‫ﺴﺎﻧﻴﺔ و ﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬ ‫اﻟﻌﻠﻮم‬ ‫دراﺳﺎت وأﺑﺤﺎث اﳌﺠﻠﺔ اﻟﻌﺮ ﻴﺔ‬

‫ﻣﺠﻠﺪ ‪10‬ﻋﺪد‪ 3‬ﺳ ﺘﻤ ‪ 2018‬اﻟﺴﻨﺔ اﻟﻌﺎﺷﺮة‬ ‫‪ISSN: 1112- 9751 / EISSN: 2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬

‫اﳌﻐﺮب اﻟﻌﺮ ﻲ‬ ‫واﻗﻊ اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ‬

‫‪-‬دراﺳﺔ ﻣﻘﺎرﻧﺔ‪ :‬ا ﺰاﺋﺮ‪ ،‬ﺗﻮ ﺲ واﳌﻐﺮب‪-‬‬

‫‪The Reality Of Financial Inclusion In Arab Maghreb Countries‬‬

‫‪Algeria, Tunisia and Morocco-:-Comparative study‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪ / Assia Saadane‬ﻧﺻﯾرة ﻣﺣﺎﺟﺑﯾﺔ ‪Nassira Mehadjbia‬‬ ‫آﺳﯾﺎ ﺳﻌدان‬

‫ﺟﺎﻣﻌﺔ ‪ 8‬ﻣﺎي ‪ -1945‬ﻗﺎﻟﻣﺔ‪ ،‬اﻟﺟزاﺋر ‪University 8 may 1945-guelma, Algeria‬‬

‫‪saadane.assia@univ-guelma.dz‬‬

‫ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻋﻠﻲ ﻟوﻧﯾﺳﻲ‪ ،‬اﻟﺑﻠﯾدة‪ ،2‬اﻟﺟزاﺋر‪University Ali Lounici- Blida2, Algeria‬‬

‫‪hanenmhadjbia @yahoo.fr‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬

‫‪2018-09-03‬‬ ‫ﺗﺎر ﺦ اﻟﻘﺒﻮل ‪:‬‬ ‫‪2018-07-23‬‬ ‫ﺗﺎر ﺦ ﺳﺘﻼم ‪:‬‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪745‬‬
 ‫ﺴﺎﻧﻴﺔ و ﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬ ‫اﻟﻌﻠﻮم‬ ‫دراﺳﺎت وأﺑﺤﺎث اﳌﺠﻠﺔ اﻟﻌﺮ ﻴﺔ‬
‫ﻣﺠﻠﺪ ‪10‬ﻋﺪد‪ 3‬ﺳ ﺘﻤ ‪ 2018‬اﻟﺴﻨﺔ اﻟﻌﺎﺷﺮة‬ ‫‪ISSN: 1112- 9751 / EISSN: 2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬

‫ﻣ ﺺ‪:‬‬

‫دول اﳌﻐﺮب اﻟﻌﺮ ﻲ‪ ،‬ﻣﻦ ﺧﻼل دراﺳﺔ ﻞ ﻣﻦ ﻣﻔ ﻮم‬ ‫ﺪف ﺬا اﻟﺒﺤﺚ إ ﺴﻠﻴﻂ اﻟﻀﻮء ﻋ واﻗﻊ اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ‬
‫اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ ‪ ،‬ر ﺎﺋﺰﻩ وأ ﻤﻴﺘﮫ‪ ،‬إ ﺟﺎﻧﺐ ﺗﺤﻠﻴﻞ اﳌﺆﺷﺮات ا ﺰﺋﻴﺔ ﻟﮫ دول اﳌﻐﺮب اﻟﻌﺮ ﻲ وﻣﻘﺎرﻧ ﺎ ﺑﺒﻌﻀ ﺎ اﻟﺒﻌﺾ‪.‬وﻗﺪ‬
‫ﺗﻮﺻﻞ اﻟﺒﺤﺚ إ وﺟﻮد ﺗﻔﺎوت ﺴﻴﻂ ﺑ ن دول اﳌﻐﺮب اﻟﻌﺮ ﻲ ﻓﻴﻤﺎ ﻳﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﳌﺆﺷﺮات ا ﺰﺋﻴﺔ ﻟﻠﺸﻤﻮل اﳌﺎ ﻣﺎ ﺟﻌﻠ ﺎ ﺗﺼﻨﻒ‬
‫ﺿﻤﻦ ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ اﻟﺪول ذات اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ اﳌﺘﻮﺳﻂ‪ ،‬ﻣﺮ اﻟﺬي ﺴﺘﻠﺰم ﺿﺮورة ﺗﻔﻌﻴﻞ ﻣﻴ ﺎﻧ ﻣﺎت ﻗﺎدرة ﻋ ﺗﺪﻋﻴﻤﮫ ورﻓﻊ‬
‫ﻣﺴﺘﻮ ﺎﺗﮫ‪.‬‬

‫ﻠﻤﺎت ﻣﻔﺘﺎﺣﻴﺔ‪:‬‬

‫اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ ‪ ،‬ا ﺴﺎﺑﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪ ،‬دﺧﺎر‪ ،‬ﻗ اض‪ ،‬اﻟﺘﺜﻘﻴﻒ اﳌﺎ ‪.‬‬

‫ﺗﺼ ﻴﻒ ‪.JEL : G20, E58‬‬

‫‪Abstract :‬‬

‫‪The aim of this study is to shed the light on the reality of financial inclusion in the‬‬
‫‪Arab’s Maghreb Countries by studying the concept of financial inclusion, its pillars and its importance‬‬
‫‪as well as the analysis of the partial indicators in the Arab Maghreb countries and comparing them‬‬
‫‪with each other .‬‬

‫‪The study found a slight discrepancy between the Arab Maghreb counties concerning the‬‬
‫‪partial indicators of financial inclusion that classified them within the average financial inclusion‬‬
‫‪countries. The fact that reveals the necessity to activate some mechanisms that have the ability to‬‬
‫‪strengthen and upgrade its levels.‬‬

‫‪Keywords:‬‬

‫‪Financial inclusion; bank accounts; saving; borrowing; financial education.‬‬

‫‪Jel Classification Codes: G20, E58.‬‬

‫ﻌﺪ اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ ﻣﻦ اﳌﻔﺎ ﻴﻢ ﻛ ﺗﺪاوﻻ‬ ‫ﻣﻘﺪﻣﺔ‪:‬‬

‫اﻟﻔ ة ﺧ ة‪ ،‬ﻻﺳﻴﻤﺎ أﻋﻘﺎب زﻣﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ‬
‫‪ ،2008‬واﻟ ﻓﺮﺿﺖ ﻋ اﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﺪوﻟﻴﺔ‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪746‬‬
 ‫ﺴﺎﻧﻴﺔ و ﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬ ‫اﻟﻌﻠﻮم‬ ‫دراﺳﺎت وأﺑﺤﺎث اﳌﺠﻠﺔ اﻟﻌﺮ ﻴﺔ‬
‫ﻣﺠﻠﺪ ‪10‬ﻋﺪد‪ 3‬ﺳ ﺘﻤ ‪ 2018‬اﻟﺴﻨﺔ اﻟﻌﺎﺷﺮة‬ ‫‪ISSN: 1112- 9751 / EISSN: 2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫ﺎ‬ ‫ﺣﺪ ذا ﺎ‪ ،‬وﺛﺎﻧﻴﺎ ﳌﻌﺎ‬ ‫ا ﺎﺻﺔ ﺑﻨﻮﻋﻴﺔ ا ﺪﻣﺔ‬ ‫ﺘﻤﺎم ﺑﮫ ورﺳﻢ اﺳ اﺗﻴﺠﻴﺎت دوﻟﻴﺔ ﻛﻔﻴﻠﺔ‬ ‫ز ﺎدة‬
‫ﻷﺣﺪ أ ﻢ اﳌﻮاﺿﻴﻊ اﻟ ﺑﺎﺗﺖ ﺗﺆرق اﻟﺴﻠﻄﺎت ا ﺰاﺋﺮ ﺔ‬ ‫ﺑﺘﻌﺰ ﺰﻩ ﻻﺳﻴﻤﺎ ﻇﻞ اﻟﻌﻼﻗﺔ اﻟ ﺗﺮ ﻄﮫ ﺑﺘﺤﻘﻴﻖ‬
‫اﻣﺘﺼﺎص اﻟﺴﻴﻮﻟﺔ اﳌﺘﺪاوﻟﺔ واﳌﻜﺘ ة ﺧﺎرج‬ ‫أﻻ و‬ ‫ﺳﺘﻘﺮاراﳌﺎ ‪.‬‬
‫وﻗﺪ ﻗﺎﻣﺖ ﻏﺎﻟﺒﻴﺔ دول اﻟﻌﺎﻟﻢ اﳌﺘﻘﺪﻣﺔ واﻟﻨﺎﻣﻴﺔ‬
‫اﻟﻘﻄﺎع اﻟﺮﺳ ‪.‬‬
‫ﻣ ﺎ ﺑ ﺒ ﺳﻴﺎﺳﺎت ﺗﻀﻤﻦ ﺗﺤﻘﻴﻖ اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ ﻣﻦ‬
‫ﺣﺎﻃﺔ ﺑﻤﺨﺘﻠﻒ ﺟﻮاﻧﺐ اﻟﺒﺤﺚ‬ ‫وﻗﺼﺪ‬
‫ﺧﻼل ﺗﻤﻜ ن ﺟﻤﻴﻊ ﺷﺮاﺋﺢ اﳌﺠﺘﻤﻊ ﻣﻦ اﻟﻮﺻﻮل إ‬
‫ﺔ اﻟﻔﺮﺿﻴﺎت‬ ‫ﺷ ﺎﻟﻴﺔ واﺧﺘﺒﺎر‬ ‫و ﺟﺎﺑﺔ ﻋﻦ‬ ‫ا ﺪﻣﺎت واﳌﻨﺘﺠﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟ ﺗﻠ اﺣﺘﻴﺎﺟﺎ ﻢ‬
‫اﻟﻮﺻﻔﻲ‬ ‫اﳌﻨ‬ ‫دراﺳ ﻨﺎ ﻋ‬ ‫اﳌﻮﺿﻮﻋﺔ اﻋﺘﻤﺪﻧﺎ‬ ‫وﺗﺘﻤﺎ ﻣﻊ ﻗﺪرا ﻢ وﺗﺒﻌﺪ ﻢ ﻋﻦ اﻟ ﻤ ﺶ اﳌﺎ ‪ ،‬واﻟ‬
‫اﻟﺘﺤﻠﻴ ﻋﻨﺪ ﺟﻤﻊ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﺒﺤﺚ اﳌﻜﺘ‬ ‫وﺿﺎع‬ ‫ﺳ ﻨﻌﻜﺲ أﺛﺮ ﺎ ﻳﺠﺎ ﻲ ﻣﺒﺎﺷﺮة ﻋ‬
‫ﺳﺘﻌﺎﻧﺔ ﺑﺎﳌﺮاﺟﻊ اﳌﺘﻨﻮﻋﺔ ﺎﻟﻜﺘﺐ‪ ،‬اﳌﺠﻼت‬ ‫اﻟﻘﺎﺋﻢ ﻋ‬ ‫ﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ و ﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻟ ﺆﻻء ﻓﺮاد وﻣﻦ ﺛﻢ ﻋ‬
‫ﺎدﻳﻤﻴﺔ واﻟﺘﻘﺎر ﺮ اﳌ ﺸﻮرة ﻣﻦ‬ ‫ﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‪ ،‬واﻟﺒﺤﻮث‬ ‫اﻟﺪول ﻛ ﻞ‪.‬‬
‫وﻋ ﻏﺮار ﺟﻤﻴﻊ اﻟﺪول وﺿﻌﺖ دول اﳌﻐﺮب‬
‫ﻗﺒﻞ ﻣﻮاﻗﻊ ﻧ ﻧﺖ ﻟ ﺼﻮل ﻋ اﳌﻌﻄﻴﺎت اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‬
‫اﻟﻌﺮ ﻲ اﺳ اﺗﻴﺠﻴﺎت ﺧﺎﺻﺔ ﺗﻀﻢ ﺟﻤﻠﺔ ﻣﻦ اﻟﺘﺪاﺑ اﻟ‬
‫ﺷ ﻞ ﺳﻼﺳﻞ زﻣﻨﻴﺔ ﻏﻄﺖ اﻟﺴﻨﻮات ‪2014 ،2011‬‬ ‫ﺴﻤﺢ ﻟ ﺎ ﺑﺘﻌﺰ ﺰ اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ ورﻓﻊ ﻣﺴﺘﻮ ﺎﺗﮫ وﻓﻘﺎ‬
‫و‪ 2017‬واﳌﺘﻮﻓﺮة أﺳﺎﺳﺎ ﺑﺘﻘﺎر ﺮ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﺪو وﺗﻨﻈﻴﻤ ﺎ‬ ‫ﻟﺒ ﺌ ﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ا ﺎﺻﺔ‪.‬‬
‫ﺷ ﻞ ﺟﺪاول وﺗﺤﻠﻴﻠ ﺎ‪.‬‬ ‫ﻋ ﺿﻮء ﻣﺎ ﺳﺒﻖ ﻧﻄﺮح ﺷ ﺎﻟﻴﺔ اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪ :‬ﻣﺎ‬
‫‪ .2‬ﻣﺎ ﻴﺔ اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ ‪:‬‬ ‫دول اﳌﻐﺮب اﻟﻌﺮ ﻲ؟‬ ‫ﻣﺴﺘﻮ ﺎت اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ‬
‫وﻣﺎ ﻣﺪى ﺗﻔﺎو ﺎ ﺗﺤﻘﻴﻘﮫ؟‬
‫اﻟﻮﻗﺖ اﻟﺮا ﻦ أداة‬ ‫ﻳﻤﺜﻞ اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ‬ ‫وﻟﻺﺟﺎﺑﺔ ﻋ ﺬﻩ ﺷ ﺎﻟﻴﺔ ﻧﻀﻊ اﻟﻔﺮﺿ ﺘ ن‬
‫أﺳﺎﺳﻴﺔ ﻟﻠ ﻮض ﺑﺎﻗﺘﺼﺎدﻳﺎت اﻟﺪول وﺗﺪﻋﻴﻢ ﻣﺆﺳﺴﺎ ﺎ‬ ‫اﻟﺘﺎﻟﻴﺘ ن‪:‬‬
‫اﳌﺎﻟﻴﺔ ﺑﺼﻔﺔ ﻋﺎﻣﺔ‪ ،‬وﺗﺤﺴ ن اﳌﺴﺘﻮ ﺎت اﳌﻌ ﺸﻴﺔ‬ ‫دول اﳌﻐﺮب‬ ‫‪ -‬ارﺗﻔﺎع ﻣﺴﺘﻮ ﺎت اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ‬
‫ﻟﻸﻓﺮاد وأوﺿﺎﻋ ﻢ ﺑﺼﻔﺔ ﺧﺎﺻﺔ‪ ،‬ﻣﺮ اﻟﺬي ﻳﺠﻌﻠﻨﺎ‬ ‫اﻟﻌﺮ ﻲ‪.‬‬
‫ﺬا اﳌﺼﻄ وﻣﺘﻌﻠﻘﺎﺗﮫ اﻟﺮﺋ ﺴﻴﺔ‪.‬‬ ‫ﺴﻠﻂ اﻟﻀﻮء ﻋ‬ ‫دول‬ ‫‪ -‬ﻳﻮﺟﺪ ﺗﻘﺎرب ﺑ ن ﻣﺴﺘﻮ ﺎت اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ‬
‫اﳌﻐﺮب اﻟﻐﺮ ﻲ‪.‬‬
‫‪ 1.2‬ﻣﻔ ﻮم اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ ‪:‬‬ ‫و ﺪف ﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ إ ‪:‬‬
‫ﻻ ﻣﺼﻄ اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ ا ﺘﻤﺎﻣﺎ ﻛﺒ ا ﻣﻦ‬ ‫‪ -‬ﺗﺤﺪﻳﺪ ﻣﻔ ﻮم دﻗﻴﻖ ﻟﻠﺸﻤﻮل اﳌﺎ واﻟﻮﻗﻮف‬
‫ﻗﺒﻞ اﳌﺆﺳﺴﺎت اﻟﺪوﻟﻴﺔ وﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﳌﺨﺘﺼ ن اﳌﺎﻟﻴ ن ﻋ‬ ‫ﻋ أ ﻤﻴﺘﮫ‪.‬‬
‫ﺣﺪ اﻟﺴﻮاء‪ ،‬ﻣﻤﺎ أدى إ ﻇ ﻮر ﻋﺪة ﻣﻔﺎ ﻴﻢ ﻟﮫ ﺗﺼﺐ‬ ‫دول اﳌﻐﺮب‬ ‫‪ -‬ﺗﺤﻠﻴﻞ واﻗﻊ اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ‬
‫ﻣﺠﻤﻠ ﺎ إﻃﺎر واﺣﺪ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﻳﻘﺼﺪ ﺑﺎﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ‬ ‫اﻟﻌﺮ ﻲ وﻣﻘﺎرﻧﺔ ﻣﺴﺘﻮ ﺎﺗﮫ‪.‬‬
‫إﺗﺎﺣﺔ وﺗﻮﺳﻴﻊ ﻗﺎﻋﺪة ا ﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﺮﺳﻤﻴﺔ ﳌﺨﺘﻠﻒ‬ ‫و ﺴﺘﻤﺪ ﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ أ ﻤﻴ ﺎ أوﻻ ﻣﻦ ﻣﻌﺎ ﺎ‬
‫ﻓﺌﺎت اﳌﺠﺘﻤﻊ ﺑﻤﺎ ذﻟﻚ اﳌﻌﺎﻣﻼت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺑﺄﺳﻌﺎر‬ ‫ﳌﻮﺿﻮع ﺟﺪ ﺣﺴﺎس و ﻮ اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ ﻟﺪول اﳌﻐﺮب‬
‫ﻣﻘﺒﻮﻟﺔ و ﻄﺮ ﻘﺔ ﻋﺎدﻟﺔ ﺗﺘﻤ ﺑﺎﻟﺸﻔﺎﻓﻴﺔ‪.i‬‬
‫اﻟﻌﺮ ﻲ ﺑﺎﻋﺘﺒﺎرﻩ ﻌﻜﺲ إ ﺣﺪ ﻌﻴﺪ ﺳﻼﻣﺔ اﳌﺆﺳﺴﺎت‬
‫و ﻌﺮف اﻟﺒﻨﻚ اﻟﺪو اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ ﻋ أﻧﮫ‪:‬‬
‫اﳌﺎﻟﻴﺔ اﳌﻮﺟﻮدة وﻗﺪر ﺎ ﻋ ﺗﻠﺒﻴﺔ اﺣﺘﻴﺎﺟﺎت ﻓﺮاد ﻣﻦ‬
‫"إﻣ ﺎﻧﻴﺔ اﻟﻮﺻﻮل إ ﻣﻨﺘﺠﺎت وﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﻴﺔ ﻣﻔﻴﺪة‬
‫اﺣﺘﻴﺎﺟﺎ ﻢ –اﳌﻌﺎﻣﻼت‪،‬‬ ‫و ﺄﺳﻌﺎر ﻣ ﺴﻮرة ﺗﻠ‬ ‫اﻟﻨﺎﺣﻴﺔ اﻟﺴﻌﺮ ﺔ وﻣﻦ ﻧﺎﺣﻴﺔ ﻣﺤﺎ ﺎة اﺣﺘﻴﺎﺟﺎ ﻢ‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪747‬‬
 ‫ﺴﺎﻧﻴﺔ و ﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬ ‫اﻟﻌﻠﻮم‬ ‫دراﺳﺎت وأﺑﺤﺎث اﳌﺠﻠﺔ اﻟﻌﺮ ﻴﺔ‬
‫ﻣﺠﻠﺪ ‪10‬ﻋﺪد‪ 3‬ﺳ ﺘﻤ ‪ 2018‬اﻟﺴﻨﺔ اﻟﻌﺎﺷﺮة‬ ‫‪ISSN: 1112- 9751 / EISSN: 2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫ﺬﻩ ا ﺪﻣﺎت ﺴ ﺐ ﺗ ﻠﻔ ﺎ‬ ‫ﻳﻔﺘﻘﺮون ﻟ ﺼﻮل ﻋ‬ ‫اﳌﺪﻓﻮﻋﺎت‪ ،‬اﳌﺪﺧﺮات‪ ،‬ﺋﺘﻤﺎن واﻟﺘﺄﻣ ن‪ -‬و ﺘﻢ ﺗﻘﺪﻳﻤ ﺎ‬
‫اﻟﺒﺎ ﻈﺔ أو ﺴ ﺐ ﻋﺪم ﺗﻮﻓﺮ ﺬﻩ ا ﺪﻣﺎت ﺴ ﺐ‬ ‫ﻟ ﻢ ﺑﻄﺮ ﻘﺔ ﺗ ﺴﻢ ﺑﺎﳌﺴﺆوﻟﻴﺔ و ﺳﺘﺪاﻣﺔ"‪.ii‬‬
‫ا ﻮاﺟﺰ اﻟﺘﻨﻈﻴﻤﻴﺔ أو اﻟﻌﻘﺒﺎت اﻟﺘﻨﻈﻴﻤﻴﺔ أو ﻷﺳﺒﺎب‬ ‫واﺷﻨﻄﻦ ﻋ أﻧﮫ‪:‬‬ ‫و ﻌﺮﻓﮫ ﻣﺮﻛﺰ اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ‬
‫"ا ﺎﻟﺔ اﻟﺬي ﻳ ﻮن ﻓ ﺎ ﺟﻤﻴﻊ ﻓﺮاد ﻗﺎدر ﻦ ﻋ‬
‫أن ﻋﺪم وﺟﻮد ﺷﻤﻮل‬ ‫ﺛﻘﺎﻓﻴﺔ‪ .‬اﻟﻘﻀﻴﺔ اﻟﺮﺋ ﺴﻴﺔ ﻨﺎ‬
‫اﻟﻮﺻﻮل إ ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ ﺎﻣﻠﺔ ﻣﻦ ا ﺪﻣﺎت ذات ا ﻮدة‬
‫ﻣﺎ ر ﻤﺎ ﻌﺰى إ ﻧﻘﺺ اﻟﻄﻠﺐ ﻋ ا ﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ أو‬
‫و ﺄﺳﻌﺎرﻣ ﺴﺒﺔ و ﺄﺳﻠﻮب ﻣﺮ ﺢ ﻳﺤﻔﻆ ﻛﺮاﻣﺔ اﻟﻌﻤﻼء"‪.iii‬‬
‫وﺟﻮد ﻌﺾ اﻟﻌﻮاﺋﻖ ﻌﻴﻖ وﺻﻮل ﻓﺮاد واﻟﺸﺮ ﺎت إ‬ ‫ﻛﻤﺎ ﻋﺮﻓﺖ ﻞ ﻣﻦ ﻣﻨﻈﻤﺔ )‪ (OECD‬واﻟﺸﺒﻜﺔ‬
‫ا ﺪﻣﺎت‪.vi‬‬ ‫اﻟﺪوﻟﻴﺔ ﻟﻠﺘﺜﻘﻴﻒ اﳌﺎ )‪ (INFE‬اﳌﻨ ﺜﻘﺔ ﻋ ﺎ اﻟﺸﻤﻮل‬
‫اﳌﺎ ﺑﺄﻧﮫ‪ " :‬اﻟﻌﻤﻠﻴﺔ اﻟ ﻳﺘﻢ ﻣﻦ ﺧﻼﻟ ﺎ ﻌﺰ ﺰ اﻟﻮﺻﻮل‬
‫‪ 2.2‬ر ﺎﺋﺰ ﻌﺰ ﺰاﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ ‪:‬‬
‫إ ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ واﺳﻌﺔ ﻣﻦ ا ﺪﻣﺎت واﳌﻨﺘﺠﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ‬
‫إن ﻌﺰ ﺰ اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ ﻳﺘﻄﻠﺐ ﺗﻮﻓ ﺟﻤﻠﺔ ﻣﻦ‬ ‫اﻟﺮﺳﻤﻴﺔ وا ﺎﺿﻌﺔ ﻟﻠﺮﻗﺎﺑﺔ ﺑﺎﻟﻮﻗﺖ واﻟﺴﻌﺮ اﳌﻌﻘﻮﻟ ن‬
‫و ﺎﻟﺸ ﻞ اﻟ ﺎف‪ ،‬وﺗﻮﺳﻴﻊ ﻧﻄﺎق اﺳﺘﺨﺪام ﺬﻩ‬
‫اﻟﺮ ﺎﺋﺰﻧ ﺼ ﺎ ﻓﻴﻤﺎﻳ ‪:‬‬
‫ا ﺪﻣﺎت واﳌﻨﺘﺠﺎت ﻣﻦ ﻗﺒﻞ ﺷﺮاﺋﺢ اﳌﺠﺘﻤﻊ اﳌﺨﺘﻠﻔﺔ‬
‫أ‪ -‬دﻋﻢ اﻟﺒ ﻴﺔ اﻟﺘﺤﺘﻴﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ :‬ﻌﺪ ﺗﻮﻓ ﺑ ﻴﺔ ﻣﺎﻟﻴﺔ‬ ‫وذﻟﻚ ﻣﻦ ﺧﻼل ﺗﻄﺒﻴﻖ ﻣﻨﺎ ﻣﺒﺘﻜﺮة واﻟ ﺗﻀﻢ‬
‫ﺗﺤﺘﻴﺔ ﻗﻮ ﺔ ﻟﺘﻠﺒﻴﺔ ﻣﺘﻄﻠﺒﺎت اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ أﺣﺪ أ ﻢ‬ ‫اﻟﺘﻮﻋﻴﺔ واﻟﺘﺜﻘﻴﻒ اﳌﺎ وذﻟﻚ ﺪف ﻌﺰ ﺰ اﻟﺮﻓﺎﻩ اﳌﺎ‬
‫اﻟﺮ ﺎﺋﺰ ﺳﺎﺳﻴﺔ ﻟﺘﺤﻘﻴﻖ ﺑ ﺌﺔ ﻣﻼﺋﻤﺔ ﻟﮫ‪،‬‬ ‫و ﻧﺪﻣﺎج ﺟﺘﻤﺎ و ﻗﺘﺼﺎدي"‪.iv‬‬
‫و ﻘﺼﺪ ﺑﺎﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ أﻳﻀﺎ إﺗﺎﺣﺔ واﺳﺘﺨﺪام‬
‫‪ -‬ﺑ ﺌﺔ ﺗﻨﻈﻴﻤﻴﺔ‪ :‬ﺗﻮﻓ ﺑ ﺌﺔ ﻗﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻣﻼﺋﻤﺔ ﺑﻤﺎ ﻳﺪﻋﻢ‬ ‫ﺎﻓﺔ ا ﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ ﳌﺨﺘﻠﻒ ﻓﺌﺎت اﳌﺠﺘﻤﻊ ﻣﻦ ﺧﻼل‬
‫ﻣﺒﺪأ اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ ؛ ﻣﻦ ﺧﻼل إﺻﺪار و ﻌﺪﻳﻞ ﻧﻈﻤﺔ‬ ‫ذﻟﻚ ا ﺴﺎﺑﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‬ ‫اﻟﻘﻨﻮات اﻟﺮﺳﻤﻴﺔ ﺑﻤﺎ‬
‫واﻟﺘﻌﻠﻴﻤﺎت واﻟﻠﻮاﺋﺢ؛‬ ‫واﻟﺘﻮﻓ ‪ ،‬ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺪﻓﻊ واﻟﺘﺤﻮ ﻞ‪ ،‬ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺘﺄﻣ ن‪،‬‬
‫‪ -‬ﻧ ﺸﺎر‪ :‬ﻌﺰ ﺰ ﻧ ﺸﺎر ا ﻐﺮا ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﺘﻮﺳﻊ‬ ‫وﺧﺪﻣﺎت اﻟﺘﻤﻮ ﻞ و ﺋﺘﻤﺎن ﻟﺘﻔﺎدي ﻮء اﻟﺒﻌﺾ إ‬
‫ﺷﺒﻜﺔ ﻓﺮوع ﻣﻘﺪﻣﻲ ا ﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬و ﺘﻤﺎم‬ ‫اﻟﻘﻨﻮات واﻟﻮﺳﺎﺋﻞ ﻏ اﻟﺮﺳﻤﻴﺔ اﻟ ﻻ ﺗﺨﻀﻊ ﺪ أد ﻰ‬
‫ﺑﺈ ﺸﺎء ﻓﺮوع أو ﻣ ﺎﺗﺐ ﺻﻐ ة ﳌﻘﺪﻣﻲ ا ﺪﻣﺎت‬ ‫ﻣﻦ اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ و ﺷﺮاف وﻣﺮﺗﻔﻌﺔ ﺳﻌﺎر ﺴ ﻴﺎ ﻣﻤﺎ ﻳﺆدي‬
‫ﺑﺎﻷﺧﺺ اﻟﺘﻤﻮ ﻞ اﳌﺘﻨﺎ اﻟﺼﻐﺮ‪ .‬ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إ إ ﺸﺎء‬ ‫إ ﺳﻮء اﺳﺘﻐﻼل اﺣﺘﻴﺎﺟﺎت ﺆﻻء ﻣﻦ ا ﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﻧﻘﺎط وﺻﻮل ﻟ ﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻣﺜﻞ‪ :‬وﻛﻼء اﻟﺒﻨﻮك‪،‬‬ ‫واﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪.v‬‬
‫ﺧﺪﻣﺎت اﻟ ﺎﺗﻒ اﻟﺒﻨ ﻲ‪ ،‬ﻧﻘﺎط اﻟﺒﻴﻊ‪ ،‬اﻟﺼﺮاﻓﺎت ﻟﻴﺔ‪،‬‬ ‫ﺬا اﻟﺼﺪد‪ ،‬ﻨﺎك ﻓﺮق ﺑ ن ﻣﻔ ﻮم اﻟﺸﻤﻮل‬
‫ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺘﺄﻣ ن و وراق اﳌﺎﻟﻴﺔ وﻏ ﺎ وﻓﻘﺎ ﻟﻘﻮاﻧ ن‬ ‫اﳌﺎ وﻣﻔ ﻮم ا ﺼﻮل ﻋ ا ﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ ﺣﻴﺚ أن‬
‫اﻟﺪوﻟﺔ؛‬ ‫ﺸﻤﻞ ﺴﺒﺔ ﻓﺮاد واﻟﺸﺮ ﺎت اﻟﺬﻳﻦ‬ ‫اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ‬
‫‪ -‬ﺗﻄﻮ ﺮ ﻧﻈﻢ اﻟﺪﻓﻊ واﻟ ﺴﻮ ﺔ‪ :‬ﺗﻄﻮ ﺮ ﻧﻈﻢ اﻟﺪﻓﻊ‬ ‫ﺴﺘﺨﺪﻣﻮن ا ﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻓﻌﺪم ﺳﺘﺨﺪام ﻻ ﻌ‬
‫واﻟ ﺴﻮ ﺔ اﻟﻮﻃﻨﻴﺔ ﻟ ﺴ ﻴﻞ ﺗﻨﻔﻴﺬ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ‬ ‫ﺬﻩ ا ﺪﻣﺎت‪ .‬ﻗﺪ ﻳ ﻮن‬ ‫ﺑﺎﻟﻀﺮورة ﺻﻌﻮ ﺔ ا ﺼﻮل ﻋ‬
‫اﳌﻮﻋﺪ اﳌﻨﺎﺳﺐ؛ ﺑﻤﺎ ﻳﻀﻤﻦ‬ ‫و ﺴﻮ ﺎ ﺑ ن اﳌﺘﻌﺎﻣﻠ ن‬ ‫ﺬﻩ ا ﺪﻣﺎت‬ ‫ﻌﺾ ﻓﺮاد ﻗﺎدر ﻦ ﻋ ا ﺼﻮل ﻋ‬
‫اﺳﺘﻤﺮارﺗﻘﺪﻳﻢ ا ﺪﻣﺎت اﳌﻠﻴﺔ؛‬ ‫و ﺄﺳﻌﺎر ﻣﻨﺎﺳﺒﺔ ﻟ ﻢ وﻟﻜ ﻢ ﻻ ﻳﻤﻴﻠﻮن ﻻﺳﺘﺨﺪام‬
‫ﺣ ن أن ﻛﺜ ﻳﻦ آﺧﺮ ﻦ ﻗﺪ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﻴﺔ ﻣﻌﻴﻨﺔ‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪748‬‬
 ‫ﺴﺎﻧﻴﺔ و ﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬ ‫اﻟﻌﻠﻮم‬ ‫دراﺳﺎت وأﺑﺤﺎث اﳌﺠﻠﺔ اﻟﻌﺮ ﻴﺔ‬
‫ﻣﺠﻠﺪ ‪10‬ﻋﺪد‪ 3‬ﺳ ﺘﻤ ‪ 2018‬اﻟﺴﻨﺔ اﻟﻌﺎﺷﺮة‬ ‫‪ISSN: 1112- 9751 / EISSN: 2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫واﻟﺘﻌﻠﯿـﻢ وﻛﺒـﺎر اﻟﺴـﻦ وذوي ﺣﺘﯿﺎﺟـﺎت ا ﺎﺻـﺔ دوﻧﻤـﺎ‬ ‫‪ -‬ﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ اﻟﺘﻄﻮرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ‪ :‬اﻟﻌﻤﻞ ﻋ‬
‫ﺗﻤﯿﯿـﺰﺑﯿـﻦ ا ﺴـ ن‪.‬‬ ‫ﺗﺼﺎل وﺗﺒﺎدل اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت ﻣﻦ ﺧﻼل‬ ‫ﺗﻄﻮ ﺮ وﺗﺤﺴ ن‬
‫ﺗﻘﺪﻳﻢ ا ﺪﻣﺎت اﳌﻠﻴﺔ اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‪،‬و ﻛﺬﻟﻚ‬ ‫اﻟﺘﻮﺳﻊ‬
‫ﻓﺼﺎح واﻟﺸﻔﺎﻓﯿﺔ‪ :‬ﯾﺘﻌﯿــﻦ ﻋﻠــﻰ اﻟﺒﻨــﻮك أن ﺗﻮﻓــﺮ‬ ‫‪-‬‬
‫اﻟﺪﻓﻊ ﻋ اﻟ ﺎﺗﻒ اﳌﺤﻤﻮل؛ وذﻟﻚ ﻟﺘ ﺴ اﻟﻮﺻﻮل إ‬
‫ﻟﻌﻤﻼ ـﺎ ﺟﻤﯿــﻊ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت اﳌﺘﻌﻠﻘـﺔ ﺑﺎ ﺪﻣـﺎت واﳌﻨﺘﺠـﺎت‬
‫ا ﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ ﺑﺘ ﻠﻔﺔ أﻗﻞ وﻓﺎﻋﻠﻴﺔ أﻋ ؛‬
‫اﻟﺘــﻲ ﺗﻘﺪﻣ ﺎ ﻟ ﻢ‪ ،‬ﻋﻠــﻰ أن ﺗ ﺴــﻢ ــﺬﻩ اﳌﻌﻠﻮﻣـﺎت‬
‫ﺑﺎﻟﻮﺿــﻮح وﺳ ـ ﻮﻟﺔ اﻟﻔ ﻢ واﻟ ﺴــﺎﻃﺔ واﻟﺪﻗﺔ‪ ،‬و ﻤــﺎ ﯾﻜﻔــﻞ‬ ‫‪ -‬ﺗﻮﻓ ﻗﻮاﻋﺪ ﺑﻴﺎﻧﺎت ﺷﺎﻣﻠﺔ‪ :‬اﻟﻌﻤﻞ ﻋ ﺗﻔﻌﻴﻞ دور‬
‫إﻃـﻼع اﻟﻌﻤﻼء ﻋﻠــﻰ اﳌﺰاﯾـﺎ واﳌﺨﺎﻃﺮ‪ ،‬ﺸــﻔﺎﻓﯿﺔ ووﺿــﻮح‪،‬‬ ‫ﺋﺘﻤﺎ ﻲ‪ ،‬وإ ﺸﺎء ﻗﻮاﻋﺪ ﺑﻴﺎﻧﺎت‬ ‫ﺳﺘﻌﻼم‬ ‫ﻣ ﺎﺗﺐ‬
‫و ﻋﻠــﻰ أﻻ ﯾﺘﺤﻤـﻞ اﻟﻌـﻤﻼء اﻟﻌﻨـﺎء ﻓـﻲ ﺳـ ﯿﻞ ا ﺼـﻮل‬ ‫ﺋﺘﻤﺎﻧﻴﺔ اﻟﺘﺎر ﺨﻴﺔ‬ ‫ﻼت اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت‬ ‫ﺷﺎﻣﻠﺔ ﺗﺘﻀﻤﻦ‬
‫ﻋﻠـﻰ ﺗﻠـﻚ اﳌﻌﻠﻮﻣـﺎت‪.‬‬ ‫ﻟﻸﻓﺮاد واﳌﺸﺮوﻋﺎت اﻟﺼﻐ ة واﳌﺘﻮﺳﻄﺔ‪ ،‬إﺿﺎﻓﺔ إ‬
‫ﻴﻞ ﺻﻮل اﳌﻨﻘﻮﻟﺔ‪ ،‬واﺗﺨﺎذ ﻣﺎ ﻳﻠﺰم‬ ‫ﻗﺎﻋﺪة ﺑﻴﺎﻧﺎت‬
‫‪ -‬اﻟﺘﻮﻋﯿﺔ واﻟﺘﺜﻘﯿﻒ اﳌﺎ ‪ :‬ﯾﺘﻌﯿـﻦ ﻋﻠـﻰ اﻟﺒﻨـﻮك أن ﺗﻀـﻊ‬
‫ﻣﻦ إﺟﺮاءات ﻟﻠﺘﺄﻛﺪ ﻣﻦ ﺣﺼﻮل ﻣﻘﺪﻣﻲ ا ﺪﻣﺎت‬
‫ا ﻄـﻂ واﻟ اﻣـﺞ و ﻟﯿـﺎت اﳌﻨﺎﺳـﺒﺔ ﻟﺘﻄﻮ ـﺮ و ﺸـﺮ‬
‫ﻳﺤﺘﺎﺟﻮ ﺎ ﻟﻀﻤﺎن‬ ‫اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت اﻟ‬ ‫واﻟﻌﻤﻼء ﻋ‬
‫اﳌﻌـﺎرف اﳌﺎﻟﯿـﺔ واﻟﺒﻨﻜﯿـﺔ ﻟﻌﻤﻼ ـﺎ ا ﺎﻟﯿﯿـﻦ واﳌﺤﺘﻤﻠﯿـﻦ‪،‬‬
‫اﻟﺸﻔﺎﻓﻴﺔ ِ وﺣﻤﺎﻳﺔ ﺣﻘﻮق ﻞ ﻣ ﻢ‪.vii‬‬
‫ﻟﺮﻓـﻊ ﻣﺴـﺘﻮى اﻟﻮﻋـﻲ واﻟﺘﺜﻘﯿﻒ ﻟﺪ ﻢ‪ ،‬ﺑﻤـﺎ‬ ‫واﻟﺴـ‬
‫ﯾﻤﻜ ـﻢ ﻣـﻦ اﻟﺘﻌـﺮف ﻋﻠـﻰ ﺎﻓـﺔ ا ﻮاﻧـﺐ اﳌﺘﻌﻠﻘـﺔ ﺑﻤـﺎ‬ ‫ب‪ -‬ﺣﻤﺎﻳﺔ اﳌﺴ ﻠﻚ‪ :‬ﯾﻘﺼــﺪ ﺑﺤﻤﺎﯾــﺔ ﻋﻤـﻼء اﻟﺒﻨــﻮك ﻣــﺎ‬
‫ﯾﻘـﺪم إﻟ ـﻢ ﻣـﻦ ﺧﺪﻣـﺎت أو ﻣﻨﺘﺠـﺎت ﺑﻨﻜﯿـﺔ‪ ،‬وﻣـﻦ ﺛـﻢ‬ ‫ﯾﺘــﻢ ﺗﻄﺒﯿﻘــﮫ ﻣــﻦ إﺟ ـﺮاءات ﺴ ـ ﺪف ا ــﺪ ﻣــﻦ اﳌﺨﺎﻃــﺮ‬
‫اﳌﺴـﺎﻋﺪة ﻓـﻲ اﺗﺨـﺎذ ﻗـﺮارات ﻣﺪروﺳـﺔ‪ ،‬وﺗﻮﺟ ـﻢ إﻟـﻰ‬ ‫اﻟﺘـﻲ ﻗـﺪ ﯾﺘﻌـﺮض ﻟ ـﺎ ـﺆﻻء اﻟﻌﻤﻼء ﻓـﻲ ﻣﺠـﺎل ﻌﺎﻣﻠ ﻢ‬
‫ـﺔ اﳌﻨﺎﺳـﺒﺔ اﻟﺘـﻲ ﯾﻤﻜـﻦ ﻣـﻦ ﺧﻼﻟ ـﺎ ا ﺼـﻮل ﻋﻠـﻰ‬ ‫ا‬ ‫ﻃـﺮ اﻟﺘﻨﻈﯿﻤﯿـﺔ‪ ،‬ﻣـﻦ‬ ‫ﻣـﻊ اﻟﺒﻨـﻮك ﻣـﻦ ﺧـﻼل وﺿـﻊ‬
‫اﳌﻌﻠﻮﻣـﺎت ﺿﺎﻓﯿـﺔ إذا ﺎﻧـﺖ ﻟﺪ ـﻢ ﺣﺎﺟـﺔ إﻟ ـﺎ‪ .‬و ﺘﻌﯿـﻦ‬ ‫ﺳﯿﺎﺳﺎت وإﺟـﺮاءات‪ ،‬اﻟﺘـﻲ ﺗﻜﻔـﻞ ﺣﺼﻮﻟ ﻢ ﻋﻠـﻰ ﻣﺨﺘﻠـﻒ‬
‫ﻋﻠـﻰ اﻟﺒﻨـﻮك ﻌﺮ ـﻒ اﻟﻌﻤـﻼء ﺑﺤﻘﻮﻗ ـﻢ وﻣﺴـﺌﻮﻟﯿﺎ ﻢ‬ ‫إﻃـﺎر ﻣﺘ ﺎﻣـﻞ ﻣـﻦ اﻟﺸـﻔﺎﻓﯿﺔ‬ ‫ا ﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﯿﺔ‬
‫وﺧﺎﺻـﺔ اﻟﻌﻤﻼء ﻓـﺮاد ﻣﺤـﺪودي اﻟﺪﺧـﻞ واﻟﺘﻌﻠﯿـﻢ‪.‬‬ ‫و ﻓﺼـﺎح ﻓـﻲ اﻟﺘﻌﺎﻣـﻞ اﳌﺎﻟـﻲ ﺑﻤـﺎ ﯾﻀﻤـﻦ ﺣﺼـﻮل ﺆﻻء‬
‫ﺿ ـﺮار‬ ‫اﻟﻌﻤﻼء ﻋﻠــﻰ ﺣﻘﻮﻗ ــﻢ دون اﻧﺘﻘــﺎص وﻋــﺪم‬
‫‪ -‬اﻟﺴﻠﻮك اﳌ ‪ :‬ﯾﺘﻌﯿـﻦ ﻋﻠـﻰ اﻟﺒﻨـﻮك أن ﺗﺤـﺮص ﻋﻠـﻰ‬
‫ﻢ‪ ،‬وﻣﺴﺎءﻟﺔ ﻣــﻦ ﯾﺘﺠﺎوز ﺗﻠﻚ ﻃــﺮ اﻟﺘﻨﻈﯿﻤﯿـﺔ‪.‬‬ ‫ﺑﻤﺼﺎ‬
‫ﻣﻤﺎرﺳـﺔ وأداء ﻋﻤﻠ ـﺎ ﺑﺄﺳـﻠﻮب ﻣ ﻨـﻲ ﻣﺴـﺌﻮل آﺧﺬة ﻓــﻲ‬
‫وﺗﺮﺗﻜﺰﺣﻤﺎﻳﺔ اﳌﺴ ﻠﻚ ﻋ ﻋﺪة ﻧﻘﺎط أ ﻤ ﺎ‪:‬‬
‫ﻋﺘﺒــﺎر ﺗﺤﻘﯿــﻖ أﻓﻀــﻞ ﻣﺼ ــﺔ ﻟﻠﻌﻤـﻼء ﻓــﻲ ﺎﻓــﺔ‬
‫ﻣﺮاﺣــﻞ ﻌﺎﻣﻠ ــﻢ ﻣــﻊ اﻟﺒﻨــﻚ ﺑﺎﻋﺘﺒــﺎرﻩ ﻣﺴﺆوﻻ ﻋــﻦ ﺣﻤﺎﯾــﺔ‬ ‫‪ -‬اﳌﻌﺎﻣﻠﺔ ﻌﺪل وﻣﺴﺎواة‪ :‬ﯾﺘﻌﯿـﻦ ﻋﻠـﻰ اﻟﺒﻨـﻮك‪ ،‬وﺧﻼل‬
‫اﻟﻌﻤﯿــﻞ ﻓﯿﻤﺎ ﻗــﺪم إﻟﯿــﮫ ﻣــﻦ ﺧﺪﻣــﺎت أو ﻣﻨﺘﺠــﺎت ﺑﻨﻜﻴﺔ‪.‬‬ ‫ﺟﻤﯿـﻊ ﻣﺮاﺣﻞ ﻌﺎﻣﻠ ـﺎ ﻣـﻊ اﻟﻌﻤﻼء‪ ،‬ﻣﺮاﻋـﺎة أن ﺗ ﺴـﻢ‬
‫و ﺄﺗــﻲ ﻋﻠـﻰ ﻗﻤـﺔ ـﺬﻩ اﻟﺴـﻠﻮﻛﯿﺎت اﻟ ا ـﺔ واﳌﺼﺪاﻗﯿـﺔ‬ ‫ﻣﺎﻧـﺔ وأن‬ ‫ﻌﺎﻣﻼ ـﺎ ﺑﺎﻟﻌـﺪل واﳌﺴـﺎواة و ﻧﺼـﺎف‬
‫واﻟﺘﺤﻘـﻖ ﻣـﻦ ﻣﻨﺎﺳـﺒﺔ ا ﺪﻣـﺎت واﳌﻨﺘﺠـﺎت اﳌﻄﺮوﺣــﺔ‬ ‫ﺗﺤـﺮص ﻋﻠـﻰ ﺟﻌـﻞ ـﺬا اﳌ ـﺞ ﺟـﺰءا ﻣـﻦ ﻗﻮاﻋـﺪ ا ﻮﻛﻤﺔ‬
‫ﻟﻠﻌﻤﯿــﻞ ﻹﻣ ﺎﻧﯿﺎﺗــﮫ وﻗﺪراﺗــﮫ واﺣﺘﯿﺎﺟﺎﺗــﮫ‪ ،‬ﻣــﻊ اﻟﺘﺄﻛــﺪ ﻣــﻦ‬ ‫ﺘﻤــﺎم‬ ‫ﻟﺪ ــﺎ‪ .‬ﻛﻤــﺎ ﯾﺘﻌﯿــﻦ ﻋﻠ ــﺎ أن ﻌﻄــﻲ ﻣﺰ ــﺪا ﻣــﻦ‬
‫واﻟﻌﻨﺎﯾــﺔ واﻟﺮﻋﺎﯾــﺔ ا ﺎﺻــﺔ ﺑﺎﻟﻌﻤـﻼء ﻣﺤـﺪودي اﻟﺪﺧـﻞ‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪749‬‬
 ‫ﺴﺎﻧﻴﺔ و ﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬
‫ﻣﺠﻠﺪ ‪10‬ﻋﺪد‪ 3‬ﺳ ﺘﻤ ‪ 2018‬اﻟﺴﻨﺔ اﻟﻌﺎﺷﺮة‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫اﺣﺘﻴﺎﺟﺎت‬ ‫ج‪ -‬ﺗﻄﻮ ﺮ ﺧﺪﻣﺎت وﻣﻨﺘﺠﺎت ﻣﺎﻟﻴﺔ ﺗﻠ‬
‫ا ﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ‬ ‫ﺎﻓﺔ اﻟﻌﻤﻼء‪ :‬ﻟﺘ ﺴ ا ﺼﻮل ﻋ‬
‫واﻟﻮﺻﻮل إﻟ ﺎ وﺗﻘﺪﻳﻤ ﺎ ﻟﻸﻓﺮاد واﳌ ﺸﺂت ﻣﺘﻨﺎ ﻴﺔ‬
‫ﻣﺮاﻋﺎة‬ ‫اﻟﺼﻐﺮ واﻟﺼﻐ ة واﳌﺘﻮﺳﻄﺔ‪ ،‬إﺿﺎﻓﺔ إ‬
‫اﺣﺘﻴﺎﺟﺎت وﻣﺘﻄﻠﺒﺎت اﻟﻌﻤﻼء اﳌﺴ ﺪﻓ ن ﻋﻨﺪ ﺗﺼﻤﻴﻢ‬
‫اﳌﻨﺘﺠﺎت وا ﺪﻣﺎت‪ ،‬وﺗﺨﻔﻴﺾ اﻟﺮﺳﻮم واﻟﻌﻤﻮﻻت ﻏ‬
‫اﳌ رة اﳌﻔﺮوﺿﺔ ﻋ اﻟﻌﻤﻼء إ ﺟﺎﻧﺐ ﻌﺰ ﺰ اﳌﻨﺎﻓﺴﺔ‬
‫ﺑ ن ﻣﻘﺪﻣﻲ ا ﺪﻣﺎت ﻟﺘﻮﺳﻴﻊ ا ﻴﺎرات أﻣﺎم اﻟﻌﻤﻼء‪.‬‬
‫ﺘﻤﺎم‬ ‫ﻞ دوﻟﺔ‬ ‫د‪ -‬اﻟﺘﺜﻘﻴﻒ اﳌﺎ ‪ :‬ﻳﺘﻌ ن ﻋ‬
‫ﺑﻤﻮﺿﻮع اﻟﺘﺜﻘﻴﻒ واﻟﺘﻮﻋﻴﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ ﺧﻼل إﻋﺪاد‬
‫إﺳ اﺗﻴﺠﻴﺔ وﻃﻨﻴﺔ ﻣﻮﺟ ﺔ ﻟﺘﻌﺰ ﺰ ﻣﺴﺘﻮ ﺎت اﻟﺘﻌﻠﻴﻢ‬
‫واﻟﺘﺜﻘﻴﻒ اﳌﺎ ‪ ،‬وﺗﻄﻮ ﺮ ﺬﻩ ﺳ اﺗﻴﺠﻴﺔ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ ﻋﺪة‬
‫ﺟ ﺎت ﺣ ﻮﻣﻴﺔ إ ﺟﺎﻧﺐ اﻟﻘﻄﺎع ا ﺎص و ﻃﺮاف‬
‫ذات اﻟﻌﻼﻗﺔ‪ ،‬وذﻟﻚ ﻟﺘﻌﺰ ﺰ اﻟﻮ واﳌﻌﺮﻓﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻟﺪى‬
‫ﺗﺤﺘﺎج إ‬ ‫اﳌﻮاﻃﻨ ن وﺧﺎﺻﺔ اﻟﻔﺌﺎت اﳌﺴ ﺪﻓﺔ اﻟ‬
‫‪ 3.2‬أ ﻤﻴﺔ ﻌﺰ ﺰاﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ ‪:‬‬
‫إن أ ﻤﻴﺔ ﻌﺰ ﺰ ﻣﺴﺘﻮ ﺎت اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ‬
‫واﻟﻮﺻﻮل ﻟ ﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ ﺳ ﻨﻌﻜﺲ إﻳﺠﺎﺑﻴﺎ ﻋ اﻟﺒ ﺌﺔ‬
‫ﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ واﻟﺴﻴﺎﺳﻴﺔ ﻋ ﺣﺪ ﺳﻮاء‪ ،‬وﺳﻮف ﺴﺎ ﻢ‬
‫ﺗﺨﻔﻴﻒ ﻣﺴﺘﻮ ﺎت ﻣﺨﺎﻃﺮ اﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ واﻟﻨﻈﺎم‬
‫ﺸ ﻞ ﻋﺎم‪ ،‬ﻳﻤﻜﻦ ﺗ ﻴﺺ آﺛﺎر ز ﺎدة ﻣﺴﺘﻮ ﺎت‬
‫اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ ﺑﺎﳌﺤﺎور اﻟﺮﺋ ﺴﻴﺔ اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺗﺤﻘﻴﻖ أ ﺪاف اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﳌﺴﺘﺪاﻣﺔ‪:‬‬
‫ﺳ اﺗﻴﺠﻴﺔ اﻟﻮﻃﻨﻴﺔ ﻟﻠﺸﻤﻮل اﳌﺎ‬
‫ﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ و ﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬ ‫اﻟﺘﻘﻠﻴﻞ ﻣﻦ ﻋﺪم اﳌﺴﺎواة‬
‫ﻣﻊ ﺧﻄﺔ ﺗﺤﻔ اﻟﻨﻤﻮ ﻗﺘﺼﺎدي‪،‬‬
‫ﻳﺠﺎﺑﻴﺔ ﻟﻠﻤﺴﺎواة واﳌﺴﺘﻮى‬ ‫ﺛﺎر‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫اﻟﻌﻠﻮم‬ ‫دراﺳﺎت وأﺑﺤﺎث اﳌﺠﻠﺔ اﻟﻌﺮ ﻴﺔ‬
‫‪ISSN: 1112- 9751 / EISSN: 2253-0363‬‬
‫ﺗﻮاﻓــﺮ اﻟﺘﺪر ــﺐ اﻟ ﺎ ﳌﻮﻇﻔــﻲ اﻟﺒﻨــﻚ اﻟﺬﯾــﻦ ﯾﺘﻮاﺻﻠــﻮن‬
‫ﻣــﻊ اﻟﻌﻤﻼء و ﻘﺪﻣــﻮن ا ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﯿــﺔ ﻟ ــﻢ‪.‬‬
‫ﺣﺘﯿﺎل اﳌﺎ ‪ :‬ﯾﺘﻌﯿـﻦ ﻋﻠـﻰ‬ ‫‪ -‬ﺣﻤﺎﯾﺔ اﻟﻌﻤﻼء ﺿﺪ‬
‫اﻟﺒﻨـﻮك ﺣﻤﺎﯾـﺔ ودا ـﻊ اﻟﻌﻤﻼء وﻣﺪﺧﺮا ـﻢ وﻏ ـﺎ ﻣـﻦ‬
‫ﺻـﻮل اﳌﺎﻟﯿـﺔ اﻟﺘـﻲ ﺗﻘـﻊ ﻓـﻲ داﺋـﺮة ﻣﻌﺎﻣﻼ ـﻢ ﻣـﻊ اﻟﺒﻨـﻚ‪،‬‬
‫وذﻟـﻚ ﻣـﻦ ﺧـﺎل وﺿـﻊ أﻧﻈﻤـﺔ اﻟﺮﻗﺎﺑـﺔ اﻟﺪاﺧﻠﯿـﺔ اﻟﻔﻌﺎﻟـﺔ‬
‫اﻟﺘـﻲ ﺗ ﺴــﻢ ﺑﺎﻟﻜﻔــﺎءة واﳌﺴــﺘﻮى اﻟﻌﺎﻟــﻲ ﻣــﻦ اﻟﺮﻗﺎﺑــﺔ‬
‫اﻟﺪﻗﯿﻘــﺔ ــﺪف ا ــﺪ ﻣــﻦ ﻋﻤﻠﯿــﺎت ﺣﺘﯿــﺎل و ﺧﺘـﻼس‬
‫أو إﺳـﺎءة اﺳـﺘﺨﺪام ا ﺪﻣـﺎت اﳌﺎﻟﯿـﺔ‪ ،‬واﻟﺘﺄﻛـﺪ ﺸـ ﻞ‬
‫ﻣﺴـﺘﻤﺮ ﻣـﻦ ﻛﻔـﺎءة ﻧﻈﻤـﺔ اﳌﺴـﺘﺨﺪﻣﺔ ﳌﻮاﻛﺒـﺔ اﻟﺘﻐﯿـﺮات‬
‫ﻓـﻲ ﺳـﺎﻟﯿﺐ ﺣﺘﻴﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺣﻤﺎﯾﺔ ا ﺼﻮﺻﯿﺔ وﺳﺮ ﺔ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت‪ :‬ﯾﺘﻌﯿــﻦ ﻋﻠــﻰ‬
‫اﻟﺒﻨــﻮك وﺿــﻊ ﻧﻈﻤــﺔ اﻟﺮﻗﺎﺑﯿــﺔ و ﻟﯿــﺎت واﻟﺴﯿﺎﺳﺎت‬
‫اﻟﺘــﻲ ﺗﻜﻔﻞ ﺣﻤﺎﯾــﺔ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت اﳌﺎﻟﯿـﺔ واﻟﺸـﺨﺼﯿﺔ‬
‫ﻟﻌﻤﻼ ـﺎ‪ ،‬ﻓﺠﻤﯿـﻊ اﻟﺘﻌﺎﻣـﻼت ﻣـﻊ اﻟﺒﻨـﻮك ﺗﺘﻤﺘـﻊ ﺴـﺮ ﺔ وﻻ‬
‫ذﻟﻚ‪.ix‬‬
‫ﻃﻼع ﻋﻠ ــﺎ أو ﻛﺸــﻔ ﺎ إﻻ وﻓــﻖ ﻣــﺎ ﯾﻨﻈﻤــﮫ‬ ‫ﻳﺠــﻮز‬
‫اﻟﻘﺎﻧــﻮن واﻟ ﺸــﺮ ﻌﺎت اﻟﺴــﺎر ﺔ‪ ،‬وﻋﻠــﻰ اﻟﺒﻨــﻮك ﺗﻮﻓﯿــﺮ‬
‫ﻧﻈﻤــﺔ ﻣﻨــﺔ ﻟﻠﺘﻌﺎﻣـﻼت ﻟﻜ وﻧﯿــﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻣﻌﺎ ﺔ ﺷ ﺎوى وﺗﻈﻠﻤﺎت اﻟﻌﻤﻼء‪ :‬ﯾﺘﻌﯿــﻦ ﻋﻠــﻰ‬
‫اﻟﺒﻨــﻮك إﻋﻄــﺎء اﻟﻌﻨﺎﯾــﺔ اﻟ ﺎﻓﯿــﺔ ﳌﻌﺎ ــﺔ ﺷ ـ ﺎوى اﻟﻌﻤـﻼء‬
‫وﺗﻈﻠﻤﺎ ــﻢ ﺑﻄﺮ ﻘــﺔ ﺳــﺮ ﻌﺔ وﻋﺎدﻟــﺔ وﻣﺴــﺘﻘﻠﺔ‪ ،‬وأن‬
‫اﳌﺎ‬ ‫ﺗﺘﺄﻛــﺪ ﻣــﻦ ﻗﯿــﺎم وﺣــﺪة ﺷ ـ ﺎوى اﻟﻌﻤﻼء ﻟﺪ ــﺎ‬
‫ـﺔ‬ ‫ﺑﻤﺴــﺌﻮﻟﯿﺎ ﺎ ﺑﻔﻌﺎﻟﯿـﺔ‪ ،‬ﻓـﻲ ﻇـﻞ وﺟـﻮد آﻟﯿـﺎت وا‬
‫وﻣﺤـﺪدة ﳌﺘﺎ ﻌـﺔ وﻣﻌﺎ ـﺔ ﺗﻠـﻚ اﻟﺸـ ﺎوى دون ﺗﺄﺧﯿـﺮ‪،‬‬
‫أ‪ -‬اﳌﺴﺎ ﻤﺔ‬
‫وأن ﯾﺘــﻢ إﻋﻄــﺎء وﺣــﺪات ﺷ ـ ﺎوي اﻟﻌﻤﻼء اﻟﻌﻨﺎﯾــﺔ و‬
‫ﺳ ﺴﺎ ﻢ‬
‫ﺷ ـﺮاف اﳌﻨﺎﺳــﺒ ن ﻣــﻦ ﻣﺠﺎﻟــﺲ إدارات اﻟﺒﻨــﻮك‪ ،‬وأن‬
‫ــﻞ اﻟ اﻋــﺎت ﻣــﻊ‬ ‫ﺗﻜــﻮن ﻟــﺪى اﻟﺒﻨــﻮك آﻟﯿــﺔ داﺧﻠﯿــﺔ‬
‫اﻟﺪوﻟﺔ ﺑﻤﺎ ﻳﺘﻤﺎ‬
‫اﻟﻌﻤﻼء‪.viii‬‬
‫ﺑﺤﻴﺚ ﺳ ﻨﻌﻜﺲ‬
‫‪750‬‬
 ‫ﺴﺎﻧﻴﺔ و ﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬ ‫اﻟﻌﻠﻮم‬ ‫دراﺳﺎت وأﺑﺤﺎث اﳌﺠﻠﺔ اﻟﻌﺮ ﻴﺔ‬
‫ﻣﺠﻠﺪ ‪10‬ﻋﺪد‪ 3‬ﺳ ﺘﻤ ‪ 2018‬اﻟﺴﻨﺔ اﻟﻌﺎﺷﺮة‬ ‫‪ISSN: 1112- 9751 / EISSN: 2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫اﻟﺘﻌﻠﻴﻢ‪ ،‬ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ‬ ‫أﻋﻤﺎﻟ ﻢ ا ﺎﺻﺔ‪ ،‬و ﺳ ﺜﻤﺎر‬ ‫ﻓﻀﻞ ﺿﻤﻦ ﺬﻩ ﺳ اﺗﻴﺠﻴﺔ ﺿﻤﻦ اﻟﻌﺪﻳﺪ‬ ‫اﳌﻌ‬
‫ﻟﺘﺤﺴ ن ﻗﺪر ﻢ ﻋ إدارة ﻣﺨﺎﻃﺮ ﻢ اﳌﺎﻟﻴﺔ واﻣﺘﺼﺎص‬ ‫ﻣﻦ اﳌﺤﺎور ﻣ ﺎ‪:‬‬
‫اﻟﺼﺪﻣﺎت اﳌﺮﺗﺒﻄﺔ ﺑﺎﻟﺘﻐ ات اﳌﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺣﺸﺪ وﺗﻮﻓ ﻣﺼﺎدر ﺟﺪﻳﺪة و ﺎﻓﻴﺔ ﻟﻠﺘﻤﻮ ﻞ وﺗﻮﻓ‬
‫د‪ -‬أﺗﻤﺘﺔ اﻟﻨﻈﺎم اﳌﺎ ‪ :‬ﻳﺘﻄﻠﺐ ﺗﻮﺳﻴﻊ اﻧ ﺸﺎر ا ﺪﻣﺎت‬ ‫ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ ا ﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻟﻠﺸﺮ ﺎت ﻣﺘﻨﺎ ﻴﺔ اﻟﺼﻐﺮ‬
‫ً‬
‫اﳌﺎﻟﻴﺔ وز ﺎدة ﻣﻌﺪﻻت اﺳﺘﺨﺪاﻣ ﺎ اﳌﺰ ﺪ ﻣﻦ أﺗﻤﺘﺔ ﺬﻩ‬ ‫واﻟﺼﻐ ة واﳌﺘﻮﺳﻄﺔ واﻟ ﻌﺎ ﻲ ﺗﻘﻴﻴﺪا ﻣﺎﻟﻴﺎ‪ ،‬ﺸ ﻞ‬
‫ا ﺪﻣﺎت و ﻤﺎ ﻳﺠﺬب اﳌﺰ ﺪ ﻣﻦ اﳌﺴﺘﺨﺪﻣ ن ﻣﻊ اﻟﺜﻮرة‬ ‫ﺧﻠﻖ اﳌﺰ ﺪ ﻣﻦ ﻓﺮص اﻟﻌﻤﻞ ﺧﺎﺻﺔ ﻟﺬوي‬ ‫ﺴﺎ ﻢ‬
‫ﺗﺼﺎﻻت و ﻟﻜ وﻧﻴﺎت اﻟ‬ ‫ﻣﺠﺎل‬ ‫اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ‬ ‫اﻟﺪﺧﻞ اﳌﺤﺪود و ﺴﺒﺔ ﻛﺒ ة ﻣﻦ اﻟﺸﺒﺎب اﻟﻌﺎﻃﻠ ن ﻋﻦ‬
‫ﺸ ﺪ ﺎ اﻟﻌﺎﻟﻢ ﺧﻼل اﻟﻘﺮن اﻟﻮاﺣﺪ واﻟﻌﺸﺮ ﻦ‪ ،‬إن ز ﺎدة‬ ‫اﻟﻌﻤﻞ‪.‬‬
‫ﻋﺘﻤﺎد ﻋ ا ﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻟﻜ وﻧﻴﺔ ﺧﺎﺻﺔ ﻓﻴﻤﺎ‬
‫‪ -‬ﺑﺘﻌﺰ ﺰ اﳌﺴﺎواة ﺑ ن ا ﺴ ن؛ وذﻟﻚ ﺑﺘﻘﻠﻴﺺ اﻟ ﻮة‬
‫ﻳﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﳌﺪﻓﻮﻋﺎت ﺳﻴﻔﻴﺪ ﻞ ﻣﻦ اﳌﺮﺳﻞ واﳌﺴﺘﻘﺒﻞ‬
‫ﺑ ن ﺗﻤﻮ ﻠ ﻤﺎ ﺑﻤﺎ ﺴﺎ ﻢ إﻳﺠﺎﺑﺎ ﺑﺘﺤﺮ ﺮ اﻟﻘﺪرات‬
‫ﺗﻘﺪم ﺬﻩ ا ﺪﻣﺎت‪ ،‬ﺑﺤﻴﺚ‬ ‫واﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟ‬
‫ﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻟﻠ ﺴﺎء وراﺋﺪات ﻋﻤﺎل اﳌﺠﺘﻤﻊ‪.‬‬
‫ﺗﺼﻞ اﳌﺪﻓﻮﻋﺎت ﺴﺮﻋﺔ أﻛ ‪ ،‬و ﺘ ﻠﻔﺔ أﻗﻞ‪ ،‬ﻛﻤﺎ‬
‫ﺳﺘﻔﻴﺪ اﻟﻨﻈﺎم اﳌﺎ ﻣﻦ ﺧﻼل ﺗﺤﺴ ن اﻟﻘﺪرة ﻋ‬ ‫‪ -‬وﺻﻮل ﻣﺨﺘﻠﻒ ا ﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻟ ﺎﻓﺔ اﳌﻨﺎﻃﻖ‬
‫ﻣﻮال وﻣﺮاﻗﺒ ﺎ ﻟﺘﻘﻠﻴﻞ ﻣﺴﺘﻮ ﺎت‬ ‫ﻣﺘﺎ ﻌﺔ ﺣﺮﻛﺔ‬ ‫اﻟﺪوﻟﺔ‪ ،‬ﺑﻤﺎ ﻓ ﺎ اﳌﻨﺎﻃﻖ اﻟﻨﺎﺋﻴﺔ ﺸ ﻞ ﺴﺎ ﻢ إﻳﺠﺎﺑﺎ‬
‫ﻣﻮال‬ ‫ا ﺮاﺋﻢ اﳌﺎﻟﻴﺔ واﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﳌﺘﻌﻠﻘﺔ ﻐﺴﻴﻞ‬ ‫ﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬ ‫ﺗﻘﻠﻴﻞ أوﺟﮫ اﻟﺘﻔﺎوت وﻋﺪم اﳌﺴﺎواة‬
‫ر ﺎب‪ ،‬ﻛﻤﺎ أن أﺗﻤﺘﺔ اﳌﺪﻓﻮﻋﺎت اﳌﺨﺘﻠﻔﺔ‬ ‫وﺗﻤﻮ ﻞ‬ ‫و ﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﺟﻤﻴﻊ أﻧﺤﺎء اﻟﺪوﻟﺔ‪.x‬‬
‫ﻋﺪاد‬ ‫ﻓﺮاد‬ ‫ﺳﺘﺨﻠﻖ ﻓﺮﺻﺔ ﻟﺪﺧﻮل اﳌﺰ ﺪ ﻣﻦ‬
‫ب‪ -‬ﻌﺰ ــﺰ اﺳــﺘﻘﺮار اﻟﻨﻈﺎم اﳌﺎ ‪ :‬إن ز ﺎدة اﺳﺘﺨﺪام‬
‫ﻣﺴﺘﺨﺪﻣﻲ اﻟﻨﻈﺎم اﳌﺎ اﻟﺮﺳ ‪.xi‬‬
‫ﻌﺰ ﺰ‬ ‫اﻟﺴ ﺎن ﻟ ﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ ﺳ ﺴ ﻢ ﺑﺎﻟﺘﺄﻛﻴﺪ‬
‫دول اﳌﻐﺮب اﻟﻌﺮ ﻲ‪:‬‬ ‫‪ .3‬واﻗﻊ اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ‬ ‫اﺳﺘﻘﺮار اﻟﻨﻈﺎم اﳌﺎ ‪ ،‬وﻟﻠﺘﻮﺿﻴﺢ ﻓﺈن ﻣﺰ ﺪا ﻣﻦ‬
‫ﺳ ﻨﻮع ﻣﻦ ﻣﺤﻔﻈﺔ‬ ‫ﺳﺘﺨﺪام ﻟﻠﻨﻈﺎم اﳌﺎ اﻟﺮﺳ‬
‫ﻌﺘ دول اﳌﻐﺮب اﻟﻌﺮ ﻲ ﻣﻦ ﺑ ن اﻟﺪول اﻟﻌﺮ ﻴﺔ‬
‫اﻟﻮدا ﻊ ﻟﺪى اﻟﺒﻨﻮك واﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻣﻊ ﺗﺨﻔﻴﻒ‬
‫اﻟ ﺗﺘﻤﺘﻊ ﺑﻤﻌﺪﻻت ﺷﻤﻮل ﻣﺎ ﻣﺘﻮﺳﻄﺔ ﺗ واح ﻣﺎ ﺑ ن‬
‫ﻣﺴﺘﻮ ﺎت اﻟ ﻛ ﻓ ﺎ و ﻤﺎ ﻳﻘﻠﻞ ﻣﻦ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺬﻩ‬
‫‪ % 24‬و‪ %62‬ﺣﺴﺐ دراﺳﺎت اﻟﺒﻨﻚ اﻟﺪو ‪ ،‬إﻻ أن ﻣﺠﺎل‬
‫اﳌﺆﺳﺴﺎت‪ .‬ﻛﻤﺎ ﻌﺰز ﺬا اﻟﺘﻨﻮ ﻊ ﻣﻦ اﺳﺘﻘﺮار اﻟﻨﻈﺎم‬
‫ﺬﻩ اﻟ ﺴﺒﺔ واﺳﻊ ﻣﻤﺎ ﻳﺪﻓﻌﻨﺎ إ اﻟﺒﺤﺚ ﻋﻦ ﺗﻄﻮر‬
‫ﻗﺘﺼﺎدي ﻟﻠﺪول‪ ،‬ﺣﻴﺚ أﻇ ﺮت دراﺳﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﺪو‬
‫ﺬﻩ اﻟﺪول ﺧﻼل ﻋﺪة ﺳﻨﻮات‪.‬‬ ‫اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ‬
‫ﻛ أﻗﻞ‬ ‫أن اﻟﺪول ذات ﻣﺴﺘﻮ ﺎت اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ‬
‫ﻗﻴﺎس اﻟﺸﻤﻮل‬ ‫ﻌﺘﻤﺪ‬ ‫و ﻮن اﻟﺒﻨﻚ اﻟﺪو‬ ‫ﻋﺮﺿﺔ ﺪوث اﻟﺘﻘﻠﺒﺎت اﻟﺴﻴﺎﺳﻴﺔ‪.‬‬
‫اﻟﺪول ﻋ ﻋﺪة ﻣﺆﺷﺮات‪ ،‬ﺳﻮف ﻧﻘﻮم ﺧﻼل‬ ‫اﳌﺎ‬
‫ﺑﻨﺎء‬ ‫ﻧﺪﻣﺎج واﳌﺴــﺎ ﻤﺔ‬ ‫ج‪ -‬ﻌﺰ ﺰ ﻗﺪرة ﻓﺮاد ﻋ‬
‫ﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ ﺑﺘﺤﻠﻴﻞ اﳌﺆﺷﺮات ا ﺰﺋﻴﺔ واﻟ ﺗﺘﻤﺜﻞ ‪:‬‬
‫ﻣﺠﺘﻤﻌﺎ ﻢ‪ :‬أﻇ ﺮت اﻟﺪراﺳﺎت أن ﺗﺤﺴ ن ﻗﺪرة ﻓﺮاد‬
‫ﺑﺪء‬ ‫اﺳﺘﺨﺪام اﻟﻨﻈﺎم اﳌﺎ ﺳﺘﻌﺰز ﻗﺪر ﻢ ﻋ‬ ‫ﻋ‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪751‬‬
 ‫ﺴﺎﻧﻴﺔ و ﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬ ‫اﻟﻌﻠﻮم‬ ‫دراﺳﺎت وأﺑﺤﺎث اﳌﺠﻠﺔ اﻟﻌﺮ ﻴﺔ‬
‫ﻣﺠﻠﺪ ‪10‬ﻋﺪد‪ 3‬ﺳ ﺘﻤ ‪ 2018‬اﻟﺴﻨﺔ اﻟﻌﺎﺷﺮة‬ ‫‪ISSN: 1112- 9751 / EISSN: 2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫ﻳﺮﺻﺪ ﺗﻄﻮر ﺴﺒﺔ ﺬﻩ‬ ‫اﻟﺮﺳﻤﻴﺔ‪ ،‬وا ﺪول اﳌﻮا‬ ‫اﳌﺆﺳﺴﺎت‬ ‫‪ 1.3‬اﳌﺆﺷﺮ ول‪ :‬اﺳﺘﺨﺪام ا ﺴﺎﺑﺎت‬
‫ا ﺴﺎﺑﺎت ﺧﻼل ﺛﻼث ﺳﻨﻮات دول اﻟﺪراﺳﺔ‪.‬‬ ‫ﻌﺎد‬ ‫اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﺮﺳﻤﻴﺔ‪ :‬واﻟﺬي ﻳﺮﺗﻜﺰ ﻋ ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ‬
‫اﳌﺆﺳﺴﺎت‬ ‫أ ﻤ ﺎ ﺴﺒﺔ اﻟﺒﺎﻟﻐ ن اﻟﺬﻳﻦ ﻟ ﻢ ﺣﺴﺎب‬
‫اﻟﺟدول رﻗم‪ :01‬ﻣﻠﻛﯾﺔ اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت ﻓﻲ اﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﻛﻧﺳﺑﺔ ﻣن اﻟﺑﺎﻟﻐﯾن ﻓوق ﺳن ‪ 15‬ﺳﻧﺔ‬

‫اﻹﻧﺎث‬ ‫اﻟذﻛور‬ ‫اﻟﻣﺟﻣوع‬

‫‪2017‬‬ ‫‪2014‬‬ ‫‪2011‬‬ ‫‪2017‬‬ ‫‪2014‬‬ ‫‪2011‬‬ ‫‪2017‬‬ ‫‪2014‬‬ ‫‪2011‬‬

‫‪29‬‬ ‫‪38‬‬ ‫‪20‬‬ ‫‪59‬‬ ‫‪66‬‬ ‫‪51‬‬ ‫‪42,8‬‬ ‫‪50,5‬‬ ‫‪33,3‬‬ ‫اﻟﺟزاﺋر‬

‫‪28‬‬ ‫‪21‬‬ ‫‪26‬‬ ‫‪46‬‬ ‫‪34‬‬ ‫‪41‬‬ ‫‪37‬‬ ‫‪27,4‬‬ ‫‪32,2‬‬ ‫ﺗوﻧس‬

‫‪16‬‬ ‫‪/‬‬ ‫‪26,7‬‬ ‫‪41‬‬ ‫‪/‬‬ ‫‪52‬‬ ‫‪29‬‬ ‫‪/‬‬ ‫‪39‬‬ ‫اﻟﻣﻐرب‬

‫‪26‬‬ ‫‪22‬‬ ‫‪14‬‬ ‫‪48‬‬ ‫‪38‬‬ ‫‪30‬‬ ‫‪37‬‬ ‫‪30‬‬ ‫‪22‬‬ ‫اﻟﻌﺎﻟم‬
‫اﻟﻌرﺑﻲ‬

‫‪Source: Elaboré par les chercheurs en se référant aux:‬‬

‫‪- The Global Findex Database, World Bank Group:‬‬

‫‪https://globalfindex.worldbank.org/‬‬

‫‪-The little Data Book On Financial Inclusion, World Bank Group, 2012, 2015, 2018.‬‬

‫ﺧﻼل اﻟﺴﻨﻮات اﻟﺜﻼث ﺳﻨﺔ ‪ 2014‬ﻗﺪر ﺑـ ‪ %50,5‬ﻣﻘﺎرﻧﺔ‬ ‫ﻳﻼﺣﻆ ﻣﻦ ﺧﻼل ا ﺪول أﻋﻼﻩ‪:‬‬
‫ﺑـ ‪ %37‬ﻟﺘﻮ ﺲ ﺳﻨﺔ ‪ 2017‬و‪ %39‬ﻟﻠﻤﻐﺮب ﺳﻨﺔ ‪.2011‬‬
‫اﳌﻨﻄﻘﺔ اﻟﻌﺮ ﻴﺔ ﺧﻼل‬ ‫‪ -‬ﺗﺰاﻳﺪ ﻣﻌﺪل اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ‬
‫‪ -‬ﺗﺬﺑﺬب ﻣﻌﺪل اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ ﺧﻼل اﻟﺴﻨﻮات اﻟﺜﻼث‬ ‫اﻟﺴﻨﻮات ‪ 2014 ،2011‬و‪ 2017‬ﺣﻴﺚ ﻧﺠﺪ أﻧﮫ ﺧﻼل‬
‫ﻞ ارﺗﻔﺎﻋﺎ‬ ‫و ﺎﻟ ﺴﺒﺔ ﻤﻴﻊ اﻟﺪول‪ ،‬ﻓﺒﺎﻟ ﺴﺒﺔ ﻟ ﺰاﺋﺮ‬ ‫ﺳﻨﺔ ‪ 2011‬ﺎن ﺣﻮا ‪ %22‬ﻓﻘﻂ ﻣﻦ اﻟﺴ ﺎن اﻟﺬﻳﻦ‬
‫ﻣﺤﺴﻮﺳﺎ ﻣﻦ ‪ %33,3‬ﺳﻨﺔ ‪ 2011‬إ ‪ %50,5‬ﺳﻨﺔ ‪2014‬‬ ‫ﻣﺆﺳﺴﺎت‬ ‫ﻳﻔﻮق ﺳ ﻢ ‪ 15‬ﺳﻨﺔ ﻳﻤﺘﻠ ﻮن ﺣﺴﺎﺑﺎت‬
‫وﺳﺮﻋﺎن ﻣﺎ ﺗﺮاﺟﻊ إ ‪ %42,8‬ﺳﻨﺔ ‪ ،2017‬أﻣﺎ ﺑﺎﻟ ﺴﺒﺔ‬ ‫ﻣﺎﻟﻴﺔ واﻧﺘﻘﻠﺖ ﺬﻩ اﻟ ﺴﺒﺔ إ ‪ %30‬ﺳﻨﺔ ‪ 2014‬وإ‬
‫ﻞ ارﺗﻔﺎﻋﺎ ﻣﻦ‪ %32,2‬إ ‪ %27,4‬إ‬ ‫ﻟﺘﻮ ﺲ ﻓﻘﺪ‬ ‫‪ %37‬ﺳﻨﺔ ‪.2017‬‬
‫‪ %37‬ﺧﻼل اﻟﺴﻨﻮات ‪ 2011‬و‪ 2014‬و‪ 2017‬ﻋ‬
‫ﻣﻌﺪل‬ ‫‪ -‬ﻳﻮﺟﺪ ﻓﺮوﻗﺎت ﺑ ن دول اﳌﻐﺮب اﻟﻌﺮ ﻲ‬
‫اﻟﺘﻮا ‪ ،‬ﺣ ن اﻧﺨﻔﺾ اﳌﻐﺮب ﻣﻦ ‪ %39‬ﺳﻨﺔ ‪2011‬‬
‫ﻞ ﺣﻴﺚ ﺣﻘﻘﺖ ا ﺰاﺋﺮ أﻛ ﻣﻌﺪل‬ ‫اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ اﳌ‬
‫إ ‪ %20‬ﺳﻨﺔ ‪.2017‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪752‬‬
 ‫ﺴﺎﻧﻴﺔ و ﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬ ‫اﻟﻌﻠﻮم‬ ‫دراﺳﺎت وأﺑﺤﺎث اﳌﺠﻠﺔ اﻟﻌﺮ ﻴﺔ‬
‫ﻣﺠﻠﺪ ‪10‬ﻋﺪد‪ 3‬ﺳ ﺘﻤ ‪ 2018‬اﻟﺴﻨﺔ اﻟﻌﺎﺷﺮة‬ ‫‪ISSN: 1112- 9751 / EISSN: 2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫و ﺸ ﻞ ﻓﺌﺔ اﻟﺸﺒﺎب ﺴﺒﺔ ﻋﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ اﳌﺠﺘﻤﻌﺎت‬ ‫‪ -‬ارﺗﻔﺎع ﻣﻌﺪل اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ ﻟﺪى اﻟﺬ ﻮر ﻋ ﺣﺴﺎب‬
‫اﳌﻐﺮ ﻴﺔ‪ ،‬ﻟﻜ ﺎ ﺗﻮاﺟﮫ ﻋﻮاﺋﻖ رﺋ ﺴﻴﺔ ﺗﺤﻮل دون‬ ‫اﻟ ﺴﺎء ﺧﻼل اﻟﺴﻨﻮات اﻟﺜﻼث و ﻤﻴﻊ اﻟﺪول ﺣﻴﺚ‬
‫اﺳﺘﻔﺎد ﻢ ﻣﻦ ا ﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ واﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪ .‬ﻓﻤﻦ اﳌﺘﻌﺎرف‬ ‫ﺗﺼﻞ إ أﻋ ﻣﻌﺪل ﻟ ﺎ ﺳﻨﺔ ‪ 2014‬واﳌﻘﺪر ﺑ ـ ‪ %38‬و ﻮ‬
‫ﻋﻠﻴﮫ أن اﳌﺆﺷﺮ اﳌﻌﺘﻤﺪ ﻟﻘﻴﺎس ﺴﺒﺔ اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ ﻮ‬
‫ﻳﻤﺜﻞ ﺗﻘﺮ ﺒﺎ أد ﻰ ﻣﻌﺪل ﺷﻤﻮل ﻣﺎ ﻋﻨﺪ اﻟﺬ ﻮر‪ ،‬و ﻮ‬
‫ﻣﻠﻜﻴﺔ ا ﺴﺎﺑﺎت ﻣﺆﺳﺴﺎت ﻣﺎﻟﻴﺔ رﺳﻤﻴﺔ ﻛ ﺴﺒﺔ ﻣﻦ‬
‫ً‬ ‫اﳌﺎ ﺑ ن‬ ‫ﺴﺐ اﻟﻮ‬ ‫ﻣﺎ ﻌﻜﺲ ا ﺴﺎع اﻟﻔﺠﻮة‬
‫اﻟﺒﺎﻟﻐ ن ﻓﻮق ﺳﻦ اﻟ ـ‪ 15‬ﻋﺎﻣﺎ‪ .‬وﻟﻜﻦ ﺗﺠﺪر ﺷﺎرة إ أن‬
‫اﻟﺪول اﳌﻐﺮ ﻴﺔ ﻋ ﻏﺮار اﻟﺪول‬ ‫ﻏﺎﻟﺒﻴﺔ اﻟﺸﺒﺎب‬ ‫اﻟﺬ ﻮر و ﻧﺎث‪ ،‬و ﻌﺘ ا ﺰاﺋﺮ أﻛ ﺗﺤﻘﻴﻖ ﳌﻌﺪﻻت‬
‫اﻟﻌﺮ ﻴﺔ ﻻ ﻳﺘﻤﺘﻌﻮن ﺑﺎﺳﺘﻘﻼﻟﻴﺔ ﻣﺎﻟﻴﺔ ﻗﺒﻞ ﻋﻤﺮ اﻟ ـ‪25‬‬ ‫اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ ﺳﻮاء ﻋﻨﺪ اﻟﺬ ﻮر أو ﻧﺎث ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑﺪول‬
‫ﻋﺎﻣﺎ‪ ،‬ﻛﻤﺎ أن اﻟﺸﺒﺎب دون ﺳﻦ اﻟﺜﺎﻣﻨﺔ ﻋﺸﺮة ﻻ ﻳﻤﻜ ﻢ‬ ‫ﻧﻔﺲ اﻟﻮﻗﺖ ﻋ‬ ‫اﳌﻐﺮب اﻟﻌﺮ ﻲ‪ ،‬وﺗﺘﻔﻮق أﻳﻀﺎ‬
‫ﻓﺘﺢ ﺣﺴﺎﺑﺎت ﺑﻨﻜﻴﺔ ﺧﺎﺻﺔ ﻢ وإدار ﺎ‪ ،‬ﻣﺮ اﻟﺬي‬ ‫ﻣﺘﻮﺳﻂ ﻣﻌﺪل اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ ﻟﻠﺪول اﻟﻌﺮ ﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻣﻌﻈﻢ اﻟﺪول‬ ‫ﻳﻔﺴﺮ ﺗﺪ ﻲ ﻣﻌﺪﻻت اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ‬ ‫ّ‬
‫اﳌﻐﺮ ﻴﺔ‪.‬‬ ‫ﻠﮫ ﻣﻌﺪل اﻟﺸﻤﻮل‬ ‫ﻌﻮد ﺬا اﻟﺘﺬﺑﺬب اﻟﺬي‬
‫ُﻳﻈ ﺮ ا ﺪول رﻗﻢ )‪ (02‬ارﺗﻔﺎع ﻣﺆﺷﺮ ﻣﻠﻜﻴﺔ‬ ‫اﻟﺪول ﺧﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟ ﺴﺒﺔ ﻟ ﺰاﺋﺮ واﳌﻐﺮب‬ ‫اﳌﺎ‬
‫اﻟﺪول اﻟﻌﺮ ﻴﺔ ﺸ ﻞ ﻣ ﻮظ ﻋﻨﺪﻣﺎ‬ ‫ا ﺴﺎﺑﺎت‬ ‫واﻧﺨﻔﺎﺿﮫ ﺑﺎﻟ ﺴﺒﺔ ﻟﺘﻮ ﺲ أﺳﺎﺳﺎ إ وﺟﻮد ﺧﻠﻞ‬
‫ُﻳﺤﺴﺐ ﻛ ﺴﺒﺔ ﻣﻦ اﻟﺒﺎﻟﻐ ن ﻓﻮق ﺳﻦ اﻟـ‪ 25‬ﻋﺎﻣﺎ ‪،‬‬
‫‪xii‬‬
‫ﻌﺰ ﺰ‬ ‫ﺪف إ‬ ‫ﺳ اﺗﻴﺠﻴﺔ اﳌﺘﺒﻌﺔ واﻟ‬ ‫ا ﻄﺔ‬
‫وﺗﺒﻘﻰ ا ﺰاﺋﺮ اﻟﺼﺪارة ﻣﻦ ﺣﻴﺚ ﻣﻠﻜﻴﺔ ا ﺴﺎﺑﺎت‬
‫اﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﺮﺳﻤﻴﺔ‬ ‫اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ و ﻌﺚ اﻟﺜﻘﺔ‬
‫اﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﺮﺳﻤﻴﺔ‪.‬‬
‫واﻣﺘﺼﺎص أﻛ ﻗﺪر ﻣﻦ اﻟﺴﻴﻮﻟﺔ ﺧﺎرج اﻟﻘﻄﺎع اﳌﺎ‬
‫اﻟﺮﺳ ‪.‬‬

‫ﺍﳉﺪﻭﻝ ﺭﻗﻢ ‪ :02‬ﻣﻠﻜﻴﺔ ﺍﳊﺴﺎﺑﺎﺕ ﰲ ﺍﳌﺆﺳﺴﺎﺕ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ﻛﻨﺴﺒﺔ ﻣﻦ ﺍﻟﺒﺎﻟﻐﲔ ﻓﻮﻕ ﺳﻦ ‪ 25‬ﺳﻨﺔ‬

‫اﻟﻣﺟﻣوع‬

‫‪2017‬‬ ‫‪2014‬‬ ‫‪2011‬‬

‫‪49‬‬ ‫‪57‬‬ ‫‪39,7‬‬ ‫اﻟﺟزاﺋر‬

‫‪40‬‬ ‫‪30‬‬ ‫‪/‬‬ ‫ﺗوﻧس‬

‫‪32‬‬ ‫‪/‬‬ ‫‪41‬‬ ‫اﻟﻣﻐرب‬

‫‪Source: Elaboré par les chercheurs en se référant aux:‬‬

‫‪- The Global Findex Database, World Bank Group:‬‬

‫‪https://globalfindex.worldbank.org/‬‬

‫‪-The little Data Book On Financial Inclusion, World Bank Group, 2012, 2015, 2018.‬‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪753‬‬
 ‫ﺴﺎﻧﻴﺔ و ﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬ ‫اﻟﻌﻠﻮم‬ ‫دراﺳﺎت وأﺑﺤﺎث اﳌﺠﻠﺔ اﻟﻌﺮ ﻴﺔ‬
‫ﻣﺠﻠﺪ ‪10‬ﻋﺪد‪ 3‬ﺳ ﺘﻤ ‪ 2018‬اﻟﺴﻨﺔ اﻟﻌﺎﺷﺮة‬ ‫‪ISSN: 1112- 9751 / EISSN: 2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪ 2.3‬اﳌﺆﺷﺮ اﻟﺜﺎ ﻲ‪ :‬دﺧﺎر اﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﺮﺳﻤﻴﺔ‪ :‬و ﻘ ﺲ اﻟ ﺴﺒﺔ اﳌﺌﻮ ﺔ ﻟﻠﺒﺎﻟﻐ ن ﻣﻦ ‪ 15‬ﺳﻨﺔ ﻓﻤﺎ ﻓﻮق اﻟﺬﻳﻦ‬
‫ﻗﺎﻣﻮا ﺑﺎﻻدﺧﺎرﺧﻼل ﺳﻨﺔ اﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﺮﺳﻤﻴﺔ‪ ،‬وﺗ ﺺ ﻧﺘﺎﺋﺞ ﻣﻘﺎرﻧﺔ دول اﳌﻐﺮب اﻟﻌﺮ ﻲ ا ﺪول اﻟﺘﺎ ‪.‬‬

‫ﺍﳉﺪﻭﻝ ﺭﻗﻢ ‪ :03‬ﻧﺴﺒﺔ ﺍﻻﺩﺧﺎﺭ ﰲ ﺍﳌﺆﺳﺴﺎﺕ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺮﲰﻴﺔ ﻛﻨﺴﺒﺔ ﻣﻦ ﺍﻟﺒﺎﻟﻐﲔ ﻓﻮﻕ ﺳﻦ ‪ 15‬ﺳﻨﺔ‬

‫اﻟﻣﺟﻣوع‬

‫‪2017‬‬ ‫‪2014‬‬ ‫‪2011‬‬

‫‪11,4‬‬ ‫‪13,8‬‬ ‫‪4,3‬‬ ‫اﻟﺟزاﺋر‬

‫‪18,3‬‬ ‫‪10,3‬‬ ‫‪05‬‬ ‫ﺗوﻧس‬

‫‪6,3‬‬ ‫‪/‬‬ ‫‪12,2‬‬ ‫اﻟﻣﻐرب‬

‫‪Source: Elaboré par les chercheurs en se référant aux:‬‬

‫‪- The Global Findex Database, World Bank Group:‬‬

‫‪https://globalfindex.worldbank.org/‬‬

‫‪-The little Data Book On Financial Inclusion, World Bank Group, 2012, 2015,‬‬
‫‪2018.‬‬

‫و ﺼﻔﺔ ﻋﺎﻣﺔ ﻳﻤﻜﻦ اﻟﻘﻮل أن ارﺗﻔﺎع ﻣﺆﺷﺮ‬ ‫ﻣﻦ ﺧﻼل ا ﺪول رﻗﻢ )‪ (03‬أن ﻗﻴﻤﺔ اﳌﺆﺷﺮ ﻗﺪ‬ ‫ﻳﺘ‬
‫ﻮ ﻣﺤﺎوﻟﺔ اﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻋ‬ ‫دﺧﺎر ﻣﺮدﻩ ﺳﺎ‬ ‫ﻠﺖ ارﺗﻔﺎﻋﺎ ﻣ ﻮﻇﺎ وﻣﺘﺘﺎﻟﻴﺎ ﻟ ﻞ ﻣﻦ ا ﺰاﺋﺮ‬
‫ﺟﺬب أﻛ ﻋﺪد ﻣﻦ اﻟﻌﻤﻼء ﻣﻦ ﺧﻼل ﺗﺤﺴ ن ﺧﺪﻣﺎ ﺎ‬ ‫وﺗﻮ ﺲ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﺗﻔﻮﻗﺖ ا ﺰاﺋﺮ ﻋ ﺗﻮ ﺲ ﺧﻼل اﻟﺴ ﺘ ن‬
‫ﻇﻞ ﻣﺎ ﻌﺮف ﺑﺎﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‬ ‫ﻛﻤﻴﺎ وﻧﻮﻋﻴﺎ ﺧﺎﺻﺔ‬ ‫ﻼ ﻣﺎ ﻗﻴﻤﺘﮫ ‪ ،%13,8‬إﻻ أﻧﮫ واﺻﻞ‬ ‫‪ 2011‬و‪ 2014‬ﻣ‬
‫اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪.‬‬ ‫أﻛ‬ ‫رﺗﻔﺎع ﺑﺎﻟ ﺴﺒﺔ ﻟﺘﻮ ﺲ ﻟﻴﺼﻞ إ ‪ %18,3‬و‬
‫ا ﺰاﺋﺮ إ‬ ‫ﺣ ن ﺗﺮاﺟﻊ‬ ‫ﻗﻴﻤﺔ ﻣﺤﻘﻘﺔ ﺧﻼل اﻟﻔ ة‬
‫ﻗ اض ﻣﻦ اﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ‬ ‫‪ 3.3‬اﳌﺆﺷﺮ اﻟﺜﺎﻟﺚ‪:‬‬
‫ﺟﺰء ﻛﺒ ﻣﻨﮫ إﻻ ﺗﻮﺟﻴﮫ‬ ‫‪ %11,4‬و ﺮﺟﻊ ﺬا اﻟ اﺟﻊ‬
‫اﻟﺮﺳﻤﻴﺔ‪ :‬و ﻘ ﺲ اﻟ ﺴﺒﺔ اﳌﺌﻮ ﺔ ﻟﻠﺒﺎﻟﻐ ن ﻣﻦ ‪ 15‬ﺳﻨﺔ‬
‫ﺰء إﺿﺎ ﻣﻦ دﺧﻮﻟ ﻢ ﻟﻼﺳ ﻼك ﻌﺪ ارﺗﻔﺎع‬ ‫ﻓﺮاد‬
‫ﻓﻤﺎ ﻓﻮق اﻟﺬﻳﻦ ﻗﺎﻣﻮا ﺑﺎﻻﻗ اض ﺧﻼل ﺳﻨﺔ ﻣﻦ‬
‫ﺳﻌﺎر واﻟﻀﺮاﺋﺐ ﻧﻈﺮا ﻻﻧﺨﻔﺎض أﺳﻌﺎر اﻟﺒ ول اﻟﺬي‬
‫اﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﺮﺳﻤﻴﺔ‪ ،‬وﺗ ﺺ ﻧﺘﺎﺋﺞ ﻣﻘﺎرﻧﺔ دول‬
‫ﺣ ن ﻧﺠﺪ أن‬ ‫ا ﺰاﺋﺮ‪،‬‬ ‫أﺛﺮ ﻋ ﺟﻤﻴﻊ اﳌﺆﺷﺮات‬
‫اﳌﻐﺮب اﻟﻌﺮ ﻲ ا ﺪول اﻟﺘﺎ ‪.‬‬
‫اﳌﻐﺮب ﻣﻦ ‪ %12,2‬ﺳﻨﺔ‬ ‫ﻞ اﻧﺨﻔﺎض‬ ‫اﳌﺆﺷﺮ‬
‫‪ 2011‬إ ‪ %6,3‬ﺳﻨﺔ ‪.2017‬‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪754‬‬
 ‫ﺴﺎﻧﻴﺔ و ﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬ ‫اﻟﻌﻠﻮم‬ ‫دراﺳﺎت وأﺑﺤﺎث اﳌﺠﻠﺔ اﻟﻌﺮ ﻴﺔ‬
‫ﻣﺠﻠﺪ ‪10‬ﻋﺪد‪ 3‬ﺳ ﺘﻤ ‪ 2018‬اﻟﺴﻨﺔ اﻟﻌﺎﺷﺮة‬ ‫‪ISSN: 1112- 9751 / EISSN: 2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬

‫ﺍﳉﺪﻭﻝ ﺭﻗﻢ ‪ :04‬ﻧﺴﺒﺔ ﺍﻻﻗﺘﺮﺍﺽ ﰲ ﺍﳌﺆﺳﺴﺎﺕ ﺍﻟﺮﲰﻴﺔ ﻛﻨﺴﺒﺔ ﻣﻦ ﺍﻟﺒﺎﻟﻐﲔ ﻓﻮﻕ ﺳﻦ ‪ 15‬ﺳﻨﺔ‬

‫اﻟﻣﺟﻣوع‬

‫‪2017‬‬ ‫‪2014‬‬ ‫‪2011‬‬

‫‪05‬‬ ‫‪2,2‬‬ ‫‪01,5‬‬ ‫اﻟﺟزاﺋر‬

‫‪11,7‬‬ ‫‪08‬‬ ‫‪3,2‬‬ ‫ﺗوﻧس‬

‫‪2,6‬‬ ‫‪/‬‬ ‫‪4,3‬‬ ‫اﻟﻣﻐرب‬

‫‪Source: Elaboré par les chercheurs en se référant aux:‬‬

‫‪- The Global Findex Database, World Bank Group:‬‬

‫‪https://globalfindex.worldbank.org/‬‬

‫‪-The little Data Book On Financial Inclusion, World Bank Group, 2012, 2015, 2018.‬‬

‫و ﻨﺎءا ﻋ دراﺳﺔ رﺗ ﺖ ﻓ ﺎ ‪ 14‬دوﻟﺔ ﻋﺮ ﻴﺔ ﻣﻦ‬ ‫ﻣﻦ ﺧﻼل ا ﺪول رﻗﻢ )‪ (04‬أن ﻗﻴﻤﺔ اﳌﺆﺷﺮ ﻗﺪ‬ ‫ﻳﺘ‬
‫ﺣﻴﺚ اﳌﺆﺷﺮات اﻟﺜﻼث‪ ،‬اﺣﺘﻠﺖ ا ﺰاﺋﺮ اﳌﻘﺪﻣﺔ ﺑﺎﻟ ﺴﺒﺔ‬ ‫ﻠﺖ ارﺗﻔﺎﻋﺎ ﻣ ﻮﻇﺎ وﻣﺘﺘﺎﻟﻴﺎ ﻟ ﻞ ﻣﻦ ا ﺰاﺋﺮ‬
‫ﻟﺘﻮ ﺲ ﻓﻴﻤﺎ ﻳﺘﻌﻠﻖ ﺑ ﻞ ﻣﻦ ﺴﺒﺔ اﻟﺒﺎﻟﻐ ن اﻟﺬﻳﻦ ﻟﺪ ﻢ‬ ‫ﻠﺖ ﺗﻮ ﺲ أﻛ ﻗﻴﻤﺔ ﻟﻠﻤﺆﺷﺮ ﺣﻴﺚ‬ ‫وﺗﻮ ﺲ‪ ،‬ﺣﻴﺚ‬
‫اﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﺮﺳﻤﻴﺔ ﺣﻴﺚ ﺟﺎءت‬ ‫ﺣﺴﺎب ﻣﺎ‬ ‫اﻧﺘﻘﻞ ﺗﺪر ﺠﻴﺎ ﻣﻦ ‪ %3,2‬إ ‪ %08‬إ ‪ %11,7‬ﺧﻼل‬
‫اﻟ ﺗ ﺐ رﻗﻢ ‪ 5‬ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑﺘﻮ ﺲ اﻟ اﺣﺘﻠﺖ اﳌﺮﺗﺒﺔ ‪،8‬‬ ‫ﺣ ن ﺗﺒﻘﻰ ﻗﻴﻤﺘﮫ‬ ‫اﻟﺴﻨﻮات ‪ 2011‬و‪ 2014‬و ‪،2017‬‬
‫اﺣﺘﻠﺖ‬ ‫وﻛﺬﻟﻚ اﳌﺮﺗﺒﺔ ‪ 6‬ﻟ ﺰاﺋﺮ ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑﺘﻮ ﺲ اﻟ‬ ‫ﻞ ﻣﻦ ا ﺰاﺋﺮ واﳌﻐﺮب‪ ،‬إﻻ أن ﺬﻩ‬ ‫ﻣﻨﺨﻔﻀﺔ‬
‫اﳌﺮﺗﺒﺔ ‪ 8‬ﻓﻴﻤﺎ ﻳﺘﻌﻠﻖ ﺑﻤﺆﺷﺮ ﺴﺒﺔ اﻟﺒﺎﻟﻐ ن اﻟﺬﻳﻦ ﻗﺎﻣﻮا‬ ‫ﻞ ﻣﻦ ا ﺰاﺋﺮ واﳌﻐﺮب – رﻏﻢ‬ ‫اﻟ ﺴﺒﺔ ﺗﺒﻘﻰ ﺿﻌﻴﻔﺔ‬
‫اﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﺮﺳﻤﻴﺔ‪،‬‬ ‫ﺑﺎﻻدﺧﺎر ﺧﻼل ﺳﺘﺔ‬ ‫ا ﺰاﺋﺮ‪ -‬ﺣﻴﺚ اﻧﺘﻘﻞ ﻣﻦ ‪ %3,2‬ﺳﻨﺔ‬ ‫ﻴﻠﮫ ارﺗﻔﺎﻋﺎ‬
‫اﻟ ﺗ ﺐ ﻓﻴﻤﺎ ﻳﺘﻌﻠﻖ‬ ‫ﺣ ن ﺗﻔﻮﻗﺖ ﺗﻮ ﺲ ﻋ ا ﺰاﺋﺮ‬ ‫اﳌﻐﺮب‬ ‫ا ﺰاﺋﺮ‪ ،‬أﻣﺎ‬ ‫‪ 2011‬إ ‪ %11,7‬ﺳﻨﺔ ‪2017‬‬
‫ﺑﻤﺆﺷﺮ اﻟ ﺴﺒﺔ اﳌﺌﻮ ﺔ ﻟﻠﺒﺎﻟﻐ ن اﻟﺬﻳﻦ اﻗ ﺿﻮا ﺧﻼل‬ ‫ﻓﻘﺪ اﻧﺨﻔﺾ ﻣﻦ ‪ %4,3‬ﺳﻨﺔ ‪ 2011‬إ ‪ %2,6‬ﺳﻨﺔ‬
‫ﺳﻨﺔ ﻣﻦ اﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﺮﺳﻤﻴﺔ ﺣﻴﺚ ﺣﻠﺖ‬ ‫ﻗﺒﺎل اﳌﺤ ﺸﻢ ﻟﻸﻓﺮاد ﻋ‬ ‫‪ ،2017‬ﻣﻤﺎ ﻳﺪل ﻋ‬
‫ﺣ ن ﺟﺎءت ا ﺰاﺋﺮ اﳌﺮﺗﺒﺔ وذﻟﻚ ﺳﻨﺔ ‪13‬‬ ‫اﳌﺮﺗﺒﺔ ‪7‬‬ ‫ﻗ اض ﻣﻦ اﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﺮﺳﻤﻴﺔ واﻟﺬي ﻌﻮد‬
‫وذﻟﻚ ﺳﻨﺔ ‪. xiii2014‬‬ ‫ﺟﺮاءات اﳌﺘﺒﻌﺔ وﺗﻔﻀﻴﻞ‬ ‫ﻌﻘﻴﺪ‬ ‫ﺳ ﺒﮫ أﺳﺎﺳﺎ إ‬
‫اﻟ ﻮء إ ﺧﺎرج ﺬا اﻟﻘﻄﺎع‪.‬‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪755‬‬
 ‫ﺴﺎﻧﻴﺔ و ﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬ ‫اﻟﻌﻠﻮم‬ ‫دراﺳﺎت وأﺑﺤﺎث اﳌﺠﻠﺔ اﻟﻌﺮ ﻴﺔ‬
‫ﻣﺠﻠﺪ ‪10‬ﻋﺪد‪ 3‬ﺳ ﺘﻤ ‪ 2018‬اﻟﺴﻨﺔ اﻟﻌﺎﺷﺮة‬ ‫‪ISSN: 1112- 9751 / EISSN: 2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪ -‬ﺗﻮﺟﺪ ﻋﻮاﺋﻖ ﻛﺒ ة ﺟﺪا أﻣﺎم ﻌﺰ ﺰ اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ‬ ‫‪ .4‬ﺧﺎﺗﻤﺔ‪:‬‬
‫دول اﳌﻐﺮب اﻟﻌﺮ ﻲ ﺗﺨﺘﻠﻒ ﻣﻦ دوﻟﺔ إ أﺧﺮى ﻣ ﺎ‪:‬‬
‫ﻓﺮاد‬ ‫ﻌﻜﺲ اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ ﻣﺪى إﻣ ﺎﻧﻴﺔ‬
‫‪ ‬ﻏﻴﺎب اﳌﻨﺎﻓﺴﺔ ﺑ ن اﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻣﺎ ﺟﻌﻠ ﺎ‬ ‫ﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬ ‫اﺧﺘﻼف ﻣﺴﺘﻮ ﺎ ﺎ‬ ‫واﳌﺆﺳﺴﺎت ﻋ‬
‫ﺟﺎﻧﺐ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪ ﻟ ﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ‬ ‫ﺗﺪﺧﻞ‬ ‫ا ﺼﻮل ﻋ ﻣﺎ ﻳﺤﺘﺎﺟﻮﻧﮫ ﻣﻦ‬ ‫وﻣﻨﺎﻃﻘ ﺎ ا ﻐﺮاﻓﻴﺔ‬
‫ا ﺰاﺋﺮ ﻟﺴﻴﻄﺮة اﻟﺒﻨﻮك‬ ‫ﺧﺎﺻﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬ ‫اﻟﻮﻗﺖ اﳌﻨﺎﺳﺐ و ﺎﻟﺘ ﻠﻔﺔ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت وﻣﻨﺘﺠﺎت ﻣﺎﻟﻴﺔ‬
‫اﻟﻌﻤﻮﻣﻴﺔ ﻋ اﻟﺴﺎﺣﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ اﻟﻮﻃﻨﻴﺔ‪.‬‬
‫وﻗﺪرا ﻢ‪ ،‬ﻣﻤﺎ ﻳﺆدي إ دﻣﺠ ﻢ‬ ‫اﳌﻌﻘﻮﻟﺔ اﻟ ﺗﺘﻤﺎ‬
‫‪ ‬ﻏﻴﺎب اﻟﺘﺜﻘﻴﻒ اﳌﺎ ‪ :‬ﺣﻴﺚ أﻇ ﺮت دراﺳﺔ ﻗﺎم‬
‫و ﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ ﻣﻮارد ﻢ اﳌﺎﻟﻴﺔ‬ ‫اﻟﻘﻄﺎع اﳌﺎ اﻟﺮﺳ‬
‫ﺎ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﺪو أن ﻣﺴﺘﻮ ﺎت اﻟﺜﻘﺎﻓﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﻧﻔﺲ اﻟﻮﻗﺖ‪ ،‬إﻻ أن دول اﳌﻐﺮب اﻟﻌﺮ ﻲ‬ ‫وإﻓﺎد ﻢ‬
‫ﻟﻠﺒﺎﻟﻐ ن ﻣﺘﻮاﺿﻌﺔ ﻣﻌﻈﻢ اﻟﺪول ﺣﻴﺚ ﺎﻧﺖ‬
‫‪ %45‬ﺗﻮ ﺲ و‪ %33‬ﻓﻘﻂ ا ﺰاﺋﺮ‪.‬‬ ‫)ا ﺰاﺋﺮ‪ ،‬ﺗﻮ ﺲ واﳌﻐﺮب( ﻣﺎزاﻟﺖ ﻌﻴﺪة ﻧﻮﻋﺎ ﻣﺎ ﻋﻦ‬
‫وﻟﻠﺘﻐﻠﺐ ﻋ ﺬﻩ اﳌﻌﻮﻗﺎت ﻧﺪرج ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ‬ ‫ﺗﺤﻘﻴﻖ ﻣﺴﺘﻮ ﺎت ﺷﻤﻮل ﻣﺎ ﻣﻌﺘ ة وذﻟﻚ ﻧ ﻴﺠﺔ ﺟﻤﻠﺔ‬
‫ﻣﻦ اﻟﺘﻮﺻﻴﺎت‪:‬‬ ‫ﻣﻦ اﳌﻌﻮﻗﺎت اﳌﺸ ﻛﺔ ﺑ ن اﻟﺴﻠﻄﺎت اﻟﺮﺳﻤﻴﺔ و ﻓﺮاد‪،‬‬
‫وﻗﺪ ﺗﻮﺻﻠﻨﺎ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﺪراﺳﺔ إ ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ‬
‫ﺔ ﻟﺘﺤﻘﻴﻖ‬ ‫إﺳ اﺗﻴﺠﻴﺔ وﻃﻨﻴﺔ وا‬ ‫‪ -‬ﺿﺮورة ﺗﺒ‬
‫أ ﻤ ﺎ‪:‬‬
‫اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ ‪.‬‬
‫ﺎﻓﺔ‬ ‫إﻳﺠﺎﺑﻴﺎ ﻋ‬ ‫‪ -‬ﻳﻨﻌﻜﺲ ﻌﺰ ﺰ اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ‬
‫‪ -‬ﺿﺮروة ﺗﺪﻋﻴﻢ اﻟﺮ ﺎﺋﺰ ﺳﺎﺳﻴﺔ ﻟﻠﺸﻤﻮل اﳌﺎ ﺧﺎﺻﺔ‬
‫اﳌﺆﺷﺮات ﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ و ﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻟﻠﺪوﻟﺔ‪.‬‬
‫ﻣﺎ ﻳﺘﻌﻠﻖ ﻣ ﺎ ﺑﺎﻟﺒ ﻴﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﺘﺤﺘﻴﺔ و ﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻤﺎ‬
‫اﳌﺠﺎل اﳌﺎ‬ ‫وﻓﺮﺗﮫ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت و ﺗﺼﺎل‬ ‫دول اﳌﻐﺮب‬ ‫ﻠﺔ‬ ‫‪ -‬ﻌﺘ ﻣﻌﺪﻻت اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ اﳌ‬
‫ﻗﺪر ﻣ ﺎن وﺗﻄﻮ ﺮ اﻟ ﺸﺮ ﻌﺎت و ﻧﻈﻤﺔ و ﺟﺮاءات‬ ‫اﻟﻐﺮ ﻲ ﻣﻘﺒﻮﻟﺔ إ ﺣﺪ ﻣﺎ وﻟﻜ ﺎ دون اﳌﺴﺘﻮى اﳌﻄﻠﻮب‬
‫دﻋﻢ‬ ‫اﻟﺮﻗﺎﺑﻴﺔ اﻟﻜﻔﻴﻠﺔ ﺑﺤﻤﺎﻳﺔ اﻟﻌﻤﻼء‪ ،‬إﺿﺎﻓﺔ إ‬ ‫إذا ﻣﺎ ﻗﻮرﻧﺖ ﺑﻨﻈ ﺎ ﻟﺪول ا ﻠﻴﺞ اﻟﻌﺮ ﻲ واﻟﺪول‬
‫اﻟﺘﺜﻘﻴﻒ اﳌﺎ و ﺸﺮ اﻟﻮ اﳌﺎ ﻣﻦ ﺧﻼل دﻣﺞ اﻟﺜﻘﺎﻓﺔ‬ ‫اﳌﺘﻘﺪﻣﺔ‪.‬‬
‫اﻟﺘﺪر ﺲ وﺗ ﻮ ﻦ أﻓﺮاد ﻗﺎدر ﻦ وراﻏﺒ ن‬ ‫ﻣﻨﺎ‬ ‫اﳌﺎﻟﻴﺔ‬
‫دول اﳌﻐﺮب اﻟﻌﺮ ﻲ‬ ‫‪ -‬ﺗﻘﺎرب ﻣﺴﺘﻮ ﺎت اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ‬
‫اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ اﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ وﺗﻮﻓ ﻣﻨﻈﻮﻣﺔ ﺎﻣﻠﺔ‬
‫رﻏﻢ أن ا ﺰاﺋﺮﺗﺘﻔﻮق ﻧﻮﻋﺎ ﻣﺎ ﻋ ﺗﻮ ﺲ واﳌﻐﺮب ﺧﻼل‬
‫ﻗﺎدرة ﻋ اﻟﺘ ﺎﻣﻞ واﻟﺴ ﻧﺤﻮ ﻣﺎم‪.‬‬
‫ﺳﻨﻮات اﻟﺪراﺳﺔ‪.‬‬
‫ﻣﺤﺎ ﺎة‬ ‫‪ -‬اﺑﺘ ﺎر ﻣﻨﺘﺠﺎت وﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﻴﺔ ﻗﺎدرة ﻋ‬
‫ﻣﺠﺎل ﻣﻠﻜﻴﺔ‬ ‫‪ -‬ا ﺴﺎع اﻟﻔﺠﻮة ﺑ ن اﻟﺬ ﻮر و ﻧﺎث‬
‫ﺣﺘﻴﺎﺟﺎت اﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﻟﻠﻌﻤﻼء ا ﺎﻟﻴ ن واﳌﺴ ﺪﻓ ن‬
‫ا ﺴﺎﺑﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﺮﺳﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﻧﺠﺪ أن ﺴﺒﺔ اﻟﺬ ﻮر‬
‫وا ﺮوج ﻣﻦ ﻧﻄﺎق اﻟﺘﻘﻠﻴﺪ‪ ،‬وﺗﻘﻠﻴﺺ اﻟﻔﺠﻮة ﺑ ن‬
‫اﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ‬ ‫اﻣﺘﻼك ا ﺴﺎﺑﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ‬ ‫أﻛ‬
‫اﺳﺘﺨﺪام ا ﺪﻣﺎت واﳌﻨﺘﺠﺎت‬ ‫اﻟﺮﺟﺎل واﻟ ﺴﺎء‬
‫ﻞ اﻟﺪول اﳌﻐﺎر ﻴﺔ‪.‬‬ ‫اﻟﺮﺳﻤﻴﺔ‬
‫اﳌﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪756‬‬
 ‫ﺴﺎﻧﻴﺔ و ﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬ ‫اﻟﻌﻠﻮم‬ ‫دراﺳﺎت وأﺑﺤﺎث اﳌﺠﻠﺔ اﻟﻌﺮ ﻴﺔ‬
‫ﻣﺠﻠﺪ ‪10‬ﻋﺪد‪ 3‬ﺳ ﺘﻤ ‪ 2018‬اﻟﺴﻨﺔ اﻟﻌﺎﺷﺮة‬ ‫‪ISSN: 1112- 9751 / EISSN: 2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫اﻟﺒﻨﻮك وﺗ ﻮ ﻨﮫ ﺑﻄﺮ ﻘﺔ‬ ‫ﺘﻤﺎم ﺑﺎﻟﻌﻨﺼﺮ اﻟ ﺸﺮي‬ ‫‪-‬‬
‫‪file:///C:/Users/2015/Downloads/FINAL%20CBK%20-‬‬
‫‪%20Customer%20Protection%20Guide%20(Arabic)[9].pd‬‬ ‫ﺗ ﺴﻴﻂ اﳌﻌﺎﻣﻼت وإﻳﺼﺎﻟ ﺎ ﺑﻄﺮ ﻘﺔ‬ ‫ﺗﺠﻌﻠﮫ ﻗﺎدر ﻋ‬
‫‪f‬‬ ‫اﻟﻜﺜ ﻣ ﻢ ﻓ ﻢ‬ ‫ﺳﻠﺴﺔ ﻟﻠﻌﻤﻼء اﻟﺬﻳﻦ ﻳﺼﻌﺐ ﻋ‬
‫‪ .ix‬اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ ‪ ،‬ﺑﻨﻚ ا ﺰاﺋﺮ‪:‬‬ ‫ﺟﺎﻧﺐ ﺗ ﺴﻴﻂ اﳌﻌﺎﻣﻼت‬ ‫اﳌﺼﻄ ﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬إ‬
‫‪http://www.bank-of-algeria.dz/pdf/inclusion6.pdf‬‬
‫‪ .x‬ﻣ ﺺ ﺳ اﺗﻴﺠﻴﺔ اﻟﻮﻃﻨﻴﺔ ﻟﻼﺷﺘﻤﺎل اﳌﺎ ‪ ،‬اﻟﺒﻨﻚ اﳌﺮﻛﺰي‬ ‫اﻟﻮرﻗﻴﺔ ﺣﺪ ذا ﺎ وﺗﺨﻔﻴﻔ ﺎ‪.‬‬
‫رد ﻲ‪،‬‬ ‫ت‪1‬ﺗ ﺒﻊ‬
‫‪http://www.cbj.gov.jo/EchoBusv3.0/SystemAssets/PDFs/‬‬
‫‪ .5‬ﻗﺎﺋﻤﺔ اﻟ ﻮاﻣﺶ اﳌﺮاﺟﻊ‪:‬‬
‫‪AR/JANPDF/Executive%20Summary%20AR.pdf‬‬
‫‪ .xi‬اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ ‪ ،‬اﺿﺎءات ﻣﺎﻟﻴﺔ وﻣﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻣﻌ ﺪ اﻟﺪراﺳﺎت‬
‫اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬اﻟ ﻮ ﺖ‪ ،‬ﻓﻴﻔﺮي ‪ ،2016‬اﻟﻌﺪد ‪ ،7‬ص ‪.2‬‬
‫اﳌﻨﻄﻘﺔ اﻟﻌﺮ ﻴﺔ أد ﻰ ﻣﺴﺘﻮ ﺎﺗﮫ ﻋﺎﳌﻴﺎ‪،‬‬ ‫‪ .xii‬اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ‬ ‫‪ .i‬ﻣﺤﻤﺪ زﻛﺮ ﺎ‪ ،‬دور اﳌﻌ ﺪ اﳌﺼﺮ اﳌﺼﺮي ﺸﺮ اﻟﺜﻘﺎﻓﺔ‬
‫ﻣﺠﻠﺔ اﺗﺤﺎد اﳌﺼﺎرف اﻟﻌﺮ ﻴﺔ‪ ،‬اﻟﻌﺪد ‪ ،436‬ﻣﺎرس ‪ ،2017‬ص‬ ‫ﻣﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ ‪ ،‬ﻣﻨﺘﺪى‬ ‫اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻛﻤﺤﻮر أﺳﺎ‬
‫‪.16‬‬ ‫اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ ‪ :‬اﻟﺘﻮﺟﮫ ﺳ اﺗﻴ ﻟﻼﺳﺘﻘﺮار اﳌﺎ و ﺟﺘﻤﺎ ‪،‬‬
‫‪ .xiii‬ﺟﻼل اﻟﺪﻳﻦ ﺑﻦ رﺟﺐ‪ ،‬دراﺳﺔ ﺣﻮل اﺣ ﺴﺎب ﻣﺆﺷﺮ ﻣﺮﻛﺐ‬ ‫اﳌﻌ ﺪ اﳌﺼﺮ اﳌﺼﺮي‪ ،2015 ،‬ص ‪.7‬‬
‫ﻟﻠﺸﻤﻮل اﳌﺎ وﺗﻘﺪﻳﺮ اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑ ن اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ واﻟﻨﺎﺗﺞ اﳌﺤ‬ ‫ا ﺪ ﻣﻦ اﻟﻔﻘﺮ و ﻌﺰ ﺰ اﻟﺮﺧﺎء‪،‬‬ ‫‪ .ii‬اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ ﻋﺎﻣﻞ رﺋ‬
‫اﻟﺪول اﻟﻌﺮ ﻴﺔ‪ ،‬ﺻﻨﺪوق اﻟﻨﻘﺪ اﻟﻌﺮ ﻲ‪ ،‬ﺟﻮان ‪،2018‬‬ ‫ﺟﻤﺎ‬ ‫اﻟﺒﻨﻚ اﻟﺪو ‪:‬‬
‫ص ‪.5‬‬ ‫‪https://www.albankaldawli.org/ar/topic/financialinclusio‬‬
‫‪n/overview‬‬
‫‪ .iii‬ﺣﻨ ن ﻣﺤﻤﺪ ﺑﺪر ﻮز‪ ،‬دور ﺷﺘﻤﺎل اﳌﺎ ﻟﺪى اﳌﺼﺎرف‬
‫اﻟﻮﻃﻨﻴﺔ ﺗﺤﻘﻴﻖ اﳌﺴﺆوﻟﻴﺔ ﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﺗﺠﺎﻩ اﻟﻌﻤﻼء )دراﺳﺔ‬
‫ﺣﺎﻟﺔ اﻟﺒﻨﻮك ﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﻏﺰة(‪ ،‬ﻣﺬﻛﺮة ﻣﺎﺟﺴﺘ ﻏ‬
‫ﻣ ﺸﻮرة‪ ،‬ا ﺎﻣﻌﺔ ﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬ﻏﺰة‪ ،‬ﻓﻠﺴﻄ ن‪ ،‬ﻣﺎرس ‪ ،2017‬ص‬
‫‪.10‬‬
‫اﻟﺪول اﻟﻌﺮ ﻴﺔ‪،‬‬ ‫‪ .iv‬ﻓﺮ ﻖ اﻟﻌﻤﻞ ﻗﻠﻴ ﻟﺘﻌﺰ ﺰ اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ‬
‫اﻟﺪول‬ ‫ﻣﺘﻄﻠﺒﺎت ﺗﺒ إﺳ اﺗﻴﺠﻴﺔ وﻃﻨﻴﺔ ﻟﺘﻌﺰ ﺰ اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ‬
‫اﻟﻌﺮ ﻴﺔ‪ ،‬ﺻﻨﺪوق اﻟﻨﻘﺪ اﻟﻌﺮ ﻲ‪ ،2015 ،‬ص ‪.3‬‬

‫اﻟﺪول اﻟﻌﺮ ﻴﺔ‪،‬‬ ‫‪ .v‬ﻓﺮ ﻖ اﻟﻌﻤﻞ ﻗﻠﻴ ﻟﺘﻌﺰ ﺰ اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ‬

‫اﻟﻌﻼﻗﺔ اﳌﺘﺪاﺧﻠﺔ ﺑ ن ﺳﺘﻘﺮار اﳌﺎ واﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎ ‪ ،‬ﺻﻨﺪوق‬
‫اﻟﻨﻘﺪ اﻟﻌﺮ ﻲ‪ ،2015 ،‬ص ‪.1‬‬
‫‪ .vi‬ﺣﻨ ن ﻣﺤﻤﺪ ﺑﺪر ﻮز‪ ،‬اﳌﺮﺟﻊ ﺳﺒﻖ ذﻛﺮﻩ‪ ،‬ص ‪.11‬‬
‫‪ .vii‬ﻋﺒﺪ ا ﻠﻴﻢ ﻋﻤﺎر ﻏﺮ ﻲ‪ ،‬دور اﻟﺼ ﻓﺔ ﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﺸﻤﻮل‬
‫اﳌﺎ واﳌﺼﺮ ‪ -‬ﻗﺘﺼﺎدﻳﺎت اﻟﻌﺮ ﻴﺔ ﻧﻤﻮذﺟﺎ‪ ،-‬ﻣﺠﻠﺔ ﺑ ﺖ‬
‫اﳌﺸﻮرة‪ ،‬ﻗﻄﺮ‪ ،‬اﻟﻌﺪد ‪ ،8‬أﻓﺮ ﻞ ‪ ،2018‬ص ص ‪.96-95‬‬
‫‪ .viii‬دﻟﻴﻞ ﺣﻤﺎﻳﺔ ﻋﻤﻼء اﻟﺒﻨﻮك‪ ،‬اﻟﺒﻨﻚ اﻟﺘﺠﺎري اﻟ ﻮ ‪ ،‬ص ص‬
‫‪:9-8‬‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪757‬‬