‫مسلك القانون‬

‫الفصل الخامس‬
‫وحدة التأمين البنكي‬

‫عرض تحت عنوان‪:‬‬

‫أي تأثير للتأمين البنكي على اﻷداء المالي‬

‫بالبنوك بالمغرب‬
‫من إنجاز الطلبة‪:‬‬

‫‪ ‬عبد الرحيم محيل‬

‫‪ ‬ياسين خونش‬
‫‪ ‬ﷴ جابر‬
‫‪ ‬اسماعيل الفرفور‬

‫السنة الجامعية‪:‬‬

‫‪2023/2022‬‬

‫~‪~1‬‬
‫إهداء إلى أستاذنا‬
‫الفاضل‬
‫سعد بهتي‬

‫~‪~2‬‬
~3~
 ‫ﻻئحة فك الرموز‬

‫الصفحة‬ ‫ص‬

‫مجموعة القانون الجنائي‬ ‫م ‪,‬ق ‪ ,‬ج‬

‫الفصل‬ ‫ف‬

‫الطبعة‬ ‫ط‬

‫مرجع سابق‬ ‫م‪ .‬س‬

‫~‪~4‬‬
 ‫مقدمة‬

‫مما ﻻ يدع مجاﻻ للشك فاﻻنسان تعترضه في حياته اليومية مجموعة من المخاطر‬
‫واﻷضرار التي تخرج في الغالب عن إرادته‪ ،‬والتي يستحيل توقع حدوثها‪ ،‬بصرف النظر‬
‫عن طبيعتها ومدى جسامتها وخطورتها ‪-‬إن في حياته وإن في ماله ونشاطه المهني‪ ،‬اﻷمر‬
‫الذي جعل اﻹنسان يفكر في إيجاد وسائل وطرق تجنبه هذه المخاطر واﻵفات ولو بنسبة‬
‫قليلة وضئيلة‪ ،‬فابتدع ما يصطلح عليه بالتأمين‪.‬‬

‫ومن هنا كان التأمين وسيلة مبتكرة لتوقي العواقب المالية للمخاطر التي تصيب اﻹنسان‪،‬‬
‫بحيث عوض أن يترك هذا اﻷخير يتحملها لوحده أو يتحملها في إطار التضامن العائلي أو‬
‫القبلي الذي يظل متسما بمحدوديته ‪-‬بالنظر إما لقلة عدد اﻷشخاص الذي يحصل بينهم‬
‫التوزيع أو لكون أن هؤﻻء إنما يساهمون في التخفيف من عواقب الخطر فقط‪ ،‬بحيث يترك‬
‫الجزء اﻷعظم منه على عاتق من انصب عليه‪ -‬يتدخل التأمين ليتولى مبدئيا تحمل تلك‬
‫العواقب محل من انصب عليه الخطر‪.1‬‬

‫وترجع جذور التأمين إلى أواخر العصور الوسطى‪ ،‬فحينها عرف اﻹنسان أول نوع من‬
‫التأمين‪ ،‬وهو التأمين البحري الذي كان سائدا أنذاك نتيجة تطور التجارة البحرية سيما في‬
‫حوض البحر اﻷبيض المتوسط‪ ،‬ثم بعد ذلك ظهر ما يسمى بالتأمين البري‪ ،‬وذلك على شكل‬
‫التأمين من الحريق‪ ،‬نتيجة حريق لندن المهول لسنة ‪ ،1966‬الذي أتي على أكثر من‬
‫‪ 13000‬منزﻻ وقرابة ‪ 10‬كنيسة‪ ،‬مما أدى إلى نشوء شركات التأمين من الحريق‪ ،‬غير أن‬
‫المغرب لم يعرف التأمين بمفهومه الحديث إﻻ في وقت متأخر‪ ،‬وبالضبط خﻼل القرن‬
‫التاسع عشر‪ ،‬حيث شعر أصحاب السفن والتجار بالحاجة إلى التأمين من اﻷضرار التي‬
‫يمكن أن تلحق السفن وحمولتها‪ ،‬وكان التأمين حينها يتم لدى الشركات اﻷجنبية بواسطة ما‬
‫كان لديها من وكﻼء في المدن البحرية المغربية‪.2‬‬

‫‪1‬فؤاد معﻼل‪ ،‬الوسيط في شرح في قانون التأميندراسة تحليلية على ضوء مدونة التأمينات‪ ،‬مطبعة دار اﻻفاق المغربية‪،‬‬
‫الطبعة ‪ ،2020‬ص‪.2‬‬
‫‪2‬الحسين بلوش‪ ،‬شرح مدونة التأمينات‪ ،‬الجزء اﻷول‪ ،‬مطبعة قرطبة‪ ،‬أكادير‪ ،‬الطبعة اﻷولى‪ ،2016 ،‬ص ‪.3‬‬
‫~‪~5‬‬
‫وقد عرف القطاع البنكي بالمغرب مجموعة من التحوﻻت الجذرية‪ ،‬فلم يعد البنك يقتصر‬
‫دوره على الوظائف التقليدية‪ ،‬بل اتسع نطاق عمله ليشمل صناعة التأمين أيضا‪ ،‬حيث تقوم‬
‫كل من شركات التأمين والبنك بتقديم خدمة في مجال التأمين بصيغة مشتركة‪ ،‬ولم يبقى‬
‫اﻷمر عن هذا الحد بل تجاوزه ليمتد إلى انفراد البنوك بصناعة خدمات التأمين بعد أن‬
‫اخذت التجربة من شركات التأمين‪ ،‬وهنا ظهر مصطلح جديد اصطلح عليه تسمية التأمين‬
‫البنكي‪.‬‬

‫أهمية الموضوع‬

‫يكتسي التأمين البنكي أهمية بالغة في المجتمع‪ ،‬فهو يساعد في بث اﻷمان والثقة في‬
‫المستقبل‪ ،‬ويعتبر عامﻼ مساعدا على اﻹنتاج ومحافظا على القوى المنتجة‪ ،‬كما يعتبر عامﻼ‬
‫مسهﻼ للحصول على القروض‪ ،‬ذلك أن البنوك وشركات القروض غالبا ما تشترط‪،‬‬
‫للحصول على القرض‪ ،‬إبرام عقد التأمين مع اشتراط حصول هذه الشركات على التعويض‬
‫أو اﻹيراد في حالة هﻼك الشيء الذي تم اقتناؤه بالمبلغ المقترض‪ ،‬أو في حالة وفاة‬
‫المقترض‪.‬‬

‫إشكالية الموضوع‬

‫تتمحور اﻹشكالية الرئيسية التي تدور عليها حلقات هذا البحث في مدى تأثير التأمين البنكي‬
‫على اﻷداء المالي بالبنوك بالمغرب‪.‬‬

‫وتتفرع عن هذه اﻹشكالية مجموعة من التساؤﻻت التي يمكن استخﻼصها في اﻵتي‪:‬‬

‫‪ -‬ما المقصود بالتأمين البنكي وما هي خصائصه؟‬

‫‪ -‬وماهي آثار التأمين البنكي على اﻷداء المالي بالبنوك؟‬

‫~‪~6‬‬
 ‫المنهج المعتمد‬

‫حاولنا اﻹعتماد في دراسة هذا الموضوع على المنهج اﻹستنباطي والمنهج التحليلي‪ ،‬حيث‬
‫حاولنا من خﻼلهما التدرج في ترتيب اﻷفكار وتحليلها بما يسهل على القارئ اﻹنتقال بين‬
‫أحضانها بنوع السﻼسة والسهولة‪.‬‬

‫خطة البحث‬

‫سنحاول دراسة هذا الموضوع وفق التصميم اﻷتي‪:‬‬

‫‪ ‬المطلب اﻷول‪ :‬تعريف التأمين البنكي وتحديد خصائصه‬

‫‪ ‬المطلب الثاني‪ :‬آثار التأمين البنكي على اﻷداء المالي بالبنوك‬

‫~‪~7‬‬
 ‫المطلب اﻷول‪ :‬تعريف التأمين البنكي وخصائصه‬
‫عرفت المعامﻼت المالية والمصرفية عدة مستجدات وتطورات متسارعة حتمت‬
‫على المصارف ‪-‬البنوك‪ -‬وشركات التأمين التكامل واﻻشتراك في تقديم بعض‬
‫المنتجات والخدمات التأمينية أي اشتراك هدين القطاعين في صناعة خدمة لم تكن‬
‫موجودة من قبل ضمن الخدمات التقليدية‪ ،‬اﻻ وهي صيرفة التأمين او خدمة‬
‫التأمين المصرفي‪-‬البنكي–‬
‫تعريف التأمين البنكي )الفقرة اﻷولى(‬
‫خصائص التأمين البنكي )الفقرة الثانية(‬

‫الفقرة اﻷولى‪ :‬تعريف التأمين البنكي‬

‫كانت بداية الظهور للتأمين البنكي في المانيا بعد الحرب العالمية اﻷولى وانتشر‬
‫بعد ذلك في مختلف دول اوروبا ومن تم العالم العربي ونشير الى ان مصطلح‬
‫التأمين البنكي استعمل في فرنسا سنة ‪ 1980‬للتعبير عن بيع منتجات تأمينية عن‬
‫طريق وساطة شبكة بنكية واقتصر المفهوم على التوزيع فقط‪ ،‬أي قيام البنوك‬
‫بدور الموزع والمسوق للخدمات التأمينية لصالح شركات الـتأمين‪ .‬وقد تعددت‬
‫تعارف التأمين البنكي بتعدد نماذجه اﻻستراتيجية وبتعدد وجهات نظر اﻻقتصادين‬
‫له‪ 3.‬تعريف التأمين البنكي )أوﻻ( نشأة وتطور التأمين البنكي في المغرب)ثانيا(‬
‫أوﻻ‪ :‬تعريف التأمين البنكي‬
‫ومن خﻼل قراءة مجموعة من التعاريف التي قدمها العديد من الكتاب يمكننا ان‬
‫نستنتج ما يلي‬
‫التأمين البنكي هو مصطلح ظهر ﻷول مرة في فرنسا ليعبر عن بيع منتجات‬
‫التأمين على الحياة من خﻼل شبكة البنوك‪ .‬ولكن هذا المصطلح ﻻ يشير فقط‬
‫خصيصا الى التوزيع فله عدة مميزات أخرى قانونية ومالية وثقافية وسلوكية‬
‫يجب ادراجها في مفهوم التأمين البنكي‪ .‬ان كل هذه الخصائص قد تفسر‬
‫اﻻختﻼفات الواضحة في التأمين البنكي في بلد اخر‪ .‬في حين نجده يسيطر بشكل‬
‫‪3‬‬
‫نسيمة شراطي‪ ،‬التأمين المصرفي كنموذج لﻼبتكار في الخدمات‪ ،‬المجلة الجزائرية لﻼقتصاد والمالية‪ ،‬العدد‪ – 4‬سبتمبر‪،2015‬ص‪78‬‬

‫~‪~8‬‬
‫واضح في بعض اﻷسواق وهو ما يمثل أكثر من ثلثي المبيعات من التأمينات‬
‫على الحياة‪ ،‬ﻻ يبدو في أسواق أخرى اختاروه كنموذج‪.‬‬
‫التأمين البنكي هو وسيلة للتقارب بين البنوك وشركات التأمين‪ .‬التقارب يمكن ان‬
‫يتحقق بعدة أساليب مختلفة‪ ،‬اما بأخذ حصص من رأس مال البنك او شركة‬
‫التأمين من اندماج بعضها البعض او من خﻼل انشاء فروع مشتركة او فقط عن‬
‫طريق توزيع منتجات التأمين من قبل البنوك لصالح شركات التأمين‪.‬‬
‫التأمين البنكي هو توجه استراتيجي يستهدف الزبون في الواقع‪ ،‬هذه اﻻستراتيجية‬
‫تقتضي تقديم للزبائن مجموعة متنوعة من المنتجات البنكية او منتجات التأمين في‬
‫‪4‬‬
‫نفس الوقت بهدف ربح على وﻻئهم ‪.‬‬
‫ثانيا‪ :‬نشأة وتطور التأمين البنكي في المغرب‬
‫ظهر التأمين البنكي ﻷول مرة في بلجيكا سنة ‪ ،1965‬ولكن ليس تحت هذا اﻻسم‬
‫في دلك الوقت‪ .‬وقد استخدم مصطلح التأمين البنكي ﻷول مرة في فرنسا عام‬
‫‪.1980‬‬
‫بالرجوع الى التجربة المغربية في مجال التأمين البنكي على غرار الدول‬
‫اﻷوربية فالبنوك المغربية يبدون اهتماما كبيرا للتأمين البنكي‪ .‬ودلك من خﻼل‬
‫توقيع اتفاقيات مع شركات التأمين لبيع لزبائنها عددا من منتجات التأمين‪.‬‬
‫ظهر التأمين البنكي في المغرب منذ السبعينات مع تقديم البنوك لمنتوج إعادة‬
‫الجثث الى ارض الوطن منتج مصمم لتقديم المساعدة الﻼزمة للمغاربة المقيمين‬
‫بالخارج‪.‬‬
‫ومنذ ذلك الحين وصل التأمين البنكي في تطوره حاليا تقريبا جميع البنوك تقوم‬
‫بتوزيع منتجات التأمين‪.‬‬
‫ولقد ظهرت العديد من التحالفات ويمكن ان ندكر من بينها‪:‬‬
‫وفاء بنك مع وفاء للتأمين‬
‫البنك الشعبي واﻷمان‬
‫‪4‬‬
‫إبراهيم فنان‪،‬دروس في التأمين البنكي‪،‬جامعة ﷴ بوقرة ‪،‬كلية العلوم اﻻقتصادية التجارية وعلوم التسيير‪،‬السنة الجامعية ‪ 2017\2016‬ص ‪20‬‬

‫~‪~9‬‬
 ‫البنك المغربي للتجارة الخارجية ‪ BMCE‬مع المملكة المغربية للتأمين‬
‫البنك التجاري مع شركة التأمين اﻻفريقية‬
‫في التسعينات كان لمعظم شركات التأمين قسم التأمين البنكي مكلف بالبحث مع‬
‫الشبكات البنكية‪ ،‬إطﻼق المنتجات المتابعة التجارية‪ ،‬تسيير المنتجات‪ ،‬وتسيير‬
‫حوادث زبائن البنوك‪.‬‬
‫وجاء في المادة ‪ 7‬من القانون البنكي ”بإمكان مؤسسات القرض ان تقوم في حدود‬
‫القواعد التي تحكم نشاطاتها بعمليات ثانوية مثل تقديم على الحياة المساعدة‬
‫‪5‬‬
‫والتأمين على القروض”‬
‫الفقرة الثانية‪ :‬خصائص عقد التأمين البنكي‬

‫إن التأمين البنكي شأنه شأن باقي التأمينات اﻻخرى‪ ،‬فهو اﻵخر يتسم بمجموعة من‬
‫الخصائص والمميزات التي في الغالب ﻻ تخرج عن ما يميز التأمين بشكل عام‪ ،‬وسنحاول‬
‫إبراز هاته السمات بنوع من التفصيل والتدقيق على النحو اﻵتي‪:‬‬

‫‪ ‬عقد التأمين البنكي عقد ملزم لجانبين‬

‫يقصد بالعقد الملزم للجانبين ذلك العقد الذي يرتب إلتزامات متبادلة بين أطرافه‪،‬‬
‫فبمقتضى هذا العقد يكون كل متعاقد دائنا ومدينا في آن واحد‪ ،‬وعقد التأمين البنكي بدوره‬
‫ﻻ يخرج عن هذه الخاصية‪ ،‬فهو اﻵخر نجد أطرافه تقع على عاتقهم التزامات متقابلة‬
‫ومتبادلة‪ ،‬فالمؤمن له يلتزم بأداء القسط لفائدة المؤمن‪ ،‬على أن يلتزم هذا اﻷخير لفائدة‬
‫المؤمن له بالضمان في حالة وقوع الخطر‪ ،‬وبالتالي تصبح العﻼقة القائمة بينهما عﻼقة‬
‫متبادلة‪.‬‬

‫وﻻ تنفي عن عقد التأمين ‪-‬ومنها التأمين البنكي‪ -‬هذه الخاصية واقعة عدم تحقق الخطر‬
‫خﻼل فترة العقد‪ ،‬وعدم أداء أي شيء‪ ،‬ﻷن العبرة في اعتبار العقد ملزما للجانبين هو‬
‫تقابل اﻹلتزامات وقت إبرام العقد‪ ،‬وليس وقت تنفيذه‪.6‬‬

‫‪5‬‬
‫إبراهيم فنان‪ ،‬دروس في التأمين البنكي‪ ،‬م‪.‬س‪ ،‬ص ‪46‬‬
‫‪6‬الحسين بلوش‪ ،‬شرح مدونة التأمينات‪ ،‬الجزء اﻷول‪ ،‬مطبعة قرطبة‪ ،‬أكادير‪ ،‬الطبعة اﻷولى‪ ،2016 ،‬ص ‪.21‬‬
‫~ ‪~ 10‬‬
 ‫‪ ‬عقد التأمين البنكي من عقود المعاوضة‬

‫عرف بعض الفقه المغربي‪ 7‬عقد المعوضة بأنه ذلك العقد الذي يتلقى فيه كل من‬
‫المتعاقدين عوضا لما أعطاه‪ ،‬ويعطي مقابﻼ لما يأخذه‪ ،‬اﻷمر الذي نجده أيضا في عقد‬
‫التأمين البنكي‪ ،‬فأطراف هذا اﻷخير تأخذ مقابﻼ لما تعطيه‪ ،‬فالمؤمن مثﻼ يحصل على‬
‫أقساط التأمين مقابل تغطية الخطر التي يوفرها للمؤمن له‪ ،‬في حين هذا اﻷخير يحصل‬
‫على ضمان الخطر الذي يهدده مقابل تلك اﻷقساط التي يدفعها للمؤمن‪ ،‬وبالتالي هناك‬
‫منافع متبادلة بين أطراف هذا العقد‪.‬‬

‫‪ ‬عقد التأمين البنكي من العقود اﻹحتمالية‬

‫ويتجلى ذلك في كون اﻷطراف أثناء إبرام العقد ﻻ يدركون مقدار ما يأخذون‬
‫ومقدار ما يعطون‪ ،‬لكون ذلك متوقف على أمر مستقبلي هو حدوث الخطر أو‬
‫عدم حدوثه‪ ،‬فاحتمال الكسب أو الخسارة قائم عند إبرام العقد في جانب طرفيه‪،‬‬
‫وتحديد من سيكسب منهما أو يخسر يتوقف على الحظ والصدفة‪.‬‬

‫‪ ‬عقد التأمين البنكي من العقود الزمنية‬

‫يعني كون عقد التأمين من عقود المدة أو الزمنية أن تنفيذه يستمر في إنتاج‬
‫آثاره لمدة معينة‪ ،‬ويعتبر الزمن عنصرا أساسيا في التأمين‪ ،‬ويلعب دورا‬
‫جوهريا في تكوينه‪ ،‬وفي اﻻلتزامات المترتبة عنه بالنسبة للمؤمن أو المؤمن له‬
‫على حد سواء‪.8‬‬

‫فالمؤمن يلتزم بضمان الخطر المؤمن منه لمدة زمنية معينة‪ ،‬والمؤمن له يلتزم‪،‬‬
‫في مقابل ذلك‪ ،‬بدفع أقساط التأمين‪ ،‬إما مجزأة على فترات زمنية منتظمة‬

‫‪7‬عبد الرحمان الشرقاوي‪ ،‬القانون المدني دراسة حديثة للنظرية العامة لﻼلتزام في ضوء تأثرها بالمفاهيم الجديدة‬
‫للقانون اﻻقتصادي‪ ،‬الجزء اﻷول‪ ،‬مطبعة المعارف الجديدة‪ ،‬الرباط‪ ،‬الطبعة السادسة‪ ،2019 ،‬ص ‪.82‬‬
‫‪8‬الحسين بلوش‪ ،‬شرح مدونة التأمينات‪ ،‬م س‪ ،‬ص ‪.21‬‬
‫~ ‪~ 11‬‬
‫تغطي تلك المدة‪ ،‬وإما دفعة واحدة يراعى في تقديرها المدة المتعاقد عليها‪،‬‬
‫وحتى في هذه الحالة اﻷخيرة يترتب على المؤمن له إلتزام مستمر بعدم الزيادة‬
‫في جسامة الخطر المؤمن منه‪.9‬‬

‫‪ ‬عقد التأمين البنكي عقد إذعان‬

‫ويتمثل ذلك في كون أن المؤمن يفرض في الغالب شروطه على المؤمن لهم‪ ،‬فيقوم‬
‫بإعداد وسرد تلك الشروط في شكل نماذج مطبوعة )تسمى بالعقود النمطية(‪ ،‬ثم‬
‫يعرضها ويوجهها إلى الكافة‪ ،‬وﻻ يبقى للمؤمن له إﻻ أن يوقع هذا العقد أو يمتنع‬
‫عن ذلك‪ ،‬دون أن يكون بإمكانه تعديل تلك الشروط أو مناقشتها‪.10‬‬

‫‪9‬فؤاد معﻼل‪ ،‬الوسيط في قانون التأمين دراسة تحليلية على ضوء مدونة التأمينات‪ ،‬مطبعة دار اﻻفاق المغربية‪ ،‬الطبعة‬
‫‪ ،2020‬ص ‪.19‬‬
‫‪10‬رضوان الكبا‪ ،‬اﻷحكام العامة لعقد التأمين‪ ،‬مطبعة قرطبة‪ ،‬السنة ‪ ،2021‬ص ‪.11‬‬
‫~ ‪~ 12‬‬
‫المطلب الثاني ‪ :‬آثار التأمين البنكي على اﻷداء المالي للبنوك بالمغرب ‪.‬‬
‫لقد عرف قطاع التأمين بالمغرب تطورا كبيرا عقب لجوء شركات التأمين‬
‫واﻷبناك الى ابرام مجموعة من اتفاقيات الشراكة لتوزيع المنتوجات التأمينية على‬
‫الزبناء‪،‬وسنحاول في هذا المطلب اﻹشارة الى آثار التأمين اﻻيجابية في )الفقرة‬
‫اﻷولى( وآثاره السلبية في) الفقرة الثانية( ‪.‬‬
‫الفقرة اﻷولى ‪ :‬اﻵثار اﻹيجابية للتأمين البنكي‪.‬‬
‫يعرف قطاع التأمين بالمغرب تطورا كبيرا عقب لجوء شركات التأمين واﻷبناك‬
‫الى إبرام مجموعة من اتفاقيات الشراكة‪ ،‬حيت تتمثل هذه الشراكة بين شركة أكسا‬
‫للتأمينات والبنك المغربي للتجارة‪ ،‬وشراكة بين مصرف المغرب وسهام للتأمين‬
‫واتفاقية الشراكة بين مجموعة القرض الفﻼحي والتعاضدية للتأمين ‪.‬‬
‫حيث يعتبر التأمين عبر البنوك إحدى اﻹستراتيجيات العامة التي تسعى معظم‬
‫أسواق التأمين في العالم الى تطبيقها‪ ،‬كما تتجه كﻼ من البنوك وشركات التأمين‬
‫لتقديم أدوات ادخارية وخدمات ذات طابع استشاري؛ ومما ﻻشك فيه أن يكون‬
‫هناك تشابه وتداخل في اﻷعمال التي يقدمها كل من البنوك وشركات التأمين‪.‬‬
‫ولطالما اعتبرت اﻷبناك عصب اﻹقتصاد فمنحها اﻻئتمان ليساهم في الدورة‬
‫اﻻقتصادية ويشجع اﻹستثمار‪ ،‬كما أنها تمنح القروض لتمويل المشاريع مقابل‬
‫ضمانات من أجل تفادي المخاطر المرتبطة بجميع أنواع البنوك بالمغرب‪ ،‬فإنها‬
‫تقوم بإبرام عقود تأمين مع شركات التأمين‪ ،‬وعليه سوف ينتج هذا اﻷخير عن‬
‫تحقيق عائدات معتبرة عن طريق تقديم أنشطة جديدة وخدمات مبتكرة لتحسين‬
‫الصورة مع الزبناء‪ ،‬وهذا ما أدى الى نجاح عمليات التسويق وتحقيق أرباح‬
‫مضاعفة وإعادة تدوير هاته اﻷرباح عن طريق اﻹستثمار وتحريك عجلة اﻻقتصاد‬
‫للدولة‪.‬‬
‫فمن جهة أخرى حيث يعتبر التأمين البنكي بمثابة الحل اﻷقوى لشركات التأمين‬
‫لبيع منتجاتها من خﻼل قنوات التوزيع البنكية‪ ،‬كما أنها استفادت ِمن البنوك‬
‫وشركات التأمين والعمﻼء‪ ،‬واعتبرت شركات التأمين أن البنوك هي الطريقة‬
‫اﻷكثر كفاءة في تلبية متطلبات العمﻼء من خﻼل خدمة احتياجاتهم المالية وأنماط‬
‫إنقاذ الحياة‪ ،‬وبما أن تكاليف توزيع البنوك أقل بكثير ِمن شركات التأمين‪،‬يتضح أن‬
‫~ ‪~ 13‬‬
‫التأمين البنكي يمثل عقد شراكة بين البنك وشركة التأمين فهذه اﻷخيرة تسمح لها‬
‫ببيع منتجاتها إلى قاعدة عمﻼء البنك‪ .‬فبالتالي يمكن أن يكون ترتيب الشراكة هذا‬
‫مربحا لكﻼ الشركتين‪ ،‬فالبنوك تكتسب إيرادات إضافية من خﻼل بيع منتجات‬
‫التأمين‪ ،‬وتستفيد شركات التأمين من توسيع قاعدة عمﻼئها‪.‬‬
‫إﻻ انه يساهم في تنفيذ نشاط التأمين في المجال البنكي في تعزيز البيئة التنافسية‬
‫وتطوير منتجات جديدة في مجال التأمين وزيادة رضا المستهلك‪ ،‬و تتمثل‬
‫اﻷولويات اﻹستراتيجية للبنوك في زيادة حماية العمﻼء باﻹضافة الى تقديم‬
‫منتجات جديدة وفق اﻻحتياجات العميل‪.‬‬
‫وبناء على ذلك سوف تتقرب شركات التأمين من عدد كبير من العمﻼء في جميع‬
‫أنحاء البﻼد من البنوك‪ ،‬فضﻼ عن اﻻستفادة من موظفي البنك‪ ،‬كما ًتتلقى ايضا‬
‫البنوك فوائد من تنويع منتجاتها وخدماتها‪،‬وزيادة اﻹيرادات والتعامل مع عمﻼء‬
‫التأمين‪ ،‬كما سوف يساعد التأمين البنكي في توفير الوقت لموظفي البنك وزيادة‬
‫احتياجات عماﻻئهم إلى الحد اﻷقصى‪ ،‬مما يساهم في مساعدة البنوك على زيادة‬
‫‪11‬‬
‫اﻹيرادات ِمن رسوم الخدمات‪ ،‬وضمان تنميتها المستدامة‪.‬‬
‫ويمكن اﻹشارة الى أهم المزايا المحققة لكل من البنك وشركة التأمين‪ ،‬في‬
‫ضوء تطبيقهما لعقود الشراكة لنموذج التأمين البنكي بينهما على النحو التالي ‪:‬‬
‫المزايا المحققة للبنك‪:‬‬
‫مصدر اضافي ومستقر للدخل‪.‬‬
‫توسيع قاعدة العمﻼء المحتملين الجدد‪.‬‬
‫استمرارية النشاط لتقديم خدمات متكاملة مصممة لدورة حياة المستهلك‪.‬‬
‫المزايا المحققة لشركة التأمين ‪:‬‬
‫تقليل اﻹعتماد على الوكﻼء والسماسرة‪.‬‬
‫الوصول إلى عمﻼء البنك من خﻼل قاعدة بيانات أكثر انتشارا‪.‬‬

‫‪11‬‬
‫الدكتور رشا أحمد علي إبراهيم "آثر الشراكة اﻹستراتيجية لنموذج التأمين البنكي على اﻷداء المالي للبنوك التجارية"ص‪14‬‬

‫~ ‪~ 14‬‬
‫الوصول سريع الى أسواق جديدة في الشراكة مع البنك‪ ،‬والحصول على رأس مال‬
‫لزيادة تحقيق المﻼءة وتطوير الخدمات واﻷعمال ‪.‬‬
‫الفقرة الثانية ‪ :‬اﻷثار السلبية للتأمين البنكي على اﻷداء المالي للبنوك بالمغرب‬
‫يعد التأمين البنكي وسيلة من أجل التوفير للمستقبل‪ ،‬وهو تأمين باﻹضافة إلي أنه‬
‫استثمار‪ ،‬بمعني أن العميل يدفع اقساط‪ ،‬وفي حالة الوفاة أو العجز يحصل على‬
‫المبلغ التأمين دون أن يستعمل الورثة باقي اﻷقساط‪ ،‬وإذا انتهى فترة الوثيقة‬
‫يحصل صاحبها على عائد هذا اﻻستثمار‪.‬‬
‫ولكن من عيوبه أنه في حالة استرداد الوثيقة‪ ،‬أو الحاجة إلي اﻷموال خﻼل فترة‬
‫الوثيقة يخسر العميل جزء كبير من أمواله يصل في أول خمس سنوات إلي ‪،%25‬‬
‫ويمكن ان يسترد أصل المبلغ بعد مرور خمس سنوات‪ ،‬ويختلف هذا من وثيقة إلي‬
‫أخرى‪.12‬‬
‫بحيث أنه ولو أن التأمين البنكي له مجموعة من المميزات التي تميزه والتي ينتفع‬
‫بها المرتفقين ‪ ،‬لكن مع ذلك يعاني من بعض اﻹشكالية التي تنعكس سلبا عن اﻷداء‬
‫المالي للبنوك بالمغرب ‪.‬‬
‫ومنه فإنه يحتل تقييم اﻷداء المالي للبنوك بالمغرب أهمية خاصة في كل‬
‫المجتمعات والنظم اﻻقتصادية نظرا لندرة الموارد المالية مقارنة باﻻحتياجات‬
‫الكبيرة لهذا يعتبر من أهم التحديات التي يواجهها مدراء اﻻبناك هو كيفية استخدام‬
‫الموارد المالية المتاحة لهم أفضل استخدام ‪.‬‬
‫وتزداد أهمية تقييم اﻷداء في البنوك نظرا لتأثيرها المباشر في المجتمع واﻻقتصاد‪،‬‬
‫بحيث يمثل التقييم المالي مقياسا هاما لتقييم أداء البنك في اﻻستخدام الكفء للموارد‬
‫وتحديد نقاط الضعف والقوة التي تساعد في عﻼج مواطن الضعف واتخاذ‬
‫القرارات المختلفة والتخطيط الﻼزم ‪ ،‬مما يؤكد أن تقييم اﻷداء هو مقياسا لقياس‬
‫مدى نجاح البنك واسهامه في عملية التنمية اﻻقتصادية ‪ ،‬بحيث هو الذي يوفر‬
‫مقياسا للبنك التجاري ﻻكتشاف اﻻنحرافات ومعرفة اﻻسباب ووضع الحلول‬
‫لعﻼجها ‪ ،‬كما يوفر تقييم اﻻداء معلومات لمختلف المستويات ﻻغراض التخطيط‬

‫‪12‬‬
‫‪ https://banksmorning.com‬تم اﻻطﻼع عليه يوم ‪ 2023/01/13‬مع الساعة ‪16:00‬‬

‫~ ‪~ 15‬‬
‫واتخاذ القرارات ‪ ،‬وكذا ترشيد اﻻنفاق وتحقيق الكفاءة في استخدام الموارد المتاحة‬
‫‪.13‬‬
‫وهاته التقييمات هي التي تبين لنا السلبيات التي يعكسها التأمين البنكي على اﻷداء‬
‫المالي للبنوك بالمغرب ‪ ،‬على أساس أن التأمين البنكي نجده لم يحظى باهتمام‬
‫تشريعي كبير من قبل المشرع المغربي بحيث أغفل تنظيمه في باب خاص ولم‬
‫يفرد له نصوصا خاصة به ‪.‬‬

‫‪13‬‬
‫رشا احمد علي ابراهيم "أثر الشراكة اﻻستراتيجية لنموذج التأمين البنكي على اﻷداء المالي للبنوك التجارية" مقال منشور‬

‫~ ‪~ 16‬‬
 ‫خاتمة‬
‫خلصنا من خﻼل معالجتنا مختلف النقاط المتضمنة في هذا العرض الى ان‬
‫التأمين البنكي يمكن تعريفه بانه توزيع منتجات التأمين من خﻼل قنوات التوزيع‬
‫المتوفرة لدى البنك والدي يصف باقة من الخدمات المالية التي تغطي احتياجات‬
‫العمﻼء من المنتجات والخدمات البنكية والتأمينية‪ .‬وقد ظهر التأمين البنكي في‬
‫المغرب منذ السبعينات مع تقديم البنوك لمنتوج إعادة الجثث الى ارض الوطن‬
‫منتج مصمم لتقديم المساعدة الﻼزمة للمغاربة المقيمين بالخارج‪.‬‬
‫والتأمين البنكي كباقي التأمينات يتسم بخصائص عديدة كونه عقد ملزم لجانبين‪،‬‬
‫عقد معاوضة عقد ادعان‪ ،‬ويعتبر أيضا من العقود اﻻحتمالية والزمنية‪.‬‬
‫اما فيما يتعلق بأثار التأمين البنكي على اﻷداء المالي لبنوك فنميز فيها اثار سلبية‬
‫وأخرى إيجابية‪.‬‬

‫~ ‪~ 17‬‬
 ‫ﻻئحة المراجع‬

‫الكتب‬
‫لحسين بلوش‪ ،‬شرح مدونة التأمينات‪ ،‬الجزء اﻷول‪ ،‬مطبعة قرطبة‪ ،‬أكادير‪ ،‬الطبعة‬ ‫‪‬‬
‫اﻷولى‪2016 ،‬‬
‫عبد الرحمان الشرقاوي‪ ،‬القانون المدني دراسة حديثة للنظرية العامة لﻼلتزام في‬ ‫‪‬‬
‫ضوء تأثرها بالمفاهيم الجديدة للقانون اﻻقتصادي‪ ،‬الجزء اﻷول‪ ،‬مطبعة المعارف‬
‫الجديدة‪ ،‬الرباط‪ ،‬الطبعة السادسة‪2019 ،‬‬
‫فؤاد معﻼل‪ ،‬الوسيط في قانون التأمين دراسة تحليلية على ضوء مدونة التأمينات‪،‬‬ ‫‪‬‬
‫مطبعة دار اﻻفاق المغربية‪ ،‬الطبعة ‪،2020‬‬
‫رضوان الكبا‪ ،‬اﻷحكام العامة لعقد التأمين‪ ،‬مطبعة قرطبة‪ ،‬السنة ‪2021‬‬ ‫‪‬‬
‫إبراهيم فنان‪،‬دروس في التأمين البنكي‪،‬جامعة ﷴ بوقرة ‪،‬كلية العلوم اﻻقتصادية‬ ‫‪‬‬
‫التجارية وعلوم التسيير‪،‬السنة الجامعية ‪\2016‬‬

‫المقاﻻت والمجﻼت‬
‫‪ ‬رشا احمد علي ابراهيم "أثر الشراكة اﻻستراتيجية لنموذج التأمين البنكي‬
‫على اﻷداء المالي للبنوك التجارية" مقال منشور‬
‫‪ ‬نسيمة شراطي‪ ،‬التأمين المصرفي كنموذج لﻼبتكار في الخدمات‪ ،‬المجلة‬
‫الجزائرية لﻼقتصاد والمالية‪ ،‬العدد‪ – 4‬سبتمبر‪2015‬‬

‫المواقع اﻹلكترونية‬

‫‪ https://banksmorning.com ‬تم اﻻطﻼع عليه يوم ‪ 2023/01/13‬مع‬

‫الساعة ‪16:00‬‬

‫~ ‪~ 18‬‬
 ‫الفهرس‬

‫ﻻئحة فك الرموز‪4 ............................................................................‬‬

‫مقدمة‪5...........................................................................................‬‬

‫وخصائصه‪8.......................‬‬ ‫المطلب اﻷول تعريف التأمين البنكي‬

‫الفقرة اﻻولى‪ :‬تعريف التأمين البنكي‪8 ........................................................‬‬

‫أوﻻ‪ :‬تعريف التأمين البنكي‪8......................................................‬‬

‫ثانيا‪ :‬نشأة وتطور التأمين البنكي في المغرب‪9...................................‬‬
‫الفقرة الثانية‪ :‬خصائص عقد التأمين البنكي‪10..............................................‬‬

‫المطلب الثاني ‪ :‬آثار التأمين البنكي على اﻷداء المالي للبنوك‬

‫بالمغرب ‪13 ...........................................................‬‬
‫الفقرة اﻷولى ‪ :‬اﻵثار اﻹيجابية للتأمين البنكي‪13......................................‬‬
‫الفقرة الثانية ‪ :‬اﻷثار السلبية للتأمين البنكي على اﻷداء المالي للبنوك‬
‫بالمغرب‪15................................................................................................‬‬

‫خاتمة ‪17...................................................................................................‬‬
‫ﻻئحة المراجع ‪18.........................................................................................‬‬
‫الفهرس ‪19 ...............................................................................................‬‬

‫~ ‪~ 19‬‬
~ 20 ~