2019

‫مرحب ًا بكم في المنهج التعليمي الصادر عن األكاديمية المالية‪ُ .‬ص ِّمم هذا الكتاب‬
‫تنظمه األكاديمية المالية‪.‬‬‫لتأهيل المختبرين لالختبار المهني أساسيات التأمين الذي ِّ‬

‫تعليمي ًا‪ ،‬وقد بذ َلت األكاديمية قصارى جهدها للتأكد من دقة‬

‫ّ‬ ‫يعد هذا الكتاب دلي ً‬
‫ال‬ ‫ّ‬
‫الحقوق َمحفوظة لألكاديمية‪ ،‬وال يجوز إعادة نشر أي جزء من هذا‬ ‫محتوى الكتاب‪ .‬جميع ُ‬
‫شكل أو‬
‫ٍ‬ ‫يحظر نقله بأي‬
‫ُ‬ ‫المعلومات‪ ،‬كما‬‫الكتاب‪ ،‬أو تخزينه عن طريق نظام استرجاع َ‬
‫إلكتروني ًا أو بالتّ صوير أو التّ سجيل أو خالفه من دون الحصول على ٍ‬
‫إذن‬ ‫ّ‬ ‫بأي وسيلة‪ ،‬سواء‬‫ِّ‬
‫سبق من األكاديمية المالية‪.‬‬ ‫ٍ‬ ‫ُم‬
‫مفصلة في نهاية هذا الكتاب‬
‫ّ‬ ‫ظهر خارطة المنهج التي تشمل خطة دراسية‬ ‫َت َ‬
‫االطالع على الخطة الدراسية عن طريق زيارة الموقع اإللكتروني‬
‫مكن ّ‬ ‫التعليمي‪ ،‬كما ُي ِ‬
‫االتصال باألكاديمية على رقم الهاتف‪+ 966114662688 :‬‬
‫ّ‬ ‫لألكاديمية ‪ www.fa.org.sa‬أو‬
‫فاكس‪.+ 966114662368 :‬‬

‫تقدمين لالختبار‬
‫الم ّ‬
‫يجب التنويه إلى أن االختبار يقوم على أساس هذه الخطة‪ ،‬وننصح ُ‬
‫تعلقة بهذا‬
‫الم ّ‬
‫ستجدات ُ‬
‫ّ‬ ‫الم‬
‫بالتأكد من حصولهم على آخر ُ‬
‫ُّ‬ ‫المهني أساسيات التأمين‬
‫المنهج‪.‬‬
‫وص ّممت األسئلة الواردة في ُمحتوى هذا الكتاب التعليمي لتكون بمثابة وسيلة تساعد‬ ‫ُ‬
‫التعلم فصالً‬
‫ُّ‬ ‫المتقدم لالختبار على مراجعة شتّ ى المجاالت الواردة في المنهج‪ ،‬ولتعزيز‬ ‫ّ‬
‫ّ‬
‫«تجريبية»‪ ،‬أو النّ ظر إليها كمؤشر‬
‫ّ‬ ‫أسئلة اختبار‬
‫تلو اآلخر‪ ،‬وال ينبغي اعتبار هذه األسئلة ِ‬
‫عليمية‪.‬‬
‫ّ‬ ‫األسئلة ا ّلتي ستأتي في االختبار الموافق لهذه المادةّ التّ‬
‫ِ‬ ‫لمستوى‬‫ُ‬

‫الناشر‪ :‬األكاديمية المالية ‪.2019‬‬

‫صندوق بريد ‪ ،10820‬الرياض ‪ ،11434‬المملكة العربية السعودية‪.‬‬
‫الهاتف‪+ 966114662688 :‬‬
‫الفاكس‪+ 966114662368 :‬‬
‫جميع حقوق التأليف والطبع والنشر محفوظة لألكاديمية المالية‪.‬‬
 ‫‪5‬‬ ‫الفصل األول‪ :‬الخطر و التأمين‬
‫مقدمة الكتاب تتحدث عن تعريف التأمين و الخطر و كيفية عمل‬
‫التأمين التعاوني و فوائد التأمين‬

‫‪26‬‬ ‫الفصل الثاني‪ :‬مبادئ التأمين‬

‫المبادئ األساسية للتأمين والتي تحكم عمله ودور كل مبدئ في‬
‫عمل التأمين من حيث التغطية للمخاطر‬

‫‪44‬‬ ‫الفصل الثالث‪ :‬عقد التأمين‬

‫ال عن العقود وخصائص انعقادها‬ ‫في هذا الفصل نجد شرح ًا مفص ً‬
‫وعقد التأمين ومحتوياته والوثائق المتعلقة بالتأمين‬
‫)اشعار التجديد ‪ -‬المالحق ‪ -‬شهادات التأمين ‪ -‬دعوات التجديد(‬

‫‪64‬‬ ‫الفصل الرابع‪ :‬منتجات التأمين‬

‫منتجات التأمين الموجودة في السوق سواء لألفراد او للشركات‬
‫أنواعها وما االخطار التي تغطيها‬

‫‪76‬‬ ‫الفصل الخامس‪ :‬إجراءات وسياسات العملية التأمينية‬

‫نتكلم هنا عن الهيكل التنظيمي لشركات التأمين ودور كل إدارة‬
‫في الشركة وعمليات التأمين الرئيسية في القطاع‬

‫الفصل السادس‪ :‬بعض المخاطر والمعوقات في عمل‬

‫‪94‬‬ ‫شركات التأمين‬
‫المخاطر التي تواجه صناعة التأمين على مختلف األصعدة المرتبطة‬
‫بأعمال التأمين وما يجب ان تقوم به شركات التأمين لمواجهة هذه‬
‫المخاطر‬

‫‪116‬‬ ‫الفصل السابع‪ :‬خدمة العمالء وفق الالئحة التنظيمية‬

‫لسلوكيات سوق التأمين في المملكة العربية السعودية‬
‫العمالء هم محور العملية التأمينية لذلك وضعت هذه الالئحة‬
‫الحاكمة لسلوك االعمال في سوق التأمين‬

‫الفصل الثامن‪ :‬المشاركين الرئيسين في صناعة التأمين‬

‫‪134‬‬
‫في المملكة العربية السعودية‬
‫نتكلم عن الجهات الرقابية واالشرافية والمنظمة لعمل سوق‬
‫التأمين في المملكة والشركات المكونة لقطاع التأمين والمهن‬
‫الحرة ‪ -‬شركات التأمين ‪ -‬إعادة التأمين‬

‫‪162‬‬ ‫المصطلحات التأمينية‬

‫‪170‬‬ ‫األسئلة متعددة االختيارات‬

‫‪188‬‬ ‫األسئلة المقالية‬

‫‪198‬‬ ‫خارطة المنهاج‬

‫‪210‬‬ ‫المراجع‬

‫"من المتوقّ ع أن تستغرق دراسة هذا الكتاب ‪ 70‬ساعة تقريب ًا"‬

‫‪3‬‬
 ‫الفصل األول‬

‫الخطر و التأمين‬

‫مقدمة‬ ‫‪1‬‬
‫التأمين‬ ‫‪2‬‬
‫الخطر‬ ‫‪3‬‬
‫إعادة التأمين‬ ‫‪4‬‬
‫المشاركة في التأمين والتأمين الذاتي‬ ‫‪5‬‬
‫فوائد التأمين‬ ‫‪6‬‬

‫"يوفر هذا الجزء من المنهاج ما يقارب ‪ 10‬أسئلة من بين ‪ 100‬سؤال في االمتحان"‬

‫ّ‬

‫‪5‬‬
 ‫الفصل األول ‪ :‬الخطر و التأمين‬

‫مقدمة‬ ‫‪1‬‬

‫يستعرض الفصل األول من الكتاب فكرة التأمين وظهورها وتطور هذه الفكرة مع الزمان وفق االحتياجات اإلنسانية‬
‫المتغيرة والمتجددة وآلية عمل التأمين بنقل الخطر من المؤمن له الى المؤمن وسنتطرق الى إعادة التأمين المكملة‬
‫لعمل التأمين بتوزيع ونقل المخاطر من المؤمن الى إعادة التأمين‬

‫الهدف التعلیمي ‪1.1.1‬‬ ‫التأمين ‪insurance -‬‬ ‫‪2‬‬

‫تعريف المتدرب متى نشأت فكرة التأمين وما‬ ‫تستند فكرة التأمين إلى التعاون بين أفراد‬
‫المجتمع الواحد على تحمل الضرر الذي يصيب‬
‫األساس الذي قامت عليه‬ ‫أحدهم و توزيعه على المجموع‪ ،‬ومن هذه‬
‫الحقيقة يمكننا أن نستنج أن التأمين في‬
‫أشكاله البسيطة قد تمت مزاولته ال إرادي ًا منذ‬
‫أن عرف االنسان حياة المجتمعات إال أن التاريخ لم يترك لنا أثرًا مكتوبًا عن صور التأمين إال في شريعة حمورابي في العهد‬
‫أيضا في قوانين رودوس في‬ ‫البابلي حيث عُ رفت بعض أنواع التأمين المشابهة لتأمين السرقة و كذلك التأمين البحري‪ ،‬و ً‬
‫عهد اإلمبراطورية الرومانية فيما يخص الخسارة العامة إذ ينص هذا القانون على توزيع الخسارة المتسببة عن إلقاء قسم‬
‫من البضاعة لتخفيف حمولة السفينة إلنقاذها من الغرق على كل عناصر الرحلة و هي البضاعة و السفينة و األجور‬

‫وهناك أيض ًا أمثلة عديدة في تاريخ ما قبل اإلسالم على األسر والقبائل واألقارب في شبه الجزيرة العربية الذين كانوا‬
‫يساهمون من مواردهم المالية طواعية ودون مقابل في صندوق مشترك كوسيلة لمساعدة المحتاجين‪ ،‬وقد أقر النبي‬
‫صلى اهلل عليه ‪.‬وسلم تلك الممارسات وتبلورت في صورة مؤسسات في الدولة اإلسالمية في الجزيرة العربية نحو عام ‪650‬‬
‫ميالدية‬

‫ومن أمثلة هذه الممارسات اإلسالمية القديمة ما يلي‪:‬‬

‫أنشأ تجار مكة صناديق لمساعدة ضحايا الكوارث الطبيعية ومخاطر الرحالت التجارية‪.‬‬
‫كانوا يفرضون ضما ًنا على التجار يسمى “ ضمان خطر الطريق “ ضد خسائر الرحالت الناتجة عن مخاطر طرق التجارة‪.‬‬
‫كانوا يقدمون العون لألسرى وأسر ضحايا القتل وذلك من خالل ما يسمى بالعاقلة‪.‬‬
‫كانت هناك عقود تسمى “ عقود المواالة “ لتقوية التفاهم المتبادل ولوضع حد للعداوة المتبادلة والثأر‪.‬‬
‫كان هناك اتحاد عن طريق ما يسمى بالحلف وهو اتفاق على العون المتبادل بين الناس‪.‬‬

‫وبعد تلك المرحلة‪ ،‬تمت مزاولة أعمال التأمين التعاوني ومن أهمها الحريق من قبل النقابات في أوروبا حيث كانت تجمع‬
‫يعوض منه من تضررت ممتلكاته أو إذا أصابه‬ ‫األموال من أعضاء الحرفة الواحدة ومن تبرعات المحسنين‪ ،‬ويكون صندوق ّ‬
‫حادث وينطبق عليه التعريف التالي‪:‬‬
‫التأمين تعاون بين مجموعة من األشخاص حيث يتحمل المجموع الضرر الذي يصيب أحد أفراد المجموعة أو عد ًدا قليلاً‬
‫منهم‪.‬‬
‫بعد مرحلة التأمين التعاوني ظهرت عمليات التوسط في إدارة عمليات التأمين‪ ،‬فتأسست شركات التأمين وإعادة التأمين‪،‬‬
‫وتحول التأمين إلى الشكل الحالي الموجود كشركات مساهمة يستند إلى عقود وإحصائيات وقوانين ومبادئ التأمين‬
‫المختلفة ومن تعريفات التأمين‪:‬‬
‫التأمين تعاون بين مجموعة من األشخاص (طبيعيين أو معنويين) يخشون خطرا ً معين ًا يصيبهم (في أموالهم أو أنفسهم‬
‫أو مسؤولياتهم) وصيغة هذا التعاون هي أن يساهم المجموع في تحمل عبء الضرر الذي يصيب أحدهم أو‬
‫عد ًدا قلي ًلا منهم كل بنسبة تعرضه للخطر وكمية الضرر المتوقعين‪.‬‬
‫ومن هذا التعريف نستنتج ما يلي‪:‬‬

‫‪6‬‬
 ‫الخطر و التأمين‬

‫أ‪ -‬فكرة التأمين مبنية على أساس توزيع الضرر على أكبر عدد ممكن من األشخاص حيث تخف وطأته‪ ،‬وهذا يعني أن التأمين‬
‫ال يمنع وقوع الخطر بل يخفف من شدة الضرر‪.‬‬
‫ب‪ -‬تنفيذ آلية التأمين يتم بواسطة شركات التأمين (ومكمالتها شركات إعادة التأمين)‪ ،‬وهي التي تنظم هذه العملية‬
‫عن طريق تحصيل األقساط بعد تحديدها من كل حسب فرص وكمية ما متوقع أن يصيبه من ضرر نتيجة لتحقق الخطر‬
‫المؤمن منه‪ ،‬ومن ثم إعادة توزيعها على من يتضرر من مجموع المؤمن لهم وفق ًا لشروط وأحكام عقد التأمين‪.‬‬
‫بدخول شركات التأمين في التوسط بين المؤمن لهم وتنظيم مسؤولياتهم واستحقاق كل منهم‪ ،‬تحولت العالقة بين‬
‫ت‪ -‬المؤمن لهم بشركة التأمين إلى عقد يدعى بعقد التأمين تترتب بموجبه التزامات وحقوق لكل من طرفي هذا العقد‬
‫الذي يتم االلتزام به بموجب وثيقة التأمين والقوانين ذات العالقة‪.‬‬

‫الهدف التعلیمي ‪2.1.1‬‬

‫الخطر ‪Risk -‬‬ ‫‪3‬‬
‫حيث إن الخطر هو الوحدة المهمة في صناعة التأمين‬
‫تعريف المتدرب بمعنى الخطر و متى تطلق هذه‬ ‫(والمقصود بالوحدة هنا هو الجزء األساسي أو العنصر‬
‫التسمية‬ ‫الذي تدور حوله الصناعة) مقارنة بأي صناعة أخرى‪ ،‬فإذا‬
‫افترضنا أن صناعة المركبات تقوم على المحرك فإن‬
‫صناعة التأمين تقوم على الخطر‪ ،‬لذا سنركز في هذا‬
‫الجزء من الكتاب على فهم الخطر‬

‫مفهوم الخطر‬ ‫‪1.3‬‬

‫تعريف المتدرب بمعنى الخطر و متى تطلق هذه التسمية‬

‫حاول العديد من األكاديميين والباحثين والعاملين في صناعة التأمين تعريف كلمة الخطر‪ ،‬ومن ذلك على سبيل المثال‪:‬‬
‫الخطر هو الشك في وقوع الخسارة‪.‬‬
‫الخطر احتمال وقوع نتيجة مغايرة لما هو متوقع‪.‬‬
‫وتعرف الالئحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني الخطر بأنه “الحدث المتعلق باحتمال حدوث ضرر أو خسارة‬
‫أو عدمها “مع انتفاء احتمال الربح‪.‬‬
‫ويعرّف مصطلح “ الخطر “ بأنه إمكانية وقوع نتائج سلبية من أي حدث‪.‬‬

‫من مراجعة قائمة مرادفات الخطر‪0 ،‬يبدو أن الخطر يتضمن عدم معرفة األحداث المستقبلية “ الشك “ ‪ “،‬الريبة “ ‪ ”،‬االحتمال“‬
‫‪ “ ،‬عدم إمكانية التكهن “ وما إذا كانت هناك خسارة سوف تحدث حيث يعني الخطر بالنسبة ألغلب الناس نوعً ا من الشك‬
‫حول نتائج موقف معين‪ ،‬فإننا عندما نستخدم كلمة “خطر “ فهناك احتمال حدوث شيء ما‪ ،‬وفي حالة حدوثه نتوقع أن‬
‫ينتج عنه شيء غير مرغوب فيه‪ ،‬لذلك فإن كلمة الخطر تعني عدم التأكد من المستقبل وأن نتائجه ربما تتركنا في حالة‬
‫أسوأ مما نحن فيها في هذه اللحظة‪ .‬وعليه‬
‫فإننا يمكن أن نجمل عناصر مفهوم الخطر بما يلي‪:‬‬
‫الموقف أو الحدث‪.‬‬
‫احتمالية حدوث شيء غير مرغوب فيه‪.‬‬
‫عدم القدرة على التنبؤ باآلثار المستقبلية للخطر مقارنة بالموقف الحالي‪.‬‬
‫عدم التأكد من وقوع أو عدم وقوع الخسارة‪.‬‬
‫احتمال حدوث الخسارة‪.‬‬
‫وإذا ما استطعنا أن نربط بين هذه العناصر‪ ،‬نجد أنها تشترك فيما بينها بما يلي‪:‬‬
‫فكرة الشك (وهي حالة معنوية تخلق الخشية من تحقق الخسارة بسبب حادث ال إرادي يمكن وقوعه) (شكري‪.(44 ،‬‬
‫اإلشارة الضمنية إلى وجود درجات مختلفة للخطر‪.‬‬
‫أن النتائج قد تتحقق من جراء سبب واحد أو عدة أسباب (العجمي‪(1-6 ،‬‬

‫‪7‬‬
 ‫الهدف التعلیمي ‪3.1.1‬‬
‫تعريف المتدرب بمعنى الخطر ومتى تطلق هذه‬
‫التسمية‬
‫الخطر والتأمين‬
‫تُستعمل عبارة “الخطر” في التأمين استعماالت‬
‫مجازية متعددة الداللة على معاني مختلفة؛ فقد‬
‫يعني الخطر في التأمين‬
‫واحدا مما يلي‪:‬‬
‫ً‬

‫الحادث أو الحوادث‪ :‬وهي التي إن وقعت ألزمت شركة التأمين بتعويض الخسارة الناشئة عنها مثل خطر االصطدام بالنسبة‬
‫إلى المركبات أو الحريق للمباني‪.‬‬
‫الشيء المراد التأمين عليه‪ :‬كالمركبة أو البيت أو البضاعة أو السفينة‪.‬‬
‫وصف طبيعة محل التأمين‪ :‬كأن يقال مث ً‬
‫ال “خطر رديء” بمعنى أن درجة تعرض الشيء المراد تأمينه للخطر عالية‪.‬‬
‫درجة االحتمال‪ :‬عندما يقال مث ً‬
‫ال في وصف بعض الحوادث بأنها خطر عال‪.‬‬
‫الضرر أو الخسارة‪ :‬فيقال مث ً‬
‫ال إن هذه البضاعة مؤمنة ضد خطر الحريق والسرقة‪ ،‬فالحريق أو السرقة ما هما إال نوع من‬
‫الضرر الذي قد (تتعرض له بعض البضائع‪( ،‬شكري ‪(44،‬‬

‫إن أفضل تعريف للخطر هو ‪ :‬الخسارة المادية المحتملة في الدخل او الثروة نتيجة حدوث حادث معين و يتضرر منه‬
‫األشخاص او الممتلكات او الغير ‪ .‬حيث تحدد ان الخسارة مادية و ليست معنوية و ان هذه الخسارة محتملة و لكنها ليست‬
‫مؤكدة او مستحيلة و قد تحدث هذه الخسارة للشخص نفسه او الممتلكات او الغير‪.‬‬

‫تالزمنا األخطار كل يوم‪ ،‬فكل مرة نسافر بالسيارة هناك خطر وقوع حادث ولكن موقفنا الشخصي تجاه الخطر‬
‫يختلف‪ ،‬فبعض الناس يعدون من الباحثين عن األخطار فهم يستمتعون بها‪ ،‬إذ تمنحهم شعوراً باإلثارة‪ ،‬بينما‬
‫البعض اآلخر قد يكونون حياديين تجاه األخطار‪ ،‬وأخيراً هناك من يتجنب األخطار ويط َلق عليهم “متجنبو األخطار”‪.‬‬
‫فأي من األنواع الثالثة من األفراد يزيد احتمال شرائها للتأمين؟‬

‫أنواع الخطر‬ ‫‪3.3‬‬

‫لقد تعرفنا على مفهوم الخطر‪ ،‬واآلن نتناول تصنيف األخطار‪ .‬هناك عدة أنواع من األخطار وهي‪:‬‬

‫أ‪ -‬الخطر الماليآ ‪Financial Risk -‬‬

‫لقد عرفنا سابق ًا أن الخطر هو موقف‪ ،‬حدث أو حالة من القلق والشك والخوف من ترك الشخص في المستقبل في حالة‬
‫أسوأ مما هو عليه اآلن‪ ،‬والخطر أو األخطار المالية هي تلك الحاالت التي يمكن تحديدها وقياسها مالي ًا أي أن لها عالقة‬
‫‪.‬بالنتائج الناجمة عن تحقق خطر ما وليس بطبيعة الخطر نفسه‬
‫ال الخسائر الناجمة عن‬ ‫إذا كانت نتيجة الخطر يمكن قياسها ماليًا فإن هذا الخطر يتم تصنيفه على أنه خطر مالي؛ فمث ً‬
‫األضرار التي تحصل للممتلكات كالحريق أو السرقة‪ ،‬أو التوقف عن العمل بسبب الحريق‪ ،‬يمكن تحديدها وقياسها‪ ،‬كذلك‬
‫أيضا بعض األضرار التي‬‫األضرار التي تحصل للمركبة نتيجة لخطر االصطدام أو االنقالب كلها أخطار يمكن قياسها مالي ًا‪ً ،‬‬
‫تحدث للشخص نتيجة لإلصابة الشخصية التي يمكن تحديدها عن طريق المحكمة يمكن تحديدها وقياسها مالي ًا‪.‬‬
‫واألخطار المالية من أنواع األخطار التي تقبل شركات التأمين التأمين عليها‪.‬‬

‫‪8‬‬
 ‫الخطر و التأمين‬

‫ب‪ -‬الخطر غير المالي ‪Non-Financial Risk -‬‬

‫الخطر غير المالي هو الذي ال يمكن قياس نتيجته مالي ًا‪ ،‬وهو الخسائر التي يصعب تحديدها وقياسها مالي ًا بسبب تأثرها‬
‫ال عندما يقرر شخص شراء سيارة‬ ‫بالنواحي النفسية والمعنوية التي يختلف تأثيرها من شخص آلخر أو من ظرف آلخر‪ .‬فمث ً‬
‫جديدة ويشعر فيما بعد بعدم االرتياح بقيادتها‪ ،‬قد يمثل ذلك خطرًا أو خسارة ال يمكن قياسها مالي ًا‪.‬‬
‫إن قياس نتائج األخطار غير المالية ال يتم عادة بالنقود‪ ،‬ولكن من خالل خصائص ذات طابع شخصي مثل اإلحباط والتعاسة‬
‫والفرح والسرور ‪ ...‬إلخ‪.‬‬
‫ال الذهاب إلى مطعم ما ألول مرة قد يشمل عنصرا ً من عناصر الخطر‪ ،‬إذ‪ ،‬إنك ال تعرف هل ستكون النتيجة إحباط ًا أم‬ ‫فمث ً‬
‫سروراً‪ ،‬واختيار وقت ومكان قضاء العطلة واختيار الوظيفة يحتوي على درجة من الخطر (نتائج غير معروفة)‪ ،‬ولكن رغم أن‬
‫‪.‬نتيجة تحقق األخطار غير المالية قد ترتب بعض الخسائر المالية فإن القياس المالي الدقيق لها أمر غير ممكن‬
‫ال فإنها تمثل له قيمة كبيرة‪ ،‬ولكنها قيمة عاطفية أو‬ ‫فإذا كان لدى شخص صورة واحدة مع والده الراحل منذ أن كان طف ً‬
‫وجدانية ال يمكن قياسها مالي ًا‪.‬‬
‫واألخطار غير المالية من أنواع األخطار التي ال تقبل شركات التأمين التأمين عليها‪.‬‬

‫أي نوع من األخطار يعتبر قاب ً‬

‫ال للتأمين‪ ،‬الخطر المالي أم الخطر غير المالي؟ ولماذا؟‬

‫ج‪ -‬األخطار البحتة (المحضة( ‪Pure Risks -‬‬

‫وهي األخطار التي ينشأ عنها خسارة أو في أحسن األحوال ال يترتب على حدوثها أي ربح أو خسارة‪ ،‬وقد تكون نتائجها غير‬
‫مرغوبة أو تتركنا في نفس الحالة التي كنا عليها قبل تحققها‪ .‬ومن أمثلة هذه الحوادث وقوع الشخص على األرض‪ ،‬فإما أن‬
‫يسبب له جرحً ا أو كسرًا أو ال يسبب له أي شيء‪ ،‬أو حادث اصطدام المركبة الذي إما أن يسبب له خسارة أو ال يسبب أي ضرر‪،‬‬
‫وعليه فالخطر البحت يؤدي إلى‪:‬‬
‫إما الخسارة‪.‬‬
‫أو ال خسارة‪.‬‬
‫فكل مرة نسافر بالسيارة هناك خطر وقوع حادث‪ ،‬ولكن في حالة عدم وقوعه فإن الموقف ال يتغير فهو موقف متعادل‬
‫الربح والخسارة‪ ،‬أما إذا وقع الحادث فإن هناك خسارة نتيجة تضرر السيارة وحدوث إصابات‪ ..‬إلخ‪.‬‬
‫فالسفر بالسيارة ال يوجد فيه احتمال للمكسب ( غير الوصول بسالمة إلى المكان المقصود)‪ ،‬ولكن هناك احتمال وقوع‬
‫خسارة‪.‬‬
‫واألخطار البحتة هي من أنواع األخطار التي تقبل شركات التأمين عليها‪.‬‬
‫من األمثلة األخرى للخطر البحت الحريق والسرقة واالنفجار وأضرار العاصفة‬
‫هل يمكنك اقتراح أمثلة للخطر البحت؟‬

‫د‪ -‬أخطار المضاربة ‪Speculative Risks -‬‬

‫وهي األخطار التي قد ينشأ عنها خسارة أو ربح مثل االستثمار في األسهم وعمليات المقامرة والرهان‪ ،‬إذ إن هذه األنشطة‬
‫يمكن أن يحقق من ورائها مكاسب أو خسائر مالية أو يمكن أال يحدث أي شئ من ذلك‪.‬‬
‫وعليه فإن لخطر المضاربة ثالث نتائج وهي‪:‬‬
‫إما الخسارة‬
‫أو ال خسارة‬
‫احتمال الربح‬
‫والتمييز بينها مهم بالنسبة إلى التأمين وهو أمر يجب عليك فهمه ذلك أن خطر المضاربة غير قابل للتأمين أو ال تقوم‬
‫شركات التأمين بالتأمين عليه‪.‬‬
‫أي نوع من األخطار يعتبر قاب ً‬
‫ال للتامين‪ :‬أخطار المضاربة أم األخطار البحتة؟ ولماذا؟‬

‫‪9‬‬
 ‫هـ‪ -‬األخطار العامة ‪General / Common Risks -‬‬
‫إن أنواع الخطر سواء المالي أو غير المالي‪ ،‬والبحت أو المضاربة‪ ،‬تعنى بنتائج األحداث ويرتبط هذا التقسيم بشكل أكبر بأسباب‬
‫األخطار وآثارها‪.‬‬
‫ومن هذا التقسيم البسيط فإن األخطار العامة تتعلق باألخطار التي تؤثر في مجموعات كبيرة من األفراد‪ ،‬وهي تلك األخطار‬
‫األساسية التي تكون أسباب حدوثها خارج نطاق سيطرة الفرد أو مجموعة من األفراد وتتعدى تأثيراتها الفرد لتشمل‬
‫جزءا كبيرًا منه‪ ،‬وال تشمل هذه األخطار الكوارث الطبيعية واسعة االنتشار (مثل الزالزل واألعاصير‬
‫المجتمع بأكمله أو ً‬
‫والفيضانات والمجاعة وما شابه ذلك فحسب بل تشمل الكوارث االقتصادية العامة والثورات االجتماعية‪ ،‬كالبطالة‬
‫والتضخم) وما شابه ذلك من األخطار التي يمكن تصنيفها كأخطار عامة‪.‬‬
‫وحيث أن األخطار العامة تنتج عن ظروف خارجة عن نطاق سيطرة األفراد الذين يتعرضون للخسائر وحيث إن هذه الخسائر‬
‫لم تكن نتيجة خطأ أحد ما تحديداً‪ ،‬فإن المسؤولية تقع على عاتق المجتمع وليس األفراد في التعامل مع هذه الخسائر‪ ،‬لذا‬
‫فإن التأمين االجتماعي يجب أن يكون ضد األخطار العامة‪.‬‬
‫ومع هذا‪ ،‬فإن هناك بعض األخطار العامة مثل الزالزل يتم تغطيتها من خالل التأمين الخاص‪.‬‬

‫و‪ -‬األخطار الخاصة ‪Particular Risks -‬‬

‫على خالف األخطار العامة‪ ،‬فإن األخطار الخاصة هي تلك التي األخطار الفردية في نشأتها وتأثيرها إلى حد كبير مثل الحريق‬
‫والسرقة والعجز وغيرها من األخطار التي يقتصر تأثيرها على شخص بمفرده أو على مجموعة من األفراد وليس المجتمع‬
‫بأسره‪.‬‬
‫ال الركود االقتصادي الشديد الذي يسبب بطالة عامة في منطقة‬ ‫إن تأثير الخطر هو الذي يميز بين الخطر العام والخاص؛ فمث ً‬
‫ما هو خطر عام ألنه يؤثر في اقتصاد الدولة بأكملها أو كل أو معظم مواطنيها‪ .‬أما بالنسبة إلينا كأفراد فالكثير منا قد‬
‫يواجه احتمال البطالة ألي سبب‪ ،‬لذلك فإن احتمال تعرض الفرد للبطالة يعد خطرا ً خاص ًا‪.‬‬

‫األخطار القابلة للتأمين‬ ‫‪4.3‬‬

‫تكون اآلن لدينا مفهوم واضح لمعنى الخطر وهو بصورة عامة عدم معرفة األحداث المستقبلية وما إذا كان ثمة‬ ‫لقد ّ‬
‫خسارة ستقع أم ال‪ ،‬وقد أدركنا من خالل مناقشة ودراسة أنواع الخطر أنه ليست جميع األخطار قابلة للتأمين ولكي يكون‬
‫بد أن تتوفر فيه الخصائص التالية‪:‬‬ ‫الخطر قاب ً‬
‫ال للتأمين فال َّ‬
‫أن تكون الخسارة مالية‪ :‬إمكانية قياس الخسارة مالياَ‪.‬‬
‫أن تكون األخطار بحتة‪ :‬بصورة عامة عدم معرفة األحداث المستقبلية وما إذا كان هناك خسارة ستقع أم ال‪ ،‬أي يكون‬
‫للخطر نتيجتان فقط إما خسارة أو ال خسارة‪.‬‬
‫أن تكون الخسارة طارئة‪ :‬عبارة خسارة “ طارئة “ تعني بصورة أساسية خسارة “ عرضية “‪ ،‬وفي هذا السياق تعني أن أي حدث‬
‫يجب أن يكون خارج ًا عن سيطرة المؤمن له أي أنه يجب أن يكون عرضي ًا بالنسبة إلى المؤمن له‪.‬‬
‫المصلحة التأمينية‪ :‬ينص مبدأ المصلحة التأمينية على أنه “ ال بد من قيام مصلحة معتبرة قانون ًا بين طالب التأمين ‪-‬‬
‫والشيء أو الشخص موضوع التأمين‪ ،‬حيث ينتفع من عدم تضرره واستمرار بقائه‪ ،‬ويتضرر إذا ما تحقق الخطر ولحق بهذا‬
‫”الشيء أو الشخص أي ضرر‪.‬‬

‫موظف سابق ساخط طرده صاحب العمل مؤخراً‪ ،‬فعاد إلى مبنى العمل وأشعل حريق ًا عن عمد‪ ،‬فهل يمكن اعتبار‬
‫ذلك حدث ًا عرضي ًا؟‬

‫مالحظة هامة‪ :‬علينا أن نتذكر أن األخطار العامة هي األخطار التي تؤثر في مجموعات كبيرة من األفراد‪ ،‬واألخطار الخاصة‬
‫هي األخطار التي تؤثر في فرد أو مجموعات صغيرة من األفراد‪.‬‬
‫وال يمكننا الجزم بأن كل األخطار قابلة للتأمين؛ فبعض األخطار العامة والخاصة قابل للتأمين وبعضها اآلخر غير قابل‬
‫للتأمين‪ ،‬فاألخطار العامة التي تتوافر فيها المعايير سالفة الذكر كالزالزل والعواصف واألعاصير والكوارث الطبيعية األخرى‬
‫التي تعتبر في معظم الحاالت أخطارا ً قابلة للتأمين‪.‬‬

‫‪10‬‬
 ‫الخطر و التأمين‬

‫ال للتأمين‪ ،‬فإنه يجب أن يكون بحت ًا ويمكن قياسه مالي ًا وأن يكون طارئ ًا (بالنسبة‬‫لقد ذكرنا أنه لكي يكون الخطر قاب ً‬
‫للمؤمن له)‪ ،‬وعليه فإن األخطار التي ال تتوفر فيها هذه الخصائص (أي أخطار المضاربة في المقام األول‪ ،‬وتلك التي ال يمكن‬
‫قياسها مالي ًا وليست طارئة) تسمى األخطار غير القابلة للتأمين‪.‬‬
‫وسوف ندرس اآلن بعض الصفات التي قد تجعل الخطر غير قابل للتأمين‪ .‬ولكن قبل مناقشة وفهم هذه الصفات‪ ،‬فإنه‬
‫من الضروري أن نأخذ في االعتبار أن المجتمع وعالم األعمال بيانات غير ثابتة؛ ذلك أن االتجاهات والظروف تتغير بمرور الزمن‪،‬‬
‫ال للتأمين غداً‪.‬‬
‫وما هو غير قابل للتأمين اليوم قد يصبح قاب ً‬

‫ومثال ذلك قانون األعداد الكبيرة ‪Law of Large Number -‬‬

‫ال للتأمين‪ ،‬البد من وجود عدد كبير من األخطار المتشابهة؛ فغياب األعداد الكبيرة يعني‬ ‫ويعني أنه لكي يكون الخطر قاب ً‬
‫استحالة التنبؤ بالخسارة وبالتالي استحالة حساب أقساط التأمين‪.‬‬
‫لقد استمر العمل بهذه القاعدة سنوات طويلة‪ ،‬ولكن تم التخلي عنها عندما كانت هناك حاجة ملحة إلى التأمين على دور‬
‫األلعاب األولمبية ألول مرة وأيض ًا التأمين على األقمار الصناعية في بدايتها‪ ،‬ومن الواضح أنه لم يكن هناك عدد كبير منها‬
‫ولكن مع ذلك فقد تم التأمين عليها‪ ،‬ربما بسبب طبيعة المخاطر المصاحبة لصناعة التأمين‪ ،‬وهذا ما يدل على كيفية‬
‫تغير االتجاهات والمواقف مع مرور الزمن‪.‬‬
‫في عام ‪ 1601‬م أقرت المملكة المتحدة تشريع ًا برلماني ًا يرسي قواعد إدارة التأمين البحري‪ ،‬وتضمن التشريع العبارة التالية‪:‬‬
‫”إن خسارة أي سفينة‪ ..‬ال يمكن أن يتكبدها رجل واحد؛ فالخسارة تسهل عند توزيعها على عدد كبير من األفراد‪ ..‬ولكنها‬
‫تفوق االحتمال إذا تحملها فرد أو مجموعة محدودة من األفراد“‬
‫العبارة السابقة تعب ّر عن األساس المنطقي الرئيسي الذي يقوم عليها التأمين؛ فمضمون العبارة هو أن الخسارة الواحدة قد‬
‫تسبب دمارا ً مالي ًا للفرد الواحد‪ ،‬ولكنها ليست مشكلة إذا تقاسمها مئات األفراد أي “ الخسائر التي يتعرض لها عدد محدود‬
‫)عدد قليل) يتحملها الكل (عدد كبير(“‪.‬‬
‫وتستخدم شركات التأمين قانون األعداد الكبيرة في تحديد درجة الخطر الصحيحة ومن ثم مستوى قسط التأمين‪ ،‬وهو‬
‫ببساطة ينص على أنه كلما زاد عدد األخطار المتشابهة (في الوعاء التأميني الواحد) زادت إمكانية دقة التنبؤ بالنتائج‪.‬‬
‫قذفت عملة معدنية في الهواء فإن احتمال الحصول على الصورة أو الكتابة متساوي وهو ‪ 50٪‬لكل منهما ورغم‬ ‫َ‬ ‫فإذا‬
‫ً‬
‫معرفة ذلك فإنه في حالة قذف العملة المعدنية ‪ 10‬مرات‪ ،‬فمن المحتمل جدا أن تكون النتيجة ‪ 7‬مرات صورة و‪ 3‬مرات‬
‫كتابة أو ‪ 6‬مرات صورة و ‪ 4‬مرات كتابة أو أي عدد آخر‪ .‬ولكن إذا قذفنا العملة في الهواء ‪ 100‬ألف مرة يمكننا التنبؤ بثقة أكبر أن‬
‫ال ‪ 55٪‬صورة و‪ 45‬كتابة أو ‪ 56٪‬صورة و‪ 44٪‬كتابة‪ ،‬وإذا قذفناها في‬ ‫النتيجة سوف تقترب جدا ً من ‪ 50٪‬صورة و‪ 50٪‬كتابة أو مث ً‬
‫الهواء مليون مرة تكون النتيجة تقريب ًا ‪ 51٪‬صورة ‪ 49٪‬كتابة‪ ،‬أي أنه كلما كبرت العينة زادت الدقة‪.‬‬
‫وبتطبيق هذا المبدأ على التأمين تصبح شركات التأمين قادرة على التنبؤ بدقة أكبر باحتمال وحجم الخسائر المستقبلية‬
‫لدى المشاركين في الوعاء التأميني‪ ،‬ويساعد ذلك أيضا على فهم سبب استعداد شركات التأمين لتبادل المعلومات‬
‫اإلحصائية؛ ألن المعلومات الكثيرة تساعد الجميع‪.‬‬
‫فعندما يقوم األفراد بشراء التأمين‪ ،‬فإنهم يشترون وعدا ً بأنه في حالة وقوع أخطار معينة (مثل الحوادث والحريق) التي‬
‫تعويضا‪ ،‬ولكن إذا لم يقع الحادث فلن يتلقوا شيئ ًا‪ ،‬إن هذا الوعد يعطي نوع ًا من‬
‫ً‬ ‫تسبب خسارة مالية‪ ،‬فإنهم سوف يتلقون‬
‫راحة البال نتيجة االطمئنان المالي‪ ،‬ففي مقابل مبلغ صغير معلوم من المال (قسط التأمين) يتجنب المؤمن له احتمال‬
‫تكبد مبلغ أكبر غير معلوم من المال قد يؤدي إلى انهيار مالي‪.‬‬
‫الصالح العام ‪General Interest -‬‬
‫هو مبدأ يتعلق بالمصلحة العامة أو مصلحة المجتمع ككل فالحاالت التي قد تكون موجودة من الناحية القانونية ولكنها‬
‫خاطئة أخالقي ًا أو معنوي ًا وتعد ضد الصالح العام كونها ليست في مصلحة المجتمعة‪.‬‬
‫من غير الممكن التأمين ضد دفع الغرامات مع أنها طارئة ومالية وبحته وتتوافر فيها المصلحة التأمينية‪ ،‬ألن طبيعة‬
‫الغرامة هي عقوبة لخرق القانون‪ ،‬وبذلك فإن هذا التأمين هو ضد الصالح العام‪ ،‬وبالتالي غير جائز؛ ألنه قد يشجع الناس على‬
‫‪).‬مخالفة القانون وضياع أثره الرادع (وهو تحذير اآلخرين من ارتكاب نفس المخالفة‬
‫وتشجيع اآلخرين على مخالفة قانون دولة صديقة قد يكون أيض ًا ضد الصالح العام‬

‫)توجد في ميناء في فرنسا شحنتان من اللحوم معدة للشحن احداها ألمريكا واألخرى للسعودية‪ ،‬أمن على الشحنة‬
‫المتجهة إلى أمريكا ولكن المتجهة إلى السعودية لم يُقبل التأمين عليها‪ ،‬وكان السبب أن هذا النوع من اللحوم‬
‫غير مسموح بدخوله للسعودية(‬
‫حاول التفكير في مواقف موجودة في المملكة العربية السعودية قد تكون ضد الصالح العام‪.‬‬

‫‪11‬‬
 ‫وبعض أنواع األخطار العامة أيض ًا غير قابلة للتأمين عادة ألن نتائجها المالية ضخمة جدا ً لدرجة أن صناعة التأمين قد ال‬
‫يمكنها تحمل أضرارها والحرب هي مثال على ذلك والكوارث النووية مثال آخر؛ فالعديد من الدول عانت من آثار مفاعل‬
‫”تشير نوبل “‪ ،‬والعديد منها ما زال يعاني من آثاره حتى اليوم خاصة في مجال الزراعة‪.‬‬
‫وهناك سبب آخر يبرر عدم قابلية األخطار العامة للتأمين وهو أن احتمال حدوثها في بعض المناطق كبير جدا ً مثل الحال‬
‫في بعض مناطق الكوارث الطبيعية بحيث تصبح أقساط التأمين فوق االحتمال‪.‬‬
‫تماما في شأن األخطار العامة والخاصة‪ ،‬وبصفة عامة فإن األخطار العامة التي تنشأ عن أسباب اجتماعية‬ ‫ً‬ ‫ال يمكننا الفصل‬
‫واقتصادية وسياسية لن تكون بطبيعتها قابلة للتأمين‪ ،‬ومع ذلك قد يكون الخطر العام غير القابل للتأمين قابل للتأمين‬
‫كخطر خاص‪.‬‬
‫ومثال على ذلك الركود االقتصادي الذي يسبب بطالة عامة تفوق إمكانية صناعة التأمين‪ ،‬وعليه فإنه خطر عام غير قابل‬
‫خاصا‪.‬‬
‫للتأمين‪ ،‬ولكن الفرد قد يمكنه في ظروف معينة شراء التأمين على نفسه كفرد ضد البطالة فهذا يعد خطرًا ً‬

‫التأمين كأسلوب لنقل األخطار‬ ‫‪6.3‬‬

‫لقد درسنا الخطر‪ ،‬واآلن يمكننا أن ننتقل إلى الدور الذي يؤديه التأمين في مواجهة الخطر‪ ،‬والبد أن نؤكد أن التأمين ال يمنع أو‬
‫يزيل أو يلغي األخطار؛ فما زالت السيارات تتصادم والمباني تصاب بالحريق مع وجود التأمين أو بدونه‪ ،‬ولكن الدور الذي يؤديه‬
‫المؤمن (شركة التأمين(‪.‬‬
‫ّ‬ ‫طرف آخر وهو‬ ‫ٍ‬ ‫التأمين هو نقل الخطر من طرف وهو المؤمن له إلى‬
‫المؤمن وتعويض من يتعرض منهم‬ ‫ّ‬ ‫المؤمن لهم إلى‬
‫ّ‬ ‫وتعرّف الالئحة التنفيذية التأمين بأنه “ تحويل أعباء المخاطر من‬
‫للضرر أو الخسارة من قبل المؤمن”‪.‬‬
‫فعندما يقوم األفراد بشراء التأمين فإنهم يشترون وعدا ً بأنه في حالة وقوع أخطار معينة (مثل الحوادث والحريق) التي‬
‫تسبب خسارة مالية فإنهم سوف يتلقون تعويضا‪ ،‬ولكن إذا لم يقع الحادث فلن يتلقوا شيئ ًا‪ ،‬إن هذا الوعد يعطي نوع ًا من‬
‫راحة البال نتيجة االطمئنان المالي؛ ففي مقابل مبلغ صغير معلوم من المال (قسط التأمين) يتجنب المؤمن له احتمال‬
‫تكبد مبلغ أكبر غير معلوم من المال قد يؤدي إلى انهيار مالي‪.‬‬
‫مسألة االحتفاظ بالخطر قد تكون مرهقة لكثير من الناس؛ وذلك ألنهم يقومون بأنفسهم بتعويض‬
‫خسائرهم وخسائر اآلخرين التي كانوا هم السبب فيها‪ ،‬مما يؤثر سلب ًا في مقدرتهم المالية ويجعلهم‬
‫يميلون للتحفظ في التجديد واالستثمار في االعمال‪.‬‬
‫المؤمن (شركة التأمين)‪ ،‬ولتسهيل نقل الخطر يجب توافر‬ ‫ّ‬ ‫المؤمن له إلى‬
‫ّ‬ ‫إن وظيفة التأمين الرئيسة هي نقل الخطر من‬
‫وظيفتين هما‪ :‬وعاء التأمين‪ ،‬وأقساط تأمين منصفة وعادلة‪.‬‬
‫ً‬
‫مشتركا لمواجهة هذه األخطار‬ ‫وعاء‬
‫ً‬ ‫المؤمنون األطراف التي تريد المشاركة في أخطار متشابهة وينشئون لهم‬ ‫ّ‬ ‫يجمع‬
‫ماليًا وال يقوم المؤمنون بعمل وعاء تأمين واحد‪ ،‬ذلك أن صاحب المصنع لن يرغب أن يساهم في الخسائر التي يتسبب‬
‫فيها أصحاب السيارات والعكس‪ ،‬ولذلك هناك سلسلة من األوعية أحدها للسيارات وأخرى للمنازل وهكذا‪.‬‬
‫تحول إلى الوعاء ليست متطابقة‪ ،‬فلكل منها درجة خطر مختلفة حسب اختالف مؤثرات الخطر‬ ‫واألخطار الفردية التي َّ‬
‫ً‬ ‫ً‬ ‫ً‬
‫إسهاما منصفا وعادال وفقا لدرجة الخطر الخاص به التأمين آلية لجمع‬ ‫ً‬ ‫الخاصة بها‪ ،‬ومن الضروري أن يقدم كل مشارك‬
‫األخطار في وعاء التأمين‪:‬‬
‫المؤمنون بتحمل خسائر العدد القليل وتقسيمها بين العدد الكثير عن طريق إدارة وعاء تأميني؛ فشركات التأمين‬ ‫ّ‬ ‫يقوم‬
‫تتلقى المساهمات في شكل أقساط تأمين من كل من يرغب في االشتراك في التأمين‪ ،‬ثم تقوم بوضع المال في وعاء‬
‫التأمين الذي يُدفع منه التعويض للشخص الذي يتعرض لخسارة باإلضافة إلى تعويض الخسائر‪ ،‬لذا يجب أن يكون الوعاء‬
‫كبيرا ً بالقدر الكافي لدفع جميع تكاليف ونفقات إدارته‪.‬‬
‫وتستخدم شركات التأمين قانون األعداد الكبيرة في تحديد درجة الخطر الصحيحة ومن ثم مستوى قسط التأمين‪ ،‬وهو‬
‫ببساطة ينص على أنه كلما زاد عدد األخطار المتشابهة (في الوعاء التأميني الواحد) كلما زادت إمكانية دقة التنبؤ بالنتائج‪.‬‬
‫وبتطبيق هذا المبدأ على التأمين تصبح شركات التأمين قادرة على التنبؤ بدقة أكبر باحتمال وحجم الخسائر المستقبلية‬
‫أيضا في فهم سبب استعداد شركات التأمين لتبادل المعلومات‬ ‫لدى المشاركين في الوعاء التأميني‪ .‬ويساعد ذلك ً‬
‫اإلحصائية ألن المعلومات الكثيرة تساعد الجميع‪.‬‬
‫ومن الجوانب المهمة التي يجب مراعاتها عند تقدير درجة الخطورة معدل تكرر الخسارة (عدد المرات التي تقع فيها‬
‫الحوادث)‪ ،‬ومدى خطورتها (أي حجم الخسارة في حال وقوعها) وتعد شركات التأمين األخطار إما كثيرة التكرار قليلة‬
‫الخطورة أو قليلة التكرار كبيرة الخطورة‪ ،‬وتقبل شركات التأمين األخطار التي تكون معدالت تكرارها عالية ولكن قيمة‬
‫خسائرها منخفضة أو التي تكون معدالت تكرارها منخفضة ولكن قيمة خسائرها كبيرة‪ .‬مثال ذلك تأمين المركبات إذ إن‬
‫نسبة حدوثها كثيرة التكرار ولكن تبقى خطورتها محدودة نوعً ا ما‪.‬‬

‫‪12‬‬
 ‫الخطر و التأمين‬

‫قرر مجتمع من ‪ 1000‬عائلة أنه في حال احتراق منزل أحدهم‪ ،‬فإن جميع العائالت سوف تساهم في دفع‬
‫األضرار من القليل في‬
‫هذه الحالة؟ _________________________________________ ومن الكثير؟ _________________________________‬

‫مجتمع الـ ‪ 1000‬عائلة قرروا جمع اإلسهامات من كل عائلة أسبوعيًا بانتظام بدالً من جمعها بعد وقوع‬
‫الحادث (للتأكد من وجود المال بشكل فوري في حالة حدوث ضرر(‪.‬‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫ً‬
‫(أخذا في االعتبار حجم ودرجة الخطر)؟‬ ‫المشكلة هي كم يجمعون من كل عائلة؟ بما تنصحهم‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫اقترح أحد أعضاء المجتمع أن ُيطلب من المجتمعات المجاورة أن يشتركوا معهم في برنامجهم‬
‫ماذا ستكون مزايا التوسع في خطتهم؟‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫هل يمكنك التفكير في أي عيوب؟‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫إن الخطة التي بدأها مجتمع العائالت أثبتت نجاحها بشدة‪ ،‬وفي الحقيقة لقد زادت الخطة نجاح ًا حتى إن‬
‫بعض المصانع طلبت االنضمام إليهم‪.‬‬
‫إذا كانت ستقبل انضمامهم‪ ،‬فما العوامل التي عليك مراعاتها في تقدير األقساط الواجبة عليهم؟‬
‫اكتب إجابتك هنا‪:‬‬
‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫األخطار الكثيرة التكرار ‪ /‬القليلة الخطورة‬ ‫‪7.3‬‬

‫هي األخطار التي تقع بصفة متكررة ولكن على المستوى الفردي‪ ،‬وهي ليست مكلفة من الناحية المالية؛ فمعظم حوادث‬
‫السيارات والسرقات وحرائق المنازل تندرج كلها تحت هذه الفئة من األخطار‪.‬‬

‫‪13‬‬
 ‫كيف ستتعامل شركة التأمين في رأيك مع خطر كثير التكرار كبير الخطورة؟‬
‫كيف ستتعامل أنت مع خطر قليل التكرار قليل الخطورة؟‬

‫ما تصنيفك للمجتمع المذكور سابق ًا؟‬

‫مسببات الخطر الرئيسية ومؤثرات الخطر (العوامل المساعدة(‬ ‫‪8.3‬‬

‫المؤمنون قانون األعداد الكبيرة ومعادلة التكرار ‪ /‬الخطورة في تحديد‬

‫ّ‬ ‫لقد عرفنا كيفية عمل وعاء التأمين وكيف يستخدم‬
‫درجة الخطر‪.‬‬
‫تقودنا دراسة مسببات الخطر ومؤثراته خطوة إلى األمام وتسمح بتحليل األخطار بصورة أكثر دقة‪:‬‬
‫أ‪ -‬مسبب الخطر ‪Perils -‬‬
‫هي تلك الظواهر والعوامل التي تكون السبب في وقوع الخسارة أو السبب الرئيسي للخسارة‪ ،‬مثل الزالزل‪ ،‬العواصف‪ ،‬الحرائق‪،‬‬
‫االنفجارات‪ ،‬وعادة ما تكون هذه المسببات خارج نطاق سيطرة الفرد‪.‬‬
‫وكمثال لتوضيح الفرق بين مسببات الخطر والعوامل المساعدة‪ ،‬نقول إن الحريق مسبب للخطر؛ فهو شيء يسبب‬
‫الخسارة أو الضرر‪ ،‬ولكن بنيان المبنى هو عامل مساعد للخطر؛ ألنه يمكن أن يؤثر في مدى الضرر في حالة وقوع الخسارة‬
‫فإذا كان لدينا مبنيان أحدهما من الطوب واآلخر من الخشب‪ ،‬فإنه من الواضح أن المبنى الخشبي يمثل خطرًا أكبر للتأمين‬
‫) ضد الحرائق؛ فالطوب والخشب لن يتسببا في حدوث الحريق بصورة تلقائية‪ ،‬ولكن في حالة نشوب حريق ( مسبب الخطر‬
‫فإن المبنى الخشبي سيتعرض إلى ضرر أكبر على افتراض تشابه المبنيين في كل شيء آخر‪.‬‬
‫إن البنيان نفسه عامل مساعد للخطر؛ فهو يؤثر في النتيجة ولكنه ال يسبب الخسارة بينما الحريق مسبب للخطر؛ ألنه هو‬
‫الذي يتسبب في الخسارة‪.‬‬

‫المؤمنون مسببات الخطر إلى ثالثة أنواع‪:‬‬

‫ّ‬ ‫يقسم‬
‫المسببات المغطاة‪ ،‬والمسببات المستثناة‪ ،‬والمسببات غير المسماة‬

‫مسببات الخطر المغطاة‪ :‬هي تلك المسببات المذكورة تحديدا ً في الوثيقة‪ ،‬والتي بحدوثها يستحق مبلغ التأمين أو‬
‫ال فإن الحريق هنا هو مسبب خطر مغطى‪.‬‬ ‫التعويض في حالة الخسارة أو الضرر الناتج عن الحريق مث ً‬

‫تحديدا في الوثيقة التي توضح الحاالت التي ال يستحق فيها مبلغ التأمين أو‬
‫ً‬ ‫مسببات الخطر المستثناة‪ :‬هي أيض ًا مذكورة‬
‫التعويض (حالة الخسارة أو الضرر الناتج عن الحريق مثال باستثناء الحريق الناتج عن االنفجار(‪.‬‬

‫مسببات الخطر غير المسماة‪ :‬غير المذكورة في الوثيقة‪ ،‬وغالب ًا ما تكون غير مغطاة‪.‬‬

‫فكر في مسببات الخطر تحت كل وثيقة تأمين وأسرد تحت كل منها مؤثرات الخطر المصاحبة لمسبب‬
‫المذكور‪:‬‬

‫تأمين مبنى شركة ضد الحريق‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫تأمين مخازن شركة التلفزيونات المحدودة ضد السرقة‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫ ‬ ‫تأمين بضائع مستوردة من الصين عن طريق البحر‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫‪14‬‬
‫الخطر و التأمين‬

‫ب‪ -‬مؤثرات الخطر ‪Hazards -‬‬

‫مؤثر الخطر هو حالة قد تحدث أو تزيد فرصة وقوع الخسارة الناجمة عن مسبب معين للخطر أو تحت ظروف معين‬
‫يقسم المؤمنون أيض ًا مؤثرات الخطر إلى ثالثة أنواع وهي‪:‬‬
‫المؤثرات المادية‪ ،‬والمؤثرات المعنوية اإلرادية والمؤثرات المعنوية غير اإلرادية‬
‫المؤثرات المادية ‪Physical Hazards -‬‬
‫يمكن فهمها بسهولة نسبي ًا‪ ،‬وتتمثل في الجوانب المادية للخطر مثل طبيعة المبنى واستخدامه وموقعه أو نوع‬
‫المؤمن عليه والتي‬
‫ّ‬ ‫المركبة وطبيعة استخدامها؛ أي أنها المؤثرات أو العوامل المادية المساعدة الموجودة في الشيء‬
‫تزيد من احتمال وقوع الخسارة أو زيادة حجمها مثل رداءة التوصيالت الكهربائية أو قيادة المركبة في شارع فيه الكثير‬
‫من‬
‫الزيوت‪.‬‬
‫المؤثرات المعنوية اإلرادية ‪Moral Hazards -‬‬
‫المؤمن له‪ ،‬وقد يحدث من‬ ‫ّ‬ ‫تنشأ عن السلوك غير األخالقي وغير القانوني المتعمد لألفراد‪ ،‬وعادة ما يكون من الشخص‬
‫أحد‬
‫الموظفين أو اإلدارة‪.‬‬
‫وعادة ما تكون مؤثرات الخطر المعنوية أكثر صعوبة في تحديدها ألنها ليست مادية أو ملموسة فال يمكن لمسها‬
‫المؤمن له أو األشخاص الذين ال يرون المبالغة المتعمدة في المطالبة التأمينية أمرا ً‬
‫ّ‬ ‫أو رؤيتها‪ ،‬ومن أمثلتها عدم أمانة‬
‫ينطوي‬
‫على غش‪.‬‬
‫وفي حاالت التأمين من المسؤولية نجد أن مقدمي المطالبات غالب ًا ما يبالغون في إصاباتهم وضرر ممتلكاتهم ونجد أن‬
‫أطباءهم ومحاميهم وورش اإلصالح والمقاولين قد يؤيدون مبالغاتهم ويزيدون من تكلفة المطالبات‪.‬‬

‫المؤثرات المعنوية غير اإلرادية (السلوكية( ‪Behavior Hazards -‬‬

‫تتمثل في زيادة درجة الخطورة نتيجة إهمال المؤمن له للخسارة بسبب وجود التأمين أو بعبارة أخرى تنشأ عن موقف‬
‫المؤمن له وهو يختلف عن المؤثرات المعنوية اإلرادية حيث ال توجد نية سيئة مبيته إلحداث الخسارة‪.‬‬
‫ّ‬
‫ال إذا كانت إدارة الشركة أو موظفوها غير منظمين‬ ‫وقد تؤدي المؤثرات المعنوية غير اإلرادية إلى خسارة أو ضرر مالي‪ ،‬فمث ً‬
‫أو أنهم ال يعتنون بنظافة أرضية المصنع أو ال يتبعون إجراءات السالمة ( مثل التقيد بالفتات ممنوع التدخين مث ً‬
‫ال ) أو‬
‫أنهم يتركون الماكينات دون حماية أو أمان‪ ،‬فكلها دالئل على وجود مؤثرات معنوية غير إرادية قد تؤدي في نهاية األمر‬
‫إلى وقوع حادث‪ .‬إن موقفهم وسلوكهم يزيد من حدوث الخطر‪ ،‬ويؤدي وجود المؤثرات المعنوية غير اإلرادية إلى زيادة كل‬
‫من معدل‬
‫تكرار الخسارة وخطورتها بالنسبة إلى األخطار المغطاة من قبل التأمين‪.‬‬

‫‪15‬‬
 ‫الهدف التعلیمي ‪4.1.1‬‬ ‫إعادة التأمين‪ :‬مفهومها‪ ،‬الغرض‬ ‫‪4‬‬
‫منها‪ ،‬أنواعها ‪:‬‬
‫تعريف المتدرب بإعادة التأمين‪ ،‬أنواعه‪ ،‬كيفية‬ ‫هي عملية فنية تتم بين شركة تأمين و شركة إعادة‬
‫عمله‪ ،‬الفائدة منه‬ ‫تأمين يتم بموجبها تحويل التزامات شركة التأمين‬
‫التي تسمى المؤمن المسند جزئي ًا أو كلي ًا إلى شركة‬
‫إعادة التأمين التي تسمى معيد التأمين مقابل مبلغ‬
‫معين‪ ،‬وتكون شركة التأمين بموجب هذه العملية‬
‫المؤمن له بالنسبة إلى معيد التأمين ولكنها‬
‫ّ‬ ‫بمثابة‬
‫مؤمن ًا تجاه أصحاب الوثائق‪ ،‬ويكون معيد‬
‫ّ‬ ‫تبقى‬
‫المؤمن بالنسبة إلى شركة التأمين‪ ،‬وتمارَس هذه العملية من قبل شركات التأمين‪.‬‬ ‫ّ‬ ‫التأمين بمثابة‬
‫وتعرّف الالئحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني في المملكة معيد التأمين بأنه “شركة التأمين و ‪ /‬أو إعادة“‪.‬‬
‫التأمين التي تقبل إعادة التأمين من مؤمن آخر‪.‬‬
‫المؤمن إلى معيد التأمين‪ ،‬وتعويض‬‫ّ‬ ‫أما إعادة التأمين فتعرّفها الالئحة بأنها “ تحويل أعباء المخاطر المؤمن عليها من‬
‫للمؤمن لهم إذا تعرضا للضرر أو الخسارة‪.‬‬
‫ّ‬ ‫المؤمن من قبل معيد التأمين عما يتم دفعه‬‫ّ‬

‫عرض عميل لديه عدة وثائق تأمين بمبالغ كبيرة على شركة التأمين شراء تأمين جديد‪ ،‬ولكن شركة‬
‫التأمين ترى هذا الخطر كبيرً ا وخطيرً ا لدرجة يصعب قبوله‪ ،‬ولذا تريد أن ترفض قبول هذا التأمين‪.‬‬
‫في رأيك ما األضرار التي تقع على شركات التأمين لرفضها قبول التأمين؟‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫بد ًال من رفض طلب التأمين يمكن لشركة التأمين أن تقرر قبول الخطر‪ ،‬ثم ترتب لنقل جزء من هذا الخطر إلى شركة‬
‫تأمين أخرى‪ ،‬وتعرف هذه العملية بإعادة التأمين‪.‬‬
‫المؤمن له وشركة التأمين‪،‬‬
‫ّ‬ ‫المؤمن له ومعيد التأمين‪ ،‬فهناك عقد تأمين بين‬
‫ّ‬ ‫من الضروري أن نتذكر أنه ال توجد عالقة بين‬
‫وهناك ترتيب مماثل بين شركة التأمين ومعيد التأمين‪ ،‬ولكن ال توجد عالقة قانونية أو تعاقدية بين المؤمن له ومعيد‬
‫المؤمن له في معظم الحاالت أن هناك أي إعادة تأمين‪.‬‬‫ّ‬ ‫التأمين‪ ،‬ففي الواقع ال يعلم‬

‫المؤمن له‬
‫ّ‬ ‫المؤمن له ومعيد التأمين في رأيك‪ ،‬ما العواقب المالية التي تقع على‬
‫ّ‬ ‫حيث توجد عالقة بين‬
‫وشركة التأمين إذا تمت تصفية شركة إعادة التأمين وأصبحت غير قادرة على دفع أية مطالبات؟‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫باإلضافة إلى االعتبارات التجارية‪ ،‬هناك أسباب مالية ً‬

‫أيضا إلجراء إعادة التأمين‪ ،‬فشركات التأمين هي القائمة على وعاء‬
‫التأمين المشترك وذلك يعني أنها مؤتمنة على األموال التي تخص حملة وثائقها التأمينية‪ ،‬ولذلك فواجب شركات التأمين‬
‫حماية وعاء المال هذا‪ ،‬وإعادة التأمين هي إحدى طرق حماية مصالح حملة وثائق التأمين ووعاء أموالهم‪.‬‬

‫‪16‬‬
 ‫الخطر و التأمين‬

‫راحة البال‪:‬‬
‫مثلما يحظى حملة الوثائق براحة البال عند شرائهم للتأمين‪ ،‬فإن شركات التأمين تسعى وراء الهدف ذاته؛ فهم ال يرغبون‬
‫في أن يعرّض حدث مأساوي أو خطر سيئ الوعاء المشترك بأكمله للخطر‪ ،‬مما قد يتسبب في مشاكل مالية لحملة وثائق‬
‫التأمين اآلخرين‪ .‬إن إعادة التأمين تحقق هذا الهدف من خالل توفير الحماية خاصة ضد الخسائر الكارثية‪.‬‬
‫االستقرار االكتتابي‪:‬‬
‫تعد تكلفة المطالبات من النفقات الرئيسة التي تتحملها شركات التأمين‪ ،‬وال تود شركة التأمين أن تتذبذب لديها هذه‬
‫التكاليف بشكل كبير من عام آلخر‪ ،‬وعليه فإن إعادة التأمين توفر الوسيلة لضمان استقرار نتائج االكتتاب (قسط التأمين‪-‬‬
‫المطالبات = نتيجة االكتتاب) واستقرار نسبة الخسارة (المطالبات ‪ +‬قسط التأمين) لكل عام‪.‬‬

‫في الصورة أعاله نتيجة االكتتاب لشركتي تأمين‪ .‬في أي شركة تفضل أن تؤمن؟ ولماذا يجب على شركة‬
‫بأن ‪ Underwriting Results‬ونتائج االكتتاب ‪ Loss Ratio‬التأمين عدم السماح لمعدالت الخسارة‬
‫تتذبذب بصورة حادة من سنة إلى أخرى؟‬
‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫أنواع عقود إعادة التأمين من حيث الطبيعة الفنية‬ ‫‪1.4‬‬

‫المؤمن المباشر ومعيد‬

‫ّ‬ ‫تنقسم عقود إعادة التأمين من حيث الطبيعة الفنية (أسلوب تقسيم األقساط والخسائر بين‬
‫التأمين) إلى إعادة التأمين النسبي‪ ،‬وإعادة التأمين غير النسبي‪.‬‬
‫إعادة التأمين النسبي‪:‬‬
‫تعني مشاركة كل من شركة التأمين ومعيد التأمين في الخطر وأقساط التأمين والمطالبات‪ ،‬وعادة ما يكون ذلك على‬
‫ال قد يقبل معيد التأمين تحمل ‪ 25٪‬من الخطر وتلقي ‪ 25٪‬من قسط التأمين األصلي وتحمل دفع‬ ‫أساس نسبة مئوية؛ فمث ً‬
‫من كل المطالبات ‪.25٪‬‬

‫‪17‬‬
 ‫وتعرّف الالئحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني في المملكة إعادة التأمين النسبي بأنها “إعادة التأمين‬
‫االتفاقي التي يتعهد المؤمن بموجبها بإسناد مخاطر معينة في حدود نسب معينة متفق عليها لمعيد التأمين‪ ،‬ويتعهد‬
‫معيد التأمين بقبول التأمين على المخاطر المسندة إليه“‬
‫إعادة التأمين غير النسبي‪:‬‬
‫تعني عدم مشاركة شركة التأمين ومعيد التأمين في أقساط التأمين والمطالبات بالتساوي‪ ،‬ويتضمن ذلك مبلغ ًا معين ًا‬
‫المؤمن أن يدفعه قبل أن يساهم معيد التأمين في أي مطالبة‪ .‬فمث ً‬
‫ال إذا صدرت وثيقة إعادة‬ ‫ّ‬ ‫وعادة ما يكون كبيرا ً على‬
‫التأمين بتجاوز الخسارة لمبلغ ‪ 10‬ماليين ريال سعودي‪ ،‬فعلى معيدي التأمين المشاركة في تحمل الخسارة فقط إذا تجاوزت‬
‫‪.‬هذا المبلغ‬
‫وتعرّف الالئحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني في المملكة إعادة التأمين غير النسبي بأنها “إعادة التأمين‬
‫االتفاقي التي يتعهد بموجبها المؤمن بإسناد مخاطر معينة في حدود مبالغ معينة فيما يزيد على مبلغ الخسارة الذي يقرر‬
‫‪”.‬المؤمن تحمله ويتعهد معيد التأمين بقبول التأمين على المخاطر المسندة إليه‬
‫وافق معيدو التأمين على تحمل ‪ 15٪‬من الخطر‪ ،‬فإذا كان القسط الذي تتلقاه شركة التأمين ‪ 150‬مليون ريال سعودي‪ ،‬فكم‬
‫يبلغ قسط إعادة التأمين الذي يتلقاه معيدو التأمين؟‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫وافق معيدو التأمين على إعادة تأمين جميع الخسائر التي تتجاوز ‪ 15‬مليون ريال سعودي‪ ،‬فإذا قامت شركة‬
‫التأمين بتسوية مطالبة بمبلغ ‪ 25‬مليون ريال سعودي‪ ،‬فكم تستعيد من معيدي التأمين؟‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫أنواع إعادة التأمين من حيث الطبيعة القانونية‬ ‫‪2.4‬‬

‫المؤمن المباشر من عدمه بالتنازل عن جزء من الخطر‬ ‫ّ‬ ‫تنقسم عقود إعادة التأمين من حيث الطبيعة القانونية (التزام‬
‫والتزام معيد التأمين من عدمه بتحمل هذا الجزء) إلى نوعين هما‪ :‬إعادة التأمين االختياري‪ ،‬وإعادة التأمين االتفاقي‪.‬‬
‫لقد كانت إعادة التأمين االختياري الطريقة األصلية المتبعة في عملية إعادة التأمين ولكن اليوم أصبح الجزء األكبر من‬
‫إعادة التأمين اتفاقيًا‪.‬‬

‫إعادة التأمين االختياري ‪:Facultative -‬‬

‫الكلمة فرنسية األصل وتعني (اختياري) أو (حسب الطلب)‪ ،‬وعليه فإن شركات التأمين تطلب إعادة التأمين االختياري عندما‬
‫تحتاج إليه‪ ،‬وهذا يعني أنه على شركة التأمين االتصال بمعيد التأمين ومنحه تفاصيل الخطر األصلي مع كل الحقائق الجوهرية‬
‫المتعلقة بالخطر‪ ،‬فإذا رفض معيد التأمين أو كانت شروطه مجحفة فإن شركة التأمين تحتاج إلى البحث عن معيد تأمين‬
‫آخر‪.‬‬
‫وتعرّف الالئحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني في المملكة إعادة التأمين االختياري بأنها “إعادة التأمين‬
‫التي يقوم المؤمن بموجبها بعرض كل خطر تأميني على حدة على معيد التأمين‪ ،‬ويكون لمعيد التأمين الخيار في قبول أو‬
‫رفض المخاطر المعروضة عليه”‪.‬‬
‫ورغم أن وسيط إعادة التأمين المتخصص قد يكون مفيدا ً إال أن األمر ال يزال يستهلك كثيرا ً من الوقت ومرتفع التكلفة‬
‫اإلدارية ودائم ًا ما يكون هناك شك في أن تتم إعادة التأمين بشروط مقبولة‪.‬‬
‫إن إعادة التأمين االختياري قد تكون مطلوبة عندما‪:‬‬
‫ال يوجد متسع في االتفاقية إلضافة أخطار جديدة‬
‫يقع الخطر خارج شروط االتفاقية‬

‫‪18‬‬
 ‫الخطر و التأمين‬

‫يكون الخطر غير اعتيادي‬

‫لماذا تعتقد أن التأخير في الوقت والشك يسبب المشاكل لشركة التأمين؟‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫إعادة التأمين االتفاقي ‪:Treaty -‬‬

‫المؤمنين ومعيدي التأمين‪ ،‬وبموجب هذه االتفاقية يلتزم معيدو التأمين بقبول‬ ‫ّ‬ ‫إعادة التأمين االتفاقي هي اتفاق يتم بين‬
‫جميع األخطار الواقعة في الحدود الموضحة في االتفاقية‪ ،‬ويتم توقيع االتفاقيات لسنة واحدة ثم بعد ذلك يمكن تجديدها‬
‫المؤمنون‪،‬‬
‫ّ‬ ‫بموافقة الطرفين‪ ،‬وبموجبها يوافق معيدو التأمين مقدم ًا على قبول أعمال إعادة التأمين التي يسندها إليهم‬
‫للمؤمنين هي أنهم يعلمون أنهم يتمتعون بحماية إعادة التأمين ويعرفون تكلفة هذه الحماية فور‬ ‫ّ‬ ‫وتعد الفائدة الرئيسية‬
‫قبول الخطر من العميل‪.‬‬
‫وتعرّف الالئحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني في المملكة إعادة التأمين االتفاقي بأنها “إعادة التأمين التي‬
‫يتعهد المؤمنون بموجبها بإسناد مخاطر معينة في حدود مبالغ أو نسب معينة لمعيد التأمين ويتعهد معيد التأمين‬
‫بقبول إعادة التأمين على المخاطر المسندة إليه”‪.‬‬
‫لدى شركة التأمين اتفاقية مع معيد التأمين بموجبها يوافق معيد التأمين على قبول ‪ 25٪‬من جميع وثائق التأمين ضد‬
‫الحريق التي أصدرتها شركة التأمين ولكن الحظ معيد التأمين أن شركة التأمين قد قبلت التأمين بشرط معين لم يقبله‬
‫معيد التأمين‪ ،‬فهل يستطيع معيد التأمين رفض قبول إعادة التأمين؟ اذكر أسبابًا إلجابتك؟‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫الهدف التعلیمي ‪5.1.1‬‬

‫المشاركة في التأمين والتأمين الذاتي‪:‬‬ ‫‪5‬‬
‫تعريف المتدرب بحاالت المشاركة في التأمين‬
‫المشاركة في التأمين‬
‫والفرق بينه وبين التأمين الذاتي‬
‫إذا كان الخطر كبيرا ً أو كانت مؤثراته كبيرة جدا ً بحيث‬
‫يصعب على شركة التأمين قبوله‪ ،‬فهناك خيار آخر غير إعادة‬
‫التأمين‪ ،‬فبد ًال من قبول ‪ 100٪‬من الخطر ثم اللجوء إلى إعادة‬
‫التأمين‪ ،‬فإنه يمكن لشركة التأمين قبول نسبة مئوية أقل‬
‫المؤمن له أو مستشاروه إلى البحث عن شركة (أو شركات) تأمين‬ ‫ّ‬ ‫من الخطر في حدود طاقتها االستيعابية‪ ،‬وسيحتاج‬
‫بالمؤمنين‬
‫ّ‬ ‫المؤمنون المشاركون في الخطر (الذي يتم عادة بنسب مئوية)‬ ‫ّ‬ ‫محلية أخرى‪ .‬لقبول باقي نسبة الخطر يُعرف‬
‫المشتركين‪ ،‬وتُعرف هذه العملية بالمشاركة في التأمين‪ ،‬وينتشر هذا اإلجراء في عديد من أسواق التأمين وعادة ما يتضمن‬
‫يفضل الوسيط وضع كل نشاطه‬ ‫التأمين على أخطار كبيرة غالب ًا ما يتم ترتيبها من خالل وسيط يسمى وسيط التأمين‪ .‬قد ّ‬
‫مؤمن واحد‪ ،‬ولكن إذا لم يتيسر ذلك فإنه يلجأ إلى المشاركة في التأمين‪ .‬إن مسؤوليته هي الحصول على‬ ‫ّ‬ ‫التأميني لدى‬
‫تأمين ‪ 100٪‬وعدم ترك المؤمن له بتغطية تأمينيه جزئية فقط‪ ،‬ويقوم الوسيط أيض ًا بإنجاز كم كبير من العمل اإلداري‬
‫المؤمن الذي يظن أنه قد يرغب في القيام بهذا العمل التأميني‪ ،‬تقرر هذه الشركة‬
‫ّ‬ ‫تبدأ العملية عادة بأن يتقدم الوسيط إلى‬
‫األولى قسط التأمين والشروط األخرى وقد تقوم بعمل فحص ومعاينة لممتلكات المؤمن له وتقوم بإصدار وثيقة التأمين‬

‫‪19‬‬
‫مؤمنين آخرين بما تبقى من الخطر وعليهم أن يقرروا إذا‬
‫ّ‬ ‫المؤمن القائد‪ ،‬وبعد ذلك يتقدم الوسيط إلى‬
‫ّ‬ ‫وتسمى هذه الشركة‬
‫المؤمن القائد‪ ،‬ويكرر الوسيط ذلك حتى تتم التغطية بنسبة ‪100٪‬‬
‫ّ‬ ‫كانوا مستعدين التباع الشروط واألحكام التي وافق عليها‬
‫المؤمن له‪ ،‬ولكن فقط على نسبته المئوية التي قبلها من‬
‫ّ‬ ‫مؤمن يعد في حالة تعاقد مع‬
‫ّ‬ ‫من الضروري أن نالحظ أن كل‬
‫الخطر‪.‬‬

‫المؤمن له وفي مشاركي‬

‫ّ‬ ‫في المخطط أعاله‪ ،‬إذا تمت تصفية شركة التأمين “ ج “‪ ،‬فما أثر ذلك في رأيك في‬
‫التأمين الثالثة اآلخرين؟‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫التأمين الذاتي‪:‬‬
‫يوفر التأمين راحة البال ألنه بنقله للخطر يجعل الكثير يتقاسمون خسائر القليل‪ ،‬يتقاسمها الكثير وعليه فإن الخسارة التي‬
‫قد تكون ضخمة بالنسبة إلى فرد واحد تصبح مقبولة عندما يتقاسمها بضع مئات من المؤمن لهم‪.‬‬
‫ولكن في بعض الحاالت‪ ،‬قد يختار الفرد أو مؤسسة تجارية ما االحتفاظ بالخطر‪ ،‬وهذا ما يسمى بالتأمين الذاتي‪ .‬وال يجب‬
‫الخلط بينه وبين عدم التأمين؛ فعدم التأمين هو عندما يتجاهل ببساطة الشخص أو المؤسسة التجارية الخطر وال يفعل‬
‫شيئ ًا حياله وال يرتب لدفع أي خسائر محتملة بينما التأمين الذاتي هو قرار متعمد وواع باالحتفاظ بالخطر‪.‬‬
‫وفقا للتعريف المعطى له في الالئحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني في المملكة هو‬ ‫“والتأمين الذاتي ً‬

‫‪20‬‬
 ‫الخطر و التأمين‬

‫تخصيص رصيد منتظم لمواجهة الخسائر المتوقعة ع المخاطر المرغوب التأمين عليها ذاتي ًا بد ًال عن خدمة الشركة”‪.‬‬
‫إن المؤسسة التجارية التي تواجه خطرا ً تراه صغيرا ً وفي إطار قدرتها المالية قد تختار أن تحتفظ بهذا الخطر‪ ،‬فقد يكون‬
‫الخطر قليل التكرار وقليل الخطورة‪ ،‬ولكن حتى لو كان الخطر كثير التكرار فإن االنتشار الجغرافي المتسع قد يجعله في‬
‫نطاق طاقتها االستيعابية للتعامل مع األخطار بنفسها‪.‬‬
‫فقد تقرر المؤسسة التجارية القيام بالتأمين الذاتي بتخصيص جزء من المال يعادل قسط التأمين الذي يمكن استخدامه‬
‫لدفع تكاليف الخسائر‪ ،‬وبذلك توفر تكاليف إدارة شركة التأمين وأقساط التأمين‪ ،‬وقد يعود عليها هذا المال المتوافر‬
‫بالفائدة إذا تم استثماره بحرص‪.‬‬

‫تمتلك شركة مالبس ‪ 250‬متجراً موزعة في المدن ومراكز التسوق الكبرى بكافة أرجاء المملكة ولكل متجر‬
‫ّ‬
‫تفضل هذه الشركة عدم‬ ‫واجهة من الزجاج تبلغ تكلفة استبدالها في حالة الكسر ‪ 5000‬ريال سعودي‪ ،‬فلماذا قد‬
‫التأمين؟‬

‫___________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫وما المساوئ (إن وجدت) المترتبة إذا قررت هذه الشرك االحتفاظ بالخطر؟‬

‫___________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫الهدف التعلیمي ‪6.1.1‬‬ ‫فوائد صناعة التأمين‪:‬‬ ‫‪6‬‬

‫تعريف المتدرب بفوائد صناعة التأمين على‬ ‫بعد أن تعرفنا على مفهوم الخطر وأنواعه وكيف‬
‫يكون التأمين آلية لنقل الخطر من المتضررين‬
‫كافة االصعدة‬ ‫المحتملين إلى شركات التأمين من خالل فكرة‬
‫الوعاء التأميني من خالل األخطار المقبولة تأميني ًا‪،‬‬
‫نتعرف هنا إلى المزيد من فوائد التأمين بالنسبة‬
‫إلى فرد والمجتمع‪:‬‬

‫أ‪ -‬راحة البال‪:‬‬

‫ً‬
‫إن قسط التأمين المدفوع هو نفقة معلومة ولكن مقابل ذلك يتلقى حملة وثائق التأمين وعدا بأنه في حالة وقوع أحداث‬
‫معينة فإنهم سوف يتلقون تعويض ًا مالي ًا؛ فهم بذلك يدفعون نفقة صغيرة نسبي ًا مقابل التفادي المحتمل لنفقة أكبر غير‬
‫معلومة‪.‬‬
‫ويمنح ذلك حامل وثيقة التأمين الفائدة الرئيسة للتأمين التي غالب ًا ما توصف براحة البال؛ ألنه يشعر باالطمئنان لمعرفته‬
‫أنه في حالة وقوع كارثة (كحريق يدمر منزله أو شركته)‪ ،‬فإنه سيجد التعويض المالي متوافراً‪.‬‬
‫ب‪ -‬تحسين الخطر‪:‬‬
‫غالب ًا ما توحد شركات التأمين جهودها وتستثمر مبالغ طائلة لمحاولة تقليل كل من تكرار وحجم خطورة الخسائر‪ ،‬فهم‬
‫طرقا جديدة لتحري الخسائر وتجربة وتطوير معدات مكافحة الحرائق وأساليب جديدة في اإلصالح‬ ‫ً‬ ‫يستثمرون ويبحثون‬
‫ً‬
‫وأيضا طرق إصالح السيارات واختبارات التصادم إلخ‪ .‬ويتم ذلك‬ ‫واستخدام المواد المقاومة للحريق في السلع االستهالكية‬
‫بالتعاون مع أطراف أخرى لها نفس االهتمام (مثل المصانع والحكومات ومكافحي الحرائق)‪ ،‬وأحيان ًا يقومون بذلك بشكل‬
‫مستقل‪.‬‬

‫‪21‬‬
 ‫المؤمنون حملة الوثائق لديهم في هذه المعرفة عندما ينصحونهم بكيفية تجنب أو تقليل األخطار التي قد‬
‫ّ‬ ‫ويشارك‬
‫تواجههم ويؤدي ذلك إلى خفض تكاليف المطالبات وبالتالي خفض األقساط ومن المزايا اإلضافية األخرى هي أن قلة‬
‫المطالبات تعني قلة حوادث ومن ثم قلة المعاناة الشخصية وانخفاض حجم الخسارة‪:‬‬
‫ت‪ -‬تجنب احتجاز رأس المال‪:‬‬
‫ً‬
‫إذا لم يكن هناك تأمين فإن قطاعات األعمال ستحتاج إلى أن تأخذ في اعتبارها أثر الخسائر وتكلفة إصالحها‪ ،‬وبدال من أن‬
‫تدفع مبلغ ًا معلوم ًا من المال (قسط التأمين) فإنها ستحتاج تحسبًا ألي خسارة إلى احتجاز مبلغ من رأس المال كان يمكن‬
‫االستفادة منه في توسعة وتطوير أنشطتها التجارية‪.‬‬
‫ث‪ -‬تشجيع المشاريع الجديدة‪:‬‬
‫إن مباشرة أي نشاط تجاري جديد يتطلب رأس مال غالب ًا ما يتم جمعه من المستثمرين أو البنوك‪ ،‬وإن األصول العائدة‬
‫للنشاط التجاري تمثل عادة الضمان للمستثمرين الذين كانوا سيترددون في استثمار أموالهم لوال وجود التأمين باعتباره‬
‫يوفر الحماية‪ ،‬فالحريق مث ًلا قد يؤدي بسهولة إلى جعل النشاط التجاري غير مربح بسبب الخسائر التي قد يسببها‪ ،‬ومن هنا‬
‫فإن التأمين على األصول والممتلكات ضد خطر الحريق سيوفر للمستثمرين بدائل للحماية وبالتالي التشجيع على‬
‫االستثمارات واستمرارها‪.‬‬
‫ج‪ -‬االستثمارات‪:‬‬
‫إن القائمين على وعاء التأمين لديهم مبالغ كبيرة من األموال تحت عنايتهم وهناك فارق زمني بين تلقي أقساط التأمين‬
‫ودفع المطالبات التأمينية وقد يكون هذا الفارق الزمني بضع سنوات في حالة تأمين الحماية واالدخار وهذه األموال ال تترك‬
‫‪.‬دون استخدام بل متاحة لالستثمار‬
‫المؤمنون هذه األموال في مجموعة كبيرة من االستثمارات تتراوح بين االستثمار المباشر في أسهم الشركات‬ ‫ّ‬ ‫يستثمر‬
‫وتقديم القروض للصناعات والحكومات‪ ،‬واالستثمار في العقارات والسندات المالية بفوائد ثابتة‪.‬‬
‫فاألقساط الصغيرة التي يدفعها آالف األفراد والشركات ليست مجمدة ولكنها تدور مع عجلة االقتصاد وتساعد على تحفيز‬
‫النمو القومي‪.‬‬
‫ح‪ -‬االستيراد والتصدير‪:‬‬
‫إن التأمين سلعة مثل باقي السلع التي يتم تبادلها بين الدول‪ ،‬وعليه فإن الدولة التي تبيع التأمين هي دولة مصدرة للتأمين‬
‫والدولة التي تشتريه مستوردة‪ ،‬وحيث إن التأمين منتج غير ملموس أي أنه ليس له وجود مادي‪ ،‬فإنه يصنف على أنه “ أرباح‬
‫غير مرئية “‪ .‬ومن أمثلة األرباح غير المرئية‪ :‬األرباح الناتجة من الخدمات السياحية‪.‬‬
‫إن الشركة الكبيرة التي تستثمر بشكل ضخم في المصانع والمعدات ستحتاج إلى حماية هذا االستثمار وإذا لم يكن لدى‬
‫الدولة صناعة تأمينية أو كان لديها صناعة تأمين غير مالئمة‪ ،‬فإن مثل هذه الشركة ستعمل للتأمين على ممتلكاتها في‬
‫الخارج‪ ،‬ومن ثم ستكون هذه الدولة مستوردة لخدمات التأمين‪ .‬أما الدول األجنبية التي توفر أو تبيع التأمين فسوف تتلقى‬
‫أقساط التأمين‪ ،‬وعليه فإنها دولة مصدرة لخدمات التأمين‪.‬‬
‫خ‪ -‬النقد األجنبي‪:‬‬
‫تتم الصفقات الدولية بعملة الدولة المصدرة‪ ،‬وتعاني العديد من الدول من مشكلة العملة بينما النقد األجنبي هو سلعة‬
‫بناء عليه‪ ،‬فإن صناعة التأمين الراسخة والسليمة مالي ًا والقادرة على‬
‫قيمة قد تخضع عملية بيعها وشرائها للرقابة‪ً .‬‬
‫االحتفاظ بأخطارها ستساعد على التقليل من مستوى حاجتها إلى العملة األجنبية‪.‬‬
‫د‪ -‬خلق فرص العمل‪:‬‬
‫إن وجود صناعة تأمين ناجحة وسليمة يعني خلق العديد من فرص العمل في المشاركين الرئيسين في سوق التأمين‬
‫سواء في شركات التأمين أو شركات المهن التأمينية الحرة أو األسواق الرديفة لصناعة التأمين كمزودي الخدمة التأمينية‬
‫في المستشفيات والمراكز الطبية أو مراكز صيانة المركبات أو شركات توفير أدوات ومعدات السالمة العامة وغيرها‬

‫‪22‬‬
‫الخطر و التأمين‬

‫الفصل االول‬

‫اسئلة للمراجعة‪:‬‬

‫لكي يكون الخطر قاب ً‬

‫ال للتأمين يحتاج الى توافر الخصائص التالية‪:‬‬

‫االسباب التي تجعل الخطر غير قابل للتأمين‪:‬‬

‫قانون االعداد الكبيرة يساعد شركات التأمين في‪:‬‬

‫اعادة التأمين الغرض منها‪:‬‬

‫انواع عقود التأمين من الطبيعة الفنية‪:‬‬

‫انواع عقود التأمين من الطبيعة القانونية‪:‬‬

‫يقسم المؤمنون الخطر الى ثالثة انواع‪:‬‬

‫سؤال تطبيقي‪:‬‬

‫اذكر فوائد التأمين بإيجاز‪:‬‬

‫مؤثرات الخطر ثالثة حسبما قسمها المؤمنون اذكر نوع المؤثرات و مثال لكل حالة‪:‬‬

‫من انواع اعادة التأمين اعادة التأمين النسبي اذكر مثال على ذلك و توضيح كيفية عمله‪:‬‬
‫ ‬

‫‪23‬‬
 ‫الفصل االول اإلجابات على أسئلة الفصل األول‬
‫اإلجابات على أسئلة الفصل األول‬

‫ال للتأمين يحتاج الى توافر الخصائص التالية‪:‬‬ ‫لكي يكون الخطر قاب ً‬
‫أن تكون الخسارة مالية ‪ :‬أمكانية قياس الخسارة مالياَ‬
‫أن تكون األخطار بحتة ‪ :‬بصورة عامة عدم معرفة األحداث المستقبلية وما إذا كان ثمة خسارة ستقع أم ال أي‬
‫يكون للخطر نتيجتين فقط إما خسارة أو ال خسارة‬
‫أن تكون الخسارة طارئة ‪ :‬عبارة خسارة “ طارئة “ تعني بصورة أساسية خسارة “ عرضية “ وفي هذا السياق تعني‬
‫أن أي حدث‬
‫يجب أن يكون خارج ًا عن سيطرة المؤمن له أي أنه يجب أن يكون عرضي ًا بالنسبة للمؤمن له‪.‬‬
‫المصلحة التأمينية ‪ :‬ينص مبدأ المصلحة التأمينية على أنه “ ال بد من قيام مصلحة معتبرة قانون ًا بين طالب‬
‫التأمين والشيء أو الشخص موضوع التأمين‪ ،‬حيث ينتفع من عدم تضرره واستمرار بقائه‪ ،‬ويتضرر إذا ما تحقق‬
‫الخطر ولحق بهذا‬
‫الشيء أو الشخص أي ضرر‪“.‬‬

‫االسباب التي تجعل الخطر غير قابل للتأمين‪:‬‬

‫أن يكون من أخطار المضاربة‬
‫ال ينطبق عليه قانون االعداد الكبيرة‬
‫ان يكون التأمين ضد الصالح العام‬

‫قانون االعداد الكبيرة يساعد شركات التأمين في‪:‬‬

‫تحديد درجة الخطر الصحيحة‬
‫مستوى قسط التأمين‬
‫التنبؤ بدقة اكبر باحتمال و حجم الخسائر المستقبلية‬

‫اعادة التأمين الغرض منها‪:‬‬

‫هي عملية فنية تتم بين هيئة تأمين وهيئة تأمين أخرى يتم بموجبها تحويل التزامات الهيئة األولى التي تسمى‬
‫الهيئة االصلية جزئي ًا او كلي ًا الى الهيئة الثانية التي تسمى الهيئة المعيدة مقابل مبلغ معين وتكون الهيئة‬
‫االصلية بموجب هذه العملية بمثابة المؤمن له بالنسبة لمعيد التأمين ولكنها تبقى مؤمن ًا تجاه أصحاب الوثائق‬
‫وتكون الهيئة المعيدة بمثابة المؤمن بالنسبة للهيئة االصلية وتمارس هذه العملية من قبل هيئات التأمين‬
‫وتعرف الالئحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني في المملكة معيد التأمين على أنه “ شركة‬
‫التأمين و ‪ /‬أو‬
‫إعادة التأمين التي تقبل إعادة التأمين من مؤمن آخر“‬
‫أما إعادة التأمين فتعرفها الالئحة على إنها “ تحويل أعباء المخاطر المؤمن عليها من المؤمن إلى معيد التأمين‬
‫”وتعويض المؤمن من قبل معيد التأمين عما يتم دفعه للمؤمن لهم إذا تعرضا للضرر أو الخسارة”‪.‬‬

‫انواع عقود التأمين من الطبيعة الفنية‪:‬‬

‫إعادة التأمين النسبي‪:‬‬
‫ال من شركة التأمين ومعيد التأمين الخطر وأقساط التأمين والمطالبات‪ ،‬وعادة ما يكون ذلك‬ ‫تعني مشاركة ك ً‬
‫ال قد يقبل معيد التأمين تحمل ‪ 25٪‬من الخطر وتلقي ‪ 25٪‬من قسط التأمين‬ ‫على أساس نسبة مئوية فمث ً‬
‫األصلي وتحمل دفع ‪25٪‬‬
‫من كل المطالبات‪.‬‬
‫وتعرف الالئحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني في المملكة إعادة التأمين النسبي على أنها “‬
‫إعادة التأمين االتفاقي التي يتعهد المؤمن بموجبها بإسناد مخاطر معينة في حدود نسب معينة متفق عليها‬
‫لمعيد التأمين ويتعهد‬
‫معيد التأمين بقبول التأمين على المخاطر المسندة إليه‪“.‬‬

‫إعادة التأمين غير النسبي‪:‬‬

‫تعني عدم مشاركة شركة التأمين ومعيد التأمين في أقساط التأمين والمطالبات بالتساوي ويتضمن ذلك مبلغاً‬
‫معين ًا وعادة ما يكون كبيرا ً على المؤمن أن يدفعه قبل أن يساهم معيد التأمين في أي مطالبة فمث ً‬
‫ال إذا صدرت‬
‫وثيقة إعادة التأمين بتجاوز الخسارة لمبلغ ‪ 10‬ماليين ريال سعودي فعلى معيدي التأمين المشاركة في تحمل‬
‫الخسارة فقط إذا تجاوزت هذا المبلغ‬
‫‪24‬‬
‫الخطر و التأمين‬

‫وتعرف الالئحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني في المملكة إعادة التأمين غير النسبي على أنها “ إعادة‬
‫التأمين االتفاقي التي يتعهد بموجبها المؤمن بإسناد مخاطر معينة في حدود مبالغ معينة فيما يزيد على مبلغ الخسارة‬
‫الذي يقرر المؤمن تحمله ويتعهد معيد التأمين بقبول التأمين على المخاطر المسندة إليه‪“.‬‬

‫انواع عقود التأمين من الطبيعة القانونية‪:‬‬

‫إعادة التأمين االتفاقي هي اتفاق يتم بين المؤمنين ومعيدي التأمين وبموجب هذه االتفاقية يلتزم معيدو التأمين بقبول‬
‫جميع األخطار الواقعة في الحدود الموضحة في االتفاقية يتم توقيع االتفاقيات لسنة واحدة ثم بعد ذلك يمكن تجديدها‬
‫بموافقة الطرفين وبموجبها يوافق معيدو التأمين مقدم ًا على قبول أعمال إعادة التأمين التي يسندها لهم المؤمنون‬
‫وتعتبر الفائدة الرئيسية للمؤمنين هي أنهم يعلمون أنهم يتمتعون بحماية إعادة التأمين ويعرفون تكلفة هذه الحماية‬
‫‪.‬فور قبول الخطر من العميل‬
‫وتعرف الالئحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني في المملكة إعادة التأمين االتفاقي على أنها “ إعادة‬
‫التأمين التي يتعهد المؤمنون بموجبها بإسناد مخاطر معينة في حدود مبالغ أو نسب معينة لمعيد التأمين ويتعهد‬
‫“ معيد التأمين بقبول إعادة التأمين على المخاطر المسندة إليه‬
‫إعادة التأمين االختياري ‪:Facultative -‬‬
‫الكلمة فرنسية االصل وتعني (اختياري) أو (حسب الطلب) وعليه فإن شركات التأمين تطلب إعادة التأمين االختياري‬
‫عندما تحتاجه وهذا يعني أنه على شركة التأمين االتصال بمعيد التأمين ومنحه تفاصيل الخطر األصلي مع كل الحقائق‬
‫الجوهرية‬
‫المتعلقة بالخطر فإذا رفض معيد التأمين أو كانت شروطه تحتاج شركة التأمين إلى البحث عن معيد تأمين آخر‪.‬‬
‫وتعرف الالئحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني في المملكة إعادة التأمين االختياري على أنها “ إعادة‬
‫التأمين التي يقوم المؤمن بموجبها بعرض كل خطر تأميني على حدة على معيد التأمين ويكون لمعيد التأمين الخيار في‬
‫قبول أو رفض المخاطر المعروضة عليه‪“.‬‬

‫يقسم المؤمنون الخطر الى ثالثة انواع‪:‬‬

‫مسببات الخطر المغطاة ‪ :‬هي تلك المسببات المذكورة تحديدا ً في الوثيقة والتي بحدوثها يستحق مبلغ التأمين أو‬
‫ال فإن الحريق هنا هو مسبب خطر مغطى‬ ‫التعويض في حالة الخسارة أو الضرر الناتج عن الحريق مث ً‬
‫مسببات الخطر المستثناة ‪ :‬هي أيض ًا مذكورة تحديدا في الوثيقة والتي توضح الحاالت التي ال يستحق فيها مبلغ التأمين‬
‫أو‬
‫التعويض ( حالة الخسارة أو الضرر الناتج عن الحريق مثال باستثناء الحريق الناتج عن االنفجار(‬
‫مسببات الخطر غير المسماة ‪ :‬غير المذكورة في الوثيقة وغالب ًا ما تكون غير مغطاة‪.‬‬

‫سؤال تطبيقي‪:‬‬
‫مؤثرات الخطر ثالثة حسبما قسمها المؤمنون اذكر نوع المؤثرات و مثال لكل حالة‬
‫‪ Physical Hazards‬المؤثرات المادية‪:‬‬
‫يمكن فهمها بسهولة نسبي ًا تتمثل في الجوانب المادية للخطر مثل طبيعة بناية المبنى واستخدامها وموقعها أو نوع‬
‫المركبة وطبيعة استخدامها ‪ ،‬أي أنها المؤثرات أو العوامل المادية المساعدة الموجودة في الشيء المؤمن علية والتي‬
‫تزيد من احتمال وقوع الخسارة أو زيادة حجمها مثل رداءة التوصيالت الكهربائية‬
‫أو قيادة المركبة على شارع فية الكثير من الزيوت‪.‬‬
‫‪ Moral Hazards‬المؤثرات المعنوية اإلرادية‪:‬‬
‫تنشأ عن السلوك غير األخالقي وغير القانوني المتعمد لألفراد وعادة ما يكون من الشخص المؤمن له وقد يحدث من‬
‫أحد الموظفين أو اإلدارة‪ .‬وعادة ما تكون مؤثرات الخطر المعنوية أكثر صعوبة في تحديدها ألنها ليست مادية أو ملموسة‬
‫فال يمكن لمسها أو رؤيتها ومن أمثلتها عدم أمانة المؤمن له أو األشخاص الذين ال يعتبرون المبالغة المتعمدة في‬
‫المطالبة‬
‫التأمينية أمرا ً ينطوي على غش‪.‬‬
‫وفي حاالت التأمين من المسؤولية نجد أن مقدمي المطالبات غالب ًا ما يبالغون في إصاباتهم وضرر ممتلكاتهم ونجد أن‬
‫أطباءهم ومحاميهم وورش اإلصالح والمقاولين قد يؤيدون مبالغاتهم ويزيدون من تكلفة المطالبات مؤثرات الخطر‬
‫ثالثة حسبما قسمها المؤمنون اذكر نوع المؤثرات و مثال لكل حالة‪.‬‬
‫المؤثرات المعنوية الالإرادية (السلوكية( ‪:Behavior Hazards -‬‬
‫تتمثل في زيادة درجة الخطورة نتيجة إهمال المؤمن له للخسارة بسبب وجود التأمين أو بعبارة أخرى فإنها تنشأ عن‪:‬‬
‫موقف المؤمن له وهو يختلف عن المؤثرات المعنوية اإلرادية حيث ال توجد نية سيئة مبيته إلحداث الخسارة‪.‬‬

‫‪25‬‬
 ‫الفصل الثاني‬

‫مبادئ التأمين‬

‫مقدمة‬ ‫‪1‬‬
‫مبدأ منتهى حسن النية‬ ‫‪2‬‬
‫مبدأ المصلحة التأمينية‬ ‫‪3‬‬
‫مبدأ التعويض‬ ‫‪4‬‬
‫مبدأ الحلول‬ ‫‪5‬‬
‫مبدأ المشاركة‬ ‫‪6‬‬
‫مبدأ السبب المباشر‬ ‫‪7‬‬

‫"يوفر هذا الجزء من المنهاج ما يقارب ‪ 10‬أسئلة من بين ‪ 100‬سؤال في االمتحان"‬

‫ّ‬

‫‪27‬‬
 ‫الفصل الثاني ‪ :‬مبادئ التأمين‬

‫مقدمة‬ ‫‪1‬‬
‫برزت فكرة صناعة التأمين على أساس توزيع النتائج الضارة لحادثة واحدة أو عدة حوادث بحيث يتحملها مجموعة من‬
‫األشخاص بد ًال من أن يتحملها شخص واحد‪ ،‬وتطورت هذه الفكرة لتصبح نظام ًا قائم ًا بذاته على أساس التعاون لمواجهة‬
‫الخسائر المالية التي يتعرض لها المؤمن لهم‪.‬‬
‫ويقوم هذا النظام على أسس فنية وقانونية ومبادئ موضوعية بما يفرض وجود آلية قانونية يرتد إليها ذلك النظام ليصبح‬
‫والمؤمن له‪ ،‬وتتحقق فيه النتائج التي اتجهت إرادة الطرفين إلى تحقيقها‪ ،‬وسنفرد هذا الفصل‬
‫ّ‬ ‫مقبو ًال عند شركة التأمين‬
‫للحديث عن المبادئ الرئيسية التي تحكم هذه العالقة‪:‬‬

‫يعرف في صناعة التأمين ستة مبادئ قانونية لعقد التأمين‪:‬‬

‫أ‪ -‬مبدأ منتهى حسن النية‬
‫ب‪ -‬مبدأ المصلحة التأمينية‬
‫ت‪ -‬مبدأ السبب المباشر ‪ /‬القريب‬
‫ث‪ -‬مبدأ التعويض‬
‫ج‪ -‬مبدأ المشاركة‬
‫ح‪ -‬مبدأ الحلول‬
‫الهدف التعلیمي ‪1.1.2‬‬

‫تعريف المتدرب بأول مبدأ من مبادئ التأمين‬ ‫مبدأ منتهى حسن النية‬ ‫‪2‬‬
‫الرئيسية وماهو المقصود بمنتهى حسن‬
‫‪:Utmost Good Faith Principle -‬‬
‫النية‬
‫يتضمن هذا المبدأ قيام كل من شركة التأمين وطالب‬
‫التأمين بعدم اإلدالء ببيانات غير صحيحة أو من شأنها‬
‫التضليل‪ .‬كذلك يجب أال يخفي كل منهما عن اآلخر أي‬
‫بيانات تكون جوهرية بالنسبة إلى التعاقد‪ ،‬فإذا أخل أحد‬
‫ال أو قاب ً‬
‫ال‬ ‫الطرفين بهذا المبدأ فإن العقد يصبح باط ً‬
‫للبطالن على حسب سبب االخالل‪.‬‬
‫المؤمن له‪.‬‬
‫ّ‬ ‫هذا وتعد طبيعة الشيء موضوع التأمين والظروف والحقائق المحيطة به ضمن معرفة‬
‫عند شراء منتج ما كالسيارة أو التلفاز أو غيرهما فإن المشتري يستطيع أن يفحص المنتج الذي يشتريه وعلى البائع اإلجابة‬
‫عن جميع أسئلة المشتري بكل صدق‪ ،‬والمبدأ القانوني الذي يحكم مثل هذه العقود يسمى “ فليكن المشتري على حذر “‬
‫ولكال الطرفين ( وللمشتري أساس ًا ) حرية االختيار في التأكد من رضاهما عن شروط العقد وال يعد أي من الطرفين ملزم ًا‬
‫باإلفصاح عن أي حقائق أو معلومات تطوعً ا للطرف اآلخر ولكن الوضع يختلف عن ذلك في التأمين‪.‬‬
‫المؤمن أو شركة‬
‫ّ‬ ‫بوعد‬ ‫المؤمن‬
‫ّ‬ ‫ففي التأمين يعتمد المؤمن على مصداقية واستقامة طالب التأمين وفي المقابل يثق‬
‫التأمين‪ ،‬بتغطية المطالبات المستقبلية‪ .‬وألن أحد الطرفين فقط (مقدم طلب التأمين) يعرف كل الحقائق المتعلقة به‬
‫وبالشيء المراد تأمينه‪ ،‬فإن التأمين يستلزم واجب ًا أكثر صرامة من مبدأ “ فليكن المشتري على حذر “ وهو مبدأ منتهى‬
‫حسن النية‪.‬‬
‫منتهى حسن النية هو واجب اإلفصاح؛ ألن كل طرف يجب أن يفصح طوع ًا عن جميع المعلومات‪ ،‬ال يستطيع أي طرف التزام‬
‫الصمت‪ ،‬وينطبق مبدأ منتهى حسن النية على المؤمن له علم ًا بأنه واجب أكثر إلحاح ًا على طالب التأمين‪.‬‬
‫منتهى حسن النية هو واجب اإلفصاح‪ ،‬وعلى جميع أطراف العقد اإلفصاح عن كافة الحقائق الجوهرية‪.‬‬
‫إن واجب اإلفصاح يبدأ مع بداية المفاوضات ويستمر خالل سريان العقد‪ ،‬وبعد ذلك يلتزم كال الطرفان بأحكام وشروط‬
‫المؤمن له اإلفصاح عنها‪ ،‬وتحتوي معظم وثائق‬ ‫ّ‬ ‫العقد‪ .‬وحتى ولو كانت هناك تغيرات بعد بدء سريان الوثيقة‪ ،‬فإنه يجب على‬
‫التأمين على الشرط الذي يلزم المؤمن له باإلفصاح عن أي تغيرات أو تعديالت تزيد من احتمال وقوع خسارة‪ ،‬وحتى بدون‬

‫‪28‬‬
 ‫مبادئ التأمين‬

‫المؤمن له اإلفصاح عن مثل هذه التغييرات؛ ألن شروط العقد األساسية حينها تعد قد‬ ‫ّ‬ ‫وجود هذا الشرط فإنه يجب على‬
‫تغيرت‪.‬‬
‫ً‬ ‫ً‬
‫ويتم إصدار عقود التأمين لفترة زمنية محددة وهي ‪ 12‬شهرا حسب أكثر العقود شيوعا‪ ،‬وعند انتهاء مدة العقد عادة يعرض‬
‫المؤمن له تجديد وثيقة التأمين‪ ،‬وقد تتغير الشروط واألحكام‪ ،‬ولكن حتى لو كان التجديد بنفس الشروط فإن‬‫ّ‬ ‫المؤمن على‬
‫ّ‬
‫التجديد هو عقد جديد‪ ،‬ولذلك فإن مبدأ منتهى حسن النية يتجدد بتجديد العقد‪ ،‬وعلى كال الطرفين اإلفصاح طواعية عن أي‬
‫تغيرات‪.‬‬
‫إن الحقيقة الجوهرية هي أي معلومة قد تؤثر على قرار الشركة في تحديد االشتراك بنسبة ‪ 25٪‬و أكثر او على شروط‬
‫الوثيقة او قبول المطالبة ‪ ،‬ويمكن أن يكون تحديد ماهية الحقيقة الجوهرية أمرا ً صعب ًا خاصة على طالبي التأمين حديثي‬
‫المؤمنون حقائق جوهرية بصفة عامة‪ ،‬ولكن‬‫ّ‬ ‫العهد بالتأمين‪ ،‬وتستفسر استمارة طلب التأمين عن تلك الحقائق التي يراها‬
‫إذا كانت هناك حقائق جوهرية لم تغطها استمارة طلب التأمين فيجب على مقدم الطلب اإلفصاح عنها طواعية؛ ألن‬
‫التزام الصمت عنها ليس بخيار‪ ،‬وتقوم العديد من شركات التأمين بتذكير طالبي التأمين باإلفصاح عن أي معلومات أخرى‬
‫قد تكون على صلة بالتأمين‪ ،‬والقاعدة العامة هي أنه في حالة الشك في وجود الصلة يجب عندئذ اإلفصاح‪.‬‬
‫و التغيير الجوهري التغيير الذي يؤدي الى زيادة نسبة احتمال وقوع الخطر او يؤدي الى زيادة جسامته الحقائق التي تتطلب‬
‫اإلفصاح عنها تشتمل‪:‬‬
‫وصف كامل للشيء موضوع التأمين مثل السيارة أو الملكية أو المسؤولية وغيرها‪.‬‬
‫أية وثائق أخرى تغطي نفس الخطر‪.‬‬
‫التأمينات السابقة خاصة المتعلقة برفض شركة تأمين أخرى لطلب التأمين أو فرضها لشروط خاصة أو مقيدة‪.‬‬
‫تفاصيل الخسائر والمطالبات التأمينية السابقة‪.‬‬
‫أي حقائق تزيد من المعدل الطبيعي للخطر مثل تعديل محرك السيارة لجعلها أسرع‪.‬‬

‫بعض المعلومات التي يتم اإلفصاح عنها تتعلق بموضوع للتأمين وهي تعد في األساس مؤثرات خطر مادية وبعضها اآلخر‬
‫يتعلق بالشخص الذي يشتري التأمين وهي تعتبر في األساس مؤثرات خطر معنوية‪.‬‬

‫وهناك بعض الحقائق التي ال تتطلب اإلفصاح عنها مثل‪:‬‬

‫المتعلقة بالقانون إذ يفترض أن الكل يعرف القانون وأن الجهل به ال يعد دفاع ًا‬
‫المتعلقة بالمعرفة العامة أو الشائعة وقد تشمل المناطق المعروفة بالسيول أو الجرائم أو الزالزل أو الحروب ومناطق‬
‫العمليات التجارية والصناعية‬
‫الحقائق التي تقلل الخطر مثل إجراءات الوقاية ضد الحريق وإجراءات السالمة اإلضافية‪.‬‬
‫المؤمنون‬
‫ّ‬ ‫عند التنازل عن طلب معلومات إضافية حينما ال توجد إجابة غير شافية في استمارة طلب التأمين وال يتعقب‬
‫اإلجابة‪ ،‬فإننا نفترض أنهم قد قبلوا الوضع على ما هو عليه وال يمكنهم االعتماد فيما بعد على حقائق كانت ال تروق لهم‪.‬‬

‫إن اإلخالل بمبدأ منتهى حسن النية يحدث في إحدى حالتين‪ :‬في حالة عدم اإلفصاح أي عدم اإلدالء بالحقائق الجوهرية‪ ،‬أو في‬
‫حالة اإلدالء ببيانات غير صحيحة أو مضللة‪ ،‬أي إعطاء معلومات غير صحيحة أو ناقصة‪.‬‬
‫وقد يكون اإلخالل المتمثل باإلدالء ببيانات غير صحيحة أو مضللة احتيالي ًا ويسمى اإلخفاء العمد‪ ،‬ويترك هذا‬
‫اإلخالل للطرف المتضرر (وهو عادة ما يكون شركة التأمين) الخيار في‪:‬‬
‫إلغاء العقد من البداية ‪ -‬تقريب ًا كما لو لم يكن موجوداً‪.‬‬
‫عادة يكتشف المؤمنون مثل هذا اإلخالل وقت المطالبة‪ ،‬ورفض دفع المطالبة هو أحد الخيارات أمامهم‪.‬‬
‫المؤمنون تحميل المؤمن له قسط ًا اضافي ًا أو فرض شروط إضافية في وثيقة التأمين‪.‬‬
‫ّ‬ ‫قد يختار‬
‫وقد يختارون أن يتجاهلوا ذلك اإلخالل ويستمرون في التأمين‪.‬‬

‫‪29‬‬
 ‫تطبيقات على الحقائق واألمور الجوهرية الواجب إظهارها‪:‬‬
‫في تأمين المركبات‪ :‬الغرض الذي سيتم استخدام المركبة من أجله‪.‬‬
‫في تأمين الحريق‪ :‬طبيعة مواد البناء واستخدام المبنى‪.‬‬
‫في تأمين السرقة‪ :‬طبيعة المخزون وقيمته التقديرية‪.‬‬
‫في التأمين البحري‪ :‬إذا ما كانت الشحنة أو جزء منها سيحمل على سطح السفينة‪.‬‬
‫في تأمين الحوادث الشخصية‪ :‬بيانات عن الوضع الصحي لطالب التأمين والذي من شأنه أن أي يسبب في حادث يؤدي إلى‬
‫تعرضه لكسر سبق وإن حدث‪.‬‬
‫المدة الواجب أن يراعي خاللها مبدأ منتهى حسن النية‪:‬‬
‫يجب مراعاة مبدأ منتهى حسن النية عند تعبئة طلب التأمين‪ ،‬وأثناء التعاقد‪ ،‬وخالل مدة التفاوض إلبرام العقد‪ ،‬وأثناء‬
‫سريان مفعول الوثيقة‪ ،‬على أن يراعى مره ثانية عند تجديد التعاقد؛ إذ إن التجديد ما هو إال تعاقد جديد‪ ،‬ومن الواجب على‬
‫المؤمن له إخطار شركة التأمين بأي تغيرات قد تؤثر في التغطية أو قبولها‪.‬‬

‫الهدف التعلیمي ‪2.1.2‬‬

‫مبدأ المصلحة التأمينية‬ ‫‪3‬‬
‫تعريف المتدرب بمبدأ المصلحة التأمينية‬ ‫‪Insurance Interest Principle -‬‬
‫وأوقات توافر المصلحة التأمينية إلنعقاد‬
‫العقد محل التأمين‬ ‫المصلحة التأمينية تعني أن الشخص الذي يتلقى‬
‫منفعة وثيقة التأمين يجب أن يكون هو الذي وقعت‬
‫له الخسارة المالية وقت تعرض الشيء موضوع‬
‫التأمين للخسارة أو الضرر‬
‫المصلحة التأمينية حق الفرد أو المؤسسة القانوني في التأمين‪ ،‬ويشترط أن تكون هناك عالقة قانونية يمكن التأكد منها‬
‫بين الفرد وبين الشئ موضوع التأمين‪ ،‬وهذا يعني أن يتحمل الفرد خسارة أو مسؤولية قانونية نتيجة حدوث الضرر أو خسارة‬
‫للشئ موضوع التأمين وأن ينتفع مادي ًا نتيجة بقائه على ما هو عليه‪.‬‬
‫‪،‬وأولى العالقات القانونية التي تعطي حق التأمين هي الملكية‪ ،‬فإذا كان طالب التأمين يمتلك منز ًال أو مبنى شركة أو مركبة‬
‫سيكون له الحق في التأمين عليه؛ ألنه سيتحمل نتائج أي خسارة أو ضرر قد يتعرض له‪.‬‬
‫وثاني العالقات القانونية التي تعطي طالب التأمين الحق هي البضاعة على سبيل األمانة‪ ،‬ففي هذه الحالة سوف يكون طالب‬
‫التأمين مسؤو ًال عن أي ضرر يصيب الممتلكات التي استعارها تجاه صاحبها‪.‬‬
‫وثالث العالقات القانونية التي تعطي طالب التأمين الحق هي االجارة (االستئجار)‪ ،‬ففي هذه الحالة سوف يكون طالب التأمين‬
‫مسؤو ًال عن أي ضرر يصيب الممتلكات التي استأجرها تجاه المالك االصلي‪ ،‬فالمستأجر لمعرض أو لبيت أو شقة سكنية‬
‫يمكنه التأمين عليها‪.‬‬

‫أسس المصلحة التأمينية‪:‬‬

‫هنالك أربعة أسس تحكم التعرف على المصلحة التأمينية وشرعيتها على النحو التالي‪:‬‬
‫أ‪ -‬البد من توفر عوامل متعددة منها وجود ملكية‪ ،‬وحقوق‪ ،‬ومصلحة‪ ،‬وحياة‪ ،‬ومسؤولية قابلة للتأمين‪.‬‬
‫المؤمن له بها‪.‬‬
‫ّ‬ ‫تحدد صفة مصلحة‬
‫ّ‬ ‫ب‪ -‬هذه الملكية‪ ،‬والحقوق‪ ،‬والمصلحة‪ ،‬والحياة‪ ،‬يجب أن‬
‫ت‪ -‬ال بد أن يتوفر عامل طبيعة العالقة بين المؤمن له والمصلحة المشار إليها‪.‬‬
‫المؤمن له والمصلحة التأمينية الصيغة الشرعية القانونية‪ ،‬وتتحقق‬
‫ّ‬ ‫ث‪ -‬أن تتوافر لهذه العالقة بين‬
‫المؤمن له وأي صفة أو هيئة أخرى كشركة‬
‫ّ‬ ‫الصيغة الشرعية أو القانونية عن طريق إنشاء عقد بين‬
‫التأمين‪.‬‬

‫‪30‬‬
‫مبادئ التأمين‬

‫الشروط الواجب توافرها في المصلحة التأمينية‪:‬‬

‫أ‪ -‬أن تكون المصلحة مادية‪ :‬بمعنى أن العاطفة مث ً‬

‫ال ليست كافية لخلق مصلحة مادية‪.‬‬
‫ب‪ -‬أن تكون المصلحة مشروعة‪ :‬بمعنى أنه ال يجوز التأمين على الجريمة التي تعد من مخالفات القانون‪،‬‬
‫واآلداب العامة كذلك ال يجوز التأمين على المخدرات والبضائع المهربة‪ ،‬باإلضافة إلى أنه ال يجوز للسارق‬
‫أن‬
‫يؤمن على بضاعته المسروقة‪.‬‬

‫المصلحة التأمينية في الممتلكات‪:‬‬

‫للمؤمن له يكون له فيها مصلحة تأمينية‪ ،‬وهذه الحاالت هي‪:‬‬

‫ّ‬ ‫هنالك حاالت أخرى خالف الملكية التامة‬
‫أ‪ -‬الشريك الكامل أو الجزئي في الممتلكات‪.‬‬
‫ب‪ -‬بضاعة األمانة‪ ،‬وعقود رد الملكية عن راهن ومرتهن‪.‬‬
‫ت‪ -‬الوصي على الممتلكات‪.‬‬
‫للمؤمن له في ممتلكاته‪.‬‬
‫ّ‬ ‫ث‪ -‬الكافل‬
‫ج‪ -‬الوكيل‪ :‬وكيل االعمال الذي يؤمن على المسؤولية عن الممتلكات تجاه موكله‪.‬‬

‫تطبيقات على المصلحة التأمينية‪:‬‬

‫التأمين على الدخل نتيجة الوفاة‪:‬‬

‫للشخص مصلحة تأمينية في حياته‪ ،‬فله مصلحة تأمينية على أي مبلغ يشاء ولمصلحة أي شخص يشاء‪.‬‬
‫للزوج مصلحة تأمينية في حياة زوجته كما أن للزوجة مصلحة تأمينية في حياة زوجها‪.‬‬
‫للدائن مصلحة تأمينية في حياة مدينة بحدود مبلغ الدين‪ .‬أما المدين فليست له مصلحة تأمينية في حياة الدائن‪.‬‬
‫للضامن مصلحة تأمينية في حياة الشخص المضمون بحدود مبلغ الضمان‪.‬‬
‫للمنتج السينمائي مصلحة تأمينية في حياة الممثل‪.‬‬
‫لرب العمل مصلحة تأمينية في حياة وكيل أعماله‪.‬‬
‫التأمينات العامة‪:‬‬
‫للمالك مصلحة تأمينية في الشيء الذي يمتلكه‪.‬‬
‫للشخص مصلحة تأمينية في الممتلكات التي بحوزته ولو كانت ً‬
‫ملكا لغيره كبضاعة األمانة‪.‬‬
‫لكل من الراهن والمرتهن مصلحة تأمينية في الممتلكات موضوع الرهن‪.‬‬
‫للزوج مصلحة تأمينية في ممتلكات زوجته إذا كانت تعيش معه ويشاركها في استعمال هذه الممتلكات‪.‬‬
‫الدائن ليست له مصلحة تأمينية في ممتلكات المدين بالرغم من أن له مصلحة تأمينية في حياته‪.‬‬
‫المساهم ليست له مصلحة تأمينية في ممتلكات الشركة التي يساهم فيها‪.‬‬
‫مالك الجزء له مصلحة تأمينية بقدر الجزء الذي يمتلكه‪.‬‬
‫وتختلف المصلحة التأمينية حسب نوع التأمين سواء كان تأمي ًنا بحريًا أم تأمين حماية وادخار أم تأمي ًنا ً‬
‫عاما‪.‬‬

‫‪31‬‬
 ‫وقت توافر المصلحة التأمينية‪:‬‬

‫التأمين البحري ‪:Marine Insurance -‬‬

‫في التأمين البحري البد أن تكون هناك مصلحة تأمينية وقت وقوع الخسارة وليس بالضرورة حال بدء سريان الوثيقة‪ .‬نظرًا‬
‫إلى طبيعة النقل البحري‪ ،‬فإن البضائع يمكن أن تظل في مرحلة العبور (ترانزيت) عدة أشهر وقد تنغير ملكيتها أثناء تلك‬
‫الرحلة‪ ،‬لذلك ربما ال يكون الشخص الذي قام بشراء التأمين هو نفس الشخص المتضرر من وقوع الخسارة‪.‬‬
‫تأمين الحماية واالدخار ‪:Life (Protection and Savings) -‬‬
‫لقد علمنا أنه في تأمين الحماية واالدخار‪ ،‬يجب فقط أن تكون هناك مصلحة تأمينية وقت بدء التأمين وليس بالضرورة‬
‫وقت وقوع الخسارة‪ ،‬وذلك عكس التأمين البحري‪.‬‬
‫وقد يبدو ذلك الوضع غريبًا ولكنه ليس بمشكلة في الحقيقة‪ ،‬فإذا طلب البنك مثال وثيقة تأمين حماية وادخار كشرط منح‬
‫قرض كبير‪ ،‬فإن المدين (المقترض) يتقدم بطلب التأمين على حياته ويذكر اسم البنك على أنه المستفيد من عائد التأمين‪،‬‬
‫فإذا تم دفع القرض يستطيع المؤمن له ببساطة تغيير اسم المستفيد أو إلغاء التأمين‪.‬‬
‫التأمين العام ‪:General Insurance -‬‬
‫أما بالنسبة إلى جميع الوثائق األخرى‪ ،‬فإنه البد من وجود مصلحة تأمينية حال بدء سريانها الوثيقة وأثناء سريان ووقت وقوع‬
‫الخسارة‪ .‬ففي حالة غياب المصلحة التأمينية وقت بدء التأمين‪ ،‬فقد يعتد العقد ملغى‪ ،‬وإذا لم تكن هناك مصلحة تأمينية‬
‫المؤمن له‪.‬‬
‫ّ‬ ‫وقت وقوع الخسارة إذن فلن توجد خسارة تقع على‬

‫الهدف التعلیمي ‪3.1.2‬‬

‫التعويض ‪:Indemnity Principle -‬‬ ‫‪4‬‬
‫تعريف المتدرب بكيفية عمل مبدأ التعويض‬ ‫يرتبط التعويض من عدة أوجه بالمصلحة التأمينية‪،‬‬
‫والفائدة الرئيسية لوجود التأمين بتعويض‬ ‫فال بّد أن تحتوي عقود التأمين على المصلحة‬
‫الخسائر المغطاة التي تحصل للمؤمن له‬ ‫التأمينية كي تكون صحيحة أي أنه البد أن يعاني‬
‫المؤمن له مالي ًا من خسارة أو ضرر “الشيء” موضوع‬
‫التأمين‪ ،‬ولكن تلك المصلحة التأمينية‬
‫تقتصر على المصلحة المالية‪.‬‬
‫للمالك مصلحة تأمينية في ملكيته ولكنها فقط بقيمة هذه الملكية‪ ،‬فإذا استرد أكثر من قيمتها فإنه سوف يكون بعد‬
‫الخسارة في حالة مالية أفضل من حالته قبل الخسارة مما يشكل إخال ًال بمبدأ التعويض ويحّ ول التأمين إلى مسألة مغامرة‪.‬‬

‫المؤمن له بعد الخسارة إلى نفس الحالة المالية التي كان عليها مباشرة قبل الخسارة‪،‬‬
‫ّ‬ ‫إن مبدأ التعويض هو إعادة‬
‫ونظري ًا فإنه لن يكون في حالة أفضل أو أسوأ بل في نفس الحالة‪ ،‬أما عملي ًا فإنه من الصعب جداً تحقيق ذلك‪ ،‬ولكن‬
‫عدم تحقيقه ال يشكل خروجاّ عن المبدأ األساسي الذي يراه الكثيرون أساس التأمين‪.‬‬

‫للمؤمن له في الشيء موضوع التأمين ولكن ال يمكن وضع قيمة مالية‬ ‫ّ‬ ‫ولذلك فإن مبدأ التعويض هو أي مصلحة مالية‬
‫لحياة اإلنسان‪ ،‬إذ أن لكل منا له مصلحة غير محدودة في حياته وأطرافه‪.‬‬
‫وعليه‪ ،‬فإن وثائق تأمين الحماية واالدخار والحوادث الشخصية ( باستثناء النفقات الطبية ) ليست وثائق تعويض وال ينطبق‬
‫مبدأ التعويض عليها‪.‬‬
‫المؤمن له بعد الخسارة في نفس الوضع المالي الذي كان عليه قبل الخسارة‪ ،‬فإنه من الضروي‬
‫ّ‬ ‫وإذا كان من المقرر أن يكون‬
‫تعيين القيمة التي ُفقدت أو ُدمرت وقت وقوع الخسارة‪.‬‬

‫مثال‪:‬‬
‫لدى علي سيارة موديل ‪ 2008‬مؤمنه تأمين ًا شام ً‬
‫ال‪ .‬تعرض علي لحادث سير أدى إلى تضرر األضواء األمامية والمبرّد في محرك‬
‫السيارة‪.‬‬
‫لتحديد قيمة التعويض‪ ،‬فإننا نحتاج إلى القيمة الحالية أوقيمة هذه القطع يوم وقوع الخسارة‪ ،‬فإذا تم إعطاء علي قيمة‬
‫سعر االستبدال الجديد فإنه يستطيع شراء قطع مماثلة جديدة بينما كان يملك قطع ًا قديمة قبل الخسارة‪ ،‬وهكذا‬
‫سيكون في وضع مالي أفضل‪ ،‬وللوصول إلى التعويض الدقيق فمن الضروري استقطاع مبلغ من السعر الجديد مقابل عمر‬
‫‪ Depreciation‬هذه األشياء واستخدامها السابق وهو ما يعرف باسم االستهالك‪.‬‬

‫‪32‬‬
 ‫مبادئ التأمين‬

‫يجب أال يشمل التعويض أي عنصر من عناصر الربح‪ ،‬ولذلك فإنه يجب تعويض صاحب المتجر الذي تلفت بضاعته المخزنة‬
‫بسعر تكلفة استبدال البضاعة وليس سعر البيع الذي يعود على التاجر بالمكسب‪.‬‬
‫أما في تأمين المسؤولية فيقتصر التعويض عن األضرار التي تقع على الطرف الثالث بتكلفتها‪.‬‬
‫وبعد أن تعرفنا على مبدأ التعويض‪ ،‬فإن عقد التأمين ينص على أن لشركة التأمين الخيار في اختيار طريقة أداء التعويض‪،‬‬
‫وتضع وثيقة التأمين العادية النموذجية أربعة خيارات للتعويض‪ ،‬وتأخذ شركة التأمين عادة بالخيار األكثر مالءمة واألقل‬
‫تكلفة بالنسبة إليها‪.‬‬

‫طريق سداد التعويض‬

‫أ ‪ -‬الدفع النقدي‬
‫وهي الطريقة األكثر مالءمة في أغلب الحاالت؛ إذ تقوم شركة التأمين بتعويض المؤمن له بشيك مصرفي أو تحويل إلى‬
‫حسابه البنكي‪ .‬و ذلك بناء على التعليمات الصادرة من مؤسسة النقد العربي السعودي‪.‬‬
‫ب ‪ -‬اإلصالح‪:‬‬
‫قد ترتب شركة التأمين إلصالح القطع المتضررة على نفقتها‪ ،‬وأضرار تصادم المركبات مثال شائع لإلصالح الذي تقوم به‬
‫شركات التأمين‪ ،‬وفي بعض الحاالت تمتلك شركات التأمين ورش ًا لإلصالح أو يكون لها مصلحة مالية فيها‪ ،‬مما يساعدها‬
‫على ضبط التكاليف‪ ،‬وفي المقابل قد تحصل على حسومات ( تخفيضات ) من هذه الورش بسبب حجم العمل الذي تقدمه‬
‫لها‪.‬‬
‫ج ‪ -‬االستبدال‪:‬‬
‫قد تختار شركة التأمين استبدال القطع المفقودة أو المتضررة وغير القابلة لإلصالح‪ ،‬ويعد تأمين الزجاج والحلي ومحتويات‬
‫المنزل من أمثلة هذا االستبدال‪ ،‬وعادة تستفيد أيض ًا شركة التأمين من حسومات نتيجة حجم العمل الذي تقدمه‪.‬‬
‫د ‪ -‬إعادة الشيء إلى أصله (جبر الضرر(‪:‬‬
‫تتعلق هذه الطريقة بالمباني واآلالت وهي مشابهة لطريقة اإلصالح؛ فقد تختار شركة التأمين القيام بإعادة بناء المبنى‬
‫المتضرر بنفسها‪ ،‬ونادرا ً ما يتم العمل بهذا الخيار بسبب المشاكل التي قد يسببها ذلك لشركة التأمين‪ ،‬فهي عادة تتوقع‬
‫المؤمن له القيام بهذا العمل وتجعل دورها مقصورا ً على التأكد من سير العمل بانتظام وفي إطار شروط الوثيقة‪ ،‬ثم‬
‫ّ‬ ‫من‬
‫تقوم شركة التأمين بتعويض المؤمن له بعد ذلك‪.‬‬

‫المؤمن له لورشة إصالح السيارات التي قدّ رت قيمة إصالحها بمبلغ ‪ 1000‬ريال‪.‬‬
‫ّ‬ ‫تضررت سيارة في حادث وأخذها‬
‫قام المؤمن له بتقديم مطالبة بالمبلغ إلى شركة التأمين ولكن شركة التأمين تستطيع إصالحها بمبلغ ‪ 850‬رياالً‬
‫نتيجة لقدرتها على شراء كميات كبيرة من القطع‪ ،‬فأفاد المؤمن له أنه ال يرغب في إصالح السيارة وطلب تسوية‬
‫المطالبة نقداً بمبلغ ‪ 1000‬ريال فماذا سيكون رد الشركة في اعتقادك؟‬

‫___________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫المؤمنون بإصدار‬
‫ّ‬ ‫إن التعويض هو مبدأ أساسي في التأمين ولكن يجب أن يكون مرن ًا لتلبية حاجات حملة الوثائق‪ ،‬فيقوم‬
‫المؤمن له بعد الخسارة في‬
‫ّ‬ ‫ال من صرامة مبدأ التعويض ولكنها تحقق الهدف العام وهو محاولة وضع‬ ‫وثائق تأمين تغير قلي ً‬
‫‪:‬نفس الوضع المالي الذي كان عليه مباشرة قبل وقو ع الخسارة‪ ،‬ومن هذه اإلضافات‬
‫أ‪ -‬القيمة المتفق عليها ‪:Agreed Value -‬‬
‫ً‬
‫قد يصعب في بعض الحاالت تقدير قيمة الشيء وقت وقوع الخسارة خاصة إذا كان شيئا نادرا كتحفة فنية أو لوحة شهيرة‪،‬‬
‫وفي هذه العقود يتم االتفاق وقت ‪ Agreed value policy،‬ففي مثل هذه الظروف تعرض شركة التأمين وثيقة متفق ًا عليها‬
‫بدء سريان الوثيقة على القيمة التي يجب دفعها في حالة الخسارة التامة‪.‬‬
‫الحظ أن القيمة المتفق عليها هي فقط في حالة الخسارة التامة‪ ،‬أما الخسارة الجزئية فيتم التعامل معها بالطريقة‬
‫المعتادة مثل دفع تكلفة اإلصالح‪ ،‬وذلك يعني أنه في حالة تغير القيمة بين تاريخ بدء سريان الوثيقة وتاريخ الخسارة (الذي‬
‫يمكن أن يكون بعد سنة على األكثر ) ‪،‬فإن القيمة المتفق على دفعها قد تختلف عن قيمة التعويض يوم وقوع الخسارة‪.‬‬
‫ونادرا ً ما يتم استخدم وثائق القيمة المتفق عليها في غير التأمين البحري لكنها شائعة في التأمين البحري عندما يمكن‬
‫تذبذب قيمة الشحنة أثناء رحلة طويلة قد يصعب فيها استبدال البضائع المتضررة نظرا ّ للوقت والمسافات‪.‬‬
‫)تم التأمين على شحنة بضائع قادمة للملكة من الصين‪ ،‬وتم االتفاق على قيمة الشحنة بـ ‪ 300،000 /‬ثالثمائة ألف ريال‪ .‬في حال‬
‫تلف البضاعة كلها‪ ،‬يتم دفع كامل مبلغ التأمين بغض النظر عن قيمة البضاعة حالي ًا‪ ،‬اْما في حالة تعرض جزء من البضاعة‬
‫للضرر‪ ،‬فيتم احتساب تكلفة الضرر بالقيمة الفعلية للبضاعة وقت وقوع الضرر(‬

‫‪33‬‬
 ‫دمر الحريق لوحة مؤمن ًا عليها بمبلغ ‪ 100.000‬ريال بموجب وثيقة قيمة متفق عليها ‪Agreed Value plicy‬‬
‫المؤمن له؟ وضح أسباب إجابتك‪،‬‬
‫ّ‬ ‫وكانت قيمة اللوحة يوم وقوع الخسارة ‪ 75000‬ريال‪ ،‬فكم التعويض الذي يتلقاه‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫اثناء عرض اللوحة في المتحف‪ ،‬تمكن اْحد الزوار من لمس اللوحة‪ ،‬فوقعت على األرض‪ ،‬مما سبب تلف ًا في البرواز‬
‫من الجهة السفلية اليسرى للوحة‪ ،‬كيف سيتم التعويض في هذه الحالة؟ وضح أسباب إجابتك‪.‬‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫ب ‪ -‬الخسارة األولى ‪:Firs Loss -‬‬

‫المؤمن له أن احتمال الخسارة الكلية بعيد جدا ً مما يجعل التأمين الكامل غير ضروري‪ ،‬فمث ً‬
‫ال في‬ ‫ّ‬ ‫في وضع ما قد يشعر‬
‫المستودع الكبير الذي يحتوي على بضائع ثقيلة الوزن ال يحتمل أن يستطيع اللصوص نقل كل محتوياته في خسارة واحدة‬
‫(أي مرة واحدة) ففي مثل هذه الظروف تكون وثيقة الخسارة األولى أكثر مالءمة؛ ألنها تسمح بتأمين أقل من القيمة الكلية‬
‫للشيء موضوع التأمين‪.‬‬
‫المؤمن له المبلغ الذي يشعر أنه أقصى ما يمكن أن يتحمله في الخسارة الواحدة‪ ،‬ويصبح هذا مبلغ تأمين الخسارة‬ ‫ّ‬ ‫ويختار‬
‫ً‬
‫للمؤمن له عند أي مطالبة‪ ،‬ويتم أيضا مالحظة القيمة الكلية لكنها للعلم والمساعدة في‬ ‫ّ‬ ‫األولى وهو أقصى ما يُدفع‬
‫المؤمن له خاطئ ًا ووقعت له بالفعل خسارة تتعدى مبلغ تأمين‬
‫ّ‬ ‫حساب قسط التأمين فقط‪ ،‬وهذا يعني أنه إذا كان تقدير‬
‫الخسارة األولى فإنه لن يستطع أن يتلقى تعويضا كام ً‬
‫ال‪.‬‬
‫وباإلضافة إلى هذين النوعين من الوثائق‪ ،‬هناك العديد من الوثائق األخرى التي تحتوي على شروط يمكنها التأثير في قيمة‬
‫المؤمن له‪.‬‬
‫ّ‬ ‫التعويض الذي يمكن أن يتلقاه‬

‫شركة لديها مولدات كهربائية يزن الواحد منها ‪ 5‬أطنان وقيمة الواحد ‪ 100,000‬مئة اْلف ريال‪ ،‬توجد في‬
‫مستودعاتها في المنطقة الصناعية‪ .‬قدمت الشركة طلب تأمين الخسارة األولى بقيمة ‪ 300,000‬ريال فقط‪.‬‬
‫حاول بعض اللصوص سرقة هذه المولدات و لكنهم لم يستطيعوا سرقة غير ‪ 4‬مولدات فقط‪ .‬كم يجب أن تدفع‬
‫للمؤمن له‪ .‬وضح أسباب إجابتك‬
‫ّ‬ ‫شركة التأمين‬

‫لماذا برأيك لم يؤمن صاحب المولدات الى على ‪ 3‬فقط بينما لديه مستودع كامل يحتوي على تلك المولدات؟‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫ما الوثائق التي ال تعد وثائق تعويض وال ينطبق عليها هذا المبدأ (‪)--------------------‬؟‬

‫ج ‪ -‬النسبية ( المعدل( ‪:Average -‬‬

‫لقد ذكرنا سابق ًا أن التأمين يقوم على الوعاء المشترك‪ ،‬وأنه ال بد أن يساهم كل المشاركين في الوعاء حسب درجة وحجم‬
‫الخطر المراد تأمينه‪.‬‬
‫وفي حالة خفض الشخص لقيمة ملكيته‪ ،‬فإنه يقدم المشاركة العادلة والمتصفة إذ إنه سيدفع قسط ًا أقل مما يتطلبه‬
‫المؤمن ضده‪،‬‬
‫ّ‬ ‫الخطر‬
‫المؤمن له عند أي نقص في تقييم الشيء موضوع التأمين ‪Underinsurance‬‬ ‫ّ‬ ‫ولذلك تعاقب شركات التأمين‬
‫بخفض قيمة مطالبته بنفس نسبة مبلغ التأمين إلى القيمة الكلية‪.‬‬
‫وقد ال يتم اكتشاف النقص في تقييم الشيء موضوع التأمين إال عندما توجد مطالبة‪ ،‬وحينئذ لن يمكن استرداد األقساط‬
‫الصحيحة التي لم تدفع والتي قد ترجع عدة سنوات للوراء‪.‬‬

‫‪34‬‬
 ‫مبادئ التأمين‬

‫مثال‪:‬‬
‫إذا قام صاحب المتجر بالتأمين على بضاعته بمبلغ ‪ -/50,000‬ريال‪ ،‬ولكن وقت وقوع الخسارة كانت القيمة الكلية‬
‫للبضاعة ‪ -/100,000‬ريال‪ ،‬وكانت قيمة الخسارة ‪ ،-/15,000‬فسوف يتلقى ‪ -/7,500‬ريال‪ ،‬ويمكن توضيح ذلك باآلتي‪:‬‬

‫وباستبدال ما سبق باألرقام المذكورة‪:‬‬

‫التعويض = ‪ 7,500 = ) 100,000/50,000 ( * 15,000‬ريال‬
‫ففي حالة تطبيق طريقة النسبية ( المعدل ) لن يتلقى المؤمن له التعويض كام ً‬
‫ال‪.‬‬

‫د‪ -‬مبلغ التأمين ‪:Sum Insured -‬‬

‫المؤمن له لخسارة‬
‫ّ‬ ‫مبلغ التأمين هو الحد األقصى الذي تدفعه شركة التأمين وال يمكنها تجاوزه؛ ففي حالة تعرض‬
‫المؤمن له التعويض‬
‫ّ‬ ‫كلية وكان الشيء موضوع التأمين مؤمن ًا عليه بمبلغ أقل من قيمته الفعلية‪ ،‬فلن يتلقى‬
‫كام ً‬
‫ال ولكن هناك بعض وثائق التأمين تتضمن حدوداً فرعية أو حدوداً داخلية للتعويض ( ال يطبق المعدل في حالة‬
‫الخسارة الكلية ‪ Total‬ويدفع المؤمن التعويض وفق مبلغ التأمين(‬
‫ال‪ ،‬يمكن أن يشمل تأمين المنزل حداً للتعويض عن شيء معين أو حداً للتعويض عن المقتنيات الثمينة‪.‬‬ ‫فمث ً‬

‫هـ ‪ -‬مبلغ التحمل (االقتطاع( ‪:Deductibles -‬‬

‫ويعرف أيض ًا بـ “ االقتطاع “ وهي المبالغ األولى التي يدفعها المؤمن له ويتم حسمها من قيمة أي مطالبة وبعض مبالغ‬
‫المؤمن له قد يختار عادة مبلغ التحمل مقابل تخفيض قسط التأمين‪ ،‬وبعضها اآلخر إجباري‬
‫ّ‬ ‫التحمل تطوعي‪ ،‬وذلك يعني أن‬
‫المؤمن له على توخي الحذر‪ .‬وأيض ًا التحمل يعتبر كأنه جزء من‬
‫ّ‬ ‫بسبب فرض شركات التأمين لها‪ ،‬وعادة ما يحث ذلك‬
‫القسط يُدفع الحق ًا ولكن بشرط وقوع الضرر‪ ،‬لذلك توجد نسب متفاوتة من التحمل سواء في بعض أنواع التأمينات‬
‫الشخصية أو التأمين العام الذي يوجد به التحمل بشكل إجباري ولكن أيض ًا له دور مساعد في ارتفاع او انخفاض القسط‪.‬‬

‫)عندما يرتفع القسط يقل التحمل‪ ،‬وعندما يرتفع التحمل يقل القسط(‬

‫ولكن (قد يرتفع التحمل والقسط لبعض الوثائق التي سجلت معدل خسائر كبير خالل فترة التأمين‪ ،‬فيتم رفع‬
‫القسط والتحمل لضمان مشاركة المؤمن له في القسط العادل في حوض التأمين وأيض ًا لدفع المؤمن لها إلى رفع‬
‫مستوى االحتياطات والحماية لديه(‬

‫و‪ -‬جبر الضرر (الجديد بدل القديم( ‪Reinstatement -‬‬

‫ينص هذا الشرط ببساطة على أن التعويض سوف يكون عبارة عن قيمة التكلفة الكلية الستبدال الشيء المتضرر دون أي‬
‫حسومات مقابل البلى أو االندثار أي أن المؤمن له سيتلقى قيمة الضرر المحقق‪.‬‬
‫جدا في وثائق التأمين التي تغطي األبنية التجارية واآلالت حيث قد تكون الحسومات في أي حالة‬
‫وهذا الشرط شائع ً‬
‫جدا بينما يحتاج إلى أموال ضخمة الستمرار العمل‪.‬‬ ‫ضئيلة ً‬
‫ويتوفر شرط جبر الضرر في وثائق تأمين المنازل ويسمى “ الجديد بدل القديم “؛ وذلك لتجنب المشقة عندما يفقد صاحب‬
‫المنزل جزءا ً جوهري ًا من بيته ويكون التعويض غير كاف إلعادة تأثيث المنزل‪ ،‬ورغم عدم شيوع ذلك في المملكة العربية‬
‫السعودية إال أنه شائع في أنحاء أخرى من العالم خاصة في المملكة المتحدة حيث تقوم تقريبًا كل وثيقة تأمين منزل على‬
‫هذا األساس‪.‬‬

‫‪35‬‬
 ‫الهدف التعلیمي ‪4.1.2‬‬
‫مبدأ الحلول ‪Subrogation Principl -‬‬ ‫‪5‬‬
‫تعريف المتدرب ماهية مبدأ الحلول ومتى‬
‫هو حق الفرد أو الشركة عند التعويض لفرد آخر بموجب‬
‫ينطبق هذا المبدأ في التأمين‬ ‫عقد أن يحل محل ذلك الفرد في جميع حقوقه التي‬
‫تخص الحالة المعنية‬
‫فعندما تقوم شركة التأمين بتعويض المؤمن له عن‬
‫خسارة حدثت بسبب طرف آخر‪ ،‬فمن العدل واالنصاف‬
‫أن ال يُسمح لذلك الفرد المتسبب في الخسارة بتجنب‬
‫المسؤولية المالية تجاه األضرار التي سببها‪ ،‬ولهذا‬
‫تعطى شركة التأمين الحق في الحلول محل المؤمن‬
‫له في مطالبة الطرف اآلخر بالتعويض عن الخسارة التي سببها بعد أن تقوم بتعويض المؤمن له‪ .‬يدعم مبدأ الحلول مبدأ‪.‬‬
‫المؤمن له بعد الخسارة في‬
‫ّ‬ ‫التعويض وال ينطبق على وثائق التأمين التي ليست عقود تعويض إن مبدأ التعويض هو وضع‬
‫للمؤمن له مطالبة أكثر‬
‫ّ‬ ‫يمكن‬ ‫نفس الحالة المالية التي كان عليها مباشرة قبل وقوع الخسارة‪ ،‬ولكن في ظروف معينة‬
‫ً‬
‫من طرف‪ ،‬وإذا نجح في فعل ذلك فسوف يتلقى تعويضين ويربح من خسارته‪ ،‬مما يشكل إخالال بمبدأ التعويض‬

‫مثال‪:‬‬
‫الشخص (أ) في سيارته في انتظار إشارة المرور الحمراء بينما يقترب الشخص (ب) من اإلشارة الحمراء ولكنه يفشل في‬
‫استخدم المكابح في الوقت المناسب ويصطدم بمؤخرة سيارة (أ) ويسبب لها ضررا ً بالغ ًا‪ .‬ولحسن الحظ‪ ،‬فإن لدى (أ) وثيقة‬
‫أيضا له الخيار في المطالبة بالتعويض من (ب) ولكن ما ال‬ ‫تأمين على سيارته التي سوف تتكفل بدفع تكلفة إصالحها وهو ً‬
‫يستطيع أن يفعله هو أن يتقدم بمطالبتين إحداهما ضد شركة التأمين التابع لها واألخرى ضد (ب(‪.‬‬
‫في هذا المثال إذا اختار (أ) من شركة التأمين دفع المطالبة (وهو الخيار المعقول؛ إذ إن (ب) قد يدفع التعويض) تقوم شركة‬

‫التأمين عندئذ بالتصرف نيابة عن (أ) ومحاولة استرداد قيمة المطالبة من (ب) (أو من مؤمنيه(‪.‬‬
‫مؤمنه بتسوية‬
‫ّ‬ ‫قام‬ ‫ما‬ ‫هذا هو مبدأ الحلول‪ ،‬وهو يعني أال يستطيع المؤمن له استرداد تكلفة خسارته من طرف آخر إذا‬
‫للمؤمن‪.‬‬
‫ّ‬ ‫مطالبته وتنتقل حقوق االسترداد هذه‬

‫للمؤمن ولكن فقط بعد قيامه بتسوية المطالبة؛ فالعديد من المطالبات تستغرق عدة أشهر‬ ‫ّ‬ ‫إن مبدأ الحلول هو حق‬
‫إن لم تكن سنوات لتسويتها مثل مطالبات الحرائق المدمرة أو اإلصابات الجسدية البالغة‪ ،‬لذا لن ترغب شركة التأمين في‬
‫المؤمن له في اتخاذ إجراءات قد تفسد عليها فرص‬
‫ّ‬ ‫االنتظار حتى تحاول استرداد التعويض من الطرف اآلخر أو حتى يبدأ‬
‫نجاحها‪.‬‬
‫المؤمن قد يباشر إجراءات االسترداد ضد طرف آخر‬
‫ّ‬ ‫ولذلك فإن وثائق التأمين تحتوي على شرط في الوثيقة الذي ينص على أن‬
‫المؤمن فعليا البدء في إجراءات االسترداد مباشرة بعد معرفته‬
‫ّ‬ ‫المؤمن له قبل أن يدفع المطالبة‪ ،‬ويستطيع‬
‫ّ‬ ‫باسم‬
‫بالخسارة‪.‬‬
‫وفي المملكة العربية السعودية يتم حق الحلول بموجب “ توكيل رسمي من المؤمن له للشركة في الحلول محله عند‪:‬‬
‫مطالبة أي طرف آخر بالتعويض عن الخسارة التي تسبب فيها‬
‫المؤمن له في درء مسؤوليته أو في تحديد مبلغ التعويض‬
‫ّ‬ ‫القيام بالدفاع عن‬

‫وباإلضافة إلى الحقوق القانونية لشركة التأمين ضد الطرف مسبب الضرر‪ ،‬فإن حقوق الحلول يمكن أيض ًا االتفاق عليها‬
‫بموجب عقد مثل عقود اإليجار أو المستودعات‪ .‬إن اإلخالل بأي من شروط العقد قد يعطي أحد الطرفين الحق في التعويض‬
‫المؤمن إذا كان ذلك مناسب ًا‪.‬‬
‫ّ‬ ‫المؤمن له إلى‬
‫ّ‬ ‫وتنتقل أيض ًا هذه الحقوق من‬
‫وعندما توافق شركة التأمين على دفع المطالبة بكامل قيمة الخسارة مثل حالة تعرض السيارة للتلف الشديد بحيث‬
‫‪،‬يستحيل إصالحها‪ ،‬فقد يكون هناك بعض القيمة لحطام المركبة (الحطام)‪ ،‬وحيث إن المؤمن له قد تلقى التعويض كام ً‬
‫ال‬
‫فإنه لو احتفظ بالحطام فسوف يكون في وضع أحسن مما كان عليه قبل الخسارة‪.‬‬
‫لذلك ينتقل الحق في الحطام لشركات التأمين كجزء من حقوق الحلول لديها‪.‬‬
‫مؤمن عليها مثل‬
‫ّ‬ ‫ولشركات التأمين حقوق الحلول فقط بشأن الخسائر التي قامت بتعويضها‪ ،‬فإذا كانت هناك خسائر غير‬
‫خسائر األجور واستئجار السيارات‪ ،‬يستطيع المؤمن له أن يحاول المطالبة بتعويضها من الطرف الثالث‪.‬‬
‫وتقوم شكات التأمين في العديد من ٍأواق التأمين الكبرى بالدخول في اتفاقيات مشتركة على عدم استرداد التعويضات‬
‫من بعضها البعض والمنطق وراء ذلك هو مبدأ “ التعادل “ (أي ما تكسبه باليمين تخسره باليسار‪ ،‬ويبقى المأزق في “النتيجة‬
‫النهائية”؛ وذلك بسبب العدد الضخم من المطالبات‪ ،‬وبالتالي العدد الضخم من المرات التي ستحاول فيها شركات التأمين‬
‫استرداد التعويض من شركة تأمين المركبة باألخرى‪.‬‬
‫ولدى بعض شركت تأمين المركبات في بعض الدول اتفاقية تسمى بـ “التسامح التبادلي”‪ ،‬وبموجبها تقوم كل شركة تأمين‬
‫بدفع مطالبة المركبة الخاصة بوثائقها واالمتناع عن محاولة استرداد التعويض من شركة تأمين المركبة األخرى‪.‬‬
‫تطبيقات على مبدأ الحلول‪:‬‬
‫‪36‬‬
 ‫مبادئ التأمين‬

‫في تأمين خيانة األمانة‪ :‬نجد أن شركة التأمين تدفع التعويض‪ ،‬ويكون لها الحق في مقاضاة المذنب للحصول على ما‬
‫للمؤمن له من تعويض‬
‫ّ‬ ‫يكون قد دفعة‬
‫في تأمين السرقة‪ :‬نجد أن شركة التأمين التي دفعت التعويض يكون لها الحق في البضائع المسروقة التي يمكن الحصول‬
‫عليها‪.‬‬
‫أمن الدائن المرتهن على عقار مرهون له وإذا ُفرض أن العقار احترق ودفعت شركة التأمين‬
‫التأمين من الحريق‪ :‬نجد أنه إذا ّ‬
‫للمؤمن له‪ ،‬فإن الشركة تحل محل الدائن المرتهن في حقه قبَل الراهن المدين بما تكون قد دفعته من تعويض‬ ‫ّ‬ ‫تعويض ًا‬
‫في التأمين البحري والحريق‪ :‬نجد أن شركة التأمين تأخذ األشياء المتروكة والمخلفات وتبيعها لحسابها‪ ،‬أي أن أنها تحل‬
‫المؤمن له في ملكية هذه األشياء التي عوضته عنها‪.‬‬
‫ّ‬ ‫محل‬
‫التأمين على الدخل واألشخاص‪ :‬يالحظ أن مبدأ الحلول ال ينطبق على الحياة و ال على التأمين من الحوادث الشخصية؛ إذ‬
‫المقصود من المبدأ هو منع المتعاقد من الحصول على تعويض مضاعف للخسارة التي تحل به‪ ،‬وحيث إن الخسارة التي تنتج‬
‫المؤمن ضده ال يمكن أن تقدر بالنقود في حالة تأمينات األشخاص‪ ،‬نجد أن مبدأ الحلول ال يمكن تطبيقه على‬
‫ّ‬ ‫إذا وقع الخطر‬
‫هذه التأمينات (المصري ‪(176 ،‬‬

‫الهدف التعلیمي ‪5.1.2‬‬ ‫مبدأ المشاركة في التعويض‬ ‫‪6‬‬

‫تعريف المتدرب بمبدأ المشاركة ومتى‬ ‫‪:Contribution Principle -‬‬

‫ينطبق هذا المبدأ وطرق المشاركة‬
‫يعني مبدأ المشاركة‪ :‬حق شركة التأمين في‬
‫مطالبة شركات التأمين األخرى (التي قامت‬
‫بالتأمين على نفس موضوع‬
‫التأمين) بالمشاركة في تكليف التعويض‪.‬‬
‫ولكي يطبق مبدأ المشاركة‪ ،‬يجب أن تتوافر الشروط التالية أو المتطلبات القانونية التالية‪:‬‬

‫أ‪ -‬وجود وثيقتي تعويض أو أكثر‬

‫المؤمن له‬
‫ّ‬ ‫ب‪ -‬أن تغطي هذه الوثائق نفس المصلحة (نفس‬
‫ج‪ -‬أن يكون سبب الخسارة مغطى في جميع الوثائق‬
‫د‪ -‬أن تكون جميع هذه الوثائق عن نفس موضوع التأمين‬
‫هـ‪ -‬أن تكون كل وثيقة مسؤولة عن نفس الخسارة‬
‫و‪ -‬يجب أن تكون جميع وثائق التأمين المغطية للخطر سارية المفعول وقت حدوث الخسارة‬

‫المؤمن له وثيقتي تأمين لتغطية نفس الخطر فإنه بذلك سوف يكون لديه تأمين مزدوج‪ ،‬وقبول الحصول على‬
‫ّ‬ ‫فإذا أصدر‬
‫ً‬
‫التعويض من شركتي تأمين يعد إخاللا بمبدأ التعويض‪ ،‬ومبدأ المشاركة يشبه مبدأ الحلول فهو يدعم مبدأ التعويض‬
‫وينطبق فقط على عقود التعويض مثل مبدأ الحلول‪.‬‬
‫ً‬
‫عادة يكون التأمين المزدوج غير متعمد‪ ،‬فقد يحدث نتيجة سوء الفهم‪ ،‬ومن أمثلة ذلك‪:‬‬
‫أن يعتقد كل من سكرتير الشركة ومديرها المالي أنهما مسؤوالن عن التعامل مع األمور المتعلقة بتأمين الشركة‪.‬‬
‫أن يقوم كل من صاحب البضائع وصاحب المستودع بالتأمين على البضائع المخزنة في المستودع‪.‬‬
‫أن تتم التغطية بموجب وثيقتي تأمين متداخلتين مثل وثيقة تأمين العطلة وتأمين المنزل‪.‬‬

‫‪37‬‬
 ‫المؤمنون بالتأمين المزدوج بشرط المشاركة في الوثائق الذي ينص على أنه في حالة وجود أكثر من وثيقة ( تغطى‬
‫ّ‬ ‫يسمح‬
‫جزءا منه ) فسوف يقومون فقط بدفع حصتهم من الخسارة‪ ،‬وهذا يسمى بالمشاركة أو شرط التأمين اآلخر‬ ‫ً‬ ‫أو‬ ‫الخطر‬ ‫نفس‬
‫مؤمن بدفعها هي مشاركته النسبية في أي خسارة‪ ،‬وهناك طريقتان لحساب نسبة مشاركة‬ ‫ّ‬ ‫إن الحصة التي يقوم كل‬
‫المؤمن وذلك إما على أساس مبلغ التأمين أو المسؤولية المستقلة‪.‬‬
‫ّ‬
‫أ ‪ -‬طرق المشاركة‪:‬‬
‫مؤمن واحد بقيمة التعويض كاملة ثم يضطر ذلك المؤمن‬‫ّ‬ ‫المؤمن له من مطالبة‬
‫ّ‬ ‫إن الهدف من مبدأ المشاركة هو منع‬
‫للمؤمن له‪ .‬ولكن ما معنى‬
‫ّ‬ ‫إلى الرجوع على المؤمنين اآلخرين لدفع نصيبهم من قيمة المطالبة التي قام بتسديدها‬
‫“المشاركة النسبية “؟‬
‫يوجد طريقتان لتفسير معنى “المشاركة النسبية”‪:‬‬
‫الطريقة األولى‪ :‬طريقة مبلغ التأمين‪:‬‬
‫‪،‬يعني ذلك أن تقوم كل شركة تأمين بدفع حصة من قيمة التعويض تتناسب مع نصيبها من مجموع مبالغ التأمين‬
‫ويمكن توضيح هذا بمثال‪:‬‬
‫أمن سعود على منزله بمبلغ ‪ 10,000‬ريال لدى شركة الرياض للتأمين‪ ،‬وبمبلغ ‪ 20,000‬ريال لدى شركة جدة للتأمين‪،‬‬
‫ّ‬
‫وبمبلغ ‪ 30,000‬ريال لدى شركة الدمام للتأمين‪ .‬إذا تعرض منزل سعود لخسارة مقدارها ‪ 6,000‬ريال‪ ،‬فكم سوف‬

‫تدفع شركة الرياض من هذه الخسارة؟‬

‫سوف تدفع شركة الرياض = ‪ 1,000 = ) )10,000 + 20,000 + 30,000( ÷ 10,000(*-/6,000‬ريال‬

‫لهذه الطريقة سلبية واضحة‪ ،‬وهي أن هناك أنواعً ا مختلفة من الوثائق تخضع لشروط مختلفة‪ ،‬وقد تحتوي بعض الوثائق‬
‫على بعض الشروط دون األخرى أو على طريقة مختلفة لتقييم وتسوية المطالبات‪ .‬إذن بإمكاننا التعرف بشكل دقيق على‬
‫الطريقة التي ستتعامل بها كل وثيقة مع المطالبة بد ًلا من مجرد التركيز على العملية الحسابية بغض النظر عن شروط‬
‫الوثيقة‪ ،‬فعلى سبيل المثال‪ :‬إذا كانت إحدى الوثائق أو جميعها خاضعة لشرط النسبية وكان هناك نقص في التأمين‪ ،‬فهل‬
‫مؤمن يحق له تطبيق شرط النسبية أن يطبق مبدأ المشاركة وكأن شرط النسبية لم يكن موجودا؟‬ ‫ّ‬ ‫من العدل بالنسبة إلى‬
‫يعقد ذلك عملية تسوية المطالبات‪ ،‬ولكنها الطريقة العادلة المثلى‪.‬‬ ‫وربما ّ‬
‫الغالبية العظمى من العمليات الحسابية لمبدأ المشاركة تطبق على تأمين الممتلكات وخاصة تأمين الحريق‪ .‬وتميل‬
‫شركات التأمين نحو استخدام طرق قياسية لحسابات مبدأ المشاركة وقد تم إدراج هذه الطرق في اتفاقيات رسمية بين‬
‫المؤمنين‪.‬‬
‫ّ‬ ‫مجموعة كبيرة من‬
‫وبالنسبة إلى وثائق تأمين الممتلكات غير الخاضعة لشرط النسبية والتي تغطي نفس موضوع التأمين‪ ،‬يتم تسوية‬
‫الخسارة حسب مبلغ تأمين كل وثيقة نسبة إلى مجموع مبالغ التأمين لجميع الوثائق‪ ،‬وهذا ما تم في المثال السابق‪.‬‬
‫تماما في‬
‫ً‬ ‫المؤمن عليها غير متطابقة‬
‫ّ‬ ‫أما عند تطبيق مبدأ المشاركة على وثائق غير خاضعة لشرط النسبية (أي أن األمالك‬
‫أيضا ولكن بطريقة مختلفة ومعقدة تسمى‬ ‫أساسا للعملية الحسابية ً‬
‫ً‬ ‫“ جميع الوثائق) فسيتم استخدام مبلغ التأمين‬
‫طريقة الوسط الحسابي”‪.‬‬
‫الطريقة الثانية‪ :‬طريقة المسؤولية المستقلة‪:‬‬
‫بالنسبة إلى الوثائق الخاضعة لشرط النسبية أو تلك الخاضعة لحدود تعويض ضمن مبلغ التأمين على خسائر منفردة حتى‬
‫ولو كانت غير خاضعة لشرط النسبية‪ ،‬سيتم استخدام طريقة “ المسؤولية المستقلة “ لتطبيق مبدأ المشاركة‪ ،‬ويمكن‬
‫المؤمن الوحيد المسؤول عن‬
‫ّ‬ ‫مؤمن لو كان هو‬
‫ّ‬ ‫تعريف “ المسؤولية المستقلة “ بأنها المبلغ الذي يجب أن يدفعه كل‬
‫الخسارة‪.‬‬

‫‪38‬‬
 ‫مبادئ التأمين‬

‫وهذه الطريقة البديلة مناسبة للوثائق غير المتماثلة والتي قد تشمل مبالغ التحمل أو حدود الخسارة أو عندما ينطبق‬
‫شرط النسبية (المعدل) وقد تكون مناسبة ً‬
‫أيضا لوثائق غير الممتلكات مثل تأمينات المسؤولية‪.‬‬

‫أمن عبدالعزيز على منزلة بمبلغ ‪ 20,000‬ريال لدى شركة الرياض للتأمين‪ ،‬وبمبلغ ‪ 10,000‬ريال لدى شركة‬‫مثال‪ّ :‬‬
‫جدة للتأمين ‪ ،‬فإذا تعرض منزل عبدالعزيز لخسارة بقيمة ‪ 4،500‬ريال وكانت قيمة المنزل الفعلية وقت الخسارة‬

‫فهناك ثالث خطوات للحل‪:‬‬

‫الخطوة األولى‪:‬‬
‫المؤمن الوحيد‬
‫ّ‬ ‫هي ايجاد المبلغ الذي سيدفعه كل شركة تأمين في حالة لو كان هو‬

‫ولحساب مسؤولية شركة الرياض للتأمين يطبق شرط النسبية التالي‪:‬‬

‫= الخسارة × (مبلغ التأمين شركة الرياض للتأمين ÷ القيمة الفعلية للمنزل وقت الخسارة(‬

‫= ‪2,000/- =(20,000 ÷ 45,000 ) x 4,500/-‬‬

‫ولحساب مسؤولية شركة جدة للتأمين يطبق شرط النسبية التالي‪:‬‬

‫= ‪1,000/- = (45,000 ÷ 10,000) x 4,500/-‬‬

‫إذن مجموع ما دفعته الشركتان يساوي ‪ 3,000/-‬ريال‬
‫مؤم ًنا لنفسه بمقدار الفرق بين قيمة الشيئ موضوع التأمين ومبلغ التأمين‪.‬‬
‫ّ‬ ‫المؤمن له‬
‫ّ‬ ‫وينص شرط النسبية على أن يكون‬
‫ففي المثال أعاله‬
‫‪15,000/- = (10,000/- + 20,000/-)- = 45,000/-‬‬
‫= ‪1,500/- = (45,000 ÷15,000) × 4,500/-‬‬
‫الخطوة الثانية‪:‬‬
‫إذا كان مجموع مسؤوليات شركات التأمين (‪ 3,000/-‬ريال) في المثال السابق أقل من أو يساوي قيمة الخسارة فسوف‬
‫‪.‬تقوم كل شركة تأمين بدفع ما يساوي مسؤوليتها المستقلة‬

‫الخطوة الثالثة‪:‬‬
‫إذا كان مجموع مسؤوليات شركات التأمين المستقلة أكبر من الخسارة‪ ،‬فسوف يتم االشتراك في دفع قيمة الخسارة‬
‫بنسبة ما تمثله المسؤولية المستقلة لكل شركة تأمين من مجموع المسؤوليات المستقلة‪.‬‬

‫مثال‪ :‬قام فيصل بالتأمين على منزلة بمبلغ ‪ 30,000‬ريال لدى شركة الرياض للتأمين‪ ،‬ومبلغ ‪ 50,000‬ريال لدى‬
‫شركة جدة للتأمين‪ ،‬فإذا تعرض منزل فيصل لحريق وخسارة بقيمة ‪1,000‬ريال‪ ،‬وكانت قيمة المنزل وقت وقوع حادث‬
‫الحريق ‪ 70,000‬ريال‪ ،‬فكم ستدفع كل شركة إذ تضمنت لدى كل وثيقة شرط النسبية؟‬

‫الخطوة األولى‪:‬‬
‫بما أن الوثيقتين تضمنتا شرط النسبية‪ ،‬لذلك يجب اتباع طريقة المسؤولية المستقلة ‪:‬‬
‫شركة الرياض = ‪ 500 = ) 60,000 ÷ 30,000 ( ×1,000‬ريال‬
‫شركة جدة = ‪ 833.33 = )60,000 ÷ 50,000( × 1,000‬ريال‬
‫وبما أن مجموع مسؤوليات شركات التأمين المستقلة تساوي ‪ 1,333.33‬ريال أي أنه يفوق قيمة الخسارة‪ ،‬إذن سوف‬
‫تشترك كل شركة تأمين في دفع قيمة الخسارة بحسب نسبة ما تمثله مسؤوليتها من مجموع المسؤوليات المستقلة‬
‫كاالتي‪:‬‬
‫شركة الرياض = الخسارة × (مسؤوليتها المستقلة ÷ مجموع المسؤوليات المستقل(‬
‫شركة الرياض = ‪ 375 = ) 1,333.33 ÷ 500( × 1,000‬ريال‬
‫شركة جدة = ‪ 625= ) 1,333.33 ÷ 833.33( × 1,000‬ريال‬

‫‪39‬‬
 ‫مثال‪ :‬إذا كان لدى بندر وثيقتا تأمين على المسؤولية الشخصية واحدة لدى شركة الرياض للتأمين بمبلغ ‪30,000‬‬
‫ريال والثانية لدى شركة جدة للتأمين بمبلغ ‪ 60,000‬ريال‪ ،‬فكم سوف تدفع كل شركة في حال تعرض بندر لمسؤولية‬
‫قانونية تجاه طرف ثالث لدفع ‪ 50,000‬ريال؟‬

‫الخطوة األولى‪:‬‬
‫)بما أن الوثيقتين هما وثيقتي تأمين مسؤولية فسوف يتم إتباع طريقة (المسؤولية المستقلة‬
‫فلو كانت وثيقة شركة الرياض هي الوثيقة الوحيدة فسوف تدفع ‪ 30,000‬ريال وتمثل مسؤوليتها القصوى رغم أن‬
‫الخسارة ‪ 50,000‬ريال‪ ،‬أما شركة جدة فسوف تكون مسؤولة عن الخسارة بأكملها ‪ 50,000‬ريال حيث أن التعويض في‬
‫وثيقتها يساوي ‪ 60,000‬ريال‪.‬‬

‫الخطوة الثانية‪:‬‬
‫شركة الرياض للتأمين = الخسارة × (مسؤوليتها المستقلة ÷ مجموع المسؤوليات المستقل(‬

‫= ‪18,750/- = ((50,000 + 30,000) ÷ 30,000) × 50,000‬‬

‫شركة جدة للتأمين = الخسارة × (مسؤوليتها المستقلة ÷ مجموع المسؤوليات المستقل(‬
‫= ‪31,250/- = ((50,000 + 30,000) ÷ 50,000) × 50,000‬‬

‫أي أن كل شركة تأمين سوف تدفع حصتها من مجموع المسؤوليات المستقلة‪.‬‬

‫الطريقة األصح هي األكثر مالءمة للظروف‪.‬‬
‫وكما يحدث في الحلول‪ ،‬فهناك اتفاقيات مشاركة بين أسواق التأمين الكبرى‪ ،‬والطريقة المستخدمة هي أنه عندما تكون‬
‫المشاركة مالئمة (أي عندما تكون المشاركة أقل من مبلغ معين تتولى شركة تأمين واحدة الدفع) فألي طريقة تكون‬
‫األولوية؟ يتم الدفع بموجب الوثيقة األكثر تحديدا ً أو ًال؛ فمثال إذا كانت هناك وثيقة تغطي الحلي وأخرى تغطي خاتم ألماس‬
‫فإذا كانت الوثيقتان في حالة مشاركة فإن خاتم األلماس أكثر تحديدا ً من الحلى‪ ،‬وعليه يتم الدفع بموجب الوثيقة التي‬
‫تغطي خاتم األلماس‪ ،‬ولن تطلب شركة التأمين مانحة الوثيقة المشاركة عندما تقع الخسارة فإنه من الضروري تحديد‬
‫سبب الخسارة قبل اتخاذ القرار بشأن التسوية‪ ،‬ففي معظم الحاالت هناك سبب واحد للخسارة ولكن هناك حاالت يكون‬
‫فيها أكثر من سبب واحد للخسارة‪ ،‬ففي مثل هذه الظروف فإن قواعد مبدأ السبب المباشر تساعد على تحديد سبب‬
‫الخسارة‪.‬‬
‫وبعد تحديد السبب‪ ،‬فإنه من الضروري تفسير نص الوثيقة لمعرفة ما إذا كانت الخسارة مؤمن ضدها ام ال‪.‬‬
‫)ب) ‪ -‬شروط عدم المشاركة‪:‬‬
‫بعض الوثائق تحتوي على ما يسمى بشرط عدم المشاركة وقد يكون نص الشرط كالتالي‪:‬‬
‫للمؤمن له الحق في الحصول على تعويض من قبل أي وثيقة أخرى“‪.‬‬
‫ّ‬ ‫”هذه الوثيقة لن تدفع أي مطالبة إذا كان‬
‫وهذا يعني أن الوثيقة لن تشارك في التعويض في حالة وجود وثيقة أخرى‪ ،‬وقد يضاف إلى نص الشرط بالقول‪ :‬باستثناء أي‬
‫مبلغ إضافي على المبلغ الذي كان سيدفع من قبل الوثيقة األخرى لوكانت هذه الوثيقة غير موجودة (العجمي ‪(2-27،‬‬

‫مبدأ السبب المباشر‬

‫الهدف التعلیمي ‪6.1.2‬‬
‫‪7‬‬
‫تعريف المتدرب بأهمية تحديد السبب‬ ‫‪:Proximate Cause Principle -‬‬
‫المباشر وتصنيف االخطار‬ ‫عندما تقع الخسارة فإنه من الضروري تحديد سبب‬
‫الخسارة قبل اتخاذ القرار بشأن التسوية؛ ففي معظم‬
‫الحاالت هناك سبب واحد للخسارة ولكن هناك حاالت‬
‫يكون فيها أكثر من سبب واحد للخسارة‪ ،‬وفي مثل‬
‫هذه الظروف فإن قواعد مبدأ السبب المباشر تساعد‬
‫على تحديد سبب الخسارة‬

‫وبعد تحديد السبب‪ ،‬فإنه من الضروري تفسير نص الوثيقة لمعرفة ما إذا كانت الخسارة مؤمن ضدها أم ال‪.‬‬
‫وعليه يمكن تعريف السبب المباشر بأنه‪ :‬السبب الفعال الذي يؤدي إلى إحداث سلسلة من األحداث المتتابعة التي تؤدي في‬
‫نهاية األمر إلى وقوع خسارة دون تدخل أي عامل آخر ناشئ من مصدر جديد مستقل يقطع ترابط تلك السلسلة (العجمي‪،‬‬
‫‪(2-27‬‬

‫‪40‬‬
‫مبادئ التأمين‬

‫ويمكننا تصنيف األخطار التي لها عالقة بمطالبات التأمين تحت على النحو التالي‪:‬‬
‫المؤمن ضده‪:‬‬
‫ّ‬ ‫الخطر‬
‫وهو الخطر المذكور بالتحديد في الوثيقة على أنه خطر مغطى بواسطة الوثيقة فإن وثيقة تأمين الحريق تذكر تحديدا ً أنها‬
‫تغطي الخسائر الناتجة عن الحريق‪.‬‬
‫الخطر المستثنى‪:‬‬
‫وهو الخطر المذكور بالتحديد في الوثيقة على أنه خطر غير مغطى بواسطة الوثيقة مثل وثيقة تأمين الحريق التي تذكر‬
‫تحديدا أنها ال تغطى الخسائر الناتجة عن الحريق الناشئ عن الزالزل‪.‬‬
‫ً‬
‫األخطار غير المؤمن ضدها‪:‬‬
‫هي أخطار غير مذكورة إطالق ًا في الوثيقة‪ ،‬فإذا كان سبب الخسارة خطرًا غير مسمى بالوثيقة فإن الخطر غير مغطى فإذا‬
‫كانت وثيقة تأمين الحريق ال تذكر خطر السرقة فمثل هذا الخطر ببساطة ليس خطرًا مؤم ًنا ضده وال خطرًا مستثنى‬
‫ولكنه خطر غير مسمى‪.‬‬

‫إذا كانت هناك سلسلة من األحداث فالبد من وجود صلة مباشرة بين السبب والخسارة الناتجة‪ ،‬ويجب أن يكون كل فعل‬
‫نتيجة طبيعية لسابقه دون وجود أي شيء جديد يغير من نتيجة األحداث‪ ،‬وليس من الضروري أن يكون السبب هو السبب‬
‫األول أو األخير في سلسلة األحداث بل عادة السبب الرئيس الذي يقوم بتحريك سلسلة من األحداث تؤدي إلى الخسارة‬
‫)العجمي ‪.(2-29‬‬

‫تطبيقات على السبب المباشر‪:‬‬

‫أ‪ -‬التأمين من الحريق‪:‬‬
‫تضمن وثيقة تأمين الحريق العادية الخسائر الناتجة بسبب الحريق كالخسائر الناتجة عن الماء في إطفاء الحريق والذي‬
‫يرش بكميات كبيرة ويسبب خسائر مادية سببها المباشر هو الحريق‪ ،‬ويدخل في حكم الخسائر المتسببة عن الماء‬
‫الخسائر التي تكون نتيجة إللقاء األشياء من النوافذ لتقليل أثر الحريق وهدم الممتلكات المجاورة لتجنب انتشار الحرق‬
‫هذه كلها أمثلة وتطبيقات للسبب المباشر‪.‬‬
‫ب‪ -‬تأمين الحوادث الشخصية‪:‬‬
‫المؤمن عليه من فوق جدار‬
‫ّ‬ ‫مؤمن له يحمل وثيقة تأمين تغطي الحوادث الشخصية فقط وال تغطي األمراض‪ ،‬وقد سقط‬‫ّ‬
‫أثناء التسلق فابتلت مالبسه وأصيب بأنفلونزا حادة‪ ،‬وهكذا يكون حادث السقوط هو السبب المباشر‪.‬‬
‫ج‪ -‬تأمين كسر الزجاج‪:‬‬
‫مؤمن له كان يحمل وثيقة تأمين من أخطار الزجاج مع استثناء الخسائر الناجمة عن الحريق‪ ،‬وقد حدث أن اندلعت النار في‬
‫ّ‬
‫مستودع مجاور أدت إلى تجمهر الناس فألقى أحدهم الحجارة على زجاج المحل وسرق ما بداخله‪ ،‬وعدت الخسائر تخضع‬
‫لمبدأ السبب المباشر وهو كسر الزجاج وليس الحريق في المستودع المجاور‪ ،‬وهذا يقضي بأن تتحمل شركة التأمين‬
‫الخسارة الناجمة عن حادث كسر الزجاج والسرقة الناجمة عنه (المصري ‪.(182،‬‬

‫‪41‬‬
 ‫الفصل الثاني‬

‫اسئلة للمراجعة‪:‬‬

‫ما هي الحقيقة الجوهرية‪:‬‬

‫من الحقائق المطلوب الكشف عنها ما يلي‪:‬‬

‫ما هي المدة الواجب ان يراعى خاللها مبدأ منتهى حسن النية ؟‬

‫اذكر االوقات الواجب توافر المصلحة التأمينية بها على اختالف انواع التأمين‬

‫بماذا تتعلق طريقة إعادة الشيء الى أصله (جبر الضرر ) المندرجة تحت مبدأ التعويض ؟‬

‫ما هي الحاالت التي يحل المؤمن محل المؤمن له في المطالبة وفق قانون القانون في المملكة العربية‬
‫السعودية ؟‬

‫هناك طرق يخضع لها مبدأ المشاركة في التعويض اذكر تلك الطرق و طريقة عمل كل طريقة‬
‫سؤال تطبيقي‪:‬‬

‫أجب على السؤال التالي‪:‬‬

‫إذا قام صاحب المتجر بالتأمين على بضاعته بمبلغ ‪ 50,000‬ريال ولكن وقت وقوع الخسارة كانت القيمة‬
‫الكلية للبضاعة ‪100,000‬ريال ‪ ،‬وكانت قيمة الخسارة ‪15,000‬كم قيمة التعويض الذي سيتلقاه‬

‫الفصل الثاني‬
‫اإلجابات على أسئلة الفصل الثاني‬

‫اسئلة للمراجعة‪:‬‬

‫ما هي الحقيقة الجوهرية‪:‬‬

‫الحقيقة الجوهرية هي أي حقيقة تزيد من الخطر أو تجعله أكثر خطورة من غيره في نفس الفئة والحقيقة الجوهرية هي أيضا‬
‫أي حقيقة تتعلق بأخالق أو شخصية المؤمن له أو مديره أو موظفيه‪.‬‬

‫من الحقائق المطلوب الكشف عنها ما يلي‪:‬‬

‫وصف كامل للشيء موضوع التأمين مثل السيارة أو الملكية أو المسؤولية وغيرها‬
‫أية وثائق أخرى تغطي نفس الخطر‬
‫التأمينات السابقة خاصة المتعلقة برفض شركة تأمين أخرى لطلب التأمين أو فرضها لشروط خاصة أو مقيدة تفاصيل‬
‫الخسائر والمطالبات التأمينية السابقة‬
‫أية حقائق تزيد من المعدل الطبيعي للخطر مثل تعديل محرك السيارة لجعلها أسرع‬

‫ما هي المدة الواجب ان يراعى خاللها مبدأ منتهى حسن النية ؟‬

‫منتهى حسن النية هو واجب اإلفصاح وعلى جميع أطراف العقد اإلفصاح عن كافة الحقائق الجوهرية‪.‬‬
‫إن واجب اإلفصاح يبدأ مع بداية المفاوضات ويستمر حتى خالل سريان العقد وبعد ذلك يلتزم كال الطرفان بأحكام وشروط‬
‫العقد وحتى ولو كانت هناك تغيرات بعد بدء سريان الوثيقة فإنه يجب على المؤمن له اإلفصاح عنها وتحتوي معظم وثائق‬
‫التأمين على الشرط الذي يلزم المؤمن له باإلفصاح عن أية تغيرات أو تعديالت تزيد من احتمال وقوع خسارة وحتى بدون‬
‫وجود هذا الشرط فإنه يجب على المؤمن له اإلفصاح عن مثل هذه التغييرات ألن شروط العقد األساسية تعتبر قد تغيرت‪.‬‬

‫‪42‬‬
 ‫مبادئ التأمين‬

‫اذكر االوقات الواجب توافر المصلحة التأمينية بها على اختالف انواع التأمين‬
‫التأمين البحري ‪Marine Insurance -‬‬
‫في التأمين البحري البد أن تكون هناك مصلحة تأمينية وقت وقوع الخسارة وليس بالضرورة حال بدء سريان الوثيقة‬
‫وبطبيعة النقل البحري فإن البضائع يمكن أن تظل في مرحلة العبور ( ترانزيت ) لعدة أشهر وقد تعتبر ملكيتها أثناء تلك‬
‫الرحلة لذلك فقد ال يكون الشخص الذي قام بشراء التأمين هو نفس الشخص المتضرر من وقوع الخسارة‪.‬‬
‫تأمين الحماية واالدخار ‪Life ( Protection and Savings) -‬‬
‫لقد علمنا أنه في تأمين الحماية واالدخار يجب فقط أن تكون هناك مصلحة تأمينية وقت بدء التأمين وليس بالضرورة وقت‬
‫وقوع الخسارة ‪ -‬وذلك عكس التأمين البحري‪.‬‬
‫وقد يبدو ذلك الوضع غريبا ولكنه ليس بمشكلة في الحقيقة فإذا طلب البنك مثال وثيقة تأمين حماية وادخار كشرط منح‬
‫قرض كبير فإن المدين (المقترض ) يتقدم بطلب التأمين على حياته ويذكر اسم البنك على أنه المستفيد من عائد التأمين‬
‫فإذا تم دفع القرض يستطيع المؤمن له ببساطة تغيير اسم المستفيد أو إلغاء التأمين‪.‬‬
‫التأمين العام ‪General Insurance -‬‬
‫أما بالنسبة لجمع الوثائق األخرى فإنه البد من وجود مصلحة تأمينية حال بدء سريان الوثيقة وأثناء سريان الوثيقة ووقت‬
‫وقوع الخسارة ‪ .‬ففي حالة غياب المصلحة التأمينية وقت بدء التأمين فقد يعتبر العقد الغيا وإذا لم تكن هناك مصلحة‬
‫تأمينية وقت وقوع الخسارة إذن لن توجد خسارة تقع على المؤمن له‪.‬‬

‫بماذا تتعلق طريقة إعادة الشيء الى أصله (جبر الضرر ) المندرجة تحت مبدأ التعويض ؟‬
‫تتعلق هذه الطريقة بالمباني واآلالت وهي مشابهة لطريقة اإلصالح فقد تختار شركة التأمين القيام بإعادة بناء المبنى‬
‫المتضرر بنفسها ونادرا ً ما يتم العمل بهذا الخيار بسبب المشاكل التي قد يسببها ذلك لشركة التأمين فهي عادة ما‬
‫تتوقع من المؤمن له القيام بهذا العمل وتجعل دورها قاصرا على التأكد من سير العمل بانتظام وفي إطار شروط الوثيقة‬
‫ثم تقوم شركة التأمين بتعويض المؤمن له بعد ذلك‪.‬‬

‫هناك طرق يخضع لها مبدأ المشاركة في التعويض اذكر تلك الطرق و طريقة عمل كل طريقة‬
‫الطريقة األولى ‪ :‬طريقة مبلغ التأمين‬
‫تقول أن ذلك يعني أن تقوم كل شركة تأمين بدفع حصتها من قيمة التعويض تتناسب مع نصيبه من مجموع مبالغ‬
‫التأمين‪.‬‬
‫الطريقة الثانية‪ :‬طريقة المسؤولية المستقلة‬
‫بالنسبة للوثائق الخاضعة لشرط النسبية أو تلك الخاضعة لحدود تعويض ضمن مبلغ التأمين على خسائر منفردة حتى ولو‬
‫كانت غير خاضعة لشرط النسبية ‪ ،‬سيتم استخدام طريقة “ المسؤولية المستقلة “ لتطبيق مبدأ المشاركة ‪ ،‬ويمكن‬
‫تعريف “ المسؤولية المستقلة “ على انها المبلغ الذي يجب أن يدفعه كل مؤمن لو كان هو المؤمن الوحيد المسؤول عن‬
‫الخسارة‪.‬‬

‫سؤال تطبيقي‪:‬‬

‫أجب على السؤال التالي‪:‬‬

‫إذا قام صاحب المتجر بالتأمين على بضاعته بمبلغ ‪ 50,000‬ريال ولكن وقت وقوع الخسارة كانت القيمة‬
‫الكلية للبضاعة ‪100,000‬ريال ‪ ،‬وكانت قيمة الخسارة ‪15,000‬كم قيمة التعويض الذي سيتلقاه‬

‫إذا قام صاحب المتجر بالتأمين على بضاعته بمبلغ ‪ 50,000‬ريال ولكن وقت وقوع الخسارة كانت القيمة الكلية للبضاعة‬
‫‪100,000‬ريال ‪ ،‬وكانت قيمة الخسارة ‪ 15,000‬كم قيمة التعويض الذي سيتلقاه مبلغ التأمين‬

‫قيمة البسط‬

‫وباستبدال ما سبق باألرقام المذكورة‬

‫التعويض = ‪ 7,500 = ) 100,000/50,000 ( * 15,000‬ريال‬

‫ففي حالة تطبيق طريقة النسبية ( المعدل ) لن يتلقى المؤمن له التعويض كام ً‬
‫ال ألنه سيصبح في حال أفضل من الحال‬
‫التي كان عليها قبل وقوع الخسارة بسبب خفضه قيمة موضوع التأمين للحصول على قسط منخفض و لكن سيكون‬
‫التعويض مطابق للقيمة الفعلية للشيء موضوع التأمين‬
‫‪43‬‬
 ‫الفصل الثالث‬

‫عقد التأمين‬

‫مقدمة‬ ‫‪1‬‬
‫التعريف بعقد التأمين‬ ‫‪2‬‬
‫عناصر عقد التأمين‬ ‫‪3‬‬
‫أركان عقد التأمين‬ ‫‪4‬‬
‫مراحل عقد التأمين من الناحية العملية‬ ‫‪5‬‬
‫خصائص عقد التأمين‬ ‫‪6‬‬
‫محتوى طلب التأمين ووثيقة التأمين‬ ‫‪7‬‬
‫أهمية ومحتوى االشتراطات والمالحق‬ ‫‪8‬‬
‫اشعارات التغطية وشهادات التأمين‬ ‫‪9‬‬
‫أهمية ومحتوى نموذج المطالبة‬ ‫‪10‬‬
‫أهمية ومحتوى دعوات التجديد‬ ‫‪11‬‬
‫االتفاقيات طويلة االجل‬ ‫‪12‬‬

‫"يوفر هذا الجزء من المنهاج ما يقارب ‪ 1٣‬أسئلة من بين ‪ 100‬سؤال في االمتحان"‬

‫ّ‬

‫‪45‬‬
 ‫الفصل الثالث ‪ :‬عقد التأمين‬

‫مقدمة‬ ‫‪1‬‬

‫بعد أن تحدثنا عن الوحدة الرئيسة في صناعة التأمين وهي الخطر‪ ،‬ثم تم التعرف على المبادئ التي تنظم التأمين كفكرة‬
‫تطورت وانتشرت‪ ،‬يتعين أن نتحدث عن عقد التأمين الذي ينظم عالقات أطرافه والذين ارتبطوا بالتزامات فيما بينهم‬
‫‪.‬مقتنعين بفكرة التأمين وأنها تؤدي وظائف يستفيدون منها‬
‫وماهية عقد التأمين تعني اإللمام بالعقد والتعريف به وبيان خصائصه وتكوينه‪ ،‬لذلك فإن حديثنا عن ماهية عقد التأمين‬
‫سيكون موزع ًا على ثالثة أقسام‪ ،‬نناقش في األول التعريف بالعقد‪ ،‬ونتصدى في الثاني إلى بيان خصائصه‪ ،‬وفي الثالث نبحث‬
‫‪.‬تكوينه‬

‫الهدف التعلیمي ‪1.1.3‬‬ ‫التعريف بعقد التأمين‬ ‫‪2‬‬

‫تعريف المتدرب بتعريفات عقد التأمين من‬ ‫المؤمن ويأخذ على‬‫ّ‬ ‫التأمين عقد يلتزم بموجبه‬
‫الجانب القانوني والجانب الشرعي‬ ‫عاتقه طائفة معينه من األخطار التي يخشى‬
‫المتعاقدون وقوعها ويرغب المؤمن له أال يتحملها‬
‫وحده بمقابل يسمى القسط أو االشتراك يدفعه‬
‫المؤمن له ‪.‬‬
‫ّ‬
‫ال للتعاون بين الهيئات بعد أن كان يتحملها من وقع عليه‬ ‫وتطور هذا النوع من العقود تطورا كبيرا ً أصبحت معه األخطار مح ً‬
‫الضرر منفرداً‪ ،‬فهنالك التأمين على المركبات‪ ،‬والتأمين ضد المرض‪ ،‬والتأمين ضد العجز‪ ،‬والتأمين ضد الشيخوخة‪ ،‬والتأمين‬
‫ضد الحريق‪ ،‬وأنواع أخرى كثيرة‪ ،‬وهناك التأمين البحري وهو ما كان محله األضرار التي تحصل للبضاعة في البحار واألنهار‬
‫كالغرق والتصادم والحريق‪ ،‬وهناك التأمين الزراعي‪ ،‬والتأمين الصناعي‪ ،‬والتأمين ضد الحوادث‪ ،‬والتأمين ضد السرقة‪ ،‬والوفاة ‪،‬‬
‫والتأمين عن المسؤولية‪.‬‬
‫هذا وجاء تعريف عقد التأمين أنه‪:‬‬
‫المؤمن له أو إلى المستفيد الذي اشترط التأمين لصالحه مبلغ ًا من المال أو إيرادا ً مرتب ًا أو “‬ ‫ّ‬ ‫المؤمن أن يؤدي إلى‬
‫ّ‬ ‫عقد يلتزم به‬
‫أي عوض مالي في حالة وقوع الحادث المؤمن ضده أو تحقيق الخطر المبين في العقد‪ ،‬وذلك مقابل مبلغ محدد أو أقساط‬
‫دورية يؤديها المؤمن له لشركة التأمين “(الكيالني ‪.(99،‬‬
‫المؤمن (شركة التأمين)‪ ،‬والثاني‬ ‫ّ‬ ‫وبهذا التعريف نجد أن هناك عالقة قانونية بين شخصين‪ :‬األول ضامن الخطر ما يُعرف له‬
‫المؤمن له‪ ،‬وينتج كأثر لتلك العالقة التي تأسست بإرادة الطرفين التزامات على عاتقهما‪ ،‬إذ‬ ‫ّ‬ ‫معرض لهذا الخطر ويسمى‬
‫المؤمن مبلغ ًا من المال عند تحقق الخطر المؤمن منه‪.‬‬ ‫ّ‬ ‫يدفع المؤمن له مبلغ ًا محددا ً من المال يسمى القسط‪ ،‬ويدفع‬
‫كما أن هناك جانب ًا آخر في عملية التأمين‪ ،‬وهذا الجانب هو الجانب الفني وهو فكرة التأمين في ذاتها التي يكون التعريف لعقد‬
‫التأمين بمعزل عنها ناقص ًا‪ ،‬ولعل التعريفات التي ساقها الشراح وإنما وردت في مجملها ناقصة ألنها اخذت بأحد الجانبين‬
‫في عملية التأمين‪ ،‬وعلى ذلك فإنه لوضع تعريف جامع شامل لعقد التأمين يجب أن يراعي واضع التعريف جانبين هامين من‬
‫العملية هما الجانب القانوني والجانب النظري‪.‬‬
‫وعرّف جانب من الفقه عقد التأمين بأنه‪:‬‬
‫عقد يأخذ فيه المؤمن على عاتقه طائفة معينة من األخطار يخشى العاقدان من وقوعها ويرغب المستأمن أال يتحملها “‬
‫منفردا ً في مقابل جعل يسمى قسط التأمين أو االشتراك يدفعه المستأمن”‪.‬‬
‫وعرفه جانب آخر بأنه‪:‬‬
‫عملية فنية تزاولها هيئات منظمة مهمتها جمع أكبر عدد ممكن من المخاطر المتشابهة وتحمل تبعتها عن طريق “‬
‫المقاصة وفق قانون اإلحصاء‪ ،‬ومن مقتضى ذلك حصول المستأمن أو من يعينه‪ ،‬حالة تحقق الخطر المؤمن منه‪ ،‬على‬
‫عوض مالي يدفعه المؤمن في مقابل وفاء األول باألقساط المتفق عليها في وثيقة التأمين‪( ”.‬الكيالني ‪.(100 ،‬‬
‫المؤمن أن يؤدي إلى الطرف اآلخر‪ ،‬وهو المؤمن له أو المستفيد من‬ ‫ّ‬ ‫وتعريف آخر‪“ :‬عقد معاوضة يلتزم أحد طرفيه هو‬
‫عوضا ماليًا يُدفع عند وقوع الضرر وذلك حسب ما نص عليه العقد‪ ،‬وذلك مقابل رسم مالي يسمى قسط‬ ‫ً‬ ‫التغطية التأمينية‪،‬‬
‫التأمين‪ ،‬يدفعه المؤمن له للمؤمن بالقدر واألجل والكيفية المحددة في العقد‪( ”.‬الزهيري‪.(22‬‬

‫‪46‬‬
 ‫عقد التأمين‬

‫الهدف التعلیمي ‪2.1.3‬‬ ‫عناصر عقد التأمين ‪:‬‬ ‫‪3‬‬

‫تعريف المتدرب بالعناصر االساسية لعقد‬ ‫يبرز من تعريف عقد التأمين عدد من العناصر‪:‬‬
‫التأمين‬ ‫األساسية‬
‫ً‬
‫أ ‪ -‬وجود حقيقة مفادها أن شخصا ‪ /‬مجموعة‬
‫يتعرض لخطر إما‬

‫في شخصه أو جسده (كما في التأمين على الحياة أو الحوادث الشخصية(‪.‬‬

‫في ماله أو ممتلكاته (كما في التأمين من الحريق‪ ،‬السرقة‪ ،‬على المركبات(‪.‬‬
‫في مسؤولياته (كما في التأمين على المسؤولية العامة‪ ،‬المسؤولية المهنية(‪.‬‬
‫ب ‪ -‬على أثر ذلك يلجأ هذا الشخص أو المؤسسة أو المجموعة المعرضة للخطر إلى التأمين للحصول على‬
‫الحماية التأمينية‪ ،‬فيطلب التعاقد مع شركة تأمين؛ وذلك بأن يدفع ماالً محددا ً (وهو القسط) سواء‬
‫بالمؤمن له(‪.‬‬
‫ّ‬ ‫كدفعة واحدة أو دفعات دورية (ويسمى هذا الطرف في عقد التأمين‬

‫المؤمن له على تعويض لدى تحقق‬

‫ّ‬ ‫المؤمن له بطلبها في (حصول‬
‫ّ‬ ‫ج ‪ -‬تتمثل الحماية التأمينية التي قام‬
‫المؤمن له‬
‫ّ‬ ‫المؤمن ضده أو وقوع الحادث المطلوب تغطيته بالحماية التأمينية)‪ ،‬ويمكن أن يشترط‬
‫ّ‬ ‫الخطر‬
‫دفع المال لغيره كما في تأمين المسؤولية حيث يدفع التعويض للمتضرر من الغير (المستفيد(‪.‬‬

‫د ‪ -‬أما الطرف اآلخر من عقد التأمين فهو شركة التأمين التي تقوم لقاء تسليمها قسط التأمين بتعويض‬
‫المؤمن ضده‬
‫ّ‬ ‫(المؤمن له) أو (المستفيد) حسب ما هو مشروط في عقد التأمين‪ ،‬وذلك لدى تحقق الخطر‬
‫أو وقوع الحادث المؤمن عليه‪.‬‬

‫هـ ‪ -‬يأخذ التعويض المذكور أعاله عدة أشكال منها‪:‬‬

‫الدفع النقدي من المال إلى المؤمن له أو المستفيد‪.‬‬
‫دفع مرتب دوري‪.‬‬
‫استبدال الجزء المتضرر‪.‬‬
‫إعادة األموال أو الممتلكات المتضررة إلى الوضع الذي كانت عليه قبل الحادث‪.‬‬

‫و ‪ -‬ومن الناحية الفنية‪ ،‬تبرز تقنية التأمين فيما يلي‪:‬‬

‫المؤمن لهم‪.‬‬
‫ّ‬ ‫أن شركة التأمين تقوم بجمع أكبر عدد ممكن من‬
‫المؤمن لهم بأنهم جميعهم يمكن أن يتعرضوا لخطر معين محتمل (مثال ذلك حوادث المرور كاالصطدام‬ ‫ّ‬ ‫يتصف هؤالء‬
‫في تأمين المركبات أو الحريق في تأمين الممتلكات والمباني(‪.‬‬
‫المؤمن لهم بوضع مال بقدر ما يتعرضون له من خطر في صندوق واحد أو محفظة تأمينية واحدة‪ ،‬ولدى تعرض‬
‫ّ‬ ‫يقوم‬
‫البعض منهم لذلك الخطر ضمن فترة زمنية محددة‪ ،‬عند ذلك يساهم الجميع كل حسب حجم الخطر الذي كان يهدده‬
‫المؤمن ضده‪ ،‬وتكون مساهمهتم قد تم دفعها مقدم ًا‬‫ّ‬ ‫بتحمل الخسائر التي نجمت عن تحقق الخطر أو وقوع الحادث‬
‫وتتمثل بأقساط التأمين‪.‬‬

‫‪47‬‬
 ‫المؤمن لهم ذاتهم‪ ،‬أما شركات التأمين فهي تقوم‬
‫ّ‬ ‫ويتضح من ذلك أن التأمين ما هو إال عمل جماعي تعاوني يقوم به‬
‫المؤمن‬
‫ّ‬ ‫الحوادث‬ ‫وقوع‬ ‫جراء‬ ‫من‬ ‫الضرر‬ ‫بها‬ ‫يلحق‬ ‫التي‬ ‫الجهات‬ ‫بتنظيم جمع هذه المساهمات ودفع تعويضات الخسائر إلى‬
‫ضدها أو عند تحقق األخطار المؤمنة ( العنبكي ‪.(41 ،‬‬

‫الهدف التعلیمي ‪3.1.3‬‬

‫أركان عقد التأمين ‪:‬‬ ‫‪4‬‬
‫تعريف المتدرب باالركان التي يجب توفرها‬
‫حتى يصبح العقد صحيح وتسري التغطية‬ ‫يصبح عقد التأمين عقدا ً تام ًا بمجرد تالقي اإليجاب‬
‫الصادر عن أحد المتعاقدين مع قبول صادر عن‬
‫التأمينية‬
‫اآلخر‪ ،‬ويتوسع تعريف العقد ليكتفي بما يدل عليهما‬
‫مشترط ًا أن يظهر أثره في المعقود عليه وهو المحل‬
‫في العقد والذي يمثل (محل التأمين‬
‫في عقد التأمين(‪.‬‬

‫وال ينعقد العقد إال بتوافر خمسة أمور وهي‪:‬‬

‫أ‪ -‬توافر أركانه وشروط صحته‬
‫ب‪ -‬أن يكون توافر هذه األركان بالتراضي‬
‫ج‪ -‬التراضي ال يستدل على وجوده إال من خالل اإلرادة الصحيحة المعبرة عنه‬
‫د‪ -‬والتعبير ال بد أن يصدر عن المتعاقدين‬
‫هـ‪ -‬على محل مشروع ولتحقيق غاية مشروعة‬

‫وسوف نتناول هنا أركان عقد التأمين الخمسة على النحو التالي‪:‬‬

‫الركن األول‪ :‬التراضي‬ ‫‪4.1‬‬

‫التراضي هو تعبير كل طرفي العقد عن إرادته‪ ،‬وأن تكون اإلرادتان متطابقتين‪ ،‬ويشترط لوجود التراضي أمران هما‪:‬‬
‫توافر األهلية‬
‫الخلو من عيوب اإلرادة‬
‫ويقصد من ذلك أنه ال يكفي أن يكون التراضي موجودا ً بل يجب أن يكون صحيح ًا‪ ،‬والتراضي ال يكون صحيح ًا إال إذا كان صادرا ً‬
‫عن ذي أهلية ولم تكن إرادة أحد المتعاقدين مشوبة بعيب (العنبكي‪.(46 ،‬‬

‫الركن الثاني طرفا عقد التأمين‬ ‫‪4.2‬‬

‫يتناول هذا الركن تحديد طرفي العقد وعنصر األهلية‪:‬‬

‫أ‪ -‬تحديد طرفي العقد‪:‬‬
‫(المؤمن له) وهو من يتعاقد مع شركة التأمين‬
‫ّ‬ ‫(المؤمن) أي شركة التأمين‪ ،‬والطرف الثاني هو‬
‫ّ‬ ‫طرفا عقد التأمين هما‬
‫ليؤمن نفسه ضد خطر معين‪ ،‬قد يكون طالب التأمين الذي يقدم استمارة طلب التأمين والمؤمن له الذي يهدده الخطر‬
‫المؤمن ضده والمستفيد من التأمين شخص ًا واحد تجتمع به الصفات الثالث كما هو حال الشخص الذي ّ‬
‫يؤمن على متجره‬
‫ضد خطر السرقة لمنفعته‪ ،‬فيكون هو طالب التأمين الذي تعاقد مع شركة التأمين وهو أيض ًا المؤمن له الذي يهدده الخطر‬
‫المؤمن منه وهو كذلك المستفيد الذي أبرم التأمين لمنفعته‪.‬‬

‫‪48‬‬
 ‫عقد التأمين‬

‫ب‪ -‬أهلية طرفي التأمين‬

‫أهلية الوجوب‪:‬‬
‫ً‬
‫هي صالحية اإلنسان لوجوب الحقوق المشروعة له وعليه‪ ،‬وأن يكون بنظر القانون صالحا ألن تكون له حقوق وعليه واجبات‪،‬‬
‫فكل إنسان شخص قانوني تتوافر فيه أهلية الوجوب وتثبت فيه هذه األهلية من وقت ميالده‪.‬‬
‫وكذلك الشخص االعتباري‪ ،‬فهو شخص قانوني تتوافر فيه أهلية الوجوب؛ ألن الشخصية االعتبارية ليست في الواقع إال‬
‫القابلية المتالك الحقوق وتحمل الواجبات (العنبكي ‪.(48 ،‬‬

‫أهلية األداء‪:‬‬
‫هي صالحية الشخص الستعمال الحق؛ فاألهلية تتركز في التمييز‪ ،‬والسبب في ذلك أن اإلرادة ال تصدر إال عن التمييز‪ ،‬وفي‬
‫ضوء ذلك من كان كامل التمييز فهو كامل األهلية‪.‬‬

‫انعدام األهلية‪:‬‬
‫من انعدم تمييزه انعدمت أهليته‪ ،‬ومن أمثلة ذلك‪:‬‬
‫تقدر سن التمييز‬
‫الطفل غير المميز وهو الطفل الذي يكون عمره دون السن القانوني في البلد المعني‪ ،‬إذ في بعض األحيان َّ‬
‫بسن سبع سنوات‪ ،‬وكل من لم يبلغ سن السابعة يعد فاقدا ً للتميز معدوم لألهلية وليس له الحق التصرف في‬
‫أمواله وتكون جميع تصرفاته باطلة وال يستطيع مباشرة أي عقد أي القيام بعقده (العنبكي ‪.(48 ،‬‬
‫المجنون والمعتوه‪ :‬يقصد بالجنون اختالل العقد بحيث يمنع سريان األفعال واألقوال على نهج العقل إال نادراً‪ ،‬وهو اختالل‬
‫القوة المميزة بين األمور الصحيحة أو غير الصحيحة‪ .‬أما العته فهو اختالل العقل بحيث يختلط كالمه فيشبه مرة‬
‫كالم العقالء ومرة كالم المجانين‪ ،‬وحكم المعتوه حكم الصبا مع العقل‪.‬‬
‫ذو الغفلة والسفيه‪ :‬تكون أهليتهما ناقصة؛ فالسفيه هو من كانت عادته التبذير واإلسراف في النفقة ومن‬
‫يتصرف تصرف ًا ال لغرض أو لغرض ال يعده العقالء من أهل الدين غرض ًا‪.‬‬

‫الخلو من عيوب االرادة‪:‬‬

‫يُشترط لصحة العقد وجود التراضي وال يكفي وجوده بل ينبغي أيض ًا أن يكون صحيح ًا وال يكون صحيح ًا إال إذا كان صادرا ً عن ذي‬
‫أهليه‪ ،‬وتظهر عيوب اإلرادة في الحاالت التالية‪:‬‬
‫وجود الرضا مع الغلط والتدليس‬
‫انتزاع الرضا باإلكراه‬
‫استغالل الحاجة‬
‫وتسري على عقد التأمين عيوب اإلرادة وهي‪:‬‬
‫الغلط في إبرام العقد بكتمان أمر عن شركة التأمين أو إعطاء معلومات غير صحيحة دون أن يقوم الدليل على سوء نية‬
‫المؤمن له‪ ،‬ففي هذه الحالة يكون عقد التأمين‪ .‬قاب ً‬
‫ال لإلبطال لمصلحة شركة التأمين‬
‫فيفسر الشرط الغامض إن كان مطبوع ًا‬‫َّ‬ ‫يتم تفسير عقد التأمين وفق ًا للقواعد العامة‪ ،‬إذ يتم االلتزام بالشرط الصريح‪ ،‬أما أن‬
‫المؤمن له‪ ،‬وإن وجد تعارض بين‬
‫ّ‬ ‫المؤمن له‪ ،‬وإذا وجد تعارض بين نسخ العقد‪ ،‬فالعبرة تكون بالنسخة التي تحت يد‬ ‫ّ‬ ‫لمصلحة‬
‫الشرط المطبوع وشرط محرر باآللة الكاتبة أو باليد‪ ،‬فالعبرة بالشرط المحرر باليد إذا نسخ به المتعاقدان الشرط المطبوع‬
‫)العنبكي ‪(50 ،‬‬

‫الركن الثالث‪ :‬محل العقد (المعقود عليه(‬ ‫‪4.3‬‬

‫يجب أن يكون محل العقد (المعقود عليه) ما ًال أو منفعة أو َدين ًا أو عم ً‬
‫ال أو امتناعا عن العمل‪ ،‬ويُشترط في محل العقد أربعة‬
‫شروط‪:‬‬
‫ال لحكم العقد شرع ًا‪ :‬ويُقصد بذلك أن العقد ال يكون منعقدا ً على نحو صحيح إال إذا كان محله من األعيان‬
‫أن يكون المحل قاب ً‬
‫أو األعمال أو المنافع المشروعة أو المباحة‪.‬‬
‫أن يكون محل العقد محقق الوجود عند إنشاء العقد‪ :‬ينبغي وجود محل التأمين عند التعاقد‪ .‬مثال ذلك أنه في التأمين من‬
‫الحريق ينبغي أن يكون المبنى أو محتوياته موجودا ً عند طلب التأمين‪.‬‬
‫أن يكون محل العقد معلوم ًا للطرفين‪ :‬ينبغي أن يكون وجود العلم بالمعقود عليه كافي ًا نافي ًا للجهالة المؤدية للنزاع‪ ،‬ومن‬

‫‪49‬‬
 ‫ذلك أنه في عقد التأمين نجد شركات التأمين تقوم بالكشف على المركبة لدى تقديم طلب التأمين‪.‬‬
‫المؤمن له في التأمين‬
‫ّ‬ ‫يكون المعقود عليه مقدورا ً على تسليمة‪ :‬وهذا يعني أن تكون شركة التأمين قادرة على تلبية رغبة‬
‫على أشياء واقعية وليس فيها استحالة‪.‬‬

‫الركن الرابع‪ :‬السبب في عقد التأمين‬ ‫‪4.4‬‬

‫وهو الغرض المباشر الذي يقصد الملتزم الوصول إليه من وراء التزامه‪ ،‬وفي عقد التأمين يمثل السبب الباعث في سعي‬
‫المؤمن له الذي يدفعه إلى تنفيذ التزامه بسداد قسط التأمين لغرض الحصول على الحماية التأمينية‪ ،‬وينبغي أن يكون‬ ‫ّ‬
‫السبب مشروع ًا كي تُنتج اإلرادة أثرها‪ ،‬لذلك ينبغي أن تتجه اإلدارة إلى غرض مشروع ال يتعارض مع النظام العام وال مع‬
‫اآلداب؛ وذلك لحماية المجتمع من التالعب وتوجيه الطلب إلى التأمين على أمور مشروعة يقرها القانون‪ ،‬وينبغي أن يبتعد‬
‫السبب عن الغلط أو التدليس أو اإلكراه‪ ،‬فال يجوز التأمين على أمر يتعارض مع الشرع واآلداب العامة (العنبكي‪.(53 ،‬‬
‫وينبغي قيام السبب من وقت طلب التأمين وطوال فترة التأمين‪.‬‬

‫الركن الخامس‪ :‬العوض في عقد التأمين‬ ‫‪4.5‬‬

‫يقضي هذا الركن أن العقد كي يصبح نافذا ً قانون ًا البد أن يقدم كل طرف فيه شيئ ًا ذات قيمة‪ ،‬سواء أكان ذلك ما ًال (نقوداً) أم‬
‫بضائع أم خدمات أم أي وعد ويُقصد به تصريح يلتزم به من صدر عنه قانون ًا بعمل شيء معين أو امتناع عن عمله ويجعل‬
‫لمن تلقاه حق ًا في توقع إنجاز موضوع الوعد أو في المطالبة بإنجازه‪ ،‬وتطبيق ذلك في عقد التأمين فإن العوض يمثل سداد‬
‫المؤمن له قسط التأمين مقابل حصوله على الحماية التأمينية‪ ،‬ويقابل ذلك أن شركة التأمين تقدم الحماية التأمينية‬ ‫ّ‬
‫عوض ًا عن تسلمها قسط التأمين (العنبكي ‪.(56 ،‬‬

‫الهدف التعلیمي ‪4.1.3‬‬

‫مراحل إبرام عقد التأمين‬ ‫‪5‬‬

‫المراحل التي يمر بها عقد التأمين حتى‬ ‫من الناحية العملية ‪:‬‬
‫صدوره من الناحية العملية‬
‫من الناحية العملية‪ ،‬يمر إبرام عقد التأمين‬
‫بمراحل متوالية‪ ،‬تأخذ في حدوثها الخطوات‬
‫التالية‬

‫أ‪ -‬طلب التأمين‬

‫ب‪ -‬عرض التأمين (السعر والشروط(‬
‫ج‪ -‬الموافقة على العرض (التراضي(‬
‫د‪ -‬مذكرة التغطية المؤقتة (أو إصدار وثيقة(‬
‫هـ‪ -‬وثيقة التأمين‬
‫و‪ -‬إدارة العقد أو وثيقة التأمين (مالحق الوثيقة‪ ،‬كعمليات اإلضافة‪ ،‬التعديل‪ ،‬الحذف(‬
‫ز‪ -‬التجديد أو انتهاء العقد (بدون تجديد(‬

‫‪50‬‬
 ‫عقد التأمين‬

‫خصائص عقد التأمين‬ ‫‪6‬‬

‫الهدف التعلیمي ‪5.1.3‬‬

‫يلتقي عقد التأمين مع غيره من العقود في أن له‬

‫توضيح الخصائص المميزة لعقد التأمين‬ ‫معظم خصائصها‪ ،‬ومع ذلك فإنه يختلف عن‬
‫ودور كل من طرفي العقد‬ ‫بعضها في خصائص تتناسب مع طبيعته التي‬
‫تميزه عن غيره‬

‫وعلى ذلك‪ ،‬فإن لهذا العقد خصائص عامة‬

‫وخصائص خاصة‪ ،‬نستعرضها فيما يلي‬

‫أ‪ -‬ملزم للجانبين‪:‬‬

‫ان سبب التزام كل طرف بعقد التأمين هو التزام الطرف اآلخر‪ ،‬وهذا يعني أن طرفي العقد يلتزم كل منهما في مواجهة اآلخر‬
‫المؤمن له بدفع القسط‪ ،‬ويترتب على ذلك أن العالقة بين الطرفين تعاقدية‬ ‫ّ‬ ‫المؤمن بالضمان مقابل أن يلتزم‬
‫ّ‬ ‫إذ يلتزم‬
‫تبادلية‪.‬‬
‫المؤمن أي شيء عند‬
‫ّ‬ ‫وال يصح االعتراض بأن المؤمن ال يلتزم بالضمان إال إذا تحقق الخطر واْن هذا االلتزام ال يقوم وال يدفع‬
‫عدم تحقق الخطر؛ ذلك ألن االلتزامات تتقرر عند إبرام العقد وهي آثار العقد التي يتعين الوفاء بها؛ إذ العبرة في النظر إلى تقابل‬
‫االلتزامات التعاقدية هي لحظة إبرام العقد ال لحظة تنفيذه (الكيالني ‪.(102،‬‬
‫ب‪ -‬عقد تعويض‬
‫المؤمن له االشتراك في التأمين أو‬
‫ّ‬ ‫وهذه الحقيقة للعقد تعني أن كل طرف فيه يحصل على مقابل لما يعطي‪ ،‬إذ يدفع‬
‫القسط ليحصل مقابل ذلك على الحماية من نتائج أخطار معينة يخشاها أثناء فترة سريان العقد‪ ،‬ولعل اتفاق الطرفين في‬
‫عقد التأمين بغرض تفادي الخسارة ينفي عن هذا العقد صفة التبرع حتى ولو لم تتحقق الخسارة أو لم يتحقق الخطر‪ ،‬وال ينفي‬
‫‪.‬عنه كذلك صفته كعقد معاوضة انصراف آثاره أحيان ًا للغير كما هو الحال في التأمين لصالح مستفيد اخر‬
‫ج‪ -‬عقد رضائي‪:‬‬
‫يتبرم العقد بالتراضي والمحل والسبب هو ما تقوم به أركانه لجهة ارتباط إيجاب أحدهما بقبول اآلخر دون البحث عن‬
‫شكل معين يتبرم به هذا العقد‪ ،‬وهذا يعني أنه ال ضرورة لكتابة عقد التأمين‪.‬‬
‫واألصل في العقود أنها رضائية ويمكن ان يفيد األصل بالنص عليه بالقانون‪ ،‬ومع ذلك درجت أطراف العقد على توثيقه كتابة‬
‫بسبب كثر التفاصيل والشروط‪.‬‬
‫وعقد التامين رضائي في حقيقته رغم ما أثاره بعض الفقهاء من مالحظات يعتقدون أنها ترد على مقولة أن عقد التأمين‬
‫عقد رضائي‪ ،‬رأى هذا البعض أن العقد من العقود الشكلية حين ًا ومن العقود العينية أحيان ًا أخرى‪ ،‬في حين رآه البعض اآلخر من‬
‫العقود العينية‪ ،‬ونحن نتفق مع القائلين إن عقد التأمين عقد رضائي يتبرم بإيجاب وقبول الطرفين‪ ،‬وليس لدفع القسط أي أثر‬
‫في تكييف العقد؛ ألنه ال يعد بحال شرط ًا النعقاده رغم جواز اتفاق الطرفين إلى تحويله إلى عقد شكلي أو عقد عيني؛ ذلك أنه‬
‫إذا اشترط اْحد اطرافه عدم تمام العقد إال بعد أن يدفع له الطرف االخر اْقساط التأمين‪ ،‬يصبح العقد في هذه الحالة شكلي ًا‬
‫وعيني ًا في آن واحد‪ ،‬وهو شكلي للزوم توقيع األطراف عليه وعيني لعدم قيامه إال بتسليم المؤمن القسط األول‪.‬‬

‫‪:‬د‪ -‬عقد احتمالي‬

‫العقد االحتمالي هو العقد الذي ال يستطيع اْطرافه معرفة ما سيعطي أو يأخذ ساعة إبرام العقد‪ ،‬ويعد عقد التأمين من هذا‬
‫بالمؤمن له‬
‫ّ‬ ‫المؤمن‬
‫ّ‬ ‫النوع ألن دفع العوض (مبلغ التأمين) معلق بتحقق الخطر‪ ،‬وهو من الناحية القانونية يتحدث عن عالقة‬
‫‪.‬القائمة على عالقة تعاقدية يتوقف معرفة مدى التزام كل طرف على المصادفة المتعلقة بوقوع الخطر وبتاريخ وقوعه‬
‫ويمكن التعبير عن عقد التأمين بأنه عقد احتمالي؛ ألن الغرض منه تحمل خطر غير محقق الوقوع‪ ،‬وأنه في غالب عقود‬
‫التأمين يكون احتمال في تحقق الحادث أمرا ً الزم ًا‪ ،‬ولهذه الصفة ال يمكن التكهن وقت إبرام العقد ما هو الربح وما هي‬
‫‪.‬الخسارة فيه‪ ،‬وهو ما يؤكد خاصية االحتمالية في هذا العقد‬
‫هـ ‪-‬عقد مستمر‪:‬‬
‫المؤمن له‬
‫ّ‬ ‫ً‬
‫يكون عقد التأمين مستمرا ألن التزام أحد الطرفين أو كليهما عبارة عن عدة أداءات مستمرة مع الزمن؛ فالتزام‬
‫بدفع األقساط التزام مستمر متكرر في فترات منتظمة يدفع أثناءها األقساط السنوية طول مدة التأمين‪ ،‬والتزام المؤمن‬
‫في عقد التأمين لضمان الخطر طول مدة العقد‪ ،‬ويكفي هذا للقول إن عقد التأمين من العقود المستمرة (الكيالني ‪.(104 ،‬‬

‫‪51‬‬
 ‫و‪ -‬عقد إذعان‪:‬‬
‫المؤمن له وال يكون لألخير إال أن‬
‫ّ‬ ‫المؤمن يضع شروط ًا يملي بموجبها إرادته على‬
‫ّ‬ ‫يكون عقد التأمين من عقود اإلذعان؛ ألن‬
‫‪.‬يقبل العقد بشروطه أو ال يقبل على نحو ليس له فيه حرية المساومة أو المناقشة حول نصوصه الرئيسة‬
‫وهناك من يرى أن عقد التأمين ال يعد من عقود اإلذعان حتى ولو كان في وثيقة التأمين شروط مطبوعة صاغها المؤمن‬
‫المؤمن له يمكنه رفض التعاقد واللجوء إلى شركة أخرى للتأمين وهو ليس بمجبر‬ ‫ّ‬ ‫لتخدم مصالحه‪ ،‬ويستدل على ذلك بأن‬
‫على التعاقد مع الشركة التي دونت تلك الشروط مع احتمال ورود أحد هذه الشروط كشرط اذعان‪ .‬وعقد التأمين عقد‬
‫‪.‬شرطي؛ ألن وجوده معلق على وقوع خطر بالشيء المؤمن عليه‪ ،‬والتزام المؤمن يكون معلق ًا على شرط واضح‬
‫ز ‪ -‬عقد تعاون‪:‬‬
‫إن التأمين وسيلة من وسائل تعاون األفراد والهيئات؛ فبفضل العقد صارت األخطار التي كان يتحملها شخص بمفرده‬
‫أخطارا ً جماعية يشترك في تحملها مجموعة من الناس يتعاونون على تحمل آثارها‪ ،‬فمالك المخزن الذي التهمته النيران‬
‫يؤدي به في هذا الحادث إلى اإلفالس إذا لم يكن قد أمن عليه ضد أخطار الحريق‪ ،‬ولكنه إذا احتاط لألمر و أمن على المخزن‪،‬‬
‫‪).‬فالضرر عندما يقع يتوزع على عدد كبير من المالكين اآلخرين الذين أمنوا على مخازنهم ( الكيالني ‪105 ،‬‬
‫ح ‪ -‬عقد التأمين من عقود حسن النية‪:‬‬
‫ً‬
‫يُقصد بهذه الخاصية الداللة على أن عقد التأمين يجب أن ينفذ طبقا لما يقضي به حسن النية؛ ذلك ألن هذا الوصف للعقد‬
‫يؤدي دورا ً كبيرا ً في عقد التأمين سواء في انعقاده أم تنفيذه أكبر من الدور الذي يؤدي هذا الوصف في العقود األخرى‪ ،‬ومؤدى‬
‫المؤمن ضده وحجمه إال عن طريق ما‬
‫ّ‬ ‫المؤمن ال يستطيع أن يلم في كثير من األحيان بفكرة حقيقية عن الخطر‬ ‫ّ‬ ‫ذلك أن‬
‫المؤمن له من بيانات عند طلب التامين‪.‬‬ ‫ّ‬ ‫به‬ ‫يدلي‬
‫ً‬
‫لهذا وجب أن يكون طالب التأمين أمينا في اإلدالء بالبيانات‪ ،‬بما يعني أن حسن النية كوصف للعقد يتدخل في انعقاده‪،‬‬
‫المؤمن له أن يسعى جهده للتقليل من حجم المخاطر عند وقوعها بحيث‬ ‫ّ‬ ‫ويتدخل كذلك في تنفيذه على أساس أن على‬
‫يمتنع عن كل ما من شأنه زيادة تلك المخاطر ‪ ،‬وعليه اإلبالغ عن كل الظروف التي قد تزيد من حجم المخاطر‪ ،‬وأن يمتنع‬
‫المؤمن له عما يقتضيه وصف‬
‫ّ‬ ‫عن إحداث المخاطر بنفسه‪ ،‬ويعمل على تحديد مداها وحصرها في أضيق نطاق‪ ،‬وأن خروج‬
‫حسن النية يعرضه لجزاء سقوط حقه في التأمين ومرد كل ذلك أن هذا العقد يُبحث فيه قبل كل شيء عن قصد‬
‫المتعاقدين (الكيالني ‪.(106 ،‬‬
‫ط ‪ -‬الصفة التجارية لعقد التأمين‪:‬‬
‫المؤمن تاجر يقوم بالتأمين ضد‬ ‫ّ‬ ‫يغلب على عقد التأمين أنه ذو طابع تجاري بحيث يعد من األعمال التجارية على أساس أن‬
‫أخطار األموال واألشخاص لصالح آخرين مقابل تحقيق هدف هو الربح‪ ،‬وهذا العقد تجاري بطبيعته‪.‬‬
‫المؤمن فإن هذا القول ال‬
‫ّ‬ ‫ومع ذلك ال ينطبق هذا المبدأ على أطرافه ألنه ومع تسليمنا بتجارية العقد كتصرف من جانب‬
‫المؤمن له في كل الحاالت؛ ألنه ال يستقيم القول أن التأمين على حياة اإلنسان تجاري‬
‫ّ‬ ‫ينطبق على العقد كتصرف من جانب‬
‫فالمؤمن له ال‬
‫ّ‬ ‫بالنسبة إلى اإلنسان إذ كيف سيحقق ربح ًا بعد أن فارق الحياة‪ ،‬وينطبق هذا القول على التأمين على األشياء‪،‬‬
‫يمكن اعتبار العمل من جانبه ذا صفة تجارية؛ ألن إرادته لم تتجه نحو تحقيق ربح ما‪ ،‬و ْال ّن ما يسعى له المؤمن هو استرداد‬
‫أمن ضده‬‫‪.‬خسارته نتيجة وقوع خطر ّ‬
‫المؤمن شركة تجارية تتقاضى قسط ًا ثابت ًا أو محدداً‪ ،‬على أساس أن مثل هذه الشركة تم تأسيسها‬ ‫ّ‬ ‫وهو تجاري إذا كان‬
‫برأس مال ضخم الستثماره وتوظيفه من أجل تحقيق بعض األرباح مما يجعل ذلك العمل تجاري ًا‪.‬‬
‫هذا تعريف العقد وأركانه وخصائصه التي يبنى عليها من الجانب القانوني‪ ،‬لذلك كان بناء عقد التأمين من الناحية التأمينية‬
‫كالتالي‪:‬‬
‫ال يشترط أن يكون العقد كتابي ًا كي يكون صحيح ًا‪ ،‬ولكن في مسألة معقدة مثل التأمين يُنصح بقوة أن تكون التفاصيل‬
‫كتابية‪ ،‬فهناك مجال واضح للخالف إذا لم يتم التأكيد على التغييرات بشكل كتابي‪ ،‬لذلك فوجود المستندات يخدم عدة‬
‫أغراض من بينها‪:‬‬
‫أ ‪ -‬الحصول على المعلومات‪:‬‬
‫يتم استخدام المستندات النموذجية ( النماذج ) التي تساعد شركات التأمين على الحصول على المعلومات بشكل دائم‬
‫وثابت‪ ،‬مما يقلل احتمال الحصول على بيانات ال عالقة لها بالموضوع أو عدم الحصول على معلومات مهمة‬
‫ب ‪ -‬حفظ السجالت‪:‬‬
‫وذلك ألن شركات التأمين تحتاج إلى معرفة مسؤوليتها المحتملة ومتطلبات إعادة التأمين وغيرها‪.‬‬
‫ج ‪ -‬تجنب التناقضات‪:‬‬
‫‪.‬لذلك فإن المستندات توضح وتثبت المناقشات والخالفات‪ ،‬وتضمن تلبية شركة التأمين لمتطلبات حملة وثائقها‬

‫‪52‬‬
 ‫عقد التأمين‬

‫د ‪ -‬حل المنازعات‪:‬‬
‫ّ‬
‫يمكن من حل النزاعات في مرحلة مبكرة‪.‬‬ ‫إن الرجوع إلى المستند المناسب غالب ًا ما‬
‫والنتيجة هي مجموعة من المستندات تُستخدم ألغراض مختلفة وسوف ندرسها في هذه الوحدة‪ ،‬وسوف تجد العديد من‬
‫هذه المستندات مألوف ًا بالنسبة إليك حيث إننا قد ناقشاها في وحدات سابقة من الكتاب ولكن بعضها سوف يكون جديدا ً‬
‫تمام ًا‪.‬‬

‫الهدف التعلیمي ‪6.1.3‬‬

‫محتوى طلب التأمين ووثيقة التأمين‪:‬‬
‫تعريف المتدرب بالعملية التأمينية كاملة‬
‫وما تحتويه من أوراق اساسية مطلوبة حتى‬ ‫استمارات طلب التأمين‪:‬‬
‫صدور عقد التأمين (الوثيقة (‬
‫تعد استمارة طلب التأمين أفضل وسيلة يحصل بها‬
‫المؤمن على معلومات حول الخطر المطلوب التأمين‬
‫ضده‪ ،‬وقد تكون استمارات طلب التأمين في غاية الوضوح‬
‫أو قد تكون وسيلة من وسائل اإلعالن وخاصة عن‬
‫التأمينات الفردية‪ .‬فالكتيب اإلعالني الذي يحتوي على‬
‫طلب التأمين يساعد على تسويق منتج التأمين‪ ،‬وعند استكمال الطلب يتم فصله وإرساله إلى الشركة بينما يحتفظ‬
‫حامل الوثيقة بالكتيب بغرض الحصول على المعلومات‪ ،‬وقد تتضمن الكتيبات مالحظة بأنها ليست جزءا ً من العقد وأنها‬
‫تهدف إلى “ توفير المعلومات فقط “ غير أنها وسيلة إعالنية‪ ،‬وكغيرها من الوسائل ال‬
‫يمكنها تضليل العميل أو إعطاؤه معلومات خاطئة‪.‬‬
‫وكما ذكرنا‪ ،‬فإن التأمين البحري وبعض أخطار الحريق الكبيرة والمعقدة ال تستخدم استمارات طلب التأمين‪ .‬اشرح باختصار‬
‫أسباب ذلك‪:‬‬
‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫الهدف التعلیمي ‪7.1.3‬‬

‫تعريف المتدرب بهيكل وثيقة التأمين‬

‫أنواع وأشكال وثائق التأمين‪:‬‬
‫ومحتوياتها واالقسام الموجدة فيها‬ ‫ما دام أنه تم قبول طلب التأمين واالتفاق على‬
‫الشروط وتم سداد القسط ( أو تعهد المؤمن‬
‫له بسداده )‪ ،‬فإن العقد يصبح ساري المفعول‬
‫ويخضع لقوانين العقود بغض النظر عن إصدار‬
‫وثيقة تأمين من عدمه‪ ،‬إذ كما سبق أن ذكرنا فإن‬
‫الوثيقة هي اإلثبات على وجود العقد وليست العقد‬
‫نفسه‬
‫ما دام أنه تم قبول طلب التأمين واالتفاق على الشروط وتم سداد القسط ( أو تعهد المؤمن له بسداده )‪ ،‬فإن‬
‫العقد يصبح ساري المفعول ويخضع لقوانين العقود بغض النظر عن إصدار وثيقة تأمين من عدمه‪ ،‬إذ كما سبق أن‬
‫ذكرنا فإن الوثيقة هي اإلثبات على وجود العقد وليست العقد نفسه‪.‬‬

‫ولكل شركة تأمين أسلوب وطريقة في صياغة الوثيقة‪ ،‬وقد تكون بأحجام تختلف من شركة ألخرى‪ ،‬وقد توضع في مجلد‪،‬‬
‫‪.‬وقد تتضمن ملخص ًا توضيحي ًا لبعض المصطلحات لتصبح سهلة االستخدام‬
‫ويتوقف حجم الوثيقة على نوع التأمين وعلى حجم الخطر والشروط اإلضافية واالشتراطات واألخطار المغطاة‪ ،‬فقد تضم‬
‫وثيقة تأمين الحوادث الشخصية عددا ً من الصفحات بخالف وثائق أخرى كبيرة الحجم تتكون من عدة صفحات كما هو‬
‫الحال في وثائق تأمين المنازل بأقسامها المتعددة أو وثائق التأمين ضد الحريق واألخطار المصاحبة للصناعات الكبيرة مع‬

‫‪53‬‬
 ‫مخاطر واشتراطات إضافية ‪ ....‬إلخ‪.‬‬
‫المؤمنين للوثائق‪ ،‬إذ لفتت االنتباه إلى ضرورة مراعاة‬
‫ّ‬ ‫وفي إنجلترا لعبت “ حملة اللغة الواضحة “ دورا ً كبيرا ً في أسلوب صياغة‬
‫البنية والتصميم واللغة المستخدمة في صياغة الوثائق بحيث تكون بأسلوب ولغة مبسطة وواضحة وبشكل وتكوين‬
‫موحد بل وتتضمن تفسيرا ً لمعاني بعض المصطلحات أو الكلمات غير المستخدمة لدى العامة أو التي تحتمل أكثر من‬
‫معنى‪.‬‬
‫وعلى الرغم من اختالف شكل الوثيقة من شركة تأمين ألخرى إال أن جميع الوثائق تتضمن ثمانية أقسام هي‪:‬‬
‫المؤمن وربما شعار الشركة وعنوانها‬
‫ّ‬ ‫أ‪ -‬العنوان‪ :‬وهو أول قسم في أعلى الوثيقة وبه اسم‬
‫ب‪ -‬الديباجة ( المقدمة ) عادة ما تلحق بالعنوان‪ ،‬والديباجة هي بيان تمهيدي أو مقدمة تتضمن نقطتين‬
‫رئيسيتين‪:‬‬
‫الطلب وهو أساس العقد واستمارة طلب التأمين المتضمنة في العقد‪ ،‬وال يقتصر الطلب على استمارة طلب التأمين؛‬
‫‪.‬فالمستندات والمراسالت والمناقشات وغيرها تمثل جزءا ً من العقد‬
‫المؤمن ( الذي‬
‫ّ‬ ‫المؤمن له ( الذي قام أو سيقوم بدفع قسط التأمين )‪ ،‬وما هو مطلوب من‬
‫ّ‬ ‫إشارة إلى ما هو مطلوب من‬
‫سيوفر التأمين كما هو مفصل(‪.‬‬
‫ج ‪ -‬النص التعاقدي ( متن الوثيقة )‪ :‬وهو قسم مهم بالوثيقة يحدد بدقة التغطية التأمينية التي يوفرها‬
‫المؤمن والظروف التي تلزمه بالدفع ( األخطار المغطاة )‪ ،‬وعادة تبدأ بعبارة “ تلتزم الشركة بدفع “ ثم‬
‫يليها التفاصيل‪ ،‬وقد يكون النص التعاقدي غاية في اإليجاز ( كما في بعض وثائق تأمين كافة األخطار ) أو‬
‫غاية في الطول ( كوثيقة تأمين المركبات‪.‬‬

‫لماذا يكون النص التعاقدي في وثيقة تأمين كافة األخطار أقصر بكثير منه في وثيقة تأمين المركبات؟‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫د ‪ -‬االستثناءات‪ :‬وهي توضح بالتفصيل ما ال تغطيه الوثيقة‪ ،‬ويمكن في العادة تصنيف االستثناءات إلىثالث‬
‫فئات‪:‬‬
‫األخطار التي تعد غير قابلة للتأمين ضدها في سوق التأمين العادي ومن أكثرها شيوع ًا اختراق جدار الصوت‬
‫والتلوث اإلشعاعي وأخطار الحرب ( على سطح األرض(‪.‬‬
‫لتفادي االرتباك‪ ،‬فإن بعض األخطار قد تغطيها وثيقة تأمين أخرى بشكل أفضل؛ فوثيقة التأمين ضد السرقة قد تستثني‬
‫النقود كما تستثني وثيقة التأمين ضد المسؤولية المدنية المسؤولية الناتجة عن استخدام السيارات وما إلى ذلك‪.‬‬
‫المؤمن على استعداد لتغطيتها‪ ،‬ونظرا ً لفرط خطورتها يقوم المؤمن بإجراء المزيد من التحقق وربما‬
‫ّ‬ ‫األخطار التي يكون‬
‫ً‬
‫يطلب قسط تأمين إضافي و ‪ /‬أو يفرض شروطا أخرى‪.‬‬

‫اذكر مثا ًال الستثناءين‪:‬‬

‫األول ‪ :‬عندما تكون التغطية متاحة بموجب وثيقة تأمين أخرى‪.‬‬
‫المؤمن يعده من المؤثرات اإلضافية المسببة للخطر‪.‬‬
‫ّ‬ ‫الثاني ‪ :‬عندما يكون الخطر قاب ً‬
‫ال للتأمين ضده ولكنه مستثنى ألن‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫هـ ‪ -‬الشروط ‪ :‬تخضع كافة وثائق التأمين للشروط سواء كانت ضمنية ( أي غير مكتوبة في الوثيقة ) أم‬
‫صريحة ( أي منصوص عليها في الوثيقة )؛ فهي تضع القواعد التي تحكم سلوك كال الطرفين خالل فترة‬

‫‪54‬‬
 ‫عقد التأمين‬

‫سريان الوثيقة تشمل جميع الوثائق شروط ًا ضمنية وهي‪:‬‬

‫ ‬ ‫أن موضوع التأمين ( في تأمين الممتلكات وغيرها ) موجود بالفعل ويمكن تحديده‬
‫أن الطرفين قد أظهرا منتهى حسن النية‬
‫المؤمن له لديه مصلحة تأمينية‬
‫ّ‬ ‫أن‬

‫أما الشروط الصريحة فيكون منصوص ًا عليها في الوثيقة وهي جزء من صياغتها وتتفاوت تبع ًا لنوع العقد‪ ،‬والعديد منها‬
‫شائع في معظم الوثائق وقد تكون الشروط عامة أي يمكن تطبيقها على العقد ككل وتتضمن‪:‬‬
‫التغييرات ‪ /‬التعديالت‪.‬‬
‫اإللغاء‪.‬‬
‫إخطارات المطالبات‪.‬‬
‫االحتيال‪.‬‬
‫العناية المعقولة‪.‬‬
‫الحلول‪.‬‬
‫المشاركة‪.‬‬
‫التحكم‪.‬‬

‫وإذا كانت الشروط العامة تنطبق على العقد ككل‪ ،‬فإن الشروط الخاصة هي تلك التي تتعلق بقسم خاص أو مستقل من‬
‫وثيقة التأمين وليس بالعقد ككل‪.‬‬
‫وتتفاوت الشروط تبعا لوقت العمل بها؛ فبعض الشروط على سبيل المثال تسري فقط بعد وقوع المطالبة وهناك ثالثة‬
‫أقسام لها‪:‬‬
‫شروط ما قبل العقد‪ :‬وهي الشروط الضمنية في المقام األول لكن قد يتم ذكرها أيض ًا في الصياغة‪ ،‬وهي تسري قبل وضع‬
‫العقد‪.‬‬
‫شروط أثناء العقد‪ :‬وهي تسري بعد سريان العقد‪ ،‬وهي تمثل غالبية الشروط‪ ،‬وتتضمن بذل العناية الالزمة واالحتيال واإللغاء‬
‫والتغييرات وغيرها‪.‬‬
‫شروط عند المطالبة‪ :‬ويتم تطبيق هذه الشروط بعد المطالبة إذا كانت المطالبة واجبة الدفع فال يمكن خرق هذه‬
‫الشروط‪ ،‬ومن أمثلة ذلك الحلول والمشاركة ( في التأمينات األخرى ) وإخطارات المطالبات‪.‬‬
‫و ‪ -‬النص التعاوني ‪ 10% :‬من صافي الفائض ستوزع على حملة الوثائق من خالل خفض القسط عند التجديد‪.‬‬
‫ز ‪ -‬التوقيع‪ :‬يقوم مسؤول كبير في الشركة وعادة ما يكون المدير أو المدير العام بالتوقيع على الوثيقة‪،‬‬
‫ثم يقوم مسؤول آخر بالتصديق على التوقيع أو وضع أحرف اسمه األولى بعد التحقق من المحتويات قبل‬
‫إرسالها إلى العميل‪.‬‬
‫ح ‪ -‬الجدول ‪ :‬تمثل أقسام الوثيقة السبعة المذكورة حتى اآلن محتويات وثيقة التأمين القياسية ألي‬
‫نوع من أنواع الوثائق‪ ،‬ويتم إنتاج نماذج الوثائق بأعداد كبيرة‪ ،‬ويحتوي الجدول على جميع المعلومات‬
‫المتعلقة‬
‫بالخطر الفردي التي تجعل من الوثيقة عقدا ً فردي ًا‪ ،‬وقد يتضمن الجدول المعلومات التالية‪:‬‬

‫)ويمكن إرفاق مواصفات محددة إذا كان‬ ‫تاريخ التجديد‬ ‫اسم المؤمن له‬
‫الممتلكات كثيرة(‬ ‫القسط األول والقسط السنوي‬ ‫العنوان البريدي‬
‫التحمل أو االقتطاع‬ ‫رقم الوثيقة‬ ‫مكان الخطر‬
‫الشروط الخاصة‬ ‫مبالغ التأمين‬ ‫وصف العمل‬
‫اسم وسيط التأمين أو الوكيل‬ ‫المؤمن عليها‬
‫ّ‬ ‫وصف الممتلكات‬ ‫تاريخ سريان الوثيقة‬

‫‪55‬‬
 ‫أهمية ومحتوى االشتراطات والمالحق‪:‬‬ ‫‪8‬‬
‫الهدف التعلیمي ‪2.2.3‬‬

‫توضيح أهمية االشتراطات ودورها في عقد‬

‫التأمين والتغييرات التي تحدث للوثيقة اثناء‬ ‫االشتراطات ‪:Warranties -‬‬
‫سريانها وكيفية عملها‬
‫ما تعريف االشتراط؟‬
‫ال عنها وهذا الزعم نظري إن النقطة‬ ‫يزعم البعض أن االشتراطات هي جزء من شروط وثيقة التأمين وليست قسم ًا مستق ً‬
‫الجوهرية هي أن اإلخالل باالشتراط يعطي الطرف المتضرر الحق ( وتقريب ًا هو دائما المؤمن ) في التبرؤ من العقد بأكمله‪.‬‬
‫المؤمن الحق في التبرؤ من‬
‫ّ‬ ‫ومن هذا المنطلق‪ ،‬فإن االشتراطات أهم من الشروط‪ ،‬ومع أن اإلخالل بالشروط أيض ًا قد يعطي‬
‫المؤمن الحق فقط في التبرؤ من مطالبة‬‫ّ‬ ‫العقد ( كما في حاالت االحتيال )‪ ،‬فإن العديد من حاالت اإلخالل بالشروط قد تعطي‬
‫فردية ( كما في حالة اإلخالل بشرط الحلول أو فرض شروط أكثر صرامة كما في حالة عدم اإلفصاح عن حالة تستوجب‬
‫تعديل القسط(‪.‬‬
‫المؤمنون عملي ًا إلى االعتدال في تناولهم لهذا األمر‪ ،‬وما لم يكن األمر في منتهى‬
‫ّ‬ ‫يميل‬ ‫باالشتراطات‪،‬‬ ‫اإلخالل‬ ‫ورغم خطورة‬
‫ً‬
‫الخطورة فإنهم ال يتبرؤون من العقد لمجرد إخالل واحد؛ فهم ال يرغبون في خسارة عميل جيد أساسا بسبب وجود هذا‬
‫المؤمن المطالبة إذا كان اإلخالل غير متعلق بالخسارة‪.‬‬
‫ّ‬ ‫اإلخالل‪ ،‬ومن غير المحتمل أن يرفض‬

‫المالحق ‪:Endorsement -‬‬

‫المؤمن له بتغيير سيارته أو يقوم أصحاب األمالك بشراء وبيع‬ ‫ّ‬ ‫حدوث التغييرات هو أمر حتمي أثناء سريان الوثيقة‪ ،‬فقد يقوم‬
‫الممتلكات أو بتعديل القيمة المصرح عنها أو يتم إضافة بنود جديدة إلى جدول الوثيقة مع حذف بنود أخرى‪ ،‬فتقوم شركة‬
‫التأمين بإعداد ملحق يوضح بالتفصيل التغييرات التي أجريت على شروط التأمين‪.‬‬
‫المؤمن له الحق‬
‫ّ‬ ‫المؤمن و‬
‫ّ‬ ‫و كما ورد في الوثيقة الموحدة للتأمين اإللزامي على المركبات في تعريف الملحق أنه “ اتفاق بين‬
‫على إصدار الوثيقة‪ ،‬بإضافة أو تعديل أو إلغاء تغطيات إلى التغطيات األساسية‪ ،‬و يجب أن يكون مرفق ًا بالوثيقة و يعتبر جزءا ً‬
‫المؤمن عليها بموجب وثيقة‬ ‫ّ‬ ‫المؤمن له سيارته‬
‫ّ‬ ‫ال يتجزأ منها “‪ ،‬ومن الصور النموذجية الستخدام المالحق هي حالة تغيير‬
‫المؤمن له إذا كان هناك‬
‫ّ‬ ‫المؤمن له في هذه الحالة بإبالغ شركة التأمين التي بدورها سوف تُعلم‬‫ّ‬ ‫تأمين المركبات إذ يقوم‬
‫أي شروط أو أحكام إضافية قد ترغب في فرضها وذلك في حالة استعدادها لقبول التغيير ( فقد تكون قيمة أو أداء المركبة‬
‫المؤمن له على الشروط الجديدة‪ ،‬فسوف يقوم الملحق بإدخال التعديالت على‬ ‫ّ‬ ‫الجديدة أعلى بكثير من القديمة )‪ ،‬فإذا وافق‬
‫الوثيقة‪ ،‬وسوف يوضح تفاصيل المركبة الجديدة وأي شروط إضافية ( نسبة تحمل أعلى ) أو أقساط إضافية يجب دفعها‪.‬‬

‫إشعارات التغطية وشهادات التأمين‪:‬‬ ‫‪9‬‬

‫الهدف التعلیمي ‪3.2.3‬‬
‫سيتمكن المتدرب من معرفة دور اشعارات‬
‫التغطية وشهادات التأمين في العملية‬
‫التأمينية ومتى يتم استخدامها و الفائدة‬
‫منها‬
‫إشعارات التغطية‪:‬‬
‫وثيقة التأمين هي اإلثبات الكتابي على العقد‪ ،‬وهي تحتوي‬
‫على جميع تفاصيل التغطية المقدمة‪ ،‬ويستغرق إعداد‬
‫الوثيقة الرسمية وقت ًا‪ ،‬وفي الواقع من النادر جدا ً أن‬
‫تكون الوثيقة جاهزة من اليوم األول للتأمين‬

‫المؤمن له أن يظهر لطرف ثالث أن التأمين ساري المفعول‪ ،‬فإذا كانت الملكية ضمان ًا لقرض‪ ،‬فقد‬
‫ّ‬ ‫وفي أثناء هذا ربما يحتاج‬
‫يصر البنك على وجود التأمين أو قد يحتاج المقاول إلى إثبات وجود التأمين أمام صاحب المشروع قبل البدء في العمل‪ ،‬وفي‬
‫هذه الحاالت فإن إشعار التغطية يؤدي هذا الغرض‪.‬‬
‫ويؤكد إشعار التغطية ببساطة أن التأمين ساري المفعول‪ ،‬ويقدم بعض التفاصيل المختصرة عن التغطية‪ ،‬وتكون‬
‫اإلشعارات مؤقتة وال تكون هناك حاجة إليها بمجرد صدور وثيقة التأمين‪ ،‬ويمكن أن يكون إشعار التغطية في صيغة نموذج‬
‫المؤمن له‪.‬‬
‫ّ‬ ‫مطبوع مسبق ًا وعادة ما يكون في دفتر مرقم أو يمكن أن يكون في شكل خطاب من شركة التأمين إلى‬
‫ال غير رسمي وتختلف بين شركات التأمين من حيث المحتوى واألسلوب والمظهر‪ ،‬ومع‬ ‫وقد تأخذ إشعارات التغطية شك ً‬
‫ذلك فإنها جميعا تؤدي نفس الغرض؛ فهي دليل في حالة الحاجة إلى دليل على أن التأمين ساري المفعول وأن شركة‬
‫التأمين تقوم بإعداد المستندات الخاصة بالوثيقة‪.‬‬

‫‪56‬‬
 ‫عقد التأمين‬

‫شهادات التأمين‪:‬‬
‫تقوم شهادات التأمين بدور مشابه تمام ًا للدور الذي تقوم به إشعارات التغطية‪ ،‬إذ تؤكد شهادات التأمين أن التغطية سارية‬
‫المؤمن له تأكيدا ً أن التغطية سارية المفعول‪.‬‬
‫ّ‬ ‫المفعول؛ فعندما يكون التأمين إجباري ًا فإن السلطات يمكن أن تطلب من‬
‫وسوف يكون من المزعج حمل جميع مستندات الوثيقة‪ ،‬وبما أنها تختلف من شركة إلى أخرى فإنه سيكون من الصعب‬
‫على السلطات‪( ،‬الشرطة على سبيل المثال) التأكد من أن وثيقة التأمين سارية‪ .‬ولهذا فإن الشهادات تكون مطلوبة وهي‬
‫في صيغة نموذجية معترف بها لدى جميع الجهات المعنية‪.‬‬
‫يستخدم تأمين النقل البحري شهادات التأمين التي أصبحت جزءا ً من مستندات الشحن وتحتوي شهادات التأمين على‬
‫المعلومات المتعلقة بالشحنة والتي ستكون فعلي ًا نفس المعلومات الموجودة في وثيقة التأمين مثل وصف البضائع‬
‫ووسيلة النقل والرحلة ومبلغ التأمين وغير ذلك‪.‬‬
‫يؤدي التأمين البحري دورا ً حيوي ًا في النظام التجاري الدولي‪ ،‬ورغم أنه ليس مطلوب ًا قانون ًا فإن وثيقة التأمين مع خطاب‬
‫االعتماد والحواالت ووثائق الشحن جميعها وثائق ضرورية لتسهيل التبادل المرن للبضائع واألموال حول العالم‪.‬‬
‫ومن الطبيعي أن يحتاج التاجر الذي يقوم ببيع بضائعه حول العالم إلى أموال في مقابل هذه السلع عندما تخرج من مخازنه‪،‬‬
‫وفي نفس الوقت فإن المشتري الذي يشتري هذه السلع لن يرغب في دفع األموال في مقابلها حتى تصل بأمان إلى مخازنه‬
‫التي ربما تبعد آالف األميال‪ ،‬وقد تستغرق الرحلة عدة أشهر‪ ،‬وفي هذه الحالة فإن هناك مشكلة واضحة في إرضاء كال‬
‫الطرفين‪.‬‬
‫ويمكن توضيح العملية بمثال متدرج‪:‬‬
‫يوافق راشد في الرياض على شراء قطع غيار ماكينات من شركة يقع مقرها في مانشستر بالمملكة المتحدة‬
‫يقوم راشد بزيارة مصرفه في الرياض ويحصل على خطاب اعتماد‪.‬‬
‫يتم إرسال خطاب االعتماد إلى مصرف المورّد في المملكة المتحدة‪.‬‬
‫من أجل الحصول على األموال يقوم المورّد بإرسال البضائع إلى الرياض‪ ،‬ويعزز ذلك بإعطاء البنك مستندات الشحن ومن‬
‫بينها شهادة التأمين‪.‬‬
‫يتسلم المورّد في المملكة المتحدة أمواله‪.‬‬
‫يقوم البنك في المملكة المتحدة بإرسال مستندات الشحن إلى الرياض‪.‬‬
‫البضائع في مرحلة العبور (الترانزيت ) بين المملكة المتحدة والرياض‪.‬‬
‫تصل البضائع إلى الرياض‪.‬‬
‫كي يحصل راشد على بضائعه فإنه يحتاج إلى مستندات الشحن‪ ،‬وكي يحصل عليها فعليه أن يدفع للبنك في الرياض‪.‬‬
‫ولهذا فإن المورّد يحصل على أمواله من البنك والبنك يحصل على المال من المشتري والمشتري يحصل على المستندات‬
‫من البنك ويحصل كذلك على بضائعه‪ ،‬وبهذا فإن جميع األطراف تكون راضية‪.‬‬

‫وقد تستغرق الرحلة من بريطانيا إلى المملكة العربية السعودية عدة أسابيع‪ ،‬وإذا حدثت مشكلة من قبيل غرق السفينة‬
‫أو حادث يؤدي إلى إتالف البضائع فإن كال المصرفين و ‪ /‬أو راشد يكونون قد خسروا أموالهم‪ ،‬وبالتالي فإن المصرفين سوف‬
‫يشترطان وثيقة تأمين بحري لتغطية البضائع خالل الرحلة‪ ،‬فشهادة التأمين جزء ضروري من مستندات الشحن وهي دليل‬
‫‪.‬على سريان الوثيقة‬
‫وحيث إن شهادة التأمين البحري جزء من مستندات الشحن فإذا انتقلت البضائع من مالك إلى آخر فإن شهادة التأمين‬
‫تنتقل أيض ًا إلى المالك اآلخر مع البضائع وهذا يختلف عن فئات أخرى من التأمين العام (غير تأمين الحماية واالدخار )‪ ،‬فإذا تم‬
‫بيع سيارة أو مبنى فإن التأمين ال يتم بيعه مع الممتلكات‪ .‬وتمثل هوية حامل الوثيقة أحد االعتبارات المهمة في االكتتاب‬
‫بالنسبة إلى الشركات التأمين‪ ،‬وقد ال ترغب شركات التأمين في تقديم تغطية تأمينية للمالك الجديد‪.‬‬

‫لماذا تعتقد أن المصرف الذي يعمل في التجارة الدولية سوف يصر على وجود تأمين على البضائع البحرية؟‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫‪57‬‬
 ‫الهدف التعلیمي ‪4.2.3‬‬ ‫أهمية ومحتوى نماذج المطالبة‪:‬‬ ‫‪10‬‬

‫تعريف المتدرب بنموذج المطالبة ومحتويات‬ ‫عادة يقوم حملة الوثائق بإخطار شركات التأمين (‬
‫هذا النموذج واالجراءات التي تقوم بها شركة‬ ‫أو الوسيط ) بالمطالبات عبر الهاتف‪ ،‬إذ يقوم هؤالء‬
‫التأمين لتسوية المطالبة‬ ‫المؤمن له من أجل إكماله‬
‫ّ‬ ‫بإرسال نموذج مطالبة إلى‬
‫وإعادته إليهم‪ .‬ومن أجل تنفيذ الشرط الخاص بإخطار‬
‫المؤمن‬
‫ّ‬ ‫المطالبة‪ ،‬يجب على‬
‫له إعادة النموذج خالل فترة معقولة من الوقت‪.‬‬
‫وفيما يلي جانب من األسئلة النموذجية في نموذج مطالبة تأمين الممتلكات وأسباب وراء قيام شركات التأمين بتوجيه‬
‫هذه األسئلة‪:‬‬
‫ّ‬
‫يمكن شركة التأمين من تحديد موقع ملف اكتتاب التأمين‪.‬‬ ‫االسم والعنوان ورقم الوثيقة‪ :‬وهذا‬
‫مؤمن ضده‪.‬‬
‫ّ‬ ‫تاريخ الخسارة‪ :‬للتحقق من أن الخطر‬
‫تفاصيل الممتلكات المتضررة‪ :‬للتأكد من أن الوثيقة تؤمنها‪.‬‬
‫المؤمن له بالممتلكات‪ :‬للتحقق من تغطية الوثيقة والمصلحة التأمينية‪.‬‬
‫ّ‬ ‫عالقة‬
‫قيمة الممتلكات‪ :‬للتأكد من مبلغ التأمين وتطبيق شرط المعدل ( النسبية‪.‬‬
‫المؤمن له‪.‬‬
‫ّ‬ ‫تكلفة اإلصالح أو االستبدال‪ :‬ألن هذا هو أساس مطالبة‬
‫التفاصيل الخاصة بأي طرف متعلق بالخسارة‪ :‬للتأكد من إمكانية االسترداد عن طريق الحلول‪.‬‬
‫التأمينات األخرى‪ :‬للتأكد بشأن التأمين المزدوج‪.‬‬

‫ويتطلب نموذج مطالبة تأمين المسؤولية بيانات عن الحادث ومدى اإلصابات أو أضرار الممتلكات المتعلقة بطرف ثالث‬
‫كدليل على حجم المطالبة المتوقعة‪.‬‬
‫وعند تسلم نموذج المطالبة‪ ،‬يقوم الموظف المسؤول عن المطالبات بمراجعة بعض األمور قبل متابعة اإلجراءات‪ ،‬وهذه‬
‫األمور في العادة هي‪:‬‬
‫أنه ال توجد أقساط موقوفة ‪ /‬متأخرة‪.‬‬
‫أن تاريخ الخسارة يقع في فترة التأمين‪.‬‬
‫أن االسم والعنوان والمهنة والمطالبات السابقة والمعلومات األخرى متوافقة مع ملف االكتتاب‪.‬‬
‫مؤمن ضده‪.‬‬
‫ّ‬ ‫أن سبب الخسارة هو خطر‬
‫أنه ال يوجد إخالل بأي اشتراط أو شرط‪.‬‬
‫أن مبلغ التأمين ( في تأمين الممتلكات ) كاف‪.‬‬
‫‪.‬أن مبلغ المطالبة معقول وفي حالة الشك في أي أمر‪ ،‬قد تكون ضرورة لطرح استفسارات إضافية‪.‬‬

‫‪58‬‬
 ‫عقد التأمين‬

‫ويمكن في بعض المطالبات التغاضي عن الحاجة إلى نموذج المطالبة؛ ففي الخسائر الكبيرة التي يقوم فيها خبراء تقدير‬
‫الخسائر بإجراء تحقيق مفصل فيها يكون نموذج المطالبة غير ضروري‪.‬‬
‫ما اإلجراء الذي تنصح به إذا تعارضت المعلومات الموجودة في ملف االكتتاب مع المعلومات الموجودة في نموذج‬
‫المطالبة؟‬
‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫الهدف التعلیمي ‪5.2.3‬‬ ‫أهمية ومحتوى دعوات التجديد‪:‬‬ ‫‪11‬‬

‫توضيح فائدة اشعارات التجديد ولماذا‬ ‫تسري أغلب وثائق التأمين مدة ‪ 12‬شهرا‪ ،‬وال يوجد مبدئي ًا‬
‫تستخدمها شركات التأمين‬ ‫إلزام ألي من الجانبين بالتجديد ما لم ينص النظام أو العقد‬
‫على ذلك‪ .‬وفي المملكة العربية السعودية تنص الئحة‬
‫سلوكيات سوق التأمين في المادة ‪ 59‬على أنه “ يجب على‬
‫شركات التأمين إشعار العميل بتاريخ تجديد أو انتهاء عقد‬
‫التأمين قبل وقت كاف؛ ليتمكن العميل من التجديد أو‬
‫الحصول على تغطية من شركة أخرى‬

‫المؤمن له بتاريخ‬
‫ّ‬ ‫كذلك نصت المادة ‪ 7‬من الوثيقة الموحدة للتأمين اإللزامي على المركبات أنه “ يجب على الشركة إشعار‬
‫انتهاء الوثيقة قبل موعده بعشرين يوم ًا عمل؛ ليتمكن من تجديدها أو الحصول على وثيقة من شركة أخرى”‪.‬‬
‫تقوم شركة التأمين بإصدار إشعار التجديد قبل تاريخ التجديد ( ثالثة أو أربعة أسابيع هي فترة نموذجية )‪ ،‬وهو يلفت نظر‬
‫المؤمن له إلى أن فترة التأمين أشرفت على االنتهاء‪ ،‬ويشير إلى قسط التجديد المطلوب‪ ،‬وقد ال يوجد إلزام بإصدار إشعار‬ ‫ّ‬
‫التجديد ولكنه من الواضح أنه في مصلحة شركة التأمين إذا أرادت المحافظة على أعمالها‪.‬‬
‫يشير إشعار التجديد إلى القسط المطلوب لشركة التأمين كي تواصل التأمين مدة ‪ 12‬شهرا ً آخر‪ ،‬ويشمل إشعار التجديد‬
‫تفاصيل مختصرة عن التأمين ورقم وثيقة التأمين وربما معلومات عن مكان وكيفية الدفع‪ ،‬وقد يتضمن إشعار التجديد‬
‫للمؤمن له بااللتزام بمبدأ منتهى حسن النية‪ ،‬وأنه يجب عليه اإلبالغ عن أي تغييرات أو تعديالت تطرأ على‬
‫ّ‬ ‫تحذيرا ً أو تذكيرا ً‬
‫المؤمن ضده‪.‬‬
‫ّ‬ ‫الخطر‬

‫تٌعتبر فترة التأمين الجديدة عقداً جديداً حتى لو كانت بنفس شروط وأحكام العقد السابق المنتهي ما أثر التجديد‪،‬‬
‫المؤمن له بااللتزام بمبدأ منتهى حسن النية؟‬
‫ّ‬ ‫الذي هو بمثابة عقد جديد‪ ،‬على واجب‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫الهدف التعلیمي ‪6.2.3‬‬

‫أيام السماح‪:‬‬ ‫‪11-1‬‬
‫التعريف بأيام السماح ومتى تمنحها شركات‬
‫المؤمنين على تسلم قسط‬ ‫ّ‬ ‫يصر الكثير من‬
‫التأمين لعمالئها والفائدة من منحها للعمالء‬ ‫التجديد قبل تاريخ التجديد وأن عدم دفع القسط‬
‫ّ‬
‫المؤمن له ال ‪.‬يرغب في تجديد التأمين‬ ‫يدل على أن‬
‫بذلك تنتهي الوثيقة‬
‫المؤمن له بدفع قسط التأمين في الموعد المحدد ولكنه ينوي التجديد وقد يضيع إشعار‬ ‫ّ‬ ‫ولكن في بعض الحاالت ال يقوم‬
‫المؤمن له في عطلة أثناء وصول اإلشعار أو يُفقد شيك دفع قسط التجديد‪ ،‬ولوضع ذلك كله في االعتبار‬ ‫ّ‬ ‫التجديد أو يكون‬
‫قد تمنح شركات التأمين المؤمن يدفع خاللها القسط فترة زمنية ( عادة من ‪ 7‬إلى ‪ 14‬يوم ًا ولكنها قد تصل إلى ‪30‬يوم ًا )‪،‬‬
‫وتسمى هذه الفترة بأيام السماح‪ ،‬وإذا تم دفع القسط خالل هذه الفترة فسوف تستمر الوثيقة دون أي انقطاع في التغطية‬
‫التأمينية‪.‬‬

‫‪59‬‬
‫وال يتم تطبيق أيام السماح إذا أبدى المؤمن له عدم النية للتجديد‪ ،‬وال تعد أيام السماح تمديدا ً لغطاء التأمين إال إذا كان ذلك‬
‫منصوص ًا عليه صراحة في شروط الوثيقة‪.‬‬
‫عاد المدير المالي ألحدى الشركات من عطلته في الخامس من سبتمبر‪ ،‬فوجد على مكتبه إشعار التجديد لتأمين‬
‫المسؤولية المدنية للشركة وكان تاريخ التجديد هو األول من سبتمبر‪ ،‬فقام المدير على الفور بإصدار شيك وإرساله إلى‬
‫شركة التأمين مع الساعي‪ ،‬وبعد عدة أسابيع تقدم أحد الزبائن بمطالبة ضد الشركة زاعم ًا وقوع أضرار بصالة العرض في‬
‫الثالث من سبتمبر أي قبل دفع قسط التأمين بيومين‪ ،‬فهل تعتقد أن شركة التأمين ستلتفت إلى هذه المطالبة؟ وضح‬
‫أسباب إجابتك‪.‬‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________‬

‫الهدف التعلیمي ‪7.2.3‬‬ ‫االتفاقيات ( الوثائق ) طويلة األجل‪:‬‬ ‫‪12‬‬

‫توضيح االتفاقيات دولية االجل ومتى تقدمها‬ ‫المؤمن له‬

‫ّ‬ ‫االتفاقية طويلة األجل هي اتفاقية بين‬
‫شركات التأمين لعمالئها والفوائد المتبادلة‬ ‫المؤمن له بموجبها على‬ ‫ّ‬ ‫وشركة التأمين‪ ،‬يوافق‬
‫عرض قبول الخطر المقدم من شركة التأمين لعدد‬
‫للطرفين (المؤمن له ‪ -‬المؤمن(‬ ‫من السنوات (عادة ثالث سنوات )بنفس الشروط‬
‫واألحكام السارية وقت انقضاء الوثيقة‬
‫ً‬
‫وتعرض شركة التأمين في المقابل حسما على(‪.‬‬
‫قسط التأمين ( يتراوح بين ‪ 5%‬إلى ‪10%‬‬
‫للمؤمن له‪ ،‬وإذا قامت الشركة بمراجعة شروط وأحكام التأمين‪.‬‬ ‫ّ‬ ‫وشركة التأمين ليست مضطرة إلى منح هذا العرض‬
‫المؤمن له مضطر إلى قبول هذه الشروط الجديدة‪.‬‬ ‫ّ‬ ‫فوجدت هذا العرض مناسب ًا لها فهذا ال يعني أن‬
‫وتساعد االتفاقيات طويلة األجل شركات التأمين على الحفاظ على أعمالها التأمينية خاصة المتعلقة بعقود التأمين‬
‫التجارية الكبيرة والتي تتركز نفقات المعاينة وإعداد الوثائق فيها في العام األول فقط‪.‬‬
‫المؤمن‬
‫ّ‬ ‫المؤمن له على تخفيض قسط التأمين‪ ،‬ويحتفظ‬ ‫ّ‬ ‫ويستفيد كال الطرفين من االتفاقية طويلة األجل؛ فيحصل‬
‫)شركة التأمين) بالعمل‪.‬‬
‫المؤمن لديه الفرصة‬
‫ّ‬ ‫أن‬ ‫هو‬ ‫ببساطة‬ ‫واالتفاق‬ ‫‪،‬‬‫ً‬ ‫ا‬ ‫شهر‬ ‫‪12‬‬ ‫مدته‬ ‫عقد‬ ‫فكل‬ ‫األجل؛‬ ‫طويلة‬ ‫ً‬ ‫ا‬ ‫عقود‬ ‫ليست‬ ‫واالتفاقيات طويلة األجل‬
‫في االحتفاظ بالعمل التأميني بينما تظل الشروط كما هي دون تغيير‪.‬‬

‫‪60‬‬
‫عقد التأمين‬

‫الفصل الثالث‬

‫اسئلة للمراجعة‪:‬‬

‫اذكر أركان عقد التأمين‪:‬‬

‫ما هي أهلية الوجوب للشخص الطبيعي او االعتباري‪:‬‬

‫اين تظهر عيوب االرادة‪:‬‬

‫اذكر االقسام الثمانية لوثيقة التأمين‪:‬‬

‫سؤال تطبيقي‪:‬‬

‫ما هي االسئلة التي يجب االجابة عليها في نموذج مطالبة التأمين و ما سبب اهمية االجابة عنها ؟‬

‫‪61‬‬
 ‫الفصل الثالث‬
‫اإلجابات على أسئلة الفصل الثالث‬

‫اسئلة للمراجعة‪:‬‬

‫اذكر أركان عقد التأمين‪:‬‬

‫يصبح عقد التأمين عقدا ً تام ًا بمجرد تالقي االيجاب الصادر من أحد المتعاقدين مع قبول صادر من اآلخر ‪ ،‬ويتوسع تعريف‬
‫العقد ليكتفي بما يدل عليهما مشترط ًا على أن يظهر أثره في المعقود عليه وهو المحل في العقد والذي يمثل (محل‬
‫التأمين في عقد التأمين(‬

‫وال ينعقد العقد إال بتوافر خمسة أمور وهي‪:‬‬

‫ال ينعقد إال بتوافر أركانه وشروط صحته‪.‬‬
‫توافر هذه االركان ال يتم إال بالتراضي‪.‬‬
‫التراضي ال يستدل على وجودة إال من خالل اإلرادة الصحيحة المعبرة عنه‪.‬‬
‫والتعبير ال بد أن يصدر من المتعاقدين‪.‬‬
‫على محل مشروع ولتحقيق غاية مشروعة‪.‬‬

‫ما هي أهلية الوجوب للشخص الطبيعي او االعتباري‪:‬‬

‫هي صالحية اإلنسان لوجوب الحقوق المشروعة له وعليه ‪ ،‬وبنظر القانون أنه صالح ألن تكون له حقوق وعليه واجبات ‪ ،‬فكل‬
‫إنسان شخص قانوني تتوافر فيه أهلية الوجوب وتثبت فيه هذه األهلية من وقت ميالده‬
‫وكذلك الشخص االعتباري‪ ،‬شخص قانوني تتوافر فيه أهلية الوجوب ألن الشخصية االعتبارية ليست في الواقع إال القابلية‬
‫المتالك الحقوق وتحمل الواجبات‬

‫اين تظهر عيوب االرادة‪:‬‬

‫الغلط في إبرام العقد في كتمان أمر عن شركة التأمين أو إعطاء غير صحيحة دون أن يقوم الدليل على سوء نية المؤمن له ‪،‬‬
‫في هذه الحالة يكون عقد التأمين قاب ً‬
‫ال لإلبطال لمصلحة شركة التأمين‪.‬‬
‫يتم تفسير عقد التأمين وفق ًا للقواعد العامة ‪ ،‬حيث يمكن أن يتم االلتزام بالشرط الصريح ‪ ،‬أو أن يفسر الشرط الغامض إن‬
‫كان مطبوع ًا لمصلحة المؤمن له ‪ ،‬وإذا وجد تعارض بين نسخ العقد ‪ ،‬العبرة تكون بالنسخة التي تحت يد المؤمن له ‪ ،‬وإن‬
‫وجد تعارض بين الشرط المطبوع وشرط محرر باأللة الكاتبة أو باليد ‪ ،‬فالعبرة تؤخذ بالشرط المحرر باليد إذا نسخ به‬
‫المتعاقدان الشرط المطبوع‪.‬‬

‫اذكر االقسام الثمانية لوثيقة التأمين‪:‬‬

‫العنوان‬
‫الديباجة ( المقدمة(‬
‫النص التعاقدي (متن الوثيقة(‬
‫االستثناءات‬
‫الشروط‬
‫النص التعاوني‬
‫التوقيع‬
‫الجدول‬

‫‪62‬‬
 ‫عقد التأمين‬

‫سؤال تطبيقي‪:‬‬

‫ما هي االسئلة التي يجب االجابة عليها في نموذج مطالبة التأمين و ما سبب اهمية االجابة عنها ؟‬
‫االسم والعنوان ورقم الوثيقة‪ :‬وهذا يمكن شركة التأمين من تحديد موقع ملف اكتتاب التأمين‪.‬‬
‫تاريخ الخسارة‪ :‬للتحقق من أن الخطر مؤمن منه‪.‬‬
‫تفاصيل الممتلكات المتضررة‪ :‬للتأكد من أن الوثيقة تؤمنها‪.‬‬
‫عالقة المؤمن له بالممتلكات‪ :‬للتحقق من تغطية الوثيقة والمصلحة التأمينية‪.‬‬
‫قيمة الممتلكات‪ :‬للتأكد من مبلغ التأمين وتطبيق شرط المعدل (النسبية(‪.‬‬
‫تكلفة اإلصالح أو االستبدال‪ :‬ألن هذا هو أساس مطالبة المؤمن له‪.‬‬
‫التفاصيل الخاصة بأي طرف متعلق بالخسارة‪ :‬للتأكد من إمكانية االسترداد عن طريق الحلول‪.‬‬
‫التأمينات األخرى‪ :‬للتأكد بشأن التأمين المزدوج‪.‬‬

‫و تكمن أهمية األسئلة و المعلومات التي ستأتي بعد اإلجابة عليها كانعكاس لوثيقة التأمين و التغطيات و االستثناءات‬
‫الموجودة فيها و مدى مالئمة الوثيقة الحتياجات العميل من البداية و هل تم عمل تحليل االحتياجات بطريقة صحيحة او ال‬

‫‪63‬‬
 ‫الفصل الرابع‬

‫منتجات التأمين‬

‫مقدمة‬ ‫‪1‬‬
‫المنتجات الخاصة باألفراد‬ ‫‪2‬‬
‫المنتجات الخاصة بالشركات‬ ‫‪3‬‬

‫"يوفر هذا الجزء من المنهاج ما يقارب ‪ ٧‬أسئلة من بين ‪ 100‬سؤال في االمتحان"‬

‫ّ‬

‫‪65‬‬
 ‫الفصل الرابع ‪ :‬متجات التأمين‬

‫الهدف التعلیمي ‪1.1.4‬‬ ‫مقدمة‬ ‫‪1‬‬

‫توضيح خصائص المنتجات التأمينية‬ ‫حيث شركات التأمين كما سبق أن قدمنا أحد‬
‫المعروفة والمتوفرة في السوق السعودي‬ ‫المشاركين الرئيسين في سوق التأمين في المملكة‬
‫العربية السعودية على اعتبار أنها الجهة التي توفر‬
‫الخدمات التأمينية المختلفة ومنها توفير منتجات‬
‫مختلفة تعمل على تلبية الحاجات التأمينية‬
‫لألفراد والشركات والهيئات األخرى‪.‬‬
‫وسوف نفرد هذا الفصل للحديث عن أبرز المنتجات‬
‫التأمينية المعروفة في السوق السعودي‪ ،‬وقبل ذلك‬
‫نتحدث اآلن عن أبرز خصائص هذه المنتجات‬

‫أ‪ -‬منتجات متنوعة‪ :‬إحدى أبرز الصفات التي تمتاز بها المنتجات التأمينية أنها متنوعة تعمل على‬
‫تلبية الحاجات التأمينية لمختلف طالبي التأمين‪.‬‬
‫ب‪ -‬منتجات قياسية‪ :‬المقصود بالمنتجات القياسية أنها مقاربة للمنتجات التأمينية في باقي أسواق‬
‫التأمين‪ ،‬إذ تم إعداد هذه المنتجات من قبل خبراء في صناعة التأمين طبق ًا لألخطار التي يمكن أن يتعرض‬
‫لها األفراد والشركات‪.‬‬
‫ت‪ -‬منتجات مرنة‪ :‬بمعنى أنه يمكن لطالب التأمين أن يختار التغطيات التأمينية التي تناسب طبيعة‬
‫األخطار التي يمكن أن تواجهه أو أن يضيف بعض التغطيات إلى التغطيات القياسية‪.‬‬
‫ث‪ -‬منتجات مرخصة‪ :‬البد على كل شركة تأمين أن تقوم بترخيص أي منتج خاص بها من خالل التقدم‬
‫لمؤسسة النقد العربي السعودي‪ ،‬إذ ال تستطيع أي شركة تأمين تسويق أو بيع أي منتج تأميني بدون‬
‫ترخيصه‪ ،‬وتمر عملية الترخيص بعدة مراحل من خالل تجهيز ملف خاص يحتوي على كافة المعلومات‬
‫المطلوبة لترخيص المنتج‪ ،‬ومؤسسة النقد إما أن تمنح ترخيص ًا مؤقت ًا أو ترخيص ًا دائم ًا للمنتج المعني‪.‬‬
‫ج‪ -‬منتجات تعاونية‪ :‬كما أسلفنا‪ ،‬أحد مميزات سوق التأمين في المملكة العربية السعودية أنه قائم على‬
‫النظام التأمين التعاوني وال يسمح ألي شركة تأمين أن تعمل بأي نظام آخر‪ ،‬لذا نجد في نص وثيقة أي‬
‫منتج بندا ً يعنى بشرط التأمين التعاوني‪.‬‬
‫ح‪ -‬منتجات تواكب التكنولوجيا‪ :‬بمعنى أن هناك بعض المنتجات التي يمكن أن يشتريها طالب التأمين‬
‫من خالل المواقع اإللكترونية دون أي زيارة تذكر لشركات التأمين‪.‬‬

‫تصنيف المنتجات التأمينية في سوق التأمين السعودي‪:‬‬

‫يورد العاملون في صناعة التأمين عدة تصنيفات للمنتجات التأمينية‪ ،‬فمنهم من صنفها تبع ًا للخطر كمنتج تأمين الحريق‬
‫أو السرقة‪ ،‬ومنهم من صنفها تبع ًا لطالب التأمين كالتأمين الفردي وتأمين الشركات‪ ،‬ومنهم من صنفها تبع ًا ألعيان‬
‫التأمين كتأمين الممتلكات وتأمين المركبات وغيرها‪ .‬وهنا سنتطرق إلى أبرز المنتجات التأمينية المعروفة في السوق‬
‫السعودية تبع ًا لطالب التأمين‪.‬‬

‫المنتجات التأمينية الخاصة باألفراد‪:‬‬ ‫‪2‬‬

‫الهدف التعلیمي ‪2.1.4‬‬

‫التعريف بمنتجات االفراد المتوفرة في السوق‬ ‫أ‪ -‬التأمين الشامل للمركبات‬

‫السعودي ونطاق التغطية الذي توفره‬ ‫وهذا المنتج الخاص بتغطية األضرار التي تحصل على‬
‫مركبات األفراد والعائالت (الملكية الفردية)‪ ،‬وقد تبدو‬
‫جميع برامج تأمين المركبات متشابهة في تغطياتها‪،‬‬
‫إذ تتكون في العادة من عدة أقسام‬

‫‪66‬‬
 ‫منتجات التأمين‬

‫القسم األول‪ :‬األضرار التي تحصل على جسم المركبة نتيجة تعرضها لحادث سير عرضي أو أي ضرر متعمد من قبل‪،‬‬
‫اآلخرين كما تغطي األضرار التي تحصل نتيجة االصطدام واالنقالب والحريق والسرقة و االخطار الطبيعية‪.‬‬

‫القسم الثاني‪ :‬يغطي المسؤولية المدنية تجاه الغير؛ فقد تترتب على صاحب المركبة أو السائق مسؤولية مدنية لتعويض‬
‫الطرف الثالث نتيجة حادث تسببت به المركبة المؤمن عليها‪ .‬في هذه الحالة تقوم شركة التأمين بسداد التعويض عن‬
‫تلك المسؤولية بحد أقصى يصل إلى عشرة ماليين ريال سعودي في الواقعة الواحدة خالل فترة سريان الوثيقة بالنسبة إلى‬
‫تلف الممتلكات أو الوفيات أو اإلصابات الجسدية بما فيها المصروفات القانونية‪.‬‬

‫القسم الثالث‪ :‬وهو القسم االختياري‪ ،‬وعادة يطلق عليه التغطيات االضافية أو التغطيات االختيارية‪ ،‬مثال ذلك‬
‫توسعة الحوادث الشخصية‪:‬‬
‫تتوافر هذه التوسعة لتغطية الحوادث الشخصية التي تعرّض لها السائق و‪ /‬أو الركاب مقابل قسط إضافي‪ ،‬بحيث تعوض‬
‫المؤمن له عن حاالت الوفاة أو العجز الجزئي أو الكلي للسائق أو الركاب نتيجة حادث مغطى‪.‬‬
‫التوسعة الجغرافية‪:‬‬
‫وهي إحدى الميزات التي يمكن أن يستفيد منها األفراد عند شراء وثائق تأمين المركبات‪ ،‬وتتضمن التوسعة الجغرافية‬
‫للوثيقة لتغطي بعض الدول كدول الخليج اْو األردن أو مصر‪.‬‬
‫وهناك بعض التغطيات اإلضافية التي يمكن للقارئ الكريم االطالع عليها في تأمين المركبات‪.‬‬

‫ب‪ -‬تأمين المسؤولية المدنية تجاه الغير بالنسبة إلى المركبات‪:‬‬

‫ويعد هذا الغطاء إحدى صور تأمين المركبات األكثر شيوع ًا في سوق التأمين في المملكة العربية السعودية‪ ،‬وهو من‬
‫التأمينات االلزامية من خالل وثيقة التأمين الموحدة التي صدرت عن مؤسسة النقد العربي السعودي‪ ،‬وقد تم إعداد هذا‬
‫الغطاء من قبل خبراء صناعة التأمين لتعويض الطرف الثالث الذي هو هنا الشخص الذي ليس طرف ًا في عقد التأمين إال أن‬
‫مصالحه قد تتأثر بأحكام وشروط عقد التأمين‪ ،‬وذلك من خالل تأمين الطرف الثالث‪.‬‬
‫يعد كل فرد مسؤو ًال في نظر القانون عن األضرار التي يسببها للغير في أشخاصهم وممتلكاتهم‪ ،‬وهكذا يلزم القانون‬
‫الطرف المتسبب في إلحاق الضرر باآلخرين نتيجة إلهماله بتعويضهم؛ ألنه يعد بحكم القانون مسؤو ًال عن هذه األضرار‪،‬‬
‫والمسؤولية المدنية تجاه الطرف الثالث هي المسؤولية المترتبة على إلحاق ضرر بشخص ليس طرف ًا في عقد التأمين؛ ذلك‬
‫والمؤمن له هو الطرف الثاني‪ ،‬والمتضرر هنا هو الطرف الثالث‪.‬‬
‫ّ‬ ‫أن شركة التأمين هي الطرف األول‬
‫وتحدد قيمة التعويض بالنسبة إلى المسؤولية تجاه الطرف الثالث في ضوء قيمة األضرار مع األخذ بعين االعتبار شروط‬
‫وأحكام واستثناءات نص وثيقة التأمين‪ ،‬وعليه فإن هذا الغطاء يعوض المتضرر نتيجة حادث أو خطر يقع على الغير من قبل‬
‫المركبات المؤمنة في أحد الحاالت التالية‪:‬‬
‫االضرار الجسدية التي تلحق بالغير داخل المركبة او خارجها‬
‫االضرار المادية التي تلحق بالغير خارج المركبة‬
‫المصاريف‬

‫وبالطبع فإن هذا الغطاء يتضمن حدود مسؤولية على شركات التأمين بحدود عشرة ماليين ريال لتغطي األضرار التي تقع‬
‫على الممتلكات أو حاالت الوفاة واالصابات الجسدية‪.‬‬

‫ج ‪ -‬التأمين الطبي لألفراد‪:‬‬

‫سبق أن أسلفنا الحديث عن مجلس الضمان الصحي التعاوني الذي أقر وثيقة تأمين موحدة للتأمين الطبي‪ ،‬إذ يعد التأمين‬
‫الطبي إلزاميا على كافة العاملين في القطاع الخاص من السعوديين والمقيمين وعائالتهم‪.‬‬
‫منافع البرنامج‪:‬‬
‫الخدمات العالجية في العيادات الخارجية والتنويم بما فيها مصاريف اإلقامة واإلعاشة‪.‬‬
‫عالج األسنان والنظر ووسائل السمع‪.‬‬

‫‪67‬‬
 ‫مصاريف الحمل والوالدة بما فيها الوالدات الطبيعية والقيصرية واإلجهاض‪.‬‬
‫الحاالت المرضية الموجودة قبل التأمين‪.‬‬
‫التطعيمات لألطفال حسب جدول وزارة الصحة‪.‬‬
‫وذلك بحدود تصل إلى خمسمائة اْلف ريال سعودي‪.‬‬
‫ويستطيع األفراد شراء هذه التغطية من خالل شراء الوثيقة لهم ولعائالتهم مباشرة من أي شركة تأمين مرخصة‬

‫د‪-‬تأمين أخطاء ممارسة المهن الطبية‪:‬‬

‫وثيقة تأمين أخطاء ممارسة المهن الطبية توفر الحماية ألي ممارس طبي ضد المسؤوليات التي قد يُسأل عنها نظام ًا‬
‫بفعل خطأ أو إهمال أو إغفال أو سهو ارتُكب خالل مزاولة عمله‪ ،‬ومن هذا المنطلق روعي عند تصميم الوثيقة أال تقتصر‬
‫‪.‬تغطياتها على األطباء أو الجراحين فقط بل امتدت لتشمل المسعفين والممرضين والفنيين الطبيين والصيادلة ‪ ..‬إلخ‬
‫ويمكن اختيار حدود التغطية المناسبة من بين اختيارات متاحة من خالل الوثيقة‪ ،‬كما يمكن الحصول على تغطية تأمينية‬
‫فترة طويلة مما‬‫ً‬ ‫من خالل وثيقة واحدة لمدة تصل إلى ‪ 5‬سنوات‪ ،‬وبذلك تضمن الوثيقة راحة البال والحماية الكاملة‬
‫ينعكس إيجاب ًا على أداء العمل في جو من الطمأنينة‪.‬‬
‫ويعد هذا الغطاء من التغطيات االلزامية لألطباء كشرط للحصول على ترخيص من هيئة الشؤون الصحية في المملكة‬
‫العربية السعودية‪.‬‬

‫هـ ‪ -‬تأمين المساكن لألفراد‪:‬‬

‫توفر وثيقة التأمين على المساكن راحة البال‪ ،‬حيث تضمن حماية المباني والمحتويات الموجودة بها‪ ،‬ضد الحريق والكوارث‬
‫الطبيعية‪ ،‬واالنفجار‪ ،‬والزالزل‪ ،‬وأعمال الشغب‪ ،‬واإلضراب‪ ،‬واألضرار العمدية‪ ،‬والعواصف‪ ،‬وتفجر األنابيب‪.‬‬
‫وتغطي الوثيقة‪ ،‬حسب اختيار طالب التأمين‪( :‬أ) إما المباني أو (ب) محتويات المسكن (مشتمالته) فقط‪ ،‬والتي تتكون من‬
‫الممتلكات الشخصية األخرى‪ ،‬أو (ج) المباني ومحتوياتها‪.‬‬
‫كذلك تغطي الوثيقة الخسارة التي يعود سببها إلى السلب أو السرقة أو محاولة الشروع فيهما أو اقتحام المسكن بغرض‬
‫سرقة محتوياته بما فيها المجوهرات‪ ،‬والسبائك والمشغوالد الذهبية أو الفضية والمعادن الثمينة األخرى‪.‬‬
‫وهناك أيضا خيارات للتغطية منها على سبيل المثال تغطية المسؤولية تجاه طاقم الخدم والمسؤوليات تجاه الغير‪ ...‬إلخ‪.‬‬
‫و ‪ -‬تأمين السفر الدولي‪:‬‬
‫للمؤمن له خالل السفر إلى خارج البالد ضد ما قد يتعرض له من خسائر بفعل مجموعة‬ ‫ّ‬ ‫التأمينية‬ ‫توفر هذه الوثيقة التغطية‬
‫من الحوادث غير المستبعدة التي تتراوح بين إلغاء أو تقصير مدة الرحلة أو فوات موعد المغادرة أو المصاريف الطبية الطارئة‬
‫أو الحوادث الشخصية وغيرها‪ ،‬لتصل إلى فقد الحقائب المصاحبة في السفر أو تأخر وصولها في الوقت المناسب‪ .‬وقد‬
‫صممت الوثيقة لتقدم الحماية الشاملة للمسافرين من المخاطر ذات العالقة بالسفر‪.‬‬ ‫ُ‬
‫المؤمن له‬
‫ّ‬ ‫للشخص‬ ‫يمكن‬ ‫كذلك‬ ‫السعودية‪،‬‬ ‫العربية‬ ‫المملكة‬ ‫خارج‬ ‫الطارئة‬ ‫الطبية‬ ‫المصاريف‬ ‫القياسية‬ ‫الوثيقة‬ ‫وتغطي‬
‫الحصول على خدمات الطوارئ الطبية في معظم أنحاء العالم على مدار ‪ 24‬ساعة يومي ًا عن طريق االتصال بمقدمي الخدمة‬
‫المعينين من قبل شركة التأمين‪.‬‬
‫وتقدم وثيقة السفر الدولي نوعين من التغطية‪:‬‬
‫تأمين المدة القصيرة الذي يغطي الرحالت الفردية خالل مدة ال تتجاوز ‪ 6‬أشهر‬
‫تأمين السفر السنوي ويغطي أي عدد من الرحالت خالل سنة كاملة‬

‫وتعد هذه التغطية من التغطيات المهمة‪ ،‬إذ إنها من المستندات االلزامية للحصول على تأشيرة السفر من بعض دول‬
‫العالم‪.‬‬
‫ز‪ -‬تأمين الحوادث الشخصية لألفراد‪:‬‬
‫صممت وثيقة الحوادث الشخصية لتعوض مادي ًا الشخص المؤمن عليه (أو ورثته الشرعيين) في حالة تعرضه‪ ،‬خالل مدة‬ ‫ُ‬
‫التأمين‪ ،‬لحادث أدى إلى إصابته أو تعرضه لحالة من حاالت العجز الدائم أو العجز المؤقت أو الوفاة‪ .‬ويوفر الغطاء طوال فترة‬
‫التأمين‪ ،‬وعلى نطاق جميع دول العالم‪.‬‬
‫وتعد هذه التغطية من التغطيات االختيارية إال أن بعض السفارات تلزم بعض العائالت بتمكين السائقين أو الخدم من‬
‫الحصول على هذه التغطية كمتطلب مسبق للعمل‪.‬‬

‫‪68‬‬
 ‫منتجات التأمين‬

‫المنتجات التأمينية الخاصة بالشركات‪:‬‬ ‫‪3‬‬

‫الهدف التعلیمي ‪3.1.4‬‬
‫التعريف بالمنتجات التأمينية المقدمة‬
‫للشركات في سوق التأمين السعودي وفائدة‬
‫كل منتج‬
‫متنوعة لألساطيل مختلفة األحجام‪ ،‬وتوفر خيارات‬
‫وهي التأمينات التي تصمم من قبل شركات التأمين‬
‫والتي تلبي الحاجات التأمينية للشركات بمختلف‬
‫فئاتها‪ ،‬وبالرغم من تعدد هذه التغطيات إال أن األكثر‬
‫شيوع ًا في السوق السعودي‬
‫أ‪ -‬تأمين المركبات‪:‬‬
‫يقدم هذا المنتج حلو ًال تأمينية مرنة وتغطيات‬
‫التغطية التي يمكن تصميمها وفق المتطلبات‬
‫التجارية لمختلف أنواع السيارات‬

‫أنواع المركبات التي يتم التأمين عليها‪:‬‬

‫المركبات المستأجرة بنظام التأجير المنتهي بالتمليك‬
‫مركبات التأجير‬
‫مركبات النقل الخفيف (ال تزيد على ‪ 3.5‬طن‬
‫مركبات النقل المتوسط (ال تزيد على ‪ 5‬طن‬
‫مركبات النقل الثقيل (فوق ‪ 5‬طن و‪/‬أو أكثر من ‪ 16‬مقعدا ً‬
‫المركبات التجارية المستخدمة في النقل الداخلي والدولي‬
‫المركبات التجارية عالية المخاطر كناقالت الغاز والوقود‬
‫مركبات الهيئات الدبلوماسية‬
‫التغطيات التي تندرج تحت هذا المنتج‪:‬‬
‫يتيح هذا المنتج االختيار بين واحد أو أكثر من منتجات تأمين المركبات وهي‪:‬‬

‫تأمين المركبة والمسؤولية تجاه الغير (الشامل(‪:‬‬

‫يوفر التغطية عن الخسارة أو الضرر الذي يلحق بالمركبة المؤمن عليها في حدود القيمة المعلنة‬
‫التأمين الشامل للمركبات مع اختيار بعض التغطيات اإلضافية مثل تأمين الحوادث الشخصية للسائق والركاب وغيرها‪،‬‬
‫في حال وقوع حادث يترتب عليه دفع تعويض وفق ًا ألحكام هذه الوثيقة فإن الحد االقصى لمسؤولية الشركة في الواقعة‬
‫الواحدة وخالل فترة سريان الوثيقة بالنسبة لألضرار الجسدية والمصاريف واألضرار المادية مع ًا لن تتجاوز مبلغ ًا إجمالي ًا‬
‫قدرة ‪ 10,000,000‬ريال (عشرة ماليين ريال سعودي)‪ ،‬كحد أقصى لمسؤولية الشركة‪.‬‬

‫تأمين مسؤولية المركبة تجاه الغير‪:‬‬

‫ً‬
‫في حال وقوع حادث يترتب عليه دفع تعويض وفقا ألحكام هذه الوثيقة فإن الحد االقصى لمسؤولية الشركة في الواقعة‬
‫الواحدة وخالل فترة سريان الوثيقة بالنسبة لألضرار الجسدية والمصاريف واألضرار المادية مع ًا لن تتجاوز مبلغ ًا إجمالي ًا قدرة‬
‫‪ 10,000,000‬ريال (عشرة ماليين ريال سعودي)‪ ،‬كحد أقصى لمسؤولية الشركة‬
‫ب‪ -‬التأمين الطبي للشركات‬
‫يتضمن جميع تغطيات وشروط وتحديدات الوثيقة القياسية الصادرة عن مجلس الضمان الصحي التعاوني ضمن الالئحة‬
‫التنفيذية لنظام الضمان الصحي التعاوني‪ ،‬وتشمل التغطية العيادات الخارجية والتنويم ضمن غرفة مشتركة بحد أقصى‬
‫سنوي قدره ‪ 500‬الف ريال‪ ،‬إضافة إلى تغطيات الوالدة ومصاريف األسنان بحد أقصى ‪ 2,000‬ريال ووسائل السمع‪ .‬والتغطية‬
‫متاحة أيض ًا خارج المملكة العربية السعودية في الحاالت الطارئة أثناء اإلجازة أو رحلة عمل بحيث ال تتجاوز ‪ 90‬يوم ًا‪ .‬ويُتطلب‬
‫من المستفيد الحصول على موافقة مسبقة من الشركة على مصاريف التنويم وعلى خدمات العيادات الخارجية التي تبدأ‬
‫من ‪ 500‬ريال فأكثر‪ ،‬ويتم دفع مبلغ تحمل قدره ‪ 20%‬من نفقات المعالجة بالعيادات الخارجية وبحد أعلى مائة ريال‪.‬‬

‫‪69‬‬
 ‫ج‪ -‬منتج تأمين الحماية واالدخار‪:‬‬
‫عندما يتعرض األفراد للوفاة أو العجز الكلي الدائم الذي يمنعهم عن ممارسة عملهم تظهر الكثير من المشاكل سواء‬
‫ألرباب العمل أو لألسر التي يعولونها أو للمؤسسات المالية المرتبطة معهم بتعاقدات أو ببرامج ائتمان‪ .‬كذلك فإن‬
‫التفكير في المستقبل واالستعداد لتقلباته تتطلب ضرورة تدبير أحد برامج االدخار واالستثمار الذي يوفر موردا ً مالي ًا يساعد‬
‫صمم عدد عددا ً من برامج الحماية‬ ‫المستفيدين على مواجهة ظروف الحياة الصعبة في حالة وفاة أو عجز المعيل‪ .‬وقد ُ‬
‫واالدخار التي يحتاج إليها األفراد وأرباب العمل والمؤسسات المالية والبنوك والتي تعمل على أساس مبدأ التكافل اإلسالمي‪:‬‬

‫برنامج تأمين الحياة التسليفي (االئتماني(‪:‬‬

‫هذا البرنامج يستهدف العمالء من البنوك وشركات االئتمان‪ ،‬إذ يتم التأمين على المقترضين لصالح البنك أو شركة‬
‫االئتمان حاملة الوثيقة‪ .‬وبموجب هذا البرنامج‪ ،‬فإن شركة التأمين تقوم بسداد الرصيد المتبقي من القرض المستحق‬
‫الدفع إلى البنك أو شركة االئتمان في حالة تعرض المقترض للوفاة أو العجز الدائم‪.‬‬

‫برنامج التأمين على حياة الموظفين للمجموعات‪:‬‬

‫هذا البرنامج يستهدف أصحاب األعمال الذين يعمل لديهم عدد من الموظفين‪ ،‬وتقوم الوثيقة بسداد قيمة المنفعة (مبلغ‬
‫التأمين المتفق عليه) في حالة تعرض أي من الموظفين الذين تشملهم التغطية للوفاة أو العجز الدائم‪.‬‬

‫د ‪ -‬منتج تأمين الحوادث الشخصية للشركات‪:‬‬

‫المؤمن له (أو ورثته الشرعيين) في حالة تعرضه‪ ،‬خالل مدة‬
‫ّ‬ ‫صممت وثيقة الحوادث الشخصية لتعوض مادي ًا الشخص‬ ‫ُ‬
‫التأمين‪ ،‬لحادث أدى إلى إصابته أو تعرضه لحالة من حاالت العجز الدائم أو العجز المؤقت أو الوفاة‪ .‬ويوفر الغطاء طوال الفترة‬
‫التأمينية‪ ،‬وعلى نطاق جميع دول العالم‪.‬‬

‫هـ ‪ -‬منتج تأمين الممتلكات الخاصة بالشركات‪:‬‬

‫وينقسم هذا المنتج إلى عدد من التغطيات الفرعية‪:‬‬

‫تأمين الممتلكات‪ :‬ضد الحريق واألخطار اإلضافية‪:‬‬

‫المؤمن له عن األضرار الطارئة التي تلحق بممتلكاته والتي قد تنتج عن أخطار متعددة مثل الحريق‪ ،‬والصواعق‪،‬‬ ‫ّ‬ ‫يعوض‬
‫واالنفجار فوق سطح األرض أو في باطن األرض‪ ،‬وأضرار التصادم‪ ،‬وأضرار الطائرات‪ ،‬وطفح خزانات المياه‪ ،‬وانفجار األنابيب أو‬
‫األجهزة‪ ،‬وتسرب المياه من المرشات‪ ،‬والعواصف‪ ،‬واألعاصير الحلزونية‪ ،‬واألعاصير االستوائية أو المدارية‪ ،‬والفيضانات‪ ،‬والغمر‬
‫بالمياه‪ ،‬والشغب‪ ،‬واإلضراب‪ ،‬واألضرار المتعمدة‪ ،‬والزالزل‪ ،‬والسلب‪ ،‬والسرقة باستخدام العنف أو القوة في الدخول أو الخروج‬
‫من األماكن المؤمن عليها‪.‬‬
‫تأمين الممتلكات‪ :‬ضد الحريق والصواعق‪:‬‬
‫تغطي هذه الوثيقة األضرار الطارئة الناتجة عن أخطار الحريق أو الصواعق‪.‬‬

‫تأمين الممتلكات‪ :‬ضد جميع األخطار‪:‬‬

‫توفر هذه الوثيقة تغطية شاملة ومتكاملة للوحدات الصناعية أو الممتلكات التجارية ‪ ..‬إلخ ضد جميع األخطار (بما في ذلك‬
‫األضرار الطارئة) فيما عدا ما هو مستثنى تحديدا ً بموجب الوثيقة‪ .‬ويوجد نوعان من التغطية‪ :‬األولى هي وثيقة تأمين األضرار‬
‫الطارئة‪ ،‬وهي تتعلق بشكل رئيس بالمملكات التجارية‪ ،‬والثانية هي تأمين الممتلكات الصناعية “ضد جميع األخطار”‪ ،‬وهي‬
‫تتعلق بشكل رئيس بالوحدات الصناعية‪ ،‬وبطبيعة الحال تستثنى كلتا الوثيقتين تحديدا ً الخسائر التبعية‪.‬‬

‫تأمين الممتلكات‪ :‬ألصحاب المحالت التجارية‪:‬‬

‫تعد المتاجر من أهم نقاط البيع في عالم اليوم؛ فهي مفتوحة على مدار الساعة من أجل المنافسة واكتساب العمالء بما‬
‫ال عن التعامل مع الموظفين وإدارة العمل‪ ،‬مما يتطلب التفكير في إدارة كل تلك‬ ‫يجعلها معرضة للكثير من المخاطر فض ً‬
‫صمم هذا المنتج ليلبي احتياجات أصحاب هذه المتاجر‪.‬‬
‫المخاطر‪ .‬لهذا الغرض‪ُ ،‬‬
‫توفر هذه الوثيقة التغطية التأمينية لجميع أنواع المحالت التجارية باستثناء بعض األنشطة المحددة‪.‬‬
‫وتتضمن التغطية بموجب الوثيقة تغطيات قياسية مثل الحريق والصواعق‪ ،‬والسرقة المصحوبة باستخدام العنف‪ ،‬إضافة‬
‫المؤمن عليه ألضرار أو خسائر‪.‬‬
‫ّ‬ ‫إلى إمكانية تغطية التعويض عن إيجار وحدة بديلة في حالة تعرض المتجر‬
‫كذلك توفر هذه الوثيقة المتكاملة تغطيات اختيارية متعددة مثل فساد المخزونات المبردة‪ ،‬وألواح الزجاج المثبت‪،‬‬

‫‪70‬‬
 ‫منتجات التأمين‬

‫والنقـود‪ ،‬والبضائع أثناء النقل‪ ،‬والمسؤولية المدنية‪ ،‬والخسارة التبعية‪ ،‬وتعويضات العمال‪ ،‬والحوادث الشخصية‪ ،‬وضمان‬
‫خيانة األمانة من قبل المستخدمين‪.‬‬

‫تأمين الممتلكات‪ :‬للخسارة التبعية‪:‬‬

‫تغطي هذه الوثيقة خسارة األرباح بسبب انخفاض حجم التداول المعتاد الناتج عن توقف العمل أو عدم انتظامه بفعل‬
‫خسارة أو ضرر مغطي بموجب أي من وثائق تأمين الممتلكات المذكورة أعاله‪ ،‬وتشمل التغطية بموجب هذا التأمين زيادة‬
‫تكلفة األعمال التي تعقب الخسارة باإلضافة إلى النفقات الثابتة للعمل‪ ،‬كذلك يمكن توسيع التغطية التأمينية لتشمل‬
‫مخاطر إضافية‪.‬‬
‫و‪ -‬منتجات التأمينات الهندسية‪:‬‬
‫ويندرج تحت هذا المنتج عدد من المنتجات نذكر منها‪:‬‬
‫التأمينات الهندسية‪ :‬أخطار مقاولين شامل‪:‬‬
‫ً‬
‫صممت وثيقة المقاولين “ضد جميع األخطار” خصوصا للمشاريع الهندسية مثل بناء المباني‪ ،‬وتشييد الجسور وأعمال‬ ‫ُ‬
‫الطرق ‪ ..‬إلخ إذ توفر الحماية الشاملة لمصالح المقاولين وأصحاب المشاريع وكذلك مقاولي الباطن ضد جميع المخاطر التي‬
‫قد يتعرضون لها فيما عدا ما هو مستثنى تحديداً‪ .‬ويمكن توسيع التغطية التأمينية لتشمل مخاطر إضافية مثل‬
‫المسؤولية تجاه الغير‪.‬‬

‫التأمينات الهندسية‪ :‬أخطار التركيب شامل‪:‬‬

‫يغطي هذا التأمين المخاطر المرتبطة بالتخزين أو التجميع أو التركيب‪ ،‬كذلك يغطي فترة اختبار اآلالت ووضعها قيد‬
‫التشغيل بالمصنع‪ .‬وتمنح الوثيقة تغطية شاملة ضد جميع األخطار ما لم تستثن أحد األمور تحديداً‪ .‬ويمكن توسيع‬
‫التغطية التأمينية لتشمل مخاطر إضافية مثل المسؤولية تجاه الغير‪.‬‬

‫التأمينات الهندسية‪ :‬معدات وآليات المقاولين‪:‬‬

‫يغطي هذا التأمين الخسارة أو الضرر المادي الفجائي وغير المتوقع آلليات ومعدات اإلنشاء التي يستخدمها المقاول في‬
‫أماكن العمل إما باإلصالح أو االستبدال‪ ،‬سواء أكانت هذه آلليات أو المعدات في وضع تشغيل أم متوقفة أم يجري تفكيكها‬
‫بغرض التنظيف أو التوضيب أو الترميم أو في سياق أي من تلك العمليات المذكورة‪ ،‬أو في سياق إعادة التركيب التالية لذلك‬
‫بعد أن يكون قد جرى اختبار تشغيلها بنجاح‪.‬‬

‫التأمينات الهندسية‪ :‬أجهزة إلكترونية والحاسب اآللي‪:‬‬

‫تغطي الوثيقة جميع أنواع أجهزة الحاسب اآللي واألجهزة اإللكترونية بما في ذلك المعالجات الدقيقة‪ ،‬ومعالجة المعلومات‬
‫اإللكترونية‪ ،‬وأجهزة االتصاالت‪ ،‬واألجهزة ذات االستخدام الطبي‪ ،‬ومعدات األفالم واالستوديوهات واللوحات اإللكترونية ‪ ...‬إلخ‪.‬‬
‫كذلك يغطي هذا التأمين الضرر المادي الفجائي غير المتوقع الناتج عن األجهزة اإللكترونية‪ .‬أيضا تغطي الوثيقة أيض ًا وسائل‬
‫المعلومات الخارجية وزيادة التكاليف ومصاريف العمل‪.‬‬

‫التأمينات الهندسية‪ :‬المراجل البخارية وأوعية الضغط‪:‬‬

‫المؤمن له في حالة الخسارة أو الضرر للمراجل وأوعية الضغط بفعل االنفجار أو االنهيار في سياق العمل‬
‫ّ‬ ‫يعوض هذا التأمين‬
‫بالمؤمن له وكذلك المسؤولية التي قد‬
‫ّ‬ ‫العادي‪ .‬ويمكن توسيع التغطية التأمينية لتشمل الممتلكات المحيطة الخاصة‬
‫المؤمن له قانون ًا عن أي إصابات جسدية أو تضرر الممتلكات الخاصة بالغير‪.‬‬
‫ّ‬ ‫يُسأل عنها‬

‫التأمينات الهندسية‪ :‬عطب المكائن‪:‬‬

‫المؤمن عليها والذي يستوجب اإلصالح أو االستبدال‬
‫ّ‬ ‫تغطي هذه الوثيقة الخسارة أو الضرر المادي الفجائي غير المتوقع لآلالت‬
‫(حسب الحال) بسبب عيوب في الصب أو المواد المعيبة أو أخطاء في التصميم أو خطأ المصنعية أو التركيب أو التشغيل‬
‫الخاطئ أو االفتقار إلى المهارات أو نقص المياه داخل المراجل أو االنفجار الطبيعي أو التمزق بسبب القوة الطاردة المركزية أو‬
‫قصور الدائرة الكهربائية أو العواصف أو أي أسباب أخرى غير مستثناة تحديداً‪.‬‬

‫التأمينات الهندسية‪ :‬فساد المخزون في المستودعات‪:‬‬

‫صمم خصوص ًا ليوفر التغطية التأمينية للمخزون في‬ ‫هذا التأمين هو شكل من أشكال تغطية الخسائر التبعية ُ‬
‫المستودعات المبردة‪ .‬ويغطي هذا التأمين الخسارة أو الضرر للبضائع أو السلع المعلن عنها في طلب التأمين إذا ما تعرضت‬
‫للتلف أو الفساد‪.‬‬

‫‪71‬‬
 ‫التأمينات الهندسية‪ :‬فقد األرباح‪:‬‬
‫تغطي هذه الوثيقة فقد األرباح الناتج عن توقف العمل أو عدم انتظامه بسبب حادث غير متوقع ناتج عن توقف اآلالت‬
‫كالحريق أو العطب الفني‪.‬‬
‫ز‪ -‬منتج تأمين الحوادث العامة والمسؤوليات‪:‬‬
‫وهنا يندرج تحت هذا المنتج عدد كبير من التغطيات والوثائق نذكر منها‪:‬‬
‫التأمين من حوادث السطو والسرقة‪:‬‬
‫يوفر هذا التأمين التغطية ضد الخسارة أو الضرر الذي قد يلحق بالمخزون أو األثاث أو التجهيزات أو الملحقات وجميع‬
‫المحتويات األخرى الموجودة في أي متجرك أو مؤسسة تجارية كما توسع التغطية لتشمل األضرار التي تلحق بأماكن‬
‫العمل‬
‫المسؤولية المهنية‪:‬‬
‫يعتبر المهنيون من الفئات التي تملك خبرات فنية وتقنية عالية في مجال عملهم أو مهنتهم‪ ،‬لذا يجب عليهم إعطاء‬
‫عناية خاصة عند ممارستهم للخدمات المقدمة إلى عمالئهم‪ ،‬ومع ذلك ال يمكن تجاهل الخطأ البشري في كل األوقات؛‬
‫فالسهو أو الخطأ من األمور التي قد نتعرض لها في كثير من الحاالت نتيجة تقصير أو إهمال غير متعمد لكنه في النهاية‬
‫يؤدي إلى إقامة مطالبة ضد مزاولي هذه المهن أو الحرف نتيجة تسببهم في تعرض عمالئهم لخسائر مادية‪.‬‬
‫ومن هذا المنطلق‪ ،‬ينصح مزاولو المهن ذات االحترافية الخاصة مثل المهندسين المعماريين والمهندسين المدنيين‬
‫واالستشاريين وأصحاب شركات الوساطة ومكاتب االستشارات المالية والمحامين ومكاتب االستشارات القانونية‬
‫والمحاسبين ووسطاء ووكالء التأمين بالمنتجات التأمينية التالية‪:‬‬
‫المسؤوليات العامة‪:‬‬
‫المؤمن له مسؤو ًال عن دفعها نظام ًا كتعويضات للغير لتسببه في‬ ‫ّ‬ ‫تغطي هذه الوثيقة المسؤولية القانونية التي يكون‬
‫إلحاق أي إصابة جسدية عرضية للغير (بما في ذلك الوفاة أو المرض أو العلل)‪ ،‬وكذلك أي خسارة أو أضرار تلحق بممتلكات‬
‫الغير وتنشأ في سياق تأدية المؤمن له لعمله أو مهنته أو نشاطاته‪.‬‬

‫المسؤولية عن المنتجات‪:‬‬
‫المصنعون أو المنتجون أو الموزعون أو البائعون لمنتج أو سلعة ملموسة يتم تداولها لدة قد تطول‪ ،‬هؤالء معرضون دوم ًا‬
‫لمخاطر تحمل المسؤولية القانونية وبالتالي دفع تعويضات مالية للمستهلكين أو للغير نتيجة تسببهم في إلحاق إصابات‬
‫جسدية أو تضرر ممتلكات الغير بسبب خطأ أو عيب في المنتج المباع بمعرفتهم‪ .‬وفي الغالب كل منتج (خاصة البضائع‬
‫الكهربائية‪ ،‬والمركبات والسيارات‪ ،‬والمنتجات الصيدالنية‪ ،‬والمواد الغذائية مثل األطعمة والمشروبات ‪ ..‬إلخ) معرض في‬
‫معظم األحيان لمثل هذه المخاطر‪:‬‬
‫المؤمن له عن دفعها نظام ًا كتعويضات كما هو مبين‬
‫ّ‬ ‫تأمين مسؤولية المنتجات يغطي المسؤولية القانونية التي يُسأل‬
‫أعاله‪.‬‬
‫وتشمل التغطية التأمينية بموجب هذا القسم من الوثيقة أي تكاليف أو مصاريف متكبدة في سبيل الدفاع عن أي دعوى‬
‫قضائية أمام المحاكم‪.‬‬
‫تأمين إصابات العمل‪:‬‬
‫الوظائف المتصلة بحوادث تشكل جزءا ً من كل مهنة أو عمل أو نشاط تجاري أو صناعي خاصة عندما يتضمن هذا النشاط‬
‫العمل اليدوي‪ .‬وبموجب نظام العمل السعودي فإن كل صاحب عمل مسؤول عن دفع تعويضات لموظفيه عند الوفاة أو‬
‫تعرضه إلصابة أو مرض أو عجز من جراء حوادث العمل التي تقع‪ .‬ويحدد القانون مبلغ التعويض الواجب األداء في كل حالة من‬
‫الحاالت المستحقة للتعويض كما في حاالت الوفاة أو العجز ‪ ..‬الخ‪.‬‬
‫وتوفر هذه الوثيقة الحماية للمؤسسة أو أي نشاط ضد كل تلك المسؤوليات تجاه المستخدمين من خالل منفعتين‬
‫رئيسيتين‪:‬‬
‫األولى تتعلق بالتغطية التأمينية حسب المنافع المتوجبة األداء بموجب نظام العمل والعمال السعودي أو أحكام الشريعة‬
‫اإلسالمية‪.‬‬
‫الثانية تتعلق بالتغطية حسب المنافع الواجبة األداء بموجب نظام العمل والعمال السعودي و‪/‬أو أحكام الشريعة اإلسالمية‬
‫بما يتجاوز أو يزيد على التعويض المتاح في إطار المنافع المقررة بموجب نظام المؤسسة العامة للتأمينات االجتماعية‬

‫تأمين النقود ‪:‬‬

‫تغطي هذه الوثيقة فقد النقود أو الحواالت المالية أو الشيكات أو السندات المالية ‪ ..‬إلخ أثناء وجودها في موقع العمل أو‬
‫المؤسسة‪.‬‬
‫أثناء النقل (باستثناء اإلرساليات البريدية) بين الوجهات المتفق عليها مسبقا‪ً.‬‬

‫‪72‬‬
 ‫منتجات التأمين‬

‫للمؤمن له المحددة في جدول الوثيقة‪.‬‬

‫ّ‬ ‫أثناء وجودها في األمكنة العائدة‬
‫المؤمن له‪.‬‬
‫ّ‬ ‫أثناء وجودها في مقر إقامة صاحب العمل أو أي مدير أو موظف يعمل لدى‬
‫أثناء وجودها لي ً‬
‫ال في خزائن مغلقة داخل البنك وحتى يتم نقلها بمعرفة مسؤول مصرفي‪.‬‬

‫تأمين خيانة األمانة‪:‬‬

‫ً‬
‫يغطي هذا النوع من التأمين الخسائر المالية التي قد يتعرض لها المؤمن له كنتيجة ألي عمل من أعمال االحتيال أو‬
‫المؤمن له‪ ،‬وتعد هذه الوثيقة مالئمة لتغطية خيانة األمانة‬
‫ّ‬ ‫عدم األمانة ُترتكب من قبل أي موظف في سياق عمله لدى‬
‫خاصة لبعض فئات المستخدمين مثل الصرافين والمحاسبين الماليين وأمناء المخازن ‪ ..‬إلخ نظرا ً لما تفرضه عليهم‬
‫مسؤوليات وظائفهم من التعامل مع النقود أو المخزون‬

‫تأمين مسؤولية أعضاء مجلس اإلدارة‪:‬‬

‫توفر وثيقة تأمين المسؤولية ألعضاء مجلس اإلدارة والمديرين اإلداريين التغطية التأمينية لكل عضو أو مدير إداري عن‬
‫المسؤولية التي قد يُسأل عنها نظام ًا بسبب خطأ أو إهمال‪ ،‬غير مقصود أو غير متعمد‪ ،‬ارتكبه أو يُدعى أنه ارتكبه‪ ،‬في سياق‬
‫إدارته شؤون الشركة بصفته الوظيفية‪.‬‬
‫ح ‪ -‬منتج التأمين البحري‪:‬‬
‫يغطي هذا النوع من التأمين الخسارة أو الضرر الذي تتعرض له البضائع أثناء النقل البحري أو الجوي أو البري سواء داخل‬
‫المملكة العربية السعودي أو تلك البضائع المعدة للتصدير أو االستيراد من وإلى السعودية‪ .‬وتوفر الشركات في السعودية‬
‫نوعين من تأمين البضائع إما على أساس تغطية “جميع األخطار” أو تغطية أخطار محددة ومسماة‪.‬‬
‫ط‪ -‬منتج تأمين الطاقة‪:‬‬
‫هو نوع متخصص من التأمينات يتعلق بالطاقة البتروكيماوية والهيدروكربونية والمنشآت النفطية وكل ما يتعلق‬
‫بمصادر الطاقة المهمة مثل النفط والغاز والكهرباء‪ ،‬إذ يغطي كافة األخطار التي قد تتعرض لها ضد الحريق والتلف والهالك‬
‫واالنفجار‪ ،‬وتمتد التغطية لتشمل المسؤوليات والخسائر التبعية ومصاريف التشغيل‪ ،‬وإزالة األنقاض وتأمينات حماية البيئة‬
‫ي‪ -‬منتج تأمين الطيران‪:‬‬
‫يوفر منتج تأمين الطيران ضامن ًا أساسي ًا يمنح شركات الطيران المحلية غطاء من الحماية التي تحتاج إليها لممارسة‬
‫‪.‬نشاطها واستمرار تسيير رحالتها لخدمة الركاب ولدعم حركة التجارة المحلية والعالمية‬
‫ي‪ -‬أ ‪ -‬تأمين هياكل الطيران والمسؤوليات‪:‬‬
‫تغطي هذه الوثيقة الخسارة أو الضرر العرضي للطائرة بفعل األخطار المغطاة إما باستبدال الطائرة أو إصالحها المتضررة‪،‬‬
‫ال عن المسؤولية القانونية المتعلقة باإلصابات الجسدية العرضية (سواء أكانت مميتة أم ال) والضرر العرضي الذي قد‬ ‫فض ً‬
‫يلحق بالممتلكات العائدة للغير بسبب الطائرة أو أي شخص موجود على متنها أو أي أشياء أو مواد متساقطة منها‪.‬‬
‫ي‪ -‬ب ‪ -‬تأمين مالكي و مشغلي المطارات‪:‬‬
‫فرع من فروع تأمين الطيران يوفر الحماية الكاملة لمالكي الطائرات أو الهيئات المكلفة بإدارتها أو مراقبي حظائر الطائرات‬
‫أو المقاولين؛ وذلك بتعويضهم عما يترتب عليهم من مسؤولية قانونية تجاه الغير كالمسافرين وشركات الطيران‪.‬‬
‫ي‪ -‬ج ‪ -‬تأمين الطيران ضد أخطار الحرب واألخطار المرتبطة بها‪:‬‬
‫تغطي هذه الوثيقة الخسارة أو الضرر للطائرة بفعل األخطار المستثناة من التغطية التأمينية بموجب وثيقة تأمين هياكل‬
‫الطائرات “ضد جميع األخطار” والتي تكون تسببت عن الحرب وما يصاحبها من أخطار أخرى بما في ذلك االبتزاز وكذلك‬
‫التكاليف أو المصاريف المتكبدة في حالة اختطاف الطائرات‪.‬‬
‫ي‪ -‬د ‪ -‬تأمين فقد الرخصة ‪ -‬الطيران‪:‬‬
‫يعوض هذا التأمين أي عضو من أعضاء طاقم الطائرة ضد خطر سحب رخصته (سواء بصفة مؤقتة أو دائمة) بسبب عدم‬
‫اللياقة الطبية الناتجة عن حادث أو مرض‪.‬‬
‫ي‪ -‬هـ ‪ -‬تأمين الحوادث الشخصية ‪-‬أخطار الطيران‪:‬‬
‫يدفع هذا التأمين مبلغ المنافع عن اإلصابات التي قد يتعرض لها أحد أعضاء طاقم الطائرة أو أي من الركاب‪ ،‬سواء أكانوا على‬
‫متن الطائرة أم في طريقهم للدخول إليها أو عند مغادرة الطائرة والنزول منها إلى أرض المطار‪ ،‬والتي قد تنشأ عن حادث‬
‫يقع للطائرة المؤمن عليها‪.‬‬

‫‪73‬‬
 ‫وهكذا بعد تطرقنا إلى ذكر المنتجات التأمينية التي تقدمها شركات التأمين في المملكة العربية السعودية‪ ،‬نود أن نضيف‬
‫أن هذه المنتجات تعد قياسية كما ذكرنا‪ ،‬ويمكن أن تتوافر في بعض الشركات وال تتوافر في البعض اآلخر‪ ،‬وهذا بالطبع‬
‫يعود إلى حصول الشركات على ترخيص لهذه المنتجات أو بعض منها أو يعود إلى االهتمامات االكتتابية الخاصة بكل شركة‪.‬‬
‫أن ما تم ذكره هنا هو من أجل التعريف‪ ،‬ولكن هناك الكثير من المعطيات والتفاصيل الخاصة بكل منتج ويمكن للقارئ‬
‫الكريم الرجوع إلى المراجع المتخصصة بكل منتج‪.‬‬

‫الفصل الرابع‬
‫اسئلة للمراجعة‪:‬‬

‫أذكر اقسام التغطية في وثيقة تأمين المركبات الشامل‬

‫اذكر أنواع التغطيات المتوفرة في تأمين الممتلكات‬

‫ما هو نطاق تغطية تأمين خيانة األمانة‬

‫ما هي التغطية المقدمة في تأمين هياكل الطيران و المسؤوليات‬

‫سؤال تطبيقي‪:‬‬

‫ما أهمية منتج تأمين الطيران و ما هي فائدة تأمين هياكل الطيران و المسؤولية‬

‫الفصل الرابع‬
‫اإلجابات على أسئلة الفصل الرابع‬

‫اسئلة للمراجعة‪:‬‬

‫أذكر اقسام التغطية في وثيقة تأمين المركبات الشامل‬

‫وهذا المنتج الخاص بتغطية األضرار التي تحصل على مركبات األفراد والعائالت (الملكية الفردية ) و قد تبدو جميع برامج‬
‫تأمين المركبات متشابهة في تغطياتها‪ ،‬حيث تتكون في العادة من عدة أقسام‪:‬‬
‫القسم األول ‪ :‬األضرار التي تحصل على جسم المركبة نتيجة تعرضها لحادث سير عرضي أو أي ضرر متعمد من قبل‬
‫األخرين ‪ ،‬كما تغطي األضرار التي تحصل نتيجة لخر االصطدام واالنقالب والحريق والسرقة‬
‫القسم الثاني ‪ :‬يغطي المسؤولية المدنية تجاه الغير ‪ ،‬فقد تترتب على صاحب المركبة أو السائق مسؤولية مدنية‬
‫لتعويض الطرف الثالث نتيجة حادث تسببت به المركبة المؤمن عليها‪ .‬في هذه الحالة تقوم شركة التأمين بسداد‬
‫التعويض عن تلك المسؤولية و بحد أقصى يصل إلى عشرة ماليين ريال سعودي في الواقعة الواحدة خالل فترة سريان‬
‫الوثيقة بالنسبة لتلف الممتلكات أو للوفيات أو اإلصابات الجسدية بما فيها المصروفات القانونية‪.‬‬
‫القسم الثالث ‪ :‬وهو القسم االختياري وعادة ما يطلق عليه بالتغطيات االضافية أو التغطيات االختيارية ‪ ،‬مثال ذلك‬

‫‪74‬‬
 ‫منتجات التأمين‬

‫توسعة الحوادث الشخصية‪:‬‬

‫تتوفر هذه التوسعة لتغطية الحوادث الشخصية التي تعرض لها السائق و‪ /‬أو الركاب مقابل قسط إضافي ‪ ،‬بحث تعوض‬
‫المؤمن له عن حاالت الوفاة أو العجز الجزئي أو الكلي للسائق أو الركاب نتيجة حادث مغطى‬

‫التوسعة الجغرافية‪:‬‬
‫وهي أحد الميزات التي يمكن أن يستفيد منها األفراد عند شراء وثائق تأمين المركبات شامل من التوسعة الجغرافية‬
‫للوثيقة لتغطي بعض الدول كدول الخليج او االردن ومصر‬

‫اذكر أنواع التغطيات المتوفرة في تأمين الممتلكات‬

‫تأمين الممتلكات‪ :‬ضد الحريق واألخطار اإلضافية‬

‫تعوض المؤمن له عن األضرار الطارئة التي تلحق بممتلكاته والتي قد تنتج عن أخطار متعددة مثل الحريق‪ ،‬الصواعق‪ ،‬االنفجار‬
‫فوق سطح األرض أو في باطن األرض‪ ،‬أضرار التصادم‪ ،‬أضرار الطائرات‪ ،‬طفح خزانات المياه‪ ،‬انفجار األنابيب أو األجهزة‪ ،‬تسرب‬
‫‪،‬المياه من المرشات‪ ،‬العواصف‪ ،‬األعاصير الحلزونية‪ ،‬األعاصير االستوائية أو المدارية‪ ،‬الفيضانات‪ ،‬الغمر بالمياه‪ ،‬الشغب‬
‫اإلضراب‪ ،‬األضرار المتعمد‪ ،‬الزالزل‪ ،‬السلب‪ ،‬السرقة باستخدام العنف أو القوة في الدخول أو الخروج من األماكن المؤمنة‪.‬‬
‫تأمين الممتلكات‪ :‬ضد الحريق والصواعق‬
‫تغطي هذه الوثيقة األضرار الطارئة الناتجة عن أخطار الحريق أو الصواعق‪.‬‬

‫تأمين الممتلكات‪ :‬ضد جميع األخطار‬

‫توفر هذه الوثيقة تغطية شاملة ومتكاملة للوحدات الصناعية أو الممتلكات التجارية ‪ ..‬الخ ضد جميع األخطار (بما في ذلك‬
‫األضرار الطارئة) فيما عدا ما هو مستثنى تحديدا ً بموجب الوثيقة‪ .‬ويوجد نوعان من التغطية ‪ :‬األولى هي وثيقة تأمين األضرار‬
‫الطارئة وهي تتعلق بشكل رئيسي بالمملكات التجارية والثانية هي تأمين الممتلكات الصناعية “ضد جميع األخطار” وهي‬
‫تتعلق بشكل رئيسي بالوحدات الصناعية‪ ،‬وبطبيعة الحال تستثنى كال الوثيقتين تحديدا ً الخسائر التبعية‪.‬‬
‫تأمين الممتلكات‪ :‬ألصحاب المحالت التجارية‬
‫تعتبر المتاجر من أهم نقاط البيع في عالم اليوم فهي مفتوحة على مدار الساعة الستباق المنافسة واكتساب العمالء بما‬
‫يجعلها معرضة للكثير من المخاطر فضال عن التعامل مع الموظفين وإدارة العمل‪ ،‬بما يتطلب التفكير في إدارة كل تلك‬
‫المخاطر‪ ،‬لهذا الغرض صمم هذا المنتج لتلبي احتياجات أصحاب هذه المتاجر‪.‬‬
‫توفر هذه الوثيقة التغطية التأمينية لجميع أنواع المحالت التجارية باستثناء بعض األنشطة المحددة‪.‬‬
‫وتتضمن التغطية بموجب الوثيقة تغطيات قياسية مثل الحريق والصواعق ‪ ،‬السرقة المصحوبة باستخدام العنف ‪ ،‬إضافة‬
‫إلى إمكانية تغطية التعويض عن إيجار وحدة بديلة في حالة تعرض متجرك ألضرار أو خسائر‪.‬‬
‫كما توفر هذه الوثيقة المتكاملة تغطيات اختيارية متعددة مثل فساد المخزونات المبردة‪ ،‬ألواح الزجاج المثبت‪ ،‬النقـود‪،‬‬
‫البضائع أثناء النقل‪ ،‬المسؤولية المدنية‪ ،‬الخسارة التبعية‪ ،‬تعويضات العمال‪ ،‬الحوادث الشخصية‪ ،‬ضمان خيانة األمانة من‬
‫قبل المستخدمين‬
‫تأمين الممتلكات‪ :‬للخسارة التبعية‬
‫تغطي هذه الوثيقة خسارة األرباح بسبب انخفاض حجم التداول المعتاد الناتج عن توقف العمل أو عدم انتظامه بفعل‬
‫خسارة أو ضرر مغطي بموجب أي من وثائق تأمين الممتلكات المذكورة أعاله‪ ،‬وتشمل التغطية بموجب هذا التأمين زيادة‬
‫تكلفة األعمال التي تعقب الخسارة باإلضافة إلى النفقات الثابتة للعمل‪ ،‬كما يمكن توسيع التغطية التأمينية لتغطية‬
‫مخاطر إضافية‪.‬‬
‫ما هي التغطية المقدمة في تأمين هياكل الطيران و المسؤوليات‬
‫تغطي هذه الوثيقة الخسارة أو الضرر العرضي للطائرة بفعل األخطار المغطاة إما باستبدال أو إصالح الطائرة المتضررة ‪ ،‬هذا‬
‫ال عن المسؤولية القانونية المتعلقة باإلصابات الجسدية العرضية (سواء أكانت مميتة أم ال) والضرر العرضي الذي قد‬ ‫فض ً‬
‫يلحق بالممتلكات العائدة للغير بسبب الطائرة أو أي شخص موجود على متنها أو أية أشياء أو مواد متساقطة منها‪.‬‬
‫سؤال تطبيقي‪:‬‬
‫ما أهمية منتج تأمين الطيران و ما هي فائدة تأمين هياكل الطيران و المسؤولية‬
‫تبرز أهميته نظرا ً التساع حركة النقل الجوي حول العالم و ما يصاحب ذلك من اخطار كبيرة الن الشيء موضوع التأمين هنا‬
‫ليس من االخطار التي يتم التعامل معها بسهولة بسبب كبر حجم مبالغ التأمين ( قيمة الطائرات ) و المسؤولية تجاه‬
‫الركاب الناجمة عن أي حوادث ال سمح اهلل ‪ -‬و كذلك أي اضرار تنشأ في المطارات و محطات الوصول في البلدان التي تتوجه‬
‫لها الرحالت‪.‬‬

‫‪75‬‬
 ‫الفصل الخامس‬

‫إجراءات وسياسات العملية التأمينية‬

‫مقدمة‬ ‫‪1‬‬
‫الهيكل التنظيمي لشركات التأمين‬ ‫‪2‬‬
‫أهم إجراءات ووظائف العملية التأمينية‬ ‫‪3‬‬

‫"يوفر هذا الجزء من المنهاج ما يقارب ‪ ١٠‬أسئلة من بين ‪ 100‬سؤال في االمتحان"‬

‫ّ‬

‫‪77‬‬
 ‫الفصل الخامس ‪ :‬إجراءات وسياسات العملية التأمينية‬

‫مقدمة‬ ‫‪1‬‬

‫نتناول في هذا الفصل اإلجراءات والمهام والوظائف التي تقوم بها شركات التأمين كجزء من عملها اليومي في تقديم‬
‫للمؤمن لهم بما في ذلك المنتجات التأمينية التي تناسب الحاجات التأمينية لألفراد والمؤسسات‬
‫ّ‬ ‫الخدمات التأمينية‬
‫‪.‬وتقديم خدمات ما بعد البيع من إدارة الوثائق التأمينية ومعالجة وتسوية الحوادث‬
‫‪:‬وسوف نتناول في هذا الفصل ما يلي‬
‫الهيكل التنظيمي االفتراضي لشركات التأمين‬
‫أهم الوظائف واإلجراءات التأمينية‬

‫وكما أسلفنا في الفصل السابق فأن شركات التأمين وشركات المهن التأمينية الحرة تمر بمراحل وخطوات من أجل‬
‫الحصول على ترخيص العمل من مؤسسة النقد العربي السعودي‪ ،‬ومن ضمن عمليات الترخص القيام ببناء الهيكل‬
‫‪.‬التنظيمي اإلداري والوظيفي للشركة من أجل العمل على إدارة الشركة وعملياتها يوم ًا بيوم‬
‫‪:‬ونستعرض هنا الهيكل التنظيمي لإلدارة العليا المفترض لشركة تأمين على النحو التالي‬

‫الهيكل التنظيمي‬

‫مجلس اإلدارة‬

‫سكرتير المجلس‬

‫اللجنة التنفيذية‬ ‫لجنة الترشيح والمكافآت‬ ‫لجنة اإلستثمار‬ ‫لجنة التدقيق‬ ‫لجنة المخاطر‬

‫لجنة إدارة المطالبات‬ ‫األكتواري‬ ‫المدقق الخارجي‬

‫الرئيس التنفيذي‬

‫لجنة إدارة المخاطر‬

‫المدير العام‬ ‫المراقب النظامي‬ ‫المدقق الداخلي‬

‫لجنة اإلكتتاب وإعادة التأمين‬

‫الشؤون الفنية‬
‫التسويق والمبيعات‬ ‫المطالبات‬ ‫التأمين الطبي‬ ‫المالية‬ ‫الخدمات المشتركة‬
‫والتأمينات العامة‬

‫المنطقة الوسطى‬ ‫االنتداب العام‬ ‫للتأمين العام‬ ‫انتداب‬ ‫المالية‬ ‫شؤون الموظفين‬
‫المنطقة الغربية‬ ‫إعادة التأمين‬ ‫البحري‬ ‫مطالبات‬ ‫المحاسبة‬ ‫تكنلوجيا المعلومات‬

‫المنطقة الشرقية‬ ‫معاينة األخطار‬ ‫المرئيات‬ ‫الشبكة الطبية‬ ‫اإلستثمار‬ ‫اإلدارة‬

‫الهيكل التنظيمي االفتراضي لشركات التأمين‬ ‫‪2‬‬

‫الهدف التعلیمي ‪1.1.5‬‬

‫الهدف التعليمي تعريف المتدرب بالهيكل‬

‫التنظيمي االفتراضي لشركات التأمين‬ ‫ومن استعراض هذا الهيكل نالحظ ما يلي‪:‬‬
‫وتراتبية االدارة ومخطط سير االعمال فيها‬ ‫أن إدارة شركات التأمين تتكون من مستويات‬
‫إدارية ووظيفية مختلفة على النحو التالي‪:‬‬

‫‪78‬‬
 ‫إجراءات وسياسات العملية التأمينية‬

‫الهدف التعلیمي ‪1.2.2‬‬ ‫مجلس إدارة‬ ‫‪1.2‬‬

‫تعريف المتدرب بمجلس االدارة ومهامه‬ ‫إن أي شركة تأمين ال بد من يكون لها مجلس إدارة‪،‬‬
‫واللجان التابعة له‬ ‫ويتميز بما يلي‪:‬‬

‫أ‪ -‬مجلس اإلدارة يكون ممث ً‬

‫ال للشركاء الرئيسين مع أعضاء منتخبين ممثلين للمساهمين‪.‬‬

‫ب‪ -‬إن الهيكل السابق يعد من الهياكل التنظيمية القياسية‪ ،‬بمعنى أنه متشابهة إلى حد كبير جدا ً لدى‬
‫الشركات ولكن هناك بعض االختالفات تعود إلى خصوصية كل شركة‪ ،‬باإلضافة إلى حجم أعمال الشركة‬
‫الذي يستدعي التوسع في بعض المجاالت الوظيفية‪.‬‬

‫ج‪ -‬إن مجلس إدارة أي شركة البد أن توافق عليه الجهات الرقابية واإلشراقية حفاظ ًا على اختيار إدارات ذات‬
‫مالءة مهنية وأخالقية‪.‬‬

‫د‪ -‬إن مجلس االدارة يكون أن يكون تمثيلي ألكبر المساهمين وال بد أن يتوافق عليه معظم األعضاء‬
‫بطريق االنتخاب أو االتفاق‪.‬‬

‫ه‪ -‬أن هناك شروط ًا ال بد أن تتوافر في كل من يترشح لتولي أحد مناصب مجلس اإلدارة أو االدارة العليا‬
‫كالمستوى التعليمي والخبرة المهنية والسمعة الطيبة‪.‬‬

‫المهام والمسؤوليات الرئيسية لمجلس اإلدارة هي‪:‬‬

‫صياغة معايير للعضوية في مجلس اإلدارة ووضعها موضع التنفيذ بعد إقرار الجمعية العمومية لها‪.‬‬
‫اعتماد التوجهات األساسية واألهداف الرئيسة للشركة واإلشراف على تنفيذها‪.‬‬
‫وضع االستراتيجية الشاملة للشركة وخطط العمل الرئيسة وسياسة إدارة المخاطر ومراجعتها وتوجيهها‪.‬‬
‫التأكد من سالمة األنظمة المالية والمحاسبية‪ ،‬بما في ذلك األنظمة ذات الصلة بإعداد التقارير المالية‪.‬‬
‫تحديد الهيكل الرأسمالي األمثل للشركة واستراتيجياتها وأهدافها المالية وإقرار الميزانيات السنوية والنفقات الرأسمالية‪.‬‬
‫وضع أهداف األداء ومراقبة التنفيذ واألداء الشامل في الشركة‪.‬‬
‫مراجعة الهيكل التنظيمي والوظيفي في الشركة واعتماده‪.‬‬
‫وضع سياسة مكتوبة تنظم تعارض المصالح ومعالجة حاالت التعارض المحتملة لكل من أعضاء مجلس اإلدارة واإلدارة‬
‫التنفيذية والمساهمين‪.‬‬
‫اعتماد الئحة الحوكمة الخاصة بالشركة بما في ذلك سياسات ونظم الرقابة الداخلية واإلشراف العام عليها ومراقبة مدى‬
‫فاعليتها وتعديلها إن دعت الحاجة‪.‬‬
‫اعتماد قواعد السلوك المهني للمديرين والعاملين بالشركة بحيث تتوافق مع المعايير المهنية واألخالقية السليمة‬
‫وتنظم العالقة بينهم وبين أصحاب المصالح‪ ،‬بما في ذلك تسوية الشكاوى أو المنازعات الناشئة وحماية المعلومات‬
‫السرية ذات الصلة‪.‬‬

‫‪79‬‬
 ‫الهدف التعلیمي ‪2.2.2‬‬ ‫لجان مجلس اإلدارة‪:‬‬

‫توضيح أدوار اللجان التابعة لمجلس اإلدارة‬

‫ومهام كل اللجنة‬ ‫يتكون مجلس االدارة من عدد من اللجان التي‬
‫تختص بجملة من المهام حسب دور كل لجنة‪،‬‬
‫ونذكر فيما يلي هذه اللجان ووظيفة كل لجنة‪:‬‬
‫أ‪ -‬اللجنة التنفيذية‪:‬‬

‫المهام والمسؤوليات الرئيسية ل ّلجنة التنفيذية هي‪:‬‬

‫مراجعة استراتيجية الشركة واالتفاق على األهداف مع إدارة الشركة وتقديمها لمجلس اإلدارة للموافقة‪.‬‬
‫مراقبة األعمال والتأكد من أن النتائج المالية تتماشى مع األهداف التي يوافق عليها مجلس اإلدارة‪.‬‬
‫إبالغ المجلس عن أي اختالفات مهمة في النتائج والتوصية بإجراء تغييرات من أجل تحقيق التحسينات‪.‬‬
‫مراجعة الميزانية السنوية ورفعها لمجلس اإلدارة للموافقة‪.‬‬
‫التوصية لمجلس االدارة حول تفويض الصالحيات فيما يتعلق بالعمل باألعمال اليومية وذلك حسبما يتفق عليه مع اإلدارة‪.‬‬
‫مراجعة وإقرار تعيين موظفي المناصب العليا حسبما يُطلب من قبل لجنة الترشيحات والمكافآت‪.‬‬

‫ب‪ -‬لجنة االستثمار‪:‬‬

‫المهام والمسؤوليات الرئيسية للجنة التنفيذية هي‪:‬‬
‫تحديد األهداف االستثمارية الخاص بالشركة‪.‬‬
‫تشكيل سياسية استثمارية خاصة بالشركة‪.‬‬
‫التأكد من أن اإلدارة قد حصلت على موافقة الجهة الرقابية على استراتيجية االستثمار‪.‬‬
‫االختيار بين إدارة االستثمار داخلي ًا أو خارجي ًا‪.‬‬
‫التأكد من أن جميع االستثمارات تتوافق مع القيود النظامية‪.‬‬
‫الموافقة على استثمارات معينة‪.‬‬
‫تفويض الصالحيات عند الضرورة‪.‬‬
‫مراجعة األداء االستثماري‪.‬‬

‫ج‪ -‬لجنة التدقيق والمراجعة‪:‬‬

‫المهام والمسؤوليات الرئيسية للجنة التدقيق والمراجعة هي‪:‬‬
‫ضمان التقيد بالقوانين واألنظمة المعمول بها من خالل المراقب النظامي‪/‬مسؤول االلتزام والمراجعين الداخليين‬
‫والخارجيين‪.‬‬
‫مراجعة التقارير المالية السنوية واألولية‪ ،‬والنظر فيما إذا كانت كاملة ومتسقة مع المعلومات المعروفة ألعضاء اللجنة‬
‫وأنها تعكس المبادئ المحاسبية المناسبة‪.‬‬
‫المراجعة الدورية للسياسات المالية والمحاسبة عملي ًا وتقديم التوصيات بشأن هذه السياسات إلى مجلس اإلدارة‪.‬‬
‫استعراض مدى كفاية وسالمة نظم الرقابة الداخلية‪.‬‬
‫استعراض خطط المراجعة الداخلية للحسابات وتقارير التطور‪ ،‬ومناقشة التقارير الناشئة عن استعراضات المراجعة‬
‫الداخلية‪ ،‬واستجابة اإلدارة وتقييم تنفيذ خطط العمل المتفق عليها‪.‬‬

‫‪80‬‬
 ‫إجراءات وسياسات العملية التأمينية‬

‫تقديم التوصيات إلى مجلس اإلدارة بخصوص التعيين‪ ،‬وإعادة التعيين‪ ،‬وقبول استقالة أو إقالة مراجعي الحسابات الخارجيين‪.‬‬
‫مراجعة نتائج تقارير مراجعي الحسابات الخارجيين للتأكد من اتخاذ اإلجراءات التصحيحية الفورية في جميع أوجه القصور‪.‬‬
‫استعراض فعالية نظام التقيد وااللتزام بالقوانين واألنظمة ونتائج التحقيق والمتابعة الذي تجريه اإلدارة (بما في ذلك‬
‫اإلجراءات التأديبية) في أي حالة من حاالت عدم االمتثال‪.‬‬
‫تقديم تقارير منتظمة إلى مجلس اإلدارة عن نشاطات اللجنة‪ ،‬والقضايا‪ ،‬والتوصيات ذات الصلة‪.‬‬

‫د‪ -‬لجنة الترشيحات والمكآفات‪:‬‬

‫المهام والمسؤوليات الرئيسية للجنة الترشيحات والمكافآت هي‪:‬‬
‫التوصية إلى مجلس اإلدارة بالترشيح لعضوية مجلس اإلدارة وفق ًا للسياسات والمعايير المعتمدة‪.‬‬
‫المراجعة السنوية للمهارات المناسبة المطلوبة لعضوية مجلس اإلدارة وإعداد وصف للقدرات والكفاءات المطلوبة لهذه‬
‫العضوية‪ ،‬بما في ذلك‪ :‬تحديد الوقت الذي يجب أن يخصصه العضو ألعمال مجلس اإلدارة‪.‬‬
‫مراجعة هيكل مجلس اإلدارة والتوصية بإجراء أي تغييرات‪.‬‬
‫تحديد جوانب الضعف والقوة في مجلس اإلدارة‪ ،‬واقتراح معالجتها بما يتفق مع مصلحة الشركة‪.‬‬
‫التأكد بشكل سنوي من استقاللية األعضاء المستقلين‪ ،‬وعدم وجود أي تعارض مصالح إذا كان العضو يشغل عضوية‬
‫مجلس إدارة شركة أخرى‪.‬‬
‫وضع سياسات واضحة لتعويضات ومكافآت أعضاء مجلس اإلدارة وكبار التنفيذيين‪ ،‬ويراعي عند وضع تلك السياسات‬
‫استخدام معايير ترتبط باألداء‪.‬‬

‫وبعد أن تم توضيح دور مجلس اإلدارة‪ ،‬نأتي للحديث عن أهم الوظائف العليا في شركات التأمين‪:‬‬

‫الهدف التعلیمي ‪3.2.2‬‬

‫التوضيح للمتدرب الوظائف العليا في شركات‬

‫التأمين ودورها ومهامها الوظيفية‬

‫مسؤول االلتزام ‪:‬‬ ‫‪2.2‬‬

‫أحد الوظائف العليا في شركات التأمين‪ ،‬وتتم متابعة مسؤول االلتزام مباشرة من قبل لجنة المراجعة المنبثقة عن‬
‫مجلس اإلدارة‪ ،‬وقد يتصل مباشرة بمؤسسة النقد العربي السعودي‪ ،‬وهو المسؤول عن التزام شركة التأمين باألنظمة‬
‫واللوائح التنظيمية الصادرة عن مؤسسة النقد العربي السعودي وهيئة سوق المالية‪ ،‬وأي لوائح أخرى صادرة عن أي جهة‬
‫إشرافية وتنظيمية‪ ،‬وعلى مسؤول االلتزام بتقديم تقرير للجنة المراجعة الداخلية عن أي تعويضات أو مطالبات تندرج تحت‬
‫‪.‬معايير المطالبات الفنية‬

‫‪81‬‬
 ‫مسؤوليات مسؤول االلتزام‪:‬‬
‫متابعة المخاطر الخارجية وضمان الموافقة المسبقة من مؤسسة النقد العربي السعودي‪.‬‬
‫متابعة تطوير منتج جديد وضمان الموافقة المسبقة من مؤسسة النقد‪.‬‬
‫توفير نسخ من اتفاقيات إعادة التأمين وتقديمها لمؤسسة النقد‪.‬‬
‫الحفاظ على إجراءات المراقبة الداخلية بحيث تكون مكتوبة‪.‬‬
‫متابعة سداد العائد ربع السنوي لمؤسسة النقد‪.‬‬
‫متابعة تأسيس الفروع الجديدة وضمان موافقة مؤسسة النقد‪.‬‬
‫متابعة بقاء حد أدنى من إعادة التأمين بواقع ‪ 30%‬من األقساط‪.‬‬
‫متابعة شركات إعادة التأمين وتأكيد الحد األدنى من التصنيف ‪.BBB‬‬
‫التسجيل والمتابعة لكل المطالبات والحد األقصى لمدة التسوية‪.‬‬
‫توفير ومتابعة تسجيل الشكاوى وتقديم تقرير نصف سنوي للجنة المراجعة‪.‬‬
‫تقديم تقرير ربع سنوي عن أعمال الشركة لمؤسسة النقد‪.‬‬
‫التسجيل والمتابعة لمعامالت األطراف ذات الصلة بالشركة كالمساهمين وتقديمه لمؤسسة النقد‪.‬‬
‫االلتزام بتقديم التقرير السنوي لمؤسسة النقد والتأكيد على تشكيل مجلس اإلدارة‪ ،‬ونسب السعودة وتوطين الوظائف‪.‬‬
‫تسلم تقرير المراجعين خالل ‪ 60‬يوم ًا من نهاية العام قبل نشره‪.‬‬
‫تسليم القوائم المالية الدقيقة إلى مؤسسة النقد خالل ‪ 90‬يوم ًا من نهاية العام‪.‬‬
‫التأكد من الحصول على موافقة مؤسسة النقد على تعيين المراجع الخارجي‪.‬‬
‫التأكد من نشر القوائم المالية وفق اللوائح خالل ثالثة أشهر من نهاية العام‪.‬‬
‫تسليم القوائم المالية المراجعة لهيئة سوق المالية بحد أدنى ‪ 10‬أيام قبل اجتماع الجمعية العمومية‪.‬‬

‫المراجع والمدقق الداخلي‪:‬‬ ‫‪3.2‬‬

‫يجب أن يكون لكل شركة تأمين مراجع داخلي مستقل بحيث تكون مسؤولية المراجعة منحصرة في شخص واحد أو عدة‬
‫مراجعين داخليين‪ .‬وأما مسؤولية المراجع الداخلي فهي توفير تأكيدات معقولة تعد مفاتيح لمدى التقيد بالنظام‬
‫واألحكام اإلجرائية‪.‬‬
‫ويقدم المراجع الداخلي تقريره إلى لجنة المراجعة التي تم اإلشارة إليها سابق ًا‪ ،‬على أن يتضمن التقرير تقييم فعالية وكفاءة‬
‫الضوابط والسياسات واإلجراءات الداخلية وآلية رفع التقارير بالشركة ومدى االلتزام بها وتقديم التوصيات لتحسينها‪.‬‬

‫الخبير األكتواري‬ ‫‪4.2‬‬

‫من الوظائف المهمة في صناعة التأمين‪ ،‬إذ يقوم الخبير األكتواري المعين بالمهام المنصوص عليها في المادة العشرون‬
‫من الالئحة التنفيذية لنظام مراقبة التأمين والتي تتعلق بما يلي‪:‬‬
‫الحصول على المعلومات والبيانات المطلوبة من األكتواري السابق‪.‬‬
‫مراجعة المركز المالي للشركة‪.‬‬
‫تقييم مقدرة الشركة على تسديد التزاماتها المستقبلية‪.‬‬
‫تحديد نسب االحتفاظ‪.‬‬

‫‪82‬‬
 ‫إجراءات وسياسات العملية التأمينية‬

‫تسعير المنتجات التأمينية للشركة‪.‬‬

‫تحديد واعتماد المخصصات الفنية للشركة‪.‬‬
‫االطالع على السياسة االستثمارية للشركة وإبداء توصياته بشأنها‪.‬‬
‫أي توصيات أكتوارية أخرى‪.‬‬
‫ال لمجلس إدارة الشركة‬ ‫على الخبير األكتواري عند مالحظة أي مخاطر حالية أو مستقبلية للشركة أن يقدم بذلك تقريرا ً عاج ً‬
‫مباشرة وعلى مجلس اإلدارة‪ ،‬مراجعة التقرير وإبداء مرئياته عليه وموافاة مؤسسة النقد بها خالل ‪ 15‬يوم ًا‪.‬‬

‫اإلدارة العليا للشركة‪:‬‬ ‫‪5.2‬‬

‫بعد الحديث عن مجلس اإلدارة‪ ،‬نطرق إلى اإلدارة العليا للشركة التي تتكون في العادة من الوظائف التالية كما ظهرت في‬
‫الهيكل التنظيمي الموضح سابق ًا‪:‬‬
‫أ‪ -‬العضو المنتدب‬
‫ب‪ -‬المدير العام‬

‫ويتبع للمدي َر العام عد ُد من اإلدارات التي غالب ًا ما تكون متشابهة بين شركات التأمين وهي‪:‬‬
‫تسعير المنتجات التأمينية للشركة‪.‬‬
‫مدير التسويق والمبيعات‬
‫مدير الشؤون الفنية‬
‫مدير الحوادث والمطالبات‬
‫مدير التأمين الطبي‬
‫مدير المالية‬
‫مدير الخدمات المساندة‬

‫وتتولى اإلدارة العليا مسؤولية اإلشراف على نشاطات الشركة اليومية‪ ،‬وعليها أداء هذه المسؤوليات دون اإلخالل بأي‬
‫متطلبات رقابية أو إشرافية أخرى‪ ،‬وتشمل واجبات اإلدارة العليا على سبيل المثال ال الحصر‪:‬‬

‫تنفيذ الخطط االستراتيجية للشركة‪.‬‬

‫إدارة األنشطة اليومية للشركة‪.‬‬

‫‪83‬‬
 ‫وضع اإلجراءات لتحديد المخاطر والحد منها ومراقبتها‪.‬‬
‫وضع السياسات واالجراءات الالزمة لضمان كفاءة وفعالية نظام الرقابة الداخلية‪.‬‬
‫حفظ المستندات ومراجعة الحسابات‪.‬‬
‫العمل وفق توجيهات مجلس اإلدارة ورفع التقارير إليه‪.‬‬
‫ضمان استيفاء كافة المتطلبات الرقابية واإلشرافية إلى أقصى حد ممكن‪.‬‬

‫ونود اإلشارة هنا إلى أن وظائف االدارة العليا يجب أن يكون لها وصف وظيفي موثق ومفصل يحدد األدوار والمسؤوليات‬
‫والصالحيات واألقسام التي تتبعها حسب سياسة كل شركة‪ ،‬واألقسام التي تندرج تحت هذه اإلدارات تتشابه في المضمون‬
‫لكنها تختلف في المسميات ما بين شركة وأخرى‪.‬‬

‫أهم إجراءات العمليات التأمينية في السوق السعودية‪:‬‬ ‫‪3‬‬

‫أسلفنا أنه بعد حصول أي شركة تأمين على رخصة العمل في السوق السعودية‪ ،‬تبدأ بتكوين الهيكل التنظيمي والوظيفي‪،‬‬
‫ثم تبدأ هذه اإلدارات بالعمل اليومي من أجل توفير الخدمة التأمينية لطالبي التأمين من خالل عدد من المنتجات التأمينية‬
‫سواء لألفراد أو المؤسسات‪.‬‬
‫وتقديم هذه الخدمة يتم من خالل عدد من الوظائف القياسية نذكر منها‪:‬‬

‫الهدف التعلیمي ‪2.1.5‬‬

‫أ‪ -‬التسويق للمنتجات التأمينية الخاصة بكل‬
‫تعريف المتدرب بقنوات التسويق و البيع‬
‫شركة (قنوات التسويق)‪:‬‬
‫للمنتجات التأمينية‬

‫تقوم شركات التأمين العاملة في السوق السعودية بالتسويق والترويج لمنتجاتها المختلفة لألفراد والمؤسسات من‬
‫خالل عدد من قنوات التسويق‪ ،‬وهذه الوظيفة بما يتعلق بها من إجراءات تابعة لمدير التسويق‪:‬‬

‫التسويق من خالل االعالنات التلفزيونية واإلذاعية‪.‬‬

‫التسويق من خالل إعالنات الصحف‪.‬‬
‫التسويق من خالل توزيع المطويات التي تبين خصائص كل منتج‪.‬‬
‫التسويق من خالل التواصل المباشر مع طالبي التأمين المحتملين من خالل زيارات متخصصة من فرق التسويق بالشركة‪.‬‬
‫التسويق من خالل المواقع اإللكترونية المشهورة‪.‬‬
‫التسويق من خالل الموقع اإللكتروني للشركة‪.‬‬
‫التسويق من خالل مراكز االتصال الهاتفية‪.‬‬
‫التسويق من خالل الفاكس بإرسال ترويج عن منتج معين للزبائن المحتملين‪.‬‬

‫‪84‬‬
 ‫إجراءات وسياسات العملية التأمينية‬

‫المشاركة في المعارض المتخصصة‪.‬‬

‫المشاركة في المؤتمرات المتخصصة‪.‬‬
‫عقد الدورات التدريبية لزيادة الوعي التأميني لبعض الجهات الخاصة والحكومية‪.‬‬
‫تعزيز المسؤولية االجتماعية للشركة في المجتمعات المحلية‪.‬‬
‫دعم األبحاث الخاصة بتطوير المنتجات‪.‬‬
‫تطوير منتجات جديدة تلبي الحاجات التأمينية المتغيرة‪.‬‬
‫رعاية بعض الفعاليات المجتمعية‪.‬‬
‫توزيع الهدايا الدعائية على طالبي التأمين‪.‬‬
‫تطوير هوية مؤسسية تتميز بالتطور والحداثة‪.‬‬

‫ب‪ -‬بيع المنتجات التأمينية (قنوات بيع التأمين)‪:‬‬

‫بعد أن تقوم شركة التأمين بالتسويق والترويج لمنتجاتها التأمينية من خالل جهازها التسويقي وبعدة قنوات متشابهة إلى‬
‫حد كبير بين شركات التأمين‪ ،‬تأتي الوظيفة القياسية األخرى من وظائف شركات التأمين وهي الوصول إلى طالبي التأمين من‬
‫أجل إتمام عملية البيع وذلك من خالل عدة قنوات لبيع المنتجات التأمينية نذكر منها‪:‬‬

‫البيع المباشر‪ :‬هذه القناة عبارة عن وسيلة لبيع المنتجات التأمينية من خالل شركة التأمين‪ ،‬مباشرة سواء من خالل‬
‫التواصل مباشرة مع طالبي التأمين أو من خالل مندوبي المبيعات التابعين لشركة التأمين‪ ،‬والمندوب هو ممثل الشركة‬
‫أمام الزبائن المحتملين‪ ،‬ومن ثم يعد مرآة تنعكس عليها صورة الشركة التي يمثلها‪ ،‬لذا يجب أن تتوافر فيه شروط معينة‬
‫تؤهله لتحقيق أهداف الشركة مثل الكفاءة والتدريب والدراية الكافية بظروف السوق والتشريعات التأمينية المعمول بها‪.‬‬

‫البيع من خالل مراكز االتصال‪ :‬تقوم بعض شركات التأمين بتأهيل بعض الموظفين لبيع المنتجات التأمينية من خالل‬
‫االتصال من خالل الهاتف بالزبائن وتلبية حاجاتهم التأمينية وإتمام البيع بطريقة احترافية‪.‬‬

‫البيع من خالل المواقع اإللكترونية (البيع اإللكتروني)‪ :‬إن االتجاه نحو زيادة االعتماد على التكنولوجيا الحديثة من أهم سمات‬
‫العصر الحديث‪ ،‬وقد شهد العالم في اآلونة األخيرة تقدم ًا هائ ً‬
‫ال ًفي تكنولوجيا االتصاالت والمعلومات وتعاظم دور التجارة‬
‫اإللكترونية في مجال تسويق السلع والخدمات عبر شبكة اإلنترنت كأحد أهم مظاهر العولمة‪ ،‬ويطلق مصطلح التجارة‬
‫اإللكترونية على جميع عمليات البيع أو الشراء أو الخدمات التي تتم بين الشركات التجارية واألفراد والحكومات وسائر‬
‫المنظمات العامة والخاصة والتي تعتمد على المعالجة اإللكترونية للبيانات من خالل شبكات الحاسب اآللي‪.‬‬

‫ومن المتوقع أن تؤثر التطورات التكنولوجية السريعة التي نشهدها حاليا‪ ،‬في الهياكل األساسية للقطاعات االقتصادية‬
‫المختلفة ومنها قطاع التأمين‪ ،‬وبالتالي فإن عدم استجابة شركات التأمين وخاصة في الدول النامية لمثل هذه التطورات‬
‫يجعلها في موقف تنافسي ضعيف أمام الشركات األجنبية التي تعتمد في استراتيجياتها على المفاهيم التكنولوجية‬
‫الحديثة‪ .‬وفي هذا اإلطار‪ ،‬نالحظ مدى التفاوت في االعتماد على التجارة اإللكترونية واستخدام شبكة اإلنترنت في التسويق‬
‫اإللكتروني بين الدول المتقدمة والنامية؛ فالدول النامية ما تزال تفتقر إلى المقومات المادية والبشرية والتكنولوجية الالزمة‬
‫الستيعاب التطورات التكنولوجية والتقنيات الحديثة في مختلف القطاعات مقارنة بالدول المتقدمة‪.‬‬

‫‪85‬‬
‫البيع من خالل وسطاء التأمين‪ :‬قامت مؤسسة النقد العربي السعودي بالترخيص لعدد من وسطاء التأمين؛ فالوسيط هو‬
‫الشخص االعتباري الذي يقوم لقاء مقابل مادي بالتفاوض مع الشركة إلتمام عملية التامين لصالح المؤمن لهم ‪.‬‬
‫للمؤمن له الحصول عن نصيحة مستقلة أو استشارة على عدد كبير من أنواع التأمينات من الوسيط دون دفع‬
‫ّ‬ ‫ويمكن‬
‫المؤمن له من التأمين وعن أفضل انواع‬
‫ّ‬ ‫احتياجات‬ ‫عن‬ ‫نصيحة‬ ‫الوسيط‬ ‫يعطي‬ ‫قد‬ ‫المثال‬ ‫سبيل‬ ‫فعلى‬ ‫لذلك‪،‬‬ ‫مباشر‬ ‫أجر‬
‫التغطيات وحدودها وأفضل سوق وإجراءات المطالبات وشروط الوثائق‪ ،‬وربما يقوم بإطالعه على كل ما يستجد من‬
‫تغيرات في السوق‪ .‬وتتم معظم عمليات التأمين على األعمال التجارية في معظم أسواق التأمين المتطورة عبر الوسطاء‬
‫المسجلين والمرخصين‪.‬‬

‫البيع من خالل وكالء التأمين‪ :‬رخصت مؤسسة النقد العربي السعودي لعدد من الوكالء الذين يقومون لقاء مقابل مادي‬
‫بتمثيل شركات التأمين وتسويق وبيع وثائق التأمين لشركة تأمين واحدة‪ ،‬وجميع األعمال التي يقوم بها الوكيل عادة‬
‫لحساب الشركة أو بالنيابة عنها‪ .‬و الوكيل هو ‪ :‬الشخص االعتباري الذي يقوم لقاء مقابل مادي بتمثيل الشركة و تسويق و‬
‫بيع وثائق التأمين و جميع االعمال التي يقوم بها عادة لحساب الشركة او بالنيابة عنها‬

‫البيع عبر المصارف (البنوك)‪ :‬يعد التأمين عبر البنوك ( ‪ ) Bancassurance‬إحدى القنوات المهمة ومن االستراتيجيات الهامة‬
‫التي تسعى إلى تطبيقها كافة أسواق التأمين في العالم بهدف زيادة حجم أقساطها التأمينية ونسبة حصتها من السوق‬
‫باإلضافة إلي خفض التكلفة التسويق والبيع وأسعار المنتجات التأمينية‪ ،‬و ذلك عن طريق االستفادة من شبكات فروع‬
‫البنوك المنتشرة في أنحاء كل دولة باعتبار هذه الوسيلة إحدى قنوات التوزيع البديلة التي تساند قنوات التسويق التقليدية‪.‬‬
‫ولبيع المنتجات التأمينية عبر البنوك إيجابيات عديدة من أهمها تطوير الثقافة التأمينية ونشرها في المجتمع وال شك أن‬
‫لهذه االيجابية مردودها على قطاع التامين بأكمله‪ ،‬ومن ثم فلشركات التامين مصلحة أكيدة في إقامة هذا التحالف مع‬
‫البنوك لتصل إلى القاعدة العريضة من عمالء البنك‪.‬‬
‫ويزا َول التامين عبر البنوك ‪ /‬المصارف على مستوى المملكة من خالل الحصول على الترخيص المناسب من مؤسسة النقد‬
‫العربي السعودي‪.‬‬

‫بعد أن تنجح قنوات البيع في تسويق وبيع أي منتج تأميني لطالبي التأمين سواء كانوا أفرادا ً أو مؤسسات تبدأ الوظيفة‬
‫المهمة لشركات وهي عملية االكتتاب‪ ،‬وهي الوظيفة التي تقوم بها شركات التأمين بعد جمع المستندات الخاصة بكل‬
‫منتج‪ ،‬من أجل تقديم عرض خاص يتضمن السعر والشروط واالحكام‪:‬‬

‫ج‪ -‬عملية االكتتاب ‪:Underwriting‬‬

‫االكتتاب هو وظيفة رئيسة لدى أي شركة تأمين‪ ،‬وهي العملية التي من خاللها يقرر المكتتب بشركة التأمين قبول أو عدم‬
‫قبول عرض التأمين ويحدد الشروط الالزمة والسعر والقسط‪.‬‬

‫فاالكتتاب بعبارة أخرى هو اختيار وتسعير األخطار‪ ،‬ويعتمد في ذلك على جداول التسعير والبيانات األكتوارية‪ .‬فإن جوهر دور‬
‫المكتتب في شركة التأمين هو تحديد درجة الخطورة الخاصة بحملة الوثائق‪ ،‬وتحديد أسعار وثائق التأمين المناسبة التي‬
‫تغطي ذلك الخطر‪ ،‬فقد تخسر شركة التأمين أعما ًال لصالح منافسيها إذا كان تقييم المكتتب لألخطار متشددا ً بحيث‬
‫يصبح القسط مبالغ ًا فيه‪ ،‬وبالتالي يهرب طالبو التأمين إلى الشركات المنافسة‪ ،‬وكذلك قد تضطر إلى دفع مطالبات غير‬
‫مستحقة تأميني ًا إن لم تكن األقساط المحصلة كافية لسداد التعويض إذا كانت أعمال االكتتاب غير مهنية‪.‬‬

‫واآلن بمساعدة الحاسب اآللي يستطيع المكتتبون تحليل المعلومات الخاصة بطلبات التأمين وتحديد ما إذا كان الخطر‬
‫مقبو ًال وأنه لن يؤدي إلى الخسارة‪ ،‬وغالب ًا َّ‬
‫تزود طلبات التأمين بتقارير خبراء المعاينة وإدارة األخطار والتقارير الطبية ومكاتب‬
‫عمل األسعار والدراسات األكتوارية‪ ،‬وعلى المكتتبين بعد ذلك أن يقرروا إصدار الوثيقة أو عدم إصدارها‪ ،‬والقسط المناسب‬
‫في حالة إصدارها‪ ،‬وباتخاذ هذا القرار يعد المكتتبون حلقة الوصل بين طالب التأمين وقناة البيع‪ .‬ومن وقت آلخر‪ ،‬يمكن أن‬
‫يزور خبراء االكتتاب في شركات التأمين ومندوبو قنوات البيع طالبي التأمين من أجل توضيح التغطيات التأمينية أو شروط‬
‫الوثيقة‪.‬‬

‫‪86‬‬
 ‫إجراءات وسياسات العملية التأمينية‬

‫وتؤدي التقنية دورا ً مهم ًا في وظيفة المكتتب‪ ،‬إذ يستخدم المكتتبون بعض تطبيقات وأنظمة الحاسب اآللي التي تسمى‬
‫بـ “األنظمة الذكية” في إدارة األخطار بفعالية ودقة أكبر‪ ،‬بحيث تقوم هذه األنظمة بتحليل وتسعير الطلبات التأمينية آلي ًا‪،‬‬
‫وتحسن هذه األنظمة من قدرة المكتتبين على اتخاذ‬ ‫ِّ‬ ‫وتقترح قبول الخطر أو رفضه‪ ،‬وتعديل سعر التأمين وفق ًا للخطر‪.‬‬
‫القرارات السليمة وتُجنب الشركة حدوث الخسائر غير المتوقعة‪.‬‬

‫مراحل عملية االكتتاب‪:‬‬

‫التعرف على طالب التأمين والخطر من خالل استمارة التأمين (قد نحتاج في بعض أنواع التأمين إلى مستندات داعمة كتقرير‬
‫خبير المعاينة في تأمين الممتلكات)‪.‬‬
‫يتم رفع طلب التأمين إلى مدير المخاطر الذي يقوم بتحليلها وتوضيح سلبياتها وإيجابياتها وإرسال تقرير بذلك للمكتتب‬
‫إلى المكتتب‪.‬‬
‫بناء على تقرير مدير المخاطر باتخاذ أحد القرارات التالية‪ :‬رفض الخطر‪ ،‬أو القبول المشروط‪ ،‬أو القبول غير‬
‫يقوم المكتتب ً‬
‫المشروط‪.‬‬
‫بعدها تتم االستعانة باألكتواري لتحديد قسط تأمين مناسب‪.‬‬
‫يقوم المكتتب بوضع نص الوثيقة وإجراء التعديالت التي يراها مناسبة في حال كان قبوله مشروط ًا‪.‬‬
‫يقوم المكتتب بتحديد نسبة الخطر التي يرغب في نقلها لمعيد التأمين‪.‬‬

‫هذه ال تمثل الواقع الفعلي في سوق التأمين من حيث األدوار التي تتم حاليا‪ً:‬‬

‫د‪ -‬عملية إعادة التأمين ‪:Reinsurance‬‬

‫المؤمن عليها من شركة التأمين إلى شركة إعادة تأمين‪ ،‬وتعويض‬ ‫ّ‬ ‫هي العملية التي يتم من خاللها تحويل أعباء المخاطر‬
‫للمؤمن لهم إذا تعرضوا للضرر أو‬
‫ّ‬ ‫شركة التأمين من قبل معيد التأمين عما يتم دفعة من تعويضات عن الحوادث‬
‫الخسارة‪ ،‬وتمثل إعادة التأمين األداة الرئيسة إلدارة المخاطر‪ ،‬ولنقل ببساطة إن إعادة التأمين هو تأمين لشركات التأمين‪،‬‬
‫المؤمنون التأمين لتغطية األخطار التي ال يستطيعون االحتفاظ بها ألنفسهم‪ ،‬وتساعد إعادة التأمين صناعة‬ ‫ِّ‬ ‫فيشتري‬
‫التأمين في توفير الحماية لعدد كبير من األخطار التي يغطيها نظام التأمين بما فيها األخطار الكبيرة والمركزة والمعقدة‪.‬‬

‫ومثل التأمين‪ ،‬فإن إعادة التأمين هو في األساس وعد بدفع مطالبات مستقبلية مقابل قسط يُدفع حالي ًا‪ ،‬فمعظم‬
‫عمليات إعادة التأمين التي تشتريها شركات التأمين تكون لتغطية الخسائر الفردية الكبيرة واألحداث الكارثية‪ .‬وتحتاج‬
‫شركات إعادة التأمين إلى رأس مال كبير لتغطية األحداث الكارثية‪ ،‬إذ تستخدم نظام ًا متطورا ً في مراقبة الخطر لألخطار‬
‫التي تقوم بتغطيتها‪ ،‬ولدى معيدي التأمين بصفة خاصة رأس مال كبير يؤدي على األغلب إلى أن تكون شركات إعادة التأمين‬
‫مصنفة بالدرجة األولى “أ” أو أعلى‪ ،‬حسب تصنيف شركات القياس والتصنيف المشهورة‪.‬‬

‫إن مسؤولية قسم إعادة التأمين داخل شركة التأمين هي إدارة عقود إعادة التأمين الخاصة بالشركة‪ ،‬ويقوم هذا القسم‬
‫برصد المطالبات ذات الخسائر الكبيرة وتقرير الوقت الذي يجب فيه تقديمها لمعيدي التأمين لديهم‪( .‬الخسائر دائم ًا ترسل‬
‫أو ًال بأول إلى شركات إعادة التأمين) ويعد قسم إعادة التامين مسؤو ًال أيض ًا عن إعداد التفاوض بشأن مجموعة متنوعة من‬
‫عقود إعادة التأمين وترشيح أفضل هيكلة لعقود إعادة التأمين لعرضها على مدير الشركة‪.‬‬

‫المؤمن له وشركة‬
‫ّ‬ ‫المؤمن له ومعيد التأمين؛ فهناك عقد تأمين بين‬
‫ّ‬ ‫ومن الضروري أن نتذكر أنه ال توجد عالقة بين‬
‫المؤمن له‬
‫ّ‬ ‫التأمين‪ ،‬وهناك ترتيب مماثل بين شركة التأمين ومعيد التأمين‪ ،‬ولكن ال توجد عالقة قانونية أو تعاقدية بين‬
‫المؤمن له في معظم الحاالت أن هناك أي إعادة تأمين‪.‬‬
‫ّ‬ ‫ومعيد التأمين‪ ،‬ففي الواقع ال يعلم‬

‫*راجع الوحدة األولى‬

‫‪87‬‬
 ‫هـ‪ -‬عملية استقبال و معالجة المطالبات‪:‬‬
‫في كل شركات التأمين المرخص لها في المملكة العربية السعودية توجد إدارات الستقبال ومعالجة وتسوية الحوادث‬
‫والمطالبات‪ ،‬توضع إجراءات محددة الستقبال مطالبات المؤمن لهم ودراستها وإنهائها‪ ،‬كذلك يجب على الشركة االحتفاظ‬
‫المؤمن لهم‪ ،‬وتقسيمها إلى مطالبات مدفوعة‪ ،‬ومطالبات تحت الدراسة أو التسوية‪ ،‬ومطالبات‬
‫ّ‬ ‫بملفات خاصة بمطالبات‬
‫مرفوضة‪ ،‬بحيث يشمل كل ملف اآلتي‪:‬‬

‫نموذج طلب التأمين وعرض التأمين إن وجد‪.‬‬

‫صورة من وثيقة التأمين‪.‬‬
‫مطالبة العميل‪.‬‬
‫تقرير مقدر الخسائر‪ ،‬إن وجد‪ ،‬وأي مستندات ضرورية إلثبات المطالبة‪ ،‬وتحديد السبب المباشر الذي أدى في نهاية األمر‬
‫إلى الخسارة‪.‬‬
‫نصيب الوثائق األخرى أو شركات التأمين األخرى النسبي من التعويض‪.‬‬
‫اإلجراءات المتخذة من قبل الشركة وحالة المطالبة في تاريخه‪.‬‬
‫المؤمن له للشركة في الحلول محله عند‪:‬‬
‫ّ‬ ‫ال رسمي ًا من‬
‫توكي ً‬

‫مطالبة أي طرف آخر بالتعويض عن الخسارة التي تسبب فيها‪.‬‬

‫المؤمن له في درء المسؤولية عنه أو في تحديد مبلغ في التعويض‪.‬‬
‫ّ‬ ‫الدفاع عن‬
‫المخالصة النهائية الموقعة من قبل العميل للمطالبة المدفوعة‪.‬‬

‫المؤمن له يعتمد على مدى سرعتها وإنصافها في دفع المطالبات المقدمة‬

‫ّ‬ ‫إن اختبار سمعة شركة التأمين من وجهة نظر‬
‫والمؤمن له مبني على مجرد وعد ال يترجم إلى فعل إال عند وقوع خسارة‬
‫ّ‬ ‫الشركة‬ ‫من حملة وثائقها؛ ذلك أن العقد الذي يربط‬
‫المؤمن له‪.‬‬
‫ّ‬ ‫على‬
‫فإذا تقدم المؤمن له بمطالبة لشركة التأمين يتم التحقيق في هذه المطالبة بواسطة موظف معالجة الحوادث‬
‫والمطالبات الذي يقرر ما إذا كانت الخسارة مغطاة في الوثيقة أو مستثناة وخاصة لتأمين االفراد‪ ،‬ولكن إذا كانت المطالبة‬
‫ومقدر‬
‫ِّ‬ ‫كبيرة وخصوص ًا في تأمين الممتلكات والمشاريع والطاقة والطيران وتحتاج إلى خبرة فنية‪ ،‬فقد يتم تعيين معاين‬
‫الخسائر لزيادة التحقيق في المطالبة وحساب التسوية المالية‪.‬‬
‫إن التعامل مع المطالبات هو المقياس التي تتضح منه المنفعة الملموسة للتأمين‪ ،‬ومن أجل إدارة المطالبات يسعى‬
‫المؤمنون إلى الموازنة بين عدة عناصر‪ ،‬وهي إرضاء الزبون من ناحية وتخفيض المصروفات اإلدارية وتجنب سداد تعويض‬
‫ِّ‬
‫مبالغ فيه‪.‬‬

‫وـ‪ -‬العمليات المالية‪:‬‬

‫من العمليات المهمة والوظائف الرئيسة لشركات التأمين إدارة المحاسبة والمالية للشركة‪ ،‬إذ تقوم هذه اإلدارة بالوظائف‬
‫والعمليات التالية‪:‬‬

‫تقديم التقارير المالية الدورية لإلدارة والجهات الرقابية حسب الطلب‪.‬‬

‫إدارة النقد الناتج عن عمليات التأمين من األقساط‪.‬‬
‫إدارة االحتياطات والمخصصات الخاصة بالمخاطر المختلفة‪.‬‬
‫متابعة الذمم الخاصة بالشركة‪.‬‬

‫‪88‬‬
 ‫إجراءات وسياسات العملية التأمينية‬

‫متابعة المصاريف الخاصة بالشركة‪.‬‬

‫متابعة رواتب الموظفين‪.‬‬
‫متابعة رصيد الشركة في البنوك‪.‬‬
‫متابعة سداد المطالبات‪.‬‬
‫متابعة سداد مستحقات إعادة التأمين‪.‬‬
‫سداد العموالت لمستحقيها من قنوات البيع‪.‬‬
‫إعداد السجالت المحاسبية والمحافظة عليها‪.‬‬

‫ز‪-‬عملية االستثمارات‪:‬‬
‫تحقق شركات التأمين أرباحها من مصدرين‪ :‬هما أرباح االكتتاب وأرباح االستثمار‪ ،‬ويؤدي قسم االستثمار دورا ً في غاية‬
‫األهمية لشركة التأمين‪ ،‬لذا على كل شركة تأمين وضع سياسة استثمارية ومعتمدة من مجلس االدارة تنظم عمليات‬
‫االستثمار وطرق إدارة المحافظ االستثمارية حسب تعليمات مؤسسة النقد العربي السعودي‪.‬‬

‫ً‬
‫عادة ال تتوقع دفع مطالبات لفترة من الزمن‪ ،‬وهذا هو حال شركات تأمين‬ ‫بينما تحصل شركات التأمين على األقساط فإنها‬
‫الحماية واالدخار على وجه الخصوص‪ ،‬ولذلك تقوم شركة التأمين باستثمار األقساط إلى أن يتم استحقاق دفع أي التزام‪.‬‬
‫والدخل من االستثمار له هدف مزدوج‪ :‬األول هو أنه إذا تم االستثمار على نطاق واسع فسوف يعود ذلك بالربح المناسب‬
‫على شركة التأمين‪ ،‬والثاني هو أن ربح االستثمار الجيد سوف يسمح للشركة بتخفيض قيمة األقساط التي تتقاضاها‬
‫من عمالئها‪ ،‬وبذلك تصبح أكثر قوة على المنافسة في سوق التأمين‪ .‬وبالنسبة إلى شركات تأمين الحماية واالدخار‪ ،‬فإن‬
‫ال حيوي ًا للغاية‪ ،‬فليس ألغلب منتجات الحماية واالدخار دور فقط في حماية الدخل (كما في وثائق‬
‫االستثمارات يمثل عام ً‬
‫التأمين على الحياة)‪ ،‬بل إنها تمثل أيض ًا لحملة الوثائق وسيلة استثمارية‪.‬‬

‫أ‪ -‬العمليات الخاصة بشؤون الموظفين والشؤون اإلدارية‪:‬‬

‫كما نعلم فإن عمل شركات التأمين ال يقوم على آالت أو معدات بقدر على يقوم العاملين في هذه الصناعة‪ ،‬فهم رأس مال‬
‫الشركة الحقيقي‪ ،‬فعلى شركات التأمين االهتمام بموظفيها بكل الوسائل‪.‬‬
‫ويجدر االشارة إلى ان أهم عمليات شؤون الموظفين والشؤون االدارية‪:‬‬
‫متابعة إدارة الموظفين ومتطلباتهم اليومية‪.‬‬
‫وضع سياسة التوظيف‪.‬‬
‫وضع سياسة التأهيل والتدريب‪.‬‬
‫وضع وحفظ ملفات الموظفين‪.‬‬
‫إدارة وحماية ممتلكات الشركة‪.‬‬
‫تطوير وتحسين الظروف الوظيفية‪.‬‬
‫تطوير وتحسين الحوافز وبيئة العمل‪.‬‬

‫‪89‬‬
 ‫الفصل الخامس‬
‫اسئلة للمراجعة‪:‬‬

‫اذكر ‪ 3‬من األمور التي يجب ان يتميز بها مجلس اإلدارة في شركات التأمين‬

‫من مهام و مسؤوليات لجنة االستثمار‬

‫من الوظائف الهامة في صناعة التأمين الخبير االكتواري اذكر ‪ 4‬من المهام التي يقوم بها‬

‫ما هي وظيفة االكتتاب و ما مدى أهميتها لشركة التأمين‬

‫سؤال تطبيقي‪:‬‬

‫اإلدارة التي سيتواصل معها المؤمن له عند حدوث مطالبة هي إدارة المطالبات ‪ ،‬ما مدى أهمية هذه‬
‫اإلدارة لسمعة الشركة و أدائها‬

‫‪90‬‬
 ‫إجراءات وسياسات العملية التأمينية‬

‫الفصل الخامس‬
‫اإلجابات على أسئلة الفصل الخامس‬

‫أسئلة للمراجعة‬

‫اذكر ‪ 3‬من األمور التي يجب ان يتميز بها مجلس اإلدارة في شركات التأمين‬

‫مجلس إدارة يكون ممثل للشركاء الرئيسين وأعضاء منتخبين ممثلين للمساهمين‬

‫أن الهيكل السابق يعتبر من الهياكل التنظيمية القياسية‪ ،‬بمعنى أنه متشابهة إلى حد كبير جدا ً بين الشركات ولكن هناك‬
‫بعض االختالفات تعود إلى خصوصي شركة دون أخرى‪ ،‬باإلضافة إلى حجم أعمال الشركة الذي يستدعي التوسع في بعض‬
‫المجاالت الوظيفية‪.‬‬

‫أن مجلس إدارة أي شركة البد أن توافق عليه الجهات الرقابية واإلشراقية حفاظ ًا على اختيار إدارات ذات مالءة مهنية‬
‫وأخالقية‪.‬‬

‫من مهام ومسؤوليات لجنة االستثمار‬

‫تحديد األهداف االستثمارية الخاص بالشركة‪.‬‬
‫تشكيل سياسية استثمارية خاصة بالشركة‪.‬‬
‫التأكد من أن اإلدارة قد حصلت على موافقة الجهة الرقابية على استراتيجية االستثمار‪.‬‬
‫االختيار بين إدارة االستثمار داخلي ًا أو خارجي ًا‪.‬‬
‫التأكد من أن جميع االستثمارات تتوافق مع القيود النظامية‪.‬‬
‫الموافقة على استثمارات معينة‪.‬‬
‫تفويض الصالحيات عند الضرورة‪.‬‬
‫مراجعة األداء االستثماري‪.‬‬

‫من الوظائف الهامة في صناعة التأمين الخبير االكتواري اذكر ‪ 4‬من المهام التي يقوم بها‬
‫الحصول على المعلومات والبيانات المطلوبة من االكتواري السابق‬
‫مراجعة المركز المالي للشركة‬
‫تقويم مقدرة الشركة على تسديد التزاماتها المستقبلية‬
‫تحديد نسب االحتفاظ‬
‫ما هي وظيفة االكتتاب وما مدى أهميتها لشركة التأمين‬
‫االكتتاب هو وظيفة رئيسية لدى أي شركة تأمين‪ ،‬وهي العملية التي من خاللها يقرر المكتتب بشركة التأمين قبول أو عدم‬
‫قبول عرض التأمين ويحدد الشروط الالزمة والسعر والقسط‪.‬‬

‫‪91‬‬
 ‫فاالكتتاب بعبارة أخرى هو اختيار وتسعير األخطار‪ ،‬ويعتمد في ذلك على جداول التسعير والبيانات االكتوارية‪.‬‬
‫فإن جوهر دور المكتتب في شركة التأمين هو تحديد درجة الخطورة الخاصة بحملة الوثائق‪ ،‬وتحديد أسعار وثائق التأمين‬
‫المناسبة التي تغطي ذلك الخطر‪ .‬فقد تخسر شركة التأمين أعما ًال لصالح منافسيها إذا كان تقييم المكتتب لألخطار‬
‫متشدد حيث يصبح القسط مبالغ فيه وبالتالي يهرب طالبي التأمين إلى الشركات المنافسة‪ ،‬وكذلك قد تضطر لدفع‬
‫مطالبات غير مستحقة تأميني ًا حيث لن تكون األقساط المحصلة كافية لسداد التعويض إذا كانت أعمال االكتتاب غير‬
‫مهنية‪.‬‬
‫سؤال تطبيقي‬

‫اإلدارة التي سيتواصل معها المؤمن له عند حدوث مطالبة هي إدارة المطالبات ‪ ،‬ما مدى أهمية هذه‬
‫اإلدارة لسمعة الشركة و أدائها‬

‫التأمين هو إعطاء وعد بالتعويض عند حدوث الضرر و فائدة التأمين تتجلى عند تقديم المطالبة للحصول‬
‫على التعويض‬

‫‪92‬‬
 ‫إجراءات وسياسات العملية التأمينية‬

‫متابعة المصاريف الخاصة بالشركة‪.‬‬

‫متابعة رواتب الموظفين‪.‬‬
‫متابعة رصيد الشركة في البنوك‪.‬‬
‫متابعة سداد المطالبات‪.‬‬
‫متابعة سداد مستحقات إعادة التأمين‪.‬‬
‫سداد العموالت لمستحقيها من قنوات البيع‪.‬‬
‫إعداد السجالت المحاسبية والمحافظة عليها‪.‬‬

‫ز‪-‬عملية االستثمارات‪:‬‬
‫تحقق شركات التأمين أرباحها من مصدرين‪ :‬هما أرباح االكتتاب وأرباح االستثمار‪ ،‬ويؤدي قسم االستثمار دورا ً في غاية‬
‫األهمية لشركة التأمين‪ ،‬لذا على كل شركة تأمين وضع سياسة استثمارية ومعتمدة من مجلس االدارة تنظم عمليات‬
‫االستثمار وطرق إدارة المحافظ االستثمارية حسب تعليمات مؤسسة النقد العربي السعودي‪.‬‬

‫ً‬
‫عادة ال تتوقع دفع مطالبات لفترة من الزمن‪ ،‬وهذا هو حال شركات تأمين‬ ‫بينما تحصل شركات التأمين على األقساط فإنها‬
‫الحماية واالدخار على وجه الخصوص‪ ،‬ولذلك تقوم شركة التأمين باستثمار األقساط إلى أن يتم استحقاق دفع أي التزام‪.‬‬
‫والدخل من االستثمار له هدف مزدوج‪ :‬األول هو أنه إذا تم االستثمار على نطاق واسع فسوف يعود ذلك بالربح المناسب‬
‫على شركة التأمين‪ ،‬والثاني هو أن ربح االستثمار الجيد سوف يسمح للشركة بتخفيض قيمة األقساط التي تتقاضاها‬
‫من عمالئها‪ ،‬وبذلك تصبح أكثر قوة على المنافسة في سوق التأمين‪ .‬وبالنسبة إلى شركات تأمين الحماية واالدخار‪ ،‬فإن‬
‫ال حيوي ًا للغاية‪ ،‬فليس ألغلب منتجات الحماية واالدخار دور فقط في حماية الدخل (كما في وثائق‬
‫االستثمارات يمثل عام ً‬
‫التأمين على الحياة)‪ ،‬بل إنها تمثل أيض ًا لحملة الوثائق وسيلة استثمارية‪.‬‬

‫أ‪ -‬العمليات الخاصة بشؤون الموظفين والشؤون اإلدارية‪:‬‬

‫كما نعلم فإن عمل شركات التأمين ال يقوم على آالت أو معدات بقدر على يقوم العاملين في هذه الصناعة‪ ،‬فهم رأس مال‬
‫الشركة الحقيقي‪ ،‬فعلى شركات التأمين االهتمام بموظفيها بكل الوسائل‪.‬‬
‫ويجدر االشارة إلى ان أهم عمليات شؤون الموظفين والشؤون االدارية‪:‬‬
‫متابعة إدارة الموظفين ومتطلباتهم اليومية‪.‬‬
‫وضع سياسة التوظيف‪.‬‬
‫وضع سياسة التأهيل والتدريب‪.‬‬
‫وضع وحفظ ملفات الموظفين‪.‬‬
‫إدارة وحماية ممتلكات الشركة‪.‬‬
‫تطوير وتحسين الظروف الوظيفية‪.‬‬
‫تطوير وتحسين الحوافز وبيئة العمل‪.‬‬

‫‪93‬‬
 ‫الفصل السادس‬

‫المخاطر والمعوقات في عمل شركات التأمين‬

‫مقدمة‬ ‫‪1‬‬
‫مخاطر تطوير المنتجات‬ ‫‪2‬‬
‫مخاطر االكتتاب‬ ‫‪3‬‬
‫مخاطر التسعير‬ ‫‪4‬‬
‫مخاطر تسوية المطالبات‬ ‫‪5‬‬
‫المالءة المالية للشركات‬ ‫‪6‬‬
‫مخاطر االئتمان‬ ‫‪7‬‬
‫مخاطر تقنية المعلومات‬ ‫‪8‬‬
‫مخاطر تعرض الشركات لالحتيال التأمينية‬ ‫‪9‬‬
‫نقص الكوادر البشرية المؤهلة‬ ‫‪10‬‬
‫التوعية والثقافة التأمينية‬ ‫‪11‬‬
‫مخاطر إعادة التأمين‬ ‫‪12‬‬
‫ثاني عشر‪ :‬مخاطر السمعة‬ ‫‪13‬‬
‫مخاطر عدم االلتزام‬ ‫‪14‬‬
‫مخاطر التغيرات في الدولة‬ ‫‪15‬‬
‫مخاطر غسل األموال وتمويل االرهاب‬ ‫‪16‬‬

‫"يوفر هذا الجزء من المنهاج ما يقارب ‪ ٢٠‬أسئلة من بين ‪ 100‬سؤال في االمتحان"‬

‫ّ‬

‫‪95‬‬
 ‫الفصل السادس ‪ :‬المخاطر والمعوقات في عمل شركات التأمين‬

‫المقدمة‬ ‫‪1‬‬

‫إن وجود سوق تأمين سليم ومتطور يعد عنصرا ً أساسي ًا ألي اقتصاد ناجح‪ ،‬ويمكن التأكد من ذلك بالنظر إلى اقتصاديات‬
‫العديد من دول العالم‪ ،‬وإن عدم التطرق إلى التأمين بنفس الزخم الذي تناله المؤسسات المالية األخرى (مثل البنوك) ال‬
‫يعكس األهمية الحقيقية لصناعة التأمين‪ ،‬فلقد تطرق العديد من الباحثين الذين كتبوا في تاريخ االقتصاد وتاريخ التأمين‬
‫إلى الترابط بين وجود سوق تأميني جيد وتطور الصناعة وباقي المؤسسات االقتصادية األخرى‪ ،‬ونضرب مث ً‬
‫ال على ذلك‬
‫ببريطانيا كإحدى الدول المتقدمة في سوق التأمين حيث يساهم التأمين بما نسبته ‪ 15%‬من الناتج المحلي اإلجمالي‬
‫وعلى الرغم من أهمية صناعة التأمين في حماية األفراد والمؤسسات‪ ،‬إال أنها لم تكن بعيدة عن بعض المعوقات التي‬
‫نأتي على ذكرها هنا كنوع من التوعية للقارئ الكريم‪ ،‬على أمل أن تصبح هذه المعوقات جزءا ً من تاريخ هذه الصناعة وأن‬
‫تنتهي مع الزمن‪ ،‬ومن هذه المعوقات والمخاطر‬

‫الهدف التعلیمي ‪1.1.6‬‬

‫تعريف المتدرب بالمخاطر التي تواجه شركات‬ ‫ ‬ ‫مخاطر تطوير المنتجات‬ ‫‪2‬‬
‫التأمين على كافة االصعدة‬
‫مخاطر تطوير المنتجات هي المخاطر المرتبطة‬
‫بالتغيرات التي يتم إدخالها على منتج موجود بهدف‬
‫تلبية حاجات العمالء وجعل المنتج أكثر قابلية‬
‫للتسويق في بيئة تنافسية‪ ،‬إذ من شأنها أن تؤثر في‬
‫تغطية المنتج والخصوم‪ ،‬األمر الذي يؤدي إلى نشوء‬
‫الخطر‪ ،‬عندما تواجه الشركة مخاطر تطوير المنتجات‬
‫يجب عليها أن تتخذ اآلتي‬
‫ ‬ ‫تقوم بمراجعة أكتوارية والحصول على الموافقة األكتوارية لبيع المنتج الجديد‬
‫ ‬ ‫تضمن التزام المنتج الجديد بالمتطلبات النظامية الخاصة بالحصول على الموافقة على أي منتج جديد أو‬
‫تعديله من قبل مؤسسة النقد العربي السعودي‬
‫ ‬ ‫المؤمن لهم منذ تاريخ إطالق المنتج الجديد‬
‫ّ‬ ‫إعداد تقرير بتغير المخاطر وسلوك‬

‫مالحظة ‪ /‬التطوير ال يعد مشكلة ألنه موجه نحو تطوير منتج موجود وزيادة مزاياه المخاطر لكن في‬
‫منتجات جديدة تطرح في السوق دون اختبار‬

‫‪96‬‬
‫المخاطر والمعوقات في عمل شركات التأمين‬

‫ ‬ ‫مخاطر االكتتاب‬ ‫‪3‬‬

‫هي المخاطر المرتبطة بعملية تقييم المخاطر التي تعرض على شركات التأمين وقبولها‪ ،‬فعندما تواجه الشركة‬
‫مخاطر االكتتاب‪ ،‬يجب عليها أن تتخذ ما يلي‬

‫ ‬ ‫التأكد من وضع السياسات والعبارات بشكل واضح ال يترك مجا ًال للتفسيرات‬
‫ ‬ ‫التأكد من قيام المؤمن له بتعبئة طلب التأمين بشكل كامل‬
‫ ‬ ‫التأكد من أن أقساط التأمين تشمل على تكلفة الوثائق‪ ،‬بما في ذلك التكاليف غير المباشرة للتسويق أو أي‬
‫رسوم أخرى‬
‫ ‬ ‫وضع الضوابط التوجيهية لالكتتاب الخاص بتحديد مسؤوليات اإلدارات ذات العالقات بأنشطة االكتتاب (على‬
‫سبيل المثال ومن دون الحصر‪ :‬إدارة المبيعات‪ ،‬إدارة تسوية المطالبات‪ ،‬إدارة إعادة التأمين‬
‫ ‬ ‫إعادة تأمين جزء من المخاطر وفق ًا للوائح التنفيذية الخاصة باإلعادة قبل بيع أي منتج من أجل تقليص‬
‫المخاطر االجمالية ومراقبتها وتعزيز تحمل المخاطر‬
‫ ‬ ‫إجراء مراجعة دورية وكافية لمدى مالءمة وثائق التأمين والضوابط التوجيهية لالكتتاب وعملية االكتتاب‬
‫لضمان سير عمل كل إدارة بفاعلية‬

‫ ‬ ‫مخاطر التسعير‬ ‫‪4‬‬

‫وتعد من المخاطر المرتبطة بعملية االكتتاب؛ ألنها إحدى وظائفها‪ ،‬وهي المخاطر الناتجة عن العملية التي تحاول‬
‫الشركة من خاللها تحديد سعر القسط المناسب‪ ،‬وعندما تواجه الشركة مخاطر التسعير‪ ،‬يجب عليها ما يلي‬

‫ ‬ ‫األخذ بعين االعتبار جميع المخاطر المحتملة باستخدام الوسائل المناسبة عند تحديد سعر المنتج‬
‫ ‬ ‫تقييم األرباح وخسائر العمل لتحديد اآلثار المرتبطة بتعديل سعر قسط التأمين في األرباح‪ .‬وفي حال بروز‬
‫أنماط جديدة‪ ،‬يجب على الشركة إطالق عملية تقييم األسعار (أي إعادة التسعير‬
‫ ‬ ‫إشراك خبراء أكتواريين في تحديد األسعار للمنتج‬

‫ ‬ ‫مخاطر تسوية المطالبات‬ ‫‪5‬‬

‫وهي المخاطر المرتبطة بعملية تسديد المطالبات ألصحاب الوثائق ُك ّل حسب تغطيته‪ ،‬وتكمن المخاطر في أن‬
‫المؤمن عليها في إحدى شركات التأمين‬
‫ّ‬ ‫تتخطى المطالبات الفعلية المستحقة لحاملي الوثائق فيما يخص األخطار‬
‫القيمة الدفترية لمطلوبات التأمين‪ ،‬إذ تتأثر مخاطر التأمين حالي ًا بالطبيعة التنافسية االستثنائية للسوق والزيادة‬
‫في تكرار و شدة المطالبات وخاصة مطالبات السيارات والمطالبات الطبية؛ فقد ارتفعت التكاليف بشكل واضح مما‬
‫أدى إلى الكثير من الخسائر لدى عدد من الشركات تجاوز في البعض منها على ما يزيد عن ‪ 50%‬من رأس مال بعض‬
‫الشركات‪ .‬وعندما تواجه الشركة مخاطر تسوية المطالبات‪ ،‬يجب عليها أن‬

‫ ‬ ‫تراجع قرارات تسوية المطالبات لضمان اتخاذها وفق ًا لتغطية وثيقة التأمين‪ ،‬والذي من شأنه أن يقلص‬
‫التكاليف اإلضافية المرتبطة باتخاذ القرارات غير المناسبة في المستقبل‬
‫ ‬ ‫إجراء تقييم دوري إلجراءات ومبادئ تسوية المطالبات لتعزيز فعاليتها وجودتها‬
‫ ‬ ‫تحديد وتطبيق عملية تسوية المطالبات مع شركات إعادة التأمين من أجل تسهيل تسوية تلك المطالبا‬
‫ ‬ ‫تحديد وتطبيق آليات مناسبة من أجل وضع االحتياطات المناسبة‬

‫‪97‬‬
 ‫ ‬ ‫مخاطر المالءة المالية للشركات‬ ‫‪6‬‬

‫تعد المالءة المالية لشركات التأمين التعاوني مـن أولويات اهتمامات الهيئات والمنظمات الخاصة المشرفة على قطاع التأمين‬
‫في مختلف دول العالم تمام ًا كما هي هنا في المملكة العربية السعودية‪ ،‬إذ تتابع مؤسسة النقد العربي السعودي وهيئة سوق‬
‫المالية هذا الموضوع عن قرب‪ ،‬وقد ازدادت أهميتها مع تواتر األزمات المالية العالمية‪ ،‬وتعني المالءة بشكل عام القدرة على‬
‫الوفاء أو سداد االلتزامات‪ ،‬وفي مجال التأمين تعرّف بأنها “قدرة شركة التأمين‪ ،‬أو شركة إعادة التأمين على أن تضمن بشكل دائم‬
‫مواردها الخاصة لدفع االلتزامات الناشئة عن أعمال التأمين أو إعادة التأمين”‪ .‬أي أنها “القدرة على سداد االلتزامات عند االستحقاق”‪.‬‬
‫وقد بين االتحاد الدولي لمراقبي التأمين أن أي شركة تأمين تكون مليئة عندما تكون قادرة على الوفاء بالتزاماتها بالنسبة إلى‬
‫)العقود كلها وفي أي وقت كان (أو على األقل في معظم الظروف‬

‫وتعني مالءة شركات التأمين توفير القدرة المالية الدائمة على تسديد الكوارث التي قد تصيبها‪ ،‬أي بمعنى أن تكون هذه الشركات‬
‫قادرة على مواجهة التزاماتها المأخوذة على عاتقها تجاه حملة وثائق التأمين في مواعيدها المقررة و تكمن أهمية المالءة‬
‫المالية في أنها تمثل حماية لمصالح حملة وثائق التأمين من خالل الوفاء بمستحقاتهم في أوقاتها المحددة‪ ،‬عالوة على تضمن‬
‫نجاح وبقاء واستمرارية نشاط شركات التأمين لما لها من أهمية اقتصادية واجتماعية‪ ،‬هذا وتختلف مكونات هامش المالءة‬
‫حسب التنظيمات المختلفة للدول‪ ،‬إال أنه يتكون في العموم من رأس المال واالحتياطيات واألرباح المحتجزة‪ ،‬ونظرا ً ألهمية‬
‫هامش المالءة‪ ،‬تعمد الجهات الرقابية على قطاع التأمين إلى فرض حد أدنى إلزامي من هامش المالءة يتماشى مع حجم اكتتابها‬
‫وحجم مخاطرها‬

‫وتبرز هذا المشكلة كأحد المعوقات بسبب‬

‫ ‬ ‫توقف الشركات عن الوفاء بالتزاماتها‬

‫ ‬ ‫توقف الشركات عن اكتتاب بعض أنواع التأمين مما يسبب انخفاض ًا في إيرادات الشركات‬
‫ ‬ ‫توقف الشركات عن اكتتاب كافة أنواع التأمين وبالتالي انخفاض أكبر من الموارد‬

‫ّ‬
‫لحث الشركات وإلزامها‬ ‫ونتيجة الهتمام مؤسسة النقد العربي السعودي بهذا‪ ،‬فقد أفردت الكثير من المواد في لوائحها التنفيذية‬
‫بمراقبة كافة أعمالها لضمان استمرارية مالءتها المالية والتي تعد من األدوات الخاصة باستمرار عملها‬

‫مخاطر االئتمان‬ ‫‪7‬‬

‫المؤمن له في التأخر‬
‫ّ‬ ‫وهي المخاطر المرتبطة بعدم قدرة الطرف اآلخر على الوفاء بالتزاماته من خالل ما يستدل عليه من تاريخ‬
‫على سداد األقساط ووضع االقتصاد بشكل عام على مخاطر االئتمان‪ ،‬وهذه المخاطر تعد من المعوقات اليومية التي تتعرض لها‬
‫بعض شركات التأمين‪ ،‬ويجب عليها عند مواجهة مخاطر ائتمان القيام بما يلي‬

‫ ‬ ‫أن الطلب من المؤمن له تقديم الضمان المناسب‬

‫ ‬ ‫تنفيذ جدول صارم لدفع المستحقات من االقساط أو غيرها‬
‫ ‬ ‫وضع قيود على منح االئتمان من ناحية جودته وكميته‬
‫ ‬ ‫القيام بمراجعة دورية لسياسة منح االئتمان التي تعتمدها الشركة في محاولة لتحديد مجاالت الضعف في هذه‬
‫السياسة والتدخل في حالة اكتشاف أي ضعف‬

‫‪98‬‬
‫المخاطر والمعوقات في عمل شركات التأمين‬

‫مخاطر تقنية المعلومات‬ ‫‪8‬‬

‫وهي المخاطر التي تنشأ أو تحدث نتيجة الخطأ أو الفشل في السير بأعمال الشركة بسبب خطأ في تقنية المعلومات‬
‫(وهي البرامج التقنية الحاسوبية التي تستخدمها شركات التأمين بأعمالها اليومية)‪ ،‬إذ يفترض أن يكون لكل شركة‬
‫ّ‬
‫المؤمن لهم وإصدار الوثائق وإدارتها والعمليات التأمينية‬ ‫برنامج يُستخدم في العمليات اليومية إلدخال معلومات‬
‫األخرى‪ ،‬وعند مواجهة الشركة لمثل هذه المخاطر البد من القيام بما يلي‬

‫ ‬ ‫توفير نظام تقنية معلومات مناسب لحماية أمن البيانات‬

‫ ‬ ‫مراجعة دورية وتحديث مستمر لنظام تقنية المعلومات ووضع خطط التعافي من الكوارث‬
‫ ‬ ‫استخدام برامج موثوق بها وأصيلة‬
‫ ‬ ‫وضع نظام مضاد للفيروسات على أن يكون حديث ًا ومركب ًا على جميع االجهزة بالشركة‬
‫ ‬ ‫المحافظة على جميع المعلومات المالية والمعلومات االخرى في مكان آمن‬
‫ ‬ ‫حفظ نسخ احتياطية عن كل معلومات الشركة‬
‫ ‬ ‫توفير الكوادر البشرية المدربة والمؤهلة‬

‫الهدف التعلیمي ‪2.1.6‬‬ ‫مخاطر تعرض الشركات‬ ‫‪9‬‬

‫لالحتيال التأميني‬
‫تعريف المتدرب باالحتيال في التأمين و‬
‫المخاطر التي تواجه الشركة من هذا االحتيال‬ ‫وال شك في أن ازدياد جرائم االحتيال يوحي بخلل في‬
‫بعض القيم الثقافية واالجتماعية والتربوية لدى‬
‫ومصادر االحتيال على شركة التأمين‬ ‫هؤالء األفراد المحتالين‪ ،‬وأن الوقاية من هذه الجرائم‬
‫تتطلب المزيد من البحث والدراسة من قبل الجهات‬
‫والمؤسسات العلمية المتخصصة‪ ،‬على اعتبار أن‬
‫االحتيال يعد أحد المعوقات التي تعوق تقدم صناعة‬
‫التأمين التعاوني‬
‫واالحتيال على شركة التأمين ال يعد ظاهرة محلية فقط وإنما هي ظاهرة عالمية‪ ،‬إذ يمارس االحتيال على معظم‬
‫شركات التأمين‬

‫مفهوم االحتيال في التأمين‬

‫يعرَّف احتيال التأمين بأنه‪ :‬أي عمل أو إهمال يُقصد منه تحقيق كسب غير شريف أو غير شرعي أو غير قانوني للطرف‬
‫الذي يرتكب االحتيال (الذي سيشار إليه في هذا البحث باسم “المحتال”) أو ألطراف أخرى‪ ،‬ويمكن تحقيق ذلك‪ ،‬على سبيل‬
‫المثال‪ ،‬ال الحصر بالوسائل التالية‬

‫ ‬ ‫تعمد تقديم‪ ،‬أو إخفاء‪ ،‬أو كتم‪ ،‬أو عدم الكشف عن إحدى أو كل الحقائق المادية المتصلة بقرار مالي‪ ،‬أو عملية أو‬
‫تصور لوضع شركة التأمين‬
‫ ‬ ‫إساءة المسؤولية‪ ،‬أو موقع ثقة‪ ،‬أو عالقة وكالة‬
‫ ‬ ‫المؤمن عليها من أجل تقديم مطالبات في وقت الحق‬
‫ّ‬ ‫سوء توزيع الموجودات‬

‫‪99‬‬
 ‫واالحتيال في التأمين هو اصطناع مطالبة تأمين أو رفع قيمة مطالبة تأمين بزيادة قيمة الضرر أو تغيير طبيعته بوسائل‬
‫يقسم هنا إلى احتيال أساسي وهو قيام شخص بادعاء‬ ‫غير مشروعة بغرض تحقيق مكاسب غير مستحقة‪ ،‬واالحتيال َّ‬
‫وقوع حادث أو أذى أو سرقة أو ضرر غير موجود أص ً‬
‫ال‪ ،‬أو االدعاء بقيامه بأداء خدمة لم تؤد‪ ،‬وكل ذلك بغرض الحصول على‬
‫كسب مشروع من شركة التأمين‪ ،‬وهناك احتيال ثانوي وهو قيام شخص أمين ونزيه بطبيعته بكذبه أو كذبات صغيره‬
‫بيضاء بغرض تعظيم أو زيادة مستحقاته من شركة التأمين بغير وجه حق ‪ .‬وعليه‪ ،‬نستطيع تلخيص صور االحتيال على‬
‫شركات التأمين بأنها‬

‫ ‬ ‫المؤمن له أو الطرف المتضرر في الحادث من خالل اإلدالء ببيانات غير ملفقة لخدمة‬
‫ّ‬ ‫ادعاء كاذب يقوم به‬
‫مصلحته أو منفعته الشخصية أو الحصول على تعويض غير مستحق‬
‫ ‬ ‫استعمال طرق احتيالية من شأنها إيهام شركة التأمين بوجود حادث ال حقيقة له للحصول على ربح مادي‬
‫ ‬ ‫التعرف على مال منقول أو غير منقول وهو يعلم أنه ليس له صفة التعرف عليه‬
‫ ‬ ‫اتخاذ اسم كاذب أو صفة غير صحيحة‬

‫مصادر االحتيال على شركات التأمين‬

‫المؤمن‬
‫ّ‬ ‫واألمر األصعب بكثير على المكتتب هو تقييم مؤثرات الخطر المعنوية؛ ففي األخطار الفردية يتعلق األمر بسلوك‬
‫له‪ ،‬فالشخص غير األمين الذي ربما يتقدم بمطالبة احتيالية أو مبالغ يمثل بوضوح مؤثرا ً خطرا ً معنوي ًا أكبر من مثيله‬
‫في حالة الشخص األمين‪ ،‬ومع ذلك فإن معرفة ذلك مسبق ًا قد يكون صعب ًا‪ ،‬وكذلك يصعب اتخاذ قرار فيما إذا كانت‬
‫المطالبة المبالغ فيها غير أمينة أو أنها مجرد وسيلة للتفاوض‬

‫وباإلضافة إلى التوجه الفردي‪ ،‬فإن التوجهات االجتماعية يمكن أن تكون مهمة‪ ،‬إذ يمكن أن تكون هناك شرائح من‬
‫المجتمع ال تعد االحتيال على شركات التأمين خيانة‪ ،‬ربما ألن ضحايا هذا االحتيال ليسوا أشخاص ًا‬

‫ال بسيط ًا يتعلق بشخص واحد أو يمكن أن يكون عملية‬

‫ويأتي االحتيال في كافة األشكال واألحجام‪ ،‬ويمكن أن يكون عم ً‬
‫معقدة تتعلق بعدد كبير من األشخاص أو المصادر من داخل وخارج شركة التأمين‪ ،‬وتشير الجمعية الدولية لمشرفي‬
‫التأمين إلى أن مصادر االحتيال‬

‫ ‬ ‫االحتيال الداخلي‪ :‬االحتيال على شركة التأمين من قبل رئيس مجلس اإلدارة‪ ،‬أو مدير أو عضو من العاملين أو‬
‫أحدهما بالتآمر مع آخرين في داخل شركة التأمين أو خارجها‬
‫ ‬ ‫المؤمن له‪ :-‬االحتيال ضد شركة التأمين في شراء و‪/‬أو تنفيذ منتج مؤمن من‬
‫ّ‬ ‫احتيال حامل وثيقة التأمين ‪-‬‬
‫قبل شخص أو أشخاص بالتآمر من خالل الحصول على تسديد أو تغطية خاطئة‬
‫احتيال الوسطاء أو وكالء التأمين أو المهن التأمينية المساعدة‪ :‬احتيال عن طريق وسطاء أو وكالء شركات ‬
‫التأمين ضد شركة التأمين أو حاملي وثائق التأمين أو احتيال مسوي الخسائر من خالل تغيير الحقائق في تقارير تسوية‬
‫الخسائر‬
‫ ‬ ‫احتيال الجهات التي تزود الخدمات التكميلية لوثائق التأمين‪ :‬كاالحتيال الذي يتم من قبل مراكز صيانة السيارات‪،‬‬
‫وكاالت السيارات‪ ،‬المراكز والجهات الطبية كالمستشفيات أو الصيدليات أو األطباء‬
‫ ‬ ‫احتيال يرتكبه مقاولون أو موردون ال يؤدون دورا ً في تسوية مطالبات التأمين أو أنهم ال يشكلون أطراف ًا رئيسة‬
‫في العقد التأميني‬

‫‪100‬‬
‫المخاطر والمعوقات في عمل شركات التأمين‬

‫ونقدم هنا بعض التفاصيل في ما يخص احتيال بعض هذه المصادر على النحو التالي‬

‫الهدف التعلیمي ‪2.2.6‬‬

‫ ‬ ‫أ ‪ -‬االحتيال الداخلي‬
‫تعريف المتدرب باالحتيال الداخلي والدالئل‬
‫على وجوده‬
‫كجزء من إدارتها لجميع األخطار التي تواجهها‬
‫شركات التأمين‪ ،‬يجب على هذه الشركات التأمين‬
‫أن تنظر في تأثير االحتيال الداخلي في معنويات‬
‫العاملين وكذلك في احتمال وقوع خسائر مالية‪.‬‬
‫كذلك يمثل االحتيال الداخلي خطرا ً على سمعة‬
‫شركات التأمين‪ ،‬إذ يمكن للحاالت الخطيرة منه أن‬
‫تتسبب في تأثير اقتصادي كبير في هذه الشركات‪.‬‬
‫ً‬
‫ضحية‬ ‫العوامل التي تؤثر في وقوع شركة التأمين‬
‫لالحتيال الداخلي‬

‫ ‬ ‫تعقيدها‪ :‬من المحتمل أكثر أن يقع االحتيال الداخلي في شركات التأمين التي تتمتع بهيكل تنظيمي معقد‪،‬‬
‫حيث هنالك تزايد في تخصيص المسؤوليات أو غياب تحديد واجبات العاملين في شركة التأمين‬
‫ ‬ ‫السرعة التي تتقدم بها االختراعات والتقنية‪ :‬إذ إن سرعة االقتصاد الحديث‪ ،‬وتطور المنتجات‪ ،‬والحوسبة‪ ،‬كلها‬
‫تعمل على زيادة فرص االحتيال‬
‫ ‬ ‫سياسات المكافآت والترقيات‪ :‬ربما يكون الدافع الرتكاب االحتيال أكبر فيما لو كان وضع الموظف وراتبه‬
‫يعتمد على تحقيق أهداف معينة‬
‫ ‬ ‫الجو االقتصادي والوضع التجاري‪ :‬قد تعمل مراحل عدم االستقرار في شركة التأمين مثل االندماجات‬
‫واالستحواذ أو تولي المناقصات فرص ًا غير متوقعة لوقوع االحتيال‬
‫ومن المحتمل أكثر أن يقع االحتيال عندما تكون نظم الرقابة الخاصة بشركة التأمين غير قوية تمام ًا ‬
‫ ‬ ‫ومن المحتمل تزايد خطر االحتيال الداخلي في النظم اإلدارية المركزية خاصة في ظل االتساع الجغرافي‬
‫لرقعة الدولة‬

‫وبشكل عام يقع االحتيال على كل المستويات‪ ،‬بما في ذلك مستوى مجلس اإلدارة واإلدارة نفسها‪ ،‬وكلما ارتفع‬
‫المستوى الذي يتم فيه ارتكاب االحتيال‪ ،‬كانت خسارة المال السمة الكبرى‬

‫وإن الموظفين الذين يحتالون على المال أو موارد شركة التأمين‪-‬مثل المعدات‪ ،‬والمخزونات‪ ،‬أو المعلومات‪-‬يمثلون‬
‫السلوك االحتيالي األكثر تقليدية‪ ،‬إال أن الموظفين الفاسدين ينخرطون أكثر في مؤامرات أكثر كلفة‪ ،‬وتتضمن هذه‬
‫المؤامرات انتهاج سلوك الرشوة أيض ًا‪ ،‬ويتم في العادة في الرشوة “شراء” شيء ما‪ ،‬مثل تأثير متلقي الرشوة الذي يتخذ‬
‫القرارات الخاصة بالعمل‪ ،‬ورغم أن الرشوة التجارية ليست شائعة كاألنواع األخرى من االحتيال‪ ،‬إال أنها في العادة أكثر‬
‫كلفة وتنطوي على تآمر بين الموظفين وأطراف ثالثة‪ .‬وفي العادة‪ ،‬تتضمن هذه المؤامرات سرقة أو تقاضي عموالت‬
‫من مورد كمكافأة على منح العقد‪ ،‬وهذا النوع من االحتيال يصعب كشفه في العادة‪ ،‬ألن الرشوة تدفع مباشرة من‬
‫المورد إلى الموظف وال تمر عبر دفاتر الحسابات الخاصة بشركة التأمين‪ ،‬وال يتم في العادة اكتشاف هذه الممارسات‬
‫الفاسدة‪ ،‬إال إذا فضحها موظفون آخرون‪ ،‬أو التجار أو أطراف ثالثة‬

‫‪101‬‬
 ‫الدالئل التقليدية على وجود احتيال داخلي هي‬

‫ ‬ ‫فرد واحد او مجموعة من األفراد يتكاتفون مع ًا لدفع العمليات و ‪ /‬أو القرارات المالية‬
‫ ‬ ‫تتغير استراتيجية الشركة بسرعة‬
‫ ‬ ‫يكون الهيكل التنظيمي معقدا ً‬
‫ ‬ ‫يكون عدد المديرين التنفيذين مرتفع ًا‬
‫ ‬ ‫تتضارب المصالح بين المدراء وأعضاء فريق العمل والشركات الخارجية والمتعاقدين‬
‫ ‬ ‫تكون هيكلية العمولة غير عادية‬
‫ ‬ ‫برامج التدريب ضعيفة‬
‫ ‬ ‫أوقات وأماكن عقد الصفقات واألطراف فيها غير طبيعية‬
‫ ‬ ‫ال تنسجم النشاطات مع سياسات شركة التأمين المعلنة‬
‫ ‬ ‫يكون تدوير الموظفين على مستوى اإلدارة عالي ًا‬
‫ ‬ ‫ترتفع التكاليف دون تبرير أو تكون باهظة مقارنة بالشركات المنافسة‬
‫ ‬ ‫تكون الروح المعنوية منحدرة ضمن شركة التأمين أو ضمن بعض اإلدارات في هذه الشركة‬
‫ ‬ ‫تأخر المديرين أو العاملين في العمل‪ ،‬ممن ال يرغبون في أخذ إجازات أو ممن يبدو أنهم تحت ضغط مستمر‬
‫ ‬ ‫مجلس اإلدارة‪ ،‬والمديرون‪ ،‬أو العاملين الذين يستقيلون فجأة‬
‫ ‬ ‫تغييرات واضحة في شخصية أعضاء مجلس اإلدارة‪ ،‬أو المديرين أو العاملين‬
‫ ‬ ‫ثراء مفاجئ أو العيش بمستوى يفوق المستوى الذي يوفره الدخل‪ ،‬وذلك من قبل أعضاء مجلس اإلدارة‪ ،‬أو‬
‫المديرين أو العاملين‬
‫ ‬ ‫التغير المفاجئ في أسلوب حياة أعضاء مجلس اإلدارة‪ ،‬أو المديرين أو العاملين‬
‫ ‬ ‫امتالك مديرين رئيسين أو عاملين كثيرا ً من السيطرة و‪ /‬أو السلطة دون رقابة أو تدقيق من قبل شخص آخر‪ ،‬أو‬
‫ممن يرفضون أو يعارضون مراجعة (مستقلة) ألدائهم‬
‫ ‬ ‫وجود عالقات ألعضاء مجلس اإلدارة والمدراء أو العاملين ممن لهم مصالح تجارية خارجية أو عالقات وثيقة‬
‫مع أطراف ثالثة‪ ،‬ما يشكل تضارب مصالح‪ ،‬فمث ً‬
‫ال‪ ،‬إن القدر غير المتوازن للعمل أو األشكال األخرى من “الدعم” قد يُمنح‬
‫ألطراف ثالثة تكون مقربة من المديرين أو العاملين‬
‫ ‬ ‫شكاوى العمالء‬

‫ب ‪ -‬االحتيال من حاملي وثائق التأمين (المؤمن لهم) أو الذين يتقدمون‬

‫بمطالبات لشركات التأمين‬

‫الهدف التعلیمي ‪3.2.6‬‬

‫يمكن لالحتيال الناشئ عن حاملي وثائق التأمين‬
‫التعريف باالحتيال من قبل حاملي الوثائق‬ ‫والمطالبات أن يتم من قبل حاملي هذه الوثائق عند‬
‫إبرام عقد التأمين‪ ،‬أم أثناء عقد التأمين أو عند طلب‬
‫وخصائصه وحاالت عنه‬ ‫التسديد أو التعويض‪ ،‬كذلك يمكن لالحتيال في‬
‫المطالبات المالية أن يتم من قبل أطراف ثالثة لها‬
‫ال‪ ،‬يمكن للعاملين في‬ ‫عالقة بتسوية المطالبة؛ فمث ً‬
‫المجال الطبي أن يطالبوا بتسديد مقابل خدمات طبية‬
‫لم يتم تقديمها أو يمكن للمهندسين أن يضخموا‬
‫تكاليف اإلصالحات‬

‫‪102‬‬
‫المخاطر والمعوقات في عمل شركات التأمين‬

‫ويمكن لحامل الوثيقة أن يقوم عن عمد بحجب أو تقديم معلومات أو خلفيات غير صحيحة أو معلومات‬
‫أخرى‪ ،‬كأن يتمنع على سبيل المثال عن تقديم معلومات حول رفض التغطية من قبل شركات تأمين‬
‫أخرى أو يقدم معلومات غير صحيحة عن خلفية مطالبات‪ ،‬وتعد هذه مخاطرة كبيرة بالنسبة إلى‬
‫شركات التأمين‪ ،‬التي ربما لم تقدم تغطية أو ربما قدمت تغطية ضمن ظروف مختلفة (أقساط أعلى أو‬
‫مبالغ تحمل أعلى) في حال عرفت بهذه المعلومات ‪ .‬ويمكن لالحتيال في المطالبات أن يتسم بأي من‬
‫الخصائص التالية‬

‫ ‬ ‫ذكر أو مطالبة بأضرار أو خسائر من نسج الخيال‬

‫ ‬ ‫المبالغة في األضرار أو الخسائر التي يغطيها التأمين‬
‫ ‬ ‫تزوير الحقيقة من أجل إيجاد شكل حادث تغطيه وثيقة التأمين‬
‫ ‬ ‫تزوير طريقة عرض الجانب المتضرر من قبل دجال‬
‫ ‬ ‫تلفيق وقوع حوادث تتسبب بأضرار أو خسائر تغطيها الوثيقة‬
‫ ‬ ‫المؤمن له بأي امر لتالفي الضرر او الحد منه‬
‫ّ‬ ‫أن ال يقوم‬
‫ ‬ ‫يدلي المطالب بتصريحات متضاربة إما للشرطة والخبراء واألطراف الثالثة‬
‫ ‬ ‫يطلب المطالب أن تكون الدفعة نقدا ً‬
‫ ‬ ‫يقبل المطالب بتسوية متدنية بهدف التسوية السريعة‬

‫ويمكن لالحتيال في مطالبات التأمين أن يقترن بأنواع أخرى من االحتيال‪ ،‬مثل االحتيال في الهوية‪ ،‬فقد كانت‬
‫مؤمنين لتغطية‬‫ّ‬ ‫ال‪ ،‬حاالت من العالج الطبي الذي يقدم إلى أشخاص يستعملون هوية آخرين‬ ‫هنالك‪ ،‬مث ً‬
‫تكاليف العالج الطبي‬

‫حاالت من احتيال حاملي وثائق التأمين واحتيال المطالبات المالية في التأمين‬

‫ ‬ ‫المبالغة في األضرار أو الخسائر‬

‫ ‬ ‫تلفيق وقوع الحوادث‬
‫ ‬ ‫اإلبالغ والمطالبة بالتعويض عن أضرار أو خسائر غير حقيقية‬
‫ ‬ ‫احتيال المطالبات في المجال الطبي‬
‫ ‬ ‫احتياالت المطالبات المالية المتصلة بغسل األموال‬
‫ ‬ ‫جرائم تمويل إرهابيين‬

‫ج ‪ -‬االحتيال من قبل وسطاء التأمين‬

‫الهدف التعلیمي ‪4.2.6‬‬

‫توضيح حاالت االحتيال التي تتم من قبل‬

‫وسط التأمين ومؤشراتها‬

‫‪103‬‬
 ‫يعد وسطاء التأمين أو العاملون في المهن التأمينية المساعدة‪-‬المستقلون أو غيرهم‪-‬مهمين لتوزيع ودفع‬
‫وتسوية المطالبات‪ ،‬ومن الممكن للوسطاء االحتفاظ بسجالت تضم عمالء شركات التأمين‪ .‬وبالتالي فإن‬
‫الوسطاء مشتركون في أهم العمليات التي تقوم بها شركات التأمين‪ ،‬وهم مهمون في إدارة خطر االحتيال من‬
‫قبل شركات التأمين‪ .‬أمثلة على تورط الوسطاء في عمليات احتيال تضم‬

‫ ‬ ‫حجز أقساط مدفوعة من حامل وثيقة التأمين إلى أن يتم دفع المطالبة‬
‫ ‬ ‫تأمين حاملي وثائق تأمين غير موجودين أثناء دفع أول قسط‪ ،‬وتحصيل عمولة‬
‫ ‬ ‫وإبطال التأمين عبر إيقاف دفع مزيد من األقساط‬
‫وهنالك عالمات تحذيرية من احتيال الوسطاء‪ ،‬تتضمن‪:‬‬

‫ ‬ ‫يطلب الوسيط دفع عمولة فورا ً أو عمولة مقدم ًا‬

‫ ‬ ‫المؤمن خارج المنطقة حيث يعمل الوسطاء‬
‫َّ‬ ‫يعيش حامل الوثيقة‪/‬‬
‫ ‬ ‫لدى الوسيط محفظة صغيرة لكن مبالغ مؤمنة كبيرة‬
‫ ‬ ‫تكون األقساط المستلمة أو العموالت المدفوعة فوق أو تحت الطبيعي للنوع المعين من الوثائق‬
‫ ‬ ‫الطلب من حامل الوثيقة أن يسدد مبالغ عبر الوسيط فيما تكون هي طريقة غير معتادة في هذا المجال‬
‫ ‬ ‫المؤمن له والوسيط من قبل نفس الشخص‬
‫َّ‬ ‫تمثيل‬
‫ ‬ ‫وجود عالقة شخصية أو أخرى حميمة بين العميل والوسيط‬
‫هنالك تطورات أو نتائج غير متوقعة مثل‪:‬‬

‫ ‬ ‫معدل مطالبات مرتفع‬

‫ ‬ ‫زيادة في اإلنتاج بحيث تكون استثنائية أو دون سبب واضح‬
‫ ‬ ‫مستوى عال من حاالت اإللغاء المبكرة أو عدم االستمرار‬
‫ ‬ ‫عدد مرتفع من المطالبات التي لم تتم تسويتها‬

‫لدى الوسيط الكثير (نسبي ًا) من وثائق التأمين‪:‬‬

‫ ‬ ‫حيث تكون عمولتها أعلى من أول قسط‬
‫ ‬ ‫بتأخر دفع األقساط‬
‫بالتسديد مباشرة تقريب ًا بعد إبرام اتفاقية التأمين (السيما في حاالت التأمين على الحياة(‬
‫ ‬ ‫عدد كبير من حاالت االحتيال في المطالبات‬
‫ ‬ ‫المؤمن لهم الذين يكون لديهم نسبة مخاطرة عالية‪ ،‬مثل كبار السن‬
‫ّ‬ ‫بعدد غير معقول من األشخاص‬
‫ ‬ ‫تغيير الوسيط لعنوانه أو اسمه في العادة‬
‫ ‬ ‫تغيرات مستمرة في ممتلكات الوسيط‬
‫ ‬ ‫وجود عدد من الشكاوى أو االستجوابات النظامية‬
‫ ‬ ‫وجود مشكالت مالية يمر بها الوسيط‬
‫ ‬ ‫مشاركة الوسيط في عمل لطرف ثالث‬
‫ ‬ ‫الحديث المستمر عن السياسات‬
‫ ‬ ‫مقدري خسائر معينين و‪ /‬أو مقاولين لعمل اإلصالحات‬
‫ّ‬ ‫إصرار الوسيط على استخدام‬

‫‪104‬‬
‫المخاطر والمعوقات في عمل شركات التأمين‬

‫هـ ‪ -‬االحتيال من الجهات التي تقدم خدمات تكميلية لشركات التأمين‬

‫الهدف التعلیمي ‪5.2.6‬‬

‫توضيح مؤشرات االحتيال التي تقوم بها‬ ‫ومن هذه الجهات المراكز الطبية والمستشفيات‬
‫جهات الخدمات التكميلية‬ ‫واألطباء والصيادلة‪ ،‬ونذكر هنا بعض من أنماط‬
‫االحتيال لهذه الجهات‬

‫ ‬ ‫أ‪ -‬مزود الرعاية الطبية‪ :‬يقوم مزود الرعاية الطبية بتضخيم الفاتورة‪ ،‬إذ يقوم عن علم ومعرفة بتقديم فواتير‬
‫ذات أرقام غير صحيحة طبي ًا ويشوه الحقائق‬
‫ب‪-‬احتيال البطاقة الطبية‪ :‬استخدام بطاقة اآلخرين لالستفادة من الرعاية الصحية‬
‫ ‬ ‫ج‪-‬التحويل الطبي‪ /‬التطوع غير المشروع‪ :‬يشير إلى حاالت يتم فيها استخدام أشخاص ومنحهم مغريات‬
‫لعمل إجراءات طبية‪ ،‬سواء كانت هذه اإلجراءات تتم فع ً‬
‫ال أم ال‬
‫ ‬ ‫د‪-‬االحتيال في الفواتير‪ :‬قيام مزود الخدمة الطبية‪ ،‬عن علم وعرفة‪ ،‬بتقديم فواتير طبية غير صحيحة لدفعها‬
‫مقابل خدمات لم يتم تقديمها‪ ،‬أو تقديم فواتير على إجراءات طبية خاطئة أو تقديم فواتير لضرورة طبية عندما تكون‬
‫لحاالت اختيارية أو تجميلية وال يشملها التأمين الصحي‬
‫ ‬ ‫ه‪-‬االحتيال في التطعيمات‪ :‬تقديم فواتير خاطئة من قبل مزودي الخدمة الصحية مقابل التطعيمات لم يتم‬
‫إعطاؤها‬
‫ ‬ ‫و‪-‬الصيدلية‪ :‬تقديم الصيدلية فواتير بقيم مرتفعة أو تزوير الحقائق‬
‫ ‬ ‫ز‪-‬احتيال مركز الجراحة‪ :‬أي نشاط يحتوي على التزوير (احتيال في الفواتير‪ ...‬إلخ) يتعلق بالمرضى مراجعي مركز‬
‫الجراحة‬
‫ ‬ ‫ح‪-‬اإلعاقة‪ :‬مطالبة تتعلق باإلعاقة يتم التقدم بها ضمن وثيقة إعاقة بينما يكون صاحبها في حالة من‬
‫اإلعاقة الدائمة أو المؤقتة‪ ،‬ويتلقى امتيازات مستمرة و‪ /‬أو امتيازات مهنية و‪ /‬أو يقوم صاحبها بعمل أو نشاط يفوق‬
‫قدراته البدنية‬

‫تكلفة االحتيال في مجال التأمين‬

‫الهدف التعلیمي ‪6.2.6‬‬
‫يعد االحتيال في مجال التأمين‪ ،‬كمعظم أنواع‬
‫توضيح اآلثار المترتبة على االحتيال وما‬ ‫االحتيال‪“ ،‬جريمة خفية”‪ ،‬وألن كثيرا ً منه يبقى غير‬
‫ستواجهه شركات التأمين من هذه العمليات‬ ‫معروف‪ ،‬أو غير مكتشف أو مثبت‪ ،‬فمن الصعب وضع‬
‫المؤمنين‬
‫ّ‬ ‫أرقام دقيقة له‪ ،‬وبينما يعترف معظم‬
‫أن االحتيال يعد مشكلة‪ ،‬فإنهم يجدون صعوبة في‬
‫االتفاق على مدى تلك المشكلة‬

‫المؤمنين‬
‫ّ‬ ‫إن عدد حاالت الرفض للمطالبات المقدمة إلى شركات التأمين باعتبارها احتيا ًال يعد قلي ً‬
‫ال‪ ،‬إضافة إلى أن‬
‫يحجمون عن تقديم أرقام في هذا السياق‪ ،‬وقد أشار عدد من كبار المتخصصين في التأمين إلى أن النسبة الفعلية‬
‫لحاالت رفض المطالبات المالية على أساس االحتيال غير واضحة‪ ،‬ويتباين هذا الرقم كثيرا ً حسب شركة التأمين‬
‫المؤمنين مع رفض المطالبة على أنه أمر خطير‪ ،‬فقبل رفض هذه‬ ‫ّ‬ ‫والعمل الذي يجري عنه الحديث‪ ،‬فيتعامل معظم‬
‫المطالبة‪ ،‬سيكون قد تم تحقيق شامل‪ ،‬وبشكل عام‪ ،‬يكون قرار الرفض في يد اإلدارة العليا‬

‫‪105‬‬
 ‫تحديد اآلثار السلبية لجرائم االحتيال على شركات التأمين‬

‫حيث إن االحتيال يمثل جهدا ً ذهني ًا مترجم ًا على شكل سلوك متفاعل مع الضحية وهي هنا شركات التأمين ولما كانت‬
‫الحياة االجتماعية متطورة ومتغيره؛ فإن ذلك يعني أن الجهود الذهنية للمحتالين تتطور وتتغير مما يجعلهم يكرسون‬
‫جل اهتمامهم ووقتهم لكيفية استخدام وتسخير هذه المعطيات الجديدة لخدمة أغراضهم في زيادة حجم ونمط‬
‫ونوع جرائم االحتيال على شركات التأمين وغيرها من المجاالت‪ ،‬األمر الذي يترك الكثير من اآلثار السلبية على مستوى‬
‫شركات التأمين نفسها‬

‫اآلثار السلبية على شركات التأمين ‪:‬‬

‫ ‬ ‫يسبب االحتيال على شركات التأمين الكثير من الخسائر المالية نتيجة قيامها بدفع التعويضات المستمرة‬
‫لمطالبات تأمينية لحوادث غير صحيحة أو غير حقيقية‬
‫ ‬ ‫المؤمن لهم من األفراد أو المؤسسات لتعويض الخسائر‬
‫ّ‬ ‫اضطرار شركات التأمين إلى رفع أسعار التأمين على‬
‫وزيادة نسبة االحتياطات المالية‪ ،‬األمر الذي يسبب خسارة بعض الزبائن نتيجة فقدان التنافسية القائمة على األسعار‬
‫ ‬ ‫اضطرار شركات التأمين إلى إيقاف التعامل بإصدار وبيع بعض أنواع التأمين نتيجة الرتفاع تكلفة التعويضات‪،‬‬
‫األمر الذي يسبب الخلل في الشكل التنظيمي للشركة من ناحية األنواع التي تعمل فيها‬
‫ ‬ ‫اضطرار شركات التأمين إلى إيقاف التعامل مع بعض مزودي الخدمات الداعمة للخدمة التأمينية كمراكز‬
‫صيانة السيارات أو الخدمات الطبية من مراكز طبية وصيدليات‪ ،‬األمر الذي يقلل فرص توسيع شبكات الخدمة ما يقلل‬
‫من المنافسة مع الشركات أو حتى الحصول على أسعار منافسة‪ ،‬فكما هو معروف شبكات خدمة أكثر يعني أسعارا ً‬
‫تفضيلية أكثر بمعنى كسر االحتكار من قبل المزودين للخدمات نفسها‬
‫ ‬ ‫الخسائر التي تتكبدها شركات التأمين في قضاء الوقت في البحث عن مزودين للخدمات من الذين يتبعون‬
‫أنظمة مهنية وإدارية ذات شفافية وأخالقية عالية من أجل التخفيف من احتماالت االحتيال؛ ذلك أن هذا الموضوع‬
‫يتطلب الخبرة والدراية في التحقيق في أنظمة المزودين وخبراتهم‬
‫ ‬ ‫الخسائر التي تتكبدها شركات التأمين بسبب تخفيض حجم ونوع االستثمارات نتيجة لزيادة المدفوعات‬
‫وقلة المردود المالي‪ .‬فمن هو معروف أن شركات التأمين تقوم باستثمار جزء كبير من األقساط التي تحصل عليها في‬
‫مشاريع متنوعة من أجل تنويع مصادر دخلها‪ ،‬فالتعويضات التي ستذهب لتسديد مطالبات االحتيال هي في واقع األمر‬
‫جزء من مبالغ االستثمار‬
‫ ‬ ‫الخسائر التي ستتكبدها شركات التأمين نتيجة قيامها بالبحث والتحري ومالحقة المحتالين أمام المحاكم‬
‫وتعيين المحامين في حال قيامها بمتابعة المحتالين لدى الجهات القضائية المختلفة‬
‫ ‬ ‫الخسائر التي ستتكبدها في التوجه نحو البحث عن كيفية تقليل الخسائر بد ًال إلى التوجه من زيادة المبيعات‬
‫بمعنى انشغال أصحاب القرار في إدارات شركات التأمين بكيفية تقليل هذه الخسائر‬
‫ ‬ ‫الخسائر التي ستتكبدها شركات التأمين في تعيين محاسبين ومدققين وخبراء إضافيين لكشف المبالغ‬
‫والمطالبات الصحيحة وغير الصحيحة من أجل تقديم التقارير المطلوبة لمجالس اإلدارة‬
‫ ‬ ‫الخسائر التي ستتكبدها شركات التأمين في تعيين التكاليف في تقدير الخسائر للحوادث التي تحصل‬
‫للممتلكات نتيجة لحوادث الحريق المفتعلة على سبيل المثال باإلضافة إلى التعويض نفسه‪ ،‬خاصة إذا عرفنا أن تكاليف‬
‫تعيين هؤالء مرتفعة مقارنة مع باقي المهن األخرى‬
‫ ‬ ‫الخسائر المعنوية التي ستحصل داخل الشركة نفسها نتيجة للشك واللوم الذي سيوجه لبعض الموظفين‬
‫دون غيرهم‪ ،‬األمر الذي سيسبب اهتزاز والء الموظفين في شركتهم وطموحهم وراحتهم النفسية وبالتالي مقدار‬
‫عطائهم‬

‫‪106‬‬
‫المخاطر والمعوقات في عمل شركات التأمين‬

‫ ‬ ‫الخسائر التي ستتكبدها شركات التأمين نتيجة التعديالت التي ستحصل على اتفاقيات إعادة التأمين التي تجدد‬
‫سنوي ًا‪ ،‬فمن معروف أن شركات التأمين تقوم بإعادة جزء كبير من الخطر الذي تقبل به مع شركات إعادة تأمين عالمية‬
‫كبرى وذلك ضمن ما يسمى باتفاقيات إعادة التأمين‪ ،‬وتتوقف هذه االتفاقيات على نتائج الشركة خالل السنة؛ فكلما‬
‫كانت الخسائر كبيرة‪ ،‬كانت الشروط أصعب واالمتيازات أقل‬
‫ ‬ ‫المؤمن لهم غير المحتالين نتيجة اختراق المحتالين للشركة وأنظمتها األمر‬
‫ّ‬ ‫اهتزاز صورة شركة التأمين أمام‬
‫الذي سيدفعهم في البحث عن شركات تأمين أخرى‬
‫ ‬ ‫الخسائر التي ستتكبدها شركة التأمين نتيجة التدريب المتواصل على كشف أنماط وصور االحتيال الناتج عن‬
‫طبيعة المحتالين أنفسهم الذين يستخدمون طرق ًا متجددة في االحتيال‬
‫ ‬ ‫الخسائر التي ستتكبدها شركات التأمين في تركيب وتحديث أنظمة تقنية من أجهزة كمبيوتر وأي أجهزة أخرى‬
‫من أجل الكشف عن أساليب وطرق االحتيال التي يستخدمها المحتالون في تمرير احتيالهم (زريقات ‪70-80 ،‬‬

‫اآلثار السلبية على شركات التأمين ‪:‬‬

‫قامت مؤسسة النقد العربي السعودي بوضع الئحة لمكافحة االحتيال تشتمل على المبادئ العامة والحد األدنى من‬
‫المعايير التي يجب أن تلتزم بها شركات التأمين وإعادة التأمين وشركات المهن الحرة بهدف منع أو على األقل الحد من‬
‫ممارسات االحتيال‪ .‬وتهدف هذه الالئحة إلى ترسيخ معايير عالية للكشف عن االحتيال ومنعه‪ ،‬وبموجب هذه الالئحة‬
‫يجب على الشركات وضع إجراءات المراقبة الداخلية المناسبة لضمان متابعة االلتزام بهذه الالئحة‪ ،‬وفي حالة تعاقدها‬
‫مع أطراف أخرى فيتعين عليها التأكد من التزام كافة ا ْالطراف بهذه الالئحة‪ ،‬وباألخص عند وجود مخالفة واضحة من أحد‬
‫األطراف المتعاقد معها‬

‫وللمزيد من المعرفة حول دور المؤسسة يمكن للقارئ الكريم الرجوع إلى موقع المؤسسة واالطالع على كل ما يتعلق‬
‫بأنظمة ولوائح وتعاميم المؤسسة على الرابط أدناه‬

‫‪http://www.sama.gov.sa/ar-sa/Laws/Pages/Insurance.aspx‬‬

‫ ‬ ‫نقص الكوادر البشرية المؤهلة‬ ‫‪10‬‬

‫من المعوقات التي تواجه عمل شركات التأمين وسوق التأمين بشكل عام في المملكة العربية السعودية نقص‬
‫الكوادر البشرية المؤهلة من الناحية المعرفية في صناعة التأمين بمختلف وظائفها‪ ،‬ومشكلة نقص الموارد البشرية‬
‫المتخصصة في هذا المجال هي أبرز وأهم العقبات التي تواجهه القطاع‪ .‬وال ننكر أن هذا النقص له آثاره الخطيرة في سوق‬
‫التأمين‪ ،‬خاصة أن نشاط التأمين من األنشطة ذات المخاطر العالية‪ ،‬ويحتاج إلى خبرات فنية ومهنية محترفة إلدارته‪،‬‬
‫ّ‬
‫المعوق بالطبع يعود‬ ‫والوزن النسبي للخبرات الفنية كعامل من عوامل نجاح نشاط التأمين يفوق أهمية رأس المال‪ ،‬وهذا‬
‫إلى األسباب التالية‬

‫ ‬ ‫حداثة صناعة التأمين في المملكة العربية السعودية‪ ،‬األمر الذي أدى إلى عدم وجود خبره تراكمية من ناحية‬
‫الموارد البشرية‬
‫ ‬ ‫عدم وجود عدد من الجهات التعليمية المؤهلة التي تعمل على تأهيل الكوادر البشرية الوطنية في صناعة‬
‫التأمين‬
‫ ‬ ‫عدم وجود مراكز تدريبية متخصصة في صناعة التأمين‬
‫ ‬ ‫تسابق شركات التأمين وشركات المهن التأمينية الحرة إلى استقطاب الكوادر القليلة المؤهلة‪ ،‬مما أدى إلى‬
‫عدم استقرار هذه الكوادر‬
‫ ‬ ‫تسرب بعض الكوادر المؤهلة التي لديها معرفة تأمينية للعمل في مجاالت أخرى نتيجة للطلب على بعض‬
‫المهارات‬

‫‪107‬‬
‫ ‬ ‫بعض المؤثرات االجتماعية أدت إلى ابتعاد األجيال الجديدة عن العمل في صناعة التأمين‬
‫ ‬ ‫ازدياد الطلب على العمالة المحلية في معظم المهن األخرى‪ ،‬مما يجعل هناك باب ًا للتفاضل بين صناعة‬
‫التأمين والصناعات األخرى‬
‫ ‬ ‫تزايد حجم األعمال التأمينية في سوق التأمين السعودي من حيث األقساط التأمينية مما يضطر الشركات إلى‬
‫البحث عن عاملين جدد‬
‫ ‬ ‫تزايد عدد التراخيص الممنوحة لشركات التأمين وشركات المهن التأمينية الحرة‪ ،‬مما يعمل على المزيد من‬
‫الطلب على الكوادر المؤهلة‬

‫ونود اإلشارة هنا إلى أن مؤسسة النقد العربي السعودي تولي هذا الموضوع أهمية خاصة؛ ذلك أنها تطلب من شركات‬
‫التأمين وشركات المهن التأمينية الحرة أن تبين في خططها السنوية خطة التدريب والتأهيل بهدف رفع سوية‬
‫العاملين في صناعة التأمين‬

‫التوعية والثقافة التأمينية‬ ‫‪11‬‬

‫بالرغم من القفزات النوعية في سوق تأمين المملكة العربية السعودية‪ ،‬إال أن خبراء صناعة التأمين ما زال لديهم‬
‫تحفظات على نسبة االختراق في السوق المفترض بالتأمين في المملكة مقارنة باألسواق العالمية‪ .‬وهذا بالطبع يعود إلى‬
‫نقص في التوعية والثقافة التأمينية في المجتمع السعودي لألسباب التالية‬

‫ ‬ ‫حداثة العهد لصناعة التأمين في المملكة العربية السعودية بالشكل المنظم؛ ذلك أن التأمين بصورته‬
‫النظامية بدأ تقريب ًا بعد عام ‪ 2004‬م بعد صدور اللوائح التنفيذية والبدء في تأسيس شركات التأمين وشركات المهن‬
‫التأمينية الحرة‬
‫ ‬ ‫ما زال النظر إلى المنتجات التأمينية على أنها منتجات ليست ذات أولوية باستثناء تلك المنتجات اإللزامية‬
‫كتأمين المركبات ضد الطرف الثالث والتأمين الطبي‬
‫ ‬ ‫قلة النشاط االعالمي الذي يتناول صناعة التأمين في المملكة العربية السعودية من حيث تناول الفوائد‬
‫والمميزات‪ ،‬حيث ما زال الكثير من االعالميين يركزون على سلبيات القطاع أكثر من الحديث عن فوائد التأمين بحد ذاته‬
‫ ‬ ‫بعض المعايير االجتماعية السائدة في المجتمع السعودي‪ ،‬والنظرة السلبية عند الكثير من المجتمعات‬
‫المحلية؛ وذلك بسبب التأخير في تنظيم هذا القطاع‪ ،‬لكننا نتوقع أن تزول هذه النظرة بشكل تدريجي‬
‫ ‬ ‫عدم مساهمة المؤسسات التعليمية في إجراء الدراسات واالبحاث عن فائدة صناعة التأمين ودورها في توفير‬
‫الحماية لألفراد والممتلكات ودفع عجلة التنمية‬
‫ ‬ ‫تأثير الوضع السابق للتأمين ما قبل التنظيم في المملكة العربية السعودية واآلثار السلبية التي تركتها تلك‬
‫المرحلة‬
‫ ‬ ‫عدم وجود البرامج التدريبية المتخصصة التي تعمل على توعية األفراد والمؤسسات بمدى أهمية صناعة‬
‫التأمين‬
‫ ‬ ‫التأخر في تطبيق بعض أنواع المنتجات التأمينية بحيث تكون منتجات إلزامية أسوة ببعض األسواق األخرى‪،‬‬
‫كتأمين المنازل أو التأمين السنوي على المركبات‬
‫ ‬ ‫عدم استقرار المواطنين السعوديين في العمل في شركات التأمين وشركات المهن التأمينية الحرة لفترات‬
‫زمنية طويلة ومتواصلة بسبب الرغبة في العمل في القطاعات الحكومية بالرغم مما تقدمه شركات التأمين من‬
‫حوافز عديدة‬
‫ ‬ ‫تقصير شركات التأمين نفسها في عقد المؤتمرات أو اللقاءات التي توضح فيها ما هية صناعة التأمين ودورها‬
‫في التنمية االقتصادية وحماية األفراد والمؤسسات‪ ،‬أو القيام ببرامج إعالمية وإعالنية بشكل مستمر تستهدف من‬
‫خاللها أكبر شريحة ممكنة من المجتمع السعودية للعمل على نشر التوعية والثقافة التأمينية‬
‫عدم وجود برامج واضحة للمسؤولية االجتماعية لشركات التأمين تجاه قضايا المجتمع المختلفة ‬

‫‪108‬‬
‫المخاطر والمعوقات في عمل شركات التأمين‬

‫مخاطر إعادة التأمين‬ ‫‪12‬‬

‫وهي المخاطر المرتبطة بعملية نقل جزء من الخطر إلى شركة أخرى‪ ،‬إذ تقوم شركات التأمين خالل دورة أعمالها‬
‫العادية بإعادة التأمين؛ لدى شركات إعادة تأمين وذلك لتقليل تعرضها للخسائر المالية التي قد تنشأ عن مطالبات‬
‫التأمين الضخمة‪ .‬وعلى الرغم من أن لدى الشركات اتفاقيات إعادة تأمين‪ ،‬فإنها ال تُعفى من التزاماتها المباشرة لحاملي‬
‫الوثائق في حالة فشل شركات إعادة التأمين في الوفاء بالتزاماتها‪ .‬وفي السنوات األخيرة تعرضت شركات القطاع لعدد‬
‫من الخسائر وحدثت التغيرات في بعض الظروف الطبيعية كأحداث الفيضانات‪ ،‬مما أدى إلى عزوف الكثير من شركات‬
‫إعادة التأمين عن قبول األخطار من بعض الشركات أو عدم قبول تجديد بعض االتفاقيات االعادة الرئيسة لشركات‬
‫التأمين‬

‫مخاطر السمعة‬ ‫‪13‬‬

‫وهي المخاطر الناتجة عن الرأي السلبي عن الشركة من قبل العموم أو المنافسين‪ ،‬حيث أن المخاطر تحد من قدرة‬
‫الشركة على إقامة عالقات أو خدمات جديدة أو االستمرار في خدمة عمالء حاليين‪ ،‬مما قد يعّ رض الشركة لخسائر‬
‫المؤمن لهم‪ ،‬وبالتالي يؤثر إيرادات الشركة ورأس مالها‪ ،‬وعند مواجهة الشركة‬
‫ّ‬ ‫مالية أو نقص في عدد العمالء من‬
‫مخاطر السمعة‪ ،‬يجب عليها توخي الحذر عند التعامل مع العمالء والمجتمع‪ .‬ومن األمثلة على ذلك التأخر في سداد‬
‫المطالبات أو الموافقات الطبية أو حتى في تقديم خدمات إدارة الوثائق‬

‫مخاطر عدم االلتزام‬ ‫‪14‬‬

‫وهي المخاطر الناتجة عن مخالفة األنظمة واللوائح والتعليمات‪ ،‬وعند مواجهة هذه المخاطر يجب على الشركة ما يلي‬

‫ ‬ ‫التأكد من التزام الشركة بجميع األنظمة واللوائح التي تحكم عملها‬

‫ ‬ ‫المتابعة الكافية لجميع التعليمات المنظمة لنشاط التأمين وكذلك سياسات وإجراءات الدفع‬
‫ ‬ ‫المؤمن لهم واألطراف األخرى‬
‫ّ‬ ‫التأكد من جدية ومالءمة العالقات التعاقدية مع‬

‫المؤمن لهم أو تجاوز المدة المطلوبة‬

‫ّ‬ ‫ومن المخالفات التي قد ترتكبها شركات التأمين عدم وضع قواعد للتعامل مع‬
‫في معالجة المطالبات والحوادث أو بيع منتجات لم يتم حصول على الموافقة لها من مؤسسة النقد العربي السعودي‬

‫مخاطر التغيرات في الدولة‬ ‫‪15‬‬

‫وهي المخاطر المرتبطة بحدوث تغيرات في بيئة العمل واالستثمار داخل الدولة‪ ،‬األمر الذي بدوره يؤثر في ربحية‬
‫الشركات‪ ،‬ومن المخاطر المرتبطة هنا‪ :‬سوء إدارة االقتصاد الكلي في الدولة‪ ،‬والناتج عن سوء استخدام سياسات مالية‬
‫ونقدية غير فعالة مما قد يؤدي إلى حدوث التضخم معدالت الفائدة والكساد‪ ،‬باإلضافة إلى الحروب أو عدم االستقرار‬
‫السياسي‪ .‬عدم االستقرار في سوق العمل مما يؤدي إلى ارتفاع التكاليف‬

‫‪109‬‬
 ‫ ‬ ‫مخاطر غسل األموال وتمويل اإلرهاب‬ ‫‪16‬‬

‫الهدف التعلیمي ‪1.3.6‬‬

‫يُقصد بغسل األموال ارتكاب أي فعل أو الشروع‬
‫ماهي عملية غسل األموال والمراحل التي تمر‬ ‫فيه بقصد إخفاء أو تمويه أصل حقيقة أموال‬
‫بها والمؤشرات الدالة عليها‬ ‫مكتسبة خالف ًا للشرع أو النظام وجعلها تبدو‬
‫كأنها مشروعة المصدر‪ .‬بينما يعني تمويل اإلرهاب‬
‫تمويل العمليات اإلرهابية واالرهابيين والمنظمات‬
‫اإلرهابية‬

‫اآلثار السلبية على شركات التأمين ‪:‬‬

‫أ‪ -‬اإليدا ‌‬
‫ع‬
‫ب‪ -‬التغطية‌‬
‫ج‪ -‬الدمج‌‬

‫أ‪ -‬اإليداع‌‬

‫تتضمن عملية اإليداع اإلدخال الفعلي لمبلغ نقدي أو أموال تم الحصول عليها بطريقة غير مشروعة أو غير نظامية إلى‬
‫المؤسسات المالية وغير المالية وتتم هذه العملية من خالل إيداعات نقدية وشراء أدوات مالية نقدا ً وتداول العمالت‬
‫األجنبية وعن طريق وسطاء األوراق المالية وعمليات التأمين وشراء الذهب والمجوهرات والمعادن الثمينة والعقارات‬
‫والسيارات والسلع األخرى‬

‫ب‪ -‬التغطية‬

‫في هذه المرحلة يسعى المشتبه به إلى فصل األموال عن مصدرها من خالل عدد من العمليات المعقدة التي تتضمن‬
‫عمليات شراء وإلغاء او تنازل مبكر عن العوائد السنوية أثناء الفترة االنتقالية التي تبدو بعيدة عن الرقابة أو قروض‬
‫بضمان قروض أخرى أو حواالت برقية أو كمية من االعتمادات المستندية المزيفة أو خطط استثمارية أو تجارية وهمية‬
‫أو وضع وديعة ضخمة تتألف من عدة ودائع أصغر في مواقع مختلفة‪ ،‬وكل ذلك بهدف تضليل التدقيق وجعل عملية‬
‫التتبع صعبة على مسؤولي تنفيذ النظام‬

‫ب‪ -‬الدمج‬

‫في مرحلة الدمج هذه يتم توفير تفسير يبدو مشروع ًا لثروة المشتبه فيه غاسل األموال‪ ،‬ويتم ذلك من خالل برامج‬
‫متنوعة مثل مشتريات أصول أو أوراق مالية وشركات اسمية تعمل كواجهة له أو شركات تتمتع بحماية قانونية أو‬
‫استثمارات في أوراق مالية أو في أعمال فنية وغيرها‪ ،‬وذلك بطريقة تسمح بإعادة األموال وكأنها مكاسب مشروعة‬
‫ثم تصبح جزءا ً من األموال النظامية األخرى في االقتصاد بحيث يصعب التفريق بين األموال المشروعة واألموال غير‬
‫المشروعة‬

‫اآلثار السلبية على شركات التأمين ‪:‬‬

‫تمويل اإلرهاب واألعمال اإلرهابية والمنظمات اإلرهابية من جرائم غسل األموال وفق ًا لما ورد في نظام مكافحة‬
‫غسل األموال وان تأتى تمويل اإلرهاب من أموال مشروعة وقد ألزم نظام مكافحة غسل األموال والئحته التنفيذية‬
‫المؤسسات المالية وغير المالية عند االعتقاد بوجود شخص أو مؤسسة تجارية تقوم بأي طريقة بشكل مباشر أو غير‬
‫مباشر بتزويد أو جمع األموال وبعلم منها أن تلك األموال سوف تستخدم ألغراض غير مشروعة بأن تقوم بإبالغ وحدة‬
‫التحريات المالية‬

‫‪110‬‬
‫المخاطر والمعوقات في عمل شركات التأمين‬

‫أساليب واتجاهات غسل األموال وتمويل اإلرهاب ‪:‬‬

‫تتم عمليات غسل األموال بأساليب مختلفة منها التجزئة أي تقسيم المبالغ الكبيرة إلى مبالغ أصغر يمكن ايداعها او‬
‫تنفيذ عمليات شراء او استخدام هذا األسلوب في عمليات المتاجرة باألسهم والسندات أو عمليات التأمين دون إثارة‬
‫أي شبهة‪ ،‬وهناك أيض ًا التعامالت اإللكترونية التي تعد أكثر األساليب استخدام ًا من قبل غاسلي األموال‪ .‬ومن األساليب‬
‫األخرى الحواالت المالية وشراء األدوات النقدية (كالشيكات السياحية) واإليداع من خالل أجهزة الصرف اآللي او إيداع األموال‬
‫من خالل شركات وهمية‪ .‬ومما يسهل كثيرا مهمة غسل األموال هو أن يجد من موظفي المؤسسات المالية وغير‬
‫المالية من يتواطأ معه سواء طوع ًا أو كره ًا‪ .‬وتصدر الجهات اإلشرافية والرقابية أدلة استرشاديه لمكافحة عمليات‬
‫غسل األموال وتمويل اإلرهاب منها‪( :‬وزارة التجارة واالستثمار ‪ -‬مؤسسة النقد العربي السعودي ‪ -‬هيئة السوق المالية)‪.‬‬
‫ويقوم فريق العمل المالي )‪ (FATF‬بإصدار وثيقة سنوية تتعلق بأساليب غسل األموال‪ ،‬التي يجب على تلك المؤسسات‬
‫االطالع عليها وتحديث معلوماتها وأنظمتها وفق ًا لها‬

‫وينبغي على شركات التأمين إدراك أن صناعة التأمين معرضة لعمليات تهدف إلى غسل األموال وتمويل االرهاب ومن‬
‫هذه العمليات على سبيل المثال ال الحصر ما يلي‬

‫ ‬ ‫قيام غاسلي األموال بالتأمين بمبالغ كبيرة ثم الحصول عليها بعد فترة زمنية محددة عن طريق شراء وثيقة‬
‫تأمين ودفع مبلغ األقساط من األموال المراد غسلها‪ ،‬ويتم بعد فترة وجيزة الغاء وثيقة التأمين والحصول على المبلغ‬
‫بعد خصم مصاريف التأمين بواسطة شيك مسحوب على حساب شركة التأمين‬
‫ ‬ ‫مبلغ تأمين عالي على وثيقة تأمين االدخار‬
‫ ‬ ‫أقساط إضافية تدفع في محفظة وثيقة الحماية واالدخار‬
‫ ‬ ‫مبلغ تأمين عالي على وثيقة تأمين الحوادث الشخصية‬

‫وكذلك يلجأ غاسل األموال إلى األساليب التالية ‪:‬‬

‫ ‬ ‫الغسل بالقرض المضمون‬
‫ ‬ ‫الغسل بواسطة االعتمادات المستندية‬
‫ ‬ ‫الغسل عن طريق تمويل وإيرادات‬
‫ ‬ ‫الغسل من خالل أسواق المال‬
‫ ‬ ‫أسلوب انشاء الشركات الوهمية‬
‫ ‬ ‫الغسل عن طريق النزاعات القضائية الوهمية‬
‫ ‬ ‫الغسل إنشاء مشروعات الواجهة‬
‫ ‬ ‫الغسل في العقود والتوريدات الكبيرة‬
‫ ‬ ‫الغسل بواسطة المهرجانات واالحتفاالت السياحية‬
‫ ‬ ‫الجمعيات والهيئات الخيرية المرخص لها‬

‫إيجاد النظام الرقابي الفعال ‪:‬‬

‫على كل المؤسسات المالية وغير المالية أن تصمم وتطور أنظمة الرقابة الداخلية لمكافحة عمليات غسل األموال‬
‫وتمويل اإلرهاب وأن تراعي النقاط التالية‬

‫ ‬ ‫يجب أن تتضمن سياسات المؤسسات المالية وغير المالية الخاصة بمكافحة غسل األموال وتمويل اإلرهاب‬
‫إجراءات للتقييم الذاتي من أجل التأكد من التزام تلك المؤسسة بتلك السياسات واإلجراءات‬
‫ ‬ ‫على المراجعين الداخليين للمؤسسات المالية وغير المالية أن يدرجوا تقرير االلتزام بسياسات غسل األموال‬
‫وتمويل اإلرهاب ضمن برامج التفتيش والمراجعة التي يقومون بها‬
‫ ‬ ‫على المؤسسات المالية وغير المالية وضع مؤشرات دالة على شبهة عمليات غسل األموال وتمويل اإلرهاب‬
‫والعمل على تحديثها بصورة مستمرة‬

‫‪111‬‬
 ‫المؤشرات الدالة على غسل األموال في التأمين ‪:‬‬

‫ ‬ ‫تأخر طرف التأمين أو تردده في إعطاء المعلومات من أجل السماح بإنهاء التحقق من العميل‬
‫ ‬ ‫أن يعَّ رف طرف التأمين من قبل وكيل ‪ /‬وسيط يعمل في سوق غير منظم أو قليل التنظيم‬
‫ ‬ ‫أن يدفع طرف التأمين أقساط التأمين مقدم ًا بشكل غير متوقع‬
‫ ‬ ‫أن يطلب طرف التأمين شراء جزء كبير من عقد بمبلغ مقطوع بينم ًا عادة يسدد الطرف دفعات صغيرة‬
‫منتظمة‬
‫ ‬ ‫أن ينقل طرف التأمين منفعة منتج ما إلى طرف ثالث ليس له صلة ظاهرة به‬
‫ ‬ ‫أن يستبدل طرف التأمين المستفيد األول بطرف ثالث ليس له صلة ظاهرة به‬
‫ ‬ ‫أن ينهي طرف التأمين منتج ًا في مرحلة مبكرة في حال حصول خسارة ويوجه شيك االسترداد إلى طرف ثالث‬

‫بذل العناية المهنية الالزمة ‪:‬‬

‫على جميع المؤسسات المالية وغير المالية أن تبذل العناية المهنية الالزمة وأن تحتفظ بالمستندات الالزمة في‬
‫سجالتها عن هوية األشخاص المتعاملين معها وطبيعة ونوع النشاط الذي يمارسونه باإلضافة إلى توثيق العمليات‬
‫المنفذة‪ .‬يجب أن تُبذل العناية المهنية الالزمة في كل المؤسسات عند‬

‫ ‬ ‫إقامة عالقة تجارية‬

‫ ‬ ‫توفر أسباب لالشتباه في وجود غسل أموال أو تمويل إرهاب‬
‫ ‬ ‫وجود أدنى شك في المعلومات المقدمة لها وعدم كفايتها من العمالء‬

‫وتتضمن الحدود الدنيا لبذل العناية الالزمة النقاط التالية‬

‫ ‬ ‫التحقق من هوية العميل‬

‫ ‬ ‫التحقق من هوية المفوضين وصالحياتهم‬
‫ ‬ ‫التحقق من هدف وطبيعة النشاط الذي يمارسه العميل‬

‫ولمساعدة شركات التأمين في المملكة العربية السعودية على مكافحة غسل األموال وتمويل اإلرهاب‪ ،‬قامت‬
‫مؤسسة النقد العربي السعودي بوضع قواعد والئحة تنفيذية خاصة بذلك والبد على لشركات التأمين وإعادة التأمين‬
‫وشركات المهن التأمينية الحرة من االلتزام بها‬

‫‪112‬‬
‫المخاطر والمعوقات في عمل شركات التأمين‬

‫الفصل السادس ‪ :‬أسئلة للمراجعة‬

‫ما هي مراحل عملية غسل األموال؟‬

‫اذكر ‪ 4‬مؤشرات على االحتيال الداخلي‬

‫ما هي مخاطر التسعير؟‬

‫سؤال تطبيقي ‪:‬‬

‫تتعرض شركات التأمين لالحتيال من طرق مختلفة اذكر هذه الطرق و ما تأثيره على شركات التأمين‬

‫‪113‬‬
 ‫ما هي مراحل عملية غسل األموال؟‬

‫تمر عمليات غسل األموال بثالثة مراحل‬

‫أ‪ -‬اإليداع‌‬
‫ب‪ -‬التغطية‌‬
‫ج‪ -‬الدمج‌‬

‫أ‪ -‬اإليداع‌‬

‫تتضمن عملية اإليداع اإلدخال الفعلي لمبلغ نقدي أو أموال تم الحصول عليها بطريقة غير مشروعة أو غير نظامية إلى‬
‫المؤسسات المالية وغير المالية وتتم هذه العملية من خالل إيداعات نقدية وشراء أدوات مالية نقدا ً وتداول العمالت‬
‫األجنبية وعن طريق وسطاء األوراق المالية وعمليات التأمين وشراء الذهب والمجوهرات والمعادن الثمينة والعقارات‬
‫والسيارات والسلع األخرى‬

‫ب‪ -‬التغطية‬

‫في هذه المرحلة يسعى المشتبه به إلى فصل األموال عن مصدرها من خالل عدد من العمليات المعقدة التي تتضمن‬
‫عمليات شراء وإلغاء او تنازل مبكر عن العوائد السنوية أثناء الفترة االنتقالية التي تبدو بعيدة عن الرقابة أو قروض‬
‫بضمان قروض أخرى أو حواالت برقية أو كمية من االعتمادات المستندية المزيفة أو خطط استثمارية أو تجارية وهمية أو‬
‫وضع وديعة ضخمة تتألف من عدة ودائع أصغر في مواقع مختلفة‪ ،‬وكل ذلك بهدف تضليل التدقيق وجعل عملية التتبع‬
‫صعبة على مسؤولي تنفيذ النظام‬

‫ب‪ -‬الدمج‬

‫في مرحلة الدمج هذه يتم توفير تفسير يبدو مشروع ًا لثروة المشتبه فيه غاسل األموال‪ ،‬ويتم ذلك من خالل برامج‬
‫متنوعة مثل مشتريات أصول أو أوراق مالية وشركات اسمية تعمل كواجهة له أو شركات تتمتع بحماية قانونية أو‬
‫استثمارات في أوراق مالية أو في أعمال فنية وغيرها‪ ،‬وذلك بطريقة تسمح بإعادة األموال وكأنها مكاسب مشروعة‬
‫ثم تصبح جزءا ً من األموال النظامية األخرى في االقتصاد بحيث يصعب التفريق بين األموال المشروعة واألموال غير‬
‫المشروعة‬

‫اذكر ‪ 4‬مؤشرات على االحتيال الداخلي‬

‫ ‬ ‫تكون الروح المعنوية منحدرة ضمن شركة التأمين او ضمن بعض اإلدارات في هذه الشركة‬
‫ ‬ ‫تأخر المدراء أو العاملين في العمل‪ ،‬ممن ال يرغبون في أخذ إجازات أو ممن يبدو أنهم تحت ضغط مستمر‬
‫ ‬ ‫مجلس اإلدارة‪ ،‬والمدراء‪ ،‬أو العاملين الذين يستقيلون فجأة‬
‫ ‬ ‫تغييرات واضحة في شخصية أعضاء مجلس اإلدارة‪ ،‬أو المدراء أو العاملين‬

‫‪114‬‬
‫المخاطر والمعوقات في عمل شركات التأمين‬

‫ما هي مخاطر التسعير؟‬

‫تعتبر من المخاطر المرتبطة بعملية االكتتاب ألنها إحدى وظائفها‪ ،‬وهي المخاطر الناتجة عن العملية التي تحاول‬
‫الشركة من خاللها تحديد سعر القسط المناسب ‪ ،‬وعندما تواجه الشركة مخاطر التسعير يجب عليها ما يلي‬

‫ ‬ ‫األخذ بعين االعتبار جميع المخاطر المحتملة باستخدام الوسائل المناسبة عند تحديد سعر المنتج‬
‫ ‬ ‫تقييم االرباح وخسائر العمل لتحديد االثار المرتبطة بتعديل سعر قسط التأمين على االرباح في حال بروز أنماط‬
‫جديدة‪ ،‬يجب على الشركة إطالق عملية تقييم االسعار (أي إعادة التسعير‬
‫ ‬ ‫إشراك خبراء إكتواريين في تحديد األسعار للمنتج‬

‫سؤال تطبيقي ‪:‬‬

‫تتعرض شركات التأمين لالحتيال من طرق مختلفة اذكر هذه الطرق و ما تأثيره على شركات التأمين‬

‫ ‬ ‫االحتيال الداخلي‪ :‬االحتيال على شركة التأمين من قبل مدير مجلس اإلدارة‪ ،‬أو مدير أو عضو من العاملين أو‬
‫أحدهما بالتآمر مع آخرين في داخل شركة التأمين أو خارجها‬
‫ ‬ ‫احتيال حامل وثيقة التأمين ‪ -‬المؤمن له‪ :-‬االحتيال ضد شركة التأمين في شراء و‪/‬أو تنفيذ منتج مؤمن من‬
‫قبل شخص أو أشخاص بالتآمر من خالل الحصول على تسديد أو تغطية خاطئة‬
‫احتيال الوسطاء أو وكالء التأمين أو المهن التأمينية المساعدة‪ :‬احتيال عن طريق وسطاء أو وكالء شركات ‬
‫التأمين ضد شركة التأمين أو حاملي وثائق التأمين أو احتيال مسوي الخسائر من خالل تغيير الحقائق في تقارير تسوية‬
‫الخسائر‬
‫ ‬ ‫احتيال الجهات التي تزود الخدمات التكميلية لوثائق التأمين‪ :‬كاالحتيال الذي يتم من قبل مراكز صيانة‬
‫السيارات‪ ،‬وكاالت السيارات‪ ،‬المراكز والجهات الطبية كالمستشفيات أو الصيدليات أو األطباء‬
‫ ‬ ‫احتيال يرتكبه مقاولون أو موردون ال يلعبون دورا ً في تسوية مطالبات التأمين أو أنهم ال يشكلون أطراف ًا‬
‫رئيسية في العقد التأميني‬

‫ال شك في أن ازدياد جرائم االحتيال يوحي بخلل بعض القيم الثقافية واالجتماعية والتربوية لدى هؤالء األفراد المحتالين‪،‬‬
‫وأن الوقاية من هذه الجرائم تتطلب المزيد من البحث والدراسة من قبل الجهات والمؤسسات العلمية المتخصصة‪،‬‬
‫على اعتبار أن االحتيال يعتبر أحد المعوقات التي تعيق تقدم صناعة التأمين التعاوني‪ .‬واالحتيال على شركة التأمين ال يعد‬
‫ظاهرة محلية فقط وإنما هي ظاهرة عالمية‪ ،‬حيث يمارس االحتيال على معظم شركات التأمين‬

‫‪115‬‬
 ‫الفصل السابع‬

‫خدمة العمالء وفق الالئحة التنظيمية‬

‫لسلوكيات سوق التأمين في المملكة العربية‬
‫السعودية‬

‫مقدمة‬ ‫‪1‬‬
‫الجزء األول ‪ -‬المقدمة والغرض‬ ‫‪2‬‬
‫الجزء الثاني ‪ -‬المتطلبات العامة‬ ‫‪3‬‬
‫الجزء الثالث ‪ -‬نماذج وثائق التأمين‬ ‫‪4‬‬

‫"يوفر هذا الجزء من المنهاج ما يقارب ‪ 1٠‬أسئلة من بين ‪ 100‬سؤال في االمتحان"‬

‫ّ‬

‫‪117‬‬
 ‫الفصل السابع ‪ :‬خدمة العمالء وفق الالئحة التنظيمية لسلوكيات سوق التأمين في‬
‫المملكة العربية السعودية‬

‫المقدمة ‬ ‫‪1‬‬

‫خدمة العمالء هي مجموعة من الممارسات التي تهدف إلى تعزيز مستوى رضا العمالء أي اإلحساس بأن الخدمة أو‬
‫المنتج المقدم من الشركة قد نال رضا العميل‪ .‬وبتعريف أدق هي العملية التي من خاللها تتم تلبية احتياجات العمالء‬
‫من خالل تقديم خدمة ذات جودة عالية ينتج عنها رضا العمالء‪ .‬قد اصدرت مؤسسة النقد العربي السعودي الالئحة‬
‫التنظيمية لسلوكيات سوق التأمين في المملكة العربية السعودية وهي كالتالي‬

‫ الهدف التعلیمي ‪1.1.7‬‬ ‫الجزء األول‪ :‬المقدمة و الغرض‬ ‫‪2‬‬

‫تعريف المتدرب بأجزاء الالئحة التنظيمية‬
‫الغرض‬
‫ودورها في تنظيم عمليات التأمين في السوق‬
‫السعودي‬
‫تشتمل هذه الالئحة على المبادئ العامة والمعايير‬
‫الدنيا التي يجب أن تلتزم بها شركات التأمين بما فيها‬
‫فروع شركات التأمين األجنبية وشركات المهن‬
‫الحرة المصرح لها من قبل مؤسسة النقد العربي السعودي في التعامل مع عمالئها الحاليين وعمالئها المحتملين في‬
‫المستقبل‬
‫الهدف من هذه الالئحة هو ترسيخ معايير عالية لممارسة العمل في مجال نشاط التأمين‬
‫يجب أن تقترن قراءة تعليمات هذه الالئحة مع المواد‬
‫‪77 , 71 , 65, 55, 54 , 53 , 52 , 52 , 51, 49 , 46 , 45, 44 , 43 , 37 , 26, 25 , 24 , 22, 19 , 16, 15, 12, 80 , 78‬‬

‫تعريفات‬

‫تعدل العبارات المستخدمة في هذه الالئحة على نفس المعنى وفق ًا للمادة األولى من الالئحة التنفيذية لنظام مراقبة‬
‫ّ‬
‫شركات التأمين التعاوني ما لم يرد خالف ذلك‬

‫النطاق واالستثناءات‬

‫تشير عبارة “ الشركات المصرح لها “ في هذه الالئحة لكل من شركات التأمين وشركات المهن الحرة بما فيهم‬
‫وسطاء ووكالء التأمين وأخصائي تسوية المطالبات التأمينية وخبراء المعاينة ومقدري الخسائر ومستشاري التأمين‬
‫ال تنطبق هذه الالئحة على أنشطة إعادة التأمين‬
‫يجب على الشركات المصرح لها أن تضع إجراءات وضوابط داخلية مناسبة لضمان ومتابعة االلتزام بهذه الالئحة وفي‬
‫حالة تعاقدها مع شركات أخرى فيتعين عليها التأكد من التزام كافة األطراف بهذه الالئحة‬
‫يجب أن تحتفظ الشركات المصرح لها بسجالت مالئمة إلثبات التزامها بهذه الالئحة‪ ،‬على سبيل المثال دون الحصر‪:‬‬
‫أسباب اإللغاء المبكر لوثائق التأمين أو عدم تجديدها وسجالت المطالبات وسجالت الشكاوى‬

‫‪118‬‬
‫خدمة العمالء وفق الالئحة التنظيمية‬

‫مراقبة التزام الشركات المتعاقد معها‬

‫ً‬
‫نيابة عنها بما في‬ ‫شركات التأمين مسؤولة عن التأكد من أن جميع األشخاص الذين يتعاملون مع العمالء‬
‫ذلك موظفيها‬
‫والوكالء المصرح لهم الذين يبيعون منتجات وخدمات الشركة يؤدون واجباتهم وفقا لهذه الالئحة‬

‫عدم االلتزام‬

‫يعتبر عدم االلتزام بالمتطلبات المنصوص عليها في هذه الالئحة مخالف ًا لشروط التصريح‪ ،‬ويمكن أن‬
‫يعرض الشركة المصرح لها إلجراء جزائي‬

‫يجب على الشركات المصرح لها أن تبلغ مؤسسة النقد العربي السعودي فورا ً عن أية ظروف يمكن أن تعيقها‬
‫عن االلتزام‬
‫بالمتطلبات المنصوص عليها في هذه الالئحة‬

‫هيكل هذه الالئحة‬

‫متطلبات الئحة سلوكيات البيع والتسويق مبينة في الجزأين الثاني والثالث من هذه الالئحة‬
‫الجزء الثاني ‪ -‬المتطلبات العامة ‪ -‬تستند على مبادئ عامة‬
‫الجزء الثالث ‪ -‬معايير سلوكيات البيع والتسويق‪ :‬تشترط على الشركات المصرح لها حدا ً أدنى من المتطلبات‬
‫واإلرشادات للبيع والتسويق طوال فترة العالقة مع العميل قبل وخالل وبعد البيع‬

‫ ‬ ‫الجزء الثاني‪ :‬المتطلبات العامة‬ ‫‪3‬‬

‫الهدف التعلیمي ‪2.1.7‬‬

‫التوضيح للمتدرب المتطلبات العامة في‬

‫الجزء الثاني من الالئحة التنظيمية‬ ‫النزاهة‬

‫يجب أن تعمل الشركات المصرح لها بأمانة‬

‫وشفافية وعدل‪ ،‬وأن تفي بكافة االلتزامات التي‬
‫عليها للعمالء بموجب األنظمة وتعليمات‬
‫مؤسسة النقد العربي السعودي‪ ،‬وإذا كانت مبادئ وممارسات التأمين االلتزامات غير مدونة في هذه الالئحة أو‬
‫في نظام مراقبة شركات التأمين التعاوني والئحته التنفيذية بشكل كامل فيجوز للشركات المصرح لها أن‬
‫تتبع أفضل الممارسات المقبولة دولي ًا‬

‫المهارة والحرص والعناية‬

‫يجب أن تعمل الشركات المصرح لها ضمن مجال اختصاصها في التعامل مع العمالء وفق ًا للمهارات‬
‫المهنية الالزمة وبأقصى عناية والحرص على رفع الكفاءة من خالل التدريب والخبرة‪.‬والعمل مع الخبراء في‬
‫هذا المجال‬

‫إن من واجب كل شركة مصرح لها أن تحافظ هي وموظفيها على تطوير المهارات وتحديث المعرفة في‪15-‬‬
‫مجال نشاط التأمين‪ ،‬وأن تكون مطلعة على المنتجات والخدمات المقدمة من الشركة أو الشركات التي‬
‫تمثلها‪ ،‬وأن تكون أيض ًا مطلعة على االستخدام المقصود من هذه المنتجات والخدمات‬

‫‪119‬‬
 ‫عدم التمييز‬

‫يجب أال تميز الشركات المصرح لها بين عمالئها بشكل غير عادل سواء عمالؤها الحاليين أو عمالؤها في المستقبل‪،‬‬
‫ويجب‬
‫ً‬
‫أن تقدم أسبابا مقنعة لرفض أو إلغاء أو عدم تجديد وثائق التأمين‬

‫موارد كافية‬

‫يجب أن تبذل الشركات المصرح لها عناية معقولة للمحافظة على موارد إدارية ومالية وتشغيلية وبشرية كافية ‪-‬‬
‫للقيام‬
‫بأعمالها وخدمة عمالئها‬

‫اإلفصاح عن المعلومات للعمالء‬

‫يجب أن تبلغ الشركات المصرح لها العمالء بكافة المعلومات ذات الصلة في الوقت المناسب حتى يكون بمقدورهم‬
‫اتخاذ‬
‫قرارات واعية ومبنية على معلومات كافية‬

‫يجب أن تتخذ الشركات المصرح لها إجراءات معقولة لضمان دقة ووضوح المعلومات المقدمة للعمالء‪ ،‬وجعل هذه‬
‫المعلومات متوفرة كتابي ًا‬

‫حماية البيانات‬

‫يجب على الشركات المصرح لها التأكد في جميع األوقات من حماية البيانات الشخصية للعمالء‪ ،‬وهذا يعني أن البيانات‬
‫يجب الحصول عليها واستخدامها فقط ألغراض محددة ونظامية‬
‫يجب أن تُحفظ في مكان آمن وأن تكون محدثة‬
‫تقدم للعميل عند تقديمه طلب خطي بذلك‬
‫يجب أن َّ‬
‫يجب أال تكشف ألي طرف ثالث دون تصريح مسبق من مؤسسة النقد العربي السعودي باستثناء مراقبي حسابات‬
‫الشركات والخبراء األكتواريين‬

‫ضمان أموال العميل‬

‫نيابة عنهم‪ ،‬ويجب وضع أية اقساط تأمين‬‫ً‬ ‫يجب أن تضمن الشركات المصرح لها حماية أموال العمالء التي تحتفظ بها‬
‫يحصلها الوسيط أو الوكيل في حساب مصرفي مستقل (حساب أقساط التأمين) الذي تم إنشاؤه لهذا الغرض أو يّرحل‬
‫مباشرة لشركة التأمين حسب ما يقتضيه الترتيب التعاقدي مع شركة التأمين‪ ،‬أما بالنسبة للمدفوعات التي يمكن‬
‫حسمها من حساب أقساط‬
‫التأمين فهي مبالغ األقساط لشركة التأمين المصرح لها‬

‫مبالغ العمولة حينما تقوم شركة التأمين بتفويض الوسيط أو الوكيل حسم العمولة من أقساط التأمين مباشرة‪،‬‬
‫ويجب أال يعامل حساب أقساط التأمين على أنه من أمالك الوسيط أو الوكيل في أي حال من األحوال‪ ،‬وعلى وجه‬
‫الخصوص يجب أال يُستخدم هذا الحساب كضمان ألي قرض‪ ،‬ويجب أن يكون بعيدا ً عن متناول دائني الوسيط أو دائني‬
‫الوكيل‬

‫تضارب المصالح‬

‫يجب على الشركات المصرح لها أن تتخذ إجراءات معقولة لتحديد أي تضارب في المصالح ومعالجتها لضمان التعامل‬
‫العادل مع كافة العمالء وعندما ينشأ تضارب في المصالح يجب على الشركة المصرح لها أن تفصح للعميل عن هذا‬
‫التضارب ويجب أال تقدم مصالحها على مصالح العميل على نحو غير عادل‬

‫التعاقد مع الشركات االخرى‬

‫عندما تتعاقد الشركات المصرح لها بالتعامل فيما بينها أو مع شركات أخرى‪ ،‬يجب أن ترتبط بعقد سار يحدد‬
‫أحكام وشروط تقديم الخدمات وحقوق ومسؤوليات كل طرف ومدى مسؤولية كل طرف تجاه الطرف اآلخر‬
‫‪120‬‬
 ‫خدمة العمالء وفق الالئحة التنظيمية‬

‫ ‬ ‫الجزء الثالث‪ :‬معايير سلوكيات السوق‬ ‫‪4‬‬

‫الهدف التعلیمي ‪3.1.7‬‬

‫تعريف المتدرب بما ورد في الجزء الثالث من‬

‫الالئحة التنظيمية والمواد الواردة فيها‬

‫أ ‪ -‬نماذج (وثائق) التأمين والتسعيرة‬

‫الهدف التعلیمي ‪1.2.7‬‬

‫نص وثيقة التأمين وما تتضمنه‬
‫عريف المتدرب بأجزاء وثيقة التأمين‬
‫ومحتوياتها وأي تعديالت الحقة عليها‬ ‫يجب أن يستوفي نص طلب وثيقة التأمين ونماذج‬
‫الوثائق المتطلبات التالية كحد أدنى‬

‫أن تكون مكتوبة باللغة العربية مع إمكانية توفيره باللغة اإلنجليزية‬

‫أن تكون لغتها وصياغة جملها بسيطة قدر اإلمكان‬
‫أن تكون مطبوعة بشكل واضح ومقروءة وأال يكون طباعتها بأحرف صغيرة جدا ً‬

‫يجب أن يستوفي طلب وثيقة التأمين ونماذج الوثائق المطبوعة المتطلبات المنصوص عليها في المادة ‪ 52‬من الالئحة التنفيذية‬
‫لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني‪ ،‬وأن تشتمل على‪ * :‬المادة (‪52‬‬

‫يجب أن تكون وثيقة التأمين مكتوبة بخط واضح ولغة يسهل فهمها من عامة الناس‪ ،‬وأن تشمل اآلتي‬

‫‪ 1‬عناصر الوثيقة التي يجب أن تتضمن‬

‫أ‪ -‬رقم الوثيقة‪ ،‬على أن يُذكر في جميع األوراق التي لها صلة بالوثيقة‬
‫المؤمن له وعنوانه البريدي‬
‫ّ‬ ‫ب‪ -‬اسم‬
‫ج‪ -‬فترة التغطية‬
‫د‪ -‬وصف التغطية وحدودها‬
‫هـ‪ -‬االقتطاع‬
‫و‪ -‬التغطيات اإلضافية‬
‫ز‪ -‬الشروط واالستثناءات الخاصة‬
‫ح‪-‬سعر التأمين‪ ،‬ومبلغ االشتراك‪ ،‬وأسس االحتساب‪ ،‬والعموالت المدفوعة عن الوثيقة‬
‫المؤمن عليها‬
‫ّ‬ ‫ط‪ -‬قائمة بالممتلكات أو المصالح‬

‫‪121‬‬
 ‫‪ 2‬نص الوثيقة الذي يتضمن نوع التغطية واالحكام والشروط العامة واالستثناءات‬

‫المرفقات التي توضح التغطيات اإلضافية والشروط واالستثناءات الخاصة التي لم ُيتطرق إليها أعاله‬
‫‪3‬‬
‫وتختلف عن االتفاقية األصلية‬

‫‪ 4‬التوقيع وختم الشركة على الوثيقة ومرفقاتها‬

‫تعديالت وثيقة التأمين‬

‫يجب على الشركات المصرح لها أن تنص على شروط إلغاء الوثيقة بحيث تكون عادلة وواضحة بالنسبة للعمالء‬
‫ومعقولة ومناسبة فيما يتعلق بالمنتج‪ ،‬ويجب أن تكون شروط إلغاء الوثيقة مبينة بشكل واضح في وثيقة التأمين‬
‫متضمن ًا ما يلي‬

‫شروط السماح لشركة التأمين بإلغاء وثيقة التأمين‬

‫شروط السماح للمؤمن له بإلغاء وثيقة التأمين‬
‫متطلبات اإلشعار باإللغاء بما في ذلك فترة اإلشعار باإللغاء‪ ،‬وفي أي حال من األحوال يجب أن يُمنح المؤمن له مهلة‬
‫زمنية قدرها ‪ 30‬يوم ًا كحد أدنى قبل تاريخ سريان اإللغاء من قبل الشركة المصرح لها (وفق ًا للمادة ‪ 54‬من الالئحة‬
‫التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني‬
‫للمؤمن له عند إلغاء وثيقة التأمين ومتى يكون مستحقا للدفع‬
‫ّ‬ ‫وصف لطريقة استرداد قسط التأمين المستحق‬
‫بالنسبة لتأمين الحماية واالدخار‪ :‬إضافة للفقرة ( د ) المذكورة أعاله‪ ،‬يجب بيان وتوضيح قيمة االسترداد النقدي إذا كان‬
‫ذلك ساري ًا لكل سنة من الخطة أو البرنامج التأميني‬

‫تعديالت وثيقة التأمين‬

‫يجب أن تنقص كل وثيقة تأمين تغطي “ تأمين الحماية واالدخار “ على مدة زمنية للنظر في الوثيقة قدرها ‪ 21‬يوم ًا على‬
‫للمؤمن له لمراجعة الوثيقة وتقييم مدى مالءمته وما إذا كان يوفر المزايا التي‬
‫ّ‬ ‫األقل من تاريخ تسليم وثيقة التأمين‬
‫وصفها الوكيل أو الوسيط‪ ،‬وسوف تعتبر وثيقة التأمين سارية المفعول بشكل كامل‪ ،‬وسيعتبر هذا الشرط متناز ًال عنه‬
‫من قبل المؤمن له إذا لم يقم بتبليغ شركة التأمين خالل الفترة المحددة بأنه سيتم إرجاع وثيقة التأمين وإذا اعتبر‬
‫العميل المؤمن له أن وثيقة التأمين غير مناسبة‪ ،‬فيجب إشعار شركة التأمين خطي ًا خالل الفترة المتاحة للنظر في‬
‫الوثيقة‪ ،‬وتخضع األقساط التي يتم استردادها ودفعها للعميل لما يلي فقط‬

‫خصم النفقات التي تكبدتها شركة التأمين على الفحص الطبي للعميل‬
‫خصم يتناسب مع المخاطر لفترة التغطية‬
‫فيما يتعلق بالبرنامج االستثماري المرتبط بوحدة يحق لشركة التأمين‪ ،‬أن تقوم بتعديل مناسب لألخذ في الحسبان‬
‫التغيرات في سعر الوحدة‬

‫التسعير‬

‫يجب أن تطبق الشركات المصرح لها طريقة التسعير المقدمة لمؤسسة النقد العربي السعودي والمصادق عليها من‬
‫قبلها كجزء من طلب الموافقة على المنتج‬

‫‪122‬‬
‫خدمة العمالء وفق الالئحة التنظيمية‬

‫التمييز‬

‫يجب أال تتصف معايير وممارسات اكتتاب التأمين لدى الشركات المصرح لها بالتمييز غير العادل‬

‫ب ‪ -‬اإلعالن والتسويق‬

‫الهدف التعلیمي ‪2.2.7‬‬

‫المصداقية في العرض‬
‫االمور التي يجب أن تتبعها شركة التأمين عند‬
‫يجب على الشركات المصرح لها أال تقدم أية ‪-‬‬
‫اإلعالن والتسويق لمنتجاتها‬ ‫بيانات أو إعالنات غير دقيقة أو مضللة أو مبالغ فيها‬
‫أو خادعة بشكل مباشر أو غير مباشر‪ ،‬على سبيل‬
‫المثال دون الحصر معلومات حول‬
‫اسم الشركة المصدرة لوثيقة التأمين‬
‫الوضع المالي لشركة التأمين المصدرة لوثيقة التأمين‬
‫تغطية وثيقة التأمين‬
‫المزايا أو الفوائد التي تمنحها وثيقة التأمين‬
‫إذا كان اإلعالن يتضمن سعر وثيقة التأمين‪ ،‬فيجب إيضاح ما إذا كان السعر شام ً‬
‫ال لكافة الرسوم أم ال *‬

‫بيانات مضللة‬

‫يجب أال تشتمل إعالنات الشركات المصرح لها على أية بيانات خاطئة أو مضللة عن شركات تأمين أخرى‬

‫ج ‪ -‬االتصال مع العميل خالل فترة ما قبل البيع‬

‫الهدف التعلیمي ‪3.2.7‬‬

‫معلومات عن عروض منتجات الشركات‬
‫سيعرف المتدرب واجبات شركة التأمين عند‬ ‫المصرح لها‬
‫االتصال مع العمالء في مرحلة ما قبل البيع‬
‫يجب أن تفصح الشركات المصرح لها كحد أدى‬
‫عن المعلومات التالية لكل عميل قبل قبول‬
‫طلب الحصول على وثيقة تأمين‬

‫‪123‬‬
 ‫ما إذا كانت هي شركة تأمين أو تعمل لمصلحة شركة تأمين أو تعمل بشكل مستقل لمصلحة العميل‬
‫إذا هناك عالقة مالية بين الوسيط وشركة التأمين غير اتفاقيات العمولة العادية‪ ،‬وعلى وجه الخصوص إذا كانت‬
‫هناك أية ملكية مشتركة أو كان لدى الطرفين مالك مشتركين يجب أن يبلغ العميل بذلك‬
‫طبيعة ونطاق المنتجات والخدمات التي يمكن أن تقدمها‬

‫تقدير احتياجات العميل‬

‫يجب أن تسعى الشركات المصرح لها إلى الحصول على حد معقول من المعلومات عن العمالء لتقدير احتياجاتهم من‬
‫منتجات خدمات التأمين التي يرغبون الحصول عليها‪ ،‬وال يُتطلب من الشركات المصرح لها تحديد احتياجات العمالء من‬
‫التأمين بقدر أعلى من المنتجات والخدمات التي أبدوا رغبتهم في الحصول عليها باستثناء عقود تأمين الحماية واالدخار (‬
‫انظر المادة ‪ 41‬أدناه‬

‫يجب إبالغ الشركات المصرح لها بالتأكد من أن المشورة والتوصية المقدمة للعمالء تلبي احتياجاتهم بشكل كاف‬

‫يجب على الشركات المصرح لها توفير معلومات كافية عن المنتجات والخدمات؛ لتمكين العمالء من اتخاذ قرارات‬
‫واعية ومبنية على معلومات كافية عند شراء منتجات وخدمات التأمين من ضمنها‬

‫توضيح مالئمة المشورة المقترحة في تلبية احتياجاتهم‬

‫إذا تم تحديد خيارات مختلفة في المشورة المقترحة‪ ،‬يجب إعطاء معلومات حول االختالف في مزايا وتغطية‬
‫وتكاليف هذه الخيارات‬

‫تجنب تضخم المصاريف‬

‫يجب أال توصي الشركات المصرح لها العميل باستبدال وثيقة تأمين الحماية واالدخار بأخرى جديدة ما لم تبرر بشكل‬
‫كامل التوصية‪ ،‬وتوضح أنه سوف يتم تكبد مبالغ أخرى من المصاريف األولية‪ ،‬وأن شركة التأمين أو الوكيل أو الوسيط‬
‫سوف يتقاضى عموالت أولية على المنتج‬

‫عروض األسعار التي يتم الحصول عليها من أكثر من شركة تأمين‬

‫يجب أن يقوم وسطاء التأمين بجهود مقبولة للحصول على عروض أسعار من عدة شركات تأمين مصرح لها‪ ،‬ويوضحوا‬
‫أسباب توصيتهم بأية شركة تأمين محددة‪ .‬وبالنسبة لعقود التأمين العام والتأمين الصحي‪ ،‬إذا لم تقدم شركة التأمين‬
‫التي أوصى الوسيط بها السعر األرخص للعميل‪ ،‬يجب على الوسيط أن يقدم للعميل تفاصيل السعر األرخص وتبريرا ً كامال‬
‫لتوصيته‪ ،‬ويجب أن يشتمل التبرير على مقارنة لألحكام والشروط المقدمة من كل شركة تأمين‪ ،‬وإذا كان الوسيط‬
‫سوف يتقاضى عمولة أكبر على الوثيقة الموصى بها يجب توضيح هذا األمر للعميل‬

‫د ‪ -‬بيع منتجات وخدمات التأمين‬

‫الهدف التعلیمي ‪4.2.7‬‬

‫تعريف المتدرب باالمور الواجب على شركة‬ ‫اإلفصاح للعمالء‬

‫التأمين القيام بها عند بيع منتجاتها للعمالء‬ ‫قبل قبول طلب الحصول على وثيقة تأمين‪ ،‬يجب‬
‫أن تزود الشركات المصرح لها العمالء باألحكام‬
‫والشروط األساسية للمنتج والخدمة التي سيتم‬
‫شراؤها على سبيل المثال ومن دون حصر‬

‫‪124‬‬
‫خدمة العمالء وفق الالئحة التنظيمية‬

‫اسم شركة التأمين التي تضمن تغطية وثيقة التأمين‬

‫فترة التغطية‬
‫كافة التكاليف ذات الصلة بما فيها أقساط التأمين وأية رسوم أخرى‬
‫شروط الدفع والسداد التي تشمل مواعيد دفع األقساط وفترة السماح وعواقب االنقطاع عن سداد األقساط‬
‫وأية تفاصيل أخرى متعلقة بذلك‬
‫إجراءات تسوية المطالبات‬
‫إجراءات التعامل مع الشكاوي‬
‫االلتزامات وواجبات كل طرف بموجب وثيقة التأمين‬
‫الحقوق والشروط المتعلقة بالتجديد‬
‫متطلبات إجراءات تعديالت على وثيقة التأمين‬
‫أي جانب من جوانب وثيقة التأمين يكون للشركة التأمين الحق في تغيير أي بند منه بعد بدء سريان مفعول‬
‫التغطية كرسوم المزايا والرسوم على وثيقة الحماية واالدخار‬
‫العنوان البريدي والهاتف والفاكس والبريد اإللكتروني لشركة التأمين‬
‫إضافة إلى ما ورد أعاله‪ ،‬يجب على الشركات المصرح لها تقديم المعلومات التالية فيما يتعلق بمنتجات ‪41-‬‬
‫الحماية واالدخار‬
‫توضيح ما إذا كان برامج الحماية واالدخار هو برنامج يقوم على المشاركة في األرباح أو برنامج يقوم على عدم‬
‫المشاركة في األرباح أو برنامج استثماري مرتبط بوحدة‬
‫في حالة المشاركة في األرباح‪ ،‬توضيح ما هو أساس المشاركة في األرباح سواء كان عالوة نقدية أو عالوة‬
‫مؤجلة أو عالوة قابلة لالسترداد أو عالوة نهاية إلخ‬
‫المؤمن عليه وقيمة االسترداد والمبلغ المدفوع خالل فترة البرنامج‪ ،‬وأيض ًا‬
‫ّ‬ ‫توضيح للبرنامج حيث يبين المبلغ‬
‫يجب أن يبين هذا التوضيح هذه المبالغ في نهاية كل سنة من السنوات الخمس األولى من مدة وثيقة التأمين‪،‬‬
‫ومن ثم كل خمسة سنوات‪ ،‬وعند تاريخ االستحقاق إذا كان ذلك مناسبا أو حتى ‪ 85‬سنة إذا لم يكن ذلك‬
‫مناسب ًا‬
‫يزود العميل بثالثة إيضاحات إلجمالي معدالت‬
‫إذا لم تكن المزايا والفوائد مضمونة بشكل كامل‪ ،‬يجب أن َّ‬
‫العائد على االستثمار وهي ‪ 3%‬و ‪ 5%‬و ‪ 7%‬لكل سنة‬
‫مدى ضمان أي استثمار أو مصروفات محملة حيث يجب أن يبيَّن للعميل بشكل واضح أن القيم الموضحة‬
‫هي فقط لغرض التوضيح إال إذا تم ضمان االستثمار والمصروفات المحملة بشكل كامل‬
‫بالنسبة للبرامج غير المرتبطة بوحدة في حالة تطبيقها‪ ،‬يجب توزيع أقساط التأمين والرسوم حسب التغطية‬
‫الرئيسية والتغطية المكملة وأية تغطية أو خدمات أخرى مقدمة‬
‫بناء عليه حساب األداء‪ ،‬فإنه‬
‫عند تقديم معلومات للعميل متعلقة‪ ،‬باألداء الماضي األساسي الذي تم ً‬
‫يجب التوضيح للعميل أن األداء الماضي ليس دا ًال على األداء المستقبلي وال يضمن بالضرورة تحقيق العوائد‬
‫المستقبلية‬
‫إذا كان يمكن استثمار أموال أصحاب وثائق التأمين في مجموعة من صناديق االستثمار المرتبطة بوحدة‪،‬‬
‫فيجب وصف صناديق االستثمار على أن يشتمل وصفها كحد أدنى على‬

‫وصف لفئات األصول التي يمكن أن يستثمر فيها الصندوق‬ ‫‪1‬‬

‫تصنيف لكل صندوق من حيث المخاطر والتقلب في األسعار‬ ‫‪2‬‬
‫بناء على معيار ما‬
‫يجب توضيح المعيار إذا كان الصندوق يقاس ً‬ ‫‪3‬‬
‫االنتشار الجغرافي لالستثمارات‬ ‫‪4‬‬

‫‪125‬‬
 ‫بيان أي تركيز لالستثمارات في أنواع معينة من األوعية االستثمارية‬ ‫‪5‬‬
‫العملة التي يسعّ ر بها الصندوق‬ ‫‪6‬‬
‫عدد مرات تسعير الصندوق‬ ‫‪7‬‬
‫اسم مدير الصندوق إذا كان الصندوق من خارج شركة التأمين‬ ‫‪8‬‬
‫األداء الماضي للصندوق مع مراعاة ما هو مذكور في الفقرة ( ‪ )8‬أعاله‬ ‫‪9‬‬

‫يجب على الشركات المصرح لها التي تقوم ببيع وثائق تأمين الحماية واالدخار أن تستكمل نموذج تقصي حقائق العميل‬
‫الذي يحتوي على معلومات كافية لدعم المنتج الموصى به بشكل كامل‪ ،‬ويجب أن يوقع نموذج تقصي الحقائق من قبل‬
‫العميل ويحتفظ به في ملف العمالء وفي حال أي خالف حول مالءمة الوثيقة المباعة‪ ،‬سوف يتم أخذ محتويات نموذج‬
‫تقصي الحقائق بشكل كامل في الحسبان‪ ،‬وإذا لم يكن نموذج تقصي الحقائق في الملف أو تمت تعبئته على نحو ضعيف‬
‫أو بصورة غير كاملة فمن المحتمل أن يؤدي ذلك إلى تسوية الخالف لمصلحة العميل‬

‫يجب على وسطاء التأمين عند البيع اإلفصاح للعميل عن كافة العموالت ‪ /‬الرسوم التي يتم تقاضيها مقابل الخدمات‬
‫المقدمة لذلك لعميل من كافة المصادر‬

‫يجب على الشركات المصرح لها والتي تمثل شركة التأمين في ترتيب وثيقة التأمين أن تفصح للعميل عن كافة‬
‫العموالت والرسوم وأي تعويض آخر يتم تقاضيه جراء ترتيب وثيقة التأمين‪ .‬ال يمكن أن تؤرخ تغطية التأمين بتاريخ‬
‫سابق على أي منتج تأميني‪ ،‬وال يمكن لشركة تأمين أو موظف شركة تأمين تقديم دليل على تغطية المنتج ما لم يكن‬
‫العميل قد تعهد بالحصول على وثيقة تأمين سنوية كاملة تلتزم بالمعايير الدنيا المحددة لتلك الوثيقة‬

‫التزامات العميل‬

‫قبل إبرام وثيقة التأمين‪ ،‬يجب على الشركات المصرح لها تبليغ العمالء بالتزاماتهم الرئيسية بموجب وثيقة التأمين‬
‫لدفع األقساط في وقتها وتوفير إفصاح كامل وعادل عن كافة المعلومات ذات الصلة والضرورية لتحديد احتياجات‬
‫التأمين وتغطية المخاطر وأنه من المتوقع بأن يفصح العميل للشركة المصرح لها بالعموالت التي يعتبرها ذات صلة‬
‫كونه شخص ًا عاق ّ‬
‫ال‬

‫تأكيد التغطية‬

‫عند إبرام وثيقة التأمين يجب فورا ً على الشركات المصرح لها أن تزود العمالء بتأكيد خطي رسمي على تغطية التأمين‬
‫ال مؤقت ًا على تأكيد التغطية يمكن أن يستخدم‬
‫وفي حال عدم توفر كامل الوثائق‪ ،‬يجب أن تصدر الشركة المصرح لها دلي ً‬
‫قانونيا كدليل على التغطية‬

‫عند استالم طلب الحصول على منتج تأمين إلزامي ‪ -‬كالتأمين على المركبة أو التأمين الصحي ‪ -‬مع دفعة قسط األول‬
‫مقدم ًا يجب‬
‫تقديم وصل للعميل يبين أن التغطية تبدأ بتاريخ استكمال الطلب‬

‫عند استالم طلب الحصول على تأمين بدون دفع قسط تأمين مقدم ًا يجب أن يقدم إيصال استالم للعميل يبين أن‬
‫التغطية سوف تبدأ بتاريخ إصدار وثيقة التأمين ودفع القسط األول‬

‫مستندات الوثائق‬

‫يجب على الشركات المصرح لها تقديم كامل مستندات وثائق التأمين للعمالء فورا ً بعد إبرام تلك الوثائق‪ ،‬وعلى‬
‫الشركات المصرح لها الحصول على توقيع العميل لتأكيد إطالعهم وقراءتهم وفهمهم واستالمهم لكامل‬
‫مستندات وثائق التأمين‬

‫‪126‬‬
‫خدمة العمالء وفق الالئحة التنظيمية‬

‫األطراف ذات الصلة‬

‫يجب أال تقوم شركة التأمين المصرح لها بإصدار أو تجديد وثيقة تأمين ألي من مالكها أو أعضاء مجلس إدارتها أو‬
‫كبار مدرائها التنفيذيين أو األطراف ذوي الصلة بهم إال بعد دفع كامل القسط (وفق ًا للمادة ‪ 49‬من الالئحة التنفيذية‬
‫لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني)‪ ،‬ويقصد باألطراف ذوي الصلة أفراد العائلة من الزوجات واألزواج واألطفال‬
‫واآلباء واألمهات واألخوان واألخوات‬

‫تحصيل األقساط‬

‫يجب أال تقوم الشركات المصرح لها بتحصيل األقساط أو الرسوم على الخدمات التي ال تقدمها الشركة أو على‬
‫الخدمات المستقبلية التي لم تقدم بعد‬

‫تعتبر شركات التأمين قد استلمت مبالغ أقساط التأمين فور استالم الوسيط أو الوكيل لها من العمالء‬

‫هـ ‪ -‬خدمات العميل بعد البيع‬

‫الهدف التعلیمي ‪5.2.7‬‬

‫خدمة ما بعد البيع‬
‫التوضيح للمتدرب واجبات شركة التأمين‬
‫بعد صدور الوثيقة‬ ‫يجب أن تقوم الشركات المصرح لها بعد البيع‬
‫بتقديم خدمات للعمالء في وقتها وبطريقة‬
‫مناسبة بما في ذلك الرد على استعالماتهم‬
‫وطلباتهم اإلدارية وطلباتهم بتعديل وثائق‬
‫التأمين‪ ،‬وبشكل خاص يجب على الشركات‬
‫المصرح لها إتباع اآلتي‬

‫تقديم شهادات التغطية عندما تطلب من قبل العميل‬

‫تقديم تأكيد خطي ألية تعديالت على وثيقة التأمين وألية مبالغ إضافية مستحقة‬
‫إصدار إيصاالت استالم ألية مبالغ تم استالمها ما لم يتم الدفع عن طريق البطاقة االئتمانية أو صورة أخرى من‬
‫التحويل المصرفي اآللي عندما تفي سجالت المصرف بالغرض‬
‫دفع المبالغ واجبة االسترداد أو أي رسوم أخرى مستحقة للعميل‬

‫يجب على الشركات المصرح لها إشعار العمالء فورا ً بأية تغييرات في اإلفصاح أو الشروط المعدة للعمالء عند إبرام‬
‫وثيقة التأمين‪ ،‬ويشتمل هذا على التغييرات في بيانات االتصال بالشركة المصرح لها والتغيرات في إجراءات تقديم‬
‫المطالبات‬

‫تسوية المطالبات‬

‫يجب على الشركات المصرح لها فيما يتعلق بتسوية المطالبات إتباع التالي‬

‫الرد على المطالبات المستلمة بشكل سريع‬

‫تقديم نماذج المطالبات التي تبين كافة المعلومات أو اإلجراءات المطلوبة من العميل (بما في ذلك‬
‫المستفيد بالنسبة لوثيقة تأمين الحماية واالدخار) لتقديم المطالبة‬

‫‪127‬‬
 ‫اإلقرار للعميل بتلقي المطالبة وإشعار العميل بأية معلومات ناقصة خالل (‪ )7‬أيام من تلقي نموذج المطالبة‬
‫تبليغ العمالء بالتقدم الحاصل في المطالبات المستلمة على األقل كل (‪ )15‬يوم ًا وفق ًا للمادة ‪ 44‬من الالئحة‬
‫التنفيذية لنظام التأمين‪ .‬ويجب أال تتجاوز مدة تسوية مطالبات األفراد المغطاة خمسة عشر يوم ًا من تاريخ‬
‫استالم المطالبة مكتملة المستندات‪ ،‬ويجوز تمديد المدة خمسة عشر يوما ًأخرى مع إشعار المراقب‬
‫النظامي بذلك‪ ،‬ويجب أال تتجاوز مدة تسوية مطالبات الشركات خمسة وأربعين يوم ًا بعد استالم جميع‬
‫المستندات الالزمة وتقرير مقدر الخسائر‪ ،‬الذي يجب تعيينه من قبل الشركة خالل أسبوع من تاريخ اإلبالغ عن‬
‫”وقوع الحادث‪ ،‬وإذا زادت مدة تسوية المطالبة عن ذلك‪ ،‬يشعَ ر المراقب النظامي مع ذكر مبررات التأخير‬
‫تسوية المطالبات بكل نزاهة وعدالة ودون تمييز‬
‫تعيين خبير معاينة أو مقدر الخسائر إذا كان ذلك ضروري ًا وإشعار العميل بهذا التعيين خالل (‪ 3‬أيام عمل‬
‫إجراء تحقيق مقبول في المطالبات خالل مدة زمنية ال تتجاوز عشرة أيام (‪ )10‬لألفراد و (‪ )30‬يوم ًا للشركات‬
‫إشعار العميل كتابيا بقبول أو رفض المطالبة فورا بعد استكمال البحث مع ذكر التالي‬

‫أوال‪ :‬بالنسبة للمطالبات المقبولة (كليا‬

‫ثاني ًا بالنسبة للمطالبات المرفوضة‬
‫)أو جزئي ًا(‬
‫مبلغ التسوية‬
‫تقديم سبب خطي لرفض الطلب المقدم‬

‫تقديم نسخ الوثائق أو المعلومات التي اس ُتخدمت‬ ‫كيفية التوصل إلى مبلغ التسوية‬
‫في التوصل إلى هذا القرار عند الطلب‬
‫التبرير فيما إذا تم تخفيض مبلغ التسوية‬

‫التبرير في حالة عدم قبول أي جزء من المطالبة‬

‫شرح عملية اللجوء إلى الشكاوى إذا لم تُقبل التسوية من قبل العميل‬
‫دفع مبالغ المطالبات بدون تأخير غير مبرر عند تلقي كافة المعلومات والوثائق المطلوبة‬

‫فترة تسوية المطالبات‬

‫يجب على شركات التأمين تسوية المطالبات خالل الفترة المبينة في المادة ‪ 44‬من الالئحة التنفيذية لنظام‬
‫مراقبة شركات التأمين التعاوني‪ ،‬وعند تعذر ذلك‪ ،‬تقدم شرح ًا مع بيان أسباب هذا التأخير‬

‫مراقبة االئتمان‬

‫يجب أال تقدم الشركات المصرح لها ائتمان ًا مفرط ًا للعمالء‪ ،‬ويجب االتفاق على آلية دفع‬
‫االقساط بشكل واضح عند توقيع وثيقة التأمين‪ ،‬ويجب أن يتم النص في الوثيقة على تلك‬
‫اآللية‪ ،‬ويجب على شركة التأمين إلغاء وثيقة التأمين فورا ً إذا لم يتم سداد األقساط بعد‬
‫إنذار العميل وإعطائه مهلة (‪ )30‬يوم‪ ،‬ويجب دفع أقساط التأمين بشكل مستقل عن‬
‫المدفوعات الناتجة من تسوية المطالبات وال يمكن أن تكون عوض ًا عنها‬

‫‪128‬‬
‫خدمة العمالء وفق الالئحة التنظيمية‬

‫التعامل مع الشكاوى‬

‫يجب على شركات التأمين المصرح لها إعداد آلية عادلة وذات شفافية واضحة للتعامل مع الشكاوى وإبالغ‬
‫العمالء بإجراءات تقديم‬
‫الشكاوى‬

‫عند تلقي شكوى‪ ،‬يجب أن تقوم الشركات المصرح لها بالتالي‬

‫اإلقرار بتلقي الشكوى‬

‫تقديم تقدير زمني للتعامل مع الشكاوى‬
‫تزويد العميل بمرجع االتصال لمتابعة الشكوى المقدمة‬
‫تبليغ العمالء بالتقدم الحاصل في الشكوى المقدمة‬
‫تسوية شكاوى المطالبات بطريقة سريعة وعادلة خالل (‪ )10‬أيام عمل من تلقي الشكوى‬
‫أشعار العميل خطي ًا ما إذا كانت الشكوى مقبولة أو مرفوضة واألسباب الداعية لذلك وأي تعويض معروض‬
‫على العميل‬
‫شرح آلية رفع وتقديم الشكوى إلى اللجان المشكلة بموجب المادة ‪ )20 /‬من نظام مراقبة شركات التأمين‬
‫التعاوني اإللغاء‬

‫يجب أن يتوافق إلغاء وثائق التأمين مع شروط اإللغاء المحددة في شروط وأحكام وثيقة التأمين‪ ،‬ويجب تبليغ ‪-‬‬
‫العمالء خطيًا عند إلغاء الوثيقة‪ ،‬بما في ذلك اإلشارة إلى بند إلغاء الوثيقة ذي الصلة والذي تم النص عليه فيها‬
‫وشرح األسباب الداعية إللغاء تلك الوثيقة‬

‫ً‬
‫نتيجة إللغاء وثيقة التأمين بدون تأخير غير مبرر‪ ،‬ويجب حساب هذه‬ ‫يجب دفع المبالغ المستحقة للعمالء‬
‫المبالغ وفق ًا ألحكام المادة (‪ )54‬من الالئحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني‬

‫التجديد واالنتهاء‬

‫يجب على الشركات المصرح لها إشعار العميل بتاريخ تجديد أو انتهاء وثيقة التأمين قبل وقت كاف؛ ليتمكن‬
‫العميل من التجديد أو الحصول على تغطية من شركة أخرى‬

‫بالنسبة لكافة وثائق تأمين الحماية واالدخار‪ ،‬يجب أن تقدم شركات التأمين بيانات سنويًا للعمالء تتضمن‬
‫المعلومات التالية‬

‫القيمة المستحقة المقدرة أو القيمة في عمر (‪ )85‬سنة لوثيقة التأمين‬ ‫أ‪-‬‬

‫المبلغ الحالي المؤمن على المزايا األساسية والمكملة‬ ‫ب‪-‬‬
‫إجمالي اإلقساط المدفوعة في العام السابق‬ ‫ت‪-‬‬
‫يجب أن تبين وثائق التأمين المرتبطة بصناديق االستثمار قيمة الوحدات في كل صندوق‬ ‫ث‪-‬‬

‫توزيع الفائض‬

‫يجب على شركة التأمين ان تحدد االلية التي سوف تتبعها في الوثيقة امتثا ًال للمادة ‪ 70‬من الالئحة التنفيذية‬
‫لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني و أن تقدم هذه الوثيقة للمؤسسة للموافقة عليها و يجب ان تكون‬
‫هذه الوثيقة متوفرة للعمالء و عموم الناس‬

‫‪129‬‬
 ‫الفصل السابع‬

‫أسئلة المراجعة‬

‫اذكر النقاط الرئيسية للمتطلبات العامة‬

‫ما هي العناصر التي يجب ان تضمن في وثيقة التأمين؟‬

‫في اإلفصاح للعمالء ما هي المعلومات التي يجب ان تزود الشركة بها طالب التأمين‬

‫ما الذي يجب على شركات التأمين ان تقوم به عند التجديد و االنتهاء‬

‫سؤال تطبيقي‬

‫عند تسوية المطالبة كلي ًا او جزئي ًا او رفض المطالبة كيف تقوم شركة التأمين بالتعامل مع ذلك و كيف ترد‬
‫على مقدم المطالبة‬

‫‪130‬‬
 ‫خدمة العمالء وفق الالئحة التنظيمية‬

‫الفصل السابع‬

‫اإلجابات على أسئلة الفصل السابع‬

‫اذكر النقاط الرئيسية للمتطلبات العامة‬

‫ ‬ ‫النزاهة‬
‫ ‬ ‫المهارة و الحرص و العناية‬
‫ ‬ ‫عدم التميز‬
‫ ‬ ‫موارد كافية‬
‫ ‬ ‫إفصاح المعلومات للعمالء‬
‫ ‬ ‫حماية البيانات‬
‫ ‬ ‫ضمان أموال العميل‬
‫ ‬ ‫تضارب المصالح‬
‫ ‬ ‫التعاقد مع الشركات األخرى‬

‫ما هي العناصر التي يجب ان تضمن في وثيقة التأمين؟‬

‫يجب أن يستوفي نص كطلب وثيقة التأمين ونماذج الوثائق المتطلبات التالية كحد أدنى‬

‫أن تكون مكتوبة باللغة العربية مع إمكانية توفيره باللغة اإلنجليزية‬

‫أن تكون لغتها وصياغة جملها بسيطة قدر اإلمكان‬
‫أن تكون مطبوعة بشكل واضح ومقروءة وأال يكون طباعتها بأحرف صغيرة جدا‬

‫يجب أن يستوفي طلب وثيقة التأمين ونماذج الوثائق المطبوعة المتطلبات المنصوص عليها في المادة ‪ 52‬من الالئحة التنفيذية‬
‫لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني وأن تشتمل على‬

‫المادة (‪52‬‬

‫‪131‬‬
 ‫يجب أن تكون وثيقة التأمين مكتوبة بخط واضح ولغة يسهل فهمها من عامة الناس‪ ،‬وأن تشمل اآلتي‬

‫عناصر الوثيقة التي يجب أن تتضمن‬

‫رقم الوثيقة‪ ،‬على أن يذكر في جميع األوراق التي لها صلة بالوثيقة‬ ‫أ‪-‬‬
‫ب‪ -‬اسم المؤمن له وعنوانه البريدي‬
‫فترة التغطية‬ ‫ج‪-‬‬
‫وصف التغطية وحدودها‬ ‫د‪-‬‬
‫االقتطاع‬ ‫هـ‪-‬‬
‫التغطيات اإلضافية‬ ‫و‪-‬‬
‫الشروط واالستثناءات الخاصة‬ ‫ز‪-‬‬
‫سعر التأمين‪ ،‬ومبلغ االشتراك‪ ،‬وأسس االحتساب‪ ،‬والعموالت المدفوعة عن الوثيقة‬ ‫ح‪-‬‬
‫ط‪ -‬قائمة بالممتلكات أو المصالح المؤمن عليها‬

‫نص الوثيقة الذي يتضمن نوع التغطية واالحكام والشروط العامة واالستثناءات‬

‫المرفقات التي توضح التغطيات اإلضافية والشروط واالستثناءات الخاصة التي لم يتطرق إليها أعاله وتختلف عن‬
‫االتفاقية األصلية‬

‫التوقيع وختم الشركة على الوثيقة ومرفقاتها‬

‫تعديالت وثيقة التأمين‬

‫يجب على الشركات المصرح لها أن تنص على شروط إلغاء الوثيقة بحيث تكون عادلة وواضحة بالنسبة للعمالء‬
‫ومعقولة ومناسبة فيما يتعلق بالمنتج ويجب أن تكون شروط إلغاء الوثيقة مبينة بشكل واضح في وثيقة التأمين‬
‫متضمنا ما يلي‬
‫شروط السماح لشركة التأمين بإلغاء وثيقة التأمين‬
‫شروط السماح للمؤمن له بإلغاء وثيقة التأمين‬
‫متطلبات اإلشعار باإللغاء بما في ذلك فترة اإلشعار باإللغاء وفي أي حال من األحوال يجب أن يمنح المؤمن له مهلة‬
‫زمنية قدرها ‪ 30‬يوما كحد أدنى قبل تاريخ سريان اإللغاء من قبل الشركة المصرح لها (وفقا للمادة ‪ 54‬من الالئحة‬
‫التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني‬
‫وصف لطريقة استرداد قسط التأمين المستحق للمؤمن له عند إلغاء وثيقة التأمين ومتى يكون مستحقا للدفع‬
‫بالنسبة لتأمين الحماية واالدخار‪ :‬إضافة للفقرة ( د ) المذكورة أعاله يجب بيان وتوضيح قيمة االسترداد النقدي إذا كان‬
‫ذلك ساريا لكل سنة من الخطة أو البرنامج التأميني‬

‫في اإلفصاح للعمالء ما هي المعلومات التي يجب ان تزود الشركة بها طالب التأمين‬
‫يجب أن تبلغ الشركات المصرح لها العمالء بكافة المعلومات ذات الصلة في الوقت المناسب حتى يكون بمقدورهم ‪-‬‬
‫اتخاذ قرارات واعية ومبنية على معلومات كافية‬

‫يجب أن تتخذ الشركات المصرح لها إجراءات معقولة لضمان دقة ووضوح المعلومات المقدمة للعمالء وجعل هذه‬
‫المعلومات متوفرة كتابي ًا‬

‫‪132‬‬
‫خدمة العمالء وفق الالئحة التنظيمية‬

‫سؤال تطبيقي ‪:‬‬

‫عند تسوية المطالبة كلي ًا او جزئي ًا او رفض المطالبة كيف تقوم شركة التأمين بالتعامل مع ذلك و‬
‫كيف ترد على مقدم المطالبة‬

‫إشعار العميل كتابيا بقبول أو رفض المطالبة فورا بعد استكمال البحث مع ذكر التالي‬

‫أوال‪ :‬بالنسبة للمطالبات المقبولة (كليا‬

‫ثاني ًا بالنسبة للمطالبات المرفوضة‬
‫)أو جزئي ًا(‬
‫مبلغ التسوية‬
‫تقديم سبب خطي لرفض الطلب المقدم‬

‫تقديم نسخ الوثائق أو المعلومات التي اس ُتخدمت‬ ‫كيفية التوصل إلى مبلغ التسوية‬
‫في التوصل إلى هذا القرار عند الطلب‬
‫التبرير فيما إذا تم تخفيض مبلغ التسوية‬

‫التبرير في حالة عدم قبول أي جزء من المطالبة‬

‫شرح عملية اللجوء إلى الشكاوى إذا لم تقبل التسوية من قبل العميل‬
‫دفع مبالغ المطالبات بدون تأخير غير مبرر عند تلقي كافة المعلومات والوثائق المطلوبة‬
‫تعتبر إدارة المطالبات واجهة شركة التأمين فيما يتعلق بالتعويض عند حصول الضرر و هي اللحظة التي يتحقق عندها‬
‫الهدف من شراء التأمين و فائدة الحماية المتحققة للعمالء لحماية الممتلكات المؤمنة على اختالف أنواع التغطيات و‬
‫من المسؤولية تجاه الغير في التأمينات التي تغطي ذلك‬

‫‪133‬‬
 ‫الفصل الثامن‬

‫المشاركين الرئيسين في صناعة التأمين في‬

‫المملكة العربية السعودية‬
‫مقدمة‬ ‫‪1‬‬
‫الجهات الرقابية واإلشراقية على سوق التأمين في المملكة‬ ‫‪2‬‬
‫العربية السعودية‬
‫شركات التأمين وإعادة التأمين التعاوني‬ ‫‪3‬‬
‫شركات ومزاولو المهن التأمينية الحرة‬ ‫‪4‬‬

‫"يوفر هذا الجزء من المنهاج ما يقارب ‪ ٢٠‬أسئلة من بين ‪ 100‬سؤال في االمتحان"‬

‫ّ‬

‫‪135‬‬
 ‫الفصل الثامن ‪ :‬المشاركين الرئيسين في صناعة التأمين في المملكة العربية‬
‫السعودية‬

‫المقدمة ‬ ‫‪1‬‬

‫تتنوع االقتصاديات الوطنية من اقتصاديات السوق الحرة إلى االقتصاديات الموجهة التي تسيطر عليها الدولة‪.‬‬
‫ولكن حتى في أكثر اقتصاديات السوق الحرة انفتاحً ا‪ ،‬فإن الحكومات ترى أنه من الضروري مراقبة وتنظيم‬
‫صناعة التأمين فيها‬
‫تستقطب شركات التأمين مبالغ ضخمة من األموال (ما تتراوح بين ‪ 50‬مليار دوالر و‪ 200‬مليار دوالر ‪ ،‬وهي‬
‫والمؤمن لهم‬
‫ّ‬ ‫تعد مؤتمنة على هذه األموال‪ ،‬ويجب مراقبتها وتنظيمها للتأكد من أن أموال المساهمين‬
‫وأيضا لمنع شركات التأمين من استخدام األموال في مخاطر غير مضمونة بحجة االستثمار‬ ‫ً‬ ‫مضمونة‪،‬‬

‫أهداف مراقبة وتنظيم صناعة التأمين‬

‫الهدف التعلیمي ‪1.1.8‬‬

‫سيعترف المتدرب على أهداف تنظيم صناعة‬ ‫دائما األهداف الرئيسية لتنظيم التأمين‬
‫لقد كانت ً‬
‫التأمين وحاجتها الى المراقبة وفتح السوق‬ ‫عبر التاريخ هي‬
‫امام المستثمرين‬

‫الحفاظ على القدرة والمالءمة المالية لشركات التأمين بحيث تستطيع الوفاء بالتزاماتها الطويلة األجل تجاه‬
‫حملة وثائقها ودفع المطالبات‬
‫ضمان التعامل العادل من قبل شركات التأمين ووسطاء التأمين تجاه حملة الوثائق الحاليين والمستقبليين‬
‫والمستفيدين من التأمين‬
‫الحاجة إلى جعل بعض أنواع التأمين إلزامي ًا كوسيلة لتحقيق الحماية الواسعة لكافة شرائح المجتمع‬

‫سنبدأ في هذه الوحدة بإلقاء نظرة على الخلفية التاريخية لنظام التأمين في المملكة العربية السعودية‬
‫وأهمية مراقبة الحكومة لصناعة التأمين والسبب في اإللزام ببعض أنواع التأمين‪ ،‬وكيف يتم التعامل مع هذه‬
‫المسائل في المملكة العربية السعودية‬

‫حاجة صناعة التأمين إلى التنظيم والمراقبة‬

‫يشتري العمالء التأمين لحماية أنفسهم من االحتمال ولو الضئيل بصفة عامة لوقوع خسارة فادحة‪ ،‬بحيث‬
‫يتم تحويل الخطر عمليًا إلى شركة التأمين‪ ،‬وتقوم شركة التأمين بدورها بتوزيع الخطر المسند إليها على‬
‫الوعاء الكبير المكون من حملة وثائقها مستخدمة احتياطيات رأس المال لتحمل أي تكاليف تعويضية‬
‫لحملة الوثائق الذين قد يتعرضون لخسارة غير متوقعة‬

‫الخلفية التاريخية لصناعة التأمين بالمملكة‬

‫إن نظام مراقبة شركات التأمين التعاوني في المملكة الذي صدر بالمرسوم الملكي رقم م‪ 32/‬بتاريخ ‪1‬‬
‫أغسطس ‪ 2003‬هو أول تشريع سعودي بشأن الرقابة الحكومية على التأمين‪ ،‬وقبل صدور النظام كانت‬
‫يقدر حجم أعمالها بما يفوق ‪ 7.2‬مليار ريال سعودي دون أي‬‫أكثر من ‪ 75‬شركة تأمين عاملة في المملكة ّ‬
‫مراقبة أو تنظيم على اإلطالق‪ ،‬ولكن الوضع قد تغير تمام ًا اآلن؛ فسوق التأمين السعودي الذي لم يكن يخضع‬
‫للتنظيم وكان متاحً ا للجميع أصبح اآلن أكثر أسواق التأمين مراقبة وتنظيم ًا في المنطقة‬

‫‪136‬‬
‫المشاركين الرئيسين في صناعة التأمين في المملكة العربية السعودية‬

‫إن االفتقار إلى التنظيم في الماضي ال يعني عدم تدخل الحكومة السعودية في صناعة التأمين لكن تردد الحكومة سابق ًا‬
‫ناجما من الشك في موقف الشريعة اإلسالمية منه؛ فتحريم تقاضي أو دفع الفائدة ( الربا )‬ ‫ً‬ ‫في التشريع بشأن التأمين كان‬
‫على سبيل المثال يقوم على نصوص واضحة من المصادر الرئيسة للشريعة اإلسالمية بينما ال توجد أي إشارة إلى التأمين‬
‫في نصوص الشريعة التي تعد المصدر األساسي للتشريع في المملكة العربية السعودية‪ ،‬وال عجب في ذلك إذ إن جمع‬
‫هذه النصوص قد تم في الفترة ما بين القرن الثالث عشر والقرن السابع عشر الميالدي‪ ،‬وهي الفترة التي بدأ فيها بزوغ‬
‫فجر التأمين‬
‫أوروبا‬

‫وفي المملكة العربية السعودية تم تقليص الجدل حول مدى شرعية عقود التأمين في الشريعة اإلسالمية إلى نتيجة‬
‫جوهرية‪ ،‬وهي أن التربح من المعامالت التأمينية يخالف الشريعة اإلسالمية بينما المشاركة الجماعية في تحمل نتائج‬
‫طبقا للقرار رقم ‪ 51‬بتاريخ ‪ 1397/4/2‬هـ الموافق ‪ 23‬مارس ‪1977‬م‬ ‫ً‬ ‫الخطر هو أمر مقبول وفي مصلحة المجتمع وذلك‬
‫الصادر عن مجلس هيئة كبار العلماء‪ ،‬وهي هيئة حكومية سعودية من علماء الدين اإلسالمي‪ ،‬التي قررت أن التأمين‬
‫التعاوني (أو التبادلي) هو “ صورة من صور عقود التبرع (الهبة) “‪ .‬وحيث إنه ال يُفترض أن يربح أحد من صفقات التأمين‬
‫عده كبار العلماء التأمين بهذه الصورة مقبو ًال في الشريعة اإلسالمية‬
‫التعاوني‪ ،‬فقد ّ‬

‫وفي عام ‪ 1405‬هـ (‪1985‬م) تأسست الشركة الوطنية للتأمين التعاوني (شركة التعاونية للتأمين) بمرسوم ملكي‬
‫كشركة مساهمة‪ ،‬والمساهمون فيها هم صندوق االستثمارات العامة وصندوق التقاعد والمؤسسة العامة للتأمينات‬
‫ً‬
‫استجابة لتوصيات كبار العلماء بضرورة إنشاء شركة تأمين تعاوني بالمملكة العربية‬ ‫االجتماعية‪ ،‬وقد جاء ذلك‬
‫السعودية لتوفر البديل للتأمين التجاري‬

‫ولمواكبة النظام األساسي للشركة الوطنية للتأمين التعاوني‪ ،‬كان على شركة التأمين مسك حسابات منفصلة لكل‬
‫من حملة وثائقها وحملة أسهمها‪ ،‬ولذلك فإن الشركة تجمع بين التأمين التبادلي الحقيقي الذي يملكه حملة الوثائق‬
‫بالكامل وال يتم التداول به في سوق األوراق المالية وبين التأمين التجاري‪ ،‬ومع ذلك فإنها تعد شركة تأمين تبادلي بالقدر‬
‫الكافي للوفاء‬
‫بتوصية كبار العلماء بأن تعمل الشركة على األساس التعاوني‬

‫ورغم أنه لم يوجد أبدا َ حظر نظامي على التأمين التجاري بالمملكة إال أن وزارة التجارة السعودية لم تكن تصدر سجالت‬
‫تجارية من هذا النوع ألي شخص أو شركة لممارسة نشاط التأمين داخل المملكة بخالف الشركة الوطنية للتأمين‬
‫التعاوني‪ ،‬ومع ذلك عمل عدد ال بأس به من شركات التأمين األجنبية في المملكة العربية السعودية معظمها شركات‬
‫معفاة ومسجلة بمملكة البحرين‪ ،‬أي أنها شركات مسجلة بالبحرين مع التصريح بعدم مزاولة التأمين فيها‪ ،‬وكان يتم‬
‫العمل اليومي لهذه الشركات مثل اكتتاب الوثائق وتسوية المطالبات من خالل وكيل محلي‪ ،‬أو بعبارة أخرى‪ :‬كانت أغلب‬
‫شركات التأمين العاملة في المملكة أجنبية الجنسية ولكنها تقوم بالتسويق وباكتتاب األخطار داخل المملكة‬

‫ووفق ًا للمعنى الحرفي الدقيق للقانون‪ ،‬فإن مزاولة أي نشاط تجاري بالمملكة العربية السعودية دون الحصول على‬
‫السجل التجاري الالزم يعد غير نظامي‪ ،‬ورغم ذلك كانت رقابة وزارة التجارية السعودية غير محكمة على شركات‬
‫التأمين التي زاولت النشاط داخل الدولة‪ ،‬وبالطبع لم تكن طريقة عمل هذه الشركات في الخفاء‬

‫فعلى سبيل المثال‪ :‬تحتوي كل عقود المشاريع الحكومية على فقرة شرطية بأن يكون لدى المقاول وثيقة تأمين ضد‬
‫كافة األخطار من شركة تأمين ممثلة في المملكة العربية السعودية‪ ،‬وكان من المقبول جدا ً تأمين مثل هذه األخطار‬
‫لدى شركات تأمين مسجلة في البحرين تعمل بالسعودية غير الشركة الوطنية للتأمين التعاوني‬

‫وبالرغم من هذا الحل العملي لمسألة التأمين الذي أحدثه التفسير لمبادئ الشريعة اإلسالمية المتعلقة بهذا السياق إال‬
‫أن وجود صناعة تأمين قائمة أساس ًا بالخارج وال تخضع للرقابة السعودية المباشرة كان بطبيعة الحال سببًا للمشاكل‪.‬‬
‫فاسدا مالي ًا‪ ،‬وفي بعض‬
‫ً‬ ‫وفيما كانت بعض شركات التأمين العاملة في المملكة ذات خلفية ممتازة‪ ،‬كان العديد منها‬
‫المؤمنين ألقساط التأمين ثم االختفاء فجأة‪ ،‬وألن‬
‫ّ‬ ‫األحيان منعدم الضمير‪ .‬فال عجب إذن في حصول حاالت مثل جمع‬
‫صناعة التأمين بالمملكة أجنبية‪ ،‬فقد أدى ذلك أيض ًا إلى خفض معدل االحتفاظ بالخطر وإعادة التأمين محليًا في سوق‬
‫التأمين السعودي حيث أكثر من ‪ 70%‬من األقساط المحصلة من السوق السعودي كانت تذهب إلى الخارج‪ ،‬ومع ذلك لم‬
‫تبذل الحكومة حتى عهد قريب جدا ً أي جهد لفرض سيطرة حقيقية على سوق التأمين السعودي‪ ،‬وقد جاءت اإلصالحات‬
‫الحالية لصناعة التأمين نتيجة تغييرين مهمين حدثا في المملكة‬

‫‪137‬‬
 ‫بما أن التأمين لم يكن نشاط ًا معترف ًا به في المملكة كيف استطاع المؤمنون الدوران حول المشكلة‬
‫كي يستطيعوا ممارسة نشاط التأمين بالمملكة العربية السعودية؟‬

‫السببان الرئيسيان اللذان أديا إلى تنظيم قطاع التأمين‬

‫التأمين الطبي اإللزامي‬

‫االنضمام إلى منظمة التجارة العالمية‬

‫كانت الرعاية الصحية في المملكة لسنوات عدة قبل تنظيم قطاع التأمين مجانية لكل من المواطنين السعوديين‬
‫والمقيمين األجانب على حد سواء‪ ،‬وحيث أنه يوجد تقديري ًا أكثر من ستة ماليين عامل أجنبي وذويهم بالمملكة العربية‬
‫السعودية‪ ،‬فقد ألقى ذلك بوضوح ً‬
‫عبئا كبيرًا على نظام الرعاية الصحية بالمملكة‪ ،‬وعلى اقتصادها ككل‪ .‬وللحد من‬
‫وطأة المشكلة‪ ،‬أصدرت الحكومة نظام الضمان الصحي التعاوني بالمرسوم الملكي رقم (‪ )71‬وتاريخ ‪1420/4/27‬‬
‫هـ الموافق ‪ 13‬أغسطس ‪1999‬م الذي يجبر أصحاب العمل على التأمين الصحي الخاص على موظفيهم األجانب‬
‫وذويهم‪ ،‬وقد نص هذا النظام في مادته األولى على أنه يهدف إلى توفير الرعاية الصحية وتنظيمها لجميع المقيمين غير‬
‫السعوديين في المملكة ويجوز تطبيقه على المواطنين وغيرهم بقرار من مجلس الوزراء‪ ،‬كذلك نص في المادة الثانية‬
‫على أن التغطية تشمل جميع من ينطبق عليهم هذا النظام وأفراد أسرهم‪ ،‬أما المادة الثالثة فقد نصت على أنه ال يجوز‬
‫منح رخصة اإلقامة أو تجديدها إال بعد الحصول على وثيقة الضمان الصحي التعاوني على أن تغطي مدتها مدة اإلقامة‬

‫إن التوسع في صناعة التأمين التي تملكها الدولة ال يتوافق مع السياسة الحكومية العامة التي تهدف إلى تشجيع زيادة‬
‫دور القطاع الخاص في االقتصاد السعودي ككل وليس تقليصه‪ ،‬باإلضافة إلى ذلك فإن توفير التأمين الصحي نحو أربعة أو‬
‫ستة ماليين شخص في فترة قصيرة نسبي ًا من الممكن أن يكون فوق الطاقة االستيعابية لشركة واحدة بكثير‬

‫وكان الدافع الرئيس الثاني لتنظيم التأمين بالمملكة هو تصميم الملك عبد اهلل على انضمام السعودية إلى منظمة‬
‫التجارة العالمية‪ ،‬وتضمنت اتفاقية االنضمام إلى منظمة التجارة العالمية في جزء منها فتح المملكة لسوق التأمين‬
‫فيها أمام المصالح األجنبية‪ ،‬وفي واقع األمر هناك تناقض ألن سوق التأمين السعودي في وضعه السابق لصدور النظام‬
‫كان مفتوحا أمام الجميع وإن لم يكن بشكل رسمي‪ ،‬ولكن إذا نظر المرء إلى مدى انفتاح السوق السعودي من ناحية‬
‫القدرة على إنشاء شركات تأمين سعودية مرخص لها فقد كان السوق مغلق ًا أمام كل من األجانب والسعوديين على‬
‫حد سواء‪ ،‬إذ لم يكن هناك إطار عمل نظامي إلنشاء شركات تأمين أخرى غير الشركة الوطنية للتأمين التعاوني طبع ًا‬

‫لذلك تم إصدار نظام مراقبة شركات التأمين التعاوني بالمرسوم الملكي رقم م‪ 32/‬وتاريخ ‪ 1424/6/2‬هـ الموافق‬
‫‪2003/11/20‬م‪ .‬ومع إصدار الالئحة التنفيذية للنظام بقرار وزير المالية رقم ‪ 596/1‬وتاريخ ‪ 1425/3/1‬هـ الموافق‬
‫‪2004/4/20‬م‪ ،‬بزغ فجر صناعة جديدة في المملكة‬

‫تنظيم التأمين بالمملكة العربية السعودية‬

‫عندما تم اتخاذ القرار بفتح المملكة العربية السعودية أبوابها للتأمين‪ ،‬كان ذلك على أساس تحسين الخدمة لعموم‬
‫ً‬
‫وأيضا لفتح السوق‬ ‫الناس بما يخدم المصلحة العامة‪ ،‬ولتمكين الدولة من التعامل مع مشكلة التأمين الصحي‪،‬‬
‫والمعاملة المنصفة وإليجاد فرص متكافئة لكل من شركات التأمين األجنبية والمحلية تتوافق مع اتفاقيات منظمة‬
‫التجارة العالمية‬

‫‪138‬‬
‫المشاركين الرئيسين في صناعة التأمين في المملكة العربية السعودية‬

‫في ‪ 1‬جمادي اآلخرة ‪ 1424‬هـ الموافق ‪ 30‬يوليو ‪ 2003‬م قام مجلس الوزراء السعودي بإقرار تشريع تاريخي بفتح قطاع‬
‫التأمين السعودي لالستثمار األجنبي‪ ،‬وتم إصدار نظام مراقبة شركات التأمين التعاوني في ‪ 2/6/1424‬هـ الموافق‬
‫لعشرين من نوفمبر ‪ 2003‬م‪ ،‬ولذلك لم يكن النظام الجديد مؤثرًا فعليًا حتى تاريخ صدور الالئحة التنفيذية بسبب‬
‫وجود تفاصيل كثيرة لذلك التشريع الجديد متضمنة في الالئحة‬

‫والهدف من النظام والالئحة التنفيذية مذكور في المادة (‪ )2‬من الالئحة التنفيذية‬

‫”المادة ‪“ 2‬‬
‫الهدف من النظام والئحته التنفيذية‬

‫حماية حقوق المؤمن لهم والمستثمرين‬

‫تشجيع المنافسة العادلة والفعالة وتوفير خدمات تأمينية أفضل بأسعار وتغطيات مناسبة‬
‫توطيد استقرار سوق التأمين‬
‫تطوير قطاع التأمين في المملكة بما في ذلك التدريب وتوطين الوظائف‬

‫إن الهيئة الحكومية المسؤولة عن تنظيم ومراقبة قطاع التأمين السعودي هي مؤسسة النقد العربي السعودي‬
‫التي أثبتت منذ تأسيسها سنة ‪ 1376‬ه (‪ 1957‬م) نجاحها وصرامتها كمنظم ومراقب للقطاع المصرفي السعودي‪،‬‬
‫واستطاعت حقـًا وضع‬
‫النظام النقدي السعودي بشكل جيد في إطار المقاييس الحديثة‬

‫صممت من خالل خبراء في‬ ‫تعنى صناعة التأمين بتقديم الخدمات التأمينية من خالل العديد من المنتجات التي ُ‬
‫تقديم التغطيات التي تحمي األفراء والمؤسسات من الصناعات التفاعلية والتشاركية‪ ،‬بمعنى أنها تدخل في عالقات‬
‫مع العديد من الجهات الحكومية والخاصة التي تقدم العديد من المهام واألدوار والوظائف‪ ،‬وسنقوم فيما يلي‬
‫باستعراض هذه العالقات‬

‫الهدف التعلیمي ‪2.1.8‬‬ ‫الجهات الرقابية واالشرافية‬ ‫‪2‬‬

‫تعريف المتدرب بالجهات الرقابية واالشرافية‬
‫على قطاع التأمين ودور كل جهة ومهامها‬ ‫أ ‪ -‬مؤسسة النقد العربي السعودي‬
‫الرئيسية المتصلة بقطاع التأمين‬

‫وهي بمثابة ‪(Saudi Arabian monetary authority)،‬اختصارًا لـ)‪ (SAMA‬أنشئت في ‪1952‬م وتعرف أيضا باسم ساما‬
‫المصرف المركزي للمملكة العربية السعودية‪ ،‬وتعد من األجهزة األكثر أهمية بالنسبة إلى القطاع المصرفي ولقطاع‬
‫التأمين في المنطقة‬

‫وقد أوكل إليها العديد من المهام بموجب عدة أنظمة وتعليمات‪ ،‬إذ تقع على عاتقها مسؤولية سالمة النظام‬
‫المصرفي ومدى فعاليته في القيام بواجباته تجاه مستخدمي خدمات النظام المصرفي والمساهمين فيه‬

‫وما يهمنا هنا دور المؤسسة فيما يخص صناعة التأمين فيما يتعلق بالوظائف الفنية لمؤسسة النقد العربي‬
‫السعودي الخاصة بنشاط التأمين‪ ،‬إذ تختص هذه المؤسسة بمراقبة شركات التأمين التعاوني بالمملكة‪ ،‬من خالل‬
‫القيام بما يلي‬

‫إعداد الالئحة التنفيذية لنظام التأمين في المملكة‬

‫تنظيم إنشاء شركات التأمين وإعادة التأمين بالمملكة‬
‫اإلشراف على الجوانب الفنية ألعمال شركات التأمين وإعادة التأمين‬
‫منح التراخيص لشركات التأمين التي ترغب في العمل بالمملكة‬

‫‪139‬‬
 ‫تنظيم توزيع األموال الفائضة على حملة الوثائق والمساهمين‬
‫تحديد المتطلبات الرأسمالية والمالءة المالية لكل نوع من أنشطة التأمين التي تطلب الشركات مزاولتها‬
‫تنظيم استثمارات شركات التأمين داخل وخارج المملكة‬
‫تقرير المتطلبات التعليمية والمؤهالت الالزمة لموظفي شركات التأمين ووسطاء ووكالء التأمين‬
‫تحديد سلوكيات التعامل ومبيعات التأمين واإلفصاح عن المعلومات‬
‫الموافقة على المنتجات التأمينية الخاصة بشركات التأمين‬
‫تفسير وتطبيق العقود‬
‫تنظيم شراء التغطية التأمينية اإللزامية‬
‫تنظيم ومراقبة شركات التأمين التعاوني وشركات المهن الحرة المتعلقة بالتأمين‪ ،‬وخبراء تسوية الخسائر‪،‬‬
‫واألكتواريين‬

‫الجدول الزمني‬

‫‪2008‬‬ ‫‪2007‬‬ ‫‪2004‬‬

‫إدارة مستقلة متكاملة‬ ‫إدارة مستقلة ضمن‬ ‫تحت مظلة إدارة‬
‫ضمن المؤسسة‬ ‫المؤسسة‬ ‫التفتيش البنكي‬

‫نطاق النشاطات‬ ‫نطاق النشاطات‬ ‫نطاق النشاطات‬ ‫تطوير فريق عمل‬

‫إدارة مراقبة التأمين‬
‫وضع األنظمة‬ ‫وضع األنظمة‬ ‫وضع األنظمة‬
‫الترخيص‬ ‫الترخيص‬
‫الموافقة على المنتج‬ ‫الموافقة على المنتج‬
‫الرقابة‬ ‫الرقابة‬
‫تحليل السوق‬
‫نشر المعلومات‬
‫معالجة المشاكل و ‪ /‬أو الشكاوى‬

‫‪140‬‬
‫المشاركين الرئيسين في صناعة التأمين في المملكة العربية السعودية‬

‫وقد صدر نظام مراقبة شركات التأمين التعاوني بالمرسوم الملكي رقم م‪ 32/‬وتاريخ ‪2/6/1424‬هـ‪ ،‬وتال ذلك إصدار الالئحة‬
‫التنفيذية للنظام بقرار وزير المالية رقم ‪ 1/596‬وتاريخ ‪1/3/1425‬هـ‪ ،‬وكان الهدف األساسي من هذا النظام والئحته التنفيذية‬
‫هو تنظيم قطاع‬
‫التأمين في المملكة‬

‫وفور صدور هذا النظام والئحته التنفيذية‪ ،‬شكلت مؤسسة النقد العربي السعودي فريق ًا من المشرفين ألداء مهام‬
‫اإلشراف والرقابة على قطاع التأمين‪ .‬ويعمل هذا الفريق حالي ًا ضمن إدارة عامة تابعة للمؤسسة تعنى بأداء المهام‬
‫اإلشرافية والرقابية على قطاع التأمين‬

‫المؤمن لهم وتطوير السوق‪ ،‬وتتمثل صالحيات إدارة مراقبة التأمين‬

‫ّ‬ ‫ومنذ إنشائها‪ ،‬تقوم إدارة مراقبة التأمين بحماية‬
‫في‬

‫المؤمن لهم من الخسائر المالية غير المبررة ومن أصحاب السلوك غير النزيه في قطاع التأمين‬
‫ّ‬ ‫حماية‬
‫تعزيز شفافية السوق من خالل إلزام شركات التأمين بنشر بيانات موثوقة ومدققة على جمهور المتعاملين‬
‫مع شركات هذا القطاع‬
‫تعزيز وتطوير ونمو سوق التأمين في المملكة العربية السعودية‪ ،‬من خالل االبتكار األدوات الكفيلة بذلك‪،‬‬
‫ونشر التوعية التأمينية في السوق‬
‫ضمان استقرار قطاع التأمين لتشجيع االستثمارات في هذا القطاع‪ ،‬وفي قطاع االستثمارات بصفة عامة‬
‫تعزيز وتنمية مهارات القوى العاملة في شركات قطاع التأمين‪ ،‬من المتخصصين والمشرفين في مجال‬
‫التأمين في المملكة‬

‫تاريخ اإلدارة العامة للرقابة على شركات التأمين التابعة للمؤسسة‬

‫وبعد استعراض الشكل أعاله نالحظ مدى التطور الذي حصل على نطاق النشاطات الخاصة باإلدارة العامة للرقابة على‬
‫قطاع التأمين التابعة لمؤسسة النقد العربي السعودي؛ وذلك باعتبارها أحد الشركاء الرئيسين الفاعلين في تاريخ صناعة‬
‫ّ‬
‫لنذكر القارئ الكريم أنه تم لغاية إعداد هذا الكتاب إصدار عدد كبير من‬ ‫التأمين في المملكة العربية السعودية‪ ،‬ونعود‬
‫اللوائح واألنظمة والقرارات التي تنظم عمل القطاع‪ ،‬وسوف نذكر هذه اللوائح هنا‪ ،‬على أنه للمزيد من االستيضاح زيارة‬
‫السعودي ‪ www.sama.gov.sa‬الموقع اإللكتروني لمؤسسة النقد العربي‬

‫الالئحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني‬

‫المبادئ المقرر تطبيقها لتنظيم عمل فروع شركات التأمين األجنبية في المملكة العربية السعودية‬
‫خطة االنسحاب التي يجب أن تتبعها شركات التأمين غير المرخصة والعاملة في السعودية‬
‫الالئحة التنظيمية لسلوكيات سوق التأمين‬
‫قواعد مكافحة غسل األموال وتمويل االرهاب لشركات التأمين‬
‫الئحة مكافحة االحتيال‬
‫الئحة إدارة المخاطر‬
‫الئحة تكاليف اإلشراف والتفتيش‬
‫الالئحة التنظيمية ألعمال إعادة التأمين‬
‫الالئحة التنظيمية لألعمال األكتوارية لشركات التأمين وإعادة التأمين‬
‫الالئحة التنظيمية لوسطاء ووكالء التأمين‬
‫الئحة عمليات التأمين االلكترونية‬
‫الوثيقة الموحدة للتأمين االلزامي على المركبات‬
‫الئحة االستثمار‬

‫‪141‬‬
 ‫الئحة اإلسناد الخاصة بشركات التأمين وإعادة التأمين وأصحاب المهن الحرة‬
‫قواعد مكافحة غسل األموال وتمويل االرهاب لشركات التأمين (تحديث‬
‫سياسة توزيع فائض عمليات التأمين‬
‫الئحة حوكمة شركات التأمين‬
‫الئحة لجان المراجعة في شركات التأمين وإعادة التأمين‬

‫وقد تم ذكر هذه اللوائح تباع ًا طبق ًا للتواريخ التي صدرت من خاللها‪ ،‬ونالحظ من هذه اللوائح أنها تنظم معظم مجاالت‬
‫عمل شركات التأمين وشركات المهن التأمينية الحرة التي سيرد ذكرها الحق ًا‬

‫ب ‪ -‬مجلس الضمان الصحي التعاوني‬

‫مجلس الضمان الصحي التعاوني هيئة حكومية سعودية ذات شخصية اعتبارية مستقلة أنشئت بموجب المادة الرابعة‬
‫من قرار مجلس الوزراء رقم (‪ )71‬وتاريخ ‪ 27/4/1420‬هـ الموافق ‪ 11/8/1999‬م التي تنص على إنشاء مجلس الضمان‬
‫الصحي التعاوني لإلشراف على تطبيق نظام الضمان الصحي التعاوني الذي يهدف إلى توفير الرعاية الصحية وتنظيمها‬
‫لجميع العاملين بالقطاع الخاص وأسرهم‪ ،‬ويرأس مجلس اإلدارة معالي وزير الصحة ويضم في عضويته بعض الوزارات‬
‫الحكومية بالدولة‬

‫األمانة العامة لمجلس الضمان الصحي التعاوني‬

‫هي الجهاز التنفيذي للمجلس‪ ،‬وتتمثل مهامها في إعداد وتنفيذ السياسات واإلجراءات التنفيذية واإلشراف‬
‫المباشر على التأمين الصحي‪ ،‬بما في ذلك المتابعة الفنية والطبية وبشكل مستمر لكافة المعنيين بالنظام‬
‫والعمل على تطوير حفظ حقوق المؤمن‬
‫لهم‬

‫وتقوم األمانة العامة بجهود كبيرة ومتعددة في صناعة التأمين الصحي التعاوني بما ينصب في تحقق أهداف‬
‫النظام مع الشركاء األساسيين في العالقة التأمينية من مقدمي الخدمات الصحية المعتمدين وشركات‬
‫المؤمن لهم ومنها‬
‫ّ‬ ‫التأمين المؤهلة و‬

‫اعتماد مقدمي الخدمة الصحية‪ :‬مقدمو الرعاية الصحية هم أحد أطراف العالقة التأمينية الثالثة المنوط بها‬
‫للمؤمن لهم المتعاقدين مع شركات التأمين المؤهلة من المجلس ويص َّنف‬ ‫ّ‬ ‫تقديم خدمات الرعاية الصحية‬
‫مقدمي خدمات الرعاية الصحية إلى مستشفيات ‪ /‬مراكز جراحة اليوم الواحد ‪ /‬مجمع العيادات ‪ /‬المستوصفات‬
‫‪ /‬عيادة طبيب الواحد‪ /‬مركز تشخيص‪ /‬مركز عالج طبيعي‪ /‬مختبر تحاليل‪ /‬صيدليات‪ /‬محالت األجهزة واألطراف‬
‫الصناعية‪ /‬محالت النظارات الطبية‪ .‬وتقوم األمانة العامة للمجلس باعتماد المنشآت الصحية في القطاعين‬
‫العام والخاص الراغبة في العمل تحت مظلة الضمان الصحي التعاوني بعد التأكد من استيفائها متطلبات‬
‫االعتماد وأن لديها الكوادر البشرية المؤهلة واإلمكانات اإلدارية والفنية المناسبة للتعامل بمهنية مع شركات‬
‫التأمين المؤهلة‪ .‬ولذا فإن طبيعة هذه العالقة تحتم أن يكون مقدم الخدمة أو المرفق الصحي مستوفيًا لعدد‬
‫من المعايير المطلوبة ليتسنى له أداء دوره كما يجب في هذه العالقة التأمينية‬

‫تجديد اعتماد المرافق الصحية‪ :‬تأتي خطوة تجديد اعتماد المرافق الصحية كخطوة رقابية ذات دور تنظيمي‪،‬‬
‫وتعد من األدوات األساسية للمحافظة على مستويات الجودة في المرافق الصحية بما يضمن قيامها بالدور‬
‫الموكل إليها على أكمل وجه‪ ،‬ويتم تجديد اعتماد مقدمي الرعاية الصحية سنويًا أو كل سنتين أو ثالث سنوات‬
‫لبعض فئاتهم‪ ،‬وذلك بعد استيفائهم لمتطلبات تجديد االعتماد التي تعد امتدا ًدا لالعتماد السابق‬

‫تأهيل شركات التأمين الصحي‪ :‬لدخول سوق التأمين الصحي‪ ،‬على شركات التأمين الحصول على تصريح‬
‫مؤسسة النقد العربي السعودي‪ ،‬ومن ثم يتم تأهيلها لممارسة أعمال الضمان الصحي التعاوني من قبل‬
‫مجلس الضمان الصحي التعاوني‪ ،‬وبالتالي قيام شركات التأمين الصحي بإدارة المنافع المغطاة ضمن وثيقة‬
‫الضمان الصحي التعاوني‪ ،‬وتقوم األمانة العامة للمجلس بإعداد خطط العمل الالزمة لتأهيل ومتابعة أعمال‬
‫هذه الشركات حسب مراحل التطبيق وبتفعيل التنسيق مع الجهات المعنية وتشكيل لجان وفرق عمل‬
‫تخدم أغراض التطبيق‬

‫‪142‬‬
‫المشاركين الرئيسين في صناعة التأمين في المملكة العربية السعودية‬

‫أهم التزامات شركات التأمين الصحي‬

‫القيام بمهامها تجاه عمالئها بتوفير التغطية التأمينية المناسبة لهم؛ فهي مسؤولة بشكل مباشر أمام‬
‫حامل الوثيقة (صاحب العمل) منذ بداية سريان وثيقة التأمين الموقعة مع العميل‬
‫للمؤمن لهم على نظام الشبكة الوطنية للضمان الصحي التعاوني خالل ‪ 48‬ساعة‬
‫ّ‬ ‫رفع األسماء‬
‫للمؤمن لهم خالل (‪ )5‬أيام عمل على األكثر من تاريخ سريان الوثيقة وتسليمها إلى‬
‫ّ‬ ‫إصدار بطاقات التأمين‬
‫العميل على أن تبقى شركة التأمين مسؤولة عن أي مطالبات قد تنشأ منذ بداية إصدار الوثيقة‬
‫على شركة التأمين سرعة إعطاء الموافقات لتقديم العالج للمستفيدين إلى مقدمي الخدمة خالل (‪ )60‬دقيقة‬
‫سرعة تسوية مطالبات مقدمي الخدمة خالل (‪ )60‬يوم ًا؛ ليستطيع مقدم الخدمة تقديم الخدمات العالجية‬
‫المناسبة وبصورة فعالة لعمالء شركة التأمين‬
‫التزامها بالقيام بتوفير خدمات رعاية صحية للمؤمن عليهم بإبرام عقود خدمات صحية مع مقدمي خدمة‬
‫معتمدين من المجلس‬
‫تزويد المستفيدين عند بدء التغطية التأمينية بكتيبات توضيحية تتضمن الوثيقة ونطاق التغطية التأمينية‬
‫وحدودها وشبكة مقدمي الخدمات المعتمدة‬
‫إبالغ شبكة مقدمي الخدمات المعتمدة بانضمام حامل الوثيقة إلى التغطية التأمينية بحيث تتناسب مع‬
‫احتياجات المستفيدين ومواقع عملهم‪ ،‬بشكل ال يضطرون معه إلى الحصول على الخدمة من مقدم خدمة‬
‫خارج الشبكة‬
‫التزامها بإنشاء وحدة لقبول ومعالجة الشكاوي الواردة من المستفيدين‬
‫التزامها بالحد األدنى من منافع وثيقة الضمان الصحي التعاوني الموحدة‬
‫وتوجد إدارة تأهيل خاصة بشركات التأمين تقوم بتأهيل شركات التأمين لمزاولة أعمال الضمان الصحي‬
‫التعاوني وشركات إدارة مطالبات التأمين الصحي لمزاولة أعمال إدارة مطالبات الضمان الصحي التعاوني‪ ،‬وتقوم‬
‫باإلشراف على أداء الشركات ومراقبتها للتأكد من قيامها بأعمالها حسب نظام الضمان الصحي التعاوني‬
‫ولوائحه التنفيذية ووثيقته الموحدة‬

‫ج ‪ -‬السوق المالية‬

‫حيث إن كل شركات التأمين بموجب النظام ال بد من أن تكون شركات مساهمة عامة‪ ،‬فال بد لها من أطرح جزء من‬
‫أسهمها لعامة المواطنين بما نسبته ‪ 40%‬من قيمة رأسمال الشركة‪ ،‬وحيث إن الجهة المسؤولة عن هذا الطرح‬
‫هي هيئة السوق المالية‪ ،‬فيجب تعريف القارئ بها باعتبارها أحد المشاركين الرئيسين في سوق التأمين في المملكة‬
‫العربية السعودية‪ .‬نشأت السوق المالية في السعودية ببدايات غير رسمية في الخمسينيات من القرن الماضي‪ ،‬واستمر‬
‫الوضع كذلك إلى أن وضعت الحكومة التنظيمات األساسية للسوق في الثمانينات‪ ،‬وبموجب “نظام السوق المالية”‬
‫الصادر بالمرسوم الملكي رقم (م‪ )30/‬وتاريخ ‪2/6/1424‬هـ تأسست هيئة السوق المالية‪ ،‬وهي هيئة حكومية ذات‬
‫استقالل مالي وإداري وترتبط مباشرة برئيس مجلس الوزراء‬

‫مهام الهيئة‬

‫تتولى الهيئة اإلشراف على تنظيم وتطوير السوق المالية‪ ،‬وإصدار اللوائح والقواعد والتعليمات الالزمة لتطبيق أحكام‬
‫نظام السوق المالية بهدف توفير المناخ المالئم لالستثمار في السوق‪ ،‬وزيادة الثقة به‪ ،‬والتأكد من اإلفصاح المالئم‬
‫والشفافية لشركات المساهمة المدرجة في السوق‪ ،‬وحماية المستثمرين والمتعاملين باألوراق المالية من األعمال‬
‫غير المشروعة في السوق‬

‫النشاطات الرئيسة للهيئة‬

‫إرسال تذكير بالمهلة المحددة لتقديم الطلب عن طريق البريد اإللكتروني‬
‫تلقي النماذج المالية بصورة شهرية وفصلية وسنوية‬
‫ضمان دقة ونزاهة البيانات التي يتم جمعها‬

‫‪143‬‬
 ‫احتساب النسب ذات الصلة لدراسة األداء والتوجهات‬
‫إصدار تقارير السوق على مستوى القطاع والشركات‬
‫التحقق من مشاكل المالءة المالية للشركات (وهذا بالطبع نشاط مهم لصناعة التأمين؛ ذلك أن المالءة‬
‫المالية من المواضيع المهمة لشركات التأمين‬

‫صالحيات الهيئة‬

‫تتمتع الهيئة بالصالحيات التالية‬

‫تنظيم وتطوير السوق المالية‪ ،‬وتنمية وتطوير أساليب األجهزة والجهات العاملة في تداول األوراق المالية‬
‫حماية المستثمرين من الممارسات غير العادلة وغير السليمة التي تنطوي على احتيال أو خداع أو غش أو‬
‫بناء على معلومات داخلية‬
‫تالعب‪ ،‬أو التداول ً‬
‫العمل على تحقيق العدالة‪ ،‬والكفاءة والشفافية في معامالت األوراق المالية‬
‫تطوير الضوابط التي تحد من المخاطر المرتبطة بتعامالت األوراق المالية‬
‫تطوير وتنظيم ومراقبة إصدار وتداول األوراق المالية‬
‫تنظيم ومراقبة أنشطة الجهات الخاضعة إلشراف هيئة السوق المالية‬
‫تنظيم ومراقبة اإلفصاح عن المعلومات المتعلقة باألوراق المالية والجهات المصدرة لها‬
‫وتسعى الهيئة إلى حماية المستثمرين وتحقيق العدالة والكفاية والشفافية في التداول من خالل اكتشاف‬
‫األعمال والتصرفات التي تعد من أنواع التالعب والتضليل‪ .‬أما ارتفاع السوق وانخفاضها فهو أمر يحكمه العرض‬
‫والطلب فقط‬
‫وتضع الهيئة الضوابط والتعليمات المنظمة إلعالنات شركات التأمين المدرجة في السوق المالية السعودية‬
‫(تداول) التي يجب على تلك الشركات االلتزام بها عند ّ‬
‫بث أي إعالن في موقع تداول‪ .‬وتقع مسؤولية اإلعالن‬
‫ومحتوياته على الشركة‪ ،‬كذلك تتولى اإلدارة أعمال ومهام التحقيق في قضايا المخالفات اإللكترونية‬
‫واستدعاء المخالفين واستجوابهم‪ ،‬وسماع أقوال الشهود في مخالفات ممارسة أعمال األوراق المالية التي‬
‫تقع عبر مواقع اإلنترنت ومنتدياته‪ ،‬أو عبر رسائل الهاتف ّ‬
‫النقال‪ ،‬أو عبر وسائل اإلعالم المسموعة والمرئية‬
‫كتقديم المشورة للمستثمرين بإصدار التوصيات أو بإدارة محافظ استثمارية‪ ،‬دون الحصول على ترخيص من‬
‫الهيئة‪ .‬وتتلخص مهام اإلدارة فيما يلي‬
‫التحقيق في قضايا المخالفات اإللكترونية المحالة إليها من وحدة الرقابة اإللكترونية بعد قيام الوحدة‬
‫بإجراءات الضبط وجمع األدلة الالزمة‬
‫طلب المعلومات أو السجالت التي تراها اإلدارة ضرورية الستكمال إجراءات التحقيق في المخالفات اإللكترونية‬
‫من الجهات ذات العالقة‪ - .‬استدعاء المخالفين واستجوابهم‪ ،‬وسماع أقوال الشهود‬
‫التنسيق مع الجهات ذات العالقة للحد من تلك المخالفات‬
‫كذلك تتابع الهيئة نشر القوائم المالية والتقارير الصادرة عن الشركات المدرجة للتأكد من تماشيها مع‬
‫متطلبات الهيئة ولوائحها من حيث توقيت النشر والمعلومات التي تشملها‬
‫حددت الهيئة الفترات التي يجب على الشركة خاللها نشر قوائمها المالية وهي‬ ‫ً‬
‫أيضا ّ‬
‫إعالن القوائم المالية السنوية فور اعتمادها خالل فترة ال تتجاوز أربعين يوم عمل من نهاية الفترة المالية‬
‫السنوية التي تشملها تلك القوائم‪ - .‬إعالن القوائم المالية ربع السنوية فور اعتمادها خالل فترة ال تتجاوز‬
‫خمسة عشر يوم عمل من نهاية الفترة المالية التي تشملها تلك القوائم‬

‫‪144‬‬
‫المشاركين الرئيسين في صناعة التأمين في المملكة العربية السعودية‬

‫حوكمة الشركات‬

‫وهي آلية عمل لمراقبة وتوجيه جميع أنشطة الشركة لحماية حقوق المساهمين وأصحاب المصالح (مثل العاملين‬
‫والعمالء والموردين)‪ .‬وتشكل الحوكمة مجموعة مترابطة من اإلجراءات والترتيبات التنظيمية التي تحكم العالقة بين‬
‫المساهمين ومجالس اإلدارة باإلضافة إلى اإلدارة التنفيذية بما يحقق أهداف استراتيجية طويلة المدى لتلبية احتياجات‬
‫المساهمين وأصحاب‬
‫المصالح والجهات الرقابية من خالل دور إدارات الشركات في أداء أعمالها بنزاهة ومصداقية ومسؤولية‬

‫وهكذا‪ ،‬فإن هناك عالقة رقابية تمارسها هيئة السوق المالية على شركات التأمين باعتبارها من المكونات الرئيسة في‬
‫سوق المال‬

‫د ‪-‬وزارة التجارة واالستثمار‬

‫تتطلع وزارة التجارة والصناعة إلى خدمة الجمهور والشركات بما فيها شركات التأمين وتبسيط إجراءات الخدمة‬
‫بمختلف الوسائل المتاحة‪ ،‬لذا عملت الوزارة على تنفيذ مجموعة من خدماتها بشكل إلكتروني وتوفير خدمات تفاعلية‬
‫متكاملة تسهل على المستفيد النهائي إتمام طلبه بشكل كامل ومن أي مدينة دون مراجعة مبنى الوزارة‪ ،‬باإلضافة‬
‫إلى توفير خدمات للتحقق موجهة لقطاع األعمال والجهات الحكومية‪ ،‬و خدمات للمتابعة تساعد المراجع على متابعة‬
‫طلبة عن طريق أسهل وأسرع الوسائل مثل الهاتف الجوال‪ ،‬إلى جانب بعض الخدمات االستفسارية‬

‫ولكل خدمة الكترونية مقدمة على البوابة وقت معتمد للتنفيذ تلتزم الوزارة به‪ ،‬هذا الوقت مذكورة في صفحة الخدمة‬
‫اإللكترونية بشكل واضح‪ ،‬ويمكن لمقدم الطلب في حال التأخر في التنفيذ االتصال مباشرة بمركز خدمات العمالء‬
‫لالعتراض‬

‫واحدا من الخدمات التي تقدمها وزارة التجارة‬

‫ً‬ ‫ويعد السجل التجاري ألي شركة تأمين أو حتى المهن التأمينية الحرة‬
‫والصناعة لشركة التأمين؛ وذلك أن الحصول على سجل تجاري للشركة يعد متطلبًا رئيسيُا من المتطلبات السابقة‬
‫للحصول على رخص العمل التأميني من قبل مؤسسة النقد العربي السعودي‬

‫وعليه‪ ،‬ال بد ألي شركة تأمين مرخص لها من أن تكون خاضعة لقانون الشركات الصادر عن وزارة التجارة والصناعة الذي‬
‫ينظم العالقة ما بين جميع المساهمين باعتبارهم شركة مساهمة أو ًال قبل أن يكونوا شركة تأمين‪ ،‬وبالطبع فإن‬
‫الحصول على سجل تجاري يمر عبر إجراءات نظامية‬

‫ويبيّن السجل التجاري االسم التجاري للشركة وأسماء أعضاء مجلس االدارة والمدير العام ورأس مال الشركة‪،‬‬
‫وطبيعة النشاط الذي ستتم ممارسته‪ ،‬ويشار إلى أن الرقم الخاص بالسجل التجاري يعد من األرقام المرجعية للكثير‬
‫من المعامالت الخاصة ومع الجهات الرسمية‪ ،‬ويعد سريان السجل التجاري من األدلة المهمة على استمرارية عمل‬
‫الشركة‪ .‬ويجب على الشركة أن تبلغ الوزارة بأي تعديالت تحصل على عقد الشراكة يمكن أن تغير هذا العقد بشكل‬
‫جوهري‪ .‬هذا وقد صدر نظام جديد للشركات في عام ‪1437‬هـ ‪ 2015 /‬م يتضمن الكثير من المواد التي تتعلق بشركات‬
‫المساهمة في السوق المالية‪ ،‬وباعتبار أن كافة شركات التأمين في المملكة العربية السعودية شركات مساهمة‬
‫عامة فال بد أن تلتزم بهذه المواد‬

‫هـ ‪-‬الهيئة العامة لالستثمار‬

‫تم إنشاء الهيئة العامة لالستثمار من قبل الحكومة السعودية في ‪ 10‬إبريل عام ‪ 2000‬م‪ ،‬و هي المسؤولة عن إدارة‬
‫البيئة االستثمارية في المملكة العربية السعودية‪ ،‬و تعمل تحت توجيهات حكومة المملكة وتقدم الخدمات‬
‫والتسهيالت للمستثمرين لالرتقاء بالمناخ االستثماري وتعزيز التطور االقتصادي في المملكة العربية السعودية‪ ،‬كذلك‬
‫تعمل كجهة محفزة لتعزيز االستثمارات الداخلية وتسهيل تبادل أفضل الممارسات بين القطاعين العام والخاص وما‬
‫يخص قطاع التأمين‪ ،‬وتؤدي دور الوسيط بين مجتمع األعمال العالمي والحكومة السعودية ووزاراتها ودوائرها‪ ،‬وتهدف‬
‫أيض ًا إلى المشاركة في صنع سياسة اقتصادية متطورة ترتكز على الدراسة والبحث االستراتيجي‬

‫الهيئة العامة لالستثمار هي الجهة المسؤولة عن إدارة البيئة االستثمارية للمستثمرين األجانب في المملكة العربية‬
‫السعودية واإلشراف عليها والرقابة على شركات التأمين التي يكون فيها مستثمرون غير سعوديين‬

‫‪145‬‬
 ‫ويتمثل دور الهيئة العامة لالستثمار في‬

‫العمل كبوابة استثمارية للمملكة ومحطة أولى لبداية االستثمار‬

‫تقديم دعم يتميز بالكفاءة والفاعلية والمالءمة للمستثمرين‪ ،‬بما في ذلك توفير المساعدة عند الوصول‬
‫إلى المملكة‪ ،‬واستخراج التأشيرات‪ ،‬وشحن البضائع‪ ،‬والتخليص الجمركي‬
‫العمل مع الشركاء الحكوميين مثل البرنامج الوطني لتطوير التجمعات الصناعية‬
‫التنسيق مع المؤسسات الحكومية األخرى‪ ،‬والجهات المعنية والموردين‪ ،‬مثل شركات المحاماة والبنوك‬
‫والمحللين وشركات التأمين‬
‫مراقبة قدرة المملكة على اجتذاب االستثمارات للمستثمرين واالرتقاء بها إلى مستويات أعلى‪ ،‬وذلك من‬
‫خالل مركز التنافسية الوطني‬
‫المهام الرئيسة للهيئة في مجاالت وأنشطة التأمين‬
‫حماية حقوق حملة وثائق التأمين والمستفيدين منها (للمستثمرين‬
‫ضمان تحقيق األهداف االقتصادية واالجتماعية للنشاط التأميني والحفاظ على المدخرات الوطنية‬
‫كفالة سالمة المراكز المالية لوحدات سوق التأمين والتنسيق ومنع التضارب بينها‬
‫المشـاركة في تنميـة الوعي التأميني في البالد‬
‫دعم سـوق التأمين والعمل على تطويـره‬
‫االرتقـاء بالمهن التأمينيـة واإلسهام الفعال فى توفير الخبرات‬
‫دور الهيئة في اإلشراف والرقابة على نشاط التأمين‬
‫تسجيل المنشآت واألشخاص المزاولين لنشاط التأمين من غير السعوديين‬
‫لمزاولة أي نشاط متعلق بالتأمين يستلزم النظام ضرورة التسجيل بالهيئة للرقابة على التأمين‬

‫وتتمثل األنشطة فيما يلي‬

‫شركات تأمين أو إعادة تأمين‬

‫شركات وسطاء التأمين‬
‫خبراء التأمين األكتواريون‬
‫خبراء التأمين االستشاريون‬
‫خبراء المعاينة وتقدير األضرار‬
‫مراقبو حسابات شركات التأمين من خالل وحدة مراقبة جودة أعمال مراقبي الحسابات‬
‫المقيدين بسجالت الهيئة‬
‫تحديد متطلبات رأس المـال الالزم لتسجيل شركة التأمين والترخيص لها بمزاولة النشاط‬
‫نظاما‬
‫ً‬ ‫وكذا وجوب االستثمار في أوجه االستثمار المحددة للشركات‬
‫وجوب توافر شروط معينة فيمن يتولى قيادة إدارات شركات التأمين للمستثمرين‬

‫وهكذا نرى مدى أهمية الهيئة العامة لالستثمار؛ ذلك أنها إحدى البوابات الرئيسة للمستثمرين األجانب‬
‫في قطاع التأمين‪ ،‬ويبقى دور الهيئة قائم ًا في المراقبة واالشراف على هؤالء طوال فترة وجودهم‬

‫‪146‬‬
‫المشاركين الرئيسين في صناعة التأمين في المملكة العربية السعودية‬

‫و ‪-‬الغرفة التجارية الصناعية‬

‫ال بد لكل شركة تأمين مسجلة مرخص لها من االنتساب للغرفة التجارية في المدينة التي رخصت فيها‪ ،‬إذ إن الغرفة‬
‫التجارية الصناعية هي من الجهات غير الحكومية التي تنظم دعم القطاع الخاص واإلشراف والمتابعة ومنها شركات‬
‫التأمين وشركات المهن التأمينية الحرة‪ ،‬فهي الجهة الرئيسة الممثلة لهذا القطاع باالقتصاد السعودي‪ ،‬وتعمل الغرف‬
‫السعودية من خالل أنشطتها المختلفة على دعم القطاع الخاص وتوفير متطلباته وإرساء مقومات تطوير دوره في‬
‫النشاط االقتصادي سواء بشكل مباشر أو غير مباشر من خالل التنسيق مع الجهات المعنية‪ .‬ولما كان واقع القطاع‬
‫الخاص السعودي يغلب عليه طابع األعمال الصغيرة والمتوسطة (و يندرج تحت هذا النشاط نشاط معظم شركات‬
‫المهن التأمينية الحرة )‪ ،‬وهو ما يتأكد من النظر إلى نسبة عدد هذه المنشآت التي تتراوح بين ‪ 90% - 80%‬من إجمالي‬
‫منتسبي كل غرفة‪ ،‬فقد كان من الضروري أن تسعى كل غرفة إلى تقديم كافة سبل الدعم الممكنة لهذه المنشآت‬
‫إال أنه بمتابعة حجم هذا الدعم وتنوعه يتضح مدى التباين من غرفة إلى أخرى حسب القدرات والخبرات التي تتمتع بها‬
‫كل منها‪ ،‬فقد تنامى االهتمام بهذه المنشآت في الغرف الثالث الرئيسة (الرياض‪ ،‬جدة‪ ،‬الشرقية) إلى حد إنشاء مراكز‬
‫متخصصة للمنشآت الصغيرة والمتوسطة لبلورة وتنسيق الجهود المبذولة بكل غرفة‪ ،‬وفيما بين الغرف وبعضها‬
‫البعض‪ ،‬لتطبيق كافة الوسائل الناجحة لدعم وتنمية هذه المنشآت‪ .‬وتسعى غرف أخرى إلى مواكبة هذا التوجهات‬
‫لتوحيد وتنسيق محاور دعم هذه المنشآت‪ ،‬في حين نجد أن بعض الغرف ما زالت تتلمس مجاالت الدعم التي تستطيع‬
‫أن توفرها لهذه المنشآت‪ .‬ونستعرض فيما يلي أهم الجهود المبذولة من الغرف التجارية الصناعية السعودية لدعم‬
‫وتنمية دور المنشآت الصغيرة والمتوسطة باالقتصاد الوطني‪ ،‬اعتمادا ً على البيانات المقدمة في هذا الصدد باالجتماعات‬
‫التنسيقية الدورية بمجلس الغرف‬

‫اختصاصات الغرف التجارية والصناعية‬

‫تختص الغرف التجارية والصناعية باألمور التالية‬

‫جمع ونشر كافة المعلومات واالحصاءات التي تتصل بالتجارة والصناعة‬

‫إعداد الدراسات والبحوث المتعلقة بالتجارة والصناعة والتأمين‬
‫إمداد الجهات الحكومية والشركات بالبيانات والمعلومات في المسائل التجارية والصناعية‬
‫تقديم االقتراحات بشأن حماية التجارة والصناعة الوطنية من المنافسة األجنبية‬
‫التجـار والص َّنـاع باألنظمة والقرارات والتعليمات ذات المساس باألمور التجارية والصناعية‬
‫ابالغ َّ‬
‫التجـار والص َّنـاع إلى أهم البلدان والمناطق التي يستوردون منها أو يصدرون إليها بضاعتهم وكذلك‬
‫إرشاد َّ‬
‫إرشادهم إلى طريق تطوير التجارة والصناعة‬
‫حصر ومناقشة مشاكل التجار والصناع تمهيدا ً لعرضها على الجهات الحكومية المختصة‬
‫فض المنازعات التجارية والصناعية بطريق التحكيم إذا اتفق أطراف النزاع على إحالتها إليها‬
‫تبصير التجار والصناع بفرص االستثمار الجديدة في المجاالت التجارية والصناعية عن طريق التنسيق مع‬
‫الجهات المختصة‬
‫تشجيع التجار والصناع وحثهم على االستفادة من بيوت الخبرة المحلية واألجنبية‪ ،‬وتشجيع االستثمارات في‬
‫المشاريع المشتركة للمساهمة في تحقيق التنمية‬

‫ومن المواد المهمة التي تتعلق بعمل شركات التأمين ضمن اختصاصات الغرفة التجارية‬

‫وتصدر الغرف التجارية والصناعية الشهادات والمحررات والمستندات التي يحددها وزير التجارة بقرار منه‬
‫ِّ‬ ‫تصدق‬
‫ِّ‬ ‫مادة (‪:)8‬‬
‫وذلك مقابل رسم يحدده وزير التجارة‬

‫‪147‬‬
 ‫ح ‪-‬وزارة العمل والتنمية االجتماعية‬

‫الهدف العام للوزارة هو تنظيم استخدام القوى العاملة من خالل تنفيذ نظام العمل‪ ،‬وتخطيط الموارد البشرية‬
‫وتطويرها‪ ،‬وتسوية الخالفات العمالية في القطاع الخاص ومنها قطاع التأمين‬

‫تشدد وزارة العمل على إلزام كافة المؤسسات والشركات المملوكة للقطاع الخاص بتطبيق التأمين الصحي‬
‫التعاوني على السعوديين العاملين لديها وأسرهم‪ .‬كذلك تؤكد الوزارة على تفعيل الدور الرقابي لمكاتب العمل لضبط‬
‫المخالفين‪ ،‬رفع بتقارير فورية عن مدى التزام تلك الشركات والمؤسسات بقرارات الوزارة فيما يتعلق بتفعيل تطبيق‬
‫الضمان الصحي التعاوني على جميع السعوديين العاملين في القطاع الخاص وأفراد أسرهم‪ً .‬‬
‫أيضا تشدد وزارة العمل على‬
‫أن الشركات والمؤسسات الخاصة ملزمة بإبرام عقود تأمين صحي على كافة العاملين لديها من السعوديين وعدم‬
‫التهاون في ذلك‪ ،‬وتقوم بإبالغ جميع مكاتب العمل‬
‫بمتابعة ورصد أي منشأة ال تتجاوب مع هذا التوجه‬

‫كذلك تدعو وزارة العمل المواطنين العاملين في القطاع الخاص إلى التوجه ألقرب مكتب عمل لإلبالغ عن الشركات‬
‫والمؤسسات التي لم تستجب لتغطيتهم ضمن نظام التأمين الصحي التعاوني‪ ،‬حتى يتسنى للمكتب اتخاذ اإلجراء‬
‫الالزم حيال المخالفين وإلزام الشركة بالتطبيق‬

‫وبموجب المادة الرابعة عشرة من نظام الضمان الصحي في المملكة‪ ،‬فإنه إذا لم يشترك صاحب العمل أو لم يقم‬
‫بدفع أقساط الضمان الصحي التعاوني عن العامل لديه ممن ينطبق عليه هذا النظام وأفراد أسرته المشمولين معه‬
‫بوثيقة الضمان الصحي التعاوني‪ ،‬ألزم بدفع جميع األقساط واجبة السداد‪ ،‬إضافة إلى دفع غرامة مالية ال تزيد على قيمة‬
‫االشتراك السنوي عن كل فرد‪ ،‬مع‬
‫جواز حرمانه من استقدام العمال لفترة دائمة أو مؤقتة‬

‫المهام العامة للوزارة‬

‫رسم السياسة العامة للشؤون العمالية في المملكة في نطاق سياسة الدولة العامة وفق المبادئ اإلسالمية‬
‫والعدالة االجتماعية؛ بهدف تحقيق االستخدام الكامل‪ ،‬وفرص العمل المستقر المجزي للمواطنين‪ ،‬وتهيئة‬
‫ظروف وعالقات العمل لزيادة اإلنتاج‪ ،‬وتحسين مستويات المعيشة‪ ،‬وتوطيد العالقات اإلنسانية بين أصحاب‬
‫العمل‬
‫بحث ودراسة الموضوعات والمشكالت العمالية ضمن إطار خطط ومشاريع التنمية االقتصادية واالجتماعية‬
‫باالشتراك مع األجهزة المختصة في المملكة‬
‫وضع الخطط ورسم السياسات المتعلقة بتوظيف السعوديين وسعودة الوظائف في منشآت القطاع الخاص‬
‫في ضوء ما ورد في نظام العمل‪ ،‬وقرار مجلس الوزراء رقم ( ‪ ) 50‬وتاريخ ‪21/4/1415‬هـ‪ ،‬والقرارات والتعليمات األخرى‬
‫المتعلقة بهذا الشأن‬
‫اإلشراف على استقدام ونقل خدمات واستخدام القوى العاملة والترخيص لها بالعمل لدى منشآت القطاع‬
‫الخاص‪ ،‬وإصدار تراخيص مكاتب االستقدام األهلية‬
‫رسم السياسات الخاصة بتفتيش العمل‪ ،‬ومراقبة تطبيق نظام العمل وإرشاد أصحاب العمل إلى مستلزمات‬
‫نصوصه‬
‫إنشاء قاعدة بيانات لسوق العمل بالمملكة تشمل بيانات العاملين في القطاع الخاص سواء السعوديون أو‬
‫غير السعوديين‬
‫بحث واقتراح الوسائل المؤدية إلى إحداث وتنسيق توزيع الخدمات االجتماعية للعمال‪ ،‬واإلشراف على تنفيذها‬
‫ونشر وسائلها وإعداد األنظمة واللوائح والخدمات والقرارات المنفذة لها‬
‫متابعة تنفيذ المشروعات والبرامج التي تتصل بشؤون العمل‪ ،‬والسعي إلى تحقيق األهداف المشتركة في هذا‬
‫السبيل بالتعاون مع أجهزة الدولة المختصة مع مراعاة االختصاصات والصالحيات المخولة لكل منها‬

‫‪148‬‬
‫المشاركين الرئيسين في صناعة التأمين في المملكة العربية السعودية‬

‫إعداد البحوث اإلحصائية العمالية وتنفيذها ونشر نتائجها باالتفاق مع مصلحة اإلحصاءات العامة والمعلومات‬
‫تتبع وتقويم ما تم تنفيذه من خطط ومشروعات وبرامج‪ ،‬فيما يختص بأعمال شؤون العمل وإعداد التقارير‬
‫والبيانات المتعلقة بها‬
‫ ‬ ‫بحث وسائل تنظيم العالقات مع الدول العربية واألجنبية والمنظمات الدولية والهيئات اإلقليمية‬
‫العربية والدولية فيما يختص بشؤون العمل‪ ،‬بما في ذلك تبادل الخبرة والمعلومات والخبراء المتخصصين‪،‬‬
‫وإيفاد البعثات واتخاذ إجراءات عقد االتفاقات المحققة لهذا الغرض ضمن نطاق السياسة العامة للدولة بعد‬
‫الرجوع إلى الجهات المختصة‬
‫تنظيم االشتراك في المؤتمرات وحلقات الدراسات اإلقليمية والعربية والدولية التي تتصل بميادين اختصاصها‪،‬‬
‫واإلعداد إلقامة مثل هذه المؤتمرات الدولية باالتفاق مع الجهات المختصة‬

‫ط ‪-‬جهات حكومية ورقابية أخرى‬

‫كما أسلفنا‪ ،‬فإن قطاع التأمين جزء من منظومة مؤسساتية واقتصادية متكاملة يتقاطع عملها مع العديد مع‬
‫الجهات الرقابية واإلشرافية والحكومية وقد ذكرنا فيما سبق أهم هذه الجهات‪ ،‬إال أن هناك بعض الجهات ذات العالقة‬
‫مع قطاع التأمين لكن بأدوار أقل نذكر منها‪ :‬اإلدارة العامة للمرور‪ ،‬الدفاع المدني‪ ،‬البلديات‪ ،‬بعض اللجان المتخصصة‬
‫كلجنة النقل وغيرها‬

‫ ‬ ‫شركات التأمين وإعادة التأمين التعاوني‬ ‫‪3‬‬

‫الهدف التعلیمي ‪3.1.8‬‬
‫تعد شركات التأمين وإعادة التأمين من المشاركين‬
‫تعريف المتدرب بشركات التأمين وإعادة‬ ‫الرئيسين في صناعة التأمين في سوق التأمين‬
‫في المملكة العربية السعودية‪ .‬وحيث إن الجهات‬
‫التأمين المرخص لها والتي تعمل في السوق‬ ‫الرقابية واإلشرافية وخاصة مؤسسة النقد العربي‬
‫السعودي و متطلبات الحصول على الرخصة‬ ‫السعودي‪ ،‬ضمن مهامها واختصاصاتها‪ ،‬وضعت‬
‫اللوائح واألنظمة التي تبين كيفية ترخيص وتأسيس‬
‫شركات التأمين وإعادة التأمين‪ ،‬فقد تم الترخيص‬
‫لعدد من شركات التأمين بعد أن مرت بالخطوات‬
‫التالية‬
‫تقديم طلب ترخيص لمؤسسة النقد العربي السعودي شام ً‬
‫ال ما يلي‬

‫الطلب أو النموذج الخاص بطلب الترخيص‬

‫عقد التأسيس‬
‫النظام األساسي‬
‫الهيكل التنظيمي‬
‫دراسة الجدوى االقتصادية‬
‫تقديم خطة العمل لمدة خمس سنوات شاملة لما يلي‬

‫فروع التأمين التي تزمع الشركة ممارسة النشاط فيها‬

‫القدرة على إسناد اتفاقيات إعادة التأمين للفروع المراد إعادة التأمين عليها‬
‫خطة تسويق المنتجات‬
‫المصاريف المتوقعة لبدء النشاط والمصادر المالية الالزمة للتمويل‬
‫معدالت النمو المتوقعة للنشاط مع األخذ بعين االعتبار هامش المالءة‬
‫العدد المتوقع للموظفين‪ ،‬وخطة توظيف وتأهيل السعوديين‬
‫بناء على معدالت النمو المتوقع‬
‫التكاليف السنوية ً‬
‫قوائم مالية تقديرية مرتبطة بتوقعات النمو‬
‫‪149‬‬
 ‫بيان باألسس الفنية لعمليات التأمين وشهادة من الخبير األكتواري‬
‫خطة افتتاح فروع الشركة‬
‫ضمان بنكي غير قابل لإللغاء بمبلغ يعادل رأس مال المطلوب صادر لصالح المؤسسة من‬
‫أحد البنوك المحلية يجدد تلقائي ًا حتى سداد رأس مال الشركة بالكامل‬

‫وحيث إن شركات التأمين قامت بتقديم هذه المتطلبات لمؤسسة النقد‪ ،‬فقد حصلت الشركات على الترخيص بعد المرور‬
‫بخطوات الترخيص حسب األصول‬

‫وحتى تاريخ إعداد هذا الكتاب‪ ،‬تم الترخيص لشركات التأمين التالية‬

‫شركات التأمين التعاوني‬

‫شركة التعاونية للتأمين‬ ‫‪1‬‬

‫شركة المتوسط والخليج للتأمين وإعادة التأمين التعاوني ‪ -‬ميدغلف‬ ‫‪2‬‬
‫شركة مالذ التامين للتامين وإعادة التأمين التعاوني‬ ‫‪3‬‬
‫)الشركة العربية السعودية للتأمين التعاوني(سايكو‬ ‫‪4‬‬
‫شركة األهلي تكافل‬ ‫‪5‬‬
‫شركة ساب تكافل‬ ‫‪6‬‬
‫شركة الدرع العربي للتأمين التعاوني‬ ‫‪7‬‬
‫شركة سالمة للتأمين التعاوني‬ ‫‪8‬‬
‫شركة اتحاد الخليج للتأمين التعاوني‬ ‫‪9‬‬
‫شركة أليانز السعودي الفرنسي للتأمين التعاوني‬ ‫‪10‬‬
‫شركة اإلتحاد التجاري للتأمين التعاوني‬ ‫‪11‬‬
‫شركة الصقر للتأمين التعاوني‬ ‫‪12‬‬
‫)الشركة السعودية الهندية للتأمين التعاوني(وفا‬ ‫‪13‬‬
‫شركة التأمين العربية التعاونية‬ ‫‪14‬‬
‫شركة والء للتأمين التعاوني‬ ‫‪15‬‬
‫شركة بوبا العربية للتأمين التعاوني‬ ‫‪16‬‬
‫)الشركة السعودية إلعادة التأمين التعاوني(إعادة‬ ‫‪17‬‬
‫الشركة المتحدة للتأمين التعاوني‬ ‫‪18‬‬
‫الشركة األهلية للتأمين التعاوني‬ ‫‪19‬‬
‫)شركة المجموعة المتحدة للتأمين التعاوني(أسيج‬ ‫‪20‬‬
‫)شركة الراجحي للتأمين التعاوني (تكافل الراجحي‬ ‫‪21‬‬
‫شركة تشب العربية للتأمين التعاوني‬ ‫‪22‬‬
‫الشركة العالمية للتأمين التعاوني‬ ‫‪23‬‬
‫شركة أكسا للتأمين التعاوني‬ ‫‪24‬‬
‫الشركة الخليجية العامة للتأمين التعاوني‬ ‫‪25‬‬
‫شركة بروج للتامين التعاوني‬ ‫‪26‬‬
‫الشركة الوطنية للتأمين‬ ‫‪27‬‬

‫‪150‬‬
‫المشاركين الرئيسين في صناعة التأمين في المملكة العربية السعودية‬

‫”شركة أمانة للتأمين التعاوني “أمانة‬ ‫‪28‬‬

‫شركة سوليدلرتي السعودية للتكافل‬ ‫‪29‬‬
‫شركة اإلنماء طوكيو مارين‬ ‫‪30‬‬
‫شركة الجزيرة تكافل التعاوني‬ ‫‪31‬‬
‫شركة متاليف وايه أي جي والبنك العربي للتأمين التعاوني‬ ‫‪32‬‬
‫شركة عناية السعودية للتأمين التعاوني‬ ‫‪33‬‬

‫شركات إعادة التأمين التعاوني‬

‫الشركة السعودية إلعادة التأمين التعاوني (إعادة‬

‫مميزات شركات التأمين في المملكة العربية السعودية‬

‫وهنا نقدم بعض المالحظات للقارئ الكريم عن شركات التأمين التي تم الترخيص لها باعتبارها المحور الرئيسي في‬
‫صناعة التأمين في المملكة العربية السعودية‬

‫إن جميع هذه الشركات مرخص لها من قبل مؤسسة النقد العربي السعودي‪ ،‬وبالتالي يُسمح لها باكتتاب‬
‫المنتجات التأمينية التي توفر الحاجات التأمينية األفراد والمؤسسات‬
‫إن جميع هذه الشركات مسجلة في وزارة الصناعة والتجارة وتم تطبيق نظام الشركات عليها لضمان حقوق‬
‫المساهمين‬
‫إن جميع هذه الشركات تعمل بالنظام التعاوني‪ ،‬فال يُسمح ألي شركة تأمين مرخص لها إال بالعمل بالتأمين‬
‫التعاوني‬
‫إن جميع هذه الشركات تلتزم بالحد األدنى لرأس مال شركات التأمين المسموح به وهو مائة مليون ريال‬
‫إن جميع هذه الشركات شركات مساهمة عامة‪ ،‬وجزء كبير من مواطني المملكة العربية السعودية‬
‫مساهمون في هذه الشركات‬
‫إن جميع هذه الشركات تخضع للرقابة واإلشراف من مؤسسة النقد العربي السعودي مما يوفر الحماية‬
‫والمؤمن لهم‬
‫ّ‬ ‫لشركات التأمين‬
‫إن جميع هذه الشركات تخضع لما يسمى بالحوكمة الرشيدة التي تقضي االفصاح عن ما له عالقة بالنتائج‬
‫والقرارات المالية أو أي قرارات قد تؤثر في وضع الشركة القانوني أو المالي‬
‫المؤمن لهم‬
‫ّ‬ ‫إن جميع هذه الشركات ملتزمة بالتعاقد مع شركات إعادة تأمين مصنفة لكي تضمن حقوق‬
‫وتحافظ على وضع الشركة من حيث إدارة األخطار المكتتبة‬
‫يوجد بعض الشركات يساهم فيها بعض الشركاء غير السعوديين‪ ،‬وبالتالي يطبَّق عليهم شروط وأحكام‬
‫الهيئة العامة لالستثمار‬

‫ ‬ ‫شركات ومزالو المهن التأمينية الحرة‬ ‫‪4‬‬

‫الهدف التعلیمي ‪4.1.8‬‬
‫هم من المشاركين الرئيسين في صناعة التأمين في‬
‫تعريف المتدرب بالمهن الحرة الموجودة في‬ ‫سوق التأمين في المملكة العربية السعودية؛ ذلك‬
‫قطاع التأمين والجهات المرخص لها حالي ًا‬ ‫أن هذه المهن يتم الترخيص لها من قبل مؤسسة‬
‫النقد العربي السعودي بعد أن يتقدم ممارسوها‬
‫للقيام بهذه األعمال‬
‫بشكل رسمي ويحققوا كافة المتطلبات الخاصة‬
‫بكل مهنة من المهن التأمينية الحرة‪ ،‬بحيث يرخص‬
‫لهم بممارسة أي من المهن الحرة المتعلقة بنشاط‬
‫التأمين أو إعادة التأمين‬

‫‪151‬‬
 ‫هم من المشاركين الرئيسين في صناعة التأمين في سوق التأمين في المملكة العربية السعودية؛ ذلك أن هذه المهن‬
‫يتم الترخيص لها من قبل مؤسسة النقد العربي السعودي بعد أن يتقدم ممارسوها بشكل رسمي ويحققوا كافة‬
‫المتطلبات الخاصة بكل مهنة من المهن التأمينية الحرة‪ ،‬بحيث يرخص لهم بممارسة أي من المهن الحرة المتعلقة‬
‫بنشاط التأمين أو إعادة التأمين‬

‫‪:‬وبالطبع حصل العديد من شركات ومزاولي المهن التأمينية الحرة على الترخيص بعد أن مروا بمراحل الترخيص التالية‬
‫تقديم النموذج الخاص بطلب الترخيص الخاص بالمهن التأمينية الحرة‪ ،‬على أن يرفق مع هذا النموذج‬

‫عقد التأسيس‬
‫النظام األساسي‬
‫الهيكل التنظيمي‬
‫دراسة الجدوى االقتصادية‬

‫خطة العمل لثالث سنوات بحيث تشتمل على‬

‫فروع التأمين التي يزمع أصحاب المهن الحرة ممارسة النشاط فيها‬
‫التكاليف المتوقعة لبدء نشاط والمصادر المالية الالزمة للتمويل‬
‫معدالت النمو المتوقعة للنشاط‬
‫العدد المتوقع للموظفين وخطة التوظيف وتأهيل السعوديين‬
‫قوائم مالية تقديرية مرتبطة بتوقعات النمو‬
‫خطة افتتاح الفروع‬
‫ضمان بنكي غير قابل لإللغاء بمبلغ يعادل رأس مال المطلوب صادر لصالح المؤسسة من أحد‬
‫البنوك المحلية يجدد تلقائي ًا حتى سداد رأس مال الشركة بالكامل‬

‫أما مزاولو المهن التأمينية الحرة وهم األشخاص الطبيعيون الذين يرخص لهم بمزاولة أي من المهن الحرة المتعلقة‬
‫بنشاط التأمين و ‪ /‬أو إعادة التأمين ويعملون لدى أصحاب المهن الحرة‪ ،‬فيجب أن يوفروا المتطلبات التالية للحصول على‬
‫ترخيص من مؤسسة النقد العربي السعودي‬

‫ ‬ ‫الحصول على الشهادة الجامعية مع خبرة في التأمين ال تقل عن خمس سنوات أو شهادة تأمين‬
‫متخصصة‬
‫ ‬ ‫اجتياز االمتحان المعتمد للمهنة المطلوبة‪ ،‬أو الحصول على تأهيل معادل له‬

‫وبعد المرور بهذه المراحل والمتطلبات‪ ،‬تم الترخيص لعدد من شركات المهن التأمينية الحرة على النحو التالي‬

‫المهنة التأمينية الحرة األولى ‪ :‬شركات وسطاء التأمين‬ ‫‪1.4‬‬

‫ويعرف وسيط التأمين بأنه الشخص االعتباري الذي يقوم لقاء مقابل مادي بالتفاوض مع شركات التأمين إلتمام عملية‬
‫التأمين لصالح المؤمن لهم ‪ .‬ونود أن نضيف هنا أن الحد األدنى لرأسمال الشركة المطلوب لترخيص وسيط التأمين يبلغ‬
‫ثالثة ماليين ريال ‪ .‬وقد حذر النظام الخاص بأعمال التأمين شركات التأمين من التعامل مع أي وسيط غير مرخص وهذا‬
‫بالطبع ينطبق على باقي المهن التأمينية الحرة‬

‫‪152‬‬
‫المشاركين الرئيسين في صناعة التأمين في المملكة العربية السعودية‬

‫وقد تم الترخيص لشركات الوساطة التالية‬

‫الشركة الوطنية لوساطة التأمين‬ ‫‪1‬‬

‫شركة األولى لوساطة التأمين وإعادة التأمين‬ ‫‪2‬‬
‫شركة حلول لوساطة التأمين الدولية المحدودة‬ ‫‪3‬‬
‫شركة بيت التأمين لوساطة التامين وإعادة التأمين‬ ‫‪4‬‬
‫الشركة العالمية المتحدة لوساطة التأمين وإعادة التأمين‬ ‫‪5‬‬
‫شركة أيس لوساطة التأمين وإعادة التأمين المحدودة‬ ‫‪6‬‬
‫شركة الدرع األخضر لوساطة التأمين وإعادة التأمين‬ ‫‪7‬‬
‫شركة حماية األخطار لوساطة التأمين‬ ‫‪8‬‬
‫شركة أيون العربية السعودية لوساطة التأمين وإعادة التأمين‬ ‫‪9‬‬
‫شركة ويليس السعودية العربية المحدودة لوساطة التأمين وإعادة التأمين‬ ‫‪10‬‬
‫شركة الثنيان لوساطة التأمين‬ ‫‪11‬‬
‫شركة الوسطاء السعوديون المحدودة لوساطة التأمين وإعادة التأمين‬ ‫‪12‬‬
‫شركة مارش السعودية للوساطة في التأمين وإعادة التأمين‬ ‫‪13‬‬
‫شركة دار الوساطة للتأمين المحدودة لوساطة التأمين وإعادة التأمين‬ ‫‪14‬‬
‫شركة الثقة لوساطة التأمين‬ ‫‪15‬‬
‫شركة ضمان لوساطة التأمين وإعادة التأمين‬ ‫‪16‬‬
‫شركة اتحاد وسطاء التأمين‪-‬وساطة التأمين وإعادة التأمين‬ ‫‪17‬‬
‫شركة المأمون عبر البحار وسطاء تأمين المحدودة‬ ‫‪18‬‬
‫شركة النخبة لوساطة التأمين وإعادة التأمين‬ ‫‪19‬‬
‫شركة ناسكو العربية السعودية لوساطة التأمين وإعادة التأمين‬ ‫‪20‬‬
‫شركة يو آي بي السعودية لوساطة التأمين وإعادة التأمين المحدودة‬ ‫‪21‬‬
‫شركة لونزديل اند اسوشييتس لوساطة التامين إعادة التأمين المحدودة‬ ‫‪22‬‬
‫شركة اليمامة لوساطة التأمين‬ ‫‪23‬‬
‫شركة وسطاء الثقة لوساطة التأمين وإعادة التأمين‬ ‫‪24‬‬
‫شركة األهداف الخليجية لوساطة التأمين‬ ‫‪25‬‬
‫شركة واكن لوساطة التأمين‬ ‫‪26‬‬
‫شركة شديد لوساطة إعادة التأمين المحدودة‬ ‫‪27‬‬
‫شركة مسارات التأمين لوساطة التأمين‬ ‫‪28‬‬
‫شركة عصام قباني لوساطة التأمين وإعادة التامين‬ ‫‪29‬‬
‫شركة الوثيقة المعتمدة لوساطة التأمين‬ ‫‪30‬‬
‫شركة فنشرش فارس لوساطة التامين وإعادة التامين‬ ‫‪31‬‬
‫شركة تغطية الخليج لوساطة التأمين وإعادة التأمين‬ ‫‪32‬‬
‫شركة أرف أي بي العربية السعودية المحدودة لوساطة التأمين وإعادة التأمين‬ ‫‪33‬‬
‫شركة ياسر محمد أحمد بقشان لوساطة التأمين‬ ‫‪34‬‬
‫شركة مارينا لوساطة التأمين وإعادة التأمين‬ ‫‪35‬‬
‫الشركة السعودية الدولية لوساطة التأمين‬ ‫‪36‬‬

‫‪153‬‬
 ‫شركة دراية لوساطة التأمين‬ ‫‪37‬‬
‫شركة أركان لوساطة التأمين‬ ‫‪38‬‬
‫شركة اسناد لوساطة التأمين وإعادة التأمين‬ ‫‪39‬‬
‫شركة الفالويدز لوساطة التأمين وإعادة التامين‬ ‫‪40‬‬
‫شركة إزار للوساطة في أعمال التأمين‬ ‫‪41‬‬
‫شركة الوثيقة الشاملة لوساطة التأمين وإعادة التأمين المحدودة‬ ‫‪42‬‬
‫شركة وساطة المملكة للتأمين وإعادة التأمين‬ ‫‪43‬‬
‫شركة شديد وشركاه السعودية لوساطة التأمين‬ ‫‪44‬‬
‫شركة االفاق لوساطة التأمين وإعادة التأمين‬ ‫‪45‬‬
‫شركة فال لوساطة التأمين وإعادة التأمين التعاوني‬ ‫‪46‬‬
‫الشركة الحديثة لوساطة التأمين وإعادة التأمين‬ ‫‪47‬‬
‫شركة مدارات التأمين لوساطة التأمين‬ ‫‪48‬‬
‫شركة نوران الذهبية لوساطة التأمين‬ ‫‪49‬‬
‫شركة المخاطر الرئيسية لوساطة التأمين وإعادة التأمين‬ ‫‪50‬‬
‫شركة مجموعة البحر المتوسط لوساطة التأمين‬ ‫‪51‬‬
‫شركة عناية الوسيط لوساطة التأمين‬ ‫‪52‬‬
‫شركة الوثيقة الماسية المحدودة‬ ‫‪53‬‬
‫شركة السبيل آسيا لوساطة التأمين وإعادة التأمين‬ ‫‪54‬‬
‫شركة نجم العناية لوساطة التأمين‬ ‫‪55‬‬
‫شركة نمار لوساطة التأمين وإعادة التأمين‬ ‫‪56‬‬
‫شركة الوسيط الذهبي لوساطة التأمين‬ ‫‪57‬‬
‫شركة توافق الوسطاء المحدودة‬ ‫‪58‬‬
‫شركة األفضل لوساطة التأمين‬ ‫‪59‬‬
‫شركة البلورات لخدمات وساطة التأمين‬ ‫‪60‬‬
‫شركة ارتكم الدولية لوساطة التأمين‬ ‫‪61‬‬
‫شركة المستشار لوساطة التأمين‬ ‫‪62‬‬
‫شركة الخدمات التجارية العربية ‪ -‬وسطاء التأمين‬ ‫‪63‬‬
‫شركة الخليج لوساطة التأمين وإعادة التأمين‬ ‫‪64‬‬
‫شركة المستقلة لخدمات وساطة التأمين‬ ‫‪65‬‬
‫شركة رؤية المستقبل لوساطة التأمين وإعادة التأمين‬ ‫‪66‬‬
‫شركة البسامي لوساطة التأمين المحدودة‬ ‫‪67‬‬
‫شركة أفق لوساطة التأمين‬ ‫‪68‬‬
‫شركة دعم لوساطة التأمين وإعادة التأمين التعاوني‬ ‫‪69‬‬
‫شركة االعتماد العالمي للوساطة في التأمين المحدودة‬ ‫‪70‬‬
‫شركة أمين التأمين لوساطة التأمين‬ ‫‪71‬‬
‫شركة توكل لوساطة التأمين‬ ‫‪72‬‬
‫شركة أندلسية لوساطة التأمين‬ ‫‪73‬‬
‫الشركة العربية لخدمات التسويق لوساطة التأمين وإعادة التأمين‬ ‫‪74‬‬
‫شركة وجيف لخدمات وساطة التأمين‬ ‫‪75‬‬
‫شركة الطيار لوساطة التأمين ‪ -‬وساطة التأمين‬ ‫‪76‬‬
‫شركة األمان لوساطة التأمين وإعادة التأمين المحدودة‬ ‫‪77‬‬
‫شركة رؤية الوسيط لوساطة التأمين‬ ‫‪78‬‬

‫‪154‬‬
‫المشاركين الرئيسين في صناعة التأمين في المملكة العربية السعودية‬

‫شركة االمتياز لوساطة التأمين‬ ‫‪79‬‬

‫شركة الفال لوساطة التأمين‬ ‫‪80‬‬
‫شركة دار ميار لوساطة التأمين‬ ‫‪81‬‬
‫شركة وصل لوساطة التأمين‬ ‫‪82‬‬
‫شركة عبد اللطيف جميل لوساطة التأمين‬ ‫‪83‬‬
‫شركة آمن لوساطة التأمين وإعادة التأمين‬ ‫‪84‬‬
‫شركة ضامن للتأمين التعاوني‬ ‫‪85‬‬
‫شركة التحالف السعودي لوساطة التأمين‬ ‫‪86‬‬
‫شركة الوثيقة لوساطة التأمين التعاوني‬ ‫‪87‬‬
‫شركة تكافل األمارات للخدمات التأمينية‬ ‫‪88‬‬

‫المهنة التأمينية الحرة الثانية‪ :‬شركات وكالء التأمين‬ ‫‪2.4‬‬

‫يعرّف وكيل التأمين بأنه الشخص االعتباري الذي يقوم مقابل مادي بتمثيل شركة التأمين وتسويق وبيع وثائق التأمين‪،‬‬
‫وجميع األعمال التي يقوم بها عادة لحساب شركة التأمين أو بالنيابة عنها‪ .‬والوكيل يستطيع أن يكون وكي ًلا لشركة‬
‫تأمين واحدة أو منتج تأميني واحد‪ ،‬والحد األدنى المطلوب لترخيص وكالة تأمين يبلغ خمسمائة ألف ريال سعودي‬

‫وقد تم الترخيص لعدد من شركات وكالء التأمين حتى إعداد هذا الكتاب على النحو التالي‬

‫شركة األولى لخدمات التأمين المحدودة‬ ‫‪1‬‬

‫شركة إعادة التواصل لوكالة التأمين المحدودة‬ ‫‪2‬‬
‫شركة الرياض لوكالة التأمين المحدودة‬ ‫‪3‬‬
‫شركة الوكالء السعوديون وكالء تأمين لوكالة التأمين التعاوني‬ ‫‪4‬‬
‫شركة وكالة العربي للتأمين‬ ‫‪5‬‬
‫شركة إدارة التأمين لوكالة التأمين‬ ‫‪6‬‬
‫شركة الغطاء اآلمن لوكالة التأمين‬ ‫‪7‬‬
‫شركة تكافل أمانة لوكالة التأمين التعاوني المحدودة‬ ‫‪8‬‬
‫شركة وكالة االنماء للتأمين التعاوني‬ ‫‪9‬‬
‫شركة الدرع السعودي لوكالة التأمين المحدودة‬ ‫‪10‬‬
‫شركة كفالة لوكالة التأمين المحدودة‬ ‫‪11‬‬
‫شركة ركن الشارقة للخدمات التأمينية المحدودة‬ ‫‪12‬‬
‫شركة سند الوكالة المحدودة‬ ‫‪13‬‬
‫شركة أسس لوكالة التأمين‬ ‫‪14‬‬
‫شركة المعتمدة لوكالة التأمين‬ ‫‪15‬‬
‫شركة بانوراما النخبة لوكالة التأمين التعاوني‬ ‫‪16‬‬
‫شركة يدر لوكالة التأمين التعاوني‬ ‫‪17‬‬
‫شركة كيان الشرق األوسط لوكاالت التأمين التعاوني‬ ‫‪18‬‬
‫شركة تضامن لوكالة التأمين التعاوني‬ ‫‪19‬‬
‫شركة الهدا لوكالة التأمين التعاوني‬ ‫‪20‬‬
‫شركة تميز التأمين لوكالة التأمين التعاوني‬ ‫‪21‬‬
‫شركة المعتمدون لوكالة التأمين‬ ‫‪22‬‬
‫شركة دار التأمين لوكالة التأمين‬ ‫‪23‬‬
‫شركة المجموعة المهنية لوكالة التأمين‬ ‫‪24‬‬

‫‪155‬‬
 ‫شركة وكالة عمليات التأمين لخدمات التأمين‬ ‫‪25‬‬
‫شركة ألفا لوكالة التأمين المحدودة‬ ‫‪26‬‬
‫شركة طوبى لوكالة التأمين‬ ‫‪27‬‬
‫شركة عهد السعودية لوكالة التأمين‬ ‫‪28‬‬
‫شركة مجال الوفاق لوكالة التأمين‬ ‫‪29‬‬
‫شركة ظل لوكالة التأمين التعاوني‬ ‫‪30‬‬
‫شركة امتثال المتحدة لوكالة التأمين‬ ‫‪31‬‬
‫شركة فرسان لوكالة التأمين المحدودة‬ ‫‪32‬‬
‫شركة حصن األمان لخدمات وكالة التأمين التعاوني‬ ‫‪33‬‬
‫شركة تكافل الشرق األوسط لوكاالت التأمين‬ ‫‪34‬‬
‫شركة أيس لوكالة التأمين‬ ‫‪35‬‬
‫شركة التكافل الوطني وكالء تأمين‬ ‫‪36‬‬
‫شركة وعد لخدمات وكالة التأمين‬ ‫‪37‬‬
‫شركة الحلول السهلة لوكالة التأمين التعاوني‬ ‫‪38‬‬
‫شركة عبد اللطيف جميل لوكالة التأمين‬ ‫‪39‬‬
‫شركة المحيط الحديث لوكالة التأمين المحدودة‬ ‫‪40‬‬
‫شركة االعتماد لوكالة التأمين‬ ‫‪41‬‬
‫شركة التكافل السعودي وكالء التأمين‬ ‫‪42‬‬
‫شركة الميازين لوكالة التأمين‬ ‫‪43‬‬
‫شركة العرين لوكالة التأمين‬ ‫‪44‬‬
‫شركة التعاون المتحدة لوكالة التأمين‬ ‫‪45‬‬
‫شركة التعاون األولى لوكالة التأمين‬ ‫‪46‬‬
‫شركة مداد األمان لوكالة التأمين‬ ‫‪47‬‬
‫شركة التعزيزات لوكالة التأمين‬ ‫‪48‬‬
‫شركة وكالة األول للتامين‬ ‫‪49‬‬
‫شركة فجر لوكالة التأمين‬ ‫‪50‬‬
‫شركة وتد الوطنية لوكالة التأمين‬ ‫‪51‬‬
‫شركة عنادل السعودية لوكالة التأمين‬ ‫‪52‬‬
‫شركة األهلي لتسويق خدمات التأمين‬ ‫‪53‬‬
‫شركة وكالة ساب للتأمين المحدودة‬ ‫‪54‬‬
‫شركة العارض لوكالة التأمين‬ ‫‪55‬‬
‫شركة طريق المستقبل لوكالة التأمين‬ ‫‪56‬‬
‫الشركة السعودية الفرنسية ألعمال وكيل التأمين‬ ‫‪57‬‬
‫شركة وكالة رند للتأمين‬ ‫‪58‬‬
‫شركة مداد الثقة لوكالة التأمين‬ ‫‪59‬‬
‫شركة تكاتف التأمين لوكالة التأمين التعاوني‬ ‫‪60‬‬
‫شركة البابطين لوكالة التأمين التعاوني‬ ‫‪61‬‬
‫شركة وكالة تكافل الراجحي‬ ‫‪62‬‬
‫شركة ثياتل لوكالة التأمين‬ ‫‪63‬‬
‫شركة تمكين الرائدة لوكالة التأمين‬ ‫‪64‬‬
‫شركة إصدار لوكالة التأمين التعاوني‬ ‫‪65‬‬
‫شركة رؤى لوكالة التأمين‬ ‫‪66‬‬

‫‪156‬‬
‫المشاركين الرئيسين في صناعة التأمين في المملكة العربية السعودية‬

‫شركة مدار التأمين لوكالة التأمين‬ ‫‪67‬‬

‫شركة الحماية المتكاملة لوكالة التأمين‬ ‫‪68‬‬
‫شركة الماروز للخدمات التأمينية‬ ‫‪69‬‬

‫المهنة التأمينية الحرة الثالثة‪ :‬الخبراء األكتواريون‬ ‫‪3.4‬‬

‫يعرّف الخبير االكتواري بأنه الشخص الذي يقوم بتطبيق نظرية االحتماالت واإلحصاءات التي بموجبها تسعّ ر الخدمات‪،‬‬
‫وتقوم االلتزامات وتكون المخصصات‪ ،‬وعلى كل شركة تأمين أن تقوم بتعيين خبير أكتواري حسب تعليمات مؤسسة‬
‫النقد العربي السعودي‬

‫والحد األدنى لرأسمال شركة الخبير االكتواري المطلوب ‪ 150‬ألف ريال سعودي‪ ،‬وقد تم الترخيص حتى تاريخ إعداد هذا‬
‫الكتاب للخبراء األكتواريين التالية أسماؤهم‬

‫شركة الخوارزمي للخدمات االكتوراية‬ ‫‪1‬‬

‫شركة نطاق للخدمات االكتوارية‬ ‫‪2‬‬
‫شركة منار سيجما للخدمات اإلكتوارية‬ ‫‪3‬‬

‫المهنة التأمينية الحرة الرابعة‪ :‬خبراء المعاينة ومقدرو الخسائر‬ ‫‪4.4‬‬

‫ومقدر الخسائر بأنه الشخص االعتباري الذي يقوم بفحص ومعاينة محل التأمين قبل التأمين‬
‫ّ‬ ‫يعرّف خبير المعاينة‬
‫عليه‪ ،‬ومعاينة األضرار بعد وقوعها لمعرفة أسباب الخسارة وتقدير قيمتها وتحديد المسؤولية‪ .‬والحد األدنى لرأس مال‬
‫شركات خبراء المعاينة ومقدري الخسائر ‪ 500‬ألف ريال سعودي‪ ،‬ولقد تم ترخيص للشركات التالية حتى إعداد هذا الكتاب‬

‫شركة نجم لخدمات التأمين‬ ‫‪1‬‬

‫شركة المعاينون الخليجيون الدولية للمعاينة وتقدير الخسائر المحدودة‬ ‫‪2‬‬
‫شركة مكلرنز يونج السعودية للمعاينة وتقدير الخسائر‬ ‫‪3‬‬
‫الشركة السعودية للفحص والمعاينة وتقدير الخسائر‬ ‫‪4‬‬
‫شركة أحمد عمر محمد بادحيدوح وشركاؤه التجارية المحدودة للفحص والمعاينة وتقدير الخسائر‬ ‫‪5‬‬
‫شركة نسيم المحيط للفحص المعاينات المحدودة‬ ‫‪6‬‬
‫شركة البلور للفحص والمعاينة‬ ‫‪7‬‬
‫شركة صوالت للمعاينة وتقدير الخسائر المحدودة‬ ‫‪8‬‬
‫شركة ماثيوز دانيال للمعاينة وتقدير الخسائر المحدودة‬ ‫‪9‬‬
‫شركة الشرق األوسط العالمية للمعاينة وتقدير الخسائر‬ ‫‪10‬‬
‫شركة شارليوز تايلور ادجستنج العربية السعودية‬ ‫‪11‬‬
‫شركة المعاينون العرب الدولية للمعاينة وتقدير الخسائر‬ ‫‪12‬‬
‫شركة كزننجهام ليندسي السعودية لمعاينة وتقدير الخسائر‬ ‫‪13‬‬
‫شركة البراك لخدمات الفحص والمعاينة‬ ‫‪14‬‬

‫‪157‬‬
 ‫المهنة التأمينية الحرة الخامسة‪ :‬أخصائيو تسوية المطالبات التأمينية‬ ‫‪5.4‬‬

‫يعرّف أخصائي تسوية المطالبات التأمينية بأنه الشخص االعتباري الذي يقوم بإدارة ومراجعة وتسوية المطالبات التأمينية‬
‫نيابة عن شركة التأمين‬

‫والحد األدنى لرأسمال شركة أخصائي تسوية المطالبات التأمينية ثالثة ماليين ريال‪ ،‬وقد تم الترخيص للشركات التالية‬

‫شركة غلوب مد السعودية لتسوية المطالبات الطبية‬ ‫‪1‬‬

‫شركة نكست كير السعودية لتسوية المطالبات التأمينية‬ ‫‪2‬‬
‫شركة العناية الشاملة السعودية لتسوية المطالبات التأمينية‬ ‫‪3‬‬
‫شركة مدنت العربية السعودية لتسوية المطالبات التأمينية‬ ‫‪4‬‬
‫شركة ميدي فيزا لتسوية المطالبات الطبية‬ ‫‪5‬‬
‫شركة جاب كورب السعودية لتسوية المطالبات التأمينية المحدودة‬ ‫‪6‬‬
‫شركة ضمانات الخليج لخدمات التأمين‬ ‫‪7‬‬
‫شركة بي ام كير لتسوية المطالبات التأمينية المحدودة‬ ‫‪8‬‬
‫شركة ال بأس الصحة إلدارة المطالبات‬ ‫‪9‬‬
‫شركة عناية المطالبة للتأمين‬ ‫‪10‬‬

‫المهنة التأمينية الحرة السادسة‪ :‬استشاريو تأمين‬ ‫‪6.4‬‬

‫يعرّف استشاري التأمين بأنه الشخص الذي يقدم خدمات استشارية بنشاط التأمين بحيث تكون رسوم أتعابه من الجهة‬
‫التي يقدم لها االستشارة‬

‫والحد األدنى لرأس مال شركة استشاري التأمين يبلغ ‪ 150‬ألف ريال سعودي‪ ،‬وقد تم الترخيص لعدد من الشركات حتى‬
‫إعداد هذا الكتاب على النحو التالي‬

‫شركة أيس لالستشارات التأمين‬ ‫‪1‬‬

‫شركة التعاونية لالستشارات التأمينية المحدودة‬ ‫‪2‬‬
‫شركة دار التفكر لالستشارات التأمينية‬ ‫‪3‬‬

‫‪158‬‬
‫المشاركين الرئيسين في صناعة التأمين في المملكة العربية السعودية‬

‫الفصل الثامن‬

‫أسئلة المراجعة‬

‫تختص مؤسسة النقد العربي السعودي بمراقبة شركات التأمين التعاوني بالمملكة‪ ،‬من خالل القيام‬
‫بأدوار متعددة اذكر ‪ 5‬منها‬

‫اذكر ثالث التزامات على التأمين الصحي‬

‫ما هي الطلبات التي يجب توفيرها عند تقديم طلب ترخيص شركة تأمين ؟‬

‫من هو وسيط التأمين وكم الحد األدنى لرأس المال المطلوب للترخيص‬

‫سؤال تطبيقي‬

‫يقدم استشاري التأمين خدماته للجهة التي تقوم بدفع اتعابه ‪ -‬ما هي فوائد وجود استشاري تأمين في‬
‫القطاع‬

‫‪159‬‬
 ‫الفصل الثامن‬
‫اإلجابات على أسئلة الفصل الثامن‬

‫تختص مؤسسة النقد العربي السعودي بمراقبة شركات التأمين التعاوني بالمملكة‪ ،‬من خالل القيام‬
‫بأدوار متعددة اذكر ‪ 5‬منها‬

‫إعداد الالئحة التنفيذية لنظام التأمين في المملكة‬

‫تنظيم انشاء شركات التأمين وإعادة التأمين بالمملكة‬
‫االشراف على الجوانب الفنية ألعمال شركات التأمين وإعادة التأمين‬
‫منح التراخيص لشركات التأمين التي ترغب في العمل بالمملكة‬
‫تنظيم توزيع األموال الفائضة على حملة الوثائق والمساهمين‬
‫تحديد المتطلبات الرأسمالية والمالءة المالية لكل نوع من أنشطة التأمين التي تطلبها الشركات مزاولتها‬
‫تنظيم استثمارات شركات التأمين داخل وخارج المملكة‬
‫تقرير المتطلبات التعليمية والمؤهالت الالزمة لموظفي شركات التأمين ووسطاء ووكالء التأمين‬
‫تحديد سلوكيات التعامل ومبيعات التأمين واالفصاح عن المعلومات‬
‫الموافقة على المنتجات التأمينية الخاصة بشركات التأمين‬
‫تفسير وتطبيق العقود‬
‫تنظيم شراء التغطية التأمينية اإللزامية‬
‫تنظيم ومراقبة شركات التأمين التعاوني وشركات المهن الحرة المتعلقة بالتأمين‪ ،‬وخبراء تسوية الخسائر‪ ،‬واالكتواريين‬

‫اذكر ثالث التزامات على شركات التأمين الصحي‬

‫القيام بمهامها تجاه عمالئها بتوفير التغطية التأمينية المناسبة لهم فهي مسئولة بشكل مباشر أمام حامل‬
‫الوثيقة (صاحب العمل) منذ بداية سريان وثيقة التأمين الموقعة مع العميل‬
‫رفع األسماء للمؤمن لهم على نظام الشبكة الوطنية للضمان الصحي التعاوني خالل ‪ 48‬ساعة‬
‫إصدار بطاقات التأمين للمؤمن لهم خالل (‪ )5‬أيام عمل على األكثر من تاريخ سريان الوثيقة وتسليمها للعميل على أن‬
‫تبقى شركة التأمين مسئولة عن أي مطالبات قد تنشأ منذ بداية إصدار الوثيقة‬

‫ما هي الطلبات التي يجب توفيرها عند تقديم طلب ترخيص شركة تأمين ؟‬

‫تقديم طلب ترخيص لمؤسسة النقد العربي السعودي شام ً‬

‫ال ما يلي‬
‫ ‬ ‫الطلب أو النموذج الخاص بطلب الترخيص‬
‫ ‬ ‫عقد التأسيس‬
‫ ‬ ‫النظام األساسي‬
‫ ‬ ‫الهيكل التنظيمي‬
‫ ‬ ‫راسة الجدوى االقتصادية‬

‫تقديم طلب ترخيص لمؤسسة النقد العربي السعودي شام ً‬

‫ال ما يلي‬
‫فروع التأمين التي تزمع الشركة ممارسة النشاط فيها‬
‫القدرة على إسناد اتفاقيات إعادة التأمين للفروع المراد إعادة التأمين عليها‬
‫خطة تسويق المنتجات‬

‫‪160‬‬
‫المشاركين الرئيسين في صناعة التأمين في المملكة العربية السعودية‬

‫المصاريف المتوقعة لبدء النشاط والمصادر المالية الالزمة للتمويل‬

‫معدالت النمو المتوقعة للنشاط مع األخذ بعين االعتبار هامش المالءة‬
‫العدد المتوقع للموظفين وخطة توظيف وتأهيل السعوديين‬
‫التكاليف السنوية بناءا ً على معدالت النمو المتوقع‬
‫قوائم مالية تقديرية مرتبطة بتوقعات النمو‬
‫بيان باألسس الفنية لعمليات التأمين وشهادة من الخبير االكتواري‬
‫خطة افتتاح فروع الشركة‬

‫مضمان بنكي غير قابل لإللغاء بمبلغ يعادل رأسمال المطلوب صادر لصالح المؤسسة من أحد البنوك المحلية يجدد‬
‫تلقائي ًا حتى سداد رأسمال الشركة بالكامل‬

‫وحيث أن شركات التأمين قامت بتقديم هذه المتطلبات لمؤسسة النقد فقد حصلت الشركات على الترخيص بعد‬
‫المرور بخطوات الترخيص حسب األصول‬

‫من هو وسيط التأمين وكم الحد األدنى لرأس المال المطلوب للترخيص‬

‫ويعرف وسيط التأمين بأنه الشخص االعتباري الذي يقوم لقاء مقابل مادي بالتفاوض مع شركات التأمين إلتمام عملية‬
‫التأمين لصالح المؤمن لهم ‪ .‬ونود أن نضيف هنا أن الحد األدنى لرأسمال الشركة المطلوب لترخيص وسيط التأمين يبلغ‬
‫ثالثة ماليين ريال ‪ .‬وقد حذر النظام الخاص بأعمال التأمين شركات التأمين من التعامل مع أي وسيط غير مرخص وهذا‬
‫بالطبع ينطبق على باقي المهن التأمينية الحرة‬

‫سؤال تطبيقي‬
‫يقدم استشاري التأمين خدماته للجهة التي تقوم بدفع اتعابه ‪ -‬ما هي فوائد وجود استشاري تأمين في‬
‫القطاع‬
‫تقديم االستشارات نقطة مهمة و خاصة لألخطار الكبيرة التي تحتوي على اخطار متعددة متداخلة و يكون دور‬
‫االستشاري في تحديد أنواع الخطر المطلوب تغطيتها و هل يحتاج طالب التأمين الى وثيقة تغطي كافة االخطار او اخطار‬
‫محددة و بناء على نوع االخطار و درجة تحققها و مدى وجود وسائل حماية لدى طالب التأمين و فاعليتها في درء الخطر‬
‫ال هل‬‫و تقليل حدته عند حصوله و كذلك إعطاء طالب التأمين نصائح حول طرق التعويض المطلوبة لتلك المخاطر مث ً‬
‫يحتاج الى وثيقة محددة القيمة الن المواد موضوع التأمين لها قيمة قد تتغير مثل ( التأمين البحري ‪ -‬اللوحات الفنية )‬
‫او يحتاج الى تغطية الخسارة األولى فقط مثل المنشآت الصناعية الكبرى او المعدات الثقيلة التي اذا تحقق الضرر ستكون‬
‫نتائجه محددة في جزء معين من الشيء موضوع التأمين‬

‫‪161‬‬
 ‫مصطلحات تأمينية‬

‫‪163‬‬
 ‫خبير يعين لتخمين كلفة المطالبة بالتعويض و الموافقة على تسويتها بموجب‬ ‫‪Assessor‬‬
‫وثيقة التأمين ‪ ،‬و في فرع تأمين الحريق يطلق اسم المخمن او المثمن على الخبير‬ ‫مخمن مثمن‬
‫الذي يعين من قبل المؤمن له و يعرف الخبير الذي يعينه المؤمن باسم خبير تسوية‬
‫المطالبات‬

‫يرد هذا الشرط في كافة مجموعات شروط التأمين على البضائع الصادرة عن مجمع‬ ‫‪Average clause‬‬
‫مكتتبي التأمين بلندن و يتناول تطبيق النسبة المستقطة (الفرنشيزة) على الخسائر‬ ‫شرط الخسارة‬
‫و يأخذ هذا الشرط معنى آخر في التأمينات العامة حيث يعالج موضوع النقص في‬
‫مبلغ التأمين و تطبيق مبدأ النسبية على التعويض‬

‫مستند تقوم الشركة الناقلة بتحريره و تسليمه الى صاحب البضاعة المعدة‬ ‫‪Bill of lading‬‬
‫للشحن و بموجبه تقر الشركة الناقلة بتسلمها لهذه البضاعة و يحتوي مستند‬ ‫مستند الشحن او وثيقة‬
‫الشحن على وصف ملخص للبضاعة و يعتبر عقدا ً بين مالك البضاعة و الشركة‬ ‫الشحن‬
‫الناقلة يبين كافة الشروط المتعلقة بنقل البضاعة و تسليمها‬

‫مجموعة المتندات التي يقدمها المؤمن له للمؤمن او للمكتتب ليتمكن من اثبات‬ ‫‪Claims document‬‬
‫حقه في المطالبة بالتعويض و تختلف هذه المستندات من فرع الخر اال انها في‬ ‫مستندات التعويض‬
‫الغالب تتمحور من فرع تأمين الخر ‪ .‬اال انها في الغالب تتمحور حول امور مثل اثبات‬ ‫(المطالبة(‬
‫وجود وثيقة تأمين سارية اثبات القيمة الفعلية للضرر و تبرير مبلغ المطالبة و اثبات‬
‫قيام المؤمن له باتخاذ كافة الخطوات للرجوع على الغير‬

‫ينص في وثيقة التأمين أحيان ًا على ان يتحمل المؤمن له المبلغ االول او نسبة معينة‬ ‫‪Compulsory excess‬‬
‫يمكن التحمل المؤمن‬ ‫ال و ِ‬ ‫من قيمة الخسارة و يسمى هذا المبلغ او النسبة تحم ً‬ ‫تحمل اجباري‬
‫من تالفي مصاريف المعاينة و المصاريف االدارية االخرى التي البد من انفاقها في‬
‫سبيل معالجة و تسوية الخسائر البسيطة كما يمكنه من التقليل من المطالبات‬
‫البسيطة التي قد يفتعلها المؤمن لهم كما يحدث أحيان ًا في التأمينات الصحية‬

‫يعتبر عقد التأمين من عقود الغرر ‪ ،‬لذا فإن الطرف االقوى و هو المؤمن يفرض‬ ‫‪Condition‬‬
‫شروط العقد و على المؤمن له ان يقبل هذه الشروط مذعن ًا و قد يؤدي اخالل‬ ‫شرط‬
‫المؤمن له بها الى فسخ العقد من قبل المؤمن‬

‫اتفاق تحريري يقصد منه انشاء عالقة قانونية بين شخصين او اكثر او ادخال تعديل‬ ‫‪Contract‬‬
‫على هذه العالقة اذا كانت قائمة او ابطالها و البد من توافر االركان التالية لضمان‬ ‫عقد‬
‫صحة العقد او قانونيته و هما ركن التراضي و ركن المحل و ركن السبب‬

‫ينص على انه اذا قام المؤمن له بالتأمين على نفس موضوع التأمين لدى اكثر‬ ‫‪Contribution clause‬‬
‫من مؤمن ضد نفس الخطر تعين على كل مؤمن دفع حصة من قيمة التعويض‬ ‫شرط المشاركة‬
‫تتناسب مع حصته من مبلغ التأمين الموضح في جدول الوثيقة و عالج هذه المسألة‬
‫من حالة الى اخرى‪ 1- :‬فإذا كان مجموع مبالغ التأمين في الوثائق ال يتجاوز قيمة‬
‫الشيء موضوع التأمين فإن كل مؤمن يساهم عند تحقق الخطر المؤمن ضده‬
‫بنسبة في التعويض تساوي مبلغ التأمين في وثيقته الى المجموع و ال يحق للمؤمن‬
‫له الحصول على تعويض من كل مؤمن يساوي قيمة الخسارة و لكنه يحصل على‬
‫تعويض واحد يساهم به كل المؤمنين حسب حصة كل منهم في مبلغ التأمين‬
‫‪ 2-‬اذا كان مجموع مبالغ تأمين الوثائق يتجاوز قيمة موضوع التأمين ‪ -‬مع افتراض‬
‫حسن النية ‪ -‬فال يحق للمؤمن له الحصول على اكثر من قيمة الخسارة الفعلية‬
‫حيث يعتبر ذلك استغال ًال للتأمين و وسيلة للكسب غير المشروع و تختلف طريقة‬
‫تسوية التعويض في هذه الحالة من تشريع آلخر‬
‫‪164‬‬
‫مصطلحات تأمينية‬

‫مبلغ محدد يخصم من مبلغ التعويض فإذا لم تتجاوزه قيمة الخسارة فإن التعويض‬ ‫‪Deductible‬‬
‫ال يكون قائم ًا من االساس و الغرض من التحمل او الخسارة المهدرة هو تشجيع‬ ‫تحمل خسارة مهدرة‬
‫المؤمن له على تالفي الخسارة باعتبار انه يشارك في تكاليفها بقيمة التحمل و‬
‫من ناحية اخرى يهدف التحمل الى تقليل المصاريف االدارية باستبعاد المطالبات‬
‫الصغيرة التي تتطلب تسويتها جهدا ُ اداري ًا ال يتناسب و قيمتها كما يؤدي التحمل‬
‫الى تخفيض سعر التأمين و يمكن ان يكون التحمل نسبة من مبلغ التأمين او مبلغ ًا‬
‫ثابت ًا يستقطع من مطالبة المؤمن له و يختلف هذا النوع من التحمل عن النسبة‬
‫المستقطعة الفرنشيزة‬

‫نقص قيمة الشيء نتيجة لالستعمال و في التأمين البحري تعني تحديدا ً نقص قيمة‬ ‫‪Depreciation‬‬
‫البضاعة نتيجة الصابتها بالضرر حيث يحدد هذا النقص بنسبة معينة من قيمة‬ ‫استهالك نقص القيمة‬
‫التأمين على البضاعة و في تأمينات الهياكل تخفض قيمة التأمين على السفينة‬
‫عند التجديد اذا كان ثمة اضرار لم يتم اصالحها و يكون التخفيض بما يعادل تكاليف‬
‫اصالح هذه االضرار عند او بعد حدوثها مباشرة‬

‫يصبح عقد التأمين الغي ًا اذا انطوت افعال المؤمن له على غش او تزوير و ال يرد له‬ ‫‪Fraud‬‬
‫القسط في هذه الحالة‬ ‫تدليس غش احتيال‬

‫وكيل يعينه االصيل ليقوم بتمثيله في كافة المعامالت التي يصرح بها االصيل او‬ ‫‪General agent‬‬
‫وكيل تعينه شركة التأمين في منطقة محددة للحصول على اعمال التأمينات لها‬ ‫وكيل عام‬

‫تعويض المؤمن للمؤمن له عن الخسائر التي تكبدها االخير بسبب خطر مؤمن‬ ‫‪Indemnity‬‬
‫ضده بوثيقة التأمين و يجب ان ال يحقق المؤمن له ربح ًا من التعويض اذ ان المقصود‬ ‫تعويض‬
‫بتعويض المؤمن له هو ارجاعه الى حالته المالية التي كان عليها قبل وقوع الخسارة‬
‫و يمكن احيان ًا ان يحتوي التعويض على نسبة من الربح كما هو الحال في وثيقة‬
‫التأمين القيمية اي الوثيقة التي يحدد فيها مبلغ التأمين عند اصدارها و يشمل مبلغ‬
‫تأمين هذه الوثيقة بالطبع قيمة الربح المتوقع الحصول عليه بعد وصول البضاعة‬

‫الشخص المؤمن على حياته بوثيقة تأمين الحياة او الشخص الذي له مصلحة تأمينية‬ ‫‪Insured‬‬
‫في االموال موضوع التأمين في التأمينات االخرى‬ ‫مؤمن له أو مؤمن عليه‬

‫قيمة الممتلكات المؤمن عليها‬ ‫‪Insured value‬‬

‫قيمة الممتلكات‬
‫المؤمن عليها‬

‫حق المؤمن في الحلول محل المؤمن له في مطالبة أطراف ثالثة بالتعويض عن‬ ‫‪Subrogation‬‬
‫خسارة (يتحمل هؤالء االطراف مسؤوليتها كلي ًا او جزئي ًا) قام المؤمن بدفع تعويض‬ ‫حلول‬
‫للمؤمن له بشأنها و ال تتعدى القيمة القصوى التي يحق للمؤمن الحصول عليها‬
‫بموجب مبدأ الحلول قيمة المطالبة التي دفعها للمؤمن له فإذا قام المؤمن‬
‫بتحصيل مبلغ يفوق قيمة المطالبة التي دفعها للمؤمن له وجب عليه رد قيمة‬
‫المطالبة التي دفعها للمؤمن له و ال تنطبق القاعدة على ما يحصله المؤمن‬
‫بالتصرف بأية مخلفات تبقى بعد حدوث خسارة كلية اذ يجوز للمؤمن االحتفاظ‬
‫بقيمتها اضافة الى ما يسترده بموجب مبدأ الحلول‬

‫‪165‬‬
 ‫حدث غير متوقع يؤدي الى نتائج سلبية لم يكن في نية المؤمن له او في تصميمه‬ ‫‪Accident‬‬
‫تحقيقها‬ ‫حادث طارئ‬

‫قد يكون خبير التسوية فردا ً او هيئة متخصصة في تسوية مطالبات نوع محدد او‬ ‫‪Adjuster‬‬
‫عدة انواع من الخسائر التأمينية و تتلخص مهامه في الكشف على او معاينة الخسارة‬ ‫خبير تسوية المطالبات‬
‫و التأكد من ان الوثيقة تغطي االضرار موضوع المطالبة و من ثم يقوم بحساب‬ ‫او تعويضات‬
‫التعويض المستحق‬

‫وثيقة تأمين يتفق المؤمن مع المؤمن له مسبق ًا على اعتبار المبالغ المذكورة في‬ ‫‪Agreed value policy‬‬
‫جدولها اقيام ًا نهائية يعتد بها في حالة الخسارة الكلية شريطة ان ال تنطوي هذه‬ ‫وثيقة قيمية‬
‫المبالغ على أي غش او مبالغة في التقييم بقصد االثراء على حساب المؤمن‬

‫حق استالم العوائد النقدية او التمتع بالخدمات بموجب عقد التأمين كما هو الحال‬ ‫‪Benefit‬‬
‫في تأمين الحوادث الشخصية و التأمين الصحي‬ ‫منفعة‬

‫الطرف الذي تؤول اليه منفعة او فائدة ما مثال ذلك المنفعة المترتبة على وثيقة‬ ‫‪Beneficiary‬‬
‫التأمين او الفائدة المقررة للمستفيد بموجب وصية‬ ‫المستفيد‬

‫شخص او هيئة متخصص ‪ /‬متخصصة في التأمين و يقوم الوسيط نيابة عن طالب‬ ‫‪Broker‬‬
‫التأمين و يتقاضى مقابل اتعابه عمولة عادة ما تكون نسبة من القسط من شركة‬ ‫وسيط تأمين‬
‫التأمين و هناك شركات وساطة كبيرة باالضافة الى ما تقدم تمارس اعمال‬
‫الوساطة بين شركات التأمين و معيدي التأمين لغرض ترتيب االتفاقيات او توزيع‬
‫حصص منها و من المعروف ان مكتتبي هيئة لويدز ال يتعاطون التأمين اال بواسطة‬
‫ال و معترف ًا به في الهيئة‬
‫الوسطاء و يجب ان يكون الوسيط في هذه الحالة مسج ً‬
‫ذاتها و الوسيط مسؤول امام المؤمن او معيد التأمين عن دفع القسط حتى و إن لم‬
‫يقم المؤمن له بالسداد و بحكم قانون الوكالة فإن الوسيط معرض للمساءلة في‬
‫حالة التقصير عن قيامه بواجبه مما قد يلحق الضرر بموكله‬

‫اشعار االلغاء‬ ‫‪Notice of‬‬

‫‪cancellation‬‬
‫اشعار االلغاء‬

‫مستند يعده المؤمن مبين ًا فيه تفاصيل الخطر المراد عرضه على معيدي التأمين‬ ‫‪Offer note‬‬
‫بغية اعادة تأمينه اتفاقي ًا و قد تقدم مذكرة طلب اعادة التأمين الى معيد التأمين‬ ‫مذكرة عرض قسيمة‬
‫مباشرة او عن طريق وسيط التأمين‬ ‫طلب اعادة تأمين‬

‫هي الخسارة التي تلحق بالبضاعة المؤمنة نتيجة خطر مؤمن ضده و ال تشكل خسارة‬ ‫‪Partial loss of‬‬
‫كلية‬ ‫‪goods‬‬

‫خسارة البضاعة جزئي ًا‬

‫‪166‬‬
‫مصطلحات تأمينية‬

‫المجموع الكلي للتعويضات المسددة و الموقوفة خالل فترة معينة منسوب ًا الى‬ ‫‪Loss ratio‬‬
‫دخل االقساط الصافي خالل نفس الفترة‬ ‫معدل الخسارة‬

‫خطر منصوص عليه بوثيقة التأمين فوثيقة الحريق النموذجية على سبيل المثال‬ ‫‪Named peril‬‬
‫تنص على التزام المؤمن بتعويض المؤمن له عن الضرر المادي الذي يلحق بمحل‬ ‫خطر مسمى‬
‫التأمين بسبب حريق او صاعقة فاذا كان الضرر ناشئ ًا عن اي سبب آخر غير مسمى‬
‫بالوثيقة فإن المؤمن ال يكون ملزم ًا بالتعويض عنه و يختلف مفهوم الخطر‬
‫المسمى عن مفهوم كافة االخطار اذ ان صياغة وثيقة التأمين على اساس كافة‬
‫االخطاريعني عدم تعداد االخطار التي يكون المؤمن مسؤو ًال عنها و االكتفاء بتسمية‬
‫كافة االخطار و االموال التي ال يرغب المؤمن بالتأمين عليها‬

‫اشعار تجديد يرسله المؤمن قبل انتهاء مدة التأمين الى المؤمن لهم يعلمهم فيه‬ ‫‪Renewal notice‬‬
‫بموعد انتهاء التأمين و يطلب منهم في اشعاره بموافقتهم على تجديد التأمين‬ ‫اشعار تجديد‬
‫بنفس الشروط السابقة او وفق اي تعديل آخر يدخله المؤمن او يرغب المؤمن له‬
‫بإدخاله على الوثيقة و ال يعتبر ارسال اشعار التجديد لجمهور المؤمن لهم التزام ًا‬
‫قانوني ًا ال بد للمؤمن من تنفيذه فإرسال االشعار ما هو اال اجراء يقوم به المؤمن‬
‫لضمان استمرار تجديد وثائق التأمين السارية معه و للمحافظة على مصلحة‬
‫المؤمن لهم المعرضة للخطر‬

‫شخص لديه المعرفة و الخبرة الضروريتان لمعاينة الممتلكات او االشياء المؤمنة‬ ‫‪Surveyor‬‬
‫و اعداد تقرير بالخصوص و قد جرت العادة في التأمين البحري عند اجراء معاينة‬ ‫معاين كاشف‬
‫على بضائع موجودة خارج بلد االكتتاب ان يصدر المؤمن تعليماته عن طريق وسيط‬
‫التأمين الى اقرب وكيل لهيئة لويدز التخاذ الترتيبات الالزمة إلجراء المعاينة و بناء‬
‫على ذلك يقوم الوكيل باختيار الشخص المعاين حيث يعتبر اختياره مقبو ًال من طرف‬
‫المؤمن و في بعض وثائق تأمين البحري يحرص المؤمن على تحديد شخص باالسم‬
‫تعهد اليه مهمة معاينة البضائع اذا ما اقتضى االمر ذلك‬

‫حساب يفتحه صاحب السفينة لتلقي االيداعات او الدفعات االبتدائية من المساهمين‬ ‫‪General average‬‬
‫في الخسارة العمومية‬ ‫‪account‬‬
‫حساب الخسارة‬
‫العمومية‬

‫اجمالي قسط التأمين بعد طرح اجمالي االقساط المرجعة منه و قبل خصم عمولة‬ ‫‪Gross net premium‬‬
‫وسيط التأمين و الخصومات االخرى‬ ‫اجمالي القسط الصافي‬

‫اجمالي القسط قبل خصم عمولة الوساطة و االستقطاعات االخرى منه مثل‬ ‫‪Gross premium‬‬
‫الضريبة و رسوم االشراف ‪..‬الخ‬ ‫القسط االجمالي‬

‫سمة او خاصية في موضوع التأمين تساعد على وقوع خسارة او زيادة احتمال وقوع‬ ‫‪Hazard‬‬
‫خسارة من الخطر موضوع التأمين كأن يكون موضوع التأمين في وثيقة الحريق‬ ‫مؤثر الخطر ‪ ،‬خطر ‪،‬‬
‫مصنوع ًا من مواد سريعة االشتعال او معنوي ًا يتعلق بالمؤمن له كسوء االدارة و‬ ‫مصدر خطر ‪ ،‬خطورة‬
‫االهمال‬

‫‪167‬‬
 ‫التأمين على جسم السفينة و آالتها و معداتها و يستعمل التعبير ايض ًا في تأمين‬ ‫‪Hull insurance‬‬
‫هياكل الطائرات‬ ‫التأمين على جسم‬
‫السفينة‬

‫شرط غير منصوص عليه صراحة بالوثيقة و لكن من المفهوم ضمن ًا انه يعتبر جزءا ً‬ ‫‪Implied condition‬‬
‫من عقد التأمين و هو ملزم الطراف العقد و كأن الوثيقة قد نصت صراحة عليه و‬ ‫شرط غير منصوص‬
‫مثال على ذلك الشرط الضمني في وثيقة التأمين لبحري للرحلة الذي يقضي بأن تبدأ‬ ‫عليه‬
‫الرحلة بعد فترة معقولة من قبول المؤمن للخطر و من المعروف ان اي خرق لشرط‬
‫ضمني من جانب المؤمن له يعطي المؤمن الحق قانون ًا في إبطال وثيقة التأمين من‬
‫تاريخ ابتدائها‬

‫بدء سريان الوثيقة‬ ‫‪Inception of the‬‬

‫‪policy‬‬
‫بدء سريان الوثيقة‬

‫معدل الخسارة المتحققة (المحملة) نسبة الخسارة الفعلية المتحققة خالل مدة ما‬ ‫‪Incurred loss ratio‬‬
‫‪ ( Earned Premium‬الخسارة المحملة ) الى االقساط المكتسبة‬ ‫معدل الخسارة‬
‫المتحققة‬

‫الخسائر التي وقعت خالل فترة التأمين بصرف النظر عما اذا كانت المطالبات‬ ‫‪Incurred losses‬‬
‫المترتبة عليها قد دفعت ام لم تدفع‬ ‫خسائر متحققة ‪،‬‬
‫متكبدة ‪ ،‬محملة‬

‫الشخص المؤمن على حياته بوثيقة تأمين الحياة او الشخص الذي له مصلحة تأمينية‬ ‫‪Insured‬‬
‫في االموال موضوع التأمين في التأمينات االخرى‬ ‫مؤمن له او مؤمن عليه‬

‫عندما يقوم المؤمن بالتأمين على اموال ضد خطر او اخطار معينة فإنه يكون‬ ‫‪Insured against‬‬
‫مسؤو ًال عن الخسارة التي كان السبب المباشر في وقوعها الخطر او االخطار المؤمن‬ ‫مؤمن ضده او منه‬
‫ضدها او منها‬

‫خطر منصوص عليه بالوثيقة او خطر مسمى و من المعلوم ان المؤمن يتعهد‬ ‫‪Insured peril‬‬
‫بتعويض المؤمن له عن الخسارة التي يكون السبب المباشر في وقوعها خطر‬ ‫خطر مؤمن منه‬
‫مؤمن ضده بالوثيقة شريطة ان تزيد قيمة هذه الخسارة بالطبع عن قيمة التحمل‬
‫او نسبة االستقطاع اذا نص عليهما بالوثيقة‬

‫وكيل او وسيط مهمته بالتوفيق بين طرفين في المفاوضات الخاصة بعملية تجارية‬ ‫‪Intermediary‬‬
‫‪ Broker‬و قد يستخدم هذا التعبير احيان ًا كبديل لتعبير‬ ‫وسيط‬

‫يعتبر وسيلة إلثبات عقد البيع و ثمن السلع المباعة‬ ‫‪Invoice‬‬

‫فاتورة مستند‬
‫‪168‬‬
‫مصطلحات تأمينية‬

‫قيمة البضاعة حسب الفاتورة‬ ‫‪Invoice value‬‬

‫قيمة البضاعة حسب‬
‫الفاتورة‬

‫المطروحات البضائع التي تطرح في البحر من السفينة بقصد تحقيق السالمة العامة‬ ‫‪Jetsam‬‬
‫للمخاطرة البحرية‬ ‫المطروحات البضائع‬

‫ال بحري ًا واحدا ً في الساعة و‬

‫عقدة ميل بحري في الساعة مقياس سرعة يساوي مي ً‬ ‫‪Knot‬‬
‫يساوي الميل البحري ‪ 6080‬قدم ًا‬ ‫عقدة ميل‬

‫مؤثر الخطر المتعلق بشخص طالب التأمين و الذي قد يزيد من احتمال تحقق‬ ‫‪Moral hazard‬‬
‫الخسارة نظرا ً لما يلحظه عنه من اهمال او سوء ادارة او عدم شعور بالمسؤولية‬ ‫مؤثر الخطر المعنوي‬

‫مصطلح نادر االستعمال في سوق التأمين البحري اال انه يستخدم في اوساط الشحن‬ ‫‪Named policy‬‬
‫و يقصد به وثيقة تأمين بحري ‪ -‬بضائع محدد بها اسم السفينة الناقلة و من الناحية‬ ‫وثيقة مسماة‬
‫العملية كثيرا ً ما تصدر وثيقة تأمين البضائع (ما عدا الوثيقة المفتوحة) بعد معرفة‬
‫اسم السفينة الناقلة التي يدخل اسمها في وثيقة التأمين اال ان شركات التأمين في‬
‫البلدان النامية كثيرا ً ما تواجه صعوبات في الحصول على اسم السفينة الناقلة قبل‬
‫اصدار الوثيقة بالنظر لصعوبة االتصاالت و عدم انتظام االجراءات‬

‫‪ Named Peril‬خطر محدد بوثيقة التأمين و ال يختلف هذا المصطلح عن مصطلح‬ ‫‪Named risk‬‬
‫و تسمي بعض وثائق التأمين الخطر المؤمن ضده كوثيقة الحريق او السرقة و ربما‬ ‫خطر مسمى‬
‫تلجأ الى تعريف الخطر اما الوثائق التي ال تسمى االخطار المؤمنة فانها تعرف عادة‬
‫باسم وثائق كافة االخطار او الوثائق الشاملة‬

‫اهمال او تقصير في اداء عمل او خدمة او واجب معين او التنفيذ غير المناسب لعمل‬ ‫‪Negligence‬‬
‫او واجب او خدمة معينة يفترض في اي انسان عاقل و فطن ان يقوم به(بها) في نفس‬ ‫اهمال تقصير‬
‫الظروف التي حدث فيها التقصير او االهمال‬

‫وكيل تأمين ممثل للمؤمن بصفته موظف ًا لديه او وكي ً‬

‫ال مستق ً‬
‫ال يخوله المؤمن‬ ‫‪Insurance agent‬‬
‫بتسويق و مناقشة و ابرام عقود التأمين نيابة عنه بموجب توكيل رسمي‬ ‫وكيل تأمين‬

‫يعرف الخطر تأميني ًا بالحادث محتمل الوقوع أي الخطر الذي يمكن له ان يقع و لكن‬ ‫‪Risk‬‬
‫وقوعه ليس حتمي ًا و ال يعتبر الحادث الذي ال بد من وقوعه خطرا ً من وجهة النظر‬ ‫خطر‬
‫التامينية‬

‫‪169‬‬
 ‫أسئلة التقييم الذاتي على جميع الفصول‬

‫وضعت األسئلة لتعطى المختبر لمحة عن نموذج أسئلة االختبار‪.‬‬

‫لكن يرجي أخذ العلم أن هذه ليست أسئلة االختبار الفعلي‬
‫المعتمد ألساسيات التأمين‬

‫‪171‬‬
 ‫الفصل األول ‪ :‬أسئلة التقييم الذاتي‬

‫إختر اإلجابة الصحيحة التي تلي كل سؤال مما يلي‬

‫يمكن تعريف مبدأ منتهى حسن النية‬ ‫س‬

‫‪1‬‬
‫العالقة المالية بين المؤمن له والشيء موضوع التأمين‬ ‫أ‪-‬‬
‫الحق بمطالبة الطرف الثالث‬ ‫ب‪-‬‬
‫واجب اإلفصاح عن جميع الحقائق الجوهرية‬ ‫ج‪-‬‬
‫كل ما ورد أعاله‬ ‫د‪-‬‬

‫يطبق مبدأ منتهى حسن النية على‬ ‫س‬

‫‪2‬‬
‫طالب التأمين‬ ‫أ‪-‬‬
‫شركة التأمين فقط‬ ‫ب‪-‬‬
‫كل من طالب التأمين وشركة التأمين‬ ‫ج‪-‬‬
‫ال شيء من ما ورد‬ ‫د‪-‬‬

‫الحقيقة الجوهرية هي حقيقة‬ ‫س‬

‫‪3‬‬
‫ال يجب اإلفصاح عنها‬ ‫أ‪-‬‬
‫ ‬ ‫تؤثر على القسط‬ ‫ب‪-‬‬
‫ ‬ ‫تؤثر على الشروط‬ ‫ج‪-‬‬
‫تؤثر على قرار المكتتب بقبول أو رفض الخطر‬ ‫د‪-‬‬

‫عمر طالب التأمين يعتبر حقيقة جوهرية في تأمين‬ ‫س‬

‫‪4‬‬
‫الحريق لمبنى‬ ‫أ‪-‬‬
‫السرقة لمتجر‬ ‫ب‪-‬‬
‫مركبة خصوصية‬ ‫ج‪-‬‬
‫جميع أخطار المقاولين‬ ‫د‪-‬‬

‫في طلب تأمين مركبات شامل بعض الحقائق الجوهرية التي تساعد المكتتب في تقييم مؤثر الخطر‬ ‫س‬
‫المعنوي‬ ‫‪5‬‬
‫نوع السيارة‬ ‫أ‪-‬‬
‫استعمال السيارة‬ ‫ب‪-‬‬
‫عمر طالب التأمين‬ ‫ج‪-‬‬
‫الخسائر السابقة‬ ‫د‪-‬‬

‫‪172‬‬
 ‫أسئلة التقييم الذاتي على جميع الفصول‬

‫يمكن وصف الصالح العام أنه‬ ‫س‬

‫‪6‬‬
‫العالقة المالية بين المؤمن له والشيء موضوع التأمين‬ ‫أ‪-‬‬
‫شروط الوثيقة‬ ‫ب‪-‬‬
‫القوانين التي ترعى اإلجراءات النظامية للدولة‬ ‫ج‪-‬‬
‫استثناءات الوثيقة‬ ‫د‪-‬‬

‫ماذا يعني مسبب الخطر‬ ‫س‬

‫‪7‬‬
‫زيادة حجم الخسارة‬ ‫أ‪-‬‬
‫ ‬ ‫يخفف حجم الخسارة‬ ‫ب‪-‬‬
‫يسبب الخسارة ‬ ‫ج‪-‬‬
‫ال يؤثر في حجم الخسارة ‬ ‫د‪-‬‬

‫ماذا يعني مؤثر الخطر ؟‬ ‫س‬

‫‪8‬‬
‫يؤثر في حجم الخسارة‬ ‫أ‪-‬‬
‫بسبب الخسارة ‬ ‫ب‪-‬‬
‫ ‬ ‫يخفف حجم الخسارة‬ ‫ج‪-‬‬
‫ ‬ ‫ال يؤثر في الخسارة‬ ‫د‪-‬‬

‫الفرق بين المؤثر المعنوي والمؤثر السلوكي الال إرادي هو أن‬ ‫س‬
‫‪9‬‬
‫المعنوي هو متعمد والسلوكي يمكن رؤيته‬ ‫أ‪-‬‬
‫المعنوي هو متعمد والسلوكي غير متعمد‬ ‫ب‪-‬‬
‫المعنوي هو غير متعمد والسلوكي متعمد ‬ ‫ج‪-‬‬
‫ ‬ ‫كل ما ورد أعاله صحيح‬ ‫د‪-‬‬

‫لماذا من الضروري أن يكون الخطر قابال للقياس المالي حتى يمكن تأمينه ؟‬ ‫س‬
‫‪10‬‬
‫حتى يكون قابل للتعويض‬ ‫أ‪-‬‬
‫ليكون هناك مصلحة تأمينية ‬ ‫ب‪-‬‬
‫ليكون الخطر بحتا ‬ ‫ج‪-‬‬
‫ ‬ ‫كل ما ورد أعاله‬ ‫د‪-‬‬

‫‪173‬‬
 ‫الفصل الثاني ‪ :‬أسئلة التقييم الذاتي‬

‫إختر اإلجابة الصحيحة التي تلي كل سؤال مما يلي‬

‫يمكن تعريف مبدأ منتهى حسن النية‬ ‫س‬

‫‪1‬‬
‫العالقة المالية بين المؤمن له والشيء موضوع التأمين‬ ‫أ‪-‬‬
‫الحق بمطالبة الطرف الثالث‬ ‫ب‪-‬‬
‫واجب اإلفصاح عن جميع الحقائق الجوهرية‬ ‫ج‪-‬‬
‫كل ما ورد أعاله‬ ‫د‪-‬‬

‫يطبق مبدأ منتهى حسن النية على‬ ‫س‬

‫‪2‬‬
‫طالب التأمين‬ ‫أ‪-‬‬
‫شركة التأمين فقط‬ ‫ب‪-‬‬
‫كل من طالب التأمين وشركة التأمين‬ ‫ج‪-‬‬
‫ال شيء من ما ورد‬ ‫د‪-‬‬

‫الحقيقة الجوهرية هي حقيقة‬ ‫س‬

‫‪3‬‬
‫ال يجب اإلفصاح عنها‬ ‫أ‪-‬‬
‫ ‬ ‫تؤثر على القسط‬ ‫ب‪-‬‬
‫ ‬ ‫تؤثر على الشروط‬ ‫ج‪-‬‬
‫تؤثر على قرار المكتتب بقبول أو رفض الخطر‬ ‫د‪-‬‬

‫عمر طالب التأمين يعتبر حقيقة جوهرية في تأمين‬ ‫س‬

‫‪4‬‬
‫الحريق لمبنى‬ ‫أ‪-‬‬
‫السرقة لمتجر‬ ‫ب‪-‬‬
‫مركبة خصوصية‬ ‫ج‪-‬‬
‫جميع أخطار المقاولين‬ ‫د‪-‬‬

‫في طلب تأمين مركبات شامل بعض الحقائق الجوهرية التي تساعد المكتتب في تقييم مؤثر الخطر‬ ‫س‬
‫المعنوي‬ ‫‪5‬‬
‫نوع السيارة‬ ‫أ‪-‬‬
‫استعمال السيارة‬ ‫ب‪-‬‬
‫عمر طالب التأمين‬ ‫ج‪-‬‬
‫الخسائر السابقة‬ ‫د‪-‬‬

‫‪174‬‬
‫أسئلة التقييم الذاتي على جميع الفصول‬

‫يمكن تعريف المصلحة التأمينية أنها‬ ‫س‬

‫‪6‬‬
‫العالقة المالية بين المؤمن له والشيء موضوع التأمين‬ ‫أ‪-‬‬
‫الحق بمطالبة الطرف الثالث‬ ‫ب‪-‬‬
‫واجب اإلفصاح عن جميع الحقائق الجوهرية‬ ‫ج‪-‬‬
‫كل ما ورد أعاله‬ ‫د‪-‬‬

‫متى يجب أن يكون هناك مصلحة تأمينية في التأمين العام‬ ‫س‬

‫‪7‬‬
‫عند بداية التغطية‬ ‫أ‪-‬‬
‫أثناء سريان الوثيقة‬ ‫ب‪-‬‬
‫عند وقوع الخسارة‬ ‫ج‪-‬‬
‫كل ما ورد اعاله‬ ‫د‪-‬‬

‫ما هي الخيارات المتاحة للتعويض‬ ‫س‬

‫‪8‬‬
‫الدفع النقدي‬ ‫أ‪-‬‬
‫اإلصالح‬ ‫ب‪-‬‬
‫جبر الضرر‬ ‫ج‪-‬‬
‫كل ما ورد اعاله‬ ‫د‪-‬‬

‫من له السلطة في اختيار طريقة التعويض‬ ‫س‬

‫‪9‬‬
‫حامل الوثيقة‬ ‫أ‪-‬‬
‫الطرف الثالث‬ ‫ب‪-‬‬
‫شركة التأمين‬ ‫ج‪-‬‬
‫ال شيء مما ورد اعاله‬ ‫د‪-‬‬

‫ما المبدأ الذي يدعمه مبدأ المشاركة ومبدأ الحلول‬ ‫س‬

‫‪10‬‬
‫المصلحة التأمينية‬ ‫أ‪-‬‬
‫التعويض‬ ‫ب‪-‬‬
‫السبب المباشر‬ ‫ج‪-‬‬
‫منتهى حسن النية‬ ‫د‪-‬‬

‫‪175‬‬
 ‫الفصل الثالث ‪ :‬أسئلة التقييم الذاتي‬

‫إختر اإلجابة الصحيحة التي تلي كل سؤال مما يلي‬

‫ميزة عقد التأمين بأنه إلزامي ‪ ،‬وهذا االلزام‬ ‫س‬

‫‪1‬‬
‫ملزم لشركة التأمين فقط‬ ‫أ‪-‬‬
‫ملزم للمؤمن له فقط‬ ‫ب‪-‬‬
‫ملزم لطرفي العقد‬ ‫ج‪-‬‬
‫غير ملزم ألي طرف‬ ‫د‪-‬‬

‫التعريف الشامل لعقد التأمين ال بد أن يتضمن‬ ‫س‬

‫‪2‬‬
‫الجانب القانوني فقط‬ ‫أ‪-‬‬
‫ ‬ ‫الجانب النظري فقط‬ ‫ب‪-‬‬
‫ ‬ ‫الجانب القانوني والنظري‬ ‫ج‪-‬‬
‫تعريف أي جانب صحيح ‬ ‫د‪-‬‬

‫حتى يكون عقد التأمين عقدا ً تام ًا البد أن يكون فيه‬ ‫س‬
‫‪3‬‬
‫إصدار االيجاب فقط‬ ‫أ‪-‬‬
‫إصدار القبول فقط‬ ‫ب‪-‬‬
‫الطباعة واضحه‬ ‫ج‪-‬‬
‫إصدار االيجاب والقبول‬ ‫د‪-‬‬

‫يصدر ركن التراضي في عقد التأمين عن كل من‬ ‫س‬

‫‪4‬‬
‫المؤمن له‬ ‫أ‪-‬‬
‫شركة التأمين ‬ ‫ب‪-‬‬
‫المؤمن له وشركة التأمين ‬ ‫ج‪-‬‬
‫التراضي ليس ركن ًا في عقد التأمين ‬ ‫د‪-‬‬

‫طرفي عقد التأمين هما‬ ‫س‬

‫‪5‬‬
‫المؤمن له وشركة التأمين‬ ‫أ‪-‬‬
‫طلب التأمين وعقد التأمين ‬ ‫ب‪-‬‬
‫طلب التأمين وعرض التأمين ‬ ‫ج‪-‬‬
‫ ‬ ‫عرض التأمين وعقد التأمين‬ ‫د‪-‬‬

‫‪176‬‬
‫أسئلة التقييم الذاتي على جميع الفصول‬

‫واحد مما يلي يعتبر من عيوب االرادة في عقد التأمين‬ ‫س‬

‫‪6‬‬
‫السعر المرتفع لقسط التأمين‬ ‫أ‪-‬‬
‫تأمين ممتلكات المؤمن له في وثيقة واحدة ‬ ‫ب‪-‬‬
‫وجود الرضا مع الغلط والتدليس ‬ ‫ج‪-‬‬
‫رفض شركة التأمين لطلب التأمين‬ ‫د‪-‬‬

‫محل العقد في التأمين ال بد أن يكون‬ ‫س‬

‫‪7‬‬
‫مقبول للمؤمن له‬ ‫أ‪-‬‬
‫مقبول لوسيط التأمين ‬ ‫ب‪-‬‬
‫يمكن التأمين فيه على أي ممتلكات ‬ ‫ج‪-‬‬
‫مقبول شرع ًا ومعلوم للطرفين ‬ ‫د‪-‬‬

‫ركن السبب في عقد التأمين هو‬ ‫س‬

‫‪8‬‬
‫الغرض المباشر للتأمين‬ ‫أ‪-‬‬
‫طرفي التأمين ‬ ‫ب‪-‬‬
‫محل العقد ‬ ‫ج‪-‬‬
‫التراضي‬ ‫د‪-‬‬

‫أحد خصائص عقد التأمين أنه عقد معاوضة ‪ ،‬وهذا يعني‬ ‫س‬
‫‪9‬‬
‫حصول المؤمن له على التعويض فقط‬ ‫أ‪-‬‬
‫ ‬ ‫حصول المؤسسات الرسمية على رسومها‬ ‫ب‪-‬‬
‫حصول شركات التأمين على القسط فقط ‬ ‫ج‪-‬‬
‫ ‬ ‫أن كل طرف يحصل على مقابل لما يعطى‬ ‫د‪-‬‬

‫االحتمالية في عقد التأمين تعني‬ ‫س‬

‫‪10‬‬
‫تعرض المؤمن له لخطر محقق‬ ‫أ‪-‬‬
‫تحمل شركة التأمين لخطر غير محقق الوقوع ‬ ‫ب‪-‬‬
‫ ‬ ‫تحمل شركة التأمين ألخطار سابقة لعقد التأمين‬ ‫ج‪-‬‬
‫تحمل شركة التأمين ألخطار محتملة وأخرى سابقة للتأمين ‬ ‫د‪-‬‬

‫‪177‬‬
 ‫الفصل الرابع ‪ :‬أسئلة التقييم الذاتي‬

‫إختر اإلجابة الصحيحة التي تلي كل سؤال مما يلي‬

‫واحد مما يلي يعتبر من المنتجات القياسية لتأمين األفراد‬ ‫س‬

‫‪1‬‬
‫أخطار مقاولين شامل‬ ‫أ‪-‬‬
‫ ‬ ‫ب‪ -‬تأمين المصانع‬
‫ ‬ ‫تأمين المركبات التجارية‬ ‫ج‪-‬‬
‫تأمين المنازل ‬ ‫د‪-‬‬

‫من التغطيات القياسية لتأمين الشركات‬ ‫س‬

‫‪2‬‬
‫تأمين المسؤولية المهنية للطبيب‬ ‫أ‪-‬‬
‫ب‪ -‬اتفاقية إعادة التأمين‬
‫تأمين معدات المقاولين‬ ‫ج‪-‬‬
‫تأمين المركبات الخاصة‬ ‫د‪-‬‬

‫التأمين البحري ‪ ،‬واحد من التغطيات التأمينية الخاصة بالشركات والذي يغطي‬ ‫س‬
‫‪3‬‬
‫تأمين السفر‬ ‫أ‪-‬‬
‫ب‪ -‬األمراض الطارئة التي تصيب البحارة ‬
‫التأمين الذي يغطي الحوادث الشخصية للبحارة أثناء االجازة ‬ ‫ج‪-‬‬
‫تأمين البضائع أثناء النقل ‬ ‫د‪-‬‬

‫تأمين خيانة األمانة ‪ ،‬تعمل على تعويض المؤمن له في حال‬ ‫س‬

‫‪4‬‬
‫اختالس أحد موظفي المؤمن له لألموال‬ ‫أ‪-‬‬
‫ب‪ -‬السطو على األموال أثناء النقل ‬
‫ ‬ ‫األضرار التي تحصل على خزنة المؤمن له‬ ‫ج‪-‬‬
‫السرقة لمحتويات مستودع المؤمن له ‬ ‫د‪-‬‬

‫حدود المسؤولية في تأمين المركبات ضد الطرف الثالث في المملكة العربية السعودية‬ ‫س‬
‫‪5‬‬
‫ثالثمائة ألف ريال للحادث الواحد ومجموع الحوادث‬ ‫أ‪-‬‬
‫ب‪ -‬خمسمائة ألف ريال للحادث الواحد ومجموع الحوادث ‬
‫ ‬ ‫مليون ريال للحادث الواحد ومجموع الحوادث‬ ‫ج‪-‬‬
‫عشرة مالين ريال للحادث الواحد ومجموع الحوادث ‬ ‫د‪-‬‬

‫‪178‬‬
‫أسئلة التقييم الذاتي على جميع الفصول‬

‫تأمين أخطار المقاولين شامل ‪ ،‬ضمن المنتجات التأمينية التي تغطي‬ ‫س‬
‫‪6‬‬
‫التأمين المركبات‬ ‫أ‪-‬‬
‫التأمين الطبي‬ ‫ب‪-‬‬
‫التأمين األموال‬ ‫ج‪-‬‬
‫التأمين الهندسي‬ ‫د‪-‬‬

‫من التغطيات االضافية على تأمين المركبات‬ ‫س‬

‫‪7‬‬
‫التأمين الطبي للسائق‬ ‫أ‪-‬‬
‫تأمين المسؤولية المهنية للسائق بصفته طبيب‬ ‫ب‪-‬‬
‫تأمين الحوادث الشخصية للسائق‬ ‫ج‪-‬‬
‫تأمين منزل السائق‬ ‫د‪-‬‬

‫يمكن تغطية األضرار التي تحصل لمعدات المقاولين ضمن غطاء‬ ‫س‬
‫‪8‬‬
‫تأمين المركبات‬ ‫أ‪-‬‬
‫ ‬ ‫المسؤولية العامة للمقاولين‬ ‫ب‪-‬‬
‫ ‬ ‫عطب اآلالت وفساد المخزون‬ ‫ج‪-‬‬
‫ ‬ ‫تأمين آليات ومعدات المقاولين‬ ‫د‪-‬‬

‫من التغطيات الرئيسية ألخطار الطيران‬ ‫س‬

‫‪9‬‬
‫األمراض التي تصيب الطيارين‬ ‫أ‪-‬‬
‫األضرار التي تحصل ألجسام الطيارات ‬ ‫ب‪-‬‬
‫ ‬ ‫األضرار التي تحصل لمنازل الطيارين‬ ‫ج‪-‬‬
‫ ‬ ‫األضرار التي تحصل لمركبات الطيارين‬ ‫د‪-‬‬

‫حتى تقبل شركات التأمين تأمين فساد المخزون في أجهزة التبريد البد من توفر الغطاء التأميني التالي‬ ‫س‬
‫‪10‬‬
‫تأمين الحريق‬ ‫أ‪-‬‬
‫تأمين البويلرات والمراجل ‬ ‫ب‪-‬‬
‫ ‬ ‫تأمين العمالة المنزلية‬ ‫ج‪-‬‬
‫تأمين عطب المكائن ‬ ‫د‪-‬‬

‫‪179‬‬
 ‫الفصل الخامس ‪ :‬أسئلة التقييم الذاتي‬

‫إختر اإلجابة الصحيحة التي تلي كل سؤال مما يلي‬

‫س‬
‫من اللجان الرئيسية التي تتبع لمجلس إدارة شركة التأمين‬ ‫‪1‬‬
‫لجنة وسطاء التأمين‬ ‫أ‪-‬‬
‫لجنة المراجعة ‬ ‫ب‪-‬‬
‫ ‬ ‫لجنة وكالء التأمين‬ ‫ج‪-‬‬
‫ ‬ ‫لجنة مندوبي المبيعات‬ ‫د‪-‬‬

‫س‬
‫من العمليات الرئيسية في شركات التأمين ‪ ،‬عملية االكتتاب والتي تعني‬
‫‪2‬‬
‫عملية قبول المطالبات‬ ‫أ‪-‬‬
‫ ‬ ‫عملية توزيع فائض عمليات التأمين‬ ‫ب‪-‬‬
‫عملية قبول التأمين على الخطر ‬ ‫ج‪-‬‬
‫ ‬ ‫عملية إكتتاب أسهم الشركة في السوق المالي‬ ‫د‪-‬‬

‫المراقب النظامي في شركة التأمين ‪ ،‬هو الموظف المسؤول عن‬ ‫س‬

‫‪3‬‬
‫مراقب الدوام اليومي للموظفين‬ ‫أ‪-‬‬
‫تطبيق نظرية االحتماالت واالحصاءات التي تسعر المنتجات التأمينية ‬ ‫ب‪-‬‬
‫ ‬ ‫تقديم خدمات إستشارية متعلقة بنشاط التأمين‬ ‫ج‪-‬‬
‫التحقق من االلتزام بتطبيق االنظمة والتعليمات ذات العالقة ‬ ‫د‪-‬‬

‫عملية إعادة التأمين في شركات التأمين تعني‬ ‫س‬

‫‪4‬‬
‫إعادة أقساط التأمين إلى المؤمن لهم‬ ‫أ‪-‬‬
‫ ‬ ‫عملية قبول التأمين على الخطر الخاص بالمؤمن له‬ ‫ب‪-‬‬
‫ ‬ ‫تحويل أعباء المخاطر المؤمن عليها من شركة التأمين إلى شركة إعادة التأمين‬ ‫ج‪-‬‬
‫ ‬ ‫عملية االستثمار في أقساط التأمين المتجمعة‬ ‫د‪-‬‬

‫واحد مما يلي يعتبر قناة بيع رئيسية في شركات التأمين‬ ‫س‬
‫‪5‬‬
‫إعالنات الصحف‬ ‫أ‪-‬‬
‫ ‬ ‫إتفاقية إعادة التأمين‬ ‫ب‪-‬‬
‫المسؤولية االجتماعية للشركة ‬ ‫ج‪-‬‬
‫وسطاء التأمين ‬ ‫د‪-‬‬

‫‪180‬‬
‫أسئلة التقييم الذاتي على جميع الفصول‬

‫أحد أقسام التأمين الذي يتعلق بمبدأ التعويض في شركات التأمين‬ ‫س‬
‫‪6‬‬
‫قسم تقنية المعلومات‬ ‫أ‪-‬‬
‫ ‬ ‫قسم االستثمار‬ ‫ب‪-‬‬
‫الخبير االكتواري ‬ ‫ج‪-‬‬
‫ ‬ ‫قسم الحوادث والمطالبات‬ ‫د‪-‬‬

‫من مهام إدارة إعادة التأمين في شركات التأمين‬ ‫س‬

‫‪7‬‬
‫اإلستثمار في األقساط المتجمعة‬ ‫أ‪-‬‬
‫ ‬ ‫نقل الخطر من شركات التأمين إلى شركات إعادة التأمين‬ ‫ب‪-‬‬
‫التعويض المباشر لحوادث المركبات ‬ ‫ج‪-‬‬
‫التعويض المباشر لحوادث الممتلكات ‬ ‫د‪-‬‬

‫البيع من خالل وكيل التأمين مثال على‬ ‫س‬

‫‪8‬‬
‫البيع من خالل وسطاء التأمين‬ ‫أ‪-‬‬
‫ ‬ ‫البيع من خالل المندوبين المباشرين‬ ‫ب‪-‬‬
‫ ‬ ‫البيع من خالل مراكز االتصال‬ ‫ج‪-‬‬
‫ ‬ ‫البيع من خالل قناة بيع رئيسية وهي قناة وكالء التأمين‬ ‫د‪-‬‬

‫عملية التعرف على طالب التأمين تعرف على أنها من عمليات‬ ‫س‬
‫‪9‬‬
‫تسوية المطالبات‬ ‫أ‪-‬‬
‫ ‬ ‫إستقبال الحوادث‬ ‫ب‪-‬‬
‫ ‬ ‫خدمات العمالء‬ ‫ج‪-‬‬
‫ ‬ ‫عمليات االكتتاب‬ ‫د‪-‬‬

‫الحد األدنى المسموح لتصنيف شركات إعادة التأمين التي يجب أن تتفق معها شركات التأمين حسب‬ ‫س‬
‫تعليمات مؤسسة النقد العربي السعودي‬ ‫‪10‬‬
‫‪AAA‬‬ ‫أ‪-‬‬
‫‪BBB‬‬ ‫ب‪-‬‬
‫‪CCC‬‬ ‫ج‪-‬‬
‫‪DDD‬‬ ‫د‪-‬‬

‫‪181‬‬
 ‫الفصل السادس ‪ :‬أسئلة التقييم الذاتي‬

‫إختر اإلجابة الصحيحة التي تلي كل سؤال مما يلي‬

‫يعرف االحتيال التأميني بأنه‬ ‫س‬

‫‪1‬‬
‫عدم مقدرة طرف ما على الوفاء بإلتزاماته بشأن تعاقد مالي ما‬ ‫أ‪-‬‬
‫إصطناع مطالبة تأمين أو رفع قيمة مطالبة تأمين بزيادة قيمة الضرر ‬ ‫ب‪-‬‬
‫عدم قبول تجديد بعض اإلتفاقيات االعادة الرئيسية لشركات التأمين ‬ ‫ج‪-‬‬
‫ ‬ ‫االخفاق في زيادة نسبة االختراق في السوق‬ ‫د‪-‬‬

‫المالءة المالية لشركات التأمين تعني‬ ‫س‬

‫‪2‬‬
‫عدم مقدرة المدير المالي للشركة من ملئ مكانة الوظيفي‬ ‫أ‪-‬‬
‫تخطي المطالبات الفعلية في أحد شركات التأمين القيمة الدفترية لمطلوبات التأمين ‬ ‫ب‪-‬‬
‫الشركات قادرة على مواجهة التزاماتها المأخوذة على عاتقها اتجاه حملة وثائق التأمين ‬ ‫ج‪-‬‬
‫عدم وجود البرامج التدريبية المتخصصة التي تعمل على توعية األفراد ‬ ‫د‪-‬‬

‫من مصادر االحتيال الخارجي على شركات التأمين‬ ‫س‬

‫‪3‬‬
‫الموظفين أثناء اإلجازة‬ ‫أ‪-‬‬
‫ ‬ ‫أعضاء مجلس االدارة‬ ‫ب‪-‬‬
‫وسطاء التأمين ‬ ‫ج‪-‬‬
‫ ‬ ‫مندوبي التأمين‬ ‫د‪-‬‬

‫من أسباب تسرب موظفي شركات التأمين السعوديين وعدم إستقرارهم‬ ‫س‬
‫‪4‬‬
‫كثرة الطلب وقلة العرض‬ ‫أ‪-‬‬
‫االبتعاث الخارجي للدراسة ‬ ‫ب‪-‬‬
‫ ‬ ‫عدم وجود حوافز داخل شركات التأمين‬ ‫ج‪-‬‬
‫رخص تكاليف الموظف غير السعودي ‬ ‫د‪-‬‬

‫واحد مما يلي يعتبر من اآلثار السلبية للمالءة المالية‬ ‫س‬

‫‪5‬‬
‫عدم قدرة الشركة على االستمرار ببرنامج المسؤولية االجتماعية‬ ‫أ‪-‬‬
‫ ‬ ‫توقف الشركة عن االكتتاب في تأمينات جديدة‬ ‫ب‪-‬‬
‫عدم توزيع حوافز على الموظفين ‬ ‫ج‪-‬‬
‫ ‬ ‫إزدياد نسبة االحتيال من عدة مصادر‬ ‫د‪-‬‬

‫‪182‬‬
‫أسئلة التقييم الذاتي على جميع الفصول‬

‫واحد مما يلي يعتبر من مخاطر تطوير المنتجات التي تتعرض لها شركات التأمين‬ ‫س‬
‫‪6‬‬
‫عدم إتباع تعليمات اإلكتواري لبيع منتج جديد‬ ‫أ‪-‬‬
‫ ‬ ‫تضمين إلتزام المنتج الجديد بالمتطلبات النظامية‬ ‫ب‪-‬‬
‫ ‬ ‫إعداد تقرير بتغير المخاطر وسلوك المؤمن له مع إطالق المنتج الجديد‬ ‫ج‪-‬‬
‫إرتفاع سعر التأمين ‬ ‫د‪-‬‬

‫واحد مما يلي يعتبر من اإلجراءات التي تتبعها شركات التأمين لمواجهة مخاطر االكتتاب‬ ‫س‬
‫‪7‬‬
‫عدم وضع السياسات والعبارات بشكل واضح‬ ‫أ‪-‬‬
‫ ‬ ‫عدم االهتمام بتعبئة طلب التأمين من قبل طالب التأمين‬ ‫ب‪-‬‬
‫ ‬ ‫التأكد من أن أقساط التأمين تشمل كافة التكاليف‬ ‫ج‪-‬‬
‫ ‬ ‫عدم إجراء مراجعة دورية وكافية لمدى مالءمة وثائق التأمين‬ ‫د‪-‬‬

‫التحديد لتطبيق آليات مناسبة من أجل وضع االحتياطات المناسبة ‪ ،‬من اإلجرءات التي تتأخذها شركات‬ ‫س‬
‫التأمين لمواجهة‬ ‫‪8‬‬
‫مخاطر تطوير المنتجات‬ ‫أ‪-‬‬
‫ ‬ ‫مخاطر االكتتاب‬ ‫ب‪-‬‬
‫ ‬ ‫مخاطر تقنية المعلومات‬ ‫ج‪-‬‬
‫مخاطر تسوية المطالبات ‬ ‫د‪-‬‬

‫لكي تستعد شركات التأمين لمواجهة مخاطر اإلئتمان ‪ ،‬تقوم بواحد مما يلي‬ ‫س‬
‫‪9‬‬
‫مراقبة إرتفاع الغاء الوثائق‬ ‫أ‪-‬‬
‫ ‬ ‫إستخدام ممارسات سليمة إلدارة أصول الشركة‬ ‫ب‪-‬‬
‫تنفيذ جدول صارم لدفع المستحقات ‬ ‫ج‪-‬‬
‫عدم وضع قيود على منح االئتمان ‬ ‫د‪-‬‬

‫من المخاطر التي تتعلق بالتغيرات التي تحصل في الدول وتؤثر على أداء شركات التأمين‬ ‫س‬
‫‪10‬‬
‫كثرة حوادث السير‬ ‫أ‪-‬‬
‫الحروب وعدم االستقرار السياسي ‬ ‫ب‪-‬‬
‫حصول الفيضانات والزوابع ‬ ‫ج‪-‬‬
‫إزدياد نسبة االحتيال من عدة مصادر ‬ ‫د‪-‬‬

‫‪183‬‬
 ‫الفصل السابع ‪ :‬أسئلة التقييم الذاتي‬

‫إختر اإلجابة الصحيحة التي تلي كل سؤال مما يلي‬

‫الغرض الرئيسي من هذه الالئحة التنظيمية‬ ‫س‬

‫‪1‬‬
‫تشمل هذه الالئحة على المبادئ العامة والمعايير الدنيا التي يجب أن تلتزم بها شركات التأمين بما‬ ‫أ‪-‬‬
‫فيها فروع شركات التأمين األجنبية وشركات المهن الحرة المصرح لها من قبل مؤسسة النقد العربي‬
‫السعودي في التعامل مع عمالئها الحاليين وعمالئها المحتملين في المستقبل‬
‫الهدف من هذه الالئحة هو ترسيخ معايير عالية لممارسة العمل في مجال نشاط التأمين بغض النظر‬ ‫ب‪-‬‬
‫عن أداء شركات التأمين‬
‫الالئحة تنص على معايير عامة و ال يعتبر االلتزام الكامل بها ضرورة ملحة لشركات التأمين‬ ‫ج‪-‬‬
‫ال تنطبق هذه الالئحة على الشركات األجنبية العاملة في السوق‌‬ ‫د‪-‬‬

‫من المتطلبات العامة في الالئحة التنظيمية النزاهة و التي تنص على‬ ‫س‬
‫‪2‬‬
‫يجب أن تعمل الشركات المصرح لها ضمن مجال اختصاصها في التعامل مع العمالء وفقا للمهارات‬ ‫أ‪-‬‬
‫المهنية الالزمة وبأقصى عناية والحرص على رفع الكفاءة من خالل التدريب والخبرة ‪.‬والعمل مع الخبراء‬
‫في هذا المجال‬ ‫ب‪-‬‬
‫يجب ان تميز الشركات المصرح لها بين عمالئها بشكل غير عادل سواء عمالئها الحاليين أو عمالئها في‬
‫المستقبل ويجب أن تقدم أسباب مقنعة لرفض أو إلغاء أو عدم تجديد وثائق التأمين‬ ‫ج‪-‬‬
‫يجب أن ال تتخذ الشركات المصرح لها إجراءات معقولة لضمان دقة ووضوح المعلومات المقدمة للعمالء‬
‫وجعل هذه المعلومات متوفرة كتابي ًا‬ ‫د‪-‬‬
‫بذل إجراءات العناية الالزمة تجاه صغار العمالء وال ينطبق ذلك على كبار العمالء‬

‫تنص المادة ‪ 52‬على ان (يجب أن تكون وثيقة التأمين مكتوبة بخط واضح ولغة يسهل فهمها من عامة‪:‬‬ ‫س‬
‫الناس‪ ،‬وأن تشمل اآلتي‬ ‫‪3‬‬
‫‪.‬رقم الوثيقة‪ ،‬على أن يذكر في جميع األوراق التي لها صلة بالوثيقة‬ ‫أ‪-‬‬
‫اسم المؤمن له وعنوانه البريدي وال يطلب العنوان الوطني لبعض العمالء‬ ‫ب‪-‬‬
‫فترة التغطية لوثائق معينة فقط‬ ‫ج‪-‬‬
‫ذكر نوع التغطية التأمينية الممنوحة دون تحديد نطاق التغطية‬ ‫د‪-‬‬

‫شرط المدة المتاحة للنظر في الوثيقة ‪:‬‬ ‫س‬

‫‪4‬‬
‫‪ 15‬يوم‬ ‫أ‪-‬‬
‫‪ 20‬يوم‬ ‫ب‪-‬‬
‫‪ 21‬يوم‬ ‫ج‪-‬‬
‫‪ 18‬يوم‬ ‫د‪-‬‬

‫يجب على الشركات المصرح لها اال تقدم أية بيانات أو إعالنات غير دقيقة أو مضللة أو مبالغ فيها أو‬ ‫س‬
‫خادعة بشكل مباشر أو غير مباشر على سبيل المثال دون الحصر معلومات حول‬ ‫‪5‬‬

‫ ‬ ‫اسم الشركة المصدرة لوثيقة التأمين‬ ‫أ‪-‬‬

‫ ‬ ‫الوضع المالي لشركة التأمين المصدرة لوثيقة التأمين وهذا أمر غير مهم للعمالء‬ ‫ب‪-‬‬
‫ ‬ ‫تغطية وثيقة تأمين الممتلكات‬ ‫ج‪-‬‬
‫ ‬ ‫ذكر السعر دون الحاجة الى توضيح أي رسوم أخرى متعلقة به‬ ‫د‪-‬‬

‫‪184‬‬
‫أسئلة التقييم الذاتي على جميع الفصول‬

‫من المعلومات التي يجب ان تفصح عنها شركات التأمين قبل طلب العميل للحصول على وثيقة تأمين‬ ‫س‬
‫‪6‬‬
‫ما إذا كانت هي شركة تأمين أو تعمل لمصلحة شركة تأمين أو تعمل بشكل مستقل بهدف الربح‬ ‫أ‪-‬‬
‫إذا هناك عالقة مالية بين الوسيط وشركة التأمين غير اتفاقيات العمولة العادية وعلى وجه الخصوص إذا‬ ‫ب‪-‬‬
‫كانت هناك أية ملكية مشتركة أو كان لدى الطرفين مالك مشتركين يجب أن يبلغ العميل بذلك‬
‫طبيعة ونطاق المنتجات والخدمات التي يمكن تقدمها او تحصل عليها من معيدي التأمين‬ ‫ج‪-‬‬
‫إعطاء مشورات وتوصيات وفق ما يتناسب مع مصلحة الشركة‬ ‫د‪-‬‬

‫يجب على شركة التأمين ان تفصح عن ما يلي عند طلب العميل الحصول على وثيقة تأمين‬ ‫س‬
‫‪7‬‬
‫إجراءات تسوية المطالبات فقط التي لها حق الرجوع فيها‬ ‫أ‪-‬‬
‫إجراءات التعامل مع الشكاوي‬ ‫ب‪-‬‬
‫االلتزامات وواجبات المؤمن له بموجب وثيقة التأمين‬ ‫ج‪-‬‬
‫الشروط المتعلقة بالتجديد لوثائق الشركات‬ ‫د‪-‬‬

‫إذا كان يمكن استثمار أموال أصحاب وثائق التأمين في مجموعة من صناديق االستثمار المرتبطة‬ ‫س‬
‫بوحدة فيجب وصف صناديق االستثمار على أن يشتمل وصفها كحد أدنى على‬ ‫‪8‬‬

‫فئات األصول التي يمكن أن يستثمر فيها الصندوق داخل المملكة فقط‬ ‫أ‪-‬‬
‫تصنيف لكل صندوق من حيث المخاطر والتقلب في األسعار للوحدات الخارجية‬ ‫ب‪-‬‬
‫يجب توضيح المعيار إذا كان الصندوق يقاس بناءا ً على معيار ما‬ ‫ج‪-‬‬
‫العملة التي يسعر بها الصندوق محلي ًا و ال تقبل العمالت االحنبية‬ ‫د‪-‬‬

‫يجب أن تقوم الشركات المصرح لها بعد البيع بتقديم خدمات للعمالء في وقتها وبطريقة مناسبة بما‬ ‫س‬
‫في ذلك الرد على استعالماتهم وطلباتهم اإلدارية وطلباتهم بتعديل وثائق التأمين وبشكل خاص‬ ‫‪9‬‬
‫يجب على الشركات المصرح لها إتباع اآلتي‬
‫تقديم شهادات التغطية عندما تطلب من قبل العميل‬ ‫أ‪-‬‬
‫تقديم تأكيد خطي ألية تعديالت على وثيقة التأمين وألية مبالغ إضافية مستحقة و لكن بعد ان يدفع‬ ‫ب‪-‬‬
‫المؤمن له القسط و في حال عدم الدفع ال تعلمه بذلك‬
‫إصدار إيصاالت استالم ألية مبالغ تم استالمها بأي طريقة دفع كانت البطاقة االئتمانية أو صورة أخرى من‬ ‫ج‪-‬‬
‫التحويل المصرفي اآللي‬
‫دفع المبالغ واجبة االسترداد أو أي رسوم أخرى مستحقة للعميل حسب مصلحة الشركة‬ ‫د‪-‬‬

‫يجب على الشركات المصرح لها فيما يتعلق بتسوية المطالبات إتباع التالي‬ ‫س‬
‫‪10‬‬
‫الرد على المطالبات المستلمة حسب األيام التي تحددها شركة التأمين‬ ‫أ‪-‬‬
‫تقديم نماذج المطالبات التي تبين كافة المعلومات أو اإلجراءات المطلوبة من العميل ( بما في ذلك‬ ‫ب‪-‬‬
‫المستفيد بالنسبة لوثيقة تأمين الحماية واالدخار ) لتقديم المطالبة او يحق للشركة الرفض في حالة‬
‫عدم االكمال‬
‫اإلقرار للعميل بتلقي المطالبة وإشعار العميل بأية معلومات ناقصة خالل (‪ )7‬أيام من تلقي نموذج‬ ‫ج‪-‬‬
‫المطالبة‬
‫اشعار العميل شفهيا في حالة الرفض و كتابي ًا عند قبول المطالبة‬ ‫د‪-‬‬

‫‪185‬‬
 ‫الفصل الثامن ‪ :‬أسئلة التقييم الذاتي‬

‫إختر اإلجابة الصحيحة التي تلي كل سؤال مما يلي‬

‫واحد مما يلي يعتبر من المهن التأمينية الحرة‬ ‫س‬

‫‪1‬‬
‫شركات التأمين التعاوني‬ ‫أ‪-‬‬
‫شركات إعادة التأمين التعاوني‬ ‫ب‪-‬‬
‫وسطاء التأمين‬ ‫ج‪-‬‬
‫مجلس الضمان الصحي التعاوني‬ ‫د‪-‬‬

‫مجلس الضمان الصحي التعاوني من الجهات اإلشرافية والرقابية على شركات التأمين‪ ،‬واحد مما يلي‬ ‫س‬
‫يعتبر من المهام الرئيسية للمجلس‬ ‫‪2‬‬
‫منح رخصة العمل لوسطاء التأمين‬ ‫أ‪-‬‬
‫بيع وثائق التأمين الطبي لطالبي التأمين‬ ‫ب‪-‬‬
‫استثمار األقساط المتجمعة من شركات التأمين‬ ‫ج‪-‬‬
‫تأهيل مزودي الخدمات الطبية‬ ‫د‪-‬‬

‫الجهة التي تمنح الترخيص لشركات الخبير االكتواري‬ ‫س‬

‫‪3‬‬
‫مؤسسة النقد العربي السعودي‬ ‫أ‪-‬‬
‫ ‬ ‫وزارة الصناعة والتجارة‬ ‫ب‪-‬‬
‫الغرفة التجارية‬ ‫ج‪-‬‬
‫لجان فض المنازعات التأمينية‬ ‫د‪-‬‬

‫أخصائي تسوية المطالبات التأمينية‪ ،‬أحد المهن التأمينية الحرة الذي يقوم بما يلي‬ ‫س‬
‫‪4‬‬
‫تقديم خدمات استشارية متعلقة بنشاط التأمين‬ ‫أ‪-‬‬
‫إبرام الوثائق مع شركات التأمين ‬ ‫ب‪-‬‬
‫ ‬ ‫فحص ومعاينة محل التأمين قبل التأمين عليه‬ ‫ج‪-‬‬
‫ ‬ ‫إدارة ومراجعة وتسوية المطالبات التأمينية‬ ‫د‪-‬‬

‫مبلغ التأمين في وثيقة التأمين الطبي التي أقرها مجلس الضمان الصحي التعاوني‬ ‫س‬
‫‪5‬‬
‫حدود مفتوحة ويمكن للمؤمن له المعالجة بأي قيمة‬ ‫أ‪-‬‬
‫مليون ريال سعودي ‬ ‫ب‪-‬‬
‫ ‬ ‫خمسمائة ألف ريال سعودي‬ ‫ج‪-‬‬
‫ ‬ ‫عشرة ماليين ريال سعودي‬ ‫د‪-‬‬

‫‪186‬‬
‫أسئلة التقييم الذاتي على جميع الفصول‬

‫من اللوائح التنفيذية الصادرة عن مؤسسة النقد العربي السعودي وتتعلق بالمخاطر التي تتعرض لها‬ ‫س‬
‫شركات التأمين‬ ‫‪6‬‬
‫الئحة تكاليف االشراف والتفتيش و الترخيص و االعتماد‬ ‫أ‪-‬‬
‫الالئحة التنظيمية ألعمال إعادة التأمين فقط داخل المملكة ‬ ‫ب‪-‬‬
‫ ‬ ‫قواعد مكافحة غسل األموال وتمويل االرهاب‬ ‫ج‪-‬‬
‫الئحة االستثمار الخارجي ‬ ‫د‪-‬‬

‫من مهام األمانة العامة لمجلس الضمان الصحي التعاوني‬ ‫س‬

‫‪7‬‬
‫إعداد وتنفيذ السياسات واإلجراءات التنفيذية‬ ‫أ‪-‬‬
‫ترخيص شركات التأمين ‬ ‫ب‪-‬‬
‫ترخيص المستشفيات والمراكز الطبية ‬ ‫ج‪-‬‬
‫تجديد إقامة الموظفين غير السعوديين ‬ ‫د‪-‬‬

‫من أهم التزامات شركات التأمين الصحي‬ ‫س‬

‫‪8‬‬
‫تقديم األدوية والعالجات‬ ‫أ‪-‬‬
‫الكشف الطبي على المرضى ‬ ‫ب‪-‬‬
‫ ‬ ‫ترخيص األطباء والمزاولين الطبيين‬ ‫ج‪-‬‬
‫إعطاء الموافقات لتقديم العالج الطبي ‬ ‫د‪-‬‬

‫بموجب النظام وبإشراف هيئة السوق المالية‪ ،‬يتوجب على شركات التأمين أن تطرح أسهم ًا‬ ‫س‬
‫للمواطنين بنسبة‬ ‫‪9‬‬
‫‪ 100%‬من قيمة رأسمال شركات التأمين‬ ‫أ‪-‬‬
‫‪ 60%‬من قيمة رأسمال شركات التأمين‬ ‫ب‪-‬‬
‫‪ 50%‬من قيمة رأسمال شركات التأمين‬ ‫ج‪-‬‬
‫‪ 40%‬من قيمة رأسمال شركات التأمين‬ ‫د‪-‬‬

‫عند وجود أي شركة شريك غير سعودي في أي شركة تأمين البد أن يحصل على الترخيص من‬ ‫س‬
‫‪10‬‬
‫الهيئة العامة لالستثمار‬ ‫أ‪-‬‬
‫مؤسسة النقد العربي السعودي فقط ‬ ‫ب‪-‬‬
‫وزارة التجارة واالستثمار ‬ ‫ج‪-‬‬
‫وزارة العمل و التنمية االجتماعية ‬ ‫د‪-‬‬

‫‪187‬‬
 ‫أجوبة التقييم الذاتي على جميع الفصول‬

‫‪189‬‬
 ‫الفصل األول ‪ :‬أجوبة التقييم الذاتي‬

‫إختر اإلجابة الصحيحة التي تلي كل سؤال مما يلي‬

‫أي من ما يلي يمثل خطر مضاربة‬ ‫س‬

‫‪1‬‬
‫اإلجابة أ ‪ -‬ص ‪ - 7‬االخطار غير قابلة للتأمين‬

‫يتعامل التأمين مع الخطر من خالل نظام‬ ‫س‬

‫‪2‬‬
‫اإلجابة ج ‪ -‬ص ‪ - 1‬التأمين كأسلوب لنقل االخطار‬

‫يساعد قانون اإلعداد الكبيرة شركة التأمين ألنه‬ ‫س‬

‫‪3‬‬
‫اإلجابة أ ‪ -‬ص ‪ - 10‬قانون االعداد الكبيرة‬

‫لكي يكون الخطر قاب ً‬

‫ال للتأمين فإنه يجب أن يكون بالنسبة للمؤمن له‬ ‫س‬
‫‪4‬‬
‫اإلجابة ب ‪ -‬ص ‪ - 8‬االخطار القابلة للتأمين‬

‫من مؤثرات الخطر المادية بالنسبة لتأمين المباني‬ ‫س‬

‫‪5‬‬
‫اإلجابة أ ‪ -‬ص ‪ - 19‬مؤثرات الخطر‬

‫يمكن وصف الصالح العام أنه‬ ‫س‬

‫‪6‬‬
‫اإلجابة ج ‪ -‬ص ‪ - 10‬الصالح العام‬

‫ماذا يعني مسبب الخطر‬ ‫س‬

‫‪7‬‬
‫اإلجابة ج ‪ -‬ص ‪ - 18‬مسببات الخطر الرئيسية و مؤثرات الخطر‬

‫ماذا يعني مؤثر الخطر ؟‬ ‫س‬

‫‪8‬‬
‫اإلجابة أ‪ -‬ص ‪ - 19‬مسببات الخطر الرئيسية و مؤثرات الخطر‬

‫الفرق بين المؤثر المعنوي والمؤثر السلوكي الال إرادي هو أن‬ ‫س‬
‫‪9‬‬
‫اإلجابة ب ‪ -‬ص ‪ - 20‬مسببات الخطر الرئيسية و مؤثرات الخطر‬

‫لماذا من الضروري أن يكون الخطر قابال للقياس المالي حتى يمكن تأمينه ؟‬ ‫س‬
‫‪10‬‬
‫اإلجابة أ ‪ -‬ص ‪ - 6‬أنواع الخطر ‪ -‬الخطر المالي‬

‫‪190‬‬
‫أجوبة التقييم الذاتي على جميع الفصول‬

‫الفصل الثاني ‪ :‬أجوبة التقييم الذاتي‬

‫إختر اإلجابة الصحيحة التي تلي كل سؤال مما يلي‬

‫يمكن تعريف مبدأ منتهى حسن النية‬ ‫س‬

‫‪1‬‬
‫اإلجابة ج ‪ -‬ص ‪ - 25‬مبدأ منتهى حسن النية‬

‫يطبق مبدأ منتهى حسن النية على‬ ‫س‬

‫‪2‬‬
‫اإلجابة ج ‪ -‬ص ‪ - 25‬مبدأ منتهى حسن النية‬

‫الحقيقة الجوهرية هي حقيقة‬ ‫س‬

‫‪3‬‬
‫اإلجابة د ‪ -‬ص ‪ - 26‬الحقائق المطلوب الكشف عنها‬

‫عمر طالب التأمين يعتبر حقيقة جوهرية في تأمين‬ ‫س‬

‫‪4‬‬
‫اإلجابة ج ‪ -‬ص ‪ - 26‬الحقائق المطلوب الكشف عنها‬

‫في طلب تأمين مركبات شامل بعض الحقائق الجوهرية التي تساعد المكتتب في تقييم مؤثر الخطر‬ ‫س‬
‫المعنوي‬ ‫‪5‬‬
‫اإلجابة د ‪ -‬ص ‪ - 27‬تطبيقات على الحقائق الجوهرية‬

‫يمكن تعريف المصلحة التأمينية أنها‬ ‫س‬

‫‪6‬‬
‫اإلجابة أ ‪ -‬ص ‪ - 27‬مبدأ المصلحة التأمينية‬

‫متى يجب أن يكون هناك مصلحة تأمينية في التأمين العام‬ ‫س‬

‫‪7‬‬
‫اإلجابة د ‪ -‬ص ‪ - 29‬وقت توافر المصلحة التأمينية‬

‫ما هي الخيارات المتاحة للتعويض‬ ‫س‬

‫‪8‬‬
‫اإلجابة د ‪ -‬ص ‪ - 30‬مبدأ التعويض ‪ -‬طرق التعويض‬

‫من له السلطة في اختيار طريقة التعويض‬ ‫س‬

‫‪9‬‬
‫اإلجابة ج ‪ -‬ص ‪ - 30‬مبدأ التعويض‬

‫ما المبدأ الذي يدعمه مبدأ المشاركة ومبدأ الحلول‬ ‫س‬

‫‪10‬‬
‫اإلجابة ب ‪ -‬ص ‪ - 35‬مبدأ الحلول‬

‫‪191‬‬
 ‫الفصل الثالث ‪ :‬أجوبة التقييم الذاتي‬

‫إختر اإلجابة الصحيحة التي تلي كل سؤال مما يلي‬

‫ميزة عقد التأمين بأنه إلزامي ‪ ،‬وهذا االلزام‬ ‫س‬

‫‪1‬‬
‫اإلجابة ج ‪ -‬ص ‪ - 49‬خصائص عقد التأمين‬

‫التعريف الشامل لعقد التأمين ال بد أن يتضمن‬ ‫س‬

‫‪2‬‬
‫اإلجابة ج ‪ -‬ص ‪ - 44‬التعريف بعقد التأمين‬

‫حتى يكون عقد التأمين عقدا ً تام ًا البد أن يكون فيه‬ ‫س‬
‫‪3‬‬
‫اإلجابة د ‪ -‬ص ‪ - 47‬أركان عقد التأمين ‪ -‬طرفا عقد التأمين‬

‫يصدر ركن التراضي في عقد التأمين عن كل من‬ ‫س‬

‫‪4‬‬
‫اإلجابة ‪ -‬ص ‪ - 46‬أركان عقد التأمين ‪ -‬التراضي‬

‫طرفي عقد التأمين هما‬ ‫س‬

‫‪5‬‬
‫اإلجابة أ ‪ -‬ص ‪ - 46‬اركان عقد التأمين ‪ -‬طرفا عقد التأمين‬

‫واحد مما يلي يعتبر من عيوب االرادة في عقد التأمين‬ ‫س‬

‫‪6‬‬
‫اإلجابة ج ‪ -‬ص ‪ - 47‬الركن الثاني ‪ -‬عيوب اإلرادة‬

‫محل العقد في التأمين ال بد أن يكون‬ ‫س‬

‫‪7‬‬
‫اإلجابة د ‪ -‬ص ‪ - 48‬الركن الثالث ‪ -‬محل العقد ( المعقود عليه‬

‫ركن السبب في عقد التأمين هو‬ ‫س‬

‫‪8‬‬
‫اإلجابة ‪ -‬ص ‪ - 48‬الركن الرابع ‪ -‬السبب في عقد التأمين‬

‫أحد خصائص عقد التأمين أنه عقد معاوضة ‪ ،‬وهذا يعني‬ ‫س‬
‫‪9‬‬
‫اإلجابة د ‪ -‬ص ‪ - 49‬الركن الخامس ‪ -‬خصائص عقد التأمين ‪ -‬عقد تعويض‬

‫االحتمالية في عقد التأمين تعني‬ ‫س‬

‫‪10‬‬
‫اإلجابة ‪ -‬ص ‪ - 50‬خصائص عقد التأمين ‪ -‬عقد احتمالي‬

‫‪192‬‬
‫أجوبة التقييم الذاتي على جميع الفصول‬

‫الفصل الرابع ‪ :‬أجوبة التقييم الذاتي‬

‫إختر اإلجابة الصحيحة التي تلي كل سؤال مما يلي‬

‫واحد مما يلي يعتبر من المنتجات القياسية لتأمين األفراد‬ ‫س‬

‫‪1‬‬
‫اإلجابة د ‪ -‬ص ‪ - 64‬تأمين االفراد ‪ -‬تأمين المنازل‬

‫من التغطيات القياسية لتأمين الشركات‬ ‫س‬

‫‪2‬‬
‫اإلجابة ‪ -‬ص ‪ - 69‬تأمين الشركات ‪ -‬تأمينات هندسية‬

‫التأمين البحري ‪ ،‬واحد من التغطيات التأمينية الخاصة بالشركات والذي يغطي ‪:‬‬ ‫س‬
‫‪3‬‬
‫اإلجابة د ‪ -‬ص ‪ - 72‬تأمين الشركات ‪ -‬البحري‬

‫تأمين خيانة األمانة ‪ ،‬تعمل على تعويض المؤمن له في حال‬ ‫س‬

‫‪4‬‬
‫اإلجابة أ ‪ -‬ص ‪ - 71‬تأمين الشركات ‪ -‬خيانة االمانة‬

‫حدود المسؤولية في تأمين المركبات ضد الطرف الثالث في المملكة العربية السعودية‬ ‫س‬
‫‪5‬‬
‫اإلجابة د ‪ -‬ص ‪ - 66‬تأمين المسؤولية تجاه الغير‬

‫تأمين أخطار المقاولين شامل ‪ ،‬ضمن المنتجات التأمينية التي تغطي‬ ‫س‬
‫‪6‬‬
‫اإلجابة د ‪ -‬ص ‪ - 68‬التأمينات الهندسية‬

‫من التغطيات االضافية على تأمين المركبات‬ ‫س‬

‫‪7‬‬
‫اإلجابة ج ‪ -‬ص ‪ - 63‬المنتجات الخاصة باالفراد ‪ -‬التأمين الشامل للمركبات‬

‫يمكن تغطية األضرار التي تحصل لمعدات المقاولين ضمن غطاء‬ ‫س‬
‫‪8‬‬
‫اإلجابة د ‪ -‬ص ‪ - 69‬تأمين الشركات ‪ -‬الهندسي‬

‫من التغطيات الرئيسية ألخطار الطيران‬ ‫س‬

‫‪9‬‬
‫اإلجابة ب ‪ -‬ص ‪ - 72‬تأمين الشركات ‪ -‬تأمين الطيران‬

‫حتى تقبل شركات التأمين تأمين فساد المخزون في أجهزة التبريد البد من توفر الغطاء التأميني التالي‬ ‫س‬
‫‪10‬‬
‫اإلجابة د ‪ -‬ص ‪ - 69‬تأمين الشركات ‪ -‬التأمين الهندسي‬

‫‪193‬‬
 ‫الفصل الخامس ‪ :‬أجوبة التقييم الذاتي‬

‫إختر اإلجابة الصحيحة التي تلي كل سؤال مما يلي‬

‫من اللجان الرئيسية التي تتبع لمجلس إدارة شركة التأم‬ ‫س‬
‫‪1‬‬
‫اإلجابة ب ‪ -‬ص ‪ - 78‬لجان مجلس اإلدارة ‪ -‬لجنة التدقيق و المراجعة‬

‫من العمليات الرئيسية في شركات التأمين ‪ ،‬عملية االكتتاب والتي تعني‬ ‫س‬
‫‪2‬‬
‫اإلجابة ج ‪-‬ص ‪ - 85‬عملية االكتتاب‬

‫المراقب النظامي في شركة التأمين ‪ ،‬هو الموظف المسؤول عن‬ ‫س‬

‫‪3‬‬
‫اإلجابة د ‪ -‬ص ‪ - 78‬لجنة المراجعة و التدقيق‬

‫عملية إعادة التأمين في شركات التأمين تعني‬ ‫س‬

‫‪4‬‬
‫اإلجابة ج ‪ -‬ص ‪ - 86‬عملية إعادة التأمين‬

‫واحد مما يلي يعتبر قناة بيع رئيسية في شركات التأمين‬ ‫س‬
‫‪5‬‬
‫اإلجابة د‪ -‬ص ‪ - 84‬قنوات بيع التأمين ‪ -‬البيع من خالل الوسطاء‬

‫أحد أقسام التأمين الذي يتعلق بمبدأ التعويض في شركات التأمين‬ ‫س‬
‫‪6‬‬
‫اإلجابة د ‪-‬ص ‪ - 87‬عملية استقبال ومعالجة المطالبات‬

‫من مهام إدارة إعادة التأمين في شركات التأمين‬ ‫س‬

‫‪7‬‬
‫اإلجابة ب ‪ -‬ص ‪ - 86‬عملية إعادة التأمين‬

‫البيع من خالل وكيل التأمين مثال على‬ ‫س‬

‫‪8‬‬
‫اإلجابة د‪ -‬ص ‪ - 84‬قنوات بيع التأمين ‪ -‬البيع من خالل الوكالء‬

‫عملية التعرف على طالب التأمين تعرف على أنها من عمليات‬ ‫س‬
‫‪9‬‬
‫اإلجابة د‪ -‬ص ‪ - 86‬مراحل عملية االكتتاب‬

‫الحد األدنى المسموح لتصنيف شركات إعادة التأمين التي يجب أن تتفق معها شركات التأمين حسب تعليمات‬ ‫س‬
‫مؤسسة النقد العربي السعودي‬ ‫‪10‬‬
‫اإلجابة ب‪ -‬ص ‪ - 86‬إعادة التأمين‬

‫‪194‬‬
 ‫أجوبة التقييم الذاتي على جميع الفصول‬

‫الفصل السادس ‪ :‬أجوبة التقييم الذاتي‬

‫إختر اإلجابة الصحيحة التي تلي كل سؤال مما يلي‬

‫يعرف االحتيال التأميني بأنه‬ ‫س‬

‫‪1‬‬
‫اإلجابة ب‪ -‬ص ‪ 96-‬مخاطر تعرض الشركات لالحتيال‬

‫المالءة المالية لشركات التأمين تعني‬ ‫س‬

‫‪2‬‬
‫اإلجابة ج ‪-‬ص ‪ - 94‬المالءة المالية‬

‫من مصادر االحتيال الخارجي على شركات التأمين‬ ‫س‬

‫‪3‬‬
‫اإلجابة ج‪ -‬ص ‪ - 99‬االحتيال من قبل وسطاء التأمين‬

‫من أسباب تسرب موظفي شركات التأمين السعوديين وعدم إستقرارهم‬ ‫س‬
‫‪4‬‬
‫اإلجابة أ‪ -‬ص ‪ - 103‬نقص الكوادر البشرية المؤهلة‬

‫واحد مما يلي يعتبر من اآلثار السلبية للمالءة المالية‬ ‫س‬

‫‪5‬‬
‫اإلجابة ب‪ -‬ص ‪ - 94‬المالءة المالية‬

‫واحد مما يلي يعتبر من مخاطر تطوير المنتجات التي تتعرض لها شركات التأمين‬ ‫س‬
‫‪6‬‬
‫اإلجابة ج‪ -‬ص ‪ - 92‬تطوير المنتجات‬

‫واحد مما يلي يعتبر من اإلجراءات التي تتبعها شركات التأمين لمواجهة مخاطر االكتتاب‬ ‫س‬
‫‪7‬‬
‫اإلجابة ج‪ -‬ص ‪ - 92‬مخاطر االكتتاب‬

‫التحديد لتطبيق آليات مناسبة من أجل وضع االحتياطات المناسبة ‪ ،‬من اإلجرءات التي تتأخذها شركات التأمين‬ ‫س‬
‫لمواجهة‬ ‫‪8‬‬
‫اإلجابة د‪ -‬ص ‪ - 93‬مخاطر تسوية المطالبات‬

‫لكي تستعد شركات التأمين لمواجهة مخاطر اإلئتمان ‪ ،‬تقوم بواحد مما يلي‬ ‫س‬
‫‪9‬‬
‫اإلجابة ج‪ -‬ص ‪ - 94‬مخاطر االئتمان‬

‫من المخاطر التي تتعلق بالتغيرات التي تحصل في الدول وتؤثر على أداء شركات التأمين‬ ‫س‬
‫‪10‬‬
‫اإلجابة ب‪ -‬ص ‪ - 105‬مخاطر التغيرات في الدولة‬

‫‪195‬‬
 ‫الفصل السابع ‪ :‬أجوبة التقييم الذاتي‬

‫إختر اإلجابة الصحيحة التي تلي كل سؤال مما يلي‬

‫الغرض الرئيسي من هذه الالئحة التنظيمية‬ ‫س‬

‫‪1‬‬
‫اإلجابة أ‪ -‬ص ‪ - 111‬الغرض من الالئحة التنظيمية‬

‫من المتطلبات العامة في الالئحة التنظيمية النزاهة و التي تنص على‬ ‫س‬
‫‪2‬‬
‫اإلجابة أ ‪-‬ص ‪ - 112‬المتطلبات العامة ‪ -‬النزاهة‬

‫تنص المادة ‪ 52‬على ان (يجب أن تكون وثيقة التأمين مكتوبة بخط واضح ولغة يسهل فهمها من عامة‬ ‫س‬
‫الناس‪ ،‬وأن تشمل اآلتي‬ ‫‪3‬‬
‫اإلجابة أ‪ -‬ص ‪ - 113‬نماذج (وثائق) التأمين و التسعيرة‬

‫شرط المدة المتاحة للنظر في الوثيقة‬ ‫س‬

‫‪4‬‬
‫اإلجابة ج ‪-‬ص ‪ - 114‬شرط المدة المتاحة للنظر في الوثيقة‬

‫يجب على الشركات المصرح لها اال تقدم أية بيانات أو إعالنات غير دقيقة أو مضللة أو مبالغ فيها أو‬ ‫س‬
‫خادعة بشكل مباشر أو غير مباشر على سبيل المثال دون الحصر معلومات حول‬ ‫‪5‬‬
‫اإلجابة أ‪ -‬ص ‪ - 115‬التسويق ‪ -‬المصداقية في العرض‬

‫من المعلومات التي يجب ان تفصح عنها شركات التأمين قبل طلب العميل للحصول على وثيقة تأمين‬ ‫س‬
‫‪6‬‬
‫اإلجابة ب‪ -‬ص ‪ - 115‬االتصال مع العميل خالل فترة ما قبل البيع‬

‫يجب على شركة التأمين ان تفصح عن ما يلي عند طلب العميل الحصول على وثيقة تأمين‬ ‫س‬
‫‪7‬‬
‫اإلجابة ب‪ -‬ص ‪ - 116‬بيع منتجات و خدمات التأمين ‪ -‬اإلفصاح للعمالء‬

‫إذا كان يمكن استثمار أموال أصحاب وثائق التأمين في مجموعة من صناديق االستثمار المرتبطة‬ ‫س‬
‫بوحدة فيجب وصف صناديق االستثمار على أن يشتمل وصفها كحد أدنى على‬ ‫‪8‬‬
‫اإلجابة ج‪ -‬ص ‪ - 117‬بيع منتجات و خدمات التأمين ‪ -‬اإلفصاح للعمالء‬

‫يجب أن تقوم الشركات المصرح لها بعد البيع بتقديم خدمات للعمالء في وقتها وبطريقة مناسبة بما‬ ‫س‬
‫في ذلك الرد على استعالماتهم وطلباتهم اإلدارية وطلباتهم بتعديل وثائق التأمين وبشكل خاص‬ ‫‪9‬‬
‫يجب على الشركات المصرح لها إتباع اآلتي‬
‫اإلجابة أ‪ -‬ص ‪ - 118‬خدمة العميل بعد البيع ‪ -‬خدمة ما بعد البيع‬

‫يجب على الشركات المصرح لها فيما يتعلق بتسوية المطالبات إتباع التالي‬ ‫س‬
‫‪10‬‬
‫اإلجابة ج‪ -‬ص ‪ - 118‬خدمات العميل بعد البيع‬

‫‪196‬‬
‫أجوبة التقييم الذاتي على جميع الفصول‬

‫الفصل الثامن ‪ :‬أجوبة التقييم الذاتي‬

‫إختر اإلجابة الصحيحة التي تلي كل سؤال مما يلي‬

‫واحد مما يلي يعتبر من المهن التأمينية الحرة‬ ‫س‬

‫‪1‬‬
‫اإلجابة ج ‪-‬ص ‪ - 141‬المهن التأمينية الحرة ‪ -‬شركات وسطاء التأمين‬

‫مجلس الضمان الصحي التعاوني من الجهات اإلشرافية والرقابية على شركات التأمين‪ ،‬واحد مما يلي‬ ‫س‬
‫يعتبر من المهام الرئيسية للمجلس‬ ‫‪2‬‬
‫االجابة د‪ -‬ص ‪ - 128‬األمانة العامة لمجلس الضمان الصحي التعاوني‬

‫الجهة التي تمنح الترخيص لشركات الخبير االكتواري‬ ‫س‬

‫‪3‬‬
‫اإلجابة أ ‪-‬ص ‪ - 145‬الخبراء االكتواريين‬

‫أخصائي تسوية المطالبات التأمينية‪ ،‬أحد المهن التأمينية الحرة الذي يقوم بما يلي‬ ‫س‬
‫‪4‬‬
‫اإلجابة د‪ -‬ص ‪ - 146‬اخصائية تسوية المطالبات‬

‫مبلغ التأمين في وثيقة التأمين الطبي التي أقرها مجلس الضمان الصحي التعاوني‬ ‫س‬
‫‪5‬‬
‫اإلجابة ج‪ -‬ص ‪ - 129‬مجلس الضمان الصحي‬

‫من اللوائح التنفيذية الصادرة عن مؤسسة النقد العربي السعودي وتتعلق بالمخاطر التي تتعرض لها‬ ‫س‬
‫شركات التأمين‬ ‫‪6‬‬
‫اإلجابة ج‪ -‬ص ‪ - 126‬تاريخ اإلدارة العامة للرقابة على شركات التأمين التابعة للمؤسسة‬

‫من مهام األمانة العامة لمجلس الضمان الصحي التعاوني‬ ‫س‬

‫‪7‬‬
‫اإلجابة ج ‪-‬ص ‪ - 127‬األمانة العامة‬

‫من أهم التزامات شركات التأمين الصحي‬ ‫س‬

‫‪8‬‬
‫اإلجابة د‪ -‬ص ‪ - 128‬اهم التزامات شركات التأمين الصحي‬

‫بموجب النظام وبإشراف هيئة السوق المالية‪ ،‬يتوجب على شركات التأمين أن تطرح أسهم ًا‬ ‫س‬
‫للمواطنين بنسبة‬ ‫‪9‬‬
‫اإلجابة د‪ -‬ص ‪- 129‬هيئة السوق المالية‬

‫عند وجود أي شركة شريك غير سعودي في أي شركة تأمين البد أن يحصل على الترخيص من‬ ‫س‬
‫‪10‬‬
‫اإلجابة أ ‪-‬ص ‪ - 132‬الهيئة العامة لالستثمار‬

‫‪197‬‬
 ‫خارطة المناهج‬

‫‪199‬‬
‫الصفحة‬ ‫الخطر و التأمين‬ ‫الوحدة األولى‬

‫‪3‬‬ ‫عند استكمال دراسة هذا الفصل سيتمكن المتدرب من معرفة‬ ‫‪1-1‬‬

‫‪3‬‬ ‫التأمين‬ ‫‪1-1-1‬‬

‫تعريف المتدرب متى نشأت فكرة التأمين وما األساس الذي قامت عليه‬

‫‪3‬‬ ‫الخطر‬ ‫‪1-1-2‬‬

‫تعريف المتدرب بمعنى الخطر و متى تطلق هذه التسمية‬

‫‪6‬‬ ‫تعريف المتدرب بأنواع الخطر في التأمين و تعريف كل خطر‬ ‫‪1-1-3‬‬

‫ ‬ ‫الخطر المالي‬
‫ ‬ ‫الخطر غير المالي‬
‫ ‬ ‫االخطار البحتة‬
‫ ‬ ‫أخطار المضاربة‬
‫ ‬ ‫االخطار العامة‬
‫ ‬ ‫االخطار الخاصة‬
‫ ‬ ‫االخطار القابلة للتأمين‬
‫ ‬ ‫االخطار غير قابلة للتأمين‬
‫ ‬ ‫التأمين كأسلوب لنقل االخطار‬
‫ ‬ ‫تكرار االخطار و درجة الخطورة‬
‫ ‬ ‫مسببات و مؤثرات الخطر‬

‫‪15‬‬ ‫إعادة التأمين‪ :‬مفهومها‪ ،‬الغرض منها‪ ،‬أنواعها‬ ‫‪1-4‬‬

‫‪15‬‬ ‫تعريف المتدرب بإعادة التأمين ‪ ،‬أنوعه ‪ ،‬كيفية عمله ‪ ،‬الفائدة منه‬ ‫‪1-1-4‬‬

‫ ‬ ‫انواع عقود التأمين من الناحية الفنية‬

‫ ‬ ‫اعادة التأمين النسبي‬
‫ ‬ ‫اعادة التأمين غير النسبي‬
‫ ‬ ‫أنواع إعادة التأمين من حيث الطبيعة القانونية‬
‫ ‬ ‫اعادة التأمين االختياري‬
‫ ‬ ‫اعادة التأمين االختياري‬

‫‪19‬‬ ‫المشاركة في التأمين و التأمين الذاتي‬ ‫‪1-1-5‬‬

‫سيتعلم المتدرب الفرق بين‬

‫ ‬ ‫المشاركة في التأمين‬
‫ ‬ ‫التأمين الذاتي‬

‫‪21‬‬ ‫فوائد التأمين‬ ‫‪1-1-6‬‬

‫تعريف المتدرب بفوائد صناعة التأمين على كافة االصعدة‬

‫‪200‬‬
 ‫الصفحة‬ ‫مبادئ التأمين‬ ‫الوحدة‬
‫الثانية‬
‫‪28‬‬ ‫مبادئ التأمين‬ ‫‪2-1‬‬
‫بعد استكمال دراسة هذا الفصل سينمكن المتدرب من معرفة‬

‫‪28‬‬ ‫تعريف المتدرب بأول مبدأ من مبادئ التأمين الرئيسية و ما هو المقصود‬ ‫‪2-1-1‬‬

‫ ‬ ‫بمنتهى حسن النية‬

‫ ‬ ‫واجب االفصاح‬
‫ ‬ ‫الحقيقة الجوهرية الحقائق المطلوب الكشف عنها‬
‫ ‬ ‫الحقائق غير المطلوب الكشف عنها‬
‫ ‬ ‫االخالل بمبدأ منتهى حسن النية‬

‫‪30‬‬ ‫تعريف المتدرب بمبدأ المصلحة التأمينية و أوقات توافر المصلحة التأمينية النعقاد العقد محل التأمين‬ ‫‪2-1-2‬‬

‫ ‬ ‫أسس المصلحة التأمينية‬

‫ ‬ ‫الشروط الواجب توافرها في المصلحة التأمينية‬
‫ ‬ ‫تطبيقات على المصلحة التأمينية‬
‫ ‬ ‫وقت توافر المصلحة التأمينية‬

‫‪33‬‬ ‫تعريف المتدرب بكيفية عمل مبدأ التعويض و الفائدة الرئيسية لوجود التأمين بتعويض الخسائر‬ ‫‪2-1-3‬‬
‫المغطاة التي تحصل للمؤمن له‬

‫ ‬ ‫تعريف مبدأ التعويض‬

‫ ‬ ‫طرق سداد التعويض‬
‫ ‬ ‫القيمة المتفق عليها‬
‫ ‬ ‫الخسارة االولى‬
‫النسبية ( المعدل(‬
‫ ‬ ‫مبلغ التأمين‬
‫مبلغ التحمل ( االقتطاع(‬
‫ ‬ ‫جبر الضرر الجديد بدل القديم‬

‫‪37‬‬ ‫تعريف المتدرب ماهية مبدأ الحلول و متى ينطبق هذا المبدأ في التأمين‬ ‫‪2-1-4‬‬

‫ ‬ ‫تعريف مبدأ الحلول‬

‫ ‬ ‫متى يتم العمل بمبدأ الحلول‬
‫ ‬ ‫تطبيقات على مبدأ الحلول‬

‫‪39‬‬ ‫تعريف المتدرب بمبدأ المشاركة و متى ينطبق هذا المبدأ و طرق المشاركة‬ ‫‪2-1-5‬‬

‫ ‬ ‫تعريف مبدأ المشاركة‬

‫طرق المشاركة ( طريقة مبلغ التأمين‪ -‬طريقة المسؤولية المستقلة(‬
‫ ‬ ‫شروط عدم المشاركة‬

‫‪42‬‬ ‫تعريف المتدرب بأهمية تحديد السبب المباشر و تصنيف االخطار‬ ‫‪2-1-6‬‬
‫الخطر المؤمن ضده‬
‫الخطر المستثنى‬
‫االخطار غير المؤمن ضدها‬
‫تطبيقات على السبب المباشر‬

‫‪201‬‬
‫الصفحة‬ ‫عقد التأمين‬ ‫الوحدة‬
‫الثالثة‬

‫‪49‬‬ ‫عند استكمال دراسة هذا الفصل سيتمكن المتدرب من معرفة‬ ‫‪3-1‬‬

‫‪49‬‬ ‫تعريف المتدرب بتعريفات عقد التأمين من الجانب القانوني و الجانب الشرعي‬ ‫‪3-1-1‬‬

‫‪50‬‬ ‫تعريف المتدرب بالعناصر االساسية لعقد التأمين‬ ‫‪3-1-2‬‬

‫ ‬ ‫وجود حقيقة التعرض للخطر‬

‫ ‬ ‫طلب الحماية التأمينية‬
‫ ‬ ‫التغطية التأمينية لموضوع الخطر‬
‫ ‬ ‫شركة التأمين التي تقدم التغطية‬
‫ ‬ ‫التعويض‬
‫ ‬ ‫الناحية الفنية النعقاد التأمين‬

‫‪51‬‬ ‫تعريف المتدرب باالركان التي يجب توفرها حتى يصبح العقد صحيح و تسري التغطية التأمينية‬ ‫‪3-1-3‬‬

‫ ‬ ‫التراضي‬
‫ ‬ ‫طرفا عقد التأمين‬
‫محل العقد ( المعقود عليه(‬
‫ ‬ ‫السبب في عقد التأمين‬
‫ ‬ ‫العوض في عقد التأمين‬

‫‪54‬‬ ‫المراحل التي يمر بها عقد التأمين حتى صدوره من الناحية العملية‬ ‫‪3-1-4‬‬

‫‪54‬‬ ‫توضيح الخصائص المميزة لعقد التأمين و دور كل من طرفي العقد‬ ‫‪3-1-5‬‬

‫ ‬ ‫ملزم للجانبين‬
‫ ‬ ‫عقد تعويض‬
‫ ‬ ‫عقد رضائي‬
‫ ‬ ‫عقد احتمالي‬
‫ ‬ ‫عقد مستمر‬
‫ ‬ ‫عقد اذعان‬
‫ ‬ ‫عقد تعاون‬
‫ ‬ ‫عقد التأمين من عقود حسن النية‬
‫ ‬ ‫الصفة التجارية لعقد التأمين‬

‫‪57‬‬ ‫تعريف المتدرب بالعملية التأمينية كاملة و ما تحتويه من اوراق اساسية مطلوبة حتى صدور عقد‬ ‫‪3-1-6‬‬
‫التأمين (الوثيقة‬

‫ ‬ ‫استمارات طلب التأمين‬

‫ ‬ ‫انواع و اشكال وثائق التأمين‬

‫‪202‬‬
 ‫الصفحة‬ ‫عقد التأمين‬ ‫الوحدة‬
‫الثالثة‬

‫‪57‬‬ ‫تعريف المتدرب بهيكل وثيقة التأمين و محتوياتها و االقسام الموجودة فيها‬ ‫‪3-2-1‬‬

‫ ‬ ‫العنوان‬
‫الديباجة ( المقدمة(‬
‫النص التعاقدي ( متن الوثيقة(‬
‫ ‬ ‫االستثناءات‬
‫ ‬ ‫الشروط‬
‫ ‬ ‫النص التعاوني‬
‫ ‬ ‫التوقيع‬
‫ ‬ ‫الجدول‬

‫‪60‬‬ ‫توضيح أهمية االشتراطات و دورها في عقد التأمين و التغييرات التي تحدث للوثيقة اثناء سريانها و كيفية‬ ‫‪3-2-2‬‬
‫عملها‬

‫‪61‬‬ ‫سيتمكن المتدرب من معرفة دور اشعارات التغطية و شهادات التأمين في العملية التأمينية و متى يتم‬ ‫‪3-2-3‬‬
‫استخدامها و الفائدة منها‬

‫ ‬ ‫اشعارات التغطية‬
‫ ‬ ‫شهادات التأمين‬

‫‪63‬‬ ‫تعريف المتدرب بنموذج المطالبة و محتويات هذا النموذج و االجراءات التي تقوم بها شركة التأمين‬ ‫‪3-2-4‬‬
‫لتسوية المطالبة‬
‫‪64‬‬ ‫توضيح فائدة اشعارات التجديد و لماذا تستخدمها شركات التأمين‬ ‫‪3-2-5‬‬

‫‪64‬‬ ‫التعريف بأيام السماح و متى تمنحها شركات التأمين لعمالئها و الفائدة من منحها للعمالء‬ ‫‪3-2-6‬‬

‫‪65‬‬ ‫توضيح االتفاقيات طويلة االجل و متى تقدمها شركات التأمين لعمالئها و الفوائد المتبادلة للطرفين‬ ‫‪3-2-7‬‬
‫) المؤمن له ‪ -‬المؤمن‬

‫‪203‬‬
‫الصفحة‬ ‫المنتجات التأمينية‬ ‫الوحدة‬
‫الرابعة‬
‫‪69‬‬ ‫عند استكمال هذا الفصل سيتمكن المتدرب من معرفة‬ ‫‪4-1‬‬

‫‪69‬‬ ‫توضيح خصائص المنتجات التأمينية المعروفة و المتوفرة في السوق السعودي‬ ‫‪4-1-1‬‬

‫ ‬ ‫منتجات متنوعة‬
‫ ‬ ‫منتجات قياسية‬
‫ ‬ ‫منتجات مرنة‬
‫ ‬ ‫منتجات مرخصة‬
‫ ‬ ‫منتجات تعاونية‬
‫ ‬ ‫منتجات تواكب التكنولوجيا‬

‫‪71‬‬ ‫التعريف بمنتجات االفراد المتوفرة في السوق السعودي و نطاق التغطية الذي توفره‬ ‫‪4-1-2‬‬

‫ ‬ ‫التأمين الشامل للمركبات‬

‫ ‬ ‫تأمين المسؤولية المدنية تجاه الغير بالنسبة إلى المركبات‬
‫ ‬ ‫التأمين الطبي لألفراد‬
‫ ‬ ‫تأمين أخطاء ممارسة المهن الطبية‬
‫ ‬ ‫تأمين المساكن لألفراد‬
‫ ‬ ‫تأمين السفر الدولي‬
‫ ‬ ‫تأمين الحوادث الشخصية لألفراد‬

‫‪73‬‬ ‫التعريف بالمنتجات التأمينية المقدمة للشركات في سوق التأمين السعودي و فائدة كل منتج اللجنة‬ ‫‪4-1-3‬‬
‫التنفيذية‬

‫ ‬ ‫تأمين المركبات‬
‫ ‬ ‫التأمين الطبي للشركات‬
‫ ‬ ‫منتج تأمين الحماية و االدخار‬
‫ ‬ ‫منتج تأمين الممتلكات الخاصة بالشركات‬
‫ ‬ ‫منتجات التأمين الهندسية‬
‫ ‬ ‫منتج تأمين الحوادث العامة والمسؤوليات‬
‫ ‬ ‫منتج التأمين البحري‬
‫ ‬ ‫منتج تأمين الطاقة‬
‫ ‬ ‫منتج تأمين الطيران‬

‫‪204‬‬
 ‫الصفحة‬ ‫إجراءات وسياسات العملية التأمينية‬ ‫الوحدة‬
‫الخامسة‬
‫‪86‬‬ ‫إجراءات و سياسات العملية التعليمية‬ ‫‪5-1‬‬

‫‪86‬‬ ‫عند استكمال دراسة هذه الوحدة سيتمكن المتدرب من معرفة‬ ‫‪5-2‬‬

‫‪87‬‬ ‫تعريف المتدرب بمجلس االدارة و مهامه و اللجان التابعة له‬ ‫‪2-2-1‬‬

‫مجلس االدارة‬
‫المهام و المسؤوليات الرئيسية لمجلس االدارة‬
‫لجان مجلس االدارة‬

‫‪88‬‬ ‫لجان مجلس االدارة‬ ‫‪2-2-2‬‬

‫اللجنة التنفيذية‬
‫لجنة االستثمار‬
‫لجنة التدقيق و المراجعة‬
‫لجنة الترشيحات و المكافآت‬

‫‪90‬‬ ‫التوضيح للمتدرب الوظائف العليا في شركات التأمين و دورها و مهامها الوظيفية‬ ‫‪2-2-3‬‬

‫ ‬ ‫مسؤول االلتزام‬
‫ ‬ ‫المراجع الداخلي‬
‫ ‬ ‫الخبير االكتواري‬
‫االدارة العليا للشركة‬

‫‪92‬‬ ‫أهم إجراءات العمليات التأمينية في السوق السعودية‬ ‫‪5-3‬‬

‫‪92‬‬ ‫تعريف المتدرب بقنوات التسويق و البيع للمنتجات التأمينية‬ ‫‪3-1-1‬‬

‫التسويق للمنتجات التأمينية الخاصة بكل شركة (قنوات التسويق(‬

‫بيع المنتجات التأمينية (قنوات بيع التأمين(‬
‫ ‬ ‫عملية االكتتاب‬
‫ ‬ ‫عملية اعادة التأمين‬
‫ ‬ ‫عملية استقبال و معالجة المطالبات‬
‫ ‬ ‫العليات المالية‬
‫ ‬ ‫عملية االستثمارات‬
‫ ‬ ‫العمليات الخاصة بشؤون الموظفين والشؤون اإلدارية‬

‫‪205‬‬
‫الصفحة‬ ‫المخاطر والمعوقات في عمل شركة التأمين‬ ‫الوحدة‬
‫السادسة‬
‫‪104‬‬ ‫المخاطر والمعوقات في عمل شركة التأمين‬ ‫‪6-1‬‬

‫‪105‬‬ ‫تعريف المتدرب بالمخاطر التي تواجه شركات التأمين على كافة االصعدة‬ ‫‪6-1-1‬‬

‫ ‬ ‫مخاطر تطوير المنتجات‬

‫ ‬ ‫مخاطر االكتتاب‬
‫ ‬ ‫مخاطر التسعير‬
‫ ‬ ‫مخاطر تسوية المطالبات‬
‫ ‬ ‫مخاطر المالءة المالية للشركات‬
‫ ‬ ‫مخاطر االئتمان‬
‫ ‬ ‫مخاطر تقنية المعلومات‬
‫ ‬ ‫مخاطر تعرض الشركات لالحتيال التأميني‬
‫ ‬ ‫نقص الكوادر البشرية المؤهلة‬
‫ ‬ ‫التوعية والثقافة التأمينية‬
‫ ‬ ‫مخاطر إعادة التأمين‬
‫ ‬ ‫مخاطر السمعة‬
‫ ‬ ‫مخاطر عدم االلتزام‬
‫ ‬ ‫مخاطر التغيرات في الدولة‬
‫ ‬ ‫مخاطر غسل األموال وتمويل اإلرهاب‬

‫‪107‬‬ ‫مخاطر تعرض الشركات لالحتيال التأميني‬ ‫‪6-9‬‬

‫بعد دراسة هذا القسم سيتعلم المتدرب‬

‫‪107‬‬ ‫مفهوم االحتيال في التأمين‬ ‫‪6-2-1‬‬

‫مصادر االحتيال على شركات التأمين‬

‫‪108‬‬ ‫أن يعرف المتدرب‬ ‫‪6-2-2‬‬

‫ ‬ ‫االحتيال الداخلي‬
‫ ‬ ‫ً‬
‫ضحية لالحتيال الداخلي‬ ‫العوامل التي تؤثر في وقوع شركة التأمين‬
‫ ‬ ‫الدالئل التقليدية على وجود احتيال داخلي‬

‫‪110‬‬ ‫التعريف باالحتيال من قبل حاملي الوثائق و خصائصه و حاالت عنه‬ ‫‪6-2-3‬‬

‫ ‬ ‫(المؤمن لهم) أو الذين يتقدمون بمطالبات لشركات‬

‫ّ‬ ‫االحتيال من حاملي وثائق التأمين‬
‫التأمين‬
‫ ‬ ‫خصائص االحتيال في المطالبات‬
‫ ‬ ‫حاالت من احتيال حاملي وثائق التأمين واحتيال المطالبات المالية في التأمين‬

‫‪111‬‬ ‫توضيح حاالت االحتيال التي تتم من قبل وسط التأمين و مؤشراتها‬ ‫‪6-2-4‬‬

‫‪206‬‬
 ‫الصفحة‬ ‫المخاطر والمعوقات في عمل شركة التأمين‬ ‫الوحدة‬
‫السادسة‬
‫‪112‬‬ ‫توضيح مؤشرات االحتيال التي تقوم بها جهات الخدمات التكميلية‬ ‫‪6-2-5‬‬

‫ ‬ ‫مزود الرعاية الطبية‬

‫ ‬ ‫احتيال البطاقة الطبية‬
‫ ‬ ‫التحويل الطبي‬
‫ ‬ ‫االحتيال في الفواتير‬
‫ ‬ ‫االحتيال في التطعيمات‬
‫ ‬ ‫الصيدلية‬
‫ ‬ ‫احتيال مركز الجراحة‬
‫ ‬ ‫االعاقة‬

‫سيعرف المتدرب في هذا القسم‬ ‫‪6-2-6‬‬

‫ ‬ ‫تكلفة االحتيال في مجال التأمين‬

‫ ‬ ‫تحديد اآلثار السلبية لجرائم االحتيال على شركات التأمين‬
‫ ‬ ‫‪:‬اآلثار السلبية على شركات التأمين‬
‫ ‬ ‫دور مؤسسة النقد العربي السعودي في مكافحة االحتيال التأميني‬

‫‪117‬‬ ‫مخاطر غسل األموال وتمويل اإلرهاب‬ ‫‪6-16‬‬

‫بعد دراسة هذا القسم سنتعلم‬

‫‪117‬‬ ‫مخاطر غسل االموال و تمويل االرهاب‬ ‫‪6-3-1‬‬

‫ ‬ ‫مراحل عملية غسل االموال‬

‫ ‬ ‫تمويل االرهاب‬
‫ ‬ ‫أساليب واتجاهات غسل األموال وتمويل اإلرهاب‬
‫ ‬ ‫اساليب غسل االموال‬
‫ ‬ ‫ايجاد النظام الرقابي الفعال‬
‫ ‬ ‫المؤشرات الدالة على غسل األموال في التأمين‬
‫ ‬ ‫بذل العناية المهنية الالزمة‬

‫‪207‬‬
‫الصفحة‬ ‫المبادئ األساسية للخدمة الفعالة للعمالء‬ ‫الوحدة‬
‫السابعة‬
‫‪125‬‬ ‫المبادئ األساسية للخدمة الفعالة للعمالء بعد استكمال دراسة هذا الفصل سيتمكن المتدرب من‬ ‫‪7-1‬‬
‫معرفة‬

‫‪125‬‬ ‫سيعرف المتدرب أقسام الالئحة التنظيمية‬ ‫‪7-1-1‬‬

‫الجزء االول المقدمة‬

‫ ‬ ‫الغرض‬
‫ ‬ ‫تعريفات‬
‫ ‬ ‫النطاق واالستثناءات‬
‫ ‬ ‫مراقبة التزام الشركات المتعاقد معها‬
‫ ‬ ‫عدم االلتزام‬
‫ ‬ ‫هيكل هذه الالئحة‬

‫‪126‬‬ ‫التوضيح للمتدرب المتطلبات العامة في الجزء الثاني من الالئحة التنظيمية‬ ‫‪7-1-2‬‬
‫الجزء الثاني ‪ :‬المتطلبات العامة‬

‫ ‬ ‫النزاهة‬
‫ ‬ ‫المهارة والحرص والعناية‬
‫ ‬ ‫عدم التمييز‬
‫ ‬ ‫موارد كافية‬
‫ ‬ ‫اإلفصاح عن المعلومات للعمالء‬
‫ ‬ ‫حماية البيانات‬
‫ ‬ ‫ضمان أموال العميل‬
‫ ‬ ‫تضارب المصالح‬

‫تعريف المتدرب بما ورد في الجزء الثالث من الالئحة التنظيمية و المواد الواردة فيها‬ ‫‪7-1-3‬‬
‫الجزء الثالث‪ :‬معايير سلوكيات السوق‬
‫ ‬
‫ ‬ ‫نماذج (وثائق) التأمين والتسعيرة‬
‫ ‬ ‫اإلعالن والتسويق‬
‫ ‬ ‫االتصال مع العميل خالل فترة ما قبل البيع‬
‫ ‬ ‫بيع منتجات وخدمات التأمين‬
‫ ‬ ‫خدمات العميل بعد البيع‬

‫‪127‬‬ ‫معايير سلوكيات السوق‬ ‫‪7-4‬‬

‫بعد دراسة هذا القسم سيتمكن المتدرب من معرفة‬

‫‪127‬‬ ‫نماذج (وثائق) التأمين والتسعيرة‬ ‫‪7-2-1‬‬

‫ ‬ ‫نص وثيقة التأمين وما تتضمنه‬
‫ ‬ ‫تعديالت وثيقة التأمين‬
‫شروط المدة المتاحة للنظر في الوثيقة‪( :‬تأمين الحماية واالدخار(‬
‫ ‬ ‫التسعير‬
‫ ‬ ‫التمييز‬

‫‪208‬‬
 ‫الصفحة‬ ‫المبادئ األساسية للخدمة الفعالة للعمالء‬ ‫الوحدة‬
‫السابعة‬
‫‪129‬‬ ‫االعالن و التسويق‬ ‫‪7-2-2‬‬

‫ ‬ ‫المصداقية في العرض‬
‫ ‬ ‫بيانات مضللة‬

‫‪129‬‬ ‫االتصال مع العميل خالل فترة ما قبل البيع‬ ‫‪7-2-3‬‬

‫ ‬ ‫معلومات عن عروض منتجات الشركات المصرح لها‬

‫ ‬ ‫تقدير احتياجات العميل‬
‫ ‬ ‫تجنب تضخم المصاريف‬
‫ ‬ ‫عروض األسعار التي يتم الحصول عليها من أكثر من شركة تأمين‬

‫‪130‬‬ ‫بيع منتجات وخدمات التأمين‬ ‫‪7-2-4‬‬

‫ ‬ ‫االفصاح للعمالء‬
‫ ‬ ‫التزامات العميل‬
‫ ‬ ‫تأكيد التغطية‬
‫ ‬ ‫مستندات الوثائق‬
‫ ‬ ‫االطراف ذات الصلة‬
‫ ‬ ‫تحصيل االقساط‬

‫‪132‬‬ ‫خدمات العميل بعد البيع‬ ‫‪7-2-5‬‬

‫ ‬ ‫خدمة ما بعد البيع‬

‫ ‬ ‫تسوية المطالبات‬
‫ ‬ ‫فترة تسوية المطالبات‬
‫ ‬ ‫التعامل مع الشكاوى‬
‫ ‬ ‫التجديد واالنتهاء‬
‫ ‬ ‫توزيع الفائض‬

‫‪209‬‬
‫الفصل الثامن‬ ‫الخلفية التاريخية لصناعة التأمين في صناعة التأمين في المملكة‬ ‫الوحدة‬
‫العربية السعودية و الجهات ذات العالقة‬ ‫الثامنة‬
‫‪139‬‬ ‫الخلفية التاريخية لصناعة التأمين في صناعة التأمين في المملكة العربية السعودية و الجهات ذات‬ ‫‪8-1‬‬
‫العالقة بعد دراسة هذه الوحدة سيتمكن المتدرب من التعرف على‬

‫‪139‬‬ ‫ ‬ ‫أهداف مراقبة وتنظيم صناعة التأمين‬ ‫‪8-1-1‬‬

‫ ‬ ‫حاجة صناعة التأمين إلى التنظيم والمراقبة‬
‫ ‬ ‫الخلفية التاريخية لصناعة التأمين بالمملكة‬
‫ ‬ ‫السببان الرئيسيان اللذان أديا إلى تنظيم قطاع التأمين‬
‫ ‬ ‫تنظيم التأمين بالمملكة العربية السعودية‬

‫‪143‬‬ ‫تعريف المتدرب بالجهات الرقابية و االشرافية على قطاع التأمين و دور كل جهة و مهامها الرئيسية‬ ‫‪8-2-1‬‬
‫المتصلة بقطاع التأمين‬

‫ ‬ ‫مؤسسة النقد العربي السعودي‬

‫ ‬ ‫مجلس الضمان الصحي التعاوني‬
‫ ‬ ‫هيئة السوق المالية‬
‫ ‬ ‫وزارة التجارة واالستثمار‬
‫ ‬ ‫الهيئة العامة لالستثمار‬
‫ ‬ ‫الغرفة التجارية الصناعية‬
‫ ‬ ‫وزارة العمل والتنمية االجتماعية‬
‫ ‬ ‫جهات حكومية ورقابية أخرى‬

‫‪151‬‬ ‫شركات التأمين و اعادة التأمين التعاوني‬ ‫‪8-3‬‬

‫‪151‬‬ ‫تعريف المتدرب بشركات التأمين و اعادة التأمين المرخص لها و التي تعمل في السوق السعودي و‬ ‫‪8-3-1‬‬
‫متطلبات الحصول على الرخصة‬
‫متطلبات الترخيص‬
‫شركات التأمين التعاوني‬
‫شركات اعادة التأمين التعاوني‬
‫مميزات شركات التأمين في المملكة العربية السعودية‬

‫‪154‬‬ ‫شركات ومزالو المهن التأمينية الحرة‬ ‫‪8-4‬‬

‫‪154‬‬ ‫تعريف المتدرب بالمهن الحرة الموجودة في قطاع التأمين و الجهات المرخص لها‬ ‫‪8-4-1‬‬
‫حالي ًا للقيام بهذه االعمال‬

‫ ‬ ‫المهنة التأمينية الحرة األولى ‪ :‬شركات وسطاء التأمين‬

‫ ‬ ‫المهنة التأمينية الحرة الثانية‪ :‬شركات وكالء التأمين‬
‫ ‬ ‫المهنة التأمينية الحرة الثالثة‪ :‬الخبراء األكتواريون‬
‫ ‬ ‫المهنة التأمينية الحرة الرابعة‪ :‬خبراء المعاينة ومقدرو الخسائر‬
‫ ‬ ‫المهنة التأمينية الحرة الخامسة‪ :‬أخصائيو تسوية المطالبات التأمينية‬
‫ ‬ ‫المهنة التأمينية الحرة السادسة‪ :‬استشاريو تأمين‬

‫‪210‬‬
‫المراجع‬

‫‪212‬‬
 ‫معجم مصطلحات التأمين _ تيسير حمد التريكي _ طبعة ثانية‬
‫(اصدار خاص ) ‪ _ 2006‬صدرت الطبعة األولى عن دار ويذربي و شركاؤه‬
‫المحدودة _ لندن ‪1985‬‬

‫التأمين الهندسي _ شهاب جاسم العنبكي _ ‪ _ 2007‬طباعة المكتب‬

‫الجامعي الحديث _ مصر _ اإلسكندرية‬
‫الالئحة التنظيمية ألعمال إعادة التأمين _ ‪09-11-2010‬‬

‫الدليل االسترشادي الصادر عن وحدة التحريات المالية _ ‪ 25-06-1425‬هـ‬

‫الئحة مكافحة االحتيال ‪18-12-2008‬‬

‫الالئحة التنظيمية لسلوكيات سوق التأمين ‪16-09-2008‬‬

‫كتاب العقود المسماة‪ ،‬عبد الحميد نجاشي الزهيري‪ ،‬األفاق المشرقة ناشرون‪،‬‬
‫عمان ‪2011‬‬
‫الطبعة األولى‪ّ ،‬‬
Umm Salmah Al Ansari St. Al Mutamarat
Riyadh 12712, Saudi Arabia
Telephone: +966-11- 466-2688
cs@fa.org.sa