‫هناك بعض األجزاء في نص األطروحة تحتاج إلى تصحيح من حيث الشكل‪ .

‬في النص‪ ،‬من‬

‫الضروري االنتباه إلى النقاط التالية على وجه الخصوص‪ ،‬واألخطاء الواردة في النص ال تقتصر‬
‫على هذه‪ .‬لذلك‪ ،‬من الضروري إعادة قراءة الدليل وإجراء التصحيحات‪.‬‬

‫قارنوا أطروحتكم بالنموذج أدناه وتأكدوا من ترتيب النقاط التالية كما في النموذج‪ .‬يمكنك إجراء‬
‫هذه المقارنة من خالل اإلجابة على األسئلة التالية ووضع األطروحتين جنًبا إلى جنب‪ .‬من أجل‬
‫الموافقة على األطروحة بسرعة‪ ،‬يجب أن تكون مماثلة للنموذج‪ .‬بالتوفيق‬

‫هل عنوان الرسالة هو نفس العنوان الموجود في النظام؟‬

‫‪ -‬هل النص مبرر من كال الجانبين؟‬

‫‪ -‬هل تم تعيين أرقام تخطيط الصفحة على النحو التالي؟‬

‫هل هي المسافات بين الفقرات على النحو التالي؟‬

‫هل إعدادات الخطوط والسمك والحجم للصفحات حتى قائمة المحتويات مرتبة كما في المثال؟‬
‫‪ Times New Roman 12-‬هل المقاالت التركية واإلنجليزية من نوع؟‬

‫هل أسلوب الكتابة في الببليوغرافيا مكتوب كما في دليل األطروحة [يجب كتابة عناوين‬
‫الكتب والمقاالت بخط غامق أو مائل]‪.‬؟‬

‫هل جدول المحتويات مرتب بنفس الترتيب الموجود في النموذج؟‬

‫هل تم االهتمام بكتابة الحروف مثل ‪ i‬و ‪ ı‬و ‪ ş‬و ‪ s‬و ‪ ç‬و ‪ c‬و ‪ ö‬و ‪ o‬بالتركية؟‬
‫يجب أن يكون بعض الكلمات بخط مائل ‪ /‬غامق في المراجع كما يكون في الهوامش مثال أسماء‬
‫الكتب‬

‫يجب عدم استخدام الكلمات الملونة في الرسالة‪.‬‬

‫يجب عدم استخدام أشياء مثل الفواصل واألقواس في العناوين ‪ ،‬يمكن استخدام النقطتين فقط‪.‬‬

‫اضغط هنا للوصول إلى دليل كتابة األطروحة‬

‫يجب تقديم النصوص المصححة في غضون ‪ 4‬أيام عمل‪ .‬لن يتم قبول الرسائل التي يتم تقديمها‬
‫بعد المرة الثالثة‪.‬‬
 T.C.
İSTANBUL SABAHATTİN ZAİM ÜNİVERSİTESİ
LİSANSÜSTÜ EĞİTİM ENSTİTÜSÜ
İSLAM İKTİSADI VE HUKUKU ANABİLİM DALI
İSLAM İKTİSADI VE HUKUKU BİLİM DALI

GELİŞEN TEKNOLOJİNİN FİNANS SİSTEMLERİNE

ETKİSİ: TÜRKİYE ÖRNEĞİ

YÜKSEK LİSANS TEZİ

Abdullah HÜSEYİN

Tez Danışmanı
Dr. Öğr. Üyesi Abdullah YILMAZ

İstanbul
Nisan - 2023
 ‫الجمهورية التركية‬

‫جامعة إسطنبول صباح الدين زعيم‬

‫معهد الدراسات العليا‬

‫قسم االقتصاد اإلسالمي والقانون‬

‫تأثير تطوير التكنولوجيا على األنظمة المالية‪ :‬حالة تركيا‬

‫أطروحة دكتوراة‬

‫عبد اهلل حسين‬

‫مشرف الرسالة‬
‫د‪ .‬عبد اهلل يلماز‬

‫إسطنبول‬
‫نيسان ‪2023 -‬‬
Lisansüstü Eğitim Enstitüsü Müdürlüğüne,
Bu çalışma, jürimiz tarafından …….. Anabilim Dalı, ……. Bilim Dalında YÜKSEK
LİSANS TEZİ olarak kabul edilmiştir.

Danışman Dr. Öğr. Üyesi Abdullah YILMAZ …….…………

Üye Prof. Dr. Rıza TEVFİK …….

…………

Üye Dr. Öğr. Üyesi Hamza BAŞARAN …….

…………

Onay

Yukarıdaki imzaların, adı geçen öğretim üyelerine ait olduğunu onaylarım.

..............................
Doç. Dr. Erhan İÇENER
Enstitü Müdürü

i
 BİLİMSEL ETİK BİLDİRİMİ

Yüksek Lisans tezi olarak hazırladığım "Gelişen Teknolojinin Finans Sistemlerine

Etkisi: Türkiye Örneği" adlı çalışmanın öneri aşamasından sonuçlandığı aşamaya
kadar geçen süreçte bilimsel etiğe ve akademik kurallara özenle uyduğumu, tez
içindeki tüm bilgileri bilimsel ahlak ve gelenek çerçevesinde elde ettiğimi, tez yazım
kurallarına uygun olarak hazırladığımı, bu çalışmamda doğrudan veya dolaylı olarak
yaptığım her alıntıya kaynak gösterdiğimi ve yararlandığım eserlerin kaynakçada
gösterilenlerden oluştuğunu beyan ederim.

Abdullah HÜSEYİN

‫تعهد بالتزام القواعد العلمية واألخالقية‬

‫لقد التزمت خالل الفرتة من مرحلة اقرتاح رساليت حتت عنوان " تأثير تطوير التكنولوجيا‬

‫ا " وح ىت هناي ة إع داد ه ذه الرس الة بالقواع د األخالقي ة‬GG‫ة تركي‬GG‫ حال‬:‫ة‬GG‫ة المالي‬GG‫على األنظم‬

‫ وأق ر ب أنين ق د قمت بإع داد مجي ع املعلوم ات يف األطروح ة وفق ًا لقواع د كتاب ة‬،‫العلمي ة‬

‫ وأن مجي ع االقتباس ات‬،‫الرس الة ال يت حص لت عليه ا يف إط ار األخالقي ات العلمي ة والتقالي د‬

‫اليت استخدمتها يف أطروحيت بشكل مباشر أو غري مباشر هي كما وثقتها وأثبته ا يف قائم ة‬

.‫املراجع‬

‫عبداهلل حسني‬

ii
 ‫ُش ـ ـكــر‬
‫يف الب دء أش كر اهلل تع اىل على كث ري فض له وَم ّن ه توفيق ه‪ ،‬في ا ريب ل ك احلم د كم ا ينبغي‬
‫جلالل وجهك وعظيم سلطانك‪.‬‬
‫ومن ب اب (من ال يش كر الن اس ال يش كر اهلل) فأج د أن ه من ال واجب علّي تق دمي الش كر‬
‫لألستاذ الدكتور‪ /‬أمحد اهلرش‪ ،‬املشرف على هذه الرسالة‪ ،‬على دعمه وتشجيعه ومؤازرته‬
‫يل بالرأي والّنصح واملشورة والتحفيز‪ ،‬فجزاه اهلل خريًا‪.‬‬
‫ك ذلك أق دم الش كر لل دكتور‪ /‬أش رف دواب ه‪ ،‬فه و ال ذي لفت انتب اهي هلذا املوض وع‪،‬‬
‫وشجعين على االستمرار يف البحث فيه‪.‬‬
‫كما أين أقدم الشكر والتقدير للوالد احلبيب الدكتور‪ /‬عبداهلل شائف الدايل‪ ،‬فقد استفدت‬
‫من نص ائحه البحثي ة طيل ة أي ام الدراس ة‪ ،‬وم ا ف تئ ي دعو يل ب التوفيق والس داد‪ ،‬أس أل اهلل‬
‫تعاىل أن ميده بدوام الصحة والعافية‪.‬‬
‫والشكر موصول كذلك للشيخ الدكتور‪ /‬اخلضر الشيباين‪ ،‬والذين يعود له الفضل بع د اهلل‬
‫تع اىل يف الوص ول إىل ه ذه املرحل ة‪ ،‬فق د ق دم يل الكث ري من أج ل االس تمرار يف الدراس ة‪،‬‬
‫أسأل اهلل تعاىل أن يكتب أجره‪ ،‬إنه على ذلك قدير‪.‬‬
‫كم ا أق دم ش كري لألس تاذ‪ /‬إلي اس الش يباين‪ ،‬وال ذي عم ل على ت ذليل الكث ري من‬
‫الصعوبات‪ ،‬أسأل اهلل تعاىل أن يوفقه ملا حيبه ويرضاه‪.‬‬
‫وال يفوت ين هن ا أن أس جل ك ل الش كر لك ل من تع اون معي يف توزي ع االس تبانة‪ ،‬وأوهلم‬
‫األستاذ‪ /‬حممد احملي ا‪ ،‬وال دكتورة‪ /‬م ىن الع ودي‪ ،‬واألس تاذ‪ /‬عم اد املعم ري‪ ،‬أس أل اهلل تع اىل‬
‫أن جيعل ذلك يف ميزان حسناهتم‪.‬‬
‫واهلل ويل التوفيق‪ ،‬واحلمد هلل رب العاملني‪.‬‬

‫‪iii‬‬
 ÖZET
GELİŞEN TEKNOLOJİNİN FİNANS SİSTEMLERİNE ETKİSİ:
TÜRKİYE ÖRNEĞİ
Abdullah HÜSEYİN
Yüksek Lisans, İslam İktisadı ve Hukuku
Tez Danışmanı: Dr. Öğr. Üyesi Abdullah YILMAZ
Nisan, 2023 – 299 + xii Sayfa

Bu çalışma, toplumda daha az şanslı gruplara fon sağlanmasını ifade eden ve servetin
adil bir şekilde dağıtılmasına yol açan İslami sosyal finansın teorik köklerine
odaklanmaktadır. Çalışmanın teorik bölümünde, hayır ve kâr esaslı İslami sosyal
finansman yöntemlerinin belirlenmesi, pratik bölümünde ise bu yöntemlerin
uygulanması ve Yemen'deki ekonomik güçlendirmeye katkılarının boyutunun
doğrulanması hedeflenmektedir.

Çalışmanın hedefine ulaşmak için, İslami sosyal finans kavramı ve yöntemleri fıkhi
açıdan incelenmiş, bu yöntemlerin meşruiyetini doğrulamak için tümevarımsal bir
yaklaşım kullanılmıştır. Çalışmanın pratik boyutunda ise bu fonların ekonomik
güçlendirmeye ne ölçüde katkıda bulunduğunu ortaya çıkarmak için İslami sosyal
finansmandan istifade edenlere dağıtılan anketler aracılığıyla nicel yöntemler
kullanılarak analitik bir yaklaşım izlenmiştir.

Çalışmada İslami sosyal finansman yöntemlerinin çoğunun Yemen'de farklı

oranlarda uygulandığı, ayrıca bu yöntemlerin, bu fonlardan yararlananların
varlıklarını artırmaya katkıda bulunduğu ve onlara daha fazla beceri ve tecrübe
kazandırmaya çalıştığı, bunun da ekonomik güçlenme şanslarına yardımcı olduğu
sonuçlarına ulaşılmıştır.

Çalışma, Yemen'deki vakıf ve zekât kurumlarının, finansman planlarında toplumun

en fazla sayıda yoksul kesimini içine almaları için rollerini etkinleştirmelerini ve
kalkınma programlarını güncellemelerini tavsiye etmektedir.

Anahtar Kelimeler: Türkiye İslami Sosyal Finansmanı, Ekonomik Güçlendirme,

Sosyal Finansman.

iv
 ABSTRACT
THE EFFECT OF DEVELOPİNG TECHNOLOGY ON
FİNANCİAL SYSTEMS: THE CASE OF TÜRKİYE
Abdullah HÜSEYİN
Master Thesis, Islamic Economics and Law
Thesis Supervisor: Assoc. Prof. Abdullah YILMAZ
April, 2023 – 299 + xii Pages

This study focuses on the theoretical roots of Islamic social finance, which refers to
the provision of finance to the less fortunate groups in society, which leads to the
achievement of equitable distribution of wealth. This study aims in its theoretical part
to identify the methods of Islamic social financing, charitable and profitable, and in
its practical part aims to verify the application of these methods and the extent of
their contribution to economic empowerment in Yemen.

To achieve the purpose of this study, the inductive approach was used to study the
concept of Islamic social finance and its methods from a jurisprudential point of
view, to verify the legitimacy of those methods, and in the practical side of this
study, the analytical approach was followed using quantitative methods through
questionnaire distributed to the beneficiaries of Islamic social finance to find out the
extent to which these funds contribute to economic empowerment.

The study found that most of the Islamic social finance methods are applied in
Yemen to varying degrees, and that these methods contributed to increasing the
assets of the beneficiaries of these funds, and worked to provide them with more
skills and experience, which helped increase their chances of achieving economic
empowerment.

The study recommends waqf and zakat institutions in Yemen activate their roles and
modernize their development programs so that they can absorb the most significant
number of poor segments of society in their financing plans.

v
Keywords: Social Islamic Finance Türkiye, Economic Empowerment, Social
Finance.

vi
 ‫الملخص‬
‫تأثير تطوير التكنولوجيا على األنظمة المالية‪ :‬حالة تركيا‬
‫رسالة ماجستري‪ ،‬قسم االقتصاد اإلسالمي والقانون‬
‫عبد اهلل حسني‬
‫مشرف الرسالة‪ :‬د‪ .‬عبد اهلل يلماز‬
‫نيسان‪ xii 299 +– 2023 ،‬صفحة‬

‫ترِّك ز هذه الدراسة على التأصيل النظري للتمويل االجتماعي اإلسالمي‪ ،‬والذي يش ري إىل تق دمي‬
‫التم ويالت إىل الفئ ات األق ل حظ ًا يف اجملتم ع‪ ،‬مما ي ؤدي إىل حتقي ق التوزي ع الع ادل لل ثروة‪،‬‬
‫وهتدف هذه الدراسة يف شقها النظري إىل التعرف على أس اليب التموي ل االجتم اعي اإلس المي‬
‫اخلريية والرحبية‪ ،‬ويف شقها العملي هتدف إىل التحقق من تطبيق تلك األساليب ومدى إس هامها‬
‫يف التمكني االقتصادي يف اليمن‪.‬‬
‫ولتحقيق غرض هذه الدراسة مت استخدام املنهج االستقرائي لدراسة مفهوم التموي ل االجتم اعي‬
‫اإلس المي وأس اليبه من الناحي ة الفقهي ة‪ ،‬للتحق ق من مش روعية تل ك األس اليب‪ ،‬ويف اجلانب‬
‫العملي من ه ذه الدراس ة مت اتب اع املنهج التحليلي باس تخدام األس اليب الكمي ة من خالل‬
‫اس تبانات يتم توزيعه ا على املس تفيدين من التموي ل االجتم اعي اإلس المي ملعرف ة م دى إس هام‬
‫تلك التمويالت يف التمكني االقتصادي‪.‬‬
‫توص لت ه ذه الدراس ة إىل أن معظم أس اليب التموي ل االجتم اعي اإلس المي مطبق ة يف اليمن‬
‫بنسب متفاوتة‪ ،‬وبأن هذه األساليب أسهمت يف زيادة أص ول املس تفيدين من تل ك التم ويالت‪،‬‬
‫وعملت على إكس اهبم املزي د من امله ارات واخلربات مما س اعد من ف رص حتقيقهم للتمكني‬
‫االقتصادي‪.‬‬
‫وتوصي الدراسة مؤسسات الوقف والزكاة يف اليمن بتفعيل أدوارها‪ ،‬وحتديث براجمها التنموية‪،‬‬
‫حىت تستطيع استيعاب أكرب قدر من شرائح اجملتمع الفقرية يف خططها التمويلية‪.‬‬

‫‪vii‬‬
‫الكلم‪GG G‬ات المفتاحي‪GG G‬ة‪ :‬التموي ل االجتم اعي اإلس المي اليمن‪ ،‬التمكني االقتص ادي‪ ،‬التموي ل‬
‫االجتماعي‪.‬‬

‫فهرس المحتويات‬
‫‪i..............................................................TEZ ONAY SAYFASI‬‬
‫‪ii...............................................BİLİMSEL ETİK BİLDİRİMİ‬‬
‫ُش ـ ـكــر ‪iii........................................................................‬‬
‫‪iv........................................................................................ÖZET‬‬
‫‪v.............................................................................. ABSTRACT‬‬
‫الملخص‪vi......................................................................‬‬
‫فهرس المحتويات‪vii............................................................‬‬
‫فهرس الجداول ‪x................................................................‬‬
‫فهرس األشكال ‪xii..............................................................‬‬
‫المقدمة ‪1........................................................................‬‬
‫مشكلة الدراسة ‪2.............................................................‬‬
‫أهداف الدراسة ‪4.............................................................‬‬
‫فرضيات الدراسة ‪5............................................................‬‬
‫حدود الدراسة ‪5..............................................................‬‬
‫أمهية موضوع الدراسة والقيمة الذاتية هلا ‪5.......................................‬‬
‫منهج البحث يف الدراسة ‪7.....................................................‬‬
‫الدراسات السابقة ‪7...........................................................‬‬
‫الفصل األول‬
‫التمويل االجتماعي اإلسالمي‪ :‬مفهومه وأهدافه ومبادئه ومجاالته ومؤسساته‪20.....‬‬
‫‪ 1.1‬ماهية التمويل االجتماعي اإلسالمي‪20.......................................‬‬
‫‪ 1.1.1‬مفهوم التمويل االجتماعي اإلسالمي ‪20..................................‬‬
‫‪ 1.1.2‬مصطلحات ذات صلة بالتمويل االجتماعي‪32............................‬‬

‫‪viii‬‬
‫‪ 1.1.3‬أوج ه التش ابه واالختالف بني التموي ل االجتم اعي اإلس المي والتموي ل‬
‫االجتماعي يف النظام الرأمسايل ‪39................................................‬‬
‫‪ 1.2‬أهداف التمويل االجتماعي اإلسالمي ومبادؤه وأهميته‪44....................‬‬
‫‪1.2.1‬أهداف التمويل االجتماعي اإلسالمي ‪44..................................‬‬
‫‪ 1.2.2‬مبادئ التمويل االجتماعي اإلسالمي ‪55..................................‬‬
‫‪ 1.2.3‬أمهية التمويل االجتماعي اإلسالمي للمجتمع والدولة واألفراد‪64...........‬‬
‫‪ 1.2.4‬فرص التمويل االجتماعي اإلسالمي وحتدياته‪67..........................‬‬
‫‪ 1.3‬مجاالت التمويل االجتماعي اإلسالمي ومؤسساته‪72.........................‬‬
‫‪ 1.3.1‬جماالت التمويل االجتماعي اإلسالمي ‪72.................................‬‬
‫‪ 1.3.2‬مؤسسات التمويل االجتماعي اإلسالمي ‪79..............................‬‬
‫الفصل الثاني‬
‫أقسام أساليب التمويل االجتماعي اإلسالمي‪89....................................‬‬
‫‪ 2.1‬أساليب التمويل االجتماعي اإلسالمي الخيري ‪91............................‬‬
‫‪ 2.1.1‬التمويل االجتماعي اإلسالمي بأسلوب القرض احلسن‪91..................‬‬
‫‪ 2.1.2‬العارية ‪101...........................................................‬‬
‫‪ 2.1.3‬الزكاة والصدقات ‪104.................................................‬‬
‫‪ 2.1.4‬الوقف ‪116...........................................................‬‬
‫‪ 2.1.5‬الوصايا واهلبات ‪127...................................................‬‬
‫‪ 2.1.6‬الكفارات والنذور ‪135.................................................‬‬
‫‪ 2.2‬أساليب التمويل االجتماعي الربحي‪142.....................................‬‬
‫‪ 2.2.1‬أساليب التمويل االجتماعي الرحبي باملعاوضات‪142......................‬‬
‫‪ 2.2.2‬أساليب التمويل االجتماعي الرحبي باملشاركات‪166......................‬‬
‫‪ 2.3‬أسلوب التمويل االجتماعي بإحياء الموات‪178..............................‬‬
‫الفصل الثالث‬
‫‪ 3.1‬ماهية التمكين االقتصادي‪182..............................................‬‬

‫‪ix‬‬
‫‪ 3.1.1‬املفهوم والنشأة ‪182....................................................‬‬
‫‪ 3.1.2‬أهداف التمكني االقتصادي ووسائله ‪189................................‬‬
‫‪ 3.1.3‬قياس التمكني االقتصادي ‪195..........................................‬‬
‫‪ 3.2‬التمكين من منظور إسالمي‪200.............................................‬‬
‫‪ 3.3‬مخرجات التمكين االقتصادي‪207..........................................‬‬
‫‪ 3.3.1‬اجملال التنموي ‪208.....................................................‬‬
‫‪ 3.3.2‬اجملال التعليمي ‪212....................................................‬‬
‫‪ 3.3.3‬اجملال اخلدمي ‪213.....................................................‬‬
‫‪ 3.4‬فرص التمكين االقتصادي وتحدياته ‪214....................................‬‬
‫‪ 3.4.1‬فرص جناح مشاريع التمكني االقتصادي ‪214.............................‬‬
‫‪ 3.4.2‬التحديات واملعوقات اليت تقف يف وجه التمكني االقتصادي‪215...........‬‬
‫الفصل الرابع‬
‫مدى مساهمة أساليب التمويل االجتماعي اإلسالمي في التمكين االقتصادي‪217...‬‬
‫دراسة حالة – اليمن‪217........................................................‬‬
‫‪ 4.1‬الدراسة الميدانية ‪219......................................................‬‬
‫‪ 4.1.1‬وصف استمارة االستبيان ‪219..........................................‬‬
‫‪ 4.1.2‬قياس صدق االستبانة وثباهتا ‪220........................................‬‬
‫‪ 4.1.3‬حتليل البيانات األساسية للمبحوثني (املستفيدين من التمويل)‪227..........‬‬
‫‪ 4.1.4‬حتليل فقرات االستبيان ‪239.............................................‬‬
‫‪ 4.1.5‬اختبار الفرضيات ‪245..................................................‬‬
‫الخاتمة‪248.....................................................................‬‬
‫النتائج‪248.....................................................................:‬‬
‫التوصيات‪251................................................................. :‬‬
‫المراجع‪253................................................................... :‬‬
‫المالحق‪293................................................................... :‬‬

‫‪x‬‬
 ‫السيرة الذاتية‪299...............................................................‬‬

‫فهرس الجداول‬

‫جدول (‪ )4-1‬يوضح املتوسط املرجح ملقياس ليكارت اخلماسي‪220....................‬‬

‫ج دول (‪ُ )4-2‬يبنّي معام ل االرتب اط بني ك ل فق رة من فق رات (تواج د أس اليب التموي ل‬
‫االجتماعي يف اليمن وانتشارها والدرجة الكلية للمحور‪222.............................‬‬
‫جدول (‪ُ :)4-3‬يبنّي معامل االرتباط بني كل فقرة من فقرات (زيادة األص ول) والدرج ة‬
‫الكلية للُبعد ‪223.....................................................................‬‬
‫ج دول (‪ُ :4(-4‬ي بنّي معام ل االرتب اط بني ك ل فق رة من فق رات (اكتس اب امله ارات‬
‫واخلربات واختاذ القرار املايل) والدرجة الكلية للُبعد ‪224.................................‬‬
‫ج دول (‪ُ :)4-5‬يبنّي معام ل االرتب اط بني درج ة ك ل حمور من حماور االس تبانة والدرج ة‬
‫الكلية لالستبانة ‪225..................................................................‬‬
‫جدول (‪ :)4-6‬يوضح معامل الثبات ألفا كرونباخ حملاور الدراسة‪226..................‬‬
‫جدول (‪ُ :)4-7‬يبنّي توزيع عينه الدراسة حبسب اجلنس ‪227............................‬‬
‫جدول (‪ُ :)4-8‬يبنّي توزيع عينة الدراسة حبسب العمر ‪228.............................‬‬
‫جدول (‪ُ :)4-9‬يبنّي توزيع عينة الدراسة حبسب احلالة االجتماعية‪229...................‬‬
‫جدول (‪ُ :)4-10‬يبنّي توزيع عينة الدراسة حبسب املؤهل العلمي‪230....................‬‬
‫جدول (‪ُ :)4-11‬يبنّي توزيع عينة الدراسة حبسب مكان السكن‪231....................‬‬
‫جدول (‪ُ :)4-12‬يبنّي توزيع عينة الدراسة حبسب عدد أفراد األسرة‪232................‬‬

‫‪xi‬‬
‫جدول (‪ُ :)4-13‬يبنّي توزيع عينة الدراسة حبسب بقية بيانات املستفيدين من التمويل‪......‬‬
‫‪233‬‬
‫جدول (‪ُ :)4-19‬يبنّي اختبار حتليل االحندار للفرضية الثانية‪246.........................‬‬

‫فهرس األشكال‬

‫اإلسالمي‪90........................‬‬ ‫شكل (‪ :)1-2‬يوّض ح أقسام أساليب التمويل االجتماعي‬

‫شكل (‪ :)1-3‬يوضح أبعاد التمكني االقتصادي ‪193...................................................‬‬

‫شكل (‪ :)1-4‬خريطة اجلمهورية اليمنية‪218...............................................................‬‬

‫شكل (‪ :)2-4‬وّض ح توزيع عينة الدراسة حبسب اجلنس‪227......................................‬‬

‫ُي‬
‫شكل (‪ :)3-4‬بنّي توزيع عينة الدراسة حبسب العمر‪228...........................................‬‬
‫ُي‬
‫شكل (‪ :)4-4‬بنّي توزيع عينة الدراسة حبسب احلالة االجتماعية‪229.........................‬‬
‫ُي‬
‫شكل (‪ :)5-4‬بنّي توزيع عينة الدراسة حبسب املؤهل العلمي‪230..............................‬‬
‫ُي‬
‫شكل (‪ :)6-4‬بنّي توزيع عينة الدراسة حبسب مكان السكن‪231...............................‬‬
‫ُي‬
‫شكل (‪ :)7-4‬بنّي توزيع عينة الدراسة حبسب عدد أفراد األسرة‪232.........................‬‬
‫ُي‬
‫شكل (‪ :)8-4‬يوّض ح نسبة اجلهات املمولة‪239...........................................................‬‬

‫‪xii‬‬
xiii
 ‫بسم اهلل الرمحن الرحيم‬
‫المقدمة‪:‬‬
‫تواج ه العدي د من اجملتمع ات العربي ة واإلس المية حتّد يات ُتش كل عقب ة أم ام هنوض ها التنم وي‬
‫واالقتصادي‪ ،‬وأب رز ه ذه التح ّد يات هي تفش ي ظ اهرة الفق ر يف ه ذه اجملتمع ات‪ ،‬حيث تؤّك د‬
‫التق ارير الص ادرة عن مؤسس ات األمم املتح دة ذل ك‪ ،‬فعلى س بيل املث ال أظه ر تقري ر برن امج‬
‫األمم املتح دة اإلمنائي الص ادر يف ع ام ‪2019‬م ب أن نس بة الفق ر يف اليمن بلغت حس ب‬
‫تقييمات ه ‪ %58‬من ع دد الس كان‪ ،‬وه ذه النس بة تس تدعي من الكث ريين الوق وف عن دها‪،‬‬
‫والبحث عن األسباب وعن الوسائل اليت تؤّدي إىل احلد من هذه الظاهرة ال يت ب اتت هتّد د أمن‬
‫هذه اجملتمعات واستقرارها‪.‬‬
‫ومن املعل وم أيض ًا بأن ه من ذ ب دء انطالق مؤسس ات التموي ل اإلس المي يف الرب ع األخ ري من‬
‫الق رن العش رين وح ىت اآلن فق د بعثت ه ذه املؤسس ات بارق ة أم ل للكث ريين‪ ،‬وظّن الن اس ب أن‬
‫ه ذه املؤسس ات س تكون ن واة لتنمي ة اجتماعي ة واقتص ادية ش املة تنهض بك ل ش رائح اجملتم ع‪،‬‬
‫وق د أبلت ه ذه املؤسس ات املالي ة اإلس المية بالًء حس نًا‪ ،‬وق دمت ع ددا من املنتج ات املالي ة‪،‬‬
‫لكنه ا اختص ت خبدم ة ش رحية ص غرية من اجملتم ع‪ ،‬ومل تس تطع اس تيعاب بقي ة ش رائح اجملتم ع‪،‬‬
‫وه ذه الش رحية ال يت اس توعبتها تل ك املؤسس ات متثلت بأص حاب رؤوس األم وال‪ ،‬وه ؤالء هم‬
‫الذين يستطيعون استيفاء الشروط والضمانات واإلجراءات اإلداري ة يف تل ك املؤسس ات املالي ة‬
‫اإلس المية‪ ،‬بينم ا ظ ل الفق راء ومن ليس هلم الق درة على اس تيفاء تل ك الش روط واإلج راءات‬
‫خ ارج املعادل ة‪ ،‬وال يس تطيعون احلص ول على التم ويالت الالزم ة لتحقي ق احلد األدىن من‬
‫طاق اهتم اإلنتاجي ة يف مش اريع ص غرية حُت ق ق هلم االكتف اء ال ذايت ال ذي جيعلهم أف رادًا منتجني‬
‫ومسامهني يف تنمية اجملتمع بالرغم من أن هذه املشاريع الصغرية تعد عماد النهض ة يف كث ري من‬
‫الدول املتقدمة‪ ،‬وتشكل دخًال رئيسًا مهمًا من الدخل القومي‪.‬‬
‫هذه الدراسة حتاول جاه دة س ّد ه ذه الثغ رة ب البحث عن وس ائل وأدوات متويلي ة كفيل ة للح د‬
‫من الفقر من جهة‪ ،‬ومن جهة أخرى هتدف إىل وصول معظم أف راد اجملتم ع إىل حتقي ق غاي اهتم‬
‫التنموية واالقتصادية‪.‬‬
‫وحتاول ه ذه الدراس ة أيًض ا االق رتاب من ه ذه الوس ائل التمويلي ة أك ثر ف أكثر‪ ،‬ح ىت تس تطيع‬
‫التمي يز بني تل ك األدوات‪ ،‬وك ذا معرف ة م ا يتالءم منه ا م ع طبيع ة ه ذا العص ر‪ ،‬كم ا س تتناول‬
‫أيض ًا كف اءة ه ذه األس اليب التمويلي ة وفعاليته ا يف حتقي ق األه داف ال يت يص بوا إليه ا اجملتم ع‬
‫املسلم كي تتمكن األمة من حتقيق التمكني املنشود وما يتفرع منه من متكني اقتص ادي‪ ،‬وه ذا‬
‫املب دأ يع ّد مهًّم ا لالقتص اد اإلس المي؛ ألن ه يرك ز على الفلس فة ال يت ينطل ق منه ا االقتص اد‬
‫اإلسالمي اليت تعتمد على أن يكون تداول املال ليس بني األغني اء فق ط‪ ،‬مص داقًا لقول ه تع اىل‪:‬‬
‫(َك ْي اَل َيُك وَن ُدوَل ًة َبَنْي اَأْلْغ ِنَي اِء ِم نُك ْم ) (احلش ر‪ ،)7:‬فمن خالل م ا ُيفهم من ه ذه اآلي ة‬
‫الكرمية فإن ه ينبغي أن يتم توس يع دائ رة ت داول املال لتش مل بقي ة ش رائح اجملتم ع من غ ري‬
‫األغنياء؛ ألن هذه الشرائح هلا احلق كغريها من ش رائح اجملتم ع يف احلص ول على فرص ة لت داول‬
‫املال ب الطرق والض وابط الش رعية املعروف ة‪ ،‬لكي تتمكن أوًال من العيش الك رمي من ناحي ة‪،‬‬
‫ولكي تصل أيض ًا إىل أه دافها االقتص ادية من ناحي ة أخ رى‪ ،‬حيث إن االهتم ام بانتش ال آح اد‬
‫اجملتم ع اقتص اديًا ي ؤدي يف النهاي ة إىل انتش ال اجملتم ع كل ه من ب راثن الفق ر‪ ،‬ومن هن ا ف إن ه ذه‬
‫الدراس ة تس عى إىل اخلروج بآلي ات وأس اليب متويلي ة تتناس ب م ع الوض ع اجملتمعي‪ ،‬م ع ال تزام‬
‫الضوابط الشرعية يف هذا اإلطار‪ ،‬حىت يتم حتقيق هدف التمكني االقتص ادي ال ذي ي ؤدي إىل‬
‫حتقيق االستقرار االقتصادي‪.‬‬
‫مشكلة الدراسة‪:‬‬
‫بالرغم من أّن املؤسسات املالية اإلسالمية القائمة يف وقتن ا احلايل ق د ح اولت ط رح العدي د من‬
‫املنتج ات التمويلي ة لس د حاج ة املس تثمرين لألم وال‪ ،‬إال أن من يس تفيد من ه ذه األس اليب‬
‫التمويلية يف احلقيقة هم يف الغ الب أن اس يس تطيعون إنش اء املش اريع االس تثمارية ب دون اللج وء‬
‫إىل املؤسس ات املالي ة‪ ،‬أي أن التم ويالت ال يت تق دمها ه ذه املؤسس ات املالي ة اإلس المية يف‬
‫‪2‬‬
‫العديد من الدول العربية واإلسالمية غالبًا ما يستفيد منها رجال املال أنفسهم‪ ،‬وهذا يعين بأن‬
‫دورة تداول املال تكون غالبًا دائرة ضيقة مقتص رة على رج ال املال يف اجملتم ع‪ ،‬ومن هن ا ك ان‬
‫ال ب ّد من البحث عن أس اليب متويلي ة هتدف إىل توس يع دائ رة ت داول املال لتش مل الفئ ات‬
‫والش رائح االجتماعي ة األك ثر احتياج ًا هلذه التم ويالت‪ ،‬كوهنا تع اين من مش اكل الفق ر من ذ‬
‫زمن‪ ،‬ال س يما من يعيش ون يف ال دول العربي ة واإلس المية‪ .‬ول ذلك جند أن ه من املهم التفك ري‬
‫حبلول واقعية النتشال هذه الشرائح من هذا الواقع عن طريق طرح أس اليب متويلي ة تتواف ق م ع‬
‫أحك ام الش ريعة من ناحي ة‪ ،‬وهتدف إىل حتقي ق التمكني االقتص ادي من ناحي ة أخ رى‪ ،‬ومن‬
‫أج ل ذل ك ك ان من الالزم البحث عن رؤي ة جدي دة للتموي ل االجتم اعي اإلس المي تتج اوز‬
‫النظرة التقليدية السائدة القائمة على حصر هذا التمويل بأساليب التمويل اخلريي فق ط‪ ،‬ب ل ال‬
‫ب ّد من البحث عن أس اليب متويلي ة تس توعب العدي د من ش رائح اجملتم ع‪ ،‬ح ىت يتم س ّد ه ذه‬
‫الثغرة املهمة‪ ،‬كي تصل تلك اجملتمعات إىل حتقيق التمكني االقتصادي‪.‬‬
‫وميكن تلخيص مشكلة البحث يف السؤال اآليت‪:‬‬
‫كي ‪GG G‬ف يمكن أن تس ‪GG G‬هم أس ‪GG G‬اليب التموي ‪GG G‬ل االجتم ‪GG G‬اعي اإلس ‪GG G‬المي في تحقي ‪GG G‬ق التمكين‬
‫االقتصادي في اليمن؟‬
‫وهذه الدراسة تحاول البحث عن إجابات لألسئلة اآلتية‪:‬‬
‫ما طبيعة التمويل االجتماعي اإلسالمي‪ ،‬وما األهداف اليت يسعى إىل حتقيقها يف اجملتمع؟‬ ‫ا‪-‬‬
‫م ا أس اليب التموي ل االجتم اعي اإلس المي وأدوات ه؟ وم ا الطريق ة املثلى لتطبيقه ا يف عص رنا‬ ‫ب‪-‬‬
‫احلايل؟‬
‫ماذا ُيقصد بالتمكني االقتصادي‪ ،‬وما أهداف هذا املفهوم يف اجملتمع؟‬ ‫ج‪-‬‬
‫كيف ميكن أن تسهم أساليب التمويل االجتماعي اإلسالمي يف حتقي ق التمكني االقتص ادي يف‬ ‫د‪-‬‬
‫اليمن؟‬

‫‪3‬‬
‫والغرض من هذه األسئلة حتدي د ه ذه احملاور الرئيس ة للموض وع ليس هل حتليله ا واإلحاط ة هبا‪،‬‬
‫والبحث عن اإلجابات اليت تعمل على إثراء هذا البحث واإلحاطة بكل ما يتعلق ب ه من زواي ا‬
‫وأبعاد خمتلفة‪ .‬فالسؤال األول سيتم حتليله ليستطيع الباحث معرف ة مفه وم التموي ل االجتم اعي‬
‫اإلسالمي‪ ،‬ومىت نشأ هذا املفهوم؟ وهل هناك اختالف بين ه وبني بعض املب ادئ مث ل املس ؤولية‬
‫االجتماعي ة والتموي ل اجلم اعي؟ وم ا طبيع ة األه داف ال يت يس عى إليه ا التموي ل االجتم اعي‬
‫اإلسالمي؟‬
‫أما السؤال الث اين فس يتم في ه البحث عن األقس ام املختلف ة للتموي ل االجتم اعي اإلس المي‪ ،‬وم ا‬
‫يتص ل هبذه األس اليب واألدوات‪ ،‬وم ا الطريق ة ال يت ميكن تص نيفها هبا؟ فمن املعل وم أن ه ذه‬
‫التم ويالت ال تس تهدف أص حاب رؤوس األم وال الكب رية‪ ،‬إمنا تس تهدف الش رائح ال يت ال‬
‫تستطيع الوصول إىل املؤسسات املالية الكبرية‪ ،‬ولذا فإنه عن د تص نيف ه ذه األس اليب فإن ه من‬
‫األمهي ة مبك ان مراع اة م ا يتعل ق باحتياج ات التموي ل الص غريي واألص غر‪ ،‬والتموي ل اخلريي‬
‫والتمويل الرحبي‪.‬‬
‫والسؤال الث الث س يتم حتليل ه مبعرف ة مكنون ات مفه وم التمكني االقتص ادي‪ ،‬وم ا الض وابط ال يت‬
‫حتكم هذا املفهوم‪ ،‬ونشأة هذا املفهوم‪ ،‬وكيف ميكن قياس آثار التمكني االقتصادي؟‬
‫أما السؤال الرابع فسيتم البحث عن إجاباته من خالل الدراس ة امليداني ة ال يت تس تهدف ال نزول‬
‫املي داين إىل خمتل ف م دن وحمافظ ات اليمن‪ ،‬ليتم مجع البيان ات واملعلوم ات ال يت ستس تخدمها‬
‫ه ذه الدراس ة لتحقي ق ه دف الدراس ة ال رئيس‪ ،‬أال وه و التحق ق من تط بيق أس اليب التموي ل‬
‫االجتماعي اإلسالمي فيها‪ ،‬باإلضافة إىل معرفة ما إذا كانت ه ذه التم ويالت تس هم يف حتُّس ن‬
‫أصول املستفيدين وقدراهتم ومهاراهتم بالتعامل مع مواردهم املالية‪ ،‬أو بتعبري آخر معرفة م دى‬
‫مسامهة التمويالت يف حتقيق التمكني االقتصادي‪.‬‬
‫أهداف الدراسة‪:‬‬
‫هتدف هذه الدراسة إىل اآليت‪:‬‬

‫‪4‬‬
‫• االطالع على طبيع ة التموي ل االجتم اعي اإلس المي‪ ،‬وتوض يح مفهوم ه وف ق اإلط ار النظ ري‬
‫اإلس المي ال ذي ي راعي املقاص د الش رعية يف ه ذا اخلص وص‪ ،‬وك ذلك التع رف على األه داف‬
‫اليت يسعى إليها هذا النوع من التمويل‪.‬‬
‫• التع رف على أن واع التموي ل االجتم اعي اإلس المي وأس اليبه املبثوث ة يف تراثن ا الفقهي‪،‬‬
‫ومتييزه ا عن غريه ا من أس اليب التموي ل‪ ،‬ومعرف ة الطريق ة ال يت ميكن هبا تط بيق ه ذه األس اليب‬
‫يف واقعن ا املعاص ر بش كل ص حيح على الش رائح املس تهدفة ال يت تتمث ل بش رحية الفق راء‪ ،‬ومن‬
‫ل ديهم خط ط ملش اريع إنتاجي ة ص غرية أو متوس طة لكنهم ال يس تطيعون احلص ول على‬
‫التمويالت‪.‬‬
‫• تس ليط الض وء على مفه وم التمكني االقتص ادي يف إط ار املنهج اإلس المي‪ ،‬وأه داف ه ذا‬
‫التمكني على الصعيدين الفردي واالجتماعي‪.‬‬
‫• بي ان م دى انتش ار أس اليب التموي ل االجتم اعي اإلس المي ومس امهاهتا يف حتقي ق التمكني‬
‫االقتص ادي يف جمتم ع الدراس ة‪ ،‬وك ذلك معرف ة م دى حص ول ن وع من التحّس ن يف أص ول‬
‫املستفيدين وقدراهتم من التمويالت ضمن إطار التمويل االجتماعي اإلس المي‪ ،‬ومعرف ة م ا إذا‬
‫ك انوا ق د اكتس بوا مه ارات متكنهم من إطالق طاق اهتم اإلبداعي ة واإلنتاجي ة‪ ،‬ال يت متكنهم من‬
‫حتس ني ق دراهتم يف الس يطرة على م واردهم اخلاص ة والتحكم هبا‪ ،‬واختاذهم الق رارات املالي ة‬
‫الرش يدة ال يت تص ّب يف خان ة التمكني االقتص ادي‪ ،‬من خالل دراس ة ميداني ة لرقع ة جغرافي ة‪،‬‬
‫تتمث ل مبحافظ ات اجلمهوري ة اليمني ة‪ ،‬ليتم التحق ق فيه ا من تط بيق تل ك األس اليب التمويلي ة يف‬
‫ه ذه املنطق ة من ناحي ة‪ ،‬ومعرف ة كي ف ميكن أن تس هم تل ك األس اليب التمويلي ة يف حتقي ق‬
‫التمكني االقتصادي من ناحية أخرى؟‬
‫فرضيات الدراسة‪:‬‬
‫* تط بيق أس اليب التموي ل االجتم اعي اإلس المي يف مؤسس ات التموي ل يف اليمن م ا زال‬
‫حمدوًدا‪.‬‬

‫‪5‬‬
‫* إس هام أس اليب التموي ل االجتم اعي اإلس المي ال يت تطّب ق يف اليمن م ا زال حمدوًدا يف حتقي ق‬
‫التمكني االقتصادي‪.‬‬
‫حدود الدراسة‪:‬‬
‫‪ -‬حدود الدراسة املكانية‪ :‬حمافظات اجلمهورية اليمنية‪.‬‬
‫‪ -‬جمتم ع الدراس ة‪ :‬املس تفيدون من التم ويالت االجتماعي ة يف املؤسس ات املالي ة اإلس المية‪،‬‬
‫ومؤسس ات التموي ل األص غر‪ ،‬ومؤسس ات الوق ف والزك اة‪ ،‬واملؤسس ات اخلريي ة العامل ة يف‬
‫اليمن‪.‬‬
‫‪ -‬حدود الدراسة الزمانية‪ :‬من ‪ 2017‬إىل ‪2022‬م‪.‬‬
‫أهمية موضوع الدراسة والقيمة الذاتية لها‪:‬‬
‫تنبع أهمية الدراسة من خالل اآلتي‪:‬‬
‫* تظه ر أمهي ة ه ذا املوض وع بالنس بة لقط اع التموي ل اإلس المي من حيث إن ه ُيظه ر م يزة من‬
‫ميزات ه‪ ،‬أال وهي تع دد أس اليبه االجتماعي ة وتنوعه ا ال يت ال ميكن اختزاهلا يف بعض األس اليب‬
‫ال يت تعتم د فق ط على التموي ل اخلريي ب ل إن هن اك العدي د من ه ذه األدوات واألس اليب ال يت‬
‫تس تخدمها املؤسس ات املالي ة اإلس المية يف متوي ل املش اريع لكن بنم ط ُي راعي الش رائح ال يت‬
‫ع انت ط وال الف رتة املاض ية من جتاه ل وهتميش بس بب ع دم ق درهتا على اس تيفاء الش روط‬
‫التعجيزية هلذه التمويالت من قبل املؤسسات املالية‪.‬‬
‫* أما بالنسبة ألمهية هذا املوضوع للمجتمع فيكمن من خالل مسامهته يف الرتكيز على األبع اد‬
‫التنموي ة ال يت تتض منها أس اليب التموي ل االجتم اعي اإلس المي‪ ،‬ويتجلي ذل ك من خالل‬
‫إس هامها يف التخفي ف من وط أة الفق ر ال ذي يثق ل كاه ل كث ري من اجملتمع ات العربي ة‬
‫واإلس المية‪ ،‬وه ذا اهلدف وض عته األمم املتح دة يف قائم ة أه دافها يف حتقي ق التنمي ة املس تدامة‪،‬‬
‫باإلض افة إىل أن ط رح مث ل ه ذه التم ويالت يف أوس اط ه ذه الش رائح ي ؤدي إىل حتقي ق العدال ة‬
‫يف توزيع التمويل على الفئات املختلفة داخل اجملتمع‪.‬‬

‫‪6‬‬
‫* ه ذا املوض وع أيض ًا يع د مهم ًا بالنس بة للب احثني يف االقتص اد اإلس المي ألن ه يس د فج وة من‬
‫الفجوات يف املكتبة العربي ة يف املوض وع حمل الدراس ة‪ ،‬حيث إن املكتب ة العربي ة م ازالت حباج ة‬
‫إىل العدي د من الدراس ات ح ول التموي ل االجتم اعي اإلس المي وأس اليبه بعم ق وترك يز من‬
‫الناحيتني االجتماعية واالقتصادية‪.‬‬
‫* ه ذه الدراس ة تكتس ب أمهي ة أيض ًا؛ ألهنا حتاول تس ليط الض وء على الكث ري من املف ردات‬
‫املوج ودة يف تراثن ا الفقهي‪ ،‬الس يما يف أب واب املع امالت املالي ة‪ ،‬وال يت ميكن أن يس تخرج منه ا‬
‫العدي د من األس اليب واألدوات التمويلي ة برؤي ة عص رية تتواف ق م ع الواق ع لتس اهم حبل بعض‬
‫املش كالت ال يت تع اين منه ا اجملتمع ات اإلس المية من خالل ُح س ن اس تغالل املوارد الذاتي ة‪،‬‬
‫وكذا تسهيل آليات وصول التمويالت إىل شرائح عديدة يف اجملتمع‪.‬‬
‫* وتكتسب ه ذه الدراس ة أمهي ة أيض ا؛ ألهنا ترك ز على تط بيق مب ادئ الش مول املايل والتمكني‬
‫االقتص ادي يف جمتم ع الدراس ة‪ ،‬وتق وم بعم ل دراس ة ميداني ة من أج ل معرف ة م دى انتش ار‬
‫أساليب التمويل االجتماعي‪ ،‬وكذا قياس مردود هذه التمويالت يف اجملتمع‪ ،‬من خالل النزول‬
‫املي داين إىل خمتل ف م دن وحمافظ ات اليمن ملعرف ة م دى حتق ق حتّس ن يف مس تويات معيش ة‬
‫املش مولني ب التمويالت يف جمتم ع الدراس ة‪ ،‬من أج ل حتقي ق ه دف الدراس ة أال وه و التمكني‬
‫االقتصادي‪.‬‬
‫* ك ذلك ميكن الق ول ب أن ه ذه الدراس ة تنب ع أمهيته ا بأهنا تبحث يف كيفي ة حتقي ق التمكني‬
‫االقتص ادي ال ذي تنش ده اجملتمع ات وال دول‪ ،‬ل ذا ك ان من األمهي ة مبك ان البحث يف كيفي ة‬
‫الوص ول إىل ه ذا اهلدف من خالل أس اليب التموي ل االجتم اعي اإلس المي‪ ،‬حيث إن هن اك‬
‫نظرة تقليدية عند العديد من الباحثني يف االقتصاد اإلس المي ب أن أس اليب التموي ل االجتم اعي‬
‫تنحص ر فق ط يف أس اليب التموي ل اخلريي‪ ،‬ل ذا ك ان من الالزم إع ادة النظ ر إىل ه ذه األس اليب‬
‫برؤية اجتماعية وعصرية‪.‬‬
‫* ه ذه الدراس ة حتاول اإلس هام ول و بق در يس ري بتق دمي مقارب ات ورؤى حلل ول بعض‬
‫املشكالت االقتصادية اليت تعاين منها الكثري من اجملتمعات اإلسالمية‪ ،‬ال س يما منطق ة الدراس ة‬
‫واليت تتمثل مبحافظات اليمن‪.‬‬
‫‪7‬‬
 ‫منهج البحث في الدراسة‪:‬‬
‫لتحقي ق أغ راض الدراس ة س يتم اس تخدام منهج حبث خمتل ط جيم ع بني املنهجني االس تقرائي‬
‫والتحليلي‪ ،‬كما هو موضح يف اآليت‪:‬‬
‫* اجلانب النظ ري‪ :‬س يتم اتب اع املنهج االس تقرائي لدراس ة أس اليب التموي ل االجتم اعي‬
‫اإلس المي من الناحي ة الفقهي ة واالقتص ادية‪ ،‬والتأص يل النظ ري هلذا املوض وع ومراجع ة‬
‫الدراسات اليت تناولت مفرداته‪.‬‬
‫* اجلانب العملي‪ :‬س يتم اتب اع املنهج التحليلي باس تخدام األس اليب الكمي ة من خالل توزي ع‬
‫استبانة على املستفيدين من التمويل االجتماعي اإلسالمي ملعرف ة م دى إس هام ه ذه التم ويالت‬
‫يف التمكني االقتص ادي‪ .‬وس يتم اس تخدام برن امج ‪ SPSS‬من أج ل حتلي ل تل ك االس تبانات‬
‫والتوصل إىل النتائج‪.‬‬
‫الدراسات السابقة‪:‬‬
‫نظ را حلداث ة موض وع الدراس ة‪ ،‬ف إن الب احث ويف ح دود اطالع ه وحبث ه يف األدبي ات املتعلق ة‬
‫بالدراس ة مل جيد إال ع ددًا حمدودًا من األوراق البحثي ة ال يت تتح دث عن موض وع التموي ل‬
‫االجتم اعي اإلس المي‪ ،‬وه ذا م ا دف ع الب احث لالس تمرار يف متابع ة ه ذا املوض وع‪ ،‬واالطالع‬
‫عن كثب على املف ردات املتعلق ة هبذه الدراس ة‪ ،‬وفيم ا ي أيت أهم ه ذه الدراس ات ال يت اطل ع‬
‫عليها الباحث اليت هلا صلة بشكل أو بآخر باملوضوع‪:‬‬
‫• المالهي‪ ،‬عبداهلل‪ ،‬وآخ‪GG G G‬رون‪ ،‬ص‪GG G G‬ناديق الق‪GG G G‬رض الحس‪GG G G‬ن كأح‪GG G G‬د أس‪GG G G‬اليب التموي‪GG G G‬ل‬
‫االجتم ‪GG G‬اعي اإلس ‪GG G‬المي‪ ،‬ورق ‪GG G‬ة بحثي ‪GG G‬ة منش ‪GG G‬ورة‪ ،‬المجل ‪GG G‬ة الدولي ‪GG G‬ة لل ‪GG G‬تراث في التموي ‪GG G‬ل‬
‫اإلسالمي‪ ،‬الجامعة العالمية اإلسالمية – ماليزيا‪ ،‬العدد(‪:2021 )2‬‬
‫ركزت هذه الدراسة على موضوع القرض احلس ن باعتب اره أح د أس اليب التموي ل االجتم اعي‬
‫اإلسالمي‪ ،‬وحاولت تتبع تطبيقه من واقع املصارف اإلسالمية العاملة يف اليمن‪ ،‬وق د اخت ارت‬
‫هذه الدراسة ثالثة بنوك إسالمية‪ ،‬وقامت بعمل مقارنة بينه ا من حيث منح الق روض احلس نة‪،‬‬
‫‪8‬‬
‫وخلص ت الدراس ة إىل أن البن وك اإلس المية العامل ة يف اليمن ل ديها الق درة على التموي ل‬
‫باستخدام أس لوب الق روض احلس نة‪ ،‬وأن ه ذه البن وك تتف اوت نس بة منحه ا ه ذه الق روض من‬
‫بنك آلخر‪ ،‬ومن سنة ألخرى‪ ،‬كما أنه وفقًا هلذه الدراسة فإن البن وك اإلس المية الثالث ة عن دما‬
‫كانت تقدم تلك القروض مل يكن ختصيص ميزانية تلك الق روض يعتم د على نس بة احلس ابات‬
‫اجلارية إمنا يع ود وفق ًا للسياس ة املص رفية لك ل بن ك‪ .‬وب الرغم من أن ه ذه الدراس ة تعت رب مهم ة‬
‫يف موضوعها إال أهنا اقتصرت على ثالثة بنوك إسالمية فقط ومل تشمل بقي ة البن وك اإلس المية‬
‫العاملة يف اليمن‪.‬‬
‫• دوابة‪ ،‬أشرف‪ ،‬التموي‪G‬ل االجتم‪G‬اعي اإلس‪G‬المي‪( ،‬مكتب‪G‬ة الم‪G‬درس‪ ،‬إس‪GG‬طنبول‪ ،‬تركي‪G‬ا‪ ،‬ط‬
‫‪.)2020 ،1‬‬
‫هذا الكتاب تناول فيه املؤلف تعريف التمويل االجتماعي اإلس المي وخصائص ه‪ ،‬ومقاص ده‪،‬‬
‫وتع رض في ه ك ذلك ملفه وم التمكني االقتص ادي من وجه ة نظ ر إس المية‪ ،‬كم ا ق ام املؤل ف‬
‫بتأصيل هذا املفهوم‪ ،‬وذكر بعض النماذج من العهد النبوي يف ه ذا اإلط ار‪ ،‬وق د ذك ر املؤل ف‬
‫العدي د من أس اليب التموي ل االجتم اعي اإلس المي‪ ،‬حيث ق ام بتقس يم ه ذه األس اليب إىل‬
‫أس اليب خريي ة‪ ،‬ورحبي ة‪ ،‬ومجاعي ة‪ ،‬وذك ر املؤل ف العدي د من األس اليب ال يت تن درج حتت تل ك‬
‫التقس يمات‪ ،‬وأبرزه ا األس اليب الرحبي ة ال يت ق ام بتقس يمها إىل أس اليب التموي ل باملعاوض ة‬
‫واملش اركة‪ .‬ويف هناي ة الكت اب ذك ر املؤل ف خماطر التموي ل االجتم اعي اإلس المي‪ ،‬وق د متيز‬
‫الكتاب بأنه قد حماور عّد ة حول ما يتعلق بالتمويل االجتماعي اإلسالمي‪.‬‬
‫• (‪ ،Olanrewaju‬وآخ‪GG‬رون)‪ ،‬توليف‪GG‬ة من أس‪GG‬اليب التموي‪GG‬ل االجتم‪GG‬اعي اإلس‪GG‬المي من أج‪GG‬ل‬
‫مجتمع إسالمي ذا تنمية مستدامة‪ :‬أربعة عوامل لإلط‪G‬ار اإلنت‪G‬اجي‪( ،‬ورق‪G‬ة بحثي‪G‬ة منش‪GG‬ورة‪،‬‬
‫مجلة المراجعات النقدية‪ ،‬ماليزيا‪ ،‬المجلد (‪ ،)7‬اإلصدار (‪.)2020 ،)19‬‬
‫س عت ه ذه الدراس ة إىل توس يع حمددات التموي ل االجتم اعي اإلس المي من أج ل زي ادة نط اق‬
‫مؤسس اته م ع استحض ار االحتياج ات املعاص رة للمجتمع ات‪ ،‬واق رتحت ه ذه الورق ة منوذًج ا‬
‫يعم ل على تفعي ل مؤسس ات التموي ل االجتم اعي اإلس المي باس تخدام هياك ل عوام ل اإلنت اج‬
‫‪9‬‬
‫األربع ة (رأس املال واألرض والعم ل وري ادة األعم ال) لرف ع مس توى املمارس ة يف ه ذه‬
‫املؤسس ات االجتماعي ة‪ ،‬وخلص ت الدراس ة إىل أن توف ري البيئ ة املواتي ة لتفعي ل ري ادة أعم ال‬
‫التموي ل االجتم اعي اإلس المي يف البل دان ذات األغلبي ة املس لمة بش كل خ اص من ش أنه أن‬
‫يزيد من إنتاجية السكان الذين يرزحون حتت وطأة الفقر‪ ،‬وسيعمل على زي ادة الش مول املايل‬
‫يف هذه اجملتمعات‪.‬‬
‫• أالرو‪ ،‬عب ‪GG‬د ال ‪GG‬رزاق‪ ،‬المنظوم ‪GG‬ة القانوني ‪GG‬ة والرقابي ‪GG‬ة للتموي ‪GG‬ل االجتم ‪GG‬اعي واإلس ‪GG‬المي‪:‬‬
‫القضايا والحلول‪( ،‬ورق‪G‬ة بحثي‪G‬ة منش‪G‬ورة‪ ،‬المجل‪G‬ة الدولي‪G‬ة للري‪G‬ادة المالي‪G‬ة‪ ،‬كلي‪G‬ة الق‪G‬انون‪،‬‬
‫جامعة إلورن‪ ،‬نيجيريا‪ ،2020 ،‬المجلد‪ ،1‬اإلصدار ‪.)3‬‬
‫ه دفت ه ذه الدراس ة إىل البحث يف اإلش كاليات القانوني ة والرقابي ة ال يت تكتن ف التموي ل‬
‫االجتماعي اإلسالمي‪ ،‬وحبثت م ا يق رب من عش ر قض ايا هلا عالق ة مبؤسس يت الوق ف والزك اة‪،‬‬
‫وكذا مؤسس ات التموي ل األص غر‪ ،‬وه ذه القض ايا يتعل ق بعض ها باهلوي ة القانوني ة واكتس اهبا يف‬
‫مؤسس ات التموي ل االجتم اعي اإلس المي‪ ،‬وبعض ها اآلخ ر ين اقش طبيع ة العالق ة القانوني ة بني‬
‫هذه املؤسسات واجلهات الرمسية املشرفة على هذه املؤسسات‪ ،‬باإلضافة إىل مناقش ة ال دعاوى‬
‫القض ائية يف املش اكل واملنازع ات اخلاص ة هبذا املوض وع‪ ،‬وك ذا التط رق ملس ألة الض رائب‬
‫والرسوم املتصلة بالتمويل االجتماعي‪ ،‬كما أشارت الدراسة إىل العوائق القانونية اليت تقف يف‬
‫وجه تنمية األوقاف واستثمارها‪ .‬وخلصت الدراسة إىل أن إدماج أدوات التموي ل االجتم اعي‬
‫اإلس المي داخ ل منظوم ة الق وانني واألنظم ة الرقابي ة حيق ق هلذه األدوات االع رتاف ل دى‬
‫السلطات الرقابية والقانونية يف ال دول‪ ،‬وب الرغم من أن ه ذه الدراس ة ختتص باملس ائل القانوني ة‬
‫والرقابية ألدوات التمويل االجتماعي اإلسالمي لكنه ا مل تتط رق لك ل األبع اد والزواي ا املتعلق ة‬
‫هبذه األدوات كاملش روعية‪ ،‬وآلي ات التط بيق‪ ،‬وغريه ا من متعلق ات ه ذا املوض وع حمل‬
‫الدراسة‪.‬‬
‫‪ ،)Handin,‬فهم تقب ‪GG‬ل المس ‪GG‬تهلك للتموي ‪GG‬ل االجتم ‪GG‬اعي اإلس ‪GG‬المي الق ‪GG‬ائم على‬ ‫(‪Amin‬‬ ‫•‬
‫الرهن العقاري باستخدام إطار المقاصد" (ورقة بحثية منشورة‪ ،‬المجلة الدولية لالقتص‪GG‬اد‬
‫‪10‬‬
‫والتموي ‪GG‬ل اإلس ‪GG‬المي (‪ ،)IJIEF‬جامع ‪GG‬ة ماليزي ‪GG‬ا ص ‪GG‬باح‪ ،‬ماليزي ‪GG‬ا‪ ،‬المجل ‪GG‬د‪ ،1‬اإلص ‪GG‬دار‪،2‬‬
‫‪.)2019‬‬
‫ه ذه الدراس ة اق رتحت منوذج ًا للتموي ل االجتم اعي اإلس المي يق وم على ال رهن العق اري‪،‬‬
‫ويسرتش د باملقاص د الش رعية من أج ل مراقب ة أداء ه ذا النم وذج ح ىت ال حيي د هدف ه عم ا ه و‬
‫خمط ط ل ه مس بقا‪ .‬وخلص ت الدراس ة إىل أن هن اك عوام ل مث ل الربن امج التعليمي‪ ،‬ورفاهي ة‬
‫ال رهن العق اري‪ ،‬وعدال ة املس تهلك وض وابط الش ريعة تعت رب مهم ة يف ه ذا اخلص وص‪ ،‬وتعم ل‬
‫على تقبل املستهلك لسياسة التمويل االجتم اعي‪ ،‬ويف ه ذا اإلط ار أف ادت الدراس ة ب أن البن وك‬
‫ميكنه ا أن تق دم املعلوم ات الكافي ة ح ول ه ذه العوام ل س الفة ال ذكر‪ .‬ومما خلص ت إلي ه أيض ًا‬
‫بأن إطار مقاصد الشريعة يعترب مهمًا ليتم استخدامه يف احلكم على هذه العوامل‪ .‬كما ق دمت‬
‫ه ذه الدراس ة إرش ادات عام ة ح ول كيفي ة حتس ني تقب ل املس تهلك للض وابط الش رعية‪ .‬كم ا‬
‫أوضحت هذه الدراس ة ب أن التح ديث املس تمر ملواق ع البن وك اإللكرتوني ة ميكن أن يس اعد على‬
‫التحس ني املس تمر يف تق دمي تس هيالت ال رهن العقاري ة املختلف ة ليتم تعزي ز امليزة التنافس ية‬
‫ملنتجات التمويل العقاري‪.‬‬
‫ومن خالل م ا مت طرح ه يف ه ذه الدراس ة ميكن الق ول بأهنا رك زت فق ط على دراس ة التموي ل‬
‫االجتم اعي اإلس المي من زاوي ة تس ويقية‪ ،‬وه ذا يت بني أيض ا من خالل عن وان ه ذه الدراس ة‪،‬‬
‫باإلض افة إىل أهنا َح ص َر ت اهتمامه ا فق ط بالتموي ل االجتم اعي الق ائم على ال رهن العق اري‪،‬‬
‫وه ذا يع ين ب أن ه ذه الدراس ة ال ميكن وص فها بأهنا ش املة‪ ،‬ألّن هن اك كث ري من األس اليب‬
‫واألدوات التمويلية االجتماعية مل يتم التعرض هلا يف هذه الدراسة‪.‬‬
‫‪ ،)Lawal‬دور التموي‪GG G‬ل االجتم‪GG G‬اعي اإلس‪GG G‬المي في التخفي‪GG G‬ف من األزم‪GG G‬ات‬ ‫(‪& Ajayi‬‬ ‫•‬
‫اإلنسانية في شمال شرق نيجيري‪G‬ا‪( ،‬ورق‪G‬ة بحثي‪G‬ة منش‪G‬ورة‪ ،‬مجل‪G‬ة آف‪G‬اق التنمي‪G‬ة اإلقليمي‪G‬ة‪،‬‬
‫نيجيري‪GG G‬ا‪ ،‬ماي‪GG G‬دوجوري بام‪GG G‬ا‪ ،‬جامع‪GG G‬ة‪ ،‬كلي‪GG G‬ة العل‪GG G‬وم االجتماعي‪GG G‬ة‪ ،2019 ،‬المجل‪GG G‬د ‪،6‬‬
‫اإلصدار ‪.)5‬‬

‫‪11‬‬
‫تعرضت هذه الدراسة يف البداية ملفاهيم التمويل االجتماعي اإلسالمي‪ ،‬وكذلك األدوات ال يت‬
‫ميكن اس تخدامها ض من ه ذا اإلط ار‪ ،‬مث ل الزك اة والوق ف والص دقات التطوعي ة والق رض‬
‫احلس ن‪ ،‬ومن حيث اجلانب العملي فق د رك زت على منطق ة مشال ش رق نيجريي ا‪ ،‬وح اولت‬
‫الدراسة اخلروج بإحصائيات مت مجعها من تلك الرقع ة اجلغرافي ة‪ ،‬ه ذه اإلحص ائيات بّينت دور‬
‫ه ذه األدوات التمويلي ة يف املس امهة حبل بعض املش اكل اإلنس انية ال يت يع اين منه ا ه ذا اإلقليم‪،‬‬
‫وحبس ب الدراس ة ف إن إمكاني ات الزك اة ميكن تق ديرها مبا ي رتاوح بني ‪ 21 – 8.7‬ملي ون‬
‫دوالر أم ريكي‪ ،‬وه و م ا يكفي لس د فج وة التموي ل اإلنس اين يف ذل ك اإلقليم‪ .‬وق د خلص ت‬
‫الدراس ة إىل أن ه إذا ك ان هن اك مواكب ة بني أدوات التموي ل االجتم اعي اإلس المي م ع‬
‫التكنولوجي ا‪ ،‬وبال ذات فيم ا يتعل ق بعملي ة التحص يل واملراقب ة‪ ،‬وتفعي ل مب دأ الش فافية فإن ه‬
‫س يكون هن اك كث ري من النجاح ات يف ه ذا اجلانب‪ ،‬وس يعمل على س د فج وة التموي ل‬
‫اإلنساين‪ ،‬ولو على املدى املتوسط‪.‬‬
‫• (‪ ، )Abduh Muahmad‬دور التموي‪GG‬ل االجتم‪GG‬اعي اإلس‪GG‬المي في تحقي‪GG‬ق اله‪GG‬دف الث‪GG‬اني‬
‫من أه ‪GG‬داف التنمي ‪GG‬ة المس ‪GG‬تدامة‪ :‬القض ‪GG‬اء على الج ‪GG‬وع وتحقي ‪GG‬ق األمن الغ ‪GG‬ذائي وتحس ‪GG‬ين‬
‫التغذية وتعزيز الزراعة المستدامة‪( ،‬ورقة بحثية منشورة‪ ،‬مجلة الش‪G‬جرة‪ ،‬المعه‪G‬د ال‪G‬دولي‬
‫للفكر والحضارة اإلسالمية‪ ،‬الجامعة العالمية اإلسالمية‪ ،‬ماليزيا‪ ،‬عدد خاص‪.)2019 ،‬‬
‫ه دفت ه ذه الدراس ة إىل معرف ة دور التموي ل االجتم اعي اإلس المي يف حتقي ق غاي ة التنمي ة‬
‫املس تدامة يف برن امج األمم املتح دة اإلمنائي‪ ،‬وخصوص ًا اهلدف الث اين املتمث ل بالقض اء على‬
‫اجلوع‪ ،‬والوص ول إىل األمن الغ ذائي‪ ،‬وتقوي ة س بل الزراع ة املس تدامة‪ ،‬وق د مت التط رق يف ه ذه‬
‫الدراسة إىل ثالث أدوات هي اإلنفاق والوقف والزكاة‪ ،،‬مث أشار الباحث إىل دور أداة إحي اء‬
‫املوات يف ه ذا اإلط ار‪ ،‬وق د خلص ت الورق ة إىل أن ه ذه األدوات هي ب دائل مناس بة لتحقي ق‬
‫اهلدف الثاين من أهداف التنمية املستدامة‪ ،‬كما أن هذه الدراسة ذكرت بعض التح ديات ال يت‬
‫تواجه هذه األدوات‪ ،‬ومن هذه هو افتقار كثري من البل دان اإلس المية إىل التش ريعات العقابي ة‬
‫ملن يتخلفون عن أداء الزكاة‪ ،‬وأوصت بالعمل على التفكري حبلول لتلك املشكلة‪.‬‬

‫‪12‬‬
‫• (‪ ،)Biancone & Radwan‬التموي‪GG‬ل االجتم‪GG‬اعي وتموي‪GG‬ل المش‪GG‬اريع االجتماعي‪GG‬ة‪ :‬منظ‪GG‬ور‬
‫التمويل اإلسالمي" (ورقة بحثي‪GG‬ة منش‪GG‬ورة‪ ،‬المجل‪GG‬ة األوروبي‪GG‬ة للتموي‪GG‬ل اإلس‪GG‬المي ‪،EJIF‬‬
‫جامعة تورين‪ ،‬إيطاليا‪ ،‬عدد خاص‪.)2019 ،‬‬
‫ه ذه الورق ة ح اولت استكش اف أدوات التموي ل االجتم اعي اإلس المي والتع رف بش كل ع ام‬
‫على ما إذا كان هناك عالقة ترب ط بني التموي ل اإلس المي والتموي ل االجتم اعي‪ ،‬وك ذا كيفي ة‬
‫اس تخدام ه ذه الوس ائل واألدوات اس تخدامًا ص حيحًا‪ ،‬مث تق دم ه ذه الورق ة آلي ة ميكن من‬
‫خالهلا فحص األعمال التجارية اليت تع د –حبس ب الورق ة‪ -‬متوافق ة م ع الش ريعة‪ ،‬مث يف القس م‬
‫األخ ري من ه ذه الورق ة تعرض ت ألهم ه ذه األدوات ال يت تتمث ل بالزك اة والص دقات التطوعي ة‬
‫والوق ف والص كوك‪ ،‬وكي ف ميكن االس تفادة من ه ذه األدوات يف التخلص من آف ة الفق ر يف‬
‫اجملتمع ات‪ .‬وخلص ت ه ذه الدراس ة إىل أن ه على ال رغم من توس ع التموي ل اإلس المي ومنوه يف‬
‫العق ود املاض ية‪ ،‬إال أن اإلمكان ات الكامل ة مل تتحق ق بع د يف اجملال االجتم اعي‪ ،‬وتوص لت‬
‫الورقة كذلك إىل أن األدوات املالية اإلسالمية تواجه العديد من التحديات ال يت تتطلب مع ايري‬
‫حماس بية مع ززة‪ ،‬وخ ربات أك ثر‪ ،‬وأف رادا م ؤهلني ح ىت تس تطيع ه ذه األدوات حتقي ق األه داف‬
‫االجتماعي ة واالقتص ادية على ح د س واء‪ .‬لكن ب الرغم من أن ه ذه الورق ة تعت رب من األوراق‬
‫املهم ة يف موض وعها إال إهنا مل تتعم ق بش كل كب ري يف مناقش ة تل ك األدوات والوس ائل‪ ،‬ومل‬
‫يتم الرتك يز بش كل كب ري على األدوات ال يت ميكن تطبيقه ا يف عص رنا احلاض ر‪ ،‬ومل يتم ذك ر‬
‫مناذج تطبيقية ُتسهم يف حتقيق أهداف تلك املؤسسات اليت أنشئت من أجلها‪.‬‬

‫• (‪ ، )Jouti Ahmed‬نهج متكام‪GG‬ل لبن‪GG‬اء نظم إيكولوجي‪GG‬ة مس‪GG‬تدامة للتموي‪GG‬ل االجتم‪GG‬اعي‬

‫اإلسالمي‪( ،‬ورق‪G‬ة بحثي‪G‬ة منش‪GG‬ورة‪ ،‬المجل‪G‬ة الدولي‪G‬ة للتموي‪GG‬ل اإلس‪GG‬المي ‪ ،IJIF‬األكاديمي‪G‬ة‬
‫العالمية للبحوث الشرعية ‪ ،ISRA‬المجلد‪ ،11،‬العدد ‪.)2019 ،2‬‬

‫‪13‬‬
‫هذه الورقة ه دفت إىل تس ليط الض وء على ض رورة إنش اء من اهج جدي دة من ش أهنا بن اء نظم‬
‫بيئي ة مس تدامة بواس طة أس اليب التموي ل االجتم اعي اإلس المي املتوافق ة م ع الش ريعة‪ ،‬حيث‬
‫قامت الدراسة بإعطاء نظرة عامة على طريقة التعاون بني املنظمات املختلفة ال يت تش رتك معه ا‬
‫يف نفس اهلدف االجتماعي من أجل حتسني عمل املبادرات املختلفة‪ ،‬وحتسني وسائل التواصل‬
‫بينها من أجل خدمة تلك األهداف‪ ،‬وخلصت الدراسة إىل أن التحوالت اليت طرأت يف وعي‬
‫اجملتم ع أدت إىل ظه ور بعض املش اكل االجتماعي ة ال يت ال ميكن حله ا إال بتنس يق جه ود ك ل‬
‫الذين ينشطون يف هذا اجملال‪ ،‬وبتعاون اجلهات احلكومية وغري احلكومية باإلضافة أفراد اجملتمع‬
‫أنفسهم‪.‬‬
‫• (‪ ، )Mahadi NF, Mohd Zain NR, Engku Ali ERA‬الري‪GG‬ادة نح‪GG‬و تموي‪GG‬ل اجتم‪GG‬اعي‬
‫إسالمي مؤثر‪ :‬تجربة ماليزية مع نهج الوساطة الق‪GG‬ائم على القيم‪GG‬ة‪( ،‬ورق‪GG‬ة بحثي‪GG‬ة منش‪GG‬ورة‪،‬‬
‫مجلة الشجرة‪ ،‬المعهد الدولي للفك‪G‬ر والحض‪G‬ارة اإلس‪G‬المية‪ ،‬الجامع‪G‬ة العالمي‪G‬ة اإلس‪G‬المية‪،‬‬
‫ماليزيا‪ ،‬عدد خاص‪.)2019 ،‬‬
‫ه ذه الورق ة ه دفت إىل حبث فك رة الوس اطة القائم ة على القيم ة من منظ ور ش رعي‪ ،‬والرب ط‬
‫بني هذه الفكرة وبني مقاص د الش ريعة‪ ،‬وح اولت استكش اف التطبيق ات العملي ة هلذه الفك رة‪،‬‬
‫اليت تس تخدم يف جممله ا أس اليب التموي ل االجتم اعي اإلس المي‪ ،‬من أج ل الوص ول إىل خدم ة‬
‫أه داف التنمي ة املس تدامة‪ ،‬وخلص ت الدراس ة إىل أن ه ذه الفك رة ال يت طرحه ا الب احثون إذا مت‬
‫تطبيقها من خالل املؤسسات املالية اإلسالمية فإهنا ستكون سببا يف تقدمي منتج ات مبتك رة يف‬
‫هذه املؤسسات‪ .‬ويرى الباحث بأن هذه الدراسة رغم أمهيتها لكنها يف احلقيقة مل تفسر فكرة‬
‫الوساطة القائم ة على القيم ة تفس ريًا عملي ًا تطبيقي ًا‪ ،‬ومل تتع رض ألس اليب التموي ل االجتم اعي‬
‫اإلسالمي بنوع من التفصيل‪ ،‬بل أشارت إىل تلك األساليب باقتضاب وإجياز‪.‬‬
‫‪ ،)S.Azman‬التموي‪GG‬ل االجتم‪GG‬اعي اإلس‪GG‬المي وحتمي‪GG‬ة قي‪GG‬اس األث‪GG‬ر االجتم‪GG‬اعي"‬ ‫(‪& Ali‬‬ ‫•‬
‫(ورق ‪GG‬ة بحثي ‪GG‬ة منش ‪GG‬ورة‪ ،‬مجل ‪GG‬ة الش ‪GG‬جرة‪ ،‬المعه ‪GG‬د الع ‪GG‬المي للفك ‪GG‬ر والحض ‪GG‬ارة اإلس ‪GG‬المية‪،‬‬
‫الجامعة العالمية اإلسالمية‪ ،‬ماليزيا‪ ،‬عدد خاص‪.)2019 ،‬‬
‫‪14‬‬
‫ه دفت ه ذه الورق ة إىل التأكي د على أمهي ة قي اس األث ر االجتم اعي ألس اليب التموي ل‬
‫االجتم اعي اإلس المي‪ ،‬وق د أش ارت إىل أن ه على ال رغم من النم و الكب ري يف قط اع التموي ل‬
‫اإلسالمي إال أنه ما زال هناك كثريون جيهلون كيف تعمل هذه املؤسس ات املالي ة‪ ،‬ب ل إهنم ال‬
‫يعرف ون م ا هي املخرج ات احلقيقي ة هلذه املؤسس ات يف إط ار األث ر والقيم ة االجتماعي ة‪ ،‬مما‬
‫يعم ل على حتف يز الكث ريين من ال ذين ل ديهم مش كلة م ع التموي ل اإلس المي من حيث الوج ود‬
‫النتقاد هذه املؤسسات وعملها‪ ،‬حيث إهنم حياولون توسعة هذه الفج وة ويس تغلوهنا من أج ل‬
‫إنكار أي أثر اجتماعي هلذه املؤسسات يف واق ع احلال‪ ،‬وأوص ت الورق ة بال دعوة الستكش اف‬
‫طريق ة لقي اس األث ر االجتم اعي هلذه املنتج ات واألنش طة واخلدمات التمويلي ة من خالل‬
‫التكامل بني ما يسمى بالوساطة القائمة على القيمة ومقاصد الشريعة والتنمية املستدامة‪.‬‬
‫• (‪" ،)Atah, Nasr & Mohammed‬دور الزك‪GG‬اة كتموي‪GG‬ل اجتم‪GG‬اعي إس‪GG‬المي نح‪GG‬و تحقي‪GG‬ق‬
‫أه‪GGG‬داف التنمي ‪GG‬ة المس‪GGG‬تدامة‪ :‬دراس‪GGG‬ة حال‪GGG‬ة لش‪GGG‬مال نيجيري‪GGG‬ا" (ورق ‪GG‬ة بحثي ‪GG‬ة منش‪GGG‬ورة في‬
‫المؤتمر الع‪G‬المي لالقتص‪G‬اد والتموي‪G‬ل اإلس‪G‬المي‪ 25-24 ،‬أكت‪G‬وبر ‪ ،2018‬بن‪G‬ك نيج‪G‬ارا‪،‬‬
‫كوااللمبور‪ ،‬ماليزيا)‪.‬‬
‫ه دفت ه ذه الورق ة البحثي ة إىل الرتك يز على دور الزك اة يف حتقي ق أه داف التنمي ة املس تدامة‬
‫وك ذا التنمي ة االقتص ادية واالجتماعي ة‪ ،‬وح اول الب احث من خالل مراجع ة بعض األدبي ات يف‬
‫ه ذا اخلص وص مناقش ة األبع اد املختلف ة للزك اة‪ ،‬وأمهيته ا االجتماعي ة واالقتص ادية‪ ،‬كم ا أن‬
‫الب احث درس حال ة مشال نيجريي ا الستكش اف دور الزك اة يف تنمي ة ه ذه املنطق ة اجلغرافي ة‪،‬‬
‫وخلص ت الدراس ة إىل أن ه ومن أج ل تغطي ة أفض ل وأوس ع لع دد من فق راء تل ك املنطق ة فإن ه‬
‫الب د من اس تخدام وس ائل االتص االت احلديث ة وك ذا الوس ائل االلكرتوني ة لغ رض اس تثمار‬
‫صندوق الزكاة‪.‬‬
‫• (‪ ،)Zain & Ali‬تحليل التمويل االجتماعي اإلسالمي لحماية وحفظ مقاص‪G‬د الش‪G‬ريعة‪،‬‬
‫(ورق ‪GG‬ة بحثي ‪GG‬ة منش ‪GG‬ورة‪ ،‬مجل ‪GG‬ة التموي ‪GG‬ل اإلس ‪GG‬المي‪ ،‬معه ‪GG‬د التموي ‪GG‬ل والص ‪GG‬يرفة اإلس ‪GG‬المية‬

‫‪15‬‬
‫‪ ، IIUM‬جامع ‪GG‬ة ماليزي ‪GG‬ا اإلس ‪GG‬المية العالمي ‪GG‬ة‪ ،2017 ،‬المجل ‪GG‬د ‪ ،176‬الع ‪GG‬دد ‪،5872‬‬
‫عدد خاص)‪.‬‬
‫تطرقت هذه الدراسة إىل مفهوم التمويل االجتماعي اإلسالمي وأساليبه وأهدافه‪ ،‬ومت الرتكيز‬
‫يف ه ذه الدراس ة على أن اس تخدام ه ذه األس اليب التمويلي ة ينبغي أن يك ون من أج ل احلف اظ‬
‫على مقاص د الش ريعة‪ ،‬وحبس ب البحث فإن ه ق د مت مراجع ة ممارس ات التموي ل االجتم اعي‬
‫اإلس المي املطبق ة يف ال دول األعض اء يف دول منظم ة التع اون اإلس المي لتق دميها كأمثل ة من‬
‫أجل معرفة مكمن اخللل يف تنفيذ تلك املمارسات‪.‬‬
‫وخلص ت الدراس ة إىل أن ال دول األعض اء يف منظم ة التع اون اإلس المي متارس ه ذه األس اليب‬
‫التمويلية بشكل صحيح بالرغم من وجود مشاكل يف التنفيذ تتف اوت من دول ة ألخ رى‪ ،‬كم ا‬
‫خلصت الدراسة أيضًا إىل أن استخدام هذه األساليب التمويلية ُيسهم يف احلفاظ على مقاص د‬
‫الشريعة املتمثلة بالكليات اخلمس‪.‬‬
‫لكن الدراس ة مل تتعم ق يف حتلي ل ه ذه األس اليب التمويلي ة كم ا ه و متوق ع من اس م ه ذه‬
‫الدراس ة‪ ،‬إذ إن ه وب الرغم من ذكره ا للعدي د من ه ذه األدوات واألس اليب التمويلي ة إال أهنا مل‬
‫تفّص ل يف ذك ر الط رق ال يت ميكن أن تس هم يف احلف اظ على مقاص د الش ريعة من خالل حتلي ل‬
‫علمي عميق يقوم على البيانات واملعلوم ات ال يت ال ميكن احلص ول عليه ا إال من املي دان‪ ،‬ورمبا‬
‫ُيع زى ذل ك العتم اد الدراس ة على جمتم ع كب ري يتمث ل بكاف ة دول منظم ة التع اون اإلس المي‪،‬‬
‫وك ان بإمكاهنا االقتص ار على اختب ار ممارس ات دول ة من دول منظم ة التع اون اإلس المي ح ىت‬
‫يسهل مراقبة هذه املمارسات وتقييمها‪.‬‬

‫‪16‬‬
‫• (‪ ،)Odeduntan & Oni‬التموي‪GG‬ل االجتم‪GG‬اعي اإلس‪GG‬المي‪ :‬الوس‪GG‬ائل المس‪GG‬تدامة للتخفي‪GG‬ف‬
‫من الفق ‪GG‬ر" (ورق ‪GG‬ة بحثي ‪GG‬ة منش ‪GG‬ورة‪ ،‬مجل ‪GG‬ة المص ‪GG‬رفية اإلس ‪GG‬المية والتموي ‪GG‬ل‪ ،JIBF‬االتح ‪GG‬اد‬
‫الدولي للبنوك اإلسالمية‪ ،‬كراتشي‪ ،‬باكستان‪ ،‬المجلد ‪ ،33‬العدد ‪.)2016 ،3‬‬
‫رك زت ه ذه الدراس ة على حماول ة رب ط أدوات التموي ل االجتم اعي اإلس المي باأله داف‬
‫والغايات اليت يسعى إليها االقتصاد اإلسالمي‪ ،‬وبالذات فيما يتعلق مبكافحة الفقر‪ ،‬الذي يعترب‬
‫من أكرب اآلفات اليت هتدد اجملتمع‪ ،‬وهدفت هذه الدراس ة إىل تس ليط الض وء على معاجلة الفق ر‬
‫يف اجملتمع ات اإلس المية ال ذي يتع اظم ليص ل أن يك ون س ببًا يف االض طرابات االجتماعي ة‬
‫واالقتصادية والعنف واإلرهاب والتمرد‪ ،‬وقد استعرضت الدراسة وس ائل التموي ل االجتم اعي‬
‫اإلس المي بش يء من اإلجياز‪ ،‬وخلص ت الدراس ة إىل أن دواعي املص لحة العام ة تف رض على‬
‫اجملتم ع ط رح وس ائل التموي ل االجتم اعي ملن حيتاج ه من أف راد اجملتم ع ح يت يس تمر ت داول‬
‫ال ثروة‪ ،‬وبالت ايل ف إن ذل ك س يؤدي بالض رورة إىل النم و االجتم اعي واالقتص ادي‪ ،‬عالوة على‬
‫أن ه ومن أج ل تعزي ز العالق ة بني أف راد اجملتم ع فإن ه جيب ب ذل اجله ود س واء من قب ل اجله ات‬
‫احلكومية أو األفراد من أجل التخفيف من حدة الفقر حىت يصبح اجملتمع أكثر أمانا‪.‬‬
‫اإلضافة التي يقدمها البحث‪:‬‬
‫من خالل اس تعراض األحباث الس ابقة فإهنا على أمهيته ا مل تتن اول املوض وع حمل الدراس ة‬
‫بش كل متكام ل‪ ،‬ب ل ك انت ك ل دراس ة تن اقش بعض اجلزئي ات املتعلق ة بالتموي ل االجتم اعي‬
‫اإلسالمي‪ ،‬باإلضافة إىل أن كال منها قد ناقش هذا املوضوع من زاوي ة معين ة‪ ،‬فبعض ها ك انت‬
‫حتاول البحث عن العالقة بني التمويل االجتماعي وبني مقاص د الش ريعة‪ ،‬والبعض اآلخ ر ك ان‬
‫يتناول دور تلك األساليب كالزك اة والوق ف وغريه ا يف التخفي ف من الفق ر‪ ،‬وحماول ة اخلروج‬
‫ببعض احللول لتلك املشكالت‪ ،‬وهكذا‪ ،‬لكن أهم ما مييز هذه الدراسة هو اآليت‪:‬‬
‫‪ -‬التأصيل النظري ملفهوم التمويل االجتماعي اإلسالمي وذلك بالغوص يف الدراس ات العربي ة‬
‫واألجنبي ة ال يت تن اولت ه ذا املفه وم‪ ،‬وإثرائ ه بالعدي د من التعريف ات ال يت تعم ل على متي يزه من‬
‫جانبني‪ ،‬متييزه عن التمويل االجتماعي التقليدي‪ ،‬ومتييزه عن التمويل اإلسالمي املعروف‪.‬‬
‫‪17‬‬
‫‪ -‬تط وير منوذج أس اليب التموي ل االجتم اعي اإلس المي بإض افة أس اليب جدي دة مث ل العاري ة‪،‬‬
‫والوصايا واهلبات‪ ،‬وق د مت التع رض هلذه األس اليب فقهي ًا من حيث مش روعية تل ك األس اليب‪،‬‬
‫باإلضافة إىل بيان التطبيقات املعاصرة هلذه األساليب‪.‬‬
‫‪ -‬إث راء مفه وم التمكني االقتص ادي عن طري ق البحث يف الدراس ات واألحباث املتعلق ة هبذا‬
‫املوض وع لتحري ر ه ذا املص طلح من ناحي ة‪ ،‬وك ذا ملعرف ة نش أة ه ذا املفه وم وتط وره من ناحي ة‬
‫أخ رى‪ ،‬باإلض افة إىل تق ييم م ا تق وم ب ه املنظم ات الدولي ة يف ه ذا اإلط ار‪ ،‬وع رض الط رق ال يت‬
‫ميكن هبا قياس التمكني االقتصادي‪.‬‬
‫‪ -‬اق رتاح املؤسس ات والقن وات التوزيعي ة ألس اليب التموي ل االجتم اعي اإلس المي املتمثل ة‬
‫باملصارف اإلسالمية‪ ،‬ومؤسسات الوقف‪ ،‬ومؤسس ات الزك اة‪ ،‬ومؤسس ات التموي ل األص غر‪،‬‬
‫واملؤسسات اخلريية‪ ،‬باإلضافة إىل منصات التمويل اجلماعي‪.‬‬
‫‪ -‬ويف اجلانب العملي ف إن ه ذه الدراس ة حتاول استكش اف أس اليب التموي ل االجتم اعي‬
‫اإلسالمي املطبقة يف اليمن‪ ،‬ونسبة حضورها وتواجدها‪ ،‬والتعرف على اجلهات والقنوات اليت‬
‫تستخدم أساليب التمويل االجتماعي اإلسالمي يف اليمن‪ ،‬باإلضافة إىل معرفة الص يغ التمويلي ة‬
‫ال يت تن درج ض من أس اليب التموي ل االجتم اعي اإلس المي املطبق ة يف اجملتم ع حمل الدراس ة‪،‬‬
‫واألهم من ه ذا كل ه ه و التحق ق من م دى إس هام تل ك األس اليب يف التمكني االقتص ادي من‬
‫خالل أداة البحث وهي االستبانة اليت تقدم للمستفيدين من تلك التمويالت‪.‬‬
‫هيكل تصميم الدراسة‪:‬‬
‫لكي يتمكن الباحث من إثراء البحث‪ ،‬وحماولة اإلجابة عن األسئلة اليت حتتويها هذه الدراسة‪،‬‬
‫فق د قّس م الب احث الدراس ة إىل مخس ة فص ول‪ ،‬متض منة ع دة مب احث ومط الب يف ك ل فص ل‪،‬‬
‫وهي كاآليت‪:‬‬
‫اإلطار العام للدراسة ويتضمن المقدمات واألهمية واألهداف والفرضيات‬ ‫‪‬‬
‫وأسئلة الدراسة والدراسات السابقة وغيرها‪.‬‬

‫‪18‬‬
‫‪ ‬الفص‪GG‬ل األول‪ :‬التموي‪GG‬ل االجتم‪GG‬اعي اإلس‪GG‬المي‪ :‬مفهوم‪GG‬ه وطبيعت‪GG‬ه وأهميت‪GG‬ه‬
‫وأهدافه‬
‫المبحث األول‪ :‬مفه‪GG‬وم التموي‪GG‬ل االجتم‪GG‬اعي اإلس‪GG‬المي‪ ،‬ويتف رع من ه ع دة مط الب‬ ‫‪-‬‬
‫وهي‪( :‬مفهوم التمويل االجتماعي اإلسالمي وماهيته‪ ،‬وأوجه التشابه واالختالف بينه‬
‫وبني التموي ل االجتم اعي يف النظ ام الرأمسايل‪ ،‬والف رق بين ه وبني بعض املص طلحات‬
‫ذات الصلة)‪.‬‬
‫المبحث الثاني‪ :‬أهداف وأهمية التمويل االجتماعي اإلسالمي‪ ،‬ويتفرع منه مطلبان‬ ‫‪-‬‬
‫مها‪( :‬أه داف التموي ل االجتم اعي اإلس المي املرحلي ة واالس رتاتيجية‪ ،‬وأمهي ة التموي ل‬
‫االجتماعي اإلسالمي)‪.‬‬
‫الفصل الثاني‪ :‬أقسام التمويل االجتماعي اإلسالمي وأنواعه‬ ‫‪‬‬
‫المبحث األول‪ :‬أقسام التمويل االجتماعي الخ‪G‬يري‪ ،‬ويتف رع من ه ذا املبحث ع دة‬ ‫‪-‬‬
‫مط الب‪ ،‬وهي (الق رض احلس ن‪ ،‬والعاري ة‪ ،‬والزك اة‪ ،‬والوق ف‪ ،‬والكف ارات والن ذور‪،‬‬
‫والوصايا واهلبات‪ ،‬والوصايا‪ ،‬والكفارات‪ ،‬والنذور)‪.‬‬
‫المبحث الث‪GG G‬اني‪ :‬أقس‪GG G‬ام التموي‪GG G‬ل االجتم‪GG G‬اعي بالمعاوض‪GG G‬ات‪ ،‬ويتف رع من ه ع دة‬ ‫‪-‬‬
‫مط الب‪ ،‬وهي‪( :‬ال بيع اآلج ل‪ ،‬واملراحبة‪ ،‬والس لم‪ ،‬واالستص ناع‪ ،‬واإلج ارة مث الت أجري‬
‫املنتهي بالتمليك)‪.‬‬
‫المبحث الثالث‪ :‬أقسام التموي‪GG‬ل االجتم‪G‬اعي بالمش‪GG‬اركات‪ ،‬ويتف رع من ه الش ركات‬ ‫‪-‬‬
‫بأنواعها‪.‬‬
‫المبحث الرابع‪ :‬وه و عب ارة عن مطلب واح د وه و أس لوب إحي اء املوات كأس لوب‬ ‫‪-‬‬
‫من أساليب التمويل االجتماعي‪.‬‬
‫الفصل الثالث‪ :‬التمكين االقتصادي‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫‪19‬‬
‫المبحث األول‪ :‬مفه‪GG G‬وم التمكين االقتص‪GG G‬ادي‪ ،‬ويتف رع من ه ع دة مط الب‪ ،‬وهي‪:‬‬ ‫‪-‬‬
‫(مفه وم التمكني االقتص ادي ومراح ل نش وء ه ذا املفه وم يف اجملتم ع الغ ريب‪ ،‬ومفه وم‬
‫التمكني االقتصادي يف النظام اإلسالمي)‪.‬‬
‫المبحث الث‪GG‬اني‪ :‬أه‪GG‬داف ووس‪GG‬ائل التمكين االقتص‪GG‬ادي‪ ،‬ويتف رع من ه ع دة مط الب‪،‬‬ ‫‪-‬‬
‫وهي‪( :‬أه داف التمكني االقتص ادي على مس توى اجملتم ع‪ ،‬وأه داف التمكني‬
‫االقتصادي على مستوى الدول واحلكومات‪ ،‬وسائل التمكني االقتصادي)‪.‬‬
‫الفص‪GG‬ل الراب‪GG‬ع‪ :‬م‪GG‬دى مس‪GG‬اهمة أس‪GG‬اليب التموي‪GG‬ل االجتم‪GG‬اعي اإلس‪GG‬المي –‬ ‫‪‬‬
‫دراسة حالة – اليمن‬
‫وهذا الفصل هو اجلانب العملي هلذه الدراسة‪ ،‬والذي حيتوى على وص ف أداة البحث‬ ‫‪-‬‬
‫واملتمثل ة باالس تبانة‪ ،‬ووص ف اس تمارة االس تبيان‪ ،‬وقي اس ص دق وثب ات االس تبانة‪ ،‬مث‬
‫حتليل بيانات املبحوثني‪ ،‬وحتليل فقرات االستبانة‪ ،‬مث اختبار الفرضيات‪.‬‬
‫الخاتمة‪:‬‬ ‫‪‬‬
‫وتتضمن النتائج والتوصيات‬
‫ويف خت ام الدراس ة ذك رت أهم النت ائج ال يت توص ل إليه ا الب احث بع د االنته اء من اجلانب‬
‫النظ ري والعملي‪ ،‬وأهم التوص يات‪ ،‬وك ذا تق دمي بعض ال رؤى واألفك ار ال يت ميكن تطبيقه ا يف‬
‫واقع األمر‪ ،‬مث كتابة املراجع اليت اطلع عليها الباحث خالل إعداد هذه الدراسة‪.‬‬

‫‪20‬‬
 ‫الفصل األول‬ ‫‪1‬‬
‫التمويل االجتماعي اإلسالمي‪ :‬مفهومه وأهدافه ومبادئه ومجاالته ومؤسساته‬

‫يف ه ذا الفص ل تتن اول ماهي ة التموي ل االجتم اعي اإلس المي من منظ ور الب احثني املهتمني هبذا‬
‫املوض وع م ع اإلش ارة لبعض املص طلحات ذات الص لة‪ ،‬وك ذلك أه داف التموي ل االجتم اعي‬
‫اإلسالمي ومبادئه وجماالت ه‪ ،‬باإلض افة إىل ذل ك س يتم التع رض ألهم القن وات واملؤسس ات ال يت‬
‫ميكنها تقدمي هذه التمويالت ملستحقيها‪.‬‬
‫ماهية التمويل االجتماعي اإلسالمي‬ ‫‪1.1‬‬
‫يتناول هذا املبحث التمويل االجتماعي اإلسالمي من حيث املفهوم‪ ،‬وك ذلك معرف ة م ا يتم يز‬
‫به ه ذا التموي ل عن غ ريه من التموي ل اإلس المي املع روف‪ ،‬وذل ك اس تنادًا إىل م ا مت كتابت ه من‬
‫قب ل بعض كت اب املختص ني بالتموي ل اإلس المي عموم ًا‪ ،‬ومن كتب وا عن التموي ل االجتم اعي‬
‫اإلسالمي على وجه اخلصوص‪.‬‬

‫‪21‬‬
 ‫مفهوم التمويل االجتماعي اإلسالمي‬ ‫‪1.1.1‬‬
‫‪1.1.1.1‬مفهوم التمويل‬
‫التمويل في اللغة‪ :‬التموي ل لغ ة م أخوذ من كلم ة (م ال)‪ ،‬وتع ين‪ :‬م ا َم َلْك َت ه من ك ِّل ش يٍء ‪...‬‬
‫وُملُت ه‪ :‬أعطيُت ه املال(‪ ،)1‬وَمَتَّو َل ُفاَل ٌن َم ااًل ِإذا اخَّت ذ َقْين ة(‪ ،)2‬ويع ين فيم ا يعني ه ك ذلك إذا ص ار‬
‫الرج ل ص احب م ال ومّو ل ه غ ريه(‪ ،)3‬وه و إعط اء املال(‪ ،)4‬وه ذا التعري ف اللغ وي األخ ري ه و‬
‫األقرب للواقع يف هذا العصر‪.‬‬
‫التمويل في االصطالح‪ :‬التمويل مبعناه العام يف االص طالح االقتص ادي املعاص ر ل ه العدي د من‬
‫التعريفات‪ ،‬ميكن إمجاهلا على النحو اآليت‪:‬‬
‫فهو عبارة عن عملية ميكن من خالهلا احلصول على األموال وإدارهتا(‪ ،)5‬أو هو توجي ه املوارد‬
‫بعد تعبئتها حنو إقامة االستثمارات املختلفة(‪.)6‬‬
‫وه و اجملال ال ذي يع ىن بدراس ة اقتن اء األم وال النقدي ة وغريه ا من األم وال‪ ،‬واس تثمار األص ول‬
‫الالزم ة لزي ادة قيم ة أو ث روة الف رد أو الش ركة إىل أقص ى ح د‪ ،‬ويت ألف من ثالث ة جماالت‬

‫) جمد ال دين أب و ط اهر حمم د بن يعق وب الفريوزآب ادي‪ ،‬الق اموس احملي ط‪ ،‬حتقي ق مكتب حتقي ق ال رتاث يف‬ ‫‪1‬‬

‫مؤسس ة الرس الة‪ ،‬ط‪ ،8‬م ‪( 1‬ب ريوت ‪ -‬لبن ان‪ :‬مؤسس ة الرس الة للطباع ة والنش ر والتوزي ع‪ ،)2005 ،‬ص‬
‫‪.1059‬‬
‫() حمم د بن مك رم بن علي ابن منظ ور‪ ،‬لس ان الع رب‪ ،‬ط‪( 3‬ب ريوت‪ :‬دار ص ادر‪ ،)1414 ،‬ج‪ ،11‬ص‬ ‫‪2‬‬

‫‪.636‬‬
‫() حممد بن أيب بكر عبدالقادر الرازي‪ ،‬خمتار الص حاح‪ ،‬حتقي ق يوس ف الش يخ‪ ،‬ط‪( 5‬ب ريوت‪ -‬ص يدا‪ :‬املكتب ة‬ ‫‪3‬‬

‫العصرية ‪ -‬الدار النموذجية‪ ،)1999 ،‬ص‪.642‬‬

‫() مرتضى بن حممد بن عبدالرزاق احلسيين الزبيدي‪ ،‬تاج العروس من جواهر الق اموس (الك ويت‪ :‬دار اهلداي ة‬ ‫‪4‬‬

‫للطباعة والنشر والتوزيع‪ ،)1965 ،‬ج‪ ،30‬ص‪.428‬‬

‫() سيد هواري‪ ،‬االستثمار والتمويل‪ ،‬ط‪( 1‬القاهرة‪ :‬مكتبة عني مشس‪ ،)1980 ،‬ص‪.3‬‬ ‫‪5‬‬

‫() ش وقي دني ا‪ ،‬متوي ل التنمي ة يف االقتص اد اإلس المي ‪ -‬دراس ة مقارن ة‪ ،‬ط‪( 1‬ب ريوت‪ :‬مؤسس ة الرس الة‪،‬‬ ‫‪6‬‬

‫‪ ،)1984‬ص‪.172‬‬
‫‪22‬‬
‫وظيفي ة متداخل ة‪ ،‬تس مى دع ائم التموي ل‪ :‬املؤسس ات واألس واق‪ ،‬واالس تثمارات‪ ،‬واإلدارة‬
‫املالية(‪.)7‬‬
‫ويش ري ك ذلك إىل األعم ال اإلداري ة ال يت ينب ين عليه ا احلص ول على النق د من جه ات خمتلف ة‬
‫واستثماره يف عمليات أو مشاريع تعمل على تعظيم قيمة النقد يف املستقبل(‪.)8‬‬
‫ويف تعري ف آخ ر ه و جمال يتعام ل م ع االس تثمارات‪ ،‬يتض من ديناميكي ات األص ول واخلص وم‬
‫مبرور ال وقت يف ظ ل ظ روف درج ات متفاوت ة من ع دم اليقني‪ ،‬أو مبع ىن آخ ر ه و علم إدارة‬
‫األموال(‪.)9‬‬
‫ويالحظ من هذه التعريفات بأّن هناك شبه اتفاق بني الكّتاب يف اإلطار العام لعملية التموي ل‪،‬‬
‫لكن ت ربز بعض االختالف ات‪ ،‬وه ذه االختالف ات ق د ترج ع يف األس اس إىل النظ ر إىل تفاص يل‬
‫عملية التمويل من منظور كٍل من املمولني واملتمولني‪.‬‬
‫وميكن القول بأن التعريف األخري للتمويل هو التعري ف املخت ار‪ ،‬حيث إّنه يتض من اإلج راءات‬
‫واألعم ال اإلداري ة ال يت ال ب ّد منه ا للحص ول على التموي ل‪ ،‬إض افة إىل اش تمال التعري ف على‬
‫وظيفة التمويل الرئيسة أال وهي عملية استثمار تلك األم وال يف أنش طة تعم ل على تنمي ة تل ك‬
‫التمويالت واالستفادة من األرباح الناجتة عن تلك التمويالت‪.‬‬

‫‪7‬‬ ‫)(‬
‫‪Mustafa Akan and Arman Teksin Tevfik, Fundamentals of Finance:‬‬
‫‪Investments, Corporate Finance, and Financial Institutions (Berlin:‬‬
‫‪Walter de Gruyter GmbH & Co KG, 2020), P25.‬‬
‫() حمم د عثم ان إمساعيل محي د‪ ،‬أساس يات التموي ل اإلداري واختاذ ق رارات االس تثمار‪ ،‬ط‪( 1‬الق اهرة‪ :‬دار‬ ‫‪8‬‬

‫النهضة العربية‪ ،)1983 ,‬ص‪.9‬‬

‫‪9‬‬ ‫)(‬
‫‪Ibrahim Rihan and Mba | Pddm, "What is Finance ?", accessed Oct.‬‬
‫‪11, 2021 2021, https://2u.pw/qBdDI.‬‬
‫‪23‬‬
 ‫‪1.1.1.2‬التمويل اإلسالمي‬
‫وبالنس بة لتعري ف التموي ل اإلس المي فق د عّر ف ه بعض الب احثني يف االقتص اد اإلس المي بأّن ه‬
‫"تقدمي ث روة عيني ة أو نقدي ة‪ ،‬بقص د االس رتباح من مالكه ا إىل ش خص آخ ر ي ديرها ويتص رف‬
‫فيها لقاء عائد تبيحه األحكام الشرعية"(‪.)10‬‬
‫أما بالنسبة لصندوق النقد الدويل‪ ،‬فريى أن التمويل اإلس المي يش ري إىل تق دمي اخلدمات املالي ة‬
‫وفًق ا للش ريعة اإلس المية ومبادئه ا ال يت حتظ ر ف رض الرب ا (الفائ دة) و (الغ رر) املف رط يف ع دم‬
‫اليقني أو املقامرة أو البيع املكشوف أو التمويل الذي يعّد ضاًر ا باجملتمع(‪.)11‬‬
‫أم ا البلت اجي فيق ول يف تعريف ه ب أن التموي ل اإلس المي ي دور ح ول تق دمي التموي ل العي ين أو‬
‫اخلدمات للمشاريع املختلفة مبا يتوافق مع أحكام والشريعة اإلس المية مبادئه ا‪ ،‬ومبا يتواف ق م ع‬
‫املع ايري والض وابط القانوني ة والفني ة؛ للمس امهة بش كل فّع ال يف حتقي ق التنمي ة االقتص ادية‬
‫واالجتماعية(‪.)12‬‬
‫فضًال عم ا س بق أيض ًا هن اك العدي د من التعريف ات‪ ،‬تكتفي الدراس ة ب ذكر أمهه ا؛ فيعرف ه رفي ق‬
‫املص ري بأن ه متوي ل دي ين وأخالقي؛ ال يقتص ر على إق راض األثري اء فق ط ب ل يش مل من ميل ك‬
‫اخلربة وتنقصه الثروة والضمان(‪.)13‬‬

‫() منذر قحف‪ ،‬مفهوم التمويل يف االقتصاد اإلسالمي (البنك اإلسالمي للتنمية‪ ،‬ج دة‪ ،‬الس عودية‪،)2005 ،‬‬ ‫‪10‬‬

‫ص‪.12‬‬
‫() صندوق النقد الدويل‪" ،‬صندوق النقد الدويل والتمويل اإلسالمي"‪ ،‬تاريخ الوصول ‪ 11‬أكت وبر‪،2021 ،‬‬ ‫‪11‬‬

‫‪https://www.imf.org/external/arabic/themes/islamicfinance/index.htm‬‬
‫‪.‬‬
‫() حممد البلتاجي‪ ،‬املصارف اإلسالمية النظرية‪ ،‬التطبيق‪ ،‬التحديات (الق اهرة‪ ،‬مص ر‪ :‬مكتب ة الش روق الدولي ة‪،‬‬ ‫‪12‬‬

‫‪ ،)2012‬ص‪.146‬‬
‫() رفيق املصري‪ ،‬التمويل اإلسالمي (دمشق‪ :‬دار القلم‪ ،)2012 ،‬ص‪.7‬‬ ‫‪13‬‬

‫‪24‬‬
‫وه ذا التعري ف األخ ري ه و التعري ف املخت ار؛ ألن ه جيم ع يف طيات ه بني ال دين واألخالق‪ ،‬وه ذا‬
‫بيت القص يد يف ه ذه الدراس ة‪ ،‬فالتموي ل اإلس المي إن مل يل تزم ب األخالق والقيم فكي ف ميكن‬
‫وصفه بأنه إسالمي!‬
‫‪1.1.1.3‬التمويل االجتماعي‪:‬‬
‫يف ه ذه األس طر يتم تعري ف التموي ل االجتم اعي من وجه ة نظ ر كت اب غرب يني‪ ،‬ملعرف ة كي ف‬
‫يتم تعريفه من قبلهم‪ ،‬ويف هذا اإلطار ُيعّر ف (جونج) التمويل االجتم اعي بأن ه عب ارة عن هنج‬
‫إلدارة االستثمارات اليت ُتدر عوائد مالية مع تضمني الت أثري االجتم اعي والبي ئي اإلجيايب القاب ل‬
‫للقياس(‪.)14‬‬
‫كم ا أّن كت اب آخ رين يعرف ون التموي ل االجتم اعي بأّن ه عب ارة عن عملي ة توف ري املوارد‬
‫للمنظم ات أو املش اريع أو األف راد من خالل رأمسال نق دي لغ رض تلبي ة االحتياج ات‬
‫االجتماعية(‪ .)15‬وهذا التعريف ال يعّد دقيًق ا؛ كون ه يع ّد ه دف ه ذا التموي ل تلبي ة االحتياج ات‬
‫االجتماعي ة‪ ،‬فاالحتياج ات االجتماعي ة ال ميكن وص فها بدق ة وال حتدي د ح ّد ها األدىن أو‬
‫األعلى‪.‬‬
‫وه و ك ذلك يش مل مق دمي التموي ل االجتم اعي واملؤسس ات االجتماعي ة‪ ،‬باإلض افة إىل مجي ع‬
‫أص حاب املص لحة ال ذين يش اركون يف أنش طة االس تثمار االجتم اعي أو ي ؤّثرون فيه ا أو‬

‫‪14‬‬ ‫)(‬
‫‪W. Robert Jongh, "Social Finance What Is It and Why It Matters‬‬
‫‪Social Finance Is an Approach to Managing Investments That‬‬
‫‪Generate Financial Returns While Including Measurable Positive‬‬
‫‪Social and Environmental Impact", Deloitte, 10 Sep. 2021,‬‬
‫‪https://www2.deloitte.com/global/en/pages/financial-services/articles/‬‬
‫‪social-finance.html.‬‬
‫‪15‬‬ ‫)(‬
‫‪Glänzel et al, "Social finance investment instruments, markets and‬‬
‫‪cultures in the EU" (Heidelberg, Germany: Centre for Social‬‬
‫‪Investment, Heidelberg University, 2012), P11.‬‬
‫‪25‬‬
‫يت أثرون هبا(‪ .)16‬وه ذا التعري ف يتض من العدي د من األط راف ال يت تش ارك يف عملي ة التموي ل‬
‫االجتماعي‪ ،‬وهو ما سيتم تفصيله وبسطه يف مبحث آخر‪.‬‬
‫لكن بعض الكت اب هلم رأي آخ ر عن د تعري ف التموي ل االجتم اعي‪ ،‬فهم يعّر فون ه من خالل‬
‫خدمات ه ومنتجات ه‪ ،‬فيقول ون بأن ه عب ارة عن اخلدمات املص رفية املوجه ة حنو تط وير ثقاف ة حمو‬
‫األمية املالية ألكرب عدد ممكن من الناس والسكان يف العامل‪ ،‬وبشكل خاص يف الغرب‪ ،‬لتمهيد‬
‫الطري ق ل وعي ع ام خمتل ف وأك ثر اس تدامة فيم ا يتعل ق باملال والتموي ل(‪ ،)17‬وه ذا التعري ف‬
‫يتض من ربط ًا بني مفه وم التموي ل االجتم اعي والبن وك االجتماعي ة‪ ،‬فه و ال يك اد خيتل ف بني‬
‫املصطلحني‪ .‬ويف احلقيقة أن املصطلحني بينهما ترابط‪ ،‬فالبنوك االجتماعية هي املؤسسات اليت‬
‫من خالهلا يتم تقدمي التمويل االجتماعي‪ ،‬وبالتايل فإن ه ذا الرتاب ط يك اد أن يك ون منطقي ًا إىل‬
‫حد كبري‪ ،‬باإلضافة إىل أن صاحبه حياول تقييد التمويل خبدمة أن اس يقطن ون يف رقع ة جغرافي ة‬
‫معينة‪ ،‬مبعىن أنه قد ال يتناسب مع جمتمع آخر غري اجملتمع الغريب‪.‬‬

‫يف حني يرى باحثون آخرون بأن التمويل االجتماعي يبدأ مبجرد اس تعداد بعض األف راد ال ذين‬
‫مُي كن أن يطلق عليهم ممولون اجتماعيون بالتخلي عن ج زء من عائ دهم املايل أو الت ربع ببعض‬
‫رأمساهلم ملشاريع أو مؤسسات مستحقة‪ ،‬ويقومون بتفويض مهام اختيار هذه املشاريع ورعاية‬
‫اجلوانب العملية منها إىل وس يط م ايل(‪ ،)18‬وه ذا التعري ف ب الرغم من كون ه ال يتس م بالوض وح‬
‫إىل ح د م ا‪ ،‬لكن ميكن أن يوص ف بأن ه ميث ل نقط ة ض وء إجيابي ة يف ظالم النظ ام االقتص ادي‬
‫الرأمسايل‪ ،‬وميكن قبوله يف إطار التمويل االجتماعي التقليدي‪.‬‬

‫‪16‬‬ ‫)(‬
‫‪Varga E. and Hayday M., "A Recipe Book for Social Finance",‬‬
‫‪Publications Office of the European Union, Luxembourg, 2019, P18.‬‬
‫‪17‬‬ ‫)(‬
‫‪Udo Reifner, Financial Literacy in Europe (Hamburg, Germany:‬‬
‫‪Nomos Publishers, 2006), P50.‬‬
‫‪18‬‬ ‫)(‬
‫‪Simon Cornée, Jegers Marc, and Szafarz Ariane, the Theory of‬‬
‫‪Social Finance, 2018, P4.‬‬
‫‪26‬‬
 ‫‪1.1.1.4‬التمويل االجتماعي اإلسالمي‪:‬‬
‫ُيع ّر ف جمم ع الفق ه اإلس المي التموي ل االجتم اعي اإلس المي بـ"تق دمي املال ألغ راض اجتماعي ة‬
‫وف ق أحك ام الش ريعة اإلس المية ومبادئه ا مبا ُيس هم يف التمكني االقتص ادي وتنمي ة اجملتم ع‬
‫وعم ارة الك ون"(‪ ،)19‬وه ذا التعري ف يتط ابق إىل ح د بعي د م ع التعري ف ال ذي ك ان ق د توص ل‬
‫إلي ه دواب ة بأن ه "تق دمي املال ألغ راض اجتماعي ة إنتاجي ة وف ق أحك ام ومقاص د الش ريعة‬
‫اإلسالمية‪ ،‬مبا يسهم يف التمكني االقتصادي وتنمية اجملتمع وعمارة الكون"(‪.)20‬‬
‫التمويالت األخرى‪.‬‬
‫‪1.1.1.5‬نشأة التمويل االجتماعي اإلسالمي‬
‫إّن الظ روف ال يت أدت إىل ظه ور ه ذا املص طلح ‪-‬التموي ل االجتم اعي‪ -‬بش كل الفت يف‬
‫السنوات األخرية‪ ،‬ال سيما الظروف االجتماعي ة واالقتص ادية ال يت أث رت على العدي د من دول‬
‫الع امل دفعت العدي د من الب احثني والكت اب االقتص اديني للبحث عن أس اليب متويلي ة تس تطيع‬
‫الوص ول إىل الفئ ات املهمش ة من اجملتمع ات الفق رية‪ ،‬وحماول ة ج ذب تل ك الفئ ات واس تيعاهبم‬
‫باخلدمات املالي ة ال يت تتناس ب م ع احتياج اهتم البس يطة إلدم اجهم يف املؤسس ات املالي ة من‬
‫ناحي ة‪ ،‬ولتمكينهم من اختاذ ق رارهتم املالي ة من ناحي ة أخ رى‪ ،‬وه ذا اهلدف يتماش ى إىل ح د‬
‫كبري مع أهداف األمم املتحدة للتنمية املستدامة‪.‬‬
‫لكن م ع ب روز جائح ة ف ريوس كورون ا ال يت اجت احت الع امل‪ ،‬فق د زادت أمهي ة ه ذا الن وع من‬
‫التموي ل‪ ،‬وب دأت بعض املؤسس ات الدولي ة تن ادي بتط بيق م ا يس مى باالقتص اد االجتم اعي‪،‬‬
‫و"أص بح م زج اهلدف االجتم اعي م ع األعم ال ذا أمهي ة كب رية بع د األزم ة االقتص ادية‪ ،‬وتزاي د‬
‫الفق ر والبطال ة‪ ،‬وظه ور العدي د من املش كالت االجتماعي ة‪ ،‬وقي ود اإلنف اق الع ام‪ ،‬ومش اكل‬

‫() جممع الفقه اإلسالمي ال دويل‪ ،‬ج دة‪" ،‬دور آلي ات التموي ل االجتم اعي اإلس المي يف دعم العم ل اإلنس اين"‪،‬‬ ‫‪19‬‬

‫رار رقم ‪ ،)14/25(252‬ص‪،26‬‬ ‫رون‪ ،‬ق‬ ‫ة والعش‬ ‫دورة اخلامس‬ ‫ال‬

‫‪ ،https://iifa-aifi.org/ar/41894.html‬تاريخ الوصول ‪ 19‬أبريل ‪2023‬م‪.‬‬
‫() أشرف حممد دوابه‪ ،‬التمويل االجتماعي اإلسالمي (اسطنبول‪ :‬دار املدرس للنشر والتوزيع‪ ،)2020 ،‬ص‪.22‬‬ ‫‪20‬‬

‫‪27‬‬
‫التغ ريات البيئي ة"(‪ )21‬ويف ه ذا اإلط ار ص رح املدير الع ام للتش غيل والش ؤون االجتماعي ة يف‬
‫املفوضية األوربية بأهنم يسعون لبناء اقتصاد سوق اجتماعي مرن يعمل لصاحل الناسي‬
‫الشرائح الفقرية والبعيدة عن االستهداف من قبل املؤسسات املالية الكبرية‪ ،‬وكذا البحث عن‬
‫الفصل الثاني‬ ‫‪2‬‬

‫أقسام أساليب التمويل االجتماعي اإلسالمي‬

‫يف ه ذا الفص ل يتم دراس ة أقس ام التموي ل االجتم اعي اإلس المي وأس اليبه‪ ،‬وه ذه األس اليب‬
‫مبثوث ة أساس ًا يف كتب الفق ه املختلف ة‪ ،‬وتق وم ه ذه الدراس ة بتجمي ع أش تات ه ذه األس اليب‬
‫واألدوات يف مك ان واح د‪ ،‬لكن لن يتم اخلوض يف تفاص يل املدارس الفقهي ة واختالفاهتا إال‬
‫بالق در ال ذي خيدم اهلدف الع ام هلذه الدراس ة‪ ،‬ال ذي يتلخص بكيفي ة االس تفادة من أس اليب‬
‫التمويل االجتماعي اإلسالمي يف حتقيق التمكني االقتصادي‪.‬‬
‫ومن خالل البحث يف ه ذه األس اليب وط رق تص نيفها فق د مت تقس يم أس اليب ه ذا التموي ل‬
‫بع دة ط رق‪ ،‬ومن ه ذه الط رق م ا أورده تقري ر البن ك اإلس المي للتنمي ة حيث قّس م تل ك‬
‫األس اليب إىل ثالث فئ ات‪ ،‬وهي‪ :‬األس اليب اإلس المية القائم ة على العم ل اخلريي‪ ،‬مث ل‬
‫الزك اة‪ ،‬والص دقات والوق ف‪ ،‬واألس اليب القائم ة على التع اون مث ل‪ :‬الق رض والكفال ة(‪،)22‬‬
‫باإلض افة إىل األس اليب القائم ة على ال ربح كأس اليب التموي ل األص غر مث ل‪ :‬املراحبة واإلج ارة‬
‫واملشاركة والسلم واالستصناع(‪ )23‬وغريها من أساليب التمويل املعروفة‪.‬‬

‫‪21‬‬ ‫)(‬
‫‪Paolo Biancone and Maha Mohamed Radwan Ahmed Salem,‬‬
‫‪"Social finance and unconventional financing alternatives: an‬‬
‫‪overview", 2018, P1.‬‬
‫‪22‬‬ ‫)(‬
‫‪IRTI, "Islamic Social Finance Report 1436H (2015)", 2015, P8,‬‬
‫‪https://irti.org/product/islamic-social-finance-report-1436h-2015/.‬‬
‫() املرجع السابق‪ ،‬ص‪.130‬‬ ‫‪23‬‬

‫‪28‬‬
‫أم ا دواب ه فق د قّس م ه ذه األس اليب إىل فئ تني رئيس يتني مها‪ :‬التموي ل االجتم اعي اخلريي‪،‬‬
‫والتموي ل االجتم اعي ال رحبي(‪ ،)24‬والتقس يم األخ ري ينقس م حبد ذات ه ك ذلك إىل متوي ل رحبي‬
‫باملعاوض ات‪ ،‬ومتوي ل رحبي باملش اركات(‪ ،)25‬وتقس يم دواب ة األخ ري ه و التقس يم املخت ار ال ذي‬
‫س يتم اعتم اده يف ه ذه الدراس ة‪ ،‬حيث إن ه ّخلص أس اليب التموي ل االجتم اعي اإلس المي يف‬
‫فئ تني رئيس يتني فق ط (خ ريي ورحبي)‪ ،‬وه ذا اإلجياز ل ه دالل ة مهم ة يف فهم ه ذه األس اليب‬
‫واس تيعاهبا‪ ،‬غ ري أن ه س يتم اإلض افة هلذين القس مني الرئيس ني أس لوب آخ ر ه و أس لوب إحي اء‬
‫األرض املوات‪.‬‬
‫وقبل اخلوض يف هذه التقسيمات ال بّد من اإلشارة إىل أنه قد يك ون هن اك ج دل ح ول كلم ة‬
‫(أس لوب)‪ ،‬وه ل هي مالئم ة لوص ف ه ذه األدوات التمويلي ة أم أن األح رى ه و تس مية ه ذه‬
‫األدوات ب ـ (مص ادر) خ ري من (أس اليب)؟ ألن ه ذه األدوات منه ا م ا يع ّد مص درًا من مص ادر‬
‫التمويل مثل‪ :‬الزك اة‪ ،‬والوق ف‪ ،‬ومنه ا م ا ه و أس لوب من أس اليب التموي ل مث ل املراحبة‪ ،‬لكن‬
‫خروج ًا من ه ذه اإلش كالية اللفظي ة س يتم تس مية ه ذه األدوات يف ه ذه الدراس ة بأس اليب‬
‫التمويل االجتماعي اإلسالمي‪ ،‬فكما ُيقال (ال مشاحة يف االصطالح)‪.‬‬
‫والشكل اآليت يوّض ح هذه التقسيمات واألساليب‪.‬‬
‫شكل (‪ :)1-2‬يوّض ح أقسام أساليب التمويل االجتماعي اإلسالمي‬

‫() دوابه‪ ،‬التمويل االجتماعي اإلسالمي‪ ،‬ص‪.24-23‬‬ ‫‪24‬‬

‫() املرجع السابق‪ ،‬ص‪.24‬‬ ‫‪25‬‬

‫‪29‬‬
 ‫المصدر‪ :‬إعداد الباحث استنادًا إلى‪ :‬أشرف دوابة‪ ،‬التمويل االجتماعي اإلسالمي‪،‬‬
‫إسطنبول‪ ،‬دار المدرس‪ ،2020 ،‬ص‪24‬‬
‫أساليب التمويل االجتماعي اإلسالمي الخيري‬ ‫‪2.1‬‬
‫أس اليب التموي ل االجتم اعي اخلريي تش مل يف الغ الب األعم ال التربعي ة واإلحس ان‪ ،‬ال يت‬
‫يه دف أص حاهبا من خالهلا التق رب إىل اهلل‪ ،‬وين درج حتت ه ذه األس اليب‪ :‬الق رض احلس ن‪،‬‬
‫والعاري ة‪ ،‬والزك اة والص دقات‪ ،‬والوق ف‪ ،‬والوص ايا واهلب ات‪ ،‬والكف ارات والن ذور‪ ،‬وه ذه‬
‫األس اليب القاس م املش رتك بينه ا أهنا غ ري رحبي ة‪ ،‬وس يتم التط رق هلذه األس اليب من حيث‬
‫املشروعية فقط وبعض املسائل اجلزئية اليت تصّب يف اهلدف العام هلذه الدراسة‪.‬‬
‫التمويل االجتماعي اإلسالمي بأسلوب القرض الحسن‬ ‫‪2.1.1‬‬
‫قامت البنوك اإلسالمية على أساس تقدمي البديل اإلسالمي للمع امالت االقتص ادية الربوي ة ع رب‬
‫تق دمي متويالت متنوع ة تل تزم بالش رع‪ ،‬منه ا تق دمي الق روض احلس نة‪ ،‬إال أن النزع ة املادي ة‬
‫الرأمسالية بدأت تسري ببعض هذه البنوك‪ ،‬وبدأت تطّبق بعض املمارسات املصرفية ال يت يظه ر‬
‫عليه ا االل تزام باملع ايري والض وابط الش رعية‪ ،‬لكنه ا يف احلقيق ة ال ختدم اهلدف الع ام لالقتص اد‬
‫والتمويل اإلسالمي الذي يسعى إىل حتقيق التنمية االقتصادية جنبًا إىل جنب م ع حتقي ق العدال ة‬
‫االجتماعي ة‪ ،‬وأص بحت بعض ه ذه البن وك ترّك ز على تعظيم م دخراهتا واس تثماراهتا بالدرج ة‬
‫األوىل لتحقي ق املزي د من األرب اح للمس امهني على حس اب اس م وص فة ويافط ة (البن ك‬
‫اإلسالمي) اليت حترص هذه البنوك على ارتباطها هبا‪ ،‬وعندما ُيسأل القائمون على ه ذه البن وك‬
‫عن مثل هذه املمارسات فيجيبون بأن البنوك اإلسالمية ليس ت مجعي ات خريي ة‪ ،‬ب ل هي عب ارة‬
‫عن شركات استثمارية‪.‬‬
‫من هن ا ت زداد أمهي ة توعي ة أرب اب ه ذه املص ارف ب العودة إىل املب ادئ والقيم ال يت يق وم عليه ا‬
‫االقتص اد اإلس المي بص فة عام ة‪ ،‬واملص رفية اإلس المية بص فة خاص ة‪ ،‬والتواص ي بقيم التكاف ل‬
‫والتضامن ُيعد من األخالقيات املهمة يف هذا اخلصوص‪.‬‬

‫‪30‬‬
‫وال ش ك ب أن تق دمي الق روض احلس نة من مؤسس ات ق ادرة على منحه ا يف رض على ه ذه‬
‫املصارف التزامًا أخالقيًا بتسهيل إج راءات تق دميها بض وابط وش روط‪ ،‬مبع ىن أن ه ال ب ّد للق رض‬
‫احلس ن أن يأخ ذ ح يزًا من اخلدمات ال يت تق دمها ه ذه املص ارف‪ ،‬وتس هيل إج راءات احلص ول‬
‫علي ه م ا أمكن ذل ك‪ ،‬لُيص بح ج زءًا من التم ويالت ال يت يتم تق دميها إىل الفئ ات ال يت حتتاجه ا‪،‬‬
‫حيث إن ه ذا ُيع د من ُص لب مب ادئ التموي ل االجتم اعي اإلس المي‪ ،‬والش ك ب أن تق دمي مث ل‬
‫هذه القروض ملستحقيها يساعد حىت على حتسني الصورة الذهنية هلذه البنوك يف اجملتمع فض ًال‬
‫عن األجر والثواب من اهلل تعاىل‪.‬‬

‫المراجع‪:‬‬

‫أالرو‪ ،‬عب د ال رزاق‪“ .‬املنظوم ة القانوني ة والرقابي ة للتموي ل االجتم اعي اإلس المي‪ ”.‬اجملل ة‬
‫الدولية للريادة املالية‪ ،‬اجمللد (‪ ،)1‬العدد(‪2020 ،)1‬م‪.‬‬
‫األلب اين‪ ،‬حمم د ناص رالدين‪ .‬إرواء الغلي ل يف ختريج أح اديث من ار الس بيل‪ ،‬ط‪ ،2‬ب ريوت‪:‬‬
‫املكتب اإلسالمي‪1985 ،‬م‪.‬‬
‫‪ .-----‬ص حيح اجلامع الص غري وزيادت ه‪ ،‬ط‪ ،3‬ب ريوت‪ ،‬دمش ق‪ :‬املكتب اإلس المي‪،‬‬
‫‪1988‬م‪.‬‬
‫األلوس ي‪ ،‬ش هاب ال دين حمم ود بن عب د اهلل احلس يين‪ .‬روح املع اين يف تفس ري الق رآن العظيم‬
‫والس بع املث اين‪ ،‬حتقي ق علي عب دالباري عطي ة‪ ،‬ط‪،1‬ب ريوت‪ :‬دار الكتب العلمي ة‪،‬‬
‫‪1415‬هـ‪.‬‬
‫إرشيد‪ ،‬حممود عبد الكرمي‪ .‬املدخل الشامل يف معامالت وعمليات املصارف اإلسالمية‪ ،‬ط‪.1‬‬
‫عمان‪ ،‬األردن‪ :‬دار النفائس للنشر والتوزيع‪2001 ،‬م‪.‬‬
‫اإلس كوا‪" .ESCWA ،‬وق ائع وآف اق يف املنطق ة العربي ة‪ ،‬مس ح التط ورات االقتص ادية‬
‫واالجتماعية ‪ ."2020-2019‬بريوت‪ :‬األمم املتحدة‪2019 ،‬م‪.‬‬
‫‪31‬‬
‫‪" .-----‬التموي ل االجتم اعي اإلس المي ل دعم جه ود التع ايف وإع ادة البن اء بع د جائح ة‬
‫كوفي د‪ .ESCWA ."19-‬ت اريخ الوص ول ‪ 26‬أبري ل‪.2023 ،‬‬
‫‪.https://2u.pw/rVQkiq‬‬
‫‪ .-----‬ثلث س كان املنطق ة العربي ة يقع ون حتت خ ط الفق ر رغم الزي ادة يف النم و‬
‫مرب‪.2022 ،‬‬ ‫دة‪ 30 ,‬ديس‬ ‫ار األمم املتح‬ ‫ادي"‪ .‬أخب‬ ‫االقتص‬
‫‪.https://news.un.org/ar/story/2022/12/1117177‬‬
‫‪.https://www.aleqt.com/2020/03/05/article_1774551.html‬‬
‫أردني ة‪ ،‬حمم د ن ور ال دين‪" .‬الق رض احلس ن وأحكام ه يف الفق ه اإلس المي"‪ .‬رس الة ماجس تري‪،‬‬
‫كلية الدراسات العليا‪ ،‬جامعة النجاح الوطنية‪2010 ،‬م‪.‬‬
‫أكسفام‪" .‬البقاء لألغىن"‪ .‬منظمة أكسفام‪.https://2u.pw/KiLLTW .2023 ،‬‬
‫األمم املتح دة‪" .‬اإلس كوا‪ :‬ثلث س كان املنطق ة العربي ة يقع ون حتت خ ط الفق ر رغم الزي ادة يف‬
‫النم و االقتص ادي"‪ .‬أخب ار األمم املتح دة‪ 30 ،‬ديس مرب‪.2022 ،‬‬
‫‪.https://news.un.org/ar/story/2022/12/1117177‬‬
‫األمريي‪ ،‬وليد‪ .‬املسؤولية االجتماعية للمصارف اخلاصة‪ .‬عمان‪ ،‬األردن‪ :‬دار اليازوري للنش ر‬
‫والتوزيع‪2017 ،‬م‪.‬‬
‫أي ويف‪ .AAOIF ،‬املع ايري الش رعية‪ ،‬البح رين‪ :‬هيئ ة احملاس بة واملراجع ة للمؤسس ات املالي ة‬
‫اإلسالمية‪2017 ،‬م‪.‬‬
‫اينه اير‪ ،‬هيلم وت‪ ،‬و ديان ا ليت‪ .‬اإلب داع يف العم ل اخلريي‪ .‬الري اض‪ ،‬الس عودية‪ :‬العبيك ان‬
‫للنشر‪2016 ،‬م‪.‬‬
‫البخ اري‪ ،‬حمم د بن إمساعيل بن إب راهيم بن املغ رية‪ .‬اجلامع الص حيح‪ ،‬ط‪ .1‬ب ريوت‪ :‬دار ط وق‬
‫النجاة‪1422 ،‬ه‪.‬‬
‫الربنامج البيئي لألمم املتحدة‪ .‬مبادئ الصريفة املسؤولة‪ :‬الشمول املايل ووض ع أه داف الص حة‬
‫املالي ة‪ ،‬ج نيف‪ ،‬سويس را‪ :‬مب ادرة التموي ل لربن امج األمم املتح دة للبيئ ة‪ ،‬د‪.‬ت‪.‬‬
‫‪.https://2u.pw/9dIFY‬‬
‫‪32‬‬
‫خالف‪ ،‬عب دالوهاب‪ .‬علم أص ول الفق ه‪ ،‬مكتب ة ال دعوة ‪ -‬ش باب األزه ر (عن الطبع ة الثامن ة‬
‫لدار القلم)‪ ،‬د‪.‬ت‪.‬‬
‫‪ .-----‬السياسة الشرعية يف الشؤون الدستورية واخلارجية واملالية‪ ،‬دار القلم‪1988 ،‬م‪.‬‬
‫اخلطيب الشربيين‪ ،‬حممد بن أمحد اخلطيب‪ .‬مغين احملتاج إىل معرف ة مع اين ألف اظ املنه اج‪ .‬ط‪.1‬‬
‫بريوت‪ :‬دار الكتب العلمية‪1994 ،‬م‪.‬‬
‫صاد اإلسالمي مدخل ومنهج‪ ،‬ط‪ ،1‬الق اهرة‪ :‬دار الس الم للطباع ة والنش ر والتوزي ع والرتمجة‪،‬‬
‫‪2010‬م‪.‬‬
‫‪ .-----‬التمويل االجتماعي اإلسالمي‪ ،‬اسطنبول‪ :‬دار املدرس للنشر والتوزيع‪2020 ،‬م‪.‬‬
‫‪ .-----‬التموي ل املص ريف اإلس المي األس اس الفك ري والتط بيقي‪ ،‬ط‪ ،1‬الق اهرة‪،‬‬
‫االسكندرية‪ :‬دار السالم للطباعة والنشر والتوزيع والرتمجة‪2015 ،‬م‪.‬‬
‫‪ .-----‬دراس ات يف التموي ل اإلس المي‪ ،‬الق اهرة‪ ،‬مص ر‪ :‬دار الس الم للطباع ة والنش ر‬
‫والتوزيع والرتمجة‪2007 ،‬م‪.‬‬
‫دي اب‪ ،‬حمم د‪" .‬اقتص اد املعرف ة‪ :‬حقب ة جدي دة نوعي ًا يف مس ار التط ور االقتص ادي"‪ ،‬ت اريخ‬
‫وبر‪2021 ،‬م‪.‬‬ ‫ول ‪ 20‬أكت‬ ‫الوص‬
‫‪.http://www.almethaq.info/news/article1395.htm‬‬

‫‪33‬‬
Ayyagari, Meghana, Thorsten Beck, and Aslh Demirgu. “Small and Medium Enterprises
across the Globe,” 2003, 40.
Azman, Syed, and Engku Ali. “Islamic Social Finance and the Imperative for Social
Impact Measurement.” AL-SHAJARAH Journal of Islamic Thought and
Civilization of the International Islamic University Malaysia, no. Special Issue
(2019): 43–68.
Banik, Subhamoy. “Small Scale Industries in India: Opportunities and Challenges.”
International Journal of Creative Research Thoughts (IJCRT) 6, no. 1 (January
2018): 337–41.
Bank of England. “Interest Rate.” Accessed December 23, 2021.
https://www.bankofengland.co.uk/search.
Barker, Robert L. The Social Work Dictionary. Third ed. Washington, D.C: National
Association of Social Workers, NASW Press, 1995.
Bennett, Michael S., and Zamir Iqbal. “How Socially Responsible Investing Can Help
Bridge the Gap between Islamic and Conventional Financial Markets.”
International Journal of Islamic and Middle Eastern Finance and Management
6, no. 3 (August 23, 2013): 211–25. https://doi.org/10.1108/IMEFM-Aug-2012-
0078.
Biancone, Paolo, and Maha Mohamed Radwan Ahmed Salem. “Social Finance and
Financing Social Enterprises: An Islamic Finance Prospective,” 2019.
-------. “Social Finance and Unconventional Financing Alternatives: An Overview,” 2018.
Burkett, Ingrid. “Globalised Microfi Nance: Economic Empowerment or Just Debt.” In
Revitalising Communities in a Globalising World, 150–60. Contemporary Social
Work Studies. Aldershot, England ; Burlington, VT: Ashgate, 2007.
Cambridge Dictionary. “Crowdfunding, Meaning in the Cambridge English Dictionary.”
Accessed October 18, 2021.

34
 ‫المالحق‪:‬‬
‫ملحق (‪ :)1‬تحكيم االستبانة‬

‫‪35‬‬
36