Professional Documents
Culture Documents
قياس أثر العوامل الشخصية والديموغرافية على تبني خدمة الدفع الالكتروني - - دراسة استطلاعية لعينة من البنوك العمومية بالجزائر -
قياس أثر العوامل الشخصية والديموغرافية على تبني خدمة الدفع الالكتروني - - دراسة استطلاعية لعينة من البنوك العمومية بالجزائر -
167
قياس أثر العوامل الشخصية والديموغرافية عمى تبني خدمة الدفع اإللكتروني :دراسة استطالعية لعينة من البنوك العمومية بالجزائر
_______________________________________________________________________عبدالهادي مسعودي
المقدمة:
لمسايرة التنظيمات شيدت الجزائر إنفتاحا وتطو ار ممحوظا عمى خدمات ومنتجات الدفع االلكترونية؛
الحديثة والمعايير العالمية لمعمل البنكي المعاصر ،وقدمت جممة من الخدمات التي تعمل عمى أتممة
" "GABوعممت عمى التعامالت والدفع اإللكتروني ،وانتشرت بطاقات السحب وخدمات الدفع اإللكترونية
Onأو عمى مستوى ،On TPEوتعززت خدمة شراء السمع ATM إتاحة الخدمة لمجميع عن طريق
.والدفع المسبق والخدمات عن طريق البطاقة االلكترونية لمتجار األعضاء بالشبكة المصرفية بين البنوك
بواسطة TPEفي الوكاالت ؛ وأدخمت العديد من اإلصالحات في السنوات األخيرة لتحديث النظام ،قاد ت
ا في ذلك تنفيذ البنوك لدعم احتياجات الزبائن بشكل أفضل من حيث تجييز أوقات العمميات ،بم
المعامالت بأنظمة الدفع اإللكترونية الشامل ( )ATCIوالمبالغ الكبيرة ). (ARTS
ىذا وبالرغم من تطوير المنظومة البنكية وتعزيز الجانب التكنولوجي منو؛ كحوسبة البنوك وادراج الشبكات
اسات وممارسات ال واالنفتاح عمى االنترنت ،إال أن الظروف الخاصة لالقتصاد الجزائري صاغت سي
تتماشى والخدمات والتطبيقات اإللكترونية المقدمة ،وأصبحت الخدمات شبو مشوىة ال يستفد منيا غالبية
المتعاممين ،وأصبح من الصعب تحديد معايير نجاعة وفعالية المؤسسات البنكية ،وترتب عمى ذلك سمة
الغموض والبراقماتية في التعامالت البنكية بالجزائر .
وأم ام ىذا الوضع؛ ولموقوف عمى بعض تحديات تطبيقات واستعماالت الصيرفة اإللكترونية بالجزائر ،سيتم
من خالل ىذه الدراسة قياس أثر العوامل الديمغرافية والشخصية لتبني الخدمة البنكية من خالل خصائص
تمك الخدمات المقدمة ،وذلك من خالل مناقشة اإلشكالية التالية :ما مدى تأثير خصائص الخدمة البنكية
(العمومية) عمى العوامل الشخصية والديمغرافية لمتعاممي وزبائن بعض البنوك التجارية النشطة
بالجزائر؟
وتنيض فرضية الدراسة عمى دعامة أساسية مفادىا أنو :ال توجد عالقة بين خصائص الخدمة البنكية
اإللكترونية ممثمة بـ أسموب الخدمة وطبيعتيا وعدد م رات استعمال الخدمة البنكية اإللكترونية والفائدة منيا
ومشاكميا ومكان الحصول عمييا؛ والعوامل الشخصية والديمغرافية والمتمثمة بـ الجنس والسن والمستوى
التعميمي والمينة والدخل .والتي سيتم التعبير عنيا إحصائيا بأنو :ال توجد عالقة ذات داللة إحصائية بين
العوامل الشخصية والديمغرافية بأبعادها الخمسة ،وخصائص الخدمة البنية االلكترونية .
ولإلجابة عمى اإلشكالية السابقة واختبار تمك الفرضيات ،ومعالجة مختمف القضايا التي تطرحيا الدراسة
سيتم االعتماد عمى الخطة التالية :
م جمة دراسات _ العدد االقتصادي _ ) _ (ISSN: 2676-2013المجمد _ 10 :العدد _ 02 :جوان _2019جامعة األغواط
168
قياس أثر العوامل الشخصية والديموغرافية عمى تبني خدمة الدفع اإللكتروني :دراسة استطالعية لعينة من البنوك العمومية بالجزائر
_______________________________________________________________________عبدالهادي مسعودي
تعبر نظم الدفع اإللكتروني عن وسيط مقبول لتسوية المبادالت التجارية االلكترونية ،وقد أدى ذلك إلى
ي أدوات الدفع ،وفيما يمي توضيح وجيز لطبيعة ومدلول نظم الدفع اإل لكترونية :
تنوع غير محدود ف
ىو منظومة متكاممة من النظم والبرامج التي توفرىا المؤسسات المالية ،بيدف تسييل إجراء عمميات الدفع
اإللكتروني اآلمنة ،وتعمل ىذه المنظومة تحت مظمة من القواعد والقوان ين التي تضمن سرية تأمين وحماية
إجراءات الشراء وضمان وصول الخدمة . 1
ويعرف كذلك عمى أنو عممية تحويل أموال ،وىو في األساس ثمن لسمعة أو خدمة بطريقة رقمية أي
2
باستخدام أجيزة الكمبيوتر ،وارسال البيانات عبر خط تميفوني أو شبكة ما أو أي طريقة إلرسال البيانات .
ىي مجمل األدوات التي تسيل تبادل السمع والخدمات بين الوحدات االقتصادية والييكل المؤسساتي
والتنظيمي واإلجراءات التشغيمية وشبكات االتصال ،ولقد تغيرت نظم الدفع االلكتروني في أعقاب
طر المالية وزيادة المصداقية اإلصالحات التي شيدىا القطاع المالي التي استيدفت تقميص المخا
والسرعة3؛
كما يعرف أيضا بأنو مجموع التسويات لمجموع المتعاممين من أجل تحويل قيم بين طرفين عمى األقل بأقل
تكمفة وبأقل مخاطر وفي وقت سريع في حدود ما تسمح بو التكنولوجيا المستعممة؛ ومن المتفق عميو فان
،أي اليياكل التحتية االقتصادي ما تمثمو الطرق لحركة السير أنظمة الدفع تمثل بالنسبة لمنشاط
الضرورية4؛
-الدفع اإل لكتروني ال يشكل في حد ذاتو ثورة في مجال الوفاء أو آلياتو ،بل ىو في حقيقتو نتيجة
إلزامية لمتطور التكنولوجي المستمر والذي ازدادت وتيرتو خالل ا لسنوات األخيرة إثر إتساع شبكة
االنترنت5؛
لكترونية ،تقوم -الدفع اإل لكتروني ىو أحد طرق الوفاء بالمدفوعات التي تستند إلى التعامالت اإل
بمعالجة تمك العمميات في الوقت الحقيقي ،وبسرعة وأمان ،وعمى نحو يخفض التكاليف ألطراف
العممية؛
م جمة دراسات _ العدد االقتصادي _ ) _ (ISSN: 2676-2013المجمد _ 10 :العدد _ 02 :جوان _2019جامعة األغواط
169
قياس أثر العوامل الشخصية والديموغرافية عمى تبني خدمة الدفع اإللكتروني :دراسة استطالعية لعينة من البنوك العمومية بالجزائر
_______________________________________________________________________عبدالهادي مسعودي
-يتضمن تعبير نظم الدفع اإل لكتروني ،األموال المحولة إلكترونيا ،وىو يتضمن معنيين :أوليما ما
يشار إليو بالنقود اإل لكترونية التي تحمل قيمة المعاممة اإل لكترونية ،وثانييما المنفذ اإل لكتروني الذي
يسجل المعمومات اإل لكترونية؛ ولدواعي التحديد الدقيق يتعين التميز بين اصطالحي وسائل وأدوات
الدفع ،فوسائل الدفع كفيمة بأية مطالبة مالية دون إجراء آخر ،حيث تمثل تسوية حالة لمدين (النقود
،وانما ىي مجرد القانونية)؛ أما األدوات الالزمة ليا فال يترتب عمييا حيازة األصول النقدية ذاتيا
تسييل التبادل (أدوات تبادل وليست نقود في حد ذاتيا ).6
-التحول في النظم اإل لكترونية األكثر تطو ار تكون قادرة عمى توفير عدد من الخدمات لمستخدمييا ،
وىي تتطور بتطور استعمال المجتمعات لمنقود ،فالنقود وأدوات الدفع األخرى قد تطورت من معناىا
الحرفي (الذىب والفضة ) إلى معناىا الرمزي (الشيكات والعمالت الورقية ) إلى معناىا االفتراضي7؛
ىذا ويتميز الدفع اإللكتروني بعدة خصائص من حيث طبيعته ،ومن حيث الجية التي تقوم عمى خدمة
8
الدفع االلكتروني ،ومن حيث وسائل األمان الفنية ،وسيتم التطرق إلى ىذه الخصائص عبر التالي:
بإعطاء أمر الدفع عبر يتميز الدفع اإل لكتروني بأنو من بين وسائل الوفاء التي تتم عن بعد ،ويكون ذلك
شبكة األ نترنيت وفقا لمعطيات إلكترونية تسمح باالتصال المباشر بين طرفي العقد ،وبيذه الصفة يعتبر
الدفع اإل لكتروني وسيمة فعالة لتنفيذ اإل لتزام بالوفاء في العقود اإل لكترونية التي تقتضي تباعد أطراف العقد،
أين يغيب التقا ءىم المادي عمى مائدة مفاوضات واحدة.
من حيث الجهة التي تقوم عمى خدمة الدفع االلكتروني : -
إن وجود نظام دفع إلكتروني لتسوية المعامالت التي تتم عبر شبكة االنترنيت ،يستمزم توافر شروط قانونية
وفنية وتوفير بيئة تشريعية مالئمة تقر وتنظم أحكام الدفع اإل لكتروني ،وتوفير نظام مصرفي إلتمام عمميات
الدفع وتسييميا ،ويتوقف ذلك عمى توفير األجيزة التي تقوم بإدارة مثل ىذه العمميات .ويالحظ أن الشبكة
Mono- التي يتم من خالليا الدفع اإل لكتروني ،يمكن أن يكون االتصال بيا مقتص ار عمى أطراف العقد
fournisseurوىنا يفترض تواجد معامالت وعالقات تجارية ومالية سمفا بين األطراف ،غير أن ىذه الطريقة
تستمزم عدم قصر إدارة الدفع اإل لكتروني عن طريق البنوك ،بل تتم كذلك عن طريق المؤسسات الخاصة
األخرى التي يتم إنشائيا ليذا الغرض ،أو من خالل شبكة عامة ،حيث يتم التعامل بين أشخاص ال
وتت ىذه الشبكة سواء كانت الجية التي تقوم بإدارة الدفع
م تربطيم رابطة من قبل Multi-fournisseur
اإللكتروني خاصة أو عامة.
م جمة دراسات _ العدد االقتصادي _ ) _ (ISSN: 2676-2013المجمد _ 10 :العدد _ 02 :جوان _2019جامعة األغواط
170
قياس أثر العوامل الشخصية والديموغرافية عمى تبني خدمة الدفع اإللكتروني :دراسة استطالعية لعينة من البنوك العمومية بالجزائر
_______________________________________________________________________عبدالهادي مسعودي
لكتروني يكون مصحوبا بما أن الدفع اإل لكتروني يتم من خالل فضاء معموماتي مفتوح ،فان الدفع اإل
بوسائل أمان فنية من شأنيا أن تحدد المدين الذي يقوم بالدفع والدائن الذي يستفيد منو ،فتتم بطريقة مشفرة
،Webكما يتم عمل باستعمال برنامج معد ليذا الغرض بحيث ال يظير الرقم البنكي عمى شبكة الويب
أرشيف لممبالغ التي تم السحب عمييا ،مما يسيل الرجوع إليو ،ولتفادي تداول البيانات عمى الشبكة تم
ابتكار نظام لموفاء يقوم عمى فكرة األجيزة الوسيطة بإدارة عمميات الدفع لحساب المتعاقدين ،وذلك بتسوية
الديون والحقوق الناشئة عن التصرفات المختمفة التي تبرم بينيما ،وىذا من شأنو توفير الثقة بين أطراف
التعامل ويضمن فعاليتيا األكيدة كوسيمة من وسائل الدفع التي تيسر التجارة اإل لكترونية.
نظم الدفع اإل لكترونية يشغل بال الباحثين والمتخصصين في السمطات النقدية ال يزال نطاق ومجال
والمؤسسات المالية نظ ار لطبيعة تمك النظم واألدوات ،وكان من المتطمبات تطوير نظام لتسوية المعامالت
يتماشى مع بيئة التجارة اإل لكترونية ،فضال عن توفير المالئمة واألمان؛ وفي ىذا السياق تم اقتراح عدد من
المعايير يمكن تبسيطيا في األنواع التالية :
ففي النوع األول يوجد وسيط يطمق عميو الطرف الثال ث ،حيث يقوم كل من البائع والمشتري بفتح حساب
لدى ىذا الوسيط وفتح الحساب يتطمب نقل معمومات مالية تتعمق بتفاصيل نقل الحساب بالمصرف أو
بطاقة االئتمان ويتم التداول بأرقام مشفرة ليوية المتعامل ،إال أن ىذه العممية محصورة فقط لممشتركين
بالعممية 9؛ أما عن النقود اال لكترونية فميا عدة تقسيمات مقترحة وفقا لمزاوية التي ينظر إلييا وفي ىذا
الصدد نجد التقسيمات التالية :
النقود اإل لكترونية المحددة identified:10ويميز ىذا النوع من النقود إمكانية التعرف عمى الشخص -
الذي قام بسح ب النقود من البنك ،شأنيا في ذلك شأن بطاقة اإل ئتمان في عممية متابعة السحب وحركتو
من خالل النظام اإل لكتروني.
م جمة دراسات _ العدد االقتصادي _ ) _ (ISSN: 2676-2013المجمد _ 10 :العدد _ 02 :جوان _2019جامعة األغواط
171
قياس أثر العوامل الشخصية والديموغرافية عمى تبني خدمة الدفع اإللكتروني :دراسة استطالعية لعينة من البنوك العمومية بالجزائر
_______________________________________________________________________عبدالهادي مسعودي
النقود االلكترونية غير االسمية (مغمقة اليوية ) 11anonyme:وىذا النوع من النقود يتم التعامل بو -
دون معرفة ىوية المتعامل ،فيي كاألوراق النقدية في التعام ل وليس ليا عالقة بمن يتعامل بيا ،وال يمكن
التعرف عمى مستخدمييا سواء انتقمت منيم أو إلييم .
من حيث أسموب التعامل بها :وىنا نفرق بين : .2
أداة معدنية داخمية ىي نقود رقمية يتم في البداية سحبيا من بنك أو مؤسسة مالية أخرى وتخزن في
Internal Hadware Deviceتوضع في جياز الحاسوب الشخصي ،وتتداول ىذه النقود عبر االنترنت إلى
المستفيد في ظل إجراءات تضمن ليا التعامل قد ار كثي ار من السرية واألمان ،وبالتالي ىي نقود حقيقية
إتصال طرفي بالمصدر issuerلمتوثق من سالمة وليست مادية ،وتتطمب معظم ىذه النقود المطروحة
النقود المتداولة .
يتم التعامل بيذه النقود دون الحاجة لإل تصال بالمصدر مباشرة ،فيي تتخذ عادة صورة بطاقة يحوزىا
المستيمك ،تحتوى عمى القيمة المختزنة بداخميا ومؤشر يظير لو التغي رات التي تط أر عمى قيمتيا المختزنة
بعد إجراء كل تعامل نقدي ،ويثير ىذا النوع قدر كبير من المشاكل خاصة فيما يتعمق باألمان خاصة من
مخاطر الصرف المزدوج. Dauble spending
ىذا ويجب التميز بين إصدار النقود واعادة شحن البطاقة بالنقود ،فالنسبة إلصدار النقود اإل لكترونية ىي
خالليا البنك باستبدال النقود العادية بالنقود اإل لكترونية التي يتم تخزينيا في عالقة تعاقدية يقوم من
الحافظة (القرص الصمب لمبطاقة الذكية ) أما بالنسبة لعممية شحن واعادة شحن البطاقة فيي تشير إشكال
حول طبيعة ىذه النقود،
وخالصة القول ،ال يمكن اعتبار عممية إصدار النقود اإل لكترونية حسابا عاديا ذات طبيعة مادية بل من
الممكن إعتبارىا ذات طبيعة معموماتية ،فمن المتعارف عميو مرور النقود االلكترونية بثالث مراحل وىي
اإلصدار لصالح مالك البطاقة ،ثم انتقال النقود االلكترونية من مالك البطاقة لممستفيد وأخي ار تدمير النقو د
االلكترونية في حالة استالم الشخص الثالث لمنقود ،وكل ما يتم من إصدار أو تدمير لمنقود االلكترونية
فيي ال تدخل في الميزانية وانما تدخل في قاعدة المعمومات ،وذلك من اجل منع االزدواجية في الصرف .14
وفي الختام فإنو يجري وضع كل الوسائل الممكنة من بطاقات ونقود إلكترونية وإستخدام شبكات األ نترنت
إلتاحة الدفع والتداول بين األفراد والشركات ،حيث يمكن التمييز في وسائل الدفع المصرفية التالية كنظم
15
دفع جديدة:
م جمة دراسات _ العدد االقتصادي _ ) _ (ISSN: 2676-2013المجمد _ 10 :العدد _ 02 :جوان _2019جامعة األغواط
172
قياس أثر العوامل الشخصية والديموغرافية عمى تبني خدمة الدفع اإللكتروني :دراسة استطالعية لعينة من البنوك العمومية بالجزائر
_______________________________________________________________________عبدالهادي مسعودي
الدفع خارج الشبكة Les paiment hors ligne:بإجراء عممية شراء عبر األ نترنت وارسال النقود -
عن طريق البنك أو شيك لتسوية المعاممة.
الدفع عبر األ نترنت بواسطة بطاقة بنكية Le paiment en ligne par carte bancaire:وىو أكثر -
النظم إستعماال حيث يتم تسوية المعاممة بواسطة أحد البنوك بين البائع والمشتري .
نظام القرض االستهالكي عبر االنترنت Les system de crédit à la consomation en ligne: -
(منح قرض ) لشراء المبيعات عبر األ نترنت بعد وىي تقنية حديثة نسبيا عن طريق فتح خط دفع باألجل
إعطاء بيانات المتعامل وبريده االلكتروني وكممة المرور التي تتضمن العممية وتم نح االئتمان ،ومثال عمى
ىذه التقنية شركة euro.com.
نظام الدفع الجزئي عبر االنترنت Le système de micro-paiment en ligne: -
يسيل عمميات الدفع من خالل دفعات المبالغ الصغيرة وىو جد ميم لمذين ال يرغبون في تقديم بيانات
وتفاصيل عن حساباتيم المصرفية ،ويشمل ىذا النظام جانبين الدفع عن طريق SMSبإرسال بيانات الدفع
إلى البنك ويتم التأكد من الصفقة م ن البائع الذي يرسل رمز الوصول وترخيص المعاممة وبالتالي يتم
االقتطاع والتسوية ،أو عن طريق المحفظة االلكترونية Le porte-monnaie électroniqueحيث يتم الخصم
من حساب الدفع مباشرة من البطاقة أو عن بواسطة اآللية السابقة أو عن طريق تقنية SMSالسابقة.
الدفع السابقة ،أو يتم تنفيذ الصفقة من خالل ويمكن أن تعمل البطاقة بإستعمال أية وسيمة من وسائل
.والجدول التالي الخصم المباشر من الحساب االفتراضي بعد تقديم البيانات وتفصيل الحساب وتأكيدىا
يوضح آليات الدفع بوا سطة االنترنت:
الوسيط ىو البنك الذي يعبئ عن طريق وسيط يممك عن طريق وسيط يممك الدفع عمى الحساب :وسطاء
الرصيد النقدي لصالح ري، البيانات البنكية لممشت البيانات البنكية لممشتري، ، تجاريون ،عارضون
الزبون ،ويقتطع المبمغ لكل الذي يرسل مبمغ الشراء الذي يرسل مبمغ الشراء مقاصة ...،الخ.
معاممة ،ويتم إستبدال البطاقة والبضاعة والحساب لمبائع، والبضاعة والحساب لمبائع،
أو تعبئتيا من جديد ،ومثال وتتم التسوية دون عمولة، وتتم التسوية مقابل عمولة،
ذلك: ومثال ذلك: ومثال ذلك:
م جمة دراسات _ العدد االقتصادي _ ) _ (ISSN: 2676-2013المجمد _ 10 :العدد _ 02 :جوان _2019جامعة األغواط
173
قياس أثر العوامل الشخصية والديموغرافية عمى تبني خدمة الدفع اإللكتروني :دراسة استطالعية لعينة من البنوك العمومية بالجزائر
_______________________________________________________________________عبدالهادي مسعودي
Source: Marc langlois et Stéphane gasch, Le Commerce éléctronique B to B de L'EDI à internet, 2eme edition,
Dunod, Paris, 2001, P110.
رقية عن طريق الخصم والتسوية ىذا ومن المتوقع أن تحل النقود االفتراضية تدريجيا محل النقود الو
وتبادل البيانات والمعمومات الكترونيا ال سيما عند المعامالت بواسطة البطاقة أو الحساب المصرفي
بكميات صغيرة عمى الخط ،حيث يرسل الموزع المعمومات المطموبة إلتمام المعاممة 16؛ وبيذا يمكن فصل
17
جميع وسائل الدفع االلكترونية إلى مجموعتين رئيسين يمكن توضيحيما في الشكل التالي :
الحساب البنكي حساب غير بنكي محفظة النقود االلكترونية محفظة النقود االفتراضية
تم العمل بيا عام 1997عن طريق شبكة الخدمات المصرفية اإللكترونية بين البنوك RMI.وىي بطاقة
يتم التعرف عمييا بشعار ما بين البنوك ، CIBواسم وشعار البنك المصدر تحتوي عمى معالج دقيق يسمى
"رقاقة" التي توفر األمن في سياق عم ليات الدفع ...وىي متوفرة لدى جميع البنوك المتواجدة بالجزائر ،ىذا
وتعتبر وسيمة الدفع المحمية وقبول السحب بين البنوك والمسوقين عبر شبكة بين البنوك والصيرفة
االلكترونية وأجيزة الصراف اآللي المثبتة عمى جميع األراضي الوطنية وىي نوعان :
تعرض بطاقة الكالسيكية خدمات الدفع بين البنوك والسحب .تستخدم وفق المعايير والشروط التي يضعيا
كل بنك.
م جمة دراسات _ العدد االقتصادي _ ) _ (ISSN: 2676-2013المجمد _ 10 :العدد _ 02 :جوان _2019جامعة األغواط
174
قياس أثر العوامل الشخصية والديموغرافية عمى تبني خدمة الدفع اإللكتروني :دراسة استطالعية لعينة من البنوك العمومية بالجزائر
_______________________________________________________________________عبدالهادي مسعودي
تعرض بمزايا ومواصفات أعمى من البطاقة الكالسيكية ضمن المعايير المنصوص عمييا لكل بنك؛
باإلضافة إلى الدفع نقدا وبطاقة السحب .
الدفع عن طريق بطاقة بين البنوك ىو جزء من مشروع لتحديث نظام الدفع الشامل ،ويمكن لمزبون حامل
البطاقة المحمية CIBدفع ثمن المشتريات من السمع والخدمات عبر الشبكة التابعة التجار في المصرفية
اإللكترونية بين البنوك .TPEوالجدول التالي يوضح اإلحصاءات عن المعامالت بين البنوك وشبكة الدفع
لمبطاقة وعدد البطاقات المتداولة .
المعامالت بين البنوك شبكة الدفع لمبطاقة البنكية تداول البطاقات البنكية
تتيح بعض البنوك العاممة بالجزائر بطاقات دولية تسمح بإجراء العمميات بالعممة الصعبة عمى الموزعات
اآللية لألموال ونقاط البيع اإللكترونية) ، (DAB/TPEوعمى شبكة اإلنترنت في جميع دول العالم ،ولعل
18
وىي عمى نوعان بطاقة الدفع اىما بطاقة الفي از الدولية Visa Cardالتي يتيحيا بنك التنمية المحمية
المسبق والبطاقة الفي از الذىبية؛ وبطاقة الماستر كارد MasterCardوالتي يتعامل بيا بنك تروست الجزائر
Trust Bank Algeriaوىي تعتبر بطاقة الخصم والدفع بالعمالت األجنبية .وبطاقة أمريكان اكسبرس Carte
Amexوىي بطاقة دفع لمعمالت الخارجية وتسوية جميع المشتريات يتيحيا البنك الوطني الخارجي لزبائنو،
تعرض في ثالث أشكال البطاقة الذىبية والبطاقة البالتينية والبطاقة الخضراء ،وىي مخصص لز بائن البنك
الذين يممكون حساب بالعممة األجنبية عمى األقل 5000دوالر أمريكي ويمكن االستفادة من خدمات دفع
(الفنادق ،مطعم ،مدير ثمن المشتريات والخدمات الخاصة بالزبون عمى المحطات بالمحالت التجارية
AMEX.إال أن بطاقات االئتمان ،)...الموقعة عمى االتفاقية وكالة السفر ،والمحالت التجارية الخ
بطاق السحب اآللي ،بل ىي بطاق ة مخصصة فقط لدفع اعتمادا عمى توافر رصيد
ة و AMEXليست
الزبون.19
م جمة دراسات _ العدد االقتصادي _ ) _ (ISSN: 2676-2013المجمد _ 10 :العدد _ 02 :جوان _2019جامعة األغواط
175
قياس أثر العوامل الشخصية والديموغرافية عمى تبني خدمة الدفع اإللكتروني :دراسة استطالعية لعينة من البنوك العمومية بالجزائر
_______________________________________________________________________عبدالهادي مسعودي
20
": البطاقة البريدية "الذهبية .4
لحد قريب كانت المؤسسات البريدية تستعل بطاقات السحب عبر شبكاتيا الواسعة عبر التراب الوطني،
ومؤخ ار إستحدثت خ دمة الدفع عن طريق البطاقة الذىبية ،وىي بطاقة خصم صادرة عن بريد الجزائر
ومطابقة لمعيار األمان الدولي . EMVوتمنح البطاقة "ال ّذىبية" لمزبائن الذين يممكون حسابات بريدية جارية
المقدم ووافق عميو .وتعتبر ممكية حصرية
بعد تقديميم طمبا لمحصول عمييا .إذا ما قبل بريد الجزائر الطمب ّ
لبريد الجزائر .ويمكن لحامل ىذه البطاقة أن يجري مختمف العمميات بواسطتيا كعممية سحب األموال،
العمميات الخاصة بالخدمات البنكية الذاتية ،وعمميات دفع األموال عبر نيائيات الدفع اإللكتروني .وتسمح
بطاقة الدفع اإللكتروني "الذىبية " بإجراء المعامالت التالية في كل أرجاء القطر الجزائري :
سحب األموال نقدا بالعممة الوطنية .دفع األموال .تسديد الفواتير .تعبئة رصيد مكالمات الياتف النقال .
ليات الـ 10 مصغر عن العم
ّ الخدمة الذاتية البنكية كاإل طالع عمى رصيد الحساب ،طمب إعداد كشف
تم إجراؤىا بواسطة البطاقة ،طمب دفتر الصكوك .تحويل األموال .
األخيرة التي ّ
عند استعمالها عبر أجهزة إدخال رقم التعريف الشخصي بمكاتب البريد : .2.4
الوطنية .سحب األموال نقدا بالعممة الوطنية . تحديد ىوية الزبون لتمكينو من سحب األموال نقدا بالعممة
االطالع عمى رصيد الحساب
دفع وتسديد قيمة المشتريات و /أو الخدمات تعبئة رصيد الياتف النقال .
دفع وتسديد قيمة المشتريات و /أو الخدمات .تسديد الفواتير .تعبئة رصيد اليا تف النقال .طمب إعداد
تم إجراؤىا بواسطة البطاقة .
مصغر عن العمميات ال ـ 10األخيرة التي ّ
ّ كشف
وىي خدمة جديدة تعرف بنظام التعويض اإللكتروني ) (Télé compensationوخالفا لنظام التعويضات
لكتروني عمى نظام التقميدية القائمة عمى المعالجة المادية لمصكوك البنكية ،يستند نظام التعويض اإل
يات والقيم الكمبيوتر لتبادل البيانات والمعطيات الرقمية والصور ،وتحد كثي ار من التبادالت المادية لممعط
.وبالنسبة لمزايا وأىداف النظام البنكية .إنيا ببساطة تجريد التبادالت من صفتيا المادية وجعميا حسية
م جمة دراسات _ العدد االقتصادي _ ) _ (ISSN: 2676-2013المجمد _ 10 :العدد _ 02 :جوان _2019جامعة األغواط
176
قياس أثر العوامل الشخصية والديموغرافية عمى تبني خدمة الدفع اإللكتروني :دراسة استطالعية لعينة من البنوك العمومية بالجزائر
_______________________________________________________________________عبدالهادي مسعودي
(الشيكات والكمبياالت ) إلى 05أيام كحد أقصى مدة تحصيل القيم البنكية
الحديث فتتمثل في تقميص َ
إللكتروني أيضا لرفع النظام البنكي وسالمة المدفوعات بالجممة وأخي ار ييدف إدخال نظام التعويض ا
الجزائري إلى مستوى متطمبات المنافسة والمعايير الدولية .21
كما ىو الحال بالنسبة لنظام الدفع فان نظام " ARTSالجزائرية لمتسوية في الوقت الحقيقي " ىو جزء من
التحديث .بدأ العمل بو ARTSفي 08فيفري 2006؛ ينطبق نظام ARTSعمى عمميات التحويل بالدينار
فقط .يستعمل نظام ARTSمن قبل شبكة بنك التنمية المحمية عامةً؛ نظام ARTSىو مفيد بقدر ما يسمح
.أما عن العميات التي يدعميا بالنسبة بـتنفيذ التحويالت في فترة ال تتجاوز ثالثة أيام تأمين العمميات
ائن ينحصر األمر في التحويل المقوم بالدينار طبقا لمشروط التالية :
لمزب
المحول أكبر من أو يساوي واحد مميون دينار ،فإن العممية تمر بالضرورة عبر
َ -إذا كان المبمغ
النظام.
المحول أقل من واحد مميون دينار ،يمكن لمزبون (بمحض إرادتو ) جعل العممية تمر
َ -إذا كان المبمغ
عبر ىذا النظام ،وفي ىذه الحالة يقال عمى التحويل انو عاجل .22
ومن جية أخرى تظير بالجزائر بطاقات دولية وبحسابات افتراضية بعمالت صعبة وأخرى محمية مثل
بطاقة الكاش يو Cashuوىي مزودة لخدمات الدفع في الشرق األوسط وشمال إفريقيا ،بالتركيز عمى الدفع
اإللكتروني عبر االنترنت ،تأسست كاشيو في عام 2002من قبل مكتوب " ياىو حاليا " ،المكتب الرئيسي
يقع في دبي حيث تقوم بخدمة التجار إقميميا وحول العالم وتزودىم بحقيبة متكاممة من خدمات الدفع نقوم
لكترونية العربية ،لكل من قطاعات البنوك المحمية بتعديميا لتناسب مع عادات وتوجيات السوق اإل
والعالمية ومعالجة بطاقات اإلئتمان والتسويق باإلضافة الى إنجاح التجارة اإل لكترونية .
:كاش يو 500دوالر = 10دوالر وىي تقدم بطاقات بمزايا مختمفة وبمواصفات مختمفة كذلك مثل
1394.25دج كاش يو 1500دوالر = 30دوالر 4050.30دج كاش يو 2500دوالر = 50دوالر
م جمة دراسات _ العدد االقتصادي _ ) _ (ISSN: 2676-2013المجمد _ 10 :العدد _ 02 :جوان _2019جامعة األغواط
177
قياس أثر العوامل الشخصية والديموغرافية عمى تبني خدمة الدفع اإللكتروني :دراسة استطالعية لعينة من البنوك العمومية بالجزائر
_______________________________________________________________________عبدالهادي مسعودي
أما النوع الثاني من البطاقات فيي بطاقة الون كارد One cardأسست ون كارد عام 2004في المممكة
العربية السعودية ،تقدم خدمات اإلنترنت وخدمة العمالء بتزويدىا مستخدمي الشرق األوسط بمنصةً لطمب
تسييالت أكثر بالمغة العربية وخدمات أوسع تتناسب مع ثق افتيم وتقاليدىم المجتمعية؛ لعبت ون كارد دو اًر
حسب؛ بل
ف ىاماً في تطوير اإلنترنت في العالم العربي .إن ون كارد ليست بوابة دفع إلكترونية متكاممة
تمكن من التسوق وشراء اشتراكات اإلنترنت ،وخدمات االتصاالت األرضية والمتنقمة ،وتذاكر الطيران،
ومؤشرات األسيم ،والمواد التعميمية ،...وذلك بدعم وتطوير من National Net 25Ventures (N2V).أو من
خالل زيارة موقع ون كارد www.onecard.comحيث يتم إرسال البطاقة إلى بريدك اإللكتروني خالل 24
ساعة من تاريخ تنفيذ الطمب مثل بطاقة وان كارد 10نقاط بسعر 517.5دج وبطاقة وان كارد 30نقاط
بسعر 1259.25دج ،وبطاقة وان كارد 70نقاط بسعر 2938.25دج ،وأخي ار بطاقة وان كارد 150نقاط
بسعر 5577.25دج ،وينشط موزعوىا بالجزائر بنفس طريقة بطاقة الكاشيو عن طريق الفايس بوك .26
التعامالت وبرغم انتشار ىذه البطاقات في الجزائر إال أنو ال توجد إحصاءات دقيقة وشاممة حول حجم
بتمك البطاقات وأنواع السمع األسواق المنتقاة ،كما أن الموزعين ال يقدمون الدعم الفني والتجاري ليذه
البطاقات بصورة تعكس مستوى الخدمات التي تقدميا ىذه الشركات؛ ومن خالل واقع المؤشرات االقتصادية
التي صدرت من قبل بنك الجزائر ،فالمالحظ تميز القطاع المصر في الجزائري بمستوى منخفض من البنوك
،ومازالت نسبة كبيرة وارتفاع مستوى السيولة المصرفية ،والقطاع ال يزال النظام العمومي السائد فيو
مخصصة لتمويل القطاعات العامة ،أما المعدل المصرفي من السكان ال يزال منخفض بحسب التقرير
األخير لمبنك الجزائر ،فالتغطية ىي وكالة ل كل 26300نسمة في سنة 2010مقابل 26700في العام
.2009نسبة إلى عدد السكان ،أما من حيث عدد الحسابات ،فقد افتتح من قبل البنوك حسابات نشطة
بالدينار والعمالت األجنبية عمى مستوى الحسابات البنكية ومراكز البريد ،فإن معدل الحسابات
المصرفية 2.5لمشخص في سن العمل.
فاإلصالحات التي أدخمت في السنوات األخيرة لتحديث النظام قادت البنوك لدعم احتياجات الزبائن بشكل
أفضل من حيث تجييز أوقات العمميات ،بما في ذلك تنفيذ المعامالت بأنظمة الدفع اإللكترونية الشامل
) (ATCIوالمبالغ الكبيرة ) (ARTSوأخي ار من حيث القوة المالية يوصف القطاع المصرفي الجزائري من
وىو أبعد من القطاعات الجيدة ،فالبنوك العامة والبنوك الخاصة لدييا مستويات أعمى لكفاية رأس المال
الحد األدنى لمنسبة القانونية التنظيمية وفقا آلخر تقرير اقتصادي لبنك الجزائر نسبة المالءة من ٪22،11
في عام 2009و ٪23.31في عام .201027
م جمة دراسات _ العدد االقتصادي _ ) _ (ISSN: 2676-2013المجمد _ 10 :العدد _ 02 :جوان _2019جامعة األغواط
178
قياس أثر العوامل الشخصية والديموغرافية عمى تبني خدمة الدفع اإللكتروني :دراسة استطالعية لعينة من البنوك العمومية بالجزائر
_______________________________________________________________________عبدالهادي مسعودي
بعد االطالع عمى مفيوم الدفع االلكتروني وتطبيقاتو بالجزائر ،سيتحدد من خالل ىذا الجانب تحميل مدى
تبني تمك الخدمات والتطبيقات وفق العوامل الشخصية والديمغرافية وفق التالي :
وتتمثل في زبائن البنوك التجارية وىم جميع المتعاممين مع البنوك التجارية ،وخصوصا الذين يعتمدون
عمى الخدمات االلكترونية البنكية أو عمى األقل الذين يممكون بطاقة بنكية ،وحسب إحصائيات بريد
الجزائر فان عدد البطاقات الموزعة تفوق 5800000بطاقة سحب عمى مستوى القطر الجزائري ،28يضاف
ليا 850008بطاقة سحب ودفع عمى مستوى البنوك التجارية ،29وىكذا فان مجتمع الدراسة سيفوق ستة
ماليين والنصف ( 6.5مميون متعامل ) .اما عن العينة التي سيتم اعتمادىا ألغراض البحث والتحميل ،فإننا
ف واألحوال المتعمقة سنعتمد عمى العينة المنتظمة وان كانت قصدية في أغمب األحيان حسب الظرو
بالزبائن وأسموب اإل ستقبال وتمقى الخدمة من البنوك ،ىذا ويتعذر عمى الباحث "أو من الصعوبة بما كان "
تحديد عينة عشوائية لمثل ىذه الدراسة لعدم انتظام قوائم المتعاممين مع البنوك بشكل كامل ،وفيما يتعمق
بالبنوك في حد ذاتيا فتقتصر الدراسة كذلك عل ى البنوك األكثر انتشار والتي يمكن الوصول الييا بسيولة
وعمى رأسيا بريد الجزائر والبنوك العمومية باإلضافة إلى بعض البنوك األخرى حسب األحوال والظروف،
وقد تم االختيار عمى بعض الوكاالت ببعض الواليات والتي منيا والية االغواط ،الجمفة غرداية ،ورقمة،
4300وكالة البميدة؛ ويعتقد الباحث أن البنوك المختارة تمثل أحسن تمثيل كونيا تستحوذ عمى مجموع
بريدية أو بنكية بنسبة .%89وىكذا فقد تم توزيع 270استبيان بالنسبة لمزبائن و 150استبيان بالنسبة
لمبنوك التجارية وىي موضحة في الجدول التالي :
م جمة دراسات _ العدد االقتصادي _ ) _ (ISSN: 2676-2013المجمد _ 10 :العدد _ 02 :جوان _2019جامعة األغواط
179
قياس أثر العوامل الشخصية والديموغرافية عمى تبني خدمة الدفع اإللكتروني :دراسة استطالعية لعينة من البنوك العمومية بالجزائر
_______________________________________________________________________عبدالهادي مسعودي
تشمل متغيرات الدراسة جانبين رئيسين؛ يتثمل األول منيا في العوامل الشخصية والديموغرافية وتشمل
خمس متغيرات رئيسة وىي ( :الجنس ،السن ،والمستوى العممي ،والمينة وأخي ار الدخل ) أما الجانب الثاني
ويتمثل في خصائص الخدمة البنكية االلكترونية المقدمة ممثمة في خمس متغيرات وىي ( :أسموب الخدمة،
طبيعة الخدمة ،عدد مرات استعمال الخدمة ،الفائدة من الخدمة ،المشاكل من الخدمة ،وأخي ار مكان
الحصول عمى الخدمة ) وذلك من أجل دراسة العالقة االرتباطية بين خصائص الخدمة المقدمة والعوامل
الديموغرافية والشخصية لمتمقي الخدمة والشكل التالي يوضح نموذج الدراسة المقترح .
( الجنس ،السن، ألغراض الدراسة فإنو سيتم إختبار درجة االرتباط بين العوامل الشخصية والديموغرافية
والمستوى العممي ،والمينة وأخي ار الدخل ) من جية وبين خصائص الخدمة البنكية اال لكترونية المقدمة ممثمة
في ( أسموب الخدمة ،طبيعة الخدمة ،عدد مرات استعمال الخدمة ،الفائدة من الخدمة ،المشاكل من
) وىذا لمعرفة أثر العوامل الشخصية والديموغرافية عمى الخدمة ،وأخي ار مكان الحصول عمى الخدمة
ن ( )30فرضية سيتم إختبار تقابميا خصائص الخدمة البنكية االلكترونية ،وىكذا تصبح لدينا ثالثو
فرضيات بديمة ،وعمى سبيل المثال نذكر اختبار العالقة بين الجنس وأسموب الخدمة في الفرضيتين
التاليتين:
) (H0.1ال توجد عالقة ذات داللة إحصائية بين الجنس وأسموب الخدمة البنكية االلكترونية -
(وجود إستقاللية)
) (H1.1توجد عالقة ذات داللة إحصائية بين الجنس وأسموب الخدمة البنكية االلكترونية -
(وجود إرتباط)
) (H0.2ال توجد عالقة ذات داللة إحصائية بين السن وأسموب الخدمة البنكية االلكترونية -
م جمة دراسات _ العدد االقتصادي _ ) _ (ISSN: 2676-2013المجمد _ 10 :العدد _ 02 :جوان _2019جامعة األغواط
180
قياس أثر العوامل الشخصية والديموغرافية عمى تبني خدمة الدفع اإللكتروني :دراسة استطالعية لعينة من البنوك العمومية بالجزائر
_______________________________________________________________________عبدالهادي مسعودي
) (H1.2توجد عالقة ذات داللة إحصائية بين السن وأسموب الخدمة البنكية االلكترونية -
وبنفس الطريقة تتشكل لدينا الفرضيات الجزئية المتعمقة بإختبار االرتباط واالستقاللية لممتغيرات والعوامل
السابقة.
بعد تحديد مجتمع الدراسة واألسموب المتبع الختيار عينة الدراسة ،سيتحدد في ىذا الجانب شرح ألداة
الدراسة واألسموب المتبع لجمع البي انات ،حيث قام الباحث باالستعانة بأسموب االستبيان كأداة لمدراسة،
وىي مخصصة لمزبائن والمتعاممين مع البنوك التجارية ،وفيما يتعمق بكيفية جمع البيانات وقياس المتغيرات
( )04أجزاء رئيسية يتعمق الجزء األول منيا بمعمومات شخصية عن فقد شمل االستبيان عمى أربع
المتعامل أو الزبون ويشمل الجنس والسن والمينة والمستوى العممي والدخل ،أما الجزء الثاني فيتعمق
بمعمومات عامة حول أسموب الخدمة المتعامل بيا وتشمل طبيعة الخدمة المقدمة والوسائط أو القنوات
االلكترونية المعتمدة وعدد مرات االستعمال واإلقبال عمى الخدمة ومعدل زيارة موقع ال بنك عبر االنترنت
وسبب تواصل الزبون مع البنك ،وأخي ار تم طرح بعض والفوائد المرجوة من الخدمات االلكترونية البنكية
المشاكل التي تواجو الزبون عند التعامل مع القنوات االلكترونية البنكية ،وىي معبر عنيا بالفقرات من 01
إلى غاية 10من الجزء الثاني .كما تم االستفسار عن خصائص الخدمة البنكية ويتعمق االمر بمعمومات
لكترونية ويشمل خصائص الخدمة البنكية عامة حول البنك أو الوكالة البريدية المقدمة لمخدمة اإل
اإللكترونية :نوع البطاقة ومواصفاتيا وطبيعة الخدمة البنكية عبر الموقع االلكتروني ونوعية الحسابات
المفتوحة وادارة الخدمة اإل لكترونية البنكية ووسائل التحقق من ىوية المتعامل،
بعد قياس المتغيرات سيتم تفريغيا وتحميميا باالستعانة ببرنامج الحزم اإلحصائية لمعموم االجتماعية )(SPSS
Statistical Package for Social Sciencesلتحميل بيانات الدراسة ،وسيم اختبار فر ضيات الدراسة السابقة
عند مستوى معنوية تقدر بـ ( )0.05باستخدام أسموب ، Pas & Paوألغراض تحميل الدراسة سوف يستعين
الباحث بالمقاييس التالية :
:وذلك من خالل بعض مقاييس النزعة المركزية كالمتوسطات مقاييس اإلحصاء الوصفي -
الحسابية أو بعض النسب المئوية ،ومقاييس التشتت خصوصا االنحراف المعياري ،وذلك من أجل
الوقوف عمى بعض خصائص المتغيرات التي تفسر المتغير التابع ،أو تحديد خصائص العينة
المختارة ومواصفاتيا.
مقاييس اإلحصاء االستداللي :وسيم االستعانة بيا الختبار فروض الدراسة ،حيث سيتم االعتماد -
بشكل رئيسي عمى االختبارات والتحاليل التالية:
م جمة دراسات _ العدد االقتصادي _ ) _ (ISSN: 2676-2013المجمد _ 10 :العدد _ 02 :جوان _2019جامعة األغواط
181
قياس أثر العوامل الشخصية والديموغرافية عمى تبني خدمة الدفع اإللكتروني :دراسة استطالعية لعينة من البنوك العمومية بالجزائر
_______________________________________________________________________عبدالهادي مسعودي
( وذلك من خالل اختبار كاي تربيع الذي سيحدد اختبار االستقالل ) Test of Independence: -
عن وجود عالقة بين الجنس أو السن أو المستوى العممي والمينة أو الدخل من جية ونوع الخدمة
وسبب اقتناء الخدمة والفائدة من اقتناء الخدمة ...الخ.
سيتم في ىذا الجانب عرض نتائج اإلحصاء الوصفي واالستداللي لخصائص العينة واختبار الفرضيات
ر وأىميتا حسب آراء الزبائن .
ومناقشتيا بيدف الوصول إلى أكثر المتغيرات تأثي ا
من خال ل االستبيان المقدم لمزبائن وفيما يتعمق بالجوانب الشخصية لعينة الدراسة حول الجنس والسن
والمستوى العممي والمينة والدخل ،فقد تحددت خصائص العينة في الجدول التالي :
م جمة دراسات _ العدد االقتصادي _ ) _ (ISSN: 2676-2013المجمد _ 10 :العدد _ 02 :جوان _2019جامعة األغواط
182
قياس أثر العوامل الشخصية والديموغرافية عمى تبني خدمة الدفع اإللكتروني :دراسة استطالعية لعينة من البنوك العمومية بالجزائر
_______________________________________________________________________عبدالهادي مسعودي
% 51.2و %48.8عمى يتضح من خالل الجدول أعاله أن العينة متجانسة بين الذكور واإلناث بنسبة
25والـ 40سنة بنسبة % 67.2 الترتيب بفارق ثالث أفراد فقط لصالح الذكور ،وتتراوح أعمارىم بين الـ
و %38.4لفئة 41و 55سنة بينما يالحظ 03أفراد فقط سنيم فوق الـ 56سنة ،أما من حيث مستوى
التأىيل فأغمب العينة المستجوبة ذات مستوى تأىيل معتبر حيث سجمت نسبة المستوى الجامعي %59.2
والثانوي %31.2كما لوحظ وجود 09أفراد من ذوي الدراسات العميا بنسبة %07.2والباقي دون مستوى
بنسبة ،%02.4أما فيما يتعمق بالمينة فالنتائج تشير الى شخص واحد عاطل عن العمل وما نسبتو
%25.6طمبة وأعمى نسبة لصالح الموظفين بنسبة %48.8وبمتوسط %12لكل من التجار وأصحاب
%27.2لذوي الدخل أقل من 30000دج ونسبة األعمال الحرة ،أما من حيث الدخل فتشير العينة إلى
30000 %11.2لذوي الدخول األكثر من 70000دج بينما كانت النسبة المرتفعة لذوي الدخول بين
و 70000دج بنسبة .%.61.6
بالعودة الى االستبيان مرة أخرى وبالتحديد فيما يتعمق بجوانب الخدمة المقدمة لمزبائن حول أسموب الخدمة
وطبيعتيا وعدد مرات إقتناءىا والفائدة منيا والمشاكل المتعمقة بيا ومدى إقبال الزبائن عمى الخدمات
المصرفية اإللكترونية فيمكن تمخيصيا في الجدول التالي :
م جمة دراسات _ العدد االقتصادي _ ) _ (ISSN: 2676-2013المجمد _ 10 :العدد _ 02 :جوان _2019جامعة األغواط
183
قياس أثر العوامل الشخصية والديموغرافية عمى تبني خدمة الدفع اإللكتروني :دراسة استطالعية لعينة من البنوك العمومية بالجزائر
_______________________________________________________________________عبدالهادي مسعودي
أغمب الخدمات المقدمة تتم يبين الجدول السابق خصائص الخدمة المقدمة لمزبائن حيث يظير أن
بواسطة الموزعات اآللية DABبنسبة %73.6ما يعني ارتفاع استعماالت البطاقات البنكية وانتشار خدمة
الموزعات اآللية ،بينما سجمت أسموب الخدمة عبر الياتف ونقاط البيع نسب قميمة بحوالي 14.4و%10.4
%01.6 عمى الترتيب بينما خدمة الصيرفة االلكترونية غبر االنترنت فال تكاد تذكر حيث سجمت نسبة
لشخصين فقط ،أما فيما يخص طبيعة الخدمة ونوعيا فالعينة أشارت إلى خدمة التحقق من الرصيد بنسبة
%73.6ودفع الفواتير بنسبة ،%21.6وفيما يتعمق بعدد مرات استعمال الخدمة أو معدل زيارات موقع
البنك فأغمب الزبائن يشيرون إ لى قمة الزيارات تمك القنوات بأقل من 03مرات بنسبة %96.8بالرغم من
أن أغمب الزبائن وبنسبة %81.6أشاروا الى البنك يعرض عمييم الخدمة االلكترونية ويرغبيم فييا بينما
النسبة الباقية صرحت بأنو لم تقدم ليم أي خدمة الكترونية وأن البنك ال يرغبيم في ذلك ،وفيما يتعمق
بالفائدة من الخدمة فأغمب الزبائن يشيرون إلى ربح الوقت بنسبة %70.4والمالئمة بنسبة %19.2والباقي
%50.4إلى يرجعون ذلك لعوامل أخرى ،أما عن المشاكل المتعمقة بالخدمة االلكترونية فتظير ما نسبتو
صعوبة الدخول عمى الخدمة و %29.6إلى الخوف من االحتيال والسرقة ويرجع الباقي ذلك إلى طبيعة
10.4و %09.6حيث يفضل ىذه األخيرة الخدمة المعقدة وأنيا خدمات وىمية وليست حقيقية بنسبة
م جمة دراسات _ العدد االقتصادي _ ) _ (ISSN: 2676-2013المجمد _ 10 :العدد _ 02 :جوان _2019جامعة األغواط
184
قياس أثر العوامل الشخصية والديموغرافية عمى تبني خدمة الدفع اإللكتروني :دراسة استطالعية لعينة من البنوك العمومية بالجزائر
_______________________________________________________________________عبدالهادي مسعودي
التعامل المباشر مع شبابيك البنك ،وفيما يخص سبب إختيارىم لمبطاقة البنكية فيرجع الزبائن إلى أن
حسابيم متواجد بالبنك أو مؤسسة البريد بنسبة %60ويرجع البع ض اآلخر إلى أن المؤسسة التي تعمل
%27.2بينما يرجع الباقي ( )%10.4الى طبيعة الخدمة الممتازة بيا تتعامل مع ىذا البنك بنسبة
والسريعة.
من خالل الجدول أدناه تتضح لنا خصائص الخدمة البنكية اإل لكترونية ،فمن حيث نوع البطاقات المع تمدة
ل والمتداولة في النظام المصرفي الجزائري حسب أراء العينة المستجوبة نجد بطاقة السحب البنكية تحت
% .98.4في حين لم تسجل األنواع األخرى أي نسبة وىذا ما الصدارة في التعامالت البنكية بنسبة
يعكس قصور في تنوع مجال الخدمة البنكية اإل لكترونية ومحدودية تمك البطاقات عمى عممية السحب فقط
دون الدفع واإلقراض ،بينما لوحظ بنك واحد يقدم بطاقة القرض لفئات معينة من الزبائن إال أنيا محدود
التعامل وغير منتشرة بشكل مطموب كما أن اإلقبال عمييا ضعيف جدا لخصوصية البطاقة ومحدوديتيا،
DABبنسبة أما فيما يتعمق بالقنوات اإل لكترونية المتوفرة فتشير العينة إلى توفر خدمة الموزعات اآللية
95.2%بينما النسبة الباقية %4.8كانت لنقاط البيع TPEبينما لم نسجل أي نسبة تذكر لصالح الخدمات
األخرى كالصيرفة عبر الياتف او عبر االنترنت ،وىذا يعكس قصور وقمة الوسائل البنكية اإل لكترونية ،كما
هو موضح بالجدول التالي :
م جمة دراسات _ العدد االقتصادي _ ) _ (ISSN: 2676-2013المجمد _ 10 :العدد _ 02 :جوان _2019جامعة األغواط
185
قياس أثر العوامل الشخصية والديموغرافية عمى تبني خدمة الدفع اإللكتروني :دراسة استطالعية لعينة من البنوك العمومية بالجزائر
_______________________________________________________________________عبدالهادي مسعودي
وفيما يتعمق بطبيعة الخدمة فنالحظ ان أغمب الخدمات المقدمة عبارة عن خدمات إستعالمية بنسبة %84
واتصالية بنسبة ،%16وىكذا يتضح ان الخدمات البنكية غير تفاعمية مع الزبون وتبقى المواقع اإل لكترونية
البنكية عبارة عن واجيات لالستعالم ما عدى فيما يتعمق بخدمة التحقق من الرصيد حيث يمكن الحصول
عمى كشف الرصيد لممتعامل دون المجوء إلى البنك ،أما فيما يخص نوع الحسابات المفتوحة فنجد أغمبيا
يتم بالعممة المحمية بنسبة %80أما بالعممة الصعبة بنسبة %16.8وبالتالي ال تتوفر البطاقات الدولية
بالشكل المطموب التي تعتمد عمى وجود حساب بالعممة الصعبة ،أما فيما يتعمق بجوانب التحقق من ىوية
المتعامل فتشير العينة إلى رقم التعريف الشخصي أو الرقم السري وذلك بنسبة %53.6واستعمال البطاقة
%40بينما لم نالحظ وجود أي وسائل أخرى لمتحقق كالبصمة البنكية وىي بنفس التكنولوجيا بنسبة
البيولوجية ما عدى تقنية نسخ صورة التوقيع وتعميميا ع لى باقي الشبكة ،وأخي ار وفيما يتعمق بالمخاطر
%68.8يتم تغطيتو في عمميات ومخاطر تشغيمية التي يغطييا البنك فيشير البنوك إلى أن ما نسبتو
ونسبة %20أشارت الى تغطية المخاطر التكنولوجية ،بينما المخاطر القانونية لم يشر ليا إال بنسبة
%9.6أما النسبة الباقية فكانت ل مخاطر أخرى غير التي ذكرناىا ،وىذا يتضح أن البنك يعالج فقط
المخاطر التشغيمية فقط أو الناتجة عن التكنولوجيا كالخطأ والعطل بينما المخاطر القانونية يبدوا خارجة
عن اختصاص الوكالة وال يتم تغطيتيا .
ييدف ىذا االختبار إلى معرفة درجة اإل رتباط واإل ستقاللية في العوامل الشخصية المتعمقة بالجنس والسن
والمستوى العممي والمينة والدخل من جية وخصائص الخدمة اإل لكترونية من جية أخرى ،وذلك لموقوف
أكثر عمى العوامل التي تمثل تحديا لمزبائن حسب خصائص العينة ،ويستند ىذا االختبار إلى المعممة كاي
تربيع Chi Quareعند مستوى معنوية 0.05أين سنعتمد عمى فرضيتين األولى متعمقة باالستقالل أي ال
توجد عالقة بين المتغيرين والفرضية البديمة متعمقة باالرتباط بين المتغيرين ،حيث تقبل الفرضية المبدئية
م جمة دراسات _ العدد االقتصادي _ ) _ (ISSN: 2676-2013المجمد _ 10 :العدد _ 02 :جوان _2019جامعة األغواط
186
قياس أثر العوامل الشخصية والديموغرافية عمى تبني خدمة الدفع اإللكتروني :دراسة استطالعية لعينة من البنوك العمومية بالجزائر
_______________________________________________________________________عبدالهادي مسعودي
(الصفرية) التي تشير إلى استقاللية المتغيرين إذا كانت Sigأكبر تماما من مستوى الثقة 0.05واال ترفض
الفرضية المبدئية وتقبل الفرضية البديمة التي تشير إلى االرتباط بين المتغيرين ،والجدول التالي يمخص
مستويات المعنوية لكل المتغيرات المستخرجة من برنامج اإلحصائي SPSS.
من خالل الجدول السابق يتبين أن ىناك استقاللية بين أسموب الخدمة وكل من الجنس والسن والمستوى
المستعممة سواء تعمق األمر الموزعات اآللية أو العممي حيث ال عالقة لتمك المتغيرات بأسموب الخدمة
نقاط البيع وغيرىا بينما ىنا ارتباط بين أسموب الخدمة من جية والمينة والدخل من جية أخرى حيث يتبين
أن كل من نوع المينة ومقدار الدخل عالقة بشكل مباشر عمى أسموب الخدمة واقتناءىا حيث أعطى ىذين
المتغيرين مستوى داللة ق وية بمقدار 0.00وىذا ما يوضح أىمية الدخل ونوع المينة في التأثير والتأثر
بأسموب الخدمة البنكية اإللكترونية ،أما في يتعمق بطبيعة الخدمة فقط أعطت الدراسة معنوية فقط لمسن
0.025والمينة 0.00بينما أوضحت الدراسة وجود استقاللية لباقي المتغيرات ،وفيما يخص عدد مرات
استعمال الخدمة فأوضحت الدراسة وجود ارتباط فقط بينيا وبين الدخل ما يشير إلى عالقة ىذا العامل
بعدد مرات والتردد عمى الخدمة البنكية اإللكترونية أي أن الدخل ميم في تبني الخدمة البنكية اإللكترونية،
أما فيما يخص الفائدة من الخدمة اإللكترونية فالنتائج تشير إلى وج ود ارتباط بين الفائدة من الخدمة وكل
0.00ما يوضح أىمية تمك العوامل وعالقتيا بدرجة من المستوى العممي والمينة والدخل بداللة معنوية
الوعي والمعرفة بأىمية والفائدة الخدمة اإللكترونية بينما لوحظ وجود استقاللية لكل من الجنس والسن
وبالتالي ال عالقة لمسن والجنس بأ ىمية الخدمة اإللكترونية ،أما فيما يخص المشاكل المتعمقة من استعمال
الخدمة فأظير الدراسة وجود ارتباط بين تمك المشاكل وباقي العوامل الشخصية بدءا بالجنس والسن
والمستوى العممي فالدخل والمينة ،فجميع خصائص العينة السابقة دون استثناء أعطت نفس االتجاه فيما
يتعمق با لمشاكل المرتبطة بالتعامالت اإللكترونية البنكية ،ما يوضح أن المشاكل والتحديات ليست مرتبطة
بفئة معينة دون األخرى فالجميع متفق بحجم المشاكل والتحديات التي تقف عائقا أما تطور العمل
المصرفي اإللكتروني ،وأخي ار وفيما يتعمق بمكان الحصول عمى الخدمة اإللكترونية فأظو رت الدراسة وجود
عالقة وارتباط بينيا وبين كل من الجنس والمينة والدخل حيث تبين ىذا االتجاه مدى االختالف في
م جمة دراسات _ العدد االقتصادي _ ) _ (ISSN: 2676-2013المجمد _ 10 :العدد _ 02 :جوان _2019جامعة األغواط
187
قياس أثر العوامل الشخصية والديموغرافية عمى تبني خدمة الدفع اإللكتروني :دراسة استطالعية لعينة من البنوك العمومية بالجزائر
_______________________________________________________________________عبدالهادي مسعودي
الحصول عمى الخدمة بين الجنسين وبين أصحاب الدخول وحسب طبيعة العمل او المينة ،وفي األخير
نالحظ أن كال من الدخل والمينة ليما عالقة وارتباط بين خصائص الخدم ة ما يوحي بأىمية تمك الجانبين
بتطوير العمل المصرفي اإللكتروني .
الخاتمة:
من خالل االستعراض السابق تبين أن استعماالت وتطبيقات أنظمة الدفع اإللكتروني بالجزائر في تطور
وتوسع مستمر من حيث األجيزة والمعدات ،غير أن نسبة العمميات عبر تمك التطبيقات ال تزال ضئيمة في
معظم عمميات البنوك ،ويتعاطى أكثر المتعاممين بعمميات السحب بنسبة ،%98وأغمبيا تتم عبر موزعات
الصرف اآللية DABبنسبة ،%95وان مجمل العمميات داخمية تتم بالعممية المحمية بسبة ،%80في حين
كانت أغمب المشاكل التي يواجييا المتعاممين كانت مشاكل واخطار تشغيمية بنسب ة %69ما يحول دون
إتمام تمك العمميات .
أما فيما تباين تمك العمميات وفق الخصائص الشخصية والديمغرافية ،فقد أعطت الدراسة النتائج التالية :
الجنس لو عالقة وتأثير عمى كال من مكان الحصول عمى الخدمة اإللكترونية ،ومشاكل استعمال -
الخدمة.
من أسموب وطبيعة الخدمة اإللكترونية ،ومشاكل استعمال السن لو عالقة وتأثير عمى كل -
الخدمة.
المستوى التعميمي لو عالقة وتأثير عمى كل من الفائدة من الخدمة ومشاكل استعمال الخدمة. -
المهنة ليا عالقة قوية بجميع متغيرات الدراسة ماعدا عدد مرات استعمال الخدمة. -
الدخل لو عالقة قوية بجميع متغيرات الدراسة ماعدا طبيعة الخدمة االلكترونية المقدمة. -
وبناءا عمى النتائج السابقة يمكن أن نقترح التوصيات التالية:
إعطاء األىمية ألمـ ــاكن توزيع وانتشار الموزعات االلية ،ونقاط االلكترونية األخرى لمتناسب -
ومستعممي تمك الخدمات بما ويتناسب واستعماالتيم حسب الجنس.
زيادة د عم ثقة وأمان تمك المعامالت لدى المتعاممين ،وتذليل كل المشاكل والصعوبات لدى -
المتعاممين.
إعطاء األىمية لمتعريف والترويج لمزايا الخدمات البنكية االلكترونية وتطبيقات الدفع اإللكتروني، -
لدى جميع المتعاممين.
وفي األخير نرجوا ان تعميم تمك الخدمات بما وتستجيب ورغبا ت وتفضيالت المتعاممين وتيسير الحصول
عمييا ،وتعزيز الجانب المعموماتي والتفاعمي منو بالوسائط اإللكترونية.
م جمة دراسات _ العدد االقتصادي _ ) _ (ISSN: 2676-2013المجمد _ 10 :العدد _ 02 :جوان _2019جامعة األغواط
188
دراسة استطالعية لعينة من البنوك العمومية بالجزائر: قياس أثر العوامل الشخصية والديموغرافية عمى تبني خدمة الدفع اإللكتروني
_______________________________________________________________________عبدالهادي مسعودي
:الهوامش والمراجع
1
http://4pcs-solutions.blogspot.com/2012/05/blog-post_1711.html
الممتقى ا لدولي الرابع حول عصرنة نظام، أنظمة الدفع االلكترونية وأزمة السيولة في الجزائر،2010 ،لعريبي محمد ولحسين عبدالقادر4
. جامعة خميس مميانة، كمية العموم االقتصادية،الدفع بالبنوك الجزائرية واشكالية إعتماد التجارة االلكترونية عرض تجارب دولية
Oreibi Mohammed and Hussein Abdelkader, 2010, Electronic payment systems and the liquidity crisis in Algeria, the
Fourth International Forum on the modernization of payment system in Algerian banks and the problem of e-
commerce adoption. Presentation of International Experiences, Faculty of Economic Sciences, Khamis Maliana
University.
، مؤتمر االعمال المصرفية االلكترونية بين الشريعة والقانون، الوفاء (الدفع) االلكتروني،2003 ماي12-10 ،عدنان إبراىيم سرحان5
.268 ص، االمارات المتحدة،كمية الشريعة والقانون
Adnan Ibrahim Sarhan, 10-12 May 2003, Electronic Payment, Electronic Banking Conference between Sharia and
Law, College of Sharia and Law, United Arab Emirates, p. 268.
.13 ص، القاىرة، دون دار نشر، اآلفاق، المخاطر، الفرص: سوق النقود االلكترونية،2003 ،عبدالباسط وفا6
Abdulbaset Wafa, 2003, Electronic Money Market: Opportunities, Risks, Prospects, Don Publishing House, Cairo,
p.
.31 ص، القاىرة، دار الفاروق، إستخدام الكروت الذكية في التسويق، ترجمة خالد العامري،2007 ،أنيس ىادد7
Anis Hadad, 2007, translated by Khaled Amiri, the use of smart cards in marketing, Dar Al-Farouk, Cairo, p. 31.
مؤتمر األعم ال المصرفية االلكترونية، دراسة مقارنة: الشيك االلكتروني والنقود الرقمية،2003 ماي10.12 ،نبيل صالح محمد العربي 9
.66 ص، دبي، جامعة اإلمارات العربية المتحدة المجمد األول، كمية الشريعة والقانون،بين الشريعة والقانون
Nabil Salah Mohammed Al Arabi, 10 May 2003, Electronic Check and Digital Money: Comparative Study,
Electronic Banking Conference between Sharia and Law, Faculty of Sharia and Law, UAE University Vol. I,
Dubai, p.66.
.59 ص، عمان، دار الثقافة، وسائل الدفع االلكتروني،2008 ،جالل عايد الشورة10
Jalal Ayed Al-Shoura, 2008, Electronic Payment Methods, Dar Al-Thaqafa, Amman, p. 59.
مؤتمر األعمال المصرفية، اآلثار النقدية واالقتصادية والمالية لمنقود االلكترونية،2003 ماي10.12 ،محمد إب ارىيم محمود الشافعي11
.136 ص، دبي، المجمد األول، جامعة اإلمارات العربية المتحدة، كمية الشريعة والقانون، االلكترونية بين الشريعة والقانون
Mohammed Ibrahim Mahmoud Al-Shafei, 10 May 2003, Monetary, Economic and Financial Impacts of Electronic
Money, Electronic Banking Conference between Sharia and Law, Faculty of Sharia and Law, UAE University, Vol.
I, Dubai, p136.
_ جامعة األغواط2019 _ جوان02 : _ العدد10 : ( _ المجمدISSN: 2676-2013) _ م جمة دراسات _ العدد االقتصادي
189
دراسة استطالعية لعينة من البنوك العمومية بالجزائر: قياس أثر العوامل الشخصية والديموغرافية عمى تبني خدمة الدفع اإللكتروني
_______________________________________________________________________عبدالهادي مسعودي
الجديد في أعمال، النقود االلكترونية وتأثيرىا عمى دور المصارف المركزية في إدارة السياسة النقدية،2007 ،أحمد جمال الدين موسى 12
.154 ص، بيروت، الجزء االول، منشورات الحمبى،المصارف من الوجهتين القانونية واالقتصادية
Ahmed Gamal El-Din Mousa, 2007, Electronic Money and its Impact on the Role of Central Banks in the
Management of Monetary Policy, New in Banking Business from the Legal and Economic Aspects, Halabi
Publications, Part I, Beirut, p154.
مؤتمر األعمال المصرفية ، أثر إستخدام النقود عمى الطمب عمى السمع والخدمات،2003 ماي10.12 ،محمد سعدو الجرف13
.197 ص، دبي، جامعة اإلمارات العربية المتحدة المجمد األول، كمية الشريعة والقانون،االلكترونية بين الشريعة والقانون
Mohamed Saadou Al-Jarf, 12 May 2003, Impact of Money Use on Demand for Goods and Services, Electronic
Banking Conference between Sharia and Law, Faculty of Sharia and Law, United Arab Emirates University
Volume I, Dubai, p 197.
نقطة بيع150000 وتعمل ىذه الشركة مع شركاء ذو جودة في أكثر من. ىي الشركة الرائدة عالميا في خدمة تحويل األموال الدولية
، بمدا واقميما من أجل توفير وسيمة آمنة وسريعة إلستقبال األموال في جميع أنحاء العالم170 بالتجزئة في
23
http://www.bdl.dz/arabe/mg-arabe.html05/2013.
24
https://www.cashu.com/site/ar/aboutUs2013.
25
http://www.onecard.net/customer/about.html05/2013.
باالستثمارN2V تقوم. ( ىي شركة انترنت قابضة عمميا الرئيسي تطوير شركات انترنت عالميةNational Net Ventures N2V) شركة
ونقوم أيضا بتوفير البنية التحتية والموارد واألدوات. في أنواع متعددة من المشاريع تبد أ من الشركات الناشئة وحتى الشركات الكبرى
. باإلضافة إلى الخبرة لتسريع نمو صناعة االنترنت في العالم العربي
26
http:// www. Baycash.net/onecardriyassaoudiens/onecard%20card%2010/20points.
Algérie Télécompensation Interbancaire (Système de télécompensation électronique).
_ جامعة األغواط2019 _ جوان02 : _ العدد10 : ( _ المجمدISSN: 2676-2013) _ م جمة دراسات _ العدد االقتصادي
190
دراسة استطالعية لعينة من البنوك العمومية بالجزائر: قياس أثر العوامل الشخصية والديموغرافية عمى تبني خدمة الدفع اإللكتروني
_______________________________________________________________________عبدالهادي مسعودي
Algeria Real Time Settlements (Système de paiement de gros montants).
27
Guide des banques et des établissements financiers 2012. Edition 2012. Kpmg.dz P 85.
Guide to Banks and Financial Institutions 2012. 2012 Edition. Kpmg.dz P 85.
28
Helen White and Fotini Nteli, 2004,Internet banking in the UK: Why are there not more customers? journal -of
Financial Services Marketing , vol 09, n 01; p, 49–56; http://www.palgrave-
journals.com/fsm/journal/v9/n1/abs/4770140a.html#top
29
www.poste-dz.com.
_ جامعة األغواط2019 _ جوان02 : _ العدد10 : ( _ المجمدISSN: 2676-2013) _ م جمة دراسات _ العدد االقتصادي
191