‫حكومة إقليم كردستان‬

‫رئاسة مجلس الوزراء‬

‫وزارة التعليم العالي و البحث العلمي‬
‫رئاسة جامعة السليمانية‬
‫كلية القانون‬
‫قسم القانون‬

‫الشيك االلكتروني‬
‫( دراسة تحليلية )‬
‫بحث مقدم‬
‫الي كلية القانون (قسم القانون – الصباحي) كجزء من متطلبات نيل شهادة البكالوريوس في القانون‬

‫اعداد‪:‬‬
‫ساروس سوران‬

‫بإشراف األستاذ‪:‬‬
‫د‪.‬هيوا حسین‬

‫‪ ٢٧٢٣‬ک‬ ‫‪ ٢٠٢٤ – ٢٠٢٣‬م‬ ‫‪ ١٤٤٥‬ه‬

 ‫هەرێمی کوردستان‬
‫سەرۆکایەتی ئەنجومەنی وەزيران‬
‫وەزارەتی خوێندنی بااڵ و توێژينەوەی زانستی‬
‫سەرۆکایەتی زانکۆی سلێمانی‬
‫ڕاگرایەتی کۆلێژی یاسا‬
‫بەشی یاسا‬

‫ناونیشانی توێژینەوە‬

‫{ الشیک االلکتروني }‬

‫توێژینەوەکە لەالیەن خوێندکار { سارۆس سۆران } پێشکەش کراوە بە ( بەشی یاسا )ی کۆلێجی‬
‫یاسای زانکۆی سلێمانی وەک بەشێک لە پێداویستییەکانی بەدەستهێنانی پلەی بەکالۆریۆس لە یاسادا ‪.‬‬

‫بە سەرپەرشتی‬
‫{ د‪.‬هیوا حسین }‬

‫‪ ٢٧٢٣‬کۆچی‬ ‫‪ ٢٠٢٤-٢٠٢٣‬کوردی‬ ‫‪ ١٤٤٥‬زاینی‬

 ‫االهداء‬
‫‪ -‬الي كل من كان لە الفضل بعد هللا تعالي و رسولە (صلي هللا عليە و سلم نور البشرية‬
‫‪ -‬الي الذین سانداني في الحیاة ابي و امي حفظهما هللا‪ ،‬و الي كل افراد اسرتي‪ ،‬و الي كل‬
‫األصدقاء و من كانوا برفقي ومصاحبي في دراستي الجامعة‬
‫‪ -‬الي صاحب الوجە الطیب استاذي المشرف لهذا البحث الدكتور (د‪.‬هیوا حسین) الذي‬
‫ساعدني و عاونني بكل المعاونات التي استطاع ان یقدمە لي بكل جهده في اكمال البحث‬
‫‪ -‬إلى جميع أساتذي الكرام خالل مدة تدریسي في كلیة القانون بجامعة السلیمانیة‬
‫‪ -‬إلى كل من دعا لي بالخير‬
‫يت منهم النصح والدعم‬ ‫‪ -‬إلى جميع من َّ‬
‫تلق ُ‬

‫أهدى إليكم بحثي المتواضع في (الشیك االلكتروني)‬

‫الباحث‬
 ‫الشكر و التقدير‬
‫اشكر هللا عز وجلە علي توفيقە و من ثم أتقدم بالشكر الجزيل و خالص التقدير‪:‬‬

‫‪ -‬الي صاحب الوجە الطیب استاذي المشرف لهذا البحث (د‪.‬هیوا حسین) الذي‬
‫ساعدني و عاونني بكل المعاونات التي استطاع ان یقدمە لي بكل جهده في‬
‫اكتمال البحث‬
‫‪ -‬كما أتقدم الشكر الي جميع أساتذي الكرام خالل مدة تدریسي في كلیة القانون‬
‫بجامعة السلیمانیة‬
‫‪ -‬و إلى كل من دعا لي بالخير‬
‫يت منهم النصح والدعم‬ ‫‪ -‬و إلى جميع من َّ‬
‫تلق ُ‬

‫الباحث‬
 ‫قائمة المحتويات‬
‫الصفحة‬ ‫الموضوع‬
‫المقدمة‬
‫المبحث األول‪ :‬ماهية الشيك االلكتروني‬
‫المطلب األول‪ :‬تعريف الشيك االلكتروني و مقوماتە و خصائصە‬

‫الفرع األول‪ :‬تعريف الشيك األلكتروني‬

‫الفرع الثاني‪ :‬خصائص الشيك األلكتروني‬

‫الفرع الثالث‪ :‬شروط و بيانات انشاء الشيك االلكتروني‬

‫الفرع الرابع‪ :‬أنواع الشيك االلكتروني‬

‫المطلب الثاني‪ :‬مراحل اصدار الشيك االلكتروني و الية التعامل بها‬

‫الفرع األول‪ :‬مراحل و طريقة اصدار الشيك االلكتروني‬

‫الفرع الثاني‪ :‬اطراف الشيك االلكتروني‬

‫المطلب الثالث‪ :‬تثار الشيك االلكتروني و اطرافە‬

‫الفرع األول‪ :‬اثار الشيك األلكتروني‬

‫الفرع الثاني‪ :‬اطراف الشيك االلكتروني‬

‫المبحث الثاني‪ :‬الطبيعة القانونية للشيك االلكتروني و حجيتە‬

‫المطلب األول‪ :‬الطبيعة القانونية للشيك االلكتروني و ذاتيتە المميزة‬

‫الفرع األول‪ :‬تحديد الطبيعة القانونية للشيك االلكتروني‬

‫الفرع الثاني‪ :‬تمييز الشيك االلكتروني مما یشتبهە‬

‫أوال‪ :‬عن نظرة التقليدیة الورقية‬
‫ثانيا‪ :‬عن بطاقة االئتمان االلكترونية‬
 ‫المطلب الثاني‪ :‬حجية الشيك االلكتروني‬

‫الفرع األول‪ :‬مفهوم الحجية للشيك االلكتروني‬

‫الفرع الثاني‪ :‬مدي حجية الشيك االلكتروني‬

‫الفرع الثالث‪ :‬حجية صور الشيك االلكتروني‬

‫الخاتمة‬

‫قائمة المراجع‬
 ‫المقدمة‪:‬‬

‫نحن كباحثين ال يجب ان نتجاهل التطور الذي شهده مجال التجارة في خضم ثـورة رقميـة وصحوة معلوماتية تكنلوجية التي اثرت بشكل كبير‬
‫في العديـد مـن المجـاالت التجاريـة والثقافيـة والقانونية حتى تالعب و تظهر هذه التكنلوجيا وسيلة ضرورية للتواصل وابرام التصرفات التجارية‬
‫والمدنية‪.‬‬
‫يعتبر القسم المصرفي الشيء األساسية في التنمية واقتصاد الدول العالمية‪ ،‬و بغض النظر من وجود الطرق الكثيرة المستعملة في عمليات‬
‫الدفع سواء منها اإللكترونية أو التقليدية في التعامالت التجارية لكن الشيك يعتبر الورقة التجارية األكثر مالئما تتجول أنحاء العالم وذلك النه‬
‫تتمع به من مزايا وخصائص ادي الي التسهام في حماية األطراف المتعاقدة كضمان لحماية مصالحهم‪ ،‬وتكمن أهمية هذه الورقة التجارية في‬
‫تأثيرها المباشر على أنواع أنشطة التجارية ‪ ،‬و بسبب التطور المتالحق والمتسارع في مجاالت االتصاالت والتنم التكنولوجية ظهرت االحتياج‬
‫إلى وسائل دفع حديثة تكفل تداول رؤوس األموال وانتقالها بشكل سريع وآمن بدون حاجة إلى االلتقاء بين أطراف العالقة العقدية مما أدى‬
‫بالتالي إلى ظهور الشيك بشكله الحديث وهو الشيك اإللكتروني (الذكي) الذي يعد من أهم سبل الوفاء كونه خدمة تجارية تقوم بتقديمها‬
‫المؤسسات المصرفية في مجال انتقال األموال بشكل جيد يعتمد على الشبكات اإللكترونية والذي يساهم بدوره في تطوير السوق النقدية المصر‬
‫فية باإلضافة إلى تغطية متطلبات السوق اإللكتروني‬

‫صبح التعاقد عبر االنترنت من اسمى وسائل المعامالت التجارية وذلك بتكريس هـذه التقنيـات لقواعد القانون التجاري القائمة على السرعة‬
‫والثقة واالئتمان وقد تزايد بشكل ملحوظ جدا تـداول مايسمى بالصك او الشيك الذكي‪ ،‬وهذا يعود الى حجم التعاقد عبر الوسائل االلكترونية‬
‫مما يجعـل السؤال يطرح نفسه عن مدى حجية هذه الوسائل االلكترونية عموما والصك االلكتروني خاصـة في اثبات المعامالت االلكترونية‬
‫حيث نجمت عن هذه الوسائل عـدة اشـكاالت امـام التطـور التكنلوجي وعدم كفاية ضماناتها فما كان من الفقه والقضاء في بادئ االمر اال‬
‫تـرجيح وسـائل االثبات وفق القواعد العامة ووفق طرق كالسيكية مقدسة تحكمها قواعد معينة‪.‬وقد اكتسبت وسائل االثبات االلكتروني مكانه‬
‫هامة في مجال المعامالت التجارية التي تقوم على مبدأ حرية االثبـات‪ ،‬كما ان التنشريعات الدولية اخذت باالعتراف بها ومساواتها بطرق‬
‫االثبـات التقليديـة واصـبح المحرر االلكتروني يحظى بنفس حجية المحرر التقليدي كما ان المعلومات والبيانات التـي يـتم تداولها وحفظها عبر‬
‫الحاسوب وشبكة النت يمكن التمسك بها في ساحات المحاكم ويجوز للقاضي االرتكان اليها والثقة بها في النزاع المعروض عليه بشرط ان يتم‬
‫تسجيلها باسلوب منظم وبطريقة جديدة ومامونة وان كان ذلك ال يغلق الباب امام احتمال وجود خطأ او عيب فـي عمليـة نقـل المعلومات‬
‫والبيانات سواء من جانب المصدر او من جانب وسائل النقل واالتصال‪.‬‬

‫كما ال يخفـى وجود بعض المخاطر التي تهدد سالمة وصحة المعلومات والبيانات الصادرة عن الوسائل التقنية الحديثة في االثبات مثل‬
‫احتماالت الخطأ التقني عند ترجمة الهيكلية والتصميم المنطقيين للبرنـامج المزمع انشاؤه او قد يحدث الخطأ عند تشغيل انظمة الكمبيوتر من‬
‫قبل عناصر غير كفؤة او غير م دربة كفاية وقد تحصل اخطاء في مطلق االحوال في ادخال المعلومات او في قواعدها او حتـى عند استخ راج‬
‫المطلوب منها او في طريقة استثمار البرنامج وقد تؤدي هذه االخطاء الى الحصول على معلومات غير صحيحة‪ ،‬او ناقصة في السند‬
‫االلكتروني مما يفقده مصداقيته‪ .‬كما ان من المخا طر المتوقعة هي حدوث عطل ذاتي في الشرائح االلكتروني يـؤدي الـى تعطيل النظام‬
‫المعلوماتي وضياع المعلومات المخزنة وهذا ما يفرض ارشفة المعلومات بصـورة مستمرة كما ان بعض الوسائط الحافظة للبيانات المعلوماتية‬
‫تتمتع بمدة حياة معينة تهلك بانقضائها مما يفرض نقلها قبل انتهاء مدة صالحيتها باالضافة الى ان بعض الوسائط القديمة قد تصبح غير‬
 ‫مقروءة من قبل النظام المعلوماتي الحديث‪ .‬ولكن تلك المخاطر لم تمنع او تحد من استخدام ذلك التطور التقني وتزايده واهميته حيث اصـبح‬
‫نتيجة حتمية للتقدم العلمي وجزءا ال يتجزء من المعامالت االنسانية في عالمنا المعاصـر‪.‬‬

‫ومـن عروف انه ال يخلو اي نشاط انساني من المخاطر او السلبيات فالكتابة مثال وطـرق االثبـات التقليدية االخرى تتعرض بدورها للتلف او‬
‫التزوير ويحاول اي فـرد جاهـدا تـامين الوسـائل المستخدمة وتفادي ما يعتريها من عيوب‪ ،‬كما ان االتساع المت ازيـد بشـكل ال متنـاهي للتجـارة‬
‫االلكترونية يستوجب تامين تلك المعامالت من حيث ضمان سالمة المضمون المتبادل عبر شبكة االنترنت من جهة ونسبته الى صاحبه من‬
‫جهة اخرى حيث يمكن ان يثور في اطار ذلك الشـك في عناصر التصرف نظ ار الحتمال تعرضها للتبديل والتغيير عبر االرسال خاصة وانها‬
‫تتم عـن بعد بين اطراف متباعدين غير متعارفين‪ ،‬وقد ثار الشك والحذر في البداية بصدد االسلوب ‪ 1‬االلكتروني فـي التعبيـر عـن اإلرادة‬
‫واالثبات خاصة في مايتعلق بموضوع الصك االلكتروني ذلك الن هذا االخير من اكثر الوسـائل االلكترونية انتشا ار حيث تم اللجؤ اليه النه‬
‫يختصر العديد من المراحل التي يمـر بهـا الصـك االعتيادي كما انه يعتبر اليوم عماد التجارة االلكترونية ‪،‬وقد تدخل المشرع )العراقي خاصة‬
‫(ليقر بهذا التطور ومنح المستند االلكتروني والذي يكون الصك االلكترونـي واحـد منهـا ذات الثقـة والحجية الخاصة باألساليب التقليدية ولكنه‬
‫اشترط عدة ضوابط لضـمان سـالمتها والواقـع ان احتمال التزوير في األساليب الحديثة ليست اكثر شيوعا منها في االساليب التقليدية‬

‫أهمية البحث‪:‬‬
‫إن الشيك بكال النوعين‪ ،‬التقليدي واإللكتروني يعتبران الوسائل الوفاء او الدفع ذات أهمية كثيرة التي تعاون في عمليات التجارة العالمية‬
‫الداخلية وللتطور التكنولوجي الناجم في وسائل االتصال ادي من الشيك التقليدي ال يفي بمتطلبات هذا التطور المتسارع فكان ضروري ظهور‬
‫نوع أو شكل آخر لهذه الورقة ذات ميزات وخصائص تجعله اكثر عالوة على مثيله‪ ،‬فظهر الشيك اإللكتروني كسبب لوفاء‪ ،‬تستخدم للدفع‬
‫اإللكتروني السريع و الذي يمتاز بالسرعة والدقة باإلضافة إلى أنه يحتوي على التوثيق والتوقيع الرقمي باإلضافة إلى أنه يعبر في مفهومه‬
‫على السرية و التشفير‪ ،‬ولكن في نفس الوقت ال غنى عن الشيك التقليدي في الكثير من الدول وخاصة النامية منها والتي ال زالت بناها‬
‫التحتية اإللكترونية متأخرة قليال‬

‫اهداف البحث‪:‬‬
‫‪ -‬هدف هذه الدراسة هو ابراز أهمية دراسة الشيك االلكتروني في أنه من بين المستجدات التي تحتاج للدراسة والبحث‬
‫‪ -‬معرفة القواعد القانونية التي تحكم الشيكي ومدى حجية التعامل به‪.‬‬
‫‪ -‬اعتماد الشيك االلكتروني بشكل رئيسي على التقنية التي هي محل تطور سريع إضافة إلى التطور الهائل التكنولوجي‬

‫‪ - 1‬الباحث‬
 ‫إشكالية البحث‪:‬‬
‫يجب علينا من خالل هذا البحث والذي يدور موضوعه في الشيك االلكتروني طرح االشكالية التالية‪:‬‬
‫فيما تتمثل ببعض المواضيع حول الشيك االلكتروني و التفاصيل عنها‪ ،‬و مدي وجوده‬
‫ولإلجابة على هذه االشكالية نطرح بعض التساؤالت الفرعية المتمثلة في‪:‬‬
‫‪ -1‬كيف يتم اصدار الشيك األلكتروني وكيف يعمل؟‬
‫‪ -2‬ما مدى فعالية الشيك االلكتروني في تسريع العمليات المصرفية؟‬
‫‪ -3‬ما هو نسبة االعتماد علي هذا النوع من الشيك و حجيتها في العالم التجاري و بالعراق؟‬

‫منهج البحث‪:‬‬
‫مثل إشكالية البحث في دراسة مدى موائمة الشيك بنوعيه التقليدي (الورقي) واإللكتروني (الذكي) كوسيلة مهمة من وسائل الدفع لعمليات‬
‫التجارة التقليدية واإللكترونية وخاصة في ظل التطور التكنولوجي في وسائل االتصال‪ ،‬والتعرف على ماهية الشيك التقليدي واإللكتروني وما‬
‫هي أنواعه؟ وطرق إصداره؟ وما هي نسبة التعامل به؟ وهل أن الشيك اإللكتروني سيكون البديل عن الشيك التقليدي في المستقبل القر يب أم‬
‫ستظل الحاجة إلى الشيك التقليدي كوسيلة من وسائل الدفع المهمة في عمليات التجارة بشكل عام؟ وهذا ما سنحاول اإلجابة عليه في هذا‬
‫البحث‪.‬‬

‫منهجية البحث‪ :‬تقوم هذه الدراسة علي منهج التحليلي بشكل اكثر عن المناهج األخرى‬

‫هيكلية البحث‪ :‬سنقسم الدراسة لمبحثين‪ ،‬في المبحث األول نتكلم عن ماهية الشيك االلكتروني و الذي متكون من ثالث مطالب‪ ،‬األول‬

‫تعريف الشيك االلكتروني و مقوماته و خصائصه ‪ ،‬و المطلب الثاني نتكلم عن مراحل اصدار الشيك االلكتروني و الية التعامل بها‪ ،‬و في‬
‫المطلب الثالث نشرح اثار الشيك االلكتروني و اطرافه‪ ،‬اما المبحث القني فسنعقده الي الطبيعة القانونية للشيك االلكتروني و حجيته متكون من‬
‫مطلبين‪ ،‬األول الطبيعة القانونية للشيك االلكتروني و ذاتيته المميزة و الثاني حجية الشيك األلكتروني‪.‬‬

‫أهم االستنتاجات الي توصلنا اليە في هذا المجال‬

‫كما نأشر في الخاتمة البحث الي ّ‬
 ‫تمهيد‪:‬‬
‫في العصر الحديث ومع ظهور تكنولوجيا المعلومات واالتصال فقد ظهرت العديد من الوسائل التكنولوجية الحديثة التي سادت معها ظاهرة‬
‫المعلوماتية التي تأثر بها الناس لمزاياها من التكلفة حيث أصبح من السهل على أي شخص في أي مكان أن ناحية السرعة و يحصل على‬
‫جميع المعلومات التي قد تحتاج إليها في أي مجال من مجاالت مختلفة عن طريق شبكة األنترنت التي ا رتبطت بتكنولوجيا االلكترونيات‬
‫والحواسيب فكان لها الدور الكبير‪ ،‬فتم تفاعلها مع كافة القطاعات والمؤسسات حيث فتحنا المجال لتقديم المعلومات كما شاع مؤخ ار استخدام‬
‫نطاق واسع في البنوك‬
‫يعد تحديث نظام الدفع أولوية هامة لجميع االقتصاديات مادام أن وسائل الدفع التقليدية أصبحت أقل فاعلية في معالجة المعامالت ال سيما‬
‫بظهور المصارف اإللكترونية فالتطور التكنولوجي ساعد كثي ار في إنشاء وسائل دفع الجديدة كالشبكات اإللكتروني والتي من شأنها تسهيل‬
‫مهمة المعامالت في المصارف‪.‬‬
‫تأريخ نشأة البنوك اإللكترونية تعود إلى الثمانينات مع ظهور النقد اإللكتروني‪ ،‬ولكن استخدام و البطاقات كان مع بداية القرن الماضي في‬
‫فرنسا على شكل بطاقات ك رتونية تستخدم في الهاتف العام‪ ،‬وبطاقات معدنية تستعمل على مستوى البريد في الواليات المتحدة األمريكية‬
‫ولمعرفة ماهية الشيك االلكتروني ونظام عملها و كافة المعلومات عنها قسمنا هذا الدراسة الى مبحثين تطرقنا الى ماهية الشيك االلكتروني‬
‫(مبحث االول) و الطبيعة القانونية للشيك االلكتروني و حجيتها (مبحث الثاني)‬
 ‫المبحث األول‪ :‬ماهية الشيك االلكتروني‬

‫ان حركات و اعمال المصارف في ال سنوات األخيرة تقدم تقدما ملحوظا حول اطار البنوك اإللكترونية‪ ،‬مما اسمح لزبائن البنوك بإجراء‬
‫العمليات المصرفية عن طريق شبكات االتصال اإللكترونية و من المتوقع أن تنتشر هذه العمليات بشكل أوسع بعد ذلك في ظل التطور الهائل‬
‫في مجال تكنولوجيا المعلومات والتطور المستمر في مجال التقنيات المصرفية‬

‫و بناء علي ما سبق سنقسم هذا المبحث الي المطالب االتية‪:‬‬

‫المطلب األول‪ :‬تعريف الشيك االلكتروني و مقوماتە و خصائصە‬

‫المطلب الثاني‪ :‬مراحل اصدار الشيك االلكتروني و الية التعامل بە‬
‫المطلب الثالث‪ :‬تثار الشيك االلكتروني و اطرافە‬

‫المطلب االول‪ /‬تعريف الشيك االلكتروني و مقوماتە و خصائصە‬

‫العطاء وصف كامل عن الشيك االلكتروني يجب تحديد معناه وأنواعه ومعرفة إجراءات العمل به ‪ ،‬لذا سنقسم هذا المبحث على ثالثة مطالب‬
‫نخصص األول لتعريف الصك االلكتروني والثاني لمراحل اصدار الشيك االلكتروني و اليه التعامل بها‪ ،‬أما المطلب الثالث فسنعقده ألثار‬
‫الشيك االلكتروني و اطرافه‪.‬‬

‫و بناء علي ما سبق سنقسم هذا المطلب الي الفروع االتية‪:‬‬

‫الفرع األول‪ :‬تعريف الشيك االلكتروني‬
‫الفرع الثاني‪ :‬خصائص الشيك االلكتروني‬
‫الفرع الثالث‪ :‬شروط و بيانات انشاء الشيك االلكتروني‬
‫الفرع الرابع‪ :‬انواع الشيك االلكتروني‬
 ‫الفرع االول‪ /‬تعريف الشيك االلكتروني‬
‫الصك الورقي والصك االلكتروني يعرف بانه محرر ثالثي االطراف معالج الكترونيا بشكل كلي او ج زئي يتضمن ام ار من شخص يسمى‬
‫الساحب الى البنك المسحوب عليه بان يدفع مبلغا من النقود الذن شخص ثالث يسمى المستفيد)‪١‬‬
‫(والصك االلكتروني له اوجه امامية وخلفية تحمل بيانات مرئية مطبوعة وشريط ممغنط مسجال عليها بيانات غير م رئية مخزنة مشفرة تق أر‬
‫بواسطة جهاز قارئ مناسب وبهذه التقنية يمكن التاكد من مطابقة البيانات المرئية مع البيانات المخزونة المشفرة غير المرئية الكتشاف اي‬
‫‪2‬‬
‫تزوير او تعديل غير مصرح به في الصك)‬
‫(ويمكن في هذا الصدد ذكر نظام ‪ fstc‬حيث تم استبدال التوقيع الخطي بالتوقيع الرقمي كما تمت االستعانة بتقنية التشفير لضمان عملية‬
‫تسوية الدين بااليفاء وكذلك االمر وردت عدة تعريفات للصك االلكتروني لدى الفقه اال انها جميعا تنطوي على المعنى نفسه ‪ .‬فقد عرفه‬
‫البعض‪ 3‬بأنه (( المكافئ االلكتروني للصك الورقي التقليدي وهو رسالة الكترونية موثقة تحمل تعهدا بالدفع وتحمل توقيعا الكترونيا ‪ ،‬ويحتوي‬
‫على ملف الكتروني آمن يضم معلومات خاصة تتعلق برقم الصك واسم الدافع ورقم حساب الدافع واسم البنك واسم المستفيد (‪ )Payee‬والقيمة‬
‫التي ستدفع والتظهير االلكتروني للصك ووحدة العملة المستعملة وتاريخ الصالحية والتوقيع االلكتروني للدافع)) ‪.‬‬

‫أما البعض اآلخر فقد عرفه بأنه (التزام قانوني بسداد مبلغ معين في تاريخ محدد لصالح شخص آخر أو جهة معينة ‪ ،‬ويتم تح ريره بواسطة‬
‫أداة الكترونية ويتم تذييله بتوقيع الكتروني ‪ ،‬ويتمتع بقوة الصك الورقي في الدول التي تعترف بصحة التوقيع االلكتروني )‬
‫وكما عرف أيضا بأنه ( محرر ثالثي األطراف معالج الكترونيا بشكل كلي أو جزئي يتضمن أم ار من شخص يسمى الساحب الى البنك‬
‫‪4‬‬
‫المسحوب عليه بأن يدفع مبلغا من النقود إلذن شخص ثالث يسمى المستفيد(‬
‫وقد عرف بأنه ( رسالة تحتوي على جميع البيانات الموجودة بالصك الورقي يقوم المشتري بإثباتها عند تحرير صك الكتروني ويتم إرساله‬
‫‪5‬‬
‫الكترونيا عبر أي وسيلة اتصال مثل الفاكس أو البريد االلكتروني ويحمل التوقيع االلكتروني للمشتري )‬

‫كما عرفه جانب آخر من الفقه بأنه ( المكافئ االلكتروني للصكوك الورقية التي يتم التعامل بها ‪ ،‬وهو رسالة موثقة ومؤمنة يرسلها مصدر‬
‫الصك الى مستلم الصك ليعتمده ويقدمه للبنك الذي يعمل عبر االنترنت ليقوم البنك أوال بتحويل قيمة الصك المالية الى حساب مستلم الصك ‪،‬‬
‫وبعد ذلك يقوم بإلغاء الصك وإعادته الكترونيا الى مستلم الصك ليكون دليال على إنه قد تم بالفعل تحويل المبلغ لحسابه ويمكن لمستلم الصك‬
‫‪6‬‬
‫أن يتأكد من إنه قد تم بالفعل تحويل المبلغ لحسابه )‬
‫نالحظ مما تقدم ان بعض التعريفات قد ركزت على الجانب الشكلي للصك االلكتروني أي البيانات الموجودة فيه والبعض اآلخر ركزت على‬
‫طبيعة عمل الصك ‪ ،‬فلم نجد تعريف جامع مانع يبين لنا مفهوم الصك االلكتروني ‪.‬‬

‫‪ - 2‬د‪ .‬رشيد مختار العوضي ود‪ .‬سعدية محمد خير – التسويق والتجارة االلكترونية – دار النهضة العربية القاهرة ‪-‬‬
‫‪ – ٢٠١٠‬ص‪١٩٧‬و‪ ، ١٩٨‬والقاضي أحمد سفر ‪ -‬أنظمة الدفع االلكتروني – ط‪ -١‬منشورات الحلبي الحقوقية – بيروت ‪ – -٢٠٠٨-‬ص‪ ، ٤٤‬وإيمان العاني – البنوك‬
‫التجارية وتحديات التجارة االلكترونية – رسالة ماجستير مقدمة الى كلية العلوم االقتصادية وعلوم التسيير – جامعة قسنطينة – الجزائر – ‪ – ٢٠٠٧‬ص‪. ١٩٤‬‬
‫‪ - 3‬د‪.‬محمد سعيد أحمد – أساليب الحماية القانونية لمعاالت التجارة االلكترونية‪ -‬منشورات الحلبي الحقوقية – بيروت –‬
‫بدون سنة طبع – ص‪ ، ٣٢٢‬ود‪ .‬نبيل صالح العربي – الشيك االلكتروني والنقود الرقمية ‪ -‬بحث منشور في مؤتمر‬
‫األعمال المصرفية االلكترونية بين الشريعة والقانون – دبي – ‪ – ٢٠٠٣‬ص‪. ٦٧‬‬
‫‪ - 4‬د‪ .‬مصطفى كمال طه ود‪.‬وائل أنور بندق – األوراق التجارية ووسائل الدفع االلكترونية الحديثة – دار الفكر الجامعي‬
‫– اإلسكندرية ‪ – ٢٠٠٩ -‬ص‪. ٣٥٠‬‬
‫‪ - 5‬د‪ .‬طاهر شوقي مؤمن – عقد البيع االلكتروني – دار النهضة العربية – القاهرة ‪ – ٢٠٠٧ -‬ص‪٩٧‬‬
‫‪ - 6‬أياد زكي محمد أبو رحمة – مصدر سابق – ص‪ ، ٤٤‬والمحامي منير محمد الجنبيهي وممدوح محمد الجنبيهي – الطبيعة القانوني للعقد االلكتروني – دار الفكر‬
‫الجامعي – االسكندرية – ‪ – ٢٠٠٨‬ص‪ ، ١٥٩‬وكذلك المحامي وسام محمد الحوامدة – البيانات االختيارية في الشيك االلكتروني ‪ -‬بحث قانوني منشور على شبكة‬
‫االنترنت وعلى الموقع االلكتروني ) ‪ ( www.lawjo.net‬ص‪ ، ٣‬والشيك الرقمي‪ -‬بحث منشور على شبكة االنترنت وعلى الموقع االلكتروني ) ) ‪www .‬‬
‫‪ – .wikipedia.org/wiki‬ص‪ ، ١‬وعمار جبقجي ‪ -‬طرق الدفع االلكترونية – مقالة منشورة‬
‫على شبكة االنترنت وعلى الموقع االلكتروني )‪ – ( www. bznz.me/article/‬ص‪٣‬‬
‫لذا وفي محاولة بسيطة منا يمكننا تعريف الصك االلكتروني بأنه ( مكافئ للصكوك الورقية التقليدية التي اعتدنا التعامل بها ويعد كوثيقة تعهد‬
‫بالدفع موقعة توقيعا الكترونيا ومؤمنة يرسلها مصدر الصك (محرره ) الى مستلم الصك ( المستفيد أو الحامل ) كمقابل لدين في ذمة مصدر‬
‫الصك لمصلحة المستلم الذي يحصل على قيمته المالية عن طريق البنك الذي يعمل عبر االنترنت ‪ ،‬ويتضمن الصك على ملف الكتروني‬
‫آمن يحتوي على معلومات خاصة بمحرر الصك وجهة صرفه باإلضافة الى معلومات أخرى ) ‪.‬‬

‫الفرع الثاني‪ /‬خصائص الشيك االلكتروني‬

‫نستطيع أن نبين من كل ما سبق بأن هناك خصائص أو مميزات للصك االلكتروني تتمثل بما يلي ‪:‬‬
‫‪ -1‬تستعمل الصكوك االلكترونية في دفع قيمة الصفقات االلكترونية بجميع أنواعها سواء كانت تجارية أو مدنية أو إدارية بطريقة آمنه عن‬
‫طريق البريد االلكتروني ‪.‬‬
‫‪ -2‬تحد الصكوك االلكترونية من كلفة إدارة اآلليات الخاصة بالدفع ‪ ،‬وتحل المشاكل التي تواجهها الصكوك الورقية التي يتم إرسالها بالبريد‬
‫‪7‬‬
‫كالضياع والتأخير‪ ،‬فالصك االلكتروني يوفر السرعة والثقة والسهولة في التعامل واالستم اررية على مدار الساعة‬
‫لذا فإن الصكوك االلكترونية تتفق مع ما تحتاجه التجارة االلكترونية من سرعة في إنجاز العمل التجاري فهي سهلة االستخدام وبسيطة في‬
‫إجراءاتها بالنسبة للمتعاملين بالتجارة االلكترونية فتختصر الوقت والجهد فيتم تسوية المدفوعات من خاللها في ‪ 48‬ساعة فقط وهذا يتناسب مع‬
‫عالمية التجارة االلكترونية حيث يتم تداوها عبر االنترنت من أي مكان في العالم فهي ال تعرف الحدود الجغرافية وال الحدود السياسية ‪.‬‬
‫‪ -3‬إن العمل بالصكوك االلكترونية يعزز الثقة بين المتعاملين به من خالل تضمين هذه الصكوك البيانات األساسية التي تبعث االطمئنان‬
‫لدى المتعاملين بها ويحمي األشخاص ورجال األعمال من المحتالين والذين يحصلون بطرق غير قانونية على مبالغ مالية عن طريق استخدام‬
‫صكوك غير مضمونة ‪ ،‬فإن المصرف يقوم بالتحقق من هذه البيانات المدونة في الصك وبعد التأكد منها يقوم بعملية المقاصة باقتطاع قيمة‬
‫الصك من حساب عميله الى حساب المستفيد ‪ ،‬لذا فإن الصك االلكتروني وسيلة جديدة لمعالجة الكثير من المنازعات والمخاطر التي تحيط‬
‫باستخدام الصك الورقي المكتوب يدويا والذي يعد أداة وفاء قلت الثقة في التعامل به لما يصاحبه من إمكانية عدم وجود رصيد مقابل لقيمته أو‬
‫عدم توفر أحد البيانات االلزامية الذي يجب توفره في الصك حتى يعد ورقة تجا رية ‪ ،‬فالصك االلكتروني يعيد الثقة التي فقدت من الصك‬
‫‪ ،‬ويوفر األمن للصك نفسه من عدم إمكانية تزويره وللساحب بالحفاظ على‬ ‫‪8‬‬
‫التقليدي ويحمي االقتصاد الوطني من التحويالت غير القانونية‬
‫أرصدته وللمستفيد بتجنب االحتيال عليه بصكوك مزورة أو بغير رصيد ‪. 9‬‬
‫‪ -4‬يعد الصك االلكتروني وسيلة آمنة للقيام بعمليات البيع والشراء عبر االنترنت حيث ال يحتاج المستخدم لهذا الصك سوى برنامج تصفح‬
‫على االنترنت وحساب بنكي وتوفير نماذج بيع ونماذج فواتير متوافقة مع خدمة الصك االلكتروني ‪.10‬‬
‫‪ -4‬الصك االلكتروني يتوافق مع مفهوم الصك التقليدي باعتباره أداة وفاء وليس أداة ائتمان ‪ ،‬يمكن أن يحل محل النقود في التعامل‬
‫‪11‬‬
‫ويكون بديال عنها‬

‫‪ - 7‬م‪.‬م‪ .‬نضال سليم برهم – أحكام عقود التجارة االلكترونية – دار الثقافة – ط‪ - ٣‬عمان ‪ – ٢٠١٠ -‬ص‪ – ١٧١‬وأياد‬
‫زكي محمد – مصدر سابق – ص‪. ٤٥‬‬
‫‪ - 8‬المحامية حنان مليكه – الشيكات االلكترونية – دمشق ‪ -‬بحث منشور على شبكة االنترنت وعلى الموقع االلكتروني‬
‫)‪ ( www .startimes.com‬ص‪. ٣‬‬
‫‪ - 9‬د‪ .‬موسى عيسى العامري – الشيك الذكي – بحث منشور في مؤتمر األعمال المصرفية االلكترونية بين الشريعة‬
‫والقانون – دبي – ‪ – ٢٠٠٣‬ص ‪٨٨‬‬
‫‪ 10‬المحامية حنان مليكه – مصدر سابق – ص‪٣‬‬
‫‪. 11‬د‪ .‬موسى عيسى العامري – صدر سابق – ص‪٨٧‬‬
 ‫الفرع الثالث‪ /‬شروط و بيانات انشاء الشيك االلكتروني‬

‫والصك االلكتروني يجب ان يتضمن بيانات الزامية معينة وهذه البيانات قد استقر عليها العرف المصرفي كما قد نصت عليها اغلب‬
‫التشريعات التجارية وهذه البيانات هي‪:‬‬
‫‪ - ١‬تضمين الصك عبارة "صك الكتروني"‬
‫‪ - ٢‬تاريخ ومكان انشاء الصك‬
‫‪ - ٣‬امر غير معلق على شرط باداء مبلغ معين من النقود‬
‫‪ - ٤‬اسم المستفيد‬
‫‪ - ٥‬اسم وتوقيع من انشأ الصك‪.‬‬
‫‪ - ٦‬اسم من يؤمر باالداء‪ .‬واذا لم يحوي الصك احد هذه البيانات فانه يفقد صفته كصك الكتروني وهنا يعد تصرفا باطال او انه قد يتحول‬
‫لصك من طبيعة اخرى تبعا الهمية البيان الناقص‬
‫(ان هذه البيانات االنفة الذكر هي بيانات ضرورية لصحة الصك ولكن ال يوجد مايمنع من ايراد بيانات اضافية اخرى شريطة اال تتعارض مع‬
‫طبيعة الصك اوتتناقض مع بياناته االلزامية والغاية من ايراد مثل هذه البيانات االختيارية هو زيادة ضمانات الحامل او انقاص اعباء الساحب‬
‫والمثال عليها تضمين الصك شرط الضمان االحتياطي واالعتماد وشرط الضمان وشرط الرجوع بال مصاريف وشرط ليس المر‪،‬اال ان هنالك‬
‫بالمقابل بيانات تعطل او تعرقل وظيفة الصك في الوفاء لدى االطالع فيمتنع شرط الفائدة على مبلغ الصك ومثال ذلك الصك الذي يحوي‬
‫تاريخين او ذكر كلمة قبول في الصك )‬
‫(‪ .‬وتتميز الصكوك االلكترونية بانها تصرف في دفع جميع انواع المعامالت االلكترونية سواء اكانت ادارية ام مدنية ام تجا رية وتتم بطريقة‬
‫امنة الستعمالها تقنيات التشفير والتوقيع االلكتروني)‬
‫لتوقيع االلكتروني ‪ :‬هو عبارة عن اشارات او رموز او حروف مرخص بها من الجهة المختصة باعتماد التوقيع ومرتبطة ارتباطا وثيقا‬
‫بالتصرف القانوني تسمح بتمييز شخص صاحبها وتحديد هويتهوتتم دون غموض عن رضاه بهذا التصرف القانوني‬
‫ادارة االليات الخاصة بدفع الصكوك التقليدية وكذلك المشاكل المتعلقة بالتزوير‪ .‬والشك ان الصك‬ ‫‪12‬‬
‫(كما تحد هذه الصكوك من تكاليف‬
‫االلكتروني يخضع لنفس الشروط الموضوعية التي يخضع لها الصك التقليدي فيشترط تمتع مصدرها المصرف باهلية وترخيص الصدار مثل‬
‫هذه الصكوك والجدير بالذكر ان هذا النظام يتضمن اجهزة للتحكم المصرفي واستخدام اجهزة اخرى قارئة للصكوك من خاللها يتم التاكد من‬
‫صحة وسالمة وامان هذه الصكوك ويتم تداول قيمتها فو ار‬

‫‪ -12‬د‪ .‬موسى عيسى العامري _ المصدر السابق – ص ‪٩٠‬و‪. ٩١‬‬

 ‫الفرع الرابع‪ /‬انواع الشيك االلكتروني‬

‫يصدر الصك االلكتروني بنماذج مختلفة تتخذ عدة أشكال وهذه األنواع والتي سيتم دراستها في هذا الفرع من البحث هي الشيك الذكي والشيك‬
‫السياحي اإللكتروني والشيك اإللكتروني ذات القيمة المدفوعة والشيك اإللكتروني النقدي و شيك االكتروني الرقمي وكاآلتي ‪:‬‬

‫النوع األول ‪ :‬الصك االلكتروني المدفوع القيمة مقدما ‪ :‬وهو الصك الذي تكون فيه البيانات المرئية ( المطبوعة والمدونة) وغير‬

‫المرئية (المشفرة) المخزنة على الشريط الممغنط أو خلية التخزين تدل على مبلغ الحد األقصى له (مثال مليون دينار ) ‪ ،‬وهذا المبلغ يكون‬
‫مدفوع مسبقا والدائن لحساب الساحب ‪ ،‬والذي يجب ان ال تتعداه القيمة الفعلية للصك عند اإلصدار ‪ ،‬وهذا النموذج من الصك يشترط فيه‬
‫إيداع مبلغ مجمد في رصيد الساحب يغطي القيم القصوى لعدد الصكوك التي سوف يسحبها ويمنحها المصرف للعميل ‪ ،‬بحيث يبقى في‬
‫الرصيد مبلغا يساوي عدد الصكوك مضروبا في القيمة القصوى لكل صك ‪.‬‬

‫النوع الثاني ‪ :‬الصك السياحي ‪ :‬وهذا النوع من الشيكات كما في الشيك التقليدي أسلوب من أساليب الوفاء الخاص بالمساف رين والتي‬

‫من‬
‫خاللها يتمكن هؤالء من الوفاء بالتزاماتهم النقدية أثناء سفرهم إلى الخارج‪ ،‬أما بالنسبة للشيك السياحي اإللكتروني فهو شيك مستحدث الغرض‬
‫‪13‬‬
‫لمخاطر السرقة والفقدان منه تمكين السائح من الحصول على ما يلز مه من األموال النقدية الغير محمولة إتقاء لمخاطر السرقة و الفقدان‬
‫‪.‬وتتبلور فكرة الحصول على هذا النوع من الشيكات عن ط ريق إيداع مبلغ نقدي من قبل الشخص الراغب بالسفر في أحد المصارف الموجودة‬
‫في بلده األصل بهدف الحصول على ما يقابله من شيكات مسحوبة على هذا المصرف أو المصارف المراسلة له في باقي دول العالم‪ ،‬حيث‬
‫يقوم المسافر بوضع توقعيه على الشيكات السياحية التي استلمها من المصرف المصدر لها ويتسلم أسماء وعناوين فروع المصرف أو‬
‫المصارف المراسلة والتي بإمكانه التوجه إليها في أنحاء العالم وفي حال توجهه إلى فروع المصرف فإنه يقوم بعملية إمالء الفر اغات الموجودة‬
‫في الشيك ثم يدون اسمه علي الشيك ويضع توقيعه مرة أخرى حتى يتمكن البنك المسحوب عليه من التحقق من الوأن هذا النوع من الشيكات‬
‫‪14‬‬
‫توقيعين ومطابقتها معا ال يمكن تظهيره باإلضافة إلى أنه ال يمكن صرفه إال لصاحبه الشرعي دون غيره‪.‬‬

‫النوع الثالث ‪ :‬الصك الذي يدفع أو یظهر كأداة نقدیة من الحساب المالي ‪:‬‬
‫إلمكان دفع أو تظهير الشيك كأداة نقدية من الحساب المالي‪ ،‬يتطلب توفر حساب للساحب عند تحر ير الشيك للمستفيد لكي يمكن تحويل‬
‫مبلغ محدد من حساب األول إلى األخير‪ ،‬وهذا المبلغ الذي يتم تحويله يجب أن يكون مطابق للمبلغ المدون في الشيك‪ ،‬ويجمد هذا المبلغ في‬
‫حساب الشيك وبعد إدخال الشيك داخل وبعد لجهاز قارئ متصل بالنظام المصرفي فيتم التحويل فور وبعد ذلك يتم إدخال البيانات الخاصة به‬
‫لغرض التحقق والتأكد من أن الحساب الحالي للساحب يشتمل على مبلغ دائن قادر على تغطية الصفقة‪ ،‬ثم يقوم الساحب بمأل قيمة الشيك‬
‫على ورقة الشيك نفسها وليس على ورقة مستقلة‪ ،‬عندها يتكمن المستفيد من إدخال الشيك في الجهاز القارئ وإدخال قيمة الشيك وتجميد القيمة‬
‫المكتوبة على الشيك في حساب الشيك وهذه الطريقة تجنب الساحب أي إرباك متوقع عندما يقوم المستفيد بتقديم شيكه إذا كان الحساب‬
‫الجاري اليحتو ي على مقابل وفاء كاف وبالتالي مما يؤدي إلى رفض الشيك ‪.15‬‬

‫‪ - 13‬د‪ .‬عبد العزيز بن سعد الدغيثر ‪ :‬الشيكات مفهومها وجرائمها والعقوبات المترتبة عليها‪ ،‬دراسة مقارنة‪ ،‬د‪.‬ت‪ ،‬ص ‪15‬‬
‫‪ -14‬موسى عيسى العامر ي ‪ :‬الشيك الذكي‪ ، ،‬ص ‪90‬‬
‫‪) 15‬موسى عيسى العامر ي ‪ :‬الشيك الذكي‪ ،‬بحث منشور في وقائع مؤتمر األعمال المصر فية اإللكترونية‪ ،‬بين الشر يعة والقانون‪ ،‬ص‬
 ‫النوع الرابع ‪ :‬الشيك اإللكتروني الرقمي ‪ :‬ويمكن تعريف هذا النوع من الشيكات بأنه رسالة إلكترونية أي عن ط ريق اإلنترنت موثقة‬

‫ومؤمنة يرسلها محرر الشيك (الساحب) إلى المستفيد (الحامل) ليعتمده ومن ثم يقدمه إلى المصرف الذي يعمل من خالل اإلنترنت ليقوم هذا‬
‫األخير بتحويل قيمته إلى حساب المستفيد أوال ثم بعد ذلك يقوم بإلغاء الشيك وإعادته إلى مستلم الشيك المستفيد ليكون دليال على أنه قد تمت‬
‫عملية صرفه(ويطلق على هذا النوع من الشيكات مصطلح (‪ )NETCHEX‬وبموجبه يتم االتفاق بين مصرفين مختلفين فيه على التعامل به‬
‫حيث يقوم المشتري وهو الساحب والبائع المستفيد بعملية تخزين معلوماتهم لدى المصرف وأن اآللية المتبعة فيه تكون بقيام الساحب بتدوين‬
‫البيانات التي أوجبها المشرع فيه أي االلزامية ومن ثم يقوم بتذييلها من قبله عن طريق وضع توقيعها إللكتروني عليها ليتسلمها لمستفيد بعد‬
‫ذلك ثم يقوم األخير بإرسال الشيك المذكور إلى مصرف الساحب عن طريق اإلنترنت لكي يتم التأكد من بياناته ودفع مبلغه إلى مصرف‬
‫المستفيد‪.)16‬‬

‫ويعتمد وجود هذا النوع من الشيكات على وجود وسيط يتمثل في المصرف الذي يعمل بشكل إلكتروني بحيث يمتلك كال من طرفيه وهي‬
‫الساحب والمستفيد حساب إلكتروني لدى مصرف يحتوي على قاعدة بيانات مزودة بحقل خاص للتوقيع اإللكتروني لكليهما لغرض التأكد‬
‫والتحقق من شخصية القائم بالتوقيع كما يجب أن يكون هناك حساب جاري لدى أحد المصارف خاص بالساحب ويتم إنشاء توقيع إلكتروني‬
‫خاص بصاحب الحساب وتسجيله في قاعدة البيانات الخاصة بالمصرف‪ ،‬كما يجب أن يكون للمستفيد أيضا حساب لدى المصرف نفسه أو‬
‫أي مصرف آخر وله أيضا توقيع إلكتروني يسجل في قاعة البيانات لدى هذا المصرف‪ ،‬وتتم عملية الوفاء عن ط ريق ملء الشيك إلكترونيا‬
‫من قبل الساحب ثم يضع توقيعه عليه بمفتاحه الخاص بحيث يتم تشفير السند المحرر ثم يلحق به شهادة مفتاحه العام‪ ،‬باإلضافة إلى كل ما‬
‫سبق يجب أن تتضمن هذه العملية أي عملية تحرير الشيك البيانات الخاصة به كتاريخ واسم البنك ورقم الشيك ورقم الحساب باإلضافة إلى‬
‫األرقام المشفرة‪ ،‬وبعد ذلك يقوم الساحب بإرسال الشيك المذكور إلى المستفيد الستالمه وتوقيعه إلكترونيا ومن ثم إرساله إلى المصرف الخاص‬
‫األطرف وتقوم هذه الصارف بدورها بمارجعة الشيك والتحقق من صحةا لتواقيع ومن وجود األرصدة وإرجاء‬
‫ا‬ ‫به‪ ،‬ويتم تبادل الشيك بين مصرفي‬
‫‪17‬‬
‫المقاصة ثم بعد ذلك يتم إشعار األطارف بإكمال وإتمام المعاملة المالية‬

‫النوع الخامس الشيك اإللكتروني الذكي ‪ :‬ويمكن تعريفه بأنه شيك ورقي يحمل بيانات مطبوعة ومرئية‪ ،‬مزود بشريط ممغنط وخاليا‬

‫مدمجة للتخزين تتضمن بيانات مشفرة يتم قراءتها عن طريق قارئ آلي‪ ،‬بحيث تتبع نفس الطر يقة المتبعة في البطاقات المصر فية ويتميز‬
‫عن نظيره التقليدي في كونه مزود بشريحة إلكترونية دقيقة تعمل بموجب تقنية التحقق من األرصدة عبر موجات الراديو‪ ،‬باإلضافة إلى أنه يتم‬
‫من خالل هذه التقنية التأكد والتحقق من هوية المستفيد وبياناته كما تقوم هذه الشريحة بتخ زين المعلومات المطبوعة على الشيك وبهذا فإن‬
‫األشخاص وضمان وفاء الشيك‪.‬وأن بعض الفقه يذهب إلى أن الطابع الور قي يتغلب مستخدمي هذا النو ع من الشيكات التحقق من صحة‬
‫التعامل إلكترونيا على الطابع اإللكتروني لهذا النوع من الشيكات ولكن راي آخر يرى بأن هذا النوع من الشيكات ذات طابع إلكتروني يدخل‬
‫‪18‬‬
‫ضمن الشيكات اإللكترونية كون أن هذه الشيكات قد تعالج بصورة جزئية أو كلية إلكترونية‪،‬‬

‫‪91 .‬‬
‫‪ 16‬محمد سالم شيخة ‪ :‬األوراق التجارية اإللكترونية‪ ، ،‬ص ‪18-17‬‬
‫‪ 17‬محمد غسان يوسف ‪ :‬الشيك اإللكتروني‪ ،‬تداوله وحجيته‪ ،‬مجلة الشعب‪ ،‬المجلد‬
‫‪ ، 20‬العدد ‪ ، 2016‬كلية الحقوق‪ ،‬جامعة دمشقق دمشق‪ ،‬سوريا ص ‪- 76-75‬‬
‫‪ 18‬مجيد أحمد إبراهيم‪ ،‬صبكان خليل رشيد ‪ :‬األوراق التجارية‬
‫اإللكترونية حجتها في اإلثبات‪ ،‬مجلة جامعة تكر يت للحقوق‪،‬مجلد ‪ ٢‬ج‪١.‬‬
‫العراق‪ ،‬تكريت‪ ٢٠١٩ ،‬ص ‪١٤٦‬‬
 ‫المطلب الثاني‪ /‬مراحل اصدار الشيك االلكتروني و الية التعامل بها‬

‫الفرع االول‪ :‬مراحل و طريقة اصدار الشيك االلكتروني‬

‫نتيجة للتطور التقني السريع وغير المسبوق في وسائل االتصاالت الحديثة والحوسبة اإللكترونية والتكنولوجيا بشكل‬
‫عام مكنة أغلب األفراد ومن ضمنهم األفراد القليلي الثقافة أو الذين ال يمتلكون من الثروات الشئ الكثير من استخدام‬
‫وسائل وأساليب الدفع الحديثة في السداد والتعامل التجاري اإللكتروني‪ ،‬ومن خالل المؤسسات المصرفية اإللكترونية‬
‫يتم إصدار الشيكات اإللكترونية بجميع أنواعها والتعامل بها وتداولها بين العمالء ولكن وفق عدة ما رحلو قد‬
‫أجازالمشرع العراقي إصدار األوراق التجارية والمالية بكافة أنواعها‬
‫بالطرق اإللكترونية ومن هذه األوارق التجارية الشيك اإللكتروني الذكي( )‪ ،‬واستخدامه في األداء على اعتبار أنه‬
‫‪19‬‬

‫من الوسائل الفورية الدفع التي تتطلب وسيط وفي الغالب يكون هذا الوسيط عبارة عن مؤسسة مصرفية "بنك" بين‬
‫البائع والمشتري وذلك لغرض التدقيق على هذه الشيكات والتأكد من صحة البيانات ومن شخصيةحاملها والتوقيع‬
‫الموجود عليها‪ ،‬ولغرض اإللمام بآلية اإلصدار الخاصة بالشيك الذكي ستناوله بالنقاط التالية‪:‬‬

‫‪-1‬وفرة المؤسسات اإللكترونية ‪:‬ومن أهم مظاهر الثورة الرقمية هي وجود مؤسسات مصرفية إلكترونية ومثالها‬
‫شركات السمسرة والمصارف اإللكترونية وبطاقات االئتمان‪ ،‬وهذه المصارف اإللكترونية هي عبارة عن مؤسسات‬
‫مصرفية معتمدة على الركائز اإللكترونية وتوظيف التطو ارت اإللكترونية في مجال االتصاالت وتكنولوجيا‬
‫المعلومات لتقديم الخدمات المصرفية اإللكترونية بأمان وسرعة وسرية وتكلفة أقل إلنجاز العمليات التجارية‬
‫والتواصل مع العمالء(‪ ،)20‬ويتم تقديم هذه الخدمة للعمالء عن طريق التعاقد معهم وفتح حسابات إلكترونية خاصة بهم‬
‫ثم بعد ذلك يقوم المصرف بإصدار هذا النوع من الشيكات وبهذه الطريقة فإنه يعد الوسيط بين التاجر والمواطن‬
‫المستهلك باإلضافة إلى أن المصرف يقوم بدور آخر إضافة لما سبق وهو أنه يتولى إجارءات الحماية الالزمة للبيانات‬
‫الخاصة بالشيك(‪.)21‬‬
‫‪-2‬وجود الحساب الجاري ‪:‬لغرض القيام بعملية إصدار الشيك من قبل المصرف وتحريره يتطلب وجود الحساب‬
‫الجاري لكال أط ارفه وهم الساحب والمستفيد في ذات المصرف ويجب أن يكون هذا الحساب قابل للتعامل بهذا النوع‬
‫من الشيكات‪ ،‬ثم يقوم المصرف بتسجيل التوقيع اإللكتروني بعد تحديده في القاعدة الرئيسية لبياناته للبائع والمشتري‪،‬‬
‫وفي حاالت قيام المصرف بعملية المقاصة بين حساب البائع والمشتري فال يلزم وجود حساب لهما في نفس المصرف‬
‫ألن ظهورهذا النظام أي نظام المقاصة اآللية أصبح أعلى من إمكانية إجراء المقاصة بين المصارف المختلفة(‪.)22‬‬

‫‪-3‬تحرير الشيك ‪:‬يقوم التاجر عند ممارسته لنشاطه التجاري بش ارء الخدمات أو السلع باعتباره المشتري (الساحب)‬
‫بتحرير شيكا ً إلكترونيا ً (ذكياً) بقيمة هذه الخدمات أو السلع المشت اره ثم يضع توقيعه اإللكتروني عليه ثم يقوم‬
‫بتشفيره وبإمكانه أي (الساحب) أن يشفر التوقيع مع البيانات كما يمكنه أن يشفر التوقيع فقط(‪.)23‬‬

‫‪ 19‬انظر المادة (‪ )1/22‬من قانون التوقيع اإللكتروني والمعامالت اإللكترونية العراقي ر قم ‪، 2012 78‬‬
‫‪ 20‬ناظ محمد نور ي الشمر ي‪ ،‬عبدالفتاح زهير العبد ‪ :‬الصير فة اإللكترونية‪ ،‬دار وائل للنشر و‬
‫التوزيع‪،‬مرجع سبق ذكره‪ ،‬ص ‪27‬‬
‫‪ 21‬إبر اهيم العيسو ي ‪ :‬التجار ة اإللكترونية‪ ،‬ط ‪ ، 1‬المكتبة األكاديمية‪ ،‬القاهرة‪ ، 91 2003 ،‬ص‬
‫‪ 22‬ناظم محمد نور ي‪ ،‬عبد الفتاح ز هير العبد ‪ ، :‬ص ‪50‬‬
‫‪ 23‬رضوان رأفت ‪ :‬عالم التجارة اإللكترونية‪ ،‬منشورات المنظمة العربية للتنمية اإل‬
‫دارية ‪ 1999،‬ص‪69‬‬
 ‫‪-4‬إرسال الشيك اإللكتروني (الذكي) ‪:‬يعد توقيع الشيك من قبل الساحب توقيعا ً إلكترونيا ً واالنتهاء من عملية إعداده‬
‫يرسل إلى المرسل إليه والذي عرفته المادة (‪ )17/1‬من قانون التوقيع اإللكتروني والمعامالت اإللكترونية الع ارقي‬
‫رقم ‪ 78‬لسنة ‪ 2012‬بأنه " الشخص الذي يرسل له المستند اإللكتروني بوسيلة إلكترونية" وهذا المرسل إليه هو‬
‫البائع "المستفيد" عن طريق البريد اإللكتروني المؤمن إما عن طريق اإلنترنت أو الفاكس أو التلكس أو أي وسيلة‬
‫إلكترونية أخرى حيث أن المشرع الع ارقي أجاز تحويله بالوسائل اإللكترونية وعموما ً فإن هذه الشيكات تتضمن‬
‫جميعالبيانات االلزمية( ‪.)24‬‬

‫‪-5‬تدقيق بيانات الشيك ومراجعتها ‪ :‬يضع البائع "المستفيد" توقيعه على الشيك اإللكتروني (الذكي) بعد تسلمه الشيك‬
‫وقيامه بحل الشفرة والتأكد من جميع البيانات الخاصة به والتحقق من شخصية الساحب "المشتري" ثم يقوم بإرساله‬
‫إلى المصرف الذي يقوم بتدقيقه والتأكد من مبلغه وصحة بياناته ثم يقوم هذا المصرف بتحويل قيمته إلى رصيد‬
‫المستفيد (البائع) وبعد ذلك يخبر طرفي الشيك بأن العملية قد إنجزت وتمت على أفضل وجه(‪.)25‬‬

‫الفرع الثاني‪ :‬الية عمل الشيك االلكتروني‬

‫تستخدم الصكوك االلكترونية إلتمام عمليات الدفع االلكتروني بين طرفين من خالل وسيط بينهم يطلق عليه جهة‬
‫التخليص أو ما يعرف بمصطلح (‪ ، ) Clearing House‬وغالبا ً ما يكون هذا الوسيط هو أحد البنوك االلكترونية‬
‫التي تعمل عبر شبكة االنترنت ‪ ،‬ومع ذلك فإن هذه األنظمة المؤمنة والموثقة قد تم تصميمها بشكل خاص ليتم توظيفها‬
‫كأنظمة تشغيل للصك االلكتروني واالستفادة من البنية التحتية الرقمية للبنوك االلكترونية التي تقدم خدماتها مباشرة‬
‫عبر شبكة االنترنت (‪. )26‬‬

‫وإن اآللية الجديدة والمتوفرة في الصك االلكتروني هي من خالل شريط ممغنط أو خلية تخزين مثبتة على أطراف‬
‫الصك مسجل عليها بيانات غير مرئية مخزنة ومشفرة تقرأ بواسطة جهاز قارئ مناسب ‪ ،‬وبذا يمكن التأكد من مطابقة‬
‫البيانات المرئية (المطبوعة) على الصك مع البيانات غير المرئية إلكتشاف أي تزوير أو تعديل غير مصرح في‬
‫الصك ‪،‬‬

‫وعند االستخدام يتم إمرار الصك أو إدخاله في أحد االجهزة القارئة المتوفرة في نقاط البيع ‪،‬‬
‫وبعدها يتم إدخال قيمة الصك في الجهاز والضغط على زر االدخال وعلى الفور تأتي النتيجة بقبول الصك من عدمه‬
‫طبقا ً لتوفر رصيد قائم و يغطي قيمة الصك (‪. )27‬‬

‫‪ 24‬هاني محمد دويدار ‪ :‬الوفاء باألوراق التجارية اإللكترونية‪ ،‬دار الجامعة الجديد‪33- 2003 ،‬‬
‫‪ 25‬رضوان رأفت ‪ :‬عالم التجارة اإللكترونية‪ ،‬ص‪70.‬‬
‫‪ - 26‬د‪.‬محمد سعيد أحمد – أساليب الحماية القانونية لمعاالت التجارة االلكترونية‪ -‬منشورات‬
‫الحلبي الحقوقية – بيروت – بدون سنة طبع ‪.‬‬
‫‪ 27‬د‪ .‬محمد سعدو الجرف – أثر استخدام النقود االلكترونية على الطلب على السلع والخدمات ‪-‬‬
‫بحث منشور في مؤتمر األعمال المصرفية االلكترونية بين الشريعة والقانون – دبي – ‪٢٠٠٣‬‬
 ‫أما طبيعة عمل الصك االلكتروني تستلزم الخطوات التالية وهي كاآلتي ‪:‬‬

‫الخطوة األولى ‪ :‬أن يقوم المشتري بفتح حساب جاري لدى مؤسسة مالية (مصرف) ‪ ،‬ويتم تحديد توقيعه االلكتروني‬
‫ومن ثم تسجيل هذا التوقيع االلكتروني في قاعدة بيانات المصرف ‪ ،‬وكذلك الحال بالنسبة للتاجر(البائع) أيضا َ يجب أن‬
‫يكون له حساب جاري لدى نفس المصرف أو لدى مصرف آخر ‪ ،‬وكذلك يتم تسجيل توقيعه االلكتروني في قاعدة‬
‫بيانات المصرف ‪ ،‬فيصبح الدفع من خالل تحميل برنامج خاص في الحاسوب اآللي الخاص بالمشتري ‪ ،‬وهذا الملف‬
‫(البرنامج) يلعب دور دفتر الصكوك ويسمح للمشتري أن يقوم بإرسال صك إلكتروني مشفر إلى التاجر ‪ .‬فضالً عن‬
‫ذلك أن يكون لألخير الذي يتعامل بالصك االلكتروني موقعا ً على شبكة االنترنت موجودا ً عليها نموذج الدفع أو‬
‫الفاتورة التي يتضمنها الموقع بنموذج الصكوك االلكترونية ‪.‬‬

‫الخطوة الثانية ‪ :‬يختار المشتري السلعة أو الخدمة التي يرغب في شراءها من التاجر ويتم تحديد السعر واالتفاق على‬
‫اسلوب الدفع ‪ ،‬ثم يقوم المشتري بملء فاتورة الشراء ‪ ،‬وبعد ذلك يقوم بتحرير صك الكتروني من خالل حاسوبه‬
‫الشخصي ويوقعه توقيعا ً الكترونيا ً مشفر ويرسله الى التاجر عبر البريد االلكتروني المؤمن ‪.‬‬

‫الخطوة الثالثة ‪ :‬يستلم التاجر هذا الصك االلكتروني الموقع من المشتري ثم يقوم بالتوقيع عليه بتوقيعه االلكتروني‬
‫الخاص بصفته كمستفيد وبعد ذلك يقوم بإرساله عبر االنترنت الى المصرف(الوسيط) الذي يتعامل معه ولديه حساب‬
‫جاري فيه ‪.‬‬

‫الخطوة الرابعة ‪ :‬يستلم المصرف الصك ويتولى مراجعته والتحقق من صحة األرصدة والتوقيعات الخاصة بالتاجر‬
‫والمشتري من خالل االستفسار من قاعدة بيانات المصرف ‪ .‬وبعد أن المصرف يتأكد من صالحية العملية يقوم بعملية‬
‫المقاصة وهي تتمثل بخصم المبلغ من حساب المشتري وإضافته الى حساب التاجر ثم يقوم بإخطار كل منهما بإتمام‬
‫إجراء المعاملة المالية االلكترونية (‪. )28‬‬

‫الخطوة الخامسة ‪ :‬يقوم المصرف بإعادة الصك نفسه الى التاجر (المستفيد) وهنا تعد عملية إعادة الصك دليل قاطع‬
‫على إنه قد تم صرف الصك لمصلحة المستفيد‪.‬‬

‫وإن كل هذه الخطوات هي عمليات مالية يتم إجراءها بواسطة شبكة محاسبية خاصة عن طريق االنترنت ‪ ،‬وحتى‬
‫يتأكد التاجر (المستفيد) من إن القيمة المالية قد تم إضافتها إلى حسابه الخاص يمكنه ذلك من خالل الدخول عبر شبكة‬
‫االنترنت على صفحة الحساب الخاص به أو عن طريق صفحة البنك االلكترونية أو أي جهة أخرى (‪. )29‬‬
‫وإن المصرف باعتباره وسيط يقوم بكل ذلك لقاء عمولة ‪ ،‬حيث يقوم بإرسال كشف بقيمتها الى التاجر في نهاية كل‬
‫شهر ‪ ،‬ويقبل دفع هذه العمولة بالصكوك االلكترونية ‪ ،‬ولكن هذه العمولة ال تحسب كنسبة من قيمة العملية مهما كان‬
‫حجمها بل كقيمة ثابتة ‪.‬‬

‫‪ . 28‬د‪ .‬محمد عبد الحليم عمر – بطاقات االئتمان – بحث مقدم في مؤتمر األعمال المصرفية‬
‫االلكترونية بين الشريعة والقانون في كلية الشريعة والقانون بجامعة اإلمارات العربية المتحدة ‪-٤‬‬
‫‪ ٦‬مايو ‪٢٠٠٣‬‬
‫‪ 29‬د‪ .‬محمود أحمد الشرقاوي – مفهوم األعمال المصرفية االلكترونية وأهم تطبيقاتها – بحث‬
‫منشور في مؤتمر األعمال المصرفية االلكترونية بين الشريعة والقانون – دبي – ‪٢٠٠٣‬‬
 ‫ويقوم المصرف باعتباره الوسيط بين التاجر والمشتري بنوعين من الخدمات األولى وهي تسمى الخدمة العادية ‪:‬‬
‫والتي يتم فيها إصدار الصك االلكتروني بدون التأكد من حساب العميل ‪ .‬أما الثانية تسمى الخدمة الممتازة ‪ :‬والتي‬
‫يفحص فيها المصرف الكثير من المعلومات المهمة ‪،‬‬

‫مثل سيرة العميل وسمعته في إصدار الصكوك لدى المصرف وعدم وجود صكوك مسروقة ‪ ،‬كما يتأكد من إن حساب‬
‫المشتري غير مجمد لحظة عملية الشراء أو دفع الفاتورة (‪ . )30‬وإن الصك االلكتروني مطبق في معظم دول العالم‬
‫حيث يمثل هذا النظام ‪ %85‬من حجم الصكوك التي تصدر في العالم (‪. )31‬‬

‫ومن أهم البنوك التي تستخدم الصك االلكتروني هو بنك سيتي ‪ ،‬وبنك بوسطن ‪ ،‬كما تتبناه شركة (‪) Cyber Cash‬‬
‫وشركة (‪ ) Free Check‬تسعى كالهما نحو التوسع في استخدامه وإجراء المعامالت بعمالت متعددة (‪ . )32‬ومن‬
‫المواقع التي تشتهر بالتعامل بالصكوك االلكترونية هي ‪ Western Union(:‬و ‪ Money Zap‬و‪ Chexpedite‬و‬
‫‪) PayBy Check‬‬

‫وإن الصكوك االلكترونية تعتمد على أنظمة تعمل وفقها ‪ ،‬ومن أهم هذه األنظمة التي يتم اعتمادهما حاليا ً ما يأتي‬

‫أوالً ‪ :‬نظام شركة الخدمة المالية التكنولوجية الـ (‪).F.S.T.C‬‬

‫(‪)Financial Service Technologic Corporation‬‬
‫إن هذا النظام نقل الصك من شكله العادي الورقي الملموس إلى النطاق االفتراضي غير الملموس واالستعاضة عن‬
‫التوقيع الخطي بالتوقيع الرقمي واسلوب التشفير الذي يوفر قدرا ً من األمان للوفاء عبر شبكة االنترنت ‪ ،‬حيث يستطيع‬
‫العميل الحصول على دفتر الصكوك االلكترونية ‪ ،‬وتسلم الصكوك وفق هذا النظام عبر موقع الويب أو برسالة بالبريد‬
‫االلكتروني (‪. )33‬‬

‫هو نظام معتمد من قبل إتحاد مالي (‪ ) Consortium‬لمجموعة كبيرة من البنوك والهيئات المصرفية األمريكية وهو‬
‫يوفر للمستهلك إمكانية االختيار بين مجموعة من وسائل الدفع االلكترونية وأهمها الصك االلكتروني القياسي‬
‫(‪ ) Check Electronic Standard‬والصك االلكتروني المؤكد ( ‪ ) Check Electronic Certify‬وآالت‬
‫الصرف اآللي (‪ ) A.T.M‬وذلك باستعمال دفتر الصكوك االلكترونية نفسه الذي يرصد كل المعامالت على مستوى‬
‫الحساب البنكي ذاته ‪.‬‬

‫ثانيا ً ‪ :‬نظام نقد االنترنت الـ (‪ ) Cyber Cash‬وهو عبارة عن نظام دفع يعتمد على الصكوك االلكترونية لشركة‬
‫(‪ ) Cyber Cash‬األمريكية ‪ ،‬وتتعامل به مجموعة من البنوك والمؤسسات التجارية المشتركة بهذا النظام ‪ .‬ومن‬
‫سلبيات هذا النظام إنه ال يوفر للمستهلك إمكانية االختيار بين مجموعة من وسائل الدفع االلكترونية كالنظام‬

‫‪ 30‬د‪ .‬محمود الكيالني – الموسوعة التجارية والمصرفية – المجلد الثاني – دار الثقافة – عمان‬
‫– ‪. ٢٠١١‬‬
‫‪ 31‬د‪ .‬مصطفى كمال طه ود‪.‬وائل أنور بندق – األوراق التجارية ووسائل الدفع االلكترونية‬
‫الحديثة – دار الفكر الجامعي – اإلسكندرية ‪٢٠٠٩ -‬‬
‫‪ 32‬د‪ .‬موسى عيسى العامري – الشيك الذكي – بحث منشور في مؤتمر األعمال المصرفية‬
‫االلكترونية بين الشريعة والقانون – دبي – ‪٢٠٠٣‬‬
‫‪ -٢٠ 33‬المحامي منير محمد الجنبيهي وممدوح محمد الجنبيهي – الطبيعة القانوني للعقد االلكتروني –‬
‫دار الفكر الجامعي – االسكندرية – ‪٢٠٠٨‬‬
 ‫األول (‪ . )34‬ويقتضي هذا النظام وجود تسجيل مسبق لمستخدم النظام والتاجر لدى هذا الوسيط ‪ ،‬ويسمح للعميل‬
‫التعامل مع صكوكه وإدارتها بواسطة حاسوبه الشخصي ‪ .‬وترتكز إجراءات األمان لهذا النظام على نقطة أساسية‬
‫تتمثل في عدم إظهار المعلومات المصرفية على الوثيقة التي تنتقل عبر شبكة االنترنت ‪،‬‬

‫وإنما تظهر المعلومات على هذه الوثيقة فقط عندما يتم إرسال الصك إلى شركة الـ (‪ ) Cyber Cash‬حتى تتأكد هذه‬
‫الشركة من صحة وأصالة هذه الوثيقة بواسطة قاعدة بيانات األعضاء المنتسبين لهذا النظام ‪ .‬وبعد ذلك ينتقل الصك‬
‫بخطوط خاصة إلى الشبكة المصرفية حيث يتم التعامل معه بنفس الطريقة التي يعامل به الصك التقليدي ‪ ،‬وفي النهاية‬
‫يستلم العميل بالبريد االلكتروني من الشركة تأكيدا ً كتابيا ً بإتمام عملية تسوية الدين مشتمالً على رقم الصك والمبلغ‬
‫المدفوع (‪. )35‬‬

‫‪ 34‬د‪ .‬نبيل صالح العربي – الشيك االلكتروني والنقود الرقمية ‪ -‬بحث منشور في مؤتمر األعمال‬
‫المصرفية االلكترونية بين الشريعة والقانون – دبي – ‪٢٠٠٣‬‬
‫‪ 35‬م‪.‬م‪ .‬نضال سليم برهم – أحكام عقود التجارة االلكترونية – دار الثقافة – ط‪ - ٣‬عمان ‪-‬‬
‫‪٢٠١٠‬‬