1.

DRAUDIMO SAMPRATA IR RAIDA

Rizika
- rizika susijusi su neapibrėžtumu
-neapibrėžtumas kelia abejones, netikrumą dėl konkrečios situacijos rezultato (įvykis įvyks/neįvyks, pasekmės
atsiras/neatsiras, pasekmės bus neigiamos/teigiamos)

Rizikai būdingi bruožai:

- neapibrėžtumas (abejonės dėl ateities)
- rizikos laipsniai (tikimybė ir nenuspėjamumas sąlygoja tikėtinų rezultatų įvairovę)
- priežastis (tas, kas sukelia pasekmes, sąlygoja rezultatą)

Neapibrėžtumas
- neapibrėžtumas atsiranda dėl žinių trūkumo ar jų nepakankamumo
- jis egzistuoja nepaisant to, ar mes suvokiame žinių trūkumą ar ne
- jei viską žinotume, nebūtų rizikos
- rizikos egzistavimas yra objektyvus ir nepriklausantis nuo konkretaus asmens

Rizikos laipsnis
- dažnumas
- sunkumas
Rizikos laipsnis – kalbėdami apie riziką turime neužmiršti, kad rizika susideda iš įvykio atsitikimo tikėtinumo (dažnas
įvykis – didelė tikimybė ir atvirkščiai) ir to įvykio pasekmių sunkumo

Įvykio dažnumo ir pasekmių sunkumo santykis

- didelis dažnumas ir nesunkios pasekmės (didelė dauguma draudžiamųjų atvejų, pvz., draudimas nuo gaisro, turto
draudimas nuo kitų rizikų, nelaimingų atsitikimų draudimas ir pan.)
- didelis dažnumas ir sunkios pasekmės (laivų ir orlaivių draudimas)
dažnas / nesunkios pasekmės
dažnumas

pasekmių sunkumas

Priežastis
- rizika suprantama tiek kaip įvykis, kuris padaro nuostolių, tiek kaip faktoriai, kurie gali įtakoti nuostolių atsiradimą
- pagrindinė rizika (peril) – pagrindinė įvykio priežastis, įprastai nevaldoma
- riziką įtakojančios aplinkybės (hazard) - pačios nepadaro žalos, tačiau padidina jos atsiradimo tikimybę (pasekmes)
arba sumažina:
- fizinės
- moralinės

Rizikos rūšys (1)

- finansinė rizika (pasekmės turi turėti finansinę išraišką, įvertinimą, pvz., nuostoliai dėl turto sunaikinimo, žala
sveikatai ir pan.)
- ne finansinė rizika (pasekmių neįmanoma objektyviai įvertinti pinigais, pvz., naujo automobilio pasirinkimas,
patiekalo restorane išsirinkimas iš meniu ir pan.)

Rizikos rūšys (2)

- grynoji rizika (rizika, kurios pasekmės gali būti tik viena iš dviejų: žala yra arba žalos nėra (status quo), pvz., ugnies,
potvynio, mirties rizika)
- spekuliacinė rizika (rizika, kurios pasekmės gali būti arba pelnas (prieaugis), nuostolis arba status quo, pvz.,
investavimo į akcijas rizika)
1
Rizikos rūšys (3)
- fundamentali rizika (kyla dėl nevaldomų priežasčių, sukelia pasekmes dideliam skaičiui asmenų, pvz., žemės
drebėjimai, vulkanų išsiveržimai, badas, karas ir pan.)
- individuali rizika (kyla dėl individualaus pobūdžio priežasčių bei sukelia individualias pasekmes, pvz., ugnies,
vagystės, turto sugadinimo dėl eismo įvykio rizikos)

Teigiama reakcija į riziką

- rizika gali būti priimtina, kai:
- nėra praktinės būtinybės jos išvengti
- galimos pasekmės nėra skaudžios
- rizikos išvengimo rezultatas yra nepriimtinas
- rizikos yra sąmoningai siekiama

Neigiama reakcija į riziką

- iš esmės, rizikos vengiama
- rizikos išvengimo siekiama:
- tobulinant būdus, metodus
- padalinant riziką

rizikos išskaidymo būdai:

- diversifikavimas
- susijungimas
- (apsi)draudimas (insurance, assurance)

Draudimas – ekonominis socialinis instrumentas, nelaimės (nesėkmės) atveju kompensuojantis jos padarinius, kai
kompensacijos skiriamos iš visų draudimo sistemos dalyvių įnašų sumos.

- draudimas siūlo galimybę iškeisti neapibrėžtą praradimą į apibrėžtą: draudimo įmoką

- draudimo įmoka nėra nuostolis, jei draudžiamasis įvykis neįvyksta ir išmoka nėra gaunama, - tai mokestis už rezervo
(fondo) galimoms nesėkmėms, nuostoliams kompensuoti organizavimą ir finansinės pagalbos suteikimą, jos prireikus

Rizikos apdraudžiamumo sąlygos:

- atsitiktinumas, netikėtumas
- draudimo interesas
- pakankamai paplitusi rizika
- pakankamai didelis vienarūšių atvejų skaičius (statistika)
- finansinė rizika
- grynoji rizika
- individuali rizika
- ne per maža žala
- neprieštaravimas teisės normoms bei viešajai tvarkai

Draudimo funkcijos:
pirminė - rizikos išskaidymas
antrinės:
- piniginių lėšų išlaisvinimas
- draudikų investicijos
- baimės pašalinimas ir pasitikėjimo suteikimas
- taupymo forma
- visuomenės kaštų mažinimas
- nematomas eksportas
- nelaimių ir jų pasekmių mažinimas

Draudimas ir lažybos
panašumai:
- rizikos vertinimas
- didelių nuostolių vengimas

skirtumai:

2
- įvykio nepageidaujamumas
- teisinis privalomumas
- draudimo interesas
- pasitikėjimas (informacijos atskleidimas)
- tik žalos atlyginimas (nėra pelno)
- valstybės skatinimas

Draudimas ir laidavimas
- panašumas – prievolių įvykdymo užtikrinimo būdas
- skirtumai:
- tikslai
- savarankiškumas ir atlygintinumas
- teisinių santykių atsiradimo pagrindas
- prievolės išmokėti pinigus atsiradimo pagrindas

Draudimas ir indėlis / investicinis fondas

- panašumas – pinigų taupymas ir gausinimas
- skirtumai:
- ne tik gausinamos lėšos, bet prisiimama ir draudimo rizika
- nuostolių draudimo sutartyse gaunama nauda tiesiogiai susijusi su patirtais nuostoliais (grynoji rizika)

Draudimo klasifikavimas pagal:

- formas, šakas, draudimo grupes
- draudžiamų interesų pobūdį, draudimo išmokos pobūdį, rizikos prisiėmimo pobūdį
- kitus kriterijus

Draudimas pagal paskirtį:

- komercinis draudimas
- socialinis draudimas

Komercinis ir socialinis draudimas

- panašumai:
- aprūpinimas nelaimės atveju
- įmoka-fondas-draudžiamasis įvykis-išmoka
- skirtumai:
- ekonominės naudos siekimas
- įmokos dydžio santykis su prisiimama rizika
- privalomumas
- draudimo įmokų ir išmokų dydžių, kitų sąlygų reglamentacija
- subjektų, vykdančių draudimo veiklą, ratas

Draudimas pagal draudimo formas

- savanoriškasis
- privalomasis

Pagal draudimo šakas

- gyvybės draudimas (life insurance, life assurance)
- ne gyvybės draudimas (non-life insurance, general insurance)

Pagal draudimo grupes (gyvybės draudimo šaka)

1) gyvybės draudimas, kiek nenumatyta 2-5 punktuose
2) sutuoktuvinis ir gimimų draudimas
3) gyvybės draudimas, kai investavimo rizika tenka draudėjui
4) tontinos
5) pensijų lėšų kaupimo veikla

Pagal draudimo grupes (ne gyvybės draudimo šaka)

1) draudimas nuo nelaimingų atsitikimų
2) draudimas ligos atvejui
3) sausumos transporto priemonių, išskyrus geležinkelio transporto priemones, draudimas
3
4) geležinkelio transporto priemonių draudimas
5) skraidymo aparatų draudimas
6) laivų (jūrų, ežerų, upių ir kanalų) draudimas
7) vežamų krovinių draudimas
8) turto (išskyrus 3, 4, 5, 6, 7 p.) draudimas nuo gaisro ar gamtinių jėgų
9) turto draudimas nuo kitų rizikų (išskyrus 8 p.)

Pagal draudimo grupes (ne gyvybės draudimo šaka)

10) su sausumos transporto priemonių valdymu susijusios civilinės atsakomybės draudimas
11) su skraidymo aparatų valdymu susijusios civilinės atsakomybės draudimas
12) su laivų (jūrų, ežerų, upių ir kanalų) valdymu susijusios civilinės atsakomybės draudimas
13) bendrosios civilinės atsakomybės draudimas
14) kredito draudimas
15) laidavimo draudimas
16) finansinių nuostolių draudimas
17) teisinių išlaidų draudimas
18) pagalbos draudimas

Pagal draudžiamų interesų pobūdį

- turto draudimas
- civilinės atsakomybės draudimas
- asmens draudimas (gyvybės draudimas, sveikatos draudimas)

Pagal draudimo išmokos pobūdį

- nuostolių draudimas
- sumų draudimas

Draudimo kilmė ir vystymasis

- pirmieji draudimo žingsniai (4500 m. pr. Kr. – XIV a.)
- komercinio draudimo atsiradimas ir jo ikiindustrinis etapas (XIV-XVIII a.)
- komercinio draudimo industrinis etapas (XIX a. – XX a. vidurys)
- šiuolaikinio draudimo etapas (XX a. vidurys – dabar)
Pirmieji draudimo žingsniai (4500 m. pr. Kr. – XIV a.)
- savitarpio draudimo forma
- primityvūs draudimo santykiai beveik nereguliuojami valstybės
- savidraudos tikslas nėra pelno siekimas, o tik narių interesų patenkinimas
- draudžiamasi nuo nuostolių dėl nelaimės jūroje, prekių pervežimuose, vagystės, gyvulių kritimo
Komercinio draudimo atsiradimas ir jo ikiindustrinis etapas (XIV-XVIII a.)
- atskirų draudimo rūšių formavimasis (1666 m. Londono gaisras)
- gyvybės draudimo atsiradimas
- specializuotų pelno siekiančių draudimo bendrovių atsiradimas
- specialios formos draudimo sutarties atsiradimas (1347 m. Genuja, pirmasis jūrinio draudimo polisas)
Komercinio draudimo industrinis etapas (XIX a. – XX a. vidurys)
- naujų draudimo rūšių atsiradimas
- valstybės įtakos draudimo veiklai stiprėjimas
- perdraudimo ir pirmųjų specializuotų perdraudimo įmonių atsiradimas (1820 m. Vokietija)
- socialinio draudimo atsiradimas
- draudimo veiklos internacionalizavimas
Šiuolaikinio draudimo etapas (XX a. vidurys – dabar)
- griežtėjanti specializacija, stiprėjanti konkurencija
- draudimo mokslo vystymasis
- draudimo teisės harmonizavimo ir unifikavimo tendencijos

Draudimo istorija Lietuvoje

- carinės Rusijos laikotarpis (XIX a. pradžia – 1918 m).
- tarpukario laikotarpis (1918-1940 m.)
- TSRS laikotarpis (1940 m. – 1990 m.)
- dabartinis laikotarpis (1990 m. – dabar)

Carinės Rusijos laikotarpis (XIX a. pradžia – 1918 m).

- pirmųjų draudimo įmonių atsiradimas
4
- rinkos atvirumas užsienio įmonėms
- pagrindinės draudimo rūšys – draudimas nuo ugnies, turto, gyvybės draudimas;
- teisinio reguliavimo pagrindo sukūrimas (carinės Rusijos įstatymai)

Tarpukario laikotarpis (1918-1940 m.)

- pirmieji nacionaliniai teisės aktai (1919 m. Draudimo draugijų įstatymas)
- pirmosios nacionalinės draudimo įmonės
- valstybinis draudimo veiklos monopolis
- privačių ir užsienio draudikų veiklos ribojimas

TSRS laikotarpis (1940 m. – 1990 m.)

- nacionalizacija
- valdymo centralizavimas ir vienodumas
- visiškas rinkos uždarumas
- neplėtojamos bendrojo draudimo, perdraudimo, draudimo finansų ir draudimo priežiūros sritys
- pagrindinės draudimo šakos – asmens ir turto draudimas

Dabartinis laikotarpis (1990 m. – dabar)

- valstybės monopolio panaikinimas
- užsienio investicijos į Lietuvos draudimo rinką
- teisinio pagrindo sukūrimas (1990 m., 1996 m., 2003 m. Draudimo įstatymai)
- draudimo priežiūros institucijos įkūrimas
- palaipsnis rinkos liberalizavimas, eurointegracinė plėtra
- Lietuvos draudimo mokslo, draudimo teisės mokslo vystymasis

2. ASMENS DRAUDIMAS
Asmens draudimo objektas
– turtiniai interesai, susiję su asmens gyvenimu, sveikata, darbingumu ir pensiniu aprūpinimu
Asmens draudimas:
- gyvybės draudimas (gyvybės draudimo šaka)
- sveikatos draudimas (ne gyvybės draudimo šaka):
- draudimas nuo nelaimingų atsitikimų
- draudimas ligos atvejui

Gyvybės draudimo paskirtis

- pirminė - finansiškai apsaugoti išlaikytinius ar kitus asmenis apdraustojo mirties atveju
- antrinė – sukaupti kapitalo ateičiai

Gyvybės draudimo požymiai

- ilgalaikės sutartys (daugiau nei 1 metai)
- rizikos draudimas ir/ar kapitalo kaupimas
- tik sumų draudimas
- draudžiami tik fiziniai asmenys

Draudimo išmoka mokama:

- mirties atveju
- sulaukus nustatyto termino
- atsitikus nustatytam įvykiui (vaiko gimimas, vestuvės)

Gyvybės draudimo klasifikavimas pagal apdraudžiamų subjektų ratą

- individualus draudimas
- kolektyvinis (grupinis) draudimas

Gyvybės draudimo klasifikavimas pagal rizikos draudimo ir kapitalo kaupimo santykį

- grynasis gyvybės draudimas
- kapitalo kaupiamasis draudimas
- mišrus draudimas

Grynasis gyvybės draudimas

- terminuotas
- visam gyvenimui
5
Terminuotas grynasis gyvybės draudimas
- apdraudžiama rizika - mirtis
- draudžiamasi konkrečiam terminui (5 m., 10 m. ....)
- pasibaigus sutarties terminui draudimo išmoka nemokama
- pasibaigus sutarties terminui, sutartis gali būti automatiškai pratęsiama tokiam pačiam terminui arba pakeičiama į
išgyvenimo sutartį
- variantas su mažėjančia draudimo suma

Grynasis gyvybės draudimas visam gyvenimui

- apdraudžiama rizika - mirtis
- draudžiamasi iki gyvenimo pabaigos
- gali būti nustatomas terminas, nuo kurio draudimo įmokų mokėjimas nutraukiamas (80 ar 85 m.)

Gyvybės draudimas išgyvenimo atvejui

- rizikos draudimo bei kapitalo kaupimo forma
- draudimo išmoka mokama apdraustajam sulaukus nustatyto amžiaus, išgyvenus iki nustatyto termino, įvykus
nustatytam įvykiui (išėjimas į pensiją) arba jam mirus
- draudžiamasi konkrečiam terminui

Kolektyvinis (grupinis) gyvybės draudimas

- rizikos draudimo bei kapitalo kaupimo forma
- draudimo išmoka mokama apdraustojo mirties atveju, sulaukus nustatyto termino ar įvykio
- dažniausiai naudoja darbdaviai kaip skatinimo ar finansinio apsirūpinimo formą
- apdraustam darbuotojui suteikiama teisė nutraukus darbo santykius toliau tęsti draudimo sutartį

Tontinos
- kapitalo kaupimo forma
- kolektyvinis (grupinis) produktas
- periodinės išmokos iš narių suneštų įnašų investicinio pelno
- sukauptas kapitalas atitenka asmeniui ar asmenims išgyvenusiems iki nustatyto termino ar įvykio arba tiesiog
ilgiausiai išgyvenusiam (kitus pergyvenusiam) nariui ar jų grupei

Anuitetas
- finansinio apsirūpinimo forma
- pensinio aprūpinimo sistemos dalis
- vienkartinės ar dalinių įmokų pagrindu nustatytą laiką ar iki asmens gyvenimo galo mokamos periodinės išmokos
- anuitetas gali būti pradėtas mokėti nedelsiant įmokėjus atitinkamą sumą arba po tam tikro laiko

Dalyvavimas pelne
- su kapitalo kaupimu susijusios gyvybės draudimo sutartys
- pelno dalis nėra garantuojama
- pelno dalis, tenkanti draudėjui, proporcinga jo draudimo sumai (kai kuriose valstybėse mokami dividendai
proporcingi draudimo įmokoms)
- pelno dalis mokama kartą metuose
- pelno dalis gali būti pridedama prie jau sukauptos sumos, o sekantis pelnas skaičiuojamas nuo padidėjusios sumos

Išperkamoji suma
- su kapitalo kaupimu susijusios gyvybės draudimo sutartys
- draudimo sutarties nutraukimas prieš terminą
- apskaičiuojama aktuariniais metodais, atsižvelgiant į sumokėtų įmokų dalį, skirtą kapitalui kaupti, sukauptas
palūkanas, pelno dalį ir kt.
- pirmaisiais draudimo sutarties metais išperkamoji suma lyginant ją su sumokėtomis įmokomis yra santykinai maža
(rizikos draudimo rezervų suformavimas, sutarties sudarymo ir administravimo kaštai)

Mirtingumo lentelės (1)

- atskiros lentelės vyrams ir moterims
- matematiniai draudžiamųjų įvykių (mirtis, liga, invalidumas ir t.t.) priežasčių, kiekio bei laiko modeliai
- parengiamos analizuojant draudžiamųjų įvykių dažnumą bei pasekmių sunkumą netolimoje praeityje ir prognozuojant
tokių įvykių atsitikimo ateityje tikimybę
- naudojamos apskaičiuojant prisiimamos draudimo rizikos dydį
6
Mirtingumo lentelės (2)
- parodo:
 tikimybę asmeniui išgyventi konkrečiais gyvenimo metais
 likusių asmeniui gyventi metų tikimybę
 tam tikros asmenų kartos gyvų asmenų grupės proporcingumą
 tam tikros asmenų kartos ilgaamžiškumo savybes

Sveikatos draudimas
- draudimas nuo nelaimingų atsitikimų
- draudimas ligos atvejui

Sveikatos draudimo požymiai

- įprastai trumpalaikės sutartys (1 metai)
- įprastai būna gyvybės draudimo sutarties dalis
- rizikos draudimas
- rizika – sveikatos sutrikimas (invalidumas, nedarbingumas) ar mirtis
- sumų arba nuostolių draudimas
- draudžiami tik fiziniai asmenys

Nelaimingo atsitikimo požymiai:

- staigus, netikėtas įvykis
- išorinės jėgos poveikis
- prieš draudėjo valią
- žala sveikatai

Draudžiamojo įvykio atveju mokama draudimo išmoka:

- sumų draudime – konkreti pinigų suma, kuri dažniausiai yra procentinis dydis nuo visos draudimo sumos, kuris
priklauso nuo sužalojimo pobūdžio (mirties atveju išmokama visa draudimo suma)
- nuostolių draudime – atlyginami nustatyto dydžio patirti nuostoliai, atsiradę dėl draudžiamojo įvykio

Pensijų kaupimas
- paskirtis – sukaupti lėšų asmens senatvei ar nedarbingumo atvejui
- socialinė funkcija
- pagrindinė veikla – lėšų gausinimas investavimo pagalba
- lėšų laikymas ir kaupimas atliekamas pensijų fonde
- skirtumas nuo investicinio gyvybės draudimo - fondo lėšos nėra fondo valdytojo nuosavybė (lėšų valdymas
patikėjimo teise)

Pensijų kaupimo sistema

- I pakopa - valstybinis socialinis (pensijų) draudimas
- II pakopa - valstybinio socialinio draudimo įmokos dalis kaupiama privačiame pensijų fonde
- III pakopa - papildomas pensijų kaupimas privačiame pensijų fonde
- profesinių pensijų kaupimas

II pakopos pensijų fondai

- valstybinio socialinio draudimo įmoka pervedama į valstybinį socialinį fondą ir privatų fondą
- atitinkamai sumažėja valstybės garantuojamos pensijos dalis
- negarantuojamas privataus fondo pajamingumas
- konservatyvaus bei aktyvaus investavimo privačių pensijų fondai
- pensijų fondo lėšos saugomos depozitoriume
- LR vykdo valdymo įmonės ir gyvybės draudimo įmonės

II pakopos pensijų fondo išmokos

- mokamos sulaukus senatvės pensijos amžiaus
- mokėjimo būdai:
 anuitetas
 vienkartinė išmoka (arba dalimis)
- anuitetas privalomas kai apskaičiuoto bazinio pensijų anuiteto dydis yra ne mažesnis kaip pusė valstybinės socialinio
draudimo bazinės pensijos dydžio
7
Profesinių pensijų kaupimas
- papildomos pensijos kaupimo būdas
- darbuotojų lojalumo skatinimas
- pensijos kaupiamos profesinių pensijų fondų dalyvių asociacijose ar gyvybės draudimo įmonėse
- skirtumas nuo III pakopos pensijų sistemos - pensijų asociacijos fondo lėšos valdomos pačių fondo dalyvių (per
valdymo, finansų maklerių ar draudimo įmones)
- draudimo įmonė turtą bei įsipareigojimus susijusius su profesinių pensijų kaupimu saugo atskirai

3. TURTO IR CIVILINĖS ATSAKOMYBĖS DRAUDIMAS

Turto draudimo objektas – turtiniai interesai, susiję su bet kokios rūšies turto sugadinimu, sunaikinimu ar praradimu,
finansiniais nuostoliais.
Turto draudimo paskirtis – kompensuoti patirtą žalą (nuostolius).

Turto draudimo požymiai

- įprastai trumpalaikės sutartys (1 m. terminas)
- tik nuostolių draudimas
- draudimo suma negali viršyti apdraudžiamo turto vertės (draudimo vertės)
- gali būti draudžiama visa turto vertė ar tik jos dalis (draudimas ne visa verte)
- įprasta frančizė
- apdraudžiamas tiek fizinių, tiek juridinių asmenų turtas

Turto draudimo rizikos

- ugnis, gamtinės jėgos, vagystė, vandalizmas, gyvūnų žalos pavojus, avarija (daikto draudimas)
- skolininko nemokumas (kredito draudimas)
- prievolės neįvykdymas (laidavimo draudimas)
- darbo netekimas, apyvartinių lėšų trūkumas, nenumatytos prekybos išlaidos ir pan. (finansinių nuostolių draudimas)
- teismo procesas (teisinių išlaidų draudimas)
- sunkumai kelionėje (pagalbos draudimas)

Draudimas ne visa verte

- proporcinis draudimas (draudimo išmoka bus proporcinga patirtiems nuostoliams taip, kaip draudimo suma –
draudimo vertei)
- pirmos rizikos draudimas (draudimo išmoka bus lygi patirtiems nuostoliams, tačiau ne didesnė nei sutarta draudimo
suma)

Papildomas draudimas
- jei draudimo objektas apdraustas ne visa draudimo verte, jis gali būti apdraudžiamas papildomai tos pačios ar kitos
draudimo įmonės
- draudimo vertė sumuojama

Dvigubas draudimas
- tas pats objektas apdraudžiamas skirtingų draudimo įmonių vienu metu
- draudimo vertė sumuojama
Frančizė - neatlygintina žalos dalis, įprastai nustatoma procentiniu dydžiu ar nurodant konkrečią sumą

Frančizės rūšys:
- sąlyginė (jei žalos dydis viršija frančizės dydį, atlyginama visa patirta žala)
- besąlyginė (frančizės dydžio žala neatlyginama visais atvejais)

Turto draudimo rūšys

- pagal apdraudžiamus objektus: transporto priemonių draudimas (kasko), pastatų draudimas, namų turto draudimas,
įmonių turto draudimas, krovinių draudimas ir t.t.
- pagal rizikas, nuo kurių draudžiamasi: ugnis, vanduo, vėjas ir kitos gamtos jėgos, trečiųjų asmenų veiksmai, gyvūnų
veikla ir t.t.

Transporto priemonių draudimas (kasko)

- dažniausiai trumpalaikės sutartys (iki 1 m.)
8
- draudimas visa verte ar vertės dalimi
- standartinis draudimo variantas įprastai apima tik gamyklinės komplektacijos turto draudimą
- papildoma įranga ar daiktai (audio-video įranga, stogo bagažinė, patobulinimai ir pan.) gali būti draudžiami
papildomai ta pačia sutartimi

Transporto priemonių draudimu įprastai draudžiama nuo:

- vagystės
- apgadinimo (paties savininko ar trečiųjų asmenų veiksmai, gamtinės jėgos ir pan.)
- sunaikinimo (paties savininko ar trečiųjų asmenų veiksmai, gamtinės jėgos ir pan.)

Pastatų draudimas
- dažniausiai ilgalaikės sutartys, atnaujinamos kas 1 metus
- aiški pastato identifikacija
- dažnai kartu draudžiamas ir viduje esantis turtas (namų apyvokos daiktai)
- didelė draudžiamų rizikų įvairovė (pvz., stiklo dūžis: nuo gamtinių jėgų, ugnies ir atskira rizika nuo trečiųjų asmenų
veiksmų)
- dažnai kartu apdraudžiama ir pastato savininko ar naudotojo civilinė atsakomybė

Pastatai įprastai draudžiami:

- atstatomąja verte (suma, kurios reikia, kad būtų atkurtas, pagamintas ar įsigytas toks pats pastatas)
- likutine verte (pastato atstatomoji vertė, atėmus nusidėvėjimo sumą)
- likvidacine verte (pardavimo kaina skubiai parduodant pastatą)

Civilinės atsakomybės draudimas

Civilinė atsakomybė – vienos šalies pareiga atlyginti kitai šaliai padarytą turtinę bei neturtinę žalą

Civilinės atsakomybės atsiradimo sąlygos

- neteisėti veiksmai
- žala
- priežastinis ryšys
- kaltė

Civilinės atsakomybės rūšys

- deliktinė
- sutartinė

Civilinė atsakomybė
Žala:
- turtinė (asmeniui, turtui)
- neturtinė (asmeniui)
Nuostoliai:
- tiesioginiai (žala realiai egzistuojančiam turtui)
- netiesioginiai (negautos pajamos)

Civilinės atsakomybės draudimo objektas – turtiniai interesai susiję su civilinės atsakomybės atsiradimu dėl
profesinės, ūkinės ar kitokios veiklos ar neveikimo
Paskirtis – kompensuoti padarytą žalą

Civilinės atsakomybės draudimo požymiai

- įprastai trumpalaikės sutartys (1 m. terminas)
- tik nuostolių draudimas
- iš esmės neįmanoma iš anksto nustatyti draudimo vertę
- įprastai neribota atsakomybė nedraudžiama
- labai daug privalomojo draudimo rūšių
- būdinga frančizė
- draudimo apsauga tiesiogiai priklauso nuo apdraudžiamos veiklos pobūdžio

Civilinės atsakomybės draudimo rūšys pagal apdraudžiamus subjektus

- transporto priemonių valdytojų CAD
- profesinės (notarų, advokatų, medikų ir t.t.) CAD
- įmonių CAD
9
- įmonių vadovų CAD
- bendrosios CAD
Draudžiamojo įvykio nustatymo kriterijai
- atlikto veiksmo – draudimo išmoka mokama pagal tą draudimo sutartį, kurios teikiamos apsaugos metu buvo atlikti
neteisėti veiksmai
- atsiradusios žalos – draudimo išmoka mokama pagal tą draudimo sutartį, kurios teikiamos apsaugos metu atsirado
žala
- pareikšto reikalavimo – draudimo išmoka mokama pagal tą draudimo sutartį, kurios teikiamos apsaugos metu buvo
gautas reikalavimas atlyginti padarytą žalą

Transporto priemonių valdytojų CAD požymiai

- įprastai trumpalaikės sutartys (iki 1 m.)
- draudžiama nuo žalos padarymo dėl transporto priemonės (padidinto pavojaus šaltinis) valdymo, naudojimo
- privalomas daugelyje valstybių
- siejamas ne su konkrečiu asmeniu, bet su tam tikra transporto priemone
- atlyginama bet kurio konkrečios transporto priemonės valdytojo padaryta žala
- ribojama draudimo sumomis

Transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomasis draudimas

- draudimo įmonė privalo apdrausti bet kurį dėl draudimo besikreipusį asmenį
- garantinis fondas
- įprastai draudžiamos tik motorinės transporto priemonės
- nukentėjęs asmuo patirtos žalos atlyginimo gali reikalauti iš kaltininko ar draudimo įmonės

Modernios draudimo rūšys

- pagrobimo ir išpirkos draudimas: apdraudžiamos išpirkos, išlaisvinimo išlaidų, sveikatos sužalojimo, mirties rizikos
- branduolinis draudimas: fundamentali rizika, įprastai draudžiama kelių draudikų (pool) arba priklausomų (captive)
draudimo įmonių
- teisinių išlaidų draudimas: apdraudžiama rizika dėl teisinių išlaidų, kurias asmuo gali patirti tiek kaip atsakovas, tiek
kaip ieškovas
- politinės rizikos draudimas: apdraudžiama nuo valdžios veiksmų paimant apdraustą turtą, konfiskavimo mokesčių
taikymo, atsisakymo išduoti licencijas ar leidimus, prieigos prie žaliavų ar energijos šaltinių uždraudimo ir pan.
- taršos draudimas: civilinės atsakomybės draudimo rūšis, apdraudžianti nuo žalos, atsirandančios dėl naftos ar kitų
žaliavų ar medžiagų gavybos, perdirbimo, naudojimo

4. PERDRAUDIMAS

Perdraudimas – ekonominių santykių sistema, kurioje draudimo įmonė dalį atsakomybės dėl apdraustų rizikų už
užmokestį sutarčių pagrindu perleidžia kitiems subjektams – perdraudimo įmonėms.

Perdraudimas
- “antrinis” draudimas
- draudikų draudimas
- pirminis ir antrinis draudimo rizikos išskaidymas
- perdraudimo perdraudimas (tretinis rizikos išskaidymas)
Perdraudimo schema

10
Priežastys persidraudimui
- pajėgumas (galimybė prisiimti didesnes rizikas)
- katastrofos (sumažinamos tokių įvykių pasekmės pirminiam draudikui)
- kontrolė (pasidalinus rizikas ir reikalavimus atlyginti žalą užtikrinamas rezultatų stabilumas)
- konsultavimasis (techniškai sudėtingų ir neįprastų rizikų draudimo atveju)
- korporatyvinė strategija (teigiama įtaka pirminio draudiko finansinei atskaitomybei)

Perdraudimo rūšys (klasikinės):

- fakultatyvinis perdraudimas (neprivalomasis)
- sutartinis perdraudimas (privalomasis)
- finansinis perdraudimas

Perdraudimo rūšys (alternatyvios):

- proporcinis perdraudimas
- neproporcinis perdraudimas

Fakultatyvinis perdraudimas
- seniausia perdraudimo forma
- taikoma atskiroms pirminio draudimo rizikoms
- kiekviena rizika perdraudžiama atskira sutartimi
- perdraudimo sutartis sudaroma su vienu ar keliais perdraudikais
- “specialus leidimas” (perdraudiko pasirinkimas priimti ar ne pirminio draudimo riziką)
- slip’as (pirminio draudiko parengtas pasiūlymas perdraudimui)

Sutartinis perdraudimas
- perduodamos visos vienos draudimo rūšies, grupės ar geografinio regiono rizikos (visos kartu ir kiekviena atskirai)
- rizikos perduodamos išankstinės sutarties pagrindu
- perduodamos rizikos turi atitikti perdraudimo sutarties sąlygas
- perdraudimo sutartis sudaroma su vienu ar keliais perdraudikais

Sutartinio perdraudimo tipai

- dalinis (quota-share arba fixed share)
- perteklinis (surplus)
- nuostolių viršijimo (excess of loss)
- laikotarpio nuostolių sumos viršijimo (stop loss)

Dalinis perdraudimas
- perleidžiama tik dalis pirminio draudiko prisiimtos rizikos
- perdraudžiamos rizikos dydis apibrėžiamas procentais
- gali būti nustatomas perdraudiko prisiimtos rizikos maksimalus dydis
- perdraudikas moka pirminiam draudikui komisinį atlyginimą
- įprastai naudojamas perdraudžiant didelį kiekį vienarūšių apdraustų rizikų
- trūkumas – nedidelių rizikų atvejais prarandama įmokų dalis

11
Perteklinis perdraudimas
- perdraudžiamos rizikos dydis apibrėžiamas konkrečiu piniginiu dydžiu
- pirminio draudimo sutartis perdraudžiama tuo atveju, kai jos draudimo suma viršija fiksuotą pirminio draudiko
prisiimtos draudimo rizikos dydį
- perdraudžiama tik ta draudimo sumos dalis, kuri viršija nustatytą dydį
- nenaudojamas ypatingai didelių draudimo sumų atvejais

Nuostolių viršijimo perdraudimas

- perdraudžiama ne draudimo sumos, bet konkrečios žalos pagrindu
- nustatomos gana aukštos pirminio draudiko pasiliekamos draudimo rizikos “lubos”
- gali būti nustatomos ir perdraudiko mokėtinos sumos “lubos”
- gali būti nustatoma perdraudiko frančizė
- įprastai naudojamas civilinės atsakomybės, didelių žalų bei katastrofinių rizikų draudimo atvejais

Laikotarpio nuostolių viršijimo perdraudimas

- perdraudžiama visų konkrečios draudimo rūšies ar grupės draudimo išmokų kaštų santykio su draudimo įmokomis
per tam tikrą laikotarpį rizika
- perdraudimas “įsijungia” kai draudimo išmokų ir įmokų santykis (nuostolingumas) viršija nustatytą dydį
- perdraudiko mokėtina suma ribojama procentiniu dydžiu

Nuostolių viršijimo perdraudimas atribojimas nuo perteklinio perdraudimo

- nuostolių viršijimo perdraudimo atveju perdraudžiama kiekviena konkrečios draudimo rūšies sutartis, bet
perdraudimo išmokos mokamos tik didžiųjų žalų atvejais
- perteklinio perdraudimo atveju perdraudžiamos tik didesnių draudimo sumų sutartys, tačiau nustatytomis
proporcijomis atlyginami visi reikalavimai dėl žalos

Finansinis perdraudimas
- netiesiogiai susijęs su pirminio draudiko vykdoma draudimo veikla
- draudžiama pirminio draudiko investavimo rizika (investicijų grąža bus mažesnė nei tikėtasi) bei laiko rizika
(draudimo išmokos bus išmokėtos anksčiau nei tikimasi)

Perdraudimo rūšys (alternatyvios):

- proporcinis perdraudimas – perdraudiko išmokėtos išmokos yra proporcingos gautoms perdraudimo įmokoms (dalinis
ir perteklinis perdraudimas)
- neproporcinis perdraudimas – perdraudiko mokamos išmokos neturi iš anksto apskaičiuotos proporcijos su
perdraudimo įmokomis (nuostolių viršijimo ir laikotarpio nuostolių viršijimo perdraudimas)

Perdraudimu gali užsiimti:

- specializuotos perdraudimo įmonės
- bet kurios draudimo įmonės
- perdraudimo pulai

Perdraudimo įmonės
- veiklos licencija
- reikalavimai įmonės finansams (reikalavimai įstatiniam kapitalui, perdraudimo techninių atidėjinių formavimo,
mokumo atsargos reikalavimai ir kt.)
- reikalavimai įmonės valdymui ir jos organams

Draudimo įmonės
- draudimo veiklos licencija suteikia teisę užsiimti perdraudimo veikla
- įprastai užsiimama perdraudimo veikla tos draudimo grupės, kurią draudimo įmonė turi teisę vykdyti pagal draudimo
veiklos licenciją
- draudimo ir perdraudimo veikla apskaitoma ir vertinama iš esmės kaip viena veikla
- draudimo įmonės vykdoma perdraudimo veiklai taikomi analogiški kaip ir draudimo įmonei kapitalo bei techninių
atidėjinių formavimo reikalavimai kai perdraudimo veikla yra reikšminga

Perdraudimo pulai
- keleto pirminių draudikų ar perdraudikų dalyvavimas (grupė)
- įprastai steigiami itin sunkių pasekmių (katastrofinėms) rizikoms perdrausti
- perdraudžiamos tik pulo draudikų rizikos, tik ne pulo draudikų rizikos arba ir vienos, ir kitos rizikos
- įprastai steigiami vienos draudimo rūšies ar grupės pulai
12
- prisiimtos rizikos ir gaunamų įmokų proporcija priklauso nuo dalyvavimo pule dalies

5. DRAUDIMO RINKA

Rinka – prekių/paslaugų pardavimas ir pirkimas

Rinkos elementai:
- teritorija (nebūtina)
- sritis
- dalyviai
- taisyklės

Rinkų rūšys:
- vartojimo prekių ir paslaugų rinka
- industrijos rinka
- žaliavų rinka
- nekilnojamojo turto rinka
- finansų rinka
- maisto rinka
- kitos

Finansų rinkos rūšys:

- bankų rinka
- draudimo rinka
- vertybinių popierių rinka

Draudimo rinka:
- pardavėjai: draudimo įmonės, perdraudimo įmonės
- pirkėjai: iš esmės bet kurie fiziniai ir juridiniai asmenys, tarp kurių ir valstybinės institucijos, viešieji asmenys ir
kartais pačios draudimo įmonės
- tarpininkai: fiziniai ir juridiniai asmenys, funkcionuojantys tarp pardavėjų ir pirkėjų (draudimo brokeriai, agentai,
Lloyd’s brokeriai)

Draudimo rinkos pardavėjai

- draudimo įmonės
- perdraudimo įmonės
- savidraudos įmonės (draugijos)
- priklausomos draudimo įmonės
- Lloyd’s
- valstybė

Draudimo įmonės
- vienas iš būtinų draudimo rinkos dalyvių
- paskirtis – draudimo įmokos pagrindu prisiimti riziką, kad įvykus sutartyje sutartam draudžiamajam įvykiui bus
išmokėta apibrėžto dydžio draudimo išmoka
- draudimo fondo valdytojas ir gausintojas
- garantas
- pelno siekianti organizacija

Draudimo įmonių rūšys (pagal nuosavybės formą)

- akcinė įmonė (proprietary company)
- draugija (mutual company)
- valstybinė draudimo įmonė

Draudimo įmonių rūšys (pagal veiklos specializaciją)

- specializuotos draudimo įmonės (užsiimančios vienos rūšies draudimo veikla)
- universalios draudimo įmonės (veikla neapribojama konkrečia draudimo rūšimi)

Perdraudimo įmonės
(žr. IV temą “Perdraudimas”)
13
Savidrauda (1)
- alternatyva įprastiniam draudimui
- papildomas apsidraudimas nuo rizikos, kurios neapdraudžia įprastinis draudimas
- savidraudos organizacija nesiekia pelno
- fondas, kurį sudaro narių įneštos lėšos (įmokos)
- savidraudos produktu neprekiaujama už savidraudos organizacijos ribų
- reikalingas pakankamas savidraudos narių finansinis pajėgumas

Savidrauda (2)
- savidrauda sėkmingiausiai gali funkcionuoti tada, kai draudžiamųjų įvykių kiekis yra dažnas, tačiau patiriama žala –
santykinai nedidelė (prognozuojami nuostoliai)
- prognozuojamų nuostolių atveju įprastinis draudimas netikslingas (pound swaping), išeitis – savidrauda

Savidraudos privalumai
- mažesnės įmokos (nėra draudiko administracinių sutarties sudarymo (pvz., komisiniai brokeriui) ir vykdymo išlaidų,
pelno maržų)
- savidraudos fondo investavimas priklauso nuo apdraustojo (pasirinkimas mažinti ar didinti įmokas)
- tiesioginė paskata mažinti ir kontroliuoti riziką
- praktiškai nekyla ginčų dėl mokėtinų išmokų
- savidraudos fondo pelnas atitenka apdraustajam
- tam tikrais atvejais įmanomas mokesčių išvengimas

Savidraudos trūkumai (1)

- fondo nepasiruošimas katastrofinių įvykių atvejams (pasekmė išsėmus fondą - likvidavimas)
- keletas vidutinių nuostolių atvejų per tam tikrą laiko tarpą gali sukelti panašias pasekmes kaip ir katastrofinio įvykio
metu (ypač pirmaisiais metais)
- investavimo priemonių trumpalaikiškumas ir paprastumas gali nesuteikti tiek grąžos, kiek suteiktų draudimo įmonės
investicinės priemonės
- patirties draudimo rinkoje vertinant riziką bei administruojant įvykius siaurumas ir stoka

Savidraudos trūkumai (2)

- draudžiamųjų įvykių statistika paremta tik vienos organizacijos patirtimi
- pagunda “pasiskolinti” lėšų iš fondo kitiems tikslams, kas gali neužtikrinti ateityje tinkamo žalos atlyginimo
- iš esmės paminamas pagrindinis draudimo principas – išskaidyti riziką

Priklausomos draudimo įmonės (captive insurance companies) (1)

- santykinė savidraudos ar perdraudimo forma
- sukuriama su tikslu apdrausti patronuojančios (motininės) įmonės įmonės rizikas
- reikalavimas išlaikyti tam tikrą atskirtį tarp patronuojančios įmonės ir priklausomos draudimo įmonės (at arm’s
lenght)
- reikalavimas, kad draudimo įmokos būtų racionalios, lyginant su bendrojoje draudimo rinkoje egzistuojančiomis
įmokomis

Priklausomos draudimo įmonės (2)

- naudojama siekiant sumažinti organizacines, finansines bei mokestines išlaidas, lyginant su įprastomis draudimo ar
perdraudimo formomis
- įprastos didelių įmonių ar įmonių grupių atvejais
- įprastai steigiamos ofšorinėse teritorijose: Bermudai, Kaimanų salos ir pan.

Lloyd’s rinka
- iš esmės ne draudimo įmonė, bet specifinė draudimo rinka, draudimo bendruomenė
- pradžia – XVII a. Edward Lloyd kavinė Londone, kurioje nuolat susitikdavo prekeiviai ir kiti asmenys (tame tarpe ir
draudikai), susiję su jūriniu verslu
Lloyd’s rinkos schema

14
Lloyd’s nariai (members of Lloyd’s)
- nariai prisiima draudimo riziką ir teikia finansinę paramą
- kiekvienas narys atsako tik už savo prisiimtą riziką
- nariai: fiziniai asmenys (ribotos ir neribotos atsakomybės - Names), įmonės ir Škotijos ribotos atsakomybės bendrijos
- Names atsako visu savo turtu
- nariai draudimo veiklą vykdo sindikatuose
Lloyd’s sindikatai (Syndicates)
- Lloyd’s nariai draudimo veiklą vykdo sindikatų pagalba
- sindikatas – grupė darbuotojų, vertinančių prisiimamą riziką
- sindikatams vadovauja ir jį kontroliuoja vadovaujantysis agentas (managing agent)
- sindikatai specializuojasi atskirose rizikose ar jų grupėse

Lloyd’s tarpininkai (members’ agents, Lloyd’s brokers)

- narių agentai yra tarpininkai tarp vadovaujančiųjų agentų ir narių
- Lloyd’s brokeriai atstovauja klientams, ketinantiems apsidrausti Lloyd’s
- Lloyd’s brokeriai, veikdami kliento vardu ir interesais, Lloyd’s rinkoje pateikia pasiūlymą apdrausti kliento
pageidaujamą riziką
- Lloyd’s brokeriams taikomi aukšti kvalifikacijos, Lloyd’s rinkos išmanymo reikalavimai

Draudimo tarpininkai (1)

- tarpinė grandis tarp pardavėjo (draudimo įmonės) ir draudimo paslaugų įgijėjo (draudėjo, apdraustojo)
- teisiškai nebūtina grandis
- skirtingas draudimo tarpininkų poreikis vartotojiškoms bei komercinėms draudimo sutartims
- atlygis už tarpininkavimą (komisas) įprastai gaunamas iš draudimo įmonių

Draudimo tarpininkai (2)

- tarpininkavimas susideda ne tik iš sutarties sudarymo momento, bet ir pagalbos vykdant draudimo sutartį,
administruojant draudžiamuosius įvykius
- atliekamos dvi pagrindinės funkcijos:
 draudimo produktų platinimo kanalas
 draudimo paslaugų vartotojų konsultavimas, atstovavimas, ir jų interesų draudimo srityje tenkinimas

Draudimo tarpininkų rūšys

- draudimo agentai (priklausomi draudimo tarpininkai)
- draudimo brokeriai (nepriklausomi draudimo tarpininkai)

6. DRAUDIMO ĮMONĖS

Draudimo įmonė
- licencija
- reikalavimai draudimo įmonės valdymui ir jos organams
- reikalavimai draudimo įmonės finansinei pusei
- reikalavimai vykdomai veiklai

Draudimo įmonių rūšys (pagal nuosavybės formą):

- akcinė įmonė (proprietary company)
- draugija (mutual company)

15
- valstybinė draudimo įmonė

Akcinė draudimo įmonė

- savininku (dalininku) gali būti bet kuris fizinis ar juridinis asmuo
- savininko turima įmonės nuosavybės dalis ir su tuo susijusios turtinės ir neturtinės teisės nustatomos pagal jam
priklausančių ar jo valdomų akcijų, pajų ar kitokių kapitalo dalių skaičių (proporcija)
- savininko atsakomybė dėl įmonės sandorių ribojama jo turimų akcijų nominalia verte

Draudimo draugijos (1)

- savininku gali būti tik draudėjai
- įprastai draugijos narių valdymo teisės yra vienodos, t.y. vienas narys turi vieną balsą visuotiniame narių susirinkime
- skirtingai nuo akcinių draudimo įmonių, kur savininkai naudą gauna dividendų pavidalu, draudimo draugijos nariai
naudą gali gauti ir mažesnių draudimo įmokų ar papildomų gyvybės draudimo “taškų” pavidalu

Draudimo draugijos (2)

- savininko atsakomybė ribojama jo draudimo įmokos dydžiu arba ribota papildoma suma
- problema dėl draudimo draugijos kapitalo padidinimo: draudimo draugija negali išleisti papildomos kapitalo dalių
emisijos

Valstybinė draudimo įmonė

- visiška ar dalinė valstybės nuosavybė
- valstybinių draudimo įmonių monopolis konkrečios valstybės draudimo rinkoje būdingas planinės ekonomikos
valstybėms
- laisvoje rinkoje gali būti valstybės iniciatyva kuriamos draudimo įmonės, kurių tikslas tenkinti visuomenės poreikius
tam tikroje srityje (pvz., būsto kreditų draudimas, eksporto-importo draudimas)

Draudimo įmonės licencija (1)

- draudimo įmonės veiklos pagrindas
- licencijos rūšys:
 universali (suteikia teisę vykdyti bet kokių šakų, grupių ar rūšių draudimą)
 fiksuota (licencijoje nurodoma draudimo šakos, grupės ar rūšies apimtis, kuria gali užsiimti
draudimo įmonė)
- licencijos apimtis gali būti ribojama teritoriniu pagrindu (federacinės valstybės)

Draudimo įmonės licencija (2)

- įprastai licencija draudžia užsiimti kitokia nei draudimo ar su ja susijusia veikla
- licencija išduodama konkrečiam subjektui
- licencija negali būti paveldėta ar perleista
- licencijos galiojimo laikas: ribotas arba neribotas

Draudimo įmonės licencija (Lietuva)

- suteikia teisę vykdyti draudimo, perdraudimo bei su šia veikla susijusią veiklą
- draudimo įmonė neturi teisės vykdyti jokios kitos ūkinės komercinės veiklos
- galioja ES ir EEE
- galioja neribotą laiką
- įpareigoja įmonę laikytis licencijavimo sąlygų

Draudimo įmonės licencijos suteikiamos teisės (Lietuva)

- teisė vykdyti tik gyvybės ar ne gyvybės draudimo šakos draudimo veiklą
- gyvybės draudimo šakos licencija taip pat suteikia teisę vykdyti sveikatos draudimo veiklą (draudimas nuo
nelaimingų atsitikimų ir draudimas ligos atvejui)
- teisė bendrovės pavadinime vartoti žodžius “draudimas”, “draudimo įmonė” ar panašius

16
17
Korporatyvinis valdymas (corporate governance)
- visuma santykių tarp įmonės administracijos, valdybos ir dalyvių
- struktūra, kurios pagalba įtvirtinami įmonės tikslai, nustatomos priemonės pasiekti šiems tikslams, ir įdiegiama šių
tikslų įgyvendinimo kontrolė

Korporatyvinio valdymo prielaidos

- valdybos ir administracijos tiesioginė atsakomybė už įmonės vykdomą veiklą
- asmenys, užimantys pagrindines pareigas, privalo turėti reikiamą kvalifikaciją ir patirtį
- valdyba ir stebėtojų taryba privalo būti objektyvios ir nepriklausomos nuo administracijos
- valdyba ir stebėtojų taryba privalo turėti vadovaujantį vaidmenį
- privalo egzistuoti vidinis ir išorinis auditas
- privalo egzistuoti atsakomybės mechanizmas

Draudimo įmonės organizacinė struktūra (Lietuva)

- visuotinis akcininkų susirinkimas (būtinas)
- stebėtojų taryba (nebūtina)

18
- valdyba (būtina)
- administracijos vadovas ir administracija (būtinas)
- vyr. buhalteris (būtinas)
- vyr. aktuaras (būtinas)
- vidaus auditorius arba audito tarnyba (būtinas)

Visuotinis akcininkų susirinkimas

- bendrovės savininkai
- skiria ir atleidžia stebėtojų tarybos, jei jos nėra – valdybos narius
- sprendžia įstatinio kapitalo didinimo/mažinimo klausimus
- sprendžia pelno/nuostolio paskirstymo klausimus
- sprendžia veiklos pradėjimo/nutraukimo klausimus
- veikia periodiškai

Stebėtojų taryba
- kolegialus priežiūros organas
- skiria ir atleidžia valdybos narius, vidaus auditorių
- prižiūri valdybos ir administracijos vadovo veiklą
- 3-15 narių
- veiklos laikas terminuotas (iki 4 m.)

Valdyba (board) (1)

- kolegialus valdymo organas
- ne mažiau 3 narių
- terminuotas veiklos laikotarpis (iki 4 m.)
- tvirtina bendrovės veiklos strategiją, valdymo struktūrą, darbuotojų pareigybes
- priima sprendimus steigti kitas įmones, atstovybes, filialus
- priima sprendimus dėl ilgalaikio turto, kurio balansinė vertė didesnė kaip 1/20 bendrovės įstatinio kapitalo

Valdyba (2)
- skiria ir atleidžia administracijos vadovą, vyr. buhalterį, vyr. aktuarą
- nustato ir tikrina nepriklausomą rizikos valdymo strategiją, susijusią su vykdoma draudimo įmonės veikla
- nustato draudimo sutarčių sudarymo tvarką
- nustato pranešimų apie draudžiamuosius įvykius ir šių pranešimų tyrimo rezultatų apskaitos tvarką, jų tyrimo
taisykles
- nustato skundų nagrinėjimo ir atsakymo pareiškėjams teikimo tvarką

Administracijos vadovas (CEO)

- vienasmenis valdymo organas
- veiklos terminas priklauso nuo susitarimo
- organizuoja kasdieninę bendrovės veiklą, priima į darbą ir atleidžia darbuotojus
- veikia bendrovės vardu ir ją atstovauja santykiuose su trečiaisiais asmenimis
- atsakingas už bendrovės tikslų įgyvendinimą, metinės finansinės atskaitomybės sudarymą, informacijos kitiems
bendrovės organams pateikimą

Aktuaras (actuary)
- draudimo matematikas
- reikalingos žinios matematikos, ekonomikos, finansų, tikimybių bei statistikos srityse
- vertina draudžiamųjų įvykių atsitikimo tikimybę, galimas draudžiamųjų įvykių pasekmes, draudimo įmonės
prisiimamą riziką
- apskaičiuoja draudimo įmokas, nustato jų tarifus
- sudaro draudimo techninius atidėjinius
- vertina įmonės persidraudimą bei kitaip prižiūri įmonės įsipareigojimų pagal draudimo sutartis būklę

Vidaus auditorius
- gali būti ir nebūtinai įmonės vidaus padalinys
- vertina finansinės atskaitomybės atitikimą įmonės būklei
- vertina teisės aktų laikymąsi
- vertina sandorių įmonių grupės viduje kontrolę
- vertina vidaus kontrolės tinkamumą
- vertina įmonės veiklos efektyvumą
19
Reikalavimai draudimo įmonės valdymui (Lietuva)
- skaidrus, patikimas ir apdairus draudimo įmonės valdymas, įmonės veiklos vidaus kontrolė
- skaidrios, patikimos ir apdairios apskaitos procedūros
- nepriekaištingos reputacijos, kvalifikacijos ir patirties reikalavimas draudimo įmonės organams (- vertinama tiek
išduodant licenciją, tiek skiriant asmenis į konkrečias pareigas, tiek ir kasdienės veiklos metu

Verslo planas (1)

- įmonės veiklos planavimo ir veiklos kontrolės įrankis
- paskirtis:
 sukurti ir apibrėžti įmonės veiklos strategiją, tikslus bei uždavinius apibrėžtam laikotarpiui
 numatyti konkrečius užsibrėžtų tikslų įgyvendinimo veiksmus bei priemones
 numatyti planuojamus veiklos rezultatus
 kontroliuoti kaip vykdoma veikla atitinka verslo plane numatytus veiksmus, priemones, rezultatus

Verslo planas (2)

- verslo planas sudaromas apibrėžtam terminui (ne mažiau nei metams)
- būtina verslo plano korekcija (tikslinimas) pagal pasikeitusias aplinkybes
- verslo planas turi būti paremtas racionaliais, pagrįstais skaičiavimais, realiomis tendencijomis ir prognozėmis,
ekonominės naudos įmonei siekimu

7. DRAUDIMO TARPININKAI

Draudimo tarpininkai (1)

- fiziniai bei juridiniai asmenys
- atstovauja draudimo įmonę arba draudimo paslaugų įgijėją
- įprastai licencijuojami draudimo brokeriai
- nelicencijuojamiems asmenims įprastai taikomi registravimosi reikalavimai
- reikalavimai kapitalui (licencijuoti asmenys)

Draudimo tarpininkai (2)

- reikalavimai civilinės atsakomybės draudimui ar kitai atsakomybės už tarpininkavimo veiksmus formai
- reikalavimai kvalifikacijai, reputacijai
- reikalavimai informacijos pateikimui asmenims, ketinantiems sudaryti draudimo sutartis

Draudimo tarpininkų rūšys

- draudimo agentai
- draudimo brokeriai

Draudimo agentai (1)

- draudimo tarpininkavimas nebūtinai vienintelė veikla
- su draudimo įmone nesieja darbo santykiai
- draudimo tarpininkavimu įprastai užsiima bankai, lizingo bendrovės, autotransporto įmonės, muitinės tarpininkai,
prekybos centrai ir pan.
- atstovauja draudimo įmonę
- atstovaujama išskirtinai vienai ar kelioms draudimo įmonėms

Draudimo agentai (2)

- pagrindinė funkcija – rasti ir pristatyti klientą draudimo įmonei
- įprastai netaikomi profesiniai reikalavimai
- tam tikrų profesinių žinių, instrukcijas, draudimo produktų pristatymus jiems suteikia draudimo įmonės, kurių
interesams jie dirba
- kartais taikomi registravimo reikalavimai (valstybinis registras arba registravimas pačiose draudimo įmonėse,
kurioms jie atstovauja)
- atsakomybė už jų veiksmus tenka jiems patiems arba atstovaujamai draudimo įmonei

Draudimo brokeriai (1)

- draudimo “ekspertai”
- įprastai neužsiima jokia kita veikla
- gali veikti tiek draudimo įmonės, tiek apsidraudimo ieškančio kliento iniciatyva

20
- įprastai turi pareigą veikti draudimo paslaugos įgijėjo naudai
- už padarytus veiksmus tenka asmeninė atsakomybė

Draudimo brokeriai (2)

- įprastai licencijuojama veikla
- kai kur licencijavimas pakeičiamas registravimu
- reikalavimas profesinėms žinioms, įgūdžiams, kvalifikacijai
- reikalavimai finansinei pusei
- reikalavimai civilinės atsakomybės draudimui ar kitai atsakomybės už tarpininkavimo veiksmus formai
- atlygį už tarpininkavimą moka draudimo įmonė

Draudimo tarpininkai Lietuvoje

- draudimo brokerių įmonės
- draudimo agentai ir jų įmonės
- kiti asmenys

Draudimo brokerių įmonės (1)

- juridinis asmuo (UAB, AB arba EB)
- nepriklausomas draudimo tarpininkas
- licencija veiklai
- tik draudimo, perdraudimo tarpininkavimo ir apdraudžiamo turto vertinimo veikla
- reikalavimai įstatiniam kapitalui (15 tūkst. EUR) ir nuosavam kapitalui (ne mažesnis kaip 4 proc. per finansinius
metus gautų draudimo įmokų ir ne mažesnis kaip 15 tūkst. EUR)
- privalomas civilinės atsakomybės draudimas (draudimo suma 1 mln. Lt vienam įvykiui ir 1,5 mln. EUR visiems
įvykiams per metus)

Draudimo brokerių įmonės (2)

- atskira banko sąskaita draudimo įmokoms ir draudimo išmokoms
- reputacijos, kvalifikacijos ir patirties reikalavimai valdymo organams
- tarpininkavimo veiklą vykdo tik draudimo brokeriai (fiziniai asmenys)
- tarpininkavimo veiklą vykdo tiek draudiko, tiek draudėjo pavedimu
- atlyginimą gali gauti tiek iš draudiko, tiek iš draudėjo
- pareiga veikti draudėjo, apdraustojo, naudos gavėjo ar nukentėjusiojo asmens interesais

21
Pareiga veikti draudėjo, apdraustojo, naudos gavėjo ar nukentėjusiojo asmens interesais

- sudaro galimybę rinktis iš ne mažiau kaip trijų skirtingų draudikų analogiškų ar panašių draudimo produktų
- atskleidžia informaciją apie sutartinių santykių su draudiku, kurio pavedimu veikia, pobūdį
- prieš draudimo sutarties sudarymą suteikia informaciją apie draudiką, jo rekvizitus, draudimo sutarčiai taikomą teisę,
draudiko elgesį, kai draudėjas pažeidžia draudimo sutarties sąlygas, galimus draudimo rizikos padidėjimo atvejus ir kt.

Draudimo brokeriai
- fiziniai asmenys
- nepriekaištingos reputacijos reikalavimas
- privalo išlaikyti kvalifikacinį egzaminą, kurį rengia DPK
- registruojami draudimo brokerių sąraše (administruoja DPK)
- reikalavimas būti Draudimo brokerių rūmų (profesinė asociacija) nariu
- draudimo tarpininkavimo funkcijas atlieka tik dribdamas draudimo brokerių įmonėje

Draudimo agentai ir jų įmonės (1)

- juridinis (bet kokia teisinė forma) arba fizinis asmuo
- priklausomi draudimo tarpininkai
- nelicencijuojama veikla
- tarpininkavimo veikla vykdoma draudiko pavedimu ir jo interesais
- kartu gali užsiimti ir kitokia veikla
- privalo būti apdrausta civilinė atsakomybė (analogiškos sumos kaip ir draudimo brokerių įmonėms)
22
- draudimo įmonė privalo patikrinti reputaciją ir kvalifikaciją ir įrašyti į savo tarpininkų sąrašą

Draudimo agentai ir jų įmonės (2)

- neturi teisės tuo pačiu metu vykdyti draudimo tarpininkavimo veiklą dviejų ar daugiau draudikų vardu ir dėl jų
interesų, susijusią su draudimo sutartimis, kurių draudimo apsauga yra tokia pati ar panaši (atstovavimo ir ekonominių
interesų konflikto vengimas)
- prieš sudarant draudimo sutartį privalo teikti analogišką informaciją kaip ir draudimo brokerių įmonė

Kiti asmenys (1)

- draudimo sutartis reikalauja tik teikiamos draudimo apsaugos pobūdžio žinojimo
- draudimo sutartis nėra gyvybės ar civilinės atsakomybės draudimo sutartis
- pagrindinė asmens veikla, iš kurios gauta daugiau kaip 50 proc. pajamų per praėjusius finansinius metus, yra ne
draudimo tarpininkavimas

Kiti asmenys (2)

- siūlomas draudimas yra papildoma paslauga, kartu su siūlomomis prekėmis/paslaugomis, kai draudimo apsauga skirta
siūlomų prekių sugedimo, sugadinimo ar sunaikinimo rizikoms; arba bagažo sugadinimo, sunaikinimo ar kitoms
rizikoms, susijusioms su asmens siūloma kelione
- metinės draudimo įmokos dydis neviršija 500 EUR ir visas draudimo sutarties terminas neviršija 5 metų

8. DRAUDIMO ĮMONĖS. FINANSAI

Pagrindinės kategorijos:
- draudimo įmonės kapitalas
- draudimo techniniai atidėjiniai
- mokumo atsarga
Draudimo įmonės finansų formavimo ir jų panaudojimo schema

Draudimo įmonės kapitalas

- nuosavas kapitalas
- skolintas kapitalas

Draudimo įmonės finansinės bazės šaltiniai

- nuosavas kapitalas
- draudimo įmokos
- investicinės veiklos pajamos

Nuosavas kapitalas
- įmonės turto dalis, likusi iš viso turto atėmus įsipareigojimus

23
Nuosavo kapitalo šaltiniai
- steigėjų (akcininkų) įnašai
- pelnas

Įstatinis (pasirašytasis) kapitalas

- pasirašytų akcijų nominalių verčių suma

Įstatinis kapitalas
- taikomi minimalaus dydžio reikalavimai (Lietuvoje 1 mln. eurų)
- atskirų draudimo šakų ar grupių draudimo įmonėms gali būti nustatomi skirtingo dydžio minimumai (pvz., gyvybės
draudimas, kreditų draudimas)

Įstatinio kapitalo apmokėjimas

- turi būti visiškai apmokėtas draudimo įmonės steigimo metu
- apmokamas tik pinigais
- pinigai turi būti neskolinti
- pinigai turi būti įgyti teisėtai

Skolinto kapitalo sudėtis

- draudimo techniniai atidėjiniai
- perdraudikų depozitai
- kiti įsipareigojimai
- sukauptos sąnaudos ir būsimųjų laikotarpių pajamos

Draudimo techniniai atidėjiniai (TA)

- draudiko įsipareigojimų, kylančių iš draudimo ir prisiimto perdraudimo sutarčių, skaitmeninė išraiška (t.y. skaičius)

Draudimo TA
- privalo būti pakankami
- apskaičiuojant reikia remtis statistika
- atskiri draudimo ir perdraudimo veiklai
- privalo būti visiškai padengti turtu (skaičių turi atitikti turtas)

Draudimo TA rūšys
- perkeltų įmokų
- gyvybės draudimo matematinis
- numatomų išmokėjimų
- draudimo įmokų grąžinimo
- nuostolių svyravimo išlyginimo
- perkeltų įmokų TA yra skirtas draudimo veiklos sąnaudoms pagal visas galiojančias draudimo rizikas, padengti
- numatomų išmokėjimų TA yra skirtas visiems numatomiems išmokėjimams, įskaitant žaloms sureguliuoti reikalingas
sumas, pagal visas jau įvykusias žalas, taip pat ir nepraneštas, ir išskaitant subrogacijos ar regreso tvarka numatomas
gauti sumas bei numatomas gauti sumas realizavus likutinį turtą
- draudimo įmokų grąžinimo TA yra skirtas sumoms, kurios yra paskirstytos ar numatomos vėliau paskirstyti atskiroms
draudimo sutartims pelno priedais ar nuolaidomis draudimo įmokoms ateityje. Sudaromas kiekvienai draudimo
sutarčiai, kurioje numatomas dalies įmokų grąžinimas ir (ar) įmokų sumažinimas
- nuostolių svyravimo išlyginimo TA sudaromas draudimo grupės draudiminio nuostolingumo svyravimui išlyginti
- gyvybės draudimo matematinis TA apskaičiuojamas pagal atsargų perspektyvinį aktuarinį vertinimą, įvertinant visas
būsimas prievoles, nustatytas pagal kiekvienos galiojančios draudimo sutarties ir prisiimtos draudimo rizikos sąlygas,
tarp jų: visas galimas išmokas, draudimo sutartims tenkančias pelno dalis, visas pasirinkimo galimybes, kuriomis gali
pasinaudoti draudėjas pagal draudimo sutarties sąlygas, išlaidas, tarp jų komisinius

Draudimo TA padengimo turtu principai

- saugumas
- likvidumas
- diversifikavimas
- atitikimas laikotarpiui
- pelningumas
- valiutų suderinamumas

24
Turtas, kuriuo dengiami draudimo TA
- Vyriausybės vertybiniai popieriai
- nekilnojamasis turtas
- terminuoti indėliai bankuose
- paskolos, užtikrintos nekilnojamuoju turtu
- akcijos ir obligacijos
- investicinių kintamo kapitalo bendrovių akcijos ir investicinių fondų investiciniai vienetai
- išvestinės finansinės priemonės
- pinigai atsiskaitomojoje sąskaitoje ir kasoje

Mokumo atsarga (1)

- turtas, viršijantis draudimo įmonės įsipareigojimus
- paskirtis - sušvelninti neigiamas verslo svyravimo pasekmes
- papildoma priemonė draudėjų, apdraustųjų, naudos gavėjų, nukentėjusių trečiųjų asmenų ir kitų kreditorių interesų
apsaugos užtikrinimui

Mokumo atsarga (2)

- dydis priklauso nuo draudimo įmonės veiklos apimties (draudimo įmokų suma, draudimo TA dydis ir pan.) ir
apskaičiuojamas pagal draudimo įmonės balanso duomenis
- turima mokumo atsarga privalo būti ne mažesnė už būtinąją mokumo atsargą

9. DRAUDIMO ĮMONĖS VEIKLA

Rizikos valdymas
- rizikų, kurios gali kelti grėsmę įmonės turtui ar pelningumui, identifikavimas, analizė ir ekonominė kontrolė
Principinės rizikos valdymo nuostatos
- trijų pakopų sistema (prieš analizuojant būtinas rizikos identifikavimas, o kontrolė galima tik po jų įtakos įvertinimo)
- kontrolė privalo būti ekonomiškai pagrįsta (jei 5 Lt vertės rizikos kontrolė kainuotų 10 Lt, ji būtų ekonomiškai
nenaudinga)
- rizikos valdymas turi būti nukreiptas visų įmonę galinčių paveikti rizikų atžvilgiu (turtas, kurio rizikas ketinama
valdyti, suprantamas tiek kaip fizinis turtas, tiek kaip žmogiškieji resursai)

Rizikos, su kuriomis susiduria draudikas

- turto rizikos
- kapitalo rizikos
- likvidumo rizikos
- įsipareigojimų rizikos
- operacinės rizikos
- kitos rizikos

Draudimo veiklos schema

Draudėjas
- turi žinių apie riziką
- privalo apibūdinti (pristatyti) riziką draudikui
- ieško jam tinkamos draudimo apsaugos (draudimo sutarties sąlygų)
- pasirinkdamas draudiką daugiausiai dėmesio kreipią į kainą (draudimo įmoką)
25
Draudikas
- apie prisiimamą riziką sužino iš draudėjo
- įprastai neapsiriboja vien ik draudėjo pateikta informacija ir pats susirenka papildomą informaciją
- apsisprendžia dėl draudimo apsaugos lygio, kurį ketina pasiūlyti draudėjui
- nustato draudimo paslaugos kainą (draudimo įmokos dydį)

Rizikos vertinimas ir prisiėmimas (underwriting)

- ar rizika gali būti apdrausta?
- kokiomis sąlygomis rizika gali būti apdrausta?:
o kokią apskaičiuoti draudimo įmoką?
o kokios kitos sutarties sąlygos turėtų būti taikomos?
o kokios apimties riziką prisiimti?

Rizikos vertinimo ir prisiėmimo procesas

įvertinama draudimo dalyvio atsinešama rizika
nusprendžiama prisiimti riziką ar ne bei kiek jos prisiimti
apibrėžiamos siūlytinos draudimo apsaugos sąlygos bei apimtis
apskaičiuojama atitinkama draudimo įmoka

Rizikos vertinimo ir prisiėmimo metu atsižvelgiama į:

- fizines ir moralines riziką įtakojančias aplinkybes (hazard)
- rinkos sąlygas
- įmonės strategiją
- asmeninius tikslus
- persidraudimą

Draudimo sutarties sąlygų parinkimas

- standartinės sutarties sąlygos
- modifikuotos standartinės sutarties sąlygos
- individualios sutarties sąlygos

Prisiimamos draudimo rizikos apimties pasirinkimas

- sprendimą įtakoja draudiko finansinis pajėgumas, požiūris į rizikas bei persidraudimo galimybės
- sprendimas:
o prisiimti visą riziką
o prisiimti rizikos dalį (kai tikėtini nuostoliai nepakeliami ar nepriimtini draudikui)

Draudimo įmokos parinkimas

- standartinė įmoka
- didesnė nei standartinė įmoka (papildomų riziką didinančių aplinkybių atveju)
- žemesnė nei standartinė įmoka
- individualiai apskaičiuota įmoka (nestandartinių, kompleksiškų, naujų rizikų atvejais)

Draudimo įmoka
- draudimo sutartyje nurodyta pinigų suma, kurią draudėjas draudimo sutarties sąlygomis moka draudikui už draudimo
apsaugą
- įnašas į draudimo fondą
- privalo būti sąžininga, nediskriminuojanti bei atitikti rizikos, kurią draudėjas atsineša į draudimo fondą, laipsnį
Draudimo įmokos panaudojimas
- padengti tikėtinus nuostolius (pagal draudimo sutartis, už kurias tos įmokos sumokamos)
- padengti neatlygintus nuostolius (pagal kitas draudimo sutartis)
- sukurti rezervą neprognozuotiems nuostoliams
- padengti veiklos sąnaudas (atlyginimai, mokesčiai, reklama, komisiniai)
- pelnui (dividendai akcininkams, investicijos į įmonę)

Ekonominiai draudimo įmokos dydžio veiksniai

- infliacija (įmoka gaunama dabar, draudimo išmoka bus mokama ateityje; pvz., gyvybės draudimo atveju taikomas
įmokų indeksavimas)
- palūkanų normos (draudimo lėšų investavimas)
- valiutų kursai (įsipareigojimai gali būti prisiimami skirtinga valiuta)
- konkurencija (konkurentas gali nustatyti patrauklesnę klientui draudimo įmoką)
26
Draudimo įmokų tarifas
- jo pagrindu apskaičiuojama draudimo įmoka
- apskaičiuojami atskiroms draudimo rūšims
- apskaičiuojama nuo draudimo sumos ar apdraudžiamo objekto

Draudimo įmokų tarifo sudėtis

Draudimo įmokų tarifo apskaičiavimas

- svarbiausia apskaičiuoti adekvačią neto draudimo įmokos dalį
- neto draudimo įmoka procentais atitinka draudžiamojo įvykio tikimybę (klasikinė teorija)
- apskaičiavimo metodai: įvertinimo, nuostolingumo
- įvertinimo metodas naudojamas kai nėra adekvačios statistinių duomenų bazės; tarifas nustatomas patirtimi bei
subjektyviu rizikos dydžio vertinimu (orlaivių, laivų draudimas)

Nuostolingumo metodas
- šio metodo pagalba draudžiamojo įvykio tikimybė apskaičiuojama vertinant turėtą patirtį, pakankamus statistinius
duomenis (didžioji dauguma rizikinio draudimo rūšių)
- apskaičiuojamas keleto metų vidutinis draudimo sumos nuostolingumo rodiklis (santykis tarp draudimo išmokų,
išmokėtų per tam tikrą laikotarpį, ir visų apdraustų objektų draudimo sumos)
- apskaičiuojamas draudimo sumos nuostolingumo rodiklio pastovumas (esant pakankamam pastovumui šio rodiklio
tikslumas išauga iki 84-98 proc.)

Gyvybės draudimo įmokų apskaičiavimas

- mirtingumas (mirtingumo lentelių pagalba nustatoma tam tikros asmenų amžiaus grupės išgyvenimo tikimybė)
- sutarties sudarymo ir administravimo išlaidos (didžioji dalis įmokų pirmaisiais metais tenka šių išlaidų padengimui)
- investavimas (dalis draudimo įmokos bus investuojama ir duos grąžos)
- netikėti įvykiai (rezervas didelėms išmokoms)

Draudimo portfelio perleidimas

- perleidžiamos teisės ir pareigos pagal draudimo sutartis (draudimo portfelis)
- perleidžiamas visas ar dalis draudimo portfelio
- perleidimui reikalingas priežiūros institucijos leidimas arba visų kreditorių sutikimas
- kartu su teisėmis ir pareigomis perleidžiamas ir atitinkamas turtas (techninių atidėjinių lėšos)

Reikalavimas atlyginti žalą (claim)

- jo pagrindu pradedama žalos administravimo procedūra ir mokama draudimo išmoka
- reikalavimą pateikia draudėjas, naudos gavėjas ar nukentėjusysis asmuo
- asmens teisė (bet ne pareiga) pateikti reikalavimą
- dažnai sutampa su pranešimu apie draudžiamąjį įvykį, bet nėra tas pats
- jo administravimas yra pagrindinis draudimo įmonės reputaciją prieš klientą įtakojantis veiksnys

Reikalavimo atlyginti žalą pateikimas (1)

- reikalavimas gali būti pateiktas tiesiogiai draudikui ar žalų administratoriams (draudiko atstovai)
- reikalavimas turi būti pateiktas per kiek įmanoma trumpesnį laiką
- pavėlavimas pateikti reikalavimą per nustatytą terminą gali būti pagrindas draudikui atsisakyti mokėti ar sumažinti
draudimo išmoką

27
Reikalavimo atlyginti žalą pateikimas (2)
- bendra taisyklė - draudėjas privalo įrodyti jam padarytą žalą, jos dydį, įvykio aplinkybes
- informacijos, kuri yra visiems prieinama, surinkimo pareiga gali būti perkelta draudikui

Žalos administravimas (1)

- draudikas privalo atlikti tyrimą, surinkti visus jam prieinamus įrodymus
- draudikas negali išmokėti draudimo išmokos ar atsisakyti ją išmokėti neįsitikinęs draudžiamojo įvykio buvimu
- draudikas privalo įrodyti aplinkybes, atleidžiančias jį nuo draudimo išmokos išmokėjimo ar suteikiančias teisę ją
sumažinti

Žalos administravimas (2)

- draudikas privalo draudimo išmoką išmokėti per įstatyme ar sutartyje nustatytą terminą
- terminas nuo reikalavimo atlyginti žalą pateikimo iki draudimo išmokos išmokėjimo turi būti kiek įmanoma
trumpesnis
- draudimo išmokos išmokėjimo termino pratęsimas leidžiamas reikšmingos administravimui informacijos surinkimo
tikslais
Ex gratia draudimo išmokos
- ex gratia (lot.) – “iš malonės”
- draudimo išmoka, mokama kai draudikas pagal įstatymą ar sutartį neprivalo to daryti
- mokama tik išimtiniais atvejais (atsakomybė prieš kitus draudėjus)
- mokama simpatizavimo ar komerciniais tikslais
- gali būti atlyginama visa žala ar tik jos dalis

Žalos atlyginimas (indemnity)

- atstatoma finansinė padėtis, buvusi prieš draudžiamąjį įvykį
- žala atlyginama visiškai
- negali būti atlyginama daugiau nei patirta žalos
- kitoks taikymas asmens draudimo atvejais (sumų draudimas)
- susijęs su draudimo interesu

Nevisiškos žalos atlyginimo atvejai

- draudimo suma (draudiko atsakomybė ribojama draudimo suma, nors žala ir didesnė)
- proporcinis draudimas (draudimo išmoka proporcinga patirtai žalai, kaip draudimo suma proporcinga draudimo
vertei)
- frančizė

Bendrasis draudimas (1)

- vienas objektas apdraudžiamas kelių draudimo įmonių
- sudaroma viena draudimo sutartis
- draudimo sutartyje be įprastinių nuostatų nustatoma abiejų draudikų atsakomybės ribos, draudžiamųjų įvykių
administravimo bei draudimo išmokų mokėjimo tvarka
- įprastai apdraudžiami dideli ar brangūs objektai
Bendrasis draudimas (2)
- draudimo įmoka proporcinga prisiimtai atsakomybei
- vienas draudikas būna pagrindinis
- draudimo sutarties sąlygų bazę sudaro pagrindinis draudikas
- pagrindinio draudiko sprendimai privalomi kitiems bendrojo draudimo draudikams
- draudimo pulai – dalyvaujantys draudikai padalina savo prisiimtų, bet sau nepasiliktų rizikų dalį, tarp draudikų pulo
narių

Funkcijų perdavimas (outsourcing) (1)

- funkcijų, kurios priskirtinos išimtinai draudimo įmonei, vykdymo perleidimas kitiems asmenims
- funkcijos: draudžiamo turto vertinimas, draudimo sutarčių sudarymas, draudžiamųjų įvykių administravimas,
investicijų ir turto valdymas, apskaita, duomenų bazių tvarkymas, vidaus auditas
- tęstinio pobūdžio procesas
Funkcijų perdavimas (2)
- atsakomybė dėl perduotų funkcijų vykdymo prieš trečiuosius asmenis tenka pačiai draudimo įmonei
- tikslas – sumažinti išlaidas bei pasiekti strateginius tikslus
- perleidžiama dalis ar visa funkcija
- funkcijų vykdymas perkeliamas ir į užsienio valstybes

28
Dažniausiai perduodamos funkcijos
- duomenų bazių tvarkymas (IT)
- draudimo sutarčių sudarymas (produktų pardavimas)
- investicijų ir turto valdymas
- draudžiamųjų įvykių administravimas (dalinis)

10. DRAUDIMO SUTARTIS

Draudimo sutartimi viena šalis (draudikas) įsipareigoja už sutartyje nustatytą draudimo įmoką (premiją) sumokėti kitai
šaliai (draudėjui) arba trečiajam asmeniui, kurio naudai sudaryta sutartis, įstatyme ar draudimo sutartyje nustatytą
draudimo išmoką, apskaičiuotą įstatyme ar draudimo sutartyje nustatyta tvarka, jeigu įvyksta įstatyme ar draudimo
sutartyje nustatytas draudiminis įvykis.

Draudimo sutartis
- dvišalis sandoris (dviejų šalių valia)
- atlygintina sutartis
- vienkartinio (vienkartinė draudimo išmoka) bei tęstinio (periodinės draudimo išmokos) įvykdymo sutartis
- rašytinė sutarties forma
- sudaroma prisijungimo būdu (draudikas parengia sąlygas, draudėjas su jomis sutinka), tačiau dėl kai kurių sąlygų
(draudimo suma, draudimo įmoka, jos mokėjimo tvarka ir pan.) tariamasi individualiai

Draudimo sutartis apima:

- draudėjo prašymą (jei toks buvo pildomas)
- draudimo liudijimą (polisas)
- draudimo taisykles

Draudėjo prašymas
- jame draudėjas nurodo pageidaujamas draudimo sutarties sąlygas, o draudikas jas vertina
- privalo būti rašytinis
- ginčo atveju turi pirmenybę prieš draudimo liudijimą (jei sutartis sudaryta priimant draudėjo pasiūlymą)

Draudimo liudijimas (polisas)

- patvirtina draudimo sutarties sudarymą
- nėra vertybinis popierius (vien tik jo turėjimas nesuteikia teisės į draudimo išmoką)
- įprastai jame nurodomos pagrindinės draudimo sutarties sąlygos bei sąlygos, dėl kurių buvo susitarta individualiai
- jų gamybai, saugojimui bei apskaitai gali būti taikomi specialūs reikalavimai

Draudimo taisyklės
- standartinės sutarties sąlygos
- draudikas jas parengia iš anksto bei viešai skelbia
- prieš sudarant sutartį draudikas privalo su jomis supažindinti bei įteikti jų kopiją
- įprastai jų sąlygos sudarant sutartį individualiai nekeičiamos
- kiekviena draudimo rūšis, produktas gali turėti atskiras taisykles

Draudimo taisyklių turinys (1)

- draudžiamieji įvykiai
- nedraudžiamieji įvykiai
- draudimo objektas
- draudimo sumų, jei draudimo sumos nustatomos, draudimo įmokų dydžių apskaičiavimo tvarka
- draudimo įmokų mokėjimo tvarka bei jos nesilaikymo pasekmės

Draudimo taisyklių turinys (2)

- draudimo išmokų apskaičiavimo ir išmokėjimo tvarka bei terminai
- draudimo sutarties pakeitimo ir nutraukimo sąlygos
- šalių tarpusavio atsiskaitymo tvarka
- ginčų tarp draudėjo ir draudiko sprendimo tvarka
- informacijos kitai sutarties šaliai teikimo tvarka

29
Draudimo santykių dalyviai
- draudikas (draudimo sutarties šalis)
- draudėjas (draudimo sutarties šalis)
- apdraustasis
- naudos gavėjas
- tretysis nukentėjęs asmuo

Draudikas (insurer)
- draudimo įmonė, perdraudimo įmonė (juridinis asmuo)
- subjektas, prisiimantis draudimo riziką ir įsipareigojantis mokėti draudimo išmoką
- taikomi specialūs licencijavimo, finansiniai, organizaciniai, valdymo bei priežiūros reikalavimai

Draudėjas (policyholder, insured)

- fizinis ar juridinis asmuo
- subjektas, įsipareigojantis atskleisti visą jam žinomą bei draudiko nurodytą informaciją ir nustatyta tvarka mokėti
nustatyto dydžio draudimo įmoką (įmokas)
- turi teisę draudžiamojo įvykio atveju reikalauti iš draudiko draudimo išmokos
- turi absoliučią teisę “valdyti” draudimo sutartį

Apdraustasis (insured, assured)

- gyvybės ir sveikatos draudimo atveju draudimo sutartyje nurodytas fizinis asmuo, kurio gyvenime atsitikus
draudiminiam įvykiui draudikas privalo mokėti draudimo išmoką
- civilinės atsakomybės draudimo atveju draudimo sutartyje nurodytas asmuo, kurio turtiniai interesai, susiję su civiline
atsakomybe, yra draudžiami
- turto draudimo atveju draudimo sutartyje nurodytas asmuo, kurio turtiniai interesai yra
draudžiami

Naudos gavėjas (beneficiary)

- draudėjo arba atskirais atvejais naudos gavėjo paskirtas fizinis ar juridinis asmuo
- turi teisę gauti draudimo išmoką
- neatšaukiamas naudos gavėjas negali būti atšauktas ar pakeistas be paties naudos gavėjo sutikimo
- naudos gavėjo paskyrimas, kai apdraustasis neturi 18 m. (yra neveiksnus ar riboto veiksnumo), naudos gavėjas nėra jo
artimasis giminaitis ir jis neskiriamas apdraustojo išgyvenimo iki sutartyje nustatyto termino pabaigos atvejui,
negalimas

Tretysis nukentėjęs asmuo (injured third party)

- įprastai draudimo sutartyje neįvardijamas fizinis ar juridinis asmuo
- turi teisę reikalauti draudimo išmokos iš draudiko (tiesioginė reikalavimo teisė)
- reikalavimo teisė atsiranda kai draudėjui kyla civilinė atsakomybė už trečiajam nukentėjusiam asmeniui padarytą žalą
- įprastas civilinės atsakomybės draudimo atveju

Draudimo sutarties sąlygos

- draudimo apsaugos objektas
- draudimo rizika
- draudimo suma ir draudimo įmoka
- draudimo sutarties terminas
- draudžiamasis įvykis
- draudimo išmoka

Turtinio intereso objektas

- turtas
- sveikata ar gyvybė
- civilinė atsakomybė

Draudimo suma
- draudimo sutartyje nurodyta pinigų suma arba pinigų suma, kuri apskaičiuojama draudimo sutartyje nustatyta tvarka,
kuri, išskyrus draudimo sutartyje nustatytus atvejus, yra lygi maksimaliai draudimo išmokai, galimai išmokėti pagal
draudimo sutartį
- turto draudimo atveju negali viršyti draudimo vertės

30
Draudimo suma (sum insured)
- draudimo sutartyje nurodyta pinigų suma arba pinigų suma, kuri apskaičiuojama draudimo sutartyje nustatyta tvarka,
kuri, išskyrus draudimo sutartyje nustatytus atvejus, yra lygi maksimaliai draudimo išmokai, galimai išmokėti pagal
draudimo sutartį
- turto draudimo atveju negali viršyti draudimo vertės

Draudimo įmoka (premija, premium)

- draudimo sutartyje nustatyta pinigų suma, mokama draudikui už draudimo apsaugą (dalis jos gali būti skiriama ne
rizikai dengti, bet kaupti ir investuoti)
- vienkartinė arba periodinės
- mokama sudarant draudimo sutartį arba vėliau
- dažnai draudimo sutarties įsigaliojimas siejamas su pirmosios įmokos sumokėjimu

Draudimo sutarties terminas

- nustatomas šalių susitarimu
- įprastai apibrėžiamas kalendorine data
- draudimo sutarties terminas gali nesutapti su draudimo apsaugos terminu

Draudžiamasis įvykis
- atsitikimas, kuriam įvykus įgyjama teisė į draudimo išmoką
- atsiranda esminė draudiko prievolė, apimanti reikalavimo (claim) priėmimą, įvykio administravimą, žalos dydžio
nustatymą, draudimo išmokos dydžio apskaičiavimą, jos išmokėjimą
- įprastai apibrėžiamas draudimo taisyklėse draudžiamųjų ir nedraudžiamųjų įvykių sąrašų pavidalu

Draudėjo pareigos susijusios su draudžiamuoju įvykiu

- paisyti visų atsargumo priemonių, kad įvykis neįvyktų
- nedelsiant (per nustatytą terminą) pranešti draudikui apie įvykį
- imtis veiksmų žalai sumažinti
- šių pareigų nevykdymas suteikia teisę draudikui atsisakyti mokėti draudimo išmoką arba ją sumažinti

Draudimo išmoka
- pinigų suma, mokama draudžiamojo įvykio atveju
- negali viršyti draudimo sumos bei padarytos žalos dydžio
- vienkartinė arba periodinės išmokos
- mokama grynais, pavedimu draudėjui ar turtą remontavusiai įmonei, sveikatą gydžiusiai įstaigai ar kitam paslaugų
teikėjui
- ex gratia

Draudikas turi teisę nemokėti draudimo išmokos, kai:

- įvykis nėra draudžiamasis
- draudėjas tyčia ar dėl neatsargumo (tik įstatymų numatytais atvejais) sukėlė įvykį
- draudėjas nevykdė ikisutartinių bei sutartinių pareigų (informacijos atskleidimas, atsargumo priemonės ir pan.)
- draudėjas užkerta kelią subrogacijai

Draudiko pareigos, susiję su draudimo išmoka

- išmokėti laiku patirtus nuostolius atitinkančią draudimo išmoką
- įrodyti aplinkybes, suteikiančias jam teisę nemokėti išmokos ar ją sumažinti
- prieš priimant sprendimą dėl išmokos patikrinti visą jam prieinamą informaciją
- įstatymo ar sutarties nustatyta tvarka informuoti draudėją apie draudžiamojo įvykio tyrimo eigą

Draudimo sutarties sudarymas

- sutartis laikoma sudaryta, kai šalys susitaria dėl esminių sutarties sąlygų: dalyko, rizikos, draudimo sumos, draudimo
laikotarpio
- susitarimas išreiškiamas raštu
- sutartis sudaroma draudikui arba draudėjui pateikus pasiūlymą (oferta), o kitai šaliai sutikus su pasiūlymu (akceptas)
- tradiciškai sutartis sudaroma draudikui priėmus draudėjo prašyme nurodytas sąlygas

Draudimo sutarties pabaiga

- pasibaigus sutarties galiojimo terminui
- vienos iš šalių iniciatyva ją nutraukus

31
- pasibaigus iš sutarties kylančioms prievolėms (vienos iš šalių pabaiga, mirtis, draudikui išmokėjus draudimo sumos
dydžio draudimo išmoką, šalių susitarimas, force majeure ir t.t.)

Draudimo sutarties nutraukimas (draudikas)

- turi teisę reikalauti teismo nutraukti sutartį, kai:
• draudėjas sudarant sutartį neatskleidė reikšmingos
informacijos
• draudėjas nepranešė apie draudimo rizikos padidėjimą
- turi teisę vienašališkai nutraukti sutartį, kai:
• draudėjas iš esmės nevykdo sutarties (nemoka draudimo įmokos)
• kai dėl nedraudžiamųjų aplinkybių išnyko galimybė įvykti draudžiamajam įvykiui ar apdraustas objektas žuvo

Draudimo sutarties nutraukimas (draudėjas)

- turi teisę vienašališkai nutraukti draudimo sutartį:
• bet kada
• kai draudikas iš esmės nevykdo sutarties (nemoka draudimo išmokos)
• kai dėl nedraudžiamųjų aplinkybių išnyko galimybė įvykti draudžiamajam įvykiui ar apdraustas objektas žuvo
- turi teisę reikalauti teismo nutraukti sutartį, jei draudikas nesumažino draudimo įmokos sumažėjus draudimo rizikai

11. KAI KURIE DRAUDIMO PRINCIPAI

Draudimo interesas
- draudimo interesas – būtina draudimo sąlyga
- jis egzistuoja tada, kai aplinkybės, susiję su intereso objektu, gali suinteresuotam asmeniui padaryti žalos
- bet kokia draudimo sutartį, sudarytą be draudimo intereso, galima laikyti beveik lažybomis

Draudimo intereso požymiai

- draudimo objektas (apdraudžiamas ne turtas (daiktai), gyvybė, sveikata, atsakomybė, bet interesas susijęs su jais)
- turtinis interesas (apdraudžiamas pinigais įvertinamas interesas (finansinė rizika); nedraudžiamas neturtinis
(moralinis) interesas)
- subjektinis interesas (apdraudžiami konkretaus asmens ar jų grupės, bet ne visuomeniniai (objektyvūs) interesai;
objektyvus ryšys su intereso objektu)
- teisėtas interesas (apdraudžiami tik įstatymams ar viešai tvarkai neprieštaraujantys interesai)

Draudimo interesas asmens draudime

- gali būti apdraudžiamas asmens interesas dėl savo ar kito asmens (sutuoktinio, vaikų, artimų giminaičių,
kreditoriaus/skolininko, verslo partnerio) gyvybės ar sveikatos (gali būti reikalingas apdraustojo sutikimas)
- gali būti apdraudžiamas kito asmens interesas savo naudai (reikalingas apdraustojo sutikimas)
- apdraudžiant interesą dėl socialiai jautrių asmenų gyvybės ar sveikatos (vaikai, neveiksnūs asmenys) taikomi naudos
gavėjo paskyrimo apribojimai

Draudimo interesas turto draudime

- gali būti apdraudžiamas asmens interesas dėl savo ar kito asmens turto (lizingas, nuoma, daikto saugojimas, kreditas
ir pan.) turto (gali būti reikalingas savininko sutikimas)
- kito asmens interesas gali būti apdraudžiamas tik to asmens naudai

Draudimo interesas civilinės atsakomybės draudime

- gali būti apdraudžiamas savo interesas dėl savo civilinės atsakomybės
- gali būti apdraudžiamas kito asmens interesas dėl jo civilinės atsakomybės (TPVCAD)

Pasitikėjimo (fiduciariniai) santykiai (1)

- uberrimae fidei (lot. - “didžiausias pasitikėjimas”) doktrina (pradžia 1766 m. Anglijoje Carte v. Boehm byloje: “teikti
visapusišką informaciją yra abiejų šalių pareiga. Draudikas privalo išaiškinti visas draudimo sutarties sąlygas,
nesudaryti draudimo sutarties, jei ji prieštarauja teisei, neklaidinti draudėjo neteisingais pareiškimais”
- fiducia (lot. – “pasitikėjimas”)
Pasitikėjimo (fiduciariniai) santykiai (2)
- draudimo sutartys yra paremtos abiejų sutarties šalių pasitikėjimu viena kita
- pasitikėjimo principas įpareigoja šalis būti atviroms viena prieš kita ir atskleisti būtiną informaciją, net jei kita šalis to
atskirai ir nereikalavo, bendradarbiauti ir kooperuotis, užtikrinti informacijos konfidencialumą
- draudikas, prisiimdamas draudėjo riziką, turi teisę viską apie ją žinoti

32
- draudėjas, įsipareigodamas mokėti draudimo įmoką, turi teisę žinoti, kada jis gaus finansinę pagalbą

Pasitikėjimo santykių etapai

- sutarties sudarymo metu (ikisutartiniai santykiai)
- sutarties vykdymo metu

Pasitikėjimo santykiai sutarties sudarymo metu

- draudėjas privalo suteikti visą jam žinomą bei draudiko pareikalautą informaciją, susijusią su sudaroma draudimo
sutartimi ir draudiko prisiimama rizika, pateikti apdraudžiamą turtą apžiūrai, pasitikrinti sveikatą ir pan.
- draudikas privalo supažindinti draudėją su draudimo sutarties sąlygomis (draudimo apsaugos ratas, draudimo rizikos
padidėjimo/sumažėjimo atvejai, atvejai, kada draudimo išmoka nebus mokama, draudimo išmokos mokėjimo tvarka ir
pan.)

Pasitikėjimo santykiai sutarties vykdymo metu (1)

- draudėjas privalo informuoti draudiką apie draudimo rizikos padidėjimo atvejus, įvykusius draudžiamuosius įvykius,
kitas aplinkybes, kurios gali būti reikšmingos draudimo sutarties vykdymui
- draudėjas draudžiamojo įvykio atveju privalo imtis veiksmų didesnės žalos išvengimui, pateikti draudikui visą turimą
informaciją apie įvykį, jo pasekmes, žalos dydį, leisti draudikui apžiūrėti sugadintą/sunaikintą turtą, be draudiko žinios
jo neremontuoti/neparduoti, neatsisakyti savo reikalavimo teisės į kaltininką ir pan.
Pasitikėjimo santykiai sutarties vykdymo metu (2)
- draudikas privalo informuoti draudėją apie jam paaiškėjusias aplinkybes, susijusias su apdrausto intereso objektu
(pareikštas reikalavimas, turto sunaikinimas ir pan.)
- draudikas draudžiamojo įvykio atveju privalo per kiek įmanoma trumpesnį laiką nustatyti padarytos žalos dydį,
apskaičiuoti draudimo išmoką ir ją išmokėti draudėjui, informuoti draudėją apie įvykio tyrimo eigą, priėmus neigiamą
sprendimą, pateikti sprendimo motyvus bei įrodymus

Informacijos neatskleidimo pasekmės

- tyčia – draudikas gali reikalauti sutartį pripažinti negaliojančia bei turi teisę nemokėti išmokos
- neatsargumas – draudikas gali siūlyti pakeisti sutartį, atsisakius pakeisti – reikalavimas nutraukti sutartį teisme;
mokėtina proporcinga išmoka
- be kaltės – jokių neigiamų pasekmių

Subrogacija
- draudėjo teisių į žalos atlyginimą perėjimas draudikui
- subrogacija išvertus iš lotynų kalbos reiškia “prašyti mokėti kito asmens vardu”
- draudikas, išmokėjęs draudėjui draudimo išmoką įgyja teisę reikalauti išmokėtos išmokos susigrąžinimo iš kaltininko
- įprasta turto draudime, netaikoma draudimo nuo nelaimingų atsitikimų, draudimo ligos atvejui, civilinės atsakomybės
draudimo ir kitais atvejais
Subrogacijos schema

Draudėjo pareigos subrogacijos atžvilgiu

- perduoti draudikui visą informaciją, kuri yra būtina tam, kad draudikas galėtų realizuoti subrogacijos teisę (pvz.,
kaltininko duomenys, kaltininko raštas, kuriuo jis įsipareigoja atlyginti žalą, įrodymai, liudijantys kaltininko
atsakomybę ir pan.)
- neatsisakyti savo reikalavimo teisės į kaltąjį asmenį bei savo veiksmais neapsunkinti subrogacijos teisės realizavimo,
nes priešingu atveju draudikas turi teisę atsisakyti mokėti draudimo išmoką ar reikalauti iš jo išmokėtos išmokos
grąžinimo
Artimiausia priežastis (proximate cause) (1)
- principas, kurio pagalba identifikuojama priežastis, sukėlusi konkretų įvykį ir įtakojusi žalos atsiradimą

33
- šis principas taikomas nustatant draudiko prisiimtos draudimo apsaugos ribas
- tarp draudimo rizikos (gresiančio pavojaus) ir draudžiamojo įvykio (nuostolio, atsiradusio dėl to, kad pavojus
materializavosi) turi būti priežastinis ryšys
- egzistuoja įvairių priežastinio ryšio nustatymo principų: tiesioginės pasekmės, artimiausios priežasties, ekvivalentinio
priežastinio ryšio, pakankamos priežasties, adekvataus priežastinio ryšio ir t.t.
Artimiausia priežastis (2)
- draudiko pareiga mokėti draudimo išmoką atsiranda tik tada, kai draudimo rizika buvo artimiausia draudžiamojo
įvykio priežastis (“artimiausia priežastis yra ta aktyvi, veiksminga priežastis, kuri išjudina įvykių traukinį, kuris be
jokių kitų savarankiškų jėgų pagalbos iššaukia rezultatą”)
- priežasties artimumą lemia ne tiek gretimumas laike, kiek jos efektyvumas padarinių atžvilgiu
- taikymo ypatybės pagal priežasčių skaičių ir seką:
 viena priežastis
 įvykių grandinė
 konkuruojančios priežastys
Artimiausios priežasties principo taikymas (1)

Vienos priežasties atvejo pavyzdys

• įvykis: namo stogą apgadina žaibas

• draudimo sąlygos: apdrausta rizika - žaibas
• rezultatas: draudimo išmoka mokama
Artimiausios priežasties principo taikymas (2)

Įvykių grandinės atvejo (nuoseklus eiliškumas, tik apdraustos rizikos) pavyzdys

• įvykis: apdraustasis susižalojo nukritęs nuo arklio, dėl to peršalo ir susirgo plaučių uždegimu, nuo kurio vėliau mirė
• draudimo sąlygos: apdrausta rizika – nelaimingas atsitikimas, bet ne liga
• rezultatas: draudimo išmoka mokama

Įvykių grandinės atvejo (nuoseklus eiliškumas, kartu su neapdraustomis rizikomis) pavyzdys

• įvykis 1: pastate dėl žemės drebėjimo kilo gaisras, kuris vėliau persimetė į kaimyninį pastatą
• draudimo sąlygos 1: neapdrausta rizika – žemės drebėjimas
• rezultatas 1: draudimo išmoka nemokama
• įvykis 2: sprogimo metu pastatas buvo apgadintas dėl sprogimo bangos bei gaisro

34
• draudimo sąlygos 2: apdrausta rizika – gaisras
• rezultatas 2: draudimo išmoka mokama tik dėl gaisro, bet ne dėl sprogimo bangos nuostolių

Įvykių grandinės atvejo (nenuoseklus eiliškumas) pavyzdys

• įvykis: asmuo susižeidžia nelaimingo atsitikimo metu, ne dėl jo suserga liga, nuo kurios miršta
• draudimo sąlygos: apdrausta rizika – nelaimingi atsitikimai, bet ne liga
• rezultatas: draudimo išmoka mokama tik dėl nelaimingo atsitikimo pasekmių (sveikatos sužalojimo), dėl mirties –
nemokama

Artimiausios priežasties principo taikymas (3)

12. DRAUDIMO VEIKLOS PRIEŽIŪRA

Draudimo veiklos priežiūra apima:

- draudimo veiklos reglamentavimą
- veiklos monitoringą (stebėseną)
- veiklos kontrolę

Veiklos monitoringo ir kontrolės būdai

- netiesioginė priežiūra (off-site)
- betarpiška priežiūra (on-site)

Draudimo veiklos priežiūros priežastys

- socialinė svarba
- ekonominė svarba (įtaka valstybės/regiono ekonomikai)
- draudimo įmonės pareiga dėl draudimo išmokos išmokėjimo visada atsiranda ateityje
- draudimo įmonių potencialas diskriminuoti ir piktnaudžiauti

Draudimo veiklos priežiūros tikslai

- užtikrinti draudimo rinkos stabilumą
- apsaugoti draudimo įmonių klientų interesus

Draudimo veiklos priežiūros rūšys

- sisteminė priežiūra (siekiama, kad vienos draudimo įmonės žlugimas neigiamai neįtakotų visos draudimo rinkos ar
finansų sistemos)
- riziką ribojantis reguliavimas (siekiama minimalizuoti riziką, kada konkreti draudimo įmonė nesugebėtų vykdyti
savo įsipareigojimų pagal draudimo sutartis)
- veiklos atlikimo priežiūra (siekiama apsaugoti draudimo įmonių klientų interesus draudimo įmonių elgesio su šiais
klientais kontekste)

35
Draudimo veiklos priežiūros metodai
- licencijavimas
- teisinės formos reikalavimai
- finansiniai reikalavimai
- draudimo tarifų reguliavimas
- valdymo sąnaudų ir įsigijimo priežiūra
- pasiliktos rizikos ir persidraudimo priežiūra
- investavimo priežiūra
- draudimo tarpininkų priežiūra
- portfelio perleidimo, susijungimo kontrolė

Priežiūros modeliai
- vieninga finansų rinkos priežiūra (viena institucija visai finansų rinkai: bankams, draudimo įmonėms, finansų
makleriams, pensijų bendrovėms ir pan.)
- specializuota finansų rinkos priežiūra (atskiros priežiūros institucijos kiekvienai iš finansų rinkų: bankų, draudimo,
vertybinių popierių)

Vieningos priežiūros institucijos privalumai

- masto ekonomija (veiklos sąnaudų mažėjimas)
- operatyvesnis ir integruotas tarpsektorinis darbas
- funkcijų dubliavimo išvengimas
- veiklos reglamentavimo unifikuotumas, vienodumas

Vieningos priežiūros institucijos trūkumai

- prioritetinių sričių atsiradimas (bankų priežiūra nustelbs vertybinių popierių ir draudimo rinkų priežiūrą)
- skirtingi (diferencijuoti) atskirų sektorių priežiūros metodai
- lankstumo mažėjimas ir biurokratizmo augimas (didelis, monopolinis aparatas)

Modernios priežiūros institucijos požymiai

- institucinis nepriklausomumas (skaidri ir aiški vadovų skyrimo tvarka, institucijos atsakomybė už priskirtą sritį,
rinkos dalyvių, politinių grupių ir vykdomosios valdžios galimybės daryti įtaką ribojimas)
- finansinis nepriklausomumas (IAIS duomenimis, 80 proc. išlaikomos iš draudimo rinkos dalyvių lėšų)
- institucinis pajėgumas – aukštos kvalifikacijos darbuotojai

Lietuvos draudimo rinkos priežiūros institucija

- specializuota institucija tik draudimo rinkos priežiūrai (LR DPK)
- vykdo draudimo veiklos reglamentavimą, stebėseną ir kontrolę
- nepriklausoma, atskaitinga LRV
- išlaikoma iš draudimo rinkos dalyvių bei valstybės biudžeto

LR DPK funkcijos
- teisės aktų rengimas ir priėmimas
- licencijavimas, leidimų išdavimas
- veiklos priežiūra
- poveikio priemonių taikymas pažeidimų atvejais
- ginčų tarp vartotojų ir draudikų nagrinėjimas
- tarptautinis bendradarbiavimas
- visuomenės informavimas

LR DPK priežiūros subjektai

- LR draudimo įmonės, užsienio valstybių draudimo įmonių filialai
- draudimo brokerių įmonės ir užsienio valstybių draudimo įmonių filialai
- iš dalies – priklausomi draudimo tarpininkai
- iš dalies – ES draudikai ir draudimo tarpininkai, veikiantys LR

LR DPK vykdomos priežiūros priemonės

- periodinių draudimo rinkos dalyvių finansinių bei statistinių ataskaitų analizė
- planiniai ir neplaniniai draudimo rinkos dalyvių patikrinimai (kompleksiniai bei tiksliniai)
- draudimo rinkos dalyvių verslo planų analizė

36
- įmonių valdymo sistemos bei valdymo organų įvertinimas
-draudimo įmonių įstatinio kapitalo didinimo/mažinimo, akcijų perleidimo suderinimas

37