NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH

-----🙡🟔🟔🙣-----

BÁO CÁO THỰC TẬP

HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG

TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH HOÀNG DIỆU

Sinh viên thực hiện: TRƯƠNG NỮ UYÊN NGÂN

MSSV: 030633171004

Lớp: DH33TC05

Khóa học: 2017-2021

Giáo viên hướng dẫn: PGS,. TS. ĐẶNG VĂN DÂN

 Tp. Nha Trang, tháng 8 - 2021

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH

-----🙡🟔🟔🙣-----

BÁO CÁO THỰC TẬP

HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG

TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH HOÀNG DIỆU

Sinh viên thực hiện: TRƯƠNG NỮ UYÊN NGÂN

MSSV: 030633171004

Lớp: DH33TC05

Khóa học: 2017-2021

Giáo viên hướng dẫn: PGS,. TS. ĐẶNG VĂN DÂN

Tp. Nha Trang, tháng 8 - 2021
 LỜI CAM ĐOAN
Với tư cách là người thực hiện bản báo cáo thực tập này, em xin phép được
cam đoan như sau:

- Họ và tên: TRƯƠNG NỮ UYÊN NGÂN

- Sinh ngày: 02/08/1999

- Hiện là sinh viên lớp DH33TC05 trực thuộc Khoa Tài Chính tại Trường
Đại học Ngân hàng Thành Phố Hò Chí Minh.

Với đề tài báo cáo là “HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH HOÀNG DIỆU”.

Bản báo cáo thực tập này hoàn toàn do em thực hiện, được đúc kết trong quá
trình thực tập kết hợp với nhũng kiến thức được học trên trường với sự hướng dẫn
của PGS,.TS. Đặng Văn Dân. Các thông tin, tài liệu, số liệu trong báo cáo này là
hoàn toàn trung thực và được trích dẫn đầy đủ.

Em xin hoàn toàn chịu mọi trách nhiệm với lời cam đoan này,

Trân trọng!

TP. Nha Trang, ngày…tháng…năm 2021

Tác giả

TRƯƠNG NỮ UYÊN NGÂN

i
 LỜI CẢM ƠN
Lời đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành và sự tri ân sâu sắc đến quý
thầy cô khoa Tài chính, cũng như quý thầy cô của trường Đại học Ngân hàng TP Hồ
Chí Minh đã tận tâm, giúp đỡ, chỉ dạy em trong suốt thời gian học tập và rèn luyện
tại trường. Đặc biệt, em xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến thầy Đặng Văn Dân đã
tận tình hướng dẫn, chỉ bảo, giúp em bổ sung những khiếm khuyết để có thể hoàn
thiện tốt bài bào cáo.

Em cũng xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân đội –
Phòng giao dịch Hoàng Diệu nói chung, cũng như các anh chị hướng dẫn thực tập
nói riêng đã tạo điều kiện thuận lợi cho em được tìm hiểu thực tiễn trong suốt quá
trình thực tập tại đơn vị

Với vốn kiến thức và kinh nghiệm thực tiễn còn hạn chế nên bài báo cáo khó
tránh khỏi những sai sót. Em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của quý thầy
cô, các anh chị để kiến thức cùa em trong lĩnh vực này sẽ hoàn thiện hơn.

Lời sau cùng em xin gửi đến toàn thể Quý thầy cô trường Đại học Ngân hàng
TP Hồ Chí Minh dồi dào sức khỏe và thành công trong sự nghiệp giảng dạy. Đồng
thời, kính chúc Ban lãnh đạo, tập thể các anh chị nhân viên của Ngân hàng TMCP
Quân đội – Phòng giao dịch Hoàng Diệu đạt được nhiều thành công trong công việc
và trong cuộc sống, xin kính chúc quý Ngân hàng ngày càng thành công và phát
triển.

Em xin chân thành cảm ơn!

Tp. Nha Trang, ngày…tháng…năm 2021

Sinh viên thực tập

TRƯƠNG NỮ UYÊN NGÂN

ii
 NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
____________________________________________________________________

Chân thành cảm ơn lời nhận xét của Quý Ngân hàng

Đánh giá mức độ hoàn thành quá trình thực tập và nội dung báo cáo thực tập của
sinh viên:

 Xuất sắc
 Tốt
 Khá
 Đáp ứng yêu cầu
 Không đáp ứng yêu cầu

TP. Nha Trang, ngày… tháng…năm 2021

XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP

iii
 PHIẾU CHẤM ĐIỂM BÁO CÁO THỰC TẬP

 Nhận xét của giảng viên:

.........................................................................................................................................

 Điểm:

GIẢNG VIÊN CHẤM 1 GIẢNG VIÊN CHẤM 2

(Ký và ghi rõ họ tên) (Ký và ghi rõ họ tên)

iv
 MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN.......................................................................................................i

LỜI CẢM ƠN...........................................................................................................ii
NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP.....................................iii
PHIẾU CHẤM ĐIỂM BÁO CÁO THỰC TẬP.......................................................iv
DANH MỤC VIẾT TẮT........................................................................................vii
DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH............................................................................viii
LỜI MỞ ĐẦU...........................................................................................................1
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
– PHÒNG GIAO DỊCH HOÀNG DIỆU...................................................................2
1.1. Lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức và chức năng hoạt động..........................2
1.1.1. Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Quân đội....................................2
1.1.2. Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Quân đội – PGD Hoàng Diệu....3
1.1.3. Bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân đội – PGD Hoàng Diệu..3
1.1.4. Lĩnh vực, chức năng hoạt động.............................................................4
1.2. Giới thiệu về bộ phận thực tập.......................................................................4
1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quân đội – PGD
Hoàng Diệu............................................................................................................5
CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP
QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH HOÀNG DIỆU...............................................6
2.1. Cơ sở lý thuyết...............................................................................................6
2.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng.................................................................6
2.1.2. Các hình thức cho vay tiêu dùng...........................................................6
2.1.3. Điều kiện thủ tục cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội –
PGD Hoàng Diệu................................................................................................7
2.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội – PGD Hoàng
Diệu ....................................................................................................................... 8
2.2.1. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại MB Bank – PGD Hoàng Diệu......8
2.2.1.1. Thấu chi tài sản ngân hàng.............................................................8
2.2.1.2. Vay thấu chi có TSĐB....................................................................8
2.2.1.3. Vây xây/ sửa nhà............................................................................9
v
 2.2.1.4. Vay kinh doanh............................................................................10
2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội – PGD
Hoàng Diệu.......................................................................................................11
2.2.3. Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng MB Bank
– PGD Hoàng Diệu...........................................................................................15
2.2.3.1. Thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng MB Bank –
PGD Hoàng Diệu.........................................................................................15
2.2.3.2. Tình hình kinh doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân năm 2018 –
2020 ......................................................................................................17
2.2.3.3. Doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân cụ thể các sản phẩm tại MB
Bank – PGD Hoàng Diệu năm 2018 – 2020................................................19
2.2.3.4. Tỷ lệ lệ nợ xấu, nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng trên tổng dư
nợ cho vay tiêu dùng tại MB Bank – PGD Hoàng Diệu năm 2018 - 2020...21
2.3. Đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại MB Bank - PGD
Hoàng Diệu..........................................................................................................22
2.3.1. Điểm mạnh..........................................................................................22
2.3.2. Điểm hạn chế.......................................................................................23
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY
TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH
HOÀNG DIỆU........................................................................................................24
3.1. Hoàn thiện quy chế cho vay.........................................................................24
3.2. Tổ chức đào tạo nâng cao nguồn nhân lực...................................................24
3.3. Nâng cao chất lượng bước thẩm định khách hàng.......................................24
3.4. Nâng cao hiệu quả của bước xử lý tài sản đảm bảo.....................................25
KẾT LUẬN BÁO CÁO THỰC TẬP......................................................................26
TÀI LIỆU THAM KHẢO.......................................................................................27

vi
 DANH MỤC VIẾT TẮT

Từ viết tắt Nguyên nghĩa

NHNN Ngân hàng nhà nước

TMCP Thương mại cổ phần

NH Ngân hàng

PGD Phòng giao dịch

KHCN Khách hàng cá nhân

KHDN Khách hàng doanh nghiệp

MB Military Commercial Joint Stock Bankpks

TSĐB Tài sản đảm bảo

CMND Chứng minh nhân dân

VND Việt Nam đồng

vii
 DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH

Danh mục bảng biểu:

Bảng 1.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của MB Bank – PGD Hoàng Diệu năm
2019-Q2/2021............................................................................................................ 5

Bảng 2.1 Dư nợ cho vay theo thời hạn tại MB Bank – PGD Hoàng Diệu năm 2019 –
Q2/2021................................................................................................................... 15

Bảng 2.2 Tổng doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân tại MB – PGD Hoàng Diệu năm
2019 – Q2/2021.......................................................................................................18

Bảng 2. 3 Doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân cụ thể các sản phẩm tại MB Bank –
PGD Hoàng Diệu năm 2019 – Q2/2021..................................................................19

Bảng 2.4 Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ cho vay
tiêu dùng tại MB – PGD Hoàng Diệu năm 2019 – Q2/2021...................................21

Danh mục hình ảnh:

Hình 1.1 Logo Ngân hàng TMCP Quân đội..............................................................3

Hình 1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân đội – PGD Hoàng Diệu........3

Hình 2.1 Sơ đồ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội – PGD Hoàng
Diệu......................................................................................................................... 11

Hình 2.2 Dư nợ cho vay theo thời hạn tại MB – PGD Hoàng Diệu 2019 – Q2/2021
................................................................................................................................. 17

Hình 2.3 Doanh số cho vay tín chấp tại MB Bank – PGD Hoàng Diệu năm 2019-
Q2/2020................................................................................................................... 18

Hình 2.4 Doanh số cho vay vay tiêu dùng cá nhân cụ thể các sản phẩm tại MB Bank
– PGD Hoàng Diệu năm 2019 – Q2/2021...............................................................20

viii
 LỜI MỞ ĐẦU
Vay tiêu dùng cá nhân tuy là một khái niệm sản phẩm mới được phát triển ở
thị trường Việt Nam nhưng nhanh chóng thu hút được nhiều khách hàng. Theo các
Ngân hàng, tuy lĩnh vực vay tiêu dùng cá nhân khá mới mẻ ở Việt Nam nhưng lại
có tiềm năng rất lớn để phát triển. Điểm thuận lợi ở đây là quy mô thị trường lớn
với dân số trên 93 triệu người, trong đó đa số là độ tuổi trẻ, có thu nhập, phong cách
sống hiện đại và đặc biệt là có nhu cầu mua sắm lớn. Cùng với mức sống càng nâng
cao thì nhu cầu của KHCN không chỉ bó hẹp trong nhu cầu tiêu dùng và sinh hoạt
thường ngày mà họ còn có nhu cầu mở rộng kinh doanh nhằm nâng cao mức sống
hiện tại. Vì vậy, bên cạnh khách hàng truyền thống là KHCN và KHDN đang vươn
lên và ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng.
Từ đó, Ngân hàng MB Bank - PGD Hoàng Diệu đã nắm bắt cơ hội tự tin đẩy mạnh
kinh doanh về mảng vay tiêu dùng này. Thế nhưng, bên cạnh những thành tựu đạt
được, hoạt động cho vay KHCN vẫn còn khá nhiều vấn đề tồn tại cần được khắc
phục.

Từ thực tế đó, để khắc phục những hạn chế xảy ra thì việc nâng cao hiệu quả
hoạt động cho vay KHCN, đặc biệt là tại Ngân hàng MB Bank lả một vấn đề cần
giải quyết và quan tâm trong thời gian tới. Bởi lẽ, chất lượng vay tiêu dùng liên
quan trực tiếp đến quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Xuất phát từ thực
tế đó, cũng như trong quá trình thực tập, tìm hiểu tại ngân hàng, em xin chọn đề tài :
‘‘Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội – PGD Hoàng
Diệu’’.

Kết cấu 3 chương bao gồm:

Chương 1: Giới thiệu Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Hoàng Diệu

Chương 2: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng
giao dịch Hoàng Diệu

Chương 3: Một số đề xuất nhằm nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Hoàng Diệu

1
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH HOÀNG DIỆU

1.1. Lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức và chức năng hoạt động
1.1.1. Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Quân đội

Ngân hàng TMCP Quân đội được thành lập vào năm 1994 theo Quyết định số
00374/GP-UB của Ủy ban nhân dân TP Hà Nội. Ngày 4/11/1994, Ngân hàng
TMCP Quân đội chính thức đi vào hoạt động theo Giấy phép số 0054/NH-GP của
NHNN Việt Nam với số vốn điệu lệ ban đầu là 20 tỷ với thời gian hoạt động là 50
năm.

Quá trình hình thành và phát triển:

1. Giai đoạn I (1994 - 2004): Mười năm đầu là giai đoạn mang tính “mở lối”
định hình phương châm hoạt động, xác định chiến lược kinh doanh và xác
định thương hiệu.
2. Giai đoạn II (từ năm 2005 - 2009): Thực hiện đẩy mạnh triển khai các sáng
kiến chiến lược, đánh dấu bước chuyển mình quan trọng, tạo nền tảng quan
trọng để vươn lên phát triển mạnh mẽ trong những năm tiếp theo..
3. Giai đoạn III (từ năm 2010 - 2016): Thực hiện thành công mục tiêu lọt top 3
ngân hàng không do nhà nước nắm cổ phần chi phối. Thành lập MB Ageas
Life và Mcredit.
4. Giai đoạn IV (từ năm 2017 đến nay): Tập trung xây dựng và thực thi quản trị
theo chiến lược, đột phá về công nghệ, tiếp tục đổi mới toàn diện hoạt động
ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng kinh doanh gắn với bảo đảm hiệu quả, an
toàn, bền vững.

Trong suốt gần 30 năm qua, Ngân hàng TMCP Quân đội luôn đảm bảo sự phát
triển liên tục và ổn định. Tổng vốn điệu lệ của Ngân hàng đến 31/12/2018 đạt
20.000 tỷ đồng, mạng lưới gần 200 chi nhánh, phòng giao dịch và gần 500 máy
ATM trên toàn quốc. Đội ngũ nhân viên của Ngân hàng còn không ngừng lớn mạnh
về cả chất lượng và số lượng. Từ 25 nhân viên ngày đầu thành lập, đến nay số nhân
viên trên toàn hệ thống đó xấp xỉ 5000 người.

2
Hình 1.1 Logo Ngân hàng TMCP Quân đội

1.1.2. Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Quân đội – PGD Hoàng Diệu

Với dân số ngày càng tăng ở Thành phố Nha Trang, nhận thấy tiềm năng
Ngân hàng TMCP Quân đội đã mở rộng thêm các phòng giao dịch nhằm đáp ứng
các nhu cầu của người dân tại nơi đây. Ngân hàng TMCP Quân đội – PGD Hoàng
Diệu được thành lập vào ngày 14 tháng 09 năm 2019.

Phòng giao dịch Hoàng Diệu hình thành, phát triển một cách nhanh chóng và
đã tạo được thế đứng vững chắc tại Nha Trang trước sự cạnh tranh mạnh mẽ của các
ngân hàng thương mại khác cùng khu vực. Nhờ những chiến lược đúng đắn và sự
nỗ lực của các cán bộ công nhân viên ngân hàng. Trong thời gian tới ngân hàng sẽ
tiếp tục cố gắng nỗ lực để hoàn thành nhiệm vụ mục tiêu của mình cùng với sự phát
triển vững chắc của toàn hệ thống Ngân hàng Quân đội.

1.1.3. Bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân đội – PGD Hoàng Diệu

Hình 1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân đội – PGD Hoàng Diệu

3
 Cơ cấu tổ chức Phòng giao dịch gồm có Giám đốc điều hành và 2 Phó giám
đốc (PGĐ phụ trách kinh doanh và PGĐ phụ trách vận hành). Phía dưới có 4 phòng
ban quan trọng đó là Phòng khách hàng cá nhân, Phòng khách hàng doanh nghiệp,
Phòng quản lý tín dụng, Phòng kế toán dịch vụ.

1.1.4. Lĩnh vực, chức năng hoạt động

Do nhu cầu tất yếu của nền kinh tế thị trường, PGD không ngừng tăng cường
mở rộng các danh mục sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của
khách hàng, sử dụng nguồn vốn có hiệu quả và thu lợi nhuận cao. Các lĩnh vực hoạt
động kinh doanh của PGD:

- Nhận tiền gửi thanh toán bằng VND và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế cá
nhân.
- Huy động tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức và cá nhân bằng
đồng Việt Nam.
- Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh và tái bảo lãnh.
- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán xuất nhập khẩu.
- Cho vay ngắn, trung và dài hạn phục vụ sản xuất, kinh doanh tiêu dùng và
đầu tư.
- Chuyển tiền trong và ngoài nước, mua bán.
1.2. Giới thiệu về bộ phận thực tập
- Bộ phận thực tập: Phòng KHCN
- Vị trí thực tập: QHKH Cá nhân
- Nhiệm vụ thực tập:
o Tìm hiểu tổ chức bộ phận tín dụng, hệ thống văn bản quy trong lĩnh vực
tín dụng của NHNN và quy định của MB Bank – PGD Hoàng Diệu.

4
 o Tiếp cận và hỗ trợ: cán bộ hoàn thiện hồ sơ quy trình cấp tín dụng ngắn,
trung và dài hạn và tín dụng quốc tế: thu nhập thông tin, theo dõi nợ,
thu lãi,…
o Tìm hiểu về phương pháp quản lý hạn mức tín dụng: xác định mức cho
vay, thời hạn cho vay, lãi suất và định kì hạn nợ.
o Tìm hiểu hồ sơ các nghiệp vụ tín dụng khác: bão lãnh, bao thanh toán,
…

1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quân đội – PGD
Hoàng Diệu

Bảng 1.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của MB Bank – PGD Hoàng Diệu năm
2019-Q2/2021

Đơn vị: Tỷ đồng

2020/2019 Q2/2021/2020
Năm 2019 2020 Q2/2021
Giá trị Tỷ lệ Giá trị Tỷ lệ

DTSRR 1 4,9 11 3,9 390% 6,1 124%

LNST 0,65 3,19 7,15 2,54 390% 3,96 124%

Tình hình lợi nhuận của MB Bank – PGD Hoàng Diệu từ năm 2019 –
Q2/2021 có sự gia tăng. Năm 2019, lợi nhuận sau thuế của NH đạt 0,65 tỷ đồng.
Sang năm 2020, lợi nhuận sau thuế đạt 3,19 tỷ đồng tương ứng tăng 390% so với 3
tháng cuối năm 2019. Ở quý 2 năm 2021, lợi nhuận sau thuế tăng khoảng 124% lần
so với năm 2020, cụ thể là tăng lên đến 3,96 tỷ đồng . Những con số này đã nói lên
phần nào sự tiến bộ, nỗ lực của NH trong quá trình phát triển và hoàn thiện kế
hoạch kinh doanh, quy mô hoạt động của PGD và cả sự tin tưởng của khách hàng.

5
CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH HOÀNG DIỆU

2.1. Cơ sở lý thuyết
2.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là hoạt động cấp vốn của ngân hàng hay các tổ chức tín
dụng cho người đi vay để phục vụ mục đích tiêu dùng cá nhân. Người ta gọi đây là
vốn vay tiêu dùng để phân biệt với vốn vay kinh doanh. Mặc dù đều là vốn cho vay
của ngân hàng, tổ chức tín dụng nhưng mục đích sử dụng 2 loại vốn này là hoàn
toàn khác nhau. Vốn vay kinh doanh chỉ được sử dụng với mục đích sản xuất kinh
doanh, để vay vốn kinh doanh, thủ tục hồ sơ cũng phức tạp hơn nhiều so với vay
vốn tiêu dùng, trong đó bao gồm cả kế hoạch kinh doanh cụ thể.

2.1.2. Các hình thức cho vay tiêu dùng

 Vay tiêu dùng trả góp:

Vay tiêu dùng trả góp là hình thức vay tiền mà khách hàng sẽ được vay và phải
trả lãi cũng như nợ gốc theo các kỳ hạn, số tiền trả trong mỗi kỳ là như nhau.

Đối với vay trả góp tiêu dùng, bạn không cần thế chấp tài sản như các hình thức
vay khác. Hầu hết các mục đích vay vốn để mua sắm không phải là để kinh doanh.

Các mục đích vay vốn tiêu dùng trả góp:

- Vay tiền mua đồ nội thất, vật dụng gia đình.

- Vay mua xe trả góp, điện thoại, điện tử, điện máy.
- Vay tiền sửa chữa, trang trí nhà cửa.
- Vay tiền đi du lịch, học tập.
- Vay tiền đáp ứng chi tiêu, chăm sóc sắc đẹp, y tế, đám cưới...
6
  Vay tiêu dùng tín chấp:

Vay tín chấp là hình thức vay không cần tài sản đảm bảo, khách hàng chỉ cần
chứng minh pháp nhân và thu nhập để được vay vốn từ ngân hàng. Hình thức vay
này có lãi suất cao hơn vay thế chấp (gấp 2 đến 3 lần). Số tiền phê duyệt khoản vay
thấp.

Khách hàng tham gia vay tín chấp thường để giải quyết nhu cầu mua sắm, tiêu
dùng, giải trí của bản thân và gia đình (mua xe, sửa nhà, đi du lịch, cưới hỏi…). Do
đó, các khoản vay theo hình thức tín chấp thường từ vài chục đến tối đa 100 triệu
đồng. Thời gian vay tùy theo quy định của ngân hàng và các tổ chức tín dụng, đa số
là từ 12 tháng – 48 tháng.

 Vay tiêu dùng thế chấp:

Vay tiêu dùng thế chấp hay vay thế chấp là hình thức vay vốn ngân hàng, khách
hàng sử dụng tài sản đảm bảo để được ngân hàng đồng ý cho vay. Hình thức này
giúp khách hàng tiếp cận khoản vay lớn hơn tín chấp và có lãi suất thấp hơn vay tín
chấp rất nhiều. Thông thường ngân hàng chỉ giải quyết cho những khoản vay lớn.
Đó là những khoản vay có kế hoạch kinh doanh rõ ràng, mục đích tiêu dùng và mua
sắm chính đáng.

Khoản tiền cho vay lớn, có thể là 50 triệu đồng đến không giới hạn. Số tiền này
bao nhiêu tùy vào mục đích vay của bạn, tùy vào quy định của mỗi ngân hàng và
giá trị tài sản thế chấp. Thông thường số tiền mà các ngân hàng có thể cho vay tối
đa lên đến 70% giá trị tài sản đảm bảo. Mức lãi suất vay thế chấp dao động trung
bình 14% – 16%/năm, thấp hơn vay tín chấp. Thời hạn cho vay tối đa kéo dài đến
15 năm.

2.1.3. Điều kiện thủ tục cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội –
PGD Hoàng Diệu
 Điều kiện
- Khách hàng trên 18 tuổi, có đầy đủ năng lực pháp lý được thể hiện qua năng
lực pháp luật dân sự và hành vi dân sự.
- Có mục đích vay vốn hợp pháp và phù hợp với chính sách của ngân hàng.

7
 - Có phương án sử dụng vốn hiệu quả.
 Thủ tục
- CMND/căn cước công dân/hộ chiếu.
- Sổ hộ khẩu, sổ tạm trú, xác nhận tạm trú (nếu có).
- Hợp đồng lao động.
- Chứng minh tài chính:
o Vay tín chấp: Xác nhận lương hoặc bảng lương (nếu nhận lương tiền mặt),
sao kê tài khoản trả lương (nếu nhận lương chuyển khoản)
o Vay thế chấp: Hồ sơ tài sản thế chấp bao gồm sổ đỏ, trích lục bản đồ, giấy
phép xây dựng (tài sản thế chấp là bất động sản), đăng ký xe, đăng kiểm, bảo
hiểm dân sự (tài sản thế chấp là phương tiện vận tải).
- Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu quy định từng ngân hàng.
- Các giấy tờ khác theo quy định của ngân hàng.
2.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội – PGD
Hoàng Diệu
2.2.1. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại MB Bank – PGD Hoàng Diệu
2.2.1.1. Thấu chi tài sản ngân hàng

Để đáp ứng nhu cầu cần gấp tiền mặt để đáp ứng việc sử dụng dịch vụ chi
tiêu của khách hàng, đặc biệt vào dịp cuối tháng, Ngân hàng Quân đội đã đưa ra
hình thức thấu chi tài khoản với thủ tục đơn giản, lãi suất ưu đãi nhận tiền mặt
nhanh chóng khi nhận nhận đủ hồ sơ.

- Loại tiền vay: VNĐ.

- Mục đích vay vốn: Dành cho chi tiêu cá nhân của khách hàng đặc biệt vào
dịp cuối tháng.
- Hạn mức thấu chi: là số tiền mà ngân hàng chấp nhận cho khách hàng được
phép chi tiêu âm trên tài khoản thanh toán trong thời gian quy định. Khách
hàng có thể thực hiện được nhiều giao dịch nộp tiền và rút tiền chuyển
khoản.
- Thời hạn cho vay: Đăng kí 1 lần dùng tới 36 tháng.

8
 - Điều kiện đăng ký: Tài thời điểm để vay vốn khách hàng từ 20 tuổi trở lên,
tại thời điểm tất toán không được vượt quá 60 tuổi và phải có hộ khẩu hoặc
tạm trú trong tỉnh thành phố có đơn vị kinh doanh của MB Bank.
- Điều kiện thu nhập của khách hàng vay vốn. phải có thu nhập tại Thành phố
Hồ Chí Minh , nội thành Hà Nội 5 triệu/ tháng, các khu vực khác 4
triệu/tháng.
2.2.1.2. Vay thấu chi có TSĐB
 Lợi ích:
- Hạn mức lên tới 1 tỷ đồng.
- Chứng minh thu nhập chỉ từ 5 triệu đồng/tháng.
- Thời gian cấp hạn mức tối đa 12 tháng.
- Phương thức trả nợ linh hoạt.
- Tài sản thế chấp là bất động sản hoặc ô tô.
- Chỉ tính lãi trên số ngày sử dụng thực tế.
 Điều kiện vay:
- Tuổi từ 20 tuổi tại thời điểm vay vốn và không quá 55 tuổi đối với nữ và 60
tuổi đối với nam cho đếm thời điểm kết thúc khoản vay.
- Cư trú và làm việc tại cùng tỉnh/ thành phố với địa bàn (trong bán kính
20km) của đơn vị/ chi nhánh kinh doanh Ngân hàng Quân đội nơi tiếp nhận
hồ sơ vay vốn.
- Chứng minh thu nhập tối thiểu từ 5 triệu đồng/tháng.
 Thủ tục vay:
- Bản sao CMND, sổ hộ khẩu/ giấy đăng ký tạm trú người vay, người bão lãnh
(nếu có).
- Giấy đề nghị vay vốn.
- Giấy đăng ký kết hôn/ chứng nhận độc thân.
- Giấy tờ TSĐB.
2.2.1.3. Vây xây/ sửa nhà
 Lợi ích :
- Thỏa sức xây sửa nhà với hạn mức lên tới 5 tỷ đồng.
- Cho vay lên tới 80% giá trị khoản vay.

9
 - Chứng minh thu nhập chỉ từ 5 triệu
- Thời hạn cho vay lên tới 180 tháng (15 năm)
- Sau khi xây, sửa nhà 1 năm vẫn có thể vay thêm.
- Có thể dùng chính mảnh đất/ ngôi nhà hiện tại để làm TSĐB.
 Điều kiện vay:
- Công dân Việt Nam từ 20 đến 65 tuổi.
- Cư trú tại địa bàn (trong bán kinh 20 km) với đơn vị/ chi nhánh kinh doanh
Ngân hàng Quân đội nơi tiếp nhận hồ sơ vay vốn.
- Có thu nhập ổn định.
 Thủ tục vay:
- Bản sao CMND, sổ hộ khẩu/ giấy đăng ký tạm trú người vay, người bảo lãnh
(nếu có).
- Giấy đề nghị vay vốn.
- Giấy đăng ký kết hôn/ chứng nhận độc thân.
- Giấy tờ chứng minh thu nhập.
- Giấy tờ TSĐB.
2.2.1.4. Vay kinh doanh
 Lợi ích:
- Không yêu cầu giấy phép đăng ký kinh doanh.
- Không yêu cầu giấy tờ chứng minh tài chính phức tạp.
- Thời hạn vay kéo dài đến 7 năm.
- Hạn mức cho vay lên đến 5 tỷ đồng.
- Cấp hạn mức được phép rút vốn liên tục 1 năm không bị mất phí trả trước.
- Giải ngân và phương án trả nợ linh hoạt.
- Thẩm định nguồn thu thực tế tại địa điểm kinh doanh của khách hàng.
- Lãi suất vay vốn: 11 -13,5%/ năm tùy đối tượng và mức vay,…
 Điều kiện vay:
- Cá nhân, chủ hộ kinh doanh đang kinh doanh nghành nghề được pháp luật
cho phép.
- Có kinh nghiệm kinh doanh từ 12 tháng trở lên.
- Mục đích vay vốn linh hoạt.

10
 - Bổ sung vốn thường xuyên, mở rộng quy mô đầu tư và kinh doanh tài sản cố
định.
 Thủ tục vay:
- Giấy đề nghị vay vốn.
- Bản sao CMND, sổ hộ khẩu/ giấy đăng ký tạm trú người vay, người bảo lãnh
(nếu có).
- Giấy tờ liên quan đến chứng minh thu nhập.
- Giấy đang ký kết hôn/ chứng nhận độc thân.
- Giấy tờ đăng ký kinh doanh.
- Giấy tờ TSĐB.

Các trường hợp không đủ điều kiện và tiêu chuẩn cho vay các dịch vụ - sản
phẩm trên hay đang vay ở nơi khác vẫn được xem xét vay, áp dụng mức lãi suất vay
thấp nhất cho khách hàng, cố gắng giải ngân nhanh nhất cho khách hàng trong vòng
24 – 48 giờ, nhận hồ sơ trực tiếp tận nơi, qua mai hoặc fax,…

2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội – PGD
Hoàng Diệu

Hình 2.1 Sơ đồ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội – PGD
Hoàng Diệu

Phòng kinh Phòng quản lý

Khách hàng GĐ.ĐVKD
doanh rủi ro

Có nhu Tiếp cận,

cầu vay tư vấn KH Tiếp

Bước 1
vốn, nộp và nhận hồ nhận
hồ sơ sơ hồ sơ

11
 Phòng kinh Phòng quản lý
Khách hàng GĐ.ĐVKD
doanh rủi ro

Thẩm định,
Bước 2
lập báo cáo
tài chính

Thẩm
Bước 3 định, lập
tờ trình
thẩm định

Xét
Bước 4
duyệt
cho vay
Trả hồ
sơ Thông
Bước 5
báo kết
Ký hợp
quả
đồng

Nhập thông Nhập

tin KH, thông tin
khoản vay KH,
Bước 6
vào hệ khoản
thống, giải vay vào
ngân hệ thống

12
 Phòng kinh Phòng quản lý
Khách hàng GĐ.ĐVKD
doanh rủi ro

Phân
Giám sát tích,đánh
Bước 7 sau giải giá, trích
ngân lập dự
phòng

Bước 8 Thanh lý
hợp đồng

Nguồn: Quy trình cho vay theo phụ lục PL01/QT.TD.067

 Diễn giải quy trình:

Bước 1: Tiếp cận khách hàng

Nhân viên ngân hàng sẽ giới thiệu và tư vấn đến khách hàng các sản phẩm
cho vay cũng như một số thủ tục, điều kiện và các giấy tờ cần thiết để làm hồ sơ cho
vay khi khách hàng có nhu cầu.

Bước 2: Khách hàng nộp hồ sơ

Khách hàng cung cấp đầy đủ giấy tờ, thông tin cần thiết mà nhân viên ngân
hàng yêu cầu, sau đó lập bồ hồ sơ vay hợp lệ gửi đến ngân hàng. Nhân viên vay tiêu
dùng sẽ kiểm tra và tiếp nhận hồ sơ vay.

Bước 3: Thẩm định hồ sơ

Nhân viên vay tiêu dùng sẽ kiểm tra và đánh giá uy tín, năng lực của khách
hàng

13
 Thẩm định mục đích sử dụng vốn.

Thẩm định tình trạng pháp lý.

Tình trạng nhân thân, hôn nhân, pháp lý.

Nguồn thu nhập, cũng như khả năng hoàn trả gốc và lãi, các chứng từ chứng
minh nguồn thu nhập (hợp đồng lao động, bảng lương,...)

Kiểm tra quan hệ vay tiêu dùng với các Ngân hàng hoặc các tổ chức vay tiêu
dùng khác.

Xác minh khả năng trả nợ của khách hàng và xem xét các rủi ro phát sinh
khác.

Xác định số tiền khách hàng vay, thời hạn, phương thức tính lãi và các điều
kiện thanh toán.

Lập tờ thẩm định, báo cáo thẩm định cho khách hàng (theo mẫu của Ngân
hàng Quân đội theo từng thời kỳ).

Lưu ý: Trường hợp từ chối vay tiêu dùng, chuyên viên tư vấn lập báo cáo từ
chối cấp vay tiêu dùng, nêu rõ lý do từ chối và trình cho lãnh đạo cấp trên xem xét.

Bước 4: Trình ký

Nộp báo cáo thẩm định và toàn bộ hồ sơ xin vay vốn, trình lên giám đốc
(trưởng phòng) phê duyệt.

Bước 5: Phê duyệt

Sau khi nhận tờ trình (báo cáo thẩm định) cùng với toàn bộ hồ sơ vay vốn,
giám đốc chi nhánh, trưởng phòng, hội đồng vay tiêu dùng hội sở (tùy theo giá trị
khoản vay) sẽ kiểm tra lại các thông tin tờ trình, đánh gia tính hiệu quả, khả thi của
khoản vay và ra quyết định:

Đồng ý cho vay  ký hợp đồng.

Từ chối cho vay  trả hồ sơ.

Bước 6: Ký hợp đồng và giải ngân

14
 Hoàn thiện các thủ tục vay tiêu dùng trước khi giải ngân, yêu cầu khách hàng
bổ sung các giấy tờ cần thiết khác (nếu có).

Soạn thảo hợp đồng và khế ước nhận nợ theo mẫu của Ngân hàng Quân đội.
Khách hàng và đại diện Ngân hàng (trưởng phòng) ký tên vào 3 bảng hợp đồng
(Một bảng khách hàng giữ, một bảng Ngân hàng lưu hồ sơ, mộ bảng sẽ do kế toán
cua Ngân hàng lưu giữ).

Ngân hàng sẽ giải ngân sau khi hoàn thành thủ tục đảm bảo tiền vay và các
chứng từ giải ngân gồm:

Hợp đồng vay tiêu dùng, khế ước nhận nợ;

Giấy lãnh tiền mặt, ủy nhiệm chi hay lệnh chi tiền;

Chứng minh thư hoặc hộ chiếu của người giao dịch;

Chừng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn;

Các giấy tờ cần thiết có liên quan khác.

Bước 7: Giám sát khoản vay sau khi giải ngân, trình lập dự phòng

Thường xuyên theo dõi và tiến hành kiểm tra tình hình khách hàng sử dụng
vốn có phù hợp với mục đích ban đầu hay không.

Đôn đốc, nhắc nhở, yêu cầu khách hàng thực hiện việc chi trả theo các điều
kiện sau giải ngân theo hợp đồng.

Chuyên viên hỗ trợ vay tiêu dùng lập danh sách các khoản vay nợ đến hạn
trả, nợ gốc và lãi hàng tuần để chuyên viên vay tiêu dùng sẽ gọi nhắc nhở khách
hàng khi đến hạn và kịp thời báo cáo về các trường hợp có khả năng chậm trả để kịp
thời giải quyết.

Bước 8:

Thanh lý hợp đồng

Đây là khâu kết thúc của quy trình vay tiêu dùng.

Các việc quan trọng cần xử lý theo trình tự như: thu nợ cả gốc và lãi  tái
xét hợp đồng vay tiêu dùng  thanh lý hợp đồng vay tiêu dùng.

15
 Thời điểm hợp đồng hết hạn, khách hàng cũng phải hoàn tất các nghĩa vụ trả
nợ (cả gốc và lãi), thủ tục thanh lý hợp đồng kết thúc, ngân hàng lưu hồ sơ vay vốn
của khách hàng vào kho lưu trữ của Ngân hàng.

2.2.3. Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng MB Bank
– PGD Hoàng Diệu
2.2.3.1. Thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng MB Bank –
PGD Hoàng Diệu

Bảng 2.1 Dư nợ cho vay theo thời hạn tại MB Bank – PGD Hoàng Diệu năm
2019 – Q2/2021

ĐVT: Tỷ đồng

Tỷ trọng
Chỉ Tỷ trọng Tỷ trọng
2019 2020 Q2/2021 Q2/2021
tiêu 2019 (%) 2020 (%)
(%)

Cho
vay
2.5 20,8% 43,27 13,1% 56,8 12,11%
ngắn
hạn

Cho
vay
4.5 37,5% 97,6 29,6% 117 24,95%
trung
hạn

Cho
vay
5 41,7% 189 57,3% 295 62,94%
dài
hạn

Tổng 12 100% 329,87 100% 468,8 100%

dư nợ

16
 cho
vay

Chênh lệch tổng dư 2648% Chênh lệch tổng dư 42%

nợ cho vay năm nợ cho vay năm
2019- 2020 2020- Q2/2021

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại MB Bank – PGD Hoàng
Diệu năm 2019 – Q2/2021

Hình 2.2 Dư nợ cho vay theo thời hạn tại MB – PGD Hoàng Diệu 2019 –
Q2/2021

Nhận xét:

Do nền kinh tế toàn cầu tăng trưởng liên tục nên nhu cầu vay vốn phụ vụ cho
tiêu dùng ngày càng lớn đã thúc đẩy hệ thống các Ngân hàng trong nước phát triển
lớn mạnh. Trong bối cảnh đầy biến động của nền kinh tế thị trường. MB Bank –

17
PGD Hoàng Diệu năm đã không ngừng nâng cao để có thể thích ứng với nhiều
nghành nghề kinh doanh, vùng miền, như cầu khác nhau trên toàn quốc. Từ đó các
sản phẩm – dịch vụ với nhiều ưu đãi hấp dẫn và linh hoạt được đưa ra nhằm đáp
ứng nhu cầu tiêu dùng của hầu hết các đối tượng khách hàng. Ngoài ra, MB luôn
kiểm soát chất lượng tiêu dùng, tập trung đầu tư vốn trên cơ sở an toàn và thận
trọng. Nhờ vậy, hoạt động cho vay vay tiêu dùng của MB luôn ở mức độ tăng
trưởng vững chắc. Năm 2019 tổng dư nợ đạt 12 tỷ đồng, sang đến năm 2020 tăng
đến mức 329,87 tỷ đồng, tương đương 2648%. Q2/2021 tiếp tục tăng lên đáng kể
đạt mức 468,8 tỷ đồng, tương đương 42% so với năm 2020.

Nhìn chung, ta thấy được qua các chỉ tiêu dư nợ cho vay có sự tăng trưởng
đáng kể về hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân trong những năm vừa qua, sự phát
triển về mạng lưới cũng như đáp ứng các sản phẩm – dịch vụ đa dạng đã phần nào
thể hiện được sự chuyển hướng tích cực các hoạt động của Ngân hàng, cũng như
chất lượng đảm bảo ngày càng cao khiến MB được đánh giá cao, là Ngân hàng an
toàn, tiềm năng và hiệu quả.

2.2.3.2. Tình hình kinh doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân năm 2019 –
Q2/2021

Bảng 2.2 Tổng doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân tại MB – PGD Hoàng Diệu
năm 2019 – Q2/2021

ĐVT: Tỷ đồng

Chênh lệch
Chênh lệch
Q2/202 2020-
  2019 2020 2019- 2020
1 Q2/2021

+/- % +/- %

Tổng doanh số
7,6
cho vay tiêu dùng 5,3 134,7 145 129,4 2441% 10,3
%
cá nhân

18
 Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại MB Bank – PGD Hoàng
Diệu năm 2019 -Q2/2021

Hình 2.3 Doanh số cho vay tín chấp tại MB Bank – PGD Hoàng Diệu năm
2019-Q2/2020

Nhận xét:

Qua bảng 2.2 và hình 2.3, ta thấy doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân tại MB
– PGD Hoàng Diệu năm 2019 – Q2/2021 có sự gia tăng đáng kể qua các năm. Năm
2019 tổng số cho vay tín chấp là 5,3 tỷ đồng, đến năm 2020 con số đã lên 134,7 tỷ
đồng thể hiện sự tăng 129,4 tỷ đồng so với năm 2019. Đến năm Q2/2021 tổng
doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân là 145 tỷ đồng và đã tăng 10,3 tỷ đồng so với
năm 2020, tương đương với 7,6%.

Nền kinh tế phát triển nên thu nhập tăng, nhu cầu tiêu dùng cũng tăng vì thế
nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ trong thời kì
này. Vì vậy, ngân hàng đã cho ra đời dịch vụ vay tín chấp đáp ứng nhu cầu tiêu
dùng cho khách hàng một cách hiệu quả và nhanh chóng.

Qua bảng 2.2 và hình 2.3, ta thấy được doanh số cho vay tín chấp tại MB –
PGD Hoàng Diệu tăng đều đặn mỗi năm. Như vậy chứng tỏ việc cho vay tín chấp
tại MB- PGD Hoàng Diệu khá tốt.

19
2.2.3.3. Doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân cụ thể các sản phẩm tại MB
Bank – PGD Hoàng Diệu năm 2019 – Q2/2021

Bảng 2. 3 Doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân cụ thể các sản phẩm tại MB
Bank – PGD Hoàng Diệu năm 2019 – Q2/2021

Đơn vị: Tỷ đồng

Chênh lệch
Tỷ Tỷ Tỷ Chênh lệch
Chỉ Q2/ 2020-
2019 trọng 2020 trọng trọng 2019- 2020
tiêu Q2/2021
2021
(%) (%) (%)
+/- % +/- %

Vay
11,8 536% 3 21%
mua ô 2.2 41,5% 14 10,4% 17 11,7%
tô

Vay
19,7 1515% 6 28,5%
xây/sử 1,3 22,6% 21 15,6% 27 18,6%
a nhà

Vay
thấu 16,8 1400% 14 77,7%
chi có 1,2 22,5% 18 13,4% 32 22,6%
TSĐB

Cho 13516
81,1 -12 -14,8%
vay 0.6 13,9% 81,7 60,6% 69 47,1% %
khác

Tổng
dư nợ 134, 2441% 10,3 7,6%
5,3 100% 100% 145 100% 129,4
cho 7
vay

20
 Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh MB Bank – PGD Hoàng
Diệu năm 2019 -Q2/2021

Hình 2.4 Doanh số cho vay vay tiêu dùng cá nhân cụ thể các sản phẩm tại MB
Bank – PGD Hoàng Diệu năm 2019 – Q2/2021

Nhận xét:

Qua số liệu và biểu đồ trên ta thấy được cơ cấu mục đích vay vốn tiêu dùng
của khách hàng MB ngày càng đa dạng và thay đổi nhanh chóng, liên tục qua các
năm.

Vay mua ô tô giảm, vay khác tăng mạnh qua các năm. Vay xây/ sửa nhà và
vay thấu chi có TSĐB tăng giảm thay đổi qua các năm.

Trong đó, vay xây/ sửa nhà và vay thấu chi có TSĐB có sự thay đổi không
quá cao, còn lại vay mua ô tô, vay khác có sự thay đổi chênh lệch nhiều qua các
năm.

2.2.3.4. Tỷ lệ lệ nợ xấu, nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ
cho vay tiêu dùng tại MB Bank – PGD Hoàng Diệu năm 2019 –
Q2/2021

Bảng 2.4 Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ cho
vay tiêu dùng tại MB – PGD Hoàng Diệu năm 2019 – Q2/2021

21
 ĐVT: Tỷ đồng

Năm 2019 2020 Q2/2021

Dư nợ cho vay tiêu dùng 5,3 134,7 145

Nợ xấu cho vay tiêu dùng 0,1 5 5

Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng

1,8% 3,20% 1,5%
(%)

Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng 0,1 5 5

Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu

1,4% 3,60% 1,5%
dùng (%)

Nguồn: Báo cáo nợ theo quý của MB Bank – PGD Hoàng Diệu năm 2019 –
Q2/2020

Qua bảng số liệu trên, ta thấy nợ xấu (1,5% - 3,2%) và nợ quá hạn (1,4% -
3.6%) của MB Bank – PGD Hoàng Diệu 2019 đến Q2/2021 có sự tăng nhẹ nhưng
không đáng kể. Điều này cho thấy MB Bank – PGD Hoàng Diệu giai đoạn này vẫn
chưa cân bằng được mức độ kinh doanh để đảm bảo kết quả tốt nhất. Cho đến
Q2/2021 MB Bank – PGD Hoàng Diệu mới tìm được cho mình phương hướng cũng
như kế hoạch kinh doanh đạt hiệu quả, kiểm soát được các khoản vay nợ hợp lý.

Tỷ lệ nợ xấu giảm và luôn được duy trì ở mức an toàn theo quy định của
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (dưới 3%). Năm 2019 số tiền nợ xấu 100 triệu đồng
trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 5,3 tỷ đồng, ở mức 1,8% thì tỷ lệ nợ xấu trên
tổng dư nợ cho vay tiêu dùng ở năm 2020 đã tăng lên còn 3,20%. Và đến năm 2021
tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng ở năm 2021 còn ở mức 1,5%.

Đạt được kết quả này là sự nỗ lực của cả đội ngũ nhân viên MB Bank – PGD
Hoàng Diệu việc có hiệu quả, thành công trong công việc thẩm định các yêu cầu
vay của khách hàng để giảm thiểu hoặc tránh các rủi ro nhất định cho ngân hàng.

22
2.3. Đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại MB Bank - PGD
Hoàng Diệu
2.3.1. Điểm mạnh

Trong những năm vừa qua, hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân của MB
Bank – PGD Hoàng Diệu đã từng bước đạt được sự phát triển bền vững với lượng
khách hàng có nhu cầu vay ngày càng nhiều. MB Bank – PGD Hoàng Diệu cũng đã
cố gắng tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng mới.

Hiệu quả cho vay của Ngân hàng MB có nhiều chuyển biến tích cực, điều
này chứng tỏ Ngân hàng MB không ngừng nổ lực phát triển và cải thiện hoạt động
cho vay tiêu dùng cá nhân, tận dụng hợp lý nguồn huy động vốn để có thể tạo ra lợi
nhuận cho MB.

MB quản lý được hệ số thu nợ khá tốt, ngày càng có kết quả khả quan.

MB Bank – PGD Hoàng Diệu luôn thực hiện đầy đủ những quy định về thủ
tục vay vốn theo các văn bản mà NHNN và Ngân hàng Quân đội Việt Nam đưa ra.

Quy trình vay tiêu dùng có sự thống nhất chặt chẽ, ngoài ra còn có mối liên
kết về chi tiết từng giai đoạn đều được kiểm soát bới cán bộ vay tiêu dùng giúp
giảm thiểu rủi ro sau giải ngân, nâng cao chất lượng vay tiêu dùng. Thuận lợi cho
việc quản lý hoạt động cho vay nhờ tính liên kết chặt chẽ trong toàn bộ hệ thống
ngân hàng. Chất lượng phục vụ khách hàng ở khâu ký duyệt, kiểm tra giấy tờ hay
thẩm định hồ sơ,… được đảm bảo vì mang tính khách quan do công việc của từng
nhân viên được phân công rõ rang, đánh giá từ nhiều cán bộ có thẩm quyền đối với
từng khoản vay của khách hàng.

MB Bank – PGD Hoàng Diệu đã xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt, bám sát
với lãi suất của những Ngân hàng khác trong cùng địa bàn nhưng không vượt quá
mức lãi suất quy định của MB.

2.3.2. Điểm hạn chế

Thứ nhất, hành lang pháp lý chưa đầy đủ, rõ ràng. Hiện nay hành lang pháp
lý về cho vay tiêu dùng còn rất thiếu và yếu. Cho vay tiêu dùng chủ yếu áp dụng các
văn bản chung trong cho vay, đó là quy chế cho vay 1627/NHNN và các quy định

23
liên quan. Trong khi cho vay tiêu dùng có nhiều điểm riêng, khác biệt. Điều này làm
cho ngân hàng khi cho vay phải cân nhắc rất cẩn thận để cho vay vì sợ vướng mắc
khi giải quyết tranh chấp.

Thứ hai, vấn đề quản trị tài sản còn nhiều hạn chế, nhân viên tín dụng nhận hầu
hết trách nhiệm và công việc trong quá trình cho vay, việc sắp xếp, quản lý hồ sơ
khách hàng vay chưa thật sự hiệu quả, mất thời gian trong quá trình xử lý công việc.

Thứ ba, công tác thu hồi nợ chưa tốt. Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại
chỗ đối với cán bộ thừa hành và cán bộ xử lý điều hành nghiệp vụ còn chưa thường
xuyên. Điều đó dẫn đến chi phí quản lý công tác thu hồi tốn kém, mất nhiều thời
gian.

Tổng kết lại, dựa vào những phân tích về quy trình tín dụng và thực trạng cho
vay tiêu dùng tại MB Bank – PGD Hoàng Diệu trong giai đoạn 2018-2020, chương 2
đã nêu ra những đánh giá về điểm mạnh, điểm yếu vẫn còn tồn tại của chi nhánh từ
đó làm nền tảng để đưa ra kiến nghị về một số giải pháp đế nâng cao hiệu quả của
hoạt động này ở chương 3.

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG

CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI –
PHÒNG GIAO DỊCH HOÀNG DIỆU

3.1. Hoàn thiện quy chế cho vay

Hiện nay Ngân hàng Quân đội đã ban hành nhiều quy chế cho vay. Trong đó
các quy chế về cho vay tiêu dùng còn thiếu, chủ yếu là dựa theo các quy định của
NHNN. Các quyết định của Ngân hàng Quân đội chủ yếu là cho vay đối cho vay
tiêu dùng và vay tiêu dùng bán lẻ, dẫn đến nhiều điểm không phù hợp bởi cho vay
tiêu dùng mục đích không phải là để kinh doanh mà nó có nhiều điểm khách với các
khoản vay để tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Để việc cho vay tiêu dùng

24
đạt được kết quả tốt với một quy chế thống nhất thì trong thời gian tới MB Bank –
PGD Hoàng Diệu cần phải hoàn thiện, thúc đẩy các quy chế cho vay tiêu dùng của
mình.

3.2. Tổ chức đào tạo nâng cao nguồn nhân lực

Chi nhánh cần thường xuyên mở thêm nhiều khóa tập huấn, bồi đưỡng nghiệp
vụ tín dụng cho nhân viên đế nâng cao sự chuyên nghiệp khi phục vụ khách hàng
của lực lượng trẻ mà chi nhánh đang sở hữu. Bên cạnh đó, cán bộ quản lý cần
thường xuyên trao đổi, hướng dẫn nhân viên mới trong quá trình thao tác nghiệp vụ,
đặc biệt bước thẩm định và quản lý nợ sau giải ngân là hai bước cực kỳ quan trọng
và khó thực hiện, cần phải có sự tương trợ từ người có kinh nghiệm, kỹ năng cao.

Ngoài ra, chi nhánh cần mở rộng chế độ ưu đãi, phụ cấp, lương thưởng cho
nhân viên, tố chức các phong trào, tiêu chí thi đua định kỳ có thưởng, xây dựng một
văn hóa doanh nghiệp lành mạnh để tạo môi trường làm việc thật thoải mái, thân
thiện và năng động để nhân viên có thể phát huy tối đa năng lực của mình.

3.3. Nâng cao chất lượng bước thẩm định khách hàng

Việc thẩm định khách hàng giúp chi nhánh đảm bảo được khả năng trả nợ và trách
nhiệm của khách hàng đối với khoản vay nên bước này là cực kỳ quan trọng trong
quy trình cho vay tiêu dùng. Ngân hàng cần trang bị một hệ thống thẩm định chuyên
nghiệp, có hiệu quả hơn nữa để đánh giá đúng khả năng và tiềm lực của khách hàng.

Cần tách biệt rõ ràng giữa bộ phận chuyên thẩm định khách hàng với công việc của
chuyên viên tín dụng, vì việc thấm định rất phức tạp và khó khăn, cần chuyên môn
cao và đế giảm được áp lực cho chuyên viên tín dụng, Đội ngũ chuyên viên thẩm
định khách hàng phải có kinh nghiệm và trình độ cao để đánh giá đúng khách hàng
và đưa ra các quyết định chính xác.

Trong quá trình thẩm định khách hàng, cần kiểm tra khách hàng một cách kỹ
lưỡng, quá trình trao đối với khách hàng phải thật khéo léo và thông minh để khai
thác những thông tin cần thiết, tránh làm cho khách hàng khó chịu, tạo hình ảnh xấu
cho ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng cần hiện đại hóa thêm máy móc thiết bị,
phần mềm để việc thấm định được thuận lợi và chính xác hơn.

25
3.4. Nâng cao hiệu quả của bước xử lý tài sản đảm bảo

Khi khách hàng có dấu hiệu vi phạm hợp đồng vay tiêu dùng hay không thể
trả được nợ vay thì Ngân hàng có quyền xử lý tài sản đảm bảo. Việc xử lý tài sản
đảm bảo là một công việc rất phức tạp, do vậy ngân hàng cần phải có những chính
sách hợp lýđể xử lý những tài sản này. Cụ thể là phải thành lập công ty xử lý tài sản
thế chấp, cầm cố. Điều này lại phụ thuộc vào quyết định chung của Ngân hàng
Quân đội, đối với chi nhánh thì công tác thẩm định, kiểm tra giá trị tài sản đảm bảo
là công việc rất quan trọng. Nếu xử lý được các tài sản đảm bảo sẽ giúp cho Ngân
hàng đảm bảo thu nhập, tránh được các thiệt hại.

KẾT LUẬN BÁO CÁO THỰC TẬP

Sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng Quân Đội - PGD Hoàng Diệu đã
giúp cho có thể hiểu biết thêm về các hoạt động của ngân hàng. Đây là một thời
gian vô cùng quý báu đối với sinh viên, bởi trong bốn năm học của mình thì chỉ có
duy nhất kỳ cuối của năm thứ tư sinh viên mới có thể có được điều kiện thực tập,
điều này bổ sung quan trọng cho những kiến thức đã được học ở trường. Điều này
góp phần không nhỏ để giảm khoảng cách giữa lý thuyết và thực tế. Giúp em ra
trường có thêm được tự tin, giảm bớt đi những bở ngỡ ban đầu.

Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ rất nhiệt tình của các anh chị trong
Ngân hàng Quân Đội - PGD Hoàng Diệu, nhất là các anh/chị trong phòng vay tiêu
dùng cá nhân. Đã giúp đỡ em, tạo điều kiện để em có thể hiểu biết hơn về các

26
nghiệp vụ của ngân hàng cũng như khi giao dịch với khách hàng, cung cấp số liệu
để em có thể viết bài. Đồng thời em cũng xin cảm ơn thầy PGS,. TS. Đặng Văn Dân
đã hướng dẫn em thực hiện chuyên đề này.

Trong chuyên đề này, em đã viết về đề tài Hoạt động cho vay tiêu dùng cá
nhân tại Ngân hàng Quân đội – PGD Hoàng Diệu. Đây là một lĩnh vực có rất nhiều
điều thú vị nảy sinh. Đề tài đã mang đến cho em nhiều thông tin bổ ích. Tuy nhiên,
do trình độ chuyên môn có hạn cũng như chỉ được nghiên cứu trong một thời gian
không dài do vậy chuyên đề chưa thực sự hoàn chỉnh và còn nhiều vấn đề cần phải
nghiên cứu kỹ hơn. Rất mong được sự đóng góp ý kiến của thầy để cho chuyên đề
được hoàn thiện hơn.

Em xin chân thành cảm ơn.

27
 TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Quân Đội (2018-2020)
2. Báo cáo tín dụng TMCP Quân Đội (2018-2020)
3. Giáo trình Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng của THS. Bùi Diệu Anh, TS Hồ
Diệu, TS Lê Thị Hiệp Thương (2011)
4. Hướng dẫn thực hiện học phần thực tập tốt nghiệp của khoa Ngân hàng –
Trường đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh.
5. Website Ngân hàng nhà nước www.sbv.gov.vn
6. Website Ngân hàng TMCP Quân đội www.mbbank.com.vn

28