‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫ﺗﻬﯿﻪ و ﺗﺪوﯾﻦ‪ :‬اردﯾﺒﻬﺸﺖ ‪1392‬‬

‫‪2‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫ﺑﺎﻧﮏ و ﺑﺎﻧﮑﺪاري در ﮔﺬر زﻣﺎن‪:‬‬

‫در ﯾﻮﻧﺎن ﺑﺎﺳﺘﺎن ﺛﺮوﺗﻤﻨﺪان ﺟﻮاﻫﺮات ‪ ،‬ﻣﺎزاد ﭘﻮﻟﻬﺎي ﻓﻠﺰي ﮐﻪ ﻋﻤﻮﻣﺎً از ﻓﻠﺰات ﮔﺮاﻧﺒﻬﺎ ﺳﺎﺧﺘﻪ ﺷﺪه ﺑﻮد و ﺳﺎﯾﺮ اﺷﯿﺎء‬

‫ﻗﯿﻤﺘﯽ ﺧﻮﯾﺶ را ﺑﻪ ﻣﻨﻈﻮر ﺣﻔﺎﻇﺖ از دﺳﺘﺒﺮد ﺳﺎرﻗﺎن‪ ،‬ﺑﺎ ﭘﺮداﺧﺖ ﮐﺎرﻣﺰدي ﺑﻪ ﺻﻮرت اﻣﺎﻧﺖ ﺑﻪ ﻣﻌﺎﺑﺪ ﻣﯽ ﺳﭙﺮدﻧﺪ و‬

‫ﻣﻌﺎﺑﺪ ﺑﺨﺸﯽ از ﭘﻮﻟﻬﺎي ﻓﻠﺰي را ﺑﺮاي ﻣﺪت ﻣﻌﯿﻨﯽ در ﻗﺒﺎل درﯾﺎﻓﺖ ﮐﺎرﻣﺰدي ﺑﻪ اﻓﺮاد ﻧﯿﺎزﻣﻨﺪ ﻗﺮض ﻣﯽ دادﻧﺪ‪.‬‬

‫ﮐﻠﯿﺴﺎي روﻣﯿﺎن ﻧﯿﺰ در ﻗﺮون وﺳﻄﺎ ﻣﺎﻧﻨﺪ ﻣﻌﺎﺑﺪ ﻋﻤﻞ ﻣﯽ ﮐﺮد اﻣﺎ ﻓﯿﻠﯿﭗ ﭼﻬﺎرم ﺷﺎه ﻓﺮاﻧﺴﻪ‪ ،‬ﺑﻪ ﻧﻘﺶ ﺑﺎﻧﮑﯽ ﮐﻠﯿﺴﺎﻫﺎ‬

‫ﺧﺎﺗﻤﻪ داد‪.‬‬

‫ﺗﺤﻮل ﺑﺎﻧﮑﺪاري را ﺑﺎﯾﺪ از اﯾﺘﺎﻟﯿﺎي ﻗﺮن دوازدﻫﻢ ﻣﯿﻼدي ﺟﺴﺘﺠﻮ ﻧﻤﻮد و در اﯾﻦ ﺗﺤﻮل ﺧﺎﻧﻮاده ﻟﻮﻣﺒﺎردﻫﺎ ﻧﻘﺶ‬

‫ﺑﺴﯿﺎري داﺷﺘﻨﺪ‪ .‬ﭘﺲ از ﻟﻤﺒﺎردﻫﺎ ﻣﯽ ﺗﻮان از زرﮔﺮﻫﺎي ﻟﻨﺪن ﯾﺎد ﮐﺮد‪.‬ﭘﺲ از ﺑﺤﺮان ﻣﺎﻟﯽ ‪ 1673‬در دوره ﭼﺎرﻟﺰ دوم‬

‫اﺣﺴﺎس ﻧﯿﺎز ﺑﻪ ﺑﺎﻧﮏ در ﻣﺤﺎﻓﻞ ﺑﺎزرﮔﺎﻧﯽ و ﺳﯿﺎﺳﯽ‪ ،‬ﻣﻨﺠﺮ ﺑﻪ ﺗﺎﺳﯿﺲ ﺑﺎﻧﮏ اﻧﮕﻠﺴﺘﺎن در ﺳﺎل ‪ 1694‬ﺷﺪ‪ .‬ﭘﺲ از آن‬

‫ﮐ ﺸﻮر ﻫﺎي ﻧﻈﯿﺮ ﻫﻠﻨﺪ‪ ،‬ﺳﻮﺋﺪ و آﻟﻤﺎن ﻧﯿﺰ ﺑﻪ ﺗﺎﺳﯿﺲ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ و ﻣﻮﺳﺴﺎت ﻣﺎﻟﯽ ﻣﺘﻌﺪدي ﭘﺮداﺧﺘﻨﺪ‪.‬‬

‫ﺑﺎﻧﮏ ﺷﺎﻫﯽ اﯾﺮان ﺑﻪ ﻋﻨﻮان اوﻟﯿﻦ ﺑﺎﻧﮏ اﯾﺮان ﺑﺸﻤﺎر ﻣﯽآﯾﺪ ﮐﻪ در ﺳﺎل ‪ 1889‬ﺑﺎ ﻓﺮﻣﺎن ﺳﻠﻄﻨﺘﯽ ﻣﻠﮑﻪ وﯾﮑﺘﻮرﯾﺎي‬

‫ﺑﺮﯾﺘﺎﻧﯿﺎ و ﺑﻪ اﻣﺘﯿﺎز دوﻟﺖ اﯾﺮان ﺗﺎًﺳﯿﺲ ﮔﺮدﯾﺪ‪ .‬اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ ﺳﺎﻟﻬﺎ ﺑﻌﺪ ﺑﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﺑﺮﯾﺘﺎﻧﯿﺎﯾﯽ ﺧﺎورﻣﯿﺎﻧﻪ )‪ (BBME‬ﺗﻐﯿﯿﺮ‬

‫ﻧﺎم داد و اﻣﺮوزه ﺑﻪ ﻧﺎم ﺑﺎﻧﮏ اچاسﺑﯽﺳﯽ ﺧﺎورﻣﯿﺎﻧﻪ ﺷﻨﺎﺧﺘﻪ ﻣﯽﺷﻮد‪.‬‬

‫‪3‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫ﺳﯿﺮ ﺗﺤﻮﯾﻞ ﻓﻨﺎوري اﻃﻼﻋﺎت در ﺻﻨﻌﺖ ﺑﺎﻧﮑﺪاري‬

‫ﻓﻨﺎوري اﻃﻼﻋﺎت در ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ ﻃﯽ دوره ﻫﺎي ﭼﻬﺎرﮔﺎﻧﻪ ﺑﻪ ﺗﮑﺎﻣﻞ رﺳﯿﺪه اﺳﺖ‪ ،‬ﻫﺮ ﯾﮏ از دوره ﻫﺎ ﺑﺮ ﺟﻨﺒﻪ ﻣﺘﻔﺎوت از ﮐﺎر‬

‫دﻻﻟﺖ دارﻧﺪ‪ ،‬در ﻫﺮ دوره ﺗﻮﺳﻌﻪ ﻓﻨﺎوري اﻃﻼﻋﺎت ﺑﺎﻋﺚ ﺷﺪه اﺳﺖ ﮐﻪ ﮐﺎﻣﭙﯿﻮﺗﺮ و ﻧﺮم اﻓﺰار ﺗﺎ ﺣﺪي ﺟﺎﯾﮕﺰﯾﻦ اﻧﺴﺎن و‬

‫ﮐﺎﻏﺬ ﺷﺪه اﺳﺖ‪ .‬ﻫﺮ دوره از ﺗﮑﺎﻣﻞ ‪ ،‬ﺑﻪ ﻣﺪﯾﺮان ﺳﯿﺴﺘﻢ ﺑﺎﻧﮑﯽ اﯾﻦ اﻣﮑﺎن را داده اﺳﺖ ﮐﻪ اوﻗﺎت ﺗﻠﻒ ﺷﺪه را در‬

‫ﺷﺮاﯾﻂ ﮐﺎر رﻗﺎﺑﺘﯽ ﺑﻪ ﺣﺪاﻗﻞ ﺑﺮﺳﺎﻧﻨﺪ و در ﮔﺴﺘﺮده ﺑﺎﻻﺗﺮي ﺑﻪ اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﭙﺮدازﻧﺪ‪.‬اﯾﻦ دوره ﻫﺎي ﭼﻬﺎر ﮔﺎﻧﻪ‬

‫ﻋﺒﺎرﺗﻨﺪ از‪:‬‬

‫دوره اول‪ :‬اﺗﻮﻣﺎﺳﯿﻮن ﭘﺸﺖ ﺑﺎﺟﻪ ‪:‬‬

‫در اﯾﻦ دوره ﺻﺮﻓﺎً اﻃ ﻼﻋﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺷﻌﺐ در ﺳﯿﺴﺘﻤﻬﺎي اﻃﻼﻋﺎﺗﯽ ﻣﺮﮐﺰي ﺛﺒﺖ ﻣﯽ ﺷﺪ‪ .‬ﻧﺤﻮه ارﺳﺎل اﻃﻼﻋﺎت ﺑﻪ‬

‫راﯾﺎﻧﻪ ﻫﺎي ﻣﺮﮐﺰي در اواﯾﻞ ﺑﻪ ﺻﻮرت ارﺳﺎل ﮔﺰارش روزاﻧﻪ ﮐﺎرﮐﺮد ﺷﻌﺒﻪ ﺑﻪ ﺻﻮرت ﮐﺎﻏﺬ ﺑﻮد ﮐﻪ ﺑﺎ ﭘﯿﺸﺮﻓﺖ‬

‫اﺗﻮﻣﺎﺳﯿﻮن ﭘﺸﺖ ﺑﺎﺟﻪ ﺑﺎﻋﺚ ﮔﺮدﯾﺪ ﺑﻪ ﺟﺎي ارﺳﺎل ﮐﺎﻏﺬ ﺑﻪ ﻣﺮﮐﺰ از ﻧﻮارﻫﺎي ﻣﻐﻨﺎﻃﯿﺴﯽ اﺳﺘﻔﺎده ﮔﺮدد‪ .‬اﺛﺮات اﯾﻦ‬

‫دوره اﯾﺠﺎد دﻗﺖ و ﺳﺮﻋﺖ در ﻣﻮازﻧﻪ ﺣﺴﺎﺑﻬﺎ و ﺣﺬف دﻓﺎﺗﺮ ﮐﺎرﺗﻬﺎي ﺣﺴﺎب در ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ ﺑﻮد‪.‬اﻣﺎ ﺗﺎﺛﯿﺮي در رﻓﺎه ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن‬

‫ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ اﯾﺠﺎد ﻧﮑﺮد و ﺗﺎﺛﯿﺮ رﻗﺎﺑﺘﯽ ﻧﯿﺰﺑﯿﻦ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ ﺑﺮﺟﺎي ﻧﮕﺬاﺷﺖ‪.‬‬

‫دوره دوم‪ :‬اﺗﻮﻣﺎﺳﯿﻮن ﭘﺸﺖ ﺑﺎﺟﻪ‬

‫در اﯾﻦ دوره دﺳﺘﮕﺎﻫﺎﯾﯽ ﺷﺒﯿﻪ ﮐﺎﻣﭙﯿﻮﺗﺮﻫﺎي ﺷﺨﺼﯽ ﺑﻪ ﺻﻮرت ﺗﺮﻣﯿﻨﺎل ﮐﻪ ﺑﻪ ﮐﺎﻣﭙﯿﻮﺗﺮ ﺳﺮور داﺧﻞ ﺷﻌﺒﻪ ﻣﺘﺼﻞ‬

‫ﺑﻮدﻧﺪ در اﺧﺘﯿﺎر ﮐﺎرﻣﻨﺪان ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ ﻗﺮار ﮔﺮﻓﺖ ‪ ،‬ﻧﺤﻮه ﮐﺎر ﺑﻪ اﯾﻦ ﺻﻮرت ﮐﻪ اﻃﻼﻋﺎت ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن و ﮐﺎرﮐﺮد روزاﻧﻪ ﺷﻌﺒﻪ‬

‫ﺑﻪ ﺻﻮرت ﺟﺰﯾﺮه اي )ﻏﯿﺮ ﻣﺘﻤﺮﮐﺰ( در ﮐﺎﻣﭙﯿﻮﺗﺮ ﺷﻌﺒﻪ ذﺧﯿﺮه ﻣﯽ ﮔﺮدد و در ﭘﺎﯾﺎن روز از ﻃﺮﯾﻖ ﺧﻄﻮط ﻣﺨﺎﺑﺮاﺗﯽ‬

‫اﺳﺘﯿﺠﺎري ‪ Leased Line‬ﯾﺎ ‪ Dialup‬ﺑﻪ راﯾﺎﻧﻪ ﻫﺎي ﻣﺮﮐﺰي ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ ﻣﻨﺘﻘﻞ ﻣﯽ ﮔﺮدﯾﺪ‪ .‬در اﯾﻦ دوره ﮐﺎرﻣﻨﺪان ﺑﻪ‬

‫ﺻﻮرت ﻟﺤﻈﻪ اي ﺑﻪ اﻃﻼﻋﺎت ﺣﺴﺎﺑﻬﺎ و ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺷﻌﺒﻪ ﺧﻮد دﺳﺘﺮﺳﯽ داﺷﺘﻨﺪ‪.‬‬

‫از ﻣﻌﺎﯾﺐ اﯾﻦ دوره ﻣﯽ ﺗﻮان ﻋﻨﻮان ﻧﻤﻮد ﮐﻪ دﺳﺘﺮﺳﯽ ﺑﻪ اﻃﻼﻋﺎت ﺳﺎﯾﺮﻣﺸﺘﺮﯾﺎن در ﺷﻌﺐ دﯾﮕﺮ ﻣﻘﺪور ﻧﺒﻮد‪ .‬ﺷﺒﮑﻪ‬

‫ﻫﺎي ﻣﺨﺎﺑﺮاﺗﯽ در اﻧﺤﺼﺎر ﺷﺮﮐﺘﻬﺎي دوﻟﺘﯽ ﮐﻪ اﺳﺘﻔﺎده از آﻧﻬﺎ ﻣﺤﺪود و ﭘﺮﻫﺰﯾﻨﻪ ﺑﻮد ﻣﺸﮑﻞ ﻋﻤﺪه ﺑﻮد ‪.‬اﺳﺘﻔﺎده از‬

‫ﮐﺎﻏﺬ ﮐﻢ ﺷﺪه اﻣﺎ ﭘﺮﺳﻨﻞ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ ﮐﺎﻫﺶ ﻧﯿﺎﻓﺖ‪ .‬وﺟﻮد ﻧﺮم اﻓﺰارﻫﺎي ﻏﯿﺮﯾﮑﭙﺎرﭼﻪ از ﻣﻌﻀﻼت اﯾﻦ دوره ﺑﻮده اﺳﺖ‪.‬‬

‫‪4‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫دوره ﺳﻮم ‪ :‬ﻣﺘﺼﻞ ﮐﺮدن ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺑﻪ ﺣﺴﺎﺑﻬﺎﯾﺸﺎن‪:‬‬

‫در اﯾﻦ دوره ﻣﺸﺘﺮي ﺑﺎ اﺳﺘﻔﺎده از ﺗﻠﻔﻦ و ﯾﺎ ﻣﺮاﺟﻌﻪ ﺑﻪ دﺳﺘﮕﺎه ﻫﺎي ﺧﻮدﭘﺮداز و اﺳﺘﻔﺎده ﮐﺎرﺗﻬﺎي ﻣﻐﻨﺎﻃﯿﺴﯽ ﻣﯽ‬

‫ﺗﻮاﻧﺴﺘﻨﺪ ﺑﻪ ﺣﺴﺎﺑﻬﺎي ﺧﻮد دﺳﺘﺮﺳﯽ داﺷﺘﻪ ﺑﺎﺷﻨﺪ و ﻋﻤﻠﯿﺎﺗﻬﺎي اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ‪ ،‬ﺑﺮداﺷﺖ وﺟﻪ و ﻣﺸﺎﻫﺪه ﻣﺎﻧﺪه و‬

‫ﺻﻮرﺗﺤﺴﺎب ﺣﺴﺎﺑﻬﺎي ﺧﻮﯾﺶ را ﺑﻪ ﺻﻮرت اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ اﻧﺠﺎم دﻫﻨﺪ‪ .‬از اﯾﻦ دوره ﺗﺎ ﺣﺪودي ﺳﺎﻟﻨﻬﺎي اﻧﺘﻈﺎر ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ ﺑﻪ‬

‫ﺗﺪرﯾﺞ ﺧﺎﻟﯽ از ﺻﻔﻬﺎي ﻃﻮﻻﻧﯽ ﺷﺪ وﻟﯿﮑﻦ ﻫﻨﻮز ﺑﻪ ﻧﯿﺮوي اﻧﺴﺎﻧﯽ ﺟﻬﺖ اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﭘﺸﺖ ﺑﺎﺟﻪ وﺟﻮد داﺷﺖ‪.‬‬

‫ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن از درﯾﺎﻓﺖ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺑﻪ ﺻﻮرت ﺣﻀﻮري اﺣﺴﺎس رﺿﺎﯾﺖ ﺑﯿﺸﺘﺮي ﻣﯽ ﮐﺮدﻧﺪ‪ .‬ﭘﻮل ﮐﺎﻏﺬي ﻫﻨﻮز رواج‬

‫داﺷﺘﻪ و وارﯾﺰ و د رﯾﺎﻓﺖ وﺟﻪ ﻧﻘﺪ ﻫﻤﭽﻨﺎن ﯾﮑﯽ از ﻓﺸﺎرﻫﺎي ﮐﺎري روزاﻧﻪ ﺑﻮد‪ .‬ﺑﻪ دﻟﯿﻞ در دﺳﺘﺮس ﺑﻮدن ‪ 7‬در ‪24‬‬

‫ﺳﯿﺴﺘﻤﻬﺎي ﺗﻠﻔﻦ ﺑﺎﻧﮏ و ﺧﻮدﭘﺮداز‪ ،‬ﻣﺤﺪودﯾﺖ ﺳﺎﻋﺖ ﮐﺎري ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ دﯾﮕﺮ ﺟﺰء دﻏﺪﻏﻪ ﻫﺎي ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﻧﺒﻮد‪ .‬ﺻﺮﻓﻪ‬

‫ﺟﻮﯾﯽ در ﻣﺼﺮف ﮐﺎﻏﺬ و اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﻏﯿﺮ ﺣﻀﻮري ﺑﺮﺧﯽ از ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‪ ،‬ﺑﺮاي ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ ﺳﻮدﻣﻨﺪ ﺑﻮد و ﮔﺴﺘﺮش‬

‫ﻇﺮﻓﯿﺖ ﮐﺎري ﺑﺮاي ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ ارزان ﺗﻤﺎم ﻣﯽ ﺷﺪ‪ .‬در اﯾﻦ دوره ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﻓﻘﻂ ﻋﻤﻠﯿﺎﺗﻬﺎي ﺑﺎﻧﮑﺪاري ﺧﺮد ﺧﻮﯾﺶ را ﺗﻮﺳﻂ‬

‫ﺳﯿﺴﺘﻤﻬﺎي ﻣﮑﺎﻧﯿﺰه اﻧﺠﺎم ﻣﯽ دادﻧﺪ و ﮐﻤﺎﮐﺎن ﺑﺮاي درﯾﺎﻓﺖ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﯿﻤﻪ اي‪ ،‬ﺗﺴﻬﯿﻼت و ﻏﯿﺮه ﺑﻪ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ ﻣﺮاﺟﻌﻪ ﻣﯽ‬

‫ﻧﻤﻮدﻧﺪ‪ .‬ﺳﯿﺴﺘﻤﻬﺎي ﻣﺎﺷﯿﻨﯽ ﻫﻤﭽﻨﺎن ﺑﻪ ﺻﻮر ت ﺟﺰﯾﺮه اي و ﺳﯿﺴﺘﻤﻬﺎي ارﺗﺒﺎﻃﯽ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺑﺎ ﺣﺴﺎﺑﻬﺎﯾﺸﺎن ﻣﺜﻞ‬

‫ﺧﻮدﭘﺮداز‪ ،‬ﺗﻠﻔﻦ ﺑﺎﻧﮏ ﺗﻮﺳﻌﻪ ﯾﺎﻓﺖ‪ .‬ﺑﻪ دﻟﯿﻞ ﻋﺪم ارﺗﺒﺎط ﺑﯿﻦ وﺟﻮد ﺳﯿﺴﺘﻤﻬﺎي ﺟﺰﯾﺮه اي وﺟﻮد ﻧﯿﺮوﻫﺎي اﻧﺴﺎﻧﯽ ﺑﻪ‬

‫ﻣﻨﻈﻮر اﯾﻦ ارﺗﺒﺎط ﻫﻤﭽﻨﺎن ﺿﺮوري ﺑﻮد‪ .‬ﻣﯽ ﺗﻮان ﮔﻔﺖ در اﯾﻦ دوره ﺗﻨﻬﺎ ﻧﯿﻤﯽ از ﻋﻤﻠﯿﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻣﮑﺎﻧﯿﺰه ﯾﺎ‬

‫اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ ﺷﺪﻧﺪ‪ .‬ﯾﮑﯽ از ﻣﺸﮑﻼت ﻋﻤﺪه اﯾﻦ دوره ﺳﯿﺴﺘﻤﻬﺎي ﺟﺰﯾﺮه اي و ﻧﺎ ﻫﻤﺎﻫﻨﮕﯽ در اراﯾﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺑﻪ‬

‫ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ‪ ،‬ﻧﺒﻮد ﺧﻄﻮط ارﺗﺒﺎﻃﯽ ﻣﻄﻤﺌﻦ و ﭘﺮوﺗﮑﻠﻬﺎي ارﺗﺒﺎﻃﯽ ﻻزم ﺑﻪ ﻣﻨﻈﻮر اﺗﺼﺎل ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺑﺎ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ ﺑﻮده اﺳﺖ‪.‬‬

‫‪5‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫در اﯾﻦ دوره ﻋﻼوه ﺑﺮ اﯾﻨﮑﻪ اﻣﮑﺎن اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ از ﻃﺮﯾﻖ ﺧﻮدﭘﺮداز و ﺗﻠﻔﻦ ﺑﺎﻧﮏ ﺑﻪ دﻟﯿﻞ ﻧﺒﻮدن ﺷﺘﺎب )ﺷﺒﮑﻪ‬

‫ﺗﺒﺎدل اﻃﻼﻋﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ( ﺑﺮاي ﺳﺎﯾﺮ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ ﻣﻘﺪور ﻧﺒﻮد ﺑﻠﮑﻪ ﺑﻪ دﻟﯿﻞ ﻣﺘﻤﺮﮐﺰ ﻧﺒﻮدن ﮐﻠﯿﻪ اﻃﻼﻋﺎت ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن‬

‫ﺑﺎﻧﮏ در ﻣﺮﮐﺰ ‪ ،‬ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺷﻌﺐ دﯾﮕﺮ ﺑﺎﻧﮏ ﻧﯿﺰ ﻧﻤﯽ ﺗﻮاﻧﺴﺘﻨﺪ از ﺧﺪﻣﺎت ﺳﺮاﺳﺮي ﺧﻮدﭘﺮداز و ﺗﻠﻔﻦ ﺑﺎﻧﮏ اﺳﺘﻔﺎده‬

‫ﻧﻤﺎﯾﻨﺪ‪ .‬اﻟﺒﺘﻪ در ﭘﺎﯾﺎن اﯾﻦ دوره ﺑﺮﺧﯽ از ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ ﺑﺎ اﯾﺠﺎد ﺷﺒﮑﻪ ﺟﺰﯾﺮه اي ﯾﺎ ﻋﻨﮑﺒﻮﺗﯽ ﺑﯿﻦ ﺷﻌﺐ ﺧﻮد اﻣﮑﺎن اراﺋﻪ‬

‫ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ از ﻃﺮﯾﻖ ﺧﻮدﭘﺮداز ﺑﺮاي ﺗﻤﺎﻣﯽ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺧﻮد را ﻓﺮاﻫﻢ ﻧﻤﻮدﻧﺪ ‪ ،‬وﻟﯿﮑﻦ ﺑﻪ دﻟﯿﻞ ﻫﺰﯾﻨﻪ ﻫﺎي ﺑﺴﺘﺮ‬

‫ﻣﺨﺎﺑﺮاﺗﯽ و ﻣﺸﮑﻼﺗﯽ ﮐﻪ اﯾﻦ ﻧﻮع ﺷﺒﮑﻪ داﺷﺖ ﻋﻤﻼً ﻣﻮرد اﺳﺘﻘﺒﺎل ﺗﻤﺎﻣﯽ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ ﻗﺮار ﻧﮕﺮﻓﺖ‪.‬‬

‫دوره ﭼﻬﺎرم‪ :‬ﯾﮑﭙﺎرﭼﻪ ﺳﺎزي ﺳﯿﺴﺘﻤﻬﺎ و ﻣﺮﺗﺒﻂ ﮐﺮدن ﻣﺸﺘﺮي ﺑﺎ ﺗﻤﺎﻣﯽ ﻋﻤﻠﯿﺎت ﺑﺎﻧﮑﻬﺎي ‪Core‬‬

‫‪: Banking‬‬

‫ﺑﻤﻨﻈﻮر ﯾﮑﭙﺎرﭼﻪ ﻧﻤﻮدن ﺳﯿﺴﺘﻢ ﺑﺎﻧﮑﯽ اﻗﺪام ﺑﻪ ﻃﺮاﺣﯽ و ﭘﯿﺎده ﺳﺎزي ﺑﺎﻧﮏ اﻃﻼﻋﺎت ‪ Data base‬ﻣﺘﻤﺮﮐﺰ‪ ،‬ﻧﺮم‬

‫اﻓﺰارﻫﺎي ﻣﺪﻟﻬﺎي ﮐﺴﺐ و ﮐﺎر ﺑﻪ ﺻﻮرت ‪ ، Web Base‬ﻣﺘﻤﺮﮐﺰ ﻧﻤﻮدن ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﻫﺎ وﺳﺮوﯾﺴﻬﺎي ﺑﺎﻧﮑﯽ و ﻧﺼﺐ آﻧﻬﺎ‬

‫ﺑﺮروي ﺳﺮورﻫﺎي ﻣﺴﺘﻘﺮ در ﻣﺮﮐﺰ داده ‪ Data Center‬ﺻﻮرت ﭘﺬﯾﺮﻓﺖ‪ .‬در اﯾﻦ ﻣﺪل ﭘﺲ از ﺗﻌﺮﯾﻒ اﻃﻼﻋﺎت ﭘﺎﯾﻪ‬

‫ﻣﺸﺘﺮي در ﺳﯿﺴﺘﻢ و اﺧﺘﺼﺎص ﮐﺪ ﻣﺸﺘﺮي )‪ (Customer ID‬ﺗﻤﺎﻣﯽ ﺳﭙﺮده ﻫﺎ‪ ،‬ﺗﺴﻬﯿﻼت‪ ،‬ﮐﺎرﺗﻬﺎي ﺑﺎﻧﮑﯽ و‬

‫ﺧﺪﻣﺎت ﻣﻮرد درﺧﻮاﺳﺖ ﺑﻪ ﮐﺪ ﻣﺸﺘﺮي ﻣﺘﺼﻞ ﮔﺮدﯾﺪ‪.‬‬

‫در اﯾﻦ دوره ﺑﻪ دﻟﯿﻞ ﻣﺘﻤﺮﮐﺰ ﺷﺪن و ﯾﮑﭙﺎرﭼﻪ ﺳﺎزي ﺑﺎﻧﮏ اﻃﻼﻋﺎت و ﺳﺮوﯾﺴﻬﺎي ﺑﺎﻧﮑﯽ‪ ،‬ﻣﺸﺘﺮي ﻗﺎدر ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ ﮐﻪ‬

‫اﮐﺜﺮ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻣﻮرد ﻧﻈﺮ ﺧﻮد را از ﺗﻤﺎﻣﯽ ﺷﻌﺐ ﺑﺎﻧﮏ درﯾﺎﻓﺖ ﻧﻤﺎﯾﺪ‪ ،‬اﯾﻦ اﻣﺮ ﺑﺎﻋﺚ ﮔﺮدﯾﺪ ﮐﻪ اﻗﺪام ﺑﻪ ﻃﺮاﺣﯽ‬

‫ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﻫﺎي ﺳﺨﺖ اﻓﺰاري و ﻧﺮم اﻓﺰاري ﺟﻬﺖ اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺑﺪون ﺣﻀﻮر ﻣﺸﺘﺮي در ﺷﻌﺒﻪ ﻓﺮاﻫﻢ‬

‫‪6‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫ﮔﺮدد‪.‬ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ ﺑﻪ دﻟﯿﻞ ﻣﺘﻤﺮﮐﺰ ﺷﺪن اﻃﻼﻋﺎت ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن و ﺣﺴﺎﺑﻬﺎ در ﻣﺮﮐﺰ اﯾﻦ اﻣﮑﺎن ﻓﺮاﻫﻢ ﮔﺮدﯾﺪ ﮐﻪ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ و‬

‫ﺷﺮﮐﺘﻬﺎ اﻗﺪام ﺑﻪ ﺗﻮﻟﯿﺪ ﺳﯿﺴﺘﻤﻬﺎي ﻫﻮش ﺗﺠﺎري‪ ،‬ﻣﺒﺎرزه ﺑﺎ ﭘﻮل ﺷﻮﯾﯽ و اﻋﺘﺒﺎر ﺳﻨﺠﯽ را ﺑﻌﻤﻞ آورﻧﺪ ﮐﻪ ﻧﺘﯿﺠﻪ آن‬

‫ﺑﺎﻋﺚ ﺷﺪ ﮐﻪ ﻧﻈﺎرت‪ ،‬ارزﯾﺎﺑﯽ و ﭘﺎﯾﺶ و اﺳﺘﺨﺮاج اﻃﻼﻋﺎت ﻣﻮرد ﻧﻈﺮ ﺑﻪ ﺻﻮرت ﻣﺘﻤﺮﮐﺰ در ﮐﻤﺘﺮﯾﻦ زﻣﺎن ﺻﻮرت‬

‫ﭘﺬﯾﺮد و ﺗﻬﯿﻪ ﮔﺰارﺷﺎت ﻟﺤﻈﻪ اي از وﺿﻌﯿﺖ ﻣﻨﺎﺑﻊ و ﻣﺼﺎرف ﺑﺎﻧﮏ ﻧﯿﺰ ﺟﻬﺖ ﺗﺼﻤﯿﻢ ﮔﯿﺮي و ﺑﺮﻧﺎﻣﻪ رﯾﺰي ﻣﺪﯾﺮان‬

‫ارﺷﺪ ﺑﺎﻧﮏ ﻓﺮاﻫﻢ ﮔﺮدد‪.‬‬

‫ﭘﯿﺪاﯾﺶ اﯾﻦ دوره ﺑﺎ اﯾﺠﺎد ﺷﺘﺎب )ﺷﺒﮑﻪ ﺗﺒﺎدل اﻃﻼﻋﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ( ﻫﻤﺰﻣﺎن ﮔﺮدﯾﺪ‪ .‬در ﺷﺒﮑﻪ ﺷﺘﺎب ﺑﺎ ﺑﮑﺎرﮔﯿﺮي از ﺑﺴﺘﺮ‬

‫ﻣﺨﺎﺑﺮاﺗﯽ ﮐﺸﻮر و راه اﻧﺪازي ﺷﺒﮑﻪ اﺧﺘﺼﺎﺻﯽ ﺑﺎﻧﮑﯽ اﯾﻦ اﻣﮑﺎن ﻓﺮاﻫﻢ ﮔﺮدﯾﺪه ﮐﻪ ﮐﻪ از ﻃﺮﯾﻖ ﻧﺮم اﻓﺰار ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ‬

‫ﺗﺮاﮐﻨﺸﻬﺎ ﮐﻪ ﺑﺮروي ﻣﺮﮐﺰ داده ‪ Data Center‬ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺮﮐﺰي ﻧﺼﺐ ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ ‪ ،‬ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ ﺑﺘﻮاﻧﻨﺪ ﺧﺪﻣﺎت ﮐﺎرﺗﯽ ﺑﯿﻦ‬

‫ﺑﺎﻧﮑﯽ را از ﻃﺮﯾﻖ درﮔﺎه ﻫﺎي ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ ) ﺧﻮدﭘﺮداز‪ ،‬ﺗﻠﻔﻦ ﺑﺎﻧﮏ‪ ،‬اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ ﺑﺎﻧﮏ و ﻏﯿﺮه ( ﺑﻪ ﺳﺎﯾﺮ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن‬

‫ﺑﺎﻧﮑﻬﺎي دﯾﮕﺮ ﻧﯿﺰ اراﺋﻪ ﻧﻤﺎﯾﻨﺪ‪.‬‬

‫ﻗﺒﻞ از راه اﻧﺪازي اﯾﻦ ﺷﺒﮑﻪ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎي ﻣﯽ ﺗﻮاﻧﺴﺘﻨﺪ ﻓﻘﻂ ﺑﻪ ﮐﺎرﺗﻬﺎي ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺧﻮد ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ را اراﺋﻪ ﻧﻤﺎﯾﻨﺪ‪.‬‬

‫ﻧﻘﺶ ﻓﻨﺎوري اﻃﻼﻋﺎت در ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‪:‬‬

‫اﻣﺮوزه در ﻧﯿﺎزﻫﺎي ﻣﺼﺮف ﮐﻨﻨﺪﮔﺎن ﺗﻐﯿﯿﺮ و ﺗﺤﻮﻻﺗﯽ ﺷﮕﺮف ﺑﻮﺟﻮد آﻣﺪه اﺳﺖ و ﺑﺨﺶ ﮔﺴﺘﺮدهاي از اﯾﻦ ﺗﻐﯿﯿـﺮات‬

‫در ﮔﺮو ﺗﺤﻮﻻت ﺗﮑﻨﻮﻟﻮژﯾﮑﯽ و ﻓﻨﺎوري اﻃﻼﻋﺎت ﻣﯽﺑﺎﺷﺪ‪ .‬اﻟﺒﺘﻪ ﺳﺎزﻣﺎن ﻫﺎ و ﻧﻬﺎدﻫﺎ ﻧﯿﺰ از اﯾـﻦ ﺗﻐﯿﯿـﺮات ﮔﺴـﺘﺮده در‬

‫اﻣﺎن ﻧﺒﻮده و ﮐﻢ و ﺑﯿﺶ از ﺗﻐﯿﯿﺮات ﺑﻨﯿﺎدﯾﻦ اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ ﺑﻬﺮهﻣﻨﺪ ﺷﺪهاﻧﺪ‪.‬اﻣﺮوزه ﮐﻤﺘﺮ ﺷﺨﺼﯽ را ﻣﯽﺗﻮان ﯾﺎﻓﺖ ﮐﻪ ﺑﺎ‬

‫‪7‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫ﻣﻮﺿﻮع ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ آﺷﻨﺎﯾﯽ ﻧﺪاﺷﺘﻪ ﺑﺎﺷﺪ‪ .‬رﺷﺪ روزاﻓﺰون ﻓﻦ آوري ﺑﺨﺼـﻮص ﻓﻨـﺎوري اﻃﻼﻋـﺎت در ﺟﻬـﺎن‪،‬‬

‫ﻣﻮاﻧﻊ و ﻣﺸﮑﻼت زﻣﺎﻧﯽ و ﻣﮑﺎﻧﯽ ﻣﺮﺗﺒﻂ ﺑﻪ اﻣﻮر ﺗﺠﺎري را ﮐﺎﻫﺶ داده و دﺳﺘﯿﺎﺑﯽ ﻋﻤﻮﻣﯽ ﻣﺮدم ﺑـﻪ اﯾﻨﺘﺮﻧـﺖ ﺳـﺒﺐ‬

‫ﺷﺪه اﻣﮑﺎن ﺗﺠﺎرت و ﮐﺴﺐ و ﮐﺎر از ﻃﺮﯾﻖ اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ و ﯾﺎ ﺑﻪ ﻋﺒﺎرﺗﯽ ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ و ﮐﺴﺐ و ﮐﺎر اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑـﯽ از‬

‫ﺟﺎﯾﮕﺎه وﯾﮋه اي در ﮐﺸﻮرﻫﺎي ﺗﻮﺳﻌﻪ ﯾﺎﻓﺘﻪ ﺑﺮﺧﻮردار ﺷﻮد‪ .‬اﻣﺮوزه ﺗﺠﺎرت اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ ﺑﺪون ﺑﺎﻧﮑـﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿـﮏ ﻏﯿـﺮ‬

‫ﻗﺎﺑﻞ ﺗﺼﻮر اﺳﺖ‪ ،‬ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ ﺟﺰء ﻻﯾﻨﻔﮏ ﺗﺠﺎرت اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ‪ .‬ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ در ﺗﺠﺎرت اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ ﻧﻘـﺶ‬

‫دو ﺟﺎﻧﺒﻪ اي دارﻧﺪ‪ ،‬ﮔﺎﻫﯽ ﺑﻪ ﻋﻨﻮان ﺟﺰﺋﯽ از ﺗﺠﺎرت اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ ‪) B2B‬ارﺗﺒﺎط ﺑﯿﻦ دو ﯾﺎ ﭼﻨﺪ ﺳﺎزﻣﺎن(‪ ،‬و ﮔﺎﻫﯽ در‬

‫ﻧﻘﺶ ﻣﺸﺘﺮي ﺗﺠﺎرت اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ )‪ C2C‬اراﺋﻪ ﻣﺴﺘﻘﯿﻢ ﻣﺤﺼﻮﻻت ﺗﻮﻟﯿﺪ ﮐﻨﻨﺪه ﺑﻪ ﻣﺸﺘﺮي ﻧﻬﺎﯾﯽ ﯾﺎ ﻣﺼﺮف ﮐﻨﻨﺪه(‪.‬‬

‫ﺗﻌﺮﯾﻒ ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‪:‬‬

‫ﺗﻌﺮﯾﻒ ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ در دﯾﺪﮔﺎه ﺻﺎﺣﺒﻨﻈﺮان و ﻣﺘﺨﺼﺺ ﺳﯿﺴﺘﻢ ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺑﻪ ﺷﺮح ذﯾﻞ ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ‪:‬‬

‫‪ -1-1‬ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ ﻋﺒﺎرت از ﻓﺮاﻫﻢ آوردن اﻣﮑﺎﻧﺎﺗﯽ ﺑﺮاي ﮐﺎرﮐﻨﺎن در ﺟﻬﺖ اﻓﺰاﯾﺶ ﺳﺮﻋﺖ و ﮐﺎراﯾﯽ آﻧﻬـﺎ‬

‫در اراﯾﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ در ﻣﺤﻞ ﺷﻌﺒﻪ و ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ ﻓﺮآﯾﻨﺪﻫﺎي ﺑﯿﻦ ﺷﻌﺒﻪاي و ﺑﯿﻦ ﺑـﺎﻧﮑﯽ در ﺳﺮاﺳـﺮ دﻧﯿـﺎ و‬

‫اراﯾﻪ اﻣﮑﺎﻧﺎت ﺳﺨﺖاﻓﺰاري و ﻧﺮم اﻓﺰاري ﺑﻪ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﮐﻪ ﺑﺎ اﺳﺘﻔﺎده از آﻧﻬﺎ ﺑﺘﻮاﻧﻨﺪ ﺑﺪون ﻧﯿﺎز ﺑﻪ ﺣﻀﻮر ﻓﯿﺰﯾﮑﯽ‬

‫در ﺑﺎﻧﮏ‪ ،‬در ﻫﺮ ﺳﺎﻋﺖ از ﺷﺒﺎﻧﻪروز از ﻃﺮﯾﻖ ﮐﺎﻧﺎلﻫﺎي ارﺗﺒﺎﻃﯽ اﯾﻤﻦ و ﺑﺎ اﻃﻤﯿﻨﺎن‪ ،‬ﻋﻤﻠﯿﺎت ﺑـﺎﻧﮑﯽ دﻟﺨـﻮاه‬

‫ﺧﻮد را اﻧﺠﺎم دﻫﻨﺪ‪.‬‬

‫‪8‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫‪ -2-1‬ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ اﺳﺘﻔﺎده از ﻓﻨﺎوريﻫﺎي ﭘﯿﺸﺮﻓﺘﻪ ﻧﺮماﻓﺰاري و ﺳﺨﺖاﻓﺰاري ﻣﺒﺘﻨﯽ ﺑﺮ ﺷﺒﮑﻪ و ﻣﺨﺎﺑﺮات‬

‫ﺑﺮاي ﺗﺒﺎدل ﻣﻨﺎﺑﻊ و اﻃﻼﻋﺎت ﻣﺎﻟﯽ ﺑﻪ ﺻﻮرت اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ اﺳﺖ و ﻧﯿﺎزي ﺑﻪ ﺣﻀﻮر ﻓﯿﺰﯾﮑﯽ ﻣﺸﺘﺮي در ﺷـﻌﺒﻪ‬

‫ﻧﯿﺴﺖ‪.‬‬

‫‪ -3-1‬ﺑﮑﺎرﮔﯿﺮي ﻓﻨﺎوري اﻃﻼﻋﺎت و ﺑﺴﺘﺮﻫﺎي ارﺗﺒﺎﻃﯽ )ﻣﺨﺎﺑﺮات( در اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت و ﻣﺤﺼﻮﻻت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺑﻪ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن‬

‫ﺑﻪ ﺻﻮرﺗﯽ ﮐﻪ ﻧﯿﺎزي ﺑﻪ ﺣﻀﻮر ﻣﺸﺘﺮي ﺑﻪ ﺷﻌﺒﻪ ﻧﺒﺎﺷﺪ و در ‪ 7‬روز ﻫﻔﺘﻪ و ‪ 24‬ﺳﺎﻋﺖ اﻣﮑﺎن اراﺋﻪ آن ﻓـﺮاﻫﻢ‬

‫ﺑﺎﺷﺪ‪.‬‬

‫‪ -4-1‬ﺑﮑﺎرﮔﯿﺮي از ﺳﯿﺴﺘﻢ ﻫﺎي ﻣﺘﻤﺮﮐﺰ ﺑﺎﻧﮑﯽ ‪ Core Banking‬و ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﻫﺎي ﻧﺮم اﻓﺰاري و ﺳـﺨﺖ اﻓـﺰاري در‬

‫اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ در ﻫﺮ زﻣﺎن و ﻣﮑﺎن ﺑﻪ ﻣﺸﺘﺮي‪.‬‬

‫ﺑﺮﺧﯽ از ﻋﻮاﻣﻞ ﺗﺎﺛﯿﺮ ﮔﺬار در ﺗﻮﺳﻌﻪ ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‪:‬‬

‫‪ -1‬اﺳﺘﻔﺎده ي ﮐﺎرآﻣﺪ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ از ﻓﻨﺎوري ﺟﺪﯾﺪ ﺗﺎﺛﯿﺮ ﻣﺜﺒﺖ ﺑﺮ ﮔﺴﺘﺮش اراﺋﻪ ﺧـﺪﻣﺎت ﺑـﺎﻧﮑﯽ از ﻃﺮﯾـﻖ ﺳـﺎﻣﺎﻧﻪ ﻫـﺎي‬

‫ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ را دارد‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺣﻤﺎﯾﺖ ﻫﺎي ﻗﺎﻧﻮﻧﯽ دوﻟﺖ )وزارت اﻣﻮر اﻗﺘﺼﺎد و داراﯾﯽ و ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺮﮐﺰي ( ﺗﺎﺛﯿﺮﻣﺜﺒﺖ ﺑﺮ ﮔﺴﺘﺮش و اﯾﺠﺎد ﺧﺪﻣﺎت‬

‫ﺟﺪﯾﺪ در ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ دارد‪.‬‬

‫‪ -3‬آﻣﻮزش ﻣﺴﺘﻤﺮ ﻣﺒﺎﺣﺚ ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ ﺑﻪ ﮐﺎرﮐﻨﺎن ﺑﺎﻧﮏ و ﺑﻬﺒﻮد ﻓﺮآﯾﻨﺪﻫﺎي ﺳـﻨﺘﯽ اراﺋـﻪ ﺧـﺪﻣﺎت ﺑـﺎﻧﮑﯽ‪،‬‬

‫ﺗﺎﺛﯿﺮﻣﺜﺒﺖ ﺑﺮ ﮔﺴﺘﺮش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ دارد ‪.‬‬

‫‪ -4‬ﻋﻮاﻣﻞ ﺟﻤﻌﯿﺖ ﺷﻨﺎﺧﺘﯽ ) ﮔﺮوه ﺑﻨﺪي ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺑﻪ ﻟﺤﺎظ ﺑﮑﺎرﮔﯿﺮي از ﻣﺤﺼﻮﻻت و ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ(‬

‫ﺗﺎﺛﯿﺮﻣﺜﺒﺖ ﺑﺮ ﮔﺴﺘﺮش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ دارد‪.‬‬

‫‪ -5‬آﻣﻮزش‪ ،‬اﻋﺘﻤﺎد ﺳﺎزي و اﯾﺠﺎد ﻓﺮﻫﻨﮓ ﺑﮑﺎرﮔﯿﺮي از ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ در ﻣﺮدم ﻧﻘﺶ ﻣﻬﻤـﯽ در ﺗﻮﺳـﻌﻪ آن را‬

‫دارد‪.‬‬

‫‪ -6‬ﺑﮑﺎرﮔﯿﺮي ﻧﯿﺮوي اﻧﺴﺎﻧﯽ ﻣﺘﺨﺼﺺ و اﺳﺘﻔﺎده از ﺗﺠﻬﯿﺰات ‪ ،‬ﻧﺮم اﻓﺰار و ﺑﺴﺘﺮ ارﺗﺒﺎﻃﯽ ﻣﻨﺎﺳﺐ و ﺑـﻪ روز ﮐـﻪ داراي‬

‫ﺣﺪاﻗﻞ ﺧﻄﺎ و ﻣﺸﮑﻞ ﻣﯽ ﺑﺎﺷﻨﺪ‪ ،‬ﺗﺎﺛﯿﺮ ﻣﻬﻤﯽ در اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ‪ 7 ×24‬دارد‪.‬‬

‫‪9‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫‪ -7‬ﻣﻌ ﺮﻓﯽ و اﻃﻼع رﺳﺎﻧﯽ ﺧﺪﻣﺎت و ﻣﺤﺼﻮﻻت ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ ﺑﻪ ﻣﺮدم‪ ،‬ﻧﻘﺶ ﻣﻮﺛﺮي در ﺑﮑﺎرﮔﯿﺮي از ﺧـﺪﻣﺎت‬

‫و ﻣﺤﺼﻮﻻت ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ را دارد‪.‬‬

‫ﺿﺮورت ﺑﮑﺎرﮔﯿﺮي ﻓﻨﺎوري اﻃﻼﻋﺎت در اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‪:‬‬

‫ﯾﮑﯽ از ﻣﻬﻢﺗﺮﯾﻦ ﭘﺪﯾﺪهﻫﺎي ﻧﺎﺷﯽ از اﻧﻘﻼب اﻃﻼﻋﺎت‪ ،‬ﺗﺤﻮل در ﺷﯿﻮهﻫﺎي ﺳﻨﺘﯽ ﺗﺠﺎرت و ﺟﺎﯾﮕﺰﯾﻨﯽ آن ﺑﺎ ﺗﺠﺎرت‬

‫اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ اﺳﺖ‪ .‬از اﯾﻦ رو ﺑﻪ واﺳﻄﻪ ﻧﻘﺶ ﭘﻮل و ﺑﺎﻧﮑﺪاري در ﺗﺠـﺎرت‪ ،‬ﺑﺎﻧﮑـﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿـﮏ اﺻـﻠﯽﺗـﺮﯾﻦ زﯾﺮﺑﻨـﺎي‬

‫ﺗﺠﺎرت اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ ﻣﺤﺴﻮب ﻣﯽﺷﻮد‪.‬‬

‫ﻃﺒﯿﻌﺘﺎً در اﯾﻦ ﻣﯿﺎن‪ ،‬ﻧﻘﺶ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ و ﻣﻮﺳﺴﺎت اﻗﺘﺼﺎدي در ﻧﻘﻞ و اﻧﺘﻘﺎل ﭘﻮل ﺑﺴﯿﺎر ﺣﯿـﺎﺗﯽ اﺳـﺖ‪ .‬ﻫﻨﮕـﺎﻣﯽ ﮐـﻪ در‬

‫ﺳﺎل ‪ 1994‬اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ ﻗﺎﺑﻠﯿﺖﻫﺎي ﺗﺠﺎري ﺧﻮد را ﻋﻼوه ﺑﺮﺟﻨﺒﻪﻫﺎي ﻋﻠﻤﯽ و ﺗﺤﻘﯿﻘﺎﺗﯽ ﺑﻪ ﻧﻤﺎﯾﺶ ﮔﺬاﺷﺖ‪ ،‬ﻣﻮﺳﺴـﺎت‬

‫ﺗﺠﺎري و ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ در ﮐﺸﻮرﻫﺎي ﭘﯿﺸﺮﻓﺘﻪ اوﻟﯿﻦ ﻧﻬﺎدﻫﺎﯾﯽ ﺑﻮدﻧﺪ ﮐﻪ ﺗﻼش ﺟﺪي ﺧﻮد را ﺑﺮاي اﺳﺘﻔﺎده ﻫﺮ ﭼﻪ ﺑﯿﺸﺘﺮ از‬

‫اﯾﻦ ﺟﺮﯾﺎن ﺑﮑﺎر اﻧﺪاﺧﺘﻨﺪ‪ .‬ﻣﺤﺼﻮل ﺗﻼش آنﻫﺎ ﻧﯿﺰ ﻫﻤﺎن ﺑﺎﻧﮑـﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿـﮏ اﻣـﺮوزي اﺳـﺖ‪ .‬ﺳـﭙﺲ ﺑـﻪ ﺳـﺮﻋﺖ‬

‫ﻣﺸﺨﺺ ﺷﺪ ﮐﻪ اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ ﺑﺴﺘﺮ ﺑﺴﯿﺎر ﻣﻨﺎﺳﺒﯽ ﺑﺮاي اﻧﻮاع ﻓﻌﺎﻟﯿﺖﻫﺎي ﺑﺎﻧﮑﺪاري و اﻗﺘﺼﺎدي ﺑﻪ ﺷﻤﺎر ﻣﯽرود‪ .‬ﺑﺎﻧﮑﺪاري‬

‫اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ ﻫﻢ اﮐﻨﻮن در ﺟﻬﺎن ﺑﻪ ﻋﻨﻮان ﯾﮏ ﺑﺤﺚ ﺑﺴﯿﺎر ﺗﺨﺼﺼﯽ و در ﻋﯿﻦ ﺣﺎل‪ ،‬ﺑﺴﯿﺎر ﭘﯿﭽﯿﺪه ﺗﺒﺪﯾﻞ ﺷﺪه اﺳـﺖ‬

‫وﺗﻄﺒﯿﻖ آن ﺑﺎﺳﯿﺎﺳﺖﻫﺎي ﺗﺠﺎري و اﻗﺘﺼﺎدي ﮐﺸﻮرﻫﺎي ﻣﺨﺘﻠﻒ ﻧﯿﺎز ﺑﻪ ﺗﺤﻘﯿﻖ و ﺑﺮﻧﺎﻣﻪرﯾﺰي دﻗﯿﻖ دارد‪.‬‬

‫ﺑﺎﻧﮏ ﻫﺎ ﺑﻪ ﻋﻨﻮان ﺑﻨﮕﺎه ﻫﺎي اﻗﺘﺼﺎدي ﮐﻪ وﻇﯿﻔﻪ اراﯾﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﭘﻮﻟﯽ و ﻣﺎﻟﯽ را دارﻧﺪ ﺑﺎ ﺑﻬﺮهﮔﯿﺮي از ﻓﻨﺎوري اﻃﻼﻋـﺎت‬

‫از ﺳﻮﯾﯽ ﻣﯽﺗﻮاﻧﻨﺪ ﻫﺰﯾﻨﻪ ﻫﺎي ﺧﻮد را ﮐﺎﻫﺶ داده و ﻣﻮﺟﺐ ﺳﻮد دﻫﯽ ﺧﻮد و ذيﻧﻔﻌﺎنﺷﺎن را ﻓﺮاﻫﻢ ﮐﻨﻨﺪ و از ﺳﻮي‬

‫دﯾﮕﺮ ﻣﻮﺟﺐ رﺿﺎﯾﺖﻣﻨﺪي ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺧﻮد ﺷﻮﻧﺪ‪ .‬در اﯾﻦ ﺧﺼﻮص ﺑﺎ وﺟﻮد ﭘﯿﺸﺮﻓﺖﻫﺎي ﺧـﺪﻣﺎت ﭘـﻮل اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑـﯽ و‬

‫‪10‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫اﺑﺰارﻫﺎي ﭘﺮداﺧﺖ در ﮐﺸﻮر‪ ،‬در اﺳﺘﻔﺎده از ﺳﺎﻣﺎﻧﻪﻫﺎي ﯾﮑﭙﺎرﭼﻪ اﻃﻼﻋﺎﺗﯽ ﺑـﺮاي اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑـﯽ ﮐـﺮدن ﺗﻌـﺎﻣﻼت درون‬

‫ﺑﺎﻧﮑﯽ و ﺑﯿﻦ ﺑﺎﻧﮑﯽ و اﺗﺼﺎل ﺑﺮ ﺧﻂ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺑﻪ ﺑﺎﻧﮏ در آﻏﺎز راه ﻫﺴﺘﯿﻢ ‪.‬ﺑﻪ ﻫﻤﯿﻦ دﻟﯿﻞ ﻓﻨﺎوري اﻃﻼﻋﺎت ﻧﺘﻮاﻧﺴـﺘﻪ‬

‫ﺑﺎﻋﺚ ﮐﺎﻫﺶ ﻫﺰﯾﻨﻪﻫﺎ و ارزانﺗﺮ ﺷﺪن ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ و ﻧﯿﺰ ﺣﺬف روﯾﻪﻫﺎي ﺳﻨﺘﯽ ﻧﻈﯿﺮ ﺗﻮﺳﻌﻪ ﺷﻌﺐ ﻓﯿﺰﯾﮑﯽ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ‬

‫و اﺳﮑﻨﺎس ﺷﻮد‪.‬‬

‫در ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ ﻧﯿﺎز ﺑﻪ ﯾﮏ دوﻟﺖ اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ اﺳﺖ‪ .‬دوﻟﺖ اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ ﯾﮑﯽ از ﺿﺮورتﻫﺎي ﺟﻬﺎن اﻣﺮوز اﺳـﺖ‬

‫ﮐﻪ ﺑﺴﯿﺎري از ﮐﺸﻮرﻫﺎ ﺑﻪ دﻧﺒﺎل اﯾﺠﺎد آن در ﮐﺸﻮر ﺧﻮد ﻫﺴﺘﻨﺪ‪ .‬دوﻟﺖ اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ ﻋﺒﺎرت از اﺳـﺘﻔﺎده ﺳـﺎزﻣﺎنﻫـﺎي‬

‫دوﻟﺘﯽ از ﻓﻨﺎوريﻫﺎي ﺟﺪﯾﺪ اﻃﻼﻋﺎﺗﯽ و ارﺗﺒﺎﻃﯽ ﺟﻬﺖ اراﯾﻪ و ﺗﻮزﯾـﻊ ﺧـﺪﻣﺎت و اﻃﻼﻋـﺎت ﺑـﻪ ﺻـﻮرت ﺑـﻪﻫﻨﮕـﺎم و‬

‫ﺷﺒﺎﻧﻪ روزي در ﮐﻤﺘﺮﯾﻦ زﻣﺎن‪ ،‬ﺑﺎ ﮐﻤﺘﺮﯾﻦ ﻫﺰﯾﻨﻪ و ﺑﺎﻻﺗﺮﯾﻦ ﮐﯿﻔﯿﺖ ﺑﻪ ﺷﻬﺮوﻧﺪان‪ ،‬ﺑﺨﺶﻫﺎي ﺗﺠﺎري و ﺗﻮﻟﯿﺪي و ﺳﺎﯾﺮ‬

‫ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن دوﻟﺖ ﻣﯽﺑﺎﺷﺪ ﺑﻪ ﮔﻮﻧﻪاي ﮐﻪ آﻧﻬﺎ از ﻃﺮﯾﻖ ﺳﯿﺴﺘﻢﻫﺎي ﮐﺎﻣﭙﯿﻮﺗﺮي ﺑﺘﻮاﻧﻨﺪ ﺑﺎ دوﻟﺖ ارﺗﺒﺎط ﺑﺮﻗـﺮار ﮐﻨﻨـﺪ و‬

‫ﻣﺸﺎرﮐﺖ ﺑﯿﺸﺘﺮي در اداره اﻣﻮر دوﻟﺘﯽ و ﻓﺮاﯾﻨﺪﻫﺎ و ﻧﻬﺎدﻫﺎي ﻣﺮدمﺳﺎﻻر داﺷﺘﻪ ﺑﺎﺷﻨﺪ‪.‬‬

‫ﺑﺎ ﺗﮑﯿﻪ ﺑﺮ ﻓﻠﺴﻔﻪ ﺑﺎزارﯾﺎﺑﯽ‪ ،‬ﻣﻬﻢﺗﺮﯾﻦ ﻣﺰﯾﺖ ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ اﻓﺰاﯾﺶ ﺳﻄﺢ رﺿﺎﯾﺖﻣﻨﺪي ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ اﺳـﺖ‪،‬‬

‫ﻧﺘﯿﺠﻪ اﯾﻦ رﺿﺎﯾﺖﻣﻨﺪي ارﺗﻘﺎ ﺳﻄﺢ وﻓﺎداري و اﯾﺠﺎد راﺑﻄﻪاي اﺛﺮﺑﺨﺶ و ﺑﻠﻨﺪﻣﺪت ﻣﯿﺎن ﺑﺎﻧﮏ و ﻣﺸﺘﺮي اﺳـﺖ اﻟﺒﺘـﻪ‬

‫ﺑﺎﯾﺪ ﺗﻮﺟﻪ داﺷﺖ اﮔﺮ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ ﺑﺨﻮاﻫﻨﺪ ﺳﻄﺢ رﺿﺎﯾﺖﻣﻨﺪي اﺳﺘﻔﺎده ﮐﻨﻨﺪﮔﺎن از ﺧﺪﻣﺎت اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿـﮏ ﺧـﻮد را اﻓـﺰاﯾﺶ‬

‫دﻫﻨﺪ ﺑﺎﯾﺪ ﺑﻪ ادراﮐﺎت آﻧﺎن در ﻣﻮرد ﺳﺘﺎﻧﺪه ﮐﻪ ﻫﻤﺎن ﮐﯿﻔﯿﺖ ﺧﺪﻣﺎت اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ اﺳـﺖ و ﺛﺒـﺎت آن در ﻃـﻮل زﻣـﺎن‬

‫ﺗﻮﺟﻪ ﻧﻤﺎﯾﻨﺪ‪.‬‬

‫ﻣﻬﻢﺗﺮﯾﻦ وﯾﮋﮔﯽﻫ ﺎي ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ اﯾﻦ اﺳﺖ ﮐﻪ در راﺑﻄﻪ ﺑﯿﻦ ﺑﺎﻧﮏ و ﻣﺸـﺘﺮي‪ ،‬ﻣﻮﻗﻌﯿـﺖ ﻓﯿﺰﯾﮑـﯽ ﺑﺎﻧـﮏ ﯾـﺎ‬

‫ﻣﺸﺘﺮي ﻧﻘﺸﯽ ﻧﺪارد و واﺑﺴﺘﮕﯽ ﻧﺪاﺷﺘﻦ ﺑﻪ ﻣﻮﻗﻌﯿﺖ ﻓﯿﺰﯾﮑﯽ‪ ،‬ﻋﻼوه ﺑﺮ اﯾﻦ ﮐﻪ زﻣﯿﻨﻪ رﻗﺎﺑﺖ ﺑﯿﻦ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ را ﺗﻐﯿﯿﺮ داده‬

‫و ﻧﻘﺶ ﻓﺎﺻﻠﻪ ﻣﮑﺎﻧﯽ از ﺑﺎﻧﮏ را در ﻫﺰﯾﻨﻪ ﻧﻬﺎﯾﯽ اراﯾﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺑﻪ ﻣﺸﺘﺮي از ﺑﯿﻦ ﻣﯽﺑـﺮد دو ﭘﯿﺎﻣـﺪ ﻋﻤـﺪه دارد‬

‫اول اﯾﻦ ﮐﻪ اﻣﮑﺎن ﻣﺒﺎدﻟﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ در ﺑﺎزارﻫﺎي ﺧﺮد ﮐﺸﻮرﻫﺎي ﻣﺨﺘﻠﻒ را ﻓﺮاﻫﻢ ﻣﯽﺳﺎزد‪ ،‬دوم اﯾﻦ ﮐﻪ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎي‬

‫ﻣﺠﺎزي ﻣﯽ ﺗﻮاﻧﻨﺪ ﻣﻮﻗﻌﯿﺖ ﻓﯿﺰﯾﮑﯽ ﺧﻮدﺷﺎن را ﺑﺪون اﯾﻦ ﮐﻪ ﺗﻐﯿﯿﺮي در ارﺗﺒﺎط ﺧﻮد ﺑﺎ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎنﺷـﺎن اﯾﺠـﺎد ﮐﻨﻨـﺪ‪،‬‬

‫ﺗﻐﯿﯿﺮ دﻫﻨﺪ ﺑﻨﺎﺑﺮاﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎي ﻣﺠﺎزي در ﻣﻘﺎﯾﺴﻪ ﺑﺎ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎي ﺳﻨﺘﯽ اﻧﻌﻄـﺎفﭘﺬﯾﺮﺗﺮﻧـﺪ و ﻧﺴـﺒﺖ ﺑـﻪ ﺗﻐﯿﯿـﺮ ﺷـﺮاﯾﻂ‬

‫اﻗﺘﺼﺎدي ﯾﺎ ﻣﻘﺮرات ﻗﺎﻧﻮﻧﯽ‪ ،‬ﺑﻪ ﺳﺮﻋﺖ واﮐﻨﺶ ﻧﺸﺎن ﻣﯽدﻫﻨﺪ و ﻣﯽﺗﻮاﻧﻨﺪ از ﮐﺸﻮري ﺑﻪ ﮐﺸﻮر دﯾﮕﺮ ﻧﻘﻞ ﻣﮑﺎن ﮐﻨﻨﺪ‪.‬‬

‫‪11‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫اﻣﺮوزه ﺗﮑﻨﻮﻟﻮژي اﻃﻼﻋﺎت و ارﺗﺒﺎﻃﺎت ﺑﺎزوي اﻗﺘﺼﺎدي و اﺟﺘﻤﺎﻋﯽ و ﭘﯿﺸـﺮﻓﺖ ﻓﺮﻫﻨﮕـﯽ در ﮐﺸـﻮرﻫﺎي ﻣﺨﺘﻠـﻒ ﺑـﻪ‬

‫ﺷﻤﺎر ﻣﯽرود‪ .‬اﺳﺘﻔﺎده از اﯾﻦ ﺗﮑﻨﻮﻟﻮژي در ﺟﻬﺖ ﺣﻞ ﻣﻌﻀﻼت ﭘﯿﺶ روي ﮐﺸﻮرﻫﺎ و ﺷـﻬﺮﻫﺎ در ﻫﻤـﻪ ﺳـﻄﻮح دﯾـﺪه‬

‫ﻣﯽﺷﻮد‪.‬داﻧﺸﻤﻨﺪان و ﭘﮋوﻫﺸﮕﺮان ﺑﻪ ﻃﻮر ﺧﺴﺘﮕﯽ ﻧﺎﭘﺬﯾﺮي در ﺣﺎل ﺗﻼش ﺑﺮاي ارﺗﻘﺎي ﺳـﻄﺢ ﺗﮑﻨﻮﻟـﻮژي اﻃﻼﻋـﺎت‪،‬‬

‫اﺳﺘﻔﺎدهﻫﺎ و ﻓﻮاﯾﺪ آن در زﻧﺪﮔﯽ روزﻣﺮه اﻧﺴﺎنﻫﺎ ﻣﯽﺑﺎﺷﻨﺪ‪ .‬ﯾﮑﯽ از دﺳﺘﺎوردﻫﺎي ﻣﻬﻢ ﻓﻦآوري اﻃﻼﻋﺎت و ارﺗﺒﺎﻃﺎت ﯾﺎ‬

‫‪ (Information and Communication Technology) ICT‬ﻣﻌﺮﻓــﯽ ﺑﺎﻧﮑــﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿــﮏ ﻣــﯽﺑﺎﺷــﺪ‪.‬‬

‫ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ ﺑﺮﮔﺮﻓﺘﻪ از ‪ ICT‬در زﻣﯿﻨﻪ اﻗﺘﺼﺎدي‪ ،‬اﺟﺘﻤﺎﻋﯽ‪ ،‬ﻓﺮﻫﻨﮕﯽ و ﺣﺘﯽ ﺳﯿﺎﺳﺖ و ﻣـﺬﻫﺐ ﮐﺎرﺑﺮدﻫـﺎي‬

‫ﻓﺮاوان دارد‪ .‬درﺧﺸﯿﺪن اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ در ﺟﻬﺎن ﺗﺒﻠﯿﻐﺎت در دﻫﻪﻫﺎي اﺧﯿﺮ ﻧﻪ ﺗﻨﻬﺎ روشﻫﺎي ﻗﺪﯾﻤﯽ ﺗﺠﺎرت را ﺗﺤﺖ ﺗـﺎﺛﯿﺮ‬

‫ﻗﺮار داده و آن را ﻋﻮض ﻧﻤﻮده اﺳﺖ‪ ،‬ﺑﻠﮑﻪ ﺑﻪ ﻣﻘﺮون ﺑﺼﺮﻓﻪ ﺑﻮدن از ﻧﻮع ﺑﻬﺘﺮﯾﻦ وﺟﻪ آن ‪ ،‬دﺳﺘﯿﺎﺑﯽ ﭘﯿﺪا ﮐﺮده اﺳﺖ‪.‬‬

‫اﻣﺮوزه در ﻧﯿﺎزﻫﺎي ﻣﺼﺮف ﮐﻨﻨﺪﮔﺎن ﺗﻐﯿﯿﺮ و ﺗﺤﻮﻻﺗﯽ ﺷﮕﺮف ﺑﻮﺟﻮد آﻣﺪه اﺳﺖ و ﺑﺨﺶ ﮔﺴﺘﺮدهاي از اﯾﻦ ﺗﻐﯿﯿـﺮات‬

‫در ﮔﺮو ﺗﺤﻮﻻت ﺗﮑﻨﻮﻟﻮژﯾﮑﯽ و ﻓﻨﺎوري اﻃﻼﻋﺎت ﻣﯽﺑﺎﺷﺪ‪ .‬اﻟﺒﺘﻪ ﺳﺎزﻣﺎن ﻫﺎ و ﻧﻬﺎدﻫﺎ ﻧﯿﺰ از اﯾـﻦ ﺗﻐﯿﯿـﺮات ﮔﺴـﺘﺮده در‬

‫اﻣﺎن ﻧﺒﻮده و ﮐﻢ و ﺑﯿﺶ از ﺗﻐﯿﯿﺮات ﺑﻨﯿﺎدﯾﻦ اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ ﺑﻬﺮهﻣﻨﺪ ﺷﺪهاﻧﺪ‪.‬اﻣﺮوزه ﮐﻤﺘﺮ ﺷﺨﺼﯽ را ﻣﯽﺗﻮان ﯾﺎﻓﺖ ﮐﻪ ﺑﺎ‬

‫ﻣﻮﺿﻮع ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ آﺷﻨﺎﯾﯽ ﻧﺪاﺷﺘﻪ ﺑﺎﺷﺪ‪ .‬رﺷﺪ روزاﻓﺰون ﻓﻦ آوري ﺑﺨﺼـﻮص ﻓﻨـﺎوري اﻃﻼﻋـﺎت در ﺟﻬـﺎن‪،‬‬

‫ﻣﻮاﻧﻊ و ﻣﺸﮑﻼت زﻣﺎﻧﯽ و ﻣﮑﺎﻧﯽ ﻣﺮﺗﺒﻂ ﺑﻪ اﻣﻮر ﺗﺠﺎري را ﮐﺎﻫﺶ داده و دﺳﺘﯿﺎﺑﯽ ﻋﻤﻮﻣﯽ ﻣﺮدم ﺑـﻪ اﯾﻨﺘﺮﻧـﺖ ﺳـﺒﺐ‬

‫ﺷﺪه اﻣﮑﺎن ﺗﺠﺎرت و ﮐﺴﺐ و ﮐﺎر از ﻃﺮﯾﻖ اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ و ﯾﺎ ﺑﻪ ﻋﺒﺎرﺗﯽ ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ و ﮐﺴﺐ و ﮐﺎر اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑـﯽ از‬

‫ﺟﺎﯾﮕﺎه وﯾﮋهاي در ﮐﺸﻮرﻫﺎي ﺗﻮﺳﻌﻪ ﯾﺎﻓﺘﻪ ﺑﺮﺧﻮردار ﺷﻮد‪.‬‬

‫ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ ﺑﻪ دﻟﯿﻞ ﺳﺮﻋﺖ‪ ،‬ﮐﺎرآﯾﯽ‪ ،‬ﮐﺎﻫﺶ ﻫﺰﯾﻨﻪﻫﺎ و ﺑﻬﺮه ﺑﺮداري از ﻓﺮﺻﺖﻫﺎي زودﮔﺬر ﻋﺮﺻﻪ ﺟﺪﯾـﺪي‬

‫را در رﻗﺎﺑﺖ ﮔﺸﻮده اﺳﺖ‪ .‬ﺑﺮوز ﭘﺪﯾﺪه ﻧﻮﯾﻦ ﻣﺒﺎدﻟﻪ اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ اﻃﻼﻋﺎت از ﻃﺮﯾﻖ ﺷﺒﮑﻪﻫﺎي ﻣﺨﺘﻠﻒ ﺧﺼﻮﺻـﺎ ﺷـﺒﮑﻪ‬

‫اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ از ﯾﮏ ﺳﻮ و ﻃﺮح دﻫﮑﺪه ﺟﻬﺎﻧﯽ از ﺳﻮي دﯾﮕﺮ‪ ،‬ﻋﻤﻼ ﺗﺤﻮل ﮔﺴـﺘﺮدهاي در ﻗﻠﻤـﺮو ﺑﺎﻧﮑـﺪاري اﯾﺠـﺎد ﻧﻤـﻮده‬

‫اﺳﺖ‪ .‬ﺑﺎزﺗﺎب اﯾﻦ دﮔﺮﮔﻮﻧﯽ در ﺗﺠﺎرت ﺑﯿﻦ اﻟﻤﻠﻠﯽ ﺑﺎﻋﺚ ﮔﺮدﯾﺪه دﺳﺘﺮﺳﯽ آﺳـﺎن و ﻣﻄﻤـﺌﻦ ﺑـﻪ اﻃﻼﻋـﺎت و ﺑﺮﻗـﺮاري‬

‫ارﺗﺒﺎط ﺳﺮﯾﻊ ﺑ ﻪ ﺑﺎزارﻫﺎ از اﻫﻤﯿﺖ وﯾﮋه و ﺣﺴﺎﺳﯿﺖ ﺧﺎﺻﯽ ﺑﺮﺧﻮردار ﮔﺮدد‪ .‬ﺑﻬﺮهﻣﻨﺪي از اﻣﮑﺎﻧﺎت و ﻓﻨﻮن ﺟﺪﯾﺪ ﺗﺒﺎدل‬

‫اﻃﻼﻋﺎت ﺗﺎﺛﯿﺮ ﻣﺴﺘﻘﯿﻢ و ﻣﻮﺛﺮ در روان ﺳﺎزي و ﺗﺴﻬﯿﻞ اﻣﺮ ﺑﺎﻧﮑﺪاري داﺷﺘﻪ اﺳﺖ‪.‬‬

‫از ﺟﻤﻠﻪ ﻣﺰاﯾﺎ و ﺳﻮدﻣﻨﺪي ﻫﺎي ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ را ﻣﯽﺗﻮان در ﺗﺼﻤﯿﻢﮔﯿﺮي ﻫﺎ و ﺑﺮﻧﺎﻣﻪرﯾـﺰيﻫـﺎي ﻣﻨﺎﺳـﺐ و‬

‫دﻗﯿﻖ‪ ،‬ﺣﺬف ﻣﻘﺮرات ﻣﺤﺪود ﮐﻨﻨﺪه ‪،‬آﺳﺎن ﺳﺎزي ارﺗﺒﺎط ﻣﯿﺎن ﻋﻮاﻣـﻞ داد و ﺳـﺘﺪ‪ ،‬ﺑﮑـﺎرﮔﯿﺮي ﺳﯿﺴـﺘﻢﻫـﺎي اﻃـﻼع‬

‫‪12‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫رﺳﺎﻧﯽ و آﮔﺎه ﮐﻨﻨﺪه ‪ ،‬ﻓﺮاﻫﻢ آوردن ﻓﻀﺎي رﻗﺎﺑﺖ ﺑـﺮاي ﺗﻤـﺎﻣﯽ اﺳـﺘﻌﺪادﻫﺎ‪ ،‬ﺟﻠـﻮﮔﯿﺮي از اﺗـﻼف وﻗـﺖ ﺷـﻬﺮوﻧﺪان‪،‬‬

‫ﭘﯿﺸﮕﯿﺮي از ﺗﻬﺪﯾﺪ ﺷﺪن و ﺑﻪ ﺧﻄﺮ اﻓﺘﺎدن ﺳﻼﻣﺖ ﺟﺴﻤﺎﻧﯽ و رواﻧﯽ ﺷﻬﺮوﻧﺪان ﻧﺎﺷـﯽ از ﺗﺼـﺎدﻓﺎت درون ﺷـﻬﺮي و‬

‫ﺑﯿﻦ ﺷﻬﺮي‪ ،‬ﮐﻤﮏ ﺑﻪ ﺗﻠﻄﯿﻒ ﻫﻮا و ﮐﺎﻫﺶ آﻟﻮدﮔﯽ ﻫﻮا‪ ،‬ﭘﺎﺳﺨﮕﻮﯾﯽ ﺳﺮﯾﻊ ﺑﺎ ﻗﺪرت ﺑﺎﻻ‪ ،‬اﻣﮑﺎن رﻓﻊ اﺷـﺘﺒﺎه و ﺟﺒـﺮان‬

‫ﺧﺴﺎرت ﻫﺎي ﻣﺨﺘﻠﻒ‪ ،‬ﺑﺨﺸﯽ از ﺳﻮدﻣﻨﺪيﻫﺎي ﮐﺎرﺑﺴﺖ ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿـﮏ ﺑـﻪ ﺷـﻤﺎر ﻣـﯽروﻧـﺪ‪ .‬روش ﺑﺎﻧﮑـﺪاري‬

‫اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ ﻣﻌﺮوف ﺑﻪ ﺑﺎﻧﮑﺪاري ﺑﺪون ﮐﺎﻏﺬ‪ ،‬ﺻﺮﻓﻪ ﺟﻮﯾﯽ در زﻣﺎن‪ ،‬ﻫﺰﯾﻨﻪ ﻫﺎ و ﻧﯿﺮوي اﻧﺴﺎﻧﯽ را ﺑﻪ دﻧﺒﺎل داﺷﺘﻪ اﺳﺖ و‬

‫ﺷﺎﺧﺺﻫﺎي ﺑﻬﺮهوري را ﺗﻮاﻧﺴﺘﻪ اﺳﺖ اﻓﺰاﯾﺶ دﻫﺪ‪ ،‬اﻣﺎ اﯾﻦ ﺷﯿﻮه ﻫﻨﻮز در ﮐﺸﻮر ﻣﺎ ﺟﺎﯾﮕﺎه واﻗﻌﯽ و ﻣﻄﻠﻮب ﺧـﻮد را‬

‫ﺑﺪﺳﺖ ﻧﯿﺎورده اﺳﺖ‪.‬‬

‫اﯾﻦ ﻣﻮﺿﻮع در ﺷﻬﺮﻫﺎي ﺑﺰرﮔﺘﺮ ﮐﻤﺘﺮ ﺑﻪ ﭼﺸﻢ ﻣﯽﺧﻮرد و ﺗ ﻘﺮﯾﺒﺎً ﺑﺮﺧﯽ اﻣﻮر زﻧﺪﮔﯽ در اﺑﻌﺎد ﻣﺨﺘﻠﻒ ﺗﻮﺳﻂ اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ‬

‫و ﺗﮑﻨﻮﻟﻮژيﻫﺎي ﻣﺪرن اﻧﺠﺎم ﻣﯽﮔﯿﺮد‪ .‬اﻣﺎ در ﺷﻬﺮﻫﺎي ﮐﻮﭼﮑﺘﺮ و ﻣﺤﺮوم از اﻣﮑﺎﻧﺎت‪ ،‬ﮐﺎرﺑﺴﺖ ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ ﺑﺎ‬

‫ﻣﻮاﻧﻊ و ﭼﺎﻟﺶﻫﺎي ﺑﯿﺸﺘﺮي ﻫﻤﺮاه ﻣﯽﺑﺎﺷﺪ‪ .‬در ﺳﺎﻟﯿﺎن اﺧﯿﺮ ﻓﺮوﺷﮕﺎﻫﻬﺎ و ﻣﺮاﮐﺰ ﺧﺮﯾﺪ‪ ،‬ادارات‪ ،‬ﺳﺎزﻣﺎنﻫﺎ‪ ،‬داﻧﺸﮕﺎهﻫﺎ‬

‫و ﻣﺪارس‪ ،‬ﮐﺘﺎﺑﺨﺎﻧﻪﻫﺎ و ﭘﮋوﻫﺸﮑﺪه ﻫﺎ و ﺑﺴﯿﺎري دﯾﮕﺮ از اﻣـﺎﮐﻦ ﺳـﻌﯽ ﮐـﺮده اﻧـﺪ ﮐـﻪ ﮐﺎﻻﻫـﺎ و ﺧـﺪﻣﺎت ﻣـﻮرد ﻧﯿـﺎز‬

‫ﺷﻬﺮوﻧﺪان را در ﻗﺎﻟﺐ ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ اراﯾﻪ ﻧﻤﺎﯾﻨﺪ‪ ،‬اﮔﺮﭼﻪ ﻫﻤﻮاره در اﯾﻦ ﻣﺴﯿﺮ ﺑﺎ ﭼﺎﻟﺶﻫﺎ و ﻓﺮاز و ﻧﺸﯿﺐﻫـﺎي‬

‫ﻣﺘﻌﺪدي ﻣﻮاﺟﻪ ﮔﺸﺘﻪاﻧﺪ‪.‬‬

‫ﺑﺮاﺳﺎس ﺑﺮآوردي ﮐﻪ از ﻫﺰﯾﻨﻪ ﻫﺎي اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت و ﻣﺤﺼﻮﻻت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺑﻪ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺗﻮﺳﻂ ﭼﻨﺪ ﺑﺎﻧﮏ ﺧﺎرﺟﯽ و داﺧﻠـﯽ‬

‫ﺑﻌﻤﻞ آﻣﺪه اﺳﺖ)ﺟﺪول ذﯾﻞ( ﻫﺰﯾﻨﻪ ﺑﺎﻧﮑﺪاري ﺳﻨﺘﯽ ﺑﻪ ﻣﺮاﺗﺐ ﺑﯿﺸﺘﺮ از ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ ﮐﻪ در ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ‬

‫ﻫﺎي ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ ﻧﯿﺰ ﻫﺰﯾﻨﻪ ﻫﺎي ﺑﺎﻧﮑﺪاري ﻣﺠﺎزي ﯾﺎ ﻣﺪرن )اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ ﺑﺎﻧﮏ‪ ،‬ﺗﻠﻔﻦ ﺑﺎﻧـﮏ‪ ،‬ﻣﻮﺑﺎﯾـﻞ ﺑﺎﻧـﮏ( ﺑـﻪ‬

‫ﻧﺴﺒﺖ ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﻫﺎي دﯾﮕﺮ ﮐﻤﺘﺮ ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ‪.‬‬

‫ﻣﯿﺎﻧﮕﯿﻦ ﻫﺰﯾﻨﻪ ﺑﻪ رﯾﺎل ﺑﻪ‬ ‫ﺷﺮح‬ ‫ردﯾﻒ‬

‫ازاي ﻫﺮ ﻣﺸﺘﺮي‬

‫‪20.000‬‬ ‫اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت در ﺷﻌﺒﻪ )ﺑﺎﻧﮑﺪاري ﺳﻨﺘﯽ(‬ ‫‪1‬‬

‫‪8000‬‬ ‫اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت از ﻃﺮﯾﻖ ﺧﻮدﭘﺮداز‬ ‫‪2‬‬

‫‪4000‬‬ ‫اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت از ﻃﺮﯾﻖ ﻣﻮﺑﺎﯾﻞ ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫‪3‬‬

‫‪13‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫‪2500‬‬ ‫اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت از ﻃﺮﯾﻖ اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫‪4‬‬

‫ﺻﺮف ﺣﻀﻮر ﻣﺸﺘﺮي در ﺷﻌﺒﻪ ﺑﺮاي ﺑﺎﻧﮏ ﻫﺰﯾﻨﻪ آور اﺳﺖ ‪ .‬ﺗﻮﺳﻌﻪ ﺧﺪﻣﺎت اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ ﻣﺒﺘﻨﯽ ﺑـﺮ ﺑﺎﻧﮑـﺪاري ﺟـﺎﻣﻊ‬

‫اﻣﮑﺎن ﮐﻨﺘﺮل ﻟﺤﻈﻪ اي ﺳﻮد و زﯾﺎن و روﻧﺪ ﺟﺬب ﻣﻨﺎﺑﻊ و اﻋﻄﺎي ﺗﺴﻬﯿﻼت ﻓﺮاﻫﻢ ﻣﯽ آورد‪.‬ﺑﻨـﺎ ﺑـﺮاﯾﻦ ﻓـﺮاﻫﻢ آوردن‬

‫اﻣﮑﺎﻧﺎت ﺑﺎﻧﮑﺪاري ﻣﺘﻤﺮﮐﺰ اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ در دراز ﻣﺪت ﺳﺒﺐ ﮐﺎﻫﺶ ﭼﺸﻢ ﮔﯿﺮ ﻫﺰﯾﻨﻪ ﻫﺎ ﺧﻮاﻫﺪ ﺑﻮد‪.‬‬

‫ﺟﻬﺖ ﭘﯿﺎده ﺳﺎزي ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ در ﮐﺸﻮر ﻫﻢ اﮐﻨﻮن ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ دﭼﺎر ﻣﺸﮑﻼت و ﭼﺎﻟﺸﻬﺎﯾﯽ ﻣﯽ ﺑﺎﺷﻨﺪ ﮐﻪ در ﺣﺎل‬

‫ﺣﺎﺿﺮﺑﺮﺧﯽ ﻣﺸﮑﻼت ﻣﻮﺟﻮد ﺑﺮ ﺳﺮ راه ﺗﻮﺳﻌﻪ ﺑﺎﻧﮑﺪاري ﻣﺘﻤﺮﮐﺰ اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ)‪ (core banking‬ﻋﺒﺎرت اﻧﺪ از‪:‬‬

‫‪ -1‬دﺷﻮاري دﺳﺘﺮﺳﯽ و ﺧﺮﯾﺪ ﻧﺮماﻓﺰارﻫﺎ و ﺗﺠﻬﯿﺰات ﺳﺨﺖ اﻓﺰاري ﺧﺎرﺟﯽ‪.‬‬

‫‪ -2‬دﺷﻮاري اﻧﻄﺒﺎق ﻧﺮم اﻓﺰارﻫﺎي ﺧﺎرﺟﯽ ﺑﺎ ﻋﻤﻠﯿﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ داﺧﻠﯽ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﻋﺪم ﻃﺮاﺣﯽ و ﺗﻬﯿﻪ ﻧﺮماﻓﺰار ‪ core banking‬ﺑﺎﻧﮏ ﻫﺎي دوﻟﺘﯽ داﺧﻞ‪ ،‬و ﻋـﺪم ﺗﻄـﺎﺑﻖ ﺑـﺎ اﺳـﺘﺎﻧﺪاردﻫﺎي‬

‫ﺟﻬﺎﻧﯽ ‪ core banking‬ﺑﺎﻧﮑﻬﺎﯾﯽ دوﻟﺘﯽ ﮐﻪ اﻗﺪام ﺑﻪ ﻃﺮاﺣﯽ و ﺗﻬﯿﻪ آن را ﺑﻌﻤﻞ آورده اﻧﺪ‪.‬‬

‫‪ -4‬دﺷﻮاري ﺟﺬب و ﻧﮕﻬﺪاري ﻧﯿﺮوﻫﺎي ﻣﺘﺨﺼﺺ در اﯾﻦ زﻣﯿﻨﻪ‪.‬‬

‫‪ -5‬دﺷﻮاريﻫﺎي ﻧﺎﺷﯽ از ﻋﺪم ﺷﻨﺎﺧﺖ ﻣﺪﯾﺮان ‪،‬دﺳﺘﮕﺎهﻫﺎي ﻧﺎﻇﺮ و ﺑﺎزرس و ﺗﻤﺎﻣﯽ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن‪.‬‬

‫‪ -6‬ﻣﺤﺪودﯾﺖﻫﺎي ﻧﺎﺷﯽ از آﯾﯿﻦ ﻧﺎﻣﻪﻫﺎي ﻣﻌﺎﻣﻼﺗﯽ و اراﺋﻪ ﺳﯿﺎﺳﺘﻬﺎ و اﻟﺰاﻣﺎت ﻣﺘﻌﺪد ﺳﺎزﻣﺎﻧﻬﺎي ﻧﺎﻇﺮ ﮐﻪ اﻋﻤﺎل‬

‫ﺗﻐﯿﯿﺮات ﻣﺪاوم ﺑﺎﻋﺚ از ﺑﯿﻦ رﻓﺘﻦ ﯾﮑﭙﺎرﭼﮕﯽ ﺳﯿﺴﺘﻢ ﻣﯽ ﮔﺮدد‪.‬‬

‫از ﺳﻮي دﯾﮕﺮ ﻋﺪم ﭘﻮﺷﺶ ﻣﺨﺎﺑﺮاﺗﯽ در ﻫﻤﻪ ﻧﻘﺎط ﮐﺸﻮر‪ ،‬ﮐﻨـﺪي ﺗﻮﺳـﻌﻪ ﺷـﺒﮑﻪ زﯾﺮﺳـﺎﺧﺖ‪ ،‬اراﯾـﻪ ﻧﺸـﺪن‬

‫ﺧﺪﻣﺎت ﭘﺸﺘﯿﺒﺎﻧﯽ ﺑﻪ ﺻﻮرت ﺷﺒﺎﻧﻪ روزي‪ ،‬اراﯾﻪ ﻧﺸﺪن ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺨـﺎﺑﺮاﺗﯽ ﻣﺘﻨﺎﺳـﺐ ﺑـﺎ ﮐﯿﻔﯿـﺖ ﻣـﻮرد ﻧﯿـﺎز‬

‫ﻋﻤﻠﯿﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ و ﺑﺎﻻﺑﻮدن ﻣﯿﺎﻧﮕﯿﻦ زﻣﺎن ﺗﻌﻤﯿﺮﺧﺮاﺑﯽ ﺑﺎ ﺗﻮﺟﻪ ﺑﻪ ﺣﺴﺎﺳﯿﺖ ﺳﺎﻣﺎﻧﻪﻫﺎي ﺑﺎﻧﮑﯽ‪ ،‬رﻋﺎﯾﺖ ﻧﺸـﺪن‬

‫دﻗﯿﻖ ‪ SLA‬از ﺳﻮي ﺷﺮﮐﺖ ﻣﺨﺎﺑﺮات و ﭘﺎﯾﯿﻦ ﺑﻮدن ﻗﺎﺑﻠﯿﺖ اﻃﻤﯿﻨﺎن ارﺗﺒﺎﻃﺎت ﺷﺒﮑﻪاي ﻣﻮﺟﻮد (اﺧﺘﺼﺎﺻﯽ‬

‫ﻧﺒﻮدن ﺷﺒﮑﻪ( از ﺟﻤﻠﻪ ﻣﻮاﻧﻊ و ﭼﺎﻟﺶﻫﺎي ﺷﺒﮑﻪ ارﺗﺒﺎﻃﯽ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ ذﮐﺮ ﺷﺪه اﺳﺖ‪.‬‬

‫‪14‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫درﮔﺎه ﻫﺎ و ﻣﺤﺼﻮﻻت ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ ‪:‬‬

‫ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ ‪ :‬ﮐﻠﯿﻪ ﻋﻤﻠﯿﺎﺗﻬﺎي ﺑـﺎﻧﮑﯽ ﮐـﻪ ﺗﻮﺳـﻂ ﯾﮑـﯽ از درﮔـﺎه ﻫـﺎ ﯾـﺎ ﻣﺤﺼـﻮﻻت ﺑﺎﻧﮑـﺪاري‬

‫اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ اﻧﺠﺎم ﻣﯽ ﺷﻮد را ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ ﻣﯽ ﻧﺎﻣﻨﺪ‪.‬‬

‫درﮔﺎه ﻫﺎي ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮورﻧﯿﮏ ‪ :‬ﺟﺎﯾﮕﺎﻫﯽ ﺑﻪ ﺑﻤﻨﻈﻮر اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ اﺳﺖ‪.‬ﺟﺎﯾﮕﺎﻫﻬﺎﯾﯽ ﮐـﻪ‬

‫ﻣﺨﺘﺺ ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ ﺗﻌﺮﯾﻒ ﺷﺪه و ﺧﺪﻣﺎت دﯾﮕﺮي ﺑﺮروي آﻧﻬﺎ ﺗﻌﺮﯾﻒ ﻧﺸﺪه را درﮔﺎه ﻫﺎي ﺗﮏ ﮐﺎره ﮐﻪ ﻧﻤﻮﻧﻪ‬

‫آن ‪ Kiosk Bank ، POS ، ATM‬ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ‪ .‬و اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺑﺪون ﻣﺤﺪودﯾﺖ در ﺟﺎﯾﮕـﺎه ﺧـﺎص را درﮔـﺎه‬

‫ﻫﺎي ﭼﻨﺪ ﮐﺎره ﮐﻪ ﻧﻤﻮﻧﻪ آن اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ ﺑﺎﻧﮏ‪ ،‬ﻣﻮﺑﺎﯾﻞ ﺑﺎﻧﮏ و ﺗﻠﻔﻦ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ‪.‬‬

‫ﻣﺤﺼﻮﻻت ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ ‪ :‬وﺳﯿﻠﻪ ﯾﺎ ﺳﺮوﯾﺲ ﻫﺎﯾﯽ ﮐﻪ ﺑﺮاي ﺑﮑﺎرﮔﯿﺮي در درﮔﺎه ﻫﺎي ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫در اﺧﺘﯿﺎر ﻣﺸﺘﺮي ﻗﺮار ﻣﯽ ﮔﯿﺮد را ﻣﯽ ﻧﺎﻣﻨﺪ ﮐﻪ ﻣﯽ ﺗﻮان ﺑﻪ اﻧﻮاع ﮐﺎرت ﺑﺎﻧﮑﯽ اﺷﺎره ﻧﻤﻮد‪.‬‬

‫ﺗﺮاﮐﻨﺶ ‪ :‬در ﺳﯿﺴﺘﻢ ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺗﺮاﮐﻨﺶ ﺑﻪ اﯾﻦ ﻣﻌﻨﯽ ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ ﮐﻪ ﻋﻤﻠﯿﺎﺗﯽ ﺑﺮاﺳﺎس درﺧﻮاﺳﺖ ﮐﺎرﺑﺮ ﯾﺎ ﺳﯿﺴﺘﻢ ﻣﻨﺠـﺮ‬

‫ﺑﻪ ارﺳﺎل درﺧﻮاﺳﺖ ﺗﻐﯿﯿﺮ در ﺣﺴﺎب ﯾﺎ ﺑﺎﻧﮏ اﻃﻼﻋﺎت ﮔﺮدد‪ .‬ﺗﻤﺎم ﻋﻤﻠﯿﺎت ﻣﻮﺟﻮد در ﯾﮏ ﺗﺮاﮐﻨﺶ ﻣﯽ ﺑﺎﯾﺪ ﺑﻪ ﻃـﻮر‬

‫ﮐﺎﻣﻞ اﻧﺠﺎم ﭘﺬﯾﺮﻧﺪ و ﯾﺎ ﻫﯿﭽ ﮑﺪام اﻧﺠﺎم ﻧﺸﻮﻧﺪ و ﻧﺘﯿﺠﻪ اﺟﺮاي ﺗﺮاﮐﻨﺶ ﻣﻮﻓﻘﯿﺖ ﯾـﺎ ﺷﮑﺴـﺖ اﺳـﺖ و ﻧﻤـﯽ ﺗﻮاﻧـﺪ در‬

‫ﺣﺎﻟﺖ ﻣﯿﺎﻧﯽ ﻗﺮار ﺑﮕﯿﺮد‪ .‬ﮐﻪ ﺑﻪ اﯾﻦ وﺿﻌﯿﺖ ﻫﺎي ﺗﺮاﮐﻨﺸﻬﺎي ﻣﻮﻓﻖ و ﻧﺎﻣﻮﻓﻖ ﻧﺎﻣﯿﺪه ﻣﯽ ﺷﻮد‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺗﺮﻣﯿﻨﺎﻟﻬﺎ و ﺗﺠﻬﯿﺰات ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫‪ 1-1‬دﺳﺘﮕﺎه ﺧﻮدﭘﺮداز ‪ :(Automatic machin teller) ATM‬دﺳﺘﮕﺎﻫﯽ ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ ﮐﻪ ﺑﺎ ﺑﮑﺎرﮔﯿﺮي‬

‫ﻗﻄﻌﺎت اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ و ﻣﮑﺎﻧﯿﮑﯽ ﺷﺮاﯾﻂ ﻻزم را ﺑﺮاي درﯾﺎﻓﺖ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺑﺪون ﺣﻀﻮري ﻣﺸﺘﺮي در‬

‫ﺷﻌﺒﻪ و در ﯾﮏ ﻣﮑﺎن ﺧﺎص ﮐﻪ ﺑﺎﻧﮏ آﻧﺮا ﻓﺮاﻫﻢ ﻧﻤﻮده را اراﺋﻪ ﻣﯽ دﻫﺪ‪ .‬ﮐﺎرﺑﺮد اﺻﻠﯽ آن ﮐﻪ اﻣﮑﺎن اراﺋﻪ‬

‫آن در ﺳﺎﯾﺮ ﺗﺮﻣﯿﻨﺎﻟﻬﺎ و ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﻫﺎي ﺑﺎﻧﮑﺪاري ﻣﺠﺎزي ﻣﻘﺪور ﻧﻤﯽ ﺑﺎﺷﺪ ﺑﺮداﺷﺖ وﺟﻪ ﺗﺎ ﺳﻘﻒ ﻣﺸﺨﺺ‬

‫در ﻃﯽ روز ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ‪.‬‬

‫‪15‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫ﺧﺪﻣﺎت و ﺳﺮوﯾﺴﻬﺎي ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻣﺠﺎز ﮐﻪ در ﺧﻮدﭘﺮداز اراﺋﻪ ﻣﯽ ﮔﺮدد ﺷﺎﻣﻞ‪:‬‬

‫‪ 1-1-1‬درﯾﺎﻓﺖ وﺟﻪ ‪.‬‬

‫‪ 2-1-1‬اﻋﻼم ﻣﻮﺟﻮدي‪.‬‬

‫‪ 3-1-1‬اراﺋﻪ ﺻﻮرﺗﺤﺴﺎب ده ﮔﺮدش آﺧﺮ ﺣﺴﺎب‪.‬‬

‫‪ 4-1-1‬اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﮐﺎرﺗﯽ‪.‬‬

‫‪ 5-1-1‬ﻣﺴﺪود ﮐﺮدن ﮐﺎرت ‪.‬‬

‫‪ 6-1-1‬ﭘﺮداﺧﺖ ﻗﺒﻮض ‪.‬‬

‫‪ 7-1-1‬ﺧﺮﯾﺪ ﺷﺎرژ ﺳﯿﻢ ﮐﺎرﺗﻬﺎي اﻋﺘﺒﺎري‪.‬‬

‫‪ 8-1-1‬ﭘﺮداﺧﺖ ﺟﻬﺖ ﮐﻤﮏ ﺑﻪ ﺳﺎزﻣﺎن ﻫﺎي ﺧﯿﺮﯾﻪ‪ ،‬ﺑﻬﺰﯾﺴﺘﯽ و ﺣﻤﺎﯾﺖ از ﺑﯿﻤﺎران ﺧﺎص‪.‬‬

‫‪ 9-1-1‬ﺗﻐﯿﯿﺮ رﻣﺰ اول و درﯾﺎﻓﺖ و ﺗﻐﯿﯿﺮ رﻣﺰ ﺧﺮﯾﺪ اﯾﻨﺘﺮﻧﺘﯽ )رﻣﺰ دوم( ﮐﺎرت ﺑﺎﻧﮑﯽ‪.‬‬

‫‪ ١٠-١-١‬اﻋﻼم ﺷﻤﺎره ﺷﺒﺎ ﺑﺎﻧﮑﯽ‪.‬‬

‫‪ 2-1‬دﺳﺘﮕﺎه ﮐﯿﻮﺳﮏ ﺑﺎﻧﮑﯽ ‪ : Kiosk Bank‬دﺳﺘﮕﺎﻫﯽ ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ ﮐﻪ ﭘﺲ از ﺷﻨﺎﺳﺎﯾﯽ ﻣﺸﺘﺮي از ﻃﺮﯾﻖ‬

‫ﮐﺎرت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺗﻤﺎﻣﯽ ﺧﺪﻣﺎت ﺧﻮدﭘﺮداز ﺑﻪ ﻏﯿﺮ ﺑﺮداﺷﺖ وﺟﻪ را ﺑﻪ ﻣﺸﺘﺮي اراﺋﻪ ﻣﯽ دﻫﺪﮐﻪ ﻋﻼوه ﺑﺮ آن‬

‫اﻣﮑﺎن اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﺑﯿﻦ ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺳﺎﺗﻨﺎ و ﭘﺎﯾﺎ‪ ،‬اﻃﻼع رﺳﺎﻧﯽ ﺧﺪﻣﺎت و ﻣﺤﺼﻮﻻت ﺑﺎﻧﮏ و ﻧﺮخ‬

‫ارز‪ ،‬ﻧﻈﺮ ﺳﻨﺠﯽ‪ ،‬ﺧﺮﯾﺪ ﺑﻠﯿﻂ اﺗﻮﺑﻮس‪،‬ﻗﻄﺎر و ﻫﻮاﭘﯿﻤﺎ اﺗﺼﺎل اﻣﻦ ﺑﻪ ﺑﺴﺘﺮ اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ ﺑﺎﻧﮏ را ﻧﯿﺰ ﻣﯽ ﺗﻮان‬

‫از اﯾﻦ دﺳﺘﮕﺎه اراﺋﻪ ﻧﻤﻮد‪.‬‬

‫‪16‬‬
‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫ﺧﺪﻣﺎت و ﺳﺮوﯾﺴﻬﺎي ﻣﺠﺎز ﺑﺎﻧﮑﯽ ﮐﻪ در ﮐﯿﻮﺳﮏ ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻗﺎﺑﻞ اراﺋﻪ ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ ﺷﺎﻣﻞ‪:‬‬

‫‪ 1-2-1‬اﻋﻼم ﻣﻮﺟﻮدي ﮐﺎرت و ﺣﺴﺎﺑﻬﺎي ﻣﺸﺘﺮي‪.‬‬

‫‪ 2-2-1‬اراﺋﻪ ﺻﻮرﺗﺤﺴﺎب ده ﮔﺮدش آﺧﺮ ﺣﺴﺎب‪.‬‬

‫‪ 3-2-1‬اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﮐﺎرﺗﯽ‪.‬‬

‫‪ 4-2-1‬ﻣﺴﺪود ﮐﺮدن ﮐﺎرت ‪.‬‬

‫‪ 5-2-1‬اﻋﻼم ﺷﻤﺎره ﺷﺒﺎي ﺑﺎﻧﮑﯽ‪.‬‬

‫‪ 6-2-1‬ﭘﺮداﺧﺖ ﻗﺒﻮض ‪.‬‬

‫‪ 7-2-1‬ﺧﺮﯾﺪ ﺷﺎرژ ﺳﯿﻢ ﮐﺎرﺗﻬﺎي اﻋﺘﺒﺎري‪.‬‬

‫‪ 8-2-1‬ﭘﺮداﺧﺖ ﺟﻬﺖ ﮐﻤﮏ ﺑﻪ ﺳﺎزﻣﺎن ﻫﺎي ﺧﯿﺮﯾﻪ‪ ،‬ﺑﻬﺰﯾﺴﺘﯽ و ﺣﻤﺎﯾﺖ از ﺑﯿﻤﺎران ﺧﺎص‪.‬‬

‫‪ 9-2-1‬ﺗﻐﯿﯿﺮ رﻣﺰ اول و درﯾﺎﻓﺖ و ﺗﻐﯿﯿﺮ رﻣﺰ ﺧﺮﯾﺪ اﯾﻨﺘﺮﻧﺘﯽ )رﻣﺰ دوم( ﮐﺎرت ﺑﺎﻧﮑﯽ‪.‬‬

‫‪ 10-2-1‬درﺧﻮاﺳﺖ دﺳﺘﻪ ﭼﮏ‪.‬‬

‫‪ 11-2-1‬ﻣﺸﺎﻫﺪه وﺿﻌﯿﺖ ﭼﮑﻬﺎي ﭘﺎس ﺷﺪه‪.‬‬

‫‪ 12-2-1‬درﺧﻮاﺳﺖ ﺻﺪور ﮐﺎرت ﺑﺎﻧﮑﯽ‪.‬‬

‫‪ 13-2-1‬ﺗﻐﯿﯿﺮ ﺣﺴﺎب ﻣﺮﺗﺒﻂ ﺑﺎ ﮐﺎرت‪.‬‬

‫‪17‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫‪ 14-2-1‬ﻣﺸﺎﻫﺪه وﺿﻌﯿﺖ ﺗﺴﻬﯿﻼت درﯾﺎﻓﺘﯽ‪.‬‬

‫‪ 15-2-1‬ﭘﺮداﺧﺖ اﻗﺴﺎط ﺗﺴﻬﯿﻼت‪.‬‬

‫‪ 16-2-1‬درﯾﺎﻓﺖ ﺻﻮرﺗﺤﺴﺎب ﮐﺎرت اﻋﺘﺒﺎري‪.‬‬

‫‪ 17-2-1‬ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﺪﻫﯽ ﮐﺎرت اﻋﺘﺒﺎري‪.‬‬

‫‪ 18-2-1‬اراﺋﻪ ﮔﺰارش ﮐﺎرﮐﺮد ﺣﺴﺎب )ﺑﺮروي ﮐﺎﻏﺬ ‪(A4‬‬

‫‪ 19-2-1‬اﻋﻼم ﻧﺮخ ارز‪.‬‬

‫‪ 20-2-1‬ﺟﺴﺘﺠﻮ و اﻃﻼع رﺳﺎﻧﯽ ﺧﺪﻣﺎت ﺷﻌﺐ‪.‬‬

‫‪ 21-2-1‬ﮔﺰارش ﺳﭙﺮده و ﺗﺴﻬﯿﻼت ﻗﺎﺑﻞ اراﺋﻪ ﺑﻪ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺑﺎ اﻋﻼم ﺳﻮد و ﮐﺎرﻣﺰد ﻣﺮﺑﻮﻃﻪ‪.‬‬

‫‪ 22-2-1‬اﻣﮑﺎن ﻣﺸﺎﻫﺪه وﺿﻌﯿﺖ ﺳﭙﺮده ﻫﺎ‪.‬‬

‫‪ 23-2-1‬اﻣﮑﺎن ﻣﺸﺎﻫﺪه ﮐﺎرﺗﻬﺎي ﺑﺎﻧﮑﯽ‪.‬‬

‫‪ 3-1‬دﺳﺘﮕﺎه ﺻﺪور آﻧﯽ ﮐﺎرت ‪ :Card Printer‬دﺳﺘﮕﺎﻫﯽ ﮐﻪ ﺑﺎ اﺳﺘﻔﺎده از آن ﻣﯽ ﺗﻮان در ﺷﻌﺐ ﺑﺎﻧﮏ‬

‫ﭘﺲ از درﯾﺎﻓﺖ درﺧﻮاﺳﺖ ﻣﺸﺘﺮي و ﺛﺒﺖ در ﻧﺮم اﻓﺰار ﺑﺎﻧﮑﯽ‪ ،‬ﺑﻪ ﺻﻮرت آﻧﯽ اﻗﺪام ﺷﺨﺼﯽ ﺳﺎزي و‬

‫ﭼﺎپ اﻃﻼﻋﺎت ﻣﺸﺘﺮي ﺑﺮروي ﮐﺎرت ﺑﺎﻧﮑﯽ را ﺑﻌﻤﻞ آورد‪.‬‬

‫اﻣﮑﺎﻧﺎت و ﻗﺎﺑﻠﯿﺘﻬﺎي دﺳﺘﮕﺎه ﺻﺪور و ﭼﺎپ ﮐﺎرت ﺷﺎﻣﻞ‪:‬‬

‫‪ 1-3-1‬ﻗﺎﺑﻠﯿﺖ ﻧﻮﺷﺘﻦ اﻃﻼﻋﺎت ﺑﺮروي ﮐﺎرﺗﻬﺎي ‪ Magnet‬و ‪ Smart‬و ‪.RFID‬‬

‫‪18‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫‪ 2-3-1‬ﻗﺎﺑﻠﯿﺖ ﭼﺎپ ﺑﺮروي اﻧﻮاع ﮐﺎرﺗﻬﺎي ‪ PVC‬ﺟﻬﺖ ﺷﺨﺼﯽ ﺳﺎزي اﻃﻼﻋﺎت ﻣﺸﺘﺮي )ﻧﺎم و ﻧﺎم ﺧﺎﻧﻮادﮔﯽ ‪،‬‬

‫‪ CCV2‬و ﺗﺎرﯾﺦ اﻧﻘﻀﺎ( ﺑﺮروي ﮐﺎرت ﯾﺎ ﺻﺪور ﮐﺎرﺗﻬﺎي ﺷﻨﺎﺳﺎﯾﯽ ﺑﻪ ﺻﻮرت ﺗﮏ رﻧﮓ و رﻧﮕﯽ‪.‬‬

‫‪ 3-3-1‬ﻗﺎﺑﻠﯿﺖ ﭼﺎپ ﻣﺘﻦ دﻟﺨﻮاه ﻣﺸﺘﺮي ﺑﺮروي ﮐﺎرﺗﻬﺎي ﻫﺪﯾﻪ‪.‬‬

‫‪ 4-3-1‬اﻣﮑﺎن ﭼﺎپ و ﻧﻮﺷﺘﻦ اﻃﻼﻋﺎت ﺑﺮروي ﮐﺎرت ﺑﻪ ﺻﻮرت ﺗﮑﯽ و ﮔﺮوﻫﯽ‪.‬‬

‫‪ 5-3-1‬ﻗﺎﺑﻠﯿﺖ ﭼﺎپ ﻫﻠﻮﮔﺮام ﺑﺮروي ﮐﺎرﺗﻬﺎي ‪ PVC‬ﺑﺎ اﺳﺘﻔﺎده از رﯾﺒﻮن ﻣﺨﺼﻮص‪.‬‬

‫‪ 4-1‬دﺳﺘﮕﺎه ﮐﺎرﺗﺨﻮان ﺷﻌﺒﻪ ‪ :Pin Pad‬دﺳﺘﮕﺎﻫﯽ ﮐﻪ در ﺷﻌﺐ ﺑﺎﻧﮏ اﻣﮑﺎن اراﺋﻪ ﺑﺮﺧﯽ از ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‬

‫ﻣﺒﻨﺘﯽ ﺑﺮ ﮐﺎرت را ﺑﺮاي ﻣﺸﺘﺮي ﻓﺮاﻫﻢ ﻣﯽ ﻧﻤﺎﯾﺪ‪.‬ﻗﻄﻌﺎت اﺻﻠﯽ اﯾﻦ دﺳﺘﮕﺎه ﺷﺎﻣﻞ ﻫﺪ‪ ،‬ﮐﯽ ﺑﺮد و ﺻﻔﺤﻪ‬

‫ﻧﻤﺎﯾﺶ ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ ﮐﻪ ﺑﻪ ﺑﺮد اﺻﻠﯽ ﻣﺘﺼﻞ ﺷﺪه و از ﻃﺮﯾﻖ ﭘﻮرﺗﻬﺎي ‪ LAN‬ﯾﺎ ‪ USB‬ﺑﻪ ﮐﺎﻣﭙﯿﻮﺗﺮ ﺗﺒﺎدل‬

‫اﻃﻼﻋﺎت ﻣﯽ ﻧﻤﺎﯾﺪ‪.‬‬

‫ﺧﺪﻣﺎت و ﺳﺮوﯾﺴﻬﺎي ﻣﺠﺎز ﺑﺎﻧﮑﯽ ﮐﻪ در ﮐﺎرﺗﺨﻮان ﺷﻌﺒﻪ اراﺋﻪ ﻣﯽ ﮔﺮدد ﺷﺎﻣﻞ‪:‬‬

‫‪ 1-4-1‬درﺧﻮاﺳﺖ ﺑﺮداﺷﺖ وﺟﻪ از ﻃﺮﯾﻖ ﮐﺎرت ﺑﺎﻧﮑﯽ‪.‬‬

‫‪ 2-4-1‬درﺧﻮاﺳﺖ وارﯾﺰ وﺟﻪ از ﻃﺮﯾﻖ ﮐﺎرت ﺑﺎﻧﮑﯽ‪.‬‬

‫‪ 3-4-1‬اﻋﻼم ﻣﻮﺟﻮدي‪.‬‬

‫‪ 4-4-1‬ﭼﺎپ ﺻﻮرﺗﺤﺴﺎب‪.‬‬

‫‪ 5-4-1‬اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﮐﺎرﺗﯽ داﺧﻠﯽ و ﺷﺘﺎﺑﯽ‪.‬‬

‫‪19‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫‪ 6-4-1‬ﺗﻐﯿﯿﺮ رﻣﺰ اول ﮐﺎرت )‪ 4‬رﻗﻤﯽ(‬

‫‪ 7-4-1‬ﺗﻐﯿﯿﺮ رﻣﺰ اﯾﻨﺘﺮﻧﺘﯽ ﮐﺎرت )‪ 5‬ﺗﺎ ‪ 15‬رﻗﻤﯽ(‬

‫‪ 8-4-1‬ﺧﺮﯾﺪ ﺷﺎرژ ﺳﯿﻢ ﮐﺎرﺗﻬﺎي اﻋﺘﺒﺎري‪.‬‬

‫‪ 9-4-1‬ﭘﺮداﺧﺖ ﻗﺒﻮض‪.‬‬

‫‪ 10-4-1‬ﭘﺮداﺧﺖ ﺟﻬﺖ ﮐﻤﮏ ﺑﻪ ﺳﺎزﻣﺎن ﻫﺎي ﺧﯿﺮﯾﻪ‪ ،‬ﺑﻬﺰﯾﺴﺘﯽ و ﺣﻤﺎﯾﺖ از ﺑﯿﻤﺎران ﺧﺎص‪.‬‬

‫‪ 5-1‬دﺳﺘﮕﺎه ﭘﺎﯾﺎﻧﻪ ﻓﺮوش ‪ :(point o sale) POS‬دﺳﺘﮕﺎﻫﯽ ﮐﻪ اﯾﻦ اﻣﮑﺎن را ﻓﺮاﻫﻢ ﻣﯽ ﻧﻤﺎﯾﺪ ﮐﻪ‬

‫ﻓﺮوﺷﻨﺪه ﮐﺎﻻ ﯾﺎ اراﺋﻪ ﮐﻨﻨﺪه ﺧﺪﻣﺎت ‪ ،‬ﺑﺘﻮاﻧﺪ ﻣﺒﻠﻎ ﻓﺮوش ﮐﺎﻻ ﯾﺎ ﺧﺪﻣﺎت را از ﻃﺮﯾﻖ ﮐﺎرت ﺑﺎﻧﮑﯽ از‬

‫ﺧﺮﯾﺪار ﯾﺎ ﻣﺸﺘﺮي ﺧﻮد درﯾﺎﻓﺖ ﻧﻤﺎﯾﺪ‪.‬ﻗﻄﻌﺎت اﺻﻠﯽ اﯾﻦ دﺳﺘﮕﺎه ﺷﺎﻣﻞ ﻫﺪ‪ ،‬ﮐﯽ ﺑﺮد‪ ،‬ﺻﻔﺤﻪ ﻧﻤﺎﯾﺶ و‬

‫ﭼﺎﭘﮕﺮ ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ ﮐﻪ ﺑﻪ ﺑﺮد اﺻﻠﯽ ﻣﺘﺼﻞ ﺷﺪه اﻧﺪ‪ .‬اﯾﻦ دﺳﺘﮕﺎه از ﻃﺮﯾﻖ ﭘﻮرﺗﻬﺎي ‪ LAN‬ﯾﺎ ‪ Dialup‬ﺑﻪ‬

‫ﺑﺴﺘﺮ ﻣﺨﺎﺑﺮات ﻣﺘﺼﻞ ﺷﺪه و اﻃﻼﻋﺎت را ﺑﻪ ﺳﻮﯾﭻ و ﺳﺮور ﺑﺎﻧﮏ ﺻﺎدر ﮐﻨﻨﺪه ﮐﺎرت اﻧﺘﻘﺎل ﻣﯽ دﻫﺪ ﮐﻪ‬

‫ﭘﺲ از ﺗﺎﺋﯿﺪ ﻫﻮﯾﺖ و ﻣﺒﻠﻎ ﺧﺮﯾﺪ ﺗﻮﺳﻂ ﺑﺎﻧﮏ‪ ،‬ﺗﺎﺋﯿﺪﯾﻪ ﺟﻬﺖ ﭼﺎپ رﺳﯿﺪ و اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﺑﻪ ﺣﺴﺎب‬

‫ﻓﺮوﺷﻨﺪه ﺻﺎدر ﻣﯽ ﮔﺮدد‪.‬‬

‫ﺧﺪﻣﺎت و ﺳﺮوﯾﺴﻬﺎي ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻣﺠﺎز ﮐﻪ در ﭘﺎﯾﺎﻧﻪ ﻓﺮوش اراﺋﻪ ﻣﯽ ﮔﺮدد ﺷﺎﻣﻞ‪:‬‬

‫‪ 1-5-1‬ﭘﺮداﺧﺖ ﻫﺰﯾﻨﻪ ﺧﺮﯾﺪ ﮐﺎﻻ ﯾﺎ ﺧﺪﻣﺎت‪.‬‬

‫‪ 2-5-1‬اﻋﻼم ﻣﻮﺟﻮدي‪.‬‬

‫‪20‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫‪ 3-5-1‬ﭼﺎپ ﺻﻮرﺗﺤﺴﺎب‪.‬‬

‫‪ 4-5-1‬ﺧﺮﯾﺪ ﺷﺎرژ ﺳﯿﻢ ﮐﺎرﺗﻬﺎي اﻋﺘﺒﺎري‪.‬‬

‫‪ 5-5-1‬ﭘﺮداﺧﺖ ﻗﺒﻮض‪.‬‬

‫‪ 6-5-1‬ﺗﺴﻮﯾﻪ دﺳﺘﻪ ﮔﺮدش‪.‬‬

‫‪ 7-5-1‬روﯾﺖ ﺗﺮاﮐﻨﺸﻬﺎي روزاﻧﻪ‪.‬‬

‫‪ 8-5-1‬ﭼﺎپ ﻣﺠﺪد آﺧﺮﯾﻦ رﺳﯿﺪ اراﺋﻪ ﺷﺪه‪.‬‬

‫‪ -2‬ﮐﺎرت ﺑﺎﻧﮑﯽ ‪:‬‬

‫از ﺟﻨﺲ ‪ PVC‬و ﺑﻪ ﻃﻮر ﻣﻌﻤﻮل ﺑﺎ اﺑﻌﺎد ‪ 53.98‬ﻣﯿﻠﯽ ﻣﺘﺮ در ‪ 85.6‬ﻣﯿﻠﯽ ﻣﺘﺮ ﺗﻮﻟﯿﺪ ﻣﯽ ﮔﺮدﻧﺪ‪ .‬دو ﻧﻮع راﯾﺞ آن‬

‫ﮐﻪ در ﺑﺎﻧﮑﻬﺎي ﮐﺸﻮرﻣﺎن ﻣـﻮرد اﺳـﺘﻔﺎده ﻗـﺮار ﻣـﯽ ﮔﯿـﺮد ‪ -1‬ﮐـﺎرت ﻣﻐﻨﺎﻃﯿﺴـﯽ ‪ -2 Magnet Card‬ﮐـﺎرت‬

‫ﻫﻮﺷﻤﻨﺪ ‪ Smart‬ﮐﺎرت ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ‪.‬‬

‫ﮐﺎرت ﻣﻐﻨﺎﻃﯿﺴﯽ ‪ :‬اﯾﻦ ﮐﺎرت داراي ﯾﮏ ﻧﻮار ﻣﻐﻨﺎﻃﯿﺴﯽ ﺑﻮده ﮐﻪ اﻃﻼﻋﺎت را در ﺳﻪ ‪ Track‬ﺑﺮروي ﺧﻮد‬

‫ﻧﮕﻬﺪاري ﻣﯽ ﻧﻤﺎﯾﺪ‪ .‬ﺳﺎﺧﺖ اﯾﻦ ﮐﺎرت ﻫﺎ داراي اﺳﺘﺎﻧﺪاردﻫﺎﯾﯽ ﺑﻪ ﻧﺎم ﻫﺎي ‪ISO/IEC 7810, ISO/IEC‬‬

‫‪7811, ISO/IEC 7812, ISO/IEC 7813, ISO 8583, ISO/IEC 4909‬ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ‪.‬‬

‫ﮐﺎرت ﻫﻮﺷﻤﻨﺪ ‪ :‬ﮐﻪ ﺑﺎ ﻧﺎمﻫﺎي »ﮐﺎرت ﭼﯿﭗدار« ﯾﺎ »ﮐﺎرت ﺑﺎ ﻣﺪار ﻣﺠﺘﻤﻊ« ﻫﻢ ﺷﻨﺎﺧﺘﻪ ﻣﯽﺷﻮد‪ ،‬ﮐﺎرﺗﯽ اﺳﺖ‬

‫ﮐﻪ ﺑﺮ روي آن ﻣﺪار ﻣﺠﺘﻤﻊ ﻧﺼﺐ ﺷﺪهاﺳﺖ‪ .‬از اﯾﻦ ﻧﻮع ﮐﺎرت ﻣﯽﺗﻮان ﺑﻪﺟﺎي ﮐﺎرت اﻋﺘﺒﺎري و ﮐﺎرت ﭘﻮل ﯾﺎ در‬

‫ﺳﯿﺴﺘﻢﻫﺎي اﻣﻨﯿﺘﯽ ﮐﺎﻣﭙﯿﻮﺗﺮي‪ ،‬ﺳﯿﺴﺘﻢﻫﺎي ﺗﺸﺨﯿﺺ ﻫﻮﯾﺖ و ﺑﺴﯿﺎري ﻣﻮارد دﯾﮕﺮ اﺳﺘﻔﺎده ﮐﺮد‪.‬‬

‫‪21‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫ﮐﺎرتﻫﺎي ﻫﻮﺷﻤﻨﺪ از ﻧﻈﺮ اﻧﺪازه و ﺷﮑﻞ ﻇﺎﻫﺮي‪ ،‬ﺷﺒﯿﻪ ﺑﻪ ﮐﺎرتﻫﺎي ﻣﻐﻨﺎﻃﯿﺴﯽ ﻣﻌﻤﻮﻟﯽ ﻫﺴﺘﻨﺪ‪ .‬وﻟﯽ درون اﯾﻦ‬

‫ﮐﺎرتﻫﺎ ﮐﺎﻣﻼً ﺑﺎ ﮐﺎرتﻫﺎي ﻣﻌﻤﻮﻟﯽ ﻣﺘﻔﺎوت اﺳﺖ ‪.‬ﮐﺎرتﻫﺎي ﻣﻐﻨﺎﻃﯿﺴﯽ ﻣﻌﻤﻮﻟﯽ ﯾﮏ ﺗﮑﻪ ﭘﻼﺳﺘﯿﮏ ﺳﺎده‬

‫ﻫﺴﺘﻨﺪ ﺑﺎ ﯾﮏ ﻧﻮار ﻣﻐﻨﺎﻃﯿﺴﯽ‪ ،‬در ﺣﺎﻟﯽ ﮐﻪ ﮐﺎرتﻫﺎي ﻫﻮﺷﻤﻨﺪ درون ﺧﻮد ﯾﮏ رﯾﺰ ﭘﺮدازﻧﺪه دارﻧﺪ اﯾﻦ رﯾﺰ‬

‫ﭘﺮدازﻧﺪه ﭼﻮن ﺑﯿﺶ از اﻧﺪازه ﮐﻮﭼﮏ اﺳﺖ ﺑﺎ ﺗﮑﻨﻮﻟﻮژي ﺧﺎﺻﯽ ﮐﺸﺖ ﻣﯽﺷﻮد )ﺗﺒﺪﯾﻞ ﯾﮏ ﺗﺮاﻧﺰﯾﺴﺘﻮر اﻧﺪازه ﯾﮏ‬

‫ﻧﺨﻮد ﺑﻪ ﺳﺎﯾﺰي ﻣﻌﺎدل ﮐﻮﭼﮏﺗﺮ از ﻧﻮك ﺳﻮزن( رﯾﺰﭘﺮدازﻧﺪه ﻣﻌﻤﻮﻻً در زﯾﺮ ﯾﮏ اﺗﺼﺎل ﻃﻼﯾﯽ در ﯾﮏ ﻃﺮف‬

‫ﮐﺎرت ﻗﺮار دارد‪ .‬اﯾﻦ رﯾﺰ ﭘﺮدازﻧﺪه در ﮐﺎرت ﻫﺎي ﻫﻮﺷﻤﻨﺪ در ﺣﻘﯿﻘﺖ ﺟﺎﯾﮕﺰﯾﻦ ﻧﻮار ﻣﻐﻨﺎﻃﯿﺴﯽ در ﮐﺎرتﻫﺎي‬

‫ﻣﻌﻤﻮﻟﯽ ﺷﺪهاﺳﺖ‪ .‬اﻃﻼﻋﺎﺗﯽ را ﮐﻪ روي ﻧﻮار ﻣﻐﻨﺎﻃﯿﺴﯽ ﮐﺎرتﻫﺎي ﻣﻌﻤﻮﻟﯽ وﺟﻮد دارد ﻣﯽﺗﻮان ﺑﻪ راﺣﺘﯽ ﺧﻮاﻧﺪ‪،‬‬

‫روي آن ﻧﻮﺷﺖ‪ ،‬آن را ﺣﺬف ﮐﺮد و ﯾﺎ ﺗﻐﯿﯿﺮ داد‪ .‬ﺑﻪ ﻋﻠﺖ وﺟﻮد ﻫﻤﯿﻦ ﻣﺸﮑﻞ ﻧﻮار ﻣﻐﻨﺎﻃﯿﺴﯽ ﻣﺤﻞ ﺧﻮﺑﯽ ﺑﺮاي‬

‫ﻧﮕﻬﺪاري اﻃﻼﻋﺎت ﻧﯿﺴﺖ‪ .‬ﺑﻪ ﻫﻤﯿﻦ دﻟﯿﻞ ﻫﻢ ﺑﺮاي اﺳﺘﻔﺎده از ﭼﻨﯿﻦ ﮐﺎرتﻫﺎﯾﯽ و ﺗﺎﯾﯿﺪ ﺻﺤﺖ و درﯾﺎﻓﺖ و‬

‫ﭘﺮدازش اﻃﻼﻋﺎت‪ ،‬ﺑﻪ ﻃﺮاﺣﯽ ﺷﺒﮑﻪﻫﺎي ﮐﺎﻣﭙﯿﻮﺗﺮي ﮔﺴﺘﺮده ﺟﻬﺖ ﺗﺒﺎدل اﻃﻼﻋﺎت ﺑﻪ ﺻﻮرت آﻧﻼﯾﻦ‪ ،‬ﻧﯿﺎز ﻫﺴﺖ‪.‬‬

‫ﮐﺎرت ﻫﻮﺷﻤﻨﺪ ﺑﺪون ﻧﯿﺎز ﺑﻪ ﭼﻨﯿﻦ اﻣﮑﺎﻧﺎﺗﯽ‪ ،‬ﺑﻪ دﻟﯿﻞ اﻣﻨﯿﺖ ﺧﻮد ﻣﯽﺗﻮاﻧﺪ ﺑﻪ ﺻﻮرت آﻓﻼﯾﻦ اﻃﻼﻋﺎت را در ﺧﻮد‬

‫ذﺧﯿﺮه ﮐﺮده و در ﺻﻮرت ﻟﺰوم در ﻣﺤﻞ ﻫﺎي ﻣﺨﺘﻠﻒ از اﯾﻦ اﻃﻼﻋﺎت ﺑﺪون ﻧﯿﺎز ﺑﻪ اﺗﺼﺎل ﺑﻪ ﺷﺒﮑﻪ اﺳﺘﻔﺎده ﮐﻨﺪ‪.‬‬

‫رﯾﺰ ﭘﺮدازﻧﺪه در ﮐﺎرت ﻫﻮﺷﻤﻨﺪ ﺑﺮاي اﻣﻨﯿﺖ ﻣﻮرد اﺳﺘﻔﺎده ﻗﺮار ﻣﯽﮔﯿﺮد‪ .‬در واﻗﻊ ﮐﺎرت ﻫﻮﺷﻤﻨﺪ ﯾﮏ ﮐﺎﻣﭙﯿﻮﺗﺮ‬

‫ﮐﻮﭼﮏ اﺳﺖ ﮐﻪ ﺑﺎ ﮐﺎﻣﭙﯿﻮﺗﺮي ﮐﻪ ﺑﻪ دﺳﺘﮕ ﺎه ﮐﺎرت ﺧﻮان ﻣﺘﺼﻞ اﺳﺖ ارﺗﺒﺎط ﺑﺮﻗﺮار ﻣﯽﮐﻨﺪ‪ .‬ﺗﺎ رﯾﺰﭘﺮدازﻧﺪه‬

‫ﮐﺎرت‪ ،‬از ﻣﻌﺘﺒﺮ ﺑﻮدن دﺳﺘﺮﺳﯽ ﺑﻪ ﮐﺎرت ﻣﻄﻤﺌﻦ ﻧﺸﻮد‪ ،‬ﺑﻪ ﮐﺎرت ﺧﻮان اﺟﺎزه دﺳﺘﺮﺳﯽ ﻧﻤﯽدﻫﺪ‪ .‬ﭘﺲ از ﺻﺪور‬

‫ﻣﺠﻮز دﺳﺘﺮﺳﯽ‪ ،‬ﮐﺎرت ﺧﻮان ﻣﯽﺗﻮاﻧﺪ ﻫﻤﺎﻧﻨﺪ ﯾﮏ دﯾﺴﮏ ﺑﺎ ﮐﺎرت ﮐﻪ داراي ﺣﺎﻓﻈﻪ)‪ (Ram‬اﺳﺖ ﮐﺎر ﮐﻨﺪ‪.‬‬

‫ﮐﺎرتﻫﺎي ﻫﻮﺷﻤﻨﺪ ﻣﯽﺗﻮاﻧﻨﺪ ﺗﺎ ‪ 8‬ﮐﯿﻠﻮ ﺑﺎﯾﺖ ) ‪ Ram‬ﺣﺎﻓﻈﻪ ﺑﺎ دﺳﺘﺮﺳﯽ ﺗﺼﺎدﻓﯽ ﺑﺮاي ﺧﻮاﻧﺪن و ﻧﻮﺷﺘﻦ‬

‫اﻃﻼﻋﺎت(‪ 364 ،‬ﮐﯿﻠﻮ ﺑﺎﯾﺖ )‪ ROM‬ﺣﺎﻓﻈﻪ ﻓﻘﻂ ﺧﻮاﻧﺪﻧﯽ(‪ 256 ،‬ﮐﯿﻠﻮﺑﺎﯾﺖ )‪ PROM‬ﺣﺎﻓﻈﻪ ﻓﻘﻂ ﺧﻮاﻧﺪﻧﯽ‬

‫ﻗﺎﺑﻞ ﺑﺮﻧﺎﻣﻪ رﯾﺰي( و ﯾﮏ رﯾﺰﭘﺮدازﻧﺪه ‪ 16‬ﺑﯿﺘﯽ داﺷﺘﻪ ﺑﺎﺷﻨﺪ‪ .‬ﮐﺎرت ﻫﻮﺷﻤﻨﺪ ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ از ﯾﮏ واﺳﻂ ﺳﺮﯾﺎل ﺑﺮاي‬

‫ﻧﻘﻞ و اﻧﺘﻘﺎل اﻃﻼﻋﺎت اﺳﺘﻔﺎده ﮐﺮده‪ ،‬اﻧﺮژي ﺧﻮد را ﻫﻢ از ﯾﮏ ﻣﻨﺒﻊ ﺑﯿﺮوﻧﯽ )ﻣﺜﻼً دﺳﺘﮕﺎه ﮐﺎرت ﺧﻮان( ﺗﺎﻣﯿﻦ‬

‫ﻣﯽﮐﻨﺪ‪ .‬رﯾﺰ ﭘﺮدازﻧﺪه ﻫﻢ ﺑﺮاي اﻧﺠﺎم ﯾﮏ ﻣﺠﻤﻮﻋﻪ ﻋﻤﻠﯿﺎت ﻣﺤﺪود ﻫﻤﺎﻧﻨﺪ رﻣﺰﻧﮕﺎري ﻣﻮرد اﺳﺘﻔﺎده ﻗﺮار ﻣﯽﮔﯿﺮد‪.‬‬

‫اﻧﻮاع ﮐﺎرت ﻫﻮﺷﻤﻨﺪ ﺑﻪ ﻟﺤﺎظ ﺗﮑﻨﻮﻟﻮژي ﺳﺎﺧﺖ‪:‬‬

‫اﻟﻒ (‪ -‬ﮐﺎرت ﻫﻮﺷﻤﻨﺪ ﺑﺎﺗﻤﺎس)‪(Smart Cards‬‬

‫‪22‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫ب(‪ -‬ﮐﺎرت ﻫﻮﺷﻤﻨﺪ ﺑﯽﺗﻤﺎس)‪(Contactless‬‬

‫در ﻣﻮﻗﻊ ﺷﺨﺼﯽ ﺳﺎزي ﮐﺎرت اﻃﻼﻋﺎﺗﯽ ﮐﻪ ﻣﻌﻤﻮﻻً ﺑﺮروي آن ﭼﺎپ ﻣﯽ ﺷﻮد ﺷﺎﻣﻞ ‪:‬‬

‫‪ -‬ﻧﺎم و ﻧﺎم ﺧﺎﻧﻮادﮔﯽ ﺻﺎﺣﺐ ﮐﺎرت‪.‬‬

‫ﺷﻤﺎره ﮐﺎرت ‪ (Primary Account Number) PAN‬ﯾﮏ ﻋﺪد ‪ 16‬رﻗﻤـﯽ ﻣـﯽ ﺑﺎﺷـﺪ ﯾـﺎ ﻫﻤـﺎن‬ ‫‪-‬‬

‫ﺷﻤﺎره اﺻﻠﯽ ﺣﺴﺎب ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ‪ .‬ﮐﻪ ﺷﺶ اول از ﺳﻤﺖ ﭼﭗ آن ﺷﻨﺎﺳﻪ ﮐـﺎرت ‪ Bin Code‬ﯾـﺎ ﺷﻨﺎﺳـﻪ‬

‫ﺑﺎﻧﮏ ﺻﺎدر ﮐﻨﻨﺪه ﮐﺎرت ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺗﺎرﯾﺦ ﺻﺪور و اﻧﻘﻀﺎء ﮐﺎرت در واﻗﻊ ﻣﺪت زﻣﺎﻧﯽ ﮐﻪ ﮐﺎرت اﻋﺘﺒﺎر دارد را ﺗﻌﯿﯿﻦ ﻣﯽ ﻧﻤﺎﯾﺪ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺷﻤﺎره ﺗﺸﺨﯿﺺ ﻫﻮﯾﺖ ﮐﺎرت ‪ (Card Verification Value) CCV2‬ﮐﻪ ﺟﻬﺖ ﺟﻠﻮﮔﯿﺮي از ﺗﻘﻠﺐ‬

‫در ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﻫﺎي ﺑﺎﻧﮑﺪاري ﻣﺠﺎزي ﺑﻪ ﮐﺎر ﺑﺮده ﻣﯽ ﺷﻮد ‪ ،‬اﯾﻦ ﺷﻤﺎره در ﺳـﺎﻣﺎﻧﻪ ﻫـﺎي ﻣﺠـﺎزي ﺑـﺎﻻﺧﺺ‬

‫ﭘﺮداﺧﺖ ﻫﺎي اﯾﻨﺘﺮﻧﺘﯽ از ﻣﺸﺘﺮي درﯾﺎﻓﺖ ﻣﯽ ﮔﺮدد ﺗﺎ ﺗﻌﯿﯿﻦ ﮔـﺮدد ﮐـﻪ ﮐـﺎرت ﻧـﺰد ﻣﺸـﺘﺮي ﺑـﻮده و‬

‫ﻋﻤﻠﯿﺎت ﺗﻮﺳﻂ آن ﺻﻮرت ﻣﯽ ﭘﺬﯾﺮد‪ .‬ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ ﻋﺪد ‪ 2‬ﻧﺴﺨﻪ آن را ﻣﺸﺨﺺ ﻣﯽ ﻧﻤﺎﯾﺪ‪.‬‬

‫‪ 1-2‬ﮐﺎرت ﺑﺪﻫﯽ )ﻧﻘﺪي( ‪ : Debit Card‬ﺟﺰء راﯾﺞ ﺗﺮﯾﻦ ﮐﺎرﺗﻬﺎي ﻣﻮرد اﺳﺘﻔﺎده ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ‪.‬اﯾﻦ ﻧﻮع ﮐﺎرﺗﻬﺎ‬

‫ﺗﻨﻬﺎ ﺗﻮﺳﻂ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ و ﻣﻮﺳﺴﺎت ﻣﺎﻟﯽ ﻣﻌﺘﺒﺮ ﺑﻪ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن اراﯾﻪ ﻣﯽ ﺷﻮد‪.‬ﻣﺸﺘﺮي ﻣﯽ ﺗﻮان ﺑﺎ اﻓﺘﺘﺎح ﯾﮑﯽ از‬

‫ﺳﭙﺮده ﻫﺎي ﻗﺮض اﻟﺤﺴﻨﻪ‪ ،‬ﺟﺎري ﯾﺎ ﮐﻮﺗﺎه ﻣﺪت ‪،‬ﺗﺎ ﺳﻘﻒ وﺟﻬﯽ ﮐﻪ ﻧﺰد ﺑﺎﻧﮏ ﺳﭙﺮده ﮔﺬاري ﻧﻤﻮده‬

‫اﺳﺖ ﺑﺮداﺷﺖ وﺟﻪ و ﺧﺮﯾﺪ ﮐﺎﻻ ﯾﺎ ﺧﺪﻣﺎت را از درﮔﺎه ﻫﺎي ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ ﺑﻌﻤﻞ آورد‪ .‬اﻃﻼﻋﺎت‬

‫‪23‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫ﻣﺸﺨﺼﺎت ﻣﺸﺘﺮي‪ ،‬ﺷﻤﺎره ﮐﺎرت و ﺗﺎرﯾﺦ ﺳﺮرﺳﯿﺪ اﻧﻘﻀﺎي ﮐﺎرت ﻋﻼوه ﺑﺮ ﭼﺎپ ﺑﺮروي ﮐﺎرت ﺑﺮروي‬

‫ﻧﻮار ﻣﻐﻨﺎﻃﯿﺴﯽ ‪ Magnet‬ﮐﺎرت ﻧﯿﺰ ذﺧﯿﺮه ﻣﯽ ﺷﻮد ‪ .‬ﺷﺎﯾﺎن ذﮐﺮ ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ ﺑﺮﺧﯽ از ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ ﺑﺎ ﺻﺪور و‬

‫اﺗﺼﺎل اﯾﻦ ﮐﺎرت ﺑﻪ ﺳﭙﺮده ﺟﺎري ﻣﺸﺘﺮي آﻧﺮا ﺑﻪ ﻧﺎم ﮐﺎرت ﺟﺎري ‪ Current Card‬ﻋﺮﺿﻪ ﻣﯽ‬

‫ﻧﻤﺎﯾﻨﺪ ﮐﻪ ﺗﻔﺎوﺗﯽ ﺑﻪ ﻟﺤﺎظ ﺳﺮوﯾﺲ و ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎ ﮐﺎرت ﻧﻘﺪي ‪ Debit Card‬ﻧﺪارد‪.‬ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺠﺎز‬

‫ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻗﺎﺑﻞ اراﺋﻪ ﺑﺮروي اﯾﻦ ﮐﺎرﺗﻬﺎ ﺷﺎﻣﻞ ذﯾﻞ ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ‪:‬‬

‫‪ 1-1-2‬اﻣﮑﺎن اﺗﺼﺎل ﯾﮏ ﺳﭙﺮده اﺻﻠﯽ و ﭼﻨﺪ ﺳﭙﺮده ﻓﺮﻋﯽ‪.‬‬

‫‪ 2-1-2‬ﺧﺮﯾﺪ ﮐﺎﻻ و ﺧﺪﻣﺎت از درﮔﺎه ﻫﺎي ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﺎﻧﮏ ﺻﺎدر ﮐﻨﻨﺪه ﮐﺎرت و ﺳﺎﯾﺮ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ و ﻣﻮﺳﺴﺎت ﻋﻀﻮ‬

‫ﺷﺒﮑﻪ ﺷﺘﺎب‪.‬‬

‫‪ 3-1-2‬اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﮐﺎرﺗﯽ از درﮔﺎه ﻫﺎي اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ ﺑﺎﻧﮏ ﺻﺎدر ﮐﻨﻨﺪه ﮐﺎرت و ﺳﺎﯾﺮ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ و ﻣﻮﺳﺴﺎت ﻋﻀﻮ‬

‫ﺷﺒﮑﻪ ﺷﺘﺎب‪.‬‬

‫‪ 4-1-2‬اﻣﮑﺎن ﻣﺴﺪود ﮐﺮدن ﮐﺎرت از ﻃﺮﯾﻖ درﮔﺎه ﻫﺎي اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ ﺑﺎﻧﮏ ﺻﺎدر ﮐﻨﻨﺪه ﮐﺎرت‪.‬‬

‫‪ 5-1-2‬اﻣﮑﺎن وارﯾﺰ وﺟﻪ از ﻃﺮﯾﻖ ﺧﻮد درﯾﺎﻓﺖ و ﮐﺎرﺗﺨﻮان ﺷﻌﺒﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﺻﺎدر ﮐﻨﻨﺪه ﮐﺎرت‪.‬‬

‫‪ 6-1-2‬ﻗﺎﺑﻠﯿﺖ اﯾﺠﺎد رﻣﺰ اول )‪ 4‬رﻗﻤﯽ( ﺟﻬﺖ اﺳﺘﻔﺎده در ﺗﺮﻣﯿﻨﺎﻟﻬﺎ و رﻣﺰ ﺧﺮﯾﺪ اﯾﻨﺘﺮﻧﺘﯽ )‪ 5‬ﺗﺎ ‪ 12‬رﻗﻤﯽ(‬

‫ﺟﻬﺖ اﺳﺘﻔﺎده در درﮔﺎه ﻫﺎي ﻣﺠﺎزي اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ‪ ،‬ﻣﻮﺑﺎﯾﻞ و ﺗﻠﻔﻦ‪.‬‬

‫‪ 7-1-2‬درﯾﺎﻓﺖ ﻣﻮﺟﻮدي و ﺻﻮرﺗﺤﺴﺎب از درﮔﺎه ﻫﺎي ﺑﺎﻧﮏ ﺻﺎدر ﮐﻨﻨﺪه ﮐﺎرت و ﺳﺎﯾﺮ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ و ﻣﻮﺳﺴﺎت ﻋﻀﻮ‬

‫ﺷﺒﮑﻪ ﺷﺘﺎب‪.‬‬

‫‪24‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫‪ 8-1-2‬ﭘﺮداﺧﺖ ﻗﺒﻮض ﺷﺮﮐﺘﻬﺎ )آب‪،‬ﺑﺮق‪،‬ﮔﺎز‪،‬ﺗﻠﻔﻦ( و ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﻪ ﺳﺎزﻣﺎﻧﻬﺎي ﺧﯿﺮﯾﻪ ‪ ،‬ﺑﻬﺰﯾﺴﺘﯽ و ﻏﯿﺮه از ﻃﺮﯾﻖ‬

‫از درﮔﺎه ﻫﺎي ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﺎﻧﮏ ﺻﺎدر ﮐﻨﻨﺪه ﮐﺎرت و ﺳﺎﯾﺮ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ و ﻣﻮﺳﺴﺎت ﻋﻀﻮ ﺷﺒﮑﻪ ﺷﺘﺎب‪.‬‬

‫‪ 9-1-2‬ﺧﺮﯾﺪ ﺷﺎرژ ﺳﯿﻢ ﮐﺎرﺗﻬﺎي اﻋﺘﺒﺎري از درﮔﺎه ﻫﺎي ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﺎﻧﮏ ﺻﺎدر ﮐﻨﻨﺪه ﮐﺎرت و ﺳﺎﯾﺮ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ و‬

‫ﻣﻮﺳﺴﺎت ﻋﻀﻮ ﺷﺒﮑﻪ ﺷﺘﺎب‪.‬‬

‫‪ 2 -2‬ﮐﺎرت ﻫﺪﯾﻪ ‪ : Gift Card‬اﯾﻦ ﮐﺎرت ﻣﻌﺎدل وﺟﻬﯽ ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ ﮐﻪ درﺧﻮاﺳﺖ ﮐﻨﻨﺪه آن ﻣﯽ ﺧﻮاﻫﺪ ﺑﻪ ﮐﺴﯽ‬

‫ﻫﺪﯾﻪ دﻫﺪ‪ ،‬در واﻗﻊ ﺑﺎ راﯾﺞ ﺷﺪن ﺗﺒﺎدﻻت اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ و ﺷﻨﺎﺳﺎﯾﯽ ﻧﯿﺎز ﺑﺎزار ‪ ،‬ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ اﻗﺪام ﺑﻪ ﺻﺪور اﯾﻦ‬

‫ﮐﺎرﺗﻬﺎ را ﺑﻌﻤﻞ آورﻧﺪ‪ .‬ﺑﻌﺪ از ﭘﯿﺪاﯾﺶ و ﺑﮑﺎرﮔﯿﺮي دﺳﺘﮕﺎه ﻫﺎي ﺻﺪور و ﭼﺎپ ﮐﺎرت در ﺷﻌﺐ اﯾﻦ اﻣﮑﺎن‬

‫ﻓﺮاﻫ ﻢ ﮔﺮدﯾﺪ ﮐﻪ ﻣﺸﺘﺮي ﺑﺘﻮاﻧﺪ ﻃﺮح ﮐﺎرت ‪ ،‬ﻣﺘﻦ دﻟﺨﻮاه و ﻣﺒﻠﻎ ﻣﻮرد ﻧﻈﺮ ﺧﻮد را ﺟﻬﺖ ﺻﺪور و ﭼﺎپ‬

‫ﮐﺎرت از ﺑﺎﻧﮏ درﺧﻮاﺳﺖ ﻧﻤﺎﯾﺪ‪ .‬ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ ﺳﺎزﻣﺎﻧﻬﺎ ﻧﯿﺰ ﻣﯽ ﺗﻮاﻧﻨﺪ ﺑﻪ ﺻﻮرت اﻧﺒﻮه در ﻣﺒﺎﻟﻎ و ﻃﺮﺣﻬﺎي‬

‫ﻣﺨﺘﻠﻒ و ﺑﺎ درج آرم و ﻣﺘﻦ ﻣﻮرد ﻧﻈﺮ ﺑﺮروي ﮐﺎرت‪ ،‬از اﯾﻦ ﮐﺎرﺗﻬﺎي ﺟﻬﺖ اراﺋﻪ ﻫﺪاﯾﺎ ﺑﻪ ﮐﺎرﮐﻨﺎن‪ ،‬ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن‬

‫و‪ ...‬ﺑﻬﺮه ﻣﻨﺪ ﺷﻮﻧﺪ‪ .‬ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺠﺎز ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻗﺎﺑﻞ اراﺋﻪ ﺑﺮروي اﯾﻦ ﮐﺎرﺗﻬﺎ ﺷﺎﻣﻞ ذﯾﻞ ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ‪:‬‬

‫‪ 1-2-2‬ﺧﺮﯾﺪ ﮐﺎﻻ و ﺧﺪﻣﺎت از درﮔﺎه ﻫﺎي ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﺎﻧﮏ ﺻﺎدر ﮐﻨﻨﺪه ﮐﺎرت و ﺳﺎﯾﺮ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ و ﻣﻮﺳﺴﺎت ﻋﻀﻮ‬

‫ﺷﺒﮑﻪ ﺷﺘﺎب‪.‬‬

‫‪ 2-2-2‬اﻣﮑﺎن ﻣﺴﺪود ﮐﺮدن ﮐﺎرت از ﻃﺮﯾﻖ درﮔﺎه ﻫﺎي اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ ﺑﺎﻧﮏ ﺻﺎدر ﮐﻨﻨﺪه ﮐﺎرت‪.‬‬

‫‪ 3-2-2‬ﻗﺎﺑﻠﯿﺖ اﯾﺠﺎد رﻣﺰ اول )‪ 4‬رﻗﻤﯽ( ﺟﻬﺖ اﺳﺘﻔﺎده در ﺗﺮﻣﯿﻨﺎﻟﻬﺎ و رﻣﺰ ﺧﺮﯾﺪ اﯾﻨﺘﺮﻧﺘﯽ )‪ 5‬ﺗﺎ ‪ 12‬رﻗﻤﯽ(‬

‫ﺟﻬﺖ اﺳﺘﻔﺎده در درﮔﺎه ﻫﺎي ﻣﺠﺎزي اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ‪ ،‬ﻣﻮﺑﺎﯾﻞ و ﺗﻠﻔﻦ‪.‬‬

‫‪25‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫‪ 4-2-2‬درﯾﺎﻓﺖ ﻣﻮﺟﻮدي و ﺻﻮرﺗﺤﺴﺎب از درﮔﺎه ﻫﺎي ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﺎﻧﮏ ﺻﺎدر ﮐﻨﻨﺪه ﮐﺎرت و ﺳﺎﯾﺮ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ و‬

‫ﻣﻮﺳﺴﺎت ﻋﻀﻮ ﺷﺒﮑﻪ ﺷﺘﺎب‪.‬‬

‫‪ 5-2-2‬ﭘﺮداﺧﺖ ﻗﺒﻮض ﺷﺮﮐﺘﻬﺎ )آب‪،‬ﺑﺮق‪،‬ﮔﺎز‪،‬ﺗﻠﻔﻦ( و ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﻪ ﺳﺎزﻣﺎﻧﻬﺎي ﺧﯿﺮﯾﻪ ‪ ،‬ﺑﻬﺰﯾﺴﺘﯽ و ﻏﯿﺮه از‬

‫ﻃﺮﯾﻖ از درﮔﺎه ﻫﺎي ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﺎﻧﮏ ﺻﺎدر ﮐﻨﻨﺪه ﮐﺎرت و ﺳﺎﯾﺮ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ و ﻣﻮﺳﺴﺎت ﻋﻀﻮ ﺷﺒﮑﻪ‬

‫ﺷﺘﺎب‪.‬‬

‫‪ 6-2-2‬ﺧﺮﯾﺪ ﺷﺎرژ ﺳﯿﻢ ﮐﺎرﺗﻬﺎي اﻋﺘﺒﺎري از درﮔﺎه ﻫﺎي ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﺎﻧﮏ ﺻﺎدر ﮐﻨﻨﺪه ﮐﺎرت و ﺳﺎﯾﺮ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ و‬

‫ﻣﻮﺳﺴﺎت ﻋﻀﻮ ﺷﺒﮑﻪ ﺷﺘﺎب‪.‬‬

‫‪ 3 -2‬ﮐﺎرت اﻋﺘﺒﺎري ‪ : Credit Card‬ﮐﺎرﺗﯽ اﺳﺖ ﮐﻪ ﺑﻪ دارﻧﺪه آن ﺗﺎ ﺳﻘﻒ اﻋﺘﺒﺎر ﺗﻌﯿﯿﻦ ﺷﺪه اﻣﮑﺎن ﻣﺒﺎدﻟﻪ‪،‬‬

‫ﺑﺮداﺷﺖ وﺟﻪ ﯾﺎ ﺧﺮﯾﺪ را ﻣﯽ دﻫﺪ ﮐﻪ اﻣﮑﺎن ﺗﺠﺪﯾﺪ اﻋﺘﺒﺎر در ﺑﺮﺧﯽ از ﻣﺪﻟﻬﺎي ﮐﺎرﺗﻬﺎي اﻋﺘﺒﺎري وﺟﻮد دارد‪.‬‬

‫ﺟﻬﺖ ﺻﺪور اﯾﻦ ﻧﻮع ﮐﺎرﺗﻬﺎ ﻣﻌﻤﻮﻻً ﻫﺰﯾﻨﻪ اي ﺑﺎﺑﺖ ﺻﺪور اوﻟﯿﻪ و در ﺻﻮرت داﺷﺘﻦ ﻗﺎﺑﻠﯿﺖ ﺗﻤﺪﯾﺪ ﻫﺰﯾﻨﻪ‬

‫اﺷﺘﺮاك ﺳﺎﻟﯿﺎﻧﻪ از ﻣﺸﺘﺮي درﯾﺎﻓﺖ ﻣﯽ ﺷﻮد‪ .‬در ﭘﺎﯾﺎن ﻫﺮ دوره ﯾﺎ ﻣﺎه دارﻧﺪﮔﺎن ﮐﺎرت ‪ ،‬ﺻﻮرﺗﺤﺴﺎﺑﯽ را ﺑﺎﺑﺖ‬

‫ﻣﻌﺎﻣﻼت ﯾﺎ ﺗﺮاﮐﻨﺸﻬﺎي ﻣﺎﻟﯽ اﻧﺠﺎم ﺷﺪه درﯾﺎﻓﺖ ﻣﯽ ﻧﻤﺎﯾﻨﺪ ﮐﻪ در اﯾﻦ ﺻﻮرﺗﺤﺴﺎﺑﻬﺎ ﺟﺰﺋﯿﺎت ﮐﻠﯿﻪ ﻋﻤﻠﯿﺎت‬

‫ﻣﺎﻟﯽ )ﺧﺮﯾﺪ‪ ،‬ﺑﺮداﺷﺖ وﺟﻪ‪ ،‬اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ( در ﻃﻮل دوره ﯾﺎ ﻣﺎه ﮔﺬﺷﺘﻪ درج ﺷﺪه و دارﻧﺪﮔﺎن ﮐﺎرت ﻣﯽ ﺑﺎﯾﺴﺖ‬

‫ﻣﺒﺎﻟﻎ ﺑﺪﻫﯽ ﮐﺎرت ﺧﻮد را ﺑﻪ ﻃﻮر ﮐﺎﻣﻞ ﺗﺴﻮﯾﻪ ﻧﻤﻮده و ﯾﺎ ﺑﺨﺸﯽ را ﺗﺴﻮﯾﻪ و اﻟﺒﺎﻗﯽ را ﺑﻪ ﺻﻮرت ﻗﺴﻄﯽ و‬

‫ﺑﺮاﺳﺎس ﺗﻮاﻓﻖ از ﭘﯿﺶ ﺗﻌﯿﯿﻦ ﺷﺪه اي ﻃﯽ ﭼﻨﺪ ﻣﺎه ﺗﺴﻮﯾﻪ ﻧﻤﺎﯾﻨﺪ‪.‬ﮐﺎرﻣﺰد ﺗﺴﻮﯾﻪ ﺑﺪﻫﯽ ﺑﻪ ﺻﻮرت ﻧﻘﺪي ﯾﺎ‬

‫اﻗﺴﺎط ﻧﯿﺰ ﺗﻮاﻓﻘﯽ ﺑﻮده و در زﻣﺎن ﺻﺪور و ﺗﺤﻮﯾﻞ ﮐﺎرت ﻃﯽ ﻗﺮاردادي ﮐﻪ ﺑﻪ اﻣﻀﺎء ﻣﺸﺘﺮي ﻣﯽ رﺳﺪ اﻃﻼع‬

‫رﺳﺎﻧﯽ ﻣﯽ ﮔﺮدد‪ .‬در ﻣﻮاردي ﻧﯿﺰ ﮐﺎرﻣﺰد ﻫﺮ ﻋﻤﻠﯿﺎت ﻣ ﺎﻟﯽ ﯾﺎ ﺗﺮاﮐﻨﺶ ﺑﻪ ﻃﻮر ﺧﻮدﮐﺎر از اﻋﺘﺒﺎر ﻣﺸﺘﺮي ﮐﺴﺮ‬

‫و در ﺻﻮرت ﺣﺴﺎب ﻧﻤﺎﯾﺶ داده ﻣﯽ ﺷﻮد‪ .‬ﻧﻤﻮﻧﻪ ﺟﻬﺎﻧﯽ آن ﮐﺎرﺗﻬﺎي دو ﺷﺮﮐﺖ ﺑﺰرگ ‪ Visa Card‬و‬

‫‪ Master Card‬ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ‪ .‬ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻣﺠﺎز ﻗﺎﺑﻞ اراﺋﻪ آن ﺑﻪ ﺷﺮح ذﯾﻞ ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ‪:‬‬

‫‪26‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫‪ 1-3-2‬اﻣﮑﺎن اﺧﺘﺼﺎص اﻋﺘﺒﺎر ﺑﻪ ﮐﺎرت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺗﺎ ﺳﻘﻒ ﻣﺼﻮب‪.‬‬

‫‪ 2-3-2‬اﻣﮑﺎن ﺗﺴﻮﯾﻪ ﯾﮏ ﺗﺎ ﺳﻪ ﻣﺎﻫﻪ ﺑﺪﻫﯽ اﻋﺘﺒﺎر ﺗﺨﺼﯿﺺ ﯾﺎﻓﺘﻪ‪.‬‬

‫‪ 3-3-2‬اﻣﮑﺎن ﺗﺒﺪﯾﻞ ﺑﺪﻫﯽ اﻋﺘﺒﺎر ﺗﺨﺼﯿﺺ ﯾﺎﻓﺘﻪ ﺷﺪه ﺑﻪ ﺗﺴﻬﯿﻼت‪.‬‬

‫‪ 4-3-2‬ﺷﺎرژ ﺧﻮدﮐﺎر اﻋﺘﺒﺎر ﺑﻪ ﻣﯿﺰان ﺑﺪﻫﯽ ﭘﺮداﺧﺖ ﺷﺪه‪.‬‬

‫‪ 5-3-2‬ﺧﺮﯾﺪ ﮐﺎﻻ و ﺧﺪﻣﺎت از درﮔﺎه ﻫﺎي ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﺎﻧﮏ ﺻﺎدر ﮐﻨﻨﺪه ﮐﺎرت و ﺳﺎﯾﺮ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ و ﻣﻮﺳﺴﺎت ﻋﻀﻮ ﺷﺒﮑﻪ‬

‫ﺷﺘﺎب‪.‬‬

‫‪ 6-3-2‬اﻣﮑﺎن ﻣﺴﺪود ﮐﺮدن ﮐﺎرت از ﻃﺮﯾﻖ درﮔﺎه ﻫﺎي اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ ﺑﺎﻧﮏ ﺻﺎدر ﮐﻨﻨﺪه ﮐﺎرت‪.‬‬

‫‪ 7-3-2‬ﻗﺎﺑﻠﯿﺖ اﯾﺠﺎد رﻣﺰ اول )‪ 4‬رﻗﻤﯽ( ﺟﻬﺖ اﺳﺘﻔﺎده در ﺗﺮﻣﯿﻨﺎﻟﻬﺎ و رﻣﺰ ﺧﺮﯾﺪ اﯾﻨﺘﺮﻧﺘﯽ )‪ 5‬ﺗﺎ ‪ 12‬رﻗﻤﯽ( ﺟﻬﺖ‬

‫اﺳﺘﻔﺎده در درﮔﺎه ﻫﺎي ﻣﺠﺎزي اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ‪ ،‬ﻣﻮﺑﺎﯾﻞ و ﺗﻠﻔﻦ‪.‬‬

‫‪ 8-3-2‬درﯾﺎﻓﺖ ﻣﻮﺟﻮدي و ﺻﻮرﺗﺤﺴﺎب از درﮔﺎه ﻫﺎي ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﺎﻧﮏ ﺻﺎدر ﮐﻨﻨﺪه ﮐﺎرت و ﺳﺎﯾﺮ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ و ﻣﻮﺳﺴﺎت‬

‫ﻋﻀﻮ ﺷﺒﮑﻪ ﺷﺘﺎب‪.‬‬

‫‪ 9-3-2‬ﭘﺮداﺧﺖ ﻗﺒﻮض ﺷﺮﮐﺘﻬﺎ )آب‪،‬ﺑﺮق‪،‬ﮔﺎز‪،‬ﺗﻠﻔﻦ( و ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﻪ ﺳﺎزﻣﺎﻧﻬﺎي ﺧﯿﺮﯾﻪ ‪ ،‬ﺑﻬﺰﯾﺴﺘﯽ و ﻏﯿﺮه از ﻃﺮﯾﻖ از‬

‫درﮔﺎه ﻫﺎي ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﺎﻧﮏ ﺻﺎدر ﮐﻨﻨﺪه ﮐﺎرت و ﺳﺎﯾﺮ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ و ﻣﻮﺳﺴﺎت ﻋﻀﻮ ﺷﺒﮑﻪ ﺷﺘﺎب‪.‬‬

‫‪ 10-3-2‬ﺧﺮﯾﺪ ﺷﺎرژ ﺳﯿﻢ ﮐﺎرﺗﻬﺎي اﻋﺘﺒﺎري از درﮔﺎه ﻫﺎي ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﺎﻧﮏ ﺻﺎدر ﮐﻨﻨﺪه ﮐﺎرت و ﺳﺎﯾﺮ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ و‬

‫ﻣﻮﺳﺴﺎت ﻋﻀﻮ ﺷﺒﮑﻪ ﺷﺘﺎب‪.‬‬

‫‪27‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫‪ 4 -2‬ﮐﺎرت ﺑﺪﻫﯽ‪/‬اﻋﺘﺒﺎري ‪ : Debit & Credit Card‬ﮐﺎرﺗﻬﺎﯾﯽ ﺑﺎ ﻣﺎﻫﯿﺖ دو ﮔﺎﻧﻪ ﻫﺴﺘﻨﺪ ﺑﻪ اﯾﻦ ﺻﻮرت‬

‫ﮐﻪ ﻫﻢ ﻣﯽ ﺗﻮاﻧﺪ ﺑﻪ ﻋﻨﻮان ﮐﺎرت ﺑﺪﻫﯽ اﺳﺘﻔﺎده ﺷﻮد ﯾﻌﻨﯽ ﻣﺸﺘﺮي ﻣﯽ ﺗﻮاﻧﺪ ﻣﺒﺎﻟﻐﯽ را ﺑﻪ ﺣﺴﺎب ﮐﺎرت‬

‫وارﯾﺰ ﻧﻤﻮده و در ﺧﺮﯾﺪﻫﺎ و ﺑﺮداﺷﺘﻬﺎي ﻧﻘﺪي از درﮔﺎه ﻫﺎي اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ‪ ,‬از آن ﻣﺒﻠﻎ اﺳﺘﻔﺎده ﻧﻤﺎﯾﺪ و ﻫﻢ ﻣﯽ‬

‫ﺗﻮاﻧﺪ از اﻋﺘﺒﺎر ﮐﺎرت اﺳﺘﻔﺎده ﻧﻤﺎﯾﺪ‪ .‬ﺑﻪ اﯾﻦ ﺻﻮرت ﮐﻪ در ﺻﻮرت ﺻﻔﺮ ﺑﻮدن ﻣﻮﺟﻮدي ﻧﻘﺪي ﮐﺎرت‪ ،‬ﺑﺮداﺷﺘﻬﺎ‬

‫و ﺧﺮﯾﺪﻫﺎ از اﻋﺘﺒﺎر ﮐﺴﺮ ﻣﯽ ﺷﻮد ﮐﻪ ﺷﺮاﯾﻂ ﺗﺴﻮﯾﻪ آن ﻫﻤﺎﻧﻨﺪ ﮐﺎرت اﻋﺘﺒﺎري اﺳﺖ‪ .‬ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻣﺠﺎز‬

‫ﻗﺎﺑﻞ اراﺋﻪ آن ﺷﺎﻣﻞ ﺗﻤﺎﻣﯽ ﻣﻮاردي ﮐﻪ ﺑﺮاي ﮐﺎرت ﺑﺪﻫﯽ ‪ Debit‬و ﮐﺎرت اﻋﺘﺒﺎري ‪ Credit‬ﺗﻮﺿﯿﺢ داده‬

‫ﺷﺪه ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ‪.‬‬

‫‪ 5 -2‬ﮐﺎرت ﺧﺮﯾﺪ ﯾﺎ ﺑﻦ ﮐﺎرت ‪ :Payment Card or Bin Card‬ﮐﺎرﺗﻬﺎي ﺧﺮﯾﺪ ﯾﺎ ﺑﻦ ﮐﺎرت ﺑﻪ آن دﺳﺘﻪ‬

‫ﮐﺎرﺗﻬﺎﯾﯽ ﮔﻔﺘﻪ ﻣﯽ ﺷﻮد ﮐﻪ ﺻﺮﻓﺎً ﻗﺎﺑﻠﯿﺖ ﺧﺮﯾﺪ داﺷﺘﻪ و اﻣﮑﺎن ﺑﺮداﺷﺖ و اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ از آﻧﻬﺎ ﻣﯿﺴﺮ ﻧﻤﯽ‬

‫ﺑﺎﺷﺪ‪ .‬اﯾﻦ ﻧﻮع ﮐﺎرﺗﻬﺎ ﻫﻢ ﻣﯽ ﺗﻮاﻧﻨﺪ ﺑﻪ ﺻﻮرت ﮐﺎرت ﺑﺪﻫﯽ ﺑﺎﺷﻨﺪ ﯾﻌﻨﯽ در اﺑﺘﺪاء ﻣﺒﺎﻟﻐﯽ در آﻧﻬﺎ ﺷﺎرژ ﺷﺪه و‬

‫ﺳﭙﺲ ﻣﺸﺘﺮي آن ﻣﺒﻠﻎ را در ﺧﺮﯾﺪﻫﺎي ﺧﻮد از ﻃﺮﯾﻖ درﮔﺎه ﻫﺎي اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ ﺑﻪ ﻓﺮوﺷﻨﺪه ﭘﺮداﺧﺖ ﻣﯽ‬

‫ﻧﻤﺎﯾﺪ ﯾﺎ ﺑﻪ ﺻﻮرت اﻋﺘﺒﺎري ﺑﻮده ﯾﻌﻨﯽ ﺳﻘﻒ اﻋﺘﺒﺎري در آن ﺷﺎرژ ﺷﺪه ﮐﻪ ﻣﺸﺘﺮي ﺗﺎ آن ﺳﻘﻒ ﻣﯽ ﺗﻮاﻧﺪ‬

‫ﺧﺮﯾﺪ ﻧﻤﺎﯾﺪ و ﺗﺴﻮﯾﻪ آن ﻫﻤﺎﻧﻨﺪ ﮐﺎرﺗﻬﺎي اﻋﺘﺒﺎري ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ ﺑﺎ اﯾﻦ ﺗﻔﺎوت ﮐﻪ ﭘﺲ از اﺗﻤﺎم اﻋﺘﺒﺎر و ﭘﺮداﺧﺖ‬

‫ﺑﺪﻫﯽ دﯾﮕﺮ ﻗﺎﺑﻞ ﺷﺎرژ اﻋﺘﺒﺎر ﻣﺠﺪد ﻧﻤﯽ ﺑﺎﺷﺪ‪ .‬در واﻗﻊ اﯾﻦ ﮐﺎرﺗﻬﺎ را ﺳﺎزﻣﺎﻧﻬﺎ و ﺷﺮﮐﺘﻬﺎي ﺑﻤﻨﻈﻮر ﭘﺮداﺧﺖ‬

‫ﻫﺰﯾﻨﻪ ﻫﺎي ﺧﻮارﺑﺎر‪ ،‬ﭘﻮﺷﺎك ﯾﺎ ﭘﺎداش ﮐﺎرﮐﻨﺎن ﺧﻮد درﺧﻮاﺳﺖ و اﻗﺪام ﺑﻪ ﺷﺎرژ آن را ﺑﻌﻤﻞ ﻣﯽ آورﻧﺪ‪.‬‬

‫ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺠﺎز ﻗﺎﺑﻞ اراﺋﻪ آن ﺑﻪ ﺷﺮح ذﯾﻞ ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ‪:‬‬

‫‪28‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫‪ 1-5-2‬ﻗﺎﺑﻠﯿﺖ ﺻﺪور ﺑﺮاي ﮐﺎرﮐﻨﺎن ﺷﺮﮐﺘﻬﺎ‪ ،‬ﺳﺎزﻣﺎﻧﻬﺎ ﺧﺼﻮﺻﯽ و دوﻟﺘﯽ‪.‬‬

‫‪ 2-5-2‬اﻣﮑﺎن ﺷﺎرژ ﺑﻪ ﺻﻮرت ﻣﺘﻤﺮﮐﺰ از ﻃﺮﯾﻖ ﮐﺎرت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﯾﺎ ﺳﭙﺮده اﺷﺨﺎص ﺣﻘﻮﻗﯽ ﺑﺎ ﻣﺒﺎﻟﻎ ﯾﮑﺴﺎن ﯾﺎ‬

‫دﻟﺨﻮاه‪.‬‬

‫‪ 3-5-2‬ﺧﺮﯾﺪ ﮐﺎﻻ و ﺧﺪﻣﺎت از درﮔﺎه ﻫﺎي ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﺎﻧﮏ ﺻﺎدر ﮐﻨﻨﺪه ﮐﺎرت و ﺳﺎﯾﺮ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ و ﻣﻮﺳﺴﺎت ﻋﻀﻮ‬

‫ﺷﺒﮑﻪ ﺷﺘﺎب‪.‬‬

‫‪ 4-5-2‬اﻣﮑﺎن ﻣﺴﺪود ﮐﺮدن ﮐﺎرت از ﻃﺮﯾﻖ درﮔﺎه ﻫﺎي اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ ﺑﺎﻧﮏ ﺻﺎدر ﮐﻨﻨﺪه ﮐﺎرت‪.‬‬

‫‪ 5-5-2‬ﻗﺎﺑﻠﯿﺖ اﯾﺠﺎد رﻣﺰ اول )‪ 4‬رﻗﻤﯽ( ﺟﻬﺖ اﺳﺘﻔﺎده در ﺗﺮﻣﯿﻨﺎﻟﻬﺎ و رﻣﺰ ﺧﺮﯾﺪ اﯾﻨﺘﺮﻧﺘﯽ )‪ 5‬ﺗﺎ ‪ 12‬رﻗﻤﯽ(‬

‫ﺟﻬﺖ اﺳﺘﻔﺎده در درﮔﺎه ﻫﺎي ﻣﺠﺎزي اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ‪ ،‬ﻣﻮﺑﺎﯾﻞ و ﺗﻠﻔﻦ‪.‬‬

‫‪ 6-5-2‬درﯾﺎﻓﺖ ﻣﻮﺟﻮدي و ﺻﻮرﺗﺤﺴﺎب از درﮔﺎه ﻫﺎي ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﺎﻧﮏ ﺻﺎدر ﮐﻨﻨﺪه ﮐﺎرت و ﺳﺎﯾﺮ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ و‬

‫ﻣﻮﺳﺴﺎت ﻋﻀﻮ ﺷﺒﮑﻪ ﺷﺘﺎب‪.‬‬

‫‪ 7-5-2‬ﭘﺮداﺧﺖ ﻗﺒﻮض ﺷﺮﮐﺘﻬﺎ )آب‪،‬ﺑﺮق‪،‬ﮔﺎز‪،‬ﺗﻠﻔﻦ( و ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﻪ ﺳﺎزﻣﺎﻧﻬﺎي ﺧﯿﺮﯾﻪ ‪ ،‬ﺑﻬﺰﯾﺴﺘﯽ و ﻏﯿﺮه از ﻃﺮﯾﻖ‬

‫از درﮔﺎه ﻫﺎي ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﺎﻧﮏ ﺻﺎدر ﮐﻨﻨﺪه ﮐﺎرت و ﺳﺎﯾﺮ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ و ﻣﻮﺳﺴﺎت ﻋﻀﻮ ﺷﺒﮑﻪ ﺷﺘﺎب‪.‬‬

‫‪ 8-5-2‬ﺧﺮﯾﺪ ﺷﺎرژ ﺳﯿﻢ ﮐﺎرﺗﻬﺎي اﻋﺘﺒﺎري از درﮔﺎه ﻫﺎي ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﺎﻧﮏ ﺻﺎدر ﮐﻨﻨﺪه ﮐﺎرت و ﺳﺎﯾﺮ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ و‬

‫ﻣﻮﺳﺴﺎت ﻋﻀﻮ ﺷﺒﮑﻪ ﺷﺘﺎب‪.‬‬

‫‪ 9-5-2‬ﭘﺮداﺧﺖ اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ ﮐﻤﮑﻬﺎي ﻣﺮدﻣﯽ ﺑﻪ ﺳﺎزﻣﺎﻧﻬﺎي ﺧﯿﺮﯾﻪ‪ ،‬ﺣﻤﺎﯾﺖ از ﺑﯿﻤﺎران ﺧﻮاص و ﻣﺴﺘﻤﻨﺪان‪.‬‬

‫‪29‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫‪ -3‬ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﻫﺎي ﺑﺎﻧﮑﺪاري ﻣﺠﺎزي‪:‬‬

‫ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﻣﻮﺑﺎﯾﻞ ﺑﺎﻧﮏ‪ :‬ﻧﺮم اﻓﺰاري ﮐﻪ درﯾﺎﻓﺖ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ را از ﻃﺮﯾﻖ ﻣﻮﺑﺎﯾﻞ در ﻫﺮ ﻣﮑﺎن و زﻣﺎن ﻣﯿﺴﺮ‬ ‫‪1-3‬‬

‫ﻣﯽ ﻧﻤﺎﯾﺪ‪ ،‬اﯾﻦ ﻧﺮم اﻓﺰار ﺑﺮ اﺳﺎس ﺗﮑﻨﻮﻟﻮژي و ﺳﯿﺴﺘﻢ ﻋﺎﻣﻠﻬﺎي ﻣﻮﺑﺎﯾﻞ ‪ Java‬و ‪ Android‬و ﻏﯿﺮه ﭘﺮﮐﺎرﺑﺮد‬

‫ﺗﻮﺳﻂ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ ﺗﻮﻟﯿﺪ و در اﺧﺘﯿﺎر ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﻗﺮار ﻣﯽ ﮔﯿﺮد‪ .‬ﻧﺤﻮه ﺗﺒﺎدل اﻃﻼﻋﺎت آن از ﻃﺮﯾﻖ ﻣﻮﺑﺎﯾﻞ ﺑﺎ ﺳﺮور‬

‫اراﺋﻪ ﮐﻨﻨﺪه ﺳﺮوﯾﺲ ﮐﻪ در ﻣﺮﮐﺰ داده ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺴﺘﻘﺮ ﺷﺪه اﺳﺖ از ﻃﺮﯾﻖ ﺑﺴﺘﺮ ارﺗﺒﺎﻃﯽ ‪ SMS‬ﯾﺎ ‪GPRS‬‬

‫ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ ﺑﻪ اﯾﻦ ﺻﻮرت ﮐﻪ درﺧﻮاﺳﺖ ﻣﺸﺘﺮي ﺗﻮﺳﻂ ﻧﺮم اﻓﺰار رﻣﺰﻧﮕﺎري ﺷﺪه و از ﻃﺮﯾﻖ ﺑﺴﺘﺮ ارﺗﺒﺎﻃﯽ ﺑﻪ‬

‫ﺳﺮور ﻣﺮﺑﻮﻃﻪ ارﺳﺎل ﻣﯽ ﺷﻮد‪ ،‬ﭘﺲ از ﺑﺮرﺳﯽ درﺧﻮاﺳﺖ و در ﺻﻮرت ﻧﯿﺎز اﻋﻤﺎل ﺗﻐﯿﯿﺮات در ﺑﺎﻧﮏ اﻃﻼﻋﺎت‪،‬‬

‫ﭘﺎﺳﺦ ﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮ اراﺋﻪ ﻣﯽ ﮔﺮدد و ﻋﻤﻠﯿﺎت ﺻﻮرت ﻣﯽ ﭘﺬﯾﺮد‪ .‬ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻣﺠﺎز از ﻃﺮﯾﻖ ﻣﻮﺑﺎﯾﻞ ﺑﺎﻧﮏ ﺑﻪ‬

‫ﺷﺮح ذﯾﻞ ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ‪:‬‬

‫‪ 1-1-3‬اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﺑﻪ ﮐﺎرت‪.‬‬

‫‪ 2-1-3‬اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﺑﻪ ﺳﭙﺮده‪.‬‬

‫‪ 3-1-3‬درﯾﺎﻓﺖ ﺻﻮرﺗﺤﺴﺎب‪.‬‬

‫‪ 4-1-3‬ﭘﺮداﺧﺖ ﻗﺒﺾ‪.‬‬

‫‪ 5-1-3‬ﺧﺮﯾﺪ ﺷﺎرژ ﺳﯿﻢ ﮐﺎرﺗﻬﺎي اﻋﺘﺒﺎري‪.‬‬

‫‪ 6-1-3‬ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﭼﮏ ﺟﻬﺖ ﺛﺒﺖ اﻃﻼﻋﺎت و ﻣﺸﺎﻫﺪه وﺿﻌﯿﺖ ﭼﮑﻬﺎي ﺻﺎدره‪.‬‬

‫‪ 7-1-3‬ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﺗﺴﻬﯿﻼت ﺟﻬﺖ ﻣﺸﺎﻫﺪه وﺿﻌﯿﺖ ﺗﺴﻬﯿﻼت‪.‬‬

‫‪ 8-1-3‬اﻃﻼع رﺳﺎﻧﯽ ﻧﺮخ ارز‪.‬‬

‫‪ 9-1-3‬ﺟﺴﺘﺠﻮي ﺷﻌﺐ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺮﺑﻮﻃﻪ‪.‬‬

‫‪30‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫‪ 10-1-3‬ارﺗﺒﺎط از ﻃﺮﯾﻖ ‪SMS‬و ‪.GPRS‬‬

‫‪ 11-1-3‬اﻣﮑﺎن درﯾﺎﻓﺖ و ﺑﺮوزرﺳﺎﻧﯽ ﺧﻮدﮐﺎر ﺳﭙﺮده ﻫﺎ و ﮐﺎرﺗﻬﺎي ﻣﺸﺘﺮي‪.‬‬

‫‪ 12-1-3‬ﺑﺮوز رﺳﺎﻧﯽ و ﻣﺸﺎﻫﺪه آﺧﺮﯾﻦ وﺿﻌﯿﺖ ﺳﭙﺮده و ﮐﺎرت‪.‬‬

‫‪ 13-1-3‬اﻣﮑﺎن اﺿﺎﻓﻪ ﮐﺮدن ﮐﺎرﺗﻬﺎي ﺑﺎﻧﮑﻬﺎي ﻋﻀﻮ ﺷﺒﮑﻪ ﺷﺘﺎب‪.‬‬

‫‪ 14-1-3‬ﻣﺴﺪود ﮐﺮدن ﮐﺎرت ﺑﺎﻧﮑﯽ‪.‬‬

‫‪ 15-1-3‬ﺗﻐﯿﯿﺮ رﻣﺰ دوم ﮐﺎرت ﺑﺎﻧﮑﯽ‪.‬‬

‫‪ 16-1-3‬ﻧﻤﺎﯾﺶ ﺗﺎرﯾﺨﭽﻪ اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﻫﺎي اﻧﺠﺎم ﺷﺪه‪.‬‬

‫‪ 17-1-3‬ﻧﻤﺎﯾﺶ ﺳﻘﻒ روزاﻧﻪ‪،‬اﻧﺘﻘﺎل روزاﻧﻪ‪،‬ﺳﻘﻒ ﻣﺎﻫﺎﻧﻪ‪،‬ﻣﯿﺰان اﻧﺘﻘﺎل ﻣﺎﻫﺎﻧﻪ‪،‬ﺣﺪاﻗﻞ و ﺣﺪاﮐﺜﺮ ﻫﺮ اﻧﺘﻘﺎل‪.‬‬

‫‪ 18-1-3‬اﻋﻼم ﺷﻤﺎره ﺷﺒﺎي ﺑﺎﻧﮑﯽ‪.‬‬

‫‪ 19-1-3‬ﻧﻤﺎﯾﺶ آﺧﺮﯾﻦ وﺿﻌﯿﺖ ﻧﻮع ﺳﭙﺮده و ﻧﺮخ ﺳﻮد‪.‬‬

‫‪ 20-1-3‬اﻣﮑﺎن اﺳﺘﻔﺎده از ﺑﺮﻧﺎﻣﻪ ﺑﺎ ﮔﻮﺷﯽ ﻫﺎي ﻟﻤﺴﯽ )‪ (Touch‬ﺑﻪ ﺟﻬﺖ داﺷﺘﻦ آﯾﮑﻮن‪.‬‬

‫‪ 21-1-3‬اﻣﮑﺎن اراﺋﻪ ﻧﺴﺨﻪ ﺑﺪون ﻋﮑﺲ و ﺳﺎده ﺟﻬﺖ ﮔﻮﺷﯽ ﻫﺎي ﺑﺎ ﻗﺪرت ﭘﺮدازش ﮐﻤﺘﺮ‪.‬‬

‫‪ 2-3‬ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﺗﻠﻔﻦ ﺑﺎﻧﮏ ‪ :‬اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ از ﻃﺮﯾﻖ ﺗﻠﻔﻦ ﺛﺎﺑﺖ را ﻓﺮاﻫﻢ ﻣﯽ ﻧﻤﺎﯾﺪ‪ .‬در اﯾﻦ ﺷﯿﻮه ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ ﺑﺎ‬

‫ﻃﺮاﺣﯽ ﻧﺮم اﻓﺰار ﻣﺮﺑﻮﻃﻪ و ﻧﺼﺐ آن ﺑﺮروي ﺳﺮور ﻣﺮﺑﻮﻃﻪ و اﺗﺼﺎل ﺧﻄﻮط ﻣﺨﺎﺑﺮاﺗﯽ وﯾﮋه ‪ E1‬ﺑﻪ ﮐﺎرت‬

‫‪ (Interactive Voice Response) IVR‬ﻣﺘﺼﻞ ﺑﻪ ﺳﺮور ﺗﻠﻔﻦ ﺑﺎﻧﮏ‪ ،‬اﯾﻦ اﻣﮑﺎن را ﻓﺮاﻫﻢ ﻣﯽ‬

‫ﻧﻤﺎﯾﻨﺪ ﮐﻪ ﻣﺸﺘﺮي ﺑﺎ ﺑﺮﻗﺮار ﻧﻤﻮدن ﺗﻤﺎس ﺑﺎ ﺷﻤﺎره ﺗﻠﻔﻦ ﻣﺮﺑﻮﻃﻪ ‪ ،‬ﺑﺘﻮاﻧﻨﺪ ﺑﺎ راﻫﻨﻤﺎﯾﯽ ﻣﺮﺣﻠﻪ ﺑﻪ ﻣﺮﺣﻠﻪ‬

‫ﮐﻪ ﺗﻮﺳﻂ اﭘﺮاﺗﻮر ﺧﻮدﮐﺎر ﺗﻠﻔﻦ ﮔﻮﯾﺎ ﺻﻮرت ﻣﯽ ﭘﺬﯾﺮد‪ ،‬ﻋﻤﻠﯿﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻣﻮرد ﻧﻈﺮ ﺧﻮد را اﻧﺠﺎم دﻫﺪ‪.‬‬

‫ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻣﺠﺎز ﻗﺎﺑﻞ اراﺋﻪ ﺑﻪ ﺷﺮح ذﯾﻞ ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ‪:‬‬

‫‪31‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫‪ 1-2-3‬اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﮐﺎرت ﺑﻪ ﮐﺎرت داﺧﻠﯽ‪.‬‬

‫‪ 2-2-3‬اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﺳﭙﺮده ﺑﻪ ﺳﭙﺮده داﺧﻠﯽ‪.‬‬

‫‪ 3-2-3‬اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﺑﯿﻦ ﺑﺎﻧﮑﯽ از ﻃﺮﯾﻖ ﺳﺎﺗﻨﺎ و ﭘﺎﯾﺎ‪.‬‬

‫‪ 4-2-3‬درﯾﺎﻓﺖ ﺻﻮرﺗﺤﺴﺎب ﮐﺎرت ﺑﺎﻧﮑﯽ و ﺳﭙﺮده ﺑﻪ ﺻﻮرت ﮔﻮﯾﺎ و ﻓﺎﮐﺲ‪.‬‬

‫‪ 5-2-3‬ﭘﺮداﺧﺖ ﻗﺒﻮض ﺷﺮﮐﺘﻬﺎي ﺧﺪﻣﺎﺗﯽ )آب‪,‬ﺑﺮق‪,‬ﮔﺎز و‪.(...‬‬

‫‪ 6-2-3‬ﻣﺴﺪود ﻧﻤﻮدن ﮐﺎرت ﺑﺎﻧﮑﯽ‪.‬‬

‫‪ 7-2-3‬ﭘﺮداﺧﺖ اﻗﺴﺎط ﺗﺴﻬﯿﻼت‪.‬‬

‫‪ 8-2-3‬درﺧﻮاﺳﺖ اﺑﻄﺎل ﺑﺮﮔﻪ ﭼﮏ از ﻃﺮﯾﻖ ﺷﻤﺎره ﺳﺮﯾﺎل ﻣﻨﺪرج ﺑﺮروي آن‪.‬‬

‫‪ 9-2-3‬ﺗﻐﯿﯿﺮ رﻣﺰ دوم ﮐﺎرت‪.‬‬

‫‪ 10-2-3‬اﻋﻼم ﺷﻤﺎره ﺷﺒﺎي ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺳﭙﺮده‪.‬‬

‫‪ 3-3‬ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ ﺑﺎﻧﮏ‪ :‬ﻫﻤﺰﻣﺎن ﺑﺎ ﮔﺴﺘﺮش و ﻫﻤﮕﺎﻧﯽ ﺷﺪن اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ در ﺳﻄﺢ ﺟﻬﺎن‪ ،‬ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ ﻧﯿﺰ ﺳﻌﯽ‬

‫ﻧﻤﻮدﻧﺪ ﺗﺎ از اﯾﻦ ﻓﺮﺻﺖ اﺳﺘﻔﺎده ﻧﻤﻮده ﺗﺎ ﺑﺮﺧﯽ از ﺧﺪﻣﺎت ﺧﻮد را ﺑﺮ اﯾﻦ ﺑﺴﺘﺮ اراﺋﻪ دﻫﻨﺪ ﺗﺎ ﺟﺎﯾﯽ ﮐﻪ‬

‫اﻣﺮوزه اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ از ﻃﺮﯾﻖ اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ ﺟﺰء ﺧﺪﻣﺎت ﺿﺮوري ﻫﺮ ﺑﺎﻧﮏ اﺳﺖ و ﺑﺎﻧﮑﯽ ﮐﻪ اﯾﻦ‬

‫ﺧﺪﻣﺖ را اراﺋﻪ ﻧﺪﻫﺪ ﻋﻤﻼً ﺑﺨﺶ ﻋﻤﺪه ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺧﻮد ﮐﻪ ﺗﻤﺎﯾﻞ ﺑﻪ ﺑﮑﺎرﮔﯿﺮي از ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﺪاري‬

‫اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ و ﻣﺠﺎزي ﻣﯽ ﺑﺎﺷﻨﺪ را از دﺳﺖ ﺧﻮاﻫﺪ داد‪ .‬ﺑﺎ ﺑﮑﺎرﮔﯿﺮي از اﯾﻦ ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ‪ ،‬ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ ﻣﯽ‬

‫ﺗﻮاﻧﻨﺪ در ﻫﺮ ﻣﮑﺎن و زﻣﺎن ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ را درﯾﺎﻓﺖ ﻧﻤﺎﯾﻨﺪ‪ .‬در اﯾﻦ ﺷﯿﻮه ﺑﻪ اﯾﻦ ﺻﻮرت اﻗﺪام ﻣﯽ ﺷﻮد‬

‫ﮐﻪ ﭘﺲ از ﻃﺮاﺣﯽ ﻧﺮم اﻓﺰار ‪ Web Base‬ﺗﻮﺳﻂ زﺑﺎن ﻫﺎي ﺑﺮﻧﺎﻣﻪ ﻧﻮﯾﺴﯽ ‪ Java,ASP.NET‬و ﻏﯿﺮه‪،‬‬

‫‪32‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫آدرس ﺳﺎﯾﺖ ﺧﺮﯾﺪاري ﺷﺪه و ﺑﺎ اﺗﺼﺎل ‪ IP Valid‬اﯾﻨﺘﺮﻧﺘﯽ ﮐﻪ از ﻣﺨﺎﺑﺮات ﯾﺎ ﺷﺮﮐﺘﻬﺎي ﺳﺮوﯾﺲ‬

‫دﻫﻨﺪه اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ درﯾﺎﻓﺖ ﻣﯽ ﺷﻮد ﻧﺮم اﻓﺰار در آدرس ﻣﺮﺑﻮﻃﻪ ﺑﺎرﮔﺬاري و اﻧﺘﺸﺎر ﻣﯽ ﯾﺎﺑﺪ‪ .‬اﻣﻨﯿﺖ آن ﻧﯿﺰ‬

‫در ﺑﺴﺘﺮ اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ از ﻃﺮﯾﻖ ﺧﺮﯾﺪاري و اﻋﻤﺎل ﮔﻮاﻫﯿﻨﺎﻣﻪ ‪ (Secure Socket Layer) SSL‬از ﯾﮑﯽ‬

‫ﺷﺮﮐﺘﻬﺎي ﻣﺘﻌﺒﺮ اراﺋﻪ ﮐﻨﻨﺪه آن در وب ﺳﺎﯾﺖ اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ‪ .‬ﺗﺎ ﺑﺮﻗﺮاري ارﺗﺒﺎط ﻣﯿﺎن ﺳﺮوﯾﺲ‬

‫دﻫﻨﺪه و ﺳﺮوﯾﺲ ﮔﯿﺮﻧﺪه اﯾﻤﻦ ﮔﺮدد‪ .‬ﺑﻪ اﯾﻦ ﺻﻮرت ﮐﻪ ﺿﻤﯿﻦ ﻣﯽ ﮐﻨﺪ ﮐﻪ اﮔﺮ اﻃﻼﻋﺎت ﺣﯿﻦ اﻧﺘﻘﺎل‬

‫ﻣﻮرد ﺳﺮﻗﺖ ﻗﺮار ﮔﺮﻓﺖ‪ ،‬ﺑﺮاي رﺑﺎﯾﻨﺪه ﻗﺎﺑﻞ درك و اﺳﺘﻔﺎده ﻧﺒﺎﺷﺪ ﮐﻪ اﯾﻦ ﮐﺎر را ﺑﺎ ﮐﻤﮏ اﻟﮕﻮرﯾﺘﻢ ﻫﺎي‬

‫رﻣﺰﻧﮕﺎري و ﮐﻠﯿﺪﻫﺎي رﻣﺰﻧﮕﺎري ﻧﺎﻣﺘﻘﺎرن و ﻣﺘﻘﺎرن اﻧﺠﺎم ﻣﯽ دﻫﺪ‪ .‬ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻣﺠﺎز ﻗﺎﺑﻞ اراﺋﻪ در‬

‫آن ﺑﻪ ﺷﺮح ذﯾﻞ ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ‪:‬‬

‫‪ 1-3-3‬اﻓﺘﺘﺎح اﻧﻮاع ﺳﭙﺮده ﻫﺎي ﺑﺎﻧﮑﯽ‪.‬‬

‫‪ 2-3-3‬روﯾﺖ وﺿﻌﯿﺖ و ﻣﻮﺟﻮدي ﺗﻤﺎﻣﯽ ﺳﭙﺮده ﻫﺎ‪.‬‬

‫‪ 3-3-3‬اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﮐﺎرت ﺑﻪ ﮐﺎرت داﺧﻠﯽ و ﺑﻪ ﮐﻠﯿﻪ ﮐﺎرﺗﻬﺎي ﻋﻀﻮ ﺷﺒﮑﻪ ﺷﺘﺎب‪.‬‬

‫‪ 4-3-3‬اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﺑﯿﻦ ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺳﺎﺗﻨﺎ و ﭘﺎﯾﺎ‪.‬‬

‫‪ 5-3-3‬اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﻣﺴﺘﻤﺮ ﭘﺎﯾﺎﺟﻬﺖ ﭘﺮداﺧﺖ اﻗﺴﺎط ﺗﺴﻬﯿﻼت ﺳﺎﯾﺮ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ 6-3-3‬اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ دﺳﺘﻪ اي از ﯾﮏ ﺳﭙﺮده ﺑﻪ ﭼﻨﺪ ﺳﭙﺮده ﺟﻬﺖ ﭘﺮداﺧﺖ ﺣﻘﻮق ﮐﺎرﮐﻨﺎن‪.‬‬

‫‪ 7-3-3‬درﯾﺎﻓﺖ ﻣﻮﺟﻮدي ﮐﺎرﺗﻬﺎي ﺑﺎﻧﮑﯽ داﺧﻠﯽ و ﻋﻀﻮ ﺷﺒﮑﻪ ﺷﺘﺎب‪.‬‬

‫‪ 8-3-3‬اراﺋﻪ ﺻﻮرﺗﺤﺴﺎب ﮐﺎرت ‪ ،‬ﺳﭙﺮده‪ ،‬ﭘﺮوﻧﺪه اﻋﺘﺒﺎري )ﮐﺎرت اﻋﺘﺒﺎري(‪.‬‬

‫‪33‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫‪ 9-3-3‬ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﭼﮏ ﺟﻬﺖ ﺛﺒﺖ اﻃﻼﻋﺎت و ﻣﺸﺎﻫﺪه وﺿﻌﯿﺖ ﭼﮑﻬﺎي ﺻﺎدره‪.‬‬

‫‪ 10-3-3‬ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﺗﺴﻬﯿﻼت ﺟﻬﺖ ﻣﺸﺎﻫﺪه وﺿﻌﯿﺖ ﺗﺴﻬﯿﻼت و ﭘﺮداﺧﺖ ﻗﺴﻂ‪.‬‬

‫‪ 11-3-3‬ﭘﺮداﺧﺖ ﻗﺒﻮض ﺗﮑﯽ و دﺳﺘﻪ اي‪.‬‬

‫‪ 12-3-3‬ﺧﺮﯾﺪ ﺷﺎرژ ﺳﯿﻢ ﮐﺎرﺗﻬﺎي اﻋﺘﺒﺎري‪.‬‬

‫‪ 4-3‬درﮔﺎه ﭘﯿﺎﻣﮏ ‪ :SMS‬ﺑﺎ ﻇﻬﻮر ﻣﻮﺑﺎﯾﻞ اﯾﻦ اﻣﮑﺎن ﻓﺮاﻫﻢ ﮔﺮدﯾﺪ ﮐﻪ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ ﺑﺘﻮاﻧﻨﺪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺧﻮد را‬

‫از اﯾﻦ ﺑﺴﺘﺮ اراﺋﻪ ﻧﻤﺎﯾﻨﺪ‪ .‬در اﯾﻦ ﺧﺼﻮص ﻧﺮم اﻓﺰارﻫﺎي ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻃﻮري ﻃﺮاﺣﯽ ﮔﺮدﯾﺪ ﮐﻪ ﭘﺲ از اﻧﺠﺎم‬

‫ﺗﺮاﮐﻨﺶ ﺑﺮداﺷﺖ وﺟﻪ‪ ،‬ﺧﺮﯾﺪ ﮐﺎﻻ‪ ،‬اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ و ﺳﺎﯾﺮ ﻋﻤﻠﯿﺎت ﺗﻌﺮﯾﻒ ﺷﺪه‪ ،‬ﭘﯿﺎﻣﮏ آن ﺗﻮﻟﯿﺪ و از ﻃﺮﯾﻖ‬

‫ﺑﺴﺘﺮ ارﺗﺒﺎﻃﯽ ﺑﻪ ﺷﺮﮐﺖ ﺳﺮوﯾﺲ دﻫﻨﺪه ﻃﺮف ﻗﺮارداد ﺑﺎ ﺑﺎﻧﮏ ﺗﺤﻮﯾﻞ ﻣﯽ ﺷﻮد‪ .‬ﺷﺮﮐﺖ ﺳﺮوﯾﺲ دﻫﻨﺪه‬

‫ﻧﯿﺰ ﺑﺎ اﺿﺎﻓﻪ ﮐﺮدن ﺷﻤﺎره اي ﮐﻪ ﺑﺮاي ﺑﺎﻧﮏ اﺧﺘﺼﺎص داده اﺳﺖ ﭘﯿﺎﻣﮏ را ﺑﻪ اﭘﺮاﺗﻮر ﻣﺮﺑﻮﻃﻪ ارﺳﺎل‬

‫ﻧﻤﻮده ﺗﺎ ﺑﻪ ﻣﺸﺘﺮي ﺗﺤﻮﯾﻞ ﮔﺮدد‪ .‬ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ ﻣﯽ ﺗﻮاﻧﻨﺪ از اﯾﻦ ﺑﺴﺘﺮ ﺟﻬﺖ اﻃﻼع رﺳﺎﻧﯽ ﯾﺎ ﺗﺒﺮﯾﮏ‬

‫ﻣﻨﺎﺳﺒﺘﻬﺎ ﺑﻪ ﻣﺸﺘﺮي اﺳﺘﻔﺎده ﻧﻤﺎﯾﻨﺪ‪ .‬ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﮐﻪ از اﯾﻦ ﻃﺮﯾﻖ ﺻﻮرت ﻣﯽ ﭘﺬﯾﺮد ﺑﻪ ﺷﺮح ذﯾﻞ‬

‫ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ‪:‬‬

‫‪ 1-4-3‬ارﺳﺎل ﭘﯿﺎﻣﮏ در ﻣﻮﻗﻊ وارﯾﺰ‪ ،‬ﺑﺮداﺷﺖ و اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ از ﺳﭙﺮده و ﮐﺎرت ﺑﺎﻧﮑﯽ‪.‬‬

‫‪ 2-4-3‬ارﺳﺎل ﭘﯿﺎﻣﮏ ﺑﻪ ﺑﻤﻨﻈﻮر ﯾﺎدآوري ﭘﺮداﺧﺖ و دﯾﺮﮐﺮد اﻗﺴﺎط ﺗﺴﻬﯿﻼت‪.‬‬

‫‪ 3-4-3‬ارﺳﺎل ﭘﯿﺎﻣﮏ در ﻣﻮﻗﻊ ﭘﺮداﺧﺖ ﻗﺒﻮض و ﺧﺮﯾﺪ ﺷﺎرژ ﺳﯿﻢ ﮐﺎرﺗﻬﺎي اﻋﺘﺒﺎري‪.‬‬

‫‪ 4-4-3‬ارﺳﺎل ﭘﯿﺎﻣﮏ ﺧﺮﯾﺪ ﮐﺎﻻ و ﺧﺪﻣﺎت از ﭘﺎﯾﺎﻧﻪ ﻫﺎي ﻓﺮوش )ﮐﺎرﺗﺨﻮان( ﮐﺸﻮر ﺑﺎ ﺷﺮح ﮐﺎﻣﻞ ﻧﺎم ﺑﺎﻧﮏ و ﮐﺪ‬

‫ﭘﺬﯾﺮﻧﺪه‪.‬‬

‫‪ 5-4-3‬ارﺳﺎل ﭘﯿﺎﻣﮏ در ﻣﻮﻗﻊ وارﯾﺰ ﺳﻮد‪.‬‬

‫‪34‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫‪ 6-4-3‬ارﺳﺎل ﭘﯿﺎﻣﮏ در ﻣﻮﻗﻊ ﺗﻐﯿﯿﺮات در ﺳﭙﺮده ﻫﺎ‪ ،‬ﺗﺴﻬﯿﻼت و ﮐﺎرﺗﻬﺎي ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻣﺸﺘﺮي‪.‬‬

‫‪ 7-4-3‬ارﺳﺎل ﭘﯿﺎﻣﮏ در ﻣﻮﻗﻊ ورود ﺑﻪ ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ ﺑﺎﻧﮏ و ﻣﻮﺑﺎﯾﻞ ﺑﺎﻧﮏ‪.‬‬

‫‪ 8-4-3‬ارﺳﺎل ﭘﯿﺎﻣﮏ در ﻣﻮﻗﻊ ﺑﺮﮔﺸﺖ ﭼﮏ‪.‬‬

‫‪ 9-4-3‬ارﺳﺎل ﭘﯿﺎﻣﮏ در ﻣﻮﻗﻊ اﻓﺘﺘﺎح ﺳﭙﺮده‪.‬‬

‫‪ 5-3‬درﮔﺎه ﭘﺮداﺧﺖ اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ )اﯾﻨﺘﺮﻧﺘﯽ( ‪ :E-Payment Gateway‬ﺑﺎ ﺑﮑﺎرﮔﯿﺮي ﺑﺴﺘﺮ اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ‬

‫اﯾﻦ اﻣﮑﺎن ﻓﺮاﻫﻢ ﮔﺮدﯾﺪه اﺳﺖ ﮐﻪ ﭘﺮداﺧﺖ اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ ﺑﻪ ﻋﻨﻮان ﯾﮑﯽ از ﺑﺴﺘﺮﻫﺎي ﺗﺠﺎرت اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫ﺟﺎﯾﮕﺎه وﯾﮋه اي ﭘﯿﺪا ﮐﻨﺪ‪ ،‬در اﯾﻦ روش ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ ﻣﯿﺘﻮاﻧﻨﺪ ﺑﺎ اﺳﺘﻔﺎده از ﮐﺎرﺗﻬﺎي ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺧﻮد‪ ،‬در‬

‫ﺑﺴﺘﺮ اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ اﻗﺪام ﺑﻪ ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﻬﺎي ﮐﺎﻻ ﯾﺎ ﺧﺪﻣﺎت اراﺋﻪ ﺷﺪه در ﻓﺮوﺷﮕﺎه ﻫﺎي اﯾﻨﺘﺮﻧﺘﯽ را داﺷﺘﻪ‬

‫ﺑﺎﺷﻨﺪ‪ .‬ﻧﺤﻮه ﻃﺮاﺣﯽ و اﻣﻦ ﺳﺎزي اﯾﻦ درﮔﺎه ﻧﯿﺰ ﻫﻤﺎﻧﻨﺪ ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ‪ .‬ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‬

‫ﻣﺠﺎز ﮐﻪ از ﻃﺮﯾﻖ درﮔﺎه ﭘﺮداﺧﺖ اﯾﻨﺘﺮﻧﺘﯽ اراﺋﻪ ﻣﯽ ﺷﻮد ﺷﺎﻣﻞ‪:‬‬

‫‪ 1-5-3‬ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﻬﺎي ﮐﺎﻻ ﯾﺎ ﺧﺪﻣﺎت از ﻃﺮﯾﻖ ﺗﻤﺎﻣﯽ ﮐﺎرﺗﻬﺎي ﻋﻀﻮ ﺷﺒﮑﻪ ﺷﺘﺎب‪.‬‬

‫‪ 2-5-3‬اﯾﺠﺎد ﻣﺤﯿﻄﯽ اﻣﻦ و ﺳﺎده ﺟﻬﺖ وارد ﮐﺮدن اﻃﻼﻋﺎت ﮐﺎرت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﮐﺎرﺑﺮ‪.‬‬

‫‪ 3-5-3‬ﻧﻤﺎﯾﺶ ﻧﺎم ﻓﺮوﺷﻨﺪه‪ ،‬ﻣﺒﻠﻎ ﮐﻞ ﺧﺮﯾﺪ ﺑﻪ ﻋﺪد و ﺣﺮوف ﺟﻬﺖ اﻃﻤﯿﻨﺎن ﮐﺎرﺑﺮ از ﺻﺤﺖ ﺧﺮﯾﺪ‪.‬‬

‫‪ 4-5-3‬وارد ﮐﺮدن ﻣﺸﺨﺼﺎت ﮐﺎرت ﺑﺎﻧﮑﯽ از ﻃﺮﯾﻖ ﺻﻔﺤﻪ ﮐﻠﯿﺪ ﻣﺠﺎزي ﺑﻪ ﺑﻤﻨﻈﻮر ﺑﺎﻻ ﺑﺮدن اﻣﻨﯿﺖ ﺣﻔﻆ و‬

‫ﻧﮕﻬﺪاري اﻃﻼﻋﺎت ﮐﺎرﺑﺮ‪.‬‬

‫‪ 5-5-3‬ﻧﻤﺎﯾﺶ ﻣﺒﻠﻎ و ﻧﺎم ﻓﺮوﺷﻨﺪه در ﺻﻔﺤﻪ ﭘﺮداﺧﺖ ﺟﻬﺖ ﯾﺎدآوري ﻣﺠﺪد اﻃﻼﻋﺎت ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮ‪.‬‬

‫‪35‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫‪ 6-5-3‬ﻧﻤﺎﯾﺶ ﻣﺮاﺣﻞ اﻧﺠﺎم ﮐﺎر در ﺑﺎﻻي ﺻﻔﺤﻪ ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﻪ ﺻﻮرت ﮔﺮاﻓﯿﮑﯽ ﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮ‪.‬‬

‫‪ 7-5-3‬ﻣﺸﺎﻫﺪه ﺗﺮاﮐﻨﺸﻬﺎي ﺧﺮﯾﺪ و اراﺋﻪ آن ﺑﻪ ﺻﻮرت ﻓﺮﻣﺘﻬﺎي راﯾﺞ ‪ Excel , PDF‬ﺑﻪ ﻓﺮوﺷﻨﺪه‪.‬‬

‫‪ 8-5-3‬اراﺋﻪ ﮔﺰارش ﺑﻪ ﺻﻮرت ﺻﻌﻮدي و ﻧﺰوﻟﯽ ﺑﺮ اﺳﺎس ﺗﺎرﯾﺦ و ﻣﺒﻠﻎ ﺗﺮاﮐﻨﺶ ﺑﻪ ﻓﺮوﺷﻨﺪه‪.‬‬

‫‪ 9-5-3‬اﻣﮑﺎن ﻓﯿﻠﺘﺮ ﺑﺮاﺳﺎس ﻧﻮع ﺗﺮاﮐﻨﺶ‪ ،‬ﻣﺒﻠﻎ‪ ،‬ﺗﺎرﯾﺦ‪ ،‬ﺷﻤﺎره ﭘﯿﮕﯿﺮي و وﺿﻌﯿﺖ ﺗﺮاﮐﻨﺶ ﺑﻪ ﻓﺮوﺷﻨﺪه‪.‬‬

‫‪ 10-5-3‬ﺟﺪاﺳﺎزي ﺳﻪ ﻣﺮﺣﻠﻪ اي ﺑﺮرﺳﯽ ﺧﺮﯾﺪ‪ ،‬ﭘﺮداﺧﺖ و اﻃﻼع ﺑﻪ ﻓﺮوﺷﻨﺪه ﺟﻬﺖ ﮐﻨﺘﺮل ﺑﻬﺘﺮ‪.‬‬

‫‪ -4‬ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﻫﺎي ﺗﺒﺎدﻻت اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ ﺑﯿﻦ ﺑﺎﻧﮑﯽ‪:‬‬

‫‪ 1-4‬ﺷﻤﺎره ﺷﺒﺎ ‪ :‬در واﻗﻊ ﻋﺒﺎرت اﺳﺖ از ﺷﻨﺎﺳﻪ ﺣﺴﺎب ﺑﺎﻧﮑﯽ اﯾﺮان ﮐﻪ ﺑﻪ اﺧﺘﺼﺎر "ﺷﺒﺎ" ﻧﺎﻣﯿﺪه ﻣﯽ ﺷﻮد‪ ،‬ﮐﻪ ﺑﻪ‬

‫ﻣﻨﻈﻮر ﺗﺴﻬﯿﻞ و اﺳﺘﺎﻧﺪارد ﺳﺎزي ﻣﺒﺎدﻻت ﺑﯿﻦ ﺑﺎﻧﮑﯽ و ﺑﯿﻦ اﻟﻤﻠﻠﯽ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ ﺗﻌﺮﯾﻒ و ﺗﺒﯿﯿﻦ ﺷﺪه اﺳﺖ و در ﺗﻤﺎم‬

‫ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﻫﺎي ﭘﺮداﺧﺖ و اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﺑﯿﻦ ﺑﺎﻧﮑﯽ ﮐﻪ از ﻃﺮﯾﻖ ﺳﭙﺮده ﺻﻮرت ﻣﯽ ﭘﺬﯾﺮد ﺑﮑﺎر ﮔﺮﻓﺘﻪ ﻣﯽ ﺷﻮد‪ .‬ﻃﻮل اﯾﻦ‬

‫ﺷﻤﺎره ‪ 26‬ﮐﺎراﮐﺘﺮ ﺑﻮده و در آن ﻣﺠﺎز ﺑﻪ اﺳﺘﻔﺎده از ﺣﺮوف اﻧﮕﻠﯿﺴﯽ )‪ (A-Z‬و ﯾﺎ اﻋﺪاد اﻧﮕﻠﯿﺴﯽ )‪ (0-9‬ﺑﻮده و از‬

‫ﻫﯿﭻ ﮐﺎراﮐﺘﺮ دﯾﮕﺮ از ﺟﻤﻠﻪ اﻋﺪاد و ﺣﺮوف ﻓﺎرﺳﯽ ﻧﻤﯽ ﺗﻮان اﺳﺘﻔﺎده ﻧﻤﻮد‪(.‬‬

‫ﺳﺎﺧﺘﺎر ﺑﻪ ﺷﮑﻞ ذﯾﻞ ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ‪:‬‬

‫‪IBAN‬‬
‫‪CC‬‬ ‫‪CD‬‬ ‫‪BBAN‬‬
‫ﮐﺪ ﮐﺸﻮر‬ ‫رﻗﻢ ﮐﻨﺘﺮﻟﯽ‬ ‫ﮐﺪ ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﮐﺪ ﻧﻮع ﺣﺴﺎب‬ ‫ﺷﻤﺎره ﺣﺴﺎب‬
‫‪ 2‬ﺣﺮف‬ ‫‪ 2‬رﻗﻢ‬ ‫‪ 3‬رﻗﻢ‬ ‫‪ 1‬رﻗﻢ‬ ‫‪ 18‬رﻗﻢ‬

‫‪36‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫در ﺑﺨﺶ ‪ CC‬ﺣﺮوف اﺧﺘﺼﺎري ﮐﺸﻮرﻫﺎﯾﯽ ﮐﻪ ﺑﺮ اﺳﺎس اﺳﺘﺎﻧﺪارد ‪ ISO-3166-1‬ﻣﺤﺎﺳﺒﻪ و درج ﺷﺪه ﮐﻪ در اﯾﺮان‬

‫اﯾﻦ ﮐﺪ ﺑﺎ ‪ IR‬ﻣﺸﺨﺺ ﻣﯽ ﺷﻮد‪.‬‬

‫ﺑﺨﺶ ‪ CD‬رﻗﻢ ﮐﻨﺘﺮﻟﯽ اﺳﺖ ﮐﻪ ﺗﻮﺳﻂ اﻟﮕﻮرﯾﺘﻤﯽ در زﻣﺎن ﺗﻮﻟﯿﺪ ﺷﻤﺎره ﺷﺒﺎ ‪،‬ﻣﺤﺎﺳﺒﻪ ﺷﺪه اﺳﺖ‪ .‬در ﻣﻮﻗﻊ ﮐﻨﺘﺮل و‬

‫ﺻﺤﺖ ﺳﻨﺠﯽ آن ﻧﯿﺰ از اﻟﮕﻮرﯾﺘﻢ دﯾﮕﺮي اﺳﺘﻔﺎده ﻣﯽ ﺷﻮد‪.‬‬

‫ﺑﺨﺶ ‪ BBAN‬ﺷﻨﺎﺳﻪ ﯾﮑﺘﺎ ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ ﮐﻪ ﯾﮏ ﺣﺴﺎب ﺧﺎص در ﯾﮏ ﺑﺎﻧﮏ را در ﯾﮏ ﮐﺸﻮر ﺧﺎص ﻣﺸﺨﺺ ﻣﯽ ﻧﻤﺎﯾﺪ‪.‬‬

‫در ﺑﺨﺶ ﮐﺪ ﺑﺎﻧﮏ‪ ،‬ﻋﺪدي ﺳﻪ رﻗﻤﯽ درج ﻣﯽ ﺷﻮد ﮐﻪ اﯾﻦ ﻋﺪد ﺷﻨﺎﺳﻪ ﯾﮑﺘﺎ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ در ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺮﮐـﺰي ﻣـﯽ ﺑﺎﺷـﺪ‪ .‬در‬

‫ﻗﺴﻤﺖ ﮐﺪ ﻧﻮع ﺣﺴﺎب )ﺳﭙﺮده ﯾﺎ ﺗﺴﻬﯿﻼت( ارﻗﺎم ‪ 0‬ﺗﺎ ‪ 3‬ﺑﻪ ﺻﻮرت ذﯾﻞ درج ﻣﯽ ﺷﻮد‪:‬‬

‫ﺣﺴﺎب ﻣﺘﻤﺮﮐﺰ= ‪0‬‬ ‫ﺣﺴﺎب ﻏﯿﺮ ﻣﺘﻤﺮﮐﺰ = ‪1‬‬ ‫ﺗﺴﻬﯿﻼت ﻣﺘﻤﺮﮐﺰ = ‪2‬‬ ‫ﺗﺴﻬﯿﻼت ﻏﯿﺮ ﻣﺘﻤﺮﮐﺰ= ‪3‬‬
‫ﺑﺨﺶ ﺷﻤﺎره ﺣﺴﺎب ﻧﯿﺰ در واﻗﻊ ﻫﻤﺎن ﺷﻤﺎره ﺣﺴﺎﺑﯽ ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ ﮐﻪ ﭘﺲ از اﻓﺘﺘﺎح ﺗﻮﺳﻂ ﻫﺮ ﺑﺎﻧﮏ ﺑﺮ اﺳﺎس ﺳﺎﺧﺘﺎري‬

‫ﮐﻪ ﺗﻌﺮﯾﻒ ﺷﺪه ‪ ،‬ﺷﮑﻞ ﻣﯽ ﮔﯿﺮد و ﻋﯿﻨﺎً در اﯾﻦ ﺑﺨﺶ ﻗﺮار ﻣﯽ ﮔﯿﺮد‪ .‬ﭼﻨﺎﻧﭽﻪ ﺷﻤﺎره ﺣﺴﺎﺑﯽ ﮐﻤﺘﺮ ‪ 18‬رﻗـﻢ ﺑـﻮد ﺑـﻪ‬

‫ﺗﻌﺪاد ارﻗﺎﻣﯽ ﮐﻪ ﮐﺴﺮ دارد ﻋﺪد ﺻﻔﺮ ﭘﺸﺖ ﺷﻤﺎره ﺣﺴﺎب ﻗﺮار ﮔﺮﻓﺘﻪ و ﺑﻪ ﺷﻤﺎره ﺷﺒﺎ ﻣﻨﺘﻘﻞ ﻣﯽ ﮔﺮدد‪.‬‬

‫"ﺷﺒﺎ " ﺟﺎﯾﮕﺰﯾﻦ ﺷﻤﺎره ﺣﺴﺎب ﻫﺎي ﻓﻌﻠﯽ ﻧﻤﯽ ﺷﻮد‪ ،‬ﺑﻠﮑﻪ ﺑﻪ ﻋﻨـﻮان ﯾـﮏ ﺷـﻤﺎره ي اﺳـﺘﺎﻧﺪارد در ﮐﻨـﺎر آﻧﻬـﺎ ﻗـﺮار‬

‫ﻣﯿﮕﯿﺮد‪ .‬در اﯾﻦ ﺧﺼﻮص ﺑﺮاي ﻫﺮ ﺣﺴﺎب ﯾﮏ "ﺷﺒﺎ" ي ﻣﺨﺼﻮص ﺑﻪ آن ﺣﺴﺎب وﺟﻮد دارد‪.‬‬

‫"ﺷﺒﺎ " ﺑﺮاي اﻧﻮاع ﺣﺴﺎب ﻫﺎ ﻣﺎﻧﻨﺪ ﺟﺎري‪ ،‬ﺳﭙﺮده‪ ،‬ﺗﺴﻬﯿﻼت و ﻧﻈﺎﯾﺮ آن ﻣﯽ ﺗﻮاﻧﺪ ﻣﻮرد اﺳـﺘﻔﺎده ﻗـﺮار ﮔﯿـﺮد‪ .‬وﺟـﻮد‬

‫"ﺷﺒﺎ" ﻣﺰاﯾﺎي زﯾﺮ را ﺑﺮاي ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن و ﺑﺎﻧﮏ درﺑﺮ دارد‪:‬‬

‫‪" -1‬ﺷﺒﺎ" ﺗﻤﺎم اﻃﻼﻋﺎت ﯾﮏ ﺷﻤﺎره ﺣﺴﺎب ﻣﻌﻤﻮﻟﯽ را دارد‪ .‬ﺑﺎ داﻧﺴﺘﻦ "ﺷﺒﺎ" ﻣﯽ ﺗﻮاﻧﯿﺪ وﺟﻪ را ﺑﻪ آن ﻣﻨﺘﻘـﻞ‬

‫ﮐﺮده ﯾﺎ از ﻃﺮﯾﻖ آن ﭘﻮل درﯾﺎﻓﺖ ﮐﻨﯿﺪ‪ ،‬ﺑﺪون اﯾﻦ ﮐﻪ ﻧﮕﺮان ﺳﺎﯾﺮ ﺟﺰﺋﯿﺎت ﺣﺴﺎب ﺑﺎﺷﯿﺪ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺑﺮاي ﺣﻮاﻟﻪ ﻫﺎﯾﯽ ﮐﻪ از "ﺷﺒﺎ" در آﻧﻬﺎ اﺳﺘﻔﺎده ﻣﯽ ﺷﻮد‪ ،‬ﻧﯿﺎز ﺑﻪ داﻧﺴﺘﻦ‪ ،‬ذﮐﺮ و ﮐﻨﺘﺮل ﻫﯿﭽﮕﻮﻧـﻪ اﻃﻼﻋـﺎﺗﯽ‬

‫ﻧﻈﯿﺮ ﻧﺎم ﺑﺎﻧﮏ‪ ،‬ﻧﺎم ﯾﺎ ﮐﺪ ﺷﻌﺒﻪ‪ ،‬ﺷﻤﺎره ﺣﺴﺎب‪ ،‬ﻧﻮع ﺣﺴﺎب و درﮔﯿﺮي ﺑﺎ ﮐﺪﻫﺎي ﻣﺨﺘﻠﻒ و ﮔﻮﻧﺎﮔﻮن ﻧﺪارﯾﺪ‪.‬‬

‫ﺗﻤﺎﻣﯽ اﯾﻦ داده ﻫﺎ در " ﺷﺒﺎ" وﺟﻮد دارﻧﺪ‪.‬‬

‫‪ -3‬اﮔﺮ اﺷﺘﺒﺎه ﯾﺎ ﺳﻬﻮي در ورود "ﺷﺒﺎ" ﭘﯿﺶ آﯾﺪ‪ ،‬ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﻫﺎي ﺑـﺎﻧﮑﯽ از اﺷـﺘﺒﺎه ﻣﺸـﺘﺮي )در اﻋـﻼم ﺷـﺒﺎ( ﯾـﺎ‬

‫ﻣﺘﺼﺪي ﺑﺎﻧﮏ )در ورود اﻃﻼﻋﺎت ﺷﺒﺎ( آﮔﺎه ﺷﺪه و آن را ﮔﺰارش ﻣﯽ ﮐﻨﻨﺪ‪.‬ﺑﻪ اﯾﻦ ﻣﻌﻨﯽ ﮐﻪ اﮔﺮ ﻣﺸـﺘﺮي ﯾـﺎ‬

‫‪37‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫ﻣﺘﺼﺪي ﺑﺎﻧﮏ ﯾﮏ ﯾﺎ ﭼﻨﺪ رﻗﻢ از "ﺷﺒﺎ" را اﺷﺘﺒﺎه وارد ﮐﻨﺪ‪ ،‬ﺳﯿﺴﺘﻢ ﺑﺎ ﮐﻨﺘﺮل ﻣﺤﺘﻮاي "ﺷﺒﺎ" ﺑـﻪ او اﻋـﻼم‬

‫ﻣﯽ ﮐﻨﺪ ﮐﻪ اﺷﺘﺒﺎﻫﯽ رخ داده اﺳﺖ و ﺑﺎﯾﺪ "ﺷﺒﺎ" ي وارد ﺷﺪه ﻣﺠﺪدا ﮐﻨﺘﺮل ﺷﻮد‪.‬اﯾﻦ ﺳـﺎز و ﮐـﺎر "ﺷـﺒﺎ"‬

‫اﻣﮑﺎن ﺧﻄﺎي ﻣﺸﺘﺮي و ﻣﺘﺼﺪي ﺑﺎﻧﮏ در ورود اﻃﻼﻋﺎت ﺣﺴﺎب و ارﺳﺎل وﺟﻪ ﺑﻪ ﺣﺴﺎب ﻫﺎي دﯾﮕﺮ را ﺗﺎ ﺣﺪ‬

‫ﺑﺴﯿﺎر زﯾﺎدي ﮐﺎﻫﺶ ﻣﯽ دﻫﺪ‪.‬‬

‫‪ -4‬ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﻫﺎي ﺣﻮاﻟﻪ اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ ﮐﺸﻮر "ﺳﺎﺗﻨﺎ" و "ﭘﺎﯾﺎ" ﺑﺮ اﺳﺎس "ﺷﺒﺎ" ﻓﻌﺎﻟﯿﺖ ﻣﯽ ﻧﻤﺎﯾﻨﺪ‪ ،‬ﺑﻨﺎﺑﺮاﯾﻦ داﻧﺴﺘﻦ‬

‫"ﺷﺒﺎ" ي ﺣﺴﺎب ﺑﺮاي اﻧﺠﺎم ﺣﻮاﻟﻪ ﺑﯿﻦ ﺑﺎﻧﮏ ﻫﺎ ﺑﺮاي ﻫﻤﻪ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺑﺎﻧﮏ ﻫﺎ ﺿﺮورت دارد‪.‬‬

‫‪ 2-4‬ﺳﺎﺗﻨﺎ ‪ -‬ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﺗﺴﻮﯾﻪ ﻧﺎﺧﺎﻟﺺ آﻧﯽ )‪: (RTGS‬‬

‫در راﺳﺘﺎي ﮔﺴﺘﺮش و ﺗﻮﺳﻌﻪ اﺗﻮﻣﺎﺳﯿﻮن ﻋﻤﻠﯿﺎت ﺑﯿﻦ ﺑﺎﻧﮑﯽ و ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ ارﺗﻘﺎء ﺳﻄﺢ ﮐﯿﻔﯽ ﺗﺒﺎدﻻت و ﮐﺎﻫﺶ ﻫﺰﯾﻨﻪ و‬

‫زﻣﺎن اﻧﺠﺎم ﻣﺒﺎدﻻت ﺑﯿﻦ ﺑﺎﻧﮑﯽ‪ ،‬ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺮﮐﺰي ﺟﻤﻬﻮري اﺳﻼﻣﯽ اﯾﺮان ﻃﺮح ﻧﻈﺎم ﺟﺎﻣﻊ ﭘﺮداﺧـﺖ را در ﻗﺎﻟـﺐ ﭘـﺮوژه‬

‫ﻫﺎي ﮔﻮﻧﺎﮔﻮن از ﺟﻤﻠﻪ اﺳﺘﻘﺮار و ﭘﯿﺎده ﺳﺎزي ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﺗﺴﻮﯾﻪ ﻧﺎﺧﺎﻟﺺ آﻧﯽ ﺳﺎﺗﻨﺎ ﺑﻪ اﺟﺮا ﮔﺬاﺷﺘﻪ اﺳﺖ‪.‬ﺳﺎﺗﻨﺎ ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ اي‬

‫اﺳﺖ ﮐﻪ در آن ﭘﺮدازش و ﺗﺴﻮﯾﻪ ﻣﺒﺎدﻻت ﺑﯿﻦ ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺑﻪ ﺻﻮرت آﻧﯽ و ﺗﮏ ﺑﻪ ﺗﮏ اﻧﺠﺎم ﻣﯽ ﮔﯿﺮد‪.‬ﺑﺎ ﭘﯿﺎده ﺳﺎزي ﮐﺎﻣﻞ‬

‫اﯾﻦ ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ اﻣﮑﺎن ﺟﺎﺑﻪ ﺟﺎﯾﯽ و اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻮه ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن در ﺑﯿﻦ ﺷﻌﺐ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎي ﻣﺨﺘﻠﻒ ﮐﺸﻮر ﺑﻪ ﺻﻮرت اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑـﯽ و‬

‫ﺑﺪون ﻧﯿﺎز ﺑﻪ ﺗﺒﺎدل ﭼﮏ رﻣﺰدار‪ ،‬وﺟﻪ ﻧﻘﺪ‪ ،‬ﭼﮑﻬﺎي ﻣﺴﺎﻓﺮﺗﯽ ‪ ،‬اﯾﺮان ﭼﮏ و ﻏﯿﺮه ﻓﺮاﻫﻢ ﺷﺪه اﺳﺖ‪ .‬اﻋﻤﺎل ﻣﻄﻠﻮب ﺗﺮ‬

‫ﺳﯿﺎﺳﺘﻬﺎي ﭘﻮﻟﯽ‪ ،‬اﻓﺰاﯾﺶ ﺗﻮاﻧﺎﯾﯽ ﻧﻈﺎم ﺑﺎﻧﮑﯽ در ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﻣﻨﺎﺑﻊ ﻣﺎﻟﯽ و ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﻧﻘﺪﯾﻨﮕﯽ ﺑﺎزار دﯾﮕﺮ ﻣﺰاﯾﺎي ﺳﺎﺗﻨﺎ ﻣﯽ‬

‫ﺑﺎﺷﺪ‪.‬از وﯾﮋﮔﯽ ﻫﺎي اﯾﻦ ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﺷﺎﻣﻞ‪:‬‬

‫زﻣﺎﻧﯽ ﮐﻪ دﺳﺘﻮر ﭘﺮداﺧﺖ از ﻃﺮف ﺑﺎﻧﮏ ﺻﺎدر ﻣﯽ ﺷﻮد ‪ ،‬ﺑﻼﻓﺎﺻﻠﻪ در اﯾﻦ ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﭘﺮدازش ﺻﻮرت ﻣﯽ ﮔﯿﺮد‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫‪ -‬ﻣﺒﺎدﻻت ﺑﻪ ﺻﻮرت ﺗﮏ ﺑﻪ ﺗﮏ و ﯾﺎ ﺑﺎ ﻣﺒﺎﻟﻎ ﻧﺎﺧﺎﻟﺺ ﺑﻪ ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ اﻧﺘﻘﺎل ﻣﯽ ﯾﺎﺑﺪ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻣﺒﺎدﻻت ﺑﺪون ﺗﺎﺧﯿﺮ و ﺑﺎ ﻫﻤﺎن ﻣﺒﺎﻟﻎ ﻧﺎﺧﺎﻟﺺ ﺗﺴﻮﯾﻪ ﻣﯽ ﺷﻮد‪.‬‬

‫‪ -‬وﺟﻮد ﺑﺴﺘﺮﻫﺎي ارﺗﺒﺎﻃﯽ ﺑﺴﯿﺎر اﻣﻦ ﮐﻪ ﺑﺎﻫﭙﻌﺚ اﻓﺰاﯾﺶ رﺿﺎﯾﺖ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﻫﻨﮕﺎم ﺟﺎﺑﻪ ﺟﺎﯾﯽ وﺟﻮه ﻣﯽ ﺷﻮد‪.‬‬

‫‪38‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫اﻣﺮوزه ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ ﻣﯽ ﺗﻮاﻧﻨﺪ ﺑﺎ ﻣﺮاﺟﻌﻪ ﺑﻪ ﺷﻌﺐ ﺑﺎﻧﮏ ﺧﻮد‪ ،‬از ﻣﺘﺼﺪﯾﺎن ﻣﺮﺑﻮﻃـﻪ درﺧﻮاﺳـﺖ ﺣﻮاﻟـﻪ ﺳـﺎﺗﻨﺎ ﺑـﻪ‬

‫ﺣﺴﺎﺑﯽ در ﺑﺎﻧﮏ دﯾﮕﺮ ﺑﻨﻤﺎﯾﻨﺪ‪ .‬ﺧﺪﻣﺎت ﺳﺎﺗﻨﺎ در ﺣﺎل ﺣﺎﺿﺮ ﺑﺪون ﮐﺎرﻣﺰد در ﺗﻤﺎﻣﯽ ﺷﻌﺐ ﻫﻤﻪ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ و ﺑـﺮاي اﻧـﻮاع‬

‫ﺣﺴﺎﺑﻬﺎ اراﯾﻪ ﻣﯽ ﮔﺮدد‪.‬‬

‫ﺷﺮاﯾﻂ اﺳﺘﻔﺎده از ﺧﺪﻣﺎت اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﺑﯿﻦ ﺑﺎﻧﮑﯽ از ﻃﺮﯾﻖ ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﺳﺎﺗﻨﺎ‪:‬‬

‫‪ -‬دﺳﺘﻮر ﭘﺮداﺧﺖ ﺻﺎدر ﺷﺪه ﭘﺲ از ﭘﺬﯾﺮش آن ﺗﻮﺳﻂ ﺑﺎﻧﮏ‪ ،‬ﻗﻄﻌﯽ و ﻏﯿﺮﻗﺎﺑﻞ ﺑﺮﮔﺸﺖ ﺑﻮده و اﻧﺠﺎم آن ﺟـﺰء‬

‫ﺗﻌﻬﺪات ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺤﺴﻮب ﻣﯽ ﺷﻮد‪.‬‬

‫‪ -‬اﺳﺘﺮداد وﺟﻪ ﻣﻮرد اﻧﺘﻘﺎل ﭘﺲ از ﭘﺬﯾﺮش دﺳﺘﻮر ﭘﺮداﺧﺖ ﺗﻮﺳﻂ ﺑﺎﻧﮏ ﺑﻪ ﻫﯿﭻ ﻋﻨﻮان اﻣﮑﺎن ﭘﺬﯾﺮ ﻧﻤﯽ ﺑﺎﺷﺪ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺘﻌﻬﺪ اﺳﺖ در ﺗﺎرﯾﺦ درﺧﻮاﺳﺖ ﺷﺪه ﺗﻮﺳﻂ ﻣﺸﺘﺮي )ﺗﺎرﯾﺦ ﻣﺆﺛﺮ( وﺟﻪ را ﺑﻪ ﺑﺎﻧﮏ ذﯾﻨﻔﻊ ارﺳﺎل ﻧﻤﺎﯾﺪ‪.‬‬

‫‪ -‬در ﺻﻮرﺗﯽ ﮐﻪ ﺑﻪ ﻫﺮ دﻟﯿﻞ ﺗﺎرﯾﺦ ﻣﺆﺛﺮ اﻧﺘﻘﺎل ﺑﺎ ﯾﮑﯽ از اﯾﺎم ﺗﻌﻄﯿﻞ رﺳﻤﯽ ﻣﺼﺎدف ﺷﻮد‪ ،‬ﺑﺎﻧـﮏ اﻧﺘﻘـﺎل را در‬

‫اوﻟﯿﻦ روز ﮐﺎري ﺑﻌﺪ از ﺗﻌﻄﯿﻠﯽ اﻧﺠﺎم ﻣﯽ دﻫﺪ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻣﺴﺌﻮﻟﯿﺖ وارﯾﺰ وﺟﻪ اﻧﺘﻘﺎل داده ﺷﺪه ﺑﻪ ﺣﺴﺎب ذﯾﻨﻔﻊ )ﻣﻘﺼﺪ( در ﺗﺎرﯾﺦ ﻣﺆﺛﺮ اﻧﺘﻘﺎل ﺑﺮ ﻋﻬﺪه ﺑﺎﻧـﮏ ذﯾﻨﻔـﻊ‬

‫)ﻣﻘﺼﺪ( اﺳ ﺖ و ﻟﺬا در اﯾﻦ ﺧﺼﻮص‪ ،‬ﻣﺴﺌﻮﻟﯿﺘﯽ ﻣﺘﻮﺟﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﭘﺬﯾﺮﻧﺪه دﺳﺘﻮر ﭘﺮداﺧﺖ )ﻣﺒﺪاء( ﻧﻤﯽ ﺑﺎﺷﺪ‪.‬‬

‫ﻣﺴﺌﻮﻟﯿﺖ ﻋﻮاﻗﺐ ﻧﺎﺷﯽ از ﻫﺮﮔﻮﻧﻪ ﺧﻄﺎ ﯾﺎ اﺷﺘﺒﺎه در ﻣﻨﺪرﺟﺎت ﺑﺮگ دﺳﺘﻮر ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﺮ ﻋﻬﺪه ﻣﺘﻘﺎﺿﯽ اﻧﺘﻘﺎل‬ ‫‪-‬‬

‫وﺟﻪ ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ‪.‬‬

‫‪ -‬در ﺻﻮرﺗﯽ ﮐﻪ ﺑﻪ ﻫﺮ دﻟﯿﻞ )ﻣﺴﺪودي ﺣﺴﺎب ﻣﻘﺼﺪ‪ ،‬اﺷﺘﺒﺎه در ﻣﺸﺨﺼﺎت ﺣﺴﺎب ﻣﻘﺼﺪ و ﻧﻈﺎﯾﺮ آن( اﻣﮑـﺎن‬

‫وارﯾﺰ وﺟﻪ ﺑﻪ ﺣﺴﺎب ذﯾﻨﻔﻊ ذﮐﺮ ﺷﺪه در ﻣﺘﻦ دﺳﺘﻮر ﭘﺮداﺧﺖ وﺟﻮد ﻧﺪاﺷﺘﻪ ﺑﺎﺷﺪ‪ ،‬ﺑﺎﻧﮏ وﺟﻪ ﻣﻮرد اﻧﺘﻘﺎل را‬

‫ﺑﺎ ﮐﺴﺮ ﮐﺎرﻣﺰد ﺑﺮﮔﺸﺖ وﺟﻪ‪ ،‬ﺣﺪاﮐﺜﺮ ﺗﺎ ﭘﺎﯾﺎن روز ﮐﺎري ﺑﻌﺪ ﺑﻪ ﺣﺴﺎب دﺳﺘﻮر دﻫﻨﺪه ﺑﺮ ﻣﯽ ﮔﺮداﻧﺪ‪.‬‬

‫‪ 3-4‬ﭘﺎﯾﺎ‪ -‬ﭘﺎﯾﺎﭘﺎي اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ )‪: (ACH‬‬

‫اﯾﻦ ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ زﯾﺮﺳﺎﺧﺖ اﺻﻠﯽ ﻣﺒﺎدﻻت ﭘﻮﻟﯽ ﺑﯿﻦ ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺣﺴﺎﺑﯽ اﻧﺒﻮه ﺑﻪ ﺷﻤﺎر آﻣﺪه و ﺳﺘﻮن ﻓﻘﺮات ﺣﻮاﻟﻪ ﻫـﺎ و اﻧﺘﻘـﺎل‬

‫وﺟﻪ ﺑﯿﻦ ﺑﺎﻧﮑﯽ را در ﮐﺸﻮر ﺗﺸﮑﯿﻞ ﻣﯽ دﻫﺪ‪ .‬ﭘﺎﯾﺎ ﺑﻪ ﮔﻮﻧﻪ اي ﻃﺮاﺣﯽ ﺷﺪه ﮐﻪ ﻣﯽ ﺗﻮاﻧﺪ دﺳﺘﻮر ﺑﻪ ﭘﺮداﺧﺘﻬﺎي ﻣﺘﻌﺪد‬

‫را از ﻃﺮف ﺑﺎﻧﮏ درﯾﺎﻓﺖ‪ ،‬ﭘﺮدازش و ﺑﺮاي اﻧﺠﺎم ﺑﻪ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎي ﻣﻘﺼﺪ ارﺳﺎل ﻧﻤﺎﯾﺪ‪ .‬ﻣﺘﻨﺎﻇﺮاً ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ ﻧﯿﺰ ﻣﯽ ﺗﻮاﻧﻨﺪ دﺳـﺘﻮر‬

‫‪39‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫ﭘﺮداﺧﺘﻬﺎي ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺧﻮد را ﺑﻪ ﺻﻮرت اﻧﻔﺮادي ﯾﺎ اﻧﺒﻮه درﯾﺎﻓﺖ و ﺑﺮاي ﭘﺎﯾﺎﭘﺎي و اﻧﺠـﺎم در ﺑﺎﻧﮑﻬـﺎي ﻣﻘﺼـﺪ ﺑـﻪ ﭘﺎﯾـﺎ‬

‫ارﺳﺎل ﮐﻨﻨﺪ‪ .‬ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﭘﺎﯾﺎﭘﺎي اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ در درون ﺧﻮد داراي دو ﻫﺴﺘﻪ ﺟﺪاﮔﺎﻧﻪ » اﻧﺘﻘﺎل« اﻋﺘﺒﺎري و » ﺑﺮداﺷﺖ وﺟﻪ«‬

‫اﺳﺖ ﮐﻪ ا راﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ارزش اﻓﺰوده را ﺑﺮاي ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ ﻣﯿﺴﺮ ﻣﯽ ﺳﺎزد‪.‬‬

‫ﻫﺴﺘﻪ اﻧﺘﻘﺎل اﻋﺘﺒﺎر ﯾﺎ اﻧﺘﻘﺎل ﻣﺴﺘﻘﯿﻢ ﻫﻤﺎﻧﻨﺪ ﯾﮏ ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﺣﻮاﻟﻪ ﺑﯿﻦ ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻋﻤﻞ ﻣﯽ ﻧﻤﺎﯾﺪ ﺑـﺎ اﯾـﻦ ﺗﻔـﺎوت ﮐـﻪ اﯾـﻦ‬

‫ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﻋﻼوه ﺑﺮ ﭘﺬﯾﺮش ﺣﻮاﻟﻪ ﻫﺎي اﻧﻔﺮادي ﻗﺎدر ﺧﻮاﻫﺪ ﺑﻮد ﺗﺎ ﺣﻮاﻟﻪ ﻫﺎي اﻧﺒﻮه ﺷﺎﻣﻞ ﺗﻌـﺪاد ﺑﺴـﯿﺎر زﯾـﺎدي دﺳـﺘﻮر‬

‫ﭘﺮداﺧﺖ را ﻧﯿﺰ از ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ و ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن آﻧﻬﺎ درﯾﺎﻓﺖ و ﭘﺮدازش ﻧﻤﺎﯾﺪ‪ .‬ﺳﻘﻒ اﻧﺘﻘﺎل وﺟـﻪ ﺑـﺮاي ﻫـﺮ ﺗـﺮاﮐﻨﺶ ﯾـﺎ دﺳـﺘﻮر‬

‫ﭘﺮداﺧﺖ ﮐﻤﺘﺮ از ‪ 150‬ﻣﯿﻠﯿﻮن رﯾﺎل ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ‪.‬‬

‫ﺧﺪﻣﺎت ﻗﺎﺑﻞ اراﺋﻪ ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﭘﺎﯾﺎ‪:‬‬

‫اﯾﻦ ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ از دو ﻫﺴﺘﻪ ﮐﺎﻣﻼً ﻣﺴﺘﻘﻞ و ﻣﺠﺰا )وارﯾﺰ ﻣﺴﺘﻘﯿﻢ و ﺑﺮداﺷﺖ ﻣﺴﺘﻘﯿﻢ( ﺗﺸﮑﯿﻞ ﺷﺪه اﺳﺖ و ﺧﺪﻣﺎت زﯾﺮ از‬

‫ﻃﺮﯾﻖ ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﭘﺎﯾﺎﭘﺎي اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ )ﭘﺎﯾﺎ( ﺑﻪ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺳﯿﺴﺘﻢ ﺑﺎﻧﮑﯽ اراﺋﻪ ﻣﯽ ﺷﻮد‪:‬‬

‫اﻟﻒ‪ -‬وارﯾﺰ ﻣﺴﺘﻘﯿﻢ ‪:‬‬

‫ﺷﯿﻮهاي از ﭘﺮداﺧﺖ اﺳﺖ ﮐﻪ ﻃﯽ آن ﺻﺎﺣﺐﺣﺴﺎب ﺑﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﺧﻮد اﺟﺎزه ﻣﯽدﻫﺪ در زﻣﺎنﻫﺎي ﺧﺎص‪ ،‬ﻣﺒﻠﻎ ﯾﺎ ﻣﺒـﺎﻟﻐﯽ‬

‫را از ﺣﺴﺎب وي ﺑﺮداﺷﺖ ﻧﻤﺎﯾﺪ و ﺑﻪ ﺣﺴﺎب اﺷﺨﺎص ذﯾﻨﻔﻊ در ﺑﺎﻧﮏﻫﺎي دﯾﮕﺮ اﻧﺘﻘﺎل دﻫﺪ‪ .‬از ﺟﻤﻠـﻪ ﻣـﻮارد اﺳـﺘﻔﺎده‬

‫وارﯾﺰ ﻣﺴﺘﻘﯿﻢ ﺑﺮاي ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺣﻘﯿﻘﯽ و ﺣﻘﻮﻗﯽ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﯽ ﺗﻮان ﺑﻪ اﻣﮑﺎن ﭘﺮداﺧﺖ ﻫﺎي دﺳـﺘﻪ اي ﻧﻈﯿـﺮ ﻣـﻮارد ذﯾـﻞ‬

‫اﺷﺎره ﮐﺮد‪:‬‬

‫‪ -‬ﭘﺮداﺧﺖ دﺳﺘﻤﺰد‪ ،‬ﺣﻘﻮق و ﻣﺴﺘﻤﺮي ﮐﺎرﮐﻨﺎن‪.‬‬

‫‪ -‬ﭘﺮداﺧﺖ ﺳﻮد ﺳﻬﺎم و اوراق ﺑﻬﺎدار‪.‬‬

‫‪ -‬ﭘﺮداﺧﺖ و ﺗﺴﻮﯾﻪ ﺑﻬﺎي ﺧﺪﻣﺎت و ﮐﺎﻻ‪.‬‬

‫‪ -‬ﭘﺮداﺧﺖ اﻗﺴﺎط ﺧﺮﯾﺪ ﮐﺎﻻ‪ ،‬وام و ﺗﺴﻬﯿﻼت ﺑﺎﻧﮑﯽ‪.‬‬

‫‪ -‬ﭘﺮداﺧﺖ اﺟﺎره ﺑﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺣﻮاﻟﻪ ﻫﺎي ﺑﯿﻦ ﺑﺎﻧﮑﯽ اﻧﻔﺮادي‪.‬‬

‫‪ -‬و ﺳﺎﯾﺮ ﺣﻮاﻟﻪ ﻫﺎﯾﯽ ﮐﻪ از ﻃﺮﯾﻖ ﺷﻤﺎره ﺷﺒﺎ ﺑﻪ ﺻﻮرت اﻧﻔﺮادي ﯾﺎ ﮔﺮوﻫﯽ ﺻﻮرت ﻣﯽ ﭘﺬﯾﺮد‪.‬‬

‫‪40‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫ب‪ -‬ﺑﺮداﺷﺖ ﻣﺴﺘﻘﯿﻢ‪:‬‬

‫ﺷﯿﻮهاي از اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ اﺳﺖ ﮐﻪ در آن ﻣﺸﺘﺮي‪ ،‬ﺑﺎﻧﮏ را ﻣﺠـﺎز ﻣـﯽﻧﻤﺎﯾـﺪ ﺑـﻪ ﻃـﻮر ﺧﻮدﮐـﺎر ﻣﺒـﺎﻟﻎ ﻣﺸﺨﺼـﯽ را در‬

‫زﻣﺎنﻫﺎي ﺗﻌﯿﯿﻦﺷﺪه از ﺣﺴﺎبﻫﺎي اﺷﺨﺎص دﯾﮕﺮ در ﺑﺎﻧﮏﻫﺎي ﻣﺨﺘﻠﻒ ﺑﺮداﺷﺖ و ﺑﻪ ﺣﺴﺎب وي وارﯾﺰ ﻧﻤﺎﯾﺪ‪ .‬اﯾﻦ اﻣﺮ‬

‫ﺑﺎ ﺗﻮاﻓﻖ ﻗﺒﻠﯽ ﻃﺮﻓﯿﻦ )ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺑﺪﻫﮑﺎر و ﺑﺴﺘﺎﻧﮑﺎر( ﺻﻮرت ﻣﯽﭘﺬﯾﺮد‪.‬‬

‫از ﺟﻤﻠﻪ ﻣﻮارد اﺳﺘﻔﺎده ﺑﺮداﺷﺖ ﻣﺴﺘﻘﯿﻢ ﺑﺮاي ﻣﺸﺘﺮﯾ ﺎن ﺣﻘﯿﻘﯽ و ﺣﻘﻮﻗﯽ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﯽ ﺗﻮان ﺑﻪ ﺑﺮداﺷﺖ ﻫﺎي دﺳﺘﻪ اي از‬

‫ﺟﻤﻠﻪ ﻣﻮارد ذﯾﻞ اﺷﺎره ﮐﺮد‪:‬‬

‫‪ -‬ﭘﺮداﺧﺖ ﻣﺒﻠﻎ ﻗﺒﻮض ﺧﺪﻣﺎت ﺷﻬﺮي )آب‪ ،‬ﺑﺮق‪ ،‬ﮔﺎز و ‪(...‬‬

‫‪ -‬ﭘﺮداﺧﺖ ﺣﻖ ﻋﻀﻮﯾﺖ ﺑﺎﺷﮕﺎهﻫﺎ و ﺷﻬﺮﯾﻪ ﻣﺪارس ﯾﺎ داﻧﺸﮕﺎهﻫﺎ‬

‫‪ -‬ﭘﺮداﺧﺖ ﺣﻖ ﺑﯿﻤﻪ‬

‫‪ -‬ﭘﺮداﺧﺖ ﻣﺎﻟﯿﺎت و ﻋﻮارض‬

‫‪ -‬ﭘﺮداﺧﺖ اﻗﺴﺎط ﺧﺮﯾﺪ ﮐﺎﻻ‪ ،‬وام و ﺗﺴﻬﯿﻼت ﺑﺎﻧﮑﯽ‬

‫‪ -‬ﭘﺮداﺧﺖ آﺑﻮﻧﻤﺎن ﻧﺸﺮﯾﺎت‬

‫‪ -‬ﭘﺮداﺧﺖ اﺟﺎره ﺑﻬﺎي ﻣﺴﮑﻦ‬

‫‪ -‬ﺗﺴﻮﯾﻪ ﺻﻮرﺗﺤﺴﺎب‬

‫‪ -‬و ﻏﯿﺮه‬

‫ﻻزم ﺑﻪ ذﮐﺮ اﺳﺖ ﺑﺮاي ﺑﺮداﺷﺖ ﻣﺴﺘﻘﯿﻢ ﻗﺒﺾ ﻫﺎ‪ ،‬ﻣﺎﻟﯿﺎت‪ ،‬ﻋﻮارض و‪ ...‬از ﺣﺴﺎب ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺑﺎﯾﺪ ﻗـﺒﻼً ﻗـﺮارداد‪/‬ﺗﻔـﺎﻫﻢ‬

‫ﻧﺎﻣﻪ ﻻزم ﻣﯿﺎن ﻣﺸﺘﺮي و ﻫﺮ ﯾﮏ از ﺳﺎزﻣﺎﻧﻬﺎي ﻣﺘﺒﻮع ﯾﺎ اﺷﺨﺎص دﯾﮕﺮ ﺑﺮاي ﺑﺮداﺷﺖ از ﺣﺴﺎب آﻧﺎن ﺻـﻮرت ﮔﺮﻓﺘـﻪ‬

‫ﺑﺎﺷﺪ و آﻧﺎن ﻣﺠﺎز ﺑﻪ ﺑﺮداﺷﺖ وﺟﻪ از ﺣﺴﺎب در دوره ﻫﺎي زﻣﺎﻧﯽ ﻣﺸﺨﺺ ﺷﺪه ﺑﺎﺷﻨﺪ‪.‬‬

‫ﺑﺮﺗﺮي ﺧﺪﻣﺎت اﯾﻦ ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﻧﺴﺒﺖ ﺑﻪ ﺷﺮاﯾﻂ ﻓﻌﻠﯽ‪ ،‬آن اﺳﺖ ﮐﻪ در ﺣﺎل ﺣﺎﺿﺮ ﺑﺮاي ﭘﺮداﺧﺖ ﺣﻘﻮق ﯾﺎ ﺳﻮد ﺳﻬﺎم و‪،...‬‬

‫ﺑﻪ ﻣﻨﻈﻮر ﺳﻬﻮﻟﺖ اﻣﺮ‪ ،‬ﺣﺴﺎب ﻃﺮﻓﯿﻦ ﺑﺎﯾﺪ در ﯾﮏ ﺑﺎﻧﮏ ﺑﺎﺷﺪ و ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن و ﮐﺎرﮐﻨﺎن‪ ،‬ﻣﺠﺒﻮر ﺑﻪ اﻓﺘﺘـﺎح و ﯾـﺎ ﻣﻌﺮﻓـﯽ‬

‫ﺣﺴﺎب در ﺑﺎﻧﮏﻫﺎي ﻃﺮف ﻗﺮارداد ﺳﺎزﻣﺎنﻫﺎي ﻣﻮرد ﻧﻈﺮ ﻫﺴﺘﻨﺪ‪ .‬اﻣﺎ ﺑﺎ اﺳﺘﻔﺎده از ﺳـﺎﻣﺎﻧﻪ »ﭘﺎﯾـﺎ« ﺣﺴـﺎب ﺳـﺎزﻣﺎن‬

‫ﭘﺮداﺧﺖﮐﻨﻨﺪه ﻣﯽﺗﻮاﻧﺪ در ﯾﮏ ﺑﺎﻧﮏ و ﺣﺴﺎب ﮐﺎرﮐﻨﺎن و ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن در ﺑﺎﻧﮏﻫﺎي ﻣﺨﺘﻠـﻒ و در اﻧـﻮاع ﻣﺨﺘﻠـﻒ ﺑﺎﺷـﺪ‪.‬‬

‫‪41‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ ﺑﺮاي ﭘﺮداﺧﺖ اﻗﺴﺎط ﺗﺴﻬﯿﻼت دﯾﮕﺮ ﻧﯿﺎزي ﺑﻪ ﻣﺮاﺟﻌﻪ ﺑـﻪ ﺷـﻌﺐ ﺑﺎﻧـﮏ ﺗﺴـﻬﯿﻼتدﻫﻨـﺪه ﻧﺨﻮاﻫـﺪ ﺑـﻮد و‬

‫ﻣﺸﺘﺮي از ﻫﺮ ﺑﺎﻧﮏ ﮐﻪ ﺣﺴﺎب داﺷﺘﻪ ﺑﺎﺷﺪ ﻣﯽﺗﻮاﻧﺪ از ﻃﺮﯾﻖ ﺳﺎﻣﺎﻧﮥ ﻣﺰﺑﻮر ﻗﺴﻂ ﺧﻮد را ﭘﺮداﺧﺖ ﻧﻤﻮده و ﯾﺎ از ﺑﺎﻧﮏ‬

‫ﺧﻮد درﺧﻮاﺳﺖ ﻧﻤﺎﯾﺪ ﻣﺒﻠﻎ ﻗﺴﻂ را در ﯾﮏ ﺗﺎرﯾﺦ ﻣﺸﺨﺺ )ﻣﺜﻼً ﺗﺎرﯾﺦ ﺳﺮرﺳﯿﺪ( از ﺣﺴﺎب وي ﺑﺮداﺷﺖ و ﺑـﻪ ﺑﺎﻧـﮏ‬

‫ﺗﺴﻬﯿﻼتدﻫﻨﺪه ﻣﻨﺘﻘﻞ ﮐﻨﺪ ‪.‬‬

‫ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﭘﺎﯾﺎﭘﺎي اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ ﺑﻪ ﮔﻮﻧﻪ اي ﻃﺮاﺣﯽ ﺷﺪه ﮐﻪ ﻗﺎدر اﺳﺖ ﺷـﺒﺎﻧﻪ روز و در ﺗﻤـﺎﻣﯽ روزﻫـﺎ از ﺑﺎﻧﮑﻬـﺎ دﺳـﺘﻮر‬

‫ﭘﺮداﺧﺖ درﯾﺎﻓﺖ ﻧﻤﺎﯾﺪ ‪ .‬اﯾﻦ وﯾﮋﮔﯽ ﺑﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﻫﺎ اﻣﮑﺎن ﻣﯽ دﻫﺪ ﺗﺎ ﺑﺘﻮاﻧﻨﺪ اﯾﻦ ﺧﺪﻣﺖ را از ﻃﺮﯾﻖ اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ‪ ،‬ﺗﻠﻔﻦ ﻫﻤﺮاه‬

‫و ﻧﻈﺎﯾﺮ آن ﺑﻪ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن اراﺋﻪ ﻧﻤﺎﯾﺪ‪.‬‬

‫ﻣﺰاﯾﺎي اﺳﺘﻔﺎده از ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﭘﺎﯾﺎ‪:‬‬

‫‪ -‬ﮐﺎﻫﺶ ﺗﻌﺪاد ﺣﺴﺎبﻫﺎ‪ :‬ﻫﺮ ﻣﺸﺘﺮي ﻣﯽﺗﻮاﻧﺪ ﻓﻘﻂ از ﯾﮏ ﺣﺴﺎب در ﯾﮏ ﺑﺎﻧـﮏ ﺑـﺮاي ﺗﻤـﺎﻣﯽ درﯾـﺎﻓﺘﯽﻫـﺎ و‬

‫ﭘﺮداﺧﺘﯽ ﻫﺎي ﺧﻮد اﺳﺘﻔﺎده ﻧﻤﺎﯾﺪ و دﯾﮕﺮ ﻧﯿﺎزي ﺑﻪ اﻓﺘﺘﺎح ﺣﺴﺎبﻫﺎي ﻣﺘﻌﺪد در ﭼﻨﺪ ﺑﺎﻧﮏ ﻧﺨﻮاﻫﺪ داﺷﺖ‪.‬‬

‫‪ -‬ﮐﺎﻫﺶ ﻣﺮاﺟﻌﺎت ﺑﻪ ﺷﻌﺐ و ﮐﺎﻫﺶ ﺗﺮددﻫﺎي درونﺷﻬﺮي‪.‬‬

‫‪ -‬ﺗﺴﺮﯾﻊ در اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻮه ﺑﯿﻦ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬ﮐﺎﻫﺶ اﺳﺘﻔﺎده از اﺳﮑﻨﺎس و اﯾﺮانﭼﮏ و ﭼﮏﻫﺎي ﺑﯿﻦ ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺑـﺮاي اﻧﺘﻘـﺎل وﺟـﻮه ﺑـﯿﻦﺑـﺎﻧﮑﯽ‪ :‬اﺳـﺘﻔﺎده از‬

‫ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﭘﺎﯾﺎ ﺑﻪ دﻟﯿﻞ ﻋﺪم ﻧﯿﺎز ﺑﻪ ﺣﻤﻞ و ﻧﻘﻞ ﭼﮏ‪ ،‬ﻋﺪم ﻧﯿﺎز ﺑﻪ ﻣﺮاﺟﻌﻪ ﺑﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﮔﯿﺮﻧﺪه وﺟـﻪ و ﻋـﺪم وﺟـﻮد‬

‫ﺧﻄﺮ ﻣﻔﻘﻮد ﯾﺎ ﺳﺮﻗﺖ ﺷﺪن ﭼﮏ‪ ،‬ﻣﻮﺟﺐ اﻓﺰاﯾﺶ ﺿﺮﯾﺐ اﻣﻨﯿﺖ ﻧﻘﻞ و اﻧﺘﻘﺎﻻت ﭘﻮﻟﯽ و ﺳﺮﻋﺖ در ﺣﻮاﻟﻪ وﺟﻪ‬

‫ﺑﻪ ﺣﺴﺎبﻫﺎي ﻣﻮﺟﻮد در ﺳﺎﯾﺮ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ ﻣﯽﮔﺮدد‪.‬‬

‫‪ 4-4‬ﺗﺎﺑﺎ ‪ -‬ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﺗﺴﻮﯾﻪ اوراق ﺑﻬﺎدار اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ ‪:‬‬

‫ﮐﺎرﺑﺮد اﯾﻦ ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﺟﻬﺖ اﻣﻮر ﻣﺮﺑﻮط ﺑﻪ اوراق ﺑﻬﺎدر ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ ﺑﮕﻮﻧﻪ اي ﮐﻪ ﺑﺴﺘﺮي اﯾﺠﺎد ﮔﺮدد ﮐﻪ ﺗﺴـﻮﯾﻪ ‪ ،‬ﺣﻔـﻆ و‬

‫ﻧﮕﻬﺪاري ‪ ،‬اﻧﺘﻘﺎل و ﭘﺸﺘﯿﺒﺎﻧﯽ از ﮐﻞ ﭼﺮﺧﻪ ﺣﯿﺎت اوراق ﺑﻬﺎدار ﺑﻪ ﺻﻮرت اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ ﺗﻮﺳﻂ ﺳﯿﺴﺘﻢ ﺻﻮرت ﭘﺬﯾﺮﻓﺘـﻪ‬

‫و اﻣﮑﺎن ﻧﻈﺎرﺗﻬﺎي اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ ﻧﯿﺰ ﻓﺮاﻫﻢ ﮔﺮدد‪ .‬در واﻗﻊ ﺑﺎ ﭘﯿﺎده ﺳﺎزي اﯾﻦ ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﻫﺰﯾﻨﻪ ﻫﺎي ﺻـﺪور ﮐﺎﻏـﺬي اوراق‪،‬‬

‫‪42‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫ﻧﮕﻬﺪاري در ﻣﮑﺎن ﻓ ﯿﺰﯾﮑﯽ اﻣﻦ‪ ،‬ﻣﺮاﺟﻌﻪ ﺣﻀﻮري ﺟﻬﺖ اﻧﺘﻘﺎل و ﺗﺴﻮﯾﻪ اوراق ﺑﻬﺎدار ﺣﺬف ﻣﯽ ﮔﺮدد و ﮐﻠﯿﻪ ﺗﺒﺎدﻻت‬

‫ﺑﻪ ﺻﻮرت اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ اﻧﺠﺎم ﻣﯽ ﭘﺬﯾﺮد‪.‬‬

‫‪ 5-4‬ﺳﺤﺎب‪ -‬ﺳﯿﺴﺘﻢ ﺣﻮاﻟﻪ اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ ﺑﯿﻦ ﺑﺎﻧﮑﯽ‪:‬‬

‫اﯾﻦ ﺳﯿﺴﺘﻢ ﺑﺮ ﭘﺎﯾﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺷﺒﮑﻪ ﺷﺘﺎب اﯾﺠﺎد ﺷﺪه و وﻇﯿﻔﻪ اﺻﻠﯽ آن اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﺑﯿﻦ ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺑﯿﻦ ﮐﺎرﺗﻬﺎي ﻋﻀﻮ‬

‫ﺷﺒﮑﻪ ﺷﺘﺎب اﺳﺖ‪ ،‬ﯾﻌﻨﯽ ﻣﺸﺘﺮي ﻣﯽ ﺗﻮاﻧﺪ ﺑﺎ در دﺳﺖ داﺷﺘﻦ اﻃﻼﻋﺎت ﻣﺮﺑﻮﻃﻪ ﺑﻪ ﮐﺎرت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺧﻮد و ﺷﻤﺎره ﮐﺎرت‬

‫ﮔﯿﺮﻧﺪه وﺟﻪ‪ ،‬دﺳﺘﻮر ﺑﺴﺘﺎﻧﮑﺎري ﺑﺮاي ﺑﺎﻧﮏ ﻓﺮﺳﺘﺎده ﮐﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﺑﻼﻓﺎﺻﻠﻪ ﭘﺲ از درﯾﺎﻓﺖ اﯾﻦ دﺳﺘﻮر ‪ ،‬اﻗﺪام ﺑﻪ ﺑﺴﺘﺎﻧﮑﺎر‬

‫ﮐﺮدن ﺣﺴﺎب ﮐﺎرت ﻣﻘﺼﺪ را ﺧﻮاﻫﺪ ﻧﻤﻮد‪ .‬در اﯾﻦ ﺳﯿﺴﺘﻢ دﺳﺘﻮرات اﻧﺘﻘﺎل آﻧﯽ ﺑﻮده و در ﺻﻮرت ﺑﺮﻗﺮاري ارﺗﺒﺎط‬

‫ﺑﯿﻦ ﺑﺎﻧﮑﻬﺎي ﻣﺒﺪاء و ﻣﻘﺼﺪ و ﺻﺤﺖ اﻃﻼﻋﺎت ﮐﺎرﺗﻬﺎي ﻃﺮﻓﯿﻦ اﻧﺘﻘﺎل‪ ،‬دﺳﺘﻮر اﻧﺘﻘﺎل ﺑﺪون ﺗﺎﺧﯿﺮ زﻣﺎﻧﯽ اﻧﺠﺎم ﻣﯿﺸﻮد‬

‫در ﺻﻮرت ﻋﺪم اﻣﮑﺎن وارﯾﺰ آﻧﯽ وﺟﻪ ﺑﻪ ﺣﺴﺎب ذﯾﻨﻔﻊ‪ ،‬وﺟﻮه ﺑﺪون ﮐﺴﺮ ﮐﺎرﻣﺰد ﺑﻪ ﺣﺴﺎب اﻧﺘﻘﺎل دﻫﻨﺪه‪ ،‬ﺣﺴﺎب‬

‫ﻣﺒﺪاء ﺑﺮﮔﺸﺖ داده ﻣﯽ ﺷﻮد‪ .‬در اﯾﻦ ﺳﯿﺴﺘﻢ ﻣﺤﺪودﯾﺖ اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﺑﻪ ﺻﻮرت روزاﻧﻪ ‪ 150‬ﻣﯿﻠﯿﻮن رﯾﺎل ﺗﻌﯿﯿﻦ ﺷﺪه‬

‫اﺳﺖ‪.‬‬

‫‪ -5‬رﻋﺎﯾﺖ و ﺑﮑﺎرﮔﯿﺮي ﻣﺒﺎﺣﺚ اﻣﻨﯿﺘﯽ در درﯾﺎﻓﺖ ﺧﺪﻣﺎت از ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﻫﺎي ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‪:‬‬

‫ﺑﺎ ﺗﻮﺳﻌﻪ اراﺋﻪ و درﯾﺎﻓﺖ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ از ﻃﺮﯾﻖ ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﻫﺎي ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ ﻧﯿﺎز ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ ﮐﻪ داﻧﺶ ﻧﺤﻮه ﺑﻬﺮه‬
‫ﺑﺮداري از اﯾﻦ ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﻫﺎي ﺑﻪ ﻫﻤﺮاه رﻋﺎﯾﺖ ﻧﮑﺎت اﯾﻤﻨﯽ آن ﻣﺪ ﻧﻈﺮ ﻗﺮار ﮔﯿﺮد‪ .‬ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ ﻫﻤﺎﻫﻨﮕﻮﻧﻪ ﮐﻪ‬

‫‪43‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫ﯾﮏ ﻓﺮﺻﺖ ﺑﺮاي ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ و ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﻣﺤﺴﻮب ﻣﯽ ﺷﻮد ﻋﺪم رﻋﺎﯾﺖ ﻣﻮارد اﻣﻨﯿﺘﯽ آن ﺑﺎﻋﺚ ﺑﺮوز ﺗﻬﺪﯾﺪ ﺧﻮاﻫﺪ ﺷﺪ‪ .‬در‬
‫اﯾﻦ ﺧﺼﻮص ﺑﺎﻧﮑﻬﺎ ﺟﻬﺖ ارﺗﻘﺎء اﻃﻼع و آﮔﺎﻫﯽ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺧﻮد ﻣﺠﻤﻮﻋﻪ از ﻣﻮارد ﭘﯿﺸﮕﯿﺮي را ﺑﻪ ﺷﺮح ذﯾﻞ اﺳﺘﺨﺮاج‬
‫و اراﺋﻪ ﻧﻤﻮده اﻧﺪ ‪.:‬‬
‫‪ -1‬در زﻣﺎن درﯾﺎﻓﺖ ﻓﺮم رﻣﺰﻧﺎﻣﻪ از ﺷﻌﺒﻪ ﮐﻪ ﺣﺎوي رﻣﺰﻫﺎي اول ﯾﺎ دوم )اﯾﻨﺘﺮﻧﺘﯽ( ﮐﺎرت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﯾﺎ ﻧﺎم ﮐﺎرﺑﺮي و‬
‫رﻣﺰ ورود ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﻫﺎي ﺑﺎﻧﮑﺪاري ﻣﺪرن )اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ ﺑﺎﻧﮏ‪ ،‬ﻣﻮﺑﺎﯾﻞ ﺑﺎﻧﮏ و ﺗﻠﻔﻦ ﺑﺎﻧﮏ( ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ از ﺑﺴﺘﻪ ﺑﻮدن و‬
‫ﺳﺎﻟﻢ ﺑﻮدن ﭘﺎﮐﺖ رﻣﺰ‪ ،‬اﻃﻤﯿﻨﺎن ﺣﺎﺻﻞ ﻧﻤﺎﺋﯿﺪ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﭘﺲ از ﺑﺎزﮐﺮدن ﭘﺎﮐﺖ رﻣﺰ ‪،‬در اوﻟﯿﻦ ﻓﺮﺻﺖ ﻧﺴﺒﺖ ﺑﻪ ﺗﻐﯿﯿﺮ رﻣﺰ ﮐﺎرت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﯾﺎ ﻧﺎم ﮐﺎرﺑﺮي و رﻣﺰ ورود‬
‫ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﻫﺎي ﺑﺎﻧﮑﺪاري ﻣﺪرن )اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ ﺑﺎﻧﮏ‪ ،‬ﻣﻮﺑﺎﯾﻞ ﺑﺎﻧﮏ‪ ،‬ﺗﻠﻔﻦ ﺑﺎﻧﮏ( ﺧﻮد اﻗﺪام ﻧﻤﺎﺋﯿﺪ‪.‬‬
‫‪ -3‬ﮐﻠﯿﻪ اﻃﻼﻋﺎت ﻧﺎم ﮐﺎرﺑﺮي‪ ،‬رﻣﺰ ورود و رﻣﺰﻫﺎي ﮐﺎرت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﮐﻪ ﻣﺸﺘﺮي ﺟﻬﺖ درﯾﺎﻓﺖ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﺪاري‬
‫اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ از ﺷﻌﺐ ﺑﺎﻧﮏ ﯾﺎ ﺧﻮدﭘﺮداز درﯾﺎﻓﺖ ﻣﯽ ﻧﻤﺎﯾﺪ ﻣﺤﺮﻣﺎﻧﻪ ﺗﻠﻘﯽ ﺷﺪه و ﻣﺴﺌﻮﻟﯿﺖ ﺣﻔﻆ و ﻧﮕﻬﺪاري از‬
‫آن ﺑﺮ ﻋﻬﺪه ﻣﺸﺘﺮي ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ‪.‬‬
‫‪ -4‬ﺑﻌﺪ از درﯾﺎﻓﺖ ﮐﺎرت ﺑﺎﻧﮑﯽ‪ ،‬ﻧﺴﺒﺖ ﺑﻪ ﯾﺎدداﺷﺖ ﻧﻤﻮدن ﺷﻤﺎره ‪ 16‬رﻗﻤﯽ آن ﺑﻪ ﻫﻤﺮاه رﻣﺰ دوم ﮐﺎرت )رﻣﺰ‬
‫اﯾﻨﺘﺮﻧﺘﯽ( اﻗﺪام ﻧﻤﺎﺋﯿﺪ ﺗﺎ در ﺻﻮرت ﻣﻔﻘﻮد ﺷﺪن ﯾﺎ ﺑﻪ ﺳﺮﻗﺖ رﻓﺘﻦ ﮐﺎرت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺧﻮد‪ ،‬ﺑﺘﻮاﻧﯿﺪ در اﺳﺮع وﻗﺖ‬
‫از ﻃﺮﯾﻖ ﺧﻮدﭘﺮداز‪ ،‬ﺗﻠﻔﻦ ﺑﺎﻧﮏ‪ ،‬اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ ﺑﺎﻧﮏ‪ ،‬ﻣﻮﺑﺎﯾﻞ ﺑﺎﻧﮏ و ﻏﯿﺮه ﻧﺴﺒﺖ ﺑﻪ ﻣﺴﺪود ﮐﺮدن آن را ﺑﻌﻤﻞ‬
‫آورﯾﺪ‪.‬‬
‫‪ -5‬ﺑﻪ ﻣﻨﻈﻮر ﺑﺎﻻ ﺑﺮدن اﻣﻨﯿﺖ و ﺟﻠﻮﮔﯿﺮي از ﮐﺸﻒ رﻣﺰ ‪،‬ﻣﺪت اﻋﺘﺒﺎر آن ﺣﺪوداً ﮐﻤﺘﺮ از ﺳﻪ ﻣﺎه ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ و ﭘﺲ‬
‫از اﯾﻦ دوره ﻣﻨﻘﻀﯽ ﻣﯽ ﺷﻮد ‪ .‬ﻟﺬا ﻗﺒﻞ از اﺗﻤﺎم اﯾﻦ دوره ﻣﺸﺘﺮي ﺑﺎﯾﺴﺘﯽ اﻗﺪام ﺑﻪ ﺗﻐﯿﯿﺮ ﻧﺎم ﮐﺎرﺑﺮي و رﻣﺰ‬
‫ورود ﺧﻮد ﻧﻤﺎﯾﯿﺪ‪.‬‬
‫‪ -6‬ﺣﺘﯽ اﻻﻣﮑﺎن از ﺷﻤﺎره ﺷﻨﺎﺳﻨﺎﻣﻪ ‪ ،‬ﺗﺎرﯾﺦ ﺗﻮﻟﺪ و اﻋﺪاد و ﺣﺮوﻓﯽ ﮐﻪ ﺑﺮاي دﯾﮕﺮان ﻗﺎﺑﻞ ﺣﺪس زدن ﺑﺎﺷﺪ ﺑﻪ‬
‫ﻋﻨﻮان ﻧﺎم ﮐﺎرﺑﺮي ﯾﺎ رﻣﺰ ورود ﺑﻪ ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ اﺳﺘﻔﺎده ﻧﮑﻨﯿﺪ ‪ .‬رﻣﺰﻫﺎي ﺧﻮد را ﺗﺮﺟﯿﺤﺎ ﺑﻪ ﺻﻮرت ﺗﺮﮐﯿﺒﯽ از‬
‫ﺣﺮوف ﮐﻮﭼﮏ و ﺑﺰرگ و اﻋﺪاد و ﻋﻼﻣﺖ ﻫﺎ و ﺑﺎ ﻃﻮل رﺷﺘﻪ ﺣﺪاﻗﻞ ‪ 8‬ﮐﺎراﮐﺘﺮ اﻧﺘﺨﺎب ﻧﻤﺎﯾﯿﺪ ‪.‬‬
‫‪ -7‬اﻃﻼﻋﺎت ﻧﺎم ﮐﺎرﺑﺮي و رﻣﺰ ورود ﺧﻮد را از ﻃﺮﯾﻖ ﺗﻠﻔﻦ ‪ ،‬دورﻧﮕﺎر ﯾﺎ ﭘﺴﺖ اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ ﺑﺮاي دﯾﮕﺮان ﺑﺎزﮔﻮ‬
‫ﻧﮑﻨﯿﺪ و در اﺧﺘﯿﺎر آﻧﻬﺎ ﻗﺮار ﻧﺪﻫﯿﺪ ‪.‬‬
‫‪ -8‬در ﺻﻮرت ﺑﺎزﮔﻮ ﺷﺪن ﻧﺎم ﮐﺎرﺑﺮي ﯾﺎ رﻣﺰ ورود ﺧﻮد ‪ ،‬در ﮐﻮﺗﺎﻫﺘﺮﯾﻦ زﻣﺎن ﻣﻤﮑﻦ آن را ﺗﻐﯿﯿﺮ دﻫﯿﺪ ‪.‬‬
‫‪ -9‬ﻫﻤﻮاره ﺳﻌﯽ ﮐﻨﯿﺪ ﺑﺮاي ورود رﻣﺰ ﺧﻮد از اﻣﮑﺎن ‪) Virtual Keyboard‬ﺻﻔﺤﻪ ﮐﻠﯿﺪ ﺗﺼﻮﯾﺮي (ﺑﻪ ﺟﺎي‬
‫ﺻﻔﺤﻪ ﮐﻠﯿﺪ ﻓﯿﺰﯾﮑﯽ ﮐﺎﻣﭙﯿﻮﺗﺮ اﺳﺘﻔﺎده ﮐﻨﯿﺪ ‪ .‬اﯾﻦ اﻣﮑﺎن در ﺳﯿﺴﺘﻢ ﻋﺎﻣﻞ وﯾﻨﺪوز و ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ در ﺑﺮﺧﯽ از‬
‫ﺳﺎﯾﺖ ﻫﺎي ﭘﺮداﺧﺖ آﻧﻼﯾﻦ وﺟﻮد دارد ‪.‬‬

‫‪44‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫‪ -10‬از ﻃﺮﯾﻖ ﮐﺎﻣﭙﯿﻮﺗﺮﻫﺎي ﻋﻤﻮﻣﯽ و ﺧﺎرج از ﮐﻨﺘﺮل ﻧﺴﺒﺖ ﺑﻪ ﺑﮑﺎرﮔﯿﺮي ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﻫﺎي ﺑﺎﻧﮑﺪاري ﻣﺠﺎزي و وارد‬
‫ﮐﺮدن ﻧﺎم ﮐﺎرﺑﺮي و رﻣﺰ ورود اﺟﺘﻨﺎب ﻧﻤﺎﺋﯿﺪ‪.‬‬
‫‪ -10 -11‬ﻫﻨﮕﺎم ورود ﺑﻪ ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ ﺑﺎﻧﮏ ﮐﻨﺘﺮل ﺷﻮد آدرس ‪ URL‬ﺳﺎﯾﺖ در ﮐﺎدر ﻧﻮار آدرس ﺻﺤﯿﺢ ﺑﺎﺷﺪ‬
‫‪ .‬ﺑﺴﯿﺎري از ﮐﻼﻫﺒﺮداري ﻫﺎي اﯾﻨﺘﺮﻧﺘﯽ ﺑﻪ واﺳﻄﻪ اﺳﺘﻔﺎده از ﺳﺎﯾﺖ ﻫﺎي ﺟﻌﻠﯽ ﺟﻬﺖ درﯾﺎﻓﺖ اﻃﻼﻋﺎت‬
‫ﺣﺴﺎس ﮐﺎرﺑﺮان اﻗﺪام ﻣﯽ ﻧﻤﺎﯾﻨﺪ ‪.‬‬
‫‪ -12‬در ﺻﻔﺤﺎﺗﯽ ﮐﻪ ﺳﺎﯾﺖ ﻣﻮرد ﺑﺎزدﯾﺪ از ﺷﻤﺎدرﺧﻮاﺳﺖ ورود ﻧﺎم ﮐﺎرﺑﺮي و رﻣﺰ ورود ﻣﯽ ﻧﻤﺎﯾﺪ ‪ ،‬ﺣﺘﻤﺎ ﻣﻄﻤﺌﻦ‬
‫ﺷﻮﯾﺪ ﮐﻪ از ﭘﺮوﺗﮑﻞ ‪ https‬اﺳﺘﻔﺎده ﺷﺪه اﺳﺖ ‪ .‬ﺑﺪﯾﻦ ﻣﻨﻈﻮر آدرس ﺻﻔﺤﻪ ﻣﯽ ﺑﺎﯾﺴﺖ ﺑﺎ ﻋﺒﺎرت ‪https: //‬‬
‫ﺑﻪ ﺟﺎي ‪ http ://‬آﻏﺎز ﮔﺮدد ‪.‬‬

‫‪ -13‬در ﺻﻔﺤﺎﺗﯽ ﮐﻪ از ‪ https ://‬اﺳﺘﻔﺎده ﺷﺪه اﺳﺖ ‪ ،‬ﻧﺒﺎﯾﺪ ﻫﯿﭻ ﮔﻮﻧﻪ ﭘﯿﺎم ﺧﻄﺎ ﻣﺮﺗﺒﻂ ﺑﺎ ﮔﻮاﻫﯿﻨﺎﻣﻪ‬
‫دﯾﺠﯿﺘﺎﻟﯽ )‪ (Digital certificate‬وﺟﻮد داﺷﺘﻪ ﺑﺎﺷﺪ ‪.‬‬
‫‪ -14‬ﺑﺮاي ﺑﺮرﺳﯽ ﺟﻌﻠﯽ ﻧﺒﻮدن ﺳﺎﯾﺖ ﻣﯽ ﺗﻮان ﺑﺮ روي ﻗﻔﻠﯽ ﮐﻪ در ﺻﻔﺤﺎت ‪ https ://‬در ﻣﺮورﮔﺮ ﻇﺎﻫﺮ ﻣﯽ‬
‫ﺷﻮد‪ ،‬ﮐﻠﯿﮏ ﻧﻤﻮده و ﺳﭙﺲ از ﻋﺪم وﺟﻮد ﻋﻼﻣﺖ ﻫﺸﺪار و ﯾﺎ ﻋﻼﻣﺖ ﺿﺮﺑﺪر ﻗﺮﻣﺰ ﺑﺮ روي ﮔﻮاﻫﯿﻨﺎﻣﻪ اﻃﻤﯿﻨﺎن‬
‫ﺣﺎﺻﻞ ﻧﻤﻮد ‪.‬‬
‫‪ -15‬از اداﻣﻪ ﻋﻤﻠﯿﺎت در ﺻﻔﺤﺎت ‪ https://‬ﺑﺎ ﭘﯿﻐﺎم ﻫﺸﺪار ﻣﺒﻨﯽ ﺑﺮ وﺟﻮد ﺧﻄﺎ ) ‪ ( Certificate error‬در‬
‫ﮔﻮاﻫﯿﻨﺎﻣﻪ ﺑﻪ ﮐﺎر رﻓﺘﻪ ﺟﺪا ﺧﻮدداري ﻧﻤﺎﯾﯿﺪ ‪.‬‬
‫‪ -16‬ﻫﻤﻮاره از ﻧﺮم اﻓﺰار ﻫﺎي آﻧﺘﯽ وﯾﺮوس ﻣﻌﺘﺒﺮ و ﺑﻪ روز ﺷﺪه در ﺳﯿﺴﺘﻢ ﺧﻮد اﺳﺘﻔﺎده ﻧﻤﺎﯾﯿﺪ ‪.‬‬
‫‪ -17‬ﺳﯿﺴﺘﻢ ﻋﺎﻣﻞ ﮐﺎﻣﭙﯿﻮﺗﺮ ﺧﻮد را ﻫﻤﻮاره ﺑﺮوز رﺳﺎﻧﯽ ﮐﺮده و آﺧﺮﯾﻦ وﺻﻠﻪ ﻫﺎي اﻣﻨﯿﺘﯽ را درﯾﺎﻓﺖ ﻧﻤﺎﯾﯿﺪ ‪.‬‬

‫‪45‬‬
 ‫ﻧﻮﯾﺴﻨﺪه‪ :‬ﻋﻠﯿﺮﺿﺎ ﻫﺎﺷﻤﯽ‬ ‫ﮐﺘﺎب‪ :‬آﻣﻮزش ﺑﺎﻧﮑﺪاري اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‬

‫‪ -18‬در ﺻﻮرﺗﯽ ﮐﻪ اﺣﺘﻤﺎل وﺟﻮد ﺑﺮﻧﺎﻣﻪ ﻫﺎي ﻣﺨﺮب را ﺑﺮ روي ﮐﺎﻣﭙﯿﻮﺗﺮ ﺧﻮد ﻣﯽ دﻫﯿﺪ از اﻧﺠﺎم ﻫﺮ ﮔﻮﻧﻪ‬
‫ﺗﺮاﮐﻨﺶ ﻣﺎﻟﯽ آﻧﻼﯾﻦ ﺧﻮدداري ﻧﻤﺎﯾﯿﺪ ‪.‬‬
‫‪ -19‬ﭘﺲ از اﻧﺠﺎم ﮐﺎر ﻣﻮرد ﻧﯿﺎز در اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ ﺑﺎﻧﮏ ﯾﺎ وب ﺳﺎﯾﺖ ﻫﺎﯾﯽ ﮐﻪ ﻧﯿﺎز ﺑﻪ ﻧﺎم ﮐﺎرﺑﺮي و رﻣﺰ ورود دارﻧﺪ ‪ ،‬ﺑﺎ‬
‫اﻧﺘﺨﺎب ﮔﺰﯾﻨﻪ ﺧﺮوج ﯾﺎ ‪ log out‬ﺑﻪ ﻃﻮر ﮐﺎﻣﻞ از آن ﺧﺎرج ﺷﻮﯾﺪ ‪.‬‬
‫‪ -20‬در ﺻﻮرﺗﯽ وارد ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ ﺑﺎﻧﮏ ﺷﻮﯾﺪ وﻟﯽ ﺑﻪ ﻣﺪت ‪ 10‬دﻗﯿﻘﻪ ﻫﯿﭻ ﻋﻤﻠﯽ اﻧﺠﺎم ﻧﺪاده و درﺧﻮاﺳﺘﯽ ﺑﻪ‬
‫ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ارﺳﺎل ﻧﮕﺮدد ‪ ،‬ﺑﻪ ﻣﻨﻈﻮرﺟﻠﻮﮔﯿﺮي از ﻫﺮﮔﻮﻧﻪ ﺳﻮء اﺳﺘﻔﺎده اﺣﺘﻤﺎﻟﯽ ‪ ،‬ﺳﯿﺴﺘﻢ ﺑﻄﻮر ﺧﻮدﮐﺎر ﻋﻤﻞ‬
‫ﺧﺮوج )‪ (log out‬را اﻧﺠﺎم ﻣﯽ دﻫﺪ ‪.‬‬
‫‪ -21‬ﺑﻪ ﻣﻄﺎﻟﺐ ﻧﻮﺷﺘﻪ ﺷﺪه در ﭘﻨﺠﺮه ﻫﺎﯾﯽ ﮐﻪ اﺗﻮﻣﺎﺗﯿﮏ ﻧﻤﺎﯾﺶ داده ﻣﯽ ﺷﻮﻧﺪ ﺗﻮﺟﻪ ﻧﻤﻮده و ﺑﻼﻓﺎﺻﻠﻪ ﺑﺮ روي‬
‫‪ Ok‬ﯾﺎ ‪ yes‬ﮐﻠﯿﮏ ﻧﮑﻨﯿﺪ ‪ .‬ﺑﺴﯿﺎري از ﺑﺮﻧﺎﻣﻪ ﻫﺎي ﻣﺨﺮب ﺑﻪ ﻫﻤﯿﻦ ﺷﯿﻮه و ﭘﺲ از ﺗﺎﺋﯿﺪ ﮐﺎرﺑﺮ ﺑﺮ روي‬
‫ﮐﺎﻣﭙﯿﻮﺗﺮﻫﺎ ﻧﺼﺐ و ﻓﻌﺎل ﻣﯽ ﮔﺮدﻧﺪ‪.‬‬
‫‪ -22‬اﯾﻤﯿﻞ ﻫﺎي درﯾﺎﻓﺘﯽ از ﻣﻨﺎﺑﻊ ﻧﺎﺷﻨﺎس را ﺑﺎز ﻧﮑﻨﯿﺪ ‪ .‬ﺑﻪ ﻟﯿﻨﮏ ﻫﺎي اراﺋﻪ ﺷﺪه در اﯾﻤﯿﻞ ﻫﺎ اﻋﺘﻤﺎد ﻧﮑﻨﯿﺪ ‪ ،‬ﺑﻪ‬
‫ﻋﻨﻮان ﻧﻤﻮﻧﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﻫﺎ و ﻣ ﻮﺳﺴﺎت اﻋﺘﺒﺎري ﻫﯿﭻ ﮔﺎه از ﻃﺮﯾﻖ ﻧﺎﻣﻪ ﻫﺎي اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ اﻃﻼﻋﺎت ﻣﺤﺮﻣﺎﻧﻪ ﺷﻤﺎ را‬
‫درﺧﻮاﺳﺖ ﻧﻤﯽ ﮐﻨﻨﺪ ‪ .‬ﺑﻨﺎﺑﺮاﯾﻦ ﻫﺮﮔﺎه در ﺻﻨﺪوق ﭘﺴﺘﯽ ﺧﻮد ﻧﺎﻣﻪ ﻫﺎﯾﯽ از اﯾﻦ دﺳﺘﻪ را ﻣﺸﺎﻫﺪه ﮐﺮدﯾﺪ ﺑﻪ‬
‫ﺳﺮﻋﺖ آن را ﺣﺬف ﮐﻨﯿﺪ ‪.‬‬
‫‪ -23‬در ﺻﻮرت اﻣﮑﺎن ﺑﺮاي ﭘﺮداﺧﺖ ﻫﺎي اﯾﻨﺘﺮﻧﺘﯽ از ﮐﺎﻓﯽ ﻧﺖ ﻫﺎ ‪ ،‬و اﻣﺎﮐﻦ ﻋﻤﻮﻣﯽ دﯾﮕﺮ اﺳﺘﻔﺎده ﻧﮑﺮده و از‬
‫ﮐﺎﻣﭙﯿﻮﺗﺮ ﻫﺎي ﺷﺨﺼﯽ ﺧﻮدﺗﺎن اﻗﺪام ﺑﻪ ﭘﺮداﺧﺖ ﻧﻤﺎﯾﯿﺪ ‪.‬‬
‫‪ -24‬ﺑﻪ ﻣﻨﻈﻮر ﺟﻠﻮﮔﯿﺮي از ﺳﻮء اﺳﺘﻔﺎده ﻫﺎي اﺣﺘﻤﺎﻟﯽ ‪ ،‬از در اﺧﺘﯿﺎر ﻗﺮار دادن ﻧﺮم اﻓﺰار ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﻫﻤﺮاه ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﺧﻮد ﺑﻪ دﯾﮕﺮان ﺧﻮدداري ﻓﺮﻣﺎﯾﯿﺪ ‪.‬‬
‫‪ -25‬ﻗﺒﻞ از ﻓﺮوش دﺳﺘﮕﺎه ﺗﻠﻔﻦ ﻫﻤﺮاه ﺧﻮد ‪،‬ﺟﻬﺖ ﺟﻠﻮﮔﯿﺮي از ﻫﺮﮔﻮﻧﻪ ﺳﻮءاﺳﺘﻔﺎده اﺣﺘﻤﺎﻟﯽ ﻧﺴﺒﺖ ﺑﻪ ﺣﺬف‬
‫ﻧﺮم اﻓﺰار ﻫﻤﺮاه ﺑﺎﻧﮏ از ﺣﺎﻓﻈﻪ آن اﻗﺪام ﻧﻤﺎﺋﯿﺪ‪.‬‬
‫‪ -26‬در ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﻫﺎي ﺗﻠﻔﻨﯽ ﻏﯿﺮ ﺑﺎﻧﮑﯽ ﮐﻪ ﺟﻬﺖ اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﯾﺎ ﭘﺮداﺧﺖ وﺟﻪ ﻗﺒﻮض درﺧﻮاﺳﺖ وارد ﮐﺮدن‬
‫اﻃﻼﻋﺎت ﮐﺎرت ﺷﻤﺎ ﻣﯽ ﺷﻮد از اﯾﻦ اﻣﺮ اﺟﺘﻨﺎب ﻧﻤﺎﺋﯿﺪ‪.‬‬

‫‪46‬‬