ВИДИ КРЕДИТНИХ

ПРОДУКТІВ
ОСНОВНІ ВИДИ СУЧАСНИХ КРЕДИТНИХ ПРОДУКТІВ:
-овердрафт;
-кредитна лінія;
-терміновий кредит;
-авальний кредит;
-факторинг;
-форфейтінг;
-лізинговий кредит;
-інвестиційний кредит;
-кредит на фінансування імпорту товарів для переробки;
-кредит на фінансування експортних контрактів;
-пільговий кредит;
-субсидований кредит;
-ломбардний кредит;
-індексований кредит;
-технічний кредит;
-іпотечний кредит;
 ОВЕРДРАФТ

Це банківський кредит, який надається для оперативної оплати платіжних

документів за відсутності або нестачі коштів на розрахунковому рахунку
клієнта в заздалегідь встановленому банком розмірі.
Овердрафт має ряд істотних переваг:
-Відносини клієнта і банку регулюються договором банківського рахунку
(договір на розрахунково-касове обслуговування).
У ньому передбачається оплата банком платіжних документів понад наявного
обсягу грошових коштів на розрахунковому рахунку компанії.
-Період кредитування, ліміт, термін, протягом якого повинні бути погашені
кредитні зобов'язання, розмір процентної ставки за користування кредитом
обумовлюється в кредитному договорі, що є, як правило, або невід'ємним
додатком, або додатком до договору банківського рахунку.
-Повна відсутність цільового призначення кредитів.
-Завдяки овердрафту позичальник забезпечує покриття короткострокових
розривів в надходженні грошових коштів, а не фінансування цільових
проектів або поповнення обігових коштів, як при комерційному кредиті.
-Простота і оперативність видачі овердрафту. Клієнт одержує кредит тільки тоді,
коли це йому дійсно необхідно, не накопичуючи кредиторську
заборгованість, щоб потім попросити черговий величезний кредит для її
оплати.
 ОВЕРДРАФТ

Вирішуючи питання про надання овердрафтного кредиту, банк

враховує наступні основні моменти:

-овердрафтне кредитування надається банком тільки своїм клієнтам,

причому організація-позичальник зобов'язана знаходитися на
розрахунково-касове обслуговування у банку не менше трьох
місяців (банк повинен «придивитися» до клієнта і фінансово-
економічних особливостей його бізнесу);
-щомісячні обороти повинні перевищувати певну суму;
-наявність у клієнта стабільного бізнесу протягом не менше 9 місяців до
звернення до банку за наданням овердрафту;
-відсутність простроченої кредиторської заборгованості;
-грошові кошти не повинні надходити на розрахунковий рахунок
компанії рідше, ніж один раз на три дні.
 КРЕДИТНА ЛІНІЯ

Форма кредитування, у якій в межах встановленого ліміту

здійснюється видача і погашення кредиту декількома частинами
(траншами), в найбільш зручному режимі для ведення бізнесу
позичальника. У разі часткового або повного погашення кредиту,
позичальник може повторно отримати кредит в межах
встановленого ліміту і терміну дії кредитного договору.

З урахуванням особливостей бізнесу позичальника і проекту, що

кредитується, можливі 2 режими видачі і погашення траншів:
-без жорстких вимог по термінах видачі і погашення кожного траншу,
позичальник здійснює погашення за наявності вільних грошових
коштів;
-з чітко певними термінами видачі і погашення кожного траншу
 КРЕДИТНА ЛІНІЯ

Цільове призначення і терміни кредитування:

-короткострокові кредитні лінії (до 1 року) – відкриваються для
фінансування короткострокових потреб, які виникають у
позичальника;
-довгострокові кредитні лінії (понад 1 рік) – відкриваються для
формування основних фондів, оплати устаткування, фінансування
капітальних вкладень, реконструкції і модернізації виробництва,
капітального будівництва тощо.
Види забезпечення:
-фінансові активи позичальника або поручителя (застава майнових прав
на грошові депозити);
-нерухоме або рухоме майно позичальника або поручителя (застава
цілісних майнових комплексів, будівель, споруд, квартир,
устаткування, транспортних засобів, товарів в обороті);
-майнові права по контрактах позичальника або поручителя (на
отримання грошової виручки або товару);
-гарантії банків.
 КРЕДИТНА ЛІНІЯ

Основні переваги:
-можливість для клієнта самостійно управляти своїми фінансовими
потоками;
-можливість багато разів вибирати і погашати позикові засоби впродовж
терміну дії кредитного договору, в межах встановленого ліміту
кредитування;
-кредитна лінія надається у будь-який час;
-при активному користуванні кредитною лінією (погашення за наявності
вільних засобів) загальна вартість може бути дешевше за кредит;
-гнучкий комплексний підхід до застави, можливість прийняття як
забезпечення активів, що набувають в рамках кредитної лінії;
-можливість встановлення індивідуального графіка погашення кожного
виданого траншу, з урахуванням специфіки бізнесу і особливостей
проекту, що кредитується.
 ТЕРМІНОВИЙ КРЕДИТ
Це можливість разового отримання грошових коштів на
визначений кредитним договором строк, протягом якого,
банку сплачуються всі належні платежі з обслуговування
боргу.
Відмінні особливості:
-кредит надається в разовому (одноразове) порядку на певний
час в залежності від мети, потреби клієнта-позичальника і
періоду обороту коштів клієнта.
-основна спрямованість використання кредиту – фінансування
капітальних витрат бізнесу, оборотний капітал

Перевага термінового кредиту:

Позичальникам гарантується, що поки вони регулярно
погашають основний борг та / або нараховані відсотки,
отримані ними кредити не будуть відкликані банком.
 Авальний кредит

Це позика, коли банк бере на себе відповідальність

за зобов’язаннями підприємства у формі
поручительства або гарантії.

За авальний кредит банк одержує комісійні, розмір

яких залежить від виду вимог, що випливають з
гарантії, а також терміну дії гарантії. Крім того, за
наданий кредит стягується відсоток за діючими
ставками.
 Авальний кредит

Особливості:
-оформляється гарантійним надписом аваліста на векселі або
на додатковому аркуші чи окремим документом.
-аваліст, який проплатив вексель, має право вимагати платіж
з тієї особи, за яку він дав аваль, а також з осіб,
відповідальних перед нею.
-авальна послуга підвищує надійність векселя і сприяє
вексельному обігу.
-авальний кредит існує у формі різноманітних гарантій і
доручень (гарантія постачання, гарантія надання позики,
судові доручення та ін.), покликаних компенсувати різні
види ризику господарських партнерів клієнта.
 Факторинг

Це процес перевідступлення банку або фінансовій компанії

неоплачених боргових зобов'язань, які виникають між
контрагентами в процесі реалізації товарів і послуг на
умовах комерційного кредиту та супроводжуються
елементами юридичного, страхового, інформаційного та
бухгалтерського обслуговування постачальника.

Фінансовий механізм факторингу надає постачальникам

принципово нові можливості розвитку, адже на відміну
від традіційного банківського кредитування та залучення
власних коштів, він не обмежений певними сумами.
 Факторинг
Види факторингу:
1.Перший вид передбачає забезпеченням фінансовими ресурсами суб'єктів
господарювання на умовах, передбачених договором факторингу. Факторинг,
як форма здійснення фінансування суб'єктів господарювання,являє собою
непряме фінансування, оскільки воно здійснюється через фінансового
посередника, тоді як, наприклад, комерційний кредит, за рахунок якого
відбувається фінансування, є прямим фінансуванням, оскільки передбачає
фінансування одного суб'єкта господарювання, який не надає фінансову
послугу посередництва, іншого у процесі здійснення господарської
діяльності.
-Другий вид операцій факторингу передбачає набуття відступленого права
грошової вимоги. Так, якщо перший вид факторингових операцій передбачає
фінансування під забезпечення грошового зобов'язання, при якому фактор
надає клієнту 60-90% розміру зобов'язання до моменту його погашення та
повертає остачу після погашення з вирахуванням комісії та відсотків, то цей
вид факторингових операцій передбачає остаточний викуп такого
зобов'язання, фактично укладення договору цесії щодо предмету факторингу.

-Третій вид факторингових операцій передбачає отримання плати за

користування грошовими коштами, наданими у розпорядження клієнта. Вид
такої оплати повинен бути передбачений договором факторингу. Серед
можливих способів оплати можна виділити: дисконтування суми боргу,
розподіл відсотків, винагороди.
 Форфейтінг

Це вид фінансових операцій, які пов'язані з продажами в кредит.

Найчастіше форфейтинг використовується при
зовнішньоторговельних операціях.

Сутність цього виду фінансових операцій в скупці експортно-імпортних

контрактів.

Сутність форфейтингу полягає в тому, що іноземний інвестор у

постачальника викуповує контракт на постачання конкретного
товару. Таким чином, покупець товару стає боржником не продавці
товару, а форфейтинговой компанії (форфейтора). З форфейтором
(банком) укладається угода, іншими словами, банк розраховується за
товар, отриманий покупцем. Покупець, безумовно, у вигоді від
форфейтинга: він має можливість розплатитися за свій товар готівкою
навіть, якщо в даний момент їх у нього немає.
 Форфейтінг
Форфейтинг в якості форми кредитування може використовуватися при
проведенні найрізноманітніших торговельних угод. Даний вид
кредитування має важливу перевагу: позичальник при форфейтинге не
закладаються свій бізнес.

Форфейтинг – це якийсь симбіоз банківського і комерційного кредиту.

У форфейтинговой операції, як правило, три учасника (три сторони):

продавець товару; покупець товару, що є одночасно і позичальником;
банк, який виступає в ролі кредитора, викуповує за поставлений товар
борг позичальника.

Форфейтор виробляє викуп боргового зобов'язання позичальника, а

позичальник повинен, зі свого боку, надати йому відповідну
документацію, в якій вказана сума боргу, факт здійснення угоди
(передачі товару) і факт отримання права

Форфейтор на виручку, отриману після того, як буде реалізований товар

 Лізинговий кредит

Це відносини між юридичними особами, які виникають у

разі оренди майна і супроводжуються укладанням
лізингової угоди.
Лізинг є формою майнового кредиту.

В економічному розумінні лізинг – це кредит, який надається

в товарній формі лізингодавцем лізингоодержувачу.
Суб'єктами кредитних відносин тут виступають: у ролі
кредитора – лізингодавець, позичальника –
лізингоодержувач.
 Лізинговий кредит
Особливості:
-Об'єктом лізингу є рухоме майно (машини, обладнання, транспортні
засоби, обчислювальна та інша техніка тощо) та нерухоме майно
(будинки, споруди, система телекомунікацій тощо).
-Лізингова послуга виникає так. На прохання клієнта банк закуповує за
власні гроші певне майно і бере на себе практично всі зобов'язання
власника, включаючи відповідальність за збереження майна, внесення
страхових платежів, оплату майнових податків.
-Клієнт на прохання якого було куплене майно, укладає з банком
строковий договір оренди, в котрому визначаються, поряд з іншими
умовами, розмір орендної плати і періодичність її внеску. Орендна
плата складається з двох величин: вартості майна і комісійної
винагороди за лізингові послуги, що дорівнює відсотку за кредит.
-Прибуток банку від лізингових операцій складається з лізингового
відсотка і залишкової вартості майна до моменту закінчення строку
оренди; податкових пільг, зв'язаних з інвестуванням в устаткування.
-Відсоткова плата за лізингову послугу нижча від позичкового відсотка,
тому клієнту вигідніше користуватись лізингом, ніж брати грошову
позику для купівлі коштовного обладнання. За економічної кризи
більшість підприємств України неспроможна власними коштами
здійснювати технічне оновлення виробництва.
 Інвестиційний кредит

Це економічні відносини між кредитором і позичальником з приводу

фінансування інвестиційних проектів.Необхідність
інвестиційного кредиту пов'язана з об'єктивною розбіжністю у
часі руху матеріальних і грошових потоків, що виникає в процесі
відтворення суспільного продукту.

Потреба в інвестиційному кредиті виникає внаслідок різниці у сумі та

строках повернення авансованого у виробництво капіталу, а також у
зв'язку з необхідністю одночасного інвестування великих сум
грошових коштів для модернізації виробничого процесу.

Інвестиційне кредитування – це процес надання банком кредитів для

реанвестиційних проектів під майбутні доходи, які має одержати
створюване (реконструйоване) підприємство та за рахунок яких
забезпечуватиметься повернення кредит.
 Інвестиційний кредит

-об'єктом оцінки при кредитуванні є не позичальник, а

інвестиційний проект, що зумовлює необхідність
детального аналізу техніко-економічного обґрунтування
інвестиційних заходів та ефективності інвестиційного
проекту;
-відсоток за інвестиційним кредитом не повинен
перевищувати рівня дохідності інвестиційного проекту;

-строк інвестиційного кредиту обумовлений строком

окупності інвестиційного проекту;

-інвестиційний кредит може бути виданий з пільговим

строком відшкодування, впродовж якого сплачуються
лише відсотки за кредит, а основна сума відшкодовується
після введення об'єкта в експлуатацію.
Кредит на фінансування імпорту товарів для
переробки
Це короткостроковий кредит терміном до 1
року, наданий клієнтам на закупівлю
імпортної сировини для переробки або
комплектуючих для виробництва або зборки.

Кредит на фінансування експортних

контрактів
Це кредит на фінансування експортних
контрактів – короткостроковий кредит
терміном до 1 року, наданий клієнтам на
фінансування імпортної продукції, необхідної
для завершення експортних угод.
 Пільговий кредит

Під пільговим кредитом мається на увазі державна цільова

кредитна програма, за допомогою якої фінансуються
економічні і соціальні програми, а також надається
підтримка сімей, підприємств і цілих галузей.
Банки, які емітують кредитні карти вказують на переваги
про пільгових кредитів.
Пільгові кредити відрізняються низькими процентними
ставками або взагалі їх відсутністю.
Позичальник повертає борг з невеликими відсотками або
зовсім без відсотків.
Пільгові кредити зазвичай видаються певним групам людей
– пенсіонерам, студентам та іншим.
 Субсидований кредит

Це конкретний вид позики, угода, безпосереднім

учасником яких є держава.
За допомогою такого кредиту держава підтримує
громадян в їх прагненні придбати що-небудь в
кредит.
Своїми програмами субсидування держава виконує
функцію стимуляції росту економіки країни, а
також покращення умови життя громадян.
 Субсидований кредит

Існує субординований кредит, який має на увазі процентну ставку

по кредиту, що не перевищує ставку рефінансування кредиту, а
також неможливість змінювати своє значення протягом усього
терміну кредитування.

Ознаки субсидованого кредиту:

-банк-кредитор не може вимагати від позичальника дострокового
погашення кредиту. Виняток становлять випадки, коли
позичальник порушив обумовлені кредитним договором умови;
-субординований кредит має обмеженим терміном кредитування.
Мінімальний термін становить п'ять років;
-у разі банкрутства субординований кредит оплачується
позичальником у найостаннішу чергу після виплати всіх інших
боргів.
 Ломбардний кредит

Це короткотерміновий кредит, фіксований за розміром, який

забезпечується рухомим майном або фінансовими
правами.

При наданні ломбардного кредиту застава оцінюється не за

повною вартістю заставленого майна на день укладення
кредитної угоди, а враховує залежно від виду рухомого
майна тільки частину його вартості. Це спричинено
ризиками, які виникають при реалізації застави.

Основними видами ломбардного кредиту є:

-ломбардний кредит під заставу цінних паперів;
-ломбардний кредит під заставу товарів;
-ломбардний кредит під заставу дорогоцінних металів;
-ломбардний кредит під заставу фінансових вимог.
 Ломбардний кредит

Особливості окремих видів:

Ломбардний кредит під заставу цінних паперів – це найбільш важлива

форма ломбардного кредиту, оскільки в його основі знаходиться
досить проста операція з прийому в заставу та оцінки цінних паперів.
Витрати на зберігання такої застави мінімальні.
При ломбардному кредитуванні під заставу товарів в якості застави
виступають певні товари з відносно стійкою ціною. Залежно від виду
товарів їх заставна ціна коливається в межах 50-70% ринкової ціни.
При ломбардному кредитуванні під заставу дорогоцінних металів їх
заставна вартість оцінюється у 90-95% їх ринкової. ціни. При
кредитуванні під заставу фінансових вимог у якості застави
виступають депозити, ощадні вклади, вимоги за страховими
договорами, пенсійні поліси тощо.
 Індексований кредит

Цей кредитний продукт дозволяє моделювати

індивідуальні схеми сплати за кредитом
та обрати валюту платежу, що співпадає
з валютою надходжень за діяльністю клієнта-
позичальника.

Позичальник за даним кредитним продуктом може

отримати кошти за наступними типами
фінансування:
-Кредит;
-Кредитна лінія.
 Індексований кредит

Основні переваги:

-Зниження ризику курсових коливань та залежності від

інфляційних процесів;
-Фінансування як короткострокових так і довгострокових
цільових проектів;
-Можливість отримання коштів у вигляді окремих траншів
на будь-яку дату за в межах загального ліміту;
-Індивідуальний підхід до встановлення та розрахунку
щомісячної комісії відповідно до ситуації на валютному
та економічному ринках;
-Позичальник обирає гнучкий графік погашення основного
боргу: щомісячно, щоквартальними рівними платежами,
по закінченню терміну дії кредиту або за індивідуальним
графіком.
 Технічний кредит

Це надання підприємству кредитних коштів під

заставу майнових право на грошові кошти,
розміщені на депозитному рахунку в банку.

Цей вид кредиту дозволяє клієнту не встратити

відсотки за депозитом та повернути в
оперативний спосіб кошти в бізнес.
 Іпотечний кредит

Це особлива форма кредиту, пов'язана з наданням позик

під заставу нерухомого майна – землі, виробничих або
житлових будівель тощо.
Іпотечні позики надаються на довгостроковій основі.
Іпотечний кредит стає можливим лише за умови приватної
власності на землю і нерухомість.
Іпотека — це вид застави нерухомого майна (землі,
підприємств, споруд, будов, інших об'єктів, безпосередньо
пов'язаних із землею) з метою отримання грошової
позики.
У випадку несплати позики закладена нерухомість
продається, а з вирученої суми погашається
заборгованість кредитору.
 Іпотечний кредит
Юридичною та економічною передумовою виникнення іпотечного кредиту є
наявність розвинутої системи права приватної власності на нерухомість і,
насамперед, на землю.
Без приватної власності на землю та інституціонального забезпечення її купівлі-
продажу широкий розвиток іпотечного кредиту неможливий.
Суб'єктами іпотечного кредиту є:
-кредитори з іпотеки – іпотечні банки або спеціалізовані іпотечні компанії, а
також універсальні комерційні банки;
-позичальники – юридичні та фізичні особи, які мають у власності об'єкти
іпотеки, або мають поручителів, які надають під заставу об'єкти іпотеки на
користь позичальника.
Об'єктами іпотечного кредиту є житлові будинки, квартири, виробничі
будинки, споруди, магазини, земельні ділянки тощо.
Розмір іпотечного кредиту визначається у вигляді частини вартості об'єкта
іпотеки. Ця обставина дозволяє навіть отримувати під заставу одного й того
самого нерухомого майна додаткові іпотечні позики.
Заставне майно залишається у позичальника, який продовжує його
експлуатувати, тобто зберігає своє право власника.
Дякуємо за увагу!