Основни понятия и термини в

застраховането

.
В България застраховането е регулирано с Кодекса за
застраховането. В него се уреждат застраховането и
презастраховането, посредничеството, застрахователните
договори, задължителното застраховане и разбира се
застрахователния надзор.

Общите условия, минималната застрахователна сума,

минималната задължителна рискова премия, редът и
срокът за извършване на задължителните транспортни
застраховки се уреждат със специална Наредба 24 и
Наредба 49 на Комисията за финансов надзор.
Застраховане

„Застраховането" е дейност, по осигуряване на

застрахователно покритие на рискове по силата на
договор, изразяващо се в набиране и разходване на
средства, предназначени за изплащане на
обезщетения и други парични суми при настъпване
на събития или сбъдване на условия, предвидени в
договор или в закон, и се осъществява чрез
сключване на застрахователни договори, както и в
управление на тези средства.
Застраховането е дейност при която застрахователя набира
средства (премии) от физически и юридически лица и се
задължава да осигури застрахователно покритие
(застрахователната сума) през периода на застраховката,
като при настъпването на определен риск (застрахователно
събитие) изплаща обезщетение или плащане.

С договора за застраховка застрахователя се задължава да

поеме определен риск срещу плащане на премия и при
настъпване на застрахователно събитие да заплати на
застрахования или на трето ползващо се лице
застрахователно обезщетение или парична сума.
Застрахователни договори

Сключват се писмено и се изразяват чрез застрахователни

полици, които са поименни. Те са двустранни, възмездни и
съдържат уговорки за: предмета на застраховката т.е.
застрахователния интерес, застрахователната сума,
застрахователната премия, размерът на самоучастие, ако
такова е уговорено между страните, рисковете, които се
покриват, времетраенето на застраховката, мястото и деня
в който полицата е издадена.

Съществуват индивидуални и генерални (общи) полици.

Застрахован

Застрахован е лицето, чиито имуществени и/или

неимуществени благa са предмет на застрахователен
договор и върху което рефлектират последиците от
настъпването на застрахователното събитие.

Застрахованият се задължава да изплаща определени

вноски (премии) срещу които застрахователят се
задължава в случай на настъпване на предвиденото
събитие да заплати на застрахования обезщетение в
границите на определената застрахователна сума.
Потребител на застрахователни услуги е застрахованият,
третото ползващо се лице, третото увредено лице, другите
лица, за които са възникнали права по застрахователен
договор.

Застраховащият се може да бъде различно лице от

застрахования – тогава се наблюдава застраховане за
чужда сметка. И обратното, когато застраховащия се и
застрахования са едно и също лице – застраховане за
собствена сметка.
Застрахователен интерес е правно призната необходимост
от защита срещу последиците от застрахователно събитие.

Застрахователен риск е обективно съществуващата

вероятност от увреждане на имуществено или
неимуществено благо, осъществяването на която е
несигурно, неизвестно и независимо от волята на
застрахованото лице.

Застрахователно събитие е настъпването на покрит риск по

застраховка в периода на застрахователното покритие.
Застрахователна сума (лимит на отговорност) е договорената или
определената с нормативен акт и посочена в застрахователен
договор парична сума, представляваща горна граница на
отговорността на застрахователя към застрахования, ползващото
се лице или третото увредено лице.

Застрахователната сума не може да бъде по-голяма от

застрахователната стойност – т.е. реалната стойност на
имуществото. Тя се определя по фактурна стойност или
експертни оценки и може да бъде намалена с процент на
изхабяване.

Ако застрахователната сума е по-голяма от застрахователна

стойност е налице надзастраховане и обратно.
Застрахованелна вноска (застрахователна премия)

Застрахователната вноска е плащането на застрахования

към застраховащия според застрахователния договор, т.е.
сумата която се изплаща от застраховащия се за сключване
на застрахователната сделка с определено
застрахователно покритие.

Вноските могат да бъдат разсрочени, като се упоменават

точните дни за плащанията, без цялата премия (вноска) да
се оскъпява.
Застрахователно обезщетение – включва застрахователната
сума плюс разходите свързани с отстраняването на щетите,
причинени от настъпването на застрахователното събитие.

Застрахователен срок – период, през който отговорността

на застрахователя е в сила.

Трето ползващо се лице е друго лице, посочено от

застрахования в застрахователния договор като имащо
право да получи пълния размер или част от
застрахователното обезщетение или застрахователната
сума.
Застрахователен брокер

Застрахователният брокер е юридическо лице, което срещу

възнаграждение по възлагане от потребител на
застрахователни услуги извършва застрахователно
посредничество и по възлагане от застраховател или
презастраховател извършва презастрахователно
посредничество.

Застрахователният брокер не може да извършва дейност

като застрахователен агент.
Застрахователен агент

Застрахователен агент е физическо или юридическо лице,

което срещу възнаграждение по възлагане от
застраховател извършва застрахователно посредничество
от негово име и за негова сметка.

Отношенията между застрахователя и застрахователния

агент се уреждат с писмен договор - "договор за
застрахователно агентство".
Застрахователите са длъжни да осигурят обучение на
застрахователните агенти, с които са сключили договор за
застрахователно агентство, както и на техните служители,
непосредствено заети с извършването на застрахователно
посредничество.

Застрахователят е длъжен да проведе изпит накрая на

обучението и да издаде удостоверение на успешно
издържалите изпита застрахователни агенти, което да
удостоверява наличието на професионална квалификация,
свързана с познаването и предлагането на застраховките,
както и правото да предлага посочените в удостоверението
видове застраховки.
Франшиз

Страните по застрахователния договор могат да уговорят

самоучастие на застрахования, което се изразява в
поемане от него на част от отговорността в случай на
настъпване на застрахователно събитие.

Самоучастието (франшиза) е условие в застрахователния

договор, при което застрахования има процент на
самоучастие и при настъпване на застрахователно събитие,
застрахователя се освобождава от заплащане на
обезщетение до размера на този процент.
Условен франшиз – застрахователя се освобождава от заплащане
на застрахователно обезщетение, когато щетата не превишава
уговорения процент от застрахователната сума. А ако щетата
превишава този процент, застрахователното обезщетение се
заплаща изцяло, без каквото и да е намаление.

Безусловен франшиз – освобождава застрахователя при какъвто и

да е размер на щетата от изплащане на застрахователно
обезщетение в частта, която не надминава договорения процент от
застрахователната сума – т.е застрахования поема отговорността от
настъпване на застрахователно събитие до определения размер
при всяка вреда. При този случай застрахования и застрахователя си
поделят участието в покриването на настъпилите щети –
застрахования до размера на самоучастието (договорения процент),
а застрахователя за разликата до размера на щетата.
Презастраховане

Презастраховането е дейност по поемане от презастраховател, по

силата на презастрахователен договор, на всички или на част от
рисковете, покрити от застраховател срещу отстъпване на
застрахователна премия, т.е. сделка в която един застраховател
срещу премия възмездява всички или част от загубите на друг
застраховател по сключени от него застрахователни договори.

Основната задача на презастраховането е разпределение на

риска, така че нито една от страните участващи в поемането на
отговорност да не се обременява с финансови задължения свръх
неговата платежоспособност.
Надзастраховане

При уговорена по-голяма застрахователна сума от

действителната, договорът остава в сила, като
застрахователната сума се намалява до размера на
действителната, съответно възстановителната стойност.

Застрахователят не е длъжен да върне частта от платената

премия, която съответства на разликата между уговорената
застрахователна сума и действителната, съответно
възстановителната стойност на застрахованото имущество,
освен ако застрахованият е бил добросъвестен.
Подзастраховане

При уговорена по-малка застрахователна сума от

действителната, съответно възстановителната стойност на
застрахованото имущество и то погине или бъде
повредено, обезщетението се определя според
съотношението между застрахователната сума и
действителната, съответно възстановителната стойност.
Благодаря за вниманието!