Machine Translated by Google

Chương 2

Hoạt động và dịch vụ ngân hàng

Mục tiêu học tập

• Để hiểu những gì các ngân hàng hiện đại làm

• Để mô tả các dịch vụ chính do ngân hàng cung cấp • Để hiểu tầm

quan trọng của hệ thống thanh toán

• Để hiểu mức độ liên quan ngày càng tăng của FinTech

• Để xác định tác động của FinTech đối với ngành ngân hàng

2.1 Giới thiệu

Chương này giới thiệu một số hiểu biết sâu sắc về bản chất của hoạt động kinh doanh ngân hàng. Nó xem xét

các dịch vụ chính do các ngân hàng cung cấp (cho vay và gửi tiền, và dịch vụ thanh toán) cũng như một loạt

các dịch vụ bổ sung, chẳng hạn như dịch vụ bảo hiểm và đầu tư. Trong bối cảnh này, người ta đặc biệt chú

ý đến những thay đổi đáng kể trong hệ thống thanh toán với một cuộc thảo luận sâu rộng về các công cụ và

dịch vụ chính mà các ngân hàng hiện đại cung cấp cho khách hàng của họ từ tiền nhựa đến ngân hàng điện

tử. Phần cuối cung cấp một giới thiệu ngắn gọn về FinTech và tầm quan trọng ngày càng tăng của nó đối với

ngành ngân hàng.

2.2 Ngân hàng làm gì?

Chúng ta đã thấy trong Chương 1 rằng các trung gian tài chính chuyển tiền từ các đơn vị thặng dư sang các

đơn vị trong defi cit. Để hiểu rõ hơn cách thức hoạt động của các ngân hàng, chúng ta cần xem xét tài sản

và nợ phải trả của họ. Bảng 2.1 tóm tắt bảng cân đối của ngân hàng bán lẻ điển hình (chi tiết về bảng cân

đối của các ngân hàng và cơ cấu thu nhập được trình bày trong Chương 9).

Đối với các ngân hàng bán lẻ truyền thống, nguồn vốn chủ yếu là tiền gửi của khách hàng (được báo cáo

ở bên nợ phải trả của bảng cân đối kế toán); số tiền này sau đó được đầu tư vào các khoản vay, các khoản

đầu tư khác và tài sản cố định (chẳng hạn như các tòa nhà cho mạng lưới chi nhánh), và nó được báo cáo trên

20
Machine Translated by Google

2.3 Các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác

Bảng 2.1 Bảng cân đối kế toán ngân hàng đơn giản

Tài sản Nợ phải trả

Tiền mặt Tiền gửi của khách hàng

Tài sản lưu động Công bằng

Cho vay

Các khoản đầu tư khác

Tài sản cố định

Toàn bộ Toàn bộ

bên tài sản của bảng cân đối kế toán. Chênh lệch giữa tổng tài sản và tổng nợ phải trả là

vốn ngân hàng (vốn chủ sở hữu). Nói một cách đơn giản, các ngân hàng tạo ra lợi nhuận bằng cách tính lãi suất cho

các khoản cho vay của họ cao hơn lãi suất mà họ trả cho người gửi tiền. Cũng như các công ty khác, ngân hàng có

thể huy động vốn bằng cách phát hành trái phiếu và vốn cổ phần (cổ phiếu), và tiết kiệm từ lợi nhuận trong quá

khứ (lợi nhuận giữ lại). Tuy nhiên, phần lớn tiền của họ đến từ tiền gửi; Chính khả năng thu tiền gửi từ công

chúng đã phân biệt các ngân hàng với các tổ chức tài chính khác, như được giải thích trong Phần 2.3.

2.3 Ngân hàng và các tổ chức tài chính khác

Ngân hàng là tổ chức nhận tiền gửi (DTI) và còn được gọi là tổ chức tài chính tiền tệ (MFI). Các tổ chức tài

chính tiền tệ đóng một vai trò quan trọng trong nền kinh tế của một quốc gia vì các khoản nợ tiền gửi của họ tạo

thành một phần chính trong cung tiền của một quốc gia và do đó rất phù hợp với các chính phủ và ngân hàng trung

ương trong việc truyền tải chính sách tiền tệ (xem Chương 5).

Tiền gửi của ngân hàng có chức năng như tiền; kết quả là, sự mở rộng tiền gửi ngân hàng dẫn đến sự gia tăng lượng

tiền dự trữ lưu thông trong nền kinh tế. Tất cả những thứ khác bằng nhau, cung tiền, tức là tổng lượng tiền trong

nền kinh tế, sẽ tăng lên.

Chức năng tiền tệ của tiền gửi ngân hàng thường được coi là một trong những lý do chính khiến DTI phải chịu

sự quản lý và giám sát chặt chẽ hơn so với các đối tác tổ chức không nhận tiền gửi (NDTI) (chẳng hạn như công ty

bảo hiểm, quỹ hưu trí, công ty đầu tư, tổ chức tài chính. và như thế).

Một đặc điểm nữa giúp phân biệt các tổ chức tài chính tiền tệ với các tập đoàn tài chính khác nằm ở bản chất

của các hợp đồng tài chính: việc nắm giữ tiền gửi được coi là cố định, theo nghĩa là người tiết kiệm có thể đưa

ra quyết định tùy ý liên quan đến việc giữ bao nhiêu tiền và trong bao lâu. Người gửi tiền được tự do quyết định

tần suất và số lượng giao dịch của họ. Trong khi đó, việc nắm giữ tài sản từ các tổ chức tài chính khác yêu cầu

một hợp đồng xác định rõ số lượng và tần suất của dòng tiền. Ví dụ, các khoản đóng góp hàng tháng cho quỹ hưu trí

hoặc nhà cung cấp bảo hiểm thường được cố định và xác định trước. Do đó, dòng tiền vào và ra khỏi các trung gian

tài chính khác được mô tả là theo hợp đồng.

Hình 2.1 minh họa sự phân loại các tổ chức tài chính ở Anh. Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là không có

phân loại duy nhất, được chấp nhận rộng rãi về các trung gian tài chính tài chính. Hơn nữa, sự khác biệt đang trở

nên mờ nhạt khi bãi bỏ quy định, tập đoàn tài chính, những tiến bộ trong công nghệ thông tin và đổi mới tài

chính, ngày càng tăng

21
Machine Translated by Google

Chương 2 Các hoạt động và dịch vụ ngân hàng

Trung gian tài chính

Luồng tùy ý Quy trình hợp đồng

của Quỹ của Quỹ

Nhận tiền gửi Không nhận tiền gửi

các tổ chức (DTI) các tổ chức (NDTI)

Ngân hàng
Xây dựng • Các công ty bảo hiểm
xã hội • Quỹ hưu trí
• Quỹ đầu tư
• Đơn vị ủy thác

• Công ty cho thuê

Các tập đoàn tài chính khác với

Tổ chức tài chính tiền tệ
tổ chức tài chính tiền tệ

Hình 2.1 Phân loại các trung gian tài chính ở Anh

cạnh tranh, toàn cầu hóa và hậu quả từ cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu 2007-2009, tất cả đã góp phần

thay đổi ngành.

Tất cả các quốc gia đều có quy định xác định hoạt động kinh doanh ngân hàng là gì. Ví dụ, ở tất cả các

nước EU, các ngân hàng đã được phép thực hiện một loạt các hoạt động dịch vụ tài chính kể từ đầu những năm

1990, và kể từ năm 1999, cả ngân hàng Hoa Kỳ và Nhật Bản cũng được phép hoạt động như các công ty tài chính

đầy đủ dịch vụ. Một ví dụ điển hình về phạm vi hoạt động tài chính mà các ngân hàng có thể thực hiện được

đưa ra bởi Đạo luật Thị trường và Dịch vụ Tài chính năm 2000 của Vương quốc Anh, xác định phạm vi hoạt động

mà các ngân hàng có thể tham gia, bao gồm:

• chấp nhận tiền gửi;

• phát hành tiền điện tử (hoặc tiền kỹ thuật số), tức là tiền điện tử được sử dụng trên internet;

• thực hiện hoặc thực hiện các hợp đồng bảo hiểm với tư cách là chính;

• kinh doanh các khoản đầu tư (với tư cách là người ủy quyền hoặc đại lý);

• quản lý các khoản đầu tư;

• tư vấn về đầu tư;

• bảo vệ và quản lý các khoản đầu tư;

• thu xếp các giao dịch đầu tư và sắp xếp các hoạt động thế chấp theo quy định;

• tư vấn về các hợp đồng thế chấp được quy định;

• thiết lập và quản lý các chương trình đầu tư tập thể (ví dụ quỹ đầu tư và quỹ tương hỗ);

• thiết lập và quản lý các chương trình hưu trí.

Tích tụ đã trở thành một xu hướng lớn trên thị trường tài chính, nổi lên như một chiến lược hàng đầu

của các ngân hàng. Quá trình này được thúc đẩy bởi tiến bộ công nghệ, quốc tế

22
Machine Translated by Google

2.3 Các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác

hợp nhất thị trường và bãi bỏ các quy định hạn chế về địa lý hoặc sản phẩm. Ở EU, tập đoàn tài
chính được khuyến khích bởi Chỉ thị Ngân hàng thứ hai (1989), cho phép các ngân hàng hoạt động
như một ngân hàng toàn cầu, cho phép họ tham gia, trực tiếp hoặc thông qua các công ty con,
vào các hoạt động tài chính khác, chẳng hạn như công cụ tài chính, bao thanh toán, cho thuê và
ngân hàng đầu tư. Tại Hoa Kỳ, việc thông qua Đạo luật Gramm-Leach-Bliley vào năm 1999 đã loại
bỏ nhiều hạn chế do Đạo luật Glass-Steagall áp đặt năm 1933. Kể từ năm 1999, các ngân hàng
thương mại Hoa Kỳ có thể thực hiện một loạt các dịch vụ tài chính, bao gồm cả hoạt động ngân
hàng đầu tư và bảo hiểm. . Những cải cách tương tự cũng đã diễn ra ở Nhật Bản kể từ năm 1999.
Khi các ngân hàng ngày nay là các công ty dịch vụ tài chính đa dạng, khi nghĩ về ngân hàng,
chúng ta nên nghĩ nhiều hơn về loại hoạt động tài chính cụ thể được thực hiện bởi một bộ phận
chuyên gia của một tập đoàn lớn hơn là hoạt động của một công ty cá nhân.
Ngay sau cuộc khủng hoảng tài chính 2007-2009, ngày càng có nhiều nhà hoạch định chính
sách và chuyên gia nghiên cứu tranh luận về việc liệu có nên hạn chế lại quy mô và hoạt động
được phép của các tổ chức tài chính do rủi ro hệ thống gia tăng hay không. Việc thu hẹp phạm
vi của các tổ chức tài chính lớn sẽ yêu cầu tái sử dụng các bức tường lửa giống như những bức
tường lửa được áp đặt bởi Đạo luật Glass – Steagall để hạn chế rủi ro mà người gửi tiền phải
chịu. Chẳng hạn, những cải cách quy định sau khủng hoảng ở Anh đã bao gồm 'rào cản' của các
mối quan hệ hoạt động ngân hàng bán lẻ, theo khuyến nghị của Ủy ban độc lập về ngân hàng (ICB),
còn được gọi là Ủy ban Vickers (xem Chương 13 ).

HỘP 2.1 NGÂN HÀNG PHỔ THÔNG: MỘT MÔ HÌNH TỐI ƯU

CỦA NGÂN HÀNG?

Ngân hàng toàn cầu là một tổ chức kết hợp các hoạt động thương mại chặt chẽ của mình với các hoạt động kinh doanh trong

các phân khúc thị trường theo truyền thống được bao phủ bởi các ngân hàng đầu tư, công ty chứng khoán và công ty bảo hiểm,

và điều này bao gồm các hoạt động kinh doanh như quản lý danh mục đầu tư, môi giới chứng khoán, bảo lãnh phát hành, sáp

nhập và mua lại. Một ngân hàng toàn cầu đảm nhận toàn bộ các hoạt động ngân hàng. Theo mô hình ngân hàng toàn cầu, hoạt

động kinh doanh ngân hàng được định nghĩa rộng rãi bao gồm tất cả các khía cạnh của hoạt động dịch vụ tài chính - bao gồm

hoạt động chứng khoán, bảo hiểm, lương hưu, cho thuê, v.v. Theo mô hình này, ngân hàng sẽ có thể phục vụ các nhu cầu đa

dạng của khách hàng và tạo ra thu nhập từ phí và hoa hồng, không phải chịu cùng một loại tín dụng, kỳ hạn thanh toán và

các rủi ro khác liên quan đến thu nhập từ hoạt động cho vay và giao dịch. Do khả năng tiếp cận dễ dàng và tiện lợi mà các

ngân hàng phổ thông cung cấp, họ có xu hướng thu hút khách hàng theo một phạm vi rất rộng về tài chính tinh vi và khẩu vị

rủi ro.

Một số khách hàng này đến ngân hàng để thực hiện các giao dịch ngân hàng rất cơ bản, chẳng hạn như rút tiền mặt, chuyển

tiền, đăng ký vay vốn, thẻ tín dụng, v.v. Tuy nhiên, khi các ngân hàng phổ thông tìm cách mở rộng thu nhập phí và hoa hồng

trong việc phân phối các sản phẩm đầu tư, có thể có rủi ro mà một số ngân hàng hoặc nhân viên tuyến đầu của họ có thể trở

nên quá quan tâm đến việc tiếp thị sản phẩm cho khách hàng mà không quan tâm đầy đủ đến hoàn cảnh riêng của khách hàng.

Một ví dụ của kiểu hành vi này là bán sai PPI (bảo hiểm bảo vệ thanh toán) ở Anh. PPI được thiết kế để trang trải các

khoản hoàn trả trong một số trường hợp nhất định, ví dụ như khi mọi người bị làm cho dư thừa hoặc không thể làm việc do

tai nạn, bệnh tật, tàn tật hoặc tử vong.

Tuy nhiên, PPI thường bị bán sai: Cơ quan Quản lý Tài chính (FCA) báo cáo rằng có tới 64 triệu chính sách PPI đã được bán

ở Anh, chủ yếu từ năm 1990 đến năm 2010, một số từ những năm 1970. Những người chỉ trích nói rằng ngành ngân hàng bắt đầu

mạnh tay bán PPI cho khách hàng sau khi nhận thấy rằng các chính sách này mang lại lợi nhuận cao và việc bán các chính sách

đó

23
Machine Translated by Google

Chương 2 Các hoạt động và dịch vụ ngân hàng

Hộp 2.1 Ngân hàng phổ thông: Mô hình ngân hàng tối ưu? (còn tiếp)

thường được khuyến khích bởi hoa hồng lớn. Một số ngân hàng hiện đã bị Cơ quan quản lý tài chính phạt

vì những hành vi như vậy và buộc phải bồi thường cho khách hàng.

Một vấn đề khác nhưng có liên quan đến ngân hàng phổ thông liên quan đến mô hình kinh doanh trong đó

các ngân hàng được phép tiến hành kinh doanh độc quyền của riêng mình và tạo thị trường ngoài việc giao

dịch thay mặt khách hàng và cung cấp các dịch vụ và sản phẩm ngân hàng truyền thống khác. Mối quan tâm

chính ở đây là các ngân hàng phổ thông có thể tận dụng các nguồn vốn rẻ hơn thu được từ tiền gửi bán lẻ

và đầu tư vào các dự án rủi ro để tăng lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu và đáp ứng kỳ vọng ngày càng tăng

của cổ đông. Khi các ngân hàng mở rộng các hoạt động chấp nhận rủi ro, cả trên bảng cân đối kế toán và

bảng cân đối kế toán, chúng trở nên quá lớn và phức tạp. Ngoài ra, họ còn khiến người gửi tiền lẻ phải

chấp nhận rủi ro ở mức rất cao. Vấn đề này đặc biệt có liên quan ở Hoa Kỳ và Vương quốc Anh, nơi các

ngân hàng thương mại và đầu tư đã từng tách biệt trong lịch sử. Nó ít liên quan hơn ở các nước châu Âu

khác, nơi có truyền thống ngân hàng phổ cập lâu đời.

Cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu và các cuộc tranh luận quốc tế sau đó đã khiến các cơ quan quản

lý buộc phải suy nghĩ về việc liệu ngân hàng phổ thông có còn là một mô hình ngân hàng tối ưu hay không.

Mười năm sau cuộc khủng hoảng, câu trả lời cho cuộc tranh luận ngân hàng toàn cầu dường như nghiêng về

mô hình ngân hàng phổ thông. Những người ủng hộ nó cho rằng đa dạng hóa có thể có lợi cho các ngân hàng

và sự ổn định tài chính. Nếu một lĩnh vực kinh doanh hoạt động kém hiệu quả, những lĩnh vực khác có thể

bù đắp lại, giúp toàn bộ doanh nghiệp có khả năng phục hồi tốt hơn. Cũng có thể lập luận rằng các ngân

hàng đa dạng về lĩnh vực kinh doanh hoặc hoạt động theo địa bàn hoạt động có vị trí tốt hơn để cung cấp

cho khách hàng chiều sâu và bề rộng của các dịch vụ mà khách hàng yêu cầu, đặc biệt là khi các hoạt động

kinh tế ngày càng trở nên chuyên biệt và toàn cầu.

Ngoài tính kinh tế theo quy mô bắt nguồn từ quy mô, ngân hàng phổ thông còn cho phép tiết kiệm phạm

vi. Việc mở rộng khả năng tiếp cận của khách hàng đối với các sản phẩm tài chính giúp tăng dòng tiết

kiệm thông qua hệ thống, tạo điều kiện đầu tư hiệu quả và tăng trưởng kinh tế. Những lợi thế này không

thể bị loại bỏ một cách nhẹ nhàng. Một số quốc gia châu Âu có truyền thống lâu đời về ngân hàng phổ cập

và hầu hết các ngân hàng đã không biến thành những người chấp nhận rủi ro hung hãn, mặc dù mối nguy hiểm

tiềm tàng vẫn tồn tại.

Các cơ quan quản lý phải đảm bảo rằng các ngân hàng cung cấp cho khách hàng bán lẻ của họ mức độ

bảo vệ cao. Các ngân hàng phải quan tâm hơn đến việc tiếp thị và phân phối các sản phẩm đầu tư cho khách
hàng của họ.

2,4 Dịch vụ ngân hàng

Các ngân hàng hiện đại cung cấp một loạt các dịch vụ tài chính (Hình 2.2), bao gồm:

• dịch vụ thanh toán;

• dịch vụ tiền gửi và cho vay;

• các dịch vụ tài chính khác;

• tài trợ thương mại và dịch vụ xuyên biên giới.

Các phần sau đây cung cấp tổng quan về các dịch vụ thanh toán, dịch vụ gửi và cho vay và các
dịch vụ tài chính khác. Tài trợ thương mại và dịch vụ xuyên biên giới sẽ được thảo luận trong

Chương 4.

24
Machine Translated by Google

2.4 Dịch vụ ngân hàng

Gửi tiền và cho vay

Dịch vụ thanh toán
dịch vụ

Ngân hàng lõi

Tài trợ thương mại và

Các dịch vụ tài chính khác
dịch vụ xuyên biên giới

Hình 2.2 Các hoạt động cốt lõi của ngân hàng

2.4.1 Dịch vụ thanh toán

Một dịch vụ quan trọng mà các ngân hàng cung cấp là họ cung cấp các tiện ích cho phép khách hàng thanh toán.

Hệ thống thanh toán có thể được định nghĩa là bất kỳ sự sắp xếp có tổ chức nào để chuyển giao giá trị giữa

những người tham gia. Heffernan (2005) định nghĩa hệ thống thanh toán như một sản phẩm phụ của quá trình trung

gian, vì nó tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển giao quyền sở hữu các yêu cầu trong lĩnh vực tài chính.

Các luồng thanh toán này phản ánh nhiều loại giao dịch: đối với hàng hóa và dịch vụ cũng như tài sản tài

chính. Một số giao dịch này liên quan đến việc chuyển tiền có giá trị cao, thường là giữa các tổ chức tài

chính. Tuy nhiên, số lượng giao dịch cao nhất liên quan đến chuyển khoản giữa các cá nhân và / hoặc công ty.

Nếu bất kỳ hệ thống lưu thông nào trong số này bị lỗi, hoạt động của các bộ phận lớn và quan trọng của nền

kinh tế sẽ bị ảnh hưởng. Ngân hàng đóng một vai trò quan trọng trong việc cung cấp các dịch vụ thanh toán. Các

dịch vụ thanh toán có thể dựa trên giấy tờ hoặc điện tử và một hệ thống thanh toán hiệu quả là nền tảng của

một hệ thống tài chính hoạt động tốt. Ở hầu hết các quốc gia, hệ thống thanh toán bán lẻ do các ngân hàng

chính sở hữu và điều hành (xem thêm Phần 3.6.1.1 về dịch vụ thanh toán).

Đối với khách hàng cá nhân, các loại thanh toán chính được thực hiện bằng cách viết séc từ tài khoản vãng

lai của họ (được gọi là 'tài khoản séc' ở Hoa Kỳ) hoặc thanh toán bằng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng. Ngoài ra,

nhiều dịch vụ thanh toán khác được cung cấp bao gồm giro (hoặc chuyển khoản tín dụng) và thanh toán tự động

như ghi nợ trực tiếp và đơn đặt hàng. Các dịch vụ thanh toán có thể dựa trên giấy tờ hoặc điện tử và một hệ

thống thanh toán hiệu quả là nền tảng của một hệ thống tài chính hoạt động tốt. Ở hầu hết các quốc gia, hệ

thống thanh toán bán lẻ do các ngân hàng chính sở hữu và điều hành. Lưu ý rằng tầm quan trọng của các loại

hình thanh toán không dùng tiền mặt khác nhau giữa các quốc gia.

2.4.1.1 Séc
Bất chấp sự gia tăng của 'xã hội không dùng tiền mặt' (xem Hộp 2.2), séc vẫn được sử dụng rộng rãi như một

phương tiện thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ. Nếu cá nhân A mua hàng và đưa séc cho cá nhân B thì B phải trả

séc vào tài khoản ngân hàng của họ. Sau đó, ngân hàng của cá nhân B bắt đầu yêu cầu ghi nợ tài khoản của cá

nhân A. Ngân hàng của cá nhân A ủy quyền (xóa) séc và sau đó sẽ diễn ra việc chuyển giao tài sản (thanh toán).

Thanh toán bằng séc được gọi là chuyển khoản ghi nợ vì chúng được yêu cầu bằng văn bản để ghi nợ vào tài khoản

của người nhận thanh toán.

Mặc dù không phải tất cả các tài khoản đều đi kèm với sổ séc, nhưng đại đa số đều có và ở một số tài khoản

(chẳng hạn như Vương quốc Anh), chúng được cung cấp miễn phí.

25
Machine Translated by Google

Chương 2 Các hoạt động và dịch vụ ngân hàng

Ngày nay séc chủ yếu được sử dụng để thanh toán cho các doanh nghiệp nhỏ và các hóa đơn, mặc dù

trong trường hợp sau này, chiết khấu thường có sẵn nếu các phương pháp thay thế được chọn, chẳng hạn

như ghi nợ trực tiếp. Séc thường bị từ chối trong các cửa hàng, vì rủi ro rằng chúng có thể bị trả

lại nếu không có đủ thanh khoản trong tài khoản vãng lai của người được thanh toán. Các cửa hàng có

thể yêu cầu một thẻ bảo lãnh séc bảo đảm cho séc đến một số tiền nhất định; tuy nhiên tầm quan trọng

tương đối của những thẻ này đang mờ dần và, ví dụ, ở Anh vào tháng 6 năm 2011, chúng đã bị loại bỏ

dần. Động thái này là một phần trong kế hoạch rộng lớn hơn của Hội đồng Thanh toán Vương quốc Anh (tổ

chức đặt ra chiến lược cho các khoản thanh toán của Vương quốc Anh) nhằm đóng cửa thanh toán séc

trung tâm vào ngày mục tiêu của năm 2018. Kế hoạch này đã gây ra phản ứng từ nhiều nhóm khác nhau sẽ

bị ảnh hưởng bởi di chuyển, chẳng hạn như các nhóm người tiêu dùng, các tổ chức đại diện cho người

cao tuổi, các tổ chức từ thiện (những người nhận được một tỷ lệ lớn các khoản đóng góp của họ bằng

séc) và các cơ quan khác. Sau cuộc điều tra của Kho bạc vào tháng 7 năm 2011, Hội đồng Thanh toán đã

từ bỏ kế hoạch loại bỏ dần séc và thông báo rằng séc sẽ tiếp tục 'miễn là khách hàng cần chúng'. Tuy

nhiên, việc sử dụng séc đang giảm dần, cả về giá trị và khối lượng, như được minh họa trong Hình 2.3.

2.4.1.2 Thanh toán không dùng tiền mặt

Sự lựa chọn về cách thức thanh toán ngày nay trở nên rộng rãi hơn bao giờ hết. Theo thuật ngữ chung,

chúng ta có thể định nghĩa thanh toán ít tiền mặt là thanh toán được thực hiện mà không cần đến tiền

vật chất. Thông thường, các khoản thanh toán này được thực hiện bằng cách chuyển tiền điện tử, qua

chuyển khoản ngân hàng hoặc thẻ thanh toán. Ngoài ra, những phát triển gần đây bao gồm ví di động và

mã QR (xem Hình 2.4). Bối cảnh thanh toán ngày càng phức tạp, do sự gia nhập của các bên tham gia thị

trường mới và công nghệ mới. Những người mới tham gia bao gồm các công ty công nghệ lớn, chẳng hạn

như Google, Amazon, Apple và Facebook, cũng như các nhà cung cấp nhỏ hơn và sáng tạo. Các công nghệ

mới nổi bao gồm trí tuệ nhân tạo (AI), công nghệ sổ cái phân tán (DLT) và tính toán đám mây. Trong

phần tiếp theo, chúng tôi sẽ thảo luận ngắn gọn về các phương thức thanh toán được sử dụng phổ biến nhất.

900.000 1.000.000
Kiểm tra khối lượng (£ m)
800.000 Số lần kiểm tra (000s) 900.000

800.000
700.000

700.000
600.000
600.000
500.000
(000)
Số
500.000 lượng
Khối
m)
(£

400.000
400.000
300.000
300.000
200.000
200.000

100.000 100.000

0 0
2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018

Hình 2.3 Kiểm tra các giao dịch ở Vương quốc Anh
Nguồn: Công phu của các tác giả, dữ liệu từ www.ukfinance.org.uk

26
Machine Translated by Google

2.4 Dịch vụ ngân hàng

Thanh toán điện tử Thanh toán không tiếp xúc Công nghệ thanh toán thế hệ tiếp theo

Chuyển khoản ngân hàng Thẻ không tiếp xúc Ví điện tử

Thanh toán bằng thẻ Thiết bị đeo được Ví di động

Thiết bị kết nối vạn vật (IoT) Nền tảng thanh toán di động

Hình 2.4 Cách chúng tôi thanh toán

Thanh toán không dùng tiền mặt qua chuyển khoản ngân hàng

• Chuyển khoản tín dụng là các khoản thanh toán mà khách hàng hướng dẫn ngân hàng của họ chuyển tiền trực

tiếp vào tài khoản ngân hàng của người thụ hưởng. Người tiêu dùng sử dụng thanh toán chuyển khoản để

thanh toán hóa đơn hoặc để thanh toán trước cho các sản phẩm đã đặt hàng.

• Lệnh thường trực là chỉ thị của khách hàng (chủ tài khoản) đến ngân hàng để thanh toán một số tiền cố

định vào tài khoản của một cá nhân hoặc công ty khác theo định kỳ. Ngân hàng có trách nhiệm ghi nhớ

việc thực hiện các khoản thanh toán này. Chỉ chủ tài khoản mới có thể thay đổi hướng dẫn lệnh đứng.

Một số ngân hàng sẽ chấp nhận hướng dẫn qua điện thoại hoặc ngân hàng trực tuyến.

• Ghi nợ trực tiếp do nhà cung cấp đã cung cấp hàng hóa / dịch vụ bắt nguồn và người bán hàng phải ký

vào giấy ghi nợ trực tiếp. Các chỉ thị ghi nợ trực tiếp thường có số lượng thay đổi và thời gian ghi

nợ diễn ra cũng có thể cố định hoặc thay đổi (mặc dù thường là cố định). Nếu một khoản thanh toán bị

bỏ lỡ, nhà cung cấp có thể yêu cầu việc thanh toán bị bỏ lỡ trong một số trường hợp. Nếu các khoản

thanh toán liên tục bị bỏ lỡ trong một khoảng thời gian, ngân hàng của khách hàng sẽ hủy bỏ việc ghi

nợ trực tiếp. Nhiều khách lẻ thanh toán tiền điện nước (tiền điện, tiền gas, tiền nước) theo cách này.

Thanh toán bằng thẻ

Thanh toán bằng thẻ bao gồm thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ bảo lãnh séc, thẻ du lịch và nhập cảnh và thẻ

mua sắm. Về mặt kỹ thuật, thẻ nhựa không tự hoạt động như một cơ chế thanh toán - chúng giúp xác định

khách hàng và hỗ trợ tạo thanh toán bằng giấy hoặc điện tử.

• Thẻ tín dụng cung cấp cho chủ sở hữu một hạn mức tín dụng được thu xếp trước để sử dụng cho việc mua

hàng tại các cửa hàng bán lẻ và đại lý khác. Nhà bán lẻ trả cho công ty thẻ tín dụng một khoản hoa

hồng cho mỗi lần bán hàng được thực hiện qua thẻ tín dụng và người tiêu dùng sẽ nhận được tín dụng

miễn phí nếu hóa đơn được thanh toán hết trước một ngày nhất định. Nếu hóa đơn không được thanh toán

hết thì nó sẽ thu lãi. Visa và MasterCard là hai tổ chức thẻ tín dụng quan trọng nhất thuộc sở hữu của

ngân hàng. Thẻ tín dụng ngày càng trở thành một nguồn cho vay tiêu dùng quan trọng, đặc biệt là ở Anh

và Mỹ. Ví dụ, vào năm 1971, chỉ có một loại thẻ tín dụng (Barclaycard) được cung cấp ở Anh và đến đầu

những năm 2000 đã có khoảng 1.300. Việc sử dụng các công cụ không dùng tiền mặt đã tiếp tục phát triển

trong hai thập kỷ đầu của thiên niên kỷ mới, mặc dù việc sử dụng tiền mặt vẫn còn tồn tại ở nhiều quốc

gia (xem Hộp 2.2).

27
Machine Translated by Google

Chương 2 Các hoạt động và dịch vụ ngân hàng

• Thẻ trả trước là một dạng thẻ tín dụng thanh toán khi sử dụng mà bạn cần gửi tiền vào trước, sau đó

sử dụng thẻ này để thanh toán hàng hóa hoặc dịch vụ. Không giống như thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ

thông thường, bạn chỉ chi tiêu số tiền bạn có trong thẻ. Thanh toán khi bạn di chuyển Thẻ tín dụng

đang ngày càng trở nên phổ biến vì một số lý do. Các yêu cầu để được phê duyệt là rất cơ bản (trong

một số trường hợp đơn giản như là cư dân Vương quốc Anh) và do đó có sẵn cho những người có lịch sử

tín dụng kém hoặc những người không thể có thẻ tín dụng một cách hợp pháp (ví dụ: thanh thiếu niên).

Chúng cũng được sử dụng bởi những người muốn kiểm soát tài chính của mình nhiều hơn, chẳng hạn như

sử dụng số tiền được tính trước như được chỉ định, làm tiền nghỉ lễ.

• Thẻ phi ngân hàng trả trước được sử dụng để truy cập một số dịch vụ nhất định (ví dụ: dịch vụ điện

thoại, bao gồm thoại và dữ liệu). Các ví dụ khác là thẻ quà tặng, một cách thuận tiện để cung cấp

tiền mà không cần chuyển tiền mặt cho người thụ hưởng. Thẻ quà tặng phổ biến bao gồm thẻ Amazon và

thẻ App Store, trong số những thẻ khác.

• Thẻ du lịch và giải trí (hoặc thẻ tính phí) cung cấp phương tiện thanh toán và cho phép trả chậm cho

đến cuối tháng, nhưng chúng không cung cấp tín dụng miễn lãi. Không giống như thẻ tín dụng, tất cả

các hóa đơn phải được thanh toán vào cuối tháng và không được phép chuyển khoản. Thông thường, các

số dư chưa thanh toán được tính ở mức lãi suất cao hơn so với thẻ tín dụng, để không khuyến khích

việc thanh toán chậm.

• Thẻ ghi nợ do ngân hàng trực tiếp phát hành và cho phép khách hàng rút tiền từ tài khoản của họ.

Chúng cũng có thể được sử dụng để lấy tiền mặt và các thông tin khác khi được sử dụng thông qua các
máy rút tiền tự động (ATM).

• Thanh toán không tiếp xúc ngày càng có sẵn cho người tiêu dùng. Thanh toán bằng thẻ không tiếp xúc

là thanh toán bằng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng được xử lý mà không cần đặt thẻ vào đầu đọc hoặc

nhập mã PIN (số nhận dạng cá nhân). Thanh toán không tiếp xúc ngày càng trở nên phổ biến trên một

loạt thiết bị ngoài thẻ, bao gồm thiết bị đeo được (chẳng hạn như đồng hồ và thiết bị đeo tay) và

thiết bị di động, chẳng hạn như điện thoại thông minh và máy tính bảng. Thanh toán bằng thẻ không

tiếp xúc là một lựa chọn nhanh hơn khi thanh toán, vì không có gì để ký và không có số để nhập.

Chúng được sử dụng cho các giao dịch nhỏ - hiện lên đến £ 45 ở Vương quốc Anh và được xử lý đơn

giản bằng cách giữ thẻ hoặc thiết bị khác cho đến đầu đọc thẻ. Công nghệ cơ bản cho tất cả các thiết

bị này đều giống nhau: thiết bị không tiếp xúc có chứa một ăng-ten để khi chạm vào thiết bị đầu cuối

không tiếp xúc, nó sẽ truyền thông tin mua hàng một cách an toàn.

• Ví điện tử hoặc ví kỹ thuật số là thiết bị điện tử lưu trữ chi tiết thanh toán của người dùng ở

một vị trí. Tiền có thể được gửi vào ví kỹ thuật số trước bất kỳ giao dịch nào hoặc trong các

trường hợp khác, tài khoản ngân hàng của một cá nhân có thể được liên kết với ví kỹ thuật số. Ví

kỹ thuật số có thể được sử dụng cùng với hệ thống thanh toán di động, cho phép khách hàng thanh

toán các giao dịch mua bằng điện thoại thông minh của họ. Ví dụ về ví điện tử là Google Pay, Apple
Pay và các phần mềm tương tự.

Kể từ khi thẻ tính phí đa năng đầu tiên được giới thiệu vào đầu những năm 1950, các nhà cố vấn của

com đã dự đoán về 'xã hội không dùng tiền mặt'. Tuy nhiên, việc sử dụng tiền mặt đã được chứng minh là

tồn tại lâu dài ở nhiều quốc gia. Vì vậy, việc tìm hiểu nhu cầu về tiền mặt và các phương thức thanh

toán không dùng tiền mặt là một chính sách quan trọng cần được quan tâm. Thập kỷ qua đã chứng kiến sự

đổi mới công nghệ nhanh chóng và việc áp dụng các công nghệ thế hệ mới, như được minh họa trong Hình 2.5.

Tuy nhiên, vẫn có những khác biệt quan trọng giữa các quốc gia và các quốc gia khác nhau đang áp dụng

các công nghệ khác nhau. Ngoài ra, ở một số quốc gia, việc sử dụng tiền mặt vẫn là chủ yếu, do sự kết

hợp của các yếu tố văn hóa, cơ sở hạ tầng không đầy đủ và các lo ngại về an ninh. Trong khi một xã hội

không tiền mặt có nhiều lợi ích, về mặt nhanh hơn và nhiều hơn

28
Machine Translated by Google

2.4 Dịch vụ ngân hàng

Bảng 2.2 Một xã hội không dùng tiền mặt: những thuận lợi và khó khăn

Ưu điểm • Giao Nhược điểm

Vì dịch rẻ hơn, nhanh hơn và an toàn hơn • Có thể dẫn đến thói quen chi tiêu xấu
khách hàng

• Theo dõi thanh toán dễ dàng hơn • Có thể khiến ngân sách khó khăn hơn

• Giúp xây dựng lịch sử tín dụng và cải thiện • Các vấn đề về quyền riêng tư

điểm tín dụng • Có nhiều rủi ro về gian lận tài chính

• Tác động môi trường thấp • Có thể ảnh hưởng tiêu cực đến những người có
thu nhập thấp hoặc gặp khó khăn về tài chính

Đối với xã hội • Giảm tránh thuế • Dễ bị rủi ro CNTT và tấn công mạng

• Giảm tội phạm • Giảm khả năng bao gồm tài chính khi lớn tuổi

khách hàng, khách hàng ít học hoặc những người bị

khiếm khuyết về thể chất và nhận thức có thể cảm

thấy tự tin hơn khi sử dụng tiền mặt

• Hỗ trợ hoạt động kinh tế và thúc đẩy tăng • Chi phí thường được chuyển cho người bán lẻ và

trưởng người tiêu dùng

• Hỗ trợ thương mại trực tuyến • Có thể tác động tiêu cực đến tinh thần cộng đồng và

hoạt động mua sắm trên đường phố

• Thúc đẩy sự hòa nhập tài chính, bằng • Phối hợp không đầy đủ giữa các

cách cho phép chuyển tiền dễ dàng các nhà cung cấp, cơ quan quản lý và chính phủ

có thể dẫn đến sự kém hiệu quả

giao dịch an toàn, nó cũng có thể gây bất lợi cho một số cá nhân nhất định trong cộng đồng, chẳng hạn như

những người bị hạn chế hoặc không có quyền truy cập vào các dịch vụ tài chính, khách hàng lớn tuổi và

khách hàng bị khuyết tật về thể chất hoặc nhận thức. Bảng 2.2 tóm tắt những ưu và nhược điểm của một xã

hội không tiền mặt (xem Hộp 2.2).

Hình 2.5 cho thấy các số liệu thống kê gần đây và dự báo về thị trường công nghệ thanh toán thế hệ

tiếp theo trên toàn thế giới, từ năm 2015 đến năm 2022. Thị trường công nghệ thanh toán thế hệ tiếp theo

THỊ TRƯỜNG CÔNG NGHỆ THANH TOÁN THẾ HỆ TIẾP THEO SỐ NGƯỜI DÙNG HÀNG ĐẦU DI ĐỘNG

GIÁ TRỊ GIAO DỊCH TRÊN TOÀN THẾ GIỚI CÁC NỀN TẢNG THANH TOÁN TRÊN TOÀN THẾ GIỚI

700

600
600
16.000,00
13.979,85
14.000,00 500

11.141,55 400
12.000,00
400

10.000.00 8.961,22
300
8.000,00 210
6.109,64
200
6.000.00
4.296,67
87
4.000.00 3.104,33 100
2.211,25 34 33 28 24
1.592,20
2.000.00
0
AllpayPayPal
0,00
Trả phí cho apple Chase Pay
2015 2016 2017 2018 2019 2022 * Android Pay
Samsung PayAmazon Pay
Năm 2020 Năm 2021 * Thanh toán qua WeChat

Hình 2.5 Các công nghệ thanh toán 'thế hệ tiếp theo'

Nguồn: Dữ liệu có tại www.statista.com/stosystem/788318/worldwide-payment-technology-transaction-value-market-size/

* Ước tính

29
Machine Translated by Google

Chương 2 Các hoạt động và dịch vụ ngân hàng

HỘP 2.2 CÁC LOẠI ACCELERATES CORONAVIRUS CHUYỂN PHÁT NHANH TỪ TIỀN MẶT

Andrew Crook đã khởi động lại cửa hàng bán cá và khoai tây Howells nói rằng sẽ không có nhiều

chiên của mình ở Chorley, Lancashire, vào đầu tháng này sau tưng la i.

một vụ khóa cửa do coronavirus gây ra, nhưng cửa hàng của
“Chúng tôi có thể sẽ giảm khoảng 30 đến 40%,” ông
anh ấy vẫn đóng cửa. “Tôi đã không lấy tiền mặt kể từ khi tôi
Howells nói. Ông nói thêm rằng nhiều người tiêu dùng
đã mở ra - và tôi thích nó, ”anh nói. Ông Crook là một
thích thú đã “học cách sử dụng các lựa chọn thay thế
trong nhiều người điều hành các con phố lớn từ các cửa
kỹ thuật số” và hài lòng với sự thay đổi này.
hàng ở góc phố và cửa hàng bán đồ ăn vặt cho đến tiệm
Có một xu hướng tương tự ở nhiều cố đô châu Âu, nơi
giặt là và làm tóc từ lâu đã dựa vào tiền mặt khó khăn
việc sử dụng tiền mặt đã giảm đáng kể trong thời kỳ
để duy trì hoạt động kinh doanh của họ. Tuy nhiên,
đại dịch. Giá trị rút tiền hàng ngày từ các máy ATM đã
được thúc đẩy bởi hướng dẫn của gov ernment khuyến
giảm 40% sau khi chính phủ Ireland áp dụng các biện
nghị thanh toán bằng thẻ không tiếp xúc thay vì tiền
pháp khóa tài khoản.
mặt khi các doanh nghiệp mở cửa trở lại, điều này đang
Sự sụt giảm ở Anh không quá nhanh như một số quốc
thay đổi nhanh chóng. Và sự thay đổi này có thể làm
gia - khối lượng tiền mặt ở Tây Ban Nha giảm tới
mất tác dụng của virus. Ông nói: “Nó hợp vệ sinh hơn
90% - mặc dù lượng tiền rút ở Mỹ và Nga tăng đột
và dễ dàng hơn trong việc hạch toán kế toán. “Tôi
biến trong bối cảnh các dấu hiệu tích trữ tiền mặt.
không thể thấy cách cung cấp các giao dịch chỉ sử dụng
Nói về tương lai, các chủ ngân hàng cho biết khối
tiền mặt có thể khả thi đối với bất kỳ doanh nghiệp
lượng tiền mặt đã không tăng trở lại mức trước Covid
nào sau này”. Các tác động đang được cảm nhận thông
ở các quốc gia như Áo, quốc gia nằm trong số những
qua hệ thống ngân hàng. Theo dữ liệu từ Link, công ty
quốc gia đầu tiên mở cửa trở lại các lĩnh vực hướng
điều hành mạng lưới máy rút tiền của Vương quốc Anh, tới người tiêu dùng như quán bar và nhà hàng.
khối lượng giao dịch ATM đã giảm tới 62% so với cùng
kỳ năm ngoái. Khối lượng đã tăng nhẹ trong tuần qua Natalie Ceeney, một cựu công chức và

khi nhiều doanh nghiệp bắt đầu mở cửa trở lại, nhưng
giám đốc điều hành của Link John

Khối lượng (hàng triệu)

2019 2020
60

50

40

30

20

10

0
Mar Tháng tư Có thể

Hình 2.6 Sự cố giao dịch ATM ở Anh

30
Machine Translated by Google

2.4 Dịch vụ ngân hàng

Hộp 2.2 Coronavirus tăng tốc độ dịch chuyển khỏi tiền mặt (tiếp theo)

chủ ngân hàng, người đã dẫn đầu một cuộc đánh giá ngành về tương vẫn còn tâm lý e ngại trong việc sử dụng tiền mặt của khách

lai của tiền mặt vào năm ngoái. “Khi chúng tôi hoàn thành đánh hàng. Một số cửa hàng trong làng thậm chí còn giới thiệu lại hệ

giá của mình một năm trước, chúng tôi nghĩ rằng nó sẽ là trong thống 'đánh dấu', nơi mọi người thanh toán hàng hóa của họ vào

10 đến 15 năm; Covid có thể đã đẩy nhanh điều đó sang năm sau. " cuối tháng dựa trên một sổ cái điện tử - phương pháp đã không

Một thập kỷ trước, hơn 60% các khoản thanh toán được thực hiện được sử dụng trong nhiều thập kỷ kể từ khi các chủ cửa hàng lưu

bằng tiền giấy và tiền xu. Nhưng thẻ ghi nợ đã vượt qua tiền giữ những cuốn sổ cái lớn đóng dày về những gì đã nợ và bởi ai.

mặt vào năm 2017. Trước đại dịch, nhóm vận động hành lang ngân

hàng UKFinance đã dự đoán tiền mặt sẽ chiếm ít hơn 10% các khoản
Stephen Jones, giám đốc điều hành của UK Finance, cho biết:
thanh toán vào năm 2028 - hiện các ước tính như vậy đang được
“Đại dịch đã thúc đẩy các cuộc thảo luận chi tiết về việc duy
sửa đổi. Virus đã thúc đẩy các xu hướng đã có momen tum. Đáng
trì vai trò của tiền mặt đối với những người cần nó,” chỉ ra
chú ý là sự chuyển dịch sang bán lẻ trực tuyến, vì mọi người ở
cách điều này sẽ định hình cơ sở hạ tầng xung quanh việc phân
nhà và dựa vào mua sắm trên internet để giúp họ vượt qua khủng
phối tiền mặt bán buôn và tiếp cận tiền mặt. Ông nói rằng máy
hoảng. Việc đóng cửa để đối phó với coronavirus đã ảnh hưởng
rút tiền không cần phải được nạp lại thường xuyên.
đến các lĩnh vực của nền kinh tế mà theo truyền thống chiếm

nhiều xu chi trả bằng tiền mặt: bán lẻ, quán rượu và nhà hàng
Thay vào đó, những chiếc xe tải đã được đặt để vận chuyển tiền
và du lịch.
mặt khắp đất nước đã được cung cấp để giúp cung cấp các nguồn

lực cho ứng phó với đại dịch.

Ngay cả khi các doanh nghiệp trong những lĩnh vực này mở cửa
Ông Jones nói: “Các ngân hàng và tổ chức tài chính đã làm việc
trở lại sau khi nới lỏng lệnh khóa sổ, các giám đốc điều hành
chăm chỉ để giữ lượng dự trữ tiền mặt ở mức phù hợp để đáp ứng
ngân hàng dự đoán tiền mặt sẽ vẫn khan hiếm.
nhu cầu trong giai đoạn này. “Còn quá sớm để hiểu tác động đầy

Chính phủ Anh đã yêu cầu các doanh nghiệp khuyến khích người đủ của Covid-19 và việc khóa tài khoản sẽ như thế nào đối với

dân thanh toán bằng thẻ hơn là giao tiền giấy và tiền xu để việc sử dụng tiền mặt.

giúp ngăn chặn sự lây lan của virus. Một số nhà bán lẻ cho biết Nhưng sẽ luôn có một vai trò nào đó đối với phương thức thanh
động thái này dù sao cũng là một điều cần thiết: trong khi những toán này - nó sẽ tiếp tục cần thiết ”.

lo ngại ban đầu về nguy cơ lây lan coronavirus thông qua việc
Việc thiếu hụt khối lượng tiền mặt cũng gây ra nhiều khó khăn.
xử lý các ghi chú đã được giảm bớt, các nhà bán lẻ báo cáo rằng
Ông Howells cho biết việc sử dụng giảm đột ngột có thể khiến

việc tiếp tục cung cấp

Giá trị giao dịch (tỷ bảng Anh)

10.000

8.000

6.000

4.000

2.000

0
Tháng 1 năm 2018 Tháng 1 năm 2019 Tháng 1 năm 2020

Hình 2.7 Vương quốc Anh không dùng tiền mặt trong thời gian khóa máy

31
Machine Translated by Google

Chương 2 Các hoạt động và dịch vụ ngân hàng

Hộp 2.2 Coronavirus tăng tốc độ dịch chuyển khỏi tiền mặt (tiếp theo)

tiếp cận tiền mặt cho hàng triệu người tiêu dùng vẫn phụ thuộc Các ngân hàng và nhà cung cấp máy ATM đã bị khóa trong cuộc

vào nó. Ông Howells nói: “Khi bạn đột ngột giảm một nửa số tranh cãi về cách tài trợ cho mạng lưới máy rút tiền kể từ

lượng, điều đó có nghĩa là mô hình kinh doanh của 40 hoặc 50 trước khi đại dịch xảy ra. Marc Terry, giám đốc điều hành tại

công ty không thể giữ nguyên - nó chỉ là không khả thi về mặt Cardtronics, nhà điều hành máy ATM lớn nhất thế giới, cho

kinh tế. biết: “Đó là một lời tiên tri tự hoàn thành rằng chúng tôi

“Chúng tôi sẽ có những thay đổi; Mối quan tâm của Link là nếu đang tiến tới không dùng tiền mặt trong khi thực tế những gì

không có sự phối hợp ở một mức độ nào đó thì điều gì sẽ xảy đang xảy ra là chúng tôi đang tạo ra nó bằng cách tước đi khả

ra là những nơi yên tĩnh hơn và xa hơn sẽ mất quyền truy cập. năng của mọi người lựa chọn."

Theo đánh giá năm 2019 của lĩnh vực này, cơ sở hạ tầng tiền Khách hàng cuối cùng sẽ có ý kiến của họ về việc liệu những

mặt của Vương quốc Anh tiêu tốn khoảng 5 tỷ bảng Anh / năm, người như ông Crook và ngành công nghiệp cá và chip có thể

với chi phí cố định cao như hàng chục nhà kho được sử dụng để giới hạn các lựa chọn thanh toán bằng tiền mặt hay không.
lưu trữ và phân phối tiền xu và tiền giấy. Bà Ceeney cho biết Các nhân viên ngân hàng cho biết, những người lớn tuổi đặc

hướng dẫn của chính phủ về thanh toán không tiếp xúc cũng có biệt sẽ muốn cảm thấy những tờ tiền và đồng xu trong túi của họ.

nguy cơ loại trừ một số thành viên dễ bị tổn thương nhất của Ông Terry cho biết một số doanh nghiệp nhỏ ban đầu mở cửa trở

xã hội. lại từ chế độ khóa mà không nhận tiền mặt đã thay đổi hướng

“Việc chấp nhận tiền mặt chỉ là một phần nhỏ của cuộc tranh đi sau khi phát hiện một số khách hàng từ chối sử dụng thẻ.

luận cho đến nay nhưng sẽ ngày càng trở thành trọng tâm, không “Khi việc khóa cửa đã bớt căng thẳng, họ nhận ra rằng mình

có dữ liệu đáng tin cậy ở Anh về việc chấp nhận tiền mặt nhưng đang để tiền trên bàn, các cửa hàng dựa vào từng đồng bảng Anh

theo giai thoại, tất cả chúng ta đều có thể thấy xung quanh đến qua cửa.”

chúng ta có rất nhiều cửa hàng nói rằng 'chỉ không tiếp xúc '. ”

Nguồn: Megaw, N. và Thomas, D. (2020) 'Coronavirus tăng tốc độ dịch chuyển khỏi tiền mặt', Financial Times, 27/5.
© The Financial Times Limited 2020. Mọi quyền được bảo lưu.

bao gồm chip EMV (Europay, Mastercard và Visa), mã QR (phản hồi nhanh) và giao tiếp trường gần (NFC) / hệ

thống thanh toán không tiếp xúc. Phân khúc NFC hiện đang phát triển với tốc độ cao nhất do nó được áp dụng

trong các thiết bị di động và thiết bị đeo được; tuy nhiên, các chip EMV (được đặt theo tên của các nhà

phát triển, Europay, MasterCard và Visa) dự kiến sẽ thống trị thị trường vào năm 2022.

2.4.2 Dịch vụ tiền gửi và cho vay

Ngoài các dịch vụ thanh toán, ngân hàng cá nhân bao gồm việc cung cấp một loạt các dịch vụ tiền gửi và cho

vay. Chúng được tóm tắt như sau:

• Tài khoản vãng lai hoặc tài khoản séc, thường không phải trả lãi suất (hoặc thấp) và được sử dụng chủ

yếu để thanh toán. Các ngân hàng cung cấp nhiều loại tài khoản vãng lai phù hợp với các phân khúc thị

trường khác nhau và với nhiều dịch vụ khác kèm theo. Ví dụ, Hình 2.8 minh họa cách một tài khoản vãng

lai điển hình có thể được sử dụng ở Vương quốc Anh.

• Tiền gửi có kỳ hạn hoặc tiền gửi tiết kiệm, liên quan đến việc gửi tiền trong một khoảng thời gian nhất

định với mức lãi suất được xác định trước hoặc thay đổi. Các ngân hàng cung cấp một loạt các sản phẩm

tiết kiệm như vậy, từ kỳ hạn cố định tiêu chuẩn và lãi suất tiền gửi cố định đến kỳ hạn thay đổi với

lãi suất thay đổi. Tất cả các ngân hàng đều cung cấp các tiện ích tiền gửi có các tính năng kết hợp

giữa thời gian và tài khoản vãng lai, theo đó khách hàng có thể rút tiền ngay lập tức hoặc trong thời gian ngắn

32
Machine Translated by Google

2.4 Dịch vụ ngân hàng

Tài khoản hiện tại

THANH TOÁN TRONG tại một ngân hàng bán lẻ CÁC KHOẢN THANH TOÁN RA NGOÀI

Tiền mặt
Rút tiền
tiền mặt

Vẽ
Séc
Séc

Ghi nợ trực tiếp,

Tự động
đơn đặt hàng thường trực,
chuyển tiền
điện thoại và
(ví dụ: tiền lương)
ngân hàng internet

Hình 2.8 Cách sử dụng tài khoản vãng lai điển hình

lưu ý. Thông thường, các khoản tiền gửi có thể được rút ra không kỳ hạn sẽ trả lãi suất thấp hơn các khoản tiền gửi

vào ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định.

• Các khoản vay tiêu dùng và thế chấp thường được các ngân hàng cung cấp cho khách hàng bán lẻ của họ.

Các khoản vay tiêu dùng có thể không có thế chấp (nghĩa là không cần thế chấp; các khoản vay đó thường lên đến một

số tiền nhất định và trong khoảng thời gian ngắn đến trung bình: ví dụ: ở Anh, các khoản vay không có bảo đảm lên

đến 25.000 bảng Anh và được hoàn trả trong vòng 5 năm ) hoặc được bảo đảm trên cơ sở (thường từ £ 20.000 đến £

100.000 và được hoàn trả trong mười năm) và lãi suất chủ yếu là thay đổi (nhưng có thể được cố định). Ngoài ra, các

ngân hàng tất nhiên cung cấp một loạt các sản phẩm thế chấp để mua tài sản. Các loại thế chấp chính của Vương quốc

Anh (thường kéo dài trong 20–25 năm) bao gồm: lãi suất thay đổi (các khoản thanh toán lãi suất thay đổi so với tỷ lệ

chuẩn như lãi suất cho vay tiêu chuẩn của ngân hàng hoặc các khoản do các cơ quan bên ngoài xác định như lãi suất cơ

bản của Ngân hàng Trung ương Anh ); lãi suất cố định (lãi suất được cố định trong một khoảng thời gian nhất định,

thường là 2–5 năm, và sau đó chuyển về lãi suất thay đổi); giới hạn (tỷ giá khác nhau nhưng giới hạn được đặt trên tỷ

lệ tối đa được trả trong một khoảng thời gian cụ thể); chiết khấu thế chấp (trong đó lãi suất thay đổi nhưng được

chiết khấu ở mức thấp hơn một vài phần trăm so với lãi suất chuẩn trong một khoảng thời gian - ví dụ chiết khấu 1%

so với lãi suất cơ bản trong hai năm đầu tiên); và thế chấp hoàn tiền (trong đó những người cầm cố nhận một lần duy

nhất hoặc hoàn tiền thường dựa trên giá trị của khoản vay). Thế chấp cũng có thể được thu bằng ngoại tệ, để mua bất

động sản ở nước ngoài, và cũng có thể là tài sản 'mua để cho'.

Các sản phẩm thế chấp thay thế, đó là các khoản thế chấp khác với nguyên tắc truyền thống và lịch trình trả lãi,

đã được xác định là một số thủ phạm của cuộc khủng hoảng dưới chuẩn năm 2007 (chủ yếu là các khoản thế chấp có lãi

suất có thể điều chỉnh - ARM - vốn có biệt danh là 'độc hại thế chấp '). Tuy nhiên, nghiên cứu của Cocco (2013) cho

rằng do khoản thanh toán thế chấp ban đầu thấp hơn so với số tiền vay, chúng có thể là một công cụ có giá trị cho các

hộ gia đình mong đợi thu nhập lao động trong tương lai cao hơn và chắc chắn hơn và mong muốn tiêu dùng suôn sẻ hơn-

xe đạp. Quy mô và hình dạng của thế chấp mar ket đã thay đổi đáng kể trong thập kỷ qua kể từ cuộc khủng hoảng tài

chính toàn cầu, khi các quy tắc thận trọng mới được thiết kế để bảo vệ cả người vay và ngân hàng có hiệu lực. Tại

33
Machine Translated by Google

Chương 2 Các hoạt động và dịch vụ ngân hàng

đồng thời, thị trường thế chấp nhà ở của Vương quốc Anh đã chứng kiến sự can thiệp đáng kể
của chính phủ để kích thích xây dựng nhà mới và hỗ trợ những người mua lần đầu, đặc biệt là
thông qua chương trình Trợ giúp để Mua khoản vay vốn cổ phần (HTBEL), được triển khai vào năm
2013 để giúp những người có khoản tiền gửi nhỏ mua nhà mới. Tuy nhiên, kế hoạch sẽ kết thúc
vào năm 2023, có khả năng tác động tiêu cực đến việc xây dựng và sở hữu nhà mới.

Mặc dù chưa thấy rõ tác động đầy đủ của cuộc khủng hoảng sức khỏe Covid-19 đối với thị
trường nhà ở, nhưng sáu tháng đầu năm 2020 đã chứng kiến sự sụt giảm cả về số đơn đăng ký thế
chấp và phê duyệt thế chấp, vì cả người cho vay và người đi vay vẫn đang đối phó với nền kinh
tế. tác động của việc khóa cửa.

2.4.3 Dịch vụ đầu tư, lương hưu và bảo hiểm

• Các sản phẩm đầu tư được cung cấp cho khách hàng bán lẻ bao gồm các sản phẩm liên quan đến chứng

khoán khác nhau: quỹ tương hỗ (được gọi là quỹ tín thác đơn vị ở Anh), đầu tư vào cổ phiếu công ty

và nhiều sản phẩm liên quan đến chứng khoán khác (chẳng hạn như trái phiếu tiết kiệm). Trên thực

tế, có sự chồng chéo mạnh mẽ giữa các sản phẩm tiết kiệm và đầu tư và nhiều ngân hàng quảng cáo

các dịch vụ này với nhau.

• Các dịch vụ hưu trí và bảo hiểm ngày nay được nhiều ngân hàng cung cấp rộng rãi. Dịch vụ hưu
trí cung cấp thu nhập hưu trí (dưới dạng niên kim) cho những người đóng góp vào kế hoạch pen
sion. Các khoản đóng góp vào quỹ hưu trí được đầu tư vào các khoản đầu tư dài hạn với việc cá
nhân đóng góp nhận lương hưu khi nghỉ hưu. Các dịch vụ hưu trí được cung cấp qua ngân hàng
được gọi là lương hưu tư nhân để phân biệt với lương hưu công do nhà nước cung cấp. Thông
thường, có những lợi ích về thuế liên quan đến đóng góp lương hưu vì hầu hết các chính phủ
muốn khuyến khích các cá nhân tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu của họ. Sản phẩm bảo hiểm bảo
vệ các cá nhân (chủ hợp đồng) khỏi các sự kiện bất lợi khác nhau.
Bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm thường xuyên và công ty bảo hiểm hứa sẽ bồi thường nếu sự
kiện bảo hiểm cụ thể xảy ra. Có hai loại bảo hiểm chính - bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm chung
(hoặc tài sản và thương vong). Loại thứ hai là bảo hiểm không liên quan đến cái chết là rủi ro
chính. Nó bao gồm nhà, du lịch, y tế, ô tô và nhiều loại bảo hiểm khác.
Các ngân hàng cung cấp cả sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ, chủ yếu là bảo hiểm du
lịch, tài sản, trả góp và các loại hình bảo vệ khác. Tại Vương quốc Anh, bảo hiểm bảo vệ thu
nhập (bảo hiểm thay thế thu nhập nếu cá nhân không thể làm việc) và bảo hiểm bệnh hiểm nghèo
(bảo hiểm chi phí y tế và / hoặc thu nhập) cũng đã có sự phát triển đáng kể.

• Bảo hiểm bảo vệ thanh toán (còn được gọi là PPI) là một loại bảo hiểm được bán với các khoản
vay, thẻ tín dụng, thế chấp và các loại tín dụng khác. Nó được thiết kế để đáp ứng chi phí trả
nợ nếu khách hàng thất nghiệp hoặc ốm yếu. Đối với một số khoản vay, toàn bộ chi phí của phí
bảo hiểm PPI đã được cộng trước vào số tiền đã vay. Đối với những khoản khác, bao gồm cả các
khoản thế chấp, người đi vay chủ yếu trả cho PPI bằng cách trả góp hàng tháng. Hầu hết các
khách hàng đều bị áp lực khi phải thực hiện chính sách, vốn được coi là điều kiện cần thiết để
có được tín dụng (Hạ viện, 2016). Điều này dẫn đến vụ bê bối bán nhầm hàng tiêu dùng lớn nhất
của Vương quốc Anh, dẫn đến việc các bên cho vay phải giải quyết tập thể các yêu cầu bồi thường
lên tới gần 50 tỷ bảng Anh (xem thêm Hộp 2.3). Trong khi ngành tài chính khẳng định một vụ bê
bối về tỷ lệ bán nhầm PPI không thể xảy ra lần nữa, các nhà quản lý và nhóm người tiêu dùng lo
ngại rằng tiến độ đạt được có thể đảo ngược trong thời kỳ suy thoái kinh tế. Cơ bản của ngân hàng bán lẻ

34
Machine Translated by Google

2.4 Dịch vụ ngân hàng

khả năng sinh lời thấp và các nhà quản lý lo ngại động lực tăng thu nhập từ các sản phẩm mới, đặc

biệt là các sản phẩm đầu tư.

Vụ bê bối PPI tiếp theo có thể phát sinh ở đâu? Nó có thể không phải là các ngân hàng lớn; các

trung gian tài chính khác hiện đang chịu sự giám sát chặt chẽ của các cơ quan quản lý. Ví dụ, hoạt

động cho vay ngắn hạn (một loại hình vay ngắn hạn lãi suất cao) đã tăng lên đáng kể kể từ cuộc khủng

hoảng tài chính toàn cầu, khi các ngân hàng lớn ngày càng miễn cưỡng cho vay đối với các khoản vay

rủi ro cao. Vào năm 2018, Wonga, công ty cho vay ngắn hạn lớn nhất của Vương quốc Anh, đã sụp đổ vì

nó ngập trong những lời phàn nàn từ các khách hàng cũ. Một lĩnh vực khác có thể dễ bị bán sai là lĩnh

vực bảo hiểm, đặc biệt là các chính sách hưu trí. Các nhà quản lý của Vương quốc Anh lo ngại về một

vụ bê bối bán sai lớn vì những khách hàng đã chuyển ra khỏi chương trình lương hưu cuối cùng có thể

đã nhận được lời khuyên không tốt.

HỘP 2.3 SAU PPI, ĐIỀU GÌ SẼ LÀ NGÂN HÀNG TIẾP THEO CỦA MIS- BÁN HÀNG?

Khi Matthew bắt đầu làm việc cho một trong những ngân FT không sử dụng tên thật của mình vì anh ấy vẫn làm

hàng lớn nhất của Vương quốc Anh vào cuối những năm việc với Lloyds Banking Group. Kết quả ngắn hạn là một
1990, anh ấy không nghĩ rằng có gì sai khi bán bảo nền văn hóa bán hàng ngắn hạn chứng kiến những câu

hiểm bảo vệ trả lương. Chẳng bao lâu, áp lực bán các
chính sách cho những người không cần, không muốn hoặc
không hiểu về vỏ bọc mà họ đăng ký đã khiến anh cảm
thấy khó chịu. Matthew, người đã hỏi người phụ trách
chuyện như của Matthew được lặp lại ở hàng nghìn chi
nhánh ngân hàng trên khắp đất nước. Những người quản
lý tài khoản thành công nhất đã được thưởng bằng tiền
thưởng, rượu và tất cả các chi phí được trả vào các
ngày lễ. Hậu quả lâu dài là vụ bê bối bán hàng sai
người tiêu dùng lớn nhất ở Anh. Trong hai thập kỷ đó,
Lloyds đã trích ra 20 tỷ bảng để giải quyết việc bán sai tiềm năng

36 tỷ bảng Anh đã được trả bằng bồi thường PPI kể từ năm 2011

Các khoản thanh toán PPI (tỷ bảng Anh)

0
2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019
2019 = tháng 1 đến tháng 6

Hình 2.9 Các khoản thanh toán PPI

Nguồn: FCA

35
Machine Translated by Google

Chương 2 Các hoạt động và dịch vụ ngân hàng

Hộp 2.3 Sau PPI, vụ bê bối bán sai ngân hàng tiếp theo có thể là gì? (còn tiếp)

tuyên bố, đứng đầu danh sách các công ty cho vay ở Vương trở nên miễn cưỡng cho vay những người đi vay rủi ro hơn,

quốc Anh, những người luôn mong đợi vụ bê bối PPI khiến họ nhưng các công ty như Wonga đã bị chỉ trích vì kéo dài các

thiệt hại gần 50 tỷ bảng Anh. Với việc thông qua thời hạn khoản vay với lãi suất cao tới 5.800%.

cuối cùng cho các yêu cầu bồi thường vào tối thứ Năm, thế FCA đã đưa ra mức giới hạn phí vào năm 2015. Vào thời điểm

giới tài chính hy vọng sẽ vẽ ra một ranh giới dưới mức quét đó, các nhà quản lý cho rằng mức giới hạn này sẽ buộc một số

dal. Các chủ ngân hàng rất muốn nói rằng họ đã rút ra được công ty đặc biệt bóc lột hoặc hoạt động kém hiệu quả phải

bài học kinh nghiệm và cải thiện hành vi của mình. Tuy nhiên, ngừng hoạt động kinh doanh, nhưng họ mong đợi các khoản cho

trong tuần này, một trong những cơ quan quản lý tài chính cao vay trưởng thành hơn để có thể khắc phục tình trạng gián

cấp nhất của Vương quốc Anh đã chia sẻ mối quan ngại rằng các đoạn. Tuy nhiên, kể từ đó, lĩnh vực này đã chìm ngập trong

ngân hàng cần “một thế hệ” để khắc phục các vấn đề văn hóa những lời phàn nàn về các khoản vay không có khả năng chi trả

dẫn đến tình trạng bán nhầm hàng tràn lan như vậy. được ban hành theo cơ chế quản lý trước đây.

Jonathan Davidson, giám đốc giám sát bán lẻ và ủy quyền tại Dịch vụ Thanh tra Tài chính đã trở nên thảm hại với các khiếu
Cơ quan quản lý ống dẫn tài chính, nói với FT rằng mặc dù các nại lịch sử, khiến mức tăng 130% trong năm tài chính vừa qua.

bên cho vay đã thực sự nỗ lực cải cách, nhưng ông được xác FOS tính phí các công ty khoản phí xử lý theo tỷ lệ £ 550 cho

nhận rằng tiến độ có thể bị đảo ngược nếu sự kiện gia tăng áp mỗi khiếu nại mà họ xử lý sau 25 đầu tiên mỗi năm, bất kể kết

lực lên các nguồn chính của họ. thu nhập. Bối cảnh cạnh tranh quả như thế nào.

của ngân hàng ngày nay tương đồng với những năm 1990 và đầu

những năm 2000 khi giá của nhiều sản phẩm và dịch vụ cơ bản Chi phí đối phó với hàng loạt yêu cầu từ các CMC là yếu tố

giảm xuống mức thấp không bền vững. Thay vào đó, không muốn chính dẫn đến sự sụp đổ của Wonga và những người khác - cho

đánh mất thị phần bằng cách tăng giá, các công ty cho vay đã thấy sự tiêu hao rất lớn trong các hoạt động giải quyết vấn

thúc đẩy nhân viên bán chéo các sản phẩm có lợi hơn như PPI đề người tiêu dùng của họ. Doanh thu trong lĩnh vực quản lý

bằng bất cứ giá nào. Một số người nhấn mạnh rằng một sai sót yêu cầu dịch vụ tài chính giây tor tăng gần gấp sáu lần từ

trên quy mô của PPI có thể không bao giờ xảy ra nữa. năm 2009/10 đến 2017/18, từ 104 triệu bảng lên 600 triệu

bảng. Giờ đây, giới hạn PPI đã trôi qua, các nhà quản lý

tuyên bố đang tìm kiếm một mục tiêu mới. Hàng trăm công ty

Tuy nhiên, các cơ quan quản lý, các nhóm người tiêu dùng và quản lý yêu cầu bồi thường đã đóng cửa trước thời hạn PPI, bị

các công ty quản lý tuyên bố xuất hiện sau PPI đang để mắt loại bỏ bởi các quy định nghiêm ngặt hơn có hiệu lực trong

đến một số lĩnh vực mới có thể trở thành vụ bê bối bán sai năm nay, nhưng vẫn có 750 so sánh đang tìm kiếm sự cho phép

lừa đảo tiếp theo. từ FCA.

Các khoản vay ngắn hạn Ngân hàng và đầu tư

PPI đã đặt ra một tiền lệ - bị các cơ quan điều hành và các Họ có thể không còn gửi tin nhắn bất tận cho các nhà hiền
nhà đầu tư phản đối - rằng các công ty có thể bị trừng phạt triết về khoản bồi thường PPI, nhưng các nhà quản lý yêu cầu

tích cực trở lại đối với các hành vi lịch sử được đánh giá là bồi thường vẫn đang tìm cách kiếm lợi từ các sản phẩm tài

không công bằng, ngay cả khi họ không chống lại bất kỳ quy chính bán sai, bao gồm cả các khoản đầu tư. Các chiến thuật

tắc nào vào thời điểm đó. Rob James, nhà quản lý danh mục đầu gây hấn của họ đã gây ra sự tức giận từ nhiều người trong

tư và nhà phân tích dịch vụ tài chính tại Merian Global Inves ngành ngân hàng. John McFar lane, cựu chủ tịch của Barclays,

tors, cho biết: “Có một chút điều chưa biết - chúng tôi biết đã bị chỉ trích vào năm ngoái vì cho rằng các công ty đã

rằng mọi thứ có thể xảy ra nhưng chúng tôi không biết khi nào “biến một phần của nước Anh thành những kẻ lừa đảo” bằng cách

hoặc ở đâu. Nỗi lo của tôi lan rộng hơn một chút so với hệ khuyến khích các tuyên bố giả mạo. Anh ấy nói rằng những lời

thống ngân hàng bây giờ ”. Tiền lệ trừng phạt hồi tố đó đã và bình luận trong tai của anh ấy đã bị "giật gân", nhưng vẫn

đang tàn phá lĩnh vực cho vay ngắn hạn chi phí cao của Vương khẳng định rằng quy trình PPI đã khuyến khích quá nhiều tuyên

quốc Anh, vốn đã mang lại một nguồn thu nhập thay thế béo bở bố bất hợp pháp. Ông McFarlane nói: “Không còn nghi ngờ gì

- nhưng rất đáng tiếc - cho các công ty quản lý yêu cầu bồi nữa, các ngân hàng đã có lỗi trong cách họ khai thác nguồn

thường khi khoản bồi thường PPI giảm dần. Cho vay ngắn hạn thu nhập bổ sung này và không đưa ra các thủ tục đầy đủ để

tăng nhanh chóng sau cuộc khủng hoảng tài chính khi các ngân đảm bảo mọi người không bị bóc lột.

hàng chính thống

36
Machine Translated by Google

2.4 Dịch vụ ngân hàng

Hộp 2.3 Sau PPI, vụ bê bối bán sai ngân hàng tiếp theo có thể là gì? (còn tiếp)

PPI đã khiến các ngân hàng ở Anh tiêu tốn 48 tỷ bảng Anh

Tổng chi phí PPI cho mỗi ngân hàng, bao gồm cả bồi thường và quản lý, tỷ bảng Anh

Lloyds

Barclays

RBS

Ngân hàng HSBC

Yorkshire / Clydesdale

Ngân hàng Hoa Kỳ (MBNA)

Santander

Citibank (Quả trứng)

Northern Rock / UKAR

Hợp tác xã

Khác

0 5 10 15 20

Hình 2.10 Tổng chi phí PPI mỗi ngân hàng, bao gồm cả bồi thường và quản lý (tỷ bảng Anh)
Nguồn: New City Agenda

nhưng "chúng tôi đã tiếp tục ngay bây giờ". Người tiêu dùng chẳng hạn như tài khoản vãng lai đóng gói. Khiếu nại từ
có thể nghi ngờ về những lời hứa như vậy, nhưng mối đe dọa những khách hàng bị bán các tiện ích bổ sung không cần

do các nhà quản lý tuyên bố gây ra có nghĩa là các công ty thiết như bảo hiểm du lịch cùng với tài khoản vãng lai của
tài chính hiện phải đối mặt với một biện pháp răn đe kinh họ bắt đầu tăng đột biến vào năm 2015, nhưng thay vì phản
tế lớn đối với các hành vi xấu. Lịch sử của PPI có rất đối như những gì họ đã làm với PPI, các ngân hàng đã nhanh
nhiều cơ hội để các ngân hàng hạn chế quy mô đồng đều của chóng kiềm chế trước khi nó có thể trở thành một vấn đề
vụ bê bối. Bản án pháp lý đầu tiên chống lại việc bán sai lớn. Một đối tác tại một tổ chức đặc biệt về kiện tụng tài
được đưa ra vào đầu năm 1993, nhưng vụ việc được giữ kín chính thừa nhận rằng các tài khoản đóng gói đã không được
công khai theo điều khoản bảo mật 10 năm cho phép những chứng minh là sinh lợi cho những người khiếu nại như hy
người cho vay tiếp tục thu lợi. Khi các khiếu nại tăng vọng ban đầu, nhưng cho biết các nhà quản lý tuyên bố sẽ
nhanh sau năm 2005, các ngân hàng đã kháng cự ở mọi giai tiếp tục nhắm mục tiêu các ngân hàng trong một số lĩnh vực khác.
đoạn cho đến khi họ bị đánh bại trong một cuộc đấu tranh
“Vấn đề với ngân hàng bán lẻ là họ không kiếm đủ tiền mặt
tại tòa án tối cao vào năm 2011.
từ những thứ cơ bản, vì vậy họ sẽ luôn cảm thấy áp lực khi
Natalie Ceeney, cựu giám đốc Cơ quan Thanh tra Tài chính,
phải đưa ra những sản phẩm mới,” đối tác nói. Các quảng cáo
đã tham gia vào trận chiến này.
trên đài phát thanh khuyến khích người nghe kiểm tra xem họ
“Nói một cách thô thiển, kinh tế học cho rằng một ngân hàng
có PPI hay không, họ đang ngày càng tập trung vào các sản
có thể gây hại rất nhiều - và tạo ra nhiều lợi nhuận -
phẩm đầu tư bán sai và Isas. Khách hàng có thể đủ điều kiện
nhưng chỉ một tỷ lệ nhỏ khách hàng sẽ phàn nàn,” cô nói. Để
được bồi thường nếu họ bị mất tiền khi đầu tư nếu ngân hàng
làm hài lòng những khách hàng đó, “tất cả những gì bạn cần
hoặc cố vấn tài chính của họ không giải thích đúng về rủi
làm là trả lại tiền cho họ. Nhưng tất cả đã thay đổi. Nếu
ro. Các vụ bê bối đầu tư gần đây, chẳng hạn như sự sụp đổ
điều gì đó xảy ra với bút ngay bây giờ, có một ngành công
trị giá 236 triệu bảng của London Capital & Finance, cũng
nghiệp yêu sách khổng lồ sẵn sàng tấn công và một cơ quan
đã đặt ra các câu hỏi pháp lý quan trọng về việc các nhà
quản lý sẵn sàng phạt. Các ngân hàng không thể chấp nhận
đầu tư bán lẻ chịu đựng rủi ro của các sản phẩm như trái
rủi ro đó nữa ”. Bà Ceeney nói rằng sự thay đổi trong cách
phiếu nhỏ như thế nào.
tiếp cận có thể được nhìn thấy trong cách các ngân hàng
phản ứng với những lời chỉ trích gần đây hơn về các sản phẩm

37
Machine Translated by Google

Chương 2 Các hoạt động và dịch vụ ngân hàng

Hộp 2.3 Sau PPI, vụ bê bối bán sai ngân hàng tiếp theo có thể là gì? (còn tiếp)

Bảng 2.3 Mười vụ bê bối tài chính hàng đầu trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ ở Anh

Các khoản dự phòng của các ngân hàng Vương quốc Anh Các năm dự phòng đã được
Loại hành vi sai trái (tỷ bảng Anh) phát sinh

PPI bán sai 48,5 2010-19

Bán sai sản phẩm phòng ngừa rủi ro lãi suất 4,9 2012-15

Tài sản thế chấp bán sai 1,9 2002-06

Thế chấp 1,6 2002-19

Bán sai tài khoản ngân hàng đóng gói 1,6 2014-18

Vi phạm Đạo luật Tín dụng Người tiêu dùng 1,0 2013-15

Sản phẩm đầu tư và lời khuyên bán sai 0,9 2003-15

Bán sai tiền lương hưu 0,6 2000-02

Phí thấu chi trái phép không hợp lệ 0,6 2006-07

Đánh cắp ID và bán sai bảo hiểm bảo vệ thẻ 0,5 2014-15

Các vấn đề khác / linh tinh 5,4 2000-16

Toàn bộ 67.4 2000-17

Nguồn: New City Agenda

và Nhóm Tài chính Sáng tạo. Nhiều nhà đầu tư LCF đã giả
định sai các khoản đầu tư trái phiếu nhỏ của họ có một
số mức độ bảo vệ theo quy định.
Trong khi LCF được điều chỉnh bởi FCA, trái phiếu nhỏ
thì không, có nghĩa là chúng thường không được bao gồm
trong Chương trình Bồi thường Dịch vụ Tài chính (FSCS)
trừ khi mọi người đã đầu tư thông qua lời khuyên hữu
ích. Tuy nhiên, các thư từ mà FT đã thấy trước đây cho
thấy rằng ngay cả FSCS cũng không đánh vần chính xác
sắc thái này với một số chủ sở hữu trái phiếu, những
người đang cố gắng đòi bồi thường sau khi được thông
báo rằng họ đã được bảo vệ bởi chương trình phản guar
với giai điệu 50.000 bảng Anh. FCA cũng rất chỉ trích
các cách Isas Tài chính Sáng tạo, được hỗ trợ bởi các
khoản đầu tư ngang hàng, được tiếp thị cho những người
có Isas tiền mặt. Hiện nó đang xem xét đặt ra các hạn
chế đối với các sản phẩm mà các nhà đầu tư bán lẻ không
giám sát có thể mua qua internet. Đối tác kiện tụng cho
biết anh ta cũng lo ngại rằng nhiều khách hàng ngân
hàng đã trả phí cao cho lời hứa mua cổ phiếu và cổ
phiếu Isas tích cực của người đàn ông có tuổi, vốn sẽ
tính phí cao khi họ chuyển sang chiến lược đầu tư thông
minh hơn. “Tôi nghĩ rằng nhiều tuyên bố trong tương lai
sẽ có những đặc điểm khác với PPI,” ông nói thêm. “Với
các sản phẩm như đầu tư,
khối lượng sẽ ít hơn, nhưng số lượng của mỗi yêu cầu có
thể cao hơn nhiều. "
Lương hưu và ngân hàng kinh doanh
Một số tuyên bố bán sai có giá trị nhất trong số tất cả
có khả năng đến từ các khoản đầu tư lớn nhất - cụ thể
là lương hưu. Các quyền tự do về lương hưu năm 2015
được thiết kế để cung cấp cho những người sắp nghỉ hưu
nhiều lựa chọn hơn, nhưng những thay đổi đã mở ra một
số cơ hội bán sai.
“Nếu bạn có một khoản lương hưu trợ cấp thực sự tốt,
nó vô cùng quý giá. Ông Davidson của FCA cho biết:
“Người tiêu dùng thường không hiểu giá trị của việc có
thu nhập bảo đảm bằng guar trong suốt quãng đời còn lại
của họ. Vào tháng 7, FCA cảnh báo rằng nhiều lời khuyên
về lương hưu "không phải là tiêu chuẩn chấp nhận được"
và vạch ra kế hoạch cấm một loại "tính phí dự phòng"
khuyến khích các cố vấn khuyến khích càng nhiều khách
hàng càng tốt chuyển tiền lương hưu của họ và sau đó
tính phí họ. phí bảo hiểm cao để làm như vậy. Cơ quan
quản lý cũng đang trong giai đoạn đầu thăm dò cách đối
xử của các ngân hàng đối với khách hàng doanh nghiệp
nhỏ. Một số công ty đã và đang đấu tranh với những lời
phàn nàn cao độ từ các khách hàng cá nhân; CYBG, Lloyds
và Danske Bank đều là mục tiêu của những người tuyệt
thực.

38
Machine Translated by Google

2.5 Ngân hàng và cuộc cách mạng FinTech

Hộp 2.3 Sau PPI, vụ bê bối bán sai ngân hàng tiếp theo có thể là gì? (còn tiếp)

tuần phàn nàn về các vấn đề bao gồm cả các khoản vay bị bán một khoản vay, thay vì cạnh tranh để cung cấp cho họ thỏa

sai. Tuy nhiên, một cuộc thăm dò của FCA có thể đặt ra những thuận rẻ nhất hiện có. Hoạt động ngân hàng dựa trên dữ liệu

câu hỏi cơ bản hơn về lĩnh vực cho vay doanh nghiệp nhỏ. Cơ đang ở giai đoạn đầu, nhưng các cơ quan quản lý không đơn độc

quan quản lý cho đến nay chỉ cam kết "công việc thăm dò" về theo dõi chặt chẽ các diễn biến. Đối tác của liti gation cho

lĩnh vực này, nhưng đã nêu lên những lo ngại về các xu hướng biết thêm: "Đây là một không gian mà chúng tôi đang để mắt

như phí giao dịch cao đối với các tài khoản thuê tài chính và đến." Ông nói rằng các hành vi vi phạm quy tắc dữ liệu trước

các dịch vụ khác như ngoại hối. Được xếp theo thứ tự về quy đây thường được xử lý thông qua tiền phạt cấp công ty thay vì

mô, việc bán sai lãi suất hoán đổi cho các công ty ngân hàng bồi thường cho các khách hàng cá nhân, nhưng dự đoán rằng

doanh nghiệp là vụ bê bối lớn thứ hai sau PPI, mặc dù chỉ là trong thời gian "điều này có thể sẽ thay đổi".

một phần nhỏ với quy mô chỉ dưới 5 tỷ bảng Anh.

Ý tưởng rằng cơ quan quản lý có thể "di chuyển cột mốc" để cho

phép khách hàng hiểu rõ về các sản phẩm cũ là nguồn chỉ trích

Các vụ bê bối khác trong lĩnh vực ngân hàng kinh doanh đã xuất lớn nhất từ các ngân hàng trong vụ bê bối PPI.

hiện kể từ cuộc khủng hoảng tài chính bao gồm một vụ gian lận

lớn tại chi nhánh Reading của HBOS và việc khám phá các doanh Một cựu giám đốc điều hành từng làm việc tại một số ngân hàng

nghiệp đang gặp khó khăn nằm trong Tập đoàn Tái cấu trúc Toàn bán PPI với khối lượng lớn lập luận: “Vào thời điểm đó, khi

cầu bị thất sủng của Ngân hàng Hoàng gia Scotland. khách hàng mua thứ gì đó, họ được cho là có trách nhiệm biết

họ đang làm gì. Trách nhiệm đó bây giờ đã thay đổi đáng kể,

nhưng theo tiêu chuẩn thời đó, không ai cố tình xé bỏ người

Một kiểu bán sai mới: dữ liệu khách hàng
ta cả ”. FCA, tuy nhiên, không lay chuyển trước những lời chỉ

Trong khi ông Davidson của FCA đề cập đến cả hai trích đó. Các sản phẩm và dịch vụ chịu ảnh hưởng của AI là một

lĩnh vực mới, có nghĩa là nhiều ranh giới về thực hành được
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ và lương hưu là những lĩnh vực
chấp nhận vẫn chưa được thống nhất và các câu hỏi về cách các
quan tâm chính, ông dự đoán vấn đề lớn nhất có thể đến từ một
ngân hàng có thể sử dụng dữ liệu khách hàng là một phần của
kiểu bán sai mới. “Vấn đề lớn tiếp theo là về dữ liệu. Nó vô
cuộc tranh luận rộng rãi hơn về đạo đức của công nghệ mới. Tuy
cùng có giá trị và mục đích của chúng tôi là khách hàng được
hưởng lợi từ nhiên, ông Davidson cảnh báo các công ty không nên tìm cách

tận dụng đặc điểm môi trường xung quanh này và kiếm tiền nhanh
giá trị, ”ông nói. Các ngân hàng thành lập và các chuyên gia
chóng trước khi các quy tắc chính thức được đồng ý. “Nếu mục
công nghệ từ các công ty mới thành lập đến những gã khổng lồ
đích của bạn hoặc mục đích của bạn là sử dụng dữ liệu đó để
như Amazon đã nói về mong muốn sử dụng phân tích dữ liệu tiên
mang lại cho [khách hàng] một thỏa thuận tốt hơn, thì bạn sẽ
tiến để tạo ra các loại sản phẩm tài chính mới, phù hợp hơn
không nghe thấy gì ngoài lời khen ngợi về nỗ lực đổi mới của
với chi phí thấp hơn. Nhưng một báo cáo gần đây từ Ngân hàng
bạn từ tôi,” anh nói. “Nếu bạn sử dụng dữ liệu đó để kiếm
Thanh toán Quốc tế - ngân hàng trung ương
nhiều tiền hơn từ [họ], thì đó sẽ không phải là một mối quan

cho các ngân hàng trung ương - cảnh báo rằng các công ty có thể sử dụng hệ lành mạnh. Và bạn có thể không vi phạm một số quy tắc [ngay

bây giờ], nhưng đó sẽ chỉ là [trường hợp] trong một thời gian.
cùng thông tin khai thác khách hàng. Ví dụ: việc nghiên cứu
"
dữ liệu khách hàng có thể cho phép người cho vay tính phí quá

cao bằng cách tính ra mức imum tối đa mà người đi vay sẽ sẵn

sàng trả cho

Nguồn: Megaw, N. (2019) 'Sau PPI, vụ bê bối bán sai ngân hàng tiếp theo có thể là gì?', Financial Times, ngày 30 tháng 8.
© The Financial Times Limited 2019. Mọi quyền được bảo lưu.

2,5 Ngân hàng và cuộc cách mạng FinTech

Công nghệ tài chính (FinTech) là một trong những động lực hàng đầu của những thay đổi ảnh hưởng
đến ngành tài chính trong thập kỷ qua, và nó hứa hẹn nhiều khả năng cung cấp các dịch vụ tài
chính, từ việc giảm chi phí giao dịch đến tăng khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính.

39
Machine Translated by Google

Chương 2 Các hoạt động và dịch vụ ngân hàng

Tuy nhiên, FinTech có thể ảnh hưởng đến cấu trúc thị trường, sự cạnh tranh và sự ổn định tài chính.

Vì những lý do này, đổi mới dựa trên công nghệ trong các dịch vụ tài chính đang thu hút sự giám sát

chặt chẽ hơn (BIS, 2018). Thách thức đối với các nhà hoạch định chính sách là tối đa hóa lợi ích của

FinTech trong khi giảm thiểu rủi ro tiềm ẩn cho hệ thống tài chính (BIS, 2020). Đạt được sự cân bằng

này là rất quan trọng để đảm bảo rằng đổi mới có thể mang lại lợi ích cho xã hội và thúc đẩy tăng

trưởng kinh tế mà không ảnh hưởng đến sự ổn định hệ thống.

Nói chung, FinTech có thể được định nghĩa là việc sử dụng công nghệ tiên tiến trong các dịch vụ

tài chính. Ủy ban Ổn định Tài chính (FSB) định nghĩa FinTech là 'sự đổi mới của công ty tài chính hỗ

trợ công nghệ có thể dẫn đến các mô hình kinh doanh, ứng dụng, quy trình hoặc sản phẩm mới có ảnh

hưởng quan trọng liên quan đến thị trường và tổ chức tài chính và việc cung cấp dịch vụ tài chính'.1

Đây là một định nghĩa rộng, nhưng nó hữu ích ở chỗ nó có tính đến những thay đổi nhanh chóng trong

lĩnh vực này. Các động lực chính dẫn đến sự thay đổi của các đổi mới FinTech là công nghệ, sự hấp dẫn

và phát triển sở thích của khách hàng.

Một số yếu tố ảnh hưởng đến cả cung và cầu của các dịch vụ tài chính (FSB, 2019). Về phía nguồn

cung, những thay đổi về công nghệ và quy định là những động lực chính dẫn đến những thay đổi.

Về phía nhu cầu, một thế hệ người bản địa kỹ thuật số đang thay đổi hành vi và kỳ vọng của người tiêu

dùng với tốc độ nhanh hơn bao giờ hết.

Ngân hàng thanh toán quốc tế (BIS, 2020a) đưa ra một nỗ lực để phân loại những đổi mới này. Dựa

trên hoạt động của các cơ quan thiết lập tiêu chuẩn toàn cầu, BIS đã đề xuất một khung khái niệm để

phân tích các phản ứng chính sách đối với FinTech, được gọi là cây FinTech (xem Hình 2.11). Cây

FinTech phân biệt ba loại: hoạt động FinTech, ban hành công nghệ bling và công cụ hỗ trợ chính sách.

Các hoạt động FinTech (ví dụ: ngân hàng kỹ thuật số hoặc tư vấn robot) có thể có nhiều hình thức khác

nhau và có thể được thực hiện trong các lĩnh vực khác nhau của ngành công nghiệp tài chính. Các công

nghệ hỗ trợ (ví dụ: điện toán đám mây hoặc trí tuệ nhân tạo) là những công nghệ giúp đổi mới khả thi

trong việc cung cấp các dịch vụ tài chính và như vậy, tạo thành xương sống của các hoạt động FinTech.

Người hỗ trợ chính sách đề cập đến các biện pháp và sáng kiến chính sách công (ví dụ như hệ thống ID

kỹ thuật số) hỗ trợ sự phát triển của các hoạt động FinTech và sử dụng các công nghệ hỗ trợ.

Những đổi mới chính trong các lĩnh vực thị trường khác nhau được tóm tắt trong Hình 2.12. Số lượng

lớn các nhà cung cấp dịch vụ FinTech mới trong lĩnh vực thanh toán, tiếp theo là các dịch vụ tín

dụng, tiền gửi và huy động vốn.

Công nghệ cũng đang giúp tách nhóm các dịch vụ tài chính và việc sử dụng dữ liệu sẽ ngày càng trở

nên quan trọng. Cho đến nay, các công ty FinTech đã chuyên biệt hóa các thị trường cụ thể và mối quan

hệ của họ với các ngân hàng hầu như là bổ sung cho nhau. Các công ty khởi nghiệp FinTech cho đến nay

vẫn thiếu vốn và quy mô để cạnh tranh với các tổ chức tài chính lớn. Do đó, họ có xu hướng hợp tác

trong các phân khúc thị trường thích hợp (ví dụ: trong không gian nền tảng cho vay ngang hàng). Động

lực này có thể thay đổi khi có sự gia nhập của các công ty công nghệ lớn hơn và lâu đời, cái gọi là

Big Tech (Google, Apple, Amazon, Facebook, nhưng cả Alibaba, Baidu và Tencent). Các công ty này có

thể tận dụng quyền truy cập của họ vào dữ liệu khách hàng để giành thị phần và ngày càng trở nên tích

cực hơn trong một số lĩnh vực, đặc biệt là trong thanh toán di động. Ví dụ, AliPay là nền tảng thanh

toán di động lớn nhất ở Trung Quốc và M-Pesa ở Kenya cung cấp một phần đáng kể các dịch vụ ngân hàng

địa phương.

1
Xem www.fsb.org/what-we-do/policy-development/additional-policy-areas/monitoring-of-fintech/

40
Machine Translated by Google

2.5 Ngân hàng và cuộc cách mạng FinTech

Robo-lời khuyên
Dịch vụ
Vốn từ
thanh toán
đám
kỹ thuật số
đông cổ phần
tiền điện tử

Quản Mô hình
Huy động vốn
lý tài sản
kinh doanh
Thanh Insurtech
Cho
toán, bù
Bảng cân vay tài trừ, quyết toán

đối tài khoản

trợ đám đông Tiền bảo hiểm

Fintech cho vay Các hoạt

Hoạt
Gửi động tài chính liên quan
động Fintech
tiền và cho vay Cryptoassets tới tiền điện tử
Ngân hàng

kỹ thuật số

API

Mây
Công nghệ
Sinh trắc học

cho phép DLT

AI&ML

Người hỗ ID kỹ thuật số
Bảo vệ dữ liệu An ninh mạng

trợ chính sách Ngân hàng mở Người hỗ trợ đổi mới

Hình 2.11 Cây FinTech

Nguồn: Phỏng theo Ngân hàng Thanh toán Quốc tế (2020a).

Dịch vụ tín dụng, Các dịch vụ thanh

Dịch vụ quản lý tài
tiền gửi và huy toán, bù trừ và Tiền bảo hiểm Tài sản tiền điện tử
sản
động vốn quyết toán

• • BÁN LẺ • • Các mô hình kinh doanh •

Huy động vốn từ cộng đồng Giao dịch tần suất Một loại tài sản
• • Ví di động cao • Giao dịch Insurtech tham khảo tư nhân phụ thuộc
Huy động

vốn cộng đồng bằng cổ phiếu • Chuyển khoản P2P sao chép • Giao dịch các mô hình đổi mới vào mật mã và công
• dựa trên công nghệ nghệ DLT
Thị • Tiền kỹ thuật số điện tử • Tư vấn robo
đang nổi lên trong:
trường cho • Dịch vụ tiền điện tử
(i) phân phối
vay • Ngân hàng di động
(cổng thông tin so sánh
• Ngân hàng kỹ thuật số
• BÁN SỈ và nhà môi giới kỹ thuật
•
Chấm điểm tín dụng • Mạng chuyển giao số); và (ii) bảo lãnh

giá trị phát hành (di động, theo

yêu cầu, dựa trên việc sử

• Bán buôn FX
dụng hoặc hỗ trợ công nghệ
•
Nền tảng trao đổi
kỹ thuật số

P2P và bảo hiểm

tham số)

Hình 2.12 Các đổi mới FinTech theo lĩnh vực

Nguồn: Điều chỉnh từ Ngân hàng Thanh toán Quốc tế (2020a).

41
Machine Translated by Google

Chương 2 Các hoạt động và dịch vụ ngân hàng

2.5.1 Tác động của cuộc cách mạng FinTech đối với ngân hàng là gì
ngành công nghiệp?

Một cuộc khảo sát gần đây của Ủy ban Basel về Giám sát ngân hàng đã xem xét năm kịch bản khác nhau, từ một ngành ngân

hàng tốt hơn, nơi các tổ chức đương nhiệm khắc phục cơ sở hạ tầng kế thừa của họ để không trung gian, với FinTech và Big

Tech cung cấp tất cả các dịch vụ tài chính (BCBS, 2018a). Chúng tôi sẽ sửa đổi năm tình huống dưới đây.

• Ngân hàng tốt hơn - theo kịch bản này, các ngân hàng đương nhiệm hiện đại hóa cơ sở hạ tầng của họ, số hóa việc cung

cấp và giữ lại các mối quan hệ với khách hàng. Các ngân hàng tiếp tục cung cấp các dịch vụ tài chính cốt lõi và áp

dụng các công nghệ mới (từ AI đến DLT) để thay đổi mô hình kinh doanh và giảm chi phí. Có những dấu hiệu ban đầu cho

thấy các ngân hàng đương nhiệm đang đầu tư mạnh vào công nghệ và một số ngân hàng ngày càng đổi mới. Tuy nhiên, có

những vấn đề về di sản đối với nhiều ngân hàng và liệu hầu hết các tổ chức có quản lý để tận dụng công nghệ để duy

trì tính cạnh tranh hay không vẫn còn được xem xét.

• Ngân hàng mới (hoặc ngân hàng mới) - sự xuất hiện của một loại hình ngân hàng kỹ thuật số mới (còn được gọi là ngân

hàng thách thức) có thể chỉ ra một viễn cảnh trong đó các ngân hàng đương nhiệm không tồn tại được sau sự gián đoạn

công nghệ và các ngân hàng mới, được xây dựng trên nền tảng kỹ thuật số, xuất hiện với tư cách là những người chơi chính.

Ví dụ về các ngân hàng mới bao gồm Monzo và Revolut ở Anh, N26 ở Đức, WeBank ở Trung Quốc và các tổ chức tương tự ở

nhiều quốc gia. Mặc dù chúng ta đã thấy một số lượng lớn các ngân hàng mới nổi lên trong những năm gần đây, nhưng

nhiều ngân hàng vẫn thiếu quy mô để gây ra mối đe dọa nghiêm trọng cho các ngân hàng đương nhiệm.

• Ngân hàng phân tán - theo kịch bản này, các dịch vụ tài chính ngày càng trở nên chuyên biệt và đa dạng hóa, với một số

lượng lớn các doanh nghiệp mới nổi lên để cung cấp dịch vụ 'plug and play' trên giao diện kỹ thuật số. Trong trường

hợp này, các ngân hàng và FinTechs cạnh tranh để giành lấy những người làm công việc chuyên nghiệp nhưng cũng đồng

thời hợp tác, trong các thị trường ngách. Các yếu tố của kịch bản này hiện đang diễn ra, chẳng hạn như trong không

gian thanh toán. Các dịch vụ thanh toán sáng tạo đang nổi lên do kết quả của các liên doanh, được thúc đẩy bằng việc

sử dụng các API. Ví dụ: Apple Pay, Samsung Pay và Android Pay là những ví dụ về tình huống phân tán này khi các giải

pháp thanh toán Bigtech xếp lớp các mạng thẻ hiện có.

• Ngân hàng được cấp phép - trong trường hợp này, các ngân hàng đương nhiệm sẽ tận dụng giấy phép ngân hàng của họ để

cung cấp dịch vụ tiền gửi và cho vay cũng như các dịch vụ tài chính được quy định khác, nhưng các công ty công nghệ

sẽ quản lý mối quan hệ khách hàng. Trong trường hợp này, điện toán đám mây và AI được khai thác triệt để bởi các nền

tảng front-end, giúp sử dụng sáng tạo và rộng rãi dữ liệu và sức mạnh kết nối để cải thiện trải nghiệm của khách

hàng. Các ngân hàng được xếp hạng để được cung cấp dịch vụ cho các nền tảng và sau đó quản lý các mối quan hệ với

khách hàng. Mặc dù kịch bản này có vẻ khó xảy ra, nhưng đã có những ví dụ về các dịch vụ tài chính được điều chỉnh,

đặc biệt là trong ngành thanh toán. Các ví dụ khác bao gồm các nền tảng cho vay trực tuyến. Các nền tảng truyền thông

xã hội có thể tận dụng dữ liệu khách hàng để cung cấp cho khách hàng các sản phẩm và dịch vụ tài chính đáng tin cậy

từ các bên thứ ba, bao gồm cả ngân hàng. Một ví dụ là ứng dụng nhắn tin tức thời WeChat ở Trung Quốc.

• Ngân hàng không trung gian - trong kịch bản cuối cùng này, các ngân hàng không còn là người chơi quan trọng nữa vì nhu

cầu trung gian bảng cân đối kế toán hoặc bên thứ ba đáng tin cậy đã bị loại bỏ.

Các ngân hàng được thay thế khỏi các giao dịch tài chính của khách hàng bằng các nền tảng và công nghệ nhanh nhẹn

hơn, đảm bảo sự phù hợp trực tiếp với người tiêu dùng cuối cùng tùy thuộc vào nhu cầu tài chính của họ. Một số yếu

tố của kịch bản này có thể được nhìn thấy, chẳng hạn như trong các hình thức cho vay ngang hàng P2P và tiền điện tử

(ví dụ: Bitcoin).

42
Machine Translated by Google

2.6 Kết luận

Tóm lại, tương lai của ngành ngân hàng có thể phụ thuộc vào khả năng thích ứng và đổi mới của các ngân

hàng đương nhiệm. Cũng cần lưu ý rằng mặc dù sự xuất hiện của các công nghệ mới mang lại nhiều lợi ích cho

người tiêu dùng, nhưng cũng có những rủi ro tiềm ẩn, từ rủi ro mạng đến bảo mật dữ liệu, có thể đảm bảo mở

rộng phạm vi quy định. Thakor (2020) cung cấp một cuộc thảo luận tốt về những vấn đề này, cùng với việc xem

xét các tài liệu học thuật trong lĩnh vực này.

2,6 Kết luận

Bản chất của hoạt động kinh doanh ngân hàng đã thay đổi đáng kể. Từ các tổ chức cho vay truyền thống, nhờ bãi

bỏ quy định, ngày nay các ngân hàng có thể cung cấp nhiều loại sản phẩm và dịch vụ tài chính. Điều này có

nghĩa là họ hiện đang cạnh tranh với các tổ chức tài chính phi ngân hàng và hoạt động như một ngân hàng phổ

thông cung cấp các sản phẩm phi ngân hàng như bảo hiểm và quản lý tài sản. Tương tự, đã có một sự phát triển

đáng kể trong công nghệ tài chính (FinTech), hứa hẹn sẽ cách mạng hóa lĩnh vực ngân hàng. Trong những năm gần

đây, chúng tôi đã chứng kiến những thay đổi quan trọng trong hệ thống thanh toán, chủ yếu là kết quả của những

tiến bộ và đổi mới công nghệ và sự thay đổi nhu cầu của người tiêu dùng. Không có gì ngạc nhiên khi việc sử

dụng séc đã giảm mạnh ở hầu hết các quốc gia trong khi tầm quan trọng tương đối của các dịch vụ ngân hàng di

động đã tăng lên. Trong chương này, chúng ta đã thảo luận về các hoạt động cốt lõi của các ngân hàng và các

sản phẩm và dịch vụ chính mà họ cung cấp, tập trung vào tác động của đổi mới công nghệ. Chúng tôi đã xem xét

các kịch bản khác nhau trong tương lai, từ kịch bản tích cực trong đó các ngân hàng sẽ tận dụng các tiến bộ

công nghệ để đổi mới và cung cấp trải nghiệm khách hàng tốt hơn, cho đến một kịch bản tiêu cực khi các ngân

hàng trở nên không phù hợp khi nhu cầu trung gian bảng cân đối kế toán bị loại bỏ.

Khả năng xảy ra của mỗi tình huống này sẽ phụ thuộc vào sự tác động lẫn nhau của nhiều yếu tố, bao gồm bản

thân các ngân hàng, mà còn cả các cơ quan quản lý, khách hàng và những người chơi chính trong các ngành khác.

Điều khoản quan trọng

Không dùng tiền mặt

Tổ chức nhận tiền FinTech Dịch vụ hưu trí

thanh toán gửi Dịch vụ bảo hiểm Thẻ nhựa

Séc Ngân hàng kỹ thuật số Sản phẩm đầu tư Đơn hàng đứng
Chuyển khoản tín dụng Ghi nợ trực tiếp Tổ chức không nhận tiền Ngân hàng chung

Dịch vụ tiền gửi và cho Tiền điện tử gửi

vay Ví điện tử / ví di động Hệ thống thanh toán

Bài đọc chính

Ủy ban Basel về Giám sát Ngân hàng (2018) 'Thông lệ tốt: Hàm ý của phát triển FinTech

lựa chọn cho các ngân hàng và giám sát ngân hàng ', tháng Hai.

Ban Ổn định Tài chính (2019), 'Công nghệ FinTech và cấu trúc thị trường trong dịch vụ tài chính: Phát triển thị trường

lựa chọn và các tác động tiềm năng về ổn định tài chính ', tháng Hai.

Thakor, A. (2020) 'FinTech và ngân hàng: Chúng ta biết gì', Tạp chí Trung gian Tài chính,

41, trên báo chí.

43
Machine Translated by Google

Chương 2 Các hoạt động và dịch vụ ngân hàng

CÂU HỎI VÀ VẤN ĐỀ XEM LẠI

2.1 Tổ chức nhận tiền gửi là gì? 2.7 Thảo luận về những ưu và nhược điểm của một xã hội không tiền mặt.

2.2 Tại sao khả năng thu tiền gửi bán lẻ lại là một đặc điểm 2.8 Tác động của FinTech đối với tương lai là gì

quan trọng như vậy? của ngành ngân hàng?

2.3 Định nghĩa ngân hàng phổ cập. Thảo luận về những ưu điểm 2.9 Các nền tảng cho vay P2P rõ ràng đã loại bỏ 'người trung gian'

và nhược điểm của hệ thống ngân hàng toàn cầu. Cuộc bằng cách ngắt trung gian các ngân hàng một cách hiệu quả.

khủng hoảng tài chính 2007-2009 có bộc lộ những điểm yếu Thảo luận các câu hỏi sau:

của mô hình kinh doanh ngân hàng phổ thông không? (a) Những lợi ích và rủi ro của quy trình cho vay P2P là

gì?

2.4 Thảo luận về các dịch vụ chính mà ngân hàng cung cấp. (b) Nó khác với ngân hàng truyền thống ở những điểm nào?

2.5 Việc sử dụng công nghệ đã thay đổi ngành ngân hàng bán

lẻ như thế nào? (c) Hệ thống này có thể tạo ra kết quả đặt cược cho tất

2.6 Thảo luận về những đổi mới chính trong thanh toán bán lẻ và cả các bên liên quan không?

những đổi mới này đã thay đổi cách chúng ta thanh toán như thế nào. 2.10 Các hoạt động FinTech có nên được quản lý không?

44
Machine Translated by Google

2.6 Kết luận

Phụ lục 2.1

FinTech: một bảng thuật ngữ đã chọn

Kỳ hạn Giải trình

Giao diện lập Một tập hợp các quy tắc và thông số kỹ thuật theo sau là các chương trình phần mềm để giao tiếp với nhau và một

trình ứng dụng giao diện giữa các chương trình phần mềm khác nhau tạo điều kiện cho sự tương tác của chúng.

(API)

Trí tuệ nhân tạo Hệ thống CNTT thực hiện các chức năng đòi hỏi khả năng của con người. AI có thể đặt câu hỏi, đưa ra và kiểm tra các

(AI) giả thuyết, đồng thời đưa ra quyết định tự động dựa trên các phân tích nâng cao hoạt động trên các tập dữ liệu mở rộng.

Máy học (xem bên dưới) là một danh mục con của AI.

Dữ liệu lớn Chỉ ra khối lượng lớn dữ liệu có thể được tạo ra, phân tích và ngày càng được sử dụng nhiều hơn bởi các công cụ kỹ

thuật số và hệ thống thông tin. Khả năng này được thúc đẩy bởi khả năng có sẵn ngày càng tăng của dữ liệu có cấu trúc,

khả năng xử lý dữ liệu phi cấu trúc, tăng khả năng lưu trữ dữ liệu và những tiến bộ trong khả năng tính toán.

Bigtech Các công ty công nghệ lớn, hoạt động trên toàn cầu với lợi thế tương đối về công nghệ kỹ thuật số. Từ viết tắt GAFA

đề cập cụ thể đến một tập hợp các công ty công nghệ lớn nhất, cụ thể là Google, Amazon, Facebook và Apple (từ viết

tắt GAFAA cũng được sử dụng để bao gồm Alibaba, công ty công nghệ lớn nhất của Trung Quốc).

Điện toán đám mây Việc sử dụng mạng trực tuyến ('đám mây') của các bộ xử lý lưu trữ để tăng quy mô và khả năng linh hoạt của khả năng

tính toán. Mô hình này cho phép truy cập mạng theo yêu cầu thuận tiện vào một nhóm chia sẻ tài nguyên máy tính có thể

định cấu hình (ví dụ: mạng, máy chủ, cơ sở lưu trữ, ứng dụng và dịch vụ) có thể được phát hành nhanh chóng với nỗ lực

quản lý tối thiểu hoặc tương tác với nhà cung cấp dịch vụ.

Huy động vốn từ cộng đồng Thực hành tài trợ cho một dự án hoặc dự án mạo hiểm bằng cách huy động sự đóng góp bằng tiền từ một số lượng lớn người

dân. Ngày nay, nó thường được thực hiện thông qua các cơ quan đăng ký qua trung gian internet để tạo điều kiện thuận lợi

cho việc thu tiền cho người đi vay (cho vay) hoặc tổ chức phát hành (vốn chủ sở hữu).

Cryptoassets Một loại tài sản tư nhân phụ thuộc chủ yếu vào mật mã và sổ cái phân tán hoặc công nghệ simi giống như một phần của giá

trị được nhận thức hoặc vốn có của nó.

Tội phạm mạng Khi một hệ thống hoặc thành phần máy tính là đối tượng của tội phạm (tấn công, lừa đảo, gửi thư rác) hoặc là động cơ

thúc đẩy tội phạm (chẳng hạn như đánh cắp thông tin hoặc tiền).

Khả năng phục hồi trên mạng Khả năng dự đoán, chống chọi, ngăn chặn và phục hồi nhanh chóng của cơ sở hạ tầng thị trường tài chính sau một cuộc tấn

công mạng.

Rủi ro mạng Sự kết hợp giữa xác suất của một sự kiện xảy ra trong phạm vi tài sản thông tin, tài nguyên máy tính và truyền thông của

một tổ chức và hậu quả của sự kiện đó đối với tổ chức nhất định.

Ngân hàng kỹ thuật số Các tổ chức nhận tiền gửi là thành viên của chương trình bảo hiểm tiền gửi và cung cấp các dịch vụ ngân hàng chủ

yếu thông qua các kênh điện tử thay vì các chi nhánh thực.

Hệ thống ID kỹ thuật số Một hệ thống bao gồm quá trình chứng minh danh tính / đăng ký và xác thực. Đăng ký và chứng minh danh tính có thể là kỹ

thuật số hoặc vật lý (tài liệu) hoặc kết hợp, nhưng ràng buộc, thông tin xác thực, xác thực và tính di động / liên kết

phải là kỹ thuật số.

Dịch vụ thanh toán Các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán kỹ thuật số tận dụng công nghệ để tạo thuận lợi cho các giao dịch thanh toán bằng
kỹ thuật số cách chuyển tiền, bù trừ hoặc thanh toán số dư bằng kỹ thuật số mà không sử dụng tiền vật chất.

Tiền kỹ thuật số Một tài sản chỉ tồn tại dưới dạng điện tử và có thể được sử dụng như một loại tiền tệ (phương tiện thanh toán, kho

lưu trữ giá trị, đơn vị tài khoản) mặc dù nó không phải là đấu thầu hợp pháp. Các loại tiền kỹ thuật số thường được

củng cố bởi công nghệ sổ cái phân tán (DLT) để ghi lại và xác minh các giao dịch được thực hiện bằng tiền kỹ thuật

số. Chúng có thể bao gồm tiền tệ tư nhân và phiên bản kỹ thuật số của tiền tệ ngân hàng quốc gia. Do việc sử dụng các kỹ

thuật mật mã, một tập hợp con (lớn) các loại tiền kỹ thuật số được gọi là 'tiền điện tử'.

45