‫مفهوم التحول الرقمي‬

‫‪Digital transformation‬‬
‫جزء من المقاله‬
‫معنى التحول الرقمي‬
‫عندما نتحدث عن التحول الرقمي أو باإلنكليزية ‪ ، digital transformation‬يربط الكثير من الناس هذا المفهوم بإعداد تقنيات جديدة‬
‫مستقبلية‪ ،‬مثل السيارات الطائرة أو حتى الروبوتات‪.‬‬
‫في الحقيقة‪ ،‬يشير هذا المصطلح إلى شيء يحدث ويمكن مشاهدته في الوقت الحاضر‪ ،‬عملياً‪ ،‬في جميع الشركات‪ 1‬والقطاعات في المجتمع‪.‬‬
‫كمثال بسيط على ذلك‪ ،‬يجب على جميع المؤسسات ان تدرك مدى أهمية التحول الرقمي و انة وسيلة لتقليل التكاليف و زيادة العائدات‪ ،‬و‬
‫ماذا يعنى مصطلح ‪ Digital‬؟ ما رأيك أن تشاهد هذا الفيديو عن واقع ‪ digital transformation‬في منطقة الخليج‬
‫( ‪)https://youtu.be/bh3WegQBTv0‬‬

‫مفاهيم‬
‫‪=+‬‬
‫التحول الرقمي ‪ :‬هو االستفادة من ثورة المعلومات واالتصاالت وذلك لتقديم خدمات ومنتجات جديده مبتكره‬
‫التحول الرقمى ‪ :‬هو التغيير المرتبط بتطبيق تكنولوجيا الرقمية في جميع الجوانب‬

‫مفهوم ‪Digital Transformation‬‬

‫يمثل التحول الرقمي عملية تغيير في بنية التحتية للمؤسسات‪ 1‬والشركات‪ ،‬ويتعلق باستعمال التكنولوجيا‪ ،‬وتسهيالت الوسط الرقمي لتعديل‬
‫العمليات الداخلية والخارجية‪ ،‬وتحسين خبرة العالء‪.‬‬
‫ال يقتصر هذا التحول فقط على الشركات التي تبيع منتجات رقمية أو تركز على اإلنترنت والتكنولوجيا‪ ،‬بل تؤثر على جميع المجاالت‬
‫واألقسام والخدمات التجارية والوزرات والهيئات الحكومية‪.‬‬
‫بدءاً من المؤسسات األكثر تقليدية‪ ،‬من مجاالت الصحة والتعليم‪ ،‬وصوالً إلى األعمال التجارية و الخدمات‪ 1‬الحكومية ‪ ،‬التي تعمل على‬
‫إعداد وإنتاج البرمجيات والتطبيقات‪ ،‬مثالً ‪ ،‬تحتاج إلى أن تعرف كيفية استخدام الموارد التقنية لصالحها لالستخدام العملي ‪.‬‬
‫ويخطئ َم ن يعتقد أنه يمكن ترك التغييرات ومتابعتها في وقت الحق‪ ،‬لقد فهم العمالء‪ 1‬والمواطنين المزايا االستهالكية‪ 1‬من شركات تطبق‬
‫وتدمج التطور الرقمي في عملياتها‪ ،‬وباتوا يطلبون ذلك‪ ،‬بشكل أساسي وبإلحاح‪ ،‬من جميع الماركات التي يتعاملون معها ويشترون منها‪.‬‬
‫لكن ال تعتقد أن األمر متعلّق فقط باستخدام التقنية والتواجد على وسائل اإلعالم‪ .‬فيجب أن تفكر مجدداً بكامل البنية التنظيمية‪ ،‬تكامل‬
‫الديناميكية في الوسط الرقمي وتقديم النتائج الشاملة حقاً‪ ،‬الرائدة وكذلك النتائج الهامة‪.‬‬
‫مثال على التحول الرقمى المعاصر هو وسائل االنتقال الرقمية (اوبر و كريم )‬
‫كان استخدام القطارات والسيارات في االنتقاالت هو افضل وسيلة و لكن اآلن ظهر لدينا وسائل االنتقال الرقمية مثل "اوبر وكريم" وكان‬
‫العنصر الرئيسي في هذا التحول ليس مجرد استخدام التقنية بل االستفادة من ثورة االتصاالت حيث كل االشياء البشرية وغير البشرية‬
‫متصلة مع بعضها البعض باالنترنت وكأنها رقم‪.‬‬
‫مثال ‪:‬‬
‫‪ o Alibaba‬اكبر محل على االنترنت ‪ -------‬ال يمتلك مخازن او محالت بل يقوم بوفير المشترى و البائع باستخدام التكنولوجيا‬
‫‪ o Facebook‬اكبر شركة في التواصل االجتماعى ‪ -----------‬ال تضع محتوى بل تركز على كيفية عرض المحتوى و تسمح بتوفير ما‬
‫تطلبه بدون ان تكتبه مجرد ان تفكر فيه‬
‫‪ o Airbnb‬اكبر موقع لتاجير العقارات ‪ -----------------------‬ال يمتلك عقارات بل يوفر المؤجر مع المالك‬
‫بالتالي مفهوم التحول الرقمي هو‪:‬‬
‫االستفادة من ثورة المعلومات‪ 1‬واالتصاالت لتقديم الخدمات والمنتجات بشكل ابتكاري يولد تجربة مميزة على جميع االصعدة‬
‫هل الحظتَ أن التحول الرقمي قد جاء لتغيير الطريقة التي تتم فيها األمور‪ ،‬بشكل كامل‪ ،‬في المجتمع؟‬
‫التحول الرقمي يستهدف كل مؤسسه و كل االنشطه ‪ ،‬حيث بتغيير نموذج العمل و إجراءات العمل و المبنية على إعادة هيكلة المؤسسات‬
‫و الخدمات‪ 1‬من اجــــل ‪:‬‬
‫• تبسيط إجراءات العمل‬
‫• تسهيل الخدمات و تشغيلها‬
‫• االعتماد على تجربة المواطن المستسهل الختصار الخطوات و التكلفة و الوقت بحيث يصبح لدينا نموذج جديد للخدمة او االعمال‪.‬‬
 ‫احد اهداف التحول الرقمي هو ‪:‬‬
‫تحســــين رحلة المواطن او العميل للحصول على الخدمـــة او السلعه‬
‫خدمة المواطن او المستهلك هي المحور الذي يقوم عليه دراسة نموذج العمل و االبتكار و التطوير الرقمي بهدف خلق قيمة جديده اعتمادا‬
‫على تطوير اإلجراءات و توافقها مع السياسات و التشريعات و القوانين و القواعد العالميه الحاكمه‪ 1‬و التي تتمثل بالحوكمه ‪ ،‬وترابط بين‬
‫المؤسسات‪ 1‬المختلفة الحكوميه العامه و الخاص و البنوك والربط مع الموردين للخدمات‬

‫من الواضح أن َمن لديه عمل تجاري ال يمكنه أن يبقى بعيداً عنه‪ ،‬بل يجب عليه أن يكون مستعداً للتأقلم وتصدّر المنافسين‪.‬‬
‫الدوافع الى التحول الرقمي؟‬
‫اهم الدوافع للتحول الرقمي او "العصر الرقمي " أدت الى تغيير نموذج االعمال الى العصر الرقمي هو ‪:‬‬
‫‪ .1‬تطور التكنولوجيا‬
‫‪ .2‬زيادة العمالء و المواطنين‬
‫‪ .3‬المنافسة‪1‬‬
‫‪ -1‬تطور التكنولوجيا‬
‫‪ .a‬ظهور تكنولوجيا الذكاء الصناعى و تطور االتصاالت و‬
‫‪ .b‬ترابط و تكامل االعمال بين البنوك و أصحاب االعمال‬
‫‪ .c‬تخفيض التكاليف والوقت وزيادة الجوده‬

‫‪ -2‬زيادة العمالء و المواطنين و توقعاتهم‬

‫ان زياد عدد العمالء والمواطنين و زيادة توقعات المواطن بتعامالت‪ 1‬افضل مع الحكومة أدى الي الطلب الى التغيير الى استخدام‬
‫التكنولوجيا بدال من األسلوب التقليدي في تعامل المواطن مع الخدمات‪.‬‬
‫وجود جيل الشباب الذى يشكل نسبة كبيرة من المجتمع وقد اصبح واعي و مدرك أهمية استخدام التكنولوجيا النه بالفعل يعتمد عليها و‬
‫اعتاد التعامل بها‪.‬‬
‫أدى ذلك الى اتجاه الحكومات الى التحول الى العصر الرقمي لكي يلبى متطلبات المواطنين الشباب المعتمده بالفعل على التكنولوجيا‬
‫الرقمية الديجيتال‬
‫‪ -3‬المنافــســة‬
‫اذا لم تدرك ان هناك منافسة‪ 1‬قد تؤدي الى خروج من سوق المنافسه‪ 1‬بسبب عدم التحول الى التكنولوجيا الرقمية ‪.‬‬
‫مثال ‪:‬‬
‫‪ o‬ظهور مواقع حجز الفتادق و تذاكر الطيران ‪ -----‬حلت محل شركات السياحه‬
‫‪ o‬ظهور المواقع الصحفيه ‪ ----‬بدال من الصحف اليومية‬
‫‪ o‬ظهور مواقع حجز القطارات و تاجير السيارات ‪ ---‬حل محل شركات تاجير السيارات‬
‫‪ ------------------------------- o Uber‬حل محل التاكسي‬
‫هذه الشركات أصبحت تهدد شركات‪ 1‬قديمة متواجده بالسوق من اكثر من ‪ 100‬سنة لكن المستهلك او المواطن اصبح يفضل النموذج‬
‫الديجيتال نظرا النه اعتاد استخدام النموذج الرقمى و اقرب الوسائل وهى الموبايالت‬
‫الفرق بين التحول الرقمي و التحول الوظيفى او الوظيفى اآللي؟‬
‫أي تحديث في نظام المرتبات من حساب‪ 1‬يدوي الى الحساب ببرنامج مرتبات هو ليس تحول رقمي انما هو تحول وظيفى تكنولوجي ‪،‬‬
‫كذلك تحول الى نظام الحسابات بدال من الحساب‪ 1‬اليدوي هو تحول وظيفي‪.‬‬
‫لكي تفهم بشكل أفضل ما يحدث‪ ،‬شاهد التأثيرات األكثر أهمية للتحول الرقمي في عالم األعمال‪.‬‬
‫‪ -1‬طريقة جديدة للمتاجرة بالمنتجات والخدمات‪1‬‬
‫ُ‬
‫بات العميل اليوم‪ ،‬من خالل الكثير من الموارد التي تقدّم له‪ ،‬هو َمن يبحث عن الحل‪.‬‬
‫أما الشركات التي تقذف المستخدمين باإلعالنات المباشرة طوال الوقت لم يعد لها حيز كبير في السوق‪ ،‬وبدأت بإعادة استراتيجياتها‬
‫التسويقية‪.‬‬
‫هل اشتريت من المواقع االلكترونية مثل ‪ Amazon ، Souq.com, Jumia‬؟‬
 ‫ال تزال هناك إعالنات‪ ،‬بالطبع‪ ،‬لكن يجب أن تكون أقل هجومية وأكثر تثقيفاً‪ ،‬من خالل المساهمة في بناء خبرة المشتري‪.‬‬
‫في المحصلة‪ ،‬يتمتع الزبون بالدخول الكامل إلى المعلومات‪ ،‬وال يشتري بعد اآلن أي من َتج أو خدمة فقط بنا ًء على دعاية جيدة على‬
‫التلفاز‪ .‬بل يحتاج إلى أن يفهم جميع المزايا التي سوف يكتسبها‪ ،‬التأكد من أن ذلك المن َتج أو الخدمة سوف يكون بالفعل الحل الذي يحتاج‬
‫له‪.‬‬
‫باإلضافة إلى ذلك‪ ،‬تصبح السوق الرقمية أكبر وأكثر تنافسية‪ .‬لقد وسّع التحول الرقمي ‪ digital transformation‬الفرص أمام َمن يريد‬
‫العمل بشكل حر على اإلنترنت ‪ . online freelancer‬وبيع المنتجات على اإلنترنت ‪ ،‬التحول إلى مسوق بالعمولة أو األفلييت‪ ،‬العمل‬
‫عن بعد ‪ remote work‬وغير ذلك‪.‬‬
‫حص ى‪ ،‬ومع ذلك‪ ،‬تظهر مهن جديدة لتلبية الطلبات التي تأتي من‬ ‫ُ‬
‫من هنا نجد أن االحتماالت للعمل في الوسط االفتراضي عديدة وال ت َ‬
‫جراء االبتكار‪.‬‬
‫كنتيجة على ذلك‪ ،‬بدأت المهن األكثر تقليدية باقتسام الحيز مع األعمال التي تقدم المزيد من الحرية والديناميكية من أجل العاملين‪.‬‬
‫‪ -2‬تحسين خبرة العميل و المواطن‬
‫الشركات‪ 1‬التي تميزت في هذه الفترة األخيرة من التحول الرقمي هي التي تعتني بخبرات العمالء‪.‬‬
‫بشكل يتجاوز بيع من َتج أو خدمة جيدة‪ ،‬جوهريا فأن ذلك يُظهر ان المن َتج المعروض أسلوب االستفادة منه في حياة الناس‪ ،‬وخصوصاً‪،‬‬
‫كيفية تحسين األداء في موضوع محدد‪ ،‬سواء من الناحية الشخصية أو المهنية‪.‬‬
‫ُظه ر اهتمامه بجمهوره‪ ،‬ويعرف جميع آالمه‪ .‬يجب عليه ضمان أنه قادر على تقديم شيء‬ ‫لهذا السبب‪َ ،‬من لديه أعمال تجارية يجب أن ي ِ‬
‫يضيف قيمة ل َمن يبحث عن حلول من خالل العمل التجاري‪.‬‬
‫إن تطبيق التقنية في عملياتك يعتبر مفيداً ‪ ،‬حيث تسمح لرائد األعمال بالحصول على الكم األكبر من المعلومات التي تتعلق باألشخاص‬
‫الذين ترغب في الوصول لهم‪ ،‬تتعرّ ف على سلوكهم‪ ،‬وتحدد االحتياجات واالعتراضات التي تأتي من جانبهم‪.‬‬
‫من خالل توفر جميع هذه البيانات في متناول اليد‪ ،‬يصبح أسهل بكثير إعداد األقسام وتوجيهها إلى العميل ‪ ،‬وضمان الدقة والصواب‬
‫وأهمية االستراتيجيات‪.‬‬
‫‪ -3‬تحسين العمليات‬
‫لقد اهتم الناس بشكل متزايد في طرق تحسين العمليات‪ ،‬سواء على المستوى الفردي أو المهني‪ .‬خصوصا ً في عصر الـ ‪Digital‬‬
‫‪! Transformation‬‬
‫ً‬
‫يمكن أن يكون ذلك لكي تنظم أمورك أكثر‪ ،‬التواصل بطريقة فعالة أكثر‪ ،‬التحكم بالنفقات‪ ،‬تخزين الملفات بطريقة أكثر أمانا أو إنفاق وقت‬
‫أقل على مهمة ما‪ .‬الحقيقة هي أنه‪ ،‬عندما نطبق أمراً مختلفا ً يسهّل نشاطا ً ما‪ ،‬فإننا ندمج التحول الرقمي بحياتنا اليومية‪.‬‬
‫ويظهر ذلك في حياتنا بعدة أشكال‪ :‬عن طريق جدول معين إلدارة الوقت والمهام‪ 1،‬تطبيق للتحكم بالصحة‪ ،‬المسح الضوئي للوثائق أو أية‬
‫تغييرات أخرى تفيد في تهيئة الظروف الداعمة والفعالة من أجل شركة أو شخص‪.‬‬
‫في عالم األعمال‪ ،‬ال يتعلق هذا التقسيم فقط بالمن َت ج النهائي الذي يتم تسليمه إلى المستهلكين‪ ،‬بل أيضاً‪ ،‬داخلياً‪ ،‬يعمل على تسهيل عمل‬
‫األعضاء في الموضوع‪ ،‬وتحسين خدمة العمالء وتقليل الشعور باالنزعاج من العمليات واإلجراءات غير الضرورية و المتقادمة‬
‫‪ -4‬االبتكار او التفكير االستراتيجي‬
‫بما أن التحول الرقمي يدخل بشكل عملي في كل ما نقوم به‪ ،‬فإن مهام‪ 1‬ووظائف العاملين ضمن الشركات‪ 1‬أيضا ً تأثرت بذلك‪.‬‬
‫من خالل وجود بعض االستثناءات‪ ،‬تعاقدت الشركات مع أناس من أجل األعمال بما يتخطى العامل التشغيلي‪.‬‬
‫تتطلب هذه األعمال التفكير االستراتيجي والمهام‪ ،‬مما يمكن أن يؤثر‪ ،‬بشكل إيجابي‪ ،‬على النتائج العامة‪.‬‬
‫إن سوق العمل تريد أناسا ً يمكنهم المساهمة في شيء جديد‪ ،‬ويكونوا قادرين على إضافة قيمة من خالل األفكار‪ ،‬الخبرات وكذلك‬
‫المعارف‪.‬‬
‫في المحصلة‪ ،‬يتم استبدال الوظائف والشواغر التقنية المتوفرة بأدوات ومعدات تكنولوجية‪ ،‬ويتم دعوة العامل إلى العمل بطريقة أكثر‬
‫تفاعلية ومتناسقة مع األهداف التنظيمية‪.‬‬
‫في هذا السيناريو‪ ،‬يبرز عنصر االستباقية ‪ ،proactivity‬اإلبداع ‪ ،creativity‬واالستعداد للتعلم بشكل دائم‪ ،‬ومتابعة اإلبداعات… هي‬
‫عبارة عن بعض الخصائص التي يتم تقديرها بشكل كبير جداً‪.‬‬
‫‪ -5‬إعادة صياغة الثقافة التنظيمية‬
‫لقد فهمت‪ 1‬الشركات ان مدى أهمية أن يشعر العاملون لديها بشعور جيد في بيئة العمل ضمن الشركات‪ 1،‬وأن يحبوا عملهم‪.‬‬
‫وهذا هو أمر جوهري لزيادة الشعور اإليجابي والجيد‪ ،‬وزيادة جودة ونوعية الحياة في العمل‪ ،‬لكن أيضا ً يعد ذلك استراتيجية فعالة‬
‫لتحسين النتائج التي يُراد الوصول لها‪ .‬فالعاملون الذين يتم تحفيزهم‪ ،‬و الراضون عن عملهم يعملون بجهد ورغبة أكبر‪ ،‬يُظهرون مزيداً‬
‫من المثابرة‪ ،‬ويشعرون بأنهم مستعدون أكثر للتعامل مع التحديات التي تواجههم في عملهم‪.‬‬
‫إن إعادة صياغة الثقافة تحدث من خالل تفاصيل دقيقة‪ ،‬مثل‪:‬‬
‫• اتاحة أوقات مرنة لكي يتمتع العامل بالمزيد من الحرية والتحكم بأجنة مواعيده؛‬
‫• وجود مناخ العمل اللطيف والرحب‪ ،‬الذي يترك مساحات للراحة‪ ،‬الترفيه والتفاعل بين الزمالء؛‬
 ‫• عمل القادة الذي يكون أفقيا ً أكثر‪ ،‬ويتمتع بالتواصل مع فريق العمل بطريقة أكثر قربا ً وأقل سلطة؛‬
‫• تنظيم األحداث واللقاءات لزيادة تفاعل األشخاص وتعزيز روح الفريق‪.‬‬
‫‪ -6‬االهتمام بالمجتمع و العميل‬
‫إحدى الخصائص األكثر أهمية من أجل إحداث ‪ digital transformation‬هي التركيز على العميل‪.‬‬
‫بهدف تقديم خبرات غنية للناس‪ ،‬تعيش الشركات في حقبة تشهد أكبر اهتمام بتأثيرات ذلك على المجتمع بشكل عام‪.‬‬
‫فالشركات ترغب في أن تتحول إلى مراجع في المجتمعات لديها‪ ،‬وتساهم بشيء إيجابي يحل المشكالت‪ 1‬العامة والمهمة لجزء معين من‬
‫السكان‪.‬‬
‫يمكننا أن نذكر أيضا ً الشركات التي تستخدم التقنيات لتقليل تأثيرات عملها على البيئة‪ ،‬وتجلب المزيد من االستدامة إلى العمليات‪ 1،‬وتقدم‬
‫المنتجات البيئية والصحية‪.‬‬
‫فليس عن عبث نذكر ونسلّط الضوء على الشركات والعالمات التجارية التي تهتم بمسؤوليتها االجتماعية‪.‬‬
‫لقد الحظ السكان أن الشركات‪ 1‬قد أصبحت تتمتع بالوصول إلى طرق جديدة في اإلنتاج‪ ،‬وطلبت أن يتم استخدام ذلك إلفادة المجتمع‬
‫بالكامل‪.‬‬
‫ظه ر جميع هذه الحاالت أنه‪ ،‬في زمن التحول الرقمي‪ ،‬يبرز ويلمع َم ن يهتم بتقديم حلول مختلفة ومميزة‪ ،‬تساهم في إرضاء الناس‪،‬‬ ‫ُت ِ‬
‫وتقديم مزايا جذابة حقا ً‬
‫‪ -7‬تحليل البيانات‬
‫يعتمد كل ما يتم القيام به في الشركات‪ ،‬في أيامنا هذه‪ ،‬على إجراء تحليل للبيانات‪.‬‬
‫أصبح الناس يعلمون مدى أهمية تخزين‪ ،‬تحليل وتفسير المعلومات التي يتم جمعها‪ 1،‬وباألسلوب الصحيح‪ ،‬لكي تتحول إلى إجراءات‬
‫وأعمال صائبة‪ ،‬وتكون قادرة على توليد الربح والنمو في كافة‪ 1‬المجاالت واالعمال‪.‬‬
‫ً‬
‫إن معرفة كيفية إدارة البيانات الضخمة بواسطة تكنولوجيا ‪ big data‬يمثل فائدة وميزة تنافسية داخل السوق‪ .‬إذا‪ ،‬إذا كان لديك عمل‬
‫تجاري‪ ،‬فإنك بحاجة إلى مالءمة‪ 1‬العمليات مع بعضها لتنفيذ العمل بشكل فعال‪.‬‬
‫إن َم ن ليست لديه الخبرة في هذا الموضوع‪ ،‬قد يواجه صعوبات أولية للتعامل مع حجم هائل وكبير من البيانات‪ ،‬ولكن بواسطة الدراسة‬
‫والتفرغ واالهتمام يمكن حل أية صعوبات قد تطرأ‪.‬‬
‫ما رأيك في موضوع التحول الرقمي ‪ Digital Transformation‬؟‬
‫هل كانت لديك أية تجربة في هذا المجال؟‬
‫ال تتردد أبداً في التحاور معنا لتعبر عما يجول في ذهنك!!‬
‫ان تطبيق التحول الرقمي قد بدا و فيما يلى مشاريع التحول الرقمى في وزارة االتصاالت‬
‫االتصاالت وتكنولوجيا المعلومات من أجل التعلم‬
‫االتصاالت وتكنولوجيا المعلومات من أجل الصحة‬
‫اإلتصاالت وتكنولوجيا المعلومات والحكومة‬
‫المحتوى اإللكتروني‬
‫تطوير الخدمات التشريعية‬
‫االتصاالت وتكنولوجيا المعلومات الخضراء‬
‫المكونات الرئيسيه للتحول الرقمي‬
‫الثقافة‬
‫تعزيز الشمول المالي‬
‫الشمول المالي يعني إتاحة جميع المنتجات المالية والخدمات‪ 1‬البنكية حسب‪ 1‬احتياجات كل فرد أو مؤسسة‪ ،‬ومنها‪" :‬حسابات‪ 1‬التوفير‪،‬‬
‫الحسابات‪ 1‬الجارية‪ ،‬خدمات الدفع والتحويل‪ ،‬التأمين‪ ،‬التمويل واالئتمان"‪ ،‬وغيرها من الخدمات المالية المختلفة‪ ،‬وذلك عبر القنوات‬
‫الشرعية‪ ،‬مثل البنوك وهيئة البريد وغيرها‪ ،‬وبأسعار مناسبة للجميع‪ ،‬وسهلة الحصول عليها‪ ،‬مع مراعاة تامة لحماية حقوق المستهلك‪،‬‬
‫وبما يضمن تجميع الفئات المهمشة ماليًا من أصحاب الدخل المنخفض‪ ،‬للتعامل مع الجهاز المصرفي‪.‬‬
‫تعزيز الشمول المال بين األفراد والشركات‪ 1‬لكي يكون لديهم إمكانية الوصول إلى منتجات وخدمات مالية مفيدة وبأسعار ميسورة تلبي‬
‫احتياجاتهم‪ 1‬في المعامالت والمدفوعات والمدخرات واالئتمان والتأمين ‪ -‬ويتم تقديمها لهم بطريقة تتسم بالمسؤولية واالستدامة‪.‬‬
‫الخطوة األولى للشمول المالي‬
‫أن تكون قادرا على الوصول إلى حساب‪ 1‬المعامالت‪ 1‬هو الخطوة األولى للشمول المالي بشكل أوسع ألن حساب المعامالت يسمح للناس‬
‫بادخار المال‪ ،‬وإرسال المدفوعات واستالمها‪ .‬يمكن أيضا أن يكون حساب‪ 1‬المعامالت‪ 1‬بمثابة بوابة لخدمات مالية أخرى‪ ،‬وهذا هو السبب‬
‫في أن ضمان وصول األشخاص في جميع أنحاء العالم إلى حساب المعامالت هو محور مبادرة مجموعة البنك الدولي للشمول المالي‬
‫بحلول عام ‪.2020‬‬
 ‫ويسهّل توفير الخدمات المالية أمور الحياة اليومية‪ ،‬ويساعد العائالت والشركات على التخطيط لكل شيء من األهداف طويلة األجل إلى‬
‫حاالت الطوارئ غير المتوقعة‪ .‬وبوصفهم أصحاب حسابات‪ 1،‬فمن المرجح أن يستخدم الناس خدمات مالية أخرى‪ ،‬مثل االئتمان والتأمين ‪،‬‬
‫لبدء األعمال التجارية وتوسيعها‪ ،‬واالستثمار في التعليم أو الصحة‪ ،‬وإدارة المخاطر‪ ،‬ومواجهة الصدمات‪ 1‬المالية‪ ،‬وهو ما يمكن أن يحسن‬
‫حياتهم بشكل عام‪.‬‬
‫منذ عام ‪ ،2010‬تعهد أكثر من ‪ 55‬بلدا بتحقيق الشمول المالي‪ ،‬وقام أكثر من ‪ 30‬بلدا بإطالق أو إعداد استراتيجية وطنية بهذا الشأن‪.‬‬
‫وتشير أبحاثنا إلى أنه عندما تضع البلدان استراتيجية وطنية للشمول المالي‪ ،‬فإنها تزيد من سرعة اإلصالحات وتأثيرها‪.‬‬
‫ووفرت البلدان التي حققت أكبر قدر من التقدم نحو الشمول المالي بيئة تنظيمية وسياسية مواتية‪ ،‬وشجعت‪ 1‬المنافسة التي تسمح للبنوك‬
‫والمؤسسات غير المصرفية باالبتكار وتوسيع الوصول إلى الخدمات‪ 1‬المالية‪ .‬ومع ذلك‪ ،‬يجب أن يكون خلق هذا الفضاء المبتكر الذي‬
‫يشجع على المنافسة مصحوبا بإجراءات ولوائح تنظيمية مناسبة لحماية المستهلك لضمان توفير الخدمات المالية بشكل يتسم بالمسؤولية‪.‬‬
‫ساعدت التكنولوجيا المالية الرقمية‪ ،‬والسيما انتشار الهواتف المحمولة على مستوى العالم‪ ،‬في توسيع نطاق الحصول على الخدمات‪1‬‬
‫المالية بالنسبة للسكان الذين يصعب الوصول إليهم والشركات‪ 1‬الصغيرة بتكلفة ومخاطر منخفضة‪:‬‬
‫• الهويات الرقمية جعلت مسألة فتح حساب أسهل من أي وقت مضى‬
‫• المدفوعات النقدية االلكترونية هو إدخال المزيد من الناس على حسابات المعامالت‪1‬‬
‫• الخدمات‪ 1‬المالية التي تعتمد على الهواتف المحمولة توفر وصوال مناسبا حتى للمناطق النائية‬
‫• زيادة إتاحة بيانات العمالء تسمح لمقدمي الخدمات بتصميم المنتجات المالية الرقمية التي تالئم احتياجات األفراد الذين ال يملكون‬
‫حسابات مصرفية‬
‫نظرا لسرعة الجهود المبذولة تجاه الشمول المالي‪ ،‬أصبح من الواضح أنها تواجه عقبات مشابهة تعوق تقدمها‪ .‬ويشمل هذا‪:‬‬
‫• ضمان توسيع نطاق الحصول على الخدمات‪ 1‬المالية وتوصيلها إلى السكان الذين يصعب الوصول إليهم‪ ،‬بما في ذلك النساء و فقراء‬
‫الريف‬
‫• زيادة ثقافة المواطنين وقدراتهم المالية حتى يتسنى لهم فهم مختلف الخدمات والمنتجات المالية مشاريع الصغيره والمتوسطة‬
‫• التأكد من أن كل شخص لديه وثائق هوية سليمة‪ ،‬وأن تكون وسائل التحقق منها منخفضة التكلفة وسهلة‬
‫• ابتكار منتجات مالية مفيدة وذات صلة‪ ،‬ومصممة حسب احتياجات المستهلك‬
‫• وضع أطر عمل قوية للحماية المالية للمستهلك‪ ،‬وتكييف وتهيئة السلطات التنظيمية والرقابية ذات الصلة‪ ،‬بما في ذلك من خالل استخدام‬
‫التكنولوجيا لتحسين اإلشراف‬
‫استراتيجية التحول الى مجتمع ال نقدي‬
‫تعزيز الشمول المالى يتضمن تشجيع المجتمع للتحول من سياسة‪ 1‬التعامل بالكاش‪ ،‬إلى الالنقدية والدفع اإللكترونى‪ ،‬وتغذية ثقافته إلستخدام‬
‫التكنولوجيا فى تعامالته اليومية‪ .‬و قد ظهر قانون قانون استخدام وسائل الدفع غير النقدي في ابريل ‪ 2019‬وألزم القانون جميع سلطات‬
‫وأجهزة الدولة واألشخاص االعتبارية العامة‪ 1‬والشركات التي تملك الدولة كل أو أغلبية رأسمالها بسداد المستحقات المالية المقررة‬
‫واشتراكات التأمينات بوسائل الدفع غير النقدي‪ ،‬باستثناء بدالت السفر للخارج‪.‬‬
‫تقليل الكاش‪ ،‬يسهل عملية الترابط التكنولوجى بين كل الجهات الحكومية والمعنية‪ ،‬وتحويل كل تعامالت المواطن إلى كود رقمى من‬
‫الصعب تكراره‪ ،‬لربط كل تعامالت‪ 1‬النقدية به‪ ،‬مثل ربطه بكل الفواتير الحكومية‪ ،‬ورقم سيارته‪ ،‬ومسكنه‪.‬‬
‫تحصيل الضرائب‪ ،‬والجمارك والرسوم‪ ،‬والغرامات‪ ،‬ومقابل الخدمات والمبالغ المستحقة للجهات‪ ،‬وأقساط التمويل النقدي‪ ،‬وأقساط وثائق‬
‫التأمين‪ ،‬واشتراكات النقابات‪ ،‬واشتراكات‪ 1‬صناديق التأمين الخاصة‪ ،‬وقيمة المساهمة أو االكتتاب في رؤوس أموال الشركات‪ 1،‬أو صناديق‬
‫االستثمار بمختلف أنواعها‪ ،‬باستخدام وسائل الدفع غير النقدي‬
‫سداد المواطنين مستحقات الجهات‪ 1‬الحكومية المختلفة باستخدام البطاقات االلكترونية‬
‫النظام الرقمي يهدف إلى تحقيق العدالة وتوفير الخدمات‪ 1‬المستدامة‪ ،‬التي تمس المواطن بسهولة ويسر في ضوء اتجاه العالم للتحول إلى‬
‫"النظام الرقمي"‪،‬ان أغلب الجامعات في مصر بدأ تطبق خدمة نظام الدفع اإللكتروني‪ ،‬بهدف تحصيل الرسوم الدراسية بأداء أسرع وآمن‬
‫مقارنة بالتحصيل النقدي‪ ،‬باإلضافة إلى تسهيل مهام الطلبة في دفع المصروفات الدراسية بدالً من الوقوف في طوابير أمام مكتب شؤون‬
‫الطلبة‪.‬‬
‫"ميـزه " اول بطاقة مدفوعات وطنية‬
‫"كروت ميزة" التي طرحها البنك المركزي تسهل على المواطن تطبيق النظام الرقمي بسهولة‪ ،‬وأن وزارة المالية تعمل على توفير‬
‫مراكز الدفع والتحصيل اإللكتروني لجميع الجهات‪ 1‬الحكومية لتحصيل مستحقات الدولة إلكترونيا ً ألى معاملة أكثر من ‪ 500‬جنيه‪ ،‬مشيراً‬
‫إلى أن نسبة الدفع اإللكتروني للكهرباء تزداد ‪ %30‬شهرياً‪ ،‬والدفع اإللكتروني للجمارك ازداد ‪ %82‬للعام الحالي‪.‬‬
‫ان كل ‪ %10‬زيادة في المدفوعات الرقمية يوفر ‪ 1.5‬مليار دوالر‪ ،‬ويوفر ‪ 200‬ألف فرصة عمل‪ ،‬قد تم إنشاء المجلس القومي‬
‫للمدفوعات للتنسيق بين الجهات‪ 1‬المعنية للتحول للدفع الرقمي‪ ،‬حيث وضع استراتيجية تستهدف التحول لمجتمع أقل اعتماداً على أوراق‬
‫النقد خالل خمس سنوات‪.‬‬
‫تع ّرف على التحول الرقمي في منطقة الخليج لعام ‪ ،2018‬وعلى إحدى خدمات قنوات االتصاالت المواكبة له‪.‬‬