Professional Documents
Culture Documents
أساسيات التأمين- الأكاديمية المالية - 2019
أساسيات التأمين- الأكاديمية المالية - 2019
أﻏﺴﻄﺲ 2019م
5 الفصل األول :الخطر و التأمين
مقدمة الكتاب تتحدث عن تعريف التأمين و الخطر و كيفية عمل
التأمين التعاوني و فوائد التأمين
المصطلحات التأمينية
162
الناشر :األكاديمية المالية .2019
170 األسئلة متعددة االختيارات صندوق بريد ،10820الرياض ،11434المملكة العربية السعودية.
األسئلة المقالية
الهاتف+ 966114662688 :
188
الفاكس+ 966114662368 :
خارطة المنهاج
198 جميع حقوق التأليف والطبع والنشر محفوظة لألكاديمية المالية.
210 المراجع
3
الفصل األول
الخطر و التأمين
مقدمة 1
التأمين 2
الخطر 3
إعادة التأمين 4
المشاركة في التأمين والتأمين الذاتي 5
فوائد التأمين 6
5
الخطر و التأمين
أ -فكرة التأمين مبنية على أساس توزيع الضرر على أكبر عدد ممكن من األشخاص حيث تخف وطأته ،وهذا يعني أن التأمين الفصل األول :الخطر و التأمين
ال يمنع وقوع الخطر بل يخفف من شدة الضرر.
ب -تنفيذ آلية التأمين يتم بواسطة شركات التأمين (ومكمالتها شركات إعادة التأمين) ،وهي التي تنظم هذه العملية
عن طريق تحصيل األقساط بعد تحديدها من كل حسب فرص وكمية ما متوقع أن يصيبه من ضرر نتيجة لتحقق الخطر
المؤمن منه ،ومن ثم إعادة توزيعها على من يتضرر من مجموع المؤمن لهم وفق ًا لشروط وأحكام عقد التأمين.
بدخول شركات التأمين في التوسط بين المؤمن لهم وتنظيم مسؤولياتهم واستحقاق كل منهم ،تحولت العالقة بين مقدمة 1
ت -المؤمن لهم بشركة التأمين إلى عقد يدعى بعقد التأمين تترتب بموجبه التزامات وحقوق لكل من طرفي هذا العقد
الذي يتم االلتزام به بموجب وثيقة التأمين والقوانين ذات العالقة. يستعرض الفصل األول من الكتاب فكرة التأمين وظهورها وتطور هذه الفكرة مع الزمان وفق االحتياجات اإلنسانية
المتغيرة والمتجددة وآلية عمل التأمين بنقل الخطر من المؤمن له الى المؤمن وسنتطرق الى إعادة التأمين المكملة
الهدف التعلیمي 2.1.1
الخطر Risk - 3 لعمل التأمين بتوزيع ونقل المخاطر من المؤمن الى إعادة التأمين
حيث إن الخطر هو الوحدة المهمة في صناعة التأمين الهدف التعلیمي 1.1.1 التأمين insurance - 2
تعريف المتدرب بمعنى الخطر و متى تطلق هذه (والمقصود بالوحدة هنا هو الجزء األساسي أو العنصر
التسمية الذي تدور حوله الصناعة) مقارنة بأي صناعة أخرى ،فإذا
تعريف المتدرب متى نشأت فكرة التأمين وما تستند فكرة التأمين إلى التعاون بين أفراد
افترضنا أن صناعة المركبات تقوم على المحرك فإن المجتمع الواحد على تحمل الضرر الذي يصيب
صناعة التأمين تقوم على الخطر ،لذا سنركز في هذا األساس الذي قامت عليه أحدهم و توزيعه على المجموع ،ومن هذه
الجزء من الكتاب على فهم الخطر الحقيقة يمكننا أن نستنج أن التأمين في
أشكاله البسيطة قد تمت مزاولته ال إرادي ًا منذ
مفهوم الخطر 1.3
أن عرف االنسان حياة المجتمعات إال أن التاريخ لم يترك لنا أثرًا مكتوبًا عن صور التأمين إال في شريعة حمورابي في العهد
أيضا في قوانين رودوس في البابلي حيث عُ رفت بعض أنواع التأمين المشابهة لتأمين السرقة و كذلك التأمين البحري ،و ً
تعريف المتدرب بمعنى الخطر و متى تطلق هذه التسمية عهد اإلمبراطورية الرومانية فيما يخص الخسارة العامة إذ ينص هذا القانون على توزيع الخسارة المتسببة عن إلقاء قسم
من البضاعة لتخفيف حمولة السفينة إلنقاذها من الغرق على كل عناصر الرحلة و هي البضاعة و السفينة و األجور
حاول العديد من األكاديميين والباحثين والعاملين في صناعة التأمين تعريف كلمة الخطر ،ومن ذلك على سبيل المثال:
وهناك أيض ًا أمثلة عديدة في تاريخ ما قبل اإلسالم على األسر والقبائل واألقارب في شبه الجزيرة العربية الذين كانوا
الخطر هو الشك في وقوع الخسارة.
يساهمون من مواردهم المالية طواعية ودون مقابل في صندوق مشترك كوسيلة لمساعدة المحتاجين ،وقد أقر النبي
الخطر احتمال وقوع نتيجة مغايرة لما هو متوقع. صلى اهلل عليه .وسلم تلك الممارسات وتبلورت في صورة مؤسسات في الدولة اإلسالمية في الجزيرة العربية نحو عام 650
وتعرف الالئحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني الخطر بأنه “الحدث المتعلق باحتمال حدوث ضرر أو خسارة ميالدية
أو عدمها “مع انتفاء احتمال الربح.
ومن أمثلة هذه الممارسات اإلسالمية القديمة ما يلي:
ويعرّف مصطلح “ الخطر “ بأنه إمكانية وقوع نتائج سلبية من أي حدث.
أنشأ تجار مكة صناديق لمساعدة ضحايا الكوارث الطبيعية ومخاطر الرحالت التجارية.
من مراجعة قائمة مرادفات الخطر0 ،يبدو أن الخطر يتضمن عدم معرفة األحداث المستقبلية “ الشك “ “،الريبة “ ”،االحتمال“ كانوا يفرضون ضما ًنا على التجار يسمى “ ضمان خطر الطريق “ ضد خسائر الرحالت الناتجة عن مخاطر طرق التجارة.
“ ،عدم إمكانية التكهن “ وما إذا كانت هناك خسارة سوف تحدث حيث يعني الخطر بالنسبة ألغلب الناس نوعً ا من الشك
كانوا يقدمون العون لألسرى وأسر ضحايا القتل وذلك من خالل ما يسمى بالعاقلة.
حول نتائج موقف معين ،فإننا عندما نستخدم كلمة “خطر “ فهناك احتمال حدوث شيء ما ،وفي حالة حدوثه نتوقع أن
ينتج عنه شيء غير مرغوب فيه ،لذلك فإن كلمة الخطر تعني عدم التأكد من المستقبل وأن نتائجه ربما تتركنا في حالة كانت هناك عقود تسمى “ عقود المواالة “ لتقوية التفاهم المتبادل ولوضع حد للعداوة المتبادلة والثأر.
أسوأ مما نحن فيها في هذه اللحظة .وعليه كان هناك اتحاد عن طريق ما يسمى بالحلف وهو اتفاق على العون المتبادل بين الناس.
فإننا يمكن أن نجمل عناصر مفهوم الخطر بما يلي:
الموقف أو الحدث. وبعد تلك المرحلة ،تمت مزاولة أعمال التأمين التعاوني ومن أهمها الحريق من قبل النقابات في أوروبا حيث كانت تجمع
يعوض منه من تضررت ممتلكاته أو إذا أصابه األموال من أعضاء الحرفة الواحدة ومن تبرعات المحسنين ،ويكون صندوق ّ
احتمالية حدوث شيء غير مرغوب فيه. حادث وينطبق عليه التعريف التالي:
عدم القدرة على التنبؤ باآلثار المستقبلية للخطر مقارنة بالموقف الحالي. التأمين تعاون بين مجموعة من األشخاص حيث يتحمل المجموع الضرر الذي يصيب أحد أفراد المجموعة أو عد ًدا قليلاً
عدم التأكد من وقوع أو عدم وقوع الخسارة. منهم.
بعد مرحلة التأمين التعاوني ظهرت عمليات التوسط في إدارة عمليات التأمين ،فتأسست شركات التأمين وإعادة التأمين،
احتمال حدوث الخسارة. وتحول التأمين إلى الشكل الحالي الموجود كشركات مساهمة يستند إلى عقود وإحصائيات وقوانين ومبادئ التأمين
وإذا ما استطعنا أن نربط بين هذه العناصر ،نجد أنها تشترك فيما بينها بما يلي: المختلفة ومن تعريفات التأمين:
التأمين تعاون بين مجموعة من األشخاص (طبيعيين أو معنويين) يخشون خطرا ً معين ًا يصيبهم (في أموالهم أو أنفسهم
فكرة الشك (وهي حالة معنوية تخلق الخشية من تحقق الخسارة بسبب حادث ال إرادي يمكن وقوعه) (شكري.(44 ، أو مسؤولياتهم) وصيغة هذا التعاون هي أن يساهم المجموع في تحمل عبء الضرر الذي يصيب أحدهم أو
اإلشارة الضمنية إلى وجود درجات مختلفة للخطر. عد ًدا قلي ًلا منهم كل بنسبة تعرضه للخطر وكمية الضرر المتوقعين.
ومن هذا التعريف نستنتج ما يلي:
أن النتائج قد تتحقق من جراء سبب واحد أو عدة أسباب (العجمي(1-6 ،
7 6
الخطر و التأمين
9 8
الخطر و التأمين
ال للتأمين ،فإنه يجب أن يكون بحت ًا ويمكن قياسه مالي ًا وأن يكون طارئ ًا (بالنسبةلقد ذكرنا أنه لكي يكون الخطر قاب ً هـ -األخطار العامة General / Common Risks -
للمؤمن له) ،وعليه فإن األخطار التي ال تتوفر فيها هذه الخصائص (أي أخطار المضاربة في المقام األول ،وتلك التي ال يمكن
إن أنواع الخطر سواء المالي أو غير المالي ،والبحت أو المضاربة ،تعنى بنتائج األحداث ويرتبط هذا التقسيم بشكل أكبر بأسباب
قياسها مالي ًا وليست طارئة) تسمى األخطار غير القابلة للتأمين.
األخطار وآثارها.
وسوف ندرس اآلن بعض الصفات التي قد تجعل الخطر غير قابل للتأمين .ولكن قبل مناقشة وفهم هذه الصفات ،فإنه
ومن هذا التقسيم البسيط فإن األخطار العامة تتعلق باألخطار التي تؤثر في مجموعات كبيرة من األفراد ،وهي تلك األخطار
من الضروري أن نأخذ في االعتبار أن المجتمع وعالم األعمال بيانات غير ثابتة؛ ذلك أن االتجاهات والظروف تتغير بمرور الزمن،
ال للتأمين غداً.
وما هو غير قابل للتأمين اليوم قد يصبح قاب ً األساسية التي تكون أسباب حدوثها خارج نطاق سيطرة الفرد أو مجموعة من األفراد وتتعدى تأثيراتها الفرد لتشمل
جزءا كبيرًا منه ،وال تشمل هذه األخطار الكوارث الطبيعية واسعة االنتشار (مثل الزالزل واألعاصير
المجتمع بأكمله أو ً
والفيضانات والمجاعة وما شابه ذلك فحسب بل تشمل الكوارث االقتصادية العامة والثورات االجتماعية ،كالبطالة
ومثال ذلك قانون األعداد الكبيرة Law of Large Number - والتضخم) وما شابه ذلك من األخطار التي يمكن تصنيفها كأخطار عامة.
ال للتأمين ،البد من وجود عدد كبير من األخطار المتشابهة؛ فغياب األعداد الكبيرة يعني ويعني أنه لكي يكون الخطر قاب ً وحيث أن األخطار العامة تنتج عن ظروف خارجة عن نطاق سيطرة األفراد الذين يتعرضون للخسائر وحيث إن هذه الخسائر
استحالة التنبؤ بالخسارة وبالتالي استحالة حساب أقساط التأمين. لم تكن نتيجة خطأ أحد ما تحديداً ،فإن المسؤولية تقع على عاتق المجتمع وليس األفراد في التعامل مع هذه الخسائر ،لذا
لقد استمر العمل بهذه القاعدة سنوات طويلة ،ولكن تم التخلي عنها عندما كانت هناك حاجة ملحة إلى التأمين على دور فإن التأمين االجتماعي يجب أن يكون ضد األخطار العامة.
األلعاب األولمبية ألول مرة وأيض ًا التأمين على األقمار الصناعية في بدايتها ،ومن الواضح أنه لم يكن هناك عدد كبير منها ومع هذا ،فإن هناك بعض األخطار العامة مثل الزالزل يتم تغطيتها من خالل التأمين الخاص.
ولكن مع ذلك فقد تم التأمين عليها ،ربما بسبب طبيعة المخاطر المصاحبة لصناعة التأمين ،وهذا ما يدل على كيفية
تغير االتجاهات والمواقف مع مرور الزمن.
في عام 1601م أقرت المملكة المتحدة تشريع ًا برلماني ًا يرسي قواعد إدارة التأمين البحري ،وتضمن التشريع العبارة التالية: و -األخطار الخاصة Particular Risks -
”إن خسارة أي سفينة ..ال يمكن أن يتكبدها رجل واحد؛ فالخسارة تسهل عند توزيعها على عدد كبير من األفراد ..ولكنها على خالف األخطار العامة ،فإن األخطار الخاصة هي تلك التي األخطار الفردية في نشأتها وتأثيرها إلى حد كبير مثل الحريق
تفوق االحتمال إذا تحملها فرد أو مجموعة محدودة من األفراد“ والسرقة والعجز وغيرها من األخطار التي يقتصر تأثيرها على شخص بمفرده أو على مجموعة من األفراد وليس المجتمع
العبارة السابقة تعب ّر عن األساس المنطقي الرئيسي الذي يقوم عليها التأمين؛ فمضمون العبارة هو أن الخسارة الواحدة قد بأسره.
تسبب دمارا ً مالي ًا للفرد الواحد ،ولكنها ليست مشكلة إذا تقاسمها مئات األفراد أي “ الخسائر التي يتعرض لها عدد محدود ال الركود االقتصادي الشديد الذي يسبب بطالة عامة في منطقة إن تأثير الخطر هو الذي يميز بين الخطر العام والخاص؛ فمث ً
)عدد قليل) يتحملها الكل (عدد كبير(“. ما هو خطر عام ألنه يؤثر في اقتصاد الدولة بأكملها أو كل أو معظم مواطنيها .أما بالنسبة إلينا كأفراد فالكثير منا قد
وتستخدم شركات التأمين قانون األعداد الكبيرة في تحديد درجة الخطر الصحيحة ومن ثم مستوى قسط التأمين ،وهو يواجه احتمال البطالة ألي سبب ،لذلك فإن احتمال تعرض الفرد للبطالة يعد خطرا ً خاص ًا.
ببساطة ينص على أنه كلما زاد عدد األخطار المتشابهة (في الوعاء التأميني الواحد) زادت إمكانية دقة التنبؤ بالنتائج.
قذفت عملة معدنية في الهواء فإن احتمال الحصول على الصورة أو الكتابة متساوي وهو 50٪لكل منهما ورغم َ فإذا األخطار القابلة للتأمين 4.3
ً
معرفة ذلك فإنه في حالة قذف العملة المعدنية 10مرات ،فمن المحتمل جدا أن تكون النتيجة 7مرات صورة و 3مرات
كتابة أو 6مرات صورة و 4مرات كتابة أو أي عدد آخر .ولكن إذا قذفنا العملة في الهواء 100ألف مرة يمكننا التنبؤ بثقة أكبر أن تكون اآلن لدينا مفهوم واضح لمعنى الخطر وهو بصورة عامة عدم معرفة األحداث المستقبلية وما إذا كان ثمة لقد ّ
ال 55٪صورة و 45كتابة أو 56٪صورة و 44٪كتابة ،وإذا قذفناها في النتيجة سوف تقترب جدا ً من 50٪صورة و 50٪كتابة أو مث ً خسارة ستقع أم ال ،وقد أدركنا من خالل مناقشة ودراسة أنواع الخطر أنه ليست جميع األخطار قابلة للتأمين ولكي يكون
بد أن تتوفر فيه الخصائص التالية: الخطر قاب ً
ال للتأمين فال َّ
الهواء مليون مرة تكون النتيجة تقريب ًا 51٪صورة 49٪كتابة ،أي أنه كلما كبرت العينة زادت الدقة.
وبتطبيق هذا المبدأ على التأمين تصبح شركات التأمين قادرة على التنبؤ بدقة أكبر باحتمال وحجم الخسائر المستقبلية أن تكون الخسارة مالية :إمكانية قياس الخسارة مالياَ.
لدى المشاركين في الوعاء التأميني ،ويساعد ذلك أيضا على فهم سبب استعداد شركات التأمين لتبادل المعلومات أن تكون األخطار بحتة :بصورة عامة عدم معرفة األحداث المستقبلية وما إذا كان هناك خسارة ستقع أم ال ،أي يكون
اإلحصائية؛ ألن المعلومات الكثيرة تساعد الجميع. للخطر نتيجتان فقط إما خسارة أو ال خسارة.
فعندما يقوم األفراد بشراء التأمين ،فإنهم يشترون وعدا ً بأنه في حالة وقوع أخطار معينة (مثل الحوادث والحريق) التي
تعويضا ،ولكن إذا لم يقع الحادث فلن يتلقوا شيئ ًا ،إن هذا الوعد يعطي نوع ًا من
ً تسبب خسارة مالية ،فإنهم سوف يتلقون أن تكون الخسارة طارئة :عبارة خسارة “ طارئة “ تعني بصورة أساسية خسارة “ عرضية “ ،وفي هذا السياق تعني أن أي حدث
راحة البال نتيجة االطمئنان المالي ،ففي مقابل مبلغ صغير معلوم من المال (قسط التأمين) يتجنب المؤمن له احتمال يجب أن يكون خارج ًا عن سيطرة المؤمن له أي أنه يجب أن يكون عرضي ًا بالنسبة إلى المؤمن له.
تكبد مبلغ أكبر غير معلوم من المال قد يؤدي إلى انهيار مالي. المصلحة التأمينية :ينص مبدأ المصلحة التأمينية على أنه “ ال بد من قيام مصلحة معتبرة قانون ًا بين طالب التأمين -
الصالح العام General Interest - والشيء أو الشخص موضوع التأمين ،حيث ينتفع من عدم تضرره واستمرار بقائه ،ويتضرر إذا ما تحقق الخطر ولحق بهذا
هو مبدأ يتعلق بالمصلحة العامة أو مصلحة المجتمع ككل فالحاالت التي قد تكون موجودة من الناحية القانونية ولكنها ”الشيء أو الشخص أي ضرر.
خاطئة أخالقي ًا أو معنوي ًا وتعد ضد الصالح العام كونها ليست في مصلحة المجتمعة.
من غير الممكن التأمين ضد دفع الغرامات مع أنها طارئة ومالية وبحته وتتوافر فيها المصلحة التأمينية ،ألن طبيعة موظف سابق ساخط طرده صاحب العمل مؤخراً ،فعاد إلى مبنى العمل وأشعل حريق ًا عن عمد ،فهل يمكن اعتبار
الغرامة هي عقوبة لخرق القانون ،وبذلك فإن هذا التأمين هو ضد الصالح العام ،وبالتالي غير جائز؛ ألنه قد يشجع الناس على ذلك حدث ًا عرضي ًا؟
).مخالفة القانون وضياع أثره الرادع (وهو تحذير اآلخرين من ارتكاب نفس المخالفة
وتشجيع اآلخرين على مخالفة قانون دولة صديقة قد يكون أيض ًا ضد الصالح العام
مالحظة هامة :علينا أن نتذكر أن األخطار العامة هي األخطار التي تؤثر في مجموعات كبيرة من األفراد ،واألخطار الخاصة
)توجد في ميناء في فرنسا شحنتان من اللحوم معدة للشحن احداها ألمريكا واألخرى للسعودية ،أمن على الشحنة هي األخطار التي تؤثر في فرد أو مجموعات صغيرة من األفراد.
المتجهة إلى أمريكا ولكن المتجهة إلى السعودية لم يُقبل التأمين عليها ،وكان السبب أن هذا النوع من اللحوم وال يمكننا الجزم بأن كل األخطار قابلة للتأمين؛ فبعض األخطار العامة والخاصة قابل للتأمين وبعضها اآلخر غير قابل
غير مسموح بدخوله للسعودية( للتأمين ،فاألخطار العامة التي تتوافر فيها المعايير سالفة الذكر كالزالزل والعواصف واألعاصير والكوارث الطبيعية األخرى
حاول التفكير في مواقف موجودة في المملكة العربية السعودية قد تكون ضد الصالح العام. التي تعتبر في معظم الحاالت أخطارا ً قابلة للتأمين.
11 10
الخطر و التأمين
قرر مجتمع من 1000عائلة أنه في حال احتراق منزل أحدهم ،فإن جميع العائالت سوف تساهم في دفع وبعض أنواع األخطار العامة أيض ًا غير قابلة للتأمين عادة ألن نتائجها المالية ضخمة جدا ً لدرجة أن صناعة التأمين قد ال
األضرار من القليل في يمكنها تحمل أضرارها والحرب هي مثال على ذلك والكوارث النووية مثال آخر؛ فالعديد من الدول عانت من آثار مفاعل
هذه الحالة؟ _________________________________________ ومن الكثير؟ _________________________________ ”تشير نوبل “ ،والعديد منها ما زال يعاني من آثاره حتى اليوم خاصة في مجال الزراعة.
وهناك سبب آخر يبرر عدم قابلية األخطار العامة للتأمين وهو أن احتمال حدوثها في بعض المناطق كبير جدا ً مثل الحال
في بعض مناطق الكوارث الطبيعية بحيث تصبح أقساط التأمين فوق االحتمال.
مجتمع الـ 1000عائلة قرروا جمع اإلسهامات من كل عائلة أسبوعيًا بانتظام بدالً من جمعها بعد وقوع تماما في شأن األخطار العامة والخاصة ،وبصفة عامة فإن األخطار العامة التي تنشأ عن أسباب اجتماعية ً ال يمكننا الفصل
الحادث (للتأكد من وجود المال بشكل فوري في حالة حدوث ضرر(. واقتصادية وسياسية لن تكون بطبيعتها قابلة للتأمين ،ومع ذلك قد يكون الخطر العام غير القابل للتأمين قابل للتأمين
كخطر خاص.
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ ومثال على ذلك الركود االقتصادي الذي يسبب بطالة عامة تفوق إمكانية صناعة التأمين ،وعليه فإنه خطر عام غير قابل
خاصا.
للتأمين ،ولكن الفرد قد يمكنه في ظروف معينة شراء التأمين على نفسه كفرد ضد البطالة فهذا يعد خطرًا ً
ً
(أخذا في االعتبار حجم ودرجة الخطر)؟ المشكلة هي كم يجمعون من كل عائلة؟ بما تنصحهم
التأمين كأسلوب لنقل األخطار 6.3
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
لقد درسنا الخطر ،واآلن يمكننا أن ننتقل إلى الدور الذي يؤديه التأمين في مواجهة الخطر ،والبد أن نؤكد أن التأمين ال يمنع أو
اقترح أحد أعضاء المجتمع أن ُيطلب من المجتمعات المجاورة أن يشتركوا معهم في برنامجهم يزيل أو يلغي األخطار؛ فما زالت السيارات تتصادم والمباني تصاب بالحريق مع وجود التأمين أو بدونه ،ولكن الدور الذي يؤديه
ماذا ستكون مزايا التوسع في خطتهم؟ المؤمن (شركة التأمين(.
ّ طرف آخر وهو ٍ التأمين هو نقل الخطر من طرف وهو المؤمن له إلى
المؤمن وتعويض من يتعرض منهم ّ المؤمن لهم إلى
ّ وتعرّف الالئحة التنفيذية التأمين بأنه “ تحويل أعباء المخاطر من
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ للضرر أو الخسارة من قبل المؤمن”.
فعندما يقوم األفراد بشراء التأمين فإنهم يشترون وعدا ً بأنه في حالة وقوع أخطار معينة (مثل الحوادث والحريق) التي
هل يمكنك التفكير في أي عيوب؟ تسبب خسارة مالية فإنهم سوف يتلقون تعويضا ،ولكن إذا لم يقع الحادث فلن يتلقوا شيئ ًا ،إن هذا الوعد يعطي نوع ًا من
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ راحة البال نتيجة االطمئنان المالي؛ ففي مقابل مبلغ صغير معلوم من المال (قسط التأمين) يتجنب المؤمن له احتمال
تكبد مبلغ أكبر غير معلوم من المال قد يؤدي إلى انهيار مالي.
مسألة االحتفاظ بالخطر قد تكون مرهقة لكثير من الناس؛ وذلك ألنهم يقومون بأنفسهم بتعويض
إن الخطة التي بدأها مجتمع العائالت أثبتت نجاحها بشدة ،وفي الحقيقة لقد زادت الخطة نجاح ًا حتى إن خسائرهم وخسائر اآلخرين التي كانوا هم السبب فيها ،مما يؤثر سلب ًا في مقدرتهم المالية ويجعلهم
بعض المصانع طلبت االنضمام إليهم. يميلون للتحفظ في التجديد واالستثمار في االعمال.
إذا كانت ستقبل انضمامهم ،فما العوامل التي عليك مراعاتها في تقدير األقساط الواجبة عليهم؟ المؤمن (شركة التأمين) ،ولتسهيل نقل الخطر يجب توافر ّ المؤمن له إلى
ّ إن وظيفة التأمين الرئيسة هي نقل الخطر من
اكتب إجابتك هنا: وظيفتين هما :وعاء التأمين ،وأقساط تأمين منصفة وعادلة.
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ ً
مشتركا لمواجهة هذه األخطار وعاء
ً المؤمنون األطراف التي تريد المشاركة في أخطار متشابهة وينشئون لهم ّ يجمع
ماليًا وال يقوم المؤمنون بعمل وعاء تأمين واحد ،ذلك أن صاحب المصنع لن يرغب أن يساهم في الخسائر التي يتسبب
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ فيها أصحاب السيارات والعكس ،ولذلك هناك سلسلة من األوعية أحدها للسيارات وأخرى للمنازل وهكذا.
تحول إلى الوعاء ليست متطابقة ،فلكل منها درجة خطر مختلفة حسب اختالف مؤثرات الخطر واألخطار الفردية التي َّ
ً ً ً
إسهاما منصفا وعادال وفقا لدرجة الخطر الخاص به التأمين آلية لجمع ً الخاصة بها ،ومن الضروري أن يقدم كل مشارك
األخطار في وعاء التأمين:
األخطار الكثيرة التكرار /القليلة الخطورة 7.3
المؤمنون بتحمل خسائر العدد القليل وتقسيمها بين العدد الكثير عن طريق إدارة وعاء تأميني؛ فشركات التأمين ّ يقوم
تتلقى المساهمات في شكل أقساط تأمين من كل من يرغب في االشتراك في التأمين ،ثم تقوم بوضع المال في وعاء
هي األخطار التي تقع بصفة متكررة ولكن على المستوى الفردي ،وهي ليست مكلفة من الناحية المالية؛ فمعظم حوادث التأمين الذي يُدفع منه التعويض للشخص الذي يتعرض لخسارة باإلضافة إلى تعويض الخسائر ،لذا يجب أن يكون الوعاء
السيارات والسرقات وحرائق المنازل تندرج كلها تحت هذه الفئة من األخطار. كبيرا ً بالقدر الكافي لدفع جميع تكاليف ونفقات إدارته.
وتستخدم شركات التأمين قانون األعداد الكبيرة في تحديد درجة الخطر الصحيحة ومن ثم مستوى قسط التأمين ،وهو
ببساطة ينص على أنه كلما زاد عدد األخطار المتشابهة (في الوعاء التأميني الواحد) كلما زادت إمكانية دقة التنبؤ بالنتائج.
وبتطبيق هذا المبدأ على التأمين تصبح شركات التأمين قادرة على التنبؤ بدقة أكبر باحتمال وحجم الخسائر المستقبلية
أيضا في فهم سبب استعداد شركات التأمين لتبادل المعلومات لدى المشاركين في الوعاء التأميني .ويساعد ذلك ً
اإلحصائية ألن المعلومات الكثيرة تساعد الجميع.
ومن الجوانب المهمة التي يجب مراعاتها عند تقدير درجة الخطورة معدل تكرر الخسارة (عدد المرات التي تقع فيها
الحوادث) ،ومدى خطورتها (أي حجم الخسارة في حال وقوعها) وتعد شركات التأمين األخطار إما كثيرة التكرار قليلة
الخطورة أو قليلة التكرار كبيرة الخطورة ،وتقبل شركات التأمين األخطار التي تكون معدالت تكرارها عالية ولكن قيمة
خسائرها منخفضة أو التي تكون معدالت تكرارها منخفضة ولكن قيمة خسائرها كبيرة .مثال ذلك تأمين المركبات إذ إن
نسبة حدوثها كثيرة التكرار ولكن تبقى خطورتها محدودة نوعً ا ما.
13 12
الخطر و التأمين
ب -مؤثرات الخطر Hazards - كيف ستتعامل شركة التأمين في رأيك مع خطر كثير التكرار كبير الخطورة؟
كيف ستتعامل أنت مع خطر قليل التكرار قليل الخطورة؟
مؤثر الخطر هو حالة قد تحدث أو تزيد فرصة وقوع الخسارة الناجمة عن مسبب معين للخطر أو تحت ظروف معين
يقسم المؤمنون أيض ًا مؤثرات الخطر إلى ثالثة أنواع وهي: ما تصنيفك للمجتمع المذكور سابق ًا؟
المؤثرات المادية ،والمؤثرات المعنوية اإلرادية والمؤثرات المعنوية غير اإلرادية
مسببات الخطر الرئيسية ومؤثرات الخطر (العوامل المساعدة( 8.3
المؤثرات المادية Physical Hazards -
يمكن فهمها بسهولة نسبي ًا ،وتتمثل في الجوانب المادية للخطر مثل طبيعة المبنى واستخدامه وموقعه أو نوع المؤمنون قانون األعداد الكبيرة ومعادلة التكرار /الخطورة في تحديد لقد عرفنا كيفية عمل وعاء التأمين وكيف يستخدم
ّ
المؤمن عليه والتي
ّ المركبة وطبيعة استخدامها؛ أي أنها المؤثرات أو العوامل المادية المساعدة الموجودة في الشيء درجة الخطر.
تزيد من احتمال وقوع الخسارة أو زيادة حجمها مثل رداءة التوصيالت الكهربائية أو قيادة المركبة في شارع فيه الكثير تقودنا دراسة مسببات الخطر ومؤثراته خطوة إلى األمام وتسمح بتحليل األخطار بصورة أكثر دقة:
من
الزيوت. أ -مسبب الخطر Perils -
المؤثرات المعنوية اإلرادية Moral Hazards - هي تلك الظواهر والعوامل التي تكون السبب في وقوع الخسارة أو السبب الرئيسي للخسارة ،مثل الزالزل ،العواصف ،الحرائق،
المؤمن له ،وقد يحدث من ّ تنشأ عن السلوك غير األخالقي وغير القانوني المتعمد لألفراد ،وعادة ما يكون من الشخص االنفجارات ،وعادة ما تكون هذه المسببات خارج نطاق سيطرة الفرد.
أحد وكمثال لتوضيح الفرق بين مسببات الخطر والعوامل المساعدة ،نقول إن الحريق مسبب للخطر؛ فهو شيء يسبب
الموظفين أو اإلدارة. الخسارة أو الضرر ،ولكن بنيان المبنى هو عامل مساعد للخطر؛ ألنه يمكن أن يؤثر في مدى الضرر في حالة وقوع الخسارة
وعادة ما تكون مؤثرات الخطر المعنوية أكثر صعوبة في تحديدها ألنها ليست مادية أو ملموسة فال يمكن لمسها فإذا كان لدينا مبنيان أحدهما من الطوب واآلخر من الخشب ،فإنه من الواضح أن المبنى الخشبي يمثل خطرًا أكبر للتأمين
المؤمن له أو األشخاص الذين ال يرون المبالغة المتعمدة في المطالبة التأمينية أمرا ً
ّ أو رؤيتها ،ومن أمثلتها عدم أمانة ) ضد الحرائق؛ فالطوب والخشب لن يتسببا في حدوث الحريق بصورة تلقائية ،ولكن في حالة نشوب حريق ( مسبب الخطر
ينطوي فإن المبنى الخشبي سيتعرض إلى ضرر أكبر على افتراض تشابه المبنيين في كل شيء آخر.
على غش. إن البنيان نفسه عامل مساعد للخطر؛ فهو يؤثر في النتيجة ولكنه ال يسبب الخسارة بينما الحريق مسبب للخطر؛ ألنه هو
وفي حاالت التأمين من المسؤولية نجد أن مقدمي المطالبات غالب ًا ما يبالغون في إصاباتهم وضرر ممتلكاتهم ونجد أن الذي يتسبب في الخسارة.
أطباءهم ومحاميهم وورش اإلصالح والمقاولين قد يؤيدون مبالغاتهم ويزيدون من تكلفة المطالبات.
المؤمنون مسببات الخطر إلى ثالثة أنواع:
ّ يقسم
المؤثرات المعنوية غير اإلرادية (السلوكية( Behavior Hazards -
المسببات المغطاة ،والمسببات المستثناة ،والمسببات غير المسماة
تتمثل في زيادة درجة الخطورة نتيجة إهمال المؤمن له للخسارة بسبب وجود التأمين أو بعبارة أخرى تنشأ عن موقف
المؤمن له وهو يختلف عن المؤثرات المعنوية اإلرادية حيث ال توجد نية سيئة مبيته إلحداث الخسارة.
ّ مسببات الخطر المغطاة :هي تلك المسببات المذكورة تحديدا ً في الوثيقة ،والتي بحدوثها يستحق مبلغ التأمين أو
ال إذا كانت إدارة الشركة أو موظفوها غير منظمين وقد تؤدي المؤثرات المعنوية غير اإلرادية إلى خسارة أو ضرر مالي ،فمث ً ال فإن الحريق هنا هو مسبب خطر مغطى. التعويض في حالة الخسارة أو الضرر الناتج عن الحريق مث ً
أو أنهم ال يعتنون بنظافة أرضية المصنع أو ال يتبعون إجراءات السالمة ( مثل التقيد بالفتات ممنوع التدخين مث ً
ال ) أو
أنهم يتركون الماكينات دون حماية أو أمان ،فكلها دالئل على وجود مؤثرات معنوية غير إرادية قد تؤدي في نهاية األمر تحديدا في الوثيقة التي توضح الحاالت التي ال يستحق فيها مبلغ التأمين أو
ً مسببات الخطر المستثناة :هي أيض ًا مذكورة
إلى وقوع حادث .إن موقفهم وسلوكهم يزيد من حدوث الخطر ،ويؤدي وجود المؤثرات المعنوية غير اإلرادية إلى زيادة كل التعويض (حالة الخسارة أو الضرر الناتج عن الحريق مثال باستثناء الحريق الناتج عن االنفجار(.
من معدل
تكرار الخسارة وخطورتها بالنسبة إلى األخطار المغطاة من قبل التأمين. مسببات الخطر غير المسماة :غير المذكورة في الوثيقة ،وغالب ًا ما تكون غير مغطاة.
فكر في مسببات الخطر تحت كل وثيقة تأمين وأسرد تحت كل منها مؤثرات الخطر المصاحبة لمسبب
المذكور:
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
15 14
الخطر و التأمين
راحة البال: الهدف التعلیمي 4.1.1 إعادة التأمين :مفهومها ،الغرض 4
مثلما يحظى حملة الوثائق براحة البال عند شرائهم للتأمين ،فإن شركات التأمين تسعى وراء الهدف ذاته؛ فهم ال يرغبون منها ،أنواعها :
في أن يعرّض حدث مأساوي أو خطر سيئ الوعاء المشترك بأكمله للخطر ،مما قد يتسبب في مشاكل مالية لحملة وثائق
التأمين اآلخرين .إن إعادة التأمين تحقق هذا الهدف من خالل توفير الحماية خاصة ضد الخسائر الكارثية. تعريف المتدرب بإعادة التأمين ،أنواعه ،كيفية هي عملية فنية تتم بين شركة تأمين و شركة إعادة
االستقرار االكتتابي: عمله ،الفائدة منه تأمين يتم بموجبها تحويل التزامات شركة التأمين
تعد تكلفة المطالبات من النفقات الرئيسة التي تتحملها شركات التأمين ،وال تود شركة التأمين أن تتذبذب لديها هذه التي تسمى المؤمن المسند جزئي ًا أو كلي ًا إلى شركة
التكاليف بشكل كبير من عام آلخر ،وعليه فإن إعادة التأمين توفر الوسيلة لضمان استقرار نتائج االكتتاب (قسط التأمين- إعادة التأمين التي تسمى معيد التأمين مقابل مبلغ
المطالبات = نتيجة االكتتاب) واستقرار نسبة الخسارة (المطالبات +قسط التأمين) لكل عام. معين ،وتكون شركة التأمين بموجب هذه العملية
المؤمن له بالنسبة إلى معيد التأمين ولكنها
ّ بمثابة
مؤمن ًا تجاه أصحاب الوثائق ،ويكون معيد
ّ تبقى
المؤمن بالنسبة إلى شركة التأمين ،وتمارَس هذه العملية من قبل شركات التأمين. ّ التأمين بمثابة
وتعرّف الالئحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني في المملكة معيد التأمين بأنه “شركة التأمين و /أو إعادة“.
التأمين التي تقبل إعادة التأمين من مؤمن آخر.
المؤمن إلى معيد التأمين ،وتعويضّ أما إعادة التأمين فتعرّفها الالئحة بأنها “ تحويل أعباء المخاطر المؤمن عليها من
للمؤمن لهم إذا تعرضا للضرر أو الخسارة.
ّ المؤمن من قبل معيد التأمين عما يتم دفعهّ
عرض عميل لديه عدة وثائق تأمين بمبالغ كبيرة على شركة التأمين شراء تأمين جديد ،ولكن شركة
التأمين ترى هذا الخطر كبيرً ا وخطيرً ا لدرجة يصعب قبوله ،ولذا تريد أن ترفض قبول هذا التأمين.
في رأيك ما األضرار التي تقع على شركات التأمين لرفضها قبول التأمين؟
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
بد ًال من رفض طلب التأمين يمكن لشركة التأمين أن تقرر قبول الخطر ،ثم ترتب لنقل جزء من هذا الخطر إلى شركة
تأمين أخرى ،وتعرف هذه العملية بإعادة التأمين.
في الصورة أعاله نتيجة االكتتاب لشركتي تأمين .في أي شركة تفضل أن تؤمن؟ ولماذا يجب على شركة المؤمن له وشركة التأمين،
ّ المؤمن له ومعيد التأمين ،فهناك عقد تأمين بين
ّ من الضروري أن نتذكر أنه ال توجد عالقة بين
بأن Underwriting Resultsونتائج االكتتاب Loss Ratioالتأمين عدم السماح لمعدالت الخسارة وهناك ترتيب مماثل بين شركة التأمين ومعيد التأمين ،ولكن ال توجد عالقة قانونية أو تعاقدية بين المؤمن له ومعيد
تتذبذب بصورة حادة من سنة إلى أخرى؟ المؤمن له في معظم الحاالت أن هناك أي إعادة تأمين.ّ التأمين ،ففي الواقع ال يعلم
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
المؤمن له
ّ المؤمن له ومعيد التأمين في رأيك ،ما العواقب المالية التي تقع على
ّ حيث توجد عالقة بين
وشركة التأمين إذا تمت تصفية شركة إعادة التأمين وأصبحت غير قادرة على دفع أية مطالبات؟
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
17 16
الخطر و التأمين
يكون الخطر غير اعتيادي وتعرّف الالئحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني في المملكة إعادة التأمين النسبي بأنها “إعادة التأمين
االتفاقي التي يتعهد المؤمن بموجبها بإسناد مخاطر معينة في حدود نسب معينة متفق عليها لمعيد التأمين ،ويتعهد
لماذا تعتقد أن التأخير في الوقت والشك يسبب المشاكل لشركة التأمين؟
معيد التأمين بقبول التأمين على المخاطر المسندة إليه“
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ إعادة التأمين غير النسبي:
تعني عدم مشاركة شركة التأمين ومعيد التأمين في أقساط التأمين والمطالبات بالتساوي ،ويتضمن ذلك مبلغ ًا معين ًا
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ المؤمن أن يدفعه قبل أن يساهم معيد التأمين في أي مطالبة .فمث ً
ال إذا صدرت وثيقة إعادة ّ وعادة ما يكون كبيرا ً على
التأمين بتجاوز الخسارة لمبلغ 10ماليين ريال سعودي ،فعلى معيدي التأمين المشاركة في تحمل الخسارة فقط إذا تجاوزت
.هذا المبلغ
إعادة التأمين االتفاقي :Treaty -
وتعرّف الالئحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني في المملكة إعادة التأمين غير النسبي بأنها “إعادة التأمين
المؤمنين ومعيدي التأمين ،وبموجب هذه االتفاقية يلتزم معيدو التأمين بقبول ّ إعادة التأمين االتفاقي هي اتفاق يتم بين االتفاقي التي يتعهد بموجبها المؤمن بإسناد مخاطر معينة في حدود مبالغ معينة فيما يزيد على مبلغ الخسارة الذي يقرر
جميع األخطار الواقعة في الحدود الموضحة في االتفاقية ،ويتم توقيع االتفاقيات لسنة واحدة ثم بعد ذلك يمكن تجديدها ”.المؤمن تحمله ويتعهد معيد التأمين بقبول التأمين على المخاطر المسندة إليه
المؤمنون،
ّ بموافقة الطرفين ،وبموجبها يوافق معيدو التأمين مقدم ًا على قبول أعمال إعادة التأمين التي يسندها إليهم وافق معيدو التأمين على تحمل 15٪من الخطر ،فإذا كان القسط الذي تتلقاه شركة التأمين 150مليون ريال سعودي ،فكم
للمؤمنين هي أنهم يعلمون أنهم يتمتعون بحماية إعادة التأمين ويعرفون تكلفة هذه الحماية فور ّ وتعد الفائدة الرئيسية يبلغ قسط إعادة التأمين الذي يتلقاه معيدو التأمين؟
قبول الخطر من العميل.
وتعرّف الالئحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني في المملكة إعادة التأمين االتفاقي بأنها “إعادة التأمين التي ____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
يتعهد المؤمنون بموجبها بإسناد مخاطر معينة في حدود مبالغ أو نسب معينة لمعيد التأمين ويتعهد معيد التأمين
بقبول إعادة التأمين على المخاطر المسندة إليه”. ____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
لدى شركة التأمين اتفاقية مع معيد التأمين بموجبها يوافق معيد التأمين على قبول 25٪من جميع وثائق التأمين ضد
الحريق التي أصدرتها شركة التأمين ولكن الحظ معيد التأمين أن شركة التأمين قد قبلت التأمين بشرط معين لم يقبله وافق معيدو التأمين على إعادة تأمين جميع الخسائر التي تتجاوز 15مليون ريال سعودي ،فإذا قامت شركة
معيد التأمين ،فهل يستطيع معيد التأمين رفض قبول إعادة التأمين؟ اذكر أسبابًا إلجابتك؟ التأمين بتسوية مطالبة بمبلغ 25مليون ريال سعودي ،فكم تستعيد من معيدي التأمين؟
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ ____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ ____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
19 18
الخطر و التأمين
تخصيص رصيد منتظم لمواجهة الخسائر المتوقعة ع المخاطر المرغوب التأمين عليها ذاتي ًا بد ًال عن خدمة الشركة”. مؤمنين آخرين بما تبقى من الخطر وعليهم أن يقرروا إذا
ّ المؤمن القائد ،وبعد ذلك يتقدم الوسيط إلى
ّ وتسمى هذه الشركة
إن المؤسسة التجارية التي تواجه خطرا ً تراه صغيرا ً وفي إطار قدرتها المالية قد تختار أن تحتفظ بهذا الخطر ،فقد يكون المؤمن القائد ،ويكرر الوسيط ذلك حتى تتم التغطية بنسبة 100٪
ّ كانوا مستعدين التباع الشروط واألحكام التي وافق عليها
الخطر قليل التكرار وقليل الخطورة ،ولكن حتى لو كان الخطر كثير التكرار فإن االنتشار الجغرافي المتسع قد يجعله في المؤمن له ،ولكن فقط على نسبته المئوية التي قبلها من
ّ مؤمن يعد في حالة تعاقد مع
ّ من الضروري أن نالحظ أن كل
نطاق طاقتها االستيعابية للتعامل مع األخطار بنفسها. الخطر.
فقد تقرر المؤسسة التجارية القيام بالتأمين الذاتي بتخصيص جزء من المال يعادل قسط التأمين الذي يمكن استخدامه
لدفع تكاليف الخسائر ،وبذلك توفر تكاليف إدارة شركة التأمين وأقساط التأمين ،وقد يعود عليها هذا المال المتوافر
بالفائدة إذا تم استثماره بحرص.
تمتلك شركة مالبس 250متجراً موزعة في المدن ومراكز التسوق الكبرى بكافة أرجاء المملكة ولكل متجر
ّ
تفضل هذه الشركة عدم واجهة من الزجاج تبلغ تكلفة استبدالها في حالة الكسر 5000ريال سعودي ،فلماذا قد
التأمين؟
___________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
وما المساوئ (إن وجدت) المترتبة إذا قررت هذه الشرك االحتفاظ بالخطر؟
___________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
تعريف المتدرب بفوائد صناعة التأمين على بعد أن تعرفنا على مفهوم الخطر وأنواعه وكيف
يكون التأمين آلية لنقل الخطر من المتضررين
كافة االصعدة المحتملين إلى شركات التأمين من خالل فكرة
الوعاء التأميني من خالل األخطار المقبولة تأميني ًا،
نتعرف هنا إلى المزيد من فوائد التأمين بالنسبة
إلى فرد والمجتمع:
21 20
الخطر و التأمين
الفصل االول المؤمنون حملة الوثائق لديهم في هذه المعرفة عندما ينصحونهم بكيفية تجنب أو تقليل األخطار التي قد
ّ ويشارك
تواجههم ويؤدي ذلك إلى خفض تكاليف المطالبات وبالتالي خفض األقساط ومن المزايا اإلضافية األخرى هي أن قلة
المطالبات تعني قلة حوادث ومن ثم قلة المعاناة الشخصية وانخفاض حجم الخسارة:
اسئلة للمراجعة: ت -تجنب احتجاز رأس المال:
ً
إذا لم يكن هناك تأمين فإن قطاعات األعمال ستحتاج إلى أن تأخذ في اعتبارها أثر الخسائر وتكلفة إصالحها ،وبدال من أن
لكي يكون الخطر قاب ً
ال للتأمين يحتاج الى توافر الخصائص التالية: تدفع مبلغ ًا معلوم ًا من المال (قسط التأمين) فإنها ستحتاج تحسبًا ألي خسارة إلى احتجاز مبلغ من رأس المال كان يمكن
االستفادة منه في توسعة وتطوير أنشطتها التجارية.
االسباب التي تجعل الخطر غير قابل للتأمين: ث -تشجيع المشاريع الجديدة:
إن مباشرة أي نشاط تجاري جديد يتطلب رأس مال غالب ًا ما يتم جمعه من المستثمرين أو البنوك ،وإن األصول العائدة
للنشاط التجاري تمثل عادة الضمان للمستثمرين الذين كانوا سيترددون في استثمار أموالهم لوال وجود التأمين باعتباره
قانون االعداد الكبيرة يساعد شركات التأمين في: يوفر الحماية ،فالحريق مث ًلا قد يؤدي بسهولة إلى جعل النشاط التجاري غير مربح بسبب الخسائر التي قد يسببها ،ومن هنا
فإن التأمين على األصول والممتلكات ضد خطر الحريق سيوفر للمستثمرين بدائل للحماية وبالتالي التشجيع على
االستثمارات واستمرارها.
اعادة التأمين الغرض منها: ج -االستثمارات:
إن القائمين على وعاء التأمين لديهم مبالغ كبيرة من األموال تحت عنايتهم وهناك فارق زمني بين تلقي أقساط التأمين
ودفع المطالبات التأمينية وقد يكون هذا الفارق الزمني بضع سنوات في حالة تأمين الحماية واالدخار وهذه األموال ال تترك
انواع عقود التأمين من الطبيعة الفنية: .دون استخدام بل متاحة لالستثمار
المؤمنون هذه األموال في مجموعة كبيرة من االستثمارات تتراوح بين االستثمار المباشر في أسهم الشركات ّ يستثمر
وتقديم القروض للصناعات والحكومات ،واالستثمار في العقارات والسندات المالية بفوائد ثابتة.
انواع عقود التأمين من الطبيعة القانونية: فاألقساط الصغيرة التي يدفعها آالف األفراد والشركات ليست مجمدة ولكنها تدور مع عجلة االقتصاد وتساعد على تحفيز
النمو القومي.
يقسم المؤمنون الخطر الى ثالثة انواع: ح -االستيراد والتصدير:
إن التأمين سلعة مثل باقي السلع التي يتم تبادلها بين الدول ،وعليه فإن الدولة التي تبيع التأمين هي دولة مصدرة للتأمين
والدولة التي تشتريه مستوردة ،وحيث إن التأمين منتج غير ملموس أي أنه ليس له وجود مادي ،فإنه يصنف على أنه “ أرباح
غير مرئية “ .ومن أمثلة األرباح غير المرئية :األرباح الناتجة من الخدمات السياحية.
سؤال تطبيقي: إن الشركة الكبيرة التي تستثمر بشكل ضخم في المصانع والمعدات ستحتاج إلى حماية هذا االستثمار وإذا لم يكن لدى
الدولة صناعة تأمينية أو كان لديها صناعة تأمين غير مالئمة ،فإن مثل هذه الشركة ستعمل للتأمين على ممتلكاتها في
اذكر فوائد التأمين بإيجاز: الخارج ،ومن ثم ستكون هذه الدولة مستوردة لخدمات التأمين .أما الدول األجنبية التي توفر أو تبيع التأمين فسوف تتلقى
أقساط التأمين ،وعليه فإنها دولة مصدرة لخدمات التأمين.
مؤثرات الخطر ثالثة حسبما قسمها المؤمنون اذكر نوع المؤثرات و مثال لكل حالة: خ -النقد األجنبي:
تتم الصفقات الدولية بعملة الدولة المصدرة ،وتعاني العديد من الدول من مشكلة العملة بينما النقد األجنبي هو سلعة
بناء عليه ،فإن صناعة التأمين الراسخة والسليمة مالي ًا والقادرة على
قيمة قد تخضع عملية بيعها وشرائها للرقابةً .
االحتفاظ بأخطارها ستساعد على التقليل من مستوى حاجتها إلى العملة األجنبية.
من انواع اعادة التأمين اعادة التأمين النسبي اذكر مثال على ذلك و توضيح كيفية عمله:
د -خلق فرص العمل:
إن وجود صناعة تأمين ناجحة وسليمة يعني خلق العديد من فرص العمل في المشاركين الرئيسين في سوق التأمين
سواء في شركات التأمين أو شركات المهن التأمينية الحرة أو األسواق الرديفة لصناعة التأمين كمزودي الخدمة التأمينية
في المستشفيات والمراكز الطبية أو مراكز صيانة المركبات أو شركات توفير أدوات ومعدات السالمة العامة وغيرها
23 22
الخطر و التأمين
وتعرف الالئحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني في المملكة إعادة التأمين غير النسبي على أنها “ إعادة الفصل االول اإلجابات على أسئلة الفصل األول
التأمين االتفاقي التي يتعهد بموجبها المؤمن بإسناد مخاطر معينة في حدود مبالغ معينة فيما يزيد على مبلغ الخسارة
الذي يقرر المؤمن تحمله ويتعهد معيد التأمين بقبول التأمين على المخاطر المسندة إليه“. اإلجابات على أسئلة الفصل األول
يقسم المؤمنون الخطر الى ثالثة انواع: قانون االعداد الكبيرة يساعد شركات التأمين في:
مسببات الخطر المغطاة :هي تلك المسببات المذكورة تحديدا ً في الوثيقة والتي بحدوثها يستحق مبلغ التأمين أو
التعويض في حالة الخسارة أو الضرر الناتج عن الحريق مث ً تحديد درجة الخطر الصحيحة
ال فإن الحريق هنا هو مسبب خطر مغطى
مسببات الخطر المستثناة :هي أيض ًا مذكورة تحديدا في الوثيقة والتي توضح الحاالت التي ال يستحق فيها مبلغ التأمين مستوى قسط التأمين
أو التنبؤ بدقة اكبر باحتمال و حجم الخسائر المستقبلية
التعويض ( حالة الخسارة أو الضرر الناتج عن الحريق مثال باستثناء الحريق الناتج عن االنفجار(
مسببات الخطر غير المسماة :غير المذكورة في الوثيقة وغالب ًا ما تكون غير مغطاة. اعادة التأمين الغرض منها:
هي عملية فنية تتم بين هيئة تأمين وهيئة تأمين أخرى يتم بموجبها تحويل التزامات الهيئة األولى التي تسمى
سؤال تطبيقي: الهيئة االصلية جزئي ًا او كلي ًا الى الهيئة الثانية التي تسمى الهيئة المعيدة مقابل مبلغ معين وتكون الهيئة
مؤثرات الخطر ثالثة حسبما قسمها المؤمنون اذكر نوع المؤثرات و مثال لكل حالة االصلية بموجب هذه العملية بمثابة المؤمن له بالنسبة لمعيد التأمين ولكنها تبقى مؤمن ًا تجاه أصحاب الوثائق
Physical Hazardsالمؤثرات المادية: وتكون الهيئة المعيدة بمثابة المؤمن بالنسبة للهيئة االصلية وتمارس هذه العملية من قبل هيئات التأمين
يمكن فهمها بسهولة نسبي ًا تتمثل في الجوانب المادية للخطر مثل طبيعة بناية المبنى واستخدامها وموقعها أو نوع وتعرف الالئحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني في المملكة معيد التأمين على أنه “ شركة
المركبة وطبيعة استخدامها ،أي أنها المؤثرات أو العوامل المادية المساعدة الموجودة في الشيء المؤمن علية والتي التأمين و /أو
تزيد من احتمال وقوع الخسارة أو زيادة حجمها مثل رداءة التوصيالت الكهربائية إعادة التأمين التي تقبل إعادة التأمين من مؤمن آخر“
أو قيادة المركبة على شارع فية الكثير من الزيوت. أما إعادة التأمين فتعرفها الالئحة على إنها “ تحويل أعباء المخاطر المؤمن عليها من المؤمن إلى معيد التأمين
Moral Hazardsالمؤثرات المعنوية اإلرادية: ”وتعويض المؤمن من قبل معيد التأمين عما يتم دفعه للمؤمن لهم إذا تعرضا للضرر أو الخسارة”.
تنشأ عن السلوك غير األخالقي وغير القانوني المتعمد لألفراد وعادة ما يكون من الشخص المؤمن له وقد يحدث من
أحد الموظفين أو اإلدارة .وعادة ما تكون مؤثرات الخطر المعنوية أكثر صعوبة في تحديدها ألنها ليست مادية أو ملموسة انواع عقود التأمين من الطبيعة الفنية:
فال يمكن لمسها أو رؤيتها ومن أمثلتها عدم أمانة المؤمن له أو األشخاص الذين ال يعتبرون المبالغة المتعمدة في إعادة التأمين النسبي:
المطالبة ال من شركة التأمين ومعيد التأمين الخطر وأقساط التأمين والمطالبات ،وعادة ما يكون ذلك تعني مشاركة ك ً
التأمينية أمرا ً ينطوي على غش. ال قد يقبل معيد التأمين تحمل 25٪من الخطر وتلقي 25٪من قسط التأمين على أساس نسبة مئوية فمث ً
وفي حاالت التأمين من المسؤولية نجد أن مقدمي المطالبات غالب ًا ما يبالغون في إصاباتهم وضرر ممتلكاتهم ونجد أن األصلي وتحمل دفع 25٪
أطباءهم ومحاميهم وورش اإلصالح والمقاولين قد يؤيدون مبالغاتهم ويزيدون من تكلفة المطالبات مؤثرات الخطر من كل المطالبات.
ثالثة حسبما قسمها المؤمنون اذكر نوع المؤثرات و مثال لكل حالة. وتعرف الالئحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني في المملكة إعادة التأمين النسبي على أنها “
المؤثرات المعنوية الالإرادية (السلوكية( :Behavior Hazards - إعادة التأمين االتفاقي التي يتعهد المؤمن بموجبها بإسناد مخاطر معينة في حدود نسب معينة متفق عليها
تتمثل في زيادة درجة الخطورة نتيجة إهمال المؤمن له للخسارة بسبب وجود التأمين أو بعبارة أخرى فإنها تنشأ عن: لمعيد التأمين ويتعهد
موقف المؤمن له وهو يختلف عن المؤثرات المعنوية اإلرادية حيث ال توجد نية سيئة مبيته إلحداث الخسارة. معيد التأمين بقبول التأمين على المخاطر المسندة إليه“.
مبادئ التأمين
مقدمة 1
مبدأ منتهى حسن النية 2
مبدأ المصلحة التأمينية 3
مبدأ التعويض 4
مبدأ الحلول 5
مبدأ المشاركة 6
مبدأ السبب المباشر 7
27
مبادئ التأمين
المؤمن له اإلفصاح عن مثل هذه التغييرات؛ ألن شروط العقد األساسية حينها تعد قد ّ وجود هذا الشرط فإنه يجب على الفصل الثاني :مبادئ التأمين
تغيرت.
ً ً
ويتم إصدار عقود التأمين لفترة زمنية محددة وهي 12شهرا حسب أكثر العقود شيوعا ،وعند انتهاء مدة العقد عادة يعرض
المؤمن له تجديد وثيقة التأمين ،وقد تتغير الشروط واألحكام ،ولكن حتى لو كان التجديد بنفس الشروط فإنّ المؤمن على
ّ مقدمة 1
التجديد هو عقد جديد ،ولذلك فإن مبدأ منتهى حسن النية يتجدد بتجديد العقد ،وعلى كال الطرفين اإلفصاح طواعية عن أي
تغيرات. برزت فكرة صناعة التأمين على أساس توزيع النتائج الضارة لحادثة واحدة أو عدة حوادث بحيث يتحملها مجموعة من
إن الحقيقة الجوهرية هي أي معلومة قد تؤثر على قرار الشركة في تحديد االشتراك بنسبة 25٪و أكثر او على شروط األشخاص بد ًال من أن يتحملها شخص واحد ،وتطورت هذه الفكرة لتصبح نظام ًا قائم ًا بذاته على أساس التعاون لمواجهة
الوثيقة او قبول المطالبة ،ويمكن أن يكون تحديد ماهية الحقيقة الجوهرية أمرا ً صعب ًا خاصة على طالبي التأمين حديثي الخسائر المالية التي يتعرض لها المؤمن لهم.
المؤمنون حقائق جوهرية بصفة عامة ،ولكنّ العهد بالتأمين ،وتستفسر استمارة طلب التأمين عن تلك الحقائق التي يراها ويقوم هذا النظام على أسس فنية وقانونية ومبادئ موضوعية بما يفرض وجود آلية قانونية يرتد إليها ذلك النظام ليصبح
إذا كانت هناك حقائق جوهرية لم تغطها استمارة طلب التأمين فيجب على مقدم الطلب اإلفصاح عنها طواعية؛ ألن والمؤمن له ،وتتحقق فيه النتائج التي اتجهت إرادة الطرفين إلى تحقيقها ،وسنفرد هذا الفصل
ّ مقبو ًال عند شركة التأمين
التزام الصمت عنها ليس بخيار ،وتقوم العديد من شركات التأمين بتذكير طالبي التأمين باإلفصاح عن أي معلومات أخرى للحديث عن المبادئ الرئيسية التي تحكم هذه العالقة:
قد تكون على صلة بالتأمين ،والقاعدة العامة هي أنه في حالة الشك في وجود الصلة يجب عندئذ اإلفصاح.
و التغيير الجوهري التغيير الذي يؤدي الى زيادة نسبة احتمال وقوع الخطر او يؤدي الى زيادة جسامته الحقائق التي تتطلب
يعرف في صناعة التأمين ستة مبادئ قانونية لعقد التأمين:
اإلفصاح عنها تشتمل:
وصف كامل للشيء موضوع التأمين مثل السيارة أو الملكية أو المسؤولية وغيرها. أ -مبدأ منتهى حسن النية
أية وثائق أخرى تغطي نفس الخطر. ب -مبدأ المصلحة التأمينية
التأمينات السابقة خاصة المتعلقة برفض شركة تأمين أخرى لطلب التأمين أو فرضها لشروط خاصة أو مقيدة. ت -مبدأ السبب المباشر /القريب
تفاصيل الخسائر والمطالبات التأمينية السابقة. ث -مبدأ التعويض
أي حقائق تزيد من المعدل الطبيعي للخطر مثل تعديل محرك السيارة لجعلها أسرع. ج -مبدأ المشاركة
بعض المعلومات التي يتم اإلفصاح عنها تتعلق بموضوع للتأمين وهي تعد في األساس مؤثرات خطر مادية وبعضها اآلخر ح -مبدأ الحلول
يتعلق بالشخص الذي يشتري التأمين وهي تعتبر في األساس مؤثرات خطر معنوية. الهدف التعلیمي 1.1.2
وهناك بعض الحقائق التي ال تتطلب اإلفصاح عنها مثل: تعريف المتدرب بأول مبدأ من مبادئ التأمين مبدأ منتهى حسن النية 2
الرئيسية وماهو المقصود بمنتهى حسن
المتعلقة بالقانون إذ يفترض أن الكل يعرف القانون وأن الجهل به ال يعد دفاع ًا
:Utmost Good Faith Principle -
المتعلقة بالمعرفة العامة أو الشائعة وقد تشمل المناطق المعروفة بالسيول أو الجرائم أو الزالزل أو الحروب ومناطق النية
العمليات التجارية والصناعية يتضمن هذا المبدأ قيام كل من شركة التأمين وطالب
التأمين بعدم اإلدالء ببيانات غير صحيحة أو من شأنها
الحقائق التي تقلل الخطر مثل إجراءات الوقاية ضد الحريق وإجراءات السالمة اإلضافية. التضليل .كذلك يجب أال يخفي كل منهما عن اآلخر أي
المؤمنون
ّ عند التنازل عن طلب معلومات إضافية حينما ال توجد إجابة غير شافية في استمارة طلب التأمين وال يتعقب بيانات تكون جوهرية بالنسبة إلى التعاقد ،فإذا أخل أحد
اإلجابة ،فإننا نفترض أنهم قد قبلوا الوضع على ما هو عليه وال يمكنهم االعتماد فيما بعد على حقائق كانت ال تروق لهم. ال أو قاب ً
ال الطرفين بهذا المبدأ فإن العقد يصبح باط ً
للبطالن على حسب سبب االخالل.
إن اإلخالل بمبدأ منتهى حسن النية يحدث في إحدى حالتين :في حالة عدم اإلفصاح أي عدم اإلدالء بالحقائق الجوهرية ،أو في المؤمن له.
ّ هذا وتعد طبيعة الشيء موضوع التأمين والظروف والحقائق المحيطة به ضمن معرفة
حالة اإلدالء ببيانات غير صحيحة أو مضللة ،أي إعطاء معلومات غير صحيحة أو ناقصة. عند شراء منتج ما كالسيارة أو التلفاز أو غيرهما فإن المشتري يستطيع أن يفحص المنتج الذي يشتريه وعلى البائع اإلجابة
وقد يكون اإلخالل المتمثل باإلدالء ببيانات غير صحيحة أو مضللة احتيالي ًا ويسمى اإلخفاء العمد ،ويترك هذا عن جميع أسئلة المشتري بكل صدق ،والمبدأ القانوني الذي يحكم مثل هذه العقود يسمى “ فليكن المشتري على حذر “
ولكال الطرفين ( وللمشتري أساس ًا ) حرية االختيار في التأكد من رضاهما عن شروط العقد وال يعد أي من الطرفين ملزم ًا
اإلخالل للطرف المتضرر (وهو عادة ما يكون شركة التأمين) الخيار في:
باإلفصاح عن أي حقائق أو معلومات تطوعً ا للطرف اآلخر ولكن الوضع يختلف عن ذلك في التأمين.
إلغاء العقد من البداية -تقريب ًا كما لو لم يكن موجوداً. المؤمن أو شركة
ّ بوعد المؤمن
ّ ففي التأمين يعتمد المؤمن على مصداقية واستقامة طالب التأمين وفي المقابل يثق
عادة يكتشف المؤمنون مثل هذا اإلخالل وقت المطالبة ،ورفض دفع المطالبة هو أحد الخيارات أمامهم. التأمين ،بتغطية المطالبات المستقبلية .وألن أحد الطرفين فقط (مقدم طلب التأمين) يعرف كل الحقائق المتعلقة به
وبالشيء المراد تأمينه ،فإن التأمين يستلزم واجب ًا أكثر صرامة من مبدأ “ فليكن المشتري على حذر “ وهو مبدأ منتهى
المؤمنون تحميل المؤمن له قسط ًا اضافي ًا أو فرض شروط إضافية في وثيقة التأمين.
ّ قد يختار حسن النية.
وقد يختارون أن يتجاهلوا ذلك اإلخالل ويستمرون في التأمين. منتهى حسن النية هو واجب اإلفصاح؛ ألن كل طرف يجب أن يفصح طوع ًا عن جميع المعلومات ،ال يستطيع أي طرف التزام
الصمت ،وينطبق مبدأ منتهى حسن النية على المؤمن له علم ًا بأنه واجب أكثر إلحاح ًا على طالب التأمين.
منتهى حسن النية هو واجب اإلفصاح ،وعلى جميع أطراف العقد اإلفصاح عن كافة الحقائق الجوهرية.
إن واجب اإلفصاح يبدأ مع بداية المفاوضات ويستمر خالل سريان العقد ،وبعد ذلك يلتزم كال الطرفان بأحكام وشروط
المؤمن له اإلفصاح عنها ،وتحتوي معظم وثائق ّ العقد .وحتى ولو كانت هناك تغيرات بعد بدء سريان الوثيقة ،فإنه يجب على
التأمين على الشرط الذي يلزم المؤمن له باإلفصاح عن أي تغيرات أو تعديالت تزيد من احتمال وقوع خسارة ،وحتى بدون
29 28
مبادئ التأمين
الشروط الواجب توافرها في المصلحة التأمينية: تطبيقات على الحقائق واألمور الجوهرية الواجب إظهارها:
في تأمين المركبات :الغرض الذي سيتم استخدام المركبة من أجله.
في تأمين الحريق :طبيعة مواد البناء واستخدام المبنى.
أ -أن تكون المصلحة مادية :بمعنى أن العاطفة مث ً
ال ليست كافية لخلق مصلحة مادية.
في تأمين السرقة :طبيعة المخزون وقيمته التقديرية.
ب -أن تكون المصلحة مشروعة :بمعنى أنه ال يجوز التأمين على الجريمة التي تعد من مخالفات القانون،
واآلداب العامة كذلك ال يجوز التأمين على المخدرات والبضائع المهربة ،باإلضافة إلى أنه ال يجوز للسارق في التأمين البحري :إذا ما كانت الشحنة أو جزء منها سيحمل على سطح السفينة.
أن في تأمين الحوادث الشخصية :بيانات عن الوضع الصحي لطالب التأمين والذي من شأنه أن أي يسبب في حادث يؤدي إلى
يؤمن على بضاعته المسروقة. تعرضه لكسر سبق وإن حدث.
المدة الواجب أن يراعي خاللها مبدأ منتهى حسن النية:
المصلحة التأمينية في الممتلكات: يجب مراعاة مبدأ منتهى حسن النية عند تعبئة طلب التأمين ،وأثناء التعاقد ،وخالل مدة التفاوض إلبرام العقد ،وأثناء
سريان مفعول الوثيقة ،على أن يراعى مره ثانية عند تجديد التعاقد؛ إذ إن التجديد ما هو إال تعاقد جديد ،ومن الواجب على
المؤمن له إخطار شركة التأمين بأي تغيرات قد تؤثر في التغطية أو قبولها.
للمؤمن له يكون له فيها مصلحة تأمينية ،وهذه الحاالت هي:
ّ هنالك حاالت أخرى خالف الملكية التامة
أ -الشريك الكامل أو الجزئي في الممتلكات. الهدف التعلیمي 2.1.2
مبدأ المصلحة التأمينية 3
ب -بضاعة األمانة ،وعقود رد الملكية عن راهن ومرتهن. Insurance Interest Principle -
تعريف المتدرب بمبدأ المصلحة التأمينية
ت -الوصي على الممتلكات. وأوقات توافر المصلحة التأمينية إلنعقاد
المصلحة التأمينية تعني أن الشخص الذي يتلقى
للمؤمن له في ممتلكاته.
ّ ث -الكافل العقد محل التأمين
منفعة وثيقة التأمين يجب أن يكون هو الذي وقعت
ج -الوكيل :وكيل االعمال الذي يؤمن على المسؤولية عن الممتلكات تجاه موكله. له الخسارة المالية وقت تعرض الشيء موضوع
التأمين للخسارة أو الضرر
تطبيقات على المصلحة التأمينية: المصلحة التأمينية حق الفرد أو المؤسسة القانوني في التأمين ،ويشترط أن تكون هناك عالقة قانونية يمكن التأكد منها
بين الفرد وبين الشئ موضوع التأمين ،وهذا يعني أن يتحمل الفرد خسارة أو مسؤولية قانونية نتيجة حدوث الضرر أو خسارة
التأمين على الدخل نتيجة الوفاة: للشئ موضوع التأمين وأن ينتفع مادي ًا نتيجة بقائه على ما هو عليه.
،وأولى العالقات القانونية التي تعطي حق التأمين هي الملكية ،فإذا كان طالب التأمين يمتلك منز ًال أو مبنى شركة أو مركبة
للشخص مصلحة تأمينية في حياته ،فله مصلحة تأمينية على أي مبلغ يشاء ولمصلحة أي شخص يشاء. سيكون له الحق في التأمين عليه؛ ألنه سيتحمل نتائج أي خسارة أو ضرر قد يتعرض له.
للزوج مصلحة تأمينية في حياة زوجته كما أن للزوجة مصلحة تأمينية في حياة زوجها. وثاني العالقات القانونية التي تعطي طالب التأمين الحق هي البضاعة على سبيل األمانة ،ففي هذه الحالة سوف يكون طالب
للدائن مصلحة تأمينية في حياة مدينة بحدود مبلغ الدين .أما المدين فليست له مصلحة تأمينية في حياة الدائن. التأمين مسؤو ًال عن أي ضرر يصيب الممتلكات التي استعارها تجاه صاحبها.
وثالث العالقات القانونية التي تعطي طالب التأمين الحق هي االجارة (االستئجار) ،ففي هذه الحالة سوف يكون طالب التأمين
للضامن مصلحة تأمينية في حياة الشخص المضمون بحدود مبلغ الضمان. مسؤو ًال عن أي ضرر يصيب الممتلكات التي استأجرها تجاه المالك االصلي ،فالمستأجر لمعرض أو لبيت أو شقة سكنية
للمنتج السينمائي مصلحة تأمينية في حياة الممثل. يمكنه التأمين عليها.
لرب العمل مصلحة تأمينية في حياة وكيل أعماله.
أسس المصلحة التأمينية:
التأمينات العامة:
للمالك مصلحة تأمينية في الشيء الذي يمتلكه.
هنالك أربعة أسس تحكم التعرف على المصلحة التأمينية وشرعيتها على النحو التالي:
للشخص مصلحة تأمينية في الممتلكات التي بحوزته ولو كانت ً
ملكا لغيره كبضاعة األمانة.
أ -البد من توفر عوامل متعددة منها وجود ملكية ،وحقوق ،ومصلحة ،وحياة ،ومسؤولية قابلة للتأمين.
لكل من الراهن والمرتهن مصلحة تأمينية في الممتلكات موضوع الرهن.
المؤمن له بها.
ّ تحدد صفة مصلحة
ّ ب -هذه الملكية ،والحقوق ،والمصلحة ،والحياة ،يجب أن
للزوج مصلحة تأمينية في ممتلكات زوجته إذا كانت تعيش معه ويشاركها في استعمال هذه الممتلكات.
ت -ال بد أن يتوفر عامل طبيعة العالقة بين المؤمن له والمصلحة المشار إليها.
الدائن ليست له مصلحة تأمينية في ممتلكات المدين بالرغم من أن له مصلحة تأمينية في حياته.
المساهم ليست له مصلحة تأمينية في ممتلكات الشركة التي يساهم فيها. المؤمن له والمصلحة التأمينية الصيغة الشرعية القانونية ،وتتحقق
ّ ث -أن تتوافر لهذه العالقة بين
المؤمن له وأي صفة أو هيئة أخرى كشركة
ّ الصيغة الشرعية أو القانونية عن طريق إنشاء عقد بين
مالك الجزء له مصلحة تأمينية بقدر الجزء الذي يمتلكه. التأمين.
وتختلف المصلحة التأمينية حسب نوع التأمين سواء كان تأمي ًنا بحريًا أم تأمين حماية وادخار أم تأمي ًنا ً
عاما.
31 30
مبادئ التأمين
يجب أال يشمل التعويض أي عنصر من عناصر الربح ،ولذلك فإنه يجب تعويض صاحب المتجر الذي تلفت بضاعته المخزنة وقت توافر المصلحة التأمينية:
بسعر تكلفة استبدال البضاعة وليس سعر البيع الذي يعود على التاجر بالمكسب.
أما في تأمين المسؤولية فيقتصر التعويض عن األضرار التي تقع على الطرف الثالث بتكلفتها.
وبعد أن تعرفنا على مبدأ التعويض ،فإن عقد التأمين ينص على أن لشركة التأمين الخيار في اختيار طريقة أداء التعويض، التأمين البحري :Marine Insurance -
وتضع وثيقة التأمين العادية النموذجية أربعة خيارات للتعويض ،وتأخذ شركة التأمين عادة بالخيار األكثر مالءمة واألقل
تكلفة بالنسبة إليها. في التأمين البحري البد أن تكون هناك مصلحة تأمينية وقت وقوع الخسارة وليس بالضرورة حال بدء سريان الوثيقة .نظرًا
إلى طبيعة النقل البحري ،فإن البضائع يمكن أن تظل في مرحلة العبور (ترانزيت) عدة أشهر وقد تنغير ملكيتها أثناء تلك
طريق سداد التعويض الرحلة ،لذلك ربما ال يكون الشخص الذي قام بشراء التأمين هو نفس الشخص المتضرر من وقوع الخسارة.
تأمين الحماية واالدخار :Life (Protection and Savings) -
أ -الدفع النقدي لقد علمنا أنه في تأمين الحماية واالدخار ،يجب فقط أن تكون هناك مصلحة تأمينية وقت بدء التأمين وليس بالضرورة
وهي الطريقة األكثر مالءمة في أغلب الحاالت؛ إذ تقوم شركة التأمين بتعويض المؤمن له بشيك مصرفي أو تحويل إلى وقت وقوع الخسارة ،وذلك عكس التأمين البحري.
حسابه البنكي .و ذلك بناء على التعليمات الصادرة من مؤسسة النقد العربي السعودي. وقد يبدو ذلك الوضع غريبًا ولكنه ليس بمشكلة في الحقيقة ،فإذا طلب البنك مثال وثيقة تأمين حماية وادخار كشرط منح
قرض كبير ،فإن المدين (المقترض) يتقدم بطلب التأمين على حياته ويذكر اسم البنك على أنه المستفيد من عائد التأمين،
ب -اإلصالح: فإذا تم دفع القرض يستطيع المؤمن له ببساطة تغيير اسم المستفيد أو إلغاء التأمين.
قد ترتب شركة التأمين إلصالح القطع المتضررة على نفقتها ،وأضرار تصادم المركبات مثال شائع لإلصالح الذي تقوم به
شركات التأمين ،وفي بعض الحاالت تمتلك شركات التأمين ورش ًا لإلصالح أو يكون لها مصلحة مالية فيها ،مما يساعدها التأمين العام :General Insurance -
على ضبط التكاليف ،وفي المقابل قد تحصل على حسومات ( تخفيضات ) من هذه الورش بسبب حجم العمل الذي تقدمه أما بالنسبة إلى جميع الوثائق األخرى ،فإنه البد من وجود مصلحة تأمينية حال بدء سريانها الوثيقة وأثناء سريان ووقت وقوع
لها. الخسارة .ففي حالة غياب المصلحة التأمينية وقت بدء التأمين ،فقد يعتد العقد ملغى ،وإذا لم تكن هناك مصلحة تأمينية
المؤمن له.
ّ وقت وقوع الخسارة إذن فلن توجد خسارة تقع على
ج -االستبدال:
قد تختار شركة التأمين استبدال القطع المفقودة أو المتضررة وغير القابلة لإلصالح ،ويعد تأمين الزجاج والحلي ومحتويات
الهدف التعلیمي 3.1.2
المنزل من أمثلة هذا االستبدال ،وعادة تستفيد أيض ًا شركة التأمين من حسومات نتيجة حجم العمل الذي تقدمه. التعويض :Indemnity Principle - 4
د -إعادة الشيء إلى أصله (جبر الضرر(: تعريف المتدرب بكيفية عمل مبدأ التعويض
تتعلق هذه الطريقة بالمباني واآلالت وهي مشابهة لطريقة اإلصالح؛ فقد تختار شركة التأمين القيام بإعادة بناء المبنى يرتبط التعويض من عدة أوجه بالمصلحة التأمينية،
والفائدة الرئيسية لوجود التأمين بتعويض فال بّد أن تحتوي عقود التأمين على المصلحة
المتضرر بنفسها ،ونادرا ً ما يتم العمل بهذا الخيار بسبب المشاكل التي قد يسببها ذلك لشركة التأمين ،فهي عادة تتوقع
المؤمن له القيام بهذا العمل وتجعل دورها مقصورا ً على التأكد من سير العمل بانتظام وفي إطار شروط الوثيقة ،ثم
ّ من الخسائر المغطاة التي تحصل للمؤمن له التأمينية كي تكون صحيحة أي أنه البد أن يعاني
تقوم شركة التأمين بتعويض المؤمن له بعد ذلك. المؤمن له مالي ًا من خسارة أو ضرر “الشيء” موضوع
التأمين ،ولكن تلك المصلحة التأمينية
المؤمن له لورشة إصالح السيارات التي قدّ رت قيمة إصالحها بمبلغ 1000ريال. تضررت سيارة في حادث وأخذها تقتصر على المصلحة المالية.
ّ
قام المؤمن له بتقديم مطالبة بالمبلغ إلى شركة التأمين ولكن شركة التأمين تستطيع إصالحها بمبلغ 850رياالً للمالك مصلحة تأمينية في ملكيته ولكنها فقط بقيمة هذه الملكية ،فإذا استرد أكثر من قيمتها فإنه سوف يكون بعد
نتيجة لقدرتها على شراء كميات كبيرة من القطع ،فأفاد المؤمن له أنه ال يرغب في إصالح السيارة وطلب تسوية الخسارة في حالة مالية أفضل من حالته قبل الخسارة مما يشكل إخال ًال بمبدأ التعويض ويحّ ول التأمين إلى مسألة مغامرة.
المطالبة نقداً بمبلغ 1000ريال فماذا سيكون رد الشركة في اعتقادك؟
المؤمن له بعد الخسارة إلى نفس الحالة المالية التي كان عليها مباشرة قبل الخسارة،
ّ إن مبدأ التعويض هو إعادة
___________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ ونظري ًا فإنه لن يكون في حالة أفضل أو أسوأ بل في نفس الحالة ،أما عملي ًا فإنه من الصعب جداً تحقيق ذلك ،ولكن
عدم تحقيقه ال يشكل خروجاّ عن المبدأ األساسي الذي يراه الكثيرون أساس التأمين.
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
للمؤمن له في الشيء موضوع التأمين ولكن ال يمكن وضع قيمة مالية ّ ولذلك فإن مبدأ التعويض هو أي مصلحة مالية
المؤمنون بإصدار
ّ إن التعويض هو مبدأ أساسي في التأمين ولكن يجب أن يكون مرن ًا لتلبية حاجات حملة الوثائق ،فيقوم لحياة اإلنسان ،إذ أن لكل منا له مصلحة غير محدودة في حياته وأطرافه.
المؤمن له بعد الخسارة في
ّ ال من صرامة مبدأ التعويض ولكنها تحقق الهدف العام وهو محاولة وضع وثائق تأمين تغير قلي ً وعليه ،فإن وثائق تأمين الحماية واالدخار والحوادث الشخصية ( باستثناء النفقات الطبية ) ليست وثائق تعويض وال ينطبق
:نفس الوضع المالي الذي كان عليه مباشرة قبل وقو ع الخسارة ،ومن هذه اإلضافات مبدأ التعويض عليها.
المؤمن له بعد الخسارة في نفس الوضع المالي الذي كان عليه قبل الخسارة ،فإنه من الضروي
ّ وإذا كان من المقرر أن يكون
أ -القيمة المتفق عليها :Agreed Value - تعيين القيمة التي ُفقدت أو ُدمرت وقت وقوع الخسارة.
ً
قد يصعب في بعض الحاالت تقدير قيمة الشيء وقت وقوع الخسارة خاصة إذا كان شيئا نادرا كتحفة فنية أو لوحة شهيرة،
وفي هذه العقود يتم االتفاق وقت Agreed value policy،ففي مثل هذه الظروف تعرض شركة التأمين وثيقة متفق ًا عليها
بدء سريان الوثيقة على القيمة التي يجب دفعها في حالة الخسارة التامة. مثال:
الحظ أن القيمة المتفق عليها هي فقط في حالة الخسارة التامة ،أما الخسارة الجزئية فيتم التعامل معها بالطريقة لدى علي سيارة موديل 2008مؤمنه تأمين ًا شام ً
ال .تعرض علي لحادث سير أدى إلى تضرر األضواء األمامية والمبرّد في محرك
المعتادة مثل دفع تكلفة اإلصالح ،وذلك يعني أنه في حالة تغير القيمة بين تاريخ بدء سريان الوثيقة وتاريخ الخسارة (الذي السيارة.
يمكن أن يكون بعد سنة على األكثر ) ،فإن القيمة المتفق على دفعها قد تختلف عن قيمة التعويض يوم وقوع الخسارة. لتحديد قيمة التعويض ،فإننا نحتاج إلى القيمة الحالية أوقيمة هذه القطع يوم وقوع الخسارة ،فإذا تم إعطاء علي قيمة
ونادرا ً ما يتم استخدم وثائق القيمة المتفق عليها في غير التأمين البحري لكنها شائعة في التأمين البحري عندما يمكن سعر االستبدال الجديد فإنه يستطيع شراء قطع مماثلة جديدة بينما كان يملك قطع ًا قديمة قبل الخسارة ،وهكذا
تذبذب قيمة الشحنة أثناء رحلة طويلة قد يصعب فيها استبدال البضائع المتضررة نظرا ّ للوقت والمسافات. سيكون في وضع مالي أفضل ،وللوصول إلى التعويض الدقيق فمن الضروري استقطاع مبلغ من السعر الجديد مقابل عمر
)تم التأمين على شحنة بضائع قادمة للملكة من الصين ،وتم االتفاق على قيمة الشحنة بـ 300،000 /ثالثمائة ألف ريال .في حال Depreciationهذه األشياء واستخدامها السابق وهو ما يعرف باسم االستهالك.
تلف البضاعة كلها ،يتم دفع كامل مبلغ التأمين بغض النظر عن قيمة البضاعة حالي ًا ،اْما في حالة تعرض جزء من البضاعة
للضرر ،فيتم احتساب تكلفة الضرر بالقيمة الفعلية للبضاعة وقت وقوع الضرر(
33 32
مبادئ التأمين
دمر الحريق لوحة مؤمن ًا عليها بمبلغ 100.000ريال بموجب وثيقة قيمة متفق عليها Agreed Value plicy
مثال: المؤمن له؟ وضح أسباب إجابتك،
ّ وكانت قيمة اللوحة يوم وقوع الخسارة 75000ريال ،فكم التعويض الذي يتلقاه
إذا قام صاحب المتجر بالتأمين على بضاعته بمبلغ -/50,000ريال ،ولكن وقت وقوع الخسارة كانت القيمة الكلية
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
للبضاعة -/100,000ريال ،وكانت قيمة الخسارة ،-/15,000فسوف يتلقى -/7,500ريال ،ويمكن توضيح ذلك باآلتي:
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
اثناء عرض اللوحة في المتحف ،تمكن اْحد الزوار من لمس اللوحة ،فوقعت على األرض ،مما سبب تلف ًا في البرواز
من الجهة السفلية اليسرى للوحة ،كيف سيتم التعويض في هذه الحالة؟ وضح أسباب إجابتك.
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
هـ -مبلغ التحمل (االقتطاع( :Deductibles - شركة لديها مولدات كهربائية يزن الواحد منها 5أطنان وقيمة الواحد 100,000مئة اْلف ريال ،توجد في
مستودعاتها في المنطقة الصناعية .قدمت الشركة طلب تأمين الخسارة األولى بقيمة 300,000ريال فقط.
ويعرف أيض ًا بـ “ االقتطاع “ وهي المبالغ األولى التي يدفعها المؤمن له ويتم حسمها من قيمة أي مطالبة وبعض مبالغ حاول بعض اللصوص سرقة هذه المولدات و لكنهم لم يستطيعوا سرقة غير 4مولدات فقط .كم يجب أن تدفع
المؤمن له قد يختار عادة مبلغ التحمل مقابل تخفيض قسط التأمين ،وبعضها اآلخر إجباري
ّ التحمل تطوعي ،وذلك يعني أن للمؤمن له .وضح أسباب إجابتك
ّ شركة التأمين
المؤمن له على توخي الحذر .وأيض ًا التحمل يعتبر كأنه جزء من
ّ بسبب فرض شركات التأمين لها ،وعادة ما يحث ذلك
القسط يُدفع الحق ًا ولكن بشرط وقوع الضرر ،لذلك توجد نسب متفاوتة من التحمل سواء في بعض أنواع التأمينات لماذا برأيك لم يؤمن صاحب المولدات الى على 3فقط بينما لديه مستودع كامل يحتوي على تلك المولدات؟
الشخصية أو التأمين العام الذي يوجد به التحمل بشكل إجباري ولكن أيض ًا له دور مساعد في ارتفاع او انخفاض القسط.
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
)عندما يرتفع القسط يقل التحمل ،وعندما يرتفع التحمل يقل القسط(
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
ولكن (قد يرتفع التحمل والقسط لبعض الوثائق التي سجلت معدل خسائر كبير خالل فترة التأمين ،فيتم رفع
القسط والتحمل لضمان مشاركة المؤمن له في القسط العادل في حوض التأمين وأيض ًا لدفع المؤمن لها إلى رفع ما الوثائق التي ال تعد وثائق تعويض وال ينطبق عليها هذا المبدأ ()--------------------؟
مستوى االحتياطات والحماية لديه(
35 34
مبادئ التأمين
في تأمين خيانة األمانة :نجد أن شركة التأمين تدفع التعويض ،ويكون لها الحق في مقاضاة المذنب للحصول على ما الهدف التعلیمي 4.1.2
للمؤمن له من تعويض
ّ يكون قد دفعة مبدأ الحلول Subrogation Principl - 5
في تأمين السرقة :نجد أن شركة التأمين التي دفعت التعويض يكون لها الحق في البضائع المسروقة التي يمكن الحصول تعريف المتدرب ماهية مبدأ الحلول ومتى
هو حق الفرد أو الشركة عند التعويض لفرد آخر بموجب
عليها. ينطبق هذا المبدأ في التأمين عقد أن يحل محل ذلك الفرد في جميع حقوقه التي
أمن الدائن المرتهن على عقار مرهون له وإذا ُفرض أن العقار احترق ودفعت شركة التأمين
التأمين من الحريق :نجد أنه إذا ّ تخص الحالة المعنية
للمؤمن له ،فإن الشركة تحل محل الدائن المرتهن في حقه قبَل الراهن المدين بما تكون قد دفعته من تعويض ّ تعويض ًا فعندما تقوم شركة التأمين بتعويض المؤمن له عن
في التأمين البحري والحريق :نجد أن شركة التأمين تأخذ األشياء المتروكة والمخلفات وتبيعها لحسابها ،أي أن أنها تحل خسارة حدثت بسبب طرف آخر ،فمن العدل واالنصاف
المؤمن له في ملكية هذه األشياء التي عوضته عنها.
ّ محل أن ال يُسمح لذلك الفرد المتسبب في الخسارة بتجنب
المسؤولية المالية تجاه األضرار التي سببها ،ولهذا
التأمين على الدخل واألشخاص :يالحظ أن مبدأ الحلول ال ينطبق على الحياة و ال على التأمين من الحوادث الشخصية؛ إذ تعطى شركة التأمين الحق في الحلول محل المؤمن
المقصود من المبدأ هو منع المتعاقد من الحصول على تعويض مضاعف للخسارة التي تحل به ،وحيث إن الخسارة التي تنتج
له في مطالبة الطرف اآلخر بالتعويض عن الخسارة التي سببها بعد أن تقوم بتعويض المؤمن له .يدعم مبدأ الحلول مبدأ.
المؤمن ضده ال يمكن أن تقدر بالنقود في حالة تأمينات األشخاص ،نجد أن مبدأ الحلول ال يمكن تطبيقه على
ّ إذا وقع الخطر
المؤمن له بعد الخسارة في
ّ التعويض وال ينطبق على وثائق التأمين التي ليست عقود تعويض إن مبدأ التعويض هو وضع
هذه التأمينات (المصري (176 ، للمؤمن له مطالبة أكثر يمكن نفس الحالة المالية التي كان عليها مباشرة قبل وقوع الخسارة ،ولكن في ظروف معينة
ّ
ً
مبدأ المشاركة في التعويض 6 من طرف ،وإذا نجح في فعل ذلك فسوف يتلقى تعويضين ويربح من خسارته ،مما يشكل إخالال بمبدأ التعويض
الهدف التعلیمي 5.1.2
مثال:
تعريف المتدرب بمبدأ المشاركة ومتى :Contribution Principle -
ينطبق هذا المبدأ وطرق المشاركة الشخص (أ) في سيارته في انتظار إشارة المرور الحمراء بينما يقترب الشخص (ب) من اإلشارة الحمراء ولكنه يفشل في
يعني مبدأ المشاركة :حق شركة التأمين في استخدم المكابح في الوقت المناسب ويصطدم بمؤخرة سيارة (أ) ويسبب لها ضررا ً بالغ ًا .ولحسن الحظ ،فإن لدى (أ) وثيقة
مطالبة شركات التأمين األخرى (التي قامت أيضا له الخيار في المطالبة بالتعويض من (ب) ولكن ما ال تأمين على سيارته التي سوف تتكفل بدفع تكلفة إصالحها وهو ً
بالتأمين على نفس موضوع يستطيع أن يفعله هو أن يتقدم بمطالبتين إحداهما ضد شركة التأمين التابع لها واألخرى ضد (ب(.
التأمين) بالمشاركة في تكليف التعويض. في هذا المثال إذا اختار (أ) من شركة التأمين دفع المطالبة (وهو الخيار المعقول؛ إذ إن (ب) قد يدفع التعويض) تقوم شركة
ولكي يطبق مبدأ المشاركة ،يجب أن تتوافر الشروط التالية أو المتطلبات القانونية التالية: التأمين عندئذ بالتصرف نيابة عن (أ) ومحاولة استرداد قيمة المطالبة من (ب) (أو من مؤمنيه(.
مؤمنه بتسوية
ّ قام ما هذا هو مبدأ الحلول ،وهو يعني أال يستطيع المؤمن له استرداد تكلفة خسارته من طرف آخر إذا
أ -وجود وثيقتي تعويض أو أكثر للمؤمن.
ّ مطالبته وتنتقل حقوق االسترداد هذه
المؤمن له
ّ ب -أن تغطي هذه الوثائق نفس المصلحة (نفس للمؤمن ولكن فقط بعد قيامه بتسوية المطالبة؛ فالعديد من المطالبات تستغرق عدة أشهر ّ إن مبدأ الحلول هو حق
ج -أن يكون سبب الخسارة مغطى في جميع الوثائق إن لم تكن سنوات لتسويتها مثل مطالبات الحرائق المدمرة أو اإلصابات الجسدية البالغة ،لذا لن ترغب شركة التأمين في
المؤمن له في اتخاذ إجراءات قد تفسد عليها فرص
ّ االنتظار حتى تحاول استرداد التعويض من الطرف اآلخر أو حتى يبدأ
د -أن تكون جميع هذه الوثائق عن نفس موضوع التأمين نجاحها.
هـ -أن تكون كل وثيقة مسؤولة عن نفس الخسارة المؤمن قد يباشر إجراءات االسترداد ضد طرف آخر
ّ ولذلك فإن وثائق التأمين تحتوي على شرط في الوثيقة الذي ينص على أن
المؤمن فعليا البدء في إجراءات االسترداد مباشرة بعد معرفته
ّ المؤمن له قبل أن يدفع المطالبة ،ويستطيع
ّ باسم
و -يجب أن تكون جميع وثائق التأمين المغطية للخطر سارية المفعول وقت حدوث الخسارة بالخسارة.
وفي المملكة العربية السعودية يتم حق الحلول بموجب “ توكيل رسمي من المؤمن له للشركة في الحلول محله عند:
المؤمن له وثيقتي تأمين لتغطية نفس الخطر فإنه بذلك سوف يكون لديه تأمين مزدوج ،وقبول الحصول على
ّ فإذا أصدر مطالبة أي طرف آخر بالتعويض عن الخسارة التي تسبب فيها
ً
التعويض من شركتي تأمين يعد إخاللا بمبدأ التعويض ،ومبدأ المشاركة يشبه مبدأ الحلول فهو يدعم مبدأ التعويض المؤمن له في درء مسؤوليته أو في تحديد مبلغ التعويض
ّ القيام بالدفاع عن
وينطبق فقط على عقود التعويض مثل مبدأ الحلول.
ً
عادة يكون التأمين المزدوج غير متعمد ،فقد يحدث نتيجة سوء الفهم ،ومن أمثلة ذلك: وباإلضافة إلى الحقوق القانونية لشركة التأمين ضد الطرف مسبب الضرر ،فإن حقوق الحلول يمكن أيض ًا االتفاق عليها
أن يعتقد كل من سكرتير الشركة ومديرها المالي أنهما مسؤوالن عن التعامل مع األمور المتعلقة بتأمين الشركة. بموجب عقد مثل عقود اإليجار أو المستودعات .إن اإلخالل بأي من شروط العقد قد يعطي أحد الطرفين الحق في التعويض
أن يقوم كل من صاحب البضائع وصاحب المستودع بالتأمين على البضائع المخزنة في المستودع. المؤمن إذا كان ذلك مناسب ًا.
ّ المؤمن له إلى
ّ وتنتقل أيض ًا هذه الحقوق من
وعندما توافق شركة التأمين على دفع المطالبة بكامل قيمة الخسارة مثل حالة تعرض السيارة للتلف الشديد بحيث
أن تتم التغطية بموجب وثيقتي تأمين متداخلتين مثل وثيقة تأمين العطلة وتأمين المنزل. ،يستحيل إصالحها ،فقد يكون هناك بعض القيمة لحطام المركبة (الحطام) ،وحيث إن المؤمن له قد تلقى التعويض كام ً
ال
فإنه لو احتفظ بالحطام فسوف يكون في وضع أحسن مما كان عليه قبل الخسارة.
لذلك ينتقل الحق في الحطام لشركات التأمين كجزء من حقوق الحلول لديها.
مؤمن عليها مثل
ّ ولشركات التأمين حقوق الحلول فقط بشأن الخسائر التي قامت بتعويضها ،فإذا كانت هناك خسائر غير
خسائر األجور واستئجار السيارات ،يستطيع المؤمن له أن يحاول المطالبة بتعويضها من الطرف الثالث.
وتقوم شكات التأمين في العديد من ٍأواق التأمين الكبرى بالدخول في اتفاقيات مشتركة على عدم استرداد التعويضات
من بعضها البعض والمنطق وراء ذلك هو مبدأ “ التعادل “ (أي ما تكسبه باليمين تخسره باليسار ،ويبقى المأزق في “النتيجة
النهائية”؛ وذلك بسبب العدد الضخم من المطالبات ،وبالتالي العدد الضخم من المرات التي ستحاول فيها شركات التأمين
استرداد التعويض من شركة تأمين المركبة باألخرى.
ولدى بعض شركت تأمين المركبات في بعض الدول اتفاقية تسمى بـ “التسامح التبادلي” ،وبموجبها تقوم كل شركة تأمين
بدفع مطالبة المركبة الخاصة بوثائقها واالمتناع عن محاولة استرداد التعويض من شركة تأمين المركبة األخرى.
تطبيقات على مبدأ الحلول:
37 36
مبادئ التأمين
وهذه الطريقة البديلة مناسبة للوثائق غير المتماثلة والتي قد تشمل مبالغ التحمل أو حدود الخسارة أو عندما ينطبق المؤمنون بالتأمين المزدوج بشرط المشاركة في الوثائق الذي ينص على أنه في حالة وجود أكثر من وثيقة ( تغطى
ّ يسمح
شرط النسبية (المعدل) وقد تكون مناسبة ً
أيضا لوثائق غير الممتلكات مثل تأمينات المسؤولية. جزءا منه ) فسوف يقومون فقط بدفع حصتهم من الخسارة ،وهذا يسمى بالمشاركة أو شرط التأمين اآلخر ً أو الخطر نفس
مؤمن بدفعها هي مشاركته النسبية في أي خسارة ،وهناك طريقتان لحساب نسبة مشاركة ّ إن الحصة التي يقوم كل
أمن عبدالعزيز على منزلة بمبلغ 20,000ريال لدى شركة الرياض للتأمين ،وبمبلغ 10,000ريال لدى شركةمثالّ : المؤمن وذلك إما على أساس مبلغ التأمين أو المسؤولية المستقلة.
ّ
جدة للتأمين ،فإذا تعرض منزل عبدالعزيز لخسارة بقيمة 4،500ريال وكانت قيمة المنزل الفعلية وقت الخسارة
أ -طرق المشاركة:
فهناك ثالث خطوات للحل: مؤمن واحد بقيمة التعويض كاملة ثم يضطر ذلك المؤمنّ المؤمن له من مطالبة
ّ إن الهدف من مبدأ المشاركة هو منع
للمؤمن له .ولكن ما معنى
ّ إلى الرجوع على المؤمنين اآلخرين لدفع نصيبهم من قيمة المطالبة التي قام بتسديدها
الخطوة األولى: “المشاركة النسبية “؟
المؤمن الوحيد
ّ هي ايجاد المبلغ الذي سيدفعه كل شركة تأمين في حالة لو كان هو يوجد طريقتان لتفسير معنى “المشاركة النسبية”:
ولحساب مسؤولية شركة الرياض للتأمين يطبق شرط النسبية التالي: الطريقة األولى :طريقة مبلغ التأمين:
= الخسارة × (مبلغ التأمين شركة الرياض للتأمين ÷ القيمة الفعلية للمنزل وقت الخسارة( ،يعني ذلك أن تقوم كل شركة تأمين بدفع حصة من قيمة التعويض تتناسب مع نصيبها من مجموع مبالغ التأمين
ويمكن توضيح هذا بمثال:
= 2,000/- =(20,000 ÷ 45,000 ) x 4,500/- أمن سعود على منزله بمبلغ 10,000ريال لدى شركة الرياض للتأمين ،وبمبلغ 20,000ريال لدى شركة جدة للتأمين،
ّ
ولحساب مسؤولية شركة جدة للتأمين يطبق شرط النسبية التالي: وبمبلغ 30,000ريال لدى شركة الدمام للتأمين .إذا تعرض منزل سعود لخسارة مقدارها 6,000ريال ،فكم سوف
39 38
مبادئ التأمين
ويمكننا تصنيف األخطار التي لها عالقة بمطالبات التأمين تحت على النحو التالي: مثال :إذا كان لدى بندر وثيقتا تأمين على المسؤولية الشخصية واحدة لدى شركة الرياض للتأمين بمبلغ 30,000
المؤمن ضده: الخطر ريال والثانية لدى شركة جدة للتأمين بمبلغ 60,000ريال ،فكم سوف تدفع كل شركة في حال تعرض بندر لمسؤولية
ّ
وهو الخطر المذكور بالتحديد في الوثيقة على أنه خطر مغطى بواسطة الوثيقة فإن وثيقة تأمين الحريق تذكر تحديدا ً أنها قانونية تجاه طرف ثالث لدفع 50,000ريال؟
تغطي الخسائر الناتجة عن الحريق.
الخطر المستثنى: الخطوة األولى:
وهو الخطر المذكور بالتحديد في الوثيقة على أنه خطر غير مغطى بواسطة الوثيقة مثل وثيقة تأمين الحريق التي تذكر )بما أن الوثيقتين هما وثيقتي تأمين مسؤولية فسوف يتم إتباع طريقة (المسؤولية المستقلة
تحديدا أنها ال تغطى الخسائر الناتجة عن الحريق الناشئ عن الزالزل.
ً فلو كانت وثيقة شركة الرياض هي الوثيقة الوحيدة فسوف تدفع 30,000ريال وتمثل مسؤوليتها القصوى رغم أن
الخسارة 50,000ريال ،أما شركة جدة فسوف تكون مسؤولة عن الخسارة بأكملها 50,000ريال حيث أن التعويض في
األخطار غير المؤمن ضدها: وثيقتها يساوي 60,000ريال.
هي أخطار غير مذكورة إطالق ًا في الوثيقة ،فإذا كان سبب الخسارة خطرًا غير مسمى بالوثيقة فإن الخطر غير مغطى فإذا
كانت وثيقة تأمين الحريق ال تذكر خطر السرقة فمثل هذا الخطر ببساطة ليس خطرًا مؤم ًنا ضده وال خطرًا مستثنى
ولكنه خطر غير مسمى. الخطوة الثانية:
شركة الرياض للتأمين = الخسارة × (مسؤوليتها المستقلة ÷ مجموع المسؤوليات المستقل(
إذا كانت هناك سلسلة من األحداث فالبد من وجود صلة مباشرة بين السبب والخسارة الناتجة ،ويجب أن يكون كل فعل
نتيجة طبيعية لسابقه دون وجود أي شيء جديد يغير من نتيجة األحداث ،وليس من الضروري أن يكون السبب هو السبب = 18,750/- = ((50,000 + 30,000) ÷ 30,000) × 50,000
األول أو األخير في سلسلة األحداث بل عادة السبب الرئيس الذي يقوم بتحريك سلسلة من األحداث تؤدي إلى الخسارة شركة جدة للتأمين = الخسارة × (مسؤوليتها المستقلة ÷ مجموع المسؤوليات المستقل(
)العجمي .(2-29 = 31,250/- = ((50,000 + 30,000) ÷ 50,000) × 50,000
تطبيقات على السبب المباشر: أي أن كل شركة تأمين سوف تدفع حصتها من مجموع المسؤوليات المستقلة.
الطريقة األصح هي األكثر مالءمة للظروف.
أ -التأمين من الحريق: وكما يحدث في الحلول ،فهناك اتفاقيات مشاركة بين أسواق التأمين الكبرى ،والطريقة المستخدمة هي أنه عندما تكون
تضمن وثيقة تأمين الحريق العادية الخسائر الناتجة بسبب الحريق كالخسائر الناتجة عن الماء في إطفاء الحريق والذي المشاركة مالئمة (أي عندما تكون المشاركة أقل من مبلغ معين تتولى شركة تأمين واحدة الدفع) فألي طريقة تكون
يرش بكميات كبيرة ويسبب خسائر مادية سببها المباشر هو الحريق ،ويدخل في حكم الخسائر المتسببة عن الماء األولوية؟ يتم الدفع بموجب الوثيقة األكثر تحديدا ً أو ًال؛ فمثال إذا كانت هناك وثيقة تغطي الحلي وأخرى تغطي خاتم ألماس
الخسائر التي تكون نتيجة إللقاء األشياء من النوافذ لتقليل أثر الحريق وهدم الممتلكات المجاورة لتجنب انتشار الحرق فإذا كانت الوثيقتان في حالة مشاركة فإن خاتم األلماس أكثر تحديدا ً من الحلى ،وعليه يتم الدفع بموجب الوثيقة التي
هذه كلها أمثلة وتطبيقات للسبب المباشر. تغطي خاتم األلماس ،ولن تطلب شركة التأمين مانحة الوثيقة المشاركة عندما تقع الخسارة فإنه من الضروري تحديد
سبب الخسارة قبل اتخاذ القرار بشأن التسوية ،ففي معظم الحاالت هناك سبب واحد للخسارة ولكن هناك حاالت يكون
ب -تأمين الحوادث الشخصية: فيها أكثر من سبب واحد للخسارة ،ففي مثل هذه الظروف فإن قواعد مبدأ السبب المباشر تساعد على تحديد سبب
المؤمن عليه من فوق جدار مؤمن له يحمل وثيقة تأمين تغطي الحوادث الشخصية فقط وال تغطي األمراض ،وقد سقط الخسارة.
ّ ّ
أثناء التسلق فابتلت مالبسه وأصيب بأنفلونزا حادة ،وهكذا يكون حادث السقوط هو السبب المباشر. وبعد تحديد السبب ،فإنه من الضروري تفسير نص الوثيقة لمعرفة ما إذا كانت الخسارة مؤمن ضدها ام ال.
وبعد تحديد السبب ،فإنه من الضروري تفسير نص الوثيقة لمعرفة ما إذا كانت الخسارة مؤمن ضدها أم ال.
وعليه يمكن تعريف السبب المباشر بأنه :السبب الفعال الذي يؤدي إلى إحداث سلسلة من األحداث المتتابعة التي تؤدي في
نهاية األمر إلى وقوع خسارة دون تدخل أي عامل آخر ناشئ من مصدر جديد مستقل يقطع ترابط تلك السلسلة (العجمي،
(2-27
41 40
مبادئ التأمين
اذكر االوقات الواجب توافر المصلحة التأمينية بها على اختالف انواع التأمين الفصل الثاني
التأمين البحري Marine Insurance -
في التأمين البحري البد أن تكون هناك مصلحة تأمينية وقت وقوع الخسارة وليس بالضرورة حال بدء سريان الوثيقة
وبطبيعة النقل البحري فإن البضائع يمكن أن تظل في مرحلة العبور ( ترانزيت ) لعدة أشهر وقد تعتبر ملكيتها أثناء تلك اسئلة للمراجعة:
الرحلة لذلك فقد ال يكون الشخص الذي قام بشراء التأمين هو نفس الشخص المتضرر من وقوع الخسارة.
ما هي الحقيقة الجوهرية:
تأمين الحماية واالدخار Life ( Protection and Savings) -
لقد علمنا أنه في تأمين الحماية واالدخار يجب فقط أن تكون هناك مصلحة تأمينية وقت بدء التأمين وليس بالضرورة وقت من الحقائق المطلوب الكشف عنها ما يلي:
وقوع الخسارة -وذلك عكس التأمين البحري.
وقد يبدو ذلك الوضع غريبا ولكنه ليس بمشكلة في الحقيقة فإذا طلب البنك مثال وثيقة تأمين حماية وادخار كشرط منح ما هي المدة الواجب ان يراعى خاللها مبدأ منتهى حسن النية ؟
قرض كبير فإن المدين (المقترض ) يتقدم بطلب التأمين على حياته ويذكر اسم البنك على أنه المستفيد من عائد التأمين
فإذا تم دفع القرض يستطيع المؤمن له ببساطة تغيير اسم المستفيد أو إلغاء التأمين. اذكر االوقات الواجب توافر المصلحة التأمينية بها على اختالف انواع التأمين
التأمين العام General Insurance -
أما بالنسبة لجمع الوثائق األخرى فإنه البد من وجود مصلحة تأمينية حال بدء سريان الوثيقة وأثناء سريان الوثيقة ووقت بماذا تتعلق طريقة إعادة الشيء الى أصله (جبر الضرر ) المندرجة تحت مبدأ التعويض ؟
وقوع الخسارة .ففي حالة غياب المصلحة التأمينية وقت بدء التأمين فقد يعتبر العقد الغيا وإذا لم تكن هناك مصلحة
تأمينية وقت وقوع الخسارة إذن لن توجد خسارة تقع على المؤمن له. ما هي الحاالت التي يحل المؤمن محل المؤمن له في المطالبة وفق قانون القانون في المملكة العربية
السعودية ؟
بماذا تتعلق طريقة إعادة الشيء الى أصله (جبر الضرر ) المندرجة تحت مبدأ التعويض ؟
تتعلق هذه الطريقة بالمباني واآلالت وهي مشابهة لطريقة اإلصالح فقد تختار شركة التأمين القيام بإعادة بناء المبنى هناك طرق يخضع لها مبدأ المشاركة في التعويض اذكر تلك الطرق و طريقة عمل كل طريقة
المتضرر بنفسها ونادرا ً ما يتم العمل بهذا الخيار بسبب المشاكل التي قد يسببها ذلك لشركة التأمين فهي عادة ما سؤال تطبيقي:
تتوقع من المؤمن له القيام بهذا العمل وتجعل دورها قاصرا على التأكد من سير العمل بانتظام وفي إطار شروط الوثيقة
ثم تقوم شركة التأمين بتعويض المؤمن له بعد ذلك. أجب على السؤال التالي:
هناك طرق يخضع لها مبدأ المشاركة في التعويض اذكر تلك الطرق و طريقة عمل كل طريقة إذا قام صاحب المتجر بالتأمين على بضاعته بمبلغ 50,000ريال ولكن وقت وقوع الخسارة كانت القيمة
الطريقة األولى :طريقة مبلغ التأمين الكلية للبضاعة 100,000ريال ،وكانت قيمة الخسارة 15,000كم قيمة التعويض الذي سيتلقاه
تقول أن ذلك يعني أن تقوم كل شركة تأمين بدفع حصتها من قيمة التعويض تتناسب مع نصيبه من مجموع مبالغ
التأمين. الفصل الثاني
الطريقة الثانية :طريقة المسؤولية المستقلة اإلجابات على أسئلة الفصل الثاني
بالنسبة للوثائق الخاضعة لشرط النسبية أو تلك الخاضعة لحدود تعويض ضمن مبلغ التأمين على خسائر منفردة حتى ولو
كانت غير خاضعة لشرط النسبية ،سيتم استخدام طريقة “ المسؤولية المستقلة “ لتطبيق مبدأ المشاركة ،ويمكن اسئلة للمراجعة:
تعريف “ المسؤولية المستقلة “ على انها المبلغ الذي يجب أن يدفعه كل مؤمن لو كان هو المؤمن الوحيد المسؤول عن
الخسارة. ما هي الحقيقة الجوهرية:
الحقيقة الجوهرية هي أي حقيقة تزيد من الخطر أو تجعله أكثر خطورة من غيره في نفس الفئة والحقيقة الجوهرية هي أيضا
أي حقيقة تتعلق بأخالق أو شخصية المؤمن له أو مديره أو موظفيه.
سؤال تطبيقي:
من الحقائق المطلوب الكشف عنها ما يلي:
أجب على السؤال التالي:
وصف كامل للشيء موضوع التأمين مثل السيارة أو الملكية أو المسؤولية وغيرها
إذا قام صاحب المتجر بالتأمين على بضاعته بمبلغ 50,000ريال ولكن وقت وقوع الخسارة كانت القيمة أية وثائق أخرى تغطي نفس الخطر
الكلية للبضاعة 100,000ريال ،وكانت قيمة الخسارة 15,000كم قيمة التعويض الذي سيتلقاه
التأمينات السابقة خاصة المتعلقة برفض شركة تأمين أخرى لطلب التأمين أو فرضها لشروط خاصة أو مقيدة تفاصيل
إذا قام صاحب المتجر بالتأمين على بضاعته بمبلغ 50,000ريال ولكن وقت وقوع الخسارة كانت القيمة الكلية للبضاعة الخسائر والمطالبات التأمينية السابقة
100,000ريال ،وكانت قيمة الخسارة 15,000كم قيمة التعويض الذي سيتلقاه مبلغ التأمين
أية حقائق تزيد من المعدل الطبيعي للخطر مثل تعديل محرك السيارة لجعلها أسرع
قيمة البسط
ما هي المدة الواجب ان يراعى خاللها مبدأ منتهى حسن النية ؟
منتهى حسن النية هو واجب اإلفصاح وعلى جميع أطراف العقد اإلفصاح عن كافة الحقائق الجوهرية.
إن واجب اإلفصاح يبدأ مع بداية المفاوضات ويستمر حتى خالل سريان العقد وبعد ذلك يلتزم كال الطرفان بأحكام وشروط
العقد وحتى ولو كانت هناك تغيرات بعد بدء سريان الوثيقة فإنه يجب على المؤمن له اإلفصاح عنها وتحتوي معظم وثائق
وباستبدال ما سبق باألرقام المذكورة
التأمين على الشرط الذي يلزم المؤمن له باإلفصاح عن أية تغيرات أو تعديالت تزيد من احتمال وقوع خسارة وحتى بدون
التعويض = 7,500 = ) 100,000/50,000 ( * 15,000ريال
وجود هذا الشرط فإنه يجب على المؤمن له اإلفصاح عن مثل هذه التغييرات ألن شروط العقد األساسية تعتبر قد تغيرت.
ففي حالة تطبيق طريقة النسبية ( المعدل ) لن يتلقى المؤمن له التعويض كام ً
ال ألنه سيصبح في حال أفضل من الحال
التي كان عليها قبل وقوع الخسارة بسبب خفضه قيمة موضوع التأمين للحصول على قسط منخفض و لكن سيكون
التعويض مطابق للقيمة الفعلية للشيء موضوع التأمين
43 42
الفصل الثالث
عقد التأمين
مقدمة 1
التعريف بعقد التأمين 2
عناصر عقد التأمين 3
أركان عقد التأمين 4
مراحل عقد التأمين من الناحية العملية 5
خصائص عقد التأمين 6
محتوى طلب التأمين ووثيقة التأمين 7
أهمية ومحتوى االشتراطات والمالحق 8
اشعارات التغطية وشهادات التأمين 9
أهمية ومحتوى نموذج المطالبة 10
أهمية ومحتوى دعوات التجديد 11
االتفاقيات طويلة االجل 12
45
عقد التأمين
الهدف التعلیمي 2.1.3 عناصر عقد التأمين : 3 الفصل الثالث :عقد التأمين
تعريف المتدرب بالعناصر االساسية لعقد يبرز من تعريف عقد التأمين عدد من العناصر:
التأمين
ً
األساسية
مقدمة 1
أ -وجود حقيقة مفادها أن شخصا /مجموعة
يتعرض لخطر إما بعد أن تحدثنا عن الوحدة الرئيسة في صناعة التأمين وهي الخطر ،ثم تم التعرف على المبادئ التي تنظم التأمين كفكرة
تطورت وانتشرت ،يتعين أن نتحدث عن عقد التأمين الذي ينظم عالقات أطرافه والذين ارتبطوا بالتزامات فيما بينهم
في شخصه أو جسده (كما في التأمين على الحياة أو الحوادث الشخصية(. .مقتنعين بفكرة التأمين وأنها تؤدي وظائف يستفيدون منها
في ماله أو ممتلكاته (كما في التأمين من الحريق ،السرقة ،على المركبات(. وماهية عقد التأمين تعني اإللمام بالعقد والتعريف به وبيان خصائصه وتكوينه ،لذلك فإن حديثنا عن ماهية عقد التأمين
سيكون موزع ًا على ثالثة أقسام ،نناقش في األول التعريف بالعقد ،ونتصدى في الثاني إلى بيان خصائصه ،وفي الثالث نبحث
في مسؤولياته (كما في التأمين على المسؤولية العامة ،المسؤولية المهنية(. .تكوينه
ب -على أثر ذلك يلجأ هذا الشخص أو المؤسسة أو المجموعة المعرضة للخطر إلى التأمين للحصول على
الحماية التأمينية ،فيطلب التعاقد مع شركة تأمين؛ وذلك بأن يدفع ماالً محددا ً (وهو القسط) سواء الهدف التعلیمي 1.1.3 التعريف بعقد التأمين 2
بالمؤمن له(.
ّ كدفعة واحدة أو دفعات دورية (ويسمى هذا الطرف في عقد التأمين
تعريف المتدرب بتعريفات عقد التأمين من المؤمن ويأخذ علىّ التأمين عقد يلتزم بموجبه
الجانب القانوني والجانب الشرعي عاتقه طائفة معينه من األخطار التي يخشى
المؤمن له على تعويض لدى تحقق
ّ المؤمن له بطلبها في (حصول
ّ ج -تتمثل الحماية التأمينية التي قام المتعاقدون وقوعها ويرغب المؤمن له أال يتحملها
المؤمن له
ّ المؤمن ضده أو وقوع الحادث المطلوب تغطيته بالحماية التأمينية) ،ويمكن أن يشترط
ّ الخطر وحده بمقابل يسمى القسط أو االشتراك يدفعه
دفع المال لغيره كما في تأمين المسؤولية حيث يدفع التعويض للمتضرر من الغير (المستفيد(. المؤمن له .
ّ
ال للتعاون بين الهيئات بعد أن كان يتحملها من وقع عليه وتطور هذا النوع من العقود تطورا كبيرا ً أصبحت معه األخطار مح ً
الضرر منفرداً ،فهنالك التأمين على المركبات ،والتأمين ضد المرض ،والتأمين ضد العجز ،والتأمين ضد الشيخوخة ،والتأمين
د -أما الطرف اآلخر من عقد التأمين فهو شركة التأمين التي تقوم لقاء تسليمها قسط التأمين بتعويض ضد الحريق ،وأنواع أخرى كثيرة ،وهناك التأمين البحري وهو ما كان محله األضرار التي تحصل للبضاعة في البحار واألنهار
المؤمن ضده (المؤمن له) أو (المستفيد) حسب ما هو مشروط في عقد التأمين ،وذلك لدى تحقق الخطر كالغرق والتصادم والحريق ،وهناك التأمين الزراعي ،والتأمين الصناعي ،والتأمين ضد الحوادث ،والتأمين ضد السرقة ،والوفاة ،
ّ والتأمين عن المسؤولية.
أو وقوع الحادث المؤمن عليه.
هذا وجاء تعريف عقد التأمين أنه:
المؤمن له أو إلى المستفيد الذي اشترط التأمين لصالحه مبلغ ًا من المال أو إيرادا ً مرتب ًا أو “ ّ المؤمن أن يؤدي إلى
ّ عقد يلتزم به
أي عوض مالي في حالة وقوع الحادث المؤمن ضده أو تحقيق الخطر المبين في العقد ،وذلك مقابل مبلغ محدد أو أقساط
هـ -يأخذ التعويض المذكور أعاله عدة أشكال منها:
دورية يؤديها المؤمن له لشركة التأمين “(الكيالني .(99،
الدفع النقدي من المال إلى المؤمن له أو المستفيد. المؤمن (شركة التأمين) ،والثاني ّ وبهذا التعريف نجد أن هناك عالقة قانونية بين شخصين :األول ضامن الخطر ما يُعرف له
دفع مرتب دوري. المؤمن له ،وينتج كأثر لتلك العالقة التي تأسست بإرادة الطرفين التزامات على عاتقهما ،إذ ّ معرض لهذا الخطر ويسمى
المؤمن مبلغ ًا من المال عند تحقق الخطر المؤمن منه. ّ يدفع المؤمن له مبلغ ًا محددا ً من المال يسمى القسط ،ويدفع
استبدال الجزء المتضرر. كما أن هناك جانب ًا آخر في عملية التأمين ،وهذا الجانب هو الجانب الفني وهو فكرة التأمين في ذاتها التي يكون التعريف لعقد
إعادة األموال أو الممتلكات المتضررة إلى الوضع الذي كانت عليه قبل الحادث. التأمين بمعزل عنها ناقص ًا ،ولعل التعريفات التي ساقها الشراح وإنما وردت في مجملها ناقصة ألنها اخذت بأحد الجانبين
في عملية التأمين ،وعلى ذلك فإنه لوضع تعريف جامع شامل لعقد التأمين يجب أن يراعي واضع التعريف جانبين هامين من
العملية هما الجانب القانوني والجانب النظري.
و -ومن الناحية الفنية ،تبرز تقنية التأمين فيما يلي: وعرّف جانب من الفقه عقد التأمين بأنه:
عقد يأخذ فيه المؤمن على عاتقه طائفة معينة من األخطار يخشى العاقدان من وقوعها ويرغب المستأمن أال يتحملها “
المؤمن لهم.
ّ أن شركة التأمين تقوم بجمع أكبر عدد ممكن من
منفردا ً في مقابل جعل يسمى قسط التأمين أو االشتراك يدفعه المستأمن”.
المؤمن لهم بأنهم جميعهم يمكن أن يتعرضوا لخطر معين محتمل (مثال ذلك حوادث المرور كاالصطدام ّ يتصف هؤالء وعرفه جانب آخر بأنه:
في تأمين المركبات أو الحريق في تأمين الممتلكات والمباني(. عملية فنية تزاولها هيئات منظمة مهمتها جمع أكبر عدد ممكن من المخاطر المتشابهة وتحمل تبعتها عن طريق “
المؤمن لهم بوضع مال بقدر ما يتعرضون له من خطر في صندوق واحد أو محفظة تأمينية واحدة ،ولدى تعرض
ّ يقوم المقاصة وفق قانون اإلحصاء ،ومن مقتضى ذلك حصول المستأمن أو من يعينه ،حالة تحقق الخطر المؤمن منه ،على
البعض منهم لذلك الخطر ضمن فترة زمنية محددة ،عند ذلك يساهم الجميع كل حسب حجم الخطر الذي كان يهدده عوض مالي يدفعه المؤمن في مقابل وفاء األول باألقساط المتفق عليها في وثيقة التأمين( ”.الكيالني .(100 ،
المؤمن ضده ،وتكون مساهمهتم قد تم دفعها مقدم ًاّ بتحمل الخسائر التي نجمت عن تحقق الخطر أو وقوع الحادث المؤمن أن يؤدي إلى الطرف اآلخر ،وهو المؤمن له أو المستفيد من ّ وتعريف آخر“ :عقد معاوضة يلتزم أحد طرفيه هو
وتتمثل بأقساط التأمين. عوضا ماليًا يُدفع عند وقوع الضرر وذلك حسب ما نص عليه العقد ،وذلك مقابل رسم مالي يسمى قسط ً التغطية التأمينية،
التأمين ،يدفعه المؤمن له للمؤمن بالقدر واألجل والكيفية المحددة في العقد( ”.الزهيري.(22
47 46
عقد التأمين
ب -أهلية طرفي التأمين المؤمن لهم ذاتهم ،أما شركات التأمين فهي تقوم
ّ ويتضح من ذلك أن التأمين ما هو إال عمل جماعي تعاوني يقوم به
أهلية الوجوب: المؤمن
ّ الحوادث وقوع جراء من الضرر بها يلحق التي الجهات بتنظيم جمع هذه المساهمات ودفع تعويضات الخسائر إلى
ً
هي صالحية اإلنسان لوجوب الحقوق المشروعة له وعليه ،وأن يكون بنظر القانون صالحا ألن تكون له حقوق وعليه واجبات، ضدها أو عند تحقق األخطار المؤمنة ( العنبكي .(41 ،
فكل إنسان شخص قانوني تتوافر فيه أهلية الوجوب وتثبت فيه هذه األهلية من وقت ميالده.
وكذلك الشخص االعتباري ،فهو شخص قانوني تتوافر فيه أهلية الوجوب؛ ألن الشخصية االعتبارية ليست في الواقع إال الهدف التعلیمي 3.1.3
القابلية المتالك الحقوق وتحمل الواجبات (العنبكي .(48 ، أركان عقد التأمين : 4
تعريف المتدرب باالركان التي يجب توفرها
أهلية األداء:
حتى يصبح العقد صحيح وتسري التغطية يصبح عقد التأمين عقدا ً تام ًا بمجرد تالقي اإليجاب
هي صالحية الشخص الستعمال الحق؛ فاألهلية تتركز في التمييز ،والسبب في ذلك أن اإلرادة ال تصدر إال عن التمييز ،وفي
الصادر عن أحد المتعاقدين مع قبول صادر عن
ضوء ذلك من كان كامل التمييز فهو كامل األهلية. التأمينية
اآلخر ،ويتوسع تعريف العقد ليكتفي بما يدل عليهما
مشترط ًا أن يظهر أثره في المعقود عليه وهو المحل
انعدام األهلية:
في العقد والذي يمثل (محل التأمين
من انعدم تمييزه انعدمت أهليته ،ومن أمثلة ذلك:
في عقد التأمين(.
تقدر سن التمييز
الطفل غير المميز وهو الطفل الذي يكون عمره دون السن القانوني في البلد المعني ،إذ في بعض األحيان َّ
بسن سبع سنوات ،وكل من لم يبلغ سن السابعة يعد فاقدا ً للتميز معدوم لألهلية وليس له الحق التصرف في وال ينعقد العقد إال بتوافر خمسة أمور وهي:
أمواله وتكون جميع تصرفاته باطلة وال يستطيع مباشرة أي عقد أي القيام بعقده (العنبكي .(48 ،
أ -توافر أركانه وشروط صحته
المجنون والمعتوه :يقصد بالجنون اختالل العقد بحيث يمنع سريان األفعال واألقوال على نهج العقل إال نادراً ،وهو اختالل
القوة المميزة بين األمور الصحيحة أو غير الصحيحة .أما العته فهو اختالل العقل بحيث يختلط كالمه فيشبه مرة ب -أن يكون توافر هذه األركان بالتراضي
كالم العقالء ومرة كالم المجانين ،وحكم المعتوه حكم الصبا مع العقل. ج -التراضي ال يستدل على وجوده إال من خالل اإلرادة الصحيحة المعبرة عنه
ذو الغفلة والسفيه :تكون أهليتهما ناقصة؛ فالسفيه هو من كانت عادته التبذير واإلسراف في النفقة ومن د -والتعبير ال بد أن يصدر عن المتعاقدين
يتصرف تصرف ًا ال لغرض أو لغرض ال يعده العقالء من أهل الدين غرض ًا.
هـ -على محل مشروع ولتحقيق غاية مشروعة
الخلو من عيوب االرادة:
وسوف نتناول هنا أركان عقد التأمين الخمسة على النحو التالي:
يُشترط لصحة العقد وجود التراضي وال يكفي وجوده بل ينبغي أيض ًا أن يكون صحيح ًا وال يكون صحيح ًا إال إذا كان صادرا ً عن ذي
أهليه ،وتظهر عيوب اإلرادة في الحاالت التالية:
الركن األول :التراضي 4.1
وجود الرضا مع الغلط والتدليس
التراضي هو تعبير كل طرفي العقد عن إرادته ،وأن تكون اإلرادتان متطابقتين ،ويشترط لوجود التراضي أمران هما:
انتزاع الرضا باإلكراه
توافر األهلية
استغالل الحاجة
الخلو من عيوب اإلرادة
وتسري على عقد التأمين عيوب اإلرادة وهي:
ويقصد من ذلك أنه ال يكفي أن يكون التراضي موجودا ً بل يجب أن يكون صحيح ًا ،والتراضي ال يكون صحيح ًا إال إذا كان صادرا ً
الغلط في إبرام العقد بكتمان أمر عن شركة التأمين أو إعطاء معلومات غير صحيحة دون أن يقوم الدليل على سوء نية عن ذي أهلية ولم تكن إرادة أحد المتعاقدين مشوبة بعيب (العنبكي.(46 ،
المؤمن له ،ففي هذه الحالة يكون عقد التأمين .قاب ً
ال لإلبطال لمصلحة شركة التأمين
فيفسر الشرط الغامض إن كان مطبوع ًاَّ يتم تفسير عقد التأمين وفق ًا للقواعد العامة ،إذ يتم االلتزام بالشرط الصريح ،أما أن الركن الثاني طرفا عقد التأمين 4.2
المؤمن له ،وإن وجد تعارض بين
ّ المؤمن له ،وإذا وجد تعارض بين نسخ العقد ،فالعبرة تكون بالنسخة التي تحت يد ّ لمصلحة
يتناول هذا الركن تحديد طرفي العقد وعنصر األهلية:
الشرط المطبوع وشرط محرر باآللة الكاتبة أو باليد ،فالعبرة بالشرط المحرر باليد إذا نسخ به المتعاقدان الشرط المطبوع
)العنبكي (50 ، أ -تحديد طرفي العقد:
(المؤمن له) وهو من يتعاقد مع شركة التأمين
ّ (المؤمن) أي شركة التأمين ،والطرف الثاني هو
ّ طرفا عقد التأمين هما
الركن الثالث :محل العقد (المعقود عليه( 4.3 ليؤمن نفسه ضد خطر معين ،قد يكون طالب التأمين الذي يقدم استمارة طلب التأمين والمؤمن له الذي يهدده الخطر
يجب أن يكون محل العقد (المعقود عليه) ما ًال أو منفعة أو َدين ًا أو عم ً
ال أو امتناعا عن العمل ،ويُشترط في محل العقد أربعة المؤمن ضده والمستفيد من التأمين شخص ًا واحد تجتمع به الصفات الثالث كما هو حال الشخص الذي ّ
يؤمن على متجره
شروط: ضد خطر السرقة لمنفعته ،فيكون هو طالب التأمين الذي تعاقد مع شركة التأمين وهو أيض ًا المؤمن له الذي يهدده الخطر
ال لحكم العقد شرع ًا :ويُقصد بذلك أن العقد ال يكون منعقدا ً على نحو صحيح إال إذا كان محله من األعيان
أن يكون المحل قاب ً المؤمن منه وهو كذلك المستفيد الذي أبرم التأمين لمنفعته.
أو األعمال أو المنافع المشروعة أو المباحة.
أن يكون محل العقد محقق الوجود عند إنشاء العقد :ينبغي وجود محل التأمين عند التعاقد .مثال ذلك أنه في التأمين من
الحريق ينبغي أن يكون المبنى أو محتوياته موجودا ً عند طلب التأمين.
أن يكون محل العقد معلوم ًا للطرفين :ينبغي أن يكون وجود العلم بالمعقود عليه كافي ًا نافي ًا للجهالة المؤدية للنزاع ،ومن
49 48
عقد التأمين
خصائص عقد التأمين 6 ذلك أنه في عقد التأمين نجد شركات التأمين تقوم بالكشف على المركبة لدى تقديم طلب التأمين.
الهدف التعلیمي 5.1.3
المؤمن له في التأمين
ّ يكون المعقود عليه مقدورا ً على تسليمة :وهذا يعني أن تكون شركة التأمين قادرة على تلبية رغبة
يلتقي عقد التأمين مع غيره من العقود في أن له على أشياء واقعية وليس فيها استحالة.
توضيح الخصائص المميزة لعقد التأمين معظم خصائصها ،ومع ذلك فإنه يختلف عن
ودور كل من طرفي العقد بعضها في خصائص تتناسب مع طبيعته التي الركن الرابع :السبب في عقد التأمين 4.4
تميزه عن غيره وهو الغرض المباشر الذي يقصد الملتزم الوصول إليه من وراء التزامه ،وفي عقد التأمين يمثل السبب الباعث في سعي
المؤمن له الذي يدفعه إلى تنفيذ التزامه بسداد قسط التأمين لغرض الحصول على الحماية التأمينية ،وينبغي أن يكون ّ
وعلى ذلك ،فإن لهذا العقد خصائص عامة السبب مشروع ًا كي تُنتج اإلرادة أثرها ،لذلك ينبغي أن تتجه اإلدارة إلى غرض مشروع ال يتعارض مع النظام العام وال مع
وخصائص خاصة ،نستعرضها فيما يلي اآلداب؛ وذلك لحماية المجتمع من التالعب وتوجيه الطلب إلى التأمين على أمور مشروعة يقرها القانون ،وينبغي أن يبتعد
السبب عن الغلط أو التدليس أو اإلكراه ،فال يجوز التأمين على أمر يتعارض مع الشرع واآلداب العامة (العنبكي.(53 ،
أ -ملزم للجانبين: وينبغي قيام السبب من وقت طلب التأمين وطوال فترة التأمين.
ان سبب التزام كل طرف بعقد التأمين هو التزام الطرف اآلخر ،وهذا يعني أن طرفي العقد يلتزم كل منهما في مواجهة اآلخر
المؤمن له بدفع القسط ،ويترتب على ذلك أن العالقة بين الطرفين تعاقدية ّ المؤمن بالضمان مقابل أن يلتزم
ّ إذ يلتزم الركن الخامس :العوض في عقد التأمين 4.5
تبادلية.
المؤمن أي شيء عند
ّ وال يصح االعتراض بأن المؤمن ال يلتزم بالضمان إال إذا تحقق الخطر واْن هذا االلتزام ال يقوم وال يدفع يقضي هذا الركن أن العقد كي يصبح نافذا ً قانون ًا البد أن يقدم كل طرف فيه شيئ ًا ذات قيمة ،سواء أكان ذلك ما ًال (نقوداً) أم
عدم تحقق الخطر؛ ذلك ألن االلتزامات تتقرر عند إبرام العقد وهي آثار العقد التي يتعين الوفاء بها؛ إذ العبرة في النظر إلى تقابل بضائع أم خدمات أم أي وعد ويُقصد به تصريح يلتزم به من صدر عنه قانون ًا بعمل شيء معين أو امتناع عن عمله ويجعل
االلتزامات التعاقدية هي لحظة إبرام العقد ال لحظة تنفيذه (الكيالني .(102، لمن تلقاه حق ًا في توقع إنجاز موضوع الوعد أو في المطالبة بإنجازه ،وتطبيق ذلك في عقد التأمين فإن العوض يمثل سداد
المؤمن له قسط التأمين مقابل حصوله على الحماية التأمينية ،ويقابل ذلك أن شركة التأمين تقدم الحماية التأمينية ّ
ب -عقد تعويض عوض ًا عن تسلمها قسط التأمين (العنبكي .(56 ،
المؤمن له االشتراك في التأمين أو
ّ وهذه الحقيقة للعقد تعني أن كل طرف فيه يحصل على مقابل لما يعطي ،إذ يدفع
القسط ليحصل مقابل ذلك على الحماية من نتائج أخطار معينة يخشاها أثناء فترة سريان العقد ،ولعل اتفاق الطرفين في
عقد التأمين بغرض تفادي الخسارة ينفي عن هذا العقد صفة التبرع حتى ولو لم تتحقق الخسارة أو لم يتحقق الخطر ،وال ينفي الهدف التعلیمي 4.1.3
مراحل إبرام عقد التأمين 5
.عنه كذلك صفته كعقد معاوضة انصراف آثاره أحيان ًا للغير كما هو الحال في التأمين لصالح مستفيد اخر
المراحل التي يمر بها عقد التأمين حتى من الناحية العملية :
ج -عقد رضائي:
يتبرم العقد بالتراضي والمحل والسبب هو ما تقوم به أركانه لجهة ارتباط إيجاب أحدهما بقبول اآلخر دون البحث عن صدوره من الناحية العملية
شكل معين يتبرم به هذا العقد ،وهذا يعني أنه ال ضرورة لكتابة عقد التأمين. من الناحية العملية ،يمر إبرام عقد التأمين
واألصل في العقود أنها رضائية ويمكن ان يفيد األصل بالنص عليه بالقانون ،ومع ذلك درجت أطراف العقد على توثيقه كتابة بمراحل متوالية ،تأخذ في حدوثها الخطوات
بسبب كثر التفاصيل والشروط. التالية
وعقد التامين رضائي في حقيقته رغم ما أثاره بعض الفقهاء من مالحظات يعتقدون أنها ترد على مقولة أن عقد التأمين
عقد رضائي ،رأى هذا البعض أن العقد من العقود الشكلية حين ًا ومن العقود العينية أحيان ًا أخرى ،في حين رآه البعض اآلخر من أ -طلب التأمين
العقود العينية ،ونحن نتفق مع القائلين إن عقد التأمين عقد رضائي يتبرم بإيجاب وقبول الطرفين ،وليس لدفع القسط أي أثر
ب -عرض التأمين (السعر والشروط(
في تكييف العقد؛ ألنه ال يعد بحال شرط ًا النعقاده رغم جواز اتفاق الطرفين إلى تحويله إلى عقد شكلي أو عقد عيني؛ ذلك أنه
إذا اشترط اْحد اطرافه عدم تمام العقد إال بعد أن يدفع له الطرف االخر اْقساط التأمين ،يصبح العقد في هذه الحالة شكلي ًا ج -الموافقة على العرض (التراضي(
وعيني ًا في آن واحد ،وهو شكلي للزوم توقيع األطراف عليه وعيني لعدم قيامه إال بتسليم المؤمن القسط األول.
د -مذكرة التغطية المؤقتة (أو إصدار وثيقة(
:د -عقد احتمالي هـ -وثيقة التأمين
العقد االحتمالي هو العقد الذي ال يستطيع اْطرافه معرفة ما سيعطي أو يأخذ ساعة إبرام العقد ،ويعد عقد التأمين من هذا
بالمؤمن له المؤمن النوع ألن دفع العوض (مبلغ التأمين) معلق بتحقق الخطر ،وهو من الناحية القانونية يتحدث عن عالقة و -إدارة العقد أو وثيقة التأمين (مالحق الوثيقة ،كعمليات اإلضافة ،التعديل ،الحذف(
ّ ّ
.القائمة على عالقة تعاقدية يتوقف معرفة مدى التزام كل طرف على المصادفة المتعلقة بوقوع الخطر وبتاريخ وقوعه ز -التجديد أو انتهاء العقد (بدون تجديد(
ويمكن التعبير عن عقد التأمين بأنه عقد احتمالي؛ ألن الغرض منه تحمل خطر غير محقق الوقوع ،وأنه في غالب عقود
التأمين يكون احتمال في تحقق الحادث أمرا ً الزم ًا ،ولهذه الصفة ال يمكن التكهن وقت إبرام العقد ما هو الربح وما هي
.الخسارة فيه ،وهو ما يؤكد خاصية االحتمالية في هذا العقد
هـ -عقد مستمر:
المؤمن له
ّ ً
يكون عقد التأمين مستمرا ألن التزام أحد الطرفين أو كليهما عبارة عن عدة أداءات مستمرة مع الزمن؛ فالتزام
بدفع األقساط التزام مستمر متكرر في فترات منتظمة يدفع أثناءها األقساط السنوية طول مدة التأمين ،والتزام المؤمن
في عقد التأمين لضمان الخطر طول مدة العقد ،ويكفي هذا للقول إن عقد التأمين من العقود المستمرة (الكيالني .(104 ،
51 50
عقد التأمين
53 52
عقد التأمين
سريان الوثيقة تشمل جميع الوثائق شروط ًا ضمنية وهي: مخاطر واشتراطات إضافية ....إلخ.
أن موضوع التأمين ( في تأمين الممتلكات وغيرها ) موجود بالفعل ويمكن تحديده المؤمنين للوثائق ،إذ لفتت االنتباه إلى ضرورة مراعاة
ّ وفي إنجلترا لعبت “ حملة اللغة الواضحة “ دورا ً كبيرا ً في أسلوب صياغة
البنية والتصميم واللغة المستخدمة في صياغة الوثائق بحيث تكون بأسلوب ولغة مبسطة وواضحة وبشكل وتكوين
أن الطرفين قد أظهرا منتهى حسن النية موحد بل وتتضمن تفسيرا ً لمعاني بعض المصطلحات أو الكلمات غير المستخدمة لدى العامة أو التي تحتمل أكثر من
المؤمن له لديه مصلحة تأمينية
ّ أن معنى.
وعلى الرغم من اختالف شكل الوثيقة من شركة تأمين ألخرى إال أن جميع الوثائق تتضمن ثمانية أقسام هي:
أما الشروط الصريحة فيكون منصوص ًا عليها في الوثيقة وهي جزء من صياغتها وتتفاوت تبع ًا لنوع العقد ،والعديد منها المؤمن وربما شعار الشركة وعنوانها أ -العنوان :وهو أول قسم في أعلى الوثيقة وبه اسم
شائع في معظم الوثائق وقد تكون الشروط عامة أي يمكن تطبيقها على العقد ككل وتتضمن: ّ
ب -الديباجة ( المقدمة ) عادة ما تلحق بالعنوان ،والديباجة هي بيان تمهيدي أو مقدمة تتضمن نقطتين
التغييرات /التعديالت.
رئيسيتين:
اإللغاء.
الطلب وهو أساس العقد واستمارة طلب التأمين المتضمنة في العقد ،وال يقتصر الطلب على استمارة طلب التأمين؛
إخطارات المطالبات. .فالمستندات والمراسالت والمناقشات وغيرها تمثل جزءا ً من العقد
االحتيال. المؤمن ( الذي
ّ المؤمن له ( الذي قام أو سيقوم بدفع قسط التأمين ) ،وما هو مطلوب من
ّ إشارة إلى ما هو مطلوب من
العناية المعقولة. سيوفر التأمين كما هو مفصل(.
الحلول. ج -النص التعاقدي ( متن الوثيقة ) :وهو قسم مهم بالوثيقة يحدد بدقة التغطية التأمينية التي يوفرها
المشاركة. المؤمن والظروف التي تلزمه بالدفع ( األخطار المغطاة ) ،وعادة تبدأ بعبارة “ تلتزم الشركة بدفع “ ثم
يليها التفاصيل ،وقد يكون النص التعاقدي غاية في اإليجاز ( كما في بعض وثائق تأمين كافة األخطار ) أو
التحكم. غاية في الطول ( كوثيقة تأمين المركبات.
وإذا كانت الشروط العامة تنطبق على العقد ككل ،فإن الشروط الخاصة هي تلك التي تتعلق بقسم خاص أو مستقل من لماذا يكون النص التعاقدي في وثيقة تأمين كافة األخطار أقصر بكثير منه في وثيقة تأمين المركبات؟
وثيقة التأمين وليس بالعقد ككل.
وتتفاوت الشروط تبعا لوقت العمل بها؛ فبعض الشروط على سبيل المثال تسري فقط بعد وقوع المطالبة وهناك ثالثة ____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
أقسام لها:
شروط ما قبل العقد :وهي الشروط الضمنية في المقام األول لكن قد يتم ذكرها أيض ًا في الصياغة ،وهي تسري قبل وضع ____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
العقد.
شروط أثناء العقد :وهي تسري بعد سريان العقد ،وهي تمثل غالبية الشروط ،وتتضمن بذل العناية الالزمة واالحتيال واإللغاء د -االستثناءات :وهي توضح بالتفصيل ما ال تغطيه الوثيقة ،ويمكن في العادة تصنيف االستثناءات إلىثالث
والتغييرات وغيرها. فئات:
شروط عند المطالبة :ويتم تطبيق هذه الشروط بعد المطالبة إذا كانت المطالبة واجبة الدفع فال يمكن خرق هذه األخطار التي تعد غير قابلة للتأمين ضدها في سوق التأمين العادي ومن أكثرها شيوع ًا اختراق جدار الصوت
الشروط ،ومن أمثلة ذلك الحلول والمشاركة ( في التأمينات األخرى ) وإخطارات المطالبات. والتلوث اإلشعاعي وأخطار الحرب ( على سطح األرض(.
و -النص التعاوني 10% :من صافي الفائض ستوزع على حملة الوثائق من خالل خفض القسط عند التجديد. لتفادي االرتباك ،فإن بعض األخطار قد تغطيها وثيقة تأمين أخرى بشكل أفضل؛ فوثيقة التأمين ضد السرقة قد تستثني
النقود كما تستثني وثيقة التأمين ضد المسؤولية المدنية المسؤولية الناتجة عن استخدام السيارات وما إلى ذلك.
ز -التوقيع :يقوم مسؤول كبير في الشركة وعادة ما يكون المدير أو المدير العام بالتوقيع على الوثيقة،
ثم يقوم مسؤول آخر بالتصديق على التوقيع أو وضع أحرف اسمه األولى بعد التحقق من المحتويات قبل المؤمن على استعداد لتغطيتها ،ونظرا ً لفرط خطورتها يقوم المؤمن بإجراء المزيد من التحقق وربما
ّ األخطار التي يكون
إرسالها إلى العميل. ً
يطلب قسط تأمين إضافي و /أو يفرض شروطا أخرى.
ح -الجدول :تمثل أقسام الوثيقة السبعة المذكورة حتى اآلن محتويات وثيقة التأمين القياسية ألي اذكر مثا ًال الستثناءين:
نوع من أنواع الوثائق ،ويتم إنتاج نماذج الوثائق بأعداد كبيرة ،ويحتوي الجدول على جميع المعلومات األول :عندما تكون التغطية متاحة بموجب وثيقة تأمين أخرى.
المتعلقة المؤمن يعده من المؤثرات اإلضافية المسببة للخطر.
ّ الثاني :عندما يكون الخطر قاب ً
ال للتأمين ضده ولكنه مستثنى ألن
بالخطر الفردي التي تجعل من الوثيقة عقدا ً فردي ًا ،وقد يتضمن الجدول المعلومات التالية:
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
)ويمكن إرفاق مواصفات محددة إذا كان تاريخ التجديد اسم المؤمن له ____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
الممتلكات كثيرة( القسط األول والقسط السنوي العنوان البريدي
التحمل أو االقتطاع رقم الوثيقة مكان الخطر هـ -الشروط :تخضع كافة وثائق التأمين للشروط سواء كانت ضمنية ( أي غير مكتوبة في الوثيقة ) أم
الشروط الخاصة صريحة ( أي منصوص عليها في الوثيقة )؛ فهي تضع القواعد التي تحكم سلوك كال الطرفين خالل فترة
مبالغ التأمين وصف العمل
اسم وسيط التأمين أو الوكيل المؤمن عليها
ّ وصف الممتلكات تاريخ سريان الوثيقة
55 54
عقد التأمين
وقد تستغرق الرحلة من بريطانيا إلى المملكة العربية السعودية عدة أسابيع ،وإذا حدثت مشكلة من قبيل غرق السفينة إشعارات التغطية وشهادات التأمين: 9
أو حادث يؤدي إلى إتالف البضائع فإن كال المصرفين و /أو راشد يكونون قد خسروا أموالهم ،وبالتالي فإن المصرفين سوف
يشترطان وثيقة تأمين بحري لتغطية البضائع خالل الرحلة ،فشهادة التأمين جزء ضروري من مستندات الشحن وهي دليل الهدف التعلیمي 3.2.3
.على سريان الوثيقة إشعارات التغطية:
وحيث إن شهادة التأمين البحري جزء من مستندات الشحن فإذا انتقلت البضائع من مالك إلى آخر فإن شهادة التأمين سيتمكن المتدرب من معرفة دور اشعارات وثيقة التأمين هي اإلثبات الكتابي على العقد ،وهي تحتوي
تنتقل أيض ًا إلى المالك اآلخر مع البضائع وهذا يختلف عن فئات أخرى من التأمين العام (غير تأمين الحماية واالدخار ) ،فإذا تم التغطية وشهادات التأمين في العملية على جميع تفاصيل التغطية المقدمة ،ويستغرق إعداد
بيع سيارة أو مبنى فإن التأمين ال يتم بيعه مع الممتلكات .وتمثل هوية حامل الوثيقة أحد االعتبارات المهمة في االكتتاب التأمينية ومتى يتم استخدامها و الفائدة
بالنسبة إلى الشركات التأمين ،وقد ال ترغب شركات التأمين في تقديم تغطية تأمينية للمالك الجديد. الوثيقة الرسمية وقت ًا ،وفي الواقع من النادر جدا ً أن
منها تكون الوثيقة جاهزة من اليوم األول للتأمين
لماذا تعتقد أن المصرف الذي يعمل في التجارة الدولية سوف يصر على وجود تأمين على البضائع البحرية؟
المؤمن له أن يظهر لطرف ثالث أن التأمين ساري المفعول ،فإذا كانت الملكية ضمان ًا لقرض ،فقد
ّ وفي أثناء هذا ربما يحتاج
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ يصر البنك على وجود التأمين أو قد يحتاج المقاول إلى إثبات وجود التأمين أمام صاحب المشروع قبل البدء في العمل ،وفي
هذه الحاالت فإن إشعار التغطية يؤدي هذا الغرض.
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ ويؤكد إشعار التغطية ببساطة أن التأمين ساري المفعول ،ويقدم بعض التفاصيل المختصرة عن التغطية ،وتكون
اإلشعارات مؤقتة وال تكون هناك حاجة إليها بمجرد صدور وثيقة التأمين ،ويمكن أن يكون إشعار التغطية في صيغة نموذج
المؤمن له.
ّ مطبوع مسبق ًا وعادة ما يكون في دفتر مرقم أو يمكن أن يكون في شكل خطاب من شركة التأمين إلى
ال غير رسمي وتختلف بين شركات التأمين من حيث المحتوى واألسلوب والمظهر ،ومع وقد تأخذ إشعارات التغطية شك ً
ذلك فإنها جميعا تؤدي نفس الغرض؛ فهي دليل في حالة الحاجة إلى دليل على أن التأمين ساري المفعول وأن شركة
التأمين تقوم بإعداد المستندات الخاصة بالوثيقة.
57 56
عقد التأمين
ويمكن في بعض المطالبات التغاضي عن الحاجة إلى نموذج المطالبة؛ ففي الخسائر الكبيرة التي يقوم فيها خبراء تقدير الهدف التعلیمي 4.2.3 أهمية ومحتوى نماذج المطالبة: 10
الخسائر بإجراء تحقيق مفصل فيها يكون نموذج المطالبة غير ضروري.
ما اإلجراء الذي تنصح به إذا تعارضت المعلومات الموجودة في ملف االكتتاب مع المعلومات الموجودة في نموذج تعريف المتدرب بنموذج المطالبة ومحتويات عادة يقوم حملة الوثائق بإخطار شركات التأمين (
المطالبة؟ هذا النموذج واالجراءات التي تقوم بها شركة أو الوسيط ) بالمطالبات عبر الهاتف ،إذ يقوم هؤالء
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ التأمين لتسوية المطالبة المؤمن له من أجل إكماله
ّ بإرسال نموذج مطالبة إلى
وإعادته إليهم .ومن أجل تنفيذ الشرط الخاص بإخطار
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ المؤمن
ّ المطالبة ،يجب على
له إعادة النموذج خالل فترة معقولة من الوقت.
الهدف التعلیمي 5.2.3 أهمية ومحتوى دعوات التجديد: 11 وفيما يلي جانب من األسئلة النموذجية في نموذج مطالبة تأمين الممتلكات وأسباب وراء قيام شركات التأمين بتوجيه
هذه األسئلة:
توضيح فائدة اشعارات التجديد ولماذا تسري أغلب وثائق التأمين مدة 12شهرا ،وال يوجد مبدئي ًا ّ
يمكن شركة التأمين من تحديد موقع ملف اكتتاب التأمين. االسم والعنوان ورقم الوثيقة :وهذا
تستخدمها شركات التأمين إلزام ألي من الجانبين بالتجديد ما لم ينص النظام أو العقد مؤمن ضده.
ّ تاريخ الخسارة :للتحقق من أن الخطر
على ذلك .وفي المملكة العربية السعودية تنص الئحة
سلوكيات سوق التأمين في المادة 59على أنه “ يجب على تفاصيل الممتلكات المتضررة :للتأكد من أن الوثيقة تؤمنها.
شركات التأمين إشعار العميل بتاريخ تجديد أو انتهاء عقد المؤمن له بالممتلكات :للتحقق من تغطية الوثيقة والمصلحة التأمينية.
ّ عالقة
التأمين قبل وقت كاف؛ ليتمكن العميل من التجديد أو
قيمة الممتلكات :للتأكد من مبلغ التأمين وتطبيق شرط المعدل ( النسبية.
الحصول على تغطية من شركة أخرى
المؤمن له.
ّ تكلفة اإلصالح أو االستبدال :ألن هذا هو أساس مطالبة
المؤمن له بتاريخ
ّ كذلك نصت المادة 7من الوثيقة الموحدة للتأمين اإللزامي على المركبات أنه “ يجب على الشركة إشعار
انتهاء الوثيقة قبل موعده بعشرين يوم ًا عمل؛ ليتمكن من تجديدها أو الحصول على وثيقة من شركة أخرى”. التفاصيل الخاصة بأي طرف متعلق بالخسارة :للتأكد من إمكانية االسترداد عن طريق الحلول.
تقوم شركة التأمين بإصدار إشعار التجديد قبل تاريخ التجديد ( ثالثة أو أربعة أسابيع هي فترة نموذجية ) ،وهو يلفت نظر التأمينات األخرى :للتأكد بشأن التأمين المزدوج.
المؤمن له إلى أن فترة التأمين أشرفت على االنتهاء ،ويشير إلى قسط التجديد المطلوب ،وقد ال يوجد إلزام بإصدار إشعار ّ
التجديد ولكنه من الواضح أنه في مصلحة شركة التأمين إذا أرادت المحافظة على أعمالها. ويتطلب نموذج مطالبة تأمين المسؤولية بيانات عن الحادث ومدى اإلصابات أو أضرار الممتلكات المتعلقة بطرف ثالث
يشير إشعار التجديد إلى القسط المطلوب لشركة التأمين كي تواصل التأمين مدة 12شهرا ً آخر ،ويشمل إشعار التجديد كدليل على حجم المطالبة المتوقعة.
تفاصيل مختصرة عن التأمين ورقم وثيقة التأمين وربما معلومات عن مكان وكيفية الدفع ،وقد يتضمن إشعار التجديد وعند تسلم نموذج المطالبة ،يقوم الموظف المسؤول عن المطالبات بمراجعة بعض األمور قبل متابعة اإلجراءات ،وهذه
للمؤمن له بااللتزام بمبدأ منتهى حسن النية ،وأنه يجب عليه اإلبالغ عن أي تغييرات أو تعديالت تطرأ على تحذيرا ً أو تذكيرا ً األمور في العادة هي:
ّ
المؤمن ضده.
ّ الخطر أنه ال توجد أقساط موقوفة /متأخرة.
أن تاريخ الخسارة يقع في فترة التأمين.
تٌعتبر فترة التأمين الجديدة عقداً جديداً حتى لو كانت بنفس شروط وأحكام العقد السابق المنتهي ما أثر التجديد،
المؤمن له بااللتزام بمبدأ منتهى حسن النية؟
ّ الذي هو بمثابة عقد جديد ،على واجب أن االسم والعنوان والمهنة والمطالبات السابقة والمعلومات األخرى متوافقة مع ملف االكتتاب.
مؤمن ضده.
ّ أن سبب الخسارة هو خطر
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
أنه ال يوجد إخالل بأي اشتراط أو شرط.
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ أن مبلغ التأمين ( في تأمين الممتلكات ) كاف.
.أن مبلغ المطالبة معقول وفي حالة الشك في أي أمر ،قد تكون ضرورة لطرح استفسارات إضافية.
الهدف التعلیمي 6.2.3
أيام السماح: 11-1
التعريف بأيام السماح ومتى تمنحها شركات
المؤمنين على تسلم قسط ّ يصر الكثير من
التأمين لعمالئها والفائدة من منحها للعمالء التجديد قبل تاريخ التجديد وأن عدم دفع القسط
ّ
المؤمن له ال .يرغب في تجديد التأمين يدل على أن
بذلك تنتهي الوثيقة
المؤمن له بدفع قسط التأمين في الموعد المحدد ولكنه ينوي التجديد وقد يضيع إشعار ّ ولكن في بعض الحاالت ال يقوم
المؤمن له في عطلة أثناء وصول اإلشعار أو يُفقد شيك دفع قسط التجديد ،ولوضع ذلك كله في االعتبار ّ التجديد أو يكون
قد تمنح شركات التأمين المؤمن يدفع خاللها القسط فترة زمنية ( عادة من 7إلى 14يوم ًا ولكنها قد تصل إلى 30يوم ًا )،
وتسمى هذه الفترة بأيام السماح ،وإذا تم دفع القسط خالل هذه الفترة فسوف تستمر الوثيقة دون أي انقطاع في التغطية
التأمينية.
59 58
عقد التأمين
الفصل الثالث وال يتم تطبيق أيام السماح إذا أبدى المؤمن له عدم النية للتجديد ،وال تعد أيام السماح تمديدا ً لغطاء التأمين إال إذا كان ذلك
منصوص ًا عليه صراحة في شروط الوثيقة.
عاد المدير المالي ألحدى الشركات من عطلته في الخامس من سبتمبر ،فوجد على مكتبه إشعار التجديد لتأمين
اسئلة للمراجعة: المسؤولية المدنية للشركة وكان تاريخ التجديد هو األول من سبتمبر ،فقام المدير على الفور بإصدار شيك وإرساله إلى
شركة التأمين مع الساعي ،وبعد عدة أسابيع تقدم أحد الزبائن بمطالبة ضد الشركة زاعم ًا وقوع أضرار بصالة العرض في
اذكر أركان عقد التأمين: الثالث من سبتمبر أي قبل دفع قسط التأمين بيومين ،فهل تعتقد أن شركة التأمين ستلتفت إلى هذه المطالبة؟ وضح
أسباب إجابتك.
____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
اين تظهر عيوب االرادة:
61 60
عقد التأمين
63 62
الفصل الرابع
منتجات التأمين
مقدمة 1
المنتجات الخاصة باألفراد 2
المنتجات الخاصة بالشركات 3
65
منتجات التأمين
القسم األول :األضرار التي تحصل على جسم المركبة نتيجة تعرضها لحادث سير عرضي أو أي ضرر متعمد من قبل، الفصل الرابع :متجات التأمين
اآلخرين كما تغطي األضرار التي تحصل نتيجة االصطدام واالنقالب والحريق والسرقة و االخطار الطبيعية.
القسم الثاني :يغطي المسؤولية المدنية تجاه الغير؛ فقد تترتب على صاحب المركبة أو السائق مسؤولية مدنية لتعويض الهدف التعلیمي 1.1.4 مقدمة 1
الطرف الثالث نتيجة حادث تسببت به المركبة المؤمن عليها .في هذه الحالة تقوم شركة التأمين بسداد التعويض عن
تلك المسؤولية بحد أقصى يصل إلى عشرة ماليين ريال سعودي في الواقعة الواحدة خالل فترة سريان الوثيقة بالنسبة إلى توضيح خصائص المنتجات التأمينية حيث شركات التأمين كما سبق أن قدمنا أحد
تلف الممتلكات أو الوفيات أو اإلصابات الجسدية بما فيها المصروفات القانونية. المشاركين الرئيسين في سوق التأمين في المملكة
المعروفة والمتوفرة في السوق السعودي
العربية السعودية على اعتبار أنها الجهة التي توفر
القسم الثالث :وهو القسم االختياري ،وعادة يطلق عليه التغطيات االضافية أو التغطيات االختيارية ،مثال ذلك الخدمات التأمينية المختلفة ومنها توفير منتجات
توسعة الحوادث الشخصية: مختلفة تعمل على تلبية الحاجات التأمينية
تتوافر هذه التوسعة لتغطية الحوادث الشخصية التي تعرّض لها السائق و /أو الركاب مقابل قسط إضافي ،بحيث تعوض لألفراد والشركات والهيئات األخرى.
المؤمن له عن حاالت الوفاة أو العجز الجزئي أو الكلي للسائق أو الركاب نتيجة حادث مغطى. وسوف نفرد هذا الفصل للحديث عن أبرز المنتجات
التوسعة الجغرافية: التأمينية المعروفة في السوق السعودي ،وقبل ذلك
وهي إحدى الميزات التي يمكن أن يستفيد منها األفراد عند شراء وثائق تأمين المركبات ،وتتضمن التوسعة الجغرافية نتحدث اآلن عن أبرز خصائص هذه المنتجات
للوثيقة لتغطي بعض الدول كدول الخليج اْو األردن أو مصر.
وهناك بعض التغطيات اإلضافية التي يمكن للقارئ الكريم االطالع عليها في تأمين المركبات.
أ -منتجات متنوعة :إحدى أبرز الصفات التي تمتاز بها المنتجات التأمينية أنها متنوعة تعمل على
تلبية الحاجات التأمينية لمختلف طالبي التأمين.
ب -تأمين المسؤولية المدنية تجاه الغير بالنسبة إلى المركبات:
ويعد هذا الغطاء إحدى صور تأمين المركبات األكثر شيوع ًا في سوق التأمين في المملكة العربية السعودية ،وهو من ب -منتجات قياسية :المقصود بالمنتجات القياسية أنها مقاربة للمنتجات التأمينية في باقي أسواق
التأمينات االلزامية من خالل وثيقة التأمين الموحدة التي صدرت عن مؤسسة النقد العربي السعودي ،وقد تم إعداد هذا التأمين ،إذ تم إعداد هذه المنتجات من قبل خبراء في صناعة التأمين طبق ًا لألخطار التي يمكن أن يتعرض
الغطاء من قبل خبراء صناعة التأمين لتعويض الطرف الثالث الذي هو هنا الشخص الذي ليس طرف ًا في عقد التأمين إال أن لها األفراد والشركات.
مصالحه قد تتأثر بأحكام وشروط عقد التأمين ،وذلك من خالل تأمين الطرف الثالث. ت -منتجات مرنة :بمعنى أنه يمكن لطالب التأمين أن يختار التغطيات التأمينية التي تناسب طبيعة
يعد كل فرد مسؤو ًال في نظر القانون عن األضرار التي يسببها للغير في أشخاصهم وممتلكاتهم ،وهكذا يلزم القانون األخطار التي يمكن أن تواجهه أو أن يضيف بعض التغطيات إلى التغطيات القياسية.
الطرف المتسبب في إلحاق الضرر باآلخرين نتيجة إلهماله بتعويضهم؛ ألنه يعد بحكم القانون مسؤو ًال عن هذه األضرار،
والمسؤولية المدنية تجاه الطرف الثالث هي المسؤولية المترتبة على إلحاق ضرر بشخص ليس طرف ًا في عقد التأمين؛ ذلك ث -منتجات مرخصة :البد على كل شركة تأمين أن تقوم بترخيص أي منتج خاص بها من خالل التقدم
والمؤمن له هو الطرف الثاني ،والمتضرر هنا هو الطرف الثالث.
ّ أن شركة التأمين هي الطرف األول لمؤسسة النقد العربي السعودي ،إذ ال تستطيع أي شركة تأمين تسويق أو بيع أي منتج تأميني بدون
وتحدد قيمة التعويض بالنسبة إلى المسؤولية تجاه الطرف الثالث في ضوء قيمة األضرار مع األخذ بعين االعتبار شروط ترخيصه ،وتمر عملية الترخيص بعدة مراحل من خالل تجهيز ملف خاص يحتوي على كافة المعلومات
وأحكام واستثناءات نص وثيقة التأمين ،وعليه فإن هذا الغطاء يعوض المتضرر نتيجة حادث أو خطر يقع على الغير من قبل المطلوبة لترخيص المنتج ،ومؤسسة النقد إما أن تمنح ترخيص ًا مؤقت ًا أو ترخيص ًا دائم ًا للمنتج المعني.
المركبات المؤمنة في أحد الحاالت التالية:
ج -منتجات تعاونية :كما أسلفنا ،أحد مميزات سوق التأمين في المملكة العربية السعودية أنه قائم على
االضرار الجسدية التي تلحق بالغير داخل المركبة او خارجها النظام التأمين التعاوني وال يسمح ألي شركة تأمين أن تعمل بأي نظام آخر ،لذا نجد في نص وثيقة أي
االضرار المادية التي تلحق بالغير خارج المركبة منتج بندا ً يعنى بشرط التأمين التعاوني.
المصاريف ح -منتجات تواكب التكنولوجيا :بمعنى أن هناك بعض المنتجات التي يمكن أن يشتريها طالب التأمين
من خالل المواقع اإللكترونية دون أي زيارة تذكر لشركات التأمين.
وبالطبع فإن هذا الغطاء يتضمن حدود مسؤولية على شركات التأمين بحدود عشرة ماليين ريال لتغطي األضرار التي تقع
على الممتلكات أو حاالت الوفاة واالصابات الجسدية. تصنيف المنتجات التأمينية في سوق التأمين السعودي:
يورد العاملون في صناعة التأمين عدة تصنيفات للمنتجات التأمينية ،فمنهم من صنفها تبع ًا للخطر كمنتج تأمين الحريق
أو السرقة ،ومنهم من صنفها تبع ًا لطالب التأمين كالتأمين الفردي وتأمين الشركات ،ومنهم من صنفها تبع ًا ألعيان
ج -التأمين الطبي لألفراد:
التأمين كتأمين الممتلكات وتأمين المركبات وغيرها .وهنا سنتطرق إلى أبرز المنتجات التأمينية المعروفة في السوق
سبق أن أسلفنا الحديث عن مجلس الضمان الصحي التعاوني الذي أقر وثيقة تأمين موحدة للتأمين الطبي ،إذ يعد التأمين
السعودية تبع ًا لطالب التأمين.
الطبي إلزاميا على كافة العاملين في القطاع الخاص من السعوديين والمقيمين وعائالتهم.
منافع البرنامج:
الخدمات العالجية في العيادات الخارجية والتنويم بما فيها مصاريف اإلقامة واإلعاشة. المنتجات التأمينية الخاصة باألفراد: 2
عالج األسنان والنظر ووسائل السمع. الهدف التعلیمي 2.1.4
67 66
منتجات التأمين
المنتجات التأمينية الخاصة بالشركات: 3 مصاريف الحمل والوالدة بما فيها الوالدات الطبيعية والقيصرية واإلجهاض.
الحاالت المرضية الموجودة قبل التأمين.
الهدف التعلیمي 3.1.4 وهي التأمينات التي تصمم من قبل شركات التأمين التطعيمات لألطفال حسب جدول وزارة الصحة.
والتي تلبي الحاجات التأمينية للشركات بمختلف
وذلك بحدود تصل إلى خمسمائة اْلف ريال سعودي.
التعريف بالمنتجات التأمينية المقدمة فئاتها ،وبالرغم من تعدد هذه التغطيات إال أن األكثر
شيوع ًا في السوق السعودي ويستطيع األفراد شراء هذه التغطية من خالل شراء الوثيقة لهم ولعائالتهم مباشرة من أي شركة تأمين مرخصة
للشركات في سوق التأمين السعودي وفائدة
كل منتج أ -تأمين المركبات:
يقدم هذا المنتج حلو ًال تأمينية مرنة وتغطيات د-تأمين أخطاء ممارسة المهن الطبية:
متنوعة لألساطيل مختلفة األحجام ،وتوفر خيارات وثيقة تأمين أخطاء ممارسة المهن الطبية توفر الحماية ألي ممارس طبي ضد المسؤوليات التي قد يُسأل عنها نظام ًا
التغطية التي يمكن تصميمها وفق المتطلبات بفعل خطأ أو إهمال أو إغفال أو سهو ارتُكب خالل مزاولة عمله ،ومن هذا المنطلق روعي عند تصميم الوثيقة أال تقتصر
التجارية لمختلف أنواع السيارات .تغطياتها على األطباء أو الجراحين فقط بل امتدت لتشمل المسعفين والممرضين والفنيين الطبيين والصيادلة ..إلخ
ويمكن اختيار حدود التغطية المناسبة من بين اختيارات متاحة من خالل الوثيقة ،كما يمكن الحصول على تغطية تأمينية
أنواع المركبات التي يتم التأمين عليها: فترة طويلة مماً من خالل وثيقة واحدة لمدة تصل إلى 5سنوات ،وبذلك تضمن الوثيقة راحة البال والحماية الكاملة
ينعكس إيجاب ًا على أداء العمل في جو من الطمأنينة.
المركبات المستأجرة بنظام التأجير المنتهي بالتمليك
ويعد هذا الغطاء من التغطيات االلزامية لألطباء كشرط للحصول على ترخيص من هيئة الشؤون الصحية في المملكة
مركبات التأجير العربية السعودية.
مركبات النقل الخفيف (ال تزيد على 3.5طن
مركبات النقل المتوسط (ال تزيد على 5طن هـ -تأمين المساكن لألفراد:
مركبات النقل الثقيل (فوق 5طن و/أو أكثر من 16مقعدا ً توفر وثيقة التأمين على المساكن راحة البال ،حيث تضمن حماية المباني والمحتويات الموجودة بها ،ضد الحريق والكوارث
الطبيعية ،واالنفجار ،والزالزل ،وأعمال الشغب ،واإلضراب ،واألضرار العمدية ،والعواصف ،وتفجر األنابيب.
المركبات التجارية المستخدمة في النقل الداخلي والدولي وتغطي الوثيقة ،حسب اختيار طالب التأمين( :أ) إما المباني أو (ب) محتويات المسكن (مشتمالته) فقط ،والتي تتكون من
المركبات التجارية عالية المخاطر كناقالت الغاز والوقود الممتلكات الشخصية األخرى ،أو (ج) المباني ومحتوياتها.
كذلك تغطي الوثيقة الخسارة التي يعود سببها إلى السلب أو السرقة أو محاولة الشروع فيهما أو اقتحام المسكن بغرض
مركبات الهيئات الدبلوماسية سرقة محتوياته بما فيها المجوهرات ،والسبائك والمشغوالد الذهبية أو الفضية والمعادن الثمينة األخرى.
التغطيات التي تندرج تحت هذا المنتج: وهناك أيضا خيارات للتغطية منها على سبيل المثال تغطية المسؤولية تجاه طاقم الخدم والمسؤوليات تجاه الغير ...إلخ.
يتيح هذا المنتج االختيار بين واحد أو أكثر من منتجات تأمين المركبات وهي:
و -تأمين السفر الدولي:
تأمين المركبة والمسؤولية تجاه الغير (الشامل(: للمؤمن له خالل السفر إلى خارج البالد ضد ما قد يتعرض له من خسائر بفعل مجموعة ّ التأمينية توفر هذه الوثيقة التغطية
من الحوادث غير المستبعدة التي تتراوح بين إلغاء أو تقصير مدة الرحلة أو فوات موعد المغادرة أو المصاريف الطبية الطارئة
يوفر التغطية عن الخسارة أو الضرر الذي يلحق بالمركبة المؤمن عليها في حدود القيمة المعلنة
أو الحوادث الشخصية وغيرها ،لتصل إلى فقد الحقائب المصاحبة في السفر أو تأخر وصولها في الوقت المناسب .وقد
التأمين الشامل للمركبات مع اختيار بعض التغطيات اإلضافية مثل تأمين الحوادث الشخصية للسائق والركاب وغيرها، صممت الوثيقة لتقدم الحماية الشاملة للمسافرين من المخاطر ذات العالقة بالسفر. ُ
في حال وقوع حادث يترتب عليه دفع تعويض وفق ًا ألحكام هذه الوثيقة فإن الحد االقصى لمسؤولية الشركة في الواقعة المؤمن له
ّ للشخص يمكن كذلك السعودية، العربية المملكة خارج الطارئة الطبية المصاريف القياسية الوثيقة وتغطي
الواحدة وخالل فترة سريان الوثيقة بالنسبة لألضرار الجسدية والمصاريف واألضرار المادية مع ًا لن تتجاوز مبلغ ًا إجمالي ًا الحصول على خدمات الطوارئ الطبية في معظم أنحاء العالم على مدار 24ساعة يومي ًا عن طريق االتصال بمقدمي الخدمة
قدرة 10,000,000ريال (عشرة ماليين ريال سعودي) ،كحد أقصى لمسؤولية الشركة. المعينين من قبل شركة التأمين.
وتقدم وثيقة السفر الدولي نوعين من التغطية:
تأمين مسؤولية المركبة تجاه الغير: تأمين المدة القصيرة الذي يغطي الرحالت الفردية خالل مدة ال تتجاوز 6أشهر
ً
في حال وقوع حادث يترتب عليه دفع تعويض وفقا ألحكام هذه الوثيقة فإن الحد االقصى لمسؤولية الشركة في الواقعة
تأمين السفر السنوي ويغطي أي عدد من الرحالت خالل سنة كاملة
الواحدة وخالل فترة سريان الوثيقة بالنسبة لألضرار الجسدية والمصاريف واألضرار المادية مع ًا لن تتجاوز مبلغ ًا إجمالي ًا قدرة
10,000,000ريال (عشرة ماليين ريال سعودي) ،كحد أقصى لمسؤولية الشركة
وتعد هذه التغطية من التغطيات المهمة ،إذ إنها من المستندات االلزامية للحصول على تأشيرة السفر من بعض دول
ب -التأمين الطبي للشركات العالم.
يتضمن جميع تغطيات وشروط وتحديدات الوثيقة القياسية الصادرة عن مجلس الضمان الصحي التعاوني ضمن الالئحة
ز -تأمين الحوادث الشخصية لألفراد:
التنفيذية لنظام الضمان الصحي التعاوني ،وتشمل التغطية العيادات الخارجية والتنويم ضمن غرفة مشتركة بحد أقصى
صممت وثيقة الحوادث الشخصية لتعوض مادي ًا الشخص المؤمن عليه (أو ورثته الشرعيين) في حالة تعرضه ،خالل مدة ُ
سنوي قدره 500الف ريال ،إضافة إلى تغطيات الوالدة ومصاريف األسنان بحد أقصى 2,000ريال ووسائل السمع .والتغطية
التأمين ،لحادث أدى إلى إصابته أو تعرضه لحالة من حاالت العجز الدائم أو العجز المؤقت أو الوفاة .ويوفر الغطاء طوال فترة
متاحة أيض ًا خارج المملكة العربية السعودية في الحاالت الطارئة أثناء اإلجازة أو رحلة عمل بحيث ال تتجاوز 90يوم ًا .ويُتطلب
التأمين ،وعلى نطاق جميع دول العالم.
من المستفيد الحصول على موافقة مسبقة من الشركة على مصاريف التنويم وعلى خدمات العيادات الخارجية التي تبدأ
وتعد هذه التغطية من التغطيات االختيارية إال أن بعض السفارات تلزم بعض العائالت بتمكين السائقين أو الخدم من
من 500ريال فأكثر ،ويتم دفع مبلغ تحمل قدره 20%من نفقات المعالجة بالعيادات الخارجية وبحد أعلى مائة ريال.
الحصول على هذه التغطية كمتطلب مسبق للعمل.
69 68
منتجات التأمين
والنقـود ،والبضائع أثناء النقل ،والمسؤولية المدنية ،والخسارة التبعية ،وتعويضات العمال ،والحوادث الشخصية ،وضمان ج -منتج تأمين الحماية واالدخار:
خيانة األمانة من قبل المستخدمين. عندما يتعرض األفراد للوفاة أو العجز الكلي الدائم الذي يمنعهم عن ممارسة عملهم تظهر الكثير من المشاكل سواء
ألرباب العمل أو لألسر التي يعولونها أو للمؤسسات المالية المرتبطة معهم بتعاقدات أو ببرامج ائتمان .كذلك فإن
تأمين الممتلكات :للخسارة التبعية: التفكير في المستقبل واالستعداد لتقلباته تتطلب ضرورة تدبير أحد برامج االدخار واالستثمار الذي يوفر موردا ً مالي ًا يساعد
تغطي هذه الوثيقة خسارة األرباح بسبب انخفاض حجم التداول المعتاد الناتج عن توقف العمل أو عدم انتظامه بفعل صمم عدد عددا ً من برامج الحماية المستفيدين على مواجهة ظروف الحياة الصعبة في حالة وفاة أو عجز المعيل .وقد ُ
خسارة أو ضرر مغطي بموجب أي من وثائق تأمين الممتلكات المذكورة أعاله ،وتشمل التغطية بموجب هذا التأمين زيادة واالدخار التي يحتاج إليها األفراد وأرباب العمل والمؤسسات المالية والبنوك والتي تعمل على أساس مبدأ التكافل اإلسالمي:
تكلفة األعمال التي تعقب الخسارة باإلضافة إلى النفقات الثابتة للعمل ،كذلك يمكن توسيع التغطية التأمينية لتشمل
مخاطر إضافية. برنامج تأمين الحياة التسليفي (االئتماني(:
هذا البرنامج يستهدف العمالء من البنوك وشركات االئتمان ،إذ يتم التأمين على المقترضين لصالح البنك أو شركة
و -منتجات التأمينات الهندسية:
االئتمان حاملة الوثيقة .وبموجب هذا البرنامج ،فإن شركة التأمين تقوم بسداد الرصيد المتبقي من القرض المستحق
ويندرج تحت هذا المنتج عدد من المنتجات نذكر منها:
الدفع إلى البنك أو شركة االئتمان في حالة تعرض المقترض للوفاة أو العجز الدائم.
التأمينات الهندسية :أخطار مقاولين شامل:
ً
صممت وثيقة المقاولين “ضد جميع األخطار” خصوصا للمشاريع الهندسية مثل بناء المباني ،وتشييد الجسور وأعمال ُ برنامج التأمين على حياة الموظفين للمجموعات:
الطرق ..إلخ إذ توفر الحماية الشاملة لمصالح المقاولين وأصحاب المشاريع وكذلك مقاولي الباطن ضد جميع المخاطر التي
هذا البرنامج يستهدف أصحاب األعمال الذين يعمل لديهم عدد من الموظفين ،وتقوم الوثيقة بسداد قيمة المنفعة (مبلغ
قد يتعرضون لها فيما عدا ما هو مستثنى تحديداً .ويمكن توسيع التغطية التأمينية لتشمل مخاطر إضافية مثل
التأمين المتفق عليه) في حالة تعرض أي من الموظفين الذين تشملهم التغطية للوفاة أو العجز الدائم.
المسؤولية تجاه الغير.
التأمينات الهندسية :أخطار التركيب شامل: د -منتج تأمين الحوادث الشخصية للشركات:
يغطي هذا التأمين المخاطر المرتبطة بالتخزين أو التجميع أو التركيب ،كذلك يغطي فترة اختبار اآلالت ووضعها قيد المؤمن له (أو ورثته الشرعيين) في حالة تعرضه ،خالل مدة
ّ صممت وثيقة الحوادث الشخصية لتعوض مادي ًا الشخص ُ
التشغيل بالمصنع .وتمنح الوثيقة تغطية شاملة ضد جميع األخطار ما لم تستثن أحد األمور تحديداً .ويمكن توسيع التأمين ،لحادث أدى إلى إصابته أو تعرضه لحالة من حاالت العجز الدائم أو العجز المؤقت أو الوفاة .ويوفر الغطاء طوال الفترة
التغطية التأمينية لتشمل مخاطر إضافية مثل المسؤولية تجاه الغير. التأمينية ،وعلى نطاق جميع دول العالم.
71 70
منتجات التأمين
73 72
منتجات التأمين
توسعة الحوادث الشخصية: وهكذا بعد تطرقنا إلى ذكر المنتجات التأمينية التي تقدمها شركات التأمين في المملكة العربية السعودية ،نود أن نضيف
تتوفر هذه التوسعة لتغطية الحوادث الشخصية التي تعرض لها السائق و /أو الركاب مقابل قسط إضافي ،بحث تعوض أن هذه المنتجات تعد قياسية كما ذكرنا ،ويمكن أن تتوافر في بعض الشركات وال تتوافر في البعض اآلخر ،وهذا بالطبع
المؤمن له عن حاالت الوفاة أو العجز الجزئي أو الكلي للسائق أو الركاب نتيجة حادث مغطى يعود إلى حصول الشركات على ترخيص لهذه المنتجات أو بعض منها أو يعود إلى االهتمامات االكتتابية الخاصة بكل شركة.
أن ما تم ذكره هنا هو من أجل التعريف ،ولكن هناك الكثير من المعطيات والتفاصيل الخاصة بكل منتج ويمكن للقارئ
التوسعة الجغرافية: الكريم الرجوع إلى المراجع المتخصصة بكل منتج.
وهي أحد الميزات التي يمكن أن يستفيد منها األفراد عند شراء وثائق تأمين المركبات شامل من التوسعة الجغرافية
للوثيقة لتغطي بعض الدول كدول الخليج او االردن ومصر
75 74
الفصل الخامس
مقدمة 1
الهيكل التنظيمي لشركات التأمين 2
أهم إجراءات ووظائف العملية التأمينية 3
77
إجراءات وسياسات العملية التأمينية
الهدف التعلیمي 1.2.2 مجلس إدارة 1.2 الفصل الخامس :إجراءات وسياسات العملية التأمينية
تعريف المتدرب بمجلس االدارة ومهامه إن أي شركة تأمين ال بد من يكون لها مجلس إدارة،
واللجان التابعة له ويتميز بما يلي: مقدمة 1
نتناول في هذا الفصل اإلجراءات والمهام والوظائف التي تقوم بها شركات التأمين كجزء من عملها اليومي في تقديم
للمؤمن لهم بما في ذلك المنتجات التأمينية التي تناسب الحاجات التأمينية لألفراد والمؤسسات
ّ الخدمات التأمينية
أ -مجلس اإلدارة يكون ممث ً
ال للشركاء الرئيسين مع أعضاء منتخبين ممثلين للمساهمين. .وتقديم خدمات ما بعد البيع من إدارة الوثائق التأمينية ومعالجة وتسوية الحوادث
:وسوف نتناول في هذا الفصل ما يلي
الهيكل التنظيمي االفتراضي لشركات التأمين
ب -إن الهيكل السابق يعد من الهياكل التنظيمية القياسية ،بمعنى أنه متشابهة إلى حد كبير جدا ً لدى
الشركات ولكن هناك بعض االختالفات تعود إلى خصوصية كل شركة ،باإلضافة إلى حجم أعمال الشركة أهم الوظائف واإلجراءات التأمينية
الذي يستدعي التوسع في بعض المجاالت الوظيفية.
وكما أسلفنا في الفصل السابق فأن شركات التأمين وشركات المهن التأمينية الحرة تمر بمراحل وخطوات من أجل
الحصول على ترخيص العمل من مؤسسة النقد العربي السعودي ،ومن ضمن عمليات الترخص القيام ببناء الهيكل
ج -إن مجلس إدارة أي شركة البد أن توافق عليه الجهات الرقابية واإلشراقية حفاظ ًا على اختيار إدارات ذات .التنظيمي اإلداري والوظيفي للشركة من أجل العمل على إدارة الشركة وعملياتها يوم ًا بيوم
مالءة مهنية وأخالقية. :ونستعرض هنا الهيكل التنظيمي لإلدارة العليا المفترض لشركة تأمين على النحو التالي
د -إن مجلس االدارة يكون أن يكون تمثيلي ألكبر المساهمين وال بد أن يتوافق عليه معظم األعضاء الهيكل التنظيمي
بطريق االنتخاب أو االتفاق.
مجلس اإلدارة
ه -أن هناك شروط ًا ال بد أن تتوافر في كل من يترشح لتولي أحد مناصب مجلس اإلدارة أو االدارة العليا سكرتير المجلس
اعتماد التوجهات األساسية واألهداف الرئيسة للشركة واإلشراف على تنفيذها. لجنة إدارة المخاطر
وضع االستراتيجية الشاملة للشركة وخطط العمل الرئيسة وسياسة إدارة المخاطر ومراجعتها وتوجيهها. لجنة اإلكتتاب وإعادة التأمين
المدير العام المراقب النظامي المدقق الداخلي
التأكد من سالمة األنظمة المالية والمحاسبية ،بما في ذلك األنظمة ذات الصلة بإعداد التقارير المالية.
تحديد الهيكل الرأسمالي األمثل للشركة واستراتيجياتها وأهدافها المالية وإقرار الميزانيات السنوية والنفقات الرأسمالية. التسويق والمبيعات
الشؤون الفنية
والتأمينات العامة
المطالبات التأمين الطبي المالية الخدمات المشتركة
مراجعة الهيكل التنظيمي والوظيفي في الشركة واعتماده. المنطقة الغربية إعادة التأمين البحري مطالبات المحاسبة تكنلوجيا المعلومات
79 78
إجراءات وسياسات العملية التأمينية
تقديم التوصيات إلى مجلس اإلدارة بخصوص التعيين ،وإعادة التعيين ،وقبول استقالة أو إقالة مراجعي الحسابات الخارجيين. الهدف التعلیمي 2.2.2 لجان مجلس اإلدارة:
مراجعة نتائج تقارير مراجعي الحسابات الخارجيين للتأكد من اتخاذ اإلجراءات التصحيحية الفورية في جميع أوجه القصور.
توضيح أدوار اللجان التابعة لمجلس اإلدارة
استعراض فعالية نظام التقيد وااللتزام بالقوانين واألنظمة ونتائج التحقيق والمتابعة الذي تجريه اإلدارة (بما في ذلك يتكون مجلس االدارة من عدد من اللجان التي
اإلجراءات التأديبية) في أي حالة من حاالت عدم االمتثال.
ومهام كل اللجنة
تختص بجملة من المهام حسب دور كل لجنة،
ونذكر فيما يلي هذه اللجان ووظيفة كل لجنة:
تقديم تقارير منتظمة إلى مجلس اإلدارة عن نشاطات اللجنة ،والقضايا ،والتوصيات ذات الصلة.
أ -اللجنة التنفيذية:
د -لجنة الترشيحات والمكآفات:
المهام والمسؤوليات الرئيسية ل ّلجنة التنفيذية هي:
المهام والمسؤوليات الرئيسية للجنة الترشيحات والمكافآت هي:
التوصية إلى مجلس اإلدارة بالترشيح لعضوية مجلس اإلدارة وفق ًا للسياسات والمعايير المعتمدة. مراجعة استراتيجية الشركة واالتفاق على األهداف مع إدارة الشركة وتقديمها لمجلس اإلدارة للموافقة.
المراجعة السنوية للمهارات المناسبة المطلوبة لعضوية مجلس اإلدارة وإعداد وصف للقدرات والكفاءات المطلوبة لهذه مراقبة األعمال والتأكد من أن النتائج المالية تتماشى مع األهداف التي يوافق عليها مجلس اإلدارة.
العضوية ،بما في ذلك :تحديد الوقت الذي يجب أن يخصصه العضو ألعمال مجلس اإلدارة. إبالغ المجلس عن أي اختالفات مهمة في النتائج والتوصية بإجراء تغييرات من أجل تحقيق التحسينات.
مراجعة هيكل مجلس اإلدارة والتوصية بإجراء أي تغييرات. مراجعة الميزانية السنوية ورفعها لمجلس اإلدارة للموافقة.
تحديد جوانب الضعف والقوة في مجلس اإلدارة ،واقتراح معالجتها بما يتفق مع مصلحة الشركة. التوصية لمجلس االدارة حول تفويض الصالحيات فيما يتعلق بالعمل باألعمال اليومية وذلك حسبما يتفق عليه مع اإلدارة.
التأكد بشكل سنوي من استقاللية األعضاء المستقلين ،وعدم وجود أي تعارض مصالح إذا كان العضو يشغل عضوية مراجعة وإقرار تعيين موظفي المناصب العليا حسبما يُطلب من قبل لجنة الترشيحات والمكافآت.
مجلس إدارة شركة أخرى.
وضع سياسات واضحة لتعويضات ومكافآت أعضاء مجلس اإلدارة وكبار التنفيذيين ،ويراعي عند وضع تلك السياسات ب -لجنة االستثمار:
استخدام معايير ترتبط باألداء.
المهام والمسؤوليات الرئيسية للجنة التنفيذية هي:
وبعد أن تم توضيح دور مجلس اإلدارة ،نأتي للحديث عن أهم الوظائف العليا في شركات التأمين: تحديد األهداف االستثمارية الخاص بالشركة.
تشكيل سياسية استثمارية خاصة بالشركة.
الهدف التعلیمي 3.2.2
التأكد من أن اإلدارة قد حصلت على موافقة الجهة الرقابية على استراتيجية االستثمار.
التوضيح للمتدرب الوظائف العليا في شركات االختيار بين إدارة االستثمار داخلي ًا أو خارجي ًا.
التأمين ودورها ومهامها الوظيفية التأكد من أن جميع االستثمارات تتوافق مع القيود النظامية.
الموافقة على استثمارات معينة.
مسؤول االلتزام : 2.2
تفويض الصالحيات عند الضرورة.
أحد الوظائف العليا في شركات التأمين ،وتتم متابعة مسؤول االلتزام مباشرة من قبل لجنة المراجعة المنبثقة عن مراجعة األداء االستثماري.
مجلس اإلدارة ،وقد يتصل مباشرة بمؤسسة النقد العربي السعودي ،وهو المسؤول عن التزام شركة التأمين باألنظمة
واللوائح التنظيمية الصادرة عن مؤسسة النقد العربي السعودي وهيئة سوق المالية ،وأي لوائح أخرى صادرة عن أي جهة ج -لجنة التدقيق والمراجعة:
إشرافية وتنظيمية ،وعلى مسؤول االلتزام بتقديم تقرير للجنة المراجعة الداخلية عن أي تعويضات أو مطالبات تندرج تحت
.معايير المطالبات الفنية المهام والمسؤوليات الرئيسية للجنة التدقيق والمراجعة هي:
ضمان التقيد بالقوانين واألنظمة المعمول بها من خالل المراقب النظامي/مسؤول االلتزام والمراجعين الداخليين
والخارجيين.
مراجعة التقارير المالية السنوية واألولية ،والنظر فيما إذا كانت كاملة ومتسقة مع المعلومات المعروفة ألعضاء اللجنة
وأنها تعكس المبادئ المحاسبية المناسبة.
المراجعة الدورية للسياسات المالية والمحاسبة عملي ًا وتقديم التوصيات بشأن هذه السياسات إلى مجلس اإلدارة.
استعراض مدى كفاية وسالمة نظم الرقابة الداخلية.
استعراض خطط المراجعة الداخلية للحسابات وتقارير التطور ،ومناقشة التقارير الناشئة عن استعراضات المراجعة
الداخلية ،واستجابة اإلدارة وتقييم تنفيذ خطط العمل المتفق عليها.
81 80
إجراءات وسياسات العملية التأمينية
اإلدارة العليا للشركة: 5.2 متابعة تأسيس الفروع الجديدة وضمان موافقة مؤسسة النقد.
متابعة بقاء حد أدنى من إعادة التأمين بواقع 30%من األقساط.
بعد الحديث عن مجلس اإلدارة ،نطرق إلى اإلدارة العليا للشركة التي تتكون في العادة من الوظائف التالية كما ظهرت في
الهيكل التنظيمي الموضح سابق ًا: متابعة شركات إعادة التأمين وتأكيد الحد األدنى من التصنيف .BBB
أ -العضو المنتدب التسجيل والمتابعة لكل المطالبات والحد األقصى لمدة التسوية.
ب -المدير العام توفير ومتابعة تسجيل الشكاوى وتقديم تقرير نصف سنوي للجنة المراجعة.
تقديم تقرير ربع سنوي عن أعمال الشركة لمؤسسة النقد.
ويتبع للمدي َر العام عد ُد من اإلدارات التي غالب ًا ما تكون متشابهة بين شركات التأمين وهي:
التسجيل والمتابعة لمعامالت األطراف ذات الصلة بالشركة كالمساهمين وتقديمه لمؤسسة النقد.
تسعير المنتجات التأمينية للشركة.
االلتزام بتقديم التقرير السنوي لمؤسسة النقد والتأكيد على تشكيل مجلس اإلدارة ،ونسب السعودة وتوطين الوظائف.
مدير التسويق والمبيعات
تسلم تقرير المراجعين خالل 60يوم ًا من نهاية العام قبل نشره.
مدير الشؤون الفنية
تسليم القوائم المالية الدقيقة إلى مؤسسة النقد خالل 90يوم ًا من نهاية العام.
مدير الحوادث والمطالبات
التأكد من الحصول على موافقة مؤسسة النقد على تعيين المراجع الخارجي.
مدير التأمين الطبي
التأكد من نشر القوائم المالية وفق اللوائح خالل ثالثة أشهر من نهاية العام.
مدير المالية
تسليم القوائم المالية المراجعة لهيئة سوق المالية بحد أدنى 10أيام قبل اجتماع الجمعية العمومية.
مدير الخدمات المساندة
وتتولى اإلدارة العليا مسؤولية اإلشراف على نشاطات الشركة اليومية ،وعليها أداء هذه المسؤوليات دون اإلخالل بأي
المراجع والمدقق الداخلي: 3.2
متطلبات رقابية أو إشرافية أخرى ،وتشمل واجبات اإلدارة العليا على سبيل المثال ال الحصر: يجب أن يكون لكل شركة تأمين مراجع داخلي مستقل بحيث تكون مسؤولية المراجعة منحصرة في شخص واحد أو عدة
مراجعين داخليين .وأما مسؤولية المراجع الداخلي فهي توفير تأكيدات معقولة تعد مفاتيح لمدى التقيد بالنظام
واألحكام اإلجرائية.
تنفيذ الخطط االستراتيجية للشركة.
ويقدم المراجع الداخلي تقريره إلى لجنة المراجعة التي تم اإلشارة إليها سابق ًا ،على أن يتضمن التقرير تقييم فعالية وكفاءة
إدارة األنشطة اليومية للشركة.
الضوابط والسياسات واإلجراءات الداخلية وآلية رفع التقارير بالشركة ومدى االلتزام بها وتقديم التوصيات لتحسينها.
من الوظائف المهمة في صناعة التأمين ،إذ يقوم الخبير األكتواري المعين بالمهام المنصوص عليها في المادة العشرون
من الالئحة التنفيذية لنظام مراقبة التأمين والتي تتعلق بما يلي:
الحصول على المعلومات والبيانات المطلوبة من األكتواري السابق.
مراجعة المركز المالي للشركة.
تقييم مقدرة الشركة على تسديد التزاماتها المستقبلية.
تحديد نسب االحتفاظ.
83 82
إجراءات وسياسات العملية التأمينية
ب -بيع المنتجات التأمينية (قنوات بيع التأمين): أسلفنا أنه بعد حصول أي شركة تأمين على رخصة العمل في السوق السعودية ،تبدأ بتكوين الهيكل التنظيمي والوظيفي،
ثم تبدأ هذه اإلدارات بالعمل اليومي من أجل توفير الخدمة التأمينية لطالبي التأمين من خالل عدد من المنتجات التأمينية
بعد أن تقوم شركة التأمين بالتسويق والترويج لمنتجاتها التأمينية من خالل جهازها التسويقي وبعدة قنوات متشابهة إلى سواء لألفراد أو المؤسسات.
حد كبير بين شركات التأمين ،تأتي الوظيفة القياسية األخرى من وظائف شركات التأمين وهي الوصول إلى طالبي التأمين من وتقديم هذه الخدمة يتم من خالل عدد من الوظائف القياسية نذكر منها:
أجل إتمام عملية البيع وذلك من خالل عدة قنوات لبيع المنتجات التأمينية نذكر منها:
الهدف التعلیمي 2.1.5
البيع المباشر :هذه القناة عبارة عن وسيلة لبيع المنتجات التأمينية من خالل شركة التأمين ،مباشرة سواء من خالل أ -التسويق للمنتجات التأمينية الخاصة بكل
التواصل مباشرة مع طالبي التأمين أو من خالل مندوبي المبيعات التابعين لشركة التأمين ،والمندوب هو ممثل الشركة تعريف المتدرب بقنوات التسويق و البيع
أمام الزبائن المحتملين ،ومن ثم يعد مرآة تنعكس عليها صورة الشركة التي يمثلها ،لذا يجب أن تتوافر فيه شروط معينة شركة (قنوات التسويق):
للمنتجات التأمينية
تؤهله لتحقيق أهداف الشركة مثل الكفاءة والتدريب والدراية الكافية بظروف السوق والتشريعات التأمينية المعمول بها.
البيع من خالل مراكز االتصال :تقوم بعض شركات التأمين بتأهيل بعض الموظفين لبيع المنتجات التأمينية من خالل
االتصال من خالل الهاتف بالزبائن وتلبية حاجاتهم التأمينية وإتمام البيع بطريقة احترافية.
تقوم شركات التأمين العاملة في السوق السعودية بالتسويق والترويج لمنتجاتها المختلفة لألفراد والمؤسسات من
البيع من خالل المواقع اإللكترونية (البيع اإللكتروني) :إن االتجاه نحو زيادة االعتماد على التكنولوجيا الحديثة من أهم سمات خالل عدد من قنوات التسويق ،وهذه الوظيفة بما يتعلق بها من إجراءات تابعة لمدير التسويق:
العصر الحديث ،وقد شهد العالم في اآلونة األخيرة تقدم ًا هائ ً
ال ًفي تكنولوجيا االتصاالت والمعلومات وتعاظم دور التجارة
اإللكترونية في مجال تسويق السلع والخدمات عبر شبكة اإلنترنت كأحد أهم مظاهر العولمة ،ويطلق مصطلح التجارة
اإللكترونية على جميع عمليات البيع أو الشراء أو الخدمات التي تتم بين الشركات التجارية واألفراد والحكومات وسائر التسويق من خالل االعالنات التلفزيونية واإلذاعية.
المنظمات العامة والخاصة والتي تعتمد على المعالجة اإللكترونية للبيانات من خالل شبكات الحاسب اآللي. التسويق من خالل إعالنات الصحف.
ومن المتوقع أن تؤثر التطورات التكنولوجية السريعة التي نشهدها حاليا ،في الهياكل األساسية للقطاعات االقتصادية التسويق من خالل توزيع المطويات التي تبين خصائص كل منتج.
المختلفة ومنها قطاع التأمين ،وبالتالي فإن عدم استجابة شركات التأمين وخاصة في الدول النامية لمثل هذه التطورات التسويق من خالل التواصل المباشر مع طالبي التأمين المحتملين من خالل زيارات متخصصة من فرق التسويق بالشركة.
يجعلها في موقف تنافسي ضعيف أمام الشركات األجنبية التي تعتمد في استراتيجياتها على المفاهيم التكنولوجية
الحديثة .وفي هذا اإلطار ،نالحظ مدى التفاوت في االعتماد على التجارة اإللكترونية واستخدام شبكة اإلنترنت في التسويق التسويق من خالل المواقع اإللكترونية المشهورة.
اإللكتروني بين الدول المتقدمة والنامية؛ فالدول النامية ما تزال تفتقر إلى المقومات المادية والبشرية والتكنولوجية الالزمة
التسويق من خالل الموقع اإللكتروني للشركة.
الستيعاب التطورات التكنولوجية والتقنيات الحديثة في مختلف القطاعات مقارنة بالدول المتقدمة.
التسويق من خالل مراكز االتصال الهاتفية.
التسويق من خالل الفاكس بإرسال ترويج عن منتج معين للزبائن المحتملين.
85 84
إجراءات وسياسات العملية التأمينية
وتؤدي التقنية دورا ً مهم ًا في وظيفة المكتتب ،إذ يستخدم المكتتبون بعض تطبيقات وأنظمة الحاسب اآللي التي تسمى
بـ “األنظمة الذكية” في إدارة األخطار بفعالية ودقة أكبر ،بحيث تقوم هذه األنظمة بتحليل وتسعير الطلبات التأمينية آلي ًا، البيع من خالل وسطاء التأمين :قامت مؤسسة النقد العربي السعودي بالترخيص لعدد من وسطاء التأمين؛ فالوسيط هو
وتحسن هذه األنظمة من قدرة المكتتبين على اتخاذ ِّ وتقترح قبول الخطر أو رفضه ،وتعديل سعر التأمين وفق ًا للخطر. الشخص االعتباري الذي يقوم لقاء مقابل مادي بالتفاوض مع الشركة إلتمام عملية التامين لصالح المؤمن لهم .
القرارات السليمة وتُجنب الشركة حدوث الخسائر غير المتوقعة.
للمؤمن له الحصول عن نصيحة مستقلة أو استشارة على عدد كبير من أنواع التأمينات من الوسيط دون دفع
ّ ويمكن
مراحل عملية االكتتاب: المؤمن له من التأمين وعن أفضل انواع
ّ احتياجات عن نصيحة الوسيط يعطي قد المثال سبيل فعلى لذلك، مباشر أجر
التغطيات وحدودها وأفضل سوق وإجراءات المطالبات وشروط الوثائق ،وربما يقوم بإطالعه على كل ما يستجد من
التعرف على طالب التأمين والخطر من خالل استمارة التأمين (قد نحتاج في بعض أنواع التأمين إلى مستندات داعمة كتقرير تغيرات في السوق .وتتم معظم عمليات التأمين على األعمال التجارية في معظم أسواق التأمين المتطورة عبر الوسطاء
خبير المعاينة في تأمين الممتلكات). المسجلين والمرخصين.
يتم رفع طلب التأمين إلى مدير المخاطر الذي يقوم بتحليلها وتوضيح سلبياتها وإيجابياتها وإرسال تقرير بذلك للمكتتب
البيع من خالل وكالء التأمين :رخصت مؤسسة النقد العربي السعودي لعدد من الوكالء الذين يقومون لقاء مقابل مادي
إلى المكتتب.
بتمثيل شركات التأمين وتسويق وبيع وثائق التأمين لشركة تأمين واحدة ،وجميع األعمال التي يقوم بها الوكيل عادة
بناء على تقرير مدير المخاطر باتخاذ أحد القرارات التالية :رفض الخطر ،أو القبول المشروط ،أو القبول غير
يقوم المكتتب ً لحساب الشركة أو بالنيابة عنها .و الوكيل هو :الشخص االعتباري الذي يقوم لقاء مقابل مادي بتمثيل الشركة و تسويق و
المشروط. بيع وثائق التأمين و جميع االعمال التي يقوم بها عادة لحساب الشركة او بالنيابة عنها
بعدها تتم االستعانة باألكتواري لتحديد قسط تأمين مناسب.
البيع عبر المصارف (البنوك) :يعد التأمين عبر البنوك ( ) Bancassuranceإحدى القنوات المهمة ومن االستراتيجيات الهامة
يقوم المكتتب بوضع نص الوثيقة وإجراء التعديالت التي يراها مناسبة في حال كان قبوله مشروط ًا. التي تسعى إلى تطبيقها كافة أسواق التأمين في العالم بهدف زيادة حجم أقساطها التأمينية ونسبة حصتها من السوق
يقوم المكتتب بتحديد نسبة الخطر التي يرغب في نقلها لمعيد التأمين. باإلضافة إلي خفض التكلفة التسويق والبيع وأسعار المنتجات التأمينية ،و ذلك عن طريق االستفادة من شبكات فروع
البنوك المنتشرة في أنحاء كل دولة باعتبار هذه الوسيلة إحدى قنوات التوزيع البديلة التي تساند قنوات التسويق التقليدية.
ولبيع المنتجات التأمينية عبر البنوك إيجابيات عديدة من أهمها تطوير الثقافة التأمينية ونشرها في المجتمع وال شك أن
هذه ال تمثل الواقع الفعلي في سوق التأمين من حيث األدوار التي تتم حالياً: لهذه االيجابية مردودها على قطاع التامين بأكمله ،ومن ثم فلشركات التامين مصلحة أكيدة في إقامة هذا التحالف مع
البنوك لتصل إلى القاعدة العريضة من عمالء البنك.
د -عملية إعادة التأمين :Reinsurance ويزا َول التامين عبر البنوك /المصارف على مستوى المملكة من خالل الحصول على الترخيص المناسب من مؤسسة النقد
العربي السعودي.
المؤمن عليها من شركة التأمين إلى شركة إعادة تأمين ،وتعويض ّ هي العملية التي يتم من خاللها تحويل أعباء المخاطر
للمؤمن لهم إذا تعرضوا للضرر أو
ّ شركة التأمين من قبل معيد التأمين عما يتم دفعة من تعويضات عن الحوادث بعد أن تنجح قنوات البيع في تسويق وبيع أي منتج تأميني لطالبي التأمين سواء كانوا أفرادا ً أو مؤسسات تبدأ الوظيفة
الخسارة ،وتمثل إعادة التأمين األداة الرئيسة إلدارة المخاطر ،ولنقل ببساطة إن إعادة التأمين هو تأمين لشركات التأمين، المهمة لشركات وهي عملية االكتتاب ،وهي الوظيفة التي تقوم بها شركات التأمين بعد جمع المستندات الخاصة بكل
المؤمنون التأمين لتغطية األخطار التي ال يستطيعون االحتفاظ بها ألنفسهم ،وتساعد إعادة التأمين صناعة ِّ فيشتري منتج ،من أجل تقديم عرض خاص يتضمن السعر والشروط واالحكام:
التأمين في توفير الحماية لعدد كبير من األخطار التي يغطيها نظام التأمين بما فيها األخطار الكبيرة والمركزة والمعقدة.
ج -عملية االكتتاب :Underwriting
ومثل التأمين ،فإن إعادة التأمين هو في األساس وعد بدفع مطالبات مستقبلية مقابل قسط يُدفع حالي ًا ،فمعظم االكتتاب هو وظيفة رئيسة لدى أي شركة تأمين ،وهي العملية التي من خاللها يقرر المكتتب بشركة التأمين قبول أو عدم
عمليات إعادة التأمين التي تشتريها شركات التأمين تكون لتغطية الخسائر الفردية الكبيرة واألحداث الكارثية .وتحتاج قبول عرض التأمين ويحدد الشروط الالزمة والسعر والقسط.
شركات إعادة التأمين إلى رأس مال كبير لتغطية األحداث الكارثية ،إذ تستخدم نظام ًا متطورا ً في مراقبة الخطر لألخطار
التي تقوم بتغطيتها ،ولدى معيدي التأمين بصفة خاصة رأس مال كبير يؤدي على األغلب إلى أن تكون شركات إعادة التأمين فاالكتتاب بعبارة أخرى هو اختيار وتسعير األخطار ،ويعتمد في ذلك على جداول التسعير والبيانات األكتوارية .فإن جوهر دور
مصنفة بالدرجة األولى “أ” أو أعلى ،حسب تصنيف شركات القياس والتصنيف المشهورة. المكتتب في شركة التأمين هو تحديد درجة الخطورة الخاصة بحملة الوثائق ،وتحديد أسعار وثائق التأمين المناسبة التي
تغطي ذلك الخطر ،فقد تخسر شركة التأمين أعما ًال لصالح منافسيها إذا كان تقييم المكتتب لألخطار متشددا ً بحيث
إن مسؤولية قسم إعادة التأمين داخل شركة التأمين هي إدارة عقود إعادة التأمين الخاصة بالشركة ،ويقوم هذا القسم
يصبح القسط مبالغ ًا فيه ،وبالتالي يهرب طالبو التأمين إلى الشركات المنافسة ،وكذلك قد تضطر إلى دفع مطالبات غير
برصد المطالبات ذات الخسائر الكبيرة وتقرير الوقت الذي يجب فيه تقديمها لمعيدي التأمين لديهم( .الخسائر دائم ًا ترسل
أو ًال بأول إلى شركات إعادة التأمين) ويعد قسم إعادة التامين مسؤو ًال أيض ًا عن إعداد التفاوض بشأن مجموعة متنوعة من مستحقة تأميني ًا إن لم تكن األقساط المحصلة كافية لسداد التعويض إذا كانت أعمال االكتتاب غير مهنية.
عقود إعادة التأمين وترشيح أفضل هيكلة لعقود إعادة التأمين لعرضها على مدير الشركة.
واآلن بمساعدة الحاسب اآللي يستطيع المكتتبون تحليل المعلومات الخاصة بطلبات التأمين وتحديد ما إذا كان الخطر
المؤمن له وشركة
ّ المؤمن له ومعيد التأمين؛ فهناك عقد تأمين بين
ّ ومن الضروري أن نتذكر أنه ال توجد عالقة بين مقبو ًال وأنه لن يؤدي إلى الخسارة ،وغالب ًا َّ
تزود طلبات التأمين بتقارير خبراء المعاينة وإدارة األخطار والتقارير الطبية ومكاتب
المؤمن له
ّ التأمين ،وهناك ترتيب مماثل بين شركة التأمين ومعيد التأمين ،ولكن ال توجد عالقة قانونية أو تعاقدية بين عمل األسعار والدراسات األكتوارية ،وعلى المكتتبين بعد ذلك أن يقرروا إصدار الوثيقة أو عدم إصدارها ،والقسط المناسب
المؤمن له في معظم الحاالت أن هناك أي إعادة تأمين.
ّ ومعيد التأمين ،ففي الواقع ال يعلم في حالة إصدارها ،وباتخاذ هذا القرار يعد المكتتبون حلقة الوصل بين طالب التأمين وقناة البيع .ومن وقت آلخر ،يمكن أن
يزور خبراء االكتتاب في شركات التأمين ومندوبو قنوات البيع طالبي التأمين من أجل توضيح التغطيات التأمينية أو شروط
الوثيقة.
*راجع الوحدة األولى
87 86
إجراءات وسياسات العملية التأمينية
أ -العمليات الخاصة بشؤون الموظفين والشؤون اإلدارية: المؤمن له يعتمد على مدى سرعتها وإنصافها في دفع المطالبات المقدمة
ّ إن اختبار سمعة شركة التأمين من وجهة نظر
والمؤمن له مبني على مجرد وعد ال يترجم إلى فعل إال عند وقوع خسارة
ّ الشركة من حملة وثائقها؛ ذلك أن العقد الذي يربط
كما نعلم فإن عمل شركات التأمين ال يقوم على آالت أو معدات بقدر على يقوم العاملين في هذه الصناعة ،فهم رأس مال المؤمن له.
ّ على
الشركة الحقيقي ،فعلى شركات التأمين االهتمام بموظفيها بكل الوسائل.
ويجدر االشارة إلى ان أهم عمليات شؤون الموظفين والشؤون االدارية: فإذا تقدم المؤمن له بمطالبة لشركة التأمين يتم التحقيق في هذه المطالبة بواسطة موظف معالجة الحوادث
والمطالبات الذي يقرر ما إذا كانت الخسارة مغطاة في الوثيقة أو مستثناة وخاصة لتأمين االفراد ،ولكن إذا كانت المطالبة
متابعة إدارة الموظفين ومتطلباتهم اليومية. ومقدر
ِّ كبيرة وخصوص ًا في تأمين الممتلكات والمشاريع والطاقة والطيران وتحتاج إلى خبرة فنية ،فقد يتم تعيين معاين
وضع سياسة التوظيف. الخسائر لزيادة التحقيق في المطالبة وحساب التسوية المالية.
وضع سياسة التأهيل والتدريب. إن التعامل مع المطالبات هو المقياس التي تتضح منه المنفعة الملموسة للتأمين ،ومن أجل إدارة المطالبات يسعى
المؤمنون إلى الموازنة بين عدة عناصر ،وهي إرضاء الزبون من ناحية وتخفيض المصروفات اإلدارية وتجنب سداد تعويض
ِّ
وضع وحفظ ملفات الموظفين. مبالغ فيه.
إدارة وحماية ممتلكات الشركة. وـ -العمليات المالية:
تطوير وتحسين الظروف الوظيفية. من العمليات المهمة والوظائف الرئيسة لشركات التأمين إدارة المحاسبة والمالية للشركة ،إذ تقوم هذه اإلدارة بالوظائف
تطوير وتحسين الحوافز وبيئة العمل. والعمليات التالية:
89 88
إجراءات وسياسات العملية التأمينية
أسئلة للمراجعة اذكر 3من األمور التي يجب ان يتميز بها مجلس اإلدارة في شركات التأمين
اذكر 3من األمور التي يجب ان يتميز بها مجلس اإلدارة في شركات التأمين من مهام و مسؤوليات لجنة االستثمار
مجلس إدارة يكون ممثل للشركاء الرئيسين وأعضاء منتخبين ممثلين للمساهمين من الوظائف الهامة في صناعة التأمين الخبير االكتواري اذكر 4من المهام التي يقوم بها
أن الهيكل السابق يعتبر من الهياكل التنظيمية القياسية ،بمعنى أنه متشابهة إلى حد كبير جدا ً بين الشركات ولكن هناك ما هي وظيفة االكتتاب و ما مدى أهميتها لشركة التأمين
بعض االختالفات تعود إلى خصوصي شركة دون أخرى ،باإلضافة إلى حجم أعمال الشركة الذي يستدعي التوسع في بعض
المجاالت الوظيفية.
سؤال تطبيقي:
أن مجلس إدارة أي شركة البد أن توافق عليه الجهات الرقابية واإلشراقية حفاظ ًا على اختيار إدارات ذات مالءة مهنية
وأخالقية.
اإلدارة التي سيتواصل معها المؤمن له عند حدوث مطالبة هي إدارة المطالبات ،ما مدى أهمية هذه
اإلدارة لسمعة الشركة و أدائها
من مهام ومسؤوليات لجنة االستثمار
تحديد األهداف االستثمارية الخاص بالشركة.
تشكيل سياسية استثمارية خاصة بالشركة.
التأكد من أن اإلدارة قد حصلت على موافقة الجهة الرقابية على استراتيجية االستثمار.
االختيار بين إدارة االستثمار داخلي ًا أو خارجي ًا.
التأكد من أن جميع االستثمارات تتوافق مع القيود النظامية.
الموافقة على استثمارات معينة.
تفويض الصالحيات عند الضرورة.
مراجعة األداء االستثماري.
من الوظائف الهامة في صناعة التأمين الخبير االكتواري اذكر 4من المهام التي يقوم بها
الحصول على المعلومات والبيانات المطلوبة من االكتواري السابق
مراجعة المركز المالي للشركة
تقويم مقدرة الشركة على تسديد التزاماتها المستقبلية
تحديد نسب االحتفاظ
ما هي وظيفة االكتتاب وما مدى أهميتها لشركة التأمين
االكتتاب هو وظيفة رئيسية لدى أي شركة تأمين ،وهي العملية التي من خاللها يقرر المكتتب بشركة التأمين قبول أو عدم
قبول عرض التأمين ويحدد الشروط الالزمة والسعر والقسط.
91 90
إجراءات وسياسات العملية التأمينية
متابعة المصاريف الخاصة بالشركة. فاالكتتاب بعبارة أخرى هو اختيار وتسعير األخطار ،ويعتمد في ذلك على جداول التسعير والبيانات االكتوارية.
فإن جوهر دور المكتتب في شركة التأمين هو تحديد درجة الخطورة الخاصة بحملة الوثائق ،وتحديد أسعار وثائق التأمين
متابعة رواتب الموظفين.
المناسبة التي تغطي ذلك الخطر .فقد تخسر شركة التأمين أعما ًال لصالح منافسيها إذا كان تقييم المكتتب لألخطار
متابعة رصيد الشركة في البنوك. متشدد حيث يصبح القسط مبالغ فيه وبالتالي يهرب طالبي التأمين إلى الشركات المنافسة ،وكذلك قد تضطر لدفع
متابعة سداد المطالبات. مطالبات غير مستحقة تأميني ًا حيث لن تكون األقساط المحصلة كافية لسداد التعويض إذا كانت أعمال االكتتاب غير
مهنية.
متابعة سداد مستحقات إعادة التأمين.
سؤال تطبيقي
سداد العموالت لمستحقيها من قنوات البيع.
إعداد السجالت المحاسبية والمحافظة عليها. اإلدارة التي سيتواصل معها المؤمن له عند حدوث مطالبة هي إدارة المطالبات ،ما مدى أهمية هذه
اإلدارة لسمعة الشركة و أدائها
ز-عملية االستثمارات:
التأمين هو إعطاء وعد بالتعويض عند حدوث الضرر و فائدة التأمين تتجلى عند تقديم المطالبة للحصول
تحقق شركات التأمين أرباحها من مصدرين :هما أرباح االكتتاب وأرباح االستثمار ،ويؤدي قسم االستثمار دورا ً في غاية على التعويض
األهمية لشركة التأمين ،لذا على كل شركة تأمين وضع سياسة استثمارية ومعتمدة من مجلس االدارة تنظم عمليات
االستثمار وطرق إدارة المحافظ االستثمارية حسب تعليمات مؤسسة النقد العربي السعودي.
ً
عادة ال تتوقع دفع مطالبات لفترة من الزمن ،وهذا هو حال شركات تأمين بينما تحصل شركات التأمين على األقساط فإنها
الحماية واالدخار على وجه الخصوص ،ولذلك تقوم شركة التأمين باستثمار األقساط إلى أن يتم استحقاق دفع أي التزام.
والدخل من االستثمار له هدف مزدوج :األول هو أنه إذا تم االستثمار على نطاق واسع فسوف يعود ذلك بالربح المناسب
على شركة التأمين ،والثاني هو أن ربح االستثمار الجيد سوف يسمح للشركة بتخفيض قيمة األقساط التي تتقاضاها
من عمالئها ،وبذلك تصبح أكثر قوة على المنافسة في سوق التأمين .وبالنسبة إلى شركات تأمين الحماية واالدخار ،فإن
ال حيوي ًا للغاية ،فليس ألغلب منتجات الحماية واالدخار دور فقط في حماية الدخل (كما في وثائق
االستثمارات يمثل عام ً
التأمين على الحياة) ،بل إنها تمثل أيض ًا لحملة الوثائق وسيلة استثمارية.
93 92
الفصل السادس
مقدمة 1
مخاطر تطوير المنتجات 2
مخاطر االكتتاب 3
مخاطر التسعير 4
مخاطر تسوية المطالبات 5
المالءة المالية للشركات 6
مخاطر االئتمان 7
مخاطر تقنية المعلومات 8
مخاطر تعرض الشركات لالحتيال التأمينية 9
نقص الكوادر البشرية المؤهلة 10
التوعية والثقافة التأمينية 11
مخاطر إعادة التأمين 12
ثاني عشر :مخاطر السمعة 13
مخاطر عدم االلتزام 14
مخاطر التغيرات في الدولة 15
مخاطر غسل األموال وتمويل االرهاب 16
95
المخاطر والمعوقات في عمل شركات التأمين
مخاطر االكتتاب 3 الفصل السادس :المخاطر والمعوقات في عمل شركات التأمين
هي المخاطر المرتبطة بعملية تقييم المخاطر التي تعرض على شركات التأمين وقبولها ،فعندما تواجه الشركة
مخاطر االكتتاب ،يجب عليها أن تتخذ ما يلي المقدمة 1
التأكد من وضع السياسات والعبارات بشكل واضح ال يترك مجا ًال للتفسيرات إن وجود سوق تأمين سليم ومتطور يعد عنصرا ً أساسي ًا ألي اقتصاد ناجح ،ويمكن التأكد من ذلك بالنظر إلى اقتصاديات
التأكد من قيام المؤمن له بتعبئة طلب التأمين بشكل كامل العديد من دول العالم ،وإن عدم التطرق إلى التأمين بنفس الزخم الذي تناله المؤسسات المالية األخرى (مثل البنوك) ال
يعكس األهمية الحقيقية لصناعة التأمين ،فلقد تطرق العديد من الباحثين الذين كتبوا في تاريخ االقتصاد وتاريخ التأمين
التأكد من أن أقساط التأمين تشمل على تكلفة الوثائق ،بما في ذلك التكاليف غير المباشرة للتسويق أو أي إلى الترابط بين وجود سوق تأميني جيد وتطور الصناعة وباقي المؤسسات االقتصادية األخرى ،ونضرب مث ً
ال على ذلك
رسوم أخرى ببريطانيا كإحدى الدول المتقدمة في سوق التأمين حيث يساهم التأمين بما نسبته 15%من الناتج المحلي اإلجمالي
وضع الضوابط التوجيهية لالكتتاب الخاص بتحديد مسؤوليات اإلدارات ذات العالقات بأنشطة االكتتاب (على وعلى الرغم من أهمية صناعة التأمين في حماية األفراد والمؤسسات ،إال أنها لم تكن بعيدة عن بعض المعوقات التي
سبيل المثال ومن دون الحصر :إدارة المبيعات ،إدارة تسوية المطالبات ،إدارة إعادة التأمين نأتي على ذكرها هنا كنوع من التوعية للقارئ الكريم ،على أمل أن تصبح هذه المعوقات جزءا ً من تاريخ هذه الصناعة وأن
تنتهي مع الزمن ،ومن هذه المعوقات والمخاطر
إعادة تأمين جزء من المخاطر وفق ًا للوائح التنفيذية الخاصة باإلعادة قبل بيع أي منتج من أجل تقليص
المخاطر االجمالية ومراقبتها وتعزيز تحمل المخاطر الهدف التعلیمي 1.1.6
إجراء مراجعة دورية وكافية لمدى مالءمة وثائق التأمين والضوابط التوجيهية لالكتتاب وعملية االكتتاب
لضمان سير عمل كل إدارة بفاعلية تعريف المتدرب بالمخاطر التي تواجه شركات مخاطر تطوير المنتجات 2
التأمين على كافة االصعدة
مخاطر تطوير المنتجات هي المخاطر المرتبطة
مخاطر التسعير 4
بالتغيرات التي يتم إدخالها على منتج موجود بهدف
تلبية حاجات العمالء وجعل المنتج أكثر قابلية
للتسويق في بيئة تنافسية ،إذ من شأنها أن تؤثر في
وتعد من المخاطر المرتبطة بعملية االكتتاب؛ ألنها إحدى وظائفها ،وهي المخاطر الناتجة عن العملية التي تحاول
تغطية المنتج والخصوم ،األمر الذي يؤدي إلى نشوء
الشركة من خاللها تحديد سعر القسط المناسب ،وعندما تواجه الشركة مخاطر التسعير ،يجب عليها ما يلي
الخطر ،عندما تواجه الشركة مخاطر تطوير المنتجات
يجب عليها أن تتخذ اآلتي
األخذ بعين االعتبار جميع المخاطر المحتملة باستخدام الوسائل المناسبة عند تحديد سعر المنتج
تقوم بمراجعة أكتوارية والحصول على الموافقة األكتوارية لبيع المنتج الجديد
تقييم األرباح وخسائر العمل لتحديد اآلثار المرتبطة بتعديل سعر قسط التأمين في األرباح .وفي حال بروز
تضمن التزام المنتج الجديد بالمتطلبات النظامية الخاصة بالحصول على الموافقة على أي منتج جديد أو
أنماط جديدة ،يجب على الشركة إطالق عملية تقييم األسعار (أي إعادة التسعير
تعديله من قبل مؤسسة النقد العربي السعودي
إشراك خبراء أكتواريين في تحديد األسعار للمنتج المؤمن لهم منذ تاريخ إطالق المنتج الجديد إعداد تقرير بتغير المخاطر وسلوك
ّ
مالحظة /التطوير ال يعد مشكلة ألنه موجه نحو تطوير منتج موجود وزيادة مزاياه المخاطر لكن في
مخاطر تسوية المطالبات 5
منتجات جديدة تطرح في السوق دون اختبار
وهي المخاطر المرتبطة بعملية تسديد المطالبات ألصحاب الوثائق ُك ّل حسب تغطيته ،وتكمن المخاطر في أن
المؤمن عليها في إحدى شركات التأمين
ّ تتخطى المطالبات الفعلية المستحقة لحاملي الوثائق فيما يخص األخطار
القيمة الدفترية لمطلوبات التأمين ،إذ تتأثر مخاطر التأمين حالي ًا بالطبيعة التنافسية االستثنائية للسوق والزيادة
في تكرار و شدة المطالبات وخاصة مطالبات السيارات والمطالبات الطبية؛ فقد ارتفعت التكاليف بشكل واضح مما
أدى إلى الكثير من الخسائر لدى عدد من الشركات تجاوز في البعض منها على ما يزيد عن 50%من رأس مال بعض
الشركات .وعندما تواجه الشركة مخاطر تسوية المطالبات ،يجب عليها أن
تراجع قرارات تسوية المطالبات لضمان اتخاذها وفق ًا لتغطية وثيقة التأمين ،والذي من شأنه أن يقلص
التكاليف اإلضافية المرتبطة باتخاذ القرارات غير المناسبة في المستقبل
إجراء تقييم دوري إلجراءات ومبادئ تسوية المطالبات لتعزيز فعاليتها وجودتها
تحديد وتطبيق عملية تسوية المطالبات مع شركات إعادة التأمين من أجل تسهيل تسوية تلك المطالبا
تحديد وتطبيق آليات مناسبة من أجل وضع االحتياطات المناسبة
97 96
المخاطر والمعوقات في عمل شركات التأمين
وهي المخاطر التي تنشأ أو تحدث نتيجة الخطأ أو الفشل في السير بأعمال الشركة بسبب خطأ في تقنية المعلومات تعد المالءة المالية لشركات التأمين التعاوني مـن أولويات اهتمامات الهيئات والمنظمات الخاصة المشرفة على قطاع التأمين
(وهي البرامج التقنية الحاسوبية التي تستخدمها شركات التأمين بأعمالها اليومية) ،إذ يفترض أن يكون لكل شركة في مختلف دول العالم تمام ًا كما هي هنا في المملكة العربية السعودية ،إذ تتابع مؤسسة النقد العربي السعودي وهيئة سوق
ّ
المؤمن لهم وإصدار الوثائق وإدارتها والعمليات التأمينية برنامج يُستخدم في العمليات اليومية إلدخال معلومات المالية هذا الموضوع عن قرب ،وقد ازدادت أهميتها مع تواتر األزمات المالية العالمية ،وتعني المالءة بشكل عام القدرة على
األخرى ،وعند مواجهة الشركة لمثل هذه المخاطر البد من القيام بما يلي الوفاء أو سداد االلتزامات ،وفي مجال التأمين تعرّف بأنها “قدرة شركة التأمين ،أو شركة إعادة التأمين على أن تضمن بشكل دائم
مواردها الخاصة لدفع االلتزامات الناشئة عن أعمال التأمين أو إعادة التأمين” .أي أنها “القدرة على سداد االلتزامات عند االستحقاق”.
وقد بين االتحاد الدولي لمراقبي التأمين أن أي شركة تأمين تكون مليئة عندما تكون قادرة على الوفاء بالتزاماتها بالنسبة إلى
توفير نظام تقنية معلومات مناسب لحماية أمن البيانات
)العقود كلها وفي أي وقت كان (أو على األقل في معظم الظروف
مراجعة دورية وتحديث مستمر لنظام تقنية المعلومات ووضع خطط التعافي من الكوارث
استخدام برامج موثوق بها وأصيلة وتعني مالءة شركات التأمين توفير القدرة المالية الدائمة على تسديد الكوارث التي قد تصيبها ،أي بمعنى أن تكون هذه الشركات
قادرة على مواجهة التزاماتها المأخوذة على عاتقها تجاه حملة وثائق التأمين في مواعيدها المقررة و تكمن أهمية المالءة
وضع نظام مضاد للفيروسات على أن يكون حديث ًا ومركب ًا على جميع االجهزة بالشركة
المالية في أنها تمثل حماية لمصالح حملة وثائق التأمين من خالل الوفاء بمستحقاتهم في أوقاتها المحددة ،عالوة على تضمن
المحافظة على جميع المعلومات المالية والمعلومات االخرى في مكان آمن نجاح وبقاء واستمرارية نشاط شركات التأمين لما لها من أهمية اقتصادية واجتماعية ،هذا وتختلف مكونات هامش المالءة
حفظ نسخ احتياطية عن كل معلومات الشركة حسب التنظيمات المختلفة للدول ،إال أنه يتكون في العموم من رأس المال واالحتياطيات واألرباح المحتجزة ،ونظرا ً ألهمية
توفير الكوادر البشرية المدربة والمؤهلة هامش المالءة ،تعمد الجهات الرقابية على قطاع التأمين إلى فرض حد أدنى إلزامي من هامش المالءة يتماشى مع حجم اكتتابها
وحجم مخاطرها
الهدف التعلیمي 2.1.6 مخاطر تعرض الشركات 9 توقف الشركات عن الوفاء بالتزاماتها
لالحتيال التأميني توقف الشركات عن اكتتاب بعض أنواع التأمين مما يسبب انخفاض ًا في إيرادات الشركات
تعريف المتدرب باالحتيال في التأمين و
وال شك في أن ازدياد جرائم االحتيال يوحي بخلل في توقف الشركات عن اكتتاب كافة أنواع التأمين وبالتالي انخفاض أكبر من الموارد
المخاطر التي تواجه الشركة من هذا االحتيال
بعض القيم الثقافية واالجتماعية والتربوية لدى
ومصادر االحتيال على شركة التأمين هؤالء األفراد المحتالين ،وأن الوقاية من هذه الجرائم ّ
لحث الشركات وإلزامها ونتيجة الهتمام مؤسسة النقد العربي السعودي بهذا ،فقد أفردت الكثير من المواد في لوائحها التنفيذية
تتطلب المزيد من البحث والدراسة من قبل الجهات بمراقبة كافة أعمالها لضمان استمرارية مالءتها المالية والتي تعد من األدوات الخاصة باستمرار عملها
والمؤسسات العلمية المتخصصة ،على اعتبار أن
االحتيال يعد أحد المعوقات التي تعوق تقدم صناعة
التأمين التعاوني مخاطر االئتمان 7
واالحتيال على شركة التأمين ال يعد ظاهرة محلية فقط وإنما هي ظاهرة عالمية ،إذ يمارس االحتيال على معظم المؤمن له في التأخر
ّ وهي المخاطر المرتبطة بعدم قدرة الطرف اآلخر على الوفاء بالتزاماته من خالل ما يستدل عليه من تاريخ
شركات التأمين على سداد األقساط ووضع االقتصاد بشكل عام على مخاطر االئتمان ،وهذه المخاطر تعد من المعوقات اليومية التي تتعرض لها
بعض شركات التأمين ،ويجب عليها عند مواجهة مخاطر ائتمان القيام بما يلي
مفهوم االحتيال في التأمين
يعرَّف احتيال التأمين بأنه :أي عمل أو إهمال يُقصد منه تحقيق كسب غير شريف أو غير شرعي أو غير قانوني للطرف أن الطلب من المؤمن له تقديم الضمان المناسب
الذي يرتكب االحتيال (الذي سيشار إليه في هذا البحث باسم “المحتال”) أو ألطراف أخرى ،ويمكن تحقيق ذلك ،على سبيل تنفيذ جدول صارم لدفع المستحقات من االقساط أو غيرها
المثال ،ال الحصر بالوسائل التالية وضع قيود على منح االئتمان من ناحية جودته وكميته
القيام بمراجعة دورية لسياسة منح االئتمان التي تعتمدها الشركة في محاولة لتحديد مجاالت الضعف في هذه
تعمد تقديم ،أو إخفاء ،أو كتم ،أو عدم الكشف عن إحدى أو كل الحقائق المادية المتصلة بقرار مالي ،أو عملية أو
السياسة والتدخل في حالة اكتشاف أي ضعف
تصور لوضع شركة التأمين
إساءة المسؤولية ،أو موقع ثقة ،أو عالقة وكالة
المؤمن عليها من أجل تقديم مطالبات في وقت الحق
ّ سوء توزيع الموجودات
99 98
المخاطر والمعوقات في عمل شركات التأمين
ونقدم هنا بعض التفاصيل في ما يخص احتيال بعض هذه المصادر على النحو التالي واالحتيال في التأمين هو اصطناع مطالبة تأمين أو رفع قيمة مطالبة تأمين بزيادة قيمة الضرر أو تغيير طبيعته بوسائل
يقسم هنا إلى احتيال أساسي وهو قيام شخص بادعاء غير مشروعة بغرض تحقيق مكاسب غير مستحقة ،واالحتيال َّ
وقوع حادث أو أذى أو سرقة أو ضرر غير موجود أص ً
ال ،أو االدعاء بقيامه بأداء خدمة لم تؤد ،وكل ذلك بغرض الحصول على
الهدف التعلیمي 2.2.6 كسب مشروع من شركة التأمين ،وهناك احتيال ثانوي وهو قيام شخص أمين ونزيه بطبيعته بكذبه أو كذبات صغيره
أ -االحتيال الداخلي بيضاء بغرض تعظيم أو زيادة مستحقاته من شركة التأمين بغير وجه حق .وعليه ،نستطيع تلخيص صور االحتيال على
تعريف المتدرب باالحتيال الداخلي والدالئل شركات التأمين بأنها
على وجوده
المؤمن له أو الطرف المتضرر في الحادث من خالل اإلدالء ببيانات غير ملفقة لخدمة
ّ ادعاء كاذب يقوم به
كجزء من إدارتها لجميع األخطار التي تواجهها
شركات التأمين ،يجب على هذه الشركات التأمين مصلحته أو منفعته الشخصية أو الحصول على تعويض غير مستحق
أن تنظر في تأثير االحتيال الداخلي في معنويات استعمال طرق احتيالية من شأنها إيهام شركة التأمين بوجود حادث ال حقيقة له للحصول على ربح مادي
العاملين وكذلك في احتمال وقوع خسائر مالية. التعرف على مال منقول أو غير منقول وهو يعلم أنه ليس له صفة التعرف عليه
كذلك يمثل االحتيال الداخلي خطرا ً على سمعة
شركات التأمين ،إذ يمكن للحاالت الخطيرة منه أن اتخاذ اسم كاذب أو صفة غير صحيحة
تتسبب في تأثير اقتصادي كبير في هذه الشركات.
ً
ضحية العوامل التي تؤثر في وقوع شركة التأمين مصادر االحتيال على شركات التأمين
لالحتيال الداخلي
تعقيدها :من المحتمل أكثر أن يقع االحتيال الداخلي في شركات التأمين التي تتمتع بهيكل تنظيمي معقد، المؤمن
ّ واألمر األصعب بكثير على المكتتب هو تقييم مؤثرات الخطر المعنوية؛ ففي األخطار الفردية يتعلق األمر بسلوك
له ،فالشخص غير األمين الذي ربما يتقدم بمطالبة احتيالية أو مبالغ يمثل بوضوح مؤثرا ً خطرا ً معنوي ًا أكبر من مثيله
حيث هنالك تزايد في تخصيص المسؤوليات أو غياب تحديد واجبات العاملين في شركة التأمين في حالة الشخص األمين ،ومع ذلك فإن معرفة ذلك مسبق ًا قد يكون صعب ًا ،وكذلك يصعب اتخاذ قرار فيما إذا كانت
السرعة التي تتقدم بها االختراعات والتقنية :إذ إن سرعة االقتصاد الحديث ،وتطور المنتجات ،والحوسبة ،كلها المطالبة المبالغ فيها غير أمينة أو أنها مجرد وسيلة للتفاوض
تعمل على زيادة فرص االحتيال
وباإلضافة إلى التوجه الفردي ،فإن التوجهات االجتماعية يمكن أن تكون مهمة ،إذ يمكن أن تكون هناك شرائح من
سياسات المكافآت والترقيات :ربما يكون الدافع الرتكاب االحتيال أكبر فيما لو كان وضع الموظف وراتبه
المجتمع ال تعد االحتيال على شركات التأمين خيانة ،ربما ألن ضحايا هذا االحتيال ليسوا أشخاص ًا
يعتمد على تحقيق أهداف معينة
الجو االقتصادي والوضع التجاري :قد تعمل مراحل عدم االستقرار في شركة التأمين مثل االندماجات ال بسيط ًا يتعلق بشخص واحد أو يمكن أن يكون عملية
ويأتي االحتيال في كافة األشكال واألحجام ،ويمكن أن يكون عم ً
واالستحواذ أو تولي المناقصات فرص ًا غير متوقعة لوقوع االحتيال معقدة تتعلق بعدد كبير من األشخاص أو المصادر من داخل وخارج شركة التأمين ،وتشير الجمعية الدولية لمشرفي
ومن المحتمل أكثر أن يقع االحتيال عندما تكون نظم الرقابة الخاصة بشركة التأمين غير قوية تمام ًا التأمين إلى أن مصادر االحتيال
ومن المحتمل تزايد خطر االحتيال الداخلي في النظم اإلدارية المركزية خاصة في ظل االتساع الجغرافي
لرقعة الدولة االحتيال الداخلي :االحتيال على شركة التأمين من قبل رئيس مجلس اإلدارة ،أو مدير أو عضو من العاملين أو
أحدهما بالتآمر مع آخرين في داخل شركة التأمين أو خارجها
المؤمن له :-االحتيال ضد شركة التأمين في شراء و/أو تنفيذ منتج مؤمن من
ّ احتيال حامل وثيقة التأمين -
وبشكل عام يقع االحتيال على كل المستويات ،بما في ذلك مستوى مجلس اإلدارة واإلدارة نفسها ،وكلما ارتفع
قبل شخص أو أشخاص بالتآمر من خالل الحصول على تسديد أو تغطية خاطئة
المستوى الذي يتم فيه ارتكاب االحتيال ،كانت خسارة المال السمة الكبرى
احتيال الوسطاء أو وكالء التأمين أو المهن التأمينية المساعدة :احتيال عن طريق وسطاء أو وكالء شركات
وإن الموظفين الذين يحتالون على المال أو موارد شركة التأمين-مثل المعدات ،والمخزونات ،أو المعلومات-يمثلون التأمين ضد شركة التأمين أو حاملي وثائق التأمين أو احتيال مسوي الخسائر من خالل تغيير الحقائق في تقارير تسوية
السلوك االحتيالي األكثر تقليدية ،إال أن الموظفين الفاسدين ينخرطون أكثر في مؤامرات أكثر كلفة ،وتتضمن هذه
الخسائر
المؤامرات انتهاج سلوك الرشوة أيض ًا ،ويتم في العادة في الرشوة “شراء” شيء ما ،مثل تأثير متلقي الرشوة الذي يتخذ
القرارات الخاصة بالعمل ،ورغم أن الرشوة التجارية ليست شائعة كاألنواع األخرى من االحتيال ،إال أنها في العادة أكثر احتيال الجهات التي تزود الخدمات التكميلية لوثائق التأمين :كاالحتيال الذي يتم من قبل مراكز صيانة السيارات،
كلفة وتنطوي على تآمر بين الموظفين وأطراف ثالثة .وفي العادة ،تتضمن هذه المؤامرات سرقة أو تقاضي عموالت وكاالت السيارات ،المراكز والجهات الطبية كالمستشفيات أو الصيدليات أو األطباء
من مورد كمكافأة على منح العقد ،وهذا النوع من االحتيال يصعب كشفه في العادة ،ألن الرشوة تدفع مباشرة من احتيال يرتكبه مقاولون أو موردون ال يؤدون دورا ً في تسوية مطالبات التأمين أو أنهم ال يشكلون أطراف ًا رئيسة
المورد إلى الموظف وال تمر عبر دفاتر الحسابات الخاصة بشركة التأمين ،وال يتم في العادة اكتشاف هذه الممارسات
الفاسدة ،إال إذا فضحها موظفون آخرون ،أو التجار أو أطراف ثالثة في العقد التأميني
101 100
المخاطر والمعوقات في عمل شركات التأمين
ويمكن لحامل الوثيقة أن يقوم عن عمد بحجب أو تقديم معلومات أو خلفيات غير صحيحة أو معلومات الدالئل التقليدية على وجود احتيال داخلي هي
أخرى ،كأن يتمنع على سبيل المثال عن تقديم معلومات حول رفض التغطية من قبل شركات تأمين
أخرى أو يقدم معلومات غير صحيحة عن خلفية مطالبات ،وتعد هذه مخاطرة كبيرة بالنسبة إلى فرد واحد او مجموعة من األفراد يتكاتفون مع ًا لدفع العمليات و /أو القرارات المالية
شركات التأمين ،التي ربما لم تقدم تغطية أو ربما قدمت تغطية ضمن ظروف مختلفة (أقساط أعلى أو
مبالغ تحمل أعلى) في حال عرفت بهذه المعلومات .ويمكن لالحتيال في المطالبات أن يتسم بأي من تتغير استراتيجية الشركة بسرعة
الخصائص التالية يكون الهيكل التنظيمي معقدا ً
يكون عدد المديرين التنفيذين مرتفع ًا
تتضارب المصالح بين المدراء وأعضاء فريق العمل والشركات الخارجية والمتعاقدين
ذكر أو مطالبة بأضرار أو خسائر من نسج الخيال
تكون هيكلية العمولة غير عادية
المبالغة في األضرار أو الخسائر التي يغطيها التأمين
برامج التدريب ضعيفة
تزوير الحقيقة من أجل إيجاد شكل حادث تغطيه وثيقة التأمين
أوقات وأماكن عقد الصفقات واألطراف فيها غير طبيعية
تزوير طريقة عرض الجانب المتضرر من قبل دجال
ال تنسجم النشاطات مع سياسات شركة التأمين المعلنة
تلفيق وقوع حوادث تتسبب بأضرار أو خسائر تغطيها الوثيقة
يكون تدوير الموظفين على مستوى اإلدارة عالي ًا
المؤمن له بأي امر لتالفي الضرر او الحد منه
ّ أن ال يقوم
ترتفع التكاليف دون تبرير أو تكون باهظة مقارنة بالشركات المنافسة
يدلي المطالب بتصريحات متضاربة إما للشرطة والخبراء واألطراف الثالثة
تكون الروح المعنوية منحدرة ضمن شركة التأمين أو ضمن بعض اإلدارات في هذه الشركة
يطلب المطالب أن تكون الدفعة نقدا ً
تأخر المديرين أو العاملين في العمل ،ممن ال يرغبون في أخذ إجازات أو ممن يبدو أنهم تحت ضغط مستمر
يقبل المطالب بتسوية متدنية بهدف التسوية السريعة
مجلس اإلدارة ،والمديرون ،أو العاملين الذين يستقيلون فجأة
تغييرات واضحة في شخصية أعضاء مجلس اإلدارة ،أو المديرين أو العاملين
ويمكن لالحتيال في مطالبات التأمين أن يقترن بأنواع أخرى من االحتيال ،مثل االحتيال في الهوية ،فقد كانت ثراء مفاجئ أو العيش بمستوى يفوق المستوى الذي يوفره الدخل ،وذلك من قبل أعضاء مجلس اإلدارة ،أو
مؤمنين لتغطيةّ ال ،حاالت من العالج الطبي الذي يقدم إلى أشخاص يستعملون هوية آخرين هنالك ،مث ً المديرين أو العاملين
تكاليف العالج الطبي التغير المفاجئ في أسلوب حياة أعضاء مجلس اإلدارة ،أو المديرين أو العاملين
امتالك مديرين رئيسين أو عاملين كثيرا ً من السيطرة و /أو السلطة دون رقابة أو تدقيق من قبل شخص آخر ،أو
حاالت من احتيال حاملي وثائق التأمين واحتيال المطالبات المالية في التأمين ممن يرفضون أو يعارضون مراجعة (مستقلة) ألدائهم
وجود عالقات ألعضاء مجلس اإلدارة والمدراء أو العاملين ممن لهم مصالح تجارية خارجية أو عالقات وثيقة
المبالغة في األضرار أو الخسائر
مع أطراف ثالثة ،ما يشكل تضارب مصالح ،فمث ً
ال ،إن القدر غير المتوازن للعمل أو األشكال األخرى من “الدعم” قد يُمنح
تلفيق وقوع الحوادث
ألطراف ثالثة تكون مقربة من المديرين أو العاملين
اإلبالغ والمطالبة بالتعويض عن أضرار أو خسائر غير حقيقية
شكاوى العمالء
احتيال المطالبات في المجال الطبي
احتياالت المطالبات المالية المتصلة بغسل األموال
ب -االحتيال من حاملي وثائق التأمين (المؤمن لهم) أو الذين يتقدمون
جرائم تمويل إرهابيين بمطالبات لشركات التأمين
103 102
المخاطر والمعوقات في عمل شركات التأمين
هـ -االحتيال من الجهات التي تقدم خدمات تكميلية لشركات التأمين يعد وسطاء التأمين أو العاملون في المهن التأمينية المساعدة-المستقلون أو غيرهم-مهمين لتوزيع ودفع
وتسوية المطالبات ،ومن الممكن للوسطاء االحتفاظ بسجالت تضم عمالء شركات التأمين .وبالتالي فإن
الوسطاء مشتركون في أهم العمليات التي تقوم بها شركات التأمين ،وهم مهمون في إدارة خطر االحتيال من
الهدف التعلیمي 5.2.6 قبل شركات التأمين .أمثلة على تورط الوسطاء في عمليات احتيال تضم
توضيح مؤشرات االحتيال التي تقوم بها ومن هذه الجهات المراكز الطبية والمستشفيات
جهات الخدمات التكميلية واألطباء والصيادلة ،ونذكر هنا بعض من أنماط حجز أقساط مدفوعة من حامل وثيقة التأمين إلى أن يتم دفع المطالبة
االحتيال لهذه الجهات تأمين حاملي وثائق تأمين غير موجودين أثناء دفع أول قسط ،وتحصيل عمولة
وإبطال التأمين عبر إيقاف دفع مزيد من األقساط
وهنالك عالمات تحذيرية من احتيال الوسطاء ،تتضمن:
أ -مزود الرعاية الطبية :يقوم مزود الرعاية الطبية بتضخيم الفاتورة ،إذ يقوم عن علم ومعرفة بتقديم فواتير
ذات أرقام غير صحيحة طبي ًا ويشوه الحقائق
يطلب الوسيط دفع عمولة فورا ً أو عمولة مقدم ًا
ب-احتيال البطاقة الطبية :استخدام بطاقة اآلخرين لالستفادة من الرعاية الصحية
المؤمن خارج المنطقة حيث يعمل الوسطاء
َّ يعيش حامل الوثيقة/
ج-التحويل الطبي /التطوع غير المشروع :يشير إلى حاالت يتم فيها استخدام أشخاص ومنحهم مغريات
لدى الوسيط محفظة صغيرة لكن مبالغ مؤمنة كبيرة
لعمل إجراءات طبية ،سواء كانت هذه اإلجراءات تتم فع ً
ال أم ال
تكون األقساط المستلمة أو العموالت المدفوعة فوق أو تحت الطبيعي للنوع المعين من الوثائق
د-االحتيال في الفواتير :قيام مزود الخدمة الطبية ،عن علم وعرفة ،بتقديم فواتير طبية غير صحيحة لدفعها
الطلب من حامل الوثيقة أن يسدد مبالغ عبر الوسيط فيما تكون هي طريقة غير معتادة في هذا المجال
مقابل خدمات لم يتم تقديمها ،أو تقديم فواتير على إجراءات طبية خاطئة أو تقديم فواتير لضرورة طبية عندما تكون
المؤمن له والوسيط من قبل نفس الشخص
َّ تمثيل
لحاالت اختيارية أو تجميلية وال يشملها التأمين الصحي
وجود عالقة شخصية أو أخرى حميمة بين العميل والوسيط
ه-االحتيال في التطعيمات :تقديم فواتير خاطئة من قبل مزودي الخدمة الصحية مقابل التطعيمات لم يتم
هنالك تطورات أو نتائج غير متوقعة مثل:
إعطاؤها
و-الصيدلية :تقديم الصيدلية فواتير بقيم مرتفعة أو تزوير الحقائق
ز-احتيال مركز الجراحة :أي نشاط يحتوي على التزوير (احتيال في الفواتير ...إلخ) يتعلق بالمرضى مراجعي مركز
الجراحة معدل مطالبات مرتفع
ح-اإلعاقة :مطالبة تتعلق باإلعاقة يتم التقدم بها ضمن وثيقة إعاقة بينما يكون صاحبها في حالة من زيادة في اإلنتاج بحيث تكون استثنائية أو دون سبب واضح
اإلعاقة الدائمة أو المؤقتة ،ويتلقى امتيازات مستمرة و /أو امتيازات مهنية و /أو يقوم صاحبها بعمل أو نشاط يفوق مستوى عال من حاالت اإللغاء المبكرة أو عدم االستمرار
105 104
المخاطر والمعوقات في عمل شركات التأمين
الخسائر التي ستتكبدها شركات التأمين نتيجة التعديالت التي ستحصل على اتفاقيات إعادة التأمين التي تجدد تحديد اآلثار السلبية لجرائم االحتيال على شركات التأمين
سنوي ًا ،فمن معروف أن شركات التأمين تقوم بإعادة جزء كبير من الخطر الذي تقبل به مع شركات إعادة تأمين عالمية
كبرى وذلك ضمن ما يسمى باتفاقيات إعادة التأمين ،وتتوقف هذه االتفاقيات على نتائج الشركة خالل السنة؛ فكلما حيث إن االحتيال يمثل جهدا ً ذهني ًا مترجم ًا على شكل سلوك متفاعل مع الضحية وهي هنا شركات التأمين ولما كانت
كانت الخسائر كبيرة ،كانت الشروط أصعب واالمتيازات أقل الحياة االجتماعية متطورة ومتغيره؛ فإن ذلك يعني أن الجهود الذهنية للمحتالين تتطور وتتغير مما يجعلهم يكرسون
جل اهتمامهم ووقتهم لكيفية استخدام وتسخير هذه المعطيات الجديدة لخدمة أغراضهم في زيادة حجم ونمط
المؤمن لهم غير المحتالين نتيجة اختراق المحتالين للشركة وأنظمتها األمر
ّ اهتزاز صورة شركة التأمين أمام
ونوع جرائم االحتيال على شركات التأمين وغيرها من المجاالت ،األمر الذي يترك الكثير من اآلثار السلبية على مستوى
الذي سيدفعهم في البحث عن شركات تأمين أخرى شركات التأمين نفسها
الخسائر التي ستتكبدها شركة التأمين نتيجة التدريب المتواصل على كشف أنماط وصور االحتيال الناتج عن
طبيعة المحتالين أنفسهم الذين يستخدمون طرق ًا متجددة في االحتيال
اآلثار السلبية على شركات التأمين :
الخسائر التي ستتكبدها شركات التأمين في تركيب وتحديث أنظمة تقنية من أجهزة كمبيوتر وأي أجهزة أخرى
من أجل الكشف عن أساليب وطرق االحتيال التي يستخدمها المحتالون في تمرير احتيالهم (زريقات 70-80 ، يسبب االحتيال على شركات التأمين الكثير من الخسائر المالية نتيجة قيامها بدفع التعويضات المستمرة
لمطالبات تأمينية لحوادث غير صحيحة أو غير حقيقية
اآلثار السلبية على شركات التأمين : المؤمن لهم من األفراد أو المؤسسات لتعويض الخسائر
ّ اضطرار شركات التأمين إلى رفع أسعار التأمين على
قامت مؤسسة النقد العربي السعودي بوضع الئحة لمكافحة االحتيال تشتمل على المبادئ العامة والحد األدنى من وزيادة نسبة االحتياطات المالية ،األمر الذي يسبب خسارة بعض الزبائن نتيجة فقدان التنافسية القائمة على األسعار
المعايير التي يجب أن تلتزم بها شركات التأمين وإعادة التأمين وشركات المهن الحرة بهدف منع أو على األقل الحد من اضطرار شركات التأمين إلى إيقاف التعامل بإصدار وبيع بعض أنواع التأمين نتيجة الرتفاع تكلفة التعويضات،
ممارسات االحتيال .وتهدف هذه الالئحة إلى ترسيخ معايير عالية للكشف عن االحتيال ومنعه ،وبموجب هذه الالئحة األمر الذي يسبب الخلل في الشكل التنظيمي للشركة من ناحية األنواع التي تعمل فيها
يجب على الشركات وضع إجراءات المراقبة الداخلية المناسبة لضمان متابعة االلتزام بهذه الالئحة ،وفي حالة تعاقدها
مع أطراف أخرى فيتعين عليها التأكد من التزام كافة ا ْالطراف بهذه الالئحة ،وباألخص عند وجود مخالفة واضحة من أحد اضطرار شركات التأمين إلى إيقاف التعامل مع بعض مزودي الخدمات الداعمة للخدمة التأمينية كمراكز
األطراف المتعاقد معها صيانة السيارات أو الخدمات الطبية من مراكز طبية وصيدليات ،األمر الذي يقلل فرص توسيع شبكات الخدمة ما يقلل
من المنافسة مع الشركات أو حتى الحصول على أسعار منافسة ،فكما هو معروف شبكات خدمة أكثر يعني أسعارا ً
وللمزيد من المعرفة حول دور المؤسسة يمكن للقارئ الكريم الرجوع إلى موقع المؤسسة واالطالع على كل ما يتعلق
بأنظمة ولوائح وتعاميم المؤسسة على الرابط أدناه تفضيلية أكثر بمعنى كسر االحتكار من قبل المزودين للخدمات نفسها
الخسائر التي تتكبدها شركات التأمين في قضاء الوقت في البحث عن مزودين للخدمات من الذين يتبعون
http://www.sama.gov.sa/ar-sa/Laws/Pages/Insurance.aspx
أنظمة مهنية وإدارية ذات شفافية وأخالقية عالية من أجل التخفيف من احتماالت االحتيال؛ ذلك أن هذا الموضوع
يتطلب الخبرة والدراية في التحقيق في أنظمة المزودين وخبراتهم
نقص الكوادر البشرية المؤهلة 10 الخسائر التي تتكبدها شركات التأمين بسبب تخفيض حجم ونوع االستثمارات نتيجة لزيادة المدفوعات
وقلة المردود المالي .فمن هو معروف أن شركات التأمين تقوم باستثمار جزء كبير من األقساط التي تحصل عليها في
من المعوقات التي تواجه عمل شركات التأمين وسوق التأمين بشكل عام في المملكة العربية السعودية نقص
مشاريع متنوعة من أجل تنويع مصادر دخلها ،فالتعويضات التي ستذهب لتسديد مطالبات االحتيال هي في واقع األمر
الكوادر البشرية المؤهلة من الناحية المعرفية في صناعة التأمين بمختلف وظائفها ،ومشكلة نقص الموارد البشرية
المتخصصة في هذا المجال هي أبرز وأهم العقبات التي تواجهه القطاع .وال ننكر أن هذا النقص له آثاره الخطيرة في سوق جزء من مبالغ االستثمار
التأمين ،خاصة أن نشاط التأمين من األنشطة ذات المخاطر العالية ،ويحتاج إلى خبرات فنية ومهنية محترفة إلدارته، الخسائر التي ستتكبدها شركات التأمين نتيجة قيامها بالبحث والتحري ومالحقة المحتالين أمام المحاكم
ّ
المعوق بالطبع يعود والوزن النسبي للخبرات الفنية كعامل من عوامل نجاح نشاط التأمين يفوق أهمية رأس المال ،وهذا وتعيين المحامين في حال قيامها بمتابعة المحتالين لدى الجهات القضائية المختلفة
إلى األسباب التالية
الخسائر التي ستتكبدها في التوجه نحو البحث عن كيفية تقليل الخسائر بد ًال إلى التوجه من زيادة المبيعات
حداثة صناعة التأمين في المملكة العربية السعودية ،األمر الذي أدى إلى عدم وجود خبره تراكمية من ناحية بمعنى انشغال أصحاب القرار في إدارات شركات التأمين بكيفية تقليل هذه الخسائر
الموارد البشرية الخسائر التي ستتكبدها شركات التأمين في تعيين محاسبين ومدققين وخبراء إضافيين لكشف المبالغ
عدم وجود عدد من الجهات التعليمية المؤهلة التي تعمل على تأهيل الكوادر البشرية الوطنية في صناعة والمطالبات الصحيحة وغير الصحيحة من أجل تقديم التقارير المطلوبة لمجالس اإلدارة
التأمين الخسائر التي ستتكبدها شركات التأمين في تعيين التكاليف في تقدير الخسائر للحوادث التي تحصل
عدم وجود مراكز تدريبية متخصصة في صناعة التأمين للممتلكات نتيجة لحوادث الحريق المفتعلة على سبيل المثال باإلضافة إلى التعويض نفسه ،خاصة إذا عرفنا أن تكاليف
تسابق شركات التأمين وشركات المهن التأمينية الحرة إلى استقطاب الكوادر القليلة المؤهلة ،مما أدى إلى تعيين هؤالء مرتفعة مقارنة مع باقي المهن األخرى
عدم استقرار هذه الكوادر الخسائر المعنوية التي ستحصل داخل الشركة نفسها نتيجة للشك واللوم الذي سيوجه لبعض الموظفين
تسرب بعض الكوادر المؤهلة التي لديها معرفة تأمينية للعمل في مجاالت أخرى نتيجة للطلب على بعض دون غيرهم ،األمر الذي سيسبب اهتزاز والء الموظفين في شركتهم وطموحهم وراحتهم النفسية وبالتالي مقدار
المهارات عطائهم
107 106
المخاطر والمعوقات في عمل شركات التأمين
مخاطر إعادة التأمين 12 بعض المؤثرات االجتماعية أدت إلى ابتعاد األجيال الجديدة عن العمل في صناعة التأمين
ازدياد الطلب على العمالة المحلية في معظم المهن األخرى ،مما يجعل هناك باب ًا للتفاضل بين صناعة
وهي المخاطر المرتبطة بعملية نقل جزء من الخطر إلى شركة أخرى ،إذ تقوم شركات التأمين خالل دورة أعمالها التأمين والصناعات األخرى
العادية بإعادة التأمين؛ لدى شركات إعادة تأمين وذلك لتقليل تعرضها للخسائر المالية التي قد تنشأ عن مطالبات
تزايد حجم األعمال التأمينية في سوق التأمين السعودي من حيث األقساط التأمينية مما يضطر الشركات إلى
التأمين الضخمة .وعلى الرغم من أن لدى الشركات اتفاقيات إعادة تأمين ،فإنها ال تُعفى من التزاماتها المباشرة لحاملي
الوثائق في حالة فشل شركات إعادة التأمين في الوفاء بالتزاماتها .وفي السنوات األخيرة تعرضت شركات القطاع لعدد البحث عن عاملين جدد
من الخسائر وحدثت التغيرات في بعض الظروف الطبيعية كأحداث الفيضانات ،مما أدى إلى عزوف الكثير من شركات تزايد عدد التراخيص الممنوحة لشركات التأمين وشركات المهن التأمينية الحرة ،مما يعمل على المزيد من
إعادة التأمين عن قبول األخطار من بعض الشركات أو عدم قبول تجديد بعض االتفاقيات االعادة الرئيسة لشركات
الطلب على الكوادر المؤهلة
التأمين
ونود اإلشارة هنا إلى أن مؤسسة النقد العربي السعودي تولي هذا الموضوع أهمية خاصة؛ ذلك أنها تطلب من شركات
التأمين وشركات المهن التأمينية الحرة أن تبين في خططها السنوية خطة التدريب والتأهيل بهدف رفع سوية
مخاطر السمعة 13 العاملين في صناعة التأمين
وهي المخاطر الناتجة عن الرأي السلبي عن الشركة من قبل العموم أو المنافسين ،حيث أن المخاطر تحد من قدرة
الشركة على إقامة عالقات أو خدمات جديدة أو االستمرار في خدمة عمالء حاليين ،مما قد يعّ رض الشركة لخسائر
المؤمن لهم ،وبالتالي يؤثر إيرادات الشركة ورأس مالها ،وعند مواجهة الشركة
ّ مالية أو نقص في عدد العمالء من
مخاطر السمعة ،يجب عليها توخي الحذر عند التعامل مع العمالء والمجتمع .ومن األمثلة على ذلك التأخر في سداد
التوعية والثقافة التأمينية 11
المطالبات أو الموافقات الطبية أو حتى في تقديم خدمات إدارة الوثائق
بالرغم من القفزات النوعية في سوق تأمين المملكة العربية السعودية ،إال أن خبراء صناعة التأمين ما زال لديهم
تحفظات على نسبة االختراق في السوق المفترض بالتأمين في المملكة مقارنة باألسواق العالمية .وهذا بالطبع يعود إلى
نقص في التوعية والثقافة التأمينية في المجتمع السعودي لألسباب التالية
مخاطر عدم االلتزام 14
حداثة العهد لصناعة التأمين في المملكة العربية السعودية بالشكل المنظم؛ ذلك أن التأمين بصورته
وهي المخاطر الناتجة عن مخالفة األنظمة واللوائح والتعليمات ،وعند مواجهة هذه المخاطر يجب على الشركة ما يلي النظامية بدأ تقريب ًا بعد عام 2004م بعد صدور اللوائح التنفيذية والبدء في تأسيس شركات التأمين وشركات المهن
التأمينية الحرة
التأكد من التزام الشركة بجميع األنظمة واللوائح التي تحكم عملها
ما زال النظر إلى المنتجات التأمينية على أنها منتجات ليست ذات أولوية باستثناء تلك المنتجات اإللزامية
المتابعة الكافية لجميع التعليمات المنظمة لنشاط التأمين وكذلك سياسات وإجراءات الدفع
كتأمين المركبات ضد الطرف الثالث والتأمين الطبي
المؤمن لهم واألطراف األخرى
ّ التأكد من جدية ومالءمة العالقات التعاقدية مع
قلة النشاط االعالمي الذي يتناول صناعة التأمين في المملكة العربية السعودية من حيث تناول الفوائد
المؤمن لهم أو تجاوز المدة المطلوبة
ّ ومن المخالفات التي قد ترتكبها شركات التأمين عدم وضع قواعد للتعامل مع والمميزات ،حيث ما زال الكثير من االعالميين يركزون على سلبيات القطاع أكثر من الحديث عن فوائد التأمين بحد ذاته
في معالجة المطالبات والحوادث أو بيع منتجات لم يتم حصول على الموافقة لها من مؤسسة النقد العربي السعودي بعض المعايير االجتماعية السائدة في المجتمع السعودي ،والنظرة السلبية عند الكثير من المجتمعات
المحلية؛ وذلك بسبب التأخير في تنظيم هذا القطاع ،لكننا نتوقع أن تزول هذه النظرة بشكل تدريجي
عدم مساهمة المؤسسات التعليمية في إجراء الدراسات واالبحاث عن فائدة صناعة التأمين ودورها في توفير
الحماية لألفراد والممتلكات ودفع عجلة التنمية
مخاطر التغيرات في الدولة 15 تأثير الوضع السابق للتأمين ما قبل التنظيم في المملكة العربية السعودية واآلثار السلبية التي تركتها تلك
المرحلة
وهي المخاطر المرتبطة بحدوث تغيرات في بيئة العمل واالستثمار داخل الدولة ،األمر الذي بدوره يؤثر في ربحية عدم وجود البرامج التدريبية المتخصصة التي تعمل على توعية األفراد والمؤسسات بمدى أهمية صناعة
الشركات ،ومن المخاطر المرتبطة هنا :سوء إدارة االقتصاد الكلي في الدولة ،والناتج عن سوء استخدام سياسات مالية
ونقدية غير فعالة مما قد يؤدي إلى حدوث التضخم معدالت الفائدة والكساد ،باإلضافة إلى الحروب أو عدم االستقرار التأمين
السياسي .عدم االستقرار في سوق العمل مما يؤدي إلى ارتفاع التكاليف التأخر في تطبيق بعض أنواع المنتجات التأمينية بحيث تكون منتجات إلزامية أسوة ببعض األسواق األخرى،
كتأمين المنازل أو التأمين السنوي على المركبات
عدم استقرار المواطنين السعوديين في العمل في شركات التأمين وشركات المهن التأمينية الحرة لفترات
زمنية طويلة ومتواصلة بسبب الرغبة في العمل في القطاعات الحكومية بالرغم مما تقدمه شركات التأمين من
حوافز عديدة
تقصير شركات التأمين نفسها في عقد المؤتمرات أو اللقاءات التي توضح فيها ما هية صناعة التأمين ودورها
في التنمية االقتصادية وحماية األفراد والمؤسسات ،أو القيام ببرامج إعالمية وإعالنية بشكل مستمر تستهدف من
خاللها أكبر شريحة ممكنة من المجتمع السعودية للعمل على نشر التوعية والثقافة التأمينية
عدم وجود برامج واضحة للمسؤولية االجتماعية لشركات التأمين تجاه قضايا المجتمع المختلفة
109 108
المخاطر والمعوقات في عمل شركات التأمين
أساليب واتجاهات غسل األموال وتمويل اإلرهاب : مخاطر غسل األموال وتمويل اإلرهاب 16
تتم عمليات غسل األموال بأساليب مختلفة منها التجزئة أي تقسيم المبالغ الكبيرة إلى مبالغ أصغر يمكن ايداعها او
تنفيذ عمليات شراء او استخدام هذا األسلوب في عمليات المتاجرة باألسهم والسندات أو عمليات التأمين دون إثارة
أي شبهة ،وهناك أيض ًا التعامالت اإللكترونية التي تعد أكثر األساليب استخدام ًا من قبل غاسلي األموال .ومن األساليب الهدف التعلیمي 1.3.6
األخرى الحواالت المالية وشراء األدوات النقدية (كالشيكات السياحية) واإليداع من خالل أجهزة الصرف اآللي او إيداع األموال
من خالل شركات وهمية .ومما يسهل كثيرا مهمة غسل األموال هو أن يجد من موظفي المؤسسات المالية وغير يُقصد بغسل األموال ارتكاب أي فعل أو الشروع
المالية من يتواطأ معه سواء طوع ًا أو كره ًا .وتصدر الجهات اإلشرافية والرقابية أدلة استرشاديه لمكافحة عمليات ماهي عملية غسل األموال والمراحل التي تمر فيه بقصد إخفاء أو تمويه أصل حقيقة أموال
غسل األموال وتمويل اإلرهاب منها( :وزارة التجارة واالستثمار -مؤسسة النقد العربي السعودي -هيئة السوق المالية). بها والمؤشرات الدالة عليها مكتسبة خالف ًا للشرع أو النظام وجعلها تبدو
ويقوم فريق العمل المالي ) (FATFبإصدار وثيقة سنوية تتعلق بأساليب غسل األموال ،التي يجب على تلك المؤسسات كأنها مشروعة المصدر .بينما يعني تمويل اإلرهاب
االطالع عليها وتحديث معلوماتها وأنظمتها وفق ًا لها تمويل العمليات اإلرهابية واالرهابيين والمنظمات
اإلرهابية
وينبغي على شركات التأمين إدراك أن صناعة التأمين معرضة لعمليات تهدف إلى غسل األموال وتمويل االرهاب ومن
هذه العمليات على سبيل المثال ال الحصر ما يلي
اآلثار السلبية على شركات التأمين :
قيام غاسلي األموال بالتأمين بمبالغ كبيرة ثم الحصول عليها بعد فترة زمنية محددة عن طريق شراء وثيقة
أ -اإليدا
ع
تأمين ودفع مبلغ األقساط من األموال المراد غسلها ،ويتم بعد فترة وجيزة الغاء وثيقة التأمين والحصول على المبلغ ب -التغطية
بعد خصم مصاريف التأمين بواسطة شيك مسحوب على حساب شركة التأمين ج -الدمج
مبلغ تأمين عالي على وثيقة تأمين االدخار
أقساط إضافية تدفع في محفظة وثيقة الحماية واالدخار أ -اإليداع
مبلغ تأمين عالي على وثيقة تأمين الحوادث الشخصية
تتضمن عملية اإليداع اإلدخال الفعلي لمبلغ نقدي أو أموال تم الحصول عليها بطريقة غير مشروعة أو غير نظامية إلى
وكذلك يلجأ غاسل األموال إلى األساليب التالية : المؤسسات المالية وغير المالية وتتم هذه العملية من خالل إيداعات نقدية وشراء أدوات مالية نقدا ً وتداول العمالت
األجنبية وعن طريق وسطاء األوراق المالية وعمليات التأمين وشراء الذهب والمجوهرات والمعادن الثمينة والعقارات
الغسل بالقرض المضمون والسيارات والسلع األخرى
الغسل بواسطة االعتمادات المستندية
الغسل عن طريق تمويل وإيرادات
ب -التغطية
الغسل من خالل أسواق المال
أسلوب انشاء الشركات الوهمية في هذه المرحلة يسعى المشتبه به إلى فصل األموال عن مصدرها من خالل عدد من العمليات المعقدة التي تتضمن
عمليات شراء وإلغاء او تنازل مبكر عن العوائد السنوية أثناء الفترة االنتقالية التي تبدو بعيدة عن الرقابة أو قروض
الغسل عن طريق النزاعات القضائية الوهمية
بضمان قروض أخرى أو حواالت برقية أو كمية من االعتمادات المستندية المزيفة أو خطط استثمارية أو تجارية وهمية
الغسل إنشاء مشروعات الواجهة أو وضع وديعة ضخمة تتألف من عدة ودائع أصغر في مواقع مختلفة ،وكل ذلك بهدف تضليل التدقيق وجعل عملية
الغسل في العقود والتوريدات الكبيرة التتبع صعبة على مسؤولي تنفيذ النظام
الغسل بواسطة المهرجانات واالحتفاالت السياحية ب -الدمج
الجمعيات والهيئات الخيرية المرخص لها
في مرحلة الدمج هذه يتم توفير تفسير يبدو مشروع ًا لثروة المشتبه فيه غاسل األموال ،ويتم ذلك من خالل برامج
إيجاد النظام الرقابي الفعال : متنوعة مثل مشتريات أصول أو أوراق مالية وشركات اسمية تعمل كواجهة له أو شركات تتمتع بحماية قانونية أو
استثمارات في أوراق مالية أو في أعمال فنية وغيرها ،وذلك بطريقة تسمح بإعادة األموال وكأنها مكاسب مشروعة
على كل المؤسسات المالية وغير المالية أن تصمم وتطور أنظمة الرقابة الداخلية لمكافحة عمليات غسل األموال ثم تصبح جزءا ً من األموال النظامية األخرى في االقتصاد بحيث يصعب التفريق بين األموال المشروعة واألموال غير
وتمويل اإلرهاب وأن تراعي النقاط التالية المشروعة
يجب أن تتضمن سياسات المؤسسات المالية وغير المالية الخاصة بمكافحة غسل األموال وتمويل اإلرهاب اآلثار السلبية على شركات التأمين :
إجراءات للتقييم الذاتي من أجل التأكد من التزام تلك المؤسسة بتلك السياسات واإلجراءات
تمويل اإلرهاب واألعمال اإلرهابية والمنظمات اإلرهابية من جرائم غسل األموال وفق ًا لما ورد في نظام مكافحة
على المراجعين الداخليين للمؤسسات المالية وغير المالية أن يدرجوا تقرير االلتزام بسياسات غسل األموال
غسل األموال وان تأتى تمويل اإلرهاب من أموال مشروعة وقد ألزم نظام مكافحة غسل األموال والئحته التنفيذية
وتمويل اإلرهاب ضمن برامج التفتيش والمراجعة التي يقومون بها المؤسسات المالية وغير المالية عند االعتقاد بوجود شخص أو مؤسسة تجارية تقوم بأي طريقة بشكل مباشر أو غير
على المؤسسات المالية وغير المالية وضع مؤشرات دالة على شبهة عمليات غسل األموال وتمويل اإلرهاب مباشر بتزويد أو جمع األموال وبعلم منها أن تلك األموال سوف تستخدم ألغراض غير مشروعة بأن تقوم بإبالغ وحدة
والعمل على تحديثها بصورة مستمرة التحريات المالية
111 110
المخاطر والمعوقات في عمل شركات التأمين
الفصل السادس :أسئلة للمراجعة المؤشرات الدالة على غسل األموال في التأمين :
تأخر طرف التأمين أو تردده في إعطاء المعلومات من أجل السماح بإنهاء التحقق من العميل
أن يعَّ رف طرف التأمين من قبل وكيل /وسيط يعمل في سوق غير منظم أو قليل التنظيم
ما هي مراحل عملية غسل األموال؟ أن يدفع طرف التأمين أقساط التأمين مقدم ًا بشكل غير متوقع
اذكر 4مؤشرات على االحتيال الداخلي أن يطلب طرف التأمين شراء جزء كبير من عقد بمبلغ مقطوع بينم ًا عادة يسدد الطرف دفعات صغيرة
منتظمة
ما هي مخاطر التسعير؟
أن ينقل طرف التأمين منفعة منتج ما إلى طرف ثالث ليس له صلة ظاهرة به
سؤال تطبيقي : أن يستبدل طرف التأمين المستفيد األول بطرف ثالث ليس له صلة ظاهرة به
أن ينهي طرف التأمين منتج ًا في مرحلة مبكرة في حال حصول خسارة ويوجه شيك االسترداد إلى طرف ثالث
تتعرض شركات التأمين لالحتيال من طرق مختلفة اذكر هذه الطرق و ما تأثيره على شركات التأمين
بذل العناية المهنية الالزمة :
على جميع المؤسسات المالية وغير المالية أن تبذل العناية المهنية الالزمة وأن تحتفظ بالمستندات الالزمة في
سجالتها عن هوية األشخاص المتعاملين معها وطبيعة ونوع النشاط الذي يمارسونه باإلضافة إلى توثيق العمليات
المنفذة .يجب أن تُبذل العناية المهنية الالزمة في كل المؤسسات عند
ولمساعدة شركات التأمين في المملكة العربية السعودية على مكافحة غسل األموال وتمويل اإلرهاب ،قامت
مؤسسة النقد العربي السعودي بوضع قواعد والئحة تنفيذية خاصة بذلك والبد على لشركات التأمين وإعادة التأمين
وشركات المهن التأمينية الحرة من االلتزام بها
113 112
المخاطر والمعوقات في عمل شركات التأمين
االحتيال الداخلي :االحتيال على شركة التأمين من قبل مدير مجلس اإلدارة ،أو مدير أو عضو من العاملين أو في هذه المرحلة يسعى المشتبه به إلى فصل األموال عن مصدرها من خالل عدد من العمليات المعقدة التي تتضمن
عمليات شراء وإلغاء او تنازل مبكر عن العوائد السنوية أثناء الفترة االنتقالية التي تبدو بعيدة عن الرقابة أو قروض
أحدهما بالتآمر مع آخرين في داخل شركة التأمين أو خارجها
بضمان قروض أخرى أو حواالت برقية أو كمية من االعتمادات المستندية المزيفة أو خطط استثمارية أو تجارية وهمية أو
احتيال حامل وثيقة التأمين -المؤمن له :-االحتيال ضد شركة التأمين في شراء و/أو تنفيذ منتج مؤمن من وضع وديعة ضخمة تتألف من عدة ودائع أصغر في مواقع مختلفة ،وكل ذلك بهدف تضليل التدقيق وجعل عملية التتبع
قبل شخص أو أشخاص بالتآمر من خالل الحصول على تسديد أو تغطية خاطئة صعبة على مسؤولي تنفيذ النظام
احتيال الوسطاء أو وكالء التأمين أو المهن التأمينية المساعدة :احتيال عن طريق وسطاء أو وكالء شركات ب -الدمج
التأمين ضد شركة التأمين أو حاملي وثائق التأمين أو احتيال مسوي الخسائر من خالل تغيير الحقائق في تقارير تسوية
الخسائر في مرحلة الدمج هذه يتم توفير تفسير يبدو مشروع ًا لثروة المشتبه فيه غاسل األموال ،ويتم ذلك من خالل برامج
متنوعة مثل مشتريات أصول أو أوراق مالية وشركات اسمية تعمل كواجهة له أو شركات تتمتع بحماية قانونية أو
احتيال الجهات التي تزود الخدمات التكميلية لوثائق التأمين :كاالحتيال الذي يتم من قبل مراكز صيانة استثمارات في أوراق مالية أو في أعمال فنية وغيرها ،وذلك بطريقة تسمح بإعادة األموال وكأنها مكاسب مشروعة
السيارات ،وكاالت السيارات ،المراكز والجهات الطبية كالمستشفيات أو الصيدليات أو األطباء ثم تصبح جزءا ً من األموال النظامية األخرى في االقتصاد بحيث يصعب التفريق بين األموال المشروعة واألموال غير
احتيال يرتكبه مقاولون أو موردون ال يلعبون دورا ً في تسوية مطالبات التأمين أو أنهم ال يشكلون أطراف ًا المشروعة
رئيسية في العقد التأميني
115 114
الفصل السابع
مقدمة 1
الجزء األول -المقدمة والغرض 2
الجزء الثاني -المتطلبات العامة 3
الجزء الثالث -نماذج وثائق التأمين 4
117
خدمة العمالء وفق الالئحة التنظيمية
مراقبة التزام الشركات المتعاقد معها الفصل السابع :خدمة العمالء وفق الالئحة التنظيمية لسلوكيات سوق التأمين في
ً
المملكة العربية السعودية
نيابة عنها بما في شركات التأمين مسؤولة عن التأكد من أن جميع األشخاص الذين يتعاملون مع العمالء
ذلك موظفيها
والوكالء المصرح لهم الذين يبيعون منتجات وخدمات الشركة يؤدون واجباتهم وفقا لهذه الالئحة
عدم االلتزام
المقدمة 1
يعتبر عدم االلتزام بالمتطلبات المنصوص عليها في هذه الالئحة مخالف ًا لشروط التصريح ،ويمكن أن خدمة العمالء هي مجموعة من الممارسات التي تهدف إلى تعزيز مستوى رضا العمالء أي اإلحساس بأن الخدمة أو
يعرض الشركة المصرح لها إلجراء جزائي المنتج المقدم من الشركة قد نال رضا العميل .وبتعريف أدق هي العملية التي من خاللها تتم تلبية احتياجات العمالء
من خالل تقديم خدمة ذات جودة عالية ينتج عنها رضا العمالء .قد اصدرت مؤسسة النقد العربي السعودي الالئحة
يجب على الشركات المصرح لها أن تبلغ مؤسسة النقد العربي السعودي فورا ً عن أية ظروف يمكن أن تعيقها التنظيمية لسلوكيات سوق التأمين في المملكة العربية السعودية وهي كالتالي
عن االلتزام
بالمتطلبات المنصوص عليها في هذه الالئحة
الهدف التعلیمي 1.1.7 الجزء األول :المقدمة و الغرض 2
هيكل هذه الالئحة
تعريف المتدرب بأجزاء الالئحة التنظيمية
الغرض
متطلبات الئحة سلوكيات البيع والتسويق مبينة في الجزأين الثاني والثالث من هذه الالئحة ودورها في تنظيم عمليات التأمين في السوق
الجزء الثاني -المتطلبات العامة -تستند على مبادئ عامة السعودي
تشتمل هذه الالئحة على المبادئ العامة والمعايير
الجزء الثالث -معايير سلوكيات البيع والتسويق :تشترط على الشركات المصرح لها حدا ً أدنى من المتطلبات
الدنيا التي يجب أن تلتزم بها شركات التأمين بما فيها
واإلرشادات للبيع والتسويق طوال فترة العالقة مع العميل قبل وخالل وبعد البيع
فروع شركات التأمين األجنبية وشركات المهن
الحرة المصرح لها من قبل مؤسسة النقد العربي السعودي في التعامل مع عمالئها الحاليين وعمالئها المحتملين في
الجزء الثاني :المتطلبات العامة 3
المستقبل
الهدف التعلیمي 2.1.7
الهدف من هذه الالئحة هو ترسيخ معايير عالية لممارسة العمل في مجال نشاط التأمين
التوضيح للمتدرب المتطلبات العامة في يجب أن تقترن قراءة تعليمات هذه الالئحة مع المواد
الجزء الثاني من الالئحة التنظيمية النزاهة 77 , 71 , 65, 55, 54 , 53 , 52 , 52 , 51, 49 , 46 , 45, 44 , 43 , 37 , 26, 25 , 24 , 22, 19 , 16, 15, 12, 80 , 78
يجب أن تعمل الشركات المصرح لها ضمن مجال اختصاصها في التعامل مع العمالء وفق ًا للمهارات تشير عبارة “ الشركات المصرح لها “ في هذه الالئحة لكل من شركات التأمين وشركات المهن الحرة بما فيهم
المهنية الالزمة وبأقصى عناية والحرص على رفع الكفاءة من خالل التدريب والخبرة.والعمل مع الخبراء في وسطاء ووكالء التأمين وأخصائي تسوية المطالبات التأمينية وخبراء المعاينة ومقدري الخسائر ومستشاري التأمين
هذا المجال ال تنطبق هذه الالئحة على أنشطة إعادة التأمين
يجب على الشركات المصرح لها أن تضع إجراءات وضوابط داخلية مناسبة لضمان ومتابعة االلتزام بهذه الالئحة وفي
إن من واجب كل شركة مصرح لها أن تحافظ هي وموظفيها على تطوير المهارات وتحديث المعرفة في15-
مجال نشاط التأمين ،وأن تكون مطلعة على المنتجات والخدمات المقدمة من الشركة أو الشركات التي حالة تعاقدها مع شركات أخرى فيتعين عليها التأكد من التزام كافة األطراف بهذه الالئحة
تمثلها ،وأن تكون أيض ًا مطلعة على االستخدام المقصود من هذه المنتجات والخدمات يجب أن تحتفظ الشركات المصرح لها بسجالت مالئمة إلثبات التزامها بهذه الالئحة ،على سبيل المثال دون الحصر:
أسباب اإللغاء المبكر لوثائق التأمين أو عدم تجديدها وسجالت المطالبات وسجالت الشكاوى
119 118
خدمة العمالء وفق الالئحة التنظيمية
الهدف التعلیمي 3.1.7 يجب أال تميز الشركات المصرح لها بين عمالئها بشكل غير عادل سواء عمالؤها الحاليين أو عمالؤها في المستقبل،
ويجب
ً
أن تقدم أسبابا مقنعة لرفض أو إلغاء أو عدم تجديد وثائق التأمين
تعريف المتدرب بما ورد في الجزء الثالث من
الالئحة التنظيمية والمواد الواردة فيها موارد كافية
يجب أن تبذل الشركات المصرح لها عناية معقولة للمحافظة على موارد إدارية ومالية وتشغيلية وبشرية كافية -
للقيام
أ -نماذج (وثائق) التأمين والتسعيرة بأعمالها وخدمة عمالئها
أ -رقم الوثيقة ،على أن يُذكر في جميع األوراق التي لها صلة بالوثيقة ضمان أموال العميل
المؤمن له وعنوانه البريدي
ّ ب -اسم
نيابة عنهم ،ويجب وضع أية اقساط تأمينً يجب أن تضمن الشركات المصرح لها حماية أموال العمالء التي تحتفظ بها
ج -فترة التغطية يحصلها الوسيط أو الوكيل في حساب مصرفي مستقل (حساب أقساط التأمين) الذي تم إنشاؤه لهذا الغرض أو يّرحل
د -وصف التغطية وحدودها مباشرة لشركة التأمين حسب ما يقتضيه الترتيب التعاقدي مع شركة التأمين ،أما بالنسبة للمدفوعات التي يمكن
هـ -االقتطاع حسمها من حساب أقساط
التأمين فهي مبالغ األقساط لشركة التأمين المصرح لها
و -التغطيات اإلضافية
ز -الشروط واالستثناءات الخاصة مبالغ العمولة حينما تقوم شركة التأمين بتفويض الوسيط أو الوكيل حسم العمولة من أقساط التأمين مباشرة،
ح-سعر التأمين ،ومبلغ االشتراك ،وأسس االحتساب ،والعموالت المدفوعة عن الوثيقة ويجب أال يعامل حساب أقساط التأمين على أنه من أمالك الوسيط أو الوكيل في أي حال من األحوال ،وعلى وجه
المؤمن عليها
ّ ط -قائمة بالممتلكات أو المصالح الخصوص يجب أال يُستخدم هذا الحساب كضمان ألي قرض ،ويجب أن يكون بعيدا ً عن متناول دائني الوسيط أو دائني
الوكيل
تضارب المصالح
يجب على الشركات المصرح لها أن تتخذ إجراءات معقولة لتحديد أي تضارب في المصالح ومعالجتها لضمان التعامل
العادل مع كافة العمالء وعندما ينشأ تضارب في المصالح يجب على الشركة المصرح لها أن تفصح للعميل عن هذا
التضارب ويجب أال تقدم مصالحها على مصالح العميل على نحو غير عادل
التمييز
2نص الوثيقة الذي يتضمن نوع التغطية واالحكام والشروط العامة واالستثناءات
يجب أال تتصف معايير وممارسات اكتتاب التأمين لدى الشركات المصرح لها بالتمييز غير العادل
المرفقات التي توضح التغطيات اإلضافية والشروط واالستثناءات الخاصة التي لم ُيتطرق إليها أعاله
3
ب -اإلعالن والتسويق وتختلف عن االتفاقية األصلية
يجب أن تنقص كل وثيقة تأمين تغطي “ تأمين الحماية واالدخار “ على مدة زمنية للنظر في الوثيقة قدرها 21يوم ًا على
الهدف التعلیمي 3.2.7
للمؤمن له لمراجعة الوثيقة وتقييم مدى مالءمته وما إذا كان يوفر المزايا التي
ّ األقل من تاريخ تسليم وثيقة التأمين
معلومات عن عروض منتجات الشركات وصفها الوكيل أو الوسيط ،وسوف تعتبر وثيقة التأمين سارية المفعول بشكل كامل ،وسيعتبر هذا الشرط متناز ًال عنه
سيعرف المتدرب واجبات شركة التأمين عند المصرح لها من قبل المؤمن له إذا لم يقم بتبليغ شركة التأمين خالل الفترة المحددة بأنه سيتم إرجاع وثيقة التأمين وإذا اعتبر
االتصال مع العمالء في مرحلة ما قبل البيع العميل المؤمن له أن وثيقة التأمين غير مناسبة ،فيجب إشعار شركة التأمين خطي ًا خالل الفترة المتاحة للنظر في
يجب أن تفصح الشركات المصرح لها كحد أدى الوثيقة ،وتخضع األقساط التي يتم استردادها ودفعها للعميل لما يلي فقط
عن المعلومات التالية لكل عميل قبل قبول
طلب الحصول على وثيقة تأمين
خصم النفقات التي تكبدتها شركة التأمين على الفحص الطبي للعميل
خصم يتناسب مع المخاطر لفترة التغطية
فيما يتعلق بالبرنامج االستثماري المرتبط بوحدة يحق لشركة التأمين ،أن تقوم بتعديل مناسب لألخذ في الحسبان
التغيرات في سعر الوحدة
التسعير
يجب أن تطبق الشركات المصرح لها طريقة التسعير المقدمة لمؤسسة النقد العربي السعودي والمصادق عليها من
قبلها كجزء من طلب الموافقة على المنتج
123 122
خدمة العمالء وفق الالئحة التنظيمية
اسم شركة التأمين التي تضمن تغطية وثيقة التأمين ما إذا كانت هي شركة تأمين أو تعمل لمصلحة شركة تأمين أو تعمل بشكل مستقل لمصلحة العميل
فترة التغطية إذا هناك عالقة مالية بين الوسيط وشركة التأمين غير اتفاقيات العمولة العادية ،وعلى وجه الخصوص إذا كانت
كافة التكاليف ذات الصلة بما فيها أقساط التأمين وأية رسوم أخرى هناك أية ملكية مشتركة أو كان لدى الطرفين مالك مشتركين يجب أن يبلغ العميل بذلك
شروط الدفع والسداد التي تشمل مواعيد دفع األقساط وفترة السماح وعواقب االنقطاع عن سداد األقساط طبيعة ونطاق المنتجات والخدمات التي يمكن أن تقدمها
وأية تفاصيل أخرى متعلقة بذلك
إجراءات تسوية المطالبات تقدير احتياجات العميل
إجراءات التعامل مع الشكاوي
يجب أن تسعى الشركات المصرح لها إلى الحصول على حد معقول من المعلومات عن العمالء لتقدير احتياجاتهم من
االلتزامات وواجبات كل طرف بموجب وثيقة التأمين منتجات خدمات التأمين التي يرغبون الحصول عليها ،وال يُتطلب من الشركات المصرح لها تحديد احتياجات العمالء من
الحقوق والشروط المتعلقة بالتجديد التأمين بقدر أعلى من المنتجات والخدمات التي أبدوا رغبتهم في الحصول عليها باستثناء عقود تأمين الحماية واالدخار (
متطلبات إجراءات تعديالت على وثيقة التأمين انظر المادة 41أدناه
أي جانب من جوانب وثيقة التأمين يكون للشركة التأمين الحق في تغيير أي بند منه بعد بدء سريان مفعول يجب إبالغ الشركات المصرح لها بالتأكد من أن المشورة والتوصية المقدمة للعمالء تلبي احتياجاتهم بشكل كاف
التغطية كرسوم المزايا والرسوم على وثيقة الحماية واالدخار
العنوان البريدي والهاتف والفاكس والبريد اإللكتروني لشركة التأمين يجب على الشركات المصرح لها توفير معلومات كافية عن المنتجات والخدمات؛ لتمكين العمالء من اتخاذ قرارات
واعية ومبنية على معلومات كافية عند شراء منتجات وخدمات التأمين من ضمنها
إضافة إلى ما ورد أعاله ،يجب على الشركات المصرح لها تقديم المعلومات التالية فيما يتعلق بمنتجات 41-
الحماية واالدخار
توضيح مالئمة المشورة المقترحة في تلبية احتياجاتهم
توضيح ما إذا كان برامج الحماية واالدخار هو برنامج يقوم على المشاركة في األرباح أو برنامج يقوم على عدم
إذا تم تحديد خيارات مختلفة في المشورة المقترحة ،يجب إعطاء معلومات حول االختالف في مزايا وتغطية
المشاركة في األرباح أو برنامج استثماري مرتبط بوحدة
وتكاليف هذه الخيارات
في حالة المشاركة في األرباح ،توضيح ما هو أساس المشاركة في األرباح سواء كان عالوة نقدية أو عالوة
مؤجلة أو عالوة قابلة لالسترداد أو عالوة نهاية إلخ
تجنب تضخم المصاريف
المؤمن عليه وقيمة االسترداد والمبلغ المدفوع خالل فترة البرنامج ،وأيض ًا
ّ توضيح للبرنامج حيث يبين المبلغ
يجب أن يبين هذا التوضيح هذه المبالغ في نهاية كل سنة من السنوات الخمس األولى من مدة وثيقة التأمين، يجب أال توصي الشركات المصرح لها العميل باستبدال وثيقة تأمين الحماية واالدخار بأخرى جديدة ما لم تبرر بشكل
ومن ثم كل خمسة سنوات ،وعند تاريخ االستحقاق إذا كان ذلك مناسبا أو حتى 85سنة إذا لم يكن ذلك كامل التوصية ،وتوضح أنه سوف يتم تكبد مبالغ أخرى من المصاريف األولية ،وأن شركة التأمين أو الوكيل أو الوسيط
سوف يتقاضى عموالت أولية على المنتج
مناسب ًا
يزود العميل بثالثة إيضاحات إلجمالي معدالت
إذا لم تكن المزايا والفوائد مضمونة بشكل كامل ،يجب أن َّ عروض األسعار التي يتم الحصول عليها من أكثر من شركة تأمين
العائد على االستثمار وهي 3%و 5%و 7%لكل سنة
يجب أن يقوم وسطاء التأمين بجهود مقبولة للحصول على عروض أسعار من عدة شركات تأمين مصرح لها ،ويوضحوا
مدى ضمان أي استثمار أو مصروفات محملة حيث يجب أن يبيَّن للعميل بشكل واضح أن القيم الموضحة
أسباب توصيتهم بأية شركة تأمين محددة .وبالنسبة لعقود التأمين العام والتأمين الصحي ،إذا لم تقدم شركة التأمين
هي فقط لغرض التوضيح إال إذا تم ضمان االستثمار والمصروفات المحملة بشكل كامل التي أوصى الوسيط بها السعر األرخص للعميل ،يجب على الوسيط أن يقدم للعميل تفاصيل السعر األرخص وتبريرا ً كامال
بالنسبة للبرامج غير المرتبطة بوحدة في حالة تطبيقها ،يجب توزيع أقساط التأمين والرسوم حسب التغطية لتوصيته ،ويجب أن يشتمل التبرير على مقارنة لألحكام والشروط المقدمة من كل شركة تأمين ،وإذا كان الوسيط
سوف يتقاضى عمولة أكبر على الوثيقة الموصى بها يجب توضيح هذا األمر للعميل
الرئيسية والتغطية المكملة وأية تغطية أو خدمات أخرى مقدمة
بناء عليه حساب األداء ،فإنه
عند تقديم معلومات للعميل متعلقة ،باألداء الماضي األساسي الذي تم ً
يجب التوضيح للعميل أن األداء الماضي ليس دا ًال على األداء المستقبلي وال يضمن بالضرورة تحقيق العوائد
المستقبلية
د -بيع منتجات وخدمات التأمين
إذا كان يمكن استثمار أموال أصحاب وثائق التأمين في مجموعة من صناديق االستثمار المرتبطة بوحدة،
الهدف التعلیمي 4.2.7
فيجب وصف صناديق االستثمار على أن يشتمل وصفها كحد أدنى على
تعريف المتدرب باالمور الواجب على شركة اإلفصاح للعمالء
وصف لفئات األصول التي يمكن أن يستثمر فيها الصندوق 1 التأمين القيام بها عند بيع منتجاتها للعمالء قبل قبول طلب الحصول على وثيقة تأمين ،يجب
تصنيف لكل صندوق من حيث المخاطر والتقلب في األسعار 2 أن تزود الشركات المصرح لها العمالء باألحكام
والشروط األساسية للمنتج والخدمة التي سيتم
بناء على معيار ما
يجب توضيح المعيار إذا كان الصندوق يقاس ً 3 شراؤها على سبيل المثال ومن دون حصر
االنتشار الجغرافي لالستثمارات 4
125 124
خدمة العمالء وفق الالئحة التنظيمية
األطراف ذات الصلة بيان أي تركيز لالستثمارات في أنواع معينة من األوعية االستثمارية 5
العملة التي يسعّ ر بها الصندوق 6
يجب أال تقوم شركة التأمين المصرح لها بإصدار أو تجديد وثيقة تأمين ألي من مالكها أو أعضاء مجلس إدارتها أو
كبار مدرائها التنفيذيين أو األطراف ذوي الصلة بهم إال بعد دفع كامل القسط (وفق ًا للمادة 49من الالئحة التنفيذية عدد مرات تسعير الصندوق 7
لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني) ،ويقصد باألطراف ذوي الصلة أفراد العائلة من الزوجات واألزواج واألطفال اسم مدير الصندوق إذا كان الصندوق من خارج شركة التأمين 8
واآلباء واألمهات واألخوان واألخوات األداء الماضي للصندوق مع مراعاة ما هو مذكور في الفقرة ( )8أعاله 9
تحصيل األقساط
يجب أال تقوم الشركات المصرح لها بتحصيل األقساط أو الرسوم على الخدمات التي ال تقدمها الشركة أو على يجب على الشركات المصرح لها التي تقوم ببيع وثائق تأمين الحماية واالدخار أن تستكمل نموذج تقصي حقائق العميل
الخدمات المستقبلية التي لم تقدم بعد الذي يحتوي على معلومات كافية لدعم المنتج الموصى به بشكل كامل ،ويجب أن يوقع نموذج تقصي الحقائق من قبل
العميل ويحتفظ به في ملف العمالء وفي حال أي خالف حول مالءمة الوثيقة المباعة ،سوف يتم أخذ محتويات نموذج
تعتبر شركات التأمين قد استلمت مبالغ أقساط التأمين فور استالم الوسيط أو الوكيل لها من العمالء تقصي الحقائق بشكل كامل في الحسبان ،وإذا لم يكن نموذج تقصي الحقائق في الملف أو تمت تعبئته على نحو ضعيف
أو بصورة غير كاملة فمن المحتمل أن يؤدي ذلك إلى تسوية الخالف لمصلحة العميل
هـ -خدمات العميل بعد البيع يجب على وسطاء التأمين عند البيع اإلفصاح للعميل عن كافة العموالت /الرسوم التي يتم تقاضيها مقابل الخدمات
المقدمة لذلك لعميل من كافة المصادر
الهدف التعلیمي 5.2.7
يجب على الشركات المصرح لها والتي تمثل شركة التأمين في ترتيب وثيقة التأمين أن تفصح للعميل عن كافة
خدمة ما بعد البيع العموالت والرسوم وأي تعويض آخر يتم تقاضيه جراء ترتيب وثيقة التأمين .ال يمكن أن تؤرخ تغطية التأمين بتاريخ
التوضيح للمتدرب واجبات شركة التأمين سابق على أي منتج تأميني ،وال يمكن لشركة تأمين أو موظف شركة تأمين تقديم دليل على تغطية المنتج ما لم يكن
بعد صدور الوثيقة يجب أن تقوم الشركات المصرح لها بعد البيع
العميل قد تعهد بالحصول على وثيقة تأمين سنوية كاملة تلتزم بالمعايير الدنيا المحددة لتلك الوثيقة
بتقديم خدمات للعمالء في وقتها وبطريقة
مناسبة بما في ذلك الرد على استعالماتهم التزامات العميل
وطلباتهم اإلدارية وطلباتهم بتعديل وثائق
التأمين ،وبشكل خاص يجب على الشركات قبل إبرام وثيقة التأمين ،يجب على الشركات المصرح لها تبليغ العمالء بالتزاماتهم الرئيسية بموجب وثيقة التأمين
المصرح لها إتباع اآلتي لدفع األقساط في وقتها وتوفير إفصاح كامل وعادل عن كافة المعلومات ذات الصلة والضرورية لتحديد احتياجات
تقديم شهادات التغطية عندما تطلب من قبل العميل التأمين وتغطية المخاطر وأنه من المتوقع بأن يفصح العميل للشركة المصرح لها بالعموالت التي يعتبرها ذات صلة
كونه شخص ًا عاق ّ
ال
تقديم تأكيد خطي ألية تعديالت على وثيقة التأمين وألية مبالغ إضافية مستحقة
إصدار إيصاالت استالم ألية مبالغ تم استالمها ما لم يتم الدفع عن طريق البطاقة االئتمانية أو صورة أخرى من تأكيد التغطية
التحويل المصرفي اآللي عندما تفي سجالت المصرف بالغرض
عند إبرام وثيقة التأمين يجب فورا ً على الشركات المصرح لها أن تزود العمالء بتأكيد خطي رسمي على تغطية التأمين
دفع المبالغ واجبة االسترداد أو أي رسوم أخرى مستحقة للعميل ال مؤقت ًا على تأكيد التغطية يمكن أن يستخدم
وفي حال عدم توفر كامل الوثائق ،يجب أن تصدر الشركة المصرح لها دلي ً
قانونيا كدليل على التغطية
يجب على الشركات المصرح لها إشعار العمالء فورا ً بأية تغييرات في اإلفصاح أو الشروط المعدة للعمالء عند إبرام
وثيقة التأمين ،ويشتمل هذا على التغييرات في بيانات االتصال بالشركة المصرح لها والتغيرات في إجراءات تقديم عند استالم طلب الحصول على منتج تأمين إلزامي -كالتأمين على المركبة أو التأمين الصحي -مع دفعة قسط األول
المطالبات مقدم ًا يجب
تقديم وصل للعميل يبين أن التغطية تبدأ بتاريخ استكمال الطلب
تسوية المطالبات
عند استالم طلب الحصول على تأمين بدون دفع قسط تأمين مقدم ًا يجب أن يقدم إيصال استالم للعميل يبين أن
يجب على الشركات المصرح لها فيما يتعلق بتسوية المطالبات إتباع التالي التغطية سوف تبدأ بتاريخ إصدار وثيقة التأمين ودفع القسط األول
مستندات الوثائق
الرد على المطالبات المستلمة بشكل سريع
تقديم نماذج المطالبات التي تبين كافة المعلومات أو اإلجراءات المطلوبة من العميل (بما في ذلك يجب على الشركات المصرح لها تقديم كامل مستندات وثائق التأمين للعمالء فورا ً بعد إبرام تلك الوثائق ،وعلى
المستفيد بالنسبة لوثيقة تأمين الحماية واالدخار) لتقديم المطالبة الشركات المصرح لها الحصول على توقيع العميل لتأكيد إطالعهم وقراءتهم وفهمهم واستالمهم لكامل
مستندات وثائق التأمين
127 126
خدمة العمالء وفق الالئحة التنظيمية
التعامل مع الشكاوى اإلقرار للعميل بتلقي المطالبة وإشعار العميل بأية معلومات ناقصة خالل ( )7أيام من تلقي نموذج المطالبة
تبليغ العمالء بالتقدم الحاصل في المطالبات المستلمة على األقل كل ( )15يوم ًا وفق ًا للمادة 44من الالئحة
يجب على شركات التأمين المصرح لها إعداد آلية عادلة وذات شفافية واضحة للتعامل مع الشكاوى وإبالغ
العمالء بإجراءات تقديم التنفيذية لنظام التأمين .ويجب أال تتجاوز مدة تسوية مطالبات األفراد المغطاة خمسة عشر يوم ًا من تاريخ
الشكاوى استالم المطالبة مكتملة المستندات ،ويجوز تمديد المدة خمسة عشر يوما ًأخرى مع إشعار المراقب
النظامي بذلك ،ويجب أال تتجاوز مدة تسوية مطالبات الشركات خمسة وأربعين يوم ًا بعد استالم جميع
عند تلقي شكوى ،يجب أن تقوم الشركات المصرح لها بالتالي
المستندات الالزمة وتقرير مقدر الخسائر ،الذي يجب تعيينه من قبل الشركة خالل أسبوع من تاريخ اإلبالغ عن
اإلقرار بتلقي الشكوى ”وقوع الحادث ،وإذا زادت مدة تسوية المطالبة عن ذلك ،يشعَ ر المراقب النظامي مع ذكر مبررات التأخير
تقديم تقدير زمني للتعامل مع الشكاوى تسوية المطالبات بكل نزاهة وعدالة ودون تمييز
تزويد العميل بمرجع االتصال لمتابعة الشكوى المقدمة تعيين خبير معاينة أو مقدر الخسائر إذا كان ذلك ضروري ًا وإشعار العميل بهذا التعيين خالل ( 3أيام عمل
تبليغ العمالء بالتقدم الحاصل في الشكوى المقدمة إجراء تحقيق مقبول في المطالبات خالل مدة زمنية ال تتجاوز عشرة أيام ( )10لألفراد و ( )30يوم ًا للشركات
تسوية شكاوى المطالبات بطريقة سريعة وعادلة خالل ( )10أيام عمل من تلقي الشكوى إشعار العميل كتابيا بقبول أو رفض المطالبة فورا بعد استكمال البحث مع ذكر التالي
أشعار العميل خطي ًا ما إذا كانت الشكوى مقبولة أو مرفوضة واألسباب الداعية لذلك وأي تعويض معروض
على العميل
شرح آلية رفع وتقديم الشكوى إلى اللجان المشكلة بموجب المادة )20 /من نظام مراقبة شركات التأمين
التعاوني اإللغاء
أوال :بالنسبة للمطالبات المقبولة (كليا
ثاني ًا بالنسبة للمطالبات المرفوضة
يجب أن يتوافق إلغاء وثائق التأمين مع شروط اإللغاء المحددة في شروط وأحكام وثيقة التأمين ،ويجب تبليغ - )أو جزئي ًا(
العمالء خطيًا عند إلغاء الوثيقة ،بما في ذلك اإلشارة إلى بند إلغاء الوثيقة ذي الصلة والذي تم النص عليه فيها
مبلغ التسوية
وشرح األسباب الداعية إللغاء تلك الوثيقة تقديم سبب خطي لرفض الطلب المقدم
ً
نتيجة إللغاء وثيقة التأمين بدون تأخير غير مبرر ،ويجب حساب هذه يجب دفع المبالغ المستحقة للعمالء تقديم نسخ الوثائق أو المعلومات التي اس ُتخدمت كيفية التوصل إلى مبلغ التسوية
المبالغ وفق ًا ألحكام المادة ( )54من الالئحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني
في التوصل إلى هذا القرار عند الطلب
التجديد واالنتهاء التبرير فيما إذا تم تخفيض مبلغ التسوية
يجب على الشركات المصرح لها إشعار العميل بتاريخ تجديد أو انتهاء وثيقة التأمين قبل وقت كاف؛ ليتمكن
العميل من التجديد أو الحصول على تغطية من شركة أخرى التبرير في حالة عدم قبول أي جزء من المطالبة
بالنسبة لكافة وثائق تأمين الحماية واالدخار ،يجب أن تقدم شركات التأمين بيانات سنويًا للعمالء تتضمن
المعلومات التالية
شرح عملية اللجوء إلى الشكاوى إذا لم تُقبل التسوية من قبل العميل
القيمة المستحقة المقدرة أو القيمة في عمر ( )85سنة لوثيقة التأمين أ- دفع مبالغ المطالبات بدون تأخير غير مبرر عند تلقي كافة المعلومات والوثائق المطلوبة
المبلغ الحالي المؤمن على المزايا األساسية والمكملة ب-
إجمالي اإلقساط المدفوعة في العام السابق ت- فترة تسوية المطالبات
يجب أن تبين وثائق التأمين المرتبطة بصناديق االستثمار قيمة الوحدات في كل صندوق ث- يجب على شركات التأمين تسوية المطالبات خالل الفترة المبينة في المادة 44من الالئحة التنفيذية لنظام
مراقبة شركات التأمين التعاوني ،وعند تعذر ذلك ،تقدم شرح ًا مع بيان أسباب هذا التأخير
يجب على شركة التأمين ان تحدد االلية التي سوف تتبعها في الوثيقة امتثا ًال للمادة 70من الالئحة التنفيذية يجب أال تقدم الشركات المصرح لها ائتمان ًا مفرط ًا للعمالء ،ويجب االتفاق على آلية دفع
لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني و أن تقدم هذه الوثيقة للمؤسسة للموافقة عليها و يجب ان تكون االقساط بشكل واضح عند توقيع وثيقة التأمين ،ويجب أن يتم النص في الوثيقة على تلك
هذه الوثيقة متوفرة للعمالء و عموم الناس اآللية ،ويجب على شركة التأمين إلغاء وثيقة التأمين فورا ً إذا لم يتم سداد األقساط بعد
إنذار العميل وإعطائه مهلة ( )30يوم ،ويجب دفع أقساط التأمين بشكل مستقل عن
المدفوعات الناتجة من تسوية المطالبات وال يمكن أن تكون عوض ًا عنها
129 128
خدمة العمالء وفق الالئحة التنظيمية
يجب أن يستوفي نص كطلب وثيقة التأمين ونماذج الوثائق المتطلبات التالية كحد أدنى
يجب أن يستوفي طلب وثيقة التأمين ونماذج الوثائق المطبوعة المتطلبات المنصوص عليها في المادة 52من الالئحة التنفيذية
لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني وأن تشتمل على
المادة (52
131 130
خدمة العمالء وفق الالئحة التنظيمية
سؤال تطبيقي : يجب أن تكون وثيقة التأمين مكتوبة بخط واضح ولغة يسهل فهمها من عامة الناس ،وأن تشمل اآلتي
عند تسوية المطالبة كلي ًا او جزئي ًا او رفض المطالبة كيف تقوم شركة التأمين بالتعامل مع ذلك و
كيف ترد على مقدم المطالبة عناصر الوثيقة التي يجب أن تتضمن
رقم الوثيقة ،على أن يذكر في جميع األوراق التي لها صلة بالوثيقة أ-
إشعار العميل كتابيا بقبول أو رفض المطالبة فورا بعد استكمال البحث مع ذكر التالي
ب -اسم المؤمن له وعنوانه البريدي
فترة التغطية ج-
أوال :بالنسبة للمطالبات المقبولة (كليا وصف التغطية وحدودها د-
ثاني ًا بالنسبة للمطالبات المرفوضة
)أو جزئي ًا( االقتطاع هـ-
مبلغ التسوية التغطيات اإلضافية و-
تقديم سبب خطي لرفض الطلب المقدم
الشروط واالستثناءات الخاصة ز-
تقديم نسخ الوثائق أو المعلومات التي اس ُتخدمت كيفية التوصل إلى مبلغ التسوية سعر التأمين ،ومبلغ االشتراك ،وأسس االحتساب ،والعموالت المدفوعة عن الوثيقة ح-
في التوصل إلى هذا القرار عند الطلب ط -قائمة بالممتلكات أو المصالح المؤمن عليها
التبرير فيما إذا تم تخفيض مبلغ التسوية
نص الوثيقة الذي يتضمن نوع التغطية واالحكام والشروط العامة واالستثناءات
التبرير في حالة عدم قبول أي جزء من المطالبة المرفقات التي توضح التغطيات اإلضافية والشروط واالستثناءات الخاصة التي لم يتطرق إليها أعاله وتختلف عن
االتفاقية األصلية
شرح عملية اللجوء إلى الشكاوى إذا لم تقبل التسوية من قبل العميل التوقيع وختم الشركة على الوثيقة ومرفقاتها
دفع مبالغ المطالبات بدون تأخير غير مبرر عند تلقي كافة المعلومات والوثائق المطلوبة تعديالت وثيقة التأمين
تعتبر إدارة المطالبات واجهة شركة التأمين فيما يتعلق بالتعويض عند حصول الضرر و هي اللحظة التي يتحقق عندها
الهدف من شراء التأمين و فائدة الحماية المتحققة للعمالء لحماية الممتلكات المؤمنة على اختالف أنواع التغطيات و يجب على الشركات المصرح لها أن تنص على شروط إلغاء الوثيقة بحيث تكون عادلة وواضحة بالنسبة للعمالء
ومعقولة ومناسبة فيما يتعلق بالمنتج ويجب أن تكون شروط إلغاء الوثيقة مبينة بشكل واضح في وثيقة التأمين
من المسؤولية تجاه الغير في التأمينات التي تغطي ذلك متضمنا ما يلي
شروط السماح لشركة التأمين بإلغاء وثيقة التأمين
شروط السماح للمؤمن له بإلغاء وثيقة التأمين
متطلبات اإلشعار باإللغاء بما في ذلك فترة اإلشعار باإللغاء وفي أي حال من األحوال يجب أن يمنح المؤمن له مهلة
زمنية قدرها 30يوما كحد أدنى قبل تاريخ سريان اإللغاء من قبل الشركة المصرح لها (وفقا للمادة 54من الالئحة
التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني
وصف لطريقة استرداد قسط التأمين المستحق للمؤمن له عند إلغاء وثيقة التأمين ومتى يكون مستحقا للدفع
بالنسبة لتأمين الحماية واالدخار :إضافة للفقرة ( د ) المذكورة أعاله يجب بيان وتوضيح قيمة االسترداد النقدي إذا كان
ذلك ساريا لكل سنة من الخطة أو البرنامج التأميني
في اإلفصاح للعمالء ما هي المعلومات التي يجب ان تزود الشركة بها طالب التأمين
يجب أن تبلغ الشركات المصرح لها العمالء بكافة المعلومات ذات الصلة في الوقت المناسب حتى يكون بمقدورهم -
اتخاذ قرارات واعية ومبنية على معلومات كافية
يجب أن تتخذ الشركات المصرح لها إجراءات معقولة لضمان دقة ووضوح المعلومات المقدمة للعمالء وجعل هذه
المعلومات متوفرة كتابي ًا
133 132
الفصل الثامن
135
المشاركين الرئيسين في صناعة التأمين في المملكة العربية السعودية
إن االفتقار إلى التنظيم في الماضي ال يعني عدم تدخل الحكومة السعودية في صناعة التأمين لكن تردد الحكومة سابق ًا الفصل الثامن :المشاركين الرئيسين في صناعة التأمين في المملكة العربية
ناجما من الشك في موقف الشريعة اإلسالمية منه؛ فتحريم تقاضي أو دفع الفائدة ( الربا ) ً في التشريع بشأن التأمين كان
على سبيل المثال يقوم على نصوص واضحة من المصادر الرئيسة للشريعة اإلسالمية بينما ال توجد أي إشارة إلى التأمين السعودية
في نصوص الشريعة التي تعد المصدر األساسي للتشريع في المملكة العربية السعودية ،وال عجب في ذلك إذ إن جمع
هذه النصوص قد تم في الفترة ما بين القرن الثالث عشر والقرن السابع عشر الميالدي ،وهي الفترة التي بدأ فيها بزوغ
فجر التأمين المقدمة 1
أوروبا
وفي المملكة العربية السعودية تم تقليص الجدل حول مدى شرعية عقود التأمين في الشريعة اإلسالمية إلى نتيجة تتنوع االقتصاديات الوطنية من اقتصاديات السوق الحرة إلى االقتصاديات الموجهة التي تسيطر عليها الدولة.
جوهرية ،وهي أن التربح من المعامالت التأمينية يخالف الشريعة اإلسالمية بينما المشاركة الجماعية في تحمل نتائج ولكن حتى في أكثر اقتصاديات السوق الحرة انفتاحً ا ،فإن الحكومات ترى أنه من الضروري مراقبة وتنظيم
طبقا للقرار رقم 51بتاريخ 1397/4/2هـ الموافق 23مارس 1977م ً الخطر هو أمر مقبول وفي مصلحة المجتمع وذلك صناعة التأمين فيها
الصادر عن مجلس هيئة كبار العلماء ،وهي هيئة حكومية سعودية من علماء الدين اإلسالمي ،التي قررت أن التأمين تستقطب شركات التأمين مبالغ ضخمة من األموال (ما تتراوح بين 50مليار دوالر و 200مليار دوالر ،وهي
التعاوني (أو التبادلي) هو “ صورة من صور عقود التبرع (الهبة) “ .وحيث إنه ال يُفترض أن يربح أحد من صفقات التأمين والمؤمن لهم
ّ تعد مؤتمنة على هذه األموال ،ويجب مراقبتها وتنظيمها للتأكد من أن أموال المساهمين
وأيضا لمنع شركات التأمين من استخدام األموال في مخاطر غير مضمونة بحجة االستثمار ً مضمونة،
عده كبار العلماء التأمين بهذه الصورة مقبو ًال في الشريعة اإلسالمية
التعاوني ،فقد ّ
وفي عام 1405هـ (1985م) تأسست الشركة الوطنية للتأمين التعاوني (شركة التعاونية للتأمين) بمرسوم ملكي أهداف مراقبة وتنظيم صناعة التأمين
كشركة مساهمة ،والمساهمون فيها هم صندوق االستثمارات العامة وصندوق التقاعد والمؤسسة العامة للتأمينات
ً
استجابة لتوصيات كبار العلماء بضرورة إنشاء شركة تأمين تعاوني بالمملكة العربية االجتماعية ،وقد جاء ذلك الهدف التعلیمي 1.1.8
السعودية لتوفر البديل للتأمين التجاري
سيعترف المتدرب على أهداف تنظيم صناعة دائما األهداف الرئيسية لتنظيم التأمين
لقد كانت ً
ولمواكبة النظام األساسي للشركة الوطنية للتأمين التعاوني ،كان على شركة التأمين مسك حسابات منفصلة لكل عبر التاريخ هي
التأمين وحاجتها الى المراقبة وفتح السوق
من حملة وثائقها وحملة أسهمها ،ولذلك فإن الشركة تجمع بين التأمين التبادلي الحقيقي الذي يملكه حملة الوثائق
بالكامل وال يتم التداول به في سوق األوراق المالية وبين التأمين التجاري ،ومع ذلك فإنها تعد شركة تأمين تبادلي بالقدر امام المستثمرين
الكافي للوفاء
بتوصية كبار العلماء بأن تعمل الشركة على األساس التعاوني
الحفاظ على القدرة والمالءمة المالية لشركات التأمين بحيث تستطيع الوفاء بالتزاماتها الطويلة األجل تجاه
ورغم أنه لم يوجد أبدا َ حظر نظامي على التأمين التجاري بالمملكة إال أن وزارة التجارة السعودية لم تكن تصدر سجالت
تجارية من هذا النوع ألي شخص أو شركة لممارسة نشاط التأمين داخل المملكة بخالف الشركة الوطنية للتأمين حملة وثائقها ودفع المطالبات
التعاوني ،ومع ذلك عمل عدد ال بأس به من شركات التأمين األجنبية في المملكة العربية السعودية معظمها شركات ضمان التعامل العادل من قبل شركات التأمين ووسطاء التأمين تجاه حملة الوثائق الحاليين والمستقبليين
معفاة ومسجلة بمملكة البحرين ،أي أنها شركات مسجلة بالبحرين مع التصريح بعدم مزاولة التأمين فيها ،وكان يتم
والمستفيدين من التأمين
العمل اليومي لهذه الشركات مثل اكتتاب الوثائق وتسوية المطالبات من خالل وكيل محلي ،أو بعبارة أخرى :كانت أغلب
شركات التأمين العاملة في المملكة أجنبية الجنسية ولكنها تقوم بالتسويق وباكتتاب األخطار داخل المملكة الحاجة إلى جعل بعض أنواع التأمين إلزامي ًا كوسيلة لتحقيق الحماية الواسعة لكافة شرائح المجتمع
ووفق ًا للمعنى الحرفي الدقيق للقانون ،فإن مزاولة أي نشاط تجاري بالمملكة العربية السعودية دون الحصول على سنبدأ في هذه الوحدة بإلقاء نظرة على الخلفية التاريخية لنظام التأمين في المملكة العربية السعودية
السجل التجاري الالزم يعد غير نظامي ،ورغم ذلك كانت رقابة وزارة التجارية السعودية غير محكمة على شركات وأهمية مراقبة الحكومة لصناعة التأمين والسبب في اإللزام ببعض أنواع التأمين ،وكيف يتم التعامل مع هذه
التأمين التي زاولت النشاط داخل الدولة ،وبالطبع لم تكن طريقة عمل هذه الشركات في الخفاء المسائل في المملكة العربية السعودية
فعلى سبيل المثال :تحتوي كل عقود المشاريع الحكومية على فقرة شرطية بأن يكون لدى المقاول وثيقة تأمين ضد حاجة صناعة التأمين إلى التنظيم والمراقبة
كافة األخطار من شركة تأمين ممثلة في المملكة العربية السعودية ،وكان من المقبول جدا ً تأمين مثل هذه األخطار
لدى شركات تأمين مسجلة في البحرين تعمل بالسعودية غير الشركة الوطنية للتأمين التعاوني
يشتري العمالء التأمين لحماية أنفسهم من االحتمال ولو الضئيل بصفة عامة لوقوع خسارة فادحة ،بحيث
يتم تحويل الخطر عمليًا إلى شركة التأمين ،وتقوم شركة التأمين بدورها بتوزيع الخطر المسند إليها على
وبالرغم من هذا الحل العملي لمسألة التأمين الذي أحدثه التفسير لمبادئ الشريعة اإلسالمية المتعلقة بهذا السياق إال
الوعاء الكبير المكون من حملة وثائقها مستخدمة احتياطيات رأس المال لتحمل أي تكاليف تعويضية
أن وجود صناعة تأمين قائمة أساس ًا بالخارج وال تخضع للرقابة السعودية المباشرة كان بطبيعة الحال سببًا للمشاكل.
لحملة الوثائق الذين قد يتعرضون لخسارة غير متوقعة
فاسدا مالي ًا ،وفي بعض
ً وفيما كانت بعض شركات التأمين العاملة في المملكة ذات خلفية ممتازة ،كان العديد منها
المؤمنين ألقساط التأمين ثم االختفاء فجأة ،وألن
ّ األحيان منعدم الضمير .فال عجب إذن في حصول حاالت مثل جمع
صناعة التأمين بالمملكة أجنبية ،فقد أدى ذلك أيض ًا إلى خفض معدل االحتفاظ بالخطر وإعادة التأمين محليًا في سوق الخلفية التاريخية لصناعة التأمين بالمملكة
التأمين السعودي حيث أكثر من 70%من األقساط المحصلة من السوق السعودي كانت تذهب إلى الخارج ،ومع ذلك لم
تبذل الحكومة حتى عهد قريب جدا ً أي جهد لفرض سيطرة حقيقية على سوق التأمين السعودي ،وقد جاءت اإلصالحات إن نظام مراقبة شركات التأمين التعاوني في المملكة الذي صدر بالمرسوم الملكي رقم م 32/بتاريخ 1
الحالية لصناعة التأمين نتيجة تغييرين مهمين حدثا في المملكة أغسطس 2003هو أول تشريع سعودي بشأن الرقابة الحكومية على التأمين ،وقبل صدور النظام كانت
يقدر حجم أعمالها بما يفوق 7.2مليار ريال سعودي دون أيأكثر من 75شركة تأمين عاملة في المملكة ّ
مراقبة أو تنظيم على اإلطالق ،ولكن الوضع قد تغير تمام ًا اآلن؛ فسوق التأمين السعودي الذي لم يكن يخضع
للتنظيم وكان متاحً ا للجميع أصبح اآلن أكثر أسواق التأمين مراقبة وتنظيم ًا في المنطقة
137 136
المشاركين الرئيسين في صناعة التأمين في المملكة العربية السعودية
في 1جمادي اآلخرة 1424هـ الموافق 30يوليو 2003م قام مجلس الوزراء السعودي بإقرار تشريع تاريخي بفتح قطاع بما أن التأمين لم يكن نشاط ًا معترف ًا به في المملكة كيف استطاع المؤمنون الدوران حول المشكلة
التأمين السعودي لالستثمار األجنبي ،وتم إصدار نظام مراقبة شركات التأمين التعاوني في 2/6/1424هـ الموافق كي يستطيعوا ممارسة نشاط التأمين بالمملكة العربية السعودية؟
لعشرين من نوفمبر 2003م ،ولذلك لم يكن النظام الجديد مؤثرًا فعليًا حتى تاريخ صدور الالئحة التنفيذية بسبب
وجود تفاصيل كثيرة لذلك التشريع الجديد متضمنة في الالئحة
”المادة “ 2
الهدف من النظام والئحته التنفيذية
إن الهيئة الحكومية المسؤولة عن تنظيم ومراقبة قطاع التأمين السعودي هي مؤسسة النقد العربي السعودي كانت الرعاية الصحية في المملكة لسنوات عدة قبل تنظيم قطاع التأمين مجانية لكل من المواطنين السعوديين
التي أثبتت منذ تأسيسها سنة 1376ه ( 1957م) نجاحها وصرامتها كمنظم ومراقب للقطاع المصرفي السعودي، والمقيمين األجانب على حد سواء ،وحيث أنه يوجد تقديري ًا أكثر من ستة ماليين عامل أجنبي وذويهم بالمملكة العربية
واستطاعت حقـًا وضع السعودية ،فقد ألقى ذلك بوضوح ً
عبئا كبيرًا على نظام الرعاية الصحية بالمملكة ،وعلى اقتصادها ككل .وللحد من
النظام النقدي السعودي بشكل جيد في إطار المقاييس الحديثة وطأة المشكلة ،أصدرت الحكومة نظام الضمان الصحي التعاوني بالمرسوم الملكي رقم ( )71وتاريخ 1420/4/27
هـ الموافق 13أغسطس 1999م الذي يجبر أصحاب العمل على التأمين الصحي الخاص على موظفيهم األجانب
صممت من خالل خبراء في تعنى صناعة التأمين بتقديم الخدمات التأمينية من خالل العديد من المنتجات التي ُ وذويهم ،وقد نص هذا النظام في مادته األولى على أنه يهدف إلى توفير الرعاية الصحية وتنظيمها لجميع المقيمين غير
تقديم التغطيات التي تحمي األفراء والمؤسسات من الصناعات التفاعلية والتشاركية ،بمعنى أنها تدخل في عالقات السعوديين في المملكة ويجوز تطبيقه على المواطنين وغيرهم بقرار من مجلس الوزراء ،كذلك نص في المادة الثانية
مع العديد من الجهات الحكومية والخاصة التي تقدم العديد من المهام واألدوار والوظائف ،وسنقوم فيما يلي على أن التغطية تشمل جميع من ينطبق عليهم هذا النظام وأفراد أسرهم ،أما المادة الثالثة فقد نصت على أنه ال يجوز
باستعراض هذه العالقات منح رخصة اإلقامة أو تجديدها إال بعد الحصول على وثيقة الضمان الصحي التعاوني على أن تغطي مدتها مدة اإلقامة
139 138
المشاركين الرئيسين في صناعة التأمين في المملكة العربية السعودية
وقد صدر نظام مراقبة شركات التأمين التعاوني بالمرسوم الملكي رقم م 32/وتاريخ 2/6/1424هـ ،وتال ذلك إصدار الالئحة تنظيم توزيع األموال الفائضة على حملة الوثائق والمساهمين
التنفيذية للنظام بقرار وزير المالية رقم 1/596وتاريخ 1/3/1425هـ ،وكان الهدف األساسي من هذا النظام والئحته التنفيذية تحديد المتطلبات الرأسمالية والمالءة المالية لكل نوع من أنشطة التأمين التي تطلب الشركات مزاولتها
هو تنظيم قطاع
التأمين في المملكة تنظيم استثمارات شركات التأمين داخل وخارج المملكة
تقرير المتطلبات التعليمية والمؤهالت الالزمة لموظفي شركات التأمين ووسطاء ووكالء التأمين
وفور صدور هذا النظام والئحته التنفيذية ،شكلت مؤسسة النقد العربي السعودي فريق ًا من المشرفين ألداء مهام تحديد سلوكيات التعامل ومبيعات التأمين واإلفصاح عن المعلومات
اإلشراف والرقابة على قطاع التأمين .ويعمل هذا الفريق حالي ًا ضمن إدارة عامة تابعة للمؤسسة تعنى بأداء المهام
الموافقة على المنتجات التأمينية الخاصة بشركات التأمين
اإلشرافية والرقابية على قطاع التأمين
تفسير وتطبيق العقود
المؤمن لهم وتطوير السوق ،وتتمثل صالحيات إدارة مراقبة التأمين
ّ ومنذ إنشائها ،تقوم إدارة مراقبة التأمين بحماية تنظيم شراء التغطية التأمينية اإللزامية
في
تنظيم ومراقبة شركات التأمين التعاوني وشركات المهن الحرة المتعلقة بالتأمين ،وخبراء تسوية الخسائر،
المؤمن لهم من الخسائر المالية غير المبررة ومن أصحاب السلوك غير النزيه في قطاع التأمين
ّ حماية واألكتواريين
تعزيز شفافية السوق من خالل إلزام شركات التأمين بنشر بيانات موثوقة ومدققة على جمهور المتعاملين
مع شركات هذا القطاع
تعزيز وتطوير ونمو سوق التأمين في المملكة العربية السعودية ،من خالل االبتكار األدوات الكفيلة بذلك،
ونشر التوعية التأمينية في السوق
ضمان استقرار قطاع التأمين لتشجيع االستثمارات في هذا القطاع ،وفي قطاع االستثمارات بصفة عامة
تعزيز وتنمية مهارات القوى العاملة في شركات قطاع التأمين ،من المتخصصين والمشرفين في مجال الجدول الزمني
التأمين في المملكة
وبعد استعراض الشكل أعاله نالحظ مدى التطور الذي حصل على نطاق النشاطات الخاصة باإلدارة العامة للرقابة على
قطاع التأمين التابعة لمؤسسة النقد العربي السعودي؛ وذلك باعتبارها أحد الشركاء الرئيسين الفاعلين في تاريخ صناعة
ّ
لنذكر القارئ الكريم أنه تم لغاية إعداد هذا الكتاب إصدار عدد كبير من التأمين في المملكة العربية السعودية ،ونعود
اللوائح واألنظمة والقرارات التي تنظم عمل القطاع ،وسوف نذكر هذه اللوائح هنا ،على أنه للمزيد من االستيضاح زيارة
نطاق النشاطات نطاق النشاطات نطاق النشاطات تطوير فريق عمل
السعودي www.sama.gov.saالموقع اإللكتروني لمؤسسة النقد العربي
إدارة مراقبة التأمين
وضع األنظمة وضع األنظمة وضع األنظمة
الترخيص الترخيص
الالئحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني
الموافقة على المنتج الموافقة على المنتج
المبادئ المقرر تطبيقها لتنظيم عمل فروع شركات التأمين األجنبية في المملكة العربية السعودية
الرقابة الرقابة
خطة االنسحاب التي يجب أن تتبعها شركات التأمين غير المرخصة والعاملة في السعودية تحليل السوق
الالئحة التنظيمية لسلوكيات سوق التأمين نشر المعلومات
قواعد مكافحة غسل األموال وتمويل االرهاب لشركات التأمين معالجة المشاكل و /أو الشكاوى
الئحة مكافحة االحتيال
الئحة إدارة المخاطر
الئحة تكاليف اإلشراف والتفتيش
الالئحة التنظيمية ألعمال إعادة التأمين
الالئحة التنظيمية لألعمال األكتوارية لشركات التأمين وإعادة التأمين
الالئحة التنظيمية لوسطاء ووكالء التأمين
الئحة عمليات التأمين االلكترونية
الوثيقة الموحدة للتأمين االلزامي على المركبات
الئحة االستثمار
141 140
المشاركين الرئيسين في صناعة التأمين في المملكة العربية السعودية
أهم التزامات شركات التأمين الصحي الئحة اإلسناد الخاصة بشركات التأمين وإعادة التأمين وأصحاب المهن الحرة
قواعد مكافحة غسل األموال وتمويل االرهاب لشركات التأمين (تحديث
القيام بمهامها تجاه عمالئها بتوفير التغطية التأمينية المناسبة لهم؛ فهي مسؤولة بشكل مباشر أمام سياسة توزيع فائض عمليات التأمين
حامل الوثيقة (صاحب العمل) منذ بداية سريان وثيقة التأمين الموقعة مع العميل الئحة حوكمة شركات التأمين
للمؤمن لهم على نظام الشبكة الوطنية للضمان الصحي التعاوني خالل 48ساعة
ّ رفع األسماء الئحة لجان المراجعة في شركات التأمين وإعادة التأمين
للمؤمن لهم خالل ( )5أيام عمل على األكثر من تاريخ سريان الوثيقة وتسليمها إلى
ّ إصدار بطاقات التأمين
وقد تم ذكر هذه اللوائح تباع ًا طبق ًا للتواريخ التي صدرت من خاللها ،ونالحظ من هذه اللوائح أنها تنظم معظم مجاالت
العميل على أن تبقى شركة التأمين مسؤولة عن أي مطالبات قد تنشأ منذ بداية إصدار الوثيقة
عمل شركات التأمين وشركات المهن التأمينية الحرة التي سيرد ذكرها الحق ًا
على شركة التأمين سرعة إعطاء الموافقات لتقديم العالج للمستفيدين إلى مقدمي الخدمة خالل ( )60دقيقة
سرعة تسوية مطالبات مقدمي الخدمة خالل ( )60يوم ًا؛ ليستطيع مقدم الخدمة تقديم الخدمات العالجية
ب -مجلس الضمان الصحي التعاوني
المناسبة وبصورة فعالة لعمالء شركة التأمين
التزامها بالقيام بتوفير خدمات رعاية صحية للمؤمن عليهم بإبرام عقود خدمات صحية مع مقدمي خدمة
معتمدين من المجلس مجلس الضمان الصحي التعاوني هيئة حكومية سعودية ذات شخصية اعتبارية مستقلة أنشئت بموجب المادة الرابعة
من قرار مجلس الوزراء رقم ( )71وتاريخ 27/4/1420هـ الموافق 11/8/1999م التي تنص على إنشاء مجلس الضمان
تزويد المستفيدين عند بدء التغطية التأمينية بكتيبات توضيحية تتضمن الوثيقة ونطاق التغطية التأمينية
الصحي التعاوني لإلشراف على تطبيق نظام الضمان الصحي التعاوني الذي يهدف إلى توفير الرعاية الصحية وتنظيمها
وحدودها وشبكة مقدمي الخدمات المعتمدة لجميع العاملين بالقطاع الخاص وأسرهم ،ويرأس مجلس اإلدارة معالي وزير الصحة ويضم في عضويته بعض الوزارات
إبالغ شبكة مقدمي الخدمات المعتمدة بانضمام حامل الوثيقة إلى التغطية التأمينية بحيث تتناسب مع الحكومية بالدولة
احتياجات المستفيدين ومواقع عملهم ،بشكل ال يضطرون معه إلى الحصول على الخدمة من مقدم خدمة
األمانة العامة لمجلس الضمان الصحي التعاوني
خارج الشبكة
التزامها بإنشاء وحدة لقبول ومعالجة الشكاوي الواردة من المستفيدين
هي الجهاز التنفيذي للمجلس ،وتتمثل مهامها في إعداد وتنفيذ السياسات واإلجراءات التنفيذية واإلشراف
التزامها بالحد األدنى من منافع وثيقة الضمان الصحي التعاوني الموحدة المباشر على التأمين الصحي ،بما في ذلك المتابعة الفنية والطبية وبشكل مستمر لكافة المعنيين بالنظام
وتوجد إدارة تأهيل خاصة بشركات التأمين تقوم بتأهيل شركات التأمين لمزاولة أعمال الضمان الصحي والعمل على تطوير حفظ حقوق المؤمن
التعاوني وشركات إدارة مطالبات التأمين الصحي لمزاولة أعمال إدارة مطالبات الضمان الصحي التعاوني ،وتقوم لهم
باإلشراف على أداء الشركات ومراقبتها للتأكد من قيامها بأعمالها حسب نظام الضمان الصحي التعاوني وتقوم األمانة العامة بجهود كبيرة ومتعددة في صناعة التأمين الصحي التعاوني بما ينصب في تحقق أهداف
ولوائحه التنفيذية ووثيقته الموحدة النظام مع الشركاء األساسيين في العالقة التأمينية من مقدمي الخدمات الصحية المعتمدين وشركات
المؤمن لهم ومنها
ّ التأمين المؤهلة و
ج -السوق المالية
اعتماد مقدمي الخدمة الصحية :مقدمو الرعاية الصحية هم أحد أطراف العالقة التأمينية الثالثة المنوط بها
للمؤمن لهم المتعاقدين مع شركات التأمين المؤهلة من المجلس ويص َّنف ّ تقديم خدمات الرعاية الصحية
حيث إن كل شركات التأمين بموجب النظام ال بد من أن تكون شركات مساهمة عامة ،فال بد لها من أطرح جزء من مقدمي خدمات الرعاية الصحية إلى مستشفيات /مراكز جراحة اليوم الواحد /مجمع العيادات /المستوصفات
أسهمها لعامة المواطنين بما نسبته 40%من قيمة رأسمال الشركة ،وحيث إن الجهة المسؤولة عن هذا الطرح /عيادة طبيب الواحد /مركز تشخيص /مركز عالج طبيعي /مختبر تحاليل /صيدليات /محالت األجهزة واألطراف
هي هيئة السوق المالية ،فيجب تعريف القارئ بها باعتبارها أحد المشاركين الرئيسين في سوق التأمين في المملكة الصناعية /محالت النظارات الطبية .وتقوم األمانة العامة للمجلس باعتماد المنشآت الصحية في القطاعين
العربية السعودية .نشأت السوق المالية في السعودية ببدايات غير رسمية في الخمسينيات من القرن الماضي ،واستمر العام والخاص الراغبة في العمل تحت مظلة الضمان الصحي التعاوني بعد التأكد من استيفائها متطلبات
الوضع كذلك إلى أن وضعت الحكومة التنظيمات األساسية للسوق في الثمانينات ،وبموجب “نظام السوق المالية” االعتماد وأن لديها الكوادر البشرية المؤهلة واإلمكانات اإلدارية والفنية المناسبة للتعامل بمهنية مع شركات
الصادر بالمرسوم الملكي رقم (م )30/وتاريخ 2/6/1424هـ تأسست هيئة السوق المالية ،وهي هيئة حكومية ذات التأمين المؤهلة .ولذا فإن طبيعة هذه العالقة تحتم أن يكون مقدم الخدمة أو المرفق الصحي مستوفيًا لعدد
استقالل مالي وإداري وترتبط مباشرة برئيس مجلس الوزراء من المعايير المطلوبة ليتسنى له أداء دوره كما يجب في هذه العالقة التأمينية
مهام الهيئة
تجديد اعتماد المرافق الصحية :تأتي خطوة تجديد اعتماد المرافق الصحية كخطوة رقابية ذات دور تنظيمي،
تتولى الهيئة اإلشراف على تنظيم وتطوير السوق المالية ،وإصدار اللوائح والقواعد والتعليمات الالزمة لتطبيق أحكام وتعد من األدوات األساسية للمحافظة على مستويات الجودة في المرافق الصحية بما يضمن قيامها بالدور
نظام السوق المالية بهدف توفير المناخ المالئم لالستثمار في السوق ،وزيادة الثقة به ،والتأكد من اإلفصاح المالئم الموكل إليها على أكمل وجه ،ويتم تجديد اعتماد مقدمي الرعاية الصحية سنويًا أو كل سنتين أو ثالث سنوات
والشفافية لشركات المساهمة المدرجة في السوق ،وحماية المستثمرين والمتعاملين باألوراق المالية من األعمال لبعض فئاتهم ،وذلك بعد استيفائهم لمتطلبات تجديد االعتماد التي تعد امتدا ًدا لالعتماد السابق
غير المشروعة في السوق
تأهيل شركات التأمين الصحي :لدخول سوق التأمين الصحي ،على شركات التأمين الحصول على تصريح
النشاطات الرئيسة للهيئة مؤسسة النقد العربي السعودي ،ومن ثم يتم تأهيلها لممارسة أعمال الضمان الصحي التعاوني من قبل
مجلس الضمان الصحي التعاوني ،وبالتالي قيام شركات التأمين الصحي بإدارة المنافع المغطاة ضمن وثيقة
إرسال تذكير بالمهلة المحددة لتقديم الطلب عن طريق البريد اإللكتروني الضمان الصحي التعاوني ،وتقوم األمانة العامة للمجلس بإعداد خطط العمل الالزمة لتأهيل ومتابعة أعمال
تلقي النماذج المالية بصورة شهرية وفصلية وسنوية هذه الشركات حسب مراحل التطبيق وبتفعيل التنسيق مع الجهات المعنية وتشكيل لجان وفرق عمل
تخدم أغراض التطبيق
ضمان دقة ونزاهة البيانات التي يتم جمعها
143 142
المشاركين الرئيسين في صناعة التأمين في المملكة العربية السعودية
وهكذا ،فإن هناك عالقة رقابية تمارسها هيئة السوق المالية على شركات التأمين باعتبارها من المكونات الرئيسة في تتمتع الهيئة بالصالحيات التالية
سوق المال
تنظيم وتطوير السوق المالية ،وتنمية وتطوير أساليب األجهزة والجهات العاملة في تداول األوراق المالية
حماية المستثمرين من الممارسات غير العادلة وغير السليمة التي تنطوي على احتيال أو خداع أو غش أو
د -وزارة التجارة واالستثمار بناء على معلومات داخلية
تالعب ،أو التداول ً
العمل على تحقيق العدالة ،والكفاءة والشفافية في معامالت األوراق المالية
تتطلع وزارة التجارة والصناعة إلى خدمة الجمهور والشركات بما فيها شركات التأمين وتبسيط إجراءات الخدمة
تطوير الضوابط التي تحد من المخاطر المرتبطة بتعامالت األوراق المالية
بمختلف الوسائل المتاحة ،لذا عملت الوزارة على تنفيذ مجموعة من خدماتها بشكل إلكتروني وتوفير خدمات تفاعلية
متكاملة تسهل على المستفيد النهائي إتمام طلبه بشكل كامل ومن أي مدينة دون مراجعة مبنى الوزارة ،باإلضافة تطوير وتنظيم ومراقبة إصدار وتداول األوراق المالية
إلى توفير خدمات للتحقق موجهة لقطاع األعمال والجهات الحكومية ،و خدمات للمتابعة تساعد المراجع على متابعة تنظيم ومراقبة أنشطة الجهات الخاضعة إلشراف هيئة السوق المالية
طلبة عن طريق أسهل وأسرع الوسائل مثل الهاتف الجوال ،إلى جانب بعض الخدمات االستفسارية
تنظيم ومراقبة اإلفصاح عن المعلومات المتعلقة باألوراق المالية والجهات المصدرة لها
ولكل خدمة الكترونية مقدمة على البوابة وقت معتمد للتنفيذ تلتزم الوزارة به ،هذا الوقت مذكورة في صفحة الخدمة وتسعى الهيئة إلى حماية المستثمرين وتحقيق العدالة والكفاية والشفافية في التداول من خالل اكتشاف
اإللكترونية بشكل واضح ،ويمكن لمقدم الطلب في حال التأخر في التنفيذ االتصال مباشرة بمركز خدمات العمالء األعمال والتصرفات التي تعد من أنواع التالعب والتضليل .أما ارتفاع السوق وانخفاضها فهو أمر يحكمه العرض
لالعتراض والطلب فقط
واحدا من الخدمات التي تقدمها وزارة التجارة
ً ويعد السجل التجاري ألي شركة تأمين أو حتى المهن التأمينية الحرة وتضع الهيئة الضوابط والتعليمات المنظمة إلعالنات شركات التأمين المدرجة في السوق المالية السعودية
والصناعة لشركة التأمين؛ وذلك أن الحصول على سجل تجاري للشركة يعد متطلبًا رئيسيُا من المتطلبات السابقة (تداول) التي يجب على تلك الشركات االلتزام بها عند ّ
بث أي إعالن في موقع تداول .وتقع مسؤولية اإلعالن
للحصول على رخص العمل التأميني من قبل مؤسسة النقد العربي السعودي ومحتوياته على الشركة ،كذلك تتولى اإلدارة أعمال ومهام التحقيق في قضايا المخالفات اإللكترونية
وعليه ،ال بد ألي شركة تأمين مرخص لها من أن تكون خاضعة لقانون الشركات الصادر عن وزارة التجارة والصناعة الذي واستدعاء المخالفين واستجوابهم ،وسماع أقوال الشهود في مخالفات ممارسة أعمال األوراق المالية التي
ينظم العالقة ما بين جميع المساهمين باعتبارهم شركة مساهمة أو ًال قبل أن يكونوا شركة تأمين ،وبالطبع فإن تقع عبر مواقع اإلنترنت ومنتدياته ،أو عبر رسائل الهاتف ّ
النقال ،أو عبر وسائل اإلعالم المسموعة والمرئية
الحصول على سجل تجاري يمر عبر إجراءات نظامية كتقديم المشورة للمستثمرين بإصدار التوصيات أو بإدارة محافظ استثمارية ،دون الحصول على ترخيص من
الهيئة .وتتلخص مهام اإلدارة فيما يلي
ويبيّن السجل التجاري االسم التجاري للشركة وأسماء أعضاء مجلس االدارة والمدير العام ورأس مال الشركة،
وطبيعة النشاط الذي ستتم ممارسته ،ويشار إلى أن الرقم الخاص بالسجل التجاري يعد من األرقام المرجعية للكثير التحقيق في قضايا المخالفات اإللكترونية المحالة إليها من وحدة الرقابة اإللكترونية بعد قيام الوحدة
من المعامالت الخاصة ومع الجهات الرسمية ،ويعد سريان السجل التجاري من األدلة المهمة على استمرارية عمل بإجراءات الضبط وجمع األدلة الالزمة
الشركة .ويجب على الشركة أن تبلغ الوزارة بأي تعديالت تحصل على عقد الشراكة يمكن أن تغير هذا العقد بشكل
طلب المعلومات أو السجالت التي تراها اإلدارة ضرورية الستكمال إجراءات التحقيق في المخالفات اإللكترونية
جوهري .هذا وقد صدر نظام جديد للشركات في عام 1437هـ 2015 /م يتضمن الكثير من المواد التي تتعلق بشركات
المساهمة في السوق المالية ،وباعتبار أن كافة شركات التأمين في المملكة العربية السعودية شركات مساهمة من الجهات ذات العالقة - .استدعاء المخالفين واستجوابهم ،وسماع أقوال الشهود
عامة فال بد أن تلتزم بهذه المواد التنسيق مع الجهات ذات العالقة للحد من تلك المخالفات
كذلك تتابع الهيئة نشر القوائم المالية والتقارير الصادرة عن الشركات المدرجة للتأكد من تماشيها مع
متطلبات الهيئة ولوائحها من حيث توقيت النشر والمعلومات التي تشملها
هـ -الهيئة العامة لالستثمار حددت الهيئة الفترات التي يجب على الشركة خاللها نشر قوائمها المالية وهي ً
أيضا ّ
إعالن القوائم المالية السنوية فور اعتمادها خالل فترة ال تتجاوز أربعين يوم عمل من نهاية الفترة المالية
تم إنشاء الهيئة العامة لالستثمار من قبل الحكومة السعودية في 10إبريل عام 2000م ،و هي المسؤولة عن إدارة السنوية التي تشملها تلك القوائم - .إعالن القوائم المالية ربع السنوية فور اعتمادها خالل فترة ال تتجاوز
البيئة االستثمارية في المملكة العربية السعودية ،و تعمل تحت توجيهات حكومة المملكة وتقدم الخدمات خمسة عشر يوم عمل من نهاية الفترة المالية التي تشملها تلك القوائم
والتسهيالت للمستثمرين لالرتقاء بالمناخ االستثماري وتعزيز التطور االقتصادي في المملكة العربية السعودية ،كذلك
تعمل كجهة محفزة لتعزيز االستثمارات الداخلية وتسهيل تبادل أفضل الممارسات بين القطاعين العام والخاص وما
يخص قطاع التأمين ،وتؤدي دور الوسيط بين مجتمع األعمال العالمي والحكومة السعودية ووزاراتها ودوائرها ،وتهدف
أيض ًا إلى المشاركة في صنع سياسة اقتصادية متطورة ترتكز على الدراسة والبحث االستراتيجي
الهيئة العامة لالستثمار هي الجهة المسؤولة عن إدارة البيئة االستثمارية للمستثمرين األجانب في المملكة العربية
السعودية واإلشراف عليها والرقابة على شركات التأمين التي يكون فيها مستثمرون غير سعوديين
145 144
المشاركين الرئيسين في صناعة التأمين في المملكة العربية السعودية
جمع ونشر كافة المعلومات واالحصاءات التي تتصل بالتجارة والصناعة وتتمثل األنشطة فيما يلي
إعداد الدراسات والبحوث المتعلقة بالتجارة والصناعة والتأمين
إمداد الجهات الحكومية والشركات بالبيانات والمعلومات في المسائل التجارية والصناعية شركات تأمين أو إعادة تأمين
تقديم االقتراحات بشأن حماية التجارة والصناعة الوطنية من المنافسة األجنبية شركات وسطاء التأمين
التجـار والص َّنـاع باألنظمة والقرارات والتعليمات ذات المساس باألمور التجارية والصناعية خبراء التأمين األكتواريون
ابالغ َّ
التجـار والص َّنـاع إلى أهم البلدان والمناطق التي يستوردون منها أو يصدرون إليها بضاعتهم وكذلك خبراء التأمين االستشاريون
إرشاد َّ
إرشادهم إلى طريق تطوير التجارة والصناعة خبراء المعاينة وتقدير األضرار
حصر ومناقشة مشاكل التجار والصناع تمهيدا ً لعرضها على الجهات الحكومية المختصة مراقبو حسابات شركات التأمين من خالل وحدة مراقبة جودة أعمال مراقبي الحسابات
فض المنازعات التجارية والصناعية بطريق التحكيم إذا اتفق أطراف النزاع على إحالتها إليها المقيدين بسجالت الهيئة
تبصير التجار والصناع بفرص االستثمار الجديدة في المجاالت التجارية والصناعية عن طريق التنسيق مع تحديد متطلبات رأس المـال الالزم لتسجيل شركة التأمين والترخيص لها بمزاولة النشاط
تشجيع التجار والصناع وحثهم على االستفادة من بيوت الخبرة المحلية واألجنبية ،وتشجيع االستثمارات في وجوب توافر شروط معينة فيمن يتولى قيادة إدارات شركات التأمين للمستثمرين
وتصدر الغرف التجارية والصناعية الشهادات والمحررات والمستندات التي يحددها وزير التجارة بقرار منه
ِّ تصدق
ِّ مادة (:)8
وذلك مقابل رسم يحدده وزير التجارة
147 146
المشاركين الرئيسين في صناعة التأمين في المملكة العربية السعودية
إعداد البحوث اإلحصائية العمالية وتنفيذها ونشر نتائجها باالتفاق مع مصلحة اإلحصاءات العامة والمعلومات
ح -وزارة العمل والتنمية االجتماعية
تتبع وتقويم ما تم تنفيذه من خطط ومشروعات وبرامج ،فيما يختص بأعمال شؤون العمل وإعداد التقارير
والبيانات المتعلقة بها
الهدف العام للوزارة هو تنظيم استخدام القوى العاملة من خالل تنفيذ نظام العمل ،وتخطيط الموارد البشرية
بحث وسائل تنظيم العالقات مع الدول العربية واألجنبية والمنظمات الدولية والهيئات اإلقليمية وتطويرها ،وتسوية الخالفات العمالية في القطاع الخاص ومنها قطاع التأمين
العربية والدولية فيما يختص بشؤون العمل ،بما في ذلك تبادل الخبرة والمعلومات والخبراء المتخصصين،
وإيفاد البعثات واتخاذ إجراءات عقد االتفاقات المحققة لهذا الغرض ضمن نطاق السياسة العامة للدولة بعد تشدد وزارة العمل على إلزام كافة المؤسسات والشركات المملوكة للقطاع الخاص بتطبيق التأمين الصحي
التعاوني على السعوديين العاملين لديها وأسرهم .كذلك تؤكد الوزارة على تفعيل الدور الرقابي لمكاتب العمل لضبط
الرجوع إلى الجهات المختصة
المخالفين ،رفع بتقارير فورية عن مدى التزام تلك الشركات والمؤسسات بقرارات الوزارة فيما يتعلق بتفعيل تطبيق
تنظيم االشتراك في المؤتمرات وحلقات الدراسات اإلقليمية والعربية والدولية التي تتصل بميادين اختصاصها، الضمان الصحي التعاوني على جميع السعوديين العاملين في القطاع الخاص وأفراد أسرهمً .
أيضا تشدد وزارة العمل على
واإلعداد إلقامة مثل هذه المؤتمرات الدولية باالتفاق مع الجهات المختصة أن الشركات والمؤسسات الخاصة ملزمة بإبرام عقود تأمين صحي على كافة العاملين لديها من السعوديين وعدم
التهاون في ذلك ،وتقوم بإبالغ جميع مكاتب العمل
بمتابعة ورصد أي منشأة ال تتجاوب مع هذا التوجه
ط -جهات حكومية ورقابية أخرى
كذلك تدعو وزارة العمل المواطنين العاملين في القطاع الخاص إلى التوجه ألقرب مكتب عمل لإلبالغ عن الشركات
والمؤسسات التي لم تستجب لتغطيتهم ضمن نظام التأمين الصحي التعاوني ،حتى يتسنى للمكتب اتخاذ اإلجراء
الالزم حيال المخالفين وإلزام الشركة بالتطبيق
كما أسلفنا ،فإن قطاع التأمين جزء من منظومة مؤسساتية واقتصادية متكاملة يتقاطع عملها مع العديد مع
الجهات الرقابية واإلشرافية والحكومية وقد ذكرنا فيما سبق أهم هذه الجهات ،إال أن هناك بعض الجهات ذات العالقة وبموجب المادة الرابعة عشرة من نظام الضمان الصحي في المملكة ،فإنه إذا لم يشترك صاحب العمل أو لم يقم
مع قطاع التأمين لكن بأدوار أقل نذكر منها :اإلدارة العامة للمرور ،الدفاع المدني ،البلديات ،بعض اللجان المتخصصة بدفع أقساط الضمان الصحي التعاوني عن العامل لديه ممن ينطبق عليه هذا النظام وأفراد أسرته المشمولين معه
كلجنة النقل وغيرها بوثيقة الضمان الصحي التعاوني ،ألزم بدفع جميع األقساط واجبة السداد ،إضافة إلى دفع غرامة مالية ال تزيد على قيمة
االشتراك السنوي عن كل فرد ،مع
شركات التأمين وإعادة التأمين التعاوني 3
جواز حرمانه من استقدام العمال لفترة دائمة أو مؤقتة
”شركة أمانة للتأمين التعاوني “أمانة 28 بيان باألسس الفنية لعمليات التأمين وشهادة من الخبير األكتواري
شركة سوليدلرتي السعودية للتكافل 29 خطة افتتاح فروع الشركة
شركة اإلنماء طوكيو مارين 30 ضمان بنكي غير قابل لإللغاء بمبلغ يعادل رأس مال المطلوب صادر لصالح المؤسسة من
شركة الجزيرة تكافل التعاوني 31 أحد البنوك المحلية يجدد تلقائي ًا حتى سداد رأس مال الشركة بالكامل
شركة متاليف وايه أي جي والبنك العربي للتأمين التعاوني 32
شركة عناية السعودية للتأمين التعاوني 33 وحيث إن شركات التأمين قامت بتقديم هذه المتطلبات لمؤسسة النقد ،فقد حصلت الشركات على الترخيص بعد المرور
بخطوات الترخيص حسب األصول
شركات إعادة التأمين التعاوني وحتى تاريخ إعداد هذا الكتاب ،تم الترخيص لشركات التأمين التالية
151 150
المشاركين الرئيسين في صناعة التأمين في المملكة العربية السعودية
وقد تم الترخيص لشركات الوساطة التالية هم من المشاركين الرئيسين في صناعة التأمين في سوق التأمين في المملكة العربية السعودية؛ ذلك أن هذه المهن
يتم الترخيص لها من قبل مؤسسة النقد العربي السعودي بعد أن يتقدم ممارسوها بشكل رسمي ويحققوا كافة
الشركة الوطنية لوساطة التأمين 1 المتطلبات الخاصة بكل مهنة من المهن التأمينية الحرة ،بحيث يرخص لهم بممارسة أي من المهن الحرة المتعلقة
شركة األولى لوساطة التأمين وإعادة التأمين 2 بنشاط التأمين أو إعادة التأمين
شركة حلول لوساطة التأمين الدولية المحدودة 3 :وبالطبع حصل العديد من شركات ومزاولي المهن التأمينية الحرة على الترخيص بعد أن مروا بمراحل الترخيص التالية
شركة بيت التأمين لوساطة التامين وإعادة التأمين 4 تقديم النموذج الخاص بطلب الترخيص الخاص بالمهن التأمينية الحرة ،على أن يرفق مع هذا النموذج
الشركة العالمية المتحدة لوساطة التأمين وإعادة التأمين 5
شركة أيس لوساطة التأمين وإعادة التأمين المحدودة 6 عقد التأسيس
شركة الدرع األخضر لوساطة التأمين وإعادة التأمين 7 النظام األساسي
شركة حماية األخطار لوساطة التأمين 8 الهيكل التنظيمي
شركة أيون العربية السعودية لوساطة التأمين وإعادة التأمين 9 دراسة الجدوى االقتصادية
شركة ويليس السعودية العربية المحدودة لوساطة التأمين وإعادة التأمين 10
شركة الثنيان لوساطة التأمين 11
شركة الوسطاء السعوديون المحدودة لوساطة التأمين وإعادة التأمين 12 خطة العمل لثالث سنوات بحيث تشتمل على
شركة مارش السعودية للوساطة في التأمين وإعادة التأمين 13
شركة دار الوساطة للتأمين المحدودة لوساطة التأمين وإعادة التأمين 14 فروع التأمين التي يزمع أصحاب المهن الحرة ممارسة النشاط فيها
شركة الثقة لوساطة التأمين 15 التكاليف المتوقعة لبدء نشاط والمصادر المالية الالزمة للتمويل
شركة ضمان لوساطة التأمين وإعادة التأمين 16 معدالت النمو المتوقعة للنشاط
شركة اتحاد وسطاء التأمين-وساطة التأمين وإعادة التأمين 17 العدد المتوقع للموظفين وخطة التوظيف وتأهيل السعوديين
شركة المأمون عبر البحار وسطاء تأمين المحدودة 18 قوائم مالية تقديرية مرتبطة بتوقعات النمو
شركة النخبة لوساطة التأمين وإعادة التأمين 19 خطة افتتاح الفروع
شركة ناسكو العربية السعودية لوساطة التأمين وإعادة التأمين 20 ضمان بنكي غير قابل لإللغاء بمبلغ يعادل رأس مال المطلوب صادر لصالح المؤسسة من أحد
شركة يو آي بي السعودية لوساطة التأمين وإعادة التأمين المحدودة 21 البنوك المحلية يجدد تلقائي ًا حتى سداد رأس مال الشركة بالكامل
شركة لونزديل اند اسوشييتس لوساطة التامين إعادة التأمين المحدودة 22
أما مزاولو المهن التأمينية الحرة وهم األشخاص الطبيعيون الذين يرخص لهم بمزاولة أي من المهن الحرة المتعلقة
شركة اليمامة لوساطة التأمين 23
بنشاط التأمين و /أو إعادة التأمين ويعملون لدى أصحاب المهن الحرة ،فيجب أن يوفروا المتطلبات التالية للحصول على
شركة وسطاء الثقة لوساطة التأمين وإعادة التأمين 24 ترخيص من مؤسسة النقد العربي السعودي
شركة األهداف الخليجية لوساطة التأمين 25
شركة واكن لوساطة التأمين 26
الحصول على الشهادة الجامعية مع خبرة في التأمين ال تقل عن خمس سنوات أو شهادة تأمين
شركة شديد لوساطة إعادة التأمين المحدودة 27
متخصصة
شركة مسارات التأمين لوساطة التأمين 28
اجتياز االمتحان المعتمد للمهنة المطلوبة ،أو الحصول على تأهيل معادل له
شركة عصام قباني لوساطة التأمين وإعادة التامين 29
30 وبعد المرور بهذه المراحل والمتطلبات ،تم الترخيص لعدد من شركات المهن التأمينية الحرة على النحو التالي
شركة الوثيقة المعتمدة لوساطة التأمين
شركة فنشرش فارس لوساطة التامين وإعادة التامين 31
شركة تغطية الخليج لوساطة التأمين وإعادة التأمين 32
المهنة التأمينية الحرة األولى :شركات وسطاء التأمين 1.4
شركة أرف أي بي العربية السعودية المحدودة لوساطة التأمين وإعادة التأمين 33
شركة ياسر محمد أحمد بقشان لوساطة التأمين 34 ويعرف وسيط التأمين بأنه الشخص االعتباري الذي يقوم لقاء مقابل مادي بالتفاوض مع شركات التأمين إلتمام عملية
شركة مارينا لوساطة التأمين وإعادة التأمين 35 التأمين لصالح المؤمن لهم .ونود أن نضيف هنا أن الحد األدنى لرأسمال الشركة المطلوب لترخيص وسيط التأمين يبلغ
الشركة السعودية الدولية لوساطة التأمين 36 ثالثة ماليين ريال .وقد حذر النظام الخاص بأعمال التأمين شركات التأمين من التعامل مع أي وسيط غير مرخص وهذا
بالطبع ينطبق على باقي المهن التأمينية الحرة
153 152
المشاركين الرئيسين في صناعة التأمين في المملكة العربية السعودية
شركة االمتياز لوساطة التأمين 79 شركة دراية لوساطة التأمين 37
شركة الفال لوساطة التأمين 80 شركة أركان لوساطة التأمين 38
شركة دار ميار لوساطة التأمين 81 شركة اسناد لوساطة التأمين وإعادة التأمين 39
شركة وصل لوساطة التأمين 82 شركة الفالويدز لوساطة التأمين وإعادة التامين 40
شركة عبد اللطيف جميل لوساطة التأمين 83 شركة إزار للوساطة في أعمال التأمين 41
شركة آمن لوساطة التأمين وإعادة التأمين 84 شركة الوثيقة الشاملة لوساطة التأمين وإعادة التأمين المحدودة 42
شركة ضامن للتأمين التعاوني 85 شركة وساطة المملكة للتأمين وإعادة التأمين 43
شركة التحالف السعودي لوساطة التأمين 86 شركة شديد وشركاه السعودية لوساطة التأمين 44
شركة الوثيقة لوساطة التأمين التعاوني 87 شركة االفاق لوساطة التأمين وإعادة التأمين 45
شركة تكافل األمارات للخدمات التأمينية 88 شركة فال لوساطة التأمين وإعادة التأمين التعاوني 46
الشركة الحديثة لوساطة التأمين وإعادة التأمين 47
شركة مدارات التأمين لوساطة التأمين 48
المهنة التأمينية الحرة الثانية :شركات وكالء التأمين 2.4
شركة نوران الذهبية لوساطة التأمين 49
شركة المخاطر الرئيسية لوساطة التأمين وإعادة التأمين 50
يعرّف وكيل التأمين بأنه الشخص االعتباري الذي يقوم مقابل مادي بتمثيل شركة التأمين وتسويق وبيع وثائق التأمين،
شركة مجموعة البحر المتوسط لوساطة التأمين 51
وجميع األعمال التي يقوم بها عادة لحساب شركة التأمين أو بالنيابة عنها .والوكيل يستطيع أن يكون وكي ًلا لشركة
تأمين واحدة أو منتج تأميني واحد ،والحد األدنى المطلوب لترخيص وكالة تأمين يبلغ خمسمائة ألف ريال سعودي شركة عناية الوسيط لوساطة التأمين 52
شركة الوثيقة الماسية المحدودة 53
وقد تم الترخيص لعدد من شركات وكالء التأمين حتى إعداد هذا الكتاب على النحو التالي 54
شركة السبيل آسيا لوساطة التأمين وإعادة التأمين
شركة نجم العناية لوساطة التأمين 55
شركة األولى لخدمات التأمين المحدودة 1
شركة نمار لوساطة التأمين وإعادة التأمين 56
شركة إعادة التواصل لوكالة التأمين المحدودة 2
شركة الوسيط الذهبي لوساطة التأمين 57
شركة الرياض لوكالة التأمين المحدودة 3
شركة توافق الوسطاء المحدودة 58
شركة الوكالء السعوديون وكالء تأمين لوكالة التأمين التعاوني 4
شركة األفضل لوساطة التأمين 59
شركة وكالة العربي للتأمين 5
شركة البلورات لخدمات وساطة التأمين 60
شركة إدارة التأمين لوكالة التأمين 6
شركة ارتكم الدولية لوساطة التأمين 61
شركة الغطاء اآلمن لوكالة التأمين 7
شركة المستشار لوساطة التأمين 62
شركة تكافل أمانة لوكالة التأمين التعاوني المحدودة 8
شركة الخدمات التجارية العربية -وسطاء التأمين 63
شركة وكالة االنماء للتأمين التعاوني 9
شركة الخليج لوساطة التأمين وإعادة التأمين 64
شركة الدرع السعودي لوكالة التأمين المحدودة 10
شركة المستقلة لخدمات وساطة التأمين 65
شركة كفالة لوكالة التأمين المحدودة 11
شركة رؤية المستقبل لوساطة التأمين وإعادة التأمين 66
شركة ركن الشارقة للخدمات التأمينية المحدودة 12
شركة البسامي لوساطة التأمين المحدودة 67
شركة سند الوكالة المحدودة 13
شركة أفق لوساطة التأمين 68
شركة أسس لوكالة التأمين 14
شركة دعم لوساطة التأمين وإعادة التأمين التعاوني 69
شركة المعتمدة لوكالة التأمين 15
شركة االعتماد العالمي للوساطة في التأمين المحدودة 70
شركة بانوراما النخبة لوكالة التأمين التعاوني 16
شركة أمين التأمين لوساطة التأمين 71
شركة يدر لوكالة التأمين التعاوني 17
شركة توكل لوساطة التأمين 72
شركة كيان الشرق األوسط لوكاالت التأمين التعاوني 18
شركة أندلسية لوساطة التأمين 73
شركة تضامن لوكالة التأمين التعاوني 19
الشركة العربية لخدمات التسويق لوساطة التأمين وإعادة التأمين 74
شركة الهدا لوكالة التأمين التعاوني 20
شركة وجيف لخدمات وساطة التأمين 75
شركة تميز التأمين لوكالة التأمين التعاوني 21
شركة الطيار لوساطة التأمين -وساطة التأمين 76
شركة المعتمدون لوكالة التأمين 22
شركة األمان لوساطة التأمين وإعادة التأمين المحدودة 77
شركة دار التأمين لوكالة التأمين 23
شركة رؤية الوسيط لوساطة التأمين 78
شركة المجموعة المهنية لوكالة التأمين 24
155 154
المشاركين الرئيسين في صناعة التأمين في المملكة العربية السعودية
شركة مدار التأمين لوكالة التأمين 67 شركة وكالة عمليات التأمين لخدمات التأمين 25
شركة الحماية المتكاملة لوكالة التأمين 68 شركة ألفا لوكالة التأمين المحدودة 26
شركة الماروز للخدمات التأمينية 69 شركة طوبى لوكالة التأمين 27
شركة عهد السعودية لوكالة التأمين 28
شركة مجال الوفاق لوكالة التأمين 29
المهنة التأمينية الحرة الثالثة :الخبراء األكتواريون 3.4 شركة ظل لوكالة التأمين التعاوني 30
شركة امتثال المتحدة لوكالة التأمين 31
يعرّف الخبير االكتواري بأنه الشخص الذي يقوم بتطبيق نظرية االحتماالت واإلحصاءات التي بموجبها تسعّ ر الخدمات، شركة فرسان لوكالة التأمين المحدودة 32
وتقوم االلتزامات وتكون المخصصات ،وعلى كل شركة تأمين أن تقوم بتعيين خبير أكتواري حسب تعليمات مؤسسة شركة حصن األمان لخدمات وكالة التأمين التعاوني 33
النقد العربي السعودي 34
شركة تكافل الشرق األوسط لوكاالت التأمين
والحد األدنى لرأسمال شركة الخبير االكتواري المطلوب 150ألف ريال سعودي ،وقد تم الترخيص حتى تاريخ إعداد هذا شركة أيس لوكالة التأمين 35
الكتاب للخبراء األكتواريين التالية أسماؤهم شركة التكافل الوطني وكالء تأمين 36
شركة وعد لخدمات وكالة التأمين 37
شركة الخوارزمي للخدمات االكتوراية 1 38
شركة الحلول السهلة لوكالة التأمين التعاوني
شركة نطاق للخدمات االكتوارية 2 39
شركة عبد اللطيف جميل لوكالة التأمين
شركة منار سيجما للخدمات اإلكتوارية 3 40
شركة المحيط الحديث لوكالة التأمين المحدودة
شركة االعتماد لوكالة التأمين 41
شركة التكافل السعودي وكالء التأمين 42
المهنة التأمينية الحرة الرابعة :خبراء المعاينة ومقدرو الخسائر 4.4
شركة الميازين لوكالة التأمين 43
شركة العرين لوكالة التأمين 44
ومقدر الخسائر بأنه الشخص االعتباري الذي يقوم بفحص ومعاينة محل التأمين قبل التأمين
ّ يعرّف خبير المعاينة
عليه ،ومعاينة األضرار بعد وقوعها لمعرفة أسباب الخسارة وتقدير قيمتها وتحديد المسؤولية .والحد األدنى لرأس مال شركة التعاون المتحدة لوكالة التأمين 45
شركات خبراء المعاينة ومقدري الخسائر 500ألف ريال سعودي ،ولقد تم ترخيص للشركات التالية حتى إعداد هذا الكتاب شركة التعاون األولى لوكالة التأمين 46
شركة مداد األمان لوكالة التأمين 47
شركة نجم لخدمات التأمين 1 شركة التعزيزات لوكالة التأمين 48
شركة المعاينون الخليجيون الدولية للمعاينة وتقدير الخسائر المحدودة 2 شركة وكالة األول للتامين 49
شركة مكلرنز يونج السعودية للمعاينة وتقدير الخسائر 3 شركة فجر لوكالة التأمين 50
الشركة السعودية للفحص والمعاينة وتقدير الخسائر 4 شركة وتد الوطنية لوكالة التأمين 51
شركة أحمد عمر محمد بادحيدوح وشركاؤه التجارية المحدودة للفحص والمعاينة وتقدير الخسائر 5 شركة عنادل السعودية لوكالة التأمين 52
شركة نسيم المحيط للفحص المعاينات المحدودة 6 شركة األهلي لتسويق خدمات التأمين 53
شركة البلور للفحص والمعاينة 7 شركة وكالة ساب للتأمين المحدودة 54
شركة صوالت للمعاينة وتقدير الخسائر المحدودة 8 شركة العارض لوكالة التأمين 55
شركة ماثيوز دانيال للمعاينة وتقدير الخسائر المحدودة 9 شركة طريق المستقبل لوكالة التأمين 56
شركة الشرق األوسط العالمية للمعاينة وتقدير الخسائر 10 الشركة السعودية الفرنسية ألعمال وكيل التأمين 57
شركة شارليوز تايلور ادجستنج العربية السعودية 11 شركة وكالة رند للتأمين 58
شركة المعاينون العرب الدولية للمعاينة وتقدير الخسائر 12 شركة مداد الثقة لوكالة التأمين 59
شركة كزننجهام ليندسي السعودية لمعاينة وتقدير الخسائر 13 شركة تكاتف التأمين لوكالة التأمين التعاوني 60
شركة البراك لخدمات الفحص والمعاينة 14 شركة البابطين لوكالة التأمين التعاوني 61
شركة وكالة تكافل الراجحي 62
شركة ثياتل لوكالة التأمين 63
شركة تمكين الرائدة لوكالة التأمين 64
شركة إصدار لوكالة التأمين التعاوني 65
شركة رؤى لوكالة التأمين 66
157 156
المشاركين الرئيسين في صناعة التأمين في المملكة العربية السعودية
الفصل الثامن المهنة التأمينية الحرة الخامسة :أخصائيو تسوية المطالبات التأمينية 5.4
أسئلة المراجعة يعرّف أخصائي تسوية المطالبات التأمينية بأنه الشخص االعتباري الذي يقوم بإدارة ومراجعة وتسوية المطالبات التأمينية
نيابة عن شركة التأمين
تختص مؤسسة النقد العربي السعودي بمراقبة شركات التأمين التعاوني بالمملكة ،من خالل القيام والحد األدنى لرأسمال شركة أخصائي تسوية المطالبات التأمينية ثالثة ماليين ريال ،وقد تم الترخيص للشركات التالية
بأدوار متعددة اذكر 5منها
شركة غلوب مد السعودية لتسوية المطالبات الطبية 1
اذكر ثالث التزامات على التأمين الصحي شركة نكست كير السعودية لتسوية المطالبات التأمينية 2
شركة العناية الشاملة السعودية لتسوية المطالبات التأمينية 3
ما هي الطلبات التي يجب توفيرها عند تقديم طلب ترخيص شركة تأمين ؟
شركة مدنت العربية السعودية لتسوية المطالبات التأمينية 4
من هو وسيط التأمين وكم الحد األدنى لرأس المال المطلوب للترخيص شركة ميدي فيزا لتسوية المطالبات الطبية 5
سؤال تطبيقي شركة جاب كورب السعودية لتسوية المطالبات التأمينية المحدودة 6
شركة ضمانات الخليج لخدمات التأمين 7
يقدم استشاري التأمين خدماته للجهة التي تقوم بدفع اتعابه -ما هي فوائد وجود استشاري تأمين في
القطاع شركة بي ام كير لتسوية المطالبات التأمينية المحدودة 8
شركة ال بأس الصحة إلدارة المطالبات 9
شركة عناية المطالبة للتأمين 10
يعرّف استشاري التأمين بأنه الشخص الذي يقدم خدمات استشارية بنشاط التأمين بحيث تكون رسوم أتعابه من الجهة
التي يقدم لها االستشارة
والحد األدنى لرأس مال شركة استشاري التأمين يبلغ 150ألف ريال سعودي ،وقد تم الترخيص لعدد من الشركات حتى
إعداد هذا الكتاب على النحو التالي
159 158
المشاركين الرئيسين في صناعة التأمين في المملكة العربية السعودية
المصاريف المتوقعة لبدء النشاط والمصادر المالية الالزمة للتمويل الفصل الثامن
معدالت النمو المتوقعة للنشاط مع األخذ بعين االعتبار هامش المالءة
العدد المتوقع للموظفين وخطة توظيف وتأهيل السعوديين اإلجابات على أسئلة الفصل الثامن
التكاليف السنوية بناءا ً على معدالت النمو المتوقع
قوائم مالية تقديرية مرتبطة بتوقعات النمو
تختص مؤسسة النقد العربي السعودي بمراقبة شركات التأمين التعاوني بالمملكة ،من خالل القيام
بيان باألسس الفنية لعمليات التأمين وشهادة من الخبير االكتواري بأدوار متعددة اذكر 5منها
خطة افتتاح فروع الشركة
إعداد الالئحة التنفيذية لنظام التأمين في المملكة
مضمان بنكي غير قابل لإللغاء بمبلغ يعادل رأسمال المطلوب صادر لصالح المؤسسة من أحد البنوك المحلية يجدد تنظيم انشاء شركات التأمين وإعادة التأمين بالمملكة
تلقائي ًا حتى سداد رأسمال الشركة بالكامل
االشراف على الجوانب الفنية ألعمال شركات التأمين وإعادة التأمين
وحيث أن شركات التأمين قامت بتقديم هذه المتطلبات لمؤسسة النقد فقد حصلت الشركات على الترخيص بعد منح التراخيص لشركات التأمين التي ترغب في العمل بالمملكة
المرور بخطوات الترخيص حسب األصول تنظيم توزيع األموال الفائضة على حملة الوثائق والمساهمين
تحديد المتطلبات الرأسمالية والمالءة المالية لكل نوع من أنشطة التأمين التي تطلبها الشركات مزاولتها
تنظيم استثمارات شركات التأمين داخل وخارج المملكة
من هو وسيط التأمين وكم الحد األدنى لرأس المال المطلوب للترخيص
تقرير المتطلبات التعليمية والمؤهالت الالزمة لموظفي شركات التأمين ووسطاء ووكالء التأمين
ويعرف وسيط التأمين بأنه الشخص االعتباري الذي يقوم لقاء مقابل مادي بالتفاوض مع شركات التأمين إلتمام عملية تحديد سلوكيات التعامل ومبيعات التأمين واالفصاح عن المعلومات
التأمين لصالح المؤمن لهم .ونود أن نضيف هنا أن الحد األدنى لرأسمال الشركة المطلوب لترخيص وسيط التأمين يبلغ
الموافقة على المنتجات التأمينية الخاصة بشركات التأمين
ثالثة ماليين ريال .وقد حذر النظام الخاص بأعمال التأمين شركات التأمين من التعامل مع أي وسيط غير مرخص وهذا
بالطبع ينطبق على باقي المهن التأمينية الحرة تفسير وتطبيق العقود
تنظيم شراء التغطية التأمينية اإللزامية
سؤال تطبيقي
تنظيم ومراقبة شركات التأمين التعاوني وشركات المهن الحرة المتعلقة بالتأمين ،وخبراء تسوية الخسائر ،واالكتواريين
يقدم استشاري التأمين خدماته للجهة التي تقوم بدفع اتعابه -ما هي فوائد وجود استشاري تأمين في
القطاع
اذكر ثالث التزامات على شركات التأمين الصحي
تقديم االستشارات نقطة مهمة و خاصة لألخطار الكبيرة التي تحتوي على اخطار متعددة متداخلة و يكون دور
االستشاري في تحديد أنواع الخطر المطلوب تغطيتها و هل يحتاج طالب التأمين الى وثيقة تغطي كافة االخطار او اخطار القيام بمهامها تجاه عمالئها بتوفير التغطية التأمينية المناسبة لهم فهي مسئولة بشكل مباشر أمام حامل
محددة و بناء على نوع االخطار و درجة تحققها و مدى وجود وسائل حماية لدى طالب التأمين و فاعليتها في درء الخطر
و تقليل حدته عند حصوله و كذلك إعطاء طالب التأمين نصائح حول طرق التعويض المطلوبة لتلك المخاطر مث ً الوثيقة (صاحب العمل) منذ بداية سريان وثيقة التأمين الموقعة مع العميل
ال هل
يحتاج الى وثيقة محددة القيمة الن المواد موضوع التأمين لها قيمة قد تتغير مثل ( التأمين البحري -اللوحات الفنية ) رفع األسماء للمؤمن لهم على نظام الشبكة الوطنية للضمان الصحي التعاوني خالل 48ساعة
او يحتاج الى تغطية الخسارة األولى فقط مثل المنشآت الصناعية الكبرى او المعدات الثقيلة التي اذا تحقق الضرر ستكون إصدار بطاقات التأمين للمؤمن لهم خالل ( )5أيام عمل على األكثر من تاريخ سريان الوثيقة وتسليمها للعميل على أن
نتائجه محددة في جزء معين من الشيء موضوع التأمين
تبقى شركة التأمين مسئولة عن أي مطالبات قد تنشأ منذ بداية إصدار الوثيقة
ما هي الطلبات التي يجب توفيرها عند تقديم طلب ترخيص شركة تأمين ؟
161 160
مصطلحات تأمينية
163
مصطلحات تأمينية
مبلغ محدد يخصم من مبلغ التعويض فإذا لم تتجاوزه قيمة الخسارة فإن التعويض Deductible خبير يعين لتخمين كلفة المطالبة بالتعويض و الموافقة على تسويتها بموجب Assessor
ال يكون قائم ًا من االساس و الغرض من التحمل او الخسارة المهدرة هو تشجيع تحمل خسارة مهدرة وثيقة التأمين ،و في فرع تأمين الحريق يطلق اسم المخمن او المثمن على الخبير مخمن مثمن
المؤمن له على تالفي الخسارة باعتبار انه يشارك في تكاليفها بقيمة التحمل و الذي يعين من قبل المؤمن له و يعرف الخبير الذي يعينه المؤمن باسم خبير تسوية
من ناحية اخرى يهدف التحمل الى تقليل المصاريف االدارية باستبعاد المطالبات المطالبات
الصغيرة التي تتطلب تسويتها جهدا ُ اداري ًا ال يتناسب و قيمتها كما يؤدي التحمل
الى تخفيض سعر التأمين و يمكن ان يكون التحمل نسبة من مبلغ التأمين او مبلغ ًا
ثابت ًا يستقطع من مطالبة المؤمن له و يختلف هذا النوع من التحمل عن النسبة يرد هذا الشرط في كافة مجموعات شروط التأمين على البضائع الصادرة عن مجمع Average clause
المستقطعة الفرنشيزة مكتتبي التأمين بلندن و يتناول تطبيق النسبة المستقطة (الفرنشيزة) على الخسائر شرط الخسارة
و يأخذ هذا الشرط معنى آخر في التأمينات العامة حيث يعالج موضوع النقص في
مبلغ التأمين و تطبيق مبدأ النسبية على التعويض
نقص قيمة الشيء نتيجة لالستعمال و في التأمين البحري تعني تحديدا ً نقص قيمة Depreciation
البضاعة نتيجة الصابتها بالضرر حيث يحدد هذا النقص بنسبة معينة من قيمة استهالك نقص القيمة
التأمين على البضاعة و في تأمينات الهياكل تخفض قيمة التأمين على السفينة مستند تقوم الشركة الناقلة بتحريره و تسليمه الى صاحب البضاعة المعدة Bill of lading
عند التجديد اذا كان ثمة اضرار لم يتم اصالحها و يكون التخفيض بما يعادل تكاليف للشحن و بموجبه تقر الشركة الناقلة بتسلمها لهذه البضاعة و يحتوي مستند مستند الشحن او وثيقة
اصالح هذه االضرار عند او بعد حدوثها مباشرة الشحن على وصف ملخص للبضاعة و يعتبر عقدا ً بين مالك البضاعة و الشركة الشحن
الناقلة يبين كافة الشروط المتعلقة بنقل البضاعة و تسليمها
يصبح عقد التأمين الغي ًا اذا انطوت افعال المؤمن له على غش او تزوير و ال يرد له Fraud
القسط في هذه الحالة تدليس غش احتيال مجموعة المتندات التي يقدمها المؤمن له للمؤمن او للمكتتب ليتمكن من اثبات Claims document
حقه في المطالبة بالتعويض و تختلف هذه المستندات من فرع الخر اال انها في مستندات التعويض
الغالب تتمحور من فرع تأمين الخر .اال انها في الغالب تتمحور حول امور مثل اثبات (المطالبة(
وجود وثيقة تأمين سارية اثبات القيمة الفعلية للضرر و تبرير مبلغ المطالبة و اثبات
قيام المؤمن له باتخاذ كافة الخطوات للرجوع على الغير
وكيل يعينه االصيل ليقوم بتمثيله في كافة المعامالت التي يصرح بها االصيل او General agent
وكيل تعينه شركة التأمين في منطقة محددة للحصول على اعمال التأمينات لها وكيل عام
ينص في وثيقة التأمين أحيان ًا على ان يتحمل المؤمن له المبلغ االول او نسبة معينة Compulsory excess
يمكن التحمل المؤمن ال و ِ من قيمة الخسارة و يسمى هذا المبلغ او النسبة تحم ً تحمل اجباري
من تالفي مصاريف المعاينة و المصاريف االدارية االخرى التي البد من انفاقها في
تعويض المؤمن للمؤمن له عن الخسائر التي تكبدها االخير بسبب خطر مؤمن Indemnity سبيل معالجة و تسوية الخسائر البسيطة كما يمكنه من التقليل من المطالبات
ضده بوثيقة التأمين و يجب ان ال يحقق المؤمن له ربح ًا من التعويض اذ ان المقصود تعويض البسيطة التي قد يفتعلها المؤمن لهم كما يحدث أحيان ًا في التأمينات الصحية
بتعويض المؤمن له هو ارجاعه الى حالته المالية التي كان عليها قبل وقوع الخسارة
و يمكن احيان ًا ان يحتوي التعويض على نسبة من الربح كما هو الحال في وثيقة
التأمين القيمية اي الوثيقة التي يحدد فيها مبلغ التأمين عند اصدارها و يشمل مبلغ يعتبر عقد التأمين من عقود الغرر ،لذا فإن الطرف االقوى و هو المؤمن يفرض Condition
تأمين هذه الوثيقة بالطبع قيمة الربح المتوقع الحصول عليه بعد وصول البضاعة شروط العقد و على المؤمن له ان يقبل هذه الشروط مذعن ًا و قد يؤدي اخالل شرط
المؤمن له بها الى فسخ العقد من قبل المؤمن
الشخص المؤمن على حياته بوثيقة تأمين الحياة او الشخص الذي له مصلحة تأمينية Insured
في االموال موضوع التأمين في التأمينات االخرى مؤمن له أو مؤمن عليه اتفاق تحريري يقصد منه انشاء عالقة قانونية بين شخصين او اكثر او ادخال تعديل Contract
على هذه العالقة اذا كانت قائمة او ابطالها و البد من توافر االركان التالية لضمان عقد
صحة العقد او قانونيته و هما ركن التراضي و ركن المحل و ركن السبب
المجموع الكلي للتعويضات المسددة و الموقوفة خالل فترة معينة منسوب ًا الى Loss ratio حدث غير متوقع يؤدي الى نتائج سلبية لم يكن في نية المؤمن له او في تصميمه Accident
دخل االقساط الصافي خالل نفس الفترة معدل الخسارة تحقيقها حادث طارئ
خطر منصوص عليه بوثيقة التأمين فوثيقة الحريق النموذجية على سبيل المثال Named peril
تنص على التزام المؤمن بتعويض المؤمن له عن الضرر المادي الذي يلحق بمحل خطر مسمى قد يكون خبير التسوية فردا ً او هيئة متخصصة في تسوية مطالبات نوع محدد او Adjuster
التأمين بسبب حريق او صاعقة فاذا كان الضرر ناشئ ًا عن اي سبب آخر غير مسمى عدة انواع من الخسائر التأمينية و تتلخص مهامه في الكشف على او معاينة الخسارة خبير تسوية المطالبات
بالوثيقة فإن المؤمن ال يكون ملزم ًا بالتعويض عنه و يختلف مفهوم الخطر و التأكد من ان الوثيقة تغطي االضرار موضوع المطالبة و من ثم يقوم بحساب او تعويضات
المسمى عن مفهوم كافة االخطار اذ ان صياغة وثيقة التأمين على اساس كافة التعويض المستحق
االخطاريعني عدم تعداد االخطار التي يكون المؤمن مسؤو ًال عنها و االكتفاء بتسمية
كافة االخطار و االموال التي ال يرغب المؤمن بالتأمين عليها
وثيقة تأمين يتفق المؤمن مع المؤمن له مسبق ًا على اعتبار المبالغ المذكورة في Agreed value policy
جدولها اقيام ًا نهائية يعتد بها في حالة الخسارة الكلية شريطة ان ال تنطوي هذه وثيقة قيمية
اشعار تجديد يرسله المؤمن قبل انتهاء مدة التأمين الى المؤمن لهم يعلمهم فيه Renewal notice المبالغ على أي غش او مبالغة في التقييم بقصد االثراء على حساب المؤمن
بموعد انتهاء التأمين و يطلب منهم في اشعاره بموافقتهم على تجديد التأمين اشعار تجديد
بنفس الشروط السابقة او وفق اي تعديل آخر يدخله المؤمن او يرغب المؤمن له
بإدخاله على الوثيقة و ال يعتبر ارسال اشعار التجديد لجمهور المؤمن لهم التزام ًا
قانوني ًا ال بد للمؤمن من تنفيذه فإرسال االشعار ما هو اال اجراء يقوم به المؤمن حق استالم العوائد النقدية او التمتع بالخدمات بموجب عقد التأمين كما هو الحال Benefit
لضمان استمرار تجديد وثائق التأمين السارية معه و للمحافظة على مصلحة في تأمين الحوادث الشخصية و التأمين الصحي منفعة
المؤمن لهم المعرضة للخطر
شخص لديه المعرفة و الخبرة الضروريتان لمعاينة الممتلكات او االشياء المؤمنة Surveyor
الطرف الذي تؤول اليه منفعة او فائدة ما مثال ذلك المنفعة المترتبة على وثيقة Beneficiary
و اعداد تقرير بالخصوص و قد جرت العادة في التأمين البحري عند اجراء معاينة معاين كاشف
على بضائع موجودة خارج بلد االكتتاب ان يصدر المؤمن تعليماته عن طريق وسيط التأمين او الفائدة المقررة للمستفيد بموجب وصية المستفيد
التأمين الى اقرب وكيل لهيئة لويدز التخاذ الترتيبات الالزمة إلجراء المعاينة و بناء
على ذلك يقوم الوكيل باختيار الشخص المعاين حيث يعتبر اختياره مقبو ًال من طرف
المؤمن و في بعض وثائق تأمين البحري يحرص المؤمن على تحديد شخص باالسم
تعهد اليه مهمة معاينة البضائع اذا ما اقتضى االمر ذلك
شخص او هيئة متخصص /متخصصة في التأمين و يقوم الوسيط نيابة عن طالب Broker
التأمين و يتقاضى مقابل اتعابه عمولة عادة ما تكون نسبة من القسط من شركة وسيط تأمين
حساب يفتحه صاحب السفينة لتلقي االيداعات او الدفعات االبتدائية من المساهمين General average التأمين و هناك شركات وساطة كبيرة باالضافة الى ما تقدم تمارس اعمال
في الخسارة العمومية account الوساطة بين شركات التأمين و معيدي التأمين لغرض ترتيب االتفاقيات او توزيع
حساب الخسارة حصص منها و من المعروف ان مكتتبي هيئة لويدز ال يتعاطون التأمين اال بواسطة
العمومية ال و معترف ًا به في الهيئة
الوسطاء و يجب ان يكون الوسيط في هذه الحالة مسج ً
ذاتها و الوسيط مسؤول امام المؤمن او معيد التأمين عن دفع القسط حتى و إن لم
يقم المؤمن له بالسداد و بحكم قانون الوكالة فإن الوسيط معرض للمساءلة في
حالة التقصير عن قيامه بواجبه مما قد يلحق الضرر بموكله
اجمالي قسط التأمين بعد طرح اجمالي االقساط المرجعة منه و قبل خصم عمولة Gross net premium
وسيط التأمين و الخصومات االخرى اجمالي القسط الصافي اشعار االلغاء Notice of
cancellation
اشعار االلغاء
اجمالي القسط قبل خصم عمولة الوساطة و االستقطاعات االخرى منه مثل Gross premium
الضريبة و رسوم االشراف ..الخ القسط االجمالي
مستند يعده المؤمن مبين ًا فيه تفاصيل الخطر المراد عرضه على معيدي التأمين Offer note
بغية اعادة تأمينه اتفاقي ًا و قد تقدم مذكرة طلب اعادة التأمين الى معيد التأمين مذكرة عرض قسيمة
مباشرة او عن طريق وسيط التأمين طلب اعادة تأمين
سمة او خاصية في موضوع التأمين تساعد على وقوع خسارة او زيادة احتمال وقوع Hazard
خسارة من الخطر موضوع التأمين كأن يكون موضوع التأمين في وثيقة الحريق مؤثر الخطر ،خطر ، هي الخسارة التي تلحق بالبضاعة المؤمنة نتيجة خطر مؤمن ضده و ال تشكل خسارة Partial loss of
مصنوع ًا من مواد سريعة االشتعال او معنوي ًا يتعلق بالمؤمن له كسوء االدارة و مصدر خطر ،خطورة كلية goods
االهمال
خسارة البضاعة جزئي ًا
167 166
مصطلحات تأمينية
قيمة البضاعة حسب الفاتورة Invoice value التأمين على جسم السفينة و آالتها و معداتها و يستعمل التعبير ايض ًا في تأمين Hull insurance
قيمة البضاعة حسب هياكل الطائرات التأمين على جسم
الفاتورة السفينة
المطروحات البضائع التي تطرح في البحر من السفينة بقصد تحقيق السالمة العامة Jetsam شرط غير منصوص عليه صراحة بالوثيقة و لكن من المفهوم ضمن ًا انه يعتبر جزءا ً Implied condition
للمخاطرة البحرية المطروحات البضائع من عقد التأمين و هو ملزم الطراف العقد و كأن الوثيقة قد نصت صراحة عليه و شرط غير منصوص
مثال على ذلك الشرط الضمني في وثيقة التأمين لبحري للرحلة الذي يقضي بأن تبدأ عليه
الرحلة بعد فترة معقولة من قبول المؤمن للخطر و من المعروف ان اي خرق لشرط
ضمني من جانب المؤمن له يعطي المؤمن الحق قانون ًا في إبطال وثيقة التأمين من
تاريخ ابتدائها
ال بحري ًا واحدا ً في الساعة و
عقدة ميل بحري في الساعة مقياس سرعة يساوي مي ً Knot
يساوي الميل البحري 6080قدم ًا عقدة ميل
بدء سريان الوثيقة Inception of the
policy
بدء سريان الوثيقة
مؤثر الخطر المتعلق بشخص طالب التأمين و الذي قد يزيد من احتمال تحقق Moral hazard
الخسارة نظرا ً لما يلحظه عنه من اهمال او سوء ادارة او عدم شعور بالمسؤولية مؤثر الخطر المعنوي
معدل الخسارة المتحققة (المحملة) نسبة الخسارة الفعلية المتحققة خالل مدة ما Incurred loss ratio
( Earned Premiumالخسارة المحملة ) الى االقساط المكتسبة معدل الخسارة
المتحققة
مصطلح نادر االستعمال في سوق التأمين البحري اال انه يستخدم في اوساط الشحن Named policy
و يقصد به وثيقة تأمين بحري -بضائع محدد بها اسم السفينة الناقلة و من الناحية وثيقة مسماة
العملية كثيرا ً ما تصدر وثيقة تأمين البضائع (ما عدا الوثيقة المفتوحة) بعد معرفة الخسائر التي وقعت خالل فترة التأمين بصرف النظر عما اذا كانت المطالبات Incurred losses
اسم السفينة الناقلة التي يدخل اسمها في وثيقة التأمين اال ان شركات التأمين في المترتبة عليها قد دفعت ام لم تدفع خسائر متحققة ،
البلدان النامية كثيرا ً ما تواجه صعوبات في الحصول على اسم السفينة الناقلة قبل متكبدة ،محملة
اصدار الوثيقة بالنظر لصعوبة االتصاالت و عدم انتظام االجراءات
Named Perilخطر محدد بوثيقة التأمين و ال يختلف هذا المصطلح عن مصطلح Named risk الشخص المؤمن على حياته بوثيقة تأمين الحياة او الشخص الذي له مصلحة تأمينية Insured
و تسمي بعض وثائق التأمين الخطر المؤمن ضده كوثيقة الحريق او السرقة و ربما خطر مسمى في االموال موضوع التأمين في التأمينات االخرى مؤمن له او مؤمن عليه
تلجأ الى تعريف الخطر اما الوثائق التي ال تسمى االخطار المؤمنة فانها تعرف عادة
باسم وثائق كافة االخطار او الوثائق الشاملة
اهمال او تقصير في اداء عمل او خدمة او واجب معين او التنفيذ غير المناسب لعمل Negligence عندما يقوم المؤمن بالتأمين على اموال ضد خطر او اخطار معينة فإنه يكون Insured against
او واجب او خدمة معينة يفترض في اي انسان عاقل و فطن ان يقوم به(بها) في نفس اهمال تقصير مسؤو ًال عن الخسارة التي كان السبب المباشر في وقوعها الخطر او االخطار المؤمن مؤمن ضده او منه
الظروف التي حدث فيها التقصير او االهمال ضدها او منها
وكيل او وسيط مهمته بالتوفيق بين طرفين في المفاوضات الخاصة بعملية تجارية Intermediary
يعرف الخطر تأميني ًا بالحادث محتمل الوقوع أي الخطر الذي يمكن له ان يقع و لكن Risk
Brokerو قد يستخدم هذا التعبير احيان ًا كبديل لتعبير وسيط
وقوعه ليس حتمي ًا و ال يعتبر الحادث الذي ال بد من وقوعه خطرا ً من وجهة النظر خطر
التامينية
171
أسئلة التقييم الذاتي على جميع الفصول
يؤثر في حجم الخسارة أ- كل من طالب التأمين وشركة التأمين ج-
المعنوي هو متعمد والسلوكي يمكن رؤيته أ- تؤثر على الشروط ج-
المعنوي هو متعمد والسلوكي غير متعمد ب- تؤثر على قرار المكتتب بقبول أو رفض الخطر د-
173 172
أسئلة التقييم الذاتي على جميع الفصول
175 174
أسئلة التقييم الذاتي على جميع الفصول
177 176
أسئلة التقييم الذاتي على جميع الفصول
تأمين أخطار المقاولين شامل ،ضمن المنتجات التأمينية التي تغطي س
6
الفصل الرابع :أسئلة التقييم الذاتي
التأمين المركبات أ-
إختر اإلجابة الصحيحة التي تلي كل سؤال مما يلي
التأمين الطبي ب-
التأمين األموال ج-
واحد مما يلي يعتبر من المنتجات القياسية لتأمين األفراد س
التأمين الهندسي د- 1
أخطار مقاولين شامل أ-
من التغطيات االضافية على تأمين المركبات س
7 ب -تأمين المصانع
تأمين المركبات التجارية ج-
التأمين الطبي للسائق أ-
تأمين المنازل د-
تأمين المسؤولية المهنية للسائق بصفته طبيب ب-
تأمين الحوادث الشخصية للسائق ج-
من التغطيات القياسية لتأمين الشركات س
تأمين منزل السائق د- 2
تأمين المسؤولية المهنية للطبيب أ-
يمكن تغطية األضرار التي تحصل لمعدات المقاولين ضمن غطاء س
8 ب -اتفاقية إعادة التأمين
تأمين معدات المقاولين ج-
تأمين المركبات أ-
تأمين المركبات الخاصة د-
المسؤولية العامة للمقاولين ب-
عطب اآلالت وفساد المخزون ج-
التأمين البحري ،واحد من التغطيات التأمينية الخاصة بالشركات والذي يغطي س
تأمين آليات ومعدات المقاولين د- 3
تأمين السفر أ-
من التغطيات الرئيسية ألخطار الطيران س
9 ب -األمراض الطارئة التي تصيب البحارة
التأمين الذي يغطي الحوادث الشخصية للبحارة أثناء االجازة ج-
األمراض التي تصيب الطيارين أ-
تأمين البضائع أثناء النقل د-
األضرار التي تحصل ألجسام الطيارات ب-
األضرار التي تحصل لمنازل الطيارين ج-
تأمين خيانة األمانة ،تعمل على تعويض المؤمن له في حال س
األضرار التي تحصل لمركبات الطيارين د- 4
اختالس أحد موظفي المؤمن له لألموال أ-
حتى تقبل شركات التأمين تأمين فساد المخزون في أجهزة التبريد البد من توفر الغطاء التأميني التالي س
10 ب -السطو على األموال أثناء النقل
األضرار التي تحصل على خزنة المؤمن له ج-
تأمين الحريق أ-
السرقة لمحتويات مستودع المؤمن له د-
تأمين البويلرات والمراجل ب-
تأمين العمالة المنزلية ج-
حدود المسؤولية في تأمين المركبات ضد الطرف الثالث في المملكة العربية السعودية س
تأمين عطب المكائن د- 5
ثالثمائة ألف ريال للحادث الواحد ومجموع الحوادث أ-
ب -خمسمائة ألف ريال للحادث الواحد ومجموع الحوادث
مليون ريال للحادث الواحد ومجموع الحوادث ج-
عشرة مالين ريال للحادث الواحد ومجموع الحوادث د-
179 178
أسئلة التقييم الذاتي على جميع الفصول
أحد أقسام التأمين الذي يتعلق بمبدأ التعويض في شركات التأمين س
6
الفصل الخامس :أسئلة التقييم الذاتي
قسم تقنية المعلومات أ-
إختر اإلجابة الصحيحة التي تلي كل سؤال مما يلي
قسم االستثمار ب-
الخبير االكتواري ج-
س
قسم الحوادث والمطالبات د- من اللجان الرئيسية التي تتبع لمجلس إدارة شركة التأمين 1
لجنة وسطاء التأمين أ-
من مهام إدارة إعادة التأمين في شركات التأمين س
7 لجنة المراجعة ب-
لجنة وكالء التأمين ج-
اإلستثمار في األقساط المتجمعة أ-
لجنة مندوبي المبيعات د-
نقل الخطر من شركات التأمين إلى شركات إعادة التأمين ب-
التعويض المباشر لحوادث المركبات ج-
س
التعويض المباشر لحوادث الممتلكات د- من العمليات الرئيسية في شركات التأمين ،عملية االكتتاب والتي تعني
2
عملية قبول المطالبات أ-
البيع من خالل وكيل التأمين مثال على س
8 عملية توزيع فائض عمليات التأمين ب-
عملية قبول التأمين على الخطر ج-
البيع من خالل وسطاء التأمين أ-
عملية إكتتاب أسهم الشركة في السوق المالي د-
البيع من خالل المندوبين المباشرين ب-
البيع من خالل مراكز االتصال ج-
المراقب النظامي في شركة التأمين ،هو الموظف المسؤول عن س
البيع من خالل قناة بيع رئيسية وهي قناة وكالء التأمين د- 3
مراقب الدوام اليومي للموظفين أ-
عملية التعرف على طالب التأمين تعرف على أنها من عمليات س
9 تطبيق نظرية االحتماالت واالحصاءات التي تسعر المنتجات التأمينية ب-
تقديم خدمات إستشارية متعلقة بنشاط التأمين ج-
تسوية المطالبات أ-
التحقق من االلتزام بتطبيق االنظمة والتعليمات ذات العالقة د-
إستقبال الحوادث ب-
خدمات العمالء ج-
عملية إعادة التأمين في شركات التأمين تعني س
عمليات االكتتاب د- 4
إعادة أقساط التأمين إلى المؤمن لهم أ-
الحد األدنى المسموح لتصنيف شركات إعادة التأمين التي يجب أن تتفق معها شركات التأمين حسب س
تعليمات مؤسسة النقد العربي السعودي 10 عملية قبول التأمين على الخطر الخاص بالمؤمن له ب-
تحويل أعباء المخاطر المؤمن عليها من شركة التأمين إلى شركة إعادة التأمين ج-
AAA أ-
عملية االستثمار في أقساط التأمين المتجمعة د-
BBB ب-
CCC ج-
واحد مما يلي يعتبر قناة بيع رئيسية في شركات التأمين س
DDD د- 5
إعالنات الصحف أ-
إتفاقية إعادة التأمين ب-
المسؤولية االجتماعية للشركة ج-
وسطاء التأمين د-
181 180
أسئلة التقييم الذاتي على جميع الفصول
واحد مما يلي يعتبر من مخاطر تطوير المنتجات التي تتعرض لها شركات التأمين س
6
الفصل السادس :أسئلة التقييم الذاتي
عدم إتباع تعليمات اإلكتواري لبيع منتج جديد أ-
إختر اإلجابة الصحيحة التي تلي كل سؤال مما يلي
تضمين إلتزام المنتج الجديد بالمتطلبات النظامية ب-
إعداد تقرير بتغير المخاطر وسلوك المؤمن له مع إطالق المنتج الجديد ج-
يعرف االحتيال التأميني بأنه س
إرتفاع سعر التأمين د- 1
عدم مقدرة طرف ما على الوفاء بإلتزاماته بشأن تعاقد مالي ما أ-
واحد مما يلي يعتبر من اإلجراءات التي تتبعها شركات التأمين لمواجهة مخاطر االكتتاب س
7 إصطناع مطالبة تأمين أو رفع قيمة مطالبة تأمين بزيادة قيمة الضرر ب-
عدم قبول تجديد بعض اإلتفاقيات االعادة الرئيسية لشركات التأمين ج-
عدم وضع السياسات والعبارات بشكل واضح أ-
االخفاق في زيادة نسبة االختراق في السوق د-
عدم االهتمام بتعبئة طلب التأمين من قبل طالب التأمين ب-
التأكد من أن أقساط التأمين تشمل كافة التكاليف ج-
المالءة المالية لشركات التأمين تعني س
عدم إجراء مراجعة دورية وكافية لمدى مالءمة وثائق التأمين د- 2
عدم مقدرة المدير المالي للشركة من ملئ مكانة الوظيفي أ-
التحديد لتطبيق آليات مناسبة من أجل وضع االحتياطات المناسبة ،من اإلجرءات التي تتأخذها شركات س
التأمين لمواجهة 8 تخطي المطالبات الفعلية في أحد شركات التأمين القيمة الدفترية لمطلوبات التأمين ب-
الشركات قادرة على مواجهة التزاماتها المأخوذة على عاتقها اتجاه حملة وثائق التأمين ج-
مخاطر تطوير المنتجات أ-
عدم وجود البرامج التدريبية المتخصصة التي تعمل على توعية األفراد د-
مخاطر االكتتاب ب-
مخاطر تقنية المعلومات ج-
من مصادر االحتيال الخارجي على شركات التأمين س
مخاطر تسوية المطالبات د- 3
الموظفين أثناء اإلجازة أ-
لكي تستعد شركات التأمين لمواجهة مخاطر اإلئتمان ،تقوم بواحد مما يلي س
9 أعضاء مجلس االدارة ب-
وسطاء التأمين ج-
مراقبة إرتفاع الغاء الوثائق أ-
مندوبي التأمين د-
إستخدام ممارسات سليمة إلدارة أصول الشركة ب-
تنفيذ جدول صارم لدفع المستحقات ج-
من أسباب تسرب موظفي شركات التأمين السعوديين وعدم إستقرارهم س
عدم وضع قيود على منح االئتمان د- 4
كثرة الطلب وقلة العرض أ-
من المخاطر التي تتعلق بالتغيرات التي تحصل في الدول وتؤثر على أداء شركات التأمين س
10 االبتعاث الخارجي للدراسة ب-
عدم وجود حوافز داخل شركات التأمين ج-
كثرة حوادث السير أ-
رخص تكاليف الموظف غير السعودي د-
الحروب وعدم االستقرار السياسي ب-
حصول الفيضانات والزوابع ج-
واحد مما يلي يعتبر من اآلثار السلبية للمالءة المالية س
إزدياد نسبة االحتيال من عدة مصادر د- 5
عدم قدرة الشركة على االستمرار ببرنامج المسؤولية االجتماعية أ-
توقف الشركة عن االكتتاب في تأمينات جديدة ب-
عدم توزيع حوافز على الموظفين ج-
إزدياد نسبة االحتيال من عدة مصادر د-
183 182
أسئلة التقييم الذاتي على جميع الفصول
من المعلومات التي يجب ان تفصح عنها شركات التأمين قبل طلب العميل للحصول على وثيقة تأمين س
6
الفصل السابع :أسئلة التقييم الذاتي
ما إذا كانت هي شركة تأمين أو تعمل لمصلحة شركة تأمين أو تعمل بشكل مستقل بهدف الربح أ-
إختر اإلجابة الصحيحة التي تلي كل سؤال مما يلي
إذا هناك عالقة مالية بين الوسيط وشركة التأمين غير اتفاقيات العمولة العادية وعلى وجه الخصوص إذا ب-
كانت هناك أية ملكية مشتركة أو كان لدى الطرفين مالك مشتركين يجب أن يبلغ العميل بذلك
الغرض الرئيسي من هذه الالئحة التنظيمية س
طبيعة ونطاق المنتجات والخدمات التي يمكن تقدمها او تحصل عليها من معيدي التأمين ج- 1
إعطاء مشورات وتوصيات وفق ما يتناسب مع مصلحة الشركة د- تشمل هذه الالئحة على المبادئ العامة والمعايير الدنيا التي يجب أن تلتزم بها شركات التأمين بما أ-
فيها فروع شركات التأمين األجنبية وشركات المهن الحرة المصرح لها من قبل مؤسسة النقد العربي
يجب على شركة التأمين ان تفصح عن ما يلي عند طلب العميل الحصول على وثيقة تأمين س السعودي في التعامل مع عمالئها الحاليين وعمالئها المحتملين في المستقبل
7
الهدف من هذه الالئحة هو ترسيخ معايير عالية لممارسة العمل في مجال نشاط التأمين بغض النظر ب-
إجراءات تسوية المطالبات فقط التي لها حق الرجوع فيها أ- عن أداء شركات التأمين
إجراءات التعامل مع الشكاوي ب- الالئحة تنص على معايير عامة و ال يعتبر االلتزام الكامل بها ضرورة ملحة لشركات التأمين ج-
االلتزامات وواجبات المؤمن له بموجب وثيقة التأمين ج- ال تنطبق هذه الالئحة على الشركات األجنبية العاملة في السوق د-
الشروط المتعلقة بالتجديد لوثائق الشركات د-
من المتطلبات العامة في الالئحة التنظيمية النزاهة و التي تنص على س
إذا كان يمكن استثمار أموال أصحاب وثائق التأمين في مجموعة من صناديق االستثمار المرتبطة س 2
8 يجب أن تعمل الشركات المصرح لها ضمن مجال اختصاصها في التعامل مع العمالء وفقا للمهارات أ-
بوحدة فيجب وصف صناديق االستثمار على أن يشتمل وصفها كحد أدنى على
المهنية الالزمة وبأقصى عناية والحرص على رفع الكفاءة من خالل التدريب والخبرة .والعمل مع الخبراء
فئات األصول التي يمكن أن يستثمر فيها الصندوق داخل المملكة فقط أ- في هذا المجال ب-
تصنيف لكل صندوق من حيث المخاطر والتقلب في األسعار للوحدات الخارجية ب- يجب ان تميز الشركات المصرح لها بين عمالئها بشكل غير عادل سواء عمالئها الحاليين أو عمالئها في
يجب توضيح المعيار إذا كان الصندوق يقاس بناءا ً على معيار ما ج- المستقبل ويجب أن تقدم أسباب مقنعة لرفض أو إلغاء أو عدم تجديد وثائق التأمين ج-
العملة التي يسعر بها الصندوق محلي ًا و ال تقبل العمالت االحنبية د- يجب أن ال تتخذ الشركات المصرح لها إجراءات معقولة لضمان دقة ووضوح المعلومات المقدمة للعمالء
وجعل هذه المعلومات متوفرة كتابي ًا د-
يجب أن تقوم الشركات المصرح لها بعد البيع بتقديم خدمات للعمالء في وقتها وبطريقة مناسبة بما س بذل إجراءات العناية الالزمة تجاه صغار العمالء وال ينطبق ذلك على كبار العمالء
في ذلك الرد على استعالماتهم وطلباتهم اإلدارية وطلباتهم بتعديل وثائق التأمين وبشكل خاص 9
يجب على الشركات المصرح لها إتباع اآلتي تنص المادة 52على ان (يجب أن تكون وثيقة التأمين مكتوبة بخط واضح ولغة يسهل فهمها من عامة: س
الناس ،وأن تشمل اآلتي 3
تقديم شهادات التغطية عندما تطلب من قبل العميل أ-
.رقم الوثيقة ،على أن يذكر في جميع األوراق التي لها صلة بالوثيقة أ-
تقديم تأكيد خطي ألية تعديالت على وثيقة التأمين وألية مبالغ إضافية مستحقة و لكن بعد ان يدفع ب-
اسم المؤمن له وعنوانه البريدي وال يطلب العنوان الوطني لبعض العمالء ب-
المؤمن له القسط و في حال عدم الدفع ال تعلمه بذلك
فترة التغطية لوثائق معينة فقط ج-
إصدار إيصاالت استالم ألية مبالغ تم استالمها بأي طريقة دفع كانت البطاقة االئتمانية أو صورة أخرى من ج-
ذكر نوع التغطية التأمينية الممنوحة دون تحديد نطاق التغطية د-
التحويل المصرفي اآللي
دفع المبالغ واجبة االسترداد أو أي رسوم أخرى مستحقة للعميل حسب مصلحة الشركة د- شرط المدة المتاحة للنظر في الوثيقة : س
4
15يوم أ-
يجب على الشركات المصرح لها فيما يتعلق بتسوية المطالبات إتباع التالي س 20يوم ب-
10
21يوم ج-
الرد على المطالبات المستلمة حسب األيام التي تحددها شركة التأمين أ-
18يوم د-
تقديم نماذج المطالبات التي تبين كافة المعلومات أو اإلجراءات المطلوبة من العميل ( بما في ذلك ب-
المستفيد بالنسبة لوثيقة تأمين الحماية واالدخار ) لتقديم المطالبة او يحق للشركة الرفض في حالة يجب على الشركات المصرح لها اال تقدم أية بيانات أو إعالنات غير دقيقة أو مضللة أو مبالغ فيها أو س
خادعة بشكل مباشر أو غير مباشر على سبيل المثال دون الحصر معلومات حول 5
عدم االكمال
اإلقرار للعميل بتلقي المطالبة وإشعار العميل بأية معلومات ناقصة خالل ( )7أيام من تلقي نموذج ج-
اسم الشركة المصدرة لوثيقة التأمين أ-
المطالبة
الوضع المالي لشركة التأمين المصدرة لوثيقة التأمين وهذا أمر غير مهم للعمالء ب-
اشعار العميل شفهيا في حالة الرفض و كتابي ًا عند قبول المطالبة د-
تغطية وثيقة تأمين الممتلكات ج-
ذكر السعر دون الحاجة الى توضيح أي رسوم أخرى متعلقة به د-
185 184
أسئلة التقييم الذاتي على جميع الفصول
من اللوائح التنفيذية الصادرة عن مؤسسة النقد العربي السعودي وتتعلق بالمخاطر التي تتعرض لها
شركات التأمين
س
6
الفصل الثامن :أسئلة التقييم الذاتي
الئحة تكاليف االشراف والتفتيش و الترخيص و االعتماد أ-
إختر اإلجابة الصحيحة التي تلي كل سؤال مما يلي
الالئحة التنظيمية ألعمال إعادة التأمين فقط داخل المملكة ب-
قواعد مكافحة غسل األموال وتمويل االرهاب ج-
واحد مما يلي يعتبر من المهن التأمينية الحرة س
الئحة االستثمار الخارجي د- 1
شركات التأمين التعاوني أ-
من مهام األمانة العامة لمجلس الضمان الصحي التعاوني س
7 شركات إعادة التأمين التعاوني ب-
وسطاء التأمين ج-
إعداد وتنفيذ السياسات واإلجراءات التنفيذية أ-
مجلس الضمان الصحي التعاوني د-
ترخيص شركات التأمين ب-
ترخيص المستشفيات والمراكز الطبية ج-
مجلس الضمان الصحي التعاوني من الجهات اإلشرافية والرقابية على شركات التأمين ،واحد مما يلي س
تجديد إقامة الموظفين غير السعوديين د- 2
يعتبر من المهام الرئيسية للمجلس
منح رخصة العمل لوسطاء التأمين أ-
من أهم التزامات شركات التأمين الصحي س
8 بيع وثائق التأمين الطبي لطالبي التأمين ب-
استثمار األقساط المتجمعة من شركات التأمين ج-
تقديم األدوية والعالجات أ-
تأهيل مزودي الخدمات الطبية د-
الكشف الطبي على المرضى ب-
ترخيص األطباء والمزاولين الطبيين ج-
الجهة التي تمنح الترخيص لشركات الخبير االكتواري س
إعطاء الموافقات لتقديم العالج الطبي د- 3
مؤسسة النقد العربي السعودي أ-
بموجب النظام وبإشراف هيئة السوق المالية ،يتوجب على شركات التأمين أن تطرح أسهم ًا س
للمواطنين بنسبة 9 وزارة الصناعة والتجارة ب-
الغرفة التجارية ج-
100%من قيمة رأسمال شركات التأمين أ-
لجان فض المنازعات التأمينية د-
60%من قيمة رأسمال شركات التأمين ب-
50%من قيمة رأسمال شركات التأمين ج-
أخصائي تسوية المطالبات التأمينية ،أحد المهن التأمينية الحرة الذي يقوم بما يلي س
40%من قيمة رأسمال شركات التأمين د- 4
تقديم خدمات استشارية متعلقة بنشاط التأمين أ-
عند وجود أي شركة شريك غير سعودي في أي شركة تأمين البد أن يحصل على الترخيص من س
10 إبرام الوثائق مع شركات التأمين ب-
فحص ومعاينة محل التأمين قبل التأمين عليه ج-
الهيئة العامة لالستثمار أ-
إدارة ومراجعة وتسوية المطالبات التأمينية د-
مؤسسة النقد العربي السعودي فقط ب-
وزارة التجارة واالستثمار ج-
مبلغ التأمين في وثيقة التأمين الطبي التي أقرها مجلس الضمان الصحي التعاوني س
وزارة العمل و التنمية االجتماعية د- 5
حدود مفتوحة ويمكن للمؤمن له المعالجة بأي قيمة أ-
مليون ريال سعودي ب-
خمسمائة ألف ريال سعودي ج-
عشرة ماليين ريال سعودي د-
187 186
أجوبة التقييم الذاتي على جميع الفصول
189
أجوبة التقييم الذاتي على جميع الفصول
الفصل الثاني :أجوبة التقييم الذاتي الفصل األول :أجوبة التقييم الذاتي
إختر اإلجابة الصحيحة التي تلي كل سؤال مما يلي إختر اإلجابة الصحيحة التي تلي كل سؤال مما يلي
يمكن تعريف مبدأ منتهى حسن النية س أي من ما يلي يمثل خطر مضاربة س
1 1
اإلجابة ج -ص - 25مبدأ منتهى حسن النية اإلجابة أ -ص - 7االخطار غير قابلة للتأمين
يطبق مبدأ منتهى حسن النية على س يتعامل التأمين مع الخطر من خالل نظام س
2 2
اإلجابة ج -ص - 25مبدأ منتهى حسن النية اإلجابة ج -ص - 1التأمين كأسلوب لنقل االخطار
الحقيقة الجوهرية هي حقيقة س يساعد قانون اإلعداد الكبيرة شركة التأمين ألنه س
3 3
اإلجابة د -ص - 26الحقائق المطلوب الكشف عنها اإلجابة أ -ص - 10قانون االعداد الكبيرة
عمر طالب التأمين يعتبر حقيقة جوهرية في تأمين س لكي يكون الخطر قاب ً
ال للتأمين فإنه يجب أن يكون بالنسبة للمؤمن له س
4 4
اإلجابة ج -ص - 26الحقائق المطلوب الكشف عنها اإلجابة ب -ص - 8االخطار القابلة للتأمين
في طلب تأمين مركبات شامل بعض الحقائق الجوهرية التي تساعد المكتتب في تقييم مؤثر الخطر س من مؤثرات الخطر المادية بالنسبة لتأمين المباني س
المعنوي 5 5
اإلجابة د -ص - 27تطبيقات على الحقائق الجوهرية اإلجابة أ -ص - 19مؤثرات الخطر
يمكن تعريف المصلحة التأمينية أنها س يمكن وصف الصالح العام أنه س
6 6
اإلجابة أ -ص - 27مبدأ المصلحة التأمينية اإلجابة ج -ص - 10الصالح العام
متى يجب أن يكون هناك مصلحة تأمينية في التأمين العام س ماذا يعني مسبب الخطر س
7 7
اإلجابة د -ص - 29وقت توافر المصلحة التأمينية اإلجابة ج -ص - 18مسببات الخطر الرئيسية و مؤثرات الخطر
ما هي الخيارات المتاحة للتعويض س ماذا يعني مؤثر الخطر ؟ س
8 8
اإلجابة د -ص - 30مبدأ التعويض -طرق التعويض اإلجابة أ -ص - 19مسببات الخطر الرئيسية و مؤثرات الخطر
من له السلطة في اختيار طريقة التعويض س الفرق بين المؤثر المعنوي والمؤثر السلوكي الال إرادي هو أن س
9 9
اإلجابة ج -ص - 30مبدأ التعويض اإلجابة ب -ص - 20مسببات الخطر الرئيسية و مؤثرات الخطر
ما المبدأ الذي يدعمه مبدأ المشاركة ومبدأ الحلول س لماذا من الضروري أن يكون الخطر قابال للقياس المالي حتى يمكن تأمينه ؟ س
10 10
اإلجابة ب -ص - 35مبدأ الحلول اإلجابة أ -ص - 6أنواع الخطر -الخطر المالي
191 190
أجوبة التقييم الذاتي على جميع الفصول
الفصل الرابع :أجوبة التقييم الذاتي الفصل الثالث :أجوبة التقييم الذاتي
إختر اإلجابة الصحيحة التي تلي كل سؤال مما يلي إختر اإلجابة الصحيحة التي تلي كل سؤال مما يلي
واحد مما يلي يعتبر من المنتجات القياسية لتأمين األفراد س ميزة عقد التأمين بأنه إلزامي ،وهذا االلزام س
1 1
اإلجابة د -ص - 64تأمين االفراد -تأمين المنازل اإلجابة ج -ص - 49خصائص عقد التأمين
من التغطيات القياسية لتأمين الشركات س التعريف الشامل لعقد التأمين ال بد أن يتضمن س
2 2
اإلجابة -ص - 69تأمين الشركات -تأمينات هندسية اإلجابة ج -ص - 44التعريف بعقد التأمين
التأمين البحري ،واحد من التغطيات التأمينية الخاصة بالشركات والذي يغطي : س حتى يكون عقد التأمين عقدا ً تام ًا البد أن يكون فيه س
3 3
اإلجابة د -ص - 72تأمين الشركات -البحري اإلجابة د -ص - 47أركان عقد التأمين -طرفا عقد التأمين
تأمين خيانة األمانة ،تعمل على تعويض المؤمن له في حال س يصدر ركن التراضي في عقد التأمين عن كل من س
4 4
اإلجابة أ -ص - 71تأمين الشركات -خيانة االمانة اإلجابة -ص - 46أركان عقد التأمين -التراضي
حدود المسؤولية في تأمين المركبات ضد الطرف الثالث في المملكة العربية السعودية س طرفي عقد التأمين هما س
5 5
اإلجابة د -ص - 66تأمين المسؤولية تجاه الغير اإلجابة أ -ص - 46اركان عقد التأمين -طرفا عقد التأمين
تأمين أخطار المقاولين شامل ،ضمن المنتجات التأمينية التي تغطي س واحد مما يلي يعتبر من عيوب االرادة في عقد التأمين س
6 6
اإلجابة د -ص - 68التأمينات الهندسية اإلجابة ج -ص - 47الركن الثاني -عيوب اإلرادة
من التغطيات االضافية على تأمين المركبات س محل العقد في التأمين ال بد أن يكون س
7 7
اإلجابة ج -ص - 63المنتجات الخاصة باالفراد -التأمين الشامل للمركبات اإلجابة د -ص - 48الركن الثالث -محل العقد ( المعقود عليه
يمكن تغطية األضرار التي تحصل لمعدات المقاولين ضمن غطاء س ركن السبب في عقد التأمين هو س
8 8
اإلجابة د -ص - 69تأمين الشركات -الهندسي اإلجابة -ص - 48الركن الرابع -السبب في عقد التأمين
من التغطيات الرئيسية ألخطار الطيران س أحد خصائص عقد التأمين أنه عقد معاوضة ،وهذا يعني س
9 9
اإلجابة ب -ص - 72تأمين الشركات -تأمين الطيران اإلجابة د -ص - 49الركن الخامس -خصائص عقد التأمين -عقد تعويض
حتى تقبل شركات التأمين تأمين فساد المخزون في أجهزة التبريد البد من توفر الغطاء التأميني التالي س االحتمالية في عقد التأمين تعني س
10 10
اإلجابة د -ص - 69تأمين الشركات -التأمين الهندسي اإلجابة -ص - 50خصائص عقد التأمين -عقد احتمالي
193 192
أجوبة التقييم الذاتي على جميع الفصول
الفصل السادس :أجوبة التقييم الذاتي الفصل الخامس :أجوبة التقييم الذاتي
إختر اإلجابة الصحيحة التي تلي كل سؤال مما يلي إختر اإلجابة الصحيحة التي تلي كل سؤال مما يلي
يعرف االحتيال التأميني بأنه س من اللجان الرئيسية التي تتبع لمجلس إدارة شركة التأم س
1 1
اإلجابة ب -ص 96-مخاطر تعرض الشركات لالحتيال اإلجابة ب -ص - 78لجان مجلس اإلدارة -لجنة التدقيق و المراجعة
المالءة المالية لشركات التأمين تعني س من العمليات الرئيسية في شركات التأمين ،عملية االكتتاب والتي تعني س
2 2
اإلجابة ج -ص - 94المالءة المالية اإلجابة ج -ص - 85عملية االكتتاب
من مصادر االحتيال الخارجي على شركات التأمين س المراقب النظامي في شركة التأمين ،هو الموظف المسؤول عن س
3 3
اإلجابة ج -ص - 99االحتيال من قبل وسطاء التأمين اإلجابة د -ص - 78لجنة المراجعة و التدقيق
من أسباب تسرب موظفي شركات التأمين السعوديين وعدم إستقرارهم س عملية إعادة التأمين في شركات التأمين تعني س
4 4
اإلجابة أ -ص - 103نقص الكوادر البشرية المؤهلة اإلجابة ج -ص - 86عملية إعادة التأمين
واحد مما يلي يعتبر من اآلثار السلبية للمالءة المالية س واحد مما يلي يعتبر قناة بيع رئيسية في شركات التأمين س
5 5
اإلجابة ب -ص - 94المالءة المالية اإلجابة د -ص - 84قنوات بيع التأمين -البيع من خالل الوسطاء
واحد مما يلي يعتبر من مخاطر تطوير المنتجات التي تتعرض لها شركات التأمين س أحد أقسام التأمين الذي يتعلق بمبدأ التعويض في شركات التأمين س
6 6
اإلجابة ج -ص - 92تطوير المنتجات اإلجابة د -ص - 87عملية استقبال ومعالجة المطالبات
واحد مما يلي يعتبر من اإلجراءات التي تتبعها شركات التأمين لمواجهة مخاطر االكتتاب س من مهام إدارة إعادة التأمين في شركات التأمين س
7 7
اإلجابة ج -ص - 92مخاطر االكتتاب اإلجابة ب -ص - 86عملية إعادة التأمين
التحديد لتطبيق آليات مناسبة من أجل وضع االحتياطات المناسبة ،من اإلجرءات التي تتأخذها شركات التأمين س البيع من خالل وكيل التأمين مثال على س
لمواجهة 8 8
اإلجابة د -ص - 93مخاطر تسوية المطالبات اإلجابة د -ص - 84قنوات بيع التأمين -البيع من خالل الوكالء
لكي تستعد شركات التأمين لمواجهة مخاطر اإلئتمان ،تقوم بواحد مما يلي س عملية التعرف على طالب التأمين تعرف على أنها من عمليات س
9 9
اإلجابة ج -ص - 94مخاطر االئتمان اإلجابة د -ص - 86مراحل عملية االكتتاب
من المخاطر التي تتعلق بالتغيرات التي تحصل في الدول وتؤثر على أداء شركات التأمين س الحد األدنى المسموح لتصنيف شركات إعادة التأمين التي يجب أن تتفق معها شركات التأمين حسب تعليمات س
10 مؤسسة النقد العربي السعودي 10
اإلجابة ب -ص - 105مخاطر التغيرات في الدولة اإلجابة ب -ص - 86إعادة التأمين
195 194
أجوبة التقييم الذاتي على جميع الفصول
الفصل الثامن :أجوبة التقييم الذاتي الفصل السابع :أجوبة التقييم الذاتي
إختر اإلجابة الصحيحة التي تلي كل سؤال مما يلي إختر اإلجابة الصحيحة التي تلي كل سؤال مما يلي
واحد مما يلي يعتبر من المهن التأمينية الحرة س الغرض الرئيسي من هذه الالئحة التنظيمية س
1 1
اإلجابة ج -ص - 141المهن التأمينية الحرة -شركات وسطاء التأمين اإلجابة أ -ص - 111الغرض من الالئحة التنظيمية
مجلس الضمان الصحي التعاوني من الجهات اإلشرافية والرقابية على شركات التأمين ،واحد مما يلي س من المتطلبات العامة في الالئحة التنظيمية النزاهة و التي تنص على س
يعتبر من المهام الرئيسية للمجلس 2 2
االجابة د -ص - 128األمانة العامة لمجلس الضمان الصحي التعاوني اإلجابة أ -ص - 112المتطلبات العامة -النزاهة
الجهة التي تمنح الترخيص لشركات الخبير االكتواري س تنص المادة 52على ان (يجب أن تكون وثيقة التأمين مكتوبة بخط واضح ولغة يسهل فهمها من عامة س
3 الناس ،وأن تشمل اآلتي 3
اإلجابة أ -ص - 145الخبراء االكتواريين اإلجابة أ -ص - 113نماذج (وثائق) التأمين و التسعيرة
أخصائي تسوية المطالبات التأمينية ،أحد المهن التأمينية الحرة الذي يقوم بما يلي س شرط المدة المتاحة للنظر في الوثيقة س
4 4
اإلجابة د -ص - 146اخصائية تسوية المطالبات اإلجابة ج -ص - 114شرط المدة المتاحة للنظر في الوثيقة
مبلغ التأمين في وثيقة التأمين الطبي التي أقرها مجلس الضمان الصحي التعاوني س يجب على الشركات المصرح لها اال تقدم أية بيانات أو إعالنات غير دقيقة أو مضللة أو مبالغ فيها أو س
5 خادعة بشكل مباشر أو غير مباشر على سبيل المثال دون الحصر معلومات حول 5
اإلجابة ج -ص - 129مجلس الضمان الصحي اإلجابة أ -ص - 115التسويق -المصداقية في العرض
من اللوائح التنفيذية الصادرة عن مؤسسة النقد العربي السعودي وتتعلق بالمخاطر التي تتعرض لها س من المعلومات التي يجب ان تفصح عنها شركات التأمين قبل طلب العميل للحصول على وثيقة تأمين س
شركات التأمين 6 6
اإلجابة ج -ص - 126تاريخ اإلدارة العامة للرقابة على شركات التأمين التابعة للمؤسسة اإلجابة ب -ص - 115االتصال مع العميل خالل فترة ما قبل البيع
من مهام األمانة العامة لمجلس الضمان الصحي التعاوني س يجب على شركة التأمين ان تفصح عن ما يلي عند طلب العميل الحصول على وثيقة تأمين س
7 7
اإلجابة ج -ص - 127األمانة العامة اإلجابة ب -ص - 116بيع منتجات و خدمات التأمين -اإلفصاح للعمالء
من أهم التزامات شركات التأمين الصحي س إذا كان يمكن استثمار أموال أصحاب وثائق التأمين في مجموعة من صناديق االستثمار المرتبطة س
8 بوحدة فيجب وصف صناديق االستثمار على أن يشتمل وصفها كحد أدنى على 8
اإلجابة د -ص - 128اهم التزامات شركات التأمين الصحي اإلجابة ج -ص - 117بيع منتجات و خدمات التأمين -اإلفصاح للعمالء
بموجب النظام وبإشراف هيئة السوق المالية ،يتوجب على شركات التأمين أن تطرح أسهم ًا س يجب أن تقوم الشركات المصرح لها بعد البيع بتقديم خدمات للعمالء في وقتها وبطريقة مناسبة بما س
للمواطنين بنسبة 9 في ذلك الرد على استعالماتهم وطلباتهم اإلدارية وطلباتهم بتعديل وثائق التأمين وبشكل خاص 9
يجب على الشركات المصرح لها إتباع اآلتي
اإلجابة د -ص - 129هيئة السوق المالية اإلجابة أ -ص - 118خدمة العميل بعد البيع -خدمة ما بعد البيع
عند وجود أي شركة شريك غير سعودي في أي شركة تأمين البد أن يحصل على الترخيص من س يجب على الشركات المصرح لها فيما يتعلق بتسوية المطالبات إتباع التالي س
10 10
اإلجابة أ -ص - 132الهيئة العامة لالستثمار اإلجابة ج -ص - 118خدمات العميل بعد البيع
197 196
خارطة المناهج
199
الصفحة مبادئ التأمين الوحدة الصفحة الخطر و التأمين الوحدة األولى
الثانية
28 مبادئ التأمين 2-1 3 عند استكمال دراسة هذا الفصل سيتمكن المتدرب من معرفة 1-1
بعد استكمال دراسة هذا الفصل سينمكن المتدرب من معرفة
3 التأمين 1-1-1
28 تعريف المتدرب بأول مبدأ من مبادئ التأمين الرئيسية و ما هو المقصود 2-1-1 تعريف المتدرب متى نشأت فكرة التأمين وما األساس الذي قامت عليه
201 200
الصفحة عقد التأمين الوحدة الصفحة عقد التأمين الوحدة
الثالثة الثالثة
57 تعريف المتدرب بهيكل وثيقة التأمين و محتوياتها و االقسام الموجودة فيها 3-2-1 49 عند استكمال دراسة هذا الفصل سيتمكن المتدرب من معرفة 3-1
العنوان 49 تعريف المتدرب بتعريفات عقد التأمين من الجانب القانوني و الجانب الشرعي 3-1-1
الديباجة ( المقدمة(
النص التعاقدي ( متن الوثيقة(
50 تعريف المتدرب بالعناصر االساسية لعقد التأمين 3-1-2
االستثناءات
الشروط
النص التعاوني وجود حقيقة التعرض للخطر
التوقيع طلب الحماية التأمينية
الجدول التغطية التأمينية لموضوع الخطر
شركة التأمين التي تقدم التغطية
التعويض
60 توضيح أهمية االشتراطات و دورها في عقد التأمين و التغييرات التي تحدث للوثيقة اثناء سريانها و كيفية 3-2-2 الناحية الفنية النعقاد التأمين
عملها
51 تعريف المتدرب باالركان التي يجب توفرها حتى يصبح العقد صحيح و تسري التغطية التأمينية 3-1-3
61 سيتمكن المتدرب من معرفة دور اشعارات التغطية و شهادات التأمين في العملية التأمينية و متى يتم 3-2-3
استخدامها و الفائدة منها
التراضي
طرفا عقد التأمين
اشعارات التغطية
محل العقد ( المعقود عليه(
شهادات التأمين
السبب في عقد التأمين
63 تعريف المتدرب بنموذج المطالبة و محتويات هذا النموذج و االجراءات التي تقوم بها شركة التأمين 3-2-4 العوض في عقد التأمين
لتسوية المطالبة
64 توضيح فائدة اشعارات التجديد و لماذا تستخدمها شركات التأمين 3-2-5 54 المراحل التي يمر بها عقد التأمين حتى صدوره من الناحية العملية 3-1-4
64 التعريف بأيام السماح و متى تمنحها شركات التأمين لعمالئها و الفائدة من منحها للعمالء 3-2-6 54 توضيح الخصائص المميزة لعقد التأمين و دور كل من طرفي العقد 3-1-5
ملزم للجانبين
65 توضيح االتفاقيات طويلة االجل و متى تقدمها شركات التأمين لعمالئها و الفوائد المتبادلة للطرفين 3-2-7
عقد تعويض
) المؤمن له -المؤمن عقد رضائي
عقد احتمالي
عقد مستمر
عقد اذعان
عقد تعاون
عقد التأمين من عقود حسن النية
الصفة التجارية لعقد التأمين
57 تعريف المتدرب بالعملية التأمينية كاملة و ما تحتويه من اوراق اساسية مطلوبة حتى صدور عقد 3-1-6
التأمين (الوثيقة
203 202
الصفحة إجراءات وسياسات العملية التأمينية الوحدة الصفحة المنتجات التأمينية الوحدة
الخامسة الرابعة
86 إجراءات و سياسات العملية التعليمية 5-1 69 عند استكمال هذا الفصل سيتمكن المتدرب من معرفة 4-1
69 توضيح خصائص المنتجات التأمينية المعروفة و المتوفرة في السوق السعودي 4-1-1
86 عند استكمال دراسة هذه الوحدة سيتمكن المتدرب من معرفة 5-2 منتجات متنوعة
منتجات قياسية
منتجات مرنة
87 تعريف المتدرب بمجلس االدارة و مهامه و اللجان التابعة له 2-2-1
منتجات مرخصة
منتجات تعاونية
مجلس االدارة منتجات تواكب التكنولوجيا
المهام و المسؤوليات الرئيسية لمجلس االدارة
لجان مجلس االدارة
71 التعريف بمنتجات االفراد المتوفرة في السوق السعودي و نطاق التغطية الذي توفره 4-1-2
88 لجان مجلس االدارة 2-2-2
التأمين الشامل للمركبات
اللجنة التنفيذية تأمين المسؤولية المدنية تجاه الغير بالنسبة إلى المركبات
لجنة االستثمار التأمين الطبي لألفراد
لجنة التدقيق و المراجعة تأمين أخطاء ممارسة المهن الطبية
لجنة الترشيحات و المكافآت تأمين المساكن لألفراد
تأمين السفر الدولي
90 التوضيح للمتدرب الوظائف العليا في شركات التأمين و دورها و مهامها الوظيفية 2-2-3 تأمين الحوادث الشخصية لألفراد
مسؤول االلتزام 73 التعريف بالمنتجات التأمينية المقدمة للشركات في سوق التأمين السعودي و فائدة كل منتج اللجنة 4-1-3
المراجع الداخلي التنفيذية
الخبير االكتواري
االدارة العليا للشركة تأمين المركبات
التأمين الطبي للشركات
92 أهم إجراءات العمليات التأمينية في السوق السعودية 5-3 منتج تأمين الحماية و االدخار
منتج تأمين الممتلكات الخاصة بالشركات
92 تعريف المتدرب بقنوات التسويق و البيع للمنتجات التأمينية 3-1-1 منتجات التأمين الهندسية
منتج تأمين الحوادث العامة والمسؤوليات
منتج التأمين البحري
التسويق للمنتجات التأمينية الخاصة بكل شركة (قنوات التسويق(
منتج تأمين الطاقة
بيع المنتجات التأمينية (قنوات بيع التأمين(
منتج تأمين الطيران
عملية االكتتاب
عملية اعادة التأمين
عملية استقبال و معالجة المطالبات
العليات المالية
عملية االستثمارات
العمليات الخاصة بشؤون الموظفين والشؤون اإلدارية
205 204
الصفحة المخاطر والمعوقات في عمل شركة التأمين الوحدة الصفحة المخاطر والمعوقات في عمل شركة التأمين الوحدة
السادسة السادسة
112 توضيح مؤشرات االحتيال التي تقوم بها جهات الخدمات التكميلية 6-2-5 104 المخاطر والمعوقات في عمل شركة التأمين 6-1
110 التعريف باالحتيال من قبل حاملي الوثائق و خصائصه و حاالت عنه 6-2-3
111 توضيح حاالت االحتيال التي تتم من قبل وسط التأمين و مؤشراتها 6-2-4
207 206
الصفحة المبادئ األساسية للخدمة الفعالة للعمالء الوحدة الصفحة المبادئ األساسية للخدمة الفعالة للعمالء الوحدة
السابعة السابعة
129 االعالن و التسويق 7-2-2 125 المبادئ األساسية للخدمة الفعالة للعمالء بعد استكمال دراسة هذا الفصل سيتمكن المتدرب من 7-1
معرفة
المصداقية في العرض
بيانات مضللة
125 سيعرف المتدرب أقسام الالئحة التنظيمية 7-1-1
129 االتصال مع العميل خالل فترة ما قبل البيع 7-2-3 الجزء االول المقدمة
االفصاح للعمالء
التزامات العميل 126 التوضيح للمتدرب المتطلبات العامة في الجزء الثاني من الالئحة التنظيمية 7-1-2
تأكيد التغطية الجزء الثاني :المتطلبات العامة
مستندات الوثائق
االطراف ذات الصلة النزاهة
تحصيل االقساط المهارة والحرص والعناية
عدم التمييز
132 خدمات العميل بعد البيع 7-2-5 موارد كافية
اإلفصاح عن المعلومات للعمالء
خدمة ما بعد البيع حماية البيانات
تسوية المطالبات ضمان أموال العميل
فترة تسوية المطالبات تضارب المصالح
التعامل مع الشكاوى
التجديد واالنتهاء
توزيع الفائض
تعريف المتدرب بما ورد في الجزء الثالث من الالئحة التنظيمية و المواد الواردة فيها 7-1-3
الجزء الثالث :معايير سلوكيات السوق
209 208
الفصل الثامن الخلفية التاريخية لصناعة التأمين في صناعة التأمين في المملكة الوحدة
العربية السعودية و الجهات ذات العالقة الثامنة
139 الخلفية التاريخية لصناعة التأمين في صناعة التأمين في المملكة العربية السعودية و الجهات ذات 8-1
العالقة بعد دراسة هذه الوحدة سيتمكن المتدرب من التعرف على
143 تعريف المتدرب بالجهات الرقابية و االشرافية على قطاع التأمين و دور كل جهة و مهامها الرئيسية 8-2-1
المتصلة بقطاع التأمين
151 تعريف المتدرب بشركات التأمين و اعادة التأمين المرخص لها و التي تعمل في السوق السعودي و 8-3-1
متطلبات الحصول على الرخصة
متطلبات الترخيص
شركات التأمين التعاوني
شركات اعادة التأمين التعاوني
مميزات شركات التأمين في المملكة العربية السعودية
154 تعريف المتدرب بالمهن الحرة الموجودة في قطاع التأمين و الجهات المرخص لها 8-4-1
حالي ًا للقيام بهذه االعمال
210
معجم مصطلحات التأمين _ تيسير حمد التريكي _ طبعة ثانية
المراجع
(اصدار خاص ) _ 2006صدرت الطبعة األولى عن دار ويذربي و شركاؤه
المحدودة _ لندن 1985
كتاب العقود المسماة ،عبد الحميد نجاشي الزهيري ،األفاق المشرقة ناشرون،
عمان 2011
الطبعة األولىّ ،
212
Umm Salmah Al Ansari St. Al Mutamarat
Riyadh 12712, Saudi Arabia
Telephone: +966-11- 466-2688
cs@fa.org.sa