا اﻟﺸﻲء إﻻ إذا اﺗﻔﻖ ﻋﻠﻰ ذﻟﻚ طﺒﻘﺎ ﻟﻤﺎ ﺗﻘﻀﻲ ﺑﮫ‬
‫اﻟﻤﺎدة ‪ 37‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ اﻟﺘﻲ ﺗﻘﻮﻟﻚ "ﻻ ﯾﺴﻤﺢ ﺑﺎﻟﺘﺨﻠﻲ ﻋﻦ اﻷﺷﯿﺎء اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﯿﮭﺎ إﻻ ﺑﺎﺗﻔﺎق ﻣﺨﺎﻟﻒ‪ ،‬وﯾﺤﺴﺐ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ اﻟﻮاﺟﺐ دﻓﻌﮫ إﻟﻰ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﺑﻌﺪ ﺧﺼﻢ ﻗﯿﻤﺔ اﻷﺷﯿﺎء اﻟﺘﻲ ﯾﻤﻜﻦ اﺳﺘﺮدادھﺎ"‪ ،‬أﻣﺎ‬
‫إذا ﻛﺎن اﻟﮭﻼك ﯾﺴﯿﺮا ﻓﯿﻌﺘﻤﺪ ﻓﻲ ﺗﻘﺪﯾﺮ ﻗﯿﻤﺔ اﻟﻀﺮر ﺑﺘﻜﺎﻟﯿﻒ إﺻﻼح اﻟﺘﻠﻒ ﺑﺸﺮط أﻻ ﺗﺘﺠﺎوز ھﺬه اﻟﺘﻜﺎﻟﯿﻒ ﻗﯿﻤﺔ اﻟﺸﻲء ﻧﻔﺴﮫ أو ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺘﻔﻖ ﻋﻠﯿﮫ ﻓﻲ اﻟﻌﻘﺪ‪ .‬ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻤﻮم ﻋﻨﺪ ﺗﻘﺪﯾﺮ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ‬
‫ﯾﺠﺐ أن ﯾﻌﺘﺪ طﺒﻘﺎ ﻟﻤﺎ ﺗﻘﻀﻲ ﺑﮫ اﻟﻤﺎدة ‪ 34‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ ﺑﺎﻟﻤﺼﺎرﯾﻒ اﻟﻀﺮورﯾﺔ واﻟﻤﻌﻘﻮﻟﺔ اﻟﺘﻲ دﻓﻌﮭﺎ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻗﺼﺪ اﻟﺘﻘﻠﯿﻞ ﻣﻦ اﻟﻌﻮاﻗﺐ ووﻗﺎﯾﺔ اﻷﺷﯿﺎء اﻟﺴﻠﯿﻤﺔ وإﯾﺠﺎد اﻷﺷﯿﺎء اﻟﻤﻔﻘﻮدة‪ .‬ھﺬا ﻓﯿﻤﺎ‬
‫ﯾﺨﺺ اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ اﻻﺗﻔﺎﻗﻲ واﻟﺘﻌﻮﯾﺾ اﻟﻘﻀﺎﺋﻲ‪ .‬أﻣﺎ ﺑﺨﺼﻮص اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ‪ ،‬ﻓﺈن اﻟﻤﺸﺮع ھﻮ اﻟﺬي ﯾﺘﻮﻟﻰ ﺗﻘﺪﯾﺮه أو ﯾﻀﻊ اﻟﻘﻮاﻋﺪ اﻟﺘﻲ ﺗﺤﺪده ﻛﻤﺎ ھﻮ اﻟﺤﺎل ﻓﻲ ﺗﻌﻮﯾﺾ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻻﻟﺰاﻣﻲ‬
‫ﻟﻠﻜﻮارث اﻟﻄﺒﯿﻌﯿﺔ أو ﻷﺿﺮار اﻟﺠﺴﻤﺎﻧﯿﺔ ﻓﻲ ﺣﻮادث اﻟﻤﺮور‪ .‬ﻓﺤﺪده ﻓﻲ ھﺬه اﻷﺧﯿﺮة )اﻧﻈﺮ اﻟﻤﻠﺤﻖ ﻟﻠﻘﺎﻧﻮن ‪ 31-88‬اﻟﻤﻌﺪل واﻟﻤﺘﻤﻢ ﻟﻸﻣﺮ ‪ 15-74‬ج‪ .‬ر ﻋﺪد ‪29‬‬
‫‪ II‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺷﺨﺎص ‪ Assurances de personnes‬أو ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﺤﯿﺎة )ﻣﻨﺬ اﻋﺘﻤﺎد ﻣﺒﺪأ اﻻﺧﺘﺼﺎص اﻟﻤﺎدة ‪203‬‬
‫ﻋﻠﻰ ﺧﻼف اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺿﺮار‪ ،‬اﻟﺬي ﯾﻜﻮن ﻓﯿﮫ اﻟﺨﻄﺮ ﯾﺘﻌﻠﻖ ﺑﻤﺎل اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪ ،‬أﻣﺎ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺷﺨﺎص‪ ،‬ﻓﯿﺘﻌﻠﻖ اﻷﻣﺮ ﺑﺸﺨﺺ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ )‪ .(Assuré‬وﯾﻌﺮف اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‬
‫ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة ﺑﺄﻧﮫ »اﻟﺸﺨﺺ اﻟﺬي ﺗﻜﻮن ﺣﯿﺎﺗﮫ ﻣﻌﺮﺿﺔ ﻟﻠﺨﻄﺮ أو ﺳﺘﻤﻨﺢ وﻓﺎﺗﮫ أو ﺣﯿﺎﺗﮫ اﻟﺤﻖ ﻓﻲ اﻻﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ اﻟﻌﻘﺪ"‪ .‬وﻟﻜﻦ ﻣﺎ ﺗﻘﺼﺪه اﻟﻤﺎدة ھﻮ اﻟﺸﺨﺺ اﻟﺬي ﺳﺘﻤﻨﺢ ﺣﯿﺎﺗﮫ أو وﻓﺎﺗﮫ أو إﺻﺎﺑﺘﮫ‬
‫أو ﻣﺮﺿﮫ اﻟﺤﻖ ﻓﻲ اﻻﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ‪.‬و ﻟﮭﺬا ﯾﻤﯿﺰ ﺑﯿﻦ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﺤﯿﺎة ﻟﻸﺷﺨﺎص وﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﺨﺎص ﻏﯿﺮ اﻟﺤﯿﺎة‬
‫وﯾﻘﺼﺪ باﻟﻤﻜﺘﺘﺐ)‪ (Souscripteur‬اﻟﺸﺨﺺ اﻟﺬي ﯾﺘﻌﺎﻗﺪ ﻣﻊ اﻟﻤﺆﻣﻦ واﻟﺬي ﺗﻘﻊ ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺗﻘﮫ ﺟﻤﯿﻊ اﻻﻟﺘﺰاﻣﺎت اﻟﻤﻨﺠﺮة ﻋﻦ ھﺬا اﻻﻛﺘﺘﺎب‪ .‬وﻟﮫ اﻟﺤﻖ ﻓﻲ ﺗﻌﯿﯿﻦ اﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪ‪ .‬وﺗﺸﺘﺮط ﻓﯿﮫ اﻷھﻠﯿﺔ‬
‫اﻟﻼزﻣﺔ‪ .‬واﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪ )‪ ،(Bénéficiaire‬ھﻮ اﻟﺸﺨﺺ اﻟﺬي ﯾﺆول إﻟﯿﮫ ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ .‬ﻗﺪ ﯾﻜﻮن ھﻮ ﻣﻜﺘﺘﺐ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ أو اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ أو أي ﺷﺨﺺ‪ ،‬وﻗﺪ ﺗﺠﺘﻤﻊ ھﺬه اﻟﺼﻔﺎت ﻓﻲ ﺷﺨﺺ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪.‬‬
‫واﻟﻤﺆﻣﻦ اﻟﺬي ﺗﻘﺼﺪه اﻟﻤﺎدة ‪ 60‬ﻣﻦ اﻵﻣﺮ‪ ،‬ھﻮ اﻟﺸﺨﺺ اﻟﻤﻌﻨﻮي اﻟﺬي ﺗﺤﺼﻞ ﻋﻠﻰ اﻋﺘﻤﺎد ﻟﻤﺰاوﻟﺔ ھﺬا اﻟﻨﻮع ﻣﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ أي ﯾﻜﻮن ﻣﻦ ﺷﺮﻛﺎت ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﺤﯿﺎة اﻟﺘﻲ ﺗﺄﺧﺬ اﻟﺘﺰاﻣﺎت ﯾﺮﺗﺒﻂ ﺗﻨﻔﯿﺬھﺎ‬
‫ﺑﻤﺪة اﻟﺤﯿﺎة اﻟﺒﺸﺮﯾﺔ واﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﺼﺤﯿﺔ أو اﻟﺠﺴﻤﺎﻧﯿﺔ ﻟﻸﺷﺨﺎص واﻟﺮﺳﻤﻠﺔ‪ .‬وﻣﺴﺎﻋﺪة اﻷﺷﺨﺎص ﻓﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺷﺨﺎص ﯾﻌﺪ ﻣﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻻدﺧﺎرﯾﺔ واﻻﺣﺘﯿﺎطﯿﺔ وﺑﮭﺬه اﻟﺼﻔﺔ ﯾﺴﺘﻮﺟﺐ ﺗﺴﯿﯿﺮھﺎ‬
‫ﺣﺴﺐ ﻗﻮاﻋﺪ وﺗﺪاﺑﯿﺮ ﺗﻨﻔﺮد ﺑﮭﺎ‪ ،‬وﺗﺴﺘﺠﯿﺐ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻔﺘﮭﺎ وﻣﻘﻮﻣﺎﺗﮭﺎ اﻟﻰ اﻟﻤﺒﺪأ اﻟﺠﺰاﻓﻲ اﻟﺬي ﯾﻌﺒﺮ ﻋﻦ ﺣﻘﯿﻘﺔ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﺨﺎص اﻟﻤﺘﻤﺜﻠﺔ ﻓﻲ" ﺗﻌﮭﺪ ﺑﺮأﺳﻤﺎل وﻻ ﯾﺤﺪه اﻻ اﻟﺮأﺳﻤﺎل اﻟﻤﻌﮭﻮد" ﻓﺎﻟﻤﺒﺪأ‬
‫اﻟﺠﺰاﻓﻲ ﯾﻘﻮم ﻛﺬﻟﻚ ﺑﻀﺒﻂ وﺗﺴﯿﯿﺮ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﺨﺎص‪ .‬وﯾﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﺗﺮﺳﯿﺦ ﻓﻜﺮة "اﻟﺘﻌﮭﺪ ﺑﺮأﺳﻤﺎل" ﺑﺘﺠﺴﯿﺪ ﻧﯿﺔ اﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺪﯾﻦ ﻓﻲ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﺤﯿﺎة ﻣﺮﺗﻜﺰا ﻋﻠﻰ ﻗﺎﻋﺪة اﻟﻌﻘﺪ ﺷﺮﯾﻌﺔ اﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺪﯾﻦ ﻓﻲ ﺣﺪود‬
‫اﻟﺮأﺳﻤﺎل اﻟﻤﻌﮭﻮد‪ .‬ﻓﻤﺎ دام أن ﺗﻘﯿﯿﻢ اﻟﺨﻄﺮ اﻟﻤﺘﻌﻠﻖ ﺑﺸﺨﺺ اﻹﻧﺴﺎن وذاﺗﮫ ﻏﯿﺮ ﻣﻤﻜﻦ ﻣﻮﺿﻮﻋﯿﺎ واﻟﻨﻈﺎم اﻟﻌﺎم ﯾﺄﺑﻰ أن ﯾﻜﻮن اﻹﻧﺴﺎن ﻣﺤﻞ ﻣﺴﺎوﻣﺔ‪ .‬ﻓﺎﻟﻤﺒﺪأ اﻟﺠﺰاﻓﻲ ﯾﺘﻜﻔﻞ ﺑﻤﻌﺎﻟﺠﺔ وﺗﺴﯿﯿﺮ‬
‫"اﻻﺗﻔﺎق اﻟﻤﺴﺒﻖ ﻋﻠﻰ ﻣﺒﻠﻎ ﺟﺰاﻓﻲ" ﺑﻨﯿﺔ اﺣﺘﯿﺎط وادﺧﺎر ﻟﻤﻮاﺟﮭﺔ ﻣﺎ ﯾﺨﻔﯿﮫ اﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻞ‪ ،‬ﺑﻤﺎ ﯾﻨﺘﺠﮫ اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟﺠﺰاﻓﻲ‪ ،‬ﻓﻲ ﺷﻜﻞ رﯾﻊ أو رأﺳﻤﺎل ﺑﻌﯿﺪا ﻋﻦ اﻻﻋﺘﺒﺎرات اﻟﺘﻲ ﯾﺤﺎرﺑﮭﺎ اﻟﻤﺒﺪأ اﻟﺘﻌﻮﯾﻀﻲ‪،‬‬
‫ﻓﻔﻜﺮة اﻟﺘﻌﻮﯾﺾ ﻣﺴﺘﺒﻌﺪة وﻣﺆﻛﺪة ﻓﻲ ﻛﺜﯿﺮ ﻣﻦ اﻟﺘﺸﺮﯾﻌﺎت ﻋﻦ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﺨﺎص‪ .‬ﻓﯿﻤﺎ ﯾﺨﺺ اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟﺠﺰاﻓﻲ‪ ،‬ﻓﺎﻟﻤﺆﻣﻦ ﯾﺘﻌﮭﺪ ﺑﺪﻓﻊ اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟﺜﺎﺑﺖ ﻓﻲ وﺛﯿﻘﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ دون اﻷﺧﺬ ﺑﻌﯿﻦ اﻻﻋﺘﺒﺎر‬
‫ﻣﻘﺪار اﻟﻀﺮر‪ .‬واﻟﻤﺒﺎﻟﻎ اﻟﺘﻲ ﯾﻠﺘﺰم اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﺪﻓﻌﮭﺎ ﺗﺼﺒﺢ ﻣﺴﺘﺤﻘﺔ دون ﺣﺎﺟﺔ اﻟﻰ اﺛﺒﺎت ﺿﺮر أﺻﺎب اﻟﻤﺆﻣﻦ أو اﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪ" وﻟﻜﻦ اﻷﻣﺮ ﯾﺨﺘﻠﻒ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠـﺘﺄﻣﯿﻦ اﻷﺷﺨﺎص ﻏﯿﺮ اﻟﺤﯿﺎة‪ ،‬ﻋﻨﺪﻣﺎ‬
‫ﯾﺘﻌﻠﻖ اﻷﻣﺮ ﺑﺎﻟﻤﺼﺎرﯾﻒ اﻟﻄﺒﯿﺔ واﻟﺼﯿﺪﻻﻧﯿﺔ‪ .‬ﻓﻘﺪ ﺳﺒﻖ أن ﺑﯿﻨﺎ أن ھﺬه اﻟﻤﺼﺎرﯾﻒ ﺗﺨﻀﻊ ﻟﻠﻤﺒﺪأ اﻟﺘﻌﻮﯾﻀﻲ وآﺛﺎره‪ .‬وﯾﻠﻌﺐ ﻣﺒﺪأ اﻟﺤﻠﻮل ﺣﯿﻨﺌﺬ دوره ﻛﺎﻣﻼ‪ .‬ﻓﻲ ﺑﻌﺾ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﺠﺰاﻓﯿﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻘﺮر‬
‫ﺑﺸﺄﻧﮭﺎ اﻟﻄﺎﺑﻊ اﻟﺘﻌﻮﯾﻀﻲ اﻣﺎ ﺑﺎﺗﻔﺎق اﻟﻄﺮﻓﯿﻦ أو ﺑﻨﺺ ﻗﺎﻧﻮﻧﻲ‪.‬‬
‫و ﯾﺘﺤﺪد ﻧﻮع اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﺑﻄﺒﯿﻌﺔ اﻟﺨﻄﺮ‪ ،‬و ﻗﺪ ﺑﯿﻨﺖ اﻟﻤﺎدة ‪ 63‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ‪ ،‬اﻷﺧﻄﺎر اﻟﺘﻲ ﺗﺘﻌﻠﻖ ﺑﺸﺨﺺ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪ ،‬واﻟﻤﺘﻤﺜﻠﺔ ﻓﻲ ‪-‬اﻷﺧﻄﺎر اﻟﻤﺮﺗﺒﻄﺔ ﺑﻤﺪة اﻟﺤﯿﺎة اﻟﺒﺸﺮﯾﺔ‪-‬واﻟﻮﻓﺎة إﺛﺮ ﺣﺎدث واﻟﻌﺠﺰ‬
‫اﻟﺪاﺋﻢ أو اﻟﻤﺆﻗﺖ اﻟﺠﺰﺋﻲ أو اﻟﻜﻠﻲ ﻋﻦ اﻟﻌﻤﻞ‪ ،‬وﺗﻌﻮﯾﺾ اﻟﻤﺼﺎرﯾﻒ اﻟﻄﺒﯿﺔ واﻟﺼﯿﺪﻻﻧﯿﺔ واﻟﺠﺮاﺣﯿﺔ‪ .‬و ﻟﮭﺬ ﯾﻤﯿﺰ‪ ،‬ﺧﺎﺻﺔ ﺑﻌﺪ اﻋﺘﻤﺎد ﻣﺒﺪأ اﻻﺧﺘﺼﺎص ﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﺑﯿﻦ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﺤﯿﺎة‬
‫ﻟﻸﺷﺨﺎص ‪) assurance-vie‬أوﻻ(‪ ،‬ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﺨﺎص ﻏﯿﺮ اﻟﺤﯿﺎة ‪) assurance non -vie‬ﺛﺎﻧﯿﺎ(‪.‬‬
‫)أوﻻ( ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﺤﯿﺎة ﻟﻸﺷﺨﺎص‪ :‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة ھﻮ ﺗﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺷﺨﺎص ﯾﮭﺪف إﻟﻰ ﺗﻐﻄﯿﺔ أﺧﻄﺎر اﻟﻮﻓﺎة واﻟﺒﻘﺎء ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة اﻟﺘﻲ ﯾﺘﻌﺮض ﻟﮭﺎ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪.‬‬
‫أ‪ :1 -‬ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﺤﯿﺎة ﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﺒﻘﺎء ﯾﻌﺪ ﻣﻦ أﻗﺪم وأول اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﺒﺮﯾﺔ ﺣﯿﺚ ﻛﺎن أﺻﺤﺎب اﻟﺴﻔﻦ ﯾﺆﻣﻨﻮن ﻋﻠﻰ ﺣﯿﺎة رﺑﺎن اﻟﺴﻔﯿﻨﺔ واﻟﻤﻼﺣﯿﻦ ﺧﻼل ﻣﺪة اﻟﺮﺣﻠﺔ‪ ،‬وﯾﻌﺮف ﺑﺄﻧﮫ "ﻋﻘﺪ ﯾﻠﺘﺰم‬
‫ﺑﻤﻘﺘﻀﺎه اﻟﻤﺆﻣﻦ‪ ،‬ﻣﻘﺎﺑﻞ ﻗﺴﻂ‪ ،‬ﺑﺄن ﯾﺪﻓﻊ ﻟﻠﻤﻜﺘﺘﺐ أو ﻟﻠﻐﯿﺮ اﻟﺬي ﻋﯿﻨﮫ ﻣﺒﻠﻐﺎ ﻣﺤﺪدا رأﺳﻤﺎﻻ أو رﯾﻌﺎ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ وﻓﺎة اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ أو ﺑﻘﺎﺋﮫ ﺣﯿﺎ ﻋﻨﺪ أﺟﻞ ﻣﻌﯿﻦ"‪ .‬وﺗﻀﯿﻒ ﺑﻌﺾ اﻟﺘﺸﺮﯾﻌﺎت‪" ،‬دون‬
‫ﺣﺎﺟﺔ ﻷﺛﺒﺎت ﻣﺎ ﻟﺤﻖ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ أو اﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪ ﻣﻦ ﺿﺮر"‪.‬‬
‫ﻗﯿﺪ اﻟﺤﯿﺎة ھﻮ اﻟﺬي ﯾﺠﻌﻞ ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﺴﺘﺤﻘﺎ وﻟﯿﺲ ﺑﻘﺎء اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﺣﯿﺎ‪ : .‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة ﯾﻌﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة ﺣﺴﺐ اﻟﻤﺆرﺧﻮن ﻣﻦ أﻗﺪم وأول اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﺒﺮﯾﺔ ﺣﯿﺚ ﻛﺎن أﺻﺤﺎب اﻟﺴﻔﻦ‬
‫ﯾﺆﻣﻨﻮن ﻋﻠﻰ ﺣﯿﺎة رﺑﺎن اﻟﺴﻔﯿﻨﺔ واﻟﻤﻼﺣﯿﻦ ﺧﻼل ﻣﺪة اﻟﺮﺣﻠﺔ‪،‬‬
‫وﯾﻌﺮف اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة ﺑﺄﻧﮫ "ﻋﻘﺪ ﯾﻠﺘﺰم ﺑﻤﻘﺘﻀﺎه اﻟﻤﺆﻣﻦ‪ ،‬ﻣﻘﺎﺑﻞ ﻗﺴﻂ‪ ،‬ﺑﺄن ﯾﺪﻓﻊ ﻟﻠﻤﻜﺘﺘﺐ أو ﻟﻠﻐﯿﺮ اﻟﺬي ﻋﯿﻨﮫ ﻣﺒﻠﻐﺎ ﻣﺤﺪدا رأﺳﻤﺎﻻ أو رﯾﻌﺎ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ وﻓﺎة اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ أو ﺑﻘﺎﺋﮫ ﺣﯿﺎ ﻋﻨﺪ أﺟﻞ‬
‫ﻣﻌﯿﻦ"‪ .‬وﺗﻀﯿﻒ ﺑﻌﺾ اﻟﺘﺸﺮﯾﻌﺎت وﻣﻨﮭﺎ اﻟﻌﺮﺑﯿﺔ‪ " ،‬دون ﺣﺎﺟﺔ ﻷﺛﺒﺎت ﻣﺎ ﻟﺤﻖ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ أو اﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪ ﻣﻦ ﺿﺮر"‪ .‬ﻓﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة ﯾﺘﺤﺪد ﺑﻤﺪة ﺣﯿﺎة أو وﻓﺎة اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪ ،‬وﯾﺘﻜﻔﻞ ﺑﺨﻄﺮﯾﻦ أو‬
‫ﺣﺪﺛﯿﻦ أﺳﺎﺳﯿﯿﻦ واﻟﻤﺘﻤﺜﻠﯿﻦ ﻓﻲ اﻟﻮﻓﺎة واﻟﺤﯿﺎة‪ .‬ﻓﯿﻜﻮن ﺗﺄﻣﯿﻨﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة ﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﺒﻘﺎء أو ﺗﺄﻣﯿﻨﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة ﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﻮﻓﺎة أﺻﻼ وأﺳﺎﺳﺎ‪ ،‬وﻗﺪ ﯾﻨﺠﺮ ﻋﻦ ھﺬا اﻷﺻﻞ ﺗﺮﻛﯿﺒﺎ ﻟﯿﻜّﻮن ﺗﺄﻣﯿﻨﺎ ﻣﺨﺘﻠﻄﺎ ﻟﺤﺎﻟﺔ‬
‫اﻟﺒﻘﺎء وﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﻮﻓﺎة‪ .‬وﯾﻀﺎف اﻟﻰ اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة اﻟﻘﺎﻋﺪﯾﺔ اﻟﺴﺎﻟﻔﺔ اﻟﺬﻛﺮ‪ ،‬ﻣﺎ ﯾﺴﻤﻰ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﺘﻜﻤﯿﻠﯿﺔ‪،‬‬
‫‪ 2‬ﺻﻮر اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة ﺗﺘﻠﺨﺺ ھﺬه اﻟﺼﻮر ﻓﻲ ‪3‬أﻧﻮاع ﻗﺎﻋﺪﯾﺔ ‪-‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻟﺤﯿﺎة‪-‬واﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻟﻮﻓﺎة‪-‬واﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﻤﺨﺘﻠﻄﺔ‪.‬‬
‫‪ 1-2‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﺤﯿﺎة ‪: assurance en cas de vie‬‬
‫‪2- 2‬ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﺮأﺳﻤﺎل اﻟﻤﺆﺟﻞ ‪: capital différé‬و ﻓﯿﮫ ﯾﻜﻮن ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ رأﺳﻤﺎﻻ ﻣﻌﯿﻨﺎ ﯾﺪﻓﻊ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ دﻓﻌﺔ واﺣﺪة ﻋﻨﺪ ﺗﺎرﯾﺦ ﻣﻌﯿﻦ إذا ﺑﻘﻲ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﺣﯿﺎ ﻋﻨﺪ ﺣﻠﻮل ھﺬا اﻟﺘﺎرﯾﺦ‬
‫‪ 3 -2‬ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﺮﯾﻊ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻟﺤﯿﺎة ‪ assurance de rente en cas de vie‬وﻓﯿﮫ ﯾﺪﻓﻊ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ رأﺳﻤﺎل ﻓﻲ ﺷﻜﻞ إﯾﺮاد أو ﻣﺮﺗﺐ ﻣﺪى اﻟﺤﯿﺎة أو ﻟﻤﺪة ﻣﻌﯿﻨﺔ‪ ،‬ﻓﻲ ﻣﻮاﻋﯿﺪ دورﯾﺔ‪.‬‬
‫‪ 4 - 2‬ﺻﻮر أﺧﺮى اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﺤﯿﺎة‪ :‬ﻛﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﮭﺮ‪ ،‬واﻟﺰواج‪ ،‬ﺗﺄﻣﯿﻦ اﻟﻮﻻدة‪ ،‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻌﺎﺋﻠﻲ‪ ....‬اﻟﺦ‪.‬‬
‫‪-3‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﻮﻓﺎة ‪ : assurance en cas décès‬ﺑﺨﻼف اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﺒﻘﺎء ﻓﺈن اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﯾﺨﻀﻊ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﻮﻓﺎة إﻟﻰ أﺣﻜﺎم ﺧﺎﺻﺔ‪ .‬وﻋﺪم ﻣﺮاﻋﺎة ھﺬه اﻷﺣﻜﺎم ﯾﺘﺮﺗﺐ ﻋﻠﯿﮫ‬
‫ﺑﻄﻼن اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ .‬وﻗﺒﻞ أن ﻧﻔﺼﻞ ھﺬه اﻟﺤﺎﻟﺔ‪ ،‬ﻧﺴﺘﻌﺮض ﺗﻌﺮﯾﻒ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﻮﻓﺎة وﺻﻮره‪.‬‬
‫‪-1 - 3‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﻮﻓﺎة ‪ : assurance en cas de décès‬ﺗﻌﺮﻓﮫ اﻟﻤﺎدة ‪ 65‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ اﻟﻤﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت ﺑﺄﻧﮫ »ﻋﻘﺪ ﯾﺘﻌﮭﺪ ﺑﻤﻮﺟﺒﮫ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﺪﻓﻊ ﻣﺒﻠﻎ ﻣﻌﯿﻦ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﯿﺪ أو اﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪﯾﻦ ﻋﻨﺪ وﻓﺎة‬
‫اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻣﻘﺎﺑﻞ ﻗﺴﻂ وﺣﯿﺪ أو دوري"‬
‫‪ -2 -3‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ ﻣﺪى اﻟﺤﯿﺎة ‪:assurance vie entière‬وﻓﯿﮫ ﯾﺘﻌﮭﺪ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﺄن ﯾﺪﻓﻊ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﯿﺪ ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻨﺪ وﻓﺎة اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪ .‬واﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪ ھﻮ ﻋﺎدة أﻓﺮاد ﻋﺎﺋﻠﺔ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ اﻟﺬﯾﻦ ﻛﺎﻧﻮا ﺗﺤﺖ‬
‫ﻧﻔﻘﺘﮫ‪ .‬وﯾﺘﻢ ﺗﻌﯿﯿﻨﮫ ﻓﻲ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪.‬‬
‫‪ - 3 – 3‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺆﻗﺖ ﻋﻠﻰ اﻟﻮﻓﺎة ‪ :assurance temporaire décès‬وﻓﯿﮫ ﯾﺪﻓﻊ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ إﻟﻰ اﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪ إذا ﻣﺎت اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻗﺒﻞ ﺣﻠﻮل أﺟﻞ ﻣﻌﯿﻦ‪.‬‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺒﻘﺎء ‪ :assurance de survie‬وھﻮ ﺗﺄﻣﯿﻦ ﯾﺘﻌﮭﺪ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻓﯿﮫ ﺑﺪﻓﻊ ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﯿﺪ إن ﺑﻘﻲ ﺣﯿﺎ ﺑﻌﺪ وﻓﺎة اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪ .‬ﺑﻘﺎء اﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪ ﺟﯿﺎ ھﻮ اﻟﺬي ﯾﺠﻌﻞ ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﺴﺘﺤﻘﺎ‬
‫‪ – 4 - 3‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ ﺣﯿﺎة اﻟﻐﯿﺮ‪ :‬أﺟﺎز اﻟﻤﺸﺮع ھﺬا اﻟﻨﻮع ﻣﻦ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ‪ ،‬ﺑﺸﺮط ﻣﻮاﻓﻘﺔ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﻰ ﺣﯿﺎﺗﮫ‪ ،‬وﻋﻠﻰ ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻛﺘﺎﺑﯿﺎ وھﺬه اﻷﺧﯿﺮة ﺷﺮط ﻟﻼﻧﻌﻘﺎد‪ .‬وﯾﻄﺒﻖ اﻟﺤﻜﻢ )اﻟﻤﺎدة ‪ ( 86‬ﻋﻠﻰ‬
‫ﻛﺎﻣﻞ اﻷھﻠﯿﺔ وﺣﺪه‪ .‬أﻣﺎ ﻓﯿﻤﺎ ﯾﺨﺺ اﻟﻘﺎﺻﺮ‪ ،‬ﯾﺸﺘﺮط ﻣﻮاﻓﻘﺘﮫ وﻣﻮاﻓﻘﺔ ﻣﻤﺜﻠﮫ اﻟﺸﺮﻋﻲ وإﻻ ﻛﺎن اﻟﻌﻘﺪ ﺑﺎطﻼ‪ .‬وﺣﻜﻢ اﻟﻤﺎدة ‪ 87‬ﺧﺎص ﺑﻨﺎﻗﺺ اﻷھﻠﯿﺔ‪ .‬أﻣﺎ ﻓﺎﻗﺪ اﻷھﻠﯿﺔ‪ ،‬أي اﻟﺼﺒﻲ ﻏﯿﺮ اﻟﻤﻤﯿﺰ واﻟﻤﺠﻨﻮن‬
‫واﻟﻤﻌﺘﻮه‪ ،‬ﻓﻘﺪ اﺳﺘﺪرك اﻟﻤﺸﺮع اﻟﻨﻘﺺ اﻟﺬي ﻛﺎن ﯾﻌﺮﻓﮫ اﻟﻨﻈﺎم اﻟﺴﺎﺑﻖ ﻟﻠﺘﻌﺪﯾﻞ‪ .‬ﻓﺎﺳﺘﺤﺪث ﺑﺸﺄن ﻓﺎﻗﺪ اﻷھﻠﯿﺔ اﻟﻤﺎدة ‪ 69‬ﻣﻜﺮر واﻟﻤﺎدة ‪ 69‬ﻣﻜﺮر‪ .1‬ﻓﺠﻌﻞ ﺻﺤﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ ﺣﯿﺎة اﻟﻘﺎﺻﺮ اﻟﺬي ﺑﻠﻎ ‪ 13‬ﺳﻨﺔ‪،‬‬
‫ﻣﻮﻗﻮﻓﺎ ﻋﻠﻰ ﺗﺮﺧﯿﺺ ﻣﻦ أوﻟﯿﺎﺋﮫ أو ﻣﻦ اﻟﻮﺻﻲ ﻋﻠﯿﮫ‪ .‬وﻣﻨﻊ ﻓﻲ اﻟﻤﺎدة ‪ 69‬ﻣﻜﺮر‪ 1‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ ﺣﯿﺎة اﻟﻘﺎﺻﺮ ﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﻮﻓﺎة‪ ،‬اﻟﺬي ﻟﻢ ﯾﺒﻠﻎ ‪ 13‬ﻋﺎﻣﺎ أو راﺷﺪ ﺗﺤﺖ اﻟﻮﺻﺎﯾﺔ أو ﺷﺨﺺ ﻣﻮﺟﻮد ﺑﻤﺼﻠﺤﺔ ﻋﻘﻠﯿﺔ‬
‫ﻟﻼﺳﺘﺸﻔﺎء‪ .‬ﻓﻼ ﯾﻤﻜﻦ اﻛﺘﺘﺎب ﺗﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ ﺣﯿﺎة ﻣﻦ ﻟﻢ ﯾﺒﻠﻎ ﺳﻨﮫ ‪ 13‬ﻋﺎﻣﺎ وﻟﻮ ﺑﻤﻮاﻓﻘﺔ ﻣﻤﺜﻠﮫ اﻟﺸﺮﻋﻲ‪ .‬وﯾﻄﺒﻖ ھﺬا اﻟﺤﻜﻢ ﻣﻦ ﺑﺎب أوﻟﻰ ﻋﻠﻰ اﻟﺠﻨﯿﻦ ﺣﺘﻰ وﻟﻮ وﻟﺪ ﺣﯿﺎ وواﻓﻖ ﻣﻤﺜﻠﮫ اﻟﺸﺮﻋﻲ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺣﯿﺎﺗﮫ ﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﻮﻓﺎة ﻟﻤﺎ ﻓﻲ ذﻟﻚ ﻣﻦ ﺧﻄﺮ ﻋﻠﻰ ﺣﯿﺎﺗﮫ‬
‫‪-4‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺨﺘﻠﻂ ‪:‬ﯾﻌﺮف اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺨﺘﻠﻂ ﺑﺄﻧﮫ "ﻋﻘﺪ ﯾﺴﻤﺢ ﺑﺈﺟﺮاء ﺗﺮﻛﯿﺐ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻟﻮﻓﺎة ﻣﻊ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻟﺤﯿﺎة ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺸﺨﺺ ﻧﻔﺴﮫ" ھﻮ ﻣﺰﯾﺞ ﻣﻦ ﺗﺄﻣﯿﻨﯿﻦ‪ :‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﺤﯿﺎة‬
‫واﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﻮﻓﺎة‪ assurance mixte.‬ﻓﻔﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻤﺨﺘﻠﻂ ﯾﻠﺘﺰم اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﺄن ﯾﺪﻓﻊ ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ إﻟﻰ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ إذا ﺑﻘﻲ ﺣﯿﺎ ﻋﻨﺪ ﺣﻠﻮل أﺟﻞ ﻣﻌﯿﻦ‪ .‬وھﺬا ھﻮ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﺤﯿﺎة‪ .‬أو إﻟﻰ‬
 ‫ﺛﺎﻧﯾﺎ ‪ :‬ﺗﺄﻣﯾﻧﺎت اﻷﺷﺧﺎص ﻏﯾر اﻟﺣﯾﺎة وﺻوره‬
‫‪1‬اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻣن اﻟﺣوادث اﻟﺟﺳﻣﺎﻧﯾﺔ ﺗﮭدف اﻟﺗﺄﻣﯾﻧﺎت ﻣن اﻟﺣوادث اﻟﺟﺳﻣﺎﻧﯾﺔ إﻟﻰ ﺿﻣﺎن ﺗﻌوﯾض ﻓﻲ ﺷﻛل رأﺳﻣﺎل أو رﯾﻊ ﻟﻠﻣؤﻣن ﻟﮫ أو ﻟﻠﻣﺳﺗﻔﯾد ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ وﻗوع ﺣﺎدث طﺎرئ ﻣﺣدد ﻓﺎﻟﻌﻘد"‪.‬‬
‫واﻟﺣوادث اﻟﺟﺳﻣﺎﻧﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﺻﯾب اﻟﻣؤﻣن ﻟﮫ ﻗد ﺗﻛون ﺣوادث ﻣرور أو ﺣوادث ﻋﻣل أو ﺣوادث ﻣﻧزﻟﯾﺔ‪ .‬وﻣﺎ أﻛﺛر ھذه اﻟﺣوادث ﻓﻲ اﻟﺣﯾﺎة اﻟﯾوﻣﯾﺔ واﻟﻌﻣﻠﯾﺔ‪ ،‬وﻓﻲ اﻟﻣﺟﺎﻻت واﻟﻣﯾﺎدﯾن اﻟﻣﮭﻧﯾﺔ‬
‫واﻟﻧﺷﺎطﺎت اﻟﻣﺧﺗﻠﻔﺔ‪ .‬وھذه اﻟﺣوادث اﻟﺟﺳﻣﺎﻧﯾﺔ ﻗد ﺗﺗﺳﺑب ﻓﻲ وﻓﺎة اﻟﻣؤﻣن ﻟﮫ أو ﻓﻲ ﻋﺟزه ﻛﻠﯾﺎ أو ﺟزﺋﯾﺎ ﻋن اﻟﻌﻣل ﺑﺻﻔﺔ داﺋﻣﺔ أو ﺑﺻﻔﺔ ﻣؤﻗﺗﺔ‪ .‬وﯾؤﻣن ﻋﻠﻰ ھذا اﻟﺣﺎدث اﻟطﺎرئ‬
‫»‪ «événement accidentel‬ﺑﺎﻋﺗﺑﺎره ﻧﺗﯾﺟﺔ ﺳﺑب ﺧﺎرﺟﻲ ﻣﻔﺎﺟﺊ‪ .‬ﻓﺎﻟﻣؤﻣن ﻻ ﯾﻠﺗزم ﺑدﻓﻊ ﻣﺑﻠﻎ اﻟﺗﺄﻣﯾن إذا ﺣدﺛت اﻹﺻﺎﺑﺔ ﺑﻔﻌل اﻟﻣؤﻣن ﻟﮫ اﻟﻌﻣدي وﻣﺎ ﻓﻲ ﺣﻛﻣﮫ‪ ،‬ﻛﺎﻻﻧﺗﺣﺎر‪) ،‬ﻟﻣﺎدة ‪ 72‬ﻣن‬
‫اﻷﻣر( وزﯾﺎدة ﻋﻠﻰ ﺷرط اﻻﻧﺗﺳﺎب إﻟﻰ ﺳﺑب ﺧﺎرﺟﻲ ﯾﺷﺗرط ﻓﻲ اﻟﺣﺎدث اﻟﺟﺳﻣﺎﻧﻲ أن ﯾﺻﯾب ﺟﺳم اﻟﻣؤﻣن ﻟﮫ وﻟﯾس ﻣﺎﻟﮫ وان ﯾﻛون ﻓﺟﺎﺋﯾﺎ وأن ﯾﻛون ﺧﺎرﺟﺎ ﻋن إرادة اﻟﻣؤﻣن ﻟﮫ‪ .‬أﻣﺎ‬
‫اﻟﺣوادث اﻟﺗﻲ ﺗﻘﻊ ﺑﻔﻌل ﻏﯾر ﻣﺗﻌﻣد ﻣﻧﮫ ﻓﺗﺑﻘﻰ ﻣﺿﻣوﻧﺔ‪ .‬ﻓﺎﻟﻣؤﻣن ﯾﺗﻌﮭد ﺑدﻓﻊ اﻟﻣﺑﻠﻎ اﻟﺟزاﻓﻲ اﻟﺛﺎﺑت ﻓﻲ وﺛﯾﻘﺔ اﻟﺗﺄﻣﯾن دون اﻷﺧذ ﺑﻌﯾن اﻻﻋﺗﺑﺎر ﻣﻘدار اﻟﺿرر ﻋﻠﻰ أﺳﺎس أﻧﮫ ﺗﺄﻣﯾن ﻋﻠﻰ‬
‫اﻷﺷﺧﺎص‪ ،‬وﻋﺎدة ﯾﻧﺟر ﻋن اﻟﺣﺎدث ﻣﺣل اﻟﺗﺄﻣﯾن‪ ،‬ﻣﺻﺎرﯾف طﺑﯾﺔ وﺻﯾدﻻﻧﯾﺔ‪ ،‬ﺟراﺣﯾﺔ وﻧﻘﺎھﺔ وﻏﯾرھﺎ ﻣن اﻟﻧﻔﻘﺎت‪ .‬ﯾﻌوﺿﮭﺎ ﻛذﻟك اﻟﻣؤﻣن ﻋﻠﻰ أﺳﺎس أﻧﮭﺎ أداء ﺗﺑﻌﻲ ﻣﻛﻣل ﻟﻣﺎ ﯾدﻓﻌﮫ ﺻﻧدوق‬
‫اﻟﺿﻣﺎن اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻲ‬
‫‪ :2‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﻤﺮض ‪Assurance – Maladie‬‬
‫ﯾﻌﺮف اﻟﻤﺮض ﺑﺄﻧﮫ "ﻛﻞ إﺿﻌﺎف ﻟﻠﺼﺤﺔ ﺑﺈﺛﺒﺎت ﻣﻦ اﻟﺴﻠﻄﺔ اﻟﻄﺒﯿﺔ اﻟﻤﺨﺘﺼﺔ"‪ .‬وﯾﻌﺮف اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﯿﮫ ﺑﺄﻧﮫ‪ ،‬اﻟﺘﺰام اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﺪﻓﻊ‪ ،‬ﻣﻘﺎﺑﻞ ﻗﺴﻂ‪ ،‬ﻣﺒﻠﻎ ﺗﺄﻣﯿﻦ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ‪ ،‬ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﻣﺮﺿﮫ أو ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﯿﺪ ﻓﻲ‬
‫ﺣﺎﻟﺔ وﻓﺎة اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﺑﺴﺒﺐ اﻟﻤﺮض اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻋﻠﯿﮫ‪ .‬وﯾﻀﺎف إﻟﻰ ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ دﻓﻊ اﻟﻤﺼﺎرﯾﻒ اﻟﻄﺒﯿﺔ واﻟﺼﯿﺪﻻﻧﯿﺔ واﻟﺠﺮاﺣﯿﺔ اﻟﺘﻲ ﯾﻜﻮن اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻗﺪ أﻧﻔﻘﮭﺎ ﺑﺴﺒﺐ اﻟﻤﺮض‪ .‬وﺟﺮت اﻟﻌﺎدة‪ ،‬ﻋﻠﻰ أن‬
‫ﯾﺤﺪد اﻟﻤﺆﻣﻦ اﻷﻣﺮاض اﻟﺘﻲ ﯾﺸﻤﻠﮭﺎ اﻟﻀﻤﺎن‪ .‬وﻛﺜﯿﺮا ﻣﺎ ﺗﺴﺘﺒﻌﺪ اﻷﻣﺮاض اﻟﻤﮭﻨﯿﺔ‪ ،‬واﻷﻣﺮاض اﻟﻤﺰﻣﻨﺔ أو اﻟﺨﺒﯿﺜﺔ ﻋﻠﻰ أﺳﺎس أن اﻟﻀﻤﺎن اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻲ ﯾﺘﻮﻟﻰ ﺗﻐﻄﯿﺘﮭﺎ‪ .‬ﻛﻤﺎ ﺗﺴﺘﺒﻌﺪ اﻷﻣﺮاض اﻟﻌﻘﻠﯿﺔ‬
‫ﻲ )( ﻛﻤﺮض ﻗﻠﺒﻲ وﺟﺪ ﻟﺪى اﻟﻤﺮﯾﺾ ﻣﻨﺬ وﻻدﺗﮫ‪ .‬ﻛﻤﺎ ﺟﺮت اﻟﻌﺎدة ﻛﺬﻟﻚ‪ ،‬ﻋﻠﻰ أن ﯾﺤﺪد اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﺪة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﻤﺮض‪ ،‬ﺗﺠﻨﺒﺎ ﻷي ﻧﺰاع‬ ‫وﺗﻠﻚ اﻟﺘﻲ ﺗﺠﺪ ﻣﺼﺪرھﺎ ﻓﻲ ﺗﺸﻮه أو ﺳﻮء ﺗﺮﻛﯿﺐ ﺧﻠﻘ ّ‬
‫وﺗﺠﻨﺒﺎ ﻻﻧﺘﻈﺎر اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ظﮭﻮر ﻋﻮارض اﻟﻤﺮض ﻟﻠﺠﻮﺋﮫ ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﯿﮫ ﻓﯿﻜﻮن ھﺬا ﺑﻤﺜﺎﺑﺔ ﺗﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ ﺧﻄﺮ ﻗﺪ ﺗﺤﻘﻖ‪ .‬ﻣﻦ أﺟﻞ ذﻟﻚ ﻛﺜﯿﺮا ﻣﺎ ﯾﺤﺪد اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻣﺪة ﺷﻐﻮر )‪(délai de carence‬‬
‫ﻟﺴﺮﯾﺎن اﻟﻀﻤﺎن‪.‬‬
‫‪ -3‬ﺻﻮر ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﺨﺎص ﻏﯿﺮ اﻟﺤﯿﺎة‪ :‬ھﻲ ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻤﻮم ﻧﻔﺲ اﻟﺼﻮر ﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﺨﺎص‪.‬‬

‫اﻟﻄﺒﯿﻌﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﯿﺔ ﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﺨﺎص ﻏﯿﺮ اﻟﺤﯿﺎة‪ :‬ﺳﺒﻖ وآن رأﯾﻨﺎ ان اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺷﺨﺎص ﯾﺤﻜﻤﮫ اﻟﻤﺒﺪأ اﻟﺠﺰاﻓﻲ ﺑﻤﻌﻨﻰ أن اﻟﻤﺆﻣﻦ ﯾﺘﻌﮭﺪ ﺑﺪﻓﻊ اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟﺠﺰاﻓﻲ اﻟﺜﺎﺑﺖ ﻓﻲ وﺛﯿﻘﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ دون‬
‫اﻷﺧﺬ ﺑﻌﯿﻦ اﻻﻋﺘﺒﺎر ﻣﻘﺪار اﻟﻀﺮر‪ ،‬ﻓﻼ ﻋﻼﻗﺔ ﻟﺮأس ﻣﺎل اﻟﺬي ﯾﺴﺘﺤﻘﮫ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻣﻊ اﻟﻀﺮر اﻟﺬي ﻟﺤﻘﮫ ﻻﻧﻌﺪام اﻟﺼﻔﺔ اﻟﺘﻌﻮﯾﻀﯿﺔ‪ ،‬ﻷن اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻻﺻﺎﺑﺎت واﻟﻤﺮض ﯾﻌﺪ أﺳﺎﺳﺎ وأﺻﻼ ﻣﻦ‬
‫ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﺨﺎص‪ .‬ﻟﻜﻦ ﺗﺤﺪﯾﺪ اﻟﻤﺎدة ‪ 63‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ‪ ،‬اﻷﺧﻄﺎر اﻟﺘﻲ ﯾﻤﻜﻦ ﺗﻐﻄﯿﺘﮭﺎ ﻓﻲ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﺨﺎص وﻣﻨﮭﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﺨﺼﻮص "ﺗﻌﻮﯾﺾ اﻟﻤﺼﺎرﯾﻒ اﻟﻄﺒﯿﺔ واﻟﺼﯿﺪﻻﻧﯿﺔ واﻟﺠﺮاﺣﯿﺔ"‪ ،‬ﺗﻠﺰم‬
‫اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺑﺎﻟﺘﻜﻔﻞ ﺑﮭﺬه اﻟﻤﺼﺎرﯾﻒ ودﻓﻊ ﺗﻌﻮﺿﺎ ﻋﻨﮭﺎ ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻓﻲ ﺣﺪود اﻟﻀﺮر اﻟﺬي أﺻﺎﺑﮫ‪ ،‬طﺒﻘﺎ ﻟﻠﻤﺒﺪأ اﻟﺘﻌﻮﯾﻀﻲ‪ ،‬زﯾﺎدة ﻋﻦ اﻟﺮأﺳﻤﺎل اﻟﺠﺰاﻓﻲ اﻟﻤﺜﺒﺖ ﻓﻲ وﺛﯿﻘﺔ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻷن اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ‬
‫اﻻﺻﺎﺑﺎت واﻟﻤﺮض ﯾﻌﺪ ﻛﺬﻟﻚ ﻣﻦ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﺨﺎص ﻏﯿﺮ اﻟﺤﯿﺎة‪ .‬ﻓﺘﺘﻤﯿﺰ ھﺬه اﻷﺧﯿﺮة ﺑﻄﺒﯿﻌﺔ ﻗﺎﻧﻮﻧﯿﺔ ﻣﺰدوﺟﺔ ﻷﻧﮭﺎ ﺗﺠﻤﻊ ﺑﯿﻦ ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﺨﺎص ﻋﻠﻰ اﻟﺤﯿﺎة وﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﺨﺎص ﻏﯿﺮ اﻟﺤﯿﺎة‬
‫وﺗﺨﻀﻊ ﻟﻠﻤﺒﺪﺋﯿﯿﻦ اﻟﺠﺰاﻓﻲ واﻟﺘﻌﻮﯾﻀﻲ وآﺛﺎرھﻤﺎ ﻓﻲ ﻧﻔﺲ اﻟﻮﻗﺖ‪ .‬و ھﺬا اﻟﻄﺮح اﻟﻤﻜﺮس ﻟﻠﻄﺒﯿﻌﺔ اﻟﻤﺰدوﺟﺔ ﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻹﺻﺎﺑﺎت واﻟﻤﺮض‪ ،‬ھﻮ ﻣﺤﻞ ﺟﺪل وﺧﻼف ﻓﯿﻤﺎ ﯾﺨﺺ ﺗﻜﯿﯿﻒ وﺗﺤﺪﯾﺪ طﺒﯿﻌﺔ أداء‬
‫وﯾﺘﺄﻛﺪ ھﺬا اﻟﻤﻈﮭﺮ ﻛﺬﻟﻚ ﺑﻤﺒﺎدرة أو ﺗﺠﺮﺑﺔ ﺑﻌﺾ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻔﺮﻧﺴﯿﺔ‪ ، ،‬ﺑﺈﻋﺪاد وﺗﺴﻮﯾﻖ ﻋﻘﺪ ﻗﺎﻋﺪي ل " ﺿﻤﺎن ﺣﻮادث اﻟﺤﯿﺎة‪ .Garantie des Accidents de la Vie, GAV. ،‬ﺑﮭﺪف ﺗﻐﻄﯿﺔ‬
‫اﻻﺻﺎﺑﺎت اﻟﺘﻲ ﺗﺘﺴﺒﺐ ﻓﯿﮭﺎ ﺣﻮادث اﻟﺤﯿﺎة اﻟﺨﺎﺻﺔ‪' ،‬اﻟﺤﻮادث اﻟﻄﺒﯿﺔ'‪ ،‬اﻹﺻﺎﺑﺎت اﻟﻨﺎﺗﺠﺔ ﻋﻦ اﻻﻏﺘﯿﺎﻻت‪ ،‬وﻣﺨﺘﻠﻒ اﻟﺤﻮادث اﻟﺦ‪...‬وﻧﻔﺲ اﻟﻤﻼﺣﻈﺔ ﺑﺨﺼﻮص اﻟﺘﺄﻣﯿﻨﺎت اﻟﺤﻤﯿﻤﯿﺔ ‪(Assurances‬‬
‫)‪ affinitaires‬واﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺠﻤﺎﻋﻲ ﻋﻠﻰ اﻷﺿﺮار ‪Assurances Collectives de Dommages‬‬
 ‫ﺛﺎﻟﺜﺎ ‪ :‬أﺷﻜﺎل ﺗﺄﻣﯿﻨﺎت اﻷﺷﺨﺎص‬
‫أ‪ :‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻔﺮدي ‪Assurance Individuelle‬‬
‫ﯾﻜﻮن ﻟﻠﺘﺄﻣﯿﻦ ﻋﻠﻰ اﻷﺷﺨﺎص ﺷﻜﻞ ﻓﺮدي إذا ﻗﺎم اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﺤﻮادث اﻟﺠﺴﻤﺎﻧﯿﺔ أو ﻣﻦ اﻟﻤﺮض أو ﻋﻠﻰ ﺣﯿﺎﺗﮫ ﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﺤﯿﺎة أو ﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﻮﻓﺎة ﻣﻊ ﺗﻌﯿﯿﻦ اﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪ أو اﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪﯾﻦ ﻟﻠﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ ﻣﺒﻠﻎ‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ وﻓﺎﺗﮫ‪ .‬ﻓﯿﺘﻤﯿﺰ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﻔﺮدي ﺑﺄن اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﻓﯿﮫ ھﻮ ﺷﺨﺺ واﺣﺪ‪ .‬وﺗﻘﺘﺼﺮ ھﺬه اﻟﺘﺴﻤﯿﺔ ﻋﺎدة ﻟﻠﺪﻻﻟﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻣﻦ اﻹﺻﺎﺑﺎت اﻟﺠﺴﻤﺎﻧﯿﺔ‪ « Individuelle accident » .‬وﻗﺪ ﯾﻜﻮن‬
‫ﺗﺄﻣﯿﻨﺎ ﻋﺎﻣﺎ إذا اﻛﺘﺘﺒﺖ ﻟﺘﻐﻄﯿﺔ ﺟﻤﯿﻊ اﻹﺻﺎﺑﺎت اﻟﺘﻲ ﺗﺼﯿﺐ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ طﻮال ﻓﺘﺮة اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ )اﻟﻌﺠﺰ ﻋﻦ اﻟﻌﻤﻞ اﻟﻜﻠﻲ أو اﻟﺠﺰﺋﻲ اﻟﺪاﺋﻢ أو اﻟﻤﺆﻗﺖ(‪ .‬وﻗﺪ ﯾﻜﻮن ﺗﺄﻣﯿﻨﺎ ﺧﺎﺻﺎ إذا اﻛﺘﺘﺒﺖ ﻟﺘﻐﻄﯿﺔ ﺣﺎدث‬
‫ﻣﻌﯿﻦ ﻛﺎﻹﺻﺎﺑﺎت اﻟﺘﻲ ﺗﻠﺤﻖ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ ﺑﺴﺒﺐ ﻧﺸﺎطﮫ اﻟﻤﮭﻨﻲ أو اﻟﺮﯾﺎﺿﻲ أو ﺗﻨﻘﻼﺗﮫ )(‪ .‬ﻛﻤﺎ ﻗﺪ ﯾﻜﻮن ﺗﺄﻣﯿﻨﺎ رﺋﯿﺴﯿﺎ ﻋﻠﻰ ﺧﻄﺮ ﻣﻌﯿﻦ أو ﺗﺄﻣﯿﻨﺎ ﺗﻜﻤﯿﻠﯿﺎ‪.‬‬
‫ب‪ :‬اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺠﻤﺎﻋﻲ‬
‫اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺠﻤﺎﻋﻲ ھﻮ ﺗﺄﻣﯿﻦ ﯾﻜﻮن ﻓﯿﮫ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﮫ أو اﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪ ﺟﻤﺎﻋﺔ ﻣﻦ اﻷﺷﺨﺎص ﯾﻨﺘﻤﻮن إﻟﻰ ھﯿﺌﺔ واﺣﺪة ﻛﻌﻤﺎل ﻣﺼﻨﻊ أو ﻋﻤﺎل ﻣﺰرﻋﺔ أو ﻋﻤﺎل ﻣﺆﺳﺴﺔ أو ﻣﺴﺘﺨﺪﻣﻲ ﻣﺘﺠﺮ أو أﻋﻀﺎء ﻧﺎدي رﯾﺎﺿﻲ أو‬
‫أﻋﻀﺎء ﺟﻤﻌﯿﺔ ﺧﯿﺮﯾﺔ أو أﻋﻀﺎء ﺣﺰب ﺳﯿﺎﺳﻲ أو ﻣﺪﯾﻨﻲ ﻣﺼﺮف أو ﻣﺆﺳﺴﺔ ﻣﺎﻟﯿﺔ وﻏﯿﺮ ذﻟﻚ ﻣﻦ اﻟﺠﻤﺎﻋﺎت‪ .‬وﯾﻘﻮم ﻋﻠﻰ ﻋﻼﻗﺔ ﺛﻼﺛﯿﺔ‪ ،‬ﻓﺎﻟﻌﻘﺪ اﻹطﺎر)( ﯾﺒﺮم ﺑﯿﻦ اﻟﻤﺆﻣﻦ واﻟﻤﻜﺘﺘﺐ )طﺮﻓﺎ اﻟﻌﻘﺪ(‪ ،‬ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ‬
‫ﻛﻞ ﻣﻦ ﯾﺮﯾﺪ اﻻﻧﺨﺮاط ﻓﯿﮫ‪ ،‬ﻣﻦ اﻷﺷﺨﺎص اﻟﺬﯾﻦ ﺗﺘﻮﻓﺮ ﻓﯿﮭﻢ اﻟﺸﺮوط اﻟﺘﻲ ﺗﺸﺘﺮطﮭﺎ اﻟﻤﺎدة ‪-‬ﺷﺮوط ﻣﺤﺪدة ﻓﻲ اﻟﻌﻘﺪ‪ ،‬ﺗﻜﻮن ﻟﮭﻢ ﻧﻔﺲ اﻟﻌﻼﻗﺔ ﻣﻊ اﻟﻤﻜﺘﺘﺐ‪.‬ﻓﺎﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺠﻤﺎﻋﻲ ﯾﺘﻤﯿﺰ ﺑﻜﻮن اﻟﻤﻜﺘﺘﺐ ﻓﯿﮫ‬
‫داﺋﻤﺎ ﺷﺨﺼﺎ ﻣﻌﻨﻮﯾﺎ‪ .‬وھﺬا ﻣﺎ ﯾﺴﺘﻨﺘﺞ ﻣﻦ اﻟﻤﺎدة ‪ ،62‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ‪ ،‬ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﻣﺴﺘﻔﯿﺪﯾﻦ ﯾﺘﻢ ﺗﻌﯿﯿﻨﮭﻢ ﺑﺼﻔﺎﺗﮭﻢ اﻟﺘﻲ ﯾﺸﺘﺮﻛﻮن ﻓﯿﮭﺎ واﻟﺘﻲ ﯾﺨﻀﻌﻮن ﺑﻤﻘﺘﻀﺎھﺎ ﻟﻨﻔﺲ اﻟﺸﺮوط اﻟﺘﻘﻨﯿﺔ ﻓﻲ ﺗﻐﻄﯿﺔ ﺧﻄﺮ‬
‫ﯾﮭﺪدھﻢ ﻓﻲ ﺷﺨﺼﮭﻢ‪ .‬وﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻓﻼ ﯾﻌﯿﻦ اﻟﻤﺴﺘﻔﯿﺪون ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ اﻟﺠﻤﺎﻋﻲ ﺑﺄﺳﻤﺎﺋﮭﻢ وذواﺗﮭﻢ‪ ،‬ﺑﻞ ﯾﻜﻮن ﻣﺴﺘﻔﯿﺪا ﻓﻲ ھﺬا اﻟﺘﺄﻣﯿﻦ ﻛﻞ ﺷﺨﺺ ﺗﻮاﻓﺮت ﻓﯿﮫ اﻟﺼﻔﺔ اﻟﻤﻌﯿﻦ ﺑﮭﺎ ﻓﻲ اﻟﻌﻘﺪ ﻋﻨﺪ ﺣﺪوث اﻟﺨﻄﺮ‪.‬‬