‫حول مجموعة سدكو القابضة‬

‫سدكو القابضة هي مجموعة رائدة في مجال االستثمارات المسؤولة والمستدامة‪ ،‬وتتمتع بسجل‬
‫حافل من اإلنجازات والتميزّ منذ ما يزيد عن ‪ ٤٣‬سنة‪ .‬تدير سدكو القابضة باقة متنوعة من‬
‫االستثمارات العقارية والما لية‪ ،‬باإلضافة لشركات في عدة قطاعات رئيسية تسهم في تحقيق‬
‫االزدهار على المستوى الوطني‪ ،‬من أبرزها الرعاية الصحية‪ ،‬التعليم‪ ،‬إدارة األصول‪ ،‬الضيافة‪،‬‬
‫والعقارات في المملكة العربية السعودية‪.‬‬
‫لمزيدّمنّالمعلومات‪ّ،‬يرجىّزيارةّ‪www.sedco.com‬‬

‫‪2‬‬
 ‫مقدمة عن برنامج ريالي‬

‫برنامج « ريالي » للوعي المالي ‪ ،‬هو أحد أهم البرامج التي أطلقتها مجموعة سدكو القابضة‬
‫ضمن مبادراتها اإلجتماعية‪ .‬ويهدف البرنامج لتعزيز الوعي المالي لدى مختلف شرائح المجتمع‬
‫وتطوير مهاراتهم وتزويدهم بالمعرفة التي تمكنهم من‬
‫مواجهةّمسؤولياتهمّالماليةّمنّأجلّحياةّأفضلّ‪.‬‬

‫المرحلة المتوسطة‬
‫المرحلة الثانوية‬ ‫المرحلة االبتدائية‬
‫رواد األعمال‬

‫‪3‬‬
 ‫مكونات الدورة‬

‫‪4‬‬
 ‫الوحدةّاألولى‬
‫التخطيطّالمالي‬
 ‫الكرامة‬
‫المالية‬

‫يمكنّالنظرّللكرامةّالماليةّكمحصلةّنهائيةّللتعاملّالجيدّمعّالمال‪ّ،‬حيثّأنهاّالغايةّالكبرىّمنّالوعيّالماليّ‬
‫ويقصدّبهاّأنّيعيشّاإلنسانّفيّوضعّماليّجيد‪ّ،‬ورفاهيةّمعقولة‪ّ،‬معّتقديرّعاليّلذاته‪ّ،‬ودونّفقدان احترامهّ‬
‫لشخصهّوّإنسانيته‪.‬‬

‫‪6‬‬ ‫التخطيط المالي‬

 ‫االستقالل‬
‫المالي‬

‫ويقصدّباالستقاللّالماليّأنّالّيكونّاإلنسانّمعتمداًّعلىّمصدرّوحيدّللمال‪ّ،‬فيكونّمتحكماًّبه‪ّ،‬مسيطراًّبشكلّ‬
‫مباشرّعلىّقرارته‪ّ.‬ويعتبرّاالستقاللّالماليّوسيلةّمباشرةّلتحقيقّالكرامةّالمالية‪ّ،‬ومنّأيسرّسبلّتحقيقّ‬
‫االستقاللّالماليّاالدخارّوتنميةّالوعيّالمالي‪ّ،‬ولعلّبرنامجّرياليّأحدّالوسائلّالمهمةّالتيّستمكنّالفردّمنّ‬
‫تحقيقّاالستقاللّالماليّبإذنّهللا‪.‬‬

‫‪7‬‬ ‫التخطيط المالي‬

 ‫الهدف‬
‫الذكي‬

‫يعتبرّالهدفّهدفاًّذكياً‪Smart Goal ،،‬فيّحالّتضمنهّعددّمنّالخصائصّوالتيّتساعدّالفردّعلىّالتأكدّمن‬

‫إمكانيةّتحقيقهّضمنّالوقتّوّالمواردّالمتاحة‪ّ،‬وهذهّالخصائصّهي‪:‬‬

‫‪8‬‬ ‫التخطيط المالي‬

 ‫األولويات‬

‫عند تعدد الطلبات المالية يجب على اإلنسان ترتيبها من األهم إلى األقل أهمية‪ ،‬وهذا األمر يطلق عليه ترتيب‬
‫أوال)‪ ،‬وفي الوعي المالي يمكن النظر ألمرين وترتيب األولويات يكون بينهما‪ ،‬وهما ‪:‬‬ ‫األولويات (األهم ًّ‬
‫االحتياجات والرغبات‪ ،‬فيكون الهدف من ترتيب األولويات في الوعي المالي التقليل من الرغبات‬
‫والمحافظةّعلىّاالحتياجاتّفيّسبيلّتوفيرّمبلغّماليّيساعدّفيّتحقيقّالهدفّالماليّالذكي‪.‬‬

‫‪9‬‬ ‫التخطيط المالي‬

 ‫االحتياجات‬
‫والرغبات‬

‫ويمكنّتعريفّاالحتياجاتّبأنهاّاألمورّالتيّالّيمكنّاالستغناءّعنهاّلتحقيقّالحياةّالكريمةّ(كالغذاءّوالصحةّ‬
‫والتعليم‪ّ)...‬كماّينظرّللرغباتّبأنهاّاألمورّالتيّيمكنّاالستغناءّعنهاّدونّتأثيرّعلىّالحياةّالكريمة‬
‫(كأكسسوارات الجوال‪ّ،‬واإلسرافّفيّالزينة)‪.‬‬

‫‪10‬‬ ‫التخطيط المالي‬

 ‫التدريبّاألول‬
‫سجلّهدف‬

‫‪11‬‬ ‫التخطيط المالي‬

 ‫سجل هدف‬

‫‪12‬‬ ‫التخطيط المالي‬

 ‫التدريبّالثاني‬
‫رحلةّليليةّبالسيارة‬

‫‪13‬‬ ‫التخطيط المالي‬

 ‫رحلة ليلية بالسيارة‬

‫‪14‬‬ ‫التخطيط المالي‬

‫الوحدةّالثانية‬
‫االدخار‬
 ‫االدخار‬
‫ً‬
‫مستقبالّ‬ ‫هو تخصيص نسبة من الدخل يحفظ اليوم ليتم استخدامه في تحقيق هدف‬
‫يعتقد العديد من الطالب بأن اإلدخار في المرحلة الدراسية أمر غير ممكن‪.‬‬
‫الً عن كونه ممكنّا ً فهو هام جدّا ً لألسباب التالية‪:‬‬
‫اإلدخار في هذه المرحلة فض ّ‬
‫الً الحقّا ً‪.‬‬
‫• سيوفر لك اإلدخار في المرحلة الدراسية دعمّا ً ماليّا ً أثناء بحثك عن دراسة اللغة مث ّ‬
‫• يساعدك اإلدخار على االستمرار في مجال التعلم‪.‬‬
‫• تستطيع بمدخراتك االتجاه نحو االستثمار‪.‬‬
‫• تستطيع بمدخراتك تطوير مهاراتك االحترافية والبحث عن وظائف رواتبها مرتفعة‪.‬‬

‫‪16‬‬ ‫اإلدخار‬
 ‫العملّ‬
‫أثناءّ‬
‫يعد العمل أثناء الدراسة أمر شائع في العديد من المجتمعات نظرّا ً لمزاياه‬
‫الدراسة‬
‫الكثيرة ومنها ما يلي‪:‬‬
‫• يساعدك على اكتساب خبرة عملية تضيف الكثير إلى سيرتك الذاتية فيما بعد‪.‬‬
‫• يزودك بالمهارات الشخصية وبالخبرة الحياتية من خال التعامل مع اآلخرين والتواصل معهم‪ ،‬ويعلمك‬
‫أن تكون جزءّا ً من الفريق‪.‬‬
‫• قد يؤمن لك مصدرّا ً هامّا ً للدخل من أجل قضاء مستلزمات الحياة وبذلك تساعد رب األسرة في تدبير‬
‫األمور المالية‪ .‬إن العمل أثناء دراستك يشكل تحدياً‪ ،‬إذ أن الدراسة ومسؤولياتها تعد أولوية بالنسبة‬
‫اليك‪ .‬لكن هذا ال يعني أنك ال تستطيع العمل على اإلطالق‪ ،‬فهناك أنماط مختلفة من األعمال والنشاطات‬
‫التي تستطيع االلتزام بها مثل‪ :‬األعمال ذات الدوام الجزئي‪ ،‬األعمال الموسمية‪ ،‬العمل عن بعد‪.‬‬

‫‪17‬‬ ‫اإلدخار‬
 ‫العمل أثناء الدراسة‬

‫األعمالّذاتّالدوامّالجزئي‬

‫يتطلب هذا النوع من األعمال أن يعمل الشخص لساعات محددة في اليوم (عادة أقل من أربع ساعات‬
‫يوميّا ً)‪ .‬يعد العمل بدوام جزئي مصدرّا ً ممتازّا ً للدخل‪.‬‬
‫واألمثلة عن األعمال ذات الدوام الجزئي كثيرة ومنها‪:‬‬
‫• العمل في محالت البيع بالتجزئة أو المطاعم أو الكافيهات‪.‬‬
‫• العمل في مكتب أو في وظيفة إدارية‪.‬‬
‫• العمل ضمن مؤسسة عائلية‪.‬‬

‫‪18‬‬ ‫اإلدخار‬
 ‫العمل أثناء الدراسة‬

‫األعمالّالموسمية‬

‫تعني حصول الشخص على عمل ما لفترة قصيرة خالل المواسم‪ ،‬ويرتبط استمرار هذا العمل باستمرار‬
‫الموسم وينتهي بعد ذلك‪ .‬ونعني بـ «الموسم» الفترة التي يتم فيها الطلب الزائد على العاملين خالل‬
‫أوقات معينة من السنة‪ ،‬يعتبر هذا النوع من العمل فرصة مميزة لألشخاص الباحثين عن المال في حال‬
‫تفرغهم خالل هذا الموسم ومن دون الحاجة إلى اإللتزام على مدار السنة‪ ،‬ومن المواسم التي تتطلب‬
‫موظفين في المملكة‪:‬‬
‫• خالل اإلجازة الصيفية‪.‬‬
‫• خالل المواسم الخاصة (كالعمل في فترة الحج وفي شهر رمضان وأيام العيد)‪.‬‬

‫‪19‬‬ ‫اإلدخار‬
 ‫العمل أثناء الدراسة‬

‫العملّعنّبعد‬

‫يعمل الكثير من الناس كنتيجة لتطور االتصاالت بما يمكن أن يسمى «العمل عن بعد»‪ ،‬فالعديد من‬
‫الشركات العالمية تحتاج إلى موظفين للعمل عن بعد‪ ،‬ولهذا األسلوب مزايا عدة منها مرونة الوقت‬
‫وبيئة العمل المريحة‪ .‬ومن األعمال التي يمكن القيام بها عن بعد‪:‬‬
‫• إدخال البيانات‪.‬‬
‫• تصميم العروض التقديمية‪.‬‬
‫• البحث المكتبي‪.‬‬
‫• التسويق عبر االنترنت‪.‬‬

‫‪20‬‬ ‫اإلدخار‬
 ‫التضخم‬
‫تفقد العملة قيمتها بسبب ارتفاع أسعار السلع خالل فترة من الزمن‪ .‬وتعرف هذه الظاهرة‬
‫بالتضخم‪ .‬فإن كانت نسبة التضخم ‪ %5‬فهذا يعني ارتفاع األسعار بنسبة ‪ %5‬سنويّا ً‪.‬‬

‫‪21‬‬ ‫اإلدخار‬
 ‫الزكاة‬
‫عند التعامل مع المال تحديداً‪ ،‬تعرف الزكاة على أنها جزء من المال ينبغي على المسلمين‬
‫دفعه بصورة سنوية ويكون بمقدار ‪ %2.5‬من المال الذي تم إدخاره لسنة كاملة حسب معايير‬
‫فقهية محددة‪.‬‬

‫‪22‬‬ ‫اإلدخار‬
 ‫التدريبّالثالث‬
‫الشخصّالتائه‬

‫‪23‬‬ ‫اإلدخار‬
 ‫الشخص التائه‬

‫‪24‬‬ ‫اإلدخار‬
‫الوحدةّالثالثة‬
‫االستثمار‬
 ‫االستثمار‬
‫ًّ‬
‫طلبّاإلثمار‪ّ،‬وكأنناّنطلبّمنّالمالّأنّينتجّماال‪ّ.‬‬ ‫االستثمارّلغةّ‪ّ:‬‬
‫وماليّا ً‪ :‬هو طلب زيادة المال من خالل تشغيله‪ ،‬وله صور متنوعة بتنوع مجاالت تنمية‬
‫المال‪ ،‬فالتجارة والتعامل باألسهم و تملك وتشغيل العقار من أبرز أساليب‬
‫االستثمار‪ّ،‬وتنشأّأفكارّجديدةّلالستثمارّبتطورّمهاراتّالبشرّوحاجاتهم‬

‫‪26‬‬ ‫االستثمار‬
 ‫التجارة‬

‫‪27‬‬ ‫االستثمار‬
 ‫المبادرةّ‬
‫وريادةّ‬
‫األعمال‬
‫يستفيد المبادرون ورواد األعمال من االبتكارات الجديدة ويقومون بسد الفجوات بين العرض‬
‫والطلب الموجودة في السوق‪ ،‬ويطورون منتجات جديدة وأساليب عمل مبتكرة‪.‬‬
‫تذكر بأن هناك ثالث طرق لتؤمن المال الالزم لمشروعك‪:‬‬
‫ماال كافيّا ً للنهوض بمشروعك مالياً‪ ،‬ربما عليك التفكير باستقطاب‬ ‫‪ -١‬الشراكة‪ :‬إذا لم تكن تملك ًّ‬
‫شريك أو شركاء إلى مشروعك‪ ،‬يصبحون شركاء بنسبة محددة مقابل المبلغ الذي ساهموا به‪.‬‬
‫الً بنكياً‪ ،‬وفي النهاية ستكون ملزمّا ً بتسديد‬ ‫‪ -2‬التمويل‪ :‬وهو إما أن يكون قرضّا ً شخصياً‪ ،‬أو تموي ّ‬
‫يال حكوميّا ً‬ ‫هذا الدين إضافة ألي التزامات أخرى وفق العقد بينكما‪ .‬إن لم يكن قرضّا ً حسنّا ً أو تسه ًّ‬
‫أو منحة‪.‬‬
‫‪ -٣‬المدخرات‪ :‬وهي المبالغ التي تم ادخارها عبر الفترات الماضية‪ ،‬واليوم سيكون الوقت المناسب‬
‫الستخدامها في تمويل مشروعك‪.‬‬

‫‪28‬‬ ‫االستثمار‬
 ‫العقار‬
‫العقارّمثلّاألراضيّوالمساكنّ(مثلّشراءّالعقاراتّوتأجيرهاّأوّتطويرها)‬

‫‪29‬‬ ‫االستثمار‬
 ‫األسهم‬
‫التعامل مع األسهم‪ .‬وهي شراكة بنسبة معينة في شركة مساهمة مرخصة في بلد ما‪،‬‬
‫ويرتفع أو ينخفض سعر السهم حسب أداء الشركة في الواقع والطلب المتزايد على‬
‫شراء أسهمها‪ .‬وهناك طريقتين للتعامل معها‪:‬‬
‫• المضاربة في األسهم‪ :‬وهو عبارة عن شراء أسهم في شركة ما‪ ،‬والبيع بعد وقت‬
‫الً وكسب الفرق بين سعر الشراء وسعر‬ ‫قصير في حال ارتفع السعر ولو شيئّا ً قلي ّ‬
‫البيع‪ ،‬ويعتبر استثمار قصير المدى في األسهم‪.‬‬
‫• االستثمار في األسهم‪ :‬ويقصد به شراء أسهم لشركة بعد دراسة خطتها ومجال‬
‫العمل واالعتقاد أن مستقبلها مربح‪ ،‬ويكون الربح من توزيعات األرباح الدورية‬
‫للمساهمين ويعتبر استثمار طويل المدى‪.‬‬

‫‪30‬‬ ‫االستثمار‬
 ‫التدريبّالرابع‬
‫مشروعيّالشخصي‬

‫‪31‬‬ ‫االستثمار‬
 ‫مشروعي الشخصي‬

‫‪32‬‬ ‫االستثمار‬
‫الوحدةّالرابعة‬
‫االقتراض‬
 ‫القرضّعبارةّعنّاتفاقّبينّطرفين‪ّ:‬المقرضّوالمقترض‪ّ.‬يقدمّالمقرضّالمالّللمقترض‪ّ.‬ويكونّالمقترضّ‬
‫ماّهيّ‬
‫ملزماًّبإعادةّهذاّالقرضّإماّعنّطريقّالتقسيطّأوّدفعةّواحدة‪.‬‬
‫يجبّأنّيحددّعقدّالقرض‪ّ،‬المدةّالزمنيةّلسدادّالدينّ(الجدولّالزمنيّللسداد)ّوغيرهاّمنّالشروط‪.‬‬ ‫القروضّ؟‬

‫‪34‬‬ ‫االقتراض‬
 ‫يقترض األفراد والعائالت ألسباب عديدة‪ ،‬ويمكننا تصنيف القروض في مجموعات مختلفة‪:‬‬
‫• القروض قصيرة المدى‪ :‬وتستخدم لتغطية العجز النقدي في بعض الحاالت‪ .‬ويتوقع المقرض استرداد‬
‫القرض خالل فترة قصيرة‪.‬‬ ‫أنواع‬
‫• القروض طويلة المدى‪ :‬وتستخدم عادة لتمويل األهداف الرئيسة في الحياة كالزواج وشراء سيارة أو منزل‬ ‫القروض‬
‫والتعليم‪ ،‬ويتوقع المقرض استرداد القرض خالل فترة زمنية طويلة‪.‬‬
‫• قروض المشاريع الناشئة‪ :‬وتستخدم لتأسيس مشروع جديد‪.‬‬

‫‪35‬‬ ‫االقتراض‬
 ‫أ‪ /‬بطاقة الصراف اآللي‪ :‬هي بطاقات تعطي لحاملها حق سحب النقود ودفع الفواتير والشراء من نقاط البيع‬
‫فضال عن عمليات أخرى‪ .‬ولكن من خالل حسابه المصرفي الجاري‪ .‬وفي حال لم يكن الرصيد الجاري كافياً‪،‬‬ ‫ًّ‬
‫لن تنجح عمليات السحب والسداد بواسطة بطاقة الصراف اآللي وهذا النوع من البطاقات ال يتضمن أي شكل‬
‫من أشكال االقتراض‪ ،‬ويمكن إصدارها في حال امتالكك لحساب في أحد البنوك‪.‬‬ ‫البطاقات‬
‫ب‪ /‬البطاقة االئتمانية‪ :‬هي بطاقة سداد تقدم للمستخدم خدمات االقتراض ألجل الشراء‪ ،‬وتسمح لمستخدميها‬ ‫البنكية‬
‫بشراء المنتجات والخدمات على أن يتم السداد الحقّا ً‪.‬‬
‫يجب أن يدفع حامل البطاقة مبلغ الفاتورة بتاريخ محدد‪ ،‬علمّا ً بأنه سيدفع مبلغ أكبر في حال تأجيله السداد‪.‬‬
‫يتردد العديد من الناس باستخدام البطاقات االئتمانية‪ ،‬ألنهم يعتقدون أنها ستدفعهم لشراء ما ليسوا بحاجة‬
‫اليه‪ .‬لكن الحقيقة هي أنك انت من تتخذ قرار الشراء‪.‬‬

‫‪36‬‬ ‫االقتراض‬
 ‫وحدةّإثرائية‬
‫هذه الوحدة إثرائية بإمكانك قراءتها في المنزل ‪ .‬ستفيدك عند اتخاذ قرار اكمال الدراسة‬
‫الجامعية‪.‬‬

‫‪5‬‬ ‫‪٤‬‬ ‫‪٣‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪١‬‬

‫التقديمّ‬ ‫إدارةّ‬ ‫الدراسةّ‬ ‫طرقّ‬ ‫اختيارّ‬

‫للوظائف‬ ‫النفقات‬ ‫فيّالخارج‬ ‫تمويلّ‬ ‫مكانّ‬
‫الدراسة‬ ‫الدراسة‬
 ‫شكراّلك‬
‫هناّاتممتّدورةّشبابّرياليّيمكنكّتعلمّالمزيدّعبرّ‬
‫‪www.riyali.com‬‬