‫جامعة أحمد دراية أدرار‬

‫كمية العموم االقتصادية والتجارية وعموم التسيير‬

‫قسم العموم االقتصادية‬

‫مذكرة تدخل ضمن متطمبات نيل شهادة الماستر األكاديمي‬

‫شعبة العموم االقتصادية‬
‫تخصص‪ :‬اقتصاد نقدي وبنكي‬

‫مساهـ ـ ـ ـ ـ ـمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة‬

‫والمتوسطةـ‬
‫دراسة حالة بنك الفـالحة والتنمية الريفية ـ تيميمون‬

‫إعداد الطمبة‪:‬‬
‫ـ ـ خنفسي محمد عبد الناصر‬
‫ـ ـ مالك سعي ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــد‬

‫لجنة المناقشة‪:‬‬
‫الصفة‬ ‫الرتبة‬ ‫االسم والمقب‬

‫رئيسة‬ ‫أستاذة محاضرة ( أ )‬ ‫أقاسم حسنة‬

‫مشرفا‬ ‫أستاذ مساعد‬ ‫ـبكادي مسعود‬

‫مناقشا‬ ‫أستاذ مساعد ( أ )‬ ‫بموافي عبد المالك‬

‫‪1029 – 1028‬‬
 ‫إىذاء‬

‫إىل كم يٍ أضاء تؼهًو ػقم غريه ** أً ىذٍ تاجلٌاب انصذْخ دريج سائهْو‬

‫فأظيش تسًادرو ذٌضغ انؼهًــــــــــــــــــــــــاء ** ًتشداترو مسادح انؼـاسفـــــــــــــــــــــــــــــــْــٍ‬

‫أىذُ ىزا انؼًم املرٌاضغ إىل أتِ انزُ مل ّثخم ػهِ تٌْو تشِء‪.‬‬

‫ًإىل أيِ انيت صًدذين تاحلناٌ ًاحملثح‪.‬‬

‫أقٌل هلى‪:‬‬

‫أَرى ًىثرًٌَِ احلْاج ًااليم ًاننشأج ػهَ شغف االطالع ًاملؼشفح‬

‫ًإىل إخٌذِ ًأسشذِ ًأصذقائِ مجْؼا‬

‫ثى إىل كم يٍ ػهًين دشفا أصثخ سنا تشقو ّضِء انطشّق أيايِ‪.‬‬

‫ػـــــثذاننـــــــــــــــــاصش‬
 ‫إىذاء‬

‫إىل يٍ ػهًين اننجاح ًانصــــــــــــــــــــــــــــــــرب** إىل يٍ ساَذَِ ًذناصل ػٍ دقو إلسضائِ‬

‫إىل اننٌس انزُ ّنري يل دسب اننجاح(أتِ)‬

‫ًّايٍ ػهًرين انصًٌد ييًا ذثذند انظشًف ** ًػاَد انصؼاب ألصم إىل يا أَا فْو‬

‫إىل ًانذذِ انغانْح انيت مل ذأيم جيذا يف ذشتْيت ًذٌجْيِ‬

‫إىل كم األىم ًاألسشج ‪ً.....‬إىل كم انضيالء ًاألصذقاء‪...‬إىل كم يٍ ػهًين دشفا‬

‫أدثكى دثا نٌ يش ػهَ أسض قادهح نرفجشخ ينيا ّناتْغ احملثح‬

‫أىذُ ىزا انثذث ساجْا يٍ املٌىل ػض ًجم أٌ جيذ انقثٌل ًاننجاح‪.‬‬

‫سؼــــــــــــــــــْذ‬
 ‫ذشكش ًػشفاٌ‬

‫قذ ذغْة انهغح ًذرٌاسٍ دني ّكٌٌ سد اجلًْم نؼظى اننفٌر ًأصذاب انفضائم‬

‫ًانشْى كذأب أسرارَا احملرتو " تكادُ يسؼٌد" انزُ مل ّثخم ػهْنا ترٌجْياذو انشذّذج‪،‬‬

‫ًأػطاَا يٍ ًقرو انثًني‪ً ،‬مل ّثخم ػهْنا تأّح يؼهٌيح صغريج كاَد أو كاَد سغى‬

‫اَشغاالذو انكثريج‪ ،‬فهى متنؼو يٍ االطالع ػهَ يسٌدج املزكشج‪ً ،‬انيت ال ّسؼنا إال اٌ َقٌل‪:‬‬

‫ػثشاخ انطشّق تني انرهٌل‬ ‫فْك صاد ّقٌذنا ًّقْنا‬

‫كًا َشكش كم يٍ قذو ننا ّذ انؼٌٌ إلجناص ىزا املزكشج يٍ كافح إخٌاَِ يف اهلل ًأساذزذنا‬

‫احملرتيني‪ ،‬إضافح إىل يٌظفِ تنك انفالدح ًانرنًْح انشّفْح ذًًٌٌْْ‪.‬‬

‫فجضاىى اهلل ػنا ًػٍ مجْغ املسهًني ًػٍ انؼهى ًطالتو خري اجلضاء فهيى مجْؼا‬

‫َرقذو خبانص انشكش‪.‬‬

‫فهرس المحتويات‬
 ‫فهرس المحتويات‬

‫الصفحة‬ ‫الفهرس‬
‫الشكر‬
‫االدهدا‬
‫‪I-I‬‬ ‫فهرس المحتويات‬
‫‪IV‬‬ ‫قائمة الجداول‬
‫‪V‬‬ ‫قائمة االشكال‬
‫‪VI‬‬ ‫قائمة المالحق‬
‫‪VIII-VII‬‬ ‫قائمة المختصرات والرموز‬

‫أ ــ ث‬ ‫المقدمة‬

‫الفصل األول‪ :‬النظريات األدبية لمبنوك التجارية والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬

‫‪06‬‬ ‫تمهيد‬

‫‪06‬‬ ‫المبحث األول‪ :‬مفهوم البنوك التجارية والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬

‫‪06‬‬ ‫المطمب األول‪ :‬مفهوم البنوك التجارية‬

‫‪08-07‬‬ ‫الفرع األول‪ :‬تعريف البنوك التجارية‬

‫‪09-08‬‬ ‫الفرع الثاني‪ :‬وظائف البنوك التجارية‬

‫‪09‬‬ ‫المطمب الثاني‪ :‬مفهوم المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬

‫‪11-09‬‬ ‫الفرع األول‪ :‬تعريف المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬

‫‪12-11‬‬ ‫الفرع الثاني‪ :‬دهياكل الدعم المرافقة لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬

‫‪13-12‬‬ ‫الفرع الثالث‪ :‬مجاالت نشاط المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬

‫‪13‬‬ ‫المطمب الثالث‪ :‬عالقة البنوك التجارية بالمؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬

‫‪14-13‬‬ ‫الفرع األول‪ :‬طرق تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬

‫‪15-14‬‬ ‫الفرع الثاني‪ :‬استراتيجية البنوك في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬

‫‪16-15‬‬ ‫الفرع الثالث‪ :‬النماذج األساسية المحددة لعالقة البنوك التجارية بالمؤسسات الصغيرة‬
‫والمتوسطة‪.‬‬
‫‪17‬‬ ‫المبحث الثاني‪ :‬الدراسة السابقة‬

‫‪I‬‬
 ‫فهرس المحتويات‬

‫‪19-17‬‬ ‫المطمب االول‪ :‬الدراسة السابقة في الموضوع‬

‫‪21-19‬‬ ‫المطمب الثاني‪ :‬أوجه التشابه واالختالف بين دراستنا الحالية والدراسات السابقة‬
‫‪22‬‬ ‫خالصة الفصل االول‬
‫الفصل الثاني‪ :‬الدراسة الميدانية لمسادهمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات‬
‫الصغيرة والمتوسطة‪ ,‬بنك الفالحة والتنمية الريفية) وكالة تيميمون)‬
‫‪24‬‬ ‫تمهيد‬
‫‪25‬‬ ‫المبحث األول‪ :‬مادهية بنك الفالحة والتنمية الريفية) وكالة تيميمون)‬
‫‪25‬‬ ‫المطمب االول‪ :‬نشأة وتطور بنك الفالحة والتنمية الريفية والتعريف بوكالة تيميمون‬
‫‪26-25‬‬ ‫الفرع االول‪ :‬نشأة وتطور بنك الفالحة والتنمية الريفية‬
‫‪27-26‬‬ ‫الفرع الثاني‪ :‬تعريف بنك الفالحة والتنمية الريفية) وكالة تيميمون)‬
‫‪28-27‬‬ ‫الفرع الثالث‪ :‬الهيكل التنظيمي لبنك الفالحة والتنمية الريفية‬

‫‪30-29‬‬ ‫المطمب الثاني‪ :‬وظائف وأدهداف بنك الفالحة والتنمية الريفية‬

‫‪31‬‬ ‫المبحث الثاني‪ :‬عرض وتحميل نتائج الدراسة الميدانية‬

‫‪31‬‬ ‫المطمب االول‪ :‬أنواع القروض التي يقدمها بنك الفالحة والتنمية الريفية واج ار ات‬
‫منحها‬
‫‪33-31‬‬ ‫أوال‪ :‬قرض الرفيق‬

‫‪36-33‬‬ ‫ثانيا‪ :‬قرض التحدي‬

‫‪38-36‬‬ ‫ثالثا‪ :‬قرض االعتماد االيجاري ( خاص بالعتاد الفالحي)‬

‫‪44-38‬‬ ‫رابعا‪ :‬القروض االستثمارية في إطار تدابير الدعم ( ‪)CNAC( ,)ANSEJ‬‬

‫‪)ANGEM(,‬‬
‫‪46-44‬‬ ‫خامسا‪ :‬قرض البنا الريفي(السكن الريفي)‬

‫‪48-46‬‬ ‫سادسا‪ :‬إج ار ات منح القروض‬

‫‪48‬‬ ‫المطمب الثاني‪ :‬التحميل االحصائي لتمويل بنك الفالحة والتنمية الريفية‪-‬وكالة‬
‫تيميمون‪ -‬لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة خالل السنوات ‪2018-2015‬‬

‫‪49-48‬‬ ‫أوال‪ :‬حجم القروض الممنوحة لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة حسب نوع النشاط‬

‫‪II‬‬
 ‫فهرس المحتويات‬

‫‪52-50‬‬ ‫ثانيا‪ :‬مكانة بنك الفالحة والتنمية الريفية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬
‫حسب مؤسسة الدعم ‪ , ANSAJ‬خالل السىُاخ ‪2018-2015‬‬
‫‪53‬‬ ‫خالصة الفصل الثاني‬

‫‪56-55‬‬ ‫الخاتمة‬

‫‪59-58‬‬ ‫قائمة المصادر والمراجع‬

‫المالحق‬

‫الممخص‬

‫‪III‬‬
‫قائمة الجداول‬
‫واالشكال‬
 ‫قبئًخ انجذاول واالشكبل‬

‫‪2‬ـــ قائمة الجداول‬

‫الصفحة‬ ‫العنوان‬ ‫الرقم‬

‫‪20-21‬‬ ‫أوجه التشابه واالختالف بين الدراسة الحالية والدراسات السابقة‬ ‫‪1‬‬

‫‪32‬‬ ‫قيمة وعدد قروض الرفيق الممنوحة لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة خالل‬ ‫‪2‬‬
‫السنوات‪2018-2015‬‬
‫‪35‬‬ ‫قيمة وعدد قروض التحدي الممنوحة لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫‪3‬‬
‫خالل السنوات‪2018-2015‬‬
‫‪37‬‬ ‫قيمة وعدد قروض االعتماد االيجاري الممنوحة لممؤسسات الصغيرة‬ ‫‪4‬‬
‫والمتوسطة خالل السنوات‪2018-2015‬‬
‫‪40‬‬ ‫عدد القروض االستثمارية في اطار تدابير الدعم ( ‪ANSAJ, CNAC,‬‬ ‫‪5‬‬
‫‪ ) ANJEM‬الممنوحة لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة خالل‬
‫السنوات‪2018-2015‬‬
‫‪48‬‬ ‫حجم القروض الممنوحة لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة عمى مستوى‬ ‫‪6‬‬
‫إقميم تيميمون‬
‫‪50‬‬ ‫مكانة بنك الفالحة والتنمية الريفية في تمويل المؤسسات الصغيرة‬ ‫‪7‬‬
‫والمتوسطة حسب مؤسسة الدعم ‪ , ANSAJ‬خالل السنوات ‪-2015‬‬
‫‪2018‬‬

‫‪IV‬‬
 ‫قبئًخ انجذاول واالشكبل‬

‫‪1‬ـــ قائمة االشكال‪:‬‬

‫الصفحة‬ ‫العنوان‬ ‫الرقم‬

‫‪27‬‬ ‫الهيكل التنظيمي لممجموعة الجهوية لالستغالل تيميمون‬ ‫‪1‬‬

‫‪33‬‬ ‫عدد قروض الرفيق الممنوحة لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة خالل‬ ‫‪2‬‬
‫السنوات ‪2018-2015‬‬
‫‪36‬‬ ‫عدد قروض التحدي الممنوحة لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة خالل‬ ‫‪3‬‬
‫السنوات ‪2018-2015‬‬
‫‪38‬‬ ‫عدد قروض االعتماد االيجاري الممنوحة لممؤسسات الصغيرة‬ ‫‪4‬‬
‫والمتوسطة خالل السنوات ‪2018-2015‬‬
‫‪41‬‬ ‫عدد القروض االستثمارية في اطار تدابير الدعم (‪) ANSAJ‬‬ ‫‪5‬‬
‫الممنوحة لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة خالل السنوات ‪-2015‬‬
‫‪2018‬‬
‫‪42‬‬ ‫عدد القروض االستثمارية في اطار تدابير الدعم ( ‪) CNAC‬‬ ‫‪6‬‬
‫الممنوحة لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة خالل السنوات ‪-2015‬‬
‫‪2018‬‬
‫‪43‬‬ ‫عدد القروض االستثمارية في اطار تدابير الدعم (‪) ANJEM‬‬ ‫‪7‬‬
‫الممنوحة لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة خالل السنوات ‪-2015‬‬
‫‪2018‬‬
‫‪44‬‬ ‫( ‪ANSAJ,‬‬ ‫عدد القروض االستثمارية في اطار تدابير الدعم‬ ‫‪8‬‬
‫‪ ) CNAC ANJEM‬الممنوحة لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة خالل‬
‫السنوات ‪2018-2015‬‬
‫‪49‬‬ ‫القروض الممنوحة حسب نوع نشاط المؤسسة خالل السنوات ‪-2015‬‬ ‫‪9‬‬
‫‪2018‬‬
‫‪51‬‬ ‫نسبة تمويل بنك الفالحة والتنمية الريفية لمؤسسات الصغيرة‬ ‫‪10‬‬
‫والمتوسطة حسب الوكالة الوطنية لدعم تشغيل الشباب ‪ANSAJ‬‬

‫‪V‬‬
‫قائمة المالحق‬
 ‫قبئًخ انًالحق‬

‫العنوان‬ ‫الرقم‬

‫سند أمر قرض ( التحدي‪ ,‬الرفيق)‬ ‫الممحق رقم ‪01‬‬

‫تعهد بتسديد مبمغ الدين‬ ‫الممحق رقم ‪02‬‬

‫عقد فتح اعتماد مع قيد المتياز ردهن حيازي عمى اآلالت وعتاد تجهيز‬ ‫الممحق رقم ‪03‬‬
‫(شخص طبيعي )‬
‫عقد تخصيص ردهن عقاري‬ ‫الممحق رقم ‪04‬‬

‫رسالة سقوط أجل القرض‬ ‫الممحق رقم ‪05‬‬

‫‪VI‬‬
‫قائمة المختصرات‬
‫والرموز‬
 ‫قائمح الشمُص َالمختصشاخ‬

:‫قائمة الرموز والمختصرات‬

‫الداللة بالمغة العربية‬ ‫الداللة بالمغة بالمغة االجنبية‬ ‫الرمز‬

‫دهيئة األمم المتحدة لتنمية الصناعية‬ United Nations Industrial

Development
UNIDO
Organization

‫الوكالة الوطنية لدعم وتشغيل الشباب‬ Agence nationale pour

Soutien l'emploi des
ANSEJ
Jaunes

‫الوكالة الوطنية لتسيير القرض المصغر‬ Agence nationale de

gestion du Microcrédit
ANGEM

‫صندوق الوطني لمتأمين عمى البطالة‬ Caisse nationale

d'assurance chômage
CNAC

‫وكالة ترقية ودعم االستثمار‬ Agence Nationale de ANDI

Développement de
l’Investissement
‫الصندوق الوطني لمتعاون الفالحي‬ Caisse Nationale de
Mutualité Agricole
CNMA

‫الديوان الوطني لألراضي الفالحية‬ Bureau national des terres

agricoles ONTA

‫الحد األدنى لألجر الوطني المضمون‬ Salaire minimum garanti

national SNMG

‫الصندوق الوطني لمضمان االجتماعي‬ Caisse nationale de

sécurité sociale pour non- CASNOS
‫لغير االج ار‬ action

‫بنك التنمية المحمية‬ Banque de développement BDL

local
‫بنك الفالحة والتنمية الريفية‬ Banque agricole et BADR
Développement rural.

VII
 ‫قائمح الشمُص َالمختصشاخ‬

‫البنك الوطني الجزائري‬ ‫‪Banque Nationale‬‬ ‫‪BNA‬‬

‫‪d'Algérie‬‬

‫القرض الشعبي الجزائري‬ ‫‪Credit populaire d'Algérie‬‬ ‫‪CPA‬‬

‫‪VIII‬‬
‫مقدمة‬
 ‫يقذيــــــــــــــــخ‬

‫أص ــبحت المؤسسـ ــات الص ــغيرة والمتوسـ ــطة لهـ ــا أدهمي ــة كبي ـ ـرة ف ــي معظ ــم دول الع ــالم‪ ,‬نظـ ـ ار لمـــدور ال ــذي‬
‫تؤدي ــه‪ ,‬باعتبارده ــا الوس ــيمة المناس ــبة لتحقي ــق التنمي ــة ف ــي المجتمع ــات المتقدم ــة والنامي ــة بص ــفة عام ــة‪ ,‬حي ــث أن‬
‫المؤسسات الصغيرة والمتوسطة تعتبـر عنصـر مهـم فـي عمميـة التنميـة االقتصـادية واالجتماعيـة لمـا تتميـز بـه مـن‬
‫خصائص‪ ,‬كقابميتها لتكييف مرونتها التي تجعمها قادرة عمى الجمـع بـين التنميـة االقتصـادية واالجتماعيـة وارتفـاع‬
‫الن ــاتج المحم ــي ا جم ــالي م ــن جه ــة‪ ,‬والتقمي ــل م ــن البطال ــة م ــن جه ــة أخ ــرى‪ ,‬فه ــي ت ــؤدي دو ار ريادي ــا ف ــي انت ــاج‬
‫الثروة‪ ,‬كما تعتبر فضا حيويا لخمق فرص العمل فهي وسيمة اقتصادية وغاية اجتماعية ينبغي االدهتمام بها أكثر‬
‫فأكثر‪ ,‬لذا فإن معظم دول العالم أضحت تدرك الدور االقتصادي الذي تؤديه دهـذ المؤسسـات‪ ,‬لـيس فقـط بالنسـبة‬
‫لمــدخل القــومي وتــوفير مناصــب العمــل‪ ,‬لكــن أيضــا فــي االبتكــارات التكنولوجيــة واعــادة دهيكمــة وتحــديث االســتقرار‬
‫االقتصادي واالجتماعي‪.‬‬
‫بـ ــالرغم مـ ــن تمـ ــك األدهميـ ــة المسـ ــجمة عمـ ــى مسـ ــتوى اقتصـ ــاديات الـ ــدول فـ ــي ميـ ــدان المؤسسـ ــات الصـ ــغيرة‬
‫والمتوســطة‪ ,‬إال أنهــا تعــاني مــن العديــد مــن الصــعوبات وخاصــة فــي بدايــة تأسيســها وتحــول مــن إمكانيــة نمودهــا‬
‫وتطوردها واستم ارردها‪ ,‬ويظهر ضـمن أدهـم تمـك الصـعوبات مشـكل التمويـل الـذي أصـبح يمثـل أدهـم تمـك العقبـات فـي‬
‫ظـل القصــور المســجل عمــى مســتوى المـوارد الماليــة الذاتيــة لتمــك المؤسســات‪ ,‬حيـث إن عــدد كبيــر مــن المؤسســات‬
‫الصغيرة والمتوسطة تختفي في المرحمة األولى من نشأتها‪ ,‬بسبب عدم حصولها عمى التمويل‪.‬‬
‫ويعتب ـ ــر التموي ـ ــل البنك ـ ــي م ـ ــن الض ـ ــروريات الالزم ـ ــة واالساس ـ ــية لقي ـ ــام المؤسس ـ ــات الص ـ ــغيرة والمتوس ـ ــطة‬
‫بنشاطها‪ ,‬حيـث تتطمـب دهـذ األخيـرة تعبئـة أكبـر قـدر ممكـن مـن المـوارد الماليـة المتاحـة‪ ,‬غيـر أن الحصـول عمـى‬
‫دهذا الدعم يتوجب عميها فضال عن تقديم دراسة جدوى لممشروع وتوفير الضمانات الكافية لمتغطية والتـي نـاد ار مـا‬
‫تكون متاحة لدى دهذ المؤسسات ومنه أصبح تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسـطة يمثـل االنشـغال األدهـم سـوا‬
‫بالنس ــبة ألص ــحاب المؤسس ــات أو لمس ــمطات العمومي ــة ف ــي االقتص ــاديات المعاصــرة‪ .‬وم ــع ت ازي ــد عولم ــة مص ــادر‬
‫التمويل وظهور المنافسة بين المؤسسات المالية‪ ,‬أصبحت البنوك تبحث بشـكل مسـتمر عـن عمـال جـدد لضـمان‬
‫ديمومتها واستم ارريتها وزيادة ربحيتها في ظل دهذ التطورات والتحوالت المتجددة‪.‬‬
‫االشكالية‬
‫ومما سبق ذكر فإن االشكالية الجودهرية التي يتمحور حولها البحث دهي‪:‬‬
‫ما مدى مساهمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة ؟‬
‫ولإلجابة عن دهذا التساؤل الرئيسي تنبثق التساؤالت التالية‪:‬‬
‫‪ -‬ما دهو دور البنوك في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة؟‬
‫‪ -‬دهل دهناك توجه من قبل البنوك نحو االدهتمام بتمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة؟‬

‫أ‬
 ‫يقذيــــــــــــــــخ‬

‫‪ -‬دهل الشروط التي يفرضها البنك تثقل كادهل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة؟‬
‫فرضيات البحث‬
‫بغــرض االلمــام بحيثيــات الموضــوع ومحاولــة االجابــة عــن االشــكالية قمنــا بصــياغة فرضــيات مبدئيــة ودهــي‬
‫كالتالي‪:‬‬
‫‪ -‬تعتبر البنوك المصدر االساسي في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫‪ -‬أصبحت البنوك تبحث بشكل مستمر عن عمال جدد لضمان ديمومتها واستم ارريتها ‪.‬‬
‫‪ -‬يفرض بنك الفالحـة والتنميـة الريفيـة ـ ـ وكالـة تيميمـون ـ ـ شـروط عمـى المؤسسـات الصـغيرة والمتوسـطة‬
‫لمنح القروض من أجل ضمان استرجاعها‪.‬‬

‫أهمية البحث‬
‫من دهنا تبرز أدهمية د ارسـتنا لهـذا الموضـوع والمتمثـل فـي تمويـل البنـوك لممؤسسـات الصـغيرة والمتوسـطة إذ‬
‫تحتل مسألة تمويل دهـذ المؤسسـات مكانـة كبيـرة خاصـة مـع ت ازيـد أدهميـة ودور دهـذ المؤسسـات فـي خطـط التنميـة‬
‫االقتص ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــادية واالجتماعي ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة لم ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــدول المتقدم ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة والنامي ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة عم ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــى ح ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــد سـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـوا ‪.‬‬
‫ويعتبــر دهــذا موضــوع مــن بــين المواضــيع التــي حظيــت بادهتمــام كبيــر كــون دهــذا الصــنف مــن المؤسســات‬
‫يعتبــر األداة األساســية لمنهــوض باالقتصــاد الــوطني حيــث نحــاول مــن خــالل د ارســتنا الميدانيــة االقتـراب أكثــر مــن‬
‫واقع التمويل البنكي لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫تقديم واقتراح عدة توصيات عمى ضو النتائج التي سيسفر عميها البحث والتي من شأنها أن تسمح بتفعيل‬
‫عالقة المؤسسات الصغيرة والمتوسطة بالمؤسسات التمويمية‪.‬‬
‫أهداف البحث‬
‫نسعى من دهذ الدراسة إلى تحقيق األدهداف التالية‪:‬‬
‫ـ ـ التحقق من الفرضيات المطروحة‪.‬‬
‫ـ ـ نشر مختمف المفادهيم التي تتعمق بموضوع المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫ـ ـ محاولة دراسة ومعرفة أدهمية المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في االقتصاد‪.‬‬
‫ـ ـ التعرف عمى مختمف مصادر تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫ـ ـ الوقوف عمى أدهم النتائج التي حققها بنك الفالحـة والتنميـة الريفيـة فـي تمويـل المشـاريع عمـى المسـتوى‬
‫المحمي قميم تيميمون‪.‬‬

‫ب‬
 ‫يقذيــــــــــــــــخ‬

‫مبررات اختيار الموضوع‬

‫إن اختيار الموضوع له أسباب موضوعية وأخرى ذاتية ودهي كالتالي‪:‬‬
‫ـ ـ الرغبة الشخصية في اختيار دهذا الموضوع‪.‬‬
‫ـ ـ محاولة التعرف عمى أدهم المواضيع التي تهم أصحاب المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫ـ ـ ـ قناعتنــا الخاصــة بمــدى أدهميــة وحداثــة موضــوع التمــويالت ودوردهــا الفعــال فــي حــل بإشــكالية تمويــل المؤسســات‬
‫الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫ـ ـ تسميط الضو عمى الدور المهم لمبنوك في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫ـ ـ تزايد االدهتمام بالدور الذي تمعبه المؤسسات الصغيرة والمتوسطة مـن حيـث أبعـاد و أشـكاله‪ ,‬مصـادر‬
‫تمويمه‪.‬‬
‫ـ ـ االدهتمام الحكومي بقطاع المؤسسات الصغيرة والمتوسطة من خالل المنظومة المؤسسية المتخصصة‬
‫في تنمية دهذا القطاع‪.‬‬
‫ـ ـ ـ تشــخيص واقــع تمويــل المؤسســات الصــغيرة والمتوســطة والتحــديات التــي تنتظــر لالرتقــا باالقتصــاد‬
‫الوطني إلى مستوى يسمح له بإعطا دفعة لعممية التنمية من خالل تفعيل دور دهذ المؤسسات‪.‬‬
‫حدود الدراسة‪:‬‬
‫الحــدود الموضــوعية‪ :‬تتمحــور الد ارســة حــول أن ـواع القــروض التــي يمنحهــا بنــك الفالحــة والتنميــة الريفيــة وكالــة‬
‫تيميمون لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة بصفة عامة ثم تخصـيص الجـز األكبـر مـن الد ارسـة التطبيقيـة لمحاولـة‬
‫إسقاط دراسة الحالـة عمـى إقمـيم تيميمـون‪ ,‬ألنهـا تمثـل صـورة مصـغرة عـن واقـع ولفـاق التنميـة المحميـة فـي الج ازئـر‬
‫ككل‪.‬‬
‫جر الدراسة الميدانية‪.‬‬
‫الحدود المكانية‪ :‬تم اختيار بنك الفالحة والتنمية الريفية وكالة تيميمون ‪ ,‬من أجل إ ا‬
‫الحدود الزمنية‪ :‬لقد ركزنا في دهذ الدراسة عمى مسادهمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة‬
‫والمتوسطة خالل الفترة الزمنية الممتدة من ‪ 2015‬إلى ‪.2018‬‬

‫منهج البحث المستخدم‪:‬‬

‫لإلجاب ــة عم ــى التس ــاؤالت المطروح ــة واختب ــار ص ــحة الفرض ــيات‪ ,‬اخترن ــا إتب ــاع الم ــنهج الوص ــفي لإلط ــار‬
‫النظري‪ ,‬والمنهج التجريبي وتحميـل النتـائج فـي الجـز الميـداني‪ ,‬الـذي يعتبـر مناسـب لبحثنـا ولممسـاعدة فـي تحميـل‬
‫الجداول والرسومات البيانية والوصول بها إلى نتائج‪.‬‬
‫صعوبات الدراسة‬

‫خ‬
 ‫يقذيــــــــــــــــخ‬

‫ـ ـ نقص كبير في المصادر التي توضح العالقة بين البنوك والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫ـ ـ تمقي الصعوبات من بعض الجهات وصية لم تمنحنا إحصائيات التي كانت من الممكن إفادتنا في البحث‪.‬‬
‫ـ ـ صعوبة التأقمم مع طريقة ‪.IMRAD‬‬
‫أقسام الدراسة‬
‫مقدمــة وفصــمين( نظــري‬ ‫مــن أجــل تحقيــق أدهــدف الد ارســة والوصــول إلــى النتــائج تــم تقســيم البحــث إلــى‬
‫وتطبيقي) ثم خاتمة‪.‬‬
‫الفصـــل األول‪ :‬الح ــول نظري ــات األدبي ــة لمبن ــوك والمؤسس ــات الص ــغيرة والمتوس ــطة‪ ,‬وتناولن ــا في ــه مبحث ــين‪ ,‬االول‬
‫توضــح ا طــار المفــادهيمي لمبنــوك والمؤسســات الصــغيرة والمتوســطة والعالقــة بينهمــا‪ ,‬امــا المبحــث الثــاني يوضــح‬
‫الدراسات السابقة ومقارنتها بالدراسة الحالية‪.‬‬
‫الفصــل النــاني‪ :‬الد ارســة الميدانيــة لبنــك الفالحــة والتنميــة الريفيــة وكالــة تيميمــون ودوردهــا فــي تمويــل المؤسســات‬
‫الصــغيرة والمتوســطة‪ ,‬حيــث تناولنــا فيــه مبحث ـين‪ ,‬المبحــث االول يوضــح ا طــار العــام لموكالــة‪ ,‬والمبحــث الثــاني‬
‫يتمثل في عرض وتحميل نتائج الدراسة‪.‬‬

‫ث‬
‫الفصل األول‪ :‬النظريات‬
‫األدبية لمبنوك التجارية‬
‫والمؤسسات الصغيرة‬
‫والمتوسطة‬
 ‫النظريات األدبية لمبنوك التجارية والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل األول‬

‫تمهيد‪:‬‬
‫يعتبر البنك التجـاري نوعـا مـن أنـواع المؤسسـات الماليـة التـي يتركـز نشـاطها عمـى قبـول الودائـع ومـنح‬
‫االئتمــان‪ ,‬فالبنــك التجــاري بهــذا المفهــوم يعتبــر وســيطا بــين أولئــك الــذين لــديهم أم ـوال فائضــة‪ ,‬و أولئــك الــذين‬
‫يحتاجون لهذ األموال‪ ,‬ويعد البنك التجاري أدهم الوسطا الماليين في االقتصـاد‪ ,‬إذ أنهـا تـوفر نظامـا ذا كفايـة‬
‫يقــوم بتعبئــة ودائــع ومــدخرات االف ـراد والمؤسســات‪ ,‬وبهــذا تحقــق البنــوك أرباحهــا عــن طريــق الفــرق بــين الفوائــد‬
‫وتوظيفها وتكمفة إيداعها‪ ,‬وكذلك من خالل الفرق بين سعر الفائدة الدائنة والمدينة‪.‬‬
‫كما أن المؤسسات الصغيرة والمتوسطة تعد من أدهم الفرص المتاحة لتحقيق أرباح البنوك لما تتميز به‬
‫المؤسسات من سيمات كثيرة تسادهم في تحقيق أدهداف البنوك‪ ,‬حيث تسادهم في القضا عمى البطالة ومحاربـة‬
‫الفقر وتوفير اليد العاممة وتحقيق التنمية االقتصادية في المجتمعات المتقدمة والنامية‪ .‬ويمكن توسيع ذلـك فـي‬
‫دهذا الفصل من خالل المبحثين التاليين‪:‬‬
‫المبحث األول‪ :‬مفهوم البنوك التجارية والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬
‫المبحث الثاني‪ :‬الدراسة السابقة‬

‫‪6‬‬
 ‫النظريات األدبية لمبنوك التجارية والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل األول‬

‫المبحث األول‪ :‬مفهوم البنوك التجارية والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬

‫سنتطرق في دهذا المبحث الـى ذكـر مختمـف تعـاريف البنـوك التجاريـة والمؤسسـات الصـغيرة والمتوسـطة‬
‫وتوضيع العالقة التي تربط بينهما‪.‬‬
‫المطمب األول‪ :‬مفهوم البنوك التجارية‬
‫سنحاول في المطمب تقديم بعض التعاريف المختمفة لمبنـوك التجاريـة والمؤسسـات الصـغيرة والمتوسـطة‬
‫ووظائفها‪.‬‬
‫الفرع األول‪ :‬تعريف البنوك التجارية‬
‫تعرف البنوك التجارية كالتالي‪:‬‬
‫* يمكــن تعريــف البنــوك التجاريــة‪ ,‬ويطمــق عميهــا أيضــا اصــطالح بنــوك الودائــع بأنهــا عبــارة عــن مؤسســات‬
‫ائتمانيــة غيــر متخصصــة تضــطمع أساســا بتمقــي ودائــع األفـراد القابمــة لمســحب لــدى الطمــب أو بعــد أجــل قصــير‬
‫والتعامل بصفة أساسية في االئتمان القصير األجل‪.1‬‬
‫* يقصــد بــالبنوك التجاريــة تمــك البنــوك التــي تقبــل ودائــع االفـراد‪ ,‬وتمــزم بــدفعها عنــد الطمــب أو فــي موعــد يتفــق‬
‫عميه‪ ,‬والتي تمنح القـروض قصـيرة األجـل‪ ,‬ودهـي القـروض التـي ال تزيـد مـدتها عـن سـنة‪ ,‬ويطمـق عميهـا أحيانـا‬
‫بنوك الودائع ‪.2‬‬
‫* يقصد بالبنوك التجارية‪ ,‬البنوك التي تقوم بقبول ودائع تدفع عنـد الطمـب أو آلجـال محـددة‪ ,‬وتـزاول عمميـات‬
‫التمويل الداخمي والخارجي وخدمتـه بمـا يحقـق أدهـداف خطـة التنميـة ودعـم االقتصـاد القـومي‪ ,‬وتباشـر عمميـات‬
‫تنميــة االدخــار واالســتثمار المــالي فــي الــداخل والخــارج بمــا فــي ذلــك المســادهمة فــي إنشــا المشــروعات‪ ,‬ومــا‬
‫يستمزمه من عمميات مصرفية وتجارية ومالية‪ ,‬وفقا لألوضاع التي يقرردها البنك المركزي‪.3‬‬
‫* البنوك التجارية‪ ,‬دهي التي تقوم باألعمال التجاريـة المعتـادة‪ ,‬تمقـي ودائـع وتوظيفهـا وخصـم األوراق التجاريـة‬
‫ومنح القروض‪ ,‬وأدهم ما يميزدها دهو قبولها لمودائع تحت الطمب والحسابات الجارية‪ ,‬مما يجعمهـا عمـى اسـتعداد‬
‫لدفع األموال إلى أصحابها في أي وقت أثنا الدوام الرسمي‪.4‬‬

‫‪1‬‬
‫عادل أحمد حشيش‪ ,‬أساسيات االقتصاد النقدي والمصرفي ‪ ,‬دار الجامعة الجديدة‪ ,‬األ ازريطة‪ ,2004 ,‬ص‪.190‬‬
‫‪2‬‬
‫مجدى محمود شهاب‪ ,‬اقتصاديات النقود والمال‪ ,‬دار الجامعة الجديدة لمنشر‪ ,‬االسكندرية‪ ,2000 ,‬ص‪.193‬‬
‫‪3‬‬
‫عبدالغفار حنفى‪ -‬عبدالسالم أبـو قحـف‪ ,‬إدارة البنـوك وتطبيقاتهـا‪ ,‬دار المعرفـة الجامعيـة‪ ,‬األ ازريطـة‪ ,‬الطبعـة األولـى‪,2000 ,‬‬
‫ص‪.26-25‬‬
‫‪4‬‬
‫انس البكري – وليد صافي‪ ,‬النقود والبنوك‪ ,‬دار المستقبل لمنشر والتوزيع‪ ,‬عمان‪-‬األردن‪ ,‬الطبعـة األولـى‪2009 ,‬م‪1430/‬ه‪,‬‬
‫ص‪.112‬‬

‫‪7‬‬
 ‫النظريات األدبية لمبنوك التجارية والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل األول‬

‫* عرف المشرع المصـري البنـك التجـاري بأنـه يعتبـر بنكـا تجاريـا كـل منشـأة تقـوم بصـفة معتـادة بقبـول ودائـع‬
‫تدفع تحت الطمب أو بعد أجل ال يجاوز السنة‪.1‬‬
‫* البنوك التجارية ودهي البنـوك التـي تعتمـد عمـى ودائـع األفـراد والهيئـات بأنواعهـا المختمفـة‪ ,‬سـوا كانـت تحـت‬
‫الطمب أو اآلجل أو بإشعار‪ ,‬واعادة استثماردها لفترات قصيرة األجل في تسهيالت ائتمانيـة يسـهل تحويمهـا إلـى‬
‫نقديــة حاض ـرة دون خســائر تــذكر‪ ,‬وذلــك لممســادهمة فــي تمويــل التجــارة الخارجيــة والداخميــة‪ ,‬ومــن أمثمــة دهــذ‬
‫االســتثمارات القــروض والســمف وخصــم األوراق التجاريــة أو التســميف بضــمانها‪ ,‬دهــذا با ضــافة إلــى شـ ار وبيــع‬
‫األوراق الماليــة فض ــال عــن اص ــدار خطابــات الض ــمان‪ ,‬وفــتح االعتم ــادات المســتندية‪ ,‬وغيرده ــا مــن الخ ــدمات‬
‫المصرفية‪.2‬‬
‫* البنــوك التجاريــة دهــي التــي تمــك البنــوك التــي رخــص لهــا بتعــاطي األعمــال المص ـرفية‪ ,‬والتــي تشــمل تقــديم‬
‫الخدمات المصرفية‪ ,‬السيما قبول الودائع بأنواعها المختمفة (تحت الطمب‪ ,‬وتوفير‪ ,‬وألجل‪ ,‬وخاضعة شعار)‬
‫واسـتعمالها مـع المـوارد األخـرى لمبنـك فـي االسـتثمار كميـا أو جزئيـا بـا قراض أو بـأي طريقـة أخـرى يسـمح بهـا‬
‫القانون (المادة الثانية من قانون البنوك رقم ‪ 24‬لسنة ‪1971‬م)‪.3‬‬
‫مم ــا س ــبق يمك ــن الق ــول أن البن ــوك التجاري ــة ده ــي المص ــارف الت ــي تق ــوم بتمق ــي األمـ ـوال م ــن الم ــودعين‬
‫واستثماردها أو منحها في شكل قروض مقابل أسعار الفائدة التي يحدددها البنك المركزي وفقاً لحالة السوق‪.‬‬
‫الفرع الناني‪ :‬وظائف البنوك التجارية‬
‫تقوم البنوك التجارية بعدة وظائف‪ ,‬تقميدية وحديثة يمكن عرضها كما يمي‪:‬‬
‫‪ )2‬الوظائف التقميدية‪:‬‬
‫‪4‬‬
‫ومن أدهم دهذ الوظائف‪:‬‬
‫ـــــــ ف ــتح الحســابات الجاري ــة وقبــول الودائ ــع عمــى اخ ــتالف أنواعها(تحــت الطم ــب‪ ,‬وادخــار‪ ,‬وألج ــل‪ ,‬وخاض ــعة‬
‫شعار)‪.‬‬
‫ــــــ تشــغيل م ـوارد البنــك مــع م ارعــاة مبــدأ التوفيــق بــين الســيولة والربحيــة والضــمان أو األمــن‪ ،‬ومــن أدهــم أشــكال‬
‫التشغيل واالستثمار ما يمي‪:‬‬
‫منح القروض والسمف المختمفة وفتح الحسابات الجارية المدينة‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تحصيل األوراق التجارية وخصمها والتسميف بضمانها‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫التعامل باألوراق المالية من أسهم وسندات بيعا وش ار لمحفظتها أو لمصمحة عمالئها‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫‪1‬‬
‫محمد سعيد أنور سمطان‪ ,‬إدارة البنوك‪ ,‬دار الجامعة الجديدة‪ ,‬األ ازريطة‪ ,‬مصر‪2005,‬م‪ ,‬ص‪.15‬‬
‫‪2‬‬
‫خالد أمين عبداهلل‪ ,‬العمميات المصرفية‪ ,‬دار وائل لمنشر‪ ,1998 ,‬ص‪.19‬‬
‫‪3‬‬
‫خالد أمين عبداهلل‪ ,‬مرجع سبق ذكر ‪ ,‬ص‪.35‬‬
‫‪4‬‬
‫خالد أمين عبداهلل‪ ,‬مرجع سبق ذكر ‪ ,‬ص‪.36‬‬

‫‪8‬‬
 ‫النظريات األدبية لمبنوك التجارية والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل األول‬

‫تمويل التجارية الخارجية من خالل فتح االعتمادات المستندية‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫تقديم الكفاالت وخطابات الضمان لمعمال ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫التعامل بالعمالت األجنبية بيعا وش ار ‪ ,‬والشيكات السياحية‪ ,‬والحواالت الداخمية منها والخارجية‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تحصيل الشيكات المحمية عن طريق غرفة المقاصة‪ ,‬وصرف الشيكات المسحوبة عميها‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫المسادهمة في اصدار أسهم وسندات الشركات المسادهمة‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تتوفر عمى خزائن لمنة لعمالئها لحفظ المجودهرات والوثائق وغيردها من األشيا الثمينة‪.1‬‬ ‫‪‬‬
‫‪ )2‬الوظائف الحدينة‪:‬‬
‫با ضــافة الــى الوظــائف التقميديــة لمبنــوك‪ ,‬ظهــرت مــع التطــور فــي المعــامالت الماليــة وظــائف حديثــة‬
‫‪2‬‬
‫يمكن اب ارزدها في ما يمي‪:‬‬
‫المسادهمة والدعم في تمويل المشاريع التنموية والسكنية‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تحصيل األوراق التجارية والتعامل بها بيعا وش ار ‪ ,‬وحفظها لحساب العمال ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫إصدار خطابات الضمان‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تحويل العممة لمخارج‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫إصدار الشيكات السياحية والتعامل بها بيعا وش ار ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تقديم خدمات الكومبيوتر الحديثة‪ ,‬وخدمات البطاقة االئتمانية‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫بيع وش ار العمالت األجنبية والعربية‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫إدارة أعمال ممتمكات العمال ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫البنك اآللي‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫فتح االعتمادات المستندية‪ ,‬وتشجيع ادخار المناسبات‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تأجير الخزائن الحديدية لمعمال ‪ ,‬وتقديم خدمات استشارية لممتعاممين‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫المطمب الناني‪ :‬مفهوم المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬
‫س ــنتطرق ف ــي ده ــذا المطم ــب إل ــى إعط ــا مختم ــف تع ــاريف المؤسس ــات الص ــغيرة والمتوس ــطة ومج ــاالت‬
‫عممها‪.‬‬

‫‪JOHN- AKAMELU CHITOM RACHEAL & MUOGBO UJu, S. PHD, EUROPEN JOURNAL OF BUSINESS, 1‬‬
‫‪ECONOMICS AND ACCOUNTONCY ,THE ROLE OF COMMERCIAL BANKS IN FINANCING SMALL‬‬
‫‪AND MEDIUM SIZE ENTERPRISES IN NIGERIA, VOL.6, NO. 3, 2018, PAGE4.‬‬
‫‪ 2‬خوني جمال‪ ,‬مذكرة مكممة ضمن متطمبات نيل شهادة ماستر أكاديمي عموم االقتصادية‪ ,‬بعنوان استراتيجية البنـوك فـي تمويـل‬
‫المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‪ ,‬كمية العموم االقتصادية والتجارية وعموم التسـيير‪ ,‬جامعـة أم البـواقي‪ ,2015/2014 ,‬ص‪-67‬‬
‫‪.68‬‬

‫‪9‬‬
 ‫النظريات األدبية لمبنوك التجارية والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل األول‬

‫الفرع األول‪ :‬تعريف المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬

‫يمكن تعريف المؤسسات الصغيرة والمتوسطة كما يمي‪:‬‬
‫* تعــرف المؤسســات الصــغيرة والمتوســطة بأنهــا‪ :‬دهــي تمــك المشــروعات التــي تــدخل ضــمن دائ ـرة المشــروعات‬
‫التــي تحتــاج الــدعم والرعايــة‪ ,‬والتــي تتســم بعــدم قــدرتها الفنيــة أو الماليــة عمــى تــوفير دهــذا الــدعم مــن موارددهــا‬
‫وقدراتها وامكاناتها الذاتية‪.1‬‬
‫* يعتمد صندوق النقد الدولي في تعريفه لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة عمى معيار العمالـة باعتبـار المعيـار‬
‫األكث ــر مالئم ــة وبس ــاطة عن ــد اس ــتخدامه لممقارن ــة ب ــين المؤسس ــات‪ .‬وف ــي ده ــذا الص ــدد يعتب ــر أن المؤسس ــات‬
‫الصـغيرة دهـي تمـك التـي توظـف أقـل مـن ‪ 05‬عمـال‪ ,‬والمؤسسـات التـي تشـغل مـا بـين ‪ 05‬إلـى ‪ 19‬عامـل دهـي‬
‫مشروعات متوسطة‪.‬‬
‫* تعـ ــرف دهيئـ ــة األمـ ــم المتحـ ــدة لتنميـ ــة المؤسسـ ــات الصـ ــغيرة والمتوسـ ــطة فـ ــي الـ ــدول الناميـ ــة ‪ UNIDO‬أن‬
‫المؤسسة الصغيرة دهي التي يعمل بها أقل من ‪ 19‬عامل‪ ,‬والمتوسطة دهي التي يعمـل بهـا مـا بـين ‪ 20‬و‪100‬‬
‫عامل‪.2‬‬
‫* أمــا فرنســا فتعــرف المؤسســات الصــغيرة والمتوســطة بأنهــا تمــك المؤسســة التــي يعمــل بهــا مــن ‪ 10‬إلــى ‪100‬‬
‫عامــل ( وفــي بعــض األحيــان يصــل عــدد العمــال فــي دهــذ المؤسســات الــى ‪ 400‬عامــل ) تســير بواســطة فريــق‬
‫محدد‪ ,‬أما رقم األعمال فال يقل عن ‪10‬ماليين فرنك‪.3‬‬
‫* يــتمخص تعريــف الج ازئــر لممؤسســات الصــغيرة والمتوســطة فــي القــانون رقــم‪ 180-01‬الصــادر فــي ‪2001‬‬
‫المتضمن القـانون التـوجيهي لترقيـة المؤسسـات الصـغيرة والمتوسـطة والـذي اعتمـدت فيـه الج ازئـر عمـى معيـاري‬
‫عدد العمال ورقم االعمال حيث يحتوي دهذا القانون في مادته الرابعة عمى تعريـف مجمـل لممؤسسـات الصـغيرة‬
‫والمتوسطة ثم تأتي بعد ذلك المواد ‪ 7,6,5‬لتبين الحدود بين دهذ المؤسسات فيما بينها‪:‬‬
‫ـــ المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‪:‬‬
‫تعــرف مهمــا كانــت طبيعتهــا القانونيــة بأنهــا مؤسســة انتــاج الســمع والخــدمات وتشــغل مــا بــين ‪ 1‬و‪250‬‬
‫عامال‪ .‬وال يتجاوز رقم أعمالها السنوي ممياري دينار مع استفا دها لمعيار االستقاللية‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫عبدالعزيز قتال‪ ,‬سارة عزايزية‪ ,‬مداخمة ضمن فعاليات الممتقى الوطني حـول إشـكالية اسـتدامة المؤسسـات الصـغيرة والمتوسـطة‬
‫فــي الج ازئــر‪ ,‬بعنـوان المؤسســات الصــغيرة والمتوســطة فــي الج ازئــر – واقــع وافــاق ‪ , -‬كميــة العمــوم االقتصــادية والتجاريــة وعمــوم‬
‫التسيير‪ ,‬جامعة الشهيد حمة لخضر‪ ,‬الوادي‪, ,‬يومي ‪ 07/06‬ديسمبر ‪ ,2017‬ص‪.02‬‬
‫‪2‬‬
‫ســماح طمحــي‪ ,‬أطروحــة مقدمــة لنيــل شــهادة دكتــو ار فــي عمــوم التســيير‪ ,‬بعن ـوان دور البــدائل الحديثــة فــي تمويــل المؤسســات‬
‫الصغيرة والمتوسطة‪ ,‬كمية العموم االقتصادية والتجارية وعموم التسـيير‪ ,‬جامعـة العربـي بـن مهيـدي‪ ,‬أم البـواقي‪,2014/2013 ,‬‬
‫ص‪.32‬‬
‫‪3‬‬
‫برجـي شــهرزاد‪ ,‬مـذكرة لنيــل شـهادة الماجســتير بعنـوان اشــكالية اسـتغالل مصــادر تمويـل المؤسســات الصـغيرة والمتوســطة‪ ,‬كميــة‬
‫العموم االقتصادية والتجارية وعموم التسيير‪ ,‬جامعة أبي بكر بمقايد‪ ,‬تممسان‪ ,2012/2011 ,‬ص‪.26‬‬

‫‪10‬‬
 ‫النظريات األدبية لمبنوك التجارية والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل األول‬

‫ـــ المؤسسة المتوسطة‪:‬‬

‫تعــرف بأنهــا مؤسســة تشــغل مــا بــين ‪ 50‬و‪ 250‬عــامال ويكــون رقــم أعمالهــا محصــور بــين ‪ 200‬مميــون‬
‫دينار وممياري دينار أو يكون مجموع حصيمتها السنوية ما بين ‪ 100‬و‪ 500‬مميون دينار‪.‬‬
‫ـــ المؤسسة الصغيرة‪:‬‬
‫تعرف بأنها مؤسسة تشغل ما بين ‪ 10‬و‪ 49‬شخصا وال يتجاوز رقم أعمالها السنوي ‪ 200‬مميون دينار‬
‫أو ال يتجاوز مجموع حصيمتها السنوية ‪ 100‬مميون دينار‪.‬‬
‫ـــ المؤسسة المصغرة‪:‬‬
‫تعــرف بأنهــا مؤسســة تشــغل مــا بــين عامــل واحــد إلــى ‪ 9‬عمــال وتحقــق رقــم أعمــال أقــل مــن ‪ 20‬مميــون‬
‫دينار أو ال يتجاوز مجموع حصيمتها السنوية ‪ 10‬ماليين دينار‪.1‬‬
‫يقصد بالمؤسسات الصغيرة والمتوسطة تمك المؤسسات التي تقوم بإنتاج السمع والخـدمات‪ ,‬والتـي تشـغل‬
‫من ‪ 01‬إلى ‪ 250‬عامل ورقم أعمالهـا السـنوي ال يتجـاوز ‪ 02‬مميـار دينـار أو الميزانيـة العامـة السـنوية تتـراوح‬
‫بـين ‪ 100‬و‪ 500‬مميــون دينـار‪ ,‬حيــث أن المؤسسـات الصــغيرة تشـغل مــا بـين ‪ 09-01‬أفـراد‪ ,‬و أرسـمالها يقــل‬
‫عن ‪ 20‬مميون دينار‪ ,‬بينما المؤسسات المتوسطة فهي تشغل مـا بـين ‪ 250-50‬عـامال‪ ,‬ويتـراوح أرسـمالها مـا‬
‫بين ‪ 200‬مميون و‪ 2‬مميار دينار‪.‬‬
‫الفرع الناني‪ :‬هياكل الدعم المرافقة لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة‪:‬‬
‫مــن أجــل تطــوير المؤسســات وزيــادة فــرص التمويــل عممــت الحكومــة عمــى إنشــا مجموعــة مــن الهياكــل‬
‫‪2‬‬
‫ودهي‪:‬‬
‫أــــ الوكالة الوطنية لدعم وتشغيل الشباب ‪:ANSEJ‬‬
‫دهــي عبــارة عــن جهــاز موضــوع تحــت ســمطة رئــيس الجمهوريــة يقــوم بتمويــل ودعــم ومتابعــة المؤسســات‬
‫المصغرة والمنشأة من طرف الشباب أصحاب المشاريع وتتمتع الوكالة بالشخصية المعنوية واالستقالل المـالي‬
‫ويتولى الوزير المكمف بالتشغيل متابعة العممية لجميع نشاطاتها‪.‬‬
‫بـ ــــ الوكالة الوطنية لتسيير القرض المصغر‪:ANGEM‬‬
‫دهي دهيئة ذات طابع خاص تتمتع بالشخصية المعنوية واالستقالل المالي‪ ,‬وتوضع الوكالة تحـت سـمطة‬
‫رئيس الحكومة وتولي الوزير المكمف المتابعـة العمميـة لنشـاط الوكالـة فهـي تقـوم بتسـيير القـرض المصـغر وفقـا‬

‫‪ 1‬تشجً شٍشصاد‪ ,‬مشجع سثق ركشي‪ ,‬ص‪.31-30‬‬

‫‪ 2‬شاليف فاطمة الزده ار ‪ .‬مراسمي كريمة‪ ,‬مذكرة مقدمة الستكمال متطمبات شهادة ماستر أكاديمي في العموم االقتصـادية‪ ,‬بعنـوان‬
‫دور البنــوك فــي تمويــل المؤسســات الصــغيرة والمتوســطة‪ ,‬كميــة العمــوم االقتصــادية والتجاريــة وعمــوم التســيير‪ ,‬جامع ـة الجياللــي‬
‫بونعامة‪ ,‬خميس مميانة‪ ,2017/2016 ,‬ص‪.8‬‬

‫‪11‬‬
 ‫النظريات األدبية لمبنوك التجارية والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل األول‬

‫لتنظ ــيم والتشـ ـريع المعم ــول ب ــه‪ ,‬وتم ــنح قروض ــا ب ــدون فائ ــدة وتق ــوم بت ــدعيم المس ــتفيدين وتق ــديم االستش ــارة له ــم‬
‫والمرافقة في تنفيذ مشاريعهم‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫جـ ــــ صندوق الوطني لمتأمين عمى البطالة ‪:CNAC‬‬
‫دهذا الصندوق الذي أنشأ بموجب المرسوم التنفيذي رقم ‪ 188/94‬المؤرخ فـي جويميـة ‪ 1994‬أوكمـت لـه‬
‫مهنــة دعــم العمــال الــذين تت ـراوح أعمــاردهم مــا بــين ‪ 35‬و‪ 50‬ســنة‪ ,‬والــذين فقــدو مناصــب عممهــم بســبب إعــادة‬
‫دهيكمــة االقتصــاد فــي مرحمــة التســعينات كمــا أوكمــت لــه مهمــة تــدعيم ده ـؤال البطــالين بخمــق نشــاط خــاص بهــم‬
‫عادة إدماجهم بعد أن يقدم لهم كوينا خاصا في المجاالت المهنية التي عميها الطمب في سوق العمل‪.‬‬
‫د ــــ وكالة ترقية ودعم االستنمار‪:ANDI‬‬
‫الوكالــة الوطنيــة لتطــوير االســتثمار دهــي مؤسســة عموميــة ذات طــابع إداري تتمتــع بالشخصــية المعنويــة‬
‫واالستقالل المالي أنشـئت سـنة ‪ 2001‬فـي شـكل شـباك وحيـد غيـر ممركـز مـوزع عبـر ‪ 48‬واليـة عمـى مسـتوى‬
‫الوطن‪ ,‬وتخول الوكالة القيام بجميع ا ج ار ات التأسيسية لممؤسسات وتسهيل تنفيذ مشاريع االستثمار التي قد‬
‫تكــون فــي شــكل إنشــا مؤسســات جديــدة أو توســع قــدرات ا نتــاج أو إعــادة تأدهيــل ودهيكمــة المؤسســات ويســتفيد‬
‫المستثمر في إطار دهذ الوكالة من تخفيض الرسـوم الجمركيـة المفروضـة عـي التجهيـزات المسـتوردة وكـذا مـن‬
‫تسديد الرسم عمى القيمة المضافة المفروضة عمى السمع والخدمات التي تدخل مباشرة في تجسيد االستثمار‪.‬‬

‫الفرع النالث‪ :‬مجاالت نشاط المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‪:‬‬

‫‪2‬‬
‫يقوم نشاط المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في عدة مجاالت كالتالي‪:‬‬
‫‪ -2‬مجـــال التصـــني ‪ :‬مثــل تصــنيع الم ـواد الغذائيــة‪ ,‬تصــنيع منتجــات االلبــان‪ ,‬تصــنيع قطــع الغيــار‪ ,‬تصــنيع‬
‫األج از الالزمة لمصناعات التجميعية‪.‬‬
‫‪ -1‬مجال التجارة‪ :‬تقوم المؤسسات الصغيرة والمتوسطة بدور مهم في العالقة بـين المنـتج والمسـتهمك النهـائي‬
‫ويتمثل ذلك في‪ :‬تجارة الجممة‪ ,‬تجارة التجزئة‪ ,‬السماسرة‪ ,‬الوكال ‪.‬‬
‫‪ -3‬مجال الخدمات‪ :‬تظهر أدهمية المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في قطـاع الخـدمات‪ ,‬حيـث أن دهـذا القطـاع‬
‫يتطمب صفات معينة (عمى رأسها العالقات الشخصية مع العمال ) من الصعب توفردهـا فـي غيـر المشـروعات‬
‫الصغيرة‪.‬‬

‫‪ 1‬عميــان نبيمــة‪ ,‬مــذكرة مقدمــة ضــمن متطمبــات نيــل شــهادة الماســتر فــي العمــوم االقتصــادية‪ ,‬بعن ـوان الــدور التنمــوي لممؤسســات‬
‫الصـ ــغيرة والمتوس ـ ــطة‪ ,‬كميـ ــة العم ـ ــوم االقتص ـ ــادية والتجاريـ ــة وعم ـ ــو التس ـ ــيير‪ ,‬جامع ـ ــة العقي ـ ــد اكم ـ ــي محمـ ــد أولح ـ ــاج – الب ـ ــويرة‪,‬‬
‫‪ ,2015/2014‬ص‪.97-96‬‬
‫‪ 2‬عبدالعزيز قتال‪ ,‬سارة عزايزية‪ ,‬مرجع سبق ذكر ‪ ,‬ص‪.4‬‬

‫‪12‬‬
 ‫النظريات األدبية لمبنوك التجارية والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل األول‬

‫‪ -4‬الزراعة والنروة الحيوانية والسمكية‪:‬‬

‫‪1‬‬
‫ينحصر عمى المؤسسات الصغيرة في دهذا المجال في‪:‬‬
‫* المشروعات الزراعية‪ :‬الفواكه‪ ,‬الخضر‪ ,‬الحبوب‪ ,‬المشاتل‪ ,‬البيوت المحمية‪.‬‬
‫* مشــروعات المنتجــات الحيوانيــة‪ :‬تربيــة المواشــي واالغنــام والمــاعز والــدواجن واقامــة المعامــل‪ ,‬معامــل الجــبن‬
‫ومنتجات المحوم وااللبان والجمود والف ار ‪.‬‬
‫* الثروة السمكية‪ :‬صيد األسماك‪ ,‬إقامة المزارع‪ ,‬تربية األسماك ومخازن تبريددها‪.‬‬

‫المطمب النالث‪ :‬عالقة البنوك التجارية بالمؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬

‫سنحاول في دهذا المطمب ابراز العالقة التي تربط بين البنوك التجارية والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫الفرع األول‪ :‬طرق تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬
‫تعتبر البنوك التجارية كممول رئيسي لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة في الجزائر‪ ,‬وذلك أمام غياب‬
‫مؤسسات ائتمانية متخصصة وضعف السوق المالي حيث تتدخل من خاللها لتوفير تشكيمة مختمفة من‬
‫القروض صنفت حسب طبيعة النشاط الممول إلى قروض االستغالل وقروض االستثمار‪.‬‬
‫أوال‪ :‬قروض االستغالل‬
‫نشاطات االستغالل دهي كل العمميات التي تقوم بها المؤسسات في الفترة القصيرة والتي ال تتعدى في‬
‫الغالب (‪ )12‬شهرا‪.‬‬
‫ـــ القروض العامة‪ :‬سميت بالقروض العامة لمونها موجهة لتمويل األصول المتداولة بصفة إجمالية وليس‬
‫موجهة لتمويل أصل بعينه‪.‬‬
‫أ ــ تسهيالت الصندوق‪ :‬دهي عبارة عن قروض معطاة لتخفيف صعوبات السيولة المؤقتة‪.‬‬
‫ب ــ المكشوف‪ :‬ودهو عبارة عن قرض بنكي لفائدة الزبون الذي يسجل نقصا في الخزينة ناجم عن عدم كفاية‬
‫رأس المال العامل‪.‬‬
‫جـ ــ قرض الموسم‪ :‬دهي نوع خاص من القروض من القروض البنكية‪ ,‬وتنشأ عندما يقوم البنك بتمويل نشاط‬
‫موسمي ألحد زبائنه‪.‬‬
‫د ــ قروض الربط‪ :‬دهو عبارة عن قرض يمنح إلى الزبون لمواجهة الحاجة إلى السيولة لتمويل عممية مالية‬
‫في الغالب‪ ,‬تحققها شبه مؤكد ولكنه مؤجل فقط ألسباب خارجية‪.‬‬
‫نانيا‪ :‬قروض االستنمار‪ :‬في الحقيقة نشاطات االستثمار دهي تمك العمميات التي تقوم بها المؤسسات لفترات‬
‫طويمة‪.‬‬

‫‪ 1‬عميان نبيمة‪ ,‬مرجع سبق ذكر ‪ ,‬ص‪.23‬‬

‫‪13‬‬
 ‫النظريات األدبية لمبنوك التجارية والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل األول‬

‫‪2‬ــ قروض متوسطة األجل‪ :‬توجه القروض متوسطة األجل لتمويل االستثمارات التي ال يتجاوز عمر‬
‫استعمالها ‪ 7‬سنوات مثل اآلالت والمعدات ووسائل النقل‪ ,‬وتجهيزات ا نتاج بصفة عامة‪.‬‬
‫ويمكن التمييز بين نوعين من القروض متوسطة األجل‪:‬‬
‫أ ــ القروض القابمة لمتعبئة‪ :‬فاألمر يعني أن البنك المقرض بإمكانه إعادة خصم دهذ القروض لدى‬
‫مؤسسات مالية أخرى أو لدى البنك المركزي‪ ,‬ويسمح له ذلك بالحصول عمى السيولة في حالة الحاجة إليها‬
‫دون انتظار اجل استحقاق القرض الذي منحه‪.‬‬
‫ب ــ القروض غير القابمة لمتعبئة‪ :‬فإن ذلك يعني ان البنك ال يتوفر عمى إمكانية إعادة خصم دهذ القروض‬
‫لدى مؤسسة مالية أخرى أو لدى البنك المركزي وبالتالي‪ ,‬فإنه يكون مجب ار عمى انتظار سداد المقترض لهذا‬
‫القرض‪.‬‬
‫‪1‬ــ قروض طويمة األجل‪ :‬القروض الموجهة لهذا النوع من االستثمارات‪ ,‬تفوق في الغالب(‪ )7‬سنوات‪ ,‬ويمكن‬
‫أن تمتد أحيانا إلى غاية (‪ )20‬سنة‪ ,‬ودهي توجه لتمويل نوع خاص من االستثمارات مثل الحصول عمى‬
‫‪1‬‬
‫عقارات (أراضي‪ ,‬مباني‪ ,‬بمختمف استعماالتها المهنية)‪.‬‬

‫الفرع الناني‪ :‬استراتيجية البنوك في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬

‫لقد دعت الضرورة بالنسبة لمبنوك في إطار سعيها المتواصل لتدعيم قدراتها التنافسية ومواجهة تحديات‬
‫عصــر العولمــة‪ ,‬أن تســعى إلــى تقــديم خــدمات تمويميــة مبتك ـرة مــن خــال تنويــع مجــاالت توظيــف موارددهــا عمــى‬
‫أسس تتماشى مع احتياجات العمال المتعددة‪.‬‬
‫ولقـد شـكل زيــادة التوسـع فـي تمويــل المؤسسـات الصـغيرة والمتوســطة أحـد أدهـم الميــادين التـي تعـد مجــاال‬
‫خص ــبا لتط ــوير النش ــاط التم ــويمي لمبن ــوك‪ ,‬باعتب ــار أن ده ــذا القط ــاع م ــن المؤسس ــات يش ــكل غالبي ــة النس ــيج‬
‫المؤسساتي فـي أغمـب الـدول‪ ,‬وحتـى تكـون اسـتراتيجية البنـك فـي تمويـل المؤسسـات الصـغيرة والمتوسـطة أكثـر‬
‫فعالية فإنها تتطمب توافر المتطمبات التالية‪:‬‬
‫ـ ـ تكييف المستويات ا دارية الخاصة بالدراسات واتخاذ الق اررات لتحقيق الكفا ة والفعالية وذلك باالدهتمام بـ‪:‬‬
‫توفير أدوات ودعائم تسيير القروض‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫تطوير وتنمية القدرات ا دارية عمى تحميل خطر تقديم القروض لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫إعداد السياسة ا قراضية لمبنك بما يتماشى واالدهداف العامة المسطرة‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫العمل عمى توزيع الخطر االئتماني عمى مختمف النشاطات االقتصادية‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫ـ ـ الحث عمى إنشـا مؤسسـات أرسـمال المخـاطر ومؤسسـات التمويـل ا يجـاري مـن أجـل تغطيـة نقـص مسـتوى‬
‫التمويل الذاتي لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬

‫‪ 1‬شاليف فاطمة الزده ار ‪ .‬مراسمي كريمة‪ ,‬مرجع سبق ذكر ‪ ,‬ص‪.11-10‬‬

‫‪14‬‬
 ‫النظريات األدبية لمبنوك التجارية والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل األول‬

‫ـ ـ ـ المرافقة والمساعدة الدائمة لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة وخاصة في الميادين التالية‪:‬‬

‫الدخول في مشاريع التعاون والشراكة‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫إعادة الهيكمة والخروج من مراحل التعثر‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫مرافقة أصحاب المؤسسات في عمميات التصدير والدخول لألسواق األجنبية‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫الدخول إلى األسواق المالية‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫ـ ـ ـ ـ التع ــاون والتنس ــيق م ــع الهيئ ــات الحكومي ــة المتخصص ــة ف ــي دع ــم المؤسس ــات الص ــغيرة والمتوس ــطة لت ــوفير‬
‫‪1‬‬
‫المعمومات الضرورية حول دهذ المؤسسات‪.‬‬
‫الفرع النالث‪ :‬النماذج األساسية المحددة لعالقة البنوك التجارية بالمؤسسات الصغيرة‬
‫والمتوسطة‪.‬‬
‫لتحديد عالقة البنوك التجاريـة بالمؤسسـات الصـغيرة والمتوسـطة دهنـاك نمـوذجين أساسـين سـنتطرق لهمـا‬
‫في دهذا الفرع ودهما‪:‬‬
‫‪ )1‬النموذج األمريكي‪:‬‬
‫مــن خصــائص دهــذا النمــوذج أن تمــك العالقــة التــي تـربط البنــك التجــاري بالمؤسســة الصــغيرة والمتوســطة‬
‫تمتاز كما يمي‪:‬‬
‫ـ ـ كل عممية قرض تتشكل بواسطة عقد مستقل بين البنك والمؤسسة‪.‬‬
‫ـ ـ يتدارك البنك خطر التمويل عن طريق القيام بدراسات موحدة تسمح له بمقارنة أدا المؤسسـة طالبـة التمويـل‬
‫مع المؤسسات النموذجية‪.‬‬
‫يتم تسيير القرض خطر القـرض عبـر مجموعـة مـن الشـروط التعاقديـة التـي تضـمن لمبنـك اسـترجاع أموالـه فـي‬
‫حالة عدم قدرة المؤسسة عمى تسديد ديونها‪.‬‬
‫‪2‬‬
‫ـ ـ من أكثر الدول التي تستعمل دهذا النموذج دهي الواليات المتحدة األمريكية‪.‬‬
‫‪ )1‬النموذج األلماني‪:‬‬
‫تتميز العالقة التي تربط البنك بالمؤسسة الصغيرة والمتوسطة ضمن دهذا النموذج بالخصائص التالية‪:‬‬
‫ـ ـ تتحدد العالقة بين البنك والمؤسسة الصغيرة والمتوسطة عمى أساس الشراكة المالية‪.‬‬
‫ـ ـ تتطمب عممية تدارك البنك لخطر الشراكة المالية المعرفة المعمقة لممؤسسة‪.‬‬
‫ـ ـ ـ يتم تسيير خطر القرض عبر تدخل البنك التجاري في حالة وجود مشاكل في المؤسسة‪.‬‬

‫‪ 1‬برجي شهرزاد‪ ,‬مرجع سبق ذكر ‪ ,‬ص‪.122-121‬‬

‫‪ 2‬شاليف فاطمة الزده ار ‪ ,‬مراسمي كريمة‪ ,‬مرجع سبق ذكر ‪ ,‬ص‪.12-11‬‬

‫‪15‬‬
 ‫النظريات األدبية لمبنوك التجارية والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل األول‬

‫ـ ـ يتم التقميل من األثار المحتممة لخطر القروض عمى مستوى المـودعين (أصـحاب الودائـع‪ ,‬والمـدخرين) عبـر‬
‫قيــام البنــك بالمتابعــة والمراقبــة المســتمرة وتحقيــق تبــادل المعمومــات بــين البنــك التجــاري والمؤسســات الصــغيرة‬
‫‪1‬‬
‫والمتوسطة لموصول إلى بنا عالقة تتميز بالثقة والشفافية‪.‬‬

‫‪ 1‬لعمى محمد‪ .‬ضويو محمد منير‪ ,‬مذكرة مقدمة ضمن متطمبات نيل شهادة ماستر أكاديمي فـي العمـوم االقتصـادية‪ ,‬بعنـوان دور‬
‫البنــوك التجاريــة فــي تمويــل المؤسســات الصــغيرة والمتوســطة‪ ,‬كميــة العمــوم االقتصــادية والتجاريــة وعمــوم التســيير‪ ,‬جامعــة محمــد‬
‫بوضياف بالمسيمة‪ ,2017/2016 ,‬ص‪.6‬‬

‫‪16‬‬
 ‫النظريات األدبية لمبنوك التجارية والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل األول‬

‫المبحث الناني‪ :‬الدراسات السابقة‪.‬‬

‫سنتناول في دهذا المبحث دراسات سابقة لموضوع بحثنا مع توضيح مكانة د ارسـتنا الحاليـة بالنسـبة لهـذ‬
‫الدراسات‪.‬‬
‫المطمب االول‪ :‬عرض الدراسات السابقة في الموضوع‪.‬‬
‫سنقوم بعرض مختمف الدراسات السابقة التي تناولت موضوع بحثنا‪.‬‬
‫الدراســة رقــم ‪ )2‬بعنـوان‪ :‬دور البنــوك فــي تمويــل المؤسســات الصــغيرة والمتوسـطة دراســة حالــة القــرض‬
‫الشعبي الجزائري )‪.‬‬
‫ودهي دراسة لمباحثتين شاليف فاطمة الزده ار ومراسمي كريمة‪ ,‬مقدمة الستكمال متطمبات شهادة الماستر‬
‫بجامعة الجياللي بونعامة بخميس مميانة سنة‪ ,2017/2016‬وتتضمن دهذ الدراسة ا شكالية التالية‪ :‬ما مدى‬
‫مسادهمة البنوك في تمويل احتياجات ومتطمبات المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫وتهدف دهذ الدراسة الى التعـرف عمـى مختمـف مصـادر تمويـل المؤسسـات الصـغيرة والمتوسـطة والرغبـة‬
‫فــي االحاطــة فــي كــل مــا يتعمــق بتمويمهــا وأدهميتهــا فــي االقتصــاد‪ ,‬وقــد اعتمــدتا فــي دهــذ الد ارســة عمــى المــنهج‬
‫الوصفي لوصف وعرض االطار النظري لمدراسة‪ ,‬والتجريبي وتحميل النتائج في الجز الميداني‪.‬‬
‫ومن أبرز النتائج المتوصل إليها‪:‬‬
‫‪ -‬الشروط التي يفرضها القرض الشعبي الجزائري مستعصية عمى المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫‪ -‬ال يمك ــن اعتب ــار التموي ــل الم ــدعم م ــن ط ــرف الدول ــة بالح ــل االمث ــل ف ــي إنش ــا المؤسس ــات أو ف ــي تنميـ ـة‬
‫االقتصاد‪.‬‬
‫الدراسة رقم ‪ )1‬بعنوان‪ :‬دور البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة دراسة حالة بنـك‬
‫الفالحة والتنمية الريفية – المسيمة )‪.‬‬
‫ودهي دراسة لمباحثين لعمى محمد و ضويو محمد منير ‪ ,‬مذكرة مقدمـة فـي إطـار نيـل شـهادة ماسـتر‬
‫في العموم االقتصادية بجامعة محمد بوضياف المسيمة سنة‪.2017/2016‬‬
‫تهدف دهذ الدراسة الـى التعـرف عمـى واقـع المؤسسـات الصـغيرة والمتوسـطة فـي االقتصـاد الج ازئـري مـن‬
‫خالل دوردها وأدهميتها في التنمية االقتصادية واالجتماعية وتقديم أدهم الصيغ وأساليب تمويمها‪.‬‬
‫كمــا اعتمــدت دهــذ الد ارســة عمــى جممــة مــن المنـادهج ‪ ,‬وقــد اســتعممت المــنهج الوصــفي التحميمــي لوصــف‬
‫مختمف المزايا بالمؤسسـات الصـغيرة والمتوسـطة وطـرق تمويمهـا ومـدى تحقيقهـا لمتنميـة‪ ,‬والمـنهج التجريبـي فـي‬
‫الفصل االخير (دراسة الحالة)‪.‬‬
‫وقد توصمت دهذ الدراسة الى أن المؤسسات الصغيرة والمتوسطة رغم أدهميتها فإنها تصطدم بالعديد من‬
‫العقبات كالصعوبات المالية والقانونية‪ ,‬كما الحظا تزايد مستمر في المبالغ ونسب التمويـل المقدمـة مـن طـرف‬
‫البنك (وكالة المسيمة)‪ ,‬وزيادة الضمانات في تقديم القروض‪.‬‬

‫‪17‬‬
 ‫النظريات األدبية لمبنوك التجارية والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل األول‬

‫الدراسة رقم ‪ )3‬بعنـوان‪ :‬دور البـدائل الحدينـة فـي تمويـل المؤسسـات الصـغيرة والمتوسـطة االشـارة لحالـة‬
‫الجزائر)‪.‬‬
‫ودهي دراسة لمباحثة سماح طمحي أطروحة مقدمة لنيل شهادة دكتو ار في عموم التسيير بجامعة العربي‬
‫بن مهيدي ـ ـ ام البواقي سنة ‪ ,2014/2013‬تدور اشكالية الد ارسـة الرئيسـية الـى‪ :‬مـا دهـو دور البـدائل الحديثـة‬
‫فــي حــل اشــكالية المؤسســات الصــغيرة والمتوســطة‪ .‬ومــا دهــو واقــع وأفــاق ممارســة دهــذ التقنيــات التمويميــة فــي‬
‫الجزائر‪.‬‬
‫ومن بين النتائج المتوصل إليها‪:‬‬
‫ـ ـ أن التمويل يعتبر بمثابة عصب الحياة بالنسبة لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫ـ ـ تعتبر البنوك المصدر االساسي في تمويـل نشـاطات المؤسسـات الصـغيرة والمتوسـطة‪ ,‬وذلـك مـن خـالل عـدة‬
‫أنواع من القروض المختمفة‪.‬‬
‫ـ ـ أن البنوك التجارية غالبـا مـا تحجـم عـن تـوفير االحتياجـات التمويميـة لممؤسسـات الصـغيرة والمتوسـطة‪ ,‬حيـث‬
‫تعيق عممية تمويمها ثقل حجم الضمانات‪ ,‬وتعقد اج ار ات منح االقراض‪.‬‬
‫الدراسة رقم ‪ )4‬بعنوان‪ :‬اشكالية استغالل مصادر تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫ودهي دراسة الباحثة برجي شهرزاد‪ ,‬مقدمة لنيل شهادة الماجستير‪ ,‬جامعة أبـي بكـر بمقايـد تممسـان‪ ,‬سـنة‬
‫‪.2012/2011‬‬
‫تناول ــت الباحثـــة فـ ــي د ارس ــة االشـ ــكالية‪ :‬مـ ــا مص ــادر تمويـ ــل المؤسسـ ــات الص ــغيرة والمتوسـ ــطة االكث ــر‬
‫مالئمــة‪ ,‬وكيــف يــتم اســتغاللها‪ ,‬ومــن بــين أدهــداف الد ارســة تقيــيم مســادهمة جميــع مصــادر التمويــل المختمفــة فــي‬
‫تمويــل المؤسســات الصــغيرة والمتوســطة‪ ,‬والتعــرف عمــى طبيعــة مشــاكل التمويــل فــي دهــذا القطــاع مــن خــالل‬
‫البحث في الميدان‪.‬‬
‫ومن بين النتائج المتوصل اليها‪:‬‬
‫ـ ـ انخفاض نسبة القروض البنكية الموجهة لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫ـ ـ استخدام البنك ألساليب تمويمية تقميدية وافتقاردها آلليات التمويل المستحدثة في الدول المتقدمة‪.‬‬
‫ـ ـ ـ عدم تخصيص نسبة من القروض الموجهة الى المؤسسات الوطنية لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫ومن أدهم االقتراحات التي توصمت إليها الدراسة‪:‬‬
‫ـ ـ ـ إنش ــا بن ــك معموم ــات يق ــوي العالق ــة الثنائي ــة ب ــين البن ــك والمؤسس ــة الص ــغيرة والمتوس ــطة‪ ,‬وده ــذا م ــا يس ــمح‬
‫بالمعالجة السرية‪ ,‬مما يسمح بتخفيض المخاطر اتجادهها‪.‬‬
‫ـ ـ ـ ابتكـ ــار منتوجـ ــات مص ـ ـرفية جدي ــدة وانشـ ــا مؤسسـ ــات ماليـ ــة متخصص ــة فـ ــي تمويـ ــل المؤسسـ ــات الصـ ــغيرة‬
‫والمتوسطة‪.‬‬

‫‪18‬‬
 ‫النظريات األدبية لمبنوك التجارية والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل األول‬

‫الدراســة رقــم ‪ :)5‬مداخمــة ضــمن فعاليــات الممتقــى الــوطني حــول إش ـكالية اســتدامة المؤسســات الصــغيرة‬
‫والمتوسطة في الجزائر بعنوان "المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في الجزائر ــ واق وتحديات "‪.‬‬
‫ودهــي مداخمــة البــاحثين عبــد العزيــز قتــال و ســارة عزايزيــة ‪ ,‬جامعــة الشــهيد حمــه لخضــر بــالوادي‬
‫‪06‬ـ ـ‪ 07‬ديسمبر‪.2017‬‬
‫أمــا التســاؤل الرئيســي لممداخمــة‪ :‬مــا دهـو واقــع نشــاط المؤسســات الصــغيرة والمتوســطة الجزائريــة ومــا دهــي‬
‫التحديات التي تواجهها‪.‬‬
‫توص ــل الب ــاحثين إل ــى أن دهيمن ــة القط ــاع الخ ــاص تظه ــر عم ــى المؤسس ــات الص ــغيرة والمتوس ــطة ف ــي‬
‫الجزائر‪ ,‬غالبيتهـا مؤسسـات صـغيرة جـدا وتتركـز أغمبهـا فـي قطـاع الخـدمات والصـناعات التقميديـة‪ ,‬كمـا أنهـت‬
‫‪ 34471‬مؤسسـ ــة صـ ــغيرة ومتوسـ ــطة نشـ ــاطها خـ ــالل سـ ــنة ‪ ,2016‬تركـ ــزت بقطـ ــاع الخـ ــدمات تميهـ ــا قطـ ــاع‬
‫الصناعات التحويمية بالنسبة لألشخاص المعنويين‪ ,‬بينما قطاع الصناعات التقميدية لألشخاص الطبيعيين‪.‬‬
‫وتضمنت المداخمة جممة من التوصيات من بينها‪:‬‬
‫ـ ـ ـ العمــل عمــى تشــجيع المؤسســات الصــغيرة والمتوســطة لتنويــع مجــاالت نشــاطها لتشــمل مجــاالت أخــرى مثــل‬
‫الزراعة وقطاع الطاقة والمناجم‪.‬‬
‫ـ ـ تشجيع إنشا مؤسسات صغيرة ومتوسطة باعتباردها ركيزة أساسية ال نشا المشاريع الكبيرة‪ ,‬خاصة وأن جل‬
‫المؤسسات بالجزائر ذات طبيعة صغيرة‪.‬‬
‫الدراسة رقم ‪ )6‬بعنوان‪THE ROLE OF COMMERCIAL BANKS IN FINANCING SMALL :‬‬
‫‪AND MEDIUM SIZE ENTERPRISES IN NIGERIA. (MADE OF JOURNAL OF‬‬
‫)‪EUROPEN BUSINESS, ECONOMICS AND ACCOUNTONCY.‬‬
‫دور البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في نيجيريا ) من المجمة األوروبية لألعمال واالقتصاد‬
‫والمحاسبة سنة ‪.1028‬‬
‫في دهذ الدراسة قدم الباحثين ‪JOHN- AKAMELU CHITOM RACHEAL & MUOGBO UJu,‬‬
‫‪ S. PHD‬مجموعة من التوصيات من بينها‪:‬‬
‫ـ ـ ـ تشجيع البنوك عمى إيجاد متطمبات رأس المال العامل لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫ـ ـ ـ ـ يتعــين عمــى البنــك المركــزي التــرخيص لممزيــد مــن البنــوك لتــتمكن مــن تــوفير القــروض لممؤسســات الصــغيرة‬
‫والمتوسطة‪.‬‬
‫ـ ـ ـ تشجيع إقامة مؤسسات صغيرة ومتوسـطة فـي المنـاطق الريفيـة حتـى تـتمكن مـن تقـديم القـروض لمجميـع‪ ,‬وال‬
‫ينبغي لها أن تتركز في المناطق الحضرية فقط‪.‬‬
‫المطمب الناني‪ :‬أوجه التشابه واالختالف بين دراستنا الحالية والدراسات السابقة‬
‫ســنبرز فــي دهــذا المطمــب أدهــم نقــاط التشــابه واالخــتالف بــين الد ارســة الحاليــة والد ارســات الســابقة فــي دهــذا‬
‫الموضوع‪.‬‬

‫‪19‬‬
 ‫النظريات األدبية لمبنوك التجارية والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل األول‬

‫الجدول رقم ‪ :)2‬أوجه التشابه واالختالف بين الدراسة الحالية والدراسات السابقة‪.‬‬

‫أوجه االختالف‬ ‫أوجه التشابه‬ ‫رقم الدراسة‬

‫تشبه الدراسة دراستنا من حيث معرفة دور تختمف دهذ الدراسة عن دراستنا‬
‫البنوك في تمويل المؤسسات الصغيرة عمى اعتماددها عمى االستبيان‪.‬‬ ‫الدراسة رقم‬
‫والمتوسطة‪.‬‬ ‫‪01‬‬
‫ـ اعتماددها عمى المقابمة الشخصية‪.‬‬

‫ـ دهذ الدراسة ركزت عمى التعرف‬ ‫تشبه دراستنا من اعتماددها‬

‫عمى واقع المؤسسات الصغيرة‬
‫والمتوسطة في االقتصاد الجزائري‬
‫من خالل دوردها وأدهميتها في‬
‫التنمية االقتصادية واالجتماعية‪,‬‬
‫بينما ركزت دراستنا عمى دور‬
‫البنوك التجارية في تمويل‬
‫المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫اختمفت مع دراستنا في اشكالية‬
‫الدراسة والتي تتضمن‪ ,‬دور البدائل‬
‫الحدية في حل إشكالية المؤسسات‬
‫الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫تهدف دهذ الدراسة إلى التعرف‬
‫عمى طبيعة مشاكل التمويل في دهذا‬
‫القطاع من خالل البحث في‬
‫الميدان‪ ,‬أما دراستنا فتهدف إلى‬
‫مصادر التمويل لممؤسسات‬
‫الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫عمى المنهج الوصفي من الجانب‬
‫النظري والتجريبي في الجانب‬
‫التطبيقي‬ ‫الدراسة رقم‬
‫‪02‬‬
‫كال الدراستين توصمتا إلى أن البنوك دهي‬
‫المصدر األساسي في تمويل المؤسسات‬ ‫الدراسة رقم‬
‫الصغيرة والمتوسطة وذلك من خالل عدة‬ ‫‪03‬‬
‫أنواع من القروض المختمفة‪.‬‬
‫من أدهم االقتراحات المتوصل إليها في‬
‫الدراستين‪ ,‬دهو ابتكار منتوجات مصرفية‬
‫الدراسة رقم‬
‫جديدة وانشا مؤسسات مالية متخصصة‬
‫‪04‬‬
‫في تمويل المؤسسات الصغيرة‬
‫والمتوسطة‪.‬‬

‫‪20‬‬
 ‫النظريات األدبية لمبنوك التجارية والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل األول‬

‫ـ تشبه دراستنا من حيث التوصيات ونذكر تناولت الدراسة واقع نشاط‬

‫المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في‬ ‫منها‪:‬‬
‫الجزائر والتحديات التي تواجهها‪,‬‬ ‫العمل عمى تشجيع المؤسسات الصغيرة‬ ‫الدراسة رقم‬
‫والمتوسطة لتنويع مجاالت نشاطها لتشمل بينما دراستنا اعتمدت فقط عمى‬ ‫‪05‬‬
‫دراسة تمويل البنك لممؤسسات‬ ‫مجاالت أخرى مثل‪ :‬الزراعة – الطاقة‬
‫الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬ ‫والمناجم‬
‫اختمفت الدراسة عن دراستنا في‬ ‫من الحمول المتوصل إليها في كال‬
‫الدولة التي أقيمت فيها الدراسة‬ ‫الدراستين‪ :‬دهو ضرورة تشجيع إقامة‬
‫(نيجيريا)‪.‬‬ ‫مؤسسات صغيرة ومتوسطة في المناطق‬ ‫الدراسة رقم‬
‫الريفية حتى تتمكن من تقديم القروض‬ ‫‪06‬‬
‫لمجميع وال ينبغي لها أن تتركز في المدن‬
‫فقط‪.‬‬

‫من إعداد الطالبين اعتمادا عمى مقارنة الدراسة الحالة بالدراسات السابقة‪.‬‬

‫‪21‬‬
 ‫النظريات األدبية لمبنوك التجارية والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل األول‬

‫خالصة الفصل االول‬

‫لقــد قمنــا مــن خــالل دهــذا الفصــل بد ارســة أدهــم األســس النظريــة المتعمقــة بموضــوع البنــوك والمؤسســات‬
‫الصــغيرة والمتوســطة بــد ا مــن توضــيح اخــتالف اآل ار حــول تعريــف البنــوك والمؤسســات الصــغيرة والمتوســطة‬
‫لصــعوبة تحديــد تعريــف موحــد لهــا إال أنــه عــادة مــا تشــير المؤسســات الصــغيرة والمتوســطة إلــى االعمــال التــي‬
‫تمــارس نشــاطاتها مــن خــالل شخصــية معنويــة أو طبيعيــة‪ ,‬وقــد تشــمل عــدد العمــال أو ال تشــمل ودهــي تتميــز‬
‫بصغر حجمها وسهولة تأسيسها وبساطة تنظيمها‪ ,‬وانخفاض راس مالها‪ ,‬وصوال إلى أدهم الوظائف التي تتسـم‬
‫بها دهذ المؤسسات عمى المؤسسات األخـرى وأدهـم طـرق تمويمهـا ودهياكـل الـدعم المرافقـة لهـا‪ ,‬وبمـا أن التمويـل‬
‫دهو الرابط بين البنوك والمؤسسات قمنا بذكر العالقة التي تربط بينهما‪.‬‬
‫ومــن خاللهــا تــم ذكــر أدهــم جوانــب االخــتالف والتشــابه بــين د ارســتنا والد ارســات الســابقة التــي تؤكــد عمــى‬
‫أدهميــة التمويــل نشــا وتطــوير دهاتــه المؤسســات وعــرض الجوانــب المختمفــة لممؤسســات الصــغيرة والمتوســطة‬
‫وكيفية تمويمها‪ ,‬حيث تم توضيح أدهم ما يميز الدراسات السابقة عمى دراستنا الحالية والتعقيب عميها‪.‬‬
‫فــي حــين توصــمت الد ارســات الســابقة إلــى خالصــة كانــت أغمــب نتائجهــا دهــي االدهتمــام بمجــال التمويــل‬
‫واالدهتمام بإنشـا المؤسسـات الصـغيرة والمتوسـطة لمـدور ال ارئـد الـذي تمعبـه دهـذ المؤسسـات فـي تحقيـق التطـور‬
‫االقتص ـ ــادي واالجتم ـ ــاعي‪ ,‬بس ـ ــبب ق ـ ــدرتها الهائم ـ ــة عم ـ ــى الم ـ ــزج ب ـ ــين النم ـ ــو االقتص ـ ــادي وت ـ ــوفير مناص ـ ــب‬
‫الشغل‪ ,‬ولتدعيم دراستنا التطبيقية اخترنا بنك الفالحة والتنمية الريفية بوكالة تيميمون ‪.‬‬

‫‪22‬‬
 ‫الفصل الناني‪:‬‬
‫الدراسة الميدانية لمساهمة‬
‫البنوك التجارية في تمويل‬
‫المؤسسات الصغيرة‬
‫والمتوسطة‬
 ‫الدراسة الميدانية لمساهمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل الناني‬

‫تمهيد‪:‬‬
‫يعتبر قطـاع المؤسسـات الصـغيرة والمتوسـطة مـن ادهتمامـات الحكومـة الجزائريـة التـي سـعت الـى دعمـه مـن‬
‫أجل دفع عجمة االقتصاد الوطني‪ ,‬ولمنهوض بهذ المؤسسـات البـد مـن تخطـي جميـع العوائـق والعقبـات التـي مـن‬
‫الممكــن أن تواجههــا‪ ,‬فالتمويــل أحــد أدهــم دهــذ العوائــق‪ ,‬ودهــذا مــا جعــل الحكومــة بتــوفير دهياكــل داعمــة مــع البنــوك‬
‫لتطوير وتشجيع نمو دهاته المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫بعــدما تطرقنــا فــي الفصــل األول ألدهــم المفــادهيم المتعمقــة بــالبنوك التجاريــة والمؤسســات الصــغيرة والمتوســطة‬
‫وك ـذا دهياكــل الــدعم المرافقــة لهــا‪ ,‬واب ـراز تــأثير البنــوك عمــى دهــذ المؤسســات‪ ,‬ســنقوم فــي دهــذا الفصــل بالترجمــة‬
‫التطبيقيــة لد ارســتنا النظريــة‪ ,‬فــي دور بنــك الفالحــة والتنميــة الريفيــة (وكالــة تيميمــون) ودهياكــل دعمهــا فــي تمويــل‬
‫المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‪ ,‬خالل الفترة الممتدة من (‪ 2015‬ـ ـ ‪.) 2018‬‬
‫ولإللمام أكثر بهذا الجانب سوف يتم تقسيم دهذا الفصل إلى مبحثين‪:‬‬
‫المبحث األول‪ :‬مادهية بنك الفالحة والتنمية الريفية (وكالة تيميمون)‬
‫المبحث الثاني‪ :‬عرض وتحميل نتائج الدراسة الميدانية‬

‫‪24‬‬
 ‫الدراسة الميدانية لمساهمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل الناني‬

‫المبحث األول‬
‫ماهية بنك الفالحة والتنمية الريفية) وكالة تيميمون)‬
‫يعتبر بنك الفالحة والتنمية الريفيـة مـن بـين البنـوك التجاريـة‪ ,‬والـذي يهـتم بتمويـل القطـاع الفالحـي ككـل‬
‫من أجل المسادهمة في دفع عجمة االقتصاد الوطني‪.‬‬
‫المطمب االول‪ :‬نشأة وتطور بنك الفالحة والتنمية الريفية والتعريف بوكالة تيميمون‬
‫س ــنتطرق ف ــي ده ــذا المطم ــب ال ــى نش ــأة وتط ــور بن ــك الفالح ــة والتنمي ــة الريفي ــة‪ ,‬وك ــذا التعري ــف ب ــالمجمع‬
‫الجهوي لالستغالل (وكالة تيميمون)‪.‬‬
‫الفرع االول‪ :‬نشأة وتطور بنك الفالحة والتنمية الريفية‬
‫كــان البنــك الــوطني المس ـؤول عــن تمويــل القطــاع الفالحــي ونظ ـ اًر لمحاجــات المت ازيــدة والمســتمرة لمقطــاع‬
‫الفالحي أظهر عجـ اًز ونقصـاً ممموسـاً فـي دهـذ المهمـة أدى ذلـك إلـى ضـرورة إنشـا بنـك لخـر يكمـف كميـاً بهـذ‬
‫المهمة عن انفراد‪.‬‬
‫أنشـ ـ ـ ده ـ ــذا البن ـ ــك تح ـ ــت اس ـ ــم بن ـ ــك الفالح ـ ــة والتنمي ـ ــة الريفي ـ ــة بموج ـ ــب أم ـ ــر ‪ 106/82‬الم ـ ــؤرخ ف ـ ــي‬
‫‪13‬مارس‪ 1982‬بعد إعادة الهيكمة التنظيمية والمالية لمقطاع المصرفي وذلك بهـدف تمويـل األنشـطة الخاصـة‬
‫والعموميــة لمقطــاع الز ارعــي والصــناعي والــري والصــيد البحــري وكــل األنشــطة التــي تهــدف إلــى تطــوير القطــاع‬
‫الريفي‪.‬‬
‫ويعتبــر بنــك الفالحــة والتنميــة الريفيــة مؤسســة عموميــة تتمتــع بالشخصــية المعنويــة واالســتقالل المــالي‬
‫ولكنها تخضع لموصاية و ازرة المالية ‪.‬‬
‫وشهد بنك الفالحة والتنمية الريفية العديد من التطورات ويكمن تقسيم مراحل تطور دهذا البنك إلى ثالث‬
‫مراحل دهي‪:‬‬
‫‪-‬المرحمة األولى‪ :‬من ‪ 2981‬الى ‪:2990‬‬
‫تم تأسيس بنك الفالحة والتنميـة الريفيـة تبعـاً عـادة دهيكمـة البنـك الـوطني الج ازئـري‪ ,‬حيـث انطمـق بـرأس‬
‫مــال قــدر بـ ـ ‪ 1‬مميــار دينــار ج ازئــري و‪ 140‬وكالــة متنــازل عنهــا‪ ,‬مــن طــرف البنــك الــوطني‪ ,‬وخــالل الســنوات‬
‫األولى من نشأته سعى البنك إلى فرض وجـود ضـمن المجـال الريفـي بفـتح العديـد مـن الوكـاالت فـي المنـاطق‬
‫الريفية‪.‬‬
‫وفــي إطــار ا صــالحات االقتصــادية تحــول بنــك الفالحــة والتنميــة الريفيــة بعــد عــام ‪ 1988‬إلــى شــركة‬
‫مسادهمة ذات رأس مال قدر مميارين ومائتين دينار جزائري مقسماً إلى ألفين ومـائتين سـهم بقيمـة مميـون دينـار‬
‫جزائري لمسهم الواحد‪.‬‬

‫‪25‬‬
 ‫الدراسة الميدانية لمساهمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل الناني‬

‫‪ -‬المرحمة النانية‪ :‬من ‪ 2992‬الى ‪:2999‬‬

‫بع ــد ص ــدور ق ــانون النق ــد والق ــرض وال ــذي م ــنح اس ــتقاللية أكب ــر لمبن ــوك وأص ــبح بن ــك الفالح ــة والتنمي ــة‬
‫الريفيــة كغيــر مــن البنــوك يباشــر مهامــه المختمفــة المتمثمــة فــي مــنح القــروض وتشــجيع عمميــة االدخــار بنوعيهــا‬
‫بالفائـدة وبـدون فائـدة‪ ,‬كمـا وسـع لفاقـه إلـى مجـاالت أخـرى مـن األنشـطة االقتصـادية خاصـة قطـاع المؤسســات‬
‫االقتصادية الصغيرة والمتوسطة والمصغرة‪ ,‬وعميه يمكننا تعريف بنك الفالحة والتنمية الريفية بأنه بنك تجاري‬
‫يمكنه جمع الودائع سوا كانت جارية أو ألجل ‪.‬‬
‫‪ -‬المرحمة النالنة ما بعد سنة ‪:1000‬‬
‫تمي ــزت ده ــذ المرحم ــة بوج ــود الت ــدخل الفعم ــي لمبن ــوك العمومي ــة لبع ــث نف ــس جدي ــد ف ــي مج ــال تش ــجيع‬
‫االســتثمار وجعــل نشــاطها ومســتوى مــردودا يســاير قواعــد اقتصــاد الســوق وفــي إطــار تمويــل االقتصــاد ضــمن‬
‫التوجيهات االقتصادية الجديدة عمل بنك الفالحة والتنمية الريفية عمى تغيير سياسة القرض حيث رفع إلى حد‬
‫كبيــر حجــم القــروض لفائــدة المؤسســات الصــغيرة والمتوســطة والمصــغرة وفــي نفــس الوقــت طــور مســتوى أدائــه‬
‫مســايرة لمتحـوالت االقتصــادية واالجتماعيــة العميقــة واسـتجابة لتطمعــات العمــال والمســتثمرين فقــد أصــبح البنــك‬
‫اليوم يحتضن ‪ 290‬وكالة و‪ 36‬مديرية جهوية حيث يشغل بنك الفالحة والتنمية الريفية ‪ 7000‬عامل ما بين‬
‫إطــار وموظــف ونظـ اًر لكثافــة شــبكته وأدهميــة تشــكيمته البشـرية صــنف دهــذا البنــك فــي قــاموس مجمــة البنــوك (ط‬
‫‪ )2001‬في المركز األول في ترتيب البنوك الجزائرية‪.‬‬
‫الفرع الناني‪ :‬تعريف بنك الفالحة والتنمية الريفية ــ وكالة تيممون ــ‬
‫تأســس بنــك الفالحــة والتنميــة الريفيــة وكالــة تيميمــون بتــاري ‪ 1982/01/02‬بموجــب المرســوم التنفيــذي‬
‫‪ 82/106‬ب ــ(‪ )5‬عمــال ليزيــد عــدددهم الــى ‪ 9‬عمــال‪ ,‬وقــد أوكمــت لــه مهمــة تمويــل دهياك ـل ونشــاطات القطــاع‬
‫‪1‬‬
‫الفالحي‪ ,‬الصناعي‪ ,‬والكائن مقر بحي مدرسة الشهيد محجوب تيميمون ص ب ‪.366‬‬

‫‪1‬‬
‫مقابمة شخصية مع موظف بمصمحة القروض‪ ,2019/03/12 ,‬عمى الساعة ‪.10:00‬‬

‫‪26‬‬
 ‫الدراسة الميدانية لمساهمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل الناني‬

‫الشكل ‪ :)2‬الهيكل التنظيمي بنك الفالحة والتنمية الريفية ــ وكالة تيممون ــ‬

‫مدير الوكالة‬

‫األمانة العامة‬

‫مصمحة االستغالل‬ ‫المصمحة ا دارية‬ ‫مصمحة الزبائن‬

‫مصمحة القروض‬ ‫المصمحة العامة‬ ‫الصندوق‬

‫المصمحة القانونية‬ ‫المحاسبة والميزانية‬ ‫المحفظة‬

‫الشباك‬

‫المصدر‪ :‬ونائق من بنك الفالحة والتنمية الريفية – وكالة تيميمون‪.-‬‬

‫الفرع النالث‪ :‬الهيكل التنظيمي لبنك الفالحة والتنمية الريفية‬

‫‪1‬‬
‫ويمكن تقديم كل فرع من فروع الشكل السابق كاالتي‪:‬‬
‫‪2‬ـــــ مــدير الوكالــة‪ :‬ودهــو قمــة ورأس الهــرم ا داري ودهــو أيضــا بمثابــة العمــود الفقــري لموكالــة وذلــك مــن خــالل‬
‫التعميمات واالوامر والتوجيهات المقدمة من طرفه وله الحق في االشراف عمى كل المصالح االتية الذكر‪.‬‬
‫‪1‬ـــ األمانة العامة‪ :‬ومكانها بجانب مكتب المدير مباشـرة وذلـك لتسـهيل القيـام بكـل األعمـال المكتبيـة الخاصـة‬
‫بالمدير‪.‬‬

‫‪ 1‬بنك الفالحة والتنمية الريفية‪ ,‬وكالة تيميمون‪.‬‬

‫‪27‬‬
 ‫الدراسة الميدانية لمساهمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل الناني‬

‫‪3‬ـــــ المصـمحة ااداريــة‪ :‬تسـهر عمـى السـير الحســن لممـوارد البشـرية والماديـة والمحاســبية ودهـي تتضـمن حمايــة‬
‫الممتمكــات واالف ـراد العــاممين بهــذ المديريــة والوكــاالت التابعــة لهــا إضــافة المحاســبة‪ ,‬ويتكــون دهــذا الفــرع مــن‬
‫مصمحتين دهما‪:‬‬
‫*مصمحة المحاسبة والميزانية‪ :‬تقوم بمراقبة موجودات العممة نقـدا‪ ,‬القـيم المنقولـة‪ ,‬مراقبـة اليوميـة المحاسـبية‪,‬‬
‫تسيير األرشيف وغمق اليومية وفتحها بواسطة االعالم األلي تقوم مصمحة المحاسبة بـ‪:‬‬
‫ـ التأكد من صحة العمميات عن طريف المراقبة اليومية ‪.‬‬
‫ـ إعداد تقارير مؤقتة تبرز األرصدة المدنية والدائنة في حالة سالمة اليومية من األخطا ‪.‬‬
‫ـ إعداد الميزانية الشهرية واليومية المحاسبية والعمل عمى تطبيق نظام المحاسبة المتعمقة بالبنوك‪.‬‬
‫ـ مراقبة ومتابعة الحسابات الخاصة بالزبائن والوكالة وحسابات دهذ األخير في المصاريف األخرى‪.‬‬
‫ـ العمل عمى إج ار تحقيقات قبل االنطالق في عممية المحاسبية‪.‬‬
‫ـ إعداد الميزانية السنوية لتحديد ربح الوكالة‪.‬‬
‫*المصمحة العامة‪.‬‬
‫‪4‬ـــ مصمحة الزبائن‪ :‬لها وظيفة جمع وتحميل كل عوامل التقييم الالزمـة لد ارسـة الممـف‪ ,‬با ضـافة إلـى البحـث‬
‫عن الضمانات المتعمقة بالقروض المطموبة‪ ,‬يتكون دهذا الفرع من ثالث مصالح‪:‬‬
‫*مصــمحة الصــندوق‪ :‬تشــرف عمــى كــل العمميــات والمهــام المتعمقــة بالبنــك والمخططــات المتعمقــة بحركــة النقــود‬
‫واألموال المودعة من طرف الزبائن كالدفع والسحب نقدا‪ ,‬الدفع من حساب الى حساب‪ ,‬تحويل العممة‪ ,‬تسيير‬
‫دفاتر الشبكات واالحتفاظ بسندات الخزينة‪.‬‬
‫*المحفظة‪ :‬تكمن في معالجة السـندات والصـكوك المقدمـة مـن طـرف الزبـائن وذلـك بهـدف قبضـها أو تقـديمها‬
‫لمخصم وكذلك يقوم بالمقايضة‪.‬‬
‫*الشــــباك‪ :‬يق ــوم بمختم ــف المع ــامالت النقدي ــة م ــع الزب ــائن بالعمم ــة الص ــعبة وك ــذا اي ــداعات الزب ــائن بالعمم ــة‬
‫الصعبة‪ ,‬إضافة الى التبادل بالعمالت المختمفة‪.‬‬
‫‪5‬ــــ مصمحة االستغالل‪ :‬تضم مصمحتين ودهما‪:‬‬
‫*مصمحة القروض‪ :‬وتقوم بدراسة ممفات القروض‪ ,‬دفع األموال ومتابعة التسديد ودفع الردهن‪.‬‬
‫*المصـــمحة القانونيـــة‪ :‬يتــولى دهــذا القســم عمميــات فــتح الحســابات أو غمقهــا لمزبــائن س ـوا كانــا معن ــويين أو‬
‫طبيعيين ودراسة النزاعات التي قد تحدث بين الوكالة وزبائنها وتقوم دهذ المصمحة بما يمي‪:‬‬
‫‪ -‬فتح الحسابات‪.‬‬
‫‪ -‬غمق الحسابات‪.‬‬
‫‪ -‬وفاة الزبون وله حساب بنكي‪.‬‬
‫‪ -‬حجز الحسابات‪.‬‬

‫‪28‬‬
 ‫الدراسة الميدانية لمساهمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل الناني‬

‫المطمب الناني‪ :‬وظائف وأهداف بنك الفالحة والتنمية الريفية‬

‫سنحاول في دهذا المطمب ذكر مختمف وظائف وأدهداف بنك الفالحة والتنمية الريفية وكذا أدهميته‪:‬‬
‫أوال‪ :‬وظبئف انجُك‪:‬‬
‫‪1‬‬
‫يمكن إبراز مختمف وظائف البنك كاآلتي‪:‬‬
‫أ‪ -‬وضع سياسة اتصال فعالة لتحقيق األدهداف المخططة من خالل‪:‬‬
‫‪ ‬العمل عمي مواجهة مخاطر الصرف عمي القروض الخارجية بصفة عقالنية‪.‬‬
‫‪ ‬تطوير مستوي دهيئة الموظفين واعطا األولوية لحاممي الشهادات‪.‬‬
‫‪ ‬إعطا الدعم ا عالمي‪.‬‬
‫ب ‪ -‬عرض المنتجات والخدمات الجديدة من خالل‪:‬‬
‫‪ ‬تصفية المشاكل المالية‪.‬‬
‫‪ ‬أخذ الضمانات المالئمة وتطبيقها ميدانيا‪.‬‬
‫‪ ‬تمويل التجارة الخارجية‪.‬‬
‫‪ ‬االستقبال الجيد لمزبائن واحترامهم والرد عمي طمباتهم بجدية‪.‬‬
‫‪ ‬تمويل المشاريع الداخمية في إطار تشغيل الشباب‪.‬‬
‫ج ‪ -‬تطبيق الخطط و البرامج الداخمية وفق سياسة الحكومة و دهذا لـ‪:‬‬
‫‪ ‬تطوير الموارد و العمل عمي رفعها و تحسين تكاليفها‪.‬‬
‫‪ ‬االستعمال الرشيد لإلمكانيات التي تمنحها السوق المالية‪.‬‬
‫‪ ‬مسايرة التطور الحاصل في عالم المهنة المصرفية و تقنياتها‪.‬‬
‫نانيا‪ :‬أهداف البنك‪:‬‬
‫يعتبر بنك الفالحة والتنمية الريفية كغير من البنوك لديه أدهداف يسعى لتحقيقها‪ ,‬من بينها‪:‬‬
‫‪ ‬إعادة تنظيم جهاز ا نتاج الفالحي بتطوير وتعميم استعمال ا عالم اآللي وتجديد الثروة وعصرنتها‪.‬‬
‫‪ ‬اشراك الزراعة و تنمية حصتها في مجال ا نتاج الوطني‪.‬‬
‫‪ ‬توسيع األراضي الفالحية و تحسين الخدمات‪.‬‬
‫‪ ‬االقتـراب مــن الزبــائن عــن طريــق فــتح وكــاالت جديــدة فــي المــدن الغنيــة بــالموارد وكــذا تكــوين المــوظفين و‬
‫تقويم سموكهم‪ ,‬غير أنه ال يمكن لهذ األدهداف أن تتحقق ما لم يعمل البنك عمى‪:‬‬
‫‪ -‬رفع الموارد بأفضل التكاليف‪.‬‬
‫‪ -‬التسيير الدقيق لمخزينة‪.‬‬
‫‪ -‬تكوين و تحفيز دهيئة الموظفين‪.‬‬

‫‪ 1‬بنك الفالحة والتنمية الريفية‪ ,‬وكالة تيميمون‪.‬‬

‫‪29‬‬
‫الدراسة الميدانية لمساهمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل الناني‬

‫‪1‬‬
‫نالنا‪ :‬أهمية بنك الفالحة والتنمية الريفية‪:‬‬
‫تتضح أدهمية البنك من خالل النقاط التالية‪:‬‬
‫ـ ـ دوردها نشيط وفعال وقدرتها عمى تمويل المشاريع التنموية‪.‬‬
‫ـ ـ تقوم بمنح مساعدات لممؤسسات االقتصادية عن طريق تمويل نشاطاتها‪.‬‬

‫‪ 1‬بنك الفالحة والتنمية الريفية‪ ,‬وكالة تيميمون‪.‬‬

‫‪30‬‬
 ‫الدراسة الميدانية لمساهمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل الناني‬

‫المبحث الناني‬
‫عرض وتحميل نتائج الدراسة الميدانية‬
‫ف ــي ده ــذا المبح ــث س ــنتطرق إل ــى معرف ــة مختم ــف الق ــروض الت ــي يمنحه ــا بن ــك الفالح ــة والتنمي ــة الريفي ــة‬
‫واج ـ ار ات منحهــا‪ ,‬بعــد ذلــك ســنقوم بالتحميــل االحصــائي لمجــداول واالشــكال اســتنادا لممعمومــات المقدمــة مــن‬
‫طرف البنك‪.‬‬
‫المطمب االول‪ :‬أنواع القروض التي يقدمها بنك الفالحة والتنمية الريفية واجراءات منحها‬
‫يقــدم بنــك الفالحــة والتنميــة الريفيــة مجموعــة مــن القــروض ودهــي‪ :‬قــرض الرفيــق‪ ,‬قــرض التحــدي‪ ,‬قــرض‬
‫االعتمــاد االيجــاري‪ ,‬قــرض الســكن الريفــي‪ ,‬قــروض فــي اطــار‪ ,ANSAJ ,CNAC, ANGEM‬ســنتطرق اليهــا‬
‫بالتفصيل في دهذا المطمب‪ ,‬مع إج ار ات منحها‪.‬‬
‫أوال‪ :‬قرض الرفيق‪:‬‬
‫‪-2‬تعريف قرض الرفيق‪:‬‬
‫يعــد القــرض الرفيــق مــن أفضــل الســبل التــي مــن خاللهــا جســدت الســمطات العموميــة دعمهــا لمقطــاع‬
‫الفالحي‪ ,‬وقد جا ت تطبيقا لقـانون التوجيـه الفالحـي الصـادر بتـاري ‪ 02‬أوت ‪ 2008‬وذلـك بعـد إبـرام اتفاقيـة‬
‫بـ ــين و ازرة الفالح ـ ــة م ـ ــن جهـ ــة وبن ـ ــك الفالح ـ ــة والتنميـ ــة الريفي ـ ــة م ـ ــن جهـ ــة أخ ـ ــرى بت ـ ــاري ‪ 05‬أوت ‪.2008‬‬
‫ويعتبــر القــرض الرفيــق قــرض موســمي يقدمــه البنــك لمفــالح لتمويــل نشــاطه الفالحــي الموســمي خــالل‬
‫السنة‪.‬‬
‫‪-1‬النشاطات التي يشممها قرض الرفيق‪:‬‬
‫بمقتضى المادة الثانية من االتفاقية المبرمة بين و ازرة الفالحة وبنك الفالحة والتنميـة الريفيـة والمسـتمهمة‬
‫من قانون التوجيه الفالحي فإن القرض الرفيق يوجه أساسا إلى ما يمي‪:‬‬
‫‪ -‬الزراعة بشتى أنواعها (حبوب‪ ,‬خضر‪ ,‬فواكه)‪.‬‬
‫‪ -‬تـربـيـة الـدواجـ ــن‪.‬‬
‫‪ -‬تمويل العمف بالنسبة لمربيي المواشي‪.‬‬
‫‪ -‬نشاطات التعاونيات الفالحية‪ ,‬التجمعات‪ ,‬الجمعيات‪ ,‬فيدراليات أو وحدات مصالح فالحية‪.‬‬
‫وتتحمل الخزينة العمومية أعبا فوائد دهذا القرض كاممة في حالة ما إذا التزم المستفيد منه بتسديد في‬
‫لجاله التي وكما نصت عميه االتفاقية ال يجب أن يتجاوز سنة واحدة إال في حالة القوة القادهرة فيمكن إفادة‬
‫المستفيد من تمديد لجال تسديد القرض (‪ )06‬أشهر أخرى‪.‬‬
‫‪ -3‬ممف قرض الرفيق‬
‫‪ -‬طمب خطي لمقرض‪.‬‬

‫‪31‬‬
 ‫الدراسة الميدانية لمساهمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل الناني‬

‫‪ -‬شهادة ميالد أصمية‪.‬‬

‫‪ -‬شهادة إقامة‪.‬‬
‫‪ -‬نسخة من بطاقة الهوية مصادق عميها‪.‬‬
‫‪ -‬بطاقة أو شهادة فالح‪.‬‬
‫‪ -‬بيان يثبت حق االنتفاع أو ممكية المستثمرة‪.‬‬
‫‪ -‬الفواتير النموذجية‪.‬‬
‫‪ -‬بطاقة تعريفية لممستثمرة‪.‬‬
‫‪ -‬دراسة تقنية‪ ,‬اقتصادية لممشروع‪.‬‬
‫‪ -‬شهادة عدم المديونية لمصندوق الوطني لمتعاون الفالحي (‪.)CNMA‬‬
‫‪1‬‬
‫‪ -‬التفاوض مع البنك حول نوعية الضمان‪.‬‬
‫الجــــدول رقــــم ‪ :)1‬قيمــــة وعــــدد قــــروض الرفيــــق الممنوحــــة لممؤسســــات الصــــغيرة والمتوســــطة خــــالل‬
‫السنوات‪.1028-1025‬‬

‫‪2018‬‬ ‫‪2017‬‬ ‫‪2016‬‬ ‫‪2015‬‬ ‫السنة‬

‫‪18‬‬ ‫‪07‬‬ ‫‪05‬‬ ‫‪04‬‬ ‫القروض‬

‫الممنوحة‬
‫‪56 129 646‬‬ ‫‪27 621 016‬‬ ‫‪22 001 5231‬‬ ‫‪4 531 462‬‬ ‫المبمغ (دج)‬

‫المصدر‪ :‬من إعداد الطالبين بناءا عمى المعطيات المحصل عميها من بنك الفالحة والتنميـة الريفيـة ـــــ وكالـة‬
‫تيميمون‪.‬‬
‫نالحظ مـن خـالل الجـدول أن عـدد قـروض الرفيـق التـي اسـتفادت منهـا المؤسسـات الصـغيرة والمتوسـطة‬
‫في تزايد من سنة ألخرى‪ ,‬حيث أن في سنة ‪ 2015‬استفادت من ‪ 4‬قروض بقيمـة ‪ 14 531462‬دج‪ ,‬وفـي‬
‫سـنة ‪ 2016‬دهنـاك ‪ 5‬قـروض بقيمـة ‪ 22 001 523‬دج‪ ,‬وبالنسـبة لسـنة ‪ 2017‬مـنح البنـك ‪ 7‬قـروض بقيمـة‬
‫‪ 27 621 016‬دج‪ ,‬أمــا فــي سـنة ‪ 2018‬ظهــر ارتفــاع كبيــر فــي عــدد القــروض مقارنــة بالســنوات األخــرى‪,‬‬
‫حيث وصل حجم القروض الى ‪ 18‬قرض بقيمة ‪ 56 129 646‬دج‪ ,‬وبالتالي تدل الزيـادة المسـتمرة فـي عـدد‬
‫القروض عمى االقبال المكثـف لممسـتثمرين عمـى اسـتغالل اال ارضـي الزراعيـة واستصـالحها‪ ,‬كـون دهـذا القـرض‬
‫قرض استغاللي‪.‬‬

‫‪ 1‬بنك الفالحة والتنمية الريفية‪ ,‬وكالة تيميمون‪.‬‬

‫‪32‬‬
 ‫الدراسة الميدانية لمساهمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل الناني‬

‫الشكل رقم ‪ :)1‬عدد قروض الرفيق الممنوحة لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة خالل ‪1028-1025‬‬

‫‪20‬‬
‫‪18‬‬
‫‪16‬‬
‫‪14‬‬
‫‪12‬‬
‫‪10‬‬
‫‪8‬‬
‫‪6‬‬
‫‪4‬‬
‫‪2‬‬
‫‪0‬‬
‫‪2015‬‬ ‫‪2016‬‬ ‫‪2017‬‬ ‫‪2018‬‬

‫المصدر‪ :‬من اعداد الطالبين بناءا عمى ااحصائيات المقدمة من طرف بنك الفالحة والتنمية الريفية‪.‬‬

‫يتضح من خالل الشكل رقم (‪ )2‬أن عدد القروض الممنوحة من طرف البنك تزداد تدريجيا خالل‬
‫السنوات ‪ 2018-2017-2016‬وذلك بـ ‪ 7 ,6 ,5‬قروض عمى التوالي‪ ,‬أما في السنة في سنة ‪2018‬‬
‫ارتفعت عدد القروض الى ‪ 18‬قرض‪ ,‬ودهذا ما يدل عمى وجود العديد من المستثمرين في النشاط الفالحي‬
‫في دهذ السنة االخيرة مقارنة بالسنوات االخرى‪ ,‬نظ ار لممجهودات التي تبذلها الدولة لالدهتمام بالجانب‬
‫الفالحي من خالل تدعيم الفالحين بقروض موسمية الستغاللها في عممية االنتاج‪.‬‬
‫نانيا‪ :‬قرض التحدي‬
‫‪ -2‬تعريف قرض التحدي‪:‬‬
‫إن قرض التحدي دهو قرض استثماري مدعم يمنح نشا المستثمرات الفالحية الجديدة وتربيـة المواشـي‬
‫سوا تمك المستثمرات الفالحية ممموكة لمخواص أو تمك التابعة لألمالك الخاصة لمدولة‪.‬‬
‫يوجــه دهــذا القــرض إلــى جميــع المشــاريع االســتثمارية الموافــق عميهــا فــي إطــار برنــامج االستصــالح مــن‬
‫طرف الهيئات المختصة لو ازرة الفالحة السيما الديوان الوطني لألراضي الفالحية‪.‬‬
‫ويمكن ا شارة إلى أدهم النشاطات المندرجة في دهذا السياق والتي يتم تمويمها بواسطة قرض التحدي‪:‬‬
‫‪ -‬أشغال‪ ,‬تحضير تهيئة وحماية األراضي‪.‬‬
‫‪ -‬تطوير السقي الفالحي‪.‬‬
‫‪ -‬إنشا ‪ ,‬تجهيز وعصرنة المستثمرات الفالحية‪.‬‬
‫‪ -‬تدعيم قدرات ا نتاج‪.‬‬

‫‪33‬‬
 ‫الدراسة الميدانية لمساهمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل الناني‬

‫‪ -‬تثمين المنتوجات الفالحية‪ ,‬وتربية المواشي‪.‬‬

‫‪ -‬حماية وتطوير الثروة الحيوانية والنباتية‪.‬‬
‫‪ -‬اقتنا عوامل ووسائل االنتاج‪.‬‬
‫‪ -‬إنجاز المنشآت الخاصة بتخزين‪ ,‬تحويل وتعميب المنتوجات الفالحية‪.‬‬
‫‪ -‬االنتاج الحرفي‪.‬‬
‫‪ -1‬حدود مبالغ القرض‪:‬‬
‫قرض التحدي يمنح لممشاريع المصادق عميها من طرف الهيئات التابعة لو ازرة الفالحة‪ ,‬ممثمة في‬
‫الديوان الوطني لألراضي الفالحية (‪ )ONTA‬عمى الشكل التالي‪:‬‬
‫‪ -‬واحد مميون دينار جزائري لمهكتار الواحد بالنسبة لممستثمرات الفالحية الجديدة‪ ,‬سوا تمك الممموكة‬
‫لمخواص أو تمك المحصل عميها بمقتضى قرار االمتياز‪ ,‬والتي ال تتعدى عشر دهكتارات مع مسادهمة نقدية‬
‫أو عينية من طرف المستثمر تقدر بـ ‪.10 %‬‬

‫‪ -‬مائـة مميـون دينـار ج ازئـري لممسـتثمرين الـذين تتجـاوز مسـاحة األ ارضـي المـراد اسـتغاللها مـن طـرفهم‪ ,‬سـوا‬
‫تمك الحائزة لعقود ممكية أو تمك المحصل عميها بمقتضى قرار االمتياز‪ ,‬أكثر من عشر دهكتارات مع مسـادهمة‬
‫نقدية أو عينية من طرف المستثمر تقدر بـ ‪.20 %‬‬
‫‪ -3‬تدعيم سعر الفائدة‪:‬‬
‫تدعم الخزينة العمومية الفائدة المحسوبة عمى دهذا القرض عمى النحو اآلتي‪:‬‬
‫* نسبة الفائدة ‪ 0‬أي تدعيم بنسبة‪ % 100‬خالل ثالث سنوات األولى‪.‬‬
‫* نسبة الفائدة ‪ % 01‬خالل السنة الرابعة والخامسة تحتسب من النسبة الجاري بها العمل يتحممها‬
‫المقترض والباقي عمى عاتق الخزينة العمومية‪.‬‬

‫* نسبة ‪ % 03‬خالل السنة السادسة والسابعة من النسبة الجاري بها العمل يتحممها المقترض والباقي عمى‬
‫عاتق الخزينة العمومية‪.‬‬
‫* ابتدا من السنة الثامنة يتحمل المقترض كل نسبة الفائدة الجاري بها العمل‪.‬‬

‫مدة القرض‪:‬‬
‫متوسط األجل‪:‬‬

‫ـ من ثالث سنوات إلى سبع سنوات (‪)07-03‬‬

‫ـ مدة ا رجا (التأجيل)‪ :‬من سنة إلى سنتين (‪.)02-01‬‬

‫‪34‬‬
 ‫الدراسة الميدانية لمساهمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل الناني‬

‫طويل األجل‪:‬‬
‫ـ من ثماني سنوات إلى خمسة عشر سنة (‪.)15-08‬‬

‫ـ مدة ا رجا (التأجيل)‪ :‬تمتد إلى خمس سنوات (‪.)05-01‬‬

‫ـ نسبة الفائدة الجاري بها العمل بعد انقضا فترة تدعيم سعر الفائدة‪.‬‬
‫‪ -4‬يهف قشض انزحذٌ‬
‫‪ -‬طمب خطي لمقرض‪.‬‬
‫‪ -‬شهادة ميالد أصمية‪.‬‬
‫‪ -‬دفتر الشروط مصادق عميه من طرف الديوان الوطني لألراضي الفالحية‪.‬‬
‫‪ -‬دراسة تقنية لممشروع مستخرجة من مكتب دراسات معتمد من طرف الديوان الوطني لألراضي الفالحية‪.‬‬
‫‪ -‬نسخة من بطاقة الهوية مصادق عميها‪.‬‬
‫‪ -‬بطاقة أو شهادة فالح‪.‬‬
‫‪ -‬عقد الممكية أو قرار االمتياز‪.‬‬
‫‪ -‬الفواتير النموذجية‪.‬‬
‫‪ -‬قرار االستفادة من الدعم في حالة وجود ‪.‬‬
‫‪ -‬رخصة البنا لممنشآت المراد انجازدها داخل المستثمرة‬
‫‪ -‬االعتماد الصحي بالنسبة لحظائر تربية الدواجن والمواشي المراد إنشاؤدها‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫‪ -‬رخصة مصالح الري لحفر اآلبار في حالة ما إذا كان دهذا األخير ضروري‪.‬‬
‫الجــــدول رقــــم ‪ :)3‬قيمــــة وعــــدد قــــروض التحــــدي الممنوحــــة لممؤسســــات الصــــغيرة والمتوســــطة خــــالل‬
‫السنوات‪.1028-1025‬‬
‫‪2018‬‬ ‫‪2017‬‬ ‫‪2016‬‬ ‫‪2015‬‬ ‫السنة‬
‫‪15‬‬ ‫‪54‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪4‬‬ ‫القروض الممنوحة‬

‫‪118 163 153‬‬ ‫‪467 261 824‬‬ ‫‪76 164 398‬‬ ‫‪29 940 843‬‬ ‫المبمغ (دج)‬

‫المصدر‪ :‬من اعداد الطالبين بناءا عمى المعطيات المقدمة من طرف بنك الفالحة والتنمية الريفية‪.‬‬
‫نالحــظ مــن خــالل الجــدول أن حجــم القــروض الممنوحــة لممؤسســات الصــغيرة والمتوســطة تســير بــوتيرة‬
‫مت ازيــدة بــد ا مــن ‪ 2015‬الــى غايــة ‪ ,2017‬حيــث أن فــي ســنة ‪ 2015‬بمــغ عــدد القــروض ‪ 4‬قــروض بقيمــة‬
‫‪29 940 843‬دج‪ ,‬وفـي سـنة ‪ 2016‬دهنـاك ‪ 10‬قـروض بقيمـة ‪76 164 398‬دج‪ ,‬و‪ 54‬قـرض بالنسـبة‬

‫‪ 1‬بنك الفالحة والتنمية الريفية‪ ,‬وكالة تيميمون‪.‬‬

‫‪35‬‬
 ‫الدراسة الميدانية لمساهمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل الناني‬

‫لـ‪ 2017‬بقيمة ‪467 261 824‬دج‪ ,‬أما في سنة ‪ 2018‬ظهر دهناك انخفاض في عدد القروض والذي وصل‬
‫الــى ‪ 15‬قــرض بقيمــة ‪ 118 163 153‬دج‪ ,‬ودهــذا يــدل عمــى ت ارجــع المؤسســات عمــى طمــب دهــذا النــوع مــن‬
‫القــروض لظهــور بــدائل جديــدة فــي مصــادر التمويــل وكــذا ت ارجــع الحكومــة فــي مــنح مشــاريع بمــا فيهــا أ ارضــي‬
‫فالحيــة لصــالح المســتثمرين فــي المنطقــة مقارنــة بســنة ‪ ,2017‬عمــى العمــوم نالحــظ أن حجــم قــروض التحــدي‬
‫كبير مقارنة بالقرض الرفيق‪ ,‬لكونها قروض طويمـة االجـل تمـنح لممسـتثمرين نشـا مسـتثمرات جديـدة مدعمـة‬
‫من طرف الدولة‪.‬‬
‫الشكل رقم ‪ :)3‬عدد قروض التحدي الممنوحة لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة خالل السنوات ‪-1025‬‬
‫‪.1028‬‬

‫‪60‬‬

‫‪50‬‬

‫‪40‬‬

‫‪30‬‬

‫‪20‬‬

‫‪10‬‬

‫‪0‬‬
‫‪2015‬‬ ‫‪2016‬‬ ‫‪2017‬‬ ‫‪2018‬‬

‫المصدر‪ :‬من اعداد الطالبين بناءا عمى ااحصائيات المقدمة من طرف بنك الفالحة والتنمية الريفية‪.‬‬

‫يتبــين مــن خــالل الشــكل رقــم (‪ )3‬أن عــدد القــروض الممنوحــة مــن طــرف البنــك تــزداد خــالل الســنوات‬
‫‪ ,2017-2016-2015‬والتي وبمغت ‪ 54‬قرض في سنة ‪ 2017‬وتدل دهذ الزيادة عمى أن إنشا مستثمرات‬
‫جديدة مدعمة مـن طـرف الدولـة‪ ,‬أمـا فـي سـنة ‪ 2018‬انخفـض العـدد الـى ‪ 15‬قـرض‪ ,‬وتوجـه المسـتثمرين إلـى‬
‫أنواع أخرى من القروض نتيجة عدم القدرة عمى تسديد قيمة القرض‪.‬‬
‫نالنا‪ :‬قرض االعتماد االيجاري خاص بالعتاد الفالحي)‪:‬‬
‫‪-2‬تعريف االعتماد االيجاري‪:‬‬
‫دهو عممية مالية وتجارية تنش عالقة بـين البنـك والمتعـاممين االقتصـاديين ممثمـة فـي عقـد تـأجير عتـاد‬
‫متعمــق مباشـرة باالســتعماالت ذات المشــاريع االســتثمارية الفالحيــة‪ ,‬حاليــا يــتم توســيع نطــاق االســتفادة مــن دهــذا‬

‫‪36‬‬
 ‫الدراسة الميدانية لمساهمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل الناني‬

‫القرض الى جميع القطاعات االقتصادية المندرجة في نطاق مدونة النشاطات الممولة من طرف بنـك الفالحـة‬
‫مؤجر والزبون مستأجر‪.‬‬
‫ا‬ ‫والتنمية الريفية وفي دهذ الحالة يعد البنك‬
‫يهدف العقد بعد إنجاز جميع مضـامينه الـى نقـل جميـع الحقـوق وااللت ازمـات بمجـرد االنتهـا مـن تسـديد‬
‫جميع مستحقات‪ ,‬بدل إيجار العتاد‪.‬‬
‫‪-1‬نوعية التمويل‪:‬‬
‫*تمويل ثنائي‪ :‬بين الزبون ودعم الدولة‪.‬‬
‫*تمويل ثالثي‪ :‬بين البنك‪ ,‬الزبون ودعم الدولة‪.‬‬
‫المدة‪ :‬تتراوح بين ثالث سنوات الى خمس سنوات (‪.)05-03‬‬
‫مدة االرجا (التأجيل)‪ 06 :‬أشهر‪.‬‬
‫‪-3‬ممف قرض االعتماد االيجاري‪:‬‬
‫ـ ـ ـ طمب إيجار عتاد (يمأل من قبل الزبون ممحق لدى البنك)‪.‬‬
‫ـ ـ شهادة ميالد أصمية‪.‬‬
‫ـ ـ شهادة إقامة‪.‬‬
‫ـ ـ نسخة من بطاقة الهوية مصادق عميها‪.‬‬
‫ـ ـ بطاقة أو شهادة فالح‪.‬‬
‫ـ ـ بيان يثبت حق االنتفاع أو ممكية مستثمرة‪.‬‬
‫ـ ـ فاتورة نموذجية لمعتاد محل الطمب‪.‬‬
‫ـ ـ بطاقة تعريفية لممستثمرة‪.‬‬
‫ـ ـ دراسة تقنية ـ ـ اقتصادية لممشروع‪.‬‬
‫ـ ـ شهادة عدم المديونية لمصندوق الوطني لمتعاون الفالحي (‪.)CNMA‬‬
‫‪1‬‬
‫ـ ـ أي وثيقة احتمالية لها صمة بالمشروع‪.‬‬
‫الجدول رقم ‪ :)4‬قيمة وعدد قروض االعتماد االيجاري الممنوحة لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة خالل‬
‫السنوات‪.1028-1025‬‬
‫‪2018‬‬ ‫‪2017‬‬ ‫‪2016‬‬ ‫‪2015‬‬ ‫السنة‬

‫‪0‬‬ ‫‪0‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪5‬‬ ‫القروض الممنوحة‬

‫‪0‬‬ ‫‪0‬‬ ‫‪1 620 372‬‬ ‫‪7 905 180‬‬ ‫المبمغ (دج)‬

‫‪ 1‬بنك الفالحة والتنمية الريفية‪ ,‬وكالة تيميمون‪.‬‬

‫‪37‬‬
 ‫الدراسة الميدانية لمساهمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل الناني‬

‫المصدر‪ :‬من اعداد الطالبين بناءا عمى المعطيات المقدمة من طرف بنك الفالحة والتنمية الريفية‪.‬‬
‫الشكل رقم ‪ :)4‬عدد قروض االعتماد االيجاري الممنوحة لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة خالل السنوات‬
‫‪.1028-1025‬‬

‫‪5‬‬
‫‪4.5‬‬
‫‪4‬‬
‫‪3.5‬‬
‫‪3‬‬
‫‪2.5‬‬
‫‪2‬‬
‫‪1.5‬‬
‫‪1‬‬
‫‪0.5‬‬
‫‪0‬‬
‫‪2015‬‬ ‫‪2016‬‬ ‫‪2017‬‬ ‫‪2018‬‬

‫المصدر‪ :‬من اعداد الطالبين بناءا عمى ااحصائيات المقدمة من طرف بنك الفالحة والتنمية الريفية‪.‬‬
‫نالحظ من خالل الجدول أن دهناك اقبال ضعيف جدا عمى قروض االعتماد االيجاري‪ ,‬حيث‬
‫نجد ‪ 5‬قروض في ‪ 2015‬بقيمة ‪ 7 905 180‬دج‪ ,‬وقرض واحد في ‪ 2016‬بقيمة ‪ 1 620 372‬دج‪ ,‬أما‬
‫في سنة ‪ 2017‬و‪ 2018‬فقد انعدمت كميا دهذ القروض‪ ,‬ودهذا يرجع الى عدم وجود الخبرة لدى العاممين في‬
‫مجال التحميل المالي لمراكز المؤجرين والمستأجرين يضعف االستفادة من دهذ الوسيمة التمويمية وبالتالي‬
‫نقص االدهتمام بها‪.‬‬
‫‪)ANGEM(, )CNAC( , )ANSEJ‬‬ ‫رابعا‪ :‬القروض االستنمارية في إطار تدابير الدعم‬
‫فــي إطــار التــدابير والتحفي ـزات المقدمــة مــن طــرف الدولــة بإنشــا دهيئــات عموميــة مجســدة فــي كــل مــن‬
‫الوكالــة الوطنيــة لــدعم تشــغيل الشــباب "‪ "ANSEJ‬والصــندوق الــوطني لمتــأمين عــن البطالــة "‪ "CNAC‬والوكالــة‬
‫الوطنية لتسيير القرض المصغر"‪."ANGEM‬‬
‫من أدهم النشاطات التي يتم تمويمها من طرف البنك دهي كالتالي‪:‬‬
‫ـ ـ أشغال‪ ,‬تحضير تهيئة وحماية األراضي والغابات‪.‬‬
‫ـ ـ تطوير السقي الفالحي‪.‬‬
‫ـ ـ إنشا ‪ ,‬تجهيز وعصرنة المستثمرات الفالحية‪ ,‬تربية الدواجن والبيوت البالستيكية‪.‬‬
‫ـ ـ إنجاز المنشآت الخاصة بتخزين‪ ,‬تحويل وتعميب المنتوجات الفالحية‪.‬‬

‫‪38‬‬
 ‫الدراسة الميدانية لمساهمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل الناني‬

‫ـ ـ ا نتاج الحرفي‪.‬‬
‫ـ ـ نقل المبردات والبضائع‪.‬‬
‫ـ ـ التمويل بمعدات المطاعم‪ ,‬المخابز‪ ,‬صناعة الحمويات‪ ,‬صناعة المواد الغذائية‪.....‬ال ‪.‬‬
‫ـ ـ التمويل بمعدات تعميب المواد الغذائية والمنتوجات الفالحية‪.‬‬
‫ـ ـ تمويل تربية األسماك‪.‬‬
‫ـ ـ صناعة المشروبات بمختمف أنواعها‪.‬‬
‫ـ ـ صناعة التبغ‪.‬‬
‫*حدود مبالغ القرض‪:‬‬
‫بالنســبة لمقــروض فــي إطــار ‪ CNACَ ANSEJ‬قامــت الدولــة بتمديــد المــدة الــى ‪ 08‬ســنوات وتخفــيض‬
‫نسبة المسادهمة الشخصية من ‪ %01‬الى ‪ %05‬بالنسبة لممشاريع التي قيمتها مـا بـين ‪ 5 000 000‬دج الـى‬
‫‪ 10 000 000‬دج فنسبة المسادهمة الشخصية دهي ‪ %02‬فقط‪ ,‬وكذا االستفادة من عدة امتيازات من أدهمها‬
‫ا عفا الضريبي فيما يخص العتاد الممول‪.‬‬
‫أما بالنسبة لمقروض ‪ ANGEM‬فقـد قامـت الدولـة أيضـا بتمديـد المـدة الـى ‪ 08‬سـنوات وتخفـيض نسـبة‬
‫المســادهمة الشخصــية مــن ‪ %01‬الــى ‪ %05‬بالنســبة لممشــاريع التــي قيمتهــا مــا بــين ‪100 000‬دج الــى‬
‫‪1000000‬دج مع االستفادة من االعفا الضريبي عمى العتاد الممول‪.‬‬
‫*تدعيم سعر الفائدة‪:‬‬
‫تدعم الخزينة العمومية الفائدة المحسوبة عمى دهذا القرض بنسبة ‪ %75‬الى ‪.%90‬‬
‫*مدة القرض البنكي‪:‬‬
‫طويل االجل‪ :‬مددت المدة من ‪ 05‬سنوات الى ‪ 08‬سنوات من ضمنها مدة االرجا (تأجيل) ثالث سنوات‪ ,‬ال‬
‫يسدد خاللها المستفيد ال رأس المال وال الفائدة‪.‬‬
‫ويبدأ احتساب دهذ المدة (‪ 8‬سنوات) بعد حصول المعني عمى لخر صك بنكي نجاز مشروعه‪.‬‬
‫ثم بعد ذلك يقوم بتسديد القرض المحصل عميه من الهيئـة المعنيـة (‪ )ANGEM, CNAC, ANSEJ‬بـدون فوائـد‬
‫في مدة ‪ 05‬سنوات‪ ,‬تبدأ بعد انتها من تسديد القرض البنكي‪ ,‬مما يجعل مدة القرض ‪ 13‬سنة‪.‬‬
‫*الممف المطموب لالستفادة من هذا النوع من القروض‪:‬‬
‫يتقرب المستفيد مـن الهيئـة المعنيـة (‪ )ANGEM, CNAC, ANSEJ‬بغـرض إعـداد الممـف وايداعـه لـديها‬
‫والتي تقوم دهي األخرى بعرضه عمى لجنة انتقا المشاريع ليتم عمى إثردها تحويل ممف المعني الى البنك الذي‬
‫تم اختيار في اجتماع المجنة والذي عادة مـا سـيكون بنـك الفالحـة والتنميـة الريفيـة بحكـم أن مجـال اختصاصـه‬
‫الفالحة والتنمية الريفية‪.‬‬

‫‪39‬‬
 ‫الدراسة الميدانية لمساهمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل الناني‬

‫إن بنك الفالحة والتنمية الريفية يمتزم بدراسة الممف ومنح الموافقة عميه كتابيا لممستفيد (في حالـة ورود‬
‫الممف خالي من أي عيـب شـكمي) فـي مـدة ال تتجـاوز (‪ )02‬شـهرين منـذ تـاري إيداعـه لـدى وكاالتنـا المنتشـرة‬
‫عبر تراب واليـة أدرار‪ ,‬حتـى يـتمكن المعنـي مـن إتمـام إج ار اتـه واالسـتفادة مـن القـرض الموجـه لممشـروع محـل‬
‫‪1‬‬
‫االستثمار‪.‬‬

‫الجــدول رقــم ‪ :)5‬عــدد القــروض االســتنمارية فــي اطــار تــدابير الــدعم ‪) ANSAJ, CNAC, ANGEM‬‬
‫الممنوحة لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة خالل السنوات‪.1028-1025‬‬

‫‪2018‬‬ ‫‪2017‬‬ ‫‪2016‬‬ ‫‪2015‬‬ ‫السنة‬

‫‪0‬‬ ‫‪0‬‬ ‫‪0‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪ANSAJ‬‬

‫‪0‬‬ ‫‪0‬‬ ‫‪0‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪CNAC‬‬

‫‪2‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪ANGEM‬‬

‫‪2‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪4‬‬ ‫المجموع‬

‫المصدر‪ :‬من اعداد الطالبين بناءا عمى المعطيات المقدمة من طرف بنك الفالحة والتنمية الريفية‪.‬‬
‫يظهر لنا من خالل الجدول أن حجم القروض االستثمارية في اطار تدابير الدعم (‪- CNAC-ANSAJ‬‬
‫‪ ) ANGEM‬الممنوحـة لممؤسسـات الصـغيرة والمتوسـطة قميمـة جــدا‪ ,‬حيـث نالحـظ فـي سـنة ‪ 2015‬قـرض واحــد‬
‫لكــل مــن ‪ ANSAJ‬و‪ , CNAC‬وانعــدام كمــي لكميهــا فــي بقيــة الســنوات ‪ ,2018-2017-2016‬أمــا بالنســبة‬
‫‪ ANGEM‬فهنــاك قرضــان لكــل مــن ســنة ‪ 2015‬و‪ ,2016‬ثــم ازداد العــدد الــى ‪ 6‬قــروض فــي ‪ ,2017‬وفــي‬
‫ســنة ‪ 2018‬انخفــض العــدد الــى قرضــان‪ ,‬ومــن دهنــا نالحــظ أن جــل القــروض كانــت فــي اطــار تــدابير الــدعم‬
‫‪ ANGEM‬ألن قروض دهذا األخير مالئمة لنشاطات المنطقة ‪ ,‬أما بقية القرضان كانت شبه منعدمة خالل ‪4‬‬
‫سنوات ألنها حدود مبالغها كبيرة جدا‪.‬‬

‫‪ 1‬بنك الفالحة والتنمية الريفية‪ ,‬وكالة تيميمون‪.‬‬

‫‪40‬‬
 ‫الدراسة الميدانية لمساهمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل الناني‬

‫الشكل رقم ‪ :)5‬عدد القروض االستنمارية في اطار تدابير الدعم ‪ ) ANSAJ‬الممنوحة لممؤسسات الصغيرة‬
‫والمتوسطة خالل السنوات ‪.1028-1025‬‬

‫‪ANSAJ‬‬

‫‪1‬‬
‫‪0.9‬‬
‫‪0.8‬‬
‫‪0.7‬‬
‫‪0.6‬‬
‫‪0.5‬‬
‫‪0.4‬‬
‫‪0.3‬‬
‫‪0.2‬‬
‫‪0.1‬‬
‫‪0‬‬
‫‪2015‬‬ ‫‪2016‬‬ ‫‪2017‬‬ ‫‪2018‬‬

‫المصدر‪ :‬من اعداد الطالبين بناءا عمى المعطيات المقدمة من طرف بنك الفالحة والتنمية الريفية‪.‬‬

‫نالحظ من خالل الشكل (‪ )5‬أن عدد القروض الممنوحة من طرف بنك الفالحة والتنمية الريفية في إطار‬
‫‪ ANSAJ‬وصمت الى أدنى مستوياتها‪ ,‬حيث قرض وحيد في سنة ‪ ,2015‬أما بقية السنوات فقد انعدمت تماما‬
‫دهذ القروض‪ ,‬وبالتالي نستنتج عدم وجود اقبال عمى دهذا القرض‪ ,‬ألنه بالنسبة لمقروض في إطار ‪ANSEJ‬‬
‫قامت الدولة بتمديد المدة الى ‪ 08‬سنوات وتخفيض نسبة المسادهمة الشخصية من ‪ %01‬الى ‪ %05‬بالنسبة‬
‫لممشاريع التي قيمتها ما بين ‪ 5 000 000‬دج الى ‪ 10 000 000‬دج فنسبة المسادهمة الشخصية دهي ‪%02‬‬
‫فقط‪ ,‬وكذا االستفادة من عدة امتيازات من أدهمها ا عفا الضريبي فيما يخص العتاد الممول‪ ,‬ومنه فإن حدود‬
‫مبمغ المشروع في المنطقة تكون أقل من ‪ 1 000 000‬دج في الغالب‪.‬‬

‫‪41‬‬
‫الدراسة الميدانية لمساهمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل الناني‬

‫الشكل رقم ‪ :)6‬عدد القروض االستنمارية في اطار تدابير الدعم ‪ ) CNAC‬الممنوحة لممؤسسات‬
‫الصغيرة والمتوسطة خالل السنوات ‪.1028-1025‬‬

‫‪CNAC‬‬

‫‪1‬‬
‫‪0.9‬‬
‫‪0.8‬‬
‫‪0.7‬‬
‫‪0.6‬‬
‫‪0.5‬‬
‫‪0.4‬‬
‫‪0.3‬‬
‫‪0.2‬‬
‫‪0.1‬‬
‫‪0‬‬
‫‪2015‬‬ ‫‪2016‬‬ ‫‪2017‬‬ ‫‪2018‬‬

‫المصدر‪ :‬من اعداد الطالبين بناءا عمى المعطيات المقدمة من طرف بنك الفالحة والتنمية الريفية‪.‬‬

‫من خالل الشكل أعال نالحظ حجم القروض التي قدمها بنك الفالحة والتنمية الريفية في إطار‬
‫‪ CNAC‬منخفض جدا‪ ,‬قرض وحيد في سنة ‪ ,2015‬وانعدام دهذ القروض في بقية السنوات‪ ,‬نفس السبب‬
‫المذكور سابقا لـ ‪ , ANSEJ‬قامت الدولة بتمديد المدة الى ‪ 08‬سنوات وتخفيض نسبة المسادهمة الشخصية‬
‫من ‪ %01‬الى ‪ %05‬بالنسبة لممشاريع التي قيمتها ما بين ‪ 5 000 000‬دج الى ‪ 10 000 000‬دج‬
‫فنسبة المسادهمة الشخصية دهي ‪ %02‬فقط‪ ,‬وكذا االستفادة من عدة امتيازات من أدهمها ا عفا الضريبي‬
‫فيما يخص العتاد الممول‪ ,‬ومنه فإن حدود مبمغ المشروع في المنطقة تكون اقل من ‪ 1 000 000‬دج‬
‫في الغالب‪.‬‬

‫‪42‬‬
‫الدراسة الميدانية لمساهمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل الناني‬

‫الشكل رقم ‪ :)7‬عدد القروض االستنمارية في اطار تدابير الدعم ‪ ) ANJEM‬الممنوحة لممؤسسات‬
‫الصغيرة والمتوسطة خالل السنوات ‪.1028-1025‬‬

‫‪ANGEM‬‬

‫‪6‬‬

‫‪4‬‬

‫‪2‬‬

‫‪0‬‬
‫‪2015‬‬
‫‪2016‬‬
‫‪2017‬‬
‫‪2018‬‬

‫المصدر‪ :‬من اعداد الطالبين بناءا عمى المعطيات المقدمة من طرف بنك الفالحة والتنمية الريفية‪.‬‬

‫يوضح الشكل رقم(‪ )7‬حجم القروض التي يمنها البنك في إطار ‪ ,ANGEM‬إذ نالحظ تذبذب في‬
‫عدد القروض طيمة األربع سنوات‪ ,‬دهناك قرضان في سنة ‪ ,2015‬نفس الشي بالنسبة ل ‪ ,2016‬أما في‬
‫سنة ‪ 2017‬ازداد الطمب عمى دهذا النوع من القروض حيث ارتفع العدد الى ‪ 6‬قروض‪ ,‬في سنة ‪2018‬‬
‫تراجع العدد الى قرضان‪ ,‬بالنسبة لمقروض ‪ ANGEM‬فقد قامت الدولة أيضا بتمديد المدة الى ‪ 08‬سنوات‬
‫وتخفيض نسبة المسادهمة الشخصية من‪ %01‬الى ‪ %05‬بالنسبة لممشاريع التي قيمتها ما بين ‪100 000‬‬
‫دج الى ‪1000000‬دج مع االستفادة من االعفا الضريبي عمى العتاد الممول‪ ,‬ودهذا ما جعل الطمب‬
‫عمى دهذا القرض كبير مقارنة بقروض الوكاالت المذكورة سابقا‪.‬‬

‫‪43‬‬
 ‫الدراسة الميدانية لمساهمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل الناني‬

‫الشــكل رقــم ‪ :)8‬عــدد القــروض االســتنمارية فــي اطــار تــدابير الــدعم ‪) ANSAJ, CNAC ANJEM‬‬
‫الممنوحة لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة خالل السنوات ‪.1028-1025‬‬

‫‪6‬‬

‫‪5‬‬

‫‪4‬‬
‫‪ANSAJ‬‬
‫‪3‬‬ ‫‪CNAC‬‬
‫‪ANJEM‬‬
‫‪2‬‬

‫‪1‬‬

‫‪0‬‬
‫‪2015‬‬ ‫‪2016‬‬ ‫‪2017‬‬ ‫‪2018‬‬

‫المصدر‪ :‬من اعداد الطالبين بناءا عمى ااحصائيات المقدمة من طرف بنك الفالحة والتنمية الريفية‪.‬‬

‫نالحــظ مــن خــال الشــكل (‪ :)8‬أن دهنــاك طمــب واحــد عمــى كــل مــن قــرض‪ ANSAJ‬و ‪ CNAC‬فــي ســنة‬
‫‪ ,2015‬وانعــدام كمــي فــي ‪ ,2018-2017-2016‬أمــا بالنســبة لقــروض ‪ ANGEM‬فهنــاك تذبــذب مــن ســنة‬
‫ألخــرى‪ ,‬وبالتــالي يتضــح أن معظــم القــروض الممنوحــة كانــت فــي إطــار تــدابير الــدعم ‪ ANGEM‬ألن حــدود‬
‫مبالغها صغيرة ومالئمة لنشاطات المنطقة مقارنة بـ ‪ ANSAJ‬و‪.CNAC‬‬

‫خامسا‪ :‬قرض البناء الريفي السكن الريفي)‪:‬‬

‫جا دهذا القرض في إطار تطوير الوسط السكني (الريفي) وذلك من خالل األشكال اآلتية‪:‬‬
‫‪1‬ـ ـ بنا مسكن ريفي‪.‬‬
‫‪2‬ـ ـ توسيع مسكن ريفي‪.‬‬
‫‪3‬ـ ـ ترميم أو تجديد مسكن‪.‬‬
‫*شروط االستفادة من القرض‪:‬‬
‫ـ ـ الجنسية الجزائرية‪.‬‬
‫ـ ـ أال يتعدى سن الزبون ‪ 65‬سنة كحد أقصى‪.‬‬

‫‪44‬‬
 ‫الدراسة الميدانية لمساهمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل الناني‬

‫ـ ـ التمتع باألدهمية القانونية وقت صدور الموافقة عمى التمويل‪.‬‬

‫ـ ـ تقديم شهادة التأدهيل لالستفادة من دعم الدولة تمنح من طرف المجنة الوالئية المعنية‪.‬‬
‫ـ ـ عقد الممكية أو شهادة الحيازة مسجمة ومشهورة لدى المحافظة العقارية المختصة إقميميا فـي حـال عـدم وجـود‬
‫عقد الممكية‪.‬‬
‫ـ ـ كشف راتب ثابت عمى األقل بـ‪( SNMG x 1.5 :‬األجر الوطني أدنى المضمون)‪.‬‬
‫ـ ـ شهادة السمبية من المحافظة العقارية المختصة إقميميا‪.‬‬
‫ـ ـ المسادهمة الشخصية ‪ %10‬عمى األقل من قيمة المشروع‪.‬‬
‫*نسبة الفائدة‪:‬‬
‫تحدد نسبة الفائدة بـ ‪ %06‬ويتم تدعيمها تبعا لسمم األجور المذكور أدنا ‪:‬‬
‫األجور التي تساوي أقل من ‪ )06‬مرات ‪:SNMG‬‬
‫‪ %01-‬عمى عاتق الزبون‪.‬‬
‫‪ %05-‬عمى عاتق الخزينة العمومية‪.‬‬
‫األجور التي هي بين ‪ 06‬و‪ 21‬مرة ‪:SNMG‬‬
‫‪ %03-‬عمى عاتق الزبون‪.‬‬
‫‪ %03-‬عمى عاتق الخزينة العمومية‪.‬‬
‫*مبمغ القرض‪:‬‬
‫إذا كانـ ــت الوثيقـ ــة المقدمـ ــة مـ ــن طـ ــرف طالـ ــب القـ ــرض عبـ ــارة عـ ــن شـ ــهادة حيـ ــازة فـ ــإن مبمـ ــغ القـ ــرض‬
‫‪1.000.000,00‬دج (واحد مميون دينار جزائري)‪ ,‬وقد يصل الى‪ 3.000.000,00‬دج (ثالثة مميون دينار‬
‫جزائري)‪ ,‬في حالة تقديمه عقد الممكية‪.‬‬
‫يرتكز مبمغ القرض أساسا عمى قدرة المديونية الشهرية لطالب القرض بحيث ال يتجاوز تسديد الشهري‬
‫‪ %33‬من راتبه‪.‬‬
‫المدة القصوى لتسديد دهذا القرض دهي ‪ 15‬سنة ترتكز عمى المديونية الشهرية والسن الـذي ال يجـب أن‬
‫يتجاوز ‪ 65‬سنة (عند تسديد لخر قسط)‪.‬‬
‫*هذا القرض بدون مدة إرجاء تأجيل)‪.‬‬
‫*ممف قرض البناء الريفي‪:‬‬
‫بالنسبة لألجراء‪:‬‬
‫ـ ـ طمب عقد عقاري (يمأل من قبل الزبون ممحق لدى ا دارة)‪.‬‬
‫ـ ـ شهادة ميالد أصمية‪.‬‬
‫ـ ـ شهادة إقامة‪.‬‬

‫‪45‬‬
 ‫الدراسة الميدانية لمساهمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل الناني‬

‫ـ ـ نسخة من بطاقة الهوية مصادق عميها‪.‬‬

‫ـ ـ شهادة عدم الخضوع لمضريبة‪.‬‬
‫ـ ـ كشف الراتب لثالثة (‪ )3‬أشهر األخيرة‪.‬‬
‫بالنسبة لغير األجراء‪:‬‬
‫ـ ـ طمب عقد عقاري (يمأل من قبل الزبون ممحق لدى ا دارة)‪.‬‬
‫ـ ـ شهادة ميالد أصمية‪.‬‬
‫ـ ـ شهادة إقامة‪.‬‬
‫ـ ـ نسخة من بطاقة الهوية مصادق عميها‪.‬‬
‫ـ ـ شهادة االنخراط مستخرجة من صندوق الضمان االجتماعي لغير األج ار (‪.)CASNOS‬‬
‫ـ ـ نسخة من السجل التجاري‪.‬‬
‫ـ ـ شهادة وجود النشاط‪.‬‬
‫ـ ـ شهادة جبائية سارية المفعول‪.‬‬
‫*من أجل تهيئة مسكن يتمم الممف بـ‪:‬‬
‫ـ ـ شهادة الحيازة أو عقد الممكية مسجل ومشهور لدى المحافظة العقارية‪.‬‬
‫ـ ـ كشف كمي وتقديري لمتهيئة المراد إنجازدها مستخرج من قبل مهنـدس معمـاري أو مكتـب د ارسـات معتمـد لـدى‬
‫البنك‪.‬‬
‫ـ ـ شهادة السمبية مستخرجة من المحافظة العقارية‪.‬‬
‫من أجل إعادة‪ ،‬توسعة أو تجديد مسكن يتمم الممف بـ‪:‬‬
‫ـ ـ شهادة الحيازة أو عقد الممكية مسجل ومشهور لدى المحافظة العقارية‪.‬‬
‫ـ ـ رخصة البنا سارية المفعول‪.‬‬
‫ـ ـ كشف كمي وتقديري لمتهيئة المراد إنجازدها مستخرج من قبل مهنـدس معمـاري أو مكتـب د ارسـات معتمـد لـدى‬
‫البنك‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫ـ ـ شهادة السمبية مستخرجة من المحافظة العقارية‪.‬‬
‫سادسا‪ :‬إجراءات منح القروض‪.‬‬
‫بعــد تقــديم المســتفيد ممــف القــرض متضــمن جميــع الوثــائق الالزمــة ا داريــة منهــا والمحاســبية والماليــة‬
‫والضريبية‪ ,‬با ضافة الى طمب قرض مكتوب عمى ورقة وموقع عميها من قبل شخص مؤدهل‪.‬‬

‫‪ 1‬بنك الفالحة والتنمية الريفية‪ ,‬وكالة تيميمون‪.‬‬

‫‪46‬‬
 ‫الدراسة الميدانية لمساهمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل الناني‬

‫يدرس دهذا الطمب أوال عمي مستوي الوكالة لمعرفة قدرتها عمي تمبية الطمب في أجل أقصا أسبوع مـن‬
‫تاري إيداع الممف‪.‬‬
‫أمــا فــي حالــة عــدم قــدرة البنــك عمــي تمبيــة الطمــب ألن المبمــغ يفــوق قــدراتها فإنهــا ترســمه الــى المســتويات‬
‫األعمى‪.‬‬
‫ـــ التحميل المالي لممف القرض ‪:‬‬
‫عمـى مسـتوى قسـم القـروض فـي البنـك يقـوم العامـل المسـؤول عـن دهـذا القسـم بد ارسـة الوثـائق والميزانيــات‬
‫المالية والمحاسبية المقدمة من طرف المستفيد والمذكورة سابقا‪ ,‬ودهذا قصد معرفة ربحية أمواله الخاصة ونسبة‬
‫تغطية األموال الخاصة لمديون وكذلك نسبة المردودية المحققة السابقة في حالة وجوددها‪.‬‬
‫ـــ خالصة الدراسة ورد البنك ‪ :‬القبول )‪.‬‬
‫بعد االطالع عمي ممف القرض ودراسة الجوانب التقنية واالقتصادية لمقرض قرر بنك الفالحة والتنمية‬
‫الريفية ما يمي‪ :‬دفع قيمة القرض المقدر بـ‪......‬دج والذي يتوجب عمى المستفيد إعادته في مواعيد‬
‫االستحقاق‪ ,‬و كان رد البنك قبول طمب المستفيد ودهذا بمراسمة من قبمه موجهة الى طالب القرض صادرة‬
‫بتاري ‪ .../.../...‬تضمنت ما يمي‪:‬‬
‫_ مبمغ القرض الممنوح‪ ....‬دج‪.‬‬
‫أما فيما يخص الضمانات فيجب إحضاردها طبقا لما يمي‪:‬‬
‫الضمانات التحفظية أو االحترازية‪:‬‬
‫ـ شهادة عدم االنتساب إلى الصندوق الوطني لمتأمينات االجتماعية لمعمال األج ار ‪.‬‬
‫ـ شهادة عدم االنتساب إلى الصندوق الوطني لمتأمينات االجتماعية لمعمال غير األج ار ‪.‬‬
‫ـ شهادة ممكية أو مقرر استغالل األرض الفالحية بصفة رسمية من قبل التعاونية‪.‬‬
‫ـ محضر زيارة ميدانية لمحل مزاولة النشاط محرر من طرف البنك‪.‬‬
‫الضمانات الحقيقية الحاضرة‪:‬‬
‫ـ إمضا سند األمر الحامل لقيمة القرض ممضى وموقع من طرف المقترض وعميه طابع جبائي قيمة‪20‬دج‪.‬‬
‫ـ المسادهمة الشخصية‪.‬‬
‫ـ إمضا رسالة سقوط أجل القرض‪.‬‬
‫ـ ردهن العقار الممموك لممقترض بموجب عقد االمتياز( المقوم من طرف خبير معتمد لدى المجمس ومتعاقد‬
‫مع البنك تعادل قيمته مبمغ القرض الممنوح أو تفوقه)‪.‬‬
‫ـ تعهد توثيقي بردهن العتاد الذي سيتم اقتنائه (محل القرض)‪.‬‬
‫ـ تعهد توثيقي بردهن السيارة أو الجرار المذان سيتم اقتنائهما بمناسبة الحصول عمى القرض‪.‬‬

‫‪47‬‬
 ‫الدراسة الميدانية لمساهمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل الناني‬

‫ـ تعهد توثيقي بالتأمين عمى العتاد محل أو موضوع القرض مع بوليصة التأمين محررة لصالح البنك‬
‫الستحقاق التعويض عمى التأمين في حالة حصول أي مخاطر‪.‬‬
‫ـ وكالة توثيقية تعطي الحق لمبنك بالردهن والتأمين واعادة التأمين في حالة عدم قيام الزبون بذلك‪ ,‬تسجل دهذ‬
‫الموافقة‪ ,‬كما يسجل فيها كل المعمومات السابقة الذكر ودهي تمثل شروط منح القرض‪ ,‬و كل ما يتعمق‬
‫بإج ار ات التسديد‪ ,‬و نسبة الفائدة المطبقة وغرامة التأخير وغيردها من الشروط الخاصة بالبنك‪.‬‬
‫أما فيما يخص رسالة القبول والتي تمنح لممقترض عمى مستوى الوكالة بعد توصمهم مباشرة برخصة‬
‫القرض ودهذا من أجل إحضار الضمانات المطموبة منه في أقرب وقت ممكن‪.‬‬
‫بعد إحضار جميع الوثائق والضمانات المطموبة فإن المكمف بالممف عمى مستوى الوكالة يقوم بإيفاد‬
‫الممف إلى المجموعة الجهوية لالستغالل وبالضبط لدى مصمحة الشؤون القانونية لتثبيت دهذ الضمانات‬
‫أي دراسة مدى قانونيتها ومطابقة الضمانات والوثائق مع رخصة القرض‪ ,‬حيث يوقع من طرف مدير‬
‫المجموعة الجهوية لالستغالل والمكمف بالمصمحة وبعد أيفاد دهذ الوثيقة إلى الوكالة يقوم المكمف بمصمحة‬
‫القروض بتحرير اتفاقية القرض بنا عمى كل المعطيات السابقة وبنا عمى ذلك يمنح لممقترض شيكات‬
‫بنكية بعدد الفواتير النموذجية‪.‬‬
‫المطمــب النــاني‪ :‬التحميــل االحصــائي لتمويــل بنــك الفالحــة والتنميــة الريفيــة‪-‬وكالــة تيميمــون‪-‬‬
‫لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة خالل السنوات ‪1028-1025‬‬
‫بعـدما تعرفنــا عمــى مختمـف القــروض التــي يمنحهــا البنـك‪ ,‬يــأتي الــدور عمـى التحميــل االحصــائي لتمويــل‬
‫المؤسسات الصغيرة والمتوسـطة‪ ,‬حيـث سـنتطرق فـي دهـذا المطمـب الـى تحميـل حجـم القـروض الممنوحـة حسـب‬
‫ن ــوع النش ــاط‪ ,‬وك ــذا مكان ــة بن ــك الفالح ــة والتنمي ــة الريفي ــة (وكال ــة تيميم ــون) ف ــي تموي ــل المؤسس ــات الص ــغيرة‬
‫والمتوسطة‪.‬‬
‫أوال‪ :‬حجم القروض الممنوحة لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة حسب نوع النشاط‪:‬‬
‫ســنتناول فــي دهــذ النقطــة حجــم القــروض الممنوحــة لممؤسســات الصــغيرة والمتوســطة حســب نــوع نشــاطها‬
‫فالحية وغير فالحية‪.‬‬
‫الجدول رقم ‪ :)6‬حجم القروض الممنوحة لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة عمى مستوى إقميم تيميمون‬
‫‪2018‬‬ ‫‪2017‬‬ ‫‪2016‬‬ ‫‪2015‬‬
‫عدد القروض‬ ‫عدد القروض‬ ‫عدد القروض‬ ‫عدد القروض‬ ‫نوع النشاط‬
‫‪%‬‬ ‫الممنوحة‬ ‫‪%‬‬ ‫الممنوحة‬ ‫‪%‬‬ ‫الممنوحة‬ ‫‪%‬‬ ‫الممنوحة‬
‫‪94.29‬‬ ‫‪33‬‬ ‫‪91.04‬‬ ‫‪61‬‬ ‫‪88.89‬‬ ‫‪16‬‬ ‫‪76.47‬‬ ‫‪13‬‬ ‫نشاط فالحي‬
‫‪5.71‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪8.96‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪11.11‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪23.53‬‬ ‫‪4‬‬ ‫نشاط غير فالحي‬

‫‪100‬‬ ‫‪35‬‬ ‫‪100‬‬ ‫‪67‬‬ ‫‪100‬‬ ‫‪18‬‬ ‫‪100‬‬ ‫‪17‬‬ ‫المجموع‬

‫‪48‬‬
 ‫الدراسة الميدانية لمساهمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل الناني‬

‫المصدر‪ :‬من اعداد الطالبين بناءا عمى المعطيات المقدمة من طرف بنك الفالحة والتنمية الريفية‪.‬‬
‫يمول بنـك الفالحـة والتنميـة الريفيـة نـوعين مـن االنشـطة‪ ,‬فالحيـة وغيـر فالحيـة‪ ,‬حيـث بمغـت فـي سـنة‬
‫‪ 2015‬عدد القروض الممنوحة لمنشاط الفالحي ‪ 13‬قرض أي بنسـبة ‪ ,76.47%‬وفـي النشـاط غيـر فالحـي‬
‫دهناك ‪ 4‬قروض بنسبة ‪ ,23.53%‬بالنسبة لسـنة ‪ 2016‬كانـت األغمبيـة لمنشـاط الفالحـي ب ـ ‪ 16‬قـرض بنسـبة‬
‫‪ ,88.89%‬والنشاط غير فالحي قرضان بنسبة ‪ ,11.11%‬أيضـا فـي سـنة ‪ 2017‬دهنـاك ‪ 61‬قـرض لمنشـاط‬
‫الفالحي بنسبة ‪ ,91.04%‬و‪ 6‬قروض لمنشاط غير فالحي بنسبة ‪ ,8.96%‬وأخي ار في سنة ‪ 2018‬نجد ‪33‬‬
‫قرض لمنشاط الفالحي بنسبة ‪ ,94.29%‬وقرضان لمنشاط غير فالحـي بنسـبة ‪ ,5.71%‬وبالتـالي نسـتنتج أن‬
‫البنك يمول بدرجة كبيرة المشاريع الفالحية والتي دهي من اختصاصه وكذلك ادهتمام الدولة بقطاع الفالحـة فـي‬
‫اآلونة األخيرة‪ ,‬مما جعمها توفر جميع االمكانيات الالزمة لتمبية حاجيات المستثمرين‪.‬‬

‫الشكل رقم ‪ :)9‬القروض الممنوحة حسب نوع نشاط المؤسسة خالل السنوات ‪.1028-1025‬‬

‫‪10.22%‬‬

‫‪89.78%‬‬

‫المصدر‪ :‬من اعداد الطالبين بناءا عمى ااحصائيات المقدمة من طرف بنك الفالحة والتنمية الريفية‪.‬‬

‫مــن خــالل الشــكل (‪ :)9‬يتبــين أن معظــم القــروض التــي يمنحهــا البنــك توجــه لممشــاريع الفالحيــة بدرجــة‬
‫كبي ـرة بنســبة ‪ ,89.78%‬أمــا بالنســبة لممشــاريع غيــر فالحيــة فمهــا ‪ 10.22%‬فقــط ‪ ,‬ممــا يــدل أن البنــك يهــتم‬
‫بالجانب الفالحي‪ ,‬وكذلك كثرة المستثمرين الفالحيين في منطقة تيميمون‪.‬‬

‫‪49‬‬
 ‫الدراسة الميدانية لمساهمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل الناني‬

‫نانيا‪ :‬مكانة بنك الفالحة والتنمية الريفية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة حسب مؤسسة الدعم‬
‫‪ , ANSAJ‬خالل انسُىاد ‪.2018-2015‬‬
‫ســنبرز فــي دهــذ النقطــة المكانــة التــي يحتمهــا بنــك الفالحــة والتنميــة الريفيــة مــن حيــث تمويمــه لممؤسســات‬
‫الصغيرة والمتوسطة في المنطقة‪.‬‬
‫الجدول رقم ‪ :)7‬مكانة بنك الفالحة والتنمية الريفية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة حسب‬
‫مؤسسة الدعم ‪ , ANSAJ‬خالل انسُىاد ‪.2018-2015‬‬
‫‪%‬‬ ‫عدد المؤسسات الممولة‬ ‫البنوك التجارية‬
‫‪44.74‬‬ ‫‪34‬‬ ‫‪BDL‬‬

‫‪25‬‬ ‫‪19‬‬ ‫‪BADR‬‬

‫‪21.05‬‬ ‫‪16‬‬ ‫‪BNA‬‬

‫‪9.21‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪CPA‬‬

‫‪100‬‬ ‫‪76‬‬ ‫المجموع‬

‫المصدر‪ :‬من اعداد الطالبين اعتمادا عمى المعطيات المقدمة من طرف الوكالة الوطنية لدعم تشغيل‬
‫الشباب ‪.ANSAJ‬‬
‫حسب معطيات الوكالة الوطنية لـدعم تشـغيل الشـباب ‪ , ANSAJ‬دهنـاك ‪ 76‬مؤسسـة صـغيرة ومتوسـطة‬
‫مولــت خــالل ‪ 4‬ســنوات ‪ 2018-2017-2016-2015‬بمنطقــة تيميمــون‪ ,‬حيــث قــام بنــك التنميــة المحميــة‬
‫‪ BDL‬بتمويل ‪ 34‬مؤسسة بنسبة ‪ ,44.74%‬ومول بنك الفالحة والتنمية الريفية ‪ 19 BADR‬مؤسسـة بنسـبة‬
‫‪ ,25%‬أما البنك الوطني الجزائري ‪ BNA‬فقد مول ‪ 16‬مؤسسة بنسبة ‪ ,21.05%‬والقرض الشـعبي الـوطني‬
‫‪ CPA‬قام بتمويل ‪ 7‬مؤسسات بنسبة ‪ ,9.21%‬وبالتالي تبين لنا ان بنك الفالحة والتنمية الريفية يصنف ثاني‬
‫بنك بعد بنك التنمية المحمية من حيث تمويمه لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة في منطقة تيميمون‪ ,‬وذلك لكثرة‬
‫االستثمارات ذات الطابع الفالحي مثل تربية الدواجن‪ ,‬استصالح األراضي الزراعية ‪. ...‬‬

‫‪50‬‬
 ‫الدراسة الميدانية لمساهمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل الناني‬

‫الشكل رقم ‪ :)20‬نسبة تمويل بنك الفالحة والتنمية الريفية لمؤسسات الصغيرة والمتوسطة حسب الوكالة‬
‫الوطنية لدعم تشغيل الشباب ‪ ANSAJ‬خالل السنوات ‪.1028-1025‬‬

‫‪ANSAJ‬‬
‫‪9.21%‬‬

‫‪25%‬‬

‫‪BADR‬‬
‫‪21.05%‬‬
‫‪BDL‬‬
‫‪BNA‬‬
‫‪CPA‬‬

‫‪44.74%‬‬

‫المصدر‪ :‬من اعداد الطالبين بناءا عمى ااحصائيات المقدمة من طرف الوكالة الوطنية لدعم تشغيل‬
‫الشباب ‪.ANSAJ‬‬
‫من خالل الشكل(‪ :)10‬يتضح لنا أن معظم المؤسسات الصغيرة والمتوسطة المتواجدة داخل اقميم‬
‫منطقة تيميمون‪ ,‬يسادهم في تمويمها ‪ BDL‬بنسبة ‪ ,44.74%‬ذلك ألن دهذا البنك يمول مشاريع مختمفة‬
‫صناعية‪ ,‬سكنية‪ ,‬مشاريع التنمية المحمية ‪ ,...‬يميه بنك ‪ BADR‬بنسبة ‪ ,25%‬ألن دهذا األخير معظم‬
‫تمويالته تنصب في النشاط الفالحي‪ ,‬ثم ‪ BNA‬بنسبة ‪ ,21.05%‬و‪ CPA‬بنسبة تمويل ‪ ,7%‬اذن فإن بنك‬
‫‪ BADR‬لديه مركز فعال في تمويل نشاطات المنطقة خاصة الفالحية منها‪.‬‬
‫‪ ‬استعراض أهم النتائج المتوصل إليها‪:‬‬
‫بعد دراستنا لمسادهمة بنك الفالحة والتنمية الريفية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة توصمنا‬
‫لجممة من النتائج ودهي كالتالي‪:‬‬
‫ـ ـ قرض التحدي يعتبر من أكثر القروض التي يتعامل بها بنك الفالحة والتنمية الريفية‪.‬‬
‫ـ ـ قمة تعامل بنك الفالحة والتنمية الريفيـة مـع القطاعـات غيـر فالحيـة‪ ,‬وذلـك لت ارجـع االقبـال عمـى دهـذا التمويـل‬
‫من البنك‪.‬‬
‫ـ ـ القطاع األكثر تمويل واألكثر استقطاب دهو القطاع الفالحي والزراعي لكثرة المستثمرين في دهذا القطاع‪.‬‬

‫‪51‬‬
 ‫الدراسة الميدانية لمساهمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل الناني‬

‫ـ ـ يعتمد بنك الفالحـة والتنميـة الريفيـة إجـ ار ات صـارمة مـن خـالل الشـروط والمـدة المطموبـة لطمـب القـرض مـن‬
‫أجل ضمان استرجاعه‪.‬‬
‫ـ ـ يحتل بنك الفالحة والتنمية الريفية المرتبة الثانية من حيث تمويمه لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫ـ ـ تعتبر البنوك المصدر األساسـي لتمويـل المؤسسـات الصـغيرة والمتوسـطة وذلـك مـن خـالل منحهـا لعـدة أنـواع‬
‫من القروض‪.‬‬
‫ـ ـ ـ نق ــص مص ــادر التموي ــل نش ــا مؤسس ــات ص ــغيرة ومتوس ــطة بس ــبب الش ــروط المفروض ــة عم ــى الق ــروض‬
‫والضمانات المطموبة‪.‬‬
‫‪ ‬مناقشة النتائج المتوصل إليها ومقارنتها بالدراسات السابقة‪:‬‬
‫ـ ـ يعتمد بنك الفالحة والتنميـة الريفيـة إجـ ار ات صـارمة مـن خـالل الشـروط المفروضـة لطمـب القـرض مـن أجـل‬
‫ضمان استرجاعه‪ ,‬ودهذ النتيجة تتماشى مع ما توصمت إليه دراسة ( شاليف فاطمة الزده ار ومراسمي كريمة)‪.‬‬
‫ـ ـ ـ أن التمويل يعتبر بمثابة عصب الحياة بالنسبة لممؤسسات الصغيرة والمتوسطة‪ ,‬ودهذا ما توصمت إليه دراسة‬
‫(سماح طمحي)‪.‬‬
‫ـ ـ قمة مصادر التمويل نشا مؤسسات صغيرة ومتوسطة بسبب الصعوبات المالية والقانونية‪ ,‬ودهذا مـا يتوافـق‬
‫مع دراسة (لعمى محمد و ضويو محمد منير)‪.‬‬
‫ـ ـ دهدف البنوك من تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة دهو زيادة ربحية البنك‪ ,‬ودهذا ما توصـمت إليـه د ارسـة‬
‫( برجي شهرزاد)‪.‬‬

‫‪52‬‬
 ‫الدراسة الميدانية لمساهمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬ ‫الفصل الناني‬

‫خالصة الفصل الناني‬

‫م ــن خ ــالل ده ــذا الفص ــل المتعم ــق بالد ارس ــة الميداني ــة لمس ــادهمة البن ــوك التجاري ــة ف ــي تموي ــل المؤسس ــات‬
‫الصــغيرة والمتوســطة فــي بنــك الفالحــة والتنميــة الريفيــة ـ ـ ـ وكالــة تيميمــون ـ ـ ـ وذلــك باالعتمــاد عمــى المعمومــات‬
‫واالحصائيات المقدمة منه والتـي قمنـا بتحميمهـا ومناقشـة نتائجهـا‪ ,‬حيـث استخمصـنا فـي دهـذا الجانـب جممـة مـن‬
‫النتائج‪:‬‬
‫ـ ـ أن أغمب المؤسسات المستفادة من التمويل من طرف بنك الفالحة والتنمية الريفية دهي مؤسسات فالحية‪.‬‬
‫ـ ـ يعتبر قرض التحدي من أدهم القروض التي لها إقبال من طرف المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫ـ ـ تعتبر وكالة الدعم ‪ ANJEM‬أكثر الوكاالت تعامال مع بنك الفالحة والتنمية الريفية‪.‬‬
‫رغم مسادهمة البنوك في توفير التمويل لممؤسسـات الصـغيرة والمتوسـطة ما ازلـت تحتـاج دهـذ األخيـرة إلـى‬
‫مزيد من االدهتمام من أجل الوصول إلى تحقيق أدهدافها‪.‬‬

‫‪53‬‬
‫خاتمة‬
 ‫خاتمـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــة‬

‫مهما كان النظام االقتصادي السائد‪ ,‬فإن المؤسسات الصغيرة والمتوسطة تمعب دو ار أساسيا في‬
‫تحقيق التنمية االقتصادية واالجتماعية‪ ,‬إال أن دهذا الدور يختمف حجمه وأدهميته الختالف األدهداف التي‬
‫تسعى إليها دهذ المؤسسات لتحقيقها‪ ,‬لذلك تتجه الكثير من الدول ومنها الجزائر‪ ,‬إلى االدهتمام بهذ‬
‫المؤسسات باعتباردها النموذج األمثل لمعالجة مشكل البطالة‪.‬‬
‫عالجنا في الفصل األول من الدراسة مفادهيم البنوك والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة والعالقة التي‬
‫تربط بينهما ومختمف الدراسات السابقة في موضوع البحث‪ ,‬وفي الفصل الثاني تعرضنا إلى تعريف مكان‬
‫الدراسة وأنواع القروض التي يقدمها بنك الفالحة والتنمية الريفية واجمالي احصائيات المؤسسات الممولة من‬
‫طرف البنك حسب قطاعات النشاط ونسب التمويل من خالل االحصائيات المقدمة من طرف بنك الفالحة‬
‫والتنمية الريفية –وكالة تيميمون‪ -‬محاولين االجابة عمى إشكالية البحث الرئيسية والمتمثمة في مدى مسادهمة‬
‫البنوك في تمويل احتياجات المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‪ ,‬ومن خالل محاولتنا االحاطة بجميع الجوانب‬
‫المتعمقة بالموضوع‪ ,‬استطعنا التوصل إلى دهذ النتائج التي تثبت أو تنفي فرضيتنا في البحث والتي نورددها‬
‫في ما يمي‪:‬‬
‫ـ ـ تقدم البنوك التجارية مختمف أنواع القروض لتمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة من أجل قيامها ومزاولة‬
‫نشاطها‪ ,‬مما يضمن لمبنك الحصول عمى أرباح‪.‬‬
‫ـ ـ تفضل البنوك ربط عالقات تمويمية مع تمك المؤسسات الصغيرة والمتوسطة التي دخمت في مراحل النمو‬
‫والتوسع‪ ,‬ودهذا نتيجة قدرة دهذ البنوك عمى قياس مردوديتها وتقدير خطر اقراضها‪ ,‬وخصوصا تمك المؤسسات‬
‫التي توطن حساباتها لدى دهذ البنوك‪.‬‬
‫ـ ـ تفرض البنوك عمى المؤسسات الصغيرة والمتوسطة عند منحها لمقروض شروط صارمة وضمانات كبيرة‬
‫تثقل كادهل المؤسسات مما تفقد صاحب المؤسسة روح الحماس‪.‬‬
‫ـ ـ معظم تمويالت بنك الفالحة والتنمية الريفية ـ وكالة تيميمون ـ موجهة لتمويل النشاط الفالحي‪.‬‬
‫ومنه كل النتائج المتوصل إليها تثبت صحة الفرضيات‪.‬‬
‫االقتراحات والتوصيات‪:‬‬
‫ـ ـ تفعيل دور المؤسسات الحكومية المتخصصة في دعم المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫ـ ـ تنشيط دور حاضنات االعمال ودعمها وتدريب العاممين عميها من أجل خمق مؤسسات رائدة وقادرة عمى‬
‫المنافسة مستقبال‪.‬‬
‫ـ ـ مسادهمة كل مؤسسات المجتمع في نشر ثقافة االستثمار والعمل الحر‪.‬‬
‫ـ ـ تقديم امتيازات تحفيزية لصالح المؤسسات قصد تشجيع نشاطها وتقدمها‪.‬‬
‫ـ ـ إنشا مراكز لتنمية المؤسسات الصغيرة والمتوسطة بالتعاون مع الجامعات بغرض تأدهيل وارشاد أصحاب‬
‫المشاريع وتقديم مساعدات فعمية وممموسة في االدارة‪.‬‬

‫‪55‬‬
 ‫خاتمـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــة‬

‫آفاق الدراسة‪:‬‬
‫تعتبر دراسة المؤسسات الصغيرة والمتوسطة حقال واسعا وحديثا لمبحث فيه لذا اقترحنا دهذ الجوانب‬
‫كي تكون موضوع أبحاث عممية مستقبال‪:‬‬
‫ـ ـ لليات تفعيل دور المؤسسات الصغيرة والمتوسطة لتحقيق التنمية االقتصادية المحمية‪.‬‬
‫ـ ـ دراسة الموضوع مع توسيع عينة الدراسة عمى المستوى الوطني‪.‬‬
‫ـ ـ تفعيل دور المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في التشغيل والقضا عمى البطالة‪.‬‬
‫ـ ـ دور نظام المشاركة في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬

‫‪56‬‬
‫قائمة المراج‬
 ‫قائمة المرج والمصادر‪:‬‬
‫الكتب‪:‬‬
‫‪ 1‬ـ ـ ـ ـ انــس البكــري‪ ,‬وليــد صــافي‪ ,‬النقــود والبنــوك‪ ,‬دار المســتقبل لمنشــر والتوزيــع‪ ,‬عمــان‪-‬األردن‪ ,‬الطبعــة األولــى‪,‬‬
‫‪2009‬م‪1430/‬ه‪.‬‬
‫‪ 2‬ـ ـ ـ خالد أمين عبداهلل‪ ,‬العمميات المصرفية‪ ,‬دار وائل لمنشر‪.1998 ,‬‬
‫‪ 3‬ـ ـ ـ مجدى محمود شهاب‪ ,‬اقتصاديات النقود والمال‪ ,‬دار الجامعة الجديدة لمنشر‪ ,‬االسكندرية‪.2000 ,‬‬
‫‪ 4‬ـ ـ ـ محمد سعيد أنور سمطان‪ ,‬إدارة البنوك‪ ,‬دار الجامعة الجديدة‪ ,‬األ ازريطة‪2005 ,‬م‪.‬‬
‫‪ 5‬ـ عادل أحمد حشيش‪ ,‬أساسيات االقتصاد النقدي والمصرفي ‪ ,‬دار الجامعة الجديدة‪ ,‬األ ازريطة‪.2004 ,‬‬
‫‪ 6‬ـ ـ ـ عبدالغفار حنفى‪ -‬عبدالسالم أبو قحـف‪ ,‬إدارة البنـوك وتطبيقاتهـا‪ ,‬دار المعرفـة الجامعيـة‪ ,‬األ ازريطـة‪ ,‬الطبعـة‬
‫األولى‪.2000 ,‬‬
‫االطروحات والمذكرات‪:‬‬
‫‪ 1‬ـ ـ ـ ـ برجـي شـهرزاد‪ ,‬مـذكرة لنيـل شـهادة الماجسـتير بعنـوان اشـكالية اسـتغالل مصـادر تمويـل المؤسسـات الصــغيرة‬
‫والمتوسطة‪ ,‬كمية العموم االقتصادية والتجارية وعموم التسيير‪ ,‬جامعة أبي بكر بمقايد‪ ,‬تممسان‪.2012/2011 ,‬‬
‫‪ 2‬ــ خوني جمال‪ ,‬مذكرة مكممة ضمن متطمبات نيل شهادة ماستر أكاديمي عموم االقتصادية‪ ,‬بعنـوان اسـتراتيجية‬
‫البنــوك فــي تمويــل المؤسســات الصــغيرة والمتوســطة‪ ,‬كميــة العمــوم االقتصــادية والتجاريــة وعمــوم التســيير‪ ,‬جامعـة أم‬
‫البواقي‪.2015/2014 ,‬‬
‫‪ 3‬ــــ لعمــى محمــد‪ .‬ضــويو محمــد منيــر‪ ,‬مــذكرة مقدمــة ضــمن متطمبــات نيــل شــهادة ماســتر أكــاديمي فــي العمــوم‬
‫االقتصــادية‪ ,‬بعن ـوان دور البنــوك التجاريــة فــي تمويــل المؤسســات الصــغيرة والمتوســطة‪ ,‬كميــة العمــوم االقتصــادية‬
‫والتجارية وعموم التسيير‪ ,‬جامعة محمد بوضياف بالمسيمة‪.2017/2016 ,‬‬
‫‪ 4‬ـــــ عميــان نبيمــة‪ ,‬مــذكرة مقدمــة ضــمن متطمبــات نيــل شــهادة الماســتر فــي العمــوم االقتصــادية‪ ,‬بعن ـوان الــدور‬
‫التنمــوي لممؤسســات الصــغيرة والمتوســطة‪ ,‬كميــة العمــوم االقتصــادية والتجاريــة وعمــوم التســيير‪ ,‬جامعــة العقيــد اكمــي‬
‫محمد أولحاج – البويرة‪.2015/2014 ,‬‬
‫‪ 5‬ـ ـ ـ سماح طمحي‪ ,‬أطروحة مقدمة لنيل شهادة دكتو ار في عموم التسيير‪ ,‬بعنـوان دور البـدائل الحديثـة فـي تمويـل‬
‫المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‪ ,‬كمية العموم االقتصادية والتجارية وعموم التسيير‪ ,‬جامعة العربي بـن مهيـدي‪ ,‬أم‬
‫البواقي‪.2014/2013 ,‬‬

‫‪ 6‬ــ شاليف فاطمة الزده ار ‪ .‬مراسمي كريمة‪ ,‬مذكرة مقدمـة السـتكمال متطمبـات شـهادة ماسـتر أكـاديمي فـي العمـوم‬
‫االقتصــادية‪ ,‬بعن ـوان دور البنــوك فــي تمويــل المؤسســات الصــغيرة والمتوســطة‪ ,‬كميــة العمــوم االقتصــادية والتجاريــة‬
‫وعموم التسيير‪ ,‬جامعة الجياللي بونعامة‪ ,‬خميس مميانة‪.2017/2016 ,‬‬

‫‪58‬‬
 ‫الممتقيات‪:‬‬
‫‪ 1‬ـ ـ ـ ـ عبــدالعزيز قتــال‪ ,‬ســارة عزايزيــة‪ ,‬مداخمــة ضــمن فعاليــات الممتقــى الــوطني حــول إشــكالية اســتدامة المؤسســات‬
‫الصــغيرة والمتوســطة فــي الج ازئــر‪ ,‬بعنـوان المؤسســات الصــغيرة والمتوســطة فــي الج ازئــر واقــع وافــاق‪ ,‬كميــة العمــوم‬
‫االقتصادية والتجارية وعموم التسيير‪ ,‬جامعة الشهيد حمة لخضر‪ ,‬الوادي‪ ,‬يومي ‪ 07/06‬ديسمبر ‪.2017‬‬

‫مراج بالمغة األجنبية‪:‬‬

‫‪1- JOHN- AKAMELU CHITOM RACHEAL & MUOGBO UJu, S. PHD, EUROPEN JOURNAL‬‬
‫‪OF BUSINESS, ECONOMICS AND ACCOUNTONCY ,THE ROLE OF COMMERCIAL‬‬
‫‪BANKS IN FINANCING SMALL AND MEDIUM SIZE ENTERPRISES IN NIGERIA, VOL.6,‬‬
‫‪NO. 3, 2018.‬‬

‫‪59‬‬
‫المالحق‬
 ‫‪…………....………………......…… :‬‬ ‫حشس ة‪ … …… :‬ثزبسَخ‬ ‫يجهغ…………… دج‬

‫َــــذفع يقــــــبثم هــــــزا األيــــــش‬ ‫……………………‪..............................................‬‬ ‫ة ‪ … ...........……...…....…....…………… :‬ثزبسَخ ‪:‬‬

‫بنك الفـالحة والتنمية الريفية‬ ‫نصبنح ثُك انفالحخ وانزًُُخ انشَفُخ ‪.‬‬

‫رأسسذ ثًىجت انًشسىو ‪ 13‬يبسط ‪1982‬‬

‫سجعخ يالٍَُ وثالثًبئخ خًسخ وثالثىٌ أنف وخًسًبئخ واثٍُ عششح دَُبس جضائشٌ و خًسخ عشش سُزُى‬

‫ط‪.‬د سقى ‪ 00‬ة ‪ 0011640‬انجضائش‬

‫انًقش انشئُسٍ ثبنجضائش انعبصًخ‬
‫انقشض انًىسًٍ انشفُق ‪2017/2016‬‬ ‫انًقبثم ‪:‬‬
‫‪ 17‬شبسع انعقُذ عًُشوش‬
‫انًكززت‬
‫ششكخ راد أسهى‬

‫___________‬

‫رًًُُىٌ‬
‫___________‬
‫انــــــزىطٍ‬
‫___________‬
‫‪CA19‬‬ ‫‪..‬‬ ‫‪...‬‬

‫‪…………....………………......…… :‬‬ ‫حشس ة‪ … …… :‬ثزبسَخ‬ ‫يجهغ‪ 539.581.63‬دج‬

‫بنك الفـالحة والتنمية الريفية‬
‫أ‬

‫َــــذفع يقــــــبثم هــــــزا األيــــــش‬ ‫……………………‪..............................................‬‬ ‫ة ‪ … ...........……...…....…....…………… :‬ثزبسَخ ‪:‬‬

‫س‬

‫نصبنح ثُك انفالحخ وانزًُُخ انشَفُخ ‪.‬‬

‫‪31‬‬

‫خًسخ ورسعخ وثالثىٌ أنف وخًسًئخ وواحذ وثًبَىٌ دَُبس و ‪ 63‬سُزُى‬

‫‪00‬‬
‫ئ‬

‫انًقبثم ‪:‬‬
‫___________‬

‫انقـشض انزحذٌ‬
‫ع ع‬
‫ذ‬

‫انًكززت‬
‫‪0033100‬‬
‫زئ‬
‫أ ه‬
‫‪31‬‬

‫___________‬

‫___________‬

‫رًًُُىٌ‬
‫ع‬
‫ش‬
‫س ‪3891‬‬

‫انــــــزىطٍ‬
‫زئ‬

‫‪CA19‬‬ ‫‪..‬‬ ‫‪300‬‬ ‫…‪....‬‬

 ‫‪.............................................................:‬‬ ‫تٍمٍمُن فً‬
‫االســــــــــــى وانهقـت‪:‬‬
‫ربسَخ ويكبٌ االصدَبد‪:‬‬
‫انعُـــــــــــــــــــــىاٌ‪:‬‬
‫ثطبقخ انزعشَف انىطُُخ سقى‪:‬‬
‫انصبدسح ثزبسَخ‪:‬‬

‫تعه ـ ــد‬
‫تمُجـة ٌزي الُثٍقح أتعٍذ تثٍـع مىتُجً مه الحثـُب للمُســم‬
‫الفالحً ‪ 2017/2016‬إلى تعاَوٍح الحثُب َالثقُل الجافح لـ‪ , ............‬كما‬
‫أتعٍذ تتسذٌذ مثلغ الذٌه الىاتج عه القشض المُسمً (الشفٍق) الزي استفذخ‬
‫مىً مه طشف تىك الفالحـــح َالتىمٍح الشٌفٍـح تـتٍمٍمُن َرلك تالتشخٍض‬
‫لثىك الفالحح َالتىمٍح الشٌفٍح تتٍمٍمُن تاالقتطاع المثاشش مه المثــالغ المسذدج‬
‫لصــالحً مه طشف تعاَوٍـح الحثُب َالثقُل الجافح )‪ (CCLS‬تعذ عملٍح‬
‫الحصاد‪.‬‬

‫يصـــبدقـخ انجهــذَـــخ‬
‫إيضـــــــــــبء انًعٍُ‬

‫الملحق سقم ‪02‬‬

 ‫الرقم‪16/ ……:‬‬
‫التارٌخ‪2016/../.. :‬‬
‫عقد فتح اعتماد مع قٌد المتٌاز رهن حٌازي‬
‫على أآلالت وعتاد تجهٌز (شخص طبٌعً )‬

‫‪17‬‬ ‫‪33.000.000.000.00‬‬
‫… ‪….‬‬ ‫… ‪……..‬‬ ‫‪……………..‬‬ ‫‪0011640 00‬‬
‫‪……..‬‬
‫…………‬

‫……‬ ‫‪……..‬‬ ‫… ‪……. ….‬‬ ‫‪……………………….‬‬

‫‪….. ………..‬‬ ‫‪……..‬‬ ‫‪……..‬‬ ‫‪……. …. ….‬‬
‫‪…….‬‬ ‫‪………..‬‬ ‫‪……… …….. …….‬‬

‫…………‬

‫‪…………………..‬‬

‫… ‪…….. ….‬‬ ‫‪……….‬‬ ‫…… ‪……..‬‬ ‫‪…… …..‬‬

‫‪30‬‬ ‫‪01‬‬
‫‪160‬‬ ‫‪01‬‬ ‫‪-‬‬
‫‪01‬‬ ‫‪-‬‬
‫‪01‬‬ ‫‪-‬‬
‫‪5 100 000.00‬‬

‫………………………………‬
‫‪2017 2016‬‬ ‫‪2 249 819.38‬‬

‫‪01‬‬

‫الملحق سقم ‪03‬‬

 ‫‪01‬‬
‫…………………‬

‫‪……………………………….‬‬

‫‪15‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫‪3‬‬

‫‪4‬‬

‫‪5‬‬
‫‪6‬‬
‫‪7‬‬
‫‪8‬‬
‫‪………………………..‬‬

‫‪02‬‬

‫‪% 08‬‬

‫‪………………..‬‬
‫‪2 249 819.38‬‬ ‫‪156‬‬

‫الملحق سقم ‪03‬‬

 ‫‪-‬‬
‫‪154‬‬
‫‪-‬‬
‫‪-‬‬

‫‪-‬‬

‫‪376‬‬ ‫‪167‬‬ ‫‪-‬‬

‫‪03‬‬

‫الملحق سقم ‪03‬‬

 ‫‪ -‬التسجيل‬

‫‪04‬‬

‫الملحق سقم ‪03‬‬

 ‫‪0000/‬‬ ‫الــرقم‪:‬‬
‫التارٌخ‪0000/00/00:‬‬

‫احلاٍو ىثياقح اىرؼشّف اىٌىنـْــح سقـٌ‪.‬‬ ‫اىقا ىـِ‪0‬‬ ‫‪،‬ادلٌىٌد خاله ‪0‬‬ ‫دنش ىذّنا اىغْذ‪ 0‬اىـغــْــذ‪0‬‬

‫ادلاىل ىيؼـــقاس آذِ ذؼْْنـو يْــَا تؼـذ تقـــترو ٍـذّنا لفـيْا‬ ‫ٍينرو‬ ‫ٍــِ ىــشف ‪.0‬‬ ‫ادلغـيَح يف‬

‫ىيقشك اىزُ عَْنخ ىو ‪.‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ تإػرثاسه ٍذِّ لفيِ ٍِ ٍـــِ جيح ‪.‬‬

‫تنل اىتالدح ً اىرنَْح اىشّتْح ( ؽشمح ٍغامهح )تشلمساه دايل قذسه‪ 0‬ثالثح ً ثالثٌُ ٍيْاس دج (‪ ً )33.000.000.000‬اىنائِ ٍقشه اىشئْغِ تاجلضائش اىؼافَح ‪17‬‬

‫تقترو ٍذّشا‬ ‫ادلؼني مبٌجة اىقشاس سقٌ ‪ 2006/207‬تراسّخ تراسّخ‬ ‫ؽاسع اىؼقْذ ػَريًػ ادلَثو ٍِ ىشف اىغْذ‪/ 0‬‬

‫ب‪.......‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ اىذائِ احلامش ٍِ اجليح اىثاّْح‬

‫اىثــــــــــــــــــــــــــْاُ‬

‫ً اىثنل‬ ‫ً إعرنادا إىل ػقذ اىقشك ادلربً تني اىغْذ‬ ‫سقٌ‬ ‫إعرنادا إىل سخقح اىقشك احملشسج ٍِ ىشف اىثنل ادلزمٌس لػاله تراسّخ ‪0‬‬

‫دج (‬ ‫قذسه ‪0‬‬ ‫ٌٍعٌ‬ ‫ادلزمٌس لػاله يإُ ىزا األخري ٍنذو قشماً يالدْا ٌٍمسْا‬

‫دلذج عنح‬ ‫) تراسّخ ‪0‬‬

‫ًادذج (‪ )1‬تتائذج قذسىا ‪ٍ% 06.25‬ذػَح ٍِ ىشف اىذًىح ٍائح تادلائح يف داىح اىرضاً ادلقرتك ترغذّذ اىذِّ يف آجاه ادلرتق ػيْيا ٍغ اىثنل ‪،‬ػيَ خالف رىل ّرذَو‬

‫ادلقرتك لػثاء اىذِّ ادلرَثيح يف ٍثيغ اىقشك ً اىتٌائذ اىناجتح ػنو ً مزا مجْغ ادليذقاخ مَا لُ ىزه اىتائذج ختنغ ىيرؼيَْح اخلافح تاىقشك اىشيْق ػيَ ٍغرٌٍ اىثنل‪.‬‬

‫ً ٍِ ادلرتق ػيْو لّو يَْا إرا إسذتؼد ّغثح خقٌ اىثنل اجلضائشُ ادلؼٌَه هبا داىْا يإُ ّغثح يٌائذ ىزا اىقشك ختنغ ىِ األخشٍ ىؼالًج إمايْح ٍغاًّح ذلزه اىضّادج‬

‫ًرىل يف احلاالخ ادلنقٌؿ ػيْيا يف اىرؼيَْح اخلافح تاىقشك اىشيْق‪.‬‬

‫ً ػيَ تنل اىتالدح ً اىرنَْح اىشّتْح إؽؼاس ادلذِّ يَْا خيـ ذيثْق اىنغثح اجلذّذج ىيتٌائذ ً يف داىح سيل ادلذِّ األفيـِ ذلزه اىضّادج يؼيْو ذغذّذ ٍثيغ اىقشك‬

‫اىزُ ٍنخ ىيَقرتك ‪ّ ً،‬قثخ ىزا ادلثيغ مبجشد اىشيل ٍغرذقا ً ًاجة آداء ‪.‬‬

‫ّرٌ ذغذّذ ادلثيغ األفيِ ذلزا اىقشك ً مزىل اىتٌائذ ً مجْغ ادليذقاخ األخشٍ يف ٍقش تنل اىتالدح ً اىرنَْح اىشّتْح مبٌجة ىزا اىؼقذ ‪.‬‬

‫ختقْـ اىشىــــــــــــــــــــِ‬

‫الملحق سقم ‪04‬‬

‫اىزُ ىية ٍنو اىثنل ادلزمٌس لػاله ختقْـ سىِ‬ ‫ىنَاُ ذغذّذ ٍثيغ اىقشك ادلؾاس إىْو اػاله ٍغ يٌائذه ًمزا ٍيذقاذو ٍِ ىشف اىغْذ‬

‫ػقاسُ ٍِ اىذسجح األًىل يإّو ا عرجاب ىزا األخري ىييثو ًقذً سىنا ػقاسّا منَاُ ىيقشك ادلَنٌح ىو ٍِ ىشف اىثنل ‪،‬ىزا اىؼقاس آذِ ذثْنو لدّاه ٍغ مو ٍا حيذز ٍِ‬

‫ذغري ًجتذّذ يْو ٍغرقثالً‪.‬‬

‫اىؼقاس‪ 0‬ػــقا س ّــرــَــثـو يـِ قيؼح لسك يالدْح ٌٍجٌدج تٌالّح ‪ ........0 ..............‬تيذّح ‪ .........‬ادلنيقح (‪ٍ).....‬غادريا‬

‫‪ٍ .......................................................................( .............‬رت ٍشتغ ) ًىِ‬

‫ٍثْنح يف ادلخيو اىيثٌغشايف اىقادس ػِ ٍقيـذح ٍغخ األسامـِ‪.‬‬

‫ًالّح ‪ً . ....…….‬اىيت حتَو سقٌ ‪ ٍِ 20‬قشاس اىرقغٌْ سقٌ ‪ 230‬اىقـادسػـِ ‪.......‬تـراسّخ‪.‬‬

‫دـذًداىقيـح ‪ ......‬ماىرايل‪ٍ 0‬ـِ اىؾَاه ‪ 0‬اىقيؼح سقٌ ‪ ًٍِ .....‬اجلنٌب ممش ًاىقيؼح سقٌ ‪ًٍ ........‬ـِ اىؾـشمم ممـش ًاىقيؼـح سقـٌ ‪ًٍ .....‬ـِ اىغـشب ممـش ً‬

‫اىقيؼح سقٌ ‪ ......‬دذًد اىقيؼح سقٌ ‪ .....0‬ماىرايل‪ٍ 0‬ـِ اىؾَاه ‪ 0‬اىقيؼح سقـٌ ‪ًٍ .........‬ــِ اجلنـٌب اىقيؼـرني سقـٌ ‪ًٍ .. ....‬ــِ اىؾـشمم اىقيؼـح سقـٌ‬

‫‪ ًٍِ ....‬اىغشب اىقيؼح سقٌ ‪........‬‬

‫لفو ادلينْح‬

‫مبٌجة ػقذ تْغ حمشس ٍِ ىشف ٍذّشّح لٍالك اىذًىح …………… تناء ػيَ اىٌفو سقٌ‬ ‫لُ اىؼـــقاسادلشىٌُ يف ىزا اىؼقذ آه إىل اىغـْذ‪0‬‬

‫‪ ….0‬متذح ‪ .....‬تراسّخ ‪ ……./…./…. 0‬ادلغجو تراسّخ …‪ ……../…./‬ىذٍ ٍنرة اىرغجْو ‪ ……….‬ادلؾيٌس ىذٍ احملايظح اىؼقاسّح ‪……..‬‬

‫تراسّخ ‪ٍ …../…./……….0‬ـــــجيذ ‪ …./…..‬إيــــداع رقم ‪.…../…..:‬‬

‫قذً ىزا اىؼقا س ىثنل اىتالدح ً اىرنَْح اىشّتْح تاػرثاسه ٍغرتْذا ٍِ اىقشك اىزُ ٍنخ ىو ‪.‬‬ ‫لُ اىغْذ ‪0‬‬

‫اىؾشًه ًاىرناىْف‬

‫مت ختقْـ ىزا اىشىِ ًيقا ىيؾشًه ًاإلىرضاٍاخ اىؼادّح ًاىقاٌّّْح اجلاسّح يف ٍثو ىزا اىؾأُ العَْا آذِ رمشىا‪0‬‬

‫‪ 1‬ـ ّيرضً ادلذِّ تنَاُ ًياء ٍثيغ اىذِّ ىثنل اىتالدح ًاىرنَْح اىشّتْح ًماىح ‪ًّ ………. ……..‬يثق ىزا االىرضاً عٌاء داه دْاج ادلذِّ لً ًياذو ًيف داىح ًياذو‬

‫ّنرـقو ىــزا اإلىـرضاً إىـَ ًسثـرو ػـيَ لُ ذنٌُ فتح اىشىِ ٍنذقشج يف اىؼقاساخ ادلشىٌّح ‪.‬‬

‫‪ 2‬ـ جية ػيَ ادلذِّ اىقْاً تاإلفالداخ ًاىرتٍَْاخ اىالصٍح اىيت ذرييثيا ىثْؼح اىؼقاساخ ًال ديننو لُ ّقًٌ تأُ ؽِء ٍِ ؽأّو اىرختْل ٍِ قَْح اىؼقاساخ ادلشىٌّح تأُ‬

‫ًجو لًذقشف مَا الديننو ذشذْة سىِ آخش ػيَ اىؼقاساخ ادلزمٌسج ألُ ماُ ‪.‬‬

‫الملحق سقم ‪04‬‬

‫اىقتذح األًىل‬

‫ػيَ اىؼقاس حمو ىزا اىؼقذ عٌاء‬ ‫‪ 3‬ـ يف داىح ػذً ذغذّذ اىقشك يف لجاىو يإُ لُ ذشٍَْاخ لً حتغْناخ ّذخييا ٍاىل اىؼقاساخ اىشاىِ اىغْذ ‪0‬‬

‫ماُ رىل ترؾْْذاخ \ قنائْح لً ػجضػِ اىٌياء ‪.‬‬

‫ه) يف داىح اىشىِ احلْاصُ ًاىؼقاسُ ‪.‬‬

‫ً) يف داىح ٍا إرا ماّد ذقشحياخ ادلذِّ األفيِ ٍضّتح يَْا ّرؼيق حباىرو ادلذّْح ًحباىح اىؼقاس ادلشىٌُ‪.‬‬

‫ر)يف داىح ػذً ادرتاً ؽشه ٍِ اىؾشًه ادلزمٌسج يف ىزه اىٌثْقح ‪.‬‬

‫ح)تٌجو ػاً يف مجْغ احلاالخ ادلنقٌؿ ػيْيا يف اىقاٌُّ‪.‬‬

‫‪ 6‬ـ ذغشُ اىقٌاػذ اىؼاٍح ادلنقٌؿ ػيْيا يف ادلادج ‪ًٍ 882‬ا ّيْيا ٍِ اىقٌاػذ اىؼاٍح ٍِ اىقاٌُّ ادلذِّ اجلضائشُ ػيَ اىؼالقح تني اىشاىِ ًادلشهتِ ‪.‬‬

‫‪ 7‬ـ خينغ ىزا اىشىِ جلَْغ اىنقٌؿ ًلدناً إذتاقْح اىقشك ًاىيت ذربً تني ادلقشك ًادلقرتك ً ّيرضً األىشاف ‪.‬ترنتْزىا ّقاً ًسًداً‪.‬‬

‫احلـــــــاىح ادلـــــــــذّْح‬

‫فشح اىذائِ حتد ىائيح اىؼـــــقٌتاخ ادلنقٌؿ ػيْيا قاٌّّاً ‪.‬‬

‫‪ 01‬ـ إّو ٍِ جنغْح جضائشّح ًإّو ىْظ يف داىح دجض ًإيالط لً ذغٌّح قنائْح لً ذٌقف ػِ اىذيغ ًمل ّيية االعرتادج ٍِ اىرغٌّح اىٌدّح ادلقادمم ػيْيا ًلّو غري ٍؼين‬

‫تأدناً اىنقٌؿ اىقاٌّّْح اجلاسُ اىؼَو هبا داىْا ادلرؼيقح تاخرالط لٌٍاه اىذًىح ًلُ اىؼقاس ادلشىٌُ ٍؼتَ ٍِ مو دِّ ًخاه ٍِ مجْغ اىرناىْف ًلُ ادلذِّ األفيِ ًىذ‬

‫تاألٍامِ ًاىرٌاسّخ ادلزمٌسج لػاله ًاّو مل ّريقَ لُ ػقٌتاخ ‪.‬‬

‫قْذ اىشىِ‬

‫عْرٌ قْذ ىزا اىشىِ مبنرة اىنشائة ًاىرغجْو ‪ ……..‬يف آجاه اىقاٌّّْح ألجو اىراؽري هبزا اىشىِ ػيَ ىاٍؼ ػقذ ٍينْح اىشاىِ تاحملايظح اىؼقاسّح‬

‫…………‪.‬‬

‫ادلقـــــــــــــــــــــاسّف‬

‫إُ ٍـقـاسّـف ىزا اىؼقذ ًمجْغ ٍاّرتذة ػيْو ّرذَييا ادلذِّ األفيِ مبا يْيا ٍقاسّف اىنغخح اىرنتْزّح‪.‬‬

‫اىــَـــــــــــــــــــــــٌىــِ‬

‫ىرنتْز ىــزا اىـؼــقــذ ًذٌاتؼو اىؼادّح ًاىقاٌّّْح إخراس األىشاف ٍـٌىــنيٌ اىقاٌِّّ مبذو عنناىٌ ادلزمٌس لػاله ‪.‬‬

‫الملحق سقم ‪04‬‬

 ‫اىرغجــــــــــــــــــــــــــْو‬

‫ذغجــــــــــــْو دقــــــــــــــــــٌمم اىرغجـــــــــْو ىثقأ ألدناً قاٌُّ اىرغجْو ادلؼذه ًادلرٌَ ‪.‬‬

‫إثثاذاً دلا رمــــــــــــــــــــش‬

‫دــــشس ىزا اىؼقذ ‪ 0……….‬تراسّخ‬

‫ًتــــؼـــذ اىرــــــــذشّش لٍــــناه اىيشيني‬

‫تنل اىتالدح ً اىرنَْح اىشّتْح‬ ‫ادلذِّ األفيِ‬

‫الملحق سقم ‪04‬‬

 ‫‪.............................. :‬‬
‫اللقة َاالسم‬
‫الىشــــــــــاط ‪.............................. :‬‬
‫العىــــــــُان ‪................................... :‬‬
‫ســـُذٌ يذَــش ثُك انفالحخ وانزًُُخ انشَفُخ‬
‫انًجًع انجهىٌ نالسزغالل رًًُُىٌ‬

‫إَـــــــٍ أعزشف ثأٍَ يذٍَ َحى يؤسسزكى ثًجهغ ‪ ..................................‬دج‬

‫انزٌ َـــًثم يجـــــهغ قـــــشض االسزثًبس طىَم انًــــذي انـزٌ يُحزًىٍَ أَــــــبِ‪.‬‬
‫إٍَ أكززت نصبنحكى (‪ )10‬عششح يٍ سُذاد األيـش كم واحذ ح ثًجهغ ‪...................‬دج‬
‫كًــب أٍَ أنزضو ثئسجبع انًجهغ يع انفــــىائذ انسـبسَخ عهــً يـذي (‪ )08‬ثًبَُخ سُىاد ‪.‬‬
‫وفٍ حبنخ عذو دفع قسظ واحذ يٍ األقسبط انًزشرجخ عهٍ فئٌ جًُع األقــسبط انًزجقُــــخ‬
‫فـــٍ ريزٍ ســـــــــىف رـــصجح يهــــــــــضيخ انذفع دوٌ انهجــــــــىء إنً اإلحزــــــجبج‪.‬‬
‫أٍَُ أعزـــــشف طـــىعب ً ثأٌ إيضبئٍ نسُذاد األيش انًزكىسح أعالِ الَزضًٍ والَعُـــٍ‬
‫رجـــــــذَذ نــــــــــذٍَُ يـــٍ طـــشف يــــؤسسزكى ‪.‬‬
‫إَـٍُ أنـــزضو أَضــب ً ثــــذفع كــــم انًصــــبسَـــف انخبصــخ ثبإلجــــشاءاد انًحزًـــــــم‬
‫إرخـــــبرهب ضــــذٌ ثعـــــذ أول طــــهت يُـــــــكى ‪.‬‬
‫أسجــــىا أٌ رزقجــــــهىا سُـــــذٌ انًــــذَش رحــــــُبرٍ انخبنصــــخ‪.‬‬
‫حشس ثزًًُُىٌ فٍ ‪2016/................‬‬

‫خزى ورىقُع انًذٍَ‬

‫الملحق سقم ‪05‬‬

 ‫مساهـــــــــــمة البنوك التجارية في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطةـ‬

CONTRIBUTION OF COMMERCIAL BANKS IN FINANCING SMALL and

MEDIUM SIZE ENTERPRISES

Par: Khanfsi Mohammed Abdelnasser , Malek Said Director: Bakadi Messaoud

: ‫الممخص‬

‫تعتبر المؤسسات الصغيرة والمتوسطة المحرك األساسي لمتنمية االقتصادية وذلك من خالل مسادهمتها في توفير‬
‫ ورغم الجهود المبذولة من أجل تطوير دهذا‬,‫مناصب الشغل وزيادة الناتج المحمي الخام وترقية الصادرات الوطنية‬
‫ إال أنه يعاني لعديد من المشاكل أدهمها مشكل التمويل الذي يقع عمى رأس تمك المشاكل وذلك نتيجة لتفاعمها‬,‫القطاع‬
.‫وارتباطها مع باقي المشاكل األخرى‬
‫وتهدف دهذ الدراسة إلى البحث في موضوع الدور الذي تمعبه البنوك في تمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬
.‫حتى تضمن استم ارريتها وتطوردها وفقا لما يتماشى مع االحتياجات التمويمية لهذ المؤسسات‬
.‫ القرض‬,‫ التمويل‬,‫ وكاالت الدعم‬,‫ بنك الفالحة والتنمية الريفية‬,‫ المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬:‫الكممات المفتاحية‬

Abstract

Small and Medium Enterprises are the main engines of economic development through their
contribution to job creation, increasing the gross local product and the promotion of national exports.
Despite the efforts exerted to develop this sector, it suffers from many problems. the most important of which
is the problem of financing, for their interaction and association with other problems.

The aim of this study is to examine the role played by banks in financing small and medium
enterprises to ensure their continuity and development in line with the financing needs of these institutions.

Key words: Small and medium enterprises, Bank of agriculture and rural development, Support
agencies, Finance, Credit.