‫سياسة اإلقراض في البنوك التجارية‬ ‫المبحث األول‬

‫العمومية‬
‫المبحث األول‪ :‬سياسة اإلقراض في البنوك التجارية العمومية‬

‫تمهيـــد‪:‬‬
‫تعت بر البن وك التجاري ة إح دى الدعام ة األساس ية في بن اء الهيك ل االقتص ادي للدول ة‪ ،‬ولق د‬
‫إزدادت أهميته ا في العص ر الح ديث وأص بحت تش كل فيم ا بينه ا أجه زة فعال ة يعتم د عليه ا ك أداة‬
‫إس تثمارية تلعب دورا م ا في التنمي ة‪ ،‬وذل ك من خالل قيامه ا بمنح الق روض للزب ائن‪ ،‬وم ع‬
‫التط ورات العالمي ة في مي دان الم ال والبن وك تع ددت أش كال ه ذه الق روض وإ زدادت أهميته ا‪ ،‬إذ‬
‫تع د أح د الحلق ات المهم ة في النش اط االقتص ادي‪ ،‬ول ذا ك ان لزام ا على البن وك إنته اج سياس ات‬
‫إقراض ية وإ تب اع قواع د وإ عتم اد إج راءات في منح الق روض لتلبي ة طلب ات المتع املين وتجنب‬
‫مخاطر عملية منح القرض‪.‬‬

‫ومن اجل دراسة مختلف الجوانب سابقة الذكر إرتأينا تقسيم هذا المبحث إلى المطالب التالية‪:‬‬

‫المطلب األول‪ :‬ماهية البنوك التجارية‪.‬‬

‫المطلب الثاني‪ :‬وظائف البنوك التجارية وأنواعها‪.‬‬

‫المطلب الثالث‪ :‬سياسة اإلقراض في البنوك التجارية‪.‬‬

‫‪2‬‬
 ‫سياسة اإلقراض في البنوك التجارية‬ ‫المبحث األول‬
‫العمومية‬

‫المطلب األول‪ :‬ماهية البنوك التجارية‬

‫ثانيا‪ :‬تعريف البنوك التجارية‪:‬‬
‫يعود أصل كلمة بنك إلى الكلمة اإليطالية "‪ "BANCO‬والتي كانت في البداية تعني المص طبة‬
‫التي يجلس عليها الصيارفة لتحويل العملة‪ ،‬ثم أصبحت فيما بعد المنضدة التي تتم فيها المتاجرة‬
‫بالنقود‪ ،‬ونظرا لتعدد االعمال ووظائف البنك بصورته الحديثة من الصعب إعطاء تعريف دقيق‬
‫وشامل له‪ ،‬حيث هناك عدة تعاريف للبنك التجاري نوجز بعضها فيما يلي‪:‬‬

‫يمكن تعريف البنك التجاري على انه نوع من أنواع المؤسسات المالية التي يتركز نشاطها‬ ‫‪-1‬‬
‫في قب ول الودائ ع ومنح اإلئتم ان حيث يعت بر وس يط بين أولئ ك ال ذين ل ديهم أم وال فائض ة‬
‫‪1‬‬
‫وأولئك الذين يحتاجون لتلك األموال‪.‬‬
‫يعرف كذلك على أنه مؤسسة مالية تقوم بقبول الودائع وتوظيف النقود بأنواعها لمدة قص يرة‬ ‫‪-2‬‬
‫ال تزيد في الغالب عن السنة ومن أهم اعمالها‪ :‬خصم األوراق التجارية‪ ،‬والتسليف بضمان‬
‫‪2‬‬
‫أوراق مالية أو بضائع وفتح اإلعتمادات‪.‬‬

‫ثالثا‪ :‬خصائص البنوك التجارية‪:‬‬

‫‪3‬‬
‫تتمثل خصائص البنوك التجارية فيما يلي‪:‬‬

‫تجمي ع وتلقي الم دخرات والودائ ع قص يرة االج ل‪ ،‬وتح دد م دة قص ر األج ل لألم وال‬ ‫‪-1‬‬
‫والودائ ع بس نة‪ ،‬وفي العدي د من التش ريعات تم منح البن وك التجاري ة س لطة أوس ع في منح‬
‫اإلئتمان متوسط األجل واإلستثمار وإ نشاء الشركات‪.‬‬
‫تق دم البن وك التجاري ة تس هيالت إئتماني ة كتس هيالت خص م األوراق التجاري ة والق روض‬ ‫‪-2‬‬
‫بضمانات عينية‪ ،‬القروض بضمان األوراق المالية‪.‬‬
‫تقديم الخدمات المصرفية لعمالئها‪.‬‬ ‫‪-3‬‬

‫إسماعيل إبراهيم عبد الباقي‪ ،‬إدارة البنوك التجارية‪ ،‬ص‪12‬‬ ‫‪1‬‬

‫الدكتور محمد عبد الفتاح الصيرفي‪ ،‬إدارة البنوك‪ ،‬دار المناهج للنشر و التوزيع‪ ،‬عمان‪ ،‬ط‪ ،2014 ،1‬ص ‪.29‬‬ ‫‪2‬‬

‫أحمد شعبان محمد علي‪ ،‬موسوعة البنوك واإلئتمان‪ ،‬دار التعليم الجامعي للنشر‪ ،‬مصر‪ ،2019 ،‬ط‪ ،1‬ص ص ‪.47-46‬‬ ‫‪3‬‬

‫‪2‬‬
 ‫سياسة اإلقراض في البنوك التجارية‬ ‫المبحث األول‬

‫العموميةالثاني‪ :‬وظائف البنوك التجارية وانواعها‬

‫المطلب‬
‫أوال‪ :‬الوظائف التقليدية‪:‬‬
‫‪1‬‬
‫وتتمثل في الوظائف التالية‪:‬‬

‫خل ق نق ود الودائ ع‪ :‬الفك رة األساس ية تأتي من إعتي اد األف راد في المجتمع ات الحديث ة على‬ ‫‪-1‬‬
‫تسوية دفوعاتهم عن طريق الشيكات التي يسحبونها على ودائعهم في البنوك التجارية‪.‬‬
‫قبول الودائع‪ :‬يعتبر من اهم االعمال التي تقوم بها البنوك التجارية حيث يتم خلق النقود‬ ‫‪-2‬‬
‫اإلئتمانية عن طريق هذه الودائع وهي الوظيفة األساسية للبنوك التجارية‪.‬‬
‫تقديم القروض‪ :‬تعد هذه الوظيفة اإلستثمار األول للمصارف التجارية‪ ،‬حيث كانت تمنح‬ ‫‪-3‬‬
‫الق روض المختلف ة إلى جمه ور المتع املين معه ا رغم تفض يلها تاريخي ا لمنح الق روض‬
‫قصيرة األجل‪ ،‬وتعتبر القروض المصرفية أهم التمويل الخارجية لمؤسسات االعمال في‬
‫معظم ال دول‪ ،‬ل ذلك بقيت ه ذه الوظيف ة ج زءا رئيس يا من عم ل المص ارف وح تى س نوات‬
‫قليل ة مض ت‪ ،‬حيث ب دأت تس تخدم مف اهيم أوس ع من مفه وم تق ديم الق رض إلى مفه وم أو‬
‫وظيفة إستثمار موارد المصرف على شكل قروض وإ ستثمارات متنوعة‪.‬‬

‫ثانيا‪ :‬الوظائف الحديثة‪:‬‬

‫‪2‬‬
‫ويمكن إجمالها فيما يلي‪:‬‬

‫تق ديم خ دمات إستش ارية للعمالء فيم ا يتعل ق بأعم الهم ومش اريعهم التنموي ة لني ل ثقتهم‬ ‫‪‬‬
‫بالمصرف‬
‫المساهمة في تمويل ودعم المشاريع السكنية‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تحصيل األوراق التجارية لصالح العمالء‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫شراء وبيع األوراق المالية وحفظها لحساب العمالء‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫‪ 1‬بن رمضان رشيد‪ ،‬قبلي محمد‪ ،‬التحليل المالي في البنوك التجارية دراسة حالة بنك ‪ ،-CPA-‬مذكرة لنيل شهادة الماستر‪،‬‬
‫تخصص إقتصاد نقدي ومالي‪ ،‬الملحقة الجامعية مغنية‪ ،‬كلية العلوم اإلقتصادية و علوم التسيير وعلوم التجارة‪،2016-2015 ،‬‬
‫ص‪.7‬‬
‫‪ 2‬صادق الشمري‪ ،‬العمليات المصرفية‪ ،‬دار البازوري العلمية للنشر و التوزيع‪ ،‬ط‪ ، 2019 ،3‬ص‪.45‬‬

‫‪2‬‬
 ‫سياسة اإلقراض في البنوك التجارية‬ ‫المبحث األول‬
‫العمومية‬
‫إصدار خطابات الضمات‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تحويل العملة للخارج‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫إصدار الشيكات السياحية‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫البنك اآللي ‪AUTO BANK‬‬ ‫‪‬‬

‫ثالثا‪ :‬أنواع البنوك التجارية‬

‫‪1‬‬
‫ويمكن تقسيم البنوك التجارية من حيث ممارستها ألعمالها إلى‪:‬‬

‫البن وك التجاري ة‪ :‬البن ك التج اري ه و بن ك ع ام النش اط وغ ير متخص ص حيث يتلقى‬ ‫‪-1‬‬
‫اإلي داعات ويمنح الق روض لكاف ة األف راد والمؤسس ات مختلف ة األنش طة االقتص ادية‬
‫والتجاري ة ويق وم نش اط البن ك في األس اس على تموي ل قص ير األج ل‪ ،‬وتش هد البن وك‬
‫التجارية مرونة كبيرة في هذا المجال إذ لم تعد وظائفها تقف عند حد الوظائف النقدية أو‬
‫التمويلية التقليدية‪ ،‬بل تقوم بعديد من األنشطة التي تدر عليها عائدا كبيرا‪.‬‬
‫البن ــوك التجاري ــة ذات الف ــرع‪ :‬وهي المص ارف ال تي تتم العملي ات المص رفة من‬ ‫‪-1-1‬‬
‫خالل ف روع في مك ان واح د أو أك ثر من مك ان‪ ،‬وت دار من خالل مرك ز رئيس ي‬
‫للبنك بواسطة مجلس إدارة واحد‪ ،‬حيث تقوم الفروع بكافة األعمال التقليدية للبنوك‬
‫التجارية‪ ،‬وتقديم اإلئتمان قصير األجل كما تتعامل في مجاالت الصرف األجنبي‬
‫‪2‬‬
‫وغيرها من العمليات المصرفية‪.‬‬
‫البنوك التجارية ذات الوحدة الواحدة‪ :‬تتم الخدمات المصرفية في مثل هذه البنوك‬ ‫‪-1-2‬‬
‫من خالل بنك موجود في مكان واحد‪ ،‬ويعتبر هذا النوع شائعا في الو‪.‬م‪.‬أ بسبب‬
‫العرف والقوة والقدرة على مقابلة حاجات العمالء‪.‬‬
‫البنوك اإلستثمارية‬ ‫‪-2‬‬
‫بنوك التجار‬ ‫‪-3‬‬

‫‪ 1‬محمود حسين الوادي‪ ،‬النقود والمصارف‪ ،‬دار المسيرة‪ ،‬عمان‪ ،‬ط‪ ،2014 ،2‬ص ‪.154‬‬
‫‪ 2‬شايب محمد‪ ،‬أثر تكنولوجيا اإلعالم واإلتصال على فعالية أنشطة البنوك التجارية الجزائرية ‪-‬دراسة حالة الصندوق الوطني‬
‫للتوفير واإلحتياط‪ -‬سطيف‪ ،‬مذكرة ماجستير‪ ،‬كلية العلوم االقتصادية وعلوم التسيير‪ ،‬جامعة فرحات عباس‪ ،‬سطيف‪-2006 ،‬‬
‫‪ ،2007‬ص‪.44‬‬

‫‪2‬‬
 ‫سياسة اإلقراض في البنوك التجارية‬ ‫المبحث األول‬
‫‪ -4‬العمومية‬
‫البنوك اإلسالمية‬
‫البنوك المركزية‬ ‫‪-5‬‬

‫خالصة المبحث‪:‬‬
‫تعتبر القروض المصرفية أهم نشاط يسعى من خالله البنك لتحقيق أرباح مالئمة وعادة ما تضع‬
‫البن وك سياس ة مكتوب ة لمنح الق روض توض ع فيه ا م ا ينبغي إتباع ه عن دما يتق دم العمالء بطلب ات‬
‫اإلقتراض‪ ،‬وبما أن القروض التي تطلبها المؤسسات تكون في أغلب األحيان موجهة نحو تموي ل‬
‫المشاريع اإلستثمارية فإن ذلك يحتم عليها متابعة ومراقبة مدى سير تلك المشاريع‪ ،‬وال يتم ذلك‬
‫إال بإستخدام تقنيات وأساليب مختلفة ومن هنا نطرح اإلشكال اآلتي ما هو اإلستثمار؟ وكيف يتم‬
‫اإلستثمار في القروض؟‬

‫‪2‬‬