Тема 12.

Кредитні системи
Сучасний стан банківських
систем розвинених країн

Бормотова Анастасія УІ-02

Банківська система
Банківська система — сукупність різних видів національних банків і
кредитних установ, що діють в рамках загального грошово-кредитного
механізму. Включає Центральний банк, мережу комерційних банків і
інших кредитно-розрахункових центрів. Центральний банк проводить
державну емісійну і валютну політику, і є ядром резервної системи
банківських операцій.

У країнах з розвиненою ринковою економікою склалися дворівневі

банківські системи. Верхній рівень системи представлений
центральним (емісійним) банком. На нижньому рівні діють комерційні
банки, що підрозділяються на універсальні та спеціалізовані банки
(інвестиційні банки, ощадні банки, тимчасові ощадні банки, іпотечні
банки, банки споживчого кредиту, галузеві банки, внутрішньовиробничі
банки), і небанківські кредитно-фінансові інститути (інвестиційні
компанії, інвестиційні фонди, страхові компанії, пенсійні
фонди, ломбарди, трастові компанії).
 Японія
2019
Банківська система Японії - це складова економічної системи Японії, що включає в себе банк Японії; інші
банки (резиденти та нерезиденти, зареєстровані у встановленому законодавством порядку на території
Японії

На початку 2019 року, за цілий рік до того, як глобальна пандемія коронавірусу застала світ зненацька,
регіональні банки в Японії, як повідомлялося, вже були у важкому становищі. Оскільки регіональні банки
конкурують за пул позичальників, що скорочується, в малих містах і сільських районах, стикаються з
серйозною депопуляцією, проблеми відображають тенденцію до падіння прибутків. Оскільки місцева
економіка, яку обслуговують ці банки, вже виснажується, ризики, пов'язані з пандемією, лише посилюють
потребу регіональних банків Японії у пошуку творчих рішень для виживання.

Дані показують, що за фінансовий рік у Японії, що закінчився 31 березня 2019 року, чистий прибуток 64
регіональних банків першого рівня впав на 21 відсоток до семирічного мінімуму 622,3 мільярда єн. До
вересня 2019 року 66 регіональних банків повідомили про низький чистий прибуток, а ще п'ять - про
прямі збитки. Загалом сукупний чистий прибуток регіональних банків знизився на 13,8% порівняно з
аналогічним періодом минулого року до 435,5 млрд єн.
 2020
У зв'язку з додатковим тиском пандемічного вірусу станом на початок 2020
року регіональні банки Японії стикаються з безрадісними перспективами.

Деякі стверджують, що мінімальні відсоткові ставки, які підтримує центральний банк Японії протягом
десятиліть, призвели до зворотних результатів. Це пов'язано з тим, що регіональні банки, що
знаходяться на периферії, з часом брали на себе великі ризики для компенсації, часто за рахунок
кредитування місцевого сектору нерухомості та інвестування в інструменти структурованого
фінансування, які включають закордонний борг, все частіше у формі забезпечених кредитних
зобов'язань.

За оцінками аналітиків, до квітня 2020 року, коли коронавірус викликав безпрецедентну економічну
шкоду, 70 регіональних кредиторів були вразливими для зростання вартості кредитів та втрати активів -
у порівнянні з 64 у березні 2019 року та 66 у вересні 2019 року. Одна з найбільших загроз – потенційно
високі збитки. вартості іноземних цінних паперів, таких як Американські зобов'язання за позиками із
забезпеченням (CLOs),які регіональні банки накопичують із 2016 року. FSA також розглядає можливість
надання регіональним банкам нових способів отримання прибутку, пропонуючи бізнес-консультації та
працюючи як торгові компанії. Це означає істотне зміна підходу Токіо до регіональним банкам.
 2021
Банківська система Японії залишається в цілому стабільною, але
фінансові установи можуть зіткнутися з ризиками, в тому числі
через можливе збільшення вартості кредитів, викликаного
затримкою відновлення економіки, йдеться в звіті банку Японії (BOJ).

Банк Японії заявив, що фінансові установи також ризикують зазнати збитків за своїми
інвестиційними портфелями цінних паперів у разі швидкого коригування ринку, додавши, що
центральний банк повинен зберігати пильність.

«Кредитний ризик зарубіжних позик зазвичай стримується, оскільки зарубіжні економіки в цілому
відновлюються. Тим не менш, є ознаки погіршення деяких портфелів, які, мабуть, серйозно
постраждали від пандемії»,-йдеться в піврічному звіті банку Японії з аналізом банківської справи
системи Японії.

У звіті показано, що стрес-тести виявили вразливість японських банків до потенційних коливань

ринку, викликаним очікуваним припиненням грошово-кредитного стимулювання США.

Ринки очікують, що Федеральна резервна система оголосить про плани скорочення випуску облігацій
в листопаді, а деякі прогнозують підвищення процентних ставок вже в наступному році.
Німеччина

Банківська система Німеччини - одна з найбільш розвинутих на

європейському континенті. За насиченістю банківськими
установами (чисельність мешканців на 1 банківську установу)
країна поступається лише Швейцарії (1633 проти 1631) та
значно перевищує інші країни Європи. 

Зараз у Німеччині створена високорозвинута банківська

система. До неї входять близько 300 банків, 700 ощадних кас та
жироцентралів, 2,5 тис. кооперативних банків ("Фольксбанк",
"Райфейзенбанк") та ін. Контроль за їх діяльністю здійснює
Федеральне управління контролю (підпорядковане Міністерству
фінансів).
 2021
Станом на січень 2021 року сума грошей на приватних банківських
рахунках жителів Німеччини сягнула 1,73 трильйона євро. За час пандемії
COVID-19 німці поклали на рахунки 182 мільярди євро.

Жителі Німеччини в умовах пандемії коронавірусу накопичили 182

мільярди євро за період між січнем 2020 року та січнем 2021 року.
Загалом сума грошей на приватних банківських рахунках сягнула 1,73
трильйона євро, повідомляє у неділю, 28 березня, агентство dpa з
посиланням на дані Федерального банку Німеччини.

2022
Зараз Німеччина є лідером серед країн ЄС за багатьма показниками, у
тому числі за рівнем життя та розміром ВВП на душу населення. Сильні
позиції цієї країни у багатьох секторах, у тому числі соціальному,
медичному, освітньому, фінансовому Банківська система Німеччини у
2022 році вважається однією з найсильніших та найстабільніших у світі.
Рівень прострочених кредитів у цій країні не перевищує двовідсотковий
поріг – менше лише у США та Японії
Франція
Французька банківська система є однією з
найпотужніших і найрозвиненіших банківських
систем у світі. У Франції є відділення майже всіх
популярних банків світу. Всього в країні налічується
понад 550 банків.

Найбільш істотні зміни банківської системи Франції пов'язані з новим

законом. Цей закон перетворив банківську систему країни, привніс
фундаментальні зміни у всі фінансові установи і, що особливо важливо -
наділив фінансові установи однаковим статусом. Банкам було дозволено
здійснювати будь-яку банківську діяльність, за винятком деяких чітко
визначених областей; був заснований ряд контролюючих органів, у тому
числі Банківська комісія, що працює під наглядом центрального банку, в
обов'язки яких входить слідкувати за дотриманням встановлених
банківських правил.