‫أﻣﺎﻧﺔ ﻣﺠﻠﺲ ﻣﺤﺎﻓﻈﻲ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻤﺮﻛﺰﻳﺔ‬

‫وﻣﺆﺳﺴﺎت اﻟﻨﻘﺪ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‬

‫ﻧﺸﺮة ﺗﻌﺮﻳﻔﻴﺔ ﺣﻮل ﻣﻔﺎﻫﻴﻢ اﻟﺸﻤﻮل اﻟﻤﺎﻟﻲ‬

‫ﻓﺮﻳﻖ اﻟﻌﻤﻞ اﻻﻗﻠﻴﻤﻲ ﻟﺘﻌﺰﻳﺰ اﻟﺸﻤﻮل اﻟﻤﺎﻟﻲ‬

‫رﻗــﻢ‬
‫‪77‬‬
‫‪2017‬‬
 ‫كتيب تعريفي بمحلس محافظي المصارف المركزية ومؤسسات النقد العربية‬
‫ﻧﺸﺮة ﺗﻌﺮﻳﻔﻴﺔ ﺣﻮل ﻣﻔﺎﻫﻴﻢ اﻟﺸﻤﻮل اﻟﻤﺎﻟﻲ‬
‫واللجان وفرق العمل المنبثقة عنه‬

‫أمانة‬
‫مجلس محافظي المصارف المركزية‬
‫ومؤسسات النقد العربية‬

‫نشرة تعريفيت حول مفاهيم الشمول المالي‬

‫صندوق النقد العربي‬

‫أبوظبي‪ -‬االماراث العربيت المتحدة‬

‫تقديم‬

‫‌أ‬ ‫أمانة مجلس محافظي المصارف المركزية ومؤسسات النقد العربية‬

 ‫ﻧﺸﺮة ﺗﻌﺮﻳﻔﻴﺔ ﺣﻮل ﻣﻔﺎﻫﻴﻢ اﻟﺸﻤﻮل اﻟﻤﺎﻟﻲ‬

‫تقديم‬

‫تقديم الىمذ الؼشتيح تمليذاً مىز ػذج سىُاخ‪ ،‬تذػُج أحذ‬

‫أسسّ مجلس محافظي المصاسف المشكضيح َمؤسساخ‬
‫أصحاب المؼالي َالسؼادج المحافظيه لتمذيم َسلح ػمل حُل تجشتح دَلتً في أحذ المجاالخ راخ الؼاللح‬
‫أحذ‬ ‫سىُاخ‪ ،‬تذػُج‬
‫المُضُػاخ‬ ‫ػذج تتىاَل‬
‫مىز ػمل‬ ‫المجلس‪،‬تمليذاً‬
‫أَساق‬ ‫ػه الؼشتيح‬
‫المىثثمحالىمذ‬
‫َمؤسساخ‬‫المشكضيح الؼمل‬ ‫المصاسف‬
‫اللجان َفشق‬ ‫محافظي‬
‫يصذس ػه‬ ‫أسسّ مجلس‬
‫المجلس‪ .‬كما‬ ‫تؼمل‬
‫راخ الؼاللح‬
‫مماسستً‬ ‫ضمه‬‫المجاالخ‬
‫الىمذأحذالؼشتي‬
‫صىذَق في‬
‫تجشتح دَلتً‬ ‫إلّ حُل‬
‫رلك‪ ،‬يؼذ‬ ‫إضافحػمل‬
‫لتمذيم َسلح‬
‫َالفشق‪.‬‬‫المحافظيه‬ ‫َالسؼادج‬
‫ٌزي اللجان‬ ‫المؼاليتىالشٍا‬ ‫أصحاب‬
‫َالمضايا التي‬
‫المُضُػاخ‬ ‫تتىاَل‬
‫َالمصشفيح التي‬ ‫الجُاوةػمل‬
‫الىمذيح‬ ‫مختلف أَساق‬
‫ػهفيالمجلس‪،‬‬ ‫التماسيش المىثثمح‬
‫َاألَساق‬ ‫َفشق الؼمل‬ ‫اللجان‬
‫ػذداً مه‬ ‫يصذس ػه‬
‫المجلس‪،‬‬ ‫كما لٍزا‬
‫كأماوح‪ .‬فىيح‬
‫لىشاطًالمجلس‬
‫تؼمل‬
‫مماسستً‬
‫ضمهأجل تسٍيل‬ ‫الىمذ الؼشتي‬
‫َاألَساق مه‬ ‫صىذَق‬
‫التماسيش‬ ‫يؼذ ٌزي‬
‫رلك‪َ،‬تؼذ‬ ‫لىمذ إلّ‬
‫الؼشتيح‪.‬‬ ‫إضافح‬ ‫المشكضيح َالفشق‪.‬‬
‫َمؤسساخ ا‬ ‫المصاسفٌزي اللجان‬
‫التي تىالشٍا‬ ‫َالمضايا‬
‫تأوشطح‬ ‫تتؼلك‬
‫التي‬ ‫َالمصشفيح‬
‫َالتماسيش مه‬ ‫ٌزيالىمذيح‬
‫األَساق‬ ‫الجُاوة‬ ‫ضُءفيمامختلف‬
‫تضمىتً كل‬ ‫َاألَساق‬ ‫مه التماسيش‬
‫المجلس‪َ .‬في‬ ‫المجلس‪ ،‬ػذداً‬
‫يصذسٌا‬ ‫المشاساخفىيح لٍزا‬
‫َالتُصياخ التي‬ ‫لىشاطً كأماوح‬
‫اتخار‬
‫تسٍيل‬
‫أجلالمىاسة‬
‫مه مه‬
‫َاألَساق أوً‬ ‫التماسيش‬
‫سأِ المجلس‬ ‫المصاسف َتؼذ ٌزي‬
‫المشكضيح‪ ،‬فمذ‬ ‫تأػماللىمذ الؼشتيح‪.‬‬
‫َمؤسساخ ا‬ ‫المشكضيح‬
‫راخ صلح‬ ‫المصاسف‬
‫مُضُػاخ‬ ‫تأوشطح‬
‫مفيذج ػه‬ ‫تتؼلك‬
‫مؼلُماخ‬
‫مه‬ ‫َالتماسيش‬
‫تتضمه‬ ‫ٌزياألَساق‬
‫السلسح التي‬ ‫تىششٌزي‬
‫تضمىتً كل‬
‫تاشش ماالصىذَق‬
‫فمذضُء‬‫َلزلك‪َ،‬في‬
‫المجلس‪.‬‬ ‫الىششيصذسٌا‬
‫َالتُصيغ‪.‬‬ ‫َالتُصياخهالتي‬ ‫المشاساخ‬
‫أكثش فشصح م‬ ‫اتخار‬
‫تتاح لٍا‬ ‫أن‬
‫المىاسة‬ ‫المجلس أوً مه‬
‫َالصىذَق حُل‬ ‫سأِ اللجان‬
‫التيفمذتؼ ّذٌا‬
‫المشكضيح‪،‬‬
‫المصاسفَاألَساق‬
‫تأػمال التماسيش‬ ‫المحافظيهصلح‬
‫إلّ جاوة‬ ‫مُضُػاخ راخ‬ ‫مفيذج ػه‬
‫يمذمٍا السادج‬ ‫مؼلُماخالتي‬
‫األَساق‬
‫تتضمه‬ ‫السلسح التي‬
‫َصيادج الُػي‬ ‫تىشش ٌزي‬
‫المؼلُماخ‬ ‫الصىذَقتُفيش‬
‫تاششالىشش‪ ،‬في‬
‫فمذ مه‬ ‫َلزلك‪،‬‬
‫الغشض‬ ‫َالتُصيغ‪.‬‬
‫َيتمثل‬ ‫الىشش‬
‫األٌميح‪.‬‬ ‫َالمصشفيح هراخ‬
‫أكثش فشصح م‬ ‫تتاح لٍا‬
‫الىمذيح‬ ‫أن‬
‫المضايا‬
‫حُل‬ ‫َالصىذَق‬
‫المُضُع‪.‬‬ ‫المتاحح حُل‬ ‫َاألَساق التي تؼ ّذ‬
‫المؼلُماخٌا اللجان‬ ‫التماسيش‬
‫تأكثش لذس مه‬ ‫جاوة‬
‫الماسئ‬ ‫ٌُ إلّ‬
‫تضَيذ‬ ‫المحافظيه‬ ‫فالٍذفالسادج‬
‫الشئيسي مىٍا‬ ‫المضايا‪ .‬يمذمٍا‬
‫األَساق التي‬
‫تٍزي‬
‫المؼلُماخ َصيادج الُػي‬ ‫َالمصشفيح تُفيش‬
‫الؼشتيح‪.‬‬ ‫َالىمذيح الىشش‪ ،‬في‬
‫الغشض مه‬ ‫َيتمثلالماليح‬
‫األٌميح‪.‬الثمافح‬ ‫السلسحراخ‬
‫ػلّ تؼميك‬ ‫َالمصشفيح‬ ‫المضاياأنالىمذيح‬
‫تساػذ ٌزي‬ ‫َوأمل‬
‫تٍزي المضايا‪ .‬فالٍذف الشئيسي مىٍا ٌُ تضَيذ الماسئ تأكثش لذس مه المؼلُماخ المتاحح حُل المُضُع‪.‬‬
‫التوفيق‪ ،،‬السلسح ػلّ تؼميك الثمافح الماليح َالىمذيح َالمصشفيح الؼشتيح‪.‬‬
‫ولي تساػذ ٌزي‬ ‫وهللا‬
‫َوأمل أن‬

‫عبد الرحمن بن عبد الله الحميدي‬ ‫وهللا ولي التوفيق‪،،‬‬

‫المدير العام رئيس مجلس اإلدارة‬
‫العربي‬
‫الحميدي‬ ‫صندوقبنالنقد‬
‫عبد الله‬ ‫عبد الرحمن‬
‫المدير العام رئيس مجلس اإلدارة‬
‫صندوق النقد العربي‬

‫‪3‬‬
 ‫مفاهومىالشمولىالمالي‬ ‫ىنشرةىتعروفوةىحولىى‬
‫ﻧﺸﺮة ﺗﻌﺮﻳﻔﻴﺔ ﺣﻮل ﻣﻔﺎﻫﻴﻢ اﻟﺸﻤﻮل اﻟﻤﺎﻟﻲ‬

‫نشرة تعريفيت حىل‬

‫هفبهين الشوىل الوبلي‬

‫الرسبلت‪ٝ :‬عؼ‪ ٚ‬فس‪ٝ‬ط اىؼَو اال ي‪ َٜٞ‬ىزؼص‪ٝ‬ص اىشَ٘ه اىَبى‪ )1(ٜ‬ف‪ ٜ‬اىدٗه اىؼسث‪ٞ‬خ ٍِ خاله‬
‫طداز ٕرٓ اىْشسح ى‪ ٚ‬ؽالع أمجس ػدل ٍِ ٍقدٍ‪ٍٗ ٜ‬عزجدٍ‪ ٜ‬اىجدٍبد اىَبى‪ٞ‬خ ف‪ ٜ‬اىدٗه‬
‫اىؼسث‪ٞ‬خ ػي‪ٍ ٚ‬مًٖ٘ اىشَ٘ه اىَبى‪ٗ ٜ‬إٔدافٔ ٗاىدٗز اىَْ٘ؽ ثٔ ف‪ ٜ‬رحق‪ٞ‬ط االظزقساز اىَبى‪ٜ‬‬
‫ٗاىَْ٘ اال زظبل‪ٗ ٛ‬االجزَبػ‪ٜ‬ك ‪ٝ‬عبٌٕ اىشَ٘ه اىَبى‪ ٜ‬ف‪ ٜ‬لزاج جَ‪ٞ‬غ اىمئبد االجزَبػ‪ٞ‬خ‬
‫ف‪ ٜ‬اىْظبً اىَبى‪ ٜ‬اىسظَ‪ ٜ‬ىيدٗه ٗحَب‪ٝ‬زٌٖ ٍبى‪ٞ‬ب م ٍِ خاله رؼس‪ٝ‬مٌٖ ثحق٘ ٌٖك مَب رُؼسف‬
‫اىْشسح ثبىدٗز اىر‪ٝ ٛ‬يؼجٔ اىشَ٘ه اىَبى‪ ٜ‬ف‪ ٜ‬اىَعبَٕخ ف‪ٗ ٜ‬ط٘ه اىَشسٗػبد ٍزْبٕ‪ٞ‬خ‬
‫اىظغس ٗاىظغ‪ٞ‬سح ٗاىَز٘ظرخ ىيجدٍبد اىَبى‪ٞ‬خ ٗاىزَ٘‪ٝ‬وك مرىل رعيؾ اىْشسح اىؼ٘ ػي‪ٚ‬‬
‫لٗز اىعيربد اإلقساف‪ٞ‬خ ٍٗقدٍ‪ ٜ‬اىجدٍبد اىَبى‪ٞ‬خ ف‪ ٜ‬لػٌ اىشَ٘ه اىَبى‪ٗ ٜ‬ث٘جٔ خبص‬
‫اىَظبزف اىَسمص‪ٝ‬خ ف‪ٕ ٜ‬را اىشؤُك ‪ٝ‬ؤر‪ ٜ‬ذىل ػي‪ ٚ‬ػ٘ اىدٗز اىنج‪ٞ‬س اىر‪ ٛ‬ريؼجٔ اىَظبزف‬
‫اىَسمص‪ٝ‬خ ف‪ ٜ‬اىقربع اىَبى‪ٗ ٜ‬ف‪ ٜ‬زظٌ اىَالٍح اىسئ‪ٞ‬ع‪ٞ‬خ ىجْب االظزسار‪ٞ‬ج‪ٞ‬بد اى٘ؽْ‪ٞ‬خ‬
‫ىيشَ٘ه اىَبى‪)2(ٜ‬ك‬

‫التعريف ببلشوىل الوبلي‪ٝ :‬قظد ثبىشَ٘ه اىَبى‪ ٜ‬ربحخ ٗاظزجداً مبفخ اىجدٍبد اىَبى‪ٞ‬خ ٍِ‬
‫ٍجزيب فئبد اىَجزَغ ثَؤظعبرٔ ٗأفسالٓ ٍِ خاله اىقْ٘اد اىسظَ‪ٞ‬خ ثَب ف‪ ٜ‬ذىل حعبثبد‬
‫اىز٘ف‪ٞ‬س اىَظسف‪ٞ‬خ ٗخدٍبد اىدفغ ٗاىزح٘‪ٝ‬و ٗاىزؤٍ‪ٗ ِٞ‬اىزَ٘‪ٝ‬و ٗاالئزَبُ ٗاثزنبز خدٍبد‬
‫ٍبى‪ٞ‬خ أمتس ٍال ٍخ ٗثؤظؼبز رْبفع‪ٞ‬خك مَب ‪ٝ‬زؼَِ ٍمًٖ٘ اىشَ٘ه اىَبى‪ ٜ‬حَب‪ٝ‬خ حق٘ق‬
‫ٍعزٖين‪ ٜ‬اىجدٍبد اىَبى‪ٞ‬خ ٗرشج‪ٞ‬ؼٌٖ ػي‪ ٚ‬لازح أٍ٘اىٌٖ ٍٗدخسارٌٖ ثشنو ظي‪ ٌٞ‬ثغسع‬
‫رم بل‪ ٛ‬ىج٘ اىجؼغ ى‪ ٚ‬اىقْ٘اد ٗاى٘ظبئو غ‪ٞ‬س اىسظَ‪ٞ‬خ اىز‪ ٜ‬ال رجؼغ ىجٖبد اىس بثخ‬
‫ٗاإلقساف ٗرؼزَد ف‪ ٜ‬غبىت افح‪ٞ‬بُ أظؼبز ٍسرمؼخك ‪ٝ‬زٌ ‪ٞ‬بض اىشَ٘ه اىَبى‪ ٍِ ٜ‬ح‪ٞ‬ث‬
‫‪ٞ‬بض ٍد‪ ٙ‬ربحخ اىجدٍبد اىَبى‪ٞ‬خ اىز‪ ٜ‬رَتو اىؼسع ٍِ جٖخ ٗ ‪ٞ‬بض ٍد‪ ٙ‬اظزجداٍٖب‬
‫ٗاظزغالىٖب ٍِ جٖخ أخس‪ ٙ‬اىَزَتيخ ف‪ ٜ‬جبّت اىريتك ثبىزبى‪ ٜ‬فإُ اىشَ٘ه اىَبى‪ٖٝ ٜ‬دف‬
‫ىز٘ظ‪ٞ‬غ فسص اى٘ط٘ه ىيجدٍبد اىَبى‪ٞ‬خ ٍِ خاله اىؼَو ػي‪ ٚ‬رر٘‪ٝ‬س جبّج‪ ٜ‬اىؼسع‬
‫ٗاىريتك‬

‫‪1‬‬
‫‪ْٝ‬جتط ٕرا اىمس‪ٝ‬ط ػِ ٍجيط ٍحبفظ‪ ٜ‬اىَظبزف اىَسمص‪ٝ‬خ ٍٗؤظعبد اىْقد اىؼسث‪ٞ‬خ ٗ‪ٝ‬ؼٌ ف‪ ٜ‬ػؼ٘‪ٝ‬زٔ اىَدزا‬
‫ٗاىَعؤٗى‪ ِٞ‬اىَؼْ‪ ِٞٞ‬ثقؼب‪ٝ‬ب اىشَ٘ه اىَبى‪ ٜ‬ىد‪ ٙ‬ريل اىَظبزف ٗاىَؤظعبد ثبإلػبفخ ى‪ ٚ‬طْدٗق اىْقد اىؼسث‪ٜ‬ك‬
‫‪2‬‬
‫‪ٝ‬زٌ ٍساػبح اىق٘اّ‪ٗ ِٞ‬اىزشس‪ٝ‬ؼبد ىد‪ ٙ‬مو لٗىخ ػْد ررج‪ٞ‬ط ٍمًٖ٘ اىشَ٘ه اىَبى‪ٜ‬ك‬

‫‪2‬‬ ‫أمانةىمجلسىمحافظيىالمصارفىالمركزوةىومؤسساتىالنقدىالعربوة‬
‫‪5‬‬
 ‫ىنشرةىتعروفوةىحولىىمفاهومىالشمولىالمالي‬
‫ﻧﺸﺮة ﺗﻌﺮﻳﻔﻴﺔ ﺣﻮل ﻣﻔﺎﻫﻴﻢ اﻟﺸﻤﻮل اﻟﻤﺎﻟﻲ‬

‫أهويت الشوىل الوبلي وأهذافه‪ :‬أطجح اىشَ٘ه اىَبى‪ٍ ٜ‬ح٘ز إزَبً اىؼد‪ٝ‬د ٍِ اىحنٍ٘بد‬
‫ٗاىعيربد اإلقساف‪ٞ‬خ ٗف‪ٍ ٜ‬قدٍزٖب اىَظبزف اىَسمص‪ٝ‬خك فقد ثَجُذ أُ ْٕبك ػال خ ٗث‪ٞ‬قخ ث‪ِٞ‬‬
‫اىشَ٘ه اىَبى‪ ٍِ ٜ‬جٖخ ٗاالظزقساز اىَبى‪ٗ ٜ‬اىَْ٘ اال زظبل‪ ٍِ ٛ‬جٖخ أخس‪ٙ‬ك فَِ اىظؼت‬
‫رظ٘ز اظزداٍخ االظزقساز اىَبى‪ ٜ‬ث‪َْٞ‬ب ال رصاه ْٕبك ّعجخ مج‪ٞ‬سح ٍِ اىعنبُ أٗ اىَؤظعبد‬
‫ٍعزجؼدح ٍبى‪ٞ‬ب م ٍِ اىْظبً اال زظبل‪ٛ‬ك مرىل فإُ اىشَ٘ه اىَبى‪ٝ ٜ‬ؼصش فسص اىزْبفط ث‪ِٞ‬‬
‫اىَؤظعبد اىَبى‪ٞ‬خ ٍِ خاله اىؼَو ػي‪ ٚ‬رْ٘ع ٍْزجبرٖب ٗاالٕزَبً ثج٘لرٖب ىجرة أمجس ػدل‬
‫ٍِ اىؼَال ٗاىَؼبٍالد ثبىزبى‪ ٜ‬رقْ‪ ِٞ‬اىقْ٘اد غ‪ٞ‬س اىسظَ‪ٞ‬خك‬

‫مَب ‪ٝ‬ؤثس اىشَ٘ه اىَبى‪ّ ٍِ ٜ‬بح‪ٞ‬خ أخس‪ ٙ‬ػي‪ ٚ‬اىجبّت االجزَبػ‪ ٍِ ٜ‬ح‪ٞ‬ث االٕزَبً‬
‫ثَحدٗل‪ ٛ‬اىدخو ٍِ جٖخ ٗثمئبد ٍحدلح ٍِ جٖخ أخس‪ٍ ٙ‬تو اىَسأح ٗاىشجبة ى‪ ٚ‬جبّت‬
‫اىزسم‪ٞ‬ص ػي‪ ٚ‬اى٘ط٘ه ى‪ ٚ‬اىَشسٗػبد اىظغ‪ٞ‬سح ٗاىَز٘ظرخ ٗاىَزْبٕ‪ٞ‬خ اىظغس ٗلٍجٖب‬
‫ثبىقربع اىَبى‪ ٜ‬اىسظَ‪ ٜ‬ػِ ؽس‪ٝ‬ط رقد‪ ٌٝ‬اىجدٍبد اىَبى‪ٞ‬خ اىَْبظجخ ىٖبك ‪ٝ‬ؼبف اى‪ٍ ٚ‬ب رقدً‬
‫االّؼنبظبد اال‪ٝ‬جبث‪ٞ‬خ ىزحع‪ٍ ِٞ‬ؤقساد اىشَ٘ه اىَبى‪ ٜ‬ػي‪ ٚ‬ؼب‪ٝ‬ب خيط فسص ػَو جد‪ٝ‬دح‬
‫االٍس اىر‪ٝ ٛ‬جدً رحق‪ٞ‬ط اىَْ٘ اال زظبل‪ٗ ٛ‬االجزَبػ‪ ٜ‬اىَعزداٍ‪ٗ ِٞ‬ثبىزبى‪ ٜ‬خمغ ٍؼدالد‬
‫اىجربىخ ٗاىمقس ٗرحع‪ ِٞ‬ر٘ش‪ٝ‬غ اىدخو ٗزفغ ٍعز٘‪ ٙ‬اىَؼ‪ٞ‬شخك‬

‫آليبث تطىير الشوىل الوبلي‪ ٍِ :‬افٍتو أُ ‪ٝ‬زٌ ررج‪ٞ‬ط ٍجدأ اىشَ٘ه اىَبى‪ ٜ‬ثؼد ‪ٞ‬بً اىدٗه‬
‫ثدزاظخ اىمج٘اد اىَح‪ٞ‬رخ ثجبّج‪ ٜ‬اىؼسع ٗاىريت ػي‪ ٚ‬اىجدٍبد اىَبى‪ٞ‬خك ‪ُٝ‬ؼد ذىل حجس‬
‫افظبض اىر‪ٝ ٙ‬زٌ ػي‪ ٚ‬ثسٓ ٗػغ اظزسار‪ٞ‬ج‪ٞ‬خ ٗؽْ‪ٞ‬خ ىيشَ٘ه اىَبى‪ ٜ‬رزشبزك ف‪ٖٞ‬ب جَ‪ٞ‬غ‬
‫افؽساف اىَؼْ‪ٞ‬خ(‪)3‬ك‬

‫ٗف‪ ٜ‬جَ‪ٞ‬غ افح٘اه ‪ٝ‬زؼ‪ ِٞ‬أُ رنُ٘ افٕداف ػَِ اظزسار‪ٞ‬ج‪ٞ‬خ ٍحدلح ٗ بثيخ ىيق‪ٞ‬بض ثَب‬
‫‪َٝ‬نِ ٍِ رحق‪ٞ‬قٖب ف‪ ٜ‬اى٘ ذ اىَحدل ٗاىْجب ف‪ ٜ‬رغر‪ٞ‬خ أمتس ٍب ‪َٝ‬نِ ٍِ اىمئبد اىؼَس‪ٝ‬خ‬
‫ٗاىشسائح االجزَبػ‪ٞ‬خ ٗاىقربػبد اال زظبل‪ٝ‬خ اىَعزٖدفخك‬

‫‪3‬‬
‫ىيَص‪ٝ‬د ٍِ اىَؼيٍ٘بد ‪َُٝ‬نِ اىسج٘ع ىي٘ز خ اىَؼدح ٍِ ؽسف فس‪ٝ‬ط ػَو اىشَ٘ه اىَبى‪ ٜ‬اىَؼزَدح ٍِ ٍجيط‬
‫ٍحبفظ‪ ٜ‬اىَظبزف اىَسمص‪ٝ‬خ اىؼسث‪ٞ‬خ رحذ ػْ٘اُ " ٍزريجبد رجْ‪ ٜ‬اظزسار‪ٞ‬ج‪ٞ‬خ ٗؽْ‪ٞ‬خ قبٍيخ ىزؼص‪ٝ‬ص اىشَ٘ه اىَبى‪ٜ‬‬
‫ف‪ ٜ‬اىدٗه اىؼسث‪ٞ‬خ"ك‬

‫‪3‬‬ ‫أمانةىمجلسىمحافظيىالمصارفىالمركزوةىومؤسساتىالنقدىالعربوة‬

‫‪6‬‬
 ‫ىنشرةىتعروفوةىحولىىمفاهومىالشمولىالمالي‬
‫ﻧﺸﺮة ﺗﻌﺮﻳﻔﻴﺔ ﺣﻮل ﻣﻔﺎﻫﻴﻢ اﻟﺸﻤﻮل اﻟﻤﺎﻟﻲ‬

‫دور الوصبرف الوركزيت والجهبث الرلببيت في تعزيز الشوىل الوبلي‪ :‬رؤل‪ ٛ‬اىَظبزف‬
‫اىَسمص‪ٝ‬خ ٗاىجٖبد اىس بث‪ٞ‬خ االخس‪ٍ ٙ‬تو ٕ‪ٞ‬ئبد أظ٘اق اىَبه لٗزام ٕبٍب م ف‪ ٜ‬رؼص‪ٝ‬ص اىشَ٘ه‬
‫اىَبى‪ ٜ‬ذىل ٍِ خاله‪:‬‬

‫‪ٗ ‬ػغ ٘اػد ٗرشس‪ٝ‬ؼبد ٕدفٖب ر‪ٞ‬ع‪ٞ‬س جسا اد اىَؼبٍالد اىَظسف‪ٞ‬خ ثنبفخ أقنبىٖب‬
‫ٗررى‪ٞ‬و اىؼقجبد ٍِ جبّج‪ ٜ‬اىؼسع ٗاىريت ىؼَبُ ٗط٘ه اىجدٍبد اىَبى‪ٞ‬خ اى‪ٚ‬‬
‫ٍعزجدٍ‪ٖٞ‬بك‬

‫‪ ‬اىؼَو ػي‪ ٚ‬رقْ‪ ِٞ‬اىقْ٘اد غ‪ٞ‬س اىسظَ‪ٞ‬خ ٗ خؼبػٖب ىس بثخ ٗ قساف اىجٖبد اىس بث‪ٞ‬خك‬

‫‪ ‬اىؼَو ػي‪ ٚ‬رشج‪ٞ‬غ اّشب ٗرر٘‪ٝ‬س ْ٘اد ػبف‪ٞ‬خ ىيجدٍبد اىَبى‪ٞ‬خ اىزقي‪ٞ‬د‪ٝ‬خ ثبظزجداً‬
‫اىزنْ٘ى٘ج‪ٞ‬بد اىحد‪ٝ‬تخ ٍغ ٍزبثؼخ اىَجبؽس اىز‪ ٜ‬د رْشؤ ػْٖب ثٖدف اى٘ط٘ه اى‪ ٚ‬مبفخ‬
‫أؽ‪ٞ‬بف اىَجزَغك‬

‫‪ ‬رحع‪ ِٞ‬اىجْ‪ٞ‬خ اىزحز‪ٞ‬خ اىَبى‪ٞ‬خ ٍِ خاله اّشب ٍنبرت االظزؼالً االئزَبّ‪ٗ ٜ‬رر٘‪ٝ‬س ّظٌ‬
‫اىدفغ ٗاىزع٘‪ٝ‬خ ٗاى٘ظبؽخ اىَبى‪ٞ‬خك‬

‫‪ ‬رحم‪ٞ‬ص اىقربع اىَبى‪ ٜ‬ػي‪ ٚ‬رؼص‪ٝ‬ص اىز٘ػ‪ٞ‬خ ّٗشس اىتقبفخ اىَبى‪ٞ‬خ خبطخ ث‪ ِٞ‬فئخ اىشجبةك‬

‫الوحبور األسبسيت لتعزيز هفهىم الشوىل الوبلي‪ْٕ :‬بك أزثؼخ ٍحبٗز أظبظ‪ٞ‬خ ىزؼص‪ٝ‬ص‬
‫اىشَ٘ه اىَبى‪ ٜ‬رشَو رر٘‪ٝ‬س اىجْ‪ٞ‬خ اىزحز‪ٞ‬خ اىَبى‪ٞ‬خ ٗر٘ف‪ٞ‬س اىحَب‪ٝ‬خ ىَعزٖين‪ ٜ‬اىجدٍبد‬
‫اىَبى‪ٞ‬خ ٗرر٘‪ٝ‬س خدٍبد ٍْٗزجبد ٍبى‪ٞ‬خ ٍْبظجخ ػبفخم اى‪ ٚ‬رؼص‪ٝ‬ص اىز٘ػ‪ٞ‬خ ٗاىزتق‪ٞ‬ب اىَبى‪ٜ‬ك‬

‫‌أ‪ .‬دعن البنيت التحتيت الوبليت‪َٝ :‬تو رر٘‪ٝ‬س ثْ‪ٞ‬خ ٍبى‪ٞ‬خ رحز‪ٞ‬خ ممؤح ٗظي‪َٞ‬خ حد‪ ٙ‬إٌٔ اىسمبئص‬
‫افظبظ‪ٞ‬خ ىجدٍخ ٍزريجبد اىشَ٘ه اىَبى‪ٜ‬ك ‪ٝ‬زؼ‪ ِٞ‬ف‪ٕ ٜ‬را اىظدل رحد‪ٝ‬د أٗى٘‪ٝ‬بد رر٘‪ٝ‬س‬
‫اىجْ‪ٞ‬خ اىزحز‪ٞ‬خ اىز‪ ٜ‬رعبػد ػي‪ ٚ‬رؼص‪ٝ‬ص فسص ٗط٘ه اىَ٘اؽْ‪ ِٞ‬ى‪ ٚ‬اىجدٍبد اىَبى‪ٞ‬خ‬
‫اىز‪َٝ ٜ‬نِ أُ رزؼَِ ٍب ‪ٝ‬ي‪:ٜ‬‬

‫‪4‬‬ ‫أمانةىمجلسىمحافظيىالمصارفىالمركزوةىومؤسساتىالنقدىالعربوة‬
‫‪7‬‬
 ‫ىنشرةىتعروفوةىحولىىمفاهومىالشمولىالمالي‬
‫ﻧﺸﺮة ﺗﻌﺮﻳﻔﻴﺔ ﺣﻮل ﻣﻔﺎﻫﻴﻢ اﻟﺸﻤﻮل اﻟﻤﺎﻟﻲ‬

‫‪ ‬ر٘ف‪ٞ‬س ث‪ٞ‬ئخ رشس‪ٝ‬ؼ‪ٞ‬خ ٍالئَخ ثَب ‪ٝ‬دػٌ ٍجدأ اىشَ٘ه اىَبى‪ ٍِ ٜ‬خاله طداز ٗرؼد‪ٝ‬و‬
‫افّظَخ ٗاىزؼي‪َٞ‬بد ٗاىي٘ائحك‬

‫‪ ‬رؼص‪ٝ‬ص االّزشبز اىجغساف‪ ٍِ ٜ‬خاله ر٘ظغ قجنخ فسٗع ٍقدٍ‪ ٜ‬اىجدٍبد اىَبى‪ٞ‬خ‬
‫ٗاالٕزَبً ٍِ خاله ّشب فسٗع أٗ ٍنبرت طغ‪ٞ‬سح ىجدٍخ اىَشبز‪ٝ‬غ اىَزْبٕ‪ٞ‬خ اىظغس‬
‫خبطخك ػبفخ ى‪ّ ٚ‬شب ّقبؽ ٗط٘ه ىيجدٍبد اىَبى‪ٞ‬خ ٍتو ٗمال اىجْ٘ك ٗخدٍبد‬
‫اىٖبرب اىَظسف‪ّٗ ٜ‬قبؽ اىج‪ٞ‬غ ٗاىظسافبد ا‪ٟ‬ى‪ٞ‬خ ٗخدٍبد اىزؤٍ‪ٗ ِٞ‬افٗزاق اىَبى‪ٞ‬خ‬
‫ٗغ‪ٞ‬سٕب ٗفقب م ىزشس‪ٝ‬ؼبد مو لٗىخك‬

‫‪ ‬رر٘‪ٝ‬س ّظٌ اىدفغ ٗاىزع٘‪ٝ‬خ اى٘ؽْ‪ٞ‬خ خبطخ طغ‪ٞ‬سح اىق‪َٞ‬خ ىزعٖ‪ٞ‬و رْم‪ٞ‬ر اىؼَي‪ٞ‬بد‬
‫اىَبى‪ٞ‬خ ٗاىَظسف‪ٞ‬خ ٗرع٘‪ٝ‬زٖب ث‪ ِٞ‬اىَزؼبٍي‪ ِٞ‬ف‪ ٜ‬اىَ٘اػ‪ٞ‬د اىَْبظجخ ٍغ اىحد ٍِ‬
‫اىَجبؽس اىَحزَيخ ىؼَي‪ٞ‬بد اىدفغ ٗاىزع٘‪ٝ‬خ ثَب ‪ٝ‬ؼَِ اظزَساز رقد‪ ٌٝ‬اىجدٍبد اىَبى‪ٞ‬خك‬

‫‪ ‬االظزمبلح ٍِ اىزر٘زاد اىزنْ٘ى٘ج‪ٞ‬خ ثبىؼَو ػي‪ ٚ‬رر٘‪ٝ‬س ٗرحع‪ ِٞ‬االرظبه‬

‫ٗرجبله اىَؼيٍ٘بد ٍِ خاله اىز٘ظغ ف‪ ٜ‬رقد‪ ٌٝ‬اىجدٍبد اىَبى‪ٞ‬خ اىس َ‪ٞ‬خ‬
‫)‪ٗ ،(Digital Financial Services‬اىدفغ ػجس اىٖبرب اىَحَ٘ه ثَب ‪ٝ‬جدً رؼص‪ٝ‬ص‬
‫ف سص اى٘ط٘ه ى‪ ٚ‬اىجدٍبد اىَبى‪ٞ‬خ ثزنيمخ أ و ٗفبػي‪ٞ‬خ أػي‪ ٍِ ٚ‬مبفخ فئبد اىَجزَغك‬

‫‪ ‬اىؼَو ػي‪ ٚ‬رمؼ‪ٞ‬و لٗز ٍنبرت االظزؼالً االئزَبّ‪ّ ٗ ٜ‬شب ٘اػد ث‪ٞ‬بّبد قبٍيخ‬
‫رزؼَِ ظجالد اىج‪ٞ‬بّبد االئزَبّ‪ٞ‬خ اىزبز‪ٝ‬ج‪ٞ‬خ ىألفسال ٗاىشسمبد ٍزْبٕ‪ٞ‬خ اىظغس‬
‫ٗاىظغ‪ٞ‬سح ٗاىَز٘ظرخ ػبفخ ى‪ ٚ‬بػدح ث‪ٞ‬بّبد رعج‪ٞ‬و افط٘ه اىَْق٘ىخ ٗارجبذ ٍب‬
‫‪ٝ‬يصً ٍِ جسا اد ىيزؤمد ٍِ حظ٘ه ٍقدٍ‪ ٜ‬اىجدٍبد ٗاىؼَال ػي‪ ٚ‬اىَؼيٍ٘بد اىز‪ٜ‬‬
‫‪ٝ‬حزبجّٖ٘ب ىؼَبُ اىشمبف‪ٞ‬خ ٗحَب‪ٝ‬خ حق٘ق مو ٌٍْٖك‬

‫‌ب‪ .‬حوبيت هستهلكي الخذهبث الوبليت‪ :‬حظ‪ٍ ٜ‬مًٖ٘ حَب‪ٝ‬خ ٍعزٖين‪ ٜ‬اىجدٍبد اىَبى‪ٞ‬خ‬
‫ٗرر٘زٓ ٗرؼق‪ٞ‬د‬
‫ّ‬ ‫ثبٕزَبً مج‪ٞ‬س ف‪ ٜ‬ا‪ّٟٗ‬خ االخ‪ٞ‬سح ثبىْظس ىَْ٘ ٗرر٘ز اىقربع اىَبى‪ٜ‬‬
‫اىَْزجبد ٗاىجدٍبد اىَبى‪ٞ‬خ اىَقدٍخ ىيؼَال ٗاىزر٘ز اىر‪ ٛ‬قٖدرٔ افلٗاد اىَبى‪ٞ‬خ‬
‫اإلىنزسّٗ‪ٞ‬خ ٗاىز٘ظغ ف‪ ٜ‬ريل اىجدٍبدك ‪ٝ‬عبٌٕ ررج‪ٞ‬ط اىق٘اػد ٗاىَجبلب ٗاىََبزظبد‬
‫اىدٗى‪ٞ‬خ اىعي‪َٞ‬خ اىَزؼيقخ ثحَب‪ٝ‬خ ٍعزٖين‪ ٜ‬اىجدٍبد اىَبى‪ٞ‬خ ى‪ ٚ‬ش‪ٝ‬بلح اىتقخ ف‪ ٜ‬اىقربع‬

‫‪5‬‬ ‫أمانةىمجلسىمحافظيىالمصارفىالمركزوةىومؤسساتىالنقدىالعربوة‬
‫‪8‬‬
 ‫ىنشرةىتعروفوةىحولىىمفاهومىالشمولىالمالي‬
‫ﻧﺸﺮة ﺗﻌﺮﻳﻔﻴﺔ ﺣﻮل ﻣﻔﺎﻫﻴﻢ اﻟﺸﻤﻮل اﻟﻤﺎﻟﻲ‬

‫اىَظسف‪ٗ ٜ‬اىَبى‪ ٜ‬ثٖدف رؼص‪ٝ‬ص ٍجدأ اىشَ٘ه اىَبى‪ٗ ٜ‬ثبىزبى‪ ٜ‬االظزقساز اىَبى‪ ٜ‬ذىل ٍِ‬
‫خاله ا‪ٟ‬ر‪:ٜ‬‬

‫‪ ‬اىزؤم‪ٞ‬د ػي‪ ٚ‬حظ٘ه اىؼَ‪ٞ‬و ػي‪ٍ ٚ‬ؼبٍيخ ػبلىخ ٗقمبفخ ػبفخ ى‪ ٚ‬حظ٘ىٔ ػي‪ٚ‬‬
‫اىجدٍبد ٗاىَْزجبد اىَبى‪ٞ‬خ ثنو ‪ٝ‬عس ٗظٖ٘ىخ ٗثزنيمخ ٍْبظجخ ٗج٘لح ػبى‪ٞ‬خك‬

‫‪ ‬ر٘ف‪ٞ‬س اىَؼيٍ٘بد اىالشٍخ ٗاىد ‪ٞ‬قخ ف‪ ٜ‬جَ‪ٞ‬غ ٍساحو رؼبٍو اىؼَ‪ٞ‬و ٍغ ٍقدٍ‪ٜ‬‬
‫اىجدٍبد اىَبى‪ٞ‬خ ٍِ خاله اإلفظب ىيؼَال ػِ اىج‪ٞ‬بّبد ثشمبف‪ٞ‬خ ٗثَب ‪ٝ‬نمو‬
‫اؽالػٌٖ ػي‪ ٚ‬اىَصا‪ٝ‬ب ٗاىَجبؽس اىَزؼيقخ ثبىَْزج ٗٗػغ آى‪ٞ‬خ إلثقب اىؼَال ػي‪ٚ‬‬
‫ػيٌ ثنبفخ اىزحد‪ٝ‬تبد ٗاىزغ‪ٞٞ‬ساد اىز‪ ٜ‬ررسأ ػي‪ ٚ‬اىَْزجبد ٗاىجدٍبد ثظ٘زح‬
‫ٍْزظَخك‬

‫‪ٍ ‬نبّ‪ٞ‬خ ر٘ف‪ٞ‬س اىجدٍبد االظزشبز‪ٝ‬خ ثْب ػي‪ ٚ‬احز‪ٞ‬بجبد اىؼَال ٍٗد‪ ٙ‬رؼق‪ٞ‬د‬
‫اىَْزجبد ٗاىجدٍبد اى َُقدٍخ ىٌٖك‬

‫‪ ‬حَب‪ٝ‬خ ث‪ٞ‬بّبد اىؼَال اىَبى‪ٞ‬خ ٗٗػغ آى‪ٞ‬بد ز بثخ ٗحَب‪ٝ‬خ ٍْبظجخ رساػ‪ ٜ‬حق٘ ٌٖك‬

‫‪ ‬ر٘ف‪ٞ‬س آى‪ٞ‬بد ىيزؼبٍو ٍغ قنبٗ‪ ٙ‬اىؼَال ػي‪ ٚ‬أُ رنُ٘ ٍعزقيخ ّٗص‪ٖٝ‬خ ٗخبػؼخ‬
‫ىيَعب ىخ ٗفؼبىخ ٗفقب م ففؼو اىََبزظبد اىدٗى‪ٞ‬خ ٗف‪ ٜ‬اىز٘ ‪ٞ‬ذ اىَْبظتك‬

‫‪ ‬ر٘ػ‪ٞ‬خ ٗرتق‪ٞ‬ب اىؼَال ٍِ ٍجزيب فئبد اىَجزَغ ٍٗقدٍ‪ ٜ‬اىجدٍبد اىَبى‪ٞ‬خ ثَجبلب‬
‫حَب‪ٝ‬خ اىَعزٖيل ٍبى‪ٞ‬ب م ىمٌٖ حق٘ ٌٖ ٍٗعؤٗى‪ٞ‬برٌٖ ٗاى٘فب ثبىزصاٍبرٌٖك‬

‫‌ج‪ .‬تطىير خذهبث وهنتجبث هبليت تلبي احتيبجبث كبفت فئبث الوجتوع‪ٝ :‬ؼزجس ذىل أحد إٌٔ‬
‫زمبئص رحق‪ٞ‬ط اىشَ٘ه اىَبى‪ ٍِ ٜ‬خاله ر‪ٞ‬ع‪ٞ‬س اىحظ٘ه ػي‪ ٚ‬اىجدٍبد اىَبى‪ٞ‬خ‬
‫ٗاى٘ط٘ه ى‪ٖٞ‬ب ٗرقد‪َٖٝ‬ب ىألفسال ٗاىَْشآد اىَزْبٕ‪ٞ‬خ اىظغس ٗاىظغ‪ٞ‬سح ٗاىَز٘ظرخك‬
‫ثبىزبى‪ ٜ‬رقغ ػي‪ ٚ‬ػبرط ٍقدٍ‪ ٜ‬اىجدٍبد اىَبى‪ٞ‬خ ٍَٖخ رر٘‪ٝ‬س اىجدٍبد ٗاىَْزجبد‬
‫اىَبى‪ٞ‬خ أخرام ف‪ ٜ‬االػزجبز ثَب ‪ٝ‬ي‪:ٜ‬‬

‫‪6‬‬ ‫أمانةىمجلسىمحافظيىالمصارفىالمركزوةىومؤسساتىالنقدىالعربوة‬
‫‪9‬‬
 ‫ىنشرةىتعروفوةىحولىىمفاهومىالشمولىالمالي‬
‫ﻧﺸﺮة ﺗﻌﺮﻳﻔﻴﺔ ﺣﻮل ﻣﻔﺎﻫﻴﻢ اﻟﺸﻤﻮل اﻟﻤﺎﻟﻲ‬

‫‪ٍ ‬ساػبح احز‪ٞ‬بجبد ٍٗزريجبد اىؼَال اىَعزٖدف‪ ِٞ‬ػْد رظَ‪ ٌٞ‬اىجدٍبد ٗاىَْزجبد‬
‫اىز‪ ٜ‬رعزٖدفٌٖ جو ؽسحٖب ٗاىزع٘‪ٝ‬ط ىٖب ػبفخ ى‪ ٚ‬اثزنبز ٍْزجبد ٍبى‪ٞ‬خ جد‪ٝ‬دح‬
‫رؼزَد ػي‪ ٚ‬االلخبز ٗاىزؤٍ‪ٗٗ ِٞ‬ظبئو اىدفغ ٗى‪ٞ‬ط فقؾ ػي‪ ٚ‬اإل ساع ٗاىزَ٘‪ٝ‬وك‬

‫‪ ‬اىزشج‪ٞ‬غ ػي‪ ٚ‬اىَْبفعخ ث‪ٍ ِٞ‬قدٍ‪ ٜ‬اىَْزجبد ٗاىجدٍبد اىَبى‪ٞ‬خ ثَب ‪َٝ‬نِ اىؼَال‬
‫ٍِ اى٘ط٘ه اى‪ٍْ ٚ‬زجبد ٗخدٍبد ٍزْ٘ػخ ػبى‪ٞ‬خ اىج٘لح ثعٖ٘ىخ ٗثزنبى‪ٞ‬ب‬
‫ٍؼق٘ىخ ٗثشمبف‪ٞ‬خك‬

‫‪ ‬رجم‪ٞ‬غ اىسظً٘ ٗاىؼَ٘الد غ‪ٞ‬س اىَجسزح اىَمسٗػخ ػي‪ ٚ‬اىجدٍبد اىَبى‪ٞ‬خك‬

‫‪ ‬لزاظخ ظسٗف ٗاحز‪ٞ‬بجبد اىؼَال ػْد اىزؼبٍو ٍؼٌٖ ثَب ‪َٝ‬نِ ٍقدٍ‪ ٜ‬اىجدٍبد أٗ‬
‫اىَقسػ‪ ِٞ‬ثزقد‪ ٌٝ‬اىجدٍبد اىَْبظجخ الحز‪ٞ‬بجبرٌٖ ٗ دزارٌٖك‬

‫‪ٞ ‬بً اىجٖبد اىس بث‪ٞ‬خ ثَساجؼخ اىزؼي‪َٞ‬بد اىقبئَخ ىيْظس ف‪ٍ ٜ‬زريجبد اىزَ٘‪ٝ‬و ٍٗد‪ٙ‬‬
‫ٍْبظجزٖب ىنبفخ فئبد اىَجزَغك‬

‫‪ ‬ربحخ اىزدز‪ٝ‬ت ىَ٘ظم‪ٍ ٜ‬قدٍ‪ ٜ‬اىجدٍبد اىَبى‪ٞ‬خ اىَزجظظ‪ ِٞ‬ف‪ٕ ٜ‬را اىَجبهك‬

‫التثميف الوبلي‪ٝ :‬زؼ‪ ِٞ‬ػي‪ ٚ‬مو لٗىخ االٕزَبً ثَ٘ػ٘ع اىزتق‪ٞ‬ب ٗاىز٘ػ‪ٞ‬خ اىَبى‪ٞ‬خ ٍِ‬ ‫‌د‪.‬‬
‫خاله ػدال اظزسار‪ٞ‬ج‪ٞ‬خ ٗؽْ‪ٞ‬خ ٍ٘جٖخ ىزؼص‪ٝ‬ص ٍعز٘‪ٝ‬بد اىزؼي‪ٗ ٌٞ‬اىزتق‪ٞ‬ب اىَبى‪ٜ‬ك ‪ٝ‬زٌ‬
‫رر٘‪ٝ‬س االظزسار‪ٞ‬ج‪ٞ‬خ ثَشبزمخ ػدح جٖبد حنٍ٘‪ٞ‬خ ى‪ ٚ‬جبّت اىقربع اىجبص‬
‫ٗافؽساف ذاد اىؼال خ ذىل ىزؼص‪ٝ‬ص اى٘ػ‪ٗ ٜ‬اىَؼسفخ اىَبى‪ٞ‬خ ىد‪ ٙ‬اىَ٘اؽْ‪ ِٞ‬خبطخ‬
‫اىمئبد اىَعزٖدفخ اىز‪ ٜ‬رحزبج ى‪ ٚ‬ذىل ٍتو اىَشسٗػبد ٍزْبٕ‪ٞ‬خ اىظغس ٗاىظغ‪ٞ‬سح‬
‫ٗاىَز٘ظرخ ٗاىشجبة ٗاىْعب ك‬

‫‪ٖٝ‬دف اىزتق‪ٞ‬ب اىَبى‪ ٜ‬ى‪ ٚ‬ا‪ٝ‬جبل ّظبً رؼي‪ٍ ٌٞ‬بى‪ٍ ٜ‬زنبٍو ‪ٝ‬جدأ ٍِ اىظمس ثٖدف اى٘ط٘ه‬
‫ى‪ٍ ٚ‬جزَغ ٍتقب ٍبى‪ٞ‬بم ٗ‪ٝ‬ؼَو ػي‪ ٚ‬رؼص‪ٝ‬ص ٗرر٘‪ٝ‬س ٍعز٘‪ٝ‬بد اى٘ػ‪ ٜ‬ىد‪ ٙ‬مبفخ قسائح‬
‫اىَجزَغك ‪ٝ‬عبػد اىزتق‪ٞ‬ب اىَبى‪ ٜ‬اىَ٘اؽْ‪ ِٞ‬ػي‪ ٚ‬ارجبذ سازاد اظزتَبز‪ٝ‬خ ظي‪َٞ‬خ‬
‫ٍٗدزٗظخ ف‪َٞ‬ب ‪ٝ‬زؼيط ثزؼبٍالرٌٖ اىَبى‪ٞ‬خ اىَجزيمخ ثؤلّ‪ ٚ‬لزجبد اىَجبؽسك‬

‫‪7‬‬ ‫أمانةىمجلسىمحافظيىالمصارفىالمركزوةىومؤسساتىالنقدىالعربوة‬
‫‪10‬‬
 ‫ىنشرةىتعروفوةىحولىىمفاهومىالشمولىالمالي‬

‫ﻧﺸﺮة ﺗﻌﺮﻳﻔﻴﺔ ﺣﻮل ﻣﻔﺎﻫﻴﻢ اﻟﺸﻤﻮل اﻟﻤﺎﻟﻲ‬

‫‪ْٝ‬جغ‪ ٜ‬رحق‪ٞ‬ط اىز٘اشُ ث‪ ِٞ‬اىَؼيٍ٘بد اىَزبحخ ىد‪ ٙ‬اىَعزٖين‪ٍٗ ِٞ‬قدٍ‪ ٜ‬اىجدٍبد‬

‫اىَبى‪ٞ‬خ ثبفخض اىَعزٖين‪ ِٞ‬اىجدل ح‪ٞ‬ث ‪ٝ‬زؼ‪ٍ ِٞ‬ساػبح يخ خجسرٌٖ ف‪ ٜ‬اظزجداً‬
‫اىجدٍبد اىَبى‪ٞ‬خ ىَعبػدرٌٖ ػي‪ ٚ‬لزاك حق٘ ٌٖ ٍٗعؤٗى‪ٞ‬برٌٖك ف‪ ٜ‬أغيت افح‪ٞ‬بُ ‪ٝ‬زٌ‬
‫ر٘ف‪ٞ‬س ثساٍج ر٘ػ‪ٞ‬خ ىيَعزٖيل ٍِ خاله حَالد اىز٘ػ‪ٞ‬خ اىؼبٍخ اىز‪ ٜ‬رعزٖدف رَن‪ِٞ‬‬
‫اىَعزٖين‪ ٍِ ِٞ‬ارجبذ سازاد ٍبى‪ٞ‬خ رالئٌ احز‪ٞ‬بجبرٌٖك‬

‫‪8‬‬ ‫أمانةىمجلسىمحافظيىالمصارفىالمركزوةىومؤسساتىالنقدىالعربوة‬

‫‪11‬‬
 ‫ﻧﺸﺮة ﺗﻌﺮﻳﻔﻴﺔ ﺣﻮل ﻣﻔﺎﻫﻴﻢ اﻟﺸﻤﻮل اﻟﻤﺎﻟﻲ‬

‫سلسلة الكتيبات الصادرة عن‬

‫أمانة مجلس محافظي المصارف المركزية‬
‫و مؤسسات النقد العربية‬

‫اٌر‪ٛ‬خ‪ٙ‬اخ اٌذ‪ٌٍٚ‬ح ‪ ٚ‬اإلخشاءاخ ‪ ٚ‬اٌد‪ٛٙ‬د اٌؼشتٍح ٌّىافسح غغً األِ‪ٛ‬اي – ‪.2002‬‬ ‫‪.1‬‬
‫لضاٌا ‪ِٛ ٚ‬اضٍغ فً اٌشلاتح اٌّصشفٍح – ‪.2002‬‬ ‫‪.2‬‬
‫ذدشتح اٌغ‪ٛ‬داْ فً ِداي اٌغٍاعح إٌمذٌح – ‪.2003‬‬ ‫‪.3‬‬
‫ذط‪ٛ‬ساخ اٌغٍاعح إٌمذٌح فً خّ‪ٛٙ‬سٌح ِصش اٌؼشتٍح – ‪.2003‬‬ ‫‪.4‬‬
‫اٌ‪ٛ‬ضؼٍح إٌمذٌح ‪ ٚ‬عٍش اٌغٍاعح إٌمذٌح فً اٌدضائش – ‪.2003‬‬ ‫‪.5‬‬
‫ذط‪ٌٛ‬ش أع‪ٛ‬اق األ‪ٚ‬ساق اٌّاٌٍح اٌسى‪ٍِٛ‬ح فً اٌذ‪ٚ‬ي اٌؼشتٍح ‪ ٚ‬د‪ٚ‬س اٌغٍطاخ إٌمذٌح‪.2004 -‬‬ ‫‪.6‬‬
‫اٌّالِر األعاعٍح الذفاق تاصي ‪ ٚ II‬اٌذ‪ٚ‬ي إٌاٍِح – ‪.2004‬‬ ‫‪.7‬‬
‫ذدشتح اٌغٍاعح إٌمذٌح فً اٌٍّّىح اٌّغشتٍح ‪.2004-‬‬ ‫‪.8‬‬
‫إداسج اٌّخاطش اٌرشغٍٍٍح ‪ ٚ‬وٍفٍح ازرغاب اٌّرطٍثاخ اٌشأعّاٌٍح ٌ‪ٙ‬ا – ‪.2004‬‬ ‫‪.9‬‬
‫اٌرمٍٍُ اٌذاخًٍ ٌٍّخاطش االئرّأٍح ‪ٚ‬فما ً ٌّرطٍثاخ ( تاصي ‪.2005 – )II‬‬ ‫‪.10‬‬
‫ذدشتح اٌغٍاعح إٌمذٌح ‪ ٚ‬إصالذ اٌمطاع اٌّصشفً فً اٌدّ‪ٛٙ‬سٌح إٌٍٍّح– ‪.2005‬‬ ‫‪.11‬‬
‫ض‪ٛ‬اتظ ػٍٍّاخ اإلعٕاد اٌخاسخً ٌٍّؤعغاخ اٌّصشفٍح – ‪.2005‬‬ ‫‪.12‬‬
‫ِشالثح االِرثاي ٌٍم‪ٛ‬أٍٓ ‪ ٚ‬اٌرؼٍٍّاخ فً اٌّصاسف – ‪.2005‬‬ ‫‪.13‬‬
‫أٔظّح ذس‪ٌٛ‬الخ اٌؼآٍٍِ – لضاٌا ‪ ٚ‬ذ‪ٛ‬خ‪ٙ‬اخ – ‪.2005‬‬ ‫‪.14‬‬
‫اٌّثادئ األعاعٍح ٌٕظُ اٌذفغ اٌ‪ٙ‬اِح ٔظاٍِا ً ‪ِٚ‬غؤ‪ٌٍٚ‬اخ اٌّصاسف اٌّشوضٌح – ‪.2006‬‬ ‫‪.15‬‬
‫اٌذػاِح اٌثاٌثح الذفاق ( تاصي‪ " )II‬أضثاط اٌغ‪ٛ‬ق " – ‪.2006‬‬ ‫‪.16‬‬
‫ذدشتح ِؤعغاخ ٔمذ اٌثسشٌٓ ود‪ٙ‬اص سلاتً ِ‪ٛ‬زذ – ‪.2006‬‬ ‫‪.17‬‬
‫ذشذٍثاخ اإلػذاد ٌرطثٍك ِمرشذ وفاٌح سأط اٌّاي ( تاصي ‪.2006 – )II‬‬ ‫‪.18‬‬
‫‪Payments and Securities Clearance Settlement System in Egypt -2007‬‬ ‫‪.19‬‬

‫ِصطٍساخ ٔظُ اٌذفغ ‪ ٚ‬اٌرغ‪ٌٛ‬ح – ‪.2007‬‬ ‫‪.20‬‬

‫ِالِر اٌغٍاعح إٌمذٌح فً اٌؼشاق – ‪.2007‬‬ ‫‪.21‬‬
‫ذدشتح ذ‪ٔٛ‬ظ فً ِداي اٌغٍاعح إٌمذٌح ‪ ٚ‬اٌر‪ٛ‬خ‪ٙ‬اخ اٌّغرمثٍٍح – ‪.2007‬‬ ‫‪.22‬‬
‫اٌذػاِح اٌثأٍح الذفاق تاصي ‪ – II‬اٌّشاخؼح اٌشلاتٍح ‪.2007‬‬ ‫‪.23‬‬
‫ض‪ٛ‬اتظ اٌؼاللح تٍٓ اٌغٍطاخ اٌشلاتٍح فً اٌذ‪ٌٚ‬ح األَ ‪ ٚ‬اٌذ‪ٚ‬ي اٌّضٍفح – ‪.2007‬‬ ‫‪.24‬‬
‫اإلسشاداخ اٌؼاِح ٌرط‪ٌٛ‬ش ٔظُ اٌذفغ ‪ ٚ‬اٌرغ‪ٌٛ‬ح – ‪.2007‬‬ ‫‪.25‬‬

‫‪12‬‬
 ‫ﻧﺸﺮة ﺗﻌﺮﻳﻔﻴﺔ ﺣﻮل ﻣﻔﺎﻫﻴﻢ اﻟﺸﻤﻮل اﻟﻤﺎﻟﻲ‬

‫ذط‪ٌٛ‬ش أٔظّح االعرؼالَ االئرّأً ‪ِٚ‬شوضٌاخ اٌّخاطش – ‪.2008‬‬ ‫‪.26‬‬

‫اعرّشاسٌح األػّاي فً ِ‪ٛ‬اخ‪ٙ‬ح اٌط‪ٛ‬اسئ – ‪.2008‬‬ ‫‪.27‬‬
‫ٔظُ اٌذفغ اٌخاصح تؼشض ‪ٚ‬عذاد اٌف‪ٛ‬اذٍش اٌىرش‪ٍٔٚ‬ـا ً – ‪.2008‬‬ ‫‪.28‬‬
‫ِثادئ اإلششاف ػٍى أٔظّح اٌذفغ ‪ٚ‬اٌرغ‪ٌٛ‬ح ‪ِٚ‬غؤ‪ٌٍٚ‬اخ اٌّصاسف اٌّشوضٌح‪.2008 -‬‬ ‫‪.29‬‬
‫ِماصح اٌشٍىاخ فً اٌذ‪ٚ‬ي اٌؼشتٍح – ‪.2008‬‬ ‫‪.30‬‬
‫تشٔاِح إصالذ إداسج ع‪ٛ‬ق اٌصشف ‪ ٚ‬اٌغٍاعح إٌمذٌح فً ِصش – ‪.2008‬‬ ‫‪.31‬‬
‫‪Information Sharing and Credit Reporting System in Lebanon‬‬ ‫‪.32‬‬
‫أٔظّح اإلٔزاس اٌّثىش ٌٍّؤعغاخ اٌّاٌٍح – ‪.2009‬‬ ‫‪.33‬‬
‫ذٍّٕظ أسلاَ اٌسغاتاخ اٌّصشفٍح – ‪.2009‬‬ ‫‪.34‬‬
‫اٌرّ‪ِ ًٌٛ‬رٕاً٘ اٌصغش ‪ٚ‬د‪ٚ‬س اٌثٕ‪ٛ‬ن اٌّشوضٌح فً اٌشلاتح ‪ٚ‬اإلششاف ػٍٍٗ – ‪.2009‬‬ ‫‪.35‬‬
‫تشٔاِح االعرمشاس اٌّاًٌ ٌّ‪ٛ‬اخ‪ٙ‬ح ذذاػٍاخ األصِح اٌّاٌٍح فً د‪ٌٚ‬ح اٌى‪ٌٛ‬د – ‪.2009‬‬ ‫‪.36‬‬
‫ذط‪ٌٛ‬ش اٌغٍاعح إٌمذٌح ‪ٚ‬اٌّصشفٍح فً ٌٍثٍا ‪.2010‬‬ ‫‪.37‬‬
‫‪Information Sharing and Credit Reporting System in Syria-2010‬‬ ‫‪.38‬‬
‫‪Information Sharing and Credit Reporting System in Yemen-2010‬‬ ‫‪.39‬‬
‫‪Information Sharing and Credit Reporting System in Oman-2010‬‬ ‫‪.40‬‬
‫‪Information Sharing and Credit Reporting System in Tunisia-2010‬‬ ‫‪.41‬‬
‫ِثادئ إداسج ِخاطـش االئرّاْ ‪.2011 -‬‬ ‫‪.42‬‬
‫ل‪ٛ‬اػذ ِّاسعاخ ِٕر اٌّىافآخ اٌّاٌٍح ‪.2011 -‬‬ ‫‪.43‬‬
‫اإلداسج اٌغٍٍّح ٌّخاطش اٌغٍ‪ٌٛ‬ح ‪ٚ‬اٌشلاتح ػٍٍ‪ٙ‬ا ‪.2011 -‬‬ ‫‪.44‬‬
‫إطاس ستظ ِس‪ٛ‬الخ اٌذفغ اٌ‪ٛ‬طٍٕح فً اٌذ‪ٚ‬ي اٌؼشتٍح ‪.2011 -‬‬ ‫‪.45‬‬
‫اإلطاس اٌمأ‪ٌٕ ًٔٛ‬ظُ اٌذفغ ‪ٚ‬ذغ‪ٌٛ‬ح األ‪ٚ‬ساق اٌّاٌٍح ‪.2012 -‬‬ ‫‪.46‬‬
‫ذدشتح اٌثٕه اٌّشوضي اٌر‪ٔٛ‬غً فً اٌرؼاًِ ِغ اٌرذاػٍاخ االلرصادٌح ٌٍرط‪ٛ‬ساخ اٌغٍاعٍح األخٍشج ‪.2012 -‬‬ ‫‪.47‬‬
‫اٌغٍاعاخ إٌمذٌح ‪ٚ‬اٌّصشفٍح ٌّصشف لطش اٌّشوضي فً ِ‪ٛ‬اخ‪ٙ‬ح ذذاػٍاخ األصِح اٌؼاٌٍّح ‪.2012 -‬‬ ‫‪.48‬‬
‫ذ‪ٛ‬عٍغ فشص اٌ‪ٛ‬ص‪ٛ‬ي ٌٍرّ‪ٚ ًٌٛ‬اٌخذِاخ اٌّاٌٍح فً اٌذ‪ٚ‬ي اٌؼشتٍح ‪ٚ‬د‪ٚ‬س اٌّصاسف اٌّشوضٌح ‪.2013 -‬‬ ‫‪.49‬‬
‫ِثادئ اخرثاساخ اٌد‪ٙ‬ذ ٌٍّؤعغاخ اٌّصشفٍح ‪.2013 -‬‬ ‫‪.50‬‬
‫ٔظُ اٌذفغ ػثش اٌ‪ٙ‬اذف اٌّسّ‪ٛ‬ي‪ -‬األتؼاد ‪ٚ‬اٌم‪ٛ‬اػذ اٌّطٍ‪ٛ‬تح ‪.2013 -‬‬ ‫‪.51‬‬
‫ذدشتح تٕه اٌّغشب فً ِداي ذؼضٌض اٌ‪ٌٛٛ‬ج إٌى اٌخذِاخ اٌّاٌٍح ‪.2013 -‬‬ ‫‪.52‬‬
‫لضاٌا ذط‪ٌٛ‬ش ٔظُ اٌسفظ اٌّشوضي ٌأل‪ٚ‬ساق اٌّاٌٍح ‪ٚ‬د‪ٚ‬س اٌّصاسف اٌّشوضٌح‪.‬‬ ‫‪.53‬‬
‫أٍّ٘ح ‪ٚ‬د‪ٚ‬س ِدٍظ اٌّذف‪ٛ‬ػاخ اٌ‪ٛ‬طًٕ – ذداسب اٌذ‪ٚ‬ي اٌؼشتٍح‪.‬‬ ‫‪.54‬‬

‫‪13‬‬
 ‫ﻧﺸﺮة ﺗﻌﺮﻳﻔﻴﺔ ﺣﻮل ﻣﻔﺎﻫﻴﻢ اﻟﺸﻤﻮل اﻟﻤﺎﻟﻲ‬

‫زّاٌح اٌّغر‪ٍٙ‬ه (اٌؼًٍّ) فً اٌخذِاخ اٌّصشفٍح‪.‬‬ ‫‪.55‬‬

‫ِثادئ ز‪ٛ‬وّح اٌّؤعغاخ اٌّصشفٍح‪.‬‬ ‫‪.56‬‬
‫اٌردشتح اٌفٍغطٍٍٕح فً ِداي ذط‪ٌٛ‬ش اٌثٍٕح اٌرسرٍح ٌٍمطاع اٌّاًٌ ‪ٚ‬اٌّصشفً‪.‬‬ ‫‪.57‬‬
‫اٌرشخّح اٌؼشتٍح ٌٍّثادئ األعاعٍح ٌٍشلاتح اٌّصشفٍح اٌفؼّاٌح – ‪.2014‬‬ ‫‪.58‬‬
‫اٌرؼاًِ ِغ اٌّؤعغاخ اٌّصشفٍح راخ اٌّخاطش إٌظاٍِح ِسٍٍا ً ‪ٚ‬د‪ٚ‬س اٌّصاسف اٌّشوضٌح – ‪.2014‬‬ ‫‪.59‬‬
‫اٌشلاتح ػٍى صٍشفح اٌظً – ‪.2014‬‬ ‫‪.60‬‬
‫ذطثٍك آٌٍح اٌ‪ٛ‬عٍظ اٌّشوضي ٌرغ‪ٌٛ‬ح ِؼاِالخ األع‪ٛ‬اق اٌّاٌٍح – ذدشتح تٕه اٌّغشب – ‪.2014‬‬ ‫‪.61‬‬
‫ِثادئ اٌثٍٕح اٌرسرٍح ألع‪ٛ‬اق اٌّاي ‪ٚ‬إطاس اإلفصاذ ‪ِٕٙٚ‬دٍح اٌرمٍٍُ ٌ‪ٙ‬زٖ اٌّثادئ – ‪.2014‬‬ ‫‪.62‬‬
‫إصالذ اٌمطاع اٌّصشفً ‪ٚ‬االعرمشاس اٌّاًٌ فً اٌدضائش – ‪.2014‬‬ ‫‪.63‬‬
‫لاِ‪ٛ‬ط ِصطٍساخ اٌشلاتح اٌّصشفٍح – ‪.2015‬‬ ‫‪.64‬‬
‫اٌّغردذاخ اٌشلاتٍح فً ِىافسح ػٍٍّاخ غغً األِ‪ٛ‬اي ‪ٚ‬ذّ‪ ًٌٛ‬اإلس٘اب ‪ٚ‬أٍّ٘ح االعرؼذاد ٌٍد‪ٌٛ‬ح‬ ‫‪.65‬‬
‫اٌثأٍح ِٓ ػٍٍّح اٌرمٍٍُ اٌّرثادي – ‪.2015‬‬
‫اٌرؼاًِ ِغ ِخاطش اٌرؼشضاخ اٌىثٍشج ‪ٚ‬ذداسب اٌذ‪ٚ‬ي اٌؼشتٍح – ‪.2015‬‬ ‫‪.66‬‬
‫اٌؼاللح اٌّرذاخٍح تٍٓ االعرمشاس اٌّاًٌ ‪ٚ‬اٌشّ‪ٛ‬ي اٌّاًٌ – ‪.2015‬‬ ‫‪.67‬‬
‫ِرطٍثاخ ذثًٕ اعرشاذٍدٍح ‪ٚ‬طٍٕح شاٍِح ٌرؼضٌض اٌشّ‪ٛ‬ي اٌّاًٌ فً اٌذ‪ٚ‬ي اٌؼشتٍح – ‪.2015‬‬ ‫‪.68‬‬
‫ِرطٍثاخ سأط اٌّاي اإلضافً ٌٍسذ ِٓ ِخاطش اٌرمٍثاخ فً د‪ٚ‬ساخ األػّاي ‪ِٕٚ‬ر االئرّاْ – ‪.2015‬‬ ‫‪.69‬‬
‫ازرٍاخاخ االسذماء تٕظُ اٌذفغ صغٍشج اٌمٍّح – ‪.2015‬‬ ‫‪.70‬‬
‫اٌّؼاٌٍش اٌذ‪ٌٍٚ‬ح ٌٍرماسٌش اٌّاٌٍح ‪ٚ‬أؼىاعاذ‪ٙ‬ا ػٍى اٌشلاتح اٌّصشفٍح – ذطثٍك اٌّؼٍاس سلُ ذغؼح – ‪.2017‬‬ ‫‪.71‬‬
‫عالِح ‪ٚ‬أِٓ اٌّؼٍ‪ِٛ‬اخ اٌّصشفٍح اإلٌىرش‪ٍٔٚ‬ح – ‪.2017‬‬ ‫‪.72‬‬
‫ِثادئ ز‪ٛ‬وّح اٌّؤعغاخ اٌّصشفٍح (‪ٚ‬سلح ِسذثح) – ‪.2017‬‬ ‫‪.73‬‬
‫‪.Financial Inclusion Measurement in the Arab World - 2017‬‬ ‫‪.74‬‬
‫ذط‪ٌٛ‬ش خذِاخ ٔطُ االعرؼالَ ‪ٚ‬اٌرصٍٕف االئرّأً ٌمطاع إٌّشآخ اٌصغٍشج ‪ٚ‬اٌّر‪ٛ‬عطح فً اٌذ‪ٚ‬ي اٌؼشتٍح– ‪.2017‬‬ ‫‪.75‬‬
‫‪.Financial Education Initiatives in the Arab Region -2017‬‬ ‫‪.76‬‬
‫نشرة تعريفية بمفاهيم الشمول المالي – ‪.7107‬‬ ‫‪.77‬‬
‫ورٍة ذؼشٌفً تّدٍظ ِسافظً اٌّصاسف اٌّشوضٌح ‪ِٚ‬ؤعغاخ إٌمذ اٌؼشتٍح – ‪.2017‬‬ ‫‪.78‬‬
‫إداسج ِخاطش اٌغٍ‪ٌٛ‬ح فً ٔظُ اٌذفغ ‪ٚ‬اٌرغ‪ٌٛ‬ح اٌٍسظٍح – ذدشتح ِؤعغح إٌمذ اٌؼشتً اٌغؼ‪ٛ‬دي – ‪.2017‬‬ ‫‪.79‬‬
‫اإلطاس اٌمأ‪ٌ ًٔٛ‬سّاٌح ِغر‪ٍٙ‬ىً اٌخذِاخ اٌّاٌٍح – ‪.2017‬‬ ‫‪.80‬‬
‫ذ‪ٛ‬افك اٌغٍاعاخ االزرشاصٌح ‪ٚ‬اٌغٍاعاخ االلرصادٌح اٌىٍٍح – ‪.2017‬‬ ‫‪.81‬‬
‫‪Payments and Securities Settlement Systems in Lebanon - 2017‬‬ ‫‪.82‬‬

‫‪14‬‬
 ‫ﻧﺸﺮة ﺗﻌﺮﻳﻔﻴﺔ ﺣﻮل ﻣﻔﺎﻫﻴﻢ اﻟﺸﻤﻮل اﻟﻤﺎﻟﻲ‬

‫‪15‬‬
 ‫ﻧﺸﺮة ﺗﻌﺮﻳﻔﻴﺔ ﺣﻮل ﻣﻔﺎﻫﻴﻢ اﻟﺸﻤﻮل اﻟﻤﺎﻟﻲ‬

‫ىنشرةىتعروفوةىحولىىمفاهومىالشمولىالمالي‬

‫للحصىل على هطبىعبث صنذوق النمذ العربي‬

‫يرجى االتصبل ببلعنىاى التبلي‪:‬‬

‫صنذوق النمذ العربي‬

‫صكةك ‪2818‬‬
‫أث٘ظج‪ - ٜ‬اإلٍبزاد اىؼسث‪ٞ‬خ اىَزحدح‬
‫ٕبرب ز ٌ‪)+9712( 6215000 :‬‬
‫فبمط ز ٌ‪)+9712( 6326454 :‬‬
‫اىجس‪ٝ‬د اإلىنزسّٗ‪centralmail@amfad.org.ae :ٜ‬‬
‫ٍ٘ غ اىظْدٗق ػي‪ ٚ‬اإلّزسّذ‪http://www.amf.org.ae :‬‬

‫‪16‬‬
 http://www.amf.org.ae

17