Зміст

1. Загальна характеристика банківської

установи..................................7
2.Правове регулювання здійснення банківської
діяльності................18
3.Характристика банківських та фінансових послуг, що здійснює
банківська установа........................22
4.Особливості здійснення банківськими установами кредитних
операцій....................................25
5.Операції банківської установи з платіжними
картками..................26
6.Загальна характеристика проведення операції з
використанням системи "клієнт-банк".......................32
Список використаних джерел.................................34

1
 1.Загальна характеристика ПриватБанку
ПриватБа́нк — найбільший за розмірами активів український банк і лідер
роздрібного банківського ринку України, зареєстрований 19 березня 1992 року.
Одним із перших запровадив в Україні сучасні цифрові банківські послуги та
унікальні технологічні рішення, що дозволяють клієнтам користуватися
більшістю послуг дистанційно через Приват24. Ініціатором створення, його
першим головою правління був український бізнесмен та політик Сергій
Тігіпко.
ПриватБанк має другу за чисельністю мережу відділень і найбільшу
мережу банкоматів і терміналів серед банків України. Станом на липень
2022 року в мережі працює понад 7тис. банкоматів, 11 тис. платіжних
терміналів та понад 250 тис. торговельних POS-терміналів. Національна мережа
банківського обслуговування ПриватБанку має у своєму складі більше 1 200
відділень. ПриватБанк — найбільший емітент і еквайр електронних платіжних
засобів в Україні. Банку належить система грошових переказів PrivatMoney та
найпопулярніші в Україні платіжні сервіси Приват24 та LiqPay.
ПриватБанк першим в Україні підключив платіжні сервіси Google
Pay та Apple Pay. ПриватБанк належить до системно важливих банків України.
ПриватБанку частково належить однойменний дочірній банк в Латвії, а також
філії в Італії, Португалії та Кіпрі. За даними британського журналу The Banker,
у 2016 році ПриватБанк посідав 16-те місце в рейтингу найбільших банків
Центральної та Східної Європи та 627-ме в рейтингу тoп-1000 світових
банків. З моменту заснування і по 2016 рік банк входив у фінансово-
промислову групу «Приват» українських олігархів Ігоря
Коломойського та Геннадія Боголюбова. 18 грудня 2016 року, через проблеми з
платоспроможністю, була проведена націоналізація ПриватБанку. Відтоді
установа на 100 % перебуває у державній власності. Внаслідок вливання
з Державного бюджету України величезних коштів в статутний капітал банку
2
для підтримання його платоспроможності після націоналізації, установа у 2016
році зафіксувала збитки в розмірі 135 мільярдів гривень (61,5 % від розміру
усіх її активів на кінець того року) — найбільші за усю історію банківської
системи України. В наступному році вливання продовжувалися хоч і в менших
масштабах, збитки у 2017 сягнули майже 23 мільярдів гривень. Кінцевою
контролюючою стороною банку є держава Україна в особі Кабінету Міністрів
України.
ПриватБанк є одним з перших приватних комерційних банків, створених
в Україні. Рішення про створення ПриватБанку було прийнято на засіданні його
засновників від 07 лютого 1992 року.19 березня 1992 банк уже пройшов
державну реєстрацію. Сергій Тігіпко був одним із засновників і першим
головою Ради. ПриватБанк був першим в Україні, хто представив пластикові
карти і банкомати. ПриватБанк також був першою фінансовою організацією в
Україні, що отримала міжнародний рейтинг.У 1996 році він став повноправним
членом VisaInternational - платіжної системи і почав емісію пластикових
карток.У 1997 році ПриватБанк став першим українським банком, що отримав
рейтинг ThomsonBankWatch ( міжнародне рейтингове агентство) і став
повноправним членом платіжної системи Europay .У 1999 році ПриватБанк
відкрив свою філію на Кіпрі. ПриватБанківське відділення в Нікосії стало
першим українським філіалом банку встановленим за кордоном.У 2000 році
банк увійшов до групи банків, уповноважених виплачувати компенсації для
українських громадян, які постраждали від нацистського переслідування в роки
Другої світової війни. У 2000 році форма ПриватБанку власності змінилася - 6
липня ПриватБанк прийняв рішення про реорганізацію банку з товариства з
обмеженою відповідальністю в закрите акціонерне товариство .У зв'язку з цим,
4 вересня 2000 року був зареєстрований перший Статут Закритого акціонерного
товариства комерційного банку "ПриватБанк". Значною подією в українській
банківській системі був запуск у 2001 році "Приват24" проекту, що дав
можливість клієнтам керувати своїми рахунками онлайн в режимі реального
часу, виконувати регулярні платежі, переказ коштів.За рішенням акціонерів на
3
засіданні 30 квітня 2009 року діяльність банку була приведена у відповідність із
Законом України "Про акціонерні товариства": відповідні зміни були внесені до
Статуту Банку асоціації, і акціонерні компанії тип був змінений з закритого для
громадський. Крім того, назва банку було змінено на Публічне акціонерне
товариство комерційний банк "ПриватБанк". Ці зміни вступили в силу 21 липня
2009 року (Ліцензія Національного банку України № 22 від 29 липня 2009
року).У 2010 році Приватбанк збільшив чистий прибуток на 30% - до 1,370
млрд.грн у порівнянні з 2009 року. Активи банку за вказаний період виросли на
32% і на 1 січня 2011 року складали 113 437 млн. грн..ПАТ КБ "Приватбанк" —
найбільший український універсальний комерційний банк, що здійснює свою
діяльність на основі ліцензії Національного Банку України № 22 від 04.12.2001
року, орієнтований на обслуговування приватних осіб і корпоративних клієнтів
всіх форм власності, входить до складу семи системних банків України, має
один з найбільших обсягів капіталу і чистих активів. За оцінкою експертів
журналів Euromoney і GlobalFinance в 1999 р. ПАТ КБ «ПриватБанк» був
визнаний кращим українським банком в номінації кращих банків на ринках, що
розвиваються. У банківській системі України «Приватбанк» відноситься до
групи нових комерційних банків, так званих банків «другої хвилі», на відміну
від колишніх державних банків першої хвилі. За восьмилітній період свого
існування банк добився лідируючих позицій на ринку банківських послуг
України за рахунок збільшення частки ринку, підвищення ефективності
діяльності, постійного підвищення надійності, збільшення
конкурентоспроможності і комплексності надання банківських продуктів для
своїх клієнтів. Досягти цього удалося спільною роботою згуртованого
колективу банку на базі прогресивної системи менеджменту і передових
банківських технологій. Стратегія банку спрямована на подальше збільшення
капіталу банку, розширення кількості й обсягів операцій. У 2010 році банк
виступив ініціатором створення благодійної організації - Всеукраїнський
благодійний фонд "Допомагати просто!"Основну частину корпоративних
клієнтів, що обслуговуються банком, складають підприємства малого і
4
середнього бізнесу. При цьому значну долю вжитку банківських продуктів
забезпечують крупні фінансові і промислові корпорації. Особлива увага
протягом року приділялася обслуговуванню компаній, що мають широку
мережу структурних підрозділів, — мережевих корпорацій. Галузева
характеристика клієнтської бази банку свідчить, що велику частину складають
підприємства, основний вид діяльності яких торгівля і комерційна діяльність.
Значну долю серед корпоративних клієнтів займають підприємства харчової,
транспортної, сільськогосподарської і будівельної галузей.Станом на
1.01.2013р. банк обслуговує 334 тисячі корпоративних клієнтів, приватних
підприємців — 347 тисяч і понад 12,5 мільйонів рахунків фізичних осіб. Обсяг
залучених банком коштів юридичних осіб на 1 січня 2009 р. становить 20,7
млрд. грн, у тому числі депозитний портфель юридичних осіб — 12430 млрд.
грн. Обсяг коштів фізичних осіб, залучених ПриватБанком на 1 січня 2009 р.,
становить 32754 млрд. грн., у тому числі депозитний портфель фізичних осіб —
27,1 млрд. грн.Приватбанк є учасником системи гарантування вкладів
населення. Відповідно до Закону України «Про першочергові заходи щодо
запобігання негативним наслідкам фінансової кризи та про внесення змін до
деяких законодавчих актів України» № 639-VI від 30.10.2008 г, розмір
повернення коштів за вкладами, враховуючи відсотки, за рахунок коштів
Фонду гарантування вкладів фізичних осіб з 05.11.08 р. збільшено до 150 000
гривень.Організаційна структура управління ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК»
включає всі необхідні форми контролю для побудови ефективного і
злагодженого механізму: з боку акціонерів, Наглядової ради, Правління,
Ревізійної Комісії, Служби внутрішнього аудиту над різними напрямками
діяльності банку. Розподіл повноважень, компетенцій та підпорядкованості
органів управління, а також принципи їх взаємодії, закріплені в Статуті банку
та положеннях про органи управління. ОСУ ПАТ "ПРИВАТБАНК".Основна
стратегічна мета - залишаючись банком загальнонаціонального рівня, банк
прагне відтворити позиції стабільної, прозорої, конкурентоздатної фінансової
установи, яка співпрацює як з системними державними підприємствам, так і на
5
традиційному для банку сегменті бізнесу - роздрібному. ПАТ КБ «Приватбанк»
- установа з високою соціальною відповідальністю, активний учасник
економічного та соціального розвитку кожного регіону і міста. Одна з його
основних стратегічних переваг - найбільша серед українських банків філійна
мережа. Це дає можливість банку обслуговувати клієнтів у будь-якому куточку
нашої країни. Ключовими факторами позиціонування ПАТ «Приватбанк» на
ринку банківських послуг є: універсальність; диференціація та якість послуг,
що надаються; репутація банку; формування стійких фінансових показників;
впровадження нових банківських продуктів та ін. Установи банку
обслуговують багато вітчизняних підприємств та організацій. Серед них
особливе місце посідають такі поважні клієнти, як Пенсійний фонд України,
НАЕК «Енергоатом», ДП Енергоринок, ВАТ «Укртелеком». Все це слід
сприймати як вияв високої довіри до банку і до політики, яку він проводить у
взаємовідносинах з клієнтами. Найважливіші стратегічні напрямки і задачі
банку:
· Нарощування портфеля платіжних карт «Універсальна» та
доведення до більшого охоплення населення.
· Утримання на обслуговуванні клієнтської бази «Малого і
Середнього бізнесу».
· Збільшення охоплення VIP-клієнтів активними послугами.
· Поширення навчальних транзакцій на операції фізичних і
юридичних осіб.
· Утримання параметрів кредитних портфелів відповідно до
затверджених стратегічними показниками ризик-апетиту.
· Зниження частки негативних оцінок клієнтів.
· Підвищення індексу чистої лояльності співробітників
Чортківське відділення ПриватБанку знаходиться на лиці Сткпана Бандери,20.
Працює банк з 8:30 до 17:30, без перерви на одбід, субота неділя вихідні,

6
усього відділень ПриватБанку в м. Чортків - 1. Керуючий банку- Голодун
Андрій Антонович, заступник- Оксана Джуман.

2. Правове регулювання здійснення банківської діяльності

Відповідно до Закону України "Про банки і банківську
діяльність" банк – юридична особа, яка має виключне право на підставі ліцензії
Національного банку України здійснювати у сукупності такі операції:
· залучення у вклади грошових коштів (депозитів) фізичних та
юридичних осіб;
· розміщувати зазначені кошти від свого імені, на власних умовах і
на власний ризик;
· відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних
осіб.
Отже, дії банків щодо здійснення вищезазначених операцій якраз і
складають зміст поняття "банківська діяльність". Учасниками створення банку
як юридичної особи можуть бути юридичні і фізичні особи, резиденти і
нерезиденти (резиденти – фізичні особи (громадяни, іноземці, особи без
громадянства), які мають постійне приживання в даній країні (для нас – в
Україні), в т.ч. і ті, що перебувають за кордоном, а також юридичні особи, що
знаходяться і зареєстровані в даній країні, в т.ч. з участю іноземних інвесторів,
нерезиденти – фізичні особи та юридичні особи, які не мають зазначених
ознак), а також держава (коли мова йде про створення державного банку) в
особі Кабінету Міністрів України або уповноважених ним органів). Серед
учасників створення банку чинне законодавство виділяє таких, які мають
істотну участь у банку, тобто пряме або опосередковане, самостійно або з
іншими особами володіння 10 і більше відсотками (25, 50 і навіть 75)
статутного капіталу, що надає цій особі вирішального впливу на керівництво чи
діяльність даного банку. Ці особи повинні мати бездоганну ділову репутацію
(відповідні професійні та управлінські здібності, порядність такої особи та
відповідність її діяльності вимогам закону), а також документально
7
підтверджену інформацію про задовільний фінансовий стан. Учасниками банку
не можуть бути юридичні особи, в яких банк має істотну участь, об’єднання
громадян, релігійні та благодійні організації. Дієздатність банку, її межі та
напрямки здійснення визначаються статутом, який затверджується
засновниками і набуває чинності лише з моменту його реєстрації НБУ. У разі
внесення змін до статуту таке рішення набирає сили також з моменту реєстрації
таких змін НБУ. Реквізити статуту визначаються чинним
законодавством – Законом "Про банки і банківську діяльність". Для державної
реєстрації треба подати до НБУ документи, перелік яких також
регламентується чинним законодавством. У разі позитивного рішення щодо
реєстрації банку НБУ видає свідоцтво за встановленою ним формою. Відмова
НБУ в державній реєстрації може мати місце тільки у випадках, передбачених
Законом „Про банки і банківську діяльність” і оформлена шляхом прийняття
мотивованого рішення, яке надсилається уповноваженій особі банку. Проте,
оскільки банківська діяльність ліцензована діяльність, то банк має право її
здійснювати тільки після отримання ліцензійї НБУ. Така ліцензія надається
НБУ на підставі клопотання банку за наявності документів, що підтверджують:
· наявність сплаченого та зареєстрованого підписного капіталу банку
у розмірі (на даний час) не менше 120 млн. грн.;
· забезпеченість банку належним банківським обладнанням, комп
¢ютерною технікою, програмним забезпеченням та приміщеннями, відповідно
до вимог НБУ;
· наявність як мінімум 3-х осіб, призначених членами правління
(ради директорів) банку, які мають відповідну освіту та досвід, необхідний для
управління банком.
НБУ може відмовити (протягом місяця з дня отримання документів) у
наданні ліцензії, якщо зазначені умови не виконані банком протягом одного
року з дати реєстрації банку. Відмова НБУ у наданні ліцензії є підставою для
скасування державної реєстрації банку і початку процедури його ліквідації.
Банківська ліцензія не може передаватись третім особам.
8
Надана НБУ ліцензія у випадках, передбачених Законом „Про банки і
банківську діяльність” та нормативно-правовими актами НБУ, може бути
відкликана. Дане рішення НБУ має бути опубліковане в газеті "Урядовий
кур’єр" або "Голос України" і є підставою для звернення до суду з позовом про
ліквідацію банку. Для створення банку з іноземним капіталом (банк з
іноземним капіталом – це банк, у якому частка капіталу, що належить хоча б
одному інвестору, становить не менше 10 відсотків, тобто іноземний інвестор
набуває істотної участі у створенні такого банку) його засновники зобов’язані
отримати попередній дозвіл НБУ, а державна реєстрація такого банку може
бути здійснена за умови, що іноземний інвестор або за його дорученням
банк – емітент акцій чи будь-яка інша юридична, чи фізична особа, що має
доручення від іноземного інвестора, подають до НБУ додаткові документи,
передбачені Законом "Про банки і банківську діяльність" та нормативно-
правовими актами НБУ. Ці документи повинні бути легалізовані в
установленому порядку, якщо інше не передбачено міжнародними договорами,
згода на обов’язковість яких надана Верховною Радою України. Якщо
іноземний інвестор є фізичною особою, то він подає до НБУ:
· письмову згоду на участь іноземного інвестора у банку в Україні,
видану державним або іншим уповноваженим контролюючим органом країни
або письмове запевнення іноземного інвестора про відсутність вимог
законодавства країни його перебування щодо попередньої згоди на здійснення
інвестиції за кордон;
· анкету, яка повинна містити дані про іноземного інвестора,
зокрема, інформацію про відсутність судимості.
НБУ має право відмовити у державній реєстрації банку з істотною участю
за умови відсутності принаймні одного із документів, визначених чинним
законодавством, або неналежного оформлення будь-якого з них. Така відмова
надається в письмовій формі із зазначенням відповідних підстав.
Банк має право відкривати філії та представництва на території України.
Іноземний банк набуває право на відкриття філії в Україні за таких умов:
9
держава, в якій зареєстровано іноземний банк, нележить до держав, які беруть
участь у міжнародному співробітництві у сфері запобігання та протидії
легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, та
фінансуванню тероризму, а також співпрацює із групою з розробки фінансових
заходів з відмивання грошей;
· банківський нагляд у державі, в якій зареєстровано іноземний банк,
відповідає Основним принципам ефективного банківського нагляду
Базельського комітету з питань банківського нагляду;
· між НБУ та органом банківського нагляду держави, в якій
зареєстровано іноземний банк, укладено умову про взаємодію у сфері
банківського нагляду;
· мінімальний розмір приписного капіталу філії на момент її
акредитації є не меншим 120 мільйонів гривень;
· наявність письмового зобов’язання іноземного банку про безумовне
виконання ним зобов’язань, які виникли у зв’язку з діяльністю його філії на
території України.
Акредитацію філій іноземних банків в Україні здійснює НБУ шляхом
внесення відповідного запису до Державного реєстру банків та видачі
банківської ліцензії і саме з моменту акредитації філія має право здійснювати
банківськуулятивного капіталу банку.
Органами управління банку є загальні збори учасників (вищий орган), с
діяльність, яка повинна відповідати вимогам Закону України "Про банки і
банківську діяльність" та нормативно-правових актів НБУ. Останній
встановлює економічні нормативи для філій іноземних банків відповідно до
вимог законодавства України та здійснює регулювання їх діяльності. НБУ має
право відмовити в акредитації філії іноземного банку тільки з підстав,
визначених чинним законодавством. Така відмова надається протягом трьох
місяців з моменту подання необхідних документів щодо акредитації філії в
письмовій формі. В свою чергу, українські банки також мають право на підставі
дозволу НБУ створювати дочірні банки, філії та представництва на території
10
інших держав і до них пред’являються такі самі вимоги, які встановлені для
відкриття філій чи представництв іноземних банків на території України.
Реєстрація дочірних банків, філій та представництв українських банків на
території інших держав здійснюється відповідно до вимог законодавства тієї
держави, на території якої вони знаходяться. "Відкриття кордонів" України для
іноземних банків та надання права вітчизняним банкам створювати дочірні
банки, філії та представництва на території інших держав – явище об’єктивне і
цілком закономірне. Воно відповідає вимогам ринкової економіки, яка по своїй
сутності є економікою відкритою, що передбачає вільний перелив капіталів,
переміщення робочої сили та цінних паперів, а це, в свою чергу, відкриває шлях
до інтеграції України у європейський та світовий економічний простір.
Оскільки українські банки у порівнянні з іноземними, як вже зазначалось,
досить слабі і неконкурентноспроможні, то Верховна Рада України за
ініціативи НБУ прийняла Закон від 23 червня 2009 р., відповідно до
якого мінімальний розмір статутного капіталу банку на момент реєстрації не
може бути менше 120 мільйонів гривень. Якщо внески акціонерів до статутного
капіталу в іноземній валюті, то перерахування їх до статутного капіталу
здійснюється у гривні за офіційним курсом гривні до іноземних валют,
встановленим НБУ на день укладання установчого договору. Статутний капітал
банку поділяється на основний та додатковий, останній не може бути більшим
100 відсотків основного капіталу. Статутний капітал банку не повинен
формуватися з непідтверджених джерел. Основний та додатковий капітал
банку, взяті разом, складають його регулятивний капітал, який має бути
зваженим на ризики, що визначаються нормативно-правовими актами НБУ.
Банки, а також власники істотної участі зобовязані підтримувати норматив
співвідношення між розміром регулятивного капіталу і сумою зважених до
ризику активів, який отримав назву норматив адекватності капіталу банку.
Порядок обчислення нормативу адекватності капіталу банку, мінімальний
розмір регулятивного капіталу визначається Законом України "Про банки і
банківську діяльність" та нормативно-правовими актами НБУ. Крім основного
11
та додаткового фонду банки для покриття непередбачених збитків по всіх
статтях активів та позабалансових зобов¢язань зобов¢язані формувати
резервний фонд, інші фонди та резерви. Розмір відрахувань до резервного
фонду має бути не менше 5 відсотків прибутку банку до досягнення ними 25
відсотків розміру регпостережна рада, правління (рада директорів) банку, а
органом контролю – ревізійна комісія та внутрішній аудит банку. Серед
зазначених органів управління важливу роль відіграє спостережна рада
банку, яка обирається загальними зборами учасників з числа учасників банку
або їх представників, і здійснює такі функції:
· призначає і звільняє голову та членів правління (ради директорів)
банку;
· контролює діяльність правління (ради директорів) банку;
визначає зовнішнього аудитора;
· встановлює порядок проведення ревізій та контролю за фінансово-
господарською діяльністю банку;
· приймає рішення щодо покриття збитків;
· приймає рішення щодо створення, реорганізації та ліквідації
дочірніх підприємств, філій і представництв банку, затвердження їх статутів і
положень тощо.
На підставі ліцензії НБУ банки здійснюють досить широке коло операцій.
Крім основних операцій, які визначають специфіку банку як юридичної особи,
що функціонує у фінансовій сфері (про ці операції вже йшла мова вище) банки
мають право також здійснювати такі операції та угоди:
· операції з валютними цінностями;
· емісію власних цінних паперів;
· організацію купівлі та продажу цінних паперів за дорученням
клієнтів;

12
 · здійснення операцій на ринку цінних паперів від свого імені,
включаючи купівлю на первинному ринку цінних паперів з наступним їх
перепродажем інвесторам;
· надання гарантій і поручительств та інших зобов’язань від третіх
осіб, які передбачають їх виконання у грошовій формі;
· придбання права вимоги на виконання зобов’язань у грошовій
формі за поставлені товари чи надані послуги, приймаючи на себе ризик
виконання таких вимог та прийом платежів;
· лізинг;
· послуги з відповідального зберігання та надання в оренду сейфів
для зберігання цінностей та документів;
· випуск, купівлю, продаж і обслуговування чеків, векселів та інших
оборотних платіжних інструментів;
· випуск банківських платіжних карток і здійснення операцій з
використанням цих карток;
· надання консультативних та інформаційних послуг щодо
банківських операцій.
Разом з тим Закон України "Про банки і банківську діяльність"
передбачає обмеження щодо діяльності банків. Так, банкам забороняється
діяльність у сфері матеріального виробництва, торгівлі (за винятком реалізації
пам’ятних, ювілейних, інвестиційних монет) та страхування, крім виконання
функцій страхового посередника, а спеціалізованим банкам (за винятком
ощадного) забороняється залучати депозити від фізичних осіб в обсягах, що
перевищують 5% капіталу банку. Проте, слід зазначити, що провідними
операціями, які здійснюються як універсальними так і спеціалізованими
банками, є кредитні операції. Банк зобов’язаний мати підрозділ, функціями
якого є надання кредитів та управління операціями, пов’язаними з
кредитуванням. Для проведення спільного функціонування банки можуть
укладати угоди про консорціумне кредитування. В рамках такої угоди банки-

13
учасники встановлюють умови надання кредиту та призначають банк,
відповідальний за виконання угоди. Банк зобов’язаний при наданні кредитів
додержуватись основних принципів кредитування, перевіряти
кредитоспроможність позичальників та наявність забезпечення кредитів,
додержуватись встановлених НБУ вимог щодо концентрації ризиків. Банк не
може надавати кредити під процент, ставка якого є нижчою від процентної
ставки за кредитами, які бере сам банк, і процентної ставки, що виплачується
ним по депозитах. Банк має право видавати бланкові (незабезпечені) кредити за
умов додержання ним економічних нормативів; надання безпроцентних
кредитів забороняється за винятком випадків, передбачених чинним
законодавством. В процесі здійснення банківської діяльності банки
відкривають та ведуть кореспондентські рахунки у НБУ та інших банках в
Україні і за її межами, банківські рахунки для фізичних та юридичних осіб у
гривнях та іноземній валюті. Банківські розрахунки проводяться у готівковій та
безготівковій формах згідно з правилами, встановленими нормативно-
правовими актами НБУ. У якості платіжних документів банки в Україні можуть
використовувати платіжні доручення, платіжні вимоги, вимоги-доручення,
векселі, чеки, банківські платіжні картки та інші платіжні інструменти, що
застосовуються у міжнародній банківській практиці. З метою забезпечення
конкуренції у банківській системі банкам забороняється укладати договори
щодо обмеження конкуренції та умов надання кредитів, інших банківських
послуг, встановлення процентних ставок та комісійної винагороди, а також
вчиняти будь-які дії, спрямовані на впровадження у своїй практиці
недобросовісної конкуренції. У разі встановлення фактів недобросовісної
конкуренції щодо надання банком тих чи інших банківських послуг, то це є
підставою для заборони цьому банку подальшого надання таких послуг або
здійснення операцій. Відносини банку з клієнтом регулюються Законом
України "Про банки і банківську діяльність", нормативно-правовими актами
НБУ та договорами між клієнтом та банком. Клієнт має право отримати від
банку інформацію, якщо ця інформація стосується:
14
 · відомостей про фінансові показники діяльності банку та його
економічний стан;
· переліку керівників банку, його відокремлених підрозділів, а також
фізичних і юридичних осіб, які мають істотну участь у банку;
· переліку послуг, що надаються банком, ціни на банківські послуги;
· іншої інформації з питань надання банківських послуг.
Проте, інформація щодо діяльності та фінансового стану клієнта, яка
стала відомою банку в процесі обслуговування клієнта і розголошення якої
може завдати матеріальної чи моральної шкоди клієнту, є банківською
таємницею. У разі заподіяння банку чи його клієнту збитків у наслідок витоку
інформації, то ці збитки відшкодовуються винними органами.
Інформація щодо юридичних ті фізичних осіб, яка містить банківську
таємницю, може бути розкрита банком лише за умов:
· письмового запиту або письмового дозволу власника інформації;
· письмової вимоги або за рішенням суду;
· письмової вимоги правоохоронних органів (прокуратури, служби
безпеки України, МВС України) та Антимонопольного комітету України;
· письмової вимоги Державної податкової служби України з питань
оподаткування або валютного контролю конкретної юридичної чи фізичної
особи - субєкта підприємницької діяльності за конкретний проміжок часу;
· письмової вимоги спеціального уповноваженого органу виконавчої
влади з питань фінансового моніторингу;
· письмової вимоги органів державної виконавчої служби з питань
виконання рішень судів стосовно стану рахунків конкретної юридичної або
фізичної особи - субєкта підприємницької діяльності.
Особи, винні в порушенні порядку розкриття та використання банківської
таємниці, несуть відповідальність згідно із законами України.
Вклади фізичних осіб, що знаходяться на рахунках недержавних банків
(незалежно від їх організаційно-правової форми) гарантуються у порядку,

15
передбаченому законодавством України, а вклади фізичних осіб, що
знаходяться на рахунках державних банків, зокрема, Державного ощадного
банку та Експортно-імпортного, гарантуються державою. Банк відповідає за
своїми зобов’язаннями перед клієнтами всім своїм майном відповідно до
чинного законодавства України. Арешт на майно або кошти банку, що
знаходяться на його рахунках, арешт на кошти та інші цінності юридичних або
фізичних осіб, що знаходяться в банку, здійснюється виключно за рішенням
суду про стягнення коштів, проте, забороняється накладати арешт на
кореспондентські рахунки банку. В свою чергу, звільнення майна та коштів з-
під арешту здійснюються за постановою державного виконавця або за
рішенням суду. Банки зобов’язані розробляти, впроваджувати та постійно
поновлювати правила внутрішнього фінансового моніторингу . та протягом
його здійснення з урахуванням вимог законодавства про запобігання легалізації
(відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом. З метою реалізації вимог
зазначеного закону банкам забороняється відкривати та вести анонімні
(номерні) рахунки, вступати в договірні відносини з клієнтами – юридичними
чи фізичними особами у разі, якщо виникає сумнів стосовно того, що особа
виступає не від власного імені. Банк зобов’язаний ідентифікувати клієнтів, які:
· відкривають рахунки в банку;
· здійснюють операції, що підлягають моніторингу;
· здійснюють операції з готівкою без відкриття рахунку, що
перевищує еквівалент 150000 гривень, а також осіб, уповноважених діяти від
імені зазначених клієнтів.
Посадові особи банків та субєкти підприємницької або іншої
господарської діяльності за вчинення фінансових операцій та інших угод з
грошовими коштами, здобутими завідомо злочинним шляхом, за дії,
спрямовані на легалізацію (відмивання) таких коштів, а також використання
зазначених коштів у підприємницькій діяльності несуть кримінальну
відповідальність відповідно до ст. 209 ("Легалізація (відмивання) грошових
коштів та іншого майна, здобутих злочинним шляхом") та ст. 209-1 ("Умисне
16
порушення вимог законодавства про запобігання та протидію легалізації
(відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом") Кримінального кодексу
України. Щодо правового забезпечення зазначеної відповідальності, то
Верховна Рада України 6 лютого 2003 р. прийняла Закон "Про внесення змін до
деяких законів України з питань запобігання використанню банків та інших
фінансових установ з метою легалізації (відмивання) доходів, одержаних
злочинним шляхом" . Припинення діяльності банку як юридичної особи може
здійснюватися шляхом реорганізації або ліквідації. У свою чергу, реорганізація
банку за умови попереднього дозволу НБУ здійснюється, на добровільних
засадах за рішенням його учасників або за рішенням НБУ.
Процес реорганізації банку може проходити шляхом:
· злиття, тобто припинення діяльності двох або кількох банків та
передачі належного їм майна, прав та обов’язків до банку –правонаступника;
· приєднання, тобто припинення діяльності одного банку та передачі
належного йому майна, коштів, прав та обовязків іншому банку;
· поділу, тобто припинення діяльності одного банку та передачі
належного йому майна, коштів, прав та обовязків у відповідних частинах до
банків, які створюються внаслідок реорганізації цього банку внаслідок поділу;
· виділення, тобто перетворення банку та передачі певної частини
належного йому майна, коштів, прав та обов¢язків до банку, який утворюється
внаслідок реорганізації;
· зміни організаційно-правової форми банку.
Угода про злиття або приєднання набирає законної сили після її
затвердження більшістю у дві третини акціонерів (учасників) кожного з банків.
У разі примусової реорганізації за рішенням НБУ угода про реорганізацію
банку сторонами не підписується, проте умови про реорганізацію є
обовязковими для виконання усіма сторонами цього процесу. Банк вважається
реорганізованим з моменту внесення НБУ змін до Державного реєстру банків.
Процес ліквідації банку може бути започаткований як з ініціативи власників
банку, так і з ініціативи НБУ. Якщо мова йде про ліквідацію банку у зв¢язку з
17
його неплатоспроможністю, то право звернення до суду мають кредитори та
НБУ. Процедура визначення банка банкрутом у судовому порядку
здійснюється відповідно до норм Закону України "Про відновлення
платоспроможності боржника або визнання його банкрутом" з урахуванням
особливостей, передбачених Законом України "Про банки і банківську
діяльність". Справа про визнання банку неплатоспроможним за заявою
кредиторів може бути порушена лише після відкликання банківської ліцензії і
після цього санація банку не допускається. У разі прийняття НБУ рішення про
ліквідацію банку він зобовязаний протягом 2-х днів повідомити про це Фонд
гарантування вкладів фізичних осіб. Як випливає з вищевикладеного, на всіх
етапах функціонування банківської системи країни провідну роль відіграє НБУ,
це – справжній "банк банків". Отже, доцільно більш детально розглянути його
правовий статус.

3.Характристика банківських та фінансових послуг, що здійснює банківська

установа
Як вже зазначалося, основною діяльністю АТ КБ "ПриватБанк" є
проведення комерційних банківських операцій та обслуговування фізичних осіб
в Україні. На сьогодні, Банк пропонує наступні послуги для фізичних осіб:
· відкриття поточних рахунків та операції з електронними
платіжними засобами. До даного набору послуг входять оформлення кредитних
карток, карток для виплат, обслуговування зарплатних та соціальних проектів,
відкриття та обслуговування рахунків Юніора, Інтернет-карток тощо.
· оформлення депозитів. Роз’яснення умов і правил розміщення
депозитних вкладів у Банку, укладання депозитних угод між банком та
клієнтом, припинення та продовження терміну вкладів, оформлення послуга
накопичення "Скарбничка" тощо.
· підключення до віддалених дистанційних каналів обслуговування, а
саме до системи Приват24 та sms-банкінгу.

18
 · здійснення грошових переказів: роз’яснення умов і правил
здійснення переказів у Банку, система переказів PrivatMoney.
· здійснення операції у відділеннях на вимоги клієнтів: касового
обслуговування, платежів, комунальних платежів, надання дублікатів
квитанцій, тощо.
· оформлення і надання кредитів: роз’яснення умов та правил
користування послугою кредитування фізичних осіб від Банку, оформлення
"Оплати частинами" та "Миттєвої розстрочки", кредиту під депозит, тощо.
· валютно обміні операції: обмін валют у відділеннях банку.
· інші банківські послуги: банківські сейфові скриньки та
електронний цифровий підпис.
Для оцінки роздрібних банківських послуг АТ КБ "ПриватБанк"
розглянемо динаміку темпів приросту окремих показників, що характеризують
діяльність банківської установи за 2014–2019 рр.
АТ КБ «ПриватБанк» протягом досліджуваного періоду нарощує обсяги
кредитування фізичних осіб в загальній сумі кредитного портфелю банку. З
метою прискорення обслуговування клієнтів, а також здешевлення
обслуговування, 82% рішень з видачі кредитів фізичним особам було прийнято
в автоматичному режимі.
В організації розрахункових операцій можна виділити три етапи:
· підготовка організаційних, технічних та технологічних передумов
для здійснення платежу;
· підготування та передача інформації щодо платежу;
· переказування чи передавання грошей – сам платіж.

На першому етапі здійснюються такі дії, як відкриття в банках рахунків

для учасників платіжної системи, створення систем зв’язку, приймання,
оброблення, обліку та передавання інформації, емісія платіжних карток тощо.
Система "клієнт-банк" приймає участь у розрахункових операціях банку вже на

19
цьому етапі шляхом створення систем зв’язку, механізмів оброблення та
передавання інформації.
На другому етапі виконується підготовка, забезпечення захисту, та
перевірка на справжність інформації, що передається банку, необхідної для
здійснення платежу на певних носіях, за допомогою певних інструментів.
Електронні документи є складовою частиною інформації, що передається банку
для виконання певних операцій. Система "клієнт-банк" допомагає формувати
платіжні документи, виходячи з визначених правил побудови, шифрує
інформацію задля захисту від злочинних дій третіх осіб та за допомогою
вбудованої поштової програми переправляє документи до банку.
На третьому етапі здійснюється переказування грошей з рахунку
платника на рахунок одержувача, приймання-видання готівки з рахунків
клієнтів чи залік взаємної заборгованості. Розрахункові операції банки
здійснюють з урахуванням загальних принципів, на яких базується організація
платіжних систем:
· економічні агенти (юридичні чи фізичні особи) – власники
грошових коштів мають право вибору форми платежу (безготівково чи
готівкою) в межах діючого законодавства та право вибору банку, в якому вони
зберігають кошти і через який здійснюватимуть розрахунки, обираючи також і
засоби доставки платежу до банку (паперовий носій чи електронний);
· переказ коштів чи видача готівки здійснюється банком за
розпорядженням власника в порядку визначеної їм черговості та в межах
залишку коштів на рахунку, з застосуванням рукописного підпису
розпорядження чи електронного цифрового підпису;
· форма переказування банком коштів по рахунку клієнта
визначається самим клієнтом відповідно до форми безготівкових розрахунків,
передбаченої в його господарському договорі з контрагентом, при невтручанні
банку в договірні відносини між ними. Банк може лише пропонувати шляхи
якомога кращого та оперативного виконання розрахунків;

20
 · відносини між банком і клієнтом у процесі розрахункового
обслуговування будуються на засадах партнерства і взаємної вигоди і
здійснюються на підставі договору. Визнавання електронного підпису одне
одним здійснюється на основі підписання окремого договору.

Дані принципи організації грошових розрахунків обумовлені

закономірностями функціонування ринку і найповніше проявляються в країнах
з розвинутою економікою, а в країнах з перехідними економіками ці принципи
лише поступово утверджуються.
Відповідно до Закону України "Про банки і банківську діяльність"
№2121-III від 07.12. 2000р., розрахункові банківські операції – це рух грошей на
банківських рахунках, здійснюваний згідно з розпорядженнями клієнтів або в
результаті дій, які в рамках закону призвели до зміни права власності на активи.
Закон України "Про платіжні системи та переказ грошей в Україні"
№2346-III від 05.04. 2001 дає таке визначення розрахункового обслуговування –
послуги, що надаються банком клієнту на підставі відповідного договору,
укладеного між ними, які пов’язані із переказом грошей з рахунка або на
рахунок цього клієнта, а також здійсненням інших операцій, передбачених
договорами.
В свою чергу Національний банк України в Постанові "Про затвердження
Інструкції про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті" №135
від 29.03. 2001 дає наступне формулювання: розрахункове обслуговування –
надання банком клієнту на підставі укладеного між ними договору послуг, які
пов’язані з переказом коштів з рахунку та на рахунок цього клієнта, а також
здійсненням інших операцій, передбачених договором.

4.Особливості здійснення банківськими установами кредитних операцій

Кредитування є важливим джерелом прибутків Банку та важливим
компонентом відносин Банка з клієнтами.

21
Найпростіша кредитна картка- "Універсальна" її можна безкоштовно та швидко
отримати в будь-якому відділенні ПриватБанку, маючи із собою лише паспорт.
Головна перевага картки "Універсальна" – безкоштовне користування
кредитними грошима банку до 55 днів з моменту витрати.
З 01.06.2022 до 31.08.2022 банк пропонує тарифи зі зниженою вдвічі
процентною ставкою за користування кредитним лімітом. Для всіх клієнтів, які
вноситимуть обов’язковий щомісячний платіж 5% від суми заборгованості,
діятиме процентна ставка 1,7% на місяць. Якщо клієнт не погасив мінімальний
платіж, проценти будуть нараховані за стандартними ставками – 3,4% (для
картки «Універсальна Голд») та 3,5% (для картки «Універсальна»).
Якщо не має змоги внести 5% від суми заборгованості, потрібно внести хоча б
1,5% від суми заборгованості. У такому випадку процентна ставка на залишок
заборгованості в червні становитиме 1,7% на місяць, а з 01.07.2022 до
31.08.2022 – 2,5% на місяць (за умови, що в цей період буде внесено
щомісячний платіж не менше ніж 1,5% від суми заборгованості).
Процентна ставка буде стандартною згідно з умовами договору:
· 3,4% для картки «Універсальна Голпроцентів чи будь-яких інших
додаткових нарахувань за невиконання зод»;
· 3,5% для картки «Універсальна».
· Банк не нараховує подвійних бов’язань за кредитом.
З 01.06.2022 діють такі умови: якщо клієнт вніс обов’язковий платіж на
картку не в повному обсязі (від 0 до 4,99%), то з 26-го числа та до кінця місяця
банк спише залишок суми на погашення обов’язкового мінімального платежу
5% із карток клієнта, на яких є особисті кошти.
Кредитні канікули для мобілізованих громадян тривають із 01.03.2022 до
закінчення воєнного стану в країні й передбачають такі умови:
· скасування обов’язкових щомісячних платежів;
· встановлення процентної ставки за користування кредитом – 0%;

22
 · можливість користування повним кредитним лімітом, наданим до
24.02.2022.
Якщо є змога, хоча б частково погашайте кредит. Це зменшить фінансове
навантаження на вас у майбутньому та підтримає економіку країни.
Знижені процентні ставки не надаються публічним особам і клієнтам, що
пов’язані з публічними особами.
Чинні умови кредиту за кредитними картками відповідають укладеній угоді і є
стандартними. Умови договору розміщено на офіційному сайті банку в
підрозділі 2.1.1 «Кредитні картки» Умов та Правил надання банківських
послуг.
З 1 вересня 2022 року за кредитними картками діють стандартні умови щодо
користування кредитними коштами:
Картка «Універсальна» (тарифи)
· обов’язковий щомісячний платіж – 5%;
· процентна ставка поза пільговим періодом – 3,5% від
заборгованості (мінімум 100 грн)
Картка «Універсальна Gold» (тарифи)
· обов’язковий щомісячний платіж – 5%;
· процентна ставка поза пільговим періодом – 3,4% від
заборгованості (мінімум 100 грн)
Кредит готівкою
З 01.06.2022 відновлюється необхідність сплати щомісячних платежів за
продуктом «Кредит готівкою» за стандартним графіком.
Усю інформацію за договором завжди можна перевірити за допомогою
Приват24 в меню "Сервіси" - "Кредити" - "Кредит готівкою" - "Вибрати
договір".
Головне не забути вносити кошти на рахунок або вчасно поповнювати
джерело погашення, якщо підключено регулярний платіж, щоб кредит не
виходив на прострочення.

23
 Якщо опинилися в скрутній ситуації, зверніться до банку за номером
3700 або в чат "Допомога Онлайн". ПриватБанк співчуває кожному їхньому
клієнту, який постраждав від бойових дій. Банк робить усе можливе для
зменшення фінансового тягаря клієнтів.
Повне дострокове погашення
Перейшовши у Приват24 в меню "Сервіси" - "Кредити" - "Кредит
готівкою" - "Вибрати договір" - "Погасити достроково".
Кредитні канікули надаються клієнтам, які не мають простроченої
заборгованості, а також для тих, у кого на 01.03.2022 строк заборгованості
становить менше ніж 90 днів. Канікули триватимуть з 01.03.2022 до 01.06.2022.
У цей період ви можете не вносити щомісячні платежі за кредитом. Штрафи та
пені не нараховуються. Платежі за графіком в період дії кредитних канікул
переносяться в кінець графіку та підлягають сплаті. Кредитні канікули - це
відтермінування сплати боргу, а не його прощення.
За бажанням та можливістю можна достроково погасити всю суму
кредиту шляхом внесення повної суми кредиту з урахуванням процентів
безпосередньо на IBAN-рахунок договору або через додаток "Приват24"
скориставшись меню "Сервіс – Кредити – Кредит готівкою – Дострокове
погашення". Також у банка є можливість часткового дострокового погашення,
після внесення суми коштів на IBAN-рахунок за договором необхідно
звернутися в банк на гарячу лінію 3700 або найбільш зручним способом для
проведення платежу банком. Рекомендовано за можливості вносити кошти за
кредитом, щоб не накопичувати суму для подальшого погашення.

5.Операції банківської установи з платіжними картками

· Карта "Універсальна"- для зберігання власних коштів, оплати

покупок у торговельно-сервісній мережі, переказу коштів з картки на картку
(оптимальний варіант – з "Універсальної" на "Універсальну"). Також Ви можете
оформити кредитну лінію та підключити послугу за депозитом.
24
 · Карта для виплат- для отримання заробітної плати, пенсії, стипендії
та соціальної допомоги, зберігання заощаджень, розрахунку в мережах
магазинів, зняття готівки в банкоматах. На відміну від "Універсальної", комісія
за видачу коштів у банкоматах не береться. Проте наявна комісія за поповнення
(окрім зарплати, пенсії і т.п.).
· Карта Юніора- для дітей від 6 до 17 років, надійного збереження
коштів і контролю витрат дитини батьками. Пакет Premium: для ділових
поїздок за кордон, користування авіалініями. Картка має багато додаткових
послуг, зокрема, преміальні знижки й акції. Пакет
· Premium Plus- для ділових поїздок за кордон, для покупок у
закордонних торговельних мережах, для подорожей.
· Пакет Premium MAX- для покупок у закордонних торговельних
мережах та на закордонних сайтах, для подорожей. Банки-партнери- умови
щодо зняття готівки у банкоматах усіх українських банків є однаковими для
карток ПриватБанку.
Банк випускає Клієнту Платіжну картку на підставі Договору надання
банківських послуг, що укладається шляхом підписання Клієнтом Анкети-
заяви, якою приєднується до цих умов або на підставі заяви у разі, якщо раніше
Клієнтом було підписано Анкету-заяву про приєднання до цих умов. Випуск
Платіжної картки здійснюється в разі прийняття Банком позитивного рішення
про можливість випуску Клієнту Платіжної картки. Закінчення дії Платіжної
картки не призводить до припинення дії Договору. Після закінчення терміну дії
Платіжна картка випускається на новий термін на розсуд Банку. Заява Клієнта
на перевипуск картки на новий термін не потрібна. Достроковий перевипуск
картки здійснюється у випадках втрати або крадіжки, псування,
несанкціонованого використання, зміни імені або прізвища Клієнта на підставі
усної заяви Клієнта. Обслуговування віртуальної картки припиняється у
випадку отримання Клієнтом предметної (пластикової або залізної) картки.

25
 6.Загальна характеристика проведення операції з використанням системи
"клієнт-банк"
Розрахункове обслуговування є однією із сфер в якій банк надає свої послуги з
найдавніших часів. Розрахункове обслуговування клієнтів є однією з трьох
базових операцій банків, які класифікують їх як особливі фінансові установи,
що називаються банками. Розрахункові операції полягають у забезпеченні руху
грошових коштів на рахунках клієнтів банків згідно з їхніми розпорядженнями.
Ці операції посідають особливе місце в банківській діяльності та економічній
системі в цілому через те, що вони забезпечують успішне та ефективне
функціонування економіки та перебіг економічних процесів як на мікро- так і
на макрорівнях. Розрахункове обслуговування тісно пов’язане з усіма іншими
банківськими операціями. Будь-яка операція як активна, так і пасивна, так і
надання інших послуг, обов’язково супроводжується здійсненням платежу. За
своїм характером ці операції є послугами і за них банки стягують плату з
клієнтів у вигляді комісійної винагороди. Одержання таких доходів обходиться
банкам відносно дешево і без значних ризиків для їх фінансового стану. Тому
зростання обсягів розрахункових операцій є надійним і вигідним способом
збільшення доходів і підвищення рентабельності банківської діяльності. Для
клієнтів банків розрахункові операції забезпечують одержання грошового
еквіваленту за реалізовану продукцію або надані послуги, оплату необхідних
ресурсів, виплату заробітної плати працівникам, оплату інших зобов’язань,
накопичення та використання заощаджень тощо. Тому чим швидше та
надійніше банки здійснюватимуть розрахункове обслуговування своїх клієнтів,
тим кращі умови створюватимуться в останніх для відтворювального процесу,
зміцнення платіжної дисципліни, оздоровлення фінансового стану. Визначальне
місце у забезпеченні оперативності та надійності проведення платежів посідає
система "клієнт-банк". Засоби електронної доставки платіжних доручень
дозволяють скоротити до мінімуму процес пересилки документу та його
обробку операціоністом банку перед відправленням на наступні стадії
проведення операцій. Важлива роль своєчасного здійснення грошових платежів
26
у забезпеченні функціонування економіки кожної країни обумовлює
необхідність створення спеціальних платіжних систем, спроможних надати
всім економічним агентам (фізичним та юридичним особам) можливість
виконати свої платіжні зобов’язання, включаючи можливість оперативно
виконувати завдання дотримання платіжної дисципліни. Відповідно до Закону
України "Про платіжні системи та переказ грошей в Україні" платіжна система
– це платіжна організація, члени платіжної системи та сукупність відносин, що
виникають між ними при проведенні переказу грошей. Проведення переказу
грошей є обов’язковою функцією, що має виконувати платіжна система.
Внутрішньодержавна платіжна система – платіжна система, в якій платіжна
організація є резидентом та яка здійснює свою діяльність і забезпечує
проведення переказу грошей виключно в межах України, а міжнародна
платіжна система – це платіжна система, в якій платіжна організація може бути
як резидентом, так і нерезидентом і яка здійснює свою діяльність на території
двох і більше країн та забезпечує проведення переказу грошей з однієї країни в
іншу.
Система "клієнт-банк" є засобом обміну інформацією в електронній
платіжній системі країни, виконуючи функцію постачальника платіжних
документів в електронному вигляді від клієнта банку до самої установи банку, а
також зворотній зв’язок з доставкою інформативних та підтверджуючих
матеріалів. Особливе місце в платіжних системах посідають банки. Вони не тільки беруть
участь у них як звичайні платники та одержувачі коштів, а й як посередники в
платежах, покликані якнайшвидше, в режимі реального часу доставити грошові
кошти від платника до одержувача. Цю свою роль у платіжній системі банки
виконують через сукупність розрахункових операцій, які, по суті, є ключовим
елементом платіжної системи, і забезпечують функціонування всього
грошового обороту.
Дистанційне банківське обслуговування являє собою взаємопов’язану
сукупність інформаційних та Інтернет- технологій, а також засобів, що
використовуються для надання банківських послуг клієнтам без їхнього
27
безпосереднього візиту до банківського відділення шляхом
самообслуговування. Головною метою впровадження цього банківського
продукту є доступність клієнта та одночасне надання банком можливості
співпраці з ним, оперування фінансовими та сервісними операціями клієнтом зі
своїми продуктами наявними 80 в банку, причому ця взаємодія повинна бути
доступна в будь- яких країнах світу. Засобами доступу клієнта до
дистанційного банківського обслуговування є:
· мобільний телефон;
· персональний комп’ютер;
· комунікатор, смартфон;
· банкомат.

Можна виділити такі види дистанційних банківських послуг:

· Інтернет-банкінг – найбільш зручна та прогресивна технологія
віддаленого банківського обслуговування, яка з’ явилась на початку 80- х р.р.
ХХ століття. Від часу своєї появи швидко набула популярності у світовій
банківській сфері, а розвиток комп’ютерних технологій дав значні можливості
для розвитку та втілення нових ідей.
· Телефонний (мобільний) банкінг – один з найменш популярних, але
все ще досить зручний на сьогодні видів обслуговування. Надає загалом ті ж
можливості що й Інтернет- банкінг, проте у порівнянні з ним менш
продуктивний.
· SMS- банкінг є різновидом телефонного банкінгу. Підходить для
досить примітивних задач: переказ коштів, перегляд залишків та інше Як
правило, можливості такого виду обслуговування дуже обмежені.
· Відео-банкінг – мало поширений на українському ринку вид
обслуговування. Він являє собою можливість інтерактивного спілкування
клієнта зі співробітниками банку. Спілкування з банком відбувається за
допомогою спеціальних пристроїв, «відео кіосків», які працюють по захищених

28
каналах взаємодії. Цей вид обслуговування поширений передусім у країнах ЄС
та у США.
· PC-банкінг (класична система "клієнт-банк") – дана система
здійснює доступ до банківсього рахунку (продукту) за допомогою
персонального комп’ютера та прямого модемного з’єднання із системою банку.
Здебільшого системи даного типу обирають юридичні особи, корпоративні
клієнти. Вони працюють локально з фінансовими документами. У подальшому
обмін цими 81 документами між клієнтом і банком здійснюється в ході
синхронізації: короткотерміновий сеанс зв’язку через мережу Інтернет для
передачі та актуалізації даних. Незручність системи полягає в тому, що
скористатись даною системою можливо тільки з одного робочого місця. У свою
чергу це забезпечує надійну безпеку, що для корпоративних клієнтів має
першочергове значення.

Варто зазначити, що саме елементи системи дистанційного

інтернетбанкінгу є основою для нових форм обслуговування клієнтів. До того ж
вони надають банкам значні конкурентні переваги і скорочують витрати. Таким
чином, оскільки невелика собівартість банківських продуктів дає можливість
знизити на них тарифи, це робить банк привабливішим для споживачів. Разом з
тим дистанційне обслуговування забезпечує клієнтам комфортні умови для
спілкування, робить відносини з банком продуктивнішими і прозорішими,
оскільки ця форма банківського обслуговування клієнтів (фізичних осіб) сприяє
реалізації зручних у використанні банківських послуг. Адже щоб здійснити
банківську операцію, клієнтові не обов’язково з’являтися в офісі банку, він
зможе виконати будь-яку операцію у зручний для нього час. Дистанційна
форма обслуговування клієнтів банківських установ, одним з видів якої і є
інтернет-банкінг, має низку суттєвих переваг над іншими формами. Проте слід
мати на увазі, що клієнтами банків є особи різних вікових категорій. Цей
фактор також вносить суттєвий вплив на розвиток інтернет-банкінгу. В Україні
67% користувачів інтернет-банкінгу перебувають у віці від 25 до 50 років, 31%

29
відсоток – це молодь до 25 років, і лише 2% припадає на населення, старше 50
років. Поширення системи інтернет-банкінгу перш за все пов’язане з розвитком
самого Інтернету та постійним зростанням кількості його користувачів. Так,
станом на кінець 2019 р. в Україні послугами мережі Інтернет охоплено 71%
населення, що хоч і поступається провідними європейським країнам, але є
досить вагомим показником. Серед українських банків вперше було
запроваджену послугу Інтернет – банкінг у 1998 році у "ПриватБанк".
Своєчасна і повна оплата поставленої продукції, виконаних робіт, зроблених
послуг, інших боргових зобов’язань є однієї з головних передумов і ознак
ефективного функціонування економіки в цілому і кожного її суб’єкта окремо.
Тому в усіх країнах багато уваги приділяється організації грошових
розрахунків, створюються особливі розрахунково-платіжні системи, у центрі
яких знаходяться банки як спеціалізовані грошово-кредитні установи.
У залежності від форми використовуваних коштів усі розрахунки
підрозділяються на дві сфери: розрахунки готівкою – що обслуговується
законними грошовими знаками держави; безготівкових розрахунків – що
обслуговується платіжними засобами. Сфера безготівкових розрахунків
організаційно підрозділяється на міжбанківські розрахунки, що обслуговують
відношення між банками, і на міжгосподарські розрахунки між клієнтами
банків.
У сучасній практиці розрахунків застосовуються документи різного
призначення. Усі їх можна згрупувати наступним чином: розрахункові,
платіжні, комерційні.
Розрахунковими звичайно називають складені по установленій формі
документи, що подають у банк юридичні особи з дорученням (або з вимогою)
перерахувати з їхніх рахунків (або зарахувати на їхні рахунки) визначену суму
грошей. Такими документами в Україні є:
· платіжне доручення,
· платіжна вимога,
· платіжне вимога-доручення,
30
 · розрахунковий чек,
· акредитивна заява.
Платіжними називають складені по установленій формі і передані однією
особою іншій документів з зобов’язанням (або наказом третій особі) сплатити
визначену суму грошей пред’явнику документа. Типовим платіжним
документом у наших умовах є вексель.
Список використаних джерел
Шерон Іскі -Голова Наглядової ради, член Комітету з питань корпоративного
управління, винагород та призначень.
Артем Шевальов -заступник Голови Наглядової ради, член Комітету з питань
технологій, представник держави від Кабінету Міністрів України.
Еран Кляйн -член Наглядової ради, Голова Комітету з питань ризиків
Наглядової ради, член Комітету з питань аудиту, член Комітету з питань
технологій, даних та інновацій.
Юлія Мецгер -член Наглядової ради, член Комітету з питань корпоративного
управління, представник держави від Президента України.
Сергій Олексієнко- член Наглядової ради, член Комітету з питань стратегії та
трансформації, представник держави від Комітету Верховної Ради України з
питань фінансової політики та банківської діяльності.
Роман Сульжик -член Наглядової ради, Голова Комітету з питань технологій,
даних та інновацій Наглядової ради, член Комітету з питань ризиків, член
Комітету з питань стратегії і трансформації.
Ольга Томаш -член Наглядової ради, Голова Комітету з питань корпоративного
управління, винагород і призначень Наглядової ради, член Комітету з питань
аудиту, член Комітету з питань стратегії і трансформації.
Надір Шейх -член Наглядової ради, Голова Комітету з питань аудиту
Наглядової ради, член Комітету з питань корпоративного управління,
винагород і призначень, член Комітету з питань ризиків.
Себастіан Шьонайх-Каролат -член Наглядової ради, Голова Комітету з питань
стратегії і трансформації Наглядової ради, член Комітету з питань аудиту, член
Комітету з питань ризиків.
Чернєй В.В., Ректор Національної академії внутрішніх справ, доктор
юридичних наук, доцент.

31
Чубенко А.Г., професор кафедри економіко-правових дисциплін Національної
академії внутрішніх справ, доктор юридичних наук, старший науковий
співробітник.
Безрутченко С.М., професор кафедри господарсько-правових дисциплін
Навчально-наукового інституту права та психології Національної академії
внутрішніх справ, кандидат економічних наук.
Буличева Н.А., доцент кафедри економіко-правових дисциплін Національної
академії внутрішніх справ, кандидат юридичних наук, доцент.
Дрозд О.Ю., доцент кафедри адміністративної діяльності Національної академії
внутрішніх справ, кандидат юридичних наук.
Котирло О.О., доцент кафедри господарсько-правових дисциплін Навчально-
наукового інституту права та психології Національної академії внутрішніх
справ, кандидат економічних наук, доцент.
Ансофф І. Стратегічне управліния / І. М. Ансофф – М. : Прогресс, 1999. – 254 c.
1.Загальна характеристика банківськоїустанови
URL:https://uk.wikipedia.org/wiki/Приватбанк
URL:https://studfile.net/preview/5131114/
URL:https://studwood.net/639066/bankovskoe_delo/
zagalna_harakteristika_privatbank
2.Правове регулювання здійснення банківської діяльності
URL:https://arm.naiau.kiev.ua/books/finansove_pravo/lekcia12.html
3.Характристика банківських та фінансових послуг, що здійснює
банківська установа
URL:http://eadnurt.diit.edu.ua/bitstream/123456789/12853/1/
Kucher_dyp_2020.pdf
4.Особливості здійснення банківськми установами кредитних
операцій
URL:https://privatbank.ua/help/credit-holidays
5.Операції банківської установи з платіжними картками
32
 URL:https://finsee.com
6.Загальна характеристика проведення операції з використанням
системи "клієнт-банк"
URL:https://osvita.ua/vnz/reports/bank/20387/

33