‫مفهوم المخاطر و عالقتة بمفهوم الفساد‬

‫تعرف مخاطر التمويل األصغر بأنها احتمال التعرض لضرر او خسارة‪.‬‬

‫وتعرف مخاطر التمويل األصغر بشكل موسع على أنه‪" :‬احتمالية وقوع‬
‫أحداث أو أنماط تتسبب في خسائر أو تراجع في ال<دخل المستقبلي لمؤسسة‬
‫التمويل األصغر أو ابعادة عن المهمة االجتماعية األصلية‬
‫يمكن تعريف الفساد في التمويل األصغر بانه استغالل‬
‫المخاطر او تعمد حدوثها من قبل االفراد لتحقيق مصلحة‬
‫خاصة للعامل او لغيره قد يؤثر سلبا ً على أداء المؤسسة ويلحق‬
‫الضرر او الخسارة بها‬
‫‪1‬‬
 ‫فئات مخاطر التمويل األصغر‬

‫المخاطر‬
‫التشغيلية‬

‫المخاطر‬
‫مخاطر السوق‬
‫االئتمانية‬
‫‪2‬‬
 ‫مخاطر االئتمان‬
‫ُ‬
‫تعرف املخاطر االئتمانية بأنها إحتمال عدم رغب‪#‬ة أو عدم قدرة الطرف اآلخر(العميل) الذي‬
‫حصل على قرض من املؤسسة على الوفاء بشكل كامل أو جزئي بالتزامات السداد املتفق‬
‫عليها في العقد األساسي‪#.‬‬

‫املخاطر التشغيلية‬
‫تعرف املخاطر التشغيلية بأنها عب‪#‬ارة عن مخاطر تحمل خسائر تنتج عن عدم نجاح أو فشل العمليات‬
‫الداخلية أو العنصر البشري واألنظمة أو األحداث الخارجية‪.‬‬

‫مخاطر السوق‬
‫تعريف مخاطر السوق‪ ‬بأنها‪ ‬مخاطر‪ ‬التعرض لخسائر لبنود متعلقة بامليزانية أو خارجها نتيجة‬
‫للتحركات‪ ‬في‪ ‬أسعار‪ ‬السوق‬

‫‪2019‬‬ ‫شبكة اليمن للتمويل األصغر‬

 ‫فئات مخاطر التمويل االصغر‬

‫المخاطر التشغيلية‬ ‫المخاطر االئتمانية‬ ‫المخاطر السوق‬

‫الغش‪ /‬االحتيال‬ ‫•‬ ‫‪ ‬العمالء‬ ‫األصول والخصوم‬ ‫‪‬‬
‫األمن‬ ‫‪‬‬ ‫صرف العمالت االجنبية ‪ ‬المحفظة‬ ‫‪‬‬
‫موارد بشرية‬ ‫‪‬‬ ‫‪ ‬التركز‬ ‫السيول<ة‬ ‫‪‬‬
‫التكنولوجيا ‪/‬النظم‬ ‫‪‬‬ ‫مخاطر أ<سعار الفائدة‬ ‫‪‬‬

‫‪4‬‬
‫‪BANANA SKINS‬تقرير بالتعاون مع شبكة التمويل األصغر للبلدان العربية "سنابل "منهجية االستقصاء السنوي‬

‫م‬ ‫أشد المخاطر بالنسبة لليمن‬ ‫التعريف حسب ما ورد في الدراسة‬

‫‪1‬‬ ‫المخاطر األمنية‬ ‫الخطر الذي يؤدي إلى تدهور القانون والنظام ويعوق نمو قطاع التمويل األصغر‬
‫‪2‬‬ ‫المديونية المفرطة‬ ‫هي المخاطر التي سوف تؤثر سلبًا عى مقدمي خدمات التمويل األصغر بسبب اقتراض عمالئهم من مقرضين‬
‫متعددين‪ ،‬مما يتجاوز قدرتهم على السداد‬
‫‪3‬‬ ‫مخاطر االقتصاد الكلي‬ ‫هي المخاطر التي تواجه مقدمي خدمات التمويل األصغر والتي سوف تتأثر سلبًا باتجاهات االقتصاد العامة‪ ،‬مثل‬
‫أسعار السلع والوقود المتقلبة‪ ،‬وانعدام النمو‪.‬‬
‫‪4‬‬ ‫المخاطر الخارجية‬ ‫هي المخاطر التي سوف يتأثر بها مقدمي خدمات التمويل األصغر بسبب أحداث خارجة عن إرادتهم‪ ،‬ولنذكر منها‬
‫على سبيل المثال‪ :‬التغيرات االجتماعية والبيئية‪ ،‬الكوارث الطبيعية‪ ،‬واالضطرابات العامة‬
‫‪5‬‬ ‫إشغال الوظائف‬ ‫المخاطر التي تواجه مقدمي خدمات التمويل األصغر والتي تتضح حال عدم قدرتهم على جذب العناصر الجيدة من‬
‫الموظفين واستبقاءهم‬
‫‪6‬‬ ‫التدخل السياسي‬ ‫هو أحد المخاطر التي تنتج عن تدخل الحكومات والسياسيين مما يضر بأعمال التمويل األصغر من خالل فرض‬
‫الضوابط أو تشويه السوق‬
‫‪7‬‬ ‫المنافسة‬ ‫وهي تعبرعن مدى المخاطرة التي تواجه مقدمي خدمات التمويل األصغرعند قيامهم بأخذ مخاطرأكبر في مجاالت مثل‬
‫التسعير‪ ،‬وابتكار المنتجات‪،‬وجودة االئتمان بسبب هذه المنافسة‬
‫‪8‬‬ ‫نوعية اإلدارة التنفيذية‬ ‫هي المخاطر التي سوف تؤثر سلبًا على مقدمي خدمات التمويل األصغر بسبب الضعف في اإلدارة‪ ،‬واالستراتيجية‪،‬‬
‫والضوابط الداخلية‪ ،‬إلخ‪.‬‬
‫‪5‬‬

‫‪9‬‬ ‫نوعية إدارة المخاطر ‪ /‬المخاطر اإلستراتيجية ‪ /‬إدارة التكنولوجيا ‪ /‬مخاطر االئتمان ‪ /‬الشفافية ‪ /‬التمويل المنخفض ‪ /‬السيولة ‪ /‬المخاطر التشغيلية ‪/‬‬
‫انحراف الرسالة ‪ /‬التأثيرالديني‬
‫(تعد المخاطر مدخل من مداخل ممارسات الفساد في التمويل االصغر)‬
‫مع او ضد ولماذا‪..‬؟؟؟‬

‫‪6‬‬
 ‫شكراً لكم‬

‫‪2019‬‬ ‫شبكة اليمن للتمويل األصغر‬