Machine Translated by Google

Hasan et al. Đổi mới tài chính (2021) 7:40

https://doi.org/10.1186/s40854-021-00259-9
Đổi mới tài chính

NGHIÊN CỨU Truy cập mở

Hiểu biết về tài chính tác động như thế

nào đến tài chính toàn diện?

Morshadul Hasan* ,Thi Le và Ariful Hoque

*Thư tín:
trừu tượng
arif.morshad@gmail.com
Trường Kinh doanh
Tài chính toàn diện là một khái niệm cốt lõi về tài chính giúp cho các sản phẩm và dịch vụ tài
Murdoch, Đại học
Murdoch, Perth 6150, Úc
chính khác nhau có thể tiếp cận được và phù hợp túi tiền của mọi cá nhân và doanh nghiệp,
đặc biệt là những doanh nghiệp bị loại trừ khỏi hệ thống tài chính chính thức. Một trong những
yếu tố hàng đầu ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính của người dân ở
khu vực nông thôn là hiểu biết về tài chính. Nghiên cứu này xem xét tác động của kiến thức

tài chính đối với khả năng tiếp cận tài chính thông qua ngân hàng, tài chính vi mô và tiếp
cận fntech bằng cách sử dụng dữ liệu dân số nông thôn Bangladesh. Chúng tôi đã sử dụng ba mô
hình kinh tế lượng: hồi quy logistic, hồi quy probit và hồi quy log-log bổ sung để kiểm
tra xem liệu hiểu biết về tài chính có ảnh hưởng đáng kể đến việc loại bỏ các rào cản ngăn
cản mọi người tham gia và sử dụng các dịch vụ tài chính để cải thiện cuộc sống của họ hay
không. Các phát hiện thực nghiệm cho thấy kiến thức về các yếu tố dịch vụ tài chính khác nhau
có tác động đáng kể đến việc tiếp cận tài chính. Một số biến số như nghề nghiệp, mức thu

nhập, kiến thức về gửi và rút tiền, và kiến thức về lãi suất có ảnh hưởng lớn đến khả năng
tiếp cận tài chính nói chung. Kết quả nghiên cứu cung cấp các khuyến nghị có giá trị cho các
nhà hoạch định chính sách nhằm cải thiện tài chính toàn diện trong bối cảnh các nước đang
phát triển. Một chương trình giáo dục toàn diện và dài hạn cần được cung cấp rộng rãi cho
người dân nông thôn để tạo ra bước tiến lớn trong tài chính toàn diện, động lực chính của
giảm nghèo và thúc đẩy thịnh vượng.

Từ khóa: Kiến thức tài chính, Kiến thức tài chính, Ngân hàng, Tài chính vi mô, FinTech,
Tài chính toàn diện, Tài chính toàn diện, Bangladesh, Nền kinh tế tri thức

Phân loại JEL: G2, G4, G5, D1, D9, O2, R1

Giới thiệu

Với sự hỗ trợ của tài chính toàn diện, dân số nông thôn đã đóng góp đáng kể vào sự phát

triển của toàn bộ nền kinh tế (Hasan et al. 2020b; Johnston 2005; Le et al. 2019; Stein

2010). Do đó, việc thúc đẩy khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính cho những người hòa

nhập sẽ kết nối sâu sắc họ với sự tăng trưởng đáng kể của toàn bộ hệ thống tài chính

(Hasan et al. 2020b, 2020c; Rashidin et al. 2020b). Khả năng tiếp cận các dịch vụ tài

chính là yếu tố quan trọng nhất đằng sau việc loại trừ tài chính của người dân nông

thôn. Chao và cộng sự. (2021) đề cập rằng tài chính toàn diện có mối liên hệ sâu sắc

với giảm nghèo. Tuy nhiên, cả các tổ chức tài chính chính thức và không chính thức đều

chịu trách nhiệm cung cấp khả năng tiếp cận tài chính cho những người bị loại trừ về tài chính (Helms

© The Author(s), 2021. Truy cập Mở Bài viết này được cấp phép theo Giấy phép Quốc tế Creative Commons Attribution 4.0, cho phép sử dụng, chia
sẻ, điều chỉnh, phân phối và tái sản xuất ở bất kỳ phương tiện hoặc định dạng nào, miễn là bạn ghi công thích hợp cho (các) tác giả gốc và
nguồn, cung cấp liên kết đến giấy phép Creative Commons và cho biết liệu các thay đổi có được thực hiện hay không. Hình ảnh hoặc tài liệu của
bên thứ ba khác trong bài viết này được bao gồm trong giấy phép Creative Commons của bài viết, trừ khi có quy định khác trong hạn mức tín dụng
đối với tài liệu. Nếu tài liệu không có trong giấy phép Creative Commons của bài viết và mục đích sử dụng của bạn không được phép theo quy định
pháp luật hoặc vượt quá mức sử dụng được phép, bạn sẽ cần xin phép trực tiếp từ người giữ bản quyền. Để xem bản sao của giấy phép này, hãy truy cập http://
creativecommons.org/licenses/by/4.0/.
Machine Translated by Google

Hasan et al. đổi mới tài chính (2021) 7:40 Trang 2 trên 23

2006; Hussain và cộng sự. 2018; Zulkhibri 2016). Trở ngại quan trọng của quá trình hòa nhập tài chính là

tình trạng mù chữ về tài chính (Bongomin và cộng sự 2016a; Grohmann và cộng sự 2018; Hasan và cộng sự

2020a; Kodongo 2018; Koomson và cộng sự 2019; Lyons và Kass-Hanna 2019; Mogi levskii và Asadov 2018 ;

Phân khúc 2018).

Ngày nay, người tiêu dùng phải chỉ định một loạt các sản phẩm và dịch vụ tài chính. Hiểu biết về tài

chính, đặc biệt là tính nổi bật và phù hợp của giáo dục tài chính liên quan đến các sản phẩm, dịch vụ

và hoạt động tài chính (Fernandes et al. 2014; Sun et al. 2020), đã đóng một vai trò quan trọng trong

việc giúp mọi người lựa chọn các sản phẩm tài chính phù hợp (Bianchi 2018 ; van Rooij và cộng sự 2011;

Von Gaudecker 2015). Hiểu biết về tài chính có mối liên hệ chặt chẽ với sự phát triển của hệ thống tài

chính của mọi quốc gia. Nó có ý nghĩa quan trọng đối với việc ra quyết định tài chính cá nhân (Kezar và

Yang 2010; Lusardi và Mitchell 2014; Maturana và Nickerson 2019; Paiella 2016; Rashidin et al. 2020a) và

phát triển kinh tế bằng cách tăng cường an ninh kinh tế và giảm tỷ lệ thất nghiệp (Berry et al. .2018 ;

Hogarth 2006; Pompei và Selezneva 2019). Giáo dục tài chính cải thiện sự hiểu biết của mọi người về

các sản phẩm và khái niệm tài chính khác nhau thông qua các hướng dẫn, thông tin và lời khuyên khác nhau

để phát triển các rủi ro tài chính và kỹ năng nhận biết các cơ hội. Là một người có kiến thức thấp về

hoạt động tài chính có nhiều khả năng mắc lỗi tài chính, nhà đầu tư nên nâng cao kiến thức tài chính

của mình để cải thiện hiệu suất danh mục đầu tư. Giáo dục tài chính liên quan đến việc lập kế hoạch,

đầu tư và tiết kiệm, dựa vào các phương pháp tài chính chính thức như máy tính tài chính, phương pháp,

hội thảo liên quan đến giáo dục tài chính để giúp mọi người đưa ra quyết định tài chính đúng đắn

(Lusardi 2012; Lusardi và Mitchell 2011 ) .

Bangladesh là một nền kinh tế thị trường mới nổi với dân số quá đông khoảng 166 triệu người. Mật độ

dân số cao của đất nước đang dẫn đến các vấn đề kinh tế và tài chính khác nhau. Một trong những vấn đề

nóng bỏng phổ biến ở các quốc gia này bao gồm khả năng tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ tài chính. Gần

53% người trưởng thành không được tiếp cận tài chính, đặc biệt là nhóm có thu nhập thấp (LightCastle

Partners 2019). Mặc dù số lượng ngân hàng đang tăng lên từng ngày, nhưng không có sự cải thiện đáng kể

nào được báo cáo.

Một tỷ lệ lớn dân số nông thôn vẫn chưa được tiếp cận với các dịch vụ tài chính chính thức. Hàng triệu

người ở nông thôn không biết về các dịch vụ ngân hàng, FinTech và tài chính vi mô. Tuy nhiên, nghiên

cứu về kiến thức tài chính và khả năng tiếp cận tài chính đã được yêu cầu cao ở Bangladesh. Tuy nhiên,

các nghiên cứu còn hạn chế đang tìm hiểu tác động của kiến thức tài chính đối với khả năng tiếp cận tài

chính của khu vực nông thôn. Những vấn đề này thúc đẩy chúng tôi tiến hành một phân tích thực nghiệm để

chỉ ra tác động của hiểu biết về tài chính đối với khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính của người

dân nông thôn.

Nghiên cứu này nhằm mục đích điều tra tác động của kiến thức tài chính đối với tiếp cận tài chính

thông qua ba phần: (i) tác động đối với tiếp cận ngân hàng, (ii) tác động đối với tiếp cận tài chính vi

mô và (iii) tác động đối với tiếp cận ngân hàng di động. Chúng tôi sử dụng các mô hình logit và probit

để kiểm tra tác động của kiến thức tài chính đối với việc tiếp cận tài chính. Ngoài ra, một bài kiểm tra

độ bền được thực hiện bằng cách sử dụng hồi quy log-log bổ sung để chứng minh tầm quan trọng của các mô

hình dự kiến của chúng tôi.

Các phát hiện thực nghiệm cho thấy kiến thức tài chính có ảnh hưởng đáng kể đến việc tiếp cận tài

chính. Một số biến số như nghề nghiệp, mức thu nhập, trình độ học vấn, kiến thức về gửi và rút tiền,

và kiến thức về lãi suất có ý nghĩa rất lớn đối với khả năng tiếp cận tài chính tổng thể. Tuy nhiên, đào

tạo về các
Machine Translated by Google

Hasan et al. đổi mới tài chính (2021) 7:40 Trang 3 trên 23

dịch vụ là không đáng kể vì tỷ lệ phản hồi thấp trong mọi trường hợp. Trong hầu hết các trường

hợp, cư dân nông thôn không biết về đào tạo dịch vụ tài chính.

Nghiên cứu này là sự phản ánh nhu cầu kịp thời về hiểu biết tài chính vì kiến thức về các dịch vụ

tài chính đang nhận được sự quan tâm đáng kể từ các nhà nghiên cứu, quan chức chính phủ và các nhà

giáo dục cũng như các nhà hoạch định chính sách (Berry và cộng sự 2018; Frisancho 2019; Lusardi và

cộng sự 2019 ; Opletalová 2015; Postmus và cộng sự 2013; Urban và cộng sự 2018). Nó sẽ đóng góp

đáng kể vào tài liệu hiện tại về tài chính toàn diện, phát triển nông thôn, hiểu biết về tài chính,

phát triển kinh tế, ngân hàng và tài chính vi mô.

Giấy Te được chia thành sáu phần. Phần đầu tiên đến phần thứ ba lần lượt bao gồm phần giới

thiệu, đánh giá tài liệu và thảo luận lý thuyết. Phương pháp này được giải thích trong phần bốn.

Kết quả và phát hiện được báo cáo trong Phần. 5. Cuối cùng, Giáo phái. 6 thảo luận về kết quả, ý

nghĩa lý thuyết và thực tiễn, và hướng nghiên cứu trong tương lai.

Đánh giá văn học

Kiến thức tài chính và tiếp cận ngân hàng

Kou et al. (2021) xác định khả năng tiếp cận tài chính là một thách thức; do đó, hiểu biết về tài

chính được các tổ chức quốc gia và quốc tế khác nhau coi là một trong những thành phần tài chính

toàn diện có ảnh hưởng. Lyons và Kass-Hanna (2019) phát hiện ra rằng các nhóm dân số dễ bị tổn

thương về kinh tế ít có khả năng được đưa vào hệ thống tài chính hơn.

Ngoài ra, những người có hiểu biết về tài chính ở mức độ cao hơn có nhiều khả năng tham gia vào các

hành vi tiết kiệm tích cực hơn và ít có khả năng vay mượn từ các nguồn không chính thức khác nhau.

Hiểu biết về tài chính giúp giáo dục và trao quyền cho mọi người đánh giá các sản phẩm và dịch vụ

tài chính khác nhau. bongomin et al. (2016b) đặt ra câu hỏi về tác động của kiến thức tài chính đối

với tài chính toàn diện, nhấn mạnh đến vốn xã hội. Các phát hiện cho thấy rằng hiệu quả vốn tài

chính gián tiếp ảnh hưởng đến tài chính toàn diện thông qua trung gian hòa giải hoàn toàn của vốn xã hội.

Việc thiếu vốn xã hội có thể dẫn đến thất bại trong việc hiểu biết về tài chính trong việc thúc đẩy

mức độ hòa nhập tài chính của các hộ gia đình nghèo ở nông thôn Uganda. Hussain và cộng sự. (2018) đã

xem xét mối quan hệ giữa trình độ học vấn và sự gắn kết của chủ doanh nghiệp với các dịch vụ tài

chính. Họ xác định rằng hiểu biết về tài chính có ảnh hưởng tích cực đến khả năng tiếp cận tài chính

và tăng trưởng của công ty. Shen và cộng sự. (2019) đã chỉ ra mối liên hệ có ý nghĩa thống kê giữa

việc sử dụng sản phẩm tài chính kỹ thuật số và hiểu biết về tài chính, ngoại trừ việc sử dụng internet.

Kiến thức tài chính và tài chính vi mô

Nawaz (2015) tập trung vào kiến thức tài chính với việc trao quyền cho phụ nữ. Một mức độ trao

quyền kinh tế xã hội phù hợp là khả thi đối với những phụ nữ có thể sử dụng đồng tiền của mình một

cách hiệu quả và có đủ năng lực hiểu biết về tài chính. Họ thường tham gia các chương trình đào tạo

do các cơ quan tài chính vi mô khác nhau cung cấp. Nhiều tổ chức phi chính phủ đang cung cấp các

chương trình đào tạo khác nhau cho các chủ tài khoản của họ. Khóa đào tạo kiến thức tài chính này

giúp phụ nữ hiểu rõ hơn về cách sử dụng tiền hiệu quả, chẳng hạn như tài khoản ngân hàng còn lại,

sử dụng tiền hiệu quả và hiệu quả, tư vấn cho chồng và các thành viên khác trong gia đình về các

hoạt động kinh tế khác nhau. Phụ nữ có thể kiểm soát tình hình tài chính chung của gia đình họ. Tác

giả cuối cùng đã kết luận rằng thành phần đào tạo tài chính nên là điều bắt buộc đối với tất cả các

chương trình tài chính vi mô. Bijli (2012) nhấn mạnh rằng kiến thức tài chính liên quan đến tài

chính vi mô bao gồm bốn lĩnh vực chủ đề;

Machine Translated by Google

Hasan et al. đổi mới tài chính (2021) 7:40 Trang 4 trên 23

lập ngân sách, tiết kiệm, quản lý nợ và các dịch vụ ngân hàng. Bốn lĩnh vực chủ đề này được xem

xét thành hai khía cạnh; hành vi hiện tại và hành vi mong muốn. Hành vi hiện tại liên quan đến lập

ngân sách cho cuộc sống hàng ngày, hành vi tài chính phản ứng, thiếu lập kế hoạch tài chính trước

mắt, chi tiêu lãng phí, tiết kiệm không thường xuyên, tiết kiệm không liên quan đến mục tiêu, vay

cho trường hợp khẩn cấp, nợ quá mức, vay mà không hiểu rõ hạn, hiểu biết về dịch vụ ngân hàng

còn hạn chế, khả năng sử dụng dịch vụ ngân hàng còn hạn chế. Các hành vi mong muốn liên quan đến

lập kế hoạch chi tiêu, lập ngân sách, sử dụng ngân sách để quản lý tiền, tránh chi tiêu không cần

thiết, có kế hoạch tiết kiệm, tiết kiệm thường xuyên, duy trì tài khoản tiết kiệm khẩn cấp, lập

kế hoạch giảm nợ, tránh nợ quá mức, vay mượn với sự hiểu biết đầy đủ về các điều khoản, biết về

các lựa chọn tài chính, các điều khoản và điều kiện của chúng, và sử dụng các dịch vụ ngân hàng để

hỗ trợ các mục tiêu tài chính.

Hiểu biết về tài chính và sử dụng FinTech

Công nghệ tài chính đang đóng một vai trò rất quan trọng trong việc cung cấp khả năng tiếp cận tài

chính cho người dân nông thôn. Ngân hàng di động là một sự thay thế thay thế khi mọi người không

tiếp cận được các dịch vụ ngân hàng. Họ rất sẵn lòng giao dịch trong lĩnh vực truyền thông tài

chính vì nó tương đối dễ tiếp cận và có sẵn ở mọi nơi trên đất nước (Hasan et al. 2020b).

Brown và Slagter van Tryon (2010) đã đề cập đến giáo dục tài chính như một trong những thuật ngữ

kinh tế và tài chính phổ biến nhất trong thế kỷ XXI này do việc sử dụng công nghệ ngày càng tăng.

Trong trường hợp này, giáo dục công nghệ đòi hỏi phải tìm kiếm những cách thức mới để vận hành

các công nghệ tài chính mới. Mọi loại hình giao tiếp tài chính đều dựa trên công nghệ, dẫn đến

giáo dục công nghệ và giáo dục tài chính trong giao tiếp tài chính của thế kỷ hiện tại. Shen và

cộng sự. (2019) chỉ ra rằng hiểu biết về tài chính đóng vai trò như một động lực quan trọng trong

việc thu hẹp khoảng cách giữa việc sử dụng internet thường xuyên và mức độ sử dụng quản lý tài

chính thấp. Hiểu biết về tài chính phản ánh trình độ học vấn của người tiêu dùng và việc sử dụng

hiểu biết về tài chính trong FinTech đã tác động đến việc đưa vào tài chính kỹ thuật số. Ngoài

ra, hiểu biết về tài chính làm tăng khả năng sử dụng các sản phẩm và dịch vụ tài chính kỹ thuật

số để cải thiện khả năng tiếp cận tài chính (Hasan và cộng sự 2020c). Chỉ riêng kiến thức tài chính

thôi thì không ảnh hưởng đến tài chính toàn diện, nhưng sự kết hợp giữa kiến thức tài chính và

việc sử dụng internet có thể cải thiện khả năng tiếp cận tài chính tốt hơn. Belayeth Hussain et

al. (2019) đã công nhận độ tin cậy của giáo dục tài chính và hiểu biết về tài chính đối với sự ổn

định tài chính. Lyons và Kass-Hanna (2019) phát hiện ra rằng những người được hỏi từ các khu vực

có nền kinh tế thu nhập cao có nhiều khả năng tham gia thanh toán trực tuyến hơn đáng kể. Họ cũng

được cho là sẽ thực hiện các giao dịch tài chính bằng điện thoại di động thường xuyên hơn so với

ở các nền kinh tế có thu nhập thấp, nơi hầu hết mọi người đều không được giáo dục.

thảo luận lý thuyết

Kiến thức tài chính cho người dân nông thôn

Hiểu biết về tài chính nảy sinh cùng với cuộc tranh luận về loại trừ tài chính, biến động thị

trường tài chính, tước quyền tiếp cận tài chính và không có khả năng giao tiếp tài chính. Các

tài liệu khác nhau thể hiện ý nghĩa của kiến thức tài chính với các lĩnh vực cụ thể mà họ quan

tâm. Nghiên cứu này làm nổi bật mọi định nghĩa về khía cạnh tiếp cận tài chính. Gần đây, hiểu biết

về tài chính đã trở thành một vấn đề nổi bật trong chương trình nghị sự về tài chính và kinh tế

trên toàn thế giới (Williams và Satchell 2011; Postmus et al. 2013). Hiểu biết về tài chính được

coi là có kiến thức phù hợp để đưa ra quyết định đúng đắn trong
Machine Translated by Google

Hasan et al. đổi mới tài chính (2021) 7:40 Trang 5 trên 23

lựa chọn các sản phẩm và dịch vụ tài chính (Fernandes et al. 2014). Hiểu ngôn ngữ tài chính là rất

quan trọng để cải thiện giáo dục tài chính. Worthington (2016) nhấn mạnh hiểu biết về tài chính là

khả năng ra quyết định trong tất cả các khía cạnh của vấn đề lập ngân sách, tiết kiệm và chi tiêu

của mọi người. Huston (2010) đã chỉ định kiến thức tài chính như một đầu vào để mô hình hóa nhu

cầu giáo dục tài chính và giải thích sự thay đổi trong kết quả tài chính.

Vương và cộng sự. (2020) xác định rằng kiến thức kém về các vấn đề tài chính làm tăng cơ hội thực

hiện các khoản vay P2P không bảo đảm và các khoản vay cá nhân.

Trong nghiên cứu này, hiểu biết về tài chính của người dân nông thôn thể hiện kiến thức của họ về
các dịch vụ và hoạt động tài chính trong các khu vực kinh tế chính thức và phi chính thức. tài chính

trình độ hiểu biết của nhóm nông thôn hoàn toàn khác với nhóm có học. Kiến thức tài chính cơ bản là

liệu họ có biết các dịch vụ tài chính khác nhau hay không và họ biết bao nhiêu về các thuật ngữ tài

chính chung liên quan đến ngân hàng, tài chính vi mô và ngân hàng di động.

Truy cập thông qua ngân hàng

Khía cạnh đầu tiên của việc tiếp cận tài chính là các dịch vụ ngân hàng, đây là cách chính thức để

cung cấp các dịch vụ và giao tiếp tài chính. Có thể truy cập vào tài khoản ngân hàng là bước đầu

tiên hướng tới khả năng tài chính toàn diện hơn vì tài khoản giao dịch giúp mọi người tiếp cận các

dịch vụ tài chính rộng hơn (Bhaskar 2013; Helms 2006; Patwardhan và cộng sự 2018). Có ý kiến cho

rằng tất cả người trưởng thành đều được tiếp cận với các sản phẩm và dịch vụ tài chính phù hợp,

chủ yếu là do ngân hàng cung cấp (Demirguc-Kunt và cộng sự 2017). Tiếp cận tài chính thông qua ngân

hàng cho phép các hộ gia đình ở nông thôn tiết kiệm tiền, hỗ trợ các kế hoạch kinh doanh và gia đình

của họ, phòng ngừa rủi ro hàng ngày và thúc đẩy các hoạt động kinh tế của họ (Sinha et al. 2018; Sun

2017 ; Wall 2017).

Tiếp cận thông qua tài chính vi mô

Cách tiếp cận tài chính hiệu quả thứ hai là tài chính vi mô, được coi là một công cụ có giá trị và

mạnh mẽ để giảm nghèo. Nó cũng được cụ thể hóa như việc cung cấp các dịch vụ tài chính cho các hộ

nghèo. Cull và Morduch (2018) đã đề xuất một khái niệm rộng hơn, "tài chính toàn diện", cho các hoạt

động tài chính vi mô, chẳng hạn như cung cấp các dịch vụ tiết kiệm, bảo hiểm và thanh toán trong

các cộng đồng chưa được phục vụ đầy đủ. Tài chính vi mô cũng là giải pháp đưa thị trường tín

dụng đến với những người có hoàn cảnh khó khăn về lao động tự do. Nó tạo cơ hội tự tạo việc làm cho

người dân nông thôn (Cull et al. 2009; Morduch 1999).

Ở những vùng sâu vùng xa, nơi các ngân hàng không thể cung cấp dịch vụ của họ, tài chính vi mô thay

thế các ngân hàng để cung cấp hỗ trợ tài chính cho cư dân nông thôn.

Truy cập thông qua FinTech

FinTech đang là xu hướng trong thị trường tài chính hiện nay và sự phát triển nhanh chóng của nó

là một vấn đề mới nổi của thế giới tài chính (Casanova et al. 2018; Gai et al. 2018; Gimpel et al.

2017; Hasan et al. 2020b, 2020c). FinTech đề cập đến một hình thức kết hợp giữa 'Tài chính' & 'Công

nghệ' (Zavolokina et al. 2016). Các thuật ngữ 'tài chính Internet', 'Công nghệ tài chính' và 'tài

chính kỹ thuật số', 'ngân hàng di động' gần như giống nhau về nghĩa và được sử dụng thay thế cho

nhau trên toàn thế giới (Hasan et al. 2020b, 2020c ) . Ngoài các hệ thống tài chính truyền thống,

sự tham gia của các dịch vụ tài chính kỹ thuật số trong lĩnh vực tài chính toàn diện được phản ánh

bởi vấn đề mới nổi 'FinTech'. Nó liên quan đến một loạt các dịch vụ tài chính như ngân hàng trực tuyến,
Machine Translated by Google

Hasan et al. đổi mới tài chính (2021) 7:40 Trang 6 trên 23

Hình 1 Khung lý thuyết. Nguồn: Giải thích của tác giả

thanh toán của bên thứ ba, bán quỹ trực tiếp, bảo hiểm trực tuyến, gây quỹ cộng đồng và ngân hàng trực

tuyến (Claessens và cộng sự 2002; Hill and Hill 2018; Salampasis and Mention 2018).

Khuôn khổ khái niệm

Tiếp cận tài chính được phân loại thành ba phần; tiếp cận tài chính thông qua ngân hàng, tiếp cận tài

chính thông qua tài chính vi mô và tiếp cận tài chính thông qua công nghệ tài chính

(ngân hàng di động). Cấu trúc lý thuyết của nghiên cứu này được đưa ra trong Hình 1.

Theo Hình 1, có ba giai đoạn thúc đẩy tài chính nông thôn hoặc tài chính toàn diện: tiếp cận tài chính

hạn chế, tiếp cận tài chính mở rộng và tài chính toàn diện nâng cao. Khái niệm về thúc đẩy tài chính toàn

diện đã được lấy từ (Hasan et al. 2020b). Trong các giai đoạn tiếp cận tài chính hạn chế, những người

mù chữ hoàn toàn bị loại trừ khỏi các sản phẩm và dịch vụ của các tổ chức tài chính. Giai đoạn thứ hai là

mở rộng khả năng tiếp cận tài chính, trong đó hiểu biết về tài chính đóng vai trò là yếu tố điều hòa.

Hiểu biết về tài chính giúp cung cấp kiến thức tài chính cần thiết cho người mù chữ ở nông thôn. Sau khi

đạt được kiến thức tài chính phù hợp liên quan đến các hoạt động và dịch vụ tài chính, những người đó

cũng được đưa vào nhóm tiếp cận tài chính. Cuối cùng, lý thuyết về sự tham gia tài chính nhiều hơn của

người dân nông thôn đóng góp nhiều hơn cho nền kinh tế nông thôn, và toàn bộ nền kinh tế của đất nước

ảnh hưởng tích cực đến việc thúc đẩy tài chính nông thôn. Tất cả những người trưởng thành có ít nhất

một nguồn thu nhập hoặc nguồn kiếm tiền sẽ được đưa vào hệ thống tài chính.

phương pháp luận

Quy trình nghiên cứu và đặc điểm mẫu

Mẫu của chúng tôi bao gồm 852 người tham gia từ ba thành phố đông dân chính ở Bangladesh, bao gồm thủ

đô (Dhaka) và hai thành phố công nghiệp phát triển khác (Gazipur và Narayongonj). Chúng tôi đã chọn những

người trả lời nếu họ từ 18 tuổi trở lên và ít nhất phải có nguồn thu nhập. Hàng triệu người đang làm

việc tại các thành phố này từ khắp nơi trên đất nước. Do đó, việc tìm được một người trả lời ít nhất có

nguồn thu nhập tương đối khả thi hơn so với ở các khu vực hoặc thành phố khác. Độ tuổi, trình độ học

vấn, tình trạng nghề nghiệp, cũng như thu nhập của người tham gia đã được thu thập. Quá trình lấy mẫu

ngẫu nhiên được áp dụng trong toàn bộ quá trình thu thập dữ liệu. Nghiên cứu dựa trên phân tích tổng

quan tài liệu và các báo cáo để phát triển một bộ

Machine Translated by Google

Hasan et al. đổi mới tài chính (2021) 7:40 Trang 7 trên 23

Bảng kích thước đầy đủ Nguồn: Bảng câu hỏi khảo sát

Biến Thể loại Tính thường xuyên %

Tuổi Dưới 25 228 26.7

26 đến 30 tuổi 252 29,5

31 đến 35 tuổi 180 21.1

36–
40 tuổi 102 11.9

40 tuổi trở lên 90 10,5

Giáo dục Không có giáo dục 6 0,70

Cấp tiểu học 228 26.7

Giáo dục trung học 354 41,4

Trung học phổ thông 162 18,9

tốt nghiệp 102 11.9

Nghề nghiệp Kinh doanh/Tự kinh doanh 345 40,5

Công việc 507 59,5

Thu nhập Dưới 10.000 (dưới 120 USD) 186 21.8

10.001–20.000 (USD120 đến USD 235) 456 53,5

20.001–
30.000 (235 USD đến 350 USD) 126 14,8

30.001–
50.000 (350 USD đến 600 USD) 60 7

Thêm 50.000 (cộng thêm 600 USD) 24 2,8

của bảng câu hỏi. Bảng câu hỏi sẽ được gửi ngẫu nhiên đến những người được hỏi mục tiêu sau khi

có mặt trực tiếp tại một số khu vực cư trú tại địa phương. Một lời mời 852 bảng câu hỏi hoàn

thành đã được nhận và phân tích. Bảng 1 cung cấp thông tin chung được thu thập từ những người

tham gia. Chúng tôi chia người trả lời thành 5 nhóm tuổi: 26,7% dưới 25 tuổi, 29,5% từ 26 đến

30 tuổi, 21,1% từ 31 đến 35 tuổi, 11,9% từ 36 đến 40 tuổi và 10,5% từ 40 tuổi trở lên. qua.

Hơn 87% số người được hỏi có trình độ học vấn trung học phổ thông trở xuống. 40% số người tham

gia có công việc kinh doanh riêng trong khi số còn lại là nhân viên. Phần lớn những người được

hỏi có thu nhập từ BDT10001 đến 20.000 (USD 120—

$235), mục tiêu nổi bật trong nghiên cứu của chúng tôi. Phân phối mẫu chi tiết được thể hiện
trong Bảng 1.

Việc đo lường bảng câu hỏi được chia thành bốn phần. Phần đầu tiên xử lý thông tin nhân khẩu

xã hội: tên, tuổi, trình độ học vấn, phạm vi thu nhập và địa điểm. Ba phần cuối liên quan đến

việc sử dụng ngân hàng, tài chính vi mô và FinTech của người tham gia. Những người tham gia

được hỏi về khả năng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng, tài chính vi mô và FinTech. Các câu trả lời

được mã hóa thành "1" nếu người trả lời đã sử dụng dịch vụ và "0" nếu họ không sử dụng. Chúng

tôi đã đo lường và xác định các biến dựa trên các quan điểm khác nhau. Mức độ hiểu biết của

người trả lời đối với các dịch vụ ngân hàng và tài chính vi mô được đánh giá trên thang đo

Likert năm điểm từ 1 (kém) đến 5 (xuất sắc). Việc đo lường và xác định tất cả các biến được lấy

từ Kadoya et al. (2018). Chủ yếu khái niệm biến sử dụng trong nghiên cứu này được chọn lọc từ

nghiên cứu của Adele Atkinson (2017), Atkinson (2015), Atkinson và Messy (2012), Bongini et al.

(2018), OECD (2011), Williams và Satchell (2011). Bảng 2 trình bày phép đo của các biến.
Machine Translated by Google

Hasan et al. đổi mới tài chính (2021) 7:40 Trang 8 trên 23

Bảng kích thước đầy đủ Nguồn: Thử nghiệm của tác giả

Biến Định nghĩa và Đo lường

biến chung

Nghề nghiệp Nghề nghiệp của người trả lời (1=Nghề nghiệp, 0=Nghề nghiệp
không)

Giáo dục Trình độ học vấn của người trả lời (Higher edu
cation=5, Dưới HSC=4, Dưới SSC=3, Chính=2,
Không=1)

Thu nhập Phạm vi thu nhập của người trả lời (50.000 Plus=5, 30.000–
50.000=4, 20.000–
30.000=3, 10.000–
20.000=2, Dưới 10.000=1)

biến ngân hàng

tài khoản ngân hàng Người trả lời có tài khoản ngân hàng hay không (giả)

Khả năng gửi và rút tiền Khả năng gửi tiền vào tài khoản ngân hàng của người
trả lời (giả)

đào tạo ngân hàng Người được hỏi có được đào tạo về ngân hàng hay không
dịch vụ (giả)

Kn DPS & cho vay Mức độ hiểu biết của người trả lời về gửi tiền hoặc tiết
kiệm ngân hàng (Rất tốt=5, Rất tốt=4, Tốt=3,
Khá=2, Kém=1)

Kn DPS & Loan Int. tỷ lệ Mức độ hiểu biết của người trả lời về lãi suất tiết kiệm
(Tốt=5, Rất tốt=4, Tốt=3, Khá=2,
Kém=1)

Kn tiền bảo đảm Mức độ hiểu biết của người trả lời về tiền bảo đảm ngân
hàng (Rất tốt=5, Rất tốt=4, Tốt=3,
Khá=2, Kém=1)

Ngân hàng Kn trả góp Mức độ hiểu biết của người trả lời về trả góp ngân
hàng (Rất tốt=5, Rất tốt=4, Tốt=3,
Khá=2, Kém=1)

biến tài chính vi mô

tài khoản vi mô Cho dù người trả lời có Microfinance hoặc NBFIs

tài khoản (giả)

Khả năng gửi và rút tiền Khả năng gửi tiền vào tài khoản của người trả lời (giả)

đào tạo MF Liệu những người được hỏi có được đào tạo về các dịch vụ

khác nhau liên quan đến tài chính vi mô hoặc NBFI hay không (giả)

Kn tiết kiệm và cho vay Mức độ hiểu biết của người trả lời về tiền gửi hoặc
tiết kiệm cho tài chính vi mô (Xuất sắc=5, Rất tốt=4,
Tốt=3, Khá=2, Kém=1)

Kn tiết kiệm và cho vay Int, tỷ lệ Mức độ hiểu biết của người trả lời về lãi suất tiết
kiệm tài chính vi mô (Rất tốt=5, Rất
Tốt=4, Khá=3, Khá=2, Kém=1)

Kn tiền bảo đảm Mức độ hiểu biết của người trả lời về tiền bảo đảm tài
chính vi mô (Rất tốt=5, Rất tốt=4,
Tốt=3, Khá=2, Kém=1)

Kn trả góp Mức độ hiểu biết của người trả lời về trả góp tài chính
vi mô (Rất tốt=5, Rất tốt=4, Tốt=3,
Khá=2, Kém=1)

biến FinTech

Tài khoản FinTech Người trả lời có tài khoản ngân hàng di động hay không (giả)

Gửi và rút tiền Liệu người dùng có thể gửi tiền vào tài khoản của người khác hay

không (giả)

đào tạo FT Người dùng có được đào tạo về ngân hàng di động hay không
(giả)

thanh toán hóa đơn FT Khả năng thanh toán các hóa đơn dịch vụ khác nhau của chính
phủ như hóa đơn tiền điện, hóa đơn gas và các hóa
đơn dịch vụ chính phủ khác (giả)
Machine Translated by Google

Hasan et al. đổi mới tài chính (2021) 7:40 Trang 9 trên 23

Bảng 2 (tiếp theo)

Biến Định nghĩa và Đo lường

Sử dụng phần mềm FT Liệu người trả lời có thể vận hành phần mềm hay họ
sử dụng các tùy chọn nhấn phím (giả)
giao dịch trực tuyến FT
Liệu những người được hỏi có thể mua sắm trực tuyến bằng
tài khoản ngân hàng di động của họ hay không (giả)

Bảng kích thước đầy đủ Nguồn: Giải thích của tác giả

Người mẫu Biến Cronbach's Alpha Quan sát Diễn dịch

mô hình ngân hàng 0,907 số 8 852 Xuất sắc

mô hình tài chính vi mô 0,868 9 852 Tốt

mô hình công nghệ tài chính 0,795 số 8 852 Đủ

Tổng thể 0,912 19 852 Xuất sắc

Thủ tục phân tích

Phân tích được thực hiện theo ba bước: (a) dựa trên hành vi tự báo cáo của người tham gia, người

trả lời được xác định tương ứng là người dùng ngân hàng, tài chính vi mô và người dùng FinTech

hoặc người không sử dụng; (b) phân tích nhân tố xác định (CFA) được sử dụng để xác định xem các

biến đồng thời có liên quan đáng kể đến các nhân tố của chúng hay không; (c) hồi quy nhị phân

được thực hiện để kiểm tra tác động thực sự của kiến thức tài chính đối với ba yếu tố (ngân hàng,

tài chính vi mô và khả năng tiếp cận FinTech). Hassan Al-Tamimi và Anood Bin Kalli (2009), Fernandes

et al. (2014), Kiliyanni và Sivaraman (2018), Agyei (2018) và Ouma et al. (2017) và Feng et al.

(2019) đã sử dụng mô hình hồi quy xác suất để ước tính tác động của kiến thức tài chính trong các

trường hợp khác nhau. Có hai mô hình thường được sử dụng cho các biến phụ thuộc nhị phân; đây là

các mô hình logit và probit. Nghiên cứu này tuân theo phân phối xác suất. Thuật toán sau tuân theo

mô hình kinh tế lượng của nghiên cứu này;

P
Nhật ký(p) = Nhật ký = β0 + β1X1 + β2X2 +···+ βnXn (1)
(1 - p)

P
Nhật ký hạn được gọi là hàm logit, và nó có cách hiểu tự nhiên là
1 p

logarit của tỷ lệ cược. Mô hình logistic được sử dụng rộng rãi cho dữ liệu nhị thức và được

triển khai trong nhiều chương trình thống kê.

kiểm tra độ tin cậy

Giá trị kiểm tra độ tin cậy nằm trong khoảng từ 0 đến 1,00, với 0 cho biết không có độ tin cậy và

1,00 có nghĩa là độ tin cậy hoàn hảo. Giá trị của hệ số tin cậy càng lớn thì điểm kiểm tra càng

tin cậy. Bảng 3 trình bày các số liệu thống kê về độ tin cậy của nghiên cứu này. Theo bài kiểm tra

độ tin cậy, tất cả các mô hình đều có giá trị Cronbach's alpha chấp nhận được. Sau khi kiểm định

độ tin cậy riêng cho từng mô hình (mô hình ngân hàng, mô hình tài chính vi mô, mô hình FinTech),

kiểm định độ tin cậy tổng thể với tất cả các biến số được tiến hành. Giá trị Te Cronbach's alpha

của bài kiểm tra độ tin cậy tổng thể là 0,912, thể hiện độ tin cậy tuyệt vời.
Machine Translated by Google

Hasan et al. đổi mới tài chính (2021) 7:40 Trang 10 trên 23

Bảng kích thước đầy đủ Nguồn: Phát hiện của tác giả

Danh sách các biến N tối thiểu tối đa Nghĩa là Tiêu chuẩn độ lệch

Nghề nghiệp 852 0 1 0,60 0,492

Thu nhập 852 1 5 2,15 0,938

Giáo dục 852 1 5 3,15 0,973

Giai đoạn 1—các biến ngân hàng

tài khoản ngân hàng 852 0 1 0,61 0,490

Khả năng gửi và rút tiền 852 0 1 0,63 0,483

DPS & khoản vay 852 1 5 2,37 1.228

DPS & lãi suất cho vay 852 1 5 2,26 1.157

trả góp 852 1 5 2,78 1.308

tiền an ninh 852 1 5 2,24 1.224

đào tạo ngân hàng 852 0 1 0,14 0,348

Giai đoạn 1—Các biến tài chính vi mô

tài khoản vi mô 852 0 1 0,45 0,498

Khả năng gửi và rút tiền 852 0 1 0,47 0,500

DPS & khoản vay 852 1 5 2,36 1.191

DPS & lãi suất cho vay 852 1 5 2.02 1.131

trả góp 852 1 5 2,49 1.290

tiền an ninh 852 1 5 2.17 1.189

đầu tư cá nhân 852 1 5 2,25 1.294

đào tạo tài chính vi mô 852 0 1 0,06 0,244

Giai đoạn 1—Các biến số của FinTech

Tài khoản FinTech 852 0 1 0,70 0,460

Khả năng gửi và rút tiền 852 0 1 0,62 0,486

Khả năng thanh toán hóa đơn

852 0 1 0,32 0,466

Khả năng sử dụng phần mềm 852 0 1 0,44 0,498

Khả năng giao dịch trực tuyến 852 0 1 0,29 0,454

đào tạo công nghệ tài chính

852 0 1 0,18 0,382

Kết quả và phân tích

Mô hình Te Logit, mô hình Probit và mô hình hồi quy log-log bổ sung được sử dụng để chỉ ra

khả năng tiếp cận tài chính ở khu vực nông thôn. Ngoài ra, phân tích nhân tố cơ sở và

thống kê mô tả được trình bày dưới dạng kết quả thực nghiệm.

Thống kê mô tả

Trước hết, Bảng 4 trình bày thống kê mô tả ba biến của mô hình. Bảng này có bốn giai đoạn:

biến thông thường, biến ngân hàng, biến tài chính vi mô và biến công nghệ tài chính.

Theo Bảng 3, hầu hết những người được hỏi là người làm dịch vụ (60%), cơ cấu thu nhập

trung bình của những người được hỏi là 2,15, tương đương với 10.001 đến 20.000 BDT (120

USD đến 240 USD). Trình độ học vấn là 3,15, có nghĩa là hầu hết những người được hỏi đều

có trình độ trung học cơ sở (gần 42% tổng số người được hỏi). Ở độ tuổi trung bình, 60%

số người được hỏi có khả năng tiếp cận ngân hàng và hầu hết những người được hỏi đều biết cách
Machine Translated by Google

Hasan et al. đổi mới tài chính (2021) 7:40 Trang 11 trên 23

để gửi tiền vào ngân hàng và rút tiền từ tài khoản của họ. Mặc dù điểm trung bình của kiến

thức về tiền gửi và khả năng rút tiền từ ngân hàng cao hơn mức trung bình, nhưng kiến thức

về DPS và khoản vay, kiến thức về DPS & lãi suất cho vay, và kiến thức về tiền bảo đảm có

giá trị trung bình dưới mức trung bình (2,37, 2,26 và 2,24 tương ứng). Nó chỉ ra rằng

những người được hỏi có kiến thức vừa phải về ba biến đó. Tuy nhiên, người được hỏi có

kiến thức tốt về trả góp ngân hàng cho một khoản vay hoặc tiền gửi cố định, với giá trị

trung bình của hiểu biết về trả góp là 2,78.

Mặt khác, chỉ có 45% số người được hỏi có khả năng tiếp cận tài chính vi mô. Như đã nêu

trước đó, nếu ai đó có quyền truy cập vào tài khoản ngân hàng, họ biết cách gửi và rút

tiền từ tài khoản tài chính vi mô cá nhân. Giá trị trung bình của khả năng gửi và rút tiền

là 0,47, gần giống với tài khoản tài chính vi mô (0,45). Giá trị trung bình của kiến thức

về DPS và khoản vay hầu như cao hơn mức hợp lý (2,36); tuy nhiên, hiểu biết về DPS & lãi

suất cho vay ở mức tương đối hợp lý (2,02). Người trả lời có kiến thức tốt về trả góp

(2,49). Giá trị trung bình của kiến thức liên quan đến tiền bảo đảm và đầu tư cá nhân là

tốt (lần lượt là 2,17 và 2,25). Giá trị trung bình của 0,06 đối với đào tạo tài chính vi

mô, cho thấy những người trả lời hầu hết đã được đào tạo về các hoạt động tài chính vi mô.

Ngày nay, gần 75% dân số có quyền truy cập ngân hàng di động.1 Nghiên cứu này đã phát

hiện ra rằng gần 70% người dân có quyền truy cập FinTech, một trong những yếu tố tài

chính toàn diện hứa hẹn nhất trong công nghệ tài chính (Hasan et al. 2020b, 2020c) . Một

thực tế đáng chú ý là bất kể người trả lời có tài khoản ngân hàng/tài khoản vi mô hay

không, người trả lời thích tài khoản ngân hàng di động hơn. Đó là lý do tại sao gần 62%

mọi người có thể gửi tiền và rút tiền từ tài khoản của họ. Tuy nhiên, có một vấn đề nghiêm

trọng là một số người có quyền truy cập FinTech, nhưng họ không biết cách gửi tiền vào

tài khoản của người khác và rút tiền từ tài khoản của họ. Trong những trường hợp này, họ

phụ thuộc hoàn toàn vào người khác. Đại lý ngân hàng di động để gửi và rút tiền mặt là ai?

Ngoại trừ khả năng sử dụng phần mềm ngân hàng di động (giá trị trung bình 0,46), các biến

số khác như thanh toán hóa đơn qua ngân hàng di động, khả năng giao dịch trực tuyến và đào

tạo FinTech có giá trị trung bình tương đối thấp hơn, cho thấy người trả lời không quen

thuộc với các hoạt động này. Cuối cùng, những người có trình độ học vấn cao hơn có khả năng sở hữu FinTech cao hơn
truy cập.

Phân tích nhân tố phù hợp

Phân tích nhân tố xác nhận (CFA) được sử dụng để đạt được cái nhìn rõ ràng về dữ liệu và

sử dụng đầu ra trong các phân tích tiếp theo bằng cách chạy hồi quy logit và probit.

Phần lớn các biến thể hiện giá trị tải nhân tố chuẩn hóa có ý nghĩa thống kê với giá trị p

lớn hơn 0,001. Trường hợp ngoại lệ xảy ra đối với biến thu nhập của chủ tài khoản tài chính

vi mô, có giá trị p không đáng kể, 0,173. Kết quả cho thấy rằng các biến độc lập có liên

quan đáng kể đến các nhân tố của chúng (xem Bảng 5). Ngoài ra, Phụ lục 1 trình bày phương

sai và hiệp phương sai của các biến.

1
https://thefnancialexpress.com.bd/views/money-transfer-through-mobile-phones-1580483374.
Machine Translated by Google

Hasan et al. đổi mới tài chính (2021) 7:40 Trang 12/23

Bảng kích thước đầy đủ Nguồn: Thử nghiệm của tác giả

Biến ngân hàng tài chính vi mô công nghệ tài chính

thịt bò z thịt bò z thịt bò z

Nghề nghiệp 0,1269*** 3,77 0,5331*** 40,78 0,5503*** 41,87

(0,0337) (0,0131) (0,0131)

Thu nhập 0,5181*** 20,67 0,0466 1,36 0,2726*** 8,60

(0,0251) (0,0342) (0,0317)

Giáo dục 0,4642*** 17,27 -0,138*** -4.10 0,3845*** 13.17

(0,0269) (0,0336) (0,0292)

Khả năng gửi và rút tiền 0,9121*** 158.32 0,9017*** 140,75

(0,0058) (0,0064)

DPS & khoản vay 0,7288*** 45,36 0,8572*** 130.21

(0,0161) (0,0135)

DPS & lãi suất cho vay 0,6937*** 39.03 0,6225*** 29,67

(0,0178) (0,0210)

trả góp 0,6595*** 34.06 0,7633*** 53,38

(0,0194) (0,0143)

tiền an ninh 0,6065*** 28.00 0,7298*** 45,57

(0,0217) (0,0160)

đầu tư cá nhân 0,6331*** 30,84

(0,0205)

Khả năng gửi và rút tiền 0,8097*** 68,65

(0,0118)

Khả năng thanh toán hóa đơn

0,4159*** 14,68

(0,0283)

Khả năng sử dụng phần mềm 0,5268*** 21.29

(0,0248)

Khả năng giao dịch trực tuyến 0,3861*** 13,24

(0,0292)

đào tạo công nghệ tài chính

0,2644*** 8h30

(0,0319)

Giá trị Chỉ số ft so sánh (CFI) cho mỗi mô hình đơn lẻ là 1, giá trị của Prob>chi2 là 0,000. *** đề cập đến giá trị p
lớn hơn 0,001, giá trị trong khung đầu tiên là lỗi tiêu chuẩn OIM

Theo Phụ lục 1, hiệp phương sai của tiếp cận ngân hàng và tiếp cận FinTech là đáng kể;

tuy nhiên, hai hiệp phương sai khác cho thấy giá trị p không đáng kể.

Kết quả hồi quy

Bảng 6, 7, 8 và 9 trình bày kết quả hồi quy của hai mô hình riêng biệt (mô hình hồi quy

logit và pro bit). Mỗi mô hình được chia thành hai loại, A và B, trong đó phần A loại

trừ các biến chung của mô hình và phần B bao gồm tất cả các biến. Mô hình truy cập ngân

hàng Te được trình bày như trong biểu thức. (2):

Logit(Tài khoản ngân hàng) = β0 + β1 Nghề nghiệp + β2 Thu nhập + β3 Học vấn

+ β4 Khả năng gửi và rút tiền + β5 Kn của DPS & Khoản vay
(2)
+ β6 Kn DPS & Lãi suất cho vay + β7 Kn trả góp

+ β8 Kn Tiền Bảo Đảm + εi

Machine Translated by Google

Hasan et al. đổi mới tài chính (2021) 7:40 Trang 13 trên 23

Bảng 6 Kết quả hồi quy về khả năng tiếp cận ngân hàng và hiểu biết về tài chính. Nguồn: Nghiên cứu của tác giả

Tài khoản ngân hàng (DV) Nhật ký Probit

MỘT b MỘT b

Nghề nghiệp 2.641*** 1.253***

(0,611) (0,290)

Thu nhập 2.774*** 1.411***

(0,689) (0,342)

Giáo dục 1.505*** 0,814***

(0,440) (0,231)

Khả năng gửi và rút tiền 6.085 7.495*** 3.117 3.915***

(0,659) (1.016) (0,288) (0,484)

DPS & khoản vay 1.176 0,803 0,585 0,448

(0,441) (0,527) (0,236) (0,278)

DPS & lãi suất cho vay 3.295 3.765*** 1.517 2.059***

(0,574) (0,666) (0,249) (0,356)

trả góp 0,337 0,326 0,100 0,180

(0,253) (0,304) (0,135) (0,169)

tiền an ninh 1,603 0,493 .607 0,336

(0,523) (0,592) (0,249) (0,301)

_cons 9,72 15,09 4,83 7,67

(1.066) (2.184) (0,491) (1.037)

Mô hình này trình bày mối liên hệ giữa hiểu biết về tài chính và khả năng tiếp cận ngân hàng. Phần A của mô hình logit hiển
thị 82,60 khả năng xảy ra logit, LR chi2 (5) là 977,61 và mô hình fts ở 85,54% giá trị Giả R2 ; trong đó phần B hiển thị 61,84
khả năng ghi nhật ký, LR chi2 (8) là 1019,12 và mô hình fts ở giá trị 89,18% Giả R2 . Mặt khác, Phần A của mô hình Probit
hiển thị 83,57 log-likelihood, LR chi2 (5) là 975,66 và mô hình fts ở 85% giá trị Giả R2 ; trong đó phần B hiển thị 62,88 khả
năng ghi nhật ký, LR chi2 (8) là 1017,04 và mô hình fts ở giá trị 89% Giả R2 . Giá trị của Prob>chi2 là 0 cho tất cả các mô
hình và quan sát của A & B là 852. ***, **, * tham khảo mức ý nghĩa lần lượt là 99%, 95%, 90%. Giá trị trong khung đầu tiên là
giá trị lỗi tiêu chuẩn

Biến phụ thuộc được mã hóa 1 nếu người trả lời có tài khoản ngân hàng cá nhân và được mã hóa

0 nếu người trả lời không phải là chủ tài khoản ngân hàng. Các biến độc lập, bao gồm nghề

nghiệp, khả năng gửi và rút tiền, là các biến giả. Các biến độc lập khác, chẳng hạn như thu

nhập, trình độ học vấn, kiến thức (Kn) về tiết kiệm và cho vay, kiến thức về lãi suất tiết kiệm

và cho vay, kiến thức về trả góp, kiến thức về tiền thế chấp, là phân loại với thang đo Likert 5

điểm.

Bảng 6 trình bày kết quả hồi quy của mô hình tiếp cận ngân hàng. Tất cả các biến thông thường

(nghề nghiệp, thu nhập, giáo dục) đều có tác động đáng kể đến khả năng tiếp cận ngân hàng của một

cá nhân. Những người có thu nhập cao hơn và trình độ học vấn cao hơn có nhiều khả năng mở tài

khoản ngân hàng hơn. Đối với các biến liên quan đến ngân hàng, kiến thức về khả năng gửi và rút

tiền ảnh hưởng đáng kể đến khả năng tiếp cận tài chính (p=0,000) với hệ số cao nhất (7,495), cho

thấy người dân nông thôn coi khả năng gửi tiền và rút tiền là yếu tố thúc đẩy chính của họ. của

việc mở một tài khoản. Tương tự, lãi suất tiết kiệm và lãi suất cho vay có ảnh hưởng đáng kể

đến việc sử dụng các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng của người dân (hệ số = 3,765 và p = 0,000).

Mô hình tiếp cận tài chính vi mô được trình bày trong biểu thức. (3) như được đưa ra dưới đây:
Machine Translated by Google

Hasan et al. đổi mới tài chính (2021) 7:40 Trang 14 trên 23

Bảng 7 Kết quả hồi quy của khả năng tiếp cận tài chính vi mô và hiểu biết về tài chính. Nguồn: Kết quả của tác giả

Tài chính vi mô (DV) mô hình logit mô hình probit

MỘT b MỘT b

Nghề nghiệp 1,534 1,051*

(1.037) (0,562)

Thu nhập 5,221*** 2,937***

(1.535) (0,818)

Giáo dục 1.756*** 0,845**

(0,666) (0,358)

Khả năng gửi và rút tiền 10.007 22,55*** 5.178 11.874***

(1.459) (5.487) (0,694) (2.822)

Tiết kiệm và cho vay 2.523 5.911*** 1.113 3.040***

(0,504) (1.615) (0,225) (0,817)

Lãi suất tiết kiệm và cho vay 1.159 4.580*** 0,808 2.537***

(0,439) (1.475) (0,234) (0,775)

trả góp 0,226 0,989 0,004 0,576

(0,338) (0,835) (0,174) (0,418)

tiền an ninh 2.654 4.708*** 1.252 2.541***

(0,502) (1.160) (0,245) (0,608)

đầu tư cá nhân 1,311 4.143*** 0,662 2,138***

(0,408) (1.093) (0,209) (0,570)

_cons 17,418 39,24 9.196 20,45

(2.551) (10.744) (1.289) (5.471)

Mô hình này trình bày mối liên hệ giữa hiểu biết về tài chính và khả năng tiếp cận tài chính vi mô. Phần A của mô
hình logit hiển thị 63,24 khả năng ghi nhật ký, LR chi2 (6) là 1046,35 và mô hình fts ở giá trị 89% giả R2 ; trong đó phần
B hiển thị 43,701 khả năng ghi nhật ký, LR chi2 (9) là 1085,41 và mô hình fts ở giá trị 93% Giả R2 . Mặt khác, Phần A của mô
hình Probit hiển thị 65,67 log-likelihood, LR chi2 (6) là 1041,48 và mô hình fts ở 88% giá trị Giả R2 ; trong đó phần B hiển
thị 44,97 khả năng ghi nhật ký, LR chi2 (9) là 1082,89 và mô hình fts ở giá trị 92% Giả R2 . Giá trị của Prob>chi2 là 0 cho
tất cả các mô hình và quan sát của A & B là 852. ***, **, * tham khảo mức ý nghĩa lần lượt là 99%, 95%, 90%. Giá trị trong
khung đầu tiên là giá trị lỗi tiêu chuẩn

Logit (MFAcc) = β0 + β1 Nghề nghiệp + β2 Thu nhập + β3 Học vấn

+ β4 Khả năng gửi và rút tiền + β5 Kn của DPS & khoản vay
(3)
+ β6 Kn DPS & Lãi suất cho vay + β7 Kn Trả góp

+ β8 Kn tiền bảo đảm + β9 Kn đầu tư cá nhân + εi

Biến phụ thuộc Te được mã hóa 1 nếu người trả lời có tài khoản vi mô hoặc tài
khoản NBFI. Tuy nhiên, nó được mã hóa 0 nếu người trả lời không phải là người nắm

giữ tài chính vi mô và NBFI. Các biến độc lập như nghề nghiệp và khả năng gửi và
rút tiền là các biến giả. Các biến độc lập khác, kiến thức về tiết kiệm và cho vay,
kiến thức về tiết kiệm và lãi suất cho vay, kiến thức về trả góp, kiến thức về tiền
bảo đảm, kiến thức về đầu tư cá nhân, được phân loại với thang đo Lik ert 5 điểm.

Bảng 7 trình bày kết quả hồi quy của mô hình tiếp cận tài chính vi mô. Đầu tiên,
kết quả của mô hình tiếp cận tài chính vi mô khác với mô hình tiếp cận ngân hàng
đối với các biến nhân khẩu học thông thường. Biến nghề nghiệp không quan trọng
trong mô hình logit; tuy nhiên, có ý nghĩa yếu ở mức độ tin cậy 90% trong mô hình
Pro bit, cho thấy rằng những người tham gia vào hoạt động kinh doanh sẵn sàng mở
tài khoản tài chính vi mô hơn. Hai biến thông thường khác (thu nhập và trình độ học

vấn) có ảnh hưởng lớn đến khả năng tiếp cận tài chính vi mô (hệ số = -5,221 & p=0,001,
Machine Translated by Google

Hasan et al. đổi mới tài chính (2021) 7:40 Trang 15 trên 23

Bảng 8 Kết quả hồi quy của khả năng tiếp cận FinTech và hiểu biết về tài chính. Nguồn: Kết quả của tác giả

Tài khoản FinTech (DV) mô hình logit mô hình probit

MỘT b MỘT b

Nghề nghiệp 0,348 0,113

(0,316) (0,170)

Thu nhập 0,490*** 0,275**

(0,188) (0,107)

Giáo dục 0,779*** 0,344**

(0,272) (0,143)

Khả năng gửi và rút tiền 5.089 5.312*** 2.752 2.782***

(0,490) (0,502) (0,209) (0,206)

Khả năng thanh toán hóa đơn

0,69 0,750 0,268 0,323

(0,802) (0,859) (0,409) (0,431)

Khả năng sử dụng phần mềm 1.396 1.811*** 0,839 1.045***

(0,435) (0,491) (0,247) (0,271)

Khả năng giao dịch trực tuyến 1.546 2.378*** 0,802 1.187**

(0,792) (0,887) (0,442) (0,477)

đào tạo công nghệ tài chính

1.526 1.647*** 0,869 0,903***

(0,563) (0,590) (0,318) (0,320)

_cons 1,56 0,440 0,957 0,574

(0,155) (0,622) (0,086) (0,346)

Mô hình này trình bày mối liên hệ giữa hiểu biết về tài chính và khả năng tiếp cận FinTech. Phần A của mô hình logit cho thấy khả
năng xảy ra logit 182,95, LR chi2 (5) là 679,05 và mô hình fts ở giá trị 65% giả R2 ; trong đó phần B hiển thị 173,75 khả năng
ghi nhật ký, LR chi2 (8) là 697,46 và mô hình fts ở giá trị 67% Giả R2 . Mặt khác, Phần A của mô hình Probit hiển thị 181,77
khả năng xảy ra log, LR chi2 (5) là 681,4 và mô hình fts ở 65% giá trị Giả R2 ; trong đó phần B hiển thị 176,63 log-likelihood, LR chi2
(8) là 695,7 và mô hình fts ở giá trị 67% Giả R2 . Giá trị của Prob>chi2 là 0,000 cho tất cả các mô hình và quan sát của A & B là

852. ***, **, *tham khảo mức ý nghĩa lần lượt là 99%, 95%, 90%. Giá trị trong khung đầu tiên là giá trị lỗi tiêu chuẩn

và coefcient=1,756 & p=0,008, tương ứng). Các phát hiện chỉ ra rằng những người có thu

nhập thấp hơn nhưng có trình độ học vấn tương đối cao hơn có nhiều khả năng mở tài

khoản tài chính vi mô hơn. Mặc dù biến giáo dục có ý nghĩa cao trong mô hình logit ở mức

độ tin cậy 99%, nhưng mô hình probit cho thấy mức độ tin cậy thấp hơn chỉ ở mức 95%.

Đối với các biến khác, tương tự như mô hình tiếp cận ngân hàng, kiến thức về gửi tiền

vào ngân hàng và rút tiền từ ngân hàng, biến lãi suất tiết kiệm và cho vay có ý nghĩa

cao và dương (hệ số là 22,55 và giá trị p là 0,000, và hệ số là 4,58 và giá trị p tương

ứng là 0,002). Các kết quả giống hệt nhau đã được báo cáo cho kiến thức liên quan đến

các biến tiết kiệm và cho vay và tiền bảo đảm (Hệ số là 5,911 & giá trị p là 0,000 và hệ

số là 4,708 & giá trị p là 0,002, tương ứng). Các phát hiện cho thấy rằng những người

trả lời biết nhiều hơn về tiền gửi, rút tiền, tiết kiệm và cho vay có xác suất tiếp cận

tài chính vi mô cao hơn. Đầu tư cá nhân tác động tiêu cực đến khả năng tiếp cận tài

chính vi mô của những người tham gia, cho thấy khả năng tìm kiếm trợ giúp tài chính vi

mô thấp hơn dẫn đến khả năng mở tài khoản tài chính vi mô cao hơn. Kiến thức bảo mật có

liên quan tích cực với khả năng tiếp cận tài chính vi mô. Cuối cùng, kiến thức liên quan

đến biến số đầu tư cá nhân được phát hiện là có tác động tiêu cực đến khả năng tiếp cận

tài chính vi mô. Những người có kiến thức đầu tư tốt hơn dường như ít sử dụng các dịch

vụ tài chính vi mô hơn.

Phương trình (4) trình bày mô hình truy cập FinTech, được đưa ra như sau:
Machine Translated by Google

Hasan et al. đổi mới tài chính (2021) 7:40 Trang 16 trên 23

Bảng 9 Kiểm tra độ tin cậy với hồi quy log-log bổ sung. Nguồn: Thử nghiệm của tác giả

đồng biến Hồi quy log-log bổ sung

ngân hàng tài chính vi mô Công nghệ tài chính

Nghề nghiệp 2.498*** 1,346** 0,068

(0,502) (0,619) (0,201)

Thu nhập 2.415*** 3,070*** 0,266**

(0,604) (0,845) (0,133)

Giáo dục 1.246*** 0,650* 0,169

(0,325) (0,380) (0,181)

Khả năng gửi và rút tiền 6.086*** 10.907***

(0,866) (2.697)

DPS & khoản vay 0,624 2.788***

(0,395) (0,758)

DPS & lãi suất cho vay 2.734*** 2.449***

(0,535) (0,725)

trả góp 0,217 0,617*

(0,231) (0,353)

tiền an ninh 0,343 2.467***

(0,441) (0,667)

đầu tư cá nhân 1,832***

(0,570)

FT gửi và rút tiền 2.738***

(0,188)

Khả năng thanh toán hóa đơn

0,309

(0,393)

Khả năng sử dụng phần mềm 1.073***

(0,342)

Khả năng giao dịch trực tuyến 1.320**

(0,531)

đào tạo công nghệ tài chính

0,910**

(0,379)

khuyết điểm 12,68 10.016 1,684

(1.974) (5.102) (0,423)

Mô hình này xác định kiểm tra độ bền của tất cả các mô hình bằng hồi quy Nhật ký bổ sung Log. Mô hình ngân hàng hiển
thị 53,157 khả năng ghi log, LR chi2 (8) là 1036,49, mô hình tài chính vi mô hiển thị 46,57 khả năng ghi log, LR chi2 (9) là
1077,69, mô hình FinTech hiển thị 178,60 khả năng ghi log, LR chi2 (8) là 687.76. Giá trị của Prob>chi2 là 0 cho tất
cả các mô hình và quan sát của A & B là 852. ***, **, * tham khảo mức ý nghĩa lần lượt là 99%, 95%, 90%. Giá trị trong khung
đầu tiên là giá trị lỗi tiêu chuẩn

Logit (Tài khoản FinTech) = β0 + β1 Nghề nghiệp + β2 Thu nhập + β3 Học vấn

+ β4 Khả năng gửi và rút tiền + β5 Khả năng thanh toán hóa đơn

+ β6 Khả năng sử dụng phần mềm + β7 Khả năng giao dịch trực tuyến + β8 Đào tạo FinTech

(4)

Trong phương trình. (4), biến phụ thuộc là việc sử dụng tài khoản FinTech (chủ
yếu là tiền di động). Cả biến phụ thuộc và biến độc lập đều là biến giả với mã
nhị phân. Họ đã mã hóa 1 nếu người trả lời có phản hồi tích cực (Có) và mã hóa 0
nếu người trả lời đưa ra phản hồi tiêu cực (Không).
Bảng 8 trình bày kết quả hồi quy của mô hình tiếp cận FinTech. Mô hình này cho
thấy giá trị Giả R2 tương đối thấp hơn so với hai mô hình còn lại
Machine Translated by Google

Hasan et al. đổi mới tài chính (2021) 7:40 Trang 17 trên 23

để tiếp cận ngân hàng và tiếp cận tài chính vi mô. Tuy nhiên, vẫn có 70% số người được hỏi có khả

năng tiếp cận với công nghệ tài chính. Phần lớn những người được hỏi đến từ các nhóm có thu nhập

thấp hơn và trình độ học vấn thấp hơn không thể hiện sự quan tâm của họ đối với việc sử dụng bất kỳ

thiết bị FinTech hoặc tiền di động nào. Thu nhập và trình độ học vấn có mối quan hệ đồng biến với

khả năng tiếp cận Fin Tech ở mức ý nghĩa 99% (hệ số lần lượt là 0,490 & 0,779). Hai biến này có tác

động thấp hơn đối với khả năng tiếp cận FinTech so với khả năng tiếp cận ngân hàng và tài chính vi

mô. Giống như hai phương thức truy cập khác, khả năng gửi và rút tiền có liên quan chặt chẽ với

khả năng truy cập Fintech (hệ số là 5,312 và giá trị p là 0,000).

Bên cạnh đó, khả năng sử dụng phần mềm, khả năng giao dịch trực tuyến và đào tạo fntech có liên quan

tích cực đến việc sử dụng FinTech, đặc biệt đối với tài khoản tiền di động. Kết quả cho thấy xu

hướng hiện đang tăng lên khi ngày càng có nhiều người sử dụng phần mềm cho các hoạt động FinTech

và mua sắm trực tuyến.

mạnh mẽ

Các mô hình hồi quy logistic và probit thường được sử dụng để phân tích dữ liệu phản hồi nhị phân,

nhưng các công cụ ước tính khả năng tối đa của các mô hình này không mạnh đối với các ngoại lệ. Độ

mạnh của phương pháp được kiểm tra bằng cách sử dụng các tập dữ liệu thực và mô phỏng. Nghiên cứu

này đã sử dụng mô hình hồi quy log-log bổ sung để kiểm tra khả năng chấp nhận, logit & probit của

hai mô hình còn lại. Bảng 9 và các kết quả của mô hình logit chỉ ra rằng hầu hết giá trị của các

biến tương tự như mô hình hồi quy log-log bổ sung. Trong một số trường hợp, có sự khác biệt nhỏ về

giá trị p; tuy nhiên, đây là những điều không đáng kể để xem xét cho bất kỳ quyết định nào.

Thảo luận & kết luận

Cuộc thảo luận

Tiếp cận tài chính là yếu tố hàng đầu trong việc thúc đẩy tài chính nông thôn và tài chính toàn diện.

Nghiên cứu của chúng tôi nhằm kiểm tra tác động của kiến thức tài chính đối với việc tiếp cận các

sản phẩm và dịch vụ tài chính ở Bangladesh, bằng cách sử dụng mô hình logit, mô hình probit và mô

hình hồi quy log-log bổ sung. Đối với nghiên cứu này, chúng tôi xem xét ba cách tiếp cận để tiếp cận

tài chính: ngân hàng, tài chính vi mô và FinTech (ngân hàng di động). Một số biến cho thấy kết quả

không đáng kể do phản hồi kém của người tham gia, ủng hộ giả định rằng người trả lời không quen

thuộc với các hoạt động tài chính đó; Sự thiếu hiểu biết về hoạt động tài chính của họ được coi là

trở ngại cản trở sự phát triển tiếp cận tài chính. Nhìn chung, các phát hiện thực nghiệm đã chứng

minh rằng hiểu biết về tài chính có tác động tích cực đến khả năng tiếp cận tài chính. Kiến thức

tài chính là một trong những lực lượng có ảnh hưởng nhất để tăng cường tài chính toàn diện. Nó

được kỳ vọng sẽ đóng góp đáng kể vào việc thúc đẩy truyền thông tài chính cho người dân nông thôn

và người có thu nhập thấp. Kiến thức đúng đắn về các dịch vụ tài chính khác nhau có ảnh hưởng mạnh

mẽ đến việc tiếp cận tài chính và mở rộng các dịch vụ tài chính khác. Kiến thức của những người

được hỏi ở nông thôn chỉ giới hạn ở một số ít các dịch vụ và hoạt động ngân hàng. Các tổ chức tài

chính chưa quan tâm đầy đủ đến việc giáo dục người dân ở khu vực nông thôn về tiếp cận tài chính.
Machine Translated by Google

Hasan et al. đổi mới tài chính (2021) 7:40 Trang 18 trên 23

Kết quả của ba mô hình chỉ ra rằng mọi người không quen thuộc với bất kỳ khóa đào tạo tài chính nào,

điều này có thể ảnh hưởng tích cực đến tài chính toàn diện trong tương lai. Chỉ có 14%, 6% và 18%

người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng, tài chính vi mô và FinTech tương ứng. Koom son et al. (2019)

tiết lộ rằng đào tạo kiến thức tài chính ảnh hưởng đáng kể đến quyền sở hữu tài khoản và những người

thụ hưởng đào tạo kiến thức tài chính có nhiều khả năng tăng cường tài chính toàn diện. Bên cạnh đó,

nghiên cứu này khuyến nghị rằng đào tạo kiến thức tài chính có thể làm giảm khoảng cách tài chính.

Đầu tiên, các biến nhân khẩu học tác động đáng kể đến khả năng tiếp cận ngân hàng, tài chính vi mô

và Fin Tech. Các nhóm có mức thu nhập cao hơn có nhiều khả năng là chủ tài khoản ngân hàng và người

dùng FinTech hơn. Grohmann và cộng sự. (2018) chỉ ra rằng thu nhập thường liên quan đến hiểu biết về

tài chính. Các xu hướng ngược lại đã được báo cáo đối với tài chính vi mô, trong đó những người có

mức thu nhập thấp hơn có xác suất sử dụng các sản phẩm và dịch vụ tài chính vi mô cao hơn. Điều này có

thể được giải thích bởi sự phổ biến của tài chính vi mô đối với người nghèo.

Tài chính vi mô, với tư cách là ngân hàng dành cho người nghèo, đã được Giáo sư Muhammad Yunus,

người đoạt giải Nobel, giới thiệu rộng rãi. Tương tự, nghiệp vụ này cũng có tác động tích cực đến khả

năng tiếp cận ngân hàng và cho thấy tác động tiêu cực đến tài chính vi mô. Giáo dục đóng một vai trò

quan trọng trong việc tiếp cận ngân hàng và tài chính vi mô của các cá nhân, mặc dù tác động của nó đối

với việc tiếp cận FinTech là không rõ ràng. Người dùng FinTech khó tính chiếm 70% số người được hỏi,

cao hơn số lượng chủ tài khoản ngân hàng và tài khoản vi mô (lần lượt là 60% và 45%), những người

được hỏi ít quen thuộc hơn với các dịch vụ FinTech. Kết quả này phù hợp với tài liệu (Morgan và Trinh

2019; Kodongo 2018), trong đó nhấn mạnh kiến thức tài chính là yếu tố quyết định để tăng cường tài

chính toàn diện.

Mọi người dường như biết rõ hơn về các dịch vụ ngân hàng so với hai lựa chọn tiếp cận khác. Nhiều

kiến thức hơn về các dịch vụ và hoạt động tài chính dẫn đến nhiều tài khoản được mở hơn trong các tổ

chức tài chính. Kiến thức về tiết kiệm và cho vay ngân hàng, trả góp và tiền bảo đảm dường như không

ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tài chính. Ví dụ, kiến thức tốt của các cá nhân về thủ tục trả góp

không ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tài chính vi mô của họ.

Tuy nhiên, trong tài liệu, việc nâng cao hiểu biết về tài chính sẽ làm tăng số lượng chủ sở hữu tài

khoản (Grohmann và cộng sự 2018).

Như đã nêu trước đó trong phần thảo luận, những người được hỏi không quen thuộc với các sản phẩm

và dịch vụ của Fin Tech; do đó, có một nền tảng lớn để tăng cường tài chính toàn diện thông qua truy

cập FinTech. Do việc đào tạo cơ bản về dịch vụ FinTech chưa được triển khai rộng rãi cho toàn dân nên

hầu hết người dân chỉ sử dụng dịch vụ Fintech để gửi và rút tiền. Kiến thức đúng đắn về các hoạt động

FinTech khác có thể giúp họ sử dụng hiệu quả hơn các dịch vụ ứng dụng công nghệ tài chính đó.

Ý nghĩa lý luận và thực tiễn

Kiến thức của người tiêu dùng nông thôn về các dịch vụ tài chính là một khía cạnh mới của nghiên cứu

tài chính toàn diện. Nghiên cứu này sẽ đóng góp đáng kể cho nghiên cứu về khái niệm kiến thức tài

chính. Nó chủ yếu nhấn mạnh tầm quan trọng của kiến thức về các sản phẩm và dịch vụ cụ thể để thúc đẩy

tài chính toàn diện. Ý tưởng về hiểu biết tài chính vẫn đang được tiến hành để đưa vào như một vấn

đề cốt lõi của tài chính, cả về mặt lý luận và thực tiễn.

Nghiên cứu của chúng tôi nhấn mạnh tầm quan trọng của hiểu biết về tài chính để bao gồm những người bị

loại khỏi hệ thống tài chính chính thức. Những người bị loại trừ này đến từ các nhóm yếu thế và dễ bị

tổn thương ở các vùng nông thôn. Đào tạo và giáo dục tài chính nhiều hơn sẽ truyền cảm hứng cho nông thôn
Machine Translated by Google

Hasan et al. đổi mới tài chính (2021) 7:40 Trang 19 trên 23

người tiêu dùng tham gia vào các dịch vụ tài chính. Người tiêu dùng nông thôn sẽ được trang bị

kiến thức để lựa chọn các sản phẩm, dịch vụ phù hợp với khả năng tài chính. Các phát hiện thực

nghiệm của nghiên cứu này cũng cung cấp các khuyến nghị có giá trị cho các nhà hoạch định chính

sách nhằm cải thiện khả năng hòa nhập tài chính trong bối cảnh các nước đang phát triển. Một

chương trình giáo dục toàn diện và dài hạn cần được giới thiệu rộng rãi cho người dân nông thôn

để tạo ra bước tiến lớn trong tài chính toàn diện, động lực chính của giảm nghèo và thúc đẩy thịnh vượng.

Phần kết luận

Hiểu biết về tài chính được coi là một trong những yếu tố quan trọng của tài chính toàn diện.

Người dân nông thôn có kiến thức tốt hơn về các dịch vụ tài chính có nhiều khả năng được đưa vào

các hệ thống tài chính chính thức. Dựa trên những khái niệm này, nghiên cứu này đã được tiến hành.

Để điều tra khả năng tiếp cận tài chính (ngân hàng, tài chính vi mô và fntech), chủ yếu hai mô hình

thử nghiệm đã được thử nghiệm trong nghiên cứu này; mô hình logit và mô hình probit. Ngoài ra, mô

hình hồi quy log-log bổ sung đã được sử dụng để kiểm tra độ bền của các mô hình chính. Thông

thường, mô hình probit và mô hình hồi quy log-log bổ sung là hai mô hình phổ biến được sử dụng làm

mô hình thay thế cho hồi quy logistic. Dù sao đi nữa, sau khi điều tra các phát hiện của nghiên cứu

này, nghiên cứu này kết luận rằng kiến thức về các dịch vụ tài chính là một trong những động lực có

ảnh hưởng nhất để thúc đẩy tài chính toàn diện. Nó cũng có một đóng góp đáng kể trong việc phát

triển khả năng giao tiếp tài chính cho người dân nông thôn và các quốc gia có thu nhập thấp. Hiểu

đúng về các dịch vụ tài chính khác nhau có tác động đáng kể đến việc tiếp cận các cơ hội tài chính,

đặc biệt là việc mở rộng sử dụng các dịch vụ tài chính khác. Người dân nông thôn chỉ biết đến một

số dịch vụ và hoạt động ngân hàng hạn chế; đây là lý do tại sao, họ tiếp tục bị giới hạn trong các

dịch vụ này. Trong hầu hết các trường hợp, họ tin rằng các hoạt động duy nhất của ngân hàng cũng

chỉ giới hạn ở việc gửi và rút tiền từ ngân hàng.

Đây là lý do tại sao họ không tìm đến các dịch vụ tài chính khác. Ngoài ra, các tổ chức tài chính

chưa tổ chức bất kỳ chương trình đào tạo rõ ràng nào để kích thích khả năng tiếp cận các cơ hội

tài chính. Tất cả các đồng biến phổ biến có thể có tác động đáng kể đến khả năng tiếp cận tài chính,

nhưng nó phụ thuộc vào từng kiểu tiếp cận. Trong mọi trường hợp, cũng có một số thách thức tồn

tại trong việc tiếp cận tài chính. Những công việc này được coi là trở ngại chính đối với việc

thúc đẩy tài chính toàn diện. Cụ thể hơn, người được phỏng vấn chỉ biết về các dịch vụ chung của

ngân hàng, tài chính vi mô và tiếp cận công nghệ tài chính. Thậm chí, các tổ chức tài chính cũng

chưa thực hiện các hoạt động như vậy để người dân nông thôn biết về tiếp cận tài chính. Ví dụ,

đào tạo ngân hàng và đào tạo tài chính vi mô không đáng kể và bị loại khỏi mô hình chính do phản

hồi rất kém. Tis cũng được coi ở đây như một hạn chế đáng kể. Thông thường, các tổ chức sử dụng

các chính sách quảng cáo để thông báo cho người dân nông thôn về các dịch vụ; tuy nhiên, nghiên

cứu này cho rằng các chính sách quảng cáo này không đủ để thông báo cho người dân nông thôn về các

sản phẩm hoặc dịch vụ tài chính.

Phạm vi nghiên cứu trong tương lai

Các nghiên cứu trong tương lai có thể được thực hiện cho các quốc gia và khu vực khác nhau, chẳng

hạn như các quốc gia kém phát triển và đang phát triển khác, nơi tài chính toàn diện vẫn là một

vấn đề mới nổi. Các nghiên cứu xem xét thước đo kiến thức tài chính và so sánh yếu tố này giữa

nhóm người có thu nhập thấp ở nông thôn và người có thu nhập cao có học thức đang cần. tế
Machine Translated by Google

Hasan et al. đổi mới tài chính (2021) 7:40 Trang 20 trên 23

có thể tiến hành đề xuất một chỉ số về hiểu biết tài chính, đặc biệt là ở các nước kém phát

triển và đang phát triển. Khi công nghệ tài chính đã trở thành phương pháp truyền thông tài

chính mới nổi nhất, các con đường cho nghiên cứu khả thi trong tương lai tập trung vào đào

tạo đổi mới tài chính và phát triển khả năng tiếp cận FinTech cho tất cả các nhóm dân số cũng

đang mở ra.

ruột thừa

Nguồn: Giải thích của tác giả.

phương sai thịt bò Tiêu chuẩn sai [Xác nhận 95%

khoảng thời gian]

ngân hàng

Var (e.Profession) 0,9839 0,0086 0,9673 1.0008

Var (e.Thu nhập) 0,7316 0,0260 0,6824 0,7843

Var (e.Giáo dục) 0,7845 0,0250 0,7371 0,8350

Var (e.Khả năng gửi tiền và rút tiền) 0,1682 0,0105 0,1488 0,1901

Var (e.DPS & Khoản vay) 0,4689 0,0234 0,4252 0,5171

Var (e.DPS & Lãi suất cho vay) 0,5188 0,0247 0,4726 0,5694

Var (e.Trả góp) 0,5651 0,0255 0,5172 0,6174

Var (e. Tiền bảo mật) 0,6322 0,0263 0,5827 0,6858

tài chính vi mô

Var (e.Profession) 0,7158 0,0139 0,6890 0,7436

Var (e.Thu nhập) 0,9978 0,0032 0,9916 1,0041

Var (e.Giáo dục) 0,9810 0,0093 0,9630 0,9993

Var (e.Khả năng gửi tiền và rút tiền) 0,1870 0,0116 0,1657 0,2111

Var (e.DPS & Khoản vay) 0,2364 0,0183 0,3565 0,4233

Var (e.DPS & Lãi suất cho vay) 0,6125 0,0261 0,5634 0,6659

Var (e.Trả góp) 0,4174 0,0218 0,3767 0,4624

Var (e. Tiền bảo mật) 0,4674 0,0234 0,4238 0,5156

Var (e.Đầu tư cá nhân) 0,5992 0,0260 0,5503 0,6523

Công nghệ tài chính

Var (e.Profession) 0,6972 0,0145 0,6694 0,7261

Var (e.Thu nhập) 0,9257 0,0173 0,8924 0,9602

Var (e.Giáo dục) 0,8522 0,0225 0,8093 0,8973

Var (e.FT Gửi & Rút tiền) 0,3443 0,0191 0,3088 0,3839

Var (e.Khả năng thanh toán hóa đơn)

0,7224 0,0261 0,6731 0,7754

Var (e.Khả năng sử dụng phần mềm) 0,8509 0,0225 0,8079 0,8962

Var (e.Khả năng giao dịch trực tuyến) 0,9301 0,0169 0,8976 0,9637

Var (đào tạo e.FinTech) 0,8270 0,0236 0,7821 0,8745

Sự nhìn nhận
Chúng tôi sẽ biết ơn những người đánh giá ẩn danh đã nhận xét về bản thảo của chúng tôi.

Tác giả đóng góp

Khái niệm, thiết kế, phương pháp, phân tích kết quả, viết bài (Morshadul Hasan), Giới thiệu, thảo luận, hàm ý và
kết luận (Thi Le), chỉnh sửa, sửa đổi, hiệu đính, chỉnh sửa ngôn ngữ (Ariful Hoque).

Thông tin tác giả

Morshadul Hasan hiện đang theo học nghiên cứu sinh Tiến sĩ (Tài chính) tại Đại học Murdoch, WA 6150, Úc. Ông đã
hoàn thành bằng Thạc sĩ Tài chính tại Đại học Kiểm toán Nam Kinh, Trung Quốc. Lĩnh vực nghiên cứu của ông bao gồm
tài chính toàn diện, hiểu biết về tài chính, dữ liệu lớn, học máy, fntech, v.v. Ông đã có gần 5 năm kinh nghiệm học
tập. Anh ấy có một số ấn phẩm cấp SSCI & SCOPUS Q1 và Q2. Hiện một số công trình nghiên cứu của anh đang được duyệt
trên các tạp chí SSCI Q1 và ABDC A level như Annals of Operation Research, Finance Research Letter, Journal of Knowledge
Machine Translated by Google

Hasan et al. đổi mới tài chính (2021) 7:40 Trang 21 trên 23

Kinh tế, Tạp chí Tài chính Châu Âu, Tạp chí Dữ liệu lớn và các tạp chí cấp Q2 khác. Tiến sĩ Thi Lê, Ph.D. là Nghiên cứu viên tại Đại học

Murdoch, Australia. Cô phục vụ cả ngành công nghiệp và học viện với mười năm kinh nghiệm giảng dạy về Tài chính và Kế toán và kinh nghiệm

làm việc trong một số dự án ngành. Lĩnh vực nghiên cứu của cô bao gồm các công cụ phái sinh, dự báo tài chính, fntech, chuỗi cung ứng và

khung kế toán. Cô đã xuất bản nhiều bài báo nghiên cứu trên các tạp chí, hội nghị quốc tế nổi tiếng và nhận được một số khoản tài trợ trong

ngành. Tiến sĩ Ariful Hoque, Ph.D. là giảng viên cao cấp tại Đại học Murdoch, Australia. Ông gia nhập Trường Kinh doanh Murdoch vào tháng 2

năm 2012 với tư cách là Giảng viên cao cấp về Tài chính. Ông lấy bằng Tiến sĩ Triết học (Ph.D.) chuyên ngành Tài chính tại Đại học Curtin

(Úc). Ông đã giữ nhiều vị trí khác nhau trong ngành trong mười ba (13) năm trước khi bắt đầu sự nghiệp học thuật của tôi. Ông đã làm việc

với tư cách là nhà phân tích kinh doanh, lập trình viên và nhà phát triển phần mềm cho một số tổ chức nổi tiếng, bao gồm Ngân hàng St George

(Úc) và Air New Zealand (New Zealand). Ông đã có mười bảy (17) năm kinh nghiệm giảng dạy trong mọi lĩnh vực Tài chính, bao gồm phương pháp

nghiên cứu và phân tích dữ liệu cho sinh viên đại học và sau đại học tại Đại học Curtin, Đại học Dubai (được AACSB công nhận), Đại học Nam

Queensland, Đại học Nam Úc, và Đại học Murdoch. Các lĩnh vực nghiên cứu mà ông quan tâm (theo bảng chữ cái) bao gồm, nhưng không giới hạn ở,

Phân tích dữ liệu, Công cụ phái sinh, Kỹ thuật tài chính, Công nghệ tài chính và Cấu trúc vi mô thị trường. Ông đã xuất bản các công trình

nghiên cứu của mình trên nhiều tạp chí khác nhau bao gồm Kinh tế Năng lượng, Tạp chí Quốc tế về Kinh tế và Tài chính, Tạp chí Tài chính

Pacifc-Basin, Tạp chí Tài chính Toàn cầu, Tạp chí Tài chính Quản lý Quốc tế, Chính sách Năng lượng và Tạp chí Tài chính Đa quốc gia. Ông cũng

đã nhận được một số khoản tài trợ và giải thưởng cho sự xuất sắc trong nghiên cứu.

Kinh phí

Không có tài trợ dự án cụ thể.

Sự sẵn có của dữ liệu và tài liệu

Dữ liệu của chúng tôi sẽ có sẵn theo yêu cầu.

tuyên bố

Lợi ích cạnh tranh

Không có lợi ích cạnh tranh giữa các tác giả.

Nhận: ngày 5 tháng 10 năm 2020 Chấp nhận: ngày 24 tháng 5 năm 2021

Người giới thiệu

Agyei SK (2018) Văn hóa, hiểu biết về tài chính và hoạt động của doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Ghana. Cogent Econ Finance. https://doi.org/10.1080/
23322039.2018.1463813

Atkinson A (2015) Hướng dẫn tạo điểm kiến thức tài chính và các chỉ số tài chính toàn diện sử dụng dữ liệu từ OECD/

Khảo sát kiến thức tài chính INFE 2015 (số ra tháng 9). http://www.oecd-library.org/fnance-and-investment/measu

ring-financial-literacy_5k9csfs90fr4-vi

Atkinson A (2017) Báo cáo Infe của G20/Oecd về Kiến thức tài chính kiểm toán ở các nước G20. www.oecd.org/fnance/fnancial
giáo dục

Atkinson A, Messy FA (2012) Đo lường hiểu biết về tài chính: kết quả của OECD. Trong: Tài liệu làm việc của OECD về tài chính, bảo hiểm và lương

hưu tư nhân số. 15 (số 15). https://doi.org/10.1111/j.1745-6606.2010.01170.x

Belayeth Hussain AHM, Endut N, Das S, Chowdhury MTA, Haque N, Sultana S, Ahmed KJ (2019) Bao gồm tài chính

tăng khả năng phục hồi tài chính? Bằng chứng từ Bangladesh. Thực hành phát triển. https://doi.org/10.1080/09614524.2019.1607256

Berry J, Karlan D, Pradhan M (2018) Tác động của giáo dục tài chính cho thanh niên ở Ghana. Thế giới Dev 102:71–
89. https://

doi.org/10.1016/j.worlddev.2017.09.011

Bhaskar, PV (2013). Tài chính toàn diện ở Ấn Độ—một đánh giá 1. Trong: MFIN và Hội nghị cấp cao về hỗ trợ tiếp cận được tổ chức tại New
Đê-li

Bianchi M (2018) Kiến thức tài chính và động lực danh mục đầu tư. J Tài chính 73(2):831–
859. https://doi.org/10.1111/jof.12605

Bijli HK (2012) Hiểu biết về tài chính: một công cụ thiết yếu để trao quyền cho phụ nữ thông qua tài chính vi mô. Stud Home Cộng đồng Khoa học

6(2):77–
85. https://doi.org/10.1080/09737189.2012.11885370

Bongini P, Iannello P, Rinaldi EE, Zenga M, Antonietti A (2018) Thách thức trong việc đánh giá hiểu biết về tài chính: các phương pháp phân tích

dữ liệu thay thế trong bối cảnh Ý. Empir Res Vocat Educ Train. https://doi.org/10.1186/s40461-018-0073-8

Bongomin GOC, Ntayi JM, Munene JC, Nabeta IN (2016a) Tài chính toàn diện ở vùng nông thôn Uganda: thử nghiệm hiệu quả tương tác của kiến thức

tài chính và mạng lưới. Xe buýt J Afr 17(1):106–128. https://doi.org/10.1080/15228916.2016.1117382

Bongomin GOC, Ntayi JM, Munene JC, Nkote Nabeta I (2016b) Vốn xã hội: trung gian hòa giải kiến thức tài chính và hòa nhập tài chính ở vùng

nông thôn Uganda. Rev Int Bus Strat 26(2):291–312. https://doi.org/10.1108/RIBS-06-2014-0072

Brown A, Slagter van Tryon PJ (2010) Biết đọc biết viết trong thế kỷ 20: vấn đề quy mô từ vi mô đến lớn. Xóa nhà: J

Educ Strat Ban hành Ý tưởng 83(6):235–

238. https://doi.org/10.1080/00098655.2010.484438

Casanova L, Cornelius PK, Dutta S (2018) Ngân hàng, hạn chế tín dụng và vai trò phát triển của công nghệ tài chính. Trong: Tài trợ cho khởi

nghiệp và đổi mới ở các thị trường mới nổi, trang 161–
184. https://doi.org/10.1016/B978-0-12-804025-
6.00007-1

Chao X, Kou G, Peng Y, Viedma EH (2021) Ra quyết định nhóm quy mô lớn với các hành vi không hợp tác và

sở thích không đồng nhất: Một ứng dụng trong tài chính toàn diện. Eur J Hoạt động Res 288(1):271–
293. https://doi.org/10.

1016/j.ejor.2020.05.047

Claessens S, Glaessner T, Klingebiel D (2002) Tài chính điện tử: định hình lại bối cảnh tài chính trên toàn thế giới. J Phục vụ Tài chính

Res 22(1–2):29–
61. https://doi.org/10.1023/A:1016023528211
Machine Translated by Google

Hasan et al. đổi mới tài chính (2021) 7:40 Trang 22 trên 23

Cull R, Demirgüç-Kunt A, Morduch J (2009) Tài chính vi mô đáp ứng thị trường. J Kinh tế Quan điểm 23(1):167–192. https://doi.

org/10.1257/jep.23.1.167

Cull R, Morduch J (2018) Tài chính vi mô và phát triển kinh tế. Trong: Sổ tay tài chính và phát triển, trang

550–
572. https://doi.org/10.4337/9781785360510.00030

Demirguc-Kunt A, Klapper L, Singer D, Ansar S, Hess J (2017) Cơ sở dữ liệu Findex toàn cầu 2017: đo lường bao gồm tài chính

sion và cuộc cách mạng Fintech. https://doi.org/10.1596/978-1-4648-1259-0

Feng X, Lu B, Song X, Ma S (2019) Hiểu biết về tài chính và tài chính hộ gia đình: mô hình biến tiềm ẩn hai phần của Bayesian

tiếp cận. J Empir Financ 51(Tháng 2):119–137. https://doi.org/10.1016/j.jempfin.2019.02.002

Fernandes D, Lynch JG, Netemeyer RG (2014) Ảnh hưởng của kiến thức tài chính đối với các hành vi tài chính hạ nguồn. quản lý

Khoa học. https://doi.org/10.1287/mnsc.2013.1849

Frisancho V (2019) Tác động của giáo dục tài chính cho thanh niên. Econ Educ Rev. https://doi.org/10.1016/j.econedurev.
2019.101918

Gai K, Qiu M, Sun X (2018) Một cuộc khảo sát về FinTech. Ứng dụng Máy tính Mạng J 103:262–273. https://doi.org/10.1016/j.jnca.2017.10.
011

Gimpel H, Rau D, Röglinger M (2017) Tìm hiểu về các công ty khởi nghiệp FinTech—phân loại các nhà cung cấp dịch vụ hướng tới người tiêu dùng

ings. Dấu điện tử. https://doi.org/10.1007/s12525-017-0275-0

Grohmann A, Klühs T, Menkhof L (2018) Liệu kiến thức tài chính có cải thiện tài chính toàn diện? Bằng chứng xuyên quốc gia.

Thế giới Dev 111:84–

96. https://doi.org/10.1016/j.worlddev.2018.06.020

Hasan MM, Popp J, Oláh J (2020a) Bối cảnh hiện tại và ảnh hưởng của dữ liệu lớn đối với tài chính. J Dữ liệu lớn 7(1):21. https://doi.

org/10.1186/s40537-020-00291-z

Hasan MM, Yajuan L, Khan S (2020b) Thúc đẩy tài chính toàn diện của Trung Quốc thông qua các dịch vụ tài chính kỹ thuật số. Xe buýt toàn cầu Rev.

https://doi.org/10.1177/097215091989534

Hasan MM, Yajuan L, Mahmud A (2020c) Phát triển khu vực tài chính toàn diện của Trung Quốc thông qua công nghệ tài chính.

SAGE Mở 10(1):215824401990125. https://doi.org/10.1177/2158244019901252

Hassan Al-Tamimi HA, Anood Bin Kalli A (2009) Kiến thức tài chính và quyết định đầu tư của các nhà đầu tư UAE. J Tài chính rủi ro

10(5):500–516. https://doi.org/10.1108/15265940911001402

Helms B (2006) Truy cập cho tất cả các nhóm tư vấn để hỗ trợ người nghèo.https://doi.org/10.1596/978-0-8213-6360-7

Hill J, Hill J (2018) Fintech và Quy định của Chính phủ. Công nghệ tài chính và Tái thiết các định chế tài chính, trang 285–
314.

https://doi.org/10.1016/B978-0-12-813497-9.00015-9

Hogarth JM (2006) Giáo dục tài chính và phát triển kinh tế. Trong: Hội nghị quốc tế do Chủ tịch G8 Nga tổ chức với sự hợp tác của OECD, trang

72–94

Hussain J, Salia S, Karim A (2018) Kiến thức có sức mạnh như vậy không? Kiến thức tài chính và tiếp cận tài chính: phân tích các doanh

nghiệp ở Vương quốc Anh. J Small Bus Enterp Dev 25(6):985–

1003. https://doi.org/10.1108/JSBED-01-2018-0021

Huston SJ (2010) Đo lường hiểu biết về tài chính. J Tiêu dùng Af 44(2):296–316. https://doi.org/10.1111/j.1745-6606.2010.
01170.x

Johnston JD (2005) Tầm quan trọng của kiến thức tài chính trong nền kinh tế toàn cầu. Hội nghị thượng đỉnh giáo dục tài chính, Kuala Lum

pur, ngày 5 tháng 12. https://www.oecd.org/general/35883324.pdf

Kadoya Y, Khan MSR, Hamada T, Dominguez A (2018) Hiểu biết về tài chính và lo lắng về cuộc sống khi về già: bằng chứng từ

Mỹ. Rev Econ Household 16(3):859–878. https://doi.org/10.1007/s11150-017-9401-1

Kezar A, Yang H (2010) Tầm quan trọng của kiến thức tài chính. Giới thiệu về Cơ sở 14(6):15–21. https://doi.org/10.1002/abc.
20004

Kiliyanni AL, Sivaraman S (2018) Một mô hình dự đoán về hiểu biết tài chính trong giới trẻ có học ở Kerala, Ấn Độ. J Soc Serv Res 44(4):537–547.

https://doi.org/10.1080/01488376.2018.1477699

Kodongo O (2018) Quy định tài chính, hiểu biết về tài chính và tài chính toàn diện: hiểu biết sâu sắc từ Kenya. Emerg Mark Financ Trade

54(12):2851–
2873. https://doi.org/10.1080/1540496X.2017.1418318

Koomson I, Villano RA, Hadley D (2019) Tăng cường hòa nhập tài chính thông qua việc cung cấp đào tạo kiến thức tài chính:

một quan điểm giới tính. Appl Econ 52(4):1–13. https://doi.org/10.1080/00036846.2019.1645943

Kou G, Xu Y, Peng Y, Shen F, Chen Y, Chang K, Kou S (2021) Dự đoán phá sản cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ bằng cách sử dụng dữ liệu giao

dịch và lựa chọn tính năng đa mục tiêu hai giai đoạn. Hệ thống Hỗ trợ Quyết định 140:113429. https://doi.org/10.1016/j.dss.2020.
113429

Le TH, Chuc AT, Taghizadeh-Hesary F (2019) Tài chính toàn diện và tác động của nó đối với hiệu quả tài chính và tính bền vững: bằng chứng

thực nghiệm từ Châu Á. Borsa Istanbul Rev 19(4):310–

322. https://doi.org/10.1016/j.bir.2019.07.002

LightCastle Partners (2019) Tình hình tài chính vi mô kỹ thuật số ở Bangladesh

Lusardi A (2012) Toán học, kiến thức tài chính và ra quyết định tài chính. Số 5(1):1–
12. https://doi.org/10.
5038/1936-4660.5.1.2

Lusardi A, Michaud PC, Mitchell OS (2019) Đánh giá tác động của các chương trình giáo dục tài chính: một mô hình định lượng.

Econ Educ Rev. https://doi.org/10.1016/j.econedurev.2019.05.006

Lusardi A, Mitchell OS (2011) Hiểu biết về tài chính: ý nghĩa đối với phúc lợi hưu trí. Trong: Loạt tài liệu làm việc của NBER (No.

17078; DÒNG GIẤY LÀM VIỆC NBER). http://www.nber.org/papers/w17078

Lusardi A, Mitchell OS (2014) Tầm quan trọng kinh tế của kiến thức tài chính: lý thuyết và bằng chứng. J Econ Lit 32(1):7–
11. https://doi.org/

10.1257/jel.52.1.5

Lyons AC, Kass-Hanna J (2019) Tài chính toàn diện, hiểu biết về tài chính và dân số dễ bị tổn thương về kinh tế ở Trung Đông và Bắc Phi.

Thương mại tài chính Emerg Mark. https://doi.org/10.1080/1540496X.2019.1598370

Maturana G, Nickerson J (2019) Giáo viên dạy giáo viên: vai trò của những người đồng cấp tại nơi làm việc ảnh hưởng đến các quyết định tài chính. Tái bản

Nghiên cứu Tài chính 32(10):3920–

3957. https://doi.org/10.1093/rfs/hhy136

Mogilevskii R, Asadov S (2018) Tài chính toàn diện, quy định, kiến thức tài chính và giáo dục tài chính ở Tajikistan. SSRN

Electron J. https://doi.org/10.2139/ssrn.3187118

Morduch J (1999) Lời hứa về tài chính vi mô. J Econ Lit 37(4):1569–1614. https://doi.org/10.1257/jel.37.4.1569

Morgan P, Trinh L (2019) Các yếu tố quyết định và tác động của hiểu biết tài chính ở Campuchia và Việt Nam. J Quản lý Tài chính Rủi ro

12(1):19. https://doi.org/10.3390/jrfm12010019
Machine Translated by Google

Hasan et al. đổi mới tài chính (2021) 7:40 Trang 23 trên 23

Nawaz F (2015) Tài chính vi mô, hiểu biết về tài chính và cơ cấu quyền lực hộ gia đình ở vùng nông thôn Bangladesh: nghiên cứu thực nghiệm

nghiên cứu về một số khách hàng vay vốn tín dụng. VOLUNTAS: Int J Volunt Nonproft Organ 26(4):1100–
1121. https://doi.org/10.1007/
s11266-015-9585-z

OECD (2011) Đo lường hiểu biết về tài chính: bảng câu hỏi và hướng dẫn thực hiện một cuộc khảo sát so sánh quốc tế về hiểu biết về tài

chính. Cuộc họp lần thứ 8 của mạng lưới quốc tế về giáo dục tài chính, trang 1–31

Opletalová A (2015) Giáo dục tài chính và kiến thức tài chính trong hệ thống giáo dục Séc. Procedia Soc Behav Sci

171:1176–
1184. https://doi.org/10.1016/j.sbspro.2015.01.229

Ouma SA, Odongo TM, Were M (2017) Dịch vụ tài chính di động và tài chính toàn diện: có phải là một lợi ích cho huy động tiết kiệm? Rev Dev

Finance 7(1):29–35. https://doi.org/10.1016/j.rdf.2017.01.001

Paiella M (2016) Các câu hỏi về kiến thức tài chính và kỳ vọng chủ quan: một bài tập xác nhận. Res Econ 70(2):360–
374.

https://doi.org/10.1016/j.rie.2015.11.004

Patwardhan A, Singleton K, Schmitz K (2018) Tài chính toàn diện trong thời đại kỹ thuật số. Bước đều. https://www.ifc.org/wps/wcm/

kết nối/f5784538-6812-4e06-b4db-699e86a0b2f2/Tài chính+Bao gồm+trong+kỹ thuật số+Thời đại.PDF?MOD=AJPER

ES

Pompei F, Selezneva E (2019) Thất nghiệp và giáo dục không phù hợp ở EU trước và sau cuộc khủng hoảng tài chính. J

Mô hình chính sách. https://doi.org/10.1016/j.jpolmod.2019.09.009

Postmus JL, Plummer SB, McMahon S, Zurlo KA (2013) Hiểu biết về tài chính: xây dựng quyền lực kinh tế với những người sống sót sau bạo

lực. J Fam Econ Issues 34(3):275–

284. https://doi.org/10.1007/s10834-012-9330-3

Rashidin MS, Javed S, Chen L, Jian W (2020a) Đánh giá năng lực cạnh tranh của sự phát triển các doanh nghiệp đa quốc gia Trung Quốc: bằng

chứng từ lĩnh vực điện tử. SAGE Mở. https://doi.org/10.1177/2158244019898214

Rashidin MS, Javed S, Liu B, Jian W (2020b) Phân bổ thu nhập phi nông nghiệp của các hộ gia đình đối với năng suất nông nghiệp: bằng chứng

từ một vùng nông thôn của Pakistan. SAGE Mở. https://doi.org/10.1177/2158244020902091

Salampasis D, Mention AL (2018) Công nghệ tài chính: khai thác đổi mới để tài chính toàn diện. Trong: Sổ tay về blockchain, tài chính kỹ

thuật số và hòa nhập, tái bản lần thứ nhất, tập 2. Elsevier Inc. https://doi.org/10.1016/B978-0-12-812282-2.00018-8

Segre M (2018) Hiểu biết về tài chính và tài chính toàn diện tại Việt Nam: một chặng đường qua lại Báo cáo nghiên cứu (Số tháng 2).

http://mefn.org/fles/GIZRFPI_Vietnam_FinancialLiteracy_fnancialinclusion.pdf

Shen Y, Hueng CJ, Hu W (2019) Sử dụng công nghệ kỹ thuật số để cải thiện tài chính toàn diện ở Trung Quốc. Giấy phép kinh tế ứng dụng 00(00):1–

5. https://doi.org/10.1080/13504851.2019.1606401

Sinha S, Pandey KR, Madan N (2018) Fintech và thách thức phía cầu trong tài chính toàn diện. Enterp Dev Microf

nance 29(1):94–
98. https://doi.org/10.3362/1755-1986.17-00016

Stein P (2010) Hướng tới tiếp cận phổ cập: tài chính toàn diện: giải quyết thách thức toàn cầu về tài chính toàn diện. Trong: Hội nghị

cấp cao Hàn Quốc-Ngân hàng Thế giới về tăng trưởng và phát triển sau khủng hoảng, trang 1–35

Sun H, Yuen DCY, Zhang J, Zhang X (2020) Kiến thức có phải là sức mạnh? Bằng chứng về giáo dục tài chính và thu nhập đủ tiêu chuẩn

thành phố. Tài chính xe buýt Res Int 52:101179. https://doi.org/10.1016/j.ribaf.2019.101179

Sun T (2017) Cân bằng đổi mới và rủi ro trong kinh nghiệm bao gồm tài chính kỹ thuật số của nhóm dịch vụ tài chính kiến. Trong: Sổ tay về

blockchain, tài chính kỹ thuật số và hòa nhập, tái bản lần thứ nhất, tập 2. Elsevier Inc. https://doi.org/10.1016/B978-0-
12-812282-2.00002-4

Urban C, Schmeiser M, Michael Collins J, Brown A (2018) Ảnh hưởng của các chính sách giáo dục tài chính cá nhân ở trường trung học

về hành vi tài chính. Econ Educ Rev. https://doi.org/10.1016/j.econedurev.2018.03.006

van Rooij M, Lusardi A, Alessie R (2011) Hiểu biết về tài chính và tham gia thị trường chứng khoán. J Tài chính kinh tế 101(2):449–
472.

https://doi.org/10.1016/j.jfneco.2011.03.006

Von Gaudecker HM (2015) Đa dạng hóa danh mục đầu tư hộ gia đình khác nhau như thế nào với kiến thức tài chính và lời khuyên tài chính?

J Tài chính 70(2):489–

507. https://doi.org/10.1111/jof.12231

Wall LD (2017) FinTech và Tài chính toàn diện tại Trung Quốc (Số 20)

Wang H, Kou G, Peng Y (2020) Ma trận chi phí phân loại sai nhiều lớp để xếp hạng tín dụng trong cho vay ngang hàng. J nhà điều hành

Res Sóc. https://doi.org/10.1080/01605682.2019.1705193

Williams OJ, Satchell SE (2011) Các vấn đề phúc lợi xã hội về hiểu biết tài chính và ý nghĩa của chúng đối với quy định. J Regul Econ 40(1):1–

40. https://doi.org/10.1007/s11149-011-9151-6

Worthington AC (2016) Kiến thức tài chính và các chương trình kiến thức tài chính ở Úc. Giới hạn sáng kiến tài chính Quyết định tài chính

ngày 18(tháng 6):281–301. https://doi.org/10.1007/978-3-319-30886-9_14

Zavolokina L, Dolata M, Schwabe G (2016) Hiện tượng FinTech: tiền đề của đổi mới tài chính được báo chí đại chúng nhìn nhận. Đổi mới tài

chính 2(1):16. https://doi.org/10.1186/s40854-016-0036-7

Zulkhibri M (2016) Tài chính toàn diện, chính sách tài chính toàn diện và tài chính Hồi giáo. Dấu hiệu nổi lên của Macroecon Finance

Kinh tế 9(3):303–
320. https://doi.org/10.1080/17520843.2016.1173716

Ghi chú của nhà xuất bản

Springer Nature giữ thái độ trung lập đối với các tuyên bố về quyền tài phán trong các bản đồ đã xuất bản và các liên kết thể chế.