‫وزارة التعليم العالي والبحث العلمي‬

‫جامعة الجياللي بونعامة ‪-‬خميس مليانة‪-‬‬

‫كلية العلوم االقتصادية والتجارية وعلوم التسيير‬
‫قسم العلوم االقتصادية‬

‫عنوان المذكرة‪:‬‬

‫إدارة أخطار نقل البضائع ودورها في حماية المكتتبين‬

‫لدى شركة التأمين‬
‫‪ -‬دراسة حالة الشركة الجزائرية للتأمينات ‪ CAAT‬وكالة عين الدفلى‪-‬‬

‫مذكرة تخرج مقدمة لنيل شهادة ماستر‬

‫تخصص‪ :‬اقتصاد التأمينات‬

‫إشراف‬ ‫إعداد الطالبتان‪:‬‬

‫األستاذ‪:‬‬

‫‪ -‬د‪.‬غداوية‬ ‫قصر نوال‬ ‫‪-‬‬

‫معمر‬

‫بوعبي سمية‬ ‫‪-‬‬

 ‫السنة الجامعية‪2024-2023 :‬‬

‫شكر وعرفان‬

‫نحمد اللهونشكره الذي وفقنا في إنجازو إتمام هذا العمل المتواضع وبعد‪:‬‬

‫الشكر البالغ ال تسعه الكلمات و ال تسطره األقالم والتملؤه المعاني ‪،‬يبقى مادامت هذه‬
‫األسطر ذكرى هذا العمل ترن وتنبض بذكرانا‪.‬‬

‫نتقدم به إلى األستاذ المشرف ‪:‬غداوية معمر الذي كان السند المتين طيلة المدة التي‬
‫قمنا فيها بإنجاز هذا العمل وذلك من خالل نصائحه و إرشاداته القيمة ‪.‬‬

‫كما نتقدم بالشكر والتقدير و العرفان إلى مدير وكالة الشركة الجزائرية بعين الدفلى‬
‫السيد‪:‬هواري خالص على التسهيالت و المساعدات التي قدمها لنا وكل من كان له‬
‫الفضل في تقديم يد العون لنا سواء كان من قريب أ و بعيد‬
 ‫إهداء‬
‫بسم اهلل الرحمان الرحيم‬

‫نحمد اهلل ونشكره الذي هدانا وعلمنا ماال نعلم ونصلي ونسلم على صفوة خلقه وعلى أله وصحبه‬

‫و على من اهتدى بهديه إلى يوم الدين‪.‬‬

‫إلى من قال فيهما الرحمان "واخفض لهما جناح الذل من الرحمة وقل رب ارحمهما كما ربياني‬
‫صغيرا"‬

‫إلى التي سهرت وجدت وشقيت لراحتي وضحت بالكثير من أجلى إلى مدرستي األولى من العطاء‬
‫والحنان‪ ،‬هبة الرحمان‪ ،‬وحضن األمان إلى من رسمت لي درب حياتي ويسرت لي طريق وقدمت‬
‫لي الكثير ولم تنتظر من المقابل وال البديل‪ ،‬إلى التي أضاءت ظلمة أيامي ظلي الذي يراودني‬
‫خالل كل اللحظات وضميري الذي أرشدني في أحلى الفترات‬

‫إلى أغلى جوهرة وكنزي األبدي وأحب كلمة نطق بها لساني أمي الحنونة والغالية‬

‫إلى من حواني ولئم جراحي وأحاطني بحب وعطف مثاليين إلى من أسميه نبع الحنان ورمز الوفاء‬

‫وشعاع أنار دربي وقادني لهاته اللحظة إلى رمزي الحياة وتمثالي المشيد ومبعد األزلي إلى من تحن‬
‫له المدافع‬

‫وترجف له المشاعر وترق له المسامع إلى من احتل كل معاني الحب‬

‫إليك أبي‬

‫إلى من أرى التفاؤل في أعينهم زوجي و إخوتي وأخواتي األعزاء تحياتي إليكم‪.‬‬

‫وإ لى كل من ساهم من بعيد أو قريب في تحقيق أمنيتي والوصول إلى مبتغاي ولو بكلمة طيبة‬

‫"أدامكم اهلل تاج فوق رؤوسنا"‬

‫"ن ـ ــوال"‬

‫إهداء‬
‫أهدي ثمرة جهدي إلى أعز الناس على قلبي‪ ،‬و أروع مخلوق على وجه األرض إلى من‬
‫أمدني بالسعادة إلى روح أبي الطاهرة رحمه اهلل‪ ،‬إلى التي حملتني وهنا على‬
‫وهن ‪،‬وكانت سندي في كل صغيرة وكبيرة وكان لها الفضل في مواصلة دراستي أمي‬
‫الغالية‬

‫إلى أجمل هدية من اهلل إبنياسالم وابنتي الحبيبة بسمة‬

‫إلى جميع اخوتي واختي الغالية إكرام وزوجة أخي وابنه‬

‫أهدي هذا العمل المتواضع متمنية من اهلل أن يسدد خطواتي ويوفقني وإ ياكم إلى سواء‬
‫السبيل‬

‫وكما قال صلى اهلل عليه وسلم‪:‬‬

‫"ال يزال العالم يطلب العلم فإن ظن أنه عالم فقد جهل"‬

‫"ســمــيــة"‬
‫فهرس المحتويات‬
‫الصفحة‬ ‫العنوان‬
‫شكر وعرفان‬
‫إهداء‬
‫فهرس المحتويات‬
‫أ‪-‬ب‬ ‫المقدمة‬
‫الفصل األول‪ :‬المقاربة النظرية إلدارة المخاطر وتأمين نقل البضائع‬
‫‪06‬‬ ‫تمهيد‬
‫المبحث األول‪ :‬اإلطار النظري و القانوني إلدارة المخاطر و التامين‬
‫‪07‬‬ ‫المطلب األول ‪ :‬مفهوم و نشأة إدارة المخاطر‬
‫‪15‬‬ ‫المطلب الثاني ‪ :‬االطار القانوني لعقد التامين‬
‫‪20‬‬ ‫المطلب الثالث ‪:‬تامين نقل البضائع في الجزائر‬
‫‪22‬‬ ‫المطلب الرابع ‪ :‬شروط االكتتاب و التسعير لدى شركة التأمين‬
‫‪24‬‬ ‫المبحث الثاني ‪ :‬اإلطار التطبيقي‬
‫‪24‬‬ ‫المطلب األول ‪ :‬الدراسات العربية و األجنبية‬
‫‪26‬‬ ‫المطلب الثاني ‪:‬الدراسات العربية واألجنبية الخاصة بإدارة المخاطر‬

‫المطلب الثالث ‪ :‬أوجه الشبه و االختالف بين الدراسة الحالية و الدراسات السابقة ‪26‬‬
‫‪29‬‬ ‫خالصة الفصل األول‪:‬‬
‫الفصل الثاني ‪ :‬الدراسة الميدانية‬
‫‪31‬‬ ‫تمهيد‪:‬‬
‫‪32‬‬ ‫المبحث األول‪ :‬التقديم الشركة الجزائرية للتأمينات‬
‫‪32‬‬ ‫المبحث األول ‪ :‬تقديم الشركة الجزائرية للتأمينات‬
‫‪32‬‬ ‫المطلب األول ‪ :‬تعريف الشركة ونشأتها‬
‫‪32‬‬ ‫المطلب الثاني‪ :‬الهيكل التنظيمي للشركةالجزائرية ( (‪LA CAAT‬‬
‫‪35‬‬ ‫المطلب الثالث ‪:‬مهام و أهداف الشركة الجزائرية ( (‪LA CAAT‬‬
‫‪42‬‬ ‫المبحث الثاني ‪ :‬الدراسة التطبيقية في التأمين ( (‪LA CAAT‬‬
‫‪42‬‬ ‫المطلب األول ‪ :‬تأمينات نقل البضائع في الشركة ( (‪LA CAAT‬‬
‫‪49‬‬ ‫المطلب الثاني ‪ :‬دراسة تطبيقية (دراســة و تحليــل تطـور تأمينــات نقـل البضــائع في‬
‫الشركة ((‪LA CAAT‬‬
‫‪50‬‬ ‫المطلب الثالث ‪ :‬دراسة حالة ملف الشركة ((‪LA CAAT‬‬
‫‪55‬‬ ‫خالصة الفصل الثاني‪:‬‬
‫‪57‬‬ ‫الخاتمة‬
‫قائمة المصادر والمراجع‬
‫قائمة المالحق‬
 ‫قائمة الجداول‪:‬‬

‫الصفحة‬ ‫عنوان الجدول‬ ‫الرقم‬

‫أوجه التشابه و أوجه االختالف بين دراستنا و الدراسات السابقة‬ ‫(‪)1-01‬‬
‫تطور تأمينات نقل البضائع في الشركة ‪2021-2017‬‬ ‫(‪)1-02‬‬
‫تطور هامش المالءة للشركة ‪2021-2020‬‬ ‫(‪)1-03‬‬

‫قائمة األشكال ‪:‬‬

‫الصفحة‬ ‫عنوان الشكل‬ ‫الرقم‬

‫نموذج بطاقة تسجيل السيارات (البطاقة الرمادية )‬ ‫(‪)1-02‬‬
 ‫الملخص‬

‫اللغة العربية‬-1

‫ال‬ZZ‫ و في مج‬.‫اكل‬ZZ‫رض لمش‬ZZ‫ا تتع‬ZZ‫ا يجعله‬ZZ‫تها م‬ZZ‫د ممارس‬ZZ‫اطر عن‬ZZ‫د من المخ‬ZZ‫االت العدي‬ZZ‫ف المج‬ZZ‫ه مختل‬ZZ‫تواج‬
‫يلةالمختارة‬ZZ‫ مهماكانتالوس‬.‫ه‬ZZ‫ف انواع‬ZZ‫نقل البضائع نجد الكثير من األخطار التي تعيق عمليات النقل بمختل‬
‫رور أو‬Z‫وادث الم‬Z‫أوح‬،‫ف‬Z‫مثاللتل‬،‫ةللعديدمنالمخاطر‬Z‫فإنالبضائعمعرض‬،)‫أوجوي‬Z‫نهري‬،‫ر‬Z‫بح‬،‫ككحديدية‬Z‫س‬،‫(بري‬
‫دة‬ZZ‫ير المؤك‬Z‫ائر غ‬ZZ‫ة الخس‬ZZ‫اطي لمواجه‬ZZ‫وين احتي‬ZZ‫ق تك‬ZZ‫ي و مهم عن طري‬ZZ‫زء أساس‬ZZ‫ لذلك فالتأمين ج‬.‫الحريق‬
‫كل‬ZZ‫أمين بش‬ZZ‫ذلك من المهم أن يتم الت‬ZZ‫رر ل‬ZZ‫ات بتخفيض العبء و الض‬ZZ‫راد و المؤسس‬ZZ‫ا األف‬ZZ‫رض له‬ZZ‫تي يتع‬ZZ‫ال‬
.‫صحيح وأن تحدد بوضوح نطاق المخاطر التي يتم تغطيتها‬

‫اللغة األجنبية‬-2

Differentfields face manyriskswhenpracticed, whichmakesthemrunintoproblems.

In the field of cargo transportation wefindmany dangers thathinder the
operations of transport of variouskinds. Whatever the medium chosen (land, rail,
sea, river or air), Insuranceissubject to manyrisks, such as damage, traffic
accidents or fire. Therefore, insuranceis an essential and important part by
creating a reserve to face uncertainlosses to individuals and institutions by
reducing the burden and damage, soitis important to beproperlyinsured and
clearlydefine the range of risksthat are covered.
‫مقدمة‬
 ‫المقدمة‬

‫المقدمة‪:‬‬
‫يلعب التأمين دورا هاما في المجتمعات الحديثة كونه يوفر الحماية لألفراد والمنشآت وكل ما يراد التأمين‬
‫علي‪ZZ‬ه حيث يخل‪ZZ‬ق نوع‪ZZ‬ا من الراح‪ZZ‬ة والطمأنين‪ZZ‬ة من جه‪ZZ‬ة ويس‪ZZ‬اعدفي دف‪ZZ‬ع عجل‪ZZ‬ة النم‪ZZ‬و ودعم خط‪ZZ‬ط التنمي‪ZZ‬ة من جه‪ZZ‬ة‬
‫أخ‪ZZ Z‬رى‪ ،‬إذ أص‪ZZ Z‬بح التأمينيع‪ZZ Z‬د واح‪ZZ Z‬دة من اآللي‪ZZ Z‬ات ال‪ZZ Z‬تي يعتم‪ZZ Z‬د عليه‪ZZ Z‬ا في إدارة المخ‪ZZ Z‬اطر حيث يعم‪ZZ Z‬ل على حماي‪ZZ Z‬ة‬
‫الثروات والممتلكات من الخسائر الناش‪Z‬ئة عن تحقي‪Z‬ق األخط‪Z‬ار المحتمل‪Z‬ة الح‪Z‬دوث وذل‪Z‬ك بتوزي‪Z‬ع ه‪Z‬ذه الخس‪Z‬ائر على‬
‫مجموع األفراد الذين قبلوا التأمين من هاته المخاطر‪ ،‬وبالتالي فانالتأمين يقلل من حال‪ZZ‬ة ع‪Z‬دم التأك‪ZZ‬د الموج‪ZZ‬ودة ل‪ZZ‬دى‬
‫المؤمن لهم وذلك عن طريق نقل عبء هاته األخطار على المؤمن له‪ .‬لهذا تدرج شركات التأمين وقط‪ZZ‬اع الت‪ZZ‬امين‬
‫بصفة عامة ضمن محاور ومخططات التنمية‪.‬‬

‫وحتى تتمكن شركات التامين من القيام بالدور المنوط بها وان تكون في مستوى تطلعات عمالئها بتحملها‬
‫للمس‪ZZ‬ؤولية الملق‪ZZ‬اة على عاتقه‪ZZ‬ا والمتمثل‪ZZ‬ة في تبع‪ZZ‬ات مجم‪ZZ‬ل األخط‪ZZ‬ار ال‪ZZ‬تي قبلت تأمينه‪ZZ‬ا‪،‬وجب عليه‪ZZ‬ا أن ت‪ZZ‬واكب و‬
‫تتماشى والسرعة الهائلة التي تصاحب إنشاء المشروعات والذي بدوره يصاحبه زيادة األخطار من جه‪ZZ‬ة وظه‪ZZ‬ور‬
‫أخطار جديدة من جهة أخرى‪.‬‬

‫ل‪ZZ‬ذلك نج‪ZZ‬د أن الترك‪ZZ‬يز األساس‪ZZ‬ي إلدارة المخ‪ZZ‬اطر الجي‪ZZ‬دة ه‪ZZ‬و التع‪ZZ‬رف على ه‪ZZ‬ذه األخط‪ZZ‬ار وتق‪ZZ‬دير حجمه‪ZZ‬ا‬
‫ومعالجته ‪ZZ‬ا حيث أنه ‪ZZ‬ا تس ‪ZZ‬اعد على فهم الج ‪ZZ‬وانب االيجابي ‪ZZ‬ة و الس ‪ZZ‬لبية المحتمل ‪ZZ‬ة لك ‪ZZ‬ل العوام ‪ZZ‬ل ال ‪ZZ‬تي ق ‪ZZ‬د ت ‪ZZ‬ؤثر على‬
‫المؤسس‪ZZ‬ة‪،‬حيث تعت‪ZZ‬بر ش‪ZZ‬ركات الت‪ZZ‬امين وس‪ZZ‬يلة من وس‪ZZ‬ائل إدارة المخ‪ZZ‬اطر بالنس‪ZZ‬بة للمؤسس‪ZZ‬ات و األنش‪ZZ‬طة األخ‪ZZ‬رى‬
‫ولكن ه‪ZZ‬ذا ال يمن‪ZZ‬ع أن تك‪ZZ‬ون ش‪ZZ‬ركات الت‪ZZ‬امين نفس‪ZZ‬ها معرض‪ZZ‬ة للمخ‪ZZ‬اطر وتحت‪ZZ‬اج إلى إس‪ZZ‬تراتيجية فعال‪ZZ‬ة إلدارة ه‪ZZ‬ذه‬
‫المخ‪ZZ‬اطر‪،‬ويجب أن تتعام‪ZZ‬ل بطريق‪ZZ‬ة منهجي‪ZZ‬ة م‪ZZ‬ع جمي‪ZZ‬ع األخط‪ZZ‬ار وال‪ZZ‬تي نج‪ZZ‬د من بينه‪ZZ‬ا إدارة أخط‪ZZ‬ار نق‪ZZ‬ل البض‪ZZ‬ائع‬
‫حيث يق‪ZZ Z‬وم الت‪ZZ Z‬أمين بتق‪ZZ Z‬ديم الحماي‪ZZ Z‬ة الالزم‪ZZ Z‬ة للبض‪ZZ Z‬ائع المنقول‪ZZ Z‬ة من خالل الحرك‪ZZ Z‬ات الدولي‪ZZ Z‬ة حيث يعطي الت‪ZZ Z‬أمين‬
‫للمكتت‪ZZ‬بين نس‪ZZ‬بة من الثق‪ZZ‬ة و ي‪ZZ‬ؤمن لهم حص ‪ZZ‬ولهم على البض ‪ZZ‬ائع الص ‪ZZ‬حيحة و المطلوب‪ZZ‬ة‪،‬كم‪ZZ‬ا ي‪ZZ‬وفر لهم األم‪ZZ‬ان ض ‪ZZ‬د‬
‫خطر الحوادث واألضرار التي يمكن أن تصيب البضائع أثناء نقلها برا أو جوا أو بحرا‪.‬‬

‫ومن كل هذا نجد انه من المهم جدا إدارة أخط‪Z‬ار نق‪Z‬ل البض‪Z‬ائع في ش‪Z‬ركات الت‪Z‬امين وال‪Z‬ذي س‪Z‬يكون مح‪Z‬ور دراس‪Z‬تنا‬
‫في هذا البحث‪.‬‬

‫إشكالية البحث‪:‬‬ ‫‪-‬‬

‫والتي يتم صياغتها على النحو التالي ‪:‬‬

‫كيــف يتم إدارة أخطــار نقــل البضــائع لــدى شــركات التــأمين (‪ )LA CAAT‬ومــا دورهــا في توفــير الحمايــة‬ ‫‪-‬‬
‫للمكتتبين؟‬

‫أ‬
 ‫المقدمة‬

‫‪ -‬التساؤالت الفرعية‪:‬‬

‫ه ‪ZZ‬ل تختل ‪ZZ‬ف إدارة أخط ‪ZZ‬ار نق ‪ZZ‬ل البض ‪ZZ‬ائع في ش ‪ZZ‬ركات الت ‪ZZ‬امين على إدارة المخ ‪ZZ‬اطر في القطاع ‪ZZ‬ات االقتص ‪ZZ‬ادية‬ ‫‪‬‬
‫األخرى ؟‬
‫إلى أي مدى تقوم وكالة((‪ LA CAAT‬بعين الدفلى بتطبيق كل خطوات إدارة أخطار نقاللبضائع؟‬ ‫‪‬‬
‫هل تتوفر وكالة ((‪LA CAAT‬بعين الدفلى على مقومات تدعم إدارة أخطار نقل البضائع؟‬ ‫‪‬‬
‫فرضيات البحث‪:‬‬ ‫‪-‬‬
‫إدارة أخطار نقل البضائع في شركات التأمين ال تختلف عن إدارة أخطار نقل البضائع في باقي القطاعات‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫وكالة ((‪LA CAAT‬عين الدفلى ال تقوم بأي خطوة من خطوات إدارة أخطار نقل البضائع‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫ال تتوفر وكالة((‪ LA CAAT‬بعين الدفلى على مقومات تدعم إدارة أخطار نقل البضائع بها‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫‪ -‬أهمية البحث‪:‬‬

‫ت‪ZZ‬برز أهمي‪ZZ‬ة البحث في كون‪ZZ‬ه يتن‪ZZ‬اول أح‪ZZ‬د أهم العناص‪ZZ‬ر المكون‪ZZ‬ة للقط‪ZZ‬اع االقتص‪ZZ‬ادي وال‪ZZ‬تي تتمث‪ZZ‬ل في ش‪ZZ‬ركات‬
‫التأمين‪ ،‬وهي تعمل على تأمين مختلف المؤسسات و األنشطة من كل أنواع المخ‪Z‬اطر ال‪Z‬تي ق‪ZZ‬د تتع‪Z‬رض له‪Z‬ا‪ ،‬ل‪Z‬ذلك‬
‫على ش ‪ZZ‬ركة الت ‪ZZ‬أمين نفس ‪ZZ‬ها حماي ‪ZZ‬ة أنش ‪ZZ‬طتها من أي خط ‪ZZ‬ر ق ‪ZZ‬د ي ‪ZZ‬ؤثر عله ‪ZZ‬ا أو يعي ‪ZZ‬ق اس ‪ZZ‬تمراريتها‪ ،‬وه ‪ZZ‬ذا م ‪ZZ‬ا س ‪ZZ‬يؤثر‬
‫بالسلب على نش‪Z‬اط الت‪Z‬أمين ومن‪Z‬ه على القط‪Z‬اع االقتص‪Z‬ادي‪ ،‬مح‪Z‬اولين من خالل ه‪Z‬ذه الدراس‪Z‬ة البحث عن أهم الس‪Z‬بل‬
‫واألساليب الناجحة في معالجتها أو تجنبه‪Z‬ا للحف‪Z‬اظ على بق‪Z‬اء ش‪Z‬ركات الت‪Z‬أمين وتطويره‪Z‬ا أك‪Z‬ثر ف‪Z‬أكثر مم‪Z‬ا يزي‪Z‬د من‬
‫اس‪ZZ‬تقرارها والرف‪ZZ‬ع من كفاءته‪ZZ‬ا اإلنتاجي‪ZZ‬ة وق‪ZZ‬دراتها التنافس‪ZZ‬ية‪ ،‬ومن‪ZZ‬ه المس‪ZZ‬اهمة في الن‪ZZ‬اتج الوط‪ZZ‬ني وك‪ZZ‬ذا في اس‪ZZ‬تقرار‬
‫المجتمع‪.‬‬

‫أهداف الدراسة‪:‬‬ ‫‪-‬‬

‫ومن األهداف التي قادتنا لدراسة هذا الموضوع ‪:‬‬

‫‪ -‬توضيح أكثر لمختلف المخاطر التي تواجه شركات التأمين‪.‬‬

‫‪ -‬التعرف على أهم الطرق لمواجهة أي خطر يواجه شركات التأمين‪.‬‬

‫‪ -‬إبراز أهمية التأمين كوسيلة فعالة في إدارة أخط‪Z‬ار نق‪Z‬ل البض‪ZZ‬ائع ال‪Z‬ذي يواج‪Z‬ه المكتت‪Z‬بين ومن‪Z‬ه أهمي‪Z‬ة وج‪Z‬ود مث‪Z‬ل‬
‫هذه الشركات أي شركات التأمين في الحياة االقتصادية‪.‬‬

‫‪ -‬إثارة بعض النقاط لمواصلة البحث في الموضوع‪.‬‬

‫ب‬
 ‫المقدمة‬

‫‪ -‬أسباب اختيار موضوع البحث‪:‬‬

‫كما تعود أسباب اختيارنا لهذا الموضوع إلى‪:‬‬

‫‪ -‬قلة األبحاث والدراسات التي تتناول هذا الموضوع خاصة في شركات التأمين وحماية المكتتبين لديها‪.‬‬

‫‪ -‬أهمية شركات التأمين كمكون أساسي في القطاع االقتصادي‪.‬‬

‫‪ -‬تزاي‪ZZ‬د تع‪ZZ‬رض ش‪ZZ‬ركات الت‪ZZ‬أمين الجزائري‪ZZ‬ة لمخ‪ZZ‬اطر متع‪ZZ‬ددة‪ ،‬فرض‪ZZ‬ت إيج‪ZZ‬اد طريق‪ZZ‬ة مناس‪ZZ‬بة وذات ت‪ZZ‬أثير فع‪ZZ‬ال‪،‬‬
‫تمكنها من تخطي مختلف العقبات التي فرضتها هاته المخاطر‪.‬‬

‫‪ -‬ع‪ZZ‬دم اهتم‪ZZ‬ام ش‪ZZ‬ركات الت‪ZZ‬أمين الجزائري‪ZZ‬ة بض‪ZZ‬رورة اس‪ZZ‬تحداث وظيف‪ZZ‬ة خاص‪ZZ‬ة ب‪ZZ‬إدارة أخط‪ZZ‬ار نق‪ZZ‬ل البض‪ZZ‬ائع يك‪ZZ‬ون‬
‫هدفها التصدي لمختلف المخاطر التي تواجهها ومعالجتها معالجة علمية وفق أسس تقنية واضحة‪.‬‬

‫‪ -‬محاول‪ZZ‬ة تق‪ZZ‬ديم طريق‪ZZ‬ة مبني‪ZZ‬ة على أس‪ZZ‬س علمي‪ZZ‬ة ومنهجي‪ZZ‬ة في التعام‪ZZ‬ل م‪ZZ‬ع المخ‪ZZ‬اطر ال‪ZZ‬تي تفرض‪ZZ‬ها تغ‪ZZ‬يرات البيئ‪ZZ‬ة‬
‫المختلفة‪.‬‬

‫‪ -‬التعمق في هذه الدراسة من خالل الجانب الميداني‪.‬‬

‫منهج الدراسة‪:‬‬ ‫‪-‬‬

‫لقد اتبعنا في دراس‪Z‬تنا منهجين رئيس‪Z‬ين هم‪Z‬ا‪ ،‬المنهج التحليلي والمنهج الوص‪Z‬في لكي نس‪Z‬تطيع اإلحاط‪Z‬ة بك‪Z‬ل‬
‫ج‪ZZ‬وانب الموض‪ZZ‬وع‪ ،‬الل‪ZZ‬ذان يعتم‪ZZ‬دان على جم‪ZZ‬ع المعلوم‪ZZ‬ات والبيان‪ZZ‬ات ال‪ZZ‬تي تس‪ZZ‬اعد على وص‪ZZ‬ف المش‪ZZ‬كلة المدروس‪ZZ‬ة‬
‫وتحليله‪ZZ‬ا قص‪ZZ‬د الوص‪ZZ‬ول إلى نت‪ZZ‬ائج مح‪ZZ‬ددة وف‪ZZ‬ق الفرض‪ZZ‬يات المطروح‪ZZ‬ة وك‪ZZ‬ذا اعتم‪ZZ‬دنا على منهج دراس‪ZZ‬ة الحال‪ZZ‬ة من‬
‫خالل إجراء مقابالت شخصية‪ ،‬تحليل استبيانات أجريت للعاملين بالوكالة‪ ،‬من أجل استخالص بعض التوصيات‪.‬‬

‫حدود الدراسة‪:‬‬ ‫‪-‬‬

‫أوال – المكانية ‪:‬من خالل مختل‪ZZ‬ف المراج‪ZZ‬ع ك‪ZZ‬الكتب والم‪ZZ‬ذكرات وغيره‪ZZ‬ا ال‪ZZ‬تي تخ‪ZZ‬دم الموض‪ZZ‬وع باإلض‪ZZ‬افة إلى م‪ZZ‬ا‬
‫سيتم تناوله في الجانب الميداني‪.‬‬

‫ثانيا‪ -‬الزمنية‪ :‬في الفترة األخيرة التي بدأ فيها ازدهار نشاط التأمين في الجزائر‪ ،‬وبالتحديد من سنة ‪.2003‬‬

‫أدوات الدراسة ومصادر البيانات‪:‬‬ ‫‪-‬‬

‫اعتمدنا في إطار إنجاز هذا البحث األدوات التالية‪:‬‬

‫‪ -‬المراجع والكتب التي صدرت في هذا المجال‪.‬‬

‫ت‬
 ‫المقدمة‬

‫‪ -‬البحث عن طريق مواقع اإلنترنت‪.‬‬

‫‪ -‬مقابالت شخصية مع مسئولين في وكالة التأمين‪.‬‬

‫‪ -‬دراسة حالة شركة التأمين الجزائرية (‪)LA CAAT‬‬

‫خطوات البحث‪:‬‬ ‫‪-‬‬

‫ومن أجل محاولة اإللمام واإلحاطة بجميع جوانب البحث‪ ،‬قمنا بتقسيم الدراسة إلى الفصول التالية‪:‬‬

‫تناولن‪ZZ‬ا في الفص‪ZZ‬ل األول ‪ :‬المقارب‪ZZ‬ة النظري‪ZZ‬ة إلدارة المخ‪ZZ‬اطر وت‪ZZ‬أمين نق‪ZZ‬ل البض‪ZZ‬ائع‪ ،‬حيث تناولن‪ZZ‬ا في‪ZZ‬ه مفه‪ZZ‬وم نش‪ZZ‬أة‬
‫إدارة المخ‪ZZ‬اطر في اإلط‪ZZ‬ار الق‪ZZ‬انوني لعق‪ZZ‬د الت‪ZZ‬أمين وت‪ZZ‬أمين نق‪ZZ‬ل البض‪ZZ‬ائع في الجزائ‪ZZ‬ر وتطرقن‪ZZ‬ا إلى وظ‪ZZ‬ائف الش‪ZZ‬ركة‬
‫التّامين‪.‬‬

‫أم ‪ZZ Z‬ا الفص ‪ZZ Z‬ل الث ‪ZZ Z‬اني‪ :‬فق ‪ZZ Z‬د تطرقن ‪ZZ Z‬ا إلى تق ‪ZZ Z‬ديم ع ‪ZZ Z‬ام لش ‪ZZ Z‬ركة للت ‪ZZ Z‬أمين(‪ )LA CAAT‬وإ ظه ‪ZZ Z‬ار أهم المخ ‪ZZ Z‬اطر ال ‪ZZ Z‬تي‬
‫تواجهه‪Z‬ا‪،‬ومن خالل دراس‪Z‬ة حال‪Z‬ة مل‪Z‬ف ش‪Z‬ركة الت‪Z‬أمين (‪ )LA CAAT‬ثم ارتأين‪Z‬ا تق‪Z‬ديم فعالي‪Z‬ة إدارة المخ‪Z‬اطر داخ‪Z‬ل‬
‫الوكالة محل الدراسة‪.‬‬

‫ث‬
 ‫الفصل األول‪:‬‬
‫المقاربة النظرية إلدارة المخاطر‬
‫وتأمين نقل البضائع‬

‫‪5‬‬
 ‫الفصل األواللمقاربة النظرية إلدارة المخاطر وتأمين نقل البضائع‬

‫تمهيد‬

‫تنشط المؤسسة االقتصادية في بيئ‪Z‬ة متقلب‪Z‬ة‪،‬و ه‪Z‬ذا م‪Z‬ا يه‪Z‬دد اس‪Z‬تقرارها و يجعله‪Z‬ا عرض‪Z‬ة لمختل‪Z‬ف المخ‪Z‬اطر‬
‫ال‪ZZ‬تي ته‪ZZ‬دد إنج‪ZZ‬از أه‪ZZ‬دافها‪،‬وق‪ZZ‬د ت‪ZZ‬ؤثر س‪ZZ‬لبا على اس‪ZZ‬تمرارية المؤسس‪ZZ‬ة ال‪ZZ‬تي تس‪ZZ‬عى إلى تحقي‪ZZ‬ق أه‪ZZ‬دافها المتنوع‪ZZ‬ة‪،‬وم‪ZZ‬ع‬
‫م‪ZZ Z‬رور ال‪ZZ Z‬زمن ازدادت ح‪ZZ Z‬دة المنافس‪ZZ Z‬ة و تشابكتبش‪ZZ Z‬دة ارتباط‪ZZ Z‬ات المؤسس‪ZZ Z‬ة م‪ZZ Z‬ع محيطه‪ZZ Z‬ا القريبوالبعي‪ZZ Z‬د‪،‬كم‪ZZ Z‬ا زادت‬
‫التغ ‪ZZ‬يرات ال ‪ZZ‬تي تك ‪ZZ‬ون في بعض األحي ‪ZZ‬ان مفاجئ ‪ZZ‬ة‪ .‬مم ‪ZZ‬ا س ‪ZZ‬مح بتع ‪ZZ‬اظم األخط ‪ZZ‬ار وتع ‪ZZ‬ددها وتنوعه ‪ZZ‬ا و اس ‪ZZ‬تمرارها‪،‬‬
‫إض‪ZZ‬افة إلى ذل‪ZZ‬ك ف‪ZZ‬ان ع‪ZZ‬دم اس‪ZZ‬تقرار المحي‪ZZ‬ط و احت‪ZZ‬دام المنافس‪ZZ‬ة في محي‪ZZ‬ط يتس‪ZZ‬م ب‪ZZ‬التقلب والتغ‪ZZ‬ير جع‪ZZ‬ل من الص‪ZZ‬عب‬
‫إجراء تقديرات دقيقة لهاأو التحكم في تسييرها‪ .‬هذا ما يفسر لنا اتج‪Z‬اه مس‪Z‬يري الي‪Z‬وم نح‪Z‬و تس‪Z‬يير األخط‪Z‬ار بأفض‪ZZ‬ل‬
‫السبل واألس‪Z‬اليب إلنج‪Z‬اح المؤسس‪Z‬ة وض‪Z‬مان له‪Z‬ا مكان‪Z‬ة الئق‪Z‬ة وس‪Z‬ط منافس‪Z‬يها‪،‬ومم‪Z‬ا س‪Z‬بق يتض‪Z‬ح لن‪Z‬ا ض‪Z‬رورة تحدي‪Z‬د‬
‫مفه ‪ZZ‬وم دقي ‪ZZ‬ق وواض‪ZZZ‬ح إلدارة المخ ‪ZZ‬اطر باإلض‪ZZZ‬افة إلى ض‪ZZZ‬رورة إيج ‪ZZ‬اد طريق ‪ZZ‬ة فعال ‪ZZ‬ة ه ‪ZZ‬دفها إدارة ه ‪ZZ‬ذه المخ ‪ZZ‬اطر‬
‫ومحاولة رسم رؤية مستقبلية للمؤسسة تمكنها من تفادي المخاطر‪.‬‬

‫وهذا ما حاولنا التعرض له في هذا الفصل‪ ،‬من خالل المبحثين التاليين‪:‬‬

‫المبحث األول‪:‬اإلطار النظري والقانوني إلدارة المخاطر وعقد التأمين‬ ‫‪‬‬

‫المبحث الثاني‪:‬الإطار التطبيقي إلدارة المخاطر وعقد التأمين‬ ‫‪‬‬

‫‪6‬‬
 ‫الفصل األواللمقاربة النظرية إلدارة المخاطر وتأمين نقل البضائع‬

‫المبحث األول‪ :‬اإلطار النظري والقانوني إلدارة المخاطر وعقد التأمين‬

‫لق‪ZZ‬د ك‪ZZ‬ان النتش‪ZZ‬ار الخط‪ZZ‬ر والتزام‪ZZ‬ه بحياتن‪ZZ‬ا‪،‬أن زاد من االهتم‪ZZ‬ام بدراس‪ZZ‬ته ودراس‪ZZ‬ة مس‪ZZ‬بباته ومحاول‪ZZ‬ة التقلي‪ZZ‬ل‬
‫من الخس‪ZZ‬ائرالتي ت‪ZZ‬ترتب من تحقق‪ZZ‬ه‪ ،‬ومحاول‪ZZ‬ة التحكم في‪ZZ‬ه‪ ،‬ف‪ZZ‬الواقع ف‪ZZ‬رض ض‪ZZ‬رورة االنتب‪ZZ‬اه و االحتي‪ZZ‬اط و العم‪ZZ‬ل و‬
‫الح‪ZZ‬د من تفاقمه‪ZZ‬ا وتفاعله‪ZZ‬ا‪،‬قص‪ZZ‬د ض‪ZZ‬مان االس‪ZZ‬تمرارية و األم‪ZZ‬ان ل‪ZZ‬ذلك ظهرت‪ZZ‬إدارة المخ‪ZZ‬اطر كم‪ZZ‬دخل علمي لمواجه‪ZZ‬ة‬
‫مش ‪ZZ Z‬كلة التعام ‪ZZ Z‬ل م ‪ZZ Z‬ع المخ ‪ZZ Z‬اطر ال ‪ZZ Z‬تي يواجهه ‪ZZ Z‬ا اإلف ‪ZZ Z‬راد و المنش ‪ZZ Z‬آت باس ‪ZZ Z‬تخدام أفض ‪ZZ Z‬ل األس ‪ZZ Z‬اليب و الس ‪ZZ Z‬بل لمن ‪ZZ Z‬ع‬
‫تحققها‪،‬بهدف مواكبة التطورات و التغيرات المستقبلية وتحقق أعلى مستويات السالمة و األمن‪.‬‬

‫المطلب األول‪:‬مفهوم ونشأة إدارة المخاطر‬

‫لقد تعددت واختلفت المفاهيم المرتبطة بإدارة المخاطر وذلك نظرا الختالف الزوايا التي ينظ‪ZZ‬ر منه‪ZZ‬ا وك‪ZZ‬ذا‬
‫الرتباطها بمفاهيم أخرى كالتأمين وغيره‪،‬باإلضافة إلى التطورات التي طرأت على التعريف نتيج‪Z‬ة م‪Z‬ا م‪Z‬ر ب‪Z‬ه من‬
‫مراحل تاريخية ساهمت في بلورته في عدة أشكال‪.‬‬

‫أوال‪ :‬تاريخ ونشأة إدارة المخاطر‬

‫إن االستخدام العام إلدارة المخاطر بدأ في أوائل الخمسينات‪،‬وكان من بين المطبوعات المبكرة التي أش‪Z‬ير‬
‫فيها للمصطلح مجلة –هارفز ب‪Z‬يزنس ريفي‪Z‬و‪ -‬حيث ط‪Z‬رح المؤل‪Z‬ف م‪Z‬ا ب‪Z‬دأ في ذل‪Z‬ك الحين أن‪Z‬ه فك‪Z‬رة جدي‪Z‬دة وهي أن‬
‫شخص‪ZZ‬ا م‪ZZ‬ا ب‪ZZ‬داخل المنظم‪ZZ‬ة ينبغي أن يك‪ZZ‬ون مس‪ZZ‬ؤوال عن" إدارة" المخ‪ZZ‬اطر المنظم‪ZZ‬ة البحث‪ZZ‬ة‪.1‬كم‪ZZ‬ا ك‪ZZ‬ان أول ظه‪ZZ‬ور‬
‫إلدارة المخ ‪ZZ‬اطر من ان ‪ZZ‬دماج تطبيق ‪ZZ‬ات الهندس ‪ZZ‬ة في ال ‪ZZ‬برامج العس ‪ZZ‬كرية والقض ‪ZZ‬ائية ومن بين أولى المؤسس ‪ZZ‬ات ال ‪ZZ‬تي‬
‫ق‪ZZ‬امت ب‪ZZ‬إدارة المخ‪ZZ‬اطر ممارس‪ZZ‬ة إدارة المخ‪ZZ‬اطر هي‪:‬البن‪ZZ‬وك ال‪ZZ‬تي رك‪ZZ‬زت على إدارة األص‪ZZ‬ول والخص‪ZZ‬وموتبين أن‬
‫‪.2‬‬
‫هناك طرق أنجع إلدارة المخاطر تمنع حدوث الخسائر و الحد من نتائجها عند استحالةتفاديها‬

‫وفي ذلك الوقت كان يوجد لدى عدد كبير من الشركات الكبرى بالفعل مركز وظيفي يشار له باسم "م‪ZZ‬دير‬
‫التأمين" وكانت هذه التسمية مالئمة ألن المنصب كان يستلزم ع‪Z‬ادة ش‪Z‬راء ومس‪Z‬ك ودف‪ZZ‬ع مقاباللحص‪ZZ‬ول على وث‪Z‬ائق‬
‫الت‪ZZ‬أمين من أج‪ZZ‬ل مص‪ZZ‬لحة الش‪ZZ‬ركة‪ ،‬وتم توظي‪ZZ‬ف م‪ZZ‬ديري الت‪ZZ‬أمين األوائ‪ZZ‬ل على ي‪ZZ‬د المؤسس‪ZZ‬ات العمالق‪ZZ‬ة آن‪ZZ‬ذاك وهي‬
‫ش‪ZZ‬ركات الس‪ZZ‬كك الحديدي‪ZZ‬ة والص‪ZZ‬لب‪ ،‬وم‪ZZ‬ع تن‪ZZ‬امي االس‪ZZ‬تثمار الرأس‪ZZ‬مالي في الص‪ZZ‬ناعات األخ‪ZZ‬رى أص‪ZZ‬بح الت‪ZZ‬أمين بن‪ZZ‬دا‬
‫متزاي‪ZZ‬د األهمي‪ZZ‬ة في ميزاني‪ZZ‬ات الش‪ZZ‬ركات‪ ،‬وفي ع‪ZZ‬ام ‪ 1929‬عق‪ZZ‬د م‪ZZ‬دراء الت‪ZZ‬أمين لك‪ZZ‬برى الش‪ZZ‬ركات العمالق‪ZZ‬ة اجتماع‪ZZ‬ا‬
‫في بوسطن لمناقشة المشكالت ذات االهتمام المش‪Z‬ترك وخلص‪Z‬وا إلى ض‪Z‬رورة إيج‪Z‬اد ط‪Z‬رق فعال‪Z‬ة أك‪Z‬ثر للتعام‪Z‬ل م‪Z‬ع‬
‫المخ‪ZZ‬اطر الناتج‪ZZ‬ة عن المحي‪ZZ‬ط‪ ،‬وفي ع‪ZZ‬ام ‪ 1931‬ق‪ZZ‬امت "رابط‪ZZ‬ة اإلدارة األمريكي‪ZZ‬ة " بتأس‪ZZ‬يس قس‪ZZ‬م ت‪ZZ‬ابع له‪ZZ‬ا به‪ZZ‬دف‬

‫‪ -1‬ط‪ZZ Z‬ارق عب‪ZZ Z‬د الع‪ZZ Z‬الي حم‪ZZ Z‬اد‪ " ،‬إدارة المخ ــاطر) أف ــراد إدارات ش ــركات بن ــوك( "‪ ،‬كلي‪ZZ Z‬ة التج‪ZZ Z‬ارة‪ ،‬عين الش‪ZZ Z‬مس‪ ،‬ال‪ZZ Z‬دار الجامعي‪ZZ Z‬ة‪،‬‬
‫اإلسكندرية‪ ،2007،‬ص‪.46‬‬
‫‪ -2‬عبدلي لطيفة‪ "،‬دور ومكانة إدارة المخاطر في المؤسسة االقتصادية "‪ ،‬مذكرة ماجستير‪ ،‬جامعة بومرداس‪ ،2009 ،‬ص‪.25‬‬
‫‪7‬‬
 ‫الفصل األواللمقاربة النظرية إلدارة المخاطر وتأمين نقل البضائع‬

‫تب‪ZZ‬ادل المعلوم‪ZZ‬ات بين األعض‪ZZ‬اء ونش‪ZZ‬ر األخب‪ZZ‬ار والمعلوم‪ZZ‬ات موض‪ZZ‬ع االهتم‪ZZ‬ام لكي يتطل‪ZZ‬ع عليه‪ZZ‬ا مس‪ZZ‬ئولوالتأمين في‬
‫الش ‪ZZ‬ركات‪ ،‬بحيث تعطى لهم ول ‪ZZ‬و ص ‪ZZ‬ورة بس ‪ZZ‬يطة عن جمل ‪ZZ‬ة المخ ‪ZZ‬اطر الموج ‪ZZ‬ودة في البيئ ‪ZZ‬ة الخارجي ‪ZZ‬ة‪ ،‬ولق ‪ZZ‬د ك ‪ZZ‬ان‬
‫الت‪ZZ‬أمين دائم‪ZZ‬ا ه‪ZZ‬و الم‪ZZ‬دخل المعي‪ZZ‬اري للتعام‪ZZ‬ل م‪ZZ‬ع المخ‪ZZ‬اطر ورغم أن إدارة الت‪ZZ‬أمين ش‪ZZ‬ملت تقني‪ZZ‬ات بخالف الت‪ZZ‬أمين‬
‫كاالحتفاظ ومنع الخسارة والسيطرة عليها‪ ،‬إال أن هذه التقني‪Z‬ات تعت‪Z‬بر باألس‪Z‬اس ب‪Z‬دائل للتـأمين‪ ،‬وك‪Z‬ان م‪Z‬دير الت‪Z‬أمين‬
‫ينظر إلى التأمين على أنه قاعدة مقبولة أو منهج قياسي أمثل للتعامل مع المخاطر و رغم آن ادارة التامين شملت‬
‫تقنيات بخالف التأمين كاالحتفاظ ومنع الخسارة و السيطرة عليها‪ ،‬إال أن هذه التقنيات كانت تعتبر باألساس بدائل‬
‫‪2‬‬
‫للتامين‪ ،‬و كان مدير التامين ينظر الى التأمين على انه قاعدة مقبولة أو منهج قياسي امثل للتعامل مع المخاطر‪.‬‬

‫لق‪Z‬د ك‪Z‬ان التغ‪Z‬ير في االتج‪Z‬اه حي‪Z‬ال الت‪Z‬أمين والتح‪Z‬ول إلى فلس‪Z‬فة إدارة المخ‪Z‬اطر أن ينتظ‪Z‬ر علم اإلدارة لم‪Z‬ا ل‪Z‬ه‬
‫من ترك ‪ZZ‬يز على تحلي ‪ZZ‬ل التكلف ‪ZZ‬ة والعائ ‪ZZ‬د والقيم ‪ZZ‬ة المتوقع ‪ZZ‬ة والمنهج العلمي في اتخ ‪ZZ‬اذ ق ‪ZZ‬رار في ظ ‪ZZ‬ل ظ ‪ZZ‬روف ع ‪ZZ‬دم‬
‫التأكد‪ ،‬وقد حدث االنتقال من إدارة التأمين إلى إدارة المخاطر عبر فترة من الزمن وسار بشكل مواز لتط‪ZZ‬ور علم‬
‫‪3‬‬
‫اإلدارة األكاديمي‪.‬‬

‫لق ‪ZZ‬د ب ‪ZZ‬دت فلس ‪ZZ‬فة إدارة المخ ‪ZZ‬اطر منطقي ‪ZZ‬ة ومعقول ‪ZZ‬ة وانتش ‪ZZ‬رت من مؤسس ‪ZZ‬ة ألخ ‪ZZ‬رى وعن ‪ZZ‬دما ق ‪ZZ‬ررت رابط ‪ZZ‬ة‬
‫مشتري التأمين تغيير اسمها إلى" جمعي‪Z‬ة إدارة المخ‪Z‬اطر والت‪Z‬أمين" في ‪1975‬ك‪Z‬ان التغي‪Z‬ير إش‪Z‬ارة إلى أن تح‪Z‬وال م‪Z‬ا‬
‫يج‪ZZ‬ري‪ ،‬حيث ب‪ZZ‬دأت هات‪ZZ‬ه الجمعي‪ZZ‬ة بنش‪ZZ‬ر مجل‪ZZ‬ة تحت اس‪ZZ‬م" إدارة المخ‪ZZ‬اطر" كم‪ZZ‬ا ك‪ZZ‬ان يق‪ZZ‬وم قس‪ZZ‬م الت‪ZZ‬أمين في" رابط‪ZZ‬ة‬
‫اإلدارة األمريكية" بنشر مجموعة عريضة من التقارير والدراسات لمس‪ZZ‬اعدة م‪ZZ‬ديري المخ‪ZZ‬اطر‪ ،‬باإلض‪ZZ‬افة إلى ذل‪ZZ‬ك‬
‫قام معهد التأمين األمريكي بوضع برنامج تعليمي في إدارة المخاطر ويتضمن سلسلة من االمتحانات يحص‪ZZ‬ل فيه‪ZZ‬ا‬
‫الن‪ZZ Z‬اجحون على دبل‪ZZ Z‬وم أو ش‪ZZ Z‬هادة في إدارة المخ‪ZZ Z‬اطر‪ ،‬وق‪ZZ Z‬د تم تع‪ZZ Z‬ديل المنهج الدراس‪ZZ Z‬ي له‪ZZ Z‬ذا البرن‪ZZ Z‬امج في ‪1973‬‬
‫وأص‪ZZ‬بح االس‪ZZ‬م المه‪ZZ‬ني للمتخ‪ZZ‬رجين من البرن‪ZZ‬امج "زمي‪ZZ‬ل إدارة المخ‪ZZ‬اطر " ألن‪ZZ‬ه في الواق‪ZZ‬ع كث‪ZZ‬ير من المف‪ZZ‬اهيم ال‪ZZ‬تي‬
‫‪4‬‬
‫نشأت في قاعدة الدراسات األكاديمية تم نقلها إلى عالم األعمال وتطبيقها فيه‪.‬‬

‫ولقد أصبحت السيطرة على المخاطر والتقلي‪Z‬ل من ح‪Z‬دتها‪ ،‬من العوام‪Z‬ل الرئيس‪Z‬ية في إدارة المخ‪Z‬اطر وأدت‬
‫إلى زي‪ZZ‬ادة الترك‪ZZ‬يز على التحكم أو الس‪ZZ‬يطرة ال‪ZZ‬تي تتج‪ZZ‬اوز تغي‪ZZ‬ير احتم‪ZZ‬ال ح‪ZZ‬دوث الخس‪ZZ‬ارة مب‪ZZ‬دأ أساس‪ZZ‬يا في س‪ZZ‬يرورة‬
‫أغلب مؤسسات الشركات وقد كان االستنتاج الذي تم التوصل إليه هو أن الخطر الذي يمكن أن يدار ويحصر في‬
‫أضيق الحدود الممكنة ولكن دون التحكم فيه كليا‪.5‬‬

‫‪ -2‬طارق عبد العالي حماد‪،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.50-46‬‬

‫‪ -3‬اسامة عزمي سالم‪،‬شقري نوري موسى‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.41‬‬
‫‪ -4‬الجمعية المصرية إلدارة المخاطر‪ "،‬معيار ادارة المخاطر "‪ ،‬تم االطالع عليه في ‪2023www.erma.egypt.org-03-28‬‬
‫‪-15‬نائل محمد مومني" ادارة الكوارث و االزمات"‪،‬مطبعةالروزنا‪ ،‬عمان‪،2007،‬ص‪307،‬‬
‫‪-1‬بوزيدي لمجد مرجع سابق‪ ،‬ص‪98‬‬
‫‪8‬‬
 ‫الفصل األواللمقاربة النظرية إلدارة المخاطر وتأمين نقل البضائع‬

‫ثانيا‪ :‬تعريف إدارة المخاطر‪.‬‬

‫يمكن تعريفها على أنها‪:‬‬

‫‪ - 1‬يرىهاينز أن إدارة المخاطر هي" الوظيفة الرئيسية التي تهتم باكتشاف الخطر وتقويمه والتأمين عليه"‪.‬‬

‫‪ -2‬وتعرف أيضا على أنها ‪ :‬مجموعة األساليب العلمية التي يجب أخذها في الحس‪ZZ‬بان عن‪ZZ‬د اتخ‪ZZ‬ذ الق‪Z‬رار لمواجه‪ZZ‬ة‬
‫الخطر‪،‬وذلك من اجل منع و تقليل الخسائر المادية المحتملة و من ثم الحد من عدم التأكد‪.‬‬

‫‪-3‬وينظ ‪ZZ Z Z Z Z‬ر إليه ‪ZZ Z Z Z Z‬ا ‪":‬هي تل ‪ZZ Z Z Z Z‬ك اإلج ‪ZZ Z Z Z Z‬راءات ال ‪ZZ Z Z Z Z‬تي تتبعه ‪ZZ Z Z Z Z‬ا المؤسس ‪ZZ Z Z Z Z‬ة بش ‪ZZ Z Z Z Z‬كل منظم لمواجه ‪ZZ Z Z Z Z‬ة المخ ‪ZZ Z Z Z Z‬اطر‬
‫المصاحبةألنشطتها‪،‬بهدف تحقيق المزايا المستدامة من كل نشاط"‪.‬‬

‫‪-4‬ادارة المخاطر هي ‪ " :‬تنظيم متكامل يه‪Z‬دف الى مجابه‪Z‬ة المخ‪Z‬اطر بأفض‪ZZ‬ل الس‪Z‬بل و الوس‪Z‬ائل و اق‪ZZ‬ل التك‪Z‬اليف و‬
‫ذلك عن طريق اكتشاف الخطر و تحليله و قياسه و تحديد وسائل مجابهته م‪Z‬ع اختب‪Z‬ار انس‪Z‬ب ه‪Z‬ذه الوس‪Z‬ائل لتحقي‪Z‬ق‬
‫‪5‬‬
‫الهدف المطلوب "‬

‫‪ -5‬و تعرف أيضا على انها ‪ ":‬عملية اتخاذ القرار الذي عن طريقه يستطيع الف‪Z‬رد او المنظم‪Z‬ة تخفيض االحس‪Z‬اس‬
‫السلبي الناتج عن وجود الخطر "‪.‬‬

‫‪ -6‬توص ‪ZZ‬ف ايض ‪ZZ‬ا على انه ‪ZZ‬ا ‪ ":‬احك ‪ZZ‬ام الرقاب ‪ZZ‬ة و الس ‪ZZ‬يطرة على المخ ‪ZZ‬اطر في االنش ‪ZZ‬طة و االعم ‪ZZ‬ال ال ‪ZZ‬تي ترتب ‪ZZ‬ط‬
‫اصولها بها "‪.1‬‬

‫‪-7‬و تع ‪ZZ‬رف ايض ‪ZZ‬ا على انه ‪ZZ‬ا ‪ ":‬عملي ‪ZZ‬ة الح ‪ZZ‬د من الخس ‪ZZ‬ائر الحادث ‪ZZ‬ة في نش ‪ZZ‬اطات المؤسس ‪ZZ‬ة الحاص ‪ZZ‬لة عن انح ‪ZZ‬راف‬
‫النتائج عن الخطط التجارية و المالية و االجتماعية داخل المؤسسة "‪.‬‬

‫ومن خالل ك‪Z‬ل ه‪Z‬ذه التع‪Z‬اريف يمكنن‪Z‬ا إعط‪Z‬اء إلدارة المخ‪Z‬اطر مفه‪Z‬وم ش‪Z‬امال وه‪Z‬و ‪ :‬ادارة المخ‪Z‬اطر هي عب‪Z‬ارة عن‬
‫منهج علمي يع ‪ZZ‬الج المخ ‪ZZ‬اطر عن طري ‪ZZ‬ق التوق ‪ZZ‬ع و الرقاب ‪ZZ‬ة و الس ‪ZZ‬يطرة على الخس ‪ZZ‬ائر المتوقع ‪ZZ‬ة او المحتمل ‪ZZ‬ة و ك ‪ZZ‬ذا‬
‫تصميم و تنفيذ إجراءات و حلول من شأنها أن تجنبنا الخسارة و التقليل من حدتها‪.‬‬

‫ثالثا‪ :‬أدوات و قواعد إدارة المخاطر‬

‫إن جوهر وأس‪Z‬اس وظيف‪Z‬ة إدارة المخ‪Z‬اطر يتمث‪Z‬ل في تص‪Z‬ميم وتنفي‪Z‬ذ إج‪Z‬راءات من ش‪Z‬أنها التقلي‪Z‬ل من إمكاني‪Z‬ة‬
‫حدوث الخسارة أو األثر المالي المترتب على الخسائر المتكبدة إلى الحد األدنى ولقد أشار ذلك إلى أداتين ه‪ZZ‬امتين‬
‫إلدارة المخاطر هما‪:‬‬

‫‪/1‬أداة التحكم في المخاطر ‪:‬وتتضمن أساليب التحكم في الخطر مايلي‪:‬‬

‫‪9‬‬
 ‫الفصل األواللمقاربة النظرية إلدارة المخاطر وتأمين نقل البضائع‬

‫أ‪-‬التجنب ‪ :‬ويع ‪ZZ Z‬ني ان ‪ZZ Z‬ه ال يتم التع ‪ZZ Z‬رض للخس ‪ZZ Z‬ارة أو اس ‪ZZ Z‬تبعاد حال ‪ZZ Z‬ة التع ‪ZZ Z‬رض لخس ‪ZZ Z‬ارة موج ‪ZZ Z‬ودة ‪ :‬فمثال تجنب‬
‫المؤسس‪ZZ‬ة لبن‪ZZ‬اء مص‪ZZ‬نع جدي‪ZZ‬د في مك‪ZZ‬ان في‪ZZ‬ه فيض‪ZZ‬انات‪ ،‬و أيض‪ZZ‬ا يمكن لش‪ZZ‬ركة و مجم‪ZZ‬ع لص‪ZZ‬ناعة األدوي‪ZZ‬ة أال يس‪ZZ‬وق‬
‫أدوية ذات اآلثار الجانبية الخطيرة و يسحبها من السوق وهذا يعتبر تجنب نهائي للخسارة‪.‬‬

‫الميزة األساسية في التجنب هي أن فرصة الخسارة تقل الى الصفر إذا لم يتم التعرض للخس‪ZZ‬ارة‪ ،‬فمثال أن تس‪ZZ‬تبعد‬
‫المؤسسة نشاط أو إنتاج يسبب لها الخسارة‪.‬‬

‫و بالرغم من ذلك فان للتجنب عيبين هما ‪ :‬قد ال تتجنب المؤسسة كل الخسائر ن فمثال اإلصابات الكثيرة‬
‫للع‪ZZ‬املين‪ ،‬و أيض‪ZZ‬ا ق‪ZZ‬د ال يج‪ZZ‬دي آو ال يك‪ZZ‬ون عملي‪ZZ‬ا تجنب اقتن‪ZZ‬اء وح‪ZZ‬دات تتع‪ZZ‬رض للخس‪ZZ‬ارة‪،‬فمثال ال يمكن لمص‪ZZ‬نع‬
‫‪6‬‬
‫الدهنيات أن يتجنب الخسائر الناتجة عن إنتاج الدهانات بالتوقف عن العمل نهائيا‬

‫ب‪ -‬التحكم في الخس ــارة ‪ :‬ل‪ZZ Z‬ه اتج‪ZZ Z‬اهين هم‪ZZ Z‬ا‪ :‬من‪ZZ Z‬ع الخس‪ZZ Z‬ارة وتخفيض‪ZZ Z‬ها‪ ،‬حيث يش‪ZZ Z‬ير اتج‪ZZ Z‬اه من‪ZZ Z‬ع الخس‪ZZ Z‬ارة الى‬
‫المقاييس التي تخفض تكرار خسارة معين‪Z‬ة‪ ،‬على س‪Z‬بيل المث‪Z‬ال ‪ :‬المق‪Z‬اييس ال‪Z‬تي تخفض ح‪Z‬وادث الس‪Z‬يارات تتض‪Z‬من‬
‫فحص للسيارة و كذا التأكد على قواعد السالمة المرورية‪.‬‬

‫ويشير اتجاه تخفيض الخسارة الى المقاييس التي تخفض من حجم الخسارة بعد ح‪Z‬دوثها‪،‬مث‪Z‬ل ت‪Z‬ركيب نظ‪Z‬ام‬
‫إطف‪ZZ‬اء للت‪ZZ‬دخل الف‪ZZ‬وري في حال‪ZZ‬ة ح‪ZZ‬دوث حري‪ZZ‬ق‪ ،‬او الفص‪ZZ‬ل الوح‪ZZ‬دات المعرض‪ZZ‬ة للخط‪ZZ‬ر‪ ،‬أو امتالك مخ‪ZZ‬ازن س‪ZZ‬لع‬
‫متفرقة‪.‬‬

‫إن التحكم في الخسارة يكون بالفعل ناجحا بشكل خاص في تقليل الحوادث المرتبطة بالعم‪ZZ‬ل و ال‪ZZ‬تي يمكن‬
‫ان ت‪ZZ‬ؤدي الى مطالب‪ZZ‬ات بتعويض‪ZZ‬ات باهظ‪ZZ‬ة في إص‪ZZ‬ابات العم‪ZZ‬ل‪ ،‬وق‪ZZ‬د ت‪ZZ‬بين أن أس‪ZZ‬لوب التحكم في الخس‪ZZ‬ارة يمكن أن‬
‫يخفض التكاليف بشكل كبير‪.‬‬

‫حيث ق‪ZZ‬امت ش‪ZZ‬ركة أمريكي‪ZZ‬ة (‪ )wausau.ins.co‬مختص‪ZZ‬ة في تحلي‪ZZ‬ل األخط‪ZZ‬ار والخس‪ZZ‬ائر‪ ،‬بدراس‪ZZ‬ة معتم‪ZZ‬دة في‬
‫ذلك على جملة الخدمات التي تقدمها الى زبائنها و التي تتضمن الكثير من الخدمات‪ ،‬كخ‪ZZ‬دمات األم‪ZZ‬ان و الص‪ZZ‬حة‪،‬‬
‫من خالل تصميم برامج األمان و كذا مراقبة الصحة المهنية و الصناعية و قد خلصت الى‪:‬‬

‫أثبتت األبح‪ZZ‬اث أن لك‪ZZ‬ل ش‪ZZ‬ركة ذات رواتب ملي‪ZZ‬ون دوالر (ح‪ZZ‬والي ‪30‬ع‪ZZ‬امال )بل‪ZZ‬غ ع‪ZZ‬دد المس‪ZZ‬توى الس‪ZZ‬نوي‬ ‫‪‬‬
‫للمطالب ‪ZZ‬ات بتعويض ‪ZZ‬ات إص ‪ZZ‬ابات العم ‪ZZ‬ل ح ‪ZZ‬والي ‪%12‬ب ‪ZZ‬دون ب ‪ZZ‬رامج تحكم في الخس ‪ZZ‬ارة و م ‪ZZ‬ع وج ‪ZZ‬ود ه ‪ZZ‬ذه‬
‫البرامج انخفض الى حوالي ‪.%9‬‬
‫ازدادت أرقام متوسط المطالبة و ال‪Z‬ذي ارتف‪Z‬ع من ‪ 881‬دوالر له‪Z‬ؤالء م‪Z‬ع التحكم في الخس‪Z‬ارة الى ‪2062‬‬ ‫‪‬‬
‫دوالر لهذه المؤسسات دون التحكم في الخسارة‪.‬‬

‫‪-6‬بوزيدي لمجد‪ ،‬مرجع سابق‪،‬ص‪.114‬‬

‫‪10‬‬
 ‫الفصل األواللمقاربة النظرية إلدارة المخاطر وتأمين نقل البضائع‬

‫كما أن التكاليف السنوية اإلجمالية كانت‪8234‬دوالر بدون برامج تحكم في الخسارة أم‪Z‬ا بع‪Z‬دها أي بتفعي‪Z‬ل‬ ‫‪‬‬
‫‪7‬‬
‫برامج التحكم في الخسارة فقد قدرت ب ‪6647 :‬دوالر للسنة‬

‫ج‪-‬أداة التمويل ‪:‬يش‪ZZ‬ير أس‪ZZ‬لوب تموي‪ZZ‬ل الخط‪ZZ‬ر الى المص‪ZZ‬ادر ال‪ZZ‬تي ت‪ZZ‬وفر اعتم‪ZZ‬ادات مالي‪ZZ‬ة للخس‪ZZ‬ارة بع‪ZZ‬د ح‪ZZ‬دوثها أو‬
‫ضمان إتاحة األموال لتعويض الخسارة التي وقعت‪ ،‬و تتضمن أساليب تمويل الخطر ما يلي ‪:‬‬

‫‪ -1‬االحتفــاظ ‪:‬فاالحتف‪ZZ‬اظ الفع‪ZZ‬ال للخط‪ZZ‬ر ه‪ZZ‬و أن المؤسس‪ZZ‬ة على دراي‪ZZ‬ة مس‪ZZ‬بقة بح‪ZZ‬االت التع‪ZZ‬رض للخط‪ZZ‬ر و تخط‪ZZ‬ط‬
‫لالحتفاظ (اإلبق‪Z‬اء )بج‪Z‬زء منه‪Z‬ا أو كله‪Z‬ا مثال ‪ :‬االحتف‪Z‬اظ بخس‪Z‬ائر تص‪Z‬ادم س‪Z‬يارات الش‪Z‬ركة في ح‪Z‬وادث الم‪Z‬رور‪ ،‬أم‪Z‬ا‬
‫االحتف‪ZZ‬اظ الغ‪ZZ‬ير الفع‪ZZ‬ال فه‪ZZ‬و اإلخف‪ZZ‬اق في التص‪ZZ‬رف مث‪ZZ‬ال ‪ :‬أن يخف‪ZZ‬ق م‪ZZ‬دير المخ‪ZZ‬اطر في التع‪ZZ‬رف على ك‪ZZ‬ل أص‪ZZ‬ول‬
‫الشركة التي يمكن أن تتلف في الفيضان‪.‬‬

‫و يمكن أن يستخدم االحتفاظ بفعالية في برامج ادارة المخاطر في ظل الشروط التالية ‪:‬‬

‫في حالة ال يوجد فيها طريقة أخرى متاحة لمعالجة الخطر‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫أال تكون أسوء خسارة ممكنة خطيرة‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫إمكانية التنبؤ بالخسارة بدرجة عالية‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫ل‪ZZ‬ذلك يجب على الم‪ZZ‬دير المخ‪ZZ‬اطر أن يح‪ZZ‬دد مس‪ZZ‬توى االحتف‪ZZ‬اظ للمؤسس‪ZZ‬ة‪ ،‬فالمؤسس‪ZZ‬ة ذات المرك‪ZZ‬ز الم‪ZZ‬الي الق‪ZZ‬وي‬
‫يكون مستوى احتفاظه‪Z‬ا أعلى من تل‪Z‬ك ال‪Z‬تي يك‪Z‬ون مركزه‪Z‬ا الم‪Z‬الي ض‪Z‬عيف‪ ،‬و يمكن تلخيص ط‪Z‬رق تحدي‪Z‬د مس‪Z‬توى‬
‫االحتفاظ في طريقتين هما‪:‬‬

‫يمكن للمؤسس‪ZZ‬ة تحدي‪ZZ‬د أقص‪ZZ‬ى خس‪ZZ‬ارة غ‪ZZ‬ير م‪ZZ‬ؤمن عليه‪ZZ‬ا‪ ،‬ويمكن أن تس‪ZZ‬توعبها ب‪ZZ‬دون أن تت‪ZZ‬أثر إرادته‪ZZ‬ا عكس‪ZZ‬يا‬ ‫‪‬‬
‫من خالل وضع أقصى احتفاظ ممكن‪.‬‬
‫ويمكن للمؤسس‪ZZ Z Z Z‬ة تحدي‪ZZ Z Z Z‬د االحتف‪ZZ Z Z Z‬اظ األقص‪ZZ Z Z Z‬ى على ان‪ZZ Z Z Z‬ه نس‪ZZ Z Z Z‬بة مئوي‪ZZ Z Z Z‬ة من رأس م‪ZZ Z Z Z‬ال العم‪ZZ Z Z Z‬ل الص‪ZZ Z Z Z‬افي‬ ‫‪‬‬
‫للمؤسس‪ZZ‬ة‪،‬وب‪ZZ‬الرغم من أن ه‪ZZ‬ذه الطريق‪ZZ‬ة ال تعكس الوض‪ZZ‬ع الم‪ZZ‬الي العم‪ZZ‬ومي ألستعاربخس‪ZZ‬ارة م‪ZZ‬ا‪ ،‬إال أنه‪ZZ‬ا تقيس‬
‫قدرة المؤسسة على تمويل الخسارة‪.‬‬

‫وإ ذا تم اس‪ZZ‬تخدام االحتف‪ZZ‬اظ فان‪ZZ‬ه يجب على م‪ZZ‬دير المخ‪ZZ‬اطر إيج‪ZZ‬اد طريق‪ZZ‬ة م‪ZZ‬ا لس‪ZZ‬داد الخس‪ZZ‬ائر و يمكن‪ZZ‬ه اس‪ZZ‬تخدام اح‪ZZ‬د‬
‫الطرق التالية‪:‬‬

‫ال‪ZZ‬دخل الص‪ZZ‬افي الج‪ZZ‬اري‪ :‬من خالل‪ZZ‬ه يمكن للمؤسس‪ZZ‬ة أو الش‪ZZ‬ركة أن تس‪ZZ‬دد خس‪ZZ‬ائرها وتعالجه‪ZZ‬ا على أنه‪ZZ‬ا نفق‪ZZ‬ات‬ ‫‪‬‬
‫لهذه السنة‪ ،‬ومع ذلك من الممكن أن تفوق الخسائر عن الدخل الجاري‪ ،‬فقد يلزم تحويل أصول لسدادها‪.‬‬

‫‪-7‬بوزيدي لمجد‪،‬مرجع سابق‪.115 ،‬‬

‫‪11‬‬
 ‫الفصل األواللمقاربة النظرية إلدارة المخاطر وتأمين نقل البضائع‬

‫احتي‪ZZ‬اطي غ‪ZZ‬ير مخص‪ZZ‬ص ل‪ZZ‬ه اعتم‪ZZ‬اد م‪ZZ‬الي‪ :‬وه‪ZZ‬و مس‪ZZ‬لك دف‪ZZ‬تر محاس‪ZZ‬بي تقي‪ZZ‬د في‪ZZ‬ه الخس‪ZZ‬ائر الفعلي‪ZZ‬ة والمتوقع‪ZZ‬ة في‬ ‫‪‬‬
‫حالة التعرض للخسارة‪.‬‬
‫احتياطي مخصص له اعتماد مالي‪ :‬وهو وضع مبالغ مالية سائلة مخصصة لسداد الخسائر‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫خط االئتمان‪ :‬يمكن إنشاء خط ائتمان مع البنك يكون من خالله تسديد الخسائر عندما تقع‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫ونجد أن ألسلوب االحتفاظ مزايا وعيوب هي‪:‬‬ ‫‪‬‬

‫‪-‬المزايا الرئيسية‪:‬‬

‫توف‪ZZ‬ير األم‪ZZ‬وال‪ :‬حيث يمكن للمؤسس‪ZZ‬ة أن ت‪ZZ‬وفر أم‪ZZ‬وال على الم‪ZZ‬دى الطوي‪ZZ‬ل اذا ك‪ZZ‬انت خس‪ZZ‬ائرها الفعلي‪ZZ‬ة أق‪ZZ‬ل من‬ ‫‪‬‬
‫خسائرها المتوقعة‪.‬‬
‫نفقات اقل‪ :‬فالخدمات التي يقدمها المؤمن (شركة التامين) قد تقدمها المؤسسة لنفسها بأقل تكلفة‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تشجيع منع الخسارة‪ :‬حيث أن النصيب المالي المحتفظ به قد يكون حافزأكبر على منع خسارته‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫زي‪ZZ‬ادة الت‪ZZ‬دفق النق‪ZZ‬دي‪ :‬ق‪ZZ‬د يزي‪ZZ‬د الت‪ZZ‬دفق النق‪ZZ‬دي ألن‪ZZ‬ه يمكن للمؤسس‪ZZ‬ة ان تس‪ZZ‬تخدم المب‪ZZ‬الغ الملي‪ZZ‬ة ال‪ZZ‬تي تس‪ZZ‬دد بش‪ZZ‬كل‬ ‫‪‬‬
‫طبيعي للمؤمن عند بداية فترة التغطية‪.‬‬

‫‪-‬عيوب أسلوب االحتفاظ‪:‬‬

‫ق‪ZZ‬د تك‪ZZ‬ون المب‪ZZ‬الغ المخصص‪ZZ‬ة للخس‪ZZ‬ارة المحتف‪ZZ‬ظ به‪ZZ‬ا في المؤسس‪ZZ‬ة اعلى من حجم الخس‪ZZ‬ارة الش‪ZZ‬يء ال‪ZZ‬ذي يس‪ZZ‬بب‬ ‫‪‬‬
‫خسارة أعلى‪.‬‬
‫قديتطلب أسلوب االحتفاظ نفقات أعلى نتيجة سوء التقدير‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫قد ي‪Z‬ترتب أيض‪ZZ‬ا عن‪Z‬ه ض‪ZZ‬رائب أعلى باعتب‪Z‬ار أن المس‪Z‬اهمات في احتي‪Z‬اطي مخص‪ZZ‬ص ل‪Z‬ه اعتم‪Z‬اد م‪Z‬الي ال يقتط‪Z‬ع‬ ‫‪‬‬
‫في ضريبة الدخل‪.‬‬

‫ب‪ /‬النقـل بغـير التـأمين‪ :‬وه‪ZZ‬و أس‪ZZ‬لوب أخ‪ZZ‬ر للتموي‪ZZ‬ل الخ‪ZZ‬اص ب‪ZZ‬الخطر‪،‬حيث يتم نق‪ZZ‬ل الخط‪ZZ‬ر الى ط‪ZZ‬رف اخ‪ZZ‬ر ومن‬
‫أمثلة النقل بغير تأمين في العقود واالجراءات وغيرها‪.‬‬

‫وفي برامج ادارة المخاطر الناقلون بغير التأمين لهم عدة مزايا منها‪:‬‬

‫يستطيع مدير المخاطر نقل بعض الخسائر المحتملة والتي تكون غير قابلة للتأمين التجاري‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫‪8‬‬
‫يكلف النقل بغير التأمين عادة اقل من التأمين‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫يسمح النقل بغير التأمين بتحويل الخسارة المحتملة الى شخص يك‪ZZ‬ون في وض‪ZZ‬ع أفض‪ZZ‬ل على الت‪ZZ‬درب على‬ ‫‪‬‬
‫التحطم في الخسارة‪.‬‬
‫يكون خيار تمويل الخطر اختياريا‪ ،‬مما يخلق تحكم أكثر في المطالبات‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫‪ -8‬بوزيدي لمجد‪،‬مرجع سابق‪.116 ،‬‬

‫‪12‬‬
 ‫الفصل األواللمقاربة النظرية إلدارة المخاطر وتأمين نقل البضائع‬

‫يضمن إجراءات وقائية ذات جودة عالية‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫وكما للنقل بغير األمين مزايا‪ ،‬فان له عيوب منها‪:‬‬

‫قد يفشل نقل الخسارة المحتملة بسبب أن لغة العقد تكون مبهمة‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫إذا ك‪ZZ‬ان الط‪ZZ‬رف ال‪ZZ‬ذي تم نق‪ZZ‬ل الخس‪ZZ‬ارة المحتمل‪ZZ‬ة إلي‪ZZ‬ه غ‪ZZ‬ير ق‪ZZ‬ادر على س‪ZZ‬داد الخس‪ZZ‬ارة‪ ،‬فإنه‪ZZ‬ا س‪ZZ‬تكون خس‪ZZ‬ارة‬ ‫‪‬‬
‫للمؤسسة‪.‬‬
‫النقل بغير األمين قد ال يخفض دائما التكاليف‪ ،‬الن المؤمن قد ال يعطي ائتمان للناقلين‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫ج‪-‬الت ـ ــأمين‪ :‬يس‪ZZ Z Z Z‬تخدم األمين التج‪ZZ Z Z Z‬اري أيض‪ZZ Z Z Z‬افي ب‪ZZ Z Z Z‬رامج ادارة المخ‪ZZ Z Z Z‬اطر‪ ،‬ويعت‪ZZ Z Z Z‬بر من بين أهم العوام‪ZZ Z Z Z‬ل في‬
‫البرامج‪،‬فعند استخدام مدير المخاطر للتامين فيجب عليه التركيز في النقاط التالية‪:‬‬

‫اختيار المؤمن‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫اختيار تغطيات التأمين‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫التفاوض حول البنود‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تحديد المعلومات المتعلقة بتغطيات التأمين‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫المراجعة الدورية للبنود‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫وك ‪ZZ‬ل ه ‪ZZ‬ذه اإلج ‪ZZ‬راءات تس ‪ZZ‬اعد المؤسس ‪ZZ‬ة في ت ‪ZZ‬امين ممتلكاته ‪ZZ‬ا المادي ‪ZZ‬ة والبش ‪ZZ‬رية‪ ،‬ه ‪ZZ‬ذا يك ‪ZZ‬ون بأتب ‪ZZ‬اع جمل ‪ZZ‬ة من‬
‫القواعد‪ ،‬والتي تجعل قرارات إدارة المخاطر أكثر دقة وتميز‪.‬‬

‫‪-‬قواعــد إدارة المخــاطر‪ :‬م‪ZZ Z‬ع تط‪ZZ Z‬ور ادارة المخ‪ZZ Z‬اطر كمج‪ZZ Z‬ال وظيفي خ‪ZZ Z‬اص ب‪ZZ Z‬اإلدارة‪ ،‬تم توجي‪ZZ Z‬ه اهتم‪ZZ Z‬ام متزاي‪ZZ Z‬د‬
‫لص‪ZZ‬ياغة مبادئه‪ZZ‬ا و تقنياته‪ZZ‬ا و ذل‪ZZ‬ك به‪ZZ‬دف توف‪ZZ‬ير قواع‪ZZ‬د إرش‪ZZ‬ادية متص‪ZZ‬لة بعملي‪ZZ‬ة اتخ‪ZZ‬اذ الق‪ZZ‬رارات المتص‪ZZ‬لة ب‪ZZ‬إدارة‬
‫المخاطر‪،‬وقد كان من أوائل اإلسهامات المقدمة لمجال ادارة المخاطر‪ ،‬تطوير مجموعة من القواعد الخاصة بها‪.‬‬

‫ا‪-‬عدم المخاطرة بأكثر من القدرة على تحمل الخسارة‪ :‬القاعدة األولى و األهم من بين القواعدالثالثةهي‪:‬‬

‫"ال تج‪ZZ Z‬ازف ب‪ZZ Z‬أكثر م‪ZZ Z‬ا تس‪ZZ Z‬تطيع تحم‪ZZ Z‬ل خس‪ZZ Z‬ارته "‪ 9‬إن ه‪ZZ Z‬ذه القاع‪ZZ Z‬دة توض‪ZZ Z‬ح لن‪ZZ Z‬ا أي المخ‪ZZ Z‬اطر يجب القي‪ZZ Z‬ام بش‪ZZ Z‬ئ‬
‫حيالها‪،‬واذا بدأنا باإلقرار بأنه ال يتم عمل شئ حيال مخاطر معينة فأن المؤسسة تحتفظ باحتمال نشوء خسارة من‬
‫تلك المخاطر‪ ،‬فمعرفة المخاطر التي يجب عمل شيء بشأنها‪،‬خالصته معرفة أي المخاطر ال يمكن االحتفاظ بها‪.‬‬

‫إن العامل األهم في تقرير أي المخاطر تتطلب عمال محددا اتجاه الخس‪ZZ‬ارة المحتمل‪ZZ‬ة القص‪ZZ‬وى الناتج‪ZZ‬ة عن‬
‫تلك المخاطر‪،‬و إذا كانت الخسارة المحتملة القصوى من التعرض لخط‪Z‬ر معين كب‪Z‬ير لدرج‪Z‬ة ان‪Z‬ه ينتج عن‪Z‬ه خس‪Z‬ارة‬
‫كبيرة غير محتملة‪ ،‬فان االحتفاظ ال يكون واقعيا و الشدة المحتملة للخسارة يجب تقليلها الى مس‪ZZ‬توى قاب‪ZZ‬ل لإلدارة‬

‫‪-9‬طارق عبد العال حماد‪،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.102‬‬

‫‪13‬‬
 ‫الفصل األواللمقاربة النظرية إلدارة المخاطر وتأمين نقل البضائع‬

‫آو يجب تحوي‪Z‬ل المخ‪Z‬اطر الى الجه‪Z‬ة ال‪Z‬تي تس‪Z‬تطيع تأمينه‪Z‬ا‪،‬أم‪Z‬ا إذا تع‪Z‬ذر تقلي‪Z‬ل الخس‪Z‬ارة المحتمل‪Z‬ة آو تحويله‪Z‬ا تعم‪Z‬ل‬
‫المؤسسة على تجنبها‪.10‬‬

‫وتبقى مسألة حجم الخسائر وحجم االحتفاظ مسألة معقدة ومشكل مطروح في المؤسسة ويتوق‪ZZ‬ف ذل‪ZZ‬ك على‬
‫الق‪ZZ‬درة الكلي‪ZZ‬ة لتحم‪ZZ‬ل الخس‪ZZ‬ارة المحتمل‪ZZ‬ة‪ ،‬والت‪ZZ‬دفق النق‪ZZ‬دي للمؤسس‪ZZ‬ة واحتياطاته‪ZZ‬ا الس‪ZZ‬ائلةوقدرتها على زي‪ZZ‬ادة الت‪ZZ‬دفق‬
‫النق‪Z‬دي في حال‪ZZ‬ة الط‪ZZ‬وارئ‪،‬وبالنس‪ZZ‬بة لك‪ZZ‬ل مؤسس‪ZZ‬ة يمكن تغطي‪ZZ‬ة بعض الخس‪ZZ‬ائر بالت‪ZZ‬دفق النق‪Z‬دي بينم‪ZZ‬ا يتطلب البعض‬
‫األخر األخذ من االحتياطات النقدية‪،‬والبعض األخر من االفتراض كما قد تحدث خسائر تكون أك‪ZZ‬بر من ق‪ZZ‬درة ه‪ZZ‬ذه‬
‫االحتياطات على احتمالها‪.‬‬

‫ب‪-‬التفكير في االحتماالت ‪:‬‬

‫إن الف ‪ZZ‬رد ال ‪ZZ‬ذي يمكن ‪ZZ‬ه تق ‪ZZ‬دير احتمالي ‪ZZ‬ة ح ‪ZZ‬دوث خس ‪ZZ‬ارة يك ‪ZZ‬ون في وض ‪ZZ‬ع أفض ‪ZZ‬ل يس ‪ZZ‬اعده من التعام ‪ZZ‬ل م ‪ZZ‬ع‬
‫المخاطر‪،‬في حين يحدث العكس في حال افتقاده لمثل هذه المعلومات ومع ذلك فان احتمال حدوث او عدم ح‪ZZ‬دوث‬
‫خسارة اقل أهمية من الشدة المحتملة إذا حدثت الخسارة و حتى عندما يكون احتمال الخسارة ضعيفا فان االعتبار‬
‫يك‪Z‬ون الش‪Z‬دة المحتمل‪Z‬ة‪،‬وال يع‪Z‬ني ذل‪Z‬ك الق‪Z‬ول ب‪Z‬أن االحتمالي‪Z‬ة المرتبط‪Z‬ة ب‪Z‬التعرض لخط‪Z‬ر معين ليس اح‪Z‬د االعتب‪Z‬ارات‬
‫عند تقرير ما يجب القيام بشان تلك المخاطر‪ ،‬على العكس فمثال تشير الشدة المحتملة للخس‪Z‬ارة الى المخ‪Z‬اطر ال‪Z‬تي‬
‫يجب عمل شيء بشأنها أي المخاطر التي ال يمكن االحتفاظ بها‪ ،‬ومنه ف‪ZZ‬ان معرف‪ZZ‬ة مع‪ZZ‬دل احتم‪ZZ‬ال ح‪ZZ‬دوث الخس‪ZZ‬ارة‬
‫ضعيفا آو معتدال آو مرتفعا يساعد مدير المخاطر في تقرير ما يجب فعله بشان هذه المخاطر‪.‬‬

‫ان من المنطقي استخدام االحتم‪ZZ‬االت في اتخ‪ZZ‬اذ الق‪Z‬رارات ادارة المخ‪ZZ‬اطر مقص‪ZZ‬ور على تل‪ZZ‬ك المواق‪ZZ‬ف ال‪ZZ‬تي‬
‫ال تتع‪ZZ‬ارض فيه‪ZZ‬ا الق‪ZZ‬رارات الم‪ZZ‬راد دراس‪ZZ‬تها م‪ZZ‬ع القاع‪ZZ‬دة األولى إلدارة المخ‪ZZ‬اطر "ع‪ZZ‬دم المخ‪ZZ‬اطر ب‪ZZ‬أكثر من الق‪ZZ‬درة‬
‫على تحمل الخسارة"‬

‫تف‪ZZ‬رض ه‪ZZ‬ذه القاع‪ZZ‬دة على م‪ZZ‬دير ادارة المخ‪ZZ‬اطر ع‪ZZ‬دم إهم‪ZZ‬ال المخ‪ZZ‬اطر ال‪ZZ‬تي يك‪ZZ‬ون احتم‪ZZ‬ال وقوعه‪ZZ‬ا ض‪ZZ‬عيف‬
‫‪11‬‬
‫جدا و أن يأخذها في الحسبانألنها إذا وقعت قد تحدث أضرار جسيمة للمؤسسة‪.‬‬

‫ج‪ :‬ال تخ ــاطر ب ــالكثير من اج ــل القلي ــل ‪ :‬يقض‪ZZ Z‬ي أس‪ZZ Z‬اس ه‪ZZ Z‬ذه القاع‪ZZ Z‬دة على ان تك‪ZZ Z‬ون الخس‪ZZ Z‬ارة المحتمل‪ZZ Z‬ة كب‪ZZ Z‬يرة‬
‫(الكثير )بالنسبة لألقساط الموفرة من خالل االحتفاظ (القليل)‬

‫من ناحي‪ZZ‬ة أخ‪ZZ‬رى في بعض األحي‪ZZ‬ان يك‪ZZ‬ون القس‪ZZ‬ط المطل‪ZZ‬وب للت‪ZZ‬امين ض‪ZZ‬د المخ‪ZZ‬اطر مرتفع‪ZZ‬ا بدرج‪ZZ‬ة ال تتناس‪ZZ‬ب م‪ZZ‬ع‬
‫المخاطر المحولة‪،‬وفي هذه الحاالت تمثل األقساط (الكثير) فيما تمثل الخسارة المحتملة (القليل)‪.‬‬

‫‪-10‬سمير الخطيب‪"،‬قياس وادارة المخاطر بالبنوك"‪،‬منشاة المعارف للنشر‪،‬االسكندرية‪ ،2005 ،‬ص‪.19‬‬

‫‪-11‬د‪ .‬أسامة عزمي سالم‪،‬شقيري نوري موسى " ادارة الخطر والتأمين"‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.50‬‬
‫‪14‬‬
 ‫الفصل األواللمقاربة النظرية إلدارة المخاطر وتأمين نقل البضائع‬

‫المطلب الثاني‪:‬اإلطار القانوني لعقد التامين‬

‫سنتطرق من خالل هذا المطلب إلى عقد التأمين وخصائصه‬

‫أوال‪ :‬تعريف عقد التامين وخصائصه‪.‬‬

‫لقد تطرق العديد من الكتاب والباحثين لمفهوم عقد التأمين سنعرضها فيما يلي‪:‬‬

‫‪ -1‬تعريف عقد التأمين‬

‫"هو عقد (اتفاق) بين المؤمن والمؤمن ل‪Z‬ه يتعه‪Z‬د في‪Z‬ه الم‪Z‬ؤمن بتع‪Z‬ويض الم‪Z‬ؤمن ل‪Z‬ه عن األض‪Z‬رار والخس‪Z‬ائر‬
‫‪12‬‬
‫المغطاة بموجب العقد‪ ،‬ويكون هذا التعويض عينيا أو ماليا وذلك مقابل قيام المؤمن له بدفع قسط التأمين"‬

‫كما و يمكن القول بأن عق‪Z‬د الت‪Z‬أمين "ه‪Z‬و أس‪Z‬اس العالق‪Z‬ة القائم‪Z‬ة بين الم‪Z‬ؤمن والم‪Z‬ؤمن ل‪Z‬ه ولكي يك‪Z‬ون له‪Z‬ذا‬
‫العق‪Z‬د مش‪Z‬روعية يجب أن تت‪Z‬وفر في‪Z‬ه مجموع‪Z‬ة من المب‪Z‬ادئ القانوني‪Z‬ة فعق‪Z‬د الت‪Z‬أمين ه‪Z‬و اتف‪Z‬اق بين الط‪Z‬رفين ول‪Z‬ه نفس‬
‫الص‪ZZ‬فة القانوني‪ZZ‬ة ألي عق‪ZZ‬د"‪،‬في الق‪ZZ‬انون الم‪ZZ‬دني يتعه‪ZZ‬د بمقتض‪ZZ‬اه الط‪ZZ‬رف األول ويس‪ZZ‬مى الم‪ZZ‬ؤمن ب‪ZZ‬أن ي‪ZZ‬دفع للط‪ZZ‬رف‬
‫الثاني والذي يسمى المؤمن له مبلغا من المال‪ ،‬في حالة وق‪ZZ‬وع خط‪Z‬ر معين خالل م‪Z‬دة معين‪Z‬ة وذل‪Z‬ك مقاب‪Z‬ل أن ي‪Z‬دفع‬
‫المؤمن له مبلغا أو عدة مبالغ تكون قيمتها‪،‬في مجموعها اقل نسبيا من المبل‪ZZ‬غ ال‪ZZ‬ذي يتعه‪ZZ‬د الم‪ZZ‬ؤمن دفع‪ZZ‬ه وذل‪ZZ‬ك الن‬
‫وقوع الخطر ليس امرأ مؤكدا‪،‬وإ نما هو حدث احتمالي‪.‬‬

‫ويمكن للمؤمن أن يكون فردا كما يمكن أن يكون جماعة تعاونية أو الشركة مس‪ZZ‬اهمة آو الحكوم‪ZZ‬ة آو غ‪Z‬ير‬
‫ذل‪ZZ Z‬ك‪،‬من هيئ‪ZZ Z‬ات الت‪ZZ Z‬امين ال‪ZZ Z‬تي يمكن اإلنف‪ZZ Z‬اق على تكوينه‪ZZ Z‬ا للقي‪ZZ Z‬ام باألعم‪ZZ Z‬ال المختلف‪ZZ Z‬ة ال‪ZZ Z‬تي يتطلبه‪ZZ Z‬ا تنظيم العم‪ZZ Z‬ل‬
‫التأميني‪،‬واإلشراف اإلداري والمحاسبي على مزاولته أما المؤمن له‪،‬ويكون فردا آو مؤسسة آو غ‪Z‬ير ذل‪Z‬ك ويس‪Z‬مى‬
‫الشخص الذي ينص العقد على أن يدفع ل‪Z‬ه مبل‪Z‬غ الت‪Z‬أمين‪،‬بالمس‪Z‬تفيد و غالب‪Z‬ا م‪Z‬ا يك‪Z‬ون الم‪Z‬ؤمن ل‪Z‬ه ه‪Z‬و نفس‪Z‬ه المس‪Z‬تفيد‬
‫فيما أن بعض عقود التامين على الحياة التي ينص فيها على أن المستفيد يختلف عن المؤمن له‪.13‬‬

‫‪ -2‬خصائص عقد التأمين ‪:‬‬

‫رأينا أن التأمين نظام قانوني يلتزم فيه المؤمن له بنصيب مالي ويدفع على أقساط يتحدد وفق‪ZZ‬ا ألس‪ZZ‬س فني‪ZZ‬ة‬
‫وضوابط إحصائية‪ ،‬وذلك مقابل تعهد المؤمن بأداء مالي في حالة وقوع الخطر أو الحدث المتفق علي‪ZZ‬ه‪ .‬باإلض‪ZZ‬افة‬
‫إلى هذا يجب أن يتميز عقد التأمين بمجموعة من الخصائص تم‪Z‬يزه عن غ‪Z‬يره من العق‪Z‬ود كم‪Z‬ا يجب أن يق‪Z‬وم على‬
‫مجموع ‪ZZ‬ة‪ ،‬من العناص ‪ZZ‬ر أجمعت كاف ‪ZZ‬ة التش ‪ZZ‬ريعات على وج ‪ZZ‬وب توافره ‪ZZ‬ا في ‪ZZ‬ه‪،‬وفي حال ‪ZZ‬ة تخل ‪ZZ‬ف أي منه ‪ZZ‬ا ال يوج ‪ZZ‬د‬
‫التأمين‪ ،‬والمتمثلة في النقاط التالية‪:‬‬

‫‪ -12‬د‪ .‬أسامة عزمي سالم‪ ،‬شقيري نوري موسى‪ ،‬مرجع سابق‪،‬ص ‪.100‬‬
‫‪-13‬احمد صالح عطية‪" ،‬محاسبة شركات التأمين"‪ ،‬الدار الجامعية للطباعة والنشر والتوزيع‪ ،‬االسكندرية‪،1999،‬ص‪65‬‬
‫‪15‬‬
 ‫الفصل األواللمقاربة النظرية إلدارة المخاطر وتأمين نقل البضائع‬

‫أ‪-‬عقد التأمين عقد رضائي‪:‬‬

‫لم يتطلب المش‪ZZ‬رع إلب‪ZZ‬رام عق‪ZZ‬د الت‪ZZ‬أمين ش‪ZZ‬كال خاص‪ZZ‬ا يف‪ZZ‬رغ في‪ZZ‬ه رض‪ZZ‬اء المتعاق‪ZZ‬دين‪،‬وعلى ذل‪ZZ‬ك يكفي تب‪ZZ‬ادل‬
‫االيجاب والقبول لينعقد العقد دون حاجة الى إفراغ ذل‪Z‬ك في ش‪Z‬كل أي ش‪Z‬كل ونقص‪Z‬د ب االج‪Z‬اب والقب‪Z‬ول ه‪Z‬و أن‬
‫االيج‪ZZ‬اب ي‪ZZ‬أتي من ج‪ZZ‬انب ط‪ZZ‬الب الت‪ZZ‬أمين (الم‪ZZ‬ؤمن ل‪ZZ‬ه)ويجب ان يبل‪ZZ‬غ ه‪ZZ‬ذا االيج‪ZZ‬اب الى الم‪ZZ‬ؤمن ثم القب‪ZZ‬ول ال‪ZZ‬ذي‬
‫يكون من طرف المؤمن‪،‬ويجب أن يكون القبول مطابقا لإليجاب ونعني بالمطابقة هنا اتحاد إراداتي المتعاق‪ZZ‬دين‬
‫‪14‬‬

‫وم‪ZZ‬ع ذل‪ZZ‬ك فليس هن‪ZZ‬اك م‪ZZ‬ا يمن‪ZZ‬ع من النف‪Z‬اق على ش‪ZZ‬رط الكتاب‪ZZ‬ة النعق‪Z‬اد العق‪Z‬د وذل‪ZZ‬ك ه‪ZZ‬و م‪ZZ‬ا يج‪ZZ‬ري ب‪ZZ‬ه العم‪ZZ‬ل حيث‬
‫يش‪Z‬ترط الم‪Z‬ؤمن ع‪Z‬ادة انعق‪Z‬د الت‪Z‬أمين ال ينعق‪Z‬د إال بتوقي‪Z‬ع وثيق‪Z‬ة الت‪Z‬امين‪ ،‬فيص‪ZZ‬بح العق‪Z‬د في ه‪Z‬ذه الحال‪Z‬ة عق‪Z‬دا ش‪Z‬كليا‬
‫بم‪ZZ‬وجب ه‪ZZ‬ذا الش‪ZZ‬رط‪،‬وتص‪ZZ‬بح وثيق‪ZZ‬ة الت‪ZZ‬أمين ض‪ZZ‬رورية االنعق‪ZZ‬اد‪ ،‬وليس لمج‪ZZ‬رد اإلثب‪ZZ‬ات ه‪ZZ‬ذا وق‪ZZ‬د يش‪ZZ‬ترط الم‪ZZ‬ؤمن‬
‫‪15‬‬
‫على المؤمن له أن ال يتم عقد التأمين إال بعد دفع القسط األول فيصبح العقد في الحالة من العقود العينية‪.‬‬

‫ب‪-‬عقد التأمين عقد معاوضة‪ :‬بمعنى أن يلتقي بمقتضاه كل من المتعاق‪ZZ‬دين عوض‪ZZ‬ا لم‪ZZ‬ا قدم‪ZZ‬ه‪،‬ف‪ZZ‬المؤمن يتحم‪ZZ‬ل‬
‫الخطر مقابل األقساط التي ي‪Z‬دفعها الم‪Z‬ؤمن ل‪Z‬ه بينم‪Z‬ا ه‪Z‬ذا األخ‪Z‬ير يحص‪Z‬ل على المبل‪Z‬غ الت‪Z‬أمين عن‪Z‬د تحق‪Z‬ق الخط‪Z‬ر‬
‫مقاب‪Z‬ل األقس‪Z‬اط ال‪Z‬تي ي‪Z‬دفعها الم‪Z‬ؤمن ل‪Z‬ه بينم‪Z‬ا ه‪Z‬ذا األخ‪Z‬ير يحص‪Z‬ل على مبل‪Z‬غ الت‪Z‬أمين عن‪Z‬د تحق‪Z‬ق الخط‪Z‬ر الم‪Z‬ؤمن‬
‫منه مقابل األقساط التي يدفعها‪.‬‬

‫في حالة عدم تحقق الخطر ال تزول صفة المعاوضة عن عقد التأمين‪،‬فإذا لم يحصل المؤمن له على مبل‪ZZ‬غ‬ ‫‪‬‬
‫الت ‪ZZ‬أمين بس ‪ZZ‬بب ع ‪ZZ‬دم تحق ‪ZZ‬ق الخط ‪ZZ‬ر‪،‬فان ‪ZZ‬ه يتحص ‪ZZ‬ل على مقاب ‪ZZ‬ل يتمث ‪ZZ‬ل في االم ‪ZZ‬ان‪ ،‬واالطمئن ‪ZZ‬ان ال ‪ZZ‬ذي ي ‪ZZ‬وفره‬
‫‪16‬‬
‫المؤمن طوال مدة العقد‪.‬‬

‫ج‪-‬عقــد ملـزم للجــانبين ‪ :‬ينش‪ZZ‬ئ عق‪ZZ‬د الت‪ZZ‬أمين التزام‪ZZ‬ات متبادل‪ZZ‬ة على كاه‪ZZ‬ل الط‪ZZ‬رفين حيث يل‪ZZ‬تزم الم‪ZZ‬ؤمن ب‪ZZ‬أن‬
‫ي ‪ZZ‬ؤدي للم ‪ZZ‬ؤمن او المس ‪ZZ‬تفيد مبل ‪ZZ‬غ من الم ‪ZZ‬ال في حال ‪ZZ‬ة وق ‪ZZ‬وع الخط ‪ZZ‬ر الم ‪ZZ‬ؤمن من ‪ZZ‬ه‪ ،‬الم ‪ZZ‬بين في العق‪ZZ‬د كم ‪ZZ‬ا يل ‪ZZ‬تزم‬
‫المؤمن له بدفع القسط المتفق عليه بين الطرفين‪ ،‬ان الصفة االلزامية لعقد التأمين موجودة حتى ولو لم يتحقق‬
‫الخط‪ZZ‬ر الم‪ZZ‬ؤمن من‪ZZ‬ه حيث ي‪ZZ‬ترتب على ذل‪ZZ‬ك ع‪ZZ‬دم دف‪ZZ‬ع الم‪ZZ‬ؤمن لمبل‪ZZ‬غ الت‪ZZ‬أمين لكن‪ZZ‬ه يكفي تعه‪ZZ‬د الم‪ZZ‬ؤمن بتغطي‪ZZ‬ة‬
‫‪17‬‬
‫المخاطر عند حلولها‪.‬‬

‫‪-14‬احمد صالح عطية‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.66‬‬

‫‪-15‬سالمة عبد اهلل‪" ،‬الخطر والتامين‪ ،‬االصول العلمية والعملية"‪،‬الطبعة السادسة‪،‬مكتبة النهضة العربية‪ ،‬القاهرة‪،1978،‬ص‪.20‬‬
‫‪-16‬علي محمود اليدوي‪" ،‬التامين دراسة تطبيقية"‪ ،‬دار الفكر الجامعي للنشر‪ ،‬مصر ‪،2009‬ص‪.7:‬‬
‫‪-17‬فاطم ‪ZZ‬ة يحي ‪ZZ‬اوي‪" ،‬دور هيئــات االشــراف في الرقابــة على النشــاط التــأميني"‪ ،‬دراس ‪ZZ‬ة حال ‪ZZ‬ة الجزائ ‪ZZ‬ر‪ ،‬رس ‪ZZ‬الة ماجس ‪ZZ‬تير في عل ‪ZZ‬وم‬
‫التسيير‪ ،‬جامعة المسيلة الجزائر‪ ،2012-2011 ،‬ص‪.10 ،‬‬
‫‪16‬‬
 ‫الفصل األواللمقاربة النظرية إلدارة المخاطر وتأمين نقل البضائع‬

‫د‪-‬عقد التأمين احتمالي‪ :‬ه‪ZZ‬و ذل‪ZZ‬ك العق‪ZZ‬د ال‪ZZ‬ذي اليس‪ZZ‬تطيع في‪ZZ‬ه ك‪ZZ‬ل من المتعاق‪ZZ‬دين ان يح‪ZZ‬دد وقت التعاق‪ZZ‬د المق‪ZZ‬دار‬
‫الذي اخذ وال‪Z‬ذي اعطى‪ ،‬وه‪Z‬ذا بحكم ان ه‪Z‬ذا االم‪Z‬ر متوق‪ZZ‬ف على وق‪ZZ‬وف ووق‪ZZ‬وع الخط‪Z‬ر الم‪Z‬ؤمن من‪Z‬ه‪ ،‬ف‪ZZ‬المؤمن‬
‫له ال يعلم وقت التعاقد مقدار ما يحققه من كس‪Z‬ب‪ ،‬من ه‪Z‬ذا العق‪Z‬د وك‪Z‬ذلك الم‪Z‬ؤمن ف‪ZZ‬ان مق‪Z‬دار التزام‪Z‬ه ب‪Z‬دفع مبل‪Z‬غ‬
‫التامين‪ ،‬وما يحصل عليه من اقساط مقابل ذلك امر غير معلوم ومتوقف على تحق‪ZZ‬ق الخط‪ZZ‬ر وع‪ZZ‬دم تحقق‪ZZ‬ه اذن‬
‫‪18‬‬
‫االحتمال هنا هو احتمال كسب او خسارة الحد الطرفين‬

‫ه‪-‬عقد التأمين عقد زمني مستمر‪:‬هو العقد الذي يلعب فيه الزمن دورا هاما حيث تكون فيه‪.‬‬

‫و‪-‬عقد التـأمين عقـد إذعـان‪ :‬ه‪ZZ‬و العق‪ZZ‬د ال‪ZZ‬ذي يقب‪ZZ‬ل في‪ZZ‬ه الط‪ZZ‬رف األول بالش‪ZZ‬روط ال‪ZZ‬تي يعرض‪ZZ‬ها علي‪ZZ‬ه الط‪ZZ‬رف‬
‫الثاني دون مناقشتها‪.‬‬

‫ز‪-‬عقد األمين عقد تجاري أو مـدني ‪:‬التج‪ZZ‬اري ه‪ZZ‬و ال‪ZZ‬ذي تبرم‪ZZ‬ه الش‪ZZ‬ركة بمبل‪ZZ‬غ ث‪ZZ‬ابت هدف‪ZZ‬ه ال‪ZZ‬ربح‪،‬أم‪ZZ‬ا الم‪ZZ‬دني‬
‫يكون هدفه تغطية خطر معين دون مقابل‪.‬‬

‫ثانيا‪ :‬أركان و إجراءات عقد التأمين‬

‫سنعرض أهم أركان عقد التأمين وإ جراءات عقد التأمين‬

‫‪-1‬أركان عقد التأمين‬

‫لقيام عقد التأمين يتطلب توافر مجموعة من األركان والركن لغة هو الجانب القوي ال‪ZZ‬ذي يم‪ZZ‬يز الش‪ZZ‬يء ل‪ZZ‬ذا‬
‫سنتبع في هذا الصدد التقسيم التقليدي ألركان التأمين كما هي معرفة‪ :‬الرضا‪-‬المحل‪-‬السبب‬

‫وس‪ZZ‬نتطرق إلى مراح‪ZZ‬ل إب‪ZZ‬رام عق‪ZZ‬د الت‪ZZ‬امين ال‪ZZ‬تي تب‪ZZ‬دأ بطلب الت‪ZZ‬أمين من الم‪ZZ‬ؤمن ل‪ZZ‬ه إلى الم‪ZZ‬ؤمن وق‪ZZ‬د يتف‪ZZ‬ق‬
‫الطرف‪ZZ‬ان إلى اتف‪ZZ‬اق مؤقت‪ZZ‬ا يتمث‪ZZ‬ل في م‪ZZ‬ذكرة التغطي‪ZZ‬ة المؤقت‪ZZ‬ة لحين االنته‪ZZ‬اء من االتف‪ZZ‬اق النه‪ZZ‬ائي المتمث‪ZZ‬ل في وثيق‪ZZ‬ة‬
‫التأمين‪.‬‬

‫وأالن سنتطرق بالتفصيل إلى أركان عقد التأمين وهي‪:‬‬

‫أ‪-‬الرضا‪ :‬يعد في نظر الفقهاء الركن األساسي للعقد وهو يفيد تالقي إدارة المؤمن له من جهة‪ ،‬وإ دارة المؤمن من‬
‫جهة ثانية بطريقة اإليج‪Z‬اب والقب‪Z‬ول‪ ،‬من اج‪Z‬ل إب‪Z‬رام عق‪Z‬د الت‪Z‬أمين على المخ‪Z‬اطر‪ ،‬يتح‪Z‬دد بم‪Z‬وجب التزام‪Z‬ات الم‪Z‬ؤمن‬

‫‪-18‬محمد فاروق باشا‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ذكره ص‪.86 ،‬‬

‫‪17‬‬
 ‫الفصل األواللمقاربة النظرية إلدارة المخاطر وتأمين نقل البضائع‬

‫والمؤمن له ولكي يكون العقد ص‪ZZ‬حيحا‪،‬يجب أن تت‪ZZ‬وفر في‪ZZ‬ه األهلي‪ZZ‬ة القانوني‪ZZ‬ة‪ ،‬وان تك‪ZZ‬ون االدارة غ‪Z‬ير مش‪ZZ‬وبة بعيب‬
‫من عيوب الرضا‪.19‬‬

‫ب‪-‬األهلية‪ :‬إن مشكلة األهلية ال يطرح بالنسبة للمتعاقد البالغ سن الرشد وشركات التامين ألنها تتمتع بالشخصية‬
‫القانوني‪ZZ‬ة غ‪ZZ‬ير أن اإلش‪ZZ‬كال يط‪ZZ‬رح بالنس‪ZZ‬بة ألهلي‪ZZ‬ة المتعاق‪ZZ‬د غ‪ZZ‬ير الب‪ZZ‬الغ س‪ZZ‬ن الرش‪ZZ‬د‪،‬حيث أناألهلي‪ZZ‬ة المطلوب‪ZZ‬ة في ه‪ZZ‬ذا‬
‫األخ ‪ZZ‬ير‪،‬تس ‪ZZ‬مى أهلي ‪ZZ‬ة اإلدارة حيث يج ‪ZZ‬وز للقاص ‪ZZ‬ر إب ‪ZZ‬رام عق ‪ZZ‬د الت ‪ZZ‬أمين‪،‬بش ‪ZZ‬رط أن يك ‪ZZ‬ون مأذون ‪ZZ‬ا ب ‪ZZ‬إرادة أموال ‪ZZ‬ه أم ‪ZZ‬ا‬
‫القاصر غير المأذون فهو ليس آهال إلبرام عقد التامين إذا تم هذا اإلبرام‪،‬يكون قابال للبطالن إال أن يج‪ZZ‬وز لوكيل‪ZZ‬ه‬
‫آو الولي آو الوصي عنه أن يبرم عقد التأمين لحاصلة (المؤمن له)‪.20‬‬

‫ج‪-‬عيوب الرضا‪:‬يش‪ZZ‬ترط لكي يك‪ZZ‬ون الرض‪ZZ‬ا ص‪ZZ‬حيحا ومنتج‪ZZ‬ا إلث‪ZZ‬ارة القانوني‪ZZ‬ة‪ ،‬أن تك‪ZZ‬ون إرادة الط‪ZZ‬رفين خالي‪ZZ‬ة من‬
‫جميع عيوب الرضا المتمثلة في اإلكراه‪ ،‬الغلط‪ ،‬التدليس‪ ،‬االستغالل‪.21‬‬

‫د‪-‬المح ــل‪:‬يتمث‪ZZ Z‬ل عق‪ZZ Z‬د الت‪ZZ Z‬امين في الخط‪ZZ Z‬ر ال‪ZZ Z‬ذي يخش‪ZZ Z‬ى الم‪ZZ Z‬ؤمن ل‪ZZ Z‬ه من وقوع‪ZZ Z‬ه في المس‪ZZ Z‬تقبل ولوج‪ZZ Z‬ود المح‪ZZ Z‬ل‬
‫(الخطر)يقتضي األمر توافر العديد من الشروط تم ذكرها عند تطرقنا للخطر كعنصر من عناصر عقد التأمين‪.‬‬

‫ه‪-‬السبب‪ :‬ويقصد به الغرض المباشر الذي ي‪Z‬دفع بالمتعاق‪ZZ‬د إلى إب‪Z‬رام العق‪Z‬د‪ ،‬وه‪Z‬ذا م‪Z‬ا يس‪Z‬مى في بعض النظري‪Z‬ات‬
‫بالسبب ألقصدي‪.‬‬

‫أن الس‪ZZ Z‬بب الحقيقي في عق‪ZZ Z‬د الت‪ZZ Z‬أمين ه‪ZZ Z‬و مص‪ZZ Z‬لحة الف‪ZZ Z‬رد الم‪ZZ Z‬راد الت‪ZZ Z‬أمين عليه‪ZZ Z‬ا والش‪ZZ Z‬رط فيه‪ZZ Z‬ا أن تك‪ZZ Z‬ون‬
‫مشروعة كما قد تكون ذات قيمة اقتصادية غير المعنوية‬

‫‪-2‬اإلجراءات المتخذة عند عقد التأمين‪.‬‬

‫وتتمثل اإلجراءات المتخذة عند عقد التأمين في‪:‬‬

‫أ‪-‬طلب التأمين‪:‬‬

‫يس ‪ZZ‬عى طلب الت ‪ZZ‬أمين (الم ‪ZZ‬ؤمن ل ‪ZZ‬ه)شخص ‪ZZ‬يا أو عن طري ‪ZZ‬ق‪،‬وكي ‪ZZ‬ل عن ‪ZZ‬ه (سمس ‪ZZ‬ار الت ‪ZZ‬أمين في الغ ‪ZZ‬الب)ويب ‪ZZ‬دي‬
‫رغبته في أن يؤمن نفسه ضد خطر معين‪،‬هنا يبدأ التفاوض ب‪ZZ‬أن يق‪Z‬دم الم‪ZZ‬ؤمن لل‪ZZ‬راغب في الت‪ZZ‬أمين‪،‬ورق‪ZZ‬ة مطبوع‪Z‬ة‬
‫تس‪ZZ‬مى وثيق‪ZZ‬ة طلب الت‪ZZ‬أمين تتض‪ZZ‬من ك‪ZZ‬ل م‪ZZ‬ا يتعل‪ZZ‬ق بعملي‪ZZ‬ة الت‪ZZ‬أمين مث‪ZZ‬ل مبل‪ZZ‬غ الت‪ZZ‬أمين ال‪ZZ‬ذي يتعه‪ZZ‬د الم‪ZZ‬ؤمن بدفع‪ZZ‬ه عن‬
‫تحقي‪ZZ‬ق الخط‪ZZ‬ر‪،‬ومق‪ZZ‬دار األقس‪ZZ‬اط ال‪ZZ‬واجب دفعه‪ZZ‬ا إلى غ‪ZZ‬ير ذل‪ZZ‬ك من ش‪ZZ‬روط‪،‬وك‪ZZ‬ذا أس‪ZZ‬ئلة تفص‪ZZ‬يلية ته‪ZZ‬دف إلى التع‪ZZ‬رف‬

‫‪ -19‬جديد معراج‪،‬مرجع سبق ذكره‪،‬ص ‪.54‬‬

‫‪ -20‬صبرينة شراقة‪ " ،‬محاسبة شركات التأمين ودورها في اتخاذ القرار"‪ ،‬مذكرة ماجس‪Z‬تير‪ ،‬كلي‪ZZ‬ة العل‪Z‬وم االقتص‪Z‬ادية‪ ،‬جامع‪ZZ‬ة فرح‪Z‬ات‬
‫عباس‪ ،‬سطيف‪،2002،‬ص‪.80‬‬
‫‪ -21‬جديدي معراج‪ ،‬مرجع سبق ذكره‪ ،‬ص‪.56‬‬
‫‪18‬‬
 ‫الفصل األواللمقاربة النظرية إلدارة المخاطر وتأمين نقل البضائع‬

‫على الخط‪ZZ‬ر الم‪ZZ‬راد تأمين‪ZZ‬ه وتختل‪ZZ‬ف ه‪ZZ‬ذه الوثيق‪ZZ‬ة من الخط‪ZZ‬ر ألخ‪ZZ‬ر ويق‪ZZ‬وم الم‪ZZ‬ؤمن ل‪ZZ‬ه ع‪ZZ‬ادة بع‪ZZ‬د فحص‪ZZ‬ها واالطالع‬
‫عليه‪ZZ‬ا بتوقيعه‪ZZ‬ا وإ عادته‪ZZ‬ا إلى الم‪ZZ‬ؤمن ال‪ZZ‬ذي يس‪ZZ‬تغرق وقت‪ZZ‬ا في ال‪ZZ‬رد على ط‪ZZ‬الب الت‪ZZ‬أمين‪،‬كم‪ZZ‬ا ان‪ZZ‬ه في ح‪ZZ‬ال قب‪ZZ‬ول ف‪ZZ‬ان‬
‫‪22‬‬
‫تحرير وثيقة التأمين قد يأخذ وقتا‪.‬‬

‫ب‪-‬مـذكرة التغطيـة المؤقتـة‪ :‬تس‪ZZ‬تخدم ه‪ZZ‬ذه الوثيق‪ZZ‬ة في التغطي‪ZZ‬ة الخط‪ZZ‬ر الم‪ZZ‬ؤمن من‪ZZ‬ه في حال‪ZZ‬ة وقوع‪ZZ‬ه خالل الف‪ZZ‬ترة‬
‫ال‪ZZ‬تي يس‪ZZ‬تغرقها الم‪ZZ‬ؤمن في إع‪ZZ‬داد وثيق‪ZZ‬ة الت‪ZZ‬امين‪،‬بحيث يتف‪ZZ‬ق ط‪ZZ‬الب الت‪ZZ‬أمين على تغطي‪ZZ‬ة وقتي‪ZZ‬ة للخط‪ZZ‬ر خالل تل‪ZZ‬ك‬
‫الفترة ويتم هذا االتفاق في حالتين‪:23‬‬

‫‪-‬عندما يقبل الطرفان بشروط التأمين لكن األمر يتطلب بعض الوقت لتحري‪Z‬ر وثيق‪Z‬ة الت‪Z‬أمين‪ ،‬وهي العق‪Z‬د األساس‪Z‬ي‬
‫والتوقيع عليها ونظرا لخوف المؤمن له من وقوع الخطر ال‪Z‬ذي يه‪Z‬دده‪ ،‬يتف‪Z‬ق م‪Z‬ع الم‪Z‬ؤمن على تغطي‪Z‬ة المؤقت‪Z‬ة له‪Z‬ذا‬
‫‪24‬‬
‫الخطر‪.‬‬

‫‪-‬ح ‪ZZ‬ال ع ‪ZZ‬دم تمكن الم ‪ZZ‬ؤمن من دراس ‪ZZ‬ة البيان ‪ZZ‬ات المقدم ‪ZZ‬ة ل ‪ZZ‬ه في الخط ‪ZZ‬ر‪ ،‬والمعلوم ‪ZZ‬ات الخاص ‪ZZ‬ة ب ‪ZZ‬المؤمن ل ‪ZZ‬ه فيل ‪ZZ‬تزم‬
‫المؤمن بمقتضى هذه الفكرة‪،‬بتأمين المخاطر المعلن عليها طوال الوقت الضروري لذلك وتبقى هذه الوثيقة س‪Z‬ارية‬
‫المفعول إلى الرد بقبول أو ع‪Z‬دم قب‪Z‬ول الت‪Z‬امين على ه‪Z‬ذه المخ‪Z‬اطر ويش‪Z‬ترط ش‪Z‬كل خ‪Z‬اص في ه‪Z‬ذه الم‪Z‬ذكرة يكفي أن‬
‫يك‪ZZ Z‬ون موقع‪ZZ Z‬ا عليه‪ZZ Z‬ا من الم‪ZZ Z‬ؤمن‪،‬وأن تتض‪ZZ Z‬من العناص‪ZZ Z‬ر الجوهري‪ZZ Z‬ة للعق‪ZZ Z‬د كن‪ZZ Z‬وع الخط‪ZZ Z‬ر الم‪ZZ Z‬ؤمن من‪ZZ Z‬ه‪ ،‬وتحدي‪ZZ Z‬د‬
‫‪25‬‬
‫القسطومبلغ التأمينومدة التأمين وتاريخ بدايته وبعدانتهاء هذه المدة يقوم المؤمن بإصدار وثيقة التامين‪.‬‬

‫ج‪-‬وثيقة التأمين‪ :‬كما يسمى ببوليصة التأمين فهي النموذج النهائي المثبت لعق‪Z‬د الت‪ZZ‬أمين‪،‬وهي وس‪ZZ‬يلة إثب‪ZZ‬ات تنظيم‬
‫االتف‪Z‬اق بين الم‪Z‬ؤمن والم‪Z‬ؤمن ل‪Z‬ه‪،‬وتع‪Z‬د عق‪Z‬د ي‪Z‬أتم مع‪Z‬نى الكلم‪Z‬ة وه‪Z‬و عق‪Z‬دأكثر اس‪Z‬تعماال في مج‪Z‬ال الت‪Z‬أمين ويجب أن‬
‫‪26‬‬
‫تتوفر وثيقة التأمين‪،‬وعلى مجموعة من البيانات نوجزها في مايلي‪:‬‬

‫ال يكفي بذكر أسماء المتعاقدين ومحل إقامتهم‪:‬يضاف أيضا مهنته المؤمن له وكل ما يتيسر التع‪ZZ‬رف على‬ ‫‪‬‬
‫حالته‪ ،‬وبصفة خاصة في التامين على الحياة‪.‬‬
‫األشخاص أو األشياء المؤمن عليها‪:‬يجب أن يذكر اسم الشخص المؤمن على حياته في حالة الت‪Z‬امين على‬ ‫‪‬‬
‫الحياة كما يجب أن يذكر الشيء المؤمن عليه كالمنزل أو المصنع أو المزروعات‪.‬‬

‫‪ -22‬يوسف حجم الطائي وآخرون‪" ،‬إدارة التأمين من المخاطر"‪،‬دار اليازوري للنشر والتوزيع‪،‬األردن‪ ،2011،‬ص‪.69-68‬‬
‫‪ -23‬يوسف حجم الطائي وآخرون‪ ،‬مرجع سابق‪،‬ـ ص ‪.69‬‬
‫‪-24‬مختار محمد الهانسي‪ " ،‬مبادئ التأمين بين الجوانب النظرية واألسس الرياضية"‪،‬دار النهضة العربية للطباعة والنشر‪،‬بيروت‪،‬‬
‫‪،2003‬ص‪.75‬‬
‫‪25‬‬
‫‪.‬محمد جودت ناصر‪" ،‬إدارة أعمال التأمين بين النظرية والتطبيق"‪،‬دار مجدالوي للنشر‪،‬عمان‪ ،‬األردن‪،1998 ،‬ص ‪-62‬‬
‫‪ -26‬محمد محسن قاسم‪" ،‬محاضرات في عقد التأمين"‪ ،‬الدار الجامعية‪ ،‬اإلسكندرية‪ ،1999،‬ص ‪.103‬‬
‫‪19‬‬
 ‫الفصل األواللمقاربة النظرية إلدارة المخاطر وتأمين نقل البضائع‬

‫طبيع ‪ZZ Z‬ة الخط ‪ZZ Z‬ر الم ‪ZZ Z‬ؤمن لهيجب تحدي ‪ZZ Z‬د ن ‪ZZ Z‬وع الخط ‪ZZ Z‬ر‪،‬ك ‪ZZ Z‬الحريق أو اإلتالف أو المس ‪ZZ Z‬ؤولية عن ح ‪ZZ Z‬وادث‬ ‫‪‬‬
‫السيارات أو التأمين من العجز‪،‬أو التأمين لحالة الحياة أو لحالة وفاة‪.‬‬
‫القس‪ZZ‬ط يجب أن يح‪ZZ‬دد في الوثيق‪ZZ‬ة مق‪ZZ‬دار القس‪ZZ‬ط ال‪ZZ‬ذي يل‪ZZ‬تزم الم‪ZZ‬ؤمن ل‪ZZ‬ه بدفع‪ZZ‬ه وت‪ZZ‬اريخ االس‪ZZ‬تحقاق وطريق‪ZZ‬ة‬ ‫‪‬‬
‫وكيفية األداء‪.‬‬
‫مبل‪ZZ‬غ التأمين‪ZZ‬ذكر مبل‪ZZ‬غ الت‪ZZ‬أمين من األض‪ZZ‬رار ق‪ZZ‬د يك‪ZZ‬ون ض‪ZZ‬روري ألن‪ZZ‬ه ليس واجب ال‪ZZ‬دفع بالكام‪ZZ‬ل في جمي‪ZZ‬ع‬ ‫‪‬‬
‫األح ‪ZZ‬وال‪،‬إذ ي ‪ZZ‬ؤدي الم ‪ZZ‬ؤمن اق ‪ZZ‬ل من ‪ZZ‬ه عمال بمب ‪ZZ‬دأ الص ‪ZZ‬فة التعويض ‪ZZ‬ية أم ‪ZZ‬ا في ت ‪ZZ‬امين األش ‪ZZ‬خاص ف ‪ZZ‬ذكره أم ‪ZZ‬ر‬
‫حتمي هو ال يخضع للصفة التعويضية ويلتزم المؤمن بالوف‪ZZ‬اة ب‪Z‬ه دون زي‪Z‬ادة أونقص‪ZZ‬ان عن‪Z‬د تحقي‪Z‬ق الخط‪Z‬ر‬
‫المؤمن منه‪.‬‬
‫تاريخ توقيع الوثيقة‪:‬وهو المعبر عن الوقت الذي قبل فيه المؤمن قبوال نهائيا إبرام العقد‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫مبدأ سريان عقد التأمين‪ :‬ويقصد به تاريخ بداية تنفيذ العقد إلى التاريخ الذي ينتهي فيه‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫هذه أبرز البيانات التي يجب توافرها في وثيق‪Z‬ة الت‪Z‬أمين‪ ،‬وهي ليس‪Z‬ت على س‪Z‬بيل الحص‪Z‬ر‪ ،‬ب‪Z‬ل هي الح‪Z‬د األدنى‬
‫الواجب توافره فيها‪ ،‬ونظرا لظهورمستجدات عن هذا االتفاق األصلي وهو وثيقة التأمين بين المؤمن والم‪ZZ‬ؤمن ل‪ZZ‬ه‬
‫ظهر ما يسمى بملحق التأمين‪.‬‬

‫د‪-‬ملحق التأمين‪ :‬وهو اتفاق إضافي يبرم أطراف العقد األصلي‪،‬ويتض‪ZZ‬من ش‪ZZ‬روطا جدي‪ZZ‬دة تقض‪ZZ‬ي تع‪ZZ‬ديل مض‪ZZ‬مون‬
‫وثيقة التأمين بالزيادة أو النقصان وهذا نظرا لظ‪Z‬روف ق‪ZZ‬د اس‪Z‬تجدت بع‪Z‬د أب‪Z‬رام العق‪Z‬د لم تكن في الحس‪Z‬بان ك‪Z‬أن يتف‪Z‬ق‬
‫ط‪ZZ‬رفي العق‪ZZ‬د على أج‪ZZ‬راء تع‪ZZ‬ديل في القس‪ZZ‬ط‪ ،‬أو مبل‪ZZ‬غ الت‪ZZ‬أمين وفي ه‪ZZ‬ذه الحال‪ZZ‬ة يح‪ZZ‬رر الطرف‪ZZ‬ان ملح‪ZZ‬ق يض‪ZZ‬اف إلى‬
‫وثيقة التأمين بحيث يخضع هذا الملحق لنفس الشروط تخضع لها وثيقة التأمين‪.‬‬

‫المطلب الثالث‪:‬تامين نقل البضائع في الجزائر‪.‬‬

‫يه‪ZZ‬دف ه‪ZZ‬ذا المطلب إلى التع‪ZZ‬رف على اإلج‪ZZ‬راءات المص‪ZZ‬احبة لعملي‪ZZ‬ة ت‪ZZ‬أمين على البض‪ZZ‬ائع وف‪ZZ‬ق م‪ZZ‬ا نص‪ZZ‬ت‬
‫علي‪ZZ‬ه الترس‪ZZ‬انة القانوني‪ZZ‬ة للمش‪ZZ‬رع الجزائ‪ZZ‬ري وه‪ZZ‬ذا من خالل ع‪ZZ‬رض الخط‪ZZ‬وط العريض‪ZZ‬ة لعملي‪ZZ‬ة الت‪ZZ‬امين على نق‪ZZ‬ل‬
‫البض‪ZZ Z‬ائع ب‪ZZ Z‬را‪ ،‬بح‪ZZ Z‬را‪،‬ج‪ZZ Z‬وا واألط‪ZZ Z‬راف المش‪ZZ Z‬اركة فيه‪ZZ Z‬ا‪ ،‬باإلض‪ZZ Z‬افة إلى اإلخط‪ZZ Z‬ار المغط‪ZZ Z‬اة من خالل ه‪ZZ Z‬ذه العملي‪ZZ Z‬ة‬
‫التأميني‪ZZ‬ة‪ ،‬وااللتزام‪ZZ‬ات المترتب‪ZZ‬ة على األط‪ZZ‬راف المش‪ZZ‬اركة وه‪ZZ‬ذا على حس‪ZZ‬ب م‪ZZ‬ا نص علي‪ZZ‬ه المش‪ZZ‬رع الجزائ‪ZZ‬ري ل‪ZZ‬ذا‬
‫‪27‬‬
‫سنتطرق إلى النقاط التالية‪:‬‬

‫أوال‪ :‬النقل البحري‪.‬‬

‫‪ -27‬حاوشينابتساميوسفمنال‪.‬كحيل حياة‪" ،‬تأمين النقل للبضائع في الجزائر"‪ ،‬مجلة اإلبداع‪ ،‬ص‪129.-143‬‬

‫‪2-‬زروال مع‪ZZ‬زوزة‪ ،‬مرس‪ZZ‬لي عبل‪ZZ‬ة‪" ،‬دور عقد التأمين في تطوير وعصـرنة النقـل الـبري الطـرفي للبضـائع"‪ ،‬مجل‪ZZ‬ة الحق‪ZZ‬وق والعل‪ZZ‬وم‬
‫اإلنسانية‪ ،‬المجلد‪ ،15‬العدد‪ ،2022 ،01‬الجزائر‪ ،‬ص ‪.1552-1551‬‬
‫‪20‬‬
 ‫الفصل األواللمقاربة النظرية إلدارة المخاطر وتأمين نقل البضائع‬

‫تض ‪ZZ‬ع التأمين ‪ZZ‬ات على ذم ‪ZZ‬ة األف ‪ZZ‬راد وجمي ‪ZZ‬ع الش ‪ZZ‬ركات الص ‪ZZ‬ناعية واإلنتاجي ‪ZZ‬ة والبن ‪ZZ‬اء واالس ‪ZZ‬تيراد والتص ‪ZZ‬دير‬
‫بمنتج مناسب لحماية البضائع الالزمة لنشاطهم والتي يتم نقلها عل هذا النحو عن طريق البحر‪.‬‬

‫يغطي ه‪ZZ‬ذا الت‪ZZ‬امين العملي‪ZZ‬ات من مين‪ZZ‬اء الش‪ZZ‬حن الى مين‪ZZ‬اء اإلن‪ZZ‬زال ض‪ZZ‬د جمي‪ZZ‬ع األخط‪ZZ‬ار والعوام‪ZZ‬ل البحري‪ZZ‬ة ال‪ZZ‬تي ق‪ZZ‬د‬
‫تؤثر عليها‪.‬‬

‫يتم تقديم صيغتي ضمان رئيسيتين‪:‬‬

‫تأمين‪"FAP‬باستثناء" الخالية من األضرار الخاصةوهو أكثر تقييدا‪ ،‬يضمن األض‪Z‬رار و الخس‪Z‬ائر الناتج‪Z‬ة فق‪Z‬ط‬ ‫‪‬‬
‫عن األحداث المدرجة في العقد هذه كلها أحداث كبرى في النقل (حطام السفينة‪ ،‬االصطدام‪ ،‬التأريض‪)...،‬‬
‫ت ‪ZZ‬امين متع ‪ZZ‬دد المخ ‪ZZ‬اطريغطي جمي ‪ZZ‬ع األض ‪ZZ‬رار والخس ‪ZZ‬ائر المادي ‪ZZ‬ة ال ‪ZZ‬تي تلح ‪ZZ‬ق باألش ‪ZZ‬ياء الم ‪ZZ‬ؤمن عليه ‪ZZ‬ا أثن ‪ZZ‬اء‬ ‫‪‬‬
‫‪2‬‬
‫الرحلة (بما في ذلك فقدانالوزن أو الكمية)‪،‬وهذا ما تستبعده البوليصة صراحة‬

‫ثانيا‪ :‬النقاللبـــــري‪.‬‬

‫يغطي تامين النقل ال‪Z‬بري البض‪Z‬ائع المنقول‪Z‬ة ض‪Z‬د فق‪Z‬دان الم‪Z‬واد كلي‪Z‬ا آو جزئي‪Z‬ا‪ ،‬آو فق‪Z‬دان ال‪Z‬وزن‪ ،‬آو الس‪Z‬رقة‬
‫آو االختفاء آو تغير الطبيعة التي تحدث أثناء تحميل البضائع وتفريغها‪.‬‬

‫ثالثا‪ :‬النقل الجوي‬

‫إن تأمين البضائع المنقولة جوا يضمن "في جميع المخاطر" األش‪ZZ‬ياء المنقول‪ZZ‬ة ج‪ZZ‬و أو بواس‪ZZ‬طة النق‪Z‬ل األولي‬
‫أو اإلض ‪ZZ‬افي (ال ‪ZZ‬بري) ت ‪ZZ‬وفر منتج ‪ZZ‬ا مناس ‪ZZ‬با لألف ‪ZZ‬راد والش ‪ZZ‬ركات ال ‪ZZ‬ذين يلجئ ‪ZZ‬ون إلى اس ‪ZZ‬تيرا د آو تص ‪ZZ‬دير البض ‪ZZ‬ائع‬
‫الالزمةلنش‪ZZ‬اطهم‪ ،‬وتل‪ZZ‬ك التأمين‪ZZ‬ات لحماي‪ZZ‬ة األض‪ZZ‬رار ق‪ZZ‬د ت‪ZZ‬ؤثر على نش‪ZZ‬اطها أثن‪ZZ‬اء نقلهم‪.‬من نقط‪ZZ‬ة انطالق من مط‪ZZ‬ار‬
‫إلى آخر‪ ،‬وجهة نهائية‬

‫بوليصــة االشــتراك‪:‬يتعل ‪ZZ‬ق ه ‪ZZ‬ذا الن ‪ZZ‬وع من الت ‪ZZ‬أمين باالحتم ‪ZZ‬االت ال ‪ZZ‬تي يتعين عليه ‪ZZ‬ا القي ‪ZZ‬ام بالعدي ‪ZZ‬د من الش ‪ZZ‬حنات‬ ‫‪‬‬
‫شهريا وسنويا‪.‬‬
‫س‪Z‬يحدد العق‪Z‬د األساس‪Z‬ي بوض‪Z‬وح ن‪Z‬وع الت‪Z‬أمين المخت‪Z‬ار وك‪Z‬ذلك طبيع‪Z‬ة البض‪Z‬ائع المنقول‪Z‬ة ومنش‪Z‬أها ووجهته‪Z‬ا‪،‬‬
‫دون إغفال القيمة المتوقعة لكل شحنة والمبلغ الكامل لجميع الرحاالت المجدولة‪.‬‬
‫س‪ZZ‬يتم تغذي‪ZZ‬ة ه‪ZZ‬ذا الن‪ZZ‬وع من العق‪ZZ‬د من خالل إش‪ZZ‬عار م‪ZZ‬وجز يقدم‪ZZ‬ه الم‪ZZ‬ؤمن ل‪ZZ‬ه لك‪ZZ‬ل ش‪ZZ‬حنة يتم إجراؤه‪ZZ‬ا‪،‬م‪ZZ‬ع‬
‫‪28‬‬
‫مراعاة شروط البوليصة األم المعمول بها‪.‬‬

‫‪- 28‬زروال معزوزة‪ ،‬مرسلي عبلة‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.1553‬‬

‫‪21‬‬
 ‫الفصل األواللمقاربة النظرية إلدارة المخاطر وتأمين نقل البضائع‬

‫بوليصة السفر‪ :‬يتم اخ‪ZZ‬ذ ه‪ZZ‬ذا الت‪ZZ‬امين للش‪ZZ‬حنات العرض‪ZZ‬ية‪،‬وه‪ZZ‬و يغطي البض‪ZZ‬ائع المنقول‪ZZ‬ة من نقط‪ZZ‬ة المغ‪ZZ‬ادرة في‬ ‫‪‬‬
‫مط‪ZZ‬ار المغ‪ZZ‬ادرة في نقط‪ZZ‬ة اإلن‪ZZ‬زال‪ ،‬وال‪ZZ‬تي ق‪ZZ‬د تم‪ZZ‬ر من جمي‪ZZ‬ع أنح‪ZZ‬اء الع‪ZZ‬الم‪ ،‬ويمكن أيض‪ZZ‬ا االش‪ZZ‬تراك في س‪ZZ‬ياق‬
‫تصدير البضائع من الجزائر إلى بلد أخر‪.‬‬

‫المطلب الرابع‪:‬شروطاالكتتاب والتسعير لدى شركات التأمين‪.‬‬

‫تعت‪ZZ‬بر عملي‪ZZ‬ة االكتت‪ZZ‬اب والتس‪ZZ‬عير والتع‪ZZ‬ويض من األم‪ZZ‬ور الهام‪ZZ‬ة س‪ZZ‬واء بالنس‪ZZ‬بة لش‪ZZ‬ركة الت‪ZZ‬أمين أو بالنس‪ZZ‬بة‬
‫للم‪ZZ‬ؤمن لهم‪،‬فكالهم‪ZZ‬ا يق‪ZZ‬وم بتحدي‪ZZ‬د م‪ZZ‬دى العدال‪ZZ‬ة بين ط‪ZZ‬رفين من ناحي‪ZZ‬ة واالس‪ZZ‬تقرار في ش‪ZZ‬ركات الت‪ZZ‬امين من ناحي‪ZZ‬ة‬
‫أخرى‪.‬‬

‫أوال‪ :‬مفهوم االكتتاب‬

‫‪-1‬تعريــف االكتتــاب‪ :‬يع‪ZZ‬رف االكتت‪ZZ‬اب بأن‪ZZ‬ه عملي‪ZZ‬ة تق‪ZZ‬ييم وتحلي‪ZZ‬ل الخطربه‪ZZ‬دف اتخاذبش‪ZZ‬أن رفض أو قب‪ZZ‬ول الخط‪ZZ‬ر‬
‫ووض ‪ZZ‬ع أس ‪ZZ‬عار الت ‪ZZ‬أمين والش ‪ZZ‬روط المناس ‪ZZ‬بة (في حال ‪ZZ‬ة اتخ ‪ZZ‬اذ الق ‪ZZ‬رار بقب ‪ZZ‬ول الخط ‪ZZ‬ر)‪،‬وك ‪ZZ‬ذلك وض ‪ZZ‬ع التحفظ ‪ZZ‬ات أو‬
‫االش‪Z‬تراطات ال‪Z‬تي ربم‪Z‬ا تح‪Z‬ول ه‪Z‬ذا الخط‪Z‬ر من خط‪Z‬ر رديء إلى خط‪Z‬ا جي‪Z‬د‪ ،‬واالكتت‪Z‬اب في ت‪Z‬امين نق‪Z‬ل البض‪Z‬ائع من‬
‫العمليات البالغة التعقيد وهذا بسبب الخصائص السابق إيرادها لمحفظة األعمال باإلضافة إلى تعقد الخطر المؤمن‬
‫منه‪.29‬‬

‫أما وظيفة االكتتاب فهي تهتم باختيار وتبويب طالبي التأمين بموجب السياس‪ZZ‬ة ال‪ZZ‬تي تح‪ZZ‬ددها ش‪ZZ‬ركة الت‪ZZ‬أمين‬
‫بم‪ZZ‬ا يحق‪ZZ‬ق أه‪ZZ‬دافها وغاياته‪ZZ‬ا‪ ،‬ويه‪ZZ‬دف االكتت‪ZZ‬اب إلى تجمي‪ZZ‬ع محفظ‪ZZ‬ة فرعي‪ZZ‬ة من وث‪ZZ‬ائق الت‪ZZ‬امين المختلف‪ZZ‬ة وب‪ZZ‬ذلك تق‪ZZ‬وم‬
‫الشركة من خالل هذه الوظيف‪Z‬ة بقب‪Z‬ول طلب‪Z‬ات إص‪Z‬دار الوث‪Z‬ائق المتوق‪ZZ‬ع أن ينتج عنه‪Z‬ا أرب‪Z‬اح وت‪Z‬رفض الطلب‪Z‬ات ال‪Z‬تي‬
‫المتوق‪ZZ‬ع أن ينتج عنه‪ZZ‬ا خس‪ZZ‬ائر أو ال تك‪ZZ‬ون مجدي‪ZZ‬ة‪،‬وتق‪ZZ‬وم اإلدارة العلي‪ZZ‬ا بالش‪ZZ‬ركة بوض‪ZZ‬ع سياس‪ZZ‬ة واض‪ZZ‬حة لالكتت‪ZZ‬اب‬
‫تتماشى مع غايات الشركة وقد تكون هذه سياسة الحصول على مجموعة كب‪Z‬يرة من وث‪Z‬ائق الت‪Z‬أمين المختلف‪Z‬ة وال‪Z‬تي‬
‫تعطي ربحا منخفضا‪،‬أو تكون سياسة الشركة الحص‪ZZ‬ول على مجموع‪Z‬ة قليل‪Z‬ة من وث‪Z‬ائق الت‪Z‬امين وال‪Z‬تي تعطي ربح‪Z‬ا‬
‫مرتفع‪ZZ‬ا ع‪ZZ‬ادة م‪ZZ‬ا تق‪ZZ‬وم الش‪ZZ‬ركة بإص‪ZZ‬دار دلي‪ZZ‬ل ت‪ZZ‬بين في‪ZZ‬ه أن‪ZZ‬واع التأمين‪ZZ‬ات ال‪ZZ‬تي تقبله‪ZZ‬ا األخط‪ZZ‬ار ال‪ZZ‬تي تقبله‪ZZ‬ا والمن‪ZZ‬اطق‬
‫‪30‬‬
‫الجغرافية التي تعمل بها واألخطار الخاصة التي يجب اخذ الموافقة عليها مسبقا وغير ذلك من األمور‪.‬‬
‫‪-2‬مبادئ ومصادر االكتتاب‪:‬‬
‫أ‪-‬المبادئ األساسية لالكتتاب‪:‬‬

‫‪-29‬طارق جمعة سيف‪" ،‬تأمين النقل الدولي"‪ ،‬دار الفكر الجامعي‪ ،‬اإلسكندرية‪ ،‬الطبعة األولى‪ ،2007 ،‬ص‪.243‬‬
‫‪ -30‬أسامة عزمي سالم‪ ،‬شقيري نوري موسى‪،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.158‬‬
‫‪22‬‬
 ‫الفصل األواللمقاربة النظرية إلدارة المخاطر وتأمين نقل البضائع‬

‫اختيار طالبي التامين بموجب سياسة االكتتاب المح‪ZZ‬ددة من قب‪ZZ‬ل الش‪ZZ‬ركة‪ ،‬وه‪ZZ‬ذا المب‪ZZ‬دأ يق‪Z‬وم على أس‪ZZ‬اس اختي‪ZZ‬ار‬ ‫‪‬‬
‫ط‪ZZ‬البي الت‪ZZ‬أمين من اإلف‪ZZ‬راد أو المؤسس‪ZZ‬ات ال‪ZZ‬ذين يك‪ZZ‬ون ل‪ZZ‬ديهم مع‪ZZ‬دل الخس‪ZZ‬ارة ض‪ZZ‬من المع‪ZZ‬دل الع‪ZZ‬ادي والط‪ZZ‬بيعي‬
‫‪31‬‬
‫(المعياري)‪،‬وبذلك يكون سعر التامين عاديا وعادال بما يتناسب مع الخطر المؤمن ضده‪.‬‬
‫الحف‪ZZ‬اظ على الت‪ZZ‬وازن بين الفئ‪ZZ‬ات المختلف‪ZZ‬ة لك‪ZZ‬ل ن‪ZZ‬وع من التأمين‪ZZ‬ات المختلف‪ZZ‬ة في ح‪ZZ‬ال أن الش‪ZZ‬ركة تم‪ZZ‬ارس أك‪ZZ‬ثر‬ ‫‪‬‬
‫من نوع من أنواع التأمين‪،‬ويقوم هذا المبدأ على أساس أن تقوم شركة التامين بعمل متوازن بين فئات الت‪ZZ‬أمين‬
‫التي تقبلها بما يتناسب مع األنواع التي تحددها مما يوفر لها التنويع المناسب للحد من األخطار‪.‬‬

‫ب‪-‬مصادر المعلومات المطلوبة لالكتتاب‪ :‬تحصل الشركة على المعلومات من عدة مصادر أهمها‪:‬‬

‫طلب التأمين‪ :‬وهو المصدر األساسي والرئيسي للمعلوماتوالتي تقدمه شركة التامين لط‪ZZ‬الب الت‪ZZ‬أمين ويق‪ZZ‬وم‬ ‫‪‬‬
‫األخير بتعبئته‪.‬‬
‫تقرير الوكيل أو مندوب الشركة‪:‬حيث يقوم المندوب أو الوكيل بتقييم الشخص طال التأمين‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫االس‪ZZ‬تعالم‪ :‬تق‪ZZ‬وم ش‪ZZ‬ركة الت‪ZZ‬أمين باس‪ZZ‬تعالم عن ط‪ZZ‬الب االكتت‪ZZ‬اب من مص‪ZZ‬ادر خارجي‪ZZ‬ة مث‪ZZ‬ل‪:‬المرك‪ZZ‬ز الم‪ZZ‬الي‬ ‫‪‬‬
‫وحالته االجتماعية‪ ،‬حجم الديون التي عليه واألحكام الصادرة بحقه‪.‬‬
‫الكشف على الممتلكات المطلوبة التامين عليها‪ :‬حيث يقوم المندوب او الموظف بعمل تقري‪ZZ‬ر مفص‪ZZ‬ل ي‪ZZ‬بين‬ ‫‪‬‬
‫في‪ZZ‬ه تفاص‪ZZ‬يل ه‪ZZ‬ذه الممتلك‪ZZ‬ات المطل‪ZZ‬وب الت‪ZZ‬امين عليه‪ZZ‬ا‪،‬ففي حال‪ZZ‬ة الت‪ZZ‬امين على البض‪ZZ‬ائع المنقول‪ZZ‬ة ب‪ZZ‬را‪ ،‬بح‪ZZ‬را‪،‬‬
‫جوا يبين في التقرير نوعية البضائع‪ ،‬حجم وكمية البضائع‪.‬‬

‫وفي األخ ‪ZZ‬ير ي ‪ZZ‬أتي اتخ ‪ZZ‬اذ الق ‪ZZ‬رار بش ‪ZZ‬أن طلب الت ‪ZZ‬أمين‪ ،‬فبع ‪ZZ‬د دراس ‪ZZ‬ة الطلب ي ‪ZZ‬أتي الق ‪ZZ‬رار بقب ‪ZZ‬ول الطلب أو‬
‫رفضه أو القبول بشروط خاصة‪ ،‬فإذا قبل الطلب يحول إلى قسم إصدار الوث‪ZZ‬ائق وأحيان‪ZZ‬ا يتم قب‪ZZ‬ول الطلب بش‪ZZ‬روط‬
‫خاص ‪ZZ‬ةحيث يطلب من ط ‪ZZ‬الب االكتت ‪ZZ‬اب على س ‪ZZ‬بيل المث ‪ZZ‬ال تحس ‪ZZ‬ين وض ‪ZZ‬ع الممتلك ‪ZZ‬ات ك ‪ZZ‬تركيب أجه ‪ZZ‬زة إن ‪ZZ‬ذار ض ‪ZZ‬د‬
‫الحريق في حالة وجود البضاعة في المخزون‪.‬‬

‫ثانيا‪ :‬تعريف التسعير‬

‫التس‪ZZ‬عير ه‪ZZ‬و عملي‪ZZ‬ة يهتم بمعرف‪ZZ‬ة القس‪ZZ‬ط ال‪ZZ‬واجب اس‪ZZ‬تفائه من الم‪ZZ‬ؤمن ل‪ZZ‬ه نظ‪ZZ‬ير خط‪ZZ‬ر معين ين‪ZZ‬وي الت‪ZZ‬أمين‬
‫ضده‪،‬وبالتالي فان التسعير يضع سعر معين لكل نوع من أنواع التأمينات المختلفة يتناسب مع درجة واحتمال‬
‫‪32‬‬
‫تحقق الخطر‪،‬كما يتناسب مع مبلغ التامين وكذلك الظروف المحيطة بالشيء أو الخطر المؤمن ضده‪.‬‬

‫والش‪ZZ Z‬خص المكل‪ZZ Z‬ف بتحدي‪ZZ Z‬د أس‪ZZ Z‬عار الت‪ZZ Z‬أمين ي‪ZZ Z‬دعى ب‪ZZ Z‬اال كت‪ZZ Z‬واري و ه‪ZZ Z‬و ش‪ZZ Z‬خص ل‪ZZ Z‬ه دراي‪ZZ Z‬ة وعلم في الرياض‪ZZ Z‬يات‬
‫واإلحص‪ZZ Z Z Z‬اء‪،‬حيث يق‪ZZ Z Z Z‬وم االكت‪ZZ Z Z Z‬واري بدراس‪ZZ Z Z Z‬ة اإلحص‪ZZ Z Z Z‬اءات الخاص‪ZZ Z Z Z‬ة ب‪ZZ Z Z Z‬الوالدات و الوفي‪ZZ Z Z Z‬ات و األم‪ZZ Z Z Z‬راض و‬

‫‪-31‬المرجع نفسه‪،‬ص‪.159‬‬
‫‪-32‬أسامة عزمي سالمة‪،‬شقيري نوري موسى‪،‬مرجع سابق‪،‬ص ‪.157‬‬
‫‪23‬‬
 ‫الفصل األواللمقاربة النظرية إلدارة المخاطر وتأمين نقل البضائع‬

‫الحوادث‪،‬وبناءا على هذه المعلومات باإلضافة إلى المعلومات التي يتم تجميعها في الدوائر و المؤسس‪ZZ‬ات الرس‪ZZ‬مية‬
‫و خاص‪ZZ‬ة المهتم‪Z‬ة به‪Z‬ذه األبح‪Z‬اث و األرق‪ZZ‬ام ويعتم‪Z‬د عليه‪Z‬ا في تحدي‪Z‬د و احتس‪Z‬اب أس‪Z‬عار التأمين‪Z‬ات (كأس‪Z‬عار تأمين‪Z‬ات‬
‫نق‪ZZ‬ل البض‪ZZ‬ائع ) و ي‪ZZ‬راعي االكت‪ZZ‬واري آن يك‪ZZ‬ون الس‪ZZ‬عر منافس‪ZZ‬ا من جه‪ZZ‬ة و كافي‪ZZ‬ا لتغطي‪ZZ‬ة الم‪ZZ‬ؤمن ض‪ZZ‬ده كم‪ZZ‬ا يحق‪ZZ‬ق‬
‫بعض الربح‪.‬‬

‫المبحث الثاني‪:‬اإلطار التطبيقي‬

‫نس‪Z‬تعرض في ه‪Z‬ذا الج‪Z‬زء بعض الدراس‪Z‬ات الس‪Z‬ابقة ال‪Z‬تي تس‪Z‬نى لن‪Z‬ا االطالع عليه‪Z‬ا والمرتبط‪Z‬ة بش‪Z‬كل أخ‪Z‬ر بالدراس‪Z‬ة‬
‫محل بحث‪.‬‬

‫المطلب األول‪:‬الدراسات العربية واألجنبية الخاصة بإدارة المخاطر‬

‫سنحاول التطرق في ه‪Z‬ذا العنص‪Z‬ر إلى الدراس‪Z‬ات الس‪Z‬ابقة ال‪Z‬تي له‪Z‬ا عالق‪Z‬ة بموض‪Z‬وع بحثن‪Z‬ا م‪Z‬ع اإلش‪Z‬ارة إلى‬
‫هدف كل دراسة و أهم النتائج السابقة ال‪Z‬تي توص‪Z‬لنا إليه‪Z‬ا‪ ،‬م‪Z‬ع مراع‪Z‬اة التسلس‪Z‬ل الزم‪Z‬ني لمجم‪Z‬ل ه‪Z‬ذه الدراس‪Z‬ات من‬
‫األقدم إلى األحدث‪.‬‬

‫أوال‪ :‬الدراسات العربية‬

‫على الرغم من البحث المطول عن الدراس‪Z‬ات العربي‪Z‬ة واألجنبي‪Z‬ة الس‪Z‬ابقة ال‪Z‬تي تتن‪Z‬اول بش‪Z‬كل ع‪Z‬ام موض‪Z‬وع‬
‫الت‪ZZ‬أمين على نق‪ZZ‬ل البض‪ZZ‬ائع‪،‬إال أنن‪ZZ‬ا لم نج‪ZZ‬د س‪ZZ‬وى الت‪ZZ‬امين البح‪ZZ‬ري بك‪ZZ‬ثرة‪ ،‬ومن خالل ه‪ZZ‬ذا البحث وج‪ZZ‬دت دراس‪ZZ‬ات‬
‫عربية تعود إلى‪:‬‬

‫‪-1‬مجلــة الحقــوق والعلــوم اإلنســانية‪ ،‬دور عقــد التــأمين في تطــوير وعصــرنة النقــل الــبري الطــرقي للبضــائع‪،‬‬
‫الجزائر‪.2022 ،‬‬

‫إن تقدير التعويض عن األضرار في غير حالة التخلي المشار إليها‪،‬يراعي فيه دائما الطريقة الخاص‪ZZ‬ة في‬
‫احتس‪ZZ‬اب قيم‪ZZ‬ة التع‪ZZ‬ويض النهائي‪ZZ‬ة لص‪ZZ‬الح الم‪ZZ‬ؤمن ل‪ZZ‬ه‪،‬القائم‪ZZ‬ة على مقارن‪ZZ‬ة قيم‪ZZ‬ة البض‪ZZ‬ائع في حال‪ZZ‬ة الخس‪ZZ‬ارة بقيمته‪ZZ‬ا‬
‫وهي س‪ZZ‬المة في نفس الزم‪ZZ‬ان والمك‪ZZ‬ان‪،‬دون تفاص‪ZZ‬يل أخ‪ZZ‬رى كم‪ZZ‬ا فع‪ZZ‬ل الق‪ZZ‬انون المص‪ZZ‬ري ليطب‪ZZ‬ق مع‪ZZ‬دل نقص القيم‪ZZ‬ة‬
‫المحسوب بهذه الطريقة و على القيم‪Z‬ة الم‪Z‬ؤمن عليه‪Z‬ا‪،‬بحيث ال ينبغي أن تتج‪Z‬اوز مبل‪Z‬غ الت‪Z‬امين لك‪Z‬ل إرس‪Z‬الية بحري‪Z‬ة‬
‫و هو مايفهم من نص المادة ‪ 144‬من قانون التأمينات الجزائرية‪.‬‬

‫أما بالنسبة للمشرع المص‪Z‬ري‪،‬فس‪Z‬عى لس‪Z‬د ك‪Z‬ل الثغ‪Z‬رات الممكن‪Z‬ة ال‪Z‬تي ق‪Z‬د يس‪Z‬تعملها الم‪Z‬ؤمن ل‪Z‬ه‪،‬متح‪Z‬ايال على‬
‫حق‪ZZ‬وق الم ‪ZZ‬ؤمن‪،‬من خالل التص ‪ZZ‬ريح بقيم ‪ZZ‬ة اق ‪ZZ‬ل للبض ‪ZZ‬ائع أثن ‪ZZ‬اء الش ‪ZZ‬حن لتق‪ZZ‬دير أقس ‪ZZ‬اط اق ‪ZZ‬ل من الالزم‪ ،‬ثم التص ‪ZZ‬ريح‬
‫بقيم‪ZZ‬ة أك‪ZZ‬ثر للبض‪ZZ‬ائع‪ ،‬عن‪ZZ‬د وق‪ZZ‬وع الح‪ZZ‬ادث الم‪ZZ‬ؤمن ض‪ZZ‬ده‪ ،‬بم‪ZZ‬ا يجع‪ZZ‬ل الم‪ZZ‬ؤمن ل‪ZZ‬ه ي‪ZZ‬ثري على حس‪ZZ‬اب حق‪Z‬وق الم‪ZZ‬ؤمن‪،‬‬
‫وبناء عليه قرر المشرع المصري‪ ،‬بموجب المادة ‪390‬من قانون التجارة البحرية‪ ،‬لسنة ‪ ،1990‬على انه ‪:‬‬
‫‪24‬‬
 ‫الفصل األواللمقاربة النظرية إلدارة المخاطر وتأمين نقل البضائع‬

‫«ال يجوز أن يزيد مبلغ التأمين على البضائع على األعلى من المبالغ اآلتية ‪:‬‬

‫ثمن ش‪Z‬راء البض‪ZZ‬اعة في زم‪Z‬ان ومك‪Z‬ان الش‪Z‬حن أو س‪Z‬عرها الج‪Z‬اري في ه‪Z‬ذا الزم‪Z‬ان والمك‪Z‬ان‪ ،‬إذا ك‪Z‬انت غ‪Z‬ير‬ ‫‪-‬‬
‫مشترية‪ ،‬وتضاف مصروفات نقل البضاعة إلى ميناء الوصول والربح المتوقع‪.‬‬

‫قيمة البضاعة في زمان ومكان الوصول آو في التاريخ الذي كان يجب أن تصل فيه في حالة هالكها‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫ثمن البضاعة إذا باعها المؤمن له مضافا إليه المبالغ األخرى التي قد ينفق عليها في عقد البيع»‬ ‫‪-‬‬

‫فيم‪ZZ‬ا يتعل‪ZZ‬ق ب‪ZZ‬اختالف دراس‪ZZ‬تنا عن ه‪ZZ‬ذا البحث فه‪ZZ‬و أن ه‪ZZ‬ذا البحث ج‪ZZ‬اء لدراس‪ZZ‬ة الت‪ZZ‬أمين البح‪ZZ‬ري فق‪ZZ‬ط دون‬
‫التركيز على أنواع التأمين األخرى‪ ،‬أما هذه الدراسة فهي تركز على دراسة ك‪ZZ‬ل أن‪ZZ‬واع الت‪ZZ‬أمين على البض‪ZZ‬ائع‬
‫المنقولة برا‪ ،‬بحرا‪ ،‬وجوا‪.‬‬

‫‪ - 2‬محمد حسن قاسم – محاضرات في عقد التأمين‪ -‬دار الصفاء للنشر والتوزيع – عمان ‪.1998‬‬

‫قدم فيه الباحث نبذة حول تاريخ تطور التأمين مبرزا أن التأمين البح‪Z‬ري س‪Z‬بق الت‪Z‬أمين ال‪Z‬بري ب‪Z‬وقت بعي‪Z‬د‪،‬‬
‫وتحدث حول مميزات النقل البحري وأفضليتهعلى النقل البري‪ ،‬واألخطار التي تواجه التأمين البح‪ZZ‬ري‪ ،‬وتبي‪ZZ‬ان‬
‫أهمية التأمين البحري والبري‪.‬‬

‫‪ -3‬شيرين عبـد حسـن يعقـوب‪ ،‬الطبيعـة القانونيـة للخطـر في التـأمين البحـري‪:‬ق‪ZZ‬دمت ه‪ZZ‬ذه الرس‪ZZ‬الة اس‪ZZ‬تكماال‬
‫لمتطلبات الحصول على درجة ماجستير في الق‪Z‬انون س‪Z‬نة ‪ .2010‬ه‪Z‬دفت ه‪Z‬ذه الدراس‪Z‬ة إلى تبي‪Z‬ان الخصوص‪ZZ‬ية‬
‫ال‪ZZ‬تي تم‪ZZ‬يز الت‪ZZ‬أمين البح‪ZZ‬ري عن غ‪ZZ‬يره من أن‪ZZ‬واع الت‪ZZ‬أمين في إثب‪ZZ‬ات وس‪ZZ‬ائل تحق‪ZZ‬ق الخط‪ZZ‬ر البح‪ZZ‬ري في الت‪ZZ‬أمين‬
‫البحري‪ ،‬ومعالجة الدراسة األخط‪Z‬ار ال‪Z‬تي تواج‪Z‬ه التج‪Z‬ارة البحري‪Z‬ة وفق‪Z‬ا للمش‪Z‬رع األردني‪ ،‬تبي‪Z‬ان األخط‪Z‬ار ال‪Z‬تي‬
‫تواجه التأمين البحري‪.‬‬

‫ثانيا‪ :‬الدراسات األجنبية‪.‬‬

‫‪1-FrédéricOcqueteau, La gestion des risquesdans‬‬ ‫‪le‬‬ ‫‪transport‬‬ ‫‪routier‬‬ ‫‪de‬‬
‫‪marchandises.Article étaitécriveen 1998- France NO 3, pp.‬‬

‫هدفت هذه المقالة إلى تق‪Z‬ديم مفه‪Z‬وم ح‪Z‬ول الت‪Z‬أمين على األخط‪Z‬ار ال‪Z‬تي تواج‪Z‬ه البض‪ZZ‬ائع المنقول‪Z‬ة ب‪Z‬را‪ ،‬وتق‪Z‬ديم‬
‫نب ‪ZZ‬ذة ح ‪ZZ‬ول إدارة أخط ‪ZZ‬ار نق ‪ZZ‬ل البض ‪ZZ‬ائع ب ‪ZZ‬را‪ ،‬الت ‪ZZ‬أمين ض ‪ZZ‬د أخط ‪ZZ‬ار النق ‪ZZ‬ل العادي ‪ZZ‬ة ال ‪ZZ‬تي تص ‪ZZ‬يب البض ‪ZZ‬ائع ك ‪ZZ‬الحريق‬
‫واالنفج‪ZZ‬ار‪ ،‬إب‪ZZ‬راز ال‪ZZ‬دور ال‪ZZ‬ذي تؤدي‪ZZ‬ه ش‪ZZ‬ركات الت‪ZZ‬أمين للح‪ZZ‬د من الخس‪ZZ‬ائر‪ ،‬ويس‪ZZ‬اهم ه‪ZZ‬ذا البحث في المس‪ZZ‬اعدة على‬
‫تحدي ‪ZZ Z‬د األخط ‪ZZ Z‬ار ال ‪ZZ Z‬تي تواجهه ‪ZZ Z‬ا ثم إمكاني ‪ZZ Z‬ة التقلي ‪ZZ Z‬ل من حص ‪ZZ Z‬ول الخس ‪ZZ Z‬ائر المرتبط ‪ZZ Z‬ة بوق ‪ZZ Z‬وع الخط ‪ZZ Z‬ر من خالل‬
‫االستراتيجيات المناسبة إلدارة تلك األخطار‪.‬‬
‫‪2-Procédure-de-dédouanement –des –marchandises l’importation 5.html2-‬‬

‫‪25‬‬
 ‫الفصل األواللمقاربة النظرية إلدارة المخاطر وتأمين نقل البضائع‬

‫تمت استشارته بتاريخ ‪( 06/01/2019‬من اللوجستيات إلى اللوجستيات الولية)‬

‫في الواق‪ZZ‬ع‪ ،‬يعتم‪ZZ‬د اختي‪ZZ‬ار وس‪ZZ‬يلة النق‪Z‬ل على ع‪Z‬دة عوام‪ZZ‬ل تب‪ZZ‬دأ حس‪ZZ‬ب طبيع‪ZZ‬ة البض‪ZZ‬اعة‪ ،‬نق‪Z‬ل البض‪ZZ‬ائع الثقيل‪ZZ‬ة‬
‫والكبيرة الحجم يتطلب الختيار الصحيح لوسيلة النقل بس‪Z‬بب التكلف‪Z‬ة المرتبط‪Z‬ة ليس فق‪Z‬ط بالنق‪Z‬ل ولكن أيض‪ZZ‬ا لتغطي‪Z‬ة‬
‫المخاطر التي ستنجم عن الشركة‪.‬لذلك‪ ،‬من الضروري لمعرفة مزايا وعيوب جميع وس‪ZZ‬ائل النق‪Z‬ل المختلف‪Z‬ة وك‪ZZ‬ذلك‬
‫إجراءاتهم الوثائقية‪.‬‬

‫يجب استنتاج ا ناي بضائع تسافر دولي‪ZZ‬ا يتم مواجهته‪ZZ‬ا مختل‪ZZ‬ف المخ‪ZZ‬اطر المرتبط‪ZZ‬ة بنقله‪ZZ‬ا بغض النظ‪ZZ‬ر عن‬
‫وسيلة النقل المستخدمة لهذا‪ ،‬من الضروري إبرام عقد التأمين للتغطية ضد مخاطر التلف‪.‬‬

‫المطلب الثاني‪ :‬الدراسات المحلية‪.‬‬

‫أوال‪ :‬صادقي أمينة – دور التأمين البحري في تنمية التجارة الخارجية – جامعة الجزائر ‪.03‬‬

‫ته‪ZZ‬دف ه‪ZZ‬ذه الدراس‪ZZ‬ة إلى إب‪ZZ‬راز أهمي‪ZZ‬ة الت‪ZZ‬أمين البح‪ZZ‬ري وفي االقتص‪ZZ‬اد كون‪ZZ‬ه يتعل‪ZZ‬ق بعلمي‪ZZ‬ات النق‪ZZ‬ل الدولي‪ZZ‬ة‬
‫إلىتبين هذه الدراسة عناصر المخاطرة البحرية التي تتعرض لها الس‪Z‬فن‪ ،‬وته‪Z‬دف إلى محاول‪Z‬ة إب‪Z‬راز دور الت‪Z‬أمين‬
‫البح‪ZZ‬ري وفي تنمي‪ZZ‬ة التج‪ZZ‬ارة الخارجي‪ZZ‬ة في الجزائ‪ZZ‬ر‪ ،‬وتق‪ZZ‬ديم معطي‪ZZ‬ات ونت‪ZZ‬ائج أن النق‪ZZ‬ل البح‪ZZ‬ري يش‪ZZ‬هد تط‪ZZ‬ور كب‪ZZ‬ير‬
‫في السنوات األخرى‪.‬‬
‫ثانيا‪ :‬بوعباش زهرة‪ ،‬التأمين على التنمية االقتصادية بــالجزائر‪ ،‬م‪ZZ‬ذكرة مقدم‪ZZ‬ة اس‪ZZ‬تكماال لمتطلب‪ZZ‬ات ني‪ZZ‬ل ش‪ZZ‬هادة‬
‫الماس‪ZZ‬تر في العل‪ZZ‬وم االقتص‪ZZ‬ادية قس‪ZZ‬م العل‪ZZ‬وم االقتص‪ZZ‬ادية‪ ،‬تخص‪ZZ‬ص اقتص‪ZZ‬اد نق‪ZZ‬دي وبنكي دفع‪ZZ‬ة ‪،2019 2018 -‬‬
‫هدفت هذه الدراسة لتقديم إط‪Z‬ار نظ‪Z‬ري يح‪Z‬دد ويع‪Z‬رف مختل‪Z‬ف المف‪Z‬اهيم المتعلق‪Z‬ة بالت‪Z‬أمين وب‪Z‬األخص مس‪Z‬اهمته في‬
‫دفع التنمية االقتصادية من خالل المعامالت التجارية التي تنجم عن نقل البضائع‪.‬‬

‫ثالثــا‪ :‬عديــدة عمــر‪،‬النقــل البحــري في التشــريع الجزائــري‪ ،‬م ‪ZZ‬ذكرة مقدم ‪ZZ‬ة ض ‪ZZ‬من متطلب ‪ZZ‬ات ني ‪ZZ‬ل ش ‪ZZ‬هادة ماس ‪ZZ‬تر‬
‫أكاديمي شعبة علوم تجارية تخصص إمداد ونقل دولي بجامعة مستغانم دفعة ‪،2018/2017‬هدفت هذه الدراس‪ZZ‬ة‬
‫إلى التعرف على النق‪Z‬ل البح‪Z‬ري للبض‪ZZ‬ائع في الجزائ‪Z‬ر م‪Z‬برزا أهميت‪Z‬ه في التج‪Z‬ارة و تطوره‪Z‬ا وم‪Z‬دى مس‪Z‬اهمة ذل‪Z‬ك‬
‫في تحقيق التنمية االقتصادية‪.‬‬

‫المطلب الثالث‪ :‬مقارنة دراستنا بالدراسات السابقة‬

‫من خالل تطرقنا لبعض الدراسات الس‪ZZ‬ابقة ال‪ZZ‬تي له‪ZZ‬ا نفس س‪ZZ‬ياق دراس‪ZZ‬تنا س‪ZZ‬نقوم في ه‪ZZ‬ذا المطلب بمقارنته‪ZZ‬ا‬
‫بدراستنا الحالية الستخالص أوجه التشابه واالختالف والجدول أدناه يوضح تلك المقارنة‪.‬‬

‫‪26‬‬
 ‫الفصل األواللمقاربة النظرية إلدارة المخاطر وتأمين نقل البضائع‬

‫الجدول (‪:) 01-01‬أوجه التشابه و أوجه االختالف بين دراستنا و الدراسات السابقة‪.‬‬

‫أوجه االختالف‬ ‫أوجه التشابه‬ ‫الدراسات السابقة‬

‫‪-‬نفس المتغ ‪ZZ Z Z‬ير المس ‪ZZ Z Z‬تقل حيث رك ‪ZZ Z Z‬ز رك‪ZZ Z‬ز الب‪ZZ Z‬احث على الت‪ZZ Z‬أمين البح‪ZZ Z‬ري فق‪ZZ Z‬ط أم‪ZZ Z‬ا‬ ‫مجلة دائرة البحوث والدراسات‬
‫على الت ‪ZZ‬أمين ك ‪ZZ‬أداة لمواجه ‪ZZ‬ة األخط ‪ZZ‬ار دراستنا تمحورت حول كل أن‪Z‬واع الت‪Z‬أمين (ب‪Z‬را‪،‬‬ ‫القانونية والسياسية‬
‫ال‪ZZ Z Z‬تي تواج‪ZZ Z Z‬ه نق‪ZZ Z Z‬ل البض‪ZZ Z Z‬ائع لتج‪ZZ Z Z‬ارة بحرا‪ ،‬وجوا)وحماية المكتتبين‬
‫البحرية‬

‫كال الدراس ‪ZZ‬تين تط ‪ZZ‬رق إلى تق ‪ZZ‬ديم نب ‪ZZ‬ذة ‪-‬تن ‪ZZ‬اولت الدراس ‪ZZ‬ة أفض ‪ZZ‬لية النق ‪ZZ‬ل البح ‪ZZ‬ري على‬ ‫محمد حسن قاسم‬
‫النق‪ZZ Z Z‬ل ال‪ZZ Z Z‬بري‪ ،‬بينم‪ZZ Z Z‬ا دراس‪ZZ Z Z‬تنا لم تتط‪ZZ Z Z‬رق إلى‬ ‫حول التامين وكيفية بدايته‬
‫العالقة بينهما‬
‫‪-‬تبي‪ZZ‬ان أهمي‪ZZ‬ة ت‪ZZ‬امين نق‪ZZ‬ل البض‪ZZ‬ائع في‬
‫الجزائر‬

‫نفس المتغ‪ZZ Z‬ير مس‪ZZ Z‬تقل (الت‪ZZ Z‬امين وادارة المتغير التابع (الخط‪Z‬ر) من الناحي‪Z‬ة القانوني‪Z‬ة أم‪Z‬ا‬ ‫شيرين عبد حسن يعقوب‬
‫دراستنا من الناحية االقتصادية‪.‬‬ ‫المخاطر)‬

‫نفس المتغ‪ZZ Z Z‬ير المس‪ZZ Z Z‬تقل ادارة اخط‪ZZ Z Z‬ار ركزت الدراس‪Z‬ة على البض‪Z‬ائع المنقول‪Z‬ة ب‪Z‬را فق‪Z‬ط‬ ‫‪Frédericocqueteau‬‬
‫بينما دراستنا تطرقت الى جميع انواع النقل‬ ‫نقل البضائع‬

‫‪ Procédure-de-dédouanement‬نفس المتغ‪ZZ‬ير مس‪ZZ‬تقل (من اللوجس‪ZZ‬تيات وس‪ZZ‬يلة النق‪ZZ‬ل لتغطي‪ZZ‬ة كاف‪ZZ‬ة المخ‪ZZ‬اطر تع‪ZZ‬رض إلى‬
‫جميع أنواع نق‪Z‬ل البض‪Z‬ائع بينم‪Z‬ا دراس‪Z‬ة فهي نق‪Z‬ل‬ ‫إلى اللوجستيات الدولية)‬
‫البضائع وحماية المكتتبين‪.‬‬

‫نفس المتغ ‪ZZ‬ير المس ‪ZZ‬تقل (الت ‪ZZ‬أمين ونفس رك ‪ZZ‬ز الب ‪ZZ‬احث على الت ‪ZZ‬أمين البح ‪ZZ‬ري فق ‪ZZ‬ط بينم ‪ZZ‬ا‬ ‫عديدة عمر‬
‫المتغيرالت‪ZZ Z Z‬ابع) ونفس المتغ‪ZZ Z Z‬ير الت‪ZZ Z Z‬ابع دراستنا عل جميع أنواع التأمين‪.‬‬
‫(التأمين البحري)‬

‫‪-‬إب‪ZZ Z Z‬راز أهمي‪ZZ Z Z‬ة الت‪ZZ Z Z‬أمين البح‪ZZ Z Z‬ري في ‪-‬تح‪ZZ Z Z‬دثت الباحث‪ZZ Z Z‬ة في دراس‪ZZ Z Z‬تها عن المخ‪ZZ Z Z‬اطر‬ ‫صادقي أمينة‬
‫البحري ‪ZZ Z‬ة فق ‪ZZ Z‬ط ال ‪ZZ Z‬تي تواج ‪ZZ Z‬ه نق ‪ZZ Z‬ل البض ‪ZZ Z‬ائع أم ‪ZZ Z‬ا‬ ‫االقتصاد‬
‫دراس ‪ZZ‬تنا ف ‪ZZ‬بينت مخ ‪ZZ‬اطر النق ‪ZZ‬ل كك ‪ZZ‬ل م ‪ZZ‬ع حماي ‪ZZ‬ة‬
‫‪-‬تب‪ZZ Z Z Z Z Z‬اين دور الت‪ZZ Z Z Z Z Z‬أمين في عملي‪ZZ Z Z Z Z Z‬ة‬
‫المكتتبين لدى شركة التأمين‬
‫التصدير واالستيراد‬

‫‪27‬‬
 ‫الفصل األواللمقاربة النظرية إلدارة المخاطر وتأمين نقل البضائع‬

‫بينت الباحث‪ZZ Z‬ة أث‪ZZ Z‬ر الت‪ZZ Z‬امين على تط‪ZZ Z‬وير التنمي‪ZZ Z‬ة‬ ‫نفس المتغير المستقل (التأمين)‬ ‫بوعباش زهرة‬
‫االقتص‪ZZ Z Z‬ادية في الجزائ‪ZZ Z Z‬ر فق‪ZZ Z Z‬ط بينم‪ZZ Z Z‬ا دراس‪ZZ Z Z‬تنا‬
‫ترتك‪ZZ Z‬ز بش ‪ZZ‬كل ع‪ZZ Z‬ام ع‪ZZ Z‬ل حماي‪ZZ Z‬ة المكتت‪ZZ Z‬بين ل ‪ZZ‬دى‬
‫شركة التأمين‬

‫المصدر‪:‬من إعداد الطالبتان باالعتماد على معلومات سابقة‪.‬‬

‫من خالل الج‪ZZ‬دول الحظن‪ZZ‬ا أن أغلب ه‪ZZ‬ذه الدراس‪ZZ‬ات تس‪ZZ‬لط الض‪ZZ‬وء على الت‪ZZ‬أمين ودوره في أدارة األخط‪ZZ‬ار‬
‫من خالل مع ‪ZZ‬ايير معين ‪ZZ‬ة ومختلف‪ZZ‬ة‪ ،‬في حين نج ‪ZZ‬دها تتخص ‪ZZ‬ص بن ‪ZZ‬وع واح ‪ZZ‬د فق‪ZZ‬ط من التأمين ‪ZZ‬ات على نق‪ZZ‬ل البض ‪ZZ‬ائع‪،‬‬
‫وعليه في دراستنا هذه سنقوم بدراسة ادارة أخط‪Z‬ار نق‪Z‬ل البض‪Z‬ائع ودوره‪Z‬ا في حماي‪Z‬ة المكتت‪Z‬بين ل‪Z‬دى ش‪Z‬ركة الت‪Z‬أمين‬
‫وكدراسة حالة خصصنا الدراسة في شركة التأمين (‪)LA CAAT‬وهذا هو العنصر الجديد في دراستنا‪.‬‬

‫‪28‬‬
 ‫الفصل األواللمقاربة النظرية إلدارة المخاطر وتأمين نقل البضائع‬

‫خالصــــــة‪:‬‬

‫من خالل ما تطرقنا له في هذا الفصل تبين لنا أن ادارةأخط‪Z‬ار نق‪Z‬ل البض‪Z‬ائع ودوره‪Z‬ا في حماي‪Z‬ة المكتت‪Z‬بين‬
‫لدى شركة التأمين من أهم أنواع التأمينات وال يختل‪Z‬ف عق‪Z‬د الت‪Z‬امين للبض‪Z‬ائع المنقول‪Z‬ة من حيث الوص‪Z‬ف الع‪Z‬ام عن‬
‫غ‪ZZ Z‬يره من عق‪ZZ Z‬ود نظ‪ZZ Z‬ام التأمين‪ZZ Z‬ات العام‪ZZ Z‬ة فعق‪ZZ Z‬د ت‪ZZ Z‬أمين البض ‪ZZ Z‬ائع المنقول‪ZZ Z‬ة و بجمي‪ZZ Z‬ع أنواعه‪ZZ Z‬ايتمتع بمجموع‪ZZ Z‬ة من‬
‫الخصائص الجوهرية‪ ،‬كما يستلزم لتكوينه توافر األركان الموضوعية العام‪Z‬ة‪ ،‬وي‪Z‬ترتب عن‪Z‬د إبرام‪Z‬ه ع‪Z‬دة التزام‪Z‬ات‬
‫تق‪ZZ‬ع على ع‪ZZ‬اتق ك‪ZZ‬ل من المرس‪ZZ‬ل و الناق‪ZZ‬ل و المرس‪ZZ‬ل إلي‪ZZ‬ه‪ ،‬أم‪ZZ‬ا بالنس‪ZZ‬بة لمس‪ZZ‬ؤولية نق‪ZZ‬ل البض‪ZZ‬ائع بأنواعه‪ZZ‬اوالتي تع‪ZZ‬د‬
‫الركن األساسي في عقد نقل البضائع وحماية المكتتبين لدى شركة التأمين فسوف نتطرق إليها في الفصل الثاني‪.‬‬

‫‪29‬‬
 ‫الفصل الثاني‪:‬‬
‫الدراسة الميدانية للشركة‬
‫الجزائرية للتأمينات ‪CAAT‬‬

‫‪30‬‬
 ‫الفصل الثاني الدراسة الميدانية للشركة الجزائرية للتأمينات (‪)LA CAAT‬‬

‫‪:‬تمهيد‬

‫شركة التأمين (‪ )LA CAAT‬هي شركة كغيرها من الشركات لها نظامها الخاص في تسيير ش‪Z‬ؤونها وفق‪Z‬ا‬
‫لقواعد وقوانین صادرة من طرف المديرية العامة للتأمين‪ ،‬و ك‪Z‬ل ش‪Z‬ركة كم‪Z‬ا نع‪Z‬رف وجهته‪Z‬ا في األخ‪Z‬ير هوتحقي‪Z‬ق‬
‫الربح حيث تدرس جميع االحتماالت ال‪Z‬تي تتوص‪Z‬ل فيه‪Z‬ا في األخ‪Z‬ير إلى ال‪Z‬ربح ول‪Z‬و القلي‪Z‬ل ‪ ،‬أم‪Z‬ا ش‪Z‬ركة الت‪Z‬امين هي‬
‫ش‪Z‬ركة نتائجه‪Z‬ا في األخ‪Z‬ير غ‪Z‬ير متأك‪Z‬دة ألن الخط‪Z‬ر ق‪ZZ‬د يق‪Z‬ع أو ال يق‪Z‬ع وإ ذا وق‪ZZ‬ع الخط‪Z‬ر ف‪ZZ‬إن ش‪Z‬ركة الت‪Z‬امين ال يمكن‬
‫له‪ZZ‬ا أن تح‪ZZ‬دد درج‪ZZ‬ة ونس‪ZZ‬بة الخط‪ZZ‬ر‪ ،‬حيث يمكن أن تك‪ZZ‬ون درج‪ZZ‬ة ح‪ZZ‬دة الخط‪ZZ‬ر كب‪ZZ‬يرة ج‪ZZ‬دا اليمكن توقعه‪ZZ‬ا أي تكل‪ZZ‬ف‬
‫الش‪ZZ‬ركة خس‪ZZ‬ائر كب‪ZZ‬يرة ال غ‪Z‬نى عنه‪ZZ‬ا ‪ ،‬ووكال‪ZZ‬ة الت‪ZZ‬امين (‪ )LA CAAT‬تق‪Z‬وم بت‪ZZ‬امين جمي‪ZZ‬ع التأمين‪ZZ‬ات المهم هن‪ZZ‬ا اآلن‬
‫هو كسب اكبر عدد ممكن من الزبائن ‪.‬‬

‫‪31‬‬
 ‫الفصل الثاني الدراسة الميدانية للشركة الجزائرية للتأمينات (‪)LA CAAT‬‬

‫المبحث األول‪ :‬تقديم عام للشركة الجزائرية للتأمينات (‪)LA CAAT‬‬

‫سنحاول من خالل هذا المبحث التطرق إلى أهم التطورات التي مرت بها الشركة الجزائرية للتأمين‪ZZ‬ات‬
‫(‪ )LA CAAT‬من‪ZZ Z‬ذ نش‪ZZ Z‬أتها‪ ،‬وك‪ZZ Z‬ذلك أهم االس‪ZZ Z‬تراتيجياتالمنتهجة من ط‪ZZ Z‬رف الش‪ZZ Z‬ركة به‪ZZ Z‬دف زي‪ZZ Z‬ادة مس‪ZZ Z‬تويات‬
‫نشاطها‪ ،‬إضافة لذلك سوف نقوم بعرض مختلف المنتجات التأمينية التي تقدمها الشركة‪.‬‬

‫المطلب األول‪ :‬نشأة وتطور الشركة الجزائرية للتأمينات (‪)LA CAAT‬‬

‫تأسس‪ZZ‬ت الش‪ZZ‬ركة بت‪ZZ‬اريخ ‪ 30‬أفري‪ZZ‬ل ‪ 1985‬بم‪ZZ‬وجب المرس‪ZZ‬وم رقم ‪( 85-82‬الملح‪ZZ‬ق رقم ‪ )01‬بع‪ZZ‬د إع‪ZZ‬ادة‬
‫هيكلة الصندوق الجزائري للتأمين وإ عادة التأمين (‪ ،)CAAR‬حيث تم إنش‪Z‬اء الش‪Z‬ركة الجزائري‪Z‬ة لتأمين‪Z‬ات النق‪Z‬ل‬
‫(‪)LA CAAT‬وهي شركة عمومية اقتصادية "‪ "EPE‬تتمتع بالشخصية المعنوية واالستقالل المالي‪ ،‬وتعد رائدة‬
‫في عالقاتها مع الغير وتخضع ل‪:1‬‬

‫القواعد العامة المتعلقة بنظام التأمينات‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫التنظيمات التشريعية والقوانين المطبقة على أحكامها وأهدافها‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫القواعد المنصوص عليها في القانون األساسي المصادق عليه من طرف أعضاء مجلس اإلدارة‬ ‫‪‬‬
‫ك‪ZZ‬انت ش‪ZZ‬ركة (‪ )LA CAAT‬مكلف‪ZZ‬ة قب‪ZZ‬ل ج‪ZZ‬انفي ‪ 1990‬بت‪ZZ‬أمين عملي‪ZZ‬ات النق‪ZZ‬ل البح‪ZZ‬ري والج‪ZZ‬وي وال‪ZZ‬بري‪ .‬وبع‪ZZ‬د‬
‫انتهاج الجزائر لسياسة اقتصاد السوق تم إلغاء مبدأ التخص‪ZZ‬ص المف‪Z‬روض على ش‪Z‬ركات الت‪Z‬أمين وك‪Z‬ان ذل‪Z‬ك في‬
‫‪ 01‬جانفي ‪ ،1990‬حيث تم تحويل الشركة إلى مؤسسة عمومية اقتصادية ذات أسهم (‪)EPE/SPA‬‬

‫‪2‬‬
‫وأصبحت تسمى "الشركة الجزائرية للتأمينات (‪ ")LA CAAT‬برأس مال قدر ب ‪ 1.5‬مليار دينار جزائري‪.‬‬

‫المطلب الثاني‪ :‬الهيكل التنظيمي للشركة الجزائرية للتأمينات (‪)LA CAAT‬‬

‫لق‪ZZ‬د ع‪ZZ‬رفت الش‪ZZ‬ركة الجزائري‪ZZ‬ة للتأمين‪ZZ‬ات (‪)LA CAAT‬من‪ZZ‬ذ نش‪ZZ‬أتها ع‪ZZ‬دة تغ‪ZZ‬يرات هام‪ZZ‬ة‪ ،‬خاص‪ZZ‬ة فيم‪ZZ‬ا‬
‫يتعلق بالجانب التنظيمي إذ عرف هيكلها التنظيمي تغيرات عديدة‪ ،‬وذلك موازاة مع التطورات التي ح‪ZZ‬دثت في‬
‫قط‪ZZ Z‬اع الت‪ZZ Z‬أمين خاص‪ZZ Z‬ة بع‪ZZ Z‬د إلغ‪ZZ Z‬اء مب‪ZZ Z‬دأ التخص‪ZZ Z‬ص‪ .‬فالهيك‪ZZ Z‬ل التنظيمي األول وال‪ZZ Z‬ذي ك‪ZZ Z‬ان معتم‪ZZ Z‬دا إب‪ZZ Z‬ان ف‪ZZ Z‬ترة‬
‫االحتك‪ZZ‬ار‪ ،‬وال‪ZZ‬ذي أع‪ZZ‬د على أس‪ZZ‬اس التقس‪ZZ‬يم ال‪ZZ‬وظيفي باعتب‪ZZ‬ار أن الش‪ZZ‬ركة ك‪ZZ‬انت متخصص‪ZZ‬ة في ف‪ZZ‬رع النق‪ZZ‬ل فق‪ZZ‬ط‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫‪-Compagnie Algérienne Des Assurances. Rapport Annuel 200-9 Algérie: 2010 p 02.‬‬
‫‪-2‬الموقع االلكتروني للشركة الجزائرية للتأمينات (‪http : //www.caat.dz/2023/03/21)LA CAAT‬‬
‫‪32‬‬
 ‫الفصل الثاني الدراسة الميدانية للشركة الجزائرية للتأمينات (‪)LA CAAT‬‬

‫مباش ‪ZZ‬رة بع ‪ZZ‬د إلغ ‪ZZ‬اء مب ‪ZZ‬دأ التخص ‪ZZ‬ص في س ‪ZZ‬نة ‪ 1990‬ط ‪ZZ‬رأت أولى التغ ‪ZZ‬يرات وأص ‪ZZ‬بح تقس ‪ZZ‬يم الهيك ‪ZZ‬ل يم ‪ZZ‬زج بين‬
‫‪1‬‬
‫الوظائف والفروع وهو االتجاه الحديث للمؤسسات اآلن‪.‬‬

‫ومع احتدام المنافسة قررت الشركة ت‪Z‬دعيم الهيك‪Z‬ل التنظيمي بمديري‪Z‬ة للتس‪Z‬ويق وأخ‪Z‬رى للمراجع‪Z‬ة وذل‪Z‬ك‬
‫سنة ‪ 1997‬لتستحدث فيما بعد مديرية مستقلة تسمى "وحدة متخصصة لتسير األموال المنقولة"‪.‬‬

‫أوال‪ :‬الهيكل المركزي للشركة‬

‫يقع المقر االجتماعي لشركة (‪ )LA CAAT‬بالجزائر العاصمة (بئر مراد رایس)‪ ،‬حيث يمثل الجه‪ZZ‬از‬
‫المرك‪ZZZ‬زي للمؤسس‪ZZZ‬ة‪ ،‬وتكمن مهام‪ZZZ‬ه األساس‪ZZZ‬ية في تحدي‪ZZZ‬د السياس ‪ZZ‬ة العام ‪ZZ‬ة للمؤسس ‪ZZ‬ة وتوجيهه‪ZZZ‬ا بش‪ZZZ‬كل ش‪ZZZ‬امل‪.‬‬
‫باإلضافة إلى مهامه األساس‪Z‬ية يق‪Z‬وم المق‪Z‬ر بمتابع‪Z‬ة اإلنت‪Z‬اج وإ دارة الوك‪Z‬االت عن طري‪Z‬ق الوح‪Z‬دات الجهوي‪Z‬ة‪ ،‬فه‪Z‬و‬
‫يتكون من المديرية العامة والمديريات المركزية‪.‬‬

‫‪ .1‬المديرية العامة‬

‫ك‪ZZ‬ل هيئ‪ZZ‬ات المؤسس‪ZZ‬ة تق‪ZZ‬ع تحت س‪ZZ‬لطتها وتض‪ZZ‬م الم‪ZZ‬ديريات المركزي‪ZZ‬ة العش‪ZZ‬ر‪ ،‬يترأس‪ZZ‬ها ال‪ZZ‬رئيس الم‪ZZ‬دير الع‪ZZ‬ام كم‪ZZ‬ا‬
‫تضم المدير العام المساعد‪ ،‬المفتش العام إضافة إلى وحدة تسيير الفروع الجهوية ‪.‬‬

‫‪ .2‬المديريات المركزية‬

‫وعددها عشرة (‪ )10‬مديريات‪ ،‬لكل منها اختصاصاتها وهي مكلفة ب‪:‬‬

‫تطبيق سياسة المؤسسة عن طريق الوحدات الجهوية والوكاالت‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫تنشيط ومراقبة تسيير مديريات الوحدات الجهوية والوكاالت‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تق ‪ZZ Z‬دم االقتراح ‪ZZ Z‬ات ح ‪ZZ Z‬ول الط ‪ZZ Z‬رق والوس ‪ZZ Z‬ائل ال ‪ZZ Z‬تي تس ‪ZZ Z‬مح برف ‪ZZ Z‬ع اإلنت ‪ZZ Z‬اج وتحس ‪ZZ Z‬ين نوعي ‪ZZ Z‬ة الخ ‪ZZ Z‬دمات‬ ‫‪‬‬
‫المقدمةمنالمؤسسة‪.‬‬
‫صياغة وتقديم منتجات جديدة‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫إعداد مخطط عمل سنوي والذي يقدم للرئيس المدير العام‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫هذا التنظيم المركزي ممثل في الشكل التالي‪:‬‬

‫‪1‬‬
‫‪- Compagnie Algérienne Des Assurances. Rapport Annuel 200-9 Op. Cit: p22.‬‬
‫‪33‬‬
‫الفصل الثاني الدراسة الميدانية للشركة الجزائرية للتأمينات (‪)LA CAAT‬‬

‫الشكل رقم (‪ :)2-1‬هيكل التنظيم المركزي لشركة التأمين (‪)LA CAAT‬‬

‫المصدر‪ :‬الشركة الجزائرية للتأمينات‪ ،‬قسم التنظيم‬

‫المطلب الثالث ‪ :‬مهام و أهداف الشركة الجزائرية للتأمين‬

‫‪34‬‬
 ‫الفصل الثاني الدراسة الميدانية للشركة الجزائرية للتأمينات (‪)LA CAAT‬‬

‫تسعىالشركةجاهدةلتنفيذالمهامالموكلةإليهاوالتيتنعكسفيتقديماألفض‪ZZ Z‬لطمأنةالعمالءبالمخاطرالتيقديواجهونهافيحيات‬
‫هماليوميةواالجتماعيةوالمهنيةتحقيقالهذهالغاية‪،‬فإنهاتنظمأنشطتها التأميني‪Z‬ة وفقالالحتياجاتاألساس‪Z‬يةورغباتعمالئها‪.‬‬
‫يتمثل الهدف األساسي والذي ترتكز عليه بعناية في‪:‬‬

‫الدفاعوالمحافظةعلىالمكانةالرائدةلفرعتأمينالنقلفيالسوق‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تحس‪ZZ Z Z‬ين نوعي‪ZZ Z Z‬ة الخ‪ZZ Z Z‬دمات المقدم‪ZZ Z Z‬ة للزب‪ZZ Z Z‬ائن والعم‪ZZ Z Z‬ل على إرض‪ZZ Z Z‬ائهم ماأمكنمعالتكفلبمعالج‪ZZ Z Z‬ة ملف‪ZZ Z Z‬ات‬ ‫‪‬‬
‫التعويضات بأقصى سرعةعن طريق‪:‬‬
‫تقديم النصائح للتقليل من األخطار‬ ‫‪o‬‬
‫القيام بدراس‪Z‬ة ش‪Z‬املة لألخط‪Z‬ار المدروس‪Z‬ة وفق‪Z‬ا لألض‪ZZ‬رار المتوقع‪Z‬ة ولتحقي‪Z‬ق ك‪Z‬ل ه‪Z‬ذه الخط‪Z‬وات على‬ ‫‪o‬‬
‫المؤسسة أن تقوم بها في فترات زمنية قصيرة كي تسمح بتوطيد الثقة بين المؤمن والمؤمن لهم‪.‬‬
‫تس‪ZZ‬اهم ه‪ZZ‬ذه الخط‪ZZ‬وات ب‪ZZ‬دخول المؤسس‪ZZ‬ة س‪ZZ‬وق المنافس‪ZZ‬ة باعتم‪ZZ‬اد م‪ZZ‬ا على النوعي‪ZZ‬ة والج‪ZZ‬ودة العالي‪ZZ‬ة كم‪ZZ‬ا‬
‫تسمح بتحسين صورة التامين في نظر الزبون وإ ظهار األهمية االقتصادية في عملية التطور‪.‬‬
‫إن وكالة التامينبعين الدفلى تتكون من مصالح رئيسية تعمل على تنظيم وسير عملية التأمينوهي‪:‬‬

‫مصلحة اإلنتاج‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫مصلحة المحاسبة‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫مصلحة النقل‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫مصلحة األشخاص والسيارات‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫‪2‬‬
‫مصلحة المنازعات‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫أوال‪ :‬تأمينات الوكالة‬

‫تعمل الوكالة على تطبيق جميع عمليات التأمين لكل الفروع‪:‬‬

‫تأمين المسؤولية المدنية أو أضرار السيارات‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫تأمين األخطار الصناعية‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تأمين األخطار البسيطة‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تأمينات النقل‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تأمينات األشخاص‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫‪2‬‬
‫‪- Compagnie‬‬ ‫‪Algérienne Des Assurances. Rapport Annuel 2009 Op. Cit: p22.‬‬
‫‪35‬‬
 ‫الفصل الثاني الدراسة الميدانية للشركة الجزائرية للتأمينات (‪)LA CAAT‬‬

‫تأمينات األخطار الفالحية‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫ثانيا‪:‬رئيس الوكالة‬

‫يق ‪ZZ‬وم رئيس الوكال ‪ZZ‬ة باإلش ‪ZZ‬راف على تس ‪ZZ‬يير الوكال ‪ZZ‬ة ومراقب ‪ZZ‬ة نشاطاتهاحس ‪ZZ‬ب ال ‪ZZ‬برامج المس ‪ZZ‬يطرة من ط ‪ZZ‬رف‬
‫المديرية العامة ومن مهامه األساسية‪:‬‬

‫يعتبر وسيط بين البنك والمديرية الجهورية‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫التصرف في الشركة‪ ،‬أموالها‪ ،‬عمالها في إطار القانون)‬ ‫‪‬‬
‫كما أنه يسعى إلى التسيير الحسن للشركة والمفاوضة مع الزبائن‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫‪.1‬مصلحة اإلنتاج‬

‫حيث أنه ‪ZZ‬ا هي الواجه ‪ZZ‬ة األولى لعملي ‪ZZ‬ة الت ‪ZZ‬أمين حيثتعم ‪ZZ‬ل على إب ‪ZZ‬رام العق ‪ZZ‬ود الخاص ‪ZZ‬ة بت ‪ZZ‬أمين الس ‪ZZ‬يارات‬
‫واألشخاص ونقل البضائع والمحالت التجاري‪ZZ‬ة والس‪ZZ‬كنات والمص‪ZZ‬انع المؤسس‪ZZ‬ات) باإلض‪ZZ‬افة إلى أنه‪ZZ‬ا تس‪ZZ‬اهم في‬
‫التأمين ضد الحوادث الطبيعية جراء الزالزل أو الفيضانات ‪...‬الخ وعملي‪Z‬ة التعاق‪ZZ‬د في ه‪Z‬ذه المص‪ZZ‬لحة ال تتم إال‬
‫بتوافر شروط وواجبات‪.‬‬

‫أ‪ .‬شروط المؤمن له‬

‫تقديم الوثائق الالزمة لتأمين الشيء المؤمن عليه سواءسيارات أو شاحنات أو بضاعة‪ ....‬الخ التي تتمثل في‪:‬‬

‫• البطاقة الرمادية األصلية ‪la carte grise‬‬

‫• رخصة السياقة‪.‬‬

‫• حضور السيارة أو الشاحنة‪.‬‬

‫‪3‬‬
‫• إحضار المبلغ المتفق عليه في العقد‪.‬‬

‫ومص‪ZZ‬لحة اإلنت‪ZZ‬اج تق‪ZZ‬وم أوال بتوض‪ZZ‬يح للم‪ZZ‬ؤمن ل‪ZZ‬ه بالض‪ZZ‬مانات الممنوح‪ZZ‬ة في العق‪ZZ‬د لتس‪ZZ‬هيل عملي‪ZZ‬ة التعاق‪ZZ‬د‬
‫وهي انكس‪ZZ‬ار الزج‪ZZ‬اج‪ ،‬الس‪ZZ‬رقة والحري‪ZZ‬ق‪ ،‬المس‪ZZ‬ؤولية المدني‪ZZ‬ة‪ ،‬األش‪ZZ‬خاص المنقول‪ZZ‬ة‪ ،‬ال‪ZZ‬دفاع والمتابع‪ZZ‬ة‪ ،‬أض‪ZZ‬رار‬
‫التصادم وجمي‪Z‬ع اإلخط‪Z‬ار وفي ه‪Z‬ذه الض‪Z‬مانات توج‪Z‬د ثالث ض‪Z‬مانات ال يمكن تجاوزه‪Z‬ا في العق‪Z‬د والتخلي عنه‪Z‬ا‬
‫وهي المسؤولية المدنية ‪ ،‬الدفاع والمتابعة و األشخاص المنقولة والتامين يكون إما لمدة ‪ 3‬أش‪ZZ‬هر أو ‪ 06‬أش‪ZZ‬هر‬
‫‪3‬‬
‫‪- Compagnie‬‬ ‫‪Algérienne Des Assurances. Rapport Annuel 2009 Op. Cit: p23.‬‬
‫‪36‬‬
 ‫الفصل الثاني الدراسة الميدانية للشركة الجزائرية للتأمينات (‪)LA CAAT‬‬

‫أو سنة وللمؤمن له اختيار المدة الالزمة والمناسبة ل‪Z‬ه ه‪Z‬ذا متعل‪Z‬ق بالس‪Z‬يارات والش‪Z‬احنات أم‪Z‬ا البض‪ZZ‬اعة فوثائقه‪Z‬ا‬
‫هي‪:4‬‬

‫وثائق المقطورة أو الشاحنة‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫المقطورة‪ :‬البطاقة الرمادية للمقطورة شاحنة كبيرة ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫قيمة البضاعة‪ :‬جميع البضائع (من ‪ 1000000‬إلى مليار دج)‬ ‫‪‬‬
‫فيما يخص البضاعة فهناك بضاعة قابلة لالشتعال لها شروطها الخاص‪ZZ‬ة ومبالغه‪Z‬ا مختلف‪Z‬ة زي‪Z‬ادة على البض‪ZZ‬اعة‬
‫العادية‪.‬‬

‫ب‪ .‬أنواع العقود المستعملة في المصلحة‪:‬‬

‫عقد التأمين للمؤمن له‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫عقد التأمين ‪ MH‬لتأمينات السكنية‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫عقد التامين ‪ MP‬لألخطار المهنية‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫عقد التامين ‪ INDIVIDUELLE ACCIDENT‬تامين الحوادث الفردية‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫‪.2‬مصلحة المحاسبة و المالية ‪:‬‬

‫إن ه ‪ZZ‬ذه المص ‪ZZ‬لحة تعم ‪ZZ‬ل على تس ‪ZZ‬يير ومعالج ‪ZZ‬ة كاللعملي ‪ZZ‬ات المحاس ‪ZZ‬بية المالي ‪ZZ‬ة الخاص ‪ZZ‬ة بالوكال ‪ZZ‬ة حيث يتم‬
‫تحض‪ZZ‬ير الميزاني‪ZZ‬ة وجردالحس‪ZZ‬ابات اليومي‪ZZ‬ة من نفق‪ZZ‬ات ومص‪ZZ‬اريف مالي‪ZZ‬ة أخ‪ZZ‬رى ويتمتنفيذهذهالوظيف‪ZZ‬ةمنقبل ك‪ZZ‬ل‬
‫وكال‪ZZ Z Z Z Z Z Z Z Z Z‬ة تأمينتابعةللش‪ZZ Z Z Z Z Z Z Z Z Z‬ركة‪،‬وتسجيلعملياتمحاس‪ZZ Z Z Z Z Z Z Z Z Z‬بية وكذلكالش‪ZZ Z Z Z Z Z Z Z Z Z‬ؤونالماليةاليوميةالتي تق‪ZZ Z Z Z Z Z Z Z Z Z‬وم به‪ZZ Z Z Z Z Z Z Z Z Z‬ا‬
‫الوكالةبينماتتبعمديريةالمحاسبةوالماليةعلىالنحوالتالي‪:‬‬

‫تنظيموإ دارةومتابعةجميعالعملياتالمحاسبيةللشركة‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫مراقبةالعملياتالماليةوالمحاسبيةللشركة‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫إعدادالميزانيةالعامةوالمحاسبيةالماليةللشركةوالميزانية‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫‪-3‬مصلحة النقل‪:‬‬

‫تختص هذه المصلحة بتأمين جميع أنواع النقل البري‪ ،‬الجوي والبحر للمنقوالت من البضائع‪.‬‬

‫‪4‬‬
‫‪- Compagnie Algérienne Des Assurances. Rapport Annuel 2009 Op. Cit: p25.‬‬
‫‪37‬‬
 ‫الفصل الثاني الدراسة الميدانية للشركة الجزائرية للتأمينات (‪)LA CAAT‬‬

‫النقــل البحــري‪ :‬يختص في ت ‪ZZ‬أمين المنق ‪ZZ‬والت بأنواعه ‪ZZ‬ا ال ‪ZZ‬تي تس ‪ZZ‬تورد من الخ ‪ZZ‬ارج وت ‪ZZ‬أتي عن طري ‪ZZ‬ق‬ ‫أ‪.‬‬
‫البحروالقابلة للتلف‪ ،‬وهذا النوع من التأمين هو األكثر استعماال من أخطار النقل األخرى‪.‬‬
‫النقل الجوي‪ :‬وتخض‪ZZ‬ع لنفس مب‪ZZ‬ادئ ت‪ZZ‬أمين النق‪ZZ‬ل البح‪ZZ‬ري أم‪ZZ‬ا عن ت‪ZZ‬أمين الم‪ZZ‬راكب الجوي‪ZZ‬ة فه‪ZZ‬و يض‪ZZ‬من‬ ‫ب‪.‬‬
‫األضرار المادية التي تلحق بالمركبة الجوية حسب االتفاق في عقد التأمين‪.‬‬
‫ج‪ .‬النقـل الـبري‪ :‬بنص ه‪ZZ‬ذا الن‪ZZ‬وع على األض‪ZZ‬رار ال‪ZZ‬تي تلح‪ZZ‬ق ب‪ZZ‬المنقوالت المنقول‪ZZ‬ة ع‪ZZ‬بر الط‪ZZ‬رق البري‪ZZ‬ة أو‬
‫‪5‬‬
‫السكك الحديدية‪ ،‬وباإلمكان أن يمتد الضمان أثناء عمليات الشحن والتفريغ وذلك حسب االتفاق في العقد‪.‬‬

‫‪-4‬مصلحة األشخاص والسيارات‪:‬‬

‫تنقسم هذه المصلحة إلى قسمين‪ ،‬قسم يهتم بتأمين السيارات من جانب اإلنتاج (عقد التأمين) والح‪ZZ‬وادث‬
‫(التع‪ZZ‬ويض)‪ ،‬والقس‪ZZ‬م الث‪ZZ‬اني يتكف‪ZZ‬ل بت‪ZZ‬أمين األش‪ZZ‬خاص (الت‪ZZ‬أمين المدرس‪ZZ‬ي‪ ،‬ت‪ZZ‬أمين العم‪ZZ‬ل‪ ،‬ت‪ZZ‬أمين الس‪ZZ‬فر الف‪ZZ‬ردي‬
‫والجماعي‪ ،‬تأمين القروض‪).‬‬

‫‪-5‬مصلحةالحوادث أو المنازعات‪:‬‬

‫هي مص‪ZZ Z‬لحة تهتم ب‪ZZ Z‬الحوادث المادي‪ZZ Z‬ة والجسمانيةس‪ZZ Z‬واء للس‪ZZ Z‬يارات أو البض‪ZZ Z‬ائع أو األش‪ZZ Z‬خاص حيث يتم‬
‫تعويض المؤمنين لهم عن كل الخسائر الناتجة عن األخط‪Z‬ار الم‪Z‬ؤمن ض‪Z‬دها وتق‪Z‬ييم األض‪Z‬رار معتم‪Z‬دين في ذل‪Z‬ك‬
‫على خبير مكلف بذلك وتنقسم إلى قسمين‪:‬‬

‫أ‪ .‬الحــوادث الماديــة‪ :‬هي ك‪ZZ‬ل الح‪ZZ‬وادث المتعلق‪ZZ‬ة بالس‪ZZ‬يارات (اآلالت المتحرك‪ZZ‬ة المتنقل‪ZZ‬ة) ومن ش‪ZZ‬روطها التبلي‪ZZ‬غ‬
‫بالحادث أو التصريح به ومن مهام هذه المصلحة‪: 6‬‬

‫دراسة الملف المقدم من طرف المؤمن له والمتعلق بالقرار المادي الذييصيبه ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تس‪ZZ Z‬جيل البيان‪ZZ Z‬ات الموج‪ZZ Z‬ودة في المعاين‪ZZ Z‬ة الودي‪ZZ Z‬ة م‪ZZ Z‬ع الض‪ZZ Z‬مانات الم‪ZZ Z‬ؤمن عليهاوالتس‪ZZ Z‬جيل في الج‪ZZ Z‬دول‬ ‫‪‬‬
‫للتصريح بالحادث‪.‬‬
‫إعطاء الخبير أمر بمعاينة اإلضرار ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫دراسة الملف من جديد لتحديد المسؤولية (ظالم و مظلوم)‬ ‫‪‬‬
‫تكليف المحاسب بتعويض المؤمن له (خالصة التعويض)‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫وكالة عين الدفلى‪CAAT‬‬ ‫‪5‬‬

‫‪ :6‬من إعداد المتربصين باالعتماد على وثائق الوكالة التأمين الجزائرية بعين الدفلى (‪.)LA CAAT‬‬
‫‪38‬‬
 ‫الفصل الثاني الدراسة الميدانية للشركة الجزائرية للتأمينات (‪)LA CAAT‬‬

‫ب ‪ -‬الحـــوادث الجســـمانية هي ك ‪ZZ Z‬ل الح ‪ZZ Z‬وادث ال ‪ZZ Z‬تي تتعل ‪ZZ Z‬ق بالرك ‪ZZ Z‬اب أو ال ‪ZZ Z‬راجلين ومن ش ‪ZZ Z‬روطها محض ‪ZZ Z‬ر‬
‫الدركالوطني و الشرطة ومن مهام هذه المصلحة ‪:‬‬

‫دراسة الملفات المتعلقة بالضرر الجسماني الذي يصيب المؤمن له ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫في حال‪Z‬ة ح‪Z‬دوث خالف في مبل‪Z‬غ الت‪Z‬امين ف‪ZZ‬إن مص‪ZZ‬لحة تت‪Z‬دخل لفض ال‪Z‬نزاع إم‪Z‬ا في الوكال‪Z‬ة بالتس‪Z‬وية أو‬ ‫‪‬‬
‫باللجوء إلى المحكمة ‪.‬‬
‫ومن أهم العملي ‪ZZ‬ات ال ‪ZZ‬تي تق ‪ZZ‬وم به ‪ZZ‬ا وكال ‪ZZ‬ة الت ‪ZZ‬امين بعين ال ‪ZZ‬دفلى هي الت ‪ZZ‬امين الش ‪ZZ‬امل علىك ‪ZZ‬ل اإلخط ‪ZZ‬ار ال ‪ZZ‬تي‬
‫تصادف المؤمنين لهم ومن أهم أنواع التأمينات نذكر‪:‬‬

‫‪ -1‬تأمين السيارات‪:‬‬

‫يشمل هذا النوع من التأمين على‪:7‬‬

‫تأمين السيارات بنوعيها (النفعية وذات االستعمال الخاص)‬ ‫‪‬‬

‫تأمينات سيارات الشحن‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫الجرارات‪ ،‬الحافالت‪ ،‬الدرجات النارية‪ ...‬الخ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫‪ -2‬تأمين األشخاص‪:‬‬

‫يشمل هذا النوع من التامين على‪:‬‬

‫التامين على الحياة‬ ‫‪‬‬

‫الحوادث الشخصية ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫التأمينات الجماعية‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫‪-3‬تأمين الممتلكات‬

‫يشمل هذا النوع من التأمين على‪:‬‬

‫تامين المحالت التجارية‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫‪-7‬من إعداد المتربصينباالعتماد على معلومات مقدمة من شركة التأمين الجزائرية (‪ )LA CAAT‬فرع عين الدفلى‪.‬‬
‫‪39‬‬
 ‫الفصل الثاني الدراسة الميدانية للشركة الجزائرية للتأمينات (‪)LA CAAT‬‬

‫السكنات‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫المصانع (المؤسسات االقتصادية)‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫‪-4‬تامين النقل‬

‫‪:‬‬
‫ينقسم إلى ثالث أنواع إال أن تأمين النقل في وكالة عين الدفلى يشمل على نوعينباألكثر وهما‬

‫‪-‬تأمين النقل البري (العام والخاص)‪.‬‬

‫‪-‬تامين النقل البحري‪.‬‬

‫‪-5‬تأمين األخطار المتعددة ويتمثل في‪:‬‬

‫• تأمين انكسار الزجاج‪.‬‬

‫• تأمين المسؤولية المدنية‪.‬‬

‫• تأمين السرقة والحريق‪.‬‬

‫• ت ‪ZZ‬أمين األشخاص ‪ZZ‬المؤمن ل ‪ZZ‬ه قب ‪ZZ‬ل تق ‪ZZ‬ديم وثائق ‪ZZ‬ه وبع ‪ZZ‬د موافقت ‪ZZ‬ه وتص ‪ZZ‬ريحه بكام ‪ZZ‬ل المواص ‪ZZ‬فات ال ‪ZZ‬تي تك ‪ZZ‬ون في‬
‫البطاقة الرمادية كما هو موضح في الشكل التالي‪:‬‬

‫الشكل رقم (‪ :)02-02‬بطاقة تسجيل السيارات‬

‫‪40‬‬
 ‫الفصل الثاني الدراسة الميدانية للشركة الجزائرية للتأمينات (‪)LA CAAT‬‬

‫المصدر‪:‬‬

‫وبع‪ZZ‬د تق‪ZZ‬ديم الوث‪ZZ‬ائق الالزم‪ZZ‬ة من ط‪ZZ‬رف الم‪ZZ‬ؤمن ل‪ZZ‬ه وموافقت‪ZZ‬ه على الش‪ZZ‬روط الم‪ZZ‬ذكورة في العق‪ZZ‬د تق‪ZZ‬وم ش‪ZZ‬ركة‬
‫التامين باكتتاب التعاقد (عقد خاص بالبضاعة المنقولة وقيمتها) وهذا حسب ما ص‪ZZ‬رح ب‪ZZ‬ه الش‪ZZ‬خص (ملح‪ZZ‬ق رقم‬
‫‪8‬‬
‫‪ )01‬وهذا العقد يحتوي على كل المعلومات الخاصة بالشركة والمؤمن له‪.‬‬

‫اسم المؤمن‪:‬وكالة عين الدفلى‬ ‫‪‬‬

‫‪-8‬وثيقة مقدمة من قبل شركة التأمين (‪ )LA CAAT‬فرع عين الدفلى‬

‫‪41‬‬
 ‫الفصل الثاني الدراسة الميدانية للشركة الجزائرية للتأمينات (‪)LA CAAT‬‬

‫العنوان‪:‬شارعجيشالتحريرعين الدفلى‬ ‫‪‬‬

‫اسمالمؤمنله ‪:‬س‪,‬ي‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫نوعالشاحنة ‪ RONDON:‬للمقطورة ‪TITAN‬‬ ‫‪‬‬
‫العام الذي استعملت فيه ‪1980 :‬‬ ‫‪‬‬
‫الوزن ‪ 32 :‬طن ‪ -‬رقم التسجيل ‪0068388544 :‬‬ ‫‪‬‬
‫قيم ‪ZZ‬ة البض‪ZZZ‬اعة الم ‪ZZ‬ؤمن عليه ‪ZZ‬ا ‪ 200000 :‬دج قس ‪ZZ‬ط الت ‪ZZ‬أمين الص ‪ZZ‬افي ه ‪ZZ‬و ‪436081 :‬دج ‪ .‬س ‪ZZ‬ريان‬ ‫‪‬‬
‫المفعول العقد ‪ :‬من ‪ 07/12/2018‬إلى ‪06/12/2019‬‬
‫إن ش‪ZZ‬ركة الت‪ZZ‬امين في ت‪ZZ‬أمين نق‪ZZ‬ل البض‪ZZ‬اعة تعتم‪ZZ‬د على ج‪ZZ‬دول أساس‪ZZ‬ي في تحدي‪ZZ‬د قس‪ZZ‬ط الم‪ZZ‬واد س‪ZZ‬واء الم‪ZZ‬واد‬
‫المش‪Z‬تعلة أو الم‪Z‬واد غ‪Z‬ير المش‪Z‬تعلة وحس‪Z‬ب الم‪Z‬دة ال‪Z‬تي يتف‪Z‬ق معه‪Z‬ا الم‪Z‬ؤمن ل‪Z‬ه وذل‪Z‬ك حس‪Z‬ب الوثيق‪Z‬ة الرس‪Z‬مية ال‪Z‬تي‬
‫يحسب بها القسط الخاص بتامين البضائع‪. 9‬‬

‫المبحث الثاني ‪:‬الدراسة التطبيقية شركة (‪) LA CAAT‬‬

‫المطلب األول ‪ :‬تأمينات نقل البضائع في الشركة (‪.)LA CAAT‬‬

‫أوال‪ :‬تأمينات برية‬

‫وتشمل غالبا التأمينات التي ال تدخل في نطاق التأمين البح‪Z‬ري أو الج‪Z‬وي‪ ،‬وتنقس‪Z‬م ب‪Z‬دورها إلى ت‪Z‬أمين على‬
‫األشخاص والتأمين من األضرار و تنقسم الى ‪:‬‬

‫تأمينات كلية برية ‪:‬‬ ‫‪.1‬‬

‫تأمينات النقل العمومي‪ :‬البضائع المنقولة عبر البر معرضة لمخاطر من كل نوع‪.‬‬ ‫أ‪-‬‬
‫المخاطر‪:‬‬ ‫‪‬‬
‫ُتغطى البضائع الُم سَّلمة للناقلين العموميين‪ ،‬عبر السكة الحديدية أو عبر الطريق بغرض النق‪ZZ‬ل‬ ‫‪‬‬
‫بين مكانين مبَّينين في الشروط الخاصة‪.‬‬

‫التغطية‪:‬‬ ‫‪‬‬

‫‪-9‬من إعداد المتربصين باالعتماد على وثائق الشركة التأمين الجزائرية (‪ )LA CAAT‬فرع عين الدفلى‪.‬‬
‫‪42‬‬
 ‫الفصل الثاني الدراسة الميدانية للشركة الجزائرية للتأمينات (‪)LA CAAT‬‬

‫ت ‪ZZ‬أمين" ك ‪ZZ‬ل المخ ‪ZZ‬اطر"‪:‬تض ‪ZZ‬من (‪ )LA CAAT‬ك ‪ZZ‬ل الخس ‪ZZ‬ائر واألض ‪ZZ‬رار وك ‪ZZ‬ذلك خس ‪ZZ‬ائر ال ‪ZZ‬وزن‬ ‫‪‬‬
‫والكمّيات‪ ،‬االختفاء والسرقة‪ ،‬المسَّببة للبضائع الُم ؤَّم نة‪.‬‬
‫ت‪ZZ‬أمين" المخ‪ZZ‬اطر المم‪ZZ‬يزة"‪:‬تض‪ZZ‬من ( (‪LA CAAT‬ك‪ZZ‬ل الخس‪ZZ‬ائر واألض‪ZZ‬رار‪ ،‬ك‪ZZ‬ذلك‪ ،‬خس‪ZZ‬ائر ال‪ZZ‬وزن‬ ‫‪‬‬
‫والكمّيات المسَّببة للبضائع الُم ؤَّم نة بعد وقوع واحد من الحوادث التالية‪:‬‬

‫سحق‪ ،‬كسر أو تدمير‪ ،‬خروج عن السكة‪ ،‬انقالب‪ ،‬سقوط‪ ،‬كسر‪ :‬محور العجالت‪ ،‬الرباط أو هيك‪ZZ‬ل‬ ‫‪-‬‬
‫مركبة النقل‪.‬‬
‫تصادم أو اصطدام هذه المركبة أو حمولتها مع مركبة أخرى أو جسم ثابت‪ ،‬متحرك أو عائم‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫حريق أو انفجار‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫انهيار البنايات‪ ،‬جسور‪ ،‬أنفاق ومنشآت فنية أخرى‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫هبوط مفاجئ وبالصدفة للطريق‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫سقوط أشجار‪ ،‬كسر حواجز مائية‪ ،‬سدود أو قنوات المياه‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫انزالق طيني‪ ،‬انهيار ثلجي‪ ،‬صاعقة‪ ،‬فيضان‪ ،‬تجاوز حدود نهر‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫انهيار جليدي‪ ،‬موجة مد وجزر‪ ،‬إعصار أو عاصفة مميزة‪ ،‬ثوران بركاني أو زلزال‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫تض‪ZZ Z‬من ش‪ZZ Z‬ركة ((‪ LA CAAT‬التك‪ZZ Z‬اليف الاّل زم‪ZZ Z‬ة والعقالني‪ZZ Z‬ة الناتج‪ZZ Z‬ة عن مخ‪ZZ Z‬اطر مغط‪ZZ Z‬اة لحماي‪ZZ Z‬ة‬ ‫‪-‬‬
‫‪10‬‬
‫الممتلكات الُم ؤَّم نة ضد مخاطر وشيكة ومضمونة أو للتخفيف من العواقب‪.‬‬

‫ب‪-‬تأمينات النقل الخاص‪:‬البضائع المنقولة عبر البر معرضة لمخاطر من كل نوع‬

‫المخاطر‪ُ:‬تغطى الخسائر المادي‪Z‬ة ال‪Z‬تي تتع‪Z‬رض له‪Z‬ا البض‪ZZ‬ائع خالل نقله‪Z‬ا من ط‪Z‬رف الُم ؤَّم ن أومن ممثلي‪Z‬ه‬ ‫‪‬‬
‫في مركبات مصَّر حة‪.‬‬
‫التغطي‪Z‬ة‪:‬تض‪Z‬من (‪ )LA CAAT‬ك‪Z‬ل الخس‪Z‬ائر والتل‪Z‬ف ال‪Z‬تي تتع‪Z‬رض له‪Z‬ا البض‪Z‬ائع الُم ؤَّم ن‪Z‬ة خالل النق‪Z‬ل و‬ ‫‪‬‬
‫كذلك خالل عملياتالشحنوالتفريغ‪.‬‬
‫ت ‪ZZ‬أمين "الح ‪ZZ‬وادث المميزةتض ‪ZZ‬من ش ‪ZZ‬ركة (‪ )LA CAAT‬جمي ‪ZZ‬ع خس ‪ZZ‬ائر وتل ‪ZZ‬ف البض ‪ZZ‬ائع الُم ؤَّم ن ‪ZZ‬ة الممكن‬ ‫‪‬‬
‫حدوثها بعد الشحن وقبل التفريغ وتكون عواقب مباشرة للحوادث التالية‪:‬‬
‫‪ -‬تصادم أو اصطدام المركبة مع جسم ثابت أو متحرك ( باستثناء حافة رصيف أو حافة طريق)‪.‬‬
‫‪ -‬انقالب أو سقوط المركبة‪.‬‬
‫‪ -‬كسر المقود‪ ،‬محور العجالت‪ ،‬الهيكل المعدني‪ ،‬الرباط و المقطورة‪.‬‬
‫‪ -‬حريق‪ ،‬انفجار‪.‬‬
‫‪ -‬انهيار البنايات‪ ،‬الجسور‪ ،‬األنفاق و منشآت فنية أخرى‪.‬‬

‫‪https://www.caat.dz/index.php/fr/transports/assurances-terrestres/transport-public.html -110‬‬
‫تاريخ اإلطالع ‪. 18/03/2023‬ساعة االطالع‪.16:33 :‬‬
‫‪43‬‬
 ‫الفصل الثاني الدراسة الميدانية للشركة الجزائرية للتأمينات (‪)LA CAAT‬‬

‫‪ -‬هبوط مفاجئ و بالصدفة للطريق‪.‬‬

‫‪ -‬سقوط أشجار‪ ،‬كسر حواجز مائية‪ ،‬سدود أو قنوات المياه‪.‬‬
‫‪ -‬انزالق طيني‪ ،‬انهيار ثلجي‪ ،‬صاعقة‪ ،‬فيضان‪ ،‬تجاوز حدود نهر‪ ،‬انهيار جليدي‪ ،‬موجة مد و جزر‪،‬‬
‫إعصار أو عاصفة مميزة‪ ،‬ثوران بركاني أو زلزال‪.‬‬
‫‪ -‬تضمن شركة التأمين(‪ )LA CAAT‬التكاليف الاّل زمة و العقالنية الناتجة عن مخاطر مغطاة حماية‬
‫الممتلكات الُم ؤَّم نة ضد مخاطر وشيكة و مضمونة أو للتخفيف من العواقب‪.‬‬
‫إضافة إلى ذلك‪ ،‬بعض مخاطر السرقة مضمونة من بينها‪:‬‬
‫‪ -‬سرقة ناتجة عن "حادث مميز"‪.‬‬
‫‪ -‬سطو مسلح أو مع عنف‪.‬‬
‫‪ -‬سرقة بضائع على متن مركبة مهيكلة بالكامل‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫‪ -‬سرقة البضائع مع المركبة‪.‬‬
‫‪-2‬مسؤولية المدنية البرية‪:‬‬

‫تعتبر مسؤولية الناقل من أهم مواضيع عقد النقل البري‪ ،‬ذلك أن أغلب المنازعات الناشئة عنه تدور ح‪ZZ‬ول‬
‫مس‪Z‬ؤولية الناق‪Z‬ل عن تنفي‪Z‬ذ العق‪Z‬د فالناق‪Z‬ل علي‪Z‬ه ال‪Z‬تزام المحافظ‪Z‬ة على البض‪Z‬ائع مح‪Z‬ل النق‪Z‬ل من مرحل‪Z‬ة الش‪Z‬حن إلى‬
‫غاي‪ZZ‬ة مرحل‪ZZ‬ة التفري‪ZZ‬غ‪ ،‬و لم‪ZZ‬ا ك‪ZZ‬ان االل‪ZZ‬تزام الرئيس‪ZZ‬ي للناق‪ZZ‬ل التزام‪ZZ‬ا بتحقي‪ZZ‬ق نتيج‪ZZ‬ة تتمث‪ZZ‬ل في توص‪ZZ‬يل البض‪ZZ‬اعة‬
‫سليمة إلى المرسل إليه و في الميعاد المتفق علي‪Z‬ه‪ ،‬فإن‪Z‬ه يك‪Z‬ون مس‪Z‬ؤوال عن ض‪ZZ‬ياع البض‪ZZ‬اعة أو تلفه‪Z‬ا أو الت‪Z‬أخر‬
‫في تسليمها في الميعاد المحدد‪ ،‬و كذلك لقيام هذه المسؤولية البد من ت‪Z‬وافر الخط‪Z‬أ و الض‪ZZ‬رر و عالق‪Z‬ة الس‪Z‬ببية‪،‬‬
‫وال يستطيع دفع مسؤوليته إال إذا أثبت أن الضرر يرجع إلى سبب أجنبي البد له فيه‪.‬‬

‫تأمين مسؤولية سيارة الركاب‬ ‫أ‪-‬‬

‫تبحثون عن الحماية ضد األضرار و‪/‬أو الخسائر المادية الُم سًّببة للبضائع المسَّلمة إليكم خالل‬
‫ممارستكملنشاطكم‪.‬‬
‫ُتضَم ن العواقب المالية للمسؤولية المدنية للُم َؤ من و الناتجة عن األضرار و‪/‬أو الخسائر المادية الُم سًّببة‬
‫للبضائع المنقولة‪ ،‬نظرا لتكلفة المركبات الُم ًّعينة في الشروط الخاصة‪.‬‬
‫ُتضَم ن كذلك التكاليف العقالنية التي تتبع تحديد حاالت الضرر الممكن حدوثها و المغطاة ضمن هذه‬
‫البوليصة‪.‬‬

‫‪1‬مصدر سابق تم ذكره‪ ،‬تاريخ اإلطالع ‪. 18/03/2023‬ساعة االطالع‪.16:50 :‬‬

‫‪44‬‬
 ‫الفصل الثاني الدراسة الميدانية للشركة الجزائرية للتأمينات (‪)LA CAAT‬‬

‫الضمانة‪:‬‬ ‫‪‬‬
‫الضمانة حاصلة خالل كل الوقت الذي تكون فيه البضائع تحت مسؤولية الُم َؤ من العامل بصفة الناقل‬
‫العمومي للبضاعة بما فيه عمليات الشحن و التفريغ إذا كانت هذه األخيرة مذكورة في العقد على نفقته‪.‬‬
‫لكن‪ ،‬مدة البقاء في المحالت أو المستودعات محددة ب‪ )08(:‬أيام متتالية‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫لّم ا يصرح الُم َؤ من أنه ناقل لمواد سريعة التلف‪ ،‬تمتد الضمانة للخسائر و األض‪ZZ‬رار المادي‪ZZ‬ة الُم تكَّب دة أثن‪ZZ‬اء‬ ‫‪‬‬
‫النق‪ZZ‬ل و ال‪ZZ‬تي تك‪ZZ‬ون س‪ZZ‬بب مباش‪ZZ‬ر لعط‪ZZ‬ل ميك‪ZZ‬انيكي غ‪ZZ‬ير ُم تَو ق‪ZZ‬ع لجه‪ZZ‬از التبري‪ZZ‬د ‪ ،‬بالء الجه‪ZZ‬از أو خل‪ZZ‬ل في‬
‫الصيانة‪.‬‬
‫‪-3‬حوادث و سرقات ممَّيزة‪:‬‬
‫بمكن أن تكون الضمانة محددة حصريا في األضرار‪ ،‬السرقات أو الخسائر المادية و التي تكون‬
‫نتيجة ألحد األحداث المذكورة أدناه‪:‬‬
‫‪ -‬حريق‪.‬‬
‫‪ -‬صاعقة‪.‬‬
‫‪ -‬انفجار‪.‬‬
‫‪ -‬فيضان‪.‬‬
‫‪ -‬إعصار‪.‬‬
‫‪ -‬انهيار ثلجي‪.‬‬
‫‪ -‬انقالب المركبة‪.‬‬
‫‪ -‬اصطدام المركبة‪.‬‬
‫‪ -‬كسر الهيكل المعدني أو محور العجالت‪.‬‬
‫‪ -‬انهيار منشآت فنية‪ ،‬كسر حواجز مائية أو جدران‪ ،‬انهيار أرضي‪ ،‬هبوط الطريق‪ ،‬سقوط أشجار‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫‪ -‬سقوط المركبة في جرف‪ ،‬بحر‪ ،‬نهر‪ ،‬واد أو بحيرة‪.‬‬

‫ثانيا‪ :‬تأمينات جوية‬

‫وهي أح‪ZZ‬دث عص‪ZZ‬را من التأمين‪ZZ‬ات البحري‪ZZ‬ة والبري‪ZZ‬ة مع‪ZZ‬ا‪ ،‬ظه‪ZZ‬رت م‪ZZ‬ع ظه‪ZZ‬ور الط‪ZZ‬ائرات وته‪ZZ‬دف إلى تغطي‪ZZ‬ة‬
‫األخط ‪ZZ‬ار ال ‪ZZ‬تي تتع ‪ZZ‬رض له ‪ZZ‬ا أو تح ‪ZZ‬دثها المركب ‪ZZ‬ات الهوائي ‪ZZ‬ة أثن ‪ZZ‬اء رحالته ‪ZZ‬ا أو عن ‪ZZ‬د توقفه ‪ZZ‬ا في المط ‪ZZ‬ار‪ ،‬وجمي ‪ZZ‬ع‬
‫األخطار التي تتعلق بعملية النقل الجويوتنقسم الى‪:‬‬

‫‪https://www.caat.dz/index.php/fr/transports/assurances-terrestres/rc-voituriers.html -1‬‬
‫تاريخ اإلطالع ‪. 18/03/2023‬ساعة االطالع‪.16:50 :‬‬
‫‪45‬‬
 ‫الفصل الثاني الدراسة الميدانية للشركة الجزائرية للتأمينات (‪)LA CAAT‬‬

‫‪.1‬تأمينات كلية جوية‬

‫أ‪-‬المخاطر‪ُ :‬تَض من البضائع الَم عنَّية بالنقل الجّو ي وكذلك النقل البري‪ ،‬عبر النهر‪ ،‬النقل التمهيدي أو‬
‫التكميلي للنقل الجّو ي المغَّطى‪.‬‬
‫ب‪-‬التغطية‬
‫ت ــأمين "ك ــل المخ ــاطر"‪ُ :‬تض ‪َZ Z‬م ن ك‪ZZ Z‬ل من الخس‪ZZ Z‬ائر واألض‪ZZ Z‬رار المادّيةوك‪ZZ Z‬ذلك الخس‪ZZ Z‬ائر في ال‪ZZ Z‬وزن‬ ‫‪‬‬
‫والكمّيات‪ ،‬االختف‪Z‬اء والس‪Z‬رقة الُم س‪َّZ‬ببة للبض‪ZZ‬ائع الُم ؤَّم ن‪Z‬ة خالل الس‪Z‬فر المنص‪ZZ‬وص علي‪Z‬ه في الش‪Z‬روط‬
‫الخاصة‪.‬‬
‫تأمين "الحوادث المميزة"‪ُ :‬تضَم ن كل من الخسائر واألض‪Z‬رار المادّي ة وك‪Z‬ذلك الخس‪Z‬ائر في ال‪Z‬وزن‬ ‫‪‬‬
‫والكمّيات الُم سَّببة للبضائع الُم ؤَّم نة في الحاالت التالية‪:‬‬

‫‪ -‬تحطم الطائرة الناقلة‪ ،‬تصادم مع طائرة أخرى أو مع جسم ثابت‪ ،‬متحرك أو عائم‪ ،‬حريق‪ ،‬انفجار‪،‬‬
‫سقوط الطرد الُم ؤَّم ن نفسه خالل عمليات الصعود أو النزول من الطائرة‪ ،‬إعادة الشحن‪ ،‬غرق في‬
‫‪.‬‬ ‫عرض أو قاع البحر‪.‬‬
‫‪ -‬الصعود التعسفي إلى السفينة‪ ،‬اصطدام السفينة خالل نقل نهري ُم لَح ق‪.‬‬
‫‪ -‬خروج عن السكة‪ ،‬تصادم‪ ،‬انقالب‪ ،‬سقوط حطام من المركبة خالل النقل البري الُم لَح ق‪.‬‬
‫‪ -‬انهيار البنايات‪ ،‬الجسور‪ ،‬األنفاق و منشآت فنية أخرى‪.‬‬
‫‪ -‬سقوط أشجار‪ ،‬كسر حواجز مائية أو قنوات مياه؛ انزالق طيني‪ ،‬انهيار ثلجي‪ ،‬صاعقة‪ ،‬فيضان‪،‬‬
‫تجاوز حدود نهر‪ ،‬انهيار جليدي‪ ،‬موجة مد و جزر‪ ،‬إعصار أو عاصفة مميزة‪ ،‬ثوران بركاني أو‬
‫زلزال‪.‬‬
‫‪ -‬تغطي شركة التأمين الجزائرية(‪ )LA CAAT‬التكاليف الاّل زمة و العقالنية الناتجة عن مخاطر‬
‫مغطاة لحماية الممتلكات الُم ؤَّم نة ضد مخاطر وشيكة و مضمونة أو التخفيف من العواقب‪.‬‬
‫تظل المخاطر المحسوبة على شركة الت‪ZZ‬أمين الجزائري‪ZZ‬ة (‪ )LA CAAT‬مغط‪ZZ‬اة في نفس الش‪ZZ‬روط‪ ،‬في حال‪ZZ‬ة‬
‫توق ‪ZZ‬ف مباش ‪ZZ‬ر م ‪ZZ‬ع أو ب ‪ZZ‬دون إع ‪ZZ‬ادة ش ‪ZZ‬حن‪ ،‬في حال ‪ZZ‬ة توق ‪ZZ‬ف أو توقي ‪ZZ‬ف ج ‪ZZ‬بريين أو تغي ‪ZZ‬ير في الطري ‪ZZ‬ق‪ ،‬س ‪ZZ‬فر‪،‬‬
‫طائرة أو استعمال جبري لوسيلة نقل أخرى‪.‬‬
‫إذا‪ ،‬في حال‪ZZ Z‬ة تحقي‪ZZ Z‬ق المخ‪ZZ Z‬اطر المغط‪ZZ Z‬اة‪ ،‬وجب على الُم ؤَّم ن تق‪ZZ Z‬ديم ض‪ZZ Z‬مان لتجنب أو لرف‪ZZ Z‬ع الحج‪ZZ Z‬ز عن‬
‫‪1‬‬
‫الممتلكات الُم ؤَّم نة في شركة التأمين الجزائرية(‪ )LA CAAT‬ستتدخل في فائدة الُم ؤَّم ن لمنح هذه الضمانة‪.‬‬

‫‪https://www.caat.dz/index.php/fr/transports/assurances-aeriennes/faculte-aerienne.html -1‬‬
‫تاريخاإلطالع ‪. 18/03/2023‬ساعةاالطالع‪.17:10 :‬‬
‫‪46‬‬
 ‫الفصل الثاني الدراسة الميدانية للشركة الجزائرية للتأمينات (‪)LA CAAT‬‬

‫‪-2‬تأمينات هيكل الطائرة‬

‫الخسائر المادية المسَّببة للطائرة الُم ؤَّم نة في حالة تحطيم بصدمة‪ ،‬انفجار أو حريق‪ ،‬ضياع‪ ،‬اختفاء أو‬ ‫‪‬‬
‫سرقة الطائرة‪ ،‬كذلك‪ ،‬كل األضرار المسَّببة لهذه األخيرة‪.‬‬
‫تعويض تكاليف اإلصالح (التكاليف المتعلقة باإلرسال إلى مكان اإلصالح‪ ،‬قطع الغيار واليد العاملة‬ ‫‪‬‬
‫الّالزمة لتمكين الطائرة من استئناف مسارها)‪.‬‬
‫‪-‬تعويض التكاليف المتعلقة بالحراسة‪ ،‬التنقل ووضع الطائرة المعطوبة في مكان آمن‪ ،‬تكاليف‬ ‫‪‬‬
‫‪1‬‬
‫المرآب المترتبة‪ ،‬كذلك‪ ،‬كل تكاليف نقل الطائرة لإلصالح‪.‬‬
‫‪-3‬تأمينات مسؤولية المدنية الجوية‬
‫ُتغطى العواقب المالية للمسؤولية المدنية التي يمكن أن تصيب الُم ؤَّم ن إثر حادث سَّبب له‪:‬‬ ‫‪‬‬
‫خسائر مادية وجسدّية ُم سَّببة ألشخاص غير منقولون‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫خسائر جسدّية ُم سَّببة للُّر كاب داخل الطائرة أو خالل عمليات الصعود أو النزول من الطائرة‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫‪1‬‬
‫خسائر وأضرار ُم سَّببة لحقائب الركاب أو البضائع المنقولة على متن الطائرة‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تأمينات بحرية‬
‫هوالنوعالذيسبقكاللتأميناتاألخرىفيالنشوء‪،‬ويخصاألخطارالتيتهددالسفينةوحمولتهاخاللرحالتهاأوعندرسوهابالميناء‬
‫وعندكلعمليةبحرية‪.‬‬

‫‪-1‬تأمينات كلية بحرية‬

‫أ‪-‬المخاطر‬
‫تأخذ شركة (‪ )LA CAAT‬على عاتقها األضرار و الخسائر المادّي ة‪ ،‬كذلك‪ ،‬خسارة الوزن أو الكمية‬ ‫‪‬‬
‫المسَّببة للبضائع نفسها‪:‬‬
‫سواًء ا خالل النقل ذاته‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫سواًء ا خالل التعامل مع البضائع (الشحن على متن الطائرة‪ ،‬التفريغ‪ ،‬ترتيب البضائع داخل الطائرة)‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫يمكن لهذا التأمين أن يكسو أشكاال متعددة‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫‪- https://www.caat.dz/index.php/fr/transports/assurances-aeriennes/faculte-aeronef.html‬‬
‫تاريخاإلطالع ‪. 18/03/2023‬ساعةاالطالع‪.17:10 :‬‬
‫‪1‬‬
‫‪https://www.caat.dz/index.php/fr/transports/assurances-aeriennes/rc-aerienne.html‬‬
‫تاريخاإلطالع ‪. 18/03/2023‬ساعةاالطالع‪.17:10 :‬‬
‫‪47‬‬
 ‫الفصل الثاني الدراسة الميدانية للشركة الجزائرية للتأمينات (‪)LA CAAT‬‬

‫تغطي بوليصة التأمين بضائعكم خالل مسار معّي ن‪ ،‬لذلك‪ ،‬فهي مناسبة لرحالت معزولة و متباعدة في‬ ‫‪‬‬
‫الزمن‪.‬‬
‫ُم برمة من قبل ولمدة معلومة‪ ،‬تغطي هذه البوليصة آلًي ا كل اإلرساليات المبعوثة من نفس الُم رِس ل‪،‬‬ ‫‪‬‬
‫مهما تكن البضائع وأمكنة المغادرة أو الوجهة‪ ،‬تناسب إًذ ا كل الشركات التي تقوم بعمليات التصدير‬
‫واالستيراد‪.‬‬
‫هذه البوليصة تغطي سوق‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫استمرارية التغطية‪:‬مهما تكن مدة النقل‪ ،‬البضائع مضمونة خالل النقل وكل األم‪ZZ‬اكن ال‪ZZ‬تي تك‪ZZ‬ون معين‪ZZ‬ة‬ ‫‪‬‬
‫(تك‪ZZ‬ون الطبيع‪ZZ‬ة والقيم‪ZZ‬ة الش‪ZZ‬املة للبض ‪ZZ‬ائع معلوم‪ZZ‬ة) تناس‪ZZ‬ب خاص ‪ZZ‬ة تنفي‪ZZ‬ذ العق‪ZZ‬ود التجاري‪ZZ‬ة ال‪ZZ‬تي تح‪ZZ‬وي‬
‫رحالت ُم قَّس مة على م ‪ZZ‬دة غ ‪ZZ‬ير مح ‪ZZ‬ددة‪ ،‬تناس ‪ZZ‬ب الن ‪ZZ‬اقلون البحري ‪ZZ‬ون ووس ‪ZZ‬طاء النق ‪ZZ‬ل ال ‪ZZ‬ذين يس ‪ZZ‬تطيعون‬
‫ضمان البضائع الُم ؤَتمنة إليهم من طرف زبائنهم‪.‬‬
‫ب‪-‬نقاط القوة‬
‫وحدة التغطية‪:‬مهما تكن وسائل النقل المتوالية حتى إذا لم يكن المسار البحري رئيسيافيها معرضة‬ ‫‪-‬‬
‫‪1‬‬
‫للمخاطر‪.‬‬
‫‪-2‬تأمين هيكل السفينة‪ :‬يمكن لهذا التامين أن يكسو أشكال متعددة‪:‬‬
‫‪ -1‬بوليصة تأمين السفر‪:‬عقد التأمين المبرم لسفر محدد مع أو بدون توقف‪.‬‬
‫‪ -2‬بوليصة تأمين لمدة محددة‪ُ:‬تغطي كل المخاطر خالل مدة معَّينة‪ ،‬تحدد وقت بداية المخاطر الُم غطاة و‬
‫كذلك وقت انتهاءها‪.‬‬
‫أ‪-‬ضمانات كل المخاطر‪:‬‬
‫‪ُ -‬ي غطى كل من الخسارة الكاملة‪ ،‬التلف العام‪ ،‬التلف الخاص‪ ،‬تدخل طرف ثالث‪ ،‬التخلي ومصاريف‬
‫المساعدة و اإلنقاذ وعامة كل الحوادث المصادَفة في البحر‪.‬‬
‫‪-‬تأمين التلف الصريح الخاص (‪)FAP . SAUF‬‬
‫كل من الخسارة الكاملة‪ ،‬التلف العام ‪ ،‬تدخل طرف ثالث‪ ،‬التخلي ومصاريف المساعدة و اإلنقاذ والتلف‬
‫الخاص كالتالي‪:‬‬
‫‪-‬الصعود التعسفي إلى السفينة‪.‬‬
‫‪ -‬غرق السفينة في قاع البحر‪.‬‬
‫‪ -‬حريق‪.‬‬
‫اصطدام أو تصادم السفينة بجسم ثابت‪ ،‬متحرك أو عائم‪.‬‬
‫تأمين التلف الصريح الخاص المطلق (‪)FAP Absolument‬‬ ‫‪‬‬

‫‪1‬‬
‫‪-https://www.caat.dz/index.php/fr/transports/assurances-maritimes/facultemaritime.html‬‬
‫تاريخاإلطالع ‪. 18/03/2023‬ساعةاالطالع‪.17:12 :‬‬
‫‪48‬‬
 ‫الفصل الثاني الدراسة الميدانية للشركة الجزائرية للتأمينات (‪)LA CAAT‬‬

‫ُي غطى كل من الخسارة الكاملة‪ ،‬التلف العام‪ ،‬تدخل طرف ثالث‪ ،‬التخلي ومصاريف المساعدة‬
‫واإلنقاذ‪.‬‬

‫تأمين التلف الصريح المطلق (‪)FA Absolument‬‬ ‫‪‬‬

‫ُي غطى كل من الخسارة الكاملة‪ ،‬تدخل طرف ثالث‪ ،‬التخلي ومصاريف المساعدة و اإلنقاذ‪.‬‬
‫تأمين الخسارة الكاملة و التلف العام‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تأمين ضد الخسارة الكاملة و التخلي‪.1‬‬ ‫‪‬‬
‫‪-3‬تأمينات المسؤولية المدنية البحرية‬
‫يه ‪ZZ‬دف ه ‪ZZ‬ذا الت ‪ZZ‬أمين‪ ،‬تبع ‪ZZ‬ا للش ‪ZZ‬روط الم ‪ZZ‬ذكورة أدن ‪ZZ‬اه‪ ،‬إلى ض ‪ZZ‬مان المس ‪ZZ‬ؤولية الملق‪ZZ‬اة على ع‪ZZ‬اتق الُم ؤَّم ن‬
‫بص‪ZZ‬فته الناق‪ZZ‬ل البح‪ZZ‬ري‪ ،‬تحت ل‪ZZ‬واء الق‪ZZ‬وانين و االتفاقي‪ZZ‬ات الدولي‪ZZ‬ة المفع‪ZZ‬ول به‪ZZ‬ا‪ ،‬للخس‪ZZ‬ائر و األض‪ZZ‬رار المتعلق‪ZZ‬ة‬
‫بالبضائع المسَّلمة للُم ؤَّم ن لغرض نقلها عبر البحر‪ ،‬على السفينة أو السفن الم‪ZZ‬ذكورة في الش‪ZZ‬روط الخاص‪ZZ‬ة به‪ZZ‬ذا‬
‫التأمين أو في الملحق التابع له‪ ،‬إذا كان الُم ؤَّم ن مالك أو مستأجر والتي ُأصِد رت لها تذكرة النقل‪.‬‬
‫أ‪-‬الضمانة في حالة الحجز‬
‫إذا‪ ،‬في حالة تحقيق مخاطر مغطاة‪ ،‬لزم على الُم ؤَّم ن توفير ضمان لتجنب أو لرفع الحج‪ZZ‬ز لواح‪ZZ‬دة من‬
‫ُس فنه ش‪Z‬ركة الت‪Z‬أمين الجزائري‪Z‬ة(‪ )LA CAAT‬س‪Z‬تتدخل لفائ‪Z‬دة الُم ؤَّم ن في ح‪Z‬دود التزاماته‪Z‬ا المح‪Z‬ددة في الش‪Z‬روط‬
‫‪1‬‬
‫الخاصة‪.‬‬
‫المطلب الثاني ‪ :‬دراس ة و تحليل لتطور تأمينات نقل البضائع في شركة التأمين الجزائرية((‪LA CAAT‬‬
‫جدول رقم (‪ )02-03‬يبين تطور تأمينات نقل البضائع في شركة (‪2021-2017 )LA CAAT‬‬
‫الوحدة‪ :‬ألفدينارجزائري‬

‫‪2021‬‬ ‫‪2020‬‬ ‫‪2019‬‬ ‫‪2018‬‬ ‫‪2017‬‬

‫‪895 709‬‬ ‫‪810 785‬‬ ‫‪260635‬‬ ‫‪734 958‬‬ ‫‪636 825‬‬ ‫األخطار‬
‫‪608 553‬‬ ‫‪927 328‬‬ ‫‪450 470‬‬ ‫‪477 255‬‬ ‫‪364 563‬‬ ‫التعويضات‬
‫‪77%‬‬ ‫‪41%‬‬ ‫‪74%‬‬ ‫‪64%‬‬ ‫‪57%‬‬ ‫نسبة المردودية ‪%‬‬
‫المصدر‪ :‬اعداد الطـالبتين باالعتمـاد على التقـارير السـنوية لشـركة ((‪ LA CAAT‬لسـنوات من ‪ 2017‬الى ‪ 2021‬من الموقـع ‪WWW.‬‬
‫‪(LA CAAT) .DZ‬‬

‫‪1‬‬
‫‪-https://www.caat.dz/index.php/fr/transports/assurances-maritimes/corps-maritime.html‬‬
‫تاريخاإلطالع ‪. 18/03/2023‬ساعةاالطالع‪.17:20 :‬‬
‫‪12-‬‬
‫‪https://www.caat.dz/index.php/fr/transports/assurances-maritimes/rc-maritime.html‬‬
‫تاريخاإلطالع ‪. 18/05/2023‬ساعةاالطالع‪.17:22 :‬‬

‫‪49‬‬
 ‫الفصل الثاني الدراسة الميدانية للشركة الجزائرية للتأمينات (‪)LA CAAT‬‬

‫الشكل رقم ‪ : 02-00‬يوضح تطور تأمينات نقل البضائع في شركة التأمين الجزائرية(‪)LA CAAT‬‬

‫الطالبتينباالعتمــاد على التقــارير الســنوية لشــركة ((‪LA CAAT‬لســنوات من ‪ 2017‬الى ‪ 2021‬من الموقــع‬ ‫المصــدر‪ :‬من إع‪ZZ‬داد‬
‫‪WWW.(LA CAAT) .DZ‬‬
‫نالح ‪ZZ‬ظ من خالل الج ‪ZZ‬دول والش ‪ZZ‬كل البي ‪ZZ‬اني وج ‪ZZ‬ود تذب ‪ZZ‬ذب بين االخط ‪ZZ‬ار التعويض ‪ZZ‬ات ال ‪ZZ‬تي تتعل ‪ZZ‬ق بنق ‪ZZ‬ل‬
‫البضائع من عام الى أخر‪ ،‬كلما زادت نسبة األخط‪Z‬ار تزي‪Z‬د نس‪Z‬بة التعويض‪ZZ‬ات‪ .‬بينم‪Z‬ا يوج‪Z‬د تق‪Z‬ارب نس‪Z‬بي بينهم‪Z‬ا‬
‫سنة ‪ 2020‬وهذا راجع الى جائحة ‪Covid-19‬‬
‫المطلب الثالث ‪ :‬دراسة حالة ملف لشركة (‪)LA CAAT‬‬
‫أوال‪ :‬إدارة المخاطر في الشركة‬
‫قمن ‪ZZ‬ا في ه ‪ZZ‬ذه الدراس ‪ZZ‬ة بتوزي ‪ZZ‬ع خمس ‪ZZ‬ة اس ‪ZZ‬تمارات على م ‪ZZ‬وظفي الوكال ‪ZZ‬ة تم اس ‪ZZ‬ترجاع جمي ‪ZZ‬ع االس ‪ZZ‬تمارات م ‪ZZ‬ع‬
‫اإلجابة عليها كاملة‪ :‬ملحق رقم ‪.2‬‬
‫المعلوم‪ZZ‬ات الشخص‪ZZ‬ية‪:‬ت‪ZZ‬بين خص‪ZZ‬ائص الم‪ZZ‬وظفين ك‪ZZ‬ان معظمهم ذك‪ZZ‬ور وذل‪ZZ‬ك لطبيع‪ZZ‬ة النش‪ZZ‬اط‪ ،‬ت‪ZZ‬تراوح أعم‪ZZ‬ارهم‬
‫مابين ‪ 30‬و‪ 40‬سنة‪.‬‬
‫الحالة المهنية‪ :‬إطارات زائد أعوان لهم أقدمية من ‪ 6‬سنوات فمافوق‪ ،‬هذا يعني أن مستوى الوكالة متوسط‪.‬‬
‫قسم العمل‪ :‬مدير الوكالة‬
‫فرع الحوادث ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫مصلحة األخطار‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫مصلحة السيارات‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫‪50‬‬
 ‫الفصل الثاني الدراسة الميدانية للشركة الجزائرية للتأمينات (‪)LA CAAT‬‬

‫‪1‬‬
‫مصلحة المحاسبة والمالية‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫دراسة اتجاهات األفراد‪:‬‬
‫العبارة األولى تحديد الهدف‪:‬‬
‫ك‪ZZ‬انت اإلجاب‪ZZ‬ة على أن الوكال‪ZZ‬ة ته‪ZZ‬دف إلى تجنب الخس‪ZZ‬ائر الناجم‪ZZ‬ة عن المخ‪ZZ‬اطر ال‪ZZ‬تي تتع‪ZZ‬رض له‪ZZ‬ا محاي‪ZZ‬دة ‪،‬ام‪ZZ‬ا‬
‫اإلجابة على أن الكالة تهدف إلى معالجة المخاطر بناءا على إمكانياتها موافقة‪.‬‬

‫النسبة‬ ‫التكرار‬
‫‪60‬‬ ‫‪3‬‬ ‫أوافق‬
‫‪20‬‬ ‫‪1‬‬ ‫محايد‬
‫‪20‬‬ ‫‪1‬‬ ‫ال أوافق‬
‫‪100‬‬ ‫‪5‬‬ ‫المجموع‬

‫العبارة الثانية اكتشاف الخطر‪:‬‬

‫ك ‪ZZ‬انت معظم اإلجاب ‪ZZ‬ات موافق ‪ZZ‬ة على أن الوكال ‪ZZ‬ة تعتم ‪ZZ‬د على معلوم ‪ZZ‬ات س ‪ZZ‬ابقة في اكتش ‪ZZ‬اف الخط ‪ZZ‬ر‪ ،‬أم ‪ZZ‬ا بالنس ‪ZZ‬بة‬
‫للتنبؤ فهي محايدة‪.‬‬

‫النسبة‬ ‫التكرار‬
‫‪60‬‬ ‫‪3‬‬ ‫أوافق‬
‫‪40‬‬ ‫‪2‬‬ ‫ال أوافق‬
‫‪100‬‬ ‫‪5‬‬ ‫المجموع‬

‫العبارة الثالثة تقييم الخطر‪:‬‬

‫ك‪Z‬انت اإلجاب‪Z‬ات على أن الوكال‪Z‬ة تق‪Z‬وم بتق‪Z‬ييم الخط‪Z‬ر بن‪Z‬اءا على حجم خطورت‪Z‬ه موافق‪Z‬ة‪،‬أم‪Z‬ا بالنس‪Z‬بة لتق‪Z‬ييم الخط‪Z‬ر‬
‫باالعتماد على التكاليف والعوائد فهي موافقة كذلك‪.‬‬

‫النسبة‬ ‫التكرار‬
‫‪80‬‬ ‫‪4‬‬ ‫أوافق‬
‫‪20‬‬ ‫‪1‬‬ ‫محايد‬
‫‪100‬‬ ‫‪5‬‬ ‫المجموع‬

‫‪1‬التقارير السنوية لشركة ((‪LA CAAT‬لسنوات من ‪ 2017‬الى ‪ 2021‬من الموقع ‪WWW.(LA CAAT) .DZ‬‬
‫‪51‬‬
 ‫الفصل الثاني الدراسة الميدانية للشركة الجزائرية للتأمينات (‪)LA CAAT‬‬

‫العبارة الرابعة تحديد البدائل واختيار الوسائل المناسبة‪:‬‬

‫معظم اإلجاب ‪ZZ‬ات على أن الوكال ‪ZZ‬ة تعتم ‪ZZ‬د على نفس ‪ZZ‬ها في تحدي ‪ZZ‬د الوس ‪ZZ‬يلة المناس ‪ZZ‬بة لمعالج ‪ZZ‬ة الخط ‪ZZ‬ر محاي ‪ZZ‬دة ‪،‬ام ‪ZZ‬ا‬
‫بالنسبة أن الكالة تعتمد على خبراء في ذلك فهي موافقة‪.‬‬

‫النسبة‬ ‫التكرار‬
‫‪60‬‬ ‫‪3‬‬ ‫أوافق‬
‫‪40‬‬ ‫‪2‬‬ ‫محايد‬
‫‪100‬‬ ‫‪5‬‬ ‫المجموع‬

‫العبارة الخامسة تنفيذ القرار‪:‬‬

‫تقوم الوكالة باتخاذ قرار تحويل الخطر إلى شركة إعادة التأمين معظم اإلجاب‪Z‬ات محاي‪Z‬دة‪ ،‬أم‪Z‬ا أن الوكال‪Z‬ة تعتم‪Z‬د‬
‫على نفسها في ذلك كانت اإلجابات موافقة ‪.‬‬

‫النسبة‬ ‫التكرار‬
‫‪60‬‬ ‫‪3‬‬ ‫أوافق‬
‫‪20‬‬ ‫‪1‬‬ ‫محايد‬
‫‪20‬‬ ‫‪1‬‬ ‫ال أوافق‬
‫‪100‬‬ ‫‪5‬‬ ‫المجموع‬

‫العبارة السادسة التقييم والمراجعة‪:‬‬

‫ك‪ZZ‬انت ك‪ZZ‬ل اإلجاب‪ZZ‬ات موافق‪ZZ‬ة على أن الوكال‪ZZ‬ة تق‪ZZ‬وم بمراجع‪ZZ‬ة األخط‪ZZ‬ار باس‪ZZ‬تمرار‪،‬أم‪ZZ‬ا بالنس‪ZZ‬بة لنفي ه‪ZZ‬ذه العب‪ZZ‬ارة‬
‫كانت اإلجابة محايدة يعني أن هناك تشتت في اإلجابة‪.‬‬

‫النسبة‬ ‫التكرار‬
‫‪20‬‬ ‫‪1‬‬ ‫أوافق‬
‫‪40‬‬ ‫‪2‬‬ ‫محايد‬
‫‪40‬‬ ‫‪2‬‬ ‫ال أوافق‬
‫‪100‬‬ ‫‪5‬‬ ‫المجموع‬

‫العبارة السابعةالمقامات الداعمة إلدارة األخطار‪:‬‬

‫ك‪ZZ‬انت اإلجاب‪ZZ‬ة على أن الوكال‪ZZ‬ة تس‪ZZ‬تخدم ط‪ZZ‬رق متط‪ZZ‬ورة في التعام‪ZZ‬ل م‪ZZ‬ع المخ‪ZZ‬اطر موافق‪ZZ‬ة ‪،‬ك‪ZZ‬ذلك بالنس‪ZZ‬بة ألهمي‪ZZ‬ة‬
‫تواجد إدارة المخاطر داخل الوكالة ‪.‬‬

‫النسبة‬ ‫التكرار‬
‫‪80‬‬ ‫‪4‬‬ ‫أوافق‬
‫‪20‬‬ ‫‪1‬‬ ‫محايد‬

‫‪52‬‬
 ‫الفصل الثاني الدراسة الميدانية للشركة الجزائرية للتأمينات (‪)LA CAAT‬‬

‫‪100‬‬ ‫‪5‬‬ ‫المجموع‬

‫من خالل هذه اإلجابات نستنج أن الوكالة تقوم بمهمة إدارة األخطار‬
‫‪-1‬النقل البري‬
‫اسم المؤمن ‪:‬وكالة عين الدفلى‬ ‫‪‬‬
‫العنوان ‪:‬شارعجيشالتحريرعين الدفلى‬
‫اسمالمؤمنله ‪:‬ا‪.‬م‬ ‫‪‬‬
‫نوعالسيارة ‪:‬رونو ماستر‬ ‫‪‬‬
‫العام الذي استعملت فيه ‪2009:‬‬ ‫‪‬‬
‫‪ -‬رقم التسجيل ‪16-309-12000:‬‬ ‫‪‬‬
‫قيم‪ZZ‬ة البض‪ZZ‬اعة الم‪ZZ‬ؤمن عليه‪ZZ‬ا ‪ 50.00.00:‬دج قس‪ZZ‬ط الت‪ZZ‬أمين الص‪ZZ‬افي ه‪ZZ‬و ‪1.524.66 :‬دج ‪ .‬س‪ZZ‬ريان المفع‪ZZ‬ول‬ ‫‪‬‬
‫العقد ‪ :‬من ‪30/07/2017‬إلى ‪29/07/2018‬‬
‫(انظر الملحق رقم ‪)01‬‬
‫‪-2‬النقل البحري‬
‫‪‬اسم المؤمن ‪:‬وكالة عين الدفلى‬
‫‪‬العنوان ‪:‬شارعجيشالتحريرعين الدفلى‬
‫‪‬اسمالمؤمنله ‪:‬مؤسسة خاصة‬
‫‪‬نوعالشاحنة ‪:‬حاوية نقل‬
‫‪‬نوع التأمين ‪ :‬كل األخطار‬
‫‪‬قيمة البضاعة المؤمن عليها ‪ 35.000.000.00:‬دج قسط التأمين الصافي هو ‪130.416.10 :‬‬
‫‪2‬‬
‫(انظر الملحق رقم ‪)02‬‬
‫ثانيا‪ :‬دور شركة التأمين في حماية المكتتبين‬

‫من خالل طرح سؤال مباش‪Z‬ر على م‪Z‬دير الوكال‪Z‬ة (‪ )LA CAAT‬ح‪Z‬ول دور الش‪Z‬ركة في حماي‪Z‬ة الم‪Z‬ؤمن‬
‫لهم أفادنا أن الدور مرتبط بالتزامات المؤمن [ الشركة ] اتجاه المؤمن له ‪:‬وهو دفع التعويض في ح‪ZZ‬الت تحق‪ZZ‬ق‬
‫الخطر والشففية في كتابة أنواع المخاطر‪ ،‬التي تغطيها الشركة ككتابتها بشكل واضح دون غموض‪.‬‬

‫كما صرح المدير أن مالءة الشركة تعد حماية لمصالح المؤمن له ‪،‬فهامش المالءة للشركة هو‪:‬‬

‫‪2‬اعداد المتربص باالعتماد على وثائق الوكالة‪.‬‬

‫‪53‬‬
 ‫الفصل الثاني الدراسة الميدانية للشركة الجزائرية للتأمينات (‪)LA CAAT‬‬

‫مبلغ معين خالي من أية التزامات ‪ ،‬يستعمل هذا الهامش من أجل تغطية اآلثار التالية‪:‬‬

‫ـ ـ عدم التقييم الصحيح أو التمثيل الجيد للمخصصات التقنية‪.‬‬

‫ـ ـ التقلبات العشوائية لحجم الكارث‪.‬‬

‫ـ ـ انخفاض قيم األصول وعوائدها نتيجة لحدوث أزمة مالية ‪.‬‬

‫الوحدة مليون دينار جزائري‬ ‫جدول رقم ‪ :03‬تطور هامش المالئة للشركة سنة ‪2020‬ـ ـ ـ‪2021‬‬

‫‪2021‬‬ ‫‪2020‬‬ ‫السنة المالية‬

‫‪31751‬‬ ‫‪30053‬‬ ‫هامش المالءة‬

‫‪54‬‬
 ‫الفصل الثاني الدراسة الميدانية للشركة الجزائرية للتأمينات (‪)LA CAAT‬‬

‫خالصة‪:‬‬

‫من خالل هذا الفصل الذي تعرضنا فيه إلى دراسة حالة الشركة الجزائرية للتأمينات "(‪" )LA CAAT‬‬
‫وذل‪ZZ‬ك ب‪ZZ‬التطرق إلى نش‪ZZ‬أة الش‪ZZ‬ركة وأه‪ZZ‬دافها وك‪ZZ‬ذا هيكله‪ZZ‬ا التنظيمي ومحم‪ZZ‬ل المنتج‪ZZ‬ات الخ‪ZZ‬دمات التأميني‪ZZ‬ات ال‪ZZ‬تي‬
‫تقدمها ومن خالل كل هذا تم التعرف على الدور الفعال الذي تؤدي‪ZZ‬ه ه‪ZZ‬ذه الش‪ZZ‬ركات في تغطي‪ZZ‬ة وإ دارة المخ‪ZZ‬اطر‬
‫ال‪ZZ‬تي تواجهه‪ZZ‬ا من خالل آلي‪ZZ‬ة التعويض‪ZZ‬ات‪ ،‬كم‪ZZ‬ا وج‪ZZ‬دنا أن ط‪ZZ‬رق مواجه‪ZZ‬ة وإ دارة المخ‪ZZ‬اطر من ط‪ZZ‬رف ش‪ZZ‬ركات‬
‫الت ‪ZZ‬أمين تس ‪ZZ‬اعد على ض ‪ZZ‬مان اس ‪ZZ‬تمرار الش ‪ZZ‬ركة وتحقي ‪ZZ‬ق أه ‪ZZ‬دافها‪.‬ت ‪ZZ‬بين له ‪ZZ‬ا أنه ‪ZZ‬ا تحت ‪ZZ‬ل مكان ‪ZZ‬ة مرموق ‪ZZ‬ة في س ‪ZZ‬وق‬
‫التأمينات الجزائري‪ ،‬كما أنها تتمتع بوضعية تنافسية جيدة مقارنة بأقوى المنافسين‪.‬‬

‫‪55‬‬
‫خاتمة‬
 ‫الخاتمة‬

‫الخاتمة‪:‬‬

‫إن لقط ‪ZZ‬اع الت ‪ZZ‬أمين دور مهم و أساس ‪ZZ‬ي في بن ‪ZZ‬اء االقتص ‪ZZ‬اد الوط ‪ZZ‬ني‪،‬وذل ‪ZZ‬ك عن طري ‪ZZ‬ق ش ‪ZZ‬ركات الت ‪ZZ‬أمين‬
‫الناش‪ZZ‬طة في‪ZZ‬ه ‪،‬من خالل الوظ‪ZZ‬ائف ال‪ZZ‬تي تؤديه‪ZZ‬ا ومن أهممه‪ZZ‬ا أنه‪ZZ‬ا تكف‪ZZ‬ل األم‪ZZ‬ان للم‪ZZ‬ؤمن ل‪ZZ‬ه وتخل‪ZZ‬ق ل‪ZZ‬ه ج‪ZZ‬و من‬
‫الراحة و الطمأنينة مم‪Z‬ا ي‪Z‬ؤدي إلى رف‪Z‬ع ال‪Z‬روح المعنوي‪Z‬ة ل‪Z‬ه‪ ،‬و زي‪Z‬ادة كفايته‪Z‬ا اإلنتاجي‪Z‬ة ه‪Z‬ذا من جه‪Z‬ة‪،‬ومن جه‪Z‬ة‬
‫أخرى تساهم في تمويل المشاريع االقتصادية و‪ ،‬ذل‪ZZ‬ك من خالل األقس‪ZZ‬اط المجمع‪ZZ‬ة و توظيفه‪ZZ‬ا في ص‪ZZ‬ور عدي‪ZZ‬دة‬
‫وزي ‪ZZ Z‬ادة الكفاي ‪ZZ Z‬ة اإلنتاجي ‪ZZ Z‬ة‪ ،‬والحف ‪ZZ Z‬اظ على ال ‪ZZ Z‬ثروة المس ‪ZZ Z‬تغلة‪ ،‬كم ‪ZZ Z‬ا تس ‪ZZ Z‬اهم أيض ‪ZZ Z‬ا في ت ‪ZZ Z‬دعيم الثق ‪ZZ Z‬ة االئتماني ‪ZZ Z‬ة‬
‫والتجاري‪Z‬ة ‪،‬إض‪Z‬افة إلى أن ال‪Z‬ه أهمي‪Z‬ة اقتص‪Z‬ادية في مج‪Z‬ال المع‪Z‬امالت الدولي‪Z‬ة والمس‪Z‬اهمة في ال‪Z‬دخل الوط‪Z‬ني من‬
‫خالل تحقيق قيمة مضافة‪.‬‬

‫إال أن ش ‪ZZ‬ركات الت ‪ZZ‬أمين تتم ‪ZZ‬يز عن ب ‪ZZ‬اقي الش ‪ZZ‬ركات األخ ‪ZZ‬رى بانعك ‪ZZ‬اس دورة إنتاجه ‪ZZ‬ا فهي تحص ‪ZZ‬ل على‬
‫أقساطها )إيراداته) قبل أن تعرف حجم تعويضاتها (تكاليفها) إضافة إلى أنها تواجه مخاطر مختلفة في نشاطها‬
‫التقني )التأميني)أو نشاطها المالي )التوظيفات)‪.‬‬

‫وتعتبر شركة التأمين مؤسسة كغيرها من المؤسس‪Z‬ات األخ‪Z‬رى‪،‬تنش‪Z‬ط في محي‪Z‬ط متغ‪Z‬ير بحيث ت‪Z‬ؤثر في‪Z‬ه‬
‫وتتأثر به‪ ،‬مما يجعلها تتعرض للمخاطر التي تهدد بقاءها وهذا ما فرض عليها حماي‪ZZ‬ة نفس‪ZZ‬ها وتأمينه‪ZZ‬ا ض‪ZZ‬د أي‬
‫خطر يهدد استمرارها في مزاولة نشاطها‪.‬‬

‫من الدراسة النظرية والتطبيقية لهذا الموضوع توصلنا في النهاي‪Z‬ة إلى جمل‪Z‬ة النت‪Z‬ائج التالي‪Z‬ة وال‪Z‬تي تمث‪Z‬ل‬
‫خالصة هذه الدراسة وهي كالتالي‪:‬‬

‫رأين‪Z‬ا من خالل الج‪Z‬انب النظ‪Z‬ري أن إدارة المخ‪Z‬اطر تلعب دورا هام‪Z‬ا وفع‪Z‬اال في حماي‪Z‬ة نش‪Z‬اط المؤسس‪Z‬ة‬
‫من خالل تطبيق خطواتها وانتهاج وسياساتها بدقة‪،‬أيا كانت طبيعة هذه المؤسسة‪.‬‬

‫كما تتعرض شركات التأمين هي األخرى إلى مخاطر تهدد وجودها‪،‬مما يستوجب عليها حماية نفسها‪.‬‬

‫أم ‪ZZ Z‬ا من خالل الج ‪ZZ Z‬انب التط ‪ZZ Z‬بيقي فق ‪ZZ Z‬د استخلص ‪ZZ Z‬نا من خالل الدراس ‪ZZ Z‬ة ال ‪ZZ Z‬تي قمن ‪ZZ Z‬ا به ‪ZZ Z‬ا )االس ‪ZZ Z‬تبيان)‪،‬أن‬
‫وكال‪ZZ‬ةللتأمين‪ LA CAAT‬تق‪ZZ‬وم بخط‪ZZ‬وات إدارة المخ‪ZZ‬اطر‪،‬ب‪ZZ‬الرغم من أنه‪ZZ‬ا ال تت‪ZZ‬وفر على وظيف‪ZZ‬ة خاص‪ZZ‬ة ب‪ZZ‬إدارة‬
‫المخ‪ZZ Z‬اطر‪،‬حيث يق‪ZZ Z‬وم به‪ZZ Z‬ا ك‪ZZ Z‬ل العملين بالوكال‪ZZ Z‬ة ‪،‬وه‪ZZ Z‬و ح‪ZZ Z‬رص وج‪ZZ Z‬دناه داخ‪ZZ Z‬ل الوكال‪ZZ Z‬ة أثن‪ZZ Z‬اء ف‪ZZ Z‬ترة الدراس‪ZZ Z‬ة ‪.‬‬
‫نستخلص من هذه الدراسة أن الفرضيات التي وضعت لها كانت كالتالي‪:‬‬

‫تواج ‪ZZ‬ه ش ‪ZZ‬ركات الت ‪ZZ‬أمين في ال ‪ZZ‬وقت ال ‪ZZ‬راهن جمل ‪ZZ‬ة تح ‪ZZ‬ديات و رهان ‪ZZ‬ات تتع ‪ZZ‬دد في أش ‪ZZ‬كالها و أنواعه ‪ZZ‬ا‬ ‫‪‬‬
‫وأبعاده‪ZZ Z‬ا ‪،‬بحيث فرض‪ZZ Z‬ت عليه‪ZZ Z‬ا جمل‪ZZ Z‬ة مخ‪ZZ Z‬اطر يمكن أن تقض‪ZZ Z‬ي عليه‪ZZ Z‬ا الش‪ZZ Z‬يء ال‪ZZ Z‬ذي أوجب عليه‪ZZ Z‬ا‬
‫ضرورة إعداد العدة واالستعداد الجيد لمواجهتها ‪،‬وهو ما يبين صحة الفرضية األولى‪.‬‬

‫‪57‬‬
 ‫الخاتمة‬

‫تق ‪ZZ‬وم الوكال ‪ZZ‬ة بتط ‪ZZ‬بيق خط ‪ZZ‬وات إدارة المخ ‪ZZ‬اطر عن طري ‪ZZ‬ق ك ‪ZZ‬ل موظفيه ‪ZZ‬ا؛ومن ‪ZZ‬ه لم تتحق ‪ZZ‬ق الفرض ‪ZZ‬ية‬ ‫‪‬‬
‫الثانية‪.‬‬
‫تت‪ZZ‬وفر الوكال‪ZZ‬ة على مقوم‪ZZ‬ات ال ب‪ZZ‬أس به‪ZZ‬ا ت‪ZZ‬دعم إدارة المخ‪ZZ‬اطر فيه‪ZZ‬ا‪،‬ومن‪ZZ‬ه لم تثبت ص‪ZZ‬حة الفرض‪ZZ‬ية‬ ‫‪‬‬
‫الثالثة المتعلقة‪.‬‬

‫ومن ‪ZZ‬ه نس ‪ZZ‬تنتج أن الوكال ‪ZZ‬ة ك ‪ZZ‬انت حريص ‪ZZ‬ة على إتب ‪ZZ‬اع وتط ‪ZZ‬بيق خط ‪ZZ‬وات إدارة المخ ‪ZZ‬اطر من ط ‪ZZ‬رف ك ‪ZZ‬ل‬
‫الع ‪ZZ‬املين به ‪ZZ‬ا‪،‬ب ‪ZZ‬رغم من ع ‪ZZ‬دم تخص ‪ZZ‬يص وظيف ‪ZZ‬ة خاص ‪ZZ‬ة به ‪ZZ‬ا‪،‬وذل ‪ZZ‬ك لص ‪ZZ‬غر حجم الوكال ‪ZZ‬ة وك ‪ZZ‬ذا لطبيع ‪ZZ‬ة نش ‪ZZ‬اطها‬
‫(التأمين(‪.‬‬

‫‪.1‬توصيات الدراسة‬

‫في ظل النتائج المتوصل إليها تمكنا من صياغة بعض التوصيات للمؤسسات الخدمية المصرفية كالتالي‪:‬‬
‫زيادة توعية المواطنين حول الخدمات التأمينية‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫على شركة التأمين التنويع في منتجاتها التأمينية وابتكار منتج‪Z‬ات جدي‪Z‬دة تتناس‪Z‬ب م‪Z‬ع الس‪Z‬وق الجزائري‪Z‬ة‬ ‫‪‬‬
‫والمستوى المعيشي للمواطن‪.‬‬
‫تكثيف استخدام إدارة المخاطر كوسيلة وأداة وأسلوب فعال لزيادة فعالية مؤسسات التأمين‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تسهيل إجراءات التسوية للمتضررين لديها من أجل ج‪Z‬ذب أك‪Z‬بر ع‪Z‬دد من الزب‪Z‬ائن وبن‪Z‬اء عالق‪Z‬ات حس‪Z‬نة‬ ‫‪‬‬
‫معهم‪.‬‬
‫من أج‪ZZ Z‬ل تحس‪ZZ Z‬ين الخدم‪ZZ Z‬ة الـتأمينية‪ ،‬يت‪ZZ Z‬وجب على الدول‪ZZ Z‬ة أن تف‪ZZ Z‬رض اجباري‪ZZ Z‬ة الت‪ZZ Z‬أمين على مختل‪ZZ Z‬ف‬ ‫‪‬‬
‫المنتجات التأمينية‪.‬‬
‫العمل على زيادة رؤوس أموال شركات التأمين للتطور‪ ،‬التقدم واالستثمار‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫التدريب المستمر للعاملين في شركات التأمين فالداخل والخارج‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫منح اإلعفاءات الضريبية ودعم الحكومة للتأمين لتشجيعه وتطويره‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫‪.2‬افاق الدراسة‬

‫تفتح هذه الدراسة آفاق جديدة للطالب والباحثين يمكن الخوض فيها‪ ،‬حيث نقترح‪:‬‬
‫تع‪ZZ‬رف الدراس‪ZZ‬ات ح‪ZZ‬ول االخط‪ZZ‬ار في ش‪ZZ‬ركات الت‪ZZ‬أمين نقص‪ZZ‬ا كب‪ZZ‬يرا‪ ،‬حيث تعت‪ZZ‬بر مج‪ZZ‬اال خص‪ZZ‬با للبحث‬ ‫‪‬‬
‫أكثر‪.‬‬
‫مدى فاعلية التأمين في التقليل من األخطار ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫واقع تــأمينات النقل الجوي للبضائع‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تطبيق التأمين وفق للرقمنة والتكنولوجيا الحديثة‬

‫‪58‬‬
 ‫الخاتمة‬

‫التوص ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــيات‪:‬‬
‫وعلى ضوء نتائج الدراسة يمكننا استخالص بعض التوصيات التي قد تخدم الوكالةالتأمين‪.‬‬

‫‪-‬على الوكالة أخذ احتياطاتها أكثر في كش‪Z‬ف الخط‪Z‬ر قب‪Z‬ل التع‪Z‬رض ل‪Z‬ه‪،‬وتحملنتائج‪Z‬ه‪،‬فليس‪Z‬ت ك‪Z‬ل المخ‪Z‬اطر س‪Z‬هلة‬
‫بها‪ ،‬وليست كل المخاطر يمكن تأمينها؛‬

‫‪-‬ينبغي من شركة التأمين مواكبة كل المستجدات وأن تكون دائما يقظة فيعالم التسيير بما فيها تس‪Z‬يير المخ‪Z‬اطر‬
‫‪،‬الذي يعتبر حديث النشأة خاصةبالنسبة للمؤسسات الجزائرية ؛‬

‫‪-‬توفير دورات تكوينية في مجال إدارة المخاطر لصالح الموظفين‪،‬مما يزيد منثقافة إدارة المخاطر لديهم‪،‬وه‪ZZ‬ذا‬
‫في صالح الوكالة ومنه الشركة‪،‬ومنه فياقتصاد الدولة؛‬

‫‪-‬تحاول الوكالة توفير وظيفة خاصة بإدارة المخاطر ولو بشكل مصغر(موظف خاص بإدارة المخاطر‪(.‬‬

‫‪-‬تعمل الوكالة على توفير وتنويع قدر المستطاع وسائل وأجهزة تدعم حمايتهامن المخاطر المحتملة‪.‬‬

‫آفاق البحث‪:‬‬

‫وفي الختام ال ي‪Z‬زال موض‪Z‬وع إدارة المخ‪Z‬اطر في ش‪Z‬ركات الت‪Z‬أمين شاس‪Z‬عا ويحت‪Z‬اج إلى‪Z‬الكثير من البحث والعم‪Z‬ل‪،‬‬
‫ل‪ZZ‬ذلك نتم‪ZZ‬نى أن تك‪ZZ‬ون ه‪ZZ‬ذه الدراس‪ZZ‬ة نقط‪ZZ‬ة بداي‪ZZ‬ة في س‪ZZ‬بيإلثراء أك‪ZZ‬ثر للموض‪ZZ‬وع‪،‬وأن يفتح ه‪ZZ‬ذا الموض‪ZZ‬وع آف‪ZZ‬اق‬
‫لدراسة مواضيع أخرى‪.‬‬

‫‪-‬دور إدارة المخاطر في صياغة استراتيجية شركات التأمين‪.‬‬

‫‪-‬التقنيات الكمية لتوقع الخطر وتحليله‪.‬‬

‫‪-‬أهمية تكنولوجيا المعلومات في تفعي‪Z‬ل إدارة المخ‪Z‬اطر في المؤسس‪Z‬ات بص‪Z‬فةعامة وفي ش‪Z‬ركات الت‪Z‬أمين بص‪Z‬فة‬
‫خاصة‪.‬‬

‫‪59‬‬
‫مالحق‬
 ‫المالحق‬

‫الملحق رقم ‪ : 01‬النقل البري‬

‫‪91‬‬
 ‫المالحق‬

‫الملحق رقم ‪:02‬‬

‫‪92‬‬
 ‫المالحق‬

‫الملحق رقم ‪ :03‬استمارة‬

‫‪93‬‬
 ‫المالحق‬

‫الملحق رقم ‪ :04‬النقل البري‬

‫‪94‬‬
 ‫المالحق‬

‫الملحق رقم ‪:05‬‬

‫‪95‬‬
‫قائمة المصادر والمراجع‬
 ‫قائمة المصادر والمراجع‬

‫قائمة المصادر والمراجع‪:‬‬

‫أوال‪ :‬المراجع باللغة العربية‪:‬‬

‫‪ -‬ط ‪ZZ‬ارق عب ‪ZZ‬د الع ‪ZZ‬ال حم ‪ZZ‬اد‪ " ،‬إدارة المخــاطر) أفــراد إدارات شــركات بنــوك( "‪ ،‬كلي ‪ZZ‬ة التج ‪ZZ‬ارة‪ ،‬عين‬
‫الشمس‪ ،‬الدار الجامعية‪ ،‬اإلسكندرية‪.2007،‬‬
‫‪ -‬عبدلي لطيف‪ZZ‬ة‪ "،‬دور ومكانة إدارة المخاطر في المؤسسة االقتصــادية "‪ ،‬م‪ZZ‬ذكرة ماجس‪ZZ‬تير‪ ،‬جامع‪ZZ‬ة‬
‫بومرداس‪.2009 ،‬‬
‫‪-‬نائل محمد مومني " ادارة الكوارث و االزمات "‪،‬مطبعةالروزنا‪ ،‬عمان‪.2007،‬‬
‫‪-‬سمير الخطيب‪"،‬قياس و ادارة المخاطر بالبنوك"‪،‬منشاة المعارف للنشر‪،‬االسكندرية‪.2005،‬‬
‫‪-‬احمد صالح عطية‪،‬الدار الجامعية‪ ،‬االسكندرية‪.1999،‬‬
‫‪-‬س ‪ZZ‬المة عب ‪ZZ‬د اهلل‪ ،‬الخطــر و التــامين‪ ،‬االصــول العلميــة و العمليــة‪،‬الطبع ‪ZZ‬ة السادس ‪ZZ‬ة‪،‬مكتب ‪ZZ‬ة النهض ‪ZZ‬ة‬
‫العربية‪ ،‬القاهرة‪.1978،‬‬
‫‪-‬علي محمود اليدوي‪ ،‬التامين دراسة تطبيقية دار الفكر الجامعي للنشر‪ ،‬مصر ‪.2009‬‬
‫‪-‬فاطم‪ZZ‬ة يحي‪ZZ‬اوي‪ ،‬دور هيئــات االشــراف في الرقابــة على النشــاط التــأميني‪ ،‬دراســة حالــة الجزائــر‪،‬‬
‫رسالة ماجستير في علوم التسيير‪ ،‬جامعة المسيلة الجزائر‪.2012-2011 ،‬‬
‫‪ -‬صبرينة شراقة‪ ،‬محاسبة شركات التأمين ودوره‪ZZ‬ا في اتخ‪ZZ‬اذ الق‪Z‬رار‪ ،‬م‪ZZ‬ذكرة ماجس‪ZZ‬تير‪ ،‬كلي‪ZZ‬ة العل‪ZZ‬وم‬
‫االقتصادية‪ ،‬جامعة فرحات عباس‪ ،‬سطيف‪.2002،‬‬
‫‪-‬يوسف حجم الطائي و آخرون‪،‬إدارة التأمين من المخاطر‪،‬دار الب‪ZZ‬ازوزي للنش‪ZZ‬ر و التوزي‪ZZ‬ع‪،‬األردن‪،‬‬
‫‪.2011‬‬
‫‪-‬مخت ‪ZZ‬ار محم ‪ZZ‬د الهانس ‪ZZ‬ي‪ ،‬مبــادئ التــأمين بين الجــوانب النظريــة و األســس الرياضــية‪،‬دار النهض ‪ZZ‬ة‬
‫العربية للطباعة و النشر‪،‬بيروت‪.2003،‬‬
‫‪-‬محم ‪ZZ‬د ج ‪ZZ‬ودت ناص ‪ZZ‬ر‪،‬إدارة أعمــال التــأمين بين النظريــة و التطــبيق‪،‬دار مج ‪ZZ‬دالوي للنش ‪ZZ‬ر‪،‬عم ‪ZZ‬ان‬
‫‪.1998‬‬
‫‪ -‬محم‪ZZ‬د ج‪ZZ‬ودت ناص‪ZZ‬ر‪ ،‬إدارة أعمــال التــأمين بين النظريــة والتطــبيق‪،‬دار مج‪ZZ‬دالوي للنش‪ZZ‬ر‪،‬عم‪ZZ‬ان‪،‬‬
‫األردن‪.1998 ،‬‬
‫‪ -‬محمد محسن قاسم‪،‬محاضرات في عقد التأمين‪ ،‬الدار الجامعية‪ ،‬اإلسكندرية‪ ،1999،‬ص ‪.103‬‬
‫‪ -‬حاوشينابتسام‪.‬يوسفمنال‪.‬كحيل حياة‪ .‬تأمين النقل للبضائع في الجزائرمجلة اإلبداع ‪.‬‬
‫‪-‬ط ‪ZZ Z‬ارق جمع ‪ZZ Z‬ة س ‪ZZ Z‬يف‪ ،‬ت ‪ZZ Z‬أمين النق ‪ZZ Z‬ل ال ‪ZZ Z‬دولي‪ ،‬دار الفك ‪ZZ Z‬ر الج ‪ZZ Z‬امعي‪ ،‬اإلس ‪ZZ Z‬كندرية‪ ،‬الطبع ‪ZZ Z‬ة األولى‪،‬‬
‫‪2007‬ص‪.243‬‬

‫‪92‬‬
 ‫قائمة المصادر والمراجع‬

:‫المراجع باألجنبية‬
: Compagnie Algérienne Des Assurances. Rapport Annuel 200-9 Algérie:
2010.
:‫ المراجع باللغة األجنبية‬:‫ثانيا‬.1
‫المواقع اإللكترونية‬:

https://www.(LA CAAT)
.dz/index.php/fr/transports/assurances-terrestres/transport-public.html
https://www.(LA CAAT)
.dz/index.php/fr/transports/assurances-terrestres/rc-voituriers.html
https://www.(LA CAAT)
.dz/index.php/fr/transports/assurances-aeriennes/faculte-aerienne.html
https://www.(LA CAAT)
.dz/index.php/fr/transports/assurances-aeriennes/faculte-aeronef.html:.
https://www.(LA CAAT)
.dz/index.php/fr/transports/assurances-aeriennes/rc-aerienne.html 17:10.

HTTPS/GAM.DZ/AR

)LA CAAT( ‫ الموقع االلكتروني للشركة الجزائرية للتأمينات‬:

/http : //www.(LA CAAT).dz

-03-28 ‫ تم االطالع عليه في‬،" ‫" معيار ادارة المخاطر‬،‫الجمعية المصرية الدارة المخاطر‬-4
www.erma.egypt.org 2013

93