ПАСПОР Т СПОЖИВЧОГО

КРЕДИТУ

КРЕДИТНИЙ ДОГОВІР
 СПОЖИВЧИЙ КРЕДИТ
Кредити бувають різні —

01 НА АВТО

02 НА ЖИТЛО

03 НА О СОБИСТІ ЦІЛІ

04 А ТАКОЖ КРЕДИТНІ КАР ТКИ З

ПЕВНИМ ЛІМІТОМ

Всі ці види позик об’єднує одне поняття — це

споживчі кредити. А отже і правила, що регулюють
порядок їх видачі, обслуговування та повернення,
спільні.
 НА ЯКИХ УМОВАХ ВИДАЮТЬ СПОЖИВЧІ КРЕДИТИ?
Найбільш розповсюдженим є кредит на будь-які потреби без застави.
Як це працює? Таку позику видають зазвичай
готівкою або нараховують на банківську картку.
Інформація про всі важливі умови кредиту (строк,
ставку, розмір, додаткові послуги та комісії) міститься
у його паспорті. Врахуйте, що за такими кредитами
банки часто нараховують не лише відсоткову ставку, а
й додаткові комісії та плату за супутні послуги,
наприклад, страхування життя/здоров’я
Поширеним також є кредит на придбання
побутової техніки або інших товарів —
наприклад, той, який ви можете оформити
одразу в магазині. В чому його особливість?
Цю позику слід відрізняти від розстрочки, що
фінансується за рахунок магазину чи виробника
товару. Такий кредит надає банк чи
небанківська фінустанова. Часто такий кредит
передбачає часткову оплату — аванс. Проте і в
цьому випадку всі умови кредиту передбачено
у паспорті споживчого кредиту.
Кредитна картка з кредитним лімітом, яку Ви отримуєте разом із відкриттям
поточного (наприклад, зарплатного) рахунку або окремо. Що дозволяє така форма
позики? Ви можете користуватися кредитними коштами в межах певного ліміту.
Перед оформленням вам мають надати паспорт кредиту. Там мають бути дані про
пільгову процентну ставку (на короткий період 30-60 днів), звичайну ставку та
інші умови

Кредит на придбання житла або як його часто називають іпотечний кредит. Його,
як правило, надають лише банки або кредитні спілки. Тут теж обов’язковим є
внесення авансу. Ставка кредиту у більшості випадків змінюється, рідше —
залишається фіксована. Також обов’язкова умова — це застава та страхування
житла, яке купується за рахунок кредиту. Строк таких кредитів — до 20 років
 Усі згадані кредити об’єднує спільне правило — перед
підписанням договору працівник банку зобов’язаний надати
клієнту паспорт споживчого кредиту. Це такий документ, який
містить усі істотні умови договору — строк, суму, відсоткову
ставку, комісії та додаткові послуги, за які доведеться сплатити.
Важливо, що в цьому документі вказана реальна річна
відсоткова ставка. Це сума всіх платежів (процентів, комісій і
страховок), які вам доведеться сплатити за таким кредитом.

Таким чином, найзручнішим способом порівняння умов кредитів

різних банків є порівняння за реальною річною відсотковою
ставкою. Зазвичай, ця інформація міститься на сайті кожного банку
у вигляді стандартного документу Word чи Excel. Але знайти його
споживачу самостійно може бути складно. Тому слід попросити у
працівника банку паспорт споживчого кредиту.
 ЩО МАЄ ВКЛЮЧАТИ ПАСПОР Т
СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУ?
• Інформація щодо орієнтовної
• Інформація та контактні реальної річної процентної
дані кредитного посередника ставки та орієнтовної загальної

• Інформація та контактні дані • Основні умови кредитування з

кредитодавця урахуванням побажань споживача

• Додаткова інформація

• Порядок повернення • Інші важливі правові аспекти

кредиту
 НА ЩО ВАР ТО ЗВАЖАТИ, О Ф ОРМЛЮЮЧИ
СПОЖИВЧИЙ КРЕДИТ?
• Беріть позику тільки якщо ви впевнені, що в ній є потреба, та що ви повернете її, навіть якщо ваше фінансове
становище погіршиться.
• Ще раз уважно перечитайте договір перед підписанням (умови паспорту кредиту та договору мають
співпадати!).

• Проаналізуйте сімейний бюджет, спробуйте врахувати, як на нього можуть вплинути такі форс-мажори, як
втрата роботи або інші обставини.
• Уважно вивчіть усі умови підписаного договору, особливо ті, що стосуються сум, умов та строків платежів

• Прочитайте проєкт договору заздалегідь до його підписання, краще візьміть додому, щоб порадитися з
родиною або юристом
• Вчасно й повністю виконуйте всі умови договору та зберігайте платіжні документи, які це підтверджують.

• Не поспішайте підписувати кредитний договір: порівнюйте умови різних кредитів, розміщені на

вебсайтах, та паспорти кредиту — пропозиції різних кредитодавців.
• Якщо втратили можливість виконувати зобов’язання, не ігноруйте кредитодавця, а ведіть із ним
переговори.
ЯК ВИРІШУВАТИ КОНФЛІКТНІ СИТУАЦІЇ?

Якщо кредитор змінив умови за кредитом

або порушив ваші права, дотримуйтесь
такого порядку вирішення конфлікту: 1.Зверніться до фінансової установи з відповідною
заявою;

Якщо ваші життєві обставини змінилися і ви більше не 2.У випадку, якщо питання не вирішене —
можете сплачувати згідно з графіком погашення
зверніться до Національного банку;
кредиту, зверніться до кредитора з проханням про
реструктуризацію. Тобто, наприклад, про зміну графіка
погашення на більш гнучкий і лояльний для вас.
Пам’ятайте, що банк зацікавлений, щоб Ви сплатили
кредит, оскільки йому потрібно повернути свої гроші.
Звичайно, для кредитора найвигідніше отримати повну 3.Якщо й там не допомогли,
оплату по кредиту вчасно. Але, якщо це неможливо, то звертайтеся до суду.
реструктуризація стане набагато кращим варіантом,
ніж, наприклад, вирішення справи в суді.
 КРЕДИТНИЙ ДОГОВІР

Креди́ тний до́ гові́р — цивільно-правовий документ, який визначає

взаємні юридичні права і зобов'язання та економічну
відповідальність між фінансовою установою (комерційним банком,
кредитні спілки тощо) і клієнтом (позичальником) з отримання
останнім фінансових ресурсів для використання на свій розсуд.
Суть кредитного договору закінчується з часу зарахування
кредитною установою фінансових ресурсів на позичковий рахунок
позичальника. Всі інші операції, які здійснює банк, не відносяться
до кредитної угоди, так як мають іншу правову природу
(перерахування коштів на інші рахунки, касу, купівля валюти і т п.).
ВИМОГИ

Головна вимога до змісту

У теорії цивільного права
кредитного договору полягає у
кредитний договір кваліфікується
тому, щоб він містив у собі
як двосторонній, оплатний та
такі юридичні норми, які б
консенсуальний.
дозволили регулювати весь
комплекс взаємовідносин
фінансової установи з
клієнтом (позичальником).

Кредитні договори укладаються

в письмовій формі і не можуть
змінюватися в
односторонньому порядку без
згоди сторін.
 Стороною за кредитним договором є банк, а не кредитне
управління (відділ) банку або інший його структурний підрозділ.
У разі порушення цієї умови договір, укладений структурною
одиницею банку від свого імені, може бути визнаний недійсним.
Зміни в договір вносяться за погодженням обох сторін.
Кредитний договір має бути підписаний повноважними особами
сторін, які його укладають. Спірні питання щодо виконання
договору у разі недосягнення згоди між сторонами
розглядаються судом.
Структура кредитного договору

01 Назва і номер кредитного договору.

02 Дата і місце укладання договору.

Преамбула (в якій зазначаються офіційне найменування сторін, що укладають кредитний договір, та їхня
03 організаційно-правова форма, посилання на документи, що підтверджують повноваження осіб, які підписують
договір)

04 Предмет договору, який містить такі відомості:

• Надання кредиту (відкриття кредитної лінії);

• Мета кредиту;

• Сума кредиту (прописом і цифрами);

• Процентна ставка за користування кредитом;

• Термін, на який видається кредит (строк погашення);

• Дата погашення кредиту.

 ОБОВ’ЯЗКИ СТОРІН

Позичальник зобов'язується:

використати кредит на зазначені у договорі цілі (за цільовим

призначенням);

забезпечити повернення одержаного кредиту і сплату нарахованих процентів у встановлені

строки відповідно до строкових зобов'язань.

Кредитодавець зобов'язується:

надати кредит позичальникові в розмірі та на умовах, установлених договором;

 Проценти за кредитним договором
Процентна ставка за кредитом
може бути фіксованою або
змінюваною. Тип процентної
ставки визначається кредитним
договором.
наданого забезпечення,
Розмір процентів, тип
У разі застосування
процентної ставки та
змінюваної процентної
порядок їх сплати за
ставки кредитор
кредитним договором Фіксована процентна
самостійно має право
визначаються в ставка є незмінною
збільшувати та
договорі залежно від протягом усього строку
зобов'язаний зменшувати кредитного договору.
кредитного ризику,
процентну ставку
відповідно до умов і в
попиту і пропозицій.
порядку, встановлених
кредитним договором.
 Порядок надання і погашення кредиту - розкриває механізм видачі і
погашення кредиту із зазначенням терміну. При цьому має бути
наведений графік погашення кредиту щодо сум погашення основного
боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартість усіх супутніх
послуг та інших фінансових зобов'язань щодо кредиту. Слід визначити,
яким чином повинен бути повернений позичальником кредит, а також дії
банку у випадках несвоєчасної сплати позичальником основної суми
боргу та процентів за користування ним тощо.
САНКЦІЇ У РАЗ І НЕВИКОНАННЯ ЧИ ПОРУШЕННЯ УМОВ ДОГОВОРУ

• штраф
03

• пеня ( застосовується в разі

прострочення виконання грошових
зобов'язань). 02

• неустойка
01
• вимога негайного повернення
заборгованості
Несправедливі умови кредитного договору

Сплата штрафних санкцій за дострокове

погашення кредитної заборгованості

Умови, що передбачають зміни в витратах

позичальника за кредитним договором, окрім
процентної ставки

Вимови відносно сплати позичальником

непропорційно виликої суми компенсації
 У разі необхідності внесення змін до
кредитного договору банку необхідно
направити позичальнику пропозицію щодо
зміни умов кредитного договору (або
отримати таку пропозицію від
позичальника). Позичальник розглядає
пропозицію і дає відповідь у зумовлений
пропозицією ініціатора строк. Зміни і
доповнення умов кредитного договору
оформлюються у тому самому порядку, в
якому оформлений сам договір, тобто
письмово - окремою угодою між
сторонами.
 РОЗІРВАННЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРУ

• Частиною 2 ст.651 ЦК встановлено, що договір може бути змінено або розірвано за

рішенням суду на вимогу однієї зі сторін у разі істотного порушення договору другою
стороною та в інших випадках, установлених договором або законом; істотним є таке
порушення стороною договору, коли внаслідок завданої цим шкоди друга сторона значною
мірою позбавляється того, на що вона розраховувала при укладенні договору.

• Невиконання або виконання зобов’язання з порушенням умов, визначених його змістом (неналежне виконання) є
порушенням зобов’язання (ст. 610 Цивільного Кодексу України). У разі порушення зобов’язання настають правові
наслідки, встановлені договором або законом, зокрема розірвання договору
 НАСЛІДКИ НЕДІЙСНО СТІ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРУ

1. У разі визнання недійсним кредитного договору суд за заявою сторони в обов'язковому порядку застосовує наслідки
недійсності правочину, та визначає грошову суму, яка має бути повернута кредитодавцю.

2. Визнаючи недійсним кредитний договір суд за заявою кредитодавця накладає на таке майно арешт.

3. Якщо у зазначений строк зобов'язання повернути кошти не виконано, кредитодавець має право звернутися до суду з
позовом про звернення стягнення на арештоване майно.

4. Арешт на майно, накладений раніше, підлягає зняттю після виконання зобов'язання повернути кредитодавцю кошти у розмірі,
визначеному судом.

5. Визнаючи недійсним договір застави, який забезпечував виконання зобов'язання позичальника за кредитним договором,
суд за заявою кредитодавця може накласти арешт на майно, яке було предметом застави. Такий арешт підлягає зняттю після
виконання зобов'язання повернути кредитодавцю кошти за кредитним договором
ДЯКУЄМО ЗА УВАГУ!