‫‪ -‬جامعة أحمد دراية – أدرار‪-‬‬

‫كمية العموم االقتصادية و التجارية وعموم التسيير‬

‫قسم العموم االقتصادية‬

‫مذكرة مقدمة ضمن متطمبات نيل شيادة الماستر‬

‫ميدان عموم اقتصادية والتسيير وعموم تجارية‬

‫شعبة العموم االقتصادية‬

‫تخصص‪ :‬اقتصاد نقدي وبنكي‬

‫بعنوان‪:‬‬

‫دور البنوك في تمويل المشاريع الفالحية‬

‫دراسة حالة بنك الفالحة والتنمية الريفية وكالة أدرار‬

‫بإشراف الدكتور‪:‬‬ ‫من إعداد الطالبين‪:‬‬

‫د‪ /.‬العبادي أحمد‬ ‫‪ ‬غنامي محمد‬

‫‪ ‬معطا اهلل محمد‬

‫لجنة المناقشة‪:‬‬

‫الصفة‬ ‫الرتبة‬ ‫المقب واالسم‬

‫رئيسا‬ ‫أستاذ محاضر ( أ )‬ ‫د‪ .‬بموافي محمد‬
‫مشرفا ومقر ار‬ ‫أستاذ محاضر ( أ )‬ ‫د‪ .‬العبادي أحمد‬
‫مناقشا‬ ‫أستاذ مساعد ( أ )‬ ‫د‪ .‬عزيزي أحمد‬
‫نوقشت يوم األحد‪2020/10/12 :‬‬

‫الموسم الجامعي‪2020/2019 :‬‬

 ‫اإلهداء‬

‫أىدي عممي ىذا‪ ,‬إلى الشمعة التي أنارت دربي وفتحت لي أبواب العمم والمعرفة‪ ,‬إلى أعز إنسان في الوجود‬
‫وقدوتي في الحياة المذان ضحيا من أجمي‪ ,‬إلى الصدر الحنون والقمب الرفيق إلى أعز ما أممك في ىذه الدنيا‬
‫وىي المالك الصافي القريب إلى اهلل سبحانو وتعالى‪ ,‬والحبيبة لي‪ ,‬أمي ثم أمي ثم أمي‪.‬‬

‫إلى اإلنسان الذي جاىدا إلى تربيتي وتعميمي وتوجييي والوقوف إلى جانبي بكل ما أوتي أبي الحنون الغالي‬
‫الطيب الودود جزاه اهلل خي ار‪ ,‬ورحمو واسكنو فسيح جنانو‪.‬‬

‫إلى أخي أمحمد ورمضان و بوحمعة وأخواتي حسنة ورحمة وفتيحة ومباركة وزينب وكريمة وزجات إخواني‬
‫وأبنائيم مع تمنياتي ليم بالنجاح والتوفيق في الدارسة‪.‬‬

‫إلى كل األقارب واألىل إلى أعمامي وعماتي وخالي وخاالتي أطال اهلل في عمرىم إلى جميع أصدقائي‬
‫والى كل األحباب واألصحاب الذين رافقوني في مشواري الدراسي والى كل الذين عرفتيم وأحبيم عمى رأسيما‬
‫ألستاذ بوحايك عبد الباسط واليكم اىدي عممي من كل قمبي‪.‬‬

‫إلى من أوص بيا اليادي ثالثا وجعمت الجنة تحت قدمييا إلى بسمة العمر ونبع الحنان إلى أمي الحبيبة‪.‬‬

‫إلى من تعب الرتاح وضحى ألعمم إلى سندي في الحياة أبي الغالي إلى أشقائي ورفقائي إخوتي وأخواتي‪.‬إلى‬
‫كل عائمتى الكبيرة والى كل طمبة السنة الثانية ماستر بتخصصاتيم الثالثة خاصة طمبة تخصيص اقتصاد‬
‫نقدي وبنكي‪ ,‬إلى كل من امتدت يداه لتصفح أوراق ىذا التقرير اىدي ىذا العمل‪.‬‬

‫كما أىدي تحية الخالصة إلى أمي وأبي أطال اهلل في عمرىم ثم إلى أخوتي وأخواتي كل منيم اللة وشريفة‬
‫ومريم اهلل يرحيا واسكنيا فسيح جنانيا وفاطمة وعائشة وحميمة وبنات أخواتي كل من محمد وأحالم وموالتي‬
‫وياسين وابرىيم ويوسف ومستورة ومريم وخديجة وأحمد وعبد الرحمن وفاطمة وليمي ثم إلى كل األقارب‬
‫واألىل إلى أعمامي وعماتي وخالي وخاالتي أطال اهلل عمرىم والى جميع أصدقائي وخاصة عبد المؤمن‬
‫مختار و لنصاري رشيد والى عائمتي الكبيرة غنامي والى األصدقاء واألحباب الذين رافقوني في مشواري‬
‫الدراسي أتمني ليم التوفيق والنجاح في الدراسة‪.‬‬
 ‫الشكر‬

‫بسم اهلل والصالة عمى خاتم األنبياء‬

‫سيدنا محمد عميو أفضل الصالة وأزكي التسميم‬

‫أول الشكر لرب العالمين الذي وىبنا العقل وحسن التدبير والتوكيل ‪.‬‬

‫ثاني نتوجو بالشكر الجزيل إلى كل من قدم لنا يد المساعدة سواء من قريب أو بعيد ‪.‬‬

‫والى كل من ساىم في انجاز ىذا العمل المتواضع ولو بكممة تشجيع وابتسامة أو كممة طيبة ‪.‬‬

‫كما نتوجو بالشكر واالمتنان إلى جميع األساتذة وطمبة قسم العموم االقتصادية‪.‬‬

‫ونخص بالذكر األستاذ الفاضل أطال اهلل في عمره وأمده بالصحة والعافية د ‪"/‬العبادي أحمد"‪.‬‬

‫كما نتقدم بأحر تشكراننا إلى عمال بنك الفالحة والتنمية الريفية بوكالة أدرار عمى رأسيم األستاذ‬

‫"ميموني بمقاسم"‪.‬‬
 :‫ممخص الدراسة‬

‫ في زيادة الدخل الوطني وتحقيق عجمة‬,‫يعد القطاع الفالحي من أىم القطاعات التي تساىم بفعالية كبيرة‬
.‫ ووالية أدرار بشكل خاص‬,‫التنمية االقتصادية لمبمد بصفة عامة‬

,‫ والذي يعمل عمى دعم ومساىمة ومساعدة الفالحين‬,‫تعتبر البنوك المحرك األساسي لمقطاع الفالحي‬
‫ حيث يعتبر التمويل من العوائق التي يعاني منيا‬,‫باألموال الالزمة وذلك من أجل تحقيق أىدافو المرغوبة‬
.‫ رغم أىميتو البالغة لنجاح السياسة التنموية المتبعة لمنيوض بيذا القطاع‬,‫القطاع الفالحي‬

‫ من قبل بنك الفالحة والتنمية الريفية‬,‫أما في الجانب التطبيقي فقد تناولنا القروض الممنوحة ليذا القطاع‬
‫ والتي تتمثل في قروض االستغالل ( قرض الرفيق ) وقروض االستثمار ( قرض‬,‫ وكالة أدرار‬BADR
.‫ وىذا من أجل المساىمة في تطوير وتحقيق عجمة التنمية االقتصادية في القطاع الفالحي‬,) ‫التحدي‬

.‫ قرض التحدي‬,‫ قرض الرفيق‬,‫ التمويل الفالحي‬,‫التمويل البنكي‬:‫الكممات المفتاحية‬

Study summary:
The agricultural sector is one of the most important sectors that contribute significantly to the
increase of national income and the acceleration of the economic development of the country in
general, and the state of Adrar in particular.
Banks are considered the main engine of the agricultural sector, which works to support,
contribute and assist farmers, and finance them with the necessary funds in order to achieve its
desired goals, as flnachng is one the problems that the agricultural sector suffers from, despite its
critical Importance for the success of the development policy pursued to advance this sector.
On the practical side, we dealt with loans granted to this sector, by the BADR and Adrar
Agency, which are were represented in exploitation loans ) the companion loan ) and
exploitation loans ( challenge loan ), and this is in order to contribute to the development and
achievement of the economic development in the agricultural sector.

Key words:
Bank financing, Agricultural Finance, Comrade loan, Challenge loan.
 ‫فيرس المحتويات‬

‫الصفحة‬ ‫المحتوي‬
‫‪L‬‬ ‫البسممة‬
‫‪Ll‬‬ ‫اإلىداء‬

‫‪Lll‬‬ ‫الشكر‬

‫‪Lv‬‬ ‫الممخص‬

‫‪V‬‬ ‫فيرس المحتويات‬

‫‪Vl‬‬ ‫قائمة الجداول‬

‫‪Vll‬‬ ‫قائمة األشكال‬

‫‪vlll‬‬ ‫قائمة المالحق‬

‫أ ‪-‬ث‬ ‫مقدمة‪:‬‬
‫‪1‬‬ ‫تمييد‪:‬‬
‫‪1‬‬ ‫الفصل األول‪ :‬األدبيات النظرية والتطبيقية‬

‫‪4‬‬ ‫المبحث األول‪ :‬عموميات حول البنوك‬

‫‪4 -3‬‬ ‫المطمب األول‪ :‬نشأة وتعريف البنوك وتطورىا‬

‫‪9 -4‬‬ ‫المطمب الثاني‪ :‬أنواع البنوك ووظائفيا‬

‫‪10‬‬ ‫المبحث الثاني‪ :‬التمويل المشاريع الفالحية‬

‫‪13 -10‬‬ ‫المطمب األول‪ :‬مفيوم التمويل البنكي ومصادره‬

‫‪15 -14‬‬ ‫المطمب الثاني‪ :‬مفيوم المشاريع الفالحية وطرق تمويميا‬

‫‪16‬‬ ‫المبحث الثالث‪ :‬األدبيات التطبيقية‬

‫‪18 -16‬‬ ‫المطمب األول‪ :‬الدراسات السابقة بالمغة العربية‬

‫‪19‬‬ ‫المطمب الثاني‪ :‬المقارنة بين الدراسات السابقة والدراسات الحالية‬

‫‪20‬‬ ‫خالصة الفصل األول‬

‫‪21‬‬ ‫تمييد‬
‫‪22‬‬ ‫الفصل الثاني‪ :‬الدراسة الميدانية‬

‫‪22‬‬ ‫المبحث األول‪ :‬بنك الفالحة والتنمية الريفية‬

‫‪24 -22‬‬ ‫المطمب األول‪ :‬نشأة ومفيوم بنك الفالحة والتنمية الريفية‬

‫‪37 -24‬‬ ‫المطمب الثاني‪ :‬ميام والييكل التنظيمي لبنك الفالحة والتنمية الريفية‬

‫‪56 -38‬‬ ‫المبحث الثاني‪ :‬تمويل بنك الفالحة والتنمية الريفية لممشاريع الفالحية‬

‫‪38‬‬ ‫المطمب األول‪ :‬تمويل بواسطة قرض الرفيق‬

‫‪39‬‬ ‫المطمب الثاني‪ :‬تمويل بواسطة قرض التحدي‬

‫‪57‬‬ ‫خالصة الفصل الثاني‬

‫‪60 -58‬‬ ‫خاتمة‬

‫‪66 -61‬‬ ‫قائمة المصادر والمراجع‬

‫‪75 -67‬‬ ‫قائمة المالحق‬

 ‫قائمة األشكال‬

‫الصفحة‬ ‫العنوان‬ ‫رقم الشكل‬

‫‪33‬‬ ‫الييكل التنظيمي لممجمع الجيوي لالستغالل بأدرار‪001‬‬ ‫‪01‬‬
‫‪37‬‬ ‫الييكل التنظيمي الوكالة البنك ( ‪ ) 252‬بأدرار‬ ‫‪02‬‬
‫‪40‬‬ ‫الييكل التنظيمي لمصمحة القروض‬ ‫‪03‬‬
‫‪41‬‬ ‫شكل بياني يوضح نسبة تطور لشعبة الحبوب خالل الموسم الفالحي(‪/ 2013‬‬ ‫‪04‬‬
‫‪ )2017‬بالنسبة لبنك الفالحة والتنمية الريفية وكالة أدرار‪.‬‬
‫‪43‬‬ ‫شكل بياني يوضح نسبة تطور لشعبة الخضروات خالل الموسم الفالحي‬ ‫‪05‬‬
‫(‪ )2017 /2013‬بالنسبة لبنك الفالحة والتنمية الريفية وكالة أدرار‪.‬‬
‫‪45‬‬ ‫شكل بياني يوضح نسبة تطور شعبة تغذية األنعام خالل الموسم الفالحي‬ ‫‪06‬‬
‫(‪ )2017/2013‬بالنسبة لبنك الفالحة والتنمية الريفية وكالة ادرار‪.‬‬
‫‪47‬‬ ‫شكل بياني يوضح نسبة تطور شعبة الدواجن خالل الموسم‬ ‫‪07‬‬
‫الفالحي(‪)2017/2013‬بالنسبة لبنك الفالحة والتنمية الريفية وكالة ادرار‪.‬‬
‫‪49‬‬ ‫شكل بياني يوضح نسبة تطور التمويل البنكي االستثماري خالل الموسم‬ ‫‪08‬‬
‫الفالحي لسنة ‪.2013‬‬
‫‪51‬‬ ‫شكل بياني يوضح نسبة تطور التمويل البنكي االستثماري خالل الموسم‬ ‫‪09‬‬
‫الفالحي لسنة ‪.2014‬‬
‫‪53‬‬ ‫شكل بياني يوضح نسبة تطور التمويل البنكي االستثماري خالل الموسم‬ ‫‪10‬‬
‫الفالحي لسنة ‪.2015‬‬
‫‪55‬‬ ‫شكل بياني يوضح نسبة تطور التمويل البنكي االستثماري خالل الموسم‬ ‫‪11‬‬
‫الفالحي لسنة ‪.2016‬‬
 ‫قائمة الجداول‬

‫الصفحة‬ ‫العنوان‬ ‫رقم الجدول‬

‫‪41‬‬ ‫إحصائيات لشعبة الحبوب خالل الموسم (‪ )2017/2013‬الممولة من بنك‬ ‫‪01‬‬
‫الفالحة والتنمية الريفية لوكالة أدرار‪.‬‬
‫‪43‬‬ ‫إحصائٌات لشعبة الخضروات خالل الموسم(‪ )2017/2013‬الممولة من بنك‬ ‫‪02‬‬
‫الفالحة والتنمٌة الرٌفٌة لوكالة أدرار‪.‬‬
‫‪45‬‬ ‫إحصائيات عن شعبة تغذية األنعام خالل الموسم(‪ )2017/2013‬الممولة من‬ ‫‪03‬‬
‫بنك الفالحة والتنمية الريفية لوكالة أدرار‪.‬‬
‫‪47‬‬ ‫إحصائيات لشعبة الدواجن خالل الموسم(‪ )2017/2013‬الممولة من بنك‬ ‫‪04‬‬
‫الفالحة والتنمية الريفية لوكالة أدرار‪.‬‬
‫‪49‬‬ ‫جدول يوضح التمويل البنكي االستثماري خالل الموسم الفالحي لسنة ‪.2013‬‬ ‫‪05‬‬
‫‪51‬‬ ‫جدول يوضح التمويل البنكي االستثماري خالل الموسم الفالحي لسنة ‪.2014‬‬ ‫‪06‬‬
‫‪53‬‬ ‫جدول يوضح التمويل البنكي االستثماري خالل الموسم الفالحي لسنة ‪.2015‬‬ ‫‪07‬‬
‫‪55‬‬ ‫جدول يوضح التمويل البنكي االستثماري خالل الموسم الفالحي لسنة ‪.2016‬‬ ‫‪08‬‬
 ‫قائمة المالحق‬

‫الصفحة‬ ‫العنوان‬ ‫رقم الممحق‬

‫‪68 -67‬‬ ‫رخصة القرض‬ ‫‪1‬‬
‫‪69‬‬ ‫إعالن القرض‬ ‫‪2‬‬
‫‪70‬‬ ‫شيادة إثبات القرض‬ ‫‪3‬‬
‫‪71‬‬ ‫رسالة سقوط القرض‬ ‫‪4‬‬
‫‪75 -72‬‬ ‫اتفاقية القرض‬ ‫‪5‬‬
‫مقدمة‬
 ‫مقدمة‬

‫المقدمة‪:‬‬

‫إن كل دولة في العالم تحتوي عمى نظام بنكي يتكون من مجموع البنوك العاممة في تمك الدولة‪ ,‬حيث‬
‫يترأس البنك المركزي عمى ىذا الجياز ويقوم البنك بدوره كبنك البنوك لدولة لو الحق في اإلشراف والرقابة‬
‫عمى مختمف البنوك‪ ,‬ومن أىم البنوك التي تعمل تحت إشراف البنك المركزي نجد مختمف البنوك التجارية‬
‫التي تتميز عن غيرىا بتميز نشاطاتيا والخدمات التي تقدميا‪ ,‬فيي تعتبر كوسيط مالي‪ ,‬أي تتمحور وظيفتيا‬
‫في تعبئة المدخرات من األفراد والمؤسسات التي تتوفر لدييا فوائض مالية وتوجييا إلى من يحتاجيا من‬
‫مختمف القطاعات‪ ,‬فتوجييات التمويل من الميام التقميدية لمبنوك التجارية‪ ,‬وتعتبر مصد ار ىاما إلشباع‬
‫مختمف احتياجات األفراد والمؤسسات التي تفوق قدرتيا المالية‪.‬‬

‫حيث تقوم مختمف البنوك بالتمويل حسب الحاجة‪ ,‬فإذا كانت موجية لالستيالك فيي استيالكية‪ ,‬واذا كان‬
‫الغرض منيا األنفاق فيي حكومية‪,‬أما إذا كانت موجية إلنتاج فيي فالحية أو استثمارية‪ ,‬والن المشاريع‬
‫الفالحية تعتمد عمى مختمف مصادر التمويل فيي تمجا كثير في اغمب األحيان لمبنوك التجارية باعتبارىا‬
‫وسيط مالي‪ ,‬ومن بين القطاعات التي تتوجو إلى ىذه البنوك لتمبية حاجيتيا التمويمية لمقطاع الفالحي‪ ,‬وبما‬
‫أن المشاريع الفالحية ذات تكمفة عالية‪ ,‬وخاصة إذا كانت ىذه المشاريع في بدايتيا فيي تحتاج إلى رؤؤس‬
‫أموال ضخمة‪ ,‬ونظ ار لكون القطاع الفالحي من بين القطاعات الميمة في إي دولة ويعتبر االستثمار فيو من‬
‫أىم االستراتجيات التنموية التي تساىم في نمو الصادرات‪ ,‬وتحقيق االكتفاء الذاتي وتحسين مؤشرات التنمية‪,‬‬
‫فالبنوك التجارية تعطي أىمية كبيرة في تمويل المشاريع الفالحية‪,‬حيث عرفت الجزائر منذ االستقالل عدة‬
‫تغيرات فيما يخص تمويل ىذا النوع من المشاريع‪ ,‬إذ اعتمدت الجزائر في بداية السنوات األولى من‬
‫االستقالل عمى توجيو تمويميا لمختمف المؤسسات المالية‪ ,‬والتي تمثمت في البنوك وخاصة البنوك التجارية‪,‬‬
‫وذلك لمنح القروض التي تساىم في تعزيز التوجو إلى االستثمار في القطاع الفالحي ‪.‬‬

‫‪ ‬أهمية البحث‪:‬‬

‫تتجمى أىمية البحث في معرفة قدرة مساىمة البنوك في تمويل مختمف المشاريع‪ ,‬وخاصة المشاريع الفالحية‪,‬‬
‫حيث يمزم عمى البنوك أن تعطي أىمية كبيرة لتمويل القطاع الفالحي‪ ,‬من أجل تعزيز مكانة البنوك عمى‬
‫المستوى الوطني من حيث التمويل‪ ,‬كما يجب عمييا أن تقوم البنوك بمنح امتيازات لمن يستثمر في المشاريع‬
‫الفالحية‪ ,‬مما يساىم في زيادة عدد الزبائن الذين ييتمون باالستثمار في القطاع الفالحي‪.‬‬

‫‌أ‬
 ‫مقدمة‬

‫‪ ‬أهداف البحث‪:‬‬

‫تكمل أىداف البحث في ما يمي‪:‬‬

‫‪ -‬معرفة دور البنوك في تمويل المشاريع الفالحية ‪.‬‬

‫‪ -‬التعرف عمى أىم طرق واجراءات المتبعة لمنح القرض االستثماري أو القرض االستغاللي‪.‬‬
‫‪ -‬دور البنوك ال يقتصر عمى استقبال الودائع ومنح االئتمان وانما ليا وظائف متنوعة يمكن االستثمار‬
‫فييا‪.‬‬
‫‪ -‬ضرورة أبراز القطاع الفالحي ومكانتو في المجتمع‪.‬‬

‫‪ ‬إشكالية البحث‪:‬‬

‫من خالل عرض كل من أىمية البحث وىدفو يمكن صياغة اإلشكالية الرئيسية عمى النحو التالي‪:‬‬

‫فيما تتمثل آليات واجراءات البنوك في تمويل المشاريع الفالحية؟‬

‫لإلجابة عمى اإلشكالية يمكن طرح التساؤالت التالية‪:‬‬

‫‪ -‬ما ىو مفيوم البنوك التجارية؟‬

‫‪ -‬ما ىو التمويل البنكي وما معنى المشاريع الفالحية؟‬
‫‪ -‬أين تكمل أىمية التمويل البنكي بالنسبة لممؤسسات؟‬
‫‪ -‬ىل تساىم آليات التمويل التي يمنحيا بنك الفالحة والتنمية الريفية في تسييل عممية االستثمار في‬
‫المشاريع الفالحية؟‬

‫لإلجابة عمى اإلشكالية‪ ,‬تصاغ مجموعة من الفرضيات ستكون إجابة أولية إلشكالية الدراسة وسيتم التحقق‬
‫منيا من خالل ىذا البحث وىي كما يمي ‪:‬‬

‫‪ -‬تعتمد البنوك التجارية عمى ودائع األفراد والييئات بأنواعيا المختمفة‪ ,‬سواء كانت ودائع تحت الطمب‬
‫أو ودائع لألجل‪ ,‬وذلك من أجل المساىمة في منح االئتمان‪.‬‬
‫‪ -‬يوفر النظام التمويمي لمبنك األموال المطموبة من إقراض العمالء مبمغ معين من النقود‪ ,‬وذلك من‬
‫أجل المساىمة في مشروع معين‪.‬‬
‫‪ -‬توفر المشاريع الفالحية األموال الالزمة‪ ,‬وذلك من أجل تطوير المشاريع الفالحية‪.‬‬
‫‪ -‬يعد التمويل مصدر من مصادر التمويل الخارجي لممنشأة‪,‬والذي يمنحيا فرصة االستمرار وتطوير‪.‬‬

‫ب‬
‫‌‬
 ‫مقدمة‬

‫‪ -‬يقوم بنك الفالحة والتنمية الريفية وكالة أدرار‪ ,‬بتسييل عممية منح التمويل لممستثمرين في لمقطاع‬
‫الفالحي‪.‬‬
‫‪ -‬أسباب اختيار الموضوع‪:‬‬

‫تتمثل أسباب واختيار الموضوع في‪:‬‬

‫‪ -‬الفضول العممي فيما يخص التعرف عمى طرق التمويل البنكي ‪.‬‬
‫‪ -‬أعطاء توصيات لممستثمرين المقبمين عمى ىذا المجال كيف يقومون بأخذ قرض من بنك الفالحة‬
‫والتنمية الريفية‪.‬‬
‫‪ -‬ارتباط الموضوع بمجالنا الدراسي كطالبين من جية‪ ,‬وميولنا الشخصي لمبحث واالطالع عمى ما‬
‫يخص ىذا الموضوع من جية‪.‬‬

‫حدود الدراسة‪:‬‬

‫‪ -‬المجال المكاني‪ :‬اقتصر المجال المكاني عمى بنك الفالحة والتنمية الريفية‪ -‬المجمع الحيوى لوكالة‬
‫ادرار ‪.252‬‬
‫‪ -‬المجال الزمني‪ :‬امتدت فترة الدراسة من ‪ 17‬فيفري ‪ 2020‬إلى ‪ 12‬مارس ‪.2020‬‬
‫‪ -‬المجال البشري‪ :‬شممت الدراسة موظفي المجمع الجيوي لالستغالل لوكالة أدرار المكمفين بمصمحة‬
‫القروض‪.‬‬
‫‪ -‬المجال الموضوعي‪ :‬تم من خالل الدراسة إلى التطرق إلى معرفة معمومات عمى بنك الفالحة‬
‫والتنمية الريفية وعرض طرق كيفية االستفادة بقرض من بنك الفالحة والتنمية الريفية وتحدثنا‬
‫خصيصا عمى قرض التحدي وقرض الرفيق‪.‬‬

‫منهجية الدراسة واألدوات المستخدمة‪:‬‬

‫انتيجنا منيج الوصفي التحميمي في الجانب النظري لمدراسة‪ ,‬لمعرفة نظرة عامة حول البنك بصفة عامة‬
‫وتطورىا التاريخي ومختمف وظائفيا وأنواعيا‪ ,‬وأيضا إعطاء نظرة عامة حول التمويل البنكي والمشاريع‬
‫الفالحية‪ ,‬وبعض الدراسات السابقة المتعمقة بموضوعنا بالمغة العربية‪,‬أما الجانب التطبيقي اعتمدنا عمى‬
‫المنيج التحميمي لدراسة الحالة وىذا باختيار بنك مخصص في تمويل القطاع الفالحي من خالل دراسة نوعين‬
‫من القروض المخصصة لتمويل المشروع الفالحي‪.‬‬

‫ت‬
‫‌‬
 ‫مقدمة‬

‫هيكل الدراسة‪:‬‬

‫انطالقا من طبيعة الموضوع واألىداف المنوطة بو فقد تم تقسيم الدراسة إلى فصمين فصل نظري وفصل‬
‫تطبيقي‪ ,‬اشتمل الفصل األول عمى الجانب النظري إذ تناول األدبيات النظرية والتطبيقية لمموضوع ‪ ,‬قسم إلى‬
‫‪ ,‬والثاني تم التطرق فيو إلى نظره حول التمويل‬ ‫ثالث مباحث األول تطرق إلى نظرة عامو حول البنوك‬
‫‪ ,‬أما‬ ‫والتمويل البنكي والمشاريع الفالحية‪ ,‬والثالث تم التطرق فيو إلى بعض الدراسات السابقة لموضوعنا‬
‫الفصل الثاني يشمل الجانب التطبيقي فيو عبارة عن دراسة ميدانية لبنك الفالحة والتنمية الريفية المجمع‬
‫‪ ,‬والمبحث الثاني‬ ‫الجيوي ‪ 252‬بإدرار ‪ ,‬قسم إلى مبحثين‪ ,‬المبحث األول تم فيو تقديم ميدان الدراسة‬
‫مخصص‪ ,‬لدراسة القرض االستثماري وقرض االستغالل لتمويل مشروع فالحي‪.‬‬

‫ث‬
‫‌‬
 ‫الفصل األول‪:‬‬
‫األدبٌات النظرٌة‬
‫والتطبٌقٌة‬
 ‫األدبيات النظرية والتطبيقية‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫تمييد‪:‬‬

‫تحتوي كل دولة عمى جياز مصرفي يتكون من مجموعة من البنوك العاممة‪ ,‬حيث كل بمد ليا بنك‬
‫مركزي يتمثل دوره في بنك البنوك‪ ,‬الذي يختمف عن غيره من البنوك‪ ,‬ويممك الحق في األشراف والرقابة عمى‬
‫وحدات القطاع البنكي‪.‬‬

‫البنوك ىي عبارة عن مؤسسات تمارس مختمف األعمال المصرفية المتمثمة في قبول الودائع واعطاء‬
‫القروض إلى األشخاص الذي يزاولون نشاطاتيم في المشاريع الفالحية‪ ,‬وقد قمنا بتقسم ىذا الفصل إلى ثالث‬
‫مباحث كما يمي‪.‬‬

‫المبحث األول‪ :‬عموميات حول البنوك‪.‬‬

‫المبحث الثاني‪ :‬التمويل والمشاريع الفالحية‪.‬‬

‫المبحث الثالث‪ :‬األدبيات التطبيقية‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫األدبيات النظرية والتطبيقية‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫المبحث األول‪ :‬عموميات حول البنوك‬

‫تعتبر البنوك من أىم الوسائل التي تقوم بمساعدة األفراد الذين لدييم الرغبة واإلصرار‪ ,‬في تحقيق‬
‫تطور وازدىار في االقتصاد الوطني‪ ,‬عن طريق ممارستيم نشاطيم في المشاريع الفالحية وغيرىا من‬
‫المشاريع‪ ,‬وسنتطرق في ىذا المبحث إلى مطمبين‪ ,‬وىما المطمب األول يحتوي عمى مفيوم ونشأة البنوك‬
‫وتطورىا‪ ,‬والمطمب الثاني يتضمن أنواع البنوك ووظائفيا‪.‬‬

‫المطمب األول‪ :‬مفهوم ونشأة البنوك وتطورها‬

‫إن زيادة رغبة اإلنسان في ادخار أموالو وحفظيا‪ ,‬دفعو إلى التفكير في أيجاد مكان لذلك وقام بإقامة‬
‫المؤسسات الخاصة ليذه الغاية‪ ,‬ومن بينيا البنوك بمختمفيا‪ ,‬وسنتطرق في ىذا المطمب إلى معرفة مفيوم‬
‫البنوك ونشأتيا وتطورىا التاريخي‪.‬‬

‫الفرع األول‪ :‬سنوضح في ىذا الفرع مختمف التعاريف المختمفة لمبنوك‪.‬‬

‫تختمف التعاريف الخاصة بالبنوك باختالف القوانين واألنظمة التي تحكم أعماليا والتي تتباين من بمد‬
‫إلى آخر‪ ,‬كما تختمف باختالف طبيعة نشاط البنوك وأشكاليا القانونية‪ ,‬ولذا فإن من الصعوبة يمكن إيجاد‬
‫أعماليا‪.‬‬ ‫تعريف شامل لمبنوك عمى اختالف أنواعيا‪ ,‬وأشكاليا‪ ,‬والقوانين التي تحكم‬

‫"تعرف الواليات المتحدة األمريكية البنك وفق القانون‪ ,‬بأنو منشأة حصمت عمى تصريح لمقيام بأعمال‬
‫‪ Bank Charter‬سواء حصمت عمى ىذا التصريح من الحكومة المركزية (االتحادية‬ ‫المصارف يسمى‬
‫الفيدرالية) أو من حكومة الوالية التي تباشر فييا نشاطيا ومن ثم يبين القانون صراحة وظائف المصرف‬
‫األمريكي والشروط الواجب توفرىا لمباشرة ىذه الوظائف بحيث تكون الحدود واضحة بينو وبين المؤسسات‬
‫األخرى‪(".‬خالد أمين عبداهلل وأخرون‪ ,2006 ,‬صفحة ‪)19‬‬

‫"يعتبر البنك مكان اللتقاء عرض األموال بالطمب عمييا‪ ,‬حيث تتجمع األموال عمى شكل ودائع المصارف‬
‫وتأخذ شكل أقساط تأمين في شركات التأمين وشكل مداحرات في صناديق التوفير البريدية‪ ,‬أو ىو عبارة عن‬
‫إي منشأة تقوم بواحدة أو أكثر من األعمال اآلتية ‪ :‬قبول الودائع وحفظ األموال‪ ,‬تسميف النقود‪ ,‬منح ائتمان‪,‬‬
‫(عاطف جابرطو‬ ‫إصدار بنكتوت تسييل تحويل النقود عن طريق الشيكات وعن طريق أي أدوات ائتمانية‪".‬‬
‫عبدالرحيم‪ ,2008 ,‬صفحة ‪)5‬‬

‫‪2‬‬
 ‫األدبيات النظرية والتطبيقية‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫"وقد عرف قانون البنك المركزي األردني رقم ‪ 24‬لسنة ‪ 1971‬البنك ىو الشركات التي رخص ليا بتعاطي‬
‫الودائع"‪(.‬د‪.‬رشيد العصار‪ ,‬وأخرون‪ ,2010 ,‬صفحة ‪)67‬‬ ‫األعمال المصرفية وتقديم الخدمات لمجميور ال سيما قبول‬

‫يعتبر البنك في المغة عبارة عن تحويل الذىب إلى نقد وتبادل العمالت األجنبية وتحويل‬
‫األموال‪(.‬أسعد حميد العمي‪ ,2013 ,‬صفحة ‪)18‬‬

‫ومن خالل ما سبق نستنتج التعريف الشامل لمبنك بأنو عبارة عن وعاء أو خزينة يتم فييا تجميع األموال‬
‫وادخارىا‪ ,‬حيث يتم ذلك عن طريق دخول وخروج األموال‪ ,‬بينما تعبر عممية الدخول عن اإليداعات التي‬
‫يقومون بيا أصحاب الفائض من أجل ادخارىا‪ ,‬أما الخروج فتعني القروض التي يقوم البنك بإقراضيا إلى‬
‫أصحاب العجز المالي‪ ,‬أو إلى األشخاص الذين يرغبون في ممارسة نشاطيم في المشاريع الفالحية وغيرىا‬
‫من المشاريع بيدف تحقيق الربح‪.‬‬

‫الفرع الثاني‪ :‬نشأة البنوك وتطورها التاريخي‬

‫سنتطرق في ىذا الفرع إلى ما يمي‪:‬‬

‫نشأة البنوك وتطورها التاريخي‪:‬‬

‫‪ 2000‬قبل‬ ‫أن البداية األولى لمعماليات المصرفية تعود إلى عيد بابل في العصور القديمة سنة‬
‫الميالد‪ ,‬أما اإلغريق فقد عرفوىا قبل الميالد بأربعة قرون‪ ,‬أما ظيور البنوك بشكميا الحالي فيعود إلى الفترة‬
‫األخيرة مع ظيور النقود الورقية‪ ,‬واالسم األول لمبنوك ىو الصيرفي الذي كان يتعامل ببيع وشراء العمالت‬
‫األجنبية ومبادلتيا بعمالت وطنية‪ ,‬وبتقدم التجارة وظيور الفائض من النقود وبالذات في البندقية وبرشمونة‬
‫بدأت ظاىرة إيداع النقود لدى جية مأمونة وموثوق بيا أي لدى الصراف من أجل الحفاظ عمييا من الضياع‬
‫ذلك‪(.‬شاكر القزويني‪ ,2011 ,‬صفحة ‪)25‬‬ ‫مقابل شيادات إيداع رسمية بمبمغ الوديعة ويحصمون عمى عممة مقابل‬

‫وقد شيدت البنوك تطو ار واسعا في القرن الثالث والرابع الميالدي‪ ,‬وأصبحت األعمال المصرفية تؤدي‬
‫بواسطة أديرة الرىبان في القرن التاسع والعاشر والحادي عشر ميالدي‪ ,‬وبسبب توسع النشاط التجاري‪ ,‬فقد تم‬
‫أنشأ المصارف في المواني التجارية الميمة في العالم‪ ,‬وأول بنك نشأ في برشمونة عام ‪ ,1401‬وفي جنوا عام‬
‫‪ ,1408‬وفي البندقية عام ‪ ,1517‬وفي فينسيا عام ‪ ,1587‬وفي ميالنو عام ‪ ,1593‬وفي القرن السادس‬
‫عشر أمستردام عام ‪ ,1609‬وفي ىامبورغ عام ‪ ,1619‬ىكذا تطورت البنوك إرتباطآ بتطور التجارة ومراكزىا‬
‫البنوك‪( .‬فميح حسن خميف‪ ,2006 ,‬صفحة‬ ‫الرئيسية‪ ,‬حيث يعتبر بنك البندقية ىو أول بنك منظم أسس من بين ىذه‬
‫‪)238‬‬

‫‪3‬‬
 ‫األدبيات النظرية والتطبيقية‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫ومجمل القول أن الظيور الحقيقي‪ -‬بالمفيوم الحديث‪ -‬لمبنوك كان عمى يدالصاغة والصيارفة الذين‬
‫كانوا يقبمون إيداع النقود لدييم مقابل إيصاالت أخذت تمقى قبوال في التداول وفاء لاللتزامات المطموبة من‬
‫حامميا والتي تطورت فيما بعد إلى ما يسمى بالشيكات‪ ,‬ثم أخذ ىؤالء الصاغة والصيارفة يتقاضون عمولة‬
‫من المودعين لقاء الحفظ األمين‪ ,‬كما أخذوا يتصرفون بجزء من الودائع لدييم باإلقراض مقابل فائدة‬
‫يتقاضونيا بعد أن الحظوا أنو ال يتم سحب الودائع كميا‪ ,‬وترتب عمى ذلك أن بدأت الصورة المبدئية ألعمال‬
‫اآلن‪(.‬خالد أمين عبداهلل‪)2009 ,‬‬ ‫البنوك تتبمور وتحدد معالميا إلى أن أصحبت إلى ما ىي عميو‬

‫المطمب الثاني‪ :‬أنواع البنوك ووظائفها‬

‫سنتطرق في ىذا المطمب إلى فرعين كما يمي الفرع األول ينص عمى أنواع البنوك والفرع الثاني عمى‬
‫وظائف البنوك‪.‬‬

‫الفرع األول‪ :‬أنواع البنوك‬

‫‪.1‬البوك المركزية ‪ :‬ىو المؤسسة الرئيسية في الجياز المصرفي‪ ,‬حيث يقوم باإلشراف عمى السياسة‬
‫االئتمانية في الدولة ويراقب أعمال البنوك التجارية ويقوم بأعمال المستشار النقدي لدولة‪ ,‬ويحتفظ بحسابات‬
‫ليا ويسيل جميع عممياتيا المصرفية‪ ,‬ويتمثل ىدفو الرئيسي في خدمة المصمحة االقتصادية العامة عكس‬
‫(عبدالوىاب يوسف أحمد‪ ,2008 ,‬صفحة ‪)147‬‬ ‫البنوك األخرى التي تسعى إلى تحقيق أقصى ربح ممكن ‪.‬‬

‫‪ .2.‬البنوك التجارية‪ :‬وىي البنوك التي تعتمد عمى ودائع األفراد والييئات بأنواعيا المختمفة سواء كانت تحت‬
‫الطمب أو األجل بأشعار‪ ,‬واعادة استثمارىا لفترات قصيرة األجل في تسييالت ائتمانية يسيل تحويميا إلى‬
‫نقدية حاضرة دون خسائر تذكر وذلك لممساىمة قي تمويل التجارة الداخمية والخارجية‪ ,‬ومن أمثمة ىذه‬
‫االستثمارات القروض والسمف وخصم األوراق التجارية أو التسميف بضمانيا‪ ,‬ىذا باألضاقة إلى شراء وبيع‬
‫األوراق المالية فضال عن إصدار خطابات الضمان‪ ,‬وفتح االعتمادات المستندة‪ ,‬وغيرىا من الخدمات‬
‫وغيرىا‪(.‬خالد أمين عبداهلل‪)2009 ,‬‬ ‫المصرفية‪ ,‬وبنك األردن‬

‫‪.3‬البنوك المتخصصة ‪ :‬ىي عبارة عن المؤسسات التي تمثل نشاطيا الرئيسي في القيام بعمميات االئتمان‬
‫الطويل األجل إلى نوع محدد من النشاط االقتصادي‪ ,‬وىي ال تعتمد عمى قبول الودائع تحت الطمب في‬
‫تمويميا عمى عكس البنوك األخرى‪ ,‬أي تقوم بتمويل أنشطتيا عن طريق الموارد الذاتية ومصادرىا الداخمية‬
‫(محمد مصطفى نعمات‪,‬‬ ‫التي تتمثل في رأس المال واالحتياطات والقروض الطويمة األجل المتمثمة في السندات‪.‬‬
‫‪ ,2017‬صفحة ‪)54.53‬‬

‫‪4‬‬
 ‫األدبيات النظرية والتطبيقية‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫وتتمثل البنوك المتخصصة في ما يمي‪:‬‬

‫‪ ‬البنوك الصناعية ‪:‬ىي المؤسسات التي تقوم بتقديم السمف وتمنح القروض من أجل مساعدة الصناع‬
‫لمقيام بأعماليم عمى أحسن وجو ورفع مستوى الصناعة والمساىمة في إنشاء شركات صناعية يمثل‬
‫الصناعي‪(.‬محمد مصطفى نعمات‪ ,2017 ,‬صفحة ‪)54‬‬ ‫ذلك البنك‬
‫‪ ‬البنوك الزراعية ‪ :‬ىي مؤسسات تقوم بمنح قروض قصيرة األجل لممزارعين‪ ,‬من أجل ضمان‬
‫المحاصيل والقيام بأعمال الزراعة‪ ,‬ولقد ساىمت في حماية صغار المزارعين من استغالل المرابين‬
‫والتعاوني‪ (.‬محمد عبدالفتاح الصيرفي‪ ,2014 ,‬صفحة ‪)30‬‬ ‫مثل بنك التسميف الزراعي‬
‫‪ ‬البنوك العقارية ‪ :‬ىي بنوك توظف أمواليا في منح القروض ذات أجال مقابل رىن عقاري بضمان‬
‫أراضي زراعية وذلك الستصالح األراضي أو بناء عقارات‪ ,‬وفي أغمب األحوال توضع ىذه البنوك‬
‫‪(.‬جمال لعمارة‪ ,1996 ,‬صفحة ‪)24‬‬ ‫تحت إشراف الدولة لممحافظة عمى الثروة القومية‬
‫‪ ‬مصارف القرض الشعبي‪" :‬ىو نوع من المصارف يختص بتمويل صغار التجار والزراع والحرفيين‪,‬‬
‫الجزائري‪(".‬جمال لعمارة‪ ,1996 ,‬صفحة ‪)24‬‬ ‫وتنتشر ىذه البنوك في الجزائر وتحمل أسم القرض الشعبي‬

‫‪ .4‬البنوك االستثمارية ‪ :‬وقد سميت أيضا بمصارف األعمال والغرض منيا ىو معاونة رجال األعمال‬
‫والشركات الصناعية التي تحتاج إلى األموال النقدية لزيادة قدرتيا اإلنتاجية‪ ,‬كما تقوم أيضا بإصدار األوراق‬
‫المالية الخاصة بالشركات‪ ,‬والسندات الحكومية لكي تضمن الشركات تغطية األسيم والسندات المعروضة‬
‫عمى الجميور خالل فترة عرضيا لالكتتاب العام‪ ,‬كما تتحمل مسؤولية عممية اإلصدار كميا أو بعضيا‬
‫فتشترى األوراق التي تراىا مناسبة لتعرضيا تدريجيا لالكتتاب العام‪ ,‬وتربح ذلك الفرق الذي ينتج عن عممية‬
‫لممكتتبين‪(.‬محمد عبدالخالق‪ ,‬صفحة ‪)26‬‬ ‫سعر شرائيا من الشركة وسعر بيعيا‬

‫‪.5‬البنوك الشاممة ‪" :‬ىي عبارة عن تمك الكيانات المصرفية التي تسعى دائما وراء تنويع مصادر التمويل‬
‫وتعبئة أكبر قدر ممكن من المدخرات من كافة القطاعات وتوظيف مواردىا وتفتح وتمنح االئتمان المصرفي‬
‫لجميع القطاعات‪ ,‬كما تعمل عمى تقديم كافة الخدمات المتنوعة والمتجددة التي ال تستند إلى إي رصيد‬
‫مصرفي‪(".‬عبد المطمب عبدالحميد‪ ,2000 ,‬صفحة ‪)19‬‬

‫‪.6‬البنوك اآلسالمية ‪" :‬يمكن تعريف البنوك اآلسالمية بأنيا منظمات مالية مصرفية تختص بتجميع األموال‬
‫وتوظيفيا في أطار الشريعة اآلسالمية وذلك بما يخدم لبناء مجتمع التكافل اآلسالمي ويضع المال في‬
‫المسار اآلسالمي وتقوم ىذه البنوك بقبول الودائع تحت الطمب والودائع آلجل مثل البنوك التجارية أال أنيا‬
‫تختمف عن البنوك التجارية في طريق توظيف األموال حيث أن البنوك التجارية تعتبر الفائدة أساس التعامل‬

‫‪5‬‬
 ‫األدبيات النظرية والتطبيقية‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫في حين أن البنوك اآلسالمية عمى المضاربة اآلسالمية (المشاركة ) في توظيف أمواليا ويعتبر ىذا البنك‬
‫يزاولو‪(".‬بوترية‪ ,‬وىيبة;‪ ,2016/2015 ,‬صفحة ‪)12‬‬ ‫من البنوك التجارية بالنظر إلى الطبيعة الغالبة لمنشاط الذي‬

‫‪.7‬البنوك االلكترونية ‪ :‬ىي بنوك أخذت عدة أسماء كبنك المنزل‪ ,‬أو بنك الويب‪ ,‬أو بنوك االنترنت ظيرت‬
‫خالل مطمع التسعينات أي القرن العشرين عن طريق التطورات التكنولوجية العالمية‪ ,‬ويتم العمل بيا من‬
‫خالل االنترنت حيث تتم المعامالت والعالقات فييا من خالل الوسائل االلكترونية وليس المقاء المباشر‪ ,‬ولقد‬
‫اعتبرت ىذه الشبكة ثورة في مجال االتصاالت وتبادل ونقل البيانات والمعمومات‪ ,‬ولعبت دو ار حيويا وأساسيا‬
‫في تطور وتقدم الصناعات المصرفية ‪،‬كما تمكن األشخاص من القيام بمختمف معامالتيم المالية من خالل‬
‫(حسين محمد سمحان‪ ,‬وأخرون‪2010 ,‬م‪ ,‬صفحة‬ ‫المنزل أو المكتب أو من أي مكان أخر وفي الوقت الذي يريدونو‪.‬‬
‫‪)109‬‬

‫‪.8‬البنوك االدخارية‪ :‬ىي عبارة عن البنوك التي تختص بتجميع مدخرات األفراد أي المدخرين الجدد الذين في‬
‫طور اإلنشاء‪ ,‬وتكون في اغمب األحيان مستحقة عند الطمب‪ ,‬ويكون صاحب االدخار حامال لدفتر يسمي‬
‫(بالدفتر االدخاري) وال يمكن لو سحبيا األ في يوم تم تحديده مسبقا‪ ,‬أي تصبح عمى شكل أذونات أو‬
‫محدودة‪(.‬شاكر القزويني‪ ,2011 ,‬صفحة ‪)31‬‬ ‫سندات‪ ,‬لتقوم بإقراضيا لمن يستحقيا ليعيدىا في أجال‬

‫الفرع الثاني‪ :‬وظائف البنوك‬

‫أوال‪ :‬وظائف البنك المركزي‪:‬‬

‫تتمثل وظائف البنك المركزي في عدة وظائف أساسية نذكر منيا ما يمي‪:‬‬

‫‪ ‬بنك إصدار األوراق النقدية‪ :‬وتعتبر ىده الوظيفة ىي الوظيفة األساسية لمبنك المركزي التي منحتيا‬
‫الدولة لو وىي القيام بإصدار األوراق النقدية حيث يقوم البنك المركزي بوضع قائمة مالية خاصة‬
‫بقسم اآلصدار‪,‬تتكون من جانبين جانب يحتوى عمى أصول القسم‪ ,‬وجانب أخر يحتوى عمى خصوم‬
‫القسم وااللتزامات‪ ,‬وتتمثل ىذه األخيرة في أوراق النقد المصدرة‪ ,‬أما األصول فتتكون من غطاء‬
‫(عاطف جابرطو عبدالرحيم‪ ,2008 ,‬صفحة ‪)52.51‬‬ ‫عممية اإلصدار ممثال في الذىب واألوراق المالية ‪.‬‬
‫‪ ‬البنك المركزي بنك الحكومة‪ :‬يعتبر البنك المركزي بنك لمحكومة حيث يقوم باالحتفاظ بحسابات‬
‫الحكومة أي تودع الحكومة حصيمة إيراداتيا في حسابات خاصة لدى البنك‪ ,‬وأيضا يتولى البنك‬
‫المركزي ميمة إصدار القروض نيابة عن الحكومة‪ ,‬ويقدم القروض المباشرة لمحكومة لمواجية عجز‬
‫الميزانية ويتم ىذا اآلقراض عن طريق اإلصدار الجديد‪ ,‬ويقدم النصائح واآلرشادات فيما يتعمي‬
‫(أسامة كامل‪ ,‬وأخرون‪)1427-2006 ,‬‬ ‫بالسياسات الواجب إتباعيا لمواجية الظروف المختمفة ‪.‬‬

‫‪6‬‬
 ‫األدبيات النظرية والتطبيقية‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫البنك المركزي بنك البنوك‪ :‬يقوم البنك المركزي بيذه الوظيفة من خالل دوره في إدارة احتياطات‬ ‫‪‬‬

‫البنوك التجارية باعتباره كممجأ أخير اآلقراض وتسوية أرصدة المقاصة بين البنوك وقيامو بمراقبة‬
‫التجارية( ىيل عجمي جميل الجنابي; وأخرون‪ ,2009 ,‬صفحة ‪)186‬‬ ‫االئتمان المصرفي‪ ,‬لمبنوك‬
‫الرقابة عمى االئتمان‪ :‬تعتبر من أىم الوظائف األساسية لمبنك المركزي‪ ,‬حيث يمكن لمبنوك التجارية‬ ‫‪‬‬

‫إن تخمق االئتمان ومن ثم التأثير عمى القدرة الشرائية‪ ,‬وكذا التأثير عمى مستوى النشاط االقتصادي‬
‫في الدولة‪ ,‬اآلمر الذي يؤكد حاجة المجتمع إلى الرقابة عمى كمية االئتمان ونوعيتو حتى يتجو نحو‬
‫االقتصادية‪(.‬محمود حسن صوان‪ ,2008 ,‬صفحة ‪)59‬‬ ‫إلحاق الضرر في بعض األنشطة‬
‫بنك المقاصة االلكترونية‪ :‬أن مركزية المقاصة وتسوية الفروقات بين المصارف المتعددة أصبحت‬ ‫‪‬‬

‫وثيقة طبيعية يقوم بيا البنك المركزي‪ ,‬وتتم عن طريق احتفاظ المصارف التجارية باحتياطات نقدية‬
‫لدى البنك المركزي‪ ,‬ومن ثم يصبح من السيل تسوية حسابات المصارف في دفاتر البنك‬
‫المركزي‪(.‬ضياء مجيد‪ ,2002 ,‬صفحة ‪)256‬‬

‫وادارتيا‪(.‬ضياء مجيد الموسوي‪ ,2014 ,‬صفحة ‪)28‬‬ ‫‪ ‬االحتفاظ باحتياطات البمد من العمالت الدولية‬
‫‪ ‬تنفيذ السياسة النقدية وسياسة الصرف األجنبي‪ :‬وتعني قدرة البنك المركزي التأثير عمى القاعدة‬
‫النقدية من خالل سياسة السوق المفتوحة‪ ,‬قيد يتدخل البنك كمشتري فيقوم بشراء أذونات الخزينة من‬
‫القطاع الخاص‪ ,‬فيؤدي ذلك إلى زيادة السيولة عند القطاع الخاص ويرتفع سعر األوذنات‪ ,‬مما‬
‫ينجم عنو تخفيض معدالت سعر الفائدة في األمد القصير‪ ,‬وفي حالة إتباع سياسة انكماشية يتدخل‬
‫البنك كبائع فيقوم ببيع أذونات الخزينة إلى القطاع الخاص‪ ,‬فيؤدي إلى انخفاض السيولة لدى‬
‫القطاع الخاص مع انخفاض لسعر األوذنات‪ ,‬مما ينجم عنو ارتفاع في معدالت سعر الفائدة في‬
‫(محمد صالح القريشي‪ ,2009 ,‬صفحة ‪)08‬‬ ‫األمد القصير‪.‬‬

‫ثانيا‪ :‬وظائف البنوك التجارية‪:‬‬

‫أن كل بنك يحتوي عمى وظائف تميزه عن غيره من البنوك األخرى وقد تمثمت وظائف البنك التجاري في ما‬
‫يمي‪.‬‬

‫‪.1‬الوظائف التقميدية لمبنوك التجارية‪:‬‬

‫‪ ‬قبول الودائع بمختمف أنواعيا وتتألف الودائع من األنواع التالية‪.‬‬

‫‪ ‬ودائع األجل‪ :‬تعتبر عنصر من العناصر األساسية لتوسيع القدرة االقراضية لمبنك‪ ,‬وتتمثل في‬
‫األموال التي يقوم الفرد بإيداعيا لدي البنك خالل فترة زمنية معينة‪ ,‬وتكون فترة قصيرة األجل محددة‬
‫وفق االتفاق المبرم بينيما‪ ,‬وال يمكن لصاحبيا سحبيا أو سحب جزء منيا األ بعد انقضاء الفترة‬

‫‪7‬‬
 ‫األدبيات النظرية والتطبيقية‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫المحددة‪ ,‬كما أنو يجب عمى صاحبيا عند الرغبة في سحبيا أن يقوم بتقديم أبالغ لمبنك أو إخطاره‬
‫السحب‪(.‬الطاىر لطرش‪ ,‬صفحة ‪)27‬‬ ‫بتاريخ‬
‫الحسابات الجارية ‪" :‬ىي ودائع تحت الطمب حيث يمكن سحبيا بمجرد الطمب وفي أي وقت‪ ,‬وال‬ ‫‪‬‬

‫يتقاضى العميل في مقابل إيداعيا فوائد‪ ,‬وان كان االتجاه المعاصر يحرص عمى دفع فوائد بسيطة‬
‫جذبيا‪(".‬زينب عوض اهلل‪ ,‬وأخرون‪ ,2003 ,‬صفحة ‪")120‬‬ ‫بالنسبة لممبالغ الكبيرة والتي يحرص البنك عمى‬

‫ومن ىنا يمكن القول أن الودائع الجارية ىي أموال تودع لدى البنوك دون قيود أو شرط ويستطيع‬
‫صاحبيا أن يسحب منيا في أي وقت يشاء أثناء الدوام الرسمي لممصرف‪.‬‬

‫‪ ‬تحت إشعار‪ :‬ىي الوديعة التي ال يمكن لصاحبيا سحبيا أال بعد إخطار الصرف خالل فترة زمنية‬
‫عمييا‪(.‬أنس البكري‪ ,‬وأخرون‪ ,2012 ,‬صفحة ‪)113‬‬ ‫متفق‬
‫‪ ‬توظيف موارد المصرف التجاري عمى شكل قروض ممنوحة لمعمالء أو استثمارات متعددة‪.‬‬

‫مالحظة‪ :‬أسس توظيف أموال المصرف‪:‬‬

‫‪-‬الرغبة –السيولة–الضمان‪.‬‬

‫‪.2‬الوظائف الحديثة لمبنوك التجارية‪:‬‬

‫‪ ,2010‬صفحة ‪)110‬‬ ‫(محمود حسين الوادي‪ ,‬وأخرون‪,‬‬ ‫تتمخص الوظائف الحديثة لمبنوك التجارية في ما يمي‬
‫‪(,‬عاطف جابرطو عبدالرحيم‪ ,2008 ,‬صفحة ‪:)58‬‬

‫‪ ‬إدارة األعمال والممتمكات لمعمالء وتقديم االستثمارات االقتصادية‪.‬‬

‫‪ ‬سداد المدفوعات نيابة عن الغير‪.‬‬
‫‪ ‬خدمات البطاقة االئتمانية‪.‬‬
‫‪ ‬تحصيل فواتير الكيرباء والتمفون والماء من خالل حسابات تفتحيا المؤسسة المعينة يقوم المشتركون‬
‫بإيداع قيمة فواتيرىم فييا‪.‬‬
‫‪ ‬تحصيل األوراق التجارية ‪.‬‬
‫‪ ‬خصم األوراق التجارية‪.‬‬
‫‪ ‬المساىمة في خطط التنمية االقتصادية‪.‬‬
‫‪ ‬تقديم التسييالت االئتمانية لرجال األعمال والمستثمرين‪.‬‬
‫‪ ‬شراء وبيع العمالت األجنبية‪.‬‬

‫‪8‬‬
‫األدبيات النظرية والتطبيقية‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫ثالثا‪ :‬وظائف البنوك الشاممة‪:‬‬

‫(السيد متولي عبدالقادر‪ ,2010 ,‬صفحة ‪:)76‬‬ ‫تتمثل الوظائف الشاممة لمبنوك في ما يمي‬

‫‪ ‬القيام بخدمات ترويج األسيم وادارة االكتتاب فييا وخدمات المبادالت والمستقبميات والعقود اآلجمة‬
‫والقيام بعممية التوريق‪.‬‬
‫‪ ‬اكتشاف وتحميل ودراسة الفرص االستثمارية والترويج لمفرص االستثمارية الجديدة‪ ,‬وادارة عمميات‬
‫التسويق‪ ,‬أعداد دراسات السوق والترويج المنتجات المشروعات‪ ,‬والمساىمة في تأسيس شركات‬
‫والترويج ليا‪.‬‬
‫‪ ‬صناعة األسواق المتكاممة والقابمة لمنمو من خالل توفير المعمومات الحيوية لممستثمرين والبنوك‬
‫وغيرىا‪.‬‬
‫‪ ‬تساىم في حسن تييئة المناخ االستثماري‪ ,‬وستعاب التكنولوجيا المتطورة ‪.‬‬
‫‪ ‬تشترك في إدارة عمميات االندماج بين المصارف ومؤسسات التمويل وعمميات الشراء‪.‬‬
‫تساىم في فتح األسواق الخارجية وخمق منافذ لممنتجات الوطنية من خالل تسييل إقامة المعارض‬ ‫‪‬‬

‫في الخارج‪ ,‬وتوفير المعمومات عن األسواق الخارجية ‪,‬وتمويل التصدير‪.‬‬

‫تقديم الخدمات المصرفية التي تسيل التجارة الخارجية مثل ‪ :‬خطابات الضمان واإلعتمادات‬ ‫‪‬‬

‫المستندية ‪.‬‬

‫‪9‬‬
‫األدبيات النظرية والتطبيقية‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫المبحث الثاني‪ :‬تمويل المشاريع الفالحية‬

‫يعتبر التمويل العنصر األساسي ألي نشاط اقتصادي سواء كان تجاري أو صناعي أو فالحي‪ ,‬وذلك من‬
‫أجل توفير األموال الالزمة لتغطية المشاريع الفالحية المختمفة بقدر حاجتيا المطموبة‪ ,‬حيث يعتبر القطاع‬
‫الفالحي من أىم القطاعات االقتصادية الميمة‪ ,‬التي تساىم في زيادة الدخل الوطني وذلك من أجل تحقيق‬
‫التنمية الفالحية‪.‬‬

‫المطمب األول‪ :‬مفيوم التمويل البنكي ومصادره‬

‫التمويل يعتبر عنص ار أساسا لتحقيق األىداف المسطرة لكل سياسة اقتصادية‪ ,‬فبدون التمويل ال يكون مشروع‬
‫استثماري‪ ,‬فاليدف من عممية التمويل ىو عجمة التنمية‪ ,‬ووسيمة الربط بين المؤسسات البنكية واألعوان‬
‫االقتصاديون ودوران الكتمة النقدية‪.‬‬

‫الفرع األول‪ :‬تتمثل التعاريف المختمفة لتمويل في ما يمي‪:‬‬

‫أن التمويل ىو "توفير األموال الالزمة لمقيام بالمشاريع االقتصادية وتطويرىا وذلك في أوقات الحاجة‬
‫إلييا إذ انو يخص المبالغ النقدية وليس السمع والخدمات وان يكون بالقيمة المطموبة في الوقت المطموب ‪,‬‬
‫المناسب"‪(.‬ايمن عبد اهلل ‪ ,‬محمد ابوبكر ;‪,‬‬ ‫فاليدف منو ىو تطوير المشاريع العامة منيا و الخاصة وفي الوقت‬
‫‪ ,2017‬صفحة ‪)22‬‬

‫ويعرف كذلك عمى انو ذلك‪" :‬اإلمداد باألموال في أوقات الحاجة إلييا"(طارق‪ ,‬الحاج;‪ ,2016 ,‬صفحة‬
‫‪.)21‬‬

‫ويتكون التمويل من العناصر التالية(طارق‪ ,‬الحاج;‪ ,2016 ,‬صفحة ‪: )21‬‬

‫‪ -‬تحديد دقيق لوقت الحاجة لو ‪.‬‬

‫‪ -‬البحث عن مصادر لألموال ‪.‬‬
‫‪ -‬المخاطر التي تعترض أي نشاط يزاولو اإلنسان ‪.‬‬

‫يمكن تعريف التمويل‪ " :‬بأنو كافة األنشطة واألعمال التي يقوم بيا األفراد والمشروعات‪ ,‬لمحصول‬
‫عمى األموال الالزمة برأس المال أو باالقتراض‪ ,‬واستثمارىا في عمميات مختمفة تساعد عمى تعظيم القيمة‬
‫النقدية المتوقع الحصول عمييا مستقبال‪ ,‬في ضوء القيمة المتاحة حاليا االستثمار والعائد المتوقع الحصول‬
‫(بن لخضر ‪ ,‬عيسى ‪ , 2019 / 2018 ,‬صفحة ‪)95‬‬ ‫منو‪ ,‬والمخاطر المحيطة بو"‪.‬‬

‫‪10‬‬
 ‫األدبيات النظرية والتطبيقية‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫ومن خالل التعاريف السابقة يمكن استنتاج مفيوم التمويل‪:‬‬

‫يعرف التمويل‪ :‬بأنو ىو توفير مختمف وسائل األموال الالزمة النجاز مشروع استثماري ما‪ ,‬في مؤسسة معينة‬
‫بغية تحقيق األرباح في رأس المال‪ ,‬وذلك من أجل التوازن بين العائد والمخاطرة في المؤسسة ‪.‬‬

‫الفرع الثاني‪ :‬تعريف التمويل البنكي‬

‫لمتمويل البنكي تعاريف مختمفة نذكر منيا‪:‬‬

‫التمويل البنكي "ىو التمويل الذي يتم عن طريق الجياز المصرفي المحمي ‪ ,‬الذي يعتبر المصدر‬
‫األساسي في تمويل التنمية االقتصادية الوطنية‪ ,‬أو ىو توفير األموال البنكية المطموبة من العمالء وبالتكمفة‬
‫المناسبة التي بواسطتيا يتم الحصول عمى رأس المال واستعماليا من مختمف العمميات أو توفير المال الالزم‬
‫لالستثمار في قطاع معين بغض النظر عن مصدره إن كان من خالل االقتراض أو التمويل الذاتي أو‬
‫غيرىا"‪(.‬العرابي مريمة; ناسوا سارة‪ ,2017 / 2016 ,‬صفحة ‪)08‬‬

‫"يعتبر التمويل البنكي بأنو عبارة مختمف القروض التي يقدميا الجياز المصرفي الذي يعتبر المصدر‬
‫األساسي في تمويل التنمية االقتصادية الوطنية‪ ,‬إلى المؤسسات التي تكون في حاجة إليو إما لخمق مؤسسات‬
‫(بادي جمعة‪ ,2019/2018 ,‬صفحة ‪)06‬‬ ‫جديدة أو لتوسيع استثماراتيا أو لحل أزمة سيولة آنية تمر بيا‪".‬‬

‫لقد عرف المشرع الجزائري عممية القرض وذلك في نص المادة ‪ 68‬من األمر رقم ‪ 11 -03‬المتعمق بالنقد‬
‫والقرض‪:‬‬

‫" يشكل عممية قرض في مفيوم ىذا األمر‪ ,‬كل عمل لقاء عوض يضع بموجبو شخص ما أو بعد بوضع‬
‫(فوندوا قوما إيمان عائشة‪ ,2019/2018 ,‬الصفحات ‪)11-10‬‬ ‫األموال تحت تصرف شخص أخر ‪"...‬‬

‫من خالل التعاريف السابقة يمكن استخمص مفيوم التمويل البنكي‪:‬‬

‫يعرف التمويل البنكي‪ :‬عمى أنو ىو توفير األموال البنكية المطموبة‪ ,‬من اقتراض العمالء مبمغ معين من‬
‫النقود من طرف البنك‪ ,‬وذلك من أجل المساىمة في مشروع معين‪ ,‬وكذا تحقيق البنك عائد والذي يتمثل في‬
‫الفوائد والعموالت والمصارف‪.‬‬

‫‪11‬‬
‫األدبيات النظرية والتطبيقية‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫مصادر التمويل البنكي‪:‬‬

‫"يمثل جانب الموجودات في الميزانية العامة استخدامات أموال المشروع بينما جانب المطموبات تمك األموال‪,‬‬
‫التي تمثل جانب المطموبات في الميزانية العامة لمبنك ما تبين مصادر التمويل ( رأس المال‪ ,‬االحتياطات‪,‬‬
‫والمخصصات المختمفة‪ ,‬والتمويل من طرف البنك المركزي‪ ,‬والذي يقوم بإعادة خصم الكمبياالت‪ ,‬وكذلك‬
‫مختمف الودائع بانوعيا‪( ."),‬العرابي مريمة; ناسوا سارة‪ ,2017 / 2016 ,‬صفحة ‪) 10‬‬

‫نستنتج من خالل مصادر التمويل البنكي‪:‬‬

‫إن ميزانية البنك تتكون من جانبين الجانب األول‪ :‬يتمثل في جانب الموجودات والتي تمثل‬
‫االستخدامات أموال المشروع‪ ,‬بينما الجانب الثاني‪ :‬يتمثل في جانب المطموبات في ميزانية البنك‪,‬‬
‫والذي يتكون من رأس المال المدفوع وىو مقدار مساىمة أصحاب رأس البنك‪ ,‬وكذلك االحتياطات‬
‫والتي تعبر عن جزء من حقوق المساىمين والمخصصات المختمفة‪ ,‬والتمويل من طرف البنك المركزي‪,‬‬
‫والذي يقوم بإعادة خصم الكمبياالت‪ ,‬وكذلك مختمف الودائع بأنواعيا وىي التي تمثل المصدر األساسي‬
‫لتمويل البنك‪ ,‬والشكل التالي يوضح مصادر التمويل البنكي‪:‬‬

‫الشكل رقم ( ‪ : ) 1 – 1‬مصادر التمويل البنكي‪:‬‬

‫‪12‬‬
 ‫األدبيات النظرية والتطبيقية‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫المصادر‬

‫الودائع بأنواعيا المختمفة‬ ‫القروض والسمف من البنك المركزي وغيره‬

‫حقوق الممكية ( رأس المال ‪+‬االحتياطات )‬ ‫تتجمع ثم توجو لالستثمار‬

‫تسييالت مباشرة‬
‫تسييالت غير‬ ‫خدمات واستثمارات‬
‫مباشرة‬ ‫أخرى‬

‫‪ -‬حسابات تجارية مدينة‬ ‫‪ -‬قبوالت‬ ‫‪ -‬تحصيل أوراق تجارية‬

‫‪ -‬سمف وقروض‬ ‫‪ -‬كفاالت‬ ‫‪ -‬حواالت‬
‫‪ -‬كمبيالة مخصومة‬ ‫‪ -‬اعتمادات‬ ‫‪ -‬تأجير خزائن حديدية‬
‫‪ -‬جاري مدين مستندي‬ ‫‪ -‬خدمة األوراق المالية‬
‫‪ -‬إدارة ممتمكات العمالء‬
‫‪ -‬االستثمار في أصول البنك المختمف‬

‫االستخدامات ‪ :‬ىذي اقرب إلي األنشطة منيا إلي االستخدامات حيث التحتاج إلي مصادر األموال لتغطيتيا ‪.‬‬

‫المصدر‪( :‬العرابي مريمة; ناسوا سارة‪ ,2017 / 2016 ,‬صفحة ‪ )11‬نقال عن خالد أمين عبد اهلل ‪,‬‬

‫إسماعيل إبراىيم الطراد ‪ ,‬ادراة العمميات المصرفية المحمية والدولية ‪ ,‬دار وائل لمنشر والتوزيع ‪ ,‬ط‪, 1‬‬
‫عمان ‪ ,‬األردن ‪ , 2006 ,‬ص ‪. 28‬‬

‫‪13‬‬
 ‫األدبيات النظرية والتطبيقية‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫المطمب الثاني‪ :‬مفيوم المشاريع الفالحية وطرق تمويمييا‬

‫يعتبر التمويل الفالحي من أىم العوامل التي تدفع االستثمار الفالحي إلي تحقيق‪ ,‬التنمية االقتصادية بصفة‬
‫عامة والتنمية الفالحية بصفة خاصة‪ ,‬فالتمويل ىو العنصر األساسي ألي مشروع استثماري‪ ,‬وذلك من أجل‬
‫تطوير منتجات الفالحية لممستثمرين‪ ,‬قصد تحقيق أىدفيم وتحسين نوعية القطاع الفالحي‪.‬‬

‫الفرع األول‪ :‬تعريف التمويل الفالحي‪:‬‬

‫هناك عدة تعارٌف مختلفة للتموٌل الفالحً نذكر منها ما ٌلً‪:‬‬

‫يعرف التمويل الفالحي عمى انو‪" :‬توفير واستخدام األموال الالزمة لتطوير الزراعة وتحسين دخول المزارعين‬
‫معيشتيم"(بودربالة محمد ; فتاحي العيد‪ ,2017 /2016 ,‬صفحة ‪)33‬‬ ‫وتحسين مستوى‬

‫ويعرف كذلك عمى انو‪ ":‬يتمثل في منح الفالحين المستثمرين فرصة استغالل أراضييم‪ ,‬وكذلك استصالح‬
‫األراضي الصحراوية من خالل قدرتيم عمى استخدام‪ ,‬أنواع مختمفة من المبيدات واألسمدة واآلالت الخاصة‬
‫باستصالح األراضي وتييئتو‪ ,‬وتدعيم الري االستغالل األراضي في أكثر من دورة إنتاجية خالل السنة "‪.‬‬
‫(بمعوج ‪ ,‬حورية‪ , 2017/ 2018 ,‬صفحة ‪) 8‬‬

‫من خالل تعاريف السابقة يمكن تعريف التمويل الفالحي‪ :‬بأنو ىو توفير األموال الالزمة من أجل استصالح‬
‫األراضي الزراعية لمفالح‪ ,‬وذلك من خالل توفير الوسائل الضرورية والمتمثمة في كل من الماء‪ ,‬واألرض‪,‬‬
‫واألسمدة‪ ,‬واآلالت الخاصة‪ ,‬وكذالك اليد العاممة المؤىمة من أجل تطوير المجال الزراعي واإلنتاجي لمقطاع‬
‫الفالحي‪.‬‬

‫‪14‬‬
 ‫األدبيات النظرية والتطبيقية‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫الفرع الثاني‪ :‬طرق تمويل المشاريع الفالحية‬

‫‪,2019 / 2018‬‬ ‫(بمحجار نصيرة ; شريفي خديجة ;‪,‬‬ ‫من بين طرق تمويل المشاريع الفالحية نذكر منيا ما يمي‬
‫‪:‬‬ ‫الصفحات ‪) 39 - 38 - 37‬‬

‫أوال‪ :‬أثر قانون النقد والقرض عمى نظام التمويل‪ :‬يعتبر قانون النقد والقرض الصادر في ‪ 06‬افريل ‪1990‬‬
‫بمثابة الحد الفاصل الذي يعطي لمبنك مكانتو الحقيقة‪ ,‬ودوره الفعال داخل االقتصاد الوطني‪ ,‬حيث تشكل‬
‫البنوك المحور األساسي من أجل تطوير التنمية االقتصادية‪ ,‬بعد اإلصالحات أصبح بنك الجزائر يقوم‬
‫‪ %10‬إلى ‪ %75‬معدل‬ ‫بعممية إعادة التمويل و بشروط مقيدة‪ ,‬حيث تم تحديد معدل إعادة الخصم من‬
‫الفائدة ‪ %20‬خالل سنة ‪ 1990‬و‪.1994‬‬

‫عرف تمويل الجياز البنكي لمقطاع‬ ‫ثانيا‪ :‬تحديث طرق واجراءات تمويل الجياز البنكي لمقطاع الفالحي‪:‬‬
‫الفالحي بعض التحوالت خالل صدور قانون النقد والقرض والقواعد الوقائية ابتداء من سنة ‪ ,1991‬حيث تم‬
‫االعتماد عمى القروض مثل السيولة و ضمانات التسديد وتغطية المخاطر‪ ,‬فالتحول الذي عرفو القطاع‬
‫البنكي أدى إلى تحديث طرق و إجراءات التمويل‪ ,‬خاصة تم إدخال الدراسة المالية واالقتصادية لممشاريع‬
‫الفالحية‪ ,‬كما حدد البنك شروط تقديم ضمانات مقابل القروض الممنوحة من أجل تجنب المخاطر‪.‬‬

‫ثالثا‪ :‬تطور معدالت الفائدة المطبقة عمى القطاع الفالحي‪ :‬إن اإلستراتجية الجديدة المتبعة بعد إصدار قانون‬
‫النقد والقرض‪ ,‬كانت تيدف إلى تحرير أسعار الفائدة والتحكم في السيولة النقدية لدي البنوك‪ ,‬مما أدي إلى‬
‫ارتفاع معدل الفائدة في القطاع الفالحي‪ ,‬حيث تم تحديد معدل الفائدة بالنسبة لمقروض الموسمية ‪ %8‬مقابل‬
‫‪ %20‬لمقروض الموجية لمختمف القطاعات و ‪ %6‬و‪ %5‬بالسنة لمقروض متوسطة وطويمة ألجل‪.‬‬

‫رابعا‪ :‬إعادة جدولة القروض الفالحية‪ :‬جاء قرار إعادة الجدولة الديون الفالحية وفق مرسوم وزاري صدر‬
‫‪ 17 / 07 / 1994‬يعمل رقم ‪ 94 – 115‬حيث قررت الدولة تمديد أجل تسديد الديون الفالحية المتأخر‬
‫تسديدىا بما فييا فوائد التأخير وذلك لمدة ‪ 12‬سنة مضافا إلييا سنتين كميمة لتمكين أصحابيا من تكوين‬
‫أرباح‪ ,‬والمتمثمة في فوائد ودفعات مستحقة في نياية السنة‪.‬‬

‫‪15‬‬
‫األدبيات النظرية والتطبيقية‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫المبحث الثالث‪ :‬األدبيات التطبيقية‬

‫تعتبر الدراسات السابقة نموذج أو بداية لمعالجة الموضوع محل الدراسة وسنتطرق في ىذا المبحث إلى‬
‫مجموعة من الدراسات التي تناولت موضوعينا بطرق مختمفة‪ ,‬وكذلك المقارنة بين الدراسات السابقة‬
‫والدراسات الحالية‪.‬‬

‫المطمب األول‪ :‬الدراسات السابقة بالغة العربية‬

‫في ىذا المطمب سنتطرق إلى الدراسات السابقة التي تناوليا موضوعنا ومن أىم الدراسات ىي ‪:‬‬

‫‪/ 2000‬‬ ‫‪ )1‬دراسة‪ ,‬وليد حمدي باشا ( دور السياسية االئتمانية في تمويل القطاع الفالحي الجزائري‬
‫‪ - BADR‬مذكرة مقدمة مكممة لمتطمبات نيل‬ ‫‪ – 2010‬دراسة حالة بنك الفالحة والتنمية الريفية‬
‫شيادة الماجستير في العموم االقتصادية ‪ ,‬تخصص ‪ :‬اقتصاد التنمية ‪ ,‬جامعة الحاج لخضر ‪ ,‬باتنة ‪,‬‬
‫‪(. ) 2014 / 2013‬وليد حمدي باشا ;‪ ,2014 / 2013 ,‬الصفحات ‪.) 132 - 129‬‬

‫من خالل تناول الباحث لمموضوع واجابتو عمى اإلشكالية توصل إلى نتائج التالية‪ ,‬تقوم اإلدارة العميا‬
‫لممصارف التجارية بدعم سياسة االئتمان شاممة‪ ,‬عند دراسة طمبات اإلقراض المقدمة من طرف العمالء‬
‫وذلك بيدف تحقيق أرباحيا‪ ,‬يجب عمى الدولة المجوء إلى تحقيق أىدفيا في القطاع الفالحي عن طريق رسم‬
‫السياسة الزراعية المالئمة ليا‪ ,‬السياسة االئتمانية الزراعية عبارة عن آلية لتطوير التنمية الزراعية ويعتبر‬
‫التمويل الزراعي محو ار أساسيا لالستثمار القطاع الزراعي‪ ,‬يعتبر بنك الفالحة والتنمية الريفية بمثابة المحور‬
‫المالي لمتطوير القطاع الفالحي‪ ,‬السياسة االئتمانية لبنك الفالحة والتنمية الريفية ركزت عمى القروض‬
‫الزراعية قصيرة األجل فحين لم يعطي أىمية كبيرة لمقروض االستثمارية‪ ,‬و باالعتماد عمى نتائج البحث تم‬
‫التوصل إلى أىم التوصيات وتمحورت في ما يمي‪ ,‬عدم تقديم القروض الميسرة لممزارعين المماطمين في‬
‫السداد‪ ,‬وذلك من خالل إتباع البنك مبدأ السداد الكامل لكافة مستحقاتو قبل منح قروض جديدة لممزارعين‪,‬‬
‫ضرورة تبسيط إجراءات الحصول عمى القروض‪ ,‬كما توصي الدراسة بتحسين الكفاءة اإلدارية وتوفير الكوادر‬
‫الفنية الماىرة‪ ,‬إعادة النظر في منح القروض الزراعية وبالشكل الذي يتضمن الشغل األفضل لمموارد المالية‬
‫المتاحة دون االعتماد عمى االستثمار لصغار الفالحين‪ ,‬توسيع ومراقبة ومتابعة القروض الممنوحة من‬
‫طرف بنك الفالحة والتنمية الريفية‪.‬‬

‫‪16‬‬
 ‫األدبيات النظرية والتطبيقية‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫‪ )2‬دراسة‪ ,‬عبد الغفور حركات‪ ,‬مصدق مرغادي ( دور القرض االيجاري في تمويل المشاريع‬
‫الفالحية دراسة حالة ‪ :‬بنك الفالحة والتنمية الريفية ‪ - BADR‬تبسة ‪ , )-‬مذكرة مقدمة الستكمال‬
‫متطمبات شيادة ماستر أكاديمي ( ل م د ) ‪ ,‬دفعة ‪ , 2016‬الميدان عموم اقتصادية ‪ ,‬عموم تجارية وعموم‬
‫التسيير ‪ ,‬الشعبة ‪ :‬عموم التجارية ‪ ,‬التخصص ‪ :‬تمويل مصرفي ‪ ,‬جامعة العربي التبسي – تبسة ‪/ 2015 ,‬‬
‫‪( . ) 2016‬عبد الغفور حركات; مصدق مرغادي ;‪ ,2016 / 2015 ,‬الصفحات ‪:) 85 - 84‬‬

‫لقد ىدفت دراسة الباحثين لتوضيح دور القرض االيجاري في تمويل المشاريع الفالحية‪ ,‬ويتم ذلك من‬
‫خالل تنويع آليات تمويل القطاع الفالحي وكذلك تنوع مصادره‪ ,‬واعطاء أىمية كبيرة لتمويل ىذا القطاع‬
‫الميم في تحقيق التنمية االقتصادية‪ ,‬حيث يعتبر مشكل التمويل ىو اكبر العوائق التي تقف أمام تطوير‬
‫ىذا القطاع‪ ,‬ويجب عمى الدولة المساىمة واالىتمام بتمويل المستثمر الفالحي وذلك من أجل مساعدتو‬
‫في تحقيق ىدفو‪ ,‬وقد بينت الدراسة أن تكمفة القرض االيجاري مرتفعة مقارنة بالقروض التقميدية‪ ,‬وعمى‬
‫غرار ذلك من أىم التوصيات التي توصمت ليا الدراسة وتبمورت في ضرورة تشجيع االستثمار في القطاع‬
‫الفالحي‪ ,‬وتوفير التمويل وتنويعو في المشاريع الفالحية‪,‬وأيضا تسييل مختمف إجراءات القرض االيجاري‬
‫المقدم لمقطاع الفالحي ‪ ,‬وتسييل عممية الحصول عميو ‪.‬‬

‫‪ ( ,‬دور البنوك في تمويل القطاع الفالحي في‬ ‫‪)3‬الدراسة ‪ ,‬طالبي نجاة ‪ ,‬ساجي نورة‬
‫الجزائر‪ ,‬دراسة حالة تمويل مشروع استثماري " ‪ , " BADR‬فرع بشمول – ‪ ) - 463‬مذكرة تندرج‬
‫ضمن متطمبات نيل شيادة الماستر في العموم االقتصادية ‪ ,‬تخصص ‪ :‬اقتصاد نقدي وبنكي ‪ ,‬كمية‬
‫العموم االقتصادية والتجارية وعموم التسيير ‪ ,‬قسم العموم االقتصادية ‪ ,‬جامعة أكمي محند اولحاج –‬
‫البويرة – ‪( . ) 2019 / 2018 ,‬طالبي نجاة; ساجي نورة ;‪ ,2019 / 2018 ,‬الصفحات ‪:) 122 - 121‬‬
‫لقد تطرقت الدراسة إلى دور البنوك في تمويل القطاع الفالحي في الجزائر وتوصمت إلى‬
‫النتائج التالية‪,‬عدم اىتمام الشباب بالقطاع الفالحي والنظرة المسيئة لمفالح بصفة عامة‪ ,‬و كذلكعدم‬
‫قدرة الفالح في التعرف عمى القروض الممنوحة من طرف البنوك‪ ,‬ليذا اليوجد اإلقبال عمييا‪,‬كما‬
‫يجب عمى البنك أن يتعامل بالحذر والحيطة عند منح القروض‪ ,‬من أجل التقميل من المخاطر عند‬
‫السداد‪ ,‬وباالعتماد عمى نتائج البحث تم التوصل إلى أىم التوصيات وتمحورت في ما يمي ضرورة‬
‫إقامة برامج ومراكز توعية وتأىيل الشباب وتشجيعيم عمى خدمة القطاع الفالحي‪ ,‬وتشجيع الزراعة‬
‫بكافة الطرق مثل الممتقيات‪ ,‬استخدام األنواع المالئمة من األسمدة والمبيدات بما يتوافق مع‬
‫المتطمبات العالمية‪ ,‬وتخفيض التكاليف واإلجراءات لمنح القروض البنكية المقدمة لمقطاع الزراعي‪,‬‬
‫وذلك من اجل تسييل وتسريع معامالت الحصول عمى القروض الزراعية‪.‬‬

‫‪17‬‬
 ‫األدبيات النظرية والتطبيقية‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫‪)4‬دراسة ‪ ,‬غابية محمد ‪ ,‬باعمر عبد المجيد ( دور التمويل المصرفي في تطوير القطاع الفالحي‬
‫دراسة حالة تمويل مشروع استثماري بالقرض الرفيق من طرف بنك الفالحة والتنمية الريفية‬
‫بإدرار) مذكرة مقدمة ضمن متطمبات نيل شيادة الماستر ميدان عموم اقتصادية والتسيير وعموم تجارية ‪,‬‬
‫(غابية‬ ‫شعبة العموم االقتصادية‪ ,‬تخصص ‪ :‬مالية وبنوك ‪ ,‬جامعة احمد دراية ادرار ‪.) 2016 / 2015 ,‬‬
‫محمد‪ ,‬باعمر عبد المجيد ;‪ ,2016 / 2015 ,‬الصفحات ‪) 60 - 59‬‬

‫لقد ىدفت الدراسة السابقة إلى أنو يجب البحث عن أكفأ الطرق لتمويل القطاع الفالحي الجزائري‪,‬‬
‫إضافة إلى افتقاره لضمانات التوجيو الفالحي الالزم وبالتالي فإن البحث في طريقو إلنشاء ىيئة خاصة‬
‫بالمتابعة الميدانية لالستثمارات وعمميات االستغالل تعد ضرورة حتمية‪ ,‬ويعتبر المخطط الوطني لمتنمية‬
‫الفالحية وسيمة من وسائل تطبيق سياسة الدعم الفالحي التي اتبعتيا الجزائر مؤخ اًر‪ ,‬كما تعد اإلصالحات‬
‫التي قامت بيا الجزائر بمثابة تمييد لنيوض بالقطاع الفالحي‪ ,‬حيث يعمل بنك الفالحة التنمية الريفية في‬
‫دفع عجمة التنمية وذلك من خالل منح قروض إلى الزبائن الطالبة لمقرض‪ ,‬وعمى أساس ما تم التوصل إليو‬
‫تتمخص توصيات الدراسة في ما يمي‪ :‬االجتياد في وضع سياسة ائتمان فالحي سميمة ومربحة عن طريق‬
‫وضع نظام ائتمان محكم يضمن التسيير الجيد لحجم القروض الموزعة‪ ,‬يكثف الرقابة الداخمية عمييا ويمكن‬
‫من تطبيق جميع اإلجراءات التي ترافق عممية منح االئتمان‪ ,‬يجب الحرص عمى ممفات طمبات القروض‬
‫وعدم إىماليا‪.‬‬

‫‪18‬‬
 ‫األدبيات النظرية والتطبيقية‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫المطمب الثاني‪ :‬المقارنة بين الدراسات السابقة والدراسات الحالية‬

‫في ىذا المطمب سنتطرق إلي أوجو التشابو واالختالف بين الدراسات السابقة والدراسات الحالية‪.‬‬

‫أوال‪ :‬أوجو التشابو‪:‬‬

‫‪ ‬تتوافق الدراسات السابقة والدراسات الحالية‪ ,‬في دور بنك الفالحة والتنمية الريفية في تمويل‬
‫المشاريع الفالحية‪.‬‬
‫‪ ‬يعتبر مشكل التمويل من عوائق تطوير القطاع الفالحي‪.‬‬
‫‪ ‬عدم قدرة الفالح التعرف عمى أنواع القروض الممنوحة من طرف البنوك‪.‬‬
‫‪ ‬االىتمام بالقطاع الفالحي‪.‬‬

‫ثانيا‪ :‬أوجو االختالف‪:‬‬

‫‪ ‬ىدفت دراستنا إلي تحديد وعرض دور البنوك في تمويل المشاريع الفالحية‪ ,‬أما الدراسة‬
‫السابقة فتطرقت إلي تنمية القطاع الفالحي بصفة عامة‪.‬‬
‫‪ ‬دراسة عنصر التمويل بصفة خاصة‪ ,‬والتمويل البنكي بصفة عامة‪ ,‬وكذلك التمويل الفالحي‪.‬‬
‫‪ ‬دراسة أنواع القروض الممنوحة من طرف بنك الفالحة والتنمية الريفية‪ ,‬وىي قرض الرفيق‬
‫وقرض التحدي‪.‬‬
‫‪ ‬كما كان االختالف بين دراستنا و دراسات السابقة‪ ,‬من خالل مكان جراء التربص وكذا‬
‫زمن الدراسة‪.‬‬

‫‪19‬‬
 ‫األدبيات النظرية والتطبيقية‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫خالصة الفصل‪:‬‬

‫من خالل ىذا الفصل تم إعطاء نظرة عامة حول عموميات البنوك ثم تطرقنا إلى نشأة وتعريف البنوك‬
‫وتطورىا‪ ,‬وكذا أنواع البنوك وقد تم التطرق إلى تمويل المشاريع الفالحية‪ ,‬حيث تم عرض كل من مفيوم‬
‫التمويل البنكي ومصادره وكذا مفيوم القطاع الفالحي وطرق تمويميا‪ ,‬حيث تعتبر البنوك التجارية مصدر‬
‫أساسي ألي مشروع استثماري وذلك من أجل توفير األموال الالزمة لتغطية المشاريع الفالحية‪ ,‬حيث يعد‬
‫القطاع الفالحي من أىم القطاعات االقتصادية الميمة في إي دولة‪ ,‬وذلك من أجل المساىمة في زيادة‬
‫الدخل الوطني و تحقيق التنمية الفالحية‪ ,‬أما المبحث الثالث تم التطرق إلى مجموعة من الدراسات السابقة‬
‫وكذلك إلي أوجو التشابو واالختالف بين الدراسات السابقة والدراسات الحالية‪ ,‬ويتم التطرق في الفصل الثاني‬
‫إلى دراسة حالة بنك الفالحة والتنمية الريفية وكالة أدرار‪.‬‬

‫‪20‬‬
 ‫الفصل الثانً‪:‬‬
‫الدراسة المٌدانٌة‬
‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫تمييد‪:‬‬

‫بعد دراستنا لمجانب النظري لموضوع دور البنوك في تمويل المشاريع الفالحية‪ ,‬سنحاول من خالل‬
‫ىذا الفصل التطبيقي إسقاط ما تم الوصول إليو نظريا عمى ما ىو موجود في الواقع‪.‬‬

‫لذلك قمنا بدراسة ميدانية في بنك الفالحة والتنمية الريفية وكالة أدرار‪ ,‬من أجل الوقوف عمى كيفية‬
‫تمويل مشروع استثماري‪ ,‬ثم االعتماد عمى الوثائق المقدمة من قبل بنك الفالحة والتنمية وكالة أدرار‪.‬‬

‫وانطالقا من الدراسة الميدانية لبنك الفالحة والتنمية الريفية‪ ,‬سنتطرق إلى نظرة شاممة حول بنك الفالحة‬
‫والتنمية الريفية‪ ,‬وذلك من خالل تقسيمنا ليذا الفصل إلي مبحثين وىي‪:‬‬

‫المبحث األول‪ :‬بنك الفالحة والتنمية الريفية‪.‬‬

‫المبحث الثاني‪ :‬تمويل بنك الفالحة والتنمية الريفية لممشاريع الفالحية‪.‬‬

‫‪21‬‬
 ‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫المبحث األول‪ :‬التعريف بميدان الدراسة‪.‬‬

‫يعتبر بنك الفالحة والتنمية الريفية كغيره من البنوك التجارية األخرى‪ ,‬وىو عبارة عن مؤسسة اقتصادية تسعى‬
‫إلى تحسين العالقات مع الزبائن ‪ ,‬الذين تأثروا بالتقمبات االقتصادية ‪ ,‬وكذلك التقمبات الناتجة عن تغير ىياكل‬
‫إلى تحسين مردوديتو‪ ,‬وذلك عن طريق الحصول عمى موارد جديدة‬ ‫التنظيم البنكي‪ ,‬كما أنو ييدف‬
‫الستعماليا‪ ,‬كالقروض و اقتراح خدمات مباشرة أو غير مباشرة لتساعد عمى الرفع من أداء البنك‪.‬‬
‫عمى بنك الفالحة والتنمية الريفية باستعراض ‪ ,‬نشأتو‬ ‫و من خالل ىذا الفصل سوف نحاول التعرف‬
‫ومفيومو والييكل التنظيمي لو‪ ,‬ومختمف الميام التي أوكمت إليو ‪ ,‬ومعرفة بعض القروض التي يقوم‬
‫بتمويميا‪.‬‬

‫المطمب األول‪ :‬عموميات حول بنك الفالحة والتنمية الريفية‬

‫يعتبر بنك الفالحة والتنمية الريفية عبارة عن مؤسسة اقتصادية ومالية ‪ ,‬يتمتع بالشخصية المعنوية‬
‫واالستقالل المالي‪ ,‬يقوم بتمويل مختمف المشاريع بشتى أنواعيا‪ ,‬بيدف تحقيق الربح‪.‬‬

‫وقد قسمنا ىذا المطمب إلى فرعين لتوضيح ما يمي الفرع األول يضم نشأة بنك الفالحة والتنمية‬
‫الريفية وتطوره بصفة عامة ومفيوم بنك الفالحة والتنمية الريفية لوكالة أدرار‪ ,‬والفرع الثاني يتمثل في‬
‫مختمف ميام والييكل التنظيمي لبنك الفالحة والتنمية الريفية لوكالة أدرار‪.‬‬

‫الفرع األول‪ :‬نشأة بنك الفالحة والتنمية الريفية ‪ BADR‬وتطوره‬

‫لقد كان البنك الوطني الجزائري ىو المسؤل عن تمويل مختمف األنشطة‪ ,‬ومن بينيا القطاع‬
‫الفالحي‪ ,‬وبسبب ازدياد حاجات اإلنسان المستمرة لمقطاع الفالحي أدى إلى ظيور نقصا وعج از ممموسا‬
‫من قبل البنك الوطني‪ ,‬مما دفع بالضرورة إلى إنشاء بنك أخر تمنح لو ىذه الميمة بدال عن البنك‬
‫(وثائق مستممة من البنك‪)2020 ,‬‬ ‫الوطني الجزائري‪.‬‬

‫وعمى ذلك أسس بنك أخذ أسم بنك الفالحة والتنمية الريفية عمى المستوى الوطني بموجب المرسوم رقم‬
‫‪ 106/82‬بتاريخ ‪ 13‬مارس ‪ ,1982‬بعد أعادة الييكمة المالية التنظيمية لمقطاع المصرفي‪ ,‬من أجل‬
‫تمويل األنشطة الخاصة والعمومية لمقطاع الزراعي والصناعي والري والصيد البحري‪.‬‬

‫يعتبر بنك الفالحة والتنمية الريفية ىو عبارة عن بنك متخصص في تمويل القطاع الفالحي ‪ ,‬ييدف‬
‫‪ ,‬الصناعية ‪ ,‬وتنمية المنشآت الفالحية‬ ‫أساسا إلى تنمية ىذا القطاع بترقية النشطات الفالحية الحرفية‬
‫واإلنتاجية‪( .‬وثائق مستممة من البنك‪)2020 ,‬‬

‫‪22‬‬
 ‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫غير انو وفي الوقت الراىن لم يعد بنك الفالحة والتنمية الريفية متخصصا بشكل مطمق فيما أنيط بو من‬
‫الميام‪ ,‬بل تعداىا إلى ميام أخرى تجارية أكثر منيا فالحية ‪ ,‬فيو بذلك يسعى إلى تحقيق اكبر قدر ممكن‬
‫من األرباح‪ ,‬وبذلك توسعت دائرة أعمالو ودفعو إلى ذلك االستجابة إلى متطمبات وميكانيزمات اقتصاد السوق‬
‫(وثائق مستممة من البنك‪,‬‬ ‫التي تستمزم بالضرورة التحكم في آلية من حيث العرض والطمب والقدرة عمى المنافسة‪.‬‬
‫‪)2020‬‬

‫وتطبيقا لمقانون رقم ‪ 01/88‬الصادر في ديسمبر ‪ 1988‬والمتضمن توجيو المؤسسات العمومية االقتصادية‬
‫(‪ )EPE‬إضافة إلى المرسوم رقم ‪ 101/88‬المؤرخ في ‪ 16‬ماي ‪ ,1988‬تم تحويل بنك بدر إلى شركة‬
‫مساىمة إثر التحوالت واإلصالحات واعادة ىيكمة المؤسسات ‪ ,‬فيو عبارة عن مؤسسة عمومية اقتصادية‬
‫تجارية في شركة ذات أسيم تتمتع بالشخصية المعنوية واالستقالل المالي ‪,‬وقد بدأ بنك الفالحة والتنمية الريفية‬
‫برأس مال قدره مميارين ومائتي مميون دينار جزائري والذي وصل حاليا إلى رأس مال قدره ثالثة وثالثون‬
‫مميار دينار جزائري‪.‬‬

‫لقد اخذ البنك بمبدأ الالمركزية حيث أعطى لفروعو ووكالئو صالحيات واسعة في منح القروض‬
‫‪ 48‬والية عمى‬ ‫وخدمة سياسية إعادة الييكمة لممؤسسة تسييال لخدماتو بعد أن تم إعادة تقسيم البالد إلى‬
‫(وثائق‬ ‫مستوى الوطن وبنك والفالحة والتنمية الريفية ىو بنك متخصص في تمويل القطاع الفالحي والزراعي‪.‬‬
‫مستممة من البنك‪)2020 ,‬‬
‫‪1985‬م إلى‬ ‫وىو مؤسسة ذات أسيم حيث بمغ رأس ماليا مميار دينار جزائري وعدد فروعيا سنة‬
‫مميارين ومائتي مميون دينار جزائري‬ ‫‪185‬فرعا و ‪ 29‬مديرية جيورية ‪ ,‬وتطور إلى أن أصبح رأس ماليا‬
‫(‪22000.000.00‬دج) ومع مرور الزمن بمغ عدد وكاالتيا ‪ 293‬وكالة يخضعون لسمطة ‪ 38‬مديرية جيوية‬
‫سنة ‪ 2012‬ورأس مالو ‪33000.000.000.00‬دج حيث يشغل بالبنك أكثر من ‪7000‬عامل مابين إطار‬
‫لبشرية صنف ىذا في قاموس مجمة البنك (ط ‪ )2001‬في‬ ‫وموظف ونظ ار لكثافة شبكتو وأىمية تشكيمتيا‬
‫الجزائرية‪( .‬وثائق مستممة من البنك‪)2020 ,‬‬ ‫المركز األول في ترتيب البنوك‬
‫يضم بنك الفالحة والتنمية الريفية ‪ 39‬فرع موزعة عبر مختمف واليات الوطن حيث كل فرع يضم وكاالت‬
‫‪ ,‬حيث أعطى لفروعو‬ ‫‪ 290‬وكالة وبيذا يكون البنك قد انتيج سياسة الالمركزية‬ ‫تابعة لو وتبمغ حاليا‬
‫صالحيات واسعة في مجال منح القروض إال في حدود معينة أين يتم اتخاذ القرار عمى المستوى المركزي‬
‫(وثائق مستممة من البنك‪)2020 ,‬‬ ‫بالجزائر العاصمة‪.‬‬

‫‪23‬‬
 ‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫الفرع الثاني‪ :‬مفهوم بنك الفالحة والتنمية الريفية لوكالة أدرار‬

‫تقع الوكالة ‪ 252‬بدر في وسط مدينة ادرار قرب ساحة الشيداء حيث يشيد ىذا الموقع حركة كبيرة‬
‫الشتمالو عمى مختمف المراكز الحيوية والمجمعات التجارية واإلدارات باإلضافة إلى وجود بجانب ىذه الوكالة‬
‫وكاالت لبنوك أخرى وىي القرض الشعبي الجزائري ‪ CPA‬البنك الوطني الجزائري ‪ BNA‬وغير بعيد عنيا‬
‫يوجد بنك التنمية المحمية ‪.BDL‬‬

‫تضم الوكالة معيا المجمع الجيوي مما يميزىا عن الوكاالت السالفة الذكر والتي توجد مجمعاتيا الجيوية‬
‫وىران‪( .‬وثائق مستممة من البنك‪)2020 ,‬‬ ‫ببشار و‬
‫المطمب الثاني‪ :‬ميام والييكل التنظيمي لبنك الفالحة والتنمية الريفية‬
‫سنتطرق من خالل هذا المطلب إلى معرفة المهام األساسٌة لبنك الفالحة والتنمٌة الرٌفٌة‪ ،‬والهٌكل التنظٌمً‬
‫لوكالة ادرار‪.‬‬
‫الفرع األول‪ :‬ميام بنك الفالحة والتنمية الريفية‬

‫يمكن تمخيص ميام بنك الفالحة والتنمية الريفية في ما يمي (وثائق مستممة من البنك‪:)2020 ,‬‬
‫‪ ‬تطوير الموارد والعمل عمى رفعيا وتحسين تكاليفيا‪ ,‬عن طريق ترقية عمميتي االدخار واالستثمار‪.‬‬
‫‪ ‬عرض منتجات وخدمات جديدة عمى المدخرين‪.‬‬
‫‪ ‬مسايرة التطور الحاصل في عالم النشاط المصرفي وتقنياتو‪.‬‬
‫‪ ‬معالجة كل عمميات االئتمان والصرف األجنبي‪.‬‬
‫‪ ‬فتح الحسابات لألشخاص حسب طمبيم‪.‬‬
‫‪ ‬تشجيع وترقية الزراعة والصناعات الغذائية والحرف اليدوية‪.‬‬
‫‪ ‬قبول الودائع ومنح القروض‪.‬‬
‫‪ ‬أىدف بنك الفالحة والتنمية الريفية وتتمثل في ما يمي (وثائق مستممة من البنك‪:)2020 ,‬‬
‫توسيع األراضي الفالحية و تحسين الخدمات‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫‪ ‬الزيادة في الربحية من خالل موارد بأقل التكاليف‪.‬‬

‫‪ ‬حسن نوعية وجودة الخدمات‪.‬‬
‫‪ ‬تطوير المنتجات الزراعية‪ ,‬الغذائية‪,‬والصناعية‪ ,‬وكذا مساعدة الفالحين لترويج المنتجات لممساىمة‬
‫في التجارة الخارجية لدعم المين الحرة‪.‬‬
‫‪ ‬المساىمة في دعم االقتصاد الوطني‪.‬‬
‫شامل‪.‬‬
‫ة‬ ‫‪ ‬توسيع وتنويع مجاالت تدخل البنك كمؤسسة مصرفية‬

‫‪24‬‬
 ‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫‪ ‬توسيع مجاالت القرض في قطاعات أخرى غير المتعمقة بالفالحة‪.‬‬

‫الفرع الثانً‪ :‬الهٌكل التنظٌمً لبنك الفالحة والتنمٌة الرٌفٌة‬

‫تتكون التشكيمية البشرية‪ ,‬لبنك الفالحة والتنمية الريفية من إطارات سامية وشبو سامية ومجموعة من العمال‬
‫منظمون في مصالح مختمفة‪ ,‬حسب معارفيم ومؤىالتيم العممية والعممية‪ ,‬وذلك طبقا لتعميمات وق اررات‬
‫المديرية العامة والتنظيم الداخمي لمبنك‪ ,‬ومنو سوف نتطرق في ىذا الفرع إلي عنصرين يتمثل العنصر األول‬
‫في الييكل التنظيمي لممجموعة الجيوية لالستغالل والعنصر الثاني وىو والييكل التنظيمي لموكالة‪.‬‬

‫‪ .1‬الييكل التنظيمي لممجموعة الجيوية لالستغالل‪:‬‬

‫التعريف بالمجموعة الجيوية لالستغالل بإدرار‪:‬‬

‫تم إنشاء ىذا المجمع بالموازاة مع إنشاء بنك الفالحة والتنمية الريفية وفي نفس التاريخ ‪ ,‬بعدما كان عبارة‬
‫عن مصمحة تشرف عمى تمويل نشاط القطاع الفالحي ‪ ,‬وذلك بالبنك الوطني الجزائري وبمقتضى المرسوم‬
‫التنفيذي ‪106 /82‬تم فصل ىذه المصمحة و بنفس الموظفين الذين كان عددىم ‪ 05‬عمال بما فييم المدير ‪,‬‬
‫ليتم إنشاء وفتح أبواب الوكالة وكان مقرىا االجتماعي مسكنا ألحد الخواص مؤجر بشارع العربي بن لمييدي‬
‫بوسط والية ادرار‪ ,‬وفي سنة ‪ 1988‬م ارتقت ىذه المجموعة إلى مصاف المديريات الجيوية التابعة لمبنك ‪,‬‬
‫ادرار‪ ,‬وتيميمون ‪ ,‬ورقان ‪ ,‬وأولف وكان عدد عماليا آنذاك‬ ‫حيث انضوى تحت إشرافيا كل من وكاالت‬
‫‪60‬عامال يتوزعون بين الوكاالت و المديرية ‪ ,‬و تم في تاريخ ‪1992‬م إلغاء المديرية الجيوية بوالية ادرار‬
‫واستبداليا بوكالة مركزية ‪ ,‬وبقي ىذا الوضع إلى غاية ‪1998‬م ‪ ,‬أين أصبحت وكالة محمية فقط ‪ ,‬وتم إثر‬
‫ذلك تقميص عدد العمال إلى خمسين عامال وجو الكثير منيم إلى مديريات ووكاالت أخرى‪ ,‬وفي مطمع سنة‬
‫‪2001‬م تم استرجاع المديرية الجيوية وأطمق عمييا اسم المجمع الجيوي لالستغالل وتعمل اآلن بطاقة بشرية‬
‫بمغت إلى غاية يومنا ىذا ‪ 71‬عامال يتوزعون بين الوكاالت والمديرية‪ ,‬إضافة إلى قرابة ‪ 15‬مابين متربصا‬
‫وممتينا‪( ,‬وىي تعد المديرية الجيوية الوحيدة لمثيمتيا من البنوك المتواجدة عمى مستوى الوالية ‪ ,‬وبذلك فيي‬
‫تقوم باإلشراف عمى نشاط الوكاالت التابعة ليا والموزعة عمى أكبر الدوائر المتواجدة بالوالية وعددىا أربعة‬
‫(وثائق مستممة من البنك‪)2020 ,‬‬ ‫وىي عمى التوالي‪ (:‬أدرار‪ -252‬تيميمون‪-253‬رقان‪ 254‬وأولف ‪.)406‬‬

‫‪25‬‬
 ‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫ويعد المجمع الجيوي لالستغالل بإدرار من بين المؤسسات البنكية األكثر تمويال لقروض الشباب ‪ ,‬وكذا‬
‫القروض الفالحية وذلك بالنظر إلى طبيعة المنطقة‪.‬‬
‫دور المجمع الجهوي كهيئة‪:‬‬
‫تبعا لممقرر القانوني ‪ 44 /09‬بتاريخ ‪ 2009/04/19‬يعتبر المجمع الجيوي عامال فعاال في تنظيم البنك‬
‫في معنى العرف التجاري ‪ ,‬وذلك من خالل تقديمو النوعية الجيدة لمخدمات بواسطة إدماج حتمية التقييم‬
‫والنتائج‪ ,‬ويساىم بصفة فعالة ومتواصمة في التطور االقتصادي الجيوي عمى الخصوص والوطني عمى‬
‫العموم‪ ,‬وىذا حسب ما نصت عميو المواد التالية وىي‪:‬‬
‫المادة‪ :01‬ىذا المقرر القانوني لو ىدف تحديد‪ ,‬لمميام المخولة إلى اليياكل واألعضاء المكونة لممديرية‪.‬‬
‫المادة ‪ :02‬المجمع الجيوي لالستغالل لو مسؤولية تامة ‪ ,‬في اإلشراف عمى تسيير ومراقبة الوكاالت التابعة‬
‫لو‪.‬‬
‫المادة ‪ :03‬المجمع الجيوي لو ميام إحياء ومتابع نشاطات الوكاالت المحمية ‪ ,‬لالستغالل التابعة لو في كل‬
‫المجاالت‪.‬‬
‫إنو مسؤول أمام المديرية العامة لمبنك وىو مطالب بتحقيقيا (تطبيقيا) عمى المستوى الجيوي أو المحمي‪.‬‬
‫‪ ,‬تبعا‬ ‫المادة‪ :04‬إنو مسؤول عمى تطبيق األنظمة و الميكانزمات المسيطرة من قبل اليياكل المركزية‬
‫إلستراتيجية لمبنك‪ ,‬وكذا متبعاتيا وتطبيقيا وتقدير مدى فعاليتيا‪.‬‬
‫المادة ‪ :05‬تخصص ميام وخصائص كل عضو من أعضاء ىيكل المديرية تبعا ‪ ,‬لمييكل التنظيمي المرفق‬
‫بيذا التقرير‪.‬‬
‫المادة ‪ :06‬ىذا المقرر القانوني يبدأ سريانو ابتداء من تاريخ التوقيع عميو ‪ ,‬من طرف الرئيس المدير العام‬
‫لمبنك الفالحة والتنمية الريفية‪.‬‬

‫‪26‬‬
‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫و تتألف المجموعة الجيوية من عدة مصالح‪ ,‬يشرف عمى كل منيا نواب المدير وكل مصمحة تختص بعمل‬
‫معين‪ ,‬كما أن ىذه المصالح تكمل بعضيا البعض‪ ,‬وتعمل بطاقة بشرية منتظمة ومنظمة فيما يعرف‬
‫(وثائق مستممة من البنك‪)2020 ,‬‬ ‫بالمجموعة الجيوية لالستغالل لبنك الفالحة والتنمية الريفية‪.‬‬
‫وتتكون المديرية الجيوية من مدير المجموعة الجيوية لالستغالل والسكرتارية الخاصة بو وىما مصمحتان‬
‫متكاممتان وتسمى السكرتارية بأمينة سر المدير‪.‬‬

‫‪ ‬مدير المجموعة الجيوية لالستغالل‪ :‬وىو الشخص الذي يعين بقرار من المدير العام لمبنك‬
‫وتتمخص ميامو فيما يمي (وثائق مستممة من البنك‪:)2020 ,‬‬
‫‪ ‬المسؤل األول عن تقديم حول نشاط الوكاالت التابعة لو أي لممديرية‪.‬‬
‫‪ ‬السير عمى تطبيق الق اررات القانونية والتنظيمية‪.‬‬
‫‪ ‬ويشرف بطريقة مباشرة عمى خمية المراقبة واألمانة‪.‬‬
‫‪ ‬و لو الحق في اإلشراف عمى كل المصالح المتواجدة بالمجمع الجيوي‪.‬‬
‫‪ ‬السكرتارية‪ :‬ومكانيا بجانب المدير مباشر‪ ,‬وذلك لتسييل ميمة القيام بكل األعمال المكتبية‬
‫الخاصة بالمدير‪ ,‬ومن ميام السكرتيرة ىي (وثائق مستممة من البنك‪:)2020 ,‬‬
‫‪ ‬تسجيل البريد الصادر والوارد من والى المجموعة الجيوية‬
‫‪ ‬تحرير المراسالت والتقارير‪ ,‬أمر بميمة ‪.....‬الخ‪.‬‬
‫‪ ‬الفاكس‬
‫‪ ‬حفظ نسخة من كل المراسالت الصادر أو الواردة‪.‬‬
‫‪ ‬استقبال الزبائن ومساعدة المدير‪.‬‬
‫‪ ‬نائب المدير المكمف باالستغالل (وثائق مستممة من البنك‪:)2020 ,‬‬

‫‪ ,‬وذلك بتمقي‬ ‫تتولى ىذه النيابة كل المسائل المتعمقة بالقروض عمى مستوى المجمع الجيوي لالستغالل‬
‫ممفات طمبات القروض من الوكاالت ‪ ,‬ثم تدرس تمك الممفات و تقرر في لجنة خاصة تعرف بمجنة قروض‬
‫الممفات المقبولة ‪ ,‬التي ستمول والممفات المرفوضة التي يتم رفضيا ‪ ,‬ويكون ذلك وفق المعايير االقتصادية‬
‫والمحاسبية الثابتة‪.‬‬

‫‪27‬‬
 ‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫‪ ‬مصمحة القروض والتجارة الخارجية (وثائق مستممة من البنك‪:)2020 ,‬‬

‫‪ ‬الحفاظ عمى الوثائق التالية( التعميمات القانونية‪ ,‬والنصوص التطبيقية)و معالجة ودراسة‬
‫الممفات‪.‬‬
‫‪ ‬تطبيق الق اررات المتعمقة بتمويل القروض ‪ ,‬واعادة جدولتيا و مساعدة الوكاالت في تنفيذ‬
‫العمميات التابعة لمتجارة الخارجية‪ ,‬ومراقبة الوكاالت في تنفيذ تعميمات بنك الجزائر المتعمقة‬
‫بمراقبة سعر الصرف‪.‬‬
‫‪ ‬دراسة إحصائيات ىذه المصمحة‪.‬‬
‫‪ ‬مصمحة الحركة لتجارية (وثائق مستممة من البنك‪:)2020 ,‬‬
‫وىي تقوم بميام التالية‪:‬‬
‫‪ ‬مساعدة الوكاالت في تحقيق األىداف المدروسة‪ ,‬ومتابعتيا ميدانيا لتحميالت الفوارق‪.‬‬
‫‪ ‬جمع معمومات ميدانية حول الزبائن ‪ ,‬لوضع دراسة اجتماعية واقتصادية حول الجية المعنية‬
‫بالبنك‪.‬‬
‫‪ ‬معالجة احتياجات واقتراحات الزبائن ‪.‬‬
‫‪ ‬مشاركة في التظاىرات االقتصادية‪.‬‬
‫‪ ‬القيام باإلشيارات التي تعكس صورة البنك عمى المستوى المحمي ‪.‬‬
‫‪ ‬الحفاظ عمى العالقات التي ترتبط بالجانب الميني ‪ ,‬مع التغيرات المستحدثة لغرض مشارك ة‬
‫البنك‪ ,‬في التمويل والمتمثمة في ‪ :‬الوكالة الوطنية لدعم وتشغيل الشباب وكذا الوكالة الوطنية‬
‫‪ ,‬إضافة إلى الوكالة الوطنية إلنشاء المؤسسات المتوسطة‬ ‫لمتأمين عمى البطالة‬
‫والصغيرة‪.....‬الخ‪.‬‬
‫‪ ‬مصمحة النقد ووسائل الدفع (وثائق مستممة من البنك‪:)2020 ,‬‬
‫كما تقوم ىذه النيابة بمتابعة أجيزة السحب اآللي عمى مستوى المجمع حيث تعد اإلحصاءات المتعمقة بيذا‬
‫الشأن كعدد الزبائن المستفيدين من بطاقات السحب اآللي‪.‬‬
‫وعدد العمميات التي تجري عمى ىذه األجيزة وتعمل عمى توفير ىذه الخدمات لمزبائن‪.‬‬
‫كما تقوم ىذه المصمحة بجممة من الميام ىي عمى التوالي‪:‬‬
‫‪ ‬مساعدة الوكاالت في تطوير أىدافيا‪.‬‬
‫‪ ‬ترقية مختمف الوسائل الدفع الموجودة لدى البنك‪.‬‬
‫‪ ‬الحرص عمى لسير الحسن لمتشغيل المتواصل لوسائل الدفع‪.‬‬
‫‪ ‬معالجة العوائق والعراقيل التي تتعمق بأجيزة السحب اآللي‪.‬‬

‫‪28‬‬
 ‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫‪ ‬رئٌس الدائرة االداراٌة والمحاسبٌة (وثائق مستممة من البنك‪:)2020 ,‬‬

‫ويشرف عمى ىذه المصمحة نائب مدير مكمف بالشؤون اإلدارية ‪ ,‬وكل ما يتعمق بالمحاسبة البنكية‬
‫المخول إليو الميام التالية‪:‬‬
‫‪ ‬توفير وتطبيق من طرف نيابة مديرية لمق اررات واإلجراءات المعمول بيا في البنك‪.‬‬
‫‪ ‬تحديد ومتابعة الممفات اإلدارية لمموظفين‪.‬‬
‫‪ ‬مراقبة وتطبيق األنظمة وقوانين العمل‪ ,‬ووفرت النصوص المتعمقة بيا‪.‬‬
‫‪ ‬تمثيل البنك أمام الييئات األخرى في إطار الميام المخولة إليو‪.‬‬
‫‪ ‬تسيير الشؤون التأديبية وتصفية كل حسابات األفراد المحالين عمى التقاعد والمتوفين‪.‬‬
‫‪ ‬القيام بالعمميات التكوينية الخاصة بعمال المجمع الجيوي والوكاالت التابعة لو وقيادة‬
‫النشاطات المتعمقة بسير أمالك البنك العقارية والمنقولة‪.‬‬
‫‪ ‬األخذ بعين االعتبار كل ما لو عالقة بتسيير اإلعالم ألي‪.‬‬
‫الشؤون اإلدارٌة‪:‬‬
‫‪ ‬المحافظة عمى مفاتيح تركيبية خزانة أو صندوق المجمع الجيوي والوكاالت التابعة لو‪.‬‬
‫‪ ‬متابعة كل ما يتعمق بالجانب الصحي واألمني‪.‬‬
‫‪ ‬الشؤون اإلدارٌة (وثائق مستممة من البنك‪:)2020 ,‬‬
‫تتكون ىذا الخمية من ثالثة مصالح وىي‪:‬‬
‫الشؤون اإلدارٌة‪:‬‬
‫‪ ,‬كما أنيا تقوم بتحضير‬ ‫أ) مصمحة الموارد البشرية‪ :‬و ىي مصمحة تيتم بإنجاز األجرة الشيرية لمعمال‬
‫التي تخص كل عامل ‪ ,‬كما تقوم أيضا بحيازة‬ ‫المخططات التكوينية النابعة عن االحتياجات الموضوعية‬
‫السجالت القانونية المختمفة ( أجرة‪ ,‬عطل السنوية‪ ,‬وحركات الموظفين‪ .....‬الخ) ‪ ,‬ومتابعة سجالت التي في‬
‫حوزة الوكاالت المرفقة إليو‪.‬‬
‫ىذه المصمحة بمتابعة ومراقبة نفقات تسيير االستغالل‬ ‫ب) مصمحة األمن و الوسائل العامة‪ :‬وتقوم‬
‫واالستثمار لممجمع الجيوي ووكاالتو ‪ ,‬وتحقيق عممية الجرد السنوي وتحديد سجالت المخصصة لو ‪ ,‬وأيضا‬
‫تسيير المحزونات المديرية وتحقيق مطالب الوكاالت ‪ ,‬كما تقوم بالتأمين عمى األمالك و األفراد وتحمي‬
‫ممتمكات البنك عن طريق استخدام أنظمة األمن مثل ( نظام المراقبة‪ ,‬مضاد الحريق‪ ,‬الحراسة)‪.‬‬
‫ج) مصمحة اإلعالم اآللي‪ :‬وىي تيتم بتسيير أجيزة اإلعالم اآللي لممجمع الجيوي والوكاالت الموالية لو‪,‬‬
‫والتنويو لمستمزمات اإلعالم اآللي لممجمع والوكاالت ‪ ,‬وىي تقوم بتركيب المعموماتية وصيانة وحماية األجيزة‬
‫واألنظمة الخاصة بو‪ ,‬وكذا منح األنظمة المعموماتية محل التطبيق‪.‬‬

‫‪29‬‬
 ‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫‪ ‬إن ىذه الدائرة كما بينا سابقا تسير من طرف رئيس الدائرة‪.‬‬
‫‪ ‬المحاسبة (وثائق مستممة من البنك‪:)2020 ,‬‬
‫البنك‪ ,‬حيث تقوم بحسابات كل الضرائب وتحصيميا ‪,‬‬ ‫ىي مصمحة تكمن ميمتيا بضبط حسابات كل‬
‫وكذا الميزانية البنكية سواء كانت ميزانية صرف أو استثمار‪,‬و أيضا مراقبة التسيير في الميزانية المدروسة‪.‬‬
‫كما إن ليذا الفرع أو الخمية ثالثة مصالح ىي‪:‬‬
‫أ) مصمحة المحاسبة والضرائب‪:‬‬
‫ويوجد فييا قسمين‪:‬‬
‫‪ -1‬قسم المحاسبة‪ :‬يقوم بدراسة كل الحسابات المتعمقة بالمجمع الجيوي لالستغالل و الوكاالت التابعة لو ‪,‬‬
‫سواء كانت دائنة منيا أو مدينة‪ ,‬وسواء تعمقت بحسابات الزبائن أو الحسابات الخاصة بالبنك بحد ذاتو‪.‬‬
‫‪ -2‬قسم الضرائب‪ :‬وىو يتبع جميع الضرائب ‪ ,‬ويقوم بتحصيميا مع الييئات اإلدارية الخاصة بيا مثل‪:‬‬
‫صندوق الضمان االجتماعي‪ ,‬مفتشيو الضرائب‪.....‬الخ‪.‬‬
‫ب) مصمحة التحميل‪ :‬وىي تابعة لممصمحة األولى إال أنيا تدخل في عمق التحميالت التي قامت بيا مصمحة‬
‫المحاسبة والضرائب‪.‬‬
‫‪ ,‬بما فييا كل‬ ‫وىي تتكمف بإعداد ميزانية التسيير واالستثمار‬ ‫ج) مصمحة الميزانية ومراقبة التسيير‪:‬‬
‫المصاريف المتعمقة بالمجمع الجيوي والوكاالت التابعة لو ‪ ,‬وىي تتمثل في مصاريف االستغالل ( شراء‬
‫الورق دفع الرواتب وغيرىا ومصاريف االستثمار وىي المشاريع المدروسة)‪.‬‬
‫(وثائق مستممة‬ ‫‪ ‬نائب المدير المكمف بمتابعة أخطار القروض ما قبل المنازعات‬
‫من البنك‪:)2020 ,‬‬
‫‪ ,‬فيي بذلك تعد أداة ربط بين‬ ‫أنشأت ىذه المديرية مؤخ ار وىي تضطمع إلى تحسين األداء البنكي‬
‫مصمحة القروض ومصمحة التحصيالت ‪ ,‬وتتمثل ميمتيا في متابعة الزبائن المتحصمين عمى القروض في‬
‫مدى استجابتيم لجدول امتالك القروض ‪ ,‬ويدرس مدى تنفيذىم لاللتزامات قبل متابعتيم قضائيا وخاصة‬
‫تحصيل الضمانات‪ ,‬وتتكون ىذه النيابة من ثالثة مصالح وىي‪:‬‬
‫‪ )1‬مصمحة متابعة التجارة والتجارية الخارجية‪:‬‬
‫وىي تسيير من طرف رئيس مصمحة وتكمن ميمتيا في‪:‬‬
‫‪ ‬المتابعة الدقيقة لمممفات التابعة لو‪:.‬‬
‫‪ ‬متابعة الحالة المدنية لكل زبون معني بالقروض‪.‬‬
‫‪ ‬متابعة التقارير الواردة من الوكاالت فيمل يخص الزبائن المعنيون بالقروض‪.‬‬
‫‪ ‬إعالم المديرات المركزية فيما يخص تعميماتيم‪.‬‬

‫‪30‬‬
 ‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫‪ ‬إعالم المجنة المعنية بما يخص إي تغيير في مخاطر القروض وكل الميام األخرى التي تعطى لو‬
‫من طرف مسئوليو‪.‬‬
‫‪ )2‬مصمحة متابعة ما قبل المنازعات‪:‬‬
‫وىي تسير من طرف رئيس مصمحة‪.‬‬
‫‪ ‬المتابعة الدقيقة لممفات القروض التي ىو مسؤول عنيا‪.‬‬
‫‪ ‬متابعة كل الظروف التي ىي معنية بما قبل المنازعات وتقويميا وذلك حسب دراسة الخطر‪.‬‬
‫‪ ‬تقديم الممفات إلى لجنة التحصيالت‪.‬‬
‫‪ ‬تطبيق أوامر لجنة التحصيالت عن طريق العدالة عن الطريق الودي‪.‬‬
‫‪ ‬يقدم تقرير إلى مسئوليو وميام أخرى تعطي لو من طرف مسئوليو‪.‬‬
‫‪ )3‬مصمحة متابعة الضمانات‪:‬‬
‫وىي تسيير من طرف رئيس المصمحة الذي لو الميام التالية‪:‬‬
‫‪ ‬تقييم دوري لمضمانات المرىونة فيما يخص القيمة والمدة‪.‬‬
‫‪ ‬كما تقوم ىذه المصمحة بجممة من الميام‪ :‬تتمثل في ترقية مختمف الوسائل الدفع الموجودة لدى البنك‬
‫و مساعدة الوكاالت في تطوير أىدافيا ‪ ,‬كما تحرص عمى السير الحسن لمتشغيل المتواصل لوسائل‬
‫الدفع‪ ,‬إضافة إلى معالجة العوائق والعراقيل التي تتعمق بأجيزة السحب اآللي‪.‬‬
‫‪ ‬خمية الشؤون القانونية (وثائق مستممة من البنك‪:)2020 ,‬‬
‫‪ ,‬ويمكن التعرف عمى ىذه الخمية ‪ ,‬من خالل تعريف‬ ‫تعد ىذه الخمية بمثابة الحماية القانونية لممؤسسة‬
‫المصالح التابعة والميام التي تقوم بيا كل مصمحة‪.‬‬
‫‪ ‬مصمحة الشؤون القانونية والمنازعات (وثائق مستممة من البنك‪:)2020 ,‬‬
‫ىي المصمحة التي تقوم بكل ما من شأنو أن يدخل في إطار الشؤون والدراسات القانونية والمنازعات‬
‫المتعمقة بالوكاالت ‪ ,‬وىي متواجدة بالمجمع الجيوي لالستغالل‪ ,‬تيتم ىذه المصمحة بكل ما من شأنو أن‬
‫يدخل في إطا ر االستشارات القانونية ‪ ,‬وىي إعطاء التعميمات القانونية لمجمعيات والشركات بكل أنواعيا‬
‫ولجان الخدمات‪ ,‬و ذلك من خالل دراسة الممف المحضر من أجل فتح الحساب‪.‬‬
‫‪ ‬المعارضة عمى الحسابات‪ ,‬وذلك يتجمى في حالة ضياع أو سرقة شيك أو دفتر شيك أو دفتر ادخار‬
‫ألحد الزبائن ‪ ,‬والذي يتقدم إلى البنك بطمب إلى المصمحة التي تيتم بالمعارضة عمى ىذا الحساب‬
‫لمحيمولة دون استعمال ما ضاع أو سرق‪.‬‬

‫‪31‬‬
 ‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫‪ ‬حجز ما لممدين لدى الغير وتتمقى مصمحة الشؤون القانونية المحجوز القادمة من البنوك طبقا لممادة‬
‫‪ 121‬من قانون النقد والقرض وتقوم بالحج ز‪ ,‬كما تتمقى حاالت حجز ما لممدين لدى الغي ر‪ ,‬عن‬
‫طريق المحضر القضائي في حالة ديون األفراد العاديين عبر البنوك و المؤسسات المالية األخرى‪.‬‬
‫كما تتمقى الحجز من الضرائب‪,‬وكذا صناديق التأمينات االجتماعية لمعمال األجراء و غير األجراء‪.‬‬
‫‪ ‬تثبيت الضمانات‪ :‬تقوم ىذه المصمحة بدراسة الضمانات الشخصية أو العينية أو الحقيقية المرفقة ‪,‬‬
‫ضمن ممفات القرض و دراستيا من الناحية القانونية لمعرفة أىميتيا ومدى استغالليا‪.‬‬
‫‪ ‬مصمحة التحصيالت (وثائق مستممة من البنك‪:)2020 ,‬‬
‫ىي المصمحة المكمفة بتحصيل ديون القروض الممنوحة بكل أنواعيا والمتواجدة عمى مستوى الوكالة‪,‬‬
‫‪ ,‬والذي‬ ‫ويعرف التحصيل عمى إنو استيفاء الدين عن طريق القضاء أما بالتنفيذ العادي أو التنفيذ الجبري‬
‫‪ ,‬وتتمخص مياميا في‬ ‫يعطي لمدائن الحق في التنفيذ عمى جمع أموال المدينين سواء المنقولة أو العقارية‬
‫متابعة المدينين بعد صدور األحكام النيائية ‪ ,‬عن طريق تبميغيم بواسطة المحضر القضائي و استخراج‬
‫الصبغة التنفيذية لألحكام و األوامر التنفيذية والحجز والبيع ‪ ,‬ثم متابعة تنفيذ األوامر عن طريق تبميغيا إلى‬
‫المحضر القضائي والتعامل أحيانا مع المحافظ البيع ‪,‬و يتمثل ذلك في تسميم العتاد المحجوز إلى محافظ‬
‫البيع‪ ,‬والسير عمى إشيار البيع بالمزاد العمني عمى مستوى‬
‫المحكمة والبمدية األماكن المخصصة ليذا الغرض ‪ ,‬ثم بعد البيع يقوم بتسميمو الشيك والوثائق التي تب ار الذمة‬
‫واقفال الممف في حالة التسديد النيائي أو إعادة المتابعة طبقا لمقوانين في حالة التنفيذ الجزئي‪.‬‬
‫‪ ‬األرشيف (وثائق مستممة من البنك‪:)2020 ,‬‬
‫ىو مجموعة الوثائق الحاممة (ألخبار المنتخبة أو المستممة) من طرف أشخاص طبيعيين أو معنويين‪ ,‬أثناء‬
‫ممارسة نشاط م ا‪ ,‬وىذا حسب القانون ‪ 09/88‬المؤرخ في جانفي ‪ 1988‬والمتعمق باألرشيف الوطني‪ ,‬والتي‬
‫يتم االحتفاظ بيا من أجل البحث اإلداري أ و إثبات الحقوق لألفراد والجماعات أو إلعداد مشاريع عممية قبل‬
‫الدراسة في مدة زمنية معينة‪.‬‬

‫‪32‬‬
 ‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫الشكل رقم (‪ :)01‬الييكل التنظيمي لممجمع الجيوي لالستغالل بأدرار ‪001‬‬

‫المدير‬

‫خمية الشؤون القانونية‬ ‫ن م اإلدارة والمحاسبة‬ ‫األمانة‬ ‫نائب مدير أخطار‬ ‫نائب مدير االستغالل‬
‫القروض‬
‫مصمحة الشؤون‬ ‫مصمحة الموارد البشرية‬ ‫مصمحة المتابعة التجارية‬ ‫مصمحة القروض‬
‫القانونية والمنازعات‬ ‫والتجارة الخارجية‬ ‫والتجارة الخارجية‬

‫مصمحة الصندوق‬ ‫مصمحة األمن والوسائل‬ ‫مصمحة المتابعة التجارية‬ ‫مصمحة الحركة‬
‫المعمومات وألرشيف‬ ‫العامة‬ ‫والتجارة الخارجية‬ ‫التجارية‬

‫مصمحة اإلعالم اآللي‬ ‫مصمحة متابعة الضمانات‬ ‫مصمحة النقد‬

‫ووسائل الدفع‬
‫مصمحة المحاسبة‬
‫والضرائب‬

‫مصمحة التحميل‬

‫مصمحة الميزانية‬
‫ومراقبة التسيير‬
‫المصدر‪ :‬من إعداد الطالبين باالعتماد عمى الوثائق المقدمة من قبل بنك الفالحة والتنمية الريفية وكالة‬

‫‪.‬‬ ‫أدرار‪.‬‬

‫‪33‬‬
 ‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫‪ .2‬الييكل التنظيمي لموكالة بنك الفالحة والتنمية الريفية (وثائق مستممة من البنك‪:)2020 ,‬‬
‫‪ )1‬الوكالة‪:‬‬
‫تحتوي الوكالة عمى إمكانيات تساعدىا عمى أداء مياميا ‪ ,‬سواء تعمق األمر باإلمكانيات البشرية والمادية ‪,‬‬
‫وكل ذلك لتسييل العمل‪ ,‬ويشرف عمى ىذه الوكالة مدير تساعده في ذلك سكرتارية‪.‬‬

‫‪ ‬مدير الوكالة‪:‬‬

‫يعتبر المدير المسؤل المباشر عمى سير العمل ‪ ,‬ويتربع عمى رأس خمية اإلدارة وىو أعمى موظف في‬
‫‪,‬ولو عدة ميام‬ ‫اليرم اإلداري لموكالة ‪ ,‬فيو صاحب القرار في الوكالة والموجية لمختمف نشاطات الوكالة‬
‫وأىداف والقيام بالتدابير‪ ,‬التي من شأنيا توفير األمن داخل الوكالة‪.‬‬

‫‪ ‬األمانة العامة لموكالة‪:‬‬

‫تكمل ىذه المصمحة العمل الذي يقوم بو المدير وتساعده عمى أداء ميامو‪ ,‬ومن ميام األمانة العامة‪:‬‬
‫‪ ‬تسجيل البريد الصادر و الوارد من و إلى الوكالة المحمية‪.‬‬
‫‪ ‬تحرير المراسالت و التقارير‪ ,‬أمر بميمة‪.......‬الخ‪.‬‬
‫‪ ‬الفاكس‪ ,‬حفظ نسخة من كل المراسالت الصادرة أو الواردة‪.‬‬
‫‪ ‬الفاكس‪ ,‬حفظ نسخة من كل المراسالت الصادرة أو الواردة‪.‬‬
‫‪ ‬استقبال الزبائن و مساعدة المدير‪.‬‬
‫‪ ‬الواجية األمامية‪:‬‬

‫تحتوي الواجية األمامية عمى عدة مصالح ‪ ,‬تتمثل في مصمحة الصندوق ومصمحة الشباك‬
‫و مصمحة الحافظة ‪ ,‬كما تحتوي ىذه المصالح عمى إمكانيات تساعدىا عمى أداء مياميا ‪ ,‬سواء‬
‫تعمق األمر باإلمكانيات البشرية والمادية وكل ذلك لتسييل العمل المباشر لمواجية الزبائن‪.‬‬

‫أ) مصمحة الصندوق‪:‬‬

‫‪ ,‬وىما الشباك‬ ‫تقوم ىذه المصمحة بمختمف العمميات ‪ ,‬التي تسمح بتحريك السيولة اعتمادا عمى قسمين‬
‫‪,‬‬ ‫والحافظة‪ ,‬لذلك وجب أن يكون لدى الزبون حساب كعالقة ترتبط بالبنك حتى يتمكن من إجراء تعامالتو‬
‫التي قد تستدعي مثل السحب أو اإليداع لدى البنك ونظ ار الختالف الزبائن المتعاممين مع‬
‫البنك وليدف تنظيم البنك‪ ,‬فإنو توجد عدة أنواع من الحسابات‪:‬‬
‫‪ ‬حساب جاري سمسمة ‪ 300‬خاص برجال األعمال‪.‬‬

‫‪34‬‬
 ‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫‪ ‬حساب خاص بدفتر سمسمة ‪ 251‬بالفائدة‪.‬‬

‫‪ ‬حساب خاص بدفتر االدخار سمسمة ‪ 260‬بدون فائدة‪.‬‬
‫وتضم مصمحة الصندوق قسمين وىما‪:‬‬
‫‪ )1‬القابض الرئيسي ويدعى أمين الصندوق ‪ ,‬والذي يقوم بتغذية كل الصناديق الفرعية باألموال ويقوم‬
‫باستقبال إيداعات الزبائن‬
‫‪ )2‬القابض الثانوي ‪ :‬ويدعى أمين الصندوق‪ ,‬ويقوم بتسميم المبالغ المالية لمزبائن‪.‬‬
‫ب) مصمحة الشباك‪:‬‬
‫يشرف عمى ىذه المصمحة عمال مكمفين بخدمة الزبائن‪ ,‬سواء بالبنك الواقف أو البنك الجالس وبذلك فأن ىذه‬
‫المصمحة تتولى مختمف العمميات‪ ,‬المتمثمة في السحب‪ ,‬اإليداع‪,‬التحوالت‪ ,‬إعداد الصكوك المضمونة‪.‬‬
‫ج) مصمحة الحافظة‪:‬‬
‫تشرف ىذه المصمحة عمى عمميات التحصيل والخصم لألوراق التجارية والشيكات‪.‬‬
‫‪ ‬الواجية الخمفية‪:‬‬
‫تحتوي الواجية الخمفية عمى عدة مصالح‪ ,‬تتمثل في مصمحة االستغالل‪ ,‬ومصمحة التعامل مع الخارج‪,‬‬
‫ومصمحة التحويالت ‪ ,‬ومكتب المقاصة ‪ ,‬كما تحتوي ىذه المصالح أيضا عمى إمكانيات تساعدىا عمى أداء‬
‫مياميا سواء تعمق األمر باإلمكانيات البشرية والمادية‪ ,‬وكل ذلك لتسييل العمل البنكي‪.‬‬
‫‪ )1‬مصمحة االستغالل‪:‬‬
‫‪ )2‬وتنقسم ىذه المصمحة إلى قسمين‪:‬‬
‫أ) مكتب القروض‪ :‬إن من بين األدوار الميمة التي يقوم بيا البنك ‪ :‬ىو منح القروض لمزبائن سواء‬
‫كانوا اعتباريين أو طبيعيين‪ ,‬ويمكن بيان أنواعيا فيما يمي‪ :‬قروض استغاللية‪ ,‬قروض استثمارية‪.‬‬
‫ب) مكتب الشؤون القانونية والمنازعات‪ :‬يتولى ىذا القسم عمميات فتح الحسابات أو غمقيا لمزبائن‬
‫سواء كانوا معنويين أو طبيعيين ودراسة النزاعات ‪ ,‬التي قد تحدث بين الوكالة وزبائنيا وتقوم ىذه‬
‫المصمحة بما يمي‪:‬‬
‫‪ ‬فتح الحسابات ‪.‬‬
‫‪ ‬غمق الحسابات ‪.‬‬
‫‪ ‬وفاة الزبون ولو حساب بنكي ‪.‬‬
‫‪ ‬حجز الحسابات ‪.‬‬

‫‪35‬‬
 ‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫‪ )3‬مصمحة التعامل مع الخارج‪:‬‬

‫وتنقسم إلى قسمين‪ :‬مصمحة الصرف ومصمحة التجارة الخارجية‪:‬‬
‫أ) مكتب الصرف‪ :‬تعد عممية الصرف أو ما يطمق عمييا بيع وشراء العمالت من الخدمات المصرفية‬
‫العامة و الخاصة ‪ ,‬في مجال االعتمادات المستندية وتسديد االلتزامات المالية بالعمالت المختمفة‬
‫لمبنوك الخارجية‪.‬‬
‫ت) مكتب التجارة الخارجية‪ :‬تقوم المصاريف التجارية بدور كبير في تمويل عمميات التجارة الدولية‬
‫واإلعتمادات المستندية‪ ,‬ىي من أىم طرق ذلك التمويل ىي‪:‬‬
‫‪ ‬مكتب المحاسبة والمراقبة‪.‬‬
‫‪ ‬التأكد من صحة العمميات عن طريق المراقبة اليومية‪.‬‬
‫‪ ‬إعداد تقارير مؤقتة تبرز األرصدة المدينة والدائنة في حالة سالمة اليومية من األخطاء‪.‬‬
‫‪ ‬إعداد الميزانية الشيرية و اليومية المحاسبية والعمل عمى تطبيق نظام المحاسبة المتعمق‬
‫بالبنوك‪.‬‬
‫‪ ‬مراقبة ومتابعة الحسابات الخاصة بالزبائن والوكالة وحسابات ىذه األخيرة في المصاريف‬
‫األخرى‪.‬‬
‫‪ ‬العمل عمى إجراء تحقيقات قبل المعامالت المحاسبية‪.‬‬
‫‪ ‬إعداد الميزانية لتحديد ربح الوكالة‪.‬‬
‫‪ )4‬مكتب التحويالت‪:‬‬
‫ويتم بموجبيا نقل مبالغ من حساب إلى آخر‪ ,‬وتكون إما مباشرة في حالة وجود الحسابات الدائنة والمدينة في‬
‫نفس البنك‪ ,‬وغير مباشرة في حالة اختالف بنوك الحسابات ‪ ,‬وذلك عن طريق عمميات المقاصة ‪ ,‬وكذا إيداع‬
‫مبالغ الحوالت الواردة من الخزينة العمومية في حسابات الزبائن‪ ,‬التحويل عن طريق الربط بين وكالتين‬
‫لحساب زبون تابع لنفس البنك ‪ ,‬التحويل عن طريق االتصال وىذا لوجود شبكة اتصال بين الوكاالت لنفس‬
‫البنك‪.‬‬
‫‪ )5‬مكتب المقاصة‪:‬‬
‫‪ ,‬حيث‬ ‫وىي عممية تبادل الشيكات الدائنة والمدينة بين البنوك ‪ ,‬وكانت في السابق تتم في البنك المركزي‬
‫يكمف كل موظف منو ليقوم بيذه العممية ‪ ,‬حيث يضع قائمة يومية لما لو وما عميو من دين تجاه البنوك‬
‫‪ ,‬وقبل‬ ‫األخرى‪ ,‬ليكشف عنيا في جمسة المقاصة ليتم تسويتيا و إرجاع الشيكات التي ال تستوفي ما عمييا‬
‫ىذه العممية يقوم العون المكمف بتسجيل الشيكات الواردة من البنوك األخرى ‪ ,‬في حساب خاص لدى البنك‬

‫‪36‬‬
 ‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫بأسماء مستفيدييا إلى حين تسوية العممية داخل البنك المركزي ووجود أرصدة دائنة لحسابات الشيكات‬
‫الواردة‪.‬‬
‫الشكل رقم (‪ :)02‬الييكل التنظيمي الوكالة البنك ( ‪ ) 252‬بأدرار‬

‫مدير الوكالة‬

‫المشرف‬ ‫األمانة‬ ‫المشرف‬

‫المكتب الخمفي‬ ‫الواجية األمامية‬

‫مصمحة القروض‬ ‫خدمات شخصية‬ ‫خدمات حرة‬ ‫الصندوق الرئيسي‬

‫مصمحة الصرف‬ ‫إرشاد الزبائن‬

‫الموزع اآللي لمنقود‬
‫مصمحة الحافظة‬ ‫مكمف الزبائن‬

‫مصمحة المقاصة‬ ‫مكمف بالزبائن‬ ‫حسابات الحركة‬

‫مصمحة التجارة الخارجية‬ ‫واالستثمار‬
‫مكمف الزبائن‬
‫مصمحة الشؤون القانونية و‬
‫مكمف الزبائن‬
‫طبيعة البيانات‬
‫التحصيالت‪.‬‬
‫المصرفية‬
‫مصمحة المحاسبة‬
‫والمراقبة‪.‬‬

‫المصدر‪ :‬من إعداد الطالبين باالعتماد عمى الوثائق المقدمة من قبل بنك الفالحة والتنمية الريفية وكالة‬

‫‪.‬‬ ‫أدرار‪.‬‬

‫‪37‬‬
 ‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫المبحث الثاني‪ :‬تمويل بنك الفالحة والتنمية الريفية لممشاريع الفالحية‬

‫يقوم بنك الفالحة والتنمية الريفية بدعم المستثمرات الفالحية عن طريق منح القروض‪ ,‬التي يستفيد منيا كل‬
‫األشخاص الطبيعيين والمعنويين‪ ,‬ومن بين القروض البنكية التي يقدميا بنك الفالحة والتنمية الريفية لتمويل‬
‫المشاريع الفالحية‪ ,‬وىي قرض الرفيق وقرض التحدي‪ ,‬حيث يعتبر قرض الرفيق قرض استغاللي ويكون‬
‫قصير المدى‪ ,‬أما قرض التحدي ىو قرض استثماري ويكون طويل ومتوسط األجل وفي ىذا المبحث سوف‬
‫نتطرق إلي مفيوم قرض الرفيق وقرض التحدي‪.‬‬
‫المطمب األول‪ :‬تمويل بواسطة قرض الرفيق‬
‫يعد القرض الرفيق من أفضل السبل التي من خالليا جسدت السمطات العمومية دعميا لمقطاع الفالحي ‪ ,‬وقد‬
‫‪ 02‬أوت ‪ 2008‬وذلك بعد إبرام اتفاقية بين و ازرة‬ ‫جاءت تطبيقا لقانون التوجيو الفالحي الصادر بتاريخ‬
‫الفالحة من جية وبنك الفالحة والتنمية الريفية من جية أخرى بتاريخ ‪ 05‬أوت ‪.2008‬‬
‫(وثائق‬ ‫ويعتبر قرض الرفيق قرض موسمي يقدمو البنك لمفالح لتمويل نشاطو الفالحي الموسمي خالل السنة ‪.‬‬
‫مستممة من البنك‪)2020 ,‬‬

‫ومن أىم النشاطات التي يشمميا القرض الرفيق (وثائق مستممة من البنك‪:)2020 ,‬‬

‫‪ ‬النشاط الفالحي الموسمي بشتى أشكالو‪ ,‬حبوب‪ ,‬فواكو‪.‬‬

‫‪ ‬تربية المواشي السيما العمف‪.‬‬
‫‪ ‬نشاطات التعاونيات الفالحية أو التجمعات أو الجمعيات أو فيدراليات أو وحدات مصالح‬
‫فالحية‪.‬‬
‫‪ ‬الصناعات الفالحية التحويمية وكذا إمداد العون لمخزني المنتجات الفالحية ذات‬
‫االستيالك الواسع‪.‬‬
‫‪ ‬تربية الدواجن‪.‬‬

‫أما المجاالت التي يغطييا قرض الرفيق (وثائق مستلمة من البنك‪:)2020 ،‬‬

‫‪ ‬اقتناء مواد المكونات الضرورية المتعمقة بالنشاط االستغالل الفالحي مثل‪ (:‬البذور‪ ,‬األسمدة‪,‬‬
‫المبيدات‪.)....‬‬
‫‪ ‬اقتناء األعالف لمحيوانات المخصصة لمتربية ووسائل السقي ومنتجات األدوية البيطرية‪.‬‬
‫‪ ‬تحسين نظام الري إي تعبئة وكفاءة استخدام المياه ‪.‬‬
‫‪ ‬استخدام المواد الفالحية لتخزينيا ضمن مراقبة المنتجات الفالحية‪.‬‬
‫‪ ‬شراء المعدات الفالحية في إطار قرض االئتمان‪.‬‬

‫‪38‬‬
‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫المطلب الثانً‪ :‬تموٌل بواسطة قرض التحدي‬

‫يعتبر قرض التحدي من القروض التي يقدميا بنك الفالحة والتنمية الريفية لتمويل المشاريع الفالحية‪ ,‬وىو‬
‫قرض استثماري يكون طويل ومتوسط األجل‪.‬‬
‫إن قرض التحدي ىو قرض استثماري مدعم يمنح إلنشاء المستثمرات الفالحية الجديدة‪ ,‬وتربية المواشي‬
‫واستصالح األراضي الفالحية الموجودة‪ ,‬سواء الممموكة لمخواص أو تمك التابعة لألمالك الخاصة لمدولة ‪.‬‬
‫(وثائق مستممة من البنك‪)2020 ,‬‬

‫ومن أىم النشاطات التي يشمميا قرض التحدي (وثائق مستممة من البنك‪:)2020 ,‬‬

‫‪ ‬إنشاء تجييز وعصرنة المستثمرات الفالحية والخاصة بتربية المواشي‪.‬‬

‫‪ ‬تدعيم قدرات اإلنتاج الموجودة وغير المثمنة‪.‬‬
‫‪ ‬تكييف‪ ,‬تحويل‪ ,‬تثمين المنتجات الفالحية‪ ,‬وتربية المواشي‪.‬‬
‫توزيع وتصدير المنتجات الفالحية والصناعة الغذائية‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫أما الفئات المستيدفة لقرض التحدي (وثائق مستممة من البنك‪:)2020 ,‬‬

‫‪ ‬األشخاص الطبيعيين أو المعنويين‪ ,‬مرفقين بسجيل األعباء المصادق عميو من طرف الجيات‬
‫المخول ليا من طرف و ازرة الفالحة والتنمية الريفية‪.‬‬
‫‪ ‬مالك األراضي الخاصة غير المستغمة وأصحاب المستثمرات الفالحية أو الحيوانية الجديدة‬
‫التابعة لألمالك الخاصة بالدولة‪.‬‬
‫‪ ‬المزارعين ومربي الحيوانات سواء كانوا فرديين أو منظمين في تعاونيات أو مجموعات مكونة‬
‫قانونيا‪.‬‬
‫‪ ‬المؤسسات االقتصادية العامة والخاصة الناشطة في مجال اإلنتاج الفالحي أو توزيع المنتجات‬
‫الفالحية‪.‬‬
‫‪ ‬المزارع التجريبية والنموذجية‪.‬‬

‫‪39‬‬
‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫‪ ‬مصمحة القروض (وثائق مستممة من البنك‪:)2020 ,‬‬

‫أ) تعريف مصمحة القروض (وثائق مستممة من البنك‪:)2020 ,‬‬

‫تقوم ىذه المصمحة بتنفيذ اإلجراءات والتعميمات المتعمقة بشؤون القروض وفقا لمقوانين المعتمدة من قبل إدارة‬
‫البنك‪ ,‬كما تقوم باستقبال الزبائن والبحث في طممباتيم المتعمقة بالقروض‪.‬‬

‫ب) ميام مصمحة القروض (وثائق مستممة من البنك‪:)2020 ,‬‬

‫‪ ‬دراسة الممفات المودعة لدى البنك المتعمقة بطمبات مختمف القروض‪.‬‬

‫‪ ‬مساعدة لجنة القروض والخزينة عمى قرار تمويل المشاريع االستثمارية من عدمو‪.‬‬
‫‪ ‬تحرير رخصة القرض في حالة قبول المجنة بتمويل المشروع االستثماري‪.‬‬
‫‪ ‬تحرير رسالة الرفض في حالة رفض المجنة لتمويل المشروع‪.‬‬
‫‪ ‬دراسة الطعون المتعمقة بالقروض والمتضمنة تقسيط المساىمة الشخصية وتغير المورد ‪...‬الخ‪.‬‬
‫‪ ‬مراقبة الوكاالت المحمية التابعة لممجمع الجيوي في عمميات تنفيذ الشروط والضمانات التي يتم‬
‫تحوييا إلي رخصة القرض‪.‬‬
‫‪ ‬العمل كوسيط بين الوكاالت المحمية والمديريات المركزية عن طريق التبميغ عن جميع المستجدات‬
‫والتغيرات في شروط ومبالغ وأنواع القروض‪.‬‬
‫‪ ‬الفصل في الطمبات الزبائن المتعمقة بتمديد مدة استعمال القرض وكذا تمديد مدة التسديد‪.‬‬
‫‪ ‬القيام بأيام دراسية وتحسيسية لممجتمع بيدف توضح طبيعة القروض الممنوحة خاصة تمك المتعمقة‬
‫بالفالحة‪.‬‬

‫‪40‬‬
‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫ج) الييكل التنظيمي لمصمحة القروض (وثائق مستممة من البنك‪:)2020 ,‬‬

‫الشكل رقم (‪ :)03‬الييكل التنظيمي لمصمحة القروض‬

‫رئيس المصمحة‬

‫مكمف بالدراسات‬ ‫مكمف بالدراسات‬ ‫مكمف بالدراسات‬

‫المصدر‪ :‬من إعداد الطالبين باالعتماد عمى الوثائق المقدمة من قبل بنك الفالحة والتنمية الريفية وكالة‬
‫أدرار‪.‬‬

‫الجدول األول‪ :‬إحصائيات لشعبة الحبوب خالل الموسم (‪ )2017/2013‬الممولة من بنك الفالحة والتنمية‬
‫الريفية لوكالة أدرار‪.‬‬

‫شعبة الحبوب‬

‫العدد الموسم الفالحي‬ ‫مبمغ القروض‬

‫‪2013/2012‬‬ ‫‪17‬‬ ‫‪119.149.769.00‬‬

‫‪2014/2013‬‬ ‫‪63‬‬ ‫‪268.653.986.51‬‬

‫‪2015/2014‬‬ ‫‪71‬‬ ‫‪317.080.357.10‬‬

‫‪2016/2015‬‬ ‫‪79‬‬ ‫‪378.032.110.21‬‬

‫‪2017/2016‬‬ ‫‪82‬‬ ‫‪384.793.180.81‬‬

‫المصدر‪ :‬من إعداد الطالبين باالعتماد عمى وثائق بنك الفالحة والتنمية الريفية وكالة أدرار‪.‬‬

‫‪41‬‬
‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫الشكل رقم (‪ :)1‬شكل بياني يوضح نسبة تطور لشعبة الحبوب خالل الموسم الفالحي(‪)2017 / 2013‬‬
‫بالنسبة لبنك الفالحة والتنمية الريفية وكالة أدرار‪.‬‬

‫‪90‬‬

‫‪80‬‬

‫‪70‬‬

‫‪60‬‬

‫‪50‬‬ ‫مبلغ القرض‬

‫العدد‬
‫‪40‬‬
‫الموسم الفالحً‬
‫‪30‬‬

‫‪20‬‬

‫‪10‬‬

‫‪0‬‬
‫‪2013/2012‬‬ ‫‪2014/2013‬‬ ‫‪2015/2014‬‬ ‫‪2016/2015‬‬ ‫‪2017/2016‬‬

‫المصدر‪ :‬من إعداد الطالبين اعتماد عمى معطيات الجداول‪.‬‬

‫من خالل الجدول رقم( ‪ )01‬نالحظ بأن التمويل البنك االستغاللي‪ ,‬لشعبة الحبوب خالل الموسم الفالحي‬
‫‪ 2013/2012‬قدر بمبمغ ‪ 119.149.769.00‬دج‪ ,‬لسبعة عشر من القروض الممنوحة لالستثمار في‬
‫‪ ,%350‬بالنسبة لزراعة الحبوب فإن البنك ال يطمب‬ ‫مختمف المشاريع‪ ,‬غير انو ارتفاع بنسبة قدرت ب‬
‫ضمانا أخ ار غير آلة الرش المحوري التي تستعمل في المشروع‪ ,‬باعتبار أن مداخيل ىذا المشروع تأتي من‬
‫تعاونية الحبوب والبقول الجافة ( ‪ ,)ccls‬وبالتالي سيولة استرجاع القرض مباشرة لمحساب البنكي المفتوح من‬
‫قبل المؤسسة لدى البنك‪.‬‬

‫‪42‬‬
 ‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫الجدول الثاني‪ :‬إحصائيات لشعبة الخضروات خالل الموسم(‪ )2017/2013‬الممولة من بنك الفالحة‬
‫والتنمية الريفية لوكالة أدرار‪.‬‬

‫شعبة الخضروات‬

‫الموسم الفالحي‬ ‫العدد‬ ‫مبمغ القروض‬

‫‪2013/2012‬‬ ‫‪19‬‬ ‫‪35.555.980.43‬‬

‫‪2014/2013‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪21.133.130.10‬‬

‫‪2015/2014‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪11.047.231.50‬‬

‫‪2016/2015‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪9.921.743.00‬‬

‫‪2017/2016‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪14.950.652.31‬‬

‫المصدر‪ :‬من إعداد الطالبين باالعتماد عمى وثائق بنك الفالحة والتنمية الريفية وكالة أدرار‪.‬‬

‫الشكل رقم ( ‪ :)2‬شكل بياني يوضح نسبة تطور لشعبة الخضروات خالل الموسم الفالحي( ‪)2017 /2013‬‬
‫بالنسبة لبنك الفالحة والتنمية الريفية وكالة أدرار‪.‬‬

‫‪20‬‬
‫‪18‬‬
‫‪16‬‬
‫‪14‬‬
‫‪12‬‬
‫مبلغ القرض‬
‫‪10‬‬ ‫العدد‬
‫‪8‬‬ ‫الموسم الفالحً‬
‫‪6‬‬
‫‪4‬‬
‫‪2‬‬
‫‪0‬‬
‫‪2013/2012‬‬ ‫‪2014/2013‬‬ ‫‪015/2014‬‬ ‫‪2016/2015‬‬ ‫‪2017/2016‬‬

‫المصدر‪ :‬من إعداد الطالبين اعتماد عمى معطيات الجداول‪.‬‬

‫‪43‬‬
 ‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫من خالل الجدول رقم ( ‪ )2‬نالحظ بأن مبمغ القروض لتمويل البنكي االستغاللي لشعبة الخضروات خالل‬
‫الموسم الفالحي ‪ 2013/2012‬قدر بمبمغ ‪ 35.555.980.43‬دج بالنسبة ل ‪ 19‬قرض مقدمة من قبل‬
‫‪ 2014 /2013‬بنسبة مئوية قدرة ب‬ ‫البنك‪ ,‬حيث شيد ىذا المبمغ انخفاض في الموسم الفالحي‬
‫‪ %40.56‬بإشارة سالبة‪ ,‬إال أن ىذه المبالغ لمقروض لم تشيد ارتفاعا في السنتين الموالين‪ ,‬بل انخفضت‬
‫‪2015/2014‬‬ ‫وظمت ثابتة من حيث عدد القروض المقدمة من طرف البنك‪ ,‬وقدرة نسبة االنخفاض لسنة‬
‫بنسبة مئوية قدرت ب ‪ ,%47.72‬بينما قدرة نسبة االنخفاض لسنة ‪ 2016 /2015‬ب ‪ ,%10.18‬ويعود‬
‫ذلك االنخفاض لمبالغ القروض إلى عدم امتالك المؤسسات إلى ضمانات كافية مقابل الحصول عمى‬
‫القرض‪ ,‬أما بالنسبة لسنة ‪ 2017 /2016‬شيدت ارتفاعا طفيف من حيث مبالغ القروض وكذلك عدد‬
‫القروض المقدمة من طرف البنك مقارنة بالسنتين السابقتين ليا وقدرة نسبة االرتفاع ب ‪.%50.68‬‬

‫‪44‬‬
‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫الجدول الثالث‪ :‬إحصائيات عن شعبة تغذية األنعام خالل الموسم(‪ )2017/2013‬الممولة من بنك الفالحة‬
‫ار‬
‫والتنمية الريفية لوكالة أدر‪.‬‬

‫شعبة تغذية األنعام‬

‫الموسم الفالحي‬ ‫العدد‬ ‫مبمغ القروض‬

‫‪2013/2012‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪17.981.168.00‬‬

‫‪2014/2013‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪17.289.486.10‬‬

‫‪2015/2014‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪24.523.950.00‬‬

‫‪2016/2015‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪3.518.660.00‬‬

‫‪2017/2016‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪1.673.831.95‬‬

‫المصدر‪ :‬من إعداد الطالبين باالعتماد عمى وثائق بنك الفالحة والتنمية الريفية وكالة أدرار‪.‬‬

‫الشكل رقم(‪ :)3‬شكل بياني يوضح نسبة تطور شعبة تغذية األنعام خالل الموسم الفالحي (‪)2017/2013‬‬
‫بالنسبة لبنك الفالحة والتنمية الريفية لوكالة أدرار‪.‬‬

‫‪7‬‬

‫‪6‬‬

‫‪5‬‬

‫‪4‬‬ ‫مبلغ القرض‬

‫العدد‬
‫‪3‬‬
‫الموسم الفالحً‬
‫‪2‬‬

‫‪1‬‬

‫‪0‬‬
‫‪2013/2012‬‬ ‫‪2014/2013‬‬ ‫‪2015/2014‬‬ ‫‪2016/2015‬‬ ‫‪2017/2016‬‬

‫المصدر‪ :‬من إعداد الطالبين اعتماد عمى معطيات الجداول‪.‬‬

‫‪45‬‬
‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫من خالل الجدول ( ‪ )3‬نالحظ بأن التمويل البنكي االستغاللي لشعبة تغذية األنعام خالل الموسم الفالحي‬
‫‪ 2013/2012‬قدر بمبمغ ‪ 17.981.768.00‬دج حيث كان عدد المؤسسات ب ‪ 07‬مؤسسات غير أنو‬
‫شيد انخفاضا خالل الموسم الفالحي ‪ 2014/2013‬بنسبة قدرة ب ‪ %3.84‬ثم ارتفاع العدد المؤسسات‬
‫‪ %41.84‬إال أنيا لم تستقر بل شيدت‬ ‫خالل الموسم الفالحي ‪ 2015/2014‬بنسبة مئوية قدرت ب‬
‫انخفاض خالل الموسم الفالحي ‪ 2016/2015‬بنسبة مئوية قدر ب ‪ %85.65‬واستقرت في االنخفاض‬
‫خالل الموسم الفالحي ‪ 2017/2016‬بنسبة مئوية ‪ ,%52.42‬ويعود كل ىذا االنخفاض إلى عدم امتالك‬
‫الموئسات لضمانات كافية مقابل الحصول عمى ىذا القرض‪.‬‬

‫‪46‬‬
‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫الجدول الرابع‪ :‬إحصائيات لشعبة الدواجن خالل الموسم(‪ )2017/2013‬الممولة من بنك الفالحة والتنمية‬
‫الريفية لوكالة أدرار‪.‬‬

‫شعبة الدواجن‬

‫الموسم الفالحي‬ ‫العدد‬ ‫مبمغ القروض‬

‫‪2013/2012‬‬ ‫‪9‬‬ ‫‪16.499.676.73‬‬

‫‪2014/2013‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪3.693.165.60‬‬

‫‪2015/2014‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪5.755.487.70‬‬

‫‪2016/2015‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪11.057.129.83‬‬

‫‪2017/2016‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪17.230.553.64‬‬

‫المصدر‪ :‬من إعداد الطالبين باالعتماد عمى وثائق بنك الفالحة والتنمية الريفية وكالة أدرار‪.‬‬

‫الشكل رقم (‪ :)4‬شكل بياني يوضح نسبة تطور شعبة الدواجنخالل الموسم الفالحي(‪)2017/2013‬بالنسبة‬
‫لبنك الفالحة والتنمية الريفية لوكالة أدرار‪.‬‬

‫‪9‬‬

‫‪8‬‬

‫‪7‬‬

‫‪6‬‬

‫‪5‬‬ ‫مبلغ القرض‬

‫العدد‬
‫‪4‬‬
‫الموسم الفالحً‬
‫‪3‬‬

‫‪2‬‬

‫‪1‬‬

‫‪0‬‬
‫‪2013/2012‬‬ ‫‪2014/2013‬‬ ‫‪2015/2014‬‬ ‫‪2016/2015‬‬ ‫‪2017/2016‬‬

‫المصدر‪ :‬من إعداد الطالبين اعتماد عمى معطيات الجداول‪.‬‬

‫‪47‬‬
‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫من خالل الجدول ( ‪ )04‬الحظ بأن التمويل البنكي االستغاللي لشعبة الدواجن خالل الموسم الفالحي‬
‫‪ 09‬مؤسسات غير أنو‬ ‫‪ 2013/2012‬قدر بمبمغ ‪ 16.49.9676.73‬دج لعدد من المؤسسات قدر ب‬
‫عرف أنخفاصا ممحوظ في الموسمين الموالين وىما ‪ 2014/2013‬و ‪ 2015/2014‬وقدرة نسبة االنخفاض‬
‫لمموسم الفالحي ‪ 2014/2013‬ب ‪ % 77.61‬ولمموسم الفالحي ‪ 2015/2014‬قدرة نسبة االرتفاع ب‬
‫‪ %92.11‬إال‬ ‫‪ %55.84‬أما بالنسبة لمموسم الفالحي ‪ 2016/2015‬شيد ارتفاعا بنسبة مئوية قدرة ب‬
‫أنيا لم تثبت وشيدت أنخفاصا لمموسم الفالحي ‪ 2017/2016‬بنسبة مئوية قدرة ب ‪%55.83‬‬

‫ويرجع كل ىذا األنخفاص إلى عدم امتالك المؤسسات لضمانات كافية مقابل الحصول عمى ىذا القرض‪.‬‬

‫‪48‬‬
‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫الجدول رقم (‪ :)1‬جدول يوضح التمويل البنكي االستثماري خالل الموسم الفالحي لسنة ‪.2013‬‬

‫‪2013‬‬

‫العدد‬ ‫المساحة‬ ‫مبمغ القرض‬ ‫المحاصيل الزراعية‬

‫‪/‬‬ ‫‪/‬‬ ‫‪/‬‬ ‫زراعة الحبوب‬

‫‪2‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪6.806.000‬‬

‫زراعة الخضروات‬

‫‪1‬‬ ‫‪/‬‬ ‫‪4.500.000‬‬ ‫تربية الدواجن‬

‫‪/‬‬ ‫‪/‬‬ ‫‪/‬‬ ‫تربية األغنام واألبقار‬

‫‪3‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪11,306,000.00‬‬ ‫المجموع‬

‫المصدر‪ :‬من إعداد الطالبين اعتماد عمى وثائق بنك الفالحة والتنمية الريفية وكالة أدرار‪.‬‬

‫الشكل رقم ( ‪ :)1‬شكل بياني يوضح نسبة تطور التمويل البنكي االستثماري خالل الموسم الفالحي لسنة‬
‫‪.2013‬‬

‫‪8‬‬

‫‪7‬‬

‫‪6‬‬

‫‪5‬‬
‫مبلغ القرض‬
‫‪4‬‬
‫المساحة‬
‫‪3‬‬
‫العدد‬
‫‪2‬‬

‫‪1‬‬

‫‪0‬‬
‫زراعة الحبوب‬ ‫زراعة‬ ‫تربٌة الدواجن‬ ‫تربٌة‬
‫الخضروات‬ ‫األغنامواألبقار‬

‫المصدر‪ :‬من إعداد الطالبين اعتماد عمى معطيات الجداول‪.‬‬

‫‪49‬‬
 ‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫من خالل معطيات الجدول‪ ,‬وحسب المعمومات المقدمة من قبل بنك الفالحة والتنمية الريفية وكالة أدرار‪,‬‬
‫حيث أن االنطالقة الفعمية لقرض التحدي‪ ,‬عمى مستوي والية ادرار كانت سنة ‪2013‬‬

‫مع أن االنطالقة الفعمية ليذا القرض عمى المستوي الوطني سنة ‪ ,2011‬وىذا يدل عمى تأخر وكالة أدرار‬
‫في إعطاء ىذا القرض إلى المستثمرين‪ ,‬وكذلك حسب المعمومات التي قدميا البنك أن ىناك سبع أقسام‬
‫فرعية لموكالة وىي( بمدية أدرار‪ ,‬دائرة رقان‪ ,‬دائرة فنوغيل‪ ,‬دائرة أوقرت‪ ,‬دائرة تميميون‪ ,‬دائرة برج باجي‬
‫مختار‪ ,‬دائرة عين صالح )‪.‬‬

‫نالحظ من خالل الجدول أعاله لسنة ‪ 2013‬لقرض التحدي‪ ,‬أن زراعة الحبوب لم تسجيل إي إقبال عمى‬
‫طمب القرض‪ ,‬بينما قدر مبمغ القرض لزراعة الخضروات ب ‪ 6.806.000‬دج وكان عدد المستفيدين عمى‬
‫القرض ‪ 2‬مستفيد‪ ,‬أما المساحة قدرت ب ‪ 8‬ىكتار‪ ,‬حيث قدر مبمغ القرض لتربية الدواجن ب ‪4.500.000‬‬
‫وكان عدد المستفيد من القرض ىو ‪ 1‬مستفيد واحد‪ ,‬بينما تربية األغنام واألبقار لم تسجيل إي إقبال عمى‬
‫طمب القرض‪ ,‬و ويرجع ذلك إلي عدة أسباب من بينيا‪ :‬توجو أغمب المؤسسات لطريقة التمويل عن طريق‬
‫برامج التمويل في إطار تدابير اإلعانة ( ‪ ) ANGEM ,CNAC ,ANSEJ‬وكذلك عدم امتالك المؤسسات‬
‫‪ %10‬أو ‪ )%20‬من تكمفة المشروع ‪ ,‬وعدم توفر مناصب الشغل‪,‬‬ ‫لمبمغ المساىمة الشخصية المقدرة (‬
‫البطالة‪.‬‬

‫‪50‬‬
‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫الجدول رقم (‪ :)2‬جدول يوضح التمويل البنكي االستثماري خالل الموسم الفالحي ‪.2014‬‬

‫‪2014‬‬

‫العدد‬ ‫المساحة‬ ‫مبمغ القرض‬ ‫المحاصيل الزراعية‬

‫‪4‬‬ ‫‪250‬‬ ‫‪126.000.000‬‬ ‫زراعة الحبوب‬

‫‪43‬‬ ‫‪157‬‬ ‫‪143.000.000‬‬ ‫زراعة الخضروات‬

‫‪1‬‬ ‫‪/‬‬ ‫‪8.000.000‬‬ ‫تربية الدواجن‬

‫‪/‬‬ ‫‪/‬‬ ‫‪/‬‬ ‫تربية األغنام واألبقار‬

‫‪48‬‬ ‫‪407‬‬ ‫‪2770000000‬‬ ‫المجموع‬

‫المصدر‪ :‬من إعداد الطالبين اعتماد عمى وثائق بنك الفالحة والتنمية الريفية وكالة أدرار‪.‬‬

‫الشكل رقم (‪ :)2‬شكل بياني يوضح نسبة تطور التمويل البنكي االستثماري خالل الموسم الفالحي ‪.2014‬‬

‫‪250‬‬
‫‪200‬‬
‫‪150‬‬
‫‪100‬‬ ‫مبلغ القرض‬
‫‪50‬‬ ‫المساحة‬
‫‪0‬‬ ‫العدد‬

‫المصدر‪ :‬من إعداد الطالبين اعتماد عمى معطيات الجداول‪.‬‬

‫‪51‬‬
 ‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫‪ 2014‬لقرض التحدي‪ ,‬حيث قدر مبمغ زراعة الحبوب‬ ‫نالحظ من خالل الجدول أعاله لسنة‬
‫‪ 126.000.000‬دج‪ ,‬وكان عدد المستفيدين لطمب القرض ‪ 04‬أما المساحة فقدرت ب ‪ 250‬ىكتار‪ ,‬بينما‬
‫المحصول الزراعي لزراعة الخضروات فقد قدر ب ‪ 143.000.000‬دج وكان عدد المستفيدين من القرض‬
‫‪ 8.000.000‬دج‪,‬‬ ‫‪ 43‬مستفيد‪ ,‬أما المساحة فقدرة ب ‪ 157‬ىكتار أما تربية الدواجن فقدر مبمغ القرض‬
‫وكان عدد المستفيدين من القرص مستفيد واحد ‪ ,01‬بينما تربية األغنام واألبقار لم تسجيل إي إقبال عمى‬
‫طمب القرض ويرجع ذلك إلى عدة أسباب من بينيا‪ :‬توجو أغمب المؤسسات لطريقة التمويل عن طريق برامج‬
‫التمويل في إطار تدابير اإلعانة ( ‪ ) ANGEM ,CNAC ,ANSEJ‬وكذلك عدم امتالك المؤسسات لمبمغ‬
‫المساىمة الشخصية المقدرة ( ‪ %10‬أو‪ )%20‬من تكمفة المشروع‪ ,‬عدم توفر مناصب الشغل‪ ,‬البطالة‪ ,‬عدم‬
‫امتالك الفالح المساحات الكافية لمزراعة‪ ,‬نقص الوسائل الالزمة لممستثمر وتتمثل في الماء‪ ,‬االسميدة‪,‬‬
‫المبيدات‪.‬‬

‫‪52‬‬
‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫الجدول رقم (‪ :)3‬جدول يوضح التمويل البنكي االستثماري خالل الموسم الفالحي ‪.2015‬‬

‫‪2015‬‬

‫العدد‬ ‫المساحة‬ ‫مبمغ القرض‬ ‫المحاصيل الزراعية‬

‫‪26‬‬ ‫‪1523‬‬ ‫‪472.000.000‬‬ ‫زراعة الحبوب‬

‫‪66‬‬ ‫‪207‬‬ ‫‪189.000.000‬‬ ‫زراعة الخضروات‬

‫‪2‬‬ ‫‪/‬‬ ‫‪12.000.000‬‬ ‫تربية الدواجن‬

‫‪2‬‬ ‫‪/‬‬ ‫‪42.000.000‬‬ ‫تربية األغنام واألبقار‬

‫‪96‬‬ ‫‪1730‬‬ ‫‪715000000‬‬ ‫المجموع‬

‫المصدر‪ :‬من إعداد الطالبين اعتماد عمى وثائق بنك الفالحة والتنمية الريفية وكالة أدرار‪.‬‬

‫الشكل رقم (‪ :)3‬شكل بياني يوضح نسبة تطور التمويل البنكي االستثماري خالل الموسم الفالحي ‪.2015‬‬

‫‪1600‬‬

‫‪1400‬‬

‫‪1200‬‬

‫‪1000‬‬
‫مبلغ القرض‬
‫‪800‬‬
‫المساحة‬
‫‪600‬‬ ‫العدد‬
‫‪400‬‬

‫‪200‬‬

‫‪0‬‬
‫زراعة الحبوب‬ ‫زراعة الخضروات‬ ‫تربٌة الدواجن‬ ‫تربٌة األغنام‬
‫واألبقار‬

‫المصدر‪ :‬من إعداد الطالبين اعتماد عمى معطيات الجداول‪.‬‬

‫‪53‬‬
 ‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫‪ 2015‬لقرض التحدي‪ ,‬حيث قدر مبمغ القرض زراعة الحبوب‬ ‫نالحظ من خالل الجدول أعاله لسنة‬
‫‪ 26‬مستفيد‪ ,‬أما المساحة المزروعة فقدرة ب‬ ‫‪ 472.000.000‬دج‪ ,‬وكان عدد المستفيدين من القرض‬
‫‪ 189.000.000‬دج وعدد المستفيدين من‬ ‫‪ 1523‬ىكتار بينما قدر مبمغ القرض لزراعة الخضروات ب‬
‫القرض ‪ 66‬مستفيد‪ ,‬أما المساحة قدرة ‪ 207‬ىكتار أما تربية الدواجن قدر مبمغ القرض ‪ 12.000.000‬دج‪,‬‬
‫وعدد المستفيدين من القرض ‪ 2‬مستفيد حيث قدر مبمغ القرض لتربية األغنام واألبقار ‪ 42.000.000‬دج‬
‫أما عدد المستفيدين ‪ 2‬مستفيد‪ ,‬ويرجع ذلك إلى عدة أسباب‪ :‬توجو أغمب المؤسسات لطريقة التمويل عن‬
‫طريق برامج التمويل في إطار تدابير اإلعانة ( ‪ ) ANGEM ,CNAC ,ANSEJ‬وكذلك عدم امتالك‬
‫‪ %10‬أو ‪ )%20‬من تكمفة المشروع ‪ ,‬عدم توفر مناصب‬ ‫المؤسسات لمبمغ المساىمة الشخصية المقدرة (‬
‫الشغل‪ ,‬زيادة معدل البطالة‪.‬‬

‫‪54‬‬
‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫الجدول رقم (‪ :)4‬جدول يوضح التمويل البنكي االستثماري خالل الموسم الفالحي ‪.2016‬‬

‫‪2016‬‬

‫العدد‬ ‫المساحة‬ ‫مبمغ القرض‬ ‫المحاصيل الزراعية‬

‫‪19‬‬ ‫‪1951‬‬ ‫‪361.000.000‬‬ ‫زراعة الحبوب‬

‫‪31‬‬ ‫‪96‬‬ ‫‪83.000.000‬‬ ‫زراعة الخضروات‬

‫‪1‬‬ ‫‪/‬‬ ‫‪1.800.000‬‬ ‫تربية الدواجن‬

‫‪/‬‬ ‫‪/‬‬ ‫‪/‬‬ ‫تربية األغنام واألبقار‬

‫‪51‬‬ ‫‪2047‬‬ ‫‪445800000‬‬ ‫المجموع‬

‫المصدر‪ :‬من إعداد الطالبين اعتماد عمى وثائق بنك الفالحة والتنمية الريفية وكالة أدرار‪.‬‬

‫الشكل رقم (‪ :)4‬شكل بياني يوضح نسبة تطور التمويل البنكي االستثماري خالل الموسم الفالحي ‪.2016‬‬

‫‪2000‬‬
‫‪1800‬‬
‫‪1600‬‬
‫‪1400‬‬
‫‪1200‬‬
‫مبلغ القرض‬
‫‪1000‬‬
‫المساحة‬
‫‪800‬‬
‫العدد‬
‫‪600‬‬
‫‪400‬‬
‫‪200‬‬
‫‪0‬‬
‫زراعة الحبوب‬ ‫زراعة الخضروات‬ ‫تربٌة الدواجن‬ ‫تربٌة األغنام‬
‫واألبقار‬

‫المصدر‪ :‬من إعداد الطالبين اعتماد عمى معطيات الجداول‪.‬‬

‫‪ /‬العدد‪ :‬المستثمرات التي تم إنشائو‪.‬‬ ‫‪ ‬الوحدة‪ :‬منح القرض‪ :‬دج ‪.DA‬‬

‫‪ ‬المساحة ‪ :‬ىكتار ‪.H‬‬

‫‪55‬‬
 ‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫نالحظ من خالل الجدول أعاله لسنة ‪ 2016‬لقرض التحدي‪ ,‬حيث قدر مبمغ القرض لزراعة الحبوب ب‬
‫‪ 361.000.000‬دج‪ ,‬وكان عدد المستفيدين من ىذا القرض ىو ‪ 19‬مستفيد بينما قدرت المساحة المزروعة‬
‫‪ 83.000.000‬دج وكان عدد المستفيدين‬ ‫‪ 1951‬ىكتار‪ ,‬أما زراعة الخضروات فقد قدر مبمغ القرض ب‬
‫من ىذا القرض ‪ 31‬مستفيد بينما قدرة المساحة المزروعة ‪ 96‬ىكتار‪ ,‬أما تربية الدواجن فقد قدر مبمغ القرض‬
‫‪ 1.800.000‬دج وعدد المستفيدين حولي مستفيد واحد ‪ ,1‬أما تربية األغنام واألبقار لم تسجيل أي طمب‬
‫عمى القرض التحدي من حيث الجدول نالحظ أن سنة ‪ 2016‬سجمت أكبر عدد من المستفيدين عمي الطمب‬
‫‪ ,2015 ,2014 ,2013‬ويرجع سبب انخفاض‬ ‫عمى القرض وكذلك المساحة مقارنة بالسنوات الثالثة‬
‫المبالغ القرض إلي عدة أسباب‪ :‬توجو أغمب المؤسسات لطريقة التمويل عن طريق برامج التمويل في إطار‬
‫تدابير اإلعانة ( ‪ ,) ANGEM ,CNAC ,ANSEJ‬وكذلك عدم امتالك المؤسسات لمبمغ المساىمة‬
‫الشخصية المقدرة ( ‪ %10‬أو‪ )%20‬من تكمفة المشروع‪ ,‬عدم توفير مناصب الشغل‪ ,‬ارتفاع البطالة‪.‬‬

‫‪56‬‬
‫الدراسة الميدانية‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫خالصة الفصل الثاني‪:‬‬

‫من خالل ىذا الفصل تم التوصل إلي الدراسة الميدانية عمى بنك الفالحة والتنمية الريفية بوكالة أدرار‬
‫والمجمع الجيوي لالستغالل‪ ,‬ومن خالل ىذه الدراسة تم التطرق إلي أىم القروض التي يقدميا بنك الفالحة‬
‫والتنمية الريفية وكالة أدرار‪ ,‬وىما نوعان من القروض القرض األول يتمثل في قرض الرفيق إي قرض‬
‫استغاللي ويكون قصير األجل‪ ,‬أما القرض الثاني ىو قرض التحدي إي قرض استثماري ويكون متوسط‬
‫وطويل األجل‪ ,‬حيث يختص بنك الفالحة والتنمية الريفية بتمويل المشاريع الفالحية‪ ,‬وذلك من أجل تحقيق‬
‫أىدافو المسطرة وفق ب ار ماج تنموية‪ ,‬ودفع عجمة التنمية االقتصادية‪.‬‬

‫وأيضا خالل الدراسة الميدانية تم تقديم اإلحصائيات من طرف بنك الفالحة والتنمية الريفية وكالة أدرار‪,‬‬
‫لمقروض الممنوحة من طرف البنك وخاصة قرض الرفيق وقرض التحدي‪ ,‬وذلك من أجل تمويل المشاريع‬
‫‪ 2013‬إلى‬ ‫الفالحية‪ ,‬حيث تبين لنا عند تحميل المعطيات لمقروض خالل الخمس المواسم الفالحية من‬
‫‪ ,2017‬من استخمص أن وكالة أدرار تتركز عمي أربع شعب فالحية ميمة وىي شعبة الدواجن‪ ,‬شعبة‬
‫تغذية األنعام‪ ,‬شعبة الخضروات‪ ,‬شعبة الحبوب‪ ,‬إذا تعتبر شعبة الحبوب ميمة في منطقة أدرار‪ ,‬حيث‬
‫يجب عمى الدولة أن تيتم بيذه المشاريع الفالحية‪ ,‬وذلك من أجل تنويع االقتصاد الجزائري خارج المحروقات‬
‫وتقديم الدعم الفالحي لممستثمرين ليذه المنطقة من أجل االستثمار في المشاريع الفالحية وذلك لتطور‬
‫االقتصاد الوطني ودفع عجمة التنمية االقتصادية في ىذه المنطقة‪.‬‬

‫‪57‬‬
‫الخاتمة‬
 ‫الخاتمة‬

‫الخاتمة‪:‬‬

‫يعتبر القطاع الفالحي من أىم القطاعات األساسية‪ ,‬التي يقوم عمييا ىيكمة النظام االقتصادي في البالد‪,‬‬
‫وذلك من خالل المساىمة في الدخل الوطني‪ ,‬ورفع مستوي العمالة والتخفيف من حدة البطالة بمختمف‬
‫أشكاليا‪ ,‬لكون ىذا القطاع حساس وضروري لمغاية‪ ,‬فيو يمتاز بدرجة مخاطر كبيرة لصعوبة التحكم في‬
‫موارده‪ ,‬رغم اىتمام الدولة بيذا القطاع الحيوي إذا انو يواجو عدة عوائق ولعل ابرز ىذه العوائق‪ ,‬ىي مشكمة‬
‫التمويل‪.‬‬

‫و من خالل الدراسة الميدانية التي قمنا بيا في بنك الفالحة والتنمية الريفية وكالة أدرار‪ ,‬حيث تم التعرف‬
‫عمي نشأة ومفيوم بنك الفالحة والتنمية الريفية وكالة أدرار‪ ,‬وكذا ميام والييكل التنظيمي لمبنك‪ ,‬ومن خالل‬
‫المعمومات التي قدميا لنا بنك الفالحة والتنمية الريفية وكالة أدرار‪ ,‬حيث اتضح لنا أن البنك يقدم نوعين من‬
‫القروض الفالحية لتمويل المشاريع الفالحية‪ ,‬وىما قرض الرفيق وقرض التحدي‪ ,‬ويعد القرض الرفيق قرض‬
‫استغاللي ويكون قصير األجل‪ ,‬بينما قرض التحدي ىو قرض استثماري ويكون متوسط وطويل األجل‪ ,‬وعند‬
‫تحميل المعطيات تبين أن قرض الرفيق من بين القروض اليامة جدا في إطار القطاع الفالحي‪ ,‬بل يمكن‬
‫القول بأنو أىم أنواع القروض المقدمة من طرف بنك الفالحة والتنمية الريفية عمى اإلطالق‪ ,‬ألنو لو إقبال‬
‫عميو من قبل المستثمرين الفالحيين من مختمف النشاطات الفالحية عمى تمويل مشاريعيم‪ ,‬لكونو قرض مرن‬
‫وبسيط وغير معقد‪ ,‬وذو إجراءات واضحة ومتماشية مع الرغبات العامة والخاصة لمزبائن‪ ,‬وتقنيات بسيطة‬
‫ومتوافقة مع النظام البنكي العام‪.‬‬

‫وقد تم التحقق من خالل دراستنا من الفرضيات التي طرحناىا سمفا كإجابة أولية إلشكاليتنا المتمثمة في‪:‬‬

‫فيما تتمثل آليات واجراءات البنوك في تمويل المشاريع الفالحية؟ وكانت النتائج كما يمي‪:‬‬

‫تم إثبات صحة الفرضية األولى‪ ,‬والتي تتمثل في ما يمي‪:‬‬

‫‪ )1‬تعتمد البنوك التجارية عمى ودائع األفراد والييئات بأنواعيا المختمفة‪ ,‬سواء كانت ودائع تحت الطمب‬
‫أو ودائع لألجل‪ ,‬وذلك من أجل المساىمة في منح االئتمان‪.‬‬

‫تم إثبات صحة الفرضية الثانية‪ ,‬والتي تتمثل كما يمي‪:‬‬

‫‪ )2‬يوفر النظام التمويمي لمبنك األموال المطموبة من إقراض العمالء مبمغ معين من النقود‪ ,‬وذلك من‬
‫أجل المساىمة في مشروع معين‪.‬‬

‫‪58‬‬
 ‫الخاتمة‬

‫تم إثبات صحة الفرضية الثالثة‪ ,‬والتي تتمثل كما يمي‪:‬‬

‫‪ )3‬توفر المشاريع الفالحية األموال الالزمة‪ ,‬وذلك من أجل تطوير المشاريع الفالحية‪.‬‬

‫تم إثبات صحة الفرضية الرابعة‪ ,‬والتي تتمثل كما يمي‪:‬‬

‫‪ )4‬يعد التمويل مصدر من مصادر التمويل الخارجي لممنشأة ‪ ,‬والذي يمنحيا فرصة االستمرار وتطوير‪.‬‬

‫تم إثبات صحة الفرضية الخامسة‪ ,‬والتي تتمثل كما يمي‪:‬‬

‫‪ )5‬يقوم بنك الفالحة والتنمية الريفية وكالة أدرار‪ ,‬بتسييل عممية منح التمويل لممستثمرين في لمقطاع‬
‫الفالحي‪.‬‬

‫يمكن تمخيص نتائج ىذه الدراسة في النقاط التالية‪:‬‬

‫‪ ‬نتائج البحث‪:‬‬

‫يمكن تمخيص نتائج الدراسة في النقاط التالية‪:‬‬

‫‪ .1‬يعتبر التمويل من المشاكل التي يعاني منيا تطوير القطاع الفالحي‪.‬‬

‫‪ .2‬يعد التمويل البنكي آلية من آليات تمويل القطاع الفالحي‪.‬‬
‫‪ .3‬عدم اىتمام الشباب بالقطاع الفالحي‪ ,‬لكونو قطاع ضروري‪ ,‬والنظرة المسيئة لمفالح بصفة عامة‪.‬‬
‫‪ .4‬يتعامل البنك عند منحو القروض بحذر‪ ,‬وذلك من أجل التقميل من المخاطر وعدم التسديد‪.‬‬
‫‪ .5‬عدم قدرة الفالح التعرف عمى لقروض الممنوحة من طرف البنوك‪ ,‬ألنيا ال يوجد إقبال عمييا‪.‬‬
‫‪ .6‬يجب عمى الدولة االىتمام بالقطاع الفالحي‪ ,‬لكونو قطاع أساسي واعتمادىا عمي قطاع المحروقات‬
‫فقط‪.‬‬
‫‪ .7‬يساىم بنك الفالحة والتنمية الريفية عمى دفع عجمة التنمية‪ ,‬وذلك من خالل منح القروض إلى‬
‫الطالبة لمقرض‪.‬‬
‫‪ .8‬عدم استغالل األمثل لألراضي الزراعية لمقطاع الفالحي‪ ,‬وكذلك عدم االىتمام لحمايتيا من‬
‫المخاطر البيئة‪.‬‬
‫‪ .9‬إن واقع القطاع الفالحي في الجزائر‪ ,‬يتطمب تدعيم القطاع بخطة إستراتجية واالىتمام بو واعطائو‬
‫أىمية كبيرة بيدف عجمة التنمية الفالحية‪.‬‬

‫‪59‬‬
 ‫الخاتمة‬

‫‪ ‬التوصيات‪:‬‬
‫‪ .1‬ضرورة تسييل عممية تمويل أصحاب المستثمرات الفالحية والفالحين بصفة عامة من قبل البنوك‪.‬‬
‫‪ .2‬ضرورة التشجيع عمي االستثمار في القطاع الفالحي‪.‬‬
‫‪ .3‬تدعيم ىذا القطاع الضروري بكل الوسائل المادية والبشرية‪ ,‬والمحافظة عمي الموارد الطبيعية عن‬
‫طريق استخدام المؤىالت العممية الحديثة في مجال الزراعة‪ ,‬واالستعمال األمثل لمتكنولوجيا‪.‬‬
‫‪ .4‬القيام باإلعالن واإلشيار بأنواع التمويالت الموجية لمقطاع الفالحي وذلك بغرض استقطاب عدد‬
‫ممكن من المستثمرين المتوجيين ليذا القطاع‪.‬‬
‫‪ . .5‬ضرورة االىتمام بالقطاع الفالحي‪ ,‬وذلك من أجل تطوير االقتصاد الوطني والمساىمة في عجمة‬
‫التنمية‪.‬‬
‫‪ ‬آفاق البحث‪:‬‬

‫لقد حاولنا من خالل دراستنا ليذا الموضوع اإللمام بالجوانب التي رأيناىا ميمة ويبقي المجال مفتوح لدراسات‬
‫أخري حول ىذا الموضوع مثل‪:‬‬

‫‪ ‬ما ىو دور القروض الفالحية في التنمية االقتصادية ‪.‬‬

‫‪ ‬ما ىو دور المشاريع الفالحية في زيادة الدخل الوطني‪.‬‬

‫وفي األخير فإن بحثنا ىذا مجرد محاولة إلثراء واحد من أىم المواضيع الميمة‪ ,‬ونرجو أن نكون قد وفقنا‬
‫باإللمام ببعض جوانبو‪.‬‬

‫‪60‬‬
‫قائمة المصادر‬
‫والمراجع‬
 ‫قائمة المراجع‪:‬‬

‫قائمة المراجع‪:‬‬

‫أ) قائمة الكتب بالغة العربية‪:‬‬

‫‪ .1‬أسعد حميد العمي‪ .)2013 ( .‬إدارة المصارف التجارية مدخل إدارة المخاطر‪ ,‬الطبعة األولى‪ ,‬دار الذاكرة‬
‫لنشر والتوزيع‪ ,‬األردن‪ ,‬عمان‪ .2013 ,‬دار الذاكرة لنشر والتوزيع‪ :‬األردن‪ ,‬عمان‪.‬‬

‫‪ .2‬أنس البكري‪ ,‬وأخرون‪ .)2012 ( .‬النقود والبنوك‪ ,‬الطبعة األولى‪ ,‬دار المستقبل لمنشر والتوزيع‪ ,‬عمان‪,‬‬
‫‪ .2012‬دار المستقبل لمنشر والتوزيع‪ :‬عمان‪.‬‬

‫‪ .3‬أسامة كامل‪ ,‬وأخرون‪ .)1427-2006 ( .‬النقود والبنوك‪ ,‬بدون طبعة‪ ,‬مؤسسة لورد لمشؤن الجامعية‪,‬‬
‫البحرين‪ .1427-2006 ,‬مؤسسة لورد العالمية لمشؤن الجامعية‪ :‬البحرين‪.‬‬

‫‪ .4‬ايمن عبد اهلل ‪ ,‬محمد ابوبكر ;‪ .)2017 ( .‬االتجاىات المعاصرة في التمويل التاجيري مدخل ( نظري ‪-‬‬
‫تطبيقي ) ‪ . ,‬دولة االمارات العربية المتحدة ‪ ,‬المبنانية ‪ -‬العين ‪ :‬دار الكتاب الجامعي‪.‬‬

‫‪ .5‬السيد متولي عبدالقادر‪ .)2010( .‬أقتصاديات النقود والبنوك‪ ,‬الطبعة األولى‪.2010 ,‬‬
‫ديوان المطبوعات‬ ‫‪ .6‬الطاىر لطرش‪ .‬تقنيات البنوك‪ ,‬الطبعة السابعة‪ ,‬ديوان المطبوعات الجامعية‪. ,‬‬
‫الجامعية‪.‬‬

‫‪ .7‬جمال لعمارة‪ .)1996( .‬المصارف األسالمية‪ ,‬دار النبأ‪ ,‬بسكرة‪ .1996 ,‬دار النبأ‪ :‬بسكرة‪.‬‬

‫‪ .8‬حسين محمد سمحان‪ ,‬وأخرون‪2010 ( .‬م)‪ .‬النقود والمصارف‪ ,‬الطبعة األولى‪ ,‬دار المسيرة لمنشر‬
‫والتوزيع‪ ,‬عمان‪2010 ,‬م‪ .‬دار المسيرة لمنشر والتوزيع‪ :‬عمان‪.‬‬

‫‪ .9‬خالد أمين عبداهلل وأخرون‪ .)2006 ( .‬إدارة العمميات المصرفية المحمية والدولية‪ ,‬الطبعة األولى‪ ,‬دار‬
‫وائل لنشر التوزيع‪ ,‬األردن ‪-‬عمان‪ .2006 ,‬اآلردن‪-‬عمان‪ :‬دار وائل لمنشر والتوزيع‪.‬‬

‫‪.10‬خالد أمين عبداهلل‪ .)2009 ( .‬العمميات المصرفية الطرق المحاسبية الحديثة‪ ,‬الطبعة السادسة‪ ,‬دار وائل‬
‫لمنشر والتوزيع‪ ,‬عمان‪ ,‬األردن‪ .2009 ,‬دار وائل لمنشر والتوزيع ‪ :‬عمان‪ ,‬األردن‪.‬‬

‫‪61‬‬
 ‫قائمة المراجع‪:‬‬

‫‪ .11‬د‪.‬رشيد العصار‪ ,‬وأخرون‪ .)2010 ( .‬النقود والبنوك‪ ,‬الطبعة األولى‪ ,‬دار صفاء لمنشر والتوزيع‪,‬‬
‫عمان‪ .,‬دار صفاء لمنشر والتوزيع‪ :‬عمان‪.‬‬

‫‪ .12‬زينب عوض اهلل‪ ,‬وأخرون‪ .)2003 ( .‬أساسيات األقتصاد النقدي والمصرفي‪ ,‬منشورات الحمبي‬
‫الحقوقية‪ .2003 ,‬منشورات الحمبي الحقوقية‪.‬‬

‫‪ .13‬طارق‪ ,‬الحاج;‪ .)2016( .‬مبادئ التمويل (المجمد الثانية )‪ .‬عمان ‪ :‬دار صفاء لمنشر والتوزيع ‪.‬‬

‫‪ .14‬محمد مصطفى نعمات‪ .)2017 ( .‬إدارة البنوك‪ ,‬الطبعة األولى‪ ,‬دار األبتكار لنشر والتوزيع‪.2017 ,‬‬
‫دار األبتكار لنشر والتوزيع‪.‬‬

‫‪ .15‬محمد عبدالفتاح الصيرفي‪ .)2014( .‬إدارة البنوك‪ ,‬الطبعةاآلولى‪ ,‬دار المناىج لنشر والتوزيع‪.2014 ,‬‬
‫دار المناىج لنشر والتوزيع‪.‬‬

‫‪ .16‬محمود حسن صوان‪ .)2008 ( .‬أساسيات العمل المصرفي اإلسالمي‪ ,‬الطبعة الثانية‪ ,‬دار وائل لمنشر‬
‫والتوزيع‪ ,‬عمان‪ -‬اآلردن‪ . 2008 ,‬دار وائل لمنشر والتوزيع‪ : ,‬عمان‪ -‬اآلردن‪.‬‬

‫‪ .17‬محمد صالح القريشي‪ .)2009 ( .‬اقتصاديات النقود والبنوك‪ ,‬الطبعة األولى‪ ,‬دار إثراء لنشر والتوزيع‪,‬‬
‫عمان‪ ,‬األردن‪ .2009 ,‬دار إثراء لنشر والتوزيع‪ :‬عمان ‪ -‬األردن‪.‬‬

‫‪ .18‬محمد عبدالخالق‪ .‬اإلدارة المالية والمصرفية‪ ,‬دار أسامة لمنشر والتوزيع‪ ,‬عمان‪ ,‬األردن‪ . ,‬دار أسامة‬
‫لمنشر والتوزيع‪ :‬عمان‪ ,‬األردن‪.‬‬

‫‪ .19‬محمود حسين الوادي‪ ,‬وأخرون‪ .)2010 ( .‬النقود والمصارف; الطبعة األولى‪ ,‬دار المسيرة لمنشر‬
‫والتوزيع‪ ,‬عمان‪ .2010 ,‬دار المسيرة‪ :‬عمان‪.‬‬

‫‪.2002‬‬ ‫‪.20‬ضياء مجيد‪ .)2002 ( .‬أقتصاديات النقود والبنوك‪ ,‬بدون طبعة‪ ,‬مؤسسة شباب الجامعة‪,‬‬
‫مؤسسة شباب الجامعة‪.‬‬

‫‪ .21‬ضياء مجيد الموسوي‪ .)2014 ( .‬أسس عمم اآلقتصاد الجزء الثاني; الطبعة الثانية‪ ,‬ديوان المطبوعات‬
‫الجامعية‪ .2014 ,‬ديوان المطبوعات الجامعية‪.‬‬

‫‪62‬‬
 ‫قائمة المراجع‪:‬‬

‫‪.22‬عبد المطمب عبدالحميد‪ .)2000 ( .‬البنوك الشاممة عممياتيا وادارتيا‪ ,‬الدار الجامعية‪ ,‬األسكندرية‪,‬‬
‫‪ .2000‬الدار الجامعية‪ :‬األسكندرية‪.‬‬

‫‪.23‬عبد الوىاب يوسف أحمد‪ .)2008( .‬التمويل وادارة المؤسسات المالية‪ ,‬الطبعة األولى‪ ,‬دار الحامد لنشر‬
‫والتوزيع‪ .2008 ,‬دار الحامد لنشر والتوزيع‪.‬‬

‫‪.24‬عاطف جابرطو عبدالرحيم‪ .)2008 ( .‬تنظيم وادارة البنوك(منيج وصفي تحميمي)‪ ,‬بدون طبعة‪ ,‬الدار‬
‫الجامعية‪ ,‬األسكندرية‪ .2008 ,‬الدار الجامعية‪ :‬األسكندرية‪.‬‬

‫‪.25‬فميح حسن خميف‪ .)2006 ( .‬النقود والنوك‪ ,‬الطبعة األولى‪ ,‬جدا ار لمكتاب لمنشر والتوزيع‪ ,‬عمان ‪,‬‬
‫األردن‪ .2006 ,‬جدا ار لمكتاب لمنشر والتوزيع‪ :‬عمان‪ ,‬األردن‪.‬‬

‫‪.26‬شاكر القزويني‪ .)2011 ( .‬محاضرات في إقتصاديات البنوك‪ ,‬الطبعة الخامسة‪ ,‬ديوان المطبوعات‬
‫الجامعية‪ .2011 ,‬ديوان المطبوعات الجامعية‪.‬‬

‫‪ .27‬ىيل عجمي جميل الجنابي; وأخرون‪ .)2009 ( .‬النقود والمصارف‪ ,‬الطبعة األولى‪ ,‬دار وائل لمنشر‬
‫والتوزيع‪ ,‬األردن‪ ,‬عمان‪ .2009 ,‬دار وائل لمنشر والتوزيع‪ :‬األردن‪ ,‬عمان‪.‬‬

‫ب) األطروحات والمذكرات‪:‬‬

‫‪.28‬بن لخضر ‪ ,‬عيسى ‪ .) 2019 / 2018 ( .‬سياسة تمويل االستثمارات في الجزائر وتحديات التنمية في‬
‫‪ ,) 2015 -1988‬أطروحة مقدمة لنيل شيادة دكتوراه ‪ ,‬في العموم‬ ‫ظل تطورات العالمية الراىنة (‬
‫االقتصادية‪ ,‬تخصص‪ :‬اقتصاد مالي‪ ,‬جامعة الجياللي ليابس‪ ,‬سيدي بمعباس ‪ .‬سيدي بمعباس‪.‬‬

‫‪.29‬بوترية‪ ,‬وىيبة;‪ .)2016/2015 ( .‬عالقة البنوك بالبورصة واآلزمات المالية ‪- ,‬دراسة حالة أزمة الرىن‬
‫العقاري ‪ 2008‬في الواليات المتحدة اآلمريكية‪-‬لنيل شيادة دكتوراه في عموم في العموم اآلقتصادية; ‪ .‬جامعة‬
‫وىران‪.‬‬

‫‪63‬‬
 ‫قائمة المراجع‪:‬‬

‫‪ .30‬زاوي ‪ ,‬بومدين ;‪ .)2016 / 2015 ( .‬التمويل البنكي ‪ ,‬الدعم والتنمية القطاع الفالحي في الجزائر (‬
‫مقارنة الكمية ) ‪ ,‬اطروحة لنيل الدكتوراه ‪ ,‬تخصص اقتصاد وتسيير عمومي ‪ ,‬جامعة مصطفي اسطمبولي ‪,‬‬
‫معسكر‪ .‬الجزائر‪.‬‬

‫‪ .31‬عز الدين ‪ ,‬سمير ;‪ " .)2012 / 2011 ( .‬أنعكاسات مسح ديون الفالحين عمى التنمية الفالحية في‬
‫‪ .3‬العموم‬ ‫الجزائر"‪ ,‬مذكرة مقدمة لنيل شيادة الماجستير‪ ,‬تخصص‪ :‬تحميل أقتصادي‪ ,‬جامعة الجزائر‬
‫االقتصادية ‪ ,‬الجزائر‪.‬‬

‫‪ .32‬قادة ‪ ,‬عبد القادر ;‪" .)2009 / 2008 ( .‬متطمبات تاىيل البنوك العمومية" مذكرة مقدمة ضمن‬
‫متطمبات الحصول عمى شيادة الماجستير في العموم االقتصادية‪ ,‬تخصص‪ :‬نقود وبنوك‪ ,‬جامعة حسيبة بن‬
‫بوعمي‪ .,‬العموم االقتصادية ‪ ,‬الشمف‪.‬‬

‫‪ .33‬وليد حمدي باشا ;‪ .)2014 / 2013 ( .‬دور السياسة االئتمانية في تمويل القطاع الفالحي في‬
‫‪ - BADR‬مذكرة مقدمة مكممة‬ ‫الجزائر ‪ - 2010 / 2000‬دراسة حالة بنك الفالحة والتنمية الريفية ‪,‬‬
‫لمتطمبات نيل شيادة الماجستير ‪ ,‬تخصص ‪ :‬اقتصاد التنمية ‪ ,‬العموم االقتصادية ‪ ,‬جامعة الحاج لخضر ‪,‬‬
‫باتنة‪.‬‬

‫‪ .34‬بادي جمعة‪ .)2019/2018 ( .‬أجراءات تمويل البنوك التجارية لممشاريع األستثمارية‪( ,‬دراسة حالة‬
‫لمبنك الوطني الجزائري ‪ BNA‬وكالة أدرار ‪ ,)250‬مذكرة لنيل شياذة ماستر أكاديمي‪ ,‬تخصص‪ :‬إقتصاد‬
‫نقدي وبنكي‪ ,‬جامعة أحمد دراية أدرار‪ .,‬أدرار‪.‬‬

‫‪ .35‬بمعوج ‪ ,‬حورية‪ .)2017 / 2018 ( .‬اليات تمويل القطاع الفالحي في الجزائر ‪ -‬دراسة حالة بنك‬
‫الفالحة والتنمية الريفية ‪ - BADR‬فرع بوقيرات ‪ -‬مذكرة تخرج مقدمة ضمن متطمبات نيل شيادة الماستر‬
‫أكايمي شعبة ‪ :‬مالية ومحاسبة ‪ ,‬تخصص ‪ :‬تدقيق محاسبي ‪ ,‬جامعة عبد الحميد بن باديس ‪ ,‬مستغانم‪.‬‬

‫‪ .36‬العرابي مريمة; ناسوا سارة‪ .)2017 / 2016 ( .‬انعكاسات التمويل الفالحي عمى حوكمة بنك الفالحة‬
‫والتنمية الريفية وكالة ادرار ( من منظور موظفي الوكالة )‪ ,‬مذكرة مقدمة ضمن متطمبات شيادة الماستر‪,‬‬
‫شعبة اقتصاد‪ ,‬تخصص‪ :‬مالية وبنوك‪ ,‬جامعة أحمد دارية أدرار‪ -‬أدرار‪.‬‬

‫‪64‬‬
 ‫قائمة المراجع‪:‬‬

‫‪ .37‬بمحجار نصيرة ; شريفي خديجة ;‪ .)2019 / 2018( .‬تنمية القطاع الفالحي وتدعيمو بالجزائر ‪-‬‬
‫‪ -462‬البويرة‪ -‬مذكرة مقدمة ضمن‬ ‫دراسة حالة بنك الفالحة والتنمية الريفية ‪ -‬وكالة عبان رمضان‬
‫متطمبات نيل شيادة الماستر ‪ ,‬في عموم التسيير‪ ,‬قسم عموم التسيير‪ ,‬تخصص‪ :‬إدارة مالية‪ ,‬جامعة أكمي‬
‫محندأواحاج‪ .‬البويرة‪.‬‬

‫‪ .38‬ودربالة محمد ; فتاحي العيد‪ .)2017 /2016 ( .‬دراسة الجدوى االقتصادية لممشاريع الفالحية ‪-‬‬
‫دراسة حالة مؤسسة جمعيات الجنوب الفالحية بادرار ‪ -‬مذكرة مقدمة ضمن متطمبات نيل شيادة الماستر‪,‬‬
‫الشعبة العموم التجارية‪ ,‬التخصص‪ :‬مالية المؤسسة ‪ ,‬جامعة أحمد دراية أدرار‪ .‬أدرار‪.‬‬

‫‪ .39‬طالبي نجاة; ساجي نورة ;‪ .)2019 / 2018 ( .‬دور البنوك في تمويل القطاع الفالحي في الجزائر‬
‫‪ ,‬دراسة حالة تمويل مشروع استثماري ‪ , BADR‬فرع بمشول ‪ - 463 -‬مذكرة تندرج ضمن متطمبات نيل‬
‫شيادة الماستر في العموم االقتصادية ‪ ,‬تخصص ‪ :‬اقتصاد نقدي وبنكي ‪ ,‬جامعة اكمي محند اولحاج ‪-‬‬
‫البويرة ‪ .-‬العموم االقتصادية‪ ,‬البويرة‪.‬‬

‫‪ .40‬فوندوا قوما إيمان عائشة‪ .)2019/2018 ( .‬ذور البنوك في تمويل وترقية المشاريع األستثمارية‪,‬‬
‫‪ ,)2018-2013‬رسالة لنيل شيادة‬ ‫(دراسة حالو بنك الفالحة والتنمية الريفية وكالة أدرار خالل الفترة‬
‫الماستر األكاديمي‪ ,‬تخصص‪ :‬إقتصاد نقدي وبنكي‪,‬شعبة العموم األقتصادية‪ ,‬جامعة أحمد دراية‪ ,‬أدرار‪.‬‬
‫أدرار‪.‬‬

‫‪ .41‬غابية محمد‪ ,‬باعمر عبد المجيد ;‪ .)2016 / 2015 ( .‬دور التمويل المصرفي في تطوير القطاع‬
‫الفالحي ‪ -‬دراسة حالة تمويل مشروع استثماري بالقرض الرفيق من طرف بنك الفالحة والتنمية الريفية ‪-‬‬
‫ادرار ‪ ,‬مذكرة مقدمة ضمن متطمبات نيل شيادة الماستر ‪ ,‬تخصص ‪ :‬مالية وبنوك ‪ ,‬جامعة احمد دراية ‪,‬‬
‫ادرار‪ .‬العموم االقتصادية ‪ ,‬الجزائر‪.‬‬

‫‪ .42‬عبد الغفور حركات; مصدق مرغادي ;‪ .)2016 / 2015 ( .‬دور القرض االيجاري في تمويل‬
‫المشاريع الفالحية ‪ -‬دراسة حالة بنك الفالحة والتنمية ‪ - BADR‬تبسة ‪ -‬مذكرة مقدمة االستكمال متطمبات‬
‫شيادة ماستر اكايمي ( ل م د ) ‪ ,‬دفعة ‪ 2016‬شعبة عموم تجارية ‪ ,‬تخصص ‪ :‬تمويل مصرفي ‪ ,‬جامعة‬
‫العربي التبسي ‪ ,‬تبسة‪.‬‬

‫‪65‬‬
 ‫قائمة المراجع‪:‬‬

‫ج) الممتقيات‪:‬‬

‫‪ .43‬د‪.‬بوعريوة ‪ ,‬ربيع ;‪ .)2017 ( .‬عنوان المداخمة " أىمية القطاع الفالحي في تحقيق التنمية األقتصادية‬
‫في الجزائر ‪ .‬الممتقي الدولي الرابع حول" القطاع الفالحي كمحرك لتنمية االقتصادية في منطقة حوض‬
‫االبيض المتوسيط" يومي ‪ 25 - 24‬ماي ‪ ,2017 -‬كمية العموم االقتصادية ‪ ,‬التجارية‪ ,‬وعموم التسيير‪,‬‬
‫جامعة أمحمد بوقرة‪ ,‬بومرداس‪ .-‬بومرداس‪.‬‬

‫د) مقابالت شخصية‪:‬‬

‫‪ BADR‬وكالة أدرار‪ ,‬يوم‬ ‫‪ .44‬مقابمة شخصية مع رئيس مصمحة القروض‪ ,‬بنك الفالحة والتنمية الريفية‬
‫‪.2020 /02 /17‬‬

‫‪ BADR‬وكالة أدرار‪ ,‬يوم‬ ‫‪ .45‬مقابمة شخصية مع رئيس مصمحة القروض‪ ,‬بنك الفالحة والتنمية الريفية‬
‫‪.2020 /03 /03‬‬

‫‪ BADR‬وكالة أدرار‪ ,‬يوم‬ ‫‪ .46‬مقابمة شخصية مع رئيس مصمحة القروض‪ ,‬بنك الفالحة والتنمية الريفية‬
‫‪.2020 /03 /12‬‬

‫‪66‬‬
‫المالحق‬
 ‫المالحق‪:‬‬

‫‪67‬‬
 ‫المالحق‪:‬‬

‫‪68‬‬
 ‫المالحق‪:‬‬

‫‪69‬‬
 ‫المالحق‪:‬‬

‫‪70‬‬
 ‫المالحق‪:‬‬

‫‪71‬‬
 ‫المالحق‪:‬‬

‫‪72‬‬
 ‫المالحق‪:‬‬

‫‪73‬‬
 ‫المالحق‪:‬‬

‫‪74‬‬
 ‫المالحق‪:‬‬

‫‪75‬‬
 ‫المالحق‪:‬‬

‫‪76‬‬