‫ر‬

)‫ طارق (الكتاب‬.‫ تأمي د‬7 ‫شبت‬

Underwriting
➢Underwriting is the process of selection, classification, and rating of risks. The risk
selection process consists of evaluating information and resources to determine whether a risk is
acceptable. If a risk is acceptable, it will then be classified accordingly.
‫االكتتاب‬
‫ تتكون عملية اختيار المخاطر من تقييم المعلومات والموارد لتحديد ما‬.‫االكتتاب هو عملية اختيار وتصنيف وتصنيف المخاطر‬
.‫ فسيتم تصنيفها وفقًا لذلك‬، ‫ إذا كانت المخاطر مقبولة‬.‫إذا كانت المخاطر مقبولة‬
➢Once the prospect has agreed to purchase the insurance contract, three
important functions take place.
1- The underwriting process begins. 2-The application will be submitted, and the policy will be
issued (or declined). 3- The producer will deliver the policy to the policyowner.
.‫ تتم ثالث وظائف مهمة‬، ‫بمجرد موافقة العميل المحتمل على شراء عقد التأمين‬
.‫ يقوم المنتج بتسليم البوليصة لصاحب الوثيقة‬-3 .)‫يتم تقديم الطلب وإصدار الوثيقة (أو رفضها‬-2 .‫ تبدأ عملية االكتتاب‬-1
The Underwriting Process
➢The Underwriter‘s Job Careful underwriting is a critical function of any insurance company. An
underwriter‘s job is to select risks that can be assumed by the insurance company at a reasonable
price and to reject other risks. Part of an underwriter‘s job is to protect the insurance company
against something known as adverse selection. The goal is to achieve a 208 profitable distribution
of exposures a broad base of risks where average losses falls within a normal range. The process
of underwriting life and health insurance policies includes reviewing the background information
and medical history of the applicant. This information permits an insurance company to determine
whether to accept or reject an applicant for coverage. In addition, this information also determines
whether the insurer will charge standard or modified premium rates.
‫عملية االكتتاب‬
‫ تتمثل وظيفة الوكيل في تحديد المخاطر التي يمكن أن‬.‫يعد االكتتاب بعناية في وظيفة وكيل التأمين وظيفة مهمة ألي شركة تأمين‬
‫ يتمثل جزء من وظيفة الوكيل في حماية شركة التأمين ضد ما‬.‫تتحملها شركة التأمين بسعر معقول ورفض المخاطر األخرى‬
‫ توزيع مربح للتعرضات وقاعدة عريضة من المخاطر حيث يقع متوسط‬208 ‫ الهدف هو تحقيق‬.‫يعرف باالختيار العكسي‬
‫ تتضمن عملية االكتتاب بوالص التأمين على الحياة والتأمين الصحي مراجعة المعلومات‬.‫الخسائر ضمن النطاق الطبيعي‬
‫ تسمح هذه المعلومات لشركة التأمين بتحديد ما إذا كانت ستقبل أو ترفض مقدم طلب‬.‫األساسية والتاريخ الطبي لمقدم الطلب‬
‫ضا ما إذا كانت شركة التأمين ستفرض رسو ًما قياسية أو معدالت أقساط‬
ً ‫ تحدد هذه المعلومات أي‬، ‫ باإلضافة إلى ذلك‬.‫التغطية‬
.‫معدلة‬
Adverse selection
➢Adverse selection exists when the group of risks insured is more likely than the average
group to experience loss. The potential for adverse selection exists because people who perceive
that they have a higher risk of loss have a greater tendency to apply for insurance, and to apply for
higher limits of coverage, than those who perceive that they have very little chance of loss. For
example, if there were no underwriting controls, a disproportionate number of people with serious
health problems or diseases would apply for life, health, and disability insurance, and the
insurance companies would lose money. It is the underwriter‘s job to identify the risks that have a
higher probability of loss, and to either obtain a higher premium for the risk (if it is within an
acceptable range) or to reject the risk (if it cannot be assumed at any price).
‫اختيار سلبي‬
.‫يحدث االختيار العكسي عندما تكون مجموعة المخاطر المؤمن عليها أكثر عرضة من المجموعة المتوسطة لتجربة الخسارة‬
‫توجد إمكانية االختيار العكسي ألن األشخاص الذين يرون أن لديهم مخاطر أعلى للخسارة لديهم ميل أكبر للتقدم للحصول على‬
‫ على‬.‫ من أولئك الذين يرون أن لديهم فرصة ضئيلة جدًا للخسارة‬، ‫ والتقدم بطلب للحصول على حدود تغطية أعلى‬، ‫التأمين‬
‫ فإن عددًا غير متناسب من األشخاص الذين يعانون من مشاكل صحية أو‬، ‫ إذا لم تكن هناك ضوابط لالكتتاب‬، ‫سبيل المثال‬
‫ وستخسر شركات‬، ‫أمراض خطيرة سيقدمون طلبًا للحصول على التأمين على الحياة والتأمين الصحي والتأمين ضد العجز‬
 ‫ وإما الحصول على عالوة أعلى‬، ‫ إن مهمة ضامن التأمين هي تحديد المخاطر التي لها احتمالية أعلى للخسارة‬.‫التأمين األموال‬
.)‫للمخاطر (إذا كانت ضمن النطاق المقبول) أو رفض المخاطر (إذا لم يكن من الممكن افتراضها عند اي سعر‬
Sources of Underwriting Information
➢The underwriter has various sources of information to provide the necessary information for the
risk selection process.
➢These sources include:
1- the insurance application 2- medical exams and history 3- the attending physician‘s statement
4- consumer reports (general or investigative) 5- Medical Information Bureau (MIB) 6- a federal
credit reports 7- an agent reports
‫مصادر معلومات االكتتاب‬
.‫لدى المكتتب مصادر مختلفة للمعلومات لتوفير المعلومات الالزمة لعملية اختيار المخاطر‬
:‫تشمل هذه المصادر‬
‫ مكتب‬-5 )‫ تقارير المستهلك (العامة أو االستقصائية‬-4 ‫ بيان الطبيب المعالج‬-3 ‫ الفحوصات الطبية والتاريخ‬-2 ‫ طلب التأمين‬-1
‫ تقارير الوكيل‬-7 ‫ تقارير االئتمان الفيدرالية‬-(MIB) 6 ‫المعلومات الطبية‬
The Application
➢The application is a vital document because it usually is attached to and made a part of
the contract. The producer must take special care with the accuracy of the application in the
interest of both the company and the insured. The application is divided into sections or parts.
Each section is designed to obtain specific types of information. The form of the application may
differ from one company to another. However, most applications consist of the following:
1- Part I—General Information
2- Part II—Medical Information
3-The agent‘s statement or report
4-Proper signatures of all parties to the contract
‫ يجب على المنتج أن يهتم بشكل خاص بدقة التطبيق لصالح‬.‫يعد التطبيق مستندًا حيويًا ألنه عادة ً ما يكون مرفقًا وجز ًءا من العقد‬
.‫ تم تصميم كل قسم للحصول على أنواع معينة من المعلومات‬.‫ التطبيق مقسم إلى أقسام أو أجزاء‬.‫كل من الشركة والمؤمن عليه‬
:‫ تتكون معظم التطبيقات مما يلي‬، ‫ ومع ذلك‬.‫قد يختلف شكل الطلب من شركة إلى أخرى‬
Part I
Part I of the application asks for general or personal data regarding the insured. This would
include such information as name and address, date of birth, business address and occupation,
Social Security number, marital status, and other insurance owned. In addition, if the applicant
and the insured are not the same person, the applicant‘s name and address will be included in Part
I.
‫ قد يشمل ذلك معلومات مثل االسم والعنوان‬.‫يسأل الجزء األول من التطبيق عن بيانات عامة أو شخصية تتعلق بالمؤمن عليه‬
‫ باإلضافة إلى ذلك‬.‫وتاريخ الميالد وعنوان العمل والوظيفة ورقم الضمان االجتماعي والحالة االجتماعية والتأمين اآلخر المملوك‬
.‫ فسيتم تضمين اسم مقدم الطلب وعنوانه في الجزء األول‬، ‫ إذا لم يك ن مقدم الطلب والمؤمن عليه هما نفس الشخص‬،
Part II
Part II of the application is generally designed to provide information regarding the insured‘s
medical history, current physical condition, and personal morals. If the insurance applied for
qualifies as nonmedical (no physical exam required), the producer and the insured will complete
Part II of the information. In some cases, the proposed insured is required to take a medical
examination and Part II of the application is completed as part of the physical exam In addition,
Part II requires information regarding the current health of the insured by asking for current
medical treatment for any sickness or condition and types of medication taken. The name and
address of the insured‘s physician are also required. Usually, Part II of the application also will
include questions regarding alcohol and drug use by the insured. Avocations and high-risk
hobbies are also usually reported in Part II. Generally, plans for a prolonged trip or stay in a
foreign country also are reported in Part II
‫تم تصميم الجزء الثاني من التطبيق بشكل عام لتوفير معلومات تتعلق بالتاريخ الطبي للمؤمن عليه والحالة البدنية الحالية‬
 ‫واألخالق الشخصية‪ .‬إذا تم تقديم طلب للحصول على التأمين على أنه غير طبي (ال يلزم إجراء اختبار مادي) ‪ ،‬فسيقوم المنتج‬
‫والمؤمن عليه بإكمال الجزء الثاني من المعلومات‪ .‬في بعض الحاالت ‪ ،‬يُطلب من المؤمن عليه إجراء فحص طبي ويتم إكمال‬
‫الجزء الثاني من الطلب كجزء من الفحص البدني باإلضافة إلى ذلك ‪ ،‬يتطلب الجزء الثاني معلومات بشأن الحالة الصحية الحالية‬
‫للمؤمن عليه من خالل طلب العالج الطبي الحالي ألي المرض أو الحالة وأنواع األدوية التي يتم تناولها‪ .‬مطلوب أيضا اسم‬
‫ضا أسئلة تتعلق بتعاطي الكحول والمخدرات من قبل‬ ‫وعنوان طبيب المؤمن عليه‪ .‬عادة ‪ ،‬سيتضمن الجزء الثاني من التطبيق أي ً‬
‫ضا اإلبالغ عن‬
‫المؤمن عليه‪ .‬عادة ما يتم اإلبالغ عن الهوايات والهوايات عالية الخطورة في الجزء الثاني‪ .‬بشكل عام ‪ ،‬يتم أي ً‬
‫خطط رحلة طويلة أو إقامة في بلد أجنبي في الجزء الثاني‬
‫‪Inspection Reports‬‬
‫‪To supplement the information on the application, the underwriter orders an inspection report on‬‬
‫‪the applicant from an independent investigating firm or credit agency, which covers financial and‬‬
‫‪moral information. If the amount of insurance applied for is average, the inspector will write a‬‬
‫‪general report in regard to the applicant‘s finances, health, character, work, hobbies, and other‬‬
‫‪habits. The inspector will make a more detailed report when larger amounts of insurance are‬‬
‫‪requested. This information is based on interviews with the applicant‘s associates at home‬‬
‫‪(neighbors and friends), at work, and elsewhere‬‬
‫تقارير التفتيش‬
‫الستكمال المعلومات الواردة في الطلب ‪ ،‬يأمر المكتتب بتقرير فحص لمقدم الطلب من شركة تحقيق أو وكالة ائتمان مستقلة ‪،‬‬
‫والتي تغطي المعلومات المالية والمعنوية‪ .‬إذا كان مبلغ التأمين المطلوب متوس ً‬
‫طا ‪ ،‬فسيقوم المفتش بكتابة تقرير عام فيما يتعلق‬
‫بالشؤون المالية لمقدم الطلب وصحته وشخصيته وعمله وهواياته وعاداته األخرى‪ .‬سيقوم المفتش بإعداد تقرير أكثر تفصيالً عند‬
‫طلب مبالغ تأمين أكبر‪ .‬تستند هذه المعلومات إلى مقابالت مع شركاء مقدم الطلب في المنزل (الجيران واألصدقاء) وفي العمل‬
‫وفي أي مكان آخر‬
‫‪Investigative Consumer Reports‬‬
‫‪An investigative consumer report includes information on a consumer‘s character, general‬‬
‫‪reputation, personal habits, and 216 mode of living that is obtained through investigation (i.e.,‬‬
‫‪interviews with associates and friends and neighbors of the consumer). Such reports may not be‬‬
‫‪made unless the consumer is clearly and accurately received information about the report in‬‬
‫‪writing.‬‬
‫تقارير المستهلك االستقصائية‬
‫يتضمن تقرير المستهلك االستقصائي معلومات عن شخصية المستهلك ‪ ،‬وسمعته العامة ‪ ،‬وعاداته الشخصية ‪ ،‬ووضع ‪216‬‬
‫للمعيشة التي يتم الحصول عليها من خالل التحقيق (أي ‪ ،‬المقابالت مع الزمالء واألصدقاء والجيران للمستهلك)‪ .‬ال يجوز عمل‬
‫مثل هذه التقارير إال إذا تلقى المستهلك بوضوح ودقة معلومات مكتوبة حول التقرير‪.‬‬
‫‪Field Underwriting An agent plays an important role in underwriting.‬‬
‫‪As a field underwriter, the agent initiates the process and is responsible for many important tasks,‬‬
‫‪including:‬‬
‫‪1-making proper solicitation‬‬
‫‪2- ensuring the suitability of the product being underwritten‬‬
‫‪3-completing the application with the applicant‬‬
‫‪4- obtaining all proper signatures 5- explaining the sources of insurability‬‬
‫‪6- disclosures at point of sale‬‬
‫‪7- collecting the initial premium and issuing a receipt‬‬
‫‪8- completing the agent‘s report‬‬
‫‪9- delivering and explaining the policy‬‬
‫دورا مه ًما في االكتتاب‪.‬‬
‫االكتتاب الميداني يلعب الوكيل ً‬
‫بصفته مكتتبًا ميدانيًا ‪ ،‬يبدأ الوكيل العملية ويكون مسؤوالً عن العديد من المهام المهمة ‪ ،‬بما في ذلك‪:‬‬
‫‪ -1‬تقديم طلب مناسب ‪ -2‬ضمان مالءمة المنتج الذي يتم االكتتاب فيه‬
‫‪ -3‬استكمال الطلب مع مقدم الطلب ‪ -4‬الحصول على جميع التوقيعات الصحيحة ‪ -5‬شرح مصادر التأمين ‪ -6‬اإلفصاحات عند‬
‫نقاط البيع‪ - 7‬تحصيل القسط األولي وإصدار إيصال‪ -8 .‬استكمال تقرير الوكيل ‪ -9‬تسليم وشرح السياسة‬